Book 20(262) a

Доллар Напечатают сколько надо

Валюта Обязательная продажа

Захидинкомбанк Не возвращает вклады

стр.6

стр.10

стр.38

Автоимпорт

стр.12

Бюджет-2014 стр.12 Недвижимость стр.45 Туризм стр.48, 50 Обналичка стр. 8

№20 (262) 24 октября 2013

ЧТО И КОГДА БУДЕТ Безвизовый режим Членство в ЕС Еврозаконы в Украине Иностранные банки Низкие пошлины Налоги по-новому

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Деньги Содержание Новости Доллар

6

Напечатают сколько надо, облигации для физлиц в Украине стр. 6

Специальный номер

Коррупция Откаты между своими стр. 39

Управляем деньгами

10 лет до ЕС: что и когда будет

33

Расчеты Финансовые рынки Евро, золото, курсы, депозиты, обналичка, гривна стр. 8

Валюта Обязательная продажа, налоги, вклады стр. 10

Банковские пакеты для физлиц Тарифы за платежи по безналу

Вкладываем деньги

стр. 33

стр. 16

стр. 36

Самое выгодное

38

Депозиты

Захидинкомбанк рассказал о перспективах выплаты вкладов стр. 38 Формируем портфель в разных валютах стр. 41

Авто

стр. 14

Ответы читателям

В США закончился бюджетный кризис. До февраля

стр. 15

Кладем валюту на счет. Карточки для новорожденных. Кто платит за аварию отопления стр. 40

Налоги Бюджет-2014, утильсбор и спецпошлина на авто стр. 12

Важные дела На октябрь. ОСББ, РРО (кассы)

Дебюты месяца Asus, 5-й элемент, 100 долларов

Главный интерес

16

Евроинтеграция

28

Кейс

Интернет-магазин эко-еды

ЧИТАЙТЕ В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ:

стр. 6

Валюты Кого и по каким поводам заставят продавать валюту

44

стр. 10

О киевских ресторанах стр. 44

В Сети

Недвижимость Квартиры бизнес-класса

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

стр. 45

Туризм стр. 28

стр. 12

Доллары

Колонка читателя

График движения в ЕС. Перемены для бизнеса и для частных лиц стр. 16

Свой бизнес

Потратить с умом

Отмена утиль-сбора и спецпошлины на импорт

Лыжный Новый год Уикенд в Ницце

стр. 48 стр. 50

СПЕЦИАЛЬНЫЙ ВЫПУСК Все для своего дела: лучшие идеи для бизнеса на 2014 год

3

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

Других долларов нет

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Доллары снова начали печатать (стр. 6). Украина стучится в МВФ. Премьер признался в срыве бюджетного процесса (стр. 12). Валютная выручка так нужна Нацбанку, что уже и фрилансеров трусят (стр. 10). Александр Крамаренко

З

подпишитесь на журнал Стоимость подписки: 6 мес. – 109 грн.

12 мес. – 218 грн.

будьте при ДЕНЬГАХ

Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

относительно которой меряется все остальное. Ну напечатают еще триллион свежей «зелени». И что? Вырастут цены на золото, немного – на нефть. Начнут расти котировки акций. В том числе и в Украине, кстати. И Европа сможет допечатать себе чуток евро. А затем и Британия – фунтов, Япония – иен, Китай – юаней. Экономика от притока ликвидности зашевелится быстрее. Кому от этого плохо? Практически никому. Потому что система управления финансами в США до сих пор демонстрировала должный уровень осмотрительности в эксплуатации печатных станков. Единственная моя печаль вот о чем: за пустые свеженапечатанные доллары будут приобретаться вполне реальные активы и товары – земля, нефть, газ, предприятия, политики.

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 13-8110 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 18.10.2013 © 2006 Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Позвоните (044) 207 97 25

(время работы: пн–пт 9:00–18:00)

Обложка: Николай Позняк

Потребуйте, чтобы Вам оформили подписку

Оплатите подписку

4

реклама на стр. 5

а последние три недели я получил столько электронных писем, звонков на мобильный и сообщений в чат на Facebook по поводу «что будет с долларами и продавать ли их»... В общем, победные реляции НБУ по поводу дедолларизации экономики меркнут по сравнению с живым интересом украинцев к здоровью американской валюты. Страна, печатающая мировые деньги, по определению не может быть банкротом. Она таких денег может напечатать почти сколько угодно. Чем, собственно, и будет заниматься в ближайшие месяцы. Украина, как и прочие не вполне развитые страны, прилежно финансирует бюджетный дефицит США, когда размещает свои валютные резервы в самых надежных ценных бумагах. В бумагах класса ААА – в долговых обязательствах федерального правительства США. Есть ли у меня, у рядового украинского налогоплательщика, возражения против этого? Да ни грамма. Потому что все равно лучше и крепче валюты в мире нет. И потому, что все остальные облигации и долговые инструменты имеют надежность не выше американских бумаг. Просто по той причине, что доллар – главная мировая валюта. И какая нам всем разница, что за последние 30 лет долларовая инфляция составила 134,82%? Все равно доллар остается той эталонной валютой,

Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Новости

Долларов допечатают США подняли лимит госдолга. Доллары продолжат печатать. Дефолт отменяется. Что, на самом деле, и ожидалось. Елена Буруль резидент США Барак Обама 17 октября подписал закон, повышающий лимит госдолга страны. 16 октября его одобрили палата представителей и американский сенат. Документ является компромиссным, так как в действительности не повышает потолок госдолга в денежном выражении (порог в 16,4 трлн. долл. был достигнут в мае 2013 года), а дает временной гэп до 7 февраля 2014 года. Кроме того, закон предусматривает возобновление финансирования госучреждений до 15 января 2014 года. «Сделка, которую заключили в сенате демократы и республиканцы, позволит избежать дефолта и открыть госучреждения. Но она никак не решает существующие бюджетные проблемы. Соглашение только покупает время для конгресса и президента, чтобы справиться с ними», – говорит главный экономист IHS Нариман Беравеш. Напомним, 1 октября в США начался бюджетный кризис, связанный с тем, что правительство Штатов не смогло утвердить бюджет на новый финансовый год, который в Америке начинается с 1 октября. В результате федераль-

П

ные государственные учреждения не получали финансирование, а 2,1 миллиона госслужащих остались без зарплаты на несколько недель. Бюджет не был утвержден из-за проблем с госдолгом, который достиг предельного уровня еще в мае 2013 года. Критической Минфин США называл дату 17 октября. Именно в этот день, как предполагалось, Штаты исчерпают лимит госдолга и не смогут совершать дальнейшие заимствования. После этого, по словам представителей Минфина США, страну ожидал технический дефолт, то есть невозможность выполнять свои обязательства. Однако власти США не допустили коллапса. Кроме того, ФРС, по всей видимости, не станет закрывать программу количественного смягчения – программу эмиссии долларов, которые использовались для поддержки ликвидности государственных, ипотечных и иных

США продлили возможность раздувать госдолг до 7 февраля 2014 года. ФРС продолжит эмиссию доллара. Скандал откладывается еще на полгода

облигаций, а также банковской системы. И, как следствие – стимулирования экономического роста. «Если мы говорим о возможном решении ФРС в конце октября сократить стимулирующую программу, то, по моему личному мнению, такой шаг неочевиден, ведь экономика еще не стала достаточно устойчивой», – говорит глава ФРБ Далласа Ричард Фишер. Кстати, 31 января 2014 года пост главы ФРС покинет Бен Бернаке, возглавлявший Резервную систему США с 1 февраля 2006 года. С приходом нового главы может измениться и политика ФРС. Но в середине октября стало известно, что Барак Обама выдвинул на пост руководителя ФРС Джанет Йеллен, которая на данный момент является заместителем Бернаке и последователем его либеральной политики. Тем не менее, интрига остается, так как кандидата на должность главы ФРС предварительно должен согласовать сенат. Пока же информации о том, что кандидатура Йеллен устраивает сенат, нет. С 1 по 17 октября доллар потерял 1 цент относительно евро. Курс доллара к евро вырос с 1,355 до 1,366 долл./евро. Согласимся, что это довольно вялая реакция на «ужасные» новости. То есть рынок ожидал и был уверен в неизбежности своевременного принятия США необходимых бюджетных решений.

немного стимулирующей», – сообщила директор департамента долговой и международной финансовой политики Минфина Галина Пахачук. Напомним, что сейчас Индекс депозитов, рассчитываемый для вкладов на год, равен 17,51% и 7,16% годовых в гривне и долларах соответственно. Так что вполне можно ожидать доходность минимум 18% и 7,5% в гривне и долларах соответственно. Кроме того, представитель Минфина заявила о том, что с выпуском новых серий Минфин планирует расширить число банков – агентов по продаже каз-

начейских облигаций. Причем, комиссионные у всех банков будут одинаковы. Напомним, Минфин уже выпускал в 2012 году две серии валютных облигаций на срок два года, с доходностью 9,2% и 8% соответственно. Серия А была полностью распродана в первые месяцы. Облигации серии Б, выпущенной 30.11.2012, до сих пор можно купить в отделениях Ощадбанка. Однако, по словам зампреда Ощадбанка Антона Тютюна, в продаже осталось не более 4% выпуска. Период обращения облигаций серии Б – до 30.11.2014.

Займут у народа В 2014 году Минфин планирует выпустить гривневых и валютных облигаций для населения на общую сумму 2,6 млрд. грн. Всего планируется четыре серии: две в гривне – по 500 млн. грн. и две в валюте – по 100 млн. долл. Номинал гривневых облигаций составит 5 и 10 тыс. грн., в валюте – 500 долл. Под какую ставку разместят облигации, пока неизвестно. «Ставка будет несколько большей, чем средняя по депозитам. Она будет

6

реклама на стр. 7

На заметку

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Новости Курс на 1,4

Курс евро/доллар на международном рынке

Средний курс продажи наличного доллара

Евро растет на бюджетном кризисе в США и оживлении экономики ЕС. Елена Буруль

1,38

8,22

1,375

8,215

1,37

8,21

Курс евро достиг 18 октября двухлетнего максимума – 1,37 долл./евро. Примечательно, что самый сильный скачок евро сделал с 15 по 18 октября, в дни, когда в Штатах решался вопрос бюджетного кризиса. Причем, именно то, что США удалось избежать технического дефолта, и дало евровалюте сильнейший толчок к росту. С начала октября пару евро/доллар мотало между отметками 1,35–1,36 долл./евро. Дело в том, что в приступах паники инвесторы то скупали доллары, то начинали сбывать их. В итоге, когда ситуация благополучно разрешилась (см. стр. 6) – США подняли потолок госдолга, а ФРС не закрыл программу количественного смягчения – аппетит инвесторов к доллару спал, и они переориентировались на золото и евро. Однако евро сейчас поддерживается не только ситуацией в Америке, но и экономическим оживлением в ЕС. Во-первых, последние статданные по Германии превысили даже оптимистичные прогнозы. Во-вторых, министры финансов и экономики стран ЕС наконец-то пришли к согласию в вопросе формирования единого банковского регулятора и даже утвердили 16 октября положение о его создании. В-третьих, постепенно налаживается ситуация в странах, где тлеет долговой кризис. Если ситуация продолжит развиваться в том же русле, до конца года курс евро к доллару может достичь уровня 1,4.

1,365

8,205

1,36

8,20

1,355

8,195

1,35

8,19

1,345

8,185

8,17% Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 18 октября 2013 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,67%.

9

10 11 14 15 16 17 18

8,18 7/10 8

9

10 11 14 15 16 17 18

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1330

на 18.10.2013* Гривна

1320

16,51

1310

Доллар

Евро

17,51

15,13

1300 1290 1280

4,78

1270

5,86

7,16 3,97

4,68

5,99

1260 1250 7/10 8

9

10 11 14 15 16 17 18

Повышение лимита госдолга США и разрешение бюджетного кризиса толкнуло цены на золото вверх. За 4 дня, с 15 по 18 октября, Лондонские фиксинги выросли на более чем 60 долл. В итоге стоимость унции золота выросла до 1317 долл. Аналитики прогнозируют дальнейший рост золота в связи с продолжением политики количественного смягчения в Штатах.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 870

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес.

Депозитные ставки вновь начали расти. Доходность вкладов в валюте за две недели выросла, вне зависимости от срока, на 0,2 п. п. Вклады в гривне на 6 и 12 месяцев также подорожали на 0,2 п. п. Ставки по трехмесячным вкладам выросли на 0,3 п. п. Наиболее значимый рост показали ставки по 9-месячным депозитам в нацвалюте – плюс 0,6 п. п.

Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*

865

по открытым фондам

6,72%

860 855

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

850

–3,34%

845 Для справки: g Индекс Украинской Биржи

840 835 830 7/10 8

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

–1,56% 9

10 11 14 15 16 17 18 8

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

реклама на стр. 9

Обналичивание

1,34 7/10 8

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Новости

Продать, нельзя оставить Отныне с валютными поступлениями придется распрощаться не только экспортерам товаров, но и всем предпринимателям, которые получают деньги из-за рубежа. А вот принудительной конвертации валютных депозитов пока не будет. Павел Харламов ациональный банк сдержал свое слово, и все-таки не решился на принудительную конвертацию валютных вкладов украинцев. Однако от намерений выдавливать доллары из экономики он отнюдь не отказывается. 25 сентября Нацбанк принял постановление № 381 (документ уже вступил в силу после регистрации в Минюсте), которое расширило требование обязательной продажи на все валютные поступления из-за границы в пользу юрлиц и физлиц-СПД. Напомним, раньше требование распространялось только на экспортную выручку от продажи товаров. Правда, банки и раньше по собственной инициативе продавали половину сумм, приходивших украинским аутсорсерам из-за рубежа в качестве оплаты услуг. «Прежде всего, нововведение затронет IТ-индустрию, которая до сих пор избегала обязательной продажи валютных поступлений, ведь средства шли не за товар, а за услуги», – считает юрист юридической компании «Мисечко и Партнеры»

Н

Андрей Котягин. Теперь уже точно под обязательную продажу поступлений из-за рубежа подпадут те предприниматели, которые работают для зарубежных заказчиков, получая от них гонорары в валюте. Вот только отныне это коснется не только доходов, но и, к примеру, валютных переводов, поступающих в адрес эспэдэшников. В УКБС, ссылаясь на разъяснение НБУ, подтверждают: «Требования относительно обязательной продажи поступлений в инвалюте из-за границы распространяются также на операции, связанные с осуществлением иностранных инвестиций в Украину. Это,

Нацбанк может не только продлить срок обязательной продажи валютной выручки, но и повысить долю, подлежащую продаже с 50% до 70–100%

в частности, касается операций по поступлению средств как на счета резидентов, так и на счета иностранных инвесторов, которые осуществляются в соответствии с нормами положения о порядке иностранного инвестирования». Напомним, 19 ноября заканчивается срок обязательного требования по продаже валютных поступлений. Однако, учитывая напряженность на валютном рынке и плачевное состояние золотовалютных резервов, Нацбанк, вероятно, воспользуется своим правом продлить действие требования еще на 6 месяцев. «Более того, не исключено, что в дальнейшем Нацбанк еще и усилит требования по обязательной продаже, увеличив долю поступлений, подлежащих обязательной продаже», – считает директор отдела налогового и юридического консультирования аудиторской компании KPMG в Украине Татьяна Заморская. Ведь до начала 2000-х годов в Украине уже действовала норма по продаже 100% валютной выручки. И ничто не мешает НБУ ввести ее снова.

На заметку Правительство одобрило пакет постановлений, направленных на внедрение системы госрегулирования трансфертного ценообразования (ТЦ). Предполагается установить ряд правил определения цен на товары для целей налогообложения в операциях, которые признаны Налоговым кодексом контролируемыми, и для предотвращения скрытого вывода капитала за границу. По словам министра доходов и сборов Александра Клименко, Кабмин определил «механизм рыночной цены». Речь идет о Порядке расчета и применения рыночного диапазона цен и рыночного диапазона рентабель-

ности. Еще одним постановлением Кабмин утвердил Порядок согласования цен в контролируемых внешнеэкономических операциях, по результатам которого заключаются договоры, для целей трансфертного ценообразования. Напомним, принятый Верховной Радой 4 июля закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины о трансфертном ценообразовании» вступил в силу с 1 сентября без необходимой подзаконной базы. Подробнее о влиянии регулирования трансфертного ценообразования на налогообложение малого и среднего бизнеса – в номере «Денег» от 7 ноября. Вступление новаций в силу ожидается с 1 января 2014 г.

10

Валюта – с гарантией Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВ) опроверг слухи о том, что валютные вклады будут лишены государственных гарантий. «В 80% стран мира валютные вклады гарантируются. Это полностью соответствует рекомендациям Международной ассоциации страховщиков депозитов и лучшей мировой практике», – заявила директорраспорядитель Фонда Елена Шарова и подчеркнула, что отмена гарантий была бы как минимум нецелесообразна. Также г-жа Шарова подтвердила, что ФГВ не будет (и не имеет законного права) снижать гарантируемую сумму вклада (см. стр. 43).

реклама на стр. 11

Налоги назначат цену

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Без курса и газа Правительство опять затягивает с бюджетом. Потому что не знает, сколько будут стоить гривны и импортный газ в следующем году. Елена Буруль о состоянию на дату сдачи номера (18 октября) проект бюджета на 2014 год так и не был подан на рассмотрение депутатам. Формально требования Бюджетного кодекса были выполнены: законопроект зарегистрировали 14 сентября под красивым номером № 3000. Но в тот же день он был «отозван на доработку». А на самом деле документа в природе не существовало. В бюджетном комитете Рады корреспонденту «Денег» сообщили, что на данный момент документ находится в Минфине, где никак не могут решить, по какому курсу рассчитывать смету страны. Наши источники в Раде утверждают, что проблема

П

Ждем отмены Авторынок Украины застыл в ожидании отмены или уменьшения утилизационного сбора и спецпошлин на импорт автомобилей. Ольга Полякова Евросоюз празднует победу – им удалось добиться, чтобы Россия отменила льготы по утилизационному сбору для своих автопроизводителей. С 1 января 2014 года этот сбор будут платить не только импортеры, но и представители российского автопрома. «Теперь Украина осталась единственным государством в мире, где утилизационный сбор является дискриминационным по отношению к автоимпортерам», – заявил «Деньгам» генеральный директор ВААИД Олег Назаренко. Скандал вокруг экологического сбора

не только в курсе, но и в цене на газ, которая сейчас является «фактором неожиданности» из-за резко испортившихся отношений с Россией. По оценкам наших источников, проект бюджета появится не раньше 15–20 ноября. Причем эти даты называют оптимистичным сценарием. Когда номер сдавался в печать, эти сроки подтвердил премьерминистр Николай Азаров, заявивший, что госбюджет подадут в Раду «в конце ноября». Тот документ, который в некоторых СМИ называют «проектом бюджета, полученным эксклюзивно нашей редакцией», таковым, разумеется, не является. Так как макроэкономические показатели еще не сформулированы и сформулированы быть не могут до завершения общения с МВФ, переговоров с Газпромом и подписания договора об ассоциации с ЕС – все эти факторы существенно повлияют на курс гривны и газовые траты.

15 октября в Раде был зарегистрирован законопроект № 3429 о внесении изменений в Бюджетный кодекс о финансировании защищенных статей бюджета в случае несвоевременного принятия решения о местном бюдже-

те. Да, речь идет о местных бюджетах, а не о государственном, и данный законопроект пока даже не был рассмотрен. Тем не менее, сам факт подачи документа говорит о том, что власти пытаются подстелить соломку на случай, если 2014 год страна начнет без главного документа. Автор законопроекта – регионал Владимир Демишкан, что означает – инициатива родилась именно в Кабмине. Напомним, бюджет на 2010 год был принят лишь в апреле 2010-го. В последующие годы Рада принимала бюджет в конце декабря. Бюджет-2013 был подан в Раду 3 декабря 2012 года, 6 декабря депутаты приняли его большинством голосов. Хотя, согласно Бюджетному кодексу, Государственный бюджет должен быть окончательно принят Верховной Радой до 1 декабря, а первое рассмотрение законопроекта депутатами положено проводить не позже 20 октября. Все эти сроки, очевидно, уже сорваны. Точно так же очевидно, что первый квартал Украина в целом и муниципальные бюджеты будут жить пропорционально бюджетной росписи 2013 года – как это было в 2010 году.

