dengi227 by Dengi.ua

Как бойкот Украины ударит по гривне

Рейтинг банков: кто останется к зиме

Рейтинг страховщиков: где брать КАСКО

стр.6

стр.16

стр.30

Суды по кредитам Депозиты Фондовый рынок Таможня Туризм

стр.8 стр.10 стр.10 стр.11 стр.50

№ 9 (227) 10 мая 2012

772075 681002 9

ISSN 2075-681X

1 2 0 0 9

Как защитить свой дом от произвола ЖЭКа, от жадных застройщиков и других неприятелей

У КОГО КЛЮЧИ ОТ ВАШЕЙ КВАРТИРЫ

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Деньги Содержание Новости

Гривну бойкотируют Чем аукнется бойкот Украины. Самые надежные банки. Совсем дешевая ипотека стр. 6

Кредиты Высший спецсуд рассказал, как судиться с банками и заемщиками. Банк «Базис» закроют стр. 8

Валютные курсы, депозиты, фондовый рынок стр. 10

Таможня Новый Таможенный кодекс разрешает ввозить больше стр. 11

Страхование Каким страховым компаниям не страшно отдать деньги за полис КАСКО стр. 30

Карточки С каких карточек снимать наличные дешевле стр. 34

Во что реально обходятся кредиты на покупку товаров стр. 36

Вкладываем деньги

Недвижимость

Драгметаллы

Инфляция В апреле корзина «Денег» подешевела стр. 12

Важные дела стр. 14

Акции и скидки в мае

стр. 15

Насколько выгодны инвестиционные монеты НБУ

стр. 38

Зарабатываем на украинских фьючерсах стр. 40

Потратить с умом

Чем дышат украинские банки и кто останется на плаву стр. 16

Недвижимость

Колонка читателя

Сколько на самом деле стоят дешевые квартиры стр. 42

Владимир Нечипоренко – об украинском бизнес-климате стр. 20

Как защитить права владельцу квартиры в многоквартирном доме стр. 22

Как приобрести Интернет-бизнес

Банки Чего ждать от украинских банков к осени-2012

стр. 28

стр. 16

Кредиты

Авто на А и В

Что сказал Высший суд в пользу заемщиков

Чем радуют автосалоны покупателей компактных машин стр. 44

стр. 8

Валюта Как бойкот Украины скажется на гривне

Юлия Савостина – о киевских ресторанах стр. 47

стр. 6

В Сети

Туризм Во что обходятся хорошие отели в Украине стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Едем в Тбилиси

Купить дело

стр. 22

Самое выгодное

Колонка читателя

Недвижимость

Свой бизнес

Жильцы уходят на войну Как защитить свой дом от произвола ЖЭКа, от жадных застройщиков и других неприятелей

Идея на 20 тысяч

Банки

Главный интерес

Кредиты

Гривна дешевеет

на май

Управляем деньгами

Отправляемся в Грузию на уикенд стр. 50 3

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

деньги.ua

Делайте лицо! Первые лица европейских государств проигнорировали и ялтинскую встречу, и Евро-2012. Истерика по поводу возможного переноса футбольного праздника закончилась успокоительными речами функционеров ФИФА и УЕФА. Гривна чуть подешевела. Страна вяло похмелялась после майских праздников. Александр Крамаренко

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Мария Бабенко, Ольга Полякова Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий Реклама Рекламная группа «Издательский дом УМХ»: Директор – Наталья Пащенко Руководитель отдела – Татьяна Ларина (larina@adv.umh.ua) Менеджеры по рекламе – Виктория Хильчевская, Наталья Гуненко, Галина Пищур Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Ирина Костогрыз (irina_k@ph.umh.ua) Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

Только не надо делать лицо, что старушка-Европа украинцам ни к чему. Олигархи хранят там свои заначки, а сограждане поскромнее видят в соседних странах предпоследний шанс. Европа нужна всем рая финансовая пирамида аккумулирует уже миллиарды гривен. Обещания сказочных доходов соревнуются с предвыборными обещаниями политических популистов. К осени в пирамиде окажется больше миллиона «вкладчиков». Этого достаточно, чтобы при желании получить 7–10% голосов в Раде. Когда пирамида им. С. Мавроди начнет рушиться, эти ребята потребуют вернуть им потери. За счет всех остальных. МВД, Генпрокуратура, Нацфинуслуг по поводу МММ молчат, как... в рот набрали. Кто осенью отвечать будет? 4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-4469 Тираж: 32000 экз. Подписано в печать 04.05.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». , Материалы, отмеченные символом публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова

реклама на стр. 5

учше всего собственную страну видно снаружи, из-за границы. Ливан – маленькая страна, население, как в одном Киеве. Но: бензин в полтора раза дешевле, аэропорт втрое удобнее, полиция знает английский и не требует взяток. Предвидя вопросы, отвечаю: нет, нефть там не добывается; нет, полицейские там получают меньше, чем школьные учителя. Пробок в Бейруте нет – наверное, потому, что там нет регулировщиков на перекрестках, все обходятся светофорами. Да, на улице могут остановить ребята в пятнистом и с автоматами, чтобы проверить рюкзак или документы. Но упаси Господи, чтобы они попытались полезть в рюкзак или портмоне своими собственными руками. Вывод: Евро-2012 надо было проводить в Бейруте, даром, что это Ближний Восток и вообще – Азия. В конце мая по Украине начнут ходить скоростные поезда. Но пока на профессиональных форумах железнодорожников обсуждаются три вопроса – как поженить скоростной поезд с графиком движения всего остального, как уберечь от быстроходного состава токоведущие провода (он их временами безжалостно рвет) и как спасти сам состав от повреждения бетонными платформами на небольших станциях (повреждения купленных в Южной Корее вагонов уже случались). Ну не вживаются модные поезда в доставшуюся по наследству от дедушки Брежнева железную дорогу. История с вагонами – как лакмусовая бумага. Она показывает, насколько глубоко и всерьез в Украине надо перелопачивать инфраструктуру, власть и мозги. Ну и напоследок – о мозгах и властях. На улицах появились «точки продажи» МММ-2011. Новая ста-

№09(227)   10 – 23 мая 2012

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Новости Евросоюз приостановил ратификацию соглашения об ассоциации с Украиной. А мировые лидеры один за другим объявляют о бойкоте Евро-2012. «Деньги» выяснили, как это скажется на устойчивости гривны. Елена Буруль Об остановке на евроинтеграции Украины сообщил глава Министерства иностранных дел Германии Гидо Вестервелле. «Партнеры по ЕС пришли к единому мнению: ратификация соглашения об ассоциации с Украиной будет приостановлена до тех пор, пока процесс восстановления принципов правового государства пойдет в верном направлении», – заявил он в интервью газете Rheinische Post. Ранее от ратификации соглашения с Украиной отказались представители Британии и Чехии. До этого австрийское и голландское правительства сообщили о том, что намерены бойкотировать Евро-2012. Также отказались от посещения Украины во время проведения чемпионата Европы по футболу канцлер ФРГ Ангела Меркель, председатель Еврокомиссии Жозе Мануэль Баррозу, комиссар Евросоюза по вопросам юстиции Вивиан Рединг. Другие «горячие головы» призывают не бойкотировать Евро-2012, а напротив, ехать в Украину и проводить протестные акции. В частности такие мысли высказывали президент Европейской народной партии Вилфрид Мартенс и депутат Европейского парламента Михаэль Галер. В конце концов, серьезно встал вопрос о возможном переносе чемпионата в другое место. Тем не менее, УЕФА все расставила на свои места, заявив, что планы менять не намерена. Операци-

На заметку Ипотека под 3%. Берем? 3 мая 2012 года Кабмин утвердил порядок выдачи льготной ипотеки. Кредиты будут выдаваться на 75% стоимости жилья под 16% годовых. Причем 13% будет компенсировать государство. То есть заемщик будет платить только 3%. Воспользоваться программой льготного кредитования сможет любой человек или семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условий (подтверждать это

Не наши банки Двадцатка надежных

онный директор УЕФА Мартин Каллен в интервью немецкому спортивному информагентству Sport-InformationsDienst заявил, что вопрос о внесении любых изменений в формат проведения турнира не стоит. «Возможность этого даже не рассматривается. Подготовка к Евро-2012 проходит хорошо», – процитировало его «ИнтерфаксУкраина». Но, как бы то ни было, ухудшение отношения к Украине со стороны мирового сообщества может привести, в том числе, и к экономической изоляции. Не будем даже говорить, что вероятность получения нового транша от МВФ призрачно мала. При этом не стоит забывать, что на заработках в Европе находится около 8% украинцев, которые за 2011 год перевели в страну 4 млрд. долл. Для сравнения, за этот же период в Украину пришло примерно 6 млрд. долл. прямых инвестиций. Учитывая имидж страны в мире, многие европейские государства, сами страдающие от безработицы, начнут выдавливать «гастарбайтеров». А это может привести к ухудшению платежного баланса. Несмотря на оптимизм НБУ, ситуация не так уже весела: по итогам I квартала 2012 года, дефицит текущего счета составил до 1,21 млрд. долл., а негативное сальдо торговли товарами и услугами – 1,75 млрд. долл.

Bloomberg определил самые надежные мировые банки. Ко всеобщему удивлению, в рейтинге наиболее устойчивых банковских групп оказался всего один швейцарский банк (Credit Suisse – 16 место), один британский (Standard Chartered – 12 место) и три американских (JPMorgan Chase – 13 место, PNC Financial Service Group – 17 место, BB&T – 20 место). Первое место в рейтинге Bloomberg занял сингапурский банк OverseaChinese Banking. Кстати, в рейтинг попали еще два сингапурских банка (United Overseas Bank – 7 место, DBS Group Holdings – 8 место), два гонконгских (BOC Hong Kong Holdings – 2 место, Hang Seng Bank – 9 место) и один китайский (China Construction Bank – 13 место), что свидетельствует об усиливающейся роли азиатских стран в мировой финансовой системе. Но наилучший «командный» результат показали канадские банки. Из 60 банков, работающих в стране, 5 вошли в рейтинг Bloomberg. Причем трое (Canadian Imperial Bank of Commerce, Toronto Dominion Bank, National Bank of Canada) вошли в первую пятерку. Из «европейцев», кроме швейцарского Credit Suisse, в рейтинг надежности также попали два шведских банка (Svenska Handelsbanken – 10 место, Skandinaviska Enskilda Banken – 19 место). Ни один из банков, владеющих дочками в Украине, не вошел в данный рейтинг.

никак не придется). Главное – соответствовать условиям – иметь на руках 25% собственного взноса и зарабатывать достаточно для погашения кредита. Но и не слишком много – программа ведь социальная. Сумма годового дохода семьи из трех человек не должна быть меньше 55 тыс. грн. (4,6 тыс. грн. в месяц) и больше 400 тыс. грн. (33 тыс. грн. в месяц). Квартиру можно выбрать только в одном из строящихся домов, отобранных Минрегионстроем. Установленная нормативная стоимость 1 кв. м жилья для Киева – 7 тыс. грн., Киевской области и област-

ных центров – 5 тыс. грн., других населенных пунктов – до 4 тыс. грн. Общий срок кредитования составляет до 15 лет. При этом программа частичной компенсации ставки действует только 10 лет. Взять по данной программе можно квартиру площадью не более 58 кв. м. Обязательным условием является постоянное проживание в ней в течение срока погашения кредита. Если чиновники прознают, что квартира сдается или планируется к продаже, компенсация кредитной ставки будет аннулирована.

реклама на стр. 7

Бойкот ударит по гривне

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Новости

Высший специализированный суд разрешил кредиторам взыскивать недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние. Впрочем, многие права заемщиков он тоже защитил. Елена Буруль ленум Высшего специализированного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВСС) обнародовал свое постановление, в котором разъяснил и упорядочил целый ряд спорных вопросов судебной практики по кредитным договорам. Подчеркнем, что ВСС не принял никаких законодательных новаций, а лишь объяснил, как судам правильно толковать отдельные нормативно-правовые

акты. Однако, это не просто «рекомендация». Несмотря на независимость судов и судей, суды будут учитывать рекомендации, ведь если то или иное дело дойдет до ВСС, то решения «младших» судебных инстанций будут пересматриваться именно в соответствии с теми позициями, что изложены в постановлении пленума ВСС. При этом ВСС фактически разрешил судам принимать решения о взыскании залоговой недвижимости, в кото-

Как изменится судебная практика для банков и должников Существующая практика

Заемщики прописывают несовершеннолетних детей в «ипотечных» квартирах, таким образом «страхуясь» от принудительного выселения. Банки могут просить суд не выпускать недобросовестных должников за границу. После того, как дело рассмотрено в «карманном» третейском суде банка, «обычные» суды не принимают исков заемщиков. В случае смерти должника банки требуют от наследников уплаты всего долга и начисляют пеню на просроченную задолженность, а также требуют у поручителей отвечать по долгам наследников заемщика.

Позиция ВСС

Если несовершеннолетний ребенок прописан в квартиру после заключения ипотеки, банк может выселять должников. Не удовлетворять такие иски. Не пускать за границу можно только по требованию исполнительной службы. Принимать такие иски к рассмотрению, так как третейские суды не могут рассматривать дела о защите прав потребителей. Наследники должны гасить долг только в пределах полученного имущества, а также только те обязательства, которые были начислены при жизни должника. Поручитель может не согласиться отвечать по долгам наследников, и такой договор перестает действовать. После смерти поручителя его обязательства не переходят наследникам.

Данные: Постановление №5 Пленума Высшего специализированного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 30 марта 2012 г.

На заметку «Базис» ведут к ликвидации? НБУ ввел временную администрацию в харьковский банк «Базис». Временная администрация будет работать в банке с 23 апреля по 23 октября 2012 года. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов введен на 3 месяца (до 23 июля 2012 года).

Первый квартал 2012 года банк закончил с убытком в 12 млн. грн. При этом, исходя из открытой финансовой информации, он выполняет все нормативы НБУ. В частности, уровень адекватности капитала банка составляет 12,7% (требование НБУ – не менее 10%), регулятивный капитал – 121 млн. грн. (требование НБУ – 120 млн. грн.). Напомним, банк «Базис» контролируется бывшим председателем Харьковской ОГА, главой харьковской организации БЮТ Арсеном Аваковым, который 8

сейчас находится за рубежом. 26 января прокуратура Харьковской области возбудила уголовное дело против Авакова по подозрению в причастности к незаконному отчуждению в 2009 году 55 га земли. На счетах банка по состоянию на 01.04.2012 г. находилось 407 млн. грн. средств физлиц. Ранее были введены временные администрации в менее крупные харьковские банки: «Земельный» и «Инпромбанк». В обоих уже идет процедура ликвидации.

реклама на стр. 9

Банкам разрешили выселять детей

рой прописан несовершеннолетний. По мнению ВСС, кредитор не имеет права на взыскание залоговой недвижимости лишь в том случае, если ребенок был прописан в квартире ДО оформления ипотеки. Но учитывая, что договор ипотеки оформляется одновременно с договором куплипродажи, прописать ребенка заранее просто невозможно. С другой стороны, получить кредит под недвижимость, где прописан несовершеннолетний и, соответственно, оформить договор ипотеки также невозможно – банки на это просто не идут. Также ВСС закрыл сразу несколько лазеек, которыми пользовались заемщики и поручители, чтобы не выполнять свои обязательства. В частности, в постановлении сказано, что отсутствие согласия супруги/супруга на получение кредита или оформление поручительства не является достаточным основанием для признания договора недействительным. Без согласия «второй половинки» нельзя лишь отчуждать или передавать в залог совместно нажитое имущество. В документе есть также несколько пунктов в пользу заемщиков. К примеру, ВСС запретил судам выносить решения о запрете на выезд должника за границу и отказывать в рассмотрении дел, по которым уже вынесено решение третейского суда (см. табл.). Что касается «карманных» поручителей, которых банки вписывают в кредитные договора, чтобы иметь возможность подать иск в суд и получить его решение (к примеру, о взыскании огромных сумм штрафа) без ведома заемщика, то в постановлении сказано, что ни кредитор, ни поручитель не обязаны спрашивать у заемщика разрешения на заключение договора поручительства.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Новости Динамика индекса Украинской Биржи (UX)

Средний курс продажи наличного доллара

Курс евро/доллар на международном рынке

1430

8,05

1,33

1420

8,047

1,328

1410

8,045

1,325

1400

8,043

1,323

1390

8,04

1,32

1380

8,038

1,318

1370

8,035

1,315

1360

8,033

1,313

1350 17/04 18 19 20 23 24 25 26 27 28 3/05 4

8,03 21/04 22 23 24 25 26 27 28 29 30 1/05 2 3 4

1,31

Индекс Украинской Биржи с 23 апреля по 5 мая упал на 43 пункта, что составило 3%. Тройку лидеров снижения в «индексной корзине» УБ составили акции «Донбассэнерго», Авдеевского коксохимзавода и «Центрэнерго». С ростом завершили торги 3 мая только акции «Укрсоцбанка». По мнению аналитиков, низкой активности торгов способствовал зафиксированный по итогам последней апрельской недели отток средств на УБ. Он мог быть вызван желанием инвесторов получить в течение выходных дохода от долговых инструментов и краткосрочных банковских депозитов. «Короткая торговая неделя является сдерживающим фактором для набора «длинных позиций» на фоне высокой неопределенности на мировых рынках», – считает аналитик инвестгруппы «ТАСК» Вячеслав Иванишин.

Гривна держится в коридоре 8,036–8,04 грн./долл. Некоторое укрепление гривны (до 8,036 грн./долл.) наблюдалось в праздничные дни с 29 апреля по 1 мая. После чего ее курс вернулся к привычному уровню 8,04 грн./долл. В мае-июне гривна продолжит колебание в коридоре 8,03–8,05 грн./долл. Значительных курсовых изменений аналитики не ожидают до осени.

Евро продолжает болтаться между 1,31–1,325 долл./евро. К концу первой майской недели евро ослаб до уровня 1,31 на фоне негативных новостей из Европы. Безработица в еврозоне достигла глобального максимума, а объемы производства продолжают падать. Не поддержало евровалюту даже решение ЕЦБ сохранить учетную ставку на уровне 1%. На май аналитики не прогнозируют роста курса евро.

Украинский индекс депозитов физлиц

Лондонские фиксинги по золоту

23/04 24

2/05 3

на 03.05.2012* Гривна

16,50

14,84

Доллар

1680

Евро

1672,5

15,55

1665 1657,5 1650 5,48

Доходность инвестиционных фондов (за год)

6,64

7,57 4,29

5,19

6,05

1642,5 1635 1627,5

3 6 12 мес. мес. мес.

g Индекс «Денег»*

по открытым фондам

–6,83% g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

–21,57% Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»

–52,53% *Средневзвешенная доходность ТОП-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Доходность депозитов вновь растет. В среднем прирост ставок составил 0,08 п.п. Наибольший рост показали ставки по годовым вкладам в гривне (+0,15 п.п.), а также по вкладам на 6 и 12 месяцев в долларах (+0,15 и +0,14 п.п. соответственно). Понизилась только доходность гривневых депозитов на 3 месяца (–0,07 п.п.). К лету, согласно прогнозам банкиров, депозитные ставки в валюте должны снизиться, а доходность гривневых вкладов – вырасти. 10

1620 17/04 18 19 20 23 24 25 26 27 28 3/05 4 Золото подешевело до 1633 долл./тр. унцию, потеряв около 20 долл. за две недели. Аналитики связывают это с улучшением состояния экономики США и укреплением доллара. Тем не менее, поддержку золоту по-прежнему оказывает неугасающий долговой кризис в Европе и ускорение инфляции в разных странах. На ближайшие месяцы аналитики попрежнему прогнозируют незначительный рост лондонских золотых фиксингов.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Новости

Физлица дождались повышения порога беспошлинного ввоза товаров. Таможенный кодекс, который содержит подобные новшества, вступит в действие с 1 июня. Мария Бабенко огласно новому таможенному кодексу (ТК), приоритетное право не платить пошлину за товары на сумму до 1000 евро получают только пассажиры авиатранспорта. А для багажа, который пересекает границу любым другим способом – автобусом, поездом или паромом, – порог беспошлинного ввоза повысится только до 500 евро. Для отправлений в посылках и того меньше – до 300 евро. Пошлина при этом будет снижена с 20% до 10%. Облагаться ею и НДС теперь будет только сумма, превышающая установленный беспошлинный порог. Влияние нового ТК на бизнес эксперты оценивают неоднозначно. С одной стороны, радует упрощение таможенных процедур, с другой – тревожит фискальная на-

правленность документа и появление новых механизмов давления на импортеров. К положительным нормам юристы относят сокращение продолжительности оформления одной экспортно-импортной операции с 24 до 4 часов, право выбора таможни для декларирования груза без привязки к месту регистрации субъекта хозяйствования, введение персональной ответственности должностных лиц таможенных органов, ограничение прав таможни применять санкции за ошибки в декларации и многое другое. В то же время у специалистов вызывает беспокойство введение пост-аудита. Для импортеров это может обернуться наложением штрафных санкций уже после таможенного оформления и реализации товаров.

