dengi239 by Dengi.ua

Новые правила покупки-продажи недвижимости

Специальный номер Рейтинги надежности украинских банков и банкиров

стр.24

стр.41

№ 21 (239) 8 ноября 2012

Когда и как сменят курс

8.5

ISSN 2075-681X

772075 681002

1 2 0 2 1

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Деньги Содержание Новости

Курсовые новости Куда пойдет курс гривны до конца года стр. 6

Рада Новые законы от новых депутатов – чего ждать

стр. 8

Евро Грецию спасли, евро укрепили

стр. 12

Главный интерес

Банки Рейтинг надежности крупных и крупнейших банков стр. 24 Рейтинг руководителей крупных и крупнейших банков стр. 29

Свой бизнес Чистое дело

Золото, курсы акций, ставки депозитов

Как создать бизнес на химчистке одежды стр. 32

Инфляця Индекс цен «Денег» замедлился в октябре

стр. 13

стр. 14

Покупаем залоговые недвижимость или авто

Кредиты

стр. 16

Потратить с умом

Гривна

Недвижимость

на ноябрь

Первый замглавы Госреестрслужбы – о новой процедуре регистрации прав на недвижимость стр. 41

стр. 18

Аренда квартир стр. 18

Колонка читателя

Авто

Андрей Кривокорытов – о кризисах и золотых рыбках стр. 20

Новые идеи от Ауди Осенние акции и распродажи от автодилеров

Самое выгодное Когда будет 8,5

Акции и распродажи

Столица дорожает

стр. 21

Ответ читателю Как не платить двойные штрафы, наложенные по протоколу ГАИ стр. 22

стр. 6

Новая Рада Какие законы обещают те, кто прошел в парламент

стр. 8

Кредиты

стр. 44

Что делать, если кредит продан другому банку

стр. 39

стр. 45

Важные дела на ноябрь

стр. 24

стр. 35

Какую выгоду может извлечь заемщик, чей кредит продан другому банку стр. 39

Е-деньги Какими будут электронные деньги по новому закону. НБУ разъяснил

Рейтинги банков и банкиров: самые надежные, прибыльные, динамичные

Залоги

Валюта В чем хранит резервы НБУ

Управляем деньгами

Банки

Фондовый рынок

стр. 12

Главный интерес

В Сети

Гаджеты Выбираем электронную книжку или замену ей стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Туризм Отправляемся в Кутаиси на уикенд стр. 50 3

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

Курс – на нестабильность Гривна на низком старте (стр. 6). В Раде стало много левых (стр. 8). Украина торгуется с МВФ. Банки мелкими шажками пробираются сквозь финансовый кризис (стр. 24). Александр Крамаренко

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Абрамович Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Руководитель отдела – Ларина Татьяна (larina@adv.umh.ua) Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua

Новая Рада будет еще более грязной и дикой, чем был ход выборов в нее ных спекуляциях. Причины две: мало альтернативных способов заработка и финансисты понимают ширину девальвационного «навеса». Разнятся только оценки по поводу глубины проседания гривны и сроков, когда это случится (стр. 6). А в связи с завершением срока отсидки Павла Лазаренко (он сидел в Америке за действия, совершенные в Украине) мне вот что вспомнилось: есть в США так называемый «The Racketeer Influenced and Corrupt Organizations Act», он же RICO Act. Это закон, направленный на борьбу с организованной преступностью, – ну да название говорит о его сути никак не меньше, чем сам его текст. Согласно этому закону, санкции могут применяться не только к тем, кто занимался рэкетом, но и к тем лицам, коммерческим структурам и организациям, кто не отказывался идти на компромисс с рэкетирами. Многие юристы утверждают, что именно это обстоятельство и позволило угробить мафию в США. 4

Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-6696 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 02.11.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова реклама на стр. 5

равительство последние полтора года активно брало в долг. Я имею в виду отнюдь не внешние долги в долларах и евро, хотя и таких было сделано изрядно. Речь идет о том, что ради искусственной неизменности курса гривны экономику с сентября 2011 года держат на суперголодном гривневом пайке. Статистика показывает спад в промышленности, резкое торможение ВВП и даже сокращение личных доходов граждан Украины. То есть псевдостабильность кредитовали за счет отказа от роста экономики. Ну а о том, каких масштабов достигали фискальное давление и государственный рэкет – отдельный разговор. В банках – трепет. Банкиры трусят комментировать ситуацию на валютном рынке, перспективы роста экономики и вообще все, кроме собственных рекламных акций вроде «Принеси нам гривну под 25% годовых и получи 1% в виде бонуса». Банковская система перестала выполнять роль инвестора. В лучшем случае она подрабатывает в качестве ростовщика и кассира – когда выдает беззалоговые кредиты наличными под головокружительный процент или проводит платежи, зарабатывая свои довольно скромные комиссионные (стр. 24). Что бы ни говорила официальная статистика, но банковская система проедает самое себя. Некоторые банки даже платят проценты по депозитам и зарплату персоналу из вновь приносимых вкладов. Нацбанку придется заниматься разбором завалов чуть позже – когда начнутся проблемы с обслуживанием тех кредитов, которые под высокий процент раздавались в конце прошлого и первой половине нынешнего года. В таких условиях, как бы ни закручивал гайки НБУ, все равно банкиры будут пытаться зарабатывать на валют-

№21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости

Курс на понижение Гривна начинает плавную девальвацию. Как глубоко она просядет до конца года – 8,3, 8,5 или 8,8 грн./долл. – зависит от того, сможет ли правительство урвать напоследок транш из заканчивающейся в декабре программы stand by МВФ. Елена Буруль ыборы закончились, началась реальная жизнь. Не прошло и недели после «дня волеизъявления», как правительство, до этого несколько недель лившее мед нам в уши, повысило коммунальные тарифы. На очереди – девальвация нацвалюты. До выборов удержание курса было политически оправданным, сейчас эта преграда снята. Кроме того, уходящая Рада еще может принимать новые законы, в том числе закон о госбюджете, до середины декабря, когда состоится первое заседание нового ее состава. Первая поствыборная неделя не была отмечена значительными курсовыми колебаниями. Наличный курс гривны просел всего на пару копеек за несколько дней до дня голосования, да так и застыл на отметке 8,19 грн./долл. Аналитики связывают это с острым дефицитом нацвалюты, который НБУ «заботливо» организовал в преддверии выборов. Ставки на рынке межбанковских кредитов выросли – по овернайту и недельным заимствованиям – до 60–70% годовых даже для крупных банков с иностранным капиталом. Индекс депозитов по годовым вкладам в гривне вырос до 19,28% годовых. «Пока в действиях НБУ и правительства сохраняются политические мотивы, дабы завуалировать связь между проведением выборов и девальвацией. Но очевидно, что продолжение этой ситуации грозит коллапсом банковской системе и экономике в целом. К тому же на прицеле уже выборы-2015, поэтому все непопулярные, но вынужденные меры, наверное, будут приниматься быстрее, а девальвация – из этой серии», – говорится в обзоре Concorde Capital. Учитывая ухудшение макроэкономических показателей (торможение ВВП, дефицит платежного баланса и текущего счета, сокращение золотовалютных резервов), девальвация действительно является неизбежной мерой. Кроме того,

правительство здорово потратилось перед выборами, и, по состоянию на начало ноября, на едином казначейском счете находилось всего 1,7 млрд. грн., а должно быть минимум 10 млрд. грн. По крайней мере, так неоднократно заявлял сам премьер Николай Азаров. Уже в октябре 2012-го в распоряжении центральных органов власти денег стало в обрез, и они были вынуждены «запускать руку» в местные бюджеты. Все это толкает правительство, а значит и НБУ, на ослабление денежно-кредитной политики. Еще в начале октября международное рейтинговое агентство Fitch обнародовало отчет, в котором говорилось о том, что до конца 2012 года украинская гривна может просесть на 10%. С ним солидарны коллеги из HSBC. «Украина, скорее всего, допустит девальвацию гривны на 10% до декабря 2012 г. Чем раньше произойдет девальвация гривны, тем лучше для платежного баланса, экономики и рынков», – заявил экономист HSBC по России, Украине и Казахстану Александр Морозов. Уже после выборов аналитики Fitch выразили «обеспокоенность» позицией Украины в сфере внешнего финансирования. «Разрыв счета текущих опера-

Средний курс продажи наличного доллара 8,2 8,195 8,19 8,185 8,18 8,175 8,17 8,165 8,16

22/10 23 24 25 26 29 30 31 1/11 2 6

Cледим внимательно

7 декабря – крайняя дата расчетов

с Россией за газ в ноябре

15 декабря – предельная дата сбора

новой Рады

31 декабря – завершение программы

stand-by c МВФ

ций за 12 месяцев увеличился до 8% ВВП, что указывает на воздействие слабого внешнего спроса и потребности во внешних корректировках. Усилилось давление на валютный курс на фоне роста внутреннего спроса на иностранную валюту», – говорится в отчете. Возобновление соглашения с МВФ сняло бы напряженность вокруг валютных резервов (см. также стр. 14), повысило бы доверие инвесторов и поддержало бы сохранение доступа на внешний рынок заимствований, убеждают аналитики рейтингового агентства. Да мы бы и рады – хочется ответить им. Программа stand-by с МВФ, по которой Украине полагалось 15 млрд. долл., из них выбрано не больше трети, истекает в конце 2012 года. В эфире немецкого канала DW Валерий Хорошковский говорил о том, что после выборов правительство возобновит переговоры с фондом о пролонгации программы. Осталась сущая мелочь – выполнить условия МВФ: заложить в госбюджет-2013 повышение цен на газ для населения и перейти к гибкому курсообразованию. Не стоит сбрасывать со счетов и внешнеполитические факторы. Чиновники МВФ не раз заявляли, что Фонд, дескать, – структура финансовая и политикой не интересуется, но страны, где попираются права человека, МВФ поддерживать не намерен. Финансисты на внешних рынках проигнорировали прогнозы Fitch и предпочитают более мягкие сценарии, чем 9 грн. доллар. Беспоставочные форварды по гривне (NDF) на месяц сейчас заключаются по курсу 8,5 грн./долл., на три месяца – уже по 8,8 грн./долл. То есть, международные инвесторы предполагают, что курс гривны на начало декабря-2012 составит 8,5 грн./долл., а в начале февраля-2013 уже достигнет 8,8 грн./долл. Стоит ли принимать это за истину в последней инстанции? Наверное, нет. Но как один из возможных сценариев – однозначно да.

Реклама на стр. 7.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости

Выбор сделан Украинцы сделали свой выбор – в новый парламент прошли пять политических сил. За какие перемены станет голосовать парламентское большинство? Ольга Полякова

Лидеры парламентских выборов – 2012 практически определены: около 99% протоколов избирательных участков по Украине уже обработано. Окончательные результаты выборов ЦИК должен объявить до 12 ноября, но уже сегодня понятно, какую конфигурацию получит Верховная Рада VII созыва.

Объединенная оппозиция

Удар

КПУ

Нет данных

Провести налоговую амнистию для тех, кто добровольно задекларирует все свое имущество. • Отменить все налоги на покупку-продажу имущества •

Нет данных

Ввести новый социальный налог с доходов граждан с базовой ставкой 20%. • Ввести налог на роскошь •

100% компенсаций работодателю ЕСВ при трудоустройстве инвалидов, сирот, одиноких матерей. • Введение налоговых каникул для ІТ и инновационных проектов на 10 лет •

Уменьшить количество налогов и снизить их ставки. • Упростить процедуру уплаты налогов, процедуру создания и ликвидации бизнеса •

Отнести к «налоговому кредиту» все документально подтвержденные выплаты НДС.• Освободить от налогов любые инвестиции внутри страны. • Предусмотреть возможность частичной рассрочки на случай временной убыточности. • Уменьшить вдвое размер ЕСВ •

Нет данных

Принять новый налоговый кодекс с упрощенной системой налогообложения. • Отменить НДС. • Уменьшить налог на прибыль до 5% для тех, кто тратит деньги на технологическое обновление производства •

Установление цены на земельный пай – не менее 20 тыс. грн./га. • Аренда земли – не ниже 1 тыс. грн./га •

Продолжить мораторий на продажу земель с/х назначения до момента проведения инвентаризации земель и создания кадастра •

Каждый земельный участок должен быть закреплен за конкретным собственником. • Регистрация перехода права собственности на земучасток за несколько часов. • Собственниками сельхозугодий могут быть только физлица – граждане Украины •

Недопустимость превращения земель с/х назначения в предмет купли-продажи •

Запретить торговлю землей с/х назначения. • Обязать покупателей более 30 га земли сдавать экзамен на предмет деятельности на этой земле •

Финансы и банки

Доступные кредиты для бизнеса. • Полная компенсация к 2017 году всех вкладов Сбербанка СССР. • Ипотека под 3% годовых •

Кредиты селянам на 49 лет на покупку земли и ведение фермерского хозяйства •

Усилить права кредиторов. • Открыть свободный доступ к информации о фин. положении предприятий. • Частичная компенсация процентов по ипотеке для первичной покупки земучастков с/х назначения. • Переход к рыночному курсообразованию с введением механизма страхования валютных рисков •

Прекращение практики получения кредитов международных финансовых и транснациональных банковских организаций. • Возврат в страну капиталов, хранящихся в иностранных банках •

Ограничить законом проценты по банковским кредитам для населения и предприятий. • Запретить иностранцам владеть контрольными пакетами банков. • Перевести задолженность по кредитам, выданным физлицам в инвалюте, в гривну по курсу, который был на момент выдачи кредита •

Соцгарантии

Увеличение выплат при рождении ребенка. • Ежегодное повышение зарплаты педагогам на 20%. • Средняя зарплата в 2017 году – 8 тыс. грн. • Средняя зарплата врачей – не менее 8 тыс. грн. •

Увеличить прожиточный минимум. • За 5 лет увеличить минимальную заработную плату до 2,4 тыс. грн. •

Ввести мораторий на введение новых льгот и новых категорий льготников. • Продлить выплаты помощи на ребенка до его 15-летия •

Установление реального прожиточного минимума и обеспечение не ниже этого уровня мин. ставки почасовой оплаты труда. • Компенсация вкладов в Сбербанке с учетом их реальной стоимости на 1 января 1992 года •

Регулярно пересматривать размер минимального прожиточного минимума. • Недееспособным и детямсиротам предоставлять адресную помощь не менее размера прожиточного минимума •

Пенсии

Что партии наобещали избирателям*

Поднятие минимальной пенсии на 20% выше прожиточного минимума •

Увеличить пенсии на 334 грн. • Уровнять систему начисления пенсий для обычных украинцев и чиновников •

Ограничить размер максимальных пенсий. • Заменить солидарную пенсионную систему на механизм индивидуальных пенсионных счетов •

Обеспечение граждан достойной пенсией в зависимости от трудового стажа •

Установить прямую зависимость размера пенсии от стажа работы. • Максимальная пенсия не должна быть более чем в 5 раз больше минимальной •

Партия Регионов

Нет данных

Свобода

• высокая вероятность исполнения • крайне низкая вероятность исполнения • исполнение зависит от множества политико-экономических факторов 8

реклама на стр. 9

* По данным партийных программ, обнародованных политсилами на официальных сайтах.

Земля

Налоги для бизнеса

Налоги для физлиц

Партия

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости Предварительная конфигурация Верховной Рады VII созыва* Партия

На заметку

Количество мандатов По партийной квоте

По мажоритарным округам

Итого

Партия регионов

117

190

Батьківщина

102

Удар

КПУ

Свобода

Самовыдвиженцы

–

* Расчеты «Денег».

В общем зачете по партийным спискам и мажоритарным округам 190 мест из 450 займут «регионалы». Значок депутата получат около 32 коммунистов, прошедших по партийному списку. Оппозиционных партий в парламенте этого года будет, скорее всего, три: «Удар», «Свобода» и «Батьківщина». В сумме им достанется около 177 мандатов. К какой политической силе примкнут 43 самовыдвиженца, пока остается интригой, как и то, за чьи инициативы будут голосовать 8 представителей других партий, прошедших в парламент по мажоритарным округам. По мнению политологов, структура будущего парламента будет поляризована. «Будет два больших лагеря. Один лагерь – это, скорее всего, полуформальное парламентское большинство во главе с Партией Регионов. Их союзниками будет половина непартийных депутатов плюс коммунисты, которые будут поддерживать их по политическим, кадровым вопросам», – говорит глава правления Центра прикладных

политических исследований «Пента» Владимир Фесенко. Его коллега из социологической службы «Украинский барометр» Виктор Небоженко считает, что будущее парламентское большинство не будет устойчивым. «Большинство будет формироваться не на основе коалиции, а на основе одной фракции, которая подберет под себя мажоритарщиков», – заявил г-н Небоженко. В целом договариваться в новом парламенте будет тяжело. Наиболее вероятна коалиция между Партией Регионов и КПУ, особенно в периоде «спикериады». «В остальных вопросах в парламенте будет создаваться «ситуативное» большинство, когда к голосованию будут привлекаться заинтересованные политические фракции или же мажоритарные депутаты», – прогнозирует г-н Фесенко. Первое свое заседание новоизбранные парламентарии проведут 17 декабря. А до этой даты законы, в том числе и закон о госбюджете-2013 будет принимать старая Рада, которая уже никаких выборов не боится.

СПЕЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР:

Специалисты налоговой службы планируют заранее предупреждать бизнес об ошибках и неточностях в отчетности до ее официальной подачи, а также сообщать о налоговых рисках. Как сообщает ГНС, плательщики, подающие отчетность в электронном виде, получат услуги налогового аудита. Впрочем, такое новшество может стать поводом для отказа в приеме отчетности через Интернет. «Деньги» продолжат следить за данной темой.

Билеты – по паспорту Министерство инфраструктуры Украины с 1 января 2013 года возобновит именную продажу железнодорожных билетов. По словам министра инфраструктуры Украины Бориса Колесникова, такой шаг – вынужденная мера, связанная со спекуляцией и коррупцией.

Аренда земли дорожает В преддверии открытия рынка сельхозземель нормативная стоимость аренды земельных участков растет. По словам зампредседателя Госземагентства Сергея Бердникова, сейчас средний размер платы за аренду земли – около 600 грн./га, а это почти вдвое больше показателя 2011 года (около 350 грн./га.). Специалисты считают, что динамика цен обусловлена изменениями, внесенными в порядок расчета нормативной денежной оценки земли. Использована информация Интерфакс-Украина

Новый уголовный Как уберечь себя от нового УПК

реклама на стр. 11

Личные финансовые стратегии

Налоговая грозится помочь

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости Дефолт с отсрочкой «Тройка» согласилась выделить Греции очередной транш помощи. Афинам дали еще два года на выполнение обязательств. Евро укрепился на рубеже 1,29–1,30. Елена Буруль Грецию в очередной раз спасли от дефолта. Тройка кредиторов – МВФ, ЕЦБ и Еврокомиссия – пришли к решению дать властям Эллады еще два года на выполнение условий, среди которых реформирование рынка труда и энергетической сферы, продажа государственных предприятий и земель, сокращение размера дефицита бюджета до 3% ВВП. Предельный срок по данным преобразованиям теперь отодвинут на 2016 год. Отсрочка была дана в связи с тем, что кризис в Греции оказался намного глубже, чем ожидалось. По новым прогнозам МВФ, ВВП Греции сократится на 6,5% в 2012 году и на 3,8% – в 2013-м. Это будет шестой по счету год рецессии. Новый транш в размере 31,5 млрд. евро греки должны получить уже 18 ноября 2012 года. Однако этого может оказаться недостаточно для выхода экономики Греции из крутого пике. Сумма, в которую кредиторам по предварительным оценкам обойдутся дополнительные два года, составит 18–20 млрд евро. Такая сговорчивость «тройки» говорит о том, что Европа не желает распада финансового союза и продолжит спасать утопающих за счет своих более благополучных членов. Но практика перекладывания проблем с больной головы на здоровую может привести к ухудшению экономического состояния страндоноров, и тогда уж неизвестно, кто кого будет спасать. К примеру, Германия в конце октября снизила прогноз по ВВП на 2013 год с 1,6% до 1%. Индекс деловой активности PMI в Германии, по предварительным данным, в октябре упал до 48,1 пункта с 49,2 пункта в сентябре. При этом аналитики улучшают курсовые прогнозы по евро: свежеопубликованный отчет Commerzbank AG повысил декабрьские ожидания до 1,3 против 1,23, о которых шла речь ранее. На конец 2013 года прогнозируется 1,23 против 1,16 в предыдущем прогнозе.

Курс евро/доллар на международном рынке

Цена на нефть марки Brent

1,32

112

1,315

111,25

1,31

110,5

1,305

109,75

1,3

109

1,295

108,25

1,28

107,5

1,285

106,75

1,28

106 22/10 23 24 25 26 29 30 31 1/11 2

22/10 23 24 25 26 29 30 31 1/11 2

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1730

на 02.11.2012* Гривна

1726,25

18,56

Доллар

Евро

19,3 19,28

1722,5 1718,75 1715 1711,25

6,12

7,04

8,26

1707,5

4,98 5,66

6,92

1703,75 1700 22/10 23 24 25 26 29 30 31 1/11 2 Золото колеблется в пределах отметок 1710–1730 долл./тр. унцию. Сейчас аналитики позитивно оценивают перспективы драгметалла. 18 из 27 аналитиков, опрошенных Bloomberg, уверены, что котировки по золоту будут расти. Неопределенная ситуация в Европе, грядущие выборы в США и Китае толкают инвесторов к выбору консервативных активов.

Доходность инвестиционных фондов (за год)

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Депозитные ставки продолжают расти. Наибольший рост показала доходность коротких вкладов в гривне. Депозиты на три месяца прибавили 0,67 п. п., на полгода – 0,56 п. п. Годовые вклады в нацвалюте подорожали на 0,33 п. п. Таким образом, полугодовые вклады в гривне сравнялись в доходности с годовыми (19,3%). Депозиты в валюте в среднем подорожали на 0,3 п. п.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 930

g Индекс «Денег»*

по открытым фондам

910

2,62%

870

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

-7,05% Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»

-39,57% *Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

890 850 830 810 790 770 22/10 23 24 25 26 29 30 31 1/11 2

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости

Ценовой штиль В октябре цены притихли: по итогам месяца, индекс потребительской корзины «Денег» снизился на 1,2%. За январьоктябрь индекс вырос на 5,01%. За этот же период 2011 года – на 5,2%. Наталия Богута акануне выборов в парламент торговые точки и предприятия сферы услуг затаились в ожидании. В итоге октябрь не принес никаких резких скачков цен. Стабильное затишье коснулось как продуктового ряда супермаркетов, так и большинства позиций промтоварной группы. Впрочем, все не так уж однозначно. Свободные гривны несли не к прилавкам, а к кассам обмена валюты. Цены на продукты в целом в октябре оставались на уровне сентября. Индекс по продуктовой корзине снизился на 0,8%. В основном благодаря некоторому снижению цен на мясо и рыбу (–3,5%), а также мо-

лочные продукты и сыр (–3,1%). А вот овощи и фрукты в октябре немного подорожали – на 1,2%. Также предпочли магазины повысить цены на алкоголь (+1,05%). Возможно, таким образом торговцы пытаются постепенно подготовить покупателей к приближающимся новогодним праздникам, в течение которых традиционно цены на продукты (и особенно на алкоголь) становятся выше на 10–20%. В октябре промтовары подешевели на 2,8%. И хотя снижение цен в торговых центрах пока слабо ощутимо, в некоторых брендовых магазинах уже вовсю идут распродажи осенних коллекций. Поэтому неудивительно, что цены на одежду просели на 14,3%. А вот скидок на обувь пока еще мало, более того, в связи с «освежением» товарной группы зимними коллекциями цена обувных обновок в октябре выросла на 0,5%. Косметика и бытовая химия подешевели (–1,3%). Пустеющие площади

Индекс «Денег» за октябрь

–1,2%

по продуктам

–0,8%

по промтоварам

–2,8%

по услугам

–0,1%

крупных магазинов бытовой техники в ожидании предновогодних распродаж наполняются свежими моделями, итогом чего стал рост цен на электронику на 1,6%. Продолжает вносить свой вклад в цену товаров и услуг бензин: по сравнению с сентябрем, популярный А95 на киевских АЗС подорожал на 10–20 копеек – до 11,2–11,3 грн./ литр. Услуги в октябре оставались на сентябрьском уровне. Чего ждать до конца года? Все зависит от курса гривны. Если существенной девальвации не будет – впереди относительная стабильность. Естественно, с поправкой на ноябрьско-декабрьское предновогоднее подорожание с последующими «акциями и распродажами».

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости

В чем Нацбанк хранит валютные резервы

Структура золотовалютных резервов НБУ на 01.09.2012 – $30,001млрд.

25,04% 9,78%

6,20% 0,03%

Структура золотовалютных резервов НБУ на 01.09.2008 – $38,047млрд.

58,95%

1,85% 0,01%

46,98%

1,69%

Ценные бумаги Депозиты в центробанках и МВФ Депозиты в частных иностранных банках Золото Специальные права заимствования и резервная позиция МВФ

49,47%

$17685 млн. $2934 млн. $7513 млн. $1860 млн. $8,03 млн.

$18823 млн.

Нацбанк стал консервативнее

$643 млн. $17874 млн. $705 млн. $1,94 млн.

Динамика золотовалютных резервов НБУ* 40

В млрд. долларов США

35 30 25 20

реклама на стр. 15

01.10.2012

01.07.2012

01.04.2012

01.01.2012

01.10.2011

01.07.2011

01.04.2011

01.01.2011

01.10.2010

01.07.2010

01.04.2010

01.01.2010

01.10.2009

01.07.2009

01.04.2009

01.01.2009

01.10.2008

01.07.2008

01.04.2008

01.01.2008

01.10.2007

01.07.2007

01.04.2007

01.01.2007

01.10.2006

01.07.2006

01.04.2006

01.01.2006

*Данные Нацбанка

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости

Е-деньги отнормируют В октябре вступил в силу новый закон о платежных системах, который регулирует еще и оборот электронных денег. Поскольку е-деньги – фундамент электронной коммерции и интернет-бизнеса, «Деньги» решили выяснить – что дальше будет с платежами в украинском сегменте Сети. Елена Абрамович урнал «Деньги» собрал крупнейших действующих и потенциальных игроков рынка электронных денег, чтобы выяснить, какие новые возможности и риски несет только что вступивший в силу закон о платежных системах. Мы прекрасно понимаем, что платежи в интернете и микроплатежи – это основа основ для бизнеса в Сети. После принятия закона о платежных системах (от 18.09.1012 № 5284-VI) в Украине для электронных денег изменились «правила игры» – и довольно неожиданным образом для тех, кто ими пользовался до сих пор: - впервые введено законодательное определение е-денег; - выпускать е-деньги разрешено только банкам и в национальной валюте (гривне); - присматривать за процессом и выдавать лицензии на выпуск е-денег будет Нацбанк; - оперировать е-деньгами разрешено уполномоченным платежным системам; - субъекты предпринимательства могут принимать электронные деньги от физлиц в качестве оплаты за товары и услуги, но не имеют права рассчитываться ими друг с другом; - НБУ в течение полугода предстоит конкретизировать принципы допуска платежных систем к работе с е-деньгами в соответствии с принятым законом. Несмотря на множество пожеланий о расширении сферы использования е-денег, закон довольно жесток, и смягчения пока не предвидится (см. рядом «Позиция Нацбанка»): рассчитываться ими смогут физлица друг с другом и с юрлицами, а юридические лица могут только осуществлять возврат денег за товары или перевод е-денег в безнал. «Возможности расчетов электронными деньгами должны быть самые широкие – расчеты между двумя юри-

дическими лицами, с налоговой администрацией и так далее», – считает председатель Регламентного комитета Украинского сетевого инфоцентра Юрий Каргаполов. Но банкиры уверены – на данном этапе улучшение условий расчетов физлиц с использованием е-денег и некая ограниченность для юрлиц оправданы. «Будет развита модель, налажена инфраструктура и отлажены бизнес-процессы по расчетам физлиц, установлен действенный контроль за этими операциями – вполне можно переносить данную практику и на повсеместные расчеты юрлиц», – сказал

Кто ответит перед потребителем, если банк будет не в состоянии обменять е-деньги обратно на обычные дензнаки? Решая этот вопрос, надо не изобретать велосипед. начальник управления карточного бизнеса Астра Банка Сергей Головань. Открытым остается вопрос безопасности электронных денег. С одной стороны, то, что эмитентами электронных денег могут быть только банки, должно уберечь потребителей от возможного риска неплатежеспособности платежных систем – эмитентов е-денег. С другой стороны, представители банков открыто заявляют о том, что средства пользователей е-денег, которые внесены в банк, должны работать, то есть могут быть использованы для выдачи кредитов. «Полностью безопасно было бы стопроцентно заморозить эти деньги. Но в этом же и смысл (работы) любого банка и интерес того же эмитента электронных денег – этими деньгами распоряжаться», – считает начальник управления платежных систем 16

и инструментов Сбербанка России Андрей Поддерегин. Найти оптимальный баланс между возможностью банков зарабатывать и безопасностью – дело регулятора. «Для того, чтобы предотвратить злоупотребления, государство в обмен на легализацию систем электронных денег, по нашему мнению, вправе требовать от них самой высокой степени прозрачности», – уверен Роман Химич из инициативной группы пользователей электронных платежей. В Европе вопрос безопасности давно решен. «В ЕС для эмитентов любых электронных денег – это могут быть и госучреждения, и банки, и кредитные организации, институты электронных денег – прописано одно очень важное замечание: эти структуры не могут напрямую заниматься кредитованием», – напоминает руководитель департамента по связям с общественностью WebMoney Украина Маргарита Ормоцадзе. Помимо е-денег, закон также регулирует мобильные платежные инструменты: их используют для микроплатежей (до 500 грн.) при помощи мобильных телефонов. Но быстрого развития таких финансовых технологий мы не увидим до тех пор, пока соответствующие нормы закона не будут конкретизированы. «На текущий момент у нас по закону возникло больше вопросов, чем ответов, – говорит Ольга Дейнега, начальник юридического департамента МТС (Украина). – В силу того, что не определены основные правила игры: на сегодняшний день ни банковское сообщество, ни другие учреждения не готовы к этому». Для этого нужно будет, кроме всего прочего, урегулировать проблемы налогового учета и уплаты сбора в Пенсионный фонд на мобильные услуги. Полный текст выступления здесь:

Наталья Лапко, директор департамента платежных систем НБУ: Согласно ЗУ от 18.09.2012 № 5284-VI «О внесении изменений…» банки, которые планируют осуществлять выпуск электронных денег, обязаны до начала их выпуска согласовать с Национальным банком Украины правила их использования. В правовом поле будут находиться только те операции с электронными деньгами, которые осуществляются по правилам, согласованным с НБУ (то есть, использование физлицом электронных денег международных систем, к примеру PayPal, будет незаконным. – Авт.). Кроме того, законом установлено, что банк – эмитент электронных денег имеет право выпускать электронные деньги только в обмен на полученные безналичные и наличные денежные средства. Эти полученные денежные средства являются покрытием выпущенных электронных денег, они хранятся в банке и учитываются банком на соответствующих балансовых счетах. В свою очередь информация о суме приобретённых электронных денег хранится на электронном устройстве. Вопрос более широкого использования электронных денег (для расчетов между субъектами бизнеса. – Ред.) требует комплексного решения и обсуждения с Налоговой службой Украины, Министерством финансов Украины и другими соответствующими органами государственной власти. Необходимо решить вопросы предоставления документов, подтверждающих осуществление таких операций, осуществления учёта операций, а также разработать порядок эффективного контроля над этими операциями со стороны соответствующих органов. Кроме этого, необходимо принять закон об электронной коммерции, который будет способствовать комплексному решению данных вопросов. Мобильные платежные инструменты являются разновидностью электронных платежных средств, к которым относятся, среди прочих, и платежные карты, платежные токены и т. д. Термин «мобильный платежный инструмент» впервые был введен Национальным банком еще в положении об осуществлении операций с использованием специальных платежных средств, утвержденном постановлением правления НБУ от 30.04.2010 № 223. Национальный банк создал законодательные предпосылки для использования мобильных телефонов для осуществления электронных платежей. При этом, согласно ст. 14.2 ЗУ о платежных системах и переводе денежных средств в Украине, эмиссия электронных платежных средств в пределах Украины проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций. Согласно закону НБУ в течение шести месяцев со дня вступления в силу закона должен привести свои нормативноправовые акты в соответствие с его нормами. Сейчас Национальным банком ведётся работа по подготовке постановления правления НБУ о внесении изменений в Положение об электронных деньгах в Украине, а также по подготовке новой редакции Положения о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем. *Публикуется с сокращениями, полная версия – на dengi.ua

Официально

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

новости

Акции, скидки и распродажи Где

Характер акций и скидок*

Срок действия

Подробности

Сomfy

при покупке телевизоров Philips монтаж на стену в подарок

до 30.11

comfy.ua

Эльдорадо

при покупке акционных моделей телевизоров Samsung – сертификат на покупку любой техники Samsung на сумму 2 или 3 тыс. грн.

