Book internetnew by Dengi.ua

Таможня и налоговая придут вместе

Россия: кто заказал торговую войну

Покупка авто: сколько сборов и налогов платить

стр.12

стр.6

стр.10

Платим 150 тыс. Карточки Обналичка Депозиты Авто

стр.42 стр.16 стр.8 стр. 8, 36 стр.46

20 лучших ипотек 20 лучших автокредитов 20 лучших КЭШ-кредитов

20 лучших кредитных карт

ISSN 2075-681X

Рейтинг кредитов

1 3 0 1 6

№16 (258) 29 августа 2013

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Деньги Содержание Новости

Евроинтеграция Война на таможне

стр. 6

Туризм Что в Египте

стр. 7

Финансовые рынки Гривна, курс евро, депозиты, обналичка

стр. 8

Главный интерес

Специальный номер

Кредиты-2013 Ипотека, автокредиты, потребкредиты, кэш-кредиты, кредитные карты, кредиты для МСБ стр. 18

Вкладываем деньги

стр. 15

Ипотека, автокредиты, кредиты наличными, кредиты на покупку товаров, кредитные карты, займы на пополнение оборотных средств предпринимателям cтр. 18

Депозиты

Банки Прибыль появилась

стр. 9

Управляем деньгами

Авто Налоги и сборы на покупки

стр. 10

стр. 11

Торговая война

стр. 38

За что воюет Россия с Украиной на таможне

Переводим за границу стр. 41 Платим больше 150 000 стр. 42

Карточки стр. 16

стр. 14

Как обижают заемщиков стр. 44

Потратить с умом

стр. 7

Ответ читателю

Коммунальные платежи, аренда авто стр. 45

Коллекторы, медсправка для водителя стр. 15

Авто

Экспертиза

Туризм В Египет ехать?

Ответ читателю

Новинки осени

В Сети Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

стр. 46

Уикенд стр. 16

В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ

В Мадриде

стр. 6

Как защититься от мошенников

Кредиты

Алексей Романов – о налоговой реформе стр. 12

Как спасти карточку от мошенников

Самое выгодное

Расчеты

Колонка читателя

Геннадий Пампуха – о кипрских вкладах

стр. 36

Кредиты Займы ЧП-физлицу

Важные дела Платные дороги в Беларуси

Чего не гарантируют

стр. 50

СПЕЦИАЛЬНЫЙ ВЫПУСК: НЕДВИЖИМОСТЬ Сколько на самом деле стоят качественные квартиры. Что можно купить в столице дешево и совсем дешево

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

Позовите воспитателя

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Банки отрапортовали о прибылях. Владимир Путин пообещал крутые меры к украинскому экспорту в случае евроинтеграции Украины. Правительство продолжало делать долги. Александр Крамаренко дивительно оптимистичны наши читатели. Больше 37% опрошенных на сайте dengi.ua считают, что торговая война закончится тем, что «Киев договорится с Москвой самостоятельно, евроинтеграция продолжится». Больше 25% считают, что это и не торговая война вовсе, а блеф. Чуть более 23% полагают, что «Киеву придется просить Европу о помощи, и проблема решится, в конце концов». И только около 13% считают, что ради окончания торговой войны Киеву придется отказаться от евроинтеграции. То есть путь наш – в Европу? Думаю, что да. И это несмотря на очевидные издержки в связи с приведением нашей страны к требованиям ЕС. Вероятно, дорога будет недешевой. Нам придется соблюдать многократно высмеянные «нормы на кривизну огурцов». Но, как по мне, все предстоящие потери и траты не имеют перевеса по сравнению с тем, что Украина расстанется с частью своего суверенитета. Как патриоту осознавать предстоящую утрату мне не сильно приятно. Но как прагматик я радуюсь ей изо всех сил. У северных соседей есть чудесная поговорка: «Крепка тюрьма, да черт ей рад». В смысле – если власть склонна к произволу, то лучше бы эту власть ограничить. Хотя бы и извне. Поход в Европу в этом смысле меня радует именно тем, что безбашенные госдеятели поумерят свой пыл. Когда

подпишитесь на журнал

Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua

Хулиганистому правительству евроинтеграция нужна не меньше, чем законопослушным гражданам принимаются откровенно антизаконные законы, когда выборы выигрывают «те, кто считает, а не те, за кого голосуют», возникает острая потребность в воспитателе, который зайдет с улицы и поставит безобразника в угол. И это, на мой взгляд, куда важнее любых пряников вроде дешевых авиабилетов и мобильного роуминга. А на кой тогда евроинтеграция властям, спросите вы? Да очень просто: любая власть рано или поздно становится оппозицией. И вот в этот самый момент европейские ценности ее начинают волновать очень и очень.

Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 13-7495 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 23.08.2013 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Позвоните (044) 207 97 25

(время работы: пн-пт 9:00-18:00) Обложка: Ирина Трегубова

будьте при ДЕНЬГАХ

Оплатите подписку

реклама на стр. 5

Стоимость подписки: 6 мес. - 109 грн. 12 мес. - 218 грн.

Потребуйте, чтобы Вам оформили подписку

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Новости

Разминка перед Европой «Деньги» выяснили, что Украина может потерять или выиграть в торговой войне с Россией. Елена Буруль ресс-служба Министерства доходов и сборов Украины 20 августа объявила об окончании «таможенной блокады» на границе с Россией. «В ходе переговоров российская сторона заверила, что по состоянию на сегодня (20 августа – Авт.) дополнительные процедуры таможенного контроля по отношению к украинским товарам не применяются, товары украинских предприятий пересекают российскую таможню в штатном режиме. Острота проблемной ситуации снята», – сообщили в пресс-службе Миндоходов. Однако сами экспортеры эту информацию не подтверждают. По состоянию на 23 августа прохождение грузов через границу по-прежнему затруднено. Несмотря на то что многие экспортеры временно приостановили поставки своей продукции в Россию, на таможне продолжают скапливаться грузовики и вагоны с украинскими товарами. Напомним, 14 августа Федеральная таможенная служба России (ФТС РФ) включила в профиль управления рисками все украинские товары. Это означает сплошную проверку всех ввозимых грузов на предмет соответствия веса, состава, документов. В результате этих мер прохождение

грузов через границу было практически заблокировано. Бодрый рапорт от Миндоходов (кстати, ФТС РФ никаких заявлений не делал) меркнет на фоне слов советника Путина о том, что это была лишь репетиция нового таможенного режима, который начнет действовать в случае подписания Украиной соглашения об ассоциации с ЕС. Таким образом, российская сторона признала политическую подоплеку таможенного конфликта. Кстати, в ЕС незамедлительно отреагировали на действия России. Комитет Европарламента по вопросам иностранных дел даже назначил экстренное заседание по ситуации с Украиной на 28 августа. Потери выручки отечественных экспортеров от недельной «блокады» на российской таможне оцениваются в 600–800 млн. долл. Если режим усиленного контроля будет продлен до конца 2013 года, ущерб составит 2,5 млрд. долл., посчитали в Федерации работодателей Украины. «Кроме потерь самой продукции, возникновения задолженности перед заказчиками, штрафных санкций, которые понесут производители, они будут вынуждены сократить производство, соответственно возрастет уровень безработицы, уменьшатся ВВП, сальдо

«Российская таможенная служба проводила профилактические мероприятия, связанные с подготовкой изменений режима таможенного администрирования в случае, если Украина подпишет соглашение об ассоциации с ЕС», – Сергей Глазьев, советник президента России, возможный посол РФ в Украине.

«По мнению ЕС, любая экономическая угроза со стороны России, направленная против Украины и связанная с возможным подписанием страной Соглашения об ассоциации с ЕС, является неприемлемой», – Джон Клэнси, спикер ЕС по вопросам торговли.

внешней торговли и поступления в бюджет», – говорит эксперт аграрных рынков Украинского клуба аграрного бизнеса Игорь Остапчук. Что Украина может выиграть в этой войне? Как минимум более лояльное отношение со стороны ЕС. Европейские политики отодвинули на задний план политические претензии к Украине и как никогда готовы идти на экономическое сближение. Никаких иллюзий по поводу партнерства с Россией не осталось. Однако, «старший брат» сдаваться не спешит. 22 августа Владимир Путин сообщил о том, что в последнюю неделю августа будут проведены консультации с представителями Украины по поводу «угрозы ассоциации с ЕС». «Если наши соседи (Украина) пойдут на существенную либерализацию таможенного режима с Евросоюзом, то на рынок Украины неизбежно хлынут товары достаточно неплохие по качеству и по цене, но это приведет к тому, что они будут выдавливать с собственно украинского рынка товары именно украинского производства. Тогда странам ТС придется подумать о защитных мерах», – заявил президент РФ на совещании по социальноэкономическому развитию. Большинству экспортеров, конечно, придется искать новые рынки сбыта, повышать качество продукции, чтобы она была конкурентной на новых рынках (в первую очередь в Европе). Ну и адаптировать логистику к новым российским требованиям, если нужно сохранить позиции на рынках соседней страны. Тяжело? Да. Дорого? Да. Но это, к сожалению, неизбежно – примерно так же, как в свое время Украина лишилась дешевого российского газа.

«Масштаб проблемы был слишком преувеличен и драматизирован усилиями определенных СМИ. Просто часть украинских компаний-экспортеров не обратила надлежащего внимания на требования российских таможенников. Именно из этого им нужно сделать выводы», – Николай Азаров, премьерминистр Украины.

Египетские каникулы Беспорядки в Египте – причина отменить отпуск на побережье Красного моря? Чартерные рейсы продолжают летать на курорты Египта, аэропорты работают, туроператоры уверены: в Египте «все спокойно». Официальные власти говорят, что жалоб от соотечественников на инциденты нет. Наталия Богута Каире снова «жарко»: в центральных городах страны – забастовки и демонстрации. Напомним, ситуация в стране обострилась 14 августа, после того как сотрудники египетской полиции приступили в Каире к разгону демонстрантов, поддерживающих отстраненного от власти президента Мухаммеда Мурси, а также к ликвидации их лагерей в центре города. Тогда же отечественное Министерство иностранных дел рекомендовало туристам не ехать в Египет. Однако уже 20 августа директор департамента информполитики МИД Евгений Перебийнос на брифинге заявил, что аэропорты Египта работают в штатном режиме, а ситуация в курортных городах этой страны (Шарм-Эль-Шейх, Дахаб, Хургада) остается спокойной. Впрочем, на сайте МИДа заявление с предостережениями висит по-прежнему. В компании Tez Tour сообщили, что отдыхающим и планирующим отдых на курортах Красного моря в Египте опасность не угрожает. «Несмотря на массовые беспорядки, которые проходят в Каире, а также введение чрезвычайного положения и комендантского часа в некоторых провинциях страны, в Шарм-Эль-Шейхе и Хургаде нет признаков волнений. Курортные зоны Египта продолжают жить спокойной и размеренной жизнью. Угрозы для жизни туристов в отелях и в курортных городах не существует, никаких беспорядков или перебоев с предоставлением питания, воды и услуг нет. Ответственно заявляем, что данная ситуация не выглядит настолько драматически, как это преподносится сегодня в СМИ. Обращений от туристов в офис компании Tez Tour с отказами от отдыха в Египте и жалоб по испорченному ситуацией в стране отдыху не поступало», – говорится в официальном сообщении компании Tez Tour. Впрочем, несмотря на заявления туроператоров, забастовки в Каире заставляют многих украинцев менять отпускные планы в пользу других теплых стран – Туниса, ОАЭ, Турции. В свою очередь, многие турагенты не советуют своим клиентам отправляться на Красное море. «Туроператоры продолжают летать, потихоньку корректируя количество вылетов из-за снижения продаж, но на текущий момент направления не закрывают. Отменены все экскурсии, и туристам рекомендовано не выходить за территорию отелей. Я не рекомендую своим туристам ехать в Египет», – рассказала «Деньгам» директор турагентства «Пятница» Оксана Савченко.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Новости Сдавайте валюту

Средний курс продажи наличного доллара

Курс евро/доллар на международном рынке

Нацбанк объяснял, что валюту сдавать должны не только экспортеры, но и физлица, а также сами банки. Елена Буруль

8,15

1,37

8,145

1,36

8,14

1,35

8,135

1,34

8,13

1,33

8,125

1,32

8,12

1,31

8,115

1,30

Национальный банк разослал банкам разъяснение к постановлению от 14.05.2013 №163, в котором говорится, что требование обязательной продажи 50% валютных поступлений распространяется не только на экспортную выручку, но и на собственные операции банков. В частности, речь идет о валютной выручке, полученной банком от внешнеэкономической деятельности, комиссионных вознаграждениях в инвалюте по договорам с международными платежными системами, а также о процентах на остаток на счетах, открытых в иностранных банках. В документе также было сказано, что обязательной продаже подлежат валютные поступления в адрес физлиц в сумме свыше 150 тыс. грн. (экв.). В разъяснении Нацбанк детализирует: поступления в пользу физлиц на инвестиционные счета, средства перечисленные нерезидентами, как кредит, заем, финансовая помощь, средства, которые поступают для размещения на депозитных счетах. Обойти это ограничение довольно легко: достаточно просто разбить сумму на несколько траншей. Ужесточать регулирование валютного рынка Нацбанк вынуждает угроза девальвации. Начало делового сезона – традиционно тяжелый период для гривны. Усугубляет ситуацию таможенная блокада украинских товаров на границе с Россией (стр. 6).

Обналичивание

8,51% Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 23 августа 2013 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,67%.

8,11 12/08 13

14 15 16 19 20 21 22 23

1,29 12/08 13

14 15 16 19 20 21 22 23

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1380

на 23.08.2013* Гривна

1370

16,14

1360

Доллар

Евро

17,36

14,56

1350 1340 1330 4,55

1320

5,60

7,04

5,95 3,79 4,54

1310 1300 12/08 13

14 15 16 19 20 21 22 23

Стоимость золота за две недели выросла на 50 долл. и достигла 1375 дол./тр. унцию. Аналитики связывают рост цен на золото с ожиданием увеличения спроса на металл в Китае. «Статистика свидетельствует о более быстром росте китайской экономики, что поддерживает стоимость золота»,– считает редактор Gold Newsletter Брайен Лундин.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 890

3 6 12 мес. мес. мес.

Депозитные ставки продолжают плавное снижение. Больше всего подешевели полугодовые вклады. Падение ставок по депозитам в долларах составило минус 0,14 п. п., в евро – минус 0,11 п. п., в гривне – минус 0,09 п. п. Ставки по вкладам на год в гривне снизились на 0,06 п. п., в евро – на 0,05 п. п., в долларах прибавили 0,01 п. п.

Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*

885

по открытым фондам

4,08%

880 875

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

870

-3,60%

865 Для справки: g Индекс Украинской Биржи

860 855 850 12/08 13

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

-18,11% 14 15 16 19 20 21 22 23 8

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Новости

Банковская система закончила июль в плюсе, с лихвой компенсировав майские убытки. ациональный банк обнародовал итоги работы банковской системы за 7 месяцев 2013 года. Результат получился вполне удовлетворительным: доходы банков растут. Растут также и расходы, правда, чуть медленнее, что и позволяет выходить в плюс. Из положительных тенденций стоит отметить рост доли комиссионных доходов. По итогам первых семи месяцев 2013 года доля комиссионных в общей сумме доходов достигла 16%. Для сравнения: в 2012 году – 14%, в 2011-м – 12%, а в 2010-м – всего 10%. Но положительный результат банков был бы еще выше, если бы украинские банкиры научились экономить на админзатратах. Сократив долю административных расходов до 15%

За документами – на почту Укргосреестр совместно с госпредприятием «Укрпочта» с 1 ноября запустит проект по упрощению доступа граждан к административным услугам. То есть уже в четвертом квартале 2013 года во всех отделениях Укрпочты населению реклама

в 2009 году, банки вновь увеличили ее до 25%. Это означает, что ровно четверть затрат банкиров – на содержание сетей и персонала. Во втором квартале вновь выросли отчисления в резервы. Причем, по сравнению с первым кварталом, более чем в два раза. Первый месяц третьего квартала также не стал исключением. Только за июль банки перечислили в резервы 2 млрд. грн., что соизмеримо с 50% отчислений в резервы за весь первый квартал. Банкиры утвержда-

ют, что отчисления в резервы не выросли, а были сокращены в первом квартале, во втором вернулись к нормальному уровню. Кстати, занижение отчислений и позволило банкам получить 3 млрд. грн. прибыли в первом квартале. Однако в целом рост отчислений в резервы свидетельствует и о том, что больше действительно некачественных кредитов названы плохими де-юре. Ну и, конечно, в какой-то мере свидетельствует о росте объема плохих кредитов.

Результаты банковской системы в 2013 году, млрд. грн. Показатель

ДОХОДЫ Процентные доходы Комиссионные доходы РАСХОДЫ Процентные расходы Комиссионные расходы Отчисления в резервы ПРИБЫЛЬ/УБЫТОК

За I квартал

За II квартал

За июль

Прогноз на III квартал

38,011 29,978 5,425 34,885 18,771 0,817 3,963 3,126

40,480 31,692 5,946 42,425 19,668 1,070 8,585 -1,945

14,322 11,300 2,281 13,639 6,939 0,326 2,027 0,683

42,966 33,900 6,843 40,917 20,817 0,978 6,081 2,049

будет предоставляться ряд бесплатных админуслуг. В частности, речь идет о госрегистрации юридических лиц и физлицпредпринимателей, проставлении апостиля на официальных документах, регистрации имущественных прав на недвижимость, а также регистрации печатных СМИ и информагентств. «С 1 ноября

граждане смогут регистрировать свою недвижимость через отделения «Укрпочты», и если сейчас по всей Украине работает 2 тыс. отделений, предоставляющих админуслуги, то после введения такой системы регистрации их количество возрастет в семь раз», – отметил глава Укргосреестра Дмитрий Ворона.

Текст: Елена Буруль, Наталия Богута

Снова в плюсе

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Новости

Поборы с обновки С 1 сентября начинают взимать так называемый «утилизационный сбор» с импортных авто. По многочисленным просьбам наших читателей «Деньги» решили разобраться, сколько и каких налогов и сборов обязаны платить в казну покупатели новых машин. Затраты покупателя новых авто складываются не только из цены самой машины. Ему приходится платить много чего еще. Пенсионный сбор Согласно Налоговому кодексу, закону «Об обязательном государственном пенсионном страховании», декрету КМ «О госпошлине», при покупке нового автомобиля из салона размер налога в Пенсионный фонд зависит от стоимости транспортного средства. Сбор в ПФ будет взиматься только при первой постановке на учет. Если стоимость авто не будет превышать180 тыс. грн., то налог составит 3%, при цене от 185 до 322 тыс. грн. – 4%, а покупателям автомобилей, цена которых превышает 322 тыс. грн., придется заплатить налог в ПФ в размере 5%. На самом деле, «ступеньки» стоимости для начисления разных ставок сбора в ПФ зависят от величины прожиточного минимума, а он время от времени пересматривается. В данном случае указаны те величины, что действуют с января до ноября 2013 года включительно.

Расходы в МРЭО Относительно специальных платежей и услуг МРЭО, то здесь ситуация следующая. Согласно нынешнему законодательству, стоимость бланка свидетельства о регистрации – 185,63 грн., государственный номерной знак стоит 126,56 грн., за услуги ГАИ для транспортных средств иностранного производства установлен платеж в размере 190,15 грн., а для отечественных авто – 152,63 грн. Комиссия банка при внесении платежей – примерно 50 грн. В итоге расходы на регистрацию транспортных средств иностранного производства составят приблизительно 700 грн., а на регистрацию продукции украинского автопрома – 650 грн.

Утилизационный сбор Ситуация с утилизационным сбором пока окончательно не разъяснена законодателями. С 1 сентября 2013 года

вступает в силу Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс по уплате экологического налога за утилизацию». Размер утилизационного сбора на новые автомобили будет от 4730 грн. до 30 250 грн. на легковые автомобили и от 8800 грн. до 14 740 грн. на автомобили с повышенной массой. Например, стоимость Volkswagen Passat объемом двигателя 1,8 л на сегодняшний день составляет 274 925 грн. а со вступлением закона будет составлять 282 295 грн. То есть автомобиль в

Сколько и какие платежи платит покупатель нового автомобиля* Налог в Пенсионный фонд: 3%** от цены авто

4800 грн. Бланк свидетельства о регистрации (техпаспорт)

Сколько и чего платит покупатель б/у авто –

185,63 грн. Государственный номерной знак

dengi.ua/clauses/120609.html салоне подорожает. Но вот будет ли обязан покупатель автомобиля при регистрации предоставлять какие-то справки об уплате утилизационного сбора или вносить дополнительные платежи, – пока в данном вопросе четкого регулирования нет. Скорее всего, указанный закон будет подкреплен дополнительными разъяснениями и дополнениями, которых сегодня еще нет. Президентом уже было внесено указание Кабмину по доработке и созданию программы к закону «Об утилизации». Скорее всего, действие Закона «Об утилизации» будет приостановлено до внесения изменений, поскольку депутаты физически не успеют рассмотреть его ранее, чем 2 сентября. Ответы на вопросы читателей помогал готовить Денис Голиборода, юрист АК «Сюткин и партнеры» 10

126,56 грн. Услуги ГАИ для транспортных средств иностранного производства

190,15 грн. Комиссия банка

50 грн.

