Dengi 235 by Dengi.ua

Как банки засуживают клиентов

Берем наличные взаймы дешево

Получаем льготную ипотеку

стр.18

стр.31

стр.28

Евро

стр.6

Инфляция стр.8 Фондовый рынок стр.10 Арендуем офис стр.25 Туризм стр.48-50

№ 17 (235) 13 сентября 2012

772075 681002 9

ISSN 2075-681X

Заговор в долларах

1 2 0 1 7

Финансовые спекулянты из последних сил пытаются обвалить гривню, чтобы заработать на украинцах, покупающих сейчас дорогой доллар

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Деньги Содержание Новости

Евро ЕЦБ включил станок

стр. 6

Инфляция Госкомстат путается в показаниях

стр. 8

Главный интерес

Недвижимость Как выгодно снимать офисные помещения стр. 25

Управляем деньгами

Под 3% Льготная ипотека – как ее берут стр. 28

Инвестиции Готовят выпуск валютных гособлигаций на предъявителя стр. 8

Кэш взаймы Как получить наличные без залога стр. 31

Налоги Новые категории «единщиков» вступают в силу стр. 8

Форекс Нацбанк замахнулся на форекс-игры

стр. 10

Медстраховка Как застраховать ребенка

стр. 34

Вкладываем деньги

Кредитный судебный повод

Банки

Вклад в будущее

Как политика бьет по «Базису» и «Эрде Банку» стр. 11

Сколько нужно инвестировать ежемесячно на будущую учебу стр. 36

Топ-7 самых одиозных типов судебных решений против заемщиков: как это происходит и как подобного избежать стр. 18

стр. 12

Потратить с умом

Самое выгодное

стр. 13

Идея на $10 тыс.

Евро

Покупаем парковку для сдачи в аренду стр. 38

Европа отодвинула глобальный коллапс

Акции и распродажи на сентябрь

Важные дела на сентябрь

Гривна Вид на большую спекуляцию

Главный интерес

стр. 14

Как избежать судебных исков от кредитора стр. 18

У кого покупать подходящий коттедж стр. 41

Ипотека Как мы получали льготный кредит на недвижимость

Плюсы и минусы неофициальных СТО стр. 44

Связь Оптимизируем траты на корпоративную мобильную связь стр. 22

Во что обходятся беззалоговые займы

Во что обходятся занятия спортом, танцами и прочими увлечениями стр. 46

Стр. 31

В Сети

Фестивальные туры Куда и за сколько можно отправиться осенью стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Колонка читателя Юрий Ушенин – о путешествиях для удовольствия и по делу стр. 24

стр. 28

Кредиты наличными

Детские хобби

стр. 6

Недвижимость

Авто

Кредиты

Свой бизнес

Туризм Отправляемся в Софию на уикенд стр. 50 3

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

Заземляться надо Перед выборами в экономике искрит. А что ж мы хотели? Александр Крамаренко

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Абрамович Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Руководитель отдела – Ларина Татьяна (larina@adv.umh.ua) Отдел рекламы – Хильчевская Виктория, Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Наталия Улановская Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

В Европе печатают деньги. В США печатают деньги. А чем Украина хуже? ного назначения. Это замечательно. Плохого в этом ровно три обстоятельства. Первое – принимали законы в спешке, ночью. Таким законам принято не доверять. И в них наверняка есть коррупционные «закладки». Второе: принимали законы на излете полномочий Рады. Обычно такие законы содержат слишком много лоббистских интересов. И, наконец, третье: рынок земли открывают после того, как большинство субъектов бизнеса и просто физлиц тщательно очищены от наличности (неважно, в какой форме) – над этим известные структуры старательно трудились последние пару лет. Кто теперь возьмется за поглощение украинских черноземов? Посмотрим. Подозреваю, что эта история будет громче, грязнее и обширнее, чем финансовый кризис 2008 года, чьи отголоски не утихли до сих пор. 4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-5980 Тираж: 25000 экз. Подписано в печать 07.09.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова

реклама на стр. 5

огда мы сделали первую из июльских обложек – на ней было изображена цифра 8.20 – на меня обрушился шквал звонков, электронных писем и посланий в Facebook. Дескать, зачем это мы даем апокалиптические прогнозы по поводу того, что до выборов спекулянты могут качнуть курс до 8.20? А что оставалось делать, если мы были уверены, что спекулянты таки попробуют качнуть. И что НБУ курс в этих рамках непременно удержит (стр. 14)? Наша работа – писать о том, что есть на самом деле. И о том, что может случиться в будущем. Так мы помогаем нашим читателям сберечь и приумножить их деньги. И вот большая курсовая афера таки случилась. В ближайшие недели, я уверен, будут и разборы полетов, и срывание погон. Увы, не будет главного – очень многие не извлекут уроки из сентябрьских курсовых качелей. А главный урок может быть иллюстрирован одной короткой притчей. Вот она. – Однажды некоего инвестиционного банкира спросили – как ему удается вовремя избавляться от акций, которые исчерпали потенциал роста и вот-вот начнут падать. Он ответил так: «Когда мой парикмахер спрашивает, не пора ли ему прикупить акций NN, я понимаю – пора их начинать активно продавать». В нынешней ситуации проиграли те, кто начал в спешке доллары скупать. А выиграли те, кто в них сидит с июля и не собирается слезать. Вот и вся курсовая история. А теперь о хорошем. 6 сентября Рада приняла пачку законов, которые вроде бы должны запустить в легальное русло рынок земли в Украине. Прежде всего – рынок земли аграр-

№17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Новости

Евро – в печать !

События, за которыми стоит следить:

13 сентября – заседание ФРС

сентября глава Европейского центробанка Марио Драги официально подтвердил решение о выкупе облигаций проблемных стран еврозоны на вторичном рынке. «Теперь дело за правительствами этих государств», – заявил Драги на заседании ЕЦБ. Речь идет, в первую очередь, об Испании и Италии, которые сейчас испытывают серьезные трудности в привлечении финансирования. Выкуп облигаций Европейским центробанком поможет снизить стоимость обслуживания долгов средиземноморскими странами и ослабит напряжение в еврозоне, а значит, укрепит курс евро. Кстати, буквально за одни сутки (с 5 по 6 сентября) курс евро вырос с 1,258 до 1,264 долл./евро. Многие эксперты сомневались, что решение о выкупе облигаций будет принято. Ведь ЕЦБ неоднократно зарекался, что больше никогда этим не будет заниматься: дескать, спасение утопающих теперь дело рук самих утопающих. Но Марио Драги удивил всех, проявив невиданную решительность. Недаром европейская пресса окрестила его Супер Марио. Как пишут европейские таблоиды, Драги поставил на кон свою репута-

«План ЕЦБ будет способствовать механизму реализации денежно-кредитной политики во всех странах еврозоны. У нас будет эффективная страховка, позволяющая избежать разрушительных сценариев с серьезными последствиями для ценовой стабильности в еврозоне», – Марио Драги, глава ЕЦБ.

цию. Если план выкупа облигаций не сработает, всех собак повесят на главу ЕЦБ. Интересно, что из 23 глав центробанков против «плана Драги» проголосовал только глава Бундесбанка. В то же самое время Ангела Меркель отправилась в Испанию с дружественным визитом. Передовицы испанских газет пестрят фотографиями госпожи Меркель в обнимку с премьером Испании Мариано Рахоя и восторженными статьями о том, как «высоко г-жа Меркель оценивает достижения Испании в борьбе с кризисом». В отличие от агрессивно настроенных греков, большинство рядовых испанцев также положительно относятся к визиту, полагая, что Ангела Меркель поможет вывести Испанию из кризиса. На какое-то время смелых решений ЕЦБ и гостеприимства испанского правительства может хватить, чтобы поддержать курс евро и даже вытолкнуть его до уровня 1,27–1,28 долл./ евро. Это продлится минимум до конца сентября, когда станет известно, получит ли Греция вторую порцию финансовой помощи в 130 млрд. евро. Решение будет принято на основании выводов, к которым придет тройка кредиторов в ходе сентябрьской миссии. Кредиторы заявляют, что если «Кредитно-денежная политика рискует быть подчиненной финансовобюджетной политике. Нельзя позволить, чтобы такие интервенции подвергали риску способность кредитно-денежной политики защищать ценовую стабильность в еврозоне», – Йенс Вайдман, президент Бундесбанка.

14 сентября – встреча Еврогруппы 20 сентября – заседание ЕЦБ Греция не найдет возможности сократить в 2013–2014 годах расходы бюджета на 11,5 млрд. евро, она не получит первый транш второго раунда помощи в 31 млрд. евро. В свою очередь греческое правительство вновь просит отсрочки, ссылаясь на более глубокую экономическую рецессию, чем предполагалось ранее. В 2011году ВВП страны сократился на 7%, а в 2012-м снижение может превысить и этот показатель. Однако если Греция не получит новую порцию денег, то ей придется покинуть ЕС и открыто отказаться платить по долгам (объявить дефолт). «Ни один эксперт не может с уверенностью предсказать последствия выхода Греции из ЕС. Однако есть вероятность, что это событие приведет к сложностям во всей европейской экономике. Рисковать подобным попусту не стоит», – отметил член Европейской комиссии по энергетике Гюнтер Эттингер. Но и в то, что Греция пойдет на дальнейшее сокращение расходов, верится мало. Так что уступок, по всей видимости, следует ждать со стороны Еворокомиссии, ЕЦБ и МВФ. Особенно после того, как Марио Драги показал – Европа готова на многое во имя спасения своего союза. «В краткосрочной перспективе это будет иметь позитивный эффект для Европы, ведь риск краха снизится. Но если начнется активная покупка рискованных активов периферийных стран, то эффективность этой сильнейшей монетизации может существенно снизить стоимость евро», – Нуриэль Рубини, профессор экономики Нью-йоркского Университета.

ИТОГО: стабилизация в Европе отодвигает угрозу мирового финансового коллапса. 6

реклама на стр. 7

Европейский центробанк запустил печатный станок, чтобы спасти Европу от долгового кризиса. Елена Буруль

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Новости

Реально растут (+2,1%), а также повышения стоимости сигарет (+5,5%). А по данным Госстата, мясо не подорожало, а рыба упала в цене на 0,3%. Благодаря пиковому сезону, 4,4% потеряли в цене овощи и фрукты (–6,7% и –7,9%, согласно Госстату). А вот алкоголь в супермаркетах в августе подешевел на 1,2% (+0,2% – Госстат). Конечно, самое неприятное случилось с розничными торговыми точками одежды и обуви – цены взлетели на 64% (одежда) и 30% (обувь). Перекрыть подорожавшую одежку и обувку не смогли ни косметика (–0,4%), ни бытовая техника (–0,02%). В итоге индекс по промтоварам составил 15,6%. Интересно, что Госстат считает, что

Индекс «Денег» за август Индекс

2,8%

по продуктам

0,5%

по промтоварам

аспродажи – в прошлом: торговцы завезли новые коллекции, о чем радостно сообщают на своих витринах и в СМС-рассылках. Для покупателя хороших новостей мало – дешевеющих товаров практически не осталось, новый деловой сезон заставил клиентов торговых точек уже в августе оставлять в магазинах больше денег, чем в июне–июле. За прошлый месяц индекс «Денег» вырос на 2,8%. А вот по данным Госстата, в августе цены упали: официальный индекс потребительских цен снизился на 0,3% по отношению к июлю. «Деньги» считают, что разница в данных объясняется в основном принципиальным различием содержимого корзин журнала и ведомства – в нашей панели нет хлеба и гречки, зато есть сыр, вино, брендовая одежда, обувь, а также телевизоры и автомобили. То есть мы считаем потребительскую корзину для среднего класса и не манипулируем ею в угоду чему бы то ни было. Продукты в августе подорожали на 0,5%. В основном за счет роста цен на мясо и рыбу (+2%), молоко и сыры

За первые 8 месяцев года корзина «Денег» подорожала на 6,14%. За аналогичный период 2011 года – на 2,8%. Индекс потребительских цен Госкомстата с начала года – минус 0,4%!

одежда и обувь подешевели на 0,3% (может, в основе подсчетов – дешевеющие купальники и пляжные тапки?). Хорошая новость для автолюбителей: топливо дорожает очень осторожно: если в июле литр А-95 на АЗС стоил 10,7–10,8 грн., то в августе – 10,8– 10,9 грн. Индекс по услугам снизился на 4,8%. В основном повлияло снижение цен ж/д и авиабилетов (–15%). Зато стоимость аренды квартир стабильна, также не замечено существенных изменений тарифов химчисток, кинотеатров, развлекательных центров и мобильных операторов. Лето закончилось. Сентябрь диктует свои правила, которые мало связаны с бережливостью. Стремительного скачка цен осенью вряд ли стоит ждать, но и надеяться на снижение расходов наверняка не стоит.

На заметку

Теперь через Интернет

Пора в упрощенцы?

Свидетельства плательщиков НДС, получение которых доставляло предпринимателям немало хлопот, налоговики обещают выдавать через Интернет. Посещать офис налоговой при этом будет необязательно. Пока электронную процедуру испытывают в тестовом режиме. ГНС также анонсировала запуск онлайн-инструмента для проверки контрагентов. Оба сервиса в ближайшие два месяца будут доступны всем посетителям официального портала ведомства (www.sts.gov.ua). А пока, по отзывам налоговиков, наиболее востребованными являются онлайн-операции с единым реестром налоговых накладных. Регистрация в нем накладных позволяет предприятиям обмениваться исключительно электронными версиями документов.

Тем, кто планирует стать упрощенцем с годовым оборотом до 20 млн. грн., пора идти в налоговую. Чтобы попасть в пятую и шестую группы с начала IV квартала 2012 г., существующим упрощенцам и налогоплательщикам на общей системе нужно не позднее 14 октября подать заявление в ГНС. Следующий шанс появится не ранее января. Напомним, согласно очередным изменениям в Налоговый Кодекс, которые вступили в силу в августе 2012 г., для предприятий с оборотом до 20 млн. грн. создаются новые группы плательщиков единого налога. В пятую группу могут войти физлица, в шестую – юрлица. Ставка налога установлена на уровне 7% от оборота (с НДС) и 10% с оборота (без НДС).

Облигации для народа Кабмин одобрил выпуск валютных облигаций для населения в бумажной форме (на предъявителя). Общий объем выпуска составит 200 млн. долл. Номинальная стоимость одной облигации составит 500 долл. Доходность 9,2% годовых, срок обращения – 2 года. Каждая облигация будет содержать четыре полугодовых купона, размер дохода по которым составит $23 (4,6%). Агентом по размещению, доставке, обращению, погашению и уничтожению казначейских обязательств определен Ощадбанк. Но он имеет право привлекать другие банки для размещения бумаг. Дату размещения первого выпуска валютных облигаций «для народа» Минфин уточнит позже.

по услугам

15,6% -4,8%

реклама на стр. 9

С окончанием лета цены на многие товары в торговых сетях устремились вверх, в итоге в августе корзина «Денег» подорожала на 2,8%. А вот официальный индекс потребительских цен снизился на 0,3%. Наталия Богута

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Новости Форекс уплывет в банки? Национальный банк отдал банкам исключительное право на ведение безналичных торгов иностранной валютой на международном рынке. Елена Абрамович Согласно постановлению Нацбанка от 3 августа 2012 года №327 осуществлять арбитражные операции на условиях маржинальной торговли имеют право только банки. Новые правила вступают в силу с 10 сентября этого года. Таким образом, НБУ лишил права форекс-клубы заниматься данной деятельностью. Кроме того, осуществлять с иностранными банками собственные арбитражные операции и арбитражные операции по поручению клиентов – физлиц-резидентов смогут только банки, уполномоченные НБУ. В Нацбанке утверждают: новые правила помогут сделать маржинальные операции более надежными и прозрачными. «Отныне любой клиент, который будет осуществлять операции по маржинальной торговле на международных рынках, сможет проконтролировать и проверить движение своих денег по собственным банковским счетам. Это обезопасит людей от рисков потери средств вследствие недобросовестных действий финансовых посредников», – объясняет начальник управления методологии валютного регулирования Национального банка Украины Людмила Чепинога. Однако есть подозрения, что не только забота об инвесторах двигала НБУ. Дело в том, что сделки будут проводиться через специальные банковские счета и подлежать надзору со стороны Нацбанка, объясняют юристы. «Валюта, полученная собственником счета в качестве прибыли от арбитражных операций, будет зачисляться на его валютный счет. Таким образом, клиент будет обязан заплатить налоги на всю, полученную в результате осуществления арбитражных операций прибыль», – рассказал «Деньгам» партнер ЮФ «Лексфор» Юрий Семенюк. «Деньги» будут внимательно следить за реализацией описанного документа.

Средний курс продажи наличного доллара

Цена на нефть марки Brent

8,24

116,00

8,225

115,25

8,21

114,50

8,195

113,75

8,18

113,00

8,165

112,25

8,15

111,50

8,135

110,75

8,12 25/08 26 27 28 29 30 31 1/09 2 3 4 5 6 7

110,00

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1730

на 07.09.2012* Гривна

1717,5

16,95

1705

27/08 28 29

17,81

31 3/09 4

Доллар

18,45

Евро

1692,5 1680 1667,5

5,67

1655

6,96

8,07 4,31

5,24

6,56

1642,5 1630 28/08 29 30

31 3/09 4

Золото пробило психологический уровень в 1700 долл./тр.унцию. Нынешний рост котировок аналитики связывают с сезонными факторами (золото всегда прибавляет в сентябре, в среднем за последние 44 года – плюс 2,1%), а не с макроэкономической ситуацией. Более того, решения ЕЦБ и положительная статистика из США могут пошатнуть позиции драгметаллов.

Доходность инвестиционных фондов (за год)

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Депозитные ставки продолжают расти. Доходность вкладов в инвалюте повысилась на 0,06 – 0,1 п. п. А вот ставки по вкладам в гривне выросли более значительно. Доходность годовых депозитов в нацвалюте увеличилась на 0,23 п. п., полугодовые вклады подорожали на 0,46 п. п., а ставки по депозитам на три месяца выросли на 0,51 п. п.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 1050

g Индекс «Денег»*

по открытым фондам

1037,5

1,02%

1012,5

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

-9,95% Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»

-39,02% *Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

1025 1000 987,5 975 962,5 950 27/08 28 29

3 3/09 4

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Новости

Два небольших банка попали под пресс предвыборной борьбы. В сумме они накопили на миллиард гривен частных вкладов. Елена Буруль алоговая милиция Киева 31 августа арестовала Руслана Демчака – совладельца корпорации UBG и Эрде Банка (по данным НБУ 64-е место по активам). Его подозревают в легализации доходов, полученных преступным путем. Задержание предпринимателя связывают с конфликтом вокруг некоего земельного участка и медиа-ресурсов, принадлежащих Демчаку (канал Business, Ukrainian Fashion, Добро TV и ПершийАльтернативний). Другая версия – политические амбиции предпринимателя, который баллотируется в депутаты по 18-му округу в Винницкой области. По этому же округу проходит Григорий Калетник, отец главы гостаможни Игоря Калетника. «Руслан Демчак лишь один из акционеров банка. Эрде Банк является открытым акционерным обществом, мы

соблюдаем независимую позицию, не поддерживаем партий и кандидатов. На сегодняшний день мы продолжаем работать в нормальном режиме», – сообщили в пресс-службе банка. По идее, арест акционера банка не должен сказаться на его устойчивости. По крайней мере, закон не дает причин для проведения каких-либо проверок или введения санкций против финучреждения в подобных ситуациях. Кроме того, Эрде Банк закончил первое полугодие с вполне приемлемым результатом (прибыль 1,8 млн. грн.) и выполняет все требования НБУ (уровень адекватности капитала 12,5%). Тем не менее, свежий опыт банка «Базис» (132-е место по активам), решение о ликвидации которого Нацбанк принял 31 августа, говорит о другом. Напомним: в начале года Прокуратура Украины открыла уголовное дело на

Инвестирование в ПАММ-счета Компания Forex Trend, являющаяся представительством брокера Skopalino Trading LTD, представила очередной рейтинг управляющих ПАММ-счетами на рынке Форекс. Среди высокодоходных инвестиционных инструментов достойное место занимают инвестиции в ПАММ-счета управляющих на рынке Форекс. Понятно, что маржинальная торговля с использованием «плеча» сопряжена с риском получения убытка или даже полной потери средств. Но тут есть, ради чего рисковать: 100% годовых для хорошего управляющего – это результат вполне достижимый и отнюдь не наивысший из возможных. А теперь – о том, что такое ПАММ-счета и инвестирование в них: ПАММ-счет (PAMM – Percentage Allocation Management Module) позволяет трейдеру управлять одновременно большим количеством счетов, отдавая их владельцам часть прибыли. При этом инвесторы (владельцы) сохраняют полный контроль над своими средствами. ПАММ 2.0 счет позволяет распределять риски между управляющим и инвестором, гарантия распределения – капитал управляющего.

