Dengi 267 by Dengi.ua

Бюджет-2014 Поживем в долг

Гривна От 8,3 и дальше

Банк «Даниэль» Ведут к ликвидации

стр.6

стр.7

стр.10

Кредитки для всех стр.38 Гибкие вклады стр.45 Переводы дешево стр.42 Налог на КАСКО стр.9 Обналичка стр.7

№1 (267) 23 января 2014

С П Е Ц И А Л Ь Н Ы Й Н О М Е Р

ТЫ – ХОЗЯИН! СОЗДАЕМ КОНДОМИНИУМ (ОСМД) – СТАНОВИМСЯ ХОЗЯИНОМ ВСЕГО В СВОЕМ МНОГОКВАРТИРНОМ ДОМЕ КОНТРОЛИРУЕМ РУКОВОДСТВО ОСМД • ПОЛУЧАЕМ ВЫГОДУ ОТ ОБЩИХ КВАДРАТНЫХ МЕТРОВ • ПОЛУЧАЕМ В СОБСТВЕННОСТЬ ПРИДОМОВОЙ УЧАСТОК • БЕРЕМ КРЕДИТ ДЛЯ НУЖД КОНДОМИНИУМА

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Деньги Содержание Новости

Бюджет-2014 Анализируем его

стр. 6

Валюта Гривну отпустили или как?

стр. 7

Индекс «Денег» за декабрь и цены-2014 стр. 8

Страхование Когда берут налоги с выплат по КАСКО стр. 9

Не забыть сделать

Экспертиза

стр. 10 стр. 10

Экономим по-европейски: 45 способов сберечь деньги стр. 12

Главный интерес

Недвижимость Кому и зачем нужен кондоминиум стр. 17 Шаг за шагом: создаем ОСМД (кондоминиум) стр. 20 Воюем с аферистами в кондоминиуме стр. 24

Колонка читателя Татьяна Монтян о рисках ОСМД

Специальный номер

стр. 28

Как ОСМД может взять в банке кредит стр. 30

Инфляция

Важные дела на январь-февраль «Даниэль» – все

Кондоминиум зарабатывает на аренде

Кондоминиум получает во владение придомовую территорию стр. 32

Свой бизнес

Становимся хозяевами в своем доме Создаем ОСМД ТЫ – ХОЗЯИН! и пользуемся стр. 17 его благами

Беремся за дело Покупаем интернет-магазин

Управляем деньгами

стр. 35

Самое выгодное

Кредиты

Лучшие кредитки от больших банков

Бюджет-2014 Что нам с этих цифр

стр. 38

Расчеты Выбираем систему для перевода внутри Украины стр. 42

Валюта

Вкладываем деньги

Инфляция

Гривну отпустили за 8,3

Как растут цены

Депозиты

Лучшие гибкие вклады от розничных банков стр. 45

Потратить с умом

Следующий номер «Денег» выйдет 6 февраля 2014 года

стр. 7

стр. 8

В Сети Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret

Туризм стр. 27

стр. 6

Выбираем тур на День св. Валентина стр. 48

СПЕЦИАЛЬНЫЙ ВЫПУСК

НАЛОГИ-2014 Декларация для подоходного налога. Дебют года: налог на недвижимость. Все, что надо помнить о едином налоге

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

Пасту – в тюбик? Никогда

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014 Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Рада в «ручном» режиме приняла полдюжины законопроектов о чрезвычайном положении. Закон о госбюджете-2014 приняли и подписали без обсуждения. Агентство Fitch вдруг уверовало в стойкость гривны (cтр. 7). Александр Крамаренко

Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Андрей Квятковский Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua

после кризиса-1998. Собственно, благодаря этому страна вышла на траекторию экономического роста меньше, чем за два года с начала того кризиса. Вместо этого сегодня в наличии «пять законов» и усиливающееся налоговое давление. Открываем закон о Госбюджете (стр. 6) и обнаруживаем, что рост ВВП правительство ожидает в 3% за год, а рост внутренних и входящих (на импорт) налогов – в 13,25% и 9,28% соответственно. Зачем нужно так беспощадно выжимать налоги – понятно: на носу выборы-2015. Значит, нужны деньги, чтобы ублажить бедную часть избирателей – именно они аккуратно ходят на выборы и голосуют за партию власти. Но это – бесперспективно. Экономика такого не приемлет – это как пускать кровь корове вместо того, чтобы ее доить. Экономика заставит изменить курс – хотят того власти или нет. Разница лишь в том, кто именно будет менять курс – нынешние или следующие боссы. Разница и в том, насколько комфортно будут нынешние боссы покидать свои нагретые кресла.

Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 14-0169 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 17.01.2014 © 2006 Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Николай Позняк

реклама на стр. 5

е буду много писать о «пяти законах для ЧП» – о них к моменту выхода номера из печати будет написано изрядно. Я незря назвал эту пачку законами для ЧП – там действительно резко сужаются права граждан. Настолько, что такое обычно делают в связи с введением чрезвычайного положения. Резонанс от предложенных украинскими депутатами новелл оказался настолько громким, что привел к появлению в американском сенате проекта Global Human Rights Accountability Act. Его подала группа сенаторов – и республиканцев, и демократов. Этот Act – о глобальных санкциях относительно высших чиновников и иных лиц, которые грубо нарушают права человека. Там веселый набор – ограничения на въезд в США, на возможность пользования активами в долларах и активами, находящимися на территории Америки. Такое вот жесткое предупреждение украинским властям. Возможно, эта перспектива приведет к тому, что «пять законов» завернут или отложат в долгий ящик – как то уже не раз бывало. Хотя, думаю, на самом деле еще важнее то, что происходит внутри страны, а не окрики из-за океана или из Брюсселя. Украина до сих пор выкарабкивается из последствий кризиса-2008. Украинская экономика все еще не достигла предкризисных показателей. При этом внешний долг, а значит, и затраты на его обслуживание, выросли в разы. В такой ситуации, если, конечно, страна не располагает золотом Полуботка, миллиардами тонн нефти или триллионами кубов газа, выход остается один – дать гражданам, и в частности бизнесу, максимальную свободу действий. В этом смысле блестящий пример показал 14 лет Леонид Кучма – он ввел в Украине систему упрощенного налогообложения через несколько месяцев

Руководитель проекта – Татьяна Ефименко Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Павел Харламов Журналисты – Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий

6 февраля 2014 БЦ Инком, Киев

Круглый стол

ОНЛАЙН-ПРОДУКТЫ БАНКОВ Как банкам зарабатывать через интернет

Интернет-платежи и банки. Финансовые продукты онлайн. Бизнес-практики банков на рынке онлайн платежей.

Регистрация и информация: conferences.forbes.ua

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Новости

Бюджет по-быстрому Утвержденный бюджет на 2014 год грозит бизнесу все большими поборами, а населению сулит мнимое повышение соцстандартов. Павел Харламов юджетный процесс в Украине никогда не отличался слаженностью. Но принятие бюджета-2014 стало апофеозом сумбура. 5 минут 38 секунд – именно столько времени понадобилось депутатам 16 января, чтобы утвердить главный финансовый документ, по которому страна должна жить весь 2014 год. Без обсуждения, без рассмотрения более трех тысяч предложенных правок. И это при том, что бюджетный комитет парламента накануне заседал до глубокой ночи, внося изменения в соответствующий законопроект. А значит, депутаты, принимавшие бюджет, получили его на руки прямо перед заседанием Верховной Рады, то есть голосовали за кота в мешке. К сожалению, полный текст принятого документа на момент сдачи номера в печать (17 января) обнародован не был. Но из цифр, озвученных после голосования, первым бросается в глаза значительный рост бюджетных расходов, почти на 12,4%, а также увеличение более чем на 6% доходной части. Существенная доля издержек пойдет на социальные траты, что вполне ожидаемо в предвыборный год. На себе го-

саппарат тоже экономить не собирается: существенно увеличено финансирование силовых структур в ущерб затратам на образование и медицину. В частности, член бюджетного комитета Татьяна Слюз заявила, что в целом расходы на содержание госаппарата вырастут на 370 млн. грн. Но если желание властей тратить больше накануне 2015 года объяснимо, то каким образом будет выполняться план по доходам? Кабмин свято верит в рост ВВП в 2014 году на 3%. Хотя прогнозы международных экспертов гораздо пессимистичнее: не более 1–2% за год. Поэтому наращивание доходов бюджета за счет налоговых поступлений на 13,3% выглядит более чем призрач-

Предельный дефицит бюджета был несколько раз пересмотрен и повышен с 50 до 72 млрд. грн. Но реальный дефицит намного больше, учитывая надуманные цифры доходной части

Основные показатели госбюджета на 2014 год Показатель, млрд. гривен

2013 год*

2014 год**

Динамика

Доходы, в т. ч.:

370,05

392,6

+6,1%

Поступления от внутренних налогов на товары и услуги

195,3

221,17

+13,25%

Поступления от внешних налогов

15,3

16,72

+9,28%

Поступления от приватизации

10,9

+55,96%

419,33

471,3

+12,39%

Предельный дефицит

50,6

71,6

+41,5%

Предельный объем госдолга

483,1

584,5

+20,99%

Издержки

Сумма госгарантий

* Согласно Закону Украины «О Государственном бюджете на 2013 год». ** На основе данных проекта закона о Госбюджете на 2014 год, а также озвученных после его принятия показателях.

ным. Особенно с учетом того, что промышленное производство падает с мая 2012 года, а более половины украинских предприятий – убыточны. Так что бизнесу стоит готовиться к усилению давления со стороны налоговиков. Утопичен и план приватизации, который должен принести бюджету в 2014 году 17 млрд. гривен. За весь 2013 год Фонд госимущества смог привлечь менее 1,5 млрд. гривен, что составляет лишь 13% ориентировочной стоимости тех активов, что намечено выставить на продажу. Отчасти недостаток поступлений в бюджет будет компенсирован заимствованиями. Предельный размер госдолга за 2014 год вырастет более чем на 100 млрд. гривен, превысив 30% ВВП. В данную сумму, естественно, заложены обещанные Россией 12 млрд. долл. При этом, в 2014 году Украине необходимо вернуть МВФ 3,67 млрд. долл., выплатить по еврооблигациям 1 млрд. долл. и 0,9 млрд. долл. по ОВГЗ, что создаст дополнительное давление на курс. Хотя если РФ выдаст обещанные займы, проблем с выплатами по внешнему госдолгу в 2014 году не будет. Некоторые статьи явно говорят о том, что с выполнением бюджета в 2014-м будет туго. Например, ожидаемый дефицит государственной казны утвержден в размере около 72 млрд. гривен (4,3% ВВП), что является наибольшим абсолютным значением за все годы независимости. Кроме того, правительство намерено выделить 50 млрд. грн. под госгарантии (в октябрьском проекте было 30 млрд. грн). Фактически это скрытое создание долгов, расчет по которым отодвинут на будущее. Правда, по итогам 1-го квартала парламент ежегодно вносит в бюджет поправки, исходя из его выполнения. Но как-то слабо верится, что изменения будут радикальными и, скорее всего, они в очередной раз коснутся и без того раздутых расходов.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Новости Средний курс продажи наличного доллара

Лондонские фиксинги по золоту

8,36

1280

8,345

1270

8,33

1260

8,315

1250

8,3

1240

8,285

1230

8,27

1220

8,255

1210

8,24 3/01 8

Несмотря на 3 млрд. долларов от РФ, курс гривны пополз вниз. Елена Буруль

1200 2/01 3

10 13 14 15 16 17

Курс евро/доллар на международном рынке

Украинский индекс депозитов физлиц

1,38

на 17.01.2014* Гривна

1,375

16,01

1,37

17,04

Доллар

Евро

17,73

1,365 1,36 1,355

5,66

6,56

7,69 4,72

1,35

5,26

6,31

1,345 1,34 2/01 3

10 13 14 15 16 17

Евро закрепился на отметке в 1,36 долл./ евро. После предновогоднего скачка до 1,38 долл./евро (27.12.2013) 2014 год курс евро начал с тестирования новой «отметки комфорта» в 1,36 долл./ евро. Долго ли пара евро/доллар будет балансировать на этом уровне, зависит от того, как быстро ФРС свернет программу обратного выкупа активов.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 940

3 6 12 мес. мес. мес.

Депозитные ставки растут. С начала 2014 года (по 17.01.2014) ставки по срочным вкладам выросли на 0,2–0 ,75 п. п. Доходность годовых вкладов в гривне выросла на 0,5 п. п. и достигла 17,73% годовых. Годовые вклады в долларах «подорожали» на 0,4 п. п. (до 7,69%), в евро – на 0,45 п. п. (до 6,31%).

Доходность инвестиционных фондов (за год)

7,71% 7,49%

910

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

900

–2,01%

890 Для справки:

880

g Индекс Украинской Биржи

870

3,31% 10

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Как только страна вышла из праздничного кутежа, курс нацвалюты начал падать. Еще 9 января доллар можно было купить по 8,27 грн./долл., а уже 17-го числа курс обвалился до 8,35 грн./долл. И это несмотря заключение финансовых соглашений с Россией (о выкупе украинских облигаций на сумму 15 млрд. долл.) и даже получение первого транша в 3 млрд. долл. Часть этих средств была направлена на восстановление золотовалютных резервов. Напомним, по состоянию на 1 января 2014 года резервы Нацбанка составили 20,416 млрд. долл., что на 1,6 млрд. больше, чем на начало декабря-2013. Но надо признать, что этого все равно мало. Так как уровень золотовалютных резервов еще с июля 2013 года не покрывает сумму трехмесячного импорта (такой размер резервов считается критическим), а в декабре 2013 года он опускался до рекордных 18,812 млрд. долл. Не на диктофон банкиры говорят о том, что курс сейчас будут «то подтягивать, то отпускать, с прицелом на просадку до 8,5 грн./ долл.». Напомним, в макро- прогнозе Минэкономразвития на 2014-й курс гривны к доллару заложен 8,3– 8,5 грн./ долл., с возможным снижением до 8,7 грн./долл. к концу года. Хотя 17 января агентство Fitch обнародовало прогноз курса до начала 2015 года включительно – в пределах 8,3 грн./долл.

Обналичивание

по открытым фондам

920

860 08/01 9

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

g Индекс «Денег»*

930

Девальвация? Фальстарт?

Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 17 января 2014 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,71%.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Новости

Цены испугались В декабре 2013 года индекс корзины «Денег» внезапно просел на –0,36%. Это уникальный тренд, ведь новогодние праздники раньше всегда провоцировали значительный рост. Наталия Богута ены росли, да не выросли. и фрукты, цены на которые по сравИменно так выглядело понению с ноябрем подросли на 24% ведение индекса цен жур(на свежие огурцы и помидоры цена в среднем выросла за месяц на 50%). нала «Деньги» в 2013 году: то вверх, то вниз, а по итогам года – Индекс по промтоварам в декабре всего 3,3%. Причем в декабре, когда показал снижение на 1%. Хотя обувь на волне потребительских новогодподорожала на 4,2%, косметика них настроений ритейлеры могли меи бытовая химия – на 1,3%, техника нять ценники как угодно, накручивая и электроника – на 3,4%. цифры, стоимость товаров не только Ценовые весы уравновесила одежда: не выросла, но по многим группам продавцы таки решились на масштабдаже просела. ные скидки, и цены в этом сегА в целом за декабрь индекс менте упали на 13,8%. корзины «Денег» показал Хотя в отдельных Индекс цен снижение: –0,36%. брендовых магази«Денег» Что же изменилось? Пронах одежды, расдукты подешевели на положенных в по2,3%. Хотя справедлипулярных ТРЦ вости ради отметим: Киева, за нескольна самом деле просели ко дней до нового с января 2013 в последний месяц года года можно было по декабрь 2013 без труда найти коллишь цены на ресторанное питание (–13,9%). Другие лекции со скидкой (12 мес.) группы показали пусть и нев 35–50%. большой, но ценовой рост. НаИнтересно, что в депример, мясо и рыба подорожали кабре ощутимо подорожало тона 3,4%, молоко и сыры – на 4,2%, пливо на АЗС: популярный А-95 алкоголь – на 4,7%. Самыми дороподрос с 11–11,3 грн./ литр. до гими в декабре оказались овощи 11,7– 12,06 грн./ литр. Однако, в отличие от предыдущих лет, когда топливо всегда оказываКак менялся индекс ло практически моментальное влия«Денег» в 2013 году* ние на рост цен на товары и услуги, в этот раз бензиновый фактор остал2,0 ся незамеченным. Это объясняется 1,65 1,5 1,5 тем, что накануне новогодних празд1,5 ников спрос не был столь велик, как 0,9 1,0 ожидалось, и многие магазины, осво0,6 бождая заполненные склады, органи0,5 0,5 0,5 зовывали правдивые распродажи, избавляясь от товаров и предлагая –1,4 0 хорошие дисконты. В декабре традиционно дешевела –0,36 -0,5 аренда – перед новым годом спрос –0,5 –0,5 снижается, а с ним и ставки. Итог – -1,0 минус 2,4%. На рынке бытовых услуг –1,1 цены практически не изменились -1,5 (–0,9%). А вот в сфере развлечений произошло небольшое подорожание (+9,6%) – ряд кинотеатров накануне праздников повысил цены.

Июнь Июль Август Сентябрь Октябрь Ноябрь Декабрь

Январь Февраль Март Апрель Май

*Месяц к месяцу

+3,29%

Индекс «Денег» за декабрь 2013 года Индекс –0,36%

по продуктам

–2,3%

по промтоварам –11% по услугам

1,4%

Интересно, что на волне особо активного общения в Интернете и по мобильному телефону телекомоператоры неожиданно пересмотрели тарифы. В результате некоторые компании повысили стоимость безлимитных пакетов мобильной связи, другие – абонплату на Интернет. В целом по телекоммуникациям изменение цен не перевалило за 1,1%. По группе услуг цены в декабре подросли на 1,4%. В новый год – с новыми ценами? Вряд ли. Существенных изменений стоимости в большинстве товарных групп не произошло. По официальным данным Госстата, по итогам 2013 года инфляция в Украине составила лишь 0,5%, что несущественно отличается от дефляции на уровне 0,2%, зафиксированной за 2012 год. Да и в наступившем 2014 году цены вряд ли резво побегут вверх. Наиболее смел в своих прогнозах Кабмин, который ожидает инфляцию в 2014 году до 4,3%, и банк Morgan Stanley, прогнозирующий рост потребцен на 4,5%. В то же время МВФ считает, что цены вырастут не более чем на 1,3%, а Мировой банк рассчитывает на инфляцию до 2%. Так что январь вряд ли раскачает лодку – как экономическую, так и ценовую. Но пусть цены и стабильны, стагнация продолжается.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Новости

Налог на выплату Страховая выплата по договорам банковского автоКАСКО будет облагаться подоходным налогом, решил Миндоходов. Правда, лишь в том случае, если деньги пойдут не на восстановление авто, а на погашение кредита. а сайте Министерства доходов и сборов обнародован приказ (от 22.11.2013 №701), касающийся налогообложения сумм страхового возмещения, выплаченных по договорам банковского страхования. В разъяснении к приказу говорится, что суммы страховых выплат по трехсторонним договорам автострахования (заемщик-банк-страховая), которые были получены банком (обычно выступает выгодоприобретателем по

«кредитным» договорам КАСКО) и направлены на погашение кредита, должны быть учтены в сумме налогооблагаемого дохода физлица (заемщика). Причем, ответственность за уплату налога (15–17% в зависимости от суммы дохода) несет банк, так как он выступает налоговым агентом по данной операции. На самом деле, данный приказ вполне соответствует нормам Налогового кодекса, согласно которым страховая выплата подлежит налогообложению подоходным налогом в случае, если в течение года страхователь не использовал ее для возмещения нанесенного ущерба, то есть не отремонтировал поврежденный или не купил себе новый автомобиль. Зачисление выплаты в счет погашения кредита не является возмещением ущерба, поэтому вполне логично учитывать его в сумму налогооблагаемого дохода. Банки, правда, утверждают, что сейчас зачисление страховой выплаты в счет долга не является распростра-

ненной практикой, как это было в кризис, а применяется лишь в особых случаях. «Если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства, автомобиль подлежит восстановлению, размер ущерба не превышает 50% размера залога, то, как правило, банки направляют средства на восстановление автомобиля», – говорит начальник управления розничных продаж Банка Кредит Днепр Евгений Казаков. Но если выплата будет учитываться в счет погашения кредита, выступить налоговым агентом для банка труда не составит. «Данная ситуация не выгодна ни банку, ни заемщику. Потому что сумма, которая будет направлена на погашение кредита, автоматически уменьшится на 15–17%. Это приведет к тому, что банки даже в ситуации значительных повреждений авто будут направлять выплату на его ремонт», – говорит директор департамента обслуживания клиентов Укринбанка Светлана Шневская.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Новости

«Даниэль» – на ликвидацию? НБУ, наконец, признал «Даниэль» неплатежеспособным, а ФГВ оперативно ввел временную администрацию. Елена Куцая осле очередного митинга у стен Нацбанка руководство НБУ все же приняло решение признать банк «Даниэль» неплатежеспособным. Соответствующее решение было принято 16 января, а уже на следующий день на сайте Фонда гарантирования вкладов (ФГВФЛ) появилась информация о том, что с 17 января по 16 апреля 2014 года в банке введена временная администрация (ВА). Это означает, что все процессы в банке будут находиться под контролем представителей ФГВФЛ, а на досрочное расторжение вкладов вводится мораторий. «На сегодняшний момент правление банка «Даниэль» отстранено от своих полномочий. Мы предполагаем, что до конца января ФГВ закончит организационные работы и примерно 2–3 февраля 2014 года начнутся выплаты по тем вкладам, срок которых истек», – заявил «Деньгам» директор гендепар-

тамента банковского надзора Национального банка Украины Александр Дубровин. В банке «Даниэль» ситуацию не комментируют, так как теперь все решения по банку будет принимать временный администратор. Напомним, проблемы с выплатами в банке начались еще в начале 2013 года. Сначала вклады выплачивали частями, потом ограничились выплатами процентов. После того, как головной офис «Даниэля» в декабре 2013 года поменял месторасположение, выплаты прекратились совсем. Тогда в банке начали отказывать даже в переоформлении вкладов, объясняя тем, что проведение подобных операций невозможно из-за возникших технических проблем. Вкладчики банка неоднократно требовали от НБУ принять меры, но в Нацбанке ограничивались успокоительными речами. Видимо, на этот раз ситуация дошла до точки кипения.

