Dengi244

Специальный выпуск Зарплаты-2013: кому и сколько будут платить

Севшие вслед за Аэросвитом

Налог на недвижимость: с кого не берут

стр.18

стр.8

стр.40

№2 (244) 31 января 2013

5

уловок

как будут выманивать у нас валюту

ISSN 2075-681X

1 3 0 0 2

Правительство уверено: в заначках украинцев хранится около 53 миллиардов долларов. Власти крепко думают над тем, как расплатиться этой валютой по своим долгам

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Деньги Содержание Новости Валюта Откуда правительство возьмет доллары

6 стр. 6

Аэросвит Кто повезет его пассажиров

стр. 8

Кассовые аппараты Как кассы будут стучать в налоговую стр. 8

Свой бизнес

ТОП-5 тенденций на рынке труда в 2013 году

Франчайзинг Два примера бизнеса в торговле одеждой стр. 24

РКО Оптимизируем расчетнокассовое обслуживание стр. 27

Управляем деньгами

30

Персональные данные

Финансовые рынки Валюта, акции, золото, обналичивание, депозиты стр. 10

Давос

Как уберечься от злоумышленников

Кредитные карты с лимитом – во сколько обходятся стр. 32

Страхование

Акции и распродажи

Вкладываем деньги

стр. 12

стр. 30

Кредиты

Евро укрепился, в Давосе спорят о судьбе избытка ликвидности стр. 11

на февраль

Главный интерес

24

КАСКО – что нового в 2013 году

Специальный выпуск Зарплаты-2013: кому и сколько будут платить

Самое выгодное 36

Валютные уловки Как власти будут выманивать доллары и евро у населения

Депозиты Важные дела на февраль

стр. 13

На какие ставки можно рассчитывать на излете кризиса ликвидности стр. 36

Свой бизнес

Потратить с умом

Экспертиза

Как (не)платить налог на жилую недвижимость стр. 40

Главный интерес

В Давосе пугали лишними деньгами и рапортовали о выходе из кризиса

40

Недвижимость

Шопинг стр. 44

Юлия Савостина – о европейском шопинге стр. 47

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Рынок труда Зарплаты в 2013 году

Туризм стр. 18

Уикенд в Милане

стр. 14

В Сети

Колонка читателя

18

стр. 11

Банки и вклады Как получить деньги из падающего банка

Куда ехать за ним

стр. 6

Давос и еврокризис

«Упрощенцам» второй группы изменили порядок отчета стр. 13

Процедура получения вклада из проблемного банка: что, как и когда делать вкладчику стр. 14

стр. 18

стр. 34

стр. 50 3

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

Давос? Ні, не чув Разговоры в Давосе превратились в ритуал, который уже не слишком интересен его участникам. Япония заколачивает последний гвоздь в ящик с упрятанным в него мировым кризисом. Экономисты предупреждают о следующем финансовом пузыре. Украина мучительно ищет свое место в мироустройстве. Александр Крамаренко сю минувшую неделю с разной степенью внимательности я следил за трансляцией выступлений и дискуссий в Давосе. Благо, нынешние технологии запросто позволяют делать это, не тратя денег на авиабилеты и швейцарские отели. Конечно, те из коллег, кто там побывал, непременно будут надувать щеки и рассказывать об insides и insiders. Возможно, что-то интересное в кулуарах таки будет нарыто. Но самое важное уже сказано и выложено в видеосюжетах непосредственно на сайте Всемирного экономического форума. Первое: жизнерадостные спекулянты восторгаются привалившей ликвидностью (читай – пустым деньгам, напечатанным центробанками ради победы над мировой финансовой эпидемией). И призывают, вроде Клейтона Кристиансена (Clayton Christensen), профессора Гарвардской школы бизнеса, воспользоваться шансом и сделать Очень Большие Деньги на том, что финансовые ресурсы сейчас аномально дешевы. Логика проста – во времена дешевых денег как раз и запускаются в небо ценовые пузыри. Нет, г-н Кристиансен, конечно(!), ни к каким спекулятивным проектам не призывает. Что Вы! Он говорит об инновационных прорывах. Говорит совершенно обоснованно – действительно, пока деньги дешевы, самое время запускать длинные проекты и проекты с неочевидной перспективой. Но, на мой взгляд, скорее эта история может вылиться в то, что двенадцать лет назад называлось «пузырем доткомов» (.com, если кто забыл). Именно тогда избыток ликвидности привел к раздуванию пузыря на рынке акций высокотехнологичных компаний. Самое интересное, что об этом риске многие другие экономисты имеют самое четкое представление. Например, всемирно известный и авторитетный Нуриэль Рубини (Nouriel Roubini) предупреждает, что недостаточно быстрое сво-

В

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013 Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Абрамович Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Руководитель отдела – Ларина Татьяна (larina@adv.umh.ua) Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua

Сильные мира сего мечутся между двух огней: остановка экономического роста или появление базы для нового глобального финансового пузыря рачивание нынешней эмиссии пустых денег может привести к появлению зомби-экономики (см. стр. 11). Кстати, евро, которому иные эксперты охотно прочили скорую и мучительную смерть, на минувшей неделе тестировал уровни 1,35 доллара/евро. А еврозона гарантировала себе светлое будущее минимум до конца 2013 года (стр. 11). Какое это имеет отношение к Украине? Самое непосредственное: возобновившемуся экономическому росту в США, Европе и Китае потребуется много металла и всего прочего. Что сулит украинским экспортерам довольно комфортные перспективы. И вот только не надо ставить знак равенства между экспортом и олигархами. Каждый из нас зависит от экспортных цен на прокат, зерно, яйца и аммиачную селитру значительно сильнее, чем может себе нафантазировать в самых жутких кошмарах.

4

Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 13-5194 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 25.01.2013 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Новости

53 миллиарда не дают спать итогам 2012 года имеем сокращение валютных резервов НБУ на треть. В денежном выражении Нацбанк истратил за год 7,5 млрд. долл. 2012-й НБУ закрыл, имея на счетах чуть более 24,5 млрд. долл. Напомним, критическим эксперты считают уровень в 20 млрд. долл. В четверг 24 января 2013 года украинское правительство должно было встретиться с миссией МВФ, но встречу перенесли на 29 января. Зато теперь известно, что миссия пробудет в Киеве две недели, до 12 февраля. Однако эксперты международного рейтингового агентства Standard & Poor’s считают, что двумя неделями переговоры с МВФ не ограничатся. Даст ли нам МВФ новый кредит, пока судить рано. Однако потребность Нацбанка в твердой валюте просто критическая. Чиновники из НБУ неоднократно заявляли, что главная «черная дыра», ежемесячно пожирающая золотовалютные резервы, – пополнение населением «подматрасных» сбережений. К примеру, только в ноябре 2012-го население купило 3,3 млрд. долл., а продало чуть более 1 млрд. долл. То есть, «под матрасами» осело около 1,8 млрд. долл. (столько получается, если вычесть из купленных 2,3 млрд. долларов объем прироста валютных депозитов населения за ноябрь – 0,5 млрд. долларов в эквиваленте). По оценке директора департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке НБУ Александра Дубихвоста, на руках у населения находится минимум 50 млрд. долл., то есть сумма, в два раза превышающая размер золотовалютных резервов НБУ. Принципиально иную оценку предложил «Деньгам» исполнительный ди-

По

ректор CASE Украина Дмитрий Боярчук: «Нормальный человек держит на черный день не более 150 – 200 долл. непосредственно дома, а крупные суммы хранит в банке. Тысячи и миллионы, которыми хотят пополнить золотовалютне резервы, – это не тот клад, который нужно искать. По моим оценкам, сумма валюты «в стеклянных банках» завышена примерно в 10 раз. Расчет прост: 22 млн. человек работоспособного населения, пускай у каждого в среднем есть 200 долл. Вот вам 4,4 млрд. долл.». И все же финансовые аналитики оценивают «подматрасные» накопления населения в среднем в 53 млрд. долларов. Эти деньги не дают чиновникам из Нацбанка покоя, ведь за их счет можно заметно «поправить здоровье» резервов украинского центрального банка. Осенью 2012 года Минфин уже предлагал населению инвестировать в долларах «на благо государства», выпустив казначейские обязательства в валюте. Надо сказать, что бумаги первого выпуска, стартовавшего 10 октября 2012 года, уже раскуплены. Сейчас в продаже есть только казначейские обязательства серии B с доходностью 8% годовых (начало выпуска 30.11.2012). Напомним, объем каждого выпуска – всего 200 млн. долл. Вдохновившись успехом, Минфин может попробовать делать такие размещения хоть каждый месяц, привлекая по 150–200 млн. долл. Таким образом, за год правительство может получить от населения минимум 2 млрд. долл. Еще один путь «извлечения валюты из-под матрасов» – активное привлечение валютных вкладов госбанками. В частности, Ощадбанком – вторым по сумме привлеченных вкладов населения. Уже сейчас на его счетах находится около 30 млрд. грн. Из них примерно 20% – это валютные вклады, то есть менее 1 млрд. долларов. При том, что в среднем по банковской системе соотношение вкладов в гривне к валютным депозитам составляет 50/50. Так что у Ощадбанка есть огромный потенциал в привлечении валюты от населения.

6

Налог на обмен наличной валюты (слухи и попытки введения) Новые валютные облигации Минфина Ужесточение условий резервирования по валютным депозитам в коммерческих банках (ставки снизятся) Ослабление условий резервирования по валютным депозитам в госбанках (ставки повысятся) Выпуск сберегательных валютных сертификатов госбанками на предъявителя

Козырь госбанка – доверие населения (он единственный имеет прямые госгарантии по вкладам физлиц) и широкая география присутствия. Немного маркетинга – и валюта потечет в Ощадбанк рекой. А тот, в свою очередь, сможет, например, кредитовать Нафтогаз для закупок газа или приобретать валютные облигации правительства. Но самой резонансной и вполне результативной попыткой НБУ вернуть валюту в систему стала инициатива введения 10% «валютного» сбора. В декабре 2012 года, когда законопроект активно обсуждался, и его принятие уже казалось неотвратимым, многие украинцы побежали сдавать доллары, чтобы избежать будущих поборов. В результате, объем покупки и продажи валюты населением в последний месяц года был практически одинаковым (1,44 млрд. долл. к 1,65 млрд. долл) – достаточным оказалось слегка припугнуть население такой возможностью, и, вуаля, – валюта сама потекла в банки. Сейчас одиозный законопроект слегка подзабыт. Но вполне возможно, что в скором времени его вновь извлекут из-под кипы бумаг, чтобы погрозить украинцам, начавшим скупать валюту. А то и просто ввести новый сбор – при ставке в 3–5% продавить новый закон вполне реально.

Реклама на стр. 7

МВФ не спешит кредитовать Украину – с 24 января переговоры перенесены почти на неделю. Нацбанк и Минфин лихорадочно ищут способы «выманивания» валюты у населения. Елена Буруль

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Новости

Не до полетов Компанию «АэроСвит» пока так и не признали банкротом – суд перенес заседание по делу о банкротстве перевозчика на 15 февраля. Почти все рейсы компании выполняет МАУ, по многим направлениям пассажиры улетают на самолетах Wizz Air. Ольга Полякова озяйственный суд Киевской области 23 января предоставил «Аэросвиту» 3 недели и 2 дня для проведения инвентаризации имущества компании и предоставления информации о ней на судебном заседании. Распорядитель имущества авиакомпании Леонид Талан уверяет, что никаких признаков фиктивного банкротства нет. «Я считаю, что соотношение долгов и активов указывает на обстоятельства для банкротства», – завил он журналистам после заседания суда. Министерство инфраструктуры против такого развития событий. Его глава Владимир Козак заявил, что государство не допустит банкротства перевозчика. «Создана комиссия во главе с вице-премьером Александром Вилкулом. В ее состав привлечены представители правоохранительных органов и Генпрокуратуры. Она определяет законность действий компании, идет суд, чтобы не было банкротства компании», – заявил министр. Против банкротства возражает и налоговая: Киевский апелляционный хозсуд принял к производству апел-

Х

ляционную жалобу Бориспольской ГНИ, которая оспаривает банкротство «АэроСвита». Так что не исключено, что на запланированном на 15 февраля судебном заседании процедуру банкротства приостановят. А тем временем, как сообщила прессслужба «АэроСвита», не дождавшись официального решения украинской Фемиды о признании компании банкротом, Управление государственной исполнительной службы арестовало средства перевозчика на всех счетах в девяти украинских банках. «Банк на основании нормативно-правовых актов НБУ не принимал платежные документы компании, о чем письменно уведомлял компанию «АэроСвит», – сообщила, в частности, пресс-служба ВТБ Банка. Большинство рейсов «АэроСвита» сегодня отменены. Как уже сообщали «Деньги» (см. номер от 17.01, доступно на dengi.ua), большинство зарубежных и внутриукраинских рейсов перевозчика взяла на себя компания МАУ. «АэроСвит» оставляет за собой право регулярно совершать рейсы Киев–Днепропетровск и Киев–Ивано-Франковск. «Повезло тем пассажирам, у которых билеты по Украине, потому что они пересаживаются на рейсы МАУ», – рассказывает первый заместитель генерального директора компании «Пилот» Елена Корчинская. Помогает «АэроСвиту» развозить пассажиров отмененных рейсов и Wizz Air – граждане с билетами гореперевозчика могут приобрести билеты

Wizz Air по цене от 441 грн. Ситуация с «АэроСвитом» позволяет лоукостеру завоевать больше направлений для перелетов – компанией уже поданы заявки на выполнение рейсов по 18 новым направлениям, среди которых Тель-Авив, Стамбул, Дубай, Прага. «АэроСвит» обещает продолжить выполнение рейсов в Нью-Йорк и Пекин. А вот в Таиланд авиакомпания пока перевозить туристов не будет: с 1 февраля по 30 марта рейсы в Бангкок отменены. «Организованных туристов, которые покупали путевки у туроператоров, пересадят на чартерные рейсы МАУ по вторникам и субботам, которые сейчас запустили вместо «АэроСвита», – рассказывает директор турфирмы «Пятница» Оксана Савченко. Пассажиры, которые самостоятельно покупали авиабилеты напрямую у «АэроСвита», должны обратиться в его представительство за компенсацией и забронировать места на рейсах других компаний. Финансовые проблемы не чужды и двум «родственным» «АэроСвиту» компаниям – «Донбассаэро» и «Днепроавиа». По первому перевозчику 10 января Хозяйственным судом Донецкой области возбуждено дело о банкротстве. Отказался от выполнения рейсов и закрыл продажу авиабилетов на собственном сайте и «Днепроавиа». Всех, у кого на руках билеты этих компаний, должна взять к себе на борт МАУ. «Деньги» продолжают следить за ситуацией вокруг компании «АэроСвит».

Касса будет стучать С января 2013 года вступил в силу обязательный дистанционный мониторинг кассовых операций – кассовые аппараты будут передавать данные в налоговую самостоятельно. Наталия Богута Как сообщает ГНС, в январе началось подключение предпринимателей, использующих кассовые аппараты, к «электронной ленте» – системе передачи данных о наличных операциях на серверы налоговой службы. Напомним, с 1 января 2013 года вступили в силу нормы, которые внедряют дистанци-

онный мониторинг кассовых операций. Новый сервис был протестирован в пилотном режиме в конце 2012 года, а сегодня работает в штатном режиме. Теперь предприниматели могут подавать отчетную информацию в электронной форме на сервер налоговой службы как с помощью приобретения новой кассовой техники, так и через подключение к уже существующей технике модемов для передачи данных. В налоговой считают, что вероятность несанкционированного доступа к предоставленной налоговым органам информации минимальна. «Регистраторы расчетных операций должны 8

быть оборудованы модулем Национальной системы электронных платежей (НСМЭП) – специализированным устройством в виде карты и платы для компьютера, который защищает данные от вмешательств. Ориентировочная стоимость модуля безопасности НСМЭП, который будет реализовываться НБУ, составляет 80 грн.», – говорится в сообщении ГНС. У бизнеса есть полгода на адаптацию к новым требованиям законодательства – в течение первого полугодия 2013 года налоговики обещают не штрафовать предпринимателей за непредставление такой отчетности в электронной форме.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Новости На заметку

Курс евро/доллар на международном рынке

Средний курс продажи наличного доллара

На чистых и нечистых

1,349

8,174

1,346

8,171

1,343

8,168

1,34

8,165

1,337

8,162

1,334

8,159

1,331

8,156

1,328

8,153

1,325 14 15 16 17 18 21 22 23 24 25

8,15

Новая методика расчёта взносов в Фонд гарантирования вкладов, которую предлагают ФГВ и НБУ, вызвала резко негативную реакцию у некоторых банкиров. Напомним, Нацбанк и Фонд гарантирования предлагают внедрить дифференцированную ставку отчислений в ФГВ, в зависимости от ставки привлечения средств населения. Это вполне логично, ведь банки, предлагающие вклады по цене намного выше рынка (26–27%), имеют больше шансов прогореть, чем финансовые учреждения с более консервативной политикой. Предполагается, что индикатором для определения завышенной ставки будет Украинский индекс депозитов физлиц, который рассчитывает для Нацбанка Thomson Reuters. Представители УКБС считают, что эта методика не является эффективной, так как не учитывает риски размещения средств. Однако нужно помнить: привлечение вкладов по завышенным ставкам точно толкает на агрессивную политику в размещении кредитов. Также УКБС не нравится ужесточение нормативов для так называемых сберегательных банков (от 50% пассивов – вклады физлиц). Ведь в мировой практике банковские пассивы на 70–80% сформированы из вкладов физлиц. Это считается нормой. И все же желание регулятора повысить требования именно к сберегательным банкам логично: банкротство таких финучреждений наносит значительно больший урон всей системе, чем коллапс банка, работающего преимущественно с юрлицами.

Обналичивание

7,67% Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна по состоянию на 25 января 2013 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков.

Цена на нефть марки Brent

14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

Украинский индекс депозитов физлиц на 25.01.2013* Гривна

115 114

Доллар

Евро

19,06 18,30 18,66

113 112 111 110

5,58

109

6,64

7,72 4,38

5,15

6,52

108 107

14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

Нефть продолжает дорожать. Цена барреля нефти марки Brent выросла до 112 долл. Участники рынка связывают рост цен с позитивными экономическими новостями из Японии. Кроме того, участники рынка теперь меньше опасаются за экономики Испании и Греции, что также позитивно влияет на стоимость «черного золота».

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 950

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Депозитные ставки пошли вниз. Наиболее заметно подешевели короткие вклады в гривне. Их доходность упала сразу на 1 п. п. Годовые и полугодовые депозиты в гривне подешевели на 0,5 п. п. Вклады в евро в среднем «скинули» по 0,2–0,3 п. п. Ставки по депозитам в долларах потеряли 0,1–0,2 п. п.

Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*

по открытым фондам

940

0,89%

930 920

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

910

-4,25%

900

Для справки: g Индекс Украинской Биржи

890 880

-36,47%

870 14 15 16 17 18 21 22 23 24 25 10

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Новости

Вместе любой ценой Европа и МВФ приняли решение сполна оплатить греческие проблемы, чтобы сохранить евровалюту. Елена Буруль реции вновь дали денег. Совет МВФ 23 января принял решение выплатить очередную порцию средств Афинам. Сумма по европейским меркам небольшая – 3,24 млрд. евро, но и эти средства нужны Греции, как воздух, – отдавать долги европейским банкам и инвесторам, прежде всего. Несколько месяцев чиновники Фонда торговались с греческим правительством, но все же пришли к решению, что без денег будет плохо не только грекам, но и европейской финансовой системе. Глава МВФ Кристин Лагард отметила, что Фонд в целом доволен реформами, которые проводит Греция, но есть еще целый ряд вещей, над которыми стоит поработать. Одна из болевых точек – сбор налогов. Фактически налоговые службы собирают лишь половину из того, что должно поступить в казну. Кристин Лагард давно требовала от Афин принять жесткие меры к богатым гражданам, уклоняющимся от налогов. За день до выделения средств от МВФ Греция получила поддержку еще и от Европейского фонда финансовой стабильности (ЕФФС). Глава Фонда Клаус Реллинг заявил, что ЕФФС от имени государств еврозоны готов перечислить Греции очередной транш финансовой помощи на сумму 9,2 млрд. евро. «Для Греции мы готовы перечислить 7,2 млрд. евро в виде облигаций, чтобы покрыть нужды банков на рекапитализацию и реструктуризацию, а также 2 млрд. евро наличными на нужды бюджета, так как «тройка» кредиторов подтвердила, что основные требования (к социально-экономической политике) Греция выполнила», – отметил Клаус Реллинг. Все это говорит о том, что как минимум в 2013 году ждать дефолта или выхода Греции из еврозоны не стоит. Европейцы вполне однозначно продемонстрировали, что готовы еще долго «подкармливать» Афины, только бы не допустить развала финансового союза. Проявляя чудеса оптимизма по отношению к Греции, Международный ва-

Г

лютный фонд ухудшил свой прогноз для мировой экономики. В 2013-м рост составит 3,5% (ранее 3,6%), а в 2014-м – 4,1% (сохранен без изменений). Нельзя сказать, что прогноз был понижен так уж сильно, и тем не менее, это говорит об ухудшении конъюнктуры по сравнению с октябрем 2012 года, когда был сделан предыдущий прогноз. «Политические меры снизили риск острого кризиса в еврозоне. Однако возвращение к восстановлению после длительного спада откладывается», – говорится в отчете МВФ. Еврозона, по-прежнему считают в МВФ, создает большой риск ухудшения ситуации в глобальной перспективе. В частности, риск длительной стагнации в зоне евро возрастет, если правительство ЕС будет продолжать затягивать с реформами. На последней встрече еврогруппы министры финансов европейских государств вновь не договорились о процедуре действия Европейского механизма финансовой стабильности. Вот уже

Еврозона решила свои проблемы на 2013 год: долги за Грецию оплачены, угроза ее дефолта отодвинута несколько месяцев еврогруппа пытается выработать соглашение, которое будет регулировать условия и сроки предоставления финансовой помощи европейским банкам напрямую, минуя правительства государств. Ирландия и Франция – за. Но некоторые страны-кредиторы, в частности Германия, полагают, что не стоит начинать прямое финансирование банков до тех пор, пока ЕЦБ не примет полномочия единого банковского регулятора. А это произойдет не раньше 2014 года. Европа вновь рвется на части. Но, как ни парадоксально, единственное, в чем солидарны все европейские государства, – это необходимость сохранения их союза.

11

Встретились в Давосе поговорить Выводы Давоса: ни финансисты, ни политики не понимают, что делать с отступившим кризисом и побочными эффектами, вызванными его лечением. Печатание денег спасло Еврозону, Японию и США от остановки экономического роста. Следующий этап – преодоление проблем, которые возникнут в результате безудержного печатания мировых валют, – на минувшей неделе подтвердил решимость запустить эмиссию уже и Банк Японии. «Европа должна внедрять структурные реформы сегодня, чтобы мы могли жить лучше завтра». – Ангела Меркель, канцлер Германии.

«Если выходить из программы QE (количественное смягчение, практикуемое нынче центробанками кредитование под залог или выкуп частных активов. – Ред.) медленно, то можно создать еще один пузырь и сделать еще один кризис. В какой-то момент следствием отсрочки сокращения доли заемных средств станет то, что вы будете иметь банки-зомби, компании-зомби, семьизомби и правительствозомби».

– Нуриель Рубини, экономист, глава Roubini Economics.

«Я буду разочарован, если дискуссия по Европе сведется к обсуждению проблем. Мы должны больше думать о росте». – Марк Рутте, премьер-министр Голландии.

«Мы должны перейти к практическому внедрению реформ прямо сейчас». – Хелле Торнинг-Шмидт, премьер-министр. Дании

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Новости

Акции, скидки и распродажи Где

Характер акций и скидок*

Срок действия

Подробности

Эльдорадо

каждую субботу и воскресенье –50% на второй товар в чеке

до 15.02

eldorado.com.ua

Технополис

–35% на стиральную машину BOSCH WLG 16060

до 03.02

technopolis.com.ua

Sokol

покупателю ноутбука Acer в подарок беспроводной роутер TP-Link TL-WR740N

до 13.02

sokol.ua

Rozetka

каждый покупатель пылесоса получает в подарок утюг BINATONE SI-4024

до 10.02

rozetka.com.ua

Fotos

при покупке аукционных термопотов Panasonic в подарок набор чашек

до 05.02

fotos.ua

до 28.02

grandifirme.com.ua

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА

10%

70%

0%

5

70%

20%

30% 40%

0%

5

30%

60%

70%

10%

30% 70%

ОДЕЖДА И ОБУВЬ Grandi Firme Outlet

до –70% на коллекцию одежды осень/зима

Piazza Italia

–50% на коллекцию осень/зима

до 07.02

argo.com.ua

Desigual

до –70% на коллекцию одежды осень/зима

до 28.02

argo.com.ua lottosport.com

Lotto

–50% на спортивную одежду и обувь

до 23.02

Adidas

–50% на межсезонную коллекцию

до 23.02

adidas.com

Dolcedonna

–50% на межсезонную коллекцию

до 23.02

dolcedonna.com.ua

Puma

–30% на обувь

до 23.02

puma.com

PLATO

до –50% на сапоги и ботинки

до 22.02

plato.ua

Promod

–70% скидки на новую коллекцию одежды и аксессуаров

до 28.02

argotrading.com

КОСМО

при покупке одного средства ТМ Lirene второй товар этой ТМ всего за 5 коп.

до 03.02

kosmo.ua

EVA

–50% на туши для ресниц ТМ Евелин

до 10.02

eva.dp.ua

Brocard

при покупке двух товаров ТМ Parfums Genty третий в подарок

до 31.03

brocard.ua

Ford

до –30% на авто 2012 года

до 28.02

ford-vidi.com.ua

КОСМЕТИКА

АВТО Nissan

до –80 тыс. грн. на авто 2012 года

до 28.02

nissan-vidi.com.ua

Mazda

до –80% на оригинальные запчасти

до 31.03

mazda-vidi.com.ua

Lexus

–95,7 тыс. грн. на авто 2012 года

до 28.02

kyiv-west.lexus.ua

Honda

до –20 тыс. грн. на Honda Accord и Honda Crosstour 2012 года

до 15.02

dmi.com.ua

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

банки-2013 кто доживет до декабря

подоходный налог «упрощенка» как заполнить новое в налогах декларацию для малого бизнеса

12

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в феврале Бизнес и карьера оплатить единый налог (для физлиц-предпринимателей 3-й, 5-й групп и юрлиц ) за IV квартал оплатить налог на прибыль и НДС за IV квартал оплатить ЕСВ за январь внести авансовый взнос по единому налогу (для 1-й и 2-й групп) за февраль

до 19 февраля до 19 февраля до 20 февраля до 20 февраля

Персональные финансы проанализировать личный финансовый план на год

до начала февраля

оформить вклад под повышенные проценты

до конца февраля

собрать документы для подачи декларации о доходах

до конца марта

поинтересоваться ситуацией по поводу налогообложения находящейся в собственности жилой недвижимости

сейчас

проанализировать состояние банков, в которых размещены депозиты и счета

сейчас

Личные дела спланировать задачи в сфере личной карьеры на 2013 год

до начала февраля

приготовить сюрприз/подарок для «второй половинки»

до 13 февраля

начать планировать уикенд на 8 марта (три выходных дня)

до конца февраля

реклама

На заметку «Лото-Забава» выплатила 1,5 млрд. гривен 1 млрд. 572 млн. 141 тыс. 572 гривны разделили между собой игроки государственной лотереи «Лото-Забава» со всей Украины. Только призов от 1 млн. грн. и более за 13 лет в течение 700 тиражей получили 177 игроков. «Лото-Забава» осуществила мечты многих украинцев – 1820 автомобилей и 71 квартира нашли своих владельцев среди игроков лотереи. В 2013 году в юбилейном 700-ом тираже был поставлен новый абсолютный лотерейный рекорд – выиграно сразу пять призов на сумму миллион гривен и больше. Самым крупным из выигрышей стал джекпот в 7 млн. грн., который сорвал 53-летний токарь из Луганска Владимир, который в течение четырех лет не пропустил ни одного розыгрыша «Лото-Забава». www.msl.ua

Упрощенцам II группы С 2013 года для физических лиц-предпринимателей, которые работают на упрощенной системе налогообложения и выбрали для себя II группу, вводится годовой отчетный период вместо квартального. Соответствующая норма предусмотрена Законом Украины № 5503-VI «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно пересмотра ставок некоторых налогов и сборов». ГНС подчеркивает, что плательщикам II группы за 4 квартал 2012 г. необходимо подать декларацию не позднее 11 февраля 2013 г.

13

Деньги №2 (244) 31 января – 13 феврая 2013

Экспертиза

Возвращаем вклад Кто, как и когда будет получать возмещение из Фонда гарантирования вкладов. Елена Буруль

Причины, по которым НБУ может отнести банк к категории проблемных: 1. Уменьшение регулятивного капитала и/или норматива капитала банка на 10% и более на протяжении отчетного месяца.

2. Банк не выполнил требование вкладчика или другого кредитора в течение пяти и более рабочих дней.

3. Системное нарушение законодательства по противодействию отмывания доходов, полученных преступным путем.

4. Нарушение законодательства в части подачи и обнародования отчетности или подача/обнародование недостоверной информации.

5. Системное нарушение эффективности функционирования и/или адекватности управления рисками.

!

Отнесение банка к категории проблемных банков НЕ ОБНАРОДУЕТСЯ. Банку дается 180 дней на приведение своей деятельности в соответствие с законодательством.

Точкой отсчета будем считать признание банка неплатежеспособным. Соответствующее решение должен принять Нацбанк и уведомить об этом Фонд гарантирования вкладов (далее – Фонд), который в тот же день (!) вводит в банк временную администрацию (ВА)

+5 дней

90 дней

+1 день

Что происходит Работа ВА в банке

Что выплачивают • Вклады, срок которых истек, в рамках суммы гарантированного возмещения • Средства на бессрочных вкладах и текущих счетах в рамках суммы гарантированного возмещения ! Выплата может производиться как через отделения проблемного банка, так и через банки-агенты

Что происходит Нацбанк должен принять решение о ликвидации банка и отзыве банковской лицензии

Что происходит Фонд размещает информацию о ликвидации банка у себя на сайте

i

Что происходит

Причины, по которым НБУ может отнести банк к категории неплатежеспособных:

Если банк санированию не подлежит, и на него не нашелся инвестор до окончания срока действия ВА, Фонд подает в Нацбанк предложение о ликвидации банка

1. Банк не привел свою деятельность в соответствие с законодательством в течение отведенного срока (180 дней).

2. Регулятивный капитал банка и/или норматив адекватности капитала снизился до трети минимального уровня, установленного законодательством (регулятивный капитал – менее 40 млн. грн., норматив адекватности – 3,3%).

3. Невыполнение банком в течение 10 рабочих дней 10% и более своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами банка.

! ВА назначается в банк максимум на три месяца, для системообразующих банков (обязательства которого составляют 10% общих обязательств системы) – на 6 месяцев. ! На ликвидацию банка предусмотрен срок в один год. В случае необходимости, он может быть продлен еще на год, для системообразующих банков – на два года. ! Фонд гарантирует выплату вклада, включительно с начисленными процентами (до 200 тыс. грн.) на дату признания банка неплатежеспособным (решение НБУ).

14

Деньги №2 (244) 31 января – 13 феврая 2013

Экспертиза

+3 дня

+1 день

+60 дней

Что происходит

Что происходит

Что происходит

Формируются списки вкладчиков, которым полагается возмещение с точными суммами

Фонд начинает выплату возмещений, о чем сообщает в газетах «Урядовий кур’єр», «Голос України» и у себя на сайте

Уполномоченное лицо в Фонде определяет перечень кредиторов банка и порядок удовлетворения их требований

+3 дня

+30 дней

+20 дней

Что происходит

Что происходит

Что происходит

Исполнительная дирекция Фонда утверждает реестр вкладчиков для осуществления выплат

Фонд проводит выплаты через банкиагенты. Вкладчики, депозиты которых превышают сумму гарантированного возмещения, должны подать заявку в Фонд на выплату остатка средств

Что выплачивают • Выплаты срочных и бессрочных вкладов в рамках суммы гарантированного возмещения, с учетом сумм, выплаченных во время действия ВА Большинство вкладчиков получили свое

! Предельная сумма возмещения одному вкладчику, независимо от количества вкладов в одном банке, – 200 тыс. грн. ! Возмещение вкладов в иностранной валюте

производится по курсу Нацбанка на дату отнесения банка к категории неплатежеспособных.

Уполномоченное лицо в Фонде письменно оповещает кредиторов о порядке удовлетворения их требований

Что выплачивают

! В очередности удовлетворения требований кредиторов банка вкладчики, депозиты которых превышают гарантированную сумму, находятся на четвертом месте, а физические лица, платежи которых были заблокированы, на шестом

! Фонд не возмещает: • деньги, переданные банку в доверительное управление; • вклады до 10 грн.; • вклады по депозитному сертификату на предъявителя; • вклады, размещенные на индивидуальных (непубличных) условиях; • вклады, которые выступают обеспечением по полученному кредиту.

15

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Дебюты месяца Плюс Галактика Samsung Electronics

Творческий PowerShot N Canon

Компания Samsung Electronics представила смартфон Samsung GALAXY S II Plus. Новый аппарат (габариты 125,3x66,1x8,9 мм, вес 121 г) объединил необычайную производительность и интуитивно-понятный пользовательский интерфейс со множеством интеллектуальных функций. Свежая версия ОС Android 4.1.2 (Jelly Bean) обеспечивает более быструю и плавную работу смартфона, а также поддерживает инновационные функции улучшенного пользовательского интерфейса. Новинка оснащена мощным двухъядерным процессором с тактовой частотой 1,2 ГГц и 8 Гб встроенной памяти (дополнительно 1 Гб оперативной памяти и слот для microSD до 64 Гб), которые обеспечивают беспрецедентную многозадачность, мгновенное переключение между окнами приложений и минимальное время загрузки даже самых ресурсоемких приложений и игр. Функция Smart Stay распознает, когда пользователь смотрит на экран, чтобы в автоматическом режиме поддерживать яркость дисплея на одном уровне для удобного чтения и работы в Интернете. С помощью S Voice можно управлять смартфоном при помощи голосовых команд, а функция Voice Unlock позволяет разблокировать смартфон, используя голос. Смартфон оснащается 4,3-дюймовым сенсорным Super AMOLED Plus дисплеем с разрешением 800х480 точек и мощной 8-мегапиксельной камерой (имеется также лицевая, фронтальная – на 2 Мпикс). samsung.ua

Компания Canon представила в Украине PowerShot N – камеру, предлагающую свежий подход к творческой и спонтанной фотосъемке, а также немедленному размещению изображений в социальных сетях. Необычный квадратный дизайн (всего 78,6x60,2x29,3 мм), инновационные кольца на объективе для управления зумом и съемкой, а также наклонный сенсорный экран 7,1 см (2,8 дюйма) помогут запечатлеть свежий взгляд на свой мир при помощи объектива 28 мм с 8-кратным оптическим зумом. Камера PowerShot N с интуитивно понятными функциями Wi-Fi упрощает передачу изображений и позволяет практически в реальном времени делиться высококачественными фотографиями и видеозаписями в формате HD. CMOS-датчик 12,1 Мпикс и передовой процессор обработки изображения DIGIC 5 поддерживают чувствительность ISO до 6400 и позволяют получать четкие качественные снимки при слабой освещенности. www.canon.ua

Самый Aquos Sharp

Метры с отделкой Интергал-Буд

Заряжать подано ОККО, Ensto

Компания Sharp представила на выставке CES полную линейку телевизоров Aquos 2013 со светодиодной подсветкой, которые имеют впечатляющий дизайн и большие экраны: 60 дюймов, 70 дюймов, 80 дюймов и 90 дюймов (по диагонали) по цене от 16 999 грн. Это самые большие телевизоры со светодиодной подсветкой, производимые мировой промышленностью. Все телевизоры Aquos 2013 года со светодиодной подсветкой имеют большую вычислительную мощность: двухъядерные процессоры обеспечивают быстрое и легкое соединение, управление и выбор содержимого. Ведущая 8-я серия имеет функцию Super Bright, которая предусматривает интеллектуальное регулирование контрастности и яркости панели для повышения яркости и контрастности изображения. www.Sharp.ua

Стартовали продажи в очередном проекте компании «Интергал-Буд» – жилом доме по ул. СаперноСлободской, 93 (Киев, ввод в эксплуатацию запланирован на ІV квартал 2013 года, от 9000 грн./м2). Проект представляет собой жилой дом экономкласса на 190 квартир с торговоофисными помещениями на первых этажах. Приобрести квартиру можно как в состоянии подготовки под чистовую отделку, так и с современным ремонтом во всех помещениях. Отделка предусматривает облицовку кафелем стен и полов в санузлах и на кухнях, укладку ламината и линолеума на полах, подготовку стен под поклейку обоев, установку кухонных гарнитуров, электроплит и сантехнического оборудования. Компания «Интергал-Буд» основана в 2003 г. во Львове. В Киеве компания развивает более десяти проектов, наиболее известные из которых – ЖК «Парковые Озера» на ул. Воскресенской, 7, и ЖК «Яскравый» на ул. Дегтяренко, 1. intergal-bud.com.uа

На киевском АЗС «ОККО» начал работать первый и пока единственный в Украине пункт подзарядки электромобилей с инновационным устройством компании Ensto. Компания Ensto первой представила зарядные устройства для электромобилей на рынках Украины и России. Одним из первых шагов по реализации стратегии компании в Украине стала установка зарядного устройства модели Ensto Chago Pole на киевском АЗК «ОККО» по адресу ул. Героев Сталинграда, 1-а. Зарядные устройства Ensto производятся серийно и используются более чем в 20 странах мира. Их заказывали такие дистрибьюторы и импортеры электромобилей, как Toyota, Nissan, Mitsubishi, Volvo, Mercedes и Renault. В ходе украинского тестдрайва электрокара Mitsubishi i-MiEV выяснилось, что 1 км на нем стоит примерно 3 копейки. www.ensto.com/ua

16

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Главный интерес

Вакансии – для своих Рынок труда в 2013 году станет еще более закрытым, чем годом ранее: наиболее интересные вакансии будут заполняться непублично. Повышение доходов коснется единичных позиций в крупных компаниях. Топ-менеджеры будут делать карьеру, перемещаясь на уже существующие управленческие кресла: новые компании и направления создаются в наступившем году крайне редко. Наталия Богута прошлом году я уволилась, ушла «в никуда» – надоело, что работаю за четверых при минимальной ставке. Потом искала работу месяца три – вакансий много, но условия невыгодные: то зарплата в конверте, то полгода испытательный срок. На новое место устроилась, благодаря знакомым», – рассказывает юрист Валентина Юрченко. В результате поисков у нее сложилось стойкое впечатление: в 2012 году произошло частичное понижение уровня зарплат. «Но главное – это стремление работодателей совместить в одной должности функции сразу нескольких специалистов. То есть юрист может в небольшой компании выполнять функции и юриста, и PR-менеджера, и копирайтера, и даже редактора сайта. А оплата – как за одну должность, то есть по минимуму», – отмечает г-жа Юрченко. «Деньги» подобные оценки слышали от множества претендентов на новую работу. Похоже, этот тренд будет доминировать и в нынешнем году.

«В

Эксклюзивно по приглашению Как и прогнозировали «Деньги» год назад, 2012 год не принес на рынок труда существенных перемен. Да, количество вакансий увеличилось, но и количество соискателей также выросло, и получить выгодное предложение не стало проще. С другой стороны, нанять с открытого рынка находящегося в простое эффективного специалиста или менеджера стало практически нереально.