Управляющий – профессиональный Forexтрейдер. Оферта – соглашение между трейдером и инвестором об условиях участия в ПАММ-счете. Устанавливает распределение возможной прибыли, длительность торгового периода, штрафы за досрочный вывод средств и т. п. Торговый период – на его протяжении действует соглашение инвестора с трейдером. Специалисты рекомендуют при выборе управляющего обращать внимание на следующие факторы: cрок торговли управляющего, полученные за этот срок результаты; размер собственного капитала управляющего; размер максимальной просадки. Первые два показателя тем лучше, чем они выше. Чем ниже третий показатель, тем менее рискованно работает данный управляющий. Компания Forex Trend предоставляет возможность торговать на рынке Forex большому числу трейдеров, поэтому ее данные о результатах работы ПАММуправляющих представляют для инвесторов несомненный интерес. 11

Арсена Авакова (24-й номер в списке ВО «Батькивщина») по факту злостного превышения власти и должностных полномочий. Аваков сейчас находится вне Украины. Он был объявлен в розыск Интерполом. 29 марта Авакова задержали в Италии, но 12 апреля выпустили по решению римского суда. 23 апреля Нацбанк ввел временную администрацию (ВА) в банк «Базис» на 6 месяцев и принял решение о его ликвидации за два месяца до окончания срока работы ВА. По словам главы Харьковской облгосадминистрации Михаила Добкина, владельцы банка вкладывали деньги в векселя, «не подкрепленные ничем», и этим довели банк до банкротства. Тем не менее, по состоянию на 01.07.2012 ценные бумаги в портфеле банка составляли всего 3,6 млн. грн. Для сравнения, кредитов выдано банком на 316 млн. грн. По итогам первого квартала 2012 года на счетах банка «Базис» находилось 372 млн. грн. вкладов физлиц. Фонд гарантирования должен рассчитаться с вкладчиками «Базиса» до конца октября 2012 года.

Мониторинг наиболее привлекательных ПАММ-счетов (19.08 – 02.09.2012) Трейдер (счет)

Итог

Андрей Колос TP (6482) Победитель конкурса трейдеров, успешно торгует с августа 2010-го

5.1%

Вероника Тарасова veronika (7187) Управляет еще несколькими счетами с позитивным результатом, обладательница финансового «Олимпа» за 2010 год

4.71%

АТС «Галактика» – Galaxy (10457) Автоматическая система с агрессивной стратегией. Более 12 месяцев торгует с положительным финансовым результатом investobolin (10253) Второй год демонстрирует стабильную и прибыльную торговлю. Павел Сванцев sven (7031) Один из лучших счетов рейтинга по соотношению риска и доходности. Лидер по привлеченному капиталу

1.54%

7.54%

5.09%

указанная доходность – общая, инвестор получает половину.

Политика пошла по банкам

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

новости

Акции, скидки и распродажи Где

Характер акций и скидок*

Срок действия

Подробности

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА

10%

70%

20%

30% 40%

30%

60% 10%

30%

Metro Cash&Carry

–50% на бытовую технику

до 04.11

metro.ua

Эльдорадо

при покупке телевизоров LG – домашний кинотеатр LG HLX50W со скидкой 3300 грн.

до 30.09

eldorado.com.ua

Fotos.ua

при покупке стиральной машины Indesit – утюг в подарок

до 30.09

fotos.ua

Moyo

при покупке ультрабука – сертификат на поездку в Венгрию

до 30.09

moyo.ua

Модена Интер

–50% на одежду

до 30.09

msport.com.ua

ZARA

–30% на старую коллекцию

до 15.09

zara.com

O'stin

при покупке одежды на сумму от 500 грн. – скидка 20% на дальнейшие покупки

до 15.09

ostin.com.ua

Junker

–70% на одежду летней коллекции

до 27.09

junker.com.tr

Chester

до –70% на весь ассортимент

до 20.09

chestershoes.ru

ОДЕЖДА И ОБУВЬ

Levi's

до –50% на всю одежду и обувь

до 17.09

ultrajeans.com.ua

Naf-Naf

до –80% на коллекцию весна/лето

до 30.09

nafnaf.com

Lagerfeld

до –50% на летнюю коллекцию

до 17.09

cacharel.fr

Dempy

до –70% на одежду, обувь и аксессуары

до 31.12

alta-center.kiev.ua

Космо

–20% на продукцию по уходу за волосами Elseve при покупке двух продуктов Color Me – третий в подарок –20% на средства по уходу за волосами, гели для душа, шампуни

до 30.09

kosmo.ua

до 03.10

eva.dp.ua

до 30.09

brocard.ua

до 30.09 до 30.09 до 27.09

epicentrk.com.ua oldi.kiev.ua praktiker.ua

до 15.10

liganova.com.ua

до 31.12

novalinia.com.ua

АВТО Eva Brocard

СТРОИТЕЛЬСТВО И РЕМОНТ Эпицентр Олді Praktiker Лига-Нова Новая Линия

до –27% на товары для ремонта до –20% на товары для дома и ремонта до –75% на товары для отдыха и кемпинга до –25% на модели компьютерных кресел и столов до –15% на товары для отдыха

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

СПЕЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР: Все об АВТО

Земля: новые правила покупки-продажи

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в сентябре Бизнес и карьера Оплатить ЕСВ за август (для частных предпринимателей)

до 20 сентября

Оплатить единый налог за август (для частных предпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.)

до 20 сентября

Оплатить НДС за август (для частных предпринимателей — плательщиков НДС с месячным отчетным периодом)

до 30 сентября

Найти и начать курс усовершенствования знаний одного из иностранных языков

в сентябре

Персональные финансы Начать откладывать на зимний отдых

сейчас

Перевести гривневые накопления в валюту

до октября

Просчитать целесообразность конвертации валютного кредита в гривну

до октября

Личные дела Поменять/отремонтировать батареи (с началом отопительного сезона это будет проблематично)

до 15 октября

Посетить Львовский литературный фестиваль

12–16 сентября

Посетить выставку импрессионистов в Национальном художественном музее Украины (namu.kiev.ua)

до 28 октября

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Заговор в долларах Ни дня не проходит без спекуляций в СМИ на тему, что же будет завтра с гривной. Одни эксперты пугают, что скоро национальная валюта подешевеет чуть ли не в полтора раза по отношению к доллару, другие успокаивают, что экономика стабильна как никогда, и никакого падения не будет – скорее, гривна укрепится сразу после выборов. Татьяна Шмидт, специально для журнала «Деньги» разговорах о курсе гривны нет ничего необычного. Каждый из тех, кто делает прогноз относительно будущего курса, преследует свою цель – личную или корпоративную. Странно другое – что про девальвацию гривны все чаще говорят близкие к власти люди. Заместитель Администрации Президента Ирина Акимова упорно уверяет, что Украине нужен «более гибкий валютный курс» – или, если говорить простыми словами, чтобы он

прыгал в разные стороны. А министр экономики Петр Порошенко недавно вообще предложил «привязать» гривну к корзине валют, включив туда такие известные своим «легким поведением» денежные единицы, как российский рубль и польский злотый. Не раз с предупреждениями о возможной девальвации выступали и другие чиновники и правительственные эксперты. Например, сейчас всерьез обсуждается «отвязка» гривны от доллара и введение валютного 14

коридора, в рамках которого курс национальной валюты будет колебаться самым непредсказуемым образом. Получается какая-то несуразица – во власти есть силы, которые сознательно «топят» гривну. Впрочем, если разобраться глубже, в этом нет ничего удивительного.

Евро при смерти? Посмотрим, что на самом деле происходит с мировыми валютами. Как известно, европейский валют-

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

ный союз трещит по швам. Из него вот-вот выгонят Грецию, которой придется обзаводиться собственной валютой, и, скорее всего, ею будет драхма, ходившая в Греции до ее вступления в еврозону десятилетие назад. Для греков это еще не самый плохой выход: страна, чей долг на начало этого года составлял совершенно неприличные 356 млрд. евро, или 165% ВВП, наконец получит шанс объявить о своем банкротстве и начать все с чистого листа, что никак не получалось сделать в течение предыдущих трех лет. Но то, что является приемлемым вариантом для Греции, плохо для евро: греческие долги сильно потеряют в цене с соответствующими многомиллиардными убытками для инвесторов. И ладно бы только Греция: долги на десятки и сотни миллиардов евро и у Испании, и у Италии, и у Португалии. Если же, воспользовавшись греческим примером, начнут откалываться от еврозоны и эти страны, мало что останется и от самого евро. Европейские политики, конечно, официально говорят, что никакого коллапса евро не будет, но ворочающие миллиардами и триллионами инвесторы им не верят и постепенно избавляются от европейской валюты: с пиковых значений в конце февраля евро к настоящему времени подешевел на 10% по отношению к доллару – до 1,25 евро за доллар. Последний раз на таких уровнях евро торговался в июне 2010 года, а до того – аж в 2006 году. Ситуация с каждым днём все сложнее: например, по оценкам итальянского правительства и независимых экспертов, спад ВВП в этой стране в 2012 году составит 2–2,4%, и в Италии также начались разговоры о выходе страны из зоны евро, чтобы стимулировать рост и решить проблему с долгами. Других способов практически нет: итальянские долги составляют колоссальные 1,9 трлн евро, или 120% ВВП, и выход такого государства из еврозоны несомненно подкосит европейскую валюту. Но даже если этого и не случится, перспективы Италии все хуже: в начале июля Moody’s снизило кредитный рейтинг гособлигаций этой страны на две ступени – до Baa2 с негативным прогнозом.

Отношение внешнего долга страны к ВВП* Украина

71%

США

103%

ФРГ

142%

Франция

182%

Великобритания

360% *Данные IMF, WB

Предпринимаемые центральными банками меры таковы, что мы уже к концу года можем увидеть, как европейская валюта сравняется в цене с американской, что в последний раз было в 2000 году Немудрено, что инвесторы по всему миру избавляются от активов, номинированных в евро, – перспективы дальнейшего существования этой валюты с каждым днем становятся все призрачнее. Пока девальвация евро происходит плавно, но одно неосторожное движение – и евро может просесть очень глубоко. Европейский центробанк (ЕЦБ), главный валютный регулятор Евросоюза, это понимает и предлагает свой выход – запуск очередного этапа программы «количественного смягчения». По сути, ЕЦБ будет, по образному выражению главы американской ФРС Бена Бернанке, «разбрасывать деньги с вертолетов», как уже делали Европа и США несколько лет назад на пике кризиса, – то есть печатать новые евро и выкупать безнадежные долги. Это вполне может помочь Европе выбраться из кризиса, но точно не поможет людям, владеющим наличными евро, – их накопления обесценятся. С таким подходом мы уже к концу года можем увидеть, как европейская валюта сравняется в цене с американской, что в последний раз было в 2000 году. 15

Доллар в роли жертвы? Но и с самим долларом все не так просто. Американская валюта неплохо смотрится лишь на фоне евро. С весны доллар стабильно дешевеет по отношению к китайскому юаню, швейцарскому франку, индийской рупии – по отношению к последней он обесценился с начала марта на целых 13%. И это неудивительно: экономика США снова начинает замедляться: на днях американские власти в очередной раз снизили прогноз роста ВВП. «США постепенно теряет внешние рынки, сокращается их доля в мировом производстве. В совокупных резервах центральных банков доля доллара также сокращается. Эта тенденция становится еще более угрожающей при сравнении долларовой массы в США и за пределами страны. Если первые обеспечены товарной массой в самих США, то доллары за пределами страны – ничем», – напоминает доцент Киевского национального экономического университета Надежда Цыганова. «Конечно, американская экономика – одна из самых масштабных в мире, однако американцы периодически демонстрируют желание перекладывать свои проблемы на плечи других. Это и девальвация доллара в 1971 и 1972 годах, и попытки преодолеть текущий финансовый кризис, во время которого ФРС США систематически девальвирует свою валюту с целью поддержки экспортеров. Поэтому в будущем сторонников этой валюты может ждать ряд неприятных сюрпризов», – предрекает Надежда Цыганова. В начале ноября президенту Обаме нужно переизбираться на новый срок, что практически невозможно, если не показать хоть какой-нибудь, но яркий экономический трюк. А выход, по сути, один – вновь, как и три года назад, включить печатный станок. И американские СМИ сейчас просто гадают, когда именно это будет сделано. С приближением даты президентских выборов в США начинается активное обсуждение уровня, до которого упадет доллар. При этом отсутствие четких и понятных ответов на накопившиеся у экономистов мира вопросы может привести к массовому «сливу» доллара и серьезному падению его курса.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Курс евро к доллару, 2011–2012 годы 1,50 1,42 1,34 1,26 1,18

Судьба гривны Перспективы двух основных валют далеко не радужны, если не сказать жестче. А что же гривна? Здесь все не так просто. Показатели экономики у нас весьма неплохи: по уточненным прогнозам, ВВП Украины в 2012 году вырастет на 4,5% – почти в 2,5 раза больше, чем в «благополучной» Америке, а инфля-

08.2012

07.2012

06.2012

05.2012

04.2012

03.2012

Откуда берутся постоянные слухи о девальвации? Очевидно, что их распространяют те, кому выгодно, чтобы народ побежал в обменки именно сейчас и скупил за последние сбережения подорожавший доллар

Внешний долг США приблизился к астрономической величине – 16 триллионам долларов

«Будут продавать так, что пятки засверкают», – полагает управляющий партнер Capital Times, доктор экономических наук Эрик Найман, прогнозируя поведение владельцев иностранной валюты осенью 2012 года. Падению доллара будет способствовать и рекордный дефицит бюджета США на следующий год: согласно проекту, внесенному Бараком Обамой в Конгресс в феврале этого года, он составляет астрономические 0,9 триллиона долларов при уже существующем гигантском долге в 15 триллионов.

02.2012

01.2012

12.2011

11.2011

10.2011

09.2011

08.2011

07.2011

06.2011

05.2011

04.2011

03.2011

02.2011

Источник: ЕЦБ

01.2011

1,10

ция уже сейчас одна из самых низких в мире. Украинский внешний долг по сравнению с европейскими странами невелик – лишь 35,9% ВВП в начале года, а к концу, по расчетам МВФ, он должен сократиться до 34,7% ВВП. Золотовалютные резервы сейчас составляют 30 млрд. долл., чего вполне достаточно для того, чтобы погасить любую паническую волну, а с августа начался экспорт нынешнего урожая зерновых. В 2012/2013 сельскохозяйственном году Украина, по прогнозу Министерства аграрной политики и продовольствия, вывезет 20 млн. т зерна. Кстати, всего за месяц на Чикагской товарной бирже фьючерс на пшеницу вырос на 25%, а на кукурузу – на все 30%. Все это принесет Украине дополнительные миллиарды долларов, которые будут обмениваться сельхозпредприятиями на гривну. На фоне слабеющих доллара и евро это очевидно должно привести к росту национальной валюты. Кстати, многие украинцы это прекрасно по16

нимают и продолжают активно нести свои сбережения в банки – на гривневые депозиты. С начала года объем депозитов физлиц вырос на 11,2%, причем большую часть составили вклады именно в национальной валюте. Так откуда же берутся постоянные слухи о девальвации, да еще и в спокойные всегда летние месяцы? Очевидно, что их распространяют те, кому выгодно, чтобы народ побежал в обменки именно сейчас и скупил за последние сбережения подорожавший доллар. Когда же курс американской валюты просядет, «зеленый» выкупят у населения обратно, но уже по 7,9 гривен. А вот в том, что курс обязательно пойдет в обратную сторону, эксперты не сомневаются. Ведь в этом заинтересованы не только Нацбанк или правительство, но и все крупные бизнесструктуры страны. Суть аферы, которая разыгрывается на наших глазах, проста и гениальна. Все дело в цене на газ. Дешевого газа

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

своей добычи в Украине очень мало. А цена на российский газ слишком высока. И единственный способ уменьшить ее для конечного потребителя – это укрепить гривну. «На сегодня у Украины один путь, чтобы хотя бы частично компенсировать убытки по высокой цене за российский газ – низкая цена на доллар. Оптимальный вариант – это сделать курс доллара 6 грн. Тогда нам любые цены за российский газ не страшны. Мало того, тогда бы наши предприятия могли бы на равных воевать на мировых рынках с российскими экспортерами. Те же затраты на производство металла и химии в Украине были бы очень низкими, даже по российским меркам. Но, конечно, курс 6 грн. никто делать не будет. При таком курсе экономика Украины уже работать не сможет, а вот сделать нужный курс в районе 8 грн. – без проблем», – полагает экономический эксперт Александр Охрименко. «Летом нет смысла существенно сдерживать курс доллара. Летом газа покупается мало, по сравнению с осенью и зимой, поэтому можно и не мешать курсу доллара «поиграть». При этом не стоит забывать, что на сегодня валютные свопы и разного рода валют-

ные спекуляции дают возможность банкам неплохо зарабатывать на росте курса доллара. А деньги украинским банкам очень даже нужны. Сейчас на кредитах много не заработаешь, проблема «токсичных кредитов» давит на все крупные и не очень крупные банки. Поэтому разрешение поиграть со свопами – это фактически возможность банкам покрывать свои убытки по проблемным кредитам», – полагает он. «Сложно сказать, до какого уровня допустят рост курса доллара к гривне до осени. Возможно, что на межбанке он превысит отметку в 8,12 грн., хотя есть прогнозы курса в 8,15 грн. Но уже с началом осени ситуация может измениться, и очень существенно», – предрекает экономист. По его мнению, уже в сентябре количество желающих покупать валюту может снизиться. Мало того, и часть валютных спекулянтов может воспользоваться моментом и запустить процесс фиксации прибыли. Поэтому возврат курса доллара до уровня 8 грн., по его мнению, в преддверии выборов – это вполне логичное явление. «Благо возможности для этого имеются, нужно только желание. А желание

такое может появиться. Так как, вопервых, возврат курса к 8 гривнам, а лучше к 7,9 гривен, в преддверии выборов – очень сильный политический ход, а во-вторых, чем ниже курс доллара, тем дешевле газ на внутреннем рынке прежде всего для металлургов и химиков», – полагает эксперт. Так что странное поведение высоких чиновников вполне объяснимо. Летом они дадут возможность банкирам заработать на росте курса доллара. Осенью и зимой свою долю «пирога» в виде подорожавшей гривны получат олигархи – химики и энергетики. А заплатит за это простой народ, свято верящий словам всевозможных зазывал и бегающий от обменки к обменке в надежде сохранить свои сбережения. Как показал опыт кризиса 2008–2009 годов, лишь единицам удалось успешно «сыграть в рулетку» с банкирами и государством. Не потеряли тогда лишь те, кто не слушал ничьих советов, а банально лежал на диване, положив свои деньги на депозиты в надежные банки. Это позволило им сохранить и деньги, и время, и нервы. Что, в общем, вполне логично, ведь глупо надеяться выиграть у тех, кто на ходу меняет правила игры и не гнушается при этом играть краплеными картами.