Утилизационный сбор (порядок взимания пока не урегулирован)

Итого

5352,34 грн.

* На примере иномарки стоимостью 160 тыс. грн. ** Для недорогих авто – 3%, но есть ставки в 4% и 5%.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в сентябре Бизнес и карьера внести акц. сбор и НДС за июль и налог на прибыль за август

до 30 августа

подать заявление о переходе на единый налог (для тех, кто желает перейти)

до 16 сентября

подача декларации об акцизном налоге и НДС (месячная)

до 20 сентября

оплатить авансовый взнос по единому налогу (1, 2 группа) за сентябрь

до 20 сентября

Персональные финансы подобрать подходящие условия кредитования (если есть необходимость), см. стр. 18

сейчас

проверить, покрываются ли вклады, открытые в банке, Фондом гарантирования, см. стр. 42

сейчас

купить валюту, пока гривна не подешевела

сейчас

Личные дела поменять/отремонтировать батареи

В Польшу по-новому

По Беларуси – платно

Украина и Польша намерены в октябредекабре 2013 года открыть два пункта пропуска через государственные границы – Грушев-Будомеж и Угринов-Долгобичев. Первый из них будет иметь пропускную способность около 3 тыс. автомобилей в сутки, что позволит разгрузить другие пункты пропуска на украинско-польской границе. Всего на пункте пропуска предусмотрено 16 полос движения: по восемь в каждую сторону, из которых четыре – для частных автомобилей, две – для микроавтобусов и еще две для автобусов. Напомним, сегодня работают шесть пропускных пунктов через границу Украина – Польша.

В Беларуси с 1 августа стали платными 815 км дорог, в том числе Брестская трасса (M-1) и участки дорог М2, М3, М4, М5 и М6. Плата за проезд – от 4 до 12 евроцентов за каждый километр, в зависимости от класса авто. Легковые авто платят по 4 евроцента за 1 км, маршрутки и микроавтобусы – 8 центов, а грузовики, фуры – 10–12. Оплата взимается автоматически при помощи разработанной и внедренной электронной системы бесконтактной оплаты. Водитель должен получить в одном из 48 пунктов обслуживания клиентов специальное бортовое устройство, пополнить его счет и

до 30 сентября

закрепить его на лобовом стекле автомобиля. На обочинах платных белорусских дорог уже установлены специальные порталы. Плата за проезд снимается при помощи радиообмена портала с бортовым устройством. Если на счете закончились деньги – система фотофиксации делает два снимка и отправляет их в операционный центр, который сообщает ГАИ о нарушителе. За частичную оплату проезда предусмотрен штраф – 50 евро с «легковушек» и 130 евро с остальных машин, за полную Список платных дорог Беларуси неуплату – и условия 100 и 260 евро. оплаты доступны по ссылке beltoll.by

Деньги №16 №14 (258) (256) 18 июля 29 августа – 14 – 11 августа сентября

Алексей Романов

Управляющий партнер юридической фирмы «Палитра» (Харьков), налоговый эксперт Алексей Романов – об очередной фискальной революции. уже далеком 2008 году, когда еще не родились мои сыновья и у меня еще было свободное время, я решил собрать наиболее разумные предложения по реформированию налоговой системы. В итоге получилась статья «Украинские налоги: от абсурда – к эффективности», которую разместил на двух маргинальных интернет-ресурсах. Теперь чувствую себя пророком – некоторые идеи из той статьи уже реализованы. Налогооблагаемая прибыль уже исчисляется по правилам бухгалтерского учета, ставка налога на прибыль снижена с 25% до 19%, а с 2014 года будет вообще 16%. Налог на транспорт отменен (кроме первой регистрации), взамен увеличены акцизы на ГСМ. Четыре пенсионно-социальных взноса объединили в единый социальный взнос (ЕСВ). Все это произошло в 2010– 2011 годах с принятием Налогового кодекса и закона о ЕСВ. После этого развитие налоговой системы пошло другим путем. Новый шеф налоговиков, несмотря на свою негламурную внешность, оказался самым настоящим гиком – человеком, увлеченным компьютерными технологиями. И вот теперь почти все сдают налоговую отчетность «по электронке». Автоматизировав свое ведомство, главный налоговик теперь взялся за своих заклятых «коллег» – таможенников. О злоупотреблениях на таможне ходят легенды. Пропущенный за взятки импорт растворяется в черных дырах вещевых рынков, а фиктивные экспортеры успешно получают возмещение НДС. И все потому, что таможня является «вещью в себе», контроль ее работы извне практически невозможен.

Теперь все изменится. После многолетнего сопротивления в начале года было создано Министерство доходов и сборов (МДС), а теперь еще принят пакет законов, объединяющих налоговиков и таможенников в единую структуру. Это законы №№ 404, 405 и 406 от 04.07.2013 г., которые вступили в силу 11 августа. Ними внесены изменения в Налоговый, Таможенный кодексы и еще в более чем сто законов и кодексов.

Из явно негативного: возрождено право налоговиков подавать иски о признании сделок недействительными и взыскивать в доход государства средства, полученные по таким сделкам Самое важное следствие нововведений – создание единой «налоговотаможенной» информационной базы. Не выходя из кабинета, налоговик сможет отследить движение импорта от границы до супермаркета. Ведь с 1 июля номера таможенных деклараций должны указываться в налоговых накладных на перемещение импорт-

ного товара по территории Украины. Труднее будет отследить импорт, который реализуется через рынки, а также через интернет-магазины, физлиц-единщиков и т. п. Раньше после прохождения таможни следы такого товара терялись. Теперь же каждого импортера, который завез товара на 10 млн., а продал на 1 млн., смогут ненавязчиво спросить у судьбе остальных 9 млн. Если на складе их не окажется, то, возможно, доначислят соответствующие налоги и штрафы, а заодно – исключат из числа единоналожников. Еще одна новость – МДС будет администрировать ЕСВ вместо Пенсионного фонда. Это значит, что принимать отчеты и проводить проверки по ЕСВ будут налоговики, а Пенсионный фонд – вести учет взносов будущих пенсионеров, начислять и выплачивать пенсии нынешним. То есть каждый теперь будет делать свою работу. В свете введения со следующего года накопительной пенсионной системы – очень разумно. И, наконец, фундаментальная, на мой взгляд, реформа – уголовные дела об уклонении от уплаты налогов (ст. 212 УК) теперь нельзя пускать в ход (уведомлять о подозрении), пока налогоплательщик занимается обжалованием соответствующих решений об их доначислении. А хороший юрист даже если не выиграет дела в суде, то затянет процедуру обжалования минимум на полгода. Это даст время руководству предприятия-должника как-то решить свои проблемы. Из явно негативных для предпринимателей новшеств выделил бы возрождение права налоговиков подавать иски о признании сделок недействительными и о взыскании в доход государства средств, полученных по ничтожным сделкам. Это право было предусмотрено раньше Законом «О государственной налоговой службе», но этот закон в ноябре 2012 года утратил силу. В общем, юристов, специализирующихся на налоговой практике, государство не оставляет без работы, за что ему огромное спасибо…

реклама на стр. 13

С революцией нас

Деньги №16 №14 (258) (256) 18 июля 29 августа – 14 – 11 августа сентября

Геннадий Пампуха

Заложники европейской демократии Генеральный директор международной юридической корпорации «Принцип» Геннадий Пампуха – о финансовых проблемах Кипра, правах банковских вкладчиков и китайских инвесторах. а международном финансовом рынке исторически сложилось так, что, благодаря положению мировой оффшорной зоны, Кипр ассоциировался у бизнесменов с зоной комфорта для сохранения финансовых средств. А чудесная природа и мягкий курортный климат оказывали настолько сильное успокаивающее психологическое воздействие на вкладчиков кипрских банков, что вся «черность» или «серость» честно (или не совсем честно) заработанных капиталов растворялась на фоне морских пейзажей в лучах восходящего солнца. По неофициальным данным, на 2012–2013 год общий объем вкладов украинских и российских бизнесменов оценивался в 8,3 млрд. евро. Такого эффекта роста привлеченного частного банковского капитала не удалось добиться даже Швейцарии, которая гордится идеальной банковской системой и реально действующей банковской тайной. Но 16 марта 2013 года над финансовым раем Кипра нависла черная туча… Представьте, что есть две стороны процесса – банк и бизнесмен, которые заключают между собой двусторонний договор. Бизнесмен, подписав договор, взял обязательства по размещению своих средств в данном банке. Банк, в свою очередь, использует вложенные средства по своему назначению. Но в один прекрасный день третье лицо, будь то Еврокомиссия, Европарламент или правительство Кипра, включается в двусторонние экономические отношения банка и бизнесмена. Более того, вторгается без предупреждения!

Договор не разрывается, но фактически коренным образом меняется процентное соотношение, возникает какая-то налоговая ставка. Иными словами, банк обманывает клиента, так как фактически меняет договорные условия. Сразу же возникает логичный вопрос: нарушение прав бизнесмена как экономического субъекта является нарушением прав человека? Кипр – член Евросоюза. Получается, что в исторически стабильной евро-

После беспрецедентного решения Европарламента ни одна европейская страна не может гарантировать сохранности банковских вкладов, тайну вкладов пейской системе, с ее принципами демократии, стабильного законодательства, сложившейся юридической и правовой системой, вдруг происходит коллапс в отношении системы «банк – клиент». Вкладчики в один момент стали не просто жертвами решения Еврокомиссии, но и заложниками «европейской демократии». Фактически Кипр нажал виртуальную кнопку – и банки с деньгами за-

крылись. 16 марта правительством Кипра была произведена блокировка средств на депозитных счетах, и вкладчикам дали всего лишь 75 дней для формирования каких-либо претензий. Ко 2 июля сформировался реестр претензий с требованием разблокировать счета общей численностью около 5000, которые 11 июля попали на рассмотрение в Верховный суд Кипра, при этом они прошли уже две необходимые начальные инстанции. Чтобы растянуть процесс и отсрочить время подачи исков в суд по правам человека, Верховный суд Кипра вернул дела на повторное рассмотрение. Но принципиально это ничего не изменит, так как в Страсбурге не будет оснований в отказе на поданные иски и вынесении вердиктов про выплату компенсаций всем пострадавшим. А это наверняка дефолт бюджета этой маленькой страны. С моей точки зрения, данная ситуация – патовая, так как после такого беспрецедентного решения Европарламента ни одна европейская страна не может гарантировать выполнения как минимум финансовых договорных обязательств, сохранности банковских вкладов, тайну вкладов. Я думаю, что правительство Кипра понимает, что фактическое исполнение решений Суда по правам человека приведет к полному краху всей экономической системы Кипра. На данный момент уровень доверия к банкам – не выше нуля, подешевела недвижимость, обесценились ценные бумаги. По статистике, в декабре 2012 года на Кипре открылось около 1300 предприятий, а за период январь – март 2013 было зарегистрировано всего лишь около 200 фирм. Зато к Кипру проявляют активный интерес китайские бизнесмены, которые за бесценок скупают ценные бумаги, промышленность и недвижимость и тихо, но очень уверенно создают некий оазис китайского бизнеса.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Ответ читателю

Как избавиться от навязчивых коллекторов? Вопрос читателя: Приобрела в магазине «Алло» контракт на мобильный Интернет с подключением к «Укртелекому», внесла первоначальный платеж. Как выяснилось позже, в населенном пункте, где проживаю, нет сигнала сети. В магазине при покупке мне «забыли» сообщить об этой детали. Тогда решила не пользоваться приобретенным модемом, из-за чего «Укртелеком» предъявил мне штрафные санкции. Когда отказалась их выплачивать, компания подала на меня в суд, но дело я выиграла. Несмотря на это, уже больше года мне ежедневно звонят коллекторы и требуют вернуть долг «Укртелекому». На решение суда не реагируют. Как можно избавиться от навязчивых коллекторов? Альвина, Киевская область ервое, что надо сделать, – обратиться к представителям компании «Укртелеком» и узнать, на основании чего именно была передана уже несуществующая задолженность той самой коллекторской компании. «При этом клиент должен четко знать, что, согласно законодательству Украины, ему как должнику невозможно предъявить претензии о взыскании задолженности, поскольку у него на руках уже есть решение суда, которое подтверждает отсутствие какого-либо долга перед компанией «Укртелеком», – комментирует помощник адвоката ЮК «Горошинский и партнеры» Елена Кизуб. Кроме того, можно попытаться дозвониться на горячую линию коллекторской компании. Договориться о встрече с руководством или ответственными лицами из юротдела и четко объяснить им ситуацию, предо-

ставив копии решения суда об отсутствии задолженности. Но, по словам юристов, не каждая коллекторская компания согласится на подобную встречу. «Такая процедура может просто не предусматриваться внутренними правилами работы данной компании», – отмечает Елена Кизуб. «Важно помнить и о том, что если клиент не дал разрешения на раскрытие своих персональных данных, то, согласно Закону Украины «О защите персональных данных», «Укртелеком» не имел права передавать информацию о клиенте коллекторам», – напоминает управляющий партнер ЮФ «Мисечко и Партнеры» Владимир Мисечко. А вот адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец советует незамедлительно обращаться в органы внутренних дел по месту проживания

Нужна ли водителям медсправка? Вопрос читателя: Отменили или нет для водителей обязанность получать медсправку, проходя медосмотр, или и сейчас нужно всегда иметь при себе медицинскую справку? Елена, Киев В марте вступил в силу совместный приказ № 65/80 МВД и Минздрава Украины от 31 января 2013 года «Положение о медицинском осмотре кандидатов в водители и водителей транспортных средств», в котором установлена обязанность проходить периодический медицинский осмотр водителей транспортных средств для подтверждения права

на управление транспортным средством. А именно, водители в возрасте до 55 лет проходят медосмотр один раз в 10 лет, в возрасте от 56 до 75 лет – раз в 3 года и возрасте от 76 лет и старше – ежегодно. Но, согласно ст. 16 Закона Украины «О дорожном движении», водитель должен иметь при себе и предъявлять по требованию работников милиции для провер-

с заявлением об уголовном правонарушении, а именно ст. 355 Уголовного кодекса Украины (принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств). «В заявлении можно отметить и то, что по отношению к потерпевшему осуществляется нарушение неприкосновенности частной жизни (ст. 182 Уголовного кодекса Украины) и вымогательство (ст. 189 Уголовного кодекса Украины)», – дополняет Елена Кизуб. При этом важно фиксировать даты, время и номера телефонов, с которых производятся звонки от представителей коллекторской компании. «Если звонили с «засекреченных» номеров, можно обратиться к своему оператору связи, и он предоставит распечатку этих номеров», – подсказывает Ростислав Кравец. Безусловно, клиент для защиты своих прав и интересов всегда может обратиться в суд. «Но в этой ситуации потерпевший понесет больше расходов на судебную волокиту, чем сможет добиться материального и морального ущерба от «Укртелекома» и коллекторской компании», – предупреждает Елена Кизуб. Если подытожить рекомендации, то порядок действий недолжника таков: 1–2 обращения к коллекторам с обещанием направить материалы в правоохранительные органы в случае продолжения активности коллектором. Если не помогает – обращение в правоохранительные органы с заявлением о правонарушениях, имеющих признаки действий, предусмотренных Уголовным кодексом.

ки удостоверение водителя, регистрационный документ на транспортное средство, а в случаях, предусмотренных законодательством, – страховой полис (сертификат) о заключении договора обязательного страхования гражданскоправовой ответственности. Это значит, что сегодня в законодательстве не предусмотрена обязанность водителя иметь при себе справку о прохождении медицинского осмотра. И при остановке транспортного средства патрулем ГАИ административный штраф за это не может быть применен.

Отвечала юрист ЮК «ДЕГА Консалтинг» Ярослава Рябцева

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Безопасный банкомат Скиммер

Это устройство для перехвата информации с магнитной ленты пластиковых карт

Считать информацию с чипа на платежной карте скиммер не может. Однако это не гарантирует безопасности гибридным картам (присутствует и чип, и магнитная полоса) – у них информация дублируется на чипе и на полосе.

Как выглядит скимминговое устройство

Скиммер всегда немного выдается из общего рельефа. Может незначительно отличаться по цвету, фактуре материала от корпуса банкомата.

Помимо скиммера на банкомат мошенники также устанавливают видеокамеры и накладки на клавиатуру – чтобы получить PIN-код, вводимый держателем карты.

Как выглядит накладка для съема PIN-кода На клавиатуру для введения PIN-кода мошенниками устанавливается накладка. Эта накладка «запоминает» комбинации PIN-кодов.

ожет тура м клавиа креплена. я а н д а Накл но за иатуру енадеж быть н адке на клав виши л а к л При на я рельеф – к плены, с то меняет и слишком у л будут и ирать. п ы в и л и

- на место введения карты в банкомат «налеплено» что-то еще

Как выглядит тайная видеокамера На верхнюю часть банкомата, сбоку или сверху мошенниками устанавливается видеокамера, которая помогает увидеть PIN-коды, набираемые клиентами-картодержателями. Камеры, которые установлены сбоку или сразу над картоприемником, – верный признак наличия в банкомате скиммера.

Некоторые банкоматы оборудованы «родными» видеокамерами. Их задача – обеспечить безопасность клиентов и, в случае необходимости, фиксировать изображение пользователя карты. Банковские видеокамеры установлены внутри банкомата.

Иногда камера просто наклеивается над клавиатурой вверху, иногда ее маскируют в ящичке для рекламных материалов.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

В связи с участившимися случаями кражи денег с платежных карт журнал «Деньги» подготовил инструкцию, как отличить банкомат, на котором мошенниками установлено устройство для снятия данных – скиммер.

Правила безопасности при обращении с банкоматом

Перед использованием внимательно осматриваем банкомат на предмет дополнительных устройств

Не стесняемся проверить банкомат на наличие скиммера – подвигать клавиатуру, потрогать картоприемник

При вводе PIN-кода закрываем клавиатуру рукой

ВСЕГДА!

Не пользуемся банкоматами в отдаленных плохо освещенных местах. Именно там мошенникам легче всего установить скиммеры

Доверяем своей интуиции. Если банкомат вызывает неясные подозрения, лучше не испытывать судьбу и найти другой банкомат

Иногда скиммер не может отличить даже опытный специалист, но в большинстве случаев устройство установлено примитивно (часто с помощью двустороннего скотча или липучки)

Что делать, если банкомат начал вызывать подозрения в результате использования (карта вставлена, PIN-код уже введен):

Звоним в колл-центр банка

Заявляем о подозрительном устройстве на банкомате

Оформляем новую карту

В последнее время банки начали оборудовать картоприемники устройствами, мешающими установке скиммера Снимаем все деньги со счета

✘

Закрываем картсчет

Сообщаем в банк о подозрительном устройстве на банкомате Убедиться в том, что это анти-скиммер, а не скиммер, поможет изображение банкомата, как он должен выглядеть на экране монитора или на фото рядом с банкоматом.

Оформляем новую карту

Фото предоставлены Приватбанком и банком ПУМБ

Блокируем картсчет

Не путать с анти-скиммером

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес

Займ для оптимистов

«Деньги» узнали, дают ли банки в долг на покупку жилья, и стоит ли сейчас оформлять такие займы. Рейтинг ипотечных кредитов – 2013. Елена Буруль Депозиты под 17% в гривне? Один очень опытный банкир как-то сказал: «Если берут больше, чем под 15% годовых, то берут, чтобы не возвращать». Ну, он малость преувеличил. Банки вполне успешно расплачиваются по таким депозитам (см. стр. 9) и выдают займы за счет привлеченных под такой высокий процент средств. Учтем затраты на содержание специалистов, которые принимают вклады, взносы в Фонд гарантирования вкладов физлиц, на тех сотрудников, кто кредиты выдает, а также на обязательные резервы. И, вуаля – 20–25% эффективной ставки по кредиту на покупку недвижимости (стр. 18). Конечно, охотников на такие дорогие ипотечные кредиты мало находится – в месяц по всей Украине их выдают на сумму, которой хватит на финансирование покупки не более тысячи квартир. На покупку авто берут займы (стр. 21) намного чаще, но и ставки там повыше. Впрочем, примерно половина автокредитов выдается при поддержке автоимпортеров и дилеров – они подешевле стандартных. Больше всего банки выдают кредитов наличными (стр. 26) и на покупку товаров (стр. 25). Они очень коротки и очень дороги. На них приходится примерно 80% всех выдаваемых населению займов. А при нынешней дороговизне ресурсов ничего другого им не остается. Ставки под 100% годовых не слишком пугают заемщиков, которым нужно решить какую-то свою проблему здесь и сейчас. Впрочем, даже в благополучной Британии есть финансовые компании, ссужающие клиентов на несколько сотен фунтов под… несколько сотен процентов годовых. Единственное, что успокаивает – новых валютных кредитов не выдают. Так что девальвация заемщикам не страшна – и этим отличается нынешняя ситуация от той, что имела место в 2008 году.