может иметь серьезные негативные последствия для подписания Соглашения об Ассоциации Украины с ЕС на саммите в Вильнюсе. «Есть еще некоторые экономические вопросы, целый ряд точек, установленных Советом министров ЕС. Это касается бизнес-климата, платы за утилизацию автомобилей, а также проведение тендеров по возобновляемым источникам энергии», – отметил европейский комиссар по вопросам торговли Карл де Гюхт. Руководитель главного управления Администрации Президента по вопросам международных отношений Андрей Гончарук сообщил, что Минэкономики направило в Кабмин законопроекты об утилизационном сборе. Главная идея – утилизационный сбор распространят на всех: и на автоимпортеров, и на автопроизводителей. Тогда сами автопроизводители взмолятся о его полной отмене. Или о его снижении. Беспокоится сегодня авторынок не только по поводу утилизационного сбора, но и о введенных в апреле спецпошлин. Министр иностранных дел

Леонид Кожара сообщил, что в случае подписания Украиной Соглашения об Ассоциации и зоне свободной торговли с ЕС решение о введении спецпошлин на импортные автомобили будет отменено автоматически. Впрочем, рассчитывать на отмену спецпошлин на импорт авто из Европы можно в том случае, если в течение года объем поставленных из ЕС в Украину иномарок не превысит 45 тыс. штук. В Соглашении об Ассоциации сказано, что в случае превышения указанного лимита Украина может установить спецпошлину в размере 10%. Напомним, по данным Госстата, в 2012 году в Украину было импортировано 204,9 тыс. иномарок, из которых 76,7 тыс. – из Европы. Очевидно, для евроавтоимпортеров предполагаемого ограничения мало – по данным Госстата, импорт легковых автомобилей в Украину за первое полугодие 2013 года составил 91,7 тыс. штук. Так что по итогам года импорт из Европы составит не меньше 60 тыс. машин. Вряд ли меньше будет и в 2014 году. За отмену спецпошлин на авто из Европы придется серьезно побороться.

12

реклама на стр. 13

Новости

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в октябре-ноябре БИЗНЕС И КАРЬЕРА подать консолидированную финансовую отчетность за III квартал

до 25 октября

оплатить акцизный налог и НДС за сентябрь

до 30 октября

оплатить авансовый взнос по налогу на прибыль за октябрь

до 30 октября

подать квартальную декларацию о едином налоге (для физлиц и юрлиц на упрощенной системе налогообложения)

до 11 ноября

подать квартальные декларации по НДС и налогу на прибыль

до 11 ноября

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ выбрать пакет для обслуживания в банке

сейчас

подобрать выгодный тариф для проведения безналичных расчетов

сейчас

ЛИЧНЫЕ ДЕЛА забронировать лыжный тур

до 10 ноября

сменить на авто летнюю резину на зимнюю

до 15 ноября

ждем подписания соглашения об ассоциации с ЕС

28–29 ноября

На заметку Внимание – касса Миндоходов сообщает о новой редакции Государственного реестра регистраторов расчетных операций (реестр РРО). В перечень сертифицированных приборов вошло 69 моделей кассовых аппаратов. Это аппараты, отвечающие современным требованиям и обеспечивающие передачу контрольно-отчетной информации в органы доходов и сборов в электронной форме. Особенностью новой редакции стало исключение из реестра старых моделей РРО, которые не могли передавать отчетность в электронной форме. Напомним, с 2013 года пользователи кассовой техники должны отчитываться в органы Миндоходов в электронном виде.

С 1 января 2014 года вводится ответственность за непредоставление отчетности в электронной форме.

Полный перечень сертифицированных РРО minrd.gov.ua/dovidniki-reestri-perelik/reestri/94957.html

Узнать соседа? Легко Народные депутаты разрешили совладельцам многоквартирных домов получать информацию о владельцах жилых и нежилых помещений в их доме, внеся изменения в ст. 28 Закона Украины «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их отягощений». Для принятия документа понадобилось более полуто-

14

ра лет – указанный законопроект был утвержден правительством еще весной 2012 года. «До принятия этого закона ситуация была достаточно проста – если ты хочешь создать ОСМД и взять управление домом в свои руки, ты должен был купить список своих соседей на «черном» рынке. Никаких других способов не было. А теперь ты сможешь пойти в регистрационную службу и совершенно спокойно его там взять», – рассказывает «Деньгам» адвокат Татьяна Монтян. По ее словам, ранее списки владельцев квартир и нежилых помещений продавались в среднем по 300 долларов. «Продавал их кто угодно, начиная от программистов, которые имели доступ к этим базам данных, и заканчивая ЖЭКами или застройщиками», – рассказывает адвокат.

Дебюты месяца Звонить, смотреть, серфить ASUS Компания ASUS представила в Украине Fonepad Note 6 (около 3700 грн.) – тонкий 6-дюймовый Android-планшет с дисплеем формата Full HD, который поддерживает и пальцевый ввод, и стилус, а также предлагает функции 3G-телефонии. При толщине всего 10,3 мм и массе 210 граммов Fonepad Note 6 представляет собой компактный гаджет, который легко поместится в карман. Его 6-дюймовый дисплей Super IPS+ с разрешением 1920х1080 пикселей обеспечивает четкое изображение, яркие цвета и широкие углы обзора даже при ярком солнечном свете. ASUS Fonepad Note 6 (ME560CG) работает на базе двухъядерного процессора Intel Atom Z2580 с технологией Hyper-Threading, который обеспечивает высокую производительность в многозадачном режиме. Время автономной работы устройства составляет до 23 часов в режиме разговора в сетях 3G и до 6,5 часов при воспроизведении видео. asus.ua

Учат плавать стильно 5 элемент Клуб здоровых удовольствий «5 элемент» предлагает специальные условия приобретения клубной карты. Став членом клуба до 31.10.2013, можно получить возможность персонально обучиться стильному плаванию или воспользоваться курсом общего массажа. В бассейнах клуба «5 элемент» всегда есть свободные дорожки. Клуб располагает двумя бассейнами по 25 м (4 и 7 дорожек), отдельным детским бассейном площадью 60 м2. Вода в бассейнах очищается методом озонирования. Для новорожденных предусмотрены персональные занятия в грудничковом бассейне с трехступенчатой системой очистки воды. Под открытым небом круглогодично работает гидромассажный бассейн. Летний дворик оснащен открытым бассейном. В клубе представлено более 35 видов массажей; детский, оздоровительный, релаксирующий, антицеллюлитный и спортивный пользуются особой популярностью. 5el.com.ua

Новая сотня

реклама

В украинских банках появились стодолларовые купюры нового образца. Отличительные признаки новой сотни: трехмерная синяя лента из колоколов и цифр 100, а также меняющее цвет изображение колокольчика в чернильнице в нижней части банкноты.«Новый дизайн предусматривает средства защиты, которые упрощают установление подлинности купюры, но в то же время усложняют ее подделку», – рассказал член Совета управляющих ФРС Джером Пауэлл. Как обычно, ФРС заявляет, что выход новых банкнот не означает отказа от хождения ранее выпускавшихся.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес

Дорога в ЕС длиной в 10 лет «Деньги» выяснили, как будет меняться наша страна после подписания Соглашения об ассоциации с ЕС. Елена Буруль оглашение об ассоциации (СА) Украины с ЕС окружено множеством мифов. Кто-то считает, что с даты подписания этого документа по Украине мгновенно потекут молочные реки с кисельными берегами, а ктото, напротив, уверен, что это приведет к моментальной смерти промышленности. Мифотворчество объясняется просто: мало, кто на деле читал этот 235-страничный документ (плюс 43 дополнения). Даже юристымеждународники отказались помочь нам в расшифровке директив и регламентов ЕС, к которым Украине придется адаптировать свое законодательство, ссылаясь на занятость и отсутствие на месте нужных специалистов. Пришлось разбираться самостоятельно. Сразу отметим, мгновенных перемен будет крайне мало. Во-первых, Соглашение недостаточно просто подписать, оно еще должно быть ратифи-

С

цировано всеми 28 странами – членами ЕС. Сколько это займет – 3, 6 или 12 месяцев – можно только гадать. В наших же интересах уложиться в 4–5 месяцев, чтобы успеть до формирования нового созыва Европарламента. Иначе этот процесс может вообще затянуться на годы. Во-вторых, большинство реформ – от отмены пошлин до введения новых стандартов безопасности продукции – растянуто на весь переходной период, который, согласно СА, составляет

Ощутить выгоды от ассоциации с ЕС украинцы смогут не раньше, чем через несколько лет, когда начнется адаптация украинского законодательства к европейскому

Путь к членству

10 лет. В течение определенного количества лет – от 2 до 6–8 – украинская сторона должна адаптировать свое законодательство к тому, что действует в ЕС. Естественно, в каждом адаптированном законе будет также указан переходный период до его вступления в силу. Так что действительно большие перемены у нас начнутся минимум через 3–4, а то и через 5–6 лет. Что нам дадут все эти перемены – во многом зависит от властей. И, конечно, от граждан-налогоплательщиков, которые за эти власти голосуют. Евросоюз – это не манна с неба, это – возможности. И каждая страна использует их в меру своего умения и готовности к усилиям во имя перемен. Мы специально собрали экономическую статистику для стран, которые в 2004 году скопом вступили в ЕС. Действительно: большая группа стран одновременно начала жить по правилам ЕС. У каждой из них обнаружились свои результаты (см. график).

ВСТУПЛЕНИЕ В СИЛУ

Решение о подписании Соглашения об ассоциации

Подписание Соглашения об ассоциации

Ратификация Соглашения странами – членами ЕС

ЕС отменяет все ввозные пошлины на украинские товары

Украина отменяет ввозные пошлины на европейские товары

21 октября 2013 г.

28–29 ноября 2013 г.

До августа 2014 г.

До августа 2014 г.

До 2024 г.

16

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес Кому членство впрок В 2004 году в члены ЕС было принято сразу десять стран. Среди них много государств, близких Украине и географически, и экономически. Противники подписания СА с ЕС твердят, что именно членство в Евросоюзе привело к краху экономик Венгрии и Латвии. Вообще, страны Балтии часто упоминаются в качестве примера негативного влияния членства в ЕС на экономику государства. Но цифры говорят о другом. Именно страны Балтии удвоили ВВП на душу на-

селения за 8 лет членства. Да, от кризиса они также очень пострадали. Показатели 2010 года на 10–25% ниже, чем те, что были достигнуты по итогам 2008 года. Большинству стран удалось восстановить докризисный уровень ВВП на душу населения к 2012 году. В Украине ВВП на душу населения в 2004 году составлял 5,2 тыс. долл. (сопоставимо с Латвией и Литвой того же года). В 2012 году размер ВВП на одного украинца равен 7,5 тыс. долл., что на 5 тыс. меньше, чем наихудший показатель по всему ЕС (Венгрия – 12,6 тыс. долл).

Динамика ВВП на душу населения в странах, в 2004 г. вступивших в ЕС 1. Венгрия

199

35000

ВВП на душу населения, долл.

2. Кипр

24 37

4. Литва

66

2

5. Мальта

11

20000

6. Польша

8

814

7

7. Словакия

134

5

8. Словения

9

59

292

1

Введение безвизового режима с ЕС (если

начнут выдавать биометрические паспорта)

До конца 2014 г.

4

6

10

10. Эстония

30

«Мы надеемся, что Европейская комиссия примет решение о предоставлении Украине адекватной финансовой и технической помощи для поддержки конкурентоспособности отечественной продукции согласно требованиям европейского рынка, а также надеемся на содействие в привлечении инвестиций и развитии присутствия Украины на новых рынках», – Николай Азаров, 11 октября 2013 г.

30000

3. Латвия

9. Чехия

С видом на ЕС

3 2004

2008

5000

2010

«Европейский Союз готов помогать и поддерживать усилия Украины по внедрению обязательств, связанных с Соглашением об ассоциации. План действий после Вильнюса требует ресурсов, и Европейский Союз готов продолжать поддерживать Украину финансовой помощью. Я хочу сказать вам, что мы предоставим вам также макрофинансовую помощь в размере 610 млн. евро после того, как будут выполнены все условия», – Штефан Фюле, 11 октября 2013 г.

2012

Подача заявки на членство в ЕС

Получение статуса кандидата

Начало переговоров

Переговорный процесс

Получение статуса члена ЕС

До 2016 г.

До 2018 г.

До 2015 г.

До 2016 г.

Не ранее 2020 г.

17

подпишитесь на журнал через редакцию: Большие перемены Зайдите на веб-страницу подписки

http://post.umh.ua/ru/ products/details/dengi/index.html QR:

Создание зоны свободной торговли: постепенное снижение пошлин на импорт из ЕС до 0%

На каждую группу товаров составлен график снижения ввозных пошлин (первые годы по 3–4 п. п., потом – по 0,3–1 п. п.). Кроме того, устанавливаются квоты на импорт каждой группы товаров как в Украину, так и в ЕС. Если одна из сторон превышает установленную квоту, принимающая сторона имеет право повысить пошлину или ввести другой защитный механизм. Переходный период для снижения пошлин действует только для Украины, ЕС откажется от ввозных пошлин на украинские товары сразу после ратификации соглашения

В течение 10 лет

Государственное субсидирование отраслей, которые производят продукцию на экспорт, теперь под запретом. Каждая сторона ежегодно отчитывается о госпомощи, предоставленной компаниям-резидентам (свыше 200 тыс. евро в течение трех лет)

Отмена экспортных субсидий

С даты вступления в силу

Выберите оформить заказ срок подписки и нажмите «оформить заказ»

Адаптация законодательства к Регламенту № 450/2008/ ЕС (Модернизированный Таможенный кодекс)

Отмена минимальных таможенных стоимостей, стандартизация номенклатуры товаров и таможенной процедуры

В течение 3 лет

6 месяцев – 109 грн.

12 месяцев – 218 грн. Адаптация законодательства относительно общей безопасности продукции, единиц измерения, общей структуры маркетинга продукции, ответственности за дефектную продукцию, установление требований для аккредитации и рыночного надзора над торговлей продукцией

Устранение технических барьеров в экономическом сотрудничестве

Заполните форму с вашими реквизитами и подтвердите заказ

Воспользуйтесь подсказками для оплаты и завершения процедуры подписки

получайте больше

ДЕНЕГ

В течение 1 года

Создание условий для деятельности дочерних предприятий, филиалов и представительств юридических лиц ЕС в Украине, не хуже чем для юрлиц-резидентов (перечень исключений в дополнении XVI)

Наибольшее значение это будет иметь для финансового сектора, так как ранее иностранные банки, а также лизинговые и страховые компании не могли оказывать услуги на украинском рынке через свои филиалы и представительства, только через дочерние структуры. Теперь они могут работать через филиалы – это повысит защищенность клиентов

С даты вступления в силу

Приведение нормативов НБУ к системе банковского надзора «Базель II»

В действительности базовые требования «Базель II» – соотношение капитала к активам более 8% и отсутствие отрицательного разрыва капитала – украинские банки уже выполняют, так как это предусмотрено действующими нормативами Нацбанка. Более того, нормативное отношение капитала к активам (у нас – адекватность регулятивного капитала H2) составляет в Украине 10% – это более жестко, чем «Базель II»

В течение 6 лет

18

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес А как же членство? Соглашение об ассоциации с ЕС – первый шаг к членству в Союзе. Следующий этап – подача заявки на членство в ЕС. Никаких жестких временных рамок нет. Но в среднем государства подают заявки на членство в течение 1–3 лет с даты подписания СА. Подача заявки дает государству статус соискателя, что, собственно, ничего не обещает. Европарламент еще пару лет будет размышлять над тем, выдать стране статус кандидата или нет. Для получения статуса кандидата Сербии понадобилось три года, Албания зависла в соискателях с 2009-го. Через год-два после получения статуса кандидата с государством начинаются переговоры, которые также могут затянуться на 2–3 года, а то и больше. К примеру, с Турцией переговоры начались еще в 2005 году. Таким образом, путь от подписания СА до членства может занять от 5–7 до 10–15 лет.

С видом на ЕС «Считаем ли мы, что это какой-то драматический выбор или фатальный выбор? Нет, конечно, мы так не считаем. Мы считаем, что Украина как суверенное государство вправе делать любой выбор. Насчет виз (для украинских граждан при въезде в РФ. – Ред.), эта тема нами не обсуждается, и надеюсь, эта ситуация не случится», – Дмитрий Медведев, 15 октября 2013 г.

Большие перемены Адаптация законодательства к Директиве №2009/110/ЕС относительно оборота электронных денег

Эмитировать е-деньги смогут не только банки. Лимиты на расчеты е-деньгами придется снять

В течение 4 лет

Адаптация законодательства к Директиве №94/19/ЕС относительно гарантирования вкладов физлиц

Увеличение гарантированной суммы возмещения до 100 тыс. евро (1,1 млн. грн.)

В течение 4 лет Необходимо создать фонд гарантирования для выплаты возмещений инвестиций самым мелким инвесторам инвестфондов (ИСИ)

Адаптация законодательства к Директиве №97/9/ЕС относительно схем компенсаций инвесторам

В течение 2 лет

Обеспечение свободного движения капитала (инвестиции, торговые кредиты и т. д.)

Каждая из сторон может ввести защитные меры относительно движения капитала на срок не более 6 месяцев, если в этом есть необходимость (к примеру, значительные проблемы с платежным балансом) (ст. 147)

С даты вступления в силу

Обеспечение взаимного доступа к рынку госзакупок

Для центральных органов власти (миним.

133 тыс. евро) – в течение 6 месяцев. Для региональных и местных органов власти – в течение 3 лет. Для заказчиков коммунального и инфраструктурного сектора (миним. 412 тыс. евро) – в течение 8 лет

От 6 месяцев до 8 лет

Отказ от использования утвержденных географических названий

Для некоторых названий установлен переходный период. Названия champagne, cognac, madera, porto, jeres, calvados, grappa, tokaj и т. д. украинские производители смогут использовать в течение 10 лет. Parmigiano, roquefort, feta – в течение 7 лет

С даты вступления в силу

реклама

19

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес Для получения статуса члена ЕС государство должно соответствовать Копенгагенским критериям: соблюдение демократических принципов, принципа свободы и уважения прав человека, а также принципа правового государства (ст. 6, ст. 49 Договора о Европейском Союзе). Экономика страны должна быть рыночной и конкурентной. А главное: в государстве должны признаваться общие правила и стандарты ЕС, включая приверженность целям политического, экономического и валютного союза. Конечно, членство в Евросоюзе – это еще слишком далекая перспектива, чтобы сейчас всерьез говорить о его последствиях для Украины. Пока для нас важно не сорвать подписание Соглашения об ассоциации. Камнем преткновения на данный момент является «вопрос Тимошенко», по которому на дату сдачи номера в печать решение принято не было. 15 октября Пет Кокс и Александр Квасьневский, уполномоченные Европарламента по решению проблемы избирательного правосудия в Украине, презентовали отчет о результатах своей работы. «Условия для подписания (соглашения об ассоциации. – Авт.) были установлены Советом иностранных дел ЕС, а не нашей миссией. По нашему мнению, эти условия, особенно в отношении Юлии Тимошенко, до сих пор остаются невыполненными», – говорится в отчете. Европарламент принял решение продлить мандат наблюдательной миссии Кокс – Квасьневский до середины ноября 2013 года. Дальше отступать некуда.

С видом на ЕС «Перемены или происходят быстро, или не происходят никогда. Перемены ощущаются за считанные месяцы, за первый, второй, третий год. Медленный темп только консервирует отсталость, коррупцию, неэффективность. ...И основное, что мы получим в 2014 году, – безвизовый режим между Украиной и ЕС. 28 ноября Украина получит окно возможностей», – Петр Порошенко, 13 октября 2013 г.