Изменение курсов* российского рубля, злотого, гривны к доллару в период 2011–2012 гг. 1,4 1,2 1,0 0,8 0,6

Рубль (РФ) Макс. курс 27,2625 руб./доллар Мин. курс 34,0395 руб./доллар

0,4

Злотый (Польша) Макс. курс 2,6458 злот./доллар Мин. курс 3,5777 злот./доллар

Гривна (Украина) Макс. курс 7,93 грн./доллар Мин. курс 7,993 грн./доллар

0,2

* Изменения указаны относительно курсов, имевших место на 2 января 2011 года.

08.2012

07.2012

06.2012

05.2012

04.2012

03.2012

02.2012

01.2012

12.2011

11.2011

10.2011

09.2011

08.2011

07.2011

06.2011

05.2011

04.2011

03.2011

02.2011

01.2011

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Главный интерес

Топ-5

самых злых судебных решений против банковских заемщиков Журнал «Деньги» собрал топ-5 самых вопиющих решений, принятых судами в пользу банков и против клиентов-физлиц. Елена Буруль начала 2012 года суды разных уровней приняли более 58 тысяч решений по спорам между банками и их клиентами – физическими лицами. Большая их часть (порядка 36 тысяч) принята по искам банков к заемщикам. В 99% случаев – в пользу банка. Причем, преимущественно (в 23 тысячах случаев) – заочно, то есть без присутствия ответчика в зале суда. Мы отобрали пять видов, на наш взгляд, наиболее одиозных и в то же время типичных решений, принятых судами в пользу банков. Конечно, можно было бы попробовать проанализировать все решения с 2000 года, но до 2008 года включительно они принимались в совершенно иных условиях, да и законодательство менялось. За посткризисный период (с

То, что в качестве примеров упоминаются решения по искам конкретных банков, совсем не означает, что аналогичные решения не принимаются по искам других финансовых учреждений. Описанные случаи – ТИПИЧНЫ!

начала 2009-го до конца 2011 года) было вынесено более 156 тысяч решений, причем преимущественно они также выносились в условиях, существенно отличающихся от нынешних. Поэтому рассматривались только те дела, решения по которым были вынесены в 2012 году. Разумеется, наш топ-5 – это не рейтинг (и не анти-рейтинг) банков. Это – примеры удивительных решений, которые выглядят как ущемление прав банковских клиентов в судах. Но вполне вероятно, что читатели могут знать и о более вопиющих примерах (расскажите о них нам!). К сожалению, в обнародованных Реестром судебных решений текстах большинство случаев описаны крайне скудно («зважаючи на складність у викладенні повного рішення суду, пов’язаного з потребою в

обґрунтуванні доказів сторін» и т. д.), и сделать выводы о степени тяжести «преступления» заемщика и оправданности «наказания» очень непросто. Тем более, суды решения приняли именно так, как приняли. Тогда зачем мы об этом пишем? Редакция «Денег» уверена, что потребителям финансовых услуг нужно понимать – кто, как и в каких случаях может оказаться их противником в судебном споре. И здесь учиться лучше на чужих ошибках. Почему мы пишем об этом сейчас? Не исключено, что угроза девальвации и экономического спада в ближайшие месяцы может реализоваться. И тогда часть банковских клиентов опять столкнутся с проблемами – и при обслуживании банковских кредитов, и при спасении своих вкладов. Кто предупрежден – тот вооружен.

Пять подсказок 1. Внимательно читайте договор с банком. Если он заведомо несправедлив – выбирайте другой банк. 2. Задавайте себе вопросы «что, если» (если я пропишу ребенка, если банк попробует поднять ставку и т. п.) – ответы на них должны быть в договоре. 3. Не давайте формальных поводов для исков. 4. Если банк уведомляет об изменении условий, то, возможно, стоит их оспаривать, но точно не стоит их игнорировать. 5. Если иск банком подан – нужно занять активную позицию в судебных слушаниях. 18

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

№1 Долги умножаются Дело № 2-504/12 Дата вынесения решения 19.03.2012 Житомирский районный суд Житомирской области Истец – Приватбанк

В октябре 2007 года ответчик получил в банке кредит на сумму 3738 грн. под 12% годовых. По какой-то причине он перестал обслуживать кредит. И в ноябре 2011 года банк подал иск в суд на взыскание задолженности, которая за этот период достигла 60 тыс. грн. В эту сумму включены: задолженность по кредиту – 3738 грн.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 21,5 тыс. грн.; задолженность по комиссии за пользование кредитом – 0,9 тыс. грн.; пеня за несвоевременное выполнение обязанностей по договору – 30,5 тыс. грн.; штраф (фиксированная часть) – 0,5 тыс. грн.; штраф (процентная составляющая) – 2,8 тыс. грн. Задолженность заемщика увеличилась более чем в 15 раз. Если пересчитать начисленные проценты по ставке 12% годовых, получится, что такой объем задолженности по ним

мог возникнуть примерно за 48 лет. За четыре года задолженность по процентам должна была составить максимум 1,8 тыс. грн., но никак не 21,5 тыс. грн. Заемщик на рассмотрение дела не пришел. Поэтому суд вынес заочное решение – выполнять требования банка в полном объеме. Плюс суд обязал заемщика возместить банку 600 грн. судебных расходов. Резюме «Денег»: на одном из «круглых столов», посвященных судам между банками и заемщиками, судья апелляционного суда отметил, что заемщики зачастую принимают пассивную роль жертвы и даже не пытаются отстоять свои права. «Если банк нам приносит расчеты, а заемщик их не оспаривает, мы принимаем их за базу. Поэтому если заемщик считает, что его обязательства неправильно прокалькулированы, пожалуйста, предоставьте свои расчеты, и мы решим, кто ближе к истине», – прокоментировал судья. Нам остается только добавить: чтобы защитить свои права, нужно как минимум присутствовать при рассмотрении дела. ИТОГО: в судебном споре нужно защищаться и приводить свои аргументы.

№2 Прописка не спасет от выселения Дело № 2-10/11 Дата вынесения решения 14.03.2012 Барановский районный суд Житомирской области Истец – ПриватБанк

В мае 2008 года ответчик оформил ипотечный кредит на сумму 31,6 тыс. грн. под 19,2% годовых на 8 лет. В качестве залога заемщик предоставил квартиру 41,4 кв. м. После оформления договора ипотеки в квартире были прописаны жена и двое несовершеннолетних детей заемщика. В 2009 году по кредиту начали возникать просрочки платежа. По состоянию на июль 2010 года, задолженность уже составляла 32 тыс. грн. Поэтому банк обратился в суд с требованием взыскать залоговую квартиру плюс гараж, выселить всех жильцов и предоставить банку все полномочия по продаже имущества «любым способом». Изучив материалы дела, суд вынес решение – частично удовлетворить требования истца. Передать банку право продажи залоговой реклама

квартиры, в выселении жильцов – отказать. Резюме «Денег»: не надо думать, что прописка детей в залоговой квартире является страховкой от взыскания недвижимости. Суд, возможно, и не выселит малолетних детей. Но это не помешает ему принять решение о продаже недвижимости, в которой они проживают, что и подтверждает эта история. Другие суды без колебаний принимают решение о выселении всей семьи независимо от наличия и возраста детей. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что, прописав ребенка в квартире, можно спокойно не гасить кредит. Если банку будет очень надо, выселят и должника, и ребенка. А если не выселят, то продадут вместе с недвижимостью. Кстати, в Украине уже сформировался специфический слой «предпринимателей», приобретающих такие вот «проблемные» квартиры у банков и потом силой и угрозами выселяющих жильцов. Вряд ли кому-то хочется иметь с ними дело. ИТОГО: прописка не защитит от потери заложенной недвижимости.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Главный интерес №3 Банки не прощают даже мелочей Дело № 2-708/11

Резюме «Денег»: не стоит заниматься самообманом, полагая, что банк не станет судиться из-за тысячи гривен. Проанализировав тысячи судебных решений, мы теперь точно знаем, у банкиров нет минимальной суммы, на которую они готовы «забить». Особенно это касается банков, которые переживают тяжелые времени. К примеру, Родовидбанк подал иск к заемщику, задолженность которого по телу кредита составляла всего 238 грн. Требования банка – вернуть 3958 грн. (дело № 1915/8487/2012). Правда, в данном случае судья воспользовался своим правом снизить размер штрафных санкций. И в итоге ответчику пришлось отдать банку 1,5 тыс. грн., вместо 4 тыс. Однако такие истории скорее редкость, чем правило. Также хотим обратить особое внимание на то, что банки обращаются в суд не сразу. Они могут выжидать даже несколько лет, пока небольшой должок не обрастет процентами и штрафами до вполне приличной суммы. И вот тогда подают иск в суд с требованием вернуть все до копейки. А заемщик к этому моменту уже и думать забыл об этом кредите и полагает, что в банке сделали то же самое. Нет, банкиры ничего не забывают! Даже если просроченный кредит переведен в группу безнадежных, на него все равно начисляются проценты и штрафные санкции, и банк попытается это вернуть. ИТОГО: платить надо даже незначительные долги.

Дата вынесения решения 23.02.2012 Южный городской суд Одесской области Истец – банк «Финансы и Кредит»

В феврале 2008 года клиент подписал с банком договор на открытие овердрафта в сумме 1000 грн. под 18% годовых. Согласно условиям договора, заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность в полном объеме. В случае возникновения просрочки, банк взимает пеню в размере 1% от суммы задолженности в день. Исходя из материалов дела, заемщик снял всю сумму в первый же месяц и никаких погашений не совершал. Пытался ли банк образумить должника, история умалчивает. В суд представители банка обратились лишь в ноябре 2011 года. На тот момент задолженность заемщика уже составляла 7225,7 грн., из них: - текущая задолженность в размере 1000 грн.; - просроченная задолженность в размере 1655,62 грн.; - пеня в размере – 4570,08 грн. Должник в зал суда не явился. Поэтому судья, согласно ст. 224 ГПК Украины, вынесла заочное решение – все требования истца удовлетворить в полном объеме. Плюс ответчику вменялось возмещение банку судебных издержек в сумме 188,2 грн. Итого заемщик, оформивший карту с овердрафтом в тысячу гривен, оказался должен банку 7,5 тысячи.

№4 Повышение ставки – не повод не платить Суд вынес решение удовлетворить требования истца в полном объеме. То есть, заемщик, который уже успел раньше выплатить банку около 5 тыс. долл. по телу кредита плюс проценты, остается должен на 6 тыс. долл. больше, чем он получил у кредиторов. Кроме упомянутых 318 тыс. грн., ответчику также пришлось оплатить связанные с судом издержки: госпошлину –1700 грн. и расходы банка на информационно-техническое обеспечение –120 грн. Резюме «Денег»: если банк повысил кредитную ставку, не следует прекращать погашать кредит. Увеличение ставки в одностороннем порядке – несправедливо, и давно уже запрещено законом. Поэтому стоит искать справедливости в суде, но ни в коем случае не прекращать вносить регулярные платежи. В реестре судебных решений встречаются десятки вдохновляющих примеров, когда заемщики смогли отстоять свои права, и суд обязывал банк пересчитать проценты по старой ставке. Причем, лишние уплаченные проценты учитывались в качестве досрочного погашения тела займа. Если же заемщик прекратил выполнять свои обязательства, «обидевшись» на банк за повышение ставки, его задолженность, во-первых, никуда не девается, во-вторых, обрастет штрафами и пеней, как снежный ком. Вне всяких сомнений, почуяв неладное, банк обратится в суд, и тот встанет на сторону кредиторов. Особенно если заемщик даже не явится на заседание. ИТОГО: обижаться на банк не нужно, нужно доказывать его неправоту в суде.

Дело № 2-5989/11 Дата вынесения решения 02.07.2012 Киевский районный суд, г. Одесса Истец – Укрсоцбанк

В июле 2007 года ответчик подписал кредитный договор и получил 32,8 тыс. долл. кредита на семь лет под 13,5% годовых. Исправно их погашал до мая 2010, когда банк повысил кредитную ставку до 14,41% годовых (в долларах). Повышение ставки было оформлено допсоглашением. Однако информации о том, было ли оно подписано заемщиком, в материалах дела нет. Сам ответчик в зал суда не явился, а потому его версия событий не изложена. Вследствие того, что заемщик перестал выполнять свои новые обязательства, у него возникла задолженность в размере 318 тыс. грн. (около 39 тыс. долл.), из них: - задолженность по телу кредита – 27 тыс. долл. (216 тыс. грн. по курсу НБУ); - задолженность по процентам – 6,9 тыс. долл. (55 тыс. грн. по курсу НБУ); - просроченная задолженность по процентам – 2,6 тыс. долл. (21 тыс. грн. по курсу НБУ); - пеня за просрочку возврата кредита – 0,5 тыс. грн.; - пеня за просрочку возврата процентов – 1,9 тыс. грн.; - штраф за нарушение некоторых пунктов договора – 23,6 тыс. грн.

№5 Не давайте мелких поводов Дело № 2-211/11

В июле 2007-го ответчик оформил ипотечный кредит на покупку дома (92 кв. м). Сумма займа составила 40 тыс. долл. Кредитная ставка – 12,5% годовых. Срок погашения – до июля 2017 года. Заемщик исправно выполнял свои финансовые обязательства перед банком. Но нарушил условия кредитного договора, прописав в приобретенном доме троих членов своей семьи и не уведомив об этом банк. В кредитном договоре, подписанном заемщиком, сказано, что он обязан уведомить банк в 30-дневный срок о смене места жительства, прописки или о прописке третьих лиц в залоговой недвижимости. Именно эту норму нарушил заемщик. В апреле 2009 года частный нотариус провел исполнительную надпись, которой обратил взыскание на дом с инфраструктурой и земельным участком. Однако семья не выехала из дома. В мае 2010 года банк добился в суде изменения условий кредитного договора, сдвинув сроки выполнения обязательств на 1 июня 2010 года. В результате заемщику вменялось сразу выплатить банку весь долг плюс 2,038 тыс. долл. По словам представителя банка, «заемщик от выплаты уклоняется», отсюда требование банка – выселить всех жильцов, снять с учета без предоставления другого жилого помещения, при том, что один из прописанных в спорном доме – несовершеннолетний. Решение суда – удовлетворить требование истца плюс обязать ответчика оплатить судебные расходы банка в размере 45,5 грн. Резюме «Денег»: мы всегда думали, что поводом для суда и взыскания залогового имущества является невыполнение заемщиком своих финансовых обязательств перед кредитором. А все пункты с требованием уведомлять банк о смене семейного положения или места работы в течение нескольких суток являются лишь дополнительными козырями на случай, если заемщик окажется недобросовестным. Как говорится, чтобы было, за что зацепиться. Но, оказывается, это не совсем так, и банки готовы требовать досрочного погашения кредита и выселения добросовестного плательщика на таком вот сомнительном основании. И что хуже всего – суды идут им навстречу. Стоит отметить, что банк не имеет права запрещать прописывать кого-либо в залоговом жилье. То есть, нарушением в данном случае считается именно неуведомление банка. Вывод, который стоит сделать из этой истории – лучше выполнять все требования банка, прописанные в договоре, чтобы его юристам не было, за что зацепиться. ИТОГО: не надо давать банку формальных поводов для санкций.

Дата вынесения решения 02.03.2012 Яворовский районный суд Львовской области Истец – Ощадбанк

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Свой бизнес

Гривны – в трубу Несмотря на чехарду с мобильными тарифами, затраты предпринимателей на сотовую связь за полгода почти не изменились. Малому предприятию необходимо ежемесячно тратить 40–150 грн. в расчете на одного сотрудника. Ольга Полякова началу осени мобильные операторы начали обновлять свои линейки для малого и среднего бизнеса. В моде – полный отказ от платы за соединение и неограниченные разговоры внутри корпораций и сети. Но главное – в тарифные пакеты начали включать большее количество «пакетного» Интернета. «У предпринимателей и их сотрудников сейчас есть необходимость постоянно иметь доступ к Интернету. Поэтому за последние полгода мы изменили линейку тарифных планов для бизнеса, добавив неограниченный доступ к традиционному Интернету в пакетные тарифные планы», – рассказывает Дария Иванив из департамента корпоративных связей «Киевстар». МТС дополнил свои «старые» тарифные планы включением мегабайт. Еще весной в пакете «МТС Офис 150+» не было Интернета. Сейчас он

включает 500 Мб в месяц, а ежемесячная абонплата осталась прежней. А вот дополнительные пакеты СМС и Мб, которыми можно дополнить любой тарифный план, стали завуалировано дорожать. Если полгода назад «Киевстар» за 79 грн. в месяц продавал безлимитный доступ в Интернет, то сейчас за 115 грн. в месяц можно купить дополнительно только 3000 Мб. Хорошая новость для «разговорчивых»: операторы обещают продавать больше минут за те же деньги. «В целом сейчас прослеживается тенденция к расширению наполнения голосовых услуг с сохранением прежней абонентской платы», – констатирует начальник отдела корпоративного маркетинга life:) Наталья Лымарь. За последние полгода самые простые пакеты корпоративной связи подешевели на 5 грн. – с 15 грн. до 10 грн. абонплаты в месяц. У МТС столько стоит пакет «МТС Офис 10+», у «Киев-

Во сколько обойдется мобильная корпоративная связь

Фирма из 3 сотрудников

Умеренная активность Разговоры в сети: 2 тыс. мин. Разговоры вне сети: 5 тыс. мин. Интернет: 0 Mб

740 грн./мес.

Фирма из 5 сотрудников

Высокая активность Разговоры в сети: 5 тыс. мин. Разговоры вне сети: 15 тыс. мин. Интернет: 10 Mб

2500 грн./мес.

Фирма из 10 сотрудников

Средняя активность Разговоры в сети: 30 тыс. мин. Разговоры вне сети: 8 тыс. мин. Интернет: 12 Mб

3000 грн./мес.

* Ориентировочно, может отличаться в зависимости от оператора и конкретных потребностей. В затратах учтена покупка отдельных пакетов SMS и Интернета.

стар» – тариф «Простой». Роста тарифов пока не предвидится. «Мы не будем менять свои цены. Мы сейчас делаем акцент на развитии тарифных планов, предоставляя абонентам новые возможности. Например, абонент при желании может «усилить» свой тариф, подключив к нему любой на выбор пакет дополнительных услуг», – заявляет директор по маркетингу МТС Святослав Горбань.

Что выбрать Если предпринимателю нужно, чтобы все его сотрудники могли неограниченно общаться между собой по корпоративным мобильным телефонам, то ему придется платить от 10 до 40 грн. в месяц абонплаты на одного человека. «У меня в штате есть пять пеших курьеров, которые доставляют товары покупателям. Мне важно, чтобы с ними была постоянная мобильная связь. Сначала я просто ежемесячно выдавал им по 50 грн. на пополнение счета личных телефонов, но срабатывал человеческий фактор, и эти деньги быстро выговаривались в личных целях. Сейчас я купил каждому из них корпоративный пакет, плачу в месяц 50 грн. за все пять номеров. При этом у нас безлимитное общение внутри корпорации», – делиться опытом собственник интернет-магазина сумок Максим Кивальский. Дешевые мобильные планы подойдут далеко не всем. Дело в том, что они традиционно не включают ни единой «пакетной» минуты разговоров с номерами других операторов и стационарными номерами. Если купить такой простой бизнес-тариф, например, менеджеру по продажам, который в месяц выговаривает от 500 минут вне своей сети, фирме придется ежемесячно платить, помимо абонплаты, в среднем еще 300 грн. Выгоднее сразу купить «безлимит». «Своим сотрудникам отдела продаж я купила «безлимитки». Там немного пакетных СМС и включенных Мб, зато достаточно минут для разговоров. А еще в пакете предусмотрено 100 минут на международные звонки. Только звонить нужно на городские номера», – рассказывает директор тренингового агентства Татьяна Ярмолаева. Если менеджер регулярно выезжает в командировки и активно пользуется почтой и другими

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

интернет-сервисами на своем смартфоне, есть смысл приобрести дополнительный пакет для передачи данных – это обойдется в 65–115 грн./месяц.