до 06.12

eldorado.com.ua

Fotomag

к блендеру Philips HR 1372 сковорода в подарок

до 16.11

fotomag.com.ua

Repka

к мониторам Dell колонки в подарок

до 15.11

repka.ua

Fotos.ua

при покупке акционных моделей сплиткондиционеров йогуртница в подарок

New Look

до –50% на акционную одежду, сумки и нижнее белье

до 15.11

newlookgroup.com

Marks & Spencer

–40% на акционные товары

до 15.11

marks-and-spencer.ua

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА

10%

70%

20%

fotos.ua

ОДЕЖДА И ОБУВЬ

30% 40%

Fox

до –50% на обувь

до 21.11

makros.kiev.ua

Adidas

при покупке двух вещей третья в подарок

до 21.11

adidas.com

Kappa

–50% на одежду прошлых коллекций

до 21.11

kappa.com

Umbro

до –40% на спортивные костюмы

до 21.11

abmsport.com.ua

до 31.12

evrasia.in.ua

до 30.11

peesboyclub.com.ua

% 0 5

Евразия

30%

Beck's BeerLoft

при заказе двух блюд с 15:00 до 18:00 третье блюдо – в подарок каждую пятницу скидка –50% на специальное барное меню

Pizza House

пицца диаметром 32 см – за 10 грн.

до 31.12

pizzahouse.com.ua

Кофе Хауз

–50% на все десерты по будням с 18:00 до 22:00

до 31.12

coffeehouse.ru

РЕСТОРАНЫ И ДОСТАВКА

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

На заметку Аренда в цене

C 2 по 16 ноября Коньячный дом Martell и крупнейший гастрономический центр Франции Ceproc представляют VI Фестиваль Гастрономического Искусства в Украине, который принимают лучшие рестораны Киева – «Липский особняк», «Прага» и «Matisse». В рамках фестиваля ведущие шеф-повара знаменитых французских гастрономических институтов, академий и кулинарных школ совместно с украинскими коллегами готовят и презентуют публике блюда, представляющие вершину современной гастрономии – Haute Cuisine Fran aise (Высокую Французскую Кухню). Эти блюда разрабатываются специально, чтобы безупречно сочетаться с различными видами коньяков Martell (VS, VSOP, Cordon Bleu и XO). Один из основных принципов новой философии Фестиваля, называющейся Pure Gourmet («Чистая Гастрономия»), предполагает использование местных терруарных продуктов. В 2012 году такими продуктами избраны карпатский белый гриб и дичь. www.martellfestival.com www.facebook.com/Martell.Gastronomic.Art

За октябрь аренда квартир в столице подорожала в среднем на 1,1–1,5%. По данным SV Development, средняя ставка аренды однокомнатных в Киеве на 1 ноября достигла 483 долл., что на 1,5% выше, чем в октябре. На 1,1% дороже стало арендовать «двушки» и на 1,2% – трехкомнатные. А вот по данным mirkvartir.ua, аренда однокомнатных подорожала на 2,35% до 566 долл./мес., а снимать «двушку» стало дороже на 2,27% (766 долл./мес.). Cредняя ставка аренды трехкомнатных в октябре уменьшилась на 1,36% – до 1080 долл./мес. По данным агентства SV Realty, с 1 по 31 октября по 10 районам Киева было сдано в аренду 2075 квартир. Наибольшим спросом пользовались однокомнатные квартиры (43% сделок), 38% приходится на двухкомнатные и 19% – на другие объекты. В городах-миллионниках подорожание коснулось только комфортабельных однокомнатных квартир, расположенных в центральных районах. Такие объекты в дефиците, поэтому арендодатели смело повышают ставку на 5–8%. На скидки арендодатели не идут, соглашаясь в процессе торга уменьшить ставку максимум на 15% – и то, если речь идет о трехкомнатных квартирах.

реклама на стр. 19

Martell и Чистая Гастрономия

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Андрей Кривокорытов

Наблюдая за аквариумными рыбками Генеральный директор корпорации «Брейн Сорс» Андрей Кривокорытов – о механизме финансового кризиса, его причинах и способах избежать потерь. аблюдая за своими домашними аквариумными рыбками, я осознал механизм финансового кризиса, который начал распространяться по миру с конца 2007 года. Постараюсь объяснить, причем тут рыбки. В моем аквариуме плавает пять рыбок: два маленьких сомика и три золотых рыбки. Каждый раз в одно и то же время я подсыпаю рыбкам корм, на который охотно кидаются золотые рыбки. Корм не тонет, поэтому рыбки собираются на поверхности и жадно атакуют круглые кусочки еды. При этом мои сомята изначально питались илом, который находится на дне. Чтобы обработать необходимое количество ила, им приходилось изрядно потрудиться. Так было несколько месяцев, пока один сомик не догадался подняться на поверхность и попробовать, а что же там едят красивые рыбки. Попробовал. Видимо, понравилось. Попробовал второй раз и, вероятно, понял, что нет никакой необходимости усердно трудиться в поисках корма внизу аквариума. Можно просто дождаться очередной порции кормежки сверху. Так мой сомик переквалифицировался в «поверхностную» рыбу. Второй его собрат, возможно, не такой сообразительный, продолжает трудиться на дне аквариума, старательно делая то, что тысячелетиями заложено в его генах, а именно обрабатывая ил. Теперь представьте себе, что будет с рыбками, если перестать давать корм извне. А произойдет следующее: золотые рыбки, не приученные к активному поиску пищи, через какое-то время обязательно погибнут. Сообрази-

тельный сомик поймет, что «лафа» закончилась, вспомнит свои навыки добытчика ила на дне и, скорее всего, выживет. Второй сомик, привыкший к тяжелому труду, даже не почувствует для себя никаких изменений. Вы спросите, причем тут кризис? Дело в том, что по принципу аквариумной

Вы спросите, причем тут кризис? По принципу аквариумной кормушки работает вся мировая финансовая система кормушки работает вся мировая финансовая система. В конце 2007 года главная кормушка планеты под названием Федеральная Резервная Система США резко сократила вливания наличных денег в экономику США и других стран. Вся прослойка финансовых институтов, привыкших жить за счет «кормушки», то есть за счет перепродажи денег, вдруг обнаружила огромный дефицит наличных. Дальше пошли банкротства крупнейших бан-

ков, стран и те самые волны кризиса, которые мы ощущаем по сей день. Возникает логичный вопрос: как «кормушка», производящая доллары, повлияла на кризис в Еврозоне? Почему возник огромный долг у Греции, Испании, Италии и других стран? Дело в том, что банки работают с разными валютами. В первую очередь, с твердыми валютами, такими как доллары, евро и фунты стерлингов. В идеале соотношение валютных запасов в портфеле банка должно быть сбалансированным, чтобы не зависеть сильно от какой-то одной валюты. Дело в том, что, перед тем как начался финансовый кризис, европейские банки увлеклись долларовыми ипотечными кредитами и потеряли бдительность. Когда финансовые инъекции Федеральной Резервной Системы США резко снизились, а «ипотечный пузырь» лопнул, у европейских банков образовались огромные долги перед кредиторами. Как следствие – сокращение покупательной способности населения, как следствие – экономический спад, как следствие – снижение поступления налогов и дефицит государственных бюджетов, то есть все те симптомы экономического кризиса в Еврозоне, свидетелями которого мы с вами сейчас являемся. Какие выводы для людей? Что лучше: жить, как сомик-труженик – без риска, что в один прекрасный день корм извне перестанут давать, или жить, как золотые рыбки – в поисках кормушек? Или, может быть, постоянно маневрировать, как делал сообразительный сомик? Одно очевидно: если жить, как сомиктруженник, то никакие кризисы не будут вам страшны. Не должно быть стопроцентной зависимости от внешних сил, будь то банковские кредиты или государственная помощь. Когда на море полный штиль и нет попутного ветра, который помог бы добраться до берега, чтобы выжить, надо учиться ловить рыбу самому.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в ноябре Бизнес и карьера оплатить ЕСВ за октябрь (для частных предпринимателей)

до 20 ноября

оплатить единый налог за октябрь (для частных предпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.)

до 20 ноября

оплатить НДС за октябрь (для частных предпринимателей – плательщиков НДС с месячным отчетным периодом)

до 30 ноября

Персональные финансы купить «на пробу» одну гособлигацию в долларах

сейчас

Личные дела начать процесс получения визы (для тех, кто едет на зимние каникулы за рубеж)

сейчас

«переобуть» машину в зимнюю резину

до средины ноября

завершить предзимние подготовительные работы на даче

до конца ноября

посмотреть лучшие кинопремьеры Великобритании на фестивале «Новое британское кино»

с 15 по 21 ноября

посетить ART KYIV Contemporary 2012 (Мистецький Арсенал)

до 18 ноября

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Как не платить двойной штраф ГАИ?

Согласно ст. 308 КУоАП, принудительное взыскание двукратного штрафа возможно только в рамках исполнительного производства

лем по обращению органа, вынесшего постановление, после истечения 15-дневного срока на добровольное исполнение. Так, если штраф не оплачен в течение добровольного срока, то орган, вынесший постановление, должен передать его на исполнение в исполнительную службу. Государственный исполнитель, а не ГАИ, наделён полномочиями, в рамках исполнительного производства, наложить арест только в сумме двукратного штрафа плюс 10% его суммы (исполнительный сбор) на денежные средства должника в банке. ГАИ применять арест имущества не уполномочена. Процедура ареста денежных средств на счету должника в исполнительном производстве чётко регламентирована Законом Украины «Об исполнительном производстве». Госисполнитель должен не позднее следующего рабочего дня с момента вынесения постановления об аресте отправить его должнику (нарушителю). До этого или вместе с таким постановлением должник получит постановление об открытии исполнительного производства. Если это произойдёт почтой, то обязательно с уведомлением о вручении. При нарушении порядка наложения ареста постановление об этом можно отменить путём обжалования его начальнику районного отдела исполнительной службы, а эффективнее – обращения в административный суд. Константин Криулин юрист, ЮФ FELIX (г. Харьков)

штраф. В банке при открытии счета им этого не объяснили. Люди, жертвующие на доброе дело, тоже не подозревают, что часть их денег пойдет в счет уплаты налога. Ведь в Украине полностью освобождена от налогов только деятельность благотворительных фондов.

Всеукраинская программа «Банк добрых дел», инициированная Укргазбанком (Лиц. НБУ №123 от 06.10.2011 г.), призвана воплотить цивилизованную благотворительность. Она включает просветительскую кампанию, тренинги для банковских работников, грантовую поддержку фондов-партнеров в регионах. Сотрудники фондов помогут нуждающимся семьям собирать пожертвования на лечение их родных. И эти деньги будут считать только те, кому они нужны для спасения жизни и здоровья.

Вопрос читателя: По почте пришла квитанция на оплату штрафа от ГАИ, но я увидела ее после наступления предельного срока оплаты. Как избежать уплаты двойной суммы штрафа? Нелли, Киев дминистративный штраф должен быть оплачен нарушителем не позднее чем через 15 дней с момента вручения ему постановления о привлечении к админответственности. Если постановление получено после крайнего срока для оплаты, то можно избежать двукратного размера штрафа. Прежде всего, нужно иметь документ, который подтвердит дату получения нарушителем постановления. Таким может быть, например, официальный ответ почтового отделения о дате доставки или получения адресатом интересующей нарушителя корреспонденции. Возможна и ситуация, при которой, с учётом норм доставки почтовых отправлений, указанная на конверте дата отправки постановления уже сама по себе свидетельствует о просрочке оплаты штрафа не по вине оштрафованного. В таких случаях нужно скорее заплатить однократную сумму штрафа и сообщить об этом и об обстоятельствах мотивированной просрочки в орган, который вынес постановление, с приложением копии квитанции.

Если причины несвоевременной оплаты не связаны с моментом получения постановления о штрафе, то, используя их обоснованность и имея надлежащие доказательства их существования, можно восстановить десятидневный срок на обжалование постановления и обратиться за этим в суд. Если дело выиграет водитель, то ничего платить не нужно. А если нет, то 15-дневный срок снова начнёт свой отсчёт с момента сообщения водителю о результате рассмотрения жалобы судом. Согласно ст. 308 КУоАП, принудительное взыскание двукратного штрафа возможно только в рамках исполнительного производства, открытого государственным исполните-

На заметку Деньги на благотворительность тоже любят счет Каждый второй украинец хотя бы раз в жизни переводил деньги на благотворительный счет для лечения или операции человека. К счастью, тех, кто вынужден просить помощи, намного меньше. Большинство семей, собрав нужную сумму, узнают о том, что им предстоит выплатить 15%, а то и 17% налога, а в случае неуплаты еще и немалый

реклама на стр. 23

Ответ читателю

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Главный интерес

Банки голодают и немного чихают Кризис ликвидности, заоблачные депозитные ставки, активное беззалоговое кредитование и грядущая девальвация могут свести на нет все посткризисные достижения украинских банков. Елена Буруль третьем квартале 2012 года украинская банковская система вновь вышла в плюс – как и в первом квартале текущего года. Напомним, второй квартал был убыточен. Совокупный заработок банков, согласно данным НБУ, за 9 месяцев составил 2,8 млрд. грн., из них 1,2 млрд. – по итогам третьего квартала. Хорошей новостью можно считать сам факт достижения положительного результата на фоне негативной макроэкономической ситуации. Конечно, это лишь предварительные результаты, и полную картину мы сможем получить только после публикации годовых отчетов. Что там увидим, во многом зависит от того, какой путь выберет Нацбанк – дальнейшего жесткого удержания курса или подпитывания экономики деньгами.

Экономят или зарабатывают? С мая 2012 года украинские банки работают в жестких условиях ограничен-

ной ликвидности, в результате чего кредитный портфель с начала 2012 года сократился на 1%. Это означает, что погашение ранее выданных займов идет быстрее, чем выдача новых. По данным НБУ, в 3-м квартале 2012 года банки выдавали в месяц новых кредитов в среднем на 110 млрд. грн. Причем, 100 млрд. грн. уходило на кредитование корпоративных клиентов, и только порядка 10 млн. грн. – это займы для частных лиц. Большая часть розничных кредитов (до 95%) – короткие потребительские кредиты и, частично, автокредиты. Ипотечные кредиты в общей сумме нововыданных займов занимают от силы 5%. Но даже несмотря на высокую доходность «потребов» (до 50–60% годовых), зарабатывать банкам на кредитовании сейчас непросто. Последних несколько лет банкиры в один голос твердят о том, что пришла пора наращивать комиссионные доходы. «Комиссионные доходы для банка – один из важнейших видов заработка.

Они наименее подвержены рискам, связанным с падением экономики, а их размер, по мнению большинства банкиров, вполне покрывает административные затраты на содержание сети отделений», – рассказал «Деньгам» директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Антон Косторниченко. Правда, пока наращивание комиссионных доходов идет не такими быстрыми темпами, как хотелось бы финансистам. За три года – с октября 2009 по октябрь 2012 год – доля комиссий в общих доходах банков выросла с 10% до 15%. На развитых финансовых рынках – доля в разы больше. Чем же объясняется прибыльность банковского сектора, если заработки, с какой стороны на них ни посмотри, остаются довольно скромными? Все довольно просто – банки резко сократили расходы. Что примечательно, при общем сокращении расходов именно административные издержки банков продолжают

Самые убыточные банки, млрд. грн.

Банки, нарастившие собственный капитал*, %

ТОП-5 Самые прибыльные банки, млрд. грн.

Сбербанк России

+0,991 +0,694 +0,411 +0,291 +0,284

Показатель по системе

+2,775

ПриватБанк ВТБ Банк Ощадбанк Укргазбанк

БМ Банк

-0,379 -0,324 -0,238 -0,207 -0,176

Показатель по системе

+2,775

VAB Банк Universalbank Эрсте Банк Правэкс-Банк

Укргазбанк

+31,29% +28,60% +8,50% +4,90% +3,70%

Показатель по группе

+2,44%

Universalbank Правэкс-Банк ВТБ Банк Credit Agricole

* Среди крупных и крупнейших, за квартал.