Большие перемены Адаптировать законодательство к Директиве №2006/32/ЕС об эффективности конечного потребления энергии и энергетических услугах

Внедрение энергосберегающих технологий. Целевой показатель экономии – 9%

В течение 5 л ет) ет (выполнение в течение 8 л

Адаптировать законодательство к Директиве №2006/112/ЕС об общей системе НДС (за исключением некоторых статей)

Большая часть норм, содержащихся в Директиве, уже учтена в Налоговом кодексе. Изменениям будут подвергнуты перечень товаров, освобожденных от НДС, и требования к составлению налоговой накладной (упрощение)*

В течение 5 лет Адаптировать законо­дательство к Директиве №92/83/ЕС о гармонизации акцизов на спирт и алкогольные напитки

Повышение цен на алкоголь

В течение 5 лет Адаптировать законо­дательство к Директиве №2001/64/ЕС о структуре и ставке акциза на табачные изделия (за исключением нескольких статей)

Повышение цен на табачные изделия

В течение 2 лет Адаптация законодательства к Директиве №86/560/ ЕС о мерах по возмещению НДС

Срок будет

Украина должна будет создать систему Tax Free (систему возврата иностранным лицам сумм НДС, уплаченных в составе стоимости приобретенных в Украине бизнес-услуг)*

установлен дополнительно

Адаптация законода­тельст­ва к Директиве №1999/32/ЕС о запрете использования топлива с повышенным содержанием серы

Запрет на использование 92-го бензина

В течение 6 лет Адаптация законода­тельства к Директиве №2008/98/ ЕС о применении принципа «загрязнитель платит» относительно ответственности производителя

Производители будут обязаны возмещать вред, нанесенный окружающей среде

В течение 5 лет

Адаптировать законодательство к Директиве №2001/18/ ЕС о ГМО

Обязательная маркировка товаров с ГМО. Для выпуска продукции, содержащей ГМО, производитель должен получить специальное разрешение

В течение 2 лет

Адаптировать законода­ тельство к Регламенту №1606/2002 о применения международных стандартов бухучета

Украинские компании должны перейти на международные стандарты бухучета

В течение 2 лет *Благодарим за помощь управляющего партнера Cai&Lenard Константина Пилькова.

20

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес

Страна нараспашку Подписание Соглашения об Ассоциации между Украиной и Европейским Союзом, конечно, резко усилит конкуренцию с импортными товарами внутри страны. Это не очень хорошо для бизнеса. Но этот же шаг позволит и украинским предприятиям, и самозанятым специалистам попробовать себя на европейских рынках. Наталия Богута начительная часть Соглашения (см. стр. 16) посвящена новым правилам игры для производителей, экспортеров и импортеров. «Очень надеюсь, что ситуация для бизнеса действительно изменится, это во многом зависит и от Верховной Рады. Во-первых, должны быть отменены советские и постсоветские требования к производству товаров и услуг, а введены европейские, – это сделает украинские товары конкурентными по цене и упростит для малого и среднего бизнеса (МСБ) возможность экспорта. Во-вторых, все разрешительные процедуры должны быть кардинально упрощены. И в-третьих, должна заработать судебная система на защиту права собственности, что создаст стабильные и стимулирующие условия и для МСБ», – считает народный депутат, глава правления Всеукраинского объединения предпринимателей «Фортеця» Оксана Продан. По мнению старшего советника АльфаБанка (Украина) Романа Шпека, наибольший риск для Украины при подписании данного соглашения заключается в том, что реформы идут в стране крайне вяло. «Само Соглашение не является панацеей, это стимул к изменениям. Оно дает нашей стране дополнительные финансовые ресурсы, доступ к рынкам, которым уже воспользовались Польша, Чехия, Румыния. Но все эти изменения требуют качественной макроэкономической и денежно-кредитной политики, разумного бюджетного планирования и эффективного использования государственных средств», – отмечает Роман Шпек. Действительно, все перечисленное г-ой Продан вполне может быть достигнуто – если будут соблюдены условия, о которых говорит г-н Шпек. «Деньги» выяснили, когда и какие ключевые изменения для бизнеса ожидаются в связи с подписанием Соглашения об Ассоциации между Украиной и ЕС.

З

С О З Д А Н И Е З О Н Ы С В О Б О Д Н О Й Т О Р Г О В Л И

С Р О К : в течение 10 лет Постепенное снижение пошлин на импорт из ЕС до 0%. Уменьшение и отмена пошлин на экспорт из Украины в страны ЕС Важный для бизнеса раздел Соглашения – IV «Торговля и вопросы, связанные с торговлей». Именно здесь идет речь о создании зоны свободной торговли. «Соглашение о свободной торговле с ЕС предусматривает 10-летний переходный период для постепенного снижения как ввозных, так и вывозных пошлин на товары. Такой продолжительный период позволит адаптироваться украинским производителям к новым условиям конкуренции», – прогнозирует юрист ЮФ «Василь Кисиль и партнеры» Александр Терещенко. Очень важно, что в условиях Соглашения предусмотрено отсутствие переходного периода для большинства товаров из Украины. Это означает, что с момента подписания документа товары, поступающие из нашей страны на экспорт в страны Евросоюза, не 21

будут облагаться ввозными пошлинами. Например, если сегодня базовая ставка ввозной пошлины из Украины на горох, фасоль, сладкий перец, помидоры – 14,4%, то после подписания Соглашения – 0%. Ввозная пошлина на пшеницу сейчас – 148 евро/тонна. Результатом подписания Соглашения станет отмена указанной пошлины. Впрочем, на экспорт ряда товаров из Украины прописаны квоты. Для пшеницы – не более 950 тыс. – 1 млн. тонн в год, для кукурузы – 400–650 тыс. тонн, для говядины – всего лишь 12 тыс. тонн в год. Однако и Украина, согласно прописанным в Дополнении I-A пунктам, также защищает свой рынок от импорта с помощью определенных квот: на импорт свинины квота – 10 тыс. тонн в год, на импорт сахара – 30 тыс. тонн в год с постепенным увеличением в течение 5 лет до 40 тыс. тонн в год.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес «Не нужно бояться мощной конкуренции, ведь без нее невозможна конкурентоспособность. Для нас открывается совершенно новая возможность конкурировать на более-менее равных условиях с предприятиями ЕС на их огромном рынке», – успокаивает Роман Шпек, много лет проработавший в украинском представительстве при ЕС. Кстати, вследствие подписания Соглашения с ЕС внезапного наплыва импорта не произойдет, поскольку Украина не отменит ввозных пошлин сразу, как это сделает Евросоюз, а будет постепенно их снижать. Например, в 2013 году ввозная пошлина на импорт семян подсолнечника – 9,1%, в 2014 году пошлина составит 8,2%, в 2015 году – 7,3%, и лишь в 2023 году – 0%. О том, что никакого коллапса для отечественных производителей (и аграриев, в частности) не произойдет, говорит и генеральный директор Украинского клуба аграрного бизнеса Владимир Лапа. «Соглашение – документ сбалансированный, им регулируются импортные квоты. В результате его подписания конкуренция на рынке усилится, и украинская продукция должна подешеветь. В целом Соглашение должно стимулировать развитие агросектора», – уверен Владимир Лапа. Действительно, для аграриев Соглашение между Украиной и Евросоюзом – это шанс усилить свои экспортные программы, ведь документ хоть и устанавливает квоты на украинские товары, но отменяет ввозные пошлины. «Освоение рынка ЕС для украинских производителей молока – это задачи на перспективу. Если будет подписано Соглашение об ассоциации в ноябредекабре, то это не означает, что уже в январе украинские предприятия начнут экспортировать свою продукцию. Но это хороший шанс стать действительно лучшими. Я убежден, что вступление в зону свободной торговли может стать одной из крупнейших инвестиционных программ для Украины, а это положительно повлияет на развитие сельского хозяйства», – рассказал «Деньгам» президент Ассоциации производителей молока Андрей Дикун. Резюме: нужно внимательно читать дополнения, касающиеся конкретного вида бизнеса, и планировать, исходя из ожидаемых изменений условий внешней торговли.

О Т К А З О Т М И Н И М А Л Ь НЫХ Т А МОЖ Е Н НЫ Х С Т О И МО С Т ЕЙ

С Р О К : с даты вступления в силу Соглашения На украинской таможне не будут применяться принципы минимальных таможенных стоимостей Соглашение очень упростит жизнь компаниям-импортерам в результате отмены такого понятия, как минимальная таможенная стоимость. «Присоединившись к ВТО, Украина ратифицировала Соглашение по применению статьи VII ГАТТ (Соглашение о таможенной стоимости), согласно которому установление минимальных уровней таможенной стоимости импортируемых товаров запрещено. Несмотря на это таможенные органы Украины продолжают применять данные Единой автоматизированной информационной системы как один из основных источников определения таможенной стоимости, что явно противоречит правилам ВТО», – отмечает Александр Терещенко из ЮФ «Василь Кисиль и партнеры».

Отказ от минимальных таможенных стоимостей должен ускорить и удешевить таможенную очистку товаров 22

Отказ от использования минимальной таможенной стоимости означает для импортеров упрощение и ускорение процесса таможенной очистки. «В соответствии с Соглашением об ассоциации минимальные таможенные стоимости использоваться не будут. Это значительно активизирует импорт в Украину. С отменой таможенных стоимостей не будет завышения цен на товары при импорте, что поспособствует свободному ценообразованию. Так же можно утверждать о значительном уменьшении количества судебных споров с Миндоходов и сборов по поводу уплаты таможенных платежей», – уверен Тарас Литовченко, юрист ЮФ «Гвоздий и Оберкович». Однако, учитывая отечественные экономические реалии и попытки госорганов пополнить госбюджет за счет увеличения налоговой нагрузки на импортеров, все же существует вероятность, что таможенная очистка станет не настолько проще и дешевле, чем это прогнозируется нашими экспертами. Резюме: растаможивание должно обходиться дешевле, снизятся поступления от налогов и пошлин с импорта товаров.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес Р E ФО Р М И Р О В А Т Ь Н А Л О Г И

С Р О К : в течение 5 лет Адаптировать законодательство к Директиве № 2006/112/ЕС от 28.11.2006 года об общей системе НДС. Приближение к налогообложению ЕС. Постепенное внедрение дифференцированной ставки НДС социальная реклама

23

Хорошая новость – резкого изменения в системе налогового законодательства не предвидится. Соглашение оставляет за Украиной право самой определять налоговые ставки для бизнеса. Для плательщиков единого налога пока ничего не меняется (есть и иная точка зрения – см. стр. 24). С чем придется попрощаться – это льготные режимы налогообложения. Речь идет о предусмотренных в Налоговом кодексе льготах для аграриев и IT-компаний, а также, возможно, о льготах для автосборки. «Наличие льготных режимов налогообложения противоречит практике ЕС, потому что зачастую они приводят к разночтениям и созданию конфликтных ситуаций между плательщиками НДС и налоговыми органами, споры по которым завершаются в судах. Следует ожидать ликвидации льготных режимов по большинству позиций с заменой на дифференцированную ставку налогообложения», – считает юрист АК «Сюткин и партнеры» Валентина Силецкая. Резюме: «упрощенке» ничего не угрожает, в отличие от отраслевых льгот.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес З А Р А Б О Т К И З А Г Р А Н И Ц Е Й

С Р О К : с даты вступления в силу Соглашения Разрешить предоставление услуг независимыми специалистами и поставщиками договорных услуг (юристы, переводчики, рекламисты, архитекторы и прочие) на своей территории (Украина и ЕС)

Соглашение об Ассоциации позволит украинским независимым специалистам предоставлять свои услуги на территории Евросоюза, будет дано такое же право и европейским специалистам в Украине. Речь идет о юристах, архитекторах, инженерах, проектировщиках, IT-специалистах, специалистах по управленческому консультированию, переводчиках. Основные требования при этом – диплом о высшем образовании, минимум шесть лет опыта профессиональной деятельности, регистрация в качестве самозанятых лиц в своей стране, а также действительный договор на предоставление услуг на срок не более 12 месяцев. «Вопросом остается соответствие некоторых дипломов об образовании наших специалистов требованиям других участников Соглашения», – предупреждает Тарас Литовченко из ЮФ «Гвоздий и Оберкович». В целом, вопросы работы независимых специалистов из Украины ре-

Александр Кирш

Цены – из-за закрытия налоговых лазеек – вырастут Александр Кирш, налоговый консультант и основатель журнала «Бухгалтер» – о евроналогах, евроотчетности и малом бизнесе Мое дело – честно предупредить, что последствия европерехода не сразу окажутся вкусными. Я о родном – о налогах. Отток капиталов Европа, в которую мы бодро ассоциируемся, не допустит, так что обе налоговые щели будут прикрыты мгновенно – и оффшорная, и единоналожная (а то все ринутся в Украину). Можно с уверенностью сказать, что «при Европе» в Украине не останется ничего из того, что давно шокирует всех наших кредиторов, например МВФ: - ни оффшорных лазеек; - ни сегодняшней упрощенки (причем в теперешнем виде не сохранятся условия ни для какой из групп ЕН); - ни предела дохода, сверх которого не удерживается ЕСВ; - ни тенденции к снижению основных налоговых ставок – наоборот: чудом уцелевшие в новых условиях должны

будут платить фактически и за себя, и за того парня, который не выдержал конкуренции с евротоварами. Коррупция же (10 тыс. инспектору вместо 50 тыс. в бюджет) благодаря евровмешательству станет невозможной, так что обложат каждого по полной. Как серого волка… Реального рынка предприятия, находившиеся в тепличных условиях, не выдержат: пошлины перестанут защищать от свободной конкуренции с Европой, из-за чего внутренний спрос неминуемо снизится, а в какой степени его компенсирует спрос Европы на наше – большой вопрос. Ведь цены – из-за закрытия налоговых лазеек – вырастут так, что и своих отпугнут, не то что европотребителей. Хищные 90-е покажутся доброй сказкой. Страна будет экономически наказана за телегу впереди лошади: 24

в Европу – с нашими привычками, законами и экономикой. Желающим убедиться в том, насколько в разных мирах мы находимся, достаточно открыть действующие у нас формально, а там – по-настоящему стандарты учета и аудита. Всё – как с другой планеты. Будущее будет, несомненно, хорошим, однако же все ли во имя него готовы к неизбежным временным долгосрочным жертвам, к экономической евродубине ограниченного срока длительного действия по пути в светлый рай? Впрочем, лично мне будет хорошо. Налоговые консультанты в этом смысле, как гробовщики: их пир – когда вокруг эпидемия чумы.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес гулируются Дополнениями ХVI-С и ХVI-F к Соглашению, где детально расписаны требования к таким экспертам со стороны законодательства конкретных стран Евросоюза. Например, если речь идет о юристах, то в Польше, Австрии и Великобритании дополнительных требований нет, но для работы по договору в Латвии понадобится подтверждение экономической необходимости для поставщика услуг по контракту. В Хорватии от юриста требуется полное членство в коллегии адвокатов, а в Дании для предоставления консультаций придется сдать юридический экзамен для получения датской лицензии на практику. Разумеется, программистам, управленческим консультантам и тем же дизайнерам с таким количеством условностей столкнуться не придется. Резюме: упростится движение квалифицированных кадров через границу, цена на таких спецов в Украине может вырасти.

И Д Р У Г И Е П Е Р Е М Е НЫ

С Р О К : частично с даты вступления в силу Соглашения Изменение технических условий, стандартов, санитарных, ветеринарных, фито-норм Скажем прямо: помимо перечисленных четырех блоков есть и множество других изменений, которые будут вступать в силу после Соглашения об ассоциации. Мы знаем, что и пяти номеров «Денег» не хватит, чтобы де-

реклама

25

тально описать перемены, с которыми столкнутся те или иные виды бизнеса. Что ж, мы будем писать о них планомерно – в первую очередь о близких по срокам и тех, что наиболее существенно изменят бизнес-климат.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес

С визами, но по-европейски «Деньги» выяснили, что изменится для простых украинцев после подписания соглашения об ассоциации с ЕС. Елена Буруль ебольшой опрос, проведенный корреспондентами «Денег», показал: большинство украинцев от подписания Соглашения с ЕС ожидает падения границ. Однако вынуждены разочаровать – безвизовый режим будет установлен не сразу, а лишь после «создания условий для хорошо управляемого и безопасного перемещения людей». Порядок достижения данных условий содержится в двухфазном Плане действий относительно либерализации визового режима, принятого на Саммите Украина–ЕС 22 ноября 2010 года. План действий не содержит никакой конкретики по датам, кроме условий, которые необходимо выполнить Украине. Одно из важнейших: биометрические паспорта. Несмотря на то что закон о биометрических паспортах приняли в ноябре 2012 года, выдавать все никак не начнут. Кроме того, Украине необходимо принять еще пару законов, чтобы соответствовать требованиям Европы. По оптимистичным оценкам отечественных политиков, мы сможем ездить в Европу без виз уже в 2014 году. Однако, повторимся: по оптимистичным оценкам. Поэтому в процессе упрощения визового режима соглашение об ассоциации ничего не меняет, разве что может ускорить выполнение Плана действий-2010. Но есть вещи, которые Соглашение с ЕС изменит для украинцев радикально. «Деньги» составили перечень главных перемен.

Н

Повышение качества украинских товаров

Разнообразие финансовых услуг

Соглашение содержит огромный перечень директив и регламентов ЕС, к которым Украине необходимо адаптировать свое законодательство. В частности, в течение 3 лет мы должны перенять европейские стандарты общей безопасности продукции. Стандарты производства отдельных групп товаров обновлять постепенно на протяжении 2–8 лет. В первую очередь «соответствовать» придется производителям детских игрушек, лифтов, холодильников, морозильных камер. У них будет всего два года на подготовку к новым стандартам.

С подписанием Соглашения об ассоциации Украина (собственно, как и Европа) должна снять все запреты на деятельность филиалов, представительств и других структурных подразделений юрлиц другой стороны на своей территории. Это означает, что в течение нескольких лет у нас могут появиться филиалы иностранных банков, лизинговых, финансовых или страховых компаний, предоставляющих соответствующие услуги. Напомним, сейчас предоставлять финансовые услуги в Украине могут только юрлица, зарегистрированные в Украине.

Возможность работать и стажироваться Европе Конечно, это и раньше было не запрещено. Однако с подписанием Соглашения об ассоциации с ЕС наши соотече26

ственники получат законодательно закрепленное право работать в Европе. Соглашение регламентирует максимальный срок пребывания физлиц с целью экономической деятельности (как для Украины, так и для ЕС). В частности, стажеры могут пребывать в стране работодателя в течение года, независимые эксперты (юристы, переводчики, архитекторы и т. д.) – не дольше 6 месяцев, а наемные работники – не более 3 лет. На данный момент речь идет о рабочих визах, которые вышеуказанные категории граждан смогут получать по упрощенной процедуре (с минимальным перечнем документов, которые подтверждают статус и цель поездки).

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Главный интерес национальное законодательство в сфере экологии. В последующие 5–6 лет вступят в силу новые стандарты питьевой воды и чистоты атмосферного воздуха, специальных мест для захоронения отходов. Казалось бы, ну и что с того? Ведь от принятия закона не станет чище воздух, а вода – безопаснее. Но одновременно с этими нормативными актами украинская сторона должна внедрить в свое законодательство принцип «платит загрязнитель», то есть ввести соответствующие платежи и штрафы для предприятий, наносящих урон окружающей

среде. Сейчас им это сходит с рук – практически безнаказанно. С одной стороны, это, конечно, увеличит нагрузку на украинские предприятия. Ведь им придется больше отчислять в бюджет. С другой – станет стимулом для экологической модернизации производства. Принцип «чем меньше загрязняешь, тем меньше платишь» – лучший стимул инвестировать. И новость для автовладельцев: через пару лет с автозаправок исчезнет 92-й бензин. Дело в том, что на протяжении 6 лет Украина должна адаптировать Директиву ЕС о запрете топлива с высоким содержанием серы.