По данным портала hh.ua, в 2012 году на портале было открыто более 75 тыс. вакансий, что почти на 20% больше, чем в 2011. Работу в 2012 году искали 165,9 тыс. соискателей. Специалисты hh.ua в своем исследовании напоминают: на рынке труда признаки кризиса, что является следствием замедлившегося экономического роста в Украине. Прежде всего, кризисные явления проявляются в уменьшении количества открыто заявляемых вакансий для высокооплачиваемых специалистов и повышении спроса на неопытных сотрудников, платить которым можно гораздо меньше, чем квалифицированным. При этом рынок труда жестко расслоился на три составляющие. Больше половины вакансий – 58% объявлений, размещенных на hh.ua, – являются киевскими. Еще треть вакансий размещены в городах-миллионниках и Крыму, и лишь 14% предложений – в остальных регионах. Впрочем, рост числа объявлений в нынешней ситуации вовсе не означает повышения шансов у претендентов

«Белые воротнички», с выгодой поменявшие в прошлом году работу, признались: устроиться на новое место им удалось лишь благодаря знакомствам и приглашениям новых работодателей 18

на рабочее место. «В прошлом году мне приходилось нечасто ходить на собеседования, хотя, как менеджеру по продажам с опытом, мне есть чем порадовать работодателя. Однако большинство компаний, куда были отправлены резюме, даже не пригласили меня на собеседования, а те, что пригласили, предлагали ненормированный рабочий день вместе с зарплатой в конверте, уровень которой даже не покроет затраты на обслуживание авто», – поделился опытом поиска работы киевлянин (ныне частный предприниматель) Ростислав Ващук. Его история очень показательна: многие компании по-прежнему просто прощупывают рынок труда, размещая объявления-пустышки, многие собирают базу контактов, планируя когда-нибудь пригласить новых специалистов в штат, другие хотят нанять рядовых специалистов на 2,5–4 тыс. грн. в месяц, не предлагая официального трудоустройства. Рекрутеры говорят, что компании привлекают новый персонал по-прежнему редко, и в 2013 году эта тенденция сохранится. «В первом полугодии 2013 года сохранятся тенденции 2012 года: в прошлом году компании акцентировали внимание на развитии имеющегося персонала и проводили незначительный набор новых сотрудников», – уверена Ольга Золотарева, старший консультант практики «Финансы и бухгалтерский учет» компании Hudson. Открытый рынок (размещаемые на кадровых порталах компаниями

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

вакансии), увы, мало чем помогает сегодня опытным квалифицированным специалистам. Все опрошенные «Деньгами» «белые воротнички», поменявшие в прошлом году работу, признались: устроиться на новое место им удалось благодаря связям – знакомствам и прямым приглашениям новых работодателей. «Я активно не искал работу, просто были фриланспроекты, и вот один из них меня пригласили возглавить, а поскольку работа мне нравится, а финансовые условия более чем устраивают, то я принял решение в пользу новой работы», – рассказал киевлянин Виктор Авраменко. Работодатели все чаще говорят о непублично закрываемых вакансиях: когда публично о потребности в персонале не сообщается, а подбором специалистов точечно занимается внутренний или внешний HR-департамент компании. «Как правило, специалистов приглашают из компаний со схожими бизнес-процессами, корпоративной культурой, работающих на тех же рынках. Это значительно сокращает время адаптации сотрудника в должности, и компания уверена, что кандидат «приживется» на новом месте. С точки зрения рекрутинга, это тоже значительно сокращает время подбора, так как нужно работать только по конкретным компаниям, специалистам (значительно сужается круг поиска)», – говорит старший консультант компании World Staff Геннадий Пысанко. По его словам, лидерами по такого рода заказам являются международные корпорации и дистрибьюторы импортной продукции. «Сейчас востребованы и ценны специалисты, движущие бизнес. И за такими сотрудниками приходиться охотиться», – отмечает HR-директор холдинга Global Spirits Елена Луценко. Обычно, переманивая специалиста на новое место, работодатель предлагает ему зарплату, которая на 20–50% выше, чем на нынешнем месте сотрудника. «За таких специалистов приходится переплачивать от 20 до 100% их заработной платы. Среднюю цифру назвать сложно, поскольку она зависит от множества факторов: уровня специалиста, занимаемой должности, рейтинга текущего работодателя. За специалистов уровня начальников управлений и департаментов банка

ТОП-5 тенденций на рынке труда в 2013 году 1. Специалистов и менеджеров (не только топ-менеджеров) будут привлекать точечно из конкретных компаний, не афишируя о наличии вакансии на открытом рынке

2. Повышение зарплат на 10–15% коснется лишь отдельных дефицитных специалистов – IT-менеджеров, региональных представителей, инженеров-технологов

3. Компании будут активно искать директоров филиалов и директоров по продажам, однако сохранится высокий конкурс на одну вакансию топ-менеджера (4–6 человек)

4. Сотруднику все чаще будут предъявлять требования совмещения функций нескольких специалистов

5. Работодатели будут стремиться мотивировать персонал нематериальными благами: обучающими программами, красивым названием должности и др.

19

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Главный интерес Кто востребован в 2013 году* Отрасль / сфера деятельности

Профессии / специализации

Высшее и среднее руководящее звено

Директор филиала, директор по продажам, IT-директор, главный бухгалтер

IT

Программист, веб-разработчик, веб-инженер, тестировщик, администратор баз данных

Продажи/маркетинг

Региональный представитель, торговый представитель, медицинский представитель, менеджер по продажам, специалист по оптовой торговле, менеджер по работе с клиентами, маркетолог

Финансы

Специалист по разработке новых карточных продуктов, специалист по рискам, управлению проблемной задолженностью, менеджер по работе с корпоративными клиентами, андеррайтер, IT-специалист

Производство

Менеджер проекта, главный конструктор, бухгалтер, инженер-технолог, агроном, менеджер по продажам в агросегмент, менеджер-логист

* На основе опроса компаний «Анкор», World Staff, rabota.ua, hh.ua, а также ряда банков и компаний реального сектора экономики.

приходится переплачивать не менее 20%», – называет пределы торга Мария Грачова, директор департамента по работе с персоналом «Банка Национальный кредит». А вот возникшая в кризисные 2009 и 2010 годы тенденция приглашения киевлян в регионы, похоже, осталась в прошлом. Работодатели уже не хотят переплачивать за переезд столичных «звезд». «Говорить о частых случаях приглашения специалистов из Киева в регионы не приходится. Однако в города-миллионники приглашают топ-менеджеров и редких специалистов: генеральных директоров, директоров по маркетингу, директоров по продажам, логистике», – перечисляет Геннадий Пысанко.

Платили и будут платить Как и в 2012 году, в нынешнем году востребованы продажники. «Работодатели ищут тех, кто будет продавать. Три из пяти самых активных на рынке труда сфер завязаны на продажах – «Продажи», «Маркетинг», а также банковская сфера, где 90% вакансий предлагают для тех, кто будет искать клиентов или работать с ними», – отмечают аналитики портала hh.ua. Особенно востребованы специалисты по работе с корпоративными клиентами, а также менеджеры по оптовым продажам. Многие компании запускают или расширяют интернет-продажи, поэтому востребованы специалисты

по работе с заказами и контентменеджеры. Постоянный поток вакансий от растущих ритейловых компаний понемногу повышает зарплатные предложения для продавцов и руководителей магазинов. Так что продающие сотрудники могут рассчитывать на ставку 3,8–5 тыс. грн. плюс процент от продаж. В 2013 году продолжается «эра айтишника»: у многих компаний появились новые проекты, квалифицированных специалистов удерживают повышением компенсаций и нематериальной мотивацией. Новых активно нанимают как на условиях аутсорсинга,

Каково соотношение спроса и предложения?* Сфера деятельности

Индекс**

Страхование

0,4

IT/телеком

1,0

Медицина/фармацевтика

1,0

Продажи

1,3

Бухгалтерия, финансы предприятия

2,7

Транспорт, логистика

2,7

Юристы

3,1

Высший менеджмент

4,6

* По данным hh.ua. ** hh.Индекс – это соотношение количества размещенных резюме и вакансий. Чем выше индекс, тем больше соискателей претендуют на вакансию.

20

так и в штат. «Наблюдается спрос на разработчиков программного обеспечения (Java, php и C++ девелоперы), специалистов по поддержке и наполнению сайтов», – отмечает Ольга Марченко, старший консультант по рекрутингу компании Brain Source International. Чтобы нанять «айтишников», компании нужно быть готовой платить программисту PHP 5–13 тыс. грн., web-программисту – 7–16 тыс. грн., разработчику ПО со знанием .net, Java, С#, С++ – 10–18 тыс. грн. Производства традиционно нуждаются в инженерах, технологах, конструкторах, а также логистах и региональных представителях. Компенсации таких специалистов формируются под влиянием региональной вилки: в столице зарплата инженера может достигать 8–12 тыс. грн., в областях – вдвое меньше (исключение – Донецк и Днепропетровск, где на крупных предприятиях инженеры зарабатывают 6–16 тыс. грн.). Еще один тренд 2013 года – растущий агробизнес и увеличение числа вакансий в аграрном секторе: агроменеджеров, менеджеров по продажам аграрной продукции и агрономов. «Процессы слияния компаний, входа на рынок, рост мощностей в элеваторном или растениеводническом бизнесе повлияли на появление на рынке таких интересных вакансий, как, например, землеустроитель», – напоминает Ольга Марченко.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Главный интерес ТОП-10 высокооплачиваемых управленцев* Профессия

Зарплата

1

Distribution Company CEO

96 тыс. грн.

2

Chief Operating Officer

96 тыс. грн.

3

Коммерческий директор

60 тыс. грн.

4

Генеральный директор розничной сети

60 тыс. грн.

5

Финансовый директор (агрохолдинг)

60 тыс. грн.

6

Senior Engineering Manager

60 тыс. грн.

7

Country manager (IT/Telecom)

56 тыс. грн.

8

Руководитель строительных проектов

50 тыс. грн.

9

Директор по правовым вопросам

48 тыс. грн.

10

Директор по продажам и работе с клиентами

48 тыс. грн.

* По итогам 2012 года, данные hh.ua.

Как компании планируют повышать зарплаты в 2013 году* Категория сотрудников

FMCG

Высшее руководство Среднее рук. звено

10%

Проф. и админ. звено

Банки

Нет данных

Страхование

Ритейл

Фармбизнес

Все отрасли

5%

10%

10%

10%

8%

* По данным исследования Ernst & Young.

Платить рядовым агроменеджерам необходимо от 5 тыс. грн., а если речь идет о руководящем звене да еще с функцией продаж, то зарплата может составлять 10–16 тыс. грн. плюс процент от продаж. Несмотря на начавшееся восстановление в сегментах строительства и недвижимости, вакансий для «белых воротничков» мало: спрос невелик, а зарплаты рядовых менеджеров зачастую не превышают 4–7 тыс. грн. «В 2012 году подбирались практически только рабочие специальности. Что касается именно инженернотехнического персонала, то сокращений не было, но и увеличения численности не происходило. Если и был подбор «белых воротничков», то чтобы заменить уволившегося сотрудника», – отмечает директор по персоналу строительной компании ТММ Олег Зарицкий. Юристы в 2013 году востребованы, однако все чаще компании будут искать узкоспециализированных сотрудников с опытом работы от 2–5 лет. «Требованиям работодателя к кандидатам, к сожалению, в среднем соответствуют

не более половины полученных резюме, что говорит о переизбытке специалистов среднего уровня подготовки и дефиците высококвалифицированных кадров с опытом и навыками», – отмечает менеджер по управлению персоналом юридической фирмы Sayenko Kharenko Татьяна Кучерук. Платят юристам, отталкиваясь от компетенций, опыта и владения иностранным языком: 4–7 тыс. грн. – юрисконсульту компании, 8–14 тыс. грн. – руководителю отдела и узкоспециализированным сотрудникам (например, специалист по уголовному праву, юрист с опытом работы в строительстве). Банки в 2013 году будут активно привлекать специалистов по продажам, специалистов по разработке новых карточных продуктов, а также риск-менеджеров. Кроме того, повышенным спросом будут пользоваться IТ-специалисты и менеджеры по разработке продуктов. Рекрутеры утверждают, что зарплаты менеджеров по продажам придется устанавливать на уровне 3,5–6 тыс. грн. плюс процент, риск-менеджеров – 6–9 тыс. грн., «айтишников» с опытом разработки 22

банковских сервисов – 8–16 тыс. грн. Естественно, речь идет о специалистах с опытом работы 2–5 лет. Новичкам финучреждения вряд ли станут платить выше 2,5–4 тыс. грн. В страховых компаниях наибольший спрос предъявляют на андеррайтеров и менеджеров по работе с корпоративными клиентами. «В страховании особым спросом пользуются качественные андеррайтеры («продуктовики», особенно в страховании имущества и грузов, агростраховании, финансовых рисках) и актуарии», – считает директор HRдепартамента PZU Валерий Кушниренко. Зарплаты в продажах страховых продуктов будут, как и прежде, формироваться на основе ставки (3–4 тыс. грн.) плюс процент от проданного. Из-за довольно высокой активности соискателей самые низкие ценовые предложения (2–4 тыс. грн.) работодатели в 2013 году смогут формировать для экономистов, бухгалтеров, ассистентов менеджеров, менеджеров по продажам. Рядовым маркетологам, менеджерам по рекламе и PRспециалистам также придется быть скромнее: рынок перенасыщен начинающими специалистами, им будут платить 4–8 тыс. грн. Явного роста зарплат «белых воротничков» в 2013 году не произойдет: опрошенные нами компании считают, что повышение будет происходить либо в крупных иностранных холдингах (как некая индексация на уровне 5–10%), либо точечно – на уровне 10–15% – для отдельных дефицитных специалистов. В целом в 2013 году рост зарплат вряд ли превысит 15%. «Поднимать зарплаты будут, чтобы не растерять доверие и не нарушить складывающийся баланс стабильности. Прогнозирую, что их рост составит в среднем порядка 5–10%. Кроме того, сохранится тенденция стимулирования по переменным выплатам за результат», – уверен Валерий Кушниренко.

«Топам» лучше ждать Вакансий топ-менеджеров не становится больше, даже непублично закрываемых. Да, такие специалисты востребованы, однако из-за отсутствия явной тенденции к появлению новых компаний (кризис еще не закончился), как это было в 2006–2007 годах, рынок управленцев весьма ограничен. Открытых данных по ва-

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Главный интерес кансиям мало, как правило, топменеджеров либо назначают акционеры (в этом случае речь идет о доверенных лицах собственников), либо рекрутеры закрывают позицию с помощью хед-хантинга, переманивая управленца из другой компании. В 2013 году будут востребованы топменеджеры с опытом работы в нефтегазовом секторе, агросегменте, фармацевтическом бизнесе и IT. У таких директоров появится шанс сменить место работы. Остальным придется подождать лучших времен. Реже, нежели годом ранее, компании приглашают топ-менеджеров из Киева на работу в регионы. «Раньше в основном это было свойственно только крупным ФПГ, у которых главные офисы в регионах (Донецк и Днепропетровск) и там же большинство крупных промышленных активов. Сейчас эта тенденция усилилась благодаря активному развитию агросектора. Если ранее аграрные компании ставили перед собой цель активного расширения бизнеса (увеличение земельного

Массового роста зарплат в 2013 году не произойдет: повышение будет происходить либо в крупных иностранных холдингах, либо для дефицитных специалистов – на уровне 10–15% банка, строительство новых производственных мощностей и т. д.), то сейчас во главе угла эффективность, для повышения которой привлекают новых людей – это главные агрономы, технические директора, коммерческие директора, руководители кластеров», – объясняет советник, партнер компании Тalent Аdvisors Алексей Комличенко. Что касается доходов топ-менеджеров, то, как и прежде, средняя зарплата управленца в Украине – 35–40 тыс. грн. Естественно, речь не идет о CEO банков первой двадцатки или круп-

ных промышленных холдингов – там зарплаты могут превышать 100 тыс. грн. в месяц. Роста зарплат (постоянной части) топ-менеджеров в 2013 году не предвидится. А вот переменная часть директоров по продажам в случае успешного развития конкретного бизнеса может подрасти: обычно топ-менеджерам начисляют ежегодные бонусы, связанные с итогами деятельности компании. Структура социального пакета управленцев также остается прежней: работодатели готовы компенсировать сотруднику затраты на мобильную связь и Интернет, представительские расходы при рабочих поездках, а также предоставить медицинскую страховку и автомобиль. По данным hh.ua, только у 10% управленцев в Украине есть доля в прибыли компании, также 10% менеджеров могут привлекать беспроцентные кредиты, и лишь 4% руководителей доступна такая опция, как «золотой парашют» (гарантированная выплата крупной денежной суммы в случае увольнения управленца).

AXE APOLLO: улетный шанс для смелых! Покорить земное притяжение и женские сердца теперь может каждый украинец. Достаточно быть смелым и очень хотеть побывать в космосе. Две самых заветных мечты уважающего себя парня – стать космонавтом и покорить Ее сердце – в этом году становятся реальностью. Как? Вновь благодаря бренду AXE.

ского корабля и целый час вращаться вокруг нашей планеты в невесомости. Для этого до апреля включительно следует заполнить соответствующую форму-заявку на сайте www.axeapollo.com и www.axe.ua. Второй вариант – начиная с апреля искать на купленной продукции AXE

В январе стартовала колоссальная кампания, охватившая 72 страны мира под лозунгом: «Улети парнем – вернись героем!». AXE, известный тем, что своей продукцией для мужчин всегда производит неземной эффект, сражающий наповал самых стойких женщин, на сей раз предлагает в буквальном смысле преодолеть земное притяжение и… побывать в космосе в качестве космических туристов. Принято считать, что такое удовольствие по карману лишь миллионерам, однако компания предоставляет шанс каждому парню увидеть Землю из иллюминатора настоящего космиче23

уникальный стикер с кодом. Из всех претендентов будет отобрано двое смельчаков – они-то и представят Украину в международном учебном лагере на базе Международного космического центра во Флориде в США. Готовить парней будет лично легендарный Базз Олдрин, совершивший первую высадку на Луне. Те, кто успешно пройдут испытания в центрифуге, преодоление звукового барьера и не испугаются невесомости, отправятся в космос в числе международного экипажа из 25 человек благодаря AXE. А наблюдать за ходом космического путешествия настоящих героев восторженные девушки смогут по адресу www.axeapollo.com.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Свой бизнес

Торговля с гарантией Не менее 60 тыс. евро необходимо, чтобы открыть одежный магазин по франшизе. Окупятся вложения минимум за два года. Ольга Полякова олидные мировые бренды сегодня готовы научить украинских предпринимателей бизнесу «с нуля», и за это не нужно платить ни копейки роялти или рекламных отчислений. Главное – регулярно закупать товар из новых коллекций. Таковы правила работы по франшизе. Весь интерес брендодержателя как раз в том, чтобы его товар продавался новым покупателям в новой стране. «Если проект открывает «чистый» инвестор, не имеющий предыдущего опыта в розничной торговле, наша компания максимально берет на себя управление проектом, помогает в организации бизнеса, дает рекомендации, а также практикует систематический выезд наших специалистов непосредственно к франчайзи для составления наилучшего плана продаж и повышения экономических показателей с учетом особенностей бизнеса конкретного франчайзи», – рассказывает

С

Андрей Бакастов, директор компании «Альта Тек», которая сегодня в Украине продает франшизу бренда Pierre Cardin. Но вот к качеству торговых помещений хозяева франшиз – франчайзеры – относятся с особой требовательностью. Они разрабатывают для своих франчайзи не только дизайн-проект, но даже поставляют манекены, торговое и светотехническое оборудование. «Объем инвестиций в оборудование и отделочные материалы магазина Mango без учета ремонтных работ – 500 евро/м2», – оценивает затраты будущих владельцев магазина менеджер по развитию бренда Mango в Украине и СНГ Юлия Селивановская. Главная «фишка» франшизы – предпринимателю отдают в «аренду» известный бренд, который фактически продает себя сам. Говорят, что нет особых проблем с формированием ассортиментного ряда магазина и закупками това24

ра. Якобы, всего-то нужно приехать к франчайзеру и закупить нужное количество одежды из новой коллекции. Разумеется, все не так безоблачно – форумы и соцсети полны жалоб покупателей на отсутствие вкуса у отечественных байеров. Преодолима ли эта проблема? Конечно. При желании и наличии воли у инвесторов закупщики обеспечивают вполне ликвидный ассортимент. И, как следствие, хорошие продажи при минимальных товарных остатках. Так что при условии удачного расположения торгового помещения и внятной закупочной политики успех магазина почти гарантирован. «Реальный срок окупаемости проекта, который уже продемонстрировало большинство наших магазинов, работающих по франшизе, составляет порядка двух лет», – обещает Андрей Бакастов. Впрочем, прибыль бутика напрямую зависит от вида товара, который тот продает. Ведь наценка на модные элитные вещи

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

говорит представитель компании depstor Евгений Борисенко. По его словам, сегодня в Украине работает 11 франчайзинговых магазинов Tоm Tailor (всего торговых точек – около 30 тыс. в 35 странах мира). «Для меня одежный бизнес был «темным лесом». Но франчайзер все подПример №1: Tom Tailor скажет и всему научит. Они помогаЗа плечами Елены Самарь, нынешней одесситки, 22 года бизнес-стажа (сеть ют во всем: как должен висеть тремпелек с одеждой, как заказывать новую магазинов обуви). Открыть магазин одежды по франшизе впервые наша коллекцию, устраивать распродажи и формировать зарплату персонала», – героиня решилась только в 2012 году. говорит Елена Самарь. Чтобы открыть «Меня заинтересовала покупка франшизы, потому что мне нужно было свой монобрендовый магазин Tоm Tailor в современном одесском торнайти надежную компанию-партнера, говом центре, предпринимательникоторая бы помогла наладить бизнес в це пришлось выложить около 75 тыс. Одессе», – рассказывает предпринимаевро. Деньги ушли на ремонт пометельница. щения «под ключ», закупку торговоTоm Tailor она выбрала, прежде всего, го оборудования и запаса одежды из потому что сама любит этот бренд и новой коллекции. одевает в эту одежду всю свою семью. «В принципе, «с нуля» магазин можно Кстати, это хорошая идея: продавать открыть за месяц. Что касается прито, что нравится лично тебе. быльности, то я считала, что на это поЭксклюзивный представитель трачу год. На практике я заработала бренда в Украине – компания depstor уже в первый месяц работы», – объясс главным офисом в Харькове. К няет предпринимательница. По мнесвоим потенциальным франчайнию Елены Самарь, лучшее место для зи она выдвигает не много требоватаких магазинов – в торговых центрах. ний. «Помимо наличия необходимой Туда люди приезжают за продуктами, суммы первоначальных инвестиций, техникой и за одеждой. «Отдельно стоинвестор должен уметь организовыящий магазин – это, конечно, хорошо, вать себя и свою команду, настроно пойдут ли туда люди? А адмиить ее на плодотворную работу, нистрация ТЦ обязана припоставить четкие задачи и влекать покупателей. По в итоге получить необЕлена Самарь: ходимый результат», – «С нуля» магазин можно большому счету, мы за это ей и платим арендоткрыть за месяц. Что ную плату, а не просто касается прибыльности, за красивое помещето я считала, что на ние», – считает предэто потрачу год. На принимательница. практике я заработала Что касается площади уже в первый месяц магазина одежды, то оптиработы» мально – 150–200 кв. м. «У меня этот магазин – 114 кв. м. Сейчас я понимаю, что это маловато. Нужно место, чтобы развесить коллекцию одежды», – говорит г-жа Самарь. По словам украинской франчайзи, Tоm Tailor не выставляет никаких требований по поводу суммы обязательной ежемесячной закупки – каждый владелец сам определяет, какой товар и в каком количестве ему закупать. Обучая своих бизнеспартнеров, depstor делает особый акцент на построении стратегии распродаж. «Люди любят распродажи, и их обязательно нужно устраиможет составлять до 100%, а на одежду среднего сегмента – и до 200%. «Деньги» сравнили условия открытия и развития бизнеса по франшизе двух магазинов одежды – Tom Tailor и Savage.

