dengi229 by Dengi.ua

СПЕЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР Все для строительства cобственного дома стр.24

Сколько Как спасти пророчат гривне кредитку к сентябрю от интернет-воров стр.6

стр.42

№ 11 (229) 7 июня 2012

772075 681002 9

ISSN 2075-681X

Глава Счетной палаты Роман Магута – о контроле за использованием государственных средств

1 2 0 1 1

Счетная палата ПРоверит И Сбережет

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Деньги Содержание Новости

Во что обойдется крыша

стр. 28

Как правильно выбрать окна

стр. 31

Строим подрядчиков

стр. 34

Главный интерес

Гривна присела Почему дешевеет гривна, чего банкиры ожидают от курса стр. 6

Регистрация Кому придется «прописываться» по месту жительства. Как будут выдавать ипотеку под 3% стр. 8

Валютные курсы, депозиты, фондовый рынок стр. 10

Инфляция

стр. 12

Важные дела на июнь

Вкладываем деньги

Чем дышат частные пенсионные фонды

Управляем деньгами

стр. 38

Недвижимость

Как построить свой дом: стены, крыша, проект, прораб и другие хлопоты

Пакеты стр. 13

Акции и скидки в июне

Кредиты

Долгий ящик стр. 11

Картинка номера Во сколько налогов обходится зарплата

Как получить деньги на расширение дела стр. 37

Евро тает

Индекс цен «Денег» за май

Свой бизнес

Что банки предлагают в своих пакетах для физлиц и когда они выгодны стр. 40

Карты Счетная палата Свеженазначенный глава СП Роман Магута – о планах Счетной палаты стр. 16

Самое выгодное

Как избежать потери денег с карточек при расчетах в Сети стр. 42

Гривна Куда падает курс национальной валюты

Сейф Конференция «Денег» О чем рассказали предпринимателям представитель киевской мэрии, налоговый консультант, руководитель предпринимательского объединения и банкир стр. 20

Идея на 20 тысяч Как заработать на падении гривны в нынешнем году стр. 23

Главный интерес

За сколько можно арендовать банковскую ячейку перед отпуском стр. 44

Потратить с умом

Недвижимость

Ипотека

Почему сейчас выгодно покупать европейские квадратные метры стр. 45

Кому дадут кредит на квартиру под 3%

стр. 42

стр. 8

В Сети

Как получить шенгенскую визу собственноручно стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Едем в Петербург стр. 24

стр. 6

Карты Как спасти кредитку от кибер-мошенников

Шенген

Недвижимость Строим дом: из чего и за сколько

стр. 24

стр. 14

Отправляемся в город белых ночей стр. 50 3

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

деньги.ua

Ехать подано Евро падает. Гривна дешевеет. Отечественные банки задыхаются без ликвидности. МВФ игнорирует Украину. МММ перестал платить легковерным вкладчикам. Ездить по родным просторам стало дороже и неудобнее. Украина въехала в лето под разговоры о девальвации и банковской лихорадке. Александр Крамаренко

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Мария Бабенко, Ольга Полякова Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий Реклама Рекламная группа «Издательский дом УМХ»: Директор – Наталья Пащенко Руководитель отдела – Татьяна Ларина (larina@adv.umh.ua) Менеджеры по рекламе – Виктория Хильчевская, Наталья Гуненко, Галина Пищур Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Ирина Костогрыз (irina_k@ph.umh.ua) Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

Нужны низкие тарифы, мягкие налоги и свежие решения – это лучшие лекарства от будущего финансового кризиса скоро увидим на ценниках. В последние годы импортные товары в Украине стремительно дорожали – при стабильном курсе. Потому что росли траты на растаможку. В полный голос говорят о том, что для пополнения бюджета будут усиливать фискальное давление. И о4том, что будут вводиться новые налоги, а по старым (по подоходному) будут повышены ставки. Видимо авторам этой старой и недоброй идеи кажется, что она даст хороший результат. Но штука в том, что в налоговой сфере есть конкуренция, о чем власти, видимо, осведомлены плохо. Страны конкурируют между собой в уровне налогов и качестве бизнес-климата. Конкуренция тут жесткая. А проигравшие правительства неизбежно становятся банкротами.

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-4775 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 01.06.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». , Материалы, отмеченные символом публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова

реклама на стр. 5

о стоимости проезда между моей малой родиной – Харьковом – и столицей можно было сверять индекс потребительских цен последние лет 20. Сейчас закономерность улетучилась. Наши собственные замеры (стр. 11) и официальные данные Госстата говорят о темпах роста потребительских цен на считанные проценты за последние 12 месяцев. Стоимость проезда по «железке» выросла на десятки процентов. В новых поездах нет существенного прироста по сравнению с предшественниками ни в первом, ни во втором. Закупка дорогих корейских электричек – сродни тому, как если бы проржавеший «москвич» начали покрывать дорогущим японским автолаком. Украинские железные дороги состоят из колей, построенных еще при батюшках царях: под те скорости и вес поездов. Да, меняют время от времени рельсы и стрелки на более современные, но это положения не спасает – для движения действительно скоростных поездов нужно менять рельеф дороги, радиусы поворотов, создавать специальную инфраструктуру. Лакировка действительности – привычный прием для топменеджмента. Простор для очковтирательства тем шире, чем меньше конкуренция. А конкуренции на транспорте не предусмотрено – опозорившаяся государственная железная дорога находится под крылом того же ведомства, что и ее конкуренты – частные авиа- и автобусные перевозчики. Нынешнее лето будет не сонным и неспокойным. С 1 июня вступил в силу Таможенный кодекс. Он, вроде бы, дает больше прав бизнесу. Но таможне он дает еще больше полномочий. Как сложится баланс сил, мы

№11(229)   7 – 20 июня 2012

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Новости

То, о чем нельзя говорить

с августа по ноябрь 2012 года. Благо, правительству удалось договориться о реструктуризации другого крупного кредита – 2 млрд. долл., выданных Украине российским «ВТБ Капитал». Кредит обменяли на двух- и трехлетние облигации внутреннего займа под 9,3–9,45% годовых. Прежний кредит был оформлен под 6,7%. В правительстве говорят, что сделка была мегавыРазговоры о девальвации – табу для банкиров. Даже обсуждать годной. Ведь сейчас Украина не смогла такую возможность осмеливаются далеко не все, а если и говорят, то преимущественно не «под диктофон». Сейчас о гривне, как о бы получить кредит и под 10%. И, стопокойнике: либо хорошо, либо ничего. Елена Буруль ит признать, это действительно так. Кредитовать Украину МВФ в ближайдукции, что приводит к сокращению шее время не намерен, а на внешних ациональная валюта неумопритока валюты в страну. рынках украинские облигации популимо девальвирует. На дату лярностью не пользуются. «Наиболее сложным периодом будет сдачи номера «Денег» в пе«Новый виток кризиса в Еврозоне и июль-октябрь, когда Украину ждет сачать (1 июня) курс продапоследующее усложнение доступа мый сильный дефицит внешней торжи наличной гривны достиг 8,11 грн./ правительства и частного сектора на говли в течение текущего года. В частдолл. Это абсолютный минимум, нарынки иностранного капитаности, цены на продукцию мечиная с 2010 года. При этом в НацбанКонсенсусла могут привести к неизбежталлургии в ІІІ квартале года ке утверждают, что на самом деле – все прогноз банкиров, ной девальвация гривны до ожидаются в среднем на 8% хорошо, курс стабилен и ни о какой деопрошенных конца года», – говорит ананиже, чем во ІІ квартале вальвации и речи быть не может. По корреспондентами литик инвестиционной 2012-го, что приведет к сокрайней мере, именно такие тезисы со«Денег», на декабрь компании Concorde Capital кращению экспортных подержало видео-заявление главы НБУ 2012 года – Виталий Ваврищук. ступлений», – говорит наСергея Арбузова, размещенное на сайте В-четвертых, надо где-то чальник аналитического отНацбанка 25 мая. Но чем больше Нацбрать деньги на многочислендела «Альфа-Банка» Алекбанк пытается словами убедить нас, ные предвыборные социальные сей Блинов. Правда, именно в III что гривна будет стабильна, тем больквартале начнется сезонный пик эксинициативы. Аналитики говорят, что ше опасений вызывает ее здоровье. порта сельхозпродукции. меньшим злом для Украины будет, если В-третьих, в 2012 году Украина должна они останутся лишь предвыборными Экономически неоправдан погасить огромную сумму долгов – как обещаниями. Ведь в противном случае Уже сейчас в кулуарах говорят о том, внутренних, так внешних. Только МВФ правительству придется включать печто курс гривны на нынешнем уровне мы должны выплатить 2,4 млрд. долл. чатный станок, что само по себе немиэкономически неоправдан и удержинуемо приведет к девальвации. вается лишь усилием воли Нацбанка. Кстати, НБУ оперативно отреагировал График погашения Улыбаются и машут на ослабление нацвалюты, связав бангосдолга в 2012 году Большинство банкиров, к которым ковскую ликвидность в считанные дни. В результате чего ставки по межбан(сумма погашения, млрд. долл.) корреспонденты «Денег» обратились с просьбой прокомментировать ковским кредитам over-night подскоперспективы гривны, тактично отчили до 18–20% годовых (в спокойные 3,5 Кредит 3,2 казались от лестного предложения выпериоды – 2–4%), а остатки на корсчеВТБ на ступить экспертами по столь важному тах упали до 15 млрд. грн. (по состоя3,0 2 млрд. долл. вопросу. Злые языки утверждают, что нию на 30 мая), но потом немного реструктувоздержаться от комментирования выросли. Такие меры по стабилизации 2,5 рирован данной темы банкирам очень настойкурса похожи на сбивание температучиво «рекомендуют» в самых высоких ры тяжелобольному пациенту. Види2 2,0 для них кабинетах. мость улучшения есть, но о реальном Но ни в одном из банков нам эти слухи выздоровлении речь не идет. не подтвердили – повсюду объясняли На гривну оказывают давление сразу 1,5 1,3 отказ от комментирования ситуации несколько негативных факторов. Вос национальной валютой ссылками на первых, это замедление темпов роста 0,9 1,0 внутреннюю политику финучреждения. национальной экономики и бюджет0,6 Ценой нечеловеческих усилий корреные проблемы. Во-вторых, ухудшение 0,5 спондентам «Денег» удалось убедить внешней конъюнктуры. Проблемы в 0,1 0,1 десять банкиров поделиться своими Европе сказываются на объемах потре0 ожиданиями относительно будущего бления основных статей украинского Июн Июл Авг Сент Окт Нояб Дек нацвалюты. экспорта – металлопроката и химпро-

реклама на стр. 7

8,7 грн./долл.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Новости Правда, всего четыре комментатора согласились на упоминание своего имени в тексте. Остальные шестеро дали комментарии на условиях анонимности. Примечательно, что банкиры, которые комментировали курс в открытую, как правило, говорили об устойчивости гривны и значительной девальвации не прогнозировали. В частности, председатель правления ПУМБ Константин Вайсман отметил, что не ожидает значительных колебаний национальной валюты. «Курс, скорее всего, останется на прежнем уровне до конца года (8 грн./ долл.), однако 2012 год будет однозначно сложнее для гривны по сравнению с 2010–2011 гг.», – отметил аналитик «Эрсте Банка» Марьян Заблоцкий. Более смелый прогноз высказал начальник аналитического отдела «Альфа-Банка» Алексей Блинов. «Наиболее вероятным является сценарий поддержания более-менее стабильного обменного курса до конца года с ориентиром на декабрь 2012 года в диапазоне 8,05–8,20 грн./долл.», – со-

ми «Денег» банкиров на декабрь 2012 общил он «Деньгам», аргументируя тем, что несмотря на массу негативгода составил 8,7 грн./долл. Причем, большинство банкиров увеных факторов, Нацбанк располагает достаточным инструментарием для рено, что девальвация будет резкой и произойдет в ноябре, сразу после выминимизации колебаний обменноборов в парламент. До этого времени го курса. «Мы ожидаем незначителькурс будет удерживаться любыми средствами. ного ослабления гривны (до Резюме 10%) в IV квартале», – отмеНынешняя же коррекция тил в интервью «Деньгам» курса нацвалюты есть явВ пользу ление кратковременное и начальник отдела анализа и девальвации исследований «Райффайзен ситуативное. «Ослабление гривны говорит гривны связано с нескольБанка Аваль» Дмитрий Соломножество внешних и внутренних кими факторами: погагуб. Не страшно? Но если пефакторов. В ревести сказанное на язык шение инвесторами ОВГЗ том числе, и нервозность игроков цифр, получится, что в декарекомендации рынка в связи с долгобре за один доллар нам приМВФ о большей вым кризисом в еврозоне. дется платить 8,8 грн. «гибкости Также некоторые дилеры, Банкиры, предоставившие курса». В пользу пользуясь ситуативной прогноз на условиях аноним- стабильности – неопределенностью, рености, высказывали прогнолишь желание Нацбанка удержать шили увеличить свою дозы гораздо более пессимикурс на «взятой ходность и искусственно стичные – до 9,5 грн./долл. высоте». повысить курс», – объясна конец года. Встречались и нил «Деньгам» заместиапокалиптичные заявления тель начальника управления казнао курсе 10–12 грн./долл. Но они были чейства «Индустриалбанка» Геннадий в меньшинстве. В итоге, консенсусЛитвинов. прогноз опрошенных корреспондента-

Ипотека для богатых

Кому нужна регистрация

Правительство увеличило максимальный размер дохода семьи, которая может претендовать на госипотеку под 3% годовых, до 10 среднемесячных зарплат по региону (на май 2012 года – 29,4 тыс. грн. для Украины и 45,9 тыс. грн. для Киева). Изначально максимальный размер дохода семьи/человека был установлен на уровне 5 средних зарплат по региону. Кроме того, правительство отменило требование об обязательной постановке претендентов на «квартирный учет». По мнению банкиров, это резко расширит круг потенциальных заемщиков по данной программе. Но также может привести к злоупотреблениям. Ведь ограничения по метражу приобретаемого жилья (максимум 58 кв. м) весьма условны. На самом деле, заемщик может купить квартиру любого размера. Просто компенсация будет распространяться только на нормативную площадь. «Деньги» будут внимательно исследовать практику получения спонсируемой из бюджета ипотеки.

Верховная Рада приняла закон об изменениях относительно регистрации места жительства и местопребывания физлиц. Президент его, скорее всего, подпишет, хотя юристы настроены скептически по поводу перспектив документа. Вопреки слухам, законопроект № 9289 предписывает обязательную регистрацию далеко не всем: многочисленные арендаторы жилья могут не волноваться. Юристы уверены: нашумевшее нововведение касается только должников с невыполненными имущественными обязательствами, призывников или участников судебных процессов. То есть лицу, против которого возбуждено исполнительное производство, в случае переезда на пару месяцев из Донецка в Киев на новом месте придется зарегистрироваться. Для этого нужно обратиться в государственные органы регистрации (к паспортистам в РЭО или ЖЭКи).

Юристы не исключают, что новые нормы будут массово игнорироваться, а ответственность в отношении нарушителей будет применяться избирательно. «Создается впечатление, что закон готовился наспех и содержит ряд противоречий и явно нежизнеспособных норм, – комментирует руководитель Харьковского офиса ЮФ «Ильяшев и Партнеры» адвокат Алексей Христофоров. – Думаю, что в нынешнем виде президентом он подписан не будет». В случае нахождения более одного месяца за пределами своего постоянного места проживания обязаны зарегистрироваться те, кто: имеет невыполненные имущественные обязательства (в том числе, должники банков); призывается на военную службу; принимает участие в судебном процессе. Родители новорожденных обязаны зарегистрировать ребенка в течение месяца со дня регистрации в ЗАГСе. Мария Бабенко

реклама на стр. 9

На заметку

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Новости

На краю евро

Евровалюта вошла в крутое пике, потеряв с начала мая 8 центов. Елена Буруль

Лондонские фиксинги по золоту

Цена на нефть марки Brent

1600

109

1592,5

107,5

1585

106

На дату сдачи номера в печать евро установил новый минимум. К отметке в 1,24 европейская валюта не опускалась с июня 2010 года. Пока греки готовятся к повторным выборам в парламент, новым очагом кризиса в еврозоне стала Испания. Источник проблем – испанские банки, которым в общей сложности требуется 19 млрд. евро для пополнения капитала. ЕЦБ отказывается выкупать гособлигации Испании для рекапитализации испанских банков, аргументируя свое решение тем, что данная программа закрыта. На что премьер-министр Испании Мариано Рахой ответил, что страна и не претендует на деньги ЕЦБ, мол, сами справимся. Пока получается не слишком хорошо. По наблюдениям BBC, испанцы массово переводят деньги за границу. Пока никаких внятных шагов по спасению банковской системы испанское правительство не предприняло. Несмотря на временное затишье, «греческий вопрос» также остается нерешенным. По крайне мере до 17 июня, когда состоятся выборы в парламент страны. Соцопросы свидетельствуют, что греки не хотят отказываться от евро и покидать еврозону (около 80% избирателей – евронастроены). Поэтому можно предположить, что они не проголосуют за партии, предлагающие выйти из ЕС и отказаться от погашения кредитов МВФ и ЕЦБ. Однако, если это все-таки произойдет, евро ждет куда более глубокое падение.

1577,5

104,5

1570

103

1562,5

101,5

1555

100

1547,5

98,5

1540 21/05 22 23 24 25 28 29 30 31 1/06

Золото продолжает дешеветь на фоне укрепляющегося доллара. Несмотря на рост рисков в еврозоне, интерес инвесторов к золоту пока остается низким. Но ближе к середине июня драгметаллы сформируют сильное «дно», говорят аналитики, и оттолкнутся от него, независимо от результатов выборов в Греции.

Цена на нефть марки Brent упала ниже 100 долл./баррель. Это самый низкий показатель с октября 2011 года. Специалисты связывают снижение спроса на нефть с обнародованием низких производственных показателей в Китае, плохой макроэкономической статистикой США и долговым кризисом в ЕС.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX)

Украинский индекс депозитов физлиц

1150

на 01.06.2012* Гривна

Курс евро/доллар на международном рынке

Фондовый рынок падает. Индекс «Украинской Биржи» достиг минимума за 4 года, опустившись ниже психологического уровня 1000 в пунктов. Такое значение индекса было лишь в 2009 году, в самом начале деятельности биржи. Источники негативных настроений – проблемы в еврозоне и плохая экономическая ситуация в США. Немного подправила настроение украинским инвесторам новость о рефинансировании Украиной кредита российского ВТБ, однако этого оказалось недостаточно для преодоления «медвежьего» напора, говорит аналитик брокерского дома «Открытие» Леонид Белозерский.