ТОП-5 банковских трендов расти. По итогам 9 месяцев 2012 года украинские банки истратили на админнужды 26,6 млрд. грн., а доля этих затрат в общей сумме расходов выросла до 25%. Напомним, в кризис, когда банкиры затянули пояса, административные издержки были сокращены до 13–15% всех расходов. Для сравнения, в развитых странах эта статья расходов обычно не превышает 7–8%. Основное сокращение расходов банков произошло в 2012 году за счет резкого уменьшения отчислений в резервы. Если за 9 месяцев 2011 года на эти нужды было направлено 30 млрд. грн. (27,4% всех расходов), то по итогам 9 месяцев 2012 года отчисления в резервы составили всего 18,9 млрд. грн., а их доля в расходах упала до 17,5%.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Говорит ли сокращение отчислений в резервы об улучшении качества кредитных портфелей? Не всегда. Скорее, о том, что основная часть «проблемки» уже отрезервирована, продана коллекторам, списана или надежно спрятана. «Ситуация понемногу улучшается за счет продолжающегося списания проблемной задолженности, образовавшейся в 2008–2009 годах, а также хороших показателей нового портфеля. По оценкам банкиров, уровень проблемной задолженности по кредитам, выданным после кризиса, не превыша-

ет 2–3%. Хотя не исключено, что у отдельных банков, увлекающихся беззалоговым потребительским кредитованием, эта цифра может быть гораздо выше», – говорит начальник отдела анализа и исследований Райффайзен Банка Аваль Дмитрий Сологуб. По подсчетам «Денег», в среднем доля «проблемки» (сомнительных и безнадежных долгов, по классификации НБУ)

в портфелях крупных и крупнейших банков находится на уровне 13% . Лидером по объему проблемных долгов в портфеле является Приватбанк (данные банка). У него на счетах накопилось 25,7 млрд. грн. необслуживаемых кредитов. Прямо скажем, эта цифра соизмерима с кредитным портфелем иного банка из первой десятки. Но учитывая, что у самого «Привата» кредитный портфель (откорректированный на величину резерва) составляет 111 млрд. грн. (абсолютный рекорд для украинских банков), доля «проблемки» равна вполне приемлемым 15% (доля в общем кредитном портфеле, без корректировки на резервы). Наибольшая доля «плохих» кредитов покоится на счетах Укргазбанка – 32,5%. Как объяснили «Деньгам» в прессслужбе банка – это «наследство» прежних собственников. Все проблемные кредиты были отрезервированы в полном объеме еще в 2011 г., о чем свидетельствовал существенный убыток банка по результатам прошлого года. Списывать безнадежные долги банк не спешит, а продолжает бороться за этот портфель, возвращая в среднем не менее 25 млн. грн. ежемесячно (кредитный портфель – 7,8 млрд. грн.). Также высок уровень «проблемки» у банка «Форум» (28,8%), Правэкс-Банка (26,6%), Банка «Надра» (21,9%) и Укрсоцбанка (21,9%). Меньше всего проблемных кредитов задекларировали банк Credit Agricole (3,5%), «Финансовая инициатива» (4,19%) и «Пивденный» (4,23%).

Банки, у которых регулятивный капитал меньше уставного*, млрд. грн.

Банки, нарастившие депозитный портфель физлиц*, %

Банки, сократившие депозитный портфель физлиц*, %

Сбербанк России +23,30%

Банк Форум

Кредиты становятся лучше

Укргазбанк Форум ВТБ Банк Кредитпромбанк Надра Показатель по группе

-7,111 -3,909 -1,157 -1,152 -0,712 +11,428

* Среди крупных и крупнейших, разница между капиталами.

Дефицит ликвидности Скудное кредитование

Рост объема рисковых кредитов Ухудшение качества кредитного портфеля

Девальвационные ожидания Увеличение доли валютных депозитов

Исход иностранных банков Рост доли российского и украинского капитала Развитие удаленных сервисов Сокращение филиальной сети

Альфа-Банк Эрсте Банк Дельта Банк Киевская Русь Показатель по группе

+14,51% +11,41% +10,69% +7,87% +2,48%

* Среди крупных и крупнейших, за квартал.

Universalbank

-8,99% -7,00% -4,81% -4,71% -4,70%

Показатель по группе

+2,48%

Проминвестбанк Брокбизнесбанк Правэкс-Банк

* Среди крупных и крупнейших, за квартал.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Главный интерес

Коэфф.*** устойчивости

Депоз. ставка по вкладу в гривне**

Укрэксимбанк

0,072

78,674

40,493

15,164

16,447

17,746

31,88%

131,57%

3,21%

17,90%

0,740

Ощадбанк

0,411

86,474

50,397

29,127

15,538

17,874

24,61%

70,06%

1,49%

16,00%

0,721

Имэксбанк

0,002

8,503

7,512

2,719

1,140

1,231

15,00%

137,94%

23,10%

18,00%

0,705

БТА Банк

-0,078

5,730

1,251

1,268

1,500

1,520

38,97%

207,12%

36,46%

15,50%

0,688

Брокбизнесбанк

0,003

17,599

14,080

7,721

2,524

2,910

18,06%

74,10%

6,55%

18,00%

0,680

Дельта Банк

0,062

31,612

16,853

11,452

2,327

2,940

11,36%

72,17%

4,76%

18,50%

0,668

164,563 111,600

Название банка

Доля "проблемки" в кредит. портфеле*

Текущая ликвидность (надо >40%)

1 2

№

Кредит. портфель, млрд. грн.

Уровень адекв. рег. капитала (надо >10%)

Собств. капитал, млрд. грн.

Устав. капитал, млрд. грн.

Средства физлиц, млрд. грн.

Активы, млрд. грн.

Прибыль/ убыток, млрд. грн.

Основные финансовые показатели крупных и крупнейших банков по итогам за 3-го квартала 2012 года (по состоянию на 1.10.2012 г., данные НБУ)

ПриватБанк

0,991

82,508

14,898

17,754

10,99%

60,83%

0,62%

18,00%

0,646

Хрещатик

0,007

9,404

4,259

3,144

0,829

0,658

11,98%

96,58%

18,99%

19,50%

0,645

УкрСиббанк

0,060

29,085

15,734

10,834

1,744

2,621

18,26%

67,06%

5,32%

17,50%

0,637

Кредит Днепр

0,001

9,439

5,456

3,767

0,315

0,595

12,12%

102,02%

19,62%

18,50%

0,616

Киевская Русь

0,002

5,987

3,530

2,893

0,416

0,502

15,12%

63,34%

17,07%

22,00%

0,597

Финансовая инициатива

0,001

9,977

7,964

1,550

1,850

1,909

22,05%

41,84%

10,74%

18,50%

0,558

Альфа-Банк

0,031

27,457

17,493

8,697

4,639

4,082

17,85%

110,00%

6,84%

24,00%

0,542

Финансы и Кредит

0,002

22,607

18,292

8,654

2,000

1,780

10,39%

69,08%

6,01%

21,00%

0,536

UniCredit Bank

0,030

5,315

2,915

0,769

0,654

0,936

22,25%

191,55%

47,54%

18,50%

0,536

Пивденный

0,045

10,005

7,294

4,050

0,957

1,634

15,32%

42,49%

8,01%

15,50%

0,515

Укрсоцбанк

0,006

40,349

27,841

11,030

1,270

6,502

19,41%

70,82%

4,58%

18,50%

0,511

ПУМБ

0,195

31,592

16,771

9,777

3,295

4,144

16,57%

79,73%

5,30%

21,60%

0,502

ОТП Банк

0,004

19,956

14,049

5,446

2,868

3,237

20,32%

97,81%

9,28%

16,50%

0,484

Сбербанк России

0,284

22,705

17,286

7,595

3,393

2,976

14,31%

55,08%

4,73%

18,40%

0,458

Райффайзен Банк Аваль

0,069

47,434

26,701

15,229

3,003

6,330

18,95%

77,70%

3,79%

16,25%

0,458

Правэкс-Банк

-0,207

5,253

3,677

2,287

0,942

1,357

23,09%

56,30%

14,76%

18,50%

0,437

Credit Agricole

0,045

8,166

6,216

3,007

1,050

0,767

11,73%

46,78%

10,82%

18,00%

0,371

VAB Банк

-0,379

12,761

7,198

6,152

1,849

1,054

10,81%

40,71%

5,38%

18,00%

0,358

Universalbank

-0,324

9,340

3,872

2,598

1,163

0,547

14,27%

76,39%

17,39%

16,75%

0,342

Эрсте Банк

-0,238

10,334

3,679

1,383

1,381

1,659

17,90%

117,32%

23,41%

17,00%

0,334

Укргазбанк

0,291

19,965

7,848

4,805

10,000

3,029

18,20%

83,83%

5,41%

19,70%

0,272

ВТБ Банк

0,694

34,489

24,534

5,492

5,416

3,790

12,35%

83,52%

6,12%

21,00%

0,270

Проминвестбанк

-0,011

41,824

31,070

7,923

5,299

5,045

11,94%

76,05%

4,60%

22,50%

0,263

Кредитпромбанк

0,003

12,548

9,931

5,441

2,636

2,115

12,61%

75,87%

7,99%

22,00%

0,259

Надра

0,001

25,308

19,834

2,601

3,890

4,030

10,85%

57,94%

6,14%

17,00%

0,225

Форум

0,004

9,249

6,141

3,808

5,935

1,478

21,11%

58,73%

6,64%

17,75%

0,208

*Доля кредитов, классифицированных как сомнительные и безнадежные, в кредитном портфеле банка. **Вклад на год, без возможности пополнения и досрочного снятия, с выплатой процентов в конце срока. *** Интегральный показатель рейтинга, оценка (см. «Как мы считали»).

Средний по системе – 19, 16%.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Главный интерес Девальвации не боимся?

Как мы считали тал – это фактически собственные средства банка, которые включают: уставный капитал (деньги акционеров), общие резервы, субординированный долг, нераспределенную прибыль. Поэтому если регулятивный капитал становится меньше уставного, это сигнализирует о нарастающих проблемах. 5. Отношение средств физлиц к собственному капиталу банка отражает возможность банка рассчитаться с вкладчиками-физлицами за счет собственных средств. 6. Убыточность банка в течение последних четырех кварталов говорит о том, насколько эффективно ведется деятельность. 7. Сокращение активов в течение четырех кварталов свидетельствует о том, что финучреждение сворачивает деятельность. 8. Пополнение уставного капитала банка в течение четырех кварталов говорит о том, что акционеры банка готовы своими деньгами поддержать банк.

Для определения места банка в рейтинге финансовой устойчивости корреспонденты «Денег» использовали восемь показателей, которые, на наш взгляд, определяют в настоящее время надежность финансового учреждения. 1. Уровень адекватности регулятивного капитала – это отношение регулятивного капитала к совокупным активам, взвешенным на риски. Этот показатель отражает способность банка своевременно выполнить свои обязательства. НБУ требует, чтобы этот уровень был не менее 10%. 2. Текущая ликвидность – это соотношение ликвидных активов к обязательствам банка по счетам до востребования. Отражает возможность банка без задержек выполнять свои текущие обязательства. Требование НБУ – не менее 40%. 3. Доля сомнительных и безнадежных кредитов в портфеле банка. Чем больше их доля, тем хуже дела у банка. 4. Превышение уставного капитала (УК) над регулятивным. Регулятивный капи-

Сейчас уже можно смело говорить о том, что украинские банки адаптировались к новым условиям и довольно крепко стоят на ногах. С начала года не было ни громких банкротств, ни появления новых проблемных банков. Исключение составляют банк «Базис» (ликвидирован 23.08.2012) и RD Bank (29.10.2012 введена временная администрация). Но в данном случае вопрос лежит скорее в плоскости политической, чем в финансовой. В остальном в банковской системе все было довольно спокойно. Однако в четвертом квартале ситуация может резко измениться. Ожидаемая девальвация грозит существенно снизить платежеспособность заемщиков, что приведет к ухудшению кредитных портфелей банков и может подорвать стабильность банковской системы. Ведь валютные займы до сих пор составляют 50–60% кредитного портфеля многих банков. Пока банкиры сохраняют ледяное спокойствие, утверждая, что грядущая девальвация не отразится на устойчивости банков.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Главный интерес «Такие движения курса вряд ли будут иметь значительное влияние. Если стоимость гривны снизится до 8,5 грн. за долл., то это будет означать приблизительно 5% девальвации, что является незначительным изменением на фоне текущей макроэкономической ситуации», – говорит председатель правления Эрсте Банка Павел Цетковский.

Они уходят В 2012 году продолжился исход европейских банков из Украины. В частности, Commerzbank продал Банк Форум владельцу Smart Holding Вадиму Новинскому. А SEB продал свою украинскую «дочку» украинскому банкиру Александру Адаричу (экспредседатель правления УкрСиббанка), который уже провел ребрендинг и переименовал финучреждение в Фидо Банк. Societe Generale, которому принадлежит небольшой Профин Банк, специализирующийся на автокредитовании, продал свой кредитный портфель Альфа-Банку. Предугадать, кто следующий из европейских банков решит покинуть украинский рынок, довольно сложно, так как все банки официально отрицают наличие таких планов. Банки из первой десятки (Райффайзен Банк Аваль – Raiffeisen (Австрия), Укрсоцбанк – UniCredit (Италия), УкрСиббанк – BNP Paribas (Франция) слишком прочно вросли в местную почву, чтобы вот так взять и все бросить. Правда, стоит отметить, что масштаб бизнеса в

Украине не удержал здесь немецкий Commerzbank. Коллеги-журналисты неоднократно предполагали возможный уход французского BNP Paribas. Но руководство группы в лице главного операционного директора Филиппа Борденава заверило корреспондента «Денег» в том, что BNP Paribas продолжит работу в Украине. То, что они не намерены покидать украинский рынок, в том числе продавать свой розничный портфель, «Деньгам» также подтвердили в Эрсте Банке, Credit Agricole, Правэкс-банке, Universalbank, Piraeus Bank, Банке Кипра и Астра Банке. Получить ответ не удалось только от ОТП Банка, который элегантно проигнорировал запрос «Денег». Ниши, которые освобождают европейские банки, довольно быстро заполняются финучреждениями с украинским и российским капиталом. Плохо ли это? Посмотрим. Все, что отечественный банковский сектор мог получить от иностранцев, он уже получил – технологии, продуктовые линейки и т. д. А что касается «дешевых» денег, которыми европейские банки подпитывали своих украинских «дочек», то сейчас об этом и речи нет. Напротив, значительно большую финансовую поддержку со стороны своих акционеров получают банки с российскими корнями. А европейским «мамам» украинские банки сейчас кредиты возвращают со старательностью, плохо объяснимой при нынешних обстоятельствах.

Банки в сети Одной из главных тенденций банковского сектора в 2012 году банкиры называют развитие удаленного канала обслуживания клиентов и оптимизацию филиальной сети. «Еще несколько лет назад банки продавали все 100% своих услуг в отделениях, хотя и привлекали агентов, чтобы найти клиентов вне отделения, а информационную поддержку обеспечивали call-центры», – говорит начальник управления кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group Алексей Тихонов. Сегодня для большинства розничных банков задача – максимально повысить операционный результат отделений, передав простые продажи, а также сервисные операции в интернет-банкинг, в банкоматы, call-центру. С начала 2012 года еще четыре банка из числа крупных и крупнейших обзавелись интернетбанкингом для физлиц. Так что теперь более двух третей крупных и крупнейших банков имеют возможность обслуживать своих клиентов в Сети, а конкуренция среди «электронных» банков невероятно усилилась. Для нас (потребителей финансовых услуг) это должно означать, во-первых, повышение качества и функциональности интернет-банкинга, во-вторых, снижение стоимости пользования онлайн банкингом. Напомним, что интернет-банкинг – это не сервис и не услуга, а именно канал доступа к банковским продуктам и, в идеале, он должен быть абсолютно бесплатным, за исключением комиссионных за проведение транзакций. Мы в предвкушении!

ТОП-5 Банки, нарастившие кредитный портфель физлиц*, %

Имэксбанк

+79,49% +31,78% +19,55% +16,65% +13,30%

Показатель по группе

+2,62%

Киевская Русь Universalbank Укргазбанк Дельта Банк

* Среди крупных и крупнейших, за квартал.

Банки, сократившие кредитный портфель физлиц*, %

Банки, нарастившие кредитный портфель, в целом* %

-13,76% Эрсте Банк -12,86% Кредит Днепр -10,70% VAB Банк -9,20% Проминвестбанк -8,78%

Сбербанк России +15,08%

Показатель по группе

БТА Банк

+2,62%

* Среди крупных и крупнейших, за квартал.

Имексбанк Укргазбанк Хрещатик Credit Agricole

+13,01% +10,72% +8,31% +7,52% +1,46%

* Среди крупных и крупнейших, за квартал.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Главный интерес

Кто у руля? Успех банка, как и любого бизнеса, на 90% зависит от того, кто им управляет. «Деньги» составили рейтинг лучших банкиров. Елена Буруль говоримся сразу – рейтинговали только первых лиц банков из числа крупных и крупнейших. Значит ли это, что в банках поменьше топ-менеджеры не столь круты, – вовсе нет. Но рейтинг менее известных банкиров – дело будущего, мы сделаем его несколько позднее. Первое лицо банка – дорогого стоит: толковый менеджер может вывести банк в лидеры, несмотря на кризис и скромное финансирование, а плохой управленец может загнать банк в могилу несмотря на щедрую поддержку от акционеров. Именно поэтому имена некоторых председателей правления уже сейчас являются брендами и своеобразными знаками качества банков, находящихся под их управлением. Оценить

результативность работы управленца крайне сложно, кто-то может предложить критерии, альтернативые нашим – но выбранные для рейтингования показатели и оценки представляются нам наиболее объективными и клиентоориентированными. Для оценки результативности работы предправления мы использовали три группы показателей – рост активов (отражает расширение или сворачивание бизнеса), рост депозитной базы физлиц (отражает доверие населения к банку), прибыльность/ убыточность банка. Показатели по приросту активов и депозитов мы брали за два отрезка времени – с начала кризиса (2-й квартал 2008 г.) до конца 2010 г. и с начала 2011 года по 3-й квартал 2012 года. Прибыльность банка мы оценива-

ли не только по обычному показателю прибыль/убыток, но и вычисляли финрезультат, скорректированный на отчисления в резервы. Почему? Да потому, что очень часто банки таким образом «прячут» в резервы реальную прибыль. Также на общий результат большое влияние имел срок работы управленца на занимаемой должности. Дополнительный бонус от нас получили отечественные банкиры, потому что экспатам зачастую легче стать в Украине председателем правления. По нашему мнению, наиболее высокой оценки заслуживают те управляющие банками, которые доросли до своей должности внутри банка. Собственно, они эти оценки от нас и получили. Те председатели правления, которые вступили в должность недавно – в 2012-м или 2011 году, но до этого были руководителями других банков, получили оценку, исходя из результатов своего прежнего банка. Те, кто до поста предправления трудился на позиции зампреда, оценивались в соответствии с результатами деятельности своего банка. Потому что в любом случае они тоже внесли свою лепту в этот результат.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Главный интерес Рейтинг председателей правления крупных и крупнейших банков Имя, банк, период правления банком

Несколько слов о банкире

Попова Елена Юрьевна Дельта Банк (с 2008 г.)