Дополнительные пакеты для СМС и Интернета Оператор

Экономный расчет Основное правило при подборе тарифных планов – каждому по должности. Рядовым сотрудникам – пакеты с безлимитными разговорами внутри корпорации. Разговорчивым продажникам и топ-менеджерам – пакеты с щедрым предложением минут на разговоры вне сети. Также можно сэкономить за счет отказа от СМС. Если деятельность сотрудника предполагает рассылку клиентам новостей компании или приглашений на мероприятия, лучше купить дополнительный пакет сообщений, который сегодня есть у каждого оператора. Он в 3–5 раз может сэкономить расходы на отправку сообщений. Следующее важное условие экономии – строгий контроль количества разговоров сотрудников по корпоративным мобильным телефонам. Благо сделать это просто, ведь каждый оператор

МТС

Киевстар

life:)

СМС-пакеты

Дополнительные Мб

50 грн. = 500 СМС

50 грн./месяц = 300 Мб

100 грн. = 1000 СМС

65 грн./месяц = 1000 Мб

50 грн. = 300 СМС

60 грн./месяц = 700 Мб

120 грн. = 1000 СМС

115 грн./месяц = 3000 Мб

15 грн. = 125 СМС

45 грн./месяц = 350 Мб

20 грн. = 500 СМС

75 грн./месяц = 1500 Мб

готов предоставить детальный отчет по любому номеру. Внутрикорпоративными правилами можно лимитировать «перерасход» минут, СМС и Мб за счет компании. Остальное сотрудникам придется оплачивать из своей зарплаты. Нескольких показательных счетов (вычетов из зарплаты) хватит, чтобы надолго отбить желание у всех сотруд-

Отдельные виды пакетов для корпоративной связи Название пакета

Что включает

Абонплата: 10 грн.; внутри сети: безлимит; на другие сети: 0 мин. Кол-во СМС: 0 Абонплата: 150 грн.; внутри сети: МТС Офис безлимит; на другие сети: 500 мин. 150+ Кол-во СМС: 0 Мб Абонплата: 299 грн.; внутри сети: ULTRA безлимит; на другие сети: 1000 мин. Кол-во СМС: 1000 грн. Абонплата: 40 грн.; внутри сети: Бизнес 40 безлимит; на другие сети: 0 мин. Новый Кол-во СМС: 0 Абонплата: 120 грн.; внутри сети: Бизнес 120 безлимит; на другие сети: 350 мин. Новый Кол-во СМС: 0 НеограАбонплата: 500 грн.; внутри сети: ниченный безлимит; на другие сети: 5000 мин. простор Кол-во СМС: 1000 Абонплата: 35 грн.; внутри сети: business безлимит; на другие сети: 100 мин. life:) 35 Кол-во СМС: 0 Абонплата: 75 грн.; внутри сети: business безлимит; на другие сети: 300 мин. life:) 75 Кол-во СМС: 0 БезграАбонплата: 300 грн.; внутри сети: ничный 5000 мин.; на другие сети: 1000 мин. business Кол-во СМС: 100 life:) 300 МТС Офис 10+

Оператор

ников часами болтать с друзьям, обмениваться лирическими СМС и качать контент за счет работодателя. Кстати, все траты на мобильную связь можно без проблем списать на валовые расходы предприятия независимо от того, находится ли оно на общей системе налогообложения или является «упрощенцем». Такое возможно и для тех, кто регулярно покупает для сотрудников карточки пополнения счета. «Главное – документально подтвердить, что оплачивается мобильная связь, которая использовалась в хозяйственных целях предприятия. Подтверждением могут служить детализированные счета операторов с указанием номеров абонентов и времени их разговоров, а также журналы учета звонков с указанием целей этих звонков и их длительность по каждому номеру. Если компания пополняет мобильные счета карточками, придется ежемесячно составлять письменные отчеты о произведенных разговорах, заверенные подписью директора и печатью предприятия», – объясняет финансовый директор «Э-КОМ» Татьяна Торгонская.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Юрий Ушенин Путешествия хороши тем, что могут неожиданно изменить стандартное отношение к серьезным вещам Исполнительный директор компании «One Baltic Investment Group» (инвестор и застройщик ЖК «Дипломат», Ялта) Юрий Ушенин – о перелетах, поездках, неожиданных ситуациях и встречах. амолеты – неотъемлемые мои спутники. Они способны в самое короткое время изменить мир вокруг тебя. Только что я изнывал от жаркого солнца в южных странах, а через несколько часов уже прячусь под зонтиком гдето в средней полосе. Специфика моей работы подразумевает поездки по всему миру. Чаще всего это, конечно, Европа, где находятся представительства компании, в которой я работаю. Процесс планирования деловой поездки сух и однообразен, поскольку главной целью является достижение места деловой встречи. Все бизнес-поездки планирую себе сам – благо, мир технологий следует вперед семимильными шагами, и выбрать самый удобный маршрут, время, аэропорты – дело нескольких минут. Но деловые поездки – они все-таки деловые. Это – встречи, переговоры, решение вопросов различной важности, постоянное напряжение. Поэтому мои путешествия не ограничиваются служебной целью… И тут уже правило «планирую себе сам» не работает. Конечно, страну для путешествия выбираю я (на консилиуме с семьей), но в организационных вопросах предпочитаю иметь дело со специалистами. Они и маршрут подскажут поинтересней, и гостиницу посоветуют с тем видом, который мне нужен, а не «куда окна выходят». Поскольку я живу в Италии, часто пользуюсь услугами иностранных туристических агентств. Чаще всего, это швейцарские компании, они расположены ближе всего к моему дому (на границе с Италией). Особенно меня привлекают бутикиотели семейного типа, где можно спо-

койно провести время с семьей, отдохнуть от шумных компаний, от громкой музыки, от большого скопления людей. Предпочитаю отдых спокойный, без насыщенных экскурсий, но активный. Партия в теннис, прогулка на байдарках, виндсерфинг, поездки на авто-

Я смог реализовать свою детскую мечту: как герой легендарного советского фильма, позавтракал в Лондоне, пообедал в Париже, и даже больше – поужинал в Милане. мобиле – это лишь немногое из того, без чего я не представляю свой отдых. Одно путешествие особенно памятно мне – я смог реализовать свою детскую мечту: как герой легендарного советского фильма, позавтракал в Лондоне, пообедал в Париже, и даже больше – поужинал в Милане. Тогда я путешествовал на машине по маршруту Лондон–Милан и успел пересечь три границы за один день. Кстати о еде, у меня

есть традиция: когда приезжаю в другую страну, обязательно пробую традиционные для региона специалитеты. Во Франции – круассаны, в Германии – сосиски и ржаной хлеб, в Украине – узвар, борщ и котлеты по-киевски. Правильно приготовленные национальные блюда дают возможность ощутить дух той страны, где их подают. Иногда я удивляюсь, насколько тесен мир. Например, в Милане я могу столкнуться со знакомым, которого не видел «сто лет», хотя и живу с ним в одном городе. Одна из таких историй произошла со мной пару лет назад в Цюрихе. Я стараюсь не допускать курьёзных ситуаций, но данная история внесла коррективы в мое отношение к «серьёзности». Как-то иду по городу и встречаю своего однокурсника из России, с которым очень давно не виделись. Он стоит с огромным полиэтиленовым пакетом посреди улицы Банхофштрассе, как будто только что из супермаркета вышел. Мы обрадовались несказанно друг другу, обнялись, и он попросил помочь ему купить часы, так как без переводчика общение с продавцами не складывалось. Я, конечно же, согласился помочь другу. Зашли в магазин, присели, выбираем часы. Приятелю понравились довольно дорогие часы, и он сказал, чтобы ему упаковали… три экземпляра. Продавец на минуту онемел, ведь часы – очень редкие и дорогие. Она уточнила, потом переспросила еще раз, но мой друг был неумолим – да, ему необходимо три пары этих, и дадут ли ему скидку, если он сейчас же оплатит покупку наличными. А вот в тот момент онемел уже я, когда понял, что в обычном полиэтиленовом пакете из супермаркета, с которым мой друг прогуливался по Цюриху, лежит кругленькая сумма. В течение часа мы всем магазином дружно пересчитывали деньги. Каждый раз, когда встречаемся с приятелем, вспоминаем эту историю и то, как забавно смотрелся он в Цюрихе с полиэтиленовым пакетом, набитым пачками банкнот.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Свой бизнес

Офисная экономия Собственники бизнес-центров снижают арендные ставки. «Деньги» выяснили, где осенью выгоднее арендовать рабочие места. Мария Бабенко атраты на офисы – почти как налоги: платить приходится регулярно и неизбежно. Поэтому каждая сэкономленная сотня приносит по итогам года многие тысячи. Сейчас, когда ставки развернулись вниз, есть шанс сэкономить, причем с перспективой на один-два года минимум. Первый путь – сокращение оплачиваемых площадей и оптимизация размещения. «Наибольшим спросом у малых предприятий пользуются помещения площадью 20–70 кв. м, у представителей среднего бизнеса – 50–200 кв. м, – уточняет директор агентства недвижимости Real Druzi Валентина Харченко. – Самыми востребованными становятся площади в 50–150 кв. м в зданиях любого класса и 20–50 кв. м – в бизнес-центрах классов В и С». Традиционно арендаторов интересует ремонт и развитая инфраструктура. По крайней мере, удобная парковка и точка общепита весьма желательны. Интересно, что требования к планировке помещений постепенно меняются.

«У отечественных компаний растет интерес к офисам open space (с открытой планировкой, без перегородок), – говорит заместитель директора, глава отдела по работе с владельцами офисных помещений компании «Jones Lang LaSalle Ukraine» Андрей Жамкин. – Местный бизнес, следуя опыту иностранных коллег, стремится использовать площади наиболее эффективно и таким образом снижать затраты на аренду».

Столичные скидки В 2012 году в Киеве предложение профессиональных офисов уже увеличилось еще на 135–175 тыс. кв. м, из-за чего доля свободных площадей повысилась до 18%. Такой ситуацией стоит воспользоваться. «Ключевая возможность, которая открывается сегодня, – арендовать на долгий срок качественный офис и за счет низких арендных ставок и минимальной разницы между стоимостью аренды в профессиональной и непрофессиональной офисной недвижимости минимизировать рас-

ходы», – считает Андрей Жамкин. При этом можно подыскать наиболее подходящие для бизнеса помещения с учетом перспектив расширения, а не останавливаться на первом попавшемся варианте. «В условиях «рынка арендатора» можно выбирать качественную конфигурацию помещений в 3–5 новых зданиях без каких-либо ограничений по площади и этажности, – объясняет директор департамента компании «Colliers International» Максим Ткаленко. – Кроме этого, у компаний появляется возможность более гибкого стратегического планирования расширений, слияний или разделения офисного пространства, что было невозможно в условиях низкой вакантности 2006–2008 гг.». По этой причине арендаторы теперь могут рассчитывать на скидки или другие приятные бонусы. Ведь, по мнению управляющего партнера международной консалтинговой компании CBRE Радомира Цуркана, высокая вакантность будет способствовать росту конкуренции среди объектов. Поэтому на фоне умеренного спроса собственникам придется предлагать выгодные условия арендаторам и идти на некоторые уступки. «Лояльность владельцев построенных и функционирующих бизнес-центров (БЦ) к своим арендаторам увеличилась, – говорит специалист департамента аренды офисной недвижимости компании UTG Юлия Бадюл. – Собственники охотнее идут на уступки и, желая удержать существующих арендаторов, частично снижают арендные ставки.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Свой бизнес В БЦ, введенных в эксплуатацию в 2012 г., готовы говорить о ступенчатом росте арендных ставок и фиксируют это в договорах». Стоимость аренды в столичных БЦ уже достаточно долго держится в диапазоне 17–26 долл. за кв. м в месяц (в классе В). По прогнозам Максима Ткаленко, в случае дальнейшего замедления экономической активности арендные ставки останутся стабильными либо покажут несущественное снижение.

А если не в бизнес-центр? «При аренде офисов в непрофессиональных объектах можно сэкономить порядка 50–80 грн. на каждом кв. м, – говорит руководитель отдела аренды АН «Благовест» Татьяна Сытник. – При этом арендатор должен смириться с отсутствием входной группы и обходиться без достойного обслуживания помещений, которое предлагается в БЦ». Сняв под офис квартиру площадью 50 кв. м, можно снизить затраты на аренду на 200–300 долл. и дополнительно экономить на оплате коммунальных услуг. Однако воспользоваться такими вариантами могут далеко не все. Ведь офисы в жилом фонде не могут арендовать компании, вид деятельности которых лицензируется, а также фирмы с большим штатом или значительным потоком посетителей. Квартиры подойдут фирме со штатом до 5 человек. Также по-прежнему часто в квартирах оседают интернет-магазины и другие компании, ведущие бизнес в Сети. Ведь для них представительские функции офиса куда менее важны, чем продвижение своего дела в Интернете. В первом полугодии 2012 г. в связи с массовой сдачей в эксплуатацию ряда бизнес-центров аренда непрофессиональных офисов в столице в среднем подешевела на 13% (до 20 долл./м2). По данным компании «Олимп-консалтинг», заметнее всего (на 19%, до 26 долл./м2) снизились арендные ставки в Печерском районе. А в Деснянском, Днепровском, Соломенском и Подольском районах снижение не превысило 5%. Есть ли смысл в такой ситуации приобретать офисы в собственность в то время, когда арендные ставки смотрят вниз? Вряд ли: цены продажи офисных площадей стабильны, а по данным компании SV Development, с начала года стоимость предложения повысилась на 0,6%, до 2,08 тыс. долл./м2. До кон-

ца года цены вряд ли изменятся. Более или менее активен спрос разве что на офисные помещения от 40 до 120 кв. м по цене до 250 тыс. долл. И то только в тех случаях, когда наличие офиса в собственности критически важно для бизнеса и его собственников.

Региональный штиль Пока столичный бизнес «перебирает харчами» на рынке аренды, в регионах продолжается стагнация, и цены снижаются, причем на фоне узкого выбора. «Эти рынки – полумертвые, – считает Радомир Цуркан. – Спроса корпоративных арендаторов не хватает даже на существующее предложение, поэтому помещения сдаются за любые разумные деньги, лишь бы избежать простоя». Вот только выбор помещений невелик, потому что в последние годы новых площадей практически не вводили. В итоге даже в качественных БЦ арендные ставки в городах-миллионниках могут составлять около 10 долл./м2 в месяц. Дороже всего обойдутся арендаторам офисы в Одессе и Донецке (в сред-

нем – 13–15 долл./м2 в месяц), дешевле – во Львове, Харькове и Днепропетровске (9–11 долл./м2 в месяц). Стоимость аренды во всех городах-миллионниках постепенно снижается на 0,5–1,5% в месяц. Купить метр офисной недвижимости в регионах можно за 1,2–1,8 тыс. долл. (около 1,7 тыс. долл. в Одессе и Львове, 1,4 тыс. долл. – в Донецке и 1,2 – в Днепропетровске и Харькове).

Договориться обо всем По информации АН Real Druzi, условия договоров аренды в 80% случаев предполагают оплату за первый и последний месяц, 95% таких договоров подписывается на срок до одного года, и в 50% случаев коммунальные платежи берет на себя собственник помещений. «Страхование имущества за счет арендатора, которое еще два года назад присутствовало практически во всех договорах, сегодня встречается все реже и реже, – продолжает Валентина Харченко. – Если собственник и страхует имущество, то данные затраты он уже не перекладывает на арендатора».

Что опасного встречается в договорах аренды* Пункт в договоре Отсутствие одного или нескольких существенных условий (объект аренды, срок аренды, арендная плата и др.) Отсутствие нотариального заверения для договоров сроком на 3 года и более

Последствия для арендатора

Как избежать

Договор может быть признан недействительным

Все-таки отразить условия в договоре

Договор может быть признан недействительным

Арендодатель не имеет законных прав на сдачу офиса

Договор может быть признан недействительным

Необоснованно жесткие условия одностороннего расторжения договора арендодателем или наличие расплывчатых формулировок

Неожиданное расторжение договора аренды. Выселение без решения суда и т. п.

Блокирование доступа в офис из-за Необоснованно жесткие просрочки, удержание штрафные санкции со стороны арендодателя имущества арендатора за опоздание при оплате до погашения долгов и т. п.

Пройти госрегистрацию или заключить договор на меньший срок с правом продления Проверить правоустанавливающие документы, запросить извлечение из госреестра вещных прав Рассмотреть перечень причин для одностороннего прекращения договора по инициативе арендодателя, конкретизировать и сбалансировать условия Просмотреть основания санкций со стороны арендодателя. Сбалансировать санкции и условия

* На основе информации ЮК «Горошинский и партнеры» и ЮК «Тарасов и партнеры».

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Свой бизнес Даже в «правильном» договоре могут скрываться пункты, которые ставят арендатора в крайне невыгодное положение. «Договоры обычно разрабатываются таким образом, чтобы оставить арендатору как можно меньше прав, – предупреждает господин Тарасов, управляющий партнер ЮК «Тарасов и партнеры», адвокат. – Зато для себя арендодатель предусматривает полномочия, которые позволяют делать с арендатором и его имуществом практически все что угодно. Речь идет о досрочном выселении без решения суда, о возможности блокирования доступа к офису из-за просрочки оплаты, о праве удерживать у себя имущество арендатора для погашения долгов и штрафных санкций и т. п. Поэтому в договоре должны настораживать такие полномочия арендодателя, которые гипотетически могут привести к срыву работы офиса». Чтобы выявить подобные «сюрпризы», юристы рекомендуют присмотреться к условиям одностороннего расторжения договоров и штрафным санкциям.

Среди менее приятных новых веяний, к которым нужно готовиться арендаторам, – возможная привязка арендной ставки к индексированию (3–5% в год), а также к курсу доллара и инфляции. Если нацвалюта в начале 2013 г. просядет до 8,3–8,6 грн./долл., привязанная к доллару арендная ставка будет повышена примерно на 4–6%. Еще одним риском для арендатора является признание договора недействительным. В частности, договор аренды не может считаться заключенным без указания ряда существенных условий, которые прописаны в Хозяйственном кодексе. К ним относятся: объект аренды (состав и стоимость имущества с учетом ее индексации); срок, на который заключается договор; арендная плата с учетом ее индексации; порядок использования амортизационных отчислений. Наличие в документе всех вышеназванных «существенных условий» нужно проверять. Кроме этого, договоры, которые заключаются на 3 года и более, не будут действительны без регистрации у нотариуса.

Как изменились базовые арендные ставки на офисы Класс

Конец IV квартала 2011 г.

Конец II квартала 2012 г.

А В С

33–38 19–26 10–16

30–40 17–26 12–15

* В киевских профессиональных бизнес-центрах в первом полугодии 2012 г., долл. за кв. м в мес. Данные Colliers International.

Как изменилась стоимость аренды и продажи* Период Населенный пункт

Конец IV кв. 2011 г. Аренда** Продажа***

Киев (среднее значение) Киев (центр) Киев (около центра) Киев (окраины) Города-миллионники (среднее значение) Города-миллионники (центр) Города-миллионники (около центра) Города-миллионники (окраины)

Конец II кв. 2012 г. Аренда**

Продажа***

2069

20 (–13%) 2073 (+0,2%)

32 25 19

3161 2134 1679

26 (–19%) 3052 (–3,4%) 22 (–12%) 2231 (+4,5%) 18 (–5%) 1572 (–6,4%)

1530

13 (–19%) 1505 (–1,6%)

1870

17 (–15%) 1780 (–4,8%)

1560

13 (–19%) 1490 (–4,5%)

1265

9 (–25%) 1270 (+0,4%)

* Непрофессиональные офисы, в первом полугодии 2012 г. (долл. за кв. м в мес.). ** Расчеты «Денег» на основе данных компании «Олимп Консалтинг». *** Расчеты «Денег» на основе данных компании «SV Development».