1,28 1,273 1,266 1,259 1,252 1,245 1,238 1,231 1,224 21/05 22 23 24 25 28 29 30 31 1/06

21/05 22 23 24 25 28 29 30 31 1/06

1125 14,85

1100

16,24 16,61

Доллар

Евро

1075 1050

7,21 7,65 5,62

1025

4,29

5,73 6,08

1000 975 950 21/05 22 23 24 25 28 29 30 31 1/06

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*

по открытым фондам

-5,75% g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

-20,35% Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»

-59,40% *Средневзвешенная доходность ТОП-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Новости

Гол в корзину риближение к лету ознаменовалось ростом цен практически на все. Судите сами: еще в апреле путешествие из Киева в Днепропетровск на дневном экспрессе стоило 208 грн. А в мае билет подорожал до 249,3 грн. Существенный вклад в рост цен внес… футбол: в ожидании притока туристов магазины, рестораны, такси предпочли увеличить стоимость продуктов и услуг. Итог – подорожание корзины «Денег» в мае на 2,9%. Впрочем, обо всем по порядку. Продукты в прошлом месяце подорожали на 1,6%. При этом мясо и рыба подскочили на 4,5%, алкоголь – на 1,4%, молоко и молочные продукты – на 0,5%. Стало дороже питаться в ресторанах и кафе – на 2,3%. Но есть и хорошая новость: на рынках наконец-то начался

долгожданный бум сезонных овощей и фруктов, а потому их стоимость упала на 3,1%. Дорожали в мае промтовары (+1,6%). Особенно выросла в цене обувь (+20,3%), косметика и бытовая химия подорожала на 5%, а бытовая техника – на 0,9%. Конечно, не обошлось и без скидок: одежда в мае подешевела на 2,8%. Одним из самых приятных сюрпризов стало снижение стоимости топлива на АЗС: если в апреле за литр А-95 просили никак не меньше 11,49 грн., то к концу мая – уже 11,29 грн. А вот желающим сменить одну съемную квартиру на другую, увы, в июне лучше этого не делать. Уж слишком хозяева жилья в столице обрадовались приезду туристов на матчи чемпионата Евро-2012: часть квартир, которые сдавались в долгосрочную аренду, сейчас дорого сдается

Инвестирование в ПАММ-счета Компания Forex Trend, являющаяся представительством брокера Skopalino Trading LTD, представила очередной рейтинг управляющих ПАММ-счетами на рынке Forex. Инвестиции в ПАММ-счета управляющих на рынке Forex являются одним из высокодоходных инвестиционных инструментов. Поскольку такие инвестиции предусматривают маржинальную торговлю с использованием «плеча», то они сопряжены с риском получения убытка или даже полной потери средств. Но в данном случае есть, ради чего рисковать: 100% годовых для хорошего управляющего – это результат вполне достижимый и отнюдь не наивысший из возможных, как показывает практика. А теперь – о том, что такое ПАММ-счета и инвестирование в них: ПАММ-счет (PAMM – Percentage Allocation Management Module) – позволяет трейдеру управлять одновременно большим количеством счетов, отдавая владельцам этих счетов часть прибыли. При этом инвесторы (владельцы) сохраняют полный контроль над своими средствами. ПАММ 2.0 счет – позволяет распределять риски между управляющим и инвестором, гарантия распределения – капитал управляющего.

Управляющий – профессиональный Forexтрейдер. Оферта – соглашение между трейдером и инвестором об условиях участия в ПАММ-счете. Устанавливает распределение возможной прибыли, длительность торгового периода, штрафы за досрочный вывод средств и т.п. Торговый период – в течение него действует соглашение инвестора с трейдером. Специалисты рекомендуют при выборе управляющего обращать внимание на следующие факторы: cрок торговли управляющего, полученные за этот срок результаты; размер собственного капитала управляющего; размер максимальной просадки. Первые два показателя тем лучше, чем они выше. Чем меньше третий показатель, тем менее рискованно работает данный управляющий. Компания Forex Trend предоставляет возможность торговать на рынке Forex большому числу трейдеров, поэтому ее данные о результатах работы ПАММ-управляющих представляют для инвесторов несомненный интерес. 11

Индекс «Денег» за май Индекс

2,9%

по продуктам

1,6%

по промтоварам

1,9%

по услугам

4,6%

посуточно. Оставшиеся на рынке предложения ценами не радуют: арендные ставки выросли на 4% по сравнению с апрельскими. А что транспорт? Ездить тоже стало дороже. Существенно подорожали в мае железнодорожные билеты – на 19%. Несмотря на снижение стоимости бензина, услуги служб такси в мае стали дороже почти на 6%. Чем удивит нас июнь? Конечно же, ростом цен на всё-всё-всё. Ведь ни магазины, ни сервис не упустят возможности заработать на футбольном ажиотаже.

Мониторинг наиболее привлекательных ПАММ-счетов*(06.05–20.05.2012 ) Трейдер (счет)

Андрей Колос TP (6482) Победитель конкурса трейдеров, успешно торгует с августа 2010 Вероника Тарасова veronika (7187) Управляет еще несколькими счетами с позитивным результатом, обладательница финансового Олимпа за 2010 год АТС «Галактика» – Galaxy (10457) Автоматическая система с агрессивной стратегией. Больше 12 месяцев торгует с положительным финансовым результатом investobolin (10253) Больше года демонстрирует стабильную и прибыльную торговлю Павел Сванцев sven (7031) Один из лучших счетов рейтинга по соотношению риска и доходности

Итог

5,66%

8,05%

3,59%

10,03%

11,4%

* Критерии рейтингования: наивысший результат по собственному капиталу и наивысшая доходность при мин. просадке.

В мае цены выросли внушительно – корзина «Денег» подорожала на 2,9%. В преддверии чемпионата Евро-2012 наиболее ощутимо выросли в цене продукты, аренда жилья и транспортные перевозки. Наталия Богута

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Картинка номера Сколько стоит зарплата

Чтобы получить на руки грн.

10000

12204

грн.

Такой наемный работник должен иметь начисленную зарплату

16690,3

грн.

Работодатель должен израсходовать на оплату труда такого наемного работника

ИТОГО:

грн.

1764,7

грн.

439,3

грн.

4486,2

Наемный сотрудник должен уплатить налог на доходы физического лица (15%) с учетом прогрессивной части (17%) Наемный сотрудник должен уплатить единый социальный взнос (ЕСВ, 3,6%)

Начисления на фонд заработной платы работодателем – минимум 36,76%

7 копеек на каждую полученную 6 гривну располагаемого дохода

Сколько можно заработать на выборах

Экспертиза: чем нас кормят и поят

Как упадут цены на аренду квартир

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в июне Бизнес и карьера оплатить ЕСВ за май (для частных предпринимателей)

до 20 июня

оплатить единый налог за май (для частных предпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.)

до 20 июня

оплатить НДС за май (для частных предпринимателей – плательщиков НДС с месячным отчетным периодом)

до 27 июня

Персональные финансы помочь родителям пройти актуализацию данных по вкладчикам Сбербанка СССР (возраст от 60 до 69 лет)

до 20 июня

оформить гривневый депозит на 3 месяца (с целью «перевернуться» в доллар в августе-сентябре)

до конца июня

Личные дела арендовать загородный дом на лето (для тех, у кого нет собственной загородной недвижимости)

до конца июня

купить кондиционер (в июле вновь обещают невыносимую жару)

до конца июня

озаботиться получением виз для поездки в отпуск в июле посетить международную биенале современного искусства Arsenale (впервые к нам привезли столько всего интересного и сразу) реклама

до конца июня до 31 июля

Деньги №09 (227) 10 – 23 мая 2012

новости

Акции, скидки и распродажи Где

Характер акций и скидок*

Эльдорадо

при покупке плиты скидка 20% на кухонную вытяжку Pyramida

Срок действия

Подробности

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА

Сomfy

70%

Rozetka Jam/Yamaha

70%

20%

30% 40%

30%

60% 10%

при покупке варочной панели и духового шкафа Ventolux кухонная вытяжка в подарок –20% на всю продукцию Promark

eldorado.com.ua

до 26.06

comfy.ua

до 15.06

rozetka.com.ua

до 01.09

jam.ua

до 30.06

ack.com.ua

до 31.08

avtosojuz.ua

АВТО Fiat

–3% на Fiat Nuovo Doblo Panorama

Daewoo

запчасти для ремонта ходовой системы со скидкой –30% –4,7 тыс. грн. – скидка на Daewoo Matiz

до 30.06

uzauto.com.ua

Renault

–5 тыс. грн. на Renault Logan

до 30.06

renault.ua

Suzuki

–40 тыс. грн. на Suzuki Grand Vitara 2011 года

до 30.06

suzuki.ua

Toyota

при покупке Toyota Corolla доп. оборудование на 10 тыс. грн. в подарок

до 30.06

toyota.ua

до 24.06

watsons.com.ua

до 14.06

brocard.ua

–50% на коллекцию весна/лето

до 08.07

colins.ru/ukranian

–70% на весь ассортимент

до 31.07

sela.ua

до 14.06

karenmillen.com

Volkswagen

КОСМЕТИКА И ПАРФЮМЕРИЯ Watsons Brocard

при покупке краски Perfect Mousse в подарок маска или бальзам Gliss Kur при покупке продукта линии солнечного ухода за кожей Eisenberg Sublime Tan любой продукт этой же линии в подарок ОДЕЖДА

Colin's Sela Karen Millen

–50% на коллекцию весна/лето

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

реклама на стр. 15

10%

каждую пятницу скидка на телевизоры –20%

до 30.06

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Роман Магута Счетная палата сражается за эффективное использование государственных денег

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Назначенный в апреле главой Счетной палаты Роман Магута – о новых полномочиях этой структуры, о кадровых изменениях, о внешнем долге Украины и о главном – об использовании государственных средств. ы недавно стали главой Счетной палаты. Какими будут Ваши первые шаги на новом посту? – Как вы знаете, Счетная палата Украины по своему статусу является единственным в стране конституционным органом парламентского контроля за движением государственных финансов. Ее руководство избирается Верховной Радой Украины тайным голосованием на семилетний срок. На протяжении текущего года такие сроки истекли практически у всех членов Коллегии – Главных контролеров. Поэтому я намерен в кратчайшие сроки предложить Председателю Верховной Рады Украины кандидатуры на должности членов Счетной палаты. После формирования Коллегии Счетной палаты необходимо приступить к решению давно назревшего вопроса о восстановлении полномочий Счетной палаты по контролю за доходной частью государственного бюджета. Хочу подчеркнуть, что на сегодняшний день, лишившись в конце сентября 2010 года указанных полномочий, Счетная палата Украины является единственным не только в Европе, но и в мире высшим органом финансового контроля, который не контролирует всю полноту бюджетного процесса. – Что же даст возвращение Счетной палате функции контроля над доходной частью госбюджета? – Возвращение Счетной палате функций контроля над доходной частью бюджета предоставит возможность более полноценного, всеохватывающего контроля, что и является ее основной задачей. – Будут ли еще какие-то изменения в работе Палаты? – Следующим логичным шагом или вопросом, который давно назрел, является вопрос о разработке и принятии нового Закона Украины «О Счетной плате Украины». В нем необходимо четко выписать основные задачи, функции и полномочия Счетной палаты, определить ее статус как высшего органа финансового контроля в стране, координатора и методологического центра системы финансового контроля. Также считаю очень важными необхо-

димость полноценного осуществления независимости Счетной палаты как конституционного органа высшего финансового контроля в стране и решение вопроса о независимом финансировании Счетной палаты. – Не секрет, что новый руководитель часто приводит с собой свою команду. Стоит ли ожидать смены кадров в Вашей структуре? – Ознакомившись с коллективом, я убедился в профессионализме кадрового состава Счетной палаты, который сформировался за 15 лет ее работы. Я считаю, что этим необходимо правильно воспользоваться, максимально его сохранив в дальнейшей работе. При этом необходимо привлечь и новых высокопрофессиональных специалистов с опытом международного аудита. Именно в сочетании опыта и новизны я вижу фундамент успеха деятельности Счетной палаты. – Давайте все же поговорим «о наболевшем». Расскажите, какими были основные «проблемные точки» исполнения госбюджета 2011 года? – Анализ исполнения Государственного бюджета Украины за 2011 год, проведенный Счетной палатой, показал, что государственный бюджет в 2011 году исполнялся в условиях экономического роста, что вместе со вступлением в силу Налогового и нового Бюджетного кодексов способствовало существенному увеличению доходов его общего фонда. Однако имели место отклонения от плана фактических поступле-

В 2011 году впервые свыше половины доходов местных бюджетов было сформировано за счет межбюджетных трансфертов из государственного бюджета,что свидетельствует об усилении централизации бюджетных ресурсов 17

ний отдельных доходов специального фонда от плана. То есть, постановление Верховной Рады Украины «Отчет об исполнении закона Украины «О Государственном бюджете Украины на 2010 год» не выполнено в той части, где говорится о необходимости усовершенствования методологии планирования отдельных видов доходов специального фонда госбюджета, которые каждый год имеют или низкий уровень исполнения, или значительно превышают показатели плана. Исполнение государственного бюджета производилось в условиях недополучения почти трети запланированных государственных заимствований, что было обусловлено как внешними, так и внутренними факторами. Эти обстоятельства стали одной из причин осуществления расходов общего фонда в более меньшем объеме, чем было запланировано, и перенесением отдельных платежей по погашению долга на 2012 год. Как и в предыдущие годы, Кабинет Министров Украины не в полной мере обеспечил своевременное утверждение перечня государственных заказчиков, объемов и состава государственного заказа, что предусмотрено Законом Украины «О государственном заказе для удовлетворения приоритетных государственных нужд». В 2010 году такой перечень был утвержден лишь в декабре, а в прошлом году – в конце июня. Особо отмечу, что наращивание как государственного, так и гарантированного государством долга должно проводиться достаточно взвешенно, чтобы не привести к негативным последствиям. В частности, в 2011 году государственный и гарантированный государственный долг вырос больше, чем на 40 миллиардов гривен или на 9,5%. За последние три года долг увеличился в 2,5 раза. На погашение и обслуживание государственного долга потрачена почти каждая шестая гривна поступлений в государственный бюджет. Хотя соотношение государственного долга к ВВП в 2011 году составляло 36 процентов, что на 4 процентных пункта меньше, чем в 2010 году, темпы роста реальных долговых обязательств в 2011-ом почти вдвое превысили темпы роста реального ВВП.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Причем доля внешней задолженности в общей сумме государственного и гарантированного государственного долга составляла 63 процента. С целью предотвращения указанных рисков Счетная палата рекомендовала правительству разработать и утвердить среднесрочную стратегию долговой политики с определением предельных долговых параметров и критериев эффективности использования заимствованных средств. Кроме того, для системного управления всеми процессами государственного долга предлагалось как можно быстрее принять Закон «О государственном долге», однако это не сделано до сих пор (разработка законопроекта начата еще в 2006 году, а в июне 201-го откорректированный проект подан в Верховную Раду). Насущными в 2011 году были также проблемы местных бюджетов. Ввод нового бюджетного и налогового законодательств не привел к значительному увеличению их собственных и закрепленных доходов. В 2011 году впервые свыше половины доходов местных бюджетов были сформированы за счет межбюджетных трансфертов из государственного бюджета, что свидетельствует об усилении централизации бюджетных ресурсов. – Расскажите, какие самые серьезные нарушения в использовании бюджетных средств были зафиксированы за последние два года (2010–2011 – Ред.)? – Аудиторы Счетной палаты ежегодно выявляют во время проведения контрольно-аналитических и экспертных мероприятий ряд системных бюджетных правонарушений и фактов неэффективного использования средств Государственного бюджета Украины. В 2010 году таких фактов было выявлено почти на 52 млрд. гривен. В 2011-ом эта сумма составила более 23 млрд. гривен. Такое уменьшение обусловлено тем, что в 2011 году контрольная деятельность Счетной палаты была направлена на проведение контрольноаналитических мероприятий с целью определения реального состояния дел по выполнению постановлений и выводов Коллегии Счетной палаты и стимулирования устранения выявленных нарушений и недостатков, повышения действенности и эффективности про-

В 2010–2011 годах самыми характерными по количеству выявленных случаев и объемов нарушений были бюджетные правонарушения, которые условно можно классифицировать так: нарушения при осуществлении закупок товаров, работ и услуг за государственные средства; использование бюджетных средств без должных нормативно-правовых оснований; потери в результате принятия незаконных управленческих решений; планирование с нарушением действующего законодательства верок. На реализацию этой цели было направлено практически каждое третье контрольное мероприятие. В 2010–2011 годах самыми характерными по количеству выявленных случаев и объемов нарушений были бюджетные правонарушения, которые условно можно классифицировать так: нарушения при осуществлении закупок товаров, работ и услуг за государственные средства; использование бюджетных средств без должных нормативно-правовых оснований; потери в результате принятия незаконных управленческих решений; планирование с нарушением действующего законодательства. – Какие предлагаете меры для борьбы с коррупцией и бюрократией, которые и порождают перечисленные нарушения? – Счетная палата по результатам каждого аудита дает исчерпывающий четкий перечень предложений и рекомендаций по устранению выявленных нарушений и предотвращению их в дальнейшем. Эти рекомендации и предложения охватывают все стороны и проявления действий объектов контроля (государственных и иных структур, проверяемых палатой), носящие признаки коррупционных и незаконных действий. Исходя из наших полномочий, если такие признаки коррупционных и незаконных действий были нами выявлены и носили ярко выраженный характер, Счетная палата передает все материалы в следственные органы, включая Генеральную прокуратуру, для дальнейшего проведения следственных действий. Надлежащее и полное реагирование объектов контроля на предложения и рекомендации Счетной палаты, как 18

правило, предотвращает в дальнейшем нарушения в использовании бюджетных средств. Специалисты Счетной палаты регулярно проводят мониторинг выполнения наших рекомендаций. А в случае необходимости или ненадлежащего их выполнения мы проводим повторные контрольные мероприятия. Проведенные за последние годы контрольно-аналитические мероприятия свидетельствуют об успешности подобной практики. Материалы подтверждают все более полное реагирование объектов, а также сокращение количества нарушений и случаев неэффективного использования бюджетных средств. – Вы до вступления в должность главы Счетной палаты много лет проработали в банковской сфере. Расскажите, насколько сложно было банкиру стать ревизором? – Да, Вы правильно заметили, что я имею большой опыт банковской деятельности. Хочу подчеркнуть, что я получил базовое образование специалиста бухгалтерского учета и анализа хозяйственной деятельности. Свою трудовую деятельность начал и продолжительное время работал ревизором в системе Стройбанка СССР. Это дало мне возможность познать азы ревизорской контрольной деятельности в государственном секторе экономики. И вся моя дальнейшая работа в коммерческих банках давала возможность приобретать знания о тех или иных сторонах функционирования экономики и финансовой системы, в частности. Перейдя на работу в «Ощадбанк» Украины, я, в какой-то степени, вернулся в государственный сектор

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

экономики, поскольку «Ощадбанк» является одним из системообразующих государственных банков Украины. Уверен, что весь этот опыт поможет мне в работе на должности председателя Счетной палаты Украины. В связи с заданным вопросом хотел бы остановиться еще на таком обстоятельстве: Вы использовали термин «ревизор» по отношению к Счетной палате. Я думаю, что использование таких терминов как «ревизор», «ревизия» применительно к деятельности Счетной палаты несколько устарело, слишком узко и не отвечает нынешним реалиям. Счетная палата является полноправным членом мирового и европейского сообщества высших органов финансового контроля, руководствуется в своей деятельности общепринятыми международными стандартами аудиторской деятельности.