ипотека, она вообще есть?», – спросил журналиста «Денег» коллега, услышав о рейтинге ипотечных программ. После того как мы обзвонили более 50 банков, можем ответить абсолютно уверенно: ипотека есть. Правда, по-прежнему дорогая и мало кому доступная. Но ситуация уже начинает меняться в лучшую сторону. Для рейтинга мы отбирали программы, которые соответствуют следующим условиям: срок кредитования – от 10 лет, собственный взнос – до 50%. Программы кредитования, которые не удовлетворяют этим условиям, в рейтинг не вошли. В итоге получилось 25 ипотечных предложений, из которых мы выбрали 20 самых выгодных. Рейтинговались предложения по размеру переплаты на срок 10 лет с собственным взносом 50%. Условия в таблице (кредитная ставка, комиссии, страховки) также представлены, исходя из базовых условий: 10 лет и взнос 50%. На другой срок и с другим размером собственного взноса условия кредитования могут отличаться.

«А

Ждем снижения Средняя по рынку эффективная ставка (Индекс КредитМаркет Ипотечный) с начала 2013 года снизилась на 4 п. п. (с 27,94% до 23,96%), и это, похоже, далеко не предел. В двух банках – ОТП и Укрсоцбанке – сотрудники коллцентров, рассказывая о действующих условиях, сообщили, что в ближайшее время ставки будут пересмотрены в сторону понижения. По состоянию на середину августа средняя номинальная ставка по ипотеке составила 19% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу кредита составляет от 0,9 до 3%. При этом 5 из 18

25 участвующих в рейтинге банков отказались от взимания платы за оформление займа. Ежемесячная комиссия встретилась только у ВБР – 0,2% от суммы кредита. Правда, банки придумали иной способ заработка на клиентах – страховки. И если страхование недвижимости при оформлении ипотеки является обязательным по закону, то страховка жизни заемщика – это инициатива самого банка. В принципе, наличие такого полиса у заемщика, на наш взгляд, вполне оправданно, учитывая долгосрочность кредитования. Однако такой полис является действительно полезным лишь в случае справедливого

Кредит на покупку квартиры есть экономический смысл брать в надежде на рост цен на недвижимость минимум на 30% за последующие пять лет тарифа – 0,3–0,6% от страховой суммы в год. Однако некоторые банки, к примеру БТА, обязывают покупателей приобретать страховки с тарифом 3%. На сумме кредита 400 тыс. грн. (50 тыс. долл.) годовой платеж составит 12 тыс. грн. В страховых компаниях говорят, что подобный тариф обычно применяется либо для людей старше 45 лет, либо для тех, кто занимается экстремальными видами спорта. Титульное страхование (риски невыполнения сделки) является обязательным только в двух банках – «Ощадбанке» и ПУМБ. Также заемщику придется потратиться на оценку недвижимости. Теперь это требование стало обязательным

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

практически во всех банках. Причем, оценивать квартиру должен непременно аккредитованный в банке оценщик. Его услуги обойдутся 500 –1000 гривен.

Плаваем или фиксируем? Плавающие ставки по-прежнему популярны: 11 из 25 предложений от кредитующих банков – это займы с плавающей ставкой. При этом большая часть банков фиксируют ставку на первый год-два, а потом переходят на плавающий режим. Мы сравнили размер фиксированной ставки, предлагаемой банками на первое время, с размером плавающей ставки, исходя из нынешнего уровня индикатора, к которому привязана ставка. И выяснили, что фиксированная ставка обычно на 1–2 п. п. ниже, чем плавающая, которая действовала бы на настоящий момент. С одной стороны, это можно расценивать как лояльность кредитора к клиенту. Ведь именно первые несколько лет нагрузка на бюджет заемщика самая большая (если выбрана классическая схема погашения). С другой стороны, это выглядит не совсем честно. Ведь заемщик идет на низкую ставку, а впоследствии столкнется с ее повышением (если конъюнктура не изменится). Но если депозитные ставки будут снижаться, плавающая ставка может стать более выгодным вариантом, чем фиксированная на весь срок. Из нового: банки наконец-то перешли на единый индикатор в расчёте плавающей ставки. Теперь никаких привязок к внутренним показателям и загадочным индексам, которые неизвестно где и как отслеживать. Нынче все банки, работающие с плавающей ставкой, за базу приняли Украинский индекс ставок по депозитам для физлиц на 12 месяцев в гривне, рассчитываемый Thomson Reuters для НБУ (UIRD). Его динамику можно отслеживать ежедневно на главной страничке сайта Национального банка. В каждом номере «Денег» мы также публикуем данные о динамике данного индикатора. Заметим, что маржа банков по плавающим ставкам – разница между индикатором и назначаемой номинальной ставкой по кредиту, – отличается разительно: от 1% до 7,5%.

Займем на жилье ЦЕЛЬ:

покупка квартиры

Стоимость

(2-комнатная, в Киеве)

640

тыс. грн.

Собственный взнос

50%

Условия кредитования: • Срок погашения............................................................................................................................... 10 лет • Номинальная кредитная ставка.................................................................................................. 19% • Одноразовая комиссия ....................................................................................................................... 1% • Страхование недвижимости (на сумму кредита). ............................................. 0,3% в год • Страхование жизни заемщика (на сумму кредита)........................................ 0,3% в год

Расходы на оформление • Госпошлина............................................................................................... 1% от стоимости жилья • Сбор в Пенсионный фонд................................................................ 1% от стоимости жилья • Оформление договора залога.......................................................0,1% от суммы кредита • Услуги нотариуса...................................................................................................................... 1000 грн. • Экспертная оценка недвижимости . ................................................................................ 850 грн.

Сумма, необходимая на дату оформления

Классическая схема погашения:

33 8 810 грн.

Аннуитетная схема погашения:

азмер первого платежа 7733 грн. Р Размер официального дохода семьи для получения кредита 10000–12000 грн.

азмер первого платежа 5974 грн. Р Размер официального дохода семьи для получения кредита 8000–10000 грн.

Переплата за 10 лет

348 133 грн. или 108% кредита

Переплата за 5 лет (при досрочном погашении)

176 933 грн. или 56% кредита

438 422 грн. или 138% кредита

Переплата за 5 лет (при досрочном погашении)

200 459 грн. или 62% кредита

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес ТОП-20 ипотечных предложений* №

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Название банка

Универсалбанк universalbank.com.ua Ощадбанк oschadnybank.com Универсалбанк universalbank.com.ua Сбербанк России sberbank.ua Киевская Русь kruss.kiev.ua Укрсоцбанк unicredit.com.ua Правэксбанк pravex.ua Укргазбанк ukrgasbank.com Банк Кипра bankofcyprus.com.ua

10 Фольскбанк volksbank.ua Банк Кипра 11 bankofcyprus.com.ua Пиреус Банк 12 piraeusbank.ua 13 ВТБ Банк vtb.com.ua

Макс. срок кредитования

Миним. собственный взнос

Кредитная ставка

Одноразовая комиссия

Страхование недвижимости, на год

20 лет

30%

18,30%

1,5% + 1 тыс.грн.

0,15%

0,00%

20 лет

25%

17,00%

1,00%

0,30%

20 лет

30%

16,95%

1,5% + 1 тыс.грн.

20 лет

30%

18,50%

20 лет

20%

20 лет

Страхование Титульное заемщика, страхована год ние

Переплата*

Вид % ставки**

0,00%

48,54%

Фикс.

0,00%

0,35%

49,85%

Фикс.

0,15%

0,00%

52,47%

0,90%

0,30%

0,00%

53,09%

17,90%

0,99%

0,40%

0,35%

0,00%

53,12%

Фикс.

30%

19,90%

0,00%

0,30%

0,00%

53,31%

3 г. фикс., UIRD12+1%

15 лет

30%

20,00%

0,00%

0,45%

0,00%

54,92%

Фикс.

20 лет

20%

18,30%

1,00%

0,25%

0,60%

0,00%

55,13%

Фикс.

20 лет

30%

19,90%

0,90%

0,30%

0,00%

55,13%

Плав., UIRD12+2,69%

20 лет

30%

21,00%

0,00%

0,25%

0,00%

55,44%

Фикс.

20 лет

30%

20,90%

0,90%

0,30%

0,00%

56,14%

Фикс.

20 лет

30%

20,00%

1,50%

0,30%

0,00%

56,33%

1 г. фикс., UIRD12+3,5%

15 лет

40%

20,50%

0,99%

0,23%

0,00%

56,77%

Фикс. Плав., UIRD12+4%

14 ПУМБ pumb.ua

20 лет

30%

19,50%

2,50%

0,15%

0,30%

57,05%

15 МегаБанк megabank.net

20 лет

30%

21,00%

3,00%

0,30%

0,00%

57,44%

16 Фольскбанк volksbank.ua Креди Агриколь Банк credit-agricole.com.ua Кредобанк 18 kredobank.com.ua Банк Кредит Днепр 19 creditdnepr.com.ua Марфин Банк 20 marfinbank.ua 17

20 лет

30%

19,50%

0,00%

0,25%

0,00%

58,24%

20 лет

50%

21,50%

2,50%

0,30%

0,00%

58,62%

20 лет

30%

18,00%

0,00%

0,28%

0,45%

0,00%

60,51%

20 лет

30%

21,60%

1,50%

0,30%

0,00%

61,20%

15 лет

30%

20,99%

0,99%

0,28%

0,55%

0,00%

61,71%

1 г. фикс, UIRD12+2,5% 2 г. фикс., UIRD12+4%

Фикс. 1 г. фикс., UIRD12+4,75% Плав., UIRD12+4,21% 1 г. фикс, UIRD12+3,75% Плав., UIRD12+4,5% Фикс.

* На срок 10 лет с минимальным взносом 50%. ** Фикс – фиксированная на весь срок, UIRD12 – индикатор депозитных ставок НБУ, по депозитам в гривне на 12 мес. По состоянию на вторую половину августа 2013 года UIRD12 колебался вокруг значения 17,4%.

Сроки и взносы Еще одна хорошая новость: банки повысили максимальные сроки кредитования и понизили размер обязательного собственного взноса. Теперь оформить кредит на жилье можно на 15–20 лет, имея на руках 20–30% стоимости квартиры. К вопросу платежеспособности в банках относятся придирчиво. Самые жесткие условия оказались у БТА Банка и Укрсоца – платеж по кредиту не должен превышать 40% официально подтвержденного семейного дохода. Боль-

шинство банков применяют другую формулу для расчета платежеспособности клиентов – после уплаты кредитного платежа у семьи должно оставаться 1200 грн. на каждого члена семьи. Почти все банки очень жестко подходят к оценке доходов. Они должны быть подтверждены справкой о доходах, косвенные доказательства платежеспособности не принимаются. Навстречу клиентам идут только в Банке Кипра. Сотрудник колл-центра сообщил корреспонденту «Денег», что подтвердить наличие доходов мож20

но не только справками о состоянии счетов, но и расходами на мобильную связь и даже загранпоездками. Однако без справки об официальном трудоустройстве все же не обойтись. Подтверждением того, что банки выдают ипотеку, стали настойчивые предложения сотрудников коллцентров записать потенциального клиента на встречу с менеджером. Особенно порадовал представитель банка «Кредит-Днепр»: «Приезжайте в отделение. Договора готовы, будем подписывать».

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес

На колеса «Деньги» узнали, где искать самые выгодные автокредиты для привередливых покупателей. Елена Куцая втокредит найти все проще. Число кредитующих банков с каждым кварталом растет. Если два года назад можно было насчитать чуть больше 30, то сегодня дать на машину готовы более пяти десятков. Причем предложения – на любой вкус. Можно найти партнерские программы с автосалонами и различные акционные займы, по которым финансируются покупки вполне

определенных марок и даже моделей. А можно подобрать и стандартные кредиты для тех покупателей, кого не устраивают модели, встречающиеся в «партнерках». Партнерские программы доступны для поклонников все более широкого перечня брендов. Например в Креди Агриколь, который специализируется в автокредитовании именно на партнерских программах, можно

найти специальные условия для финансирования покупки трех десятков брендов – начиная от дешевых Лада и ЗАЗ, заканчивая престижными Audi, BMW, Mercedes и Porsche. Также интересные программы для приобретения Volkswagen, Audi, Seat, Porsche есть у финансовой компании Porsche Mobility. Но на этот раз для рейтинга мы отобрали только стандартные программы на покупку новых машин иностранного производства. О партнерских программах банков с автодилерами и производителями мы напишем в следующем номере. Для рейтингования мы отбирали программы, соответствующие следующим условиям: срок кредитования – от пяти лет, собственный взнос – до 30%.

Собственное авто – взаймы Условия кредитования:

ЦЕЛЬ: покупка автомобиля

Стоимость

(новое авто иностранного производства)

• Срок погашения ............................................................................... 5 лет • Номинальная кредитная ставка.................................................18% • Одноразовая комиссия................................................................2,99% • КАСКО.......................................................................................................... 5% • Страхование жизни заемщика...................................................... 3%

160 тыс. грн.

Расходы на оформление

30%

Собственный взнос

• Госпошлина . .................................................. 1% от стоимости авто • Сбор в Пенсионный фонд ..................... 3% от стоимости авто • Регистрация в ГАИ .................................................................1500 грн. • Транспортный сбор ..................................................................... 75 грн. • Оформление договора залога... 0,1% от стоимости залога • Услуги нотариуса . ...................................................................1000 грн. • Внесение в реестр движимого имущества ............... 100 грн.

Сумма, необходимая на дату оформления

Аннуитетная схема погашения:

Классическая схема погашения: азмер первого платежа Р Размер официального дохода семьи для получения кредита Переплата за 5 лет

111 389 грн.

(69,62% от стоимости авто)

132 595 грн.

азмер первого платежа (постоянный) Р 2844 грн. Размер официального дохода семьи для получения кредита 5000–6000 грн.

3547 грн. 6000–7000 грн.

Переплата за 3 года

Переплата за 5 лет

(при досрочном погашении)

118 793 грн.

68 509 грн.

(74,25% от стоимости авто)

(42,82% от стоимости авто)

Переплата за 3 года

(при досрочном погашении)

71 195 грн.

(44,50% от стоимости авто)

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес ТОП-20 предложений по автокредитам №

Название банка

1 Правэкс-Банк pravex.ua

Срок Собственкредитова- ный взнос, ния, до от

Номинальная кредитная ставка

Одноразовая Ежемесячная комиссия комиссия

КАСКО

Страхование заемщика

Переплата*

Вид % ставки

7 лет

20%

18,0%

0,0%

4,5%

0,0%

59,15%

Фикс.

Пивденный bank.com.ua

7 лет

10%

17,0%

3,0%

0,0%

5,6%

0,0%

60,34%

Фикс.

Киевская Русь kruss.kiev.ua

7 лет

10%

18,9%

3,0%

0,0%

5,0%

0,4%

62,47%

Фикс.

Пиреус Банк piraeusbank.ua

7 лет

20%

20,0%

2,0%

0,0%

4,9%

0,0%

62,76%

1 г. фикс., UIRD12+3,5%

Марфин Банк marfinbank.ua

7 лет

25%

21,5%

1,5%

0,0%

5,0%

0,4%

63,41%

Фикс.

Сбербанк России sberbank.ua

5 лет

30%

14,9%

3,0%

0,0%

7,0%

0,0%

63,55%

3 г.фикс, UIRD12+6%

ВТБ Банк vtb.com.ua

7 лет

15,5%

3,0%

0,0%

6,5%

0,0%

64,65%

Фикс.

Укргазбанк ukrgasbank.com

7 лет

10%

16,5%

1,5%

0,0%

6,5%

0,5%

65,16%

Фикс.

ПУМБ pumb.ua

7 лет

17,5%

0,0%

7,0%

0,0%

66,12%

Фикс.

7 лет

10%

21,0%

3,0%

0,0%

5,5%

0,0%

66,93%

Фикс.

5 лет

30%

24,0%

2,0%

0,0%

5,0%

0,0%

69,10%

Фикс.

12 МегаБанк megabank.net

7 лет

20%

20,0%

3,0%

0,0%

5,0%

1,5%

70,18%

Фикс

Банк Кипра bankofcyprus.com.ua

7 лет

20%

19,7%

2,0%

0,0%

7,0%

0,0%

71,44%

Фикс.

Терра Банк terrabank.ua

5 лет

25%

22,5%

2,5%

0,0%

6,0%

0,0%

71,76%

Фикс.

Credit Agricole credit-africole.com.ua

7 лет

20%

22,0%

3,0%

0,0%

6,0%

0,7%

72,74%

Фикс.

ОТП Банк otpbank.com.ua

6 лет

20%

25,0%

2,5%

0,0%

6,0%

0,0%

74,20%

1 г. фикс., UIRD12+6,5%

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

7 лет

10%

19,0%

2,0%

0,0%

7,6%

0,0%

75,80%

Плав., UIRD12+3,1%

18 ПУМБ pumb.ua

7 лет

13,5%

3,0%

0,0%

7,0%

3,0%

76,04%

Фикс.

УкрСиббанк ukrsibbank.com

7 лет

15%

19,6%

3,0%

0,0%

7,0%

0,0%

77,48%

Фикс.

Альфа-Банк alfabank.com.ua

7 лет

25%

18,6%

0,0%

5,0%

3,0%

78,03%

Фикс.

10 Форум forum.ua 11

Индустриалбанк industrialbank.ua

* Переплата по кредиту рассчитана относительно стоимости авто при условии 30% собственного взноса и срока выплаты пять лет.

Почему были выбраны такие условия? А очень просто: мы выяснили, что именно такой кредит для авто ценой в 130–180 тыс. грн. банк охотно выдаст покупателю, который имеет официально подтвержденный доход от 8 тыс. грн. и более. Скажем прямо: обычно такие кредиты гасятся быстрее, чем за заявленные пять лет. По той причине, что, как правило, покупатель имеет доходы выше официально декларируемых.

Предложений «30% первого взноса и на срок пять лет» набралось почти три десятка, но в рейтинг мы отобрали только 20 самых выгодных. Рейтинговались предложения по размеру переплаты с собственным взносом в 30% и на срок – пять лет. Исходя из этих базовых условий, в таблице представлены и все существенные условия – кредитная ставка, комиссии (одноразовая и ежемесячная), страховки (КАСКО, 22

жизнь заемщика). Разумеется, можно найти совсем дешевые кредиты, но условием непременно будет погашение в срок до трех лет и при собственном взносе – более 50% стоимости покупки. Естественно, это – для покупателей с высокими подтвержденными доходами. И, конечно, для ограниченного набора марок и даже моделей. О таких займах читайте через две недели.

Главный интерес Стандартные программы автокредитования в некоторых банках существуют «для галочки». Их условия заметно проигрывают партнерским программам с автодилерами и автопроизводителями. Поэтому сотрудники колл-центров советуют для начала выбрать марку авто, а уже после узнавать условия Будут падать В колл-центрах банков предупреждают – ожидается снижение ставок. «Если вам не горит, подождите недельку-две, будут падать», – предупредила корреспондента «Денег» сотрудник Терра Банка. В целом же с начала 2013 года Индекс КредитМаркет Автомобильный (средняя по рынку эффективная ставка по стандартным автокредитам) снизился на 2 п. п. (с 46,48% до 44,07%). Незначительные колебания кредитных ставок – замедление падения весной, стабилизация, а затем небольшой рост летом – связаны в большей степени с введением пошлин на иномарки, отчего и спрос на них сперва взлетел, а затем немного уменьшился. Сегодня же средняя номинальная ставка по автокредитам составляет 18% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу кредита обойдется от 1,5 до 3%. Отказались от платы за оформление займа в Альфа-Банке, Правэксе, ПУМБе и ВБР. Правда, в ВБР взимают ежемесячную комиссию за обслуживание – 0,2%. Подобную комиссию предусматривает и банк «Финансы и Кредит» – 0,35% в месяц. Перед оформлением автозайма следует поинтересоваться стоимостью страховок – они существенно облегчают карманы покупателя. Например, есть резон узнать тариф по страхованию жизни заемщика – вот где могут прятаться солидные траты. Из 25 банков

10 требуют страховать жизнь заемщика в обязательном порядке. Но если в Укргазбанке и «Киевской Руси» тариф составляет 0,45% и 0,35% от суммы кредита в год, то у остальных 8 банков зашкаливает до 3–4%. При сумме кредита 112 тыс. грн. (14 тыс. долл.) годовой страховой платеж составит 3360–4480 грн. Однако самые большие затраты тянет, конечно, КАСКО по кредитному авто. Средний тариф, как и прежде, составляет 5–7% от стоимости машины. Застраховаться можно только в аккредитованных банком страховых компаниях и только по той программе, которую выбрал банк. Их, в среднем, в каждом финучреждении насчитывается около 10. Чаще всего встречаются компании «Провидна», «Инго Украина», «Арсенал Страхование», «Украинская Страховая Группа». На этом траты не заканчиваются. Минимум 0,5% придется отдать за перевод средств со счета заемщика на счет автосалона – даже если сумма покупки не превышает 150 тыс. грн. (см. стр. 40–41).