«Перечень причин, по которым арендодатель может разорвать договор, часто бывает необоснованно большим, а расплывчатые описания создают дополнительные возможности для злоупотреблений, – объясняет руководитель отдела сопровождения операций с активами юридической компании «Горошинский и партнеры» Екатерина Овсий. – Поэтому арендаторам нужно убедиться в том, что каждая причина является документально доказуемой. Штрафные санкции в договоре могут указываться в размерах, превышающих предусмотренную законом двойную учетную ставку НБУ». Если условия договора не устраивают, можно настаивать на внесении корректив. Ведь пока свободных офисов сдается предостаточно, к потенциальному клиенту могут прислушаться. Правда, в больших БЦ с профессиональным управлением изменять стандартные условия для рядовых арендаторов обычно не соглашаются. Управляющие при этом ссылаются на то, что многообразие договоров усложняет администрирование.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами

За ипотекой? В очередь! Корреспонденты «Денег» на личном опыте прошли все испытания для желающих получить ипотечный кредит под 3%. Елена Буруль рограмма удешевления ипотеки стартовала три с половиной месяца назад. На конец лета ею воспользовались всего 350 семей. При том, что заявки подали более 10 тыс. граждан. В чем проблема? Почему желающие не могут таким образом улучшить свои жилищные условия? На кого рассчитана программа? Ответы на эти вопросы мы искали в коридорах Ипотечного центра и отделениях банков, выдающих кредиты.

16% вместо 3% Куда первым делом идет человек, желающий получить кредит? Конечно, в банк. Отправляемся в отделение Укргазбанка, который на текущий момент выдал наибольшее число займов по данной программе. Менеджер охотно соглашается проконсультировать клиента по вопросу получения кредита под 3%. Первым делом она дает нам распечатку с перечнем документов и базовыми условиями кредитования. «Я должна Вас предупредить, что банк выдает кредит под 16% годовых. И платить Вы будете 16%. А в следующем месяце на Ваш счет будет приходить компенсация 13% от Ипотечного центра», – объясняет менеджер. Она предлагает рассчитать сумму кредита, которую мне могут выдать, но предупреждает, что решение принимает не банк. «Вам для начала надо

поехать в Ипотечный центр, выбрать дом, подать документы. После чего они проверят, насколько Вы соответствуете требованиям, и решат, какую сумму мы можем выдать», – говорит сотрудница банка. По ее словам, Ипотечный центр ежедневно высылает банкам списки потенциальных заемщиков, чьи кандидатуры были одобрены, с указанием суммы кредита, которую можно выдать для приобретения конкретного объекта. В среднем на «одобрение» кандидатуры у чиновников уходит около недели. «Хотите, оставьте мне свой номер телефона и фамилию, и я Вас сразу наберу, когда увижу Ваше имя в списке», – предлагает менеджер. В это время за моей спиной появляется еще одна клиентка. «Можно я тоже послушаю. Я по этому же вопросу», – объясняет молодая мама с годовалым сынишкой. Менеджер вежливо объясняет, что уделит ей время позже, и парочка находит себе место у окна. Под конец беседы я полушепотом спрашиваю у нее: «Скажите, а это вообще реально? В Вашем отделении выдача такого кредита уже была?». Сотрудница банка уверено кивает: «Конечно, реально. Главное, чтобы Вы подобрали подходящую квартиру и чтобы справки у Вас все в порядке были. А кредит выдадим, не переживайте». Выйдя из отделения, дожидаюсь маму с ребенком. «Ну как? Решились на

оформление кредита?», – пристаю к ней с вопросом. «Нет, не получится. Доходов не хватает. Сказали, мы можем получить в кредит максимум 100 тыс. грн. А остальное – своими деньгами», – грустно улыбается она.

Широкий выбор из ничего Ипотечный центр, который предстоит посетить жителям столицы, желающим воспользоваться льготной ипотекой, расположен по ул. М. Кривоноса, 2-а. Не без труда отыскав нужный номер дома, захожу в здание какого-то бывшего НИИ, сменившего статус на офисный центр. Однако ни над входом, ни в холле таблички «Ипотечный центр» не видно. Обращаюсь за помощью к охраннику. «Выйдете из здания, зайдете за угол, там ворота, пройдете два теннисных корта, потом еще раз направо и там кирпичное здание. Вам на четвертый этаж», – скороговоркой объясняет охранник. «Никогда бы сама не нашла», – думаю я, минуя теннисные корты. Кирпичное здание и внутри и снаружи больше похоже на заброшенную больницу где-то в райцентре. Под оббитыми ступеньками покоятся мертвые насекомые. На последнем, четвертом, этаже установлены новые двери и надпись: «Ипотечный центр». От двери к двери мигрируют группы людей с пачками документов. На меня смотрят неодобрительно, как на конкурента. Спрашиваю, как попасть на консультацию.

Порядок действий при получении льготной ипотеки

ШАГ 1 Идем в Ипотечный центр: • Выбираем квартиру у застройщика • С информацией о квартире и полным пакетом документов идем на консультацию к сотруднику Ипотечного центра • Оформляем заявку

ШАГ 2 Дожидаемся решения Ипотечного центра и отправляемся в банк (ждем до 2 недель)

ШАГ 3 Подаем в банк пакет документов на оформление кредита

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами Пакет документов для Ипотечного центра аявление о предоставлении з частичной компенсации

• обеспеченные жилой площадью менее, чем 9 кв.м. на одного члена семьи

копия паспорта

• проживающие в помещении, не отвечающем санитарным и техническим нормам

опия справки о присвоении к идентификационного кода правка о составе семьи с (форма №3) опия свидетельства о браке (для к тех, кто в браке) опия свидетельства о рождении к ребенка (у кого есть дети) правки о доходах всех членов с семьи

«А Вы уже квартиру выбрали? Сначала надо квартиру выбрать», – отвечают сразу несколько человек. Пытаюсь выяснить, есть ли очередь в этот кабинет. «Если к «Киевгорстрою», то за нами», – отвечает молодая пара. «Я к другому застройщику», – отвечаю я и захожу в кабинет. Там сидят представители шести компаний. У нескольких столов ажиотаж. Представитель компании «ЛикоХолдинг» сидит одна. Подхожу к ней. Лениво взглянув на меня, девушка сообщает, что она занята. Продвигаюсь дальше – «Укрбуд». «У нас только один дом», – выпаливает представитель компании. Я смотрю на карту: «О, м. Выдубичи, интересно…». «До метро 10 км, это просто так нарисовано», – сообщает она. «Однокомнатные есть?», – спрашиваю. «Нет, только 3-х и 4-комнатные», – уже довольно агрессив-

ШАГ 4 Дожидаемся решения кредитного комитета банка (до 1 недели)

Кто имеет право стать участником программы*

• больные с тяжелой формой заболевания, которые не могут проживать в коммунальной квартире или одной комнате с другими членами семьи • арендующие жилье более 5 лет • проживающие в общежитиях

* В настоящее время готовится решение о расширении перечня категорий претендентов, «Деньги» напишут об этом сразу после его одобрения правительством.

но отвечает представитель застройщика. «А когда сдаетесь?». – «В 2014 году», – она явно ждет, когда я уйду. Представитель «Житлоинвестбуда» общается более благосклонно. У них и однокомнатные квартиры есть, правда, только один вариант планировки – через всю квартиру идет глухая внешняя стена. И дом один – на Троещине. Сдаются в IV квартале 2013 года. А стоимость кв. м – 8,75 тыс. грн. У «Укрбуда» – всего 7 тыс. Самый популярный застройщик – «Киевгорстрой». У него больше всего домов и, соответственно, вариантов квартир. Клиентке передо мной представитель компании выписывает метраж и стоимость квартиры на небольшом стикере. Присаживаясь у стола «Киевгорстроя», традиционно задаю вопрос о наличии однокомнатных квартир. «Одна, на 23-м этаже, Трое-

ШАГ 5

щина», – сухо отвечает представитель застройщика. Судя по всему, ей этот вопрос уже порядком надоел. Говорю: «Выписывайте мне эту квартиру». «Все документы собрали?», – скептически интересуется менеджер по продажам. Я показываю паспорт, код, их копии, справку о доходах. «А форма № 3? Где форма № 3?», – строго спрашивает она. «Я поднесу», – заискивающе улыбаюсь. «Вот соберете все документы, тогда и приходите», – отрезает представитель «Киевгорстроя».

Кто следующий? Возле кабинета, где подают документы, несколько человек. Понимая, что меня все равно отфутболят – я ведь без стикера от застройщика! – занимаю очередь. Передо мной девушка с большой папкой. Спрашиваю: «У кого квартиру выбрали?». Она, махнув рукой, отвечает: «Разве есть из чего выбирать? Я могу взять только однокомнатную, а их нет». «А у «Киевгорстроя»? На 23-м этаже…», – начинаю я. «Да, 55 квадратных метров, я на такую не насобираю», – вздыхает. Мимо пробегают два сотрудника Ипотечного центра, живо обсуждая, что кому-то надо прописаться к родителям, чтобы получить право на кредит. Чуть в стороне сидит мужчина с довольным лицом. Они с женой уже подали документы и теперь хотят попасть к представителю банка. Решение им обещают сообщить где-то через две недели по телефону. Они готовы ждать. Наконец, подходит моя очередь. Консультант спрашивает, выбрала ли я квартиру. Объясняю, что выбрала, но не хватает справки из ЖЭКа. И сообщаю, что на очереди не стою. «Нет, нет, это уже не обязательно. А вот форму № 3 принесите. Без нее никак.

ШАГ 6

Открываем в банке текущий счет

Банк выписывает гарантийное письмо застройщику, что он готов выдать кредит

(для перечисления кредитых средств и получения компенсации) – 10 грн

ШАГ 7 Заказываем оценку имущественных прав у оценщика, аккредитованного в банке – 500 грн

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами Мы ведь должны проверить, что Вы действительно нуждаетесь в улучшении жилищных условий», – объясняет сотрудник Ипотечного центра. Я обещаю принести справку, и на этом мы прощаемся.

Выводы из эксперимента Из этого эксперимента мы сделали несколько выводов. Желающих воспользоваться программой льготного кредитования много. Людей, которым она реально доступна, – в разы меньше. Первое отсечение – по доходам. Чем меньше доход семьи, тем большую сумму нужно внести в качестве собственного взноса. Нонсенс? Да. Но с точки зрения рисков банка вполне понятно. Второй фактор, отсеивающий потенциальных участников программы, – отсутствие адекватных предложений от застройщиков. Одно-, двухкомнатных

квартир почти нет. А если есть, они либо слишком большого метража, либо неудачной планировки (судя по всему, квартиры, которые застройщик не смог продать обычным покупателям). Чтобы купить 3-х, 4-комнатную квартиру, необходимо самостоятельно оплатить 50– 60% ее стоимости, так как реальный метраж квартиры, как правило, на 20–30 кв. м больше норматива. Те, кто может себе это позволить, вряд ли нуждаются в улучшении жилищных условий. Третий фактор – абсолютно все квартиры, которые сейчас реально предлагают застройщики, находят в недостроях, срок их сдачи, в лучшем случае, конец 2013 года, в худшем 2014–2015 гг. То есть, люди, живущие, к примеру, в съемных квартирах, вынуждены будут год, два, три оплачивать одновременно кредит и аренду жилья. Не слишком многим это по карману. Еще одно открытие

– то, что заемщику придется платить взносы в банк из расчета 16% годовых, а компенсация будет приходить на личный счет клиента только в следующем месяце. Хотя чиновники обещали перечисление компенсации автоматически на банк и без разрыва во времени. Если вопрос только в разрыве во времени, то все не так уж страшно – просто придется один раз внести собственные 16%, а потом разница будет покрываться за счет предыдущих платежей. Но вот если компенсации будут задерживать, как это случалось в 2008–2010 годы с компенсациями по программам ГИУ, заемщикам придется тяжко. Общее впечатление – процесс оформления крайне забюрократизирован. Чтобы стать участником программы, надо брать несколько дней за свой счет на работе. От начала до конца (дата подписания договоров) процесс займет около месяца.

Порядок действий (начало см. на стр. 28)

ШАГ 8 Заключаем трехсторонний договор о частичной компенсации процентов между заемщиком, банком и Ипотечным центром

ШАГ9 Оплачиваем на счет застройщика собственный взнос

ШАГ 10 Заключаем с застройщиком договор купли-продажи имущественных прав

ШАГ 11 Заключаем кредитный договор

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами

Деньги сразу Беззалоговые кредиты наличными выдаются активно, однако получить солидную сумму можно лишь при условии предоставления «приличной» справки с места работы. Ставки по-прежнему высоки – за год переплата составит минимум 30%. Наталия Богута ак мне оформить беззалоговый кредит наличными?», – с таким вопросом корреспондент «Денег» обратилась в отделение одного из банков. «Какая сумма Вас интересует? Максимум, что можем дать, – 30 тысяч гривен. Но только с двумя поручителями, у которых есть официальные доходы. Если в справке о доходах указано, например 2,5 тыс. грн., то кредитный лимит составит 10 тысяч», – рассказал банковский менеджер. И добавил: «Максимальный срок – два года, проценты начисляются на остаток, а гасить задолженность можно лишь в отделении банка». Посчитав по кредитному калькулятору, выяснилось, что 24% годовых за год при сумме 10 тысяч гривен превращаются в 12,5 тыс. грн. Именно столько заемщик выплатит банку в процессе погашения кредита.

«К

Банковские проценты Несмотря на кажущееся разнообразие (несложно заметить, сколь активно рекламируют банки кредиты наличными), выдают такие кредиты лишь около 20 банков. Как правило, это

либо специализированные розничные учреждения (Платинум Банк), либо универсальные (Правэкс Банк), где руководство признало такие кредиты наиболее востребованными клиентами и доходными для банка. «Ни для кого не секрет, что доход от кредитов наличными значительно выше, чем доход от выдачи автокредитов или ипотеки. Кроме того, система оценки клиента для выдачи таких кредитов автоматизирована, решение о выдаче принимается достаточно быстро», – говорит первый заместитель председателя правления Кредобанка Марцин Куксинович. Кэш-кредиты предлагают не более чем на 2–3 года, а максимальная сумма достигает 100 тыс. грн. Но такой кредит выдадут только тем, чей официальный ежемесячный доход составляет 25–30 тыс. грн. Тем, у кого в справке о зарплате указано 3–4 тыс. грн., банки готовы предоставить максимум 7–13 тыс. грн. на год–два. Номинальная ставка – от 20 до 60% годовых. Банки, кроме процентов по кредиту, обычно предусматривают также комиссию за оформление займа – 3–8% от суммы. Чтобы не отпугивать заемщи-

ка высокой номинальной ставкой, банки активно применяют ежемесячную комиссию в размере 0,5–3%. Взимается такой платеж либо от суммы кредита, либо от остатка задолженности. Кстати, форма выплаты кэш-кредита в большинстве финучреждений – аннуитет, что делает в итоге заем дороже, чем в случае классической схемы. Кроме ставки и комиссий, часто заемщика просят оплатить страховку жизни (или от несчастного случая), а это дополнительно 0,5–3% от суммы (платится либо один раз в год, либо один раз на весь срок кредита, реже – ежемесячно). В итоге, учитывая все затраты, эффективная ставка по кредиту наличными превышает 70% и даже 100%. Об этом свидетельствует «Индекс КредитМаркет», который на начало сентября составлял 114,15% (средняя для группы наиболее активных кредиторов величина эффективной ставки по кредитам наличными). Банкиры неохотно выдают кредиты без справки о доходах, а если условия финучреждения предусматривают возможность выдачи займа без подтверждения доходов, то вряд ли можно

Кто и как выдает кредиты наличными

Банк

BANK

Максимальная сумма:

Кредитный союз

30-50 тыс.грн.

• Максимальный срок: 2–3 года • Номинальная ставка: 20–38% годовых • Одноразовая комиссия: 3–5% • Ежемесячная комиссия: 0,5–3% • Оплата страховки: 0,5-3% суммы в год Переплата*:

35%

Максимальная сумма:

Финансовая компания

10-50 тыс.грн.

• Максимальный срок: 2–3 года • Номинальная ставка: 18–54% годовых • Одноразовая комиссия: 10% • Ежемесячная комиссия: 1,5% • Оплата страховки: нет

54%

Переплата*:

Максимальная сумма:

тыс.грн.

• Максимальный срок: 3 года • Номинальная ставка: 0,01% годовых • Одноразовая комиссия: 10% • Ежемесячная комиссия: 4% • Оплата страховки: 0,03% (в месяц) Переплата*:

* При кредите на один год и сумме 10 тыс. грн. Переплата – разница между суммой, выплаченной заемщиком кредитору, и суммой, полученной заемщиком на руки. В данном случае указано в % по отношению к сумме кредита.

47%

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами Кому могут отказать Факторы, снижающие шанс получить кредит: Пол: мужчина Образование: не высшее Семейное положение: не женат\не замужем, нет детей Место проживания: Киев, города миллионники Трудоустройство: госслужба, силовые структуры, частные предприниматели Кредитная история: есть другие кредиты, есть ранее погашенные или действующие кредиты с проблемами в погашении.

рассчитывать на получение суммы больше 5 тыс. грн. Кроме того, проценты по такому кредиту на 5–15 п. п. выше. Погашать кредит банкиры предлагают обычно наличными через кассу

либо терминалы самообслуживания. «Заемщик может погашать долг через кассу банка с помощью договорного списания с текущего или карточного счета, открытого в банке. Кроме того, можно вносить платежи по кредиту с помощью безналичного перечисления с текущего или карточного счета», – объясняет директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. По мнению «Денег», бланковый заем на срочное решение вопросов, связанных с образованием детей, здоровьем или улучшением жилищных условий, – это очень даже неплохая идея. Однако целесообразность такого кредита – в его краткосрочном использовании. Логика проста: чем быстрее заемщик выплатит кредит, тем меньшими будут его затраты. Например, если кредит в сумме 10 тыс. грн. выплатить через месяц, то переплата составит всего 120–150 грн. Другое дело, что на такие короткие сроки удобнее брать взаймы по карточке – если можно платить с

нее же и успевать погашать задолженность в течение льготного периода. «Деньги» сумели отыскать среди кредитующих без залога такие кредитные союзы и финансовые компании. Правда, их очень мало. В некоторых условия вполне соизмеримы с банковскими. А встречаются и такие, которые предлагают довольно жесткие условия, правда, и справку о доходах не требуют. Зачастую это характерно для кредитных союзов. От претендента нецелевого кредита могут потребовать и залог, о чем в объявлениях обычно умалчивают.

Кому дают? Банки внимательно оценивают потенциального клиента, подающего заявку на получение кредита. «Решение о выдаче кредита принимается на основании оценки субъективных факторов: место работы, опыт, возраст заемщика, количество детей, и объективных: анализ доходов-расходов. Их совокупность представляет собой скорринговую модель финансового учреж-

Условия кэш-кредитов в разных финструктурах Название финорганизации

Сбербанк России sberbank.ua Киевская Русь kruss.kiev.ua Марфин Банк marfinbank.ua Эрсте Банк erstebank.ua Правэкс Банк pravex.com Платинум Банк platinumbank.com.ua Украинский Бизнес Банк ubb.com.ua Всеукраинский Банк Развития vbr-bank.com.ua Мегабанк megabank.net ОТП Банк otpbank.com.ua Кредит Маркет kreditmarket.ua Деньги Сразу groshividrazu.com КС «Володар» ksvolodar.com КС «Сімейна позика» (ГрошіЗаПросто) dobrigroshi.com

МаксиЛимит при Макси- Номинальная Одноразовая Ежемесячмальная доходе в мальный ставка, % комиссия, % ная комиссумма, грн. 2500 грн.* срок, мес. годовых от суммы сия, %

Страховка, % от суммы

Итоговая сумма Справка выплаты заем- о доходах щиком, грн.** (да/нет)

100000

7000

4,3

0,5% (раз в год)

11950

Да

10000

30000

12037,37

Да

20 000

20000

0,5

12347

Да

50000

20000

3% (единоразово)

12459

Нет

20000

10000– 13000

12607

Да

75000

10000

1,5

0,5% (в месяц)

13500

Да

30000

10000

13516

Да

100000

12500

13608

Да

30000

10000– 15000

100 грн.