Инвестирование в ПАММ-счета Компания Forex Trend, являющаяся представительством брокера Skopalino Trading LTD, представила очередной рейтинг управляющих ПАММ-счетами на рынке Forex. Среди высокодоходных инвестиционных инструментов достойное место занимают инвестиции в ПАММ-счета управляющих на рынке Forex. Известно, что маржинальная торговля с использованием «плеча» сопряжена с риском получения убытка или даже полной потери вложенных средств. Но риск в значительной степени уравновешивается тем, что 100% годовых для хорошего управляющего являются весьма доступным результатом, причем не самым высоким из возможных. Основные принципы и условия инвестирования в ПАММ-счета таковы: ПАММ-счет (PAMM – Percentage Allocation Management Module) позволяет трейдеру управлять одновременно большим количеством счетов, отдавая владельцам этих счетов часть прибыли. При этом инвесторы (владельцы) сохраняют полный контроль над своими средствами. ПАММ 2.0 счет – позволяет распределять риски между управляющим и инвестором, гарантия распределения – капитал управляющего.

Управляющий – профессиональный Forexтрейдер. Оферта – соглашение между трейдером и инвестором об условиях участия в ПАММ-счете. Устанавливает распределение возможной прибыли, длительность торгового периода, штрафы за досрочный вывод средств и т. п. Торговый период – время действия соглашения инвестора с трейдером. Специалисты рекомендуют при выборе управляющего обращать внимание на следующие факторы: cрок торговли управляющего, полученные за этот срок результаты; размер собственного капитала управляющего; размер максимальной просадки. Первые два показателя тем лучше, чем они выше. Чем меньше третий показатель, тем менее рискованно работает данный управляющий. Компания Forex Trend предоставляет возможность торговать на рынке Forex большому числу трейдеров, поэтому ее данные о результатах работы ПАММуправляющих представляют для инвесторов несомненный интерес. 11

Сколько чего можно ввозить в Украину физлицам

Будет с 1.06. 2012 г.

Было до 1.06. 2012 г.

Максимальная стоимость товаров, которые не облагаются таможенной пошлиной

1000 евро для багажа, который провозится через пункты пропуска в аэропортах 500 евро для багажа; 200 Евро который провозится через любые пункты пропуска, кроме аэропортовских; 300 евро для одного международного почтового или экспресс-отправления Если стоимость ввозимых товаров превышает беспошлинный порог, пошлина составляет

20% + НДС

10% + НДС (если стоимость товаров не превышает 10 тыс. евро). Облагается только сумма превышения

Временный ввоз личного автомобиля нерезидента разрешается на срок

не более не более одного года 183 дней

Мониторинг наиболее привлекательных ПАММ-счетов*(08.04–22.04. 2012) Трейдер (счет)

Андрей Колос TP (6482) Победитель конкурса трейдеров, успешно торгует с августа 2010. В данный период получил самый крупный убыток за все время своей торговли. Вероника Тарасова veronika (7187) Управляет еще несколькими счетами с позитивным итогом, обладательница финансового «Олимпа» за 2010 год. АТС «Галактика» – Galaxy (10457) Автоматическая система с агрессивной стратегией. Счет вышел на второе место в рейтинге. investobolin (10253) Успешно торгует на площадке в течение 12 мес. Павел Сванцев sven (7031) Данный период оказался неудачным для управляющего.

Итог

–22,17%

–7,01%

4,09%

12,18% –12,23

* Критерии рейтингования: наивысший результат по собственному капиталу и наивысшая доходность при мин. просадке.

Сколько без пошлины?

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Новости

Индекс «Денег» за апрель

В апреле цены менялись осторожно: некоторые товары и услуги подорожали, но в целом за месяц индекс корзины «Денег» снизился на 0,64%. Как и в марте, основным «возмутителем спокойствия» был бензин. Наталия Богута осле мартовского резкого скачка цен, когда индекс «Денег» вырос на 2,6%, апрель стал периодом некоторой стабильности. Впрочем, возможно, видимость этой стабильности – лишь затишье перед бурей: деловой сезон в разгаре, и майская подготовка к летним отпускам и Евро-2012 покажет, как далеко готовы пойти торговцы и поставщики услуг в стремлении увеличить свои прибыли. Всего за апрель цены снизились на 0,64%. В чем же причина неожиданного снижения стоимости потребительской корзины «Денег»? Продукты в апреле подорожали на 0,75%. Рост цен коснулся в основном лишь овощей и фруктов, которые весной традиционно дешевеют. Однако сезон выращенных на украинских грядках продуктов еще не наступил, а предпраздничный ажиотаж внес свой нескромный вклад. В итоге фрукты и овощи стали дороже на 6,9%. По причине праздников, видимо, подорожал и алкоголь (+0,3%). Мясо и рыба в апреле подешевели на 1,3%, а молочные продукты почти не меняли ценников (+0,02%). Промтовары в апреле подешевели (–4,5%). Распродажи зимних коллек-

На заметку Мировой бокс от «Хортиця» и Кличко В 2012 году компания братьев Кличко «K2 Promotions» в партнерстве с ТМ «Хортиця» и медиагруппой «Интер» проведут несколько масштабных боксерских турниров в Украине и за рубежом. Об этом партнеры официально заявили на первой в 2012 году совместной пресс-конференции. «Нынешний год в Украине станет не только годом

ций и начавшиеся скидки на весенние поступления, итого –1,5% – одежда, а обувь упала в цене на 23%. Также просели косметика с бытовой химией (–5,1%) и бытовая техника с электроникой (–9,2%). Услуги в апреле продолжили дорожать (+1,9%). Из-за роста тарифов на воду и водоотвод платежки за коммунальные услуги стали злее на 2,3%. Ездить на поезде становится недешево (рост стоимости билетов – +2,3%). С такими темпами роста тарифов на железнодорожные перевозки вскоре ездить по Украине будет выгоднее на автомобиле. Но это если машина потребляет скромное количество топлива или оборудована дизельным двигателем либо ГБО. В ином случае затраты на бензин существенно ударят по карману, ведь самый популярный А-95 в апреле снова подорожал. По данным НТЦ «Психея», на 5 апреля средняя цена этой марки

- 0,64%

Индекс «Денег» в апреле по продуктам

+0,75%

по промтоварам

–4,5%

по услугам

+1,9%

За первые четыре месяца года корзина «Денег» подорожала на 3,38%. За аналогичный период в 2011 году – на 2,19%

топлива была на уровне 10,93 грн./л, а на 26 апреля – уже 11,24 грн./л. Всего за апрель бензин подорожал на 2,8%. Никаких гарантий, что цены стабилизируются, нет. В случае военных действий в Иране ожидается скачок нефтяных котировок, из-за которого цены на украинских АЗС могут вырасти еще на 3–6%. Впрочем, есть вероятность и другого сценария: к концу мая при стабильности или некотором снижении котировок нефти на мировом рынке А-95 может и подешеветь на 0,1–0,5%. Чего ожидать от мая? В преддверии Евро-2012 цены поползут вверх, прежде всего, на продукты и услуги. Рестораны уже в апреле повысили цены на 1,8%. Накануне приезда в городаучастники чемпионата тысяч болельщиков никто не помешает торговцам и сфере услуг поменять ценники. Других вариантов ведь нет, правда?

футбола, но и бокса. Уверен, что после Олимпиады мы услышим на профессиональном ринге много новых украинских имен, – говорит Евгений Черняк. – Вместе с братьями Кличко мы покажем Украине самые зрелищные бои с участием лучших мировых и украинских звезд». С февраля 2012 года бренд «Хортиця» является комплексным партнером боёв братьев Кличко, а также официальным партнером всех титульных поединков ведущей промоутерской компании «К2 Promotions». Только ТМ «Хортиця» и

телеканал «Интер» представляют телетрансляции самых рейтинговых боксерских поединков планеты. «Мы гордимся, что, благодаря телетрансляции, в более чем ста странах мира звучит победный гимн Украины, что миллионы украинцев не просто смотрят бои Кличко – они «болеют» за свою страну», – сказал Владимир Кличко. В нынешнем году в рамках «Мирового бокса» запланировано пять турниров, в которых примут участие ведущие боксеры промоутерской компании братьев Кличко.

реклама на стр. 13

Цены отступили ненадолго

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

новости

Акции, скидки и распродажи Где

Характер акций и скидок*

Срок действия

Важные дела, которым стоит уделить внимание во второй половине мая Бизнес и карьера

Подробности

оплатить ЕСВ за апрель (для частных предпринимателей)

foxtrot.com.ua

оплатить НДС за I квартал (если налоговый период равен календарному кварталу)

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА Фокстрот

10%

70%

Технохата Protoria bt.kiev.ua

70%

20%

40%

30%

60% 10%

30%

годовая рассрочка без переплат на телевизоры Samsung при покупке комплекта техники Smeg cерии Cortina в подарок посудомоечная машина

до 31.08

оплатить единый налог за апрель (для частных предпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.) оплатить НДС за апрель (для частных предпринимателей – плательщиков НДС с месячным отчетным периодом)

–50% на тени, подводки, карандаши для глаз

Eva

до 31.05

protoria.ua

до 15.05

bt.kiev.ua

до 16.05

eva.dp.ua

до 27.05

kosmo.ua

до 31.05

brocard.ua

купить «летний» абонемент со скидкой на посещение фитнес-клуба

до конца мая

арендовать загородный дом на лето (для тех, у кого нет собственной загородной недвижимости)

до конца мая

начать готовить документы на получение визы и записаться на собеседование в посольство (для тех, кто самостоятельно планирует отдых за рубежом)

до конца мая

Benetton

–30% на весенние модели

до 27.05

argotrading.com

In Wear Matinique

–30% на одежду и аксессуары

до 15.05

matinique.com

Acsess-O-РайZ

–70% на коллекцию 2011 года

до 28.05

karavan.kiev.ua

Attr@ttivo

–50% на одежду

до 28.05

ale.com.gr

U-Style

–30% на сумки

до 28.05

makros.kiev.ua

eXdriver

–50% на куртки, штаны, костюмы

до 31.05

exdriver.com.ua

Снежная королева

–70% на верхнюю одежду прошлой коллекции

до 28.05

karavan.kiev.ua

помочь родителям пройти актуализацию данных по вкладчикам Сбербанка СССР (возраст от 70 до 79 лет)

до 20 мая

оформить гривневый депозит на 3 месяца (с целью «перевернуться» в доллар в августе-сентябре)

до конца июня

Личные дела

ОДЕЖДА И ОБУВЬ

АВТО Chery

–6,6 тыс. грн. на Tiggo

до 31.05

chery.net.ua

Renault

–10,5 тыс. грн. на Renault Scenic

до 31.05

renault.ua

MercedesBenz

–65 тыс. грн. на автомобилей E-class – пакет «Бизнес плюс»

до 31.12

mercedes-benz.ua

Volkswagen

покупателям моделей VW Golf R, VW GTI, VW Scirocco курс спортивного вождения в подарок

до 30.06

avtosojuz.ua

Kia

для всех собственников авто КІА ТО бесплатно

до 31.12

kia-motors.com.ua

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

до 30 мая

Персональные финансы

Brocard

Как уберечь себя во время Евро-2012

до 20 мая

tehnohata.ua

при покупке двух кремов для лица ТМ Loreal тушь Volumissimo за 1 грн. при покупке двух товаров третий в подарок

20 молодых миллионеров – они вдохновляют

до 18 мая

до 15.05

КОСМЕТИКА И ПАРФЮМЕРИЯ

Космо

30%

при покупке кофе Neskafe сертификат со скидкой на 200 грн. на кофейную машину TM Krups Nescafe Dolce Gusto покупателю плиты Liberton соковыжималка, чайник или миксер в подарок

до 18 мая

В каких странах сейчас покупать недвижимость

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Новости

Банки-2012: перезапуск Банки уже вышли из разразившегося осенью кризиса ликвидности. Но они по-прежнему продолжают грести депозиты под безумные проценты и сокращают кредитные портфели. «Деньги» выяснили, к чему это может привести. Елена Буруль первые с 2009 года банковская система завершила отчетный период – квартал – с прибылью. За первые три месяца 2012 года украинским банкам удалось заработать 1,725 млрд. грн. С убытками I квартал завершили менее 15 банков, да и у тех «минус» получился довольно символичным (см. табл. «ТОП-5 банков по убыткам»). Правда, и баснословной прибыли никто из банкиров не заработал. Наилучший результат получил ВТБ Банк – около 600 млн. грн., обогнав постоянного лидера по уровню заработка – «ПриватБанк» (см. табл. «ТОП-5 банков по прибыли»). Говорит ли это о том, что кризис для банков закончился? Вряд ли. Ведь итоги I квартала – это лишь промежуточный результат, который не отражает реальной картины. Тем не менее, то, что банки начали показывать прибыль, само по себе является признаком оздоровления системы. «Ожидать мегаприбыльной работы банков в 2012 году не приходится. По

итогам года возможен финансовый результат, близкий к нулю. Так как банки продолжат списывать проблемную задолженность», – считает начальник отдела анализа финансовых рынков ING Bank (Украина) Александр Печерицын. За первый квартал активы банковской системы выросли на 3%, в основном за счет увеличения инвестиций в ценные бумаги и роста дебиторской задолженности. А вот кредитный портфель вырос всего на 0,2%. «Последствия кризиса ликвидности банковская система преодолевала до марта 2012 года. Не только упали объемы выдаваемых кредитов, завышенными остаются и кредитные ставки. И лишь в марте были отмечены явные признаки восстановления и роста», – отметил директор «КредитМаркет» Игорь Дурицкий. Примечательно, что банки, входящие в группы крупных и крупнейших, по итогам I квартала 2012 года сократили

кредитный портфель на 15%. А банки из групп мелких и средних нарастили объемы кредитования. Да так, что смогли нивелировать сокращение кредитного портфеля крупных банков. Причем изменяется и структура кредитного портфеля: длинные кредиты банки заменяют короткими (на годдва), которые более сопоставимы по срокам с привлекаемыми ресурсами. «На фоне стагнирующей ипотеки и высокой конкуренции за хороших заемщиков банки переориентировались на более прибыльное розничное кредитование», – говорит старший банкир ЕБРР Александр Павлов. К сожалению, банки не указывают в официальных отчетах сроки выданных кредитов. Но, исходя из общерыночной статистики, публикуемой Нацбанком, объем выданных кредитов на срок до года за I квартал 2012 года (по сравнению с аналогичным периодом 2011-го) вырос на 30%, а объем выдачи среднесрочных и долгосрочных займов (на срок от 5 лет) сократился на 15%.

Самые прибыльные банки, млн. грн.*

Банки, сократившие кредитные портфели**

Кредиты тают

ТОП-5 Самые убыточные банки, млн. грн.* БМ Банк Universalbank «Родовид банк» «Правэкс-банк» «Кредобанк»

-47,045 -41,864 -39,721 -32,780 -25,458

ВТБ Банк «ПриватБанк» «Ощадбанк» «Сбербанк России» ПУМБ

*Данные АУБ.

585,211 267,011 178,304 77,715 38,829

«Укргазбанк» «Банк Форум» «Райффайзен Банк Аваль» UniCredit Bank «Хрещатик» **Из групп крупных и крупнейших.

-59,16% -37,08% -31,70% -31,07% -29,91%

При этом за I квартал 2012 объем проблемной задолженности вырос на 500 млн. грн. Правда, доля официально признанной «проблемки» в кредитном портфеле осталась прежней – 9,6%. Но ведь в 2011 году банкиры успели списать около 21 млрд. грн. безнадежной задолженности. Почему цифры не уменьшаются? В отчете, который подготовило Украинское независимое рейтинговое агентство для Национальной Ассоциации Банков Украины (НАБУ), сказано, что в структуре портфелей отдельных банков реструктуризированные кредиты составляют 50% и больше. А заемщики, чьи кредиты были пролонгированы, в массе своей крайне чувствительны к изменениям в экономике. Поэтому данные кредиты можно смело отнести к сомнительным. То есть многие банкиры продолжают маскировать проблемы вместо их активного решения.

Депозиты растут На фоне сокращающегося кредитования рост депозитной массы выглядит довольно странно – куда банкиры планируют вкладывать наши деньги? Совокупный объем средств, привлеченных на депозиты, за квартал вырос на 2,3%. А средства населения на банковских счетах выросли на 6,5%. При этом банкиры принимают вклады под нескромные 16–18% годовых в гривне. А у некоторых банков встречаются предложения и под 22–23% годовых в гривне. На самом деле «аппетиты» банкиров объясняются довольно просто: им перекрыли доступ к зарубежным рынкам капитала, вот они и вынуждены привлекать средства внутри Украины. Иногда даже не для того, чтобы выдать новые займы, а просто, чтобы выполнять уже взятые на себя кредитные обязательства и погашать свои внешние заимствования. «Налицо переток ликвидности – банки накапливают валютную ликвидность и отдают ее внешнему рынку. А за счет гривны проводят кредитование», – говорит директор департамента управления валютным резервом и осуществления операций на открытом рынке НБУ Александр Дубихвост. Несмотря на девальвационные ожидания, депозиты в гривне по-прежнему составляют более половины всего депозитного портфеля (52%). На вто-

ром месте по популярности – вклады в долларах (37%). Накопления в евро составляют всего 10%. Причем их доля с каждым месяцем сокращается. Правда, из гривневых депозитов около 10% лежит на текущих счетах, а вот валютные депозиты на 95% являются срочными. Конечно, это в первую очередь объясняется тем, что НБУ относит к вкладам и текущие, и карточные счета. А как известно, большая часть карт в Украине выпущены в гривне. Не «под диктофон» банкиры признаются, что ожидают всплеска интереса к валютным вкладам и вала досрочных расторжений гривневых депозитов, то есть, «переворачивания» вкладов в валюту. «Конечно, мы не сможем запретить вкладчикам снимать деньги со своих счетов, но будем убеждать их не делать этого. Возможно, придется разработать какую-то мотивационную программу. Один из вариантов – максимально снизить ставки по валютным вкладам. Но не факт, что в таком случае вкладчики не уйдут к конкурентам», – рассказал

Европейские банки продолжат сворачивать бизнес в Украине, уступая место российским и отечественным «Деньгам» руководитель департамента пассивных операций одного из украинских банков. Банкир также не исключает введения временного моратория на досрочное расторжение депозитных договоров. Но в разговоре с корреспондентом «Денег» подчеркнул, что Нацбанк пойдет на это лишь в крайнем случае. Кстати, благодаря двум разнонаправленным тенденциям – сокращение кредитного портфеля и увеличения депозитной массы – у банков улучшается коэффициент покрытия кредитного портфеля депозитными средствами. По итогам I квартала 2012 года он составляет 61%, а на начало 2010-го составлял менее 45% (см. табл.). При этом оптимальным значением данного показателя считается 80–85%. Так что отечественным банкам еще есть куда расти. Тем более, что деньги из-за границы к нам в ближайшие годы вряд ли придут. Скорее наоборот. 17

Европейцы сворачиваются Согласно докладу по глобальной финансовой стабильности, изданному МВФ, в ближайшее время европейским банкам придется продать активов на сумму 2,6 трлн. евро. И это при оптимистичном сценарии. Если ситуация в еврозоне ухудшится, банки будут вынуждены сократить активы на 3,6 трлн. евро. Естественно, в первую очередь европейские финучреждения будут избавляться от активов, которые находятся в неприоритетных регионах, к которым можно отнести и Украину. Ситуация с выводом ресурсов из страны уже обсуждается на самом высоком уровне. «Сегодня мы столкнулись с тем, что европейские банки выводят к себе капитал из своих украинских филиалов», – отметил Премьерминистр Украины Николай Азаров, комментируя неопределенную ситуацию на мировых рынках. Корреспонденты «Денег» не нашли подтверждения этих слов в финансовой отчетности финучреждений. По крайней мере, ни у одного из банков с европейским капиталом мы не отметили заметного сокращения активов или капитала. «В 2012 году мы увидим снижение доли банков с иностранным капиталом. И увеличение доли российских банков, а также некоторых украинских банков, связанных с крупными ФПГ», – считает кредитный аналитик Standard & Poor’s Мария Малюкова. Сами банкиры не исключают полного ухода некоторых «европейцев» с рынка. «Вероятность ухода с рынка банков с иностранным капиталом в 2012 году достаточно велика. Основные покупатели – фонды прямого инвестирования и небольшие локальные игроки, желающие приобрести банк с прозрачным балансом», – отметил председатель наблюдательного совета «Пиреус Банк» Янис Кириакопулус. Откроем еще один секрет: к украинскому рынку присматривается британский банковский капитал, который не успел обжечься в Украине и снисходительно смотрит на метания своих европейских коллег. Также банкиры и аналитики единодушно прочат укрупнение украинскому банковскому сектору. «20–30% из нынешних 176 банков будет ликвидировано, еще 15–20% сольются с более крупными игроками.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Новости

Прибыль/ убыток

Общие активы

Кредитный портфель

Средства физлиц

Уставный капитал

Собственный капитал

Уровень адекватности капитала (не менее 10%)

Ставка по годовому вкладу (Индекс НБУ 16,6% )**

Основные финансовые показатели крупных и крупнейших банков по итогам I квартала 2012 года, млрд. грн.*

БТА Банк

-0,022

5,749

1,811

1,240

1,500

1,535

44,37%

15,50%

«Укрэксимбанк»

0,020

72,851

42,234

13,958

16,414

17,742

32,17%

16,30%

«Ощадбанк»

78,418

49,035

27,039

15,534

17,951

28,61%

16,00%

«Эрсте Банк»

0,178 0,178 -0,038 -0,038

15,317

3,595

1,226

1,381

1,875

24,00%

14,50%

«Банк Форум»

0,001

10,215

7,123

4,675

5,935

1,490

20,55%

17,50%

OTP Bank

0,006

23,401

16,228

5,013

2,868

3,166

19,33%

14,50%

«Укргазбанк»

0,096

19,407

6,621

4,636

10,000

2,895

18,90%

16,50%

17,88%

16,60%

Название банка

Средний показатель по системе

В итоге останется около 100 банков, а доля иностранного капитала существенно снизится», – отметил партнер международной юридической группы AstapovLawyers, руководитель департамента корпоративного права Олег Мальский. «В долгосрочной перспективе вероятна активизация процессов слияния и поглощения в банковском секторе. Так как украинский рынок по сравнению с развитыми странами перенасыщен», – подтверждает председатель правления банка «Форум» Вадим Березовик. А вот в такой, резко «укрупнятельный» прогноз мы не слишком верим. Мелкие банки решают свои задачи. Более того, некоторые из них сейчас откровенно теснят «крупняк» в отдельных сегментах розничного бизнеса. Так что массированного ухода небольших банков не ожидаем, что не отменяет возможности сокращения числа украинских банков до 160–170 в годовой-полуторагодовой перспективе. Вот чего точно стоит ожидать, так это ужесточения конкуренции между банками. Драка будет идти сразу по трем направлениям.