25

Ориентировочный бизнес-план магазина одежды Tom Tailor* Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

БАЗОВЫЕ УСЛОВИЯ ФРАНШИЗЫ: вступительный взнос нет (стоимость франшизы) роялти нет рекламные отчисления нет прогнозируемый срок 24 окупаемости инвестиций месяца РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ (для магазина площадью 100 кв. м): ремонт помещения 100 закупка торгового и светотехнического 200 оборудования, манекенов и т. д. наполнение торгового зала 500 товаром ИТОГО стартовых затрат 800 ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Товар пополнение торгового зала товаром (закупка новых 100 коллекций) Зарплата 4 продавца (ставка + %) 20 1 управляющий (ставка + %) 10 1 уборщица 3 прибыль владельца 30 Обязательные платежи: налогообложение 2 (ЧП – «упрощенец») аренда помещения в ТЦ 24 или ТРЦ (100 кв. м) коммунальные платежи 2 (вода, электрика и т. д.) ИТОГО В МЕСЯЦ 191 ИТОГО ЗА первый ГОД, 3092 включая стартовые затраты 315 ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО** ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД 3780 * По данным франчайзера, франчайзи и собственным расчетам журнала «Деньги».

вать, но каждый магазин сам определяет, когда их начинать. Обычно через 6–8 недель экспозиции коллекции на нее уже делается скидка в размере 20%», – рассказывает Елена Самарь. У владелицы одесского магазина всего четыре продавца, хотя франчайзер рекомендует нанимать до 10 человек для обслуживания одной торговой точки. В смене – два человека. Они работают с 10 утра до 10 вечера, двое суток через двое.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Свой бизнес Ориентировочный бизнес-план магазина одежды Savage* Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

БАЗОВЫЕ УСЛОВИЯ ФРАНШИЗЫ: вступительный взнос нет (стоимость франшизы) роялти нет рекламные отчисления нет прогнозируемый срок до 18 окупаемости инвестиций месяцев РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ (для магазина площадью 100 кв. м): ремонт помещения 150 закупка торгового и светотехнического 330 оборудования, манекенов и т. д. наполнение торгового зала 320 товаром ИТОГО стартовых затрат 800 ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Товар закупка новой коллекции 200 Зарплата 4 продавца (ставка + %) 24 1 управляющий (ставка + %) 15 1 уборщица 4 прибыль владельца 50 Обязательные платежи: налогообложение 2 (ЧП – «упрощенец») аренда помещения в ТЦ 100 или ТРЦ (100 кв. м) коммунальные платежи 2 (вода, электрика и т. д.) ИТОГО В МЕСЯЦ 397 ИТОГО ЗА первый ГОД, 5564 включая стартовые затраты ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО** 500 ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД 6000 * По данным франчайзера, франчайзи и собственным расчетам журнала «Деньги».

Их расторопность – залог успешной торговли. Чтобы продавцы не спали на работе, им нужно платить не фиксированную ставку, а ставку плюс процент от продаж. «Тут существует хитрость, которую мне рассказали харьковчане. Нужно количество продаж записывать не на всю смену, а на каждого продавца. Тогда они заинтересованы работать лучше и получать больше», – говорит героиня. Если у человека нет времени самому постоянно заниматься магазином, можно нанять управляющего.

Даже наличие эффективной франшизы не избавляет инвестора от трех забот: - правильно выбрать место для магазина; - чутко реагировать на капризы покупателей в своем регионе; - выстроить потогонную систему стимулирования продавцов в зале. «Это мой первый магазин Tоm Tailor, но в планах у меня открыть еще тричетыре магазина в Одессе», – не скрывает предпринимательница.

Пример №2: Savage «Советую всем: франшизу нужно брать и радоваться этому. Все то, что тебе нужно было бы делать самому, франчайзер приносит на блюдечке. Они тебя учат и во всем помогают», – подтверждает владелица магазина одежды Savage в столичном ТРЦ Ocean Plaza Валентина Забоцкая. Бывшая учительница математики и информатики работает в торговом бизнесе уже более 12 лет. В целом с одежным брендом Savage предпринимательница сотрудничает более шести лет, но монобрендовый магазин по их франшизе решилась открыть только в 2012 году. Тяжелее всего киевлянке было найти хорошее торговое место, на это ушло два месяца, тогда как для капитального ремонта помещения, включая закупку и расстановку товара, хватило и трех недель. «Меня привлекают не просто торговые центры, а торговоразвлекательные центры. Там, где есть «развлекаловка», много молодежи и мам с детками», – делится опытом предпринимательница. По информации представительства компании Savagе в Украине, объем первоначальных инвестиций, которые придется вложить в ремонт помещения, покупку торгового и прочего оборудования, составит около 4,8 тыс. грн. на 1 кв. м. Вдобавок к этому нужен оборотный капитал. «Сумма, необходимая для товарного наполнения магазина, составляет 3200–4000 грн.

26

на 1 кв. м. При торговой площади магазина 120 «квадратов» вложения в товарное наполнение могут составить 48–60 тыс. у. е.», – рассказывает руководитель представительства компании Savagе Вячеслав Казимиров. По словам Валентины Забоцкой, она многое узнала об одежном бизнесе благодаря стараниям своего франчайзера. Например, раньше она считала, что чем меньше площадь магазина, тем выше прибыльность. «Сейчас я поняла, что чем больше площадь помещения, тем больше товара можно выставить и больше выручки получить в результате. Площадь фирменного магазина должна начинаться от 150 кв. м; у меня магазин 170 кв. м», – говорит г-жа Забоцкая. Сейчас в ее магазине трудятся шесть продавцов, по три человека в смене. Их зарплата состоит из фиксированной ставки и бонусов. Чем лучше они выполняют план по продажам, тем большую прибавку к ставке получают. По мнению Валентины Забоцкой, лучше всего работают молодые продавцы. То, что у них нет опыта работы, – не беда, их всегда можно направить на обучение к франчайзеру. А вот тем, кто пришел на работу из других магазинов, приспосабливаться к новым требованиям сложнее. Что касается товара, то г-жа Забоцкая предпочитает пополнять его запасы каждую неделю и кардинально обновлять каждый сезон. «Мы каждый четверг делаем заказ, и в пятницу его получаем. Если у нас даже не добавляется новая модель, что бывает редко, то пополняется размерный ряд. На пополнение товара надо где-то 50 тыс. грн., а на закупку новой коллекции – до 200 тыс. грн.», – рассказывает предпринимательница. В первый год полного возврата вложенных инвестиций киевлянка не ожидает, но ее это абсолютно не расстраивает. Говорит, что привыкла к тому, что инвестиции окупаются только со временем. А пока сумма ежемесячного товарооборота вселяет оптимизм и позволяет ей с уверенностью продолжать развивать свое дело – в предновогодний месяц товарооборот магазина превысил 500 тыс. грн. «Все сразу хотят денег. Но так не бывает. Сразу надо работать – долго и упорно, и тогда все получится», – резюмирует Валентина Забоцкая.

Деньги №2 (244) 31 января – 13 феврая 2013

Свой бизнес

Все – в сеть Банки старательно отучают предпринимателей от визитов в свои отделения: тарифы на проведение платежей через кассу уверенно растут, а вот операции через «Клиент-Банк» обходятся все дешевле. Наталия Богута анкиры в последние месяцы старательно перетасовывали тарифные сетки расчетно-кассового обслуживания для малого и среднего бизнеса (МСБ). Рутинный рабочий процесс? Как бы не так: финансисты лихорадочно ищут пути снижения себестоимости собственных продуктов и услуг и, конечно же, возможностей увеличения комиссионных доходов. А какие-то банки и вовсе предприняли шаги, намекающие на то, что клиенты МСБ им не слишком интересны. В «Проминвестбанке» ежемесячное обслуживание в рамках РКО обойдется в 1380 грн., что вряд ли интересно малому бизнесу. В прошлом году «Альфа-Банк» перестал открывать счета новым клиентам из числа представителей малого бизнеса. Некоторые крупные банки предприняли стандартизацию тарифов, что делает обслуживание в рамках РКО зачастую дороже, чем раньше (см. табл.).

Б

РКО На что обратить внимание, выбирая тарифный план РКО

Стоимость платежей в системе «Клиент-Банк» и на бумажных носителях

Количество включенных в абонплату платежей

Пакеты и тарифы Банкиры говорят, что за прошлый год тарифы практически не изменились. А вот «Деньги» сравнили нынешние данные с прошлогодними и выяснили, что кое-что все же изменилось. Прежде всего подорожали платежи на бумажных носителях: вместо прошлогодних 2–7 грн. во многих банках – 5–10 грн. за один платеж. В «ОТП Банке» и в «ВТБ Банке» за одну платежку возьмут 15 грн., а в «Укрсоцбанке» – 30 грн. «Обязательным условием успешной работы банков является минимизация расходов, в том числе и при обслуживании клиентов. Как следствие – те операции, которые проводятся с использованием дистанционных систем обслуживания, более привлекательны по цене. Повышение тарифов на операции и услуги

Комиссия

за снятие наличных

Плата за внесение выручки на счет

Дополнительные сервисы и плата за них (открытие карточных счетов, покупкапродажа валюты, овердрафт, др.)

27

связаны с операциями, требующими ручной обработки сотрудниками банков», – отмечает начальник управления продаж департамента корпоративного бизнеса «Пивденкомбанка» Ирина Понырко. Снятие наличных осталось в рамках прошлогодних 0,7–1% суммы снятия. За открытие счета финучреждения традиционно взимают 50–100 грн. А вот ежемесячная плата за РКО во многих банках выросла: теперь в среднем платить приходится 50–100 грн./месяц, а не 25–60 грн., как в 2012 году. Это связано с переходом конкретных банков к упомянутым выше стандартным тарифам: если раньше частный предприниматель мог выбрать минимальный тарифный пакет с абонплатой на уровне 25 грн./мес., то сейчас вынужден воспользоваться единым для всех компаний пакетом с ежемесячной платой на уровне 80–100 грн. Правда, обычно такой пакет включает существенно больше операций, чем прежний, более дешевый. Впрочем, конечно, у предприятий есть выбор – на рынке более 20 банков предлагают разнообразные тарифные пакеты. Определить, какой пакет выбрать, несложно: необходимо лишь учесть специфику собственного бизнеса и спрогнозировать вид и приблизительное количество наиболее востребованных транзакций. «Частные предприниматели, как правило, в течение месяца осуществляют немного исходящих платежей, а входящие поступления в основном обналичивают. Соответственно, при выборе тарифного пакета частному предпринимателю стоит обратить внимание на стоимость ежемесячного обслуживания счета и наличие платы за отсутствие движений по счету», – подсказывает начальник отдела технологии и создания продуктов банка «Национальный кредит» Станислав Рапач.

Деньги №2 (244) 31 января – 13 феврая 2013

Свой бизнес Сколько стоит РКО для СПД* Банк

Пакет для СПД

Открытие текущего счета, грн.

Ежемесячная плата за РКО, грн.

Ежемесячная Стоимость 1 платежа Снятие наличных плата за «Клиент- в другие банки, грн. с текущего счета Банк», грн. (бумажный носитель) (% от суммы)

Все по 2!

100 грн.

50 грн.

нет

2 грн.

0,75%

Общие тарифы

100 грн.

нет

100 грн.

2 грн.

1%

Укрэксимбанк

Акционный для новых клинтов

25 грн.

нет

25 грн.

10 грн.

1% (мин. 20 грн.)

Райффайзен Банк Аваль

Базовые решения

100 грн.

45 грн.

нет

6 грн.

1%

УкрСиббанк

Предприниматель

59 грн.

59 грн.

нет

10 грн.

0,99% (мин. 29 грн.)

Укрсоцбанк

Предприниматель**

нет

100 грн.

нет

30 грн.

1% (мин. 10 грн.)

Старт

100 грн.

(50 для фоп)

79 грн.

нет

15 грн.

1,00%

ЧП

75 грн.

50 грн.

нет

10 грн.

0,65%

15 грн.

1% (мин. 25 грн.)

ПриватБанк Ощадбанк

ВТБ Банк ПУМБ ОТП Банк Финансы и Кредит Брокбизнесбанк Укргазбанк Сбербанк России Дельта Банк Надра

Стандартные тарифы

250

300

1,5 грн., не менее 250 грн.

Стандартный

50 грн.

40 грн.

нет

3 грн.

1%

Предприниматель**

нет

60 грн.

нет

6 грн.

0,8–0,9%

Стандарт

100

5 грн.

1% (мин. 10 грн.)

Стандартные тарифы

100 грн.

(50 для фоп)

30 грн.

нет

8 (7) грн.

0,8–1%

Минимальный

50 грн.

нет

нет

10 грн.

1,50%

Бизнес-счет

нет

49

29

3 грн.

0,70%

80, если платежей 80 грн., если ч/з кассу не было, платежей не было, не взимается не взимается

* Для банков первой группы по классификации НБУ, только финучреждения, которые готовы предоставить услуги новым клиентам малого бизнеса, данные банков. ** Только для СПД-физлиц.

При выборе пакета также важно обратить внимание на возможность оформления платежной карты, привязанной к текущему счету предпринимателя, для упрощения расчетов, связных с хозяйственной деятельностью. А еще надо выяснить, готов ли банк предоставлять дополнительные услуги: принять постоянное платежное поручение, вести смс-оповещения о транзакциях, выдавать развернутую выписку по счету для контроля доходов и расходов, возможность открытия овердрафта. Конечно, немалое значение при выборе тарифного пакета имеет сфера деятельности бизнеса. «Если это АПК, то важное значение имеет снятие наличных – стоит обратить внимание на пакеты, предусматривающие низкие тарифы на снятие наличных. При работе с населением либо мелкими оптовыми покупателями есть смысл обратить внимание на пакеты с лояльными тарифами по приему платежей от третьих лиц», – рекомендует директор департамента по работе с частными лицами, малым и средним бизнесом «Астра Банка» Виталий Жихарцев. Предприятиям торговли есть резон обратить внимание на стоимость за-

Частные предприниматели все активнее пользуются текущими карточными счетами, специально предлагаемыми для СПД. Это экономит и время, и деньги числения наличных на счет. «Для торговых предприятий является актуальным торговый эквайринг и внесение наличных на счет. В случае недостатка денег на текущем счету, при необходимости провести безналичный расчет за товар или сырьё, предприятие вносит наличные на счет. Кроме того, по сравнению со сферой услуг, количество платежей у торговых предприятий будет больше. При выборе пакета услуг торговые предприятия учитывают количество бесплатных платежей в рамках пакета и комиссию за внесение наличных», – отмечает директор департамента розничных продуктов «ВТБ Банка» Екатерина Федоровская. Средние тарифы на внесение наличных в банках 28

сегодня составляют 0,1–0,2% суммы, однако некоторые банки зачисляют наличку бесплатно. Многие частные предприниматели сегодня пользуются текущими карточными счетами, специально предлагаемыми для СПД. «Основное преимущество такого счёта – это возможность доступа к денежным средствам на протяжении 24 часов в сутки без привязки к отделению банка. Чтобы получить наличные средства, клиенту нет необходимости посещать отделение или выписывать чек, достаточно просто снять необходимую сумму с карты в банкомате», – говорит начальник отдела продвижения программ микробизнеса «Эрсте Банка» Павел Самойлов. Карта позволяет предпринимателю осуществлять расчеты в торгово-сервисной сети, а следовательно, сокращать расходы на получение наличных в кассе банка.

Онлайн – каждому! Банкиры не скрывают: экономить на РКО можно, лишь пользуясь системой «Клиент-Банк». «Существенную экономию на расчетно-кассовом обслуживании можно получить, активно пользуясь интернет-банкингом, – от-

Деньги №2 (244) 31 января – 13 феврая 2013

Свой бизнес мечает начальник отдела организации и развития каналов продаж Городского Коммерческого Банка Богдан Кравченко. – Работа в этой системе всегда была и остается более предпочтительной для банка, чем проведение платежей на бумажных носителях». За подключение к «Клиент-Банку» финучреждения взимают 50–100 грн., а ежемесячная плата за пользование системой удаленного доступа, как правило, включена в абонплату за РКО. При этом онлайн-платежи стоят 0,7–2,5 грн., то есть в 2–5 раз меньше, чем в случае проведения платежей через кассу. Предприятиям, активно осуществляющим безналичные расчеты с поставщиками и партнерами, стоит присмотреться к тарифным пакетам, включающим 10 и более бесплатных платежей через систему «Клиент-Банк». Использование онлайн-системы предоставляет бизнесу и массу других преимуществ, кроме уменьшения расходов на РКО. «Проведение платежей по системе

Обязательно нужно оценить возможность использования системы «КлиентБанк» со смартфона. Современный аппарат позволяет управлять финансами мобильно и эффективно «Клиент-банк» сокращает затраты на использование человеческих ресурсов предприятия, время на проведение расчетных операций, коммуникации с банком и прочее. Кроме того, наличие системы «Клиент-Банк» предоставляет возможность воспользоваться дополнительными сервисными модулями», – объясняет Екатерина Федоровская. В 2013 году затраты предприятий на дистанционное обслуживание, вероятнее всего, мало изменятся. А вот в целом расходы на РКО могут выра-

сти на 8–12%. «В прошлом году большинство банков недополучили прибыль от кредитных операций на запланированном уровне. Поэтому в 2013 году акцент будет делаться на доходной составляющей от операций РКО, соответственно, стоимость РКО увеличится», – считает начальник управления по работе с бизнесклиентами Platinum Bank Александр Попов. В нынешнем году мелкие банки попробуют потеснить своих крупных собратьев, предоставляя услуги РКО малому бизнесу. Будут снижать тарифы, предлагать недорогие системы онлайн-доступа, овердрафты, т. п. Для небольших бизнесов со скромным набором потребностей в РКО такие предложения могут оказаться вполне интересными. В любом случае оптимальный алгоритм поиска подходящего пакета РКО будет прежним: оценка потребностей в услугах РКО, выбор оптимального по тарифам и составу пакета РКО в банке с удобно расположенным отделением.

