Campagne Manager
Kim Lak
Managing Director
Jonathan Andersson
Graphic Design
Mo Aslan, KONTRAST STUDIOS AB
Tekst
Hugo Schrameyer
Coverfoto
AdobeStock
Gedistribueerd met Het Financieele Dagblad 2023
Drukkerij
RODI Rotatiedruk
Wij maken online en print campagnes met waardevolle, interessante content die gedistribueerd worden naar relevante doelgroepen om de business van onze klanten te laten groeien. Onze branded content en native advertising oplossingen zetten jouw verhaal op de eerste plaats.
Partner content in deze campagne is tot stand gekomen in samenwerking met onze klanten. Dit zijn commerciële uitingen.
Dit is een commerciële uitgave. De FDredactie heeft geen betrokkenheid bij deze productie.
Uitgegeven door
Contentway B.V.
Keizersgracht 424
NL-1016 GC Amsterdam
Telefoon
+31 20 808 82 00
Email info@contentway.nl redactie@contentway.nl
Banken, verzekeraars, bedrijven in betalingstechnologie, hypotheekverstrekkers, pensioenfondsen – zij hebben één ding gemeen: ze bieden financiële dienstverlening. Maar in het doolhof van digitalisering, regelgeving, marktontwikkelingen en innovatie heeft de mens te vaak het gevoel dat hij of zij niet meer op de eerste plaats komt.
De inzet van technologie zou ons leven makkelijker moeten maken. En in veel gevallen is dat goed gelukt. Het boeken van een ticket, het bestellen van een maaltijd of het regelen van een date kan met een paar clicks. Maar technologie wordt ook gebruikt voor schaalvergroting en om de kosten te drukken. En dan gebruiksgemak zo maar ineens gaan wijken. Ineens wordt de technische infrastructuur dan leidend, niet het gemak. “Zo doen we dat hier nu eenmaal.” “Toets hekje om verder te gaan.” “Zonder deze upgrade gaat het niet.”
Ook de wetten waar financiële dienstverleners aan moeten voldoen, zijn primair ontwikkeld om de consument, de kleine speler, te bescher-
men. Autoriteiten zien er op toe dat markten eerlijk functioneren en dat gebruikers van financiële diensten worden beschermd. Het lijkt en voelt de laatste tijd alsof het voldoen aan deze regels een doel op zichzelf is geworden.
In een wereld waar de focus ligt op technologie en het compliant zijn aan regels kan snel het gevoel ontstaan dat het individu er niet meer toe doet. De interactie met financiële dienstverleners voelt als corvee. En daar ligt een kans. Aanbieders van bancaire dienstverlening, verzekeringen, credit cards, pensioenen en andere financiële producten die wél de consument centraal zetten en als interface kiezen voor de mens in plaats van een machine, maken al snel het verschil.
Maak het verschil door de mens voorop te stellen
Nederland bevindt zich in een milde recessie, maar het aantal miljonairs blijft toenemen. Medeoprichter Jeroen Bok en managing partner Paul Balk van vermogensbeheerder Capitael geven hun visie op hoe je omgaat met het kapitaal van vermogende particulieren. ‘Wij willen aan de keukentafel zitten, of dat nou bij de klant is of bij ons.’
Vanaf 2014 is het aantal miljonairs in Nederland al stijgende. In de komende vijf jaar komen er nog eens 200.000 miljonairs bij. Waar kunnen deze vermogenden terecht met hun kapitaal?
Balk: ‘Ik denk dat het landschap in Nederland voor menig vermogende particulier nog niet zo duidelijk is. Dat komt omdat de grootbanken nog steeds heel erg aanwezig zijn in de hoofden van de vermogende Nederlander. Ze hebben naar schatting zo’n 75% van het marktaandeel, maar dat is tanende, want nog niet zo lang geleden was het 80%.’
