Dengi 210 by Dengi.ua

КРИЗИС У ВОРОТ: ЧЕГО НАМ ЖДАТЬ ОТ ПАДАЮЩИХ МИРОВЫХ РЫНКОВ ОТВЕТ ЧИТАТЕЛЮ

www.dengi.ua

№16(210) 25 августа 2011

ТОП-90 КРЕДИТОВ: ИПОТЕКА, АВТОКРЕДИТЫ, ЗАЙМЫ НАЛИЧНЫМИ И КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

ВКЛАДЫ:

Председатель правления СК «HDI Страхування» Константин Ксенич – о надежном страховании, сюрпризах финансовых рынков и качестве страховых резервов

КОГДА УХОДИТЬ В ВАЛЮТУ

ЧЕСТНЫЕ РЕЗЕРВЫ www.dengi.ua

деньги

№15 (209)  ||  11 – 24 августа 2011 ||

Cодержание ИТОГО НЕДЕЛИ 6

Кризис у ворот: чего нам ждать от падающих мировых рынков

10 Взлет золота: пузырь или не пузырь 10 Кого назначат рулить Госфинуслуг 11 Банк «Надра» избавился от временной администрации 12 Когда подешевеет бензин. Электронная регистрация бизнеса 13 Тина Роуз, менеджер НР по борьбе с контрафакцией в регионе EMEA: об опасности использования поддельных расходных материалов 14 Дебюты месяца 15 Когда введут новые пошлины на импортные автомобили

ПРОШУ СЛОВА 24 Председатель правления СК «HDI Страхування» Константин Ксенич: о надежном страховании и качестве страховых резервов

СВОЙ БИЗНЕС

Главный интерес ТОП-займы: где лучше ипотека, автокредиты, займы наличными и кредитные карты

Недвижимость 26 Как найти недорогой офис к новому деловому сезону Менеджмент 30 Во что обходится ведение бухучета небольшому предприятию

ДЛЯ ДЕНЕГ Депозиты 32 Когда уходить в валюту: как заработать на мультивалютных вкладах

Страхование 35 Как застраховать квартиру, чтобы при наступлении неприятностей выплаты хватило на ликвидацию их последствий

ЗА ДЕНЬГИ Недвижимость 38 Как начать ремонт в еще не сданном в эксплутацию жилье Транспорт 42 Чем рискует продавец автомобиля в рассрочку и как ему получить свои деньги сполна

Туризм 44 Где туристу найти отель, в котором нет земляков Услуги 46 Во что обходятся нынешней осенью развивающие внешкольные занятия для детей

СВОИ ДЕНЬГИ Личный бюджет 48 Как семья Адамчуков соберет деньги на собственный дом

www.dengi.ua

48 деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ОТ РЕДАКТОРА

Гривне – 15 лет. Украине – 20. Два юбилея смотрелись почти идиллически на фоне мирового фондового кризиса.

ервый день августовского путча 1991 года я встретил в Москве, приехав туда поработать в главной технической библиотеке СССР. Танки на улицах, испуганные солдатики в оцеплении, баночное пиво в руках защитников Белого дома, пара желтоголубых флагов на митинге протеста против ГКЧП. Впечатлений было масса. Но главное из них – полное несоответствие начавшегося путча заветам Владимира Ильича Ленина. В свое время меня крепко учили теории революции по его работам. И мне запомнился главный рецепт любого результативного переворота: каждый час и день атакующие должны добиваться хотя бы маленького нового успеха и очень активно демонстировать свои достижения обществу. Ничего подобного я не видел. Телевидение так и не стало рупором путчистов – скорее оно сыграло на руку защитникам Белого дома. Соратникам Ельцина удалось не только встать на пути ГКЧП, но и победить путч – практически голыми руками. На одном доверии. И на недоверии путчистам. Авторам переворота никто не поверил – оттого они и проиграли. Наверное, это и есть ключ к пониманию тогдашних событий. Введение гривны происходило на волне веры в ее безоблачное будущее. Указ Леонида Кучмы № 762/96 «О денежной реформе в Украине» был обнародован в воскресенье, 25 августа 1996 года. Киев в тот день был ленив и почти пуст – люди догуливали отпуска. За две недели те, кто хотел, обменял свои карбованцы на гривни. Небольшие дерганья курса карбованца к доллару позволили наиболее творческим натурам заработать на обмене. Но в целом рождение гривны прошло для страны вполне безболезненно. 4

деньги

Первые неприятности пришли через два года, когда гривна упала примерно в два с половиной раза в течение буквально нескольких недель. Девальвация продолжалась почти весь 1999 год – хотя уже значительно менее впечатляющими темпами. Причина трехкратной девальвации 1998–99 годов – непомерный для тогдашней украинской экономики внешний долг. Рассказывать о более свежих эпизодах истории гривны нет никакой необходимости – они у наших читателей на виду. Вот о чем точно хочу напомнить – об увещеваниях главного человека НБУ в 2008 году Владимира Стельмаха. Он, как вы все помните, звал нас избавляться от валюты, хранить сбережения в гривне. Выиграли те, кто не имел веры призывам главного госбанкира страны и представителей тогдашнего Кабмина. Итого за пятнадцать лет: гривна стала дешевле впятеро. В среднем это 12,5% за каждый год из пятнадцати лет. Примерно те же 12–13% дают сейчас банкиры по депозитам в нацвалюте. Поэтому большинству банкиров я верю. А вот гривне – с большими оговорками. Искренне Ваш, Александр Крамаренко, главред «Денег»

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

№16 (210)   25 августа – 7 сентября 2011

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редактор – Юлия Перепечаенко, Наталия Богута Журналисты: Елена Буруль, Павел Харламов, Мария Бабенко Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнер-верстальщик – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Виктория Бережная Сайт – Олег Пластовец, Вера Нечитайло, Татьяна Коптева, Анна Барановская Реклама Рекламная группа «Издательский дом УМХ»: Директор – Наталья Пащенко Руководитель отдела – Татьяна Ларина (larina@adv.umh.ua) Менеджеры по рекламе – Виктория Хильчевская, Наталья Гуненко , Галина Пищур Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Ирина Костогрыз (irina_k@ph.umh.ua) Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Свидетельство о государственной регистрации КВ №17658-6508ПР выдано МЮ Украины 14.04.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 11-5456 Тираж: 32 000 экз. Подписано в печать 19.08.2011 © 2006

ОБЛОЖКА: Ирина Трегубова

www.dengi.ua

реклама на стр. 5

-400% за 15 лет

ВСЕУКРАИНСКИЙ ЖУРНАЛ

НОВОСТИ

Кризис у ворот: чего ждать Украине Нас снова начали пугать тем, что повторение кризиса – неизбежность, и ждать беды нужно со дня на день. «Деньги» разбирались, насколько оправданны мрачные прогнозы аналитиков.

том, что кризис никуда не ушел, а лишь на время ослабил свою хватку, уже никто не сомневается. А то, что творится в последние три недели на мировом финансовом и энергетическом рынках, лишь подтверждает: вторая волна рецессии буквально на пороге. Сильнее всего на волнения в мировой экономике реагируют биржи. Ведущие фондовые индексы США и Европы потеряли с начала августа более 10%, украинские – и того больше, обвалившись на 20%. Активно дорожает главная надежда инвесторов – золото (см. стр. 10) и дешевеет нефть (см. стр.

12) как индикатор нарастающих опасений рецессии, которая неминуемо приводит к падению спроса на энергоносители. Основные источники всемирной паники – США и Евросоюз. Даже глава ФРС Бен Бернанке в своем недавнем выступлении не стал отрицать, что экономика США находится в непростом состоянии, темпы экономического роста значительно ниже прогнозируемых, а уровень безработицы неумолимо растет. При этом все понимают, что поднятие лимита государственного долга Штатов на 2,4 трлн.

«Двое против всего мира» – так Financial Times озаглавила статью о роли центральных банков: Бен Бернанке и Жан-Клод Трише сейчас в роли Супергероев.

долларов – не более чем временная мера, и США нужно предпринимать радикальные меры, чтобы избежать кризиса. Последней каплей стало решение агентства Standard&Poor’s о снижении наивысшего рейтинга Штатов впервые в истории этой страны. И хотя министр финансов США Тимоти Гайтнер нарочито пытался обвинить агентство в непрофессионализме, поклявшись, что Америка всегда останется «экономикой №1» и не перестанет выполнять свои обязательства, опасения надвигающейся рецессии лишь усилились.

В Европе также непростая ситуация: в первых числах августа доходность гособлигаций Испании и Италии вплотную приблизилась к 7%, а эта отметка, по мнению финансистов, является критической точкой. Ведь когда облигации Греции и Ирландии достигли этой отметки, страны признались в неплатежеспособности и стали просить помощь извне. Даже более «здоровые» страны ЕС испытывают трудности: ВВП Франции по итогам II квартала 2011 года показал нулевой рост, а промпроизводство снизилось на 0,6%;

КТО И СКОЛЬКО ОБЕЩАЕТ ИНВЕСТОРУ Данные о прибыльности финансовых инструментов с переменной доходностью с начала года (на 19.08.2011) Инструменты Фонды акций Фонды облигаций Фонды недвижимости Дивидендные фонды Фонды денежного рынка Открытые диверсифицированные ПИФы Интервальные диверсифицированные ПИФы НПФ** Накопительное страхование жизни* Индекс ПФТС Рост мировых цен на золото Рост курса золота НБУ *Рассчитывается раз в год (2010), годовых **На 01.04.2011

деньги

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

Доходность, % От -23 до 17,39 От -9,20 до 4,45 От -0,16 до 14,44 -7,95 8,74 От -17 до 9 От -20,79 до 8 От 1 до 8 От 7 до18 -33 35,1 33

Прибыльность финансовых инструментов с фиксированной доходностью, % USD 4– 7

Депозиты в банках

UAH EURO 9–13

Вклады в кредитных союзах

10–15

Корпоративные облигации

9–12

Муниципальные облигации

6–9

3–5

Средние депозитные ставки по вкладам населения Срок, мес.

Годовых, % UAH

USD

EUR

9,93

5,21

3,76

11,81

6,39

4,54

13,20

7,10

5,26

Источник: НБУ

www.dengi.ua

НОВОСТИ ВВП Германии во II квартале показал рост всего на 0,1%, в то время как аналитики ожидали около 0,5%. К тому же Банк Англии снизил собственный прогноз роста ВВП Великобритании, заявив, что он составит по итогам 2011 года 2% вместо 2,5%. Даже попытки канцлера Германии Ангелы Меркель и президента Франции Николя Саркози совместными усилиями «вытащить» ЕС из кризиса натолкнулись на скепсис, так как их решение создать экономическое правительство еврозоны, которое будет назначаться каждые 2,5 года и бороться с долговым кризисом, не является, по мнению экспертов, радикальным шагом, который сможет решить назревшие проблемы. Не особо радужны и новости из азиатского региона: ВВП Японии продолжает падать (-1,3% за II квартал), а инфляция в Китае в июле выросла до рекордных за последние три года 6,5%. Хотя в Министерстве финансов КНР уверены, что Поднебесной не угрожают долговой

кризис и бюджетный дефицит. По словам замминистра финансов КНР Ли Юна, финансовая система страны здорова, а правительство в состоянии оплачивать долги. К тому же госдолг Китая не превышает 50% ВВП и находится ниже «критической» отметки в 60% (в США он превысил 100%, в Италии составляет 120%, а в Греции – более 150% ВВП). Если рассматривать сценарий раскручивания новой спирали кризиса, то его эпицентром, как всегда, станут ЕС и США, которые ударят по наибольшим кредиторам, в свое время скупившим гособлигации Штатов и стран еврозоны. Происходящее, в свою очередь, повлияет на третью группу – развивающиеся страны Центральной и Восточной Европы, Украину – в том числе. В первую очередь, от рецессии могут пострадать экспортоориентированные отрасли Украины (горнометаллургический сектор, машиностроители, АПК, химическая отрасль).

Что думают об угрозе кризиса украинские банкиры и аналитики? Дмитрий Юргенс, зампредседателя правления ПУМБ

Оксана Брусенская, главный специалист управления макроэкономических исследований «Укрсоцбанка»

Дмитрий Золотько, зампредседателя правления «Сбербанка России»

Марьян Заблоцкий, старший аналитик «Эрсте Банка»

Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра

Вероятность вхождения мировой экономики в депрессию значительна, и на состояние и перспективы развития украинской экономики любые серьезные потрясения будут сказываться негативным образом. Однако сейчас наша страна подготовлена к кризисным явлениям лучше, чем это было несколько лет назад. Говорить о второй волне кризиса рано. Падение на фондовых рынках скорее свидетельствует о спекуляции на последних событиях в США. И даже в случае возврата кризиса стремительного обвала не предвидится, и рецессия станет следствием крупных государственных долгов. Украина ощутит основной удар со стороны внешнего рынка, который придется на экспортно-ориентированные базовые отрасли страны. События на мировых рынках, связанные со снижением рейтинговым агентством S&P суверенного рейтинга США, могут выступить катализатором кризиса. Влияние данных событий на Украину будет зависеть от того, распространится ли паника на сырьевые рынки. Например, осенью могут быть определенные сложности с государственными заимствованиями вследствие общей плохой конъюнктуры на долговых рынках. Потенциально глобальная финансовая система стоит на пороге кризиса не меньшего, чем в 2008 году, которому предшествовал крах Lehmann Brothers. Но ощутимого негативного эффекта наша страна не почувствует, если не произойдет дефолта одной из крупных экономик мира. Высокий уровень долларизации делает Украину заложницей американской валюты, и нам придется покрывать убытки от девальвации доллара, а также столкнуться с серьезной проблемой привлечения зарубежных инвестиций. Но при наступлении кризиса украинской экономике грозит не дефолт, а скорее стагнация и существенное замедление темпов развития.

www.dengi.ua

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

НОВОСТИ

Индекс Dow Jones Индекс S&P Индекс «Украинской биржи» Индекс ПФТС Курс евро Наличный курс гривна/доллар Наличный курс гривна/евро Стоимость золота Цена на нефть (марка Brent) Например, в августе 2008 года в преддверии первой волны кризиса промышленное производство в Украине начало сокращаться изза трехкратного снижения цен на сталь, что стало одним из предвестников рецессии. Проблемы у экспортеров будут давить на внешнеторговый баланс, что приведет к сокращению поступлений в госбюджет и снижению объемов валютной выручки. Начнет расти уровень безработицы, ускорится инфляция, значительно повысятся ри-

Взгляд извне Украина из Европы смотрится значительно лучше, чем изнутри. Европейские банкиры видят в украинской экономике солидные перспективы и не ждут развертывания глобального кризиса. Корреспонденту «Денег» довелось в середине августа пообщаться по поводу украинских перспектив с аналитиками Raiffeisen Research (RR – исследовательское подразделение Raiffeisen banking group, которая контролирует Raiffeisen Bank International – материнскую структуру украинского «Райффайзен Банка Аваль»). Вопреки тому, что обычно иностранные инвесторы и аналитики настроены по отношению к украинским реалиям весьма скептично, оценки европейских финансистов были вполне оптимистичными. Хотя оптимизм был достаточно уме8

деньги

1 августа 2011 12132,5 пункта 1286,94 пункта 2 319,19 пункта 900,65 пункта 1,44 дол. 7,97/8,00 11,39/11,58 1620 дол./тр.ун. 116,81 дол./бар.

19 августа 2011 10962,8 пункта 1141,01 пункта 1634,46 пункта 635,82 пункта 1,439 дол. 7,98/8,01 11,3/11,52 1852,2 дол./тр.ун. 108,76 дол./бар.

ски девальвации гривны, что вновь приведет к проблемам с погашением кредитов и, соответственно, выбьет из колеи банковскую систему. Правда, глубоко банки не пострадают – ведь кредиты в последние пару лет они выдавали без фанатизма и только очень надежным заемщикам. К счастью, описанный пессимистичный сценарий имеет немного оснований для реализации. Да, отрицательное сальдо внешней торговли Украины продолжает расти, составив -1,8 млрд. дол. по

ренным и аналитики допускали возможность пересмотра своих прогнозов в сторону ужесточения оценок (см. «Оценки и прогнозы...»). Несмотря на невеселые вести с внешних рынков, аналитики RR уверены, что ориентация Украины на экспорт в Азию поддержит украинскую экономику. И, следовательно, гривна может рассчитывать на стабильный курс, а экономика – на умеренный рост. Герберт Степич, управляющий директор Raiffeisen Bank International (RBI) и вовсе считает географическую структуру экспорта Украины идеальной: «Россия, Европа, Азия – примерно в равных пропорциях – даже в кризис хотя бы где-то можно делать бизнес». Собственно говоря, так и происходило в последние два года -- торговля с Китаем и другими странами Азии компенсировала падение спроса со стороны стагнирующей Европы.

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

итогам января-июня. Но до -3,8 млрд. дол., которых достигло сальдо по итогам всего лишь I квартала 2008 года, еще очень далеко. За июль 2011 года замедлились темпы восстановления промпроизводства до 6,4% по сравнению с 8,9% в июне, но это не говорит об угрозе обвала в реальном секторе экономики. Да и ВВП Украины демонстрирует положительную динамику, показав в I полугодии 2011 года рост на уровне 4,4%. К тому же Нацбанк уверяет в стабильности украинской валюты, и по словам его главы Сергея Арбузова обладает достаточным объемом резервов (на 1 июля их размер составлял 37,8 млрд. дол.), чтобы гасить девальвационное давление на гривну.

Поэтому отечественной экономике, скорее всего, грозит лишь замедление темпов роста, но о какихлибо серьезных потрясениях и уж тем более о девальвационном шоке говорить преждевременно. И все же бдительности терять не стоит. Ведь падающие фондовые рынки, рост цен на золото и падение цен на энергоресурсы – это главные сигналы того, что на традиционных для Украины внешних рынках могут возникнуть серьезные сложности. Как минимум нас ожидают затягивание стагнации на рынке недвижимости, застой на фондовом рынке и вялая девальвация гривны с темпом 2–5% в год. Павел Харламов

Резюме: Угроза очередной волны

кризиса действительно существует, но считать ее неизбежной и способной грянуть прямо в сентябре-ноябре – неоправданный пессимизм.

Оценки и прогнозы экономического состояния Украины в 2011–2012 гг. (данные RR) Показатель

2008

2009

2010

2011 2012 Комментарии «Денег» (оценка) (прогноз)

Рост ВВП в долларах

ВВП (млрд. дол180,2 113,9 137,7 ларов США)

162,3

Динамика реального ВВП (год к году)

2,3% -14,8% 4,2%

4,5%

8% -22,2% 7,4%

5,8%

Внутренний спрос (год к году)

выросший внешний долг.

Прогноз на 2012 год может быть снижен, но не фатально. Темпы роста ВВП недостаточны. Нужно развивать внутрен-

5,6% нее потребление – чтобы не зависеть от экспорта.

Индекс потреб. 25,2% 15,9% 9,4% цен (средн.)

10%

Прямые иностр. инвестиции, млрд. долларов

5,7

6,5

19,9% 34,6% 40%

42,5

Отношение публичного долга к ВВП

189,2 позволит обслуживать

9,9

4,7

10% Инфляция умеренная. Пока. 7

Инвесторы медленно восстанавливают доверие к Украине. Наращивать долг опасно.

42,0% Но нынешний уровень пока не угрожает.

Курс USD/UAH (среднегод.)

5,26

8,02

7,95

7,97

8,0

Гривне прочат стабильность.

Курс EUR/UAH (среднегод.)

7,73

11,18 10,57

11,64

10,4 против доллара.

Евро будет дешеветь

www.dengi.ua

реклама на стр. 9

Что происходит в основными «маркерами» кризиса?

НОВОСТИ

Золото побило рекорд

Как росла цена на золото с 19 июня по 19 августа 2011 года, доллар/унция 1900

2 августа 1800 1700 1600 1500

Сообщения о величине госдолга США

1 июля

Парламент Греции проголосовал за принятие плана жесткой экономии

1доллар/унция 637,75

8 августа Снижение кредитного рейтинга США

1 693

доллар/унция

1 483

16 августа

доллар/унция*

Снижение курса доллара к евро

1400

1 782,5

доллар/унция

Цена на золото перевалила за 1800 долларов за тройскую унцию во второй половине августа 2011 г. Западные банкиры уверены, что это не предел и можно ждать удорожания в ближайшие годы и до 2000–2300 долларов за унцию.

лухи о второй волне кризиса подталкивают частных инвесторов к покупке золота. Тем более что за последние два месяца цена на «желтый металл» уже выросла на 16% и даже «перепрыгнула» отметку в 1800 долларов за унцию. Подобный

19 августа Ухудшились прогнозы роста мировой экономики

1доллар/унция 852,2

*1 униция = 31,1 г

темп роста опережает даже самые оптимистические предположения экспертов, сделанные в конце 2010 года. Тогда больше чем на 1500–1600 долларов за тройскую унцию никто и не рассчитывал. Но даже эти прогнозы казались далекими от действительности. А ведь золото растет уже не первый год подряд. Если точнее, золотой «марафон» продолжается уже 11 лет. Иногда темпы удорожания бывали весьма впечатляющими. «С момента обнародования первого отчета по золо-

1600 долларов/унция – до недавнего времени этот показатель соответствовал историческому максимуму за последние полсотни лет с учетом инфляции доллара. Он превышен на 14%

ту пять лет назад цена выросла на 140%», – приводит пример аналитик Erste Group Рональд Штеферле. В 2010 году инвесторы смогли заработать на золоте не менее 30%. В связи с долговым кризисом в Европе многие западные аналитики уже пересмотрели свои прогнозы на 2011-й и заявляют о том, что золото может подорожать до конца года и до 1900–2000 дол. за унцию. Самый немыслимый экстремал – инвестиционный банк JP Morgan, который предположил, что до конца 2011 года золото может подорожать и до 2500 дол. за тройскую унцию (на днях банк также ухудшил прогноз роста мировой экономики). Более сдержанные прогнозы дает английский банк Standard Chartered, аналитики которого считают, что 2000 дол. стоимость драгметалла достигнет только к 2014-му.