17 января: Александр Дубровин сообщает вкладчикам «Даниэля» о признании банка неплатежеспособным.

Будет ли, в конечном результате банк «Даниэль» ликвидирован, неизвестно. «Вопрос о ликвидации будет принимать ФГВФЛ. Если найдется инвестор, банк продолжит функционировать», – заявил Александр Дубровин. Однако, как показывает практика, в последние годы все банки, в которые была введена ВА, ликвидированы, иногда даже до окончания срока работы ВА. В случае ликвидации банка, вкладчики смогут получить свои деньги через ФГВФЛ не позднее, чем через два месяца с даты отзыва банковской лицензии.

Важные дела, которым стоит уделить внимание в январе-феврале БИЗНЕС И КАРЬЕРА оплатить авансовый взнос по налогу на недвижимость (юрлица)

до 29 января

оплатить акцизный налог и НДС за декабрь

до 30 января

оплатить авансовый взнос по налогу на прибыль за январь

до 30 января

оплатить ЕСВ с доходов физлиц-предпринимателей на общей системе налогообложения (за себя)

до 7 февраля

подать отчет о суммах налоговых льгот за IV квартал 2013 год

до 7 февраля

купить валюту, пока гривна не обвалилась

сейчас

подобрать гибкий вклад для безопасного хранения денег (стр. 45)

сейчас

выбрать кредитную карту (стр. 38)

сейчас

ЛИЧНЫЕ ДЕЛА организовать романтический уик-энд в День Святого Валентина (стр. 48) болеть за украинскую команду на Олимпиаде в Сочи

до начала февраля с 6 февраля

реклама на стр. 11

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ

20 февраля 2014 БЦ Инком, Киев

Круглый стол

АВТОРЫНОК – 2014 Вызовы, возможности, перспективы

Государственное регулирование авторынка. Финансовые инструменты развития авторынка. Перспективы и прогнозы развития авторынка.

Регистрация и информация: conferences.forbes.ua

БРОСЬТЕ КУРИТЬ

Экспертиза

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Евроидея: Одна сигарета сейчас стоит примерно 40 центов. Если вы курите 20 в день, это 3000 фунтов в год. Деньги: В Украине одна сигарета в среднем стоит 50 копеек. Если выкуривать пачку в день, годовые расходы на курение составят 3650 грн. ТОЧНО ДА

ЕВРО ЭКОНОМИЯ Популярная британская газета DailyMail опубликовала 45 способов урезания расходов, которые работают в Европе. «Деньги» проверили, насколько евросоветы применимы в Украине. Елена Буруль

СПРОСИТЕ СЕБЯ: МНЕ, ПРАВДА, ЭТО НАДО?

Евроидея: Прежде чем купить что-то на распродаже, честно спросите себя: «мне это надо?». Даже если оно стоит на 50% меньше обычного. Деньги: Абсолютно ТОЧНО ОТКАЖИТЕСЬ ДА справедливо.

НЕТ

ОТ БОЛЬШОЙ МАШИНЫ

Евроидея: Итак, вы купили большой американский внедорожник, который жрет 10 литров на 100 км. Всех впечатлили? А теперь пойдите в салон, сдайте его на trade-in и купите себе небольшое Евроидея: экономное авто. Собирались зайти СОСТАВЛЯЙТЕ Деньги: Да, 100%. на полчасика выпить ОБРАТИТЕСЬ ПОКУПАЙТЕ ПЕРЕЧЕНЬ после работы, а наутро ЗА ПОМОЩЬЮ АВИАБИЛЕТЫ ТОЧНО ПОКУПОК выяснилось, что потратили ДА ЗАРАНЕЕ Евроидея: Если ваши в пабе 150 фунтов? Евроидея: Супермаркеты финансы вышли изНаучитесь говорить «нет» Евроидея: Чем используют массу уловок, под контроля, а долги своим слабостям, хотя раньше покупать чтобы максимально вовлечь стали непосильными – бы несколько раз в год. билеты, тем дешевле обратитесь за помощью покупателей в процесс Деньги: Да, однозначно. они обойдутся. в местное Бюро советов. шоппинга, независимо от Деньги: Полностью Их консультанты помогут того, нужны им эти покупки справедливо и для ТОЧНО найти выход из сложившейся или нет. Четкий список ДА Украины. Кроме того, ситуации. необходимых покупок авиакомпании устраивают Деньги: В Украине нет таких позволит избежать акции и «счастливые дни», бюро, зато есть журнал соблазна. которые также позволяют «Деньги». И мы отвечаем ТОЧНО ТОЧНО Деньги: Работает, купить перелет с ощутимой ДА ДА на вопросы читателей. проверено. скидкой.

ДЕЛАЙТЕ ПОКУПКИ НА РЫНКАХ Евроидея: Чтобы сэкономить, делайте покупки на местных рынках. Там цены почти всегда ниже, чем в супермаркетах, за счет конкуренции. ТОЧНО Деньги: Да, особенно в ДА летне-осенний период.

УЧИТЕСЬ ГОВОРИТЬ «НЕТ»

ЛОТЕРЕЯ – НЕ ИНВЕСТИЦИЯ

Евроидея: Не обманывайте себя: национальная лотерея – это не инвестиция и не способ сбережений. Поэтому перестаньте ТОЧНО ДА покупать билет каждую неделю. Деньги: Абсолютно справедливо.

ТОЧНО ДА

ВАМ НУЖНЫ ВСЕ ЭТИ КАНАЛЫ?

Евроидея: Подключая цифровое телевидение, внимательно изучите предложенные пакеты. Не факт, что будет время смотреть все эти каналы. Деньги: В Украине многие уже отказались НЕ ПРЕНЕБРЕГАЙТЕ ТОВАРАМИ от стандартного УСТАНОВИТЕ СОБСТВЕННЫХ ТОРГОВЫХ телевидения и СЧЕТЧИКИ ВОДЫ МАРОК СУПЕРМАРКЕТОВ смотрят избранные Евроидея: Установка счетчика поможет Евроидея: Далеко не все товары собственных программы и контролировать расходы на оплату горячей торговых марок – это низкопробный ширпотреб. фильмы через и холодной воды. Многие вполне пригодны для употребления, при этом Интернет. Деньги: Большинство украинцев уже стоят намного дешевле аналогичных товаров известных установили счетчики воды, а новые брендов. Особенно, при покупке больших упаковок. квартиры уже сдаются со счетчиками. ДА Деньги: Да, причем выбор товаров ДА ДА Дает ли это возможность экономить? довольно широк – от носков до колбасы. Обычно – да. 12

УМЕНЬШАЙТЕ НАЛОГИ Евроидея: Для накоплений пользуйтесь счетами, освобожденными от налогообложения (Isa). Кроме того, для малообеспеченных семей есть множество возможностей сэкономить на налогах (Child Benefit, Working Tax Credit, Child Tax Credit). Главное, обратиться в соответствующую службу и подтвердить свой статус. Деньги: До 2015 года депозиты в Украине освобождены от налогообложения. Сократить сумму налогов, а точнее, вернуть часть уже уплаченного подоходного налога, можно, воспользовавшись налоговым кредитом (на обучение детей, лечение, выплату ипотеки – см. номер «Денег» от 6.02.2014 г.). ПЛАТИТЕ ДА СТРАХОВКУ РАЗ В ГОД Евроидея: При ежемесячной оплате страховки (авто, недвижимости или жизни) мы всегда доплачиваем еще 15–20% за администрирование платежей. Оплата страховок раз в год не только сэкономит деньги сейчас, но и сделает будущую страховку дешевле. Деньги: Работает, но украинцы и так предпочитают ежегодный график внесения страховых платежей. ДА

НЕ СТОИТ АВТОМАТИЧЕСКИ ПРОДЛЕВАТЬ ТУРИСТИЧЕСКУЮ СТРАХОВКУ

Евроидея: Если вы еще не забронировали билеты и отель на следующий отпуск, не продлевайте годовую туристическую страховку. Не стоит платить за то, чего нет. Деньги: В Украине не принято покупать годовые страховки для выезжающих за рубеж. Как правило, полис приобретают на 14–30 дней на время конкретной поездки. Хотя если выездов за рубеж планируется несколько, годовой полис будет выгоднее нескольких коротких страховок.

ПОКУПАЙТЕ БИЛЕТЫ САМИ

ДА

Евроидея: Агенты по продаже билетов на концерты живут с того, что продают билеты, которые якобы «иначе не достанешь». Но в действительности эти билеты может купить каждый. Главное – знать, когда они поступят в продажу. Для этого достаточно подписаться для получения уведомлений на специализированном сайте по продаже билетов или на сайте любимой группы. Деньги: Как правило, в Украине нет проблем с покупкой билетов. Правда, самые дешевые обычно раскупаются сразу. Поэтому подписаться на МЕНЬШЕ уведомления, к примеру, на ПЕЙТЕ» concert.ua или Евроидея: Пара parter.ua не ДА бокалов пива или вина помешает. после работы несколько раз в неделю? Это просто расточительство. Деньги: Зависит от привычек и образа жизни, но публичные выходы в свет с выпивкой можно ограничить ДА выходными. 13

НЕ ПОКУПАЙТЕ ПРОДЛЕННУЮ ГАРАНТИЮ Евроидея: Как часто в течение пяти лет ломался ваш холодильник? И нужна ли продленная страховка для 10-фунтового тостера? (В Британии можно купить продленную гарантию – до 2–5 лет.) Деньги: В Украине техномаркеты также начали предлагать продлённые гарантии на электротовары. Стоимость такой гарантии до 5% цены товара. Нужна ли она? Ответ выше. ДА

ДЕЛАЙТЕ СВОИМИ РУКАМИ Евроидея: Британцы – нация в хорошем смысле помешанная на «сделай сам» (DIY – do it yourself). В местных колледжах проводят специальные курсы, после которых можно самостоятельно починить почти все в доме. Это не будет стоить больше 100 фунтов, зато потом сэкономит приличную сумму на вызове сантехника. Деньги: Украинцы не то чтобы «помешаны» на самостоятельных ремонтных работах, скорее, это является необходимым навыком выживания в нашей стране. И даже если сам хозяин не слишком разбирается, скажем, в сантехнике, в его окружении обязательно найдется знакомый или родственник с необходимыми навыками. В Украине обращаться за помощью к профессионалам принято лишь в крайних случаях, и тогда уж, действительно, лучше не экономить.

ВЫБРОСЬТЕ ГОТОВЫЕ ОБЕДЫ»

ДА

Евроидея: Полный обед из трех блюд в одной коробке, что может быть удобнее и быстрее? Но посмотрите на цену этой коробочки. Если же нужно быстро перекусить, можно сделать сэндвич с помидором. Это и здоровее, и дешевле. Деньги: Большинство украинских семей ест домашнюю еду, ДА с презрением относясь к полуфабрикатам.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Экспертиза

ЕВРО ЭКОНОМИЯ

НЕ ВЕДИТЕСЬ НА ТРЮКИ В СТИЛЕ «ПЛАТИ ЗА ДВА, БЕРИ ТРИ» Евроидея: Покупайте по таким акциям только товар/услугу, которые прошли тест «мне это нужно?». Деньги: Да, несомненно. ДА

ИСПОЛЬЗУЙТЕ СВОИ ТАЛАНТЫ, ЧТОБЫ ЗАРАБОТАТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ Евроидея: Умеете играть на гитаре – давайте частные

ПОКУПАЙТЕ уроки. Вязать – вяжите на продажу. НА Печь – пеките торты на заказ. РАСПРОДАЖАХ Деньги: Полностью

справедливо и для ДА Евроидея: В том, Украины. чтобы покупать на распродажах одежду, РАСПРОДАЙТЕ нет ничего зазорного. ХЛАМ Особенно, если у вас НЕ нестандартный размер, ведь Евроидея: ОСВОЙТЕ ПОКУПАЙТЕ именно они обычно «доживают» ЭКОНОМНОЕ ДИЗАЙНЕРСКУЮ Загляните в свой до распродаж. шкаф: если там есть ХОББИ ОДЕЖДУ Деньги: Да. Однако в Украине вещи, которые вы не Евроидея: Хобби – это Евроидея: Селебритиз одевали более трех лет, редко проходят настоящие не только новый опыт распродажи. Очень часто получают дизайнерскую выставьте их на eBay. и новые навыки, оно ритейлеры сначала повышают одежду бесплатно, мы – Деньги: В Украине есть также отлично занимает цены, а потом снижают их нет. Поэтому вместо локальные аналоги eBay, свободное время. Это на время распродажи. покупки оригинальных крупнейшие из них – Slando очень важно, если обычно вещей известных брендов, и Aukro. Но украинцы не любят вы убиваете время в покупайте их копии в более покупать подержанную одежду ДА пабе, пропивая кровно дешевых магазинах. (разве что детскую), а вот заработанные деньги. Деньги: Украинцы, уставшие техника и мебель уходят ДА Деньги: У нас другая от китайских подделок, очень довольно быстро. проблема – категорическая скрупулезно относятся к «копиям нехватка времени. Поэтому дизайнерских вещей». Уж лучше чем его занять, украинцев одеться в менее дорогие вещи НЕ ОЦЕНИВАЙТЕ ЛЮДЕЙ волнует мало. Хотя марок средней руки. А ПО ОДЕЖКЕ хобби у человека сэкономить можно, покупая ДА Евроидея: Не пытайтесь оценить человека ДА должно быть, это в стоковых магазинах. по вещам, которыми он владеет. Ведь отвлекает. вы не знаете, как он их получил. Возможно, он в еще больших долгах, чем вы. ИЗБЕГАЙТЕ ПОКУПАЙТЕ Деньги: Очень актуальный «ДОРОГИХ» ДНЕЙ ОНЛАЙН совет для украинцев. Худший Евроидея: В большинстве музеев в пример: IPhone в кредит. Евроидея: Вместо того чтобы будние дни бесплатный вход. В театры Лишь для того, чтобы стоять в очередях в магазинах, бесплатно попасть сложнее, но если «соответствовать». покупайте продукты и другие товары, вступить в театральный клуб, дорогие не выходя из дома. представления можно будет посмотреть всего Деньги: В Украине культура интернетза три фунта в непопулярные дни. ДА закупок началась с покупки бытовой Деньги: В Украине данный способ тоже работает. техники и электроники. Во-первых, В кинотеатрах в будние дни (как правило, можно сразу выбрать самый дешевый по средам) устанавливается более низкая вариант. Во-вторых, доставка прямо на фиксированная цена на все билеты. дом. Сейчас все популярнее становится Многие музеи и выставки бесплатные, ДА покупка одежды онлайн а в Интернете можно найти массу (особенно, детской) и даже бесплатных семинаров и ДА продуктов. мастер-классов. 14

БЕРИТЕ ОБЕД ИЗ ДОМУ

СОКРАТИТЕ ТЕЛЕФОННЫЕ СЧЕТА Евроидея: Чтобы сократить счета за стационарный телефон, поищите более доступный пакет подключения, возможно, включающий телевидение и интернет. Деньги: Сократить счета за домашний телефон можно, разве что просто отключив его. Альтернатива Укртелекому в Украине есть далеко не везде.

ПОЛЬЗУЙТЕСЬ ПРЕДОПЛАЧЕННЫМИ КАРТАМИ МОБИЛЬНОЙ СВЯЗИ Евроидея: Не подключайте дорогие пакеты с кучей минут, эсэмэсок и мегабайт за фиксированную плату. Попробуйте покупать предоплаченные карты и пользоваться мобильной связью по необходимости. Деньги: Предоплаченная связь в Украине не является самым экономным вариантом. Гораздо выгоднее выбрать подходящий пакет, который будет покрывать основные потребности абонента.

ПОЧТИ ДА

Евроидея: В среднем британец тратит на обед 7,5 фунта. Что такое 7,5 фунта в день? Ничего. Но в год набегает 1800 фунтов, или почти 10000 фунтов за пять лет. За эти деньги машину можно купить! Обед, взятый из дому, не только вкуснее, но и экономнее. Деньги: Да, но рабочий обед – это не только прием пищи, но и общение с коллегами, ЕДВА возможность отвлечься ЛИ и т. д.

ЗАКРОЙТЕ КРЕДИТКУ

Евроидея: Золотое правило финансового планирования – в первую очередь закрывать ВЫБИРАЙТЕ самые дорогостоящие долги. САМУЮ Поэтому если ежемесячно ДЕШЕВУЮ выходить в ноль по кредитке не АВТОСТРАХОВКУ получается, стоит взять дешевый Евроидея: Автостраховка не кредит и погасить задолженность нужна лишь в том случае, если за его счет. вы не водите машину. Но не Деньги: В Украине данное правило стоит соглашаться на первое не работает. При оформлении «депредложение. Интернет шевого» кэш-кредита заемщик потрапозволяет выбрать наиболее тит дополнительные средства да еще ПОЧТИ дешевый вариант из сотен и рискует собственным имуществом ДА предложений. Пользуйтесь (особенно, если речь идет о кредитах этим! под залог – депозита, автомобиля Деньги: В Украине покупать или недвижимости). Если не удается дешевые страховки крайне ИЗМЕНИТЕ ПОДХОД держать кредитку в узде, ее просто опасно. Либо компания К ИПОТЕКЕ надо закрыть, но не за счет может оказаться на грани перекредитования. Евроидея: Не соглашайтесь на первое банкротства, либо перечень попавшееся предложение, даже если давно рисков будет сужен до такой ПОЧТИ работаете с этим банком, а щепетильно отберите ДА степени, что пользы от самые выгодные условия из существующих на рынке. подобного полиса не будет Старайтесь ежемесячно делать небольшую переплату. Даже вовсе. 100 фунтов в месяц способны сократить срок выплаты стотысячного ЕДВА займа с 25 до 17 лет. ЛИ Деньги: Желающие оформить ипотеку в Украине, к сожалению, не имеют большого выбора. Особенно, когда дело доходит до определения платежеспособности. Мы выбираем не «где дешевле», а «где дадут». Банки отдают предпочтение своим клиентам, поэтому в данном случае от лояльности клиента к банку выигрывают оба. АННУЛИРУЙТЕ Что касается ускоренного погашения АБОНЕМЕНТ НЕ ПЕРЕПЛАЧИВАЕТЕ ЛИ ВЫ кредита, то данный способ украинцы В СПОРТ-КЛУБ, ПО СТРАХОВКЕ ЖИЗНИ? применяют давно и активно, ЕСЛИ ЛЕНИВЫ выплачивая двадцатилетние Евроидея: Страховки жизни с каждым Евроидея: Если вы ходите на ипотечные займы днем становятся все дешевле. Если тренировки три раза в неделю – за 5–6 лет. ПОЧТИ вы брали свою, еще когда оформляли здорово, если нет – аннулируйте ДА ипотеку, возможно, пришло время членскую карту. поменять тариф на более низкий? Деньги: Поэтому наш совет: не покупать Деньги: Украинцы фактически лишены карту спорт-клуба по наитию, следует все взвевозможности выбирать страховую сить – изучить расписание занятий, сверить компанию и, соответственно, тариф со своим графиком, убедиться, что время (и ПОЧТИ ЕДВА при покупке страховки жизни для ДА ЛИ желание) на спорт найдется, и лишь тогда оформления ипотеки. 15 покупать.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Экспертиза

ЕВРО ЭКОНОМИЯ

ПОЛЬЗУЙТЕСЬ БИБЛИОТЕКОЙ

ВЫХОДИТЕ НА ОДНУ ОСТАНОВКУ РАНЬШЕ

Евроидея: Да-да, местные библиотеки до сих пор являются меккой для Евроидея: Зачем экономных граждан. Это килобайты и платить на 50 центов килобайты бесплатной информации под больше, если можно одной крышей. просто пройтись? Деньги: Библиотек в Украине осталось Деньги: В очень мало, а фонд их обеднел и большинстве видов устарел. Зато в Интернете можно общественного РОЖДЕСТВЕНСКАЯ ЛОТЕРЕЯ купить или скачать все, что транспорта мы угодно. Скорее экзотика, Евроидея: Вместо того чтобы вновь потратить платим за сам чем реальный способ кучу денег на очередные бесполезные подарки факт посадки, сэкономить. каждому члену семьи, устройте так называемую а ехать можно рождественскую лотерею. Каждый член семьи сколько угодно. В ЕДВА вытаскивает бумажку с именем того, кого должен ЛИ столичном метро, поздравить. Все счастливы, а деньги на месте. к примеру, можно Деньги: Вполне возможно, но у нас таких кататься хоть ВЫБЕРИТЕ традиций для «внутри семьи» нет. А на работе ЕДВА целый день. БОЛЕЕ ЛИ дарить рождественские подарки не принято.