Samsung Galaxy Note II – продуктивный, инновационный, чуткий

ной чувствительностью и открывает доступ к уникальным функциям. При помощи S Pen и функции Air View можно быстрее просматривать содержимое па29

пок, даже не открывая их, а просто поднеся электронное перо к экрану. Стоит также отметить большой экран, на котором очень удобно работать, особенно в режиме многозадачности. В то же время аппарат хорошо лежит в руке и удобен для работы «на бегу». Но больше всего впечатляет ощущение того, что в руках находится не просто мобильный гаджет, а полноценная рабочая станция с обширным набором инновационных возможностей и функций. По ощущениям, сложившимся в результате теста, этот инструмент имеет неожиданную для мобильного устройства мощь: например, текст, значки и геометрические фигуры быстро распознаются, легко редактируются таблицы и текстовые файлы – все документы, необходимые для работы. После теста возникло желание срочно «взять на работу» Samsung Galaxy Note II – настолько лихо опробованное устройство справлялось с поставленными перед ним задачами.

Текст: Александр Павлов

Чтобы бизнес поспевал за ускоряющимся темпом жизни, нужно все время быть на связи, находиться онлайн и иметь под рукой эффективный рабочий инструмент. Появившееся на рынке в декабре 2012 года принципиально новое устройство Samsung Galaxy Note II способно с успехом выполнить данную задачу. Именно такой вывод был сделан редакцией по результатам тестирования Galaxy Note II. Сразу отметим, что Samsung Galaxy Note II – это уникальное устройство, которое полноценно поддерживает режим многозадачности. Оно работает с двумя приложениями либо задачами на одном экране, причем одновременно. Именно эта функция, называемая производителем Multiview, делает работу чрезвычайно удобной. Это кардинально меняет устоявшееся мнение о мобильных гаджетах как о таких, которые не способны решать больше одной задачи.

Samsung Galaxy Note II укомплектован электронным пером S Pen, которое имеет удобную форму, обладает повышен-

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Управляем деньгами

Знают все

«Деньги» узнали, как уберечь свои персональные данные от посягательств злоумышленников. Елена Буруль редставьте ситуацию: тихий домашний вечер – ужин, любимый фильм, и вдруг раздается звонок телефона. Незнакомый голос спрашивает: «Не собираетесь ли Вы, полное имя, отчество, продать свой дом/квартиру, который расположен по адресу…?». Жутковато, правда? Эта история реальна – она произошла с одним из читателей «Денег». Имя он просил не упоминать, так как теперь особенно ревностно относится к сохранению своих личных данных. Началось все с покупки пакета «3G-Интернет ТриМоб». В пакете шло две сим-карты – одна непосредственно для выхода в Интернет, вторая – для накопления бонусов. На нее наш читатель и получил звонок от неизвестного мужчины, интересующегося покупкой его дома. Надо сказать, что дом находится в черте столицы и является «лакомым кусочком» для желающих жить в частном особняке, не уезжая из города. Читатель утверждает, что никто из его знакомых не знал этого номера, и он не пользовался им для совершения звонков. Откуда же незнакомец смог узнать, во-первых, номер телефона, с которого не совершили ни единого звонка, во-вторых, имя и отчество владельца номера и, в-третьих, характеристики и адрес дома?

П

Вывод напрашивается сам собой: единственный источник информации – компания, эмитировавшая карты. Больше, вроде бы, некому. Наш герой сразу же обратился в милицию и написал заявление о разглашении персональных данных компанией «Укртелеком». Но, как можно догадаться, никакой реакции от правоохранительных органов не последовало. В «Укртелекоме» корреспондентов «Денег» заверили, что не разглашают данные своих клиентов. «Насамперед хочемо зазначити, що ПАТ «Укртелеком» і засноване ним ТОВ «ТриМоб» діють виключно в рамках діючого законодавства, в тому числі й у сфері захисту персональних даних своїх абонентів та розгляду звернень громадян. Відповідно, як законослухняний оператор, ми не можемо розголошувати персональні дані клієнтів», – сообщили в пресс-службе компании (ответ публикуем на языке оригинала).

Как бороться по закону Самое сложное в таких делах – доказать факт разглашения, говорят юристы. «Теоретически все сходится: купил пакет услуг, информацию никому не давал... Но это только слова. Для суда, например, нужны конкретные доказательства: что именно такой-то сотрудник такой-то компании, который имел

Словарик Персональные данные – сведения или совокупность сведений о физическом лице, которая идентифицирована или может быть конкретно идентифицирована. Субъект персональных данных – физическое лицо, которое прямо или косвенно определяемо с помощью персональных данных. Владелец персональных данных – физическое или юридическое лицо, которому законом или по согласию субъекта персональных данных дано право на обработку этих данных. Согласно закону Украины «Про захист персональних даних» (источник – rada.gov.ua).

Согласно закону «О защите персональных данных», сохранность данных – обязанность владельца базы. Если компания допускает разглашение информации о своих клиентах – она действует незаконно

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

доступ к данной информации, разгласил сведения тому-то, что повлекло такие-то последствия», – объясняет управляющий партнер, адвокат компании «Можаев и партнеры» Михаил Можаев. Юрист отмечает, что в данном случае обращение в милицию не поможет. Первое, что нужно сделать, – обратиться в «Укртелеком» с заявлением о проведении внутреннего расследования. Почему в компании будут этим заниматься? Для сохранения деловой репутации. Согласно закону «О защите персональных данных», сохранность персональных данных является обязанностью владельца базы данных ПД, то есть компании «Укртелеком». Если компания допускает разглашение информации о своих клиентах, это означает, что она не выполняет своих обязанностей. «Именно держатель базы должен побеспокоиться о своих клиентах, о том, чтобы его сотрудники не просто при приеме на работу подписывали договоры о неразглашении коммерческой тайны и конфиденциальной информации, но и следили за сохранностью таких баз», – говорит Михаил Можаев. Второй шаг, который следует сделать после обращения в компанию, – написать жалобу (в порядке ст. 23 Закона) в Уполномоченный государственный орган по вопросам защиты персональных данных (реквизиты здесь: zpd. gov. ua). Они должны проверить компанию, допустившую утечку данных, и дать официальный ответ. Сама по себе проверка, вызванная жалобой, должна повлиять на компанию, как минимум на будущее.

«Черные дыры» Утечка персональных данных из соответствующих баз может происходить на разном уровне. Некоторые компании централизованно «сливают» контакты клиентов своим же партнерам для рассылки адресной рекламы. Но бывает и по-другому. На высшем уровне в компании принято решение вести честную игру, но на низших ступенях находятся предприимчивые сотрудники, которые за отдельную плату продают информацию всем желающим. Кстати, рассылка рекламы – самое распространенное и очень раздражающее, но, как показывает практика, далеко не самое страшное несанкциони-

рованное использование наших персональных данных. «Например, данные о материальном состоянии физического лица могут быть использованы при совершении корыстных преступлений (мошенничество, кражи, разбой), личные данные физического лица могут быть использованы для того, чтобы нанести вред деловой репутации, чести и достоинству», – предупреждает юрист юридической компании «Тарасов и партнеры» Евгений Назаренко. Также злоумышленники могут использовать наши данные для идентификации во время использования материальных и нематериальных активов. «Например, при несанкционированном использовании данных похищенной кредитной карты оператор банка-эмитента может попросить указать дату рождения и место проживания держателя карты», – отмечает адвокат юридической компании «Приоритет» Елена Клименко. Как уже было сказано, поймать злоумышленников за руку практически невозможно. Поэтому лучший способ защиты – предотвратить утечку данных. В первую очередь, минимизировать их распространение – не участвовать в сомнительных акциях и розыгрышах, где просят предоставить информацию о себе, не указывать свои реальные контакты в анкетах на получение дисконтных и членских карт. Естественно, есть ситуации, когда избежать предоставления информации о себе нельзя. В частности, при оформлении любой банковской услуги – кредита, платежной карты или вклада – клиенту придется указать паспортные данные, идентификационный код, контактный телефон и т. д. Более того, во многих договорах прописана ответственность за предоставление недостоверных данных. При этом банковского клиента еще могут попросить подписать заявление о том, что он дает банку право использовать его данные на свое усмотрение и передавать их третьим лицам. В случае с оформлением кредита избежать этого не удастся. Так как банк таким образом «бронирует» для себя право обратиться к коллекторам для взыскания долга в случае возникновения просрочки. А вот если субъект персональных данных оформляет платежную карту или открывает депозит, это ни к чему. Так что можно смело отказывать в заполнении лишних документов.

31

Как защитить персональные данные Передавать свои персональные данные третьим лицам ТОЛЬКО в том случае, если это ДЕЙСТВИТЕЛЬНО необходимо для покупки/получения услуги, оформления кредита, контракта на обслуживание и т. д.

Завести отдельный почтовый ящик и предоплаченную SIM-карту, телефонный номер которой можно будет указывать при оформлении дисконтных карт и участия в акциях

Не участвовать в сомнительных акциях и розыгрышах, где необходимо указать, кроме имени, e-mail и контактного телефона, любые дополнительные сведения (почтовый адрес, номер паспорта, идентификационный код и т. д.)

Не оставлять свои персональные данные в соцсетях и других открытых источниках в Интернете

Раз в несколько месяцев менять пароли доступа к почтовым аккаунтам и профайлам в соцсетях

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Управляем деньгами

Ручные гривны Банки по-прежнему выдают кредитные карты с лимитом. Но выдают очень немногие, да и процедура довольно долгая, а обходятся карточки порой существенно дороже, чем представляется на первый взгляд. Елена Абрамович формить кредитную карту – дело нехитрое. Для ее открытия понадобится паспорт, справка об идентификационном коде, справка о доходах и примерно неделя времени. Обычно банки готовы кредитовать на сумму, равную двум ежемесячным доходам клиента – если тот имеет зарплату до 7–8 тысяч гривен. Тем, чья зарплата больше, лимит могут установить и в размере трех доходов. Некоторые банки даже готовы выдать кредитку без справки о доходах. Правда, кредитный лимит в таком случае будет меньше, чем при подтверждении доходов. «Клиент может оформить кредит на сумму до 20 000 грн. При оформлении кредита на большую сумму необходимо предоставить справку о доходах. Отсутствие справки не влияет на размер процентной ставки», – рассказали «Деньгам» в ОТР Банке. Проще всего открыть кредитку тем, кто уже является или являлся клиентом банка. «Явно выражена тенденция к ограничению круга клиентов, которым открывают кредитные лимиты, клиентами, уже имеющими с конкретным банком давние связи (депозит, зарплатный карточный проект, успешно погашенные ранее кредиты)», – отмечает директор по продажам «КредитМаркет» Денис Раковский. Также эксперт прогнозирует сужение круга банков, выдающих кредитки клиентам «с улицы». Это связано с тем, что кредитные карты выдаются на два, а то и три года. За это время платежеспособность клиента может ухудшиться. Естественно, именно в такой ситуации держатель карты начинает использовать заемные средства наиболее активно, причем денег на пополнение кредитки у него не будет. Фактически, такого заемщика можно сразу переводить в категорию безнадежных.

О

Не платим лишнего И все же при грамотном использовании кредитки с льготным периодом она может помочь оптимизировать личный бюджет. Начиная с 2012 года, найти кредитную карту без grace period (льготного периода) стало сложнее. И в 2013-м эта тенденция только усилится. Напомним, льготный период – это период, в течение которого на задолженность по карте начисляется символическая ставка – 0,00001–0,1% годовых. Обычно дли-

Кредитка – самый «умный» и самый опасный инструмент получения заемных денег. С одной стороны, при правильном использовании кредитная карта позволяет занимать у банка практически бесплатно. С другой стороны, при необдуманном и бесконтрольном использовании кредитка может пробить огромную брешь в бюджете 32

тельность его 30–55 дней. Правда, далеко не всегда банк отсчитывает эти дни от даты совершения покупки. Зачастую речь идет о 15–25-м числе месяца, следующим за месяцем, в котором была совершена трата. Еще один подвох – льготный период обычно не действует при обналичке карты через банкомат или списании наличных на другой счет при помощи интернетбанкинга. Включается льготный период в таких случаях лишь при расчете через POS-терминал за товары и услуги. Некоторые банки применяют увеличенную кредитную ставку к задолженности, сформированной при снятии наличных. Например, ежемесячная кредитная ставка в Альфа-Банке при безналичных расчетах составляет 2,5%, а если снять деньги через банкомат или кассу, то она вырастает до 3,5%. Более того, при снятии наличных через банкомат все банки берут комиссию 3–4% от суммы обналиченных средств, плюс 5–15 гривен сверху. Если нет возможности погасить всю задолженность в течение льготного периода, необходимо как минимум заплатить обязательный платеж, чтобы избежать штрафов и повышения кредитной ставки. Размер обязательного платежа обычно составляет 7–10% от суммы возникшей задолженности. Обязательные платежи нужно делать каждый месяц до полного погашения кредита. Если платеж просрочить, банки штрафуют примерно на 50–100 грн., а также повышают кредитную ставку. В целом же с помощью кредиток можно делать покупки на значительные суммы и потом постепенно их погашать. Годовая ставка таких кредитов стартует от 30%, эффективная (учитывает комиссии и дополнительные платежи), согласно данным «Индекса КредитМаркет карточного», составляет в

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Управляем деньгами

Программа

Стоимость выпуска кредитки

Абонплата

Ежемесячная комиссия/ ставка

Льготный период

Комиссия за снятие наличных в банкомате

Комиссия за снятие наличных в банкомате другого банка

Максимальная сумма кредита

Топ-10 предложений кредитных карт

ПриватБанк privatbank.ua

Универсальная MasterCardElectronic

- 50 грн. (с фото)

-

2,5%

До 55 дней

4–5%

4–5%

15 тыс. грн.

Альфа-Банк* alfabank.com.ua

Альфа-Покупка Visa Classic/ Master Card Mass

-

-

3,5% (если снимать с банкомата) 2,5%

До 50 дней **

4% + 5 грн.

4%+ 5грн.

20 тыс. грн.*/50 тыс. грн.

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

Прозора MasterCard Standart/ VISA Classic

-

-

3%

До 57 дней **

3% + 15 грн.

3% + 15 грн.

Credit Agricole credit-agricole.com.ua

Visa Classic /MasterCard Standard

-

10 грн./ мес.

3,16%

До 55 дней**

3% + 5 грн.

3% + 15 грн.

Сбербанк России sbrf.com.ua

Visa Classic/MC Standard

50 грн.

10 грн./ мес.

3%

До 45 дней

3% + 3 грн.

3%+ 5 грн.

6 з/п

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

Карта возможностей

-

-

2,8– 3,2%

До 45 дней

3%

5% + 5 грн.

3 з/п

ПиреусБанк piraeusbank.ua

Visa Сlassic

100 грн.

-

3%

До 51 дня 3% + ** 15 грн.

3%+15 грн.

20 тыс. грн.

ВТБ Банк vtb.ua

Visa Classic/ MC Standard

-

119 грн.

3%

45 дней

3% + 5 грн.

3%+5 грн.

3 з/п

Энергобанк uk.energobank.com.ua

Кредитная карта Visa Classic

150 грн.

-

3%

До 55 дней

4% + 5 грн.

4%+ 30 грн.

2–3 з/п

Visa Classic

-

20 грн./ мес. (с 4-го месяца)

3,3%

До 55 дней**

4% + 3 грн.

4% + 15 грн.

20 тыс. грн.

Кредитная карта «Особенная»

-

До 5 грн./мес.

3%

До 30 дней**

1% мин.

5 грн.

4%+ 5 грн.

5 тыс. грн.*/50 тыс. грн.

Банк

ОТП Банк* otpbank.com.ua РенесансКредит* rccf.ua

3 з/п, макс. 50 тыс. грн.

3 з/п, макс. 20 тыс. грн.

*Без справки о доходах. ** Только для безналичных расчетов.

среднем по рынку около 77% годовых. Чтобы она не росла, нужно своевременно каждый месяц делать обязательные платежи. Правда, некоторые банки могут периодически менять требования к размеру этих платежей. Например, в call-центре Энергобанка утверждают, что клиент должен каждый месяц уточнять, какую именно сумму ему следует погасить, чтобы не быть оштрафованным. К расходам на обслуживание кредитки стоит отнести плату за выдачу карты (50–150 грн.) и абонплату за пользование счетом (от 10–20 грн./мес.) Хотя большинство банков уже выпускают карточки бесплатно и без абонплаты, но берут свое на комиссиях и кредитных ставках.

Дополнительные «плюшки» Несмотря на возможные проблемы, пользоваться кредитной картой «до зарплаты», то есть в течение льготного периода, весьма выгодно. Ведь в случае своевременного погашения долга можно не переплачивать. Более того, некоторые банки предоставляют клиенту возможность не просто рассчитываться кредиткой в торговых сетях, но и экономить при этом. То есть банки сотрудничают с торговыми сетями и разрабатывают разные совместные бонусные программы. «Я пользуюсь кредиткой. У выпустившего ее банка на сайте есть перечень магазинов-партнеров, рассчитываясь в которых карточкой, я получаю бонусы. Это от 1 до 20% 33

от использованной суммы (в зависимости от торговой сети), которые в конце месяца мне возвращают на карточку», – рассказала «Деньгам» киевлянка Юлия Панченко. Чем выше класс карты, тем больше всевозможных бонусов можно получить. К примеру, с картами класса Gold можно получать скидки не только в магазинах, но и в медицинских центрах, развлекательных комплексах, пунктах проката автомобилей, при покупке авиабилетов и так далее. Выдача премиум-карты и ее обслуживание стоит дороже, да и доход клиенту нужно показать выше (примерно от 10 тыс. грн.), зато часто кредитные ставки для Gold-карты немного ниже, чем для стандартной.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Управляем деньгами

КАСКО со скидкой «Деньги» выясняли, что нового страховщики предлагают по полисам КАСКО, и чего ждать автовладельцам, которые приобретут страховку в нынешнем году. Светлана Шмелева траховые компании оправились от кризиса. Они позабыли тот шок, который пережили в кризисный 2009-й, когда рухнул такой источник дохода, как страхование купленных в кредит машин. В 2012 году дела у страховщиков определенно шли на поправку. А если уж быть совсем точным – на поправку шли дела у тех немногих компаний, которые сделали ставку на страхование автовладельцев, приходящих не только из банков, но и «с улицы». Тарифы уже рассчитывались с большим вниманием к конкретному страхователю, появились скидки, ускорилось урегулирование и выплаты по страховым случаям. Все хорошо? Вроде бы да, но автовладельцам, которые защищаются при помощи КАСКО, все равно стоит быть крайне внимательными к деталям.

С

Сколько стоит КАСКО? Страховая компания

Средний тариф по полису

ПЗУ Украина

3,2–4,6%

Гарант-Авто

3,22–4,14%

СГ ТАС

3,97–4,96%

Универсальная

4,2–5,2%

Княжа

4,9–5,2%

Оранта

4,92–5,23%

Украинская страховая группа АХА Страхование Альфа-Страхование

5,4% 5,5–6% 5,7–6,5%

ЭкспрессСтрахование

5,8%

Уника

6,5%

ИНГО Украина

6,6–7,3%

*При базовых условиях: - стоимость авто – около 20–25 тыс. долл.; - место регистрации авто и преимущественное место эксплуатации – города-миллионники; - возраст авто – 1–3 года; - без учета износа; - франшиза на повреждения – 1–2%, по угону – 5–10%; - возраст водителя – 30–35 лет, стаж – более 5 лет; - ремонт – официальная СТО либо СТО, рекомендованная страховщиком.

Внезапный ценопад Год начался для автовладельцев многообещающе: в 2012 году расширялся ассортимент страховых программ КАСКО и снижались тарифы по ним. «Пересмотр тарифных сеток в сторону снижения был характерным для большинства игроков. Уменьшение тарифов составило где-то 10–15% относительно прошлогодних (2011 года.