Первое – доступ к государственным и коммунальным финансовым ресурсам. Это «поляна» для банков, близких к действующей власти. Второе – борьба за некрупного корпоративного клиента. Фактически это единственное поле для борьбы банков за доходы от обслуживания юрлиц. Ведь крупный бизнес в Украине плотно «упакован» собственными банковскими учреждениями. Третья поляна, на которой будут рубиться банки, – массированное перетаскивание к себе клиентов-физлиц. Инструменты для этого будут использоваться самые разные. Начиная от традиционного демпинга и введения клиентов в заблуждение. Но еще больший размах примет кросс-селинг – перекрестные продажи, в данном случае – агрессивное «окучивание» клиента, пришедшего за одной финансовой услугой, с целью продать ему целый их комплекс. Украинский банковский сектор этого явления еще толком не видал, но оно процветало в Турции после финансового кризиса 1999 года. И для многих турецких банков закончилось печально: число финансовых учреждений в стране

«Альфа-Банк»

0,015

27,646

17,670

7,190

4,639

4,170

17,56%

17,00%

«УкрСиббанк»

0,035

29,861

17,178

11,308

7,512

2,594

16,86%

14,50%

«Пивденный»

0,011

9,925

7,585

6,680

0,957

1,601

16,53%

16,30%

«Райффайзен Банк Аваль»

0,011

50,803

29,182

15,422

3,002

6,421

16,50%

14,50%

«Хрещатик»

0,003

7,566

4,022

3,038

0,829

0,662

15,95%

16,50%

«Правэкс-Банк»

-0,033 -0,033

5,783

4,029

2,484

0,937

1,035

15,29%

14,50%

ПУМБ

0,039

31,639

15,670

9,052

3,295

4,076

15,10%

16,20%

«Киевская Русь»

0,001

5,735

3,366

2,527

0,416

0,501

14,80%

17,50%

«Брокбизнесбанк»

0,002

20,201

13,131

8,806

2,030

2,442

14,50%

17,00%

«Кредитпромбанк»

0,003

12,585

9,965

5,394

2,636

2,168

13,36%

17,00%

Банк Кредит Днепр

0,0003

8,596

5,118

3,512

0,315

0,600

13,32%

16,75%

«Укрсоцбанк»

0,003

40,393

29,212

11,097

1,270

6,586

12,59%

12,50%

«Проминвестбанк»

0,004

40,463

29,626

8,665

5,299

5,132

11,98%

16,00%

ВТБ

0,585 0,585

35,394

26,662

5,408

5,416

3,717

11,72%

16,00%

«Сбербанк России»

0,078

20,206

14,564

5,205

2,993

2,288

11,65%

16,70%

«Эрсте Банк» *Среди банков с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд. грн.

Universal Bank

-0,042 -0,042

8,633

4,079

2,782

1,153

0,459

11,53%

16,75%

«ПриватБанк»

0,267

153,655

105,936

76,102

13,545

17,006

11,29%

17,00%

«Дельтабанк»

0,012

24,528

14,431

9,119

0,827

2,939

11,27%

18,50%

VAB Банк

-0,020

11,311

6,191

5,268

1,849

0,912

10,34%

17,50%

«Надра»

0,0003

25,951

19,920

2,639

3,890

4,029

10,32%

17,00%

«Финансы и Кредит»

0,00004

23,026

19,592

8,131

2,000

1,779

10,16%

17,00%

«Финансовая Инициатива»***

0,0004

8,411

8,319

1,106

1,850

1,913

нет данных

18,50%

«Имэксбанк»

0,0004

8,254

6,306

2,292

0,990

1,079

нет данных

18,00%

UniCredit Bank

0,006

6,155

3,118

0,676

0,654

0,912

нет данных

12,50%

Credit Agricole***

0,001

7,285

5,429

2,609

1,050

0,978

нет данных

17,50%

* Ранжированы по уровню адекватности капитала. **Без возможности пополнения и досрочного снятия, с выплатой процентов в конце срока. ***Данные Ассоциации украинских банков.

ТОП-5 Банки, нарастившие депозитный портфель*

61,99% 21,14% 20,17% 19,48% 17,71%

«Пивденный» VAB Банк «Брокбизнесбанк» «Сбербанк России»

Коэффициент покрытия кредитов депозитными средствами 60,87%

67,95% 59,66%

54,93%

56,76% 43,52% 45,07%

01.04.2012 01.01.2012 01.01.2011 01.01.2010 01.01.2009 01.01.2008 01.01.2007

сократилось примерно вдвое. Именно кросс-селинг – одна из важнейших причин такой вот жесткой консолидации турецкого финансового рынка. Выглядело это примерно так: в сеть довольно крупного и относительно консервативного банка, который хотел увеличить отдачу от своей филиальной сети, входило в качестве поставщика партнерского продукта (например, коротких беззалоговых кредитов или автостраховок) относительно небольшое, но агрессивное финансовое учреждение, банк или страховая компания – эдакий «троянский конь». Через некоторое время оказывалось, что на руках у «троянского коня» имеется вся база данных по клиентам того банкапартнера, который позволил пришельцам работать на своих площадях. После чего клиентов крупного банка начинал втайне от него активно «кросс-селить» агрессивный партнер и аффилированные с ним структуры. Заканчивалось это полной или частичной потерей клиентской базы банком, который рискнул пустить в свою сеть агрессивного партнера.

Деньги №09 №07 (227) (225) 5 ––18 10 23апреля мая 2012 2012

Владимир Нечипоренко Владелец службы доставки «Экипаж Сервис» Владимир Нечипоренко – о реальном отношении государства Украина к малому и среднему бизнесу. Сингапур – это маленькое государство с населением около 5 млн. человек. Его общая площадь на четверть меньше Киева. Сегодня там построены самые высокие в мире небоскребы. Прекрасные дороги и полное отсутствие пробок. На улицах – невиданная нами чистота, может, потому что штраф за брошенный на мостовую фантик от конфеты достигает 5 тыс. долл., а может, потому что сингапурцы – народ сознательный. Но главное – как они относятся к бизнесу. Для начала: они стандартизировали свои требования к бизнесу. Например, рестораны там получают специальную аккредитацию в зависимости от чистоты предприятия. Категории А, B, С, D и Е, где А – дорогой и престижный ресторан с идеальной чистотой, а Е – дешевая забегаловка. В Украине такого нет. Более того, о реализации этой идеи у нас даже не задумываются. А стоило бы. Прежде всего, думая об удобстве посетителей ресторанов, которые имеют право знать, на какой кухне им готовят еду. И бизнесу выгодно, если люди будут осведомлены, кто есть кто: ведь один предприниматель вкладывает деньги в соблюдение всех санитарных норм, а другой на этом экономит. Или вот еще пример: получить всю необходимую информацию для открытия ресторана в Сингапуре можно всего за 10 минут через Интернет. А в Украине? Хорошо, если за 3–4 месяца справишься. И не факт, что этого времени хватит, чтобы собрать и оформить в бесконечном числе разрешительных инстанций все справки и разрешения. И никакого Интернета – нужно лично явиться на прием, выстаивая часами в километровых очередях. Пример из жизни: мой знакомый сейчас собирается открывать ресторан. Помещения он собирается арендовать у государственного предприятия. Чтобы ему разрешили заключить договор аренды, нужно получить разрешение

Фонда государственного имущества Украины. Но прежде придется собирать огромное количество документов и ему, как арендатору, и госпредприятию – как арендодателю. Также нужно произвести оценку имущества и передать весь этот пакет документов в ФГИУ. Тот в свою очередь должен принять решение, разрешать ли госпредприятию заключать договор аренды. И тут – внимание! – заявка рассматривается Фондом минимум 30–60 дней. И это только один из этапов, которые должен пройти будущий ресторатор.

Украинскому предпринимателю неизвестно, как это – получать помощь от государства. Мы знаем только свои обязанности. Я уже не говорю о процессе согласования с санэпидстанцией, пожарными... И все эти органы коррумпированы. Хочешь быстро решить вопрос – плати. Не хочешь платить – будешь решать вопрос очень долго. А в итоге все равно придется заплатить те же деньги или даже больше. А тем временем в Сингапуре коррупция практически равна нулю. Их чиновникам нельзя даже в ресторан ходить с бизнесменами, не говоря уже о принятии различных подношений.

Украинскому предпринимателю даже представить трудно, как это – реально получать помощь от государства. Мы знаем только свои обязанности: плати налоги, выполняй правила, получай разрешения и т. д. А для сингапурских малых и средних компаний помощь от государства – обычно дело. Их государство, например, готово оплачивать 90% расходов на обучение и переподготовку специалистов для частного бизнеса. В Сингапуре создано специальное агентство, которое осуществляет и другие программы помощи предпринимателям. Например, поддерживает компании с высокотехнологичным производством. Для этого инновационные компании объединяют в группы и обеспечивают их самыми современными технологиями. Идея проста: одному небольшому предприятию часто не под силу запустить современное производство, в то время как группа таких предприятий справляется с задачей гораздо быстрее и эффективнее. А у нас каждый платит за новые технологии из своего кармана. Всегда ли есть на это деньги? Нет. Вот и топчутся украинцы на одном месте, ведь покупают не то, что хотелось бы, а то, что по финансовым возможностям. Реально действующая государственная программа по поддержке внедрения инноваций на предприятиях малого и среднего бизнеса была бы очень кстати. Отдельная проблема – новые налоговые правила для украинских предпринимателей. Вот нам, «упрощенцам» 2–3 группы, с недавних пор необходимо платить государству налог в виде 5% своей чистой выручки, помимо выплаты зарплат сотрудникам, платы за аренду офисных помещений и трат на операционные расходы. В итоге ничего не зарабатываешь. Когда тут думать о развитии, если голова занята тем, как зарплаты людям выплатить, особенно, если «низкий» сезон? И другие обязательные расходы постоянно увеличиваются – арендные платежи повышаются, энергоресурсы дорожают. И все это на фоне того, что потребительская активность клиента снижается. А тем временем в Сингапуре…

реклама на стр. 21

Украина – не Сингапур

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Главный интерес

Жильцы уходят на войну

Пять главных жилищных неурядиц

Уверены, что ОСМД (кондоминиум) лучше прежнего ЖЭКа? Или что частный ЖЭК лучше коммунального? Не все так просто: частенько правления объединения совладельцев многоквартирных домов неплохо зарабатывают на жильцах, а вот о качестве услуг заботиться некому. «Деньги» выяснили, каковы самые распространенные сложности, связанные с ОСМД и частными ЖЭКами. Ольга Полякова наше время ОСМД стало средством наживы», – настаивает директор Института города Александр Сергиенко. Особенно страдают жители новостроек. Пока еще ни один застройщик не передавал введенные им в эксплуатацию дома в управление обычному ЖЭКу или созданному жильцами ОСМД (обществу совладельцев многоквартирного дома). Обычно девелопер создает собственный частный ЖЭК или «карманное» ОСМД, которое потом подписывает договор с эксплуатирующей организацией лет на 20. «В новом доме не нужно ничего глобально ремонтировать и заменять. А квартплаты там начисляются в 2,5 и более раз выше, чем в обычном доме», – говорит Александр Сергиенко.

«В

Как отбирают деньги Процесс создания ОСМД определяет Закон «Об объединении совладельцев многоквартирных домов» от 29.11.2001 № 2866-III. Его нормы никак не препятствуют застройщикам создавать «карманные» ОСМД. Делается это так: застройщик инициирует проведение учредительного собрания. На него приглашаются еще несколько лояльных ему собственников квартир в новостройке.

Обязательно нужно, чтобы на собрании присутствовали собственники более 50% жилых и нежилых помещений в доме, иначе его не признают легитимным. Но сложностей в этом вопросе никогда не возникает. По словам юристов, застройщик до сдачи дома в эксплуатацию вполне законно оформляет право собственности на все квартиры на свое имя и как их владелец принимает решение на учредительном собрании о создании ОСМД с «удобным» для него главой правления. И только после этого он переписывает введенную в эксплуатацию недвижимость на имя своих покупателей. А тем временем руководство ОСМД заключает договор на обслуживание дома с эксплуатирующей организацией, которая по «странному» стечению обстоятельств принадлежит именно девелоперу этого жилого комплекса.

ЖЭК по принуждению Застройщики уверяют, что делают все, чтобы сохранять построенные ими дома в прекрасном состоянии еще долгие годы. По их мнению, государственный ЖЭК не в силах справиться с обслуживанием домов класса «бизнес плюс» и выше. Все бы хорошо, только вот выбора жильцам 22

никакого не оставляют. Сначала от них скрывают, что в новостройке создано ОСМД. А после заключения договора куплипродажи квартир в ЖК новых собственников буквально насильно заставляют подписывать договора с ЖЭКом. Именно так поступили в жилом комплексе «Riviera Riverside» на улице Раисы Окипной, 18, в Киеве. «Мне пришлось подписывать договор с ЖЭКом. Выбора не было – меня не впускали в мою собственную квартиру. Да что в квартиру, меня не впускали даже во двор жилого комплекса. Создали условия, когда я не мог начать ремонт в квартире: отключили свет и воду, не разрешали пользоваться лифтами, не впускали моих строителей. Если хочешь, лично носи стройматериалы на своих плечах на пятый этаж. Тогда я сказал, что поддаюсь на их шантаж, и подписал договор», – рассказывает собственник квартиры в ЖК «Riviera Riverside» Александр Кондратенко. Застройщик ЖК Riviera Riverside отрицает, что заставлял собственников квартир подписывать договора с управляющей компанией. «Никаких методов принуждения во время

Завышение тарифов

Не предоставление услуг

Что делать: сменить правление ОСМД. Жаловаться в Антимонопольный комитет

Установление штрафов и доплат

Отказ в приеме в ОСМД

Что делать: сменить правление ОСМД. Изменить условия договора. Игнорировать выполнение необоснованных требований

Что делать: вступать в ОСМД в момент его создания. Выполнить требования устава ОСМД для новых членов

Выкуп нежилых помещений «за копейки» Что делать: Сменить правление ОСМД. Оспаривать законность продажи помещений в суде

процедуры подписания этих договоров мы не применяем, а только направляем собственникам квартир или нежилых помещений предложение о подписании договора о предоставлении жилищно-коммунальных услуг», – говорит директор управляющей компании ЖК Riviera Riverside «Сент София Проперти Менеджмент» Геннадий Телегин. Война в одиночку всегда кончается проигрышем. А вот коллективное противостояние может дать положительный результат. Хотя иногда приходится применять меры «на грани фола». «Чтобы отстоять свои права, нужно не только иметь знания и опыт, но и быть готовым применить физическую силу. Законных способов забрать дом у ЖЭКа сегодня нет. Мы свой ЖЭК выгнали силовым способом – наняли охранную фирму, и она их выбросила из помещения на улицу. Мы переиз-

брали правление ОСМД, и у нас все теперь чудесно», – рассказывает адвокат Татьяна Монтян. Но пойти на такие меры готовы далеко не все жильцы. И тогда владельцы квартир втягиваются в долгую и «кровопролитную» жилищную войну с правлением ОСМД и эксплуатирующей организацией.

Битва № 1. За разумные тарифы Большинством инициаторов создания ОСМД движет желание заработать. Ведь ОСМД – это государство в государстве, со своим бюджетом. Чем больше многоэтажный дом, тем больше его бюджет. А чтобы заработать себе в карман, нужно завышать коммунальные тарифы. «Один знакомый создал 23

ОСМД в доме с достаточно большим количеством жильцов и стал председателем правления этого органа. Как результат, он и его супруга оставили собственный прибыльный бизнес и полностью сфокусировались на доме. Такая деятельность дает ему в среднем в месяц около 10 тыс. долларов США», – рассказывает юрист Всеукраинского адвокатского объединения «Альянс» Владимир Шабельник. Коммунальные тарифы завышаются на все: на вывоз мусора, на уборку территории, на содержание паркинга, на освещение коридоров, покупку лопат и метел. В домах, где царствует «чужой» ОСМД, квартплата выше в 2–3, а иногда и в 5 раз. В уже упомянутом столичном жилом комплексе «Riviera Riverside» за 1 кв. м приходится платить 15,20 грн. в месяц. Это при среднем тарифе по городу в 3–4 грн.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Главный интерес Собственнику квартиры общим метражом в 150 кв. м в отопительный сезон ежемесячно приходится платить около 3 тыс. грн. «Знаете, во сколько оценивает наш ЖЭК подсветку номера на доме? 500 грн. в месяц! Я не плачу столько за свет при том, что моя квартира полностью «нафарширована» разной техникой, у которой солидное энергопотребление. А эта одна маленькая лампочка сжигает 500 грн. в месяц? Такое возможно?», – возмущается Александр Кондратенко. А вот по словам г-на Телегина, тарифы устанавливались в строгом соответствии с прописанной в законодательстве процедуре, и жители дома на общественных слушаниях согласились с предложенным перечнем услуг и размером тарифов. Получив от жильцов коммунальную плату, частный ЖЭК или ОСМД использует ее по своему усмотрению. Если у жильцов есть возможность контролировать траты – это одно. А если нет – собранные деньги используются совершенно произвольным образом. Механизмов борьбы с таким произволом не так и много. Один из них – обратиться с заявлением в Антимонопольный комитет. Результатов придется ждать 2–3 месяца, пока будет проведена проверка обоснованности формирования тарифов. Если выявят нарушения, эксплуатирующую организацию оштрафуют. Но дальше дело не пойдет, ведь по закону размер тарифов устанавливает объединение совладельцев в лице их легитимного председателя правления или нанятая им эксплуатирующая организация, что по сути одно и то же. Можно попытаться сместить главу правления, но для этого нужно собрать кворум членов ОСМД и большинством голосов снять его с должности, а это сделать непросто. Почему? Все дело в пассивности жильцов. На организацию собрания уходит несколько месяцев. Кроме того, кто даст гарантию, что новоизбранный глава ОСМД через месяц не начнет тоже завышать тарифы? Только его личная порядочность. И все же стоит пытаться избавиться от «жадного» правления ОСМД, созданного застройщиком, ведь именно в его компетенции определение размера коммунальных тарифов в доме.