А это в первую очередь означает фокус на проведении аудитов эффективности, соответствия, а также финансовых аудитов. Комплекс этих аудитов предусматривает всесторонне объективную незаангажированную оценку формирования и использования государственных средств, оценку управленческой деятельности объектов контроля, целесообразности, результативности и продуктивности вложения средств государственного бюджета. То есть, как Вы видите, это деятельность, которая значительно шире и глубже, даже можно так выразиться, иного порядка, чем ревизия. Отмечу, что в настолько широком ракурсе оценку состояния государственных финансов и их использования в полном объеме может дать и дает в нашей стране только такая институция, как Счетная палата Украины. 19

– В нашей стране чиновники, контролирующие финансовые потоки, часто становятся объектами для черного PR. Вы не боитесь, что скоро в прессе могут появиться скандальные публикации о Вас или Вашей семье? – Во-первых, давайте разберемся, что вкладывается в само понятие «чиновники, контролирующие финансовые потоки…». У общественности эти термины зачастую ассоциируются с людьми, которые управляют, распределяют, выделяют финансовые ресурсы и в первую очередь государственные. Счетная палата, и я уже неоднократно отмечал, является конституционным парламентским высшим органом финансового контроля в стране, строящем свою деятельность на принципах законности, плановости, объективности, независимости и гласности. Именно эти принципы, неукоснительное их соблюдение лежит в основе всех контрольно-аналитических и экспертных мероприятий, которые проводит Счетная палата. То есть, мы не контролируем финансовые потоки в том смысле, который я упоминал выше, а проводим полноценный аудит законности, эффективности и результативности использования средств государственного бюджета, в том числе и даем оценку управленческим действиям органов исполнительной власти. Насколько я знаю, за 15 лет деятельности Счетной палаты она не дала ни одного повода усомниться в несоблюдении указанных принципов, какой бы то ни было необъективности и заангажированности. Исходя из реалий нашего времени, я не могу исключать возможности появления каких-либо материалов в тональности, как Вы выражаетесь, «черного PR», как по отношению к деятельности Счетной палаты, так и ко мне лично. Однако это может свидетельствовать только о том, что Счетная палата работает не вхолостую, она выявляет так называемые «болевые точки», что не всем может прийтись по вкусу. Но! Контрольный орган, а особенно с таким статусом, как у Счетной палаты, не может и не должен по своей природе всем нравиться и говорить всем только приятные вещи.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Новости

Собрались по делу Конференция «Налоговые и финансовые условия работы малого и среднего бизнеса в 2012 году», которую журнал «Деньги» провел во второй половине мая для представителей малого и среднего бизнеса, ответила на главные для предпринимателей вопросы: как быть с налогами, где брать деньги на развитие, как взаимодействовать с местными властями и проверяющими. тут же объяснил, что это «самодеятельеньги» решили пригласить ность» местных служащих и с ней будут своих читателей, занимаюразбираться. щихся бизнесом, на конфеГ-н Поворозник настоятельно рекоменренцию «Налоговые и фидовал использовать сайт Городского нансовые условия работы малого и разрешительного центра dozvil-kiev.gov. среднего бизнеса в 2012 году», чтобы за ua для резервирования времени приечетыре часа дать им основные ориенма: «До сих пор вижу картину, что с утра тиры в заявленной теме. Конкретные выстраивается живая очередь, – говотезисы от докладчиков, внятные отверит он. – Всем это неудобно, а после ты на вопросы участников события – обеда нагрузка Центра резко спадает, все это и составляло суть конференции. зачастую пусто перед столами, за котоНиколай Поворозник, начальник ГУ рыми принимают документы». по вопросам регуляторной политики и Николай Поворозник напомнил, что он предпринимательства Киевской городоткрыт для общения с предприниматеской государственной администрации лями и представляющими их объедирассказал участникам конференции о нениями: «Мои телефоны есть на сайтом, как работает городская система по те КМДА (на страничке ГУ по вопросам предоставлению административных регуляторной политики и предприниуслуг и пригласил их к активному взаимательства – Ред.), я готов отвечать на модействию с властью в деле ее совервопросы и принимать предложения по шенствования. Прямо на конференции совершенствованию процедур». он получил от наших читателей преОксана Продан, глава Всеукраинского тензию по поводу того, что в райобъединения малого и среднего онных разрешительных ценОксана бизнеса «Фортеця» рассказала трах документы принимают Продан: только утром, а не в течеучастникам конференции о «Материалы для ние всего рабочего дня. И принципах взаимодействия проверки нужно с проверящими. Она рековыдавать только мендовала действовать при под подпись, иначе проверках строго в предевозможна «потеря» лах закона, предоставлять документов» требуемые в рамках проверки материалы под опись, однако предостерегла от создания проверяющим условий, которые стимулируют их желание вновь и вновь посещать объект проверки. Она рекомендовала предоставлять при выездных проверках отдельное помещение для проверяющих, чтобы свести их контакты с персоналом компании к обоснованному минимуму. Как известно, в Укра-

Мнения участников Я постоянно покупаю журнал «Деньги», так как в нем много информации, полезной именно с практической точки зрения. Поэтому меня заинтересовала конференция, организатором которой был журнал «Деньги». Уровень проведения и та информация, которую я получил, оправдали мои ожидания: четко, конкретно, понятно. Чтобы разобраться во многих тонкостях ведения бизнеса, в повседневной жизни придется потратить много сил и времени, а здесь все подробности были представлены просто и исчерпывающе. Александр Майборода, директор ТОВ «Автокредит» Впечатления от конференции остались только положительные. Очень значимым является тот факт, что она была построена на практическом материале и рабочих ситуациях. Самое главное, что на конференции не раз делался акцент на том, что необходимо и важно не только знать свои обязанности перед государством, но и о правах не стоит забывать, и не бояться их отстаивать. Николай Короленко, директор ТОВ «Інвест Кредит Капітал»

Конференция получилась на удивление содержательной и полезной, как и сам журнал. В последнее время уже привычным стало, что, вернувшись с конференции, понимаешь, что пересказать коллегам особо нечего. А здесь и докладчики были приглашены интересные, и основную тему они раскрывали с разных сторон и по существу. Думаю, что каждый, кто присутствовал, получил полезную информацию для своего бизнеса и приобрел несколько полезных контактов. Илона Мостовая, директор ТОВ «Clever Loyalty»

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Новости

Николай Паворозник: «Попасть в разрешительный центр время проверок. лица – предприниматели, работающие без очередей можно, Татьяна Зацерковная, ауна 3% едином налоге, ведут учет как дозарегистрировавшись дитор, заслуженный экоходов, так и расходов. Говоря об осона сайте» номист Украины, член оббенности применения НДС предпринищественных советов при Гомателями первой и второй групп упросударственной налоговой служщенной системы, Татьяна Зацерковбе и Министерстве финансов Украины ная напомнила, что при ввозе импортдетально и подробно изложила свое виного товара в Украину, они должны дение ситуации вокруг налогообложеоплачивать НДС на общих основаниния субъектов бизнеса, работающих по ях. Кроме того, с 2012 года физических упрощенной системе налогообложения. лиц-предпринимателей, работающих на Несмотря на кажущуюся простоту, едином налоге, также будет проверять «упрощенка» имеет множество и Пенсионный фонд. подводных камней. Татьяна Г-жа Зацерковная напомЗацерковная: ине действуют ограничения на пронила, в частности, что «Упрощенка» не приходится вести отчетверки субъектов малого бизнеса, преосвобождает от ность. Предприниматежде всего – работающих на упрощенведения отчетности. ной системе налогообложения. Однали, выбравшие первую Более того, вести учет и вторую группы, должко ряд проверяющих структур (СЭС, финдеятельности ны вести учет финансоуправления по защите прав потребитенужно ежедневно» вой деятельности ежедневлей) имеют полномочия проверять мано, по итогам всего рабочелый бизнес. Поэтому в одном из ближайших номеров «Деньги» планируют го дня. Предприниматели, выбравшие работу на 5% ставке единовернуться к теме проверок и подробго налога, обязаны вести только учет но написать о правах и обязанностях предпринимателей-«упрощенцев» во доходов в учетной книге. Физические реклама

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Новости Где взять деньги? С докладом «Эффективные финансовые инструменты для развития бизнеса» в рамках конференции для предпринимателей и руководителей компаний выступил Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса Universal Bank. Михаил коснулся вопросов текущей ситуации с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса, а также поделился тем, как именно банкиры принимают решения о выдаче кредитов таким заемщикам. Как же все-таки банк принимает решение о выдаче кредита? Логика в существующих условиях рынка вполне последовательна и заключается в ответах на простые вопросы. Есть ли у заемщика опыт и успехи в бизнесе? Если бизнес успешен – шансы получить кредит высоки. Связана ли потребность в кредитовании с развитием бизнеса? Если в результате использования кредита масштабы и доходность бизнеса вырастут – это хороший аргумент в пользу выдачи кредита. Есть ли стабильный источник погашения кредита? Бизнес должен генерировать стабильный доход – только при таком условии банк готов кредитовать.

Кредитование на пополнение оборотного капитала* Преимущества возобновляемой кредитной линии: Возобновляемый режим использования Обязательное ежемесячное погашение только процентов Начисление процентов осуществляется за фактическое количество дней использования кредитных средств 0% комиссии за установление кредитного лимита (до конца июня 2012) Преимущества кредита: Срок кредита – до трех лет Возможность установления индивидуального графика обслуживания кредита Возможность рефинансирования задолженности по кредитам, полученным в других банках 0% комиссии за предоставление кредита (до конца июня 2012)

«Universal Bank продолжает активно кредитовать предприятия малого и среднего бизнеса, в том числе и работающие по упрощенной системе налогообложения»

Есть ли у клиента собственный оборотный капитал? Сам клиент должен быть готов рисковать не только чужими, но и собственными деньгами – для банка это хороший признак того, что кредит берут, достаточно хорошо обдумав перспективы его возврата. Достаточно ли залога, ликвидный ли он? Залог не зря стоит последним в очереди аргументов. Наличие залога – это действительно необходимое условие. Но только его одного отнюдь не достаточно для получения кредита. Куда важнее наличие стабильного дохода от бизнеса и его позитивных перспектив. Ответить на некоторые из этих вопросов полезно и собственникам бизнеса для эффективного самоанализа и четкого понимания рисков. Что касается финансовых инструментов для малого бизнеса, на сегодняшний день предпринимателям можно предложить два основных направления: кредитование на пополнение оборотного капитала и кредитование для приобретения основных средств. В своем докладе Михаил Богомазов подробно описал основные преимущества этих кредитных продуктов. В целом, в текущих условиях рынка банки проявляют высокую избирательность в кредитовании. Некоторые из них вообще ушли из розничного сегмента и сфокусировались на бизнесклиентах. Причем, часть банков ставит весьма высокие пороги отсечения заемщиков, отказываясь говорить с теми, кто имеет скромные объемы годового оборота. К слову, г-н Богомазов сообщил, что такого рода порогов представляемый им Universal Bank не применяет. 22

Разумеется, ввиду действующих норм, банки кредитуют субъектов предпринимательства только в гривне (исключение – экспортеры, имеющие валютную выручку). При этом банкиры фокусируются на комплексном обслуживании клиентов и делают акцент на пакетах услуг на основе обслуживания текущего счета и Интернет-банкинга. Ситуация на кредитном рынке сейчас такова, что новые проекты и направления кредитуются банками только при наличии действующего бизнеса, который может обслуживать кредит. В свою очередь и клиенты стали намного взвешеннее оценивать свои потребности и возможности погасить кредит.

Кредитование на приобретение основных средств* Преимущества кредита на приобретение основных средств: Возможность покупки авто для бизнеса, оборудования и спецтехники, коммерческой недвижимости Возможность рефинансировать задолженность по кредитам на покупку основных средств, полученным в других банках Возможность установления индивидуального графика погашения Возможность получения отсрочки погашения основного долга («кредитных каникул») до 6 месяцев Возможность финансирования покупки коммерческой недвижимости на срок до 10 лет 0% комиссии за предоставление кредита (до конца июня 2012) Быстрое принятие решения *Согласно условиям Universal Bank

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Идея на 20 тысяч гривен

Депозит с «переворотом» К осени аналитики обещают просадку гривни до 8,3–8,5, а то и 9 грн./долл. При том, что ставки по коротким гривневым вкладам сейчас достигают 17–18% годовых, а то и выше. Если положить гривну на три месяца, а потом быстро «конвертнуть» в доллары, можно неплохо заработать. Елена Буруль евальвацию гривны многие эксперты называют неизбежной. Уже сейчас говорят о том, что нынешний курс нацвалюты неоправданно высок, и держится он на «честном слове» НБУ. Конечно, у Нацбанка есть средства для того, чтобы удержать курс на отметке 8+ еще полгода-год. Но если до парламентских выборов, которые состоятся осенью 2012 года, делать это есть резон, то после того, как они состоятся, гривну, скорее всего, «отпустят». Тем более, что МВФ этого настоятельно требует. Глубина просадки по разным оценкам может составить от 5% до 15%. А это означает, что курс гривны к доллару может опуститься до уровня 8,3–9. Естественно, данный прогноз не прибавляет оптимизма вкладчикам, которые стремятся, во что бы то ни стало перевести свои гривневые накопления в доллары. «Деньги» хотят напомнить о варианте распределения накоплений, который мог бы подойти даже самым консервативным инвесторам.

Фото Ольги Тарнавской

Риски и опасности: Первоочередные НБУ введет ограничения на покупку валюты Банк, в котором открыт депозит в долларах, введет дополнительные ограничения на пополнение вклада Гривна обвалится до сентября

Важные, но не критичные Гривна не обвалится ВР на законодательном уровне отменит покрытие валютных вкладов Фондом гарантирования

Первый шаг – надо открыть два вклада. Один – в гривне на 3 месяца. Второй – в долларах на год. Причем, депозит в долларах должен быть с возможностью пополнения и, желательно, без ограничений. Ближе к осени ставки по депозитам в валюте могут снизиться на 2–3 п.п. Поэтому стоит «застолбить» более высокую ставку именно сейчас. Для этого на долларовый вклад достаточно отправить минимально возможную сумму. В среднем, банки требуют 200 долл. Остальные деньги (20 тыс. грн. – 200 долл. (1,6 тыс. грн.) = 18,4 тыс. грн.) предназначены для вложения на короткий гривневый вклад под 17% годовых. В сентябре, когда истечет срок вклада, гривну следует снять и обменять на доллары. Получившуюся сумму нужно будет прибавить к вкладу в долларах под 9% годовых. В июне 2013 года можно снять сумму вклада с процентами и обменять по текущему курсу, который, по имеющимся у «Денег» прогнозам, будет не меньше 9 грн./долл. Таким образом, в зависимости от курса гривны, заработать можно будет от 20%. На сумме в 20 тысяч гривен заработок составит от 4 тыс. грн.

Вложатся и «перевернутся» Сумма инвестиции

20000 грн. Июнь 2013

Июнь 2012 Открываем депозит в гривне на 3 месяца (июнь) Годовая ставка по вкладу Заработок на % за 3 месяца

18400 грн. 17% 782 грн.

Открываем депозит в долларах на год (июнь) Годовая ставка по вкладу Заработок на % за 3 месяца

200 долл. 9% 4,5 долл.

Сентябрь 2012 ИТОГО на выходе в гривне Переводим гривну в доллары (курс 8,05 грн./долл.) и добавляем к долларовому депозиту

2383 долл.

ИТОГО на выходе в долларах .....2762,2 долл. ИТОГО на выходе в гривне (курс 8,5 грн./долл.) .........23478,7 грн. Чистый заработок за год ...3478,7 грн.

19182 грн. Сумма вклада в долларах

2587,5 долл.

Заработок на % за 9 месяцев

174,7 долл.

ИТОГО на выходе в гривне (курс 9 грн./долл.)..............24859,8 грн. Чистый заработок за год....................................4859,8 грн.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес

Столько стоит дом построить Современные технологии позволяют возвести «дом мечты» за 3–5 месяцев. Кирпичный – дольше и дороже. И все равно, наряду с модными материалами все еще активно используются кирпич, пеноблоки и дерево. «Деньги» взялись разобраться в ценах на возведенные метры и в сроках строительства. Наталия Богута ом лучше строить из кирпича – самый надежный и теплый материал, хотя сегодня вовсю развиваются технологии строительства из бруса и панелей. И все же я доверяю «старому доброму» кирпичу», – говорит Дмитрий Хилюк, владелец частного дома неподалеку от Киева. Выбор строительной технологии зависит не только от бюджета будущего домовладельца и его представлений о прекрасном. Для многих важным является временной фактор – новые технологии позволяют получить дом быстро. Впрочем, из чего бы ни строился дом, нужен проект, согласованный местной властью – отделом архитектуры городской или районной администрации, а также разрешение на строительство. «Проектная документация на строительство частного жилого дома согласовывается управлениями градостроительства и архитектуры и эксплуатирующими службами в срок до 15 дней. Пройдя все согласования и собрав полный пакет документов, остается получить разрешение на строительство в Управлении государственного архитектурностроительного контроля», – напоминает Юрий Бабенко, начальник отдела по работе с физическими лицами АК «Кравец, Новак и партнеры».

«Д

Сколько стоит строительство

500

долл./м2 Дом из кирпича Срок возведения** 3–5 мес. Всего (площадь – 180 м2) 90 000 долл.

Кирпичный приоритет С каждым годом строить из кирпича становится дороже – растет и его стоимость, и цена работы каменщика. «Если год назад кирпич можно было купить по 1 грн./шт., то сегодня – 1,3–1,5 грн. Конечно, при покупке кирпича прямо на заводе и большой партии возможна скидка 3–5%, но есть еще немалые затраты на доставку», – говорит владелец частного дома Андрей Кириченко. Хотя кирпич считается наиболее распространенным материалом в частном строительстве, он отнюдь не дешев: итоговые затраты только на строительство дома площадью 150 кв. м могут достигать 100 тыс. долл. Популярность кирпича обеспечивают такие его качества, как высокая пожаростойкость, прочность, к тому же внутри кирпичных стен можно прокладывать дымовые и вентиляционные каналы. Кирпич очень благодарный материал для архитектора: он легко позволяет реализовывать сложные формы здания и декоративные детали. Кроме того, кирпичная стена позволяет сэкономить на дополнительном покрытии (в том числе на покраске) – она сама по себе хорошо защищена от внешней среды обжигом и вполне декоративна. Кирпичные стены обладают тепловой инерцией: летом за ними прохладно, 24

340

долл./м2 Дом из термоблоков Срок возведения** 3 мес. Всего (площадь – 180 м2) 60 750 долл.