– Авт.)», – говорит председатель правления «Гарант-Авто» Наталья Шарвадзе. В итоге, средняя цена полного КАСКО сейчас достигает 5–7%. Конечно, стоимость страхования у компаний менялась не тотально, а для определенных групп водителей, марок авто и т. п. Существенно расширилась и продуктовая линейка, и теперь больше ориентирована на привлечение клиентов с невысокой платежеспособностью. Вновь активно предлагаются полисы с оплатой всего 50% стандартной цены, либо обеспечивающие защиту лишь до первого ДТП. Появились даже продукты КАСКО, позволяющие застраховать авто на несколько месяцев. «Например, клиент получает защиту на три зимних месяца, когда страховые события происходят чаще всего, – рассказывает заместитель директора по андеррайтингу транспортных рисков СК «Княжа» Ольга Ковшик. – Что выгодно автолюбителям, которые активно ездят зимой и хотят сэкономить на стоимости полиса». Все чаще встречается гендерная и возрастная градация клиентов. Напри-

Подписывая страховой договор, нужно внимательно читать и его текст, и «Правила страхования». Исключения, оговорки, причины будущих невыплат – именно там.

34

мер, полисы для женщин или неопытных водителей учитывают как возраст, так и опыт вождения, а также манеру, присущую тому или иному возрасту. И в зависимости от этих факторов, меняется цена на полис. Предлагая скидки, страховщики нередко готовы расширять перечень покрываемых рисков, и все чаще можно встретить договоры, где учитываются не только стандартные ситуации, такие как ДТП, угон или противоправные действия третьих лиц, но и специфические случаи. «Затопление вследствие прорыва канализации или повреждение машины из-за провала асфальта», – приводит примеры начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. Послабления касаются и условий страховой выплаты – все чаще компании отказываются от жестких требований к месту хранения машины: она остается под страховой защитой как на охраняемой парковке, так и под подъездом дома клиента. Кроме того, страховая сумма не уменьшается после страхового случая (то есть не учитывается износ) для авто возраста 6–7 лет. Хотя еще пару лет назад предельный срок эксплуатации для выполнения этого условия составлял пять лет. Плюс ко всему страховщики зачастую компенсируют затраты на эвакуацию машины и даже разрешают в течение действия договора дважды не вызывать ГАИ, если случилось ДТП.

Делаем дешевле Несмотря на все перечисленные бонусы, автовладельцы по-прежнему не против получить дополнительные скидки. Разумеется, основные преимущества у безубыточных клиентов: для них итоговая скидка может достигать 20–30% за несколько лет страхования. Не меньшей любовью страховщиков пользуются и опытные водители. За стаж от 5–10 лет и больше страхователь может сразу получить скидку до 5–15%.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Управляем деньгами Еще примерно на 5% можно снизить стоимость полиса, если исключить покрытие за пределами Украины. Некоторые страховщики позволяют ограничивать действие страховки даже в пределах страны – на несколько областей. Благодаря этому можно сэкономить еще 5–10% по сравнению со стандартной ценой полиса. Покупка КАСКО для нескольких автомобилей сразу позволяет рассчитывать на оптовый тариф: скидка может достигать 10–20% для каждого следующего транспортного средства.

Получать станет проще Система урегулирования страховых случаев становится у лидеров рынка КАСКО все проще и лояльнее к страхователю. Зачастую правила разрешают отогнать поврежденный автомобиль прямо на СТО. Некоторые компании даже готовы избавить клиентов от лишних визитов: заявление можно подать прямо с места ДТП или в течение 2–3 дней по телефону. После этого представитель компании попросту сообщит, на какую именно СТО нужно отправлять авто. «Клиент получает отремонтированный автомобиль в кратчайшие сроки с гарантией на выполненные работы и замененные запчасти, а все взаиморасчеты с СТО производятся без его участия. Все это позволяет сократить средние сроки по рассмотрению убытков до 15 дней с момента наступления страхового события», – уверяет начальник управления урегулирования убытков в автостраховании АСК «ИНГО Украина» Александр Руликовский. Ему вторит директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина» Анатолий Климюк: «Все больше вводятся системы онлайнРезюме урегулирования, где программное обеспечение Роста цен на КАСКО СТО, экспертов и страховщики пока СК объединено в не ожидают, хотя одну систему, кои не отрицают, торая позволяет что, в случае в считанные миподорожания нуты обменятьзапчастей, а также ся информацией девальвации для расчета убытгривны, тарифы могут вновь ка (фотографии, подскочить. счета, первичные документы)».

Кто платит при ДТП? Полисы на руках

Виновник

Пострадавший

Виновник: ОСАГО, КАСКО Пострадавший: ОСАГО, КАСКО

По полису КАСКО

По полису КАСКО или по ОСАГО виновника

Виновник: ОСАГО, КАСКО Пострадавший: ОСАГО, нет КАСКО

По полису КАСКО

По ОСАГО виновника

Виновник: ОСАГО, КАСКО Пострадавший: КАСКО, нет ОСАГО

По полису КАСКО

По полису КАСКО или по ОСАГО виновника

Виновник: ОСАГО, КАСКО Пострадавший: нет КАСКО, нет ОСАГО

По полису КАСКО

По ОСАГО виновника

Виновник: ОСАГО, нет КАСКО Пострадавший: ОСАГО, КАСКО

За свой счет

По полису КАСКО или по ОСАГО виновника

Виновник: ОСАГО, нет КАСКО Пострадавший: ОСАГО, нет КАСКО

За свой счет

По ОСАГО виновника

Виновник: ОСАГО, нет КАСКО Пострадавший: КАСКО, нет ОСАГО

За свой счет

По полису КАСКО или по ОСАГО виновника

Виновник: ОСАГО, нет КАСКО Пострадавший: нет КАСКО, нет ОСАГО

За свой счет

По ОСАГО виновника

Виновник: КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: ОСАГО, КАСКО

По полису КАСКО

По полису КАСКО

Виновник: КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: ОСАГО, нет КАСКО

По полису КАСКО

За счет МТСБУ

Виновник: КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: КАСКО, нет ОСАГО

По полису КАСКО

По полису КАСКО

Виновник: КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: нет КАСКО, нет ОСАГО

По полису КАСКО

Либо договаривается о размере возмещения ущерба с виновником мирным путем, либо через суд

Виновник: нет КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: КАСКО, ОСАГО

За свой счет

По полису КАСКО

Виновник: нет КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: КАСКО, нет ОСАГО

За свой счет

По полису КАСКО

Виновник: нет КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: ОСАГО, нет КАСКО

За свой счет

За счет МТСБУ

За свой счет

Либо договаривается о размере возмещения ущерба с виновником мирным путем, либо через суд

Виновник: нет КАСКО, нет ОСАГО Пострадавший: нет КАСКО, нет ОСАГО

35

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Вкладываем деньги

Успеть вложиться Депозитные ставки продолжают бить рекорды. Но ближе к весне доходность депозитов пойдет на спад (см. стр. 10). Ловим возможность вложиться под высокий процент в надежном банке. Елена Буруль клад под 22–25% годовых? Такой доходностью в гривне уже никого не удивишь. Но долго это продолжаться не будет. Как писали «Деньги» от 17.01.2013 в №1, депозитные ставки пойдут вниз уже в конце февраля. Это предположение подтвердил и новый глава НБУ Игорь Соркин, который в день назначения на должность назвал снижение депозитных ставок одним из приоритетов своей работы. Например, НБУ и Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) намерены ввести дифференцированные размеры отчислений в ФГВФЛ в зависимости от уровня ставок, по которым банк привлекает вклады населения: выше процент – больше отчисления. Определенная логика в том есть: чем выше ставка привлечения ресурсов, тем больше шансов у банка в итоге не рассчитаться с вкладчиками. Новой такую инициативу назвать нельзя: этот вопрос поднимается в банковском сообществе каждый раз, когда доходность депозитов начинает зашкаливать. Но на этот

В

Самую высокую ставку принесет вклад с минимальным наполнением – без возможности снятия части вклада, без права пополнения и с выплатой процентов в конце срока. Ежемесячная выплата процентов или право пополнять вклад снизят доходность на 0,5 п. п. Досрочное снятие части вклада обойдется в 2–3 п. п.

раз в Нацбанке, похоже, настроены довести идею до реализации. Второй инструмент, которым НБУ может придавить ставки – более широкий доступ банков к рефинансированию – дешевым кредитам от Нацбанка. Однако использовать его широко в нынешних условиях малореально: свободная гривна будет утекать на валютный рынок, так как девальвационные настроения попрежнему сильны.

Что предлагают? Борьба банкиров за наши деньги продолжается. Банки играют в занимательную игру «кто больше?». По состоянию на конец января доходность годовых вкладов в гривне достигала 24–25% годовых. В мелких банках вклад на год в гривне можно разместить под 25–27% годовых. Крупные играют в игры, предлагая вклад «до 26%», имея в виду, что сверхвысокий процент начисляется в последние месяцы срока, а в самом начале он не превышает 12–15%. Как обычно в периоды «дорогих» денег, ставки по коротким вкладам

сейчас превышают доходность годовых депозитов. Вклад на 1–3 месяца можно разместить под 26–27% годовых даже в крупном банке. Феномен объясняется довольно просто – деньги банкам крайне нужны, но они не хотят привлекать дорогой ресурс на длительный период. Доходность валютных вкладов также на вполне достойном уровне. Найти вклад под 11% годовых в долларах сегодня не составит труда – в небольшом или в «голодном» крупном банке. В евро можно заработать до 9–9,5% годовых. Как и в случае с гривневыми вкладами, доходность годовых депозитов на данный момент мало отличается от ставок по коротким депозитам. Так что тем, кто не хочет расставаться с деньгами надолго, предоставляется прекрасная возможность выгодно инвестировать «на короткой дистанции». Но, как уже было отмечено, депозитные ставки вскоре пойдут на спад. А это означает, что по истечении срока действия краткосрочного депозита, перевложить деньги под такой же

Что предлагается в разных банках UIRD *

Крупные и крупнейшие банки

Средние банки

Мелкие банки

-

6–14%

3–19%

4–19,5%

Короткий вклад в гривне (1–3 мес.)

18,62%

16–26%

15–27%

17–27%

Годовой вклад в гривне

19,24%

16–24,5%

18–25,5%

17–27%

Годовой вклад в долларах

7,76%

4–10,75%

5–11%

6–11%

Годовой вклад в евро

6,58%

4,3–9,75%

2,5–9,25%

4–9%

Вид вклада

Гибкий вклад в гривне

*Рассчитывается агентством “Thomson Reuters”, для коротких вкладов срок – три месяца. По гибким вкладам не рассчитывается.

36

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Что выросло, то выросло

По годовым вкладам в гривне

По годовым По годовым вкладам в долларах вкладам в евро

ставки за год в среднем* выросли с 15,77% до

ставки за год в среднем* выросли с 7,39% до

максимальная ставка у крупных и крупнейших банков

19,24% 26%

максимальная ставка у крупных и крупнейших банков

7,76% 10,75%

ставки за год в среднем* выросли с 5,74% до

6,58%

максимальная ставка у крупных и крупнейших банков

9,75%

* UIRD (украинский индекс ставок по депозитам физлиц) рассчитывается агентством “Thomson Reuters”.

процент вряд ли удастся. Для тех, кто стремится зафиксировать высокую доходность, имеет смысл оформить депозит на год, а может и на 2–3 года, в том числе с возможностью пополнения. Правда, ставки по долгосрочным вкладам (два года и более) обычно на 1–1,5 п. п. ниже, чем по годовым. Также хотим предостеречь: в депозитных договорах появились новые ловушки. Банковские юристы нашли формулировки, «разрешающие» банку в течение срока действия вклада менять депозитную ставку. А так как в договорах нет ни четких схем расчёта ставки, ни индикаторов, меняться ставка будет всегда в одном направлении – на уменьшение. С юридической точки зрения одностороннее изменение ставки недопустимо (ч. 4 ст. 1061 ГКУ), даже если в договоре написано, что вкладчик «заранее дает согласие» и т. д. Тем не менее, мало кто решится на судебную волокиту с банком,

понизившим доходность депозита на несколько пунктов. Себе дороже. Поэтому лучше предупредить возможность возникновения такой неприятной ситуации и просто не размещать депозит в банке, который позволяет себе вышеописанные формулировки в договорах. Или не слишком расстраиваться, если банк воспользуется данной формулировкой.

Гривна vs Доллар Для украинцев этот вопрос также вечен, как «быть или не быть». Гривна или доллар? Что предпочесть: высокую ставку в нестабильной нацвалюте или более скромный доход в «вечнозеленых»? Первая мысль – конечно, доллар! Ведь гривне вот уже с полгода прочат девальвацию. Вот и Всемирный банк туда же. В аналитическом обзоре ВБ говорится, что в 2013 году гривна просядет до 8,7 грн./долл. Консенсус-прогноз мировых банков по среднегодовому 37

курсу гривны, опубликованный в первом номере «Денег» в 2013 году, был еще более пессимистичным и составил 9,8 грн./долл. А теперь давайте считать. Если на годовой вклад в гривне разместить 8150 грн. (эквивалент 1000 долл. на конец января 2013 года) под 25%, на выходе мы получим 10187 грн. Чистый заработок составит 2037 грн. Если открыть депозит в долларах и разместить 1000 долл. под 10% годовых, на выходе получим 1100 долл. Предположим, что курс гривны, как прогнозирует Всемирный банк, упал до 8,7 грн./долл. В таком случае, сумма на выходе составит 9570 грн., а чистый заработок – 1420 грн., что примерно в два раза меньше дохода вклада в гривне. Если же курс просядет до уровня 9,8 грн./ долл., при конвертации мы получим 10780 грн., а доход составит 2630 грн., что ощутимо больше доходности депозита в гривне. Несложные арифметические подсчеты показывают, что при

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Вкладываем деньги нынешнем соотношении депозитных ставок в валюте и гривне (1/2,5) вклад в долларах будет более выгодным лишь в случае девальвации гривни за год до уровня 9,3 грн./долл. В противном случае большую прибыль принесет вклад в гривне. Что касается депозитов в евро, то их реальная доходность зависит от еще большего количества переменных. Качели евро/доллар продолжаются уже не первый год. И дать внятный прогноз, какая валюта будет сильнее, затрудняются даже самые маститые экономисты. Кроме того, доходность в евро, пусть на 1–2 п. п., но все же ниже ставок по вкладам в долларах. Поэтому, на наш взгляд, открывать депозиты в евро имеет смысл лишь в том случае, если цель накопления номинирована в евро, к примеру, на летний отдых в Европе.

Неоправданный риск Чем выше поднимаются депозитные ставки, тем более рискованными становятся банковские вклады. «Изголодавшиеся» банки привлекают депозиты под баснословные проценты, только бы поддержать текущую ликвидность. Причем, нередко случается, что старым вкладчикам деньги выплачивают за счет привлечения новых вкладов, под еще более высокий процент. А это уже не банк, а финансовая пирамида получается.

Выбирая банк для вклада, стоит обратить внимание не только на условия размещения средств, но и на устойчивость финучреждения. Кто владелец банка? Какова доля вкладов физлиц в его пассивах? Каково отношение депозитов физлиц к его капиталу? Вопросы, на которые нужно получить ответ Рано или поздно любая финансовая пирамида рушится. И тогда начинаются проблемы с платежами и выплатами. Незачем далеко ходить: не так давно введена временная администрация в банке «Таврика», а Экспобанк и «Даниэль» пока своими силами пытаются справиться с ситуацией. К счастью, согласно новому закону о гарантировании банковских вкладов, выплату вклада от проблемного банка можно получить и во время действия временной администрации (более детально см. стр. 37). Однако резервы Фонда гарантирования составляют 6 млрд. грн., тогда как

вклады населения в банковской системе – 357 млрд. грн. Только в одном банке «Таврика» находится депозитов на 2,3 млрд. грн. Перефразируя известную пословицу, можно сказать «На Фонд надейся, а сам не плошай». Правильный выбор устойчивого банка для размещения депозита, пожалуй, даже более важен, чем выбор валюты вклада. Начиная с первого номера «Денег», мы советовали отдавать предпочтение банкам с европейским капиталом, так как ни один крупный европейский банк не позволит себе оскандалиться невыплатой банковских вкладов. Уж лучше они продадут банк за один доллар и уйдут из страны, но публичного скандала не допустят. Что мы, собственно, сейчас и наблюдаем. Выбор банков с европейскими корнями у украинских вкладчиков сужается. В нынешних условиях стоит внимательнее присматриваться к государственным банкам (они уж точно упадут в последнюю очередь), банкам с российским капиталом (теперь у них самая сильная поддержка от материнских структур) и отечественным банкам, приближенным к правящей партии (находятся в безопасности до следующей смены власти).

ТОП-5 Самые прибыльные вклады в гривне, % Дельта Банк Финансовая Инициатива Альфа-Банк Финансы и Кредит ВТБ Банк

Самые прибыльные вклады в долларах, %

26 24,5 24 22,5 21

Самые прибыльные вклады в евро, %

Дельта Банк

10,75

Дельта Банк

9,75

Финансовая Инициатива

10,5

Финансовая Инициатива

9

Надра

9

Финансы и Кредит

10

Имэксбанк

10 9

Надра

*Предложения крупных и крупнейших банков по годовому вкладу без возможности пополнения и снятия.

38

Финансы и Кредит Universal Bank

8,5 8

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

39

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом

Налог в квадрате С 1 января 2013 года собственники жилья начнут платить новый налог – на недвижимость. С 15 апреля по 1 июля украинцы получат квитанции о его уплате. «Деньги» разобрались, кому, когда и сколько придется платить. Ольга Полякова алог на недвижимость отныне применяется ко всем собственникам жилья, если размер объекта недвижимости превышает 120 кв. метров – для квартир и 250 кв. метров – для жилого дома. На недвижимость меньшего метража распространяется льгота, и налог с нее платить не нужно. При этом жилую площадь нескольких объектов недвижимости запрещено суммировать. То есть, если у квартировладельца, к примеру, в собственности имеется две квартиры жилой площадью 60 кв. м каждая, за одну из них он налог на недвижимость платить не будет, а за другую придется раскошелиться. Совсем другое дело, если одна большая квартира принадлежит нескольким собственникам. «Если общая площадь объекта недвижимости превышает указанный минимум, но принадлежит нескольким лицам на праве общей долевой собственности или

Н

на праве общей совместной собственности с выделением в натуре, то налог на недвижимость будет уплачиваться каждым совместным собственником отдельно, если его доля превышает 120 кв. м – для квартир и 250 кв. м – для жилого дома. Налог будет начисляться только на квадратные метры, превышающие указанный минимум», – рассказывает советник Правовой группы «Павленко и Побережнюк» Валерия Тарасенко. Например, если в квартире общей площадью 235 кв. м на праве общей совместной собственности с выделением в натуре 145 кв. м принадлежит мужу, а остальные 95 кв. м – жене, то муж обязан заплатить налог на недвижимость только на 25 кв. метров, а жена полностью освобождается от налогообложения. Уведомление об уплате налога на недвижимость никогда не попадет в почтовый ящик собственников неприватизированных квартир, детских домов

семейного типа и жителей общежитий. «Не подлежат налогообложению дачи, но не более одного такого объекта на одного налогоплательщика», – говорит Валерия Тарасенко. Для квартир жилой площадью не более 240 кв. м и жилых домов площадью не более 500 кв. м ставка устанавливается сельским, поселковым или городским советом и не может превышать 1% минимальной заработной платы или 11,47 грн. (на 1 января 2013 года). Если жилой метраж недвижимости больше, ставка – 2,7% минимальной зарплаты, или 30,79 грн. за каждый квадрат жилой площади.