Geconcentreerde markt
Bok stelt dat het internationaal veel meer versnipperd is tussen onder andere banken, vermogensbeheerders en family offices. ‘In Nederland is het heel geconcentreerd, van oudsher door de drie traditionele grootbanken.’ Ze denken dat de afname zich doorzet. Balk: ‘Feitelijk worden de producten die ze afnemen ‘verretaild’, waarbij de klant niet de aandacht krijgt die nodig is. En tegen prijzen die gewoon te duur zijn, terwijl, niet onbelangrijk, de performance onder de streep ook niet beter is dan bij andere partijen. We zien heel duidelijk een kentering.’ De groteren laten het dus liggen op het gebied van persoonlijke service. Bok: ‘Het is vooral dat we inhoudelijk en technisch sterker zijn. Die grootbanken beleggen meestal alleen via beleggingsfond-
Capitael
www.capitael.nl
sen, terwijl de kleinere partijen eigenlijk min of meer ambachtelijk en tailor-made bezig zijn, en de passie voor beleggen nog hebben. Niet alles is geautomatiseerd.’
In de vermogenswereld gaat het om grote bedragen dus vertrouwen en aandacht spelen een grote rol. Bij Capitael zorgen ze niet alleen goed voor hun klanten, maar ook hun eigen mensen. Balk: ‘We zijn een hecht team. Mensen die bij ons werken krijgen ook de kans om partner te worden in het bedrijf, waardoor alles is gericht op de lange termijn, zowel tegenover het personeel als de klant.’
lijke sfeer creëren, of dat nou bij de klant is of bij ons. De nieuwe vermogende particulier die golft niet, maar heeft bijvoorbeeld kitesurfen als hobby, dat is echt aan het veranderen.’
Volgens Balk heeft onderzoek aangetoond dat 40% van de vermogenden gaat switchen of een extra partij inschakelt om hun vermogen te beheren. ‘De wereld wordt complexer. Er is een transitie gaande. Dat wordt ook gewoon verlangd van financiële partijen. Zelf aanrommelen is er eigenlijk niet meer bij, zoals vroeger nog weleens voorkwam. Er staat ons nog wel wat te wachten.’
Bok gaat dieper in op hun benadering: ‘Bij grootbanken zitten ze in pak, maar wij dragen veel liever een poloshirt. Wij willen aan de keukentafel zitten en een persoon-
Wie denkt dat vermogende particulieren in Nederland alleen bezig zijn met het vergaren van nog meer vermogen, komt bedrogen uit, vertelt Bok. ‘Ik merk dat onze klanten zich ook zorgen maken over onderwerpen als duurzaamheid en zelfs inkomensverdeling. Je ziet dan ook dat ze niet uitsluitend alles aan hun kinderen
nalaten, maar zich ook bezighouden met maatschappelijke projecten en liefdadigheidsinstellingen.’ Capitael volgt de strenge ethische normen van de Council of Ethics of the Norwegian Pension Fund. ‘De Europese duurzaamheidsnormen zijn nog niet heel praktisch en specifiek vastgelegd. De Noorse overheid is veel transparanter dus daarom zijn we bij hen terechtgekomen. En ze beleggen voor de eeuwigheid, waardoor je weet dat ze zorgvuldige beslissingen nemen.’
Nieuwe activiteiten
Bok heeft laatst een documentaire van Warren Buffet gezien en die heeft het eigenlijk maar over één ding: focus, focus en focus. ‘Die eenvoud tot stand brengen, kost heel veel energie. Hij is ook wars van kwartaalcijfers, terwijl velen daar enorm veel aandacht aan schenken. Standvastig zijn op de langere termijn is veel beter, dat is wat je ook ziet bij succesvolle familiebedrijven.’ En tot besluit: ‘We blijven gewoon doen waar wij goed in zijn en goed in willen worden.’
De nieuwe vermogende particulier golft niet, maar kitesurft bijvoorbeeld
FOCUS
Capitael Vermogensbeheer is een onafhankelijke, moderne vermogensbeheerder uit Den Haag en Bloemendaal die zich volledig richt op het begeleiden van vermogende relaties en het deskundig beleggen van hun familievermogens. De belofte die ze tegenover hun klanten doen is even simpel als doeltreffend: vermogen verdient aandacht. Die aandacht wordt gegeven door een complementair team van ondernemende experts met jarenlange ervaring in de internationale financiële markten. Samen bedienen zij ruim 400 klanten met een gezamenlijk belegd vermogen dat sinds de oprichting in 2011 inmiddels richting de €1 miljard gaat.