Однако столь быстро выросший золотой «пузырь» может и лопнуть. К примеру, Джордж Сорос и Эрик Миндич, которые считаются крупнейшими игроками на рынке золота, уже снижают свои запасы золота в трастах. Сигналом к отступлению может стать выход некоторых стран Европы из долгового кризиса и снижение инфляционных ожиданий во всем мире. Но вряд ли все эти проблемы могут решиться в ближайшие месяцы и даже год, а значит, потенциал для заработка на драгметалле все же есть, и немалый. Главное – соблюдать все требования диверсификации: не вкладывать в столь рисковый актив более 5–10% сбережений и настроиться на длительный период инвестирования (минимум на годдва). Светлана Ткаченко

го главы парламентского подкомитета, курирующего рынки финансовых услуг. В стенах самой Госфинуслуг ведутся разговоры, что вакантную должность и вовсе займет кто-то из «левых» соратников Василия Волги. Но, сугубо неофициально. «Увы, но слухи мы не комментируем», – заявил «Деньгам» глава пресс-службы Госфинуслуг Владимир Шевченко. Есть и другая версия: пост гла-

вы ГФУ может занять хорошо известный экс-глава комиссии Виктор Суслов. Решения Виктора Януковича по поводу нового главы Госфинуслуг ожидают в конце августа – начале сентября. Если решение будет принято в указанные сроки, у страховщиков есть все шансы дождаться решения Комиссии по максимальной сумме возмещения в рамках европротокола, которое до сих пор не принято.

НА ЗАМЕТКУ Глава Госфинуслуг будет назначен в сентябре. После того, как экс-председатель Госфинуслуг Василий Волга попал в центр коррупционного скандала, страховщики, кредитные союзы, НПФы и иже с ними, по сути, остались без главного «надзирающего». Одним из наиболее вероятных кандидатов на пост главы комиссии, по словам президента объединения кредитных союзов «Программа защи10

деньги

ты вкладов» Андрея Оленчика, называют нынешнего зампредседателя Госфинуслуг Виктора Берлина. Во-первых, он довольно близок к Партии регионов. Во-вторых, дружен с главой НБУ Сергеем Арбузовым, что тоже важно для комиссии, которая во времена руководства Волги нередко расходилась во взглядах с Нацбанком. Не исключена и кандидатура Андрея Пинчука – депутата-«регионала», нынешне-

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011

www.dengi.ua

НОВОСТИ

«Надра» готов платить

Массовые протесты вкладчиков банка «Надра» длились почти два года

Банк «Надра» попрощался с временной администрацией и с 12 августа выплачивает все вклады без ограничений.

одном из самых крупных банков из числа падавших завершила, наконец, работу временная администрация. В тот же день, 12 августа, банк был переведен из временных в категорию постоянных участников Фонда гарантирования вкладов физлиц. Это значит, что в случае банкротства финучреждения все новые вкладчики уже будут иметь гарантию выплаты депозита

на сумму до 150 тыс. гривен. Обольщаться, впрочем, не стоит: все вклады в «Надрах» по состоянию на октябрь 2008 года тоже были защищены Фондом. Результат – три года вкладчики безуспешно обивали пороги банка. По словам сотрудников пресс-службы «Надра», банк с 12 августа работает в обычном режиме, как любой другой. Вклады можно забирать без ограничений (в том чис-

ле, досрочно), все лимиты на снятие средств отменены. Это «Деньгам» подтвердили и в call-центре банка. Напомним, смена акционеров произошла в июле. Австрийская компания Centragas Holding, которая принадлежит украинским бизнесменам Дмитрию Фирташу (90%) и Ивану Фурсину (10%), стала крупнейшим акционером банка с долей 89,97%. Новые инвесто-

ры уже заявили о планах по выведению банка в первые ТОП-5 до 2013 года (сейчас банк занимает 10-е место по активам и 17-е по объему вкладов физлиц). На 1 июля 2011 года в банке было размещено 3,8 млрд. гривен вкладов физлиц. Светлана Ткаченко P.S. «Деньги» готовы предоставить возможность вкладчикам рассказать о том, как на самом деле отдают вклады.

www.dengi.ua

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

НОВОСТИ

Нефть дешевле, бензин дороже В мире дешевеет нефть, однако ценники на украинских АЗС пока этой тенденции не следуют. Более того, в сентябре нужно готовиться к очередному подорожанию топлива.

о данным НТЦ «Психея», в середине августа средняя цена А-95 составила 10,26 грн. И до конца лета ценники на автозаправках особо не изменятся. А вот в сентябре стоимость горючего пойдет вверх. Грядущее подорожание объясняется повышением акцизов, запланированным на 1 сентября. Впрочем, сумма, которую придется выкладывать за литр топлива в начале осени, зависит не только от акцизов, но и от мировых цен на нефть. А они сейчас снижаются. В мае 2011 г. нефть стоила 125 долларов за баррель, уже в июне-июле цена находилась в пределах 103–120 долларов, а 17 августа – около 110 долларов за баррель. «Если даже до конца августа стоимость нефти в Европе снизится до 100 долларов, то к середине сентября в Украине литр отечественного А-95 за счет повышения акциза подорожает на 20–30 копеек – до 10,5 грн., а импортного – до 11,2, – рас-

сказал корреспонденту «Денег» заместитель директора НТЦ «Психея» Геннадий Рябцев. – А если нефть будет дорожать, украинский бензин в сентябре достигнет цены в 10,7 грн. за литр, а зарубежный – 11,4 грн.». Это – по самым скромным оценкам, уверены «Деньги». После сентябрьского подорожания бензин на украинских АЗС может начать де-

шеветь лишь в ноябре. Это произойдет, если в конце осени начнется очередная волна экономического спада, который традиционно сопровождается снижением цен на нефть. «Уже в конце октября – начале ноября возможно падение цен на нефть в Нью-Йорке и в Европе, – прогнозирует Геннадий Рябцев. – В итоге к концу осени стоимость бензина в Украине может опуститься ниже 10 грн.». Верить чрезмерно оптимистическим сценариям вряд ли стоит – рынок горючего в Украине глубоко монополизирован. И трейдеры найдут причины не снижать цены даже при условии глобального охлаждения на мировом рынке нефти. Мария Бабенко

Как менялась цена бензина в 2011 году* 10,25

10,32

10,28

10,26

9,91

Квартиры в Киеве, Одессе и Львове подорожали НЕДВИЖИМОСТЬ В КИЕВЕ** В среднем

1830 +0,6%

Центр

2932 +1,4%

Около центра

1802 +0,3%

Правый берег, окраина, метро

1824 +0,2%

Левый берег, окраина, метро

1465 –0,9%

Изменение за 30 дней, % **Долл. за 1 м2 По данным сайта www.svdevelopment.com

НЕДВИЖИМОСТЬ В РЕГИОНАХ* Днепропетровск

822 –2,0%

Донецк

9,58

928 –11%

8,73

Львов

8,32

1494

+18%

Одесса

1312

+3,9%

Харьков 6 18.01.2011

17.02.2011

18.03.2011

18.04.2011

18.05.2011

16.06.2011

18.07.2011

14.08.2011

982 0%

* – Средняя по Украине цена бензина А-95, грн./л, по данным НТЦ «Психея»

Изменение за 30 дней, % *В среднем однокомнатные квартиры, долл. за 1 м2 По данным сайта www.agent.ua

раемся еще на этапе покупки исключить возможность неправильного выбора. Более того, мы несем реальную ответственность за выполнение обязательств перед клиентом, так как у нас работает программа возврата денег (money back guarantee). Поэтому и отбор поставщиков был серьезным: летаем с авиакомпанией МАУ, а принимающая сторона – группа компаний World of TUI».

сайте Информационно-ресурсного центра (irc.gov.ua). Такие возможности появились у предпринимателей благодаря новому закону. Напомним, с 14 августа вступил в силу закон от 19.10.2010 № 2609VI «О внесении изменений в Закон Украины “О государственной регистрации юридических лиц и физических лиц – предпринимателей” по проведению электронной регистрации».

НА ЗАМЕТКУ Компания «TUI Украина» запустила собственные круглогодичные чартерные программы по Египту (с сентября нынешнего года) и Турции (с апреля 2012 года). Как заявил директор по продажам и маркетингу Тарас Демура, «Мы обучаем наши агентства не просто продавать продукт, а выбирать из существующего ассортимента именно то, что нужно клиенту. Ста12

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011

Зарегистрировать бизнес теперь можно «легким движением руки». Все желающие могут направить государственному регистратору документы, необходимые для регистрации юрлиц и физлицпредпринимателей, по электронной почте. Заверять подлинность этих документов нужно электронной цифровой подписью. А все необходимое программное обеспечение и инструкцию можно найти на

www.dengi.ua

ПРОШУ СЛОВА

Тина Роуз, менеджер НР по борьбе с контрафакцией в регионе EMEA:

«Если цена слишком заманчива, чтобы быть правдой, стоит задуматься о подлинности такой продукции» Почему пользователи покупают контрафактную продукцию? Может ли качество подделки быть таким же, как у оригинальной продукции? Контрафактная продукция часто продается под видом оригинальной, но по более низкой цене. Но HP знает, что качество поддельных картриджей не может соответствовать нашим высоким стандартам. В отличие от производителей контрафакта, HP постоянно инвестирует в исследования и разработки в области обработки изображений и печати.

к аннулированию гарантии на него. Из поддельных картриджей чернила часто вытекают или они вообще не работают должным образом. В связи с этим потребителю приходится тратить дополнительные деньги, чтобы купить другой картридж для замены поддельного. В итоге контрафакт обходится дороже оригинала. Как контрафактная продукция попадает в Украину? Поддельные картриджи (для струйных и лазерных принтеров), которые продаются на украинском рынке, либо заво-

«Очень важно покупать картриджи только в официальных, зарекомендовавших себя точках продажи» В частности, более ста химиков разрабатывают формулы чернил HP, на что порой идут годы. В результате мы создаем чернила, обеспечивающие клиентам HP ожидаемое высокое качество и надежность печати. Ситуация с контрафактом такова, что реальными жертвами становятся потребители и предприятия, которые не получают продукт того качества, за которое они платят. Кроме того, подделки могут испортить принтер и привести

www.dengi.ua

зятся из Китая, либо являются использованными картриджами НР, дозаправленными поддельными чернилами или тонером, упакованные подобно оригинальным НР, однако продающиеся по близкой к полной цене. В зависимости от региона, поддельные расходные материалы либо производятся и распространяются в пределах одной страны, либо завозятся извне. В некоторых государствах нарушители часто совмещают законные виды биз-

неса - торговлю оригинальными расходными материалами для печати, - с распространением и продажей контрафактной продукции. Каковы масштабы этого «бизнеса»? В целом проблема контрафакта и кражи интеллектуальной собственности достаточно велика. В отношении всех подделок (а не только расходных материалов для печати), принимайте во внимание следующее: по оценкам Консорциума по борьбе с пиратством «Business Action to Stop Counterfeiting and Piracy» (BASCAP) от Международной Торговой Палаты (ICC), ежегодные негативные глобальные экономические и социальные последствия от контрафакции и пиратства составляют 775 млрд. долларов США. В 2015 году это сумма может составить уже 1,7 трлн. долларов США. Можно ли сэкономить деньги, используя поддельную продукцию? Большинство контрафактной продукции продается по той же цене либо ненамного дешевле, что и оригинальные картриджи HP. Такая цена устанавливается для того, чтобы обмануть клиентов и вселить в них веру в то, что они деньги

Ежегодные негативные глобальные экономические и социальные последствия от контрафакции и пиратства составляют 775 млрд. долларов США. В 2015 году это сумма может составить уже 1,7 трлн. долларов США покупают качественный товар по хорошей цене. Сейчас уже не увидишь столько некачественных дешевых подделок, как 10 или 15 лет назад, хотя они действительно все еще встречаются на некоторых развивающихся рынках. Чтобы защитить себя от подделок, нужно знать отличия оригинальной продукции – эта информация есть на сайте нашей компании. Таким образом, очень важно покупать картриджи только в официальных, зарекомендовавших себя точках продажи. И если встречаются предложения, которые слишком заманчивы, чтобы быть правдой, стоит задуматься о подлинности такой продукции.

№16 (210)  ||   25 августа – 7 сентября 2011 ||

ДЕБЮТЫ МЕСЯЦА

ЭКСТРЕМАЛЬНЫЙ GALAXY Samsung объявила о выводе нынешней осенью на украинский рынок смартфона Galaxy Xcover (около 350 долл.), позволяющего эксплуатацию в экстремальных условиях (вода, грязь, пр.). Аппарат создан специально для активной жизни в социальных сетях, оснащен сенсорным экраном (3,65 дюйма) и работает под управлением ОС Android 2.3. Для большего комфорта Xcover упрятан в прочный, износостойкий и водонепроницаемый корпус, благодаря чему он способен до получаса выдерживать на глубине 1 м под водой. Разработчики оснастили Samsung Galaxy Xcover приложениями Samsung Social Hub, с помощью которых можно общаться с кем угодно и как угодно, пользуясь при этом единым удобным интерфейсом – все коммуникации ведутся через список контактов. Устройство имеет «родную» поддержку мобильных сервисов Google. Аппарат поддерживает стандарты HSDPA 7,2/ HSUPA 5,76, Wi-Fi b/g/n и Bluetooth 3.0+ HS. www.samsung.com

УВЕРЕННЫЙ STEP В начале августа 2011 г. в Украине появилась новинка от Renault – лимитированная версия Renault Sandero Stepway. Новое оформление передней части с защитными накладками на бампер, массивные колесные арки, пороги и рейлинги – в новой версии Sandero читается жажда к приключениям и экспрессия, которую можно реализовать за 119 тыс. грн. При этом Renault Sandero в версии Stepway вполне практичен: он имеет багажник объемом 1200 л при сложенных спинках задних сидений, просторный салон, оптимальный набор функций – от подушек безопасности до корректора фар, а также 175 мм клиренса и защиту по периметру кузова. Авто оснащено экономичным двигателем объемом 1,6 литра мощностью 84 л. с. с механической КПП (к концу года в официальной дилерской сети появится модификация со 103-сильным мотором и «автоматом»). www.renault.ua, www.facebook.com/renault.ua

ДЕЛИКАТНЫЙ КРЕДИТ Эрсте Банк объявил о начале выдачи частным лицам нецелевых кредитов наличными без справки о доходах. Сумма такого кредита может достигать 20 тыс. грн. Если же потребность в деньгах больше, банк предоставит кредит частным лицам и физическим лицам – предпринимателям вплоть до 50 тыс. грн., но это для этого уже придется предоставить дополнительные документы. Вне зависимости от суммы кредиты предоставляются на срок до 3 лет включительно. Кредит сроком на 6 месяцев банк выдаст под номинальную ставку в 0,0001% годовых. Благодаря таким кредитам клиенты Эрсте Банка без существенных переплат и нагрузки на личный или семейный бюджет покупают бытовую технику, мобильные телефоны, туристические путевки, а иногда и недорогие автомобили. erstebank.ua

СТО НА ВСЕ РУКИ Национальная сеть автомагазинов и сервисных центров «АТЛ» объявила о начале работы своего 22-го автосервисного центра (Киев, ул. Автозаводская, 18). В соответствии с концепцией сети, новый автосервисный центр объединяет под одной крышей автомагазин и СТО. Среди выполняемых работ – плановое ТО, компьютерная диагностика и ремонт всех компонентов, шиномонтаж, хранение и накачка газом шин, балансировка дисков, заправка и обслуживание систем кондиционирования, замена масел и техжидкостей и т. д. СТО укомплектована диагностическим и ремонтным оборудованием, позволяющим проводить оперативное обслуживание абсолютно всех марок автомобилей: в частности компьютерным диагностическим стендом развал-схождение HOFMANN GEOLINER 3D, оборудованием для шиномонтажа и балансировки дисков ведущих марок HOFMANN, TIPTOP PROMONT, MONDOLFO, FERRO. www.atl.ua 14

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011

ГОРНАЯ «МОРОША» Алкогольный холдинг Global Spirits представил первую водку на основе минеральной столовой воды – водку ТМ «Мороша». Используемая при производстве напитка вода рождена в горах Карпатского биосферного заповедника «Восточные Бескиды» на высоте свыше 1000 метров, она имеет уникальные показатели мягкости, поэтому не требует специальной подготовки. Для производства водки ТМ «Мороша» используется минеральная вода, забор которой происходит из высокогорного источника, находящегося в урочище Лисинец украинского Прикарпатья, на высотах 470, 630 и 850 метров. Во всем мире вода именно из горных источников считается эталонной, и ее можно пить без кипячения. Карпатская вода имеет очень низкий уровень природной минерализации, относится к типу гидрокарбонатносульфатно-натриевых (аналог – минеральная вода «Джермук», Армения). Минеральная вода для водки ТМ «Мороша» не подвергается обработке и подготовке, поэтому сохраняет весь свой полезный природный состав и анизотропную структуру, т. е. естественную для организма человека форму молекулы. В состав разных видов водки ТМ «Мороша» входит минеральная вода, отбираемая с разных высот горного источника карпатского заповедника: «Мороша Заповедная» – высота 850 метров; «Мороша Карпатская» – высота 630 метров; «Мороша Джерельная» – высота 470 метров. Она разливается в дизайнерские бутылки емкостью 0,2, 0,5 и 0,7 л. Автором дизайна является британское дизайнерское бюро London Brand Consulting. Для укупорки используется пробка из экологически чистого сырья, произведенного в Италии компанией TAPI. morosha.com

www.dengi.ua

НОВОСТИ

Пока не дорожают Новые пошлины на импортные автомобили отложили как минимум до сентября. По заявлению Укравтопрома, Министерство экономического развития до конца августа продлило срок одного из этапов расследования.

орожать или не дорожать иномаркам – вот основной вопрос, который уже больше месяца обсуждают и автодилеры, и менеджеры автосалонов, и просто автолюбители. Теперь уже срок, когда должна решиться судьба импортных машин, перенесли на начало сентября. Напомним, 2 июля 2011 г. Межведомственная комиссия по международной торговле начала специальное расследование по заявлению Ассоциации «Укравтопром» относительно импорта легковых автомобилей с объемом

двигателя 1000–2200 см3. Отечественные автопроизводители просили Комиссию уже с 16 августа (через 45 дней после начала расследования) ввести спецпошлину 33,4% на автомобили c объемом двигателя 1000–1500 см3 и 47% на автомобили с объемом двигателя 1500– 2200 см3. Требование ввести спецпошлины ошарашило импортеров, которые быстро подсчитали, насколько им придется поднять цены на авто. В итоге Всеукраинская Ассоциация автомобиль-

ных импортеров и дилеров (ВААИД) обратилась в Минэкономразвития с просьбой продлить срок спецрасследования, дабы позволить импортерам подготовить контраргументы для защиты своей позиции. ВААИД предоставит свои комментарии комиссии до 1 сентября включительно. По словам генерального директора ВААИД Олега Назаренко, дополнительные две недели дадут возможность импортерам и дилерам подобрать лучшие аргументы в пользу того, что импорт не наносил ущерба отечественному автопрому и не угрожает нанесением такового. Попытку ввести спецпошлины г-н Назаренко считает стремлением Укравтопрома «закрыть автоимпорт, устранив конкурентов». Пока идет спецрасследование, спрос на авто пошел вгору – и на импортные, и на собранные из импортных машинокомплектов в Украине. В итоге в июле 2011 г. было продано 18 820 новых легковушек. Это на 17,8% (или на 3 350 шт.) больше, чем в июне 2011 г. Новый деловой сезон дилеры практически всех марок встречают с изрядно опустевшими складами. Наталия Богута

www.dengi.ua

деньги

Земля будет в Сети С 1 января 2013 г. на сайте Госземагентства появятся данные о земельном кадастре в онлайнрежиме. Об этом заявил глава Государственного агентства земельных ресурсов Украины Сергей Тимченко. «Все сведения кадастра, кроме секретной информации и персональных данных землевладельцев и землепользователей, подлежат опубликованию в онлайн-режиме на официальном сайте Госземагентства», – отметил г-н Тимченко. По его словам, пользователи бесплатно смогут просмотреть кадастровые номера земельных участков, границы, целевое назначение, форму собственности, ограничения в использовании, данные количественного и качественного учета земель. А вот для банков и землеустроительных организаций более подробные данные будут предоставляться за деньги. К таковым, например, относятся сведения о нормативной денежной оценке, земельных угодьях, части участка, на которые распространяется действие сервитута или договора субаренды. Напомним, с 2013 года выдача бумажных Госактов на земельные участки будет приостановлена. Функции этого документа возьмет на себя кадастровый номер участка, внесенный в электронный кадастр. О процедуре получения кадастровых номеров и правоустанавливающих документов на земельные участки «Деньги» писали 12 мая 2011 г. (доступно на сайте dengi.ua).

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС | КРЕДИТЫ

Уже дают. Но дорого и не всем Банки забиты деньгами под завязку – сейчас они готовы давать кредиты практически на любые цели. И хотя ставки постепенно снижаются, требования банков к заемщикам не становятся мягче. Вот «Деньги» и выяснили, насколько проще стало брать кредиты (стр. 22) и сколько приходится переплачивать даже по самым гуманным займам.

то из банков кредитует? Теперь этот вопрос уже не так и важен – физлиц кредитуют практически все крупнейшие банки (кроме «Надра» и «Проминвестбанка»). Да и крупные со средними не отстают. Все они дают деньги и на покупку жилья, и на авто, и на приобретение бытовой техники, и нецелевые займы. Правда, требования к кандидату на получение займа не стали мягче. Например, предправления одного из крупнейших банков в беседе с корреспондентом «Денег» признался, что по кэш-кредитам его финучреждение отказывает четырем из пяти претендентов, «пришедшим с улицы». Его можно понять – он заложил по этому, самому рискованному виду кредитования, уровень невозвратов не более 6%. Осторожность «китов» позволила более мелким банкам составить гигантам заметную конкуренцию – в числе агрес16

деньги

сивно наращивающих кредитование заметны «Астра Банк», «Фольксбанк», «Плюс Банк», Platinum и многие другие. Более того, даже те банки, которые раньше фокусировались на кредитах наличными, а также займах для покупки товаров, вроде «Дельта Банка», заинтересовались еще и ипотекой. У банкиров прошел шок от массовых потерь по таким кредитам, которые были вызваны курсовыми скачками. Они снова вспомнили, что ипотечные заемщики по статистике – самые дисциплинированные, а наличие залога даже в украинских условиях весьма способствует высокой возвратности. В деле восстановления ипотеки не отстают даже мелкие банки. За счет программы рефинансирования ипотечных кредитов от Государственного ипотечного учреждения они могут предложить клиентам жилищные кредиты под заманчивые 15–16% годовых. Это на 1–2

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

процентных пункта ниже, чем докризисные ставки по гривневым кредитам. Пока в программе принимают участие не так много банков: «Терра», «Энергобанк», «Кредитпром» и несколько других. Но если финансирование со стороны ГИУ будет бесперебойным, к ним готовы присоединиться еще около тридцати финучреждений. Это может понизить средние ставки по ипотеке еще на 1–3 процентных пункта. Хотя, если честно, даже 14% годовых по длинному залоговому кредиту – это все-таки многовато. И еще одна не слишком приятная для заемщиков новость: средние по рынку ставки практически не снижаются с начала лета. Публикуемые «Интерфаксом» индексы кредитных ставок «КредитМаркета» по ипотеке, автокредитам, потребительским займам, кэш-кредитам и кредитным картам колебались за последние два месяца в пределах плюс-минус десятые доли процентного пункта.

www.dengi.ua

Рисунок Филиппа Николаева

КРЕДИТЫ | ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС

ТОП-20 самых доступных ипотечных кредитов на покупку вторичного жилья* Название банка

Максимальная сумма кредита

Собств. взнос

«Энергобанк» energobank.com.ua «Терра Банк» terrabank.com.ua «Укргазбанк» ukrgazbank.com «Кредитпромбанк» kreditprombank.com.ua «Банк Кипра» bankofcyprus.com.ua «Правэкс-Банк» pravex.com БМ Банк bmbank.com.ua «Марфин Банк» marfinbank.com.ua «Пиреус Банк»** piraeusbank.ua «Укрсоцбанк»** usb.com.ua OTP Bank** otp.com.ua «Кредобанк» kredobank.com.ua Universal Bank universalbank.com.ua ВТБ Банк vtb.ua «УкрСиббанк» ukrsibbank.com.ua «Киевская Русь» krus.kiev.ua «Киев» bank.kiev.ua ВБР vbr-bank.com.ua «Мегабанк» megabank.net БТА Банк** btabank.ua

1 млн. грн. 1 млн. грн. 1 млн. грн. 1 млн. грн. 500 тыс. грн. Нет ограничения 1,5 млн. грн. Нет ограничения Нет ограничения Нет ограничения 960 тыс. грн. 1 млн. грн. 1,5 млн. грн. Нет ограничения Нет ограничения Нет ограничения 1,6 млн. грн. Нет ограничения Нет ограничения 1,2 млн. грн.