Главный интерес Создав настоящее объединение жильцов со своим председателем, можно существенно снизить коммунальную плату за каждый квадратный метр жилья, а излишек денег тратить на создание детских площадок, озеленение территории и прочие потребности многоэтажки.

Битва № 2. За количество услуг Платишь больше – получаешь меньше. Это еще один повод для жилищных войн. «В нашем жилом комплексе первые полтора года после заселения работали только два лифта из трех. В эксплуатирующей организации нам объясняли, что пока не заселится 75% квартир, будем экономить – хватит нам и двух лифтов. Когда начали разбираться, оказалось, что на самом деле все это время мы платим за полноценную работу трех лифтов, как, впрочем, и за уборку снега круглый год», – рассказывает киевлянка Людмила Славина. Юристы говорят, что главная сложность в

Чтобы решить вопрос о завышенных тарифах, нужно обратиться с заявлением в Антимонопольный комитет, а также попытаться сместить главу правления. Правда, для этого нужно собрать кворум членов ОСМД и большинством голосов снять его с должности такой ситуации – добиться от ЖЭКа, чтобы он показал составляющую тарифа: за какие услуги и в каком объеме платят жильцы дома. «Заявления и просьбы жильцов в таких случаях просто игнорируются. Ну кто же добровольно покажет, что гдето 30% услуг, заложенных в тарифе, просто не оказываются? Тут нужно набраться терпения и просто активно надоедать эксплуатирующей организации», – советует столичный адвокат Алексей Кузнецов. 24

После того как нарушения обнаружены, нужно обязать эксплуатирующую организацию решением жильцов на общедомовом собрании пересчитать тариф. Иногда это получается. А иногда – нет. В одном из столичных домов на Беличах, где создано ОСМД, был поставлен общедомовой счетчик тепла. Общее количество потребляемого домом тепла в месяц делилось поровну на всех жильцов. Жильцы одной из квартир установили квартирный счетчик тепла, и оказалось, что на самом деле они потребляют его на сумму в 2,5 раза меньше, чем им выставляют в квитанции. «Люди бьются уже не один год, чтобы платить по квартирному счетчику за тепло, и ничего не могут добиться. Они написали письма во всевозможные инстанции. От них все отмахиваются, никто не хочет вмешиваться в их конфликт с ОСМД. Говорят, что это их внутреннее дело», – рассказывает Александр Сергиенко. Юристы уверены, что решить эту проблему возможно только на собрании членов ОСМД, призвав к порядку главу правления или сменив его на более порядочного человека.

на их активностью и альтруизмом, и проголосовала за создание объединения. Главой правления выбрали главную активистку – бывшую учительницу. Через два года выяснилось, что на правах главы правления она переписала на своего сына 2 стометровых нежилых помещения на первом этаже нашего дома. Конечно, из руководства ОСМД ее выгнали, но вернуть помещения уже не смогли – все было оформлено законно. Сейчас она их сдает в аренду двум банкам по 5 тыс. долл. в месяц за каждый офис», – рассказывает Екатерина Маркиз, жительница дома по проспекту Тычины в Киеве. Главный способ борьбы с такими людьми – идти в прокуратуру с заявлением. «Это чистый обман. Конечно, нужно изучать материалы дела, но скорее всего эту ситуацию можно рассудить», – считает Татьяна Монтян. Есть шанс, что суд признает заключенные договора купли-продажи нежилых помещений недействительными, и они будут возвращены на баланс ОСМД.

Битва № 4. Против доплат и штрафов Жительница жилого комплекса «Парковый» была возмущена тем фактом, что ЖЭК не разрешал телефонной компании подключить ей городской номер телефона. Сначала нужно было внести в кассу эксплуатирующей организации 950 грн. «Я их спрашивала: за что я должна платить? Мне сказали, что это платеж в фонд развития дома», – рассказывает собственница квартиры Оксана Макарова. Решить вопрос удалось только через год, получив ключи от нужного технического помещения. Сейчас в «Парковом» новый начальник ЖЭКа – Александр Кривобородов. Он сообщил «Деньгам», что какие-то взносы взимались его предшественниками во время первой волны заселения комплекса. Нынче от них отказались, и все жильцы могут бесплатно подключать и телефон, и Интернет, и кабельное телевидение.

Битва № 3. За нежилые метры Неприватизированные нежилые помещения, которые можно передать в аренду или выкупить, – лакомый кусочек для нечистых на руку председателей правления ОСМД. «Знаю человека, который арендовал под офис нежилое помещение в многоквартирном доме и постоянно имел проблемы с управлением коммунального имущества местной районной администрации. Как результат, он создал в этом доме ОСМД, стал его председателем и теперь, грубо говоря, сам у себя арендует офис, определяет размер арендной платы», – рассказывает Владимир Шабельник. Есть и другой, более циничный случай. «Сначала наш дом эксплуатировал частный ЖЭК, созданный застройщиком. После его заселения в доме образовалась инициативная группа с очень активной позицией. Они убеждали жильцов в целесообразности создания ОСМД. Я была пораже25

Конфликты случаются и на другой почве: «Если я поменяю бронированную дверь, поставленную строителями, на свою, должен буду заплатить эксплуатирующей организации штраф в размере 80 тыс. грн. Так прописано в моем договоре, – рассказывает Александр Кондратенко. – А у меня бронированная дверь фактически вываливалась из дверного проема. Конечно, я ее поменял и никому ничего не собираюсь платить». Все обвинения недовольных жильцов «Riviera Riverside» застройщик считает беспочвенными. «На самом деле «инициаторы» преследуют четкие коммерческие цели и хотят установить контроль над ЖК», – уверен г-н Телегин. Что интересно, включение штрафных пунктов в договора с жильцами не противозаконно. Подписав его, владелец квартиры соглашается выполнять эти условия. «Как защититься? Не подписывать такой кабальный договор. Если он уже подписан – просто не выполнять эти требования», – считает Алексей Кузнецов.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Битва № 5. За членство в ОСМД Решения о содержании дома принимаются членами ОСМД. Но и жильцы, которые не входят в объединение, все равно зависимы от его решений. Например, обязаны оплачивать жилищно-коммунальные услуги по тарифам, установленным ОСМД. Так что, если в доме создается объединение, лучше стать его членом в момент создания. Потом такого шанса уже может не представиться. Дело в том, что в уже созданные ОСМД новых членов принимают крайне неохотно. Главная причина – чем больше людей будет включать объединение, тем тяжелее будет «проталкивать» нужные решения членам его правления. «Права тех жильцов, которые сразу не вступили в ОСМД, законодательство никак не защищает. Для тех, кто со временем захочет присоединиться к объединению и стать его членами, могут установить фантастический размер вступительного взноса. Так эти жильцы фактически лишаются возможности принимать участие

в управлении и содержании имущества дома», – констатирует директор юридической компании Spektor law firm Ольга Спектор. Чтобы препятствовать вступлению новых членов в ОСМД, в его уставе прописывается «нереальная» процедура. Например, жилец должен оплатить «вступительный взнос» в размере 100 тыс. грн. И то лишь через год и с согласия других членов ОСМД. Поэтому, прежде чем покупать квартиру в доме, где уже создано ОСМД, нужно познакомиться с его председателем и детально выяснить, что нужно сделать, чтобы присоединиться к объединению. «У меня друг живет в доме на улице Антоновича, 140, в Киеве. Там было создано ОСМД, в которое он сразу не вступил. Сейчас ему «в наказание» завышают коммунальные тарифы. Например, членам ОСМД за охрану выставляют один счет, а ему – в два раза выше. И он ничего не может с этим сделать», – рассказывает Александр Сергиенко.

Забираем власть? Забрать дом у ОСМД, созданного застройщиком, можно двумя способами. Первый: найти списки членов ОСМД и сагитировать их на ближайшем собрании «свергнуть власть» ставленников застройщика. Но этот вариант можно реализовать только при условии, что в ОСМД без ограничений принимают реальных владельцев квартир. Если же «карманное» ОСМД закры-

то для новых членов, этот сценарий не сработает. У инициаторов «переворота» в нужный момент может просто не хватить голосов «за» при рассмотрении этого вопроса на общем собрании. В таком случае следует идти другим путем. Он сложнее и потребует больше времени. Его суть в том, чтобы организовать новое ОСМД в этом же доме. Согласно законодательству, «выигрывает» то объединение, которое собрало в своих рядах большее количество собственников. Главная сложность и в первом, и во втором случаях – найти имена и контакты владельцев квартир. На помощь застройщика рассчитывать не приходится. Придется добывать эту информацию самостоятельно, знакомясь с жителями каждой квартиры. Далее – проведение учредительного собрания, принятие на нем решения о создании ОСМД, выбор председателя и членов правления и легализация ОСМД в органах местной власти. И что же, новое правление не будет красть деньги жильцов? Увы, абсолютных гарантий нет. У простых членов объединения существует только один способ контролировать членов правления – заставлять председателя регулярно отчитываться о проделанной работе и финансовых результатах на общих собраниях жильцов. Обычно это делают не чаще, чем раз в полгода. Все остальное время председатель действует по своему усмотрению.

реклама на стр. 27

Главный интерес

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Cвой бизнес

Не виртуальная покупка Планируете купить сайт? В отличие от кафе или магазина, Интернетбизнес сложно оценить, а при продаже не так просто оформить его на нового хозяина. Мария Бабенко тдельная процедура, которая бы регулировала сделки купли-продажи Интернетбизнеса, в законодательстве не прописана. По своей сути покупка Интернет-бизнеса – это приобретение корпоративных прав либо активов, под которыми подразумевается сайт проекта, его логотип, фирменный стиль, элементы дизайна, программное обеспечение, зарегистрированное доменное имя, базы данных. «Главной ценностью любого Интернет-бизнеса являются объекты интеллектуальной собственности, – объясняет юрист ЮФ «Вронский, Вронская и партнеры» Константин Демченко. – Поэтому перед покупкой нужно убедиться в надлежащей регистрации авторских прав, фирменных знаков и наименований. В случае приобретения отдельных активов, таких как сайт, Интернет-сервис и т. п., особое внимание надо обратить на составление гражданско-правовых договоров, по которым к покупателю должны перейти исключительные имущественные права на указанные объекты, а также зарегистрировать данные договора в Государственной службе интеллектуальной собственности Украины».

Реальная оценка Естественно, главными критериями в оценке онлайн-проекта является его популярность или посещаемость, порядок получения оплаты за продаваемые услуги или товары, а также актуальность и перспективность ресурса. Потенциальным покупателям таких Интернет-решений юрист ЮК «Юскутум» Андрей Пархоменко рекомендует уделить особое внимание изучению состава и структуры передаваемого бизнеса, в который может входить сайт, система управления содержимым (CMS), домен, торговая марка, права на хостинг и др. А при покупке

надо убедиться в том, что права на все эти элементы достанутся покупателю. И если покупателю не вполне знакомы механизмы, которые заставляют Интернет-бизнес эффективно работать, уже на этапе оценки проекта придется привлекать специалистов, искушенных в IT-праве и электронных технологиях. Таких профи не найти в юрфирмах. В данном конкретном случае главной фигурой, сопровождающей сделку, должен стать эксперт в онлайн-бизнесе. До принятия решения о покупке необходимо провести Due Diligence – разностороннюю проверку бизнеса и оценки его перспектив. Цена такого комплекса услуг зависит от объема работ и рассчитывается индивидуально для каждого проекта. Стартовать цены могут от 5–8 тыс. грн. и достигать десятков тысяч. Информацию о выставленных на продажу проектах несложно найти в открытых источниках. Вот только особенно доверчивым быть не стоит. Пример: около 77 тыс. долл. соб-

Получить красивое название сайта вроде доменного имени ИМЯ.ua можно, только если ИМЯ зарегистрировано в качестве торговой марки ственник желает получить за сервис онлайн-бронирования авиабилетов, который, согласно обещаниям продавца, приносит около 20 тыс. долл. в месяц. Но мы ему мало верим. Получается, что инвестиция «отобьется» примерно за 4–5 месяцев? Так не бывает даже в самых прорывных сегментах. Значит, либо сайт переоценен в разы, либо доход завышен многократно. Генеральный директор онлайн28

Этап 1.

Анализ структуры бизнеса, проверка и оценка проекта Изучить историю бизнеса и его показатели в открытых источниках

Приступить к переговорам и подписать с соглашение о неразглашении содержания переговоров. Выяснить планы собственника в данной сфере бизнеса на перспективу.

Проанализировать показатели бизнеса (оборот, средний чек, кадровый потенциал и др.). Оценить перспективы развития проекта и рисковость сегмента.

Установить, какие права и на какие элементы проекта должны перейти к покупателю. Проверить: свидетельства о регистрации доменных имен, логотипов, торговых марок, авторских прав на программное обеспечение, базы данных, дизайн сайта и т. д., а также соответствующую информацию в государственном реестре свидетельств о регистрации авторского права.

Сравнить с аналогами и договориться о цене.

Этап 2.

Заключение необходимых договоров Подготовить и заключить договор купли-продажи корпоративных прав или активов. В договоре закрепить: исчерпывающий перечень всех составляющих проекта, которые продаются.

Заверить договор нотариально и зарегистрировать в Государственной службе интеллектуальной собственности Украины (в случае передачи прав на торговую марку).

Внести в уставные документы предприятия и зарегистрировать соответствующие изменения. (о замене учредителей, директора, юрадреса и т. п.).

Перевести на нового собственника доменное имя

Заключить трудовые контракты и договора конфиденциальности с командой разработчиков. * На основе рекомендаций ЮК «Юскутум», ЮФ «Вронский, Вронская и партнеры».

гипермаркета abo.ua Иван Марченко рекомендует оценивать уровень компетенции руководителей приобретаемого проекта. «Потом нужно проанализировать показатели бизнеса, оборот, долю рынка, средний чек, процент возвращающихся клиентов, бюджет на маркетинг, – продолжает г-н Марченко. – Третьим пунктом будет оценка средств, которые использует проект, инструментов внутреннего учета и автоматизации бизнес-процессов, исполнительных кадров. И, наконец, следует оценить уровень рисков в сегменте, где работает проект».

Реальные риски После покупки могут всплыть самые разные проблемы – технические, программные, организационные, интеллектуальные, юридические. «Очень часто

новый собственник, который приобрел Интернет-бизнес, уверен в том, что, получив логин и пароль, он начинает владеть сайтом, – говорит Андрей Пархоменко. – На деле же может оказаться, что домен зарегистрирован на другое лицо. Причем даже не на продавца». Во избежание недоразумений еще до покупки онлайн-проекта нужно выяснить, кому принадлежит право использования доменного имени. А затем уточнить у службы техподдержки хостинговой компании все детали процедуры переоформления домена на нового владельца. Информацию о домене можно бесплатно получить в Интернете через WHOIS-сервис, определяющий владельцев доменных имен. Однако нередко регистрируются имена компаниями-регистраторами «в интересах владельца», который в справоч-

ных системах не указан. Поэтому у собственника бизнеса стоит проверить наличие сертификата о регистрации доменного имени. Отдельно стоит обратить внимание на дату окончания срока регистрации домена и при необходимости заранее продлить ее. В случае ненадлежащего оформления прав интеллектуальной собственности на те или иные элементы проекта новый владелец рискует потерять уникальность своего приобретения. Если название онлайн-магазина или сервиса не зарегистрировано как торговая марка, конкурентам ничто не помешает его использовать в своих интересах. «При покупке проекта не стоит забывать о разработчиках и их лояльности к приобретателю, – предупреждает Константин Демченко. – Особое внимание необходимо уделить трудовым контрактам и договорам о конфиденциальности с членами команды проекта. Ведь дальнейший успех может зависеть как от состава разработчиков, так и от сохранения уникальности проекта

Часто на продажу выставляются «перекачанные» Интернет-сайты или онлайн-бизнесы, созданные исключительно «под продажу». Это плохой выбор для частного инвестора на рынке». Даже если Интернет-сайт разрабатывала группа аутсорсеров, сохранение сотрудничества с ними крайне желательно. Ведь по мере развития проекта может потребоваться усовершенствование отдельных функций, разработка новых сервисов или устранение возникших неполадок. А главное – разработчики знают «потайные дверки», которые могут позволить обходить логины и пароли, получать оперативную информацию о работе сайта. Со всеми вытекающими последствиями.

Неизбежные издержки При покупке Интернет-бизнеса возникнут дополнительные расходы. Например, за внесение в государственный реестр сведений о передачи прав за каждую торговую марку или знак 29

нужно заплатить 600 грн. Если при этом составление и регистрацию договора о передаче права собственности на торговую марку поручить юридической или патентной фирме, за услуги придется заплатить не менее 1500 грн. За внесение изменений в уставные документы предприятия юристы возьмут от 1–2 тыс. грн. Среди других расходов – гонорары специалистов, которые проводят правовой аудит или оценку проекта, оплату аренды серверов и продления регистрации домена, а также выкуп тех прав, которые изначально не принадлежали продавцу в силу недостаточно грамотно прописанных условий договоров по разработке сайта. Также, если в проекте была использована арендованная CMS (система управления контентом), то арендные платежи (от 240–400 грн. в мес.) после покупки придется вносить уже новому собственнику. В целом дополнительные затраты составят 6–15 тыс. грн., а иногда еще больше. D

Мнение эксперта «Я продал уже более 10 Интернетпроектов. Стоимость такого бизнеса сложно определить по сравнению с оффлайновым. При заключении крупных сделок в первую очередь подписывали NDA – соглашение о неразглашении, после проводили Due Diligence и оценку компании. В определении стоимости можно полагаться на сравнение с ценой аналогичной компании или рассчитывать по цене получаемых с сайтом пользователей, по затратам, по доходу с учетом мультипликатора и т. п. Обычно покупатели сразу понимали, какие доходы будет приносить новое приобретение и на сколько оно увеличит стоимость их основного бизнеса. Кстати, мне известны истории, когда после продажи онлайнпроекта основная команда переходила в новый бизнес прежнего владельца. А в Интернет-компаниях зачастую главную роль играют не программы и оборудование, а люди, без которых проект уже ничего не стоит», – Юрий Чайка, президент Ассоциации участников электронного бизнеса Украины, генеральный директор MoneXy

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Управляем деньгами

Кто еще платит? Кризис догоняет страховщиков только сейчас, когда резервы уже крепко «подъедены», а массового притока страхующихся все еще нет. Поэтому перед покупкой полиса «Деньги» рекомендуют присмотреться повнимательнее к финансовым показателям страховых компаний. Можно узнать много нового. Сергей Кущин иевлянин Виктор Яценко рост собранных премий в 2011 году купил авто в начале 2011 составил около 10%. Но у страховых года. На приобретение макомпаний за последние три года нашины он истратил все свои копился целый вал проблем. В персбережения, и на то, чтобы застравую очередь, связанных с автострахоховать машину в первый раз денег ванием, которое для физлиц остается почти не оставалось. Однако товарищ самой массовой и самой востребоВиктора, который был страховым ванной услугой. агентом, очень удачно предложил Ключевая проблема, а точнее – приполис КАСКО по «смешному» таричина большинства трудностей: пафу в 4%. Да еще и «автогражданку» дение объемов продаж автострахона 50% дешевле, чем можно было вок через банки, которые резко сокупить у большинства страховщиков. кратили автокредитование. В резульНо радость продлилась недолго. тате чего КАСКО в 2011 году вырос«В октябре 2011 года я попал в село максимум на 5%, хотя, к примеру, рьезное ДТП. Причем, оказался его в 2008–2009 годах этот вид страховок виновником. Правда, особо не переподорожал на 60–80%, а в 2010-м – живал, так как был уверен, что по еще на 10–15%. То есть число проданОСАГО возместят убыток пострадавных полисов продолжает снижаться, шему, а свое авто я отремонтирую хотя средняя «цена чека» растет. по КАСКО», – рассказывает Виктор. Казалось бы, какое дело страховаНо не тут-то было: уже почти полготелям до сокращения числа прода незадачливый автолюбитель не даваемых полисов? Но дело-то как может согласовать со страховщиком раз и есть: чем меньше полисов, тем стоимость ремонта своего авто. Побольше у страховщика соблазнов сотому что компания упорно пытаеткратить численность сотрудников ся навязать свое СТО. Хотя машина в службах поддержки клиентов. Со Виктора до сих пор находится на всеми вытекающими для сервиса погарантии – значит, ремонт на неофиследствиями. циальном СТО приведет к ее потере. Многие страховщики в принципе По «автогражданке» пострадавшему постепенно сокращают долю этого тоже не заплатили, хотя документы вида страхования в своих портфелях. давно собраны и даже есть решение Усредненный удельный вес КАСКО у суда. «Однако компания затягивает сроки всеми силами, а недавно ей приостановили лицензию по ОСАГО. Пострадавший Виктор Яценко: донимает меня звонками. «Знал бы, что все Знал бы, что все так законтак закончится – не чится – не экономил бы», – экономил бы». сетует Виктор.