Het beleggingsbeleid van Capitael laat zich het beste omschrijven als bekwaam; beleggen is immers geen exacte wetenschap maar een ambacht waarbij kennis, kunde én gezond verstand het succes bepalen. Hierbij heeft de vermogensbeheerder enerzijds oog voor de omstandigheden en eisen van de individuele klant, terwijl deze anderzijds duidelijke beleggingskeuzes durft te maken — waarbij bewust wordt afgeweken van de markt — teneinde meer rendement en/of juist minder risico na te streven.
Niet alleen het vermogen krijgt aandacht maar uiteraard ook de relaties. Capitael geeft z’n medewerkers de mogelijkheid om partner in het bedrijf te worden, hetgeen
de band met hun klanten versterkt. Geen kortstondige zakelijke verhouding of snelle verdiensten, maar samen op de lange termijn groeien. Managing partner Paul Balk vertelt: ‘We zijn een team dat op elkaar is ingespeeld en waarbij diegenen die binnenkomen ook blijven. Vanuit de klant vond ik het in het verleden vlijend als mensen om een extra visitekaartje vroegen voor hun kinderen, voor het geval er iets met hen gebeurt. Totdat ik me realiseerde dat ik dat helemaal niet wil, ik wil die kinderen al veel eerder leren kennen.’ De proactieve interactie met hun klanten is desgewenst veelvuldig maar in elk geval periodiek. Dit gebeurt bovendien op de manier die de klant verkiest, hetgeen vaak aan de keukentafel van de klant of van Capitael zelf
betekent. Of zoals medeoprichter Jeroen Bok het stelt: ‘Wij zitten naast de klant, en niet tegenover hen.’
De professionals van Capitael beschikken over veel ervaring op het gebied van beleggen en vermogensbegeleiding. Dit maakt dat de organisatie tegelijkertijd informeel
en niet-hiërarchisch is, terwijl de administratieve en beleggingsactiviteiten juist uitermate strak georganiseerd zijn met effectieve besluitvorming en een efficiënte executie als gevolg. Vanzelfsprekend valt Capitael, net als alle vermogensbeheerders in Nederland, onder doorlopend toezicht van zowel de AFM als DNB.
MOGELIJKHEDEN
Beleggen op de beurs is voor velen een associatie met het handelen in aandelen. In weerwil van deze onstuimigheid zoeken steeds meer beleggers hun heil bij het beleggen in een exchangetraded fund (ETF), waarbij de onderliggende beursindex zo nauwkeurig mogelijk wordt gevolgd. De online broker Scalable Capital heeft daar uitstekende ervaringen mee.
het behalen van het gemiddelde zeker voor de massamarkt een prima uitgangspunt is, zeker als er grote zekerheid bestaat dat het resultaat van de investering niet slechter zal zijn dan die van de index.”
Gevraagd naar de voordelen van een ETF weet Marc Braun, country manager Nederland van Scalable Capital, deze moeiteloos op te noemen. Belangrijke kwaliteit van ETF’s is hun natuurlijke diversificatie. Je belegt daarmee niet in een enkel aandeel, maar in een spreiding ervan, hetgeen automatisch een diversifiëring van risico’s met zich meebrengt. Tweede belangrijke voordeel heeft met kosten van doen: daar waar een actief fonds een kostenpercentage van gemiddeld 2% met zich meeneemt, kun je bij een ETF uitgaan van een duidelijk lager percentage, gemiddeld 0,2%. Dat scheelt dus behoorlijk.
Marc Braun: “Ook transparantie is een belangrijke kwaliteit. Daar waar de kosten van een actief fonds soms een beetje zit
verstopt, staan de kosten van de ETF helder vernoemd in het op de beurs verhandelde fonds.” En tot slot, het vierde voordeel alweer, de reden waarom ETF’s in toenemende mate populair worden, is hun toegankelijkheid.