25% 25% 20% 25% 30% 30% 20% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 25% 30% 30% 30% 30% 30% 30%

Срок Ном. ставкредита ка

Разовая комиссия

Ежемес. Страховка Страховка жиз- Эффективкомиссия недв. ни/ несч. сл. ная ставка

30 лет 15,00% 1,00% 30 лет 14,50% 4,00% 10 лет 15,20% 1,00% 30 лет 15,00% 1,50% 10 лет 15,90% 0,90% 15 лет 16,00% 0,00% 20 лет 15,99% 1,49% 15 лет 15,99% 0,99% 20 лет 16,50% 1,50% 15 лет 16,00% 0,99% 10 лет 16,99% 0,99% 15 лет 17,49% 1,50% 20 лет 17,95%** 1,50% 20 лет 18,00% 0,99% 15 лет 17,90% 1,00% 10 лет 18,00% 3,00% 10 лет 18,50% 1,00% 10 лет 18,00% 0,00% 15 лет 18,50% 3,00% 10 лет 21,50% 2%+1500 грн.

0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%

0,25% 0,50% 0,25% 0,30% 0,20% 0,30% 0,30% 0,28% 0,30% 0,30% 0,20% 0,30% 0,25% 0,23% 0,30% 0,20% 0,30% 0,50% 0,30% 0,50%

0,00% 0,00% 0,45% 0,69% 0,00% 0,00% 0,35% 0,55% 0,00% 1,00% 0,30% 0,30% 0,00% 0,23% 0,35% 0,35% 0,00% 0,53% 0,30% 0,50%

15,35% 15,40% 16,00% 16,14% 16,19% 16,30% 16,79% 16,92% 16,95% 17,40% 17,59% 18,24% 18,35% 18,56% 18,65% 18,85% 18,90% 19,03% 19,40% 22,80%

Схема погашения

На выбор На выбор На выбор На выбор Классическая На выбор На выбор Классическая На выбор Классическая Аннуитет На выбор На выбор На выбор На выбор Классическая На выбор Аннуитет На выбор На выбор

*Максимальный собственный взнос 30%, минимальный срок кредитования 10 лет. **Плавающая ставка.

ТОП-10 самых доступных ипотечных кредитов на «первичку» Название банка

«Альфа-Банк» alfabank.com.ua «Таврика» tavrika.ua «Форум» forum.ua «Пиреус Банк» piraeusbank.ua «Киевская Русь» krus.kiev.ua «Кредитпромбанк» kreditprombank.com.ua УПБ upb.com.ua «Укрсоцбанк»** usb.com.ua «Дельта» deltabank.com.ua «Хрещатик» xcitybank.com.ua

Строящийся объект

ЖК «Коцюбинский» Киев, бул. Др. Народов 14-16, ул. Щорса 44, ул. Соломенская 15а, Ирпень, КГ «Ясные зори» Киев, ул. Туманяна 15а («Лазурный блюз») КГ «Вишневе містечко» Вышгород, ЖК «Ольжин град» с. Чайки, ул. Дачная, г. Борисполь, ул. Бабкина 6, Обуховский р-н, с. Плюты с. Счастливое, «Счастливая недвижимость» Киев, пересечение улиц Минина, Попудренко, Красноткацкой ЖК «Парковые озера» Киев, ул. Васильковская 31/17

Страховка Собств. Срок креРазовая Ежемес. СтраховЭффектив- Схема поНом. ставка жизни/несч. взнос дита комис. комис. ка недв. ная ставка гашения случай

30%

15 лет

12,00%

1,50% 0,00% 0,30%

0,00%

12,60%

Аннуит.

40%

20 лет

12,75%

1,00% 0,00% 0,15%

0,00%

13,10%

Аннуит.

50% 50% 50%

15 лет 12,50% 3,00% 0,00% 0,30% 20 лет 14,50%** 1,00% 0,00% 0,30% 5 лет 15,00% 1,00% 0,00% 0,20%

0,00% 0,30% 0,35%

13,40% На выбор 15,30% На выбор 15,75% Клас.

30%

15 лет

15,00%

1,75% 0,00% 0,30%

0,69%

16,34% На выбор

30%

5 лет

16,00%

1,00% 0,00% 0,30%

0,00%

16,50%

Класс.

40%

20 лет

15,50%

0,99% 0,00% 0,30%

1,00%

17,00%

Клас.

40% 35%

4 года 20 лет

16,50% 19,00%

1,50% 0,15% 0,25% 1,00% 0,00% 0,15%

0,00% 0,00%

18,85% На выбор 19,35% На выбор

**Плавающая ставка.

www.dengi.ua

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС | КРЕДИТЫ ТОП-25 самых доступных кредитов на покупку нового авто* Максимальная сумма кредита

Название банка

1 «Кредобанк» kredobank.com.ua 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

«Банк Русский Стандарт» brs.ua ВТБ Банк vtb.ua БМ Банк bmbank.com.ua «Правэкс-Банк» pravex.ua «Метабанк» metabank.com.ua OTP Bank** otpbank.com.ua «ПриватБанк» privatbank.ua «Альфа-Банк» alfabank.com.ua ПУМБ pumb.ua «Укргазбанк» ukrgazbank.com.ua «Кредитпромбанк» kreditprombank.com.ua VAB Банк vab.ua «Укрсоцбанк»** usb.com.ua «Юнексбанк» unexbank.ua «Форум» forum.ua «Киевская Русь» krus.kiev.ua «Сбербанк России» sbrf.com.ua «Банк Кипра» bankofcyprus.com.ua Universal Bank universalbank.com.ua «Фольксбанк» volksbank.ua «Астра Банк» astrabank.ua «Финансы и Кредит» fc.kiev.ua «Плюс Банк» pbank.if.ua «Брокбизнесбанк» bankbb.com.ua

Страховка ОдноЕжеСобствен- Срок кре- Номинальная Страхов- жизни/неразовая месячная ный взнос дитования кредитная ставка ка КАСКО счастный комиссия комиссия случай

Первый год 11,99%, даль- 150 грн. ше –13,99% 1,00% 1,00% 14,49% 1,99% 15,49% 1,99% 15,99% 0,00% 15,90% 2,00% 15,99% 2,50% 17,88% 3,00% 16,00% 2,99% 16,50% 1,50% 15,50% 1,00%

350 тыс. грн.

20%

5 лет

250 тыс. грн. Нет ограничения 500 тыс. грн. 350 тыс. грн. Нет ограничения 240 тыс. грн. 250 тыс. грн. 500 тыс. грн. 420 тыс. грн. 500 тыс. грн.

10% 9% 15% 20% 10% 20% 0% 15% 19% 10%

5 лет 7 лет 5 лет 5 лет 5 лет 5 лет 5 лет 5 лет 7 лет 5 лет

300 тыс. грн.

20%

5 лет

17,20%

300 тыс. грн. 200 тыс. грн Нет ограничения 500 тыс. грн. Нет ограничения Нет ограничения 200 тыс. грн. 250 тыс. грн. 400 тыс. грн. 500 тыс. грн. 400 тыс. грн. Нет ограничения Нет ограничения

20% 10% 15% 20% 10% 20% 20% 20% 20% 0% 15% 10% 15%

5 лет 5 лет 5 лет 5 лет 5 лет 5 лет 7 лет 5 лет 5 лет 10 лет 5 лет 5 лет 5 лет

15,49% 15,80% 16,12% 16,20% 17,50% 17,99% 18,50% 16,80% 15,50% 15,90% 17,99% 15,40% 16,00%

Эффективная кредитная ставка

Схема погашения

0,00%

5,00%

0,30%

18,92%

На выбор

1,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%

6,00% 6,00% 5,00% 5,00% 5,00% 5,00% 3,10% 5,00% 5,00% 6,00%

0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,40%

19,20% 20,89% 20,89% 20,99% 21,30% 21,49% 21,58% 21,60% 21,80% 22,10%

Аннуитет На выбор На выбор На выбор На выбор Аннуитет Аннуитет Аннуитет На выбор На выбор

2,99%

0,00%

5,00%

0,00%

22,80%

Классическая

1,99% 2,30% 1,99% 1,75% 1,00% 2,00% 1,99% 2,99% 0,00% 1,50% 1,50% 3,00% 2,50%

0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,39%

5,00% 6,66% 6,50% 6,50% 5,30% 5,00% 4,50% 6,50% 7,00% 5,00% 6,00% 5,50% 4,00%

2,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,35% 0,00% 0,00% 0,00% 1,50% 3,00% 0,00% 2,90% 0,00%

22,89% 22,92% 23,02% 23,05% 23,35% 23,39% 23,40% 23,90% 24,00% 24,20% 24,29% 24,40% 25,18%

На выбор Классическая На выбор Классическая Классическая На выбор На выбор Аннуитет На выбор Аннуитет Аннуитет Аннуитет Классическая

*Максимальный собственный взнос 20%, минимальный срок кредитования 5 лет. **Плавающая ставка.

ТОП-10 самых доступных кредитов на покупку б/у автомобилей* Название банка

Макс. сумма кредита

НомиОдноЕжеМакс. воз- Собствен- Срок кредитова- нальная Страховка разовая месячная раст ный взнос ния кредитная КАСКО комиссия комиссия ставка

1 «Ощадбанк» oschadnybank.com 2 «Юнексбанк» unexbank.ua

Нет огр. Нет огр.

Индив. 2 года

30% 30%

7 лет 3 года

3 «Кредобанк» kredobank.com.ua

350 тыс. грн.

3 года

50%

3 года

«Киевская Русь» krus.kiev.ua 5 БМ Банк bmbank.com.ua 6 «ПриватБанк» privatbank.ua

5 лет, до 30 тыс. км 200 тыс. грн. 2 года 200 тыс. грн. Индив.

40%

7 УПБ upb.com.ua

250 тыс. грн.

8 9 10 11

560 тыс. грн. Нет огр. Нет огр. 250 тыс. грн.

«Терра Банк» terrabank.com.ua ВТБ Банк vtb.ua ВБР vbr-bank.com.ua «Плюс Банк» pbank.if.ua Credit Agricole 12 credit-agricole.com.ua

Нет огр.

Индив.

2 года 2 года 7 лет 4 года 5 лет, до 160 тыс. грн. 30 тыс. км

15,50% 13,92%

Страховка жизни/несчастный случай

Эффективная кредитная ставка

Схема погашения

1,50% 1,99% 1%+150 19,00% грн.

0,00% 0,00%

5,00% 6,50%

0,00% 0,00%

21,00% 21,08%

На выбор На выбор

0,00%

5,00%

0,30%

24,68%

На выбор

3 года

19,00%

1,99%

0,00%

5,30%

0,35%

25,31%

50% 30%

3 года 5 лет

20,00% 21,96%

2,50% 3,00%

0,00% 0,00%

5,00% 3,10%

0,00% 0,00%

25,83% 26,06%

50%

4 года

20,00%

0,00%

6,00%

0,30%

26,30%

30% 30% 50% 30%

3 года 3 года 5 лет 3 года

21,80% 21,00% 23,50% 22,90%

2,00% 2,00% 0,00% 900 грн

0,00% 0,00% 0,00% 0,00%

6,00% 7,00% 6,69% 5,50%

0,00% 0,00% 0,53% 3,00%

28,47% 28,67% 30,72% 31,70%

Классическая На выбор Аннуитет Классическая На выбор На выбор Аннуитет Аннуитет

50%

5 лет

30,00%

3,00%

0,00%

6,50%

0,00%

37,50%

На выбор

*Максимальный собственный взнос 30%, минимальный срок кредитования 3 года. 18

деньги

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

www.dengi.ua

КРЕДИТЫ | ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС КАК ДАЮТ НА ЖИЛЬЕ Всего более 40 украинских банков предлагают ипотеку. Много ли это? Могло бы быть и больше, учитывая, что крупных, средних и крупнейших банков в Украине насчитывается около 60. И даже те 40, что выдают ипотечные займы, делают это крайне осторожно, «в час по чайной ложке». В одном из крупнейших банков нам жаловались, что в месяц выдают столько ипотеки, сколько, бывало, выдавали за день-два. Для наших читателей мы выбрали 20 самых доступных и выгодных программ с первоначальным взносом не более 30% и на срок не менее 10 лет. Взять ипотечный кредит на меньший период могут себе позволить только те, у кого имеются от 50% стоимости облюбованной квартиры на руках. Но и им наша информация будет полезна – обычно сокращение срока и увеличение собственного взноса приводит только к повышению вероятности позитивного решения кредитного комитета, а также – к снижению ставки займа на 1–3 процентных пункта. Сегодня ипотечный кредит длиной от 10 лет можно взять под 15,5–20% годовых. Причем, 7–8 банков готовы выдать кредит на 20 и более лет при собственном взносе до 30%. Встречаются также предложения с 10–25% взносом, но это скорее исключение. Ну и, как правило, по таким займам предельно высоки требования к платежеспособности. «Размер первоначального взноса может снижаться только для заемщиков, имеющих официальный стабильный доход достаточного уровня, а также безупречную кредитную историю. Но и при этих обстоятельствах не стоит ожидать уменьшения доли собственного взноса по ипотеке ниже 20–25% до конца года», – говорит начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик» Андрей Осипов. Постепенно возрождается кредитование «первички». Но по-прежнему банки осторожничают в выдаче займов на недостроенные объекты. Поэтому покупка первичного жилья в кредит возможна либо по партнерским программам банков с застройщиками, либо под залог уже готового жилья.

www.dengi.ua

Минимальные эффективные ставки постепенно снижаются: ипотеку можно найти под 15,35% в гривне; автокредит можно взять под 18,92% в гривне; кэш-кредиты доступны от 20% в гривне; по кредиткам на длинный срок можно взять заем от 30% в гривне Кстати, по «партнерке» можно оформить кредит даже дешевле, чем на вторичную недвижимость – всего под 13– 19% годовых. Правда, как правило, нужен более значительный собственный взнос – 30–50%. А сроки кредитование зачастую ограничиваются 5–10 годами. К слову, практика выдачи «партнерских» кредитов на покупку «первички» будет расширяться – банкам интересно подкрепить выданные застройщику займы финансированием покупателей. Два главных современных тренда ипотечных программ, характерных только для этого вида кредитования – займы с плавающей ставкой и штрафные санкции при досрочном погашении. Переплату по кредиту уже «наказывают рублем» «Укрсоцбанк», «Кредо» и Universal. Но если закон «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг» все же будет принят в редакции Президента и подписан им, то штрафные санкции за досрочное погашение кредитов окажутся под запретом, как и любые другие действия банка, ограничивающие для клиента возможность побыстрее расплатиться. Поэтому надеемся, что штрафы для торопливых заемщиков умрут как явление. А вот плавающие ставки – это новая ипотечная реальность. По некоторым, самым смелым оценкам, фиксированный процент по долгосрочной ипотеке вообще скоро канет в Лету. По словам главы правления «Райффайзен Банк Аваль» Владимира Лавренчука, большая часть длинных денег у банков – доллар, который привлекался на 2–5 лет на внешних рынках как раз по плавающим ставкам. «Сейчас, когда валютное кредитование фактически запрещено, у нас нет длинного ресурса для кредитования в гривне. И

введение плавающей ставки улучшит ситуацию», – отметил банкир. Он же сказал «Деньгам», что в нынешних условиях серьезным источником длинной гривны может стать разве что размещение средне- и долгосрочных банковских облигаций в гривне. А как мы знаем, цена таких привлеченных ресурсов тоже является величиной плавающей. Конечно же, плавающей будет и ставка по кредитам, выданным за счет данных привлеченных ресурсов.

КАК ДАЮТ НА АВТО Несмотря на то, что во время кризиса банкиры утверждали, что автокредиты – последнее, что они вновь начнут предлагать своим клиентам (дескать, суммы большие, а залог какой-то не слишком ликвидный), именно эти займы сейчас предлагаются активнее всего. Автокредит на 5 лет с 20% собственным взносом сейчас можно взять под реальные 19–25% годовых (с учетом страховых платежей). При этом, если заемщику не хватает совсем чуть-чуть (30–40% суммы), вполне реально одолжить у банка деньги под 5–12%. Особенно, если брать кредит на короткий срок – на 1–3 года. И это, если ставки не субсидируются продавцом-партнером. Если кредит выдается в рамках партнерской программы с дилером или импортером, да еще и короткий, да с большим собственным взносом, то ставки могут оказаться почти европейскими – считанные проценты годовых в гривне. Но учитывая, что клиентов с большой суммой денег на руках не так и много, банкиры начали расширять предложение за счет удлинения срока кредитования до 7 лет и максимального снижения авансового платежа. Уже можно найти программы даже с 10% собственным взносом.

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС | КРЕДИТЫ

Единой базы кредитных историй в Украине нет. Вот и платят добросовестные заемщики двойную цену – и за себя, и за недобросовестного соседа

плуатации машин, что делает данную операцию для финучреждений очень рисковой», – говорит руководитель бизнеса «Потребительское кредитование» «ПриватБанка» Андрей Ковтун.

КАК ДАЮТ НАЛИЧНЫЕ «Астра», «ПриватБанк» и «Укрсоцбанк» и вовсе решились предложить своим клиентам кредиты на полную стоимость выбранного авто. Правда, на практике выясняется, что получить такой кредит малореально. Так как требования банка к таким заемщикам зашкаливают – официальный доход минимум в два раза больше ежемесячного платежа, идеальная кредитная история, наличие другого имущества и так далее. То есть, по большому счету, сейчас кредит без собственного взноса – это скорее рекламный трюк для привлечения клиентов, чем реальная возможность. Хорошая новость для не самых богатых покупателей – возвращение кредитов на покупку автомобилей, бывших в употреблении. Почти половина банков, работающих с автокредитами, расширили свое «меню» за счет таких программ. Правда, взять кредит на покупку подержанной машины у частного лица

все равно не удастся. Финансируются только сделки, проходящие через автосалон. Причем, банк жестко ограничивает возраст приобретаемой машины (как правило, до 2–4 лет) и ее пробег (не более 30 тыс. км). Стоимость такого автокредита составляет 21–37% годовых (с учетом страховых платежей). Срок кредитования ограничивается 3–5 годами, а на руках надо иметь минимум 30–50% оценочной стоимости автомобиля, которую устанавливают сотрудники банка. То есть, на деле у покупателя должно быть 40–60% реальной стоимости машины. Несмотря на то, что банкиры говорят о будущем понижении кредитных ставок по таким займам – на 2–5 процентных пункта в 2012 году, – реальные перспективы не столь радужны. «МРЭО отказывается ставить отметки о кредите в техпаспортах бывших в экс-

Пока Нацбанк продумывает, как бы притормозить поток потребительского кредитования, банкиры активно раздают кэш-кредиты и кредитные карты с лимитами. Кредиты наличными сегодня предлагают минимум 15 банков. Причем, минимальная стоимость такого кредита составляет 30–50% годовых. Для сравнения: еще год назад минимальная цена зашкаливала за 80–100% в год. Увеличилась и максимальная сумма, которую банкиры готовы выдать на нецелевое использование. При хорошем официальном доходе можно получить на руки и 50, и 75 тыс. грн. Правда, как правило, не больше 3–6 размеров официальной зарплаты. Тем, кто не может похвастаться высокой «белой» зарплатой, подойдут кредиты без справки о доходах. Такие уже выдают «Альфа-Банк», VAB, Platinum, «Русский стандарт» и «Актабанк».

ТОП-15 самых доступных кредитов наличными Название банка

Максимальная Срок кредисумма кредита тования

Номинальная Однокредитная разовая ставка комиссия

Ежемесячная комиссия

1 «Киевская Русь» krus.kiev.ua 2 «Метабанк» metabank.com.ua

15 тыс. грн. 5 тыс. грн.

6 месяцев 1 год

15,00% 20,00%

5,00% 60 грн

0,00% 0,00%

3 «Альфа-Банк» alfabank.com.ua

20 тыс. грн.

3 года

17,00%

0,00%

0,67%

4 «Дельта» deltabank.com.ua

30 тыс. грн. 25 месяцев

0,0001%

0,00%

5 «Марфинбанк» marfinbak.com.ua

60 тыс. грн.

1 год

22,00%

6 Credit Agricole credit-agricole.com.ua

50 тыс. грн.

2 года

7 «Актабанк» aktabank.com

15 тыс. грн.

«Ренессанс Кредит» rencredit.com.ua 9 ВБР vbr-bank.com.ua 10 «Банк Русский Стандарт» brs.ua 11 ВТБ Банк vtb.ua 8

Страховка

Эффективная Схема покредитная гашения ставка

Наличие поручителя

Наличие справки о доходах

20,00% 21,20%

Клас. Аннуитет

Да Да

28,64%

Аннуитет

Нет

2,50%

0,00% 0,00% 0,3% ежемесячно 0,00%

30,00%

Аннуитет

4,00%

0,50%

0,00%

32,00%

10,00%

0,00%

1,70%

3,00%

33,40%

Нет До 10 тыс. На выбор грн. – нет Аннуитет Нет

1 год

33,00%

0,99%

0,00%

33,99%

Аннуитет

Нет

15 тыс. грн.

