Деньги 272 by Dengi.ua

ПЯТЬ СИЛЬНЫХ ИДЕЙ

Гривна встала

Для своего бизнеса в кризисное время стр. 18

стр. 10

Бюджет-2014 стр. 17 Банки стр. 8, 9, 11 Обналичка стр. 10 Туризм стр. 48

№6 (272) 3 апреля 2014

НАЛОГИ-2014 ОТ ПРАВИТЕЛЬСТВА РЕФОРМАТОРОВ ЗАПЛАТИТЬ ЗА ВАЛЮТУ СВЕЖИЕ АКЦИЗЫ УГРОЗЫ «УПРОЩЕНКЕ» НДС ПО-НОВОМУ ИЗМЕНЕНИЯ ПОСРЕДИ ГОДА

20 мая 2014 БЦ Инком, Киев

Круглый стол

ФИНАНСЫ для бизнеса в онлайне

Госрегулирование платежей в интернете, особенности и изменение условий в 2014 году. Новые финансовые технологии для онлайн-бизнеса. Инструменты банков и платежных систем для онлайн-бизнеса.

Регистрация и информация: conferences.forbes.ua

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Деньги Содержание Новости

Налоги

Главный интерес

Как поменяли Налоговый кодекс ради МВФ стр. 6

Свой бизнес

Банки

Расчеты

Что в проблемных Банкинг в Крыму

стр. 8 стр. 9

5 идей для дела

Выбираем РКО

Специальный номер

ПЯТЬ ИДЕЙ ДЛЯ ДЕЛА В КРИЗИС

стр. 18

cтр. 28

Кредиты Финансовые рынки

Для малого бизнеса

Рубль, евро, золото, депозиты, обналичка, гривна стр. 10

Недвижимость Арендуем офис

cтр. 32

Новые проблемы и новые риски – это, на самом деле, новые возможности. «Деньги» нашли пять идей, которые могут стать основой сильного бизнеса в нынешнее время стр. 18

стр. 36

Банки Украинские «дочки» российских банков

Транспорт стр. 11

Коммерческое авто

cтр. 39

Колонка читателя

Связь

Сергей Фурса – о денежных перспективах cтр. 12

Выбираем мобильный пакет для дела cтр. 42

Ответ читателю

Вкладываем деньги

Бензин

стр. 14

Валюта

Самое выгодное Гривна МВФ прокредитует Украину

Налоги-2014 Подоходный налог, акцизы, НДС – что изменяют в 2014 году стр. 6

Депозиты

МВФ прокредитует Украину

В гривне – дороже cтр. 15

Инвестиции

Управляем деньгами

Граве – о накопительном страховании cтр. 15

Страхование От невыезда

Важные дела На апрель, «Интергалбуд», авиаперелеты стр. 16

Потратим с умом

Госбюджет

Туризм

Секвестр для МВФ

cтр. 17

Следующий номер «Денег» выйдет 17 апреля 2014 года

Май – в Украине

стр. 15

стр. 44

Банки Проблемные, крымские, российские – что с ними в Украине

стр. 8, 9, 11

В Сети

стр. 46

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret

стр. 48

СПЕЦИАЛЬНЫЙ ВЫПУСК

НЕДВИЖИМОСТЬ-2014 Как кризис меняет цены на квартиры и коттеджи. Что с Крымом. Где взять ипотеку. Страхуем квартиру.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

Заплатим за свободу

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Украина получит кредит МВФ уже в апреле (стр. 15). Банки делают вид, что все хорошо (стр. 8, 9, 11). Но делать дело все равно нужно (стр 18). Александр Крамаренко

Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Андрей Квятковский Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

а вот по поводу налогов такого же рвения нет? А все очень просто: мы по привычке не слишком верим правительству. Особенно – в части расходования денег налогоплательщиков. У людей не хватает уверенности в том, что «тяготы и лишения» будут разложены более или менее равномерно между разного вида гражданами и налогоплательщиками. «Распил», «откат» – эти слова все еще означают воровство примерно каждой третьей бюджетной гривны. Так что требования навести порядок с расходами все еще стоят в полный рост. И, очевидно, делать это надо впереди усиления налогового давления. Я уверен, что прозрачность в трате наших денег правительством – это лучший агитатор за скрупулезную уплату налогов. Не ситилайты с умильными призывами от Налоговой, не «центры обслуживания налогоплательщиков», а конкретные результаты использования наших с вами денег. Защита Отечества – это тот же бизнеспроект. С бюджетом, расходами, с ожидаемыми результатами. Так что если кто и позволит украсть украинскую независимость, то это мы сами. И сами же мы отвечаем за то, чтобы эту независимость отстоять. 4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 14-1062 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 28.03.2014 © 2006 Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

ПЯТЬ СИЛЬНЫХ ИДЕЙ

Гривна встала

Для своего бизнеса в кризисное время стр. 18

стр. 10

Бюджет-2014 стр. 17 Банки стр. 8, 9, 11 Обналичка стр. 10 Туризм стр. 48

Обложка: Николай Позняк

№6 (272) 3 апреля 2014

реклама на стр. 5

о второго толчка пакет антикризисных налоговых нововведений депутаты все же приняли (стр. 6). Сопротивление было жарким. Никому, даже нынешнему парламентскому большинству, не хотелось составить компанию «правительству камикадзе». А пришлось все-таки. Такова плата политиков за кредиты, которые Украина получит от МВФ и других международных финансовых организаций. Без этих денег правительству не свести концы с концами. А в условиях мобилизационной экономики – «враг у ворот!» – тем более. Из-за новаций мы станем больше платить за горючее и все, что с ним связано, – транспорт, еду, услуги, многое другое. Табак и алкоголь? Их подорожание – это чепуха по сравнению с тем, что теперь весь импорт станет минимум на полпроцента дороже. Да, пенсионный сбор с покупки валюты в 0,5% для безналичных операций приводит к удорожанию импорта на 0,6% (на пресловутые 0,5% накидывается НДС при импорте). Есть там еще по мелочи, да и не по мелочи тоже, но ко всему описанному стоит относиться без истерики. Потому что это все ерунда по сравнению с ущербом, который нам наносит военная угроза. И этот ущерб приходится возмещать из наших с вами налогов. Рост налогового давления воспринимается даже в этих условиях крайне негативно. Несмотря на то, что сами налогоплательщики – не все, но многие – сейчас вынимают из кармана личные деньги, чтобы купить еду, бронежилеты, специальную одежду и много чего еще для украинских военных, которые встали на восточных и южных границах. Отчего из кармана на вполне осязаемые вещи соотечественники готовы отдавать весьма ощутимые суммы,

Руководитель проекта – Татьяна Ефименко Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Павел Харламов Журналисты – Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Новости Повысили давление Кабинет Министров и Верховная Рада ради кредитов МВФ в очередной раз повысили налоги. К счастью, очень немногие. Павел Харламов ринятый 27 марта закон «О недопущении финансовой катастрофы и о создании условий для экономического роста в Украине», зарегистрированный под № 4576, предусматривает повышение нескольких налогов и акцизов, а также изменение механизма налогообложения доходов физических лиц и отказ от снижения ставки НДС. Это означает, что поднимутся цены на многие товары, а также снизится рентабельность легального бизнеса. Хотя на следующий день премьер-министр Арсений Яценюк попытался смягчить недовольство и заверил, что уже в ближайшем будущем количество налогов в Украине сократится с нескольких десятков до восьми. И еще одна важная новость – осталась в неприкосновенности упрощенная система налогообложения. Подоходный налог. Для тех граждан, которые получают только зарплату, ничего не меняется. Как и прежде, с них будут взимать 15% или 17%. Зато пассивные доходы, к которым относятся дивиденды, проценты, роялти, прибыль от инвестиций и которые превышают 20 тыс. грн. в год, попадают под новую шкалу. Причем доходы от банковских депозитов к таким пассивным доходам не отнесены (см. ниже). По словам министра финансов Александра Шлапака, для доходов от 20 тыс. грн. до 236 тыс. грн. ставка со-

ставит 15%, от 236 тыс. грн. до 500 тыс. грн. – 20%, а свыше 500 тыс. грн. – 25%. Эти границы будут ежегодно меняться, так как они привязаны к размеру прожиточного минимума. Налог на недвижимость, который действует в Украине с начала 2014 года, тоже пересмотрели. Новшества не коснулись ставок: владельцы квартир и домов так и будут платить 1% и 2,7% в зависимости от площади жилья, но теперь в базе налогообложения будет не жилая, а общая площадь недвижимости. То есть реально платить станет существенно более широкий круг владельцев. Акцизы. Огорчили парламентарии курильщиков и любителей выпить. Согласно принятому закону, акциз на пиво вырастет с 0,87 до 1,24 грн./л, акциз на крепленые вина – с 2,86 до 3,58 грн./л. Кроме того, акциз на сигареты без фильтра повысят с 77,5 до 96,88 грн. за 1000 штук, на сигареты с фильтром – со 173 до 216 грн. за 1000 штук. Введен фиксированный акциз на дизельное топливо: вместо дифференцированных ставок в зависимости от содержания серы (от 46 до 98 евро за 1 тыс. кг) будет применяться единая ставка акцизного налога на дизтопливо (98 евро за 1 тыс. кг). Также вдвое вырастут ставки акциза на мотоциклы с объемом двигателя до 0,5 и на автомобильные кузовы. Хотя, к слову, в тот же день парламент в первом

чтении принял законопроект № 4238, предусматривающий отмену утилизационного сбора и акциз на переоборудование автомобилей. НДС, налог на прибыль. Верховная Рада вновь отказалась снижать ставку налога на добавленную стоимость с 20% до 17% (первый раз от снижения парламент отказался, принимая бюджет на 2014 год, и перенес его на 2015 год). Кроме того, введен 7-процентный НДС на лекарства, и снижен порог применения НДС к международным посылкам – с 300 до 150 евро. Зато агропроизводителям оставили право не платить НДС, и возмещение НДС экспортерам зерна упразднят не с 1 января 2014 года, как предусматривалось, а с 1 октября. Кстати, снижение ставки налога на прибыль с 19% до 16% тоже отменили и ввели постоянно действующую ставку на уровне 18%. Упрощенную систему налогообложения, к счастью, депутаты не тронули. Сбор за покупку валюты введен в пользу Пенсионного фонда в размере 0,5%, который будет применяться ко всем операциям по покупке иностранной валюты как физическими, так и юридическими лицами. И в безналичной, и в наличной форме.

Налог на доходы физлиц

Вводится прогрессивная шкала для пассивных доходов со ставками 15% / 20% / 25%

Акцизы на алкоголь и сигареты

Повышение на 25–43% и на 25% соответственно

Акциз на дизтопливо

Фиксированный сбор в размере 98 евро за 1 тыс. кг вместо вилки 46–98 евро

Налог на недвижимость

Ставки не изменились, но будет облагаться общая, а не жилая площадь

Единый налог

Без изменений

НДС

Ставка зафиксирована на уровне 20%, введен 7-%-й НДС на лекарства

Налог на депозиты

Вводить отказались

Пенсионный сбор на покупку валюты

0,5% суммы (нал. и безнал.) 6

Реклама на стр. 7

Основные изменения в налогообложении, принятые Верховной Радой 27 марта

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Новости

Временно недоступны Фонд гарантирования вкладов обещает начать первые выплаты вкладчикам проблемных банков уже в начале апреля. Самим же банкам ищут новых хозяев. Национализировать упавших власти не намерены. Елена Буруль кладчики четырех проблемных банков – «Брокбизнеса», «Форума», Реал Банка и «Меркурия» – смогут получить доступ к своим деньгам уже в апреле. Но не все, а лишь те, у кого срок действия договора закончился, а также владельцы текущих и карточных счетов. Для этого, сообщают в Фонде гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), не нужно писать заявление ни в Фонд, ни в банке. Временные администрации (ВА) самостоятельно подготовят списки вкладчиков для начала выплат. По истечении месяца со дня признания банка неплатежеспособным Фонд опубликует у себя на сайте fg.gov.ua и на сайте проблемного банка информацию о банке-агенте и графике выплат. Вкладчикам, у которых срок действия вклада еще не закончился, придется ждать либо окончания его срока, либо ликвидации банка (в зависимости от того, какое из событий наступит быстрее). Однако далеко не факт, что все четыре проблемных финучреждения будут пущены «под нож». Тем более, что сумма вкладов в этих банках в полтора раза превышает активы Фонда. Конечно, не все они подлежат компенсации, но если ликвидировать все четыре банка, ФГВФЛ будет вычищен практически полностью. А ведь еще неизвестно, сколько банков в ближайшие недели могут попасть под ВА. Сейчас НБУ принимает предложения от потенциальных инвесторов, которые заинтересованы в покупке и оздоров-

На заметку Заберут лицензию Нацбанк готовит изменения законодательства, которые позволят ему отбирать банковские лицензии у валютных спекулянтов. Об этом заявил глава НБУ Степан Кубив. Руководитель Нацбанка уже провел переговоры в профильных комитетах и

Ориентировочные графики выплат возмещений из ФГВ вкладчикам проблемных банков Название банка

Сумма вкладов Ориентировочная дата Ориентировочная физлиц на Дата начала выплат вкладов, срок дата начала 01.01.2014, введения ВА которых истек, и средств на выплат в случае млрд. грн. текущих и карточных счетах ликвидации банка

Брокбизнесбанк bankbb.com.ua Форум forum.ua Реал Банк realbank.com.ua Меркурий mercury-bank.com

5,522

03.03.2014

03.04.2014

09.06.2014

4,972

14.03.2014

14.04.2014

20.06.2014

0,777

03.03.2014

03.04.2014

09.06.2014

0,970

14.03.2014

14.04.2014

20.06.2014

лении проблемных банков. И если на Брокбизнесбанк и «Меркурий» желающих не так много, на «Форум» и «Реал» покупатели вполне могут найтись. Рассматривает Нацбанк и так называемый кипрский вариант, когда часть крупных вкладов была обменяна на акции банка. «Если VIP-клиенты и юрлица докапитализируют банк, то они будут иметь право нарастить активы, и банк сразу, в первый год, пойдет работать», – говорит глава Нацбанка Степан Кубив. Но до этого необходимо полностью рассчитаться с вкладчикамифизлицами через ФГВФЛ – с теми, у кого вклады до 200 тыс. грн., а уже оставшиеся суммы можно будет обменять на акции банка. Однако у этого варианта есть два ощутимых минуса: первый – это может негативно сказаться на доверии к банковской системе, второй – мы опять приходим к необходимости полностью рассчитаться с вкладчиками через ФГВФЛ.

Что будет, если у Фонда закончатся деньги? В Нацбанке пообещали, что прокредитуют ФГВФЛ в случае необходимости. Кстати, такая возможность прописана в законодательстве, как и кредитная поддержка Фонда от Минфина. Но нужно понимать, что такое кредитование – это эмиссия гривны, что приведет к еще более глубокой девальвации. Единственный вариант решения проблемы «четырех», который нынешний глава НБУ считает неприемлемым, – национализация проблемных банков за госсчет (по примеру банков «Киев», «Родовид» и Укргазбанка). В 2008–2009 гг. на рекапитализацию этих трех банков из бюджета было потрачено 9,5 млрд. грн. МВФ неоднократно критиковал данное решение правительства и настаивал на скорейшей продаже национализированных банков. На данный момент полноценно функционирует лишь один из них – Укргазбанк.

парламентских фракциях на предмет того, готовы ли парламентарии поддержать законопроект, дающий НБУ такие полномочия, и, по его словам, получил полную поддержку. Пока Нацбанк борется со спекулянтами другими методами. «Уволили одного главу правления банка, а двух предупредили об увольнении: написали письмо собственникам, и они должны четко отреагировать», – сообщил глава НБУ.

Первый пошел

СБУ совместно с МВД провели 25 марта обыск в банке «Рыночные технологии» (131-е место по активам, депозиты физлиц 0,9 млн. грн.). По информации прессслужбы СБУ, обыск проводился в связи с участием финучреждения в преступных сделках по отмыванию государственных средств. Банк связывают с экс-министром внутренних дел Виталием Захарченко.

подпишитесь Крым? Нал! Украинские банки сворачивают работу на полуострове. Елена Буруль краинские банки готовятся уйти из Крыма – они признают это неофициально. Особенно, если закон «Об оккупированных территориях» будет принят во втором чтении. Официально пока речь идет только о «приостановке работы отделений» (ПриватБанк) и «приостановке кредитования» (UniCredit, УкрСиббанк, Платинум Банк). «Если (закон «Об оккупированных территориях») подпишут в нынешнем виде, это будет означать запрет на работу любой украинской компании в Крыму (ст. 8 законопроекта. – Авт.)», – сообщил предправления УкрСиббанка Филипп Жоанье. На дату сдачи номера в печать – 28 марта – законопроект, принятый в первом чтении, находился на доработке. В частности, в Нацбанке «Деньгам» подтвердили, что внесли свои изменения в документ, но так и не смогли сказать, сделают ли для финучреждений исключение. В пресс-службе НБУ «Деньгам» также сообщили: «НБУ обеспечивает банки АР Крыма и г. Севастополя наличной гривной…, а система электронных платежей в Крыму работает в обычном режиме». Напомним, 17 марта был создан так называемый Банк Крыма, который уполномочен самопровозглашенной властью выполнять функции местного центробанка. Однако, по состоянию на 28 марта, ни сайта, ни физического адреса учреждения не существует. Якобы Банк Крыма создан на базе филиала БМ Банка, но подтвердить данную информацию «Деньгам»

По состоянию на 01.02.2014 по данным НБУ: Кредитный портфель банков в Крыму – 19 млрд. грн., или 2% всего портфеля укр. банков. Депозитный портфель банков в Крыму – 22 млрд. грн., или 3% всего портфеля укр. банков. Количество банковских отделений в Крыму – 1087 штук, или 6% общего количества.

официально никто не смог. Банк Крыма напрямую подчиняется Центробанку России, который, в свою очередь, «разрешил» украинским банкам работать на территории Крыма по лицензии НБУ до конца 2014 года. После чего банки для работы в Крыму обязаны будут получать лицензию ЦБР. Однако в самом Крыму зарегистрировано всего два банка – банк «Морской» (г. Севастополь) и Черноморский банк развития и реконструкции (г. Симферополь), через который новое «руководство» Крыма предлагает бизнесу платить налоги. Остальные финучреждения на полуострове – филиалы и отделения украинских банков, которые не имеют права на получение лицензии. Поэтому даже без закона «Об оккупированных…» украинским банкам придется покинуть Крым до конца года. «Возможно, что отделения или филиалы банков будут переоформлены как «дочки» украинских банков, но говорить о том, что те пойдут на этот шаг, рано. Более вероятна продажа кредитных и депозитных портфелей крымских отделений украинских банков банкам РФ», – считает зампредправления Индустриалбанка Оксана Гребинская. И, к примеру, Платинум Банк выставил на продажу свой крымский кредитный портфель. «Продажа кредитного портфеля является одним из многих вариантов, которые нужно проработать. И, скорее всего, самым маловероятным», – сообщил «Деньгам», тем не менее, предправления Platinum Bank Грег Краснов. Даже в случае принятия закона «Об оккупированных…» сделки по купле/ продаже портфелей будут возможны, так как «такие сделки будут заключаться между Киевом и Москвой», – говорит зампредправления по розничному бизнесу УкрСиббанка Константин Лежнин.

по телефону

(044) 207-97-25 пн. — пт. 900 — 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

Банки в Крыму: l бизнес

станет активнее использовать наличные; l расчеты в гривнах – реально всего еще на 3–5 месяцев; l безналичные рубли вытеснят гривну вслед за приходом российских банков; l РФ будет форсировать приход российских банков в Крым; l росбанки, зашедшие в Крым, подвергнутся санкциям за пределами РФ. 9

6 мес.—109 грн. 12 мес.—218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Новости Спокойнее там Во второй половине марта рынки стали спокойнее оценивать геополитические риски, а опасения инвесторов относительно развивающихся стран сменились надеждой на лучшее. Это позволило игрокам сфокусироваться на излюбленной теме – монетарной политике США. Первое заседание ФРС во главе с Джанет Йеллен принесло очередное и ожидаемое сокращение объема программы количественного смягчения. В то же время, Йеллен намекнула, что повышение процентных ставок может произойти быстрее, чем ожидают инвесторы. В результате, с 14 марта индекс американского доллара укрепился на 1,2%, что стало причиной снижения котировок банковских металлов. Стоимость золота опустилась ниже отметки 1300 дол. – минимального уровня с середины февраля. Правда, с начала года золото осталось в плюсе (около 8%). Поддержку золоту продолжают оказывать приток средств в биржевой фонд SPDR Gold и сохранение рисков долгового кризиса на фоне корпоративных банкротств и банковских волнений в Китае. Китайские волнения – «набег вкладчиков» на небольшой Jiangsu Sheyang Rural Commercial Bank. Вмешательство центральных властей, которое погасило панику, и обнадеживающие экономические данные – все это позволило инвесторам сменить гнев на милость. В результате, акции Emerging Markets (рынки развивающихся стран) за две недели выросли на 5,5%. Павел Ильяшенко, Радио «Голос Столицы», КУА «КИНТО», специально для «Денег»

Обналичивание

8,27% Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 28 марта 2014 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,71%.

Средний курс продажи наличного доллара

Курс евро/доллар на международном рынке

11,6

1,42

11,4

1,41

11,2

1,40

11,0

1,39

10,8

1,38

10,6

1,37

10,4

1,36

10,2

1,35

10,0 17/03 18

1,34 19 20 21 24 25 26 27 28

Украинский индекс депозитов физлиц на 28.03.2014* Гривна 18,67

Доллар

17/03 18

19 20 21 24 25 26 27 28

Лондонские фиксинги по золоту 1384

Евро

1371

19,05 19,48

1358 1345 1332 8,33 7,34 7,88

5,99 6,23

7,12

1319 1306 1293

6 12 3 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. * Источник НБУ.

Депозитные ставки по вкладам в гривне продолжают расти. За две недели (с 14 по 28 марта) доходность коротких депозитов в нацвалюте выросла на 0,56 п. п. (до 18,67%), годовых – на 0,46 п. п. (до 19,48%). Ставки по вкладам в инвалюте, напротив, снизились. В среднем сокращение доходности составило 0,2–0,3 п. п. (до 6–8% годовых).