Зафиксировали В отличие от ипотечных кредитов, в автокредитовании плавающая ставка встречается нечасто. Из 25 предложений, которые мы отобрали для рейтинга, она применяется в шести банках. И то, только в двух (Идея Банк и Укрсоцбанк) ставка плавает с самого начала. В остальных – Сбербанке России, ОТП Банке, Кредобанке, Пиреус Банке – она фиксируется на первые 1–3 года, затем переходит на плавающий режим. Для расчета плавающей ставки по автокредитам, как и по ипотеке, банки используют публикуемый Нацбанком Украинский индекс ставок по депозитам физлиц – UIRD. В частности, банки для расчетов опираются на индекс по вкладам в гривне на 12 месяцев. При назначении текущего значения плавающей ставки к значению индекса прибавляют маржу, которая у разных банков колеблется в пределах 3%–6%. В отличие от ипотеки, где банки обычно оставляют за заемщиком право выбора схемы погашения займа, по автокредитам в большинстве случаев по умолчанию идет аннуитет. 23

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

подпишитесь на журнал

Главный интерес С одной стороны, это позволяет снизить размер платежа и расширить круг потенциальных заемщиков. Ведь и сумма необходимого официального дохода получается меньше. С другой, анниутет удорожает обслуживание кредита на 10–20% (см. инфографику). Что касается сроков кредитования, оформить кредит сегодня можно и на 7 лет, даже с собственным взносом в 9%. Главное – убедить банк в своей платежеспособности. Дать взаймы банки могут и до 800 тыс. грн. – если официальный доход покупателя позволяет.

Особенные требования Как и раньше, чтобы получить кредит, надо быть официально трудоустроенным. И самое главное – официально подтвердить свой доход за последние несколько лет. «Как таковых особенных требований к платежеспособности заемщика нет, – отмечали сотрудники многих финучреждений. – Главное, чтобы хватало и на оплату кредита, и на жизнь». Однако не все банки подходят к оценке платежеспособности настолько либерально. В Пиреус Банке требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от дохода заемщика. Сотрудник Кредобанка уточнила, что зарплата клиента должна быть как минимум в два раза больше, чем платеж по кредиту. А в ПУМБе отмечают, что минимальный доход заемщика должен быть не менее 4 тыс. грн. В Правэкс-Банке основное условие несколько иное – после проплаты на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум (1200 грн.). В некоторых банках (Сбербанке России, ПУМБе, УкрСиббанке) во внимание принимают и суммарные доходы семьи. А в ОТП Банке сотрудник коллцентра сообщил «по секрету» корреспонденту «Денег», что они обращают внимание и на неофициальные источники дохода. Главное – суметь доказать их постоянство. Кроме стандартных требований некоторые банки выдвигают особые условия к заемщикам. К примеру, получить кредит на авто в Правэкс-Банке может только тот, у кого адрес фактического места проживания совпадает с адресом прописки.

Банки готовы кредитовать покупку автомобилей. Главное, чтобы после выплаты всех платежей банку у заемщика оставались деньги на жизнь – 1200 грн на каждого члена семьи Несмотря на ряд особых требований, самыми желанными клиентами для банков являются те, кто готов предоставить максимальный собственный взнос. Не последнюю роль при этом играет и кредитная история заемщика. Также сотрудники банков обращают внимание и на возраст потенциального заемщика (как правило, возраст мужчин от 23 до 60 лет, женщин от 23 до 55 лет). Чаще всего кредиты предоставляются молодым людям (30–35 лет). Немаловажно при этом, чтобы заемщик состоял в браке, тогда супруг или супруга могут выступить поручителями по кредиту. Как выяснилось, предложений по автокредитам много. Исходя из бесед с сотрудниками банков, можно сделать вывод: финучреждения активно соперничают друг с другом и отчаянно сражаются за потенциального клиента. Операторы колл-центров настойчиво просят оставить контакты и записывают на консультации. Менеджеры кредитных отделений в обязательном порядке перезванивают. Одни во время разговора сразу же проводят подсчеты. Другие ведут себя немного хитрее – рассказывают мало, аргументируя это тем, что более детальную информацию готовы предоставить непосредственно при личной встрече в отделении. Но переплата и эффективная ставка по-прежнему высоки. Например, по пятилетнему кредиту при условии погашения в заявленный срок придется переплатить сумму, приблизительно равную величине самого займа. При досрочном погашении пятилетнего займа – за три года – переплата составит около 55% от величины займа. 24

через редакцию: Зайдите на веб-страницу подписки

http://post.umh.ua/ru/ products/details/dengi/index.html QR:

Выберите оформить заказ срок подписки и нажмите «оформить заказ» 6 месяцев – 109 грн. 12 месяцев – 218 грн.

Заполните форму с Вашими реквизитами и подтвердите заказ

Воспользуйтесь подсказками для оплаты и завершения процедуры подписки

получайте больше

ДЕНЕГ

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес

За кредитом – в магазин Займы на покупку товаров банки раздают, как горячие пирожки. «Деньги» узнали, где условия вкуснее. Тем более что в техномаркетах можно найти даже рассрочку – то есть магазины декларируют, что многие товары можно купить якобы без переплаты по кредиту. Елена Буруль трех крупнейших розничных сетях, торгующих бытовой техникой, от банков отбоя нет. В кредитном уголке сидят представители минимум трех банков, а в «Фокстроте» – всех пяти (см. табличку). И, как выяснили «Деньги», условия кредитования внутри одной торговой сети у представленных в ней банков не отличаются. Поэтому, возможно, есть смысл выбирать банк, руководствуясь удобством расположения его офиса или положительной кредитной историей в нем. Но еще важнее стоит выяснить, какие сопутствующие условия выдвигает тот или иной банк. Например – какую комиссию банк взимает за погашение кредита. К примеру, Дельта Банк берет 10 грн. за каждый платеж, независимо от того, был он внесен через кассу или платежный терминал. А в Ренессанс Кредите платным является только погашение через кассу, зато через терминал – бесплатно. В торговых сетях доступны два вида финансирования покупки: рассрочка и кредит. Причем на одни товары может предлагаться только рассрочка, на другие только кредит, а на третьи – и кредит, и рассрочка. Чем рассрочка отличается от кредита? Это вопрос очень сложный, мы искали на него ответ во всех магазинах.

Рассрочка для внимательных И вот что удалось выяснить: рассрочкой называют кредит с нулевыми номинальной кредитной ставкой и ежемесячной комиссией. Вроде бы – без переплат. Но не такая уж рассрочка бесплатная, какой кажется на первый взгляд. К примеру, в «Технополисе» в случае оформления рассрочки необходимо купить продление гарантии на два, три или пять лет. Стоимость продления гарантии на два года равна 10% от стоимости техники. При этом необходимо еще и оплачивать страховой взнос 1% каждый месяц. То есть за год – это плюс 12%. Страховка считается сразу на весь срок кредитования и включается в сумму кредита. То есть даже если заемщик выплатит кредит быстрее – за 3–4 месяца, он все равно заплатит страховые платежи за весь срок рассрочки. Такая же история со страховыми платежами в «Фокстроте», только тариф несколько выше: не 1%, а 1,4%.

Стоимость кредитов на покупку техники складывается из страховых платежей, ежемесячных комиссий и оплаты дополнительной гарантии

Кто помогает покупать*

* Банки, кредитующие покупки в техномаркетах.

В Comfy, действительно, есть возможность получить на выбранный товар рассрочку без переплат. Но для этого необходимо «вписаться» в такие условия: внести собственный взнос (хотя бы 10%) и оформить кредит на срок не более пяти месяцев. Если кредит оформляется на всю сумму кредита или срок превышает пять месяцев, придется ежемесячно платить страховку 1%. Ну и, конечно, стоит посмотреть на цену товара, который предлагается в рассрочку. Нередко «рассрочная» цена оказывается выше, чем в другом техномаркете, в котором рассрочка на данный товар не предлагается.

Кредит под копирку Техномаркеты пускают банкиров в торговые залы не просто так: они проводят жесткий кастинг кредитующих организаций. Требования к кредиторам предъявляются суровые. И к уровню акцептации, то есть к доле положительных решений, принятых относительно поданных покупателями заявок. К банкам предъявляют суровые требования по уровню ставок, а также комиссий по кредитам. Сито отбора проходят немногие. И, кстати, по этой причине, возможно, есть смысл поинтересоваться условиями в банке, в котором у претендента на потребкредит есть счета или успешно погашенные займы. Да, это более хлопотно – придется побегать тудасюда с бумагами, но может оказаться несколько дешевле. Естественно, условия кредитования обычно более жесткие, чем по рассрочке. К страховым платежам прибавляется ежемесячная комиссия – от 1–1,5%. Условия очень разные и практически под каждую модель бытовой техники может существовать отдельная программа. И если по рассрочке кредитные менеджеры обычно могут моментально рассчитать размер платежа, то для расчета платежа по кредиту им нужна счет-фактура, выписанная продавцом-консультантом.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес Без нее, как выяснилось, никак. Эту же счет-фактуру нужно показать и в случае обращения в банк, который в торговом зале не присутствует. Особо стоит отметить, что рискованность кредитов на разные виды техники отличается – и существенно. Кредитчики утверждают, что смартфоны, планшеты и ноутбуки – максимально рискованный товар для кредитования. Стиральные машины, холодильники, кондиционеры, другая крупная техника – наименее рискованны.

Кому дают? После того, как продавец оформил счетфактуру, кредитный менеджер просит покупателя заполнить небольшую анкету. Указать требуется контактную информацию, паспортные данные, место работы (также с контактным телефоном), должность, образование, стаж работы, а также оставить мобильные телефоны мужа/жены, одного из родителей и номер стационарного телефона человека, не проживающего с потенциальным заемщиком. После этого представитель банка передает данные клиента в бэк-офис. Там они проверяются, избирательно прозваниваются указанные номера. «Не переживайте, мы не будем рассказывать, что Вы берете кредит. Мы только уточним, действительно ли Вы работаете в этой компании, и знают ли Вас люди, контакты которых Вы указали», – успокоила корреспондента «Денег» представитель Дельта Банка. Обычно через 10–15 минут у кредитного менеджера уже есть решение. Если оно негативное, продавцы советуют обратиться в другой банк. «Так бывает. Один не дает, другой даст. У них системы отбора клиентов разные», – рассказала нам продавец-консультант Comfy и посоветовала выбирать тот банк, с которым уже были отношения. Несмотря на то, что ни кредит, ни рассрочка в торговых сетях не являются полностью бесплатными и беспроцентными, такое финансирование обычно все же дешевле, чем использование для покупки холодильника того же кэш-кредита (см. стр. 26). Конечно, есть еще кредитки (см. стр. 30). Однако такой вариант окажется выгодным лишь в том случае, если покупатель успеет полностью рассчитаться за покупку в течение льготного периода, а это максимум два месяца.

На личное «Деньги» выяснили, сколько наличных можно получить в кредит без залога и поручителей. Елена Буруль редиты наличными остаются одним из самых популярных видов кредитования. По крайней мере, среди банков. Почти каждое финучреждение готово выдать беззалоговый заем. Причем, максимальные суммы впечатляют – от 50 до 100 тыс. грн. ОТП Банк декларирует возможность получения до 250 тыс. грн. в одни руки. Подчеркнем: «Деньги» отобрали только те программы, которые не предполагают ни предоставления залога, ни наличия поручителя. Только паспорт, код и справка о доходах.

Цена вопроса Цена кэш-кредитов стабилизировалась весной 2013 года. Индекс КредитМаркет Наличный замер на отметке 107,8% (средняя для группы крупных банков эффективная кредитная ставка, рассчитанная согласно методике НБУ) и не меняется вот уже пять месяцев. Похоже, банки нащупали золотую середину, когда и овцы целы (цена удовлетворяет заемщиков), и волки сыты (банки получают доход даже с учетом невозвратов). Размер переплаты по годовому кредиту наличными составляет от 24% до 50%. Много ли это? Да, много. Но, учитывая отсутствие требования о залоге, вполне приемлемо. Для тех, кто хочет снизить стоимость заимствования, есть программы кредитования под залог – квартиры, авто или депозита. Там эффективная ставка в разы ниже, равно как и переплата. Условия по кэш-кредитам остаются одними из самых запутанных. Определить на глаз выгодность предложения практически нереально. Ситуация такова, что на цену кэшкредита влияет сразу несколько факторов: разовые и ежемесячные комиссии, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, а также страховые платежи. Причем, именно страховки наряду с ежемесячными комиссиями вносят едва ли не наибольший вклад в конечную цену кредита. 26

К примеру, в VAB Банке при оформлении бланкового кредита необходимо застраховать жизнь заемщика и его трудоспособность. Тариф просто драконовский – 10% и 20%, соответственно. В Идея Банке страхование обойдется «всего» в 18,5%. Платится «взнос» один раз на весь срок, но от этого заемщику не легче. Естественно, информации о страховых тарифах на сайтах банков нет. Ее можно узнать только по звонку в колл-центр или в отделение банка. Но даже если страховой тариф выглядит вполне невинно (0,23–0,4%), не стоит обольщаться. Это может быть не ежегодный, а ежемесячный платеж. Причем, внимание, платится он не каждый

Дополнительно подтвердить платежеспособность можно с помощью загранпаспорта. Если в паспорте есть визы не старше одного года, в некоторых банках это учтут как аргумент в пользу выдачи займа месяц, а одним платежом сразу за весь срок кредита. Такие условия действуют в Райффайзен Банке Аваль, ВТБ и банке «Ренессанс Кредит». То есть, если заемщик оформляет кредит на три года, а погашает его за год-полтора, что является распространенной практикой, страховку он уплатит сразу за все три года. А вот ежемесячную комиссию, даже если она начисляется на первоначальную сумму кредита, платить приходится только за фактический срок использования заемных средств.

Кому и сколько Как мы уже сказали, максимальные суммы кредитов растут. Размер бланкового кредита может достигать 50–100 тыс. грн. Оформить его можно на 3–5 лет.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес ТОП-20 программ кредитования наличными №

Название банка

МаксиМаксимальная мальный сумма срок

100 тыс. грн.

Кредитная ставка

Одноразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Страховой тариф

Периодичность уплаты страхвзоса

Переплата*

Макс. размер без справки о доходах

33,00%

4,30%

0,00%

0,50%

Ежегодно

23,56%

Нет

Сбербанк России

5 лет

ВТБ Банк

3 года

50 тыс. грн. 10,00%

0,00%

1,69%

0,25%

Ежемесячно (платится при оформлении кредита)

27,58%

Нет

Радикал Банк

3 года

30 тыс. грн.

2,00%

0,50%

Ежегодно

27,59%

До 15 тыс. грн.

ОТП Банк

5 лет

250 тыс. грн.

15,00%

0,00%

1,50%

0,15%

Ежемесячно

28,11%

До 50 тыс. грн.

ПУМБ

3 года

50 тыс. грн. 19,00%

0,00%

1,59%

0,40%

Единоразово

30,07%

До 30 тыс. грн.

Киевская Русь

4 года

30 тыс. грн. 14,50%

5,00%

1,50%

0,00%

Нет

30,75%

Нет

Credit Agricole

3 года

50 тыс. грн. 15,00%

0,00%

1,75%

4,00%

Единоразово

33,31%

До 20 тыс. грн.

Альфа-Банк

3 года

50 тыс. грн. 14,99%

0,00%

2,05%

0,19%

Единоразово

33,90%

До 30 тыс. грн.

Ренессанс Кредит

5 лет

50 тыс. грн. 16,00%

0,00%

1,70%

0,40%

Ежемесячно (платится при оформлении кредита)

34,08%

До 50 тыс. грн.

10 Платинум Банк

3 года

75 тыс. грн. 12,00%

0,00%

1,80%

0,50%

Ежемесячно

34,22%

До 20 тыс. грн.

11 Укрсоцбанк

4 года

50 тыс. грн. 15,00%

5,00%

1,60%

1,86%

Ежегодно

34,37%

До 20 тыс. грн.

4 года

100 тыс. грн.

54,84%

0,00%

0,23%

Ежемесячно (платится при оформлении кредита)

34,89%

До 10 тыс. грн.

13 Идея Банк

5 лет

100 тыс. грн.

11,50%

0,00%

0,90%

18,50%

Единоразово

35,14%

Нет

14 Имэксбанк

3 года

50 тыс. грн. 19,00%

0,00%

350 грн.

5,00%

Единоразово

36,59%

До 10 тыс. грн.

15 ВБР

3 года

0,00%

3,00%

0,00%

Нет

39,00%

Нет

16 Банк Траст

4 года

50 тыс. грн. 16,99%

0,00%

2,49%

0,50%

Единоразово

39,82%

Нет

17 Юнекс Банк

5 лет

75 тыс. грн.

0,01%

0,00%

3,60%

0,00%

Нет

43,21%

До 20 тыс. грн.

18 Актабанк

5 лет

100 тыс. грн.

0,01%

2,90%

3,50%

0,00%

Нет

44,91%

До 20 тыс. грн.

19 Фольксбанк

3 года

35 тыс. грн.

9,99%

0,00%

3,59%

0,00%

Нет

48,58%

До 20 тыс. грн.

4,2 года

30 тыс. грн.

9,99%

1,00%

3,49%

2,50%

Единоразово

50,88%

До 15 тыс. грн.

Райффайзен Банк Аваль

20 Надра

100 тыс. грн.

* Переплата рассчитана для годового кредита на сумму 20 тыс. грн. Схема погашения – аннуитет, если не предусмотрено иное условиями банка.

Раздают чужое В последнее время все популярнее становится кредитование через «вторые руки». Банк, активно продвигающий кредиты наличными, заключает соглашение с финучреждением, которое, с одной стороны, не готово заходить в этот рисковый сегмент самостоятельно, с другой, имеет широкую сеть отделений. Основными «донорами» выступают Ренессанс Кредит и Дельта Банк. Их кредиты можно оформить в Укргазбанке, банке

«Надра», Укрсоцбанке, банке «Глобус». Программами АльфаБанка, кроме самой «Альфы», можно воспользоватся также в Еврогазбанке. Платинум Банк продвигает свои кредиты через сеть Укринбанка и Авант-Банка. Также некоторые банки – Форум, CityCommerce Bank, Банк Кипра – продают кредиты финансовых компаний, в частности компании КредитМаркет.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес Берем кредит?

40 000 гривен

Цель: ремонт квартиры

Условия кредитования: • Срок погашения 4 года • Номинальная кредитная ставка 11% • Одноразовая комиссия 3% • Ежемесячная комиссия 1,5% • Страховой платеж (ежегодный) 1,5% • Схема погашения аннуитет • Размер ежемесячного платежа 1634 грн. • Размер официального дохода для получения кредита 2500–3000 грн.

Переплата за 4 года

105%

Переплата за 1 год (при досрочном погашении)

29%

42 023 гривнен

11 423 гривнен

Кому доступны такие суммы? Почти каждому. Единственное требование, которое выставляют банкиры потенциальным заемщикам – официальный доход должен превышать ежемесячный платеж на 800–1600 грн. Иными словами, чтобы после выплаты займа у заемщика оставались деньги на жизнь. Понятно, банкиры только делают вид, что их интересует лишь официально подтвержденный доход. Корреспонденты «Денег» посчитали, что пятилетний кредит на 50 тыс. грн. смогут оформить заемщики с официальным окладом около 4 тыс. грн. При этом никто не мешает быстрее рассчитаться с банком (за год-два), отсутствие штрафных санкций, выпячиваемое как преимущество банковскими маркетологами, является повсеместным. Так как ограничение возможности досрочного погашения кредита запрещено законом. Правда, при оформлении займа на максимальный срок следует учитывать возможную переплату по страховке. Несмотря на то, что кредиты наличными являются не только бланковыми (беззалоговыми), но и нецелевыми (банк не контролирует, на что будут использованы деньги), в каждом втором колл-центре корреспондентов «Денег» спрашивали, на что мы планируем потратить кредитные средства. Ответ – на ремонт в квартире вполне удовлетворил банковских сотрудников. Также положительно в банках реагируют на покупку мебели, гаража, земельного участка, оплату обучения (своего или детей). Хуже – на покупку предметов роскоши, туристических поездок или оплату медицинских услуг. Приемлемый вариант – доложить на покупку квартиры, дома, машины. Скажете, что на крупные покупки есть целевое кредитование? Да, но если доплатить нужно 10–15–30 тыс. грн., то с ипотекой или залогом авто вряд ли банк захочет связываться. Обычно займы под залог недвижимости стартуют с 50 тыс. грн., а под залог авто – с 20–30 тыс. грн. Перед звонком в колл-центр или обращением в отделение банка за кэш-кредитом следует подготовиться к длинным расспросам – кредитчики крайне любознательны. Их интересует все: от семейного положения (наличие детей, штампа в паспорте) до сферы занятости, возраста и наличия кредитов в других банках. Большинство банков 28

Кэш-кредит может быть выдан как наличными, так и на карту. Но, в отличие от стандартной кредитки, при погашении очередного платежа лимит на такой карте не восполняется крайне осторожно кредитуют клиентов, у которых есть непогашенные займы в других банках. Даже если они исправно их выплачивают. В некоторых банках получить кэшкредит можно только при наличии кредитной истории в них же. К примеру, в УкрСиббанке нам сообщили, что для оформления кредита наличными, необходимо для начала оформить товарный кредит и выплатить минимум пять платежей, а уже после этого претендовать на кэш. Но это, скорее, исключение из правил, чем правило. Большинство банков стараются делать кэши максимально доступными для широких масс.