6 месяцев

0,01%

5,00%

2,50%

0,00%

35,01%

Аннуитет

Нет

Да

50 тыс. грн. 8 тыс. грн. 25 тыс. грн.

2 года 1 год 3 года

18,00% 0,01% 31,00%

0,00% 0,00% 7,99%

1,50% 3,00% 0,00%

0,00% 0,00% 0,00% 0,38% ежемесячно

36,00% 36,01% 38,99%

Аннуитет Аннуитет Аннуитет

Нет Нет Нет

40,76%

Аннуитет

Нет

Да Нет Да До 10 тыс. грн. – нет До 20 тыс. грн. – нет Да Да

12 Platinum Bank platinumbank.com.ua

75 тыс. грн. 30 месяцев

14,00%

0,00%

1,85%

13 VAB Банк vab.ua

50 тыс. грн.

20,00%

0,00%

1,75%

0,00%

41,00%

Аннуитет

Нет

14 «Астра Банк» astrabank.ua 15 «Плюс Банк» pbank.if.ua

30 тыс. грн. 3 года 12 тыс. грн. 14 месяцев

19,90% 22,00%

0,00% 0,00%

2,50% 1,79%

0,05% 12,50%

49,95% 55,98%

Аннуитет Аннуитет

Нет Нет

деньги

3 года

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

Да Да Да До 5 тыс. грн. – нет

www.dengi.ua

КРЕДИТЫ | ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС Правда, сумма в таком случае будет намного скромнее: до 5–20 тыс. грн. Как и прежде, условия по кэшкредитам – самые запутанные и жесткие. Кроме номинальной ставки и платы за выдачу кредита, тут и ежемесячная комиссия, и страховые платежи. Главный подвох в том, что ежемесячная комиссия, в отличие от базовой ставки, всегда взимается с первоначальной суммы кредита. Поэтому и обходится кредит с комиссией намного дороже, чем просто с годовой ставкой. Что касается страховых платежей, то перед подписанием договора следует обязательно уточнять регулярность внесения платежей. Иногда банкиры скромно указывают лишь тариф (к примеру, 0,3% суммы кредита), забывая уточнить, что оплачивать его заемщику придется каждый месяц.

КАК ДАЮТ КРЕДИТКИ К основным игрокам рынка кредитных карт («Приват», OTP Bank, «Русский Стандарт» и «Дельта») присоединились «Альфа-Банк», «Укрсоц», «Сбербанк России» и «Райффайзен Банк Аваль». При сохранении достаточно высокой кредитной ставки 30–38% годовых,

на деле пользование кредитками обходится дешевле, чем оформление кэшкредита. Ведь почти все карты имеют льготный период от 30 до 57 дней, в течение которого процент на кредитную задолженность составляет всего 0,1–0,0001% годовых. Но при выборе кредитной карты с льготным периодом следует учесть, что льготы не распространяются на ежемесячную комиссию. Банк ее взимает независимо от срока пользования деньгами. Сумма, на которую можно открыть кредитный лимит, как правило, не превышает 3–5 окладов. Хоть крупные банки и сулят выдать 50 и 100 тыс. грн., но это означает лишь то, что на эти суммы могут рассчитывать заемщики с месячным доходом от 20 тыс. грн. Плата за снятие заемных денег через банкомат остается высокой – от 3% до 5–7% суммы снятия. Причем, даже в банкоматах «своего» банка. Поэтому не стоит забывать, что кредитные карты лучше использовать для расчета через ПОС-терминалы. В таком случае пользование кредиткой может оказаться действительно выгодным. Елена Буруль

Резюме:

Банки заметно расширили ассортимент предлагаемых нам кредитов, однако очень скупо идут на снижение ставок и ослабление требований к платежеспособности потенциальных заемщиков.

РЕАЛЬНЫЕ ИСТОРИИ О КРЕДИТАХ: ВАЛЕРИЯ ПЕТРЕНКО, 24 года – Автокредиты с нулевым собственным взносом – это фикция. Я обошла несколько банков, которые якобы выдают такие кредиты, и везде получила отказ. В одном из банков мне так честно и сказали: «Кредит без собственного взноса получить практически нереально. Это предложение – просто рекламная акция для привлечения клиентов».

АЛЕКСЕЙ КУЗЬМЕНКО, специалист по системам безопасности: – Еще до кризиса банк, через который я получал зарплату, оформил мне кредитную карту. Я уже давно поменял работу, но кредиткой пользуюсь. С самого начала кредитный лимит составлял 10 тыс. грн. и, кстати, во время кризиса мне его не закрыли. Но весной 2011 года начались вообще чудеса. В апреле пришло SMS: если я сниму с карты больше 1,5 тыс. грн., лимит мне увеличат до 13 тыс. грн. Короче говоря, сейчас у меня лимит 22 тыс. грн. Если честно, мне столько и не надо. Но просто интересно, как далеко зайдет банк. Тем более, что увеличение лимита происходит автоматически, без предоставления справки о доходах.

ТОП-10 самых выгодных кредиток Название банка

1 «Укрсоцбанк» usb.com.ua

Стоимость Стоимость обна- Обязательный Максимальная Стоимость Ежемес. Номинал. Льготный обналички в своем лички в чужом ежемесячный сумма кредита оформления комиссия ставка период банкомате банкомате платеж

40 тыс. грн.

0 грн.

30,00% 45 дней

Переплата при займе на 3 месяца за пределами льгот. периода

2%+5 грн.

7%, мин. 50 грн.

3,4%

10%

5,33%

2 «ПриватБанк» privatbank.ua

15 тыс. грн.

0 грн.

15 грн. 20,40% 55 дней

3 «Сбербанк России» sbrf.ua

100 тыс. грн.

0 грн.

32,00% 45 дней

2%+3 грн.

4 «Альфа-Банк» alfabank.com.ua

75 тыс. грн.

0 грн.

28,00% 45 дней

4,66% 5,33%

5 OTP Bank otpbank.com.ua

20 тыс. грн.

0 грн.

10 грн. 32,00% 55 дней

5%, мин. 50 грн.

«Райффайзен Банк Аваль» aval.ua

50 тыс. грн.

120 грн.

0 грн.

36,90% 57 дней

5%, мин. 30 грн.

6,15%

«Банк Русский Стандарт» brs.ua

30 тыс. грн.

500 грн.

0 грн.

38,00% 45 дней

2, 9%, мин. 15 грн.

2,9%, мин. 15 грн.

20%

6,33%

0 грн.

8 «Актабанк» aktabank.com

3 тыс. грн.

9 «Дельта» deltabank.com.ua

50 тыс. грн.

10 «Евробанк» eurobank.com.ua

5 тыс. грн.

www.dengi.ua

119,88 грн. 3,15% 200 грн.

0 грн.

0,00%

30 дней

13%

0,00%

31 день

6,3%

36,00%

Нет

3%, мин. 5 грн.

30 грн.

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС | КРЕДИТЫ

Заемщик? Нет прав Кредитные договора стали толще и еще обременительнее для заемщика. За малейшую провинность кредиторы готовы штрафовать заемщика и требовать досрочного возврата долга. «Деньги» выяснили, как теперь быть заемщику.

середине лета корреспондент «Денег» провел небольшой эксперимент – прошелся по банкам в качестве потенциального клиента и попытался ознакомиться с кредитными договорами. Примечательно, что всюду тексты договоров нам предоставили по первому требованию и без лишних вопросов. Неужели из кредитных договоров исчезли все сомнительные пункты, ущемляющие права заемщиков? Отнюдь. Прочитав все собранные кредитные соглашения, корреспонденты «Денег» в этом убедились.

ВСЕ ПРАВА – У БАНКА Банковские юристы не забыли свои прошлые промахи и внесли в кредитные договора пункты, которые наделяют кредитора максимальным количеством прав (см. «На какие пункты следует обязательно обратить внимание в кредитных договорах»). В частности, о списывании средств со всех счетов клиента, открытых в банкекредиторе, в счет погашения кредита, «Положение в кредитном договоре о возможности списания средств со счетов клиента в счет погашения долга, в соответствии с законом, является основанием для такого списания (ст. 1071 ГК Украины)», – говорит управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Боярчуков. Поэтому теперь открывать депозиты или карточные счета лучше в других банках, а не там, где оформлен кредит. А еще в договорах появились пункты, предусматривающие право банка «зачесть страховую выплату в счет погашения кредита» или, что еще лучше, «распоряжаться выплатой на свое усмотрение». Но больше всего корреспондентов «Денег» удивил один банк, у котрого в 22

деньги

договоре автокредитования было записано право кредитора конфисковать автомобиль у заемщика в случае просрочки платежа более чем на 63 дня. Хотя конфискация имущества может быть применена только по решению суда (ч. 1, 4, 6 ст. 41 Конституции Украины), и только в пользу государства. «Конфискация имущества коммерческой структурой законом не предусмотрена. Поэтому такой пункт договора можно считать ничтожным, то есть, не имеющим правовой силы», – говорит адвокат, заместитель директора ЮФ «Можаев и партнеры» Андрей Чернышенко. В большинстве своем кредитные договора содержат пункты, которые запрещают клиенту до полного погашения кредита брать займы в других банках, предоставлять поручительство, передавать в залог или в распоряжение третьим лицам любое свое имущество. Если у заемщика возникнет необходимость в этих действиях, он должен получить письменное разрешение от банка-кредитора.

САМОЕ ХУДШЕЕ С каждым годом растет список оснований, по которым банк может потребовать досрочного погашения кредита – их теперь набралось на целый раздел в договоре. Например, большинство банков оставляют за собой право потребовать досрочного погашения в случае потери предметом залога части своей стоимости. А, к примеру, ВТБ Банк может потребовать досрочного погашения кредита в случае смерти поручителя или ухудшения финансового положения заемщика. Хотя в данном случае более уместным было бы предложить клиенту привлечь другого поручителя или реструктуризировать кредит.

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

Причем часто в договорах используются размытые формулировки вроде «угрозы погашению кредита», под которые можно подвести все, что угодно, даже появление еще одного ребенка в семье. Требование досрочного погашения должно быть удовлетворено в течение 30 дней, по истечении которых банк подаст иск в суд о принудительном взыскании задолженности. Банкиры хотят «держать руку на пульсе» заемщика – тот должен в течение 3–5 рабочих дней сообщать о смене места жительства, семейного положения, имени и фамилии, рождении ребенка, смене места работы, участии заемщика в судебных разбирательствах и так далее. Причем, за нарушение этих формальных требований заемщик может дорого заплатить. Некоторые банки за такие проступки повышают кредитную ставку на несколько процентных пунктов, другие – взимают единоразовый штраф в размере до 10% суммы кредита, а третьи и вовсе могут потребовать досрочного погашения займа, классифицируя ситуацию как «предоставление неправдивой информации».

ИЗМЕНЕНИЕ СТАВКИ Несмотря на неоднократный запрет одностороннего повышения кредитной ставки, банкиры продолжают упорно указывать в договорах свое право на это. Напомним, еще в декабре 2008 года Законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в отношении запрета финансовым учреждениям изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», Верховная Рада внесла изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон Укра-

www.dengi.ua

КРЕДИТЫ | ГЛАВНЫЙ ИНТЕРЕС ины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», согласно которым размер процентов не может быть увеличен банком или другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. «Одностороннее изменение процентной ставки финансовым учреждением запрещено. И даже в том случае, если стороны закрепили в договоре подобную возможность банка или иного финансового учреждения, этот запрет будет действовать, а соответствующий пункт договора будет ничтожным», – объясняет старший юрист ЮФ ILF Андрей Кристенко. Елена Буруль

Резюме:

Положение кредитного договора Заемщик заранее дает согласие на любое изменение кредитной ставки или появление дополнительных расходов. Банк имеет право списывать средства со всех счетов заемщика, открытых в банке, в счет погашения кредита. Банк имеет право по собственному усмотрению распоряжаться страховой выплатой в случае нанесения ущерба залоговому имуществу. Банк имеет право конфисковать залоговое имущество (автомобиль) в случае допущения заемщиком просрочки. Заемщик обязуется до полного погашения кредита не брать кредиты в других банках, не предоставлять поручительство, не передавать в залог или распоряжение третьим лицам любое свое имущество.

Чем грозит? Ничем. Данная норма ничтожна, она не имеет законной силы. Банковские юристы это также понимают. Если заемщик допустит просрочку, деньги с его депозитов, карточных и текущих счетов будут по умолчанию списаны на погашение задолженности. Страховка – не в интересах заемщика. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования. И вместо оплаты ремонта страховую выплату могут зачесть в счет погашения кредита. Данную норму можно опротестовать в суде, ведь конфисковать имущество можно только по суду. И все же лучше не подписывать договора, содержащие такие нормы. Этот пункт вполне правомочен. Если клиент его подписал, значит он согласился с такими условиями. Нарушение данного пункта может повлечь штрафные санкции или требование досрочно погасить кредит.

На деле банки редко требуют досрочного погашения Банк может потребовать досрочного погашения кредита, если заемщик не нарушает график погашения. кредита в случае ухудшения финансового состояНо иметь в виду возможность такого развития событий ния заемщика, смерти поручителя и так далее. стоит. Как правило, речь идет о кредитных бюро и коллекторах. Банк имеет право передавать информацию о Но часто банкиры продают базы данных своих клиентов клиенте любым третьим лицам. мобильным операторам и рекламным агентствам.

Банки продолжают ужесточать условия кредитных договоров, но если заемщик исправно выплачивает кредит, то на «мелкие шалости» смотрят сквозь пальцы.

На какие пункты следует обязательно обратить внимание в кредитных договорах

www.dengi.ua

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ПРОШУ СЛОВА

КОНСТАНТИН КСЕНИЧ, председатель правления СК «HDI Страхування»:

«Мы формируем страховые резервы по-честному – на каждый день, а не на отчетную дату»

Немецкие акционеры пришли в «HDI Страхування» как раз накануне кризиса 2008 года. Что удалось успеть сделать по их рекомендациям? Как это повлияло на состояние компании? – Приход инвесторов накануне кризиса очень помог нам, это вполне очевидно. HDI – мощная финансовая компания, очень известная на Западе. От инвесторов мы получили солидную «финансовую подушку», что позволило нам пережить кризис и создать достаточный запас платежеспособности. Так что во время кризиса мы вообще ничего не потеряли. Более того, у нас идет естественный прирост страховых премий за счет повышения эффективности работы. Вы можете сами убедиться – о нас крайне мало негативных отзывов клиентов. Но финансовая поддержка – это далеко не все, что мы получили с приходом новых акционеров. С их появлением у компании изменились подходы к ведению бизнеса – она стала более универсальной, мобильной и гибкой. Мы стали развивать свою собственную сеть продаж. А с декабря 2010 года получили возможность обслуживать глобальных клиентов группы Talanx в Украине, то есть крупные иностранные предприятия. 24

деньги

Как изменение подходов к ведению бизнеса сказалось на клиентах СК «HDI Страхування»? В чем конкретно проявляются перемены? – Вы знаете, нужно смотреть правде в глаза: немецкие принципы и технологии в оригинале неприменимы в Украине. Они должны быть адаптированы к нашим реалиям. Слишком большая разница в подходах к ведению бизнеса. Эта разница заметна даже между украинскими и российскими компаниями, что уж говорить о западных. И все же мы стараемся внедрить немецкое качество в обслуживании клиентов. В принципе, это несложно – надо просто вовремя и в полном объеме выплачивать страховые возмещения. Этим ты уже отличаешься от всех остальных конкурентов. Но дополнительный сервис всегда имеет соответствующую цену, а в Украине пока далеко не все готовы платить больше. Даже богатые клиенты сейчас стараются сокращать расходы. И у нас есть возможность предоставить им более гибкие условия и адаптировать продукт под все существующие запросы. Кстати, мы готовим сейчас изменение программ ОСАГО и автоКАСКО – в результате клиенты почувствуют реальные улучшения. Для этого мы изучаем опыт не только Германии, но и других стран. Ведь

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011

группа Talanx представлена в 150 странах мира – поэтому у нас есть доступ к опыту страхования и на развивающихся рынках, не только на развитых. Как изменилась с приходом новых акционеров политика размещения резервов – ведь не секрет, что многие украинские страховщики в кризис жили за счет резервов, естественно – в ущерб платежеспособности? – Да, не секрет. Но мы формируем страховые резервы почестному – на каждый день, а не на отчетную дату, как делает большинство компаний. К тому же нас проверяют три аудиторские компании – это требование акционеров, которые хотят, чтобы компания была полностью прозрачна. Клиент может спокойно ознакомиться как с международной отчетностью аудиторской компании, так и с национальной. Кризис охладил интерес физлиц к страхованию. И, тем не менее, некоторые виды полисов приобретаются довольно активно. Чем обусловлен интерес страхователей к ним? – Интерес клиентов заметен, прежде всего, к обязательному страхованию гражданской ответственности водителей и к автоКАСКО. Уверенно растет и спрос на добровольное медицинское страхование. Но мы

очень осторожно развиваем это направление. Чтобы страхование стало востребованным клиентами – физическими лицами, люди должны получить финансовую уверенность в завтрашнем дне. К сожалению, в пирамиде потребностей страховая защита занимает далеко не ведущую роль. Люди тратят деньги на еду, одежду, недвижимость, машины и уж только потом на страховки. А вот за рубежом страхование входит в десятку первых потребностей человека. Ведь это защита здоровья, имущества, финансовой стабильности, поэтому его нельзя финансировать по остаточному принципу. До 2009 года основная масса полисов автоКАСКО продавалась в рамках банкострахования (страхования при выдаче кредитов), то есть, эти страховки были дефакто обязательными для заемщиков. Как это повлияло на страховой сервис? Конечно, перекос в сторону страхования кредитных автомобилей не лучшим образом сказался на качестве страховой защиты. Да и по финансовому состоянию многих компаний сворачивание автокредитование ударило больно – что, к сожалению, ощутили и их клиенты-страхователи. К счастью, в нашем портфеле продажи автостраховок через банки занимали не очень

www.dengi.ua

ПРОШУ СЛОВА

«Немецкие принципы и технологии в оригинале неприменимы в Украине. Они должны быть адаптированы к нашим реалиям» много места – всего около 15%. Так что на нас эти процессы не сказались, мы ничего не потеряли от сворачивания автокредитования. Будем ли мы расширять страхование кредитных авто? Конечно будем. У нас идет естественный прирост числа банков-партнеров, это надежнее и более предсказуемо, как я считаю. И качественную страховую защиту при таком подходе обеспечить реально. Как, на Ваш взгляд, изменит ситуацию на рынке автострахования ожидаемое в сентябре введение европро-

www.dengi.ua

токола (упрощенной системы выплат по мелким ДТП, не предусматривающей участия ГАИ в их оформлении)? – Думаю, что еще никто до конца не представляет, что и как изменится в автостраховании с введением европротокола. Потому что автовладельцам – страхователям никто толком не объяснил, как себя вести и на что они могут рассчитывать. Мало выдать человеку красивый бланк европротокола и сказать: «Езжай, родной!». Если мы не получим четких и прозрачных правил проведения выплат, то пострадают прежде всего клиен-

ты. Я уже вижу, сколько будет конфликтов между страхователями и страховщиками. Их будет масса. Предельную сумму для компенсации в рамках применения европротокола я бы сейчас уменьшил (ранее предлагалась сумма в 10 тыс. гривен – Ред.) и увеличивал бы ее пошагово. Чтобы люди постепенно учились пользоваться новыми процедурами, чтобы избежать мошенничества, потерь со стороны как страхователей, так и страховщиков. Но недавно состоялось заседание Госфинуслуг и решение о сумме опять не было принято. А если не установлена эта сумма, то вся затея не может быть реализована. Европротокол формально будет действовать, но реально люди вынуждены будут вызывать ГАИ даже при небольших инцидентах. Так что лучше отложить введение европротокола до урегулирования спорных вопросов, чем создавать негативный имидж автострахованию. Ведь кто будет виноват в случае недоразумений? Страховые компании. А они такие же заложники европротокола, как и потребители. Что должно произойти в Украине, чтобы Ваша компания приняла решение заняться накопительным страхованием жизни (конечно же, через самостоятельную лайфовую компанию, как того требует украинское законодательство)? – Группа Talanx всегда декларировала готовность инвестировать в интересный для себя рынок. А страхование жизни очень интересно, поскольку за рубежом 60% всех страховок населения – это именно страхование жизни. Но в Украине непонятен меденьги

ханизм гарантий по накопительным страховкам. С депозитами все ясно, а вот со страхованием жизни для населения – пока нет. Получается, что человек должен доверить компании деньги лет на десять и при этом непонятно, каковы гарантии их сохранности, как она будет пользоваться его сбережениями, как будет начисляться доход. Вроде все правила игры прописаны, но есть много переменных, влияющих на результат. К примеру, законодательство у нас может меняться каждый год, причем кардинально. Может поменяться экономическая политика и уровень инфляции – вот он был 10–12%, а вдруг вырастет до 25–30%. При таких условиях обыватель вряд ли согласится покупать накопительные полисы. Но все равно у страхования жизни очень большой потенциал в Украине, думаю со временем ситуация стабилизируется. В чем можно уже сейчас размещать резервы лайфовой компании? Какие инвестиционные инструменты требуют развития, чтобы накопительное страхование было и доходным, и надежным в Украине? – В Украине сейчас все инструменты рисковые. Даже депозиты. Это доказал кризис. К тому же в «лайфе» нужно мыслить десятилетиями, а в нашей стране это сложно. Скажите, а какими полисами пользуетесь лично Вы? – У меня есть автостраховки, полисы ДМС, страховка от несчастного случая. И это все полисы нашей компании. Но страховых случаев не было, так что я очень выгодный клиент (смеется).

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

СВОЙ БИЗНЕС | НЕДВИЖИМОСТЬ

Сколько за офис? В 2011 году аренда офисов класса А и В выросла на 5%. Но не стоит волноваться – выбор площадок слишком велик, чтобы подорожание докатилось до экономвариантов в классе С, а офисы-квартиры и вовсе будут только дешеветь.

а офис класса С мы платим примерно 25 долларов за метр в месяц. И вот в начале года мы обнаружили, что в хорошем бизнес-центре класса В можно снять офис за 20 долларов. Тут же было принято решение переехать», – рассказывает руководитель киевского филиала небольшой торговой компании Ярослав Новиков. По его словам, расстаться с привычным офисом, где компания обитала последние три года, оказалось не так просто. «После сообщения о том, что мы съезжаем, арендодатель сказал, что предоплату за 3 месяца он возвращать не будет, так

как это предусмотрено договором. Терять найденный подходящий нам офис не хотелось, поэтому решили смириться с потерей предоплаты и переехали», – говорит г-н Новиков. «Деньги» выяснили, какие офисы нынче в цене и как правильно переехать на новое место.