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 1050

1280 17/03 18

19 20 21 24 25 26 27 28

Золото вновь провалилось ниже отметки 1300 долл./тр. унцию. Аналитики считают, что виной всему экономический подъем в США (см. рядом). «Впервые в течение месяца золото торгуется вблизи отметки 1300 долл. Многие аналитики сомневаются в возможности повышения цены в текущем году», – считает основатель CitrinGroup Джонатан Ситрин.

Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*

1040

по открытым фондам

10,13%

1030 1020

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

1010

-3,45%

1000 Для справки:

990

g Индекс Украинской Биржи

980 970 17/03 18

7,25% 19 20 21 24 25 26 27 28 10

* Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Новости

Обещают не уйти Что будет с российскими банками в Украине, выяснили «Деньги». Елена Буруль условиях осложнившихся отношений между Украиной и РФ дальнейшая работа банков с российским капиталом в нашей стране оказалась под угрозой. Правительство уже заявило о возможной «национализации» российской собственности в Украине в ответ на «национализацию» в Крыму, а еще многие клиенты объявили бойкот банкам с российским капиталом. Тем не менее, акционеры российских банков настроены оптимистично, по крайней мере, об уходе с рынка пока никто не говорит. «Мы считаем Украину стратегически важным рынком и для всей России, и для ВТБ. Мы начали работать в этой стране еще в 2005 году и будем продолжать развивать там наш бизнес. Для нас Украина – проект долгосрочный», – заявил президент-председатель правления Банка ВТБ (РФ) Андрей Костин (украинский ВТБ занимает 13-е место по величине активов, 7,06 млрд. грн. средств физлиц). В Проминвестбанке (7-е место, 8,1 млрд. грн.) «Деньгам» сообщили, что не намерены «менять стратегию развития на рынке Украины». По итогам заседания набсовета Внешэкономбанка (владелец 98,6% акций Промин-

вестбанка), состоявшегося 6 марта 2014 года, председатель ВЭБа Владимир Дмитриев заявил: «У нас планов на продажу Проминвестбанка нет». Еще одна «дочка» российского госбанка – Сбербанк России (8-е место, 14 млрд. грн.) также отрицает намерения покинуть украинский рынок. «АО «Сбербанк России» является одним из крупнейших финансовых учреждений в стране и имеет долгосрочную стратегию развития в Украине», – сообщили «Деньгам» в прессслужбе Сбербанка России. В Альфа-Банке (11-е место, 9,3 млрд. грн.) нам сообщили, что не только не намерены уходить из Украины, но плани-

Украинские банки – «дочки» российских финансовых групп должны своим зарубежным кредиторам, а это, как правило, материнские структуры, в общей сложности – 38,4 млрд. гривен, или около 3,5 млрд. долларов

Некоторые показатели деятельности банков с российским капиталом в Украине Название банка

Размер Кредитный Сумма вкладов Прибыль/ Место по активов на портфель (общий) физлиц на убыток по классификации 01.01.2014, на 01.01.2014, 01.01.2014, итогам 2013 г., НБУ млрд. грн. млрд. грн. млрд. грн. млрд. грн.

Проминвестбанк

39,737

28,400

8,106

-2,575

Сбербанк России

35,095

25,912

13,958

0,573

Альфа-Банк

29,293

20,228

9,258

0,013

ВТБ Банк

25,286

18,688

7,062

-0,194

Русский Стандарт

3,652

2,986

1,738

0,057

БМ Банк

2,677

2,083

0,950

-0,174

Банк Кипра

2,601

1,562

0,650

0,001

ПетрокоммерцУкраина

103

1,234

0,634

0,375

0,007

руют расширение бизнеса: только до конца 2014 года банк откроет 15 новых отделений. Кроме того, в начале года «Альфа» купила украинский Банк Кипра. Однако вечером 28 марта стало известно, что материнская структура 31 марта рассмотрит вопрос о выходе из капитала АльфаБанка (Украина). В Нацбанке нас заверили, что банки с российским капиталом никто не ущемляет, и искусственно выводить с рынка их не намерены. «Банки, которые зарегистрированы в Украине и имеют лицензию НБУ, являются резидентами Украины. На все эти банки, включая созданные с участием российского капитала, в равной мере распространяется действие украинского законодательства, в том числе и в вопросах выделения рефинансирования», – говорится в официальном ответе НБУ. «Сегодня банки, собственниками которых являются резиденты России, работают в обычном режиме, выполняют требования НБУ и обязательства перед кредиторами и вкладчиками», – уверяет Нацбанк. На данный момент, по заверению четырех крупнейших банков с российским капиталом, работающих в Украине, никаких ограничений на прием эмитированных ими карт как в Украине, так и за рубежом нет. Собственно, они уверяют, что нет и проблем с прохождением платежей, в том числе и за рубеж. Напомним, после объявления США санкций против двух российских банков («Россия» и СМП Банк) их счета в американских банках были заморожены, а Visa и MasterCard приостановили проведение операций по картам, эмитированным этими банками. Под ограничения платежных систем попали еще несколько российских финучреждений, для которых «Россия» и СМП были спонсорами, обеспечивающими доступ к платежным системам. Ни один из банков, попавших под уже введенные санкции, не представлен в Украине.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Сергей Фурса

Страна привыкает к колебаниям на валютном рынке Специалист отдела продаж долговых ценных бумаг Dragon Capital Сергей Фурса о влиянии Крыма на динамику ВВП. жидать роста ВВП Украины в этом году вряд ли стоит. Более того, по итогам 2014 года вместо планов увидеть прирост на 3%, заложенных правительством в бюджете, с большой вероятностью мы зафиксируем снижение валового внутреннего продукта на эти же 3% или даже больше, учитывая эффект потери Крыма. Ведь, невзирая на то что мировое сообщество не признает аннексию полуострова, фактически экономика Крыма уже никоим образом не относится к экономике материковой Украины, а значит, и ее вклад в ВВП отныне отсутствует. Но все намерения государства дисциплинировано обслуживать прежние долги и попытаться получить новое финансирование МВФ – явление положительное. Они станут факторами, так или иначе стимулирующими экономический рост и инвестиционную активность. Поэтому рассчитывать на положительную динамику ВВП мы все-таки можем, но лишь с 2015 года благодаря реформам и дополнительным вливаниям со стороны МВФ и других кредиторов. Хотя уже в нынешнем году стоит ожидать положительной динамики фондового рынка. Например, после бегства Виктора Януковича украинский рынок акций вырос на 25%, что стало переломным явлением за последние три года. Разумеется, c появлением российских танков у границ Украины оптимизм слегка угас. Но, мне кажется, это ненадолго. И после того, как геополитические прения прекратятся, мы вновь увидим возобновление роста бирж. В том числе повышение привле-

Что касается ухода банков и оттока капитала, то европейские инвесторы, оставшиеся в Украине, будут продолжать здесь работать. Все, кто хотел уйти, это уже сделали кательности украинских еврооблигаций и спрос на новые НДС-облигации, к выпуску которых намерено вернуться действующее правительство. И, как следствие, постепенный возврат иностранных инвесторов в нашу страну. В то же время с выполнением государственного бюджета ситуация далеко не такая радужная, как хотелось бы. Поскольку еще при его разработке Кабмином и прочими ведомствами были заложены нереалистичные показатели (например, поступления в размере 392,4 млрд. грн. или объем номинального ВВП около 1,65 тлрн. грн.), достичь которых в нынешней ситуации практически невозможно. Поэто-

му правительству в любом случае придется предпринимать шаги по урезанию бюджета. То есть прибегнуть к секвестру. Прежде всего под «нож» попадут капитальные издержки и расходы в рамках отдельных государственных (в том числе региональных) программ. Если говорить о ситуации на валютном рынке, по моему мнению, Национальный банк делает правильные шаги в отношении курса национальной валюты. Ведь по большому счету «отпустить» гривну надо было уже давно. Да, в краткосрочной перспективе это может негативно сказаться на импорте. Но мы наконец-то отойдем от практики скачкообразного изменения курса, который имеет болезненные последствия. А бизнес, население и финансовая система постепенно привыкнут к колебаниям на валютном рынке и не будут панически реагировать на них. Причем, невзирая на то что сейчас банковская система Украины переживает сложнейшие времена, думаю, банки выдержат нагрузку и выстоят. Тем более что государство предпринимает действенные меры по поддержанию ликвидности банковского сектора, поэтому громких потрясений и банкротств не будет. Что касается ухода банков и оттока капитала, то европейские инвесторы, оставшиеся в Украине, будут продолжать здесь работать. Все, кто хотел уйти, это уже сделали. Кроме того, в нынешней ситуации, когда купленные по цене в 1,5–2 капитала банки продаются в 5–10 раз дешевле, решаться на подобную сделку – бессмысленно. Будущее же российских банков под вопросом. Не исключено, что некоторые из них покинут Украину, а оставшиеся уменьшат кредитную активность.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Экcпертиза

Путь в облака. Цена вопроса Сегодня большинство специалистов едины во мнении, что облачные сервисы – это реальный шанс повысить эффективность и конкурентоспособность бизнеса. Однако, в условиях экономической нестабильности, когда предприятия и компании вынуждены жестко контролировать свои расходы, ценность любой инновации должна быть финансово обоснованной характера, содержатся в законах «О защите информации в информационно-телекоммуникационых системах», «Об электронных документах и электронном документообороте», «Об информации». Исходя из них, можно сделать вывод, что в украинском законодательстве нет запрета на использование облачных технологий. Для нас это было еще одним важным аргументом в пользу перехода в облако. А сам договор об использовании сервиса подписывается онлайн, но по запросу клиента Microsoft присылает также и бумажный экземпляр подписанного соглашения.

Дмитрий Андерсон, менеджер IT-департамента торговой сети Леруа Мерлен: Чтобы оптимизировать затраты на IT, мы решили рассмотреть варианты работы с облачными сервисами. При сравнении предложений разных провайдеров, ROI (возврат на инвестиции) и функционал в Microsoft Office 365 оказались на порядок выше. На все время действия договора, стоимость аренды сервиса остается неизменной. Даже при условии масштабирования компании – в нашем случае это было открытие еще двух строительных гипермаркетов и расширения количества лицензий с 300 до 500.

Антон Ходысько, IT-директор сети ресторанов японской кухни «Сушия»: Одно из основных преимуществ облачного сервиса в том, что все расходы можно четко спрогнозировать и спланировать – сколько пользователей Office 365, столько мы и платим. Соответственно, можно четко спланировать cash-flow. И еще один важный момент - компании, которые строят бизнес-процессы на собственной инфраструктуре, вынуждены самостоятельно обеспечивать резервирование на случай инцидентов. Что означает дополнительные капитальные инвестиции, которые в случае облачного сервиса не нужны.

Артем Вишняков, директор IT-департамента международной группы коллекторских компаний Credit Collection Group: При том, что на рынке цена программного обеспечения растет на 5-10 % ежегодно, фиксированная цена по корпоративному соглашению на Office 365 и еще без НДС – безусловное преимущество. Кроме того, оплата осуществляется по межбанковскому курсу доллара, а не по коммерческому, который всегда выше. Но самое главное – размывание потока денег, то есть переход от капитальных затрат (CapEx) на операционные (OpEx). Любая бухгалтерия этому очень рада, ибо деньги не «замораживаются».

Дмитрий Кугут, финансовый директор холдинга «Вести масс-медиа»: Аренда облачных сервисов оказалась для нас гораздо выгоднее коробочных версий ПО. Например, Microsoft Exchange, с учетом оборудования и инсталляции стоил бы около 1,5 млн. гривен, а аренда Office 365 на имеющиеся у нас рабочие места – до 3 тысяч долларов. А если учесть затраты на обслуживание, включая необходимость иметь штатную единицу IT-специалиста, наша логика становится еще более очевидной. Ведь в пакет аренды облака уже включен весь сервис по обслуживанию. Поэтому я могу сказать, что, с точки зрения эффективности затрат, преимущества Office 365 безусловные.

Назар Чернявский, партнер юридической фирмы Sayenko Kharenko: При переходе на Office 365 наш объем капитальных инвестиций на приобретение дорогостоящего оборудования и лицензий уменьшается, а средства равномерно распределяются на ежемесячные отчисления за фактически потребляемые услуги. С юридической точки зрения украинское законодательство не содержит запрета на использование в работе облачных технологий. Общие нормы, преимущественно понятийного

Если вам нужна консультация по облачному сервису Office 365, обращайтесь по телефону +38 (044) 393-36-84. 13

Беседовала Наталья Кирьянова

ашими собеседниками стали представители компаний из разных сегментов украинского рынка. Их объединяет одно – все они внедрили и активно используют облачные технологии.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Ответ читателю

Призвали в армию

На заметку

Мне пришла повестка. Я – отец двоих детей, фактически кормилец семьи. Жена работает, но основные деньги зарабатываю я. В связи с призывом возникают вопросы: сохранится ли за мной рабочее место? Обязан ли работодатель выплачивать зарплату, пока я в армии? Что делать с кредитом (у нас квартира в ипотеке)? Можно ли получить отсрочку? Кредитные каникулы? Константин, Киев четверг 27 марта Верховная Рада приняла закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обеспечения мобилизации» № 4500-1, согласно которому за призванным на военную службу во время мобилизации сохраняется не только место работы, но и должность и среднемесячная зарплата. Правда, лишь на срок до 1 года. Напомним, раньше за призывником не сохранялось ни место работы, ни оклад. П. 3 ч. 1 ст. 36 Кодекса законов о труде Украины (КЗоТ) было предусмотрено, что призыв или вступление работника на военную службу являются основанием для прекращения трудового договора. Причем увольнение по этой статье не предполагало даже выплаты выходного пособия. Оклад, должность и место работы сохраняются за призывником и на время военных сборов (по состоянию на дату сдачи номера 28.03.2014 граждане призывались именно на сборы). Собственно, так было и раньше. «На весь период сборов за военнообязанными сохраняются место работы, а также занимаемая должность и средняя заработная плата», – объясняет юрист юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Леонид Гилевич. Что касается погашения кредита, то на данный момент для мобилизованных лиц никаких преференций нет. «Скорей всего, нужно договариваться с конкретным банком о каких-то льготных условиях на период мобилизации», – говорит Леонид Гилевич. «При этом банку необходимо будет

предоставить документы, подтверждающие факт мобилизации (например повестку)», – продолжает юрист юридической фирмы «Лексфор» Николай Шиденко. Леонид Гилевич советует заемщикам использовать ст. 617 ГКУ «Основания для освобождения от ответственности за невыполнение обязательств» (о событиях непреодолимой силы). «В данном случае необходимо доказать, что клиент нарушил свои обязательства перед банком в результате непреодолимой силы, которой является мобилизация», – подсказывает юрист. Однако, учитывая, что доходы заемщика, по крайней мере на первый год мобилизации, сохраняются (пусть и в несколько урезанном виде, ведь средняя зарплата не предполагает премий и надбавок), банк вряд ли сочтет такую причину невыплаты кредита уважительной. В случае гибели военнослужащего, согласно действующему законодательству, его семье полагается выплата в размере 500-кратного прожиточного минимума (по состоянию на март 2014 года – 588 тыс. грн.). Если в результате военной службы наступила инвалидность, одноразовая финансовая помощь составит от 70 до 210 прожиточных минимумов (от 82 до 247 тыс. грн.). «Сумма зависит от установленной группы инвалидности, причины (контузия, ранение, болезнь, несчастный случай и т. д.), периода установления инвалидности, то есть во время прохождения службы или после, но по ее последствиям», – говорит Николай Шиденко.

В связи с высокой угрозой военных действий и началом мобилизации населения Верховная Рада приняла закон, гарантирующий сохранение рабочего места и зарплаты за мобилизованным на год 14

Все выше и выше В среднем за март цены на топливо поднялись на 1 гривну за литр – равно как и в феврале. Главная причина роста – зависимость цен от курса гривны по отношению к доллару и евро (в случае покупки в Белоруссии). Плюс ко всему, по заявлениям экспертов, в стратегическом топливном резерве Украины сейчас фактически пусто. Не решен вопрос стабилизационного топливного фонда, и это создает дефицит. Украина находится на пороге посевной кампании, и львиная доля дизтоплива импортируется из России и Белоруссии, с которыми у нас сейчас не лучшие взаимоотношения. Поэтому в апреле дизтопливо может подорожать еще на 1–1,5 грн. за литр, что несомненно внесет свой вклад в будущую стоимость урожая и отразится на цене продуктов питания. Если валютный курс не угомонится, курсовой фактор добавит веса ценникам. Кроме того, парламент 27 марта принял законопроект, предусматривающий единую ставку акцизного налога на дизтопливо (см. стр. 6), – это создаст предпосылки для роста цен в ближайшем будущем.

Средняя цена топлива в Украине, грн./литр* Бензин А-92 Бензин А-95 Бензин А-98 Дизтопливо

На 28.02.2014

На 27.03.2014

11,66 12,02 13,35 10,73

12,52 12,92 14,79 11,88

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Новости Ответ эксперта

Инвестиции в образование ребенка Вопрос читателя: Скажите, как правильно сформировать семейный бюджет к тому моменту, когда нашему ребёнку необходимо будет получать желаемое образование? Вопрос задали Игорь и Анастасия, читатели «Денег» Образование детей – одна из самых важных инвестиций. От правильного старта всецело зависят карьера, возможность создать собственный бизнес, будущее благополучие ребенка. Я уверена, что для накопления необходимого капитала оптимально подойдет покупка программы страхования жизни. Формирование капитала для оплаты образования требует длительного времени, поэтому лучше подойдут надежные долгосрочные финансовые инструменты. Именно таким и является полис накопительного страхования жизни. Один из аргументов в его пользу состоит в том, что накопительное страхование, помимо всего прочего, гарантирует, что в случае потери кормильца, ребенок все равно получит страховую выплату.

сумма вместе с накопленной сумой бонусов. Если же во время действия договора страхования ребенок потеряет кормильца, то ему будет выплачена часть страховой суммы по главному страховому тарифу, которая пропорциональна времени действия договора страхования плюс накопленные бонусы. Если смерть кормильца произошла в результате несчастного случая, то дополнительно к части страховой суммы выплачивается полная страховая сумма по тарифу страхования риска смерти в результате несчастного случая. Как это все выглядит в цифрах, можно увидеть на примере. Допустим, в возрасте 30 лет женщина решила приобрести полис ГРАВЕ МАГИСТР для своего годовалого ребенка. При сроке страхования 20 лет и сумме ежегодного взноса в 5 000 гривен только гарантированная страховая сумма без учета бонусов составит 106 609 грн., сумма с учетом бонусов будет равна 273 423 грн.

Наша компания («ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» работает на украинском рынке с 1998 года и входит в состав австрийского концерна GRAWE, которому, в свою очередь, уже более 186 лет) может предложить накопительную программу страхования ГРАВЕ МАГИСТР. Данная программа объединяет возможности накопления капитала для будущего обучения ребенка в высшем учебном заведении с максимальной страховой защитой. Согласно программе ГРАВЕ МАГИСТР застрахованными являются два человека: один из родителей и сам ребенок. Полис ГРАВЕ МАГИСТР предусматривает, что в случае завершения программы застрахованному лицу, то есть самому ребенку, будет выплачена страховая

Отвечала эксперт: Председатель Правления «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» Наталья Базилевская

вок в бюджет-2014 (урезание расходной части, см. стр. 17) и Налоговый кодекс, они и являются этим самым «пакетом мер», о котором говорят в Фонде (более детально см. стр. 6). Хоть и не с первой попытки, но оба законопроекта были приняты депутатами. Так что Украина уже выполнила предварительные условия МВФ. Напомним, новый глава Нефтегаза сообщил, что с апреля цены на газ для населения вырастут на 50%, а курс гривны отпустили в свободное плавание еще в конце февраля. Иностранные партнеры Украины позитивно оценили достижение предварительных договоренностей Украины с МВФ. Одобрительные оценки высказали в администрации президента США и вице-президента Еврокомиссии. А, по версии Societe Generale SA, после предварительного утверждения пакета помощи МВФ облигации Украины стали одними из наиболее привлекательных евробондов развивающихся стран. Ана-

литики банка даже изменили по ним рекомендацию с «нейтральной» до «лучше рынка». А вот отечественный фондовый рынок на позитивные новости отреагировал вяло. Индекс УБ вырос всего на три пункта (менее 0,3%). На межбанке решение МВФ также пока не сказалось. Курс гривны продолжил падение в течение 27–28 марта – до 11,2–11,5 грн./долл. Наличный курс 28 марта составил 11–11,3 грн./долл. Аналитики говорят, что стабилизация курса возможна после подписания реального, а не предварительного соглашения или же после фактического получения первого транша помощи. Напомним, Минфин прогнозирует среднегодовой курс гривны на 2014 год на уровне 10–10,1 грн./долл. На момент сдачи номера наличный доллар продавался по 11,3 гривны, на межбанковском рынке – по 11,3 гривны за доллар.

На заметку МВФ решился Представители МВФ и Украины «на уровне персонала» договорились о выделении финансовой помощи в размере 14–18 млрд. долл. в течение двух лет. Это лишь предварительное решение, которое подлежит утверждению руководством и исполнительным советом МВФ. «Ожидается, что исполнительный совет рассмотрит его в апреле, после принятия официальными органами страны действенного и всеобъемлющего пакета предварительных мер, призванных стабилизировать экономику и создать условия для долговременного экономического роста», – сообщил 27 марта глава миссии МВФ Николай Георгиев на совместной конференции с главой НБУ Степаном Кубивом. В тот же день премьер-министр Украины Арсений Яценюк презентовал в Раде законопроекты о внесении пра-

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в апреле БИЗНЕС И КАРЬЕРА оплатить авансовый взнос по единому налогу (1-я и 2-я группы) за апрель

до 18 апреля

подать месячные декларации по НДС и акцизному сбору

до 22 апреля

оплатить ЕСВ (предприниматели-физлица) за 1-й квартал 2014 года

до 22 апреля

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ начать сбор документов для подачи декларации о доходах

подать декларацию о дохода

до середины апреля

до 30 апреля

выбрать выгодный вклад в гривне (стр. 44–45)

сейчас

ЛИЧНЫЕ ДЕЛА организовать отдых на майские праздники

до середины апреля

организовать летний отпуск

до конца мая

На заметку Неспокойно летать

Интергалбуд выделил квартиры семьям погибших

Украинские авиакомпании, помимо вынужденного отказа от рейсов на Крымский полуостров, сворачивают и другие направления. Например, еще в середине марта «Днеправиа» закрыла рейс Ивано-Франковск – Одесса, а компания Wind Rose прекратила перелеты из Киева в Бангкок. Перевозчик «ЮтейрУкраина» с апреля снижает количество внутренних рейсов, полностью отказываясь от полетов в Харьков и Луганск. Лоукостер «Wizz Air Украина» с 30 апреля приостанавливает сразу пять рейсов из Донецка – в Рим, Милан, Ларнаку, Будапешт и Дортмунд. А «МАУ» в течение апреля-мая намерена сократить частоту перелетов в ряд стран СНГ и Западной Европы. Хотя есть и перевозчики, которые хотят прийти в Украину. О своем решении с мая выполнять внешние и внутренние рейсы заявила новая авиакомпания «Atlasjet Украина», созданная в конце 2013 года. Она будет осуществлять перелеты на двух самолетах Airbus A320 из терминала В аэропорта Борисполь, а также из Львова, Одессы и Донецка. По словам гендиректора и совладельца авиаперевозчика Сергея Подгородецкого, питание и транспортировка багажа будут включены в стоимость билетов, а на борту будут два класса – «бизнес» и «эконом». Предварительная бронь маршрутов откроется во второй половине апреля.