Удешевление европейскиx товаров

Повышение гарантий по депозитам

Защита прав потребителя

За счет постепенного снижения ввозных пошлин (по 3–4 п. п. ежегодно первые 4–5 лет, потом по 0,3–1 п. п. в течение оставшихся 5–6 лет) европейские товары на полках украинских магазинов будут дешеветь. Это касается техники, одежды, обуви, продуктов питания и проч. Падение цен на европейские товары заставит украинских производителей также снизить цены. Но произойдет это не раньше, чем через пару лет. А вот европейские автомобили (также один из самых ожидаемых украинцами эффектов от подписания Соглашения с ЕС) могут и не подешеветь, по крайней мере радикально. Дело в том, что в Соглашении есть отдельная статья (ст. 44), позволяющая украинской стороне повышать/вводить пошлины на ввоз легковых автомобилей из Европы, если массовый импорт автопродукции в страну негативно влияет на отечественного производителя аналогичных товаров. А тут уж, как говорится, за нами не заржавеет.

В течение четырех лет с даты подписания Соглашения Украина должна привести свое законодательство о гарантировании вкладов физлиц к европейским стандартам. Надо сказать, что 30 мая 2013 года Административный совет Фонда гарантирования вкладов физлиц принял Стратегию развития на 2013–2017 гг., частью которой является имплементация Директивы ЕС № 94/19 о системе гарантирования вкладов в украинское законодательство. К слову, отечественный закон в последней редакции уже содержит множество норм, заимствованных из европейской директивы. По большинству ее пунктов о системе гарантирования вкладов физлиц отечественный закон с ней совпадает. Даже перечень лиц, не имеющих права на возмещение, похож. Разница между двумя документами, прежде всего, в минимальной гарантируемой сумме. В Европе с начала 2011 года возмещению подлежат все вклады в сумме до 100 тыс. евро, в Украине пока 20 тыс. евро (экв.

200 тыс. грн.). Придется подтянуть.

Потребителям в Украине станет легче защищать свои права. Сейчас суды принимают только индивидуальные жалобы на производителей. Требование ЕС – адаптировать законодательство таким образом, чтобы защищать права потребителей в суде могли специализированные организации или ассоциации. Это поможет добиться более жестких санкций против производителей. А главное – уравняет в весе жалобщиков (ассоциации) с производителями. До сих пор потребитель мог сражаться только в одиночку и крайне редко мог позволить себе квалифицированную юридическую поддержку. Но главное, если дело доходит до судебного разбирательства, продавец сначала должен заменить бракованный/испорченный товар, после чего уже суд решает, кто должен за это заплатить (по чьей вине товар был испорчен). Если речь идет не о замене товара, а о денежной компенсации, то продавец должен отложить сумму компенсации на депозит до вынесения судебного решения, чтобы гарантировать ее выплату потребителю.

Оздоровление окружающей среды В течение первых двух лет Украина должна в общем обновить

27

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Свой бизнес

Модная еда Есть эко-пищу – модно. Продавать ее через интернет-магазин – прибыльно: покупатели готовы переплачивать за истинную или воображаемую полезность. Поэтому вложенные в бизнес 100 тыс. евро можно вернуть за два года. Ольга Полякова уководитель проекта интернет-магазина «Из деревни!» Владимир Демяненко (на фото) сделал свой бизнес успешным почти за два года. За этот срок он сумел создать всеукраинскую сеть представительств, которые доставляют под заказ экологически чистые продукты. Первое отделение было открыто в родном городе Владимира – Северодонецке. Не самый богатый город? Возможно. Но место для старта оказалось удачным: «Мы создавали локальный проект, – рассказывает предприниматель. – Но когда начали этим заниматься, поняли, что потребность в таких услугах существует, и этот бизнес можно успешно масштабировать». Сегодня точки продаж «Из деревни!» работают в Киеве, Симферополе, Днепропетровске, Харькове, Донецке, Луганске. Даже имеется отделение в Казахстане. По словам г-на Демяненко, чтобы успешно начать этот бизнес в городе-миллионнике, в него

Р

на старте нужно инвестировать до 1 млн. грн. При этом интернет-магазин может выйти на текущую окупаемость за 6 месяцев, а полный возврат инвестиций возможен через два года. «У рынка – большие перспективы, – констатирует Владимир Демяненко. – Во-первых, в этом году произошел рывок продаж через Интернет именно продуктов питания. Во-вторых, сохраняется устойчивый тренд – усиливается мода на экологически чистые продукты».

Точка старта Хорошо продуманный, клиенториентированный сайт интернетмагазина – лишь малая часть того, что нужно для бизнеса. Куда дороже обойдутся автомобили и оборудованное складское помещение, в котором будут храниться продукты питания. Экономить на этом не стоит, поскольку иначе выполнять доставку заказов «день в день» не удастся. А нет поставки 28

«день в день» – нет и лояльных клиентов. Тем более что сейчас большинство украинских интернет-магазинов экопродуктов привозят заказ на второйтретий день. «День в день» – хороший способ отстроиться от конкурентов. «Склад должен быть площадью 200 кв. м с холодильными камерами на каждый вид продукции», – делится опытом бизнесмен. Желательно, чтобы помещение находилось в недорогом месте с хорошей транспортной развязкой, поближе к спальным районам. Особое внимание следует уделить покупке собственного автопарка для развозки заказов клиентам из расчета, что одна машина в день может развезти не более 20 заказов. Демяненко рекомендует покупать для этого грузовые пикапы – Volkswagen Caddy, Fiat Doblo или Renault Kangoo. Для старта хватит двух авто. С расширением клиентуры автопарк придется пополнять. «Пробовали брать курьеров со своими авто – плохая практика. Это человек ненадежный и дорогой. Как только выпадает первый снег, у него начинаются страдания по своему автомобилю “туда поеду – туда не поеду”», – рассказывает Владимир Демяненко. Также нужно позаботиться об оснащении водителей-курьеров портативными платежными терминалами и планшетами. Это решает вопрос расчета с клиентами за привезенный товар и помогает контролировать работу курьеров. Для старта необязательно регистрировать ООО, хватит и простого СПДфизлица. Правда, по словам Владимира Демяненко, уже к концу первого года лимит «упрощенца» может быть превышен и придется регистрировать юридическое лицо. Из разрешительных документов на руках должны быть КВЭДы (виды деятельности) на доставку продуктов питания и санитарные паспорта на автомобили. Также каждый из сотрудников должен иметь санитарную книжку. «Интернет-магазин – это все-таки больше логистический сервис. Мы занимаемся доставкой товаров, а их производство и упаковку возлагаем на своих поставщиков и партнеров, которые готовят для нас «домашнюю кухню». Они и должны иметь все разрешительные документы на работу с продуктами», – говорит г-н Демьяненко.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Команда успеха Коллектив интернет-магазина продуктов питания должен насчитывать команду минимум из 10–12 человек. Во-первых, ассортиментных менеджеров или, проще говоря, снабженцев, которые формируют складские запасы и работают с поставщиками. Во-вторых, товароведов. Их задача – принимать товар от поставщиков, следить за его правильным хранением и сроком годности. Нужны фасовщики (они формируют заказ, полученный от клиента, – ред.) и бухгалтеры-кассиры (производят расчет за привезенный товар с поставщиками и принимают деньги у курьеров, – ред.). Ну и, конечно, водители-курьеры. «Курьеры должны хорошо выглядеть, быть вежливыми и пунктуальными. Вообще, это одна их самых важных должностей в компании», – считает Владимир Демяненко. «Из деревни!» практикует своеобразную систему мотивации своих курьеров – «черный и белый день». Если курьер отработал хорошо и на него в течение недели не поступало жалоб от клиентов, он получает повышенную зарплату. Если поступали – пониженную. «В каждом регионе сотрудникам нужно платить по-разному. Например, в Киеве курьеры меньше чем за 4 тыс. грн. работать не пойдут, а в других областных центрах могут согласиться трудиться за 2,5–3 тыс. грн.», – оценивает затраты предприниматель. Отдельный вопрос – воровство. По мнению бизнесмена, полностью его избежать в таком деле, как торговля продуктами питания, – не удастся. А вот минимизировать – вполне. «Никакие видеокамеры не помогают. Я бы рекомендовал устанавливать денежный лимит, который распространяется на всех работников склада. Например, в месяц потери не должны превышать 1 тыс. грн. Если лимит превышен – штрафуют всех, кто имел доступ к складу», – советует Владимир Демяненко. Одна из ключевых задач для интернет-магазина – найти ответственных и качественных поставщиков, чтобы те не отключали телефоны и не пропадали на несколько дней. Однако стоит предложить фермерам выгодные условия сотрудничества – отбоя от них не будет. Главное – честность и своевременность в расчетах. «Мы расплачиваемся со своими поставщиками

по факту поставки продуктов. Привез, сдал на склад – получил деньги. На фоне того, что супермаркеты оговаривают отсрочку платежа на 90 дней, сотрудничество с нами – очень привлекательно», – объясняет Демяненко.

В чем секрет? Главный секрет – ассортимент. Наш герой рекомендует помнить о трех основных группах товара. Первая – это так называемые «деревенские» продукты, к которым относятся все, что производят украинские фермеры, – начиная от курицы и заканчивая молоком. Вторая – «домашняя кухня», например пельмени, приготовленные пельменными цехами по заказу интернет-магазина из фермерских продуктов. И, наконец, третья группа – ассортиментная. К ней относятся вода, чай, кофе и прочие товары. Они должны быть в ассортименте интернетмагазина, чтобы избавить клиента от потребности идти в супермаркет. По мнению Владимира Демяненко, главных рисков в этом бизнесе два. Прежде всего, сложность работы с продуктами питания – не всем это по силам. Ведь продукты – товар скоропортящийся, и при неумелом формировании складских запасов бизнес может понести серьезные убытки. Кроме того, предприниматель должен иметь терпение и «финансовую подушку», чтобы пережить период старта, когда клиентов еще немного и получаемая прибыль предприятия не может перекрыть все его операционные расходы. «Никогда нельзя точно предсказать, сколько времени понадобится предпринимателю, чтобы выйти на текущую окупаемость. В одном городе это будет пара месяцев, в другом – полгода», – рассказывает Демяненко. По его оценкам, предприниматель должен дополнительно иметь 100– 180 тыс. грн., чтобы дофинансировать свой молодой бизнес на старте. В течение года интернет-магазин может увеличить свои продажи до ста и более заказов в день. При этом средний чек будет составлять 300–400 грн. «Чистая прибыль в таком бизнесе составляет примерно 15% оборота. Но этого показателя достигнуть сразу не получится – необходимо время на развитие. В зону рентабельности проект реально вывести за 3–5 месяцев», – резюмирует Владимир Демяненко.

29

Каким может быть бизнесплан интернет-магазина по продаже органических продуктов?* Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ, грн. Разработка сайта интернетмагазина (включая мобильные 100 версии) Покупка двух автомобилей 250 (Fiat Doblo) Оргтехника (компьютеры, планшеты, сканеры, принтеры 100 этикеток, GPS-навигаторы, платежные терминалы т. д.) Холодильные камеры 150 Складское оборудование (тележ100 ки, стеллажи, шкафчики и т. д.) Мелкое оборудование и инструменты (униформы, транспортные 100 сумки, ящики, канцелярия и т. д.) Другие траты: Получение разрешительной бесдокументации для ведения предплатно принимательской деятельности Косметический ремонт 10 складского помещения Подключение офиса к Интернету, электричеству, 8 телефонной связи и т. д. ИТОГО стартовых затрат 818 ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Зарплата Ассортиментный менеджер (2 чел.)

10 Товаровед (2 чел.)

10 Администратор (2 чел.)

8 Курьеры (2 чел.)

8 Фасовщики-кладовщики (2 чел.)

6 Бухгалтеры-кассиры (2 чел.)

8 Руководитель (собственник) 20 Обязательные платежи: Закупка продуктов 400 Аренда помещения склада 4 (200 кв. м / 20 грн./м2) Аренда офиса (от 50 кв. м) 3 Реклама: Интернет, акции 25 программы лояльности и т. д. Оплата телефонной связи, Интернета, электричества 4 и др. коммунальных услуг Налоги и сборы 2 Потери на усушке, утруске 10 и браке продуктов ИТОГО В МЕСЯЦ 518 ИТОГО ЗА первый ГОД, 7034 включая стартовые затраты ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО** 900** ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД 10 800 * Расчеты журнала «Деньги». ** Из расчета, что ежедневно интернет-магазин выполняет 100 заказов со средним чеком 300 грн.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Свой бизнес

Деньги за дружбу «Деньги» узнали, за что, кому и как даются «откаты» в коммерческом секторе и каковы их размеры. Ольга Полякова то с чиновниками все просто – им нужны только деньги. А чтобы завербовать начальника отдела закупок крупной компании, этого мало. Здесь нужно и внимание, и отношение, и подарки», – рассказывает Олег Гузей. Он – руководить отдела продаж крупной ІТ-компании. Фирма разрабатывает программное обеспечение для ритейла, логистических компаний, фармацевтов и предприятий АПК. Анализируя свой многолетний опыт работы, он уверен, что крупный заказ без «отката» не получить, а на мелких компанию в лидеры отрасли не вывести. «Давать откат или нет, каждый решает сам. В любом случае, у вас его напрямую никто не потребует, – говорит Олег Гузей. – За 15 лет работы я только раз с таким встречался, и то это был молодой и неопытный закупщик, которого вскоре уволили». По словам продажника, чтобы дать откат правильному человеку в компанииклиенте, нужно обладать изрядным мастерством. Хорошо, если общаться приходится с лицом, принимающим решение напрямую, без посредников. И обычно на то, чтобы «навести мосты», уходит от двух до шести месяцев. Самая большая сложность – дать «откат» первый раз. Ведь сработавшись с «лояльными» компаниями, начальники отделов закупок не спешат привлекать новых поставщиков и подрядчиков. «Тебе будут отказывать под любыми предлогами, и тут аргументация «у нас лучше качество и ниже цены» не срабатывает, – делится опытом начальник департамента продаж бытовой химии украинской компании-импортера Вячеслав Кивин. – Единственный способ начать сотрудничество – предложить поставку эксклюзивного товара или товарных позиций, отсутствую-

«Э

щих в данный момент у конкурента». Но если уж сотрудничество успешно начато, объемы поставок можно постепенно расширять.

Услуга за услугу: неофициально Там, где продается нечто материальное, проще всего сложить такие цены, в которых могут спрятаться десятки процентов «отката». «Я сталкивалась в своей деятельности с откатом в размере 70% от суммы контракта. Но это скорее исключение из правил, чем обыденная практика. Обычно заказчики ограничивают свои аппетиты 20–25%», – рассказывает руководитель PR-агентства Наталья Братчева. На IT-рынке заказчиков тоже активно мотивируют «личными бонусами». «Получить солидный заказ на разработку ПО для сети супермаркетов не получится. Ведь речь идет о заказах минимум на 200–500 тыс. долл. Приходится платить. Сколько? Как договоришься. Стандартная такса – 10–15%. Это если заказчик действительно хочет получить качественное, уникальное программное обеспечение. Но есть случаи, когда ему все равно. Тогда речь может идти и о 50–60% «отката», – рассказал «Деньгам» Олег Гузей. Правда, по его словам, когда речь заходит о мегакрупных суммах «отката», это по умол-

Внушительные суммы откатов – в торговле, где в крупных сетевых супермаркетах их приходится давать даже за своевременный расчет за поставленную под реализацию продукцию 30

чанию означает, что о разработке индивидуального ПО не может быть и речи. В таких случаях берется уже разработанная программная система и немного адаптируется под конкретное торговое предприятие. В то же время свою сумму «отката» лицо, принимающее решение, должно «заработать», сделав так, чтобы подрядчиком выбрали «правильную» компанию. Для этого снабженцам приходится рисковать. Например, манипулировать прайслистами поставщиков, чтобы предложения конкурирующих компаний выглядели менее привлекательными. Или вообще «забывать» о компанияхконкурентах. И, главное, на «откатчике» лежит ответственность следить за тем, чтобы оплата услуг компаниипоставщика осуществлялась вовремя и в полном объеме.

Покупка дружбы: официально Украинским производителям чаще всего приходится платить за то, что их товар будут продавать с полок популярных супермаркетов или гипермаркетов или регулярно закупать оптом, например, для потребностей кафе, ресторанов, отелей и прочее. В таком случае речь уже идет не об «откатах», а о так называемых «бонусных платежах». К ним относится плата за вход в сеть и постоянное там присутствие, за привилегированные места на полках, за присутствие продавцовконсультантов конкретной торговой марки и тому подобное. В большинстве стран мира такая практика является вполне официальной: подобная плата взимается ритейлерами с поставщиков обычно на вполне прозрачных условиях. Особенностями украинского подхода к системе бонусных платежей является то, что многие закупщики, директора магазинов или товароведы собирают часть этих платежей неофициально.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Свой бизнес «Отелю безразлично, у кого закупать мыло, шампунь, зубную пасту или махровые халаты с полотенцами. Тысячи компаний им предложат товар приблизительно одинакового качества и стоимости. Мотивировать снабженца нужно “откатом”», – рассказывает столичный предприниматель Артур Ратушный. По его словам, размер бонуса зависит от объема поставок и рентабельности самого бизнеса. Чаще всего речь идет о суммах в размере 5–7% стоимости заказа. С магазинами сложнее. Продавать свой товар с полок сетей супермаркетов мечтают все производители. Но полок в магазине на всех, увы, не хватит. Прорвать «блокаду» только обещанием отката не удастся. Нужно платить официально, много и регулярно. «Сначала платится фиксированная сумма за вход. Ее размер определяется для каждого поставщика индивидуально. Мы платили около 2–3 тыс. долл. за каждую торговую позицию. Но от знакомых слышал, что за вход в сеть иногда требуют и до 30 тыс. долл. Факторов, определяющих цену, много: имеет значение и город, и конкретный сетевик», – рассказывает собственник небольшого консервного завода в Житомирской области Дмитрий Гапонов. Украинское ноу-хау: откаты торговля просит даже за своевременную оплату за поставленный поставщиком и уже проданный товар. Дело в том, что обычно товар в супермаркеты поставляется производителями под реализацию. То есть магазин отдает деньги за товар только после его продажи. Вот тут-то и возникают сложности. Задержки по платежам могут составлять до 2–3 месяцев. Избежать этого поможет «откат». «Сумма бонуса в этом случае может составлять 2–3% от суммы оборота. Он платится за то, что деньги за проданный товар перечисляются без задержек», – рассказывает сотрудник отдела продаж регионального мясокомбината Сергей Кравченко. Есть и еще одна услуга, за которую поставщики готовы платить закупщикам, – покупка «неликвида». «Я так работаю с несколькими кафе. Например, красивые огурцы продаю через свои торговые точки, а «выбраковку» поставляю в общепит. Их все равно там шинкуют, и что огурец был кривой, посетителю не видно», –

За что платят ритейлу поставщики и производители официально*

МЕСТО НА ПОЛКЕ В МАГАЗИНЕ Одноразовый платеж за то, что товару выделят место на полке одного супермаркета

ПЛАТА ЗА ПРИСУТСТВИЕ Ежегодная плата за то, что товар продолжают продавать в конкретном магазине

ОТКРЫТИЕ НОВОГО МАГАЗИНА Разовый платеж, который собирается с поставщиков при открытии в сети новых магазинов

АРЕНДА ПРИКАССОВОЙ ЗОНЫ Ежегодный платеж за выкладку товара в прикассовой зоне

УСЛУГИ МЕРЧЕНДАЙЗИНГА Ежемесячная оплата услуг мерчендайзера

* Данные опроса «Денег» поставщиков столичных продуктовых супермаркетов.

31

2-3

тыс. долл. за каждую товарную позицию

1,5

тыс. долл. за каждую товарную позицию

2-3

тыс. долл. за каждую торговую позицию

0,5-1

тыс. долл. за каждую торговую позицию на каждой кассе

5-7% оборота товара за месяц

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Свой бизнес объясняет фермер из Киевской области Сергей Андрейчук. По его словам, ему это обходится в 10–20% от суммы поставки. «Я эти «неликвидные» огурцы все равно бы продавал со скидкой. Только продавал долго, и товар успел бы испортиться. А тут у меня покупают их оптом. Выгодно всем», – резюмирует фермер.