СТОЛИЧНЫЕ БИЗНЕС-ЦЕНЫ Несмотря на упорные попытки арендодателей спровоцировать рост арендных ставок, рассказывая то тут, то там о дефиците площадей, офисов в столице очень много. Дефицит есть разве что в категории профессиональных бизнес-

центров (БЦ) класса А и В. Традиционно наибольший спрос – на площади до 200 кв. м. Особенно заинтересованы арендаторы в офисах класса В–, куда стремятся переехать малые предприятия, которые в кризис ютились на площадях класса С и в квартирах. По данным Украинской торговой гильдии, уровень вакантности в профессиональных БЦ Киева – 2–3%. Учитывая, что в столице более 1,1 млн. кв. м таких площадей, получается, что сегодня свободны лишь 22– 23 тыс. кв. м. Неудивительно, что воодушевленные спросом арендаторы реши-

СЛЕДИТЕ ЗА ДЕНЬГАМИ 26

деньги

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

www.dengi.ua

НЕДВИЖИМОСТЬ| СВОЙ БИЗНЕС ли повысить арендные ставки: за первое полугодие 2011 года плата за съём киевских офисов выросла на 5%. Сейчас арендовать офис в БЦ класса А можно за 30–50 долларов за кв. м. в месяц, а класса В – за 18–40 долларов. Отчасти в растущих ценах на столичные офисы виноваты девелоперы, которые никак не могут ввести в эксплуатацию ряд бизнес-центров. В 2011 году в Киеве было запущено всего три новых БЦ – «Realto», «Artevilla» и «Василевс», общая площадь которых – 19,1 тыс. кв. м. До конца года запланирован ввод в эксплуатацию еще 11 столичных бизнес-центров – это в сумме более 184 тыс. кв. м. Однако шансов, что сроки сдачи будут выдержаны, очень мало. «Ввод в эксплуатацию таких масштабных проектов, как ТОЦ «Эспланада», «Премия-центр», БЦ «Виктория парк», БЦ «Топаз», увеличит долю класса А и В+, но, учитывая строительную активность на этих объектах, скорее всего, их открытие будет перенесено на 2012 год», – отмечают специалисты УТГ. В итоге в лучшем случае в 2011 году будут сданы бизнес-комплексы общей площадью 100 тыс. кв. м. Впрочем, и такой объем новых профессиональных офисов позволит выравнять цены – до конца года ставки вырастут максимум на 3%. Подорожание аренды в «козырных» столичных БЦ происходило одновременно с падением цен на менее привлекательные для арендаторов офисы класса В и С, расположенные в отдалении от центра – там ставки уменьшились на 6–8%. «Сегодня арендаторы готовы снимать такие помещения за 13–20 долл./м2. Исключение составляют помещения площадью 10– 30 кв. м., где ставка по-прежнему самая высокая – до 25 долл./м2», – отмечает директор офиса на Паньковской компании RealDruzi Валентина Харченко. Кстати, снять офис-квартиру в центре Киева сегодня можно по цене 18– 20 долл./м2, а на окраинах – за 8–11 дол-

www.dengi.ua

ларов. После кризиса малый и средний бизнес ожил и уже отказывается от офисов-квартир в пользу помещений площадью 70–120 кв. м в комплексах класса С и В. Поэтому вполне вероятно, что арендные ставки на квартиры до конца года снизятся на 8–10%. Особых изменений стоимости столичных площадей класса С не предвидится – до конца года ставки будут на уровне 17–20 долл./м2.

РЕГИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИЯ «В Днепропетровске хороших офисов не так и много, а те, что есть, часто предлагают арендовать площадь 300– 800 кв. м. Малому бизнесу ни к чему такие расходы, вот и довольствуемся в основном административными зданиями недалеко от центра, где можно снять офис почти вдвое дешевле, чем в БЦ», – отмечает предприниматель Валентин Радченко. По его словам, в городе на Днепре не более пяти центров, более-менее отвечающих стандартам класса А. Среди них – БЦ «Мост-сити», ТДЦ «Атриум» и БЦ «Призма». В таких комплексах аренда – 12– 17 долл./м2, в зависимости от площади и результата личных переговоров с арендодателем.

Сколько стоит переехать в другой офис Услуга Подача автомобиля (Газель)** Перевозка грузов до 30 км; от 30 км

Цена* 70 грн. 70 грн./час; 2,5 грн./км

Услуги грузчиков**

от 40 грн./час

Сборка-разборка мебели

от 40 грн./час

Перенос имущества свыше 100 кг

2 грн./кг

**– по данным компании MST Group ** – минимальный заказ – 2 часа

це Одессы находятся в основном реконструированные старые здания. Они хоть и отремонтированы, но все же относятся к классу С. Немного дешевле арендовать офис в Харькове и Львове, где за площадь класса А и В придется отдать 10–12 долл./м2, класса С – 8–9 долл./м2. Офисы-квартиры с ремонтом, расположенные в центре этих городов, подчас стоят так же, как помещения в профессиональных БЦ. А на окраинах можно найти предложения по цене 5–6 долларов за «квадрат». Во всех городах-миллионниках летом произошло снижение цен на офисы класса С и офисы-квартиры в среднем на 3–5%. Как и в столице, некоторые

Сейчас самое время переехать в модный бизнес-центр – появление новых объектов позволяет выторговать хорошую арендную ставку Офисы класса В и С в Днепропетровске и вовсе стоят 8–10 долл./м2. Арендовать там же квартиру под офис можно за 6–8 долл./м2. Такие же, как в Днепропетровске, ценовые рамки на аренду офисных площадей в других миллионниках – в Донецке и Одессе. Правда, в городе у моря ставки на офисы класса А достигают 18–20 долларов. Это объясняется ростом спроса на качественные помещения, тогда как количество таких комплексов в непосредственной близости к деловому центру по-прежнему мало, ведь в самом серд-

профессиональные БЦ в 2011 году немного подняли ставки (в пределах 3%). Однако до конца года цены, скорее всего, останутся на нынешнем уровне.

ПЕРЕЕХАТЬ? ЛЕГКО! Часто новые бизнес-центры класса В и В– привлекают арендаторов более низкими тарифами, чем в среднем по городу. Такая ситуация заставила упомянутого в начале статьи г-на Новикова поменять место дислокации офиса. Так в каком же случае стоит переезжать и сколько денег на это уйдет?

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

СВОЙ БИЗНЕС | НЕДВИЖИМОСТЬ Прежде всего, стоит понимать, что переезд – дело хлопотное, и из-за него сотрудники могут потерять один, а то и два-три рабочих дня. Обычно это происходит, когда на месте вдруг выясняется, что Интернет почему-то не работает, мини-АТС «глючит», а ключ от санузла – у дяди Вани, телефон которого вне зоны доступа. Поэтому до переезда необходимо не просто подписать договор и акт приема-передачи с арендодателем, но и проверить, все ли в офисе функционирует надлежащим образом. Как правило, не помешает отдельный человек (обычно это системный администратор или помощник директора), которому будет поручена проверка офиса. Только после нее можно начинать перевозку техники, мебели и прочего офисного имущества. Для этого придется заказать машину (или дветри машины, в зависимости от количества вещей), и за день до переезда при-

везти коробки и попросить сотрудников сложить туда личные вещи, запечатать коробки и маркером указать на них фамилию «собственника». Кроме того, за месяц до переезда необходимо сделать рассылку по почте с сообщением о переезде, но желательно также рассказать о переменах во время общего собрания. «Обычно сотрудники склонны привязываться к насиженному месту, и никто не радуется переезду, разве что те, кто живет вблизи нового офиса. Переезд – это почти стресс для «офисного планктона», поэтому лучше не только в письменном виде сообщить о нем, но и в устной беседе, акцентируя внимание на чудесной инфраструктуре и других позитивных переменах», – де-

лится опытом топ-менеджер международной компании Артур Лоза. Лучше, если компания-перевозчик доставит вещи в новое помещение в субботу, тогда у системного администратора будет возможность подключить и настроить технику до появления сотрудников в понедельник утром. Сам переезд вряд ли потребует больших затрат – услуги компанииперевозчика обойдутся в среднем в 900–1400 грн. в расчете на офис из 5–10 сотрудников. Но стоит помнить о предоплате: обычно в договоре с арендодателем указано, что арендатор обязан заплатить за два месяца вперед, а дальше уже совершать платежи помесячно. Наталия Богута

Резюме: Чтобы переехать из одного офиса в другой,

нужно не только оплатить сам переезд, но и быть готовым уплатить новому хозяину предоплату за 2 месяца.

Какие офисы и за сколько предлагаются в аренду* Офис-квартира Ул. Мишуги, 1-й этаж, 80 кв. м; 3 кабинета, кухня, ремонт, телекомуникации, бронедверь – 10 долл. Ул. Бастионная, 1-й этаж, 42 кв. м; 2 кабинета, кухня, с/у, офисный ремонт, кондиционер, Интернет, телефон, сигнализация, частично мебель – 19 долл. Ул. Гоголя, 120 кв. м; 1-й этаж, мебель и техника, парковочное место – 7,3 долл. Ул. Канатная, 140 кв. м; 2-1 этаж, 5 комнат, мебель – 10,7 долл. Ул. Пашковского, 50 кв. м; 1-й этаж, 2 комнаты, возможен ремонт в требуемом стиле в счет аренды – 5 долл. Ул. Асхарова, 60 кв. м; 4 комнаты, новый кирпичный дом, хороший подъезд, 2 санузла, свежий ремонт, частично мебель – 7,3 долл. Ул. Г. Чупринки, 110 кв. м; 3 комнаты, 2-й этаж, ремонт, частично мебель – 5 долл.

* – по данным баз бесплатных объявлений ** – класс А представлен только в Киеве, в других городах в данной категории даны офисы, которые по уровню приближены к классу А Примечание: в офисах класса А и В предусмотрены наличие телефонной связи, Интернета, внутренней компьютерной разводки 28

деньги

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

www.dengi.ua

реклама на стр. 29

Краткое описание офиса, арендная ставка, долл. за метр квадратный в месяц Класс А** Класс В Класс С Бизнес-центр, ул. Шелковичная, Бизнес-центр, ул. Красноармейская, Нежилой фонд, ул. Хорива, 100 кв. м; кабинетная система, цен70 кв. м; 4 кабинета, ресепшен, 80 кв. м; 3 кабинета, ресепшн, с/у, тральная система кондиционирования с/у; система кондиционирования, мини-кухня; Киев и вентиляции, круглосуточная охрана охрана территории, офисный ремонт, и видеонаблюдение – 50 долл. парковка – 35 долл. кондиционеры – 20 долл. Админздание, Голосеевский р-н, Бизнес-центр, ул. Шолуденко, Бизнес-центр, Оболонская набереж50 кв. м; 3 кабинета, ремонт, 110 кв. м; ремонт, системы кондиная, 150 кв. м; «open space», ремонт, телефон, Интернет; паркинг – Киев ционирования, пожарная и охранная мебель; парковка – 30 долл., торг 17,5 долл. (коммунальные услуги сигнализация – 20 долл. включены) Бизнес-центр, ул. Глинки, 100 кв. м; Офисное здание, ул. Гусенко, Пр-т К. Маркса, 60 кв. м; 2-й этаж, 100 кв. м; ремонт, Днепропетровск "оpen space", кабинет руководителя, 3 комнаты, с/у, ремонт – 8,3 долл. с/у и кухня, ремонт – 15 долл. парковка – 8,7 долл. Бизнес-центр, ул. Ак. Королева, Админздание, ул. Малая АрнаутБизнес-центр, Греческая пл., 67 кв. м; 3 каб., ремонт; парковка, ская, 90 кв. м; офисный ремонт, Одесса 147 кв. м; ремонт – 18 долл. благоустроенная территория – коммуникации, телефон, Интер15 долл. нет; парковка, охрана – 9 долл. Бизнес-центр, пр. Мира, 34,7 кв. м; Бизнес-центр, бульв. Шевченко, Бизнес-центр, Ворошиловский р-н, ремонт, мебель, кондиционер, с/у, от 90 кв. м; офисы после ремонта, 80 кв. м; 6-й этаж, холл, 3 кабинета, комплексная система безопасности; Донецк парковка, круглосуточная охрана, ремонт – 15,6 долл. парковка – 17,5 долл. (коммунальвидеонаблюдение – от 8 долл. ные услуги включены) Пер. И. Дубового, 30,2 кв. м; Офисно-жилой комплекс, Бизнес-центр, ул. Клочковская, ремонт, Интернет, ул. Полтавский Шлях, 130 кв. м; 33 кв. м; 1-й этаж, ремонт, пожарная предоставляется мебель; Харьков 7 кабинетов, косметический сигнализация; парковка – 10 долл. парковка – 9 долл. (коммунальремонт – 4 долл. ные услуги включены) Бизнес-центр, ул. Б. Хмельницкого, Бизнес-центр, ул. Джерельная, 30,1 Ул. Зеленая, 36 кв. м; от 20 кв. м; ремонт, возможность пере- кв. м; ремонт, охрана – 11,7 долл. 2 кабинета по 18 кв. м., ремонт, Львов планирования; паркинг – от 10 долл. (коммунальные услуги включены) телефон, Интернет – 10 долл. Город

СВОЙ БИЗНЕС | МЕНЕДЖМЕНТ

Бухгалтер на час Если штатный бухгалтер еще не по карману, а сдавать отчеты в налоговую самостоятельно нет желания, можно обратиться к специалисту-фрилансеру.

иевлянка Яна Костина ищет бухгалтера для своего малого предприятия, которое работает на общей системе налогообложения и имеет оборот около 10–15 платежей в месяц. Платить такому специалисту она готова 4 тыс. грн. в месяц. «Я считаю эту зарплату вполне адекватной при существующей на фирме загрузке, – сетует Яна. – Но опытные спецы, приходящие на собеседование, готовы работать не менее, чем за 7 тыс. грн.». Правда, одна соискательница выразила готовность выполнить весь объем работы за 2 тыс. грн. в месяц, но только, если бывать в офисе ей придется не чаще двух раз в неделю по несколько часов. Причем, претендентка не скрывала, что у

зависит не только от ожиданий бухгалтера, но и от штата компании, системы налогообложения, вида деятельности, объема документооборота, количества контрагентов, кассовых операций и т.д. Сдавать «пустышки» за фирму, которая не ведет хозяйственной деятельности, бухгалтеры готовы за 200–800 грн. в месяц. В регионах, где даже штатный спец может получать около 2,5– 3,5 тыс. грн. в месяц, берут по минимуму – 200–300 грн. за «пустышки» и около 800 грн. за предприятие (до 5 чел. в штате, до 20 операций в месяц). Договариваясь с фрилансером о расценках, можно и поторговаться. «Я готов обсуждать стоимость своих услуг, – рассказывает Ярослав Мелешко, опыт-

Бухгалтер-фрилансер обычно работает без права подписи, а налоговую отчетность подписывает руководитель. Заверять первичную документацию может и внештатник, если предусмотреть это в договоре с ним нее на обслуживании уже находится несколько фирм. Поразмыслив, г-жа Костина решила, что «приходящий» бухгалтер является для нее оптимальным решением.

ЦЕНА ВОПРОСА Бухгалтер «со стороны» может выполнять отдельные работы или полностью взять фирму под свою опеку. Такую услугу обычно называют «бухгалтерское обслуживание». Это решение очень удобно для СПД с маленьким штатом и не слишком интенсивным документооборотом. Впрочем, иногда даже средние и крупные предприятия отдают бухучет на аутсорсинг. За бухгалтерское обслуживание платят от 400 до 4500 грн. в месяц и более. Цена 30

деньги

ный бухгалтер-фрилансер. – При этом предупреждаю заказчиков, что, соглашаясь снизить расценки, буду вынужден откладывать выполнение услуг для них на удобное для меня время. А приоритет стану отдавать ключевым клиентам». И не надо думать, что спецыфрилансеры имеют невысокую квалификацию – многие из них ввиду неизбежной универсальности способны оказывать весьма широкий спектр бухгалтерских, юридических, консалтинговых, информационных и других услуг. Такие спецы не только налоги посчитают, но и договора составят, и бухгалтерское программное обеспечение настроят, и новое предприятие зарегистрируют.

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

КАК ОНИ РАБОТАЮТ Работать вне штата готовы бухгалтера, ушедшие в декрет или на пенсию, совместители с основным местом работы, а также опытные и оборотистые спецы, которым фриланс более выгоден, чем штатная должность. «Я самостоятельно веду четыре фирмы, – рассказывает о своей работе бухгалтер-фрилансер Катерина Семенюк. – Две компании деятельности не ведут, и я сдаю пустые отчеты. В двух других фирмах в общей сложности работает около 15 сотрудников, количество операций невелико, но за счет высокой стоимости товара оборот получается довольно большой. С работой я хорошо справляюсь. И доход в итоге выходит выше, чем у моих штатных коллег». Нередко услуги малым предприятиям и ФЛП предлагают целые «артели» бухгалтеров. То есть, головной офис собирает заказы, которые быстро выполняют вольнонаемные бухгалтеры. Фирма контролирует их работу, гарантирует качество и своевременное выполнение. Расценки таких фирм обычно не превышают тарифы свободных специалистов – разумеется, тут не идет речь об аудиторских компаниях, те берут за ведение бухгалтерии много дороже. Как выяснили «Деньги», сотрудничество с вольнонаемным бухгалтером начинается со встречи, где специалиста нужно ввести в курс дела и согласовать стоимость услуг. Далее стороны подписывают договор. Заказчик ежемесячно в условленный срок передает бухгалтеру первичную документацию. Приходящий спец, в свою очередь, сообщает информацию о суммах и сроках уплаты налогов, согласовывает, подписывает и сдает в контролирующие органы всю отчетность. При желании подготовку первичной документации также можно поручить внештатному бухгалтеру.

www.dengi.ua

МЕНЕДЖМЕНТ| СВОЙ БИЗНЕС РИСКИ ВОЛЬНОГО НАЙМА Бухгалтер-фрилансер – «многостаночник», который работает с несколькими предпринимателями или фирмами. Адекватное качество работы вполне возможно при ведении не более 2–4 реально работающих субъектов предпринимательства. Взвалив на себя большее количество фирм, бухгалтер рискует «завалить участок». Ведь работая, к примеру, с десятком фирм, он будет формально выполнять свои обязанности, не вникая в проблемы клиента. Да и бороться за деньги работодателя, тратя на оптимизацию дополнительное время, у приходящего бухгалтера резона нет. Анна Шрамкова уже несколько лет по совместительству подрабатывает бухгалтером в IT-компании. Шеф требует от нее «правильно использовать» прибыль, чтобы отразить ноль в отчете. «Я в этой фирме – приходящий бухгалтер, и очень не хочу рисковать, занимаясь по указанию шефа оптимизацией налогов за зарплату в 2 тыс. грн.», – жалуется Анна. Чтобы хоть как-то сгладить подобный конфликт интересов, приходящего бухгалтера можно «мотивировать» премией. Иначе придется искать более заинтересованного в сотрудничестве спеца. Наем «бухгалтера на час» рискован и с точки зрения разглашения внутренней информации. Обезопасить себя от нечистоплотности бухгалтера можно, заключив с ним соглашение о неразглашении коммерческой тайны. В этом документе должны быть отражены сведения и документы, которые на предприятии считаются конфиденциальными. Также можно предусмотреть санкции за нарушения в виде штрафа. А чтобы заранее убедиться в том, что бухгалтер не станет «сливать» информацию направо и налево, стоит получить рекомендации от его предыдущих клиентов. Мария Бабенко

Резюме: Бухгалтер,

который ведет несколько фирм, становится настоящей находкой для СПД с небольшим оборотом. Платить такому спецу«многостаночнику» можно в 2–3 раза меньше, чем штатному специалисту.

www.dengi.ua

Сколько платят бухгалтеру в Киеве и городах-миллионниках* Город Киев

Зарплата, грн. в мес. 2250–3250

Днепропетровск

1750–2500

Донецк

1750 – 2500

Львов

1400–2000

Одесса

2000–3000

Харьков

1700–2000

*Бухгалтеру-фрилансеру за полное обслуживание предприятия. По расчетам «Денег», на основе данных work.ua

Стоимость услуг «приходящих бухгалтеров» в Киеве и городах-миллионниках Вид услуги Подготовка и сдача «нулевой» отчетности Бухгалтерское обслуживание ФЛП Бухгалтерское обслуживание малых предприятий (до 5 чел. в штате, до 20 операций в мес.) Бухгалтерское обслуживание средних предприятий (до 10 чел. в штате, до 50 операций в мес.) Бухгалтерское обслуживание крупных предприятий (более 10 чел. в штате, более 50 операций в мес.) Сдача отчетов (без составления отчетности)

деньги

Цена, грн. в мес. 200–800 400–1500 400–2000 1500–3000 От 3000–4500 70–300

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ДЛЯ ДЕНЕГ |ДЕПОЗИТЫ

Валютный резерв Гривне опять прочат девальвацию. «Деньги» выяснили, можно ли заработать на валютном депозите нынешней осенью и для каких целей может пригодиться мультивалютный вклад.

есмотря на низкие ставки, депозиты в валюте остаются популярными. Их доля в общем депозитном портфеле физлиц, как и два года назад, составляет около 50%. В первую очередь это связно с тем, что вкладчики опасаются возможной девальвации. Эти опасения подкрепляются пессимистичными прогнозами некоторых аналитиков. К примеру, директор Института политического анализа и международных исследований Сергей Толстов уверен, что НБУ может понизить стоимость нацвалюты, чтобы поддержать отечественных экспортеров. И начало этой «программы поддержки» ожидается осенью 2011 года. В то же время бывший министр финансов Украины Виктор Пинзеник уверен, что катастрофы в ближайшие месяцы не произойдет. «Я не ожидаю, что наличный курс серьезно отклонится в пределах нынешнего коридора», – заявил эксминистр. Но единодушия среди прогнозистов нет. Остается разве что открывать в разных валютах, хотя бы из соображений диверсификации вложений.

