Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Деньги Содержание Новости
6
Гривна Курсовые качели
стр. 6
Импорт Пошлины подняли
Главный интерес
Главный интерес
22
5 способов спасти себя от кризиса Личные стратегии
стр. 8
для выстраивания своих финансов стр. 24
Кредиты Суд запретил выселять с детьми
Страхование стр. 8
Накопительные полисы – как их выбирают стр. 28
Уголовное дело Вступил в силу новый УПК: что нового для нас cтр. 10
Депозиты Пополняемые вклады – что в них выгодного стр. 31
Евро Единая валюта зацепилась за 1,27
Дети cтр. 12
Сколько стоит новорожденный
стр. 34
Фондовый рынок Золото, курсы акций, ставки депозитов
Страхование стр. 12
ОСАГО Водителям помогли со страховкой
Во что обходится медстраховка для младенца стр. 36
Свой бизнес cтр. 13
стр. 22
Самое выгодное
38
Шиномонтаж Свое дело Зарегистрировать можно онлайн
Не только сезонный заработок cтр. 13
Важные дела на декабрь
Управляем деньгами
Курсовые качели стр. 38 Гривна успокоилась
40
стр. 14
Еврокризис
Кредиты Акции и распродажи на декабрь
Стр. 6
Насколько подорожает заем после его реструктуризации стр. 40
В Европе увидали, что экономить смысла нет
стр. 16
Стр. 12
Интернет-банкинг Загранпаспорт Оформление станет проще
Где найти лучший cтр. 16
Дебюты месяца
Потратить с умом
Mitsubishi, Sаmsung, Киевстар, Canon, Porsche Finance Group стр. 18
Недвижимость
Фото номера
Авто
Perrier-Jouët
стр. 19
стр. 41
Skype
42
Как самому залатать дыру в безопасности системы
Стр. 14
Многокомнатные квартиры в новостройках стр. 42
Машина для семьи
В Сети
стр. 44
Колонка читателя
Туризм
Рохье Кроэс (Rogier Croes) – 7 глобальных трендов в медиа стр. 20
Куда недорого съездить сразу после Нового года стр. 48 Уикенд в Крыму стр. 50
Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/ 3
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Состав редакции Выходные данные
От редактора
Всеукраинский журнал
К чему истерика?
№22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012 Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»
Европа увидала, что в экономии проку нет (стр 12). Украина рассчиталась с МВФ (стр 6). Истерика по поводу колебаний курса гривны была такая, будто он гулял на десятки процентов, а не на один-полтора. Александр Крамаренко
Н
Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Руководитель отдела – Ларина Татьяна (larina@adv.umh.ua) Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua
Последняя неделя ноября начнется с публикации проекта бюджета – это важнее вчерашней курсовой истерики ция рынка, чтобы попробовать эти схемы реализовать. Банальный валютообмен в этом случае непременно уйдет в тень. А значит, на него нельзя будет влиять никак. И какой тогда от такой меры прок? Так ли страшна девальвация? Если она умеренная и управляемая – она стимулирует экономику вроде украинской. Ради экономического роста рано или поздно от жесткой привязки курса гривны к доллару придется отказаться. В ближайшие дни мы увидим проект закона о госбюджете на 2013 год. В нем будут многие ответы на нынешние вопросы. В том числе и на вопрос о курсе гривны в будущем году. 4
Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-6891 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 16.11.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com
Обложка: Ирина Трегубова реклама на стр. 5
ам нужно привыкать к гибкости курса гривны. Договоренности с МВФ и здравый смысл рано или поздно приведут к тому, что колебания на пару процентов туда или сюда станут нормой. И, соответственно, перестанут вызывать истерику у «леммингов» – так обычно называют пугливых обывателей, которые мчатся к обменникам при малейшем шорохе. Наличный курс гривны с начала 2012 года гулял в коридоре 8,02–8,29 грн./долл. Разница – 3,4%. Евро гулял в коридоре 1,2089–1,3576 долл./евро (данные ЕЦБ). Разница – 12,3%. То есть в Украине коридор оказался почти вчетверо уже. Да, НБУ предпринимал активные меры по стабилизации курса, использовал резервы, увещевал банкиров. Но, так или иначе, -1% за месяц – точно не повод бегать по обменкам и скупать валюту на последние гривны. Слухом недели можно назвать разговоры о введении налогообложения по операциям продажи наличной валюты. Кто бы и что ни рассказывал о «15%, которые будем платить при продаже долларов», я не верю в перспективу введения такой меры. Потому что здравый смысл побеждает, в конце концов. На минуточку попробуем вообразить применение подоходного налога к суммам, полученным за проданные физлицом доллары и евро. Во-первых, это непросто сделать технически. Да, можно придумать схему с предъявлением справки о налоговом коде и много чего еще. Но проблем будет больше, чем пользы для того же курса. Во-вторых, слишком очевидна реак-
Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Абрамович Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Новости
Курс успокоился после встряски, хотя доллары стало сложнее купить в обменках. В прошлый раз ниже 8,25 курс гривны находился осенью 2009 года. Елена Буруль а дату сдачи номера в печать курсовые страсти немного поутихли. Конечно, к стартовым 8,23 грн./ долл., с которых во вторник начали гонку некоторые банки, курс так и не вернулся. В пятницу 16 ноября табло в обменных пунктах показывали 8,27 грн./долл. В среду, когда цена доллара на межбанке перевалила за 8,34, Нацбанк вышел на рынок с долларами и слегка «сбил аппетит» покупателей валюты. По словам дилеров, НБУ удовлетворил до 50% всех заявок на покупку американской валюты. Причем, продавал Нацбанк доллары по 8,05 грн./долл. В результате курс гривны на межбанке опустился до 8,24–8,26 грн./долл. Заметим, что в 2009 году курс переваливал через 9, а отметку 8,25 покинул в октябре того же года. По этому же курсу в четверг-пятницу торговали долларом в столичных обменках. Однако «торговали» – это не совсем верно, так как купить американскую валюту 14–16 ноября было крайне непросто – банки продавали преимущественно то, что сдавало население. На вопрос «можно ли купить $1000?» в ВТБ банке ожидаемо пожали пле-
Н
Средний курс продажи наличного доллара 8,3 8,285 8,27 8,255 8,24 8,225 8,21 8,195 8,18
5/11 6
7
8 9
12
13 14 15 16
чами – только если сдадут. «Сдают?» – «Как когда», – была немногословной менеджер. История «сдадут – будем продавать» повторилась в отделениях банка Кредит Днепр и в УкрСиббанке, а также в отделении небольшого Банка инвестиций и сбережений. В офисе Укрсиба нам даже дали номер телефона на случай, если корреспонденту не удастся найти американскую валюту в других обменных пунктах. «Можете прозванивать в течение дня», – посоветовала менеджер. Единственное учрежде-
Украина в 2012 году заплатила около $3,48 млрд. Международному валютному фонду, последний платеж состоялся 12 ноября. От Фонда за последних полтора года не получено ничего ние, в котором согласились сходу продать $260 (все, что было в кассе), – Идея Банк. Самый привлекательный курс продажи американской валюты ожидаемо декларировали госбанки – Укргазбанк и Ощадбанк. На их отделениях курс был установлен 8,10 на 8,11 грн./долл. Естественно, приобрести доллары по столь заманчивому курсу корреспондентам «Денег» не удалось. Вопрос о покупке валюты вызвал у кассира Укргазбанка приступ гомерического смеха. «Девушка, долларов нет», – медленно и членораздельно, как ребенку, сообщила кассир после того, как пришла в себя. Зато приобрести евро можно практически в любом банке. От 500 до 1000 евро нашлось в кассе каждого из посещенных нами банков. 6
Какими рисками чреваты колебания курса • рост цен на импортные товары; • свертывание крупных розничных торговых сетей; • вырастут цены на медицинские услуги; • вырастут цены и сузится ассортимент бытовой техники и электроники; • вырастут цены на запчасти и расходные материалы для автомобилей; • банки вновь начнут активно предлагать переводить валютные кредиты в гривневые; • подорожают авиаперелеты и туристические поездки в целом; • возникнут проблемы в банковском секторе.
Видимо, нехорошие слухи дошли и до Нацбанка. 15 ноября на его сайте появилось сообщение о том, что «в последнее время были зафиксированы факты безосновательного отказа некоторыми банковскими учреждениями в продаже инвалюты физлицам». Всем, кто столкнется с «безосновательным» отказом, рекомендуется сообщать о данном факте на «линию доверия» НБУ по телефону (044) 230-19-60. Однако вопреки ожиданиям соединения с операционистом по данному номеру мы не дождались. «Автомат» сообщил, что по вопросам обмена валют звонить следует по номерам 253-22-42 или 230-18-63. Оба номера 15–16 ноября не отвечали. Кстати, открытым остается вопрос «безосновательности отказа». В сообщении НБУ говорится о том, что под данным словосочетанием следует понимать отказ продать валюту в случае наличия ее в кассе. Однако клиент априори не может знать, есть валюта или нет. Ведь об этом он получает информацию от кассира. Улучшить ситуацию с предложением валюты может закон, который позволит НБУ вводить принудительную продажу валютной выручки для экспортеров (15 ноября был подписан Президентом, принят Радой еще 7 ноября).
Реклама на стр. 7.
Повторение курса
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Новости
Подорожает скоро Депутаты повысили до максимального уровня ставки ввозной пошлины примерно на 100 товаров. Значит, очень скоро в магазинах многое подорожает. Ольга Полякова
Будущая ставка, %
Как подорожает в рознице (min)
П
Как подорожают товары?*
Нынешняя ставка, %
ринятый парламентом проект поправок в закон «О таможенном тарифе Украины» № 9241-д предусматривает, что повышенная пошлина будет взиматься с импортируемых продуктов органической и неорганической химии (группы 28, 29), штукатурных материалов, извести, цемента (группа 25), красителей, пигментов, окрасочных материалов, замазок, лаков (группа 32), а также ряда других товаров. Импортеры удивлены таким подходом к ввозу товаров. «Некоторые позиции импортируемых товаров не производятся в Украине. Например, у нас в стране нет производства стекловолоконной теплоизоляции, которая по праву считается наиболее эффективным материалом для утепления ненагружаемых конструкций зданий. Выходит, что с одной стороны мы все чаще говорим о том, что пришло время беречь энергию. А с другой – принимаются законодательные акты, препятствующие внедрению современных технологий. Стоимость таких решений по термомодернизации, как
Мыло прессованное
0
12%
+16%
Детский пластилин
0
6,5%
+8%
Изделия из драгметаллов
0
10%
12%
Уголь активированный
0
6,5%
+8%
Смеси для стоматологии
0
6,5%
+8%
Эмаль-лаки
1
6,5%
+8%
Бамбук
2
20%
+24%
Песок
2
10%
+12%
Цемент
5
6,5%
+8%
Товар
* Данные проекта поправок в закон «О таможенном тарифе Украины» № 9241-д, расчеты «Денег».
комплексное утепление домов, может возрасти», – констатирует директор компании «Кнауф Инсулейшн Украина» Андрей Павлик. Недовольны новыми ставками и розничные сети. «Как правило, в качестве основной цели принятия подобных законов инициаторы законопроектов указывают защиту отечественного производителя. Однако в Украине объективно отсутствует возможность выращивания и подготовки к промышленному использованию товаров 14 товарной группы (ротанг, бамбук). Весьма ограничена возможность выращивания в Украине отдельных видов растений, луковиц, которые относятся к 6 товарной группе (орхидеи, гиацинты). То есть основание повышения ставок ввозной пошлины защитой отечественного производителя бамбука является абсурдным», – заявил генеральный директор сети строительнохозяйственных гипермаркетов «Эпицентр К» Петр Михайлишин. Эксперты сходятся во мнении, что избежать роста цен не удастся. Вероятнее всего, новыми ценниками торговцы порадуют покупателей уже в январе. «В соответствии с абз. 2 ст. 2 Закона Украины «О таможенном тарифе Украины», новые тарифные ставки начнут действовать не раньше, чем с 1 января 2013 года», – объясняет адвокат, начальник юруправления АК «Кравец, Новак и партнеры» Юрий Бабенко.