За четыре года руководства вывела банк с 36-й на 8-ю позицию по классификации Нацбанка

Дубилет Александр Валерьевич Приватбанк (с 1997 г.)

Руководит банком 15 лет, в течение которых тот бессменно занимает первое место по классификации НБУ

Юшко Игорь Олегович Сбербанк России (с 2008 г.)

За четыре года управления банком вывел финучреждение с 41-й на 13-ю позицию по классификации Нацбанка

Братко Виктор Иванович Киевская Русь (с 1996 г.)

Старейшина среди предправления – руководит банком в течение 16 лет. Владеет 10% акций банка

Циктор Андрей Иванович Финансовая инициатива (с 2012 г.)

Под руководством г-на Циктора банк прошел кризис без убытков и существенных сокращений

Сергеева Наталья Владимировна БТА Банк (с 2009 г.)

За время правления г-жи Сергеевой банк поднялся с 54-го на 33-е место по классификации НБУ

Лавренчук Владимир Николаевич Райффайзен Банк Аваль (с 2005 г.)

Благополучно провел банк через кризис. Райффайзен Банк Аваль прочно обосновался в пятерке крупнейших банков

Михайле Виктория Викторовна Альфа-Банк (с 2009 г.)

Вступила в должность в тяжелый посткризисный период. Закрепила за банком статус динамично развивающегося

Имя, банк, период правления банком

16 30

Тимонькин Борис Владиславович Укрсоцбанк (с 2001 г.)

Несколько слов о банкире Руководит банком 11 лет. Пережил на этой должности не только кризис, но и смену акционеров

За время правления Макаров Павел г-на Макарова банк Александрович поднялся с 36-й на Банк Кредит Днепр 24-ю позицию по (с 2006 г.) классификации НБУ

Гриджук Дмитрий Николаевич Хрещатик (с 2000 г.)

Руководит банком 12 лет. За это время банк поднялся с 32-го на 25-е место по классификации НБУ

Мамедов Сергей Геннадиевич Укргазбанк (с 2011 г.)

Укргазбанк – единственный из трех, рекапитализированных государством, сохранивший свои позиции

Работает в Удовиченко Николай Укрэксимбанке 15 лет, Николаевич девять из которых Укрэксимбанк занимал должность (с 2010 г.) зампреда

Пушкарев Вадим Владимирович ВТБ Банк (с 2006 г.)

За время работы вывел банк с 27-го на 7-е место по классификации НБУ

Черненко Сергей Павлович ПУМБ (с 2012 г.)

Назначен на должность в октябре 2012 года. Пришел в банк 15 лет назад на должность спец. по оценке рисков

Подрезов Сергей Александрович Ощадбанк (с 2011 г.)

Работает в Ощадбанке 14 лет. Вырос в председатели правления с должности начальника отдела

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Главный интерес

Хлывнюк Владимир Григорьевич Финансы и Кредит (с 2002 г.)

В банке 16 лет, из них 10 лет – предправления. За шесть лет прошел путь от начальника отдела до руководителя банка

Граматик Юрий Иванович Имексбанк (с 2010 г.)

До вступления в должность председателя правления 10 лет был зампредом в этом же банке

Худияш Людмила Ивановна Пивденный (с 2011 г.)

Вступила в должность в октябре 2011 года, до этого 12 лет работала зампредом в этом же банке

Руссо Федерико UniCredit Bank (с 2006 г.)

Самый «долгоиграющий» экспат в банковском секторе. Вывел банк со 104-го на 35-е место по классификации НБУ

Зинков Дмитрий Владимирович Надра (с 2012 г.)

Перед г-ном Зинковым стоит вызов – вернуть доброе имя банку, название которого стало синонимом банковского кризиса

Морозов Александр Валериевич Брокбизнесбанк (с 2011 г.)

Пришел в банк в декабре 2011 года. До этого руководил государственными Укргазбанком и Ощадбанком

Леонидов Виктор Дмитриевич Кредитпромбанк (с 2008 г.)

Занял пост предправления за два месяца до кризиса – в июне 2008 года.

Цетковский Павел Эрсте Банк (с 2010 г.)

До назначения председателем правления г-н Цетковский три года работал зампредом в Эрсте Банке

Хак-Ковач Томаш ОТП Банк (с 2012 г.)

Жоанье Филипп УкрСиббанк (с 2010 г.)

Пришел в банк в тяжелое время. Задачей г-на Жоанье было вывести банк в плюс. Результат 3-го кв. 2012 – 60 млн. грн.

Чемерис Евгения Семеновна Credit Agricole (с 2012 г.)

В октябре 2012 г. сменила на этом посту француза Филиппа Гидеза. До этого была зампредом

Яцура Андрей Семенович Банк Форум (с 2012 г.)

Вступил в должность в октябре 2012 года, сменив Вадима Березовика (см. далее). До этого – предправления Банка Юнекс

Мальцев Денис Константинович VAB Банк (с 2011 г.)

Несмотря на продолжающийся конфликт между акционерами, вывел банк с 29-го на 16-е место по классификации НБУ

Папаниколаоу Милтиадіс Universal Bank (с 2006 г.)

С 2006 года банк поднялся по классификации НБУ с 76-го на 26-е место

Башкиров Виктор Владимирович Проминвестбанк (с 2009 г.)

За три года сумел вывести банк в пятерку крупнейших

Березовик Вадим Михайлович Форум (экс) (с 2011 по 2012 г.)

Сложил обязательства в связи со сменой акционеров

Наумов Сергей Владимирович Правэкс-Банк (экс) (с 2010 по 2012 г.)

Занимал должность председателя правления УкрСиббанка с 2008-го по июль 2010 года

Кириченко Тарас Алексеевич Правэкс-Банк (с 2012 г.)

В сентябре 2012 г. сменил на этом посту Сергея Наумова. До этого работал зампредом

В марте 2012 г. сменил на этом посту Дмитрия Зинкова. До этого возглавлял «дочку» Commerzbank в РФ

34 31

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Свой бизнес

Чистый доход

тот бизнес противопоказан людям, которые все принимают близко к сердцу или крайне вспыльчивы. Химчистка – эта работа с людьми. Они все разные и приходят к вам с разным настроением. К этому нужно быть готовым», – предупреждает донецкий предприниматель Михаил Рогоза, который в конце 2004 года участвовал в открытии по франшизе химчистки «Ун Моменто». По его словам, бизнес химчисток – очень технологичный. От возникновения идеи до фактического открытия собственного предприятия уходит около года. Нужно найти подходящее помещение и отремонтировать его. Подобрать и обучить персонал. Получить разрешительные документы от СЭС, пожарных и налоговой. Выбрать, заказать, получить и установить необходимое оборудование. И на все это нужны немалые деньги. «Если говорить «по-взрослому», то для того, чтобы оказывать высококачественные услуги, например, только по химчистке текстиля, нужно вложить порядка 100 тыс. долл. Это минимум. Потому что, недовложив, вы не

«Э

привлечете клиентов. А «хорошему» нет предела – у нас были проекты и на полмиллиона долларов», – подсчитывает собственник сети химчисток «КИМС» из Одессы Александр Коган.

Экономия вредна В этом бизнесе нельзя ни на чем экономить. «Если сэкономишь на оборудовании – не сможешь технологически решить проблемы своих клиентов. Нельзя экономить на персонале – люди должны быть хорошо обучены и хотеть работать. Нельзя экономить на рекламе – в этом бизнесе большая конкуренция», – рассказывает Александр Коган. Первое, на что нужно потратиться, – на аренду и серьезный ремонт помещения под будущую химчистку. Это может быть только нежилое помещение в отдельно стоящем здании, удаленность которого от жилых домов должна быть не менее 100 метров. И никаких продуктовых магазинов, кафе и ресторанов по соседству. Оптимально разместить химчистку на первом этаже. Хотя для нее вполне подойдет и цокольное помещение или 32

подвал – главное, чтобы высота потолков была от 3,3 метров. Желательно, чтобы помещение было не менее 150–250 кв. м – на меньшем не поместится все оборудование, необходимое для химчистки полного цикла. Общая площадь делится на четыре зоны: прием одежды от клиентов, производственный цех, складские помещения, бытовка для персонала с туалетом, душевой и раздевалкой. Но какое бы замечательное помещение ни было, избежать дополнительного ремонта не получится. «Цех обязательно должен быть оборудован мощной приточновытяжной вентиляцией. Там в воздухе не должно оставаться никаких запахов химреактивов», – объясняет Михаил Рогоза. И добавляет: «Хороший ремонт – это еще безопасность и здоровье ваших сотрудников. Никому не нужно, чтобы у них была аллергия». Отдельная тема – оборудование. От него напрямую зависит качество чистки одежды. Общепризнанными лидерами в области производства оборудования для химчисток является Италия и Германия. Полный комплект машин для чистки текстиля, кожи и меха производительностью 180 кг за смену стоит около 1,7 млн. грн. Не менее ответственно нужно подходить и к выбору химреагентов для работы. «Технологии развиваются, и на рынке появляются новые и более усовершенствованные химреактивы. Кто пытается сэкономить – возьмет китайские или российские. Тот, кому важно, чтобы у клиентов не было претензий к качеству чистки одежды, – возьмет итальянскую химию», – рассказывает г-н Рогоза. Если реактивы будут низкого качества, то на каком бы современном оборудовании ни производилась чистка вещей, от них будет пахнуть химией. А это не только неприятно, но еще и опасно для здоровья клиентов – они могут страдать аллергией.

реклама на стр. 33

Минимум 100 тысяч долларов необходимо инвестировать на старте, чтобы открыть собственную химчистку. Окупить затраты можно за 3 года. Ольга Полякова

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Свой бизнес Абсолютно все реактивы для химчисток привозные: «Есть предприятия, которые специализируются на поставках химреактивов, – делится опытом донецкий бизнесмен. – Мы обычно покупаем их с запасом, вдруг возникнет перебой с поставкой, например машину задержат на таможне или еще что-то». Чтобы быть ближе к клиенту, можно открыть небольшие пункты приема одежды в разных спальных районах города. Для них нужны небольшие помещения от 20 кв. м, где будут посменно работать два администратора и принимать у людей одежду, передавать в цех, а потом возвращать заказы. Месячная аренда такого помещения в столице обойдется не дороже 2–3 тыс. грн., еще до 6 тыс. грн. в месяц уйдет на зарплату сотрудникам (плюс начисления и налоги). Чтобы окупить расходы на содержание такого пункта приема, достаточно принять в месяц на чистку около 35 дубленок или шуб. Каждый дополнительный пункт приема одежды способен увеличить суточную загрузку цеха химчистки минимум на 10%. Если его мощности будут работать хотя бы на 50%, инвестиции в химчистку окупятся за год-полтора.

всех – разные машины, разная химия», – констатирует Михаил Рогоза. По его мнению, легче взять человека «с нуля» и научить его мастерству чистки, чем перекупать спецов у конкурентов. Правда, на учебу потребуется время – минимум 3–4 месяца стажировки, а потом долгое и скрупулезное приобретение опыта на практике. «В принципе, человек в нашей сфере учится всю жизнь, в том числе посещает семинары по изучению новых технологий. Ведь мода постоянно меняется. Одежда шьется из новых материалов, которые требуют специфического ухода. То есть сегодня уже не может работать человек, который научился чистить ткани еще при Советском Союзе и после этого уже не учился», – объясняет бизнесмен. Учиться технологам химчисток приходится много и часто. «Процесс обучения, повышения квалификации наших сотрудников не прекращается: раз в два месяца обязательно проводятся тренинги с персоналом на предмет общения с клиентами, сервиса и, конечно же, инноваций в технологиях чистки», – раскрывает секрет успеха своей сети генеральный директор «Ун Моменто» Светлана Юлдашева.

Кадры чистят все

Хорошая ниша

Дефицитными в этом бизнесе явля«Сегодня самое время открывать ются квалифицированные кадры. новые химчистки, потому что во всех Готовых профессиональных чистильгородах Украины есть дефицит качещиков сегодня найти практически ственных услуг», – уверен Александр невозможно. «Очень специфическое Коган, который за последние нескольдело. Технология каждой химко лет создал ряд успешных чистки отличается. Вроде все франчайзинговых проекделают одно и то же, но у тов в Киеве, ДнепропеМихаил Рогоза: тровске и Черкассах. «Чтобы у клиентов В то же время суперне было претензий прибылей и моменк качеству чистки тального возврата одежды, нужно инвестиций ожидать использовать только в этой сфере не стоит. итальянскую химию» Об этом говорят все крупнейшие игроки рынка, которым удается успешно развивать сети химчисток по всей стране. «Срок окупаемости первоначальных вложений – от 3 до 5 лет. Уровень рентабельности нашего бизнеса – 20–25%», – констатирует Светлана Юлдашева. Рекламировать себя химчисткам нужно активно-яркими светящимися вывесками на самих приемных пунктах, наружной рекламой, в Интернете. 34

Каким может быть бизнес-план химчистки*? Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ, грн. Оборудование (производитель – Италия): машина химической чистки (1 шт.) 320 кабина для пятновыводки (1 шт.) 55 пароманекен универсальный (1 шт.) 60 пароманекен для глажения 35 верхней одежды (1 шт.) брючный пароманекен (1 шт.) 55 гладильный стол (1 шт.) 90 воротниково-манжетный пресс 80 для рубашек (1 шт.) стирально-отжимная машина (3 шт.) 120 сушильный барабан (3 шт.) 90 упаковочная машина (1 шт.) 10 красильная кабина (1 шт.) 70 шлифовальная машина (1 шт.) 25 специальный гладильный пресс для 105 обработки изделий из кожи (1 шт.) сушильно-откатной барабан для 108 кожи (1 шт.) полировальная машина для 187 меховых изделий (1 шт.) Оборудования для приема заказов: для call-центра (телефонный 8 шлюз, столы и стулья, ПО) мобильная связь с курьерами 1 Другие траты: 400 ремонт помещения 8 производство сайта 8 покупка и брендирование двух авто 300 фирменная одежда для 4,5 персонала (15 чел.) получение разрешительной документации (разрешение СЭС, пожар- 12 ной инспекции, торговый патент) 2143,5 ИТОГО стартовых затрат ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Зарплата 2 технолога 10 2 приемщика-кассира 8 8 чел. техничного персонала 24 8 2 водителя 1 бухгалтер 6 Расходные материалы: моющие средства 80 электричество 20 Обязательные платежи: аренда помещения (250 кв. м) 18 реклама: Интернет, наружная 15 и печатная реклама и т. д. транспортные расходы (бензин 10 л в день + ТО + мойка машин 7 + оплата парковки и т. д.) оплата телефонной связи 1 оплата Интернета 0,5 продвижение сайта в Сети 5 ИТОГО В МЕСЯЦ 202,5 ИТОГО ЗА первый ГОД, 4573,5 включая стартовые затраты ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО** 414** ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД 4968 * Расчеты журнала «Деньги», загрузку можно повысить за счет использования отдельно расположенных приемных пунктов. ** Из расчета, что химчистка загружена на 30% своей мощности.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Управляем деньгами

Скупаем за долги Покупка залогового имущества у банков – шанс выгодно приобрести жилье или автомобиль. «Деньги» узнали, что сейчас предлагают банки, и какое залоговое имущество покупать выгоднее всего. Елена Абрамович ик продаж залогового имущества банками – 2009 год. Но и сейчас предложений хватает. Несмотря на всеобщий скепсис, цена выставляемых на торгах недвижимости и автомобилей обычно на 30% ниже рыночной. К примеру, на сайте Государственной исполнительной службы висит объявление о продаже двухкомнатной квартиры на Софийской площади (Киев) со стартовой ценой всего 60 тыс. долларов. Это слишком щедрое предложение, чтобы не поинтересоваться тем, что может за ним стоять. Поэтому «Деньги» и решили выяснить, во что на самом деле обходится покупка залогов.