Консенсус-прогноз ведущих мировых банков* на 30 июня 2011 года III кв. 2011 года

IV кв. 2011 года

I кв. 2012 года

II кв. 2012 года

EUR/USD

1,4284

1,4103

1,3965

1,3986

GBP/USD

1,6308

1,6314

1,6397

1,6400

USD/CHF

0,8791

0,9030

0,9240

0,9300

USD/RUR

27,8

27,5

27,9

*37 банков, в том числе Bank of America – Merrill Lynch, Bank of Tokyo, BNP Paribas, Citygroup, Commerzbank, Credit Agricole, Credit Suisse, Morgan Stanley, SEB, Societe Generale, UniCredit 32

деньги

Причем, чем разнообразнее будет портфель, тем меньше риск потерять деньги на валютных скачках.

КАКАЯ НИЗОСТЬ СТАВОК! Депозитные ставки в валюте попрежнему минимум в два раза ниже, чем у гривневых депозитов. Если гривну сейчас можно легко положить на год под 13–15% годовых, то доллар в лучшем случае принесет 7–9%. Вклад в евро обещает не больше 6,5–8,5% в год. А депозит в рублях – 6–8,5% годовых. Вклады в швейцарских франках и фунтах и того меньше – 2–4,25%. Немногие банки готовы брать экзотичные валюты, что, собственно, и является основной причиной столь низких ставок. «Размер депозитных ставок определяется возможностями банка в размещении средств в соответствующей валюте», – говорит заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. А учитывая практически действующий запрет на валютное кредитование населения, способов использования валюты у банков не так и много: кредитовать экспортеров, размещать средства на счетах зарубежных банков или покупать у Нацбанка депозитные сертификаты, номинированные в валюте. А на этом, надо сказать, много не заработаешь. Поэтому ждать повышения депозитных ставок сейчас вряд ли стоит, скорее наоборот. «Возможно и дальнейшее снижение ставок по вкладам в валюте. Но они и так достаточно низкие. А последняя тенденция говорит о стабильности этих ставок на протяжении уже довольно длительного периода», – отмечает начальник управления состоятельных клиентов «Укрсоцбанка» Ольга Шостак.

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

КОГДА В ТАКИХ РАСЧЕТАХ НЕТ СМЫСЛА:

когда сумму вклада и доход по нему планируется потратить в той же валюте

Консенсус-прогноз украинских банкиров ОптимиУмеПессимистичный ренный стичный сценарий сценарий сценарий По итогам 6 месяцев Гривна/доллар

7,90

8,00

8,50

Гривна/евро

11,03

11,17

11,87

Гривна/франк

8,55

8,66

9,20

Гривна/фунт

12,95

13,12

13,94

0,29

0,31

Гривна/рубль

По итогам 12 месяцев Гривна/доллар

7,95

8,20

9,00

Гривна/евро

11,12

11,47

12,59

Гривна/франк

8,55

8,82

9,68

Гривна/фунт

13,04

13,45

14,76

Гривна/рубль

0,28

0,29

0,32

www.dengi.ua

ДЕПОЗИТЫ | ДЛЯ ДЕНЕГ

Как посчитать гривневый доход по валютному депозиту

Сумма вклада в пересчете на гривну

Доход в валюте

Сумма депозита в валюте

Депозитная ставка годовых

Текущий курс гривны к данной валюте

% x

Число месяцев вклада

12 месяцев

Cумма вклада с доходом по нему в пересчете на гривну

ИТОГО:

Сумма вклада в валюте

(

Доход Доход в гривне в валюте

Cумма депозита в валюте

Доход в валюте

Cумма депозита Cумма вклада с доходом по нему в валюте

в пересчете на гривну

)x -

Курс гривны к данной валюте в момент окончания вклада

Сумма вклада в пересчете на гривну

Сколько можно заработать на депозитах в иностранной валюте Сумма дохода с учетом валютного курса Депозитная Сумма инвестиции в валюте ставка по вкладу вклада на 25.08.2011 года Оптимистичный сценарий* Умеренный сценарий** Пессимистичный сценарий** Краткосрочная инвестиция (6 месяцев) Вклад в гривне

12%

10000

600

Вклад в долларах

6,50%

1250

195

324

969

Вклад в евро

4,50%

878

-101

651

Вклад в швейцарских франках

948

-1816

-1713

-1195

Вклад в британских фунтах

4,25%

753

-41

715

Вклад в рублях

5,50%

34990

328

459

1112

Среднесрочная инвестиция (12 месяцев) Вклад в гривне

13%

10000

1300

Вклад в долларах

1250

632

966

2036

Вклад в евро

6,50%

878

391

718

1764

Вклад в швейцарских франках

3,50%

948

-1615

-1352

-508

Вклад в британских фунтах

753

326

1333

Вклад в рублях

34990

568

901

1964

www.dengi.ua

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ДЛЯ ДЕНЕГ |ДЕПОЗИТЫ Условия размещения мультивалютных депозитов МинимальНазвание Название ная сумма банка вклада вклада

Срок вклада

Ставка Ставка Ставка Ставка Ставка Ставка в доллав шв. в гривне в евро в рублях в золоте рах франках

«ПриватБанк»

Мульти- 1000 грн./ 3 месяца валют- 200 дол./ ный 200 евро 12 месяцев

10%

Нет

13%

Нет

«Банк Кредит Днепр»

Общая 6 месяцев Валютсумма ный портэквивалент 12 месяцев фель 1 тыс. дол.

12%

7,25%

6,25%

2,50%

0,40%

13%

6,75%

5,25%

0,50%

На конец 2011 года евро может стоить 12,5–12,9 грн. (сейчас 11,4), доллар – 7,95–8,01 грн. (сейчас 8). Если прогноз сбудется, на трехмесячных вкладах в евро можно неплохо заработать КУДА ДВИЖЕТСЯ КУРС Угадать или, если угодно, спрогнозировать, куда двинется курс валюты вклада – вот секрет заработка на валютных депозитах. Но удается это не всегда даже аналитикам крупнейших мировых банков. Не зря они так часто меняют свои прогнозы. По последним их данным (см. таблицу «Валютное ралли»), в течение ближайшего года евро должно поступательно дешеветь относительно доллара. За год потери евро могут составить около 3%. Может сдать и швейцарский франк, потеряв около 5% за год. А британский фунт, напротив, немного упрочит свои позиции относительно доллара (+1%). Курс российского рубля напрямую зависит от нефтяных котировок. И пока они растут, мировые банки наперебой повышают прогнозы по российской валюте. Но в Кремле сдержано отзываются о перспективе укрепления рубля. «В условиях базового варианта к концу 2012 года курс доллара может снизиться до 28 рублей за доллар. В 2013 году по мере возрастания импорта и сокращения профицита сче-

та текущих операций тенденция укрепления рубля будет исчерпана, и в номинальном выражении может начаться ослабление национальной валюты», – говорится в официальном прогнозе социально-экономического развития России на 2011 и плановый период 2012–2013 годов.

ДВА В ОДНОМ Тем, кто опасается резких валютных колебаний, банки предлагают особый вид вклада – мультивалютный. Суть его проста – вкладчик имеет возможность в любой момент перевести свои средства из одной валюты в другую, без потери начисленных процентов. Сейчас мультивалютные депозиты предлагают всего два банка – «ПриватБанк» и «Кредит-Днепр». А ведь в докризисные времена такие предложения (с некоторыми вариациями) были в портфеле как минимум 5–6 банков. «Спрос на мультивалютные вклады не

так высок. В основном ими интересуются клиенты, которые анализируют ситуацию на валютном рынке на постоянной основе. Большинство вкладчиков предпочитают открывать несколько (обычных) счетов в разных валютах», – говорит Владимир Буданов. Сейчас доходность мультивалютных депозитов сопоставима с доходностью срочных депозитов в крупных банках и даже несколько выше: в гривне 12– 13%, в долларах 7–8% и 6–7% в евро. При этом оба банка («Приват» и «Кредит Днепр») не берут комиссию за конвертацию и не ограничивают количество возможных переходов с валюты на валюту. Неплохой альтернативой мультивалютным депозитам являются «гибкие» вклады. Ведь ничего не мешает вкладчику открыть в одном банке несколько депозитов с правом пополненияснятия в разных валютах и по мере необходимости перебрасывать с одного на другой. Правда, ставки по «гибким» депозитам, по крайней мере в гривне, на 2–3 процентных пункта ниже, чем по мультивалютным депозитам. Еще один минус – некоторые банки берут комиссию за снятие наличных с таких счетов. Так что часто с валюты на валюту не «попрыгаешь». Кроме того, для перевода денег с одного счета на другой придется прийти в банк, тогда как в случае с мультивалютным депозитом достаточно звонка в службу поддержки. Одно спасение – интернет-банкинг. Если у банка он есть, вкладчик может перебрасывать деньги с одного счета на другой, не отходя от компьютера. Елена Буруль

Резюме: Вклад в валюте вряд ли принесет большой

заработок нынешней осенью. Но зато поможет минимизировать курсовые риски. Поэтому как минимум половину вкладов стоит открыть в двух-трех твердых валютах.

ом: е о важн

вайт

спра« ши 34

деньги

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

www.dengi.ua

СТРАХОВАНИЕ | ДЛЯ ДЕНЕГ

Страховка на осень

Страховка квартиры стоит недорого, хотя способна защитить домовладельцев от весьма серьезных рисков. «Деньги» разбирались, от чего стоит страховать жилье в преддверии осени и как минимизировать возможные проблемы при получении выплаты.

сень и зима зачастую приносят немало бед владельцам квартир. Всему виной прорывы систем отопления и канализации из-за замерзшей воды, а также пожары в результате частого использования бытовых обогревателей. «Сужусь с ЖЭКом уже почти год из-за того, что по его вине не была отремонтирована крыша в нашем доме. В итоге прошлой зимой после сильного снегопада затопило чердак и мою квартиру, которая находится на последнем этаже. Уже десять раз пожалел, что не купил страховку», – сетует киевлянин Виктор Романченко. Поэтому застраховать квартиру как раз к наступлению холодного сезона – весьма неплохая идея, особенно если ЖЭК не спешит делать капремонт крыши, да еще есть и соседи сверху, которые нередко забывают перекрывать воду и газ.

НУЖНЫЕ РИСКИ Своеобразный костяк любой страховки – риски «огонь», «затопление» и «стихийные явления». Но перед заключением договора нужно в обязательном порядке требовать их расшифровку. Например, к «огню», как правило, относятся пожар, последствия удара молнии и взрыва газа. Однако не лишним будет уточнить, покрывает ли этот риск пожар, возникший, скажем, из-за поврежденной проводки или электроприбора. Ведь если квартира загорится из-за неисправного обогревателя, страховщик вполне может увильнуть от выплаты под предлогом того, что виной всему – «неосторожное поведение страхователя». Под «затоплением» имеется в виду повреждение водой, в том числе из водо-

www.dengi.ua

проводных, канализационных и отопительных систем. По этому риску стоит обратить особое внимание на то, покроет ли полис последствия замерзания воды в трубах. Ведь разрыв труб вследствие размораживания системы способен привести к затоплению. Это же касается и ситуации, когда прохудившаяся крыша дома во время оттепели стала причиной затопления квартир, находящихся под чердаком. Если не включить в договор опцию «протекание», страховщик переложит всю ответственность на коммунальщиков, и выплаты не добиться. Включая в полис риск «стихийные явления», важно увидеть перечень тех природных катаклизмов, которые покрывает эта опция. Они должны полностью соответствовать Государственному классификатору чрезвычайных ситуаций ДК 019-2001. И в случае, когда, например, из-за ураганного ветра упавшее дерево выбьет окна в квартире или повредит балкон, страховщик уже не отвертится. Правда, не стоит забывать, что «коробочные» страховые продукты, при покупке которых осмотр жилья не требуется, имеют фиксированные условия страхования. То есть, страхователь не может менять перечень

рисков, размер франшиз, и ему приходится переплачивать за некоторые лишние опции. Так что лучше выбирать стандартный, «классический» полис, условия которого можно собрать подобно конструктору, получив оптимальную защиту без переплаты за ненужные риски.

СТАРЫЕ НОВШЕСТВА Стоимость имущественного страхования практически не меняется уже несколько лет. «Так как практически все договора страхования заключаются на период в 1 год, то никаких изменений к осени-зиме в полисах не предвидится», – отмечает начальник отдела транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. Но разброс тарифов довольно большой: за «квартирный» полис придется заплатить от 0,2% до 1–1,5% страховой суммы, в среднем – около 0,4%. Например, если владелец оценит стены и ремонт квартиры в 300 тыс. грн., годовой платеж составит 1200 грн. Если же установить страховую сумму в размере 1 млн. грн., в год за страховку придется заплатить 4000 грн. Одно из новшеств в полисах – дополнительный сервис, нечто похожее на ассистанс в автостраховании.

ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ НЕОБХОДИМО, ЧТОБЫ: 1. Страховка покрывала не только залив из труб, но и вероятность протекания крыши. 2. Риски «стихийных бедствий» соответствовали классификатору чрезвычайных ситуаций. 3. Страховка покрывала возгорание из-за неисправной проводки и электроприборов. 4. При заключении договора стоимость имущества, и ремонта – в том числе, не должна быть занижена. деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ДЛЯ ДЕНЕГ |СТРАХОВАНИЕ Как получить страховую выплату

2. СООБЩИТЬ СТРАХОВЩИКУ

1. ЗАЯВИТЬ ОБ ИНЦИДЕНТЕ (АВАРИЯ, ВОЗГОРАНИЕ) В ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ОРГАНЫ: • Г оспожнадзор, • РЭУ (ремонтно-эксплуатац. управление), •Ж ЭК или другую аварийную службу

ПРИ КРАЖЕ, ГРАБЕЖЕ ИЛИ ЗЛОУМЫШЛЕННЫХ ДЕЙСТВИЯХ ТРЕТЬИХ ЛИЦ: • В органы МВД

Оптимальная страховка крупногабаритной квартиры с качественным ремонтом обойдется в 2–4 тыс. грн. в год Например, страхователь получает компенсацию затрат на восстановление документов (паспорт, техпаспорт на жилье), если они были утеряны или повреждены в результате пожара, потопа. Страховщик может помочь при переезде и оплатить затраты на временное проживание, если жилье признано непригодным для проживания, вплоть до того, что организовать вывоз мусора и остатков поврежденного имущества. Правда, докупить эти опции отдельно нельзя, они предлагаются лишь в составе самых дорогих страховок с максимальным перечнем рисков. Удешевить полис страхования жилья можно несколькими способами. Во-первых, за счет франшизы. Как правило, она составляет 0,2–0,5– 1% суммы выплаты или фиксированные 500–1000 грн. Это поможет сэкономить на страховке до 10–20%. Во-вторых, страхователь вправе отказаться от некоторых рисков. Например, тот, кто живет в новостройке и уверен в хорошем состоянии крыши, может исключить риск затопления. Если дом не газифицирован, защита от взрыва газа не понадобится. Можно не страховать квартиру от кра36

деньги

жи, если установлена охранная сигнализация. «Исключение каких-либо рисков – это, конечно, снижение страховой защиты, но, в то же время, и удешевление полиса до 50%», – говорит член правления СК «PZU Украина» Виталий Щербина.

ЗАБИРАЕМ СВОЕ Выплату пострадавший получает в течение 14–30 дней с момента подачи всех необходимых документов. Когда произошел страховой случай, в первую очередь необходимо получить справку от ЖЭКа, пожарной бригады, метеорологической службы или МЧС, которые подтвердят факт затопления, пожара или стихийного бедствия. При этом страховщика также следует уведомить о произошедшем, на что дается 2–3 дня. После этого необходимо написать заявление на выплату, к которому приложить «бумажки», удостоверяющие факт страхового случая, а также акт оценки повреждений, их причин и размера убытков. Однако получить выплату не так уж и просто. Например, чтобы получить полную страховую сумму, стены в буквальном смысле должны «завалиться»

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

О СОБЫТИИ

В ТЕЧЕНИЕ 2-3 РАБОЧИХ ДНЕЙ

(при признании жилья разрушенным на 70–80%), иначе страховщик посчитает лишь ту цену, которая необходима для восстановления квартиры, даже если она выгорела дотла. При этом выплата при повреждении отделки составляет не более 30–50% всей страховой суммы. Кроме того, должно быть неоспоримое подтверждение самого страхового случая. Допустим, если упало дерево, но при этом метеорологическая служба не подтвердит факт урагана, страховщик может списать произошедшее на халатность ЖЭКа, который не следит за придомовой территорией, и откажет. При протекании крыши возмещение будет выплачено в том случае, если крыша протекла при осадках свыше нормы (например, снега выпало более чем 20 мм за 12 часов). «Если с нормой осадков никаких проблем, то тогда все претензии – к проектировщикам дома или к ЖЭКу», – говорит начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков и ответственности АСК «ИНГО Украина» Игорь Жижара. Кроме того, может закрасться ошибка в описании жилья и его технического состояния, которое составляется при заключении договора. Особенно это критично для «экспресс»-полисов, по которым договор заключается исключительно со слов клиента. Поэтому, если окажется, что трубы в квартире

www.dengi.ua

СТРАХОВАНИЕ | ДЛЯ ДЕНЕГ

3. П РЕДЪЯВИТЬ СТРАХОВЩИКУ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ:

• з аявление о страховом событии, • страховой договор (копия), • с траховой акт (аварийный сертификат), составляемый страховой компанией, • д окументы, полученные от компетентных органов (постановления следственных органов по результатам расследования, пожарной и аварийной служб, милиции, судебных органов), • а кт экспертизы, выводы специалистов касательно причин и размера убытка, • п о требованию компании – другие документы

менялись не 2 года назад, а лет 20 – отказ неминуем. Кстати, урезание выплат – тоже явление частое. Оно происходит в том случае, если при осмотре жилья агент занижает страховую сумму или компания пытается сэкономить, оценивая уже ущерб от страхового случая, и пытается заплатить меньше, чем нужно, предлагая, к примеру, владельцу квартиры вместо обвалившейся итальянской плитки поставить белорусскую. Ну и, разумеется, не стоит забывать о тех ситуациях, которые попадают в перечень исключений. Ремонт у соседей, из-за которых по стенам пошли трещины; нарушение строительных норм, в результате чего дом превратился в «Пизанскую башню»; ветхое и аварийное состояние здания и коммуникаций – это те случаи, при которых страховая компания скажет категорическое «нет», и даже в суде страхователю не удастся отстоять свои права. Павел Харламов

Резюме: Страховка

квартиры обходится от 100 грн. в год. При покупке полиса важно тщательно изучить перечень покрываемых рисков и предусмотренных страховщиком исключений в выплатах.

www.dengi.ua

4. ЖДАТЬ РЕШЕНИЯ

5. ПРИ ПОЗИТИВНОМ РЕШЕНИИ ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

О ВЫПЛАТЕ

В ТЕЧЕНИЕ 10-15 РАБОЧИХ ДНЕЙ

В ТЕЧЕНИЕ 5-15 РАБОЧИХ ДНЕЙ

Сколько стоит застраховать жилье?* Страховщик

Сколько стоит

ПЗУ Украина pzu.com.ua

0,12–0,31%

Allianz Украина allianz.ua

0,22% (усредненный)

AXA axa-ukraine.com

«Универсальная» universalna.com

«Инго Украина» ingo.ua

«Оранта» oranta.ua

0,17–0,4%

0,2–0,8%

Сколько выплатят (страховая сумма)

От чего страхуют

Какая франшиза

Полная или частичная стоимость имущества

Пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ, падение летающих объектов, бой стекла

0,2–5%

До 1 млн. грн.

Пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, стихийные бедствия, повреждение водой, ПДТЛ

0,5%

До 400 тыс. грн.

Пожар (в т.ч. задымление), взрыв, удар молнии, падение пилотируемых летательных объектов или их частей, стихийные бедствия, действие воды, ПДТЛ

0,1–2%

Зависит от стоимости Пожар, затопление, взрыв имущества газа, грабеж, молния, (по «экспресс»-полису стихийные бедствия – до 100 тыс. грн.)

0–20%

0,2–0,7%

20 тыс. – 2,5 млн. грн.

0,35–1,5%

Полная или частичная стоимость имущества, подтвержденная оценкой

Пожар, удар молнии, 1% или 1000 взрыв бытового газа, грн. по каждостихийные бедствия, му страховому повреждение технической случаю водой, ПДТЛ Огонь, стихийные бедствия, влияние жидкости, ПДТЛ, наезд транспортного средства

От 0%

*Данные предоставлены страховыми компаниями. деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ЗА ДЕНЬГИ | НЕДВИЖИМОСТЬ

Ремонт на стройке Застройщики затягивают на месяцы, а иногда и на годы сдачу квартир в эксплуатацию. А отметить новоселье так хочется поскорее. Вот покупатели квартир в новостройках и торопятся начать ремонт, не дожидаясь официального вручения ключей. Стоит ли торопиться и рисковать?

лександр Юрчук в 2008 году купил просторную квартиру в киевской новостройке по ул. Павла Тычины, 18-б. Строительство этой высотки началось в 2006 г. К 2011 году дом был уже полностью построен. Однако по сей день никто из жильцов так и не получил права собственности на новые квартиры. Ведь застройщик затягивает подключение дома к постоянным коммуникациям. По словам Александра, многие жильцы не стали дожидаться начала заселения и поспешили начать ремонт. Сегодня работы идут полным ходом уже в 40 квартирах, а в одной из них даже поселились люди. «Чтобы получить ключи от своей квартиры и начать работы, мы должны были подписать акт приема-передачи квартиры с замечаниями для строителей, то есть что не устраивает. Мы не рассчитывали на то, что строители поспешат исправлять свои огрехи. И подписывали бумагу, невзирая на недоделки. Лишь бы поскорее начать ремонт», – говорит Александр. Кстати, инвесторов, которые начали работы в квартирах, обязали заключить до-

говор с застройщиком об оплате электроэнергии по промышленным тарифам (в 3 раза дороже, чем в сданных в эксплуатацию жилых домах). Начавшие ремонты жильцы с ужасом ожидают осенних холодов – ведь если дом так и не будет сдан в эксплуатацию, застройщик может не включить отопление. А значит, новый ремонт пойдет насмарку.

БЕРИТЕ, ЧТО ДАЮТ Получить заветные ключи и начать ремонт практически невозможно без подписания с застройщиком акта приемапередачи квартиры. К этому моменту застройщик обязан за свой счет устранить все недоделки, выявленные будущим собственником жилья. Как правило, обещания застройщика выдать ключи сразу после подписания акта заставляет инвесторов на многое закрывать глаза. Поэтому акт часто подписывают при первой же возможности, а огрехи строителей устраняют самостоятельно. Многие, не дожидаясь особого приглашения, добиваются от застройщика первоочередного подписания документа.