ДЕШЕВУЮ СТРАХОВКУ НЕДВИЖИМОСТИ

НЕТ

Евроидея: Крупные ПЕРЕСЯДЬТЕ НА ВЕЛОСИПЕД ИЛИ компании завышают цену ХОДИТЕ ПЕШКОМ полисов, поэтому лучше Евроидея: Конечно, это немножко выбрать менее известную и «хиппи», зато бесплатно. не такую крупную компанию. Ее Деньги: К сожалению, Киев, как и другие крупные услуги обойдутся дешевле. города в Украине, плохо приспособлены для Деньги: В Украине страховать велосипедистов, а пешком далеко не зайдешь. недвижимость не принято. Страхуют Наша альтернатива – общественный разве что залоговое имущество. Но транспорт. В Украине он дешевый, если уж страховать жилье, то компанию правда, не всегда комфортный. СОКРАТИТЕ стоит выбрать крупную и известную. КОММУНАЛЬНЫЕ Экономия в данном случае может ЕДВА ПЛАТЕЖИ обернуться большими потерями ЛИ при наступлении страхового ЕДВА Евроидея: Если поставщик случая. ЛИ газа или электроэнергии

ПОКУПАЙТЕ ПРЕДОПЛАЧЕННЫЕ РЕЦЕПТЫ Евроидея: Покупка предоплаченного рецепта на лекарства на три месяца (29 фунтов) или год (109 фунтов) поможет сэкономить значительную сумму денег, так как, заплатив один раз фиксированную сумму, во время болезни можно не переживать за расходы. Все назначенные лекарства будут покрываться предоплаченным рецептом. НЕТ Деньги: В Украине такой системы нет. 16

завышает цены, можно выбрать другого поставщика с более низкими тарифами. Если вы уверены, что в ближайшее время цены на электричество и газ не упадут, можно зафиксировать нынешний тариф на срок до четырех лет. Деньги: В Украине жильцы не имеют право выбора поставщика электроэнергии или газа. Теоретически это могут делать ОСМД (а не отдельные жители дома), но НЕТ выбирать-то особо не из кого.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

Совместное домоуправство Пока в доме бесчинствует ЖЭК, тщетно рассчитывать на своевременный ремонт крыши или замену труб. Добиться порядка смогут только сами жильцы, создав кондоминиум и правильно организовав его работу. Кроме того, ОСМД позволяет защитить права собственников квартир от захвата придомовой территории или нежилых помещений здания. Павел Харламов а долгие годы советской жизни мы привыкли к тому, что коммунально-бытовые проблемы должно решать государство. Однако изношенность жилищного фонда в среднем достигла такой степени (60–70% и выше), что ЖЭКи уже давно не справляются со своими обязанностями по содержанию и обслуживанию домов. И все это лишь усугубляется хаосом, который творится в системе ЖКХ, полной безнаказанностью эксплуатационных управлений за бездействие и халатность. Выход из жилищного кризиса формально был найден еще в начале 2000- х годов, когда Верховная Рада приняла закон об объединениях собственников многоквартирных домов (ОСМД, текст закона имеется на сайте). Создание подобных «сообществ», которые уже охватывают около 20% жилья по всей стране, позволяет влиять на судьбу своего дома и отвечать за его техническое состояние, а не ждать очередной «подачки» от ЖЭКа. Тем не менее, на практике создание кондоминиума зачастую сопряжено со сложностями, главная из которых – разобщенность жильцов и их неготовность тратить свои кровно заработанные на содержание дома.

Кто хозяин? ОСМД по своей природе является инструментом для «дооформления прав собственности» на весь дом как имущественный комплекс и придомовую территорию всеми собственниками квартир и нежилых помещений в этом доме. Именно поэтому кондоминиум называют формой «совместного владения», где квартира – это собственность индивидуальная, а все, что за

ее пределами – совместная. И при сравнении таких сообществ с ЖЭКами разница видна невооруженным глазом. Во-первых, объединение жильцов принимает дом на свой баланс, что дает им право самостоятельно распоряжаться имуществом ОСМД, а также самим решать денежные вопросы. «Кроме того, при создании ОСМД у жильцов появляется возможность приватизировать придомовую территорию и быть уверенными, что местная власть или близкие к ней лица в один прекрасный момент не поставят там какую-нибудь МАФ», – говорит разработчик информационной системы «ОСББ-online» Андрей Заканыч. Во-вторых, члены объединения могут самостоятельно выбирать организацию, которая будет обслуживать дом, определять размер средств, которые будут направляться на содержание дома, участвовать в управлении. В-третьих, ОСМД является неприбыльной организацией, поэтому не платит налог на прибыль и НДС со взносов своих членов. Кроме того, у кондоминиума есть возможность поиска дополнительных источников дохода. Например, за счет сдачи в аренду нежилых помещений или стен дома для рекламных баннеров (правда, эти доходы уже подлежат обложению налогом на прибыль).

ЖЭК же по умолчанию – прибыльная структура, которая находится в частных руках или коммунальной собственности (государство уже давно вышло из этой системы). Поэтому их деятельность почти не контролируется. К тому же, чаще всего ЖЭКи тесно связаны с местными властями, что объясняет их абсолютную уверенность в безнаказанности при использовании платежей по своему усмотрению.

Подводим баланс Для того чтобы ОСМД эффективно защищало права собственников квартир, формального объединения недостаточно, поскольку вся затея с кондоминиумом должна быть экономически оправданной и целесообразной. Поэтому правление и члены ОСМД обязаны четко понимать, сколько им предстоит тратить на дом и чем компенсировать эти траты. Издержки можно разделить на те, которые непосредственно касаются содержания дома (обслуживание лифтов, электрики, канализации, придомовой территории; проведение ремонтов; вывоз мусора, уборка подъездов и двора), и на административные расходы: зарплаты главы объединения, бухгалтера, канцелярские нужды и т. д. «Эффективность создания ОСМД напрямую связана с количеством

Кондоминиум – форма «совместного владения», где квартира – это собственность индивидуальная, а все, что за ее пределами, – совместная. Текст закона об ОСМД (кондоминиума) – здесь: http://dengi.ua/clauses/126299.html 17

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

ЖЭК

или

Дом подчиняется ЖЭКу

ОСМД Дом в управлении жильцов (ОСМД) Дом является совместной собственностью жильцов, которые сами управляют им, распоряжаются придомовой территорией

Жильцы не могут распоряжаться нежилыми помещениями, придомовой территорией

Тарифы на коммунальные услуги, закрепленные государством

Тарифы на содержание дома не фиксированы и утверждаются большинством членов ОСМД

Члены кондоминиума определяют размер коммунальных тарифов, выбирают обслуживающую организацию

Жильцы не могут менять обслуживающую организацию

Нет необходимости платить за доп. услуги (охрану дома и т. д.)

Все издержки на содержание дома ложатся на плечи жильцов

ОСМД не защищено от злоупотреблений своих же членов правления, сервисных организаций

Проконтролировать работу ЖЭКа практически невозможно

Расходование средств ОСМД контролирует ревизионная комиссия

Жильцов не обязывают проводить ремонт за свой счет

Все затраты на ремонты ложатся на жильцов

Качество и регулярность ремонтов не зависят от жильцов

квартир в доме. Поэтому в маленьких домах любое изменение издержек ощущается жильцами особенно сильно», – подчеркивает Андрей Заканыч. Также «выгодность» организации ОСМД прямо пропорциональна новизне дома: чем новее здание, тем меньше расходов требуется на его поддержание в исправном состоянии и ремонтные работы. Поэтому в идеале в новостройке тарифы для жильцов не должны быть завышены, а все, что остается после расчета ОСМД с монополистами и подрядчиками, должно направляться на благоустройство территории, ремонт вспомогательных помещений (подвалов, цокольных этажей, пространств под крышей). Ведь именно

Дом является юридическим лицом, что позволяет распоряжаться имуществом (сделать землеотвод, сдавать помещения в аренду) и получать доходы, снижая затраты жильцов

эти «активы», которые также являются совместной собственностью членов кондоминиума, при правильной эксплуатации способны генерировать немалый денежный поток. ОСМД может привлекать арендаторов по хорошим ставкам, пополняя кассу, что, в свою очередь, позволит снизить тарифы для жильцов. О сдаче в аренду помещений ОСМД см. стр. 28. «У нас одно время в объединении разгорелся настоящий конфликт. Часть жильцов настаивала на том, чтобы отремонтировать чердачные помещения и сдать их. Вторая часть претендовала на то, чтобы оставить чердак под свои нужды. Но когда мы коллективно высчитали смету, оказалось, что доходы от аренды позволят снизить ежемесяч18

ную плату почти на 30%. Жильцы единогласно проголосовали «за», – рассказывает руководитель одного из днепропетровских ОСМД Вера Тертышная. Взаимодействие с монополистами и подрядчиками – еще одно важное направление работы кондоминиума, влияющее на его бюджет. Дело в том, что при заключении договоров с ОСМД поставщики услуг выставляют тарифы как для юридического лица. А они выше, чем для их непосредственных потребителей. Поэтому гораздо целесообразнее заключать прямые договора с жильцами. Что касается обслуживающих организаций, то выбор лучше проводить посредством тендера. Это будет стимулировать претендентов выставлять реалистичные тарифы.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес Защищаем свое Собственники квартир в старых домах, создавая ОСМД, тоже имеют определенные преимущества. С одной стороны, им проще «выбить» свое здание из-под попечительства ЖЭКа, поскольку последний избавит себя от вытягивающего деньги строения. С другой – взятие на баланс дома даже в неудовлетворительном состоянии на руку кондоминиуму. «Бывший владелец, на балансе которого находился дом, должен принять участие в финансировании капитального ремонта. Как правило, в городах действуют программы или фонды реформирования жилья, за счет которых должно осуществляться финансирование», – подчеркивает юрист юридической компании «Эйдиком» Юлия Авраменко. Хотя именно передача дома на баланс ОСМД является чуть ли не самым конфликтным этапом. И ЖЭК, и застройщик всячески пытаются уклониться от обязательств, вплоть до блокирования работы кондоминиума. Особенно если некоторые квартиры и нежилые помещения находятся в собственности застройщика либо лиц, связанных с ним. Или когда у застройщика есть собственный ЖЭК и ему выгодно, чтобы дом обслуживался в «карманной» структуре. Но, пусть это и кажется странным, даже с такими «непробиваемыми» структурами можно договариваться. Например, провести ремонт вскладчину (все-таки лучше, чем ничего), получить какието услуги бартером (например, чтобы застройщик укатал асфальт на месте будущей парковки, засыпал гравием детскую площадку) или предложить ЖЭКу обслуживать дом в будущем на индивидуальных условиях. «Ведь приходящие электрики и слесари – это те же работники жилищных управлений. Просто нужно их правильно мотивировать», – отмечает член правления одного из столичных ОСМД Сергей Кац. В крайнем случае, кондоминиум может принять решение отказаться от услуг выбранной организации. Либо же, при конфликте с монополистом, объединиться в Ассоциацию ОСМД и решать вопросы на более высоком уровне с привлечением представителей местной власти. Такие объединения действуют во многих областных центрах и достаточно успешны в отстаивании своих прав.

Когда особенно целесообразно создавать кондоминиум Придомовая территория нуждается в защите от «уплотняющей» застройки и / или размещения МАФов В доме имеются подвалы, подсобные помещения, технический этаж, которые можно сдать в аренду Здание новое или возведено 5–7 лет назад Большая часть квартир в доме принадлежит жильцам, а не застройщику Дом интересен для размещения наружной рекламы (например, находится на оживленной улице) Подавляющая часть жильцов находится в трудоспособном возрасте Число квартир в доме не менее 50

Внимание: Если из семи условий имеются в наличии хотя бы три, однозначно есть смысл думать о создании ОСМД. Условия расположены по мере убывания значимости Единение прежде всего Внутренние сложности и конфликты в самом кондоминиуме – тоже не редкость. Еще на этапе учредительного собрания для создания ОСМД среди собственников обязательно найдется группа людей, выступающих категорически против кондоминиума. Как правило, это жильцы, привыкшие к «сервису» ЖЭКов. Нередко люди пожилого возраста воспринимают объединение как некую «аферу, организованную кучкой проходимцев». Руководители ОСМД разводят руками: кроме как через разъяснительную работу повлиять на таких негативно настроенных лиц невозможно. И даже если не удастся «затянуть» их в кондоминиум, важно развенчать мифы о мошенничестве. Иначе в будущем ущемленные жильцы будут постоянно пытаться препятствовать нормальной работе объединения. Конфликты могут возникать и с людьми, которые вроде бы не препятствовали и нейтрально относились к созданию ОСМД в доме. 19

Ведь зачастую они имеют привычку делать все по-своему, ни у кого не спрашивая. Например, когда собственник, живущий на первом этаже, возводит себе пристройку, не интересуясь, как это скажется на эстетическом виде дома. Некоторые жильцы самовольно захватывают территории, организовывают места для стоянки личных авто, устанавливают блокираторы, срезают деревья. Без объединения бороться с такими «отщепенцами» почти невозможно. После создания ОСМД большинство людей меняет отношение к своему дому и придомовой территории, а любителям самодеятельности приходится считаться с мнением большинства. Причем ОСМД в данном случае выступает органом для принятия консолидированных решений и может подавать заявления в контролирующие инстанции либо в суд на недобросовестных жильцов. Санкции возможны весьма серьезные – вплоть до штрафов и уголовной ответственности. Также успешность работы кондоминиума во многом зависит от налаженного внутреннего контроля, репутации правления. Например, далеко не все жильцы знают, что глава ОСМД должен ежегодно проводить общее собрание, отчитываясь о том, что было сделано в году прошедшем, предоставив смету затрат и сравнив ее с запланированными суммами. При этом жильцы дома могут обратиться к ревизионной комиссии с требованием провести проверку финансовой деятельности и созвать внеочередное общее собрание в случае обнаружения злоупотреблений, поставив кандидатуру главы правления на переизбрание. «В крайнем случае, члены ОСМД вправе обратиться в Министерство доходов и сборов, контрольно-ревизионное управление с требованием провести проверку деятельности объединения и вплоть до органов внутренних дел и прокуратуру с вопросами о нарушении трудовых прав, превышением полномочий должностными лицами», – рассказывает Юлия Авраменко. И хотя такие меры – не лучший способ наведения порядка внутри кондоминиума, они необходимы, чтобы ОСМД исправно выполняло свои функции, защищая интересы жильцов, а не отдельных лиц. О возможных злоупотреблениях руководства ОСМД см. стр. 24.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

Объединяемся сами «Деньги» собрали пошаговую инструкцию для создания ОСМД и выяснили, какие сложности могут возникнуть на этом пути. Вера Новикова аш дом сдали в мае прошлого года, и уже к осени жильцы заговорили о самоуправлении. Как оказалось, большинство собственников квартир, заселившихся к тому моменту, были категорически против передачи дома ЖЭКу, поэтому решение о создании ОСМД приняли быстро и единогласно. Равно как и сформировали правление и ревизионную комиссию, которая будет следить за работой объединения. В итоге спустя два месяца мы не только закрыли регистрационные процедуры, но и смогли договориться с поставщиками услуг, организовать вывоз мусора, наладить охрану подъездов, уборку дома и близлежащей территории», – рассказывает

«Н

житель одной из новостроек в Броварах Андрей Яремченко. При наличии инициативных и пробивных соседей ОСМД и вправду не кажется недостижимой целью. Но сплоченность жильцов – это, скорее, исключение из правил. Кроме того, на пути тех, кто решился организовать кондоминиум, с большой вероятностью появятся «блокираторы» в виде застройщика или местного ЖЭКа, который непременно захочет оставить в своем ведении новый дом, не имеющий коммунальных проблем и дающий стабильный приток денег.

Собираем единомышленников Организация ОСМД не сдвинется с мертвой точки, пока не будет создана инициативная группа минимум из

трех владельцев квартир, проживающих в доме. Причем, как правило, именно эти люди потом формируют правление и занимают ключевые позиции в кондоминиуме. Первой задачей инициаторов станет получение в местном отделении Государственной регистрационной службы полного списка владельцев квартир в доме. Отказать им не могут: согласно статье 28 закона «О госрегистрации вещных прав на недвижимость и их обременений», собственники квартир при создании жилищных объединений имеют право на получение подобной информации. После получения списка инициативная группа должна письменно оповестить всех владельцев квартир о про-

Пошаговый план создания ОСМД Cобрать НЕ МЕНЕЕ ТРЕХ (СО)ВЛАДЕЛЬЦЕВ квартир в инициативную группу, которая запрашивает у балансодержателя дома:

• полный список жильцов; • техпаспорт на дом; • таблицу-характеристику дома, применяемую для расчета тарифа на содержание дома; • данные о наличии нежилых помещений, их использовании и принадлежности; • информацию о придомовой территории; • данные о количестве зарегистрированных в доме льготников; • количество приватизированных квартир; • сумму задолженности жильцов по оплате услуг.

Подготовка к учредительному собранию

Cоставить СМЕТУ СОДЕРЖАНИЯ дома. Cоставить и обнародовать ПОРЯДОК ПРОВЕДЕНИЯ учредительного собрания. Разработать УСТАВ ОСМД. ОПРЕДЕЛИТЬ дату, место, повестку дня учредительного собрания ОСМД, уведомив о нем не менее чем за 14 дней.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес ведении учредительного собрания. Уведомление необходимо разослать за 14 дней до даты собрания, указав, по чьей инициативе оно созывается, какими будут его место и время проведения, а также повестка дня. «Уведомление вручается каждому владельцу под роспись или заказным письмом», – отмечает глава харьковского областного отделения ВОО «Эффективный собственник» Алексей Романов. В противном случае уведомление не будет легитимным. До проведения собрания инициативной группе необходимо провести большую подготовительную работу. Самое главное – запросить у структуры, которая держит дом на своем балансе (застройщик или ЖЭК), максимальный объем данных (техдокументацию, порядок расчета тарифов, использование нежилых помещений, наличие льготников, неприватизированных квартир и т. д.). Все это позволит провести комплексный анализ дома, оценить текущую стоимость его содержания и просчитать целесообразность создания ОСМД. То есть

фактически разработать бизнес-план, так как именно этот документ будет главным аргументом для тех жильцов, которые раздумывают, что выбрать – ЖЭК или кондоминиум. После этого можно составлять проект внутренней документации, в том числе устав. Устав создается на примере типовой формы, утвержденной приказом № 141 Государственного комитета по вопросам ЖКХ от 27.08.2013. Но при этом он может содержать изменения и дополнения, в зависимости от особенностей эксплуатации конкретного дома. «Порядок проведения учредительного собрания» должен быть размещен в доступном для всех жильцов месте. Например, при входе в каждое парадное дома.