Украинский застройщик «Интергалбуд» решил выделить квартиры семьям погибших активистов из «Небесной сотни». Об этом на пресс-конференции заявила коммерческий директор компании-застройщика Юлия Горох. По ее словам, выделят квартиру во Львове семье убитого Игоря Костенко, который работал журналистом интернет-издания «Спортаналитика». Кроме того, жене киевлянина Сергея Бондарева, погибшего при первом штурме возле Дома Профсоюзов, компания решила компенсировать остаток рассрочки за квартиру, купленную в столичном ЖК «Парковые озера». При этом «Интергалбуд» призвал всех украинских застройщиков присоединиться к помощи родным и близким погибших активистов. А президент Конфедерации строителей Украины Лев Парцхаладзе отметил, что КСУ также принимает участие в этой благотворительной акции и будет инициировать содействие семьям погибших активистов по всей Украине. Позднее, 25 марта, «Интергалбуд» объявил, что еще три семьи львовян, погибших во время февральских событий на Майдане, получат квартиры в жилом доме по адресу ул. Научная, 2-А (Львов), – Андрея Дигдаловича, Виталия Кочерги, Богдана Илькива.

подпишитесь Затянут потуже Парламент принял закон о секвестре бюджета. «Под нож» попали затраты на содержание госорганов, автопарки чиновников и соцстандарты. Елена Буруль а очередной сессии 27 марта Верховная Рада с первой попытки проголосовала за секвестр бюджета 228 голосами «за». В результате расходы бюджета были сокращены на 10 млрд. грн., доходную часть в свою очередь урезали на 19 млрд. грн. Презентуя законопроект, глава правительства Арсений Яценюк объяснил, что доходы бюджета в прежней редакции документа нереальны: база налогообложения и рост промпроизводства не соответствуют действительности, поэтому урезать пришлось и доходную часть, несмотря на то что ставки по некоторым налогам были увеличены (см. стр. 6). В числе мер по уменьшению расходов – сокращение численности чиновников. В объяснительной записке говорится, что в Украине на 1 тыс. населения приходится 6 госслужащих, в то время как, к примеру, в Азербайджане их всего 3, а в США – 5. Согласно новому закону, в течение месяца должны быть сокращены не менее 10% сотрудников центральных органов власти, местных госадминистраций, МВД (кроме Нацгвардии), СБУ, Управления госохраны, органов прокуратуры. Кроме того, на 50% должен быть сокращен автопарк органов центральной и местной

власти. Будут направлены на приватизацию государственные резиденции, госдачи, дома отдыха, оздоровительные учреждения, которые находятся на балансе органов госвласти. Все это, согласно закону, необходимо реализовать в течение месяца. Не обошли вниманием и соцстандарты. «Учитывая катастрофическое положение страны, мы должны были бы поступить, как в Греции или на Кипре, – урезать базовые социальные нормативы. Но посмотрев на цифры, мы поняли, что сокращать их уже некуда, поэтому было принято решение заморозить их на нынешнем уровне на весь 2014 год», – заявил Арсений Яценюк, презентуя законопроект в Раде. Таким образом, в 2014 году прожиточный минимум и минимальная зарплата останутся на прежнем уровне, 1176 грн. и 1218 грн. в месяц соответственно. Ранее предполагалось поэтапное повышение этих нормативов до 1256 грн. и 1301 грн. соответственно. Учитывая, что все социальные выплаты привязаны к этим двум показателям, можно утверждать, что в 2014 году они не вырастут. Пенсии правительство решило не резать, более того, даже «изыскало средства» для индексации пенсионных выплат в соответствии с уровнем инфляции.

(044) 207-97-25 пн. — пт. 900 — 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

Кому урезали бюджет Ведомство

по телефону

Новый размер бюджета Объем сокращения, Сокращение на 2014 год, млрд. грн. млрд. грн. в процентах

Госагентство инвестиций и управления нацпроектами

0,031

–0,199

–86,52%

РНБО

0,041

–0,103

–71,53%

Министерство регионального развития

0,858

–0,790

–47,94%

ЦИК

1,294

–0,801

–38,23%

Министерство энергетики и угольной промышленности

16,685

–5,342

–24,25%

Аппарат ВР

0,743

–0,177

–19,24%

Министерство молодежи и спорта

0,905

–0,215

–19,20%

Министерство аграрной политики

8,251

–1,954

–19,15%

Министерство охраны здоровья

8,658

–1,286

–12,93%

Госагентство автомобильных дорог

16,707

+1,478

+9,71%

6 мес.—109 грн. 12 мес.—218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес Начинать свое дело в кризис? Кто-то назовет это авантюрой. Но ведь в кризис появляются не только проблемы и риски – возникают и новые возможности. «Деньги» нашли пять идей, которые сейчас могут стать основой сильного бизнеса.

Утепляемся впрок Тарифы на коммунальные услуги будут расти, вероятно, вдвое-втрое. Поэтому энергосбережение становится заботой не только крупных корпораций, но и обычных квартиро– и домовладельцев. Ну что же, теперь на теплоизоляции зданий и частных домов можно будет хорошо зарабатывать. Вера Новикова среднем одна украинская семья тратит от 1 до 3 тыс. грн. за отопительный сезон. А после повышения тарифов на это будет уходить минимум 5 тыс. грн. Есть иллюзия, что городская квартира такой дыры в кармане не создаст? Иллюзия эта напрасна – в ближайший год начнут массово устанавливать счетчики тепла, а тем, кто не захочет, предложат платить «по среднему», то есть много. Что такое «много» – знают все, кто перешел на счетчики при учете холодной и горячей воды, а также газа. Причина грядущих астрономических счетов – низкая энергоэффективность и теплозащита большинства домов. Так что спрос на фасадное утепление в ближайшие два-три года будет только расти. Средняя сумма инвестиции в утепление фасада составляет 5–6 тыс. грн. на 1-комнатную квартиру, а период окупаемости составляет всего лишь два отопительных сезона. Это вполне разумные деньги, которые может позволить себе потратить любая среднестатистическая семья. Так что спрос есть, и он уже существенный. Понимал это и киевлянин Алексей Белянский, который еще в юности увлекся альпинизмом и всегда хотел, чтобы его хобби приносило ему прибыль. Поэтому как только пошла повальная мода на утепление домов, он сразу же увидел в ней возможность заработать. «Я нашел двух единомышленников, с которыми мы решили начать бизнес по утеплению домов. Часть снаряжения у нас была, поэтому докупили недостающие инструменты, люльку и начали искать клиентов по знако-

мым. Параллельно занялись бумажными вопросами и получением лицензии на высотные работы», – рассказывает Алексей.

Регистрируем и организовываем Для такого вида бизнеса наилучшей формой работы станет регистрация в виде физлица-предпринимателя, так как получить необходимый статус очень просто. Кроме того, есть возможность выбрать упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности. На первое время, пока бизнес не раскрутится, Алексей решил остановиться на 3-й группе единого налога, которая позволяет нанимать до 20 работников, а также оперировать доходом до 3 млн. грн. в год. Кроме того, данная группа разрешает работу с такими заказчиками, как юридические лица. Ставка налога составляет 5% оборота для неплательщиков НДС и 3% – для плательщиков. При увеличении объемов бизнеса можно перейти и на 5-ю группу, где ограничение оборота достигает 20 млн. грн. Само по себе утепление фасадов не входит в перечень строительных работ, которые подлежат лицензированию. Но поскольку подобная деятельность относится к работам повышенной опасности и нередко проводится на высоте 5 и более метров, это накладывает определенные ограничения, а именно обязывает получить разрешение от Государственной службы горного надзора и промышленной безопасности Украины. «Данное разрешение действительно в течение пяти лет. Для его оформления физи18

ческому лицу-предпринимателю необходимо подать в территориальный орган Государственной службы горного надзора и промышленной безопасности заявление и заключение экспертно-технического центра по соблюдению требований законодательства по вопросам охраны труда и промышленной безопасности при выполнении верхолазных работ», – поясняет юрист юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович» Максим Саевский. Экспертно-технические центры есть в каждом областном центре, а также в Киеве – их координаты можно найти на сайте dnop.gov.ua. Кроме того, каждому рабочему необходимо пройти специальные курсы по высотным работам и электробезопасности. По итогам учебы выдается разрешение на выполнение работ на конкретных видах зданий. Точные координаты учебных заведений можно получить в местном экспертнотехническом центре, где предприниматель будет получать разрешение. Также нужно учитывать, что для выполнения работ на здании необходимо согласие ЖЭКа или ОСМД. «Все согласования по утеплению квартиры с балансодержателем дома, органами местного самоуправления ложатся на плечи заказчика такой услуги. Более того, действующим законодательством не предусмотрена ответственность исполнителя работ по утеплению дома за несоответствие результата таких работ паспорту фасада дома», – акцентирует внимание Максим Саевский. Но общаться с работниками ЖЭКа или представителями кондоминиума в любом случае придется, так как доступ

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

на крышу и к другим коммуникациям можно получить исключительно через инженера эксплуатирующей организации. Также стоит отметить, что любые изменения в фасаде дома должны быть внесены в его паспорт, но в реальности чаще всего этого не происходит, так как утепление проводится частями, а не целиком.

Выбираем технологию

Возможный бизнес-план СПД по утеплению фасадов домов Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Покупка люльки или строительных лесов

Покупка автомобиля

150

Спецодежда

Инструмент

Создание сайта

Получение всех разрешений и юридическое оформление

ИТОГО стартовых затрат

232

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Обязательные платежи: налоги

расходные материалы

оплата телефонной связи и Интернета

оплата бензина

Зарплата 4 альпиниста-высотника

1 отвечающий за охрану труда

4 4

ИТОГО В МЕСЯЦ

114

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты

1600

ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО*

200*

ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД

2400

* Из расчета, что две бригады делают пять заказов в месяц, каждый из которых – 100 кв. м фасада по цене 200 грн./м2. Сезонный спад активности учтен в среднемесячных данных.

Расчеты журнала «Деньги».

администратор-менеджер

Утепление рекомендуется проводить снаружи здания – оно предотвращает образование плесени внутри помещения, сохраняет прохладу летом, защищает фасад от дождя и снега. Немаловажно то, что, в отличие от внутреннего утепления, внешнее не уменьшает внутреннего пространства квартиры. Существует несколько техник по утеплению домов, которые отличаются в основном за счет используемых материалов. Это минеральная вата («мокрый способ»), стекловата (используется для утепления крыш и изоляции стен в вентиляционных фасадах); пенопласт (подходит для любых видов работ), пенополиуретан (наносится методом напыления на поверхность), ленточная пакля (применяется для утепления деревянных домов из бруса). Утеплять фасад домов можно двумя методами: с помощью системы «вентилируемый фасад» (поверх слоя утеплителя через воздушный промежуток укрепляют облицовочный материал) и легких штукатурных систем («мокрый способ», с финишным декоративным покрытием поверх теплоизоляционного материала). Большую часть домов в Украине утепляют именно «мокрым способом», поскольку он позволяет осуществлять отделку не всего фасада, а лишь его отдельных участков. По словам Алексея, для наилучшего утепления стоит использовать минераловатные теплоизоляционные материалы на основе базальта или стекловолокна. Они отличаются паропроницаемостью, негорючестью и экологичностью с хорошей звукоизоляцией. Правда, нередко в целях экономии используются пенопласт, пенополистирол и пенополиэтилен. «Однако эти материалы легковоспламеняемы, поэтому мы их не рекомен19

дуем своим клиентам, так как значительно возрастает угроза пожара», – отмечает Алексей.

Расходы, доходы, персонал Правильный выбор персонала – залог успеха почти в любом деле. На первое время стоит обзавестись одной-двумя бригадами рабочих, имеющих разрешение на высотные работы, – таким образом не будет расходов на обучение и получение разрешений. Также необходимо назначить одного-двух человек, которые будут ответственны за охрану труда, электробезопасность, подъемные и высотные процессы. Для начала деятельности понадобятся строительная люлька или леса (в зависимости от предполагаемого объема заказов), рабочая спецодежда, крепежный инструмент, расходные материалы (утеплитель, армирующая сетка, акриловый или полиуретановый клей, штукатурка, грунтовка). При этом целесообразно напрямую выйти на производителей или оптовиков, благодаря чему можно получить скидку на материалы и экономить. Также в работе пригодится как минимум один коммерческий автомобиль, при помощи которого на объекты будет доставляться материал и персонал. Например, для Алексея и его партнеров компромиссным вариантом стала «Газель», которая имеет приемлемую стоимость, хорошую грузоподъемность и недорога в обслуживании. И, наконец, ценообразование. Чтобы понять, какой ценник устанавливать, нужно тщательно изучить предложения и технологии конкурентов. Например, в Киеве отделка фасадов качественными материалами (с применением минеральной или силиконовой штукатурки) колеблется от 200 до 250 грн./м2. В принципе, с нижней «планки» можно стартовать, так как компаний, предлагающих подобные услуги, уже немало, но хорошо свою работу делают далеко не все. Поэтому именно качество и станет основной рекламой среди клиентов, после чего можно повышать стоимость услуг. Хотя в любом случае не помешает наличие небольшого сайта либо страницы в соцсети с описанием технологии и ценами.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Обслуживаем и чиним Украинцы стали покупать меньше новых авто. Но ездить меньше не стали. Это значит, что растет спрос на ремонт и обслуживание автомобиля – прежде всего на СТО, которые не являются официальными. Павел Харламов 2006–2007 годах, когда Украина переживала настоящий бум автопродаж, на дорогах нашей страны появилась целая армия новых автомобилей. Разумеется, тогда они требовали минимум обслуживания, так как в первые годы эксплуатации машины практически не ломаются. Меняй фильтры, масло и катайся в свое удовольствие. Однако когда возраст автомобиля переваливает за 5 лет, они начинают требовать намного больше внимания. А то обстоятельство, что гарантийный срок уже закончился, не делает общение с официальными СТО обязательным условием. Все вместе это означает, что значительно возрастает спрос на услуги «гаражных» СТО, но они должны отвечать одному требованию: возможности получить у них полный цикл услуг – от шиномонтажа до ремон-

та двигателей, и услуг качественных. Обязательно ли при этом инвестору «быть в теме»? Хорошо, если он разбирается в технике досконально. Но если нет, вполне можно нанять толкового директора СТО и предложить ему долю в прибылях – разумеется, при жестком контроле за финансовыми потоками.

Приобретаем главное «Целесообразнее всего открывать СТО, которое будет ориентировано на ремонт автомобилей среднего и нижнего ценового сегментов – тех, чья стоимость в автосалоне не превышает 40 тыс. долл. Дело в том, что обслуживание автомобилей класса «премиум» и «люкс» потребуют значительно больших вложений в оборудование, помещение, кропотливого подбора персонала», – рассказал «Деньгам» владелец одного из киевских автосервисов Александр Тарасун. 20

Расположение техстанции – один из важнейших факторов. Да, СТО вряд ли будет находиться в центре города рядом с супермаркетами и ресторанами. Но даже если сервис располагается в отдаленном районе, клиент должен без труда найти его и узнать по вывеске. Арендовать или приобретать помещение – выбор сугубо индивидуальный. Но все-таки покупка будет более целесообразной. За 300– 350 тыс. грн. можно разжиться гаражом площадью около 100–120 кв. м, отдельным помещением для небольшого офиса и бытовку. Следующий этап – закупка оборудования и инструментов, цена которых очень сильно зависит от страны производства, их новизны (не исключено, что часть будет приобретаться «с рук»). «Можно избежать таких расходов, как затраты на фирменный стиль, но вложения в покупку подъемников, специального инструмента, программного обеспечения необходимы СТО любого типа», – уверяет директор дилерского центра «Авто-Альянс Киев» Дмитрий Барановский. По словам бизнесменов, уже имевших дело с организацией СТО, минимальный «арсенал» – два подъемника, стенд «развал-схождения», воздушный компрессор, пресс, два комплекта инструментов, компьютер для диагностики, стенд для проверки и ремонта топливной аппаратуры. А также всевозможная мелочь – домкраты, воздушные шланги, различные емкости, газовая горелка, тиски, пуско-зарядное устройство, сварочный аппарат и т. д. Таким образом, минимальный объем инвестиций составит порядка 250 тыс. грн., без затрат на переоборудование помещения. «Многие для подобных СТО покупают шиномонтажное оборудование. Мой опыт подсказывает, что оно на большинстве предприятий простаивает», – говорит Тарасун. Так что тратить или нет немалые деньги на организацию шиномонтажа – это вопрос, на который инвестор должен дать себе ответ в каждом конкретном случае сам.

На вес золота Тем не менее, никакая техника и дорогостоящая диагностика не заменят наличия профессиональных рук.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес авто. И если работа СТО нормально выстроена, около 60–70% клиентов будут постоянными. То есть приносящими стабильный доход.

Заработать и не потерять С организационно-правовой формой сервисной станции особых проблем возникнуть не должно. Можно регистрировать физлицопредпринимателя и работать на упрощенной системе, уплачивая его с оборота, а также учитывая требования к максимальному доходу в год (до 3 млн. грн. или до 20 млн. грн. в зависимости от выбранной группы).

Возможный бизнес-план СТО по обслуживанию авто возрастом от 5 лет Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Покупка помещения под СТО

300

Покупка двух подъемников

Покупка стенда развала-схождения Компрессор, пресс, инструменты и прочее оборудование

120 76

Создание сайта

Получение всех разрешений и юридическое оформление

ИТОГО стартовых затрат

538

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Обязательные платежи: налоги

коммунальные услуги

оплата телефонной связи и Интернета

Зарплата 4 рабочих

мастер-приемщик

менеджер по запчастям

бухгалтер

руководитель

ИТОГО В МЕСЯЦ

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты

1462

ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО*

150*

ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД

1800

* С учетом работ СТО, а также продажи запчастей.

Расчеты журнала «Деньги».

Но именно с мастерами и связаны самые большие проблемы, так как найти хорошего специалиста, который не будет страдать ленью, грешить воровством и пьянством, очень сложно. «Поиск и удержание квалифицированного персонала – действительно одна из (наибольших) проблем этого бизнеса», – признается коммерческий директор «СТО Автодом» Дмитрий Куценко. Бороться с недостатками нанятых рабочих бесполезно. Рано или поздно раз провинившийся сотрудник вновь уйдет в запой или снова начнет воровать и делать работу «мимо кассы». Поэтому нужно приготовиться к тому, что на первых порах увольнения будут частым явлением, а на поиски людей придется тратить немало времени. К тому же определить квалификацию рабочих можно только опытным путем. А значит, владелец СТО или нанятый им директор должны сами иметь полное представление о технической части процессов, связанных с работой автомобиля и его ремонтом. Найти административных сотрудников (мастера-приемщика, менеджера по запчастям, бухгалтера) проще, но и здесь есть особенности. «Обучению менеджеров мастеровприемщиков, непосредственно работающих с клиентом и контролирующих технический персонал станции, тоже нужно уделять немало времени. Кроме того, должна быть выстроена прозрачная и понятная финансовая мотивация сотрудников, чтобы избежать злоупотреблений», – считает Дмитрий Куценко. Если удастся собрать сплоченную и профессиональную команду, сервис с большой вероятностью будет успешным и прибыльным. Останется лишь правильно «продавать» свои услуги потенциальным клиентам. Продвижение СТО может идти двумя путями: привычная реклама в локальной печатной прессе и «наружка», а также использование более модных инструментов вроде интернет-рекламы, социальных сетей, СМС-рассылок, различных акций и скидок. Однако особенно важен именно первый контакт, первая услуга. Клиента нужно «заманить», а в будущем он и сам вернется при очередной поломке или для текущего обслуживания

Зарабатывать сервис может на широком спектре услуг: операции по диагностике и проверке работоспособности отдельных узлов авто, ремонт автомобилей и продажа запасных частей. Зарплата рабочих будет достигать 30–50% от стоимости выполненных ими работ, мастера-приемщика – около 3% оборота, а менеджера по запчастям – до 5% от объема продаж. Наценка же СТО при торговле запчастями и комплектующими может составлять от 20% до 30%. Сложностей, которые могут возникнуть при работе сервиса, немало. В первую очередь, это простой бизнеса из-за малого потока клиентов. Он, как правило, связан с тем, что СТО не на полную мощность использует свои ресурсы (например, делает упор на ремонтные работы, но недостаточно внимания уделяет продаже запчастей). Либо к его работе есть претензии, и клиенты попросту не хотят возвращаться. Кроме того, проблемы могут возникнуть в связи с амортизацией и порчей оборудования. При налаженной работе сервиса эти статьи затрат не должны превышать 5000 грн. в год. Если существенно больше – нужно искать злоупотребления среди сотрудников. Немаловажная проблема – содержание самого помещения, оплата коммунальных услуг. Владельцы СТО всерьез говорят, что если осенью и зимой предусмотрена возможность лишь электрического отопления, сервис можно смело закрывать – дохода не будет. Именно поэтому должна быть возможность отапливать более дешевым способом, чем электроэнергия. Еще один риск – конкуренция. Особенно сильно она давит на бизнес, когда несколько СТО расположены по соседству и за каждого клиента приходится в буквальном смысле воевать. Но даже при благоприятном стечении всех факторов и условий работы автосервис был и остается проектом с длительным горизонтом окупаемости, который составляет 5–7 лет. «Чтобы выйти на годовой оборот в 3 млн. грн., понадобится три года работы, и это с учетом торговли запчастями. Для оборота до 10 млн. грн. нужно увеличить количество постов на СТО либо открывать следующее», – подсчитывает Александр Тарасун.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Домашняя работа ОСМД создаются во все большем числе многоквартирных домов – и каждый из кондоминиумов нуждается в подрядчиках. Да, сообщества владельцев квартир – придирчивые клиенты. Но их много и деньги у них есть всегда. Вера Новикова созданию ОСМД (кондоминиума) жильцы чаще всего приходят осознанно, стараясь улучшить свой быт. Поэтому каждый кондоминиум нуждается в целом перечне услуг, связанных с содержанием дома и придомовой территории в надлежащем состоянии. Понятно, что разумнее всего передавать большую долю таких работ внешней сервисной компании. И вот на этом сервисники могут недурно зарабатывать, тем более что количество ОСМД в Украине растет как на дрожжах. Например, в 2010 году в стране существовало свыше 11 тыс. объединений, к началу 2014 года их число достигло почти 17 тыс.