Только паспорт и код В стремлении привлечь как можно больше заемщиков, банки постоянно повышают планку выдачи кэшкредитов без справки о доходах. Сейчас без подтверждения доходов можно получить от 10 до 30 тыс. грн. Причем, такие программы есть практически у каждого банка, работающего с кэшами. На вопрос, как банк оценивает, сколько можно выдать потенциальному заемщику, сотрудник колл-центра АльфаБанка объяснила: «У нас есть номер идентификационного счета. Мы делаем запрос в налоговую по сумме уплаченных вами налогов, и, исходя из этого, рассчитывается возможная сумма кредита». Вопрос – насколько этот обмен информацией законен – мы здесь и сейчас рассматривать не собираемся. Большинство банков ограничиваются запросом в кредитные бюро, а решение принимают на основе результата, который выдала скоринговая программа. Бывает и так, что без справки о доходах получить взаймы можно больше, чем с ней. Особенно, если официальная зарплата находится на уровне «минималки». Однако стоит учесть, что кредиты без подтверждения платежеспособности могут оказаться на пару-тройку п. п. дороже, чем займы со справкой.

Деньги №16 №13 (258) (255) 29 августа – 11 4 –сентября 17 июля

Галина Жукова Важно, чтобы заемщику было комфортно Член правления, директор по розничному бизнесу и сети ПАО «Креди Агриколь Банк» Галина Жукова – о том, как найти пользу в кредите, как самому оценить свою платежеспособность и почему придирчиво нужно выбирать банк не только для вклада, но и для кредита. ак понять – стоит ли брать кредит? При каких обстоятельствах кредит есть благо? К сожалению, слишком многие принимают решение о кредите из соображений «вижу, хочу, нет денег, беру кредит, а дальше посмотрим». А между тем, кредит не должен быть обузой, он должен помогать осуществлять ваши мечты. В развитых странах многие люди за свою жизнь берут по несколько кредитов – это нормальная практика. Однако в таких странах финансовая культура общества выше. Мне кажется, одна из миссий международных банковских групп в Украине как раз и состоит в том, чтобы повышать уровень финансовой образованности общества. А финансово грамотному человеку кредит полезен – он легко просчитывает его выгодность и действует в своих интересах. Какими бы ни были придирчивыми кредитные специалисты банка, никто, кроме самого заемщика, не сможет точнее определить собственную платежеспособность. Чтобы понять, по силам ли кредит, достаточно произвести простое арифметическое упражнение: личные доходы (доходы всей семьи) минус расходы, получаем чистый доход в месяц. Далее ежемесячный платеж по кредиту делим на чистый доход. Если в итоге получается, что платеж составляет менее половины чистого дохода, то можно абсолютно спокойно становиться заемщиком. Если это соотношение до трех четвертей – тоже относительно безопасно. Если

выше – такой кредит обслуживать будет тяжело. Самая распространенная ошибка заемщика – клиенты очень внимательно выбирают банк для размещения депозита (и это правильно!), но когда дело касается кредита, к сожалению, многие думают, что не имеет значения, в каком банке брать кредит. А ведь заемщик должен быть уверен, что в банке прозрачные условия, что качество услуг соответствует цене (это касается как самого кредита, так и страховки, прочих сопутствующих

Предложенный банком договор нужно попросту прочитать. К сожалению, далеко не все заемщики это делают и дополнительных услуг). Нужно заранее изучить условия кредитного договора. Прежде чем взять кредит, нужно почитать о банке, его акционерах, его стратегии. Ведь заемщик вступает в долгосрочные отношения с банком, и важно, чтобы ему было комфортно в течение всего срока «жизни» кредита.

Предложенный банком договор нужно попросту прочитать. К сожалению, далеко не все заемщики это делают. Нужно разобраться с тем, что за тип ставки (фиксированную или плавающую) предлагает банк. Если плавающую – нужно посмотреть, от чего именно зависит изменение ставки. Внимательно надо проанализировать все комиссии, которые описаны в договоре, штрафные санкции и т. д. Стоит выяснить, нет ли так называемых «скрытых» комиссий, например, за перечисление кредитных средств в автосалон. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями по требуемым банком страховкам – КАСКО автомобиля и страхования жизни заемщика. За нарушение заемщиками условий кредитного договора обычно применяются штрафные санкции, что является абсолютно нормальным не только в Украине, но и в мировой банковской практике. Поэтому стоит внимательно изучить все условия погашения – сроки, величину платежей, особенности досрочного погашения и т. п. Непременно нужно получить у банка график платежей по кредиту. И, конечно, нужно искать специальные предложения. Например, по автокредитам акционные и партнерские программы обычно разрабатываются совместными усилиями нескольких партнеров (импортер/ дилер, банк, страховая компания) для поддержания либо увеличения продаж той или иной модели либо увеличения продаж в целом. Обычно по таким программам условия кредитования в части цены выгоднее для заемщика, однако не стоит забывать, что и требования к заемщикам могут быть выше в таких случаях, например, больше собственный взнос, короче срок кредита. Однако потраченное на поиски оптимальной кредитной программы время – это хорошая инвестиция.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес

Кредит на карте «Деньги» выяснили, кредитками каких банков пользоваться выгоднее всего. Рейтинг кредитных карт - 2013. Елена Буруль аймы по кредитным картам, которые еще пару лет назад были доступны только зарплатным клиентам или, на худой конец, оформлялись под залог депозита, теперь предлагаются буквально на каждом шагу. Большинство крупных и крупнейших банков имеют в своем арсенале программы по кредитной карте с заманчивыми условиями. Лимиты по кредитным картам выросли с 8–10 тыс. грн. до 20–50 тыс. грн. Некоторые банки уверяют, что готовы выдать 60–75 тыс. грн. Однако при ближайшем рассмотрении выясняется, что оформить карту с максимальным лимитом банкиры готовы далеко не каждому. Так как размер кредитной линии устанавливается индивидуально и напрямую зависит от доходов заемщика. В некоторых банках могут даже сразу назвать пропорцию – 2–4 месячных заработка. В Сбербанке России уверяют, что клиент может открыть лимит в размере 6 ежемесячных окладов – это максимум, который нам удалось обнаружить. Само собой разумеется, что для оформления кредитки на максимальные лимиты справка о доходах обязательна. Однако некоторые банки готовы открывать лимиты без подтверждения платежеспособности. Правда, максимальная сумма при этом составит 5–10 тыс. грн.

одной из самых дорогих. Ведь, кроме кредитной ставки, на снятые средства начисляется ежемесячная комиссия (3,95% плюс 9,9 грн.). В то же время: если у банка есть абонплата, то расходы на нее в течение года набегут – даже если пользоваться картой редко или не пользоваться вовсе. И вполне может оказаться, что единственный сделан-

Главное о кредитках По кредитке можно взять взаймы

до 6 месячных зарплат Переплата за месяц пользования кредитом может составлять

0,5%-4,5% Залоги обычно

не требуются

Сколько стоит Большинство банков предлагают кредитные программы с девизом «не пользуешься – не платишь». То есть ни абонплаты, ни платы за выпуск, никаких платежей за обслуживание. Все расходы – это проценты за пользование заемными средствами и комиссии за снятие/зачисление. Однако это вовсе не означает, что такие кредитки в итоге оказываются выгоднее, чем те, за которые придется заплатить 80–120 грн. в год. К примеру, классическая карта Дельта Банка хоть и является номинально бесплатной, в случае ее применения оказывается

Снятие наличных во многих банках

выключает

льготный период

Необходимо предъявить

паспорт, справку с ИНН, справку о доходах с места работы 30

ный за год займ обойдется в сумму прямых затрат плюс абонплата за год. Еще один источник расходов при пользовании кредиткой – обналичка через банкомат. Конечно, все знают, что кредитка нужна вовсе не для этого. Но нет-нет, да и придется снять с кредитного счета тысячу-другую. Обойдется это в 3–5% от суммы снятия, плюс 10–15 грн. сверху. Некоторые банки начали брать комиссионные за зачисление средств на кредитку (погашение задолженности). Дельта Банк берет 10 грн. за зачисление средств через кассу, АктаБанк за аналогичную операцию удерживает 1% от суммы. Правда, оба банка оставляют клиентам возможность пополнить счет без комиссии – через cash-in банкоматы. А вот у «Альфы» платным оказалось и зачисление средств через кассу (35 грн.), и через терминал (10 грн.). Единственный для этого банка способ бесплатного внесения денег в счет погашения задолженности – через отделения Укрпочты.

Кредит со льготой Размер кредитной ставки по карте важен только в том случае, если ее используют для получения существенного кредита и на срок более месяца. Если «перехватывать» на несколько недель, то пусть хоть 50%, если при этом есть льготный период – то есть интервал времени до погашения. в течение которого на задолженность начисляется символический процент (0,01–0,0001%). Хорошая новость: из двадцати предложений, представленных в нашей таблице, только два не предполагают наличие льготного периода. Плохая: льготный период тоже бывает разный. Во-первых, если на сайте банка написано «льготный период до 55 дней», это означает, что льготная ставка действует до 25-го числа месяца, следующего за датой совершения покупки. Лишь у АктаБанка, БМ Банка и «Русский стандарт» льготный период отсчитывается от даты проведения трансакции. Кроме того, у большинства банков льготный период не распространяется на операции по снятию денег в банкомате, а у банка «Финансы и Кредит» – и на операции в интернете. Только 8 банков из нашей двадцатки применяют льготный период на все операции без исключения – данные об этом имеются в столбце «Льготный период» нашей таблицы.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес ТОП-20 предложений по кредитным картам №

Название банка

1 Актабанк

Ренессанс Кредит

3 ПУМБ 4 БМ Банк 5 ПриватБанк Райффайзен Банк Аваль Сбербанк 7 России 6

8 Укрсоцбанк 9 Платинум Банк

Название карты

Максимальный размер лимита

Размер кредитного лимита

Годовая стоимость карты (выпуск+ абонплата)

Кредитка АктаБанк

15 тыс. грн.

Инд.

0,01 грн.

Кредитная карта

20 тыс. грн.

Инд.

0 грн.

Кредитная карта Кредитка Visa Gold Универсальная

50 тыс. грн. 60 тыс. грн. 25 тыс. грн. 50 тыс. грн.

2 з/п

40 грн.

Инд.

50 грн.

Инд.

0 грн.

3 з/п

0 грн.

Нет

6 з/п

50 грн.

Нет

3 з/п

85 грн.

20 тыс. грн.

4 з/п

0 грн.

Прозрачная Кредитная карта Карта возможностей Просто-карта

10 Пиреус Банк

Кредитная карта

19 тыс. грн.

2 з/п

11 Альфа-Банк

Gold Максимум

75 тыс. грн.

Инд.

Финансы и Кредит

Кредитная карта Visa Classic

50 тыс. грн.

Инд.

50 тыс. грн.

3 з/п

20 тыс. грн.

3 з/п

13 Universal Bank

14 Credit Agricole

Кредитная карта Visa Classic Кредитная карта Visa Classic

15 Дельта Банк

Кредитная карта №1

50 тыс. грн.

Инд.

Русский Стандарт

Кредит в кармане

16 тыс. грн.

4 з/п

20 тыс. грн.

3 з/п

15 тыс. грн.

3 з/п

Кредитная карта

40 тыс. грн.

Инд.

Классическая карта

50 тыс. грн.

Инд.

17 ОТП Банк

Русский Стандарт

19 Проминвестбанк

20 Дельта Банк

Кредитная карта Visa Classic Русский Стандарт Classic

Льготный период

Кредитная ставка

Комиссия Комиссия за Стоимость Ежемеза обналич- пополнение пользосячная ку карты счета через вания комисв своих кассу/ cash- кредиткой, сия банкоматах in банкоматы в месяц*

45 дней с даты первой 45% 0 грн. покупки До 25-го числа след. месяца 24% 5 грн. (без обнала) До 16-го числа 36% 0 грн. след. месяца 55 дней с 34,99% 0 грн. даты покупки До 25-го числа 30% 0 грн. след. месяца До 25-го числа 36% 0 грн. след. месяца До 15-го числа 10 36% след. месяца грн. До 15-го числа 34% 0 грн. след. месяца Нет

20%

0 грн.

До 20-го числа 100 грн. след. месяца 36% 0 грн. (без обнала) До 25-го числа 0 грн. след. месяца 36% 0 грн. (без обнала) До 25-го числа след. месяца 0 грн. 45% 0 грн. (без интернет операций) До 20-го числа 75 грн. след. месяца 36% 0 грн. (без обнала) До 25-го числа 10 0 грн. след. месяца 38% грн. (без обнала) До 25-го числа 9,90 0 грн. след. месяца 42% грн. (без обнала) 55 дней с 0 грн. даты покупки 48% 0 грн. (без обнала) До 25-го числа 20 0 грн. след. месяца 39,60% грн. (без обнала) 55 дней с 150 грн. даты покупки 48% 0 грн. (без обнала) До 2-го числа 150 грн. через один 41,88% 0 грн. месяц 3,95% 0 грн. Нет 14,99% + 9,90 грн.

5%, миним. 10 грн. 1%, миним. 5 грн. 3% + 5 грн. 3,50% 4% 3% + 15 грн. 3% + 3 грн. 3,5% + 5 грн. 0%

1%/ 0 грн.

15 грн.

0 грн./ 0 грн.

21 грн.

0 грн./ 0 грн. 0 грн./ 0 грн. 0 грн./ 0 грн. 0 грн./ 0 грн. 0 грн./ 0 грн. 0 грн./ 0 грн. 0 грн./ 0 грн.

38 грн. 39 грн. 40 грн. 45 грн. 47 грн. 47 грн. 49 грн.

0 грн./ 0 грн.

53 грн.

2,90%

35 грн./ 10 грн.

54 грн.

4% + 15 грн.

0 грн./ 0 грн.

55 грн.

3%, миним. 10 грн.

0 грн./ 0 грн.

61 грн.

3% + 5 грн.

0 грн./ 0 грн.

61 грн.

4% + 15 грн.

10 грн./ 0 грн.

68 грн.

4,9%, миним. 5 грн.

0 грн./ 0 грн.

74 грн.

4% + 3 грн.

0 грн./ 0 грн.

79 грн.

0 грн./ 0 грн.

87 грн.

0 грн./ 0 грн.

103 грн.

10 грн./ 0 грн.

284 грн.

4,9%, мин. 5 грн. 3%, миним. 60 грн. 0%

* Учтено: стоимость выпуска и обслуживания карты, использование средств в течение 30 дней, в том числе 15 дней пользования кредитными средствами в пределах льготного периода (если он есть) в сумме 5 тыс. грн. (безнал) + 1 тыс. грн. (обналиченные в банкомате своего банка), комиссии за снятие и пополнение счета.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес

Дадут дешевле За последние пять месяцев кредиты на пополнение оборотных средств для малого и среднего бизнеса подешевели на 1–3 процентных пункта. Однако чтобы такой заем получить, нужны ликвидный залог и очень хорошая кредитная история. Наталия Богута том, что банки выходят из кредитного застоя, «Деньги» знали еще весной (см. номер от 26 марта 2013 г., доступно на dengi.ua). К лету они стали предлагать кредиты еще активнее – и это несмотря на традиционное летнее снижение деловой активности. «Проблем с ресурсами у нас нет никаких, говорите, сколько вам нужно, и мы организуем вам такой кредит. Причем после подготовки нашего предложения вы сможете внести свои

коррективы, мы, как магазин, только у нас можно торговаться», – зазывали корреспондента «Денег» в отделении одного из крупнейших банков. Кредиты на пополнение оборотных средств для МСБ долгое время оставались дорогими и малодоступными. Сейчас, как выяснили «Деньги», они становятся все более востребованными и предлагаемыми.

Дешевеют на глазах Пожалуй, чаще, чем займы на пополнение оборотных средств, предлагаются

только овердрафты. А вот инвестиционный кредит для малого бизнеса – по-прежнему роскошь. «Рынок предложений кредитных продуктов больше специализирован на финансировании текущей бизнес-деятельности в рамках одного либо нескольких бизнес-циклов», – объясняет директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.Возросшая конкуренция, а также постепенное снижение стоимости депозитов умерили аппетиты банков, и ставки по кредитам на пополнение обо-

Топ-5 трендов кредитования малого бизнеса

Стало больше банков, кредитующих сегмент МСБ.

BANK

Процентные ставки снижены по сравнению с апрелем 2013 года на 1–3 п. п. до 16–23% годовых.

Получить кредит на пополнение оборотных средств можно на 1–3 года.

В качестве залога по-прежнему принимается ликвидная недвижимость, транспорт, оборудование и права на депозит.

Торг уместен: ряд банков предлагает платежеспособному клиенту индивидуальные условия по ставке и комиссии.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Главный интерес Жесткий отбор Банки хорошо помнят 2008–2010 годы, поэтому рассматривают претендентов на кредит весьма скрупулезно. «Приоритетным является развивающийся, растущий бизнес, в наличии у которого – твердые залоги и прозрачные бизнес-процессы, – отмечает директор департамента продаж корпоративным клиентам банка «Надра» Богдан Ропотилов. – Суммы зависят от потребностей и возможностей бизнеса, а также от оценки банком этих потребностей и возможностей». Ключевые требования к заемщику выглядят сейчас вот так: наличие опыта работы от 6 месяцев; законный характер бизнес-деятельности; платежеспособность, которая позволяет обслуживать запрашиваемый кредит; наличие обеспечения по кредиту. Возможная сумма кредита зависит от оборота предприятия, а также от оценочной

стоимости залога. Например, если в качестве залога выступает недвижимость, банк предложит кредит в сумме 40–50% от ее оценочной стоимости. «При позитивной динамике показателей выручки и финансового результата деятельности предприятия сумма кредита на пополнение оборотных средств может даже превышать годовой оборот компании, – говорит Марина Худякова. – Хотя это является, скорее, исключением из правила. Большинство таких кредитов не превышают 25–50% годовой выручки, конечно, при условии достаточности ликвидного обеспечения». В качестве залога финучреждения обычно хотят видеть недвижимость, транспорт, оборудование, имущественные права на депозит, реже – товары в обороте. Коэффициент покрытия залоговой стоимости обычно находится в пределах 1,4–2.

Программы кредитования МСБ на пополнение оборотных средств в крупных и крупнейших банках №

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

Банк

Финансы и Кредит fc.kiev.ua Ощадбанк oschadnybank.com Дельта Банк deltabank.com.ua Сбербанк России sberbank.ua УкрСиббанк ukrsibbank.com Пивденный bank.com.ua Укрэксимбанк eximb.com Райффайзен Банк Аваль aval.ua ВТБ Банк vtb.com.ua ПУМБ pumb.ua Credit Agricole credit-agricole.com.ua Укрсоцбанк ru.unicredit.com.ua Надра nadra.com.ua ОТП Банк otpbank.com.ua VAB Банк vab.ua

Сумма/срок

Кредитная ставка, годовых

Комиссия разовая

2,5 млн. грн. / 1 год

14,20%

Любая / 3 года

16%

0,50%

40–50% ./ до 3 лет

26,99%

1,99%

Любая / 1 год

17–18%

От 100 тыс. грн. /1 год

16,90%

8 млн. грн. /1 год

18–23%

Залог

Недвижимость, земучастки, + поручительство Недвижимость, транспорт, имущественные права Недвижимость

Недвижимость, транспорт, товары в обороте, депозит Недвижимость, ликвидное 1,5% (мин. 2 тыс. грн.) имущество Депозит, недвижимость, 0,2% + 900 грн. оборудование, авто Недвижимость, транспорт, нет депозит Недвижимость, 0,99% транспорт, депозит 1%

Переплата*

15,2% 16,5% 16,61% 18% 18,4% 18,43%

До 30 млн. грн. / 1 год До 3 млн. грн. /1 год До 10 млн. грн. /18 мес.

19–21% 19,65%

0,75–1,5%

Недвижимость, транспорт

20,4%

Любая /18 мес.

21,00%

0,68%

Недвижимость, транспорт, депозит, товары в обороте

21,68%

Любая / 3 года

21%

Недвижимость

22%

Любая / 2 года

21%

Недвижимость, транспорт

22%

Любая / 1 год

20–23%

нет

Депозит, недвижимость, транспорт, оборудование, , товары в обороте

23%

Любая / 3 года

22%

Недвижимость и транспорт

23%

1 млн. грн. / 1 год

23%

Недвижимость

24%

19,50%

19,5% 20%

* Учтены комиссии и процентная ставка, при условии, что кредит выдан на 12 месяцев

ротных средств были снижены в течение апреля-августа 2013 года на 1–3 п. п. «Весной бизнес-заемщики могли получить кредит по ставке 22–24% годовых. К концу лета бизнес получил возможность финансирования уже под 20–21% годовых», – сравнивает начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова. Сейчас некоторые банки могут похвастать даже предложениями под 16–18% годовых в гривне. Впрочем, это не исключает индивидуальной оценки заемщиков: в зависимости от залогового обеспечения, кредитной истории и уровня прибыльности, ставка для разных компаний может составлять в одном и том же банке как 18%, так и 23% годовых. Разово за выдачу займа финучреждения берут 0,5–1,5% от суммы кредита. Кредиты на пополнение оборотных средств банки чаще выдают на один год, реже – на два-три года.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября сентябряа

Константин Лежнин «Главное – правильно определить цель кредита» Заместитель председателя правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин – о кредитах для малого и среднего бизнеса (МСБ), о роли залогов, о цене займов и правильном использовании привлеченного финансирования. ытует мнение, что банки сейчас полностью свернули кредитование МСБ, и получить кредит обычному предпринимателю практически нереально. Так ли это? - Я понимаю, откуда взялось это предубеждение. После кризиса многие банки прекратили кредитование, а те, что возобновили, ужесточили условия доступа к займам. Однако говорить о том, что банки в принципе не выдают кредиты, я бы не стал. УкрCиббанк, к примеру, не приостанавливал кредитование даже в конце 2012 года, когда с ликвидностью было очень тяжело.