С детьми не выселят 15 ноября Апелляционный админсуд Киева принял решение, согласно которому исполнительная служба будет обязана получать разрешение органов опеки и попечительства для передачи на реализацию недвижимого имущества, право собственности на которое или право пользования которым имеют несовершеннолетние. Таким образом, суд отменил решение Окружного админсуда г. Киева (от 20 июля 2012 года), которым вносились изменения в «Инструкцию по организации принудительного исполнения решений» Минюста, позволяющие госисполнителям передавать такую недвижимость на реализацию без обращения в органы опеки. «Если такое разрешение не
предоставлено, государственный исполнитель обращается в суд, выдавший исполнительный документ, с заявлением об установлении или изменении способа и порядка исполнения. Если судом не установлены способ и порядок исполнения, госисполнитель продолжает выполнение решения за счет другого имущества должника, а в случае отсутствия такого имущества возвращает исполнительный документ взыскателю», – объясняет Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры». Таким образом, квартиры, в которых прописаны несовершеннолетние, не могут быть реализованы на публичных торгах без разрешения органов опеки. Причем такие правила теперь касаются всех судебных дел по взысканию имущества у 8
должников – физлиц с детьми. «Инструкции Минюста обязаны придерживаться органы исполнительной службы. То есть отдельного решения по каждому спору не нужно», – констатирует г-н Кравец. Напомним, ранее КС «Добросвит» обратился в суд с требованием изъять из Инструкции норму о получении согласия органов опеки на реализацию залогового имущества. Тогда к иску присоединились НБУ и банки «Надра», БМ Банк, «Кредит Агриколь Банк», «Эрсте Банк» и ряд других. В «Укргазбанке» и «Эрсте Банке» отметили, что в течение 20 дней будет подана кассационная жалоба КС «Добросвит», к которой присоединятся и банки. «Деньги» будут следить за развитием этой темы.
реклама на стр. 9
На заметку
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Новости
Вы готовы стать уголовником?
Нет стадии возбуждения уголовного дела
Новые фигуры в уголовном процессе
Времен. доступ к документам и вещам
Удержание под стражей
Залог
Личное обязательство
!
Раньше налогоплательщик мог оспорить в суде возбуждение уголовного дела. Сейчас возможно пожаловаться на решение о внесении данных в ЕРДР, однако остановить действия правоохранителей такая жалоба не может.
!
• Все виды обысков по постановлению следственного судьи. • Окончание досудеб. расследования через 2 месяца со дня уведомления лиц о подозрении в совершении преступления. • Возможность направить дело на дополнительное расследование отсутствует.
С ходатайством о предоставлении доступа к вещам и документам может обратиться не только следователь (прокурор), но и сторона защиты – адвокат.
!
После вынесения постановления о времен. доступе адвокат может составить список изъятых вещей и документов. Также адвокат может присутствовать во время обыска. Право времененного доступа может использоваться в налоговых делах.
Следственный судья обязан определить размер залога, внеся который, подозреваемый освобождается из-под стражи.
!
Не применяется, если подозреваемый ранее нарушил условия внесения залога.
!
Cудья может назначить залог в размере, выше максимального, в исключительных случаях, если установит, что максимальный залог не способен обеспечить выполнение подозреваемым обязанностей.
!
Личное обязательство – новая форма контроля за подозреваемым, внедренная вместо «подписки о невыезде». Также судье разрешено назначить домашний арест.
Сообщение о преступлении внесение сведений о нем в Единый реестр досудебных расследований (ЕРДР) досудебное следствие (проведение допросов, обысков и т. д.).
Следственный судья сопровождает дело на стадии досудебного расследования. Защищает подозреваемого только адвокат (близкие родственники и юристы больше не могут представлять интересы обвиняемого).
Максимальный размер залога – 300 минимальных заработных плат (321 900 грн. на октябрь 2012 года).
Обязывает: прибывать к должностному лицу с установленной периодичностью, не отлучаться из города, сообщать следователю об изменении места жительства и работы, носить электронное средство контроля.
* Использованы данные ЮФ «Лавринович и партнеры».
10
реклама на стр. 11
С 18 ноября вступил в силу новый Уголовный процессуальный кодекс. Изменения коснутся и юридических лиц, в том числе при расследовании налоговых нарушений. Читайте внимательно – за этими пунктами наши деньги, права и свобода. «Деньги» продолжат в ближайших номерах исследовать последствия введения нового УПК.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Новости Европу накрыло
Курс евро/доллар на международном рынке
Цена на нефть марки Brent
Европейцы возражают против экономии. Елена Буруль
1,282
111
1,28
110,125
Забастовки и демонстрации против жесткой финансовой политики, организованные Европейской ассоциацией профсоюзов, прошли сразу в 23 странах Европы. Это привело к остановке транспортного сообщения и отмене авиарейсов. Жарче всего было в южных странах – Италии, Испании, Португалии и Греции, правительства которых были вынуждены идти на масштабные сокращения бюджетов. Правда, это не имело значительного влияния на курс евро. В течение всей недели (с 12 по 16 ноября) он колебался в рамках 1,26–1,27 долл./евро. Похоже, инвесторы не верят в то, что такие акции, даже с кровавыми последствиями (в Турине и Милане несколько полицейских получили серьезные травмы), заставят руководство ЕС изменить намеченный курс. Тем не менее, Еврокомиссия уже пошла на попятную. Первой ласточкой стало заявление Олли Рена, курирующего экономические вопросы в составе Еврокомиссии, о том, что Испании не понадобятся дополнительные меры по сокращению бюджета. «Испания достигла прогресса, хотя ситуация для многих граждан страны остается очень тяжелой», – отметил он в своем выступлении. В то же время глава ЕЦБ Марио Драги призвал европейские страны прекратить повышение налогов и прибегать к урезанию расходов лишь в крайнем случае. Ситуация в европейской экономике продолжает ухудшаться: согласно данным Евростата объем ВВП 17 государств еврозоны снизился в III квартале 2012 г. на 0,1% по сравнению с предыдущим кварталом. Больше всего ВВП сократился в Нидерландах (-1,1% за квартал), Португалии (-0,8%), на Кипре (-0,5%) и в Испании (-0,4%). В Италии ВВП просел на 0,2%. Данных по Греции пока нет. Экономисты связывают спад в экономике еврозоны с реализацией правительствами европейских государств мер бюджетной экономии.
1,278
109,25
1,276
108,375
1,274
107,5
1,272
106,625
1,27
105,75
1,268
104,875
1,266 5/11 6
104 7
8 9
12
13 14 15 16
5/11 6
7
8 9
12
13 14 15 16
Лондонские фиксинги по золоту
Украинский индекс депозитов физлиц
1760
на 16.11.2012* Гривна
1747,5
Доллар
Евро
19,54 18,88 19,3
1735 1722,5 1710 1697,5
5,93
1685
6,93
8,05 4,69 5,43
6,68
1672,5 1660
5/11 6
7
8 9
12
13 14 15 16
Золото вновь дорожает. С начала ноября цена на него выросла с 1680 долл./тр. унцию до 1725 долл./тр. унцию. Рост цен на драгметалл связан с ухудшающейся экономической ситуацией в Европе. Аналитики ожидают, что уже в 2012 году цена на золото превысит отметку в 1800 долл./тр. унцию, а к сентябрю 2013 года достигнет 1850 долл./тр. унцию.
Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 880
3 6 12 мес. мес. мес.
3 6 12 мес. мес. мес.
3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.
Ставки по депозитам в гривне продолжают расти. Вклады в нацвалюте на три месяца прибавили 0,42 п. п. Годовые депозиты подорожали еще на 0,44 п. п. и достигли 19,5%. На втором месте по доходности полугодовые вклады – 19,3% (прибавили 0,14 п. п.). Депозиты в гривне на 9 мес. подорожали на 0,35 п. п. (18,9%). Доходность валютных вкладов осталась на прежнем уровне.
Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*
по открытым фондам
870
0,55%
860 850
g Индекс «Денег»*
по интервальным фондам
840
-9,47%
830
Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»
820 810 800
-47,79% 5/11 6
7
8 9 12
12
13 14 15 16
*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Новости
Автогражданка 2.0
На заметку
Изменения ОСАГО, вступившие в силу: сокращение сроков выплат, изменение правил досрочного расторжения договора страхования и определение минимальных сумм выплат на лечение пострадавшим.
Зарегистрироваться – онлайн
С
выплаты, но не более чем через 90 дней после происшествия. Помимо этого расширяются права страхователей. Теперь они получили право досрочно расторгнуть договор страхования, если СК нарушила его условия. В этом случае страховщик обязан вернуть клиенту полную сумму уплаченного взноса. Если досрочное расторжение происходит по другим причинам, клиент получит часть платежа за неиспользованный срок (пропорционально количеству дней) минус 20% на админрасходы СК. Кроме того, пенсионеры, «чернобыльцы» (1-й и 2-й групп), инвалиды 2-й группы и участники боевых действий смогут приобрести полис ОСАГО за полцены. Но только при условии, что объем двигателя автомобиля не превышает 2,5 л, транспорт принадлежит лично им и управляется только ими.
Инвестирование в ПАММ-счета Компания Forex Trend, являющаяся представительством брокера Skopalino Trading LTD, представила очередной рейтинг управляющих ПАММ-счетами на рынке Форекс. Как известно, инвестиции в ПАММ-счета управляющих на рынке Форекс являются одним из наиболее высокодоходных инвестиционных инструментов. Поскольку речь идет о маржинальной торговле с использованием «плеча», имеются определенные риски получения убытка или даже полной потери средств. Но статистика говорит, что тут есть ради чего рисковать: 100% годовых для хорошего управляющего – это результат вполне достижимый и отнюдь не самый высокий из отмеченных. А теперь о том, что такое ПАММ-счета и инвестирование в них. ПАММ-счет (PAMM – rcentage Allocation Management Module) позволяет трейдеру управлять одновременно большим количеством счетов, отдавая владельцам этих счетов часть прибыли. При этом инвесторы (владельцы) сохраняют полный контроль над своими средствами. ПАММ 2.0 счет позволяет распределять риски между управляющим и инвестором, гарантия распределения – капитал управляющего.
Управляющий – профессиональный Forexтрейдер. Оферта – соглашение между трейдером и инвестором об условиях участия в ПАММ-счете. Устанавливает распределение возможной прибыли, длительность торгового периода, штрафы за досрочный вывод средств и т. п. Торговый период – в течение него действует соглашение инвестора с трейдером. Специалисты рекомендуют при выборе управляющего обращать внимание на следующие факторы: cрок торговли управляющего, полученные за этот срок результаты; размер собственного капитала управляющего; размер максимальной просадки, допущенной управляющим. Первых два показателя тем лучше, чем они выше. Чем меньше третий показатель, тем менее рискованно работает данный управляющий. Компания Forex Trend предоставляет возможность торговать на рынке Forex большому числу трейдеров, поэтому ее данные о результатах работы ПАММ-управляющих представляют для инвесторов несомненный интерес. 13
Мониторинг наиболее привлекательных ПАММ-счетов (30.09–28.10.2012) Трейдер (счет)
Андрей Колос TP (6482) Победитель конкурса трейдеров, успешно торгует с августа 2010-го Вероника Тарасова veronika (7187) Управляет еще несколькими счетами с высоким результатом, обладательница финансового «Олимпа» за 2010 год АТС «Галактика» – Galaxy (10457) Автоматическая система с агрессивной стратегией. Более 12 месяцев торгует с положительным финансовым результатом investobolin (10253) Второй год демонстрирует стабильную и прибыльную торговлю sven (7031) Один из лучших счетов рейтинга по соотношению риска и доходности. Лидер по привлеченному капиталу
Итог
5%
3,76%
4,29%
6,17%
4,41%
Указанная доходность – общая, инвестор получает половину.