Gezien het diversificatie-karakter, en dus een spreiding van risico’s, raken ETF’s bovendien steeds meer in trek als investeringstool naast traditionele beleggingfondsen. Daarmee komen ETF’s vaker in het vizier als instrument om aanvullende pensioen op te bouwen of inflatie op spaargeld te compenseren. “Beleggen in aandelen behelst de filosofie dat je instapt op het moment dat je de laagste prijs verwacht. Beleggers willen niet uitgaan van het gemiddelde, maar van een zo hoog mogelijk rendement. Wij menen echter dat
Wat Braun in deze context benadrukt wil hebben, is dat met name jongeren vaak verleid worden om te investeren in hypes van dat moment. Via social media worden beloftes gedaan van gouden bergen, niet alleen te behalen via het beleggen in aandelen, maar ook in bijvoorbeeld cryptomunten. Het karakter van ETF’s behelst juist een vertrouwenswaardige opbrengst op lange termijn, hetgeen jonge ETF-beleggers juist zou moeten aanspreken. “Zeker als je elementen als beheerskosten meeneemt, levert ETF’s op langere termijn aantoonbaar beter voordeel op.”
Het behalen van het gemiddelde is zeker voor de massamarkt een prima uitgangspunt
Marc Braun, Country manager Nederland, Scalable CapitalKleinere en middelgrote vermogensbeheerders en Family Officers maken niet zelden gebruik van spreadsheetprogramma’s om overzicht te behouden. De gangbare bankensoftware is voor deze doelgroep veelal een maatje te groot. Blanco Services is in dat gat gesprongen door moderne financiële clouddiensten aan te bieden.
Een typefout is snel gemaakt”, zegt Wilfred van Roosmalen van Blanco Services. Daarmee geeft hij aan dat zelfs een klein foutje grote gevolgen heeft voor het financiële overzicht dat de cliënt gepresenteerd krijgt. De sterke kwaliteit van het systeem dat Blanco Services op de markt brengt, is dat het beheer van cliëntgegevens en asset management juist heel toegankelijk en schaalbaar wordt voor elke gebruiker. Ook het onboarden en continu screenen van cliënten wordt met behulp van het systeem een stuk gemakkelijker.
Enkele tientallen minuten
Het onboarden van cliënten in een traditionele omgeving neemt veel tijd. Vaak gaat het om uren, zelfs om dagen, te meer omdat financiële instellingen zich hebben te houden aan een set van KYC wet- en regelgeving (Know Your Customer), een uitputtend proces voor financiële instellingen om de identiteit van klanten te verifiëren. “Op zich is het opmerkelijk dat dit verificatieproces in de traditionele omgeving veel tijd vergt. Het verzamelen van relevante klantinformatie valt uitstekend te automatiseren. Dit proces is zeker voor tachtig procent gestandaardiseerd. Dat is eerder een kwestie van tientallen minuten dan van uren”, vertelt Van Roosmalen, waarbij hij verder aangeeft dat klanten van Blanco Services de ruimte hebben om aanvullende lijsten met klantvragen toe te voegen, contracten op te maken en digitaal te ondertekenen.
Profiel
Naast het gemak van onboarden van cliënten onderscheidt het pakket zich tevens door zijn toegankelijke manier van asset management. Daarmee wordt het beheer van en de regie over de portefeuilles van cliënten sterk vereenvoudigd, Of het nu gaat om vastlegging van gegevens, het doen van transacties voor clienten tot aan het verstrekken van rapportages. De complete vernogensbeheer / regie cyclus kan geautomatiseerd worden hetgeen betekent dat de beheerder / Family officer meer tijd heeft voor zijn clienten.
Van Roosmalen illustreert dat met een praktisch voorbeeld. Stel: een vermogensbeheerder heeft vijfhonderd rekeningen onder zijn hoede verdeeld over verschillende banken. “Wat wij kunnen doen, is het ophalen van al die financiële informatie en clusteren in één overzicht. Zo heb je als beheerder telkens alle relevante informatie beschikbaar. Je kunt in de verschillende modules die beschikbaar zijn checken of alle klanten binnen hun profiel lopen. Een defensieve belegger wil niet dat zijn vermogen wordt belegd in deelnemingen met een hoger risicoprofiel. In het systeem zitten allerlei checks and balances zodat het vermogen van de cliënt wordt belegd aan de hand van het profiel waar hij zich comfortabel bij voelt.”