Портфель без мотора Внешне ситуация на страховом рынке выглядит так, что кризис вроде бы там и закончился. В частности, по предварительным итогам Лиги страховых организаций (ЛСОУ) и Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (НКРФУ) 30

25 лидеров рынка составляет около 25%, хотя пару лет назад этот показатель достигал 40%, а иногда и выше. Руководители компаний считают, что сейчас автострахование – один из самых убыточных видов деятельности. Они даже утверждают, что убытки по нему достигают 80–100%. И с нетерпением ожидают взлета продаж полисов в связи с полномасштабным восстановлением автокредитования. Ситуация выглядит немного странно с точки зрения постороннего наблюдателя: страховщики плачутся по поводу роста убыточности КАСКО, но тут же уповают на рост продаж таких полисов через банки, которые, ко всему прочему, еще и комиссии немаленькие дерут со страховых компаний за поставку свежих клиентов. С ОСАГО ситуация еще сложнее. По итогам 2011 год объем премий по данному виду страхования вырос более чем на 30%. Но этот рост во многом обусловлен удорожанием «автогражданки» с осени 2010 года. Кроме того, большую роль сыграл демпинг со стороны страховых компаний, который позволил существенно нарастить объемы, но и ухудшил финансовое состояние многих страховщиков. Достаточно вспомнить скандал вокруг СК «Инвестсервис» и «Украинской экологической страховой компании», которые из-за бездумного демпинга в сегменте «Зеленой карты» фактически стали неплатежеспособны, и должны своим клиентам несколько десятков миллионов гривен. У многих других компаний ситуация не лучше. Вызывает обеспокоенность платежеспособность СК «Остра» и «Гарантия», о необходимости проверить которые МТСБУ говорило еще в конце 2011 года. Ходят слухи о проблемах у компании «Добробут», которая в феврале лишилась лицензии на «автогражданку» за демпинг и попытки перекупать агентов за баснословные комиссионные.

Кстати, с недавних пор МТСБУ начало публиковать данные о финансовом состоянии, а также выполнении обязательств страховщиками, которые входят в состав бюро. Например, по итогам 2011 года по качеству урегулирования убытков оценку «плохо» получили 13 страховщиков, а по количеству жалоб от страхователей и потерпевших – 24 компании, а это почти 30% всех участников рынка ОСАГО (посмотреть можно здесь http://mtibu.kiev.ua/files/80_12.pdf). А некоторые компании, которые не смогут справиться с ростом убыточности «автогражданки», откажутся от нее. Это в комплексе с мерами по очищению рынка со стороны МТСБУ должно привести к росту качественной конкуренции и сокращению сроков выплат до законодательно оговоренных 90 дней.

В поисках прибыли По итогам 2011 года активы и объем полученных страховых взносов у большинства лидеров рынка выросли. При этом уровень выплат в среднем находится в общепринятых нормах, и не превышает 50–60% (см. таблицу). Что касается финансового результата, то с убытками рынок так и не справился. Более того, компании тщательно скрывают то, сколько им на самом деле удалось заработать (или потерять). Корреспонденты «Денег» с удивлением обнаружили, что в этом году «финансовый результат» перешел в категорию секретных показателей. Нам удалось получить эти данные менее чем у половины страховых компаний. Пресс-службы остальных «лидеров рынка» стойко хранили тайну. Логика подсказывает, что скрывают они отнюдь не баснословные прибыли. А ведь убыточность любого бизнеса говорит о том, что он неэффективен, а вложенные в него инвестиции себя не оправдывают. Кроме того, «минус» по прибыли действует и на клиентов, которые справедливо опасаются, что компания может стать банкротом. В целом, на 2012 год прогнозы относительно оптимистичны: по оценкам Нацкомфинуслуг рынок вновь вырастет на 5–10%, а компании будут постепенно выходить на прибыльность. «К тому же, пока нет катастро-

фических убытков, повода ожидать банкротств страховых компаний в нынешнем году тоже нет», – считает председатель правления СК «АрсеналСтрахование» Максим Туз. Однако, у «Денег» по данному поводу несколько иное мнение. «Не под диктофон» функционеры страхового рынка признают, что компании «кушают» из страховых резервов, в частности, используя замещение качественных активов низколиквидными. И не исключено, что при повышении требовательности со стороны клиентов, при ужесточении регулирования со стороны Нацкомиссии по рынку финуслуг, печальная правда вскроется. И вот тогда клиентам, купившим КАСКО-полисы, придется несладко. Ведь в отличие от ОСАГО, никто никаких гарантий таким страхователям не дает. Что же делать потенциальному клиенту страховой компании? При выборе компании стоит внимательно изучать структуру портфеля. Так как доля «моторки» более 50–60% – это уже риск. «Достаточно вспомнить печальный опыт ряда известных компаний (к примеру, «Страховые Традиции» – Ред.), у которых доля портфеля по КАСКО доходила до 98%, что привело к их финансовому краху», – напоминает начальник управления по работе с банками СО «Ильичевское» Максим Гриценок. Не исключено, что страховщики и дальше будут снижать долю автострахования в своих портфелях, стремясь сбалансировать их и одновременно повысить качество урегулирования (то есть – выплачивать по страховым случаям тогда, когда на это страхователь имеет право).

В борьбе за клиента С сокращением продаж «банковских» страховок, которые раньше составляли 30–40%, страховщики начали активно искать альтернативные каналы продаж: развитие собственных агентских сетей и усиление продаж через автосалоны. Это может помочь СК сократить издержки (агентские комиссионные составляют 30–40%, в то время как банки забирают порой 70–80% платежа) и даже снизить страховые тарифы. «Приобретая страховку сразу же при покупке авто, можно рассчитывать на 31

6 шагов по выбору компании для страхования автомобиля: Составить шорт-лист из 20 самых «страхующих» компаний (используйте как подспорье нашу таблицу, но жестко ограничиваться ею не стоит – слушайте еще и рекомендации друзей). ВНИМАНИЕ: Не стоит покупать страховой полис у мелкой компании или у той, которая только вышла на рынок

Отобрать из указанного списка 10 компаний с самым большим капиталом, гарантийным фондом и резервами Выбрать из данной десятки 3–5 компаний со взвешенным показателем уровня выплат (около 40–60%) Узнать тарифы и запросить условия договоров страхования у этих компаний Ознакомиться с отзывами о работе компаний на форумах ВНИМАНИЕ: На форумах часто сидят «боты» СК и их конкурентов, которые пишут о компаниях, как гадости, так и хвалебные оды. Однако пренебрегать этим источником информации не стоит

Выбрать наиболее приемлемый вариант по уровню тарифов и сервисному наполнению среди компаний с наименьшим количеством жалоб

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Управляем деньгами Рейтинг финансовой надежности страховых компаний Место

Название компании

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

АХА Страхование СГ ТАС «Оранта» АСКА «Провидна» ИНГО Украина «Универсальная» УПСК ПЗУ Украина Allianz Украина «Княжа» «АрсеналСтрахование» «Добробут» «Брокбизнес» «Уника» «АльфаСтрахование» «Гарант-Авто» «ПростоСтрахование» «Перша» «Ильичевское»

12 13 14 15 16 17 18 19 20

Гарантийный Капитал, млн. фонд, млн. грн. грн.

Доля автострахования в портфеле

Прибыль за 2011 год, млн. грн.

Итоговый коэффициент

446,89 429,5 812,25 284,67 189,8 263,74 266,42 111,31 78,7 68,66 182,2

74,32% 70,56% 68,86% 26,09% 52,15% 41,60% 44,60% 39,06% 48,06% 14,91% 58,95%

6,45 174,08 0,47 -19,8 Не предоставили 10,1 0,64 Не предоставили -13,86 -2,67 Не предоставили

0,64 0,60 0,59 0,57 0,56 0,52 0,52 0,46 0,45 0,44 0,40

61,97

77,97

16,72%

23,75

0,38

100,770 74,410 349,680

75,59 64,83 9,4

312,09 116,23 128,88

45,48% 39,66% 44,71%

Не предоставили Не предоставили Не предоставили

0,38 0,37 0,34

218,83

90,270

13,64

108,12

33,15%

Не предоставили

0,34

56,37%

409,71

161,140

77,55

161,04

69,00%

8,74

0,33

41,63%

205,8

88,430

36,31

100,31

62,63%

Не предоставили

0,33

31,96% 54,58%

92,33 140,28

37,800 60,680

2,76 32,09

42,76 62,09

30,55% 35,99%

0,12 Не предоставили

0,31 0,31

Уровень выплат

Активы, млн. грн.

Резервы, млн. грн.

42,24% 54,06% 36,48% 54,43% 53,24% 62,13% 35,10% 37,08% 44,12% 46,69% 46,86%

859,74 704,58 1130,87 452,69 791,88 611 460,29 317,06 334,77 163,74 328,34

302,700 248,970 262,960 229,270 349,140 312,130 183,400 228,480 211,560 141,640 123,720

184,92 244,29 37,12 100,08 118,22 95,2 101,98 11,31 60,74 0,6 93,46

16,43%

174,99

115,200

21,18% 50,15% 80,37%

416,95 212,21 446,14

26,70%

Как мы считали Чтобы вычислить наиболее надежные компании из 20 крупнейших по сбору премий, корреспонденты «Деньги» отранжировали их с учетом влияния 5 показателей: размер капитала, объем резервов, гарантийного фонда, уровня выплат и доли автострахования в портфеле. Первые три показателя отражают платежеспособность компании. В случае с уровнем выплат идеальной будет «золотая середина». Так как слишком низкий уровень выплат говорит о том, что получить возмещение от такой компании будет очень сложно. А слишком высокий – о том, что у компании плохой риск-менеджмент. Автострахование является одним из самых убыточных видов страхования, поэтому, чем ниже его доля в портфеле СК, тем лучше. Все показатели были учтены в рейтинге с одинаковым весом. Корреспонденты «Денег» не комментируют результаты рейтинга, читатель может оценить их сам. Если у представителей страховых компаний возникнут дополнительные вопросы по методике расчетов или использованным данным, редакция готова рассмотреть замечания.

более низкий тариф, так как и страВ ОСАГО добиться скорости выплаты ховщик, и автосалон способны варьисложнее, так как многое зависит от ровать маржу своего заработка в угосрока вынесения судебного решения. ду клиенту», – говорит Максим ГриТем не менее, в законодательстве огоценок. ворено, что с момента наступления Однако значительного снижения ДТП и до факта возмещения должно тарифов ожидать не стоит. Страховпройти не более 90 дней. Однако в щики больно обожглись на демпинге этот срок укладываются единицы. У в 2008–2009 годах и не станут вновь большинства компаний время урегунаступать на те же грабли. Когда лирования по «автогражданке» достиценовой аргумент исчерпан, СК нигает 150–250 дней и более. Правда, чего не остается, как конкурировать МТСБУ уже в этом году обещает качеством. Разумеется, гожестко бороться с таким ворить о такой совестливоРезюме явлением. сти всего рынка нельзя. Но Во-вторых, улучшение ведущие игроки, которые обслуживания. Например, Выбирая имеют относительно покогда сбором документов страховку, сейчас ложительную репутацию, будет полностью заниматьнужно особо обратят на сервис большое ся страховая компания, а внимательно внимание. клиенту останется лишь изучать структуру портфеля Что это даст страхователю? написать заявление и постраховой Во-первых, сокращение лучить деньги. Плюс ко компании. На сроков урегулирования. всему, некоторые страховрынке все еще Особенно по КАСКО. При щики обещают, что уже есть кандидаты в этом страховщики говорят, в ближайшем будущем банкроты. что довести время выплаты доведут сервис до такого с момента страхового слууровня, когда на место ДТП чая до 7–14 дней вполне реально, если будет приезжать эвакуатор, забирать ситуация не требует долгого судебавтомобиль на СТО, а через неделю ного разбирательства и проведения отремонтированное авто пригонят сложных экспертиз. прямо под дом. 32

реклама на стр. 33

*Данные страховых компаний и рейтинга InsuranceTOP.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Управляем деньгами

Бесплатная обналичка В Украине наконец-то появились карточки с бесплатной обналичкой в любом банкомате. «Деньги» выяснили, действительно ли такая карта сэкономит деньги своему владельцу. Юрий Григоренко краинские банки начали активно предлагать нам новый для украинского рынка продукт – карты с бесплатным обналичиванием в любом банкомате. Такие предложения корреспонденты «Денег» нашли сразу у четырех банков (см. таблицу). Вроде бы и немного, но если все соответствует обещаниям, экономия может выйти нешуточная. Банкиры уверяют нас в исключительной выгодности данных карт. Ведь бесплатной обналичкой до недавнего времени могли похвастать только держатели зарплатного пластика, да получатели соцпомощи и пенсионеры, и то лишь в банкоматах «своего» банка. А тут – бесплатно снимать кэш в любом банкомате Украины, а по условиям некоторых банков, еще и за рубежом. Банкиры нахваливают: «Выгода явная, клиенту не нужно тратить время на поиск «своего» банкомата, чтобы снять средства без комиссии», – говорит начальник управления карточных продуктов «Альфа-Банка» Александр Поддерегин. Но ведь банкиры – люди сугубо прагматичные, и в альтруизме их уличить сложно. Поэтому вполне закономерный вопрос: где с клиента возьмут деньги? Ведь технология процесса предполагает, что банк-эмитент карты, с которой снимают наличные, должен заплатить комиссию банкувладельцу банкомата, где проводится операция. «Это прозвучит парадоксально, но таким образом мы стимулируем увеличение расчетов через терминальную сеть, на чем и зарабатывает банк», – говорит заместитель председателя правления «УкрСиббанка»

Когда наличные дешевле?

Условия обслуживания карт с бесплатной обналичкой Название банка

«УкрСиббанк»

У клиента есть базовая карта Visa Classic/Mastercard Standard (стоимость 80 грн. в год) Стоимость обналички в «своем» банкомате 0,5% Стоимость обналички в чужом банкомате 1,5% + 5 грн. Месячный оборот по карте 8000 грн. Из них через банкоматы обналичиваются 4000 грн. (2000 грн. в своих банкоматах и 2000 грн. – в чужих)

Пакет услуг / тарифный план

Тип карты

Стоимость годового обслуживания (включая выпуск), грн.

All Inclusive All Inclusive Ultra

MC Debit MC Gold

75 600

All Inclusive De Luxe

MC Platinum

1100

«Альфа-Банк»

Alfa-Star

ВТБ Банк

Привилегия Престиж Достаток (срок действия – 2 года) Футбольная карточка (срок действия – 2 года)

MC Debit

Комфортный

Visa Gold Chip/ MC Gold Chip

555

Платиновый

Visa Platinum Chip/ MC Platinum Chip

1499

ПУМБ Годовые расходы при покупке карты «для обнала»

Годовые расходы по содержанию обычной карты Дополнительные расходы:

Стоимость покупки карты

0 грн.

100 грн.

Расходы за обналичку:

120 грн.

(в своих банкоматах)

400 грн.

(в чужих банкоматах)

520 грн.

Константин Лежнин. Ведь если человек знает, что он может снять наличные без комиссии в любом банкомате в любой точке Украины, он не станет запасаться наличкой и будет больше рассчитываться картой, уверяет банкир. Предположим, что это своего рода промо-акция. Но всетаки, как это выглядит в реальности?

Где возьмут свое? Карточки с нетарифицируемой обналичкой банки пока внедряют в рамках пакетов услуг. Логика пакетного ценообразования такова, что в его стоимость входит множество других услуг, которые официально «не тарифицируются»: sms-банкинг, Интернет-банкинг, открытие дополнительных счетов и т. д. Поэтому однозначно высчитать эф34

Стоимость перевода денег на карту для обнала – 0,5% (4000 грн. x 12 месяцев x 0,5% = 240 грн.) Расходы за обналичку:

0 грн.

340 грн.

фект от их использования довольно сложно. Тем не менее, корреспонденты «Денег» вычислили, что покупка карты «для обнала» будет выгодной, если держатель карты обналичивает минимум половину зачисляемых на карту средств, а стоимость пакета обслуживания составляет не более 100–150 грн. в год, причем комиссия за перечисление денег на специальную карточку с основного счета не превышает 0,5% (в идеале – бесплатно). Большинство карт «для обнала» являются дебетовыми, то есть кредитование по ним не предусмотрено. Но даже если на эту карту открыть овердрафт или кредитную линию, условия по бесплатной обналичке не будут распространяться на получаемые в кредит средства.

Visa Gold

Пока действует только для зарплатных проектов

Бесплатное снятие во всех банкоматах Украины и мира 10 тыс. грн. в месяц. При превышении суммы комиссия 1,5% + 5 грн. в других банкоматах по Украине Бесплатное снятие в собственных банкоматах, банков-партнеров, банках группы ВТБ (Россия, Беларусь, Казахстан, Грузия, Армения, Азербайджан) и банках Украины Бесплатное снятие в собственной сети, сети «Радиус», «Укрсоцбанк», ВТБ Банк. В банкоматах других банков – 2 бесплатных снятия в месяц. Другие операции 1,5% + 3 грн.

999

3999 749 119 199

0,5–1,5% – обычная комиссия за снятие наличных даже в банкоматах банка, выпустившего карту. В чужих – еще дороже Кроме того, за «банкоматные» выгоды владельцам таких карт проценты на остаток средств на карточном счету обычно не начисляются – вот, кстати, еще один способ взять плату за вроде бы бесплатную услугу. То есть в качестве базовой карты пластик «для обнала» малофункционален, скорее – как дополнительный инструмент сугубо для съема наличных. Пополнять такие карты можно через кассу банка, платежные терминалы, со счетов в банке и в других финучреждениях, через Интернетбанкинг, банкоматы сash-in. Стоимость зачисления средств со счетов, открытых в других банках, – 0,5–2% суммы. Перечисление с собственных текущих и депозитных счетов в пределах банка, как правило, не тарифицируются.