Все решает большинство Собрание считается успешным, если явка составит не менее 50% владельцев квартир. При меньшем количестве следующее собрание назначается по прежней процедуре не ранее, чем через две недели.

При этом нужно учитывать, что если квартира принадлежит нескольким лицам, но свидетельство собственности БТИ на свою долю квартиры есть не у каждого совладельца, тогда представителем может быть лишь один собственник (обычно это тот, кто первым записан в свидетельстве о приватизации). Совладельцами также являются собственники нежилых помещений в нем, а собственниками неприватизированных квартир – обычно территориальная громада города или государство. Решение считается принятым при наличии двух третей голосов присутствующих и визируется личной подписью всех, кто проголосовал. Каждый владелец имеет право одного голоса, вне зависимости от площадей и количества квартир в доме. Правда, это касается лишь вопроса о создании ОСМД (так требует законодательство). Для других решений, например, об избрании председателя правления, можно установить иные правила, прописав их в уставе ОСМД.

Организовать РЕГИСТРАЦИЮ ПРИБЫВШИХ. Определить НАЛИЧИЕ КВОРУМА (не мене 50% владельцев квартир и помещений в доме). ПРОВЕСТИ ГОЛОСОВАНИЕ по каждому вопросу, вынесенному на собрание (решение принимается не менее чем 2/3 из числа присутствующих), а именно:

Учредительное собрание

• одобрить создание ОСМД и его название; • утвердить устав; • выбрать председателя, секретаря и бухгалтера. Председателю дать полномочия и назначить ответственным за госрегистрацию ОСМД; • выбрать членов правления и состав ревизионной комиссии.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес Например, что количество голосов владельца квартиры равняется метражу его жилья. На первом собрании необходимо принять решение о создании, названии ОСМД, выборе председателя и секретаря собрания, утверждении устава, а также избрании руководящих органов (кроме председателя это бухгалтер), состава правления и ревизионной комиссии. Кроме того, на собрании необходимо назначить уполномоченное лицо, которое займется регистрацией ОСМД и получением печати (как правило, им является председатель). После этого уполномоченное лицо подает документы на государственную регистрацию ОСМД как юрлица в районную государственную администрацию. Для этого необходимы два оригинала заверенного устава, протокол собрания с результатами голосования, оригинал списка членов ОСМД, заполненная регистрационная форма. По закону регистрацию должны провести в течение трех дней. Регистратор выдает свидетель-

Типовая форма, на основе которой составляется устав ОСМД, здесь: dengi.ua/clauses/126298.html ство юрлица, заверенные регистрационные карты, а также устав ОСМД. Последний этап – постановка ОСМД как неприбыльной организации на учет в органах государственной статистики, в Министерстве доходов и сборов (оно также ответственно за уплату пенсионных взносов), изготовление печатей и штампов, а также открытие счета в банке. В целом, создание ОСМД может затянуться на два-три месяца, а расходы только на различные официальные платежи составят не менее 1 тыс. грн. Для «ускорения» и «упрощения» процессов потребуется в разы большая сумма.

«Регистрация ОСМД проводится бесплатно. Но услуги посредников в Киеве стоят до 5000 гривен. Некоторые районы могут требовать большего количества документов, потому и стоимость может увеличиваться», – отмечает юрист юридической компании «Правовед» Александра Дядык.

Прийти к балансу После регистрации ОСМД следующим шагом станет оформление передачи дома от ЖЭКа либо управляющей компании застройщика на баланс объединения. Затем – заключение договоров с обслуживающими компаниями. В итоге у жителей появится возможность выбора, кто именно будет содержать дом – районный ЖЭК либо частная организация. Причем целесообразно провести тендер, чтобы выбрать ту структуру, которая предложит наилучшие условия и тарифы. С монополистами, которые предоставляют воду, тепло, электричество и газ, необходимо заключать прямые договора.

ПОДАТЬ НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ в районную государственную администрацию. В течение трех дней ПОЛУЧИТЬ СВИДЕТЕЛЬСТВО о регистрации. ПОСТАВИТЬ ОСМД НА УЧЕТ как неприбыльную организацию в органах статистики и Министерства доходов и сборов.

Регистрация ОСМД

ИЗГОТОВИТЬ печати и штампы. Открыть СЧЕТ В БАНКЕ.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес Если ОСМД создается не в новом доме и власть к кондоминиуму переходит от ЖЭКа, то с большой вероятностью могут возникнуть сложности. ЖЭКи не всегда добровольно отдают технические территории, на которых есть возможность заработать. Особенно если дом относительно новый, а значит, вкладывать деньги в его модернизацию и обновления почти не нужно. Такие споры зачастую заканчиваются судами. Поскольку пока ЖЭК блокирует передачу дома, ОСМД не может функционировать и выполнять свои обязательства, а жильцы оказываются в «подвешенном» состоянии. «Решить этот вопрос можно поразному. Например, попросту перестать оплачивать услуги ЖЭКа, а оплаты перевести на ОСМД. Но это может граничить с незаконными действиями. Поэтому, борясь за свои права, можно не принимать дом на баланс, а провести работу с работниками ЖЭКа. Обсудить с ними сумму доплат до уровня, который позволит им выполнять свою работу в доме

Создание ОСМД может затянуться на 2–3 месяца, а расходы только на различные официальные платежи составят не менее 1 тыс. грн. значительно лучше и качественней, чем это было ранее», – отмечает Олег Кий. Кроме того, законодательно до передачи дома на баланс ОСМД предыдущий балансодержатель обязан выполнить ремонт в доме. Но практика показывает, что это скорее исключение, чем правило. Также необходимо решить вопрос с придомовой территорией и лучше с ним не затягивать, поскольку случаев захвата подобных участков немало. Хорошо известными способами в местных органах власти человек получает поддельные документы, ставит забор и начинает строитель-

ство. Выдворить его оттуда очень сложно. Но чтобы иметь право распоряжаться в коммерческих целях придомовой территорией, необходимо принять дом на баланс объединения и оформить право собственности на землю либо право ее аренды. Как правило, разница между тарифами ЖЭКа и созданного кондоминиума достигает 10–30%. Хотя члены ОСМД самостоятельно решают, какие тарифы установить на услуги, кому и сколько денег платить ежемесячно за содержание дома, куда направлять все собранные средства – на текущие мелкие ремонты либо собирать на капитальный ремонт. На собрании жильцов также принимается решение, какую зарплату выплачивать управдому и бухгалтеру. Ее уровень должен быть таким, чтобы мотивировать их на качественную работу. Все обязанности по проведению собраний, по договоренностям с подрядчиками лежат на плечах управляющего ОСМД.

ОФОРМИТЬ ПЕРЕДАЧУ ДОМА от ЖЭКа или управляющей компании на баланс ОСМД.

Передача дома в управление ОСМД

ВЫБРАТЬ СЕРВИСНУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ (ЖЭК или частную компанию). ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОРА с обслуживающими компаниями-монополистами. Оформить ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ на придомовую территорию либо заключить договор аренды.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

Проверяем, не доверяя Злоупотребления и махинации – болезнь не только ЖЭКов. В ОСМД таких проблем тоже хватает. «Деньги» выбрали пять популярных способов обмана участников кондоминиумов и способы борьбы с ними. Павел Харламов ветло-серая высотка сильно выделяется среди «брежневской» невзрачной застройки, преобладающей на Лесном массиве в Киеве. Чистый двор с молодыми посадками, охраняемый подземный паркинг, исправно работающие лифты, регулярный вывоз мусора и даже автоматический шлагбаум, преграждающий въезд чужим машинам, – заслуга инициативного правления ОСМД, которое было организовано сразу же после сдачи новостройки в эксплуатацию. «Нам, как жильцам этого дома, хочется жить в комфорте. Поэтому мы заинтересованы, чтобы коммунальные платежи шли в нужное русло», – рассуждает председатель ОСМД Александр. В доме же, находящемся буквально в ста метрах от серой новостройки и построенного двумя годами позже, все иначе. Несколько лет его жильцы боролись с мошенниками, вошедшими в правление созданного ОСМД и получившими в свое распоряжение от доверчивых участников объединения уставные документы и печати. И хотя квартирами «фиктивные» члены правления и его председатель в этом доме не владели, они всячески пытались получить контроль над ним и взносами жильцов. Примеров, когда именно кондоминиум становится непосредственным источником обмана и мошенничества, немало. Ведь так велик соблазн получить доступ к деньгам на счету ОСМД или нежилым помещениям, которые могут приносить немалый доход председателю или всему правлению.

Афера № 1. Завышение тарифов Одна из самых популярных схем злоупотребления со стороны ОСМД – манипуляция с тарифами. Благо объединение может самостоятельно устанавливать коммунальную плату. А жильцы, которые, как правило, не вникают в суть и подноготную такого ценообразования, повозмущаются и все равно будут платить. В итоге при средних тарифах в столице в пределах 3–4 гривен за 1 кв. м можно встретить расценки, которые в два-три, а то и четыре раза выше. «Доказать или опровергнуть обоснованность тарифов крайне сложно. С одной стороны, если деньги тратятся на содержание дома и жильцы согласны платить – нет ничего плохого. С другой – если председатель будет нечестно вести хозяйственную деятельность и использовать различные схемы обналичивания денег под видом псевдохозяйственных расходов, тогда деятельность ОСМД будет направлена на обогащение главы объединения», – говорит председатель правления ОСМД «Велика Житомирська 27», – говорит председатель правления ОСМД «Велика Житомирська, 27» Олег Кий. С подобной ситуацией столкнулись жильцы элитного столичного дома по ул. Раисы Окипной, 18, в жилом комплексе Riviera Riverside. Собственникам квартир приходилось платить созданному ОСМД 15 гривен за 1 кв. м, хотя, по их же словам, мусор не вывозился, лифты часто стояли, дом и территорию вокруг него никто не убирал, отопление толком не работало. При этом кондоминиум был организован «классическим» способом: застрой24

щик, который владел более чем половиной квартир, единолично проголосовал за создание ОСМД (это допускается законом), прописав в уставе драконовские тарифы. А в Луганске председатель и бухгалтер одного из ОСМД присвоили себе 27 тыс. грн., завышая плату за отопление в несколько раз. Бороться с такими схемами непросто. Для этого нужно заручиться поддержкой Антимонопольного комитета, который может признать установленные тарифы неконкурентными, Госинспекции по защите прав потребителей и, разумеется, суда. Кстати, жители дома по Окипной именно через суд отстояли свои права, добившись в ноябре 2013 года ликвидации недобросовестного ОСМД. Судебное решение опиралось на то, что жильцы дома не могли влиять на уровень своего комфорта и на качество коммунальных услуг.

Афера № 2. Кража денег жильцов Но что делать, когда деньги, которые уходят на счета ОСМД, банально воруются? «Многоквартирный дом может ежемесячно генерировать денежный поток в сотни тысяч гривен. Представляете, какой соблазн прибрать это к рукам?», – говорит адвокат и эксперт по вопросам реформирования ЖКХ Татьяна Монтян. К тому же, выявить умышленную недостачу не так просто. Правление ОСМД регулярно «на бумажке» отчитывается об использовании средств жильцов, в то время как физически деньги давно выведены. И обнаружится это лишь тогда, когда дом отключат от воды или электричества за гигантский долг.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

КАК БОРОТЬСЯ С ОБМАНОМ В ОСМД? Необоснованное завышение тарифов

• ревизовать расходы; • менять руководителей; • обращаться в Антимонопольный комитет, инспекцию по защите прав потребителей и в суд

Плата за услуги ОСМД значительно выше средней, но при этом доказать, что все эти средства идут на поддержание технического состояния дома, почти невозможно

Кража денег жильцов Средства, поступающие на счета ОСМД, вместо оплаты коммунальных услуг оседают в карманах правления

• фиксировать доказательства; • менять руководителей; • привлекать правоохранительные органы

Взимание неоправданных взносов, пожертвований

обращаться в суд и АМКУ

Покупая квартиру, собственник получает предложение войти в ОСМД, уплатив гигантский первоначальный взнос, а поддерживать членство за счет регулярных поборов

Давление на жильцов, не входящих в ОСМД

• жаловаться в Госинспекцию по защите прав потребителей; • организовывать альтернативное ОСМД

Для них выставляются дискриминационные тарифы, штрафы, по любому поводу прекращается предоставление услуг

Злоупотребления с нежилыми помещениями

• внимательно изучать все решения, которые принимает собрание жильцов; • менять руководство; • в худшем случае – привлекать районную администрацию, прокуратуру, суд

Правление ОСББ либо застройщик распоряжаются нежилыми помещениями для своего обогащения, обманывая жильцов, либо отчуждают их

Многоквартирный дом может ежемесячно генерировать денежный поток в сотни тысяч гривен. Для правления ОСМД наложить руки на эти средства – большой соблазн 25

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес «Был такой случай. После смерти человека наследники начали оформлять документы на его квартиру, и бухгалтер правления ОСМД заявила о неуплате коммунальных платежей бывшим жильцом за год. Только благодаря тому, что покойный хранил все квитанции, удалось выявить попытку присвоить чужие деньги», – рассказывает адвокат Ирина Дедковская. Поэтому нужно участвовать в общественной жизни дома и знать председателя ОСМД и бухгалтера в лицо. Ведь именно эти люди имеют доступ к счетам объединения. Кроме того, регулярно требовать детализированный отчет по движению денежных средств и следить за предоставлением услуг. Если внезапно перестают вывозить мусор, двор грязный, а электрик уже недели две не может починить перегоревшую в подъезде проводку – есть повод для беспокойства. Должен смущать и тот факт, если в платежках вдруг изменились банковские реквизиты, а об этом жильцам никто официально не сообщал. Сам факт хищения должны расследовать правоохранительные органы, это находится в их компетенции. Ну а наличие платежных документов не только поможет расследованию, но и избавит от обвинений со стороны поставщиков услуг в том, что жильцы не оплачивали коммуналку.

Афера № 3. Взносы и поборы Правление некоторых ОСМД поступает более искусно, устанавливая заоблачного размера вступительные, «добровольные» и прочие взносы в различные фонды. Хочешь вступить в кондоминиум – плати взнос. Хочешь оставаться в числе его членов – делай «пожертвования». Например, показательной стала история, когда в ОСМД «Квітень» в Голосеевском районе столицы от жильцов требовали уплачивать вступительный взнос в 100 тыс. грн. В упомянутой уже Riviera Riverside тоже был похожий прецедент: первоначальный взнос составлял 80 тыс. грн. Причем подобные поборы чаще всего уходят в карман руководству ОСМД. «Дело в том, что контроль движения денежных потоков на счетах осуществляет ревизионная комиссия раз

в год, а это позволяет пользоваться средствами ОСМД по своему усмотрению», – говорит Ирина Дедковская. Юристы уверяют, что выход из сложившейся ситуации – суд. Да и примеры успешных решений в пользу пострадавших есть. Например, история с ОСМД «Квітень» закончилась тем, что Апелляционный суд Киева попросту отменил государственную регистрацию кондоминиума, нарушавшего права владельцев квартир.

Афера № 4. Давление на жильцов Наряду с непомерно высокими взносами распространено давление со стороны ОСМД на тех жильцов, которые по тем или иным причинам не стали его членами. Оно может выражаться в по-

Не исключено, что арендаторы нежилых помещений связаны с председателем ОСМД, и «теневая» часть арендной платы будет идти к нему в карман вышенных тарифах за предоставляемые услуги (ведь даже не будучи в составе кондоминиума коммуналку все равно оплачивать придется). Или для тех, кто не вошел в ОСМД на этапе создания, могут быть введены более жесткие штрафы и санкции. Например, просрочил на месяц оплату – отключили свет или воду, запретили пользоваться лифтом (если он оборудован специальным устройством для считывания магнитного ключа, который может быть деактивирован) или заставили убирать территорию. «Это очень действенный механизм влияния практически на любого должника, и в моем доме такое практикуется», – говорит житель Соломенского района Киева Сергей Мащенко. И даже когда ОСМД принимает новых членов, им значительно урезают права. В течение года после вступления запрещают принимать участие в собраниях и голосовать. Бороться с «карманными» кондоминиумами можно двумя путями. Первый – обращаться в Антимонопольный комитет и Госинспекцию по 26

защите прав потребителей. И лучше вместе с другими жильцами, которые также настроены решительно. Коллективно воевать проще. Второй путь – организовать альтернативное ОСМД. Сложность заключается в том, что в новое объединение должно войти большее количество жильцов, чем в прежнее. Но где гарантии, что члены изначально созданного ОСМД захотят стать «перебежчиками», если их и так все устраивает. Поэтому придется заниматься вербовкой, предлагая, например, более выгодные тарифы по коммунальному обслуживанию либо масштабный план развития дома. Если прежнее ОСМД ведет себя недобросовестно, желающие уйти в альтернативное найдутся.

Афера № 5. Махинации с имуществом Имущественные права намного более привлекательны для нечистых на руку управленцев ОСМД, нежели текущие доходы кондоминиума. С одной стороны, сдача нежилых помещений в аренду – хорошее финансовое подспорье для ОСМД. Но с другой – лакомый кусочек для обогащения. Особенно если дом находится в «бойком» месте и арендные ставки – высоки. Да и провернуть аферу можно вполне законно. Например, на общем собрании председатель ОСМД уверяет, что сдача в аренду подвала или чердака обеспечит дополнительный приток средств на обновление дома, облагораживание придомовой территории и т. д. В итоге большинство голосует «за», но никто понятия не имеет, что арендаторы связаны с председателем ОСМД, и большая часть арендной платы будет «капать» ему в карман. Либо правление может вступить в сговор с арендаторами, которые по документам вносят одну сумму, а в «конверте» – совсем другую. Способы борьбы – обыденны: перед голосованием четко изучать, кто будет арендатором, структуру арендных ставок, куда пойдут деньги. Если же помещения без ведома жильцов заняли неизвестные лица – нужно бить тревогу. Начиная с районной администрации, заканчивая правоохранительными органами и судами. Затягивание может привести к тому, что часть дома окажется и вовсе в чужих руках.

Деньги №07 №01 (267) (249) 23 января – 511 февраля – 24 апреля 2014

Татьяна Монтян Оставлять дом ЖЭКу – тупиковый вариант. В дом не будут инвестировать Адвокат и эксперт по вопросам реформирования ЖКХ Татьяна Монтян – о перекосах в законодательном регулировании ОСМД и мошенничестве в кондоминиумах. краинское законодательство, регулирующее деятельность ОСМД, таково, что если недобросовестные лица пытаются подмять под себя управление в жилищном объединении, действуя в своих интересах, избавиться от них практически невозможно. Связана такая неразбериха с тем, что ОСМД у нас – структура неведомой правовой природы, а суть «кондоминиума» в Украине в корне извращена. В классическом квартирном товариществе квартира – это личная собственность, а все остальное, что за дверьми, – собственность юридического лица, квартирного товарищества, членами которого являются лишь владельцы квартир. В кооперативе весь объект (дом) является его собственностью как юридического лица, а члены кооператива обладают лишь правом пользования. Кондоминиум же отличается от этих двух видов, поскольку является юридическим лицом особого типа – «транзитником», не имеющим собственного имущества. Такое юрлицо не может быть собственником какого-либо имущества (оно является индивидуальной, или общей долевой собственностью членов кондоминиума) и действует исключительно от имени и в интересах сособственников. Но в нашем законодательстве это не прописано. В итоге дома являются кондоминиумами по сути, но в реальности – неким гибридом обычного юрлица и общественной организации с добровольным членством.