5 ноября вступил в силу Закон Украины «О страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Основные изменения коснутся выплаты возмещения пострадавшим в ДТП. Во-первых, установлены минимальные суммы возмещения при нанесении ущерба жизни и здоровью. В случае получения пострадавшими инвалидности страховая компания обязана выплатить не менее 40 тыс. грн. за 1-ю группу, 20 тыс. грн. за 2-ю группу и 13 тыс. грн. за 3-ю группу. За одни сутки лечения в стационаре СК обязана будет возмещать не менее 1/30 мин. з/п (сегодня – около 32 грн.). Во-вторых, страховые компании должны будут полностью рассчитаться с пострадавшими в течение 15 дней с момента согласования суммы
Госреестрслужба запустила систему электронной государственной регистрации юрлиц и физлиц-предпринимателей rp.irc.gov.ua. Для упрощения механизма подачи документов в пилотную эксплуатацию запущено программное обеспечение «Регистрационный портал» для проведения электронной регистрации предпринимателей. Этот портал обеспечивает выполнение всех шагов формирования и отправки пакета документов государственному регистратору. Для начала работы с программным обеспечением необходимо иметь электронный цифровой ключ и зарегистрироваться на портале. Перечень центров сертификации ключей, которые могут использоваться для подписания пакета документов в системе, размещен на сайте Государственной регистрационной службы (drsu.gov.ua) и ГП «Информационноресурсный центр» (irc.gov.ua).
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в ноябре-декабре Бизнес и карьера оплатить НДС за октябрь (для частных предпринимателей – плательщиков НДС с месячным отчетным периодом)
30 ноября
оплатить ЕСВ за ноябрь (для частных предпринимателей)
до 20 декабря
оплатить единый налог за ноябрь (для частных предпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.)
20 декабря
Персональные финансы провести закупки валюты на все необходимые траты, номинированные в долларах и евро, минимизировать избыточные запасы гривны
сейчас
Личные дела начать процесс получения визы (для тех, кто едет на зимние каникулы за рубеж)
сейчас
провести ревизию бытовой техники и состояния личного авто, сделать необходимые покупки и ТО автомобиля
в ближайшие дни
завершить подготовительные работы к зиме в загородном доме
до конца ноября
посетить Международный джазовый фестиваль Jazz Bez (пройдет в 10 городах Украины)
с 7 по 17 декабря
На заметку
Нацкомфинуслуг взялась навести порядок на самом афероопасном из финансовых рынков – под ее прицел попали покупки в группах. Елена Буруль сли нельзя запретить, значит надо урегулировать. В этом суть изданного Нацкомфинуслуг распоряжения «Об утверждении лицензионных условий осуществления деятельности по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах». Теперь для предоставления услуг покупок в группах их организаторы обязаны будут получать лицензию Нацкомфинуслуг сроком на 5 лет. Причем, собственный капитал претендента на лицензию должен быть не менее 5 млн. грн. на дату подачи заявления. Кроме того, в документе содержатся требования о положительной деловой репутации руководителя и главного бухгалтера организации. Обязательным также является наличие собственного офиса площадью не менее 50 кв. м. Таким образом, в Комиссии, видимо, хотят отвадить от этого бизнеса аферистов, которым и рисковать-то нечем.
Е
Администратор группы должен иметь сайт в Интернете, где будет четко и ясно описана схема распределения товара. Кроме того, распоряжение НКФУ запрещает организаторам покупок в группах каким-либо образом препятствовать участникам группы присутствовать на процедуре распределения товаров. Количество участников группы определяется так, чтобы общая сумма ежемесячных периодических платежей, осуществленных ими, была достаточной для приобретения не менее одной единицы товара. Причем, участник группы, не получивший товар, имеет право в одностороннем порядке отказаться от договора об администрировании не позднее 14 дней после даты его заключения путем подачи соответствующего письменного заявления. Все внесенные им платежи должны быть возмещены в полном объеме в течение 30 дней. 14
Проверьте свой Skype Чтобы получить доступ к чужому Skype, достаточно знать указанный при регистрации адрес электронной почты, сообщает Интерфакс-Украина. По данным агентства, о взломах своих Skype сообщили медиадиректор SUP Media Антон Носик, фотоблогер Илья Варламов и политик Алексей Навальный (Россия – ред.). По словам представителя сервиса Skype Леонаса Сендраускаса, компания расследует жалобы пользователей на кражу их аккаунтов. Функция сброса пароля Skype временно отключена. На прошлой неделе пользователь русскоязычного сайта xeksec.com описал примерную схему взлома и рассказал, что за последнюю неделю с ее помощью взломали аккаунты десяти его друзей. Для этого оказалось достаточно узнать адрес привязанного к Skype почтового ящика пользователя. Пока что, как сообщили «Деньгам» эксперты по интернетбезопасности, единственным способом защиты от взлома является указание при регистрации такого почтового адреса, который никому не известен.
реклама на стр. 15
Покупаем вместе
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Новости
Акции, скидки и распродажи Где
Характер акций и скидок*
Срок действия
Подробности
ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА Технополис
10%
Сomfy Фокстрот bt.kiev.ua
70%
0%
repka.ua
–1660 грн. за комплект встроенной техники Samsung –1280 грн. на телевизор Saturn LCD 40TF –500 грн. на стиральные машины LG F1088LD –25% на кондиционеры GREE при покупке ноутбуков DELL электронная книга ENOT V421 в подарок
до 30.11
technopolis.com.ua
до 30.11 до 28.11 до 30.11
comfy.ua foxtrot.com.ua bt.kiev.ua
до 15.12
repka.ua
до 30.11 до 30.11 до 30.11 до 25.11 до 30.11 до 30.11 до 30.11
next.co.uk skymall.ua gorodok.ua vdone.com gorodok.ua intertop.ua carlopazolini.ua
до 30.11
watsons.com.ua
до 30.11
eva.dp.ua
до 31.12
brocard.ua
до 31.12
ais.com.ua
до 31.12
mazda-vidi.com.ua
до 30.11
automir.com.ua
до 31.12
subaru.ua
ОДЕЖДА И ОБУВЬ
5
70%
20%
30%
NEXT Massimo Юнона VD ONE Argo GEOX Carlo Pazolini
–40% на вторую вещь из осенней коллекции –30% на межсезонную коллекцию одежды –50% на вечерние платья и осенние пальто –30% на осеннюю коллекцию мужской одежды –50% на межсезонную коллекцию одежды –50% на обувь и аксессуары из старой коллекции –40% на осеннюю коллекцию обуви
Watsons
–30% на тушь Maxfactor –30% на декоративную косметику и средства ухода за лицом L'Oreal до –40% на наборы ТМ Acca Kappa
КОСМЕТИКА И ПАРФЮМЕРИЯ
40%
% 0 5
Brocard
30%
Chevrolet
Eva
АВТО
Mazda
30%
Volkswagen Subaru
при покупке Chevrolet Niva – комплект зимней резины в подарок –60% на оригинальные запчасти и аксессуары при покупке Volkswagen Touareg – в подарок топливная карта от заправок ОККО на 2430 л «Pulls Diesel» –18,9 тыс. грн. на Subaru Forester
* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.
На заметку UDP получила European Property Award В 2012 году девелоперская компания UDP стала обладателем авторитетной европейской награды в области недвижимости European Property Award сразу в двух номинациях – Лучший девелоперский веб-сайт Европы и Лучший девелоперский веб-сайт Украины (разработчик сайта – компания Aimbulance). European Property Award – это символ качества, имеющий высокую репутацию и признание во всем мире. Миссией награды является признание передового опыта в области девелопмента по всему миру и содействие развитию международных стандартов.
В декабре 2012 года сайт компании UDP будет представлять Европу в борьбе за лучшую международную премию и конкурировать с другими региональными победителями, в числе которых Великобритания, Америка и АзиатскоТихоокеанский регион. Роман Романюк, заместитель генерального директора компании UDP: «Для разработки сайта нашей компании мы привлекли лучших специалистов, сделав его удобным в пользовании, информативным и современным. Мы искренне рады, что нам удалось достичь эффективной коммуникации с аудиторией в онлайн-среде и получить высокую оценку авторитетных европейских экспертов». www.udp.ua
16
Куда за паспортом? С 1 января 2013 года выдавать загранпаспорта украинцам будет Государственная миграционная служба Украины. «С 1 августа к нам перешли функции от МВД по выдаче украинских паспортов гражданам и регистрации их места проживания. C 1 января мы начнем выдавать загранпаспорта гражданам Украины», – отметил глава Государственной миграционной службы Николай Ковальчук. Чтобы получить загранпаспорт, больше не нужно обращаться в ОВИР по месту регистрации. Теперь граждане смогут обратиться в любое подразделение миграционной службы независимо от места регистрации и проживания (dmsu.gov.ua).