Особые условия

Удобно это делать, если у банка есть функциональный Интернет-банкинг, желательно – бесплатный. В таком случае перекинуть деньги на «обнальный» счет можно, не выходя из дома. Если его нет, придется идти в отделение или искать терминал самообслуживания, что по временным затратам обходится дороже, чем 1,5% комиссии. Значительным недостатком карт для обналички является введение банком ограничений на снятие с нее денег. К примеру, с карты «АльфаБанка» нельзя снять больше 10 тыс. грн. в месяц. Другие банки ограничивают количество транзакций (ПУМБ – первые 2 снятия бесплатно). Иногда может вводится дополнительная плата в зависимости от суммы остатка на счете или торгового оборота (оплата через карточку в магазинах, Интернете и т. д.). Карточки с бесплатной обналичкой выгодны лишь тем, кто часто снимает кэш с карты, и лишь если базовый счет клиента открыт в том же банке, что и карта «для обнала», а банк обеспечивает бесплатный Интернетбанкинг. 35

Стоимость пополнения

Пополнение третьими лицами – 0,5% + 5 грн. / 0,5% + $1 / 0,5% + €1. Через платежный терминал и со счетов в других банках – 0,5%. Остальное – бесплатно Через терминал и от третьих лиц наличкой – 1%, со счетов в родном и других банках, через SWIFT – 0,5%, остальное – бесплатно

2% по всем видам пополнения

От третьих лиц наличностью – 0,2%, мин. 1 грн., макс. 200 грн., из других банков безнал – 1%, мин. 5 грн., остальное – бесплатно

Мнение эксперта «Платежные карты OTP Bank имеют ряд дополнительных преимуществ, которыми могут воспользоваться клиенты, оформив себе одну из ко-брендовых карт банка. В частности, совместную ко-бренд карту «OTP Bank – МАУ». Это международная карта системы MasterCard, которая позволяет, помимо прочего, накапливать мили, путешествуя больше и дешевле. Мили начисляются при перелетах регулярными рейсами компании МАУ, авиакомпаниямипартнерами, а также при использовании других компаний-партнеров согласно программе «Панорама клуб». Мили начисляются и от OTP Bank за расчеты в торговосервисной сети. Совместная ко-бренд карта «Shell-OTP Bank» позволит накапливать Smart-баллы и обменивать их на ценные подарки от сети АЗС Shell. Держатели данной карты могут оформить страховой полис при путешествии за рубеж и программу страхования «Дополнительная защита», – Светлана Сироженко, начальник отдела карточного бизнеса OTP Bank.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Управляем деньгами

За кредитом – в магазин Банки и финансовые компании снова активно кредитуют покупку товаров. Зачастую кредиты выдаются без справки о доходах и на немалые суммы. «Деньги» выяснили, когда стоит брать товары в кредит и во сколько это обойдется. Светлана Шмелева орреспонденты «Денег» решили проверить щедрость банков на собственном опыте. Далеко ходить не пришлось: практически в любом крупном сетевом техномаркете, таком как «Эльдорадо», «Фокстрот», «Технополис», «Comfy», «Алло», сидит по несколько кредитных специалистов нескольких банков. Более того, кредиты добрались и до строительных супермаркетов (таких как «Эпицентр» или «Новая линия») и даже до магазинов обуви и ювелирных изделий (например «Интертопа» и «Укрзолота»). Наиболее активно выдают товарные кредиты «Альфа-банк», «Дельта», VAB Банк, «ПриватБанк», банк «Ренессанс Кредит», «Русский Стандарт», Платинум Банк, «УкрСиббанк» и «Фольсбанк», а также финансовые компании «ОТП Кредит» и «КредитМаркет». Причем, стоит отметить, что от клиентов нет отбоя, и даже несмотря на будний день из желающих получить кредит выстраивались небольшие очереди. С каждым из магазинов у банков свои условия партнерства, поэтому сроки, сумма и ставка зависят исключительно от того, какая покупка приглянулась. «Вы выбираете товар, берете счет-фактуру и, уже в зависимости от наших договоренностей с магазином, мы предлагаем варианты кредитования», – рассказала специалист банка «Русский стандарт». Но если брать некие усредненные условия, то максимальная сумма колеблется в пределах 20–50 тыс. гривен, а срок кредитования – до 24–36 месяцев. Причем частенько банки заявляют якобы «нулевую» ставку, но потом берут свое в виде ежемесячных

комиссий, страховок и т. д. В итоге средняя по рынку эффективная ставка по кредитам на покупку техники составляет 134,6% (расчеты проведены «Индекс КредитМаркет» на основании предложений десяти ведущих участников рынка потребкредитования на начало мая).

Хитрый процент Чтобы выяснить реальную стоимость займов, при общении с кредитными менеджерами корреспондент «Денег» рассказывал, что он, якобы, хочет приобрести фотоаппарат стоимостью 5 тыс. грн., сразу внести готов 1 тыс. грн., остальное – в долг. Сотрудник «Дельта банка», выслушав «легенду» нашего коллеги, подсчитал, что 12-месячный кредит приведет к переплате на 37%. При этом номинальная кредитная ставка составляет лишь 0,01% годовых, но за страховку и ежемесячную комиссию придется платить 3% в месяц, что и приведет к указанному итогу. У «ПриватБанка» другая схема. Первые 9–10 месяцев клиент платит небольшую годовую ставку. Но по истечении этого срока «включаются» ежемесячная комиссия и страховка. В результате покупка дорожает на 26%. «Мы так стимулируем своих заемщиков быстрее погашать кредиты», – объяснила кредитный специалист банка. Встречаются, кстати, действительно выгодные предложения – без комиссий и переплат. Кто же тогда платит за кредит? Розничная сеть. Именно она компенсирует банку процентные расходы. «Например, товар стоит 1200 гривен. Мы эту сумму разбиваем на 12 или 6 платежей (то есть по 100 или 200 гривен). Клиент не платит ни 36

процентов, ни комиссий. Все компенсирует торговая сеть», – уверяет председатель правления банка «Русский Стандарт» Игорь Дорошенко. Но при этом не стоит забывать, что, как правило, в магазинах, где действуют кредитные акции, товары изначально завышены в цене. А при оплате наличными сразу можно получить очень существенные скидки. В ближайшие месяцы выбор кредитов станет еще шире. «К лету 2012 года усилится роль акционных предложений. Доля продаж в кредит продолжит плавно расти. Мы ожидаем ее увеличения до 45–50% от объема розничных продаж техники, – рассказал генеральный директор «КредитМаркет» Игорь Дурицкий. – Кредиты будут предлагаться в новых сегментах: в сетях, торгующих стройматериалами, мебелью и т.д.».

Облегченный набор Для получения кредита обычно нужен лишь паспорт и идентификационный

Основные подводные камни товарных кредитов за «нулевой» процентной ставкой зачастую скрывается ежемесячная комиссия и страховка кредит сроком более чем 12 месяцев приводит к чрезмерному удорожанию необходимо официальное трудоустройство

в выдаче кредита откажут при наличии плохой кредитной истории

для сумм более 20 тыс. гривен потребуется справка о доходах

код. Справка о доходах в большинстве случаев не требуется. «Но если кредит свыше 20 тыс. гривен, предоставить справку о доходах все равно придется. Это требование НБУ», – отмечает генеральный директор финансовой компании «ОТП Кредит» Владимир Мудрый. Банки долго «допрашивают» клиента о трудоустройстве, о прошлых кредитах, о семейных узах и даже о дате рождения. При этом все больше финучреждения обращают внимание на кредитную историю. Например, пока корреспондент «Денег» выяснял нюансы кредитования, рядом отказ получили сразу два человека. «У одного из них было несколько просрочек по прошлому кредиту, а второй имеет в нашем банке непогашенный долг по кредитной карте», – мотивировал негативное решение специалист «УкрСиббанка». Не последнюю роль играет товар, на который клиент хочет взять кредит. Самыми надежными банкиры счи-

История заемщика «В ноябре 2011 года, в самый разгар банковского кризиса ликвидности, я взял кредит на ноутбук. Выбрал рассрочку на 12 месяцев, якобы, под «ноль» процентов. Девочка-специалист понизила голос и шепнула: «Можете завысить доход, все равно его никто не проверит». На процедуру оформления ушло около 40–45 минут и еще полчаса пришлось ждать решения банка. Напоследок мне детально «разжевали» условия кредита, который оказался отнюдь не беспроцентным. Да, ставка составила обещанные 0,001% годовых, но при этом фигурировала страховка в размере 1,5% в месяц. Когда я уже забрал все документы и отправлялся за товаром на кассу, меня чуть не сбил с ног запыхавшийся парень. «Кто выдал час назад кредит безработному из Черкасской области?», – крикнул он. Специалист одного из банков, потупив глаза, негромко сказала: «Я». Парень, подумав 5 секунд, уже спокойнее произнес: «Ладно, подхимичьте там немного и напишите, что он сотрудник нашего магазина», – Павел Харламов (Киев)

тают покупателей крупной бытовой техники – холодильников, стиральных машин, посудомоек и т.д., а также покупателей стройматериалов. Люди, приобретающие в кредит дорогие «игрушки» – плазменные телевизоры, планшеты, фотоаппараты, как правило, менее серьезно относятся к своим финансовым обязательствам. Но пристальнее всего кредитные менеджеры присматриваются к тем, кто покупает в кредит мобильные телефоны. По неофициальным данным, чуть ли не половина таких займов перестают обслуживаться в первые 2–3 месяца. Именно поэтому у многих банков ставки на покупку конкретных групп товаров сильно разнятся.

Не в магазине На самом деле, чтобы получить кредит на товары, не обязательно оформлять его прямо в магазине. Подобного рода займы есть у многих банков, в основном небольших. Например, у «Фольксбанка», «Киевской Руси», «Метабанка». Отправляясь за кредитом в банк, необходимо взять стандартный набор документов (паспорт, код, справку о доходах и копию трудовой книжки), а также получить в магазине счетфактуру. Некоторые банки просят предоставить справки о погашенных ранее займах, если они были, а при крупных суммах – найти поручителя. «После того как вы приносите счет вместе с документами для предоставления кредита, банк принимает положительное решение и оплачивает магазину стоимость покупки, после чего можно забирать товар», – объяснили «Деньгам» в «Метабанке». Кредит выдается на срок до 12–14 месяцев, максимальная сумма колеблется в пределах 5–15 тыс. гривен, а номинальная кредитная ставка достигает 27–30% в зависимости от банка, а также платежеспособности заемщика. Еще одна альтернатива – кредитный союз. Их не так уж и много, но выбор, в принципе, есть. Кредитные союзы отличаются небольшими суммами кредитов (до 3–5 тыс. гривен) и короткими сроками кредитования (до 12 месяцев). А также дороговизной займов. Годовая ставка может достигать 30–40%. 37

Какими бывают кредиты на покупку техники* «Беспроцентная» рассрочка • Сумма кредита 5000 гривен • Первый взнос 1000 гривен • Срок кредита 18 месяцев • Ставка 0,0001% годовых • Страховка (на сумму кредита) 1,5% в месяц • Ежемесячная комиссия (на сумму кредита) 2% • Ежемесячный платеж, аннуитет 362 гривны Итоговая переплата по кредиту 2520 гривен Удорожание покупки 50,2% Эффективная ставка

95,7%

Потребительский кредит с разовой комиссией • Сумма кредита • Первый взнос • Срок кредита • Ставка • Разовая комиссия • Ежемесячный платеж, аннуитет Итоговая переплата по кредиту Удорожание покупки Эффективная ставка

5000 гривен 1000 гривен 18 месяцев 30% 10% 279 гривен 1416 гривен 28,2%

55,8%

Потребительский кредит, без комиссий, классическая схема • Сумма кредита 5000 гривен • Первый взнос 1000 гривен • Срок кредита 18 месяцев • Номинальная 40% • Ежемесячный платеж, классическая схема от 355 до 229 гривен (уменьшающимися платежами) Итоговая переплата по кредиту 1226,7 гривен Удорожание покупки 24,2% Эффективная ставка

48,4%

* Данные расчеты являются ознакомительными и не отражают условия кредитования конкретного финучреждения.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Вкладываем деньги

Золото от Нацбанка Нацбанк всячески агитирует нас покупать инвестиционные монеты, которые он начал чеканить. Билборды столицы пестрят красноречивыми лозунгами: «Золотовалютные резервы для будущего поколения». «Деньги» решили разобраться, насколько выгодны такие инвестиции. Елена Колосовская ервые украинские инвестиционные монеты были выпущены в обращение 28 декабря 2011 года. Напомним, инвестмонеты названы в честь Архистратига Михаила и отчеканены в трех вариантах: номиналом 1 грн. (1 унция серебра), 5 грн. (0,25 унции золота) и 20 грн. (1 унция золота). Тройская унция – 31,103, а четверть унции – 7,776 грамма (округлено до тысячных грамма). Первые три месяца их продажи показали, что спрос на этот инвестиционный инструмент есть. «Всего за первый месяц мы продали около сотни

золотых монет в 1 унцию, причем 25 – в первые сутки продажи. Серебряных монет банк продал около сотни за месяц. Несколько меньшим спросом пользуются монеты весом в четверть унции. Их мы продали около 50 штук», – рассказал «Деньгам» начальник управления валютных операций и банковских металлов АО «Имэксбанка» Александр Луценко. При этом эксперты утверждают, что в ближайшее время золото продолжит свой рост в цене. «Мы полагаем, что через год оно будет стоить около 2000 долл./тройская унция», – говорит Александр Луценко. С этим со-

Стоимость инвестмонет в крупнейших банках* Название банка

Золотая монета 20 грн. (1 унция)

Золотая монета 5 грн. (0,25 унции)

Серебряная монета 1 грн. (1 унция)

Покупка

Продажа

Покупка

Продажа

Покупка

Продажа

НБУ nbu.gov.ua

13083

13876

3271

3535

246

323

«Финансы и Кредит» fc.kiev.ua

12824

16460

3209

4400

240

470

«Форум» forum.ua

нет в наличии

3205

3900

241

390

«Укргазбанк» ukrgasbank.ua

нет в наличии

3205

4000

241

400

«Хрещатик» xcitybank.com.ua

12950

15600

3235

3900

243

400

VAB Банк vab.ua

нет в наличии

нет в не наличии указанно

3974

не указанно

400

«Имэксбанк» imexbank.ua

не указанно

15216

не указанно

3949

не указанно

454

«Эрде банк» rdbank.com.ua

нет в наличии

3205

3849

242

379

«Коминвестбанк» atcominvestbank.com

13 674

15 500

3 418

4 000

272

450

*Данные на 03.05.2012, уточняйте в call-центрах и на сайтах банков.

гласился и начальник отдела операций с банковскими металлами VAB Банка Владимир Пищаный, отметив, что «еще как минимум на протяжении двух лет рынок золота сохранит долгосрочный восходящий тренд». Однако пока, напомним, золото стагнирует: в нынешнем году курс пробовал уровень в 1800 долл./унция, а вот в начале мая он лишь ненамного превышал 1600 долл./унция. В 2011 году золото стартовало примерно с 1400, добралось в сентябре почти до 1900, но к концу года вновь просело до 1575 долларов за унцию. Так что перспективы роста отнюдь не однозначны.

Где купить? Реализацией инвестмонет занимаются 25 банков, среди них банк «Форум», «Финансы и Кредит», «Хрещатик», «Укргазбанк», VAB Банк, «Сбербанк России», «Имэксбанк», «Пивденный» и другие банки поменьше. Полный список уполномоченных банков можно найти на сайте НБУ в разделе «Инвестиционные монеты и драгоценные металлы». Стоимость монет одного номинала в разных банках отличается. Разница может достигать 5–8%. Причем, как и курс валюты, стоимость инвестмонет устанавливается ежедневно. «При установлении цены также учитывается и размер надбавки банка», – объяснил «Деньгам» принцип ценообразования директор казначейства АБ «Укргазбанка» Тарас Лесовой. К примеру, в «Имэксбанке» стоимость покупки монет вычисляется, исходя из официального курса покупки драгметаллов, минус 1%. А стоимость продажи – официальный курс продажи золота НБУ + 5–7%. А для серебряных монет +30% к официальному курсу. Некоторые банки уже публикуют курс купли-продажи монет на своих сайтах (банк «Хрещатик», «Форум», «Финансы и Кредит», «Эрде банк»), но у большинства эта опция пока недоступна – приходится идти в отделение и смотреть там на бумажные объявления. Жутко неудобно покупателям, но выгодно банку – авось плохо информированный инвестор «купится» и возьмет монету по завышенному против конкурентов курсу. Что важно: инвестмонеты могут продаваться далеко не во всех отделе-

Когда золото выгоднее?

Инвестмонета «Архистратиг Михаил», номинал 20 грн.

Инвестмонета «Кленовый лист» (Канада), (вес 1 унция, 31,1 г)

Золотой слиток (50 г)

Цена покупки: 13000 грн.

Цена покупки: 10400 грн.

Цена покупки: 12390 грн.

Цена продажи: 16000 грн.

Цена продажи: 18000 грн.

Цена продажи: 12900 грн.

Маржа: 23%

Маржа: 73%

Маржа: 4%

Ликвидность: принимают 25 банков и НБУ

Ликвидность: сдать можно только в тот банк, где монета была куплена

Ликвидность: сдать можно только в тот банк, где слиток был куплен, или отдать на переплавку с большим дисконтом

Что думать инвестору: слишком велика маржа

Что думать инвестору: неликвидно и неприлично большая маржа

Что думать инвестору: пока интереснее всего. Но ликвидность невелика.

ниях банков, а только, к примеру, в центральных офисах. Также следует учесть, что поставки инвестиционных монет могут быть ограниченными. Поэтому в тот момент, когда инвестор решится купить инвестмонеты, тех, которые его интересуют, может попросту не оказаться в конкретном отделении. Поэтому перед походом в банк стоит позвонить в call-центр и попробовать уточнить: где, за сколько и какие монеты можно купить.

Процедура покупки По словам банкиров, инвестмонеты приобретаются по той же схеме, что мелкие слитки. «Нужно обратиться в кассу банка, где они продаются. На небольшой сумме в несколько монет никакие документы для покупки не требуются», – рассказал г-н Пищанный. При этом Тарас Лесовой отметил, что при осуществлении физлицом операций на сумму более 150 тыс. грн., необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность. «А также справку о присвоении идентификационного кода. На суммы менее 150 тыс. грн. указывается только ФИО физлица», – объясняет банкир. Кроме того, в некоторых банках с целью создания комфортных условий для клиентов внедряются дистанционные системы продаж. Так, по словам председателя правле-

ния банка «Форум» Вадима Березовика, чтобы купить инвестмонеты, достаточно позвонить в контакт-центр банка. «Вам необходимо выбрать монету и сообщить, в какое из отделений банка ее доставить», – советует банкир. В банке обещают, что в соответствии с заявкой монеты доставят в удобное для покупателя отделение.

Кроме того, в «Имэксбанке» предупредили, что обратный выкуп состоится только в том случае, если сама монета и ее упаковка не будут повреждены. В VAB Банке нам сообщили, что в случае повреждения монет, они будут приняты с дисконтом в 1%. При этом сами же банкиры уверяют, что механизм работы с инвестОбратный выкуп монетами НБУ еще не отработан в Главным бонусом инвестмонет должсовершенстве, и объяснили это тем, на стать высокая ликвидность. То что прошло слишком мало времени, есть, их должно быть легчтобы инвесторы и банкико продать. Причем, с миры привыкли работать с нимальным дисконтом. Резюме новым для страны инИменно этим они должны струментом. «Пока мы не были отличаться от банальсталкивались с процедурой Несмотря на ных банковских слитков, возврата», – говорит Алекцелый ряд которые можно сдать лишь сандр Луценко. недостатков, в тот банк, где они были Следует отметить, что инвестмонеты куплены. И то, лишь в том сдать монеты можно и в являются случае, если покупатель сосам Нацбанк. Для этого, интересным хранил упаковку и чек о как утверждают участниинструментом для покупке. Если нет, то ранее ки рынка, владельцам несбережений. Со временем банкиры купленный слиток можно обходимо приехать в ценналадят процедуру сдать разве что перекупщитральный офис НБУ и сдать более свободного кам, потеряв при этом поих там по его актуальнообращения ловину стоимости. му курсу. То есть, цена момонет. Но пока Перед запуском инвестмонеты будет рассчитыватьони не особенно нет в обращение в НБУ обеся как курс НБУ, умноженликвидны. щали, что они будут приный на вес монеты. Кстати, ниматься банками наравучитывая, что банки обычне с иностранной валютой, а маржа но при выкупе монеты дисконтирукупли-продажи не превысит 5–8%. На ют курс НБУ на 5–10%, сдать монесамом же деле разница между курсом ты прямо в Нацбанк будет выгоднее. покупки и продажи золотых монет соТолько вот на практике сдавать еще ставляет 20–25%, серебряных – 60%. не пробовали. 39

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Вкладываем деньги

Фьючерс дает возможность зарабатывать десятки процентов в месяц и сотни в год. Однако для этого требуется опыт и знания, так как риск потерять все деньги и остаться в глубоком «минусе» достаточно велик. Виктор Стуков ьючерс – это биржевой договор, в котором оговариваются цена и срок поставки актива, зерна или золота, например. Базовым активом фьючерса «Украинской биржи» является ее индекс. Стороны заключают между собой договор, в котором значится, что такого-то числа индекс «УБ» будет находиться на конкретной отметке. Причем, цена фьючерса равна значению индекса: 1000 пунктов – 1000 гривен, 2000 пунктов – 2000 гривен и т.д. Чтобы начать торги фьючерсами, надо выбрать брокера, предоставляющего услуги Интернет-трейдинга, оформить договор и допсоглашение об участии в торгах на срочном рынке. Для торгов

Комментарий эксперта «Сегодня в Украине есть только два производных инструмента: опционные и фьючерсные контракты на Индекс «Украинской Биржи». Отмечу, на данный момент рынок не обеспечен необходимой ликвидностью, что вызвано оттоком иностранного капитала. И открывать короткие позиции пока не имеет смысла. Но в перспективе ожидается, что динамика рынка изменится на повышательную, и объемы торгов все же возрастут. Именно этот фактор станет прочной основой для открытия длинных позиций. Что же касается налоговых условий, то с 2012 года на фондовой бирже заработок инвестора облагается налогом на доходы физических лиц. То есть, это подоходный налог, ставка которого составляет 15–17% и удерживается брокером с каждой выплаты прибыли клиенту», – Константин Кондаков, управляющий трейдер на фондовом рынке.