СЕРГЕЙ ПЕТРИШИН, покупатель квартиры в киевской новостройке: Я приобрел квартиру в новостройке на пр-те Леся Курбаса, 7-Б. Изначально застройщик обещал сдать дом в эксплуатацию 31 декабря 2009 г., а передачу под заселение – 28 января 2010 г. Но указанные сроки трижды переносились. И до сегодняшнего дня дом в эксплуатацию не введен. Отсутствует горячая вода, лифты работают с перебоями, не освещается придомовая территория, не обеспечивается нормальный вывоз мусора... Первые ремон-

деньги

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

«Нам пришлось стучать во все двери и самим настаивать на подписании акта. К счастью, удалось договориться о встрече с сотрудником компании, посмотреть квартиру и на месте подписать акт», – говорит инвестор новостройки на Борщаговке в Киеве Инна Петрик. После этого супруги Петрик получили карточки для входа в дом, ключи от квартиры и раньше других инвесторов смогли приступить к ремонту. Но так везет не всем. В другом столичном ЖК инвесторам пообещали подготовить к подписанию акты и выдать ключи еще 15 мая. Но обещание застройщик не выполнил. Теперь компания собирается осчастливить покупателей 1 сентября. Юристы предостерегают инвесторов от поспешного подписания акта. «Пока право собственности на жилье не оформлено, инвестор не может требовать компенсации ущерба, нанесенного квартире, – объясняет юрист ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры» Наталия ДоценкоБелоус. – Если квартира с явными дефектами принята без претензий к застройщику, инвестор лишается правовых оснований требовать возмещения».

ты в доме начались еще в январе 2011 г. и 10–15% жителей уже даже заселились. Чтобы получить ключи и начать ремонт до сдачи дома, инвесторы должны были подписать акты приемапередачи квартир без претензий к выполненным работам. Хотя на самом деле претензий было «хоть пруд пруди». После подписания оставалось рассчитаться с банком «Аркада» и заключить договор на обслуживание с ЖЭКом. Пока лифты не передали ЖЭКу, за один подъем приходилось платить по 200 грн. И это при том, что в среднем по Киеву в таких случаях платят 50 грн. К дополнительным расходам привело затопление – на техническом этаже неплотно закрыли кран. Из-за него нам пришлось закупать и применять антигрибковые растворы. Застройщик, конечно, старается. Но у жильцов нашего дома пока остается море претензий.

www.dengi.ua

Делаем ремонт в доме, который не сдан в эксплуатацию А ведь редко какая квартира в новостройке сдается действительно без строительных огрехов. «Когда мы уже подписали акт, то пригласили знакомого прораба для консультации и выяснили, что в санузле у нас строители зачем-то выход к канализации залили бетоном! Кроме того, стены кривые, а окна поставлены косо. Пришлось наемной бригаде исправлять все, а расходы на ремонт были огромными», – рассказала «Деньгам» инвестор Марина Дорошенко.

Приступаем к ремонту!

В ыясняем правила использования и оплаты лифта для подъема стройматериалов

П редоставляем застройщику копии документов людей, допущенных на объект

ПОЧЕМУ ЗАСТРОЙЩИК ЗЛОЙ Подписание акта далеко не всегда открывает зеленую улицу ремонту. От инвестора могут также потребовать расплатиться за увеличившуюся в процессе строительства жилплощадь, подписать договор с ЖЭКом, причем, как это было сделано в одной из столичных новостроек, без указания даты и прочих деталей. Некоторые застройщики и вовсе стараются не выдавать акты до окончательной сдачи дома, ссылаясь на отрицательный опыт. В одной из киевских строительных компаний пожаловались на отдельных инвесторов первой очереди ЖК, которые, получив ключи и начав ремонт, стали затягивать оформление документов и проведение доплат. В итоге всем инвесторам новой очереди ключи от квартир стали отдавать только после полного погашения облигаций, окончательного расчета по договору (после получения технических паспортов), подписания акта приема-передачи квартиры, а также договоров о предоставлении коммунальных услуг.

Ремонт в не сданной в эксплуатацию квартире – дорого и некомфортно. Хотя экономит самое дорогое – время. Но риски проведения ремонта до сдачи дома в эксплуатацию очень высоки www.dengi.ua

Получаем пропуска, карточки, ключи

В ыясняем правила допуска на объект инвесторов и ремонтной бригады

В ыясняем у застройщика особенности оплаты электроэнергии и других коммунальных услуг на период, предшествующий сдаче дома в эксплуатацию, и при необходимости подписываем один из видов дополнительного договора:

•Д оговор с застройщиком о поддержании объекта до сдачи в эксплуатацию с установленной платой в размере расходов на коммунальные услуги • Соглашение с застройщиком об оплате расхода воды и электричества по счетчикам на период проведения отделочных работ •Д оговор на обслуживание с ЖЭКом (без указания даты и т. п.)

П роводим окончательный расчет по договору об участии в строительстве

В ыясняем у застройщика как, когда и на каких условиях можно начать ремонт

Е сли для получения ключей и начала ремонта необходимо подписать акт приема-передачи объекта: • В ыясняем сроки подготовки актов для подписания • Если присутствуют сложные обстоятельства (например необходимость съезжать со съемной квартиры и т. п.), обращаемся к застройщику с просьбой подписания акта в первоочередном порядке или ожидаем приглашения от застройщика •Д оговариваемся о встрече с уполномоченным лицом застройщика для осмотра квартиры •П одписываем акт приема-передачи без претензий к застройщику, так как устранение выявленных недостатков откладывает выдачу ключей и начало ремонта на неопределенный срок. В случае значительных недоделок – указываем замечания застройщику, ждем исправления и затем подписываем акт

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ЗА ДЕНЬГИ | НЕДВИЖИМОСТЬ

Получить ключи и начать ремонт невозможно без подписания с застройщиком акта приемапередачи квартиры Кроме того, застройщик не склонен превращать несданный объект в проходной двор. «Застройщик может ограничить круг лиц, допущенных на стройплощадку, навязать инвестору своих рабочих или даже проведение индивидуальной планировки и дизайнерского ремонта», – уточняет старший юрист международной юридической фирмы Integrites Ярослав Абрамов. Например, на одну из столичных новостроек инвесторы могли попасть только в рабочее время по именным карточкам. Кроме того, там было необходимо предоставить застройщику копии паспортов рабочих, занятых на ремонте. А ночлег ремонтной бригады непосредственно в квартире был запрещен – ночью объект ставили на охрану.

РИСКИ ВЫСОКИ Решившись на ремонт в еще несданном доме, покупатель может оказаться в сложных условиях. Частенько построенные дома надолго «зависают» без подключения к постоянным коммуникациям: без отопления, горячей и холодной воды, газа. Поэтому воду в квартиру порой приходится доставлять вместе со стройматериалами. А за каждый подъем груженого лифта платить в сред-

деньги

нем по 30–50 грн. Инвесторы, посещающие стройку от случая к случаю, могут столкнуться с воровством завезенных стройматериалов и бытовой техники. Оплата энергии со стройплощадки по промышленным тарифам (0,86– 1,2 грн./кВт) становится дополнительным «бонусом». «Договор о предоставлении услуг ЖКХ может оформляться с фирмой-посредником, которая предоставляет услуги застройщику, – объясняет Ярослав Абрамов. – Если в жилом комплексе уже сдана в эксплуатацию часть квартир и создано ОСМД, которое заключило договоры о предоставлении коммунальных услуг, инвестор может попробовать договориться с ОСМД либо стать его членом, несмотря на фактическое отсутствие права собственности на квартиру. В этом случае можно добиться применения тарифов ниже коммерческих». Однако на практике такое случается редко: обычно ОСМД создается гораздо позже, после заселения большинства жителей дома.

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

Увы, риски проведения ремонтных работ до сдачи дома в эксплуатацию очень высоки. Квартира может быть затопленной по вине соседей или строителей, обворована, пострадать от огня или холода. Инвестор и сам может залить жильца снизу, который на днях уже наклеил обои и положил дубовую паркетную доску. Поэтому до начала ремонта, возможно, стоит задуматься о страховке. Обычный полис имущественного страхования, который используется для введенного в эксплуатацию жилья, в этом случае не поможет. «В период ремонта нужно приобретать полис строймонтажа (CAR) и рассмотреть покупку полиса TPL, который покрывает риски, связанные с гражданской ответственностью перед третьими лицами», – рекомендует директор компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин. А еще существует риск усадки дома, которая может проявиться через 1–2 года после завершения строительства. Если усадка будет значительной, ремонт придется делать заново. Впрочем, если дом в возведенном состоянии уже пережил одну-две зимы, риски усадки существенно снижаются. Мария Бабенко

Резюме: Поспешив проводить ремонтные работы в доме,

который не сдан, нужно подготовиться к возможным «сюрпризам» вроде неработающих лифтов, отсутствия воды, отопления и электроэнергии.

www.dengi.ua

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ЗА ДЕНЬГИ | ТРАНСПОРТ

Непростая рассрочка «Деньги» выяснили, как правильно оформить продажу подержанного авто в рассрочку и избежать обмана со стороны покупателя.

е у каждого покупателя подержанного авто есть в кармане вся сумма, нужная для приобретения. А банки не каждому готовы дать кредит (см. стр. 16). Вот и приходится продавцу иногда «кредитовать» покупателя – продавать авто в рассрочку. По сути, существует несколько способов проведения такого рода сделок, например по расписке или договору займа (регулируется ст. 1046–1053 ГК). Но самый безопасный – оформить обычный договор купли-продажи, оговорив в нем детальные условия рассрочки (регулируется гл. 52 ГК). «Цену, по которой продается авто, какая сумма уже оплачена на момент подписания договора, а также дату, до которой нужно оплатить весь остаток стоимости автомобиля», – подчеркивает юрист LCF Law Group Марьяна Гармаш. Необходимо указать размер пени за просрочку платежей, которая устанавливается по согласованию сторон (например, 1– 2% от суммы задолженности за каждый день просрочки). Желательно указать в договоре способ внесения платежей: наличными (тогда каждый раз нужно писать расписку о получении) либо на текущий счет продавца (придется собирать квитанции и платежки). Очень важно предусмотреть нестандартные ситуации. Например, если покупатель попадает в ДТП или авто угоняют, он все равно должен выплатить его полную стоимость. Хотя лучше, чтобы авто было застраховано по автоКАСКО, а покупатель обязательно имел полис ОСАГО. Кроме того, если покупатель задерживает платежи, скажем, на два или три месяца, можно предусмотреть, что договор расторгается, а машина возвращается продавцу. Занижать стоимость авто при заключении договора не стоит. Обычно это делают, чтобы уменьшить размер налога, который платит продавец: 1% при первой 42

деньги

продаже авто за год и 5% – при каждой следующей. Но если дело дойдет до суда, то с покупателя взыщут лишь ту сумму, которая указана в договоре. И доказать, что автомобиль на самом деле стоит 100 тыс. грн., а не 50, вряд ли получится. Преимущество договора – пометка «рассрочка». Пока не будет подтверждения того, что покупатель полностью рассчитался с продавцом, в МРЭО автомобиль на нового владельца не зарегистрируют. «Продать (либо иным способом реализовать) такой автомобиль покупатель до полных расчётов с продавцом не сможет, но для надежности лучше продублировать это условие (подтверждение расчета – авт.) в самом договоре куплипродажи», – подсказывает Марина Саенко, адвокат, партнёр юридической компании «Закон Победы». После внесения последнего платежа право собственности на авто переходит к новому владельцу (подтверждением факта расчетов будет расписка о том, что продавец получил всю сумму), и он может оформить транспортное средство на себя. Тем не менее, риск того, что покупатель откажется погашать долг, все равно есть. Разумеется, при задержках в оплате в первую очередь стоит договариваться. Например, предложить увеличить срок рассрочки и таким образом уменьшить платежи, внеся соответствующие изменения в договор. Но когда требования продавца упорно игнорируются, придется идти в суд. Необходимо подать иск, указав размер долга, насчитанной пени за все время просрочки. Плюс ко всему, истец имеет право включить в свои требования индекс инфляции на сумму долга, которая успела «набежать» за время просрочки, а также штраф 3% годовых от просроченной суммы (ст. 625 ГК).

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

Чтобы в МРЭО автомобиль сначала сняли с учета, а потом зарегистрировали на нового владельца, договор должен быть завизирован нотариусом. Так что придется уплатить налог (1% при первой продаже и 5% – при повторной), а также отдать около 1% за услуги нотариуса (эти издержки стороны делят между собой). Однако не исключено, что кому-то подойдут и альтернативные способы покупки авто. Например, по расписке (ст. 529– 531 ГК). В ней нужно указать основные условия рассрочки: срок, внесенный аванс, график погашения, пеню за несвоевременную уплату платежей. Далее пишется разрешение о передаче временного права управления и вручается вместе с техпаспортом и авто покупателю (с начала августа 2011 года вступил в силу закон, согласно которому авто можно передавать в пользование без доверенности). После того как покупатель погашает всю задолженность, продавец оформляет авто на нового собственника, заключив договор о передаче прав собственности (обычно оформляют дарением), заверив его нотариально и перерегистрировав транспортное средство на покупателя. Надежнее, чем расписка, заключение договора займа на сумму, эквивалентную стоимости автомобиля, с оговоренным графиком расчетов, а под него – оформление договора купли-продажи и договора залога на авто. По сути, покупатель сразу получает авто в собственность. Но, как только он допустил просрочку платежа, продавец вправе взыскать с него заложенное транспортное средство. Этот путь безопасен, хотя сопряжен со значительными накладными расходами (см. «Типы сделок и риски»). Павел Харламов

Резюме: Продажа авто в рассрочку «с рук» путем

заключения договора-купли продажи несет минимум рисков, если условия рассрочки выписаны до мелочей.

www.dengi.ua

ТРАНСПОРТ | ЗА ДЕНЬГИ

Как безопаснее всего продать авто в рассрочку?

после возврата всех денег за авто перерегистрируем транспортное средство на нового владельца, предоставив в МРЭО договор и расписку, удостоверяющую погашение долга

пишем расписку о передаче покупателю права управления авто на срок, равный рассрочке, и отдаем ему техпаспорт

в договоре оговариваем все условия рассрочки, а также санкции за их невыполнение, причины для расторжения договора

заверяем его у нотариуса, уплатив 1% пошлины при первой продаже и 5% пошлины – при каждой следующей, а также 1% нотариусу

оформляем договор купли-продажи с пометкой «рассрочка»

Типы сделок и риски Схема

Риски продавца Риски покупателя покупатель может исчезнуть вмеОформляем расписку о рассрочке и передаем право управления на авто, отдав покупродавец может в любой сте с автомобилем; при ДТП По расписке пателю техпаспорт. После погашения рассрочки заключаем договор о передаче прав момент потребовать возили угоне вернуть деньги крайсобственности на авто и регистрируем авто на нового владельца врата авто не сложно Заключаем договор займа на сумму, равную стоимости авто, оговорив условия погапродавец имеет право поПо договору за- шения, а также оформляем договор купли-продажи авто и договор залога – все три взыскать имущество покупателя требовать досрочного пойма и залога документа одновременно. Отдаем покупателю техпаспорт, а после погашения долга за неуплату долга непросто гашения долга, если авто пишем расписку и регистрируем авто на нового владельца будет повреждено Заключаем договор купли-продажи с пометкой «рассрочка», в котором четко оговаесли покупатель откажется плаПо договору риваем условия возврата долга, и заверяем его нотариально. Передаем покупателю тить, придется ввязываться практически отсутствуют купли-продажи техпаспорт, а после погашения долга пишем расписку и регистрируем авто в долгую судебную тяжбу на нового владельца

www.dengi.ua

Как проходит сделка?

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ЗА ДЕНЬГИ | ТУРИЗМ

Куда? В тур без земляков! Мечтаете улететь на море, но не желаете слушать на пляже родную речь? Нет проблем – сегодня отдохнуть в отеле «без русских» вполне реально даже в насквозь обрусевшей Турции.

прошлом году полетели в Египет – кстати, в очень дорогой отель. Но были неприятно удивлены не столько количеством соотечественников, сколько их поведением. Было несколько компаний, которые пили виски с утра до ночи и орали блатной шансон прямо под окнами нашего номера. Чтобы избавиться от их надоедливых и шумных выходок, нам пришлось записаться на все экскурсии и практически не появляться в гостинице все 10 дней», – вспоминает киевлянка Ангелина Лозовчук. По ее словам, теперь она с мужем летает не через турфирму, а самостоятельно. «Мы просто «тусим» на форумах, где участники – часто эмигранты из Украины – подсказывают места в Европе, где не отдыхают выходцы из СНГ», – говорит Ангелина.

ТОЛЬКО ЧУЖАКИ «Года 3–4 назад голландская фирма Annasol Vliegvakanties разместила объявление с информацией о том, что гарантирует поселить своих клиентов в отеле, где исключено пребывание «русских» и проживают преимущественно уроженцы Западной Европы. А их турецкие коллеги в своей рекламе пошли еще дальше: Арзус 44

деньги

– стопроцентно турецкий курорт, гарантировано без русских», – рассказывает директор «Пилот VIP» Ольга Гарощенко. Вообще, по словам туроператоров, курортов и отелей без русскоязычных отдыхающих сейчас очень много, даже в странах, куда наши туристы в период отпусков традиционно устраивают настоящее паломничество. Например, в Турции отели сети Defnehotels group, отель Рacha beach hotel в Конаклы и в Сиде, Titreyengol, Linda или Drita hotel в Махмутляре. Отдыхают там немцы и скандинавы. «Попасть в эти отели русскоговорящим туристам иногда очень сложно именно по той простой причине, что политика отелей направлена именно на прием гостей из Западной Европы, которые из-за различия в менталитете не хотят пересекаться с нашими туристами. Такие отели нередко просто-напросто игнорируют запросы из стран СНГ», – говорит г-жа Гарощенко. Большинство курортов, которые не жаждут видеть у себя в гостях русских туристов, имеют общие черты: там больше национального колорита, нет русскоговорящего персонала и отсутствует питание по системе «все включено». Как правило, эти отели также имеют более

№16 (210)  || 25 августа – 7 сентября 2011

простую инфраструктуру, поскольку западный турист предпочитает прогулки по окрестностям, шоппинг и дегустацию местной кухни круглосуточному нахождению на территории отеля. Выбирая отель в регионе, где отдыхают европейцы, нужно подготовиться к общению на английском, а в некоторых случаях – на итальянском, испанском, немецком и французском. Выбирать отель необходимо в городках, «не распиаренных» украинскими турфирмами. Например, в Италии всем известен город СанРемо или Палермо, а вот о таких городах, как Рапалло или Сестри-Леванте, наслышаны единицы. То есть шансов услышать родную речь там гораздо меньше. Если все же выбор пал на знаменитый курорт Ницца, то найти отель «без русских» не получится – уж слишком сильно наши земляки любят этот курорт. Правда, выход все же есть. «Если хотите приватности и конфиденциальности, то снимайте виллу или берите яхту», – подсказывает директор туристической компании «Загорье» Игорь Короленко.

В ТУРФИРМЕ ИЛИ САМОМУ? Если туркомпании правильно поставить задачу, то нужный тур будет найден. Но

www.dengi.ua

ТУРИЗМ| ЗА ДЕНЬГИ и сам турист должен заранее изучить мнения в Интернете, отзывы знакомых и коллег, почитать о курортах статьи, то есть подготовиться к грамотному разговору с турфирмой. «Нужно выбрать курорт как можно дальше от точки прилета чартеров, а еще это должен быть дорогой презентабельный отель. Впрочем, бывает, что у такого отеля не заключен контракт с туроператором, а значит, туриста туда не поселят», – объясняет директор туроператора «Ами-Вояж» Елена Кучерук. Путевка может обойтись дороже стандартных предложений на 15–30%, поскольку туры «без русских» составляются индивидуально, а это всегда дороже. К тому же отсутствие чартера и индивидуальный трансфер также «выльются в копеечку». Если турфирма не подсказала ничего интересного, можно организовать свой отпуск самостоятельно. Прежде всего, нужно будет выбрать регион и забронировать номер в отеле. Сделать это можно на специализированных сайтах (www.booking.com, www.alpharooms. com, www.reservetravel.com и др.) или непосредственно на сайтах гостиниц. Конечно, бронировать стоит заранее – так можно получить щедрую скидку от гостиницы. «В идеале номер в гостинице нужно бронировать месяца за три до отпуска. Выбор будет огромный, да и на скидки в 10–15% можно рассчитывать, если это еще не сезон массовых отпусков. Но даже если вы зайдете на сайт бронирования и за месяц, будет замечательно. А вот за неделю до поездки, особенно в разгар лета, свободных номеров уже можете и не найти», – рассказывает любитель самостоятельного отдыха Константин Пихур. Лететь с вероятностью 95% придется регулярными авиарейсами. Забронировать билет на самолет можно онлайн. Системы бронирования есть на сайтах авиакомпаний, но гораздо удобнее воспользоваться сайтами посредников, где публикуются предложения сразу многих авиакомпаний (www.expedia.com, www.low-cost-airline-guide.com, др.). Если отель расположен в регионе, куда летают компании-лоукостеры, вообще замечательно – можно будет улететь на 30–70% дешевле. Ольга Полякова

www.dengi.ua

Оксана Штурман, организатор праздников – Отдохнуть подальше от земляков – было одно из наших главных требований к туру. Ехать пришлось далеко – на остров Пхукет в Таиланд. 17 дней отпуска на двоих взрослых в отеле Sri Panwa 5*, включая перелет, обошлись нам в 23 тыс. долл. Отдохнули прекрасно. Обслуживание в отеле – на высшем уровне. Хотя мы и не особо владеем английским, дискомфорта в общении с обслуживающим персоналом не было – маленький разговорник помогал легко объясниться. А заказать экскурсию или столик в ресторане помогал гид.