Почти у всех банков есть целые разделы предложений по продаже залогового имущества – от автомобилей до шикарных загородных домов. А результаты поиска на сайте Государственной исполнительной службы выдают по 50 предложений в месяц. Процедура продажи залогового имущества предусматривает несколько вариантов: аукцион от Государственной исполнительной службы (принудительная продажа имущества), добровольная продажа залогового имущества должником (под контролем банка), и продажа залогового имущества, которое по решению суда перешло в собственность банка.

Устроят торги

Наиболее дешево приобрести залоговое имущество можно, скорее всего, через аукцион от исполнительной службы. Изначально цена лота устанавливается ниже рыночной. А если объект не идет с молотка с первого раза, на повторных торгах его стартовая цена уменьшается еще процентов на 30%. По словам банкиров, желающих купить имущество на аукционе сейчас не очень много, поэтому есть шансы получить лот по стартовой цене. Для участия в торгах нужно внести регистрационный взнос около – 5% от стартовой цены. В случае выигрыша регистрационный взнос идет в счет погашения по квартире. В противном случае средства возвращают участнику торгов в течение трех дней. Но до аукциона стоит ознакомиться с документами на имущество и обязательно осмотреть его. Банковские агенты обычно в ответ на такие просьбы дают контакты торгующей организации. «Деньги» попробовали навести справки о двухкомнатной квартире по улице Юры, которая выставлена на торги по стартовой цене 30 тыс. долл.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Управляем деньгами Как купить залоговое недвижимое имущество через аукцион Ознакомиться с решением суда, уточнить, нет ли апелляций на него.

Выбрать и осмотреть имущество.

Живут ли там до сих пор должники? Знают ли собственники об аукционе?

Напечатано ли объявление об аукционе в двух местных изданиях?

Соблюдена ли вся процедура аукциона юридически?

Не наложены ли аресты на это имущество? Нет ли других судебных процессов отосительно этого имущества?

если ответы на вышеприведенные вопросы не разочаровали Олатить гарантийный взнос за участие в аукционе (автотранс. – до 15%, недвижимость – до 5% стартовой стоимости).

Не позже, чем за три дня до аукциона зарегистрироваться, предоставив паспорт и ИНН.

Принять участие в аукционе. Забрать копию заверенного протокола аукциона в течение трех суток.

Оплатить остаток стоимости имущества в течение 10 дней.

Зарегистрировать право собственности на недвижимость в органах БТИ*.

Оформить нотариально свидетельство о праве собственности.

* До 1 января 2013 года, после – в Госреестрслужбе.

Но оказалось, это невозможно, поскольку хозяева квартиры до сих пор там живут. «Кто вас туда пустит вообще? Я сомневаюсь, что мамочка со своим ребенком позволит вам посмотреть свою квартиру. Если туда заходила на опись исполнительная служба и вызывала наряд, потому что не хотели открывать дверь, то вас точно не пустят», – рассказали корреспонденту «Денег» в торгующей организации «Элит Сервис». Напоминаем, что покупать кота в мешке крайне опасно. Впрочем, даже сама попытка ознакомиться с объектом может много о нем рассказать.

Дешево, но опасно Чем дешевле объект, по сравнению с рыночным уровнем цен, тем больше с ним связано проблем. Ведь низкая цена – это своеобразная компенсация за все расходы и усилия, которые придется потратить потом. Банковские агенты предупреждают: после того, как состоялся аукцион и покупатель расплатился за имущество, все проблемы с предыдущими собственниками банка уже не касаются. А возникнуть их может немало. «Люди берут квартиру за копейки, но потом дают деньги собственнику квартиры, чтоб он выписался. А еще, может, надо будет оплатить задолженности по коммунальным услугам и так далее. Это очень рискованная покупка», – объяснил «Деньгам» специалист по реализации залогового имущества одного из банков. Процесс оформления всех документов на купленное имущество может затянуться на пару месяцев. А если относительно него есть еще и несколько других судебных процессов, то переход объекта в руки нового собственника может затянуться на годы. Правда, не все квартиры продаются «вместе с жильцами», а арест на имущество накладывают в случае, если должник имеет обязательства и перед другими банками. То есть, это те проблемы, которых можно избежать, если предварительно, еще на этапе выбора объекта, узнать все детали. Выселение жильцов и судебное оформление документов на право собственности – это относительно мелкие сложности по сравнению с возможным оспариванием результатов аукциона в суде. «В коммерческой сфере, то есть там, где заёмщиками выступают юри-

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Управляем деньгами зультате реализации залога. С покупкой залоговых автомобилей все немного проще, ведь там никто не прописан, и обычно машина уже находится на штрафплощадке банка. Но оформление документов тоже может затянуться, предупреждают юристы. «Попытка перерегистрации транспортного средства в органах ГАИ только на основании закона, без помощи сторонних лиц, вполне может закончиться неудачей, так как нормативные акты не предусматривают возможность перерегистрации транспортного средства на основании протокола торгов», – поделился юрист адвокатской конторы «Коннов и Созановский» Андрей Никоненко. Он испытал покупку залогового авто на себе и советует быть готовым потратить немало времени на переоформление всех документов. Ведь покупатель должен самостоятельно снять автомобиль с учета, потом поставить его на учет, а также погасить все штрафы предыдущего собственника, если таковые есть. Вывод: покупать на аукционе есть смысл только при наличии очень со-

дические лица, 99% аукционов обжалуются. То же самое можно сказать о гражданах, которые имеют минимальный уровень знаний в правовой сфере либо могут себе позволить нанять адвоката. Если такая возможность есть, естественно, будут обжаловаться не только сами результаты торгов, но и все подготовительные действия», – рассказывает управляющий партнер ЮГ LCF Анна Огренчук. Если суд встанет на защиту должника и вернет ему проданное на аукционе имущество, незадачливый покупатель получит назад свои деньги нескоро. Поэтому безопаснее, когда за всем процессом подготовки к аукциону и его проведением присматривает юрист. Также можно использовать некоторые механизмы минимизации рисков, например, немедленную дальнейшую перепродажу имущества новому добросовестному приобретателю. Тогда на следующего собственника напрямую распространяется норма о добросовестном приобретателе, и бывший должник вряд ли сможет вернуть себе имущество, утраченное в ре-

лидного дисконта, который перекроет издержки на получение объекта в собственность.

Купить у должника Дороже, но легче купить имущество, которое продается по добровольному согласию должника. Правда, часто цена таких предложений очень близка к рыночной, поскольку и банку, и заемщику выгодно продать залог подороже, а риски практически такие же, как и при обычной купле-продаже. Можно, конечно, обойтись без услуг риелтора и сэкономить на его комиссии – около 3–5% от стоимости имущества. Хоть заемщика и не придется силой выселять, бывают случаи, когда он обращается в суд с жалобой на заниженную цену. Бонусом в приобретении имущества у неплатежеспособного должника является возможность докредитоваться в банке на недостающую сумму. Такой бонус для покупателей залогового имущества предлагают, к примеру, ПУМБ, Укргазбанк, ОТП Банк, УкрСиббанк, Райффайзен Банк Аваль.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Управляем деньгами Но специальные программы кредитования покупки залогового имущества есть только в Укргазбанке и Райффайзен Банке Аваль. Процентные ставки по ипотеке – 17% и 19% годовых, срок – до 20 лет. Ставки по автокредитам обычно ниже – около 16%. Остальные банки предлагают общие условия кредитования с процентными ставками от 24 до 33%. Подчеркнем, что выдать кредит банки готовы лишь на добровольно проданное имущество. Покупку объектов через аукцион банки обычно отказываются финансировать. Еще один способ приобретения в кредит заложенного имущества – это покупка долговых обязательств, то есть переоформление чужого кредита на себя. Такой вариант не всегда выгоден, так как цены на жилье до кризиса были значительно выше, и остаток по кредиту должников до сих пор часто превышает нынешнюю рыночною стоимость квадратных метров. Но плюсом является то, что при переоформлении кредита сохраняется и докризисная процентная ставка, а это может быть и 16% годовых в гривне и 10% – в валюте. Искать имущество, которое должники согласны продать, стоит на сайтах

банков. Иногда там четко разделено, какое имущество продается принудительно (через аукцион), а какое – добровольно. В некоторых случаях приходится звонить в колл-центр банка, чтобы уточнить эту информацию. У кого-то обо всем говорит цена: для аукционов – в гривне, а для добровольных продаж – в долларах. Где-то надо смотреть на последние цифры ID имущества. Словом, отбор предложений не всегда удобен, а иногда по каждому объекту информацию нужно уточнять только в банке. Чтобы упростить себе задание, можно оставить заявку на сайте банка или в коллцентре, и тогда сотрудники помогут подобрать нужный вариант. Окажется ли такой вариант действительно подходящим – отнюдь не факт.

Надежнее всего Наименее рискованным вариантом покупки залогового имущества юристы называют приобретение объектов, которые уже принадлежат банку. Ведь если банк что-то продаст, то сам уже не будет оспаривать сделку. «Сейчас тенденция такова, что банки реализуют право на возвращение кредита путём признания права собственности

Как купить залоговое недвижимое имущество напрямую у владельца или у банка Осмотреть имущество, убедиться в том, что члены семьи заемщика (если покупать у заемщика) не против его продажи.

Написать заявление в банк с указанием объекта и желаемой суммы продажи.

Подписать договор купли/продажи.

в судебном порядке. Суд признает право собственности, банк регистрирует это решение в БТИ и может продавать имущество», – рассказала Анна Огренчук. Некоторые банки уже полностью перешли на эту схему и не возятся с аукционами госисполнительной службы. Например, ПриватБанк и ПУМБ. Они устраивают собственные торги, правда, стартовые цены их лотов очень близки к рыночным. Но возможность получить ипотеку на период до 20 лет, опять-таки, делает такие предложения весьма привлекательными. ПУМБ выдает кредит на общих условиях: аванс – 30%, процентная ставка – 25,25% годовых с ежегодным пересмотром. В ПриватБанке предлагают кредит всего под 15% годовых. Впрочем, всегда необходимо уточнять размеры комиссий, прежде всего ежемесячных, так как дополнительные платежи могут взвинтить реальную цену кредита до небес. Весьма хорошую ипотеку – под 17% – на приобретение имущества, которое перешло в собственность банка, выдают и в Ощадбанке. Правда, объектов таких на данный момент практически нет, по крайней мере, в Киеве.

Уточняем В журнале «Деньги» от 11.10.12 в №19 на страницах 34–35 читать следующее: • Ліцензії НКЦПФР АГ № 580220-22 від 03.10.2011 до 03.10.2016 та АВ № 617831 від 14.03.2012 (строк дії необмежений). • Информацию, которая содержится в ссылке, дополнить следующим:

Оформить нотариально свидетельство о праве собственности.

Зарегистрировать право собственности на недвижимое имущество в органах БТИ*.

* До 1 января 2013 года, после – в Госреестрслужбе.

«что не гарантирует доходность в будущем». • Информация, которая содержится в абз. 12 и 14, а также в названии статьи, относится к ссылке. • Слова «государственный реестр» в тексте статьи читать как «специальный реестр». • В абз. 22 после слов «котируются на бирже» следует читать: «это реальный контроль со стороны государства за каждой сделкой».

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Управляем деньгами

Наш кредит продали В последние годы банки активно перепродают друг другу кредитные портфели. «Деньги» выяснили, что ждет заемщиков, у которых сменился кредитор. Елена Буруль

Замена кредитора по всем правилам Получаем письменное уведомление от банка – первичного кредитора с прилагающейся копией договора уступки

Получаем у банка – первичного кредитора справку о состоянии задолженности

Ждем звонка/письма от нового кредитора или самостоятельно обращаемся в банк

Пытаемся договориться с новым банком о списании части задолженности

Проверяем размер задолженности по данным нового кредитора

Выясняем доступные способы погашения кредита

По истечении срока действия договора страхования залога заключаем новый с СК, аккредитованной в банке

енеджер по коммуникациям промышленной компании Павел Редько в октябре 2011 года взял в кредит новый автомобиль по программе Citroen Financial Services, которую обслуживал ПроФин Банк. Спустя 10 месяцев аккуратного погашения займа заемщику позвонили из Альфа-Банка и сообщили, что его кредит продан этому финучреждению, и теперь Павлу предстоит вносить платежи на счета Альфа-Банка. Сначала Павел был в шоке – это что шутка? Ведь никаких уведомлений от ПроФин Банка о передаче прав требования он не получал. «Для начала я написал запрос в ПроФин Банк. Мне перезвонили и подтвердили эту информацию», – рассказывает заемщик. Тем не менее, оставалась масса вопросов: насколько законна такая сделка? Не изменятся ли условия обслуживания кредита? Не станет ли новый кредитор требовать досрочного погашения займа?

Распродажа кредитов

капиталом (детальнее о том, кто может покинуть украинский розничный рынок, см. стр. 24–29). Самые активные «оптовые» покупатели кредитов на сегодняшний день – Альфа-Банк и Дельта Банк. Первый вопрос, который возникает у аккуратного заемщика, а законна ли перепродажа его обязательств другому кредитору, особенно если он погашает задолженность по графику. Ответ содержится в ст. 512 (ч. 1 п. 1) ГК Украины, которая определяет, что кредитор может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу на основании договора (уступки права требования). «При этом уступка права требования не допускается, если об это прямо написано в основном договоре. Если таковая формулировка отсутствует – действует принцип «все, что не запрещено – разрешено», – объясняет адвокат, управляющий партнер ЮФ «Можаев и партнеры» Михаил Можаев. В случае героя нашей статьи нарушение было допущено лишь в процедуре оповещения заемщика. Банк – первичный кредитор обязан письменно уведомить всех заемщиков о передаче прав требования по их кредитам другому кредитору.

Продавать кредитные портфели банки начали еще до кризиса. Активно продавали и в 2009–2010 гг. Но тогда объектом сделок были преимущественно проблемные и сомнительные долги, а покупателями выступали коллекторские компании. Теперь ситуация изменилась. Банки начали распродавать высоПавел Редько: кокачественные порт«Я был удивлен, что фели, а покупателями банк продал мой кредит, являются не коллекторы, ведь я погашал кредит а другие банки, которые даже с опережением стремятся быстро увеграфика». личить свой кредитный портфель. Причиной продажи качественного кредитного портфеля, как правило, является уход банкапродавца с украинского рынка или сворачивание розницы. Поэтому потенциально кредитор может смениться у заемщиков банков с иностранным 39

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Управляем деньгами Более того – предоставить им копию договора уступки прав требований, заключенного между двумя банками. В ст. 517 ГК Украины сказано, что должник имеет право не выполнять свои кредитные обязательства до предъявления доказательств перехода прав требований к другому кредитору, а таким доказательством является договор уступки.

Все по-новому? Юрист предупреждает – кредитный договор перезаключаться не должен. Напротив, такие требования даже не допускаются. Действительным остается первичный договор предоставления кредита, меняется лишь одна из сторон. Именно поэтому не могут изменяться условия обслуживания займа – ни кредитная ставка, ни комиссии, ни дата внесения регулярного платежа. «Все изменения существенных условий кредитования (ставки, комиссии, сроки и т. д.) регулируются кредитным договором, заключенным между клиентом и банком – первичным кредитором, по которому произошла уступка прав требования. Согласно украинскому законодательству банки не имеют права изменять данные условия в одностороннем порядке, если иное не регулируется кредитными договорами», – говорит директор департамента продуктов для малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Андрей Репко. Такой же позиции придерживаются и в Дельта Банке. «Договора кредитования и залога не перезаключаются, продолжают действовать договора, которые клиент заключил со своим (прежним) банком-кредитором», – рассказал «Деньгам» начальник департамента развития розничного бизнеса Дельта Банка Юрий Воронюк. Что касается договора страхования

Торгуйтесь

Новый кредитор может предложить заключить новый кредитный договор, но требовать этого не имеет права. Банку нужен новый договор, а вот заемщику – едва ли. Давать согласие на новый кредитный договор стоит лишь в том случае, если банк соглашается на уступки, например: • списать часть долга; • понизить кредитную ставку; • конвертировать валютный; кредит в гривневый по льготному курсу.

(залога или личного страхования заемщика), то он также продолжает действовать до своего окончания. После чего заемщику придется заключить новый контракт с СК, аккредитованной у нового кредитора. Конечно, можно попробовать побороться за право продолжить сотрудничество со своей старой страховой, но практика показывает, что это отнимает слишком много сил и времени. Не исключено, что новый кредитор может предложить заемщику добровольно переоформить контракт, чтобы привести документы к внутренним стандартам банка. Соглашаться или нет, решает заемщик. Как уже было сказано, требовать переоформления кредитного договора кредитор не имеет права.

А можно меньше? Продажа кредитного портфеля одним банком другому обычно осуществляется с дисконтом. Чем ниже каче-

Крупнейшие сделки по купле-продаже кредитных портфелей Продавец

Покупатель

Дата сделки

Сумма сделки

ПриватБанк

Акцент-Банк

Декабрь 2008 г.

Нет данных

Укрпромбанк

Дельта Банк

Июль 2010 г.