13932

Да

30000

20000

1,5

0,5% (в месяц)

14002,26

Да

35000

10000

0,01

3,9

0,03% (в месяц)

14680,56

Да

5000

1–16 дней

768***

6600****

нет

10000

15400

Да

50000

15000

1,47%

20364

Да

* Лимит займа при официальном доходе в размере 2,5 тыс. грн. ** Общая сумма к выплате при сумме кредита 10 тыс. грн. и сроке кредитования 12 месяцев. *** Эффективная ставка **** при сумме кредита 5 тыс. грн. на 16 дней.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами дения», – прокомментировала директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий. Многочисленный анализ данных тех, кто не вернул займы, позволил рискменеджерам обрисовать портрет нежелательного заемщика. По данным группы компаний ПримоКоллект, это неженатые мужчины 35–45 лет со средним образованием. Конечно, есть среди заемщиков с просроченной задолженностью и женщины. «Преобладает возрастная категория 35–38 лет, наличие среднего или высшего образования, с суммой долга 5–7 тыс. грн. Женской половине свойственны долги по кредитным картам, в то время как потребительские кредиты и займы наличными приходятся на долю мужчин», – говорит генеральный директор группы компаний CCG Гжегож Копаниаж. Ежемесячный уровень дохода неблагонадежных заемщиков, как правило, превышает 5 тыс. грн. «Ошибочно думать, что большинство должников – очень бедные люди. Лишь 18%

должников получают менее 5 тыс. грн. Однако есть даже такие, чей официальный доход превышает 2 тыс. долларов», – рассказал генеральный директор группы компаний ПримоКоллект Эва Закович. После кризиса одним из способов отсеять нежелательных клиентов для банкиров стал анализ кредитных историй. Однако у банковских служащих вызывают подозрение не только те, у кого в прошлом замечены невыплаченные займы, но и те, кто вообще никогда не привлекал кредитов. «Наш идеальный заемщик – это клиент средних лет при семье и детях, имеющий хорошую кредитную историю, постоянную работу и стабильный доход, белую зарплату, обладающий какой-либо собственностью. Наш реальный клиент менее благополучен. Скажем, у него может не быть кредитной истории или хорошей официальной зарплаты», – объясняет директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банк Анджей Олейник.

Читайте внимательно В объявлениях некоторых структур фигурируют очень скромные ставки, которые при близком знакомстве могут оборачиваться очень солидными переплатами. Например, в КС «Сімейна позика» корреспонденту «Денег» заявили, что цена кредита – 18% годовых плюс 1,47% – ежемесячная комиссия. Рассчитав по нашей просьбе платежи по кредиту в сумме 10 тыс. грн. на один год, менеджер организации озвучила итоговую сумму к выплате – 20364 грн. Разумеется, 18% и 1,47% с такой величиной стыкуются плохо. Финансовая компания «Деньги Сразу» готова предоставить 5 тыс. грн. без справки о доходах на 16 дней, как показал расчет, под 768% годовых. Вывод? Нужно требовать предоставления графика платежей с суммами, причем, этот документ должен быть неотъемлемой частью кредитного договора. Тогда заемщику сразу видно – когда и сколько он реально заплатит.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами

Здоровое детство

На здоровье!

началом учебного года детей приходится отпускать из-под родительской опеки. Тех, кто помладше – в садик, а кто постарше – в школу. Совсем взрослые отправляются получать высшее образование, и зачастую – в другие города. Конечно, уберечь их от всего нельзя, но подстраховаться на случай болезни или травмы не помешает.

Для самых маленьких Родители, чьи дети ходили в садик, знают, что первый год – очень тяжелый. Ребенок часто болеет и, кажется, чаще сидит дома, чем бывает в саду. При этом после каждой болезни родители обязаны предоставить справку о том, что ребенок болел, но уже здоров. Даже если малыш пропустил всего три дня. В этот период мама с ребенком становятся завсегдатаями поликлиники, и несколько раз в месяц вынуждены высиживать огромные очереди к педиатру. Некоторые решают эту проблему другим путем – договариваются с врачом о частом посещении. В среднем в столице эта услуга стоит 100–200 грн. за один визит. За год, по самым скромным подсчетам, набегает 2–3 тыс. грн. Плюс детям детсадовского возраста нужно делать прививки. Да, если родители не против, их бесплатно сделают в саду. Но не все мамы соглашаются на «групповое» прививание. Дело в том, что садиковские медсестры не всегда ответственно относятся к своим обязанностям и могут сделать прививку ребенку после простуды. Не хочется даже думать, к каким последствиям это может привести. Детская медицинская страховка, как правило, включает и плановую вакцинацию, и вызов врача на дом, и даже медикаментозное обеспечение. Правда, стоит детский полис ДМС (добровольного медстрахования) довольно дорого. В среднем, чтобы получить все вышеперечисленные услуги с покрытием в 90–100 тыс. грн., нужно заплатить годовой взнос 3–4 тыс. грн.

«Не обязательно быть специалистом в педиатрии, чтобы знать, что дети, особенно маленькие, болеют очень часто, а их качественное лечение стоит довольно дорого», – рассказывает заместитель председателя правления НАСК «Оранта» Владимир Мушинский. Чтобы снизить стоимость детского полиса, он советует страховаться сразу всей семьей. Или договориться с родителями других детей в группе и застраховать весь коллектив. Таким образом, стоимость одного полиса можно снизить до 1 тыс. грн.

Школьная пора Школьники болеют не так часто, как детсадовцы. Зато гораздо чаще получают различные травмы – от коленки, разбитой в результате беготни по коридору, до вывихнутого плеча во время занятий спортом. Поэтому для этой возрастной категории идеальным вариантом является полис страхования от несчастного случая (НС). Страховая компания выплачивает выгодоприобретателю (одному из родителей) сумму возмещения, в случае наступления страхового события, вызванного внешними факторами. Это не только переломы, порезы, ожоги или отравления, но и укусы животных, насекомых, змей и т. д. Выплаты производятся в размере определенной доли от общей страховой суммы и зависят от сложности травмы. К примеру, в случае ожога первой степени выплатят 5% страховой суммы, а при наступлении инвалидности – минимум 70%. Страховую сумму родители, как правило, выбирают сами, но стартует она с 7–10 тыс. грн. При этом страховой платеж составляет всего 50–80 грн. в год. Правда, это справедливо лишь в том случае, если ребенок не занимается никаким спортом. Каждый вид спорта имеет у страховщиков свое количество баллов по рискованности и, естественно, увеличивает стоимость полиса. К примеру, если ребенок занимается большим теннисом, прибавляйте к стоимости полиса 15 грн., футболом или гимнастикой – 90 34

Детсадовец Полис ДМС

3000 грн.\год*

Покрытие: • поликлиника • вызов врача на дом • медикаменты • вакцинация

Школьник Полис от НС

4000

грн.\год* Покрытие: • порез • ожог • обморожение • вывих • перелом • отравление • укус животного, насекомого, змеи

Студент Комбинированный полис ДМС и НС Покрытие: • скорая помощь • экстренный стационар • медикаменты в стационаре • травма

4800 грн.\год*

*Тарифы указаны ориентировочно, оптимальный набор покрытия и прилагаемых опций, без хронических заболеваний.

«Деньги» узнали, от чего можно застраховать школьника, и зачем страховой полис студенту. Елена Буруль

грн., ходит в пешие походы – еще 60 грн (с покрытием 10 тыс. грн.). Если страховую сумму увеличить, платеж вырастет пропорционально. Для получения страхового возмещения родителям (страхователю) необходимо максимально быстро сообщить в СК (страховую компанию) о наступлении страхового события, обратиться за медицинской помощью и получить от врача справку с описанием травмы. После чего следует обратиться в офис страховщика с этим документом и получить полагающуюся сумму возмещения. Конечно, это не вернет ребенку здоровья, но может покрыть, хотя бы отчасти, расходы на лечение.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Управляем деньгами Условия страхования школьника Название компании

Название программы

Вид страхования

Страховая сумма

Страховые случаи/покрытие

Тариф

Возраст застрахованного

Турбота

Медицинское страхование

Скорая помощь, стационар

10 тыс. грн.

830 грн.

6–17 лет

ДМС для детей

Медицинское страхование

Скорая помощь, стационар плюс медикаменты, поликлиника, амбулаторное лечение

90 тыс. грн.

2983 грн.

3–16 лет

Забота о ребенке

Медицинское страхование

Поликлиника, амбулаторное лечение, медикаменты

120 тыс. грн.

3 500 грн.

7 дней –17 лет

ИНГО Украина ingo.kiev.ua

НС для детей

От несчастного случая

Инвалидность, смерть

40 тыс. грн.

2,70 грн.

0–16 лет

Оранта oranta.ua

Дети – наше будущее

От несчастного случая

Инвалидность, болезнь, смерть

10 тыс. грн.

67 грн.

3–21 года

Талисман Детский

От несчастного случая

Инвалидность, болезнь, смерть

10 тыс. грн.

74 грн.

1–16 лет

НС для детей

От несчастного случая

Инвалидность, болезнь, смерть

10 тыс. грн.

75 грн.

6–14 лет

Альфа-страхование alfaic.ua ИНГО Украина ingo.kiev.ua Провидна providna.ua

Провидна providna.ua Универсальна universalna.com

Условия страхования студента Название компании

Название программы

Вид страхования

Страховая сумма

Страховые случаи/покрытие

Тариф

Возраст застрахованного

ДМС-Студент

Медицинское страхование плюс от несчастного случая

Скорая помощь, экстренный стационар плюс медикаменты, амбулаторное лечение гриппа

7,5 тыс. грн.

55 грн.

16–30 лет

Дети – наше будущее

От несчастного случая

Инвалидность, болезнь, смерть

10 тыс. грн.

67 грн.

3–21 года

Провидна providna.ua

Забота о студенте

Медицинское страхование

Скорая помощь, экстренный стационар

7,5 тыс. грн.

95 грн.

16–30 лет

УПСК upsk.com.ua

Страхование от несчастных случаев

От несчастного случая

Несчастный случай, инвалидность, смерть

10 тыс. грн.

150 грн.

От 1 года

Здоровье&Процветание

На случай болезни

Вызов скорой помощи, экстренный стационар

5,6 тыс. грн.

340 грн.

От 1 года

Нефтегазстрах ngs.biz.ua Оранта oranta.ua

Uniqa uniqa.ua

Учись, студент! «Студенческие поликлиники есть сегодня не во всех вузах. Но даже при их наличии они не решают вопросов ни точной диагностики, ни предоставления адекватного лечения, а о получении стационарной помощи и говорить не приходится. Помощи ждать не от кого, а лечиться надо уже сегодня», – предупреждает заместитель генерального директора СК «Нафтагазстрах» Наталья Придачук. У нескольких страховых компаний мы нашли специальные программы медицинского страхования для студентов. Их отличительная черта – низкая цена. При страховой сумме в

7–10 тыс. грн. за годовой полис придется отдать до 50 –200 грн. В покрытие включены только самые важные опции – скорая помощь, экстренный стационар, медикаментозное обеспечение при лечении в стационаре. Некоторые компании включают в студенческий полис еще одну важную и востребованную опцию – лечение гриппа. При заключении договора стоит уточнять – на какой территории он действует. Чтобы не вышло «случайно» так, что во время поездки к родителям или непосредственно на учебу страховой договор оказался бесполезным. «Учитывая высокую активность и мобильность, мы включили в про35

грамму и страхование от НС. При этом выплаты могут осуществляться как на лечебное учреждение, так и непосредственно застрахованному лицу после предъявления чеков», – рассказывает Наталья Придачук. В выборе страхового полиса для студента или школьника главное – точно узнать, какие риски он покрывает, в каких случаях полис не действует, и какие медицинские учреждения будут оказывать помощь (возможно, не устроит их качество). Кроме того, важно помнить порядок действий в случае наступления страхового события и номер телефона ассистанса.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Вкладываем деньги

Копим на образование

НЕобходимо

$20 000

20 тыс. долларов или 16 тыс. евро: год образования в именитом украинском ВУЗе стоит 2,5– 3,5 тыс. долларов + сопутствующие расходы. Данной суммы также будет достаточно для оплаты образования в Польше, Чехии, Германии.

Открываем депозит или

Годовой вклад с пролонгацией

На Заметку «Детский» накопительный депозит

валюта вклада: – для оплаты образования в Украине, среднегодовая доходность депозита в долларах –

– для оплаты образования в Европе, среднегодовая доходность депозита в евро –

Начать откладывать на образование ребенку никогда не поздно. Но чем раньше начать, тем менее болезненно это будет для семейного бюджета

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

ребенку Сколько долларов нужно откладывать в месяц до 17 лет

790

834

556 510

334

120

3 года

139

5 лет

167

193

239

278

378

417

287

232

125

7 лет

10 лет

11 лет

12 лет

13 лет

14 лет

Сколько евро нужно откладывать в месяц до 17 лет

15 лет

642

420

667

445

308 334

72 93 3 года

112

5 лет

– на депозит*

109

134

7 лет

166

191

10 лет

198

223

11 лет

– под матрас

*С учетом сложного процента

242

267

12 лет

13 лет

14 лет

15 лет

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом Идея на $10 000: парковочное место Охраняемые крытые парковки в нашей стране пользуются высоким спросом, особенно с приходом холодов. Поэтому сдача паркинга в аренду может стать источником стабильного дохода. Светлана Шмелева

Покупаем парковочное место и сдаем его в аренду Сдаем место под одно авто

Сдаем место под авто и два мотоцикла

80000 гривен

Ежемесячный арендный платеж

600 гривен

1000 гривен

Годовой доход

7200 гривен

12000 гривен

Ежегодный подоходный налог (15% в год)

1080 гривен

1800 гривен

Срок окупаемости

около 12 лет

около 8 лет

Бизнес-план Покупка места

во собственности на парковку (свидетельство и техпаспорт БТИ) можно получить только после сдачи дома в эксплуатацию, а, учитывая темпы строек, это рискованно. Конечно, сдавать паркинг в аренду можно и без документов, но если с нерадивого арендатора придется взыскать деньги через суд, тот обязательно затребует подтверждения права собственности. Арендная плата будет зависеть от места расположения парковки. Как правило, она колеблется в пределах 500–800 гривен в месяц, в среднем – около 600 гривен. Отношения между арендодателем и арендатором регулируются договором, срок которого не ограничен, его устанавливают стороны. «В случае, если договор заключается на период три года и больше, он подлежит обязательному нотариальному удостоверению и государственной регистрации», – предупреждает управляющий партнер юридической группы «LCF» Анна Огренчук. Стоимость услуг нотариуса составит 500–800 грн. плюс пошлина 1%. Проще заключать на год и потом возобновлять. Форма договора – свободная, но в нем нужно максимально четко прописать порядок передачи и возвращения арендатором паркоместа, порядок его 38

использования (например, будет ли у арендатора право передачи парковки в субаренду), а также условия внесения арендной платы. Расчет между сторонами проводится в гривне, но может быть установлен платеж в валюте, привязанный к актуальному курсу, НБУ или коммерческому. Важно согласовать, какой документ будет подтверждать платеж. Обычно деньги отдаются на руки, и нужна расписка, а если на банковский счет – квитанция. Также не стоит забывать о пене и штрафах за просрочку или неуплату. Как правило, санкции устанавливаются в виде процента инфляции, начисленного за период просрочки (например за месяц), а также штрафа в 2–3% годовых от просроченной суммы. Кроме этого, в договоре желательно урегулировать процедуру и основания расторжения договора арендодателем в одностороннем порядке. Например, в случае несвоевременного внесения арендной платы со стороны арендатора в течение оговоренного срока. По большому счету, покупка паркинга – это длительная инвестиция. Например, если удастся уложиться в имеющиеся 10 тыс. долларов, то при арендной плате в 600–700 гривен ежемесячно, без простоев на лето, вложения в парковку окупятся минимум лет через 10.

реклама на стр. 39

огда курсы шатаются, хочется купить реальный актив. Недвижимость – квартира или дом – по карману не всякому. А вот паркоместо в крытом паркинге вполне под силу рядовому инвестору. Цена вопроса в Киеве – около 10 тыс долларов. В городах-миллионниках – раза в полтора–два дешевле. Превратить паркоместо в актив легко – нужно сдать его в аренду. В крупных городах вопрос хранения автомобиля становится все более острым. И если летом авто можно ставить под домом, то осенью и зимой спрос на парковки растет. Наибольшей популярностью пользуются именно крытые парковки, так как они защищают автомобиль не только от стихийных явлений природы, но и ущерба, который могут причинить злоумышленники: подземные стоянки лучше охраняются, и попасть в них «третьим лицам», особенно ночью, достаточно сложно. Ну а если учесть, что за последние несколько лет по всей стране было возведено множество новостроек с паркингами, найти объект для покупки с прицелом на сдачу его в аренду – не проблема. Площадь одного паркоместа составляет в среднем 15 кв. м, изредка – 18–20 кв. м. Разброс цен широк. Самые дорогие парковки в Киеве, в центральных районах столицы стоимость места может достигать 40–50 тыс. долларов, в «спальных» – 8–10 тыс. долларов, а если сторговаться с продавцом, можно купить паркоместо и за 6–7 тыс. долларов. В других «миллионниках» цены пониже, и с приобретением вполне реально уложиться в 10 тыс. долларов даже в престижных районах. Кстати, можно приобрести паркинг и в строящемся доме. Он обойдется чуть ли не на треть дешевле. Пра-

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом

Поместье со статусом Покупая дом в коттеджном городке, владелец загородных метров получает ограждение, фундамент, коробку с крышей и 5–15 соток земли. «Деньги» выяснили, какие блага и за сколько продают застройщики в пригородах. Наталия Богута птимистичные прогнозы специалистов по недвижимости относительно скорого выхода из застоя рынка загородной недвижимости потерпели фиаско – как и в 2010 и 2011 годах, спрос крайне мал, и стоимость коттеджей снижается. По статистике портала zagorodna.com, средняя цена метра в коттеджных городках Украины в течение прошлого года уменьшилась на 98 долларов, или на 7,6%. По итогам 2012 года вполне возможно снижение еще на 5–9%. Впрочем, на скидки идут не все, некоторые застройщики стойко держат цены на уровне 1,8–2 тыс. долл./м2. Такая стоимость объясняется причислением городка к элитным, то есть таким, где предполагается проживание граждан, не жалеющих 450–600 тыс. долл. на покупку дома. Комплексы попроще, позиционирующие себя как «новый уровень жизни среднего класса», предлагают дома и таунхаусы за 600–900 долл./ м2 около городов-миллионников и 1,0–1,5 тыс. долл. – вблизи Киева. Поселиться в собственном домике под Киевом можно за 130–260 тыс. долл., вблизи городов-миллионников – за 70–180 тыс. долл. Впрочем, желающих купить готовый дом ждет разочарование: построенных домов с подведенными коммуникациями в продаже не так и много. Ведь большинство застройщиков предлагает инвестировать деньги в строительство коттеджа либо просто выкупить земельный участок на территории городка. Но даже наименее рискованная инвестиция в виде покупки готового поместья не гарантирует комфортного проживания. Опрошенные «Деньгами» компании обещают построить центры для де-

Какие дома и в каких городках предлагаются* Коттеджный городок / область / сайт

Солнечная долина / Киевская sundolina.com Наше містечко / Киевская nashemistechko.com Севериновка / Киевская / severinovka.com.ua Биг-Бен / Киевская / big-ben.in.ua Ясные зори / Киевская / zori.kiev.ua Хорошово / Донецкая / horoshovo.dn.ua Сосновый Берег / Днепропетровская sosnovy-bereg.com Олешки / Харьковская / ekodom.net.ua Fresh Town / Одесская / fresh-town.com.ua Солнечная поляна / Львовская

Площадь дома / земельного участка

Цена домовладения (с участком), тыс. долл.