450

«Канадский дом»

долл./м2

Срок возведения**3–4 мес. Всего (площадь – 180 м2) 81 000 долл. * По данным частных компаний, включены расходы на материалы ** Фундамент, коробка, кровля, вывод коммуникаций (оплата

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

частного дома*

375

долл./м2 Дом из пенобетона Срок возведения** 2–4 мес. Всего (площадь – 180 м2) 67 500 долл.

500

долл./м2 Деревянный дом Срок возведения** 4–5 мес. Всего (площадь – 180 м2) 90 000 долл.

2062 долл./м2

Фахверковый дом Срок возведения** 5–6 мес. Всего (площадь – 180 м2) 371 160 долл. и строительные работы. подключения к ним не включена).

зимой – тепло. «Некоторые из достоинств кирпичных стен являются одновременно их недостатками. Высокая теплопроводность стен из кирпича, их большая теплоемкость и тепловая инерция приводят к тому, что в холодное время дом, не отапливаемый хотя бы в течение двух недель, приходится прогревать до комфортных условий несколько суток. Кроме того, кирпич хорошо впитывает влагу, и при сезонной эксплуатации первые недели в кирпичном доме бывает сыро», – отмечает Алексей Литвинчук, менеджер проектов строительной компании «Альянсбудсервис». Среди недостатков материала и способность промерзать: кирпичи, вобравшие за осень влагу, промерзают зимой, и при сезонной эксплуатации (в дачном варианте) это может привести к быстрому разрушению, то есть лет через 25 стены потребуют ремонта. Обычно для строительства домов используются керамический (глиняный) и силикатный (на основе песка) кирпичи. «Силикатный кирпич хорошо впитывает влагу и, как следствие, обладает сравнительно невысокой морозостойкостью. И стеновые конструкции из такого кирпича получаются тяжелыми, что требует сооружения фундамента повышенной прочности. Поэтому этот материал не очень популярен», – объясняет г-н Литвинчук. В последнее время участилось строительство из керамических блоков. Такие блоки обладают высокими теплоизоляционными свойствами, прочностью, экологичны и позволяют возводить дом быстрее: один керамический блок заменяет 15 кирпичей обычного размера, то есть скорость возведения, по сравнению с кирпичным домом, вырастает в 2–3 раза. Впрочем, блоки стоят дороже кирпича, поэтому итоговые затраты будут на 15–20% выше. Возведение кирпичного дома площадью 150–180 кв. м может занять 6–8 месяцев. Потом придется сделать перерыв – перед внутренними отделочными работами дом должен постоять хотя бы зиму, иначе во время усадки дома произойдет повреждение отделки. Кирпичный дом можно возводить поэтапно. «Фундаменту нужно отстояться 3–4 недели, и лишь потом можно 25

Проектная документация на строительство частного жилого дома согласовывается управлениями градостроительства и архитектуры и эксплуатирующими службами в срок до 15 дней начинать возведение коробки. Есть смысл заливать фундамент осенью, а весной возводить стены. Другой вопрос, что за зиму часть заказчиков решают поменять проект, а фундамент уже готов, что создает дополнительные сложности для реализации проекта», – отмечает занятый строительством частных домов частный предприниматель Николай Павлов. Заказывая частной компании строительство дома, необходимо тщательно изучить предложения 4–5 фирм, а также проанализировать правдивость информации – в погоне за заказчиком компания может преуменьшать реальные расходы и слишком радужно рисовать сроки выполнения работ. «В смете должны быть учтены все статьи расходов плюс 10% общей суммы сверху – на непредвиденные затраты. Превышение по смете может составить и 30%, но это если меняется проект: например, клиент «вошел в кураж» и вместо мансардного этажа просит построить обычный», – говорит г-н Павлов. Многие компании в описании тарифов на строительство говорят о возможности построить дом за 300 долл./м2. Это заниженные «рекламные» данные: чтобы возвести дом из керамических блоков, включая перекрытия и кровлю из битумной черепицы, а также минимальную внутреннюю отделку, придется считать бюджет, ориентируясь на расходы в сумме 600 долл./м2. Полностью построить такой дом площадью 150–180 кв. м «под ключ» можно за 12–15 месяцев.

Экономный блок Если строительный бюджет взывает к разумной экономии, можно воспользоваться более дешевым материалом – блоками из пенобетона.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес Пеноблок – это искусственный камень, который применяется для наружных и внутренних стен, в качестве термовкладыша в стене. «Пенобетон имеет пористообразную, закрыто-ячеистую структуру. Благодаря этому пенобетон обладает меньшим весом по сравнению с другими строительными материалами, такими как кирпич, бетон. Поэтому коттеджи из пенобетона обладают меньшим весом, что позволяет экономить на фундаменте», – объясняет г-н Литвинчук. Среди преимуществ материала – прочность, способность поглощения звука, огнеустойчивость. Материал является хорошим теплоизолятором – пористая структура пенобетона позволяет снизить расходы на отопление до 30% (по сравнению с кирпичом). К тому же, монтаж не составит особого труда, и возвести дом можно за 2–4 месяца. Впрочем, есть и недостатки: пористая структура блока создает затруднения при креплении в нем дюбелей, необходимых для проведения отделочных работ. К тому же, пенобетон – благодатная среда для

Мнение эксперта «Технология «термодом» наиболее выгодна именно с экономической точки зрения. Основные преимущества демонстрируются как в процессе строительства (стоимость здания на 30–40% ниже, чем, например, из газобетона или кирпича), так и во время дальнейшей эксплуатации дома. Например, в среднем, в случае применения наиболее популярной системы газового отопления, расход газа составляет 1 куб. м на 1 кв. м здания в зимние месяцы. В летний период времени «термодом» позволяет значительно сэкономить на энергозатратных системах кондиционирования. Главные параметры термоблока – геометрия и плотность. Напомню, что стандартный термоблок с заявленной плотностью М-35 весит не менее 700 грамм», – Александр Бурлаченко, генеральный директор ООО «Валькирия».

По сравнению с обычными бревнами, клееный брус не меняет форму, имеет большую прочность и меньшую теплопроводность различных грибковых образований, а при усадке дома возможно образование трещин. Следовательно, придется особое внимание уделять стабильности фундамента, а также гидроизоляции стен. Цена одного квадратного метра дома из пенобетона, включая фундамент, стены, перекрытия и кровлю, составляет 350–450 долл. Существенно дешевле строительство дома из термоблоков (см. стр. 24). Это пенополистирольные блоки, из которых складываются стены, и уже после установки пространство внутри блоков заполняется бетоном. «Такая технология помогает сэкономить на отоплении зимой – дом получается очень теплым. К тому же, стены термодома могут нести большие нагрузки, то есть возможно возведение трех или даже четырехпяти этажей», – рассказал архитектор, директор компании «Крок!» Юрий Самойлович. По его мнению, возвести дом площадью 180 кв. м из термоблоков можно за три месяца. После завершения строительных работ дом снаружи необходимо оштукатурить или покрыть облицовочным кирпичом.

Уютный терем Деревянный дом, построенный из бруса, красив, экологичен, радует теплом и приятным домашним ароматом – запахом натурального дерева. Сегодня для строительства домов используется натуральный профилированный и клееный брус. Профилированный брус чаще всего изготавливают из древесины хвойных пород – сосны и ели. Для этого бревно окорковывается, ему придается нужный геометрический профиль, после чего дерево подсушивается и покрывается защитными средствами. Другой материал – сухой клееный брус. Для его изготовления кругляк распиливают на доски, которые высушивают до уровня влажности 10–12%. Потом из досок удаляют пороки древесины, их склеивают по длине, после чего калибруют по тол26

щине и ширине. Полученный материал (ламели) склеивают под прессом с высоким давлением в брус, а затем его профилируют на станке, чтобы придать необходимую форму. Клееный брус дороже из-за более сложного процесса изготовления и своих характеристик. Но зато, в отличие от обычных бревен, это дерево при эксплуатации не меняет форму, имеет большую прочность, меньшую теплопроводность и минимальное усыхание. Один из основных недостатков натурального бруса – длительная подготовка дома к заселению. Возвести сам дом можно за 4–5 месяцев, но вот потом, до начала внутренней отделки, дом должен стоять минимум 12 месяцев, так как дает усадку 5–6 см. «Клееный брус меньше дает усадки, а вот натуральное дерево дает усадку, и некоторые клиенты не хотят ждать заселения так долго. К тому же, в натуральном срубе образовываются со временем достаточно большие трещины», – отмечает координатор проектов компании «Новый дом» Виталий Лабзин. По его словам, строить лучше из зимнего леса – так дерево будет меньше трескаться. Есть и другие тонкости, климатические: в Карпатах лучше строить из смереки, а в других регионах страны – из сосны. Если участок расположен вблизи водоема, лучше поднять цоколь деревянного дома на 45 см. По данным строительных компаний, цена деревянного дома стартует от 400 долл./ м2, однако для реального подсчета затрат лучше исходить из другой суммы – 500–700 долл./м2.

Родом из Канады Если дом необходимо соорудить срочно, то можно воспользоваться «канадской технологией», также ее называют каркасно-панельной. «Дома из Sip-панелей изготавливаются на производстве в виде готового домокомплекта (по выбранному заказчиком проекту) на специальном оборудовании с постоянным техническим контролем, а далее просто монтируются на объекте, эдакое «лего» для взрослых», – рассказал руководитель одесского филиала компании «Сервус» Игорь Гончаров. Для производства Sip-панелей используются плиты OSB и утеплитель

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес полистирол или минеральная вата, а для перекрытия – двутавровые балки и элементы деревянных балок. Недостатков у «канадцев» два: необходимость продуманной вентиляции и горючесть (дом необходимо обработать огнезащитными красками). «Канадские дома» достаточно прочные и теплые, и их главное преимущество – быстрота возведения. «Дом площадью 150–200 кв. м монтируется примерно в течение 3–4 недель, а «под ключ» – 3–4 месяца», – отметил г-н Гончаров. Строительство такого дома обойдется дешевле, чем кирпичного или деревянного: стоимость домокомплекта для строительства – 160 долл./м2, а если компания строит «под ключ», то 450 долл./м2.

Фахверковая роскошь Если бюджет строительства позволяет, вполне можно возвести в Украине кусочек тихой Европы – фахверковый дом. Такие постройки – самые дорогие решения из всех ныне существующих: стоимость комплекта конструкций дома с монтажом – около

1500 евро/м2. Чтобы довести дом до состояния «под ключ», необходимо еще 500 евро на «квадрат». «Современный фахверковый дом – это дом класса «люкс», он стоит дорого. Чудес не бывает, индивидуальный подход к каждому клиенту, первоклассные материалы, самые последние разработки в области энергоэффективных технологий и материалов, система климатического контроля – все это гарантирует клиенту настоящее удовольствие от проживания в таком доме и низкие эксплуатационные расходы», – отмечает Денис Названов, руководитель проекта Kager в Украине. По его словам, в современном фахверке несущий каркас изготавливается из клееной древесины (клееный брус хвойных пород). Этот материал и служит практически неограниченный срок, и совсем не растрескивается. Для панорамных стеклянных стен используются специальные изолирующие двухкамерные стеклопакеты, в которых обе камеры заполнены инертным газом – аргоном. Это обеспечи-

вает очень высокий уровень тепло– и шумоизоляции дома. Для прочности для наружного стекла часто используют многослойное (триплекс), а для внутреннего – закаленное. При желании можно заказать даже бронированные стекла. Для утепления такого дома используется минеральный утеплитель и инновационная разработка – древесная шерсть. Все горизонтальные деревянные элементы фахверкового дома покрыты алюминиевыми отливами, что обеспечивает их защиту от воздействия осадков и жгучего солнца. Фахверковые дома, а точнее все необходимые для строительства элементы, производятся на заводах Европы под заказ. Потом конструкция доставляется на участок, где уже должен быть готов фундамент. «Срок возведения дома площадью 180 кв. м – три дня, после чего остается только провести инженерные сети и выполнить небольшой объем внутренних отделочных работ. Общий срок строительства дома «под ключ» – 5–6 месяцев», – рассказал Денис Названов.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес

Каждому дому – по крыше Если нужна новая кровля, то выбирать придется из десятков видов материалов. «Деньги» выяснили, как найти самую надежную крышу. Мария Бабенко ладелица дачного дома под Киевом Тамара Николаенко столкнулась с необходимостью замены кровли. Предыдущие хозяева в свое время покрыли дом недорогим еврошифером. Но этот материал утратил первоначальный цвет и местами почернел. А вскоре крыша начала протекать. Причиной столь плачевного состояния стал не только износ материала. Как оказалось, кровельщики, которых нанимали прежние владельцы, не учли рекомендованный размер нахлеста листов и недостаточно надежно оформили примыкание кровли к дымоходу. Кстати, это хороший пример для новых домовладельцев – сколь угодно качественные кровельные материалы не спасут, если у кровельщиков окажутся кривые руки, уж очень важно соблюдение технологии кровельных работ. Хозяева дома решили перекрыть крышу более долговечным материалом. «Мы выбирали между битумной и металлочерепицей, – рассказывает г-жа Николаенко. – После того как мастера рассчитали смету строительства, остановились на металле». Тамаре Николаенко обновление кровли на ее доме площадью чуть больше 100 кв. м обошлось примерно в 40 тыс. грн. В случае строительства нового дома изза расходов на устройство стропиль-

ной системы (каркаса, на котором держится крыша) затраты будут минимум на 20% больше. По словам директора департамента жилищного и общественного строительства компании ТПК Вадима Богацкого, расходы на обустройство кровли зависят не только от стоимости материалов, но также от «аппетитов» и уровня компетенции кровельщиков, высоты кровли, требуемых сроков строительства, времени года и даже от формы и порядка расчетов. «Нужно вникать во все детали, вчитываться в договора и сметы, – советует заказчикам кровельных работ г-н Богацкий. – В смету могут не войти погрузка и разгрузка, уборка мусора, транспортные расходы, монтаж и демонтаж строительных лесов, услуги проектировщика, прораба (и все это придется оплачивать особо. – Ред.). Также нужно уточнять, входит ли в стоимость монтажа «квадрата» кровли демонтаж старого покрытия, утепление крыши, установка водосточной системы, мансардных окон, элементов кровельной безопасности – снегозадержателей, системы антиобледенения, молниезащиты».

Правильное решение При выборе кровельных материалов чаще всего обращают внимание на их стоимость, вес, а также цену монта28

Сколько стоит крыша Металлочерепица Небольшой вес, простота монтажа, широкая Плохая звукоизоляция, риск коррозии Гарантийный cрок службы 10–20 лет ИТОГО: от 55 тыс. грн.*

70–80

грн. за кв. м

80–130 грн. за кв. м

Битумная черепица

Разнообразие форм и оттенков, нестандартные формы крыши Необходимость устройства частой обрешетки Гарантийный cрок службы 10–20 лет ИТОГО: от 70 тыс. грн.*

200–1000 грн. за кв. м

Битумная черепица премиум или элит-класса То же, что у обычной + эстетические качества, долговечность Дороговизна Гарантийный cрок службы 50 лет ИТОГО: от 90 тыс. грн.* * Смета на устройство новой двускатной кровли площадью около системы, всех необходимых материалов, водосточной системы и

жа. Поэтому в частном строительстве обычно используют относительно легкую и недорогую металлочерепицу и несколько реже – битумную черепицу. Дорогая керамическая черепица – это для тех, кто особо взыскателен к внешнему виду своего дома. Асбоцементный шифер и еврошифер уже применяются редко, хотя и оказываются дешевле всего. Климатические условия также влияют на выбор. «В умеренном климате, при ежегодном перепаде температур в 15–25 °С, самая лучшая кровля – керамическая черепица, – говорит Вадим Богацкий. – Но в нашей стране, с учетом климатических и экономических особенностей, оптимальной по соотношению цены и срока службы является металлическая кровля». В каждом регионе складываются свои кровельные традиции. Там, где выпадает большое количество осадков,

Композитная черепица

Долговечность, эстетические качества, теплоизоляция Дороговизна Гарантийный cрок службы 30 лет ИТОГО: от 80 тыс. грн.*

160–220 грн. за кв. м

70–120 грн. за кв. м

Цементно-песчанная черепица

Долговечность, эстетические качества, теплоизоляция, дешевизна Повышенный вес, риск низкой морозостойкости Гарантийный cрок службы 30 лет ИТОГО: от 65 тыс. грн.*

160–500 грн. за кв. м

Керамическая черепица

От грн. за кв. м

Полимерпесчаная черепица

Долговечность, эстетические качества, теплоизоляция Дороговизна, повышенный вес

Долговечность, эстетические качества, теплоизоляция, дешевизна Повышенный вес, риск низкой морозостойкости

Гарантийный cрок службы 30 лет ИТОГО: от 80 тыс. грн.*

Гарантийный cрок службы 15–20 лет ИТОГО: от 65 тыс. грн.*

150 кв. м (для дома 10 х 10 м с площадью около 160 кв. м). С учетом стоимости стропильной строительных работ. Без использования сложных декоративных элементов и мансардных окон.

Что нужно помнить о кровле Принять принципиальное решение о типе материала ДО проектирования дома Узнать о затратах на эксплуатацию кровли При проектировании крыши учесть необходимость ухода за ней При проектировании крыши выяснить перечень всех необходимых работ и вспомогательных материалов (стропильная система, обрешетка, термо– и пароизоляция, молниезащита, ливнестоковые, прочие элементы) При закупке материалов провести входной контроль их качества При заключении договора с кровельщиками учесть все необходимые и сопутствующие работы Контролировать промежуточные этапы (термо– и пароизоляция, прочие) 29

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес крыши делают с уклоном более 35°, а стропильную систему усиливают с учетом возможной снеговой нагрузки. А вот жители солнечного юга опасаются, что металлочерепицу из-за близости моря будет разъедать коррозия, а мягкая битумная кровля попросту начнет плавиться на солнце. Как быть? Выбирать металлочерепицу со специальными покрытиями – у каждого производителя можно найти подобные модификации. Либо присмотреться к более устойчивой к высоким температурам модифицированной битумной черепице или черепице с добавлением резинобитума. Впрочем, такие кровельные материалы уместны не только в теплых краях, но и севернее.