-Б

- Как Вы отбираете клиентов, которых готовы кредитовать? - Есть два основных критерия: у компании должны быть растущие операционные показатели и положительный собственный капитал. То есть все задолженности и кредиты должны покрываться капиталом и основными средствами, которые есть у компании. Желательно, чтобы компания имела кредитную историю в любом из крупных банков страны. Должна быть понятная структура собственников. Владельцы должны быть готовы раскрыть информацию о всей группе компаний (если такая группа есть – Авт.): у кого прибыль, у кого убытки, как заводится капитал. И, конечно, очень важна деловая репутация: история расчетов с контрагентами, стабильность в составе собственников и клиентов и т. д. - Прибыльность бизнеса обязательна? - Я бы сказал, желательна. Ведь всегда есть исключения. К примеру, если предприниматель в отчетном периоде сделал большую инвестицию в развитие, то прибыли может и не быть. Но

бизнес растущий, а значит – интересный заемщик для банка. - Зависит ли отношение банка к клиенту от того, на что именно он берет кредит? - Мы одинаково рады всем заемщикам, главное, чтобы клиент правильно определил цель кредита. А мы уже поможем подобрать правильный кредит. Знаете, чем малый бизнес отличается от крупного? Тем, что у него многое происходит впервые. Поэтому именно МСБ нуждается в грамотной консультации, как не перегрузить компанию долговой нагрузкой, как сохранить оборотный капитал, ведь по сути это – кровь компании. Перед тем как подписать бумаги, клиент должен ясно определить цель

заимствования. Он должен понимать, на каком этапе его производственного цикла возникнет та добавленная стоимость, за счет которой он рассчитается с кредитом. - Например? - К примеру, у нас есть один клиент в Харькове, занимается выпуском упаковки. Это очень динамичный сегмент. Постоянно меняется форма, материалы, экологичность и т. д. Недавно он провел модернизацию производства на сумму 2 млн. евро. Средства были заемные, так как «вынуть» эту сумму из оборотного капитала означало бы остановку производственного цикла. В итоге ему удалось окупить эти расходы в течение 16 месяцев за счет более экономичного производства и повышения

Деньги №16 (258) 29 29августа августа––11 11сентябряа сентября

качества своей продукции. Предприниматель четко знал, что делает. Поэтому кредит помог его предприятию развиваться, а не загнал в долговую яму. Или другой пример: столичная мебельная компания занималась производством кухонь, но решила выйти в сегмент мягкой мебели. Возможно ли это за средства компании? Только в случае, если собственники инвестируют дополнительные деньги в бизнес. Собственники обратились к нам за кредитом, получили заем на пополнение оборотного капитала и смогли освоить новый сегмент без ущерба для основного бизнеса. Еще один столичный клиент занимается строительством фундаментов. Как известно, строительство – очень сезонный бизнес. К нам предприниматель обратился зимой, чтобы подготовиться к строительному сезону. В итоге, за счет того, что он заблаговременно провел подготовку, объем выручки в 2013 году у него вырос в три раза. - После кризиса изменились подходы банков и к оценке залогов. Что сейчас банк готов принять в качестве залога? - Мы готовы принимать в залог все, что можно оценить: недвижимость, транспорт, оборудование, складские запасы. Конечно, требования к ликвидности залога ужесточились. То есть если мы берем в залог складские запасы, мы оцениваем их ликвидность. Для расчета суммы кредита мы используем дисконт 50%, что является сейчас общей практикой. До кризиса залог играл слишком большую роль. Часто банки рассматривали залог как способ возврата кредита. Сейчас обеспечение по-прежнему необходимо, но уже не в первую очередь. Главное – это жизнеспособная бизнес-модель, которая имеет возможность окупать кредиты. Залог – это просто страховочный элемент. Кстати, сейчас по-прежнему есть беззалоговые кредиты для МСБ. К примеру, овердрафты. В УкрСиббанке лимит до 100 тыс. грн. по овердрафту можно получить без залога. - Предприниматели пеняют на то, что стоимость банковских кредитов стала им не по карману… - Надо понимать, что банки выдают не собственные средства, а деньги

Желательно, чтобы компания имела кредитную историю в любом из крупных банков. Должна быть понятная структура собственников. Очень важна деловая репутация в целом клиентов, которые были привлечены. Все знают, какие ставки по депозитам были у нас в последнее время – 20% и более. Отсюда и дороговизна кредитов. Но некоторые банки могут себе позволить кредитовать клиентов дешевле. Кто? Тот, кто дешево привлекает деньги. А это крупные надежные банки. К примеру, сейчас среднерыночная цена заимствований для МСБ составляет 20–22%, УкрСиббанк предлагает 16,9% по кредитам на пополнение оборотных средств и капитальное финансирование. - Кому доступен такой кредит? - Этот кредит доступен малым и средним предприятиям, которые работают с банком, – у них есть текущий счет с оборотами и зарплатный проект. Конечно, заемщиком может стать и новый клиент. При этом он не обязан переходить на обслуживание в УкрСиббанк и выплачивать через нас зарплату сотрудникам. Просто выполнение этих условий обеспечит ему минимальную стоимость заимствования, но не является обязательным. Если новый клиент хочет перейти к нам на обслуживание, мы можем выдать ему заем по минимальной стоимости и дать отсрочку на три месяца на переведение счета и зарплатного проекта в УкрСиббанк. - Какой доле заемщиков приходится отказывать из-за их несоответствия критериям банка? - Сложно ответить однозначно. Ведь отношения банка с клиентами не одноразовые, они имеют продолжительный характер. Сегодня клиент может к нам прийти и не получить кредит, потому что его владельцы не хотят раскрывать структуру группы или он банально закредитован. Но через три месяца,

когда он решит эти вопросы, ему будет выдан кредит по этой же заявке. Категоричные отказы составляют 15–20% и связаны преимущественно с рискованностью отраслей, в которых работают предприниматели. Речь идет о производстве или продаже товаров, спрос на которые очень эластичный (быстро реагирует на изменение цены или доходов покупателя – Авт.). - Представителей каких видов бизнеса банки кредитуют охотно? - Сейчас в Украине есть три сегмента МСБ, которые после кризиса хорошо себя чувствуют. В первую очередь, это торговля. Торговый баланс Украины выглядит так: крупные предприятия обеспечивают экспорт, а мелкие и средние – импорт. Те предприятия, которые работают в сегменте импорта, имеют хороший опыт работы, дистрибьюторскую сеть, ассортимент, – они желанные заемщики в любом банке. Второй сегмент – это малый и средний бизнес, который интегрирован в производственный цикл крупных предприятий – это клининг, ремонтные, транспортные услуги. Третий сегмент – это сельхозпроизводители, которые в последнее время все лучше и лучше структурируются, все лучше организовывают финансы. - А в региональном разрезе? Кого охотнее кредитуете: Киев или регионы? - Конечно, Киев – очень живой регион с точки зрения экономического развития. Здесь компании стабильные, хороший рынок сбыта, хорошие возможности по расширению. У нас очень сильный фокус на развитие МСБ именно в Киеве. Но некоторые регионы Украины могут составить конкуренцию Киеву. К примеру, Винница. За первое полугодие 2013 года там было выдано кредитов МСБ больше, чем в любом другом регионе страны, кроме Киева. Там понятные бизнес-модели и в сельском хозяйстве, и в производстве, и в торговле. Хорошая практика ведения бизнеса. Что касается Восточной Украины, то там многие компании связаны с машиностроительным сектором, экспортом продукции в Россию. Своя специфика, но компании тоже очень стабильные.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Вкладываем деньги

Беззащитные депозиты «Деньги» выяснили, чем опасна щедрость банков, накидывающих процент-другой вкладчику, лишь бы не ушел в другой банк. Елена Куцая алина Мироненко из Днепропетровска в начале января 2013 года пришла в отделение банка «Даниэль», чтобы забрать свой вклад. Однако сотрудники так уговаривали ее не прекращать сотрудничество, что клиентка не удержалась и продлила договор на новых условиях. «Мне повысили ставку на 2 п. п., чтобы я не забирала деньги», – вспоминает Галина. При этом ее никто не предупредил, что вклад с таким бонусом оформляется на индивидуальных условиях. «И самое главное, сотрудник банка не рассказала о том, что Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВ) не возмещает такие депозиты», – жалуется читательница «Денег». Если бы не финансовые проблемы банка, Галина не обратила бы на это обстоятельство внимание. Но ситуация быстро ухудшалась, а в новостях она увидела сюжет о вкладчиках банка «Таврика», которые не смогли получить выплаты из ФГВ из-за индивидуальных условий размещения вкладов. Так что ее история – отнюдь не уникальна. Поэтому «Деньги» решили выяснить, по каким причинам Фонд гарантирования откажет в выплатах вкладов, которые не превышают предельный размер – 200 тыс. гривен.

Без гарантий Несмотря на более привлекательные условия, индивидуальные вклады имеют существенный недостаток – они согласно ст. 26 п. 4.7 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физлиц» не возмещаются ФГВФЛ. Об этом важном обстоятельстве банк во время подписания депозитного договора обязан оповестить вкладчика. А тот, согласно изменениям в п. 3.2. Положения о порядке информирования вкладчиков о системе гарантирования вкладов физлиц, которые начали действовать с 31 января 2013 года, должен написать расписку, что озна-

комлен с правилами распространения гарантий Фонда. Если депозит был открыт после 31 января, а клиента письменно не известили о том, что вклад оформлен на индивидуальных условиях, его можно считать обычным депозитом, который гарантируется ФГВФЛ. В любом случае, перед подписанием договора, который предлагает сотрудник банка, стоит ознакомиться с его условиями из других источников – веб-сайта банка, рекламных материалов, внутреннего положения банка, регулирующего общие условия привлечения вкладов, выбранных клиентом. Если условия в тексте договора отличаются от условий в вышеуказанных источниках, предлагаемый депозит в дальнейшем могут счесть оформленным на индивидуаль-

Согласно украинскому законодательству, сотрудник банка обязуется уведомить вкладчика о том, что вклады, оформленные на индивидуальных условиях, не возмещаются ФГВФЛ ных условиях. Поэтому если в банке поощряют повышенной ставкой или другим бонусом и не считают это «индивидуальными условиями», стоит перестраховаться. Как минимум – сохранить буклет банка либо сделать скриншот с официального сайта с условиями выбранного депозита. «Но лучше всего в договоре четко прописать отдельным пунктом, что данный вклад гарантируется ФГВФЛ и не является вкладом на индивидуальной основе», – советует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. 36

Дорогой бонус Под индивидуальными условиями, как правило, подразумевается повышенная процентная ставка. В среднем бонусный процент может составить от 0,25 до 2 п. п. Чем больше денег клиент отдаст в распоряжение банка, тем больше дополнительных процентов он сможет получить. «Чем сильнее банк испытывает нехватку ликвидности, тем привлекательней будут предлагаемые вкладчику индивидуальные условия», – говорит зампред наблюдательного совета банка «Финансовый партнер» Олег Павличенко. «При этом банкиры утверждают, что для широких масс депозиты с индивидуальными условиями недоступны. «Их могут предложить только крупным вкладчикам и VIP-клиентам, давно работающим с финучреждением», – уверяет начальник управления развития и продажи продуктов банка «Национальный кредит» Борис Шарипов. Решение премировать такого клиента дополнительными бонусами или нет принимается на уровне правления (совета директоров) банка, а условия подбираются индивидуально под конкретного вкладчика. «Поэтому такие депозиты не носят массовый характер. Они не предусматриваются никакими внутренними положениями банка и выходят за рамки общей депозитной политики финучреждения», – объясняет «Деньгам» помощник адвоката АО «Нацина Рачук» Светлана Павличенко. Тем не менее, при ухудшении финансового состояния банка (как в случае с «Даниэлем») индивидуальные условия могут применяться и для «простых смертных».

Внимание, акция Кстати, без гарантий могут остаться и различные специальные, акционные предложения банков. Такие депозиты фонд может отнести к вкладам, по которым клиент на индивидуальной

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Чего ждать вкладчику

Фонд гарантирования не возмещает Депозиты субъектов предпринимательской деятельности. Сберегательные (депозитные) сертификаты на предъявителя.

Фонд гарантирования возмещает:

Вклады в банковских металлах (не являются валютой).

Вклад с процентами, начисленными на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры выведения Фондом банка с рынка, – на сумму не более 200 тыс. грн. (норма о размере предельной гарантии на 23.08.2013).

Вклады, размещенные на индивидуальных условиях. Вклады, являющиеся залогом по кредиту. Вклады, открытые после переведения банка в категорию временных участников Фонда.

Суммарно в одном банке гарантируются вклады и проценты на сумму не более 200 тыс. грн. Валютные вклады компенсируются в гривне по официальному курсу НБУ к соответствующей валюте.

основе получает от банка проценты по депозиту на более благоприятных условиях или имеет другие финансовые привилегии. «Но с такой позицией фонда не согласны административные суды, – отмечает Светлана Павличенко. – В Едином госреестре есть ряд решений, в которых суд не признает индивидуальными условиями специальные предложения банков». Причина в том, что акционное депозиты, в отличие от индивидуальных, которые предназначены для определенного клиента, доступны широкому кругу лиц, ими может воспользоваться любой желающий.

✘

Вклады на сумму менее 10 грн. (они списываются). Средства, переданные в доверительное управление.

«Информация об условиях акций общедоступна, представлена на сайте банка, во всех его отделениях, рекламных материалах», – отмечает замдиректора департамента по организации разработки и продвижения продуктов City Commerce Bank Алла Давыдюк. К тому же, правила и условия проведения акций утверждаются правлением банка. «Это значит, что они были сформированы в одностороннем порядке и не являются результатом особой договоренности между клиентом и банком», – говорит Светлана Павличенко. Поэтому юристы уверяют, что вклады, оформленные на акционных условиях, 37

не подпадают под действие ст. 26 п. 4.7 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физлиц». И если банк станет неплатежеспособным, фонд обязуется их возместить. В любом случае вкладчику не помешает сохранить у себя копии официальных условий, правил проведения акции, а также рекламных материалов, подтверждающих факт проведения и срок действия специального предложения. P.S. После многочисленных обращений в банк Галине Мироненко удалось перезаключить вклад на стандартных условиях.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Управляем деньгами

Кредит не для дела «Деньги» развеяли миф о том, что банки не хотят кредитовать частных предпринимателей на личные нужды. Правда, для подтверждения платежеспособности понадобится довольно увесистый пакет документов. Наталия Богута редакцию «Денег» обратился читатель с жалобой на то, что ему как частному предпринимателю отказались выдать кредит на квартиру в том самом банке, где он много лет обслуживается. «Мотивация банка ясна. Мол, если что, я могу быстро организовать банкротство и освободиться от обязательств по кредиту. Но мне-то, что делать? Ведь без кредита я жилье не куплю», – говорит несостоявшийся заемщик. «Деньги» выяснили, что слухи о нежелании кредитчиков связываться с чепэшниками, весьма преувеличены. Большинство банков готово кредитовать частных предпринимателейфизлиц на личные нужды. И автор подсказал нашему герою пару-тройку банков, где к нему отнеслись бы гостеприимнее, и ему в одном из них уже оформляют заем. «Зачастую кредиты для физлиц доступны и СПД-физлицам. Исключением в некоторых случаях могут быть разве что ипотечные кредиты, которые некоторые банки выдают только частным клиентам», – говорит начальник управления создания и продвижения продуктов МСБ Банка «Национальный кредит» Борис Шарипов. Но разница между обычным физлицом и СПД для банков все же есть и заключается она в пакете документов, который подается в банк. Для заемщика – частного предпринимателя это может быть увесистая папка, насчитывающая до 20 различных бумаг. «Для подтверждения платежеспособности СПД подают в банк финансовую отчетность, декларацию о доходах, другие документы, подтверждающие дополнительные доходы (например, пенсию, депозит, сдачу в аренду имущества), справки банков по оборотам по текущему счету», – говорит начальник управления администрирова-

ния кредитных операций корпоративных клиентов банка «Хрещатик» Ирина Зюзина. «Деньги» узнали, какие требования предъявляют банки к предпринимателям, подающим заявку на получение ипотечного, потребительского или автокредита.

Много ипотеки бывает Предложений по ипотечным кредитам на рынке много, и точно так же много предложений таких займов для СПД-физлиц. Из семнадцати опрошенных нами банков, активно выдающих ипотеку, лишь в двух банках сообщили, что частных предпринимателей не кредитуют по ипотеке – в Укрсоцбанке и в ОТП Банке. В остальных пятнадцати рассказали, что предпринимателифизлица вполне могут рассчитывать на получение кредита. Правда, к таким заемщикам – особые требования. Если наемный сотрудник подает в пакете документов справку о доходах на основном месте работы за последние 6 месяцев, то СПД-физлицо подает налоговую квартальную отчетность (декларации о доходах), заверенную районной налоговой, за последние 2–4 квартала. В некоторых банках (Pireus Bank, Credit Agricole, банк «Финансы и Кредит») – требования жестче: необходимо подать отчеты за последних два года. В каждом банке от частного

Чтобы стать заемщиком, частному предпринимателю нужно вести хозяйственную деятельность, как минимум год, а то и 2–3 года 38

предпринимателя потребуют, чтобы его срок деятельности в этом качестве составлял не менее одного года, а лучше – 2–3 года. В обязательный пакет документов входит, кроме налоговых деклараций, справка о постановке на учет плательщика налогов по форме 4ОПП, свидетельство о регистрации СПД и свидетельство плательщика единого налога. Необходимость подавать другие документы связана с индивидуальными условиями каждого банка. Например, в Кредобанке предпринимателя попросят принести бизнес-план или план доходов на весь срок кредитования, причем, на первый год – поквартально, а дальше – ежегодно. В Pireus Bank в обязательный пакет документов для получения ипотечного кредита входит свидетельство плательщика НДС, справка из банка о наличии счетов и выписки по этим счетам за последние 12 месяцев, договора, которые подтверждают деятельность СПД (это могут быть договора аренды, договора с поставщиками или покупателями). А в ВТБ Банке, кроме всего уже указанного, потребуют предъявить книги учета доходов и расходов, справку о постановке на учет в Пенсионном фонде, лицензии и разрешения, а также изложенную в произвольной форме информацию о деятельности СПД. Собственно говоря, на составе перечня требуемых документов и завершаются отличия в подходах банков к кредитованию частных предпринимателей на личные нужды. А вот сами условия кредитов – процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита – идентичны условиям для физлиц – наемных сотрудников. Лишь в Укргазбанке ипотечный кредит для чепэшников отличается тем, что его выдают максимум на 70% от стоимости приобретаемой недвижи-

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

мости. Тогда как счастливым обладателям справки о заработной плате банк готов выдать 80% от суммы приобретения.

Кому из СПД-физлиц банкиры готовы выдать потребительский кредит*

Авто – еще больше Еще больше кредитных предложений у банков для СПД-физлиц на покупку автомобиля. Причем, здесь у частного ЧП явное преимущество перед наемными сотрудниками. Ведь предприниматели могут воспользоваться как программой автокредитования для физлиц, так и предложением для малого и среднего бизнеса. Пакет документов для получения такого кредита и в том, и в другом случае одинаков. Как и в случае с ипотекой, понадобится подать базовый пакет (свидетельства и декларации или отчеты), а также по требованию банка предоставить дополнительные бумаги (см. инфографику). Решающим аргументом в пользу выдачи кредита будет уровень доходов предпринимателя. «Банк для подтверждения платежеспособности требует от предпринимателей те же документы, которые они сдают в налоговую, – декларацию и отчет СПД. Банк принимает в расчет только официальные доходы, которые задекларированы», – напоминает заместитель начальника департамента корпоративного бизнеса, начальник управления активных операций МСБ Пивденкомбанка Эльвира Шидлось. Впрочем, отказать предпринимателю в выдаче кредита банки могут и по другим причинам. «Банк отказывает в выдаче кредита заемщику, который имеет негативную кредитную историю или деловую репутацию, если идет процедура отмены государственной регистрации, или имущество предпринимателя находится в налоговом залоге», – отмечает заместитель директора департамента корпоративного бизнеса Укринбанка Виктория Бичева. Условия атокредитов для физлиц и программ для бизнеса иногда отличаются. Например, банк Credite Agricole предлагает физлицам кредит на автомобили Opel на 7 лет, минимальный первоначальный взнос – 10%. А программа с этим же авто, но для бизнеса, предполагает минимальный собственный взнос 30%, срок кредита – пять лет. Стоимость же кредита одинакова для обеих кредитных программ: 14,4% годовых при займе на три года

Срок деятельности СПД Минимум 1 год, желательно – 2–3 года Достаточный уровень доходов, отраженный в декларациях о доходах СПД Сумма ежемесячного дохода должна позволять заемщику обслуживать заем (после всех выплат по кредиту на руках СПД-физлица должно оставаться 60–70% ежемесячных доходов)

Базовый пакет документов • Квартальная отчетность ГНИ (отчеты, декларации о доходах, с отметкой налоговой) за 2–4 отчетных периода (или за 1–2 года) • Свидетельство о государственной регистрации или выписка ЕГРПОУ • Справка 4ОПП • Свидетельство об уплате единого налога

Дополнительные документы по требованию банка** • Справка из банка об открытых счетах и выписки по счетам за последних 12 месяцев • Свидетельство плательщика НДС • Договора с поставщиками и потребителями, которые подтверждают деятельность СПД • Договора аренды • Правоустанавливающие документы на движимое или недвижимое имущество (коммерческое или личное) • Трудовые соглашения (договор найма работников) • Лицензия, патент • Квитанции об уплате местового сбора за выборочный период • Договоры об имеющихся вкладах заемщика из других банков • Книги учета доходов и расходов • Бизнес-план или план доходов на весь срок кредитования • Информация о деятельности (в произвольной форме) * Под потребительским кредитом в данном случае понимаются все виды кредитов, привлекаемых предпринимателямифизлицами не на бизнес-цели. ** Обычно необходимо при подаче документов на получение ипотечного кредита.;

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Управляем деньгами с первоначальным взносом 30%. А вот, к примеру, в банке «Финансы и Кредит» условия автокредитов и для физлиц, и для бизнес-клиентов идентичны: 10% – первоначальный взнос, срок кредита – 7 лет, разовая комиссия – 2,99%, цена займа (ставка плюс комиссия) – 18,05% годовых. Всего на рынке сейчас мы насчитали более 30 банковских автокредитных программ, которыми могут воспользоваться частные предприниматели. Такие займы предлагают большинство банков, перечисленных в таблице на стр. 22.