Wat daarbij valt aan te tekenen, is dat deze vorm van automatisering niet tot doel heeft om beslissingen van vermogensbeheerders
over te nemen. Dat blijft mensenwerk. “Asset managers zullen niet door robots vervangen worden, maar waar we wel in geloven is dat symbiose tussen mens en automatisering zijn werk vereenvoudigen en doeltreffender maken.”
Compliant
Compliant zijn is met het systeem een fluitje van een cent. Gebruikers hebben telkens en overal beveiligd toegang tot cliëntgegevens en kunnen deze op elk moment bijwerken. Eigen notities, maar ook het presenteren van risicoanalyses, performance rapportages, kostenoverzichten en mogelijke toekomst scenario’s stimuleren de mogelijkheid om een betere band met cliënten op te bouwen.
Marleen Verheul, van Blanco Services, wil vooral benadrukken dat deze vorm van dienstverlening is opgetuigd voor kleinere
en middelgrote spelers. Er bestaan weliswaar soortgelijke oplossingen voor grotere vermogensbeheerders, maar daarbij geldt tevens dat daar een fors prijskaartje aan hangt. “Wij willen ook voor kleinere vermogensbeheerders en Family Offices een goede oplossing bieden zonder het vragen van de hoofdprijs.
Wij willen ook voor kleinere vermogensbeheerders en Family Offices een goede oplossing bieden zonder het vragen van de hoofdprijs
Superieure gebruikservaring
Technologie in de financiële wereld is vaak behoorlijk complex. Dat beseft Blanco Services zelf ook als geen anders, zeker als wordt overgestapt naar een nieuw fintech platform. De systemen kunnen echter snel ter beschikking worden gesteld aan nieuwe gebruikers. De experts van Blanco richten het systeem binnen enkele weken voor elke klant in inclusief klant specifieke wensen. Ook ontwikkelingen in de markt zelf komen daarbij aan de orde. En wat dat laatste punt betreft: de sector heeft de wind mee. Zeker in Nederland. Ons land behoort samen met Litouwen, Zweden, Duitsland en Spanje tot de landen waar het hoogst aantal nieuwe fintechbedrijven zich hebben gevestigd.
Blanco
Blanco maakt vermogensbeheer-producten toegankelijker en eenvoudiger dan ooit. Sterker nog: Blanco helpt u als vermogensbeheerder concurrerend te blijven in een door technologie gedomineerde toekomst, simpelweg doordat onze technologie u de vrijheid terug geeft om u weer volledig op uw cliënten te kunnen richten - en that’s where the magic happens. Het gaat eigenlijk helemaal niet om ons of onze technologie; het gaat uiteindelijk om mensen: het gaat om u en uw cliënten. Wij zijn Blanco. Your invisible force in WealthTech.
De bijeenkomst omvat zeven Taskforces, die elk aanbevelingen doen die zijn toegesneden op het leiderschap van de G20. Met als thema R.A.I.SEResponsible Accelerated Innovative Sustainable and Equitable Businesseshebben afgevaardigden prangende internationale kwesties besproken.
Binnen dit forum hebben verschillende plenaire sessies de discussie aangewakkerd, met name een sessie over “Financing the Climate Transition”. Bekende persoonlijkheden zoals Bernhard Looney, CEO van BP uit het VK; Uday Kotak, CEO van Kotak Mahindra Bank; Mark E. Tucker, Group Chairman van HSBC Holdings Plc uit het VK; TV Narendran, CEO van Tata Steel Ltd uit India, Verena Lym, CEO van Macquire Group uit Singapore, samen met moderator Lynn Forester De Rothschild, hebben opties verkend om de financiering van de klimaattransitie te verbeteren, waarbij multinationals, privésectoren en publiek-private partnerschappen betrokken zijn.