Это и приводит к мошенничеству и обману. Например, правление может собирать с членов объединения квартирную плату (за газ, воду, отопление, электроэнергию), но не расплачиваться с поставщиками услуг и контра-

ОСМД у нас – структура неведомой правовой природы. Дома являются кондоминиумами по сути, а в реальности гибридами юрлица и общественной организации с добровольным членством гентами, а попросту обналичивать средства и класть их себе в карман. Хозсуды ведут сотни дел о банкротстве таких ОСМД, а милиция и прокуратура регулярно получают заявления о преступлениях глав и членов правле-

ния, расхитивших средства жильцов. Наши люди в принципе готовы оплатить любую платежку, не задумываясь, откуда взялась она сама и цифры в ней. Проблема не только в несовершенстве законодательства, а и в доверчивости жильцов, их безразличии к тому, что происходит у них в доме, их нежелании и/или неспособности влиять на действия правления. Антимонопольный комитет тоже завален делами, связанными со злоупотреблениями и скандалами в ОСМД. Однако оставлять дом ЖЭКу – совершенно тупиковый вариант, потому что ни один ЖЭК не заинтересован инвестировать в жилищный фонд, ведь это для него нецелесообразно и экономически невыгодно. Зачем вкладывать деньги, если жильцы так или иначе, пусть с грехом пополам, но будут оплачивать коммунальные услуги. Даже несмотря на то, что им на голову сыпется штукатурка в подъезде, не работают лифты и вовремя не вывозится мусор. Поэтому, если люди понимают, что они готовы в сложившихся условиях продолжать жить в доме, поддерживать его, вкладывать деньги, им всетаки нужно создавать ОСМД и управлять им благодаря своим личным качествам и сплоченности жильцов, невзирая на безумное законодательство. Для того же, чтобы минимизировать риск попадания в правление недобросовестных лиц, необходимо прописывать в уставах четкие правила их отбора и отзыва. Например, при выборах в правление проводить голосование не по принципу «один собственник – один голос», а «сколько квадратных метров в собственности у человека – столько у него и голосов». Причем эту норму нужно давно уже закрепить как базовую на законодательном уровне.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

Сдать с удобствами «Деньги» узнали, как правильно сдать в аренду помещения и земельный участок, находящиеся в распоряжении ОСМД. Ольга Полякова аработать на сдаче в аренду придомовой территории или нежилых помещений? Это хороший способ найти деньги на нужды кондоминиума (ОСМД). Полученные доходы помогут снизить собственные затраты жильцов на содержание дома.

Шаг № 1

ВЫДЕЛЯЕМ ОБЪЕКТ ПОД СДАЧУ и проводим его подготовку*

*Подготовка

• для помещений – организовываем контроль доступа и учет использованных ресурсов (счетчики электроэнергии, воды, газа, т. п.); • для земельного участка – маркировка на местности, выявление ограничений в использовании (коммуникации и проч.).

Лакомый кусочек Не следует заблуждаться – ОСМД может сдавать в аренду далеко не все помещения. Условия их сдачи определяются тремя нормативными документами: законом «Об объединении собственников многоквартирного жилого дома» (см. стр. 17), Гражданским кодексом и решением Конституционного Суда Украины от 02.03.2004 г. № 25/208-21/11. Согласно им, ОСМД вправе распоряжаться лестничными клетками, вестибюлями, чердаками, подвалами, гаражами, машинными отделениями лифтов, мусорными камерами, щитовыми, техническими помещениями и т. д. «Не допускается передача в аренду жилого или нежилого помещения для ведения какой-либо деятельности, если это будет противоречить интересам или ограничивать права других

владельцев (пользователей) помещений», – говорит юрист юрфирмы «Гвоздий и Оберкович» Кристина Развина. Таким образом, нельзя сдать в аренду лифт или мусоропровод, внеквартирный коридор или лестничную клетку. А вот на колясочных, подвалах, мастерских, гаражах и чердаках можно и заработать. В то же время вопрос передачи в аренду части придомовой территории остается не до конца урегулированным. Конституционный Суд еще в 2011 году разъяснил, что придомовая территория используется в интересах всех жильцов, и поэтому на нее долШаг № 2

ПОЛУЧАЕМ СОГЛАСИЕ ЧЛЕНОВ ОСМД на общем собрании или путем письменного опроса жен распространяться режим общей совместной собственности, что подразумевает возможность сдачи в аренду третьим лицам. Однако «земельное законодательство четко определяет перечень документов, которые удостоверяют право собственности или пользования земельным участком. К ним относится государственный акт на право собственности на землю, договор о передаче права собственности (купли-продажи, дарения – ред.), договор о передаче права пользования, в том числе и договор аренды», – рассказывает «Деньгам» управляющий партнер адвокатской компании «Золотая середина» Мария Швец. Поэтому, если ОСМД не имеет акта на право собственности или договора долгосрочной аренды на земельный участок, являющийся придомовой территорией, оно не имеет права 28

передавать ее в пользование третьим лицам. Это закрепляется и нормами закона «Об ОСМД», в соответствии с положениями ст. 26 которого объектом аренды по договору с ОСМД могут быть исключительно квартиры или нежилые помещения многоквартирного дома, находящиеся в совместной собственности жильцов. Кто решает? Стратегическое решение о передаче в аренду помещений многоквартирного дома принимается только общим собранием членов ОСМД. Но решение вопросов размера арендных ставок, срока аренды, порядка расчетов часто передаются правлению ОСМД. Все эти процедуры должны быть детально прописаны в уставе объединения, если ОСМД собирается в будущем зарабатывать на сдаче в аренду. Шаг № 3

ГОТОВИМ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ для предъявления арендатору**

**Пакет документов

- копия Устава ОСМД; - решение собрания ОСМД (или письменного опроса) о сдаче в аренду с согласием участников; - решение правления ОСМД о ставках аренды и эксплуатационных расходов; - правоустанавливающие документы (в случае аренды придомовой территории); - технические характеристики встроенных помещений (в случае аренды нежилых помещений, находящихся в общей собственности; - акт приемки-сдачи объекта; - договор аренды; - договор об оплате эксплуатационных расходов.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес Ну и потенциальному арендатору следует внимательно изучить устав ОСМД, прежде чем заключать договор аренды. «Решения общего собрания по вышеупомянутым вопросам принимаются двумя третями общего числа голосов членов объединения, которые присутствуют на общем собрании. Либо путем их письменного опроса», – уточняет Кристина Развина. Решения подписываются председателем правления и секретарем собрания, а потенциальный арендатор может востребовать данный документ и ознакомиться с его содержанием. Что касается размера арендных ставок, то в уставе могут быть указаны минимальная и максимальная границы стоимости 1 кв. м. Но если правление хочет сдать площадь дороже или дешевле, на это потребуется одобрение общего собрания. Однако, по словам юристов, такой пункт в уставах украинских ОСМД встречается крайне редко. И сведущие главы правления оставляют себе лазейку для злоупотреблений. «Законодательством предусмотрена лишь обязанность получения решения общего собрания о передаче имущества в аренду, однако ничего не сказано о согласовании условий договора. Таким образом, со стороны уполномоченных представителей ОСМД может возникать

Страховка от рисков Факт передачи помещения в аренду оформляется соответствующим договором между ОСМД и арендатором. «Текст договора должен быть утвержден компетентным органом, в большинстве случаев которым является правление ОСМД, а не просто подписан единолично уполномоченным лицом. Так снижается угроза признания договора недействительным в связи с превышением подписантом своих полномочий», – уточняет Мария Швец. Ну и у членов общества в таком случае больше инструментов контроля. Если сдаваемое в аренду помещение нуждается в ремонте, то ОСМД может стимулировать арендатора провести его самостоятельно, освободив от оплаты оговоренный период ремонта и, возможно, еще 1–2 месяца использования помещения. Главный риск для обеих сторон связан с пересмотром стоимости аренды. «Я снимаю у ОСМД более 100 метров под офис на первом этаже. В 2013 году мне поднимали аренду дважды, из-за чего стоимость квадратного метра выросла почти в 1,5 раза», – жалуется директор столичного риэлторского агентства Максим Назаренко. Рост в полтора раза – это слишком, конечно. Но и ОСМД должно защищать свои интересы при долгосрочных договорах – иметь возможность пересмотра ставок. Для этого важно внести правильную формулировку в порядок изменения размера арендной платы в самом до-

Шаг № 5 Шаг № 4

НАХОДИМ АРЕНДАТОРА манипулирование условиями цены или сроков сдачи», – делится опытом юрист адвокатской компании «Кравец и партнеры» Анна Мартыненко. Чаще всего речь идет о завышении арендных ставок для «чужих» арендаторов и сдачи в аренду площадей за копейки «своим». Механизмов противодействия такому жульничеству у членов ОСМД немного – работа ревизионной комиссии, отчеты правления ОСМД, переизбрание руководителей общества.

ЗАКЛЮЧАЕМ ДОГОВОР АРЕНДЫ и договор об оплате эксплуатационных расходов говоре. А именно установить конкретные периоды, когда арендодатель имеет право поднимать вопрос изменения ренты. Допустим, раз в год. В принципе, арендатор может потребовать прописать предельный размер повышения ставок. Например, не более 5% размера ежемесячного платежа. Или указать, что пересмотр ставок будет 29

осуществляться в соответствии с изменением курса национальной валюты или индекса инфляции. Также в договоре нужно указать, что решение оформляется подписанием дополнительного соглашения к договору. А для того, чтобы правление ОСМД имело возможность защитить интересы общества, следует предусмотреть возможность досрочного разрыва договора аренды при несогласии арендодателя с пересмотром ставок – если те, конечно, изменены в соответствии с условиями договора. Второй существенный риск – затягивание с внесением арендной платы. Чтобы его минимизировать, ОСМД следует предусмотреть уплату в момент заключения договора двух арендных взносов – за первый и последний месяцы аренды. И, конечно, внесение текущей арендной платы в начале отчетного месяца. В таком случае арендодатель при несвоевременной оплате может в течение месяца выселить арендатора и найти нового. По крайней мере, задолженность не будет накапливаться. Третий риск – возможная субаренда. Если ОСМД не желает, чтобы арендатор сдавал объект в субаренду, соответствующие нормы должны быть указаны в договоре аренды. Отдельная история – эксплуатационные расходы: электроэнергия, отопление, водоснабжение и водоотвод, охрана. Их оплата оформляется отдельным договором и в каждом конкретном случае устанавливается в соответствии с теми нормами, которые действуют в ОСМД. При этом важно учесть, что если арендатором является субъект предпринимательства (неважно, физическое или юрлицо), то тарифы на такие услуги будут выше тех, что платят жители дома.

Шаг № 6

ПОЛУЧАЕМ ОПЛАТУ ЗА ПЕРВЫЙ И ПОСЛЕДНИЙ МЕСЯЦ АРЕНДЫ, передаем объект в пользование с подписанием акта приемки-передачи

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

Кредит всему дому «Деньги» узнали, где ОСМД может взять кредит на улучшение своих жилищных условий. Елена Куцая казывается, объединения совладельцев многоквартирных домов (ОСМД, они же – кондоминиумы) могут не только распоряжаться придомовой территорией (см. стр. 32) и зарабатывать на сдаче в аренду нежилых помещений (см. стр. 28), но и получать кредиты. Собственно, для ремонта тех самых нежилых помещений, облагораживания территории, утепления фасадов и улучшения качества жизни жильцов в целом. Первым о своей готовности кредитовать ОСМД заявил Укргазбанк. Но, как выяснили корреспонденты «Денег», аналогичную услугу также предлагают в ПриватБанке, банке «Национальный кредит», АктаБанке, банке «Львов» и запорожском МетаБанке. «Банкиры только начинают пересматривать этот сегмент рынка. Ведь число созданных ОСМД в Украине достигло 24 тыс., а это значит, что по разным оценкам они могут потребить до 25 млрд. грн. кредитов на улучшение жилищных условий. В целом же, до недавнего времени отдельной программы по кредитованию ОСМД не было вообще, ни с точки зрения предложения, ни с точки зрения спроса», – рассказал «Деньгам» начальник управления создания и продвижения продуктов МСБ банка «Национальный кредит» Борис Шарипов.

На что дают Чаще всего ОСМД берут взаймы на ремонтные работы, которые необходимо проводить в теплый период года. «Поэтому основной поток клиентов мы ожидаем с весны», – говорит замдиректора департамента розничного банкинга Укргазбанка Николай Ильинов. По его словам, сейчас в Укргазбанке имеется несколько заявок на замену канализационных труб, закупку труб для водоснабжения и газификации. «Это те работы, которые

Погашение кредита осуществляется за счет взносов членов ОСМД. Поэтому выплата займа может увеличить ежемесячные членские взносы в несколько раз можно осуществлять и в зимний период», – объясняет банкир. На кредитные деньги ОСМД утепляют фасады, ремонтируют крыши домов. «Еще устанавливают пластиковые окна, подъездные двери, тепловые счетчики, обшивают стены и не только», – перечисляет руководитель проекта по работе с жилищно-коммунальными хозяйствами департамента корпоративного бизнеса АктаБанка Марина Мищенко.

Взять в кредит можно на сумму от 5 до 100 тысяч гривен, под 16–22,5% годовых. Максимальный срок финансирования – до пяти лет. Как правило, комиссия оплачивается один раз, при подписании договора, и составляет около 1% от суммы займа. «А вот график погашения кредита мы устанавливаем индивидуально под каждого клиента, – говорит господин Ильинов. – Он может быть как стандартным – погашение начинается с первого месяца, так и с отсрочкой по уплате тела кредита. Это особенно удобно, если клиент планирует использовать кредитные деньги на термомодернизацию дома, а погашать кредит будет в отопительный сезон, в том числе с помощью денег, сэкономленных на отоплении», – объясняет банкир. В большинстве случаев ОСМД нечего предоставить банку в залог. «Поэтому мы приняли решение отнести такие кредиты к беззалоговым, чтобы все клиенты были в равных условиях», – говорит Николай Ильинов. Воспользоваться можно и кредитным лимитом. «Этот продукт также вполне подходит для решения основных вопросов ОСМД по обслуживанию домов», – убеждает руководитель направления «Обслуживание малого и среднего бизнеса» ПриватБанка Александр Николенко. Льготный период по кредитному лимиту составляет до 35 дней. По его словам: «Ставка в этот

Условия кредитования в банках Срок кредитования

Процентная ставка

Разовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Форма погашения

Укргазбанк

5 лет

16–17,5%

Нет

Ежемесячно равными частями

Не меньше 20% стоимости проекта, который кредитуется

Нет

Национальный кредит

1 год

16%

0,99%

Нет

Ежемесячно равными частями/с отсрочкой платежа

От 10 тыс. грн.

Нет

АктаБанк

1 год

22,5%

Нет

Ежемесячно равными частями

5–100 тыс. грн.

Нет

Банк

Сумма, которую можно получить

Залог

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес Если ОСМД работает больше года, не менее 60% собственников квартир решают, надо ли брать кредит. Если до года – не менее 80% период – 0%. После 35 дней – составляет 24% годовых. Ежемесячная комиссия обойдется в 0,9%, а комиссия за перечисление средств с текущего счета на другие счета или карты других физлиц составит 3%».

6 основных требований к ОСМД

Наличие плана финансирования (сметы на ремонтные работы)

Решение о привлечении кредита поддержано членами ОСМД – есть подписи не менее 60% (или 80%) участников

Ставят условия Решение о необходимости займа должны принять не менее 60% собственников квартир. «Это условие для ОСМД, работающих больше года. Для тех, кто существует от 6 до 12 месяцев, решение должны поддержать не менее 80% участников ОСМД», – рассказывает Николай Ильинов. Финансирование ОСМД строго целевое и возможно только при наличии конкретного исполнителя проекта. «Это может быть любая ремонтно-монтажная компания, зарегистрированная в Украине», – уточняет Борис Шарипов. Чтобы получить кредит, ОСМД должно предоставить банку план финансирования. «Если это ремонтные работы, то обязательна смета на их проведение (принимается и заверяется подписями на общем собрании жильцов. – Авт.). Кредиты мы выдаем на конкретные цели, которые нам должны быть понятны уже в самом начале рассмотрения кредитной заявки», – объясняет Николай Ильинов. Еще ОСМД должно доказать свою платежеспособность. В банках проводят анализ, достаточно ли у объединения свободных средств на выплату по запрашиваемому кредиту после оплаты всех обязательных платежей. «Если их недостаточно, тогда ОСМД должно принять решение о том, следует ли ему сокращать расходы или увеличивать платежи от совладельцев дома», – говорит Николай Ильинов. Банкиры смотрят и на уровень членских взносов за последние два года. «Если они не ниже 85% утвержденной сметы, для нас такие показатели говорят о платежеспособности ОСМД», – говорит Марина Мищенко.

Наличие конкретного исполнителя проекта, на который требуются деньги

Членские взносы за предыдущие два года должны быть на уровне не ниже 85% утвержденной сметы

Отсутствие задолженности (по коммунальным услугам, зарплате работающим в ОСМД и т. д.)

Собран полный пакет документов

Пакет документов для кредита Заявка на получение кредита Анкета заемщика Технико-экономический расчет окупаемости кредитного проекта Список членов ОСМД Решение собрания ОСМД о привлечении кредита Копии правоустанавливающих документов (нужны для оформления кредита и заключения договоров) Финансовые и отчетные документы Бюджет на следующий финансовый год (смета) плюс расходы, связанные с ожидаемой выплатой по кредиту Выписка с текущего счета за последние 6 месяцев Договор строительного подряда (контракт на модернизацию)

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес

Путь к земле Получить в собственность придомовую территорию ОСМД может абсолютно законным способом. Придется лишь пройти через бюрократические преграды и суды. Стелла Кириченко емля, на которой расположен жилой дом, принадлежащие ему сооружения и придомовая территория, отнюдь не бесполезна. ОСМД имеет полное право получить земельный участок в пользование или собственность. Главное, чтобы квартиры в доме находились в частном владении. Однако процедура оформления весьма непроста. Прежде всего изза отсутствия четко прописанных в законодательстве шагов и необходимой документации для получения земли ОСМД. Поэтому членам кондоминиума очень важно до начала утомительной и часто ведущей к длительным судебным разбирательствам процедуры решить, зачем им в принципе право на землю.

Получаем решение общего собрания об оформлении права собственности на землю Решение должно быть принято 3/4 голосов присутствующих на собрании членов объединения. Все дальнейшие действия будет осуществлять уполномоченное собранием лицо, а документы от имени ОСМД – подписывать председатель правления и бухгалтер.

Когда это нужно Как правило, решение о землеотводе принимают, когда дом расположен в районе, где слишком высок риск застройки придомовой территории. Кроме того, ОСМД может использовать землю для повышения удобства проживания и оказания услуг своим же жильцам – облагораживать, строить детские и спортивные площадки, ограничивать или устанавливать места стоянки авто. «Еще одним доводом за получение земли в собственность является возможность использовать ее для реконструкции дома или его отстройки в случае обветшалости или разруше-

Подаем в органы местного самоуправления ходатайство о предоставлении разрешения на изготовление проекта землеустройства К ходатайству прилагаются: - материалы, на которых указано желаемое место расположения земельного участка; - копии технических паспортов на дом и вспомогательные сооружения, иная техдокументация; - копии учредительных документов ОСМД; - протокол собрания с решением.

Документы, необходимые ОСМД для оформления земли 1. Техническая документация по землеустройству. 2. Справка о правовом статусе земельного участка. 3. План земельного участка, согласованный в Управлении архитектуры и в Управлении земельных ресурсов. 4. Заключение Управления архитектуры о наличии градостроительных ограничений для земучастка. 5. Кадастровый план участка, согласованный Управлением земельных ресурсов. 6. Копия экспликации земучастка (по угодьям) для последующего внесения в форму 6-ЗЕМ (выдает Управление земельных ресурсов). 7. Копия технического паспорта образца 1995 г. на объекты недвижимого имущества. 8. Акт установления и согласования границ земельного участка (оригинал). 9. Архивная выписка о предоставлении земельного участка в пользование или справка о ее отсутствии. 10. Копия плана земельного участка. 11. Уставные и регистрационные документы ОСМД.

Сессия местного совета принимает решение о разработке проекта землеустройства Решение может быть принято в течение месяца со дня подачи ходатайства.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес ния», – отмечает Александр Бородкин, адвокат, партнер юридической фирмы «Василь Кисиль и партнеры». Правда, пока объединение не создано и дом не взят на баланс ОСМД, ни один из владельцев помещений или квартир не имеет права на оформление земельного участка ни под застройкой, ни вокруг нее. «Одного факта создания ОСМД недостаточно для того, чтобы приступить к оформлению прав на землю. Нужно еще и имущество принять на баланс. Пока ОСМД не оформит переданное ему имущество надлежащим образом, получить землю будет очень сложно», – говорит юрист АК «Сюткин и партнеры» Денис Голиборода.