Вам услуга По данным Министерства регионального развития и ЖКХ Украины, в прошлом году было создано лишь около полусотни частных компаний, которые предоставляют услуги ОСМД. Если учесть, что число многоквартирных домов в стране давно перевалило за 100 тыс., а ОСМД – 17 тыс., то такого количества подрядчиков явно недостаточно. А значит, здесь еще почти нет конкуренции. Обычно председатель кондоминиума самостоятельно ищет подрядчика или управляющую компанию, которые будут наиболее оптимальными по соотношению «цена/качество». «После этого человек, готовый лично руководить хозяйственной деятельностью, заключает отдельные договора с разными исполнителями – от дворников до лифтеров», – поясняет адвокат и эксперт по вопросам реформирования ЖКХ Татьяна Монтян. Перечень услуг, который может взять на себя компания-подрядчик, очень широк. Это и уборка придомовой территории, лестниц, и обслуживание коммуникаций. Помимо этого, всегда нужен ремонт лифтов, систем вентиля-

ции, домофонов, уход за подвалами и чердаками, надзор за техническим этажом, текущий и капитальный ремонт фасадов здания, вывоз снега, охрана парковки, уход за детскими площадками и озеленение территории. Часть этих услуг может быть востребована сезонно, а часть – круглогодично. Есть еще вывоз мусора, но это большой бизнес «больших людей».

Выходим на старт «Что необходимо для того, чтобы заключить договор с ОСМД? В первую очередь желание, ответственность, организаторские способности. Тем более что услуги по содержанию дома, кроме обслуживания лифтов и дымовентиляционных каналов, ремонта газовых коммуникаций, не лицензируются», – рассказывает глава одного из 22

киевских ОСМД Сергей Рыбаков. Для работы вполне подойдет регистрация физлица-предпринимателя, который будет работать на 3-й группе единого налога. Она предусматривает годовой оборот 3 млн. грн., но, что еще важнее, право предоставлять услуги юридическим лицам и возможность использовать наемный труд 20 человек. Ведь необходимость предоставлять широкий перечень услуг влечет за собой потребность в немалом количестве разнопрофильных специалистов. Пусть даже они будут работать на полставки. Также нужно не забыть об открытии текущего счета в банке, на который будут поступать деньги от ОСМД за выполненные работы. Первоначальные инвестиции не разорят предпринимателя. Большая часть денег уйдет на покупку автомобиля – ценой до

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Ищем людей Поиск работников – очень большая проблема. В первое время исполнителей работ придется искать практически на каждом углу, нередко ошибаясь и отказываясь от услуг конкретных людей. «При терпении и упорстве за 3–4 месяца можно создать небольшую базу качественно выполняющих свою работу подрядчиков, с которыми в любой момент можно договориться о сотрудничестве», – рассказывает владелец столичной компании по организации ремонтов квартир и офисов Андрей Беспалов. В эту базу стоит внести строительные бригады, сантехников, электриков и лифтеров, инженеров-теплотехников, маляров, а также компании, предоставляющие услуги по уборке помещений. Кроме того, можно договориться с охранными фирмами, юристами и дизайнерами о том, чтобы предлагать также услуги по юридическому и охранному сопровождению, облагораживанию придомовой территории, оформлению паспортов или других документов. Взаимоотношения с работниками в любом случае нужно скреплять договором, в котором четко указать сроки и условия выполнения работ, порядок оплаты, санкции за несоблюдение договоренностей. Минимальный штат, который необходимо набрать сразу, будет состоять из администраторов по приему заявок от ОСМД и жильцов, а также бухгалтера, контролера, выполняющего параллельно и обязанности водителя.

При увеличении объемов бизнеса со временем можно взять на постоянную работу самые востребованные «руки»: сантехника, электрика, специалиста по обслуживанию лифтов, разнорабочего и пару уборщиц/дворников.

Ориентировочный бизнес-план компании, предоставляющей услуги ОСМД Статья расходов

Самореклама Не менее важный вопрос – как найти клиентов. Поскольку в ОСМД все решает управдом, то главная задача – выйти на него (контакты обычно есть в доме на доске информации либо у консьержа). Дальше остается только убедить управляющего, что предлагаемые услуги будут оптимальными по цене и высокими по качеству. Для подтверждения своих слов стоит предложить минимальный «пакет», начав с уборки территории и мелких ремонтных работ. После того как ОСМД удовлетворится полученным сервисом, можно взять дом на полноценное обслуживание с полным набором работ. После этого можно подключать соседние дома или расположенные территориально в одном районе, что будет целесообразно с точки зрения логистики, а также затрат времени и топлива на передвижение персонала и техники. Причем председатели ОСМД, которые стали пользоваться услугами компании первыми, по идее, должны выступить в роли «рупоров», живой рекламы, рассказывая знакомым о существовании выгодного и добросовестного подрядчика. У компании также должен быть свой прямой и мобильный телефоны, желательно работающие круглосуточно, что важно для форс-мажорных ситуаций (сгорела проводка, прорвало трубу, заклинило дверь в квартире и т. д.). Именно по этому номеру жильцы и управдом будут сообщать о поломках и неисправностях, за устранение которых теперь отвечает предприниматель. Также неплохо будет сделать небольшой сайт и вложиться в его раскрутку, чтобы потенциальные клиенты сами могли выходить на подрядчика. В условиях низкой конкуренции это может хорошо сработать. Вообще, пока что этот бизнес имеет хорошую окупаемость, вложенные инвестиции возвращаются за год-два. По разным оценкам, 9-этажный дом на четыре подъезда тратит на свое содержание около 20 тыс. грн. в месяц при среднем тарифе 2 грн. с квадрат23

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Регистрация, открытие счета и т. п.

Покупка автомобиля

150

Приобретение оборудования и инструментов Покупка оргтехники, проведение Интернета

50 10

Создание сайта

ИТОГО стартовых затрат

214

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Обязательные платежи: налоги

аренда небольшого офиса

поддержка сайта и его продвижение оплата телефонной связи и Интернета коммунальные платежи (вода, электричество)

1 1 5

аренда техники/инструментов

покупка расходных средств

Зарплата 2 администратора в офисе

бухгалтер

контролер-водитель

рабочие-специалисты

ИТОГО В МЕСЯЦ

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты

1114

ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО*

100*

ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД

1200

* Из расчета, что компания обслуживает пять домов, приносящих по 20 тыс. грн. каждый.

Расчеты журнала «Деньги».

150 тыс. грн. и грузоподъемностью около 700 кг (см. также стр. 39). Основная задача автомобиля – возить крупногабаритный инструмент и приборы. Покупка техники и инструментов – еще одна весомая статья расходов. Например, только машинка для уборки снега стоит 20–30 тыс. грн., газонокосилка – это еще 5–10 тыс. грн. В качестве альтернативы можно брать такую технику в аренду, но нужно помнить, что в случае ее поломки ремонт или замену агрегата новым придется оплачивать из своего кармана. Помимо этого, нужно закупить немалое количество мелкого инструмента (ножницы для стрижки кустов, лопаты, тросы, отвертки, дрели, молотки и т. д.), что тоже потребует трат.

ного метра площади. Нехитрые подсчеты показывают, что годовой оборот по обслуживанию одного дома составит около 240 тыс. грн. при условии качественного предоставления всех необходимых его жильцам услуг. Если же предприниматель сможет взять на баланс 10 домов, то он в короткие сроки сможет выйти на 2,4 млн. грн. в год при сравнительно небольших стартовых затратах.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Кушать привезено Для создания продуктового магазина «по вызову» достаточно вложить 300 тыс. грн. Но выйти на приличный оборот удастся, если доставка будет покрывать не только город, а и клиентов за его пределами. Екатерина Спорыш, Павел Харламов есмотря на бурное развитие электронной коммерции в Украине, еда и напитки до сих пор не входят даже в ТОП-10 товаров, представленных в ассортименте интернет-магазинов. Невысокий интерес к этому направлению бизнеса объясним: пищевые продукты в большинстве своем – товар скоропортящийся. Кроме того, для покупателя ключевое значение имеют максимально быстрые сроки доставки. И это не день и не два, а считанные часы. Плюс ко всему, охлаждает пыл предпринимателей высокая конкуренция со стороны крупных розничных сетей и магазинов «у дома». Однако доставка еды (мы говорим не о готовых блюдах, а именно стандартной потребительской корзине рядового украинца) с ее заказом по телефону или через Интернет – перспектива. Такая услуга охватит достаточно широкую группу покупателей-домоседов, которые не любят тратить время на посещение магазинов. Также этот вид бизнеса обладает легкой масштабируемостью в пределах любого города и его окрестностей. А при налаженных связях с оптовыми поставщиками продмаг на «колесах» вполне может конкурировать с крупными торговыми центрами. В том числе и по цене.

С чего начать? В первую очередь, нужно понимать, где и кем будет востребована подобная услуга. Основными клиентами с большой вероятностью станут молодые семьи, где есть неработающие мамы с маленькими детьми; пожилые люди, находящиеся на довольствии своих детей; семьи с достаточно высоким доходом, которые не хотят и не готовы

тратить время на поход за продуктами. Кроме того, не стоит выпускать из виду пригород, где особенно в весеннелетнее время в связи с дачным сезоном возрастает потребность в бесперебойной доставке продуктов. Отталкиваясь от этого, нужно планировать территорию покрытия, а значит, объемы бизнеса и затраты, которые придется понести на первых этапах. Для аренды подойдет помещение площадью до 150 кв. м. Оно понадобится, чтобы разместить рабочее место администратора, который будет отвечать за закупку товара, а также минимальный арсенал для хранения продуктов – холодильники, морозильные камеры и стеллажи. Самой крупной инвестицией станет покупка минимум двух, а лучше четырех автомобилей, с помощью которых будет осуществляться доставка продуктов. Главные требования к авто – сочетание цены, вместительности и неприхотливости. Поэтому в качестве базового варианта вполне подойдет ЗАЗ Lanos Pick-Up, который вмещает до 2,5 куб. м груза. Его можно использовать как для доставки клиентам, так и для подвоза закупленных продуктов на мини-склад. Создание полноценного интернетмагазина – вопрос спорный. С одной стороны, очень удобно зайти, выбрать товар, сделать «два клика» и заказать. «Но представьте, что вам нужно вбить в базу не сто, не тысячу, а десять тысяч разнообразных товаров. И постоянно добавлять туда новые. Это неоправданный труд. Поэтому сайт нужен, но он будет служить скорее некоей витриной, в то время как заказы будут приниматься по телефону», – говорит разработчик платформ для интернетмагазинов Дмитрий Аксенов. 24

Хотя со временем, когда магазин выйдет на большие обороты, в виртуальной площадке для заказов все-таки есть смысл. Тем более что в разработку такого сайта придется вложить не больше 5–10 тыс. грн.

Все дело в людях «Для того чтобы заниматься поставками продуктов, важен не столько стартовый капитал, сколько правильная организация и люди, которые будут задействованы в этом бизнесе», – отмечает исполнительный директор магазина по доставке вегетарианских продуктов Motherfarm Мария Декусар. Помимо владельца бизнеса, одним из ключевых лиц станет администратор, который будет координировать закупку товаров, прием заказов и их рациональное распределение среди курьеров. «Первый год или два придется поселиться на рабочем месте на 12 часов рабочего времени. И этого не всегда достаточно. Возможно также нанять человека, который заменит владельца. При этом важно персональное общение, внимание к каждому клиенту обязательно», – считает ресторатор Валентин Бондаренко. Нужно обратить особое внимание на работу с поставщиками и оптовыми складами, от которых можно получить цену на продукты без наценки. Поэтому бизнесмены, работающие в сфере торговли, рекомендуют нанимать в качестве администратора женщину лет 45–50, имеющую опыт в сфере закупок,

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

поставок, общения с контрагентами. «У таких людей еще со времен “лихих 90-х” сохранилась отличная хватка, и они способны договариваться даже с самыми сложными партнерами», – уверен хозяин небольшого продуктового магазина в Голосеевском районе Киева Руслан Веремеенко. Поиск курьеров – тоже задача не из легких. Во-первых, это должен быть внимательный человек, который выберет продукты четко по списку и перепроверит срок их годности. Вовторых, аккуратный и пунктуальный сотрудник, способный четко спланировать маршрут и сроки доставки. Поэтому лучше предложить соискателю зарплату на 10–20% выше, чем в среднем за подобную работу, но нанять ответственного курьера.

Вовремя и дешево Разумеется, бизнес не заработает, если о нем никто не будет знать. Один из лучших инструментов продвижения при небольшом бюджете станет Интернет, а также «сарафанное» радио – отзывы клиентов. Чтобы попасть на целевую аудиторию, можно использовать разнообразные форумы, сообщества и, конечно же, социальные сети.

Возможный бизнес-план мобильного магазина по доставке продуктов Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Оборудование и расходные материалы: 4 холодильника

2 морозильные камеры

стеллажи

4 мобильных телефона

3 автомобиля Pick-Up

240

Другие затраты: мебель

ноутбук для администратора

создание сайта

ИТОГО стартовых затрат

308

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Обязательные платежи: аренда помещения (150 кв. м)

реклама и продвижение сайта

оплата мобильной связи

коммунальные платежи и Интернет

налоги

закупка товара

Расходные материалы: бензин для авто

средства на ремонт и непредвиденные расходы

Зарплата администратор

3 курьера на авто

руководитель бизнеса

ИТОГО В МЕСЯЦ

119

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты

1736

ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО**

200

ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД

2400

** При условии, что в день будет выполняться минимум 30 заказов со средней суммой чека 250 гривен; кроме того, в выходные дни один из курьеров будет работать в «дежурном» режиме.

Расчеты журнала «Деньги».

Предприниматель должен понимать, что клиент вряд ли захочет платить за продукты больше 5–10% цены розничного магазина

Помимо этого, проводить акции среди клиентов и внедрять системы скидок и бонусов. Непростой вопрос – наценка. Предприниматель должен понимать, что платить значительно больше цены розничного магазина клиент вряд ли захочет. Максимум 5–10%. Но можно пойти другим путем. Продукты длительного хранения (крупы, бакалею, растительное масло, соки, воды и т. д.) и глубокой заморозки брать у оптовых поставщиков. Это позволит избежать наценки, которую накручивает розница. А скоропортящиеся продукты (молоко, мясо, фрукты, овощи) покупать максимум на 2–3 дня вперед, чтобы снизить угрозу убытков, а часть закупать «на лету», под клиента. В итоге в среднем предприниматель выставит средний ценник на 8–10% ниже цен конкурентов. Средняя стоимость доставки в пределах города может колебаться от 25 до 30 грн. За его пределами – тарификация за каждый километр, 3–5 грн. Хотя, возможно, есть смысл организовать бесплатную доставку, но установить минимальную сумму заказа при этом от 100–150 гривен. В любом случае курьер будет планировать маршрут так, чтобы при минимальных потерях времени и топлива охватить максимум клиентов. А значит затраты на доставку вполне можно «разбросать» по чекам всех клиентов, что сделает ее почти неощутимой. Риски нужно предусматривать заранее. Первый и основной – низкие объемы заказов на первых порах, что может привести к порче продуктов и их отбраковке. Поэтому не стоит увлекаться крупными закупками. Второй риск – нерасторопность сотрудников. «Самое главное и важное – это коллектив. Он дает 95% успеха. И важно, чтобы в коллективе менеджер умел все, знал все, в любую секунду мог заменить любого сотрудника», – считает Валентин Бондаренко. Не стоит забывать о возможных проблемах с надзорными и контролирующими структурами. В первую очередь – с санитарной службой и органами государственного пожарного надзора, которые должны дать разрешение на оборудование офиса-склада. А поскольку получение необходимых документов может затянуться на долгое время, общение с СЭС и «пожарниками» нужно начинать как можно раньше.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Курорт в формате мини

В ближайшие годы гривна будет оставаться дешевой, Крым вряд ли станет доступным скоро. Так что Украину ждет большая миграция туристов в западные и южные области, а также в Полесье. Поэтому открытие семейного отеля может стать очень выгодной инвестицией. Вера Новикова ебольшие частные отели – привычны европейским туристам. Да и в Украине мини-отели все чаще выбирают искушенные путешественники. В таких гостиничках можно рассчитывать на заботливое, почти родственное отношение к клиенту. В пользу подобного бизнеса говорят сразу два фактора. Первый – девальвация гривны, из-за чего многие соотечественники станут выбирать отдых на Родине, если она предложит приятный сервис за разумную цену. Второй фактор – ситуация вокруг Крыма. Так что многие регионы Украины могут рассчитывать на приток туристов. Именно поэтому спрос на инфраструктуру вокруг зон отдыха в ближайшие годы возрастет многократно. Это означает, что даже небольшой отель где-нибудь в Прикарпатье или под Бердянском – идея с хорошей перспек-

тивой. Главное – наладить качественный сервис и получать постояльцев не только в сезон.

Большой старт Открыть отель – удовольствие недешевое. В один квадратный метр недвижимости придется вложить от 400–500 до 2000–3000 долларов. В зависимости от места его расположения, материалов, отделки, обустройства территории. Вообще, в Украине под мини-гостиницами подразумевают отели, которые имеют до 30 спальных мест, или до 10 номеров. В итоге, окончательная сумма инвестиций для запуска бизнеса составит 300–500 тыс. долларов. Выбирая местность, следует внимательно изучить ее туристическую привлекательность – близость к интересным объектам, наличие леса,водоемов, гор. Кроме того, оценить транспортное сообщение, а так26

же стабильность коммуникаций (подачу газа, воды и электричества). Для быстрого старта специалисты по недвижимости советуют покупать готовое строение, которое можно достаточно быстро запустить в работу. «В таких проектах скорость возврата инвестиций существенно снижается, если запуск проекта растягивается на год и более», – подсказывает управляющий директор компании ARPA Real Estate Михаил Артюхов. А вот брать в аренду здание не стоит, так как в один прекрасный момент арендодатель решит разорвать договор, и все вложенные средства будут потеряны. Ведь гостиничный бизнес имеет длинный горизонт планирования, это не магазин и не АЗС. Если удалось купить уже готовый отель, то его можно облагородить двумя способами: сделать минимальный косметический ремонт либо подойти к процессу творчески и создать индивидуальный образ. «Наш отель находится над старым военным бункером, который мы частично восстановили и оборудовали в нем лобби-бар, библиотеку и сигарную комнату. А все 10 номеров усадьбы выдержаны в военном стиле и рассказывают историю одной из шести закарпатских и четырех европейских оборонных линий», – рассказывает владелец усадьбы Grün Hof Олег Сухецкий. При этом лучше проконсультироваться с дизайнерами и архитекторами, которые уже имеют опыт работы в отельном бизнесе. Неправильная планировка помещений и подведение коммуникаций могут сыграть злую шутку с владельцами отеля. Постояльцы будут вдыхать «ароматы» кухни из-за плохой вентиляции, а окна большинства номеров окажутся обращены вместо солнечных гор к сырому лесу, откуда будут постоянно ползти насекомые и донимать комары.

Все по закону Владелец любой гостиницы вынужден руководствоваться государственными стандартами ДБН В.2.2-9 и ДСТУ 4269:2003. В соответствии с ними отель должен иметь удобные пути подъезда с дорожными знаками, парковку, вывеску с названием учреждения и его категорией. В случае если имеется отдельный вход в ресторан, его также необходимо оснастить вывеской с названием.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес Складываем цену В регионе, где очень жесткая конкуренция, новому отелю в первое время придется непросто. Поэтому изначально стоимость проживания и другие услуги целесообразнее установить на 20–30% ниже конкурентов, отталкиваясь от средней цены за номер в пределах 250–300 грн. Лучший метод раскрутки отеля – это, конечно, рекомендации самих постояльцев. Но чтобы «сарафанное радио» заработало, нужно клиентов ублажать. И не банальным койкоместом, а дополнительными услугами и сервисами. Предлагать есть резон трансферы от вокзала или аэропорта, экскурсии, прокат дополнительного инвентаря (велосипедов, лыж и т. д.). Полезным будет заключить договора с близлежащими спортзалами, сауной, прокатом автомобилей или экскурсионным бюро. Партнеры получат приток клиентуры, а постояльцы – скидки и полный спектр услуг. Самая сложная работа – в межсезонье. «Им у нас считается период ноябрьдекабрь и после 8 марта до майских праздников. В это время мы максимально снижаем цены, а на детские каникулы открываем детский военный лагерь», – рассказывает Олег Сухецкий. Чтобы пережить «голодный» период, можно частично сократить расходы на персонал. Например, объединить обязанности нескольких человек. Что касается персонала – это еще один непростой момент. «Ресторанный и гостиничный бизнес – очень тонкая материя. Вроде бы все сделал правильно: снял отличное помещение, купил хорошую посуду, дорогое оборудование, нашел опытного управляющего, а бизнес не идет. Почему? А потому что какая-то баба Клава не так метет пол, что-то работает не так, как нужно», – рассуждает генеральный директор «Три Т Фудз» Павел Гачковский. Поэтому, набирая людей, необходимо подготовиться к тому, что обучать их придется с нуля. Идеальный кадровый состав небольшого отеля может состоять из 1–2 администраторов (желательно со знанием иностранного языка), которые также будут заниматься бронированием, бухгалтера и нескольких горничных. Хотя большая часть должностей зачастую совмещается, и отель в итоге обслуживают 3–4 человека. Например, хозяин может ра27

Возможный бизнес-план мини-отеля в живописном уголке Украины Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Покупка земли и здания 3000 Ремонт здания и номеров 200 Меблирование номеров и покупка 150 бытовой техники в номера Установка мини-кухни для посто15 яльцев и приготовления завтрака Установка бассейна 100 Создание ресторана на 95 территории мини-отеля Проведение Интернета и 10 покупка офисной техники Работа дизайнера по созданию 25 стиля отеля Создание сайта 2 ИТОГО стартовых затрат 3597 ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Обязательные платежи: Налоги 7,5 Реклама 5 Поддержка сайта и продвижение 1 Оплата телефонной связи и 1 Интернета Коммунальные платежи (вода, 10 электричество) Зарплата 2 администратора 12 Бухгалтер (на полставки) 2 2 горничные 8 Повар 6 ИТОГО В МЕСЯЦ 52,5 ИТОГО ЗА первый ГОД, 4227 включая стартовые затраты ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО 150* ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД 1800 *Из расчета, что средняя заполняемость отеля составляет 65–70% (20 человек из 30 возможных); стоимость номера – 250 гривен с включением завтрака.