Een ander belangrijk plenair gedeelte richtte zich op “Financial Inclusion for Economic Empowerment”. Deze discussie benadrukt de rol van financiële inclusie in duurzame groei, het verminderen van
ongelijkheid en het stimuleren van menselijke ontwikkeling. Michael Miebach, CEO van Mastercard USA, Shinta Kamdani, CEO van de Indonesische Sintesa Group, Mairead Laver, CEO van Export Development Canada, Lee Yan Siong, Executive Director van de AIA Group in Hong Kong, Abdul Matlub Ahmed, President van de India Bangladesh Chamber of Commerce, hebben samen met Moderator Sanjiv Bajaj, Chairman van de Indiase Bajaj Finserv Ltd, strategieën verkend voor universele financiële inclusie, inclusief digitale technologie en de rol van de overheid en de private sector.
De top wordt zondag afgesloten met de toespraak van premier Modi, die een passend slot geeft aan deze memorabele bijeenkomst – waar het woord “Moonshot” door de succesvolle landing van Chandrayaan-3 een extra feestelijk tintje voor India als gastland heeft gekregen.
Er is sprake van een soort van veenbrand in het MKB. Financiële problemen zijn nog niet grootschalig in de openbaarheid gekomen, maar onderhuids ontstaan tal van financiele complicaties. Raad en Mulder, dat financieel en juridisch advies onder één dak combineert, ziet dat een toenemend aantal ondernemers met adviesvragen zitten.
Raymond, eigenaar van het juridischfinancieel adviesbureau, heeft een korte en tevens plausibele verklaring voor deze beproeving. Door de corona-ellende en de daaropvolgende steun van de overheid zijn veel bedrijven uit de wind gehouden. Nu de fiscus betalingsachterstanden op grote schaal wil rechttrekken, ontbreekt het vaak aan financiële mogelijkheden om aan die plicht te voldoen. “Winkels en horeca hebben in de coronaperiode wekenlang hun deuren moeten sluiten. Het gebrek aan omzet werd gecompenseerd door een coulante houding van de Belastingdienst, maar nu de fiscus in hoog tempo die achterstanden wil wegwerken, zie je dat veel ondernemers financieel niet in staat zijn om aan verplichtingen te voldoen.”
De effecten daarvan laten zich raden. Ondernemers raken van de regen in de drup, financiële uitdagingen stijgen boven hun kunnen uit. Wat Raymond in deze context vooral wil meegeven, is het advies om niet voor problemen weg te lopen, maar tijdig aan de bel te trekken. “Er zit vaak schroom bij ondernemers. Die blijven willens en wetens volhouden dat het wel goed gaat komen. Pas als het echt fout gaat, trekken ze aan de bel. Ze komen om vijf over twaalf binnen, terwijl ik ze liever zie
Raad en Mulder
om vijf voor twaalf. Er is altijd speelruimte om problemen op te lossen, mits je tijdig gaat communiceren met eisende partijen.” Juist op dat vlak, benadrukt Raymond, zit de sterke kracht van zijn bureau, dat juridisch en financieel advies behandelt als beide kanten van dezelfde medaille. Beide werkvelden grijpen structureel op elkaar in. Bovendien vergt het een mate van deskundigheid en ervaring om problemen als betalingsachterstanden en dreigende faillissementen af te wenden. “Wat ondernemers hebben te beseffen, is dat er oplossingen bestaan om te behoeden dat je als ook als mens onderuit gaat. Daar moet je dan wel kennis van nemen en voor open staan, zoals bijstand voor zelfstandigen, die bedoeld is voor ondernemers die in zwaar weer terecht zijn gekomen. Zo zijn er uiteenlopende mogelijkheden om bedrijven meer lucht te geven op momenten dat het tegenzit.”