С чего платить Сегодня законом четко определенно, что новый налог будет взиматься с жилой площади. «Жилая площадь объектов жилой недвижимости – это суммарная площадь только жилых комнат. В нее не входит площадь кухни, ванной, душевой, туалета, прихожей,

Кто и сколько будет платить налог на недвижимость?*

60 кв. м 100 кв. м

Одиночка, владеет квартирой жилой площадью 110 кв. м, прописан в ней. Также владеет машиноместом в паркинге площадью 20 кв. м

110 кв. м

120 кв. м 60 кв. м

Одиночка, владеет квартирой жилой площадью 60 кв. м, а также загородным домом в ПГТ жилой площадью 100 кв. м

Одиночка, владеет квартирой жилой площадью 60 кв. м, прописан в ней. Также владеет еще одной квартирой жилой площадью 120 кв. м

• Платит за 60 кв. мквартиры по 11,47 грн./кв. м • На дом в ПГТ – льгота

• Переоформить квартиру на родственника • Заявить о применении льготы в 250 кв. м для жилого дома

Ничего не платит, машиноместо – это не жилая площадь

• Платит за 60 кв. м первой квартиры по 11,47 грн./кв. м • По второй квартире – льгота

40

• Переоформить квартиру на родственника • Заявить о применении льготы для второй квартиры

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

коридора, внутриквартирного холла, гардеробной, помещений для стирки, кладовки, встроенных шкафов», – объясняет сертифицированный аудитор, управляющий партнер аудиторской компании PSP Audit Дмитрий Сушко. Впрочем, вскоре ситуация может измениться. «Минфин уже подготовил изменения в данную статью с целью изменить жилую площадь на общую», – рассказывает старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. А вот владельцам нежилых помещений, в том числе офисной, торговой и складской недвижимости, волноваться не о чем – их новый налог на недвижимость не касается. «Нежилая недвижимость по понятным только разработчикам налога причинам вообще не является объектом налогообложения», – удивляется партнер юркомпании «Закон Победы», судья третейского суда Юлия Божко. Вполне законно избежать налогообложения, проживая в не сданных в эксплуатацию домах. «Если строительство не закончено, то лицо считается собственником не жилья, а материалов, оборудования и т. д., которые были использованы в процессе этого строительства», – говорит Дмитрий Сушко.

Кому и когда платить «До 1 июля все плательщики налога на недвижимость, введенного с на-

40 кв. м 100 кв. м

210 кв. м

400 кв. м

Садовый или дачный домик – судя по букве закона, речь идет о владениях, размещенных на территории садового или дачного кооператива. «Деньги» ожидают соответствующего разъяснения из ГНС чала этого года, получат уведомление о сумме налога, который необходимо оплатить в течение 60 дней», – сообщает пресс-служба Министерства доходов и сборов со ссылкой на директора департамента налогообложения физлиц Государственной налоговой службы Украины Вячеслава Бусарева. По его словам, при просрочке платежа на 30 дней предусмотрены штрафные санкции: 10% от суммы начисления, более 30 дней – 20% от суммы налога. В то же время юристы уверены, что взимать за 2013 год этот налог с украинцев нужно только в 2014 году. «Налог на недвижимость введен с 1 января 2013 года. Физические лица должны получить налоговое уведомление-решение по итогам года. Таким образом, платить налог за этот год украинцев должны обязать только в 2014 году», – считает Ростислав Кравец. А вот юридические лица – соб-

Семья из трех человек, один взрослый владеет квартирой жилой пл. 100 кв. м, другой взрослый – квартирой жилой площадью 40 кв. м

Семья из трех человек владеет квартирой жилой площадью 210 кв. м, родителям и несовершеннолетнему ребенку принадлежит по трети в ней

Семья из трех человек (родители и несовершеннолетний ребенок) владеет квартирой жилой площадью 400 кв. м, все в равных долях (по трети)

ственники недвижимого имущества, которое подлежит налогообложению, начнут его платить уже по окончании первого квартала 2013 года, и далее – ежеквартально. Однако юристы предполагают, что налоговики вполне могут пойти на «авансовое» взимание нового налога, чтобы наполнить государственную казну. Но тогда выходит, что, решив продать свою квартиру или дом, например 1 апреля, человек переплатит государству налог за 9 месяцев – с апреля по декабрь. А тот, кто у него купит это жилье, – недоплатит налог на недвижимость за тот же период. А вот механизмы компенсации переплаты в действующем Налоговом кодексе не предусмотрены. Что касается самой процедуры взимания налога на недвижимость, то налоговое уведомление будет приходить по местонахождению объекта недвижимости, а не фактического места проживания собственника. Если квитанция потеряется – это не освобождает человека от уплаты налога. В такой ситуации лучше обратиться в офис ГНС по месту нахождения недвижимости с просьбой повторно предоставить налоговое уведомление-решение. Жильцы новостроек начнут платить налог на недвижимость со дня регистрации своих прав на новую квартиру в Государственном реестре имущественных прав. Если приобретается квартира на вторичке, налог начисляется с момента

Ничего не платит

Один собственник получает льготу по одной квартире, другой – по второй

Ничего не платит

Заявить каждому члену семьи о применении льготы на 120 кв. м

• Налог будет взиматься с каждого члена семьи, в т. ч. с ребенка, если он получит идентификационный код • Формула налога: (133,3 кв. м (часть каждого собственника) – 120 кв. м (льгота)x11,47 грн./кв. м

41

Заявить каждому члену семьи о применении льготы в 120 кв. м для квартиры

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом регистрации жилья в Госреестре имущественных прав по 31 декабря того же года. Продавец же этой квартиры должен будет заплатить государству налог, начисленный с 1 января этого года по день продажи. «Если квартира была куплена 1 апреля, и в апреле право собственности на эту квартиру было зарегистрировано за новым собственником в реестре, для предыдущего собственника налог будет рассчитываться за период с 1 января по март (включительно) текущего года. Новый собственник заплатит налог за период с апреля по декабрь текущего года», – приводит пример Юлия Божко. Если же человек покупает квартиру уже после 1 июля, то в текущем году платить налог на приобретенную им недвижимость ему уже не придется. Однако в вопросах уплаты нового налога не обошлось без противоречий. Главная загвоздка – в периодичности подачи данных Госреестром имущественных прав и органами регистрации места жительства физических лиц в налоговую службу. Их определил своим решением Кабмин: данные о смене собственника жилья налоговая будет узнавать фактически только раз

В Налоговом кодексе есть коллизия относительно даты начисления и уплаты налога на жилую недвижимость для физических лиц – в июле текущего или следующего года. В ближайшие недели «Деньги» получат ответы на официальные запросы относительно разрешения данной коллизии. в квартал, когда ей будут присылать обновленные базы данных. «Вполне вероятна ситуация, когда объект недвижимости может быть продан до конца года, соответственно, и налог должен быть уплачен меньший. На мой взгляд, впоследствии должны быть внесены изменения и установлено, что налог платится не в текущем, а

в следующем году», – считает Ростислав Кравец.

Перерасчет возможен Если собственник жилья не согласен с начисленной ему суммой налога на недвижимость, он может обратиться в налоговую службу по месту нахождения его жилой собственности для сверки данных по жилой площади, льготе по уплате налога, ставок налога и начисленной сумме. «Орган государственной налоговой службы проводит перерасчет суммы налога и направляет налоговое уведомление-решение указанному владельцу. Если налогоплательщик считает, что контролирующий орган неверно определил сумму денежного обязательства, он имеет право обратиться в контролирующий вышестоящий орган с жалобой о пересмотре этого решения», – говорит Ростислав Кравец. Жалоба должна подаваться в письменной форме и в течение 30 календарных дней после получения налогоплательщиком уведомления, которое он хочет обжаловать. Если такая жалоба не будет удовлетворена, владельцу недвижимости придется обращаться с иском в суд.

Кто и сколько будет платить налог на недвижимость?*

260 кв. м

260 кв. м

40 кв. м 40 кв. м 110 кв. м

40 кв. м 40 кв. м

260 кв. м 110 кв. м

Семья из трех человек (родители и несовершеннолет. ребенок) владеет квартирой жилой площадью 260 кв. м, взрослые в равных долях владеют квартирой, ребенок – не совладелец

• Налог будет взиматься с каждого родителя • Формула налога: (130 кв. м (часть каждого собственника) – 120 кв. м (льгота)x11,47 грн./кв. м)

• Сделать ребенка совладельцем, и тогда льгота покроет налог.

• Заявить каждому члену семьи о применении льготы в 120 кв. м для квартиры

• Переписать часть квартиры на ребенка, чтобы у каждого владельца площадь не превышала 120 кв. м

Семья из двух человек (один родитель и несовершеннолетний ребенок) прописана в квартире жилой площадью 200 кв. м, квартира принадлежит родителю

• Владелец квартир заплатит налог за «лишние» 80 кв. м

Одиночка владеет и прописан в квартире жилой площадью 110 кв. м, а также еще четырьмя квартирами жилой площадью по 40 кв. м каждая

• Налог будет взиматься с каждой из четырех квартир по 40 кв. м

• Переписать квартиры на родственников

• Формула налога: (160 кв. м (суммарная площадь четырех квартир) x 11,47 грн./кв. м

• Заявить о применении льготы в 120 кв. м для самой большой квартиры и по ней налог не платить

Одиночка владеет и прописан в квартире жилой площадью 110 кв. м, а также владеет еще одной квартирой жилой пл. 260 кв. м

• Формула налога: (200 кв. м (общая площадь собственности) – 120 кв. м (льгота)x11,47 грн./кв. м

• Налог будет взиматься со 110 кв. м первой кварт. и со 140 кв. м второй • Формула налога: 1) 110 кв. м (общ. пл.)x11,47 грн./кв. м 2) (260 кв. м – 120 кв. м (льгота)x11,47 грн./кв. м

42

• Заявить о применении льготы в 120 кв. м для квартиры

Заявить о применении льготы в 120 кв. м для большой квартиры, и по ней налог платить меньше

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом

Куда? В шопинг-рай! Зачем мучить себя узким ассортиментом и высокими ценами, если есть места для шоппинга получше, чем киевские бутики? Куда податься шопоголику на исходе зимы, выяснили «Деньги». Наталия Богута иевлянка Ирина Шевчук знает толк в шопинге. «В Киеве все не то – сложно подобрать, чтобы и вещь была красивой, и цена адекватной. Чего не скажешь о зарубежных торговых центрах – там есть, где разгуляться! Впрочем, в январе нам в Австрии не повезло: магазины не работали из-за новогодних праздников, теперь подумываю о весеннем путешествии в Милан, чтобы реализовать мечты шопоголика», – улыбается г-жа Шевчук. «Деньги» обнаружили несколько направлений зарубежного шопинга, которые порадуют хорошими ценами и огромным выбором.

К

Дубай: восточные тонкости В Арабских Эмиратах сезоном распродаж считается Торговый Фестиваль, который ежегодно проходит в январе (в 2013 году – с 3 января по 3 февраля). В это время Дубай превращается в город-праздник – в центре располагаются аттракционы, проходят выступления танцевальных и музыкальных коллективов, вечером небо украшают фейерверки и лазерные шоу. Скидки в магазинах могут достигать 70%. Впрочем, цены отнюдь не бросовые. «Для шопинга лучше лето – это время основных скидок. Зимний фестиваль – это некая рекламная акция, и скидок мало», – рассказал одессит Виталий Яременко.

Перелет Киев–Дубаи–Киев – от 400 долларов за одного в оба конца. «Пляжный» тур можно прибрести за 2000 долларов на двоих.

Однако в любое время года без покупок Дубай не оставит никого – огромные торгово-развлекательные комплексы позволяют найти интересные одежные новинки, обувь, текстиль, часы, гаджеты. Среди известных дубайских торговых центров бывалые туристы особенно выделяют Deira City Centre (работает с субботы по четверг с 10 до 22 часов, в пятницу – с 14:00 до 22:00). Deira вмещает 370 самых разных бутиков одежды и обуви – от демократичных до элитарных: Pierre Cardin, Clarks, Springfield, Aldo, H&M, Burberry етс. Хорошим местом для шопинга в Дубае считается Dubai Mall. Также за покупками можно отправиться в торгово-развлекательные комплексы Mall of the Emirates и Wafi City Centre. В ОАЭ можно с хорошими скидками купить ювелирные украшения, дубленки и шубы, однако дисконт могут предоставить и другие магазины, если, конечно, не забывать торговаться. Кстати, в каждом ТЦ есть пункты обмена валюты, и, естественно, кассы большинства бутиков оборудованы терминалами для приема платежных карт.

Галерея Витторио-Эммануэле II, Милан

В Турции меккой шопинга по праву считается Стамбул. В районе Бакыркей, что в 10 минутах езды от аэропорта, расположились наиболее интересные торговые центры города: Capacity, Carousel, Marmara Forum и Galleria.

«Особенно люблю небольшой, но уютный торговый центр Carousel в самом центре района Бакыркей. На трех этажах представлены как турецкие, так и международные бренды класса масс-маркет», – говорит любительница шопинга Дарья Никольская. По ее словам, основные периоды распродаж в Стамбуле – июль и январь, когда скидки достигают 70%, впрочем, если повезет, можно найти модели даже со скидкой 90%. Вещи люкс-класса лучше искать в торговом центре Istinye Park, прошлые коллекции – в аутлете Olivium. Порадует разнообразием выбора и крупный торговый центр Istanbul Cevahir AVM. В Стамбуле двери всех крупных ТЦ обычно открыты ежедневно с 10 утра до 10 вечера, но

Прямой перелет Киев–Стамбул–Киев обойдется от 300 долларов на одного.

Прямой перелет Киев–Варшава–Киев обойдется от 250 долларов на одного.

Турция: торг уместен

44

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом Шопинг-опыт читателя «Если вы не стремитесь купить последнюю новинку моды, и вас интересуют вещи, соотносимые по цене и качеству, то вам дорога в аутлеты. Особенно интересны такие шопинг-моллы в США. Поскольку там можно приобрести со значительной скидкой (в среднем 50%) вещи многих известных брендов, начиная от UGG и заканчивая Gucci. Более демократичные бренды в аутлетах или распродают прошлые коллекции, или продают casual-линии, которые всегда дешевле business, при этом вещи не выглядят «слегка поношенными». В Европу стоит ехать только за европейскими брендами Naf Naf, Minelli, Max Mara, Furla, Karen Millen – все эти и многие другие бренды в два, а то и четыре раза дешевле в Европе, чем в Украине», – Леся Цыбко.

вот монобрендовые бутики в центре города часто закрываются в 19:00, а в воскресенье и вовсе не работают. Вообще в Стамбуле можно неплохо отовариться одеждой и обувью в торговых центрах, но вот за дубленкой лучше отправиться на рынок Лалели. Там же можно купить золотые украшения и ковры – если эти атрибуты красивой жизни кого-то интересуют. Одна сложность: придется торговаться до потери сознания. Отправляясь летом или весной на отдых к анталийскому побережью Турции, можно выделить день для посещения Анталии и ее торговых центров. Один из самых примечательных – Migros (работает с 10:00 до 23:00). Этот ТЦ расположен в центре города, и на его территории размеща-

Прямой перелет Киев–Милан–Киев обойдется от 150 долларов на одного.

ются десятки одежных и обувных магазинов. Неплохие скидки можно найти в аутлете Deepo Outlet Сenter, который находится рядом с аэропортом на шоссе Анталия–Алания.

Польша: близкие скидки В Варшаву за обновками удобнее отправляться автомобилем или поездом – так можно сэкономить на авиабилетах и доплате за перевес багажа на обратном пути. В центре города порадует торговый центр Zlote tarasy (работает с 9:00 до 22:00, в воскресенье – до 21:00). Это – пять этажей, на которых расположены среди прочих бутики Van Graaf, Zara, New Yorker, H&M, Esprit, Marc&Spencer, Venezia, Hugo Boss, Naf Naf. Самый большой в Варшаве – трехэтажный ТЦ «Аркадия», там

Прямой перелет Киев–Барселона–Киев обойдется от 220 долларов на одного.

45

также можно найти немало интересных обновок. Если есть время и желание, можно прокатиться в пригород Надажин в «Центр Моды» (работает с 10:00 до 18:00). Если же туристы оказались в Кракове, то шопинг-тур начинается в Galeria Krakowska (открыт с 9:00 до 22:00), а продолжается в Bonarka City Center (время работы: с 10:00 до 21:00). Самые «вкусные» скидки бутики Кракова предлагают в августе и в конце декабря – начале января.

Италия: модный рай В Италии лучший шопинг связан с модной столицей – Миланом (см. стр. 50). В самом центре города, на площади Дуомо, можно приобрести одежду люкс-класса в Галерее Витторио-Эммануэле II.

Прямой перелет Киев–Мюнхен–Киев обойдется от 200 долларов на одного.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом Другим местом для покупок в центре города станет «квадрат моды» – четырехугольник улиц Via Monte Napoleone, Via Sant’Andrea, Via Monzani, и Via Della Spiga. Здесь расположены бутики Chanel, Hermes, Dolce & Gabbana, Gucci, Missoni, Prada, Trussardi, Valentino, Louis Vuitton, Armani, Versace. Однако за скидками лучше отправиться в универмаг The Rinascente на улице Corso Vittorio Emanuele. Распродажи в Милане проходят с конца декабря и до начала марта, а потом – с начала июля до середины сентября. Если целью поездки в Милан является закупка как минимум чемодана обновок, придется ехать за город – в аутлет-центры, где брендовая одежда и обувь распродаются со скидками 30–70%. Один из самых популярных – Serravalle Designer Outlet, где можно найти бутики Versace, Calzedonia, Cacharel, Dolce & Gabbana, Mandarina Duck, Benetton, Roberto Cavalli, Trussardi, Rifle, Diesel. Еще один аутлет Милана в пригороде – Franciacorta Outlet Village – также предлагает вещи со скидками круглый год. В Фиденце расположен Fidenza Outlet – здесь более ста магазинов известных брендов. Магазины в Милане обычно работа-

ют с 9:30 до 13:00 и с 15:30 до 19:30, воскресенье и утро понедельника – выходные. Без выходных и перерывов с 10:00 до 22:00 работают крупные универмаги и аутлет-центры.

Германия: стиль с дисконтом

Отправляясь отдыхать на побережье Испании, нужно не забыть прихватить дополнительную сумку для одежды и обуви. А некоторые туристы и вовсе предпочитают лететь в Барселону с пустым чемоданом. И не зря – в этом городе находится еще один рай для шопоголиков. Passeig de Gracia – одна из самых известных улиц в Барселоне, где расположены десятки магазинов и бутиков каталонской столицы, в том числе Chanel, Louis Vuitton, Dolce & Gabbana, Zara, Mango, H&M. Обычно магазины работают с понедельника по субботу с 9:30 до 13:30, и с 16:30 до 19:00. Крупные торговые комплексы открыты с 10:00 до 21:00. В центре Барселоны есть неплохой торговый центр El Corte Ingles, а рядом с пляжем – ТЦ Diagonal Mar. Есть в Барселоне и аутлет-центры, самый известный – La Roca Village в 36 км от города. Здесь более ста бутиков известных брендов порадуют скидками от 20 до 60%.

В Германию отправляться за покупками лучше в январе, апреле, августе и ноябре, именно в это время прошлые коллекции распродаются со скидками до 90%. Столица Баварии – Мюнхен – порадует огромным количеством бутиков и торговых центров. Работают магазины ежедневно с 10:00 до 20:00, воскресенье – выходной. Самый большой торговый центр Мюнхена OlympiaEinkaufszentrum насчитывает 135 брендовых магазинов. В центре Мюнхена основные известные монобрендовые бутики расположены в пешеходной зоне между Karlsplatz и Marienplatz. Здесь на улице Neuhausenstra e за покупками стоит отправиться в магазины Kaufhof, C&A, H&M, Esprit, S.Oliver, Mango, Zara. Автору этой статьи довелось осенью совершить шопинг-поход в центр C&A, где особенно хороши детские коллекции. Не обремененным отсутствием свободного времени туристам можно поехать в аутлет Ingolstadt Village (работает с 9:00 до 20:00). В этой торговой деревне в часе езды от Мюнхена – более ста магазинов известных мировых брендов, цены ниже, чем в городе, а в большинстве бутиков регулярно проходят распродажи со скидками 30–60%.

«В Барселоне приятно совершать покупки, гуляя по городу. Avenue Diagonal – длиннющая улица магазинов, которая проходит через весь город. Так можно совместить прогулку и шопинг. В Испании есть несколько этапов распродаж – первичные и вторичные. На первом этапе цены срезают на 30– 50%, на втором – до 70%. В Барселону стоит ехать за испанскими марками: Mango, Zara, Stradivarius, Pull&Bear, Bershka. Одежда этих марок есть и у нас, но выбор там намного больше, а стоит ощутимо дешевле. Из обуви следует посмотреть Camper и Pikolinos. На шопинг лучше отправляться утром в будний день или субботу. В воскресенье все закрыто, а ближе к обеду в магазинах образуются очереди не только в примерочную, но и в кассу», – Оксана Бебих.