ботать на рецепции, заниматься бухгалтерией и трансфером, а хозяйка – убирать и готовить завтраки постояльцам. Бухгалтер может вести дела удаленно, на полставки. Окупаемость проекта спрогнозировать очень сложно. Если раньше, на подъеме экономики, гостиница начинала приносить прибыль через 3–5 лет, то сейчас лучше рассчитывать на 8–10 лет. Правда, если выбрать удачное месторасположение с хорошим туристическим потоком, это время сократится чуть ли не вдвое.

Расчеты журнала «Деньги».

Владельцу мини-отеля понадобится целый ряд стандартных разрешений на введение здания в эксплуатацию: документы на право пользования земельным участком или право собственности на земельный участок; заключение санэпидемстанции и пожарного надзора. При открытии ресторана необходимо получить сертификат соответствия на всю продукцию, в том числе лицензии на продажу табачных и алкогольных изделий. Если же нет желания открывать бар или ресторан, то есть резон заключить договора с близлежащими ресторанами на обслуживание. Хотя при такой схеме хозяин отеля не сможет контролировать, хорошо ли кормят его постояльцев, и довольны ли они сервисом. Упростить себе жизнь и, тем не менее, кормить гостей завтраками можно, если предлагать им чай-кофе, а к ним – соки-йогурты-выпечку-фрукты исключительно в магазинной фасовке. Если планируемый доход отеля не будет превышать 1 млн. гривен в год, а численность сотрудников – не более 10, есть смысл выбрать 2-ю группу налогообложения по упрощенной системе. «При выборе второй группы субъект хозяйствования может оказывать услуги только плательщикам единого налога и/или населению. Кроме того, на предпринимателя по 2-й группе упрощенной системы распространяется льгота по земельному налогу», – рассказывает юрист юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович» Ростислав Глущенко. Но если есть планы расширяться – целесообразнее выбрать 3-ю группу с оборотом до 3 млн. гривен в год и со ставкой 5% или 3%+НДС или 5-ю группу с оборотом до 20 млн. гривен со ставками 7% или 5%+НДС. Нужно помнить, что, находясь на упрощенной системе налогообложения, предприниматель не имеет права торговать подакцизными товарами. Поэтому, открывая ресторан, придется создавать отдельный субъект предпринимательства, который будет иметь право этим заниматься. «Также необходимо правильно определить КВЕД. В зависимости от условий и специфики деятельности, необходимо выбирать из разделов 55 (отели) и 70 (операции с недвижимостью)», – советует управляющий партнер ЮФ «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Расчеты со скидкой Тарифы расчетно-кассового обслуживания (РКО) для малого и среднего бизнеса становятся доступнее. Банки стали добрее? Нет, они до последнего сражаются за старых клиентов и пытаются привлечь новых. Марина Кроха ешевле будет! По крайней мере, тарифы расчетнокассового обслуживания уж точно в ближайшие месяцы не подорожают. Причина очевидна: в нынешних условиях новые предприятия создаются реже, а существующие

не так активны, как даже в 2013 году. «Последние события увеличили количество обращений по покупке иностранной валюты предприятиями, снятие наличных средств СПД-физлицами. Также начались настойчивые предложения со стороны некоторых клиентов,

направленные на повышение платы за временно свободные средства на текущих, депозитных счетах. Эту тенденцию подогревают банки с низкой ликвидностью», – говорит директор департамента корпоративного бизнеса банка «Хрещатик» Алексей Манзя.

Во что обходится пользование тарифными пакетами РКО

СТАРТОВЫЙ Начинающие предприниматели, частные предприниматели, для небольшого количества платежей (до 20 в мес.)

СТАНДАРТНЫЙ

НАЛИЧНЫЙ

СПД-физлица, предприятия-юрлица, для совершения среднего количества платежей в месяц, работа преимущественно в системе Клиент-Банк

Торговые предприятия, рестораны, точки сферы услуг, преимущественно работа с наличными

ПРЕМИУМ Средние компании с большим количеством контрагентов и платежей в Клиент-Банке (свыше 40 в месяц)

0-100 грн.

0-200 грн.

0-120 грн.

грн.

125-900 грн.

200-600 грн.

0-15

20-50

50 - безлимит

0,8-1%

0,35-1%

0,15-0,9%

1-2

1,25-2

1,5-2

0-1,5

грн./платеж

Затраты в месяц

от 1175 грн.

от 500 грн.

(ориентировочно, при учете 15 платежей вне банка + снятие наличных 50 тыс. грн. )

(ориентировочно, при учете 15 платежей вне банка + снятие наличных 50 тыс. грн.)

Для кого

Открытие счета

Абонплата в мес.

(ориентировочно, при учете 20 платежей вне банка + 300 тыс. грн.)

Число платежей в Клиент-банке, учтенных в абонплате 28

Комиссия за выдачу наличных

от 800 грн. (ориентировочно, при учете 70 платежей вне банка + 400 тыс. грн.)

Комиссия за платеж контрагенту вне банка (в Клиент-Банке)

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес Все счета – по клику Какой бы деятельностью ни было занято предприятие, будь то торговля или производство, оно сможет экономить время и расходы на проведение операций за счет подключения электронной системы Клиент-Банк. Среди важнейших функций системы – платежные поручения, получение выписок по счетам, направление заявок на конвертацию валюты. Обычно банки предоставляют в системе Клиент-Банк возможность совершать операции как в национальной, так

Тарифы по-новому Основные услуги в рамках пакетов РКО неизменны – это оплата счетов, платежи в Клиент-Банке и на бумажных носителях (через кассу), снятие наличных, покупка валюты. «Чем выше статус пакета РКО, тем больший объем предоплаченных услуг включен и тем ниже сами комиссии», – напоминает начальник отдела сегментов микро– и малого бизнеса UniCredit Bank Дмитрий Пипский. Обычно самые простые (базовые или стандартные) тарифные пакеты предполагают открытие одного счета в национальной валюте, премиум-пакеты – открытие мультивалютного счета или одного счета в гривне и одного в иностранной валюте. С осени 2013 года банки снижали цены в нескольких категориях тарифов. Многие финучреждения отменили плату за открытие счета, часть – внедрили пакеты с нулевой абонплатой, все больше банков отказываются от платы за проведение платежей в системе Клиент-Банк внутри банка (клиентам этого же банка). Причем ежемесячная абонплата в стандартных пакетах редко превышает 120 грн. «В 2013 году несколько уменьшилась стоимость снятия наличных со счетов клиентов», – говорит младший вице-президент по вопросам развития и контроля корпоративного бизнеса CityCommerceBank Евгений Преображенский. Действительно, в тарифах по пакетам для торговцев улучшились условия по снятию наличных: если год назад комиссия обычно составляла 0,7–1%, то сейчас некоторые банки предлагают 0,35–0,6%.

и в иностранной валюте. При отправке платежей в целях безопасности используется электронная цифровая подпись (ЭЦП) – именно она подтверждает, что операции совершены именно клиентом, а не посторонним лицом. Носитель с ключом электронной цифровой подписи передается клиенту банком на флешке или диске. В последнее время банки все чаще предлагают клиентам не стандартный КлиентБанк (привязан к определенному компьютеру, который регистрируется банком), а онлайн-клиент-банк (Интернет-КлиентБанк). Интернет-Банк позволяет руководителям компании иметь доступ к счетам

Тарифы по РКО продолжают снижаться. В первую очередь удешевление касается дистанционного обслуживания. Стоимость операций через кассу продолжает расти Но главное преимущество для клиентов – возможность выбора индивидуализированного пакета, удовлетворяющего его потребностям. Даже очень консервативный Ощадбанк заявил о намерении расширить ассортимент тарифных пакетов РКО. «Сейчас у нас действуют единые стандартные тарифы для бизнеса, но через месяц уже будут пакеты с различными условиями», – объяснили корреспонденту «Денег» специалисты банка. Неизменными остаются расценки на проведение платежей в системе Клиент-Банк – 1,5–2 грн./платеж. Не пересматривалась и стоимость платежей через кассу, которая остается на довольно высоком уровне – в среднем за такой платеж предпринимателю придется заплатить 6–12 грн.

Правила выбора Чтобы оптимизировать затраты на РКО, выбирать тарифный пакет стоит в зависимости от вида деятельности и предполагаемого объема использования тех или иных услуг. Для СПДфизлиц, которые получают несколько безналичных платежей в месяц, 29

из любой точки мира с любого устройства – лишь бы имелся ключ ЭЦП и пароли. Обычно ключ ЭЦП имеет «срок годности» – он, как правило, действителен не более трех месяцев – по истечении этого срока клиенту необходимо сгенерировать получение нового. Прием платежей банком через «Клиент-Банк» происходит в рабочие дни с 9:00 до 18:00, однако стоит помнить, что большинство финчреждений устанавливает операционное время до 16:00, а это значит, что отправленный позже платеж дойдет до адресата лишь на следующий день.

может подойти корпоративная карта. А предприниматели-торговцы смогут сэкономить, используя специальный «торговый» пакет, где предусмотрены лояльные условия зачисления наличных на счет и снятия средств со счета. Об этом рекомендует помнить Дмитрий Пипский из UniCredit Bank и тут же добавляет: «Активное использование удаленных каналов, таких как Интернет-Банк, помогает минимизировать затраты на проведение платежей и другие услуги РКО». Тем компаниям, которые активно пользуются безналичными платежами, стоит обратить внимание на премиум-пакеты, в которых предоставлена возможность проводить неограниченное число платежей – и все в рамках фиксированной абонплаты. «Чтобы подобрать идеально подходящий тарифный пакет СПД-юрлицу, кроме оборота и количества платежей, необходимо проанализировать и другие потребности. Среди них – наличие/отсутствие ограничений в размере затрат на проведение расчетно-кассовых операций в банке при открытии счета и ежемесячно, обслуживаются ли партнеры предприятия в этом банке, наличие/отсутствие проведения расчетных операций по системе Клиент-Банк, сезонность бизнеса», – подсказывает начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка Игорь Кусковский. Важно помнить: начав работу с двумяпятью платежами в месяц в стартовом пакете, через 4–6 месяцев предприниматель, скорее всего, захочет перейти на другой тарифный пакет. Ведь развитие бизнеса неизменно внесет свои

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес Условия стандартных пакетов для МСБ в крупных банках* Банк

Пакет

Ежемесячная плата за РКО, грн.

Ежемесячная плата за КлиентБанк, грн.

Стоимость 1 платежа внутри банка, грн.

Стоимость 1 платежа в другие банки, грн.

Снятие наличных (% от суммы)

ПриватБанк privatbank.ua

Тарифы для бизнеса

50 грн.

Нет

0 грн.

2 грн.

0,75%

Ощадбанк oschadnybank.com

Тарифы для бизнеса

Нет

100 грн.

0,7 грн.

Укрэксимбанк eximbank.com.ua

Стандартные тарифы

20 грн.

100 грн.

2,5 грн.

1%, мин. 20 грн.

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

Электронный

40 грн. (ФЛП), 90 грн. (юрлица)

Нет

0 грн.

3 грн.

УкрСиббанк ukrsibbank.com

Предприниматель

59 грн.

Нет

0 грн.

2 грн.

0,99%

Укрсоцбанк unicredit.ua

Предприниматель

50 грн. (ФЛП), 100 грн. (юрлица)

50 грн.

0 грн.

2 грн.

ВТБ Банк vtb.ua

Стандартные тарифы

50 грн. (ФЛП), 100 грн. (юрлица)

Нет

0 грн.

2 грн.

ПУМБ pumb.ua

Универсальный

100 грн.

Нет

0 грн.

1,5 грн.

0,75%

Финансы и Кредит fcbank.com.ua

Классик

129 грн.

10 грн.

0 грн.

1,25 грн.

0,7–0,9%

Укргазбанк ukrgasbank.com

Стандарт Корпоративный

100 грн.

80 грн.

0 грн.

2 грн.

Сбербанк России sberbank.ua

Базовый

120 грн.

Нет

0 грн.

2 грн.

0,6–0,8%

Дельта Банк deltabank.com.ua

Дельта-Лига

Нет

0 грн.

1 грн.

0,60%

Надра nadrabank.ua

Бизнес-счет

59 грн.

Нет

0 грн.

2 грн.

0,9%

* В таблице приведены данные банков группы крупнейших по классификации НБУ, которые работают с сегментом МСБ. Условия на 21.03.2014.

коррективы в количество и вид проводимых банковских операций, а значит, ради экономии придется менять пакет на более богатый предоплаченными сервисами. То есть с большим числом включенных в абонплату операций. «Я рекомендую компаниям периодически пересматривать используемый пакет, поскольку со временем меняются и потребности компании, и наполнение самих пакетов, и их стоимость», – уверена начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова. Банкиры не ожидают значительных изменений тарифов РКО в 2014 году,

Чем выше абонплата, тем ниже стоимость одной транзакции в пакете. «Элитные» пакеты включают 10–20 бесплатных операций или полностью освобождают определенный перечень транзакций от оплаты 30

ведь цена этих услуг прочно привязана к деловой активности и их востребованности новыми клиентами. В условиях экономической нестабильности банки, скорее, будут бороться за лояльность уже имеющихся клиентов. Очевидно, в 2014 году банкиры будут активнее подталкивать клиентов к расширению доли операций, совершаемых через КлиентБанк и Интернет-Банк. Это выгодно и самому бизнесу, а чтобы выгода от перехода в Сеть была ощутимей, банки продолжат поднимать комиссии за платежи на бумажных носителях. Но в целом затраты на РКО для малого бизнеса не увеличатся.

Деньги №06 №05 (272) (271) 20 марта 3 ––16 2 апреля

«Мы не зарабатываем на клиенте, мы зарабатываем вместе с клиентом» Начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group Андрей Кашперук – о настоящих потребностях и будущих перспективах украинского среднего и малого бизнеса (СМБ), рекордном росте числа новых клиентов и принципах надежного партнерства в новых условиях акие изменения вы прогнозируете в СМБ в связи с текущей ситуацией в стране? Мы уверены, что в перспективе этот сегмент получит шанс стать основой экономики Украины и основным объектом иностранных инвестиций. Сегодня это более 4 млн. клиентов – предпринимателей и предприятий, то есть более 95% от общего количества всех субъектов хозяйственной деятельности в Украине. При этом их доля в ВВП страны не превышает 15% (в Европе около 40–50%). Что касается изменений, то они происходят уже сейчас – все хотят обслуживаться в надежном, международном, универсальном банке. Имея за спиной таких акционеров, как BNP Paribas (84,99%) и ЕБРР (15%), мы можем гарантировать нашим клиентам качественный сервис и абсолютную стабильность. Что подтверждает председатель Наблюдательного Совета УкрСиббанка Жан Поль Сабе: «BNP Paribas не планирует покидать Украину. Мы убеждены как в прочности УкрСиббанка, так и в качественном потенциале его сотрудников». Чем руководствуется банк в формировании продуктового предложения для СМБ? В первую очередь, мы ориентируемся на потребности клиента. Подтверждение правильности этого подхода – позитивная динамика в привлечении новых клиентов. Так, в 2013 году количество открытых счетов в этом сегменте в национальной

валюте увеличилось на 11,5% и на 20% в иностранной валюте по сравнению с 2012 годом. Наша основная задача – быть надежным долгосрочным финансовым партнером клиента. Вот почему сегодня, когда многие банки остановили, ограничили кредитование и повысили цены, наши тарифы остались прежними – действующие клиенты могут оформить кредит на коммерческие цели по ставке от 16,9% годовых. А новым мы предлагаем акционные условия по открытию и обслуживанию текущих счетов – бесплатное открытие и отсутствие комиссии за обслуживание в первые 3 месяца. Этот комплекс мер даёт свои результаты. Еженедельно более 1 тыс. предприя-

тий и предпринимателей становятся клиентами УкрСиббанка. Какие ежедневные операции наиболее востребованы сегодня? Прежде всего, система интернетбанкинга, позволяющая дистанционно управлять счетами и контролировать движение средств, дистанционно осуществлять операции с высоким уровнем защиты данных. Не случайно сегодня 95% всех платежей по счетам клиентов осуществляются через интернет-банкинг. Кроме того, в условиях стремительного усиления процессов интеграции и глобализации активно растет объем операций внешнеэкономической деятельности – только за 2013 год количество операций с валютой выросло в 2 раза. Востребованы и наши зарплатно-карточные проекты. Секрет того, что за 2013 год их было привлечено более 5 тысяч, прост – выгодные тарифы, большая сеть отделений и банкоматов, а также сбалансированное пакетное предложение как для предприятия, так и для его сотрудников. Какая стратегия обслуживания СМБ-сегмента наиболее перспективна в ближайшее время? В условиях стремительно меняющейся экономической среды изменяются и требования клиентов к обслуживающему банку. Он должен активно развивать решения для управления финансовыми потоками клиента. Например, при временном дефиците собственных средств УкрСиббанк готов оказать кредитную поддержку в виде «Легкого овердрафта» в сумме до 100 тыс. грн. От других кредитных продуктов его отличает скорость принятия решения (не более 2 дней), минимальный пакет документов, отсутствие необходимости оформлять залог. Если же имеется избыток средств, УкрСиббанк советует депозитный вклад до востребования «Активные деньги». Все это вместе с другими продуктами и сервисами позволяет максимально оптимизировать расходы на банковское обслуживание. Мы не хотим зарабатывать на клиенте, мы хотим зарабатывать вместе с клиентом, помогая ему развивать свой бизнес!

Беседовала Наталья Кирьянова

Андрей Кашперук

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Кредиторы жмутся «Деньги» выяснили, продолжают ли банки кредитовать малый и средний бизнес и на каких условиях. Елена Буруль огда этот номер «Денег» обсуждался на планерке в редакции, мы долго думали, стоит ли сейчас писать о кредитовании бизнеса в принципе. Ведь очевидно, что многие банки, если не все, приостановили программы финансирования, а особенно досталось малому и среднему бизнесу (МСБ), его банкиры всегда считали не самым надежным клиентом. Тем важнее было понять, может ли МСБ сейчас рассчитывать на финансовое плечо или нет.

Только для своих Сбор информации традиционно проводился двумя путями: корреспонденты «Денег» разослали запросы в пресс-службы банков, чтобы получить официальные ответы, а наши приятели-предприниматели обзвонили банковские колл-центры, пытаясь получить реальную информацию о возможности финансирования. Официально из банков, в которые мы отправили запросы, ответил только ПриватБанк. Руководитель направления «Малый и средний бизнес» Александр Николенко сообщил, что банк продолжает открывать овердрафты, устанавливать кредитные лимиты, гарантировать платежи, но «приоритет в кредитовании предоставляется компаниям, которые имеют зарплатный проект, а также проводят операции по оплате налогов с расчетных счетов в ПриватБанке». Остальные пресс-службы, в лучшем случае, информировали нас о том, что продолжают работать по уже выданным кредитам, а новые пока не выдают. В худшем – просто игнорировали запрос. Неофициально представители некоторых банков признавались: кредитование МСБ закрыто до лучших времен. Более того, некоторым компаниям закрывают ранее открытые овердрафты и кредитные линии. В основном «под нож» попадают недисциплинированные заемщики, у которых есть просроченная задолжен-

ность. Естественно, о выдаче новых займов речь вообще не идет. При этом сотрудники колл-центров и отделений продолжают активно консультировать клиентов. Открыто заявили о том, что выдача кредитов новым клиентам приостановлена лишь в ПриватБанке и Сбербанке России. У Альфа-Банка из кредитов МСБ остались только программы кэш-кредитов и кредитных карт для частных предпринимателей. Остальные банки продолжают «сохранять лицо» и готовы рассказывать о кредитах. В Укрэксимбанке нам предоставили детальную консультацию и предложили записаться на встречу, чтобы обсудить детали. «Да, у нас сейчас работают все программы кредитования. И для новых клиентов в том чис-

Банки не готовы сейчас кредитовать новых клиентов, а иногда и выдавать новые займы действующим клиентам. Предприниматели жалуются даже на то, что банкиры закрывают открытые ранее лимиты ле. Но, в любом случае, нам для начала необходимо ознакомиться с вашей отчетностью, чтобы понимать, что мы можем вам предложить», – так завершила беседу с «потенциальным клиентом» сотрудник подразделения, обслуживающего МСБ. В УкрСиббанке сотрудник колл-центра без тени сомнения выдал информацию об условиях кредитования МСБ, сообщив, что в банке готовы принять заявку в любой момент. В Райффайзен Банке Аваль нам сообщили, что все программы кредитования работают, правда, рассчитаны они на клиентов банка. «Для новых клиентов у нас 32

есть только одно предложение – кредитная линия «Доверие». Это возможность получить средства для пополнения оборотного капитала без предоставления залога. Правда, для начала все равно нужно открыть счет в нашем банке», – сообщил консультант на «горячей линии» для МСБ. В Укрсоцбанке также все уперлось в отсутствие счета в банке. «Сейчас овердрафт можно открыть, только если компания более трех месяцев обслуживается в нашем банке. Это новое требование, еще месяц назад мы открывали овердрафты всем клиентам, которые проходили проверку платежеспособности. Сегодня вот так», – объяснила менеджер по работе с МСБ одного из отделений Укрсоцбанка. Но, как оказалось, выход из положения есть – предоставить залог. В таком случае в банке готовы закрыть глаза на отсутствие истории сотрудничества.