Наличными, картами Потребительские кредиты (товарные в магазинах и кредиты наличными) также доступны частным предпринимателям. Хотя что касается кэшкредитов, то далеко не все банки готовы кредитовать предпринимателей по программам, подобным тем, что доступны наемным сотрудникам. «Особенность СПД-физических лиц как клиентов потребительских кредитов в том, что подтвердить их платежеспособность сложнее», – объясняет разницу в подходах начальник управления по развитию банковских продуктов нецелевого кредитования банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Дудник.

Предпринимателю легче оформить кредитку без подтверждения доходов. Однако максимальная сумма лимита не превысит 10–15 тыс. грн. Чтобы выдавать кредиты наличными частным предпринимателям, банки придумывают отдельные программы, рассчитанные на эту категорию клиентов. Сегодня кэш-кредиты частные предприниматели могут получить в ВТБ Банке, Банке Кипра, Всеукраинском Банке Развития, в банках «Финансы и Кредит» и «Киевская Русь». Впрочем, сумма кредита – гораздо скромнее по сравнению с программами для физлиц: 20–50 тыс. грн., лишь в ВТБ Банке в рамках программы «Коммерсант» предлагается заем на сумму до 250 тыс. грн. «Мы выдаем кэш-кредиты на личные нужды для клиентов, которые являются СПД-физлицами. С апреля в качестве пилота мы запустили отдельный продукт – кэш-кредиты для СПД с сумой кредита до 20 тыс. грн. Наемных сотрудников в «Ренессанс Кредит» могут прокредитовать до 150 тыс. грн., при этом без справки о доходах – до 50 тыс. грн.», – обрисовал разницу

в возможностях Дмитрий Дудник из «Ренессанса». Некоторые банки сегодня предлагают кэш-кредиты по предоставлению только паспорта и код ИНН, такими программами вполне могут воспользоваться и частные предприниматели. Правда, сумма вряд ли превысит 10–15 тыс. грн., а ставки по ним будут выше, чем по займам, предоставляемым под справку о доходах. Стандартный срок по таким займам – 1–3 года. Кредитную карту частному предпринимателю также проще оформить, не признаваясь банку в своем статусе СПД, предоставив только паспорт и код ИНН. В таком случае вполне можно рассчитывать на получение кредитного лимита в размере 8–20 тыс. грн. Если нужно больше, придется искать специальные программы – кредитные карты для предпринимателей. «Деньги» обнаружили такие карты у Райффайзен Банка Аваль и Кредобанка. Специальная кредитная бизнес-карта обычно выгоднее предложенных физлицам кредиток. Например, ставка по карте для физлиц Райффайзен Банка Аваль – 36%, а предложенная предпринимателям карта предусматривает ставку на уровне 30% годовых. Отличается и максимальная сумма лимита по карте: наемным сотрудникам банк готов выделить не более 50 тыс. грн., а предпринимателям – до 100 тыс. грн.

Что сотрудник колл-центра имеет право спрашивать? Вопрос читателя Чтобы увеличить лимит по карте для расчетов в интернете, позвонил в колл-центр банка. Для идентификации операционистка попросила не только назвать имя, фамилию и номер карты, а также мое слово-пароль, но и много чего еще – дату рождения и адрес прописки например. Это было похоже на допрос. Какую информацию для идентификации клиента могут запрашивать в банке, а какую не могут? Николай, Кировоград Для того чтобы внести изменения в настройки по карте, сотруднику банка необходимо отыскать клиента в базе данных и удостовериться, что он на самом деле является держателем карты. Найти клиента

в базе можно по фамилии, номеру договора или идентификационному номеру. Второй этап – удостовериться, что звонящий действительно тот, кем представляется. «Чаще всего для идентификации клиента банки запрашивают словопароль, который тот указывает при оформлении карты. Но могут использоваться и дополнительные данные: дата рождения, адрес регистрации, место рождения, дата и сумма последней операции с вводом ПИН-кода и т. п.», – говорит начальник управления платежных карт банка «Национальный кредит» Сергей Чернов. Не стоит обижаться на большое количество вопросов со стороны сотрудника банка. Ведь он не видит человека, не может проверить его документы. Достаточно пред-

ставить, что операционист также тщательно будет допрашивать мошенника, желающего воспользоваться картой. И тогда его дотошность представится скорее преимуществом, чем недостатком. Несмотря на то, что тип и форма запрашиваемой информации при идентификации клиента зависит от внутренних правил конкретного банка, единственное, чего сотрудники коллцентра спрашивать не могут – ПИНкод и код CVV/СVC2. «Если у Вас запрашивают такую информацию – категорически откажитесь от ее предоставления», – предупреждает Сергей Чернов. Также сотрудник колл-центра не может запрашивать данные, которые не были указаны клиентом при оформлении карты.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Управляем деньгами

Отправить и забыть «Деньги» узнали, как быстро и дешево перевести деньги на счет в иностранном банке. Светлана Шмелева платить учебу, гаджет, отель, билеты на самолет, регистрационный взнос на какой-нибудь фестиваль – во всех этих случаях приходится отправлять деньги за рубеж. Способов много, комиссионные разнятся многократно. Безопасность в разных случаях тоже отличается. Вот корреспондент «Денег» и решил отправить за рубеж 500 евро, чтобы выяснить, каким способом это сделать удобнее всего.

С карты на карту Перевести средства с одного картсчета на другой легче всего и можно осуществить это даже не выходя из дома через систему интернетбанкинга, благо сейчас он есть почти у всех приличных банков. Если интернет-банкинга нет, к нашим услугам платежные терминалы или банкоматы. В этом случае для перевода достаточно знать только номер карты получателя. Если валюты отправки и получения не совпадают, конвертация произойдет автоматически. Средства поступят на счет получателя за рубежом в течение одного банковского дня (хотя иногда бывают и задержки), а комиссия за операцию составит 1–1,5%. Иногда банки, кроме комиссии, берут еще фиксированную сумму – 10–20 грн. В итоге, с потерями на конверта-

ции, затраты могут достичь 3–5% отправляемой суммы. Недешево, хотя и мороки с переводом значительно меньше, и картой сразу можно расплачиваться за покупки, не тратясь на обналичивание.

Через систему денежных переводов Правила отправки денежного перевода элементарны: до эквивалента 15 тыс. грн. открывать счет не нужно, подтверждать цель перевода – тоже. Из документов – паспорт и код. При этом получатель сможет забрать свои деньги в любом банке, который работает с выбранной системой переводов. Скорость перевода – практически моментальная, максимальное время ожидания 1–2 часа. Комиссия за операцию для суммы в 500 евро составит 2–3% в зависимости от выбранной системы и направления перевода. Из недостатков – узкий перечень валют отправки (в основном это доллар США, евро и рубль для систем, работающих в странах СНГ), а также невозможность осуществлять через системы моментальных переводов оплату товаров и услуг за рубежом.

Через систему SWIFT-переводов Система SWIFT отличается тем, что она позволяет не только переводить деньги родственникам и друзьям, но также оплачивать товары и услуги за рубежом. Причем осуществлять SWIFT-переводы могут как юридические, так и физические лица. Отправляясь в банк, при себе необходимо иметь паспорт и идентификационный

Сколько стоит перевод денег? Вид перевода

С карты на карту Система мгновенных переводов Через SWIFT Электронные деньги

Стоимость

Скорость

до 3–5% от суммы

1–2 дня

2–3% от суммы

до 1 часа

0,5–1%, мин. 12–20 у. е. от 2% до 6–7% от суммы

несколько дней моментально 41

код, а также информацию о получателе: SWIFT-код зарубежного банка и его название, номер счета, имя получателя или название компании, в пользу которых осуществляется пересылка средств, а также SWIFT-код и название банка корреспондента. В случае когда валюта перевода отличается от национальной валюты страны, в которую отправляются деньги, комиссия за перевод составляет 0,5–1%, но не меньше 12–15–20 долл., поэтому через SWIFT выгоднее отправлять крупные суммы – от нескольких сотен евро или долларов. Срок перевода достигает нескольких дней, что также может создавать определенные неудобства.

Электронные деньги Еще один удобный и быстрый вариант – перевод через системы платежей или электронными деньгами. Речь идет о таких сервисах, как PayPal, Яндекс.Деньги. Однако здесь немало сложностей и ограничений. Например, тот же PayPal работает для украинских пользователей исключительно для оплаты товаров и услуг, отправка денег другим пользователем системы, увы, недоступна, хотя комиссия терпимая, 3,4% + 0,3 доллара за трансакцию. Яндекс. Деньги подойдут лишь для переводов в рублях, а значит, с большой вероятностью, только жителям России. Причем максимальна сумма одного перевода – эквивалент 15 тыс. рублей (350 евро), но зато комиссия за перевод составит лишь 0,5%. Но, кроме того, придется отдать до 3–6% за пополнение электронного кошелька. Так что в итоге – минимум 3,5%. WebMoney дает возможность переводить за рубеж – работать с правами требования – по разным валютам (доллару США, евро, российским и белорусским рублям), а комиссия за один перевод – лишь 0,8%. Отдельно придется заплатить за пополнение кошелька 1–5% в зависимости от выбранного способа. Итого – от 1,8%. И, что важно, получатель к этой системе должен быть подключен.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Управляем деньгами

Больше – только по безналу

Какие варианты

С сентября вступают в силу ограничения по расчетам наличными. Как теперь будем платить за квартиры-машины? Наталия Богута 1 сентября 2013 года в силу вступает постановление НБУ № 210, которым сумма возможных расчетов наличными ограничивается 150 тыс. грн. Все, что сверх, должно проходить по безналу, вне зависимости, кто является участниками сделки – юрлица или физлица. Правда, есть небольшая разница: если физлицо приобретает товар у юрлица, то ограничение составляет 150 тыс. грн./день, а если заключается сделка между физлицами, то ограничение касается всей суммы, неважно, в один день происходит расчет или в течение нескольких дней. Также, согласно постановлению, под ограничение подпадают все сделки, которые подлежат нотариальному заверению на сумму от 150 тыс. грн. За выполнением норм постановления НБУ будут следить налоговики – представители Министерства доходов и сборов Украины. «В случае невыполнения требований о форме расчетов нотариусы не будут иметь законных оснований такие сделки удостоверять, и физические лица просто не смогут оформить сделку. Что касается субъектов хозяйствования, то их деятельность подлежит периодическим проверкам контролирующих органов, и кассовая дисциплина проверяется в том числе», – говорит юрист ЮК «ДЕГА Консалтинг» Ярослава Рябцева.

Через кассу на счет Первый способ оплатить покупку по безналу – перевести деньги на счет продавца, не открывая при этом счет.

мгновенные платежные карты – подробно dengi.ua/clauses/118729.html

Для этого необходимо прийти в банк с паспортом и реквизитами счета продавца, ну и с несколькими пачками денег. «Логичнее было бы проводить такие платежи только с текущих счетов. Именно это и является генеральной идеей нового постановления. Но если внимательно читать постановление НБУ от 06.06.2013 № 210, то выходит, что допускается как перечисление средств со своего текущего счета на текущий счет продавца, так и внесение денег на текущий счет продавца через кассу банка, то есть оплата через кассу без открытия счета», – отмечает заместитель директора по розничному бизнесу банка «Надра» Виталий Бачинский. У оплаты через кассу банка есть, конечно, существенный минус – высокая комиссия за такую операцию. Обычно банки взимают за такие переводы 0,5–2% от суммы (750–3000 грн. при сумме 150 тыс. грн.). «Многое зависит от того, где открыт счет получателя средств. Если проводить платеж в отделении банка, где открыт счет получателя, то тарифы будут значительно ниже», – говорит директор департамента розничного бизнеса «Пивденкомбанка» Светлана Мараховская.

Со счета на счет В этом случае покупателю потребуется открытый текущий или карточный счет в банке. Зачисление наличных на счет физлиц в большинстве банков – без комиссий. А вот за перевод придется заплатить 0,1–1% от суммы. Организовать такое перечисление можно, обратившись в кассу своего банка с паспортом и реквизитами счета продавца. Или же провести трансакцию через интернет-банкинг, если у банка есть такая услуга. Важно: перед осу42

Через кассу банка Детали Зачисление всей суммы на счет продавца через кассу банка Затраты 1,8–7,2 тыс. грн. За что платим Комиссия банка – 0,5–2% от суммы

* На примере покупки квартиры, сумма сделки – 360 тыс. грн.

ществлением перевода необходимо обратиться в контакт-центр для снятия лимита – обычно по карточным сче там банки устанавливают лимит на операции в размере 4 тыс. грн./ день. Если открыть счет в банке, где открыт счет продавца, то можно сэкономить на комиссии. «Самым дешевым будет перевод в том случае, если два текущих счета находятся в одном банке. Довольно часто банки не взимают (либо берут совсем небольшую) комиссию за такие платежи», – объясняет начальник управ-

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Управляем деньгами

оплаты доступны*

Официально

Перевод со счета

Депозит нотариуса

Детали Зачисление наличных сначала на собственный текущий или карточный счет, а затем – перечисление на счет продавца – через кассу или систему интернет-банкинга Затраты 360 грн. – 3,6 тыс. грн. За что платим Комиссия банка – 0,1–1% от суммы

Детали Внесение средств на текущий счет нотариуса, который после подписания договора переводит их на счет продавца Затраты 360 грн. – 3,6 тыс. грн. За что платим Комиссия банка – 0,1–1% от суммы

ления развития продуктов Банка Кипра Анна Макаренко. Если оба счета – в одном банке, то комиссия за перевод составит 0,1–0,5% от суммы. Чтобы быстро открыть счет в банке продавца, можно оформить в отделении банка мгновенную неименную карту (займет 15–25 минут), а затем, зачислив на нее наличные средства, перевести необходимую сумму на счет продавца.

финансовый инструмент используется для гарантирования расчетов между сторонами при оформлении сделок с недвижимостью. «Покупатель перечисляет на счет нотариуса сумму, которая будет отражена в договоре купли-продажи. После проведения всех нотариальных процедур нотариус перечисляет сумму, указанную в договоре, на счет продавца», – объясняет казначей Авант-Банка Дмитрий Власов. Расходы по оплате комиссии банка, которая, как правило, составляет 0,1–1% от переводимой суммы, оплачивает покупатель.

Депозит нотариуса Провести расчеты можно и через так называемый депозит нотариуса – этот

Про встановлення граничної суми розрахунків готівкою Постанова Правління Національного Банку України від 06.06.2013 N 210 ......1. Установити граничну суму розрахунків готівкою: • підприємств (підприємців) між собою протягом одного дня в розмірі 10 000 (десяти тисяч) гривень; • фізичної особи з підприємством (підприємцем) протягом одного дня за товари (роботи, послуги) у розмірі 150 000 (ста п’ятдесяти тисяч) гривень; • фізичних осіб між собою за договорами купівлі-продажу, які підлягають нотаріальному посвідченню, у розмірі 150 000 (ста п’ятдесяти тисяч) гривень. ……2. Фізичні особи мають право здійснювати розрахунки на суму, яка перевищує 150 000 гривень, шляхом перерахування коштів з поточного рахунку на поточний рахунок, внесення та/або перерахування коштів на поточні рахунки (у тому числі у депозит нотаріуса на окремий поточний рахунок у національній валюті). …….8. Постанова набирає чинності з 01 вересня 2013 року. Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні Затверджено Постановою Правління НБУ від 15.12.2004 N 637 із змінами Глава 2 . 2.3. Підприємства (підприємці) мають право здійснювати розрахунки готівкою між собою та/або з фізичними особами протягом одного дня за одним або кількома платіжними документами в межах граничних сум розрахунків готівкою, установлених відповідною постановою Правління Національного банку України. Платежі понад установлені граничні суми проводяться через банки або небанківські фінансові установи, які в установленому законодавством порядку отримали ліцензію на переказ коштів без відкриття рахунку, шляхом перерахування коштів з поточного рахунку на поточний рахунок або внесення коштів до банку для подальшого їх перерахування на поточні рахунки. Кількість підприємств (підприємців) та фізичних осіб, з якими здійснюються розрахунки, пртягом дня не обмежується.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Управляем деньгами

Звонок друга Сотрудники банка «Русский стандарт» придумали новый способ напоминать заемщикам о долгах. Стал должником? Жди «звонка из милиции». Елена Буруль ьвовянину Леониду Выдрину, клиенту банка «Русский стандарт», 13 августа 2013 года на мобильный позвонил незнакомец, представившийся майором милиции Ковалем М. М., и сообщил, что на него подали заявление. «По словам «майора», обвинили меня в мошенничестве с требованием возмещения моральных убытков. Когда я попытался выяснить, кто же подал заявление, собеседник предложил подъехать в РУ милиции в Шевченковском районе или позвонить «заявителю» и договориться, чтобы тот забрал заявление», – рассказывает Леонид. «Заявителем» по информации «майора», якобы был некто Панченко Юрий Игоревич, 1983 г. р., телефон прилагался. «Я позвонил по указанному номеру. Трубку взял мужчина и начал мне рассказывать о том, что у меня просрочка по кредиту в банке «Русский стандарт», и я должен ее срочно погасить иначе мне светит тюрьма», – вспоминает клиент банка. Леонид попытался выяснить, какое отношение обвинение в мошенничестве имеет к его кредитке от банка «Русский стандарт». Юрий Игоревич ответил, что он является представителем банка и заберет заявление, только если заемщик погасит задолженность, сумма которой на 13 августа 2013 года составляла 475 грн. «Действительно, я в мае 2013 года пропустил один платеж, просто замотался. Потом платил по графику: приходили эсэмески с суммами платежа, я все погашал. Как этот долг перекочевал на август, не знаю», – удивляется Леонид. В конечном итоге заемщик задолженность погасил, но его еще много раз тревожили звонками.