Сколько стоит отдых в отеле без земляков Регион

Турция, Измир

Отель

Residence Comfort Izmir (4*)

Болгария, Албена

Hotel Dobrotitsa (3*) Расположен в 100 метрах от Отель расположен в центре пляжа. Система «все вклюИзмира. Номер люкс с чено». Номера с балконами с кухней, телевизором, холовидом на море оснащены конОписание отеля дильником с бесплатными диционерами. Для гостей есть напитками, кондиционером. теннис, сквош и мини-гольф, Wi-Fi. Можно заказать занесколько бассейнов, один – втрак в номер с водной горкой Цена за 7 ночей (двухместный 5 615 4 330 номер), грн. Стоимость перелета (на 9 530 6 358 двоих), грн. Итого (цена недели отдыха), 15 145 10 688 грн. *

Италия, Рапалло Hotel Vesuvio (3*) Старинный особняк выполнен в стиле модерн. Есть панорамная терраса, выходящая на главную набережную. Все номера с балконами. На территории Wi-Fi 11 460 6 606 18 066

* – По данным сайтов бронирования отелей и авиабилетов, расчеты «Денег», питание не включено

Куда можно поехать на отдых без земляков Курорты, куда летают чартеры

Курорты, куда чартеров нет

Даламан, Анталия, Бодрум, Мармарис

Бельдиби, Гайдарос, Измир

Шарм-эль-Шейх, Хургада

Заафарана, Дахаб, Сафага, Макади Бей

Бургас, Варна

Албена, Елените, Приморско

Сплит, Пула, Дубровник

Брелы, Водице, Живогоще, регион Кварнер

Тиват, Подгорица,

Бечичи, Игало, Милочер, Петровац

Испания

Коста Дорада, Тенерифе, Майорка, Барселона

Торревьехе, Пляжи Гвардемара

Италия*

Палермо, Римини, Сорренто

Портофино, Рапалло, Амальфитанское побережье, Сардиния

Ницца

Антиб, Жуан-ле-Пен, Сен-Мало

Греция

Корфу, Крит, Родос, Халкидики

Лутраки, Калликратия, о-ва Лесбос, Тассос, Санторини, Эвиа

ОАЭ*

Дубаи, Абу-Даби, Шарджа

Джебель-Али, Карфакан, Умм-эль-Кайвайн

Страна Турция Египет Болгария Хорватия Черногория

Франция*

* – только регулярные рейсы

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

ЗА ДЕНЬГИ | УСЛУГИ

А после уроков – в кружок Психологи наперебой рассказывают о позитивном влиянии творчества и спорта на развитие ребенка. Только вот что выбрать – футбол, балет или шахматы?

лина Стецюра, мама третьеклассника Максима, успела убедиться в том, что работники детских центров проявляют не меньшую активность, чем участники сетевого маркетинга, сбывающие косметику или биодобавки. В Максимкиной школе постоянно раздают рекламу различных кружков и предлагают проводить занятия со школьниками прямо на «продленке» – сразу после уроков и на территории школы. Сначала Алине очень нравилось, что в учебный день ее сына «все включено». Да и дополнительная плата за школьные кружки (35–150 грн. в мес.) была вполне приемлема. «Вот только со временем сын начал терять интерес к дополнительным занятиям на продленке, а после и вовсе отказался ходить с одноклассниками на танцы. Я подумала, что ребенку требуется смена обстановки и более «продвинутый» уровень занятий. А для этого Максима нужно отправить в кружок, где его заинтересуют по-настоящему», – говорит г-жа Стецюра. «Деньги» узнали, как правильно инвестировать в развитие детских творческих и спортивных талантов.

ЧЕЙ ЭТО ВЫБОР «Я постоянно предлагаю своему ребенку заниматься чем-то, кроме школы. Но вот беда – после 4–5 занятий он отказывается продолжать. Мы уже побывали на капаэйре, йоге, фехтовании и плавании. В итоге сын так и не привязался душой ни к одному направлению», – говорит одесситка Юлия Воронцова. Особенно активным родителям психологи советуют стимулировать интерес подрастающего поколе46

деньги

ния книгами, фильмами и посещением мероприятий, связанных с тем или иным видом творчества или спорта. Но не стоит навязывать ребенку свою волю – иными словами, не нужно хотеть за него заниматься бальными танцами или гимнастикой. «Сначала нужно приучить ребенка к каким-либо занятиям помимо школы, чтобы со временем он смог самостоятельно выбирать активный досуг согласно собственным интересам», – советует Елена Стрельцова, мама школьников Антона и Кати, которые с четырех лет занимались в танцевальном клубе. Став старше, Антон спортивным бальным танцам предпочел хип-хоп, роликовые коньки, плавание и теннис, а Катя нашла себя в бальных танцах и музыке. Стоимость занятий может колебаться от символических добровольных взносов в 20–50 грн. в месяц в государственных дворцах детского творчества и спортивных школах до 1500 грн. и более – в частных.

ЗОВ СЦЕНЫ Популярность танцев сегодня растет вместе с количеством телевизионных танцевальных шоу. Осваивать азы хореографии дети могут в фитнесклубах, клубах спортивного танца, школах танца или в детских хореографических коллективах. На спортивные бальные танцы обычно берут малышей с 5–6 лет, но можно найти клубы, где хореографии учат и трехлетних. Некоторые столичные школы, например, клуб «Астра», студия Brilliant, имеют филиалы в разных районах Киева, а модная студия Todes уже откры-

№16 (210)  || 25 августа –7 сентября 2011

ла несколько представительств в столице и по одному в Донецке, Одессе, Николаеве (от 750 грн. в месяц). Учат там бальным танцам, классической или народной хореографии, хип-хопу, эстрадным, клубным, восточным, ирландским танцам. Родителям маленьких танцоров нужно приготовиться к дополнительным расходам на костюмы и обувь для тренировок и конкурсов. Если ребенок увлечется бальными танцами не на шутку, придется тратить на экипировку по несколько тысяч гривен в год и более. Самые недорогие частные танцевальные кружки обойдутся от 150–200 грн. в месяц. Не ударят по семейному бюджету и государственные музыкальные школы, где игре на фортепиано или скрипке обучают за символические 30–90 грн. в месяц. Но в таких учебных заведениях дети, не попавшие в число любимчиков, часто остаются без должного внимания. О похожей ситуации рассказала «Деньгам» киевлянка Оксана Корпань, которая отдала семилетнюю Олю в музыкальную школу. «Я надеялась, что мой ребенок с врожденным идеальным слухом быстро начнет развивать свои музыкальные навыки, – сетует Оксана. – Но преподавательница не замечала мою дочь среди десятков учеников и вместо положенных 45 минут уделяла ей не более 15». Результатом такой «музыки» могло стать разочарование ребенка в своих способностях. Поверить в свои силы Оле помог частный репетитор, гонорар которого – 50 грн. за урок.

www.dengi.ua

УСЛУГИ| ЗА ДЕНЬГИ БЫСТРЕЕ, ВЫШЕ, СИЛЬНЕЕ Заниматься спортом дети могут в государственных спортивных школах либо в частных спортклубах и фитнесцентрах. Родителям, которые уже посещают фитнес-центр, наверняка удобнее брать детей с собой. В том же столичном фитнес-клубе «Аквариум» существует детский клуб для маленьких и юных спортсменов от 1,5 до 16 лет, а в донецком спортивном клубе «Графит» могут заниматься дети от 4 до 14. Выбор видов спорта огромен. В столичном комплексе сети «Планета-Спорт» можно отправить ребенка школьного возраста в фитнес-зал (35 грн. за занятие), тренажерный зал (28–35 грн.) или на плавание (45 грн.). В Днепропетровском фитнес-центре «Приднепровский» детей могут научить единоборствам, йоге и современным танцам (70 грн. за занятие). Дешевле всего обойдутся занятия аэробикой, фитнесом, гимнастикой и йогой (20–70 грн. за занятие). А вот самыми дорогостоящими видами спорта для родителей станут гольф (140–200 грн. за занятие), большой теннис (100–250 грн.) и верховая езда (около 100–250 грн.).

СИЛА КРАСОТЫ Прикоснуться к прекрасному ребенок может в школах искусств, изостудиях или на увлекательных мастер-классах. Художественные студии всегда можно найти в районных дворцах детей и юношества. Мастер-классы для юных художников проводятся не только в различных детских заведениях, но и в музеях или галереях. Например, в залах столичного Музея украинского народного декоративного искусства по выходным и праздничным дням по предварительной записи можно вместе с ребенком изготовить традиционную народную игрушку или сосуд из глины, поупражняться в росписи на стекле, флористике и многих других видах народного творчества. Особенно интересны маленьким фантазерам будут занятия мультипликацией. Создавать своих персонажей и увлекательные сюжетные линии киевские детишки могут в анимационной студии «Крок» (бесплатно) или в детской школе анимации «Прайм Медиа» (1500 грн. в мес.). Мария Бабенко

www.dengi.ua

Куда отдать ребенка на занятия Город, название школы

С какого возраста

Цена за месяц занятий, грн.

Где найти

Киев, театр танца «Цвіт Папороті»

4–9 лет

бесплатно; добровольные взносы на нужды коллектива

tsvit.com.ua

Киев, детский шоу-театр «Чунга-Чанга»

3–16 лет. Группа раннего развития – с 1,5 лет

oт 500 за один предмет

chunga-changa.kiev.ua

Киев, школа танцев Grand Element (детская студия)

3–7 лет

360

grandelement.kiev.ua

Киев, спорткомплекс «НаукаСпорт»

7–8 лет

теннис – 670–1000 плавание – от 550–850

nauka-sport.com.ua

Киевский Гольф Центр

6 лет

900–1300

golf-center.com.ua

Одесса, танцевальная школа «Альянс»

4–6 лет

250

aliancedance.od.ua

Одесса, конно-спортивный клуб «Стетсон»

4–6 лет

600–700

stetson.com.ua

Львов, студия культуры и искусств «Спирограф»

5 лет

–

spirograph.ho.ua

Донецк, танцевальный центр «MJ Studio»

4 года

250

mjstudio.com.ua

Днепропетровск, Городской дворец детей и юношества

6–7 лет

–

palace.dp.ua

Фитнес-центр «Приднепровский»

4–5 лет

250–350

pridneprovskiy.dp.ua

Чем полезны занятия творчеством и спортом Вид занятий

Какие качества развивает

Цена за занятие в месяц в группе / индивидуально, грн.

Танцы

чувство ритма, артистизм, вкус, умение управлять телом

30–200 / 150–1000

Музыка, вокал

чувство ритма, музыкальный вкус, память, усидчивость

30–200 / 30–1000

Театр

уверенность, правильная речь, коммуникабельность

25–400 / 300–1500

Рисование и декоративное искусство

формирует художественный вкус, чувство стиля; учит усидчивости, развивает внимание

20–150 / от 50

Гольф*

развивает выносливость, скорость реакции, внимание, улучшает общую физическую подготовку осанка, оздоровительный эффект, позитивно влияет на нервную систему общая физподготовка

Плавание

выносливость, целеустремленность

Большой теннис Верховая езда*

Футбол Йога

выносливость, скорость реакции, внимание, командный дух, уверенность гибкость, выносливость, концентрация внимания, владение телом

95–265 / 500–1625 100–250 140–200 – / 100–900 от 20 / – 40–70 / –

* – Только индивидуальные занятия

Резюме: Бюджет детского хобби – от 100–200 грн.

до 2–3 тыс. грн. в месяц в зависимости от направления и интенсивности занятий. деньги

№16 (210)  ||  25 августа –7 сентября 2011 ||

СВОИ ДЕНЬГИ | ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ Предприниматель СЕРГЕЙ АДАМЧУК:

«Откладывать жизнь на будущее мы с женой не готовы» Сергей Адамчук знает цену деньгам. Как руководитель благотворительных и общественных проектов, он не раз видел, как деньги спасают жизни. Имея опыт предпринимательства и образование в сфере финансов, Сергей планирует расширять свой бизнес. Ведь ему нужно совершить обыкновенное экономическое чудо – накопить деньги на строительство дома для своей семьи.

ергей Адамчук – активный 29-летний предприниматель из Луцка, глава правления общественно-консалтинговой группы «Партнер». В ближайшее время ему предстоит решить непростую задачу – нужно построить дом, а вот средств для этого у него пока недостаточно. Зато у нашего героя есть другие достижения. Жена Сергея, Мария Адамчук, – его лучший друг и единомышленник. Есть у Сергея и славные малыши: сын Глеб (2,5 года) и дочка Анна (1,4 года) – они наполняют радостью и звонким смехом каждый день героя. А еще у Адамчуков есть земельный участок в 12 соток, купленный в июне 2011 года за 48 тыс. грн. Именно там Сергей планирует построить дом. По предварительным подсчетам, на строительство усадьбы для больших и маленьких Адамчуков необходимо 280 тыс. грн. «Деньги» узнали, как Сергей может достичь своей цели.

АКТИВНАЯ ПОЗИЦИЯ «Я всегда старался вести активный образ жизни», – говорит о себе Сергей. На первом месте у молодого человека – гражданская и социальная активность. Он не прыгает с парашютом и не ныряет в морскую пучину, а с головой погружается в проблемы общества. В 2009–2011 гг. Сергей возглавлял исследовательский проект «Улучшение качества работы судов путем изучения мнения граждан». Добившись финансирования от агентства США по международному развитию USAID в рамках проекта «Украина: верховенство права», Сергей органи48

деньги

зовал опросы посетителей судов в Волынской области. Активность Сергея влечет его и в другую «горячую точку», где идет борьба за детские жизни. Ведь, являясь членом наблюдательного совета благотворительного фонда «Стопрак», Сергей Адамчук рука об руку с президентом фонда, своей женой Марией, организовывает помощь местному детскому онко-гематологическому отделению. Благодаря фонду, маленькие пациенты постоянно получают необходимые лекарства. И это далеко не все заботы, которым Сергей посвящает около половины своего рабочего времени.

ПЕРСПЕКТИВНЫЙ БИЗНЕС Второе направление деятельности главы семейства – предпринимательство. Сергей уже работал с недвижимостью (организация операций купли-продажи и ремонтно-строительных работ, прохождение разрешительных процедур, управление недвижимостью и т. п.), а также проводил промо-кампании, размещал внешнюю рекламу, организовывал тренинги, полевые этапы социологических исследований. Теперь он рассматривает новые возможности для коммерции. Имея опыт реализации проектов в области консалтинга, Сергей планирует развить бизнес в этой сфере. Уже сейчас он является собственником предприятия ООО «Энергия развития». Пока эта фирма еще не заработала. Возможным направлением ее деятельности может стать создание автосалона одной из марок, которая пока не представлена

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011

в Луцке. Интерес к технике не случаен – Сергей закончил машиностроительный факультет Луцкого государственного технического университета и получил квалификацию инженера-механика. А в 2011 году он получил второй диплом по специальности «Финансы» Волынского национального университета. «У нас много идей, но пока не можем окончательно решить, чем именно нам лучше заниматься в дальнейшем, – рассказывает Сергей. – Жена готова посвятить себя развитию благотворительного фонда. Я решил зарабатывать деньги, и теперь должен выбрать приоритетное направление». Вполне возможно, что Марии удастся выиграть гранты для финансирования благотворительных проектов. В любом случае, опыт Марии, которая пять лет руководила собственным кадровым агентством и наработала серьезную базу профессиональных контактов, пригодится для развития семейного бизнеса.

БАЛАНС ИСТОЧНИКОВ Заработок Сергея формируется за счет двух источников. Информационноконсалтинговые услуги, которые финансируются грантами международных фондов, приносят около 60–70% доходов. Предпринимательская деятельность – 30–40%. В последние полтора года Сергей в среднем зарабатывал 10– 11 тыс. грн. в месяц. Из них 6–7 тыс. грн. в месяц обеспечили проекты, выигравшие гранты, и около 3–4 тыс. грн. – бизнес. Основной проблемой герой считает нерегулярность и малую прогнозируе-

www.dengi.ua

Доходы-расходы* Доходы Статья доходов

Сумма, грн.

Доход героя

9300

Совокупный доход семьи

9300

Итого

9300

Расходы

У семьи Адамчуков есть мечта – переехать в собственный дом. И как можно скорее мость финансовых поступлений. Например, проект, связанный с исследованием работы судов, который приносил около 4 тыс. в месяц, закончился в июле 2011 г. А в общей сложности в 2011 году организация Сергея планирует работать над тремя проектами. В декабре Сергей вновь будет подавать документы на получение гранта, и в случае успеха сможет сохранить заработки от информационно-консалтинговых услуг в следующем году на уровне предыдущих двух лет. Но предприниматель хочет сделать свой доход более регулярным и прогнозируемым. Для этого он ставит цель увеличить заработок от предпринимательской деятельности до 8 тыс. грн. уже к концу года. Сделать подобный рывок глава семьи планирует за счет перераспределения ресурсов времени. Ведь, доверив благотворительные проекты супруге, Сергей весь рабочий день сможет посвящать только развитию бизнеса. Если Адамчук сможет реализовать задуманное, в 2012 году заработок семьи достигнет 14 тыс. грн. Но получится ли у ге-

www.dengi.ua

Статья расходов

Сумма, грн.

Питание, бытовые расходы

1350

Плата за аренду жилья, услуги ЖКХ

1200

Одежда, обувь, здоровье

1450

Расходы на детей

700

Представительские расходы (посещение общественных заведений и мероприятий, деловые поездки и пр.)

1100

Расходы на транспорт, прессу, Интернет, мобильную связь и др.

1000

Капитальные расходы (мебель, оргтехника и т. д.)

500

Итого

7300

Остаток

2000

* – оценки самой семьи

роя в скором времени построить дом для своей семьи? «Деньги» уверены, что у него получится, ведь для Адамчуков подготовлен личный финансовый план!

КОНСУЛЬТАНТЫ РЕКОМЕНДУЮТ ОЛЬГА ПЕСТРЕЦОВАБЛОЦКАЯ, руководитель «Центра бизнес-технологий ТОТ»

ВПЕРЕД К МЕЧТЕ «Семья Адамчуков поставила перед собой вполне реальные задачи. Но может потребоваться корректировка либо сроков достижения цели, либо усилий, направленных на реализацию замыслов», – уверена Ольга Пестрецова-Блоцкая, кандидат экономических наук, руководитель «Центра бизнес-технологий ТОТ». На руку герою играет тот факт, что среднемесячный доход превышает среднемесячные расходы семьи. Анализ расходов, который супруги тщательно вели в течение полутора лет, показал стабильность практически всех статей и возможность уложиться примерно в 7300 грн. в месяц. Таким образом, при сохранении доходов в размере 9300 грн. в месяц Сергей и Мария смогут ежемесячно экономить около 2000 грн. Для сокращения сроков накопления нужной суммы г-жа Пестрецова-

Для сокращения сроков накопления нужной суммы семье стоит воспользоваться срочным депозитом с возможностью ежемесячного пополнения с капитализацией процентов. ВЛАДИМИР ТИМЧЕНКО, Финансовый консультант

При накоплении на гривневом депозите более 15 тыс. грн. вклад стоит разбить на две валюты (гривна и доллар), а при более 30 тыс. грн. – на три валюты (гривна, доллар и евро).

деньги

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011 ||

СВОИ ДЕНЬГИ | ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ Блоцкая рекомендует семье воспользоваться срочным депозитом с возможностью ежемесячного пополнения с капитализацией процентов. Разместив такой вклад под 15% годовых, необходимую сумму в 280 тыс. грн. можно будет накопить через 6 лет и 9 месяцев. Впрочем, почти 7 лет – очень долгий срок для Адамчуков. Ведь, как отметил наш герой, откладывать жизнь на будущее супруги не хотят, и поэтому готовы для достижения цели приумножить свои усилия. Стимулом для этого должен стать целевой план. «Сергею до декабря 2011 г. необходимо подготовить такую платформу для бизнеса, чтобы уже с января 2012 г. получать 32 тыс. грн. в месяц, 24 тыс. из которых откладывать на строительство, – говорит финансовый консультант Владимир Тимченко. – Только так он сможет реализовать свою главную цель – строительство дома стоимостью 280 тыс. грн. в запланированный срок – через 1,5 года». По его мнению, накапливать средства лучше с помощью депозита, который позволяет пополнение и снятие без потери процентов. При накоплении на гривневом депозите более 15 тыс. грн. вклад стоит разбить на две валюты (гривна и доллар), а при более 30 тыс. грн. – на три валюты (гривна, доллар и евро). Это позволит защитить сбережения от валютных колебаний. Даже если Сергей не сможет в следующем году увеличить свой доход до 32 тыс. грн., все равно построить дом супруги смогут. Просто срок достижения цели увеличится до 3,5 лет.

Следующий номер журнала

«деньги» выйдет 8 сентября 2011 года

деньги

«Деньги» считают, что образование, профессиональный и предпринимательский опыт обоих супругов позволит им к началу 2012 года выйти на уровень дохода 14–15 тыс. грн. в месяц. Устроив в детский сад старшего Глеба, Мария сможет взять на себя благотворительные проекты и более интенсивно работать в информационно-консалтинговой сфере. Для Сергея нужно разработать три-шесть вариантов развития бизнеса и приступить к реализации наиболее эффективного. При условии сохранения прежней структуры затрат супруги смогут откладывать на строительство дома около 7 тыс. грн. в месяц. Чтобы приумножить сумму сбережений за счет наиболее выгодной процентной ставки, стоит вносить деньги на накопительный срочный депозит в национальной валюте. Следуя намеченному плану, весной 2013 г. супруги смогут снять со счета

сумму в 80 тыс. грн., необходимую для начала строительства. Приступив к возведению цокольного этажа, семья продолжит накопления и к весне 2014 года получит около 125 тыс. грн. Эту сумму семье стоит направить на дальнейшее строительство, чтоб за теплый период года завершить возведение коробки и кровельные работы. Не забывая о накоплении средств на депозите, в начале четвертого квартала 2014 г. Сергей и Мария смогут получить на внутренние работы еще 43,8 тыс. грн. На этом этапе в строительство будет вложено в общей сложности уже 250 тыс. грн. Чтобы поскорее отметить новоселье, Сергей может в банке занять недостающую сумму (около 30–50 тыс. грн.). И новый 2015 год Сергей, Мария и маленькие Глеб и Аня смогут встретить уже в новом доме. Мария Бабенко

Личный финансовый план для семьи Сергея Адамчука* Сумма ежемесячных инвестиций Накопления на начало периода Сумма затрат на строительство дома Инструмент инвестиций Валюта инвестиций

2012 г.

II квартал 2013 г.

II квартал 2014 г.

IV квартал 2014 г.

7000 грн.

–

124 970 грн. 43 876 грн. (из них 11 831 (из них 1 876 0 грн. проценты по проценты по депозиту) депозиту) 124 970 грн. 43 876 грн. 80 000 грн. (строи(строительство (на внутренние – тельство цокольнокоробки, кровли работы, отделку го этажа) и т. д.) и т. д.) Банковский срочный депозит с возможностью частичного пополнения и капитализации процентов (ставка 15%) Гривна 116 138 грн. (из них 11 138 проценты по депозиту)

* – расчеты «Денег»

В нем мы подробно расскажем о том: - чего ждать от цен на недвижимость и арендных ставок, как стать успешным инвестором в недвижимость; - как получить доход от падения украинских акций; - что делать с дорожающим золотом и как на нем заработать; - какие банки предлагают особо выгодные вклады; - как предпринимателю общаться с проверяющими; - какими гаджетами можно повысить интерес ребенка к учебе; - как сэкономить на безлимитных мобильных тарифных планах.

№16 (210)  ||  25 августа – 7 сентября 2011