218 / 10 соток

436

217 / 9 соток

200

175 / 3 сотки 114 / 6 соток 190 / 4 сотки 316 / 10 соток

195 135 192 403

210 / 15 соток

94,5

160 / 8 соток 92 / 3 сотки 160 / 6 соток

114 66 95

* По официальным данным застройщиков, цены на 30 августа.

тей, магазины, рестораны и спорткомплексы лишь после заселения городка более чем на 50%, а сегодня во многих комплексах проживает менее 20% домовладельцев. Например, в коттеджном поселке под Киевом «Наше містечко» из 47 домов продано 38, а постоянно проживают лишь в восьми усадьбах. И это еще вполне достойный расклад.

Столичные усадьбы Коттеджный городок – отдельный маленький населенный пункт, огражденный высоким забором, со шлагбаумами, охраной и пропускной системой. При посещении поселка «Золоче» (за Бортничами) корреспондента «Денег» ожидал на въезде черный внедорож41

ник, водитель которого (как выяснилось позже – один из совладельцев городка) по телефону дал указание следовать за машиной. Роскошные кирпичные виллы, вымощенные плиткой тихие улочки, небольшие деревца, зеленые лужайки – город в миниатюре. «Какова цель вашего визита?», – поинтересовался сопровождающий, подозрительно присматриваясь к посетителям. Легенда корреспондента журнала о планах приобрести поместье доверия бизнесмену не внушила. «Наш городок – недешевый. Вот этот дом (показывает рукой на усадьбу напротив) стоит 500 тыс. долларов», – рассказывает совладелец «Золоче». При просмотре дома выясняется, что ни отделки, ни электропроводки внутри нет, а это

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом Что должен содержать договор купли-продажи земельного участка • название сторон (фамилия, имя и отчество гражданина, название юридического лица); • вид сделки; • предмет соглашения (земельный участок с определением места расположения, площади, целевого назначения, состава угодий, правового режима и т. п.); • документ, подтверждающий право собственности на земельный участок; • сведения об отсутствии запретов на отчуждение земельного участка; • сведения об отсутствии или наличии ограничений по использованию земельного участка по целевому назначению (залог, аренда, сервитуты и т. п.); • договорная цена; • права и обязанности сторон; • кадастровый номер земельного участка; • момент перехода права собственности на земельный участок.

Что должен содержать договор куплипродажи коттеджа • стороны договора; • описание объекта недвижимости (вид, местонахождение, площадь, составляющие объекта недвижимости и т. п.); • документы, подтверждающие право собственности продавца; • документы, подтверждающие наличие или отсутствие ограничений заключения сделки купли-продажи; • стоимость объекта; • порядок осуществления оплаты; • порядок распределения расходов сторон на нотариальное удостоверение договора купли-продажи; • подтверждение полномочий продавца и покупателя на заключение договора купли-продажи объекта недвижимости (от физического лица – согласие супруга, от юридического – протокол высшего органа управления о принятии решения о приобретении/продаже объекта недвижимости); • определение момента перехода права собственности на объект, а также иные условия.

значит, что для доведения его до жилого состояния понадобится еще не менее 150 тыс. долл. Другой дом – двухэтажный дуплекс на два хозяина с разными входами площадью 198 кв. м – предлагается застройщиком за 250 тыс. долл. Он также требует инвестиций в отделку, количество земли около домика удивляет – 5 соток «вживую» выглядят как несколько метров зеленой травы, обрамляющей крыльцо. Разместить бассейн или детскую игровую площадку на такой территории проблематично, пространства достаточно разве что для мангала и столика с креслами. Но самое интересное наблюдение при посещении коттеджного поселка – мертвая тишина и безжизненность. Причем, по словам совладельца, в продаже осталось лишь несколько домов, все остальные уже давным-давно проданы. Тем не менее, жителей на территории увидеть не удалось, поселок пуст. Сегодня во многих коттеджных городках люди не живут постоянно, некоторые наведываются летом – «на дачу», другие инвестировали в приобретение дома с целью сохранения средств или последующей продажи. Признаки оживления заметны в поселках, где владение обходится покупателю до 200 тыс. долларов. Цены на дома в городках под Киевом отличаются, и существенно. Коктейль из статусности поселка (элитный или не очень) и месторасположения может взвинтить цены до небес. Самые дорогие дома – в направлении Конча-Заспы (Новообуховское шоссе): «Маеток. Жемчужина Италии», «Солнечная долина». В таких поселках цена метра стартует от 2 тыс. долл. В других районах (Буча, Ирпень) «квадрат» – 1–1,4 тыс. долл. Компания ЮЗТС и вовсе выстроила коттеджный городок «Ясные зори» прямо в населенном пункте – Ирпень. Значит, жители могут пользоваться всей инфраструктурой города, но в то же время жить в лесной зоне, за забором и под опекой охраны. «Из 62 домов 50 уже проданы и в 30 закончен ремонт. Весь городок построен и сдан в эксплуатацию», – расхваливает менеджер по продажам компании ЮЗТС. Очень часто на своих сайтах застройщики забывают указывать, из чего они сооружают дома, а ведь это напрямую влияет на цену поместья. В городке «Наше містечко» уточнили, что ис42

пользуют пенополистирол, то есть сооружают термодома. Отсюда и стоимость – 921 долл./м2. В городке «БигБен» строят из газоблока и пеноблока, а цена метра – 1,2 тыс. долл.

Прийти на готовенькое? Одна из основных проблем, с которыми могут столкнуться купившие в городке поместье, – отсутствие инфраструктуры. Да, о ней застройщики заявляют, но в реальности объекты инфраструктуры появляются уже после окончания продаж домов. Более того, часто строительство коттеджей продолжается, когда несколько домов полностью построены и заселены, а это означает элементарное отсутствие нормальных дорог для авто и пешеходов. Вот и выходит, что самая безопасная инвестиция – в покупку готового дома в обитаемом городке, с подключенными коммуникациями и функционирующей службой эксплуатации. Некоторые застройщики предлагают выбрать проект дома и инвестировать в его строительство. На таком способе покупки дома обожглись сотни инвесторов. «Наш домик должны были сдать в эксплуатацию еще в 2009 году, однако он не достроен и сейчас», – рассказал Ярослав, владелец дома в коттеджном городке «Олимпик Парк». Скандалы вокруг этого проекта то затихают, то вновь разгораются – заселение затягивается, как утверждают покупателиинвесторы, из-за существенных задержек со стороны компаниизастройщика.

Региональная перспектива В окрестностях городов-миллионников строительство коттеджных городков идет, пусть и с меньшей активностью, чем в предместье Киева (там строят 292 городка). По данным zagorodna.com, наибольшее количество проектов сосредоточено в Крыму (89) и Одесской области (75). Около Харькова возводится 25 поселков, 21 – во Львовской области, в Донецке и Днепропетровске – 15 и 16 соответственно. Самые дорогие дома «Деньги» нашли в Донецке – в поселке «Хорошово» приобрести дом площадью 316 кв. м предлагают за 403 тыс. долл. Наиболее дешево домики обходятся львовянам – там предлагают купить земельный участок за 1,2 тыс. долл./сотка и построить дом

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом по любой из доступных технологий (газобетон, канадская технология, кирпич) по цене 450–600 долл./м2. Итоговая цена поместья площадью 160 метров – 75–90 тыс. долл. В днепропетровском городке «Шишкино» в продаже готовые кирпичные дома класса «элит» от 140 кв. м по цене 150 тыс. долл. А вот в городке «Сосновый берег» (Днепропетровск) предлагают купить участок и построить дом либо со своим подрядчиком, либо с помощью застройщика поселка. При этом, благодаря технологии «клееный брус», строительство обойдется в 450 долл./ м2. Как и в киевских поселках, создание инфраструктуры региональных городков также откладывается застройщиком «до заселения».

Подвох не нужен Если покупатель приобретает готовый дом с земельным участком, обычно оформляется два договора – отдельно на дом и отдельно за землю. Хотя законодательство разрешает урегулировать вопрос перехода права собственности на участок и в договоре

Экономим разумно Ольга Фомина – о том, как она обустраивалась в коттедже. Когда моя семья приняла решение переехать в загородный коттедж, мы вполне отдавали себе отчет, что частный дом – это увеличение энергозатрат. И когда при выборе необходимой бытовой техники очередь дошла до стиральной машины, мы приняли решение, что одним из основных критериев выбора должна быть ее экономичность – чтобы наши траты на то же электричество не выходили за пределы разумного. После того как я с помощью друзей внимательно проанализировала новинки, представленные в магазинах бытовой электроники, я пришла к выводу: оптимально для этой цели подойдет Samsung – высокотехнологичная и очень экономичная модель

на покупку дома. Если же дом лишь будет строиться, юристы рекомендуют заключать договор купли-продажи земельного участка и особо – договор подряда на строительство коттеджа. «Встречаются также иные схемы приобретения недвижимости в собственность: заключение предварительных договоров купли-продажи участка и

коттеджного домика, купля-продажа имущественных прав на получение права собственности на объекты недвижимости. Также встречаются случаи заключения между управляющей компанией, генеральным подрядчиком и покупателем «договоров о сотрудничестве» по строительству объекта недвижимости. В последнем случае права покупателя на построенный объект недвижимости являются призрачными и наименее гарантированными», – отмечает Наталья Поночевная, старший юрист ЮК «ДЕГА Консалтинг». По ее словам, наиболее важным при приобретении недвижимости является установление правомерности осуществления продажи недвижимости продавцом. К сожалению, своими силами здесь не обойтись, придется привлекать юристов с опытом. «Требуется установление контрактной схемы, используемой при приобретении недвижимости, и на ее основании определения порядка и документов, подтверждающих правомерность продажи недвижимости», – говорит г-жа Поночевная.

класса энергопотребления А+++ по новому стандарту, принятому в 2011 году. Оказалось, что благодаря технологии Eco Bubble, которая используется только в стиральных машинах Samsung, а также возможности стирать до 12 кг вещей за одну загрузку, можно экономить энергию, деньги и время. Обещанная экономия была настолько существенной, что у меня возникло желание выяснить, как же этого достигают. Оказалось, что ключ к экономичности лежит в том, что наибольшие затраты энергии в стиральной машине связаны с необходимостью подогрева воды. При температуре воды 15 °C машинка обеспечивает такой же превосходный результат стирки, как и при температуре 40 °C, при этом помогая сохранять вещи в отличном состоянии. Если стирку можно вести при более низкой температуре, то возникает очень существенная экономия

электричества. Как раз технология Eco Bubble и позволяет не только более бережно стирать деликатные вещи, но и снизить температуру воды, которая необходима для достижения высокой чистоты стирки. А все благодаря тому, что технология Eco Bubble предусматривает предварительную подготовку специального насыщенного пенного раствора из стирального порошка и воды. Именно этот специально подготовленный пенный раствор взаимодействует с тканью в барабане машины, потому стирка происходит быстрее и эффективнее даже в холодной воде. В результате технология Eco Bubble обеспечивает экономию до 70% энергии, так как машинка способна стирать при низких температурах, получая при этом тот же чистый результат, как при стирке в горячей воде. Экономит энергию и устанавливаемый цифровой инверторный мотор – он не только экономичен, но и надежен, раз уж Samsung дает на него 10-летнюю гарантию.

Владельцу частного дома придется всерьез подумать над мерами по энергосбережению – так как коттедж по определению более энергоемок, чем квартира. В том числе стоит учесть это обстоятельство при комплектовании коттеджа энергоэффективной бытовой техникой

Стиральная машина Samsung линейки Eco Bubble

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом

Ну и СТО! ресами. «Потому что прибыль идет не только от продажи автомобилей, но и от оказания услуг СТО и реализации запасных частей для ремонтируемых автомобилей», – объясняет директор СТО «Царапин.Нет» Евгений Литвин. Сами автодилеры говорят, что, продвигая фирменные СТО, они заботятся о качестве обслуживания автомобилей, которыми торгуют. «Мы настоятельно рекомендуем обслуживать автомобили Citroёn исключительно на официальных СТО марки. Все фирменные станции прошли авторизацию заводапроизводителя, а значит, отличаются наивысшей квалификацией в обслуживании и ремонте автомобилей Citroёn», – говорит директор представительства «Ситроен Украина» Лоик Сибрак. И он, конечно, прав. «Неофициалов» условно можно разделить на «сетевиков» и «одиночек». Первые по перечню предоставляемых услуг и их качеству мало чем отличаются от «официалов». Они активно себя рекламируют, и время от вре-

мени объявляют акции и скидки. Но главное – у них большие, современные мастерские, с новым оборудованием. Перечень их услуг так же широк, как и на фирменных станциях: от замены масла до капитального ремонта двигателя, рихтовки и покраски. А еще они стараются регулярно обучать своих «кулибиных». Деятельность таких СТО – абсолютно легальная, а поэтому ими активно пользуются те владельцы застрахованных авто, которым страховщики перечисляют возмещения по страховым случаям. Частные СТО еще козыряют своей открытостью: «На официальных СТО вам не разрешат подойти к своей машине, которая стоит на подъемнике. Кто его знает, что они там с ней делают, – говорит автолюбитель Сергей Лесничий. – А в гаражной мастерской я могу даже присутствовать при ремонте своей машины. Я вижу все, как и что делает мастер». Другое дело – мини-СТО, которые чаще всего базируются в гаражных кооперативах, на территории автомоек или заводов. Обычно это «неофициалы» в самом что ни на есть прямом смысле слова: как предприниматели не числятся, чеков своим клиентам не выписывают, а из гарантий – только честное слово. «Тот мастер, у которого я обслуживаюсь, чеков не выписывает. Он мне составляет список работ, которые нужно выполнить, с уточнением цены, а после ремонта мы с ним сверяемся, все ли сделано», – рассказывает автолюбитель Владимир Куре-

«Критерии выбора станции следующие: заходя в гараж (мастерскую), обратите внимание на относительный порядок и на наличие алкоголя. Как показывает практика, человек, который любит порядок или старается его поддерживать, будет так же вести себя с авто. Также при первом ремонте у нового мастера всегда будьте рядом. Это нужно для того, чтобы понять, насколько хорош мастер. Квалификация чувствуется после первых движений человека: знающий человек всегда все делает аккуратно, не спеша и уверенно», – Павел Ткачев.

«Прежде чем ехать на СТО, как «официальное», так и «гаражное», желательно хоть немножко разобраться в предполагаемой проблеме. О ней всегда можно найти информацию в Интернете, спросить у знакомых автомобилистов или позвонить на горячую линию СТО. Нужно понимать, какие существуют варианты устранения проблемы и сколько это может стоить. Таким образом, приезжая к «гаражникам», вы уже будете во всеоружии, и они не смогут «впарить» лишние работы или дополнительные материалы», – Анастасия Теплова.

Сэкономить на техобслуживании своего авто можно, если обратиться на частное СТО. Правда, и риск нарваться на криворукого сервисмена в таком случае многократно выше. «Деньги» узнали, где искать хороших гаражных мастеров и можно ли им доверить свою машину. Ольга Полякова му приходится верить на слово, и работает он без чеков, но свое авто я доверяю только своему гаражному мастеру», – заявляет Сергей Лесничий, владелец Ford. По его словам, официальное СТО от дилера он посещал, пока была гарантия на автомобиль, а потом сразу сменил место техобслуживания. Основная причина – желание сэкономить. Нового мастера Сергей выбирал по рекомендации друзейавтолюбителей.

«Е

Ремонтный профиль Неофициальными СТО принято называть мастерские по обслуживанию и ремонту машин разных марок, которые не имеют агентских контрактов с их заводами-изготовителями. Нет у них и партнерских отношений с официальными дилерами, которые предпочитают создавать и продвигать собственные СТО. Частники объясняют свое желание работать автономно исключительно финансовыми инте-

Опыт автовладельцев «У меня новая машина, и она прошла только свое первое ТО на дилерской станции. Сейчас я задумываюсь о том, чтобы подобрать себе «гаражного» мастера. Причин несколько. Первая – цена обслуживания. Она просто космическая. Вторая – форма работы. Мне хочется видеть и знать, какое обслуживание получает моя машина на техстанции. На официальном СТО у меня забирают машину в мастерскую и через 3–4 часа отдают с чеками. А заменяли ли они детали действительно на новые, можно судить только по их словам», – Татьяна Торгонская.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом Сколько стоит заехать на СТО? *

Замена свечей зажигания

138/40

Замена лобового стекла

Замена масла двигателя

Замена ламп света

40/15

950/200

200/50

Замена тормозной жидкости

150/50

Замена масленых фильтров

70/30

Замена передних тормозных колодок

Замена воздушных фильтров

56/20

120/50

Замена ремня генератора

200/35

нец. Гаражные СТО специализируются на каком-то определенном виде работ и берутся обслуживать машины только одной-двух марок. Денег на рекламу «гаражники» не тратят, и найти их можно исключительно по «сарафанному радио».

В чем плюс? «Частники» не подойдут тем автолюбителям, которые не готовы самостоятельно закупать запчасти, масла и жидкости для ремонта своего «коня», ведь обычно у «неофициалов» нет собственных складов оригинальных деталей. Однако мастера всегда посоветуют, где можно купить все необходимое: не только «дешевые» магазины, но и «разборки». У клиентов фирменных СТО забот с выбором нет: им предоставляют только оригинальные детали, разумеется, это обходится дороже. Неоспоримый плюс официальных СТО – бесплатный ремонт по гарантии. И, конечно, квалификация персонала. «У «неофициалов» далеко не все мастера – «кулибины», и справиться со сложными ремонтами на

Замена двух амортизаторов

350/70

* Цены на проведение работ: Дилерское СТО/Гаражное СТО, грн. На примере популярного авто С-класса. Ориентировочно, может отличаться в зависимости от региона и конкретного СТО. Без стоимости материалов.

новых моделях без поддержки завода они не способны. А наш технический персонал постоянно обучается. Также у нас постоянно обновляется техническая документация – в среднем раз в месяц. А еще мы имеем доступ к базе данных наиболее часто встречающихся поломок», – рассказывает директор по качеству Renault в Украине Александр Голота.

Гарантии качества «Обманывают везде: и на официальных СТО, и в гаражах. Чаще всего ставят перебранные и восстановленные б/у детали. Выявить подделку практически невозможно. Нужно только стоять над мастером во время ремонта и смотреть, что он ставит в машину», – откровенничает мастер одной из столичных частных автомастерских. Такие «подделки» удается выявить, только если они ломаются раньше срока. На фирменных СТО, где на замененные запчасти дают гарантию бесперебойной работы на 12 месяцев, их заменяют бесплатно. Главное, чтобы у автолю45

бителя сохранился оплаченный чек. У гаражных мастеров гарантии маловероятны: «У меня ремень генератора растянулся и начал сильно свистеть. Заехала в гараж – мастер сказал, что надо менять на новый. Я купила, заменили. Через две недели машина опять начала «свистеть». Поехала к другому мастеру. Оказалось, что ремень мне не заменили на новый, а просто подтянули старый. А тот, что я купила, по всей видимости, остался мастеру, – рассказывает Ольга Рясницова. – Доказать свою правоту не удалось, хотя и чек на руках был. А проводить экспертизы и доказывать свою правоту в суде не захотела». От таких случаев никто не застрахован, ведь проверить квалификацию или честность персонала той или иной станции техобслуживания обычному владельцу автомобиля не под силу. «Единственный способ – это изучить отзывы бывших клиентов в Интернете на различных форумах. Благодаря этим форумам и можно сделать свой выбор СТО», – резюмирует Александр Голота.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом

Танцы, музыка, футбол? Где ребенку получать новые, полезные во взрослой жизни навыки? Как отвлечь его от ненужных дел? И наконец, во сколько правильное детское хобби обойдется родителям? Мария Бабенко сихологи уверены: правильно выбранное хобби помогает школьнику развить сильные стороны, выстроить коммуникации с внешним миром, преодолеть неуверенность в себе и справиться с неизбежными болезнями роста. «У человека должны гармонично развиваться четыре сферы – тело, ум, контакты и фантазии, – рассказывает детский психолог Светлана Ройз. – Но у подростков нередко происходят перекосы из-за ухода в фантазии (компьютерные игры, субкультуру и т. п.) или погружения в непродуктивное общение. В результате страдает основная деятельность – учеба. В такой ситуации могут выручить хобби». Для погруженных в собственный внутренний мир подростков-интровертов

подойдут кружки фотографии, компьютерной графики, флористики. Для детей-экстравертов – театральные или литературные студии, курсы ораторского мастерства или экскурсоводов, танцы, бизнес-школы, любые творческие мастер-классы. Впрочем, выбор должен быть рациональным – чтобы не погрузить ребенка в себя сверх меры или не развить больше разумного тусовочные навыки. Конечно, для родителей внешкольные занятия ребенка оборачиваются расходами. «Деньги» оценивают ежемесячные инвестиции в детское развитие от скромных 200–300 грн. до 2–5 тыс. грн.