Дорого и тяжело Выходит, что банки все же кредитуют МСБ? Утверждать это однозначно мы не можем. И уж точно не можем утверждать, что это явление массовое. Во-первых, потому что сотрудники колл-центров и отделений консультировали «виртуального клиента», не видя его отчетности, не зная ничего о его бизнесе. И даже ставки, которые называли нам консультанты, озвучивались с оговоркой: «более точную информацию вам сообщат после анализа отчетности». Кстати, сейчас для оформления любого кредита – от овердрафта до ипотеки – в банк необходимо представить отчетность за последние два года плюс подготовить карточку № 311 (с движениями по всем счетам компании). Особой прибыльности от бизнеса в банках уже не ждут, понимают сложность ситуации, но «стабильная работа последние два-три года» предполагается.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Кредиты для МСБ в ассортименте ВИД КРЕДИТА

ОВЕРДРАФТ

ЦЕЛЬ

СУММА

Краткосрочное покрытие кассовых разрывов

поступлений 30-40% на счет за месяц

СРОК До

СТОИМОСТЬ

30 дней

ЦЕЛЬ

СУММА

КОМУ ДАЮТ

от 100 тыс. грн.

Приобретение товаров, сырья, материалов

СРОК

СТОИМОСТЬ года

ВИД КРЕДИТА

ВЫСОКАЯ

СРОК

ВИД КРЕДИТА

КОМУ ДАЮТ стоимости автомобиля

50-60% СТОИМОСТЬ

до 5 лет

16-25%

ВЕРОЯТНОСТЬ ПОЛУЧИТЬ СЕЙЧАС

СРЕДНЯЯ

 Компания работает более двух лет  Доходы компании позволяют погашать заем  Нужно доказать, что приобретение транспорта в собственность поможет компании увеличить масштабы и эффективность бизнеса  Желательно ранее обслуживаться в банке-кредиторе

годовых в гривне

ВЕРОЯТНОСТЬ ПОЛУЧИТЬ СЕЙЧАС

СРЕДНЯЯ

НА ПОКУПКУ ОБОРУДОВАНИЯ

ЦЕЛЬ

СУММА

Покупка коммерческого оборудования и спецтехники

СРОК

до 3 лет

КОМУ ДАЮТ стоимости оборудования

50-75%

СТОИМОСТЬ

22-26%

годовых в гривне

 Компания работает более трех лет  Доходы компании позволяют погашать заем  Нужно доказать, что приобретение оборудования в собственность поможет компании увеличить масштабы и эффективность бизнеса  Желательно ранее обслуживаться в банке-кредиторе

ВЕРОЯТНОСТЬ ПОЛУЧИТЬ СЕЙЧАС

НИЗКАЯ

КОММЕРЧЕСКАЯ ИПОТЕКА

ЦЕЛЬ Покупка складской, производственной, реже – офисной недвижимости до 5 лет

годовых в гривне

22-26%

СУММА

Покупка коммерческого транспорта

ВИД КРЕДИТА

 Компания работает более трех лет  Наличие ликвидной собственности (недвижимость, автотранспорт)  Желательно ранее обслуживаться в банке-кредиторе

АВТОКРЕДИТ

ЦЕЛЬ

СРОК

ВЕРОЯТНОСТЬ ПОЛУЧИТЬ СЕЙЧАС

ПОПОЛНЕНИЕ ОБОРОТНЫХ СРЕДСТВ

ВИД КРЕДИТА

1-2

годовых в гривне

22-26%

КОМУ ДАЮТ  Компания работает более двух лет  Наличие ликвидной собственности (недвижимость, автотранспорт)  Желательно ранее обслуживаться в банке-кредиторе

СУММА

50-70%

КОМУ ДАЮТ стоимости недвижимости

СТОИМОСТЬ

19-25%

годовых в гривне

 Компания работает более трех лет  Доходы компании позволяют погашать заем  Нужно доказать, что приобретение помещения в собственность поможет компании увеличить масштабы и эффективность бизнеса  Желательно ранее обслуживаться в банке-кредиторе

ВЕРОЯТНОСТЬ ПОЛУЧИТЬ СЕЙЧАС

КРАЙНЕ НИЗКАЯ

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес Предложения украинских банков по открытию овердрафта для МСБ Название банка

Размер

Ставка

Комиссии

Требования

УкрСиббанк ukrsibbank.com

20% оборота

От 18,9–21,9%

От 1,9% (миним. 2000 грн.) разово

Залог (недв., транспорт), возможна комбинация с поручительством

Ощадбанк oschadnybank.com

40–50% оборота

20–21% фикс. Или от 15% до 25%

1% разово, 0,06% ежемес., 0,5% при досрочном расторжении

Залог (недв., земля, транспорт)

Укрэксимбанк eximbank.com.ua

35–40% оборота

От 22%

1% разово + 0,1% ежемес. от суммы задолженности на конец месяца

Поручительство собственника бизнеса или залог (недв., транспорт)

23%

1,5% разово

Поручительство собственника бизнеса

23%

2% разово, 0,05% от суммы при погашении день в день

Залог (недв., транспорт, депозит физлица) или поручительство собственника бизнеса + миним. 3 месяца обслуживания в банке

Universal Bank 30% universalbank.com.ua оборота Укрсоцбанк unicredit.ua

40% оборота

Предложения украинских банков по кредитованию на пополнение оборотных средств (в виде кредитной линии) Название банка

Размер

Срок

Ставка

УкрСиббанк ukrsibbank.com

100 тыс. грн. (кред. линия)

1 год

От 16,9%

1,5% (миним. 2000 Залог (недв., транспорт), грн.) разово, 1,7% за возможна комбинация неиспользованный лимит с поручительством

Укрэксимбанк eximbank.com.ua

Индивид.

1 год

От 21,5%

1% разово + 0,1% ежемес., 2% за Залог (недв., транспорт) неиспользованный лимит

Universal Bank universalbank.com.ua

100 тыс. грн. – 1 млн. грн.

1 год

От 22,5%

0,5–1,5% разово (в зависимости от суммы)

Залог (недв.)

Банк Кипра bankofcyprus.com.ua

До 25 млн. грн.

1–3 года

23,5–24,5%

1% разово

Залог (недв., транспорт)

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

До 100 тыс. грн.

1 год

25–27%

0,99% разово

Открыть счет, без залога

Стоимость кредитов сейчас неприлично высока. Овердрафты и кредитные линии на пополнение оборотных средств банки готовы открывать под 22–26% годовых. Автокредиты обойдутся минимум 20–25% годовых, если это партнерская программа, можно рассчитывать на 16–20%. Коммерческая ипотека обойдется в 19–25% годовых, а кредит на покупку оборудования – в 22–26%. При оформлении овердрафтов и кредитных линий банкиров интересует лишь платежеспособность клиентов. А вот при рассмотрении заявок на кредиты для покупки авто, техники и недвижимости кредитчики живо интересуются, поможет ли такое приобретение развитию бизнеса. То есть банковские специалисты отдельно оценивают целесообразность покупки. К примеру, если в банке решат, что собственное складское помещение компании ни к чему, то в финан-

Комиссии

сировании может быть отказано. Большинство займов для МСБ выдается сейчас исключительно при условии предоставления залога. Беззалоговые программы мы нашли только в Укрэксимбанке, «Укрсоце», Universal Bankе и Райффайзен Банке Аваль. Остальные готовы финансировать только под обеспечение. Причем, в качестве залога принимается недвижимость или депозит физлица, как правило, собственника компании. Реже готовы принять транспорт, и то с дисконтном до 50% и в возрасте не более 5–7 лет. Товары в обороте, будущий урожай (для аграриев) в качестве залога никто всерьез не рассматривает. «Это может выступать лишь в качестве дополнительного залога», – объяснили нам в Райффайзен Банке Аваль. С земельными участками в качестве залога тоже не все так просто. Их в качестве обеспечения из опрошен34

Требования

ных нами банков принимают только в «Ощаде». Остальные относятся скептически. «Земля – нет. Слишком много юридических тонкостей», – сообщила сотрудница Укрэксимбанка. Учитывая все сказанное, предпринимателям вряд ли есть смысл строиться в очередь за кредитами. Вопервых, это дорого. Если обстановка в стране стабилизируется, кредитные ставки так или иначе пойдут вниз, и занять у банка денег можно будет значительно дешевле. Во-вторых, велика вероятность просто потратить время на бумажную волокиту и в итоге ничего не получить. То, что ни один из банков не захотел комментировать данную тему, говорит как минимум о том, что в развитии этого направления банки сейчас не заинтересованы. А это означает, что кредиты выдаются либо счастливчикам с безупречной отчетностью, либо старым клиентам.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Арендуем по делу «Деньги» выяснили, во что обходится нынче комфортный офис в столице или в городе-миллионнике. Павел Харламов енять офисное помещение сейчас? А почему нет, собственно говоря? Многие арендодатели готовы делать скидки, и серьезные. При определенных обстоятельствах смена «места жительства» оказывается выгодной затеей даже с учетом издержек на переезд и комиссионные брокеру. Впрочем, чем выше дефицит платежеспособных арендаторов, тем им проще находить место под солнцем. «К риелторам решил не обращаться, так как это дополнительные траты. Самостоятельные поиски подходящего помещения заняли около пяти дней. В итоге нашел именно то, что хотел: за двухкомнатное помещение плачу 2600 грн. плюс 600–1000 грн. за коммуналку», – рассказывает владелец компании «Ваша карта» Денис Хмарский.

Столица дешевеет неохотно Спрос на офисы эконом-класса в городах-миллионниках есть даже сейчас. Сложнее всего искать помещения в конце лета – начале осени, когда начинается бизнес-сезон. Хотя и весной найти подходящий офис непросто. Сейчас все же можно. Как и раньше, наибольшим спросом пользуются помещения площадью от 20–50 до 100 кв. м с минимальным косметическим ремонтом в недалеких от центра районах и близостью хорошей транспортной развязки. Средняя стоимость аренды офиса в столице составляет 100–150 грн. за «квадрат» (причем чем меньше площадь, тем выше цена). Конечно, есть немало помещений, предлагаемых по цене до 100 грн./м2 в месяц. Они станут хорошим выбором, если у арендатора нет жестких требований к ме-

Снять нельзя купить Рано или поздно предприниматель задается вопросом, что лучше: отдавать каждый месяц деньги арендодателю или выкупить офисное помещение, заплатив один раз и навсегда. Однако на первых этапах инвестировать средства в покупку офиса нецелесообразно. Ведь чаще всего проблемы у начинающих бизнесменов проявляются в первые годы их работы. Кроме того, не всегда полезно привязывать офис к конкретному месту. Аренда делает бизнес мобильным, и компания может переезжать, выбрав более

удобное, более просторное или дешевое место. Не стоит также забывать, что даже маленький офис окупается за большой срок – около 7–10 лет. С другой стороны, покупка помещения спасет бизнес от переменчивых настроений арендодателя, да и просто необходимости помнить о ежемесячной плате. Более того, именно коммерческая недвижимость начнет дорожать в первую очередь, когда в украинской экономике наметится оживление. А значит, покупка офиса окажется инвестицией, приносящей не только пользу, но и прибыль.

сторасположению и качеству отделки офиса. «Арендные ставки в некоторых районах столицы практически сравнялись. Помещение площадью от 50 до 150 «квадратов» можно арендовать за 10–15 долл./м2 как в Соломенском или в Святошинском районе у метро, так и на Оболони, Лукъяновке, Подоле, Позняках», – рассказывает заместитель генерального директора агентства недвижимости Real Druzi Валентина Харченко. Скажем прямо, осенью долларовые ставки были в полтора-два раза выше. Разумеется, максимум – ближе к центру Киева: тут за квадратный метр могут просить и до 20 долларов. А вот где-нибудь в удаленных уголках города, граничащих с промзоной (ДВРЗ или Выдубичи, к примеру) вполне реально арендовать офис, договорившись всего лишь о 7–8 долл./м2 в месяц.

Региональные метры В Одессе цены на аренду сопоставимы с киевскими. Например, в Приморском районе «квадрат» стоимостью 150 грн./месяц – отнюдь не редкость. В Киевском районе Одессы тоже недешево – в среднем аренда офиса около 70 кв. м обойдется в 6–6,5 тыс. грн. В то же время в менее престижном Малиновском районе есть более доступные варианты. Небольшой офис на ул. Дальницкой площадью 20 кв. м обойдется съемщику в 1500 грн. в месяц. В пересчете на 1 кв. м это всего лишь 75 грн. В Харькове наибольшее число офисов под аренду предлагается в приле-

Средняя стоимость аренды офиса в столице несколько выше, чем в других больших городах и составляет 100–150 гривен за кв. м. Причем, чем меньше площадь, тем выше цена. Хотя существует немало помещений по цене до 100 гривен за «квадрат»

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес гающих к центру районах. Например, в Ленинском районе по ул. Полтавский Шлях помещение площадью 60 кв. м с хорошим ремонтом в бизнес-центре стоит приблизительно 3900 грн./месяц (около 65 грн./ м2). Для Донецка характерен очень широкий разброс цен. Стоимость прямо зависит от месторасположения объекта и класса помещения. Например, в отдаленном от центра Кировском районе можно снять как офис площадью 100 кв. м с собственной автостоянкой за 3000 грн. в месяц, так и небольшое помещение в 30 кв. м практически за те же деньги. В Днепропетровске офис в приличном месте стартует от 70–75 грн. в месяц. По 100 грн./м2 в месяц и выше – известные бизнес-центры со всеми полагающимися «плюшками». Например, крохотный офис в Бабушкинском районе (территория района пролегает от центральной части города) площадью 16 м2, но с ремонтом, сигнализацией, телефоном и Интернетом будет стоить 1600 грн. в месяц. Во Львове цены на аренду явно не стремятся к европейским: до 100 грн./ м2 – это норма для помещения, которое, как правило, находится в пяти минутах ходьбы от центра. Например, по ул. Грюнвальдская в центральном Франковском районе предлагают двухкомнатный офис площадью 38 м2 с евроремонтом всего за 1600 грн. Единственное «но» – хорошо оснащенных бизнес-центров мало. Основная масса предложений в центре – переоборудованные квартиры и офисы в старых административных зданиях.

На что обращать внимание при выборе офиса Близость к центру города и транспортная развязка

Состояние ремонта и возможность его улучшения

Репутация арендодателя – отсутствие у него проблем с судами

Соседи по офисному зданию

«Чистота» арендуемой недвижимости – она не должна быть в залоге или под арестом

Наличие и тип охраны

Что нужно увидеть в договоре аренды 1.

Ищем и договариваемся В первую очередь арендатору нужно самому себе составить список критериев: площадь и планировка офиса, удобная транспортная привязка, ремонт, наличие телефонной связи, Интернета, охраны. К менее важным факторам относятся этаж или, например, вид из окна. Понятно, что при аренде небольших офисов часто возникает выбор: снять помещение в приспособленном здании или бывшую жилую недвижимость. Помещения в крупных бизнесцентрах обычно «в розницу» не сдаются. Как правило, в таких зданиях помещения нарезают по несколько сотен квадратных метров.

Парковка

2. 3.

Кто сдает в аренду, права арендодателя на сдаваемое помещение (собственник, арендатор, аренда, субаренда). Срок арендного договора. Параметры снимаемой площади: полезная площадь, коэффициент общих площадей здания, общие помещения. Сумма арендной платы: фиксированная, индексируемая, способ индексации. Стоимость в расчете на единицу площади. Способ и сроки оплаты (нал., безнал., с учетом НДС). Сумма и порядок начисления эксплуатационных платежей, а также схема контроля начислений арендатором.

Состояние принимаемого в пользование помещения (ремонт, телекоммуникации). 7. «Арендные каникулы» (если требуется для проведения ремонта и переезда). 8. Процедура досрочного разрыва аренды. 9. В каком состоянии арендатор должен вернуть помещение. 10. Штрафные санкции для сторон (просрочки уплаты, досрочное расторжение). 11. Кто несет риски повреждения помещения. 12. Порядок доступа арендатора в помещение, порядок вносавыноса материальных ценностей из офисного здания.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес Стоимость аренды небольших офисов в крупных городах Украины

Ищем сами

Цена за 1 м /месяц, грн.

Цена за весь офис (площадь 70 м2), грн./месяц

Киев (Оболонский район)

110–115

7700–8050

Киев (Соломенский район)

110–115

7700–8050

Киев (Деснянский район)

85–95

5950–6650

Донецк (Киевский район)

90–95

6300–6650

Донецк (Буденновский район)

40–45

2800–3150

Одесса (Киевский район)

95–115

6650–8050

Одесса (Малиновский район)

80–85

5600–5950

Львов (Зализнычный район)

50–60

3500–4200

Львов (Сыхивский район)

60–70

4200–4900

Харьков (Дзержинский район)

95–100

6650–7000

Харьков (Червонозаводской район)

65–75

4550–5250

Днепропетровск (Индустриальный район)

40–60

2800–4200

Днепропетровск (Жовтневый район)

70–100

4900–7000

Подбирая офис, предприниматель должен решить, будут поиски самостоятельными или с помощью риелтора. С посредником работать, конечно, удобнее, так как он имеет контакты с владельцами объектов и берет поиск помещения на себя. «Многие агентства имеют договора с собственниками и, представляя их интересы, не претендуют на комиссионное вознаграждение. Но, если заказывать услугу по поиску, она будет стоить 50% от месячной цены аренды», – объясняет директор отдела агентских услуг АН «Ситикон» Эдуард Бразас. Но риелтор не даст гарантий, что сможет найти подходящий объект. Кроме того, можно нарваться на мошенника. Поэтому, при наличии времени, есть смысл провести отбор офисов самому и уже при отсутствии вариантов обращаться к риелтору.

* По данным dom.ria.com.

Квартира под офис, по словам экспертов, всегда дешевле аналога в бизнесцентре, но не всякому бизнесу подойдут такие помещения. «Стремясь платить меньше, я одно время снимал квартиру в спальном районе. Но соседям мешал рабочий шум, и владелец жилья попросил меня съехать», – рассказывает предприниматель Виктор Хмарский. Кроме того, специфика планировки жилой недвижимости не всегда позволяет использовать офисное пространство функционально. Итак, офис найден – пора заключать договор аренды. В первую очередь следует обратить внимание на его ключевые условия: дату и место подписания, предмет аренды, арендную ставку, сроки, реквизиты сторон. Если в этих данных закрадется ошибка или сознательное искажение арендодателем, он может запросто признать договор недействительным – когда ему то покажется удобным. «Перед подписанием обязательно надо проверить арендодателя на предмет его проблемности. То есть не ввязан ли он в судебные споры», – подсказывает старший юрист юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Ольга Дихтяренко. Также стоит выяснить, не находится ли недвижимость в залоге либо под арестом

«Квартирные» офисы часто сдают СПД-«упрощенцы», не являющиеся плательщиками НДС. Это обстоятельство нуждается в обязательном прояснении (сделать это можно посредством Реестра обременений недвижимого имущества). В договоре есть смысл дополнительно предусмотреть возможность улучшения помещения арендатором за свой счет и условия компенсации этих затрат – например, в виде частичного учета затрат в скидке к оплате или возмещения в случае досрочного расторжения договора. Обязательным пунктом договора должен стать размер арендной платы, порядок ее пересмотра, а также условия и сроки внесения. Ведь именно этот пункт может обернуться для арендатора серьезными проблемами, в частности из-за пробелов в законодательстве. Статья 762 Гражданского кодекса Украины предусма38

тривает, что стороны могут указать в договоре периодическое изменение размера арендной платы в связи с изменением индекса инфляции. В то же время статья 284 Хозяйственного кодекса Украины определяет такой пересмотр как обязательный. В итоге, если не оговорить порядка оплаты, недобросовестный арендодатель может сослаться на то, что съемщик вовремя не переиндексировал платежи, и расторгнуть договор. «Кстати, стороны имеют полное право предусмотреть в договоре аренды периодическое изменение размера арендной платы не только в связи с изменением индекса инфляции, но и ввиду колебаний курса гривны», – советует Ольга Дихтяренко. С другой стороны, инфляция – штука более «отечественная», а нести еще и девальвационные риски арендодатель вовсе не обязан. Тем более что при девальвации ставки аренды обычно растут, но отнюдь не вровень с темпами девальвации, а существенно от нее отстают. В любом случае, в договоре должно быть написано, что приведенный перечень оснований для пересмотра размеров оплаты является исчерпывающим, чтобы арендодатель не мог своевольничать сверх позволенного.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Мастера на все колеса «Деньги» выясняли, во что обойдется коммерческий автомобиль грузоподъемностью до 1,5 тонн и можно ли рассчитывать на его покупку в кредит или лизинг. Павел Харламов то нужно от автомобиля средней грузоподъемности? Экономичность, мощность, возможность выбрать задний или передний привод, комфорт и, конечно же, приемлемая цена. Правда, нестабильная ситуация в экономике и постоянные сюрпризы от валютного курса накладывают свой отпечаток. Поэтому, приобретая для нужд бизнеса фургон, предпринимателю придется выложить несколько сотен тысяч гривен. Хотя, в крайнем случае, если собственных денег не хватит на покупку четырехколесного труженика, можно будет взять его в лизинг или кредит. Благо дилеры совместно с банками и

лизинговыми компаниями предлагают разнообразные программы финансирования для тех, кто намерен обзавестись коммерческим транспортом.