3,1 млрд. грн.

УкрСиббанк

Дельта Банк

Сентябрь 2011 г.

1 млрд. грн.

Сведбанк

Дельта Банк

Май 2012 г.

2,5 млрд. грн.

Дельтабанк

Альфа-Банк

Июнь 2012 г.

650 млн. грн.

Societe Generale (Профин Банк и компания «Просто Финанс»)

Альфа-Банк

Июль 2012 г.

700 млн. грн.

ство кредитов в целом по портфелю, тем больше дисконт. К примеру, коллекторам банки продают портфели за 10–20% от их номинальной стоимости. Если в портфеле находится погашаемые кредиты, дисконт может составить 20–30%. Делать скидку на хорошие кредиты банки-продавцы вынуждает спешка. Если банк покидает рынок, ему нужно поскорее избавиться от активов, отсюда и «аттракцион невиданной щедрости». Зачем эта информация читателям «Денег»? Дело в том, что понимание, за какую сумму был куплен кредит, дает заемщику возможность поторговаться с новым кредитором. «Рекомендую должнику потребовать от нового кредитора копию договора, на основании которого был передан его долг. Там будет зафиксирована сумма, которую передает старый кредитор новому (сумма долга должника). Исходя из этих данных, можно понять размер дисконта, с которым был куплен кредит, и обсудить с новым кредитором возможность списания части долга. У нас были случаи, когда до 50% списывали», – говорит Михаил Можаев. Конечно, у заемщика гораздо больше шансов на «скидку», если он получил предложение переоформить кредитный договор. Это дает реальную возможность для торгов. Однако стоит помнить, что переоформление кредитного договора влечет за собой заключение новых договоров залога и страхования. При этом расходы на нотариальное оформление ложатся на плечи заемщика, а сумма, уплаченная по предыдущему страховому контракту, просто сгорает. Кроме того, если первично кредит был в валюте, новый заем может быть выпущен только в гривне, что, соответственно, влечет за собой увеличение ставки и расходов на обслуживание кредита. P.S. К моменту сдачи номера в печать Павел Редько внес уже два платежа на счета нового кредитора. По словам заемщика, он в обиде не остался. «Переплату, внесенную мною раньше, зачли без вопросов. Условия обслуживания не изменились. А погашение через интернет-банкинг Альфа-Банка оказалось даже удобнее», – рассказал «Деньгам» Павел. Попыток списать часть долга читатель «Денег» не предпринимал.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом

C недвижимостью станет проще 30 октября «Деньги» провели онлайн-конференцию с первым заместителем председателя Государственной регистрационной службы Украины Инной Завальной, которая рассказала, как изменится порядок регистрации недвижимости с 1 января 2013 года. Ольга Полякова 1 января 2013 года государственную регистрацию прав на недвижимое имущество будет производить только Государственная регистрационная служба Украины в новом едином реестре имущественных прав», – сообщила первый заместитель Государственной регистрационной службы Украины Инна Завальная. «Государственные регистраторы будут оформлять и выдавать свидетельства о праве собственности на недвижимость, а также оформлять свидетельства членам гаражных, дачных, жилищностроительных кооперативов, которые полностью внесли свои взносы», – объясняет границы полномочий своей службы Инна Завальная. Внесение в реестр данных о новых собственниках при приобретении недвижимости на вторичном рынке возложено на плечи частных и государственных нотариусов, которые удостоверяют сделку покупки-продажи и одновременно регистрируют недвижимость на нового владельца в общегосударственном реестре. То есть БТИ с 1 января 2013 года регистрировать переход права собственности на квартиры от одного собственника к другому уже не будет. Однако функцию технической инвентаризации недвижимости никто не отменял, так что

за техническим паспортом квартиры попрежнему нужно будет отправляться в БТИ. А вот инвесторы строящихся квартир вообще не почувствуют изменений порядка регистрации недвижимости: как и прежде, это будет делать застройщик, только с документами он пойдет не в БТИ, а в регистрационную службу. Порядок регистрации права собственности на дома и земельные участки с 1 января 2013 года тоже изменится: если раньше для этого нужно было идти в земельные органы местной власти, то теперь выдачу свидетельства о праве собственности на земучасток будет проводить Государственная регистрационная служба. Важно: нынешним владельцам недвижимости нет необходимости специально идти к государственным регистраторам, чтобы они внесли данные о его праве собственности в новый реестр. Старые свидетельства о праве собственности на квартиру, частный дом, земельный участок или нежилое помещение остаются действительными. Однако если есть желание самостоятельно обновить свои данные, – такая возможность существует. «Если вы хотите зарегистрировать свои имущественные права на недвижимость в новом реестре, вы просто приходите в орган государственной регистрации имущественных прав с правоустанав-

ливающими документами», – говорит Инна Завальная. По ее словам, никакого коллапса, связанного с будущими изменениями и началом функционирования единого реестра имущественных прав, не случится. «Территориальные отделы регистрации обеспечены кадрами на 90%, и этого достаточно для начала работы. Все государственные регистраторы уже давно прошли обучение и более полугода тестируют программу. Проходят сейчас обучение и нотариусы», – резюмирует первый заместитель Государственной регистрационной службы Украины. Любую дополнительную информацию о новой системе регистрации имущественных прав на недвижимое имущество, а также адреса местных регистрационных служб можно найти на официальном сайте Государственной регистрационной службы Украины derzhreestr.gov.ua. Там же можно найти адреса и телефоны территориальных органов Госреестрслужбы. Подробное описание новой схемы регистрации недвижимого имущества – на следующей странице. Полный текст ответов Инны Завальной можно найти в онлайнверсии данной статьи на сайте dengi.ua.

Первичная регистрация вновь возведенного объекта недвижимости* Новая система регистрации

Как делается сейчас ШАГ 1:

ШАГ 1:

Идем в БТИ (по месту нахождения недвижимости)

с 1 января 2013 г.

Идем в БТИ (по месту нахождения недвижимости) Необходимые документы* • Заявление • Паспорт • Идентификационный код • Нотариально заверенная копия акта на землю • Справка от главы садового кооператива (для дачных домов)

Необходимые документы* • Заявление • Паспорт • Идентификационный код • Нотариально заверенная копия акта на землю (для частных домов и т.п.) • Справка от главы садового кооператива (для дачных домов)

В течение 30 дней (сроки могут продлеваться) БТИ должны провести техническое обследование, обмеры и выдать техпаспорт.

Получаем: Технический паспорт

ШАГ 2:

Идем в архитектурнО-СтроительнУЮ инспекцию (по месту нахождения недвижимости)

Необходимые документы* • Заявление о созыве комиссии по сдаче дома в эксплуатацию • Техпаспорт • Проектная документация и другие документы

Необходимые документы* • Заявление о созыве комиссии по сдаче дома в эксплуатацию • Техпаспорт • Проектная документация и другие документы о технических параметрах объекта

Решение о созыве комиссии – в течение 3 дней. Комиссия принимает решение в течение 10 дней. Если на объекте находят недоработки, комиссия устанавливает сроки их устранения.

Решение о созыве комиссии принимается в течении 3 дней. Комиссия принимает решение на протяжении 10 дней. Если на объекте находят недоработки, комиссия устанавливает сроки для их устранения.

Получаем: Акт о принятии в эксплуатацию законченного строительства

ШАГ 3: Идем в Государственную регистрационную службу (по месту расположения объекта недвижимости, контакты на сайте http://drsu.gov.ua)

ШАГ 3: Идем в орган местного самоуправления или местную госадминистрацию Необходимые документы* • Акт о принятии в эксплуатацию объекта законченного строительства • Технический паспорт • Другие документы (уточнять на местах), характеризующие объект

Необходимые документы* • Заявление • Паспорт • Идентификационный код • Квитанция, подтверждающая уплату госпошлины • Квитанция, подтверждающая оплату за предоставление извлечения из Госреестра (без вышеназванных квитанций заявление не принимается) • Акт о принятии в эксплуатацию • Документ, подтверждающий права на земельный участок (Госакт, если частный дом на участке) • Заверенную копию кадастрового плана земельного. участка (если частный дом на участке) • Техпаспорт объекта недвижимости • Дополнительные документы (уточнять на местах)

Процедура занимает до 20 дней, при необходимости продлевается до 45. Получаем: Свидетельство о праве собственности

ШАГ 4:

Идем в БТИ (по месту нахождения недвижимости) Необходимые документы* • Акт о принятии в эксплуатацию законченного строительства • Свидетельство о праве собственности и др.

Процедура занимает 14 рабочих дней. Процедуру могут приостановить в случае отсутствия необходимых документов.

Процедура занимает до 30 рабочих дней.

Получаем: Государств. регистрация права собственности и свидетельство о праве собственности на объект

Получаем: Государственная регистрация права собственности

* Регистрация вновь построенных квартир, частного дома и др.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом

Регистрация перехода права собственности на объект недвижимости* Новая система регистрации

Как делается сейчас

с 1 января 2013 г.

ШАГ 1:

Идем в БТИ (по месту нахождения недвижимости. Требуется, если с момента последней техинвентаризации прошло более года)

Идем к нотариусу (государственный или частный по месту нахождения недвижимости либо по месту регистрации одной из сторон сделки)

Необходимые документы* • Заявление • Паспорт • Идентификационный код • Правоустанавливающий документ, подтверждающий право собственности на недвижимость (оригинал и нотариально заверенная копия)

Необходимые документы* • Справка о зарегистрированных лицах (Форма 3) • Справка о присвоении кадастрового номера земельному участку, на котором построен дом (только для частных домов) • свидетельство о браке (если недвижимость приобретена в браке) • нотариально заверенное согласие супруги / супруга или его присутствие (если недвижимость приобретена в браке) • разрешение органа опеки и попечительства (если в сделке участвуют малолетние)

В течение 30 дней БТИ должно провести техническое обследование (сроки могут продлеваться). Получаем: Технический паспорт

ШАГ 2: Идем к нотариусу (государственному или частному по месту нахождения недвижимости)

Нотариальное удостоверение сделки и регистрация права собственности происходит одномоментно.

Необходимые документы* • Паспорта сторон • Идентификационные коды сторон • Правоустанавливающий документ, подтверждающий право собственности на недвижимость • Извлечение из Реестра прав собственности на недвижимое имущество (действительно 3 мес.) • Справка о зарегистрированных лицах (Форма 3) • Справка о присвоении кадастрового номера земельному участку, на котором построен дом (только для частных домов) • свидетельство о браке (если недвижимость приобретена в браке) • нотариально заверенное согласие супруги / супруга или его присутствие (если недвижимость приобретена в браке) • разрешение органа опеки и попечительства (если в сделке участвуют малолетние)

Получаем: Правоустанавливающий документ и регистрация права собственности в Государственном реестре вещных прав на недвижимое имущество

C 1 января 2013 года нотариусы будут удостоверять сделки с недвижимостью, а также регистрировать право собственности покупателя на приобретаемое им недвижимое имущество.

Нотариус проводит нотариальное удостоверение и государственную регистрацию сделки. Получаем: Правоустанавливающий документ (договор куплипродажи, т. п.)

ШАГ 3: Идем в БТИ (по месту нахождения недвижимости) Необходимые документы* • Заявление • Паспорт • Идентификационный код • Правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и т. п.; свидетельство о праве собственности или др.) • Извлечение из Государственного реестра сделок (нотариально заверенная копия) • Техпаспорт недвижимости Процедура занимает до 30 рабочих дней. Получаем: Государственная регистрация права собственности

* Купля-продажа, дарение, наследование.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом

Audi: экономичность, экологичность, электричество Инженеры автомобильного концерна Audi разработали новые экономичные модели, а также углубились в разработку экологичного топлива. аким станет автомир в будущем? За ответом на этот вопрос корреспондент «Денег» отправился в Германию: в Мюнхене в рамках Audi Technology Workshop состоялась презентация Audi А3 TCNG и других инновационных решений немецких автоинженеров. На Парижском автосалоне-2012 в сентябре компания Audi презентовала свою новинку – пятидверный А3 с бензиновым двигателем. А несколькими днями позже в Мюнхене вниманию журналистов была представлена еще одна новинка – А3 TCNG, сконструированный на основе хетчбэка с двигателем 1.4 TFSI (122 л.с.). Четырёхцилиндровый двигатель TFSI и каталитический нейтрализатор выпускной системы модели спроектированы с расчётом на использование природного газа. Но основной акцент инженеры концерна делают на возможность заправки метаном. На одной такой заправке автомобиль может пройти до 420 км. В 2015 году Audi планирует выпустить вторую модель TCNG – на базе A4.

Новый А3 настроен на синтетический e-gas (метан). Для его получения будет использоваться электричество, полученное от ветрогенераторов. Audi уже приступил к производству e-gas – ветряки установили на Северном море (регион Эмсланд). По прогнозам компании, с 2013 года завод на севере Германии будет производить около 1 тыс. тонн метана в год. Немного? Да, не слишком. Но этот источник метана – возобновляемый, в отличие от газовых скважин на сибирских и норвежских месторождениях. В рамках Audi Technology Workshop было представлено еще одно экологичное топливо – e-diesel (биодизель). «Сырьем» биодизеля являются специальные микроорганизмы – бактерии. Вместе с американской компанией Joule автоконцерн Audi возводит в пустыне США модульную систему – в ней в соленой воде под воздействием солнечных лучей специальные бактерии непрерывно производят топливо. Остается лишь отфильтровать его, и всё – автомобили получат чистейшее горючее. В отличие от топлива на основе нефти, новый биодизель не содержит 44

серы и ароматических углеводородов. Ориентировочно на заправках топливо появится в 2016 году. Если e-gas и e-diesel – все-таки дело завтрашнего дня, то Audi A1 e-tron – это практически сегодняшний проект. Новинка класса В, которая вот-вот пойдет в серию, – компактный А1 в новом исполнении оснащен технологией Dual-Mode Hybrid: электродвигатель мощностью 75 kW и небольшой 13 kW генератор на основе роторно-поршневого двигателя Ванкеля объёмом всего 254 см3 (четверть литра!). Пока автомобиль неспешно передвигался по улочкам Изманинга на скорости 50 км/ч, работал только электрический двигатель. При интенсивных ускорениях (например на трассе или резком старте на светофоре) подключается бензиновый двигатель. Для движения по городу машина расходует около 1 л на 100 км, а емкости батарей хватает на 90 км пробега.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом

Время торговаться Автоимпортеры инициировали акции на модели 2011 и 2012 года. Какие машины можно приобрести осенью с дисконтом? Стелла Кириченко сенью автосалоны традиционно пестрят объявлениями об акционных предложениях. Самые распространенные – скидки на ТО, бесплатная зимняя резина при покупке авто, специальные условия на хранение летних шин, сниженные цены на аксессуары и запчасти. Впрочем, нынешней осенью, учитывая довольно низкую покупательскую активность, импортеры решили всерьез побороться за клиента, объявив в октябре о начале распродаж авто выпуска 2012 года. «Влияние различных акционных программ ощущается в течение всего года. Конечно, ближе к концу года это явление становится массовым, поскольку операторы рынка стремятся выполнить свои планы продаж, рассчитанные из более оптимистичного объема рынка», – отмечает директор департамента маркетинга и рекламы концерна «Нико Менеджмент» Ярослав Вовк. Некоторые компании «прощупывают» настроение покупателей, предлагая новые цены для одной или двух моделей, другие готовы подарить покупателю скидку в размере 3–15 тыс. грн. почти на весь модельный ряд. «Инициатором большинства ценовых акций выступают импортеры (сами либо совместно с заводом). Сейчас экономия по сравнению со стандартным прайсом может составлять до 15%», – уверен начальник отдела маркетинга и рекламы «Атлант-М Лепсе» (Volkswagen) Максим Костенко.

Какие скидки предлагаются на авто в салонах?*

Toyota Auris

chevrolet.kiev.ua

toyota-ua.com 1,6 л, 6MT, 132 л. с., компл. Luna (MID) Цена со скидкой 169,5 тыс. грн.

1,8 л, 141 л. с., МКП, бензин, 2011 г. в. Цена со скидкой 189,9 тыс. грн.

Mitsubishi ASX

Peugeot 308 peugeot.ua

niko-ukraine.kiev.ua 1,6 л, 117 л. с., МКП, компл. Invite Цена со скидкой 186 тыс. грн.

1,6 л, 92 л. с., МКП, компл. Access Цена со скидкой 148,8 тыс. грн.

Kia Magentis

Hyundai Tucson

kia.com.ua

hyundai.com.ua 2,0 л, 142 л. с., вариатор, компл. GL Цена со скидкой 159,9 тыс. грн.

2,7 л, 188 л. с., АКП, мод. 2008 г. в. Цена со скидкой 148,5 тыс. грн.

Renault Koleos

Mazda 6 mazda.ua

renault-kiev.com 2,5 л, 170 л. с., вариатор, компл. BOSE Edition; Цена со скидкой 257 тыс. грн.