«Распродажи в Турции зачастую проходят в июле и январе. Скидки – 20–70%, в среднем – 50%. Особое внимание в Стамбуле стоит обратить на турецкие магазины Twist, Ipekyol, Roman, Koton, ADL, Inci, Hoti , Matra . Они для местных жителей, здесь и цены невысокие, и качество намного лучше линий, которые шьют на экспорт. Элегантную и качественную одежду на каждый день можно купить в Ipekyol, ADL и Roman, а Twist – молодежная линия с очень стильным дизайном. Модную обувь можно найти в Inci и Hoti , а кожаные куртки – в Derimod и Desa. Ну и, конечно же, я не могу пропустить Mango, Zara, H&M, Top Shop. Там можно купить одежду из новой коллекции, которая еще нескоро появится в Украине», – Дарья Никольская.

Испания: сиеста и распродажи

Шопинг-опыт читателей «В Польше распродажи проходят в конце каждого сезона: с начала января по середину февраля (потом уже весеннелетняя коллекция), с середины июня по июль, потом – с конца сентября до начала ноября. Цены снижают в среднем на 40–50%. Наиболее интересные с точки зрения соотношения цена/качество – огромные гипермаркеты за пределами столицы. Но если говорить о самой Варшаве – то в ТЦ «Аркадия». В Польше большинство магазинов работает до 18–19 часов. Хотя гипермаркеты могут работать и до 21:00 или даже до 22:00. В крупных польских магазинах можно оформить возврат НДС: общая сумма покупок должна быть больше 200 злотых (документы просите у продавца)», – Татьяна Матычак.

46

Деньги №02 №01 (244) (243) 31 января17 – 13 – 30 февраля января 2013

Юлия Савостина «Шопинг в Европе окупается с первым лифчиком» Киевлянка – о том, почему ей нравится одеваться в Кракове, Вильнюсе и Милане. едавно мне понадобилась зимняя курточка. Не пуховик, горячо любимый украинскими гражданками и непременно делающий из женщины снеговика, а именно курточка, называемая модным словом анорак. Сказано – сделано, решила я и побежала в ближайший ТЦ. Через два часа я вышла оттуда с лицом грустной лошади. То, что более-менее мне подходило, стоило от 6000 грн. и было «неожиданного» черного цвета, который я не ношу. Проблему быстро решила подружка, которая живет в Германии. На сайте популярной там фирмы подходящее пальто мы нашли за 119 евро. На этом миссия была выполнена, и я в очередной раз подумала, что пора возвращаться к давней практике – шопинг только за границей. Одеваться за рубежом я стала с 2006 года, когда подсчитала, что потратила на «тряпки» около 13 тысяч евро за год и представила, что и какого качества я могла купить за такие деньги, например, в Италии. За эти годы я бывала во всей Европе, и любимых маршрутов у меня сложилось несколько: Милан, Краков и Вильнюс, который добавился пару лет назад благодаря работе. До недавнего времени в силу доминирующего качества – лени и относительно прохладного отношения в вещам категории luxury моим любимым маршрутом был Киев–Краков. Билет в мягкий вагон около 1200 грн. тудаобратно, в 7 минутах от вокзала вполне сносный отель Polonia – еще 40 евро за ночь. Рядом – Galeria Krakowska, где есть все что мне нужно и даже больше (отдел с женским Hugo Boss). Если приехать в период скидок, то даже Zara можно купить на процентов 15 дешевле, чем в Киеве (и не надо оправдываться, что в Украине в цену закладываются валютные риски, весь мир давно живет в состоянии неопределенно-

Н

сти, но цены на тряпки завышены только у нас). Все находится рядом с вокзалом и историческим центром, можно управиться за выходные, прекрасно поужинав в Старом городе. А если не полениться и съездить в один из аутлетов, то на 500 евро можно одеть себя с ног до головы. Беда в том, что в прошлом году любимый поезд отменили, и теперь надо летать на WizzAir, а это уже совсем другое путешествие.

Приготовьтесь к тому, что как только вы найдете пристойную вещь, ее не будет в нужном размере. Самые ходовые разбирают сразу или еще до распродаж Второе направление – Италия. Лететь в Милан можно и нужно – если кому-то (как и мне лет 5 назад) хочется недорогих вещей первых линий, то это именно туда! Ходить по Monte Napoleone с ее рядами фирменных бутиков – удел российских светских див. Гораздо интересней поехать в один из аутлетов. У меня один из любимых – сети McArturglen. Главное, не попасть по наводке гида в один из «типа аутлетов» для русских, где как раз и продается все то, что у нас с успехом можно отыскать на любом рынке. И посколь-

47

ку сейчас вся информация есть в Интернете, проверяйте тщательно все, что вам рекомендуют. Есть у меня еще один маршрут «выходного дня», если быть точной, трехдневный: купить билет Киев–Минск (500 грн.), погулять с друзьями по советскому заповеднику и вечерним поездом уехать в Вильнюс за 17 евро. Но этот вариант для стойких и тех, кому есть что делать и в Минске, и в Вильнюсе. Но шопинг там прекрасный и, главное, все очень компактно. Все замечательно? Да, но очень многие мои подружки разочаровались в таких поездках и вернулись с шопинга ни с чем. Поэтому, если вы едете по аутлетам, приготовьтесь к тому, что это – охота. Никто вам не вынесет на блюдечке красиво разложенные отглаженные платья. Некоторые особо впечатлительные девушки морщат носики: «это очень похоже на секонд-хэнд». Да, вещи висят плотненько, иногда валяются кучками. Приготовьтесь к тому, что как только вы найдете пристойную вещь, ее не будет в нужном размере. Самые ходовые разбирают сразу или еще до распродаж. Но если у вас 36 размер ноги или размер XS, считайте, вы выиграли джекпот. Босоножки в несезон найти за 30 евро вполне даже реально. Да и в целом любую обувь, даже сапоги, легко купить до 100 евро. Туфли по цене около 100 евро и сапоги около 200 евро – это будут уже Prada, Miu Miu, Max Mara. Большая часть одежды (кроме верхней и вечерних платьев) – до 100 евро. Джинсы почти все от 40 до 90. Аксессуары (ремни, платки, шарфы, колготы) от 15. За 15 огромный выбор всего, поэтому ремень или шаль за 30 уже кажутся дорогими. Хорошее белье – от 3 евро за единицу. Идти по аутлетам лучше одной, без подруг-мужей-детей, которые (по отдельности или вместе взятые) будут ныть, не давая возможности нырнуть в шопинг с головой. В общем, как говорит моя подруга, «шопинг в Европе окупается с первым лифчиком». И, да, не забываем оформлять tax-free, а это еще минус 11% с уплаченных сумм.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом

Sl inte Mhath!

*

Близкое знакомство с миром виски начать лучше всего со Спейсайда – региона, в котором расположена добрая половина самых знаменитых шотландских вискикурен. Сделать это удобнее всего в конце апреля – начале мая. пейсайд (Speyside) – регион на севере Шотландии, знаменит вискикурнями, живописными пейзажами, уютными отелями, лососевой рыбалкой в чистейших реках. Одним словом, сердце Шотландии. Для визита туда лучше выбрать период с апреля по октябрь – именно тогда легендарные вискикурни открыты для посетителей, а погода радует теплыми днями. Самым интересным моментом для знакомства с шотландским виски, пожалуй, является начало мая – в эти дни проходит знаменитый фестиваль «Дух Спейсайда» (Spirit of Speyside Whisky Festival, в 2013 году он запланирован на 2–6 мая). На сайте фестиваля www.spiritofspeyside.com можно купить билеты на его мероприятия, познакомиться с перечнем событий. Однако приехать лучше чуть раньше – в последние дни апреля. Тогда без сопровождения толп туристов можно посетить самые знаменитые вискикурни Спейсайда: Зе Гленливет (The Glenlivet), Стратайла (Strathisla), Аберлауэр (Aberlour), многие другие. На сайте каждой вискикурни есть раздел Visitor Centre, где размещена информация о предлагаемых вискитурах, ценах на них и контактах для резервирования (большинство вискикурен настаивают на предварительном резервировании экскурсий). Если попасть на майский фестиваль нет возможности, можно запланировать поездку на Осенний фестиваль Спейсайд (Autumn Speyside Whisky Festival), который состоится с 27 сентября по 1 октября 2013 года. Лето – тоже замечательное время для поездки. Конечно, она не будет настолько насыщенной событиями, как в фестивальные дни. Но для любителей уединенности подойдет даже лучше.

C

Собираемся в дорогу Добираться в Спейсайд лучше через аэропорт города Абердин – туда с пересадкой можно попасть из Киева рейсами компаний British Airways (через Лондон), Lufthansa (через Франкфурт), KLM (через Амстердам). Если заказывать билеты за два-три месяца, то перелет туда-обратно для одного обойдется в 3500–4000 грн. Стыковки обычно удобны – до пары часов между рейсами. Остановиться в Спейсайде лучше в одном из небольших городков – например, в Элгине (Elgin), Крайгеллачи (Craigellachie), Кейте (Keith). Они расположены примерно в 80–100 км от аэропорта. Между городами – по 10–30 км, так что поездки необременительны и коротки. Дороги неширокие, но трафик очень комфортный, так что вождение арендованного авто не доставит проблем, несмотря на непривычное правостороннее движение. Как совместить такое путешествие с дегустациями виски – вопрос отдельный. Возможно, придется пользоваться трансфером. В Спейсайде есть множество уютных отелей в шотландском стиле, что позволит ощущать местный колорит практически круглосуточно. Рекомендации можно найти на сайте фестиваля. Если заказывать номер в отеле через booking.com или иной крупный сайт резервирования, семь ночей с завтраками обойдутся от 650 евро. Однако некоторые особо аутентичные отели вроде Craigellachie Hotel (от 800 фунтов за неделю в номере на двоих) придется резервировать непосредственно на их собственных сайтах. Но оно того стоит: тот же Craigellachie Hotel размещен в старинном здании на живописном берегу реки Спей, а его бар насчитывает около 750 сортов односолодового виски.

Процедура получения британской визы довольно хлопотная (нужно собрать обширный пакет документов) и долгая, но вполне прозрачная и в значительной степени проходит онлайн – на сайте Британского консульского центра www.ukvac-ua.com.

Знакомимся ближе Виски Спейсайда мягкие, в них часто доминируют фруктовые и цветочные ноты, а также тона вереска. Традиционный для многих сортов торфяной дымок или привкус торфа в виски из этого региона если и присутствует, то очень и очень деликатно. Обычно чем старше виски из Спейсайда, тем сильнее в нем ощущаются сливочные, шоколадные, сухофруктовые тона. Чем моложе, тем ярче цветочно-фруктовые и ванильные нотки. Впрочем, каждый из нескольких сотен сортов, производимых в регионе, имеет собственное лицо. Упомянутые ниже пять вискикурен очень ярко представляют Спейсайд и позволяют получить о нем полное представление. Разумеется, ими список достойных знакомства вискикурен далеко не исчерпывается.

Glenburgie (glenburgie.com, ballantines.com) – крупная и старая вискикурня, действует с 1810 года. В настоящее время является домом купа-

* Sl inte Mhath! [сл нджи ва] — «За здоровье!», самый популярный шотландский тост, именно его произносят, пробуя виски.

48

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом Пробовать обязательно Что есть: стейк из мяса абердинских бычков, местный лосось во всех видах, хаггис (национальное мясное блюдо), местные мед и джем, кексы с ягодами. Что пить: виски, особенно односолодовые, имбирный эль, коктейли на их основе, шотландское пиво.

жированного виски Ballantine’s – одного из двух наиболее популярных в мире. В результате смешивания произведенных здесь виски получаются Ballantine’s Finest, Ballantine’s 12 YO, Ballantine’s 17 YO, Ballantine’s 21 YO, Ballantine’s 30 YO, Ballantine’s 40 YO (число после названия – минимальное количество лет выдержки в отобранных дубовых бочках виски, входящих в данный купаж). Кроме того, известен односолодовый виски Glenburgie возраста 18 лет. Регулярных экскурсий на эту вискикурню нет, но можно попробовать договориться при помощи Visitor Centre вискикурни Strathisla (см. ниже).

Strathisla, одну из самых старых (с 1786 г., на фото) вискикурен называют домом Chivas Regal (www.chivas.com). Она открыта для посетителей со 2 апреля 2013 года по воскресеньям с 12:00 до 16:00, в остальные дни – с 9:30 до 16:00. Два наиболее интересных тура – за 25 и 30 фунтов. Оба предусматривают дегустации виски бочковой крепости: первый – купажированные сорта, второй – односолодовые. Зарезервировать тур необходимо заранее на страничке вискикурни, которая имеется на сайте www.maltwhiskydistilleries.com (раздел Visitor Centre). Кроме односолодового Strathisla 12 YO, здесь рождаются на свет купажированные Chivas Regal и Royal Salute. Chivas Regal – 12–, 18– и 25-летние. Royal Salute стартует с сор-

та 21 YO, дальше – Royal Salute 100 Cask Selection, тридцативосьмилетний Royal Salute 38 Year Old Stone of Destiny и шестидесятидвухлетний Royal Salute 62 Gun Salute.

The Glenlivet (www.theglenlivet.com) открыта для гостей со 2 апреля 2013 года (по воскресеньям с 12:00 до 16:00, в остальные дни – с 9:30 до 16:00). Им предлагается даже один вид бесплатной экскурсии. Однако намного интереснее та, что доступна за 25 фунтов. Она предусматривает, помимо всего прочего, дегустацию семи видов виски, включая только что продистиллированный спирт, а также дегустацию виски непосредственно из бочки. Такие экскурсии непременно надо резервировать на страничке вискикурни на сайте www.maltwhiskydistilleries. com (раздел Visitor Centre). Они длятся по 2–3 часа, состав группы – не более десяти человек, что очень комфортно.

The Glenlivet – один из самых популярных в мире односолодовых виски. Создаются 12–, 15–, 18–, 21– и 25-летние сорта The Glenlivet, и каждый из них интересен по-своему.

Aberlour (www.aberlour.com) открыта для посещения с 4 апреля в 10:00–16:00 каждый день (от 10 фунтов за билет). Тур по вискикурне включает экскурсию и модерируемую дегустацию пяти сортов. И только по средам и четвергам доступен Founder’s 49

Tour (30 фунтов) с дегустацией виски, который берется непосредственно из бочек (cask edition whisky). Вискикурня Aberlour известна односолодовыми сортами – 10–, 12–, 16– и 18-летним. Особое место занимает старейшина – сорт A’bunadh, выдержанный в дубовых бочках из-под хереса.

Longmorn, вискикурня, расположенная между Элгином и Роутсом, производит лишь один односолодовый сорт – Longmorn 16 YO. Но славна она не только этим. Виски Longmorn входит во многие купажированные сорта (например в Chivas Regal 12 YO), придавая им объемность, многогранность и глубину – за то и уважаема эта вискикурня мастерами купажа. Знатоки говорят, что ее секрет заключается в том, что она ипользует великолепную воду из источников в горах Маннох-Хиллс. Постоянно действующих туров на эту вискикурню нет, за организацией экскурсии рекомендуется обратиться в Visitor Centre вискикурен Strathisla или The Glenlivet. Планировать свои экскурсии на вискикурни лучше из расчета одна в день, лишь в самом крайнем случае – две. Почему? Да потому что уложить в памяти всю палитру оттенков вкуса и аромата пяти-семи сортов виски (обычная дегустационная линейка на одной вискикурне) само по себе требует изрядных усилий.

Текст: Александр Павлов

Что купить на память: односолодовый и старый купажированный виски (перевозка только в багаже), а также шарфы, шапочки, пледы и т. п. из шерсти ягнят, килт, сувениры. Покупать алкоголь в Duty Free Абердина рискованно – при пересадке, скорее всего, в самолет с ним не пропустят.

Деньги №02 (244) 31 января – 13 февраля 2013

Потратить с умом

В Милан на три дня за €1300 Февральский уикенд в Милане: площадь Дуомо, Замок Сфорца, шопинг, ризотто, паста с трюфелями и вино. Наталия Богута илан – большой и полный достопримечательностей город, столица Ломбардии, а еще – столица мировой моды. Вот почему даже в холодном феврале выходные в этом уголке Италии можно провести насыщенно и со вкусом. Морозы туристам не грозят, обычно в это время погода в Милане от –1 до +9 ОС. Лететь в Милан удобнее прямым рейсом (МАУ или WizzAir). Перелет с пересадкой в Вене или Франкфурте – от 250 евро (на двоих). Остановиться в трехзвездочном отеле можно за 210–380 евро (три ночи).

М

Сколько стоит уикенд в Милане* Сумма (для двоих взрослых), евро

Статья расходов

Детали

Перелет Проживание Питание

Киев–Милан–Киев Hotel Monopole 3* Обеды и ужины Театр La Scala, балет Notre Dame de Paris (14.02)** Шоппинг в Serravalle Designer Outlet Метро, такси

От площадей до музеев

Развлечения

Начинать знакомство с Миланом стоит с центральной площади Дуомо (Соборной площади), где расположен знаменитый кафедральный Собор Дуомо (Миланский собор). Это одно из самых крупных и изящных готических строений Европы, впечатляющее своей величественной архитектурой: лес шпилей, множество остроконечных башен, интереснейших орнаментов. Рядом – Королевский дворец, построенный в 1778 году. Сегодня там расположены выставки, также во дворце находится Музей современного искусства. В центре площади Дуомо – статуя короля ВитториоЭмануэле II, объединителя Италии, его именем названы также галерея и проспект. Галерея Витторио-Эммануэле II – это знаменитая «гостиная» Милана, где расположены брендовые бутики, рестораны и кафе. Рядом с площадью Дуомо построенный в 1777 году театр La Scala, где впервые были поставлены известные оперы Верди и Пуччини, а еще здесь когда-то выступал великий дирижер Артуро Тосканини. В соседнем здании находится музей театра, который посвящен его истории, а также театральному искусству Италии. Кстати, о времени посещения музеев в Милане: большинство работает со вторника по воскресенье с 9:30 до 17:30 (с перерывом на обед с 13 до 14).

Транспорт ИТОГО

443 210 300 144 40 120 1257

* При самостоятельной организации поездки в феврале; расходы на оформление виз не включены. ** Забронировать и приобрести билеты можно на сайте teatroallascala.org.

Обязательным для посещения в Милане считается Замок Сфорца, где расположено множество интересных музеев. Самый известный – Пинакотека Кастелла Сфорцеска: в галерее более 1500 экспонатов, наиболее знаменитыми являются последняя скульптура Микеланджело «Пьета Ронданини» и «Мадонна» Андреа Мантенья. Всего в километре от площади Дуомо – дворец Брера, где расположена другая знаменитая картинная галерея – Пинакотека Брера. В музее 38 залов с картинами, среди выставленных работ картины Рени, Рембрандта, Рубенса, Рафаэля, Феррари, Мантенья, Тициана. И, конечно, какой же Милан без футбола? Кому-то захочется побывать на стадионе Сан Сиро, где расположен футбольный музей, экспонаты которого поведают об истории знаменитых футбольных команд «Интер» и «Милан».

По бутикам и ресторанам Традиционно Милан, как столица моды, манит модников и модниц со всего мира. В центре Милана хорошим местом для шопинга считается универ50

маг на площади Дуомо La Rinascente. Здесь можно найти практически все: от одежды и посуды до мебели и вина. Впрочем, за выгодными ценами придется ехать полтора часа на автобусе – в аутлет Serravalle. В этом центре 300 брендовых бутиков круглый год предлагают модные коллекции со скидками 30–70%. Среди представленных в центре брендов – Adidas, Dolce & Gabbana, Guess, Bose, Benetton, Calvin Klein и многие другие. Работает аутлет ежедневно с 10 утра до 8 вечера. Путешествие в Италию не обходится без тесного знакомства с местной кухней. В тратториях и ресторанах Милана можно попробовать традиционные пасты и ризотто, свежие морепродукты. На десерт стоит заказать шоколадное или фисташковое мороженое либо клубничный тирамису. Хорошей кухней в Милане славятся траттория Сantina della Vetra, пиццерия Rossopomodoro, ресторан Dongio. Ужин на двоих в ресторане обойдется в 50–80 евро, в траттории – 30–60 евро. Привезти из Милана можно одежду, карнавальные маски, итальянские ликер и вино.