От малого до большего Автомобили, способные перевозить до 1,5 т груза, популярны среди отечественных предпринимателей благодаря своей универсальности и неприхотливости. Однако перечень моделей, завозимых в Украину, не так уж и велик. Наиболее доступную ценовую планку устанавливают фургоны ГАЗ, производимые в России. За 135 тыс. грн. можно обзавестись ГАЗ 2705 Классик

с объемом бензинового двигателя почти 3 л и мощностью 106 л. с. Если же доплатить, то за 180 тыс. грн. можно разжиться модификацией ГАЗ 2705 Бизнес, которая имеет более экономичный и в то же время мощный 120-сильный дизельный мотор с турбонаддувом и обладает грузоподъемностью в 1,5 т. Кроме того, доступны версии «Газелей» и с полным приводом. Невзирая на сомнительную репутацию «Газелей», которые долгие годы грешили ненадежностью, производитель уверяет, что его автомобили стали значительно выносливее. В частности, на них устанавливаются комплектующие от таких производителей, как Bosch и Sachs. Вопрос только – что будет с поставками ГАЗов в Украину дальше? На носу экономические санкции к РФ со стороны Украины. Они наверняка затронут и российские авто. Fiat Nuovo Doblo Cargo Maxi XL – чуть меньше своего российского собрата и способен увезти лишь тонну груза. Однако за 236 тыс. грн., которые просит импортер, автомобиль имеет неплохое оснащение и, что немаловажно, комфорт. Помимо дизеля, расходующего на 100 км в смешанном цикле лишь 6 л топлива, авто может похвастаться

Коммерческие авто для бизнеса*

ГАЗ 2705 Классик

Fiat Nuovo Doblo Cargo Maxi XL

Ford Transit Фургон

gaz.ua

fiat.ua

ford.ua

Цена: 135 тыс. грн. Объем двигателя: 2,9 л; бензин; мощность 106 л. с.; 5-ступ. мех. Расход топлива**: 11,5 л Объем багажного отсека: 9–18 м3 Грузоподъемность: 1,35 т

Цена: 236 тыс. грн. Объем двигателя: 1,6 л; дизель; мощность 105 л. с.; 6-ступ. мех. Расход топлива*: 6 л Объем багажного отсека: 5 м3 Грузоподъемность: 1 т

Цена: 273 тыс. грн. Объем двигателя: 2,2 л; дизель; мощность 100 л. с.; 6-ступ. мех. Расход топлива*: 8,1 л Объем багажного отсека: 6,05–7,94 м3 Грузоподъемность: от 0,9 т

* На основе данных, предоставленных импортерами и дилерами (цены указаны по состоянию на 27 марта 2014 года). ** Расход топлива на 100 км в смешаном цикле

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес подушкой безопасности водителя, электроподъемниками стекол, иммобилайзером, бортовым компьютером, обогревом зеркал. Если доплатить еще 10 тыс. грн., можно купить аналогичную комплектацию, оснащенную еще и кондиционером. Сравнимый по грузоподъемности, но обладающий большим объемом багажного отсека, Ford Transit. За этот автомобиль в самой минимальной комплектации с дизельным двигателем мощностью 100 л. с. придется выложить более 270 тыс. грн. Хотя даже за эти деньги покупатель получает дисковые тормоза на всех колесах, ABS, подушку безопасности, иммобилайзер, обогрев переднего стекла и зеркал заднего вида. Отдав за Transit 355 тыс. грн., можно стать владельцем авто грузоподъемностью около 1,6 т, оснащенным кондиционером и даже магнитолой, и с более мощным мотором в 125 л. с. Близок по стоимости к Ford француз Renault Master. При цене в 314 тыс. грн. автомобиль порадует 125-сильным двигателем, грузподъемностью от 1,55 т, просторным грузовым отсеком, а также ABS, защитой двигателя, бортовым компьютером, центральным замком, регулировкой по высоте сиденья водителя. В ценовой категории от 300 до

400 тыс. грн. можно присмотреться к итальянцу по происхождению – фургону Iveco Daily. Обладая дизельным мотором мощностью 146 л. с., автомобиль способен увезти груз массой более 1,2 т. Хотя по данным официального импортера Iveco, максимальная грузоподъемность Daily может достигать 4,2 т, в зависимости от выбранной модификации. Наиболее дорогой выбор – фургон Sprinter, который сходит с конвейера Mercedes-Benz. За автомобиль грузоподъемностью около тонны, на который устанавливается дизельный двигатель мощностью 116 л. с., производитель просит более 500 тыс. грн. За эту цену авто будет укомплектовано системами курсовой стабилизации и экстренного торможения, электростеклоподъемниками, кондиционером, а также центральным замком с дистанционным управлением. За более «взрослую» версию с двигателем мощностью 190 л. с. придется отдать 700 с лишним тыс. грн.

А если в долг? Количество кредитных и лизинговых программ для коммерческих авто не так велико, как для тех, кто приобретает авто для личных нужд. Но практически

каждый дилер предлагает на выбор пару вариантов финансирования, причем весьма похожих по содержанию. Если речь идет о кредите, то его можно получить сроком на 5–7 лет, внеся 10–20% стоимости автомобиля. Процентная ставка колеблется в пределах 10–23% в зависимости от размера аванса и срока кредитования. Главное преимущество партнерских программ с дилерами – возможность взять автомобиль в рассрочку сроком на 1–2 года (имеется в виду кредит по ставке около 0,001% годовых) при условии аванса от 50% цены авто. Кроме того, не нужно забывать, что предприниматели все еще имеют право кредитоваться в долларах или евро. «Но только при условии наличия выручки в выбранной иностранной валюте», – напоминает начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка Игорь Кусковский. Программы лизинга рассчитаны на финансирование сроком до 3–5 лет. Минимальный аванс составляет 10–15%, хотя некоторые программы предусматривают «нулевой взнос». Цена лизинга практически не отличается от таковой при сравнении с кредитом. Ведь если пересчитать удорожание автомобиля в лизинге, то на выходе мы получаем эк-

Коммерческие авто для бизнеса*

Renault Master

Opel New Movano

renault.ua

opel.ua

Mercedes-Benz Sprinter Фургон mercedes-benz.ua

Цена: 314 тыс. грн. Объем двигателя: 2,3 л; дизель; мощность 125 л. с.; 6-ступ. мех. Расход топлива**: 8,6 / 9,4 л Объем багажного отсека: 7,8–14,1 м3 Грузоподъемность: 1,55–1,68 т

Цена: 393 тыс. грн. Объем двигателя: 2,3 л; дизель; мощность 125 л. с.; 6-ступ. мех. Расход топлива**: 9,5 л Объем багажного отсека: до 10,8 м3 Грузоподъемность: 1,61 т

Цена: 507 тыс. грн. Объем двигателя: 2,14 л; дизель; мощность 116 л. с.; 6-ступ. мех. Расход топлива**: 7,1–8,5 л Объем багажного отсека: до 8,5 м3 Грузоподъемность: 0,98–1,56 т

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес вивалент кредитной ставке до 22–23% в гривне и до 10–12% в иностранной валюте. Преимущество разве что в самой схеме финансирования, которая не так сильно бьет по карману. «На начальном этапе финансирования выплаты в Пенсионный фонд осуществляет лизинговая компания, а после эта сумма распределяется равными частями на весь срок финансирования. Сумма страховых платежей тоже распределяется равными частями на год», – говорит генеральный директор Porsche Finance Group Йозеф Граф. Плюс ко всему, предпринимателям доступен не только финансовый (когда автомобиль по окончании договора выкупается лизингополучателем), но и оперативный лизинг (авто по истечении договора возвращается лизинговой компании).

Дают, но не всем Взять коммерческий автомобиль в кредит или лизинг не так просто. Помимо стандартных условий (положительная кредитная история, платежеспособность и т. д.), к предпринимателям предъявляются и специфические требования. В первую очередь на момент получения финансирования бизнес-деятельность

должна вестись не менее 6–12 месяцев, и при этом быть прибыльной. Не исключено, что понадобится альтернативный залог. Например, еще один автомобиль или ликвидная недвижимость. Или поручительство. Связано это с шатким положением бизнеса в нынешних условиях и, как следствие, с низким доверием к нему со стороны кредиторов. «К тому же деятельность предпринимателей не всегда прозрачна и показатели их отчетности подчас не соответствуют действительности. Поэтому требования финансирующих компаний к ним выше», – отмечает директор компании «Энмарк Лизинг» Ольга Асавелюк. Также от предпринимателей-физлиц требуют более широкого перечня документов, чем от обычных физлиц. Не только паспорт и идентификационный код, но и свидетельство о регистрации СПД, справку о взятии на учет плательщика налогов, копии отчетов и налоговых деклараций за последние год-два. Кредитор обязательно затребует справки из банков, обслуживающих предпринимателя, где будет подтверждено отсутствие или наличие задолженности по другим кредитам. Просроченной – в том числе.

Берем постарше Если покупка нового авто бьет по карману, стоит обратить внимание на автомобиль возрастом 3–4 лет. Он не создаст владельцу больших проблем в обслуживании, но будет стоить значительно дешевле машины из автосалона. С учетом пробега и состояния авто экономия составит 30–50%. Например, фургон Ford Transit с пробегом около 100 тыс. км вполне можно найти по цене ниже 200 тыс. грн.; Renault Master 2010 года выпуска будет стоить 200–210 тыс. грн.; а Mercedes-Benz Sprinter – от 230 до 350 тыс. грн., в зависимости от модификации. Главное – перед покупкой провести тщательную диагностику, так как в связи с интенсивной эксплуатацией грузовой автомобиль подвержен высокому износу.

Fiat Doblo Cargo MAXI Peugeot Expert MercedesBenz Sprinter

Авто 2010–2011 года выпуска

Новый автомобиль – аналог

140–150 тыс. грн. 140–150 тыс. грн.

236 тыс. грн. 288 тыс. грн.

350 тыс. грн.

507 тыс. грн.

* По данным auto.ria.com.

Кредитные программы для коммерческих автомобилей* Банк

Тип финансирования

Программа

Срок

Взнос

Ставка

Разовая комиссия

Уникредитбанк

кредит

–

до 5 лет

от 15%

12,9–22,4%

2,5%

Креди Агриколь Банк

кредит

Renault Finance

до 5 лет

от 20%

0–17,9%

2,5%

кредит

Peugeot Finance

до 7 лет

от 10%

0–15,9%

2,5%

VAB Лизинг

лизинг

Peugeot Finance

до 7 лет

от 0%

8,25–11,3% (доллар США)

2,99%

кредит

Porsche Finance

до 5 лет

от 15%

9,9% (доллар США)

2,5%

лизинг

Porsche Finance

до 5 лет

от 15%

9,9% (доллар США)

1,5%

Укио Банк Лизинг

лизинг

–

до 5 лет

от 10%

9,8% (доллар США)

–

Укрэксимбанк

кредит

«Транспортные средства»

до 5 лет

от 15%

21,5% (гривна); 10,7% (доллар США); 10,7% (евро)

индивидуально

ЛД Лизинг

лизинг

В сети салонов «УкрАвто»

до 3 лет

от 20%

22%

1,5%

Универсал Банк

кредит

Авто для бизнеса

до 5 лет

от 20%

22,7%

1,5%

Porsche Leasing

* По данным банков и лизинговых компаний.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес

Оптимизируем болтовню «Деньги» разбирались в том, как разумно экономить на мобильной связи предпринимателям и небольшим компаниям. Вера Новикова кономия на телефонах и мобильном Интернете? Почему нет, если счета могут измеряться тысячами гривен в месяц для команды в 10–15 человек? «В какой-то момент счета за мобильную связь перевалили за 2000 гривен. И я задумался об оптимизации затрат на разговоры и Интернет. В итоге, потратив несколько дней на выбор правильного пакета, мне удалось сократить издержки в разы и при этом не сильно ограничивать сотрудников в разговорах», – рассказывает владелец небольшой транспортной компании Алексей Тимирязев. Операторы мобильной связи увеличивают количество предложений для малого бизнеса, обещая неограниченные разговоры внутри сети и сотни минут разговоров за ее пределами. И, конечно, расширяют перечень дополнительных услуг.

Начинаем с малого В первую очередь нужно понять, для каких целей будет использоваться телефон. Если бизнес связан с большим количеством звонков, выгоднее брать безлимитный пакет. Если телефоном пользуются в основном для офисных нужд – удобны пакеты с дешевыми звонками внутри сети и за ее пределами. Когда связь предназначена для курьеров, логистов или экспедиторов, есть смысл потратиться на мобильный Интернет, чтобы отслеживать движение груза или заказов. Еще один вопрос – какой стандарт связи выбрать. Допустим, сотрудники компании находятся в пределах одного населенного пункта, а в командировки отправляются редко. Тогда це-

Стандартные пакеты мобильной связи и Интернета для малого бизнеса Название пакета

Что включено

Интертелеком (CDMA) 750 минут на городские сети, 150 Мб Неограниченные звонки на городские сети, Бизнес на связи 99 150 минут на других операторов, 100 СМС, 3000 Мб Неограниченные звонки на городские сети, Бизнес на связи 250 500 минут на других операторов, 100 СМС, 5000 Мб МТС МТС Офис 10 Неограниченные звонки внутри корпорации Неограниченные звонки внутри корпорации, МТС Офис 30+ 500 минут на МТС, 30 минут на других операторов, 50 Мб Неограниченные звонки внутри МТС, 50 минут МТС Офис 50+ на других операторов, 100 Мб Неограниченные звонки внутри МТС, 150 минут МТС Офис 90+ на других операторов, 200 Мб Неограниченные звонки внутри МТС, 500 минут МТС Офис 150+ на других операторов, 500 Мб Киевстар Неограниченные звонки внутри корпорации, «Простой Бизнес 25» 50 Мб Неограниченные звонки внутри корпорации, «Простой Бизнес 50» 1500 минут в сети, 50 минут на другие сети, 100 Мб «Простой Неограниченные звонки внутри корпорации, Бизнес 100» 3000 минут в сети, 200 минут на другие сети, 200 Мб «Простой Неограниченные звонки внутри корпорации Бизнес 150» и внутри сети, 400 минут на другие сети, 500 Мб life:) Business life:) 15 3000 минут внутри сети Неограниченные звонки внутри сети, Business life:) 35 100 минут по Украине Неограниченные звонки внутри сети, 50 минут Business life:) 39 по Украине, 50 Мб ежедневно, 50 СМС в день Неограниченные звонки внутри сети, 150 минут Business life:) 59 по Украине, 100 Мб ежедневно, 50 СМС в день Неограниченные звонки внутри сети, Business life:) 79 неограниченный Интернет, 300 минут по Украине, 1000 СМС Неограниченные звонки внутри сети, Business life:) 149 неограниченный Интернет, 600 минут по Украине, 1000 СМС Бизнес на связи 25

Месячная абонплата, грн.

25 99 250 10 30 50 90 150

25 50 100 150 15 35 39 59 79

149

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Главный интерес лесообразнее обратить внимание на стандарт CDMA, операторы которого имеют покрытие в основном в крупных городах. За 25–250 грн./месяц от них можно получить городской номер и лояльные тарифы на звонки в пределах города и внутри сети. Помимо этого, можно рассчитывать на 3G-доступ в Интернет со скоростью до 3,1 Мбит/с. Хотя не стоит забывать, что CDMA вынуждает к покупке соответствующего мобильного телефона, так как распространенные GSM-модели не поддерживают этого стандарта. Стоимость нового мобильного терминала составит от 1 до 399 грн., в том числе и за смартфон под управлением Android. Не так уж и много, но для этого с оператором придется заключить контракт сроком до 24 месяцев.

В масштабах страны Если общенациональное покрытие – вопрос принципиальный, на выбор есть три национальных GSM-оператора. У МТС широкая линейка тарифов стоимостью от 10 до 150 грн./месяц. В каждом из них – неограниченные звонки внутри корпорации (между сотрудниками компании). Либо безлимит на все номера оператора, а также до 500 минут на других операторов в пределах Украины и сотни мегабайт мобильного Интернета. Если и этого мало, доступны безлимитные пакеты стоимостью 299 и 799 грн. соответственно с разным объемом минут на номера в пределах Украины и за границу. Конкурирующий «Киевстар» имеет несколько тарифов «Простой бизнес», стоимость которых колеблется от 25 до 150 грн./месяц. Самый дешевый из них выгоден тем, кто общается в основном в рамках своей компании, так как большая часть услуг – за отдельную плату. Наиболее дорогой среди этих пакетов дает возможность разговаривать без ограничений внутри сети, а также 400 минут на других операторов в пределах Украины и полгигабайта интернет-трафика в сутки. Еще одна «фишка» заключается в том, что «Киевстар» предлагает своеобразный конструктор – услугу «Бизнес Команда». Она позволяет создавать собственный тарифный план путем подключения необходимых сервисов. Ежемесячная абонентская плата

Безлимитные пакеты мобильной связи и Интернета для малого бизнеса Название пакета

Что включено

Безлимитный VIP

ULTRA

ULTRA VIP

Максимальный 3000 Максимальный 5000

Все включено

Business life:) 300

МТС 5000 минут в сети МТС, 1000 минут на другие номера, 1000 СМС на украинские номера, 250 MMS, 250 Мб Безлимит в сети МТС и Интернет, 1000 минут на другие сети, 1000 СМС абонентам МТС, 100 MMS по Украине Безлимит в сети МТС и по Украине, безлимитный Интернет и СМС абонентам МТС. Переадресация с прямого номера, 100 минут входящих в роуминге, 100 минут звонков в другие страны Киевстар 3000 минут на всех операторов, 500 СМС и MMS по Украине, безлимитный Интернет 5000 минут на всех операторов, 1000 СМС и MMS по Украине, безлимитный Интернет, 100 минут звонков за рубеж, 100 минут в роуминге life:) Неограниченные звонки внутри сети, неограниченный Интернет, 1000 минут по Украине, 500 СМС по Украине 5000 минут в сети life:), 1000 минут на другие сети, 100 минут звонков в другие страны, 100 СМС, 100 MMS, 100 Мб

за этот пакет составляет лишь 40 грн. с включенными 3000 минут звонков абонентам «Киевстар» и «Голден Телеком». Пакеты СМС обойдутся в 20–75 грн., за интернет-трафик попросят 20–100 грн., за пакет звонков в Европу – 200–500 грн., а в СНГ – от 150 до 500 грн. каждый месяц. Из дополнительных опций доступен так называемый «Маячок» – услуга, позволяющая отслеживать передвижения сотрудников и транспорта. Удобно для компаний, которые связаны с доставкой и логистикой. Получение информации о местонахождении одного из абонентов в виде СМС или MMS-сообщения, а также через веб-страницу, составит 2 гривны. Кстати, аналогичную услугу предоставляет и МТС. Самый дешевый «стартовый» бизнеспакет у life:) – тариф «business life:) 15» включает в себя 3000 внутрисетевых и внутрикорпоративных минут лишь за 15 грн./месяц. Хватит ли этого той или иной команде – надо считать в каждом конкретном случае. Пакет «business life:) 79» за 79 грн./месяц предусматривает неограниченные разговоры внутри сети и безлимитный Интернет. А также 43

Месячная абонплата, грн.

600

299

799

350 650

239

300

300 минут для звонков на другие сети и 1000 СМС по Украине. Пакет стоимостью 500 грн. – это 5000 минут в сети life:), 2000 минут в пределах Украины и 200 минут для звонков за рубеж.

Платим заранее Далеко не каждой компании нужно создавать внутрикорпоративную сеть, тратить на это время и деньги. Вполне реально заменить контрактую связь на предоплаченные услуги. Работодателю достаточно пополнять счета сотрудников на определенную сумму, а все, что выговорят или потратят на Интернет сверх нормы, они оплатят самостоятельно. На это придется выделять от нескольких десятков до пары сотен гривен в месяц, что не так уж и много. Вопрос лишь в том, что недобросовестные сотрудники смогут запросто присвоить номер себе. И доказать свое право на отданный подчиненному аппарат с «раскрученным» номером и несколькими сотнями гривен на счету вряд ли будет возможно. Поэтому если и использовать «припейд», то в небольших компаниях и для проверенных сотрудников.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Вкладываем деньги

Проценты, риски, гривны «Деньги» узнали, под какой максимальный процент сегодня можно открыть гривневый депозит, и когда банки перестанут баловать своих клиентов высокими ставками. Елена Куцая тремительная смена власти, захват Крыма войсками РФ, девальвация гривны – все это пагубно сказалось на банковской системе. В итоге – массовый отток вкладов. По оценке главы НБУ Степана Кубива, с начала года и до конца марта вкладчикифизлица сняли с банковских счетов 53 млрд. грн. – около 12% депозитного портфеля по состоянию на 1 марта. «Такие эмоциональные решения, конечно же, влияют на формирование депозитной базы банков. Ведь в подобных условиях убедить клиентов продолжить сотрудничество с финучреждением могут именно привлекательные процентные ставки. Поэтому многие банки были вынуждены их повысить, пытаясь таким образом удержать надежных клиентов и привлечь новых», – рассказал «Деньгам» заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев (15-е место по активам, 5,7 млрд. депозитов физлиц, принадлежит государству). В первую очередь пересматривались ставки по самым коротким депозитам, сроком на один месяц. Доходность по ним выросла на 2–3% годовых. «Кроме того, многие банки временно выпустили на рынок сверхкороткие, семидневные вклады с подобными параметрами доходности», – говорит главный экономист департамента развития розничного бизнеса Банка «Национальный кредит» Кирилл Голоденко (73-е место по активам, 1,07 млрд. депозитов физлиц). Вклады сроком на три месяца прибавили 3–4%, а полугодовые и годовые выросли примерно на 2–3%.

Что дальше? Давать какие-либо прогнозы банкиры сейчас остерегаются. «Мы пока не готовы комментировать ставки и давать прогнозы, так как ситуация в стране меняется слишком быстро», – так мотивировали отказ в одном из крупных украинских банков. Тем не менее, Дмитрий Замотаев утверждает, что в краткосрочной перспективе пересмотр ставок не планируется. «Сейчас банки платят высокие ставки из-за дефицита ликвидности, но в будущем финучреждения постараются избавиться от дорогого ресурса. Дорогие деньги душат экономику, ведь кредитовать под ставку 26–27% практически невозможно», – говорит он. Кирилл Голоденко говорит, что ситуация будет целиком зависеть от скорости урегулирования кризиса. По его словам, если ситуация стабилизируется в ближайшие недели, ставки начнут снижаться, ведь банковская система достаточно быстро насытится ликвидностью. «В противном случае доходность вкладов останется на высоком уровне. Возможно, еще немного вырастут ставки по краткосрочным вкладам, а вот доходность долгосрочных значительно не поменяется», – предполагает он. При этом банкиры успокаивают: якобы клиенты перестают массово забирать вклады из банков и ситуация понемногу стабилизируется. «В нашем банке отток остановился. Негативная динамика наблюдается только в Крыму», – признается господин Замотаев. «К тому же не все клиенты снимают средства физически. Многие предпочитают менять валюту вклада, пере44

водить средства на текущие счета или счета до востребования», – продолжает господин Голоденко.