реклама
реклама
17
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Дебюты месяца Родительский контроль Киевстар В ноябре 2012 года компания «Киевстар» презентовала новый бесплатный инструмент для защиты от онлайн-угроз. C сайта http://bezpeka.kyivstar.ua загружается комплексная защита для компьютера (антивирус, сканер безопасности для выявления вредных программ и брандмауэр для защиты от хакеров) и программа «Родительский контроль» – чтобы отфильтровать весь нежелательный контент из Интернета. После установки «Родительский контроль» вы сможете закрывать юным пользователям данного компьютера доступ на нежелательные сайты, а также получать информацию о сайтах, которые посетил ребенок. Помимо этого, «Родительский контроль» позволяет контролировать время работы на компьютере, запуск игр, других программ, чтобы всегда быть в курсе того, что и как делает ребенок. Внимание к данной проблеме со стороны компании «Киевстар» обусловлено тем, что почти каждый второй подросток готов дать свой номер мобильного, а каждый третий, не раздумывая, раскроет свой домашний адрес виртуальному знакомому. Установить бесплатный сервис от «Киевстар» и «Майкрософт» можно для лицензионных систем Windows XP, 7 или 8. kyivstar.ua
Новый Outlander приехал Mitsubishi Motors Mitsubishi Outlander третьего поколения (от 28 950 у.е.) уже в продаже во всех официальных дилерских центрах Mitsubishi Motors. У новинки улучшились технические характеристики, качественно изменился дизайн экстерьера и интерьера – все это оценят любители комфорта и премиальности. Новый Outlander предлагается с двумя бензиновыми двигателями MIVEC объемом 2,0 л и 2,4 л мощностью 145 л. с. и 167 л. с. соответственно. Обе комплектации – с бесступенчатой трансмиссией (CVT). Расход топлива в комбинированном цикле: 7,5 л для двигателя 2,0 (монопривод). Уже в базовой комплектации владелец Outlander получает климат-контроль, систему курсовой устойчивости, бортовой компьютер с цветным дисплеем, премиальные материалы отделки передней панели. Также водителю предлагается внушительный список доступного оборудования премиум-класса. mitsubishi-motors.com.ua
Легко, тонко и твердо Samsung Electronics
КАСКО – в рассрочку Porsche Finance Group
Полный кадр – легкий Canon
Компания Samsung Electronics объявила о начале продаж в Украине ноутбуков премиумкласса серии 9: NP900X3C-A03RU (17 299 грн., 1,16 кг) и NP900X3D-A01RU (11 199 грн., 1,13 кг) с диагональю экрана 13,3 дюйма, а также NP900X4D-A02RU (11 499 грн., 1,58 кг) с диагональю 15 дюймов – в монолитных алюминиевых корпусах. Специально для этих моделей LCDэкран, клавиатура, материнская плата, кабели, вентиляторы и аккумулятор были тщательно доработаны, чтобы уместиться в сверхтонком корпусе нового ноутбука. Высокую производительность новых ноутбуков обеспечивают процессоры Intel Core i5/i7 второго поколения, до 8 Гб оперативной памяти и твердотельные диски (SSD) емкостью 128/256 Гб. samsung.com/ua
Компания Porsche Finance Group, которая специализируется на финансировании приобретения автомобилей Volkswagen, Audi и Porsche, предлагает своим клиентам страховой полис КАСКО с отсрочкой платежа при покупке автомобиля в кредит. Теперь клиенты компании смогут значительно экономить на начальных затратах – около 5% стоимости автомобиля в зависимости от выбранного страхового тарифа. «Как правило, покупая автомобиль в кредит, покупатель должен заплатить за КАСКО на год вперед, – объясняет Йозеф Граф, глава правления Porsche Finance Group. – Мы хотим совершить прорыв на рынке автокредитования, предоставляя клиентам возможность оплачивать КАСКО по факту использования вместе с ежемесячным кредитным платежом». porscheleasing.com.ua
Компания Canon представила новейшую цифровую зеркальную камеру EOS для серьезных любителей фотографии – EOS 6D. Она имеет такой же размер и вес (только корпус – 690 г), как и EOS 60D, что делает ее самой маленькой и легкой в мире цифровой зеркальной камерой с полнокадровым CMOS-датчиком. В камере EOS 6D применен мощный полнокадровый датчик (20,2 Мпикс), поэтому превосходное качество съемки при слабом освещении сочетаются с компактной, надежной и легкой конструкцией. Это первая камера EOS с возможностью подключения к сетям Wi-Fi и GPS, благодаря чему она может не только делать высококачественные фотографии, но и сразу добавлять к ним геотеги, передавать снимки по беспроводной сети в облачное хранилище, на компьютер или в смартфон. Диапазон чувствительности ISO от 100 до 25 600 (возможно расширение до 50–102 400) позволяет без усилий получать четкие естественные снимки почти в полной темноте. canon.ua
18
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Фото предоставлено компанией «Перно Рикар Украина»
Фото номера
Дом шампанских вин Perrier-Jouёt представил в Токио лимитированную коллекцию Perrier-Jouёt Belle Epoque Florale (Belle Epoque – с фр. «прекрасная эпоха»), созданную флористом Макото Азума. Изысканное вино укупорено в бутыли, представляющие собой сплав флористического и декоративного искусства в стиле модерн. Как и 110 лет назад. Александр Павлов то первое лимитированное издание со времен оформления бутылки этого знакового кюве в 1902 году. Тогда, 110 лет назад, французский художник-модернист Эмиль Галле нанес на бутылку кружева белых анемонов, ассоциирующиеся теперь с великолепным шампанским Perrier-Jouёt. Вдохновением для оформления знаковой бутылки Belle Epoque 1902 года, которая стала визитной карточкой Дома и его художественным наследием, послужило японское искусство. В 2012 году, бросая вызов эстетическим границам, Макото Азума создал предмет искусства, сделанный из нежной растительной арабески, усеянной белыми японскими анемонами. Они
Э
напоминают оригинальный дизайн 1902 года, дополненный золотыми цветками ручной работы, появившиеся на бутылке винтажного кюве Belle Epoque 2004 года. Это вино было приготовлено мастером купажа Эрве Дешамом. «Я хотел сделать что-то неординарное, черпая вдохновение из ощущения, которое вызывает глоток шампанского, и красоты деликатных движений листьев – с особым почтением к дизайну с анемонами, выполненному Эмилем Галле», – говорит Макото Азума. Коллекция Perrier-Jouёt Belle Epoque Florale доступна в ограниченном количестве по всему миру с сентября 2012 года в наиболее эксклюзивных торговых точках по средней цене 300 евро. 19
Perrier-Jouёt. Старинный Дом шампанских вин, основанный в 1811 году, известен утонченностью своих вин, которую обеспечивает исключительность виноградников, оцененных на 99,2% по шкале крю. На протяжении почти двух столетий Дом шампанских вин Perrier-Jouёt создает выдающиеся вина, вобравшие в себя истинный характер шампанского. www.perrier-jouet.com Макото Азума. Известный флорист родился в 1976 году, вырос в деревне, а прежде чем увлечься искусством флористики, был гитаристом в рок-группе. В 2002 году он открыл «Jardin des Fleurs» – цветочный haute couture салон в Токио. Азума настолько воодушевленно работал, что превознес флористику до уровня произведений искусства. Он выражает эту философию, объединяя современные течения с личным подходом к традиционному японскому искусству.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Рохье Кроэс Завтра уже наступило Рохье Кроэс (Rogier Croes, на фото), директор MEC CEE, насчитал 7 глобальных тенденций в развитии медиа и рассказал о них в ходе конференции «This year, Next year» (Киев), организованной GroupM. Ярослава Наумова
Переход от фрагментации к конвергенции Цифровая эра – это не только новые носители информации, но и их взаимодействие. Для разных экранов существуют разные задачи, и нельзя концентрироваться только на одном устройстве, нужно создавать унифицированную медиаплатформу, на которой возможно взаимодействие различных девайсов.
Т
Цифровая революция захватывает улицу
– Я думаю, что наиболее важные тенденции для Украины – это развитие мультиплатформенности, а также осознание ценности и значимости социальных медиа. Новые шоу, приходящие на ваш рынок, не готовы продаваться изолированно, как сугубо ТВ-продукт, а в полном медиапакете. Включая и шоу, и продвижение на мобильных устройствах, социальных сетях и т. п. И это ускорит развитие вашего рынка. Бренды на вашем рынке все активнее будут интересоваться качеством аудитории, а не ограничиваться просто брендированной страницей в Facebook. – Главный совет: не бояться неудач, признать их – и начать действовать! Такие компании, как Google, воспринимают неудачи как ценную часть рабочего процесса. Люди, работающие с традиционными брендами, тоже изучили это, и у них просто нет другого выхода.
Мнения экспертов В 2013 доходы прессы от рекламы вырастут на 6% и составят 2,777 млн. Меняется структура потребления. Пресса – это уже давно не бумага, а в первую очередь бренд. И популярный контент в Интернете – «порождение» прессовых брендов, – Наталья Бойко, директор по маркетингу UMH publishing.
Детский и молодежный сегмент украинского ТВ недооценен продавцами и рекламодателями. В 2013 году ожидается удорожание телерекламы на 20–25%, а объемы рынка поднимутся в 2013 году на 25%, в 2014 – на 22%, в 2015 – на 19%, – Валерий Вареница, коммерческий директор сейлзхауса 1+1 медиа.
20
Именно этот тренд ярко проявился в рекламной акции торговой сети Tesco (см. начало статьи), когда цифровой мир соединился с оффлайном. Во взаимодействии с цифровыми устройствами заново используется потенциал традиционных медианосителей, улучшая коммуникацию с брендом.
От охвата к осознанию ценности фанов Социальные медиа сейчас выходят на лидирующее место. Но продвигая бренд нужно четко разграничивать цели и задачи для различных видов социальных медиа, а не «штамповать» одни и те же подходы.
Внимание – на передовую «четверку» Apple, Google, Facebook и Microsoft задают тренды. И эти тренды распространяются потом на другие сферы.
От бренда к эре контента Вместо «зацикливания» на бренде – рассказ истории, которая вызывает сопереживание у потребителя. В социальных сетях, в традиционных медиа – везде.
Построение «мостов» данных Как по поводу конкретного бренда, так и глобально в отношении рынка в целом каждую минуту появляется информация, которую нужно учитывать. Не исключено, что будущее коммуникационных агентств именно за мониторингом данных.
Игрофикация Люди любят играть, и игры напрямую связаны с брендами. Нужно использовать возможности игры и реализовать в реальной жизни ее преимущества для бренда.
реклама на стр. 21
радиционный билборд, рекламирующий продукцию супермаркета, снабжен новомодным QR-кодами. Покупатель распознает их с помощью смартфона и тут же заказывает доставку сделанных покупок на дом. Фантастика? Нет, просто так в Южной Корее реализуется один из современных трендов в медиа – слияние цифрового мира и реального. «Не все тренды, о которых я буду говорить, уже проявляются в Украине», – сразу предупредил спикер. Но это то завтра, которое почти наступило. «Деньги» поинтересовались у Рохе Кроэса, какие именно тренды в прямом и переносном смысле стоят на пороге Украины и уже проявляются в странах Восточной Европы. Вот что он рассказал. – В Восточноевропейском регионе в вопросах трендов дальше всех шагнула Польша. Там можно наблюдать более продвинутые идеи, например, в мобильной или социальной рекламе. Видим комбинацию мобильных технологий с интерактивными билбордами. В целом польские компании более открыты и готовы тестировать новые рекламные возможности, не сравнивая их с прошлыми результатами. Их цель – научиться. Такой подход не всегда гарантирует успех, но зато позволяет узнать много нового о том, как бренд работает в «новом мире».
7 трендов от Рохье Кроэса
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес
Вынесли урок Кризис 2008–2009 годов обнажил множество проблем как в украинской экономике, так и в отдельно взятых «ячейках общества». В преддверии нового периода турбулентности «Деньги» напоминают об основных уроках кризиса. Елена Буруль Урок 1 Финансовая «подушка безопасности» должна появиться раньше, чем машина или свежий iPhone
Урок 2 Если доходы растут – это означает, что надо больше сберегать, а не больше тратить
Вот буквально на днях один из банков обнародовал результаты исследования, согласно которому всего 30% украинцев регулярно откладывают деньги. Зато по данным мобильных операторов в украинских сетях обслуживается примерно 300 тыс. iPhone. Это свидетельствует о том, что первый урок кризиса – финансовая безопасность дороже понтов – украинцы усвоили крайне плохо. Заначка» на черный день должна быть эквивалентна трехкратной, а в идеале – шестикратной сумме ежемесячных расходов. В расходные статьи следует включить коммуналку (аренду квартиры), траты на питание, транспорт, мобильную связь, интернет, платежи по кредитам, необходимые медикаменты. Этой суммы должно быть достаточно, чтобы с относительным комфортом пережить тяжелые времена, к примеру потерю работы. Во-первых, в случае чего, не придется влезать в долги. Во-вторых, работодатели буквально «чуют» людей в отчаянии. Это дает им возможность манипулировать персоналом. Соискатель без голодного блеска в глазах имеет больше шансов получить действительно выгодное предложение.
Есть у нас еще одна особенность – чем больше человек зарабатывает, тем больше он тратит. Причем, прирост трат начинает превосходить рост заработков. Жил себе менеджер Петров, ездил на Skoda, отдыхал в Крыму. А недавно Петров стал старшим менеджером над остальными менеджерами. И вот он уже взял в кредит Mazda и отдыхать с семьей отправился в ОАЭ. Зарплата у Петрова увеличилась на 30%, а расходы выросли минимум на 50%. При этом Петров даже не подумал, что можно было бы отложить тысчонку-другую на депозит. Собственно, тут и без кризиса понятно, чем история закончится. Нет, мы вовсе не призываем к аскетизму. Желание человека, взобравшегося на очередную ступень социальной лестницы, немножко побаловать себя – оно вполне понятно. Но в голове всегда стоит держать «золотое правило» – чем больше доход, тем больше должна быть доля сбережений. Финансовые консультанты утверждают, что все люди, независимо от уровня дохода, могут сберегать 10% своего дохода практически безболезненно. От себя добавим: если доходы растут, доля сбережений может и должна подняться до 20%, 30%, 50% и так далее. 22
%
Урок 3 Платежи по кредитам не должны превышать трети всего дохода
На самом деле, кредит – удобная штука. Не нужно долго и нудно копить на необходимую вещь – пошел в банк, оформил кредит и бери, что душа пожелает. Но вещь должна быть НЕОБХОДИМАЯ, то есть та, без которой невозможно обойтись. Финансовые консультанты одобряют ипотеку, автокредиты (не на спорт-кары, а на автомобили для семьи или бизнеса), ну и по мелочи – к примеру, покупку холодильника в кредит (согласитесь, жить без холодильника в наше время довольно проблематично). Все остальное – блажь. И обжалованию не подлежит. Однако и одобренную финконсультантами ипотеку без оглядки оформлять не стоит. Для начала необходимо взвесить собственные силы. Есть универсальная формула, которую, кстати, используют большинство банков – платеж по кредиту не должен превышать половину всех доходов заемщика. Нам кажется, что треть – более подходящая мера, так как она учитывает риск временного снижения доходов и возникновение непредвиденных трат. Есть другой способ оценки собственной кредитоспособности. Необходи-
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
мо подсчитать сумму обязательных ежемесячных расходов (коммуналка, питание, транспорт, медикаменты) и отнять ее от суммы доходов. Из того, что останется, нужно отнять 10% суммарных доходов (о сбережениях помним?). Остальное может быть направлено на погашение кредита, не больше! Конечно, мы можем рассчитывать на увеличение доходов в будущем. Но брать кредит стоит, исходя из нынешней ситуации. Если дела пойдут в гору, заем можно будет просто досрочно погасить. Кстати, неплохо бы «зарезервировать» на депозите сумму в размере 2–3 обязательных ежемесячных платежей. Так, на всякий случай.