Er is altijd speelruimte om problemen op te lossen, mits je tijdig gaat communiceren met eisende partijen
Wat Raymond daarbij verder wil meegeven, is dat ondernemers het inhuren van experts vaak als kostenpost beschouwen, terwijl ze eigenlijk dienen te beseffen dat advies juist geld oplevert. Of in ieder geval leidt tot een besparing. Bovendien wil Raad en Mulder zich niet uitsluitend beperken tot uitsluitend de boekhouding van de onderneming. Ook de positie van de ondernemer, inclusief zijn particuliere leven, leggen gewicht in de schaal als het aankomt op ter zake kundig advies. “Duurzaam ondernemen betekent niet alleen dat je boekhouding op orde is, maar dat je ook als ondernemer aan het hoofd van een bedrijf een ethische koers vaart. Geen enkele ondernemer raakt voor de lol in financiële problemen, maar het vergt wel verantwoordelijkheid om bij tegenslag weer op het juiste pad te raken.”
Raymond sprak eerder over corona en de impact daarvan op horeca en detailhandel. Bedrijven uit die sectoren zijn stevig vertegenwoordigd in het relatiebestand, terwijl Raad en Mulder daarnaast tevens een keur aan overige bedrijven bijstaat, van grote en middelgrote bedrijven tot zzp’er. “Veel ondernemers zijn vanuit de passie voor hun vak in het ondernemerschap terecht gekomen. Dat geldt voor koks
die een eigen restaurant zijn begonnen, maar ook voor zelfstandige stukadoors. Juist ook in deze groep, die niet het ondernemerschap, maar liefde voor het vak als uitgangspunt nemen, is er veel behoefte aan ondersteuning.”
Coulante houding fiscus
De fiscus heeft zich lange tijd coulant getoond met het afbetalingen van coronaschulden. Volgens schattingen van de Belastingdienst gaat het daarbij om tienduizenden ondernemers. De tijd begint te dringen voor deze groep, want na een vorm van terughoudendheid begint de fiscus nu echt haast te maken met invorderingen. Staatssecretaris Marnix van Rij (Belastingdienst) zegt in de pers zich behoorlijk zorgen te maken over deze groep. Het dwangbevel wordt niet meteen op je deur genageld, laat hij weten, maar de oproep luidt ook om je te melden als er betalingsproblemen zijn. Bedrijven die zich niet laten horen, krijgen vroeg of laat wel met zo’n dwangbevel te maken.
Bij Raad en Mulder staan wij klaar om uw bedrijf te ondersteunen met onze financiële en juridische dienstverlening op maat. Neem vandaag nog vrijblijvend contact met ons op voor een persoonlijk gesprek. Ontdek hoe wij u kunnen helpen uw bedrijfsdoelen te bereiken en een succesvolle toekomst op te bouwen. Er is sprake van een gratis intake, er worden geen kantoorkosten in rekening gebracht, terwijl het bureau een landelijke dekking kent. Bovendien wordt er telkens getracht een vaste prijsafspraak te maken voor de te behandelen procedures. www.raadenmulder.nl
Banken zij n steeds meer risicomijdend. Met als gevolg dat mkbbedrij ven toenemende moeite hebben om financiering te krijgen. ABPaymentflows zet blockchain-technologie en bankrekeningen in om het financieringsrisico voor banken tot het absolute minimum te beperken.
ABPaymentflows heeft een methodiek ontwikkeld voor asset based financiering. ‘Zekerheid voor vaste activa heet hypotheek. Zekerheid voor semi vaste activa heet leasing. Daar komt een derde vorm van zekerheid bij, voor vlottende activa: assed based paymentflows. De uitstaande facturen van debiteuren in de balans van het bedrijf vormen het fundament onder de financiering, waarbij blockchain de zekerheid levert,’ verklaart
ABPayment Flows-oprichter Gerard
Markerink. Het bedrijf staat vermeld in de recente Global top-100. Risicobeoordelaar Moody’s ziet het als de beste methode voor kredietbeoordeling bij asset based financiering. ‘Dus we weten dat we het goede systeem hebben en er geen beter systeem is. Met onze blockchain-oplossing, slots en bankrekeningen is het risico tot een minimum beperkt voor banken die met onze methode een lange termijn annuïteitenlening in STP-vorm verstrekken.’
ABPaymentflows biedt het financieringsinstrument in licentie aan voor alle banken.