Стараются угодить Ставки по гривневым вкладам сроком на один месяц сегодня достигают 25– 26% годовых; разместив деньги на чуть более длительный срок – три месяца, можно заработать до 23–25% годовых. Что касается депозитов на шесть месяцев, их доходность достигает 25–27%, а на двенадцать – 22–25% годовых (см. ТОП-10 лучших предложений). Наибольшей популярностью сегод-

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на один месяц №

Название банка

Ставка

Финансовая Инициатива the-bank.com.ua

26,5%

VAB Банк vab.ua

25%

Актив Банк abank.com.ua

25%

Фидобанк fidobank.ua

23%

Имэксбанк imexbank.com.ua

23%

Киевская Русь kruss.kiev.ua

23%

Авант Банк avantbank.com.ua

22,5%

Златобанк zbank.com.ua

22%

Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

21,25%

ПУМБ pumb.ua

20,6%

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

ня пользуются краткосрочные депозиты. «Я бы даже сказал, суперкраткосрочные, сроком от одной недели до одного месяца», – уточняет Кирилл Голоденко. В нынешних условиях выгодней всего открывать именно такие вклады. Ведь в случае необходимости не надо долго ждать, чтобы забрать деньги. Минимальная сумма по гривневым депозитным программам стартует с 250– 500 грн. и достигает 5–10 тыс. грн. Кстати, чем больше сумма вклада, тем выше ставку может предложить банк. Например, в Креди Агриколь Банке за вклад на сумму от 50 тыс. грн. дают плюс 0,25% к ставке. В Актив Банке за сумму от 100 тыс. грн. можно получить дополнительные 0,5% годовых. В УкрСиббанке дают плюс 0,2% за первоначальную сумму депозита от 150 тыс. грн. Однако, учитывая инициативу Минфина по налогообложению процентных доходов по вкладам свыше 100 тыс. грн., такие «бонусы» являются сомнительной выгодой. Кроме повышенных ставок, банкиры заманивают клиентов и другими предложениями. Например, в Укрсоцбанке предлагают дополнительные 7 п. п., если открыть вклад на один месяц и застраховать жизнь в СК «Алико Украина». В ПУМБе можно зарабо-

тать дополнительные 0,5 п. п., если одновременно с действующим открыть еще один депозит. В Платинум Банке можно получить от 0,5 до 2 п. п. за пролонгацию вклада. В Креди Агриколь Банке премируют именинников, которые размещают годовой вклад в день своего рождения, – плюс 0,25 п. п. к ставке.

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне

на три месяца

Ставка

Пополнение под вопросом Несмотря на то, что большинство депозитных программ предполагает возможность пополнения (по крайней мере, такая опция указана на сайте банка), в действительности банки стараются избежать довложений, особенно под столь высокий процент. К примеру, в Райффайзен Банке Аваль пополнение вклада возможно только в течение льготного периода, то есть семи дней после пролонгации вклада. В CityCommerceBank пополнять депозит можно лишь в течение 30 дней с момента его оформления, в банке Пивденный – только первые три месяца, а в Еврогазбанке – в течение полугода. В ВБР Банке опция пополнения отключается за три месяца до окончания действия срока договора. В Златобанке сумма пополнения не должна превышать первоначальную сумму вклада.

на шесть месяцев

№

Название банка

Финансовая инициатива the-bank.com.ua

27,5%

Финансовая инициатива the-bank.com.ua

Актив Банк abank.com.ua

25,5%

Златобанк zbank.com.ua

25%

Платинум Банк platinumbank.com.ua

№

Название банка

Ставка

Под защитой Учитывая сложную ситуацию в банковской системе, «Деньги» решили напомнить о мерах безопасности при размещении вкладов. Во-первых, не стоит открывать депозит на сумму более 160 тыс. грн. Сумма, которая гарантируется государством, составляет 200 тыс. грн., включая проценты. Таким образом, исходная сумма вклада не должна превышать 160 тыс. грн. Во-вторых, не стоит приобретать депозитные сертификаты. Они не покрываются Фондом гарантирования, как и вклад в драгметаллах. А вот депозиты в инвалюте под гарантии попадают, но выплата возмещения будет проводиться по курсу НБУ на дату признания банка неплатежеспособным. В-третьих, сейчас следует особенно аккуратно относиться к разного рода надбавкам к ставке. Дело в том, что Фонд не покрывает вклады, оформленные на индивидуальных условиях. Поэтому лучше не соблазняться «специальными предложениями», а оформлять вклады по стандартным программам, условия которых размещены на сайте.

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на один год №

Название банка

Ставка

27,5%

VAB Банк vab.ua

25%

Еврогазбанк egb.kiev.ua

26%

Финансовая Инициатива the-bank.com.ua

25%

VAB Банк vab.ua

25%

Платинум Банк platinumbank.com.ua

25%

Платинум Банк platinumbank.com.ua

25%

Актив Банк abank.com.ua

25%

Финбанк finbank.odessa.ua

25%

Правэкс Банк pravex.com.ua

25%

Еврогазбанк egb.kiev.ua

25%

Дельта Банк deltabank.com.ua

24%

Дельта Банк deltabank.com.ua

24%

Дельта Банк deltabank.com.ua

24%

Фидобанк fidobank.ua

24%

Актив Банк abank.com.ua

23,5%

Финансы и Кредит fcbank.com.ua

22,5%

Авант Банк avantbank.com.ua

24%

CityCommmerceBank citycommercebank.com

23,2%

Авант Банк avantbank.com.ua

22,25%

Киевская Русь kruss.kiev.ua

23,5%

Русский Стандарт rsb.ua

23%

Имэксбанк imexbank.com.ua

22%

CityCommmerceBank citycommercebank.com

23,2%

Авант Банк avantbank.com.ua

22,5%

Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

21,95%

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Управляем деньгами

В отпуск без опаски

«Деньги» выяснили, как обезопасить свой кошелек на случай срыва поездки за рубеж, сколько это стоит, и о каких деталях важно помнить, оформляя полис. Елена Куцая пытные туристы знают: чем раньше забронируешь поездку, билеты, отель, тем дешевле в итоге обойдется отдых. Однако многие боятся оплачивать отпуск заранее. Мало ли что? Ребенок заболеет, визу не дадут, с работы не отпустят. Причин для срыва отпуска, действительно, предостаточно. При этом вернуть деньги за билеты или тур либо невозможно, либо удается, но с огромным дисконтом, до 50–80%. На этот случай страховщики и предлагают полисы страхования от невыезда.

За что заплатят Схема работы страховки от невыезда проста: если у клиента срывается поездка, компания возмещает ему стоимость тура или выплачивает страховую сумму (у некоторых компаний она может отличаться от стоимости поездки). Конечно, возмещение можно получить лишь в том случае, если поездка сорвалась от независящих от страхователя причин, а не просто «мы передумали ехать». При этом причины должны быть действительно весомыми: болезнь или смерть самого туриста либо его близких родственников (не обязательно тех, кто планировал ехать с ним), уничтожение или повреждение имущества и т. д.

Кстати, некоторые компании (к примеру, «Нова») выставляют денежный ценз по ущербу имуществу. На выплату можно рассчитывать лишь в том случае, если было повреждено или уничтожено имущество на сумму более 2 тыс. долл. (экв.). То есть если, к примеру, квартиру страхователя перед отпуском затопили соседи, вследствие чего он принял решение отменить поездку, а ущерб был оценен в сумму менее 20 тыс. грн., получить выплату по страховке от невыезда не удастся. Вызов в суд в качестве ответчика или свидетеля также является классическим риском. А вот отмену поездки в связи с призывом на военную службу готовы застраховать не все. Подобную опцию мы нашли только в СК «Инго Украина». Но чаще всего, по словам страховщиков, поездки срываются из-за неполучения или задержки в выдаче визы. «В основном это касается направлений Европы и США», – рассказывает ведущий специалист управления по работе с туристическими организациями СК «Провидна» Екатерина Жлуктенко. Кстати, полис, который включает риск «отказ в визе», следует покупать не позднее, чем за две недели до выезда. Страховщики не хотят оплачивать невыдачу, если она произошла из-за несвоевременной подачи документов. Еще один реальный и по-

пулярный риск – опоздания на самолет или поезд. Но никто не оплатит клиенту компенсацию, если он просто проспал и не успел на рейс. Компенсировать убытки страховщики согласятся только в том случае, если клиент опоздал из-за произошедшего несчастного случая, ДТП. «Или поломки общественного транспорта, но не такси», – уточняет председатель правления CК «Европейское Туристическое Страхование» Мирослав Бойчин. А также по причине задержки другого транспорта. Например, если турист летит с пересадками и по причине задержки одного самолета не успевает на следующий. «Страховку в таком случае выплатят, но только если (согласно расписанию) запас времени между рейсами составляет (изначально) не меньше двух часов», – предупреждает начальник управления личного страхования СК «Нова» Оксана Шаленко.

Цена покоя Приобрести полис страхования от невыезда можно либо в самой страховой компании, либо в турагентстве вместе с путевкой. Причем, второй вариант более предпочтителен, так как СК используют агентства как основной канал продаж. Сотрудники турфирмы и проконсультируют детально, да и полис за счет массовости может стоить у

Условия страхования от невыезда за рубеж в некоторых украинских страховых компаниях Название компании

Нова nova-ua.com Европейское Туристическое Страхование erv.ua Универсальная universalna.com Провидна providna.ua Инго Украина ingo.ua

Тариф

Страховая сумма

Франшиза

Риски

500–5000 евро

Болезнь, смерть, вызов в суд, уничтожение имущества, опоздание на рейс

1–3%

Стоимость тура

10%

Болезнь, смерть, травмы, уничтожение имущества, вызов в суд, отказ в визе, задержка выдачи визы, опоздание на рейс, досрочное возвращение

2,5–5%

Стоимость тура

3–10%

Стоимость тура, макс. 7000 у. е.

10–15%

4–6%

Стоимость тура

Смерть, отказ в визе, вызов в суд, уничтожение имущества, опоздание на рейс Смерть, уничтожение имущества, вызов в суд, опоздание на рейс, отказ в визе Смерть, болезнь, уничтожение имущества, вызов в суд, призыв в армию, отмена/задержка рейса, отказ в визе

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

них дешевле. В офисах страховых компаний на «потенциальных клиентов», интересовавшихся такими полисами, смотрели косо. По всей видимости, самостоятельно клиенты за подобными страховками обращаются редко. Стоимость страховки колеблется от 1% до 10% страховой суммы. «Стоимость договора страхования напрямую зависит от выбранного клиентом набора программ и размера страховой суммы, которая колеблется от 500 до 5000 евро», – говорит Оксана Шаленко. Плюс стоит учитывать размер франшизы, от 10% до 15%. Однако некоторые страховщики договор страхования заключают без франшизы («Инго Украина», «Нова»). В случае срыва поездки по причине указанных в договоре рисков возмещению подлежит 100% страховой суммы, но не больше чем стоимость поездки по договору на одного туриста. Если же туроператор частично возмещает убыток, то оставшуюся часть должна выплатить страховая компания. «Например, страховая сумма и стоимость поездки составляет 10 тыс. грн. на одного клиента. По условиям туристического договора оператор возмещает 25% затрат при отмене поездки больше чем за 10 дней до вылета. Застрахованный отменяет поездку за 12 дней до планируемого вылета. Таким образом, 2,5 тыс. грн. возмещает туроператор, а страховщик отталкивается от остатка невозмещенных убытков, а именно 7,5 тыс. грн.», – объясняет главный специалист отдела медицинского ассистанса департамента урегулирования убытков СК «Универсальная» Ирина Адамчук.

Можете и не просить Страховщики точно не заплатят за те события, которые застрахованный мог предвидеть. Например, обострение хронических заболеваний или госпитализация в плановом порядке. Лишиться возмещения можно из-за алкогольного, наркотического или токсического отравления. «Исключение может быть, только если к такому состоянию застрахованного привели злонамеренные действия третьих лиц», – уточняет Оксана Шаленко. Также не покрывается отмена поездки по причине беременности застрахованного лица независимо от срока. Так что, невзирая на плохое самочувствие или осложнения, страховщики не будут благосклонны к будущим матерям. Интересно, что никто из опрошенных нами страховщиков не оплатит возмещение, если поездка сорвалась из-за форс-мажора – стихийных бедствий, забастовок, чрезвычайного положения и военных действий. Поэтому клиенту придется самому решать – потерять деньги или все-таки на свой страх и риск отправиться в опасную зону. Кстати, страховщики могут отказать в выплате из-за элементарной невнимательности застрахованного. «То есть если клиент подал документы более чем через 15 дней после страхового случая. А также если он не может предоставить оригиналы документов, подтверждающих понесенные убытки. Например, договор с туристической компанией, квитанции, чеки», – объясняет начальник отдела по работе с туристическими операторами СК «Инго Украина» Андрей Желябов.

СТРАХОВКА

от «остаться дома»

РИСКИ,

которые должен включать полис страхования от срыва поездки: •

Болезнь или смерть страхователя либо его близких родственников (отца/ матери, мужа/жены, детей, родных братьев и сестер)

•

Уничтожение недвижимого имущества страхователя (например, вследствие пожара)

•

Участие страхователя в судебном процессе (если о нем не было известно на момент заключения страхового договора)

•

Опоздание на самолет или поезд (из-за задержки прибытия рейса из другого города)

•

Неполучение (или задержка) въездной визы.

Для получения выплаты необходимо предоставить: • • • • •

заявление о страховом возмещении; оригинал договора (полиса); договор о предоставлении туристических услуг; оригинал квитанции, кассовый чек, свидетельствующий об оплате тура; оригиналы других документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая: • виза – оригинал заграничного паспорта со штампом об отказе; • смерть или болезнь – оригинал свидетельства о смерти или оригинал-справка из медучреждения; • опоздание на транспорт – билет на такой транспорт, справка транспортной организации об ожидаемом и фактическом времени прибытия.

ЦЕНА полиса

4-6%

от стоимости тура около

400-800 грн.

на человека

Франшиза – от 10%

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Потратить с умом

Майские праздники – повод попутешествовать по Украине в поисках новых впечатлений или просто для того, чтобы «перезарядить батарейки». Мы решили выяснить, как повлияли на цены девальвация и исключение Крыма из облюбованных украинцами направлений. Екатерина Спорыш не могу понять такую любовь к заграничным курортам у тех, кто в своей стране ничего не видел. Ведь в Украине масса чудесных мест для отдыха, которые ничем не уступают той же Европе. Зато нет ажиотажа, и цены вменяемые», – рассказывает дизайнер из Киева Андрей Шоломко, который на майские праздники собирается с семьей в Карпаты. И правда, в нынешней ситуации, когда привязанные к валютным курсам цены на заграничные туры продолжают удивлять растущей дороговизной, получается, что поводов любить поездки по родным просторам стало больше.

Великие озера В погоне за чистым воздухом и прозрачной водой многие украинцы отправляются отдыхать на Шацкие озера, расположенные на Волыни

в междуречье Припяти и Западного Буга. Это удивительный природный комплекс, который не только необычайно красив, но и славится целебными свойствами. Вода озер богата серебром и глицерином, благотворно влияющими на организм, в первую очередь – на кожу. Наибольшее из Шацких озер – Свитязь. Вслед за ним идут Пулемецкое озеро, Луки, Люцимир, Осровьянское, Крымное и Песочное озеро. Глубина Свитязя достигает 28 метров, а вода настолько прозрачна, что дно просматривается даже через 8-метровую толщу воды. «На Шацкие озера отправились в прошлом году впервые. Очень поразила природа, а также удивило качество сервиса. Если честно, такого заботливого отношения к постояльцам мы не ожидали», – делится впечатлениями переводчик Наталья Саприкинова. Пляжный отдых – не единственное достоинство озер. Водоемы расположе48

Источники здоровья «Деньги» уже писали о термальных источниках Венгрии, среди которых очень известны Сечени в Будапеште. Но ради термальных вод не обязательно ехать за границу, близкие по своим свойствам источники есть и в Украине. Они расположены в городе Берегово, который находится в часе езды от Ужгорода. Воды, как и в венгерских Сечени, поднимаются с большой глубины. Изначально они имеют температуру более +50 oС, но достигая поверхности остывают до +35–40. Состав термальной воды уникален. В нее входят азотистые, хлорные, углеродные, а также натриевые соединения, которые обладают сильным бактерицидным действием. Вода с подобными свойствами есть еще только на Сахалине, в Новой Зеландии и Исландии, она может лечить широкий спектр заболеваний: опорно-двигательного аппарата, сердца, нервной системы. Один из старейших бассейнов для купания расположен прямо в центре города – возле спортивной базы «Закарпатье». Его длина составляет 50 метров, и он находится под открытым небом. Помимо него есть бассейны поменьше, в том числе крытые.

Реклама на стр. 49

Май, мир, Украина

ны в Шацком национальном парке, по территории которого можно прокатиться на лошадях, совершить прогулку на катере и даже яхте. Кроме того, Волынь – это чудесная кухня, сочетающая в себе колорит украинских, белорусских, польских блюд. Добираться до Шацких озер лучше поездом, идущим через Ковель, после чего пересесть на маршрутку до Шацка или взять такси и уже через пару часов оказаться на месте. Стоимость проживания на двоих составит от 150 до 1200 грн. в сутки, в зависимости от выбранной базы отдыха или отеля. Для почитателей природы Карпат отлично подойдет озеро Синевир, расположенное в одноименном национальном парке в Закарпатской области. На выбор туристов и пляж, и чудесные горные пейзажи, и прогулки на лодке. Рыбалка на Синевире запрещена, зато можно ловить раков. Ехать удобно поездом до станции Воловец, а дальше – на автобусе или такси. Стоимость проживания составит от 1300 грн. на двоих за длинный уикенд с учетом проезда, но без питания.

Деньги №06 (272) 3 – 16 апреля

Потратить с умом Сколько стоит отдых в Украине? Стоимость ж/д билета на одного, в одну сторону

Дополнительный транспорт к месту отдыха

Шацкие озера

Частный коттедж «Пинкевич Эллада» от 150 до 400 грн.; база отдыха «Галицкий двор»; от 570 до 1160 грн.

124 грн. 141ш Киев – Львов (до Ковеля)

40–100 грн.

Синевир

Мини-гостиница «Верховинський водограй» от 150 грн.; коттедж, от 1000 грн.

193 грн. 081К Киев-Ужгород (до Воловца)

100 грн.

Берегово

Квартира от 60 грн.; мини-отель «Пассаж», Берегово от 250 грн.

210 грн. 081К Киев – Ужгород (до Мукачево)

100 грн.

Одесса

Гостиница «Немо» от 2250 грн.; квартира от 200 до 700 грн.

209 грн. 105К Киев – Одесса

–

Бердянск

Отель «Максим» от 250 грн.; гостиница «Арле» от 400 грн.

235 грн. 040К Киев – Севастополь (до Мелитополя)

около 200 грн.

КаменецПодольский

Отель «7 Дней»*** от 450 грн.

75 грн. 177К Киев – Каменец

–

Место отдыха

Стоимость проживания на двоих, грн./сутки

Час купания будет стоить от 30 до 50 грн. на человека. Кстати, сам город тоже очень интересен. Благодаря близости к границе, Берегово считается самым «венгерским» в Украине. Например, на венгерском написано большинство вывесок и указателей. Также в Берегово всегда процветало виноделие, и здесь каждую весну проходит праздник вина. Цена на жилье стартует от 50 грн. с человека в сутки, но в праздничные дни тарифы вырастают вдвое. С питанием тоже никаких проблем, а кухня очень разнообразная. Добраться можно поездом до Львова или Мукачево, а дальше – автобусом либо такси до Берегово. Стоимость уикенда – до 1500 грн. на двоих с учетом расходов на транспорт.

Южные приключения Будем честны: Одесса летом – не лучший выбор. Переполненные пляжи, не очень чистое море, высокие цены. Зато в межсезонье отдых в Южной Пальмире станет настоящим удовольствием. Теплая уже в это время погода порадует любителей позагорать, а море, которое прогревается в начале мая до +17 oС – желающих открыть купальный сезон. Не нужно забывать и о том, что Одесса привлекательна своей самобытно-

Уже в мае Азов балует теплой, иногда даже жаркой погодой. И как раз в мае в Бердянске открывается официальный купальный сезон, когда температура воды прогревается выше +15 oС. Добираться лучше поездом до Мелитополя, а затем наземным транспортом к морю. Стоимость уикенда на двоих составит от 1200 грн., но это тоже без учета питания.

История с продолжением

стью. Поэтому не стоит лишать себя удовольствия прогуляться по центральным улицам города: Дерибасовской, Екатерининской, Пушкинской, а вечером насладиться набережной. Ну и, конечно же, не забудьте сделать памятное фото на Потемкинской лестнице. Любителям необычного отдыха очень понравятся катакомбы. Это сеть лабиринтов под Одессой, которые ранее были каменоломнями. Общая их протяженность – около 2,5 тыс. км. Стоимость экскурсии на двоих составит приблизительно 400–500 грн. Доехать до Одессы очень просто. Из Киева – прямым поездом, который выезжает днем и уже к ночи прибывает в курортный город, или автобусомэкспрессом. Цены на проживание очень разнообразные, хотя и нельзя сказать, что низкие. Уикенд обойдется от 1500 грн. на двоих, включая транспорт и проживание, но без учета похода в местные кафешки и рестораны. Более щадящий для кошелька отдых на Азовском море. Например, в Бердянске. Это город с развитой инфраструктурой и достаточным количеством отелей и пансионатов, а также с аквапарком. Кроме того, Бердянск известен еще со времен СССР как грязевой курорт. 50

Не интересуют воды, озера, море? Хочется Западной Европы с доставкой в Украину? Тогда прямая дорога во Львов, Черновцы или Каменец-Подольский. Все эти города много столетий попеременно переходили из рук в руки турецких, австрийских и польских султанов и королей. Это наложило совершенно фантастический отпечаток и на архитектуру, и на историю, и вообще на атмосферу этих замечательных городов. Львов и Черновцы интересны сами по себе – Старым Городом, кофейнями, кондитерскими и ресторанами с само-

Шацкие озера, Хотинская крепость, Берегово и Бердянск – неполный список мест, которыми можно заменить поездку в многострадальный Крым бытной кухней. Каменец-Подольский привлекает не только Старой Крепостью, но и живописнейшим каньоном вокруг нее. Музеи, церкви, крепостные валы – все это можно впитывать в себя без устали. Кроме того, из Каменца легко попасть в Хотин – крепость на берегу Днестра, которая поражает не только размерами и высотой своих стен, но и узорчатой их кладкой. В каждый из этих городов удобно попасть ночным поездом (во Львов – еще и дневным экспрессом). Недостатка в отелях, мини-отелях и апартаментах нет, но лучше резервировать заранее, так как в нынешнем году очень многие украинцы изменили свои планы на отдых, отказавшись от Крыма в пользу Западной Украины. Уикенд в одном из трех городов-жемчужин обойдется от 1800 грн. на двоих, снова-таки, не считая затрат на походы по кофейням и ресторанам.