Звон металла Наиболее популярную в частном строительстве металлочерепицу ценят за небольшой вес, простоту монтажа, длительный срок эксплуатации (до 50 лет) и демократичную цену (от 50 грн./м2). «Долговечность этого материала зависит от его качества, поэтому при покупке нужно убедиться, что на листах отсутствуют царапины, деформации, изгибы и надломы, – рекомендует директор проектной группы «Архиматика» Александр Попов. – Для использования металлочерепицы минимальный рекомендуемый уклон кровли должен составлять 14° при длине ската 7 м». Вадим Богацкий рекомендует обратить внимание на технические характеристики материала – его толщина должна составлять от 0,45 мм, а цинковое покрытие – от 200 г/м2. Именно такими являются европейские стандарты, при которых на металлочерепицу дается гарантия 10 лет. К недостаткам металлочерепицы относят шум во время непогоды, а также высокую подверженность коррозии. Чтобы не вздрагивать от каждого прыжка воробья по поверхности крыши, нужно позаботиться о звукоизоляции. «Можете использовать любой рулонный утеплитель на основе стекловолокна, – советует продавец-консультант одного из столичных строительных гипермаркетов. – Ведь он не только тепло сохраняет, но и снижает уровень шума во время дождя».

Расходы на обустройство кровли зависят не только от стоимости материалов, но и от «аппетитов» и уровня компетенции кровельщиков, высоты кровли, требуемых сроков строительства, времени года и даже от формы и порядка расчетов На металлической основе изготовлена также композитная черепица (от 160 грн./м2). Ее поверхность защищает алюмоцинк, а декоративные свойства обеспечивает нанесенная сверху крошка из натурального камня.

Гибкий подход Мягкая битумная черепица имитирует разнообразные натуральные поверхности и текстуры, а потому смотрится очень живописно на крышах коттеджей. Особенно любят такую черепицу архитекторы. Ведь нею можно обернуть крышу самой причудливой формы. «Битумная черепица обладает хорошей шумоизоляцией и герметичностью, небольшим весом, стойкостью к коррозии и к высоким и низким температурам, – рассказывает Александр Попов. – Благодаря ее физическим свойствам, из этого материала можно реализовать самые различные архитектурные решения. Но если черепица будет положена неправильно, она может деформироваться, а в случае плохого качества обрешетки – оторваться под воздей30

ствием внешней среды». Стоит отметить, что для устройства битумной кровли сплошная обрешетка требуется обязательно. Речь идет о брусьях, перпендикулярно уложенных на стропила с зазором не более 1 см. Перед укладкой черепицы на такую обрешетку монтируются плиты OSB. Необходимость подобной подготовки делает битумную кровлю примерно на 25% дороже по сравнению с крышей из металлочерепицы. В ассортименте битумной черепицы представлены экзотичные линии с медным или золотым покрытием по цене 600–1000 грн./м2. А вот рулонный мягкий кровельный материал – еврорубероид – в Украине в частном строительстве практически не применяется, так как предназначен для плоских крыш, а они очень редко рекомендуются архитекторами для малоэтажных построек.

Европейская классика Казалось бы, ничего лучше старой доброй керамической черепицы человечество так и не придумало. Она и долговечна, и эстетична, и экологична. Ее низкая теплопроводность идеально защищает от летнего зноя. Но недостатком такой черепицы является большой вес. «Кровля из натуральной черепицы должна иметь большой уклон, чтобы вода могла быстро стекать вниз, не создавая дополнительную нагрузку, – рекомендует Александр Попов. – Дорого обходится установка. Да и сам материал является одним из самых дорогих. Причем в случае плохого обжига черепица может оказаться недостаточно морозоустойчивой». Дешевле керамической цементнопесчанная или полимерпесчаная черепица (от 70 грн./м2), но их главный качественный параметр – морозостойкость – очень зависим от соблюдения технологии производителем и от качества применяемых при изготовлении компонентов. Из достоинств цементно-песчаной черепицы можно назвать то, что ее обычно прокрашивают на весь объем, поэтому, в отличие от керамической, на спилах и сколах она не меняет цвет.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес

Пакет с теплом Разобраться в многообразии предлагаемых изготовителями окон – задача не из простых. Кошмарный сон застройщика – замена окна через пару лет после установки. «Деньги» выяснили, как выбрать качественные окна из металлопластика или дерева. Мария Бабенко о чего техника дошла! Современные окна можно нафаршировать двухкамерными стеклопакетами толщиной до 40 мм с заполнением инертными газами – аргоном или криптоном. В стеклопакете могут применяться стекла с энергосберегающими, противоударными или солнцезащитными свойствами. Металлопластиковый профиль может иметь пять или больше камер, по просьбе покупателя его могут ламинировать специальным покрытием, имитирующим дерево или еще что-то. А любители натуральных материалов могут легко найти компромисс между технологиями и традициями: современные деревянные окна делают из почти равнодушного к влаге евробруса, их можно укомплектовать практически любым современным стеклопакетом.

Что в пакете? Перед покупкой окон сначала стоит оценить, где и в каких условиях они будут использоваться, какая при этом может потребоваться звуко– и теплоизоляция, понадобится ли дополнительная защита от взлома, солнца и т. п. Чтобы разговаривать с представителями оконных фирм «на одном языке», придется подучить формулы. Вот так выглядит формула однокамерного стеклопакета: 4–16–4. Она говорит о том, что расстояние между двумя стеклами по 4 мм толщиной составляет 16 мм. Буквенные обозначения в формуле могут указывать на особые свойства стекол. «Если дом расположен в шумном месте, целесообразно установить окна с двухкамерным стеклопакетом, с разными дистанциями между стеклами (4–12–4–8–4 и т. п.) либо однокамерный с конфигурацией 6–14–4 LowE (энергосберегающий), а профиль лучше выбрать с максимальным количеством камер, – рекомендует ведущий специалист отдела развития и обучения компании Winbau Виталий Небу-

вайло. – Звуковые волны, проходя через разную межстекольную дистанцию либо разные по толщине стекла, гасятся более эффективно». Хотя, в принципе, для повышенной тепло– и звукоизоляции лучше использовать все-таки двухкамерный стеклопакет. Конечно, он увеличит цену окна на 7–10%.

Борьба за качество Каждый этап в обзаведении окнами важен: проектирование, заказ, изготовление, монтаж. Некачественная работа может угробить на корню самый крутой стеклопакет и самый качественный оконный профиль. С подобной ситуацией столкнулся житель Днепропетровска Максим Радлов, который установил в своей квартире новые металлопластиковые окна. Как только монтажники из местной фирмы покинули квартиру, Максим заметил несколько глубоких трещин, которые образовались в профиле. Раздосадованный потребитель сумел настоять на замене бракованного окна. Ведь такие серьезные дефекты никаким клеем не исправить. «Теперь я с опаской поглядываю на другие окна. Вдруг и они окажутся с сюрпризом? – сетует господин Радлов. – Успокаивают только 5-летняя гарантия и готовность фирмы исправлять свои огрехи». К счастью, компания, установившая окна в квартире Радловых, следит за своей репутацией. Поэтому проблему решили оперативно и без лишнего шума. Выбирать подрядчика стоит внимательно: у надежной фирмы должен быть свой сайт, ее также могут порекомендовать знакомые, которые уже пользовались ее услугами. Кроме того, нужно посетить офис и узнать у представителя компании, насколько широк ассортимент профилей, имеются ли сертификаты на эту продукцию, а еще – сколько времени понадобится на изготовление и установку. Важно учесть расположение производства, ведь окна и стеклопакеты не рекомендуется перевозить на расстояние свыше 300 км. 31

Что делает окна дороже Удорожание – ориентировочно в сравнении с металлопластиковым открываемым окном с трехкамерным профилем и с однокамерным стеклопакетом Двухкамерный стеклопакет

+7–10%

Пятикамерный профиль

+10%

Энергосберегающие стекла

+2–3%

Ударопрочные стекла

+15–20%

Цветной профиль с одной стороны

+20%

Цветной профиль с двух сторон

+40%

Сложная форма (треугольник, арка и т. п.)

+50%

Заполнение стеклопакета аргоном

+1–2%

Тонированное стекло

+12–20%

Деревянный профиль (евробрус)

+50–150% и более

Алюминиевый профиль Москитная сетка Монтаж

+ +100–150 100 – 150% и более +10–13% +15%

Мнение эксперта «Обычный однокамерный стеклопакет непригоден для остекления жилых помещений ни в одной из четырех климатических зон Украины. Двухкамерный стеклопакет с обычным стеклом применим лишь для 4-й и 3-й температурных зон (Крым, юг Украины и Закарпатье). В 1-й или 2-й температурных зонах (центр, север и восток) нужно использовать энергоэффективные стеклопакеты. Специальное низкоэмиссионное покрытие способно повысить тепловые показатели окна в 1,5–2 раза в сравнении с обычным стеклопакетом. Также желательно заполнить стеклопакет аргоном. Трехкамерный профиль толщиной 60 мм и более может применяться во всех температурных зонах, но если бюджет позволяет, то лучше устанавливать пятикамерный», – Владимир Мудрак, руководитель отдела прикладной техники направления «Окна и Фасады» компании REHAU.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес Сколько стоят современные окна Окно с металлопластиковым трехкамерным профилем и с однокамерным энергосберегающим стеклопакетом

Окно с деревянным профилем (евробрус) и с однокамерным или двухкамерным стеклопакетом

Низкая стоимость, простота обслуживания, широкий выбор изготовителей

Натуральный материал, хорошая теплоизоляция, престиж, эстетика, возможность воплощать нестандартные решения

Предложения по демпинговым ценам могут отличаться очень низким качеством

900

грн.

за открываемое окно 80 х 160 см с учетом монтажа

От

2750 грн.

Окно с металлопластиковым пятикамерным профилем и двухкамерным энергосберегающим стеклопакетом

Окно из алюминиевого профиля с однокамерным или двухкамерным стеклопакетом Высокая прочность и устойчивость к коррозии, малый вес, хорошая ремонтопригодность, возможность остекления больших плоскостей

Хорошее энергосбережение и теплоизоляция, простота обслуживания Повышенные требования к прочности фурнитуры, повышенная цена От

1375 грн.

Мнение эксперта «Для оптимального освещения мансарды нужно соблюдать главный принцип – 10:1, то есть на каждые 10 кв. м помещения – минимум 1 кв. м остекления. Для детской и гостиной – больше. Освещенность зависит также и от угла наклона кровли. Высота мансардного окна для пологой крыши должна быть больше. Чтобы в мансарде было больше солнечного света, нужно правильно смонтировать откосы: над окном он должен устанавливаться параллельно полу, под окном – перпендикулярно. Ширину окна выбирают в зависимости от расстояния между стропилами. Оно должно быть на 4–6 см больше ширины оконной коробки. Мансардные окна увеличивают освещённость помещения на 30–40% в сравнении с фасадными при одинаковой площади остекления», – Максим Юрченко, продактменеджер ООО «ВЕЛЮКС Украина».

за открываемое окно 80 х 160 см с учетом монтажа

Высокая стоимость

за открываемое окно 80 х 160 см с учетом монтажа

От

3400 грн.

Чтобы оценить качество профиля, стоит обратить внимание на толщину его внешних стенок, которая, согласно ДСТУ, может колебаться от 2,5 до 3 мм, и количество камер. Чем их больше – тем прочнее и теплее будет окно. На этапе монтажа хозяевам придется проследить за ходом работ. «Проблемы с окном всплыли через 8 месяцев, во время ливня кухню буквально затопило дождевой водой. Оказалось, монтажники при установке козырька за окном не потрудились пеной или герметиком обработать глубокую щель, и дождь через нее протек в квартиру», – рассказала киевлянка Регина Доценко о довольно распространенной неприятности.

Дорогая альтернатива Деревянные рамы позволяют воплощать практически любые дизайнерские решения с треугольными, круглыми, арочными или сложными изогнутыми элементами. При этом древесине можно придать разнообразные оттенки или использовать бесцветные покрытия, которые под32

за открываемое окно 80 х 160 см с учетом монтажа

черкивают естественную фактуру натурального материала. Изготавливают современные деревянные окна из прочного и устойчивого к деформации евробруса, состоящего из нескольких склеенных между собой слоев. Такие окна с однокамерными или двухкамерными стеклопакетами могут стоить от 2,5 тыс. грн. за кв. м и более. «Потери тепла в доме с деревянными окнами меньше, чем при использовании металлопластиковых окон, – уверен директор компании Rein Holz Игорь Бондарев. – Максимальному снижению теплообмена между помещениями и улицей способствуют свойства современного евробруса, максимальная монтажная глубина, второй контур уплотнения, энергосберегающее стекло и грамотный монтаж». Надежными и долговечными считаются дерево-алюминиевые окна. Алюминиевые детали делают этот тип окон самой защищенной из ныне существующих оконных систем. Главным недостатком деревянных окон, пожалуй, является их дороговизна. Они могут стоить в 2–3 раза дороже, чем пластиковые.

реклама на стр. 33

От

Высокая стоимость. Необходимость ухода за лакокрасочным покрытием

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес

Строим планы на ремонт Удачный ремонт начинается с поиска надежных исполнителей: дизайнера и прораба. Каков же правильный порядок действий в процессе разработки дизайн-проекта и его реализации, и как избежать лишних трат? Ольга Полякова емонта боятся все. Ведь нужно будет взаимодействовать с десятком, а то и больше, специалистов, и каждый норовит сэкономить на качестве. «Я допустила большую ошибку, решив нанять строителей-одиночек для ремонта в купленной квартире. Естественно, никаких договоров не заключалось, расчет наличными, а из гарантий – только их честное слово. В результате первоначально оговоренная смета по стройматериалам была превышена практически вполовину, срок ремонта затянулся с обещанных трех месяцев до пяти. Но самое главное – я увидела кучу брака и недоработок. Даже на поклеенных обоях были видны стыки. Пришлось за ними все переделывать», – рассказывает киевлянка Наталья Назаренко. Такого сценария можно избежать. Чтобы ремонт прошел идеально, нужно найти толкового дизайнера и прораба, а также постараться лично контролировать ход всех работ.

Кто главный Ремонтным работам должна предшествовать вдумчивая подготовка. Начать надо с поисков дизайнера, которому предстоит создать проект интерьера. «Самым главным критерием при выборе дизайнера является его подход к выполнению задачи, насколько подробно он пытается вникнуть в процесс работы над объектом. Также стоит обратить внимание на опыт работы дизайнера, на выполненные им ранее работы», – советует директор студии дизайна интерьеров «Ахтямов Дизайн» Наталия Ахтямова.

Дизайн-проект должен включать не только картинки отремонтированного помещения, но также планировочные и стилистические решения, полный пакет схем прокладки коммуникаций, а еще – примерную смету и перечень покупных изделий (бытовая и сантехника, мебель, элементы декора, светильники). «Легче всего нарисовать визуализацию интерьера и отдать ее клиенту. А потом клиент понимает, например, что такого дивана или бытовой техники уже не выпускают, и ему самому надо искать замену. А замена часто не вписывается в отведенное для предмета место. Такой подход к работе недопустим. Клиент должен прийти в дизайн-бюро и получить такой дизайн-проект, который можно отдать любому строителю и по полученным от дизайнера данным точно воплотить его в жизнь», – говорит менеджер

Ремонт может пройти гладко лишь при условии качественной работы подрядчиков: дизайнера, прораба и строителей. Исполнителей работ находит прораб, и с ними дизайнер должен уметь находить общий язык, вести авторский надзор и быть на связи с прорабом 34

компании Vanguard development Елена Пеньковская. Следующий ответственный шаг – поиск прораба. Главная его задача – контролировать строителей, чтобы они работали качественно, не разворовывали стройматериалы и выполняли работы в срок. Прораб несет ответственность, в том числе и материальную, перед заказчиком. «Моя работа – это 20–30% сверх сметы оплаты работ строителей. При этом я гарантирую заказчику, что все будет выполнено самым лучшим образом. Но все мы живые люди, и рабочие иногда ошибаются. Если это происходит, я решаю проблему за свой счет», – рассказывает опытный инженер-прораб Виктор Царенко. Где найти прораба? Можно согласиться на кандидатуру, предложенную дизайнерским бюро, которое разрабатывало проект. Можно положиться на рекомендации друзей. Обычно прораб сам подбирает исполнителей, которые будут воплощать мечты заказчика в жизнь. Чтобы процесс шел без запинок, дизайнер должен уметь находить общий язык со строительными бригадами, постоянно вести авторский надзор над процессом ремонта, выезжая по нескольку раз в месяц на объект и находясь на связи с прорабом. «Хороший дизайнер должен понимать, что он рисует, и как это потом технически выполнить. А я много раз сталкивался со «звездными» дизайнерами, которые рисуют и говорят мне, что они не знают, как это выполнить, что это мои проблемы.

Этапы ремонта от А до Я 1 этап. Разработка дизайн-проекта • поиск дизайн-бюро (дизайнера) • выезд на объект и проведение необходимых замеров • составление и согласование сроков и сметы работ • подписание договора • оплата аванса в размере 20% • создание дизайн-проекта и сметы ремонта (2–4 варианта) • прием выполненной работы и окончательный расчет

2 этап. Подготовка к строительным работам • поиск прораба • формирование строительной бригады • составление смет по работам и стройматериалам • согласование сроков выполнения работ • подписание договора • оплата аванса в размере 20% • стартовая закупка стройматериалов

3 этап. Ремонтные работы Подготовка • демонтажные работы • устройство межкомнатных перегородок

Черновая отделка • смещение стояков отопления и воды (если надо) • укладка кабелей и труб • устройство гидро– и шумоизоляции • прокладка труб и кабелей для кондиционера • укладка теплого пола • заливка стяжки пола • черновая штукатурка • установка дополнительных радиаторов отопления • монтаж сантехники и подводки для полотенцесушителя • установка ванны • монтаж окон и подоконников • установка металлической входной двери

Чистовая отделка • монтаж подвесного или натяжного потолка • устройство декоративных ниш • установка подрозетников и выключателей • грунтовка и шпаклевка стен и потолка • укладка кафеля • укладка основы пола и паркета • сборка и установка электрощитка • поклейка обоев и покрытий стен

Завершение • установка крышек розеток и выключателей • финишная покраска потолков • финишная отделка стен • укладка напольного покрытия • установка межкомнатных деверей • установка плинтусов • установка блоков кондиционера • монтаж люстр и светильников • уборка и вынос мусора

4 этап. Прием работ и расчет • подписание акта выполненных работ • окончательный расчет ВАЖНО: Все скрытые работы должны приниматься последовательно, ДО начала следующих этапов, которые могут закрыть доступ к оценке качества.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Главный интерес

Три стороны ремонта: кто за что в ответе? Дизайнер • разрабатывает планировочное и стилистическое решение в рамках указанных бюджетных ограничений • разрабатывает визуализацию интерьера каждой комнаты • прописывает схемы коммуникаций и подключений (электрические, сантехнические, вентиляционные и т. д.) • выдает спецификацию на предложенные элементы (где купить, артикул, коллекция и т. д.) • ведет авторский надзор над ремонтными работами

Заказчик Прораб

• согласовывает с заказчиком сроки, сметы, последовательность работ • формирует и контролирует бригаду строителей • составляет сметы по стройматериалам и работам • закупает стройматериалы • согласует с дизайнером порядок работ • контролирует качество работ строителей • отвечает за недоработки перед заказчиком • сдает готовую работу

Это не работа, – рассказывает Виктор Царенко. – Если нельзя реализовать идею дизайнера по-одному, можно сделать по-другому. И если дизайнер сотрудничает с прорабом, все получается отлично». И с дизайнером, и с прорабом нужно заключать договора об услугах, где должно быть однозначно указано, что именно в конце получит заказчик, сколько будут длиться работы и какую ответственность будет нести исполнитель в случае некачественного либо несвоевременного выполнения работ. Кстати, менять дизайн-проект можно на любом этапе – это обычно делают 99% заказчиков. «Изменить проект можно. Другой вопрос в том, что это выльется в дополнительные затраты», – предупреждает руководитель студии «DIZажио» Евгений Фиалковский.