2.5 л, 170 л.с., МКП, мод. 2011 г. в. Цена со скидкой 250,3 тыс. грн.

Nissan Juke

Citroёn C3 Picasso

nissan.ua 1,6 л, 190 л. с., МКП, компл. SE Sport Цена со скидкой 184,8 тыс. грн.

citroen.niko.ua 1,4 л, 95 л. с., МКП, компл. Comfort Цена со скидкой 135,7 тыс. грн.

Ford Focus

Сколько за «гольф»? Наибольшее количество скидок «Деньги» обнаружили в гольф-классе (С-класс). Скидки около 7% обнаружены на Renault Fluence, около 5% – на Ford Focus.

Chevrolet New Orlando

VW Golf

ford.ua

1,6 л, 85 л. с., МКП, компл. Ambient Цена со скидкой 150,9 тыс. грн.

automir.com.ua 1,4 л, 122 л. с., МКП, компл. Team Цена со скидкой 197,5 тыс. грн.

* Срок действия акций, наличие комплектаций и цветов уточняйте в салонах дилеров.

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом дилеры предупреждают – купить машину со скидкой возможно только со склада в Украине, то есть при заказе специальной комплектации или модели в экзотическом цвете получить скидку нельзя. «Размер скидок зависит от многих факторов: склад определенной модели, стадия ее жизненного цикла, уровень доходности и так далее. В среднем на автомобильном рынке специальные предложения могут варьироваться в пределах от 2 до 10% стоимости автомобиля», – отмечает Ярослав Вовк.

Больше авто – толще скидка

Koleos предложена скидка от прайсовой стоимости на 5–8%. Nissan Juke стал доступнее на 9%. Осенью компания Subaru снизила примерно на 6% цену Outback 2011 года. В компании «Нико-Украина» на Подоле (Киев) объявили скидки на весь модельный ряд класса SUV – Mitsubishi Pajero Sport (примерно 6%), Outlander XL (около 10%) и ASX. Довольно выгодными предложениями могут похвастать дилеры, которые еще имеют на складах модели 2011 года выпуска. В этом случае можно приобрести автомобиль с дисконтом в размере 5–15% (5–20 тыс. грн.). Правда, выбор по комплектациям и цветам ограничен. Распродажи в автосалонах еще только начались: скидки и акции автодилеров будут продолжать радовать покупателей в ноябре, декабре и январе. «Большинство операторов продают автомобили предыдущего модельного года еще весь первый квартал нового года. Но выбор моделей, комплектаций и цветов с каждым месяцем становится меньше», – говорит Ярослав Вовк.

реклама на стр. 47

Солидные скидки «Деньги» нашли в классе D, а также для минивэнов, кроссоверов и внедорожников. Поклонникам городских седанов скидку примерно на 7% дает Opel на модель Insignia Sports Tourer. Пассажирский минивэн Citroёn Berlingo предлагают со скидкой около 8%. Объявлены акционные цены и на кроссоверы. До 30 ноября в сети Renault при приобретении модели

Обращая внимание на акционные предложения, важно учитывать, что они обычно рассчитаны на месяц, однако частенько дилеры не скупятся и продлевают акции. «Распродажи автомобилей 2012 года будут продолжаться до того времени, пока такие автомобили будут в наличии», – уверен Максим Костенко. Корейские автопроизводители также обеспокоены ситуацией с продажами в Украине, поэтому и снизили цены примерно на 5% – на KIA cee’d как 2012, так и 2011 г. в. Всего несколько акций обнаружено среди городских малолитражек – авто класса В. Вероятно, распродажу моделей этого популярного класса салоны придерживают до декабря. Малютку А-класса Fiat 500 дилеры готовы продать со скидкой в размере 3,3%. Hyundai I20, оснащенный двигателем 1,25 л на 85 л. с. и механической трансмиссией, в комплектации Comfort можно приобрести дешевле на 6%. А вот пятиместный минивэн класса В Peugeot B9 Tepee стал доступнее на 7,7%, однако

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом

Библиотека в кармане «Деньги» разобрались, на что обращать внимание при выборе электронных книг. Ольга Полякова люблю читать книги, но бумажные стали слишком дорогими. Да и носить их в сумке тяжело. А «читалка» маленькая, легкая, помещается даже в маленькую сумочку, при этом в нее можно закачать сотни и тысячи книг. Причем речь идет не просто о книгах в текстовом формате, а о полноценных произведениях с графиками, таблицами и иллюстрациями», – рассказывает владелица электронной книги киевлянка Галина Клименко.

Как выбрать Габариты электронной книги – это первое, на что рекомендуется обращать внимание при выборе устройства. «Размер имеет значение! 10-дюймовые книги идеально подходят для чтения дома, но их неудобно возить с собой, а тем более брать в командировки. Их экраны хрупкие и легко раздавливаются, как бы бережно ни упаковывалась e-book в дорожный рюкзак или чемодан. А вот 5-дюймовые книжечки легко помещаются даже в карман куртки», – рассказывает киевлянин Максим Черный. «Середнячки» с диагональю от 7 до 9 дюймов уже в карман не положишь, но они понравятся тем, кому важно удобство чтения, ведь при использовании миниатюрной читалки придется часто перелистывать страницы, что не всем нравится. Второй важный критерий выбора – тип дисплея. Их два: с применением технологии «электронных чернил» (E-Ink) и жидкокристаллические (ЖК, LCD, TFT). Воспроизведение текста «электронными чернилами» максимально схоже с печатью на бумаге. «Я своему старшему сыну купила e-book с технологией «электронных чернил» – не хочу, чтобы у него уставали и боле-

ли глаза от чтения, как от жидкокристаллического монитора, что на ноутбуках и планшетах», – говорит киевлянка Марина Русицкая. E-Ink-дисплеи имеют матовое антибликовое покрытие и не блекнут на ярком солнце, в отличие от ЖКэкранов. Еще одно существенное преимущество E-Ink – очень малое потребление энергии батареи. И все же такие дисплеи далеко не идеальны. Среди их недостатков – хрупкость и медлительность по сравнению с ЖКдисплеями. А еще они не созданы для просмотра видео. Кроме того, если помещение слабо освещено, читать с «электронной бумаги» сложно. Тем, кто покупает электронную книгу не только для чтения, подойдут устройства с жидкокристаллическими дисплеями. На вид они не отличаются от экранов ноутбука или планшета. Такой дисплей показывает в цвете фото и видео, по нему можно читать даже ночью, потому что есть внутренняя

Где скачивают электронные книги* lib.rus.ec koob.ru mirknig.com litportal.kiev.ua flibusta.net knigosite.ru readfree.ru gramotey.com libro.su vipbook.info booksgid.com * Помните, что некоторые из указанных сайтов нарушают авторские и иные права. Информация о данных сайтах предоставляется поисковыми системами. Вся ответственность за использование сайтов лежит на пользователях.

Какие электронные книги сегодня продают? Модель

Ergo Book 0701 PocketBook 301 DEX R601i Assistant AE-601 Sony PRS-350 Pocket Edition iRiver Story Impression ImBook 0411 Amazon Kindle Paper White 3G

Характеристики:

Экран: 7" Память: 4 Гб Мультимедиа: фото, музыка Управление: боковые клавиши Цена: 560 грн. Экран: 6" Память: 512 Мб Мультимедиа: фото, музыка Управление: джойстик Цена: 775 грн. Экран: 6" Память: 4 Гб Мультимедиа: фото Управление: механические клавиши Цена: 875 грн. Экран: 6" Память: 4 Гб Мультимедиа: фото, музыка Управление: джойстик + аппартные клавиши Цена: 1060 грн. Экран: 5" Память: 2 Гб Мультимедиа: фото, рисовалка, словари Управление: кнопки, сенсорный экран Цена: 1200 грн. Экран: 6" Память: 2 Гб Мультимедиа: диктофон, фото, музыка Управление: клавиатура, сенсорные кнопки Цена: 1250 грн. Экран: 6" Память: 4 Гб Мультимедиа: фото, музыка Управление: сенсорный экран Цена: 1400 грн. Экран: 6" Память: 2 Гб Мультимедиа: фото, Wi-Fi, 3G (EDGE) Управление: сенсорный экран Цена: 1970 грн. 48

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом подсветка. Однако за такую «яркость» приходится расплачиваться быстро разряжающейся батареей – она держится не более 4–5 часов. Тогда как устройства с E-Ink-дисплеем может обойтись без подзарядки несколько месяцев. Большинство электронных книг имеет стандартный аудиоразъем, слот для карт памяти и USB-порт для подключения к компьютеру. В наиболее продвинутых электронных книгах можно обнаружить Wi-Fi, Bluetooth и 3G. Различаются ридеры между собой и органами управления. Сейчас производители выпускают модели, где навигацию по меню и тексту можно выполнять с помощью боковых механических клавиш, джойстика и сенсорного экрана.

Такие разные книжки Если электронная книга нужна исключительно для чтения, нет смысла переплачивать за дополнительные «навороты» и ЖК-экран. Следует обратить внимание на ридеры с E-Inkдисплеем. Один из приемлемых вариантов – модель PocketBook 301. Помимо демократичной цены (775 грн.), у этого устройства удобное меню, джойстик, возможность чтения распространенных форматов, в том числе в архивах, а также прочный корпус. «Очень довольна этой книгой. Она удобна в использовании. При покупке в комплекте идет неплохая твердая обложка из кожзама. Читать очень удобно, листать страни-

цы тоже», – делится впечатлениями Светлана Гончар. А вот людям, часто находящимся в разъездах, будет удобна 5-дюймовая кроха Sony PRS-350 Pocket Edition. Это красивое, быстрое и эргономичное устройство легко помещается в карман и имеет удобное меню. Цена гаджета – 1200–1300 грн. Есть у него и недостатки. Прежде всего, в этой модели расстраивает отсутствие чехла и слота для карт памяти. С нее не послушаешь музыку, потому что плеера тоже нет. «Экран книги очень хрупкий. Неудачно нажали, уронили, или ребенок ладошкой стукнул – экран трескается. А его замена не покрывается гарантией и стоит более 100 долларов», – предупреждает Геннадий Пивень. Если чтение – это только дополнение к веб-серфингу, прослушиванию музыки, просмотру фото и видео, играм и программам, тогда нужно ориентироваться на устройство с цветным ЖКдисплеем. Например, Ritmix RBK-400 с цветным 7-дюймовым экраном, которая в рознице стоит более 2 тыс. грн. На этом ридере, помимо чтения книг, можно слушать музыку, смотреть видео и записывать разговоры на диктофон. «Этот ридер очень быстро открывает книги. При воспроизведении видео в формате avi не тормозит. Плохо то, что быстро разряжается. Вместо обещанных 30 часов чтения реально держит только 7–8 часов, и то при самой минимальной подсветке экрана», – рассказывает Константин

Альтернатива электронным книгам Планшет

Цветной ЖК-экран с подсветкой Возможность просматривать фото и видео, слушать музыку Браузер для работы в Интернете Встроенные средства беспроводного соединения

800-7000 гривен

Легкая закачка Чтобы не возникло проблем с закачкой книг в ридер, следует убедиться в том, что устройство поддерживает нужные текстовые форматы. В русскоязычном Интернете наиболее распространены doc, html, txt и fb2. Журналы и библиотечные ресурсы выкладывают в pdf и djvu. Существуют также форматы, адаптированные под конкретные электронные книги, например, lrf для электронных книг Sony. Книги в таких форматах удобнее использовать, и они позволяют просматривать книгу по главам. Но бесплатно их не достать – придется платить за произведения в lrf-формате практически столько же, сколько и за печатное издание. Бесплатных ресурсов с широкой библиотекой предлагаемых произведений сегодня очень много. «Некоторые производители электронных книг даже выкладывают в Интернете перечень ссылок, где можно закачать тексты в поддерживаемом их ридером формате. Но нельзя забывать от осторожности, поскольку есть ряд ресурсов, которые являются настоящими рассадниками «червей» и троянов. Если не читалку, так свой компьютер точно заразишь», – предупреждает Галина Клименко. И, конечно, нужно выяснять – до покупки «читалки», – где и как можно будет получать для нее тексты книг и другой контент.

Электронная книга Серые иллюстрации Н е мгновенное перелистывание страниц

Смартфон

Высокая цена Не слишком долгий срок работы от батарей

Бойко. Существенный минус Ritmix RBK-400 – гаджет не поддерживает DOC-файлов и архивов.

Небольшой экран; Браузер для работы в Интернете Встроенные средства беспроводного соединения В озможность просматривать фото и видео, слушать музыку Есть фотоаппарат

800-4000 гривен

Большой экран, не утомляет глаза (технология E-Ink) Е мкость – тысячи книг В строенные словари, позволяющие читать на иностранных языках Большой срок работы от батарей

700-3000 гривен

Деньги №21 (239) 8 – 21 ноября 2012

Потратить с умом

В Кутаиси на три дня за $1100 Ноябрьские выходные в Грузии: храм Баглата, Гелатский монастырь, набережная Батуми, мягкий сыр с мятой и лобио. Наталия Богута рузия словно создана для туристов: в каждом регионе этой страны есть на что посмотреть. И если в Тбилиси все уже исследовано (см. «Деньги» от 8 мая 2012 г., доступно на dengi.ua), есть резон отправиться в Кутаиси. Благо в этом году появился регулярный рейс компании Wizz Air Киев–Кутаиси. Цена перелета напрямую зависит от времени поездки: если выкупить билеты за полтора-два месяца до поездки, то стоимость не превысит 450 долл. на двоих (в обе стороны) – думаем, что такие цены недолго продержатся. Кутаиси – город небольшой, и гостиниц там немного, поэтому бронировать отель также желательно как можно раньше. Цена проживания – 70–120 долл./сутки (двухместный номер). Визу получать не требуется, при въезде нужен загранпаспорт.

Монастырскими тропами Несмотря на скромные размеры (в городе проживает 200 тыс. человек), в Кутаиси много интересного. Начать исследование города можно с изучения расположенных в центре средневековых улочек и церквей. Обязательно стоит посетить знаменитый Храм Баглата (1003 год), этот красивейший памятник архитектуры и истории считается эталоном закавказского зодчества. Долгое время храм пребывал в весьма плачевном состоянии, однако в последние годы велась его реконструкция: обновленный храм был открыт 16 сентября 2012 года. Над рекой Риони возвышается монастырь Моцамета. Согласно легенде, этот красивый монастырь расположен на месте казни грузинских князей Давида и Константина Мхеидзе мусульманами за то, что они оказались верны христианству. Другим интересным памятником архитектуры считается Гелатский монастырь Богородицы (1106 г.). Гелати – так называется этот архитектурный комплекс, куда входят колокольня, древний монастырь и академия. Здесь же находится усыпальница грузинских царей. В 10

Сколько стоит уикенд в Кутаиси* Статья расходов

Перелет Проживание Питание Развлечения Транспорт ИТОГО

Детали

Киев–Кутаиси Отель «Колха» Обеды и ужины Поездка в Батуми Экскурсия в Сатаплийский заповедник Автобус, такси

Сумма (для двоих взрослых), долл.

450 295 140 70 50 70 1075

* При самостоятельной организации поездки в период с 30 ноября по 3 декабря.

километрах от Кутаиси – Сатаплийский заповедник, знаменитые карстовые пещеры Сатаплии. Бывалые туристы восхищенно рассказывают о пещере, своды которой изобилуют сталактитами и сталагмитами.

К морю или в Гори? Если поездка в Грузию рассчитана на 3–5 дней, обязательно стоит посетить другие города, которые находятся в 150-километровой зоне Кутаиси. Если хочется полюбоваться морским побережьем, стоит отправиться в Батуми, куда из Кутаиси можно добраться на автобусе. Цена билетов – до 30 долл. (для двоих в обе стороны). В Батуми можно посетить Аджарский краеведческий музей и Церковь Святого Христа Всеспасителя. Обязательно стоит прогуляться по Приморскому бульвару, который очень любят туристы, а также по площади Аргонавтов – центральной площади Батуми. Интересно также полюбоваться на водопад Махунцети, который счи50

тается самым красивым в Аджарии. В 150 км восточнее от Кутаиси (в сторону Тбилиси) – Гори, известный как родина Иосифа Сталина, в городе работает его дом-музей. В Гори можно посетить живописные развалины многоуровневой старинной крепости Горисцихе, а кроме того, – храм Атенский Сион.

Со вкусом трав Кутаиси – это Имеретия, и кухня региона имеет свои особенности. Из закусок здесь популярна мхали, приготовленная из шпината, крапивы или капусты с добавлением ореховой заправки и чеснока с пряностями. На горячее можно заказать курицу, которую в Имеретии жарят и тушат с овощами, а подают с ореховым соусом или ткемали. И, конечно, в Кутаиси можно отведать вкуснейшие хачапури, лобио в горшочке, а также особенный мягкий сыр с мятой. Цена ужина – 20–40 долл. (на двоих). Привезти из Кутаиси стоит имеретинский сыр, керамику, пряности и вино.