Урок 4 Пассивный доход – это свобода
реклама
По теории Роберта Кийосаки, все люди
делятся на тех, кто работает за деньги, и тех, кто заставляет деньги работать на себя (модель квадрантов денежных потоков несколько сложнее, более детально с ней можно ознакомиться, почитав книги автора). Целью всякого думающего человека является переход из первой категории во вторую. Потому как пассивный доход, даже самый скромный, позволяет чувствовать себя увереннее и смягчает любые удары судьбы – болезнь, потерю работы и т. д. Источниками пассивного дохода могут быть обычный депозит в банке, сдача в аренду недвижимости и для более искушенных – инвестирование в ценные бумаги или создание работоспособной бизнес-модели, которая будет приносить прибыль без постороннего вмешательства. Естественно, для того, чтобы пассивный доход был ощутимым, солидной должна быть и сумма инвестиций. К примеру, чтобы получать ежемесячные проценты по депозиту в размере 500 у. е., сумма вклада должна быть минимум 65 тыс. у. е. Где их взять? См. пункт 2.
23
Урок 5 Всегда иметь план Б Главный урок, который мы вынесли из кризиса, – ничто не постоянно. Валюты обесцениваются, ценные сотрудники оказываются на улице, банки «лопаются», недвижимость дешевеет. Абсолютно правильных стратегий не существует. Поэтому всегда надо быть готовым измениться в соответствии с изменившимися обстоятельствами. Это касается и профессиональной деятельности, и стиля жизни, и взаимоотношений с деньгами. В профессии, невзирая на нынешнюю благополучную ситуацию, нужно постоянно глядеть по сторонам. Если есть возможность – найти себе фрилансерскую позицию, идеально, если заказчик окажется иностранной компанией. Сбережения – рассредоточить по нескольким банкам. И чаще общаться с друзьями – во времена перемен как никогда важны связи.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес
Целевой подход На каждом этапе жизни любой человек ставит себе материальные цели – обзавестись жильем, дать детям образование, получить финансовую независимость. «Деньги» разобрались с финансовыми стратегиями – когда, как и сколько надо сберегать, чтобы вовремя достигать поставленных целей. Елена Буруль Стратегия 1. Возраст 22 года +, семейное положение – одиночка
Что нужно иметь через 10 лет
Собственное жилье (1-комнатная квартира) Автомобиль
Сколько нужно Необходимая откладывать сумма сейчас
50 тыс. долл. 12,5 тыс. долл.
375 долл./ мес.
В 22 года большинство людей получают высшее образование, начинают профессиональную карьеру и становятся материально независимыми. Несмотря на то, что в этот период
жизни не очень хочется задумываться о будущем, первые финансовые цели начинают обретать форму. Как правило, молодежь стремится обзавестись автомобилем и переехать в собственное жилье. Начинать стоит с малого – небольшой однокомнатной квартиры и автомобиля А-класса. Этого вполне достаточно для холостяка или самостоятельной девушки. Способов достижения цели два – накопление и кредит. Первый вариант более консервативен, конечно. Чтобы в течение 10 лет накопить на однокомнатную квартиру и машину, в месяц придется откладывать в среднем 475 долл. Накопление с помощью валютного вклада (6% годовых) помогает снизить сумму ежемесячных отчислений до 375 долл. Для тех, кто не хочет ждать, подойдет вариант с кредитованием. Однако стоит понимать, что получить кредит с 0% собственным взносом человеку,
который только начал работать, сейчас просто нереально. Поэтому первые пять лет все равно предстоит заниматься накоплением. Насобирав 25 тыс. долл. (результат первой пятилетки), уже можно обращаться в банк. На данном этапе важно понимать, что в обмен на право обладать недвижимостью и автомобилем здесь и сейчас придется платить банку немалые проценты. Таким образом, с шестого года сумма отчислений увеличится с 375 долл. до 825 долл. (эквивалент 6600 грн., кредитная ставка – 18% годовых). В то же время, если наш герой до этого жил в арендованной квартире, покупка собственного жилья в кредит сэкономит ему 300–400 долл. арендных платежей, фактически компенсируя проценты по кредиту. Так что такой ход будет вполне оправдан. Да и кредитные ставки к тому времени могут снизиться до гуманных 8–12% годовых.
Стратегия 2. Возраст 27 лет +, семейное положение – бездетная пара
Что нужно иметь через 10 лет
Необходимая сумма
Собственное жилье (2-комнатная квартира)
80 тыс. долл.
Автомобиль
20 тыс. долл.
Накопления 7,5 тыс. на рождение долл. первого ребенка
Сколько нужно откладывать сейчас
660 долл./ мес.
В 25–30 лет молодые люди начинают обзаводиться семьями. Новый семейный статус ставит перед ними новые цели. Как и для одиночек, для молодых пар насущной остается потребность в собственном жилье и автомобиле (для тех, кто еще не успел им обзавестись). С одной стороны, вдвоем значительно легче накопить необходимую сумму. С другой – семейные пары уже стремятся купить 2-комнатную квартиру (с прицелом на пополнение в семействе) и автомобиль С-класса. Добавляется «родительский» вопрос: в случае рождения ребенка молодая мама должна иметь возможность спокойно провести как минимум один год вместе с малышом. И у пары должны быть накопления и на этот случай. При этом беременность и роды сами 24
по себе обходятся довольно дорого (см. стр. 34). На наш взгляд, суммы в 7,5 тыс. долл. должно быть достаточно, чтобы максимально снизить нагрузку на бюджет в этот период. Чтобы за 10 лет накопить необходимые 107,5 тыс. долл., нужно откладывать 900 долл. в месяц. Валютный депозит поможет снизить ежемесячные отчисления до 660 долл. Вариант с ипотечным кредитом в данном случае также подходит, если брать заем, имея на руках как минимум половину стоимости жилья. За пять лет описанными выше темпами можно накопить 40 тыс. долл. В качестве декретных можно использовать 7,5 тыс. долл., а 32,5 тыс. долл. предоставить в как первый взнос за квартиру. Покупку автомобиля в этом случае придется отсрочить на конец периода.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес Стратегия 3. Возраст 30 лет +, семейное положение – пара с одним ребенком
Цель
Необходимая сумма
Улучшение жилищных условий (3-х или 125 тыс. 4-комнатная долл. квартира/ частный дом) Образование для 10 тыс. первого ребенка долл. Накопления 7,5 тыс. на рождение долл. второго ребенка
Сколько нужно откладывать сейчас
875 долл./ мес.
Тридцатилетний рубеж большинство украинцев проходят, уже имея одно чадо и строя планы на второе. Увеличение семейства вызывает необходимость расширения жилплощади – 1–2-комнатной квартиры становится маловато. В зависимости от дохода и предпочтений, семья может рассчитывать на 3–4-комнатное городское жилье или отдельный частный дом в пригороде. Цена вопроса, если без изысков, – 125 тыс. долл. В целевую сумму мы включаем полную стоимость недвижимости, так как предполагаем, что семья планирует сохранить свое прежнее жилье для сдачи в аренду (пассивный доход), а в будущем – для передачи его детям. Если семья примет решение ускорить покупку большего жилья за счет продажи имеющегося, то сумма инвестиций в эту часть финансового плана можно сократить до 35–40 тыс. долл. К этому возрасту большая часть страстных автолюбителей машинами
реклама
25
уже обзавелась. Несомненно, каждых 6–7 лет будет возникать потребность сменить «железного коня» на более нового. Но если учесть, что часть стоимости нового автомобиля можно компенсировать за счет продажи старого, разница будет не столь значительна, чтобы ставить эту цель в глобальный финансовый план. Опять же необходимо заложить «декретные» расходы на рождение второго ребенка. И начинать откладывать на образование первенца. На эту цель мы заложили сумму 10 тыс. долл. Этого вполне достаточно, чтобы оплатить 2–3 года обучения в любом украинском вузе или отправить ребенка учиться в Польшу, Чехию или Германию. Таким образом, общая целевая сумма составляет 142,5 тыс. долл. Чтобы накопить эту сумму за 10 лет, придется откладывать по 1200 долл. месяц или 875 долл, если копить на банковском вкладе в долларах.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес Стратегия 4. Возраст 35 лет +, семейное положение – пара с двумя детьми
Необходимая сумма
Улучшение жилищных условий (3-х или 125 тыс. 4-комнатная долл. квартира/ частный дом) Образование 20 тыс. для детей долл. Личная 75 тыс. финансовая долл. независимость
Сколько нужно откладывать сейчас
1350 долл./ мес.
зование детей пришла пора задуматься и о будущем: на депозите неплохо было бы иметь сумму, эквивалентную 75 тыс. долл. Отметим, что если начать реализацию этого плана в 35 лет, нужная сумма будет накоплена уже к 45 годам. Допустим, резервная сумма будет храниться на валютном счету с доходностью 6% годовых. За пять лет даже без дальнейших пополнений она превратится в 100 тыс. долл., а за 10 лет – в 135 тыс. долл. Этого будет достаточно, чтобы жить на проценты (даже при доходности 6% годовых, ежемесячная выплата составит 680 долл.). Можно бесконечно фантазировать, как и куда захочется истратить эти средства. Но чтобы получить такой результат в течение 10 лет, необходимо откладывать 1350 долл. ежемесячно.
Результат К 50 годам наши упорные «накопители» имеют просторную 3-комнатную квартиру или частный дом. Дети разъехались получать образование, возможно – за границу. Сдача в аренду 2-комнатной квартиры приносит ежемесячно 300–500 долл. Плюс на депозите лежит 100 тыс. долл.
СПЕЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР: Земля: как изменятся цены, условия купли-продажи
Госбюджет-2013: что он значит для наших финансов
реклама на стр. 27
Цель
После 35 лет планы по расширению жилплощади становятся все более актуальными. Детей в идеале хочется расселить в отдельные комнаты. Поэтому «трешка» становится просто необходимым минимумом. В качестве программы максимум – частный дом или квартира с 4–5 комнатами. По-прежнему считаем, что на приобретение недвижимости нужно 125 тыс. долларов. Напоминаем, сумму затрат можно снизить, если часть стоимости нового жилья оплатить за счет продажи старого. Таким образом затраты на расширение жилплощади составят примерно 40 тыс. долл. В этот период стоит начать откладывать на образование второго ребенка – плюс еще 10 тыс. долл. к целевой сумме. После долгожданного расширения и резервирования средств на обра-
26
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес
Полис накопительного страхования жизни и помогает накапливать деньги, и защищает семью от риска потери кормильца. Осталось выяснить, кому не страшно отдать свои деньги надолго для таких благих целей. Светлана Шмелева сли спросить рядового украинца, какой он использует инструмент для сбережений, в лучшем случае ответом будет – банковский депозит, а в худшем – тумбочка возле кровати. Хотя, например, европейцы одним из основных способов защиты своего финансового благополучия считают страхование жизни. «В Европе никто не представляет, как можно обходиться без накопительного полиса. Для моей семьи он – гарантия защиты от рисков, которые могут лишить ее стабильного дохода. А в конце действия договора размер ежемесячных выплат будет таким, что он позволит после выхода на пенсию обеспечить моей семье почти 90% нашего привычного дохода», – рассказывает немец Матиас Краус, живущий уже два года в Украине. В Украине накопительная страховка тоже может стать инструментом личного финансового планирования, обеспечения стабильности, а также хорошей прибавкой к скудной государственной пенсии. Главное – правильно подойти к выбору страховой компании, а также оптимальной программы страхования.