Все грани творчества Для развития художественных способностей ребенок может посещать уроки

живописи и рисунка, компьютерной графики, цифровой фотографии, лепки из глины или теста, мультипликации, флористики. В столичной арт-студии Лариных обещают научить рисовать натюрморты, пейзажи, мультяшных персонажей в компьютерных графических редакторах за 500 грн. в месяц. А в одесской школе искусств «Aurum» курс фотоискусства с возможностью работы в фотостудии стоит 1100 грн. в месяц. Обычно месяц занятий художественным творчеством в группе обходится в 150–800 грн. в месяц. Дополнительно может потребоваться покупка дорогостоящих художественных материалов. Не теряет популярности и старая добрая «музыка». «На родительском собрании наш классный руководи-

Вид занятий

Танцы

Цена за месяц занятий в группе, грн.*

Цена за месяц занятий индивидуально, грн.*

в Киеве

в городах-миллионниках

в Киеве

в городах-миллионниках

350 (0–500)

200 (0–300)

800 (600–2000)

600 (400–800)

50 (30–100)**

500 (400–1200)

400 (300–1200)

Театр, актерское или ораторское мастерство

300 (0–500)

250 (0–400)

1200 (800–5000)

800 (600–2400)

Рисование, декоративное искусство, компьютерная графика

300 (50–800)

150 (50–400)

1000 (800–2000)

800 (600–2000)

Фотография

800 (400–1500)

450 (250–1200)

3000 (2000–4000)

1500 (800–3000)

Большой теннис

800 (600–1200)

500 (200–800)

1600 (800–2400)

1000 (600–2000)

Верховая езда

1000 (600–2000)

800 (400–1500)

2000 (800–3500)

1250 (800–2000)

Гольф

1750 (900–3000)

1500 (800–2500)

4000 (1500–6400)

3000 (1500–4000)

300 (200–500)

250 (150–400)

1000 (400–1300)

600 (350–1000)

150 (0–400)

100 (0–200)

1000 (500–2000)

600 (400–1000)

Йога

300 (200–600)

200 (120–450)

1600 (800–2400)

800 (400–1200)

Боевые искусства

250 (150–400)

1200 (800–2000)

1000 (600–1200)

Скалолазание, туризм, экстремальные виды спорта

400 (250–800)

300 (200–600)

1200 (800–1600)

1000 (400–1600)

Музыка, вокал

Плавание Футбол

* За 8–9 занятий продолжительностью 45–90 мин. ** В государственной музыкальной школе.

Во что обойдутся родителям детские хобби осенью 2012 г.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом тель порекомендовала записаться в музыкальную школу – для лучшей адаптации ребенка к учебному процессу, – недоумевает мама столичной первоклассницы Марина Нестеренко. – Ребенку с первого класса предстоит изучение нескольких языков. Хватит ли сил еще и на музыку?». Волнения г-жи Нестеренко напрасны. Ведь опытному педагогу ее дочери хорошо известно, что развитие музыкального слуха только помогает школьникам овладевать иностранными языками. Музыка также будет полезна детям, у которых возникают проблемы в общении. Заниматься музыкой можно в государственной школе за 30–90 грн. в месяц, а также в частных заведениях или индивидуально (от 400 грн. в месяц). На пике популярности – танцы. Групповые уроки – от спортивных бальных до современного хип-хопа – обойдутся от 150 до 500 грн. в месяц. И, конечно, придется тратиться на экипировку – прежде всего, на специальную обувь.

Многоликий спорт

Если нет желания

Мальчиков родители нередко стараются записать на борьбу. Месяц занятий айкидо, дзюдо, тейквондо в группе стоит 150–500 грн. Это, разумеется, без расходов на спортивную экипировку и выезды в тренировочные лагеря. Наряду с единоборствами к щадящим для родительского кошелька видам спорта также относятся футбол, детская йога, гимнастика, фитнес, плавание. Цена вопроса – 300–600 грн./месяц. Дороже обойдется обучение ребенка верховой езде, большому теннису и гольфу. Впервые сесть в седло могут даже пятилетние малыши. Но в некоторых конно-спортивных клубах начинают заниматься только с детьми старше 10–12 лет. За месяц индивидуальных тренировок заплатить придется от 800 до 3000 грн. Специальная экипировка потребует примерно таких же трат, как и плата за пару месяцев учебы. Большому теннису детей обучают с 3–7 лет. Групповые занятия стоят 500– 1200 грн. в месяц. Чем больше человек в группе – тем меньше стоимость.

«Когда мой сын учился в младших классах, он по собственной инициативе записывался на любые кружки, начиная от бальных танцев и заканчивая плетением из бисера. После 9 лет мальчик забросил абсолютно все и сел за компьютер. Что же делать?», – сетует харьковчанка Елена Веснина. Подобная ситуация – не редкость. Ведь уже с 9–11 лет современные дети начинают переживать кризис переходного возраста. Они меньше слышат родителей, больше – сверстников. Они зачастую погружаются в виртуальный мир сверх меры. Выход? Психологи рекомендуют заменять компьютерные забавы реальными: картинг, тир, пейнтбол, лазерные бои, военноисторическая реконструкция, экстремальные виды спорта. Забыть о компьютере подросткам помогают поездки в спортивно-творческие лагеря, где ребята ежедневно занимаются скалолазанием, преодолевают полосы препятствий, ныряют с аквалангом, ездят верхом.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом

Фестивалим? «Деньги» составили карту украинских и зарубежных фестивалей, которыми порадует нынешняя осень. Ольга Полякова сень просит уравновесить наступающую непогоду каким-нибудь весельем? Значит, стоит отправиться на фестиваль. «Удобно, что большинство из них проходят в выходные, поэтому чтобы съездить на какойто фестиваль, не нужно снова брать отпуск на работе», – рассказывает киевлянин Дмитрий Хомин, который собирается поехать во Львов на «Праздник сыра». Кулинария и виноделие – «золотые» темы для фестивалей и выставок во всем мире. Впрочем, как и музыка, искусство, мода, танцы, автомобили. «Самые активные страны-ивенторы (от event – событие, ред.) – Франция, Германия, Швейцария, Италия, Китай. Украина, кстати, тоже очень активно развивается в этом направлении. Например, Западная Украина весьма креативна – много событий с этно-уклоном», – констатирует заместитель директора по туризму компании «Пан Укрейн» Ольга Юденко. Кстати, на гастро-фестивали и ярмарки всегда нужно ехать ко дню их открытия – в это время они особенно хороши. «С бухты-барахты на них не поедешь. Лучше бронировать номера и покупать билеты заранее – за полгода. Минимум – за два месяца, иначе в гостиницах может не остаться свободных мест», – считает Ирина Мунич из компании путешественни-

ков «Загорье». Но никто не мешает сорваться в последний момент – пусть и обойдется это дороже.

Праздник по-нашему Вином, сыром, свининой и зрелищами будут наслаждаться этой осенью туристы на украинских фестивалях. В первые выходные октября (5–7 октября) на радость всем любителям бардовской песни в Ялте стартует фестиваль «Осенняя Ялта–2012». Через неделю эпицентр народных гуляний переместится в хлебосольный Миргород, где 13 октября откроется фестиваль свинины «Миргородская свинья-2012». Кроме выставки лучших пород свиней, гости фестиваля смогут попробовать около сотни блюд, естественно, из различных частей свиной тушки. Большинство кулинарных шедевров будут готовиться прямо на глазах у посетителей, создавая невероятный аромат. Тут же все желающие смогут принять участие в конкурсе на скоростное поедание свинины, спеть в караоке, понаблюдать за поросячьими бегами. 15–17 октября во Львове начнется зрелищный фестиваль кузнечного искусства «Железный Лев». На него съедутся более полусотни кузнецов, чтобы, разогрев свои горны, посоревноваться в ловкости и фантазии. Во время праздника они покажут, как подковать коня, и дадут мастер-

классы кузнечного дела всем желающим. Тут же развернется ярмарка кованых изделий, пройдут рыцарские бои, а вечером обещано фаер-шоу. О приобретении билетов на поезд лучше позаботиться заранее: туристы обожают осенний Львов. 19–21 октября гурманы смогут попробовать хороший сыр и вино на гастрономическом фестивале во Львове. На «Праздник сыра и вина» в прошлом году приехали более 20 производителей и дистрибьюторов вин и сыров, которые привезли 60 сортов сыра, а также закарпатские, крымские и одесские вина. В этом году участников фестиваля будет не меньше. Развлечениями станут кулинарные мастер-классы по приготовлению блюд с использованием сыра. Самым продолжительным украинским фестивалем этой осени станет «Бал хризантем» в крымском Никитском ботаническом саду, который откроется 24 октября и будет радовать туристов вплоть до 30 ноября. В этом году экспозицию хризантем планируют представить 350 сортами этих осенних цветов. Семена понравившихся сортов можно будет купить для своего сада. Финальным аккордом украинского осеннего фестивального марафона можно назвать ужгородский фестиваль молодого вина «Закарпатское Божоле 2012» (17–18 ноября). Гостей

Фестивали в Украине

*Питание, развлечения, транспорт

Куда ехать

Когда ехать

ж/д, грн.

Проживание, грн.

Расходы*, грн.

Итого, грн.

Фестиваль авторской песни «Осенняя Ялта–2012»

Ялта

5–7 октября

700

1300

500

2500

Фестиваль свинины «Миргородская свинья–2012»

Миргород

13 октября

680

500

600

1780

Фестиваль кузнечного искусства «Железный Лев»

Львов

15–17 октября

610

1500

450

2560

Фестиваль

Гастрономический фестиваль «Праздник сыра и вина» Бал хризантем 2012 Фестиваль молодого вина «Закарпатское Божоле 2012»

Львов

19–21 октября

610

1500

450

2560

Ялта, пос. Никита

24 октября– 30 ноября

700

1200

400

2300

Ужгород

17–18 ноября

700

500

300

1500

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом Фестивали в Европе*

*При самостоятельной организации поездки для двоих взрослых, расходы на оформление виз не включены. **Питание, развлечения, транспорт

Фестиваль

Куда ехать

Джазовые встречи в Невере

Невер, Франция

Недели моды

Париж, Франция

Международный автомобильный салон

Париж, Франция

Осенний фестиваль Фестиваль света Винный фестиваль на Монмартре Ярмарка современного искусства «Фриз» Фестиваль улиток Всемирный фестиваль шоколада «Eurochocolate» Выставка раритетных авто Международный музыкальный фестиваль «Avo Session Basel» Римский кинофестиваль Фестиваль белых трюфелей

Будапешт, Венгрия Берлин, Германия Париж, Франция Лондон, Великобритания Джесико, Италия Перуджа, Италия Бордо, Франция Базель, Швейцария Рим, Италия Сан-Миниато, Италия

Перелет, евро

Проживание, евро

расходы,** евро

Итого, евро

400

260

200

800

345

390

400

1135

345

520

450

1315

7–16 октября

555

780

300

1635

10 октября

655

120

450

1225

10–14 октября

345

900

400

1645

11–14 октября

840

670

250

1760

20 октября

600

250

200

1050

20–27 октября

450

690

300

1440

26–28 октября 26 октября – 15 ноября 9–17 ноября

600

270

200

1070

405

320

300

1025

630

930

450

2010

10–11 ноября

390

220

500

1110

Когда ехать

21 сентября – 17 ноября 25 сентября – 3 октября 29 сентября – 14 октября

Праздник молодого вина в Божоле

Божоле, Франция

15–18 ноября

485

375

800

1660

Международный фестиваль конопли «Чаша каннабиса»

Амстердам, Нидерланды

18 ноября

670

160

200

1030

пригласят в старинные винные подвалы Ракоци и предложат пригубить бокал молодого вина урожая 2012 года, которое еще сохранило аромат солнца.

А если дальше? Традиционно потешит Европа этой осенью гурманов. Вот уж что не оставит равнодушным ни одного ценителя вкуса, так это Фестиваль белых трюфелей, проводимый в итальянском городишке Сан-Миниато. Он ежегодно стартует во вторую субботу ноября (в этом году это 10 ноября) и будет возобновляться каждые выходные в течение четырех недель. Белым трюфелем итальянцы особенно гордятся. Удовольствие это не из дешевых, ведь их стоимость стартует от 300 евро и иногда достигает 2 тыс. евро за килограмм. Одно блюдо со свеженарезанными трюфелями обойдется не дешевле 100 евро. Здесь же можно выпить итальянского вина, заказать улиток и сыры. А потом – посетить мастер-классы поваров и сходить в лес «на охоту» за трюфелями с опытным проводником. В

дни фестиваля на улицах города проходят театрализованные представления, костюмированные спектакли и музыкальные шоу. А вот добираться до трюфельного рая без пересадки не получится: самый бюджетный путь – рейс «Киев – Пиза» с пересадкой в Мюнхене (389 евро на двоих в обе стороны). Прямо в аэропорту Пизы есть прокат авто. Аренда на два дня Renault Clio обойдется в 54 евро. Винный новый год в этом году наступит в третью среду ноября ровно в полночь. Именно так принято называть «Праздник молодого вина в Божоле». Случится это во французском регионе Божоле, славящемся своим черным виноградом с белым соком. Провозглашает о начале праздника грандиозный фейерверк в ночном небе и залпы тысяч одновременно откупориваемых винных бутылок. И с этого момента вино начинает литься рекой. Всю ночь в Божоле танцуют, поют и благодарят природу за хороший урожай. Ежегодно на Праздник молодого вина в Божоле съезжаются много тысяч го49

стей, поэтому позаботиться о билетах и номере в гостинице нужно уже в сентябре. Останавливаться удобно в городе Лион. От него к винным деревушкам Бургундии рукой подать. А вот на фестиваль улиток в итальянский город Джесико, который расположен за 54 км на север от города Кальяри, стоит ехать не только чтобы вкусно поесть, но и для того, чтобы от души повеселиться. Программа праздника предусматривает проведение скачек, выставок, театральных постановок и концертов. Но «гвоздь» программы, конечно же, улитки: жареные, запеченные, приготовленные на пару и под разными соусами. Не забыла Европа и о меломанах. Во французском Невере с 21 сентября по 17 ноября поклонники джазовой музыки смогут наслаждаться игрой знаменитых музыкантов. А в швейцарский Базель меломаны съезжаются уже 20 лет на международный музыкальный фестиваль «Avo Session Basel». Фестиваль объединяет многие жанры – поп, соул, рок, блюз, латино, R&B и, конечно, современный джаз.

Деньги №17 (235) 13 – 26 сентября 2012

Потратить с умом

В Софию на три дня за €1200 Выходные в столице Болгарии: собор Александра Невского, мечеть Бани Баши, спа-курорт Банкя, гювеч, кебабчета и терпкое вино. Наталия Богута ететь в Софию можно прямым рейсом из Киева за 667 евро (для двоих в обе стороны). Также доступен ряд рейсов с пересадкой в Вене (от 464 евро). Самый экономичный способ проезда – это, конечно же, поезд: всего 240 евро на двоих. Впрочем, такой вариант для тех, кто любит долгие переезды: отправившись из Киева вечером, в Софии туристы будут лишь через день утром. Поселиться в Софии можно в отеле 3–4* в центре города, заплатив всего 140–240 евро за три ночи (двухместный номер). Важно не забыть оформить визу. Для перелета достаточно болгарской, для поездки на авто или поезде нужна будет транзитная румынская.

Дыхание прошлого

Сколько стоит уикенд в Cофии Статья расходов

Перелет Проезд на поезде Проживание Питание Развлечения

Детали

Сумма (для двоих взрослых), евро

Киев–София (Аэросвит)

668

Москва–София (059)

240

Arte Hotel (3*) в центре Обеды и ужины Посещение спа-салона (сауна, массаж, др.) Орнитологический тур в Драгоман Такси, городской транспорт

142 150 125 120 70

Начинать прогулку по историческому Транспорт центру лучше с площади Александра Невского, где расположен одноименИТОГО (самолет/поезд) ный собор. А неподалеку – церковь Св. Софии. Чуть на запад от Ближе к природе церкви до площади СвяУставшим от городской суеты В Болгарии своя валюта. той Недели – Ротонда можно отправиться на гору Вито100 левов – это Святого Георгия. Это ша – это в 10 км от Софии. Здесь 50 евро самая старая церковь гороможно интересно провести время да. Не обойти вниманием и летом, и зимой. С декабря открыи еще одно историческое здание: ваются лыжные трассы. В теплое время мечеть Бани Баши, единственный года здесь можно прогуляться, прокадействующий мусульманский храм титься на велосипедах или лошадях, из семидесяти, когда-то существопроехать на подъемнике, посетить смовавших в Софии. Когда-то на этом тровую площадку, пообедать в уютном месте были римские бани, а сейчас – ресторанчике, оформленном в нацитеплая минеральная вода (+46 oС) ональном стиле, в окружении чудесных горных пейзажей. В 37 км от стов питьевых фонтанах около здания. Народный театр им. Ивана Вазова – лицы Болгарии в городе Перник можно символ столицы, так что один вечер посетить руины византийской крепоможно посвятить его посещению. сти Кракра. А вот чтобы увидеть знамеДля любителей побродить по музенитый Земенский монастырь (XIII в.) с церковью Св. Иоанна Богослова, котоям – художественная галерея, музей истории Софии, археологический, рая известна уникальными росписями, придется преодолеть 40 км (от Перниэтнографический музеи. Главная улица города – бульвар Витоша с пека). Кстати, арендовать авто на 2–3 дня шеходной зоной. Это место не тольв Софии стоит 20–30 евро/сутки. В 17 км от Софии расположен город ко для прогулок, но и для хорошего Банкя – известный бальнеологичешопинга. 50

1275/847

ский и спа-курорт. Там есть отели со спа-центрами, рестораны, храмы. А еще здесь можно выпить минеральной воды из фонтанчика в центре города и даже искупаться в бассейне с теплой минеральной водой.

Сытно и ароматно Приехав в Болгарию, невозможно отказаться от знакомства с национальной кухней, которая предлагает огромное разнообразие блюд – от фаршированных овощей до ягненка на углях. В Болгарии любят салаты – шопский, дунайский, софийский. На первое можно заказать суп – чорбу. Любителям мяса бывалые туристы рекомендуют отведать гювеч – мясо, тушенное с овощами, или кебабчету – свинину или баранину, жареную на вертеле. Известное болгарское рыбное блюдо – плакия, рыба под маринадом. Очень популярна брынза – ее добавляют и в супы, и в салаты. Привезти из Софии можно лукум, брынзу, виноградную ракию (водку) и вино.