Палки в колеса Даже добросовестное, скрупулезнейшее соблюдение всех процедур не гарантирует успешного получения жильцами госакта на земельный участок. Дело в том, что в Земельном кодексе нет четко прописанного порядка оформления земли ОСМД. Из-за этого местные советы попросту отказываются рассматривать ходатайства о разрешении на изготовление проекта землеустройства. А ведь именно такой

Разрабатываем проект по отводу земучастка Проект землеустройства разрабатывает по заказу ОСМД землеустроительная организация, которая имеет лицензию на выполнение этих работ.

проект является, по сути, стартовой точкой в борьбе за землю. «Возникают проблемы с предоставлением органам местного самоуправления технической документации на дом. Нередко бывает так, что она утеряна или обслуживающий ЖЭК, саботируя решение о создании ОСМД, по различным причинам отказывается передавать документацию. Еще одним препятствием является коррумпированность в органах земельных ресурсов. Поэтому при выборе организации, которая будет разрабатывать проект землеотвода, нужно учитывать ее неформальные отношения с органами земельных ресурсов», – отмечает юрист юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович» Тарас Литовченко. Отсутствие четко прописанной процедуры позволяет чиновникам на местах требовать все новых и новых документов от ОСМД. Например, таких как генеральный план населенного пункта, план земельно-хозяйственного устройства, план застройки придомовой территории, схема придомовой территории, проекты распределения территории квартала или микрорайона и т. д. «Одним из наиболее частых препятствий на пути к получению землеот-

Согласовываем проект землеустройства В течение 10 рабочих дней со дня получения проекта землеустройства управление земельных ресурсов обязано предоставить свои выводы о его согласовании или об отказе с обязательной ссылкой на законы и нормативно-правовые акты.

вода является выделение части земельного участка под другую застройку. По Киеву и иным крупным городам проблемой является отсутствие генерального плана застройки и невозможность выделения того или иного участка по этой причине. Возможно длительное утверждение акта землеотвода, связанное с коррупционной составляющей в местных советах», – сетует управляющий партнер ЮК «Правовая гильдия ВикториАл» Виктор Мороз. Итог неутешителен: процедура оформления земли затягивается на год или два, а иногда и дольше. «Успех в получении права собственности на придомовую территорию зачастую зависит исключительно от желания органа местного самоуправления. А поскольку постоянной закрепленной процедуры получения землеотвода нет, доля ОСМД, которым все же удалось оформить землю, находится на уровне 3–5%», – говорит Денис Голиборода.

Справляются через суд В итоге, многие ОСМД на пути к получению права собственности на землю прошли не только через все этапы бюрократической машины, но и через суды. Причиной судебных процессов

Проводим госрегистрацию земельного участка Регистрация земельного участка осуществляется в течение 10 рабочих дней с момента получения документов управлением земельных ресурсов. Проект землеустройства визируется штампом, а информация о земучастке вносится в Госкадастр.

стр. 34

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Главный интерес чаще всего становится отказ местных органов власти в предоставлении положительного решения на запрос ОСМД о землеотводе. «Органы государственной власти, которые принимают участие в предоставлении земучастков ОСМД, ограничены несовершенными законодательными актами. В свою очередь, суд сможет более объективно оценить ситуацию», – уверена юрист АК «Кравец и партнеры» Анна Мартыненко. Например, во Львове местный департамент градостроительства на стадии согласования документов отказал ОСМД «Газда» из-за судебного спора. Конфликт касался гаражного бокса, на который отсутствовали документы, и местная власть подала иск о сносе сооружения. В свою очередь объединение совладельцев «Газды» не растерялось и подало иск в Лычаковский суд Львова. В нем содержалась просьба признать противоправными действия начальника управления природных ресурсов департамента градостроительства и обязать городской совет принять решение о передаче в собственность земельного участка (придомовой территории). Суд поддержал исковые требования

ОСМД и принял соответствующее решение по этому вопросу. Сложности снова возникли, но уже на этапе исполнения принятого решения. ОСМД пришлось обращаться в подразделение принудительного исполнения решений судов Главного управления юстиции во Львовской области, после чего городские власти предоставили участок в собственность объединению. Только вот пример «Газды» скорее исключение, нежели правило. Судебной практики по делам землеотвода для ОСМД практически нет. Это объясняется тем, что вопрос пользования землей со стороны кондоминиумов назрел только в последние годы. «А значит, судебная практика с определенным механизмом, стратегией решения подобных споров выработается лишь со временем», – считает Денис Голиборода.

Получаем решение о предоставлении земельного участка

Проводим госрегистрацию права собственности или пользования

ОСМД обращается к государственному администратору разрешительного центра. Конкретный срок рассмотрения заявления законодательством не установлен.

В обход шероховатостей Так или иначе, а заниматься оформлением землеотвода ОСМД стоит, заранее заручившись поддержкой юристов. Нелишне подумать о мотивации должностных лиц, связанных с оформительскими процедурами. Ведь бесплатно – лишь на бумаге. На самом деле председатели ОСМД признают-

Внесение участка в Государственный реестр прав на недвижимое имущество осуществляют соответствующие территориальные отделы государственной регистрации. Срок процедуры – 14 рабочих дней.

ся, что для ускорения и облегчения процессов землеотвода зачастую приходится вступать в неформальные отношения с чиновниками и депутатами местных советов. Это позволяет «ужать» бюрократические процедуры до пары месяцев. Но есть надежда, что уже в наступившем 2014 году оформление земучастков значительно упростится, что поможет ОСМД уменьшить временные и материальные затраты на получение заветных госактов. Министерство регионального развития, строительства и жилищнокоммунального хозяйства Украины разрабатывает законопроект, благодаря которому ОСМД получат четкую и понятную процедуру отвода земельных участков. К сожалению, действующим законодательством Украины не предусмотрено льгот для ОСМД в отношении налога на землю. «Соответственно, уплата этого налога ляжет на плечи всех жильцов многоквартирных домов. Надеюсь, этот вопрос также станет для законодателя основанием для пересмотра некоторых положений Налогового кодекса Украины в 2014 году», – отмечает старший юрист юридической фирмы «DEGA Partners» Александр Кротенко. ИТОГО Временные и иные затраты 6–18 месяцев. От 16 тыс. грн. Указанный порядок не исключает дополнительных этапов и дополнительных документов, поскольку многие решения могут приниматься органами самоуправления и местными советами самостоятельно.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Свой бизнес

Магазин в мешке Инвестиция в покупку интернет-магазина способна оправдать себя за два-три года. Это если тщательно взвесить риски и грамотно оценить перспективы развития бизнеса. Разбираемся, как правильно покупать интернет-магазины. Павел Харламов лектронная коммерция – чуть ли не единственная сфера бизнеса в Украине, которая продолжает расти вопреки спаду в экономике. Понятно, что бурный рост связан с младенческим возрастом этого бизнес-направления. И тем не менее, в 2014 году оно прибавит в весе еще 40–50%. Именно поэтому интернет-магазины, всевозможные сервисы (системы заказа услуг, подбора и сравнения товаров) вызывают интерес со стороны предпринимателей и инвесторов, готовых вкладываться в их развитие. «Если стартап успешен, он способен показать очевидные результаты уже через два-три года», – отмечает управляющий интернет-магазином Topmall Владимир Компаниец. И «цена входа» вполне посильна даже скромному частному инвестору. Речь может идти и о нескольких десятках тысяч гривен.

Цена «воздуха» Бизнес в Интернете можно делать практически на всем. Но это не означает, что приобретение любого выбранного «по настроению» проекта окажется успешным. Опытные «бизнес-ангелы» говорят, что лишь 20% стартапов оказываются жизнеспособными, остальные 80% – убыточны и бесперспективны. Поэтому, выбирая объект для инвестиции, в первую очередь нужно провести его тщательный аудит. И здесь возникает первая сложность: как определить цену? Ведь обычный магазин имеет офис, выставочный зал (пусть даже небольшой площади), команду сотрудников, в то время как интернет-проект может состоять из сайта и одного человека, который им управляет. Никакого имущества и уставного фонда, только стол и компьютер.

«Сам интернет-магазин никому не нужен. Нужен работающий и налаженный бизнес. Именно его и покупают, чтобы сократить время выхода на рынок», – объясняет интернетпредприниматель, один из разработчиков EMEA Dell Сергей Гринкевич. Поэтому цена будет зависеть не от домена или дизайна, а от реальных показателей интернет-магазина или сервиса. Наиболее приближенные к реальности методики оценки ориентировочной стоимости – по клиент35

ской базе или по объему генерируемой прибыли/выручки. В первом случае нужно понимать, сколько тратит магазин на привлечение одного пользователя/клиента. Допустим, 5 долларов, а в базе находится 5 тыс. клиентов. Соответственно, ориентировочную стоимость магазина можно оценивать в 25 тыс. долларов. Именно такая сумма понадобится на то, чтобы набрать клиентов с нуля и вывести бизнес на текущий уровень деятельности. Если оценивать с точки зрения прибыли, то важно смотреть не только на то, сколько магазин или сервис зарабатывает, но и на то, как развива-

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Свой бизнес ется тот сегмент, в котором он работает. Например, годовая прибыль в год составляет 50 тыс. гривен, ниша бизнеса демонстрирует 50-процентный рост в последние три года и, по прогнозам, будет расти и дальше. Соответственно, переговоры о покупке могут отталкиваться от цены в дветри годовых прибыли. Если же прогнозы, напротив, пессимистичны, стоимость может составлять «одну прибыль» и даже меньше.

Вникаем в детали Разумеется, цена бизнеса – это не только прибыль или клиенты, а целый ворох тонкостей. «Основные факторы, которые нужно принимать во внимание при покупке интернет-проекта, можно разделить на две группы: базовые, которые используются при оценке любого бизнеса, и специфические для сферы e-commerce», – отмечает Владимир Компаниец. К базовым можно отнести возраст бизнеса и динамику его развития в предыдущие годы, долю на рынке, ежемесячный/годовой доход, ассортимент, кредитную историю, команду сотрудников (оптимальна ли

она по численности, есть ли необходимость дополнительного набора людей, их обучения или, наоборот, сокращения). Также подчас интернетмагазин – это не только нематериальный актив, у него может быть и «оффлайновая» часть: оборудованные склады, выставочные залы, свой офис. Причем эта инфраструктура может быть не только в аренде, но и в собственности компании, что также повышает ее стоимость. Специфические факторы – количество заходов на сайт магазина в день (трафик аудитории), соотношение новых клиентов и возвращающихся, ежедневное количество покупок и размер среднего чека. При этом надо внимательно интересоваться таким показателем, как соотношение трафика посещений и числа реальных клиентов. То есть чем большее количество посетителей не только просматривает сайт, но и делает заказы, тем привлекательнее бизнес в глазах инвесторов. Сюда же вплетаются такие субъективные вещи, как удобство пользования сайтом, легкость размещения заказа и оплаты товаров или услуг (многие магазины до сих пор используют свои

сайты исключительно как виртуальные выставочные площадки, предпочитая вести с клиентом дела «по старинке», в телефонном режиме). Необходимо тщательно изучить подрядчиков и партнеров, занимающихся логистикой товара. После того как сделан заказ, именно от этих звеньев зависит, когда клиент получит покупку, будет ли она соответствовать ожиданиям по своему качеству, внешнему виду, свойствам и т. д. В среде электронной коммерции существует понятие «последняя миля» – это самый дорогостоящий этап логистики товара, передача заказа в руки покупателю. Очень часто это и самый рискованный этап – из-за неразвитости транспортной инфраструктуры, проблем с оперативностью служб доставки и так далее. «Черных пятен может быть много: неликвидные остатки на складе, дебиторская и кредиторская задолженность, сезонные факторы, кадровые проблемы и т. д. Поэтому если принимаешь решение купить чужой малопрозрачный бизнес и при этом хочешь снизить риски обмануться в ожиданиях, то нужно быть готовым месяца три

Как купить прибыльный интернет-магазин Выбрать нишу бизнеса, которая демонстрирует 20–30% роста ежегодно

Соотнести динамику сегмента с динамикой роста самого магазина.

Проанализировать портфолио магазина

• Срок работы; • рыночную нишу и долю; • узнаваемость и репутацию; • кредитную историю; • наличие авторских прав, зарегистрированных торговых марок.

Изучить онлайн-составляющую

Аудит хозяйственной части

• Сайт, его удобство, трафик посетителей; • систему заказов и управления ими; • систему оплаты покупок; • соотношение посетителей сайта и реальных покупателей; • клиентскую базу.

• Договоренностей с подрядчиками, партнерами, арендодателями, рекламодателями; • имущество, движимое и недвижимое; • логистику и доставку товаров; • персонал магазина.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Свой бизнес потратить на аудит и контроль процессов», – предупреждает основатель онлайн-гипермаркета ABO.UA Иван Марченко.

Предусмотреть риски В украинском законодательстве определение «интернет-магазин» отсутствует, поэтому юридически его покупку оформить не так просто. «Приобретение интернет-магазина следует рассматривать как комплексную сделку, суть которой направлена на приобретение нематериальных активов», – подчеркивает юрист юрфирмы «Гвоздий и Оберкович» Кристина Развина. То есть при составлении договора между сторонами основными пунктами становятся права интеллектуальной собственности (товарные знаки, объекты авторского права, программное обеспечение и т. д.), информация (те же клиентские базы), доменное имя, а также обязательства и требования по заключенным договорам (с поставщиками, рекламодателями) и материальные ресурсы, если таковые имеются. При этом не лишним будет выяснить, зарегистрированы ли торговые

Ревизия финансовой части

• Затраты; • прибыль и денежные потоки; • управленческий и бухгалтерский учет; • дебиторская и кредиторская задолженность.

марки и авторские права, имеющиеся в распоряжении интернет-магазина. В случае если веб-сайт интернетмагазина содержит в адресе домен верхнего уровня «.ua», такая регистрация обязательна, и передача прав на зарегистрированную торговую марку является важным элементом сделки по покупке интернет-магазина в целом. Это касается также и авторских прав на дизайн, наполнение сайта. Не менее важно проконтролировать, как оформлены взаимоотношения с подрядчиками и партнерами, каковы условия договорных обязательств, ведется ли бухгалтерия, управление де-

Оценивать интернет-магазин можно двумя способами. На основе затрат, необходимых для создания аналогичной клиентской базы, или с точки зрения генерируемой прибыли

нежными потоками и т. д. «Если в магазине внедрен управленческий учет, то выяснить это удастся в течение пары недель. Если нет, придется очень долго вникать в каждый элемент бизнеспроцессов, статей бюджета», – говорит Иван Марченко. У продавца интернет-магазина необходимо запросить подтверждающие документы, кто именно является администратором домена. Ведь если покупатель не сможет получить права на управление сайтом и базы данных, он не сможет управлять бизнесом. Вообще, нужно отчетливо понимать, кто в реальности «стоит» за объектом покупки (даже если он зарегистрирован на юридическое лицо). В интернет-среде личностный фактор очень силен, и уход ключевых лиц после сделки может привести к ухудшению финансовых показателей и падению продаж. Именно поэтому эксперты советуют при переходе бизнеса из рук в руки постараться сохранить предыдущий менеджмент, а также ввести своеобразный мораторий на глобальные изменения в операционном управлении на переходный период.

Составить договор, который после сделки даст новым собственникам права на работу с магазином и его компонентами

Рассчитать стоимость бизнеса

• На основе величины клиентской базы; • на основе прибыли или генерируемого cashflow.

• Право управлять доменом интернет-магазина и его сайтом; • распоряжаться авторскими правами и торговыми марками; • пользоваться базами данных; • владеть прочим имуществом (оргтехникой, недвижимостью и т. д.); • взаимодействовать с подрядчиками и партнерами с сохранением договорных обязательств.

Принять решение о сделке

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Управляем деньгами Кредитка, выручай «Деньги» узнали, какие условия по кредиткам сейчас предлагают банки, и на что следует обратить особое внимание, пользуясь такими займами. Елена Буруль

5 правил безопасного использования кредитки Стараться ЕЖЕМЕСЯЧНО ЗАКРЫВАТЬ КРЕДИТКУ В НОЛЬ. Это позволит контролировать расходы по кредитке и не выходить за пределы льготного периода.

есмотря на скепсис украинцев относительно кредитных карт, кредитки являются настоящими финансовыми палочками-выручалочками. Но лишь при условии правильного использования (см. инфографику). Кредитная карта придет на помощь, если до зарплаты еще полмесяца, а в кошельке пусто (правда, обычное дело после новогодних праздников?), если срочно необходимо оплатить крупную покупку, и даже если на отдыхе закончились деньги. Главное, хорошо разобраться в условиях кредитования и вовремя погашать задолженность.

Как минимум, НЕ ПРОПУСКАТЬ ОПЛАТУ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ПЛАТЕЖА – если не удается закрывать в ноль. Обязательный платеж составляет обычно 5–10% реальной задолженности, поэтому внести его проблем не составит, зато убережет от штрафных санкций.

Что предлагают Банки словно соревнуются в щедрости – размер заявляемых кредитных лимитов поражает воображение: 50, 100, 250 тыс. грн. Но рассчитывать на такой объем кредитных средств могут лишь избранные. На самом деле, в большинстве банков размер лимита по-прежнему привязан к размеру зарплаты заемщика. Обычно он составляет три среднемесячных оклада. То есть если клиент получает 5 тыс. грн. в месяц, он может рассчитывать на 15 тыс. грн. займа по кредитке. Конечно, кроме доходов, банки учитывают и другие факторы, среди них: кредитная история клиента, наличие сбережений (особенно, в том же банке), перспективность профессии, возраст, семейное положение и т. д. В Дельтабанке корреспонденту «Денег» сообщили, что увеличить сумму кредитования можно, предъявив документы на автомобиль или загранпаспорт, где есть данные о поездках в течение последних 18 месяцев. Многие банки по-прежнему предлагают возможность оформить кредитку лишь на основании паспорта и кода. Правда, размер кредитного лимита в таком случае не превысит 10–20 тыс. грн.

ОПЛАЧИВАТЬ КРЕДИТКОЙ ПОКУПКИ В ТОРГОВОЙ СЕТИ, а не обналичивать средства в банкомате. Обнал кредитки стоит недешево – 3–5% от суммы снятия, кроме того, не у всех банков льготный период распространяется на операции обналичивания. МИНИМИЗИРОВАТЬ РАСЧЕТЫ КРЕДИТКОЙ В ИНТЕРНЕТЕ. Во-первых, на операции в сети не всегда распространяется льготный период. Во-вторых, не стоит давать мошенникам шанс добраться до заемных денег. Для расчетов в Интернете должна быть отдельная дебетная карта (возможно, Visa или MasterCard Virtual ). ПОДКЛЮЧИТЬ SMS-БАНКИНГ, а также регулярно проверять движения по счету в Интернетбанкинге. Это поможет не только вовремя отследить мошенническую операцию, но и позволит контролировать собственные траты. 38

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Управляем деньгами Однако для заявителей без официального трудоустройства или с минимальной официальной зарплатой это – отличная возможность получить доступ к заемным средствам.

Сколько стоит кредитка С чего складывается стоимость пользования кредитной картой? Плата за выпуск, абонплата и кредитная ставка? Сейчас на эти платежи приходится лишь малая доля расходов по кредитке. Они являются своего рода вывеской, на которой банки браво рапортуют об «абсолютных нолях». Большинство банков, действительно, выпускают кредитные карты бесплатно, обычно отказываются от абонплаты, ну а кредитная ставка благодаря льготному периоду теперь не так часто нас интересует. Настоящая же цена пользования кредитной картой прячется во всевозможных комиссиях. Во-первых, это ежемесячная комиссия. На нее, вопреки расхожему мнению, льготный период не распространяется. Заплатить комиссию придется в любом случае – погасит ли клиент задолжен-

ность до 15-го числа следующего месяца или выйдет за пределы льготного периода. Она может быть фиксированной (10–20 грн. в месяц), а может исчисляться в процентах к использованной сумме (2–3%). И чем тогда она отличается от кредитной ставки? К примеру, в Имэксбанке кредитная ставка составляет 12%, а ежемесячная комиссия – 3%. То есть фактически 48% годовых. Только на оплату 12% еще есть льготный период, а на 36% – нет. У Дельта Банка другая «фишка»: ежемесячная комиссия 9,9 грн. платится исключительно в том случае, если в последний день месяца по кредитке есть задолженность или положительный остаток на счете. Такой ювелирной точности можно добиться лишь при погашении кредитки через кассу, которое обойдется в 10 грн. за операцию. Кто пополнял счета через кэш-ин банкоматы или терминалы самообслуживания, знает, что оплатить таким образом можно только круглую сумму, то есть переплаты не избежать. Во-вторых, комиссия за снятие налич-

ных. Большинство активных пользователей кредиток знают, что получение наличных с кредитной карты в банкомате – это просто грабеж. Обычно комиссия за обналичку составляет 3–4% от суммы снятия плюс еще 5–15 грн. При этом разница между обналом карты в своих и чужих банках – минимальная. Кроме того, некоторые банки не включают льготный период на операции, проведенные через банкомат. То есть кроме комиссии, заплатить придется еще и за пользование заемными средствами по обычной ставке. Как банки ни пытаются отучить украинцев от обналичивания кредиток, удается это слабо. Теперь же, вместо того чтобы продолжать пробивать головой стену, некоторые банки решили пойти на поводу у клиентов и предложить карты с возможностью бесплатного снятия наличных (Дельта Банк – кредитная карта пакет «Новый классический» и АльфаБанк – кредитная карта «Готивочка»). Снятие наличных по этим предложениям, действительно, бесплатное, зато отсутствует льготный период.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Управляем деньгами

ПУМБ pumb.ua

Кредитная 30 тыс. 0 грн. карта грн.