Специфический расчет Главный закон ремонта: никаких 100% предоплат. Профессионалы предупреждают, что подобное требование сразу должно насторожить заказчика. «Это смахивает на авантюру. Никаких авансов в размере 100% или даже 50%. Максимум – 20-процентный аванс, а потом поэтапная оплата. Дали денег, закупили товар, отчитались по чекам, сделали работу, получили оплату», – рассказывает Елена

Пеньковская. Составлением сметы и закупкой стройматериалов, согласно дизайн-проекту, занимается прораб. Но заказчик может взять закупку материалов и на себя. Расценки на работы можно сравнить, заказав альтернативный просчет. Серьезные компании даже готовы предложить заказчику скидки на стройматериалы в дружественных им строймаркетах или фирмах-поставщиках. Нанимая просто бригаду рабочих «с улицы», на скидки рассчитывать уже не приходится. Наоборот, строительные сметы обычно безбожно завышаются. «В строительных бригадах смету составляет бригадир. А у него обычно глаза загораются, ведь он понимает, что может заработать и на доставке, и на цене. Завышение смет может быть от 5–30%, как у кого наглости хватит. Ведь клиенты только сначала проявляют бдительность и все контролируют. А бригадир своего не упустит», – предупреждает Елена Пеньковская. Обычно прорабы договариваются с клиентами работать по следующей схеме. Составляется общая смета ремонтных работ, включая стоимость стройматериалов. Ее должен утвердить и подписать заказчик. Потом составляется помесячный план работ 36

• обязуется своевременно и в полном объеме финансировать дизайнерские и ремонтные работы в соответствии с указанными при заключении договора сроками и критериями оценки работ • принимает выполненные работы • в случае брака имеет право не оплачивать выполненную работу

и берется аванс на закупку только тех стройматериалов, которые понадобятся рабочим в течение одного месяца. В конце отчетного периода заказчик принимает работу, производит за нее расчет и дает аванс на закупку следующей партии материалов. «Я закрываю акты ежемесячно. Это нужно, чтобы заказчик мог следить, куда уходят деньги: понятно, какие материалы закуплены, какие работы сделаны и как они сделаны», – рассказывает Виктор Царенко. Подобная схема работы поможет избежать мошенничества со стороны строителей и вовремя распознать непрофессионалов. За плохо выполненную работу им просто не платят – это практикуется сегодня повсеместно. На каждом этапе проведения ремонтных работ необходимо лично приезжать на объект. Чтобы убедиться, что все выполнено без брака, стоит периодически приглашать независимого эксперта, который хорошо разбирается в качестве материалов и сути работ. Рассчитывать, что расходы на ремонт будут точно такими же, как в первоначальной смете, не стоит: абсолютно допустимый и прогнозируемый уровень превышения затрат – 20–25% общей суммы. Если разница выше 30%, то либо проектировщики наврали, либо строители украли.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Свой бизнес

Займем? У частных предпринимателей, которые не могут привлечь кредиты на развитие бизнеса, все же есть шанс получить финансирование. «Деньги» выяснили, как это сделать. Наталия Богута редитование небольших СПД, несмотря на оптимистичные прогнозы, так и не началось. Как и 5 лет назад, наиболее активно банки кредитуют средние и большие компании. Маленькие бутики в арендованных помещениях, мобильные кофейни, парикмахерские, туристические агентства и автомастерские – в аутсайдерах. Ведь такие СПД часто не отвечают требованиям банка ни по обороту, ни по прибыли, ни по обеспечению. «Основным условием для получения кредитных средств является наличие стабильного прибыльного бизнеса. Обеспечением может выступать недвижимость, автотранспорт, техника, товары в обороте», – говорит руководитель отдела развития малого бизнеса «ПроКредит Банка» Ирина Сазонова. Мало кто из банков нынче заинтересован в клиентах с годовой выручкой 1–3 млн. грн. Даже среди тех, кто декларирует наличие у себя программ для микробизнеса. Большинство финучреждений хотят видеть в рядах своих заемщиков компании с оборотом минимум 8–15 млн. грн. и выше. И уж совсем немногие готовы кредитовать тех физлиц, кто работает на упрощенной системе налогообложения. Корреспонденты «Денег» с удивлением узнали, что микрокредитами сейчас банкиры называют займы в сумме от 100 тыс. до 12 млн. грн. А как быть тем предприятиям, которым для развития необходимо всего 40–80–100 тыс. грн.? К сожалению, такой кредит доступен владельцу бизнеса, только если он придет в банк в качестве физлица.

Какие варианты? Первое, что приходит на ум – кредит под залог недвижимости. Получить можно до 50% стоимости объекта на срок до 10 лет под 18–24% годовых. К тому же своя недвижимость есть не у

Привлекаем финансирование для разных нужд бизнеса Ремонт помещения, покупка оборудования, покупка товаров

Покрытие кассовых разрывов

Решение: Кредит под залог недвижимости

Решение: Кредитная карта

18–24% годовых

Номинальная ставка

0,001– 0,1% годовых Решение: Кредит под залог автомобиля

22–25% годовых

Номинальная ставка

(при условии погашении в рамках льготного периода)

Решение: Кредит под залог депозита

18–25% годовых

Номинальная ставка

OPEN

Покупка техники

Покупка транспорта Автомобиль легковой Решение: К редит на владельца бизнеса

как на физлицо

13–16% годовых

Номинальная ставка

Решение: П отребительский

кредит Номинальная ставка

35–50% годовых

Автомобиль грузовой Решение: Оформление авто в лизинг

11–13% годовых в долл.

Номинальная ставка

всех. Да и не все готовы закладывать жилье под бизнес-кредит. А вот нецелевой кредит наличными под залог авто – другое дело. Такие кредиты банки выдают на 5 лет под 22–25% годовых. Но стоит учесть, что на момент окончания кредита возраст автомобиля не должен превышать 7–10 лет. Получить можно до 50% от оценочной стоимости машины. Если нужны деньги на ремонт помещения, покупку витрин, оборудования, техники, можно также оформить кредит под залог депозита. Это очень распространенная схема для разделения личных и бизнес-финансов. Срок кредита привязан к сроку депозита, как и кредитная ставка, которая обычно на 2–5 процентных пункта выше, чем доходность депозита. Автокредит (на покупку транспорта) также проще оформить в качестве 37

частного лица, чем предпринимателя. Самый экономный вариант – оформить кредит по программе автопроизводителя (Renault Finance, Porsche Finance, Honda Finance и т.д). Либо воспользоваться любой партнерской программой автосалона и банка. Если нужна офисная или бытовая техника (к примеру, для кафе, ресторанов, прачечных), стоит оформить товарный кредит прямо в магазине. Просто, быстро, но дорого – до 35–50% годовых. Правда, если внимательно исследовать имеющиеся на рынке предложения, волне реально найти акционный кредит под вполне реальные 20–25% годовых. Если же нужны деньги на перекрытие кассовых разрывов, а банк ну никак не хочет открывать овердрафт, можно оформить персональную кредитную карту.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Вкладываем деньги

Пенсионный пассив Нацкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг наконец-то обнародовала результаты 2011 года по НПФ. «Деньги» поинтересовались, как себя чувствуют «копилки», в которые нам совсем скоро придется откладывать часть своих будущих пенсионных накоплений. Елена Буруль инувший 2011-й был провальным для примерно половины негосударственных пенсионных фондов – они показали убытки. Примерно у каждого второго вследствие убытков снизилась чистая стоимость единицы пенсионных взносов (ЧСЕПВ). Именно этот показатель «Деньги» считают наиболее важным для участников НПФ. Ведь ЧСЕПВ является своего рода курсом, по которому будущим пенсионерам потом будут выплачены их накопления в виде пенсий. К примеру, если ЧСЕПВ на дату оплаты взноса было равно 1, а на дату выплаты – 1,5, то на каждые внесенные 100 грн. «пенсионер» получит 50 грн. прибыли. Или потеряет часть накоплений, если ЧСЕПВ окажется меньше единицы. Конечно, в убыточности по итогам одного года нет ничего катастрофического. Управляющие фондами не устают напоминать: вложения в НПФ – долгосрочная инвестиция. В какие-то периоды доходность может падать, в какие-то – расти. В совсем «тощие» годы вообще могут быть показаны убытки. Но, по итогам 10–20 лет все равно должен быть показан рост, который пере-

кроет инфляцию за указанный период. И очень желательно, чтобы сверх компенсации инфляции фонды показали прибыль. Но пока их показатели такого не особенно и обещают.

Пенсионеры уходят Несмотря на принятие пенсионной реформы, НПФ остаются terra incognita для многих украинцев. Проблема не только в низком уровне финансовой грамотности большинства и не столько в неурегулированности рынка (хотя НКЦБФР пытается разъяснять и регулировать – см. «Законодательные новации»), сколько в неуверенности инвесторов в завтрашнем дне фондов. Начнем с того, что все вклады в НПФ номинированы в национальной валюте. И даже если доходность НПФ перекроет официально фиксируемую

Кризис жестко тестирует частные пенсионные фонды, в которые каждому из нас вскоре придется вкладывать часть своих личных пенсионных взносов

ТОП-5 НПФ* По объему выплат**

«Первый национальный открытый пенсионный 100,566 фонд»

«Эмерит-Украина»

ВСЕ ИФД Капитал «Европа» **Всего на конец 2011 года, млн. грн.

НПФ не могут гарантировать получение доходности изъять накопления из НПФ нельзя (исключение составляют эмиграция и тяжелое заболевание) вкладчик имеет право перевести свои накопления в другой НПФ участник НПФ самостоятельно выбирает схему получению пенсии – единоразово или ежемесячно если размер ежемесячной выплаты получается меньше минимальной пенсии, участник автоматически получает все накопления одним траншем в случае смерти участника НПФ, его накопления переходят наследникам

инфляцию, она вряд ли сможет «отыграть» потери от девальвации гривны (см. стр. 6). По итогам 2011 года, участниками НПФ являются 600 тыс. украинцев, из них лишь примерно 60 тыс. самостоятельно заключили договора о пенсионном обеспечении. То есть, всего 10%. Как и раньше, основным «поставщиком» участников НПФ являются юриди*Только открытые НПФ, данные НАПФА.

По объему пенсионных взносов**

«Украина»

Что надо знать об НПФ:

63,212 29,253 28,649 24,535

По приросту вкладчиков-физлиц**

9,401

«Первый национальный открытый пенсионный 4,690 фонд»

ОТП Пенсия

1908

«Первый национальный открытый пенсионный 1029 фонд»

ВСЕ

2,589

«Социальный стандарт»

ИФД Капиталъ

2,509

«Причастность»

«Европа»

2,177

«Гарант-Пенсия»

**Сумма выплат в 2011 году, млн. грн.

544 110 75

**Количество вкладчиков-физлиц, заключивших договора в 2011 году, человек

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

ческие лица, которые заключают пенсионные договора на своих сотрудников. Однако 2011 год стал переломным и для них. Если на конец I квартала 2011 года договора с НПФ были заключены у свыше 15 тысяч компаний, то по итогам года их количество сократилось до 14 тысяч. То есть, около тысячи предприятий отказались от сотрудничества с НПФ. Причина все та же – невозможность долгосрочного планирования. И, конечно, недостаточность налоговых стимулов к инвестированию в НПФ как физлицами, так и компаниями.

Акции тянут ко дну В течение 2011 года открытые НПФ попрежнему наибольшую часть средств инвестировали в ценные бумаги и денежные средства (банковские депозиты). Причем, по сравнению с 2010-м, доля ценных бумаг в портфеле фондов возросла с 43,5% до 50,1%. А доля депозитов снизилась с 41,3% до 38,5%. Также снизилась доля инвестиций в недвижимость с 3,8% до 2,8% и в банковские металлы с 5,8% до 4,5%. С одной стороны, то, что в портфелях НПФ растет доля ценных бумаг, должно бы рассматриваться как позитивный фактор. Ведь именно в пенсионных фондах НКЦБФР видит будущий мощный источник ликвидности для фондового рынка. Но это, если смотреть на проблему глобально. Если же оценивать ситуацию здесь и сейчас, то получается, что увлеченность фондовым рынком сыграла с управляющими НПФ злую шутку. На фоне падающего рынка им не только не удалось за-

работать на акциях, их фонды терпят громадные убытки. Конечно, в ближайшие 3–5 лет ситуация может измениться и недооцененные сейчас бумаги «выстрелят» рекордной доходностью в будущем. Но нет гарантий, что в портфелях НПФ находятся именно «недооцененные», а не мусорные бумаги. Конечно, есть законодательная норма о том, что активы НПФ могут быть инвестированы только в ценные бумаги первого уровня листинга. Тем не менее, как отмечает председатель правления «Украинской биржи» Олег Ткаченко, листинг и ликвидность – разные понятия. «Бывает так, что бумаги ликвидные, активно торгуются, но эмитент не проявляет большого желания заключать с биржей договор на листинг. А бывает наоборот – эмитент имеет желание, но его бумаги не очень ликвидные. То есть, требования по листингу он выполняет, но до серьезной ликвидности явно не дотягивает», – говорит руководитель главной сейчас фондовой торговой площадки. Кроме того, на время кризиса была заморожена норма о том, что в листинг не могут быть включены бумаги эмитентов, которые терпят убытки. Так как пришлось бы исключить из листинга почти все акции. Но это послабление было отменено 21 мая 2012 года. По оценке экспертовфондовиков, это приведет к тому, что из листинга придется удалить 30–40% бумаг. Соответственно, должны они покинуть и портфели НПФ (согласно действующему законодательству –

Законодательные новации: 26.04.2012 – НКЦБФР внедряет систему управления рисками в сфере инвестирования в НПФ (разработана классификация рисков, на основании которой управляющие фондов должны выстроить систему управления рисками) 10.05.2012 – НКЦБФР внесла изменения в требования к структуре активов НПФ (изменились требования по диверсификации для фондов в начале их деятельности, а также для фондов с активами более 0,5 млн. грн., усилена ответственность управляющих за несоблюдение диверсификации) 24.05.2012 – Принят закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины (относительно обеспечения пенсионных активов)», согласно которому активы НПФ относятся к первой очереди удовлетворения требований кредиторов при ликвидации банков

в течение 30 дней). Вполне вероятно, что это нанесет еще один болезненный удар по доходности фондов. Ведь продавать акции им придется по бросовым ценам и они просто зафиксируют убытки, которые пока имеют сугубо виртуальный характер. Поскольку пока подешевевшая акция не продана по текущей низкой цене, убыток от ее наличия в портфеле является не реализованным, а потенциальным, пусть он и отмечен в финансовых результатах фонда.

ТОП-5 НПФ*

*Только открытые НПФ, данные НАПФА

По сокращению вкладчиков-физлиц** «Национальный»

-84

«Украина»

-82

По приросту чистой стоимости единицы пенсионных взносов**

По сокращению чистой стоимости единицы пенсионных взносов**

«Надежная перспектива»

«Украинский пенсионный союз»

«Приватфонд»

+14,32% +13,99% +13,20%

«Европа»

-8

«Причастность»

«Дельта»

-3

«Надия»

-2

«Первый национальный открытый пенсионный +12,89% фонд»

**Количество вкладчиков-физлиц, изъявших накопления из фонда в 2011 году, человек

«Хрещатик» «Универсальный» «Социальная поддержка»

«Резерв Запорожья» +12,28%

«Автояльянс»

**Прирост ЧСЕПН за 2011 год

**Сокращение ЧСЕПН за 2011 год

-22,56% -21,43% -19,02% -18,94% -17,97%

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Управляем деньгами Банкиры все чаще предлагают клиентам-физлицам «экономить на обслуживании», покупая услуги одним пакетом. «Деньги» выяснили, действительно ли это помогает сохранить деньги. Юрий Григоренко е так давно один из корреспондентов «Денег» решил подключиться к Интернетбанкингу одного из банков. Там у него был оформлен депозит, и он хотел иметь возможность продлевать вклад без посещения отделения. После звонка в call-центр выяснилось, что доступ к Интернет-банкингу могут получить только владельцы тарифных пакетов. Самый простенький из них стоил 40 грн. в год. Не Бог весть какие деньги. Многие банки берут эту сумму только за подключение к системе. Но в стоимость пакета входило также открытие трех текущих счетов, платежной карты (Visa Instant) и много других, ненужных нашему коллеге услуг. При этом, даже при покупке пакета клиенту придется оплачивать 7 грн. в месяц за пользование Интернет-банкингом. То есть, указанными 40 грн. расходы не исчерпываются. В итоге, корреспондент «Денег» решил, что такой «сервис» ему не нужен. Он, так уж и быть, раз в полгода наведается в отделение для подписания договора, а возможно и переложит деньги в другой банк.

Кот в «пакете» Пакетное обслуживание базируется на том, что за определенную плату клиент получает набор услуг, которые отдельно не тарифицируется – их стоимость входит в стоимость пакета. Как правило, в пакет включают открытие текущих и карточных счетов, в том числе карт для расчетов в Интернете, sms-банкинг и Интернет-банкинг, реже – возможность получения кредитки. В качестве бонуса снижается плата за обналичку с карт в банкоматах, пополнение счетов, стоимость получения выписок. В идеале плата за эти услуги учтена внутри самого пакета. Кроме того, для «пакетного» клиента возможно повышение процентной ставки по депозитам на 0,5–1 п.п. В за-

висимости от уровня «статуса» пакет дополняется статусными услугами: к примеру, могут выдать карту Priority Pass, которая дает доступ в VIP-зону в аэропортах. Годовую стоимость пакетов можно разделить по их статусности и характеру наполнения услугами. В пакеты ценой до 30–50 грн. за год входят простейшие расчетно-кассовые операции с использованием дебетных карт. В пределах 100–200 грн. за год оценивается стандартный набор услуг по типам карт Visa Classic и MC Standard со скидками на дополнительные услуги и незначительным увеличением процента по накопительному счету. От 600 грн. и выше – «жирные» пакеты с недешевыми услугами (консьержсервис, страхование, дисконтные программы). Стоимость тарифицируемых услуг уменьшается по мере увеличения остатков на текущих и депозитных счетах, а также объема расчетов картой в торговых заведениях.