предоставляется торговый терминал (программа, которая устанавливается на компьютер, планшет или смартфон). Также понадобится текущий счет в банке, который используется для расчетов по договорам. Обычно брокер берет всего 1–2 грн. за открытие сделки и 0,5– 2 грн. – за ее закрытие. «За зачисление и вывод денег брокеры, как правило, комиссию не берут, а если и удерживается какая-то плата, то она не превысит 10–15 грн., независимо от суммы ввода/ вывода», – говорит портфельный управляющий iTrader Игорь Сабадаха. Также не стоит забывать о комиссии банка за текущие операции, которая колеблется в пределах 0,5–1,5% от суммы. При торговле фьючерсами используется две основных стратегии – игра на повышение и на понижение. Например, есть прогноз, что рынок вырастет, а так как фьючерс «завязан» на индекс биржи, то будет расти и он. Поэтому инвестор заключает договор на покупку фьючерса со значением, скажем, 1500 пунктов. При этом он вносит не всю сумму, а лишь 20% (300 гривен) – это гарантийное обеспечение, которое требуется для заключения контракта. Индекс, допустим, вырастает до 1700 пунктов. В этот момент инвестор решает зафиксировать прибыль и продает фьючерс (стратегия «быка»), получая с этой сделки разницу (200 гривен), а также обратно 300 гривен гарантийного взноса. Дважды в день (в 13:00 и в 17:30) биржа проводит клиринг и пересчитывает состояние торгового счета и добавляет или отнимает вариационную маржу, то есть, прибыль/убыток, который инвестор получил за торговую сессию. Например, он купил фьючерс со значением 1800, на момент клиринга фьючерс стоит 2000, соответственно вариационная маржа составит +200 грн. Но если на момент клиринга фьючерс стоит 1500 грн., то вариационная маржа составит –300 грн. и будет списана со счета. «Вообще, для приобретения навыков достаточно и 1000 гривен, а для реали40

Инвестируем во фьючерс Сумма вложения

20000 грн.

Стартовые расходы: • открытие банковского счета 50 грн. • «подключение» к рынку 50 грн. Покупка фьючерсов 19900 грн. Доходность в месяц (желаемая)

10%

или около 2000 гривен

Затраты в месяц, в том числе:

450 гривен

• абонплата за торговый терминал 50 грн. • комиссионные брокера 100 грн. (при условии проведения минимум 30 сделок в месяц)

• комиссия банка за ввод/вывод средств (1,5%) 300 грн. Чистый доход в месяц

Прибыль за год

1550 гривен

18600 грн.

Окупаемость инвестиции около 1 года Вероятность потери основного капитала

50:50

зации несложных начальных стратегий стартовать можно и с 5 тысяч», – отмечает ведущий эксперт направления интернет-трейдинга Eavex Capital Назар Малиняк. Обычно трейдеры проводят до 5–10 операций с фьючерсами в день, и не держат их долго у себя на «руках», так как этот инструмент предназначен для коротких спекуляций. Но размер прибыли предугадать очень сложно, так как заработок зависит от знания и «чутья» рынка. Опытные спекулянты уверяют, что могут зарабатывать «чистыми» не меньше 10% в месяц. Однако фьючерс – это высокорисковый инструмент, и одна ошибка может стоить всех вложенных денег. Вообще, можно выбрать и пассивную стратегию: купить и держать. Например, сейчас в обращении находятся два фьючерса «УБ»: с датой исполнения 15 июня 2012 года (UX-6.12) и 17 сентября 2012 года (UX-9.12). То есть, можно заключить сделку по каждому из них, и положить фьючерс «на полку». «Если сделка останется открытой до даты погашения, она будет закрыта уже без участия трейдера и ему начислят финансовый результат, который будет зависеть от цены открытия сделки и цены фьючерса», – отмечает Игорь Сабадаха.

реклама на стр. 41

Идея на 20 тысяч гривен: играем на фьючерсе

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Потратить с умом

Купить для начала Однокомнатные квартиры в новостройках снова раскупают задолго до сдачи домов в эксплуатацию. О покупке «на уровне котлована» пока не слышно, но дело уверенно идет к возрождению такой практики. Наталия Богута ужна небольшая квартира по хорошей цене? Тогда нужно выбирать среди однокомнатных в строящихся многоквартирных домах. Впрочем, застройщики не всегда рвутся предлагать «вкусную» цену. Ведь однокомнатные квартиры – самые востребованные, самые ликвидные, поэтому и цена метра в таких объектах обычно выше на 3–6%, чем в многокомнатных. И, как обычно, чем ближе дата завершения строительства, тем выше стоимость квадратного метра. Если покупать на этапе строительства нет желания, придется смириться и с завышенной ценой, и с ограниченным количеством планировок: к моменту сдачи нового объекта в эксплуатацию в продаже остается максимум 5–6 однокомнатных квартир. «Деньги» выяснили, где и по какой цене можно приобрести компактные квартиры у застройщиков.

Столичный бум В Киеве острого дефицита однокомнатных от застройщиков не наблюдается – в десятках новостроек, еще несданных в эксплуатацию, предлагаются сотни вариантов планировок. В среднем цена квадратного метра в недорогих столичных объектах – 8,5–11 тыс. грн. Хотя, конечно, есть и еще более доступные предложения – по 7,7–8,4 тыс. грн. за метр. Такие цены предлагаются в домах, расположенных далеко от центра города, и если объект готовится к сдаче

Средняя стоимость м2 в однокомнатных Киева Однокомнатные эконом-класса Однокомнатные бизнес-класса Однокомнатные премиум-класса

9910 грн. 15276 грн. 21110 грн.

* в марте 2012 г., на основе данных 100realty.ua

Как менялась цена квадратного метра в новостройках Киева, долл./м2* 2526

2577

2046

1992

На

2,2%

1603

1685

выросла цена м2 в Киеве с начала года

1592 1479

1653 1478 1459

1422 1405 1292

1417

1338

01.01.2012

1280 Печерский Деснянский

1477 1322 1302

Шевченковский Днепровский

Голосеевский Подольский

Оболонский Святошинский

Дарницкий Соломенский

тира площадью в 46 м2 и ценой метра на уровне 8,8 тыс. грн. стоит около 405 тыс. грн. (более 50 тыс. долл.). Впрочем, в каждом жилом комплексе застройщики стараются предлагать как объекты с минимальным количеством метров и, соответственно, с небольшой общей стоимостью, так и просторные квартиры. И зачастую крупногабаритные «единички» приобретаются для последующей перепланировки в двухкомнатные квартиры. «Популярностью пользуется жилье с минимальным метражом. В то же время планировки однокомнатных квартир позволяют переделывать их под двухкомнатные – это один из факторов, объясняющих высокий спрос на однокомнатные квартиры», – говорит директор компании «УМК» Владимир Кондратенко.

Региональное разнообразие В городах-миллионниках выбор строящихся квартир существенно уже, чем в столице. Активно идет строительство в Одессе и Днепропетровске. В городе у моря приобрести квартиру в доме, который уже сдан в эксплуатацию, мож-

Покупка однокомнатной квартиры требует предельного внимания к деталям – и на этапе проектирования интерьера, и во время отделочных работ, но особенно – при выборе мебели и бытовой техники но за 10–12 тыс. грн./м2, в строящихся объектах – за 6,4–9 тыс. грн./м2. Цены на новое жилье в Одессе принципиально выше, чем в других городахмиллионниках, по той причине, что покупателями квартир часто становятся не столько одесситы, сколько киевляне и иностранцы, которым интересно инвестировать в собственное жилье на морском побережье. Кстати, и доля эконом-проектов в Одессе поменьше, чем в столице – круг покупателей очень узок. Но зато те, кто мо-

жет себе позволить покупку недвижимости, способен оплатить высококлассное жилье. В Днепропетровске предлагается много объектов эконом-класса: в тех объектах, что уже построены, цена метра – 8,4–9 тыс. грн., а в тех, которые будут сданы в 2013 году, – 7,4–8 тыс. грн. Легко заметить, что цены отличаются от столичных не принципиально. Как и в столице, выбор квартир в сданных в эксплуатацию домах очень узок. То же самое – в смысле возможности выбора – можно сказать и о Харькове: «Около 90% квартир находят своих покупателей на этапе строительства жилых объектов, – говорит руководитель службы маркетинга компании «Авантаж» (Харьков) Елена Глущенко. – На момент введения дома в эксплуатацию в продаже остается порядка 10% квартир». В «первой столице» цена квадрата редко превышает 6 тыс. грн. Как и в Киеве, застройщики весной повысили цены, что связано с сезонным увеличением спроса и приближением многих объектов к завершающим этапам строительства.

одном помещении было комфортно. После изучения того, что представлено в техномаркетах, я обнаружил, что всем этим требованиям соответствуют новые холодильники Samsung, которые оснащены инверторными компрессорами. Они превосходят аналоги с обыкновенными компрессорами по эффективности энергопотребления (экономия – до 30%), мощности охлаждения, тишине в работе. Плюс ко всему, например, модель RL60 серии EcoSpace обладает значительно большим внутренним объемом при аналогичных внешних габаритах. Достигается это за счёт прогрессивных теплоизоляционных решений, которые позволяют сделать стенки тоньше. Инверторный компрессор, установленный в моем холодильнике, непрерывно регулирует тепловой поток, изменяя скорость работы в зависимости от выбранного мною режима, от температуры на кухне и того, насколько часто я его открываю. В случае необходимости инверторный компрессор повышает или снижает количество оборотов, переключаясь между различными уровнями интенсивности охлаждения. Таким образом, в холодильной ка-

мере постоянно поддерживаются стабильные температура и влажность, при этом еще обеспечиваются тишина и минимальное энергопотребление. При покупке мне обещали, что он будет на 10% тише по сравнению с обычными холодильниками. Холодильник Samsung с таким компрессором практически не слышно, звук его работы абсолютно не мешает сну или отдыху. Инверторный компрессор в холодильниках Samsung, к тому же, имеет гарантию на 10 лет, а для меня это значит, что производитель уверен в своем качестве.

* - данные SV Development, изменение цен в период с 01.01.2012 по 04.05.2012

в эксплуатацию в конце 2013 года. Именитый «Киевгорстрой» продает однокомнатные в доме по ул. Урловской (Позняки) по цене 8,8 тыс. грн./ м2. Объявленная застройщиком дата ввода в эксплуатацию – апрель 2013 года. Но обычно новостройки сдаются с задержками. И можно предположить, что новоселье в этом доме инвесторы отпразднуют не раньше лета следующего года. Еще один пример из класса «эконом» – ЖК «Грюнвальд» (Святошинский район), где однокомнатные предлагаются по 8,4 тыс. грн./м2. Правда, их в продаже оставалось на конец апреля всего четыре, ведь вторая очередь готовится к сдаче в эксплуатацию во втором квартале 2012 г. А вот в первой очереди этого же комплекса еще много непроданных квартир, да и цены доступнее – 7,9 тыс. грн./м2. Вот только этот дом планируют сдать позже – в третьем квартале 2012 г. Да и успеют ли? В комплексе 10 этажей, а на конец апреля был возведен лишь первый из них. Часто заявленная в рекламных объявлениях выгодная цена метра отстает от тех цифр, которыми зайстройщик оценивает оставшиеся квартиры. Например, в объявлениях ЖК «Комфорт Таун» на сай42

те комплекса фигурирует цена в 8,8 тыс. грн./м2. Но по телефону менеджер отдела продаж озвучил корреспонденту «Денег» иные цены: 14 тыс. грн./м2 для однокомнатных в первой очереди, которая уже на этапе сдачи в эксплуатацию, и 10–11 тыс. грн./м2 для компактных квартир второй очереди (будут сданы через год). Однокомнатных в первой очереди осталось мало, не проданы пока лишь 5 квартир. «Как правило, однокомнатные квартиры реализуются еще на этапе строительства, поскольку интересны сразу нескольким сегментам покупателей: молодая семья, взрослый ребенок, переезд родителей, «квартира холостяка». Потому в продаже к моменту сдачи дома остается ограниченное предложение таких квартир», – объясняет Алексей Говорун, заместитель генерального директора компании ТММ. Застройщики умудряются придумать очень разные варианты планировок, даже в одном и том же доме. И вообще среди предложений есть и «единички»скромницы общей площадью в 33 м2, и шикарные 60-метровые апартаменты. Правда, чаще всего встречается метраж в 39–47 м2. В итоге однокомнатная квар-

Всё к месту Виталий Хворостяный, хозяин однокомнамнатной квартиры Когда я выбрал квартиру, у меня тут же возникла задача, как использовать ее на 120% – чтобы все было максимально эргономично, удобно, вместительно. Умное дизайнерское решение существенно помогло сделать грамотный подбор мебели и бытовой техники. Дизайн-проект кухни включал, помимо холодильника, стиральную и посудомоечную машины, а также варочную поверхность с духовым шкафом. Тут для меня были важны два фактора: экономия на коммунальных платежах, а также то, что экономные холодильники меньше греют воздух в помещении. И это важно, особенно летом. А вот малошумность имела значение, так как я всерьез подумывал о дизайне квартиры в стиле «студио» – и для него холодильник должен буквально «говорить шепотом», чтобы находиться с ним в

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Потратить с умом

Городская экономия Растущие цены на бензин раздражают не на шутку, а необходимости проводить часы за рулем нет? Тогда, возможно, стоит присмотреться к экономичным моделям класса А и В. Благо, новинок в нынешнем году в этой категории появилось достаточно. Мария Бабенко ипичный представитель класса А – это трех– или пятидверный хэтчбек длиною до 3,6 м с экономичным трех– или четырехцилиндровым бензиновым двигателем объемом 1–1,3 л. Цена такой машины выглядит особенно привлекательно – обычно от 80 до 110 тыс. грн. Да и расход топлива может порадовать. Citroen C1 и Peugeot 107 в городском трафике сжигают всего 5,1 л горючего на 100 км, Kia Picanto – 5,8 л, Hyundai i10 – 6,3 л, Fiat 500 с двигателем 1,2 л – 6,4 л. Несмотря на малые габариты, большинство производителей позаботились и о комфорте водителя, и о вместительности, и о хорошем обзоре. Хотя и недостатков у малышей хватает. «Люблю свою малютку за скромные аппетиты, стильный ди-

зайн и возможность припарковаться в городской тесноте, – отмечает владелица машины А-класса Марина Воробей. – Но из-за малого диаметра колес и не впечатляющего веса авто ощущаешь каждую ямку на дороге. Да и покрышки нужного типоразмера не всегда легко найти». Из-за несовершенства украинских дорог многие наши соотечественники по-прежнему предпочитают авто с более солидными габаритами. Поэтому в салонах автодилеров А-класс представлен куда скромнее, чем популярные В и С.

Скажи «А» Ориентируясь на спрос, Nissan, Renault, Volkswagen и ряд других компаний свои модели класса А в Украину не привозят или почти не привозят. В итоге выбор суперкомпактных авто пока ограничен примерно десятком моделей. Самые бюджетные в сегменте – китайские Chery QQ и корейские Daewoo Matiz (от 55 тыс. грн.). Следующая ценовая категория – Kia Picanto, Hyundai i10, Peugeot 107 и Citroen C1 (от 95 тыс. грн.). Кстати, сходу купить машину нужного цвета не удастся. В наличии на складах

дилеров могут оказаться только авто основных цветов, да и то не всегда и не всех. В одном из дилерских салонов Kia можно выбирать Picanto заданной комплектации из 2–3 доступных вариантов цвета. А вот отсутствующий цвет своей мечты придется ожидать около месяца. Вообще, рассчитывать на быструю покупку идеально подходящей и по цвету, и по комплектации машины не стоит – дилеры нынче везут автомобили в ограниченном количестве и в основном под заказ. Даже такие недорогие, как представители А-класса. «Автомобилем класса А – Chevrolet Spark – довольно часто интересуются покупатели, – рассказал корреспонденту «Денег» начальник отдела маркетинга ООО «Дженерал Авто Групп» Сергей Мостовой. – Но, к сожалению, у дилеров долгое время были проблемы с поставками. Ближайшая партия ожидается в конце мая – начале июня». Стоимость этой модели стартует от 101 тыс. грн. Во второй половине 2012 года в классе А ожидаются новинки. По информации руководителя отдела по связям с общественностью компании «Еврокар» Елены Гавинской, на сентябрь запланирован старт продаж

Какие авто классов А и В можно купить в украинских автосалонах

Kia Picanto

Hyundai i10

Европейская мода Популярность небольших авто В-класса в Украине практически такова, как и в Европе. Ведь В-авто предлагает разумный компромисс между уровнем комфорта, ходовыми характеристиками с одной стороны, а также приемлемой ценой и стоимостью владения – с другой. Типичный представитель класса – пятидверный хэтчбек или четырехдверный седан, длиной от 3,6 до 4,3 м с бензиновым двигателем объемом 1,2–1,8 л по цене от 100 до 160 тыс. грн. Моделей, которые соответствуют заданным критериям, в салонах можно насчитать несколько десятков. У марки Chevrolet в классе В сейчас большие перемены – на рынок выведен новый Aveo, который, в отличие от предыдущей модели, передвинулся в более высокий ценовой сегмент. «Продажи нового Aveo в ценовом диапазоне 128,7–147,8 тыс. грн. в кузове седан и хэтчбек начались в апреле 2012 года», – рассказал «Деньгам» Сергей Мостовой. В более дорогом сегменте – модель 2011 г. Hyundai Accent (от 113,7 тыс. грн.). Кстати, нынче авто уже можно купить в кузо-

Peugeot 107 Facelift 2012

Renault Sandero LPG

kia.ua Цена в салоне: от 106,4 тыс. грн.; дв. 1,2 л, 85 л. с.; трансмиссия МКП-5;

hyundai.com.ua Цена в салоне: 95,45 тыс. грн. (акция до 31 мая); дв. 1,1 л, 65 л. с.; трансмиссия МКП-5;

peugeot.ua Цена в салоне: 90,56 тыс. грн.; дв. 1,0 л, 68 л. с.; трансмиссия МКП-5;

макс. скорость – 171 км/ч; расход топлива в городском цикле – 5,8 л на 100 км; цена владения 45 тыс. грн.**

макс. скорость – 151 км/ч; расход топлива в городском цикле – 6,3 л на 100 км; цена владения 42 тыс. грн.**

макс. скорость – 160 км/ч; расход топлива в городском цикле – 5,1 л на 100 км; цена владения 39 тыс. грн.**

макс. скорость – 161 км/ч; расход топлива в городском цикле – 11,4 (газ) л на 100 км; цена владения 45 тыс. грн.**

ве хэтчбек. Правда, стоит модель дороже – от 135,4 тыс. грн. Совсем скоро в кузове хэтчбек появится у дилеров новая версия Kia Rio. Цены на это авто в кузове седан сегодня стартуют от 118,4 тыс. грн.

Комментарий эксперта «В 2012 году компания Nissan улучшила дизайн автомобиля Nissan Note, добавив заводское тонирование задних боковых окон, а также хромированную отделку противотуманных фар. Бренд Nissan подчеркивают и усиливают те преимущества семейного автомобиля, которые всегда являлись отличительными чертами автомобилей марки Nissan: универсальность, технологичность и надежность. Примером является Nissan Note, который, благодаря гармоничному сочетанию всех этих качеств, был признан самым популярным семейным минивэном 2010 года. До конца мая в ДЦ «АвтоАльянс Киев» для покупателей Nissan Note действует специальное предложение с дополнительным бонусом 8000 грн.», – Дмитрий Деменко, коммерческий директор ДЦ «АвтоАльянс Киев»

Еще экономичнее? В городских условиях расход топлива у большинства авто класса В составляет около 7–10 л на 100 км. Увы, снизить затраты за счет покупки дизельной модели не удастся. Ведь импортеры практически не завозят дизельные версии компактных машин. Но в нашей стране качество тяжелого топлива оставляет желать лучшего. Впрочем, несколько особенно экономичных моделей все же имеются в наличии в автосалонах. «Автомобили класса В – Renault Logan, Renault Symbol и Renault Logan MCV укомплектованы дизельным двигателем, а Logan, Logan MCV и Sandero – с ГБО (газобалонным оборудованием), – уточняет менеджер-консультант официального дилера Renault в Харькове «Атлант-М Юг» Олег Словиковский. – Все эти автомобили доступны на складе. Но в наличии может не оказаться определенных цветов и комплектаций. Срок поставки может составить от 3 дней со склада импортера до 2,5 месяцев при заказе в производство». У других опрошенных «Деньгами» дилеров в столице и городахмиллионниках сложилась примерно такая же ситуация с наличием на складах авто класса В. Наиболее ходовые комплектации в базовых цветах есть в наличии на складах, а в случае заказа срок ожидания может составить от 1 до 3 месяцев.