Форум forum.ua

Кредитная 50 тыс. карта грн.

Райффайзен 5 Банк Аваль aval.ua Финансы 6 и Кредит fcbank.com.ua 7

ПриватБанк privatbank.ua

ВТБ Банк vtb.ua

Прозора

150 грн.

40 грн.

50 тыс. 0 грн грн.

Кредитная 50 тыс. карта Visa 0 грн. грн. Classic Универсальная

25 тыс. 0 грн. грн.

Кредитная карта 50 тыс. (пакет "До- грн. статок")

119 грн.

45 дней с даты операции

149 До 20-го грн. числа след. Инд. (со месяца (без 2-го обнала) года) Сбербанк 250 До 15-го Кредитная 50 10 России тыс. числа след. карта грн. sberbank.ua грн. месяца До 15-го UniCredit Карта воз- 50 тыс. 85 11 числа след. unicredit.ua можностей грн. грн. месяца Креди Агриколь До 25-го Кредитная Банк 20 тыс. числа след. 12 карта Visa 0 грн. credit-agricole. грн. месяца (без Classic com.ua обнала) Универсал Банк Кредитная 9 universalbank. карта Visa com.ua Classic

OTP Банк otpbank.com.ua

Дельта Банк deltabank.com.ua

Имэксбанк imexbank.com.ua

3%, 3%, 42% 0 грн. миним. миним. 2,50% 30 грн. 30 грн. 2%, 3% + 5 30% 0 грн. миним. 0% грн. 5 грн. 4,5% + 5 грн.

3% + 15 3% + грн. 15 грн.

36% 0 грн. 3,50%

36% 0 грн.

45% 0 грн.

30% 0 грн.

4% + % другого банка 4%+ % другого банка

Расходы в месяц (быстрый расчет), грн.*

Размер обязательного ежемесячного платежа Процент на положительный остаток по счету Кэш-бэк за расчет картой через ПОСтерминал

2,90%

Ежемесячная комиссия

36% 0 грн. 2,90%

Кредитная ставка

Комиссия за пополнение счета через кассу

Проминвестбанк Кредитная 40 тыс. pib.com.ua карта грн.

Комиссия за пополнение счета через кэш-ин банкоматы

55 дней с расчетной даты До 2-го числа через месяц До 16-го числа след. месяца До 20-го числа след. месяца до 20-го числа след. месяца До 25-го числа след. месяца До 25-го числа след. месяца

Комиссия за обнал. карты в чужих банкоматах (по Украине)

Альфа Банк alfabank.ua

Комиссия за обнал. карты в своих банкоматах

Gold 75 тыс. 0 грн. Максимум грн.

Льготный период

Годовая стоимость карты (выпуск+ абонплата)

Макс. размер кредитного лимита

Название кредитки

Название банка

Условия оформления кредитных карт в крупнейших и крупных банках Украины

12%

72,5

73,33

5%, 15 миним. грн. 30 грн. 5%, 0% миним. 75 грн.

5 грн.

10%

3% + 15 3% + грн. 15 грн.

84,9

3%, 3%, 36% 0 грн. миним. миним. 10 грн. 10 грн.

5%, 0% миним. 50 грн.

120

3% + 3 3% + 5 грн. грн.

126,88

3,5% + 5 5% + грн. 10 грн.

134,53

3% + 5 3% +15 грн. грн.

138,33

5%, 0% миним. 50 грн.

149

10 грн.

10% 1–2 % 174,9

38% 0 грн.

36%

10 грн.

38% 0 грн.

38%

10 грн.

20 До 25-го Кредитная грн. (с 20 тыс. числа след. 39, 4% + 3 4% + карта Visa 0 грн. 3-го грн. месяца (без 6% грн. 15 грн. Classic месяобнала) ца) КредитДо 25-го 100 на картка числа след. 9,9 4% + 15 4% + тыс. 0 грн. 42% № 1 «Евомесяца (без грн. грн. 15 грн. грн. люция» обнала) 3% до 30-го заКредитная 30 тыс. 4% + 5 4% + 5 0 грн. числа след. 12% долкарта грн. грн. грн. месяца женности

* См. Как мы считали.

0,50% 387,55

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Управляем деньгами А в UniCredit мы столкнулись с другой хитростью. «Комиссия за снятие наличных в сети банкоматов UniCredit отсутствует. В банкоматах других банков – 1,5% + 5 грн.», – уверенно сообщил сотрудник колл-центра банка. Подивившись невиданно низким тарифам, корреспонденты «Денег» принялись искать подвох. Обнаружился он просто: существует «плата за выдачу кредита наличными», которая составляет 3,5% +5 грн., и взимается по всем операциям, кроме расчетов через ПОС-терминалы – то есть при получении наличных через банкоматы или кассы банка. Еще один «источник вдохновения» – комиссии за внесение денег на счет. Пока они невысоки – 5–20 грн. за операцию, и, в основном, взимаются при пополнении кредитного счета через кассу банка. Очень скоро комиссии за пополнение станут практически повсеместными. Единственное условие – банки должны оставить хотя бы один канал бесплатного погашения задолженности (кэш-ин банкомат или интернет-банкинг), иначе клиенты озвереют и начнут отказываться от кредиток.

Как мы считали Банки в таблице расположены в порядке убывания стоимости использования кредитной карты. Модель, которую мы использовали для расчетов, изображена ниже. Естественно, это очень упрощенная схема, однако она учитывает две главные операции, для которых используют кредитные карты – обналичку через банкомат (мы взяли обнал через банкомат своего банка) и расчет за крупную покупку в торговой сети. В таблице представлено две модели погашения – в рамках кредитного лимита (за один месяц) и погашение задолженности частями в течение полугода. Мы сделали это для того, чтобы читатель мог оценить разницу в затратах. Поскольку мы считаем оптимальным способом погашения долга в пределах месяца (если возможно – льготного периода), то в таблице по каждому предложению рассчитана стоимость пользования кредиткой именно при таких условиях. В этот показатель включено: выпуск и абонплата по кредитке (в перерасчете на месяц), ежемесячная комиссия, комиссия за обналичку кредитки в своем банкомате и начисленные проценты за пользование заемными средствами.

Стимулируют расчеты Чтобы увеличить обороты по кредиткам, банки всячески стимулируют клиентов использовать карты для расчета в торговой сети. О «кнуте» мы уже говорили – в его роли выступают жесткие комиссии за обнал и отключение льготного периода на такие операции. В качестве «пряника» – услуга кэш-бэк, когда часть средств, оплаченных в магазине, ресторане или на заправочной станции возвращается на счет клиента. В среднем размер кэш-бэка составляет 0,5–2% от суммы чека (см. таблицу на стр. 39). Мелочь, а приятно. Кроме того, для стимулирования расчетов банки сулят освобождение от каких-то платежей в случае, если сумма использованных средств перевалит за установленный лимит. К примеру, клиенты ОТП Банка освобождаются от ежемесячной комиссии в размере 20 грн., если сумма, потраченная с кредитки в месяц, превысит 3 тыс. грн. Дельта Банк в пакете «Новый классический» обещает снизить ставку до условных 0,0001%,

если в месяц клиент использует более 6 тыс. грн. заемных средств. Правда, в данном случае речь идет о всех видах операций.

Будьте внимательны! После изучения банковских сайтов и общения с операционистами колл-центров у корреспондентов «Денег» сложилось впечатление, что банки готовы выдавать кредитки новым клиентам. Причем, процедуры оформления упрощаются с каждым днем. Почти в каждом втором банке нам говорили: «Решение будет принято в течение 30 минут» и убеждали, что ждут от клиента минимум документов. В то же время, банки продолжают хитрить – подменять понятия, придумывать новые платежи и т. д. Совет «Денег» – разбираясь в условиях кредитования, не доверяйте только словам банковского сотрудника, изучите также условия на сайте, почитайте договор и тарифы. Диверсификация источников информации гарантирует получение данных, соответствующих реальности.

Пример расчета затрат по кредитке Исходные данные по кредитке: Кредитный лимит – 20 тыс. грн. Стоимость выпуска и абонплата – 0 грн. Кредитная ставка – 36%. Комиссия ежемесячная – 0 грн. Льготный период – до 25-го дня след. месяца (без обнала). Комиссия за снятие наличных – 4%. Комиссия за пополнение счета – 0 грн. Размер обязательного ежемесячного платежа – 5% от задолженности.

Как мы пользуемся 15.01 – оформление карты. Расходы: выпуск карты = 0 грн. Баланс: 20000 грн. 20.01 – снятие наличных – 2 тыс. грн. Расходы: комиссия (4%) = 80 грн. Баланс: 17920 грн. 30.01 – покупка в магазине бытовой техники – 8 тыс. грн. Расходы: нет. Баланс: 9920 грн. Вариант 1. Быстрый расчет 20.02 – пополнение счета – 10140 грн. Начисленные проценты – 60 грн. Расходы: комиссия = 0 грн. Баланс: 20000 грн. ИТОГО расходы: 80 + 60 = 140 грн. Переплата за месяц: 1,4%.

Вариант 2. Рассрочка 20.02 – пополнение счета – 2000 грн. Начисленные проценты – 60 грн. Расходы: комиссия = 0 грн. Баланс: 11860 грн. 20.03 – пополнение счета – 2000 грн. Начисленные проценты – 250 грн. Расходы: комиссия = 0 грн. Баланс: 13610 грн. 20.04 – пополнение счета – 2000 грн. Начисленные проценты – 195 грн. Расходы: комиссия = 0 грн. Баланс: 15415 грн. 20.05 – пополнение счета – 2000 грн. Начисленные проценты – 140 грн. Расходы: комиссия = 0 грн. Баланс: 17275 грн. 20.06 – пополнение счета – 2000 грн. Начисленные проценты – 85 грн. Расходы: комиссия = 0 грн. Баланс: 19190 грн. 20.07 – пополнение счета – 835 грн. Начисленные проценты – 25 грн. Расходы: комиссия = 0 грн. Баланс: 20000 грн. ИТОГО расходы: 80 + 755 = 835 грн. Переплата за полгода: 8,35%.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Управляем деньгами

Переводим деньги «Деньги» узнали, как перевести деньги по Украине, и сколько это стоит. Елена Куцая амая распространенная в Украине система денежных переводов – международная система WesternUnion, но не самая дешевая. Из 60 банков (входящих в первую и во вторую группу по классификации НБУ), к которым обращались корреспонденты «Денег», около 50 являются партнерами WU. На втором месте – Avers и Анелик (с ними работают более 10 разных банков), а третье – Софт и Welsend (услугами этих систем пользуются 6 банков). Как правило, банки одновременно сотрудничают с 4–7 системами, чтобы клиенту было из чего выбрать. Правда, большинством систем можно воспользоваться только для перевода средств за границу (к примеру, MoneyGramm работает только с зарубежными переводами), а таких, которые предоставляют услуги по Украине, не так уж и много. И чаще всего это собственные системы банков. К примеру, «Гринвич» банка «Хрещатик», «Швидкі гроші» Брокбизнесбанка, «City Commerce Express» СитиКоммерсБанка, «Швидка копійка» Ощадбанка (детальней см. таблицу).

Доплачиваем за перевод Выбирая способ денежного перевода, надо помнить, что тарифы одной системы в разных банках будут одинаковы. Поэтому выбирать нужно именно систему. Хотя, конечно, если речь идет о собственной банковской системе денежных переводов, возможно, что никто, кроме самого банка-создателя, ею не пользуется. Кстати, переводы в таких моносистемах порой оказываются намного дешевле услуг раскрученных и популярных сетей. Перевести в Украине гривну можно почти любой системой. Кроме, разве что Анелик, которая переводит только доллары.

Комиссионные за переводы в гривне встречаются как фиксированные (32 –70 грн. за перевод), так и процентные (1 – 1,5%). И взимаются они только с отправителя. Скорость перевода по Украине в среднем – от 10 до 15 минут. В некоторых системах перевод осуществляется мгновенно. «Но «мгновенно» не всегда означает сразу же, на осуществление операции все-таки понадобится около 5–10 минут», – призналась сотрудник одного из крупных банков по классификации НБУ.

Переводить внутри Украины инвалюту нет никакого смысла. Проще перечислить гривну, и пусть получатель сам приобретет валюту Иногда процесс занимает больше одного часа. Например, скорость перевода системы «Экспресс-переводы» Креди Агриколь Банка составляет 90 минут, а системы «Колибри» Сбербанка России – один час. Систем, которые позволяют переводить внутри Украины инвалюту, сегодня мало. Согласно постановлению Нацбанка от 16 сентября 2013 года №365 «О порядке зачисления средств в инвалюте на счета физлиц в рамках Украины», осуществлять переводы в долларах и евро внутри страны нельзя. Точнее, банки обязуются при валютных переводах по Украине зачислять получателям лишь эквивалент перечисляемой суммы в нацвалюте. «Вы, конечно, можете перевести доллары или евро, но к получателю они придут только в гривне. К тому же, процесс затянется на несколько дней. 42

Отправляем перевод

Приходим в отделение банка

2 Предоставляем паспорт (обязательно)

Заполняем заявление на отправку перевода

В нем указываем: адрес банка, в котором получатель заберет перевод (если перевод адресный) свои данные – Ф.И.О. паспортные данные место проживания контактный номер телефона сумму и валюту перевода, город назначения дату, до которой перевод будет доступен Ф.И.О. получателя данные паспорта получателя или документа, который его заменяет

4 5 6

Получаем от сотрудника банка номер перевода

Сообщаем этот номер получателю

Сохраняем бланк об отправленном переводе

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Управляем деньгами Сравниваем затраты на денежные переводы внутри Украины (всегда платит отправитель). Условия: переводим 4000 грн. либо 500 долларов, либо 500 евро Кто из банков с ней работает

Скорость перевода по Украине

Стоимость перевода 4 тыс. грн.

Стоимость перевода 500 долл.

Стоимость перевода 500 евро

50 банков, большинство крупных банков

10–15 мин

70 грн.

Нет

Финансы и Кредит, Пивденный, Финансовая инициатива, Киевская Русь, Кредит Днепр, БТА Банк, Терра Банк, Акта Банк, Сити Коммерс Банк, Диамант Банк, Еврогазбанк

10–15 мин

0,8%, миним. 15 грн.

0,8% , миним. 15 грн.

Нет

Анелик

ПриватБанк, Финансы и Кредит, Креди Агриколь Банк, Финансовая инициатива, Хрещатик, Киевская Русь, Укрбизнесбанк, МегаБанк, Терра Банк, Индустриалбанк, Марфин Банк

30 мин

Нет

1,8%

Нет

Софт

UniCredit Bank, Форум, Киевская Русь, VAB Банк, Фидобанк, УПБ

10–15 мин

1,2%

2,5%

Укргазбанк, VAB Банк, Кредит Днепр, МегаБанк, УПБ, Диамант Банк

5–10 мин

1,4%, миним. 20 грн.

2%, миним. 40 грн.

Аваль-Экспресс

Райффайзен Банк Аваль, БТА Банк, Клиринговый Дом, Пиреус Банк

Мгновенно

68 грн.

Нет

Швидка копійка

Ощадбанк

10 мин

32 грн.

Нет

Колибри

Сбербанк России

1 час

1,50%

Нет

За мить

УкрСиббанк

10–15 мин

1,2%, миним. 45 грн.

Нет

Брокбизнесбанк

15 мин

1,30%

Нет

Креди Агриколь Банк

90 мин

1,50%

Нет

Хрещатик

1–5 мин

1%, миним. 5 грн.

Нет

Финансовая инициатива

Мгновенно

0,7%, миним. 22,5 грн.

Нет

Правэкс-Банк

Мгновенно

1,2%, миним. 45 грн.

БТА Банк

10–15 мин

0,70%

Нет

PrivatMoney

ПриватБанк

10 мин

1%, миним. 5 грн.

Нет

Гроші блискавкою

КредоБанк

5 мин

Нет

CityCommerce Bank

5 мин

0,4%, миним. 7 грн.

Нет

УПБ

10–15 мин

0,5%, миним. 5 грн.

Нет

Авант-Банк

Мгновенно

0,7%, миним. 7 грн.

Нет

Индустриалбанк

Мгновенно

1,50%

Нет

Система денеж. переводов

WesternUnion

Avers

Welsend

Швидкі гроші Экспресспереводы Гринвич Финэкспресс Правэкс-Телеграф БТА-Перевод

City Commerce Express Ластівка Avant-Garde Миттєвий переказ

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Управляем деньгами Получаем перевод

Приходим в отделение банка (если перевод адресный – приходим в конкретное отделение банка)

2 Предоставляем паспорт

Называем Ф.И.О. отправителя, сумму и валюту перевода, город, откуда пришел перевод

Заполняем заявление на получение перевода

В нем указываем: свои данные – Ф.И.О. паспортные данные место проживания код перевода сумму перевода

5 6

Ведь банк обязан осуществить продажу денег на межбанке, и только после этого клиенту зачислится гривневый эквивалент суммы», – объяснила «Деньгам» сотрудник банка «Финансы и Кредит». При этом за перевод в долларах и евро в среднем надо дополнительно заплатить 2% от перечисляемой суммы.

Отправляем и получаем правильно Максимальная сумма денежного перевода одним физлицом за одни сутки составляет 150 тыс. грн. «Минимальная – у всех разная. У нас, к примеру, 100 гривен», – отметил сотрудник Райффайзен Банка Аваль (система «Аваль-Экспресс»). Чтобы отправить перевод, понадобится паспорт. Открывать текущий счет нет необходимости. «Но это если сумма перевода до 15 тыс. грн. Если больше, наличие счета понадобится», – рассказала сотрудник БТА Банка (система «БТА-Перевод»). Кстати, сумма, которую можно перевести без открытия счета, у банков разная. Также отправителю необходимо написать заявление на отправление средств. После этого ему выдадут десятизначный номер перевода. Этот номер необходимо сообщить получателю. Большинство систем работают с безадресными переводами (WesternUnion, Софт, Анелик, Avers). «Поэтому деньги можно забрать в любом отделении любого банка, которое сотрудничает с этой системой», – подсказала сотрудник банка «Финансы и Кредит». Если перевод адресный, отдадут его только

в том отделении банка, которое укажет отправитель. «Получить средства можно не только через отделение. У нас это делается с помощью терминалов самообслуживания или же систему Приват24», – рассказала сотрудник ПриватБанка (система PrivatMoney).

Дополнительный сервис В случае необходимости, перевод можно отменить. Делается это только в том отделении банка, в котором он оформлялся. И при условии, что получатель его еще не забрал. Услуга эта не бесплатная, например, в Сбербанке России (система «Колибри») за отмену перевода придется заплатить 30 грн., к тому же, ранее оплаченную комиссию банки не возвращают. Придется доплатить и за внесение уточнений или изменений в реквизиты получателя. «У нас такая услуга стоит 5 гривен и оплачивается отправителем», – рассказал сотрудник УкрСиббанка (система «За мить»). Дополнительно можно заказать смсинформирование. Как только деньги становятся доступны получателю, ему на телефон приходит уведомление, что их уже можно забрать. У таких систем денежных переводов как Avers, WesternUnion, Правэкс-Телеграф эта услуга бесплатная. Кроме того, некоторые системы разрешают вместе с деньгами передавать небольшие записки. «В системе «Аваль-Экспресс» сообщение до 250 букв обойдется отправителю всего в 1 гривну», – поделился сотрудник Райффайзен Банка Аваль. А вот в WesternUnion сообщение подобного рода стоит уже 3 доллара.