Але, милиция? В пресс-службе банка «Русский стандарт» корреспондента «Денег» заверили, что вышеописанные методы противоречат политике банка по работе

с клиентами. «15 августа 2013 г. на электронную почту банка пришла жалоба от клиента Леонида Выдрина… Если факты нарушения политики работы банка с клиентами подтвердятся, в отношении виновного сотрудника будут предприняты меры взыскания… Мы уже принесли клиенту свои извинения за возможные неудобства», – сообщили в пресс-службе. Корреспонденты «Денег» выяснили, что в Шевченковском РУ ГУ МВС г. Львова нет майора с фамилией Коваль. Телефон, с которого звонил Леониду псевдо-майор (093-504-….), не отвечает, а звонок переадресовывается на автоответчик. По телефону «заявителя» 067-444…. ответил мужчина, представившийся Денисом Юрьевичем. На просьбу пригласить к телефону Юрия Панченко, собеседник ответил, что он сейчас в отпуске, а сам Денис Юрьевич является его руководителем. По просьбе корреспондента «Денег» клиент банка «Русский стандарт» с распространенной фамилией Коваленко позвонил по упомянутому номеру и пожаловался на странный звонок из милиции. Остальное собеседник сообщил сам, не особо затруднившись сверкой номера карты и т. п.: «Чтобы решить вопрос, нужно сегодня погасить как минимум 973 грн., – ничуть не замешкавшись, потребовал Денис Юрьевич. – Для полного расчета нужно внести 10021 грн.». Чтобы убедиться, что беседа состоялась с представителем банка, а не с мошенниками, укравшими базу данных клиентов, корреспондент «Денег» аккуратно уточнил, куда отправлять платеж. Ответ развеял все сомнения: «В отделении через кассу». В процессе разговора удалось выяснить, что собеседником выступил начальник одного из департаментов банка «Русский стандарт» Денис Юрьевич М.(фамилия в редакции имеется). 44

Что делать? Вполне очевидно, что упомянутые сотрудники банка «Русский стандарт» в милицию не обращались. Просто один из них сыграл роль майора, а другой – шантажировал должников заведением уголовного дела. Что делать в такой ситуации? «Для начала следует направить запрос в правоохранительные органы с целью подтверждения факта возбуждения уголовного преследования. Зачастую такие угрозы не подтверждаются», – говорит адвокат ЮФ «Ильяшев и партнеры» Николай Буртовой. Адвокат также предупреждает, подобным образом люди часто попадаются на удочку телефонных мошенников, которые под видом банковских или сотрудников правоохранительных органов требуют погасить несуществующий долг. Поэтому необходимо обратиться банк и уточнить наличие задолженности, и работает ли такой человек в банке. Если задолженность есть, а звонивший является сотрудником банка, стоит написать официальную жалобу в головной офис банка и в региональное управление НБУ. «Данные действия сотрудника банка подпадают под ответственность, предусмотренную сразу несколькими статьями уголовного кодекса, а именно: вымогательство (ст. 189 УК Украины), мошенничество (ст. 190 УК Украины), самовольное присвоение властных полномочий или звания должностного лица (ст. 353 УК Украины), принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств (ст. 355 УК Украины)», – перечисляет адвокат, старший партнер АК «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. Для этого необходимо записать ФИО сотрудника банка, который звонил, а также зафиксировать номера телефонов, с которых были осуществлены звонки. Заявление в милицию можно подавать по месту своего проживания.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Ответ читателям

«Липовые» долги за ЖКХ – что делать? Вопрос читателя: У нас в квитанциях за коммунальные услуги всему городу шлют необоснованные задолженности, и каждый месяц ездим в КП – вода, свет, тепло... там пересчитывают, извиняются, а на следующий месяц всё повторяется. Что делать в такой ситуации? Роман, Харьков аконодательство Украины не предусматривает Вашего обязательства, как потребителя коммунальных услуг, доказывать необоснованность начисления завышенной суммы за коммунальные услуги. На практике большинство потребителей в таких случаях платят лишь за фактически полученные коммунальные услуги. Но с юридической точки зрения необходимо знать следующее. Принудительное взыскание средств задолженности за коммунальные услуги возможно исключительно на основании решения суда в рамках исполнительного производства. Законодательством Украины предусмотрена упрощенная судебная процедура взыскания задолженности в форме выдачи судебного приказа. Законодательством предусмотрено, что после выдачи судебного приказа суд не позже следующего дня посылает его копию должнику заказным письмом с уведомлением о вручении. Днем получения должником копии судебного приказа является дата, указанная в почтовом уведомлении о вручении. Статья 105 Гражданского процессуального кодекса Украины предоставляет должнику право в течение десяти дней со дня получения копии судебного приказа и приложенных к нему документов подать заявление о его отмене. Таким образом, недобросовестный поставщик коммунальных услуг может воспользоваться своим правом на обращение в суд с заявлением на выдачу судебного приказа на основании собственных документов, содержащих сведения о задолженности потребителя коммунальных услуг, которой фактически не существует. Такие действия подпадают под состав преступления, предусмотренный частью 2 статьи 192 Уголовного кодекса Украины, а именно: причинение имущественного вре-

да путем обмана или злоупотребления доверием, совершенное по предварительному сговору группой лиц, которое карается штрафом от пятидесяти до ста необлагаемых налогом минимумов доходов граждан или ограничением свободы сроком до трех лет. Следовательно, в случае совершения таких преступных действий со стороны представителей компаний, поставщиков коммунальных услуг, необходимо в течение десяти дней подать заявление об отмене судебного приказа, а также обратиться в прокуратуру с заявлением о совершении преступления, в котором необходимо изложить все обстоятельства, приложив все документы, полученные с судебным приказом. Но, как показывает практика, поставщики коммунальных услуг не идут на прямое нарушение закона и не обращаются в суд с требованиями о взыскании фиктивного долга, так как это чревато последствиями в виде уголовной ответственности, а продолжают рассылать квитанции с завышенными суммами в расчете на их оплату невнимательными потребителями. В таком случае, если поставщик услуг ограничивается лишь отправкой квитанций с завышенной суммой оплаты коммунальных услуг, необходимо собрать максимально возможное количество потребителей, которые получили похожие квитанции, для доказательства того, что такие действия являются системными, а суммы безосновательного доначисления – значительными, и обратиться с заявлением в прокуратуру о проведении прокурорской проверки оснований и причин таких действий со стороны поставщика коммунальных услуг, выявления виновных лиц и привлечения их к ответственности в соответствии с законодательством. Отвечал Игорь Опадчий, Партнёр АО «Гарантия» 45

Почему аренда машины за границей украинцам обходится дороже? Вопрос читателя: «При оформлении машины напрокат за рубежом обнаружил, что если я плачу 60 евро в сутки, то гражданин Англии или Норвегии платит примерно вдвое меньше. Оказывается, у него карточка банка покрывает страховку, поэтому он платит только за прокат. У меня MasterCard Gold. В пакет включено страхование при выезде за рубеж, но эта страховка авто почему-то не включена. Почему? И класс какой карты необходимо приобрести, чтобы получить в пакете страховку для арендного авто за границей?» Дмитрий, Киев Корреспонденты «Денег» обзвонили дюжину крупнейших украинских банков и выяснили, что такую услугу в карточный пакет они не включают. Причем независимо от статуса карты – Gold, Platinum, Infinite. «Исторически в Украине очень бедное наполнение этих пакетов. Это объясняет низкую годовую стоимость этих карт относительно тех же западных банков», – говорит заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрсибБанка BNP Paribas Group Константин Лежнин. К тому же украинцы еще не слишком активно арендуют машины за границей – намного реже, чем англичане или норвежцы. «А нет спроса – нет и предложения», – объясняет Константин Лежнин. Если потребность в такой услуге среди клиентов «средний+» станет массовой, банки начнут включать данную опцию в карточные пакеты элитного уровня. Однако, учитывая достаточно высокую стоимость страхового платежа за арендную машину, цена карты уровня Gold может вырасти на 30–50 евро (300–500 грн.) в год. Или же страховка будет входить в карточный пакет в урезанном виде – к примеру, действовать только 10 дней в год или с ограниченной географией.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Потратить с умом

Новая авто-осень «Деньги» узнали, какие автомобильные новинки появятся в украинских салонах осенью 2013 года. Ольга Полякова ольшинство новинок сезона – это семейные автомобили, вместительные, выносливые, вполне экономичные. У них высокий клиренс и вместительный багажник, есть возможность разместить дополнительные сидения или вообще извлечь второй ряд кресел. Особое внимание уделяется в новинках системам безопасности. Сейчас многие модели уже в базовой комплектации могут похвастать таким набором air bag’ов, систем стабилизации и устойчивости, которыми несколько лет назад оснащались лишь самые старшие версии соответствующих моделей.

В продаже появляются все более и более доступные модели, у которых электроника помогает водителю не только тормозить и маневрировать, но даже парковаться. И если совсем недавно видеокамеры для улучшения обзорности и упрощения парковки устанавливались исключительно в люксовые модели, то сейчас ими комплектуются вполне бюджетные авто. И, конечно, в тренде попрежнему экологичность.

Большие «малютки» Горожан, которые предпочитают маленькие и юркие малолитражки, осень 2013 года порадует премьерой обновленного Hyundai i10. «Малютка» выросла в размерах, внутреннее пространство и объем багажника автомобиля также увеличены. А еще новинка отличается наличием

климат-контроля и круиз-контроля. А вот каким будет мотор i10 нового поколения, мир узнает только в сентябре на Франкфуртском автосалоне. Даже ориентировочные цены на новинку еще не объявлены. Предыдущая версия продается в автосалонах по цене от 95,4 тыс. грн. Компания Renault уже привезла свои новинки – модели Lodgy и Dokker. «В связи с введением утилизационного сбора данные авто доступны в украинских автосалонах уже сейчас», – сообщила «Деньгам» бренд-менеджер в Украине холдинга «Атлант-М» Юлия Кажарская. Обе модели – это семейные компактвэны класса L. Renault Dokker – это 5-местный «каблучок» с багажным отделением на 800 л. В базовой версии он стоит 139,9 тыс. грн. Этот «француз» доступен в бензиновой

Какие новинки появятся осенью в салонах

Geely Emgrand Х7

Renault Dokker

KIA Carens

Honda Civic

В продаже Цена: от 138,9 тыс. грн. Объем двигателя: 1,8 л, 127 л. с. Трансмиссия: 4-ступ. МКП Макс. скорость: 170 км/ч Расход топлива*: 8,6 л / 100 км Цена владения**: 47,6 тыс. грн.

В продаже Цена: от 139,9 тыс. грн. Объем двигателя: 1,6 л, 80 л. с. Трансмиссия: 5-ступ. МКП Макс. скорость: 157 км/ч Расход топлива*: 8,0 л / 100 км Цена владения**: 46 тыс. грн.

Сентябрь Ориентир. цена: от 188,6 тыс. грн. Объем двигателя: 2,0 л, 145 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 190 км/ч Расход топлива*: 11,1 л / 100 км Цена владения**: 59,7 тыс. грн.

В продаже Цена: от 200,2 тыс. грн. Объем двигателя: 1,8 л, 142 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 200 км/ч Расход топлива*: 9,2 л / 100 км Цена владения**: 55,4 тыс. грн.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

(1,6 л, 80 л. с.) и дизельной (1,5 л, 85 л. с.) версиях. У пассажирского Dokker высокий клиренс (190 мм), что позволит ему беспрепятственно преодолевать «лежачих полицейских» и карабкаться на бордюр для парковки. Renault Lodgy (от 155,9 тыс. грн.) имеет несколько комплектаций салона – на 5 или 7 посадочных мест. При сложенных сидениях второго и третьего ряда багажный отсек достигает 2617 л. Lodgy можно приобрести с бензиновым (1,6 л, 80 л. с.) или дизельным (1,5 л, 85 л. с.) двигателем. Обновленная Honda Civic 2013-го модельного ряда уже появилась в киевских автосалонах (в базе – 200,2 тыс. грн.), она оборудована двигателем SOHC i-VTEC объемом 1,8 л. Немаленький двигатель требует солидного расхода горючего – 9,2 л на 100 км в городском цикле. Осенью 2013 года салоны ожидают поступления новинки от Volkswagen – универсала класса С Golf 7 Variant. В планах автодилеров – поставка версий с двигателя-

ми 1,2 TSI (105 л. с.), 1,4 TSI (122 л. с.) и 2,0 TDI (100 л. с.). Модель с передним или полным приводом имеет вместительный багажный отсек: 605 л в пятиместном варианте и 1620 л – со сложенной спинкой второго ряда кресел. Ожидается, что цена новинки будет составлять от 217 тыс. грн.

На всех четырех Уже стартовали продажи «китайца» Geely Emgrand X7 (от 138,9 тыс. грн.).

Покупателям сегодня мало видеть обновленный экстерьер модели. Экономичность машины, системы безопасности и уровень ее комфорта – вот что действительно важно

Это – первый полноразмерный внедорожник компании Geely, представленный в Украине. Его комплектуют двигателями объемом 2,0 или 2,4 литра, мощностью 139 и 158 «лошадей» соответственно. У машины солидный дорожный просвет (175 мм) и весьма объемное багажное отделение (580 л). В конце октября – начале ноября в автосалоны поступит обновленный кроссовер Skoda Yeti. Новая модель продается в Европе в комплектации c четырьмя дизельными и тремя бензиновыми двигателями – как с «механикой», так и с шести– либо семиступенчатым «роботом». В Украине Yeti будет представлен и в новой версии GreenLine с двигателем 1,6 TDI. Цена его пока не названа, а предшествующая модель продается в автосалонах по цене от 205 тыс. грн. «Введение спецпошлин никак не повлияло на цену Skoda. А вот введение утилизационного сбора, скорее всего, приведет к повышению цены на автомобили, хотя точной информации импортер пока не предоставил», – констатирует Юлия Кажарская.

* Расход топлива в городском цикле. ** За три года с учетом процента амортизации (удешевление автомобиля на 10%), расходов на топливо, при пробеге 24 тыс. км, стоимости 2 комплектов шин (зимние и летние), 2 плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ.

SKODA Yeti

Golf 7 Variant

SsangYong Rexton W

BMW 4 серия Coupe

Октябрь – начало ноября Ориентир. цена: от 205 тыс. грн. Объем двигателя: 1,6 TDI, 140 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 190 км/ч Расход топлива*: 7,1 л / 100 км Цена владения**: 49,9 тыс. грн.

Сентябрь – октябрь Ориентир. цена: от 217 тыс. грн. Объем двигателя: 1,2 TSI, 105 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 192 км/ч Расход топлива*: 5,8 л / 100 км Цена владения**: 47,4 тыс. грн.

В продаже Цена: от 255,9 тыс. грн. Объем двигателя: 2,7 л, дизель, 165 л. с. Трансмиссия: 5-ступ. МКП Макс. скорость: 177 км/ч Расход топлива*: 10,7 л / 100 км Цена владения**: 65,4 тыс. грн.

Октябрь – ноябрь Цена: от 462 тыс. грн. Объем двигателя: 2,0 л, 245 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 250 км/ч Расход топлива*: 8,8 л / 100 км Цена владения**: 80,5 тыс. грн.

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Потратить с умом Дебюты месяца

Топ-5 трендов авто-осени

1 2 3 4 5

Топливная экономия

Стосильные двигатели уже способны потреблять всего 5 л на 100 км.

Дизельные версии

Массово запускаются в серийное производство автомобили с дизельными турбомоторами.

Системы помощи водителю

Появляются системы контроля «мертвых зон», предупреждения водителя о съезде с полосы движения, автоматического управления наружным освещением, а также системы контроля степени усталости водителя и предупреждения столкновений.

Экологичность

Резкое снижение выбросов.

Вместительность

Дополнительный объем багажного отделения или установка в случае необходимости еще одного ряда сидений.

Корейская компания SsangYong в августе начала продавать в Украине усовершенствованную версию Rexton W (от 322,9 тыс. грн.). Под его капотом дизельный мотор объемом 2,7 л мощностью 186 л. с. Одной из самых ожидаемых новинок осени 2013 года может стать компактный кроссовер Renault Captur. Базовая версия авто будет поставляться с мотором 1,2 л и мощностью 75 «лошадок». Кроме нее, будут доступны бензиновые турбомоторы объемом 1,2 л, 90 л. с. Цены на новинку дилеры пока не обнародовали.

Свежий шик В начале сентября 2013 года во время Франкфуртского автосалона будет презентован Mercedes-Benz GLA. Новинка будет доступна в Украине с двумя бензиновыми и двумя дизельными двигателями. Заявки на модель автосалоны начнут принимать

в конце ноября – начале декабря. О ценах пока ничего не известно, однако предыдущая версия модели сегодня продается от 411,5 тыс. грн. Новое поколение кроссовера BMW X5 претерпело заметный внешний рестайлинг и усовершенствование системы безопасности и комфорта. Во всех двигателях применены технологии BMW Efficient Dynamics, которые повышают эффективность авто: снижают расход топлива. «В новой 8-ступенчатой АКПП Steptronic восьмая передача уменьшает число оборотов двигателя на больших скоростях, что ощутимо повышает уровень комфорта при одновременном уменьшении расхода топлива и выхлопов», – рассказал о новинке «Деньгам» генеральный директор компании «АВТ Бавария» Александр Тимофеев. Стоимость этого авто в минимальной комплектации – от 612 тыс. грн. 48

life:) открыл сезон «Все включено» life:) впервые запустил безлимитный тарифный план «Все включено», который будет интересен активным пользователям смартфонов. Абоненты «Все включено» получают неограниченное общение внутри сети life:), 300 минут на номера других сетей, безлимитный мобильный Интернет, а также 1000 SMS по Украине. Стоимость пакета услуг – 80 грн. на 30 дней. Кроме того, абоненты «Все включено» могут дополнительно заказать 200 минут на номера других операторов за 40 грн. на 30 дней. Его абонентам бесплатно предоставляется услуга «Travel life:)» для выгодного общения в роуминге: стоимость звонков – от 2,49 грн./мин., мобильного Интернета – от 0,29 грн./МБ. Стартовый пакет «Все включено» продается только в магазинах life:). Стоимость стартового пакета, а также перехода на тариф «Все включено» составляет 15 грн. life.ua

Галактика с зумом Компания Samsung Electronics начала продажи в Украине смартфона Samsung GALAXY S4 Zoom (от 5499 грн.), который объединил характеристики передового смартфона и самой современной компактной камеры. Его десятикратный оптический зум, светосила F3.1-F6.3, 16-мегапиксельная CMOS-матрица, оптический стабилизатор изображения (OIS) и ксеноновая вспышка, дополненные новейшими технологиями флагмана GALAXY S4, устанавливают новые стандарты в сфере мобильной фотографии. В новом аппарате используется двухъядерный процессор с тактовой частотой 1,5 ГГц под управлением системы Android 4.2 Jelly Bean. GALAXY S4 zoom также сохранил функции смартфона Galaxy S4, включая Air View, «Бесконтактные жесты», «Звук и фото», специальное программное обеспечение S Health. Его размеры – 125,5 x 63,5 x 15,4 мм, вес – 208 г. samsung.com

Деньги №16 (258) 29 августа – 11 сентября

Потратить с умом

В Мадрид на три дня за €1400 Сентябрьские выходные в столице Испании: площадь Plaza Mayor, Королевский дворец, музей Прадо, хамон, паэлья и вино из погреба. Наталия Богута архатный сентябрь – отличное время для поездки в теплый и красивый Мадрид. Лететь можно прямым рейсом МАУ (700 евро на двоих). Также есть рейс Air France (630 евро) – стыковка занимает 16 часов, такой вариант подходит тем, кто хотел бы прогуляться по столице Франции в ожидании вылета на Мадрид. Из Москвы в Мадрид летает компания Vueling: цена перелета на двоих (с пересадкой в Барселоне) – 400 евро. Поселиться в центре Мадрида стоит 180–330 евро (три ночи). Добраться из аэропорта до центра города можно не только на такси, но и на автобусе, метро или электричке.

Площади по-испански Быстро познакомиться с городом поможет экскурсия на туристическом автобусе. В расписании есть различные маршруты, билет на один день стоит 21 евро (за одного), на два дня – 24 евро. С марта по октябрь такие автобусы отправляются по городу с 9 утра до 22 вечера каждые 8–9 минут. Информацию о городе туристы получают с помощью аудиогидов (см. esmadrid.com). В самом центре города – площадь Puerta del Sol. Именно здесь находится символ Мадрида – медведь под земляничным деревом. Не менее интересна Plaza Espa a, где можно найти монумент Plaza Cervantes (1928 год). Он посвящен Дон Кихоту, Санчо Пансе и автору романа – Мигелю де Сервантесу. В старом городе красивейшей площадью по праву считается Plaza Mayor, построенная в XV веке для проведения рыцарских турниров. Сегодня на площади расположились кафе, там же часто проходят концерты. Знаменитый Королевский дворец в Мадриде находится на Оружейной площади. Для посещений открыты многочисленные залы дворца, где можно познакомиться с историей испанской монархии, полюбоваться предметами живописи. Интересны и храмы города: собор Альмудена, боль-

Сколько стоит уикенд в Мадриде* Статья расходов

Перелет Проживание Питание Развлечения Транспорт

Детали

Сумма (для двоих взрослых), евро

Киев – Мадрид (МАУ) Отель Petit Palace Tres Cruces 3* Обеды и ужины Концерт фламенко в театре Las Tablas (lastablasmadrid.com) Поездка в Толедо Автобус, трамвай, метро, такси

ИТОГО

700 225 200 54 90 120 1389

* При самостоятельной организации поездки в период с 12 по 15 сентября, стоимость оформления виз не учтена.

шая церковь Св. Франциска. Мадрид – рай для любителей музеев. Самый знаменитый – Национальный музей Прадо. Здесь есть шедевры таких известных живописцев, как Эль Греко, Алонсо Кано, Висенте Лопес, Гойя, Тициан, Боттичелли, Рафаэль. В 50 км от столицы Испании в городке Эскориал туристы найдут одноименный роскошный дворцовый комплекс. Добраться туда можно на электричке (линия С-8) или на автобусе (от автовокзала Madrid Intercambiador). Не менее интересна и родина Дон Кихота – город Толедо (в получасе езды от Мадрида на поезде). Здесь можно отправиться на экскурсию в Музей пыток испанской инквизиции, исследовать монастырь Сан Хуан де лос Рейас и музей Санта-Крус, где хранится коллекция работ Эль Греко. Отдохнуть вечером от насыщенных пешеходных экскурсий можно в одном из мадридских театров фламенко, где каждый вечер гостей ждет колоритное танцевальное шоу. 50

Кастилья для гурманов Мадрид находится в автономной области, примостившейся в самом центре Испании – Кастилии. Это – центр испанских традиций, в том числе гастрономических. Интересно посетить магазинымузеи хамона (есть на Calle de Alcal и на Сalle Mayor). Здесь можно узнать все о хамоне, напробоваться всласть и купить понравившиеся образцы. Хотя Мадрид находится в центре полуострова, и до моря три с половиной сотни километров, но там любят морепродукты: в ресторане предложат паэлью с кальмарами и креветками, а в забегаловке – бокадильо: сэндвич с жареными кальмарами. На первое можно заказать гаспачо по-андаузски или чесночный суп. Обязательно стоит посетить тапасбар и продегустировать знаменитые испанские закуски (тапас) – канапе с беконом, сыром, оливками, колбасками. Из напитков в Мадриде популярно пиво, а также местное вино, хранящееся в погребах. Привезти из Мадрида можно хамон, сыр, оливки и вино.