* За три года с учетом амортизации (снижения стоимости авто по сравнению с ценой в автосалоне), расходов на топливо при пробеге 24 тыс. км в городском цикле, стоимости двух комплектов сезонных шин, плановых ТО, полисов ОСАГО и постановки на учет в ГАИ. ВНИМАНИЕ: Перечень моделей не является исчерпывающим!

(ГБО) renault.ua Цена в салоне: 99,1 тыс. грн. (за авто 2011 г.); дв. 1,4 л, 72 л. с.; трансмиссия МКП-5;

новой модели А-класса – трехдверной версии Skoda Citigo. Обновленный компактный хэтчбек Panda 2012 обещает до конца лета презентовать в Украине Fiat.

Skoda Fabia

Volkswagen Polo sedan

Toyota Yaris

chevrolet.kiev.ua Цена в салоне: 128,7 тыс. грн.; дв. 1,6 л, 115 л. с.; трансмиссия МКП-5;

eurocar.com.ua Цена в салоне: 98,66 тыс. грн.; дв. 1,2 л, 69 л. с.; трансмиссия МКП-5;

volkswagen.ua Цена в салоне: 112 тыс. грн.*; дв.1,6 л, 105 л. с.; трансмиссия МКП-5;

toyota.ua Цена в салоне: 125,2 тыс. грн.; дв. 1,0 л, 69 л. с.; трансмиссия МКП-5;

макс. скорость – 189 км/ч; расход топлива в городском цикле – 8,9 л на 100 км; цена владения 54 тыс. грн.**

макс. скорость – 163 км/ч; расход топлива в городском цикле – 7,7 л на 100 км; цена владения 48 тыс. грн.**

макс. скорость – 190 км/ч; расход топлива в городском цикле – 8,7 л на 100 км; цена владения 51 тыс. грн.**

макс. скорость – 155 км/ч; расход топлива в городском цикле – 5,9 л на 100 км; цена владения 48 тыс. грн.**

Новый Chevrolet Aveo

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Ответ читателю

Если Интернет-магазин закрылся… Вопрос читателя: Кто становится правопреемником Интернет-магазинов в случае их закрытия? Как покупатель сможет сдать товар либо обменять его? Как реализовывается право покупателя на гарантийное обслуживание? Иван, Киев огласно п. 3 ст. 8 Закона Украины «О защите прав потребителей», требования о наличии дефекта в товаре могут предъявляться на выбор потребителя продавцу по месту покупки товара, производителю или предприятию, которое удовлетворяет эти требования по местонахождению потребителя (сервисному центру). В случае ликвидации Интернет-магазина требования об устранении дефекта в товаре могут быть предъявлены как к производителю, так и к сервисному центру. В соответствии с Гражданским кодексом (ст. 104), прекращение юридического лица происходит путем передачи всего имущества, прав и обязанностей другому юридическому лицу – пра-

вопреемнику (слияние, поглощение, присоединение, раздел, преобразование) или в результате ликвидации. Если причиной прекращения Интернетмагазина является слияние, присоединение, преобразование, то в случае возникновения каких-либо конфликтов покупатель вправе предъявить претензии правопреемнику магазина. Особенностью прекращения работы Интернетмагазина путем его ликвидации является то, что она не влечет за собой образование других лиц, к которым переходят права и обязанности ликвидировавшегося юридического лица. Законодательство не предусматривает возможности предъявления претензий относительно действий Интернет-магазина после его ликвидации, так как отсутствует лицо,

которое имеет обязательство отвечать за такие действия. При покупке в Интернет-магазине нужно особенно скрупулезно отнестись к получению документов, свидетельствующих о гарантийных обязательствах производителя. Если Интернет-магазин предоставляет на продукцию гарантию производителя, покупатель имеет право обратиться в любой фирменный сервисный центр. В данном случае ликвидация магазина никак не влияет на права потребителя. Отвечала Наталия Дейнега, юрист, ЮФ «Мисечко и Партнеры»

Деньги №09 №06 (227) (224) 22 марта10 – 4–апреля 23 мая 2012

Потратить с умом

Юлия Савостина

Поесть. Дорого Юлия Савостина руководит компанией в Киеве, в свое время была совладелицей кафе и знает ресторанную кухню не понаслышке то был обычный полдень в европейском городе. Я только что поселилась в отеле, проехав перед этим 800 километров в неудобном поезде три страны. И мне до обморока хотелось есть. Я села в первом попавшемся бистро на площади, заказала салат с креветками, булочку и капучино. Заказ принесли через 7 (!!!) минут, это была огромная порция зеленого салата, моркови, помидоров и около 10 королевских креветок, щедро сдобренных вкуснейшим соусом. В целом его бы хватило на то, чтобы насытить давно некормленого мужика. Съев только половину и заплатив за все 9.90 евро, я допивала капучино и думала: «Что ожидает европейского туриста у нас? Маленькие порции, невкусная еда, плохое обслуживание, высокие цены. Люди, которые не умеют улыбаться и больше всего мечтают о «шаре». Люди с ощущением, что живут в этой стране последний день, а о том, что ты не умеешь работать, никто не узнает и не вспомнит. Это ждет?». Любой хороший общепит, будь то мишленовский ресторан или летняя кафешка, стоит на трех китах: еда, цена и атмосфера. Если все три показателя в норме, заведение будет пользоваться успехом.

Еда Еда в киевских ресторанах – это всегда рулетка. Никогда не знаешь, чем это обернется. Выйдешь здоровой и сытой или пойдешь в аптеку за углем – на все воля случая. Все это, конечно же, в первую очередь зависит от исходных продуктов. И если там, где по цене салата можно купить платье в магазине массмаркета, за качеством следят, то в недорогих заведениях с этим хуже. Лично я знакома с ресторанной кухней не понаслышке. Будучи в прошлом же-

ной ресторатора и совладелицей кафе, я прекрасно знаю, по какому принципу закупаются продукты. Все, что поддается тепловой обработке, может быть и не высочайшего качества. «Все равно ведь в духовке с приправами и добавками ничего заметно не будет», – думают владельцы, глядя на калькуляции. Поэтому совет «бывалого»: в незна-

Любой хороший общепит, будь то ресторан или кафешка, стоит на трех китах: еда, цена и атмосфера комых местах заказывайте то, чью свежесть можно проверить «на нюх и глаз». Умершие овощи в зеленом салате спрятать почти невозможно. А вот трижды размороженную свинину в мясе пофранцузски – запросто. Зная все это, я давно определила для себя около 10 точек общепита, где есть безопасно и, что немаловажно, – вкусно. Правда, в этом месте вступает в силу второй фактор.

Цена Порция любой котлеты или фуа-гра состоит из трех составляющих: 1/3 – закупочная цена сырья, 1/3 – затраты на приготовление и обслуживание и 1/3 – доход владельца. Проще всего эту тенденцию отследить на цене стейка из лосося (около 120 гривен) или утиной 47

грудке (от 90 гривен). Вся наценка свыше – это плата за понты, место расположения, интерьер и амбиции владельца, которому нужна сверхрентабельность. И это ваше право – платить предложенную цену или нет.

Атмосфера Этот пункт, конечно же, зависит от нескольких обстоятельств. Тут и интерьер, и гостеприимство, и наличие продуктов на кухне, а значит, и наименований в меню. Но главным образом атмосферу создает обслуживание. Я всегда удивлялась, заходя в Париже в любимый ресторан из года в год, тому, что пожилой официант помнит меня в лицо, из какой страны я приехала, и даже научился говорить «добрый день». В Украине вся беда украинского обслуживания в том, что у нас в генном коде записан стыд быть прислугой. Никакие увещевания, что в сфере обслуживания профессионалы имеют очень высокий доход, не срабатывают. «Обслуживать – стыдно, хорошо обслуживать – стыдно втройне. Нахамить и обсчитать – не стыдно», – такие принципы реально существуют. Вот и получается, что в большинстве своем официантами подрабатывают неопытные студенты, которые стесняются дома сказать, зачем они выехали «в город».

И что? Конечно же, можно еще много писать и о маленьких порциях, и о неадекватном поведении персонала во время конфликтов (в одной известной киевской кондитерской после того, как я нашла в салате кусок битого стакана, передо мной не только не извинились, но еще и занесли салат в счет!), и о непонятного вкуса позавчерашних пирожных в сетевых кофейнях, и о пока еще малой значимости личности Повара в рестораном бизнесе. Вывод, как по мне, один: выиграет тот, кто предложит посетителям большие порции знакомой и вкусно приготовленной еды за адекватную цену в интерьере, где тебе не захочется попросить сменные тапочки на входе.

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Потратить с умом

Родная роскошь

Хотите отдохнуть в Украине хорошо и со вкусом? Запросто. Но вот цена такого отпуска может превысить стоимость поездки за рубеж на 15–20%. Наталия Богута аждое лето наша семья ездит на 10–12 дней во Львовскую область, на курорт Сходница. Нас устраивает сервис отеля, очень важно наличие бювета с минеральной водой, сауны, массажного кабинета, а еще там красивейшие горные пейзажи. Хотя по расходам такой отпуск вполне сопоставим с поездкой в Турцию», – рассказывает киевлянка Лилия Иванчук. «Деньги» выяснили, во сколько выльется отдых на родной земле, если поселиться в отелях-обладателях 3 или 4 «звездочек».

Сколько стоит проживание в отелях Украины* Город (курорт)

Киев

Одесса

Львов

Ялта

Городские забавы Киев привлекает туристов всегда: памятники истории и архитектуры, шопинг, концерты, вечеринки и театральные премьеры. Поселиться в гостинице в июне будет просто нереально – всему виной Евро-2012. А вот в июле свободных номеров предостаточно. В центре города удобным расположением могут

Трускавец

Яремче

Цена двухместного номера (сутки)

Что доступно: бассейн (спа-центр) / Wi-Fi / организация экскурсий

Салют (4*)

850 грн.

нет / да / нет

Крещатик (3*)

980 грн.

да / да / да

Козацкий стан (3*)

1150 грн.

нет / только в конференц-зале / нет

Роял Стрит (3*)

840 грн.

нет / да / да

Палладиум (4*)

1038 грн.

да / нет / да

Айвазовский (3*)

1180 грн.

нет / да / нет

Днистер (4*)

600 грн.

нет / да / да

Опера (4*)

1120 грн.

нет / да / нет

Эней (4*)

880 грн.

да /да / да

Отель

Ялта-Интурист (3*)

1030 грн.

да / да / да

Ореанда (4*)

2465 грн.

да / да / нет

Приморский Парк Welness & SPA (4*)

2700 грн.

да / нет / да

Женева (3+*)

1464 грн.

да / да / да

Респект (4*, Сходница)

1196 грн.

да / да / да

Гермес (3*)

750 грн.

да / да / нет

Эдельвейс (3*)

391 грн.

да / да / да

Говерла (3*)

250 грн.

да / да / да

ZimaSnow Ski & Spa Club (3*)

350 грн.

да / да / да

похвастать такие гостиницы, как «Русь», «Крещатик», «Лыбидь», «Салют», «Украина». Цена двухместного номера с завтраком – 850–1200 грн. Практически все столичные отели «со звездами» предлагают бесплатный Wi-Fi в номере. Среди преимуществ – также включенный в цену завтрак-«шведский стол». Некоторые отели предлагают доплатить 180 грн. за ужин по такому же привлекательному формату – ешь, сколько хочешь и что душе угодно. Киевские гостиницы не балуют туристов наличием бассейнов, саун и спа-центров. Впрочем, в отеле «Крещатик» можно посетить спацентр Majory, где есть бассейн, сауна, хамам, массажный кабинет. На выходные столичные гостиницы зачастую снижают стоимость проживания на 5–10%, так что перед поездкой обязательно стоит изучить сайт гостиницы и раздел «Специальные предложения», где и сообщается об акциях и скидках. Львов – город-легенда, куда интересно приезжать в любое время года. Старинные улочки, величественные соборы, интереснейшие музеи и театры, ароматный кофе в «кавьярнях» и украинская кухня во всем ее разнообразии в ресторанах и кафе. Цены в отелях ниже киевских, в гостинице категории 4 «звезды» двухместный номер обойдется в 600–900 грн. за сутки. Кстати, бронировать номер в украинском отеле лучше непосредственно через сайт самого отеля или по телефону. Специальные порталы онлайн-бронирования часто предоставляют недостоверную информацию, а на сайте booking.com цены нередко выше, чем при бронировании непосредственно на сайте отеля. Например, двухместный номер в львовском отеле «Днистер» с завтраком стоит 600 грн., но если бронировать номер через booking, придется отдать 808 грн. Как и в столице, львовские отели располагают Интернетом, ресторанами, предлагают организацию экскурсий, а вот бассейнами и саунами могут похвастать единицы.

Морской бриз Тянет на море? Можно отправиться в Одессу. В городе десятки отелей, большинство которых располо-

жены в центре или рядом с пляжем, что для летних гостей очень важно. Конечно, чем теплее вода в море, тем выше цены: в отеле категории 3 «звезды» в июле можно поселиться, заплатив 840–1200 грн. за двухместный номер. Одной звездочкой больше – и сутки обойдутся в 1,5–2,6 тыс. грн. Завтрак обычно включен в стоимость, как и пользование Интернетом (Wi-Fi). Видимо, одесситы считают близость к морю существенным аргументом в пользу отсутствия в отеле бассейна. Может поэтому обнаружить эти услуги «Деньгам» удалось лишь в шести гостиницах. Чем южнее, тем дороже – этот принцип ценообразования соблюдается всеми отечественными хотельерами. Пик дороговизны – Крым. Вообще в этом регионе не так и много достойных отелей уровня 3 и 4 «звезды». Но те, что есть, просто-таки удивляют своей ценовой политикой: 2,5–2,8 тыс. грн. в сутки за двухместный номер с завтраком. Итого 25–28 тыс. грн. за 10 ночей, и это без учета расходов на обеды-ужины и проезд. За эти деньги отели предлагают проживание с завтраком и пользование спа-центром (сауна, бассейн, тренажерный зал). Если спа-процедуры не интересуют, зато интересует цена отдыха, можно отправиться в… Грецию: на острове Крит в отеле уровня 4 «звезды» отдых по системе «все включено» в июле обойдется в 16–19 тыс. грн. (10 ночей).

11,5 тыс. грн.

Цена недельного отдыха в Украине* Статья расходов

Расходы, грн.

Проживание в отеле категории 3* (6 ночей, завтрак включен)

5040

Питание в ресторане (обеды и ужины)

2000

Проезд (поезд, купе)

640

Экскурсии, досуг, оплата такси

1500

ИТОГО:

9180

*На примере поездки в Одессу, для двоих взрослых (июль).

ганизацию экскурсий и, конечно, пользование Интернетом. По мнению «Денег», из всех исследованных в Цена путевки Воды – в цене этой статье регионов Львовв Египет на двоих Самые интересные ская область более других (отель 5*, «все ценовые предложепорадовала наличием развивключено») ния предлагают летом той туристической инфраструк«звездные» отели Западной туры и качеством сервиса. Не отУкраины – в Трускавце, Сходнице, стает от Львовщины по уровню отЯремче. Если цель поездки – оздоелей и Яремче, уютный курорт в ровление и водолечение, тогда Ивано-Франковской области. А вот нужно выбирать первые два региоцены там гораздо ниже – сказывана. Отелей там много, хотя высокоется отсутствие минеральной воды: классных, увы, дефицит. Поэтому и сутки в отеле уровня 3 «звезды» – стоят они гораздо дороже остальных: 250–400 грн. с завтраком (двухмест750–1200 грн. за сутки в двухместный номер). Чем заняться в горах? ном номере. Сутки в отеле хорошего Посетить сауну, бассейн, кабинет уровня, но без «звездочек», обойдутмассажа, проехаться по экскурсися в 300–500 грн. с завтраком. онным маршрутам, насладиться тиИ в Трускавце, и в Сходнице постошиной гор, обязательно продегустияльцам предложат лечение, спаровать «печеню по-гуцульски» и домашнее вино. процедуры, посещение бассейна, ор49

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

Потратить с умом

В Тбилиси на три дня за €1000 Майские дни в столице Грузии: собор «Метехи», мост Мира, лезгинка, хачапури, хинкали и вино. Наталия Богута остеприимная Грузия привлекает туристов богатой историей, обилием культурных памятников, оригинальной архитектурой и, конечно, знаменитой кухней. Лететь в Тбилиси в мае – хорошая затея хотя бы потому, что погода там в это время уже по-настоящему летняя: +24–27 оС. Авиабилеты на двоих обойдутся в 6,5 тыс. грн. – это раза в полтора дороже, чем в Европу, зато все остальное – существенно дешевле и душевнее. Поселиться в центре города можно за 1,9–3,2 тыс. грн. (трое суток, отель 3*). Виза не нужна, но загранпаспорт иметь с собой обязательно.

Куда бежать Чтобы познакомиться с историей Тбилиси и успеть за день посетить ряд просто-таки обязательных к просмотру мест, стоит отправиться на экскурсию по городу с гидом (400–500 грн. на двоих). Туристов обычно возят в собор Метехи (13 век). Также интересно посетить крепость Нарикала. А оттуда недалеко и до знаменитого моста Мира – говорят, что это второй по сложности архитектуры мост в мире. И, конечно, стоит прогуляться по центру Тбилиси: проспекту Руставели, улицам Шарден и Леселидзе. На проспекте Руставели расположены здание Парламента, Оперный театр, Филармония, Центральный телеграф. Шарден – совсем иная атмосфера. Эту улицу называют местными Елисейскими полями: повсюду рестораны, кафе, бутики. Когда центр изучен, можно смело отправляться в Мцхет – древнюю столицу Грузии, расположенную в 20 минутах езды от Тбилиси. Сейчас там проживает всего 5 тыс. человек, и там же расположена, наверное, половина всех архитектурных памятников Грузии. Мцхет – очень красивый город, который полон старинными церквями и соборами. Кафедральный собор Светицховели, монастыри Самтавро и «Джвари» – лишь часть «обязательной программы».

Сколько стоит уикенд на двоих в Тбилиси* Статья расходов

Перелет Проживание Питание Развлечения Транспортные расходы

Детали

Сумма (для двоих взрослых), грн.

Киев–Тбилиси (Грузинские авиалинии) Prestige Palace (3*, центр города) завтраки, обеды и ужины в ресторанах и кафе Серные бани Вечер грузинского танца в ресторане «Майдан» (еда и напитки включены) Фестиваль цветов (26 мая)

6462 1924 1200 100

Городской транспорт, такси

800

600 0

11 086 11086

ИТОГО * При самостоятельной организации поездки в период с 24 по 27 мая.

Устали? Пора отдохнуть, а заодно оздоровиться: в Тбилиси есть воспетые еще Пушкиным серные бани Абанотубани. Если майское солнце слишком уж припекает, пора на море. Нет, до Черного моря от Тбилиси больше 360 км. Ехать так далеко не придется, ведь на окраине города есть Тбилисское море – водохранилище, где оборудованы пляжи.

Для гурманов и не только Мало кто из украинцев не знает знаменитой, насыщенной вкусами грузинской кухни. В ресторанах Тбилиси можно отведать шашлыки с соусами, жаренное на вертеле мясо (мцвади), хачапури, лаваш, харчо, баклажаны, фаршированные орехами. Впрочем, в каждом ресторане – свои собственные секреты грузинской кухни. Из тех блюд, что вряд ли встретишь в Украине даже в хорошем грузинском ресторане, бывалые туристы называют хаш – наваристый говяжий суп, – утренняя еда для тех, 50

кто вечером хорошо попировал. Можно также попробовать оджаури – это картофель со свининой, луком и соусом ткемали. Да, не забудьте заказать тарелку сыров – их в Грузии в изобилии на любой вкус. Другая «радость гурмана» – хинкали, чем-то отдаленно напоминающие украинские вареники. Вот только не ешьте их при помощи ножа – иначе потеряете изысканный сок и оскорбите хозяев. Хорошей кухней в Тбилиси славятся рестораны «Цисквили», «Дзвели сахли» и «Горгасали». Кстати, во многих ресторанах вечером можно увидеть выступления фольклорных команд – танцоров и певцов. Средний чек за ужин на двоих составит 250–400 грн. Привезти из Тбилиси можно украшения ручной работы, сувенирную чеканку и холодное оружие, сулугуни, бастурму, специи и вино. Напоминаем: далеко не все перечисленные сувениры можно брать в ручную кладь.