Е
Достойная альтернатива Хотя страхование жизни зачастую сравнивают с банковским депозитом, это совершенно разные по своему назначению и сути инструменты. Вклад в банке все-таки больше предназначен для заработка и сохранения сбережений от инфляции на коротком отрезке времени, до 1–2 лет максимум, в Украине, по крайней мере. Накопительное страхование – продукт комплексный. Во-первых, он позволяет на длинном интервале (от 10 лет и более) накапливать значительные суммы. Во-вторых, в отличие от депозита, страховка дает защиту от риска потери кормильца, прежде всего. «В накопительный полис могут быть включены как защита от несчастного случая
(смерть от НС или в результате ДТП, инвалидность, травматизм), так и критические заболевания, хирургические вмешательства», – сообщила директор управления по поддержке страхования жизни СК «Fidem Life» Лиана Шарвадзе. Причем, если с застрахованным или его близкими случится несчастье даже в первый год действия договора, вне зависимости от объема уже внесенных платежей страховщик выплатит полную страховую сумму. В-третьих, для договоров сроком более пяти лет существует дополнительная льгота для страхователей – налоговый кредит, который позволяет сократить годовой налогооблагаемый доход на сумму понесенных на страхование жизни затрат. Разумеется, накопительный полис тоже приносит прибыль, хотя обычно значительно меньшую, чем банковский депозит. Прибыль берется из доходов, которые страховая компания получает за счет инвестирования резервов в различные активы (золото, недвижимость, облигации, те же банковские депозиты). В итоге страховщик может зарабатывать для клиента до 12–17% в гривне и от 4% – в валюте. Причем, доходность в размере не менее 4% годовых – это требование законодательства.
С прицелом в будущее При заключении договора страхователь сам выбирает, какую сумму он хочет накопить за весь срок действия полиса. В зависимости от размера этой суммы и срока полиса, будет рассчитываться размер страховых платежей. Например, украинские страховщики требуют, чтобы в год клиент вносил минимум 3–3,5 тыс. гривен. При таком (минимальном) размере платежа за 20 лет по договору «лайфа» можно накопить около 70 тыс. гривен, за 25 лет – 87 тыс. гривен, за 30 лет – около 100 тыс. гривен (не учитывая дополнительный инвестиционный доход). Напомним: инвестицион28
Не все так гладко Однако накопительная страховка – все же не панацея, так как полис не предотвратит наступления негативных ситуаций, он лишь может компенсировать финансовые потери в случае инвалидности либо гибели кормильца, обеспечив достойную жизнь членам его семьи.
реклама на стр. 29
Хочу надолго
ный доход должен быть не меньше 4% годовых. «Например, если есть цель на пенсии получать 10 тыс. гривен в месяц и прожить при этом счастливым пенсионером как минимум 15 лет, то накопленная страховая сумма должна быть минимум 1,8 млн. гривен», – подсчитывает Лиана Шарвадзе. Впрочем, ее расчеты малость лукавы – они не учитывают доход от инвестирования тех самых 1,8 млн. – уже в период выплат. И если учесть даже минимальную доходность в 4%, то достаточно накопить 1,1 млн. Чтобы накопить такую сумму, нужно 20 лет откладывать около 35 тыс. грн. в год. Понятно, что далеко не всем под силу выделять такую сумму, даже на защиту своей жизни. Но нагрузку можно снизить. Первый способ – вносить плату по полису раз в квартал или каждый месяц. Второй вариант – постепенно увеличивать сумму платежа. Это позволяет увеличивать затраты на страхование постепенно, а также гибко распределять сбережения. «Размер суммы, которую рекомендуется откладывать (ежемесячно) на страхование жизни, как правило, в пределах 5–10% ежемесячного дохода», – советует председатель правления СК «СЕБ Лайф Юкрейн» Ермек Кадырбаев. Страховые компании до сих пор предлагают на выбор не только гривну, но и доллар и евро. Страховщики усиленно намекают, что гривна – более разумный выбор, но для длительных сроков стоит посмотреть на валютные полисы. Причем, в той валюте, в которой планируются расходы. Скажем, если охота на склоне лет обитать гдето на Гоа, доллар интереснее, а если в Хорватии или Словакии – евро. Да и в Украине траты с каждым годом все сильнее привязаны к курсу гривны по отношению к твердым валютам, так как экономика страны становится все более и более открытой.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес Сколько откладывать на страховку жизни 30 лет 25 лет
Возраст страхователя Срок действия договора
Целевая страховая сумма
100
820
тыс. долл.
тыс. грн.
Средний инвестдоход
Средний инвестдоход
12% годовых в гривне Годовой платеж
5% годовых в гривне Годовой платеж
24,4 тыс. гривен Страховая выплата с учетом дохода
4,3 тыс. долларов Страховая выплата с учетом дохода
1,07 млн. гривен Доход от инвестирования итоговой суммы выплаты
142,7 тыс. долларов Доход от инвестирования итоговой суммы выплаты
7,2
тыс. грн./мес.*
475
долл./мес.**
* При доходности в 8% годовых, курсовые риски: за 25 лет курс гривны к доллару может существенно опуститься, и нынешних 870 долларов (7,2 тыс. грн. по курсу около 8,2 грн./долл.) могут превратиться в 357 долларов (при курсе 20 грн./долл. – через 25 лет). ** При доходности 4% годовых.
К тому же страховщики продолжают бороться с последствиями кризиса и пытаются завлечь новых клиентов и правдами, и неправдами. Некоторые страховщики предлагают максимум рисков за минимальную плату, что грозит страхователю существенными ограничениями в страховой выплате в будущем. Плюс ко всему – ряд компаний не имеет реальных страховых резервов, так как деньги клиентов инвестируются в «мусорные» ценные бумаги, которые ничего не стоят. На что такие авантюристы рассчитывают? Кто-то в наглую строит финансовую пирамиду, даже не планируя выплаты клиентам. Кто-то пытается так продержаться до выхода экономики из кризиса, а там и заработать реальные доходы для своих клиентов. Кому-то удастся продержаться и заработать, а кому-то – нет. В любом случае, о таких рисках наши читатели должны знать – и мы о таких явлениях пишем. Выбирая страховщика, нужно тщательно изучить его репутацию, историю работы на рынке (компании с иностранным капиталом в этом отношении все же более надежны), а также те активы, в которые он вкладывает клиентские деньги. Кроме того, в отличие от депозита, при досрочном снятии которого вкладчик теряет лишь накопленные проценты, в случае расторжения договора в первые годы его действия страхователь, забирая выкупную сумму, получает в лучшем случае 10–20% внесенных платежей. Не радует и тот факт, что страховая выплата подлежит налогообложению (хотя для мировой практики – это нонсенс). При получении страховой суммы по договорам сроком от 5 лет 60% выплаты облагается налогом на доходы, по выкупной сумме налог распространяется на весь ее объем.
Мнение эксперта «Общий и главный совет – страховая сумма должна соответствовать цели страхования. Допустим, после выхода на пенсию в 60 лет человек хотел бы еще как минимум лет пять иметь тот же уровень дохода, что и до пенсии. Умножив свой нынешний годовой доход на пять, он получит желаемую страховую сумму. А разделив ее на количество лет, оставшихся до
60-летия, – примерный размер ежегодных инвестиций. Конечно, это весьма приблизительный расчет, ведь он не учитывает ни доходность, ни инфляцию, ни дополнительные риски, которые может покрывать страховой полис. Но, по крайней мере, он дает общее представление о необходимой сумме. Практика показывает, что на накопительное страхование можно направлять
*Частное АО «Алико Украина» работающее под брендом MetLife Alico
30
от 10% до 20% своего дохода. А если срок накопления довольно долгий (к примеру, лет 30), то и 5% вполне может быть достаточно», – Димитр Крысанов, заместитель Генерального директора MetLife Alico*.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес
Деньги – в рост Лучшего инструмента для накопления, чем банковские вклады, пока не придумали. «Деньги» узнали, где больше обещают по накопительным вкладам. Наталия Богута лавное в нашем деле – самодисциплина. Если есть цель, то достигать ее нужно постепенно, постоянно отказываясь от лишних трат. На свой автомобиль я накопила деньги на депозите за 10 месяцев. Если бы не открытый вклад, вряд ли удалось бы удержать себя от других покупок, ведь откладывать довольно сложно», – рассказывает о своем опыте «накопительства» киевлянка Елена Садовская. Для воплощения планов, требующих существенных затрат, накопительный депозит – именно то, что нужно. Он позволяет докладывать деньги на счет, при этом не дает возможности снимать деньги без потери процентов, как гибкий вклад. Таким образом действительно накапливаются средства, а не растрачиваются при каждом удобном случае.
«Г
Минимум и максимум Накопительный вклад можно оформить на 1–6 или 12 месяцев. Условия депозитов в банках отличаются, и существенно. Если в одном финучреждении минимальная сумма депозита – 200 грн., или 100 долл./евро, то в дру-
гом – 5 тыс. грн., или 500 долл./евро. Чаще встречается требование по минимальной сумме в размере 500–1000 грн. (100 долл. или евро). Также финучреждения предъявляют ограничение по сумме пополнения: минимальный стандартный порог – 100 или 500 грн. (50–100 долл./евро). «Банк взвешенно подходит к установлению минимальной суммы пополнения. Она должна быть не слишком велика, чтобы клиент мог откладывать любую удобную сумму, и в то же время не слишком мала, поскольку операционные расходы банка будут несопоставимо высоки», – отмечает руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. Особое внимание при выборе банка и вклада стоит уделить способу пополнения. Идеально, если финучреждение предоставляет возможность пополнять счет безналичными платежами: через установление постоянного поручения на перечисление с карточного или текущего счета с помощью платежной карты через киоски самообслуживания или Интернет-банкинг.
реклама
31
Мнение эксперта «В условиях нестабильной экономической ситуации целесообразно держать вклады в разных валютах, выбирая при этом банки, которые предлагают среднюю по рынку ставку. К выбору банка нужно подходить взвешенно и рассудительно для того, чтобы избежать возможных рисков невозврата средств. Формировать свой портфель сбережений целесообразно с позиции «не храни яйца в одной корзине» и не ограничиваться только депозитными вкладами. Например, денежные средства можно вкладывать в банковские металлы и инвестиционные монеты, цена на которые постоянно растет. Кроме того, очень интересным видом вложения денежных средств являются государственные облигации, номинированные в валюте. Для потенциального инвестора они обеспечивают не только высокую доходность – более 9 % годовых в долларах, но и обладают 100-процентной гарантией возврата всех средств государством при любой сумме вложения», – Марина Сплошнова, начальник управления обслуживания физических лиц Банка ПИВДЕННЫЙ.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес Мешают накапливать В договорах вклада встречаются пункты, которые ограничивают права вкладчика: сумма всех пополнений ограничена первоначальной суммой вклада
есть ограничение максимальной ежемесячной суммы пополнения
требование обязательного пополнения в первый или последний месяц вклада
Топ-10 самых доходных вкладов в гривне* Банк
Вклад на полгода
«Если вклад с ежемесячной выплатой процентов, клиент с помощью карты может снять эти проценты или через Интернет оплатить какие-либо счета. Также через sms клиент может узнавать о том, что проценты зачислены на карту», – говорит начальник управления состоятельных клиентов Укрсоцбанка Ольга Шостак. При выборе вклада имеет значение также услуга автоматической пролонгации договора – тогда после окончания срока не придется бежать в банк и подписывать новые бумаги. Просто депозит автоматически продлевается на тот же срок, на который он был оформлен первоначально. А вот процентная ставка может измениться: если банк меняет условия своих депозитов, то для пролонгированного вклада будет установлена новая ставка. Один из подвохов накопительных депозитов – ограничение максимальной суммы пополнения. Некоторые банки требуют, чтобы за срок действия договора клиент пополнил вклад не более чем на сумму, на которую изначально открывается депозит. В итоге если кли-
Топ-10 самых доходных вкладов в долларах* Вклад на год
Банк
ент открывает вклад на 12 месяцев и размещает там 6 тыс. грн., то за год он сможет пополнить вклад максимум на такую же сумму. Также в условиях некоторых банков – ограничение по пополнению вклада в последних 1–3 месяца действия депозитного договора. Процентные ставки по накопительным вкладам находятся в прямой зависимости от срока размещения средств: чем дольше, тем выше проценты.