ABPaymentflows BV
www.abpaymentflows.com
De kredietbeoordelingsmethodiek bestaat uit een ingenieuze samenwerking van hardware en software, waarbij de debiteuren als zekerheid dienen. ‘Een bank per land moet de gegevens van de bankrekeningen leveren van het mkb-bedrijf dat kortlopende financiering krijgt. De andere banken die de annuïteitenleningen verstrekken krijgen de klanten aangeleverd van de andere hardwarepartner, de community die de mkb-bedrijven levert. Daarbij kun je denken aan leveranciers van boekhoudpakketten of aan MKBservicedesk.’ Samen met licentiegever ABPaymentflows, die de software heeft ontwikkeld om via Your Capital Support (YCS) volledig geautomatiseerd de kredietverlening te doen. ‘De banken kunnen een belang krijgen in de YCSstructuur.’ ‘Slechts 2 procent van de bedrijven in Nederland voldoet aan de voorwaarden voor inhouse financiering, stelt Markerink. ‘De reden is dat banken niet genoeg klanten hebben met veel facturen tussen de 3000 en 7000 euro om de “time-to-bank” binnen 10 dagen te laten plaatsvinden.’ De software en blockchaintechnologie die ABPaymentflows voor YCS heeft ontwikkeld biedt banken snel zekerheid. ‘We werken met twee licenties. Bij de eerste licentie doen we zelf de screening van het bedrijf dat in aanmerking wil komen voor InHouse Finance krediet, onder meer op basis van drie jaar aan facturen. Met licentie 1, die de bank niet ziet, maar de balans van de
klant wel ziet, is de verandering dat er geen debiteuren meer zijn maar 3 maanden factuurwaarde minus uitgaven die de klant heeft gedaan.’
Annuïteitenlening
Bedrijven die niet kwalificeren voor inhouse financiering – ‘98 procent van de bedrijven!’ – kunnen via licentie 2 worden gefinancierd in de vorm van een annuïteitenlening, vertelt Markerink. ‘We hebben op verzoek van een bank een blockchainsysteem met twee rekeningen per klant uitgevonden, waarbij YCS de kredietverlening uitvoert en het risico voor de bank nul is.’ Op de eerste rekening betaalt de debiteur van de kredietnemer. De bank bepaalt de jaarlengte van de STP-annuïteitlening en loslaten van klantbetalingen op de vrij e rekening. Het voordeel voor de klant is dat hij een veel lagere rente betaalt dan voor een normaal rekeningcourant krediet of andere fi nancieringsvormen, zoals een LT-bedrijfskrediet of factoring. Om uit te leggen hoe de blockchainfinanciering voor het IHF-krediet werkt, gebruikt Markerink de luchtvaart als metafoor. ‘KLM kan niet vliegen zonder passagiers (“de debiteurs”).
De passagiers checken in op Schiphol en KLM vliegt pas als alle passagiers via de slurf in het vliegtuig zijn. Wij noemen dat bij de voor financiering een “slot”. We selecteren een aantal facturen en die zetten we in een “slot” in de blockchain. Die vervoeren we tot het geheel of een groot deel is betaald. Dan sluiten we het slot af.’ Hij vergelijkt het met een KLM-vlucht
op Madrid. ‘KLM weet welke passagiers Madrid als eindbestemming hebben en welke passagiers verder reizen.’ Het YCSkrediet werkt vergelijkbaar. ‘Omdat we real-time inzicht hebben in de facturen, kan ABPaymentflows bij voorbeeld twee keer per week een gestandaardiseerde voorfinanciering doen voor een reeks aan facturen (de “slot”). Omdat er altijd een risico is, wordt het voorgefinancierde bedrag gemaximeerd op 85 procent van de “slot”. Het voordeel van de bank is dat in plaats van debiteuren op de balans nu het dubbele bedrag aan cash op de rekening van de klant staat. Per dag maken we met grafieken het klantrisico duidelijk.’ De banken zijn ondanks de Global top100-vermelding en Moody’s aanbeveling terughoudend, vertelt Markerink. ‘Ze sturen mkb-bedrijven naar factoring, wat veel duurder is.