Защищаемся от мошенников при отправлении перевода: Никому не сообщаем, что намереваемся осуществить перевод.

Забираем деньги

Сохраняем бланк о полученном переводе

Никому не называем уникальный номер, сумму, валюту и другие реквизиты перевода. При заполнении бланка в отделении смотрим, чтобы люди, находящиеся рядом, не имели возможности прочитать заполненный бланк. Бланк о совершенном переводе храним в надежном месте. 44

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Вкладывем деньги

Гибко вложим «Деньги» узнали, выгодно ли сегодня хранить деньги на гибком депозите, и о каких тонкостях стоит помнить, выбирая его. Елена Куцая периоды нестабильности, как политической, так и экономической, гибкие вклады обретают особенную популярность. Ведь на первый план выходит возможность снять деньги в любой момент без потери процентов. «Сегодня доля таких вкладов в депозитном портфеле банков может достигать 20–30%. На протяжении декабря 2013 года, несмотря на политические события, мы не наблюдали отклонений от этих показателей. Вкладчики больше предпочитают срочные гибкие вклады сроком на 6 и 12 месяцев, поскольку уровень дохода по ним выше», – сообщил «Деньгам»» заместитель начальника департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса банка ПУМБ Аркадий Шидер. «Мы не наблюдаем существенного влияния политической ситуации на поведение владельцев депозитов», – поддерживает коллегу начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина. По ее словам, срочные вклады традиционно пользуются большей популярностью по причине более высокого уровня доходности.

Дорого и доступно Однако, похоже, банкиры немного лукавят. Доходность гибких вкладов в некоторых банках (см. таблицу) достигла 18% годовых в гривне и 7–8% – в валюте, что сопоставимо с доходностью обычных годовых вкладов в спокойный период. Конечно, ставки по срочным вкладам выросли еще больше: до 20–23% годовых – в гривне, до 9–11% – в валюте. Но разница между доходностью гибких и жестких срочных вкладов ощутимо сократилась. «Несмотря на более низкие процентные ставки, вкладчики в большинстве случаев выбирали гибкие бессроч-

ные вклады. Или же краткосрочные сроком на 1–2 месяца», – рассказала заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Катерина Винницкая. На протяжении последних нескольких месяцев ставки по гибким вкладам были достаточно стабильны, но уже в первые месяцы 2014 года банкиры ожидают изменений. «Ставки по срочным депозитам упадут на 1–2%, как в долларовых вкладах, так и гривне», – уточнил директор по продажам и маркетингу PlatinumBank Анджей Олейник. Тенденция на снижение уровня доходности повторит 2013 год, поскольку банки попытаются создать более привлекательные и доступные условия кредитования. «А это невозможно без снижения процентных расходов (они зависят от уровня ставок по вкладам. – Ред.) банков», – объясняет Марина Кшинина.

Добавят комфортом При выборе гибкого вклада важным фактором является его функциональность. К примеру, очень удобно, если счет напрямую привязан к платежной карте, с которой можно как снимать деньги в банкомате, так и рассчитываться в торгово-сервисной сети. Пока такая опция есть далеко не у всех банков (см. таблицу). Класс платежной карты зависит от

Гибкие вклады не гарантируют максимальную доходность, но они позволяют зарабатывать с минимальными рисками даже в периоды нестабильности 45

Идеальный гибкий депозит Отсутствует неснижаемый остаток (или он символический) Отсутствует комиссия за пополнение и снятие со счета Счет можно пополнять через cash-in банкоматы Счетом можно управлять с помощью платежной карты Имеется доступ к счету через интернетбанкинг Ставка депозита не меняется в течение срока

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Вкладываем деньги Условия размещения гибких вкладов в крупных и крупнейших банках* №

Название банка

Срок вклада

Ставка (грн.)

Ставка (долл.)

Ставка (евро)

Интернетбанкинг

Привязка к карте

Неснижаемый остаток

Комиссия за снятие средств в кассе банка

Комиссия за снятие средств через кэш-ин банкомат

Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

370 дней

18,50%

8,80%

7,80%

Есть

Да

0 грн.

Укргазбанк ukrgasbank.com

БС*

18%

6,50%

Нет

Да

1,5% + 6 грн.

0,50%

ПУМБ pumb.ua

1 год

13,6%

4,8%

3,8%

Есть

Да

0 грн.

0,5%, миним. 5 грн.

Киевская Русь kruss.kiev.ua

БС

12%

Нет

1 грн./1 долл./ 1 евро

Нет

Форум forum.ua

2 года

11%

3,75%

3,25%

Есть

Да

0 грн.

Альфа Банк alfabank.ua

БС

11%

1,50%

Есть

Да

100 грн.

Сбербанк России sberbank.ua

БС

Есть

Да

0 грн.

1% + 1 грн.

Укрсоцбанк unicredit.ua

БС

0,75%

Есть

Да

0 грн.

20 грн.

ПриватБанк privatbank.ua

1 год

8,5%

Есть

Да

50 грн.

Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

БС

Есть

Да

0 грн.

OTP Банк otpbank.com.ua

БС

2,50%

Есть

Да

0 грн.

0,80%

Креди Агриколь credit-agricole.com.ua

БС

0,75%

0,20%

Есть

Нет

0 грн

Нет

Финансы и Кредит fcbank.com.ua

БС

3,75%

Нет

Есть

Да

10 грн./ 1 долл./1 евро

ВТБ Банк vtb.ua

1 год

2,50%

0,50%

Да

10 грн./ 10 долл. /10 евро

УкрСиббанк ukrsibbank.com

БС

0,50%

0,25%

Нет

10 грн./ 10 долл./10 евро

Нет

* Банки ранжированы по доходности депозитов в гривне. В таблице приведены условия от крупных и крупнейших банков ( 2-я и 1-я группы по классификации НБУ соответственно). ** БС – бессрочный вклад.

суммы вклада: чем больше денег на счету, тем престижнее карта. Естественно, платить за выпуск и обслуживание карты не нужно, это уже учтено в стоимости продукта, объяснил корреспонденту «Денег» сотрудник ВТБ Банка. «Благодаря карте деньги могут быть доступны клиенту всего за несколько минут. Перечислять средства, снимать их и пополнять можно через банкоматы, интернет-банкинг. Плюс ею можно рассчитываться в торговых сетях», – говорит Катерина Винницкая. Но даже если карта не подключена к гибкому вкладу напрямую, интернетбанкинг исправит эту неприятность. «Свободный доступ к деньгам в режиме 24/7 с удобным режимом дис-

танционного оформления делает такие депозиты по настоящему гибкими», – уверен Анджей Олейник. Через интернет-банкинг вкладчик может, не выходя из дома, перекинуть часть средств или всю сумму гибкого вклада на свой карточный счет (лучше, если оба открыты в одном банке) и спокойно рассчитываться картой за покупки или обналичить нужную сумму даже ночью в выходной день.

Не трогать! Немаловажная деталь при выборе гибкого депозита – сумма неснижаемого остатка. В идеале его вообще не должно быть. Однако большинство банков все же требуют держать на счету определенное количество денег. Чаще всего – это символические 10 грн., как в 46

УкрСиббанке, ВТБ Банке, банке «Финансы и Кредит». Раньше эта сумма могла достигать и 1 тыс. грн., сегодня корреспонденты «Денег» подобных условий не нашли – неснижаемые остатки минимальны. Неснижаемый остаток может зависеть и от типа карты. «Если это Visa Electron, MasterCard Maesto, то его нет вообще. Если же Visa Classiс, MasterCard Standart – на счету должно оставаться не менее 100 грн./10 долл./10 евро», – рассказал сотрудник Форум Банка. У некоторых банков размер неснижаемого остатка соответствует сумме первоначального взноса. К примеру, если вкладчик сразу положит на депозит 2 тыс. грн., это и будет считаться неснижаемым остатком.

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Вкладываем деньги И комиссией обложат В связи с сокращением процентных доходов банки взялись вводить все новые и новые комиссионные платежи. Не остались в стороне и гибкие вклады. Теперь за их пополнение или обналичку может сниматься определенный процент, что, естественно, понижает заявленную доходность. Такие поборы есть далеко не во всех банках, но данным вопросом стоит озаботиться до подписания договора. Как правило, банки берут комиссию за пополнение счета, если оно происходит не в том отделении, где он открыт. Так, в Райффайзен Банке Аваль пополнение в другом отделении обойдется в 0,7% от суммы, но не менее 5 грн. (1 долл./евро). «И у нас действуют подобные правила, но касаются они территориального расположения банка. То есть плата за пополнение и обналичку в том регионе, где оформлен депозит, не взимается. Но если вы будете это делать в другой области, дополнительно заплатить

придется 0,7% от суммы», – рассказывает сотрудница ОТП Банка. Комиссия действует и за частичное снятие с депозитного счета. Если операция была проведена в том отделении, где открыт вклад, в Райффайзен Банке Аваль снимают 5 грн. (1 долл./ евро), в другом отделении – 0,7%, минимум 5 грн. (1 долл./евро). Выгодней всего пополнять и снимать деньги через кэш-ин банкоматы. В большинстве случаев комиссия попросту отсутствует, но бывают исключения. Например, в Укргазбанке снятие средств обойдется в 0,5% от суммы, в Укрсоцбанке – 20 грн., а в ПУМБе – 0,5% от суммы, минимум 5 грн. «Возможно, в 2014 году банки пересмотрят комиссионные и постараются максимально адаптировать такие депозиты под потребности клиентов», – рассказала начальник управления клиентской политики банка «Контракт» Катерина Горбач. Но «Деньгам» кажется, что «комиссионный тренд» будет только крепнуть.

Важно: срочный или бессрочный Гибкие вклады предлагаются банками как срочные, так и бессрочные. Срочные заключаются на конкретный период, при этом ставка фиксируется на весь срок, измениться может только в случае автопролонгации вклада. А вот процентную ставку бессрочных вкладов банк может изменить в одностороннем порядке, без внесения каких-либо правок в договор. В то же время, бессрочные фактически приравниваются к текущим счетам, снимать с них деньги можно в любой момент. Даже если НБУ вводит мораторий на досрочное расторжение вкладов. Ведь если вклад бессрочный, как расторжение может быть досрочным? Ставки по срочным и бессрочным вкладам практически не отличаются, как и функциональность (доступ через интернет-банкинг или карту).

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Потратить с умом

Улетаем с любовью «Деньги» узнали, как быстро и без сложностей отправиться в короткий отпуск на День всех влюбленных. Вера Новикова «Уже пять лет в середине февраля мы регулярно ездим кататься на лыжах. Как правило, это ближняя Европа или СНГ, иногда Карпаты. Близко, бюджетно и не нужно морочить голову с оформлением визы. В этом году, скорее всего, полетим в Грузию, так как не были там уже года четыре», – рассказывает финансовый директор Алла Ревякина. Последняя декада февраля и вправду «горячее» время для любителей захватить остаток зимы где-нибудь на лыжном курорте или погреться на теплом пляже. А кто-то отправляется за границу просто для того, чтобы обновить свой гардероб на волне скидок.

К синему морю Зимой Средиземное море непригодно для купания, в отличие от Красного. Однако тот же Кипр готов предложить гостеприимство, мягкий климат, солнечную погоду 340 дней в году и почти домашнюю атмосферу. На выбор масса экскурсий и развлечений: джип-сафари, аквапарк, прогулка по цитрусовым плантациям, круиз на яхте, дайвинг. Порадуются и любители исторических достопримечательностей. Например, в Пафосе находится место, где, по легенде, родилась сама Афродита. Там же можно окунуться в ее купальню, где, по поверьям, женщина набирается сил, становится моложе и красивее. Для тех, кто хочет просто расслабиться, на Кипре готовы открыть двери отели с системой «все включено». Температура кипрского моря зимой держится в районе 17–19 градусов. 48

Для купания в море это холодно, но во многих отелях есть бассейны с подогретой водой. Неделя отдыха на двоих обойдется в 13 тыс. гривен с перелетом и питанием. Безвизовая Турция тоже может стать хорошим местом морского зимнего отдыха. Погода теплая. Правда, по вечерам холодает, но недостатка отелей в Турции со всеми благами и удобствами нет. Поэтому море, температура которого зимой колеблется в пределах лишь 8–10 градусов, с лихвой компенсируется бассейнами с подогревом. Ввиду отсутствия жары зима – лучшее время для экскурсий по Турции. Обязательно нужно посетить Бодрум, где находится известный мавзолей царя Мавсола, Эфес с массой древних руин и, конечно же, Стамбул. Неделя в Турции на двоих по системе «все включено» выльется в сумму от 9 тыс. гривен (перелет включен).

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Экскурсионные авиатуры Стоимость пакетных туров через турфирмы Город

Стамбул Краков Будапешт Прага София Мюнхен

Проезд + проживание (самостоятельные бронировки, на двоих)

9000 грн. 9670 грн. 9012 грн. 9562 грн. 10 070 грн. 9750 грн.

Хочется больше тепла и купания именно в море? Тогда едем в Египет, где неделя отдыха на двоих обойдется от 8 тыс. гривен. Изнуряющей жары в это время нет, днем тепло и солнечно, вечером – прохлада. Туристы сравнивают погоду в Египте в это время с августом в наших широтах. Температура воды в Красном море составляет 22–23 градуса, что вполне комфортно для водных увеселений. Тем, кто больше интересуется историей, лучшего времени для посещения пирамид в Гизе и храмовых комплексов в Луксоре просто не придумать. Без палящего солнца осмотр достопримечательностей будет комфортным.

Вдохнуть зиму Для тех, кто хочет насладиться снегом, которого нынешней зимой в Украине почти нет, идеален отдых на «безвизовых» лыжных курортах. В первую

Страна / курорт

Отель / питание / количество дней

Цена тура на двоих

Кипр Турция Египет Грузия, Бакуриани Турция, Улудаг Болгария, Боровец

5* / все включено / 7 ночей 5* / все включено / 7 ночей 5* / все включено / 7 ночей 3* / не включено / 7 ночей 4* / полный пансион / 8 ночей 3* / завтрак + ужин / 8 ночей

16 872 грн. 8943 грн. 8408 грн. 8500 грн. 15 389 грн.* 5924 грн.**

* Вылет из Одессы. ** С трансфером.

очередь Грузия. Вне зависимости от выбора места – Бакуриани, Местиа или Гудаури – отдых будет комфортным. Снег держится с ноября по май. Курорты оснащены трасами и для профи, и для начинающих. Подъемники есть везде, а иногда на вершину можно добраться на вертолете. Кроме лыжного драйва Грузия готова предложить погружение в историю и любование красивейшей природой. Старинные церкви и монастыри открывают свои двери, а минеральные источники обладают целебными свойствами. Неделя горнолыжного

Зима – не только время лыж, но и шопинга. Ведь в большинстве стран январь-февраль – пик распродаж 49

отдыха в Грузии будет стоить около 12 тыс. гривен с перелетом. Несмотря на уже довольно приличный стаж в статусе горнолыжного курорта горная Турция пока не слишком популярна среди украинцев. А зря: снег там лежит с декабря по март. Одним из преимуществ Турции считается качественный сервис по доступной цене – недельная поездка на двоих потянет на 15 тыс. грн. с перелетом и проживанием. На зимних курортах Турции зачастую в путевку включен и абонемент на пользование подъемником, а инструкторы нередко говорят по-русски. Только вот уровень трасс чаще подходит новичкам или тем, кто катается в свое удовольствие, без сложных участков. Так что если хочется драйва – стоит заранее поинтересоваться типом имеющихся трасс. Помимо лыж можно разнообразить досуг бассейном, сауной или турецкой

Деньги №01 (267) 23 января – 5 февраля 2014

Потратить с умом баней. Самыми популярными лыжными курортами Турции считаются Улудаг, Сарыкамыш, Паландокен и Карталкая. Зато горная Болгария более привычна для украинцев, хоть и требует получения визы. Она привлекает лыжников и отдыхающих качественным сервисом, отличной инфраструктурой, конкурентными ценами. Даже если натурального снега будет недостаточно, лыжные трассы непременно будут покрыты снегом искусственным. Один из самых известных курортов – Боровец, бывшие охотничьи угодья болгарской аристократии. Там царит оптимальный для лыж климат: температура в самые холодные дни не опускается ниже 5 градусов мороза. Кроме спуска с гор на лыжах, можно себя порадовать другими зимними видами спорта либо прогулкой на вертолете. На курорте проводятся вечера фольклора, народной музыки и танцев вместе с дегустацией местных блюд и вин. Цена недели отдыха в Болгарии на двоих более чем радует – 6 тыс. гривен с дорогой и завтраками.

На отдых за покупками Зима – время не только лыж, но и шопинга. Ведь в большинстве стран январь-февраль – пик распродаж. Заодно можно и достопримечательности осмотреть. Очень привлекает украинцев Стамбул, чему способствуют его

Тем, кто интересуется историей, лучшего времени, чем зима, для посещения пирамид в Гизе и храмовых комплексов в Луксоре просто не придумать близость к Украине, наличие недорогих перелетов и приятные цены в этом городе. При этом Стамбул славится не только магазинами, но и самобытной атмосферой восточных лавок. Так что шопинг там имеет отчетливо восточный, пряный привкус – несмотря на всю европеизированность 10-миллионного мегаполиса. Помимо лыж славится шопингом и Болгария. Наилучшее место для него – София. Самые популярные магазины находятся вдоль бульвара Витоша, а также в галерее перед Национальным Дворцом Культуры. Да и цены на распродажах значительно ниже «европейских». К тому же София – один из самых древних городов Европы со множеством исторических памятников и образцов архитектуры. Путеводители рекомендуют начинать экскурсию от стен собора Александра Невского, после чего добраться до площади Народного Собрания со зданием Национальной ассамблеи с кон-

ной статуей российского императора Александра II и обязательно посетить единственную действующую в Софии мечеть, которая сооружена в конце XVI столетия турецким зодчим Коджа Мимар Синаном. Западная Европа – тоже отличное место, чтобы провести 14 февраля. Правда, не стоит забывать, что минимальный срок оформления шенгенской визы – от 10 дней. Поэтому к поездке нужно готовиться заблаговременно. Своеобразное место паломничества любителей скидок в старой Европе – бывшая столица Польши Краков. Город изобилует торговыми центрами, а также магазинами с сувенирами, кондитерскими изделиями, украшениями и произведениями искусства. Не менее популярен Будапешт, где шопинг процветает уже четверть века. Бесчисленное количество магазинов в центре города, торговых центров, гипермаркетов вдоль городских дорог привлекают своими скидками множество туристов. Центром модной торговли города считается улица Ваци. Можно отправиться за покупками и в Прагу. Зимние распродажи там начинаются с первых чисел января и продолжаются до конца февраля. В самом центре Праги расположено очень много магазинов, начиная от дешевых и заканчивая дорогими бутиками. В разгар распродаж скидки достигают 70%.

Опыт читателей «К зимним путешествиям отношусь очень позитивно, особенно в условиях украинской зимы, когда непонятно, какое время за окном. Достаточно двух часов перелета – и ты на горнолыжном курорте или на берегу теплого моря. И хотя я в силу своих предпочтений чаще всего выбираю активный зимний отдых, иногда распродажи авиакомпаний вносят свои коррективы. Например, около года назад перелет в Париж из Варшавы обошелся мне всего в 1 злотый с небольшим банковским сбором. Езжу я самостоятельно, так как при нынешнем уровне проникновения технологий в туристическую сферу это несложно. Приобретать тур через оператора, как мне кажется, имеет смысл при сложных перелетах, специфических маршрутах или при выборе конкретного места, которое не продается через Интернет либо заполнено. Также услуги турфирмы удобны, когда есть сложности с самостоятельным получением визы», – Антон Бобрешов, работник IT-сферы.

«На протяжении последних лет зимние путешествия стали для меня отличным способом встретить Новый год или католическое Рождество. И каждый раз это происходит в новых странах. Вообще, зима – особая пора: это и рождественские ярмарки в европейских городах, и прогулки по старинным заснеженным улицам, и горячий глинтвейн в уютных кафе, и просто позитивное настроение после таких поездок, которое остается на долгие месяцы. Я стараюсь не пользоваться услугами турфирм, а сам строю маршруты путешествий, покупаю билеты и бронирую гостиницы. И в большинстве случаев, потратив несколько часов на поиск нужной информации об интересующей стране или о конкретном городе, я уверен, что буду разбираться в вопросе лучше, чем представитель любой турфирмы, сэкономив при этом немалые деньги», – Александр Грехов, предприниматель.