Доллар, евро, гривна? Когда риск обесценивания гривны крайне высок, важно диверсифицировать собственный депозитный портфель, распределив накопления по разным валютам. «Сегодня вклады в национальной валюте являются наиболее доходными, ставки по ним достигают 22–25% годовых. Однако оптимальный вариант, безусловно, – диверсификация валютных рисков и размещение вкладов в различных, в том числе и экзотических, валютах», – считает директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. К «экзотике» банкиры
Топ-10 самых выгодных вкладов в евро* Банк
Финансы и Кредит fcbank.com.ua
21%
VAB Банк vab.ua
Креди Агриколь Банк credit-agricole.com.ua
21%
Киевская Русь kruss.kiev.ua
9,5%
Надра nadra.com.ua
9%
ПриватБанк privatbank.ua
9,5%
Киевская Русь kruss.kiev.ua
8%
10,65%
VAB Банк vab.ua
Вклад на год
10,65%
Проминвестбанк pib.com.ua
20,5%
Брокбизнесбанк bankbb.com.ua
20%
Финансы и Кредит fcbank.com.ua
9%
ПриватБанк privatbank.ua
7,5%
Киевская Русь kruss.kiev.ua
20%
Надра nadra.com.ua
9%
Проминвестбанк pib.com.ua
7,5%
ПУМБ pumb.ua
19%
Кредитпромбанк kreditprombank.com
8,95%
Кредит Днепр creditdnepr.com.ua
7%
Альфа-Банк alfabank.com.ua
19%
Кредит Днепр creditdnepr.com.ua
8,4%
Кредитпромбанк kreditprombank.com
6,95%
Укргазбанк ukrgasbank.com
18,3%
Проминвестбанк pib.com.ua
8,25%
Хрещатик xcitybank.com.ua
6,75%
18%
Хрещатик xcitybank.com.ua
8,25%
Финансы и Кредит fcbank.com.ua
6,5%
17,75%
Брокбизнесбанк bankbb.com.ua
7,5%
Брокбизнесбанк bankbb.com.ua
6,5%
Эрсте Банк erstebank.ua Кредитпромбанк kreditprombank.com
* Из 50 крупнейших банков, данные на 08.11.2012, условия размещения уточняйте на сайтах и в отделениях банков.
32
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес Дольше – больше* Срок вклада
Гривна
Доллар / евро
3 мес. 6 мес. 12 мес.
14,5–16% 15–20% 16–22%
2,5–5% 3,5–7,5% 6,5–8%
* Проценты годовых по пополняемому вкладу в крупных банках на указанный срок, ноябрь 2012 г.
монтных работ. Планируя покупку автомобиля, до открытия вклада важно определить марку машины, ведь обычно цены европейских марок (Opel, Fiat, Volkswagen, Citroёn, Renault) привязаны к евро, а японских, корейских и китайских (Toyota, Honda, Hyundai, Kia, Chery) – к доллару. Если целей несколько, или деньги откладываются в качестве резерва «на черный день», стоит соблюсти принцип диверсификации и разложить деньги на разные вклады в разных валютах. Идеальной по-прежнему считается схема 40%/40%/20%. То есть, 40% – в долларах, 40% – в евро и 20% – в гривне. Или вариант: 30/30/20/20, где 30% – доллары, 30% – евро, 20% – гривна, 20% – рубль.
реклама
относят британский фунт, швейцарский франк и российский рубль. К сожалению, из трех перечисленных валют накопительный вклад можно оформить только в российских рублях. Выбор валюты зависит от цели, для реализации которой открывается накопительный депозит. «Если вы планируете осуществлять платежи в определенной валюте, тогда разумно заранее приобрести и отложить эту сумму», – отмечает Максим Мироненко. Если цель – поездка в Европу, открыть стоит депозит в евро. Если же планируется посещение Турции, Египта, Индии или США, целесообразнее оформить вклад в долларах. Также долларовый счет понадобится, если целью является приобретение земельного участка или квартиры на вторичном рынке. А вот если квартира расположена в строящемся доме, лучше накапливать нужную сумму в гривне. Национальная валюта необходима и в случае накопления первоначального взноса при оформлении ипотечного займа или автокредита. Пригодится вклад в гривне и для оплаты обучения детей или проведения ре-
33
Мнение эксперта «Для длинных инвестиций выгодным будет вкладывать деньги в золото с горизонтом 2–3 года. А сейчас я бы предложил формировать портфель сбережений из нескольких валют: 25% – это должно быть золото, 50% – доллар, 25% – гривна. Если вкладчик склонен к риску и следит за тенденциями финансового рынка, можно разбавить долларовый портфель небольшой суммой евро или какой-то экзотической валютой (швейцарским франком или шведской либо норвежской кроной). Однако не стоит забывать, что гривна всегда будет более интересна. Еще долгое время процентные ставки по депозитам именно в гривне будут выше, чем в валюте. Тем не менее, доллар – это валюта с гарантированным курсом, а золото – это инструмент, который в долгосрочной перспективе всегда будет дороже», – Тарас Кияк, директор казначейства и финансовых институтов НАДРА БАНКА.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес
Самое дорогое Живой репортаж одного из авторов «Денег» о том, сколько стоит стать родителями. Вера Новикова еременность, роды, курсы для будущих мам… На первый взгляд кажется, что это темы не самые подходящие для журнала «Деньги». Однако когда на своем кошельке ощущаешь, СКОЛЬКО все это стоит, понимаешь, что тема-то как раз очень «денежная». Автор текста полгода назад стала мамой, то есть была очевидцем и непосредственным участником описанных ниже трат. Знала ли я об этих затратах раньше? О большинстве и не подозревала. Изменилось бы мое решение завести ребенка, если бы я о них знала? Однозначно, нет. Но, возможно, мы более обстоятельно подготовились бы к этому ответственному этапу жизни.
Б
В ожидании Основные траты во время беременности относятся к медицинскому обеспечению. Какой бы бесплатной ни была наша медицина, она в любом случае обойдется в копеечку. Вести беременность можно несколькими способами – условнобесплатным в поликлинике, платным в частной клинике либо же по страховке. Условно-бесплатное наблюдение в районной поликлинике приводит к тратам, связанным с анализами, УЗИ и другими способами контроля беременности. Будущую маму постоянно гоняют то в одну, то в другую лабора-
Программы наблюдения за беременностью Клиника
Стоимость, тыс. грн.*
Добробут
11–12,5
Надия
13,3 – 27,5
Исида
15,55 – 33,25
Медиком
16,4 – 33,1
* В зависимости от наполнения программы и уровня специалистов.
торию или частную клинику, поскольку в поликлиниках чаще всего нет реагентов для проведения анализов либо аппаратуры для проведения УЗИ, либо очередь на эти процедуры. Анализы за время беременности обойдутся в 1500 гривен, экспертное УЗИ – 300–450 гривен (всего за время беременности необходимо пройти три и более обследования), консультация профильного специалиста – от 200 до 400 гривен, комплексное обследование зрения – 500–1000 грн. Стоимость ведения беременности в платной клинике стартует от 11 тыс. грн. и достигает 32 тыс. грн. В платные программы входят все необходимые ис-
Ведение беременности может вылиться в сумму от 2,5 тысячи гривен в рамках бесплатной медицины и до 33 тысяч – в частной клинике следования, УЗИ, консультации врача. Что касается страхования, то специальных программ по беременности очень мало, и чаще всего они идут в виде дополнительных опций к программам корпоративного страхования. Стоимость в среднем совпадает со стоимостью программы наблюдения в частной клинике – от 10 до 25 тыс. грн.
Право на жизнь Законодательство требует, чтобы роженицу бесплатно приняли в дежурном роддоме и предоставили ей необходимую медицинскую помощь. Для тех, кто не планирует тратить кругленькую сумму на «благодарность» врачу или роды в частной клинике, есть хорошая новость – это действительно работает. То есть, несмотря на распространенный миф (о том, что все рожают «за деньги»), очень много будущих мамочек приезжают в род34
дом «по скорой» без какой-либо предварительной договоренности с врачом. Многие, кстати, остаются довольны, мол, все прошло хорошо, ребеночек родился здоровый и т. д. Но это – игра в русскую рулетку. Попадется на смене толковый совестливый врач – роженице будет оказано должное внимание независимо от того, «платная» она или «с улицы», а есть доктора, которые большую часть времени проводят со «своими» пациентами, относясь к роженицам «по скорой» как к дополнительной и досадной нагрузке. Предварительная договоренность с врачом, в зависимости от роддома, колеблется от 4 до 8 тыс. грн. – за естественные роды и от 6 до 12 тыс. грн. – за кесарево сечение. В некоторых роддомах отдельно придется заплатить за палату (от 500 до 2000 грн.), если будущая мама хочет обитать там одна и иметь в комнате удобства. Официальная благодарность роддому за то, что они подпишут обменную карту беременной составляет 800 гривен (если не по прописке) и 600 гривен (если по прописке). Для рожениц из другого города может быть назначена дополнительная плата. Кроме того, в роддом необходимо приезжать со своими медикаментами. Списки того, что нужно купить, висят в приемном покое. Туда входит все – от постели до пупочного зажима для ребенка. В каждом роддоме списки разные, но в целом суть одна – лучше взять абсолютно все с собой. Перечень медикаментов, которые необходимо приобрести, также подскажет врач. Закупки перечисленного в списках могут обойтись в сумму от 2 тыс. грн. Отдельной статьей расхода идет выписка малыша. Перед тем, как папе вручат ребенка, медсестра может прямым текстом предложить отблагодарить персонал – конфеты и шампанское не принимаются, только наличные. Также дополнительно могут
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес предложить услуги фотографа и видеоператора, от которых хотя и непросто отказаться, но все же лучше обойтись без них. Во-первых, результат не всегда будет столь радостным, как хочется. Во-вторых, стоимость услуг зашкаливает – 800–1000 грн. за пару снимков.
Малыш дома Бытует суеверие: ребенку ничего нельзя покупать до рождения. Но оно уже практически изжило себя. Да и новоиспеченный папа не всегда рад бегать по магазинам и выискивать правильные вещи в тот момент, когда «уже горит». При планировании и покупке необходимых вещей главное – не увлечься и не скупить все милые вещички, которые в итоге или не пригодятся, или не успеют сноситься (дети первые месяцы растут очень быстро). Практически все состоявшиеся родители советуют приобрести на первое время лишь необходимый минимум одежды маленького размера, а после рождения уже докупать исходя из того, каким родится малыш. Из крупных покупок запоминаем три большие К: кроватка, коляска и комод: • кроватка отечественного производства обойдется в сумму от 600–800 гривен. Матрасик и комплект детского постельного белья – еще 400–700 гривен. Кроватки заграничного производства стоят на порядок дороже и обойдутся со всеми принадлежностями от 3000 гривен; • коляска-трансформер, либо 2 в 1 обойдется в сумму от 2 тыс. грн. «Потолок» цен не ограничен. Коляски премиум-сегмента стоят чуть ли не 20–30 тыс. грн.; • комод, он же пеленальный столик, обойдется родителям от 1,5 тысячи. Гигиена малыша – подгузники, пеленки – это покупки, которые теперь придется совершать постоянно. Пачка подгузников обойдется от 50 гривен, и первое время их уходит очень много. Запасаться памперсами тоже не стоит. Предугадать, как будет расти ребенок, довольно сложно. Из одежды основные затраты приходятся на комбинезон и/или конверт в коляску – от 400 до 1000 грн. Мелочевка – бодики, слипы, шапочки, носочки – от 300 грн. за стартовый набор (всего по два).