Взаимовыгодно? «В своем предложении банк отталкивается от потребности клиента, а соответственно, в пакет включаются

Банки используют пакетные предложения для «навешивания» клиенту других услуг, которые он не собирался приобретать, и которыми, возможно, так и не будет пользоваться продукты и услуги, которые интересны определенным группам населения. Таким образом клиент приобретает полный спектр необходимых товаров и услуг за оптимальную цену. Банк же получает клиента, которому интересно пользоваться этим набо40

Составьте перечень услуг и банковских продуктов, которые «точно надо», то есть без которых обойтись не сможете.

Проанализируйте содержимое предложенного банком пакета, есть ли в нем все то, что «точно надо».

НЕТ

ДА

Превышает ли плата за то, что «точно надо» по отдельности стоимость пакета в целом.

НЕТ

Банк – оптом

Если в банке предложили пакет

ДА

Анализируем возможные сопутствующие траты, если их размеры приемлемы – соглашаемся на пакетное обслуживание.

Ищем банк с альтернативным пакетом либо отказываемся от пакетного обслуживания. Найденный альтернативный пакет анализируем по данной схеме.

ром», – утверждает начальник департамента маркетинга «УкрСиббанка» BNP Paribas Group Жанна Виштак. Но тут дело отнюдь не в альтруизме. В рамках тарифных пакетов банкиры стараются «привязать» клиента к себе, чтобы продавать ему больше. «Предлагая скидки на услуги и различные бонусы, мы стараемся «затянуть» клиента на другие услуги», – признает директор департамента пассивных операций бизнеса «Персональные финансы» ПАО «Диамантбанк» Лариса Корень. Банкиры утверждают, что при покупке пакета клиент может сэкономить минимум 20–30% по сравнению с затратами, которые пришлось бы понести при отдельной оплате каждой услуги. Экономится и время, ведь клиенту нет

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Некоторые пакетные предложения банков Наименование банка

Наименование пакета

«Старт» All Inclusive All Inclusive Ultra All Inclusive De Luxe «Оптимальный» «Премиальный»

«Красочный»

«Престиж»

«Премиум» «Альфа-Старт» «Альфа-Класс» «Альфа-Престиж» «Альфа-Статус» «Базовый» «Классический» «Комфортный+»

«Платиновый»

Наполнение пакета

Включено: открытие счета, sms-банкинг, блокировка карты. Тарифы на пополнение счета, обналичку карты и получение выписок зависят от уровня пакета. % на остаток не начисляется

Стоимость (в год)

108 грн. 0–192* грн. 0–588* грн. 0–1380* грн.

Включено: открытие счета, выпуск карты, smsбанкинг, пополнение через кассу или банкоматы cash-in, автоматические платежи, выписки по картсчету. Тарифы на обналичку карты зависят от уровня пакета. Дополнительный % по депозиту

132 грн.

Включено: оформление основной, дополнительной, кредитной карты, Visa Gift и для расчетов в Интернете, sms-банкинг, Интернет-банкинг, накопительные картсчета, выписки по счету, страхование финансовых рисков (для Visa Classic и MS Standard), внесение в стоп-лист, пополнение счета налом через кассу и cash in – бесплатно. Для владельцев пакетов «Престиж» и «Премиум» – карта Priority Pass

5 грн. Visa Electron (chip), 80 грн. Visa Classic (chip) + абонплата – 60 грн.

Включено: эмиссия карты и расчеты, Интернетбанкинг, выдача наличных – свои кассы и банкоматы, страхование финансовых рисков и медицинских расходов. Различия в статусности выдаваемых карт, проценте по накопительному счету – 12–15%. Для пакетов «Престиж» и «Статус» – статусные услуги Включено: открытие счета и эмиссия карты, sms-банкинг, Интернет-банкинг (кроме пакета «Базовый» – 40 грн. и перечисления средств в другие банки – 0,3% мин. 0,5 грн., макс. 300 грн.), обналичка карты в собственной сети и партнеров, в банкоматах других банков – 2 бесплатных снятия в месяц («Комфорный+» и «Платиновый»). «Комфортный+» и «Платиновый» – карта Priority Pass и другие статусные услуги

900 грн.

300 грн. Gold (chip), + абонплата – 600 грн.; 700 грн (Visa Platinum) + абонплата – 1800 грн. 5000 грн. + абонплата – 5400 грн. 29 грн. 79 грн. 299 грн. 1499 грн. 0–36* грн. 0–120* грн. 555 грн.

1499 грн.

*Зависит от минимального остатка на накопительном счету и/или объема торговых операций за месяц.

необходимости подписывать отдельный договор на каждую услугу. В идеале, покупка пакета целиком дает клиенту возможность планировать свои расходы на банковское обслуживание, если использование фиксированной оплаты позволяет избежать расходов при значительном увеличении использования банковских продуктов, которые входят в стоимость пакета. Еще один бонус – владельцам пакетов часто предлагают стать участниками дисконтных программ как банка, так и внешних организаций.

Оптом и в розницу Впрочем, тут есть одно «но». Клиенту может не пригодиться большая часть услуг, которые заложены в тарифные пакеты. Стало быть, он опла-

мя тарифы на перечисления и снятия чивает услуги, которыми даже не собирался пользоваться. И хорошо, наличных в рамках пакетов зачастую если банк позволяет купить услугу мало отличаются от простого использования пластиковой карлибо в пакете, либо отдельно. Но, как показывает опыт ты банка. Обналичка через собственные банкомакорреспондента «Денег», такой выбор дается далеко не Резюме ты во многих случаях бесвсегда. Кстати, чаще всего платная, а стандартный Покупка пакета тариф на снятие в «чужих» в качестве «приманки» вывыгодна лишь в ступает именно Интернетсоставляет примерно 1,5% том случае, если + 5 грн. банкинг, полноценный доклиент будет ступ к которому многие фиУвеличение же процениспользовать как нучреждения предоставляют тов по депозитам значимо минимум половину только для статусных паисключительно владельцам включенных в него кетов, владельцы которых пакетов. услуг. и так хранят в банке неПри этом нужно понимать, малые средства. При этом что часть услуг пакета все равно тарифицируется и оплачиваетбазовый процент по депозитам зачася отдельно (пополнение, выдача настую находится на уровне ниже среднерыночного. личности, расчеты и т.д.). В то же вре41

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Управляем деньгами

Карточно и виртуально Покупки онлайн сопряжены с риском кражи денег с карточек. Чтобы обезопасить расчеты в Сети, банки предлагают использовать специальные карты для виртуальных покупок. «Деньги» выяснили, как это работает. Светлана Шмелева арты для расчетов в Сети, в отличие от обычных платежных карт, не имеют ни магнитной полосы, ни чипа. Это кусочек пластика, на котором нанесен только номер карты и код CVV2. Иногда банки даже не выдают саму карту, ограничиваясь предоставлением данных в электронном виде. В таких случаях клиент в системе онлайн-банкинга делает заявку, после чего ему в течение 30 минут открывается отдельный карточный счет. Одновременно он получает необходимые для проведения платежей реквизиты: номер карты, срок ее действия и CVV2-код. Если проводить аналогичную процедуру в отделении банка, то после заключения договора выдается конверт, в котором находится перечисленная информация. Никакой особой сверхзащиты у этих данных нет. Смысл использования специального картсчета заключается в том, что перед совершением покупки клиент банка переводит на него необходимую сумму денег и оплачивает счет. Поэтому, даже если злоумышленники взломали сайт Интернетмагазина и получили доступ к данным

История читателя «Недавно мне надо было рассчитаться в сети с карточки «Укрэксимбанка». На карте стоит блокировка Интернеттранзакций. Обычно я звоню оператору, идентифицирую себя и прошу снять блокировку, иногда еще проверяю текущий баланс. На малых суммах (10–20 долл.) блокировка, как правило, не срабатывает, но чаще срабатывает даже на 5 долл. Вот и на сей раз я позвонил по снятию блокировки и на всякий случай проверил баланс. Баланс оказался необычно низким. Попросил назвать последнюю транзакцию. Оператор сказал, что 29

платежной карты, поживиться им будет нечем. Ведь деньги на счет переводят обычно непосредственно перед совершением очередной покупки.

Цена вопроса Стоимость годового обслуживания «виртуальной» карты обойдется от 5 до 50 грн. в зависимости от условий конкретного банка. Кстати, перед открытием картсчета обязательно нужно уточнить наличие абонплаты и тарифов на зачисление и списание средств. В большинстве случаев оплата за товары и услуги проводится без комиссий. Но некоторые банки взимают за платеж 0,3–0,5 долл. или эквивалент в другой валюте. Кстати, многие финучреждения выпускают мультивалютные карты для расчетов в Сети, что является безусловным преимуществом. Так как дает возможность оплачивать покупки на иностранных сайтах в принятой там валюте.

Пополнить карту можно несколькими способами: в кассе банка, через свой личный кабинет Интернет-банкинга, переведя деньги с другой карты или счета, либо в банкомате, если он поддерживает трансакции между собственными счетами. Причем, такие операции обычно не тарифицируются, и потери будут разве что на конвертации валют. Если же деньги перечислять с виртуальной карты на обычную, или на текущий счет, то комиссия составит 0,5–1%.

Час расплаты

Для расчетов в Сети лучше не использовать обычные кредитки

Использование Интернеткарты для покупок, по сути, ничем не отличается от оплаты любой другой картой. В магазине необходимо выбрать понравившийся товар, и нажать кнопку «оплатить». После чего покупателя перебрасывает на страницу оплаты, где необходимо ввести номер карты, срок ее действия и код CVV2, а также подтвердить платеж, который проходит практически моментально. Как не раз писали «Деньги», платить

апреля прошло несколько гривневых транзакций от EasyPay. Я сказал, что не помню таких платежей, оператор посоветовал обратиться в банк и написать заявление. Я посмотрел, что это за EasyPay, и обнаружил, что это отечественный платежный оператор. Отечественность внушала оптимизм. Приехал в банк. Менеджер распечатала выписку по карте – было три транзакции от EasyPay: 450, 150, 400 грн. с промежутком в несколько минут. По словам менеджера, суммы оказались ниже порога блокировки и потому прошли. Посоветовала впредь пользоваться их онлайн-картой. Оформляется она бес-

платно, поэтому я ее приобрел. Пару часов спустя перезвонила менеджер и сообщила, что она «забыла уведомить» о комиссии – 100 грн. за каждую транзакцию, то есть еще 300 грн. И что она «ходила, спрашивала, и ей ответили, что 99% деньги не вернут, максимум могут только дать распечатку с IPадресами, но комиссию заплатить все равно придется». Я решил, что овчинка не стоит выделки и что нужно менять банк», – Алексей Игнатьев, киевлянин.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Управляем деньгами Платим за покупку «сетевой» картой

Кто выпускает карты для расчетов в Интернете Банк

Название

Открытие

Обслуживание

Срок действия

«ПриватБанк»

Visa Интернет

10 грн.

25 грн./год

1 год

Выпускается виртуально, валюта – доллар

OTP Bank

Visa Virtuon

Бесплатно

4 грн./месяц

1 год

Интернет-банкинг, sms-банкинг

«Пивденный»

Visa Virtuon

20 грн.

Бесплатно

1 год

Счета в гривне, долларах или евро

«Правэксбанк»

Visa Virtuon

Бесплатно

40 грн.

2 года

Счета в гривне или долларах

5 грн.

Бесплатно

2 года

Счета в гривне, долларах или евро

Открываем «сетевую» карту(один раз) Выбираем товар или услугу, определяем стоимость Зачисляем на «виртуальный» картсчет необходимую сумму + 20–25 грн. (Банк может взимать комиссию за совершение платежа, конвертацию валюты и т.д.) Переходим на страницу оплаты, где вводим номер, срок действия карты и CVV2 код Получаем подтверждение оплаты sms на телефон или письмом на электронную почту Если подтверждение не приходит, выясняем, ушел ли платеж, проверяя состояние счета «виртуальной» карты. (Размер платежа может превышать установленный лимит, нужно это учесть при расчетах)

картой можно только тогда, если сайт работает в защищенном режиме – в таком случае его адрес в соответствующей строке браузера начинается с «https://». Если это условие не выполнять, возможен перехват карточных данных в процессе передачи.

Ответ банка «Интернет-операции считаются достаточно рискованными транзакциями по платежным картам, и опротестование таких операций в большинстве случаев затруднительно. Если операция проводится с введением CVV-кода, банк не блокирует и не ограничивает такие операции. Если без введения CVV-кода – банк устанавливает ограничения независимо от суммы. Доказать непричастность клиента к проведению Интернет-операций практически невозможно, особенно, если они проводились с введением CVV-кода. Но поскольку банк все-таки пытается это сделать по заявлению клиента, то за это

«Финансовая Shopping инициатива» Card

Свойства

БТА Банк

Visa Classic Internet

10 грн.

2 грн./месяц

2 года

Интернет-банкинг, sms-банкинг, счета в гривне, долларах или евро

Банк «Юнекс»

ElectronInternet

20 грн. Visa Electron/50 грн. Visa Classic

1 грн./месяц Visa Electron /10 грн./месяц Visa Classic

2 года

Пополнение карты через банкомат, счета в гривне, долларах или евро

«Индустриалбанк»

MasterCard Virtual

10 грн.

10 грн./год

1 год

Выпускается виртуально, счета в гривне, долларах или евро

Большой плюс, если банк обеспечивает все операции по платежной карте динамическими паролями, которые приходят, например, в виде sms-сообщения на мобильный телефон. То есть, для того, чтобы с карты были списаны деньги на другой счет в системе онлайн-банкинга, ее владелец получает набор цифр, который он должен ввести перед тем, как завершить операцию. Так подтверж-

удерживается комиссия, которая частично компенсирует расходы банка на проведение разбирательства (те самые 100 грн.). Кстати, банк действительно может сообщить IP-адреса компьютеров, с которых были осуществлены эти операции, и данные о том, куда именно были переведены деньги с карты, но только на официальный запрос милиции по факту возбуждения уголовного дела. Чтобы расчеты в интернете были максимально безопасными, мы настоятельно рекомендуем клиентам пользоваться специальными картами C@RD-ON-LINE® », – Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса «Укрэксимбанка».

даюся полномочия плательщика перед списанием денег с карты. В качестве дополнительной подстраховки есть смысл установить лимит по суммам и количеству операций в сутки. Зачастую банки ограничивают держателя карты 3–5 покупками в день на сумму до 10–12 тыс. гривен. Эту планку можно как поднять, так и опустить. Но, с другой стороны, если пользоваться «виртуальной» картой так, как советуют банкиры, то есть зачислять на нее только сумму, необходимую для осуществления одной покупки, установление лимитов будет только создавать лишние сложности. По большому счету, главный недостаток «виртуальной» карты состоит в том, что ею не удастся платить за что-либо офлайн – ее не примут в магазине, отеле или пункте проката авто. Но на то она и «виртуальная» карта. Есть ли ей не менее безопасная альтернатива? Есть – использование обычной карты в тандеме с надежной виртуальной платежной системой вроде PayPal, MoneyBookers или подобных им. Предупредим, что такие системы взимают за свои услуги комиссии, порой они весьма существенны по сравнению с суммой платежа.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Потратить с умом

Цены упали. Берем? В Южной Европе падают цены на недвижимость. В продаже – десятки тысяч интересных объектов. Такой шанс выпадает раз в 10–20 лет. Основная сложность – перевести продавцу деньги, но и этот вопрос можно решить. Наталия Богута олгария – самые демократичные цены, Кипр, Греция, ОАЭ, Испания, Черногория – недвижимость для отдыха», – отмечает директор агентства «Пятница» Оксана Савченко. Среди самых популярных регионов, где наши соотечественники покупают квартиры и дома, – Восточная Европа. Почему? «Некоторые владельцы малого бизнеса, столкнувшись со сложностями его ведения здесь, обретают желание его свернуть и получить вид на жительство, например, в одной из стран Восточной Европы. Некоторые предприниматели рассматривают возможность инвестировать средства в жилую или коммерческую недвижимость за рубежом с целью получения

Муки выбора Чаще всего компании, чьи представительства находятся в Украине, предлагают покупателям жилье от застрой-

арендного дохода», – объясняет специалист по недвижимости компании «Рапсодия» Владимир Григорович. Покупать недвижимость сейчас выгодно в Греции и Испании, где во время кризиса цены на метры в некоторых регионах упали на 30–40%. В южной Европе цены и сейчас падают – ипотечный рынок лихорадит, застройщики и агентства предупредительны к покупателям как никогда. Ближайший год-полтора рынок недвижимости в средиземноморских странах будет рынком покупателя.

щиков – это уже готовые таунхаусы, виллы, апартаменты; или же клиент может выбрать проект и заказать строительство интересующего его объекта. Отечественные представительства готовы организовать поездку для клиента, чтобы можно было воочию убедиться в соответствии объекта заявленным в рекламных проспектах параметрам. Можно искать подходящий объект и на сайтах местных агентств – сейчас этот путь доступен абсолютно всем. Насколько разнятся цены, можно увидеть на таком примере: если в Испании и Турции несложно найти квартиры по цене 840–900 евро/м2, то на побережье Франции в районе Ниццы жилье дешевле 5 тыс. евро

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Потратить с умом за «квадрат» – большая редкость. Итоговая цена недвижимости зависит от расположения, близости к объектам инфраструктуры и морю, от уровня престижности жилого комплекса и района и, естественно, от количества квадратных метров. Получить вид на жительство, покупая жилье за рубежом, можно далеко не везде. Страны Евросоюза предлагают владельцу недвижимости – нерезиденту и его семье лишь мультивизу с возможностью въезда в страну на срок до 180 дней в году. Другое дело – покупка виллы на Кипре. «У нерезидентов Евросоюза, которые покупают недвижимость на острове стоимостью свыше 300 тыс. евро, автоматически появляется возможность получить постоянный вид на жительство для себя и своей семьи. Такой статус позволит находиться в стране неограниченное количество времени, а также путешествовать по странам Шенгена», – утверждает Екатерина Никитина, глава представительства Cybarco в Украине.