Из рук в руки Менеджер по продажам компанииимпортера алкоголя Николай Костышин, который поставляет продукцию в столичные супермаркеты, говорит, что первую сделку-поставку обычно проводят без «бонусов», оговорив, что к обсуждению «личной мотивации» вернутся после прохождения первого цикла сотрудничества. «Дело в том, что взяточники – это обычно менеджеры среднего звена. Они должны отчитаться перед начальством о выполненной работе. Если она будет сделана плохо, их даже могут уволить. Поэтому для них идеальный партнер – тот, кто поставляет хорошую продукцию реклама

по нормальной цене и дает откат», – объясняет поставщик. По его словам, товароведы предпочитают брать откаты наличными. Сам процесс передачи денег прост: встреча за кофе в ресторане и передача конверта с деньгами, например, внутри журнала. «Обычно деньги никогда не пересчитываются. Даже когда тебя знают и с тобой работают долгое время. Я как-то спросил, почему. На что мне ответили: «А вдруг купюры меченые?», – рассказывает Николай Костышин. Бывалые взяточники предпочитают всегда перестраховываться, начиная работу с новыми поставщиками. Даже если им их рекомендовали проверенные люди. «Место встречи для получения «благодарности» я всегда выбираю сам. Сообщаю адрес за 30 минут до самой встречи. Таким образом исключается возможность установки прослушивающей и записывающей аппаратуры в заранее оговоренном кафе или ресторане. Ну и, конечно, никаких встреч в моем кабинете, машине парреклама

32

тнера или любимой сауне», – рассказывает «Деньгам» на правах анонимности начальник департамента по закупкам одной из столичных гостиниц. «При передаче денег никогда не обсуждаю, за что я их получаю, – говорит он. – Если меня старательно выводят на этот разговор, стремясь проговорить условия, – встаю и ухожу». Основные схемы, связанные с откатами, называются «скидка» и «наценка». Первая – это когда «откатчику» перечисляются деньги, которые могла бы получить его компания от поставщика в виде скидки. Вторая – «наценка». Ее суть в том, что поставщик выставляет компании-покупателю счет за свои услуги или товар по завышенной стоимости. Часть разницы идет в карман «откатчику». Эта схема особо применима в тех отраслях, где оказываются уникальные услуги или поставляется действительно эксклюзивный товар. Например, проведение исследования рынка или разработка индивидуального ПО, или изготовление мебели ручной работы.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Управляем деньгами

Послужат оптом

Когда мы приходим в банк, чтобы открыть депозит или карточный счет, операционисты тут же предлагают нам пакетное обслуживание, оно же – комплексное. Происходит такое повсеместно. И «Деньги» взялись разобраться – с чего это у финансистов возникла такая жажда услужить. Павел Харламов езря говорят: оптом – дешевле. По крайней мере, для банковских услуг этот принцип действует без осечки. Пакетные предложения появляются у все большего числа банков, более того – финансисты предлагают на выбор несколько стандартных программ. Поэтому всегда есть возможность выбрать подходящую и по стоимости, и по перечню предусмотренных в ней услуг. Обычно пакет предлагается при выпуске платежной карты – как дополнение к ней. Практически все банки действуют по принципу: каждому классу платежной карты – свой пакет услуг. И когда для клиента выпускается карта, то на нее нанизываются остальные услуги – расчетно-кассовое обслуживание, онлайн-банкинг, возможность оформлять депозиты онлайн и т. д. «Экономически активное население в обыденной жизни так или иначе использует не одну банковскую услугу. Приобретая пакетное предложение, клиент получает возможность сократить время на оформление необходимых документов и воспользоваться некоторыми банковскими услугами по льготной цене», – расхваливает пакеты Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Терра Банка (группа средних банков по классификации НБУ). В зависимости от класса выпускаемой карты, предлагаемые в связке с ними пакеты услуг условно можно разделить на базовые, стандартные и премиальные. От класса карты за-

Н

висит и абонплата, которая может колебаться от нескольких десятков до тысяч гривен в год. Наиболее часто используемые пакеты обходятся клиентам в 120–150 гривен ежегодно. Такая сумма равна плате за годовое обслуживание карт уровня Classic/Standard, но при этом вдобавок к обычным карточным сервисам предоставляются и другие функции (см. таблицу с условиями).

Оцениваем преимущества Первое, что получает клиент в рамках подключенного пакета, – открытие карточного и текущего счетов (причем, в отдельных банках можно дополнительно оформить один или несколько счетов в долларах и\или евро). Понятно, что предлагают персонифицированную банковскую карту, нередко – еще и виртуальную карту (для расчетов в Сети). А вот для более дорогих пакетов, у которых цена годового обслуживания стартует с 500–600 гривен ежегодно, основой являются карты Gold/ Platinum. Вдобавок к ним банки зачастую предлагают выпуск еще 1–2 платежных карт, правда, классом ниже и без дополнительной оплаты. Обычно стоимость пакета уже покрывает услуги интернет-банкинга, SMS-банкинга. Тарифы на проведение расчетов в рамках таких пакетов обычно гуманнее стандартных комиссий. Например, часто нулевой является тарификация по платежам онлайн. А если и приходится за них платить, то комиссионные на 30–50% ниже, чем при стандартном оформлении интернет-банкинга, вне пакета.

33

НАМ ПАКЕТ ЦЕНА ! ВОПРОСА

255–340

гривен в год

ЧТО ?ДАЮТ Карты массовых классов Standard/Classic Карты в разных валютах Виртуальные карты Текущие счета Кредитный лимит по карте Повышенные ставки по депозитам Полноценный интернет-банкинг SMS-банкинг Льготный тариф на дополнительные карты Льготные тарифы на банковские услуги и РКО Льготные страховые тарифы

КОГДА ?! ИНТЕРЕСНО Регулярно пользуемся банковскими услугами Имеем несколько карт в разных валютах Активно пользуемся РКО Имеем портфель депозитов разного типа

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Управляем деньгами Точно так же использование более дорогих пакетов позволяет рассчитывать на скидки при кассовом обслуживании. Например, за снятие наличных в кассе могут попросить не стандартных 1,5%, а 0,7–0,8% от получаемой суммы. Обслуживаемые в рамках пакетов вкладчики тоже имеют свои бонусы: банки чаще всего предлагают таким клиентам более выгодные условия. Например, возможность снятия части средств без потери накопленного дохода, но самое главное – повышенные проценты: 0,5–0,75 п. п. по гривне и до 0,3–0,5 п. п. сверху – в иностранной валюте. Помимо этого, банки готовы начислять «пакетным» клиентам дополнительные проценты на остаток по карточному и счету. Причем, доходность может быть весьма интересной: от 5% до 10% – в гривне, и от 0,5 до 2% – в валюте. «Пакетным» клиентам банк готов предоставить беззалоговый займ, например, путем установления кредитного лимита по одной из платежных карт. Банк готов при помощи компании-партнера оформить полис страхования имущества без дополнительной оплаты или

по символическому тарифу. «Кроме того, клиент получает доступ к услугам партнеров банка. Например, консьерж-сервису, страхованию выезжающих за границу, скидки в торговых сетях и т. д.», – уверяет директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Берем максимум Сэкономить, подключаясь к пакету, можно лишь в том случае, если активно ими пользоваться. Если вся дружба с банком ограничена тем, чтобы пару раз в месяц рассчитываться картой в магазине-ресторане и контролировать состояние ее баланса посредством SMS-банкинга, то особого смысла в пакете не обнаружится. А вот если, как уверяют сами банкиры, в рамках пакетов клиент, помимо базовых функций, активно пользуется онлайн-платежами, кассовым обслуживанием, берет деньги в долг, вот тогда итоговая экономия для него может составить до 20–30%. Увы, даже пакет не спасает от наиболее удручающих трат. Например, при снятии наличных в банкоматах он не поможет: комиссии стандартны и по кредиткам могут достигать

3–4% от снимаемой суммы. По полному тарифу придется платить и за некоторые другие услуги, которые банк не считает часто используемыми. Например, при запросе справки о состоянии счета, смене ПИН-кода или при срочном пополнении, блокировке либо выпуске платежной карты. Не стоит ожидать особых льгот при использовании кредитных средств: ставка по овердрафту составит стандартные для современной Украины 45–50% годовых в гривне. Особо предупредим: нужно внимательно относиться к своевременному внесению абонплаты за обслуживание пакета. «Я не уследила за балансом на текущем счету, и у меня образовался долг. Причем, всего лишь в одну гривну, но банк моментально отключил пакет. Пока ездила в центральный офис и разбиралась, оказалось, что пакет хоть и восстановят, но прикрепленные к нему карты уже аннулированы, и их нужно выпускать заново и за дополнительную плату», – рассказывает клиентка одного из банков Елена Синицина. А поскольку стоимость выпуска карты может составить не одну сотню гривен, попадать под такие санкции – дорогое удовольствие.

Условия оформления стандартных пакетных предложений для физлиц* Банк

Название пакета

Абонплата

Выпуск карт

Другие услуги

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

Партнерский

5–2200 гривен в год

От класса Electron до класса Platinum

Открытие текущего счета, интернетбанкинг, SMS-банкинг, страхование при выезде за рубеж

ПУМБ pumb.ua

Классический

9,99 гривни в месяц

MasterCard Standard/Visa Classic

Открытие текущего счета, накопительный счет «Копилка», интернет-банкинг

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

Оптимальный

11 гривен в месяц

Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Mass

Открытие текущего счета, интернет- и SMS-банкинг, повышенные проценты по депозитам

Универсальный

15 гривен – оформление, 10 гривен в месяц

MasterCard Standard/Visa Classic

Открытие текущего счета в гривне и инвалюте, накопительный счет с доходностью 9% годовых, интернетбанкинг

УкрСиббанк my.ukrsibbank.com

All Inclusive

До 23 гривен в месяц

MC Debit "Киви"

Открытие накопительного счета, интернет-банкинг, страхование от мошеннических операций, повышенные проценты по депозитам

ВТБ Банк vtb.ua

Достаток

119/199 гривен – оформление

MasterCard Standard/Visa Classic

GSM-банкинг, повышенные проценты по депозитам, беззалоговый кредит до 50 тыс. гривен

Сбербанк России sberbank.ua

* В таблице приведены пакеты примерно одного уровня.

34

Деньги №20 №07 (262) (249) 24 октября 11 ––24 6 ноября апреля

Константин Лежнин «Высший пилотаж – это когда клиент сам может сформировать свой пакет услуг» Заместитель председателя правления УкрCиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин о том, почему банки предлагают клиентам пакетное обслуживание, и в чем его выгоды для клиента.

Б

анки сейчас настойчиво предлагают клиентам не отдельные продукты, а пакеты. С чем это

связано? Все очень просто – это выгодно. Как для клиента, так и для банка. Банк через пакеты услуг повышает кросс-продажи, увеличивает свою долю в финансовой жизни клиента. Кроме того, упрощается продуктовый ряд. Если банк продает все продукты в розницу, ему нужно постоянно обучать персонал, издавать тарифные справочники. А если еще эти тарифы регулярно меняются? А так есть четыре пакета со стандартным наполнением. Это – общемировой тренд. Все крупные банки в Европе и Америке так работают. В чем выгода клиента? Выгода клиента в том, что он, вопервых, экономит деньги, приобретая услуги в пакете, так как в пакете их стоимость ощутимо ниже. Во-вторых, экономит время. Потому что для оформления дополнительных услуг, например дополнительной карты или счета, ему необязательно ехать в банк. Он может сделать это через интернетбанкинг по упрощенной процедуре. Вот представьте себе, что вы пришли покупать услуги мобильной связи. Сначала подключили возможность звонить, потом отдельно вернулись, чтобы подключить СМС, потом – Интернет. И каждый раз нужно выбрать отдельный тарифный план. Как формировалось наполнение пакетов? Перед тем как сформировать пакеты, мы изучили потребности клиентов. Основные – это платежная карта, возможность накопления (накопительные

При покупке пакета услуг клиент экономит деньги и время, потому что доступ к остальным услугам банка он получает по упрощенной процедуре счета), страхование для выезжающих за рубеж и, естественно, дистанционное обслуживание (интернет-банкинг, автоматический контакт-центр, смсинформирование). Мы постоянно расширяем наполнение пакетов. На самом деле, сегодня мы предлагаем третью версию пакетов услуг УкрСиббанка. Скоро появится четвертая. Чем новая версия будет отличаться от прежней? Во-первых, мы хотим добавить кредитную составляющую – овердрафт, кредитную карту, кэш-кредит. Во-вторых, расширить возможности интернетбанкинга. Недавно мы добавили возможность удаленного открытия накопительных счетов, управление смс- и e-mail-информированием. Клиент может сам выбрать типы трансакций, о которых хочет получать уведомление по почте или телефону.

35

В перспективе планируем добавить возможность управлять лимитами по картам. В-третьих, мы планируем расширить перечень страховых продуктов. К примеру, страхование арендованного автомобиля, страхование от кражи или потери покупки. Но главное: мы хотим предложить клиенту самому выбирать наполнение пакета. Допустим, пакет данного уровня может включать три услуги из предложенных шести, и клиент может решить, что ему нужно. Как правильно подобрать уровень пакета? Клиенту нужно обратиться к сотруднику банка, который проанализирует его потребности и подскажет оптимальный вариант. Можно также получить консультацию через контакт-центр или самостоятельно изучить пакеты на сайте банка. От чего зависит стоимость пакета? Конечно, в первую очередь, от уровня пакета и его наполнения. Сейчас УкрСиббанк предлагает четыре уровня пакетов. Первый – это Start (для зарплатных карт), он – бесплатный. Пакет «All Inclusive» включает минимально необходимый перечень услуг: платежную карту уровня MC Debit, три накопительных счета в основных валютах и страховку от мошенничества с платежной картой. «All Inclusive Ultra» – это карта MС Gold (chip) и «All Inclusive De Luxe» – MC Platinum (chip), накопительные счета, целый набор разных страховок – от полиса для выезжающих за рубеж до страховки от потери ключей. Естественно, цена у них разная. Кроме того, стоимость пакета зависит от того, как клиент им пользуется. К примеру, если остаток на накопительном счете или депозите превышает 5 тыс. грн., цена пакета автоматически снижается. А если в месяц он рассчитался картой за покупки на сумму свыше 5 тыс. грн., то абонплата за пользование пакетом услуг вообще падает до ноля.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Управляем деньгами

Доплачиваем за безнал «Деньги» узнали, сколько стоит оплатить крупную покупку по безналичному расчету через банк. Елена Куцая ы знаем, что с 1 сентября 2013 года в Украине нельзя платить наличными за крупные покупки. В этот день вступило в силу постановление НБУ № 210, которым запрещается наличный расчет за покупку товаров или услуг на сумму свыше 150 тыс. грн. В основном это касается приобретения автомобилей и недвижимости, за которые рассчитываться теперь можно только по безналичному расчету. Мы потому вернулись к этой теме именно сейчас, что те, кого первосентябрьский порядок не устраивал, успели сделать крупные приобретения до 31 августа. Но жизнь продолжается, и покупатели потянулись в банки с пачками кэша. И вот тут выяснилось: денег нужно больше – на сумму тех комиссионных, которые банк взимает за проведение платежа. Поэтому корреспонденты «Денег» обратились в 30 крупнейших банков Украины и узнали, какую комиссию они взимают нынче с клиентов за открытие текущего счета, его обслуживание, перевод денег на счет физлица и за перечисление средств на текущий счет юрлица. Из 30 украинских банков бесплатно открыть текущий счет можно только в пяти (Дельта Банк, Укрсоцбанк, Проминвестбанк, ПУМБ, ВТБ), остальные берут за это плату – от 10 до 100 грн. Правда, дальнейшее обслуживание счета, как правило, бесплатное. Исключение – Универсал Банк – там ежемесячная плата составляет 6 грн., а за открытие счета надо заплатить 230 грн. «А все потому, что счет открывается исключительно в рамках пакетных услуг», – объяснил «Деньгам» сотрудник банка. Для открытия счета клиенту понадобятся только паспорт и идентификационный код. Обратиться же можно в любое отделение банка.

М

Платим за перевод Скажем сразу: плата за открытие счета – это цветочки, главное – комиссия

за осуществление перевода. Ведь в нашем случае речь идет о крупных суммах. Корреспонденты «Денег» уточняли размер комиссионных для суммы в 200 тыс. грн. Когда НБУ вводил в действие свое постановление об ограничении наличных расчетов, были веские опасения, что банки решат крепко подзаработать на комиссиях. Однако справедливости ради отметим: банкиры сдержали слово и не стали поднимать комиссии до 3–5% от перечисляемой суммы, как предполагали эксперты. Аппетиты оказались скромнее: чаще всего – от 0,1% до 1%. При этом некоторые банки даже готовы осуществлять перевод денег со счета на счет с нулевой комиссией – независимо от того, в каком банке открыт счет получателя. К примеру, та-

Переводим 200 000 гривен* Открыть счет

30 грн. Зачисление наличных на счет

0 грн.

Комиссия за перевод на другой счет

1400 грн. ИТОГО

1430

грн.

* Примерные средние затраты на перевод такой суммы, принят размер комиссии в 0,7% от перечисляемой суммы.

36

кие условия мы нашли у Дельта Банка. Правда, у «Дельты» такие правила действуют, только если сумма перевода до 200 тыс. грн. За все, что свыше, этот банк возьмет комиссионные в размере 0,25% от суммы. Комиссия за перевод на счета юрлиц в большинстве банков такая же, как и за перевод на счета физических лиц. Она может быть больше, если деньги переводятся в другой банк, или меньше – если между банком и юрлицом подписан договор о приеме платежей. В целом же цена может меняться и от того, когда именно клиент обратился в банк. Например, в банке «Хрещатик» за перевод, осуществленный до 16.00, клиент заплатит 0,5% от суммы, после этого времени комиссионные увеличиваются до 2%. Перед открытием счета стоит поинтересоваться, не установил ли банк какие-либо лимиты по таким операциям. «У нас есть ограничение, и касается оно суммы перевода. В день на другой счет можно скинуть только 140 тыс. грн. Если сумма больше – за один раз не удастся», – рассказал «Деньгам» сотрудник OTP Банка. Если перевод осуществляется внутри банка, деньги, как правило, на счет поступают в тот же день. «Но все зависит от того, в какое время суток осуществляется операция. Если успеете до 13.00, деньги на счете будут в течение полутора часа. Если с 16.00 до 18.00, перевод осуществится уже на следующий день», – объяснила сотрудник банка «Финансовая инициатива». Если счет открыт в другом банке, деньги могут идти до трех рабочих дней. Но если клиенту надо быстро закрыть сделку, банки готовы пойти ему навстречу. Правда, за срочность перевода придется отдельно доплатить. «За обычный перевод комиссия составляет 0,5% от суммы. Но если вам надо, чтобы деньги поступили сегодня, за комиссионные придется отдать немного больше – 1,5%+5 грн. за платеж», – рассказывает сотрудник банка ПУМБ.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Управляем деньгами Переводим деньги по безналу* Название банка

Стоимость открытия текущего счета/ стоимость абонплаты

Комиссия за перевод на текущий счет физлица в этом банке/в другом банке

Комиссия за перевод на текущий счет юрлица в этом банке/в другом банке

1

ПриватБанк privatbank.ua

30 грн./0 грн.

1%, миним. 3 грн./1%, миним. 3 грн.

0,5%/0,5%

2

Ощадбанк oschadnybank.com

10 грн./0 грн.

1%/1%

0,5%/0,5%

3

Укрэксимбанк eximb.com

50 грн./0 грн.

1,5%, миним. 10 грн./2%

1,5%, миним. 10 грн./2%

4

Дельта Банк deltabank.com.ua

0 грн./0 грн.'

0,25%/0,25%

0,25%/0,25%

№

0,75%, миним. 3 грн. – макс.

300 грн./0,75%, миним. 3 грн. – макс. 500 грн.

0,5%, миним. 10 грн. – макс. 1 тыс. грн./0,5%, миним. 10 грн. – макс. 1 тыс. грн.

0 грн./1%, миним. 15 грн. – макс. 500 грн.

0,75%, миним. 3 грн.– макс. 300 грн./0,75%, миним. 3 грн.– макс. 500 грн.

5

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

100 грн./ 0 грн.

6

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

0 грн./0 грн.

7

Проминвестбанк pib.com.ua

0 грн./0 грн.'

8

Сбербанк России sberbank.ua

15 грн./0 грн.

0,5%/0,5%

0,5%/0,5%

0,5%, миним. 1 грн./1%, миним.

5 грн.

0,5%/0,5%

0 грн./0,5%

0 грн./0,5%

9

ПУМБ pumb.ua

0 грн./0 грн.

10

Альфа Банк alfabank.com.ua

50 грн./0 грн.

0,5%, миним. 10 грн. – макс. 1 тыс. грн./0,5%, миним. 10 грн. – макс. 1 тыс. грн. Инд./1%, миним. 15 грн. – макс. 500 грн.

0,5%, миним. 5 грн. – макс. 300 грн./0,8%, 0,5%, миним. 5 грн. – макс. 300 грн./0,8%, миним. 5 грн. – макс. 500 грн. миним. 5 грн. – макс. 500 грн.

11

ВТБ Банк vtb.com.ua

40 грн./0 грн.

12

Надра nadra.com.ua

0 грн./0 грн.'

0 грн./0,1%

0 грн./0,1% 1%, миним. 12 грн. – макс. 1 тыс. грн./1%, миним. 12 грн. – макс. 1 тыс. грн.

13

УкрСиббанк ukrsibbank.com

100 грн./ 0 грн.

1%, миним. 12 грн. – макс.

1 тыс. грн./1%, миним. 12 грн. – макс. 1 тыс. грн.

14

Финансы и Кредит fcbank.com.ua

40 грн./0 грн.

0,3%/0,3%

0,3%/0,6%

15

Укргазбанк ukrgasbank.com

10 грн./0 грн.

0,1%, миним. 500 грн./0,4%

Инд./1%, миним. 10 грн. – макс. 400 грн.

16

ОТП Банк otpbank.com.ua

80 грн./0 грн.

0%/1,5%, миним. 10 грн.

0,5%, миним. 10 грн./1,5%, миним.

10 грн.

1%/1%

Инд./1%

17 Брокбизнесбанк bankbb.com.ua

20 грн./ 0 грн.

18

VAB Банк vab.ua

30 грн./0 грн.

19

Креди Агриколь credit-agricole.com.ua

30 грн./0 грн.

20

Пивденный bank.com.ua

20 грн./ 0 грн.

21

Финансовая Инициатива finbank.com.ua

20 грн./0 грн.

22

Форум forum.ua

30 грн./0 грн.

23

Имэксбанк imexbank.com.ua

20 грн./0 грн.

24

Хрещатик xcitybank.com.ua

30 грн./0 грн.

25 26

Универсал Банк universalbank.com.ua Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

230 грн./6 грн.

15 грн./0 грн.

27

Киевская Русь kruss.kiev.ua

80 грн./0 грн.

28

Банк 3/4 bank34.ua

55 грн./0 грн.

29

Фидокомбанк fidocombank.com.ua

50 грн./0 грн.

30

БТА Банк btabank.ua

10 грн./0 грн.

0,5%, миним. 5 грн. – макс. 300 0,5%, миним. 5 грн. – макс. 300 грн./0,7%, грн./0,7%, миним. 5 грн. – макс. 300 грн. миним. 5 грн. – макс. 300 грн.

250 грн./500 грн.

250 грн./500 грн.

0 грн./0,5%, миним. 5 грн. – макс.

0,3%, миним. 2 грн. – макс.

800 грн.

500 грн./0,5%, миним. 5 грн. – макс. 800 грн.

0,3%, макс. 800 грн./0,3%, макс.

0,3%, макс. 800 грн./0,3%, макс. 800 грн.

800 грн.

0,1%, миним. 5 грн. – макс. 250 0,1%, миним. 5 грн. – макс. 250 грн./0,5%, грн./0,5%, миним. 5 грн. – макс. 500 грн. миним. 5 грн. – макс. 500 грн.

0,1%, миним. 1 грн. – макс.

0,1%, миним. 1 грн. – макс. 100 100 грн./1–15%, миним. 10 грн. грн./1– 15%, миним. 10 грн.

0,2%, миним. 5 грн. – макс. 500 1%, макс. 1 тыс. грн./0,5%, миним. грн./0,5%, миним. 5 грн. – макс. 500 грн.

5 грн. – макс. 500 грн.

0,5%, миним. 5 грн. – макс. 450 грн./1%, 0,5%, миним. 5 грн. – макс. 450 грн./1%, миним.15 грн. – макс. 800 грн. миним. 15 грн. – макс. 800 грн.

0,25%/0,5%, миним. 1 грн. – 0,25%/0,5%, миним. 1грн. – макс. макс. 500 грн.

500 грн.

0,1%, миним. 5 грн. – макс. 150 0,1%, миним. 5 грн. –макс. 150 грн./0,7%, миним. 10 – макс. 300 грн. грн./0,7%, миним. 10 – макс. 300 грн.

0 грн./200 грн.

Инд./0,5%, миним. 10 грн. – макс. 200 грн.

0,5%, миним. 2 грн. – макс. 300 0,5%, миним. 2 грн. – макс. 300 грн./0,5%, грн./0,5%, миним. 7 грн. – макс. 500 грн. миним. 7 грн. – макс. 500 грн.

0,25%, миним. 3 грн. – макс.

0,25%, миним. 3 грн. – макс. 300 грн./0,25%, 300 грн./0,25%, миним. 3 грн. – миним. 3 грн. – макс. 1 тыс. грн. макс. 1 тыс. грн.

* Банки приведены в таблице согласно классификации НБУ на 01.07.2013. Тарифы указаны для суммы 200 тыс. грн.

37

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Вкладываем деньги

Очередь на триста миллионов Председатель правления Захидинкомбанка Галина Скыба рассказала, почему банк не рассчитывается с вкладчиками, какие санкции к нему применяет Нацбанк, и когда появятся у него деньги. Затянувшаяся история Захидинкомбанк начал испытывать финансовые трудности в разгар кризиса: в конце 2008-го начале 2009 года банк перестал выплачивать вклады и проводить платежи. В то же время банк продолжал активно привлекать вклады населения под завышенные проценты. По состоянию на конец 2008 года вклады населения на счетах небольшого луцкого банка превысили 700 млн. грн. В конце 2008-го банк получил рефинансирование от луцкого подразделения НБУ на сумму 86 млн. грн.

13 февраля 2009 года в банке была введена временная администрация и мораторий на удовлетворение требований кредиторов. ВА работала год. В рамках программы финансового оздоровления в 2010 году в банк был привлечен новый инвестор. Согласно данным, размещенным на сайте самого банка (www.inkom.lutsk.ua), 51% акций банка принадлежат кипрской компании Parroks Corporation Limited (владелец 100% – Арсен Юрьевич Иванющенко, сын Юрия Иванющенко).

49% числятся за закрытым венчурным фондом «Инновационные стратегии», конечным бенефициаром которого является некто Ендрю Морей Стюарт. Однако ни приход новых собственников, ни снятие моратория и вывод ВА пока никак не сказались на выплате вкладов клиентам. По состоянию на 01.07.2013 на счетах банка числился 331 млн. грн. вкладов физлиц (более свежие данные появятся в начале ноября). На данный момент частично выплачиваются только проценты по вкладам. Тело депозита, по свидетельствам вкладчиков, забрать невозможно, даже частями. Единственное, что остается клиентам банка, – судиться. Но и от этого мало проку, так как банк не возвращает деньги даже по

решению суда. Несмотря на это, банк является членом Фонда гарантирования вкладов (свидетельство от 29.10.2012 № 062). «Деньги» решили спросить у председателя правления Захидинкомбанка, когда тот начнет платить по вкладам, когда у банка появятся деньги и о многом другом. Скажем прямо – порадовать вкладчиков нам в этот раз не удалось.

– Что именно привело к тому, что банк уже пять лет не выплачивает вклады клиентам?

– Причины две: объективная и субъективная. Объективная причина – кризисные явления 2008–2009 гг. Субъективная – отражение личности бывшего руководителя и собственника этого банка Василия Гаврилишина. Было выдано много кредитов его друзьям, родственникам с очень слабым обеспечением, а то и вовсе без него. Гаврилишин был арестован, против него завели несколько уголовных дел. Он находится за границей. А его друзья и родственники по своим кредитам не платят. Поэтому выплачивать вклады нам сейчас очень сложно.

– В 2010 году в банк зашли новые инвесторы. Неужели их не смутили такие значительные финансовые проблемы банка?

– В 2009 году, когда инвестор анализировал потенциал банка, большинство этих кредитов хоть и неважно, но обслуживалось. Кроме того, было множество плюсов: банк с полной лицензией, членство в МПС (системы Visa, MasterCard), прямой корсчет в иностранном банке. Понятно, были проблемы с ликвидностью, но в принципе банк производил впечатление такого, который заслуживает на оздоровление.

38

– На какой сейчас стадии процесс взыскания долгов?

– Мы получили решения судов всех уровней в нашу пользу. И теперь это дает нам право назвать имена людей, из-за которых банк не может рассчитаться по своим обязательствам с вкладчиками. Причем, это не бедные люди, это – депутаты: от горсовета (Роман Бондарук – должен 500 тыс. долл.) до Верховной Рады (Сергей Мартыняк должен 30 млн. грн.). Известнейший бизнесмен на Волыни, в 2010 году – кандидат в мэры Луцка Василий Токарский должен банку 35 млн. грн. Получив решения хозяйственных судов всех инстанций, сейчас мы переходим в криминальную плоскость. Мы уже ряд заявлений написали. Будем обращаться в органы прокуратуры, МВД и освещать эту ситуацию как можно шире. Начинаем с Волыни, конечно.

– Учитывая, что процесс взыскания долгов тянется уже больше трех лет, есть ли надежда на его успешное завершение?

– Безусловно.

– Вы весьма оптимистично настроены…

– Знаете, когда рассматривают пессимистичный сценарий и говорят, давайте ликвидируем банк и выстроимся в очередь к Фонду гарантирования, они не понимают, что Фонд на сегодня тоже деньгами не завален…

– Активы ФГВ сейчас превышают 6 млрд. грн. (на 01.10.2013 составляют 6,367 млрд. грн. – Авт.).

– Ну мы же понимаем, что деньги в Фонде гарантирования, это не деньги в кассе. Это деньги в ценных бумагах, инвестиционных фондах и так далее. То есть не факт, что вкладчи-

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

ки получат все так быстро, как надеются, им все равно придется ждать. Во-вторых, вкладчики получат максимум 200 тыс. грн. А что будет с деньгами средних вкладчиков? Я не говорю о тех, кто здесь миллионы держит. В-третьих, если банк ликвидируется, ликвидируются и все его долги. Мы прощаем долги всем, кто взял и не вернул, а тяжесть обслуживания этих долгов снова перекладываем на государство в лице ФГВ. Вы же понимаете, в чьи ворота эта игра?

– 15 марта 2013 года собрание акционеров приняло решение об увеличении УК на 100 млн. грн. На какой стадии этот процесс?

– Переговоры с инвесторами. Это – открытая эмиссия (акции распространяются не только среди существующих акционеров, но и с привлечением новых. – Авт.), мы ведем переговоры с инвесторами.

– Какая доля акций уже размещена?

– Подписанных на бумаге соглашений пока нет. Эмиссия на год, поэтому у нас еще есть полгода, мы ведем переговоры с инвесторами.

– А если банку не удастся привлечь новых акционеров через открытое размещение, есть ли у вас план Б?

– Открытое размещение даст результаты (улыбается).

– Банк не выполняет свои обязательства перед вкладчиками уже почти пять лет, как ему удается избежать статуса проблемного и неплатежеспособного?

– Почему вы утверждает, что банк не рассчитывается? Вы смотрели нашу отчетность?

– Да, за год (с 01.07.2012 по 01.07.2013) объем средств на счетах физлиц банка сократился на 3 млн. грн., это 1% всего портфеля. Не слишком существенное сокращение.

– Задача ведь не стоит вернуть все 300 млн. грн. вкладов. Большая их часть – это действующие вклады, которые мы не возвращаем, а платим проценты. У человека вклад заканчивается, он его снова продлевает. Он получает за это проценты, мы же не

бесплатно пользуемся его деньгами. У нас не стоит задача вернуть все пассивы, у нас стоит задача качественно их обслуживать. Не существует банка, у которого депозитный портфель банка равен нулю. И мы к этому даже не стремимся, мы стремимся успокоить наших вкладчиков, выплачивать проценты им, чтобы люди получали доход и были спокойны за свои деньги. Вклады возвращаются тем, кто уже окончательно решил, что ему эти деньги нужны именно сейчас. С начала 2012 года у нас выплачено 13 млн. грн. – это абсолютное уменьшение портфеля.

Защитить интересы вкладчиков в сложившейся ситуации может только Нацбанк. Однако НБУ остается безучастным уже пятый год. dengi.ua/clauses/110792.html – При обращении вкладчиков менеджер по обслуживанию клиентов сообщает, что сейчас вклады не выплачиваются. Никому, даже онкобольным. А проценты, возможно, будут в конце месяца.

– Мы стараемся найти компромисс с нашими вкладчиками, ведем переговоры и ищем приемлемые выходы из ситуации. К сожалению, сейчас для идеального выхода – отдать всем вклады – у нас нет возможности. Не надо забывать, что мы полностью вернули кредит рефинансирования НБУ, который волынское подразделение НБУ выдало банку в конце 2008 года. У нас была задолженность перед Фондом гарантирования в период действия ВА и моратория.

28 ­февраля 2013-го мы заплатили в Фонд 6,5 млн. грн. и погасили все долги. Теоретически эти 6,5 млн. грн. мы ведь могли распределить между вкладчиками, правильно? Мы обращались в Нацбанк и ФГВ с просьбой реструктуризировать задолженность на три года, но они не пошли на это. Надо смотреть на всю ситуацию в целом, а не только на физлиц-вкладчиков.

39

– Но именно они являются самой незащищенной категорией. Так как не могут нанять себе хорошего юриста, который будет отстаивать их интересы…

– Для чего? Чтобы получить решение суда против банка? Юрист для этого не нужен. Мы не судимся с вкладчиками. Поверьте, каждый человек, придя в суд и написав от руки карандашиком на листочке заявление, получит положительное решение суда. Потому что это безусловное его право. И мы никогда не оспариваем эти решения судов. Мы не судимся с вкладчиками, мы судимся с заемщиками. Мы объясняем вкладчикам: не верьте, когда вам какой-то адвокат или юрист говорит, что я достану деньги из банка за какой-то там процент или еще что-то. Если вы хотите получить решение суда, просто смело идите в суд, сами. Не отдавайте деньги прохвостам и пиявкам, которые кормятся на наших общих проблемах.

– Если бы Нацбанк ввел временную администрацию и мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров, вам ведь было бы легче работать с должниками, не испытывая давления со стороны вкладчиков?

– Мораторий действовал в 2009 году, когда в банке работала ВА. Сейчас это невозможно. Нацбанк отказался от мораториев. Тем более что это противоречит Гражданскому кодексу, в котором сказано, что частное лицо имеет право в любой момент прийти и потребовать свой вклад. (Это не так. П. 5. ст. 36 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физлиц» говорит: «Під час тимчасової адміністрації не здійснюється: 1) задоволення вимог вкладників та інших кредиторів банку..». – Авт.)

– Когда взыскание долгов и открытая эмиссия принесут результаты в виде выплаты вкладов клиентам банка? В 2014 году? В 2015-м?

– А вы можете сказать: «У меня завтра будет миллион в кошельке»? Вы такие вопросы задаете… Мы работаем, и поверьте, тяжело работаем, для того, чтобы это случилось, и сейчас – на решающем этапе.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Ответ читателям

Авария отопления – кто возместит убытки? Вопрос читателя: Если в многоквартирном доме прорвало батарею, кто несет ответственность за причинение ущерба квартировладельцу, у которого это случилось, и соседям этого квартировладельца? Реально ли доказать, что ущерб причинен по вине ЖЭКа? Анна, Киев сли в вашей квартире прорвало батарею и при этом нанесен материальный ущерб вашему и соседскому имуществу, то возникает вопрос, кто будет отвечать за нанесенный вред? Согласно правилам эксплуатации, ответчиком будет тот, кто нарушил эти правила, а именно: если хозяином квартиры было осуществлено самостоятельное вмешательство в систему отопления квартиры или же самовольная замена радиатора (переоборудование систем отопления, замена батарей, установка дополнительного оттока обогрева пола и так далее), то в таком случае будет виновен хозяин. И все убытки придется покрывать ему. Чтобы проводить такого рода работы и в дальнейшем иметь какие-то гарантии, хозяин должен обратиться в ЖЭК

Е

с заявлением, после чего специалисты будут проводить замену приборов отопления и трубопроводов. Если же хозяин желает, чтобы замену проводила частная фирма, то также нужно уведомить ЖЭК и предоставить лицензию на выполнение подобного ремонта. Если этого не сделать, то действия хозяев квартиры будут расцениваться как самостоятельное вмешательство, и при аварии будут отвечать именно владельцы квартиры. Если батарею прорвало из-за превышения давления системы отопления либо других технических неполадок, превышение допустимого срока действия эксплуатации и т. д., то в таком случае убытки будет возмещать ЖЭК. В момент прорыва нужно уведомить аварийную службу, которая составит акты при участии представите-

лей ЖЭКа, хозяина и соседей. Если вины хозяина в прорыве батареи нет, то акт ЖЭКа стоит подписывать только такой, где указано, что правила эксплуатации хозяевами не нарушались. Стоит сразу заказать независимую экспертизу, обратиться в фирму, которая подсчитает убытки, причиненные аварией. Если экспертиза установит факт завышенного давления системы или другие причины прорыва отопления, то ответчиком может быть ЖЭК либо завод, изготовивший радиаторы. Также можно написать заявление в инженерный отдел жилищного управления и получить подтверждение работы станций с указанием дня, когда случился прорыв. С собранными доказательствами следует обращаться в суд. Денис Голиборода, юрист АК «Сюткин и партнеры»

Что делать, если кассир банка не принимает «чужую» валюту?

Как выбрать банк для получения соцпомощи?

Вопрос читателя: Кассир банка отказалась принять для зачисления на мой карточный счет несколько сотен долларов из-за того, что я приобрел валюту в другом банке. Банкноты были нормальные – проверил. Насколько правомерны действия кассира? Юрий, Киев

Вопрос читателя: В скором времени у нас родится ребенок. Сейчас задумались над тем, в каком банке открыть счет для получения соцвыплат. Некоторые банки расхваливают специальные программы, но, понятно, о подводных камнях они не предупреждают. Олег, Киев

В данном случае кассир, безусловно, нарушает права клиента. Однако некоторые ограничения, касающиеся поступлений на счета физлиц, все-таки существуют. Постановлением Национального банка Украины от 16 сентября 2013 года № 365 «О порядке поступления средств в инвалюте на текущие счета физлиц на территории Украины» регламентировано, как именно физлицорезидент может вносить валюту на собственный счет. Если операция осуществляется в пределах Украины, можно перевести деньги с другого своего счета либо же внести валюту на счет наличными. И не имеет значения, в каком банке была приобретена иностранная валюта. Поэтому если кассир банка отказывается принимать валюту для зачисления на карточный счет, необходимо обратиться к управляющему данного отделения банка или позвонить в валютный отдел банка по горячей линии. И ссылаясь на вышеуказанное постановление, указать на ошибку кассира.