Деньги с доставкой Посредники, имеющие представительства в Украине, активно рекомендуют себя в качестве помощников при покупке недвижимости: «Лучше заручиться поддержкой профессионалов, которые обеспечат сопровождение сделки, – объясняет Наталья Мишурова, менеджер департамента недвижимости за рубежом в компании «Гольфстрим». – К тому же, для покупателя услуги риелтерской компании бесплатны – в Испании их оплачивает продавец. Приобретая недвижимость у риелтерской компании, вы получаете бесплатный комплекс услуг по сопровождению сделки – услуги пере-

Процедура покупки и оплаты зарубежной недвижимости *

Выбор объекта

водчика, проверка документации, помощь в оформлении ипотечного кредита и открытии счета в банке». Другой вариант – сопровождение сделки украинской юридической компанией. Цена вопроса – от 5–7 тыс. грн. плюс расходы на поездку консультанта за рубеж для заключения сделки. Третий вариант – работа непосредственно с местным агентством. Естественно, в таком случае обязательны рекомендации. Самый важный вопрос – перевод денег и получение соответствующих лицензий. Ведь для осуществления банковского перевода за купленное жилье требуется индивидуальная лицензия НБУ. Вот здесь покупателя и ждет подвох. Согласно нормам Инструкции для получения лицензии, покупатель должен подать в Нацбанк заявление, оригиналы либо удостоверенные копии договоров, на основании которых будет произведена инвестиция, оригиналы либо копии документов о совершении регистрации объекта. То есть сначала нужно заключить договор купли-продажи, осуществить регистрацию прав на недвижимость и лишь потом, на основании этих документов, обратиться в Нацбанк за получением лицензии, которая будет являться основанием для платежа. Однако зарубежные продавцы сначала берут задаток (3–5 тыс. евро), и лишь после получения всей суммы объект регистрируется на покупателя. «Избежать подобной ситуации можно только в случае, если покупатель предоставит в НБУ письменные подтверждения требований иностранного законодательства о невозможности регистрации прав покупателя на приобретенный объект до его оплаты. В таком случае документы о совершении

Подписание договора резерва и внесение задатка (3 тыс. евро)

Примеры выставленных на продажу объектов (вторичный рынок)

Испания

г. Аликанте (178 км от г. Валенсия) Квартира с ремонтом, 75 м2, 3 комнаты, цена продажи – 65000 евро, доп. расходы*: 6500 евро, итоговые затраты: 71500 евро

Италия

г. Ортона (Абруццо), квартира с видом на море, 60 м2, 3 комнаты, цена продажи: 106000 евро, доп. расходы*: 12720 евро, итоговые затраты: 118720 евро

Греция

г. Халкидики (Кассандра), таунхаус, 130 м2, 4 комнаты, цена продажи: 185000 евро, доп. расходы*: 25900 евро, итоговые расходы: 210900 евро

Открытие счета в испанском банке

В Украине: подача документов в НБУ и получение индивидуальной лицензии**

* На примере Испании, по данным компании «Гольфстрим». ** О процедуре получения индивидуальной лицензии читайте в журнале «Деньги» от 25.09.2008 г. на сайте.

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Потратить с умом * Оплата налога на приобретение недвижимости, услуг нотариуса, регистрации недвижимости, комиссии банка (ориентировочно, точные данные запрашивайте в агентствах, предлагающих объекты на продажу).

Кипр

г. Лимассол, 2-к. квартира, 54 м2, цена продажи: 110000 евро, доп. расходы*: 6600 евро, итоговые затраты: 116600 евро

Турция

г. Анталия, (недалеко от моря), 85 м2, 3 комнаты, 2 санузла, цена продажи: 68000 евро, доп. расходы*: 2720 евро, итоговые затраты: 70720 евро

Болгария

г. Варна (400 м от моря), 85 м2, 3 комнаты, цена продажи: 113000 евро, доп. расходы*: 13000 евро, итоговые затраты: 126000 евро

В Испании: получение идентификационного номера иностранца (NIE)

регистрации подавать в НБУ не нужно», – объясняет партнер юридической компании «КПД Консалтинг» Владислав Кисиль. По его словам, срок выдачи лицензии не должен превышать 25 рабочих дней. Многие бизнесмены для оформления и оплаты приобретения используют свои оффшорные компании, открытые за рубежом. Есть и еще менее законные способы. Тогда для оплаты используются схемы, связанные с передачей денег украинскому юрлицу, которое за определенный процент (обычно 1–2% суммы) переводит средства на счет своего партнера в стране покупки недвижимости, а тот, в свою очередь, перечисляет деньги продавцу. Довольно удобный способ покупки недвижимости за рубежомы – приобретение зарегистрированной компании за границей, а после – перечисление средств со счета юрлица в Украине на счет этого ООО. В таком случае именно юрлицо в стране приобретения жилья выступит покупателем метров. Кстати, в Хорватии только таким образом и можно купить квартиру – физлица-нерезиденты приобретать жилье в стране не могут.

Оплатить все Приобретая апартаменты или виллу за границей, необходимо учитывать дополнительные расходы. Прежде всего, нужно поинтересоваться у посредника, сколько налогов и сборов придется заплатить разово при оформлении недвижимости. По подсчетам «Денег», при покупке квартиры в странах Евросоюза, Турции и на Кипре придется заплатить дополнительно к цене жилья 6–15% от суммы сделки. Приобретая апартаменты (вторичный рынок) в Испании, покупатель оплачивает НДС в размере 7%, около 2% на

Перевод необходимой для сделки суммы со счета в украинском банке на счет в испанском банке

регистрацию объекта у нотариуса и 1% – за услуги адвоката. То есть при цене квартиры в 80 тыс. евро дополнительные разовые платежи достигнут 8 тыс. евро. После заключения сделки счастливого обладателя зарубежных метров ожидают новые – постоянные – расходы. «Владение недвижимостью в Испании предполагает оплату ежегодных налогов. Собственникиностранец должен оплачивать ежегодно 0,5% кадастровой стоимости недвижимости – федеральный налог на владение иностранцем имуществом на территории Испании. Плюс ежегодно муниципальный налог на недвижимость – от 0,4% до 1,1% кадастровой стоимости», – отмечает Владимир Григорович. То есть 800 евро ежегодно – при цене квартиры 80 тыс. евро. Также не стоит забывать о коммунальных расходах, которые в год достигают 800–900 евро (для апартаментов) и 900–1500 евро (для виллы). Если квартира приобретается у застройщика, то компания предложит новому владельцу полный комплекс услуг по обслуживанию площади. «Заключается контракт, и необходимая сумма списывается со счета клиента. А клиент получает детальную расшифровку расходов (подкрасили стены, заменили трубы, купили шезлонги, стоимость охраны – абсолютно все и детально)», – говорит Никита Макаров, представитель компании «Пафилия» в Украине. Стоимость такого сервиса зависит от комплекса, размеров бассейна, наличия охраны, спортзалов. В среднем годовое обслуживание апартаментов на Кипре обойдется в 500–700 евро, а виллы – 800–1200 евро.

Заключение сделки купли-продажи и перевод денег со счета покупателя в испанском банке на счет продавца

Оформление прав собственности на недвижимость

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Потратить с умом

Въехать в зону Хотите отдохнуть в Греции или Италии, минуя двери турфирмы? Тогда приготовьтесь доказать свою платежеспособность и порядочность. Иначе шенгенскую визу не получить. Елена Буруль

урция и Египет, похоже, не надоедают украинцам – с каждым годом поток туристов в эти страны лишь увеличивается. Почему? Да просто туда не нужно предварительно открывать визу. И это бесспорный плюс. И все же не стоит отказываться от наслаждения греческой кухней, испанской сангрией и итальянской архитектурой из-за штампа в паспорте. «Деньги» выяснили, как оформить шенгенскую визу.

Внимание, запись! Подавать документы на визу можно не ранее, чем за 3 месяца до даты вылета или выезда, но не позже, чем за две недели. При этом нужно помнить, что после даты возвращения в Украину паспорт должен быть действителен еще минимум 3 месяца. Чтобы попасть на «собеседование» (обычно оно сводится к передаче документов служащему консульства), необходимо предварительно зарегистрироваться на сайте консульства. Приходить в визовый отдел нужно с уже распечатанной анкетой и фотографиями в четко назначенное время. Традиционный набор документов, которые нужно подавать в по-

Кто принимает документы через визовый центр (стоимость услуг): 50 грн.

Швейцария

18 евро

Италия

20 евро

Испания Финляндия

22,8 евро

Франция, Бельгия (Люксембург), Нидерланды, Норвегия (Исландия), Швеция

25,2 евро

Австрия

26 евро

Мальта (визовый центр в Москве)

28 евро

Дания

30 евро

Остальные государства Шенгенской зоны принимают документы в консульских отделах своих посольств (Португалия, Греция, Словения, Словакия, Венгрия, Чехия, Польша, Эстония, Латвия, Литва, Германия) 48

сольство, включает копии паспортов (внутреннего и загранпаспорта), справку о том, что за сотрудником остается место работы (иногда копия трудовой книжки), а также справка о заработках за последние 6 месяцев. Если официального трудоустройства нет, в визе с большой вероятностью откажут. Нередко такие туристы пользуются услугами специальных фирм, где можно купить «липовую» справку о доходах (ее стоимость – около 500 грн.). В случае звонка из посольства сотрудники такой фирмы отвечают, что да, такой сотрудник есть, работает, и его место остается за ним на время путешествия. Разумеется, такой путь незаконен и чреват серьезными рисками. При обращении за визой нужно доказать, куда и как едет заявитель и где он будет жить. Поэтому необходимы также бронь билетов, бронь гостиницы или другого жилья либо гарантии обеспечения жильем от принимающей стороны. Иногда может понадобиться оплата проживания до 30% стоимости, как, например, в консульстве Польши.

Мнение туристов «За небольшой промежуток времени я оформляла сразу три шенгенские визы – в Венгрию, Германию и Польшу. Немецкую визу я получала в визовом центре, вышло на 200 грн. дороже, но зато очень удобно. Электронные очереди, приветливый персонал, сотрудники помогают заполнять анкеты. Если вдруг не хватает какихто документов, разрешают донести в тот же день. Визу получила за два дня. С венгерской тоже проблем не было. Но оформляла я ее через консульство. Все прошло довольно быстро и безболезненно – без очередей и нервов. Удивили поляки. Уже после подачи документов и оплаты сборов мне позвонили из посольства и сказали, что не могут выдать мне визу, так как у меня осталась всего одна пустая страничка в паспорте. Зачем им две пустые странички – непонятно. Сейчас в срочном порядке оформляю новый паспорт», – Дарина Селезень, киевлянка.

Кроме того, часто нужно предоставлять описание маршрута путешествия (составляется в свободной форме). Вопрос материальной обеспеченности путешественника – отдельная тема. В большинстве посольств требуют подтвердить платежеспособность в расчете на день пребывания каждого члена семьи на уровне в пределах 70–80 евро. Для этого понадобится копия дорожных чеков либо квитанции из банкомата, справки из банка о наличии средств на счету. Каждое консульство имеет свои предпочтения относительно способа подтверждения платежеспособности – об этом написано на их сайтах (подробнее см. «Деньги» от 03.04.2012, доступно на dengi.ua). Также нелишними будут копии правоустанавливающих документов на автомобиль, квартиру, выписки о состоянии солидного депозитного счета – все это поможет убедить служащих консульства в намерениях вернуться в Украину. Входит в пакет документов и медицинская страховка с покрытием минимум 30 тыс. евро. Прежде чем ее покупать, нужно ознакомиться на сайте посольства со списком страховых компаний, с которыми посольство работает в Украине. По Визовому кодексу ЕС, который вступил в силу в апреле 2011 года, страховка должна быть оформлена на все время поездки плюс 15 дней на случай непредвиденных задержек.

Надо ждать После подачи документов служащий консульства выдает заявителю квитанцию, которую необходимо оплатить либо в партнерском банке, либо непосредственно в посольстве или визовом центре. Стоимость краткосрочной визы (до 90 дней) едина для всех стран Шенгена – 35 евро. Только Польша ввела специальный тариф для тех, кто не будет выезжать за пределы страны, – 20 евро. Отдельно плату за оформление взимают визовые центры – абсолютно легальные посредники, которые выполняют работу по приему документов вместо клерков посольства. Цена вопроса – 25 евро. Поскольку у каждого представительства свои правила, нужно заранее уточнить, в какой валюте (гривне, евро или долларах) принимается опла-

Мнение туристов «Я совершенно уверена, что получать шенгенскую визу самостоятельно намного проще, чем через какое-либо турагентство. Примерно лет 7–8 я не обращаюсь за подобными услугами в агентства. Главный принцип при получении как шенгенской, так и любой другой визы – внимательно изучить список документов, требуемых тем или иным консульством. Если на сайте написано, что нужен оригинал бронировки отеля (с подписью и печатью), то не стоит лениться – необходимо написать или позвонить в отель, предоставить им почтовый адрес и попросить, чтобы они отправили вам все это в письме обычной почтой. Чтобы ускорить процесс, можно выбрать одну из международных курьерских доставок. На мой взгляд, самыми лояльными консульствами являются греческое, польское, швейцарское, испанское и бельгийское», – Юлия Лазнюк, киевлянка.

та за саму визу и сервисный сбор визового центра. Кстати, визовые центры и посольства применяют разные курсы расчета сбора. На момент подготовки статьи сбор за визу в испанском визовом центре составлял 370 грн., в датском – 392 грн., в бельгийском – 403 грн., швейцарском – 48 долл. Хотя во всех случаях речь идет о 35 евро. Важно также выяснить, есть ли в визовом центре обязательная доставка, поскольку услуги курьера могут стоить еще 50–100 грн. за каждый паспорт. Стандартным сроком для выдачи визы считается 15 календарных дней. В особых случаях, если понадобятся дополнительные документы, срок может быть продлен до 60 дней. Впрочем, лимит каждое посольство устанавливает самостоятельно. Например, испанцы и немцы обещают выдавать визы за 5 рабочих дней. Впрочем, если официальная процедура получения визы кажется слишком хлопотной, всегда можно обратиться за помощью к компаниям-посредникам. Только расходы будут выше: от сотни до нескольких сотен евро в зависимости от страны и типа визы. 49

Получаем «шенген» Забронировать гостиницу (большинство посольств требует ОПЛАТИТЬ отель) Забронировать перелет (проезд) Купить страховой полис для выезжающих за рубеж (выясните необходимые лимиты и сроки!) Назначить дату подачи документов в посольстве / визовом центре (в промежутке 3 недели – 3 месяца до выезда) Собрать справки с места работы (учебы и т. п.) Сделать 2 фото Сделать копии паспортов (внутренний паспорт, действующие загранпаспорта – ВСЕ страницы) Убедиться в достаточности средств на счетах (если недостаточно – оформить одну или несколько кредиток), сделать выписки или распечатки банкомата Подготовить деньги для оплаты визового сбора и услуг визового центра в нужных валютах Подать документы Оплатить все сборы С квитанцией об оплате прийти за паспортом Забрать паспорт и отправиться отдыхать

Деньги №11 (229) 7 – 20 июня 2012

Потратить с умом

В Питер на три дня за $1900 Белые ночи в Санкт-Петербурге: Эрмитаж, Петергоф, Медный всадник, стерлядь, пельмени с уткой, корюшка и клюковка. Наталия Богута юнь – подходящее время для посещения одного из самых красивых городов мира, Санкт-Петербурга. И дело не только в том, что в этот период погода в северной столице благоприятна для прогулок (+17–23 оС), но и в возможности увидеть белые ночи. Сезон белых ночей начинается в конце мая и длится до середины июля. Кстати, погода в Питере очень переменчива, так что стоит запастись курточкой и зонтом. Лететь лучше прямым рейсом из Киева (870 долл. на двоих в обе стороны, от 650 долл. – если с пересадкой). Поселение в гостинице 3* в историческом центре «потянет» на 400–500 долл. (трое суток с завтраками).

По стопам прошлого Первый день в Санкт-Петербурге придется посвятить изучению исторических достопримечательностей, которых в городе так много, что за один уикенд все успеть просто невозможно. Чтобы охватить взором как можно больше мест, лучше отправиться на экскурсию с гидом – индивидуальную или вместе с другими туристами на автобусе. Цена такой прогулки – 30–100 долл. на двоих в зависимости от маршрута. Во время обзорной экскурсии можно будет посмотреть Невский проспект – центральную улицу города, Стрелку Васильевского острова, Аничков мост, Дворцовый мост и Дворцовую площадь. На Дворцовой площади находится знаменитый Зимний дворец со столь же известным музеем Эрмитажем. На посещение этого музея лучше запланировать 4–5 часов в другой день. Ведь в шести зданиях Эрмитажа, расположенных вдоль Невы, собрано около трех миллионов произведений искусства и памятников мировой культуры. Отдельного внимания заслуживают храмы города: Исаакиевский собор, Казанский собор, Смольный собор, храм Спаса на Крови. Очень красива в Питере Нева, по которой можно про-

Сколько стоит уикенд на двоих в Питере* Статья расходов

Перелет Проживание Питание

Развлечения

Транспорт

Детали

Киев–Санкт-Петербург Отель (3*, завтрак включен) в историческом центре Обеды и ужины Обзорная экскурсия с гидом Посещение Эрмитажа (+ экскурсии в Галерее Драгоценностей) Посещение Александринского театра, спектакль «Гамлет» (23 июня) Автобус, такси

Сумма (для двоих взрослых), долл.

866 402 375 30 68 100 150 1991 19

ИТОГО * При самостоятельной организации поездки в период с 21 по 24 июня.

гуляться на речном трамвае или катере. От Дворцовой набережной каждые 30 минут отправляются теплоходы в Петергоф. Не только великолепием Петродворца славится Петергоф, но и парками, многочисленными фонтанами, золочеными и мраморными статуями. Теплоход – отличный способ прогуляться по Неве в Финский залив, это двухчасовое путешествие обойдется в 40 долл. (для двоих). Бывалые туристы советуют навестить пригороды Питера. Город Пушкин (Царское Село) знаменит Екатерининским и Александровским дворцами, а также музеемдачей А. С. Пушкина.

Не пирогами едиными Не только знаменитые русские пироги, щи и блины предлагают рестораны Питера. Конечно, стоит отведать и разносолы, и сельдь по-русски, и маринованные грибочки. Но и от 50

русских деликатесов разве можно отказаться? Пельмени начиняют утиным мясом, лососем, грибами или картофелем. А блинчики подают с красной икрой и сметаной, с протертой клюквой и взбитыми сливками, с брусникой и медом. Запивать все это «счастье гурмана» можно хлебным квасом, чаем с липой или черной смородиной или настойкой – кедровкой, клюковкой. За плотный ужин на двоих с напитками в ресторане придется заплатить не менее 100 долл. Нахваливают туристы кухню ресторанов «Строгановский двор», «У Горчакова», «Идиот». Привезти из Питера можно ломоносовский фарфор, шоколад из бутиков «Музей шоколада», настойки, соленую семгу и грибочки. В маеиюне в городе на Неве можно попробовать корюшку – мелкую и безумно вкусную сезонную рыбку, которая… пахнет свежим огурцом.