Главное, что нужно знать перед открытием карточного счета для зачисления госпомощи, – и оформление этих карт, и снятие с них денег через банкоматы банка должно быть бесплатным. Также не должно тарифицироваться зачисление на счет собственно госпомощи. Выплаты по рождению первого ребенка производятся в течение двух лет, второго – четырех, а третьего – шести. А некоторые социальные карты могут выпускаться на год. Естественно, лучше открыть карту сразу на 2–3 года. Наличие у банка интернет-банкинга или как минимум бесплатного смс-уведомления о зачислениях на счет очень полезно. Возможность дистанционно проверять счет существенно упростит жизнь молодой маме. Перед подписанием договора стоит проверить, не открывает ли банк одновременно с соцкартой кредитку или овердрафт. Еще одно новшество – подключать к соцкартам накопительный счет, на который будет автоматически зачисляться часть суммы. Такое накопительство не каждому интересно.

Отвечал директор юридической компании «Инвест Сервис Юкрейн» Иван Герасименко 40

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Вкладываем деньги

Депозиты в портфеле «Деньги» узнали, как вкладчик может сформировать оптимально диверсифицированный депозитный портфель. Елена Куцая оверчивые вкладчики с грустью вспоминают период новогодних праздников 2012-2013 года, когда от щедрых предложений банков отказаться было почти невозможно. Разместить гривну на депозит под 25–27% годовых, а валюту под 10–11% тогда не составляло особого труда. Сейчас столь щедрых предложений – днем с огнем. «После дефицита ликвидности в конце 2012 года и, как следствие, завышенных ставок по депозитам в начале 2013-го до-

Д

ходность банковских вкладов начала снижаться», – рассказывает главный экономист отдела технологии и развития продуктов розничного бизнеса банка «Национальный Кредит» Кирилл Голоденко. Добавим – ставки по депозитам снижались до самого начала осени. Особенно похудели ставки по гривневым депозитам. С началом года разница составила почти 4,7 процентного пункта (п. п.) по краткосрочным вкладам в гривне на три месяца, около 3 п. п. – по полугодовым депозитам и в пределах 1,5–2 п. п. – по вкладам на год. «А вот по валютным депозитам изменения не столь существенны, – отмечает директор по пассивным и комиссионным продуктам ВТБ Банка Марина Кшинина. – И согласно Украинскому индекреклама

Доходность годовых вкладов Гривна Крупнейшие банки

9–20,5%

Крупные банки

11–22%

Средние банки

10–22%

Мелкие банки

14–25%

Доллар Крупнейшие банки

2,7–6,9%

Крупные банки

Средние банки

Мелкие банки

3,5–10,5%

3,5–8%

3–10%

Евро Крупнейшие банки

Крупные банки

Средние банки

Мелкие банки

3,25–5,7%

2,5–5,5%

2,5–8,5%

2,5–8,75%

За последние 6 месяцев доходность вкладов снизилась. В феврале-марте 2013 года годовой вклад в гривне можно было оформить под 23–24% годовых в крупных банках, а в мелких и под 25–27% годовых. Ставки по депозитам в долларах достигали 11%, в евро – 9–9,5% 41

су процентных ставок по депозитам физлиц снижение составило около 1 п. п.». Банкиры обещают, ситуация к концу года должна измениться в пользу вкладчиков. Ставки уже незначительно, но пошли вверх, и средняя доходность депозитов за сентябрь выросла на 0,1–0,2 п. п. «Осенью всегда у банков повышается интерес к увеличению собственной ликвидности и ресурсного обеспечения», – объясняет замдепартамента по организации разработки и продвижения продуктов на рынке банковских услуг CityCommerce Bank Алла Давыдюк. Она уверена, рост ставок больше коснется краткосрочных депозитов в гривне. А вот по годовым вкладам повышение ожидается не столь заметным.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Вкладываем деньги Менее всего будет меняться доходность валютных вкладов. «Уровень ставок продолжит снижаться. Причин несколько: первая – повышение с 30 сентября норматива обязательного резервирования по валютным вкладам (с 5% до 7%. – Авт.), вторая – ограничение расчетов наличными и валютного кредитования», – отмечает Марина Кшинина.

Не в одну корзину Какой же выбрать депозит, если доходность по вкладам снижается? Да еще о снижении валютных резервов Нацбанка наперебой предупреждают международные рейтинговые агентства. Из-за чего властям придется пойти на девальвацию гривны. Тем не менее, гривневый вклад сегодня приносит самый высокий номинальный доход. Поэтому на вклады в нацвалюте можно отнести примерно половину депозитного портфеля. Остальные 20–30% – доллары, а на евро тогда останется всего 10–20%. Доля валюты в портфеле может меняться. «Это связано только с тем, какие цели преследует вкладчик. Если копит на отпуск за границей, удобней хранить часть

Агрессивный портфель

сбережений в валютах тех стран, куда поедет. Тогда и на конвертации ничего не потеряет», – говорит Алла Давыдюк. Для тех, кто не верит в девальвацию или просто готов рискнуть, подойдет агрессивный вариант: 60–70% разместить на депозите в гривне. Во избежание излишнего риска можно открыть короткий вклад с пролонгацией, чтобы, в случае необходимости, быстро конвертировать гривну в валюту. Менее рисковым вкладчикам может подойти паритетное размещение доллар/гривна (50% на 50%). Есть смысл распределить деньги между депозитами на разный срок. «Наиболее доходные сегодня в соотношении срок/ставка – гривневые вклады на 6 и 12 месяцев (могут принести до 20% и 22% годовых соответственно. – Авт.)», – отмечает Кирилл Голоденко – Поэтому до 50% гривны можно положить на 12-месячный депозит с ежемесячной выплатой процентов, а 30% отдать на полугодовой. На остальные 20% открыть краткосрочный вклад, и если гривна начнет обесцениваться, перевести эти деньги в доллар или евро. Вклад в иностранной валюте, конечно же, дает максимальную доход-

ность при больших сроках. Но так как ставка между годовыми и полугодовыми вкладами отличается незначительно (в пределах 0,5%), можно открывать вклад на более короткий срок – на 6 месяцев. И, при необходимости, его продлевать.

Экзотика – не в почете Можно ли заработать больше на «цветных» валютах – рублях, франках, фунтах? Скажем сразу – нет. «Средняя процентная ставка по годовому вкладу на рынке сегодня составляет всего 3–4% годовых в фунтах стерлингов, 4–5% – в швейцарских франках и около 7% годовых – в российских рублях. Вкладчики в Украине достаточно консервативны и не очень заинтересованы в такой доходности», – объясняет Марина Кшинина. Если кто-то и открывает депозиты в экзотике, то, скорее всего, для того, чтобы накопить нужную для трат в соответствующей стране сумму. Об этом говорит банковская статистика и оценки отдельных банкиров. Из примерно 423 млрд. грн. вкладов физлиц (в гривневом эквиваленте), около 56,17% – депозиты в национальной валюте, 36,03% – долларовые,

ВКЛАДЫВАЕМ:

Доля в портфеле

Вклад в валюте инвестирования

Доходность

Сумма в конце срока

Сумма в конце срока в долл. по курсу*

Сумма в конце срока в долл. по прогнозу**

50%

50 000

20%

60 000

7317

6667

25%

3048

8%

3292

3292

3292

25%

2232

6%

2366

3194

3312

13803

13271

Итого

1603

Доход долл. * Оптимизм:

1071

долл.

8,2 грн./долл., 11,2 грн./евро, 1,35 долл./евро.

42

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Вкладываем деньги 7,28 – в евро, и лишь 0,52% приходится на все остальные вместе взятые. Так что ни российские рубли, ни британские фунты, ни швейцарские франки и банкиры, и вкладчики в качестве инструмента накопления всерьёз не воспринимают. Не слишком популярны и вклады в банковских металлах. Низкая доходность (2–4% годовых), плюс отсутствие внятных перспектив роста цена на золото – все это не добавляет Резюме привлекательности таким вклаБанкиры советуют дам «Инвестироформировать вать в золото все депозитный же есть смысл, но портфель, только на срок бо- используя лее пяти лет. В традиционные валюты: гривну, меньших периодоллар, евро. дах вкладчик моЕсли основная жет как зарабоцель – сохранить, тать, так и потестоит увеличить рять существендолю в долларах и ную часть вложе- евро. Если цель – ний за счет падеприумножить, ния цены на золо- большую часть, портфель стоит то», – предупреждает Кирилл Го- хранить на счетах в гривне. лоденко.

Какие вклады Фонд не покрывает:

Проценты, суммы, гарантии По состоянию на 1 октября 2013 года объем резервов Фонда гарантирования вкладов физлиц составлял 6 367,2 млн. гривен. На начало 2013-го этот показатель составлял 6 092 млн. грн., к 1 апреля он упал до 4 795 млн. грн. Снижение резервов связано с массированными выплатами, прежде всего, вкладчикам банка «Таврика» в первом и втором кварталах текущего года в сумме 868,8 млн. грн. (95,2% требований вкладчиков этого банка по состоянию на начало марта 2013 года). Всего за первое полугодие Фонд «похудел» на 1 150,8 млн. грн. Напоминаем, что Фонд покрывает гарантиями вклады на сумму до 200 тыс. грн. на одного вкладчика в одном банке. По состоянию на 1 июля

dengi.ua/clauses/121579.html 2013 года (более свежие данные у Фонда появятся в начале ноября) в украинских банках было собрано депозитов физлиц на сумму 377,7 млн. грн. Всего имелось около 47,0 млн. вкладов со средней суммой в 8 035 грн. в эквиваленте. Из них 99,5% покрываются гарантиями Фонда. По состоянию на 1 сентября 2013 года в украинских банках было собрано депозитов на сумму 423 млн. грн. в эквиваленте, из них 56,17% – в гривне, 36,03% – в долларах США, 7,28% – в евро, 0,52% – в российских рублях, швейцарских франках и британских фунтах.

Средние ставки по вкладам (см. также стр. 41)* Период вклада

3 месяца 6 месяцев 9 месяцев 12 месяцев

Гривна

Доллар США

Евро

14.95% 16.43% 16.87% 17.48%

4.58% 5.65% 6.28% 7.02%

3.81% 4.50% 5.36% 5.86%

* По данными агентства «Thomson Reuters», источник – НБУ. Индекс депозитов физлиц, рассчитанный по группе крупных и крупнейших банков, публикуется ежедневно.

100 000 грн. / 12 200 долл.

Консервативный портфель

Доля в портфеле

Вклад в валюте инвестирования

Доходность

Сумма в конце срока

Сумма в конце срока в долл. по курсу*

Сумма в конце срока в долл. по прогнозу**

30%

30 000

20%

36 000

4390

4000

40%

4878

8%

5268

5268

5268

30%

2679

6%

2840

3834

3974

13492

13242

Итого

1292

Доход долл. ** Реализм:

1042

долл.

9 грн./долл., 12,6 грн./евро, 1,4 долл./евро.

43

Деньги №20 №07 (262) (249) 11 – 24 октября 24 апреля – 6 ноября

Гжегож Винкел

«Достаточно заглянуть за кулисы некоторых заведений» Гжегож Винкел, директор департамента инвестиций страховой компании PZU в Украине, – о вкусной и здоровой еде, о киевских и римских ресторанах, а также пользе домашнего питания. не отличу на вкус с закрытыми глазами балтийскую треску от атлантической, и мне не приходилось дегустировать блюда из насекомых, но я люблю экспериментировать на кухне. Во странах, где я бываю, мне всегда интересно попробовать что-то из местного. Это позволяет лучше узнать и понять страну. Ирландия, Испания, Португалия, Франция, а также Италия, Германия, Литва, Чехия и Голландия – я надеюсь продолжить список своих кулинарных опытов. Достойное место в нем занимает традиционная украинская кухня, в которой отдельно нужно отметить борщ. Спросите любого иностранца, какое первое блюдо он попробовал в Украине, и, я уверен, вы услышите, что это был именно борщ. Почему он так популярен, понятно – это очень вкусное и богатое блюдо. В некоторых рецептах борща используется до 20 компонентов. В польской кухне вы тоже можете попробовать борщ, но, боюсь, после украинского вы будете разочарованы. У нас это всего лишь отвар из свеклы, который часто подают с «ушками» – подобием русских пельменей с различными начинками. И хотя украинская кухня очень вкусна и близка поляку, я все же предпочитаю более легкую еду. Признаюсь честно, я очень редко посещаю японские рестораны в Киеве. Вопервых, японская кухня – это не только суши, а огромное количество других блюд: как мясных, так и овощных, но почему-то украинские рестораторы не уделяют им должного внимания. А во-

Я

Мне трудно понять, почему обед с бутылкой вина в ресторане Рима, например, на 20–30% дешевле, чем обед без вина в ресторане подобного уровня, но в Киеве вторых, при приготовлении суши традиционно используется свежая сырая рыба. Пусть простят меня здешние рестораторы, но мне трудно поверить, что при таком количестве ресторанов, где подают сырую рыбу, она всегда свежая, а не замороженная. Поэтому есть такие блюда предпочитаю в странах, где эту рыбу вылавливают. Свое мнение о любом ресторане я составляю по четырем критериям. № 1 – интерьер. В украинских ресторанах уделяют большое внимание оформлению. Красивая посуда, живые цветы, удобная и стильная мебель, вазочки, картины и так далее. Это то, чего, кстати, часто не хватает многим

44

европейским ресторанам. Например, самую вкусную пиццу я ел в Неаполе на пластиковом столике шумного ресторана без затей. А тут даже в недорогих заведениях уютно и, как говорят, «глаз радуется». Ставлю твердую 5. № 2 – обслуживание. Практически во всех украинских заведениях официанты хорошо ориентируются в меню, могут рассказать, как готовится то или иное блюдо, что, конечно, помогает в выборе. Но вот со знанием правил хорошего тона не все так гладко: то верхнюю одежду гостя не примут, то перед пустой тарелкой его оставят. За обслуживание – 4. № 3 – соотношение цены и качества. Мне трудно понять, почему обед с бутылкой вина в ресторане Рима, например, на 20–30% дешевле, чем обед без вина в ресторане подобного уровня, но в Киеве. Тут, увы, будет 3. И, наконец, решающий фактор № 4 – вкус и качество еды. Можно, конечно, оценивать исключительно кухню. Но можете ли вы по вкусу определить качество продуктов, из которых приготовлено блюдо? Где гарантия того, что были использованы свежие или хотя бы не просроченные продукты? Вкусно? Да. Но поставить оценку я не могу, потому что не уверен в качестве. Для этого было достаточно заглянуть за кулисы некоторых заведений. Наверное, поэтому обед дома в кругу семьи, приготовленный с особой заботой, может быть лучше любого блюда от известного шеф-повара. К тому же нынешний ритм жизни часто крадет у нас близких и друзей, а хорошая домашняя кухня – отличная возможность собрать их за одним столом. Я люблю экспериментировать с блюдами французского Прованса или Италии, в которых используется много овощей. Жаль, не все ингредиенты можно купить в Украине, но в этом случае выручает фантазия.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Потратить с умом

Метры для приверед Придирчивый покупатель ищет квартиру в хорошем районе, с приличной инфраструктурой под боком, да чтобы стены-пол-потолок были выстроены из качественных материалов. Очень интересует репутация застройщика, потому что она гарантирует и качество строительства, и его завершение. Найти все это вместе за разумную цену – задача практически нереальная. Наталия Богута юди со средствами – не самый приятный клиент для застройщика. Они дотошно выясняют, из чего и как строится дом, насколько крепок застройщик финансово – а чему удивляться, если речь идет об инвестировании в квартиру стоимостью до 100 тыс. долларов. Вот только выбора у таких покупателей немного: даже в центре можно обнаружить недешевый объект с удручающим качеством строительства и оскорбительным для тонкого вкуса окружением. Например, в той же столице можно обнаружить объекты с ценой

Л

квадратного метра от 2000 долларов, но в окружении промзоны или с супероживленной магистралью под окнами.

Столичые новости Киевский рынок первичного жилья предлагает все новые и новые объекты покупателям квартир бизнескласса. Только в первом полугодии в продажу поступили еще 2,4 тыс. квартир, поскольку застройщики презентовали восемь новых жилых комплексов. Во втором полугодии 2013 года также были открыты продажи в нескольких новостройках.

реклама

45

Например, в конце августа с началом строительства ЖК «Либідь» в Голосеевском районе стартовали и продажи квартир – от 9,8 тыс. грн. за «квадрат». И хотя на объекте еще не возведены даже первые этажи, 10 октября застройщик (компания «Укрбуд») повысил цену метра до 10,8 тыс. грн. А вот компания «Интергал-Буд» не спешила с началом продаж в 25-этажном ЖК «Лидер» (Шевченковский район). Двери покупателям открыли только в первых числах октября, хотя в доме уже построено 20 этажей, а сдача его в эксплуатацию намечена на третий квартал 2014 года.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Потратить с умом В целом домов бизнес-класса в столице возводится не много, потому выбор у покупателей ограничен. «Уровень конкуренции в сегменте жилья бизнескласса в Киеве относительно невысокий. На данный момент такие квартиры продаются приблизительно в 40 домах. По сравнению с эконом-классом это очень небольшая цифра», – отмечает начальник отдела продаж ЖК «Park Stone» Дмитрий Шостя. Особенно печальны желающие приобрести недорогую единичку. Цена, которую сегодня клиенты компанийзастройщиков готовы платить за квадратный метр подобной квартиры в объекте бизнес-класса – 9–14 тыс. грн. По данным портала lun.ua, такую стоимость метра можно найти в 20 строящихся домах. «Люди все меньше гонятся за имиджем и престижем, зачастую выбирая количество метров, а не их качество. Рассматривая покупку однокомнатной квартиры в бизнес-классе за 18 тыс. грн./м2 и двухкомнатной в эконом-классе за 10 тыс. грн./ м2, покупатели скорее согласятся на последний вариант», – уверен Дмитрий Шостя. Впрочем, застройщики видят неуемное стремление покупателей к экономии, а потому обычно готовы к торгу. Как правило, при полной оплате за квартиру компании сразу дают скидку в размере 5–6%. Если же речь идет об объекте, где цена метра превышает 16 тыс. грн., скидка может достигать даже 15–20%. Еще один тренд современного рынка: на этапе сдачи дома в эксплуатацию однокомнатных квартир в продаже уже нет. Правда, в основном это касается именитых застройщиков. Например, в доме по ул. Ушинского, 14-а (ХК «Киевгорстрой»), сдача в эксплуатацию которого запланирована на конец октября 2013 года, в продаже есть только трехкомнатные и шестикомнатные квартиры. А в новостройке этого же застройщика на левом берегу (пр. Воссоединения), первая секция которой сдается в марте 2014 года, уже проданы все однокомнатные, и в продаже – только двух– и трехкомнатные квартиры.

Региональный дефицит Если столичных покупателей застройщики не балуют разнообразием объектов бизнес-класса, то в городахмиллионниках выбор у покупателей меньше в пять-десять раз. Строительство в регионах идет гораздо меньшими

Топ-5 трендов новостроек бизнес-класса 1. Застройщики готовы к торгу со стороны покупателей, в ходе которого цена квартиры может быть снижена на 10–15%.

2. В объектах именитых застройщиков к моменту сдачи дома в эксплуатацию в продаже не остается однокомнатных квартир.

3. Застройщики активно продвигают свои программы рассрочки. Типичные условия – 30–40% – первоначальный взнос и ежемесячные взносы равными платежами до момента ввода дома в эксплуатацию. Цена метра при рассрочке обычно не фиксируется, то есть квартира постепенно дорожает.

4. Наиболее востребованы однокомнатные в объектах, где цена «квадрата» не превышает 12 тыс. грн. для Киева и 11 тыс. грн. – для городов-миллионников.

5. Стандартный набор инфраструктурных объектов новостройки бизнескласса включает детскую и спортивную площадки и охраняемый паркинг, реже – офисные помещения, салон красоты, аптеку, банк, продуктовый магазин и спортклуб.

темпами, и в качественных домах квартиры быстро разбирают. «Мы хотим купить квартиру в хорошем районе, с развитой инфраструктурой, и новостройку ищем добротную, чтобы на материалах застройщик не экономил. И хочется, конечно, поскорее въехать. Рассматривали ЖК «Панорама», первая очередь которого сдается в декабре, но там уже куплены все небольшие квартиры, остались лишь по 54 метра», – рассказала Илона Романенко из Днепропетровска. По имеющимся данным, в Днепропетровске сейчас идет строительство двух домов бизнескласса – ЖК «Каскад» и ЖК «Панорама». Цена «квадрата» в однокомнатных – 10–11 тыс. грн. Почти как в столице. Похожая ситуация и в Донецке, где в бизнес-сегменте возводятся ЖК «Евроград» и ЖК «Квартал Люксембург».

46

«У нас в продаже только одна однокомнатная в 57,6 кв. м на пятом этаже, остальные проданы», – сообщили «Деньгам» в отделе продаж ЖК «Евроград». Интересно, что в донецких объектах бизнес-класса небольших по площади квартир (41–47 кв. м), которые легко можно найти в новостройках Киева или Днепропетровска, не сыщешь. Скромная «единичка» в ЖК «Квартал Люксембург» – 62 кв. м. Совсем иная ситуация в Одессе, где в объектах, заявленных как бизнескласс (ЖК «Золотой берег», ЖК «Майами»), можно найти однокомнатные площадью 30–35 кв. м, что в принципе не соответствует стандартам жилья такого уровня. «Девелоперы стали уделять больше внимания уменьшению площадей, а также улучшению планировок – повышению их вариативности и эргономичности», – объясняет заместитель директора по маркетингу ЖК RiverStone Ангелина Деревлева. В Одессе «квадрат» однокомнатной обойдется в 9–11,5 тыс. грн. Впрочем, есть в городе у моря и варианты подешевле – например, ЖК «Острова», где цена метра – 6,7 тыс. грн. Однако этот комплекс по своим характеристикам сильно напоминает всетаки объект эконом-класса. В Харькове можно найти квартиру в новостройке бизнес-класса по цене 8,2–9 тыс. грн./м2. Пример – ЖК «Заречный» (строит «Жилстрой-2»), его сдача в эксплуатацию запланирована на третий квартал 2015 года. Здесь в продаже однокомнатные площадью 53–64 кв. м по цене 8,4–9,1 тыс. грн. за «квадрат». В комплексе всего 68 квартир, однако даже «малонаселенность» дома не спасла застройщика от главной проблемы всех современных новостроек – малой площади паркинга. Да, в ЖК предусмотрено создание подземного паркинга на 25 мест, однако, увы, этого мало, поскольку для обеспечения потребностей всех будущих жильцов в местах для парковки понадобилась бы площадь в три раза больше. Во Львове приобрести квартиру в новостройке бизнес-класса можно по цене 8,8–9,7 тыс. грн./м2. В доме по ул. Мечникова, 16-а, в продаже однокомнатные площадью 46 кв. м по 9,7 тыс. грн. за «квадрат». Иногда застройщики предлагают покупателям проведение ремонтных работ в новопостроенной квартире, однако это

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

скорее частный случай, чем общепринятый тренд. Например, во Львове таким предложением балует своих покупателей ЖК «Львівська мрія».

Квартиры бизнес-класса от застройщика* Объект застройщик / расположение

Ненадолго, но дают Чтобы стимулировать продажи в своем комплексе, застройщики предлагают покупателям программы поэтапной оплаты за приобретаемые метры. Самая распространенная – рассрочка на период строительства (до момента ввода дома в эксплуатацию) – обычно на 6–12 месяцев. В этом случае от покупателя потребуется первоначальный взнос в размере 30–50%, а оставшаяся сумма разбивается на равные части и погашается ежемесячно. Реже застройщики готовы пойти на рассрочку при 10% собственного взноса. Важно помнить: соглашаясь на такую схему оплаты, придется попрощаться со скидкой (дисконт в 5–6% предоставляется при 100% оплате за метры) и согласиться на постепенное удорожание квадратного метра. Ведь большинство застройщиков в договоре рассрочки зафиксируют постепенный рост цены «квадрата». В донецком ЖК «Квартал Люксембург», согласно условиям рассрочки от застройщика, каждый месяц цена квадратного метра увеличивается на 1,6%. При этом покупатель сам решает, сколько квадратных метров и в какие месяцы он будет оплачивать (по ценам, установленным для каждого месяца). Иная схема в одесском ЖК «Острова», где при покупке в рассрочку квартира в один момент становится дороже: при первом взносе в размере 10 тыс. долл. цена квадратного метра вырастет на 100 долл., если покупатель готов внести 50% стоимости жилья – на 50 долл., если взнос уже 70% – то на 30 долл. Увеличится стоимость квартиры и для покупателей жилья в рассрочку в харьковском ЖК Green Town. Согласно условиям застройщика, минимальный первый взнос должен составлять 30%, а остаток погашается до окончания строительства с учетом роста цены квадратного метра на 1% в месяц. В киевском ЖК «Відпочинок» отмечают удорожание неоплаченной покупателем части на уровне 7% годовых при взносе 50%, на 10% – если покупатель внес 30%, и на 14% годовых, если первоначальный взнос составил всего 10% общей стоимости квартиры.

План. срок сдачи

Цена, грн./м2

Площадь / цена, 1-ком. кв., грн.

ЖК «Зеленый остров» Введен в 14 200 ПСГ «Ковальская» эксплуатацию Киев

47,3 / 671 660

ЖК «Зеленый остров-2» ПСГ «Ковальская» Киев

31.12.2014

12 000

49,07/ 559 398

ЖК «Лидер» Интергал-Буд Киев

III кв.

2014

11 179

47 / 525 450

ЖК «Либідь» Укрбуд Киев

сентябрь 2015

10 800 43,61 / 470 988

декабрь 2013

10 800

54 / 583 200

март 2014

9700

57,6 / 558 720

ЖК «Ключ» ИСК «Авантаж» Харьков

IV кв.

2016

8190

46,25 / 378 787

ЖК «Академгородок» ОК «Гранит» Одесса

I кв.

2014

11 200

41 / 459 200

Дом по ул. Мечникова, 16-а ХК «Экодом» Львов

IV кв.

2013 г.

9700

46 / 446 225

ЖК «Панорама» Строитель-П Днепропетровск

ЖК «Евроград»

Дирекция административных зданий

Донецк

47

* Данные компаний-застройщиков на середину октября, цены могут меняться, окончательные условия покупки выясняйте непосредственно в офисах продаж.

Потратить с умом

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Потратить с умом

Снег со скидкой

Какие лыжные туры предлагаются туркомпаниями*

Горнолыжники-маньяки зарезервировали отели и ски-пассы на зимние месяцы еще в начале сентября. «Деньги» выяснили, на что могут рассчитывать влюбленные в горы туристы, если только сейчас запланировали отправиться за лыжным адреналином в январе-феврале. Наталия Богута урция – для «чайников», Польша и Словакия – для тех, у кого ограничен бюджет, а кататься хочется. Те же, кто уверенно одолевает серьезные «красные» трассы, выбирает Альпы, – Австрию или Швейцарию, в зависимости от располагаемого бюджета», – рассказал заядлый горнолыжник Юрий Солдатский. По его мнению, приобретать лыжный тур стоит в сентябре-октябре. Именно так можно сэкономить благодаря раннему бронированию. О пользе системы «готовь сани летом» говорит и директор турфирмы «Пятница» Оксана Савченко: «До 31 октября многие отели дают туристам скидку в размере 30–40%, выкупать тур за два с половиной – три месяца до поездки очень выгодно».

Т

Близкие виражи Самый простой способ насладиться катанием на лыжах – отправиться в Буковель. Как известно, он расположен в Ивано-Франковской области на высоте 860–890 м над уровнем моря. Курорт располагает 50 км трасс: 12 «синих», 41 «красная» и 8 «черных». Здесь развита не только лыжная инфраструктура. Весело провести время предлагают местные ночные клубы, сауны и бани, караоке, spa-комплекс и фитнес-центр. Для детей предусмотрены детский клуб, лыжная горка, игровые площадки и парк аттракционов. Впрочем, за отечественные лыжные и окололыжные удовольствия придется щедро заплатить. Например, проживание и питание в трехзвездочном отеле на территории курорта обойдется как минимум в 10,5 тыс. грн. (здесь и далее – на неделю для двоих взрослых, – ред.). И это – не считая расходов на проезд, прокат лыжного снаряжения и развлечения. Сэкономить на проживании можно, если поселиться не на самой терри-

тории Буковеля, а в одном из соседних поселков, например в селе Поляница или Яблоница. Там сутки в двухместном номере отеля в январе стоят 400–800 грн., тогда как в Буковеле – 1–1,8 тыс. грн.

Бюджетные трассы Среди всех европейских горнолыжных курортов самым дешевым вновь назван польский курорт Закопане. Здешние отели предлагают в январе недельное проживание с завтраками за 4–8 тыс. грн. Радует и то, что курорт расположен очень удобно, чтобы добираться на автомобиле, – чуть меньше 430 км от Львова. С другой стороны, из Киева в Катовице (неподалеку от Кракова) летает лоу-костер, благодаря чему расходы для двоих взрослых на перелет вряд ли превысят 3,8 тыс. грн. Из нелыжных достопримечательностей курорта можно выделить термы – несколько комплексов с горячими лечебными водами, а также довольно интересный аквапарк «Закопане». Если бюджет горнолыжного январского отпуска ограничен суммой в 11–12 тыс. грн., можно присмотреться к Болгарии. На курорты Банско, Боровец, Витоша и Пампорово с декабря по апрель съезжаются тысячи любителей покататься на лыжах. Неподалеку от Софии (в 160 км) – курорт Банско. Это шесть трасс общей протяженностью 14 км, которые находятся на высоте от 2500 м до 1100 м над уровнем моря. Здесь поселиться на неделю в четырехзвездочном отеле (полупансион: завтрак-ужин) можно всего за 4–5 тыс. грн. Лыжные курорты Словакии – Штребске Плесо, Ясна, Татранска Ломница – привлекают ухоженными трассами, кристально чистым горным воздухом и лояльными ценами. В середине января поселиться в отеле уровня две или три звезды на базе полупансиона можно за 6–7 тыс. грн.

48

Украина / Буковель 3* / без питания; цена: 9200** грн.

Грузия / Бакуриани 4* / трехразовое; цена: 15 800 грн.

Турция / Улудаг 4* / все включено; цена: 16 500 грн.

Словакия / Штребске Плесо 4* / завтрак-ужин; цена: 15 100 грн.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Потратить с умом * На 7 дней, данные турфирм, на январь 2014 года, стоимость может меняться, окончательную цену уточняйте в офисах компаний. Для двоих взрослых, включая авиаперелет и трансфер). ** Проезд на автомобиле.

Вечером после насыщенного дня отдохнуть можно в одном из многочисленных местных ресторанчиков и колыб, смакуя свиное «колено», жареную форель, галушки с маком или овечий сыр с красным вином. Впрочем, задумываясь над поездкой в Словакию или Польшу, стоит помнить о необходимости шенгенской визы. Чтобы отправиться в Болгарию, понадобится оформление визы в Консульстве Болгарии. Однако обладателям «шенгена» оформлять эту визу не нужно.

Солнечно и без визы Болгария / Банско 4* / завтрак-ужин; цена: 9800 грн.

Польша / Закопане 3* / без питания; цена: 7500 грн.

Проще простого, не задумываясь о визе, поехать кататься на лыжах в Грузию. Хотя дешевыми курорты этой страны никак не назовешь: в январе недельное проживание для двоих в «четверке» Гудаури с завтраками потянет на 8 тыс. грн. Добираться придется долго: сначала – перелет в Кутаиси (от 1,6 тыс. грн. на двоих), а затем – шестичасовой переезд в Гудаури (заказанный трансфер обойдется в 1,2–1,5 тыс. грн.). На курорте – 22 трассы различной категории сложности. Кроме того, в Гудаури можно кататься на снегоходах, детям понравятся трассы для катания на тюбингах (надувных санках). Манит зимой поклонников лыж и солнечная Турция. Горнолыжные курорты этой страны (например Улудаг) рассчитаны в основном на новичков, а также семьи с детьми, которым важен комфорт и преимущества системы «все включено». Прелести недели турецкого «all inclusive» в январе обойдутся в 8,5– 18 тыс. грн., за авиаперелет придется заплатить отдельно (4–6 тыс. грн.).

Стопроцентный снег Андорра / Эскальдес 3* / завтраки; цена: 11 800 грн.

Австрия / Нойштифт 4* / завтрак-ужин; цена: 19 300 грн.

Хотя Андорра – это совершенно не новое направление для украинских лыжников, катаются там все еще немногие соотечественники. И все же растет популярность Андорры ла Велла – горнолыжного курорта в Пиренейских горах. Здесь 275 км лыжных трасс различной сложности, и плюс еще 30 км равнинных трасс. Вот уж поистине разнообразие (не сравнить ни с Буковелем, ни с Гудаури). Неподалеку от Андорры ла Велла – городок Эскальдес, где туристы могут посетить термальные источники (комплекс «Кальдеа»). И, конечно, напомним, что несмотря на все налоговые новации, Андорра 49

остается раем для шоппинга – здесь цены на одежду, обувь, парфюмерию традиционно низки. Поселиться в Эскальдесе можно в трехзвездочном отеле на базе «завтракужин», заплатив 5,8–7 тыс. грн. Примерно столько же придется отдать за авиаперелет. В итоге недельный отпуск в Андорре выльется как минимум в 14 тыс. грн. Дороже – Австрия. Там недельный турпакет на двоих взрослых, который включает проживание в отеле «3*», питание «завтраки», трансфер, медстраховку и перелет, потянет на 18 тыс. грн. Главные горнолыжные курорты Австрии – Бад Гаштайн, Целль ам Зее, Зеефельд и Капрун. Целль-ам-Зее находится в 80 км от Зальцбурга. Здесь можно найти горнолыжные школы (в том числе для детей) с программами на все уровни сложности. Склоны Цель-ам-Зее предназначены для лыжников, уверенно стоящих на лыжах, но здесь есть и весьма удобные трассы для начинающих. Чтобы без особых волнений улететь в Австрию, стоит заняться подготовкой документов на визу за три-четыре недели до даты вылета. К тому же, если вовремя не выкупить места на рейсе и в отеле, рассчитывая «на потом», можно в итоге остаться ни с чем. Ведь в турфирмах отмечают, что самый большой поток туристов зимой всегда именно на австрийские курорты. Чем так привлекательна Австрия? Говорят, там всегда есть снег. А жители Целль-ам-Зее и вовсе заявляют: «Мы не говорим о снеге, мы его гарантируем!». Цены? В наступившем сезоне они мало отличаются от прошлогодних. «Выбор горнолыжных туров стал для украинцев еще шире: это и Австрия, и Франция, и Болгария, и Польша, и Румыния, и Финляндия. Конкуренция между направлениями обещает приятные цены для туристов», – уверена Елена Пискунова, директор туроператора Ami- Voyage. Она напоминает, что дополнительно сэкономить можно и за счет выбора сроков: чем дальше от европейского Рождества, тем туры дешевле. «Например, если сдвинуть сроки поездки в горнолыжный отель Villaggio San Carlo (Ливиньо, итальянский курорт у границы со Швейцарией, зона беспошлинной торговли) на 30.12–6.01, то можно сэкономить почти 10% по сравнению с поездкой на неделю раньше», – говорит она.

Деньги №20 (262) 24 октября – 6 ноября

Потратить с умом

В Ниццу на три дня за €1550 Ноябрьские выходные на Лазурном берегу Франции: Английская набережная, базилика Нотр-Дам, музей Матисса, устрицы, фуа-гра и розе. Наталия Богута тправиться на юг Франции в ноябре – хорошая идея. Во-первых, в это время в Ницце обычно нет толп туристов, а значит, можно без спешки и толкотни изучить город, его соборы и музеи. Во-вторых, мягкая осенняя погода (+10–17 °С) Ниццы благоприятна для длительных прогулок на свежем воздухе, а на Лазурном берегу без них никак не обойтись. Лететь из Киева придется рейсом со стыковкой в Брюсселе, Цюрихе, Вене или Франкфуртена-Майне (4,4–4,7 тыс. грн. на двоих в обе стороны). Поселиться в центре Ниццы в четырехзвездочном отеле можно за 2,5–3 тыс. грн. (3 ночи). Франция входит в Шенген, а это значит, что при отсутствии в загранпаспорте шенгенской мультивизы придется потратить 8–10 дней на оформление хотя бы разовой визы.

О

Лазурное море и не только Начать изучение Ниццы можно с Английской набережной – этот шестикилометровый променад тянется от аэропорта до набережной Эта-Уни. Набережную часто называют «Пром», здесь днем и вечером гуляют и приезжие, и местные. Бывалые туристы говорят, что даже в несезон хорошо посидеть на набережной, любуясь лазурным морем. В Старом городе интересно пройтись по живописным кварталам, знакомясь с архитектурой, сфотографироваться напротив городской ратуши и Дворца юстиции. Один из красивейших соборов Ниццы – базилика Нотр-Дам-де-Нис. Эта впечатляющая католическая церковь была возведена в девятнадцатом веке. В обязательную программу также входит посещение Замкового холма. Холм – это парк, и именно с него открывается самый живописный вид на город. Сюда можно подняться пешком по аллеям, на туристическом белом паровозике или на устроенном в толще скалы лифте.

Сколько стоит уикенд в Ницце* Статья расходов

Перелет Отель Питание Развлечения Транспорт

Детали

Киев – Ницца (МАУ) Nice Excelsior Chateaux & Hotels Collection 4* Обеды и ужины Посещение гастрономической ярмарки (Монте-Карло, 22–25 ноября) Экскурсия в Канны Автобус, трамвай, такси

ИТОГО

Сумма (для двоих взрослых), евро

411 225 650 80 65 120 1551

* При самостоятельной организации поездки в период с 21 по 24 ноября, стоимость оформления виз не учтена.

За сувенирами в Ницце лучше отправляться в пешеходную зону Рю-де-Франс, где часто выступают уличные артисты, а продавцы сувениров конкурируют за внимание туристов. Кроме того, здесь расположены универмаги, брендовые бутики и кафе. Хотя за интересными покупками придется сходить на Цветочный рынок (рядом с площадью Массена). Здесь можно купить душистое мыло ручной работы, апельсины, спелый сладкий виноград, различные виды оливок, душистые специи, только что испеченный хлеб, сувенирную продукцию… чего здесь только нет! Лучше всего посетить рынок с утра, он открывается в шесть часов. В Ницце есть несколько музеев, куда обычно отправляются туристы. Прежде всего это музей Матисса, расположенный в Симье (пригород Ниццы). Коллекция музея включает 68 картин, более 200 рисунков, 200 с лишним гравюр, 57 скульптур Матисса, а еще – книги, фотографии, керамику, личные вещи художника. Во дворце Кочубея, на проспекте Бомет, – Музей изящных 50

искусств. Здесь можно увидеть работы Яна Брейгеля Старшего, Клода Моне, Альфреда Сислея, Жана-Батиста Карпо, Франсуа Рюда, Огюста Родена.

Розмариновое мороженое В Ницце французская кухня Прованса переплетается в меню с истинно итальянскими ризотто, спагетти и пиццей. Немалое место рестораторы Ниццы отводят морепродуктам и рыбе – здесь и устрицы, и мидии, и лангустины, и вездесущий сибас. Бывалые туристы рекомендуют обратить внимание на суп из мидий, писаладьер (пирог с луком, анчоусами и оливками), паэлью с морепродуктами, обжаренные в кляре цветки цуккини, а еще, конечно же, на раскрученные кулинарной модой рататуй и фуа-гра. Разумеется, сопровождать еду должно белое или розовое вино. За десертом придется идти в лавку мороженого. Ведь только там – мороженое со вкусом лаванды, розмарина, апельсина, жасмина, розы, оливок. Привезти из Ниццы можно сыр, сладости, вино, керамику и духи.