Официальная цена за роды составляет 800 гривен, неофициальная благодарность составляет от 4 тыс. грн. – за обычные роды и от 6 тыс. грн. – за операцию Глобальный интернет-шоппинг позволяет значительно уменьшить расходы по подготовке к появлению малыша. Одежда, игрушки, ванные принадлежности, коляска – эти все вещи отлично приобретаются на заграничных сайтах, и общая стоимость с учетом доставки может быть на порядок скромнее, чем при покупке их в Украине.
От государства Право на «декретные» выплаты в Украине имеют все женщины. Работающие получают их по месту работы, остальные должны обратиться в управление социальной защиты по месту жительства. В Украине существует три вида пособия для женщин: • пособие по беременности и родам. Оно компенсирует потерю зарплаты в период отпуска в связи с беременностью и родами. Пособие выплачивает-
ся за весь период отпуска и в полном объеме производится за счет средств Фонда социального страхования в размере 100% от средней заработной платы независимо от страхового стажа. Срок больничного листа составляет 70 календарных дней до родов и 56 дней – после. В случае рождения двух и более детей, осложненных родов, послеродовой период увеличивается до 70 дней. Те, кто получает зарплату «в конверте», должны быть готовы к тому, что «декретные» будут начислены, исходя из официальной зарплаты; • единоразовое пособие на рождение ребенка. С апреля 2011 года оно составляет: при рождении первого ребенка 30 прожиточных минимумов для ребенка до 6 лет (с 01.12.2012 – 32,850 тыс. грн.), на второго ребенка – 60 прож. миним. (65,7 тыс. грн.), на третьего и более – 120 прож. миним. (131,4 тыс. грн.). Выплачиваются эти суммы в течение двух, четырех или 6 лет; • пособие по уходу за ребенком до достижения им трехлетнего возраста составляет 130 грн. в месяц. Для оформления пособия необходимо предоставить в органы соцзащиты паспорта и копии родителей, ИНН и копии, свидетельство о рождении и копию, справку из загса о назначении единоразовой помощи, номер счета для получения выплат, справку из центра занятости о том, что мама не состоит у них на учете (в случае, если мама является официально безработной), справку с работы. Перечень документов необходимо узнавать в районном собесе, так как в каждом могут быть индивидуальные требования. Помощь поступает на карту через 1,5–2 месяца после подачи документов. Социальную карту можно открыть в любом банке – ПриватБанке, Ощадбанке, Укрсоцбанке.
Курсы для будущих родителей Центр
Экспресс-тренинг по родам
Курс по уходу за ребенком
Стандартный курс (роды+малыш)
Спорт для будущей мамы
София
600 грн.
-
-
100–150 грн.
Здоровый малыш
500 грн.
500 грн.
1500 грн.
60–70 грн.
Новая жизнь
400 грн.
-
1200 грн.
65 грн.
Азбука для родителей
800 грн.
1500 грн.
2100 грн.
80 грн.
35
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес
Для самых маленьких Как хочется в первые месяцы жизни маленького человека не тратить время на очереди в поликлинике и некомпетентных врачей. Страховщики предлагают свое решение – полис для новорожденных. «Деньги» разобрались, действительно ли это решение оптимально. Елена Абрамович первых месяцев жизни ребенка молодую маму начинают гонять на обязательные осмотры то к одному, то к другому специалисту. Чтобы попасть на прием к одному врачу в обычной поликлинике, маме придется высидеть 1,5–2 часа в очереди. Поэтому многие присылают бабушек/дедушек, которые встают на дежурство, чтобы занять очередь пораньше. Несмотря на то, что в детских поликлиниках номинально существуют «грудничковые дни», когда якобы принимать должны только мам с новорожденными, от очередей это не спасает. Упростить ситуацию в таком случае может медицинское страхование для младенцев. Стоит оно немало, но во многих случаях, особенно когда ребенок требует более тщательного присмотра врачей, помогает хорошо сэкономить.
С
ных поликлиниках (по записи, без очередей), оплату медикаментов, вызовы педиатра и скорой, стационарное лечение. Однако в бюджетных полисах могут быть ограничения по многим пунктам. К примеру, не больше 1500 грн. на массаж или до 1000 грн. на медикаменты. В более дорогих пакетах обычно нет таких лимитов. За 12–14 тысяч гривен в год можно купить полис, который позволит
Что предлагают? «Деньги» изучили предложения добровольного медицинского страхования (ДМС) от топ-25 страховых компаний Украины (по сбору премий по личным видам страхования). Меньше трети из них предлагают программы для детей до года, причем большинство сотрудничают исключительно с юридическими лицами – то есть страхуют персонал предприятий. Страховщики связываться с младенцами не любят оттого, что такие полисы нерентабельны: нужно частое посещение врачей, а страховые суммы в большинстве случаев используются в полном объеме. Те же компании, которые все-таки решили взяться за самых маленьких, готовы предложить родителям от трех до пяти разных по цене и характеру услуг программ. Самые бюджетные медстраховки для новорожденных (без вакцинации и патронажа – регулярных осмотров педиатра) сейчас стоят от 4,5 тысячи гривен в год. Страховая сумма при этом составляет от 50 тыс. грн. За эти деньги родители могут рассчитывать на обслуживание в государствен-
Читаем детский полис* Есть патронаж (плановые осмотры педиатра) Какие вакцины будут использоваться при прививках Есть ли ограничения по отдельным статьям расходов Какие медучреждения ведут ребенка Потребуются ли доплаты за дополнительные консультации специалистов * Важные пункты, на которые надо обратить внимание.
36
обслуживаться в частных клиниках и использовать всю страховую сумму, а это около 100–250 тыс. грн., на любые оговоренные цели.
Дополнительное и необходимое Стоит учесть, что выше перечисленные цены – это стоимость страховок без вакцинации и патронажа. Большинство страховых компаний предлагают эти услуги отдельно, в рамках дополнительных пакетов. И часто доплата за прививки и патронаж может удваивать стоимость страховки. Если ребенок здоров, то в первый год жизни патронаж и вакцинация – это все, что ему может быть необходимо. Но, к сожалению, заказать эти услуги без покупки базового пакета страхования невозможно. И родителям, которые не хотят толпиться часами в переполненных коридорах государственных клиник, придется выложить за страхование с патронажем и вакцинацией от 8 тысяч гривен. А чтобы иметь возможность обслуживаться в частных клиниках, нужно брать более дорогой полис – обычно от 10 тыс. гривен. При желании также можно покупать страхование с обслуживанием в VIPклиниках, таких как «Медиком» (около 14 тыс. грн.), с возможностью делать плановые осмотры дома без визитов в поликлинику. Что касается вакцинации, то бюджетные варианты страховок предлагают прививать ребенка только в государственных клиниках вакцинами отечественного производства, рекомендуемыми МОЗ. То есть родители просто платят за возможность избежать очередей при проведении процедуры. Но есть полисы, которые предлагают 50% франшизу на вакцину иностранного производства или полностью покрывают ее стоимость при условии покупки более дорогого пакета услуг. Выбирая полис для ребенка, важно поинтересоваться у страхового агента, какую именно вакцину покрывает его компания.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Главный интерес Иногда имеет смысл вообще не включать вакцинацию в перечень услуг, а просто ездить на прививки в частные клиники. «Вакцинация изначально не заложена в пакет услуг, поскольку не все прививают ребенка в первый год жизни. Маленькие дети могут болеть и пропускать многие прививки по состоянию здоровья. У нас клиент каждый раз оплачивает вакцинацию по факту. В первый год жизни это около 2500 гривен», – рассказал «Деньгам» консультант клиники «Добробут» Сергей Терещенко.
Не все включено Выбирая страховой полис для ребенка, стоит обратить внимание на всевозможные ограничения. Зачастую в бюджетных пакетах четко указано количество покрываемых визитов к педиатру, узкоспециализированным врачам, вызовов скорой помощи и так далее. Иногда стоимость медикаментов покрывается только частично или установлена франшиза. Также доплачивать может понадобиться за консультации у врачей с ученой степенью, заведующих поликлиниками и других именитых специалистов. Заказывая услугу патронажа, стоит обратить внимание на количество визитов педиатра к ребенку: где-то это только один раз, где-то четыре (за весь срок действия
полиса!). Часто клиент должен сам покрывать транспортные расходы за приезд педиатра за черту Киева. Не всегда опция массажа означает массаж на дому, так что содержание этого пункта в договоре тоже надо уточнять. Как и обычные медицинские страховые полисы, детские страховки не покрывают расходы на лечение тех болезней, которые были диагностированы до момента страхования. В список исключений часто также внесены тяжелые хирургические вмешательства, хронические и наследственные болезни. Страховки для младенцев могут не покрывать оплату за пребывание в стационаре родителя, что, в случае госпитализации ребенка в частной клинике, может обойтись очень недешево. Сэкономить на детском страховании не так уж просто – скидки при групповом страховании обычно не предусмотрены. Альтернативой медстраховке может быть пакет услуг, купленный в частной медицинской клинике. Например, «Медиком» и «Добробут» предлагают несколько разных вариантов для малышей – стоимостью от 4,5 до 14 тыс. гривен. Но нужно учесть, что эти предложения фактически представляют собой внесение предоплаты за услуги клиники, а значит, предполагают использование услуг на сумму, не больше внесенной клиентом.
Опыт читателя «Мы взяли максимальную страховку, так как нас в роддоме немного запугали, что у ребенка большая концентрация билирубина в крови, и, возможно, проблемы с печенью и почками. Страховка очень помогла, потому что покрывала все анализы и исследования, всевозможные УЗИ почек, печени и головного мозга. Без нее мы бы потратили в первый год жизни ребенка однозначно больше. Удовлетворены и сервисом. Педиатр и «скорая», если вызывали, приезжали сразу. На прием к врачу мы ездили по записи в любое удобное для меня время, никаких очередей. Включены были и патронаж, и вакцинация, и массаж. Правда, от массажа, когда нам назначили, мы отказались, так как живем в Украинке, а ездить надо было в Киев. Минус в страховке тот, что не покрываются проблемы с кишечником, дисбактериоз, которые постоянно у деток. Ну и если ребенок рождается абсолютно здоровым, то, наверное, можно обойтись и без страхования», – Елена Мишарина, бухгалтер в декрете, ребенку 1,5 года.
Условия ДМС для детей до года Название компании (название программы)
Покрытие
Инго Украина («Для детей» премиум/VIP)
Патронаж, поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом
Ильичевское («Младенец»* комфорт/люкс/элит/VIP)
Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж (патронаж и вакцинация – отдельным пакетом)
Альфа страхование (Здоровое детство)
Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты (патронаж, вакцинация и массаж – отдельным пакетом)
Провидна Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая («Забота о ребенке» классик/ помощь, вызов врача на дом, медикаменты (патронаж, классик + /элит/VIP/VIP+) вакцинация и массаж – отдельным пакетом)
Страховая сумма, тыс. грн.
Платеж, тыс. грн.
230/330
11/16
75/100/100/125
5,1/6,5/7,7/8,5 (+3,2–6 за патронаж и вакцинацию)
50/75/100
4,5/7/7,2 (+8–11 за патронаж, массаж и вакцинацию)
120/150/200/ 230/250
5,1/7,2/11/14/17 (+ 2,9–3,4 за патронаж, массаж и вакцинацию)
120/160/160
4,9/6,8/8,8 (+ 4,8 – вакцинация, от 2,4 до 8 за патронаж)
Оранта («Ребенок» элит/люкс/VIP)
Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж (патронаж и вакцинация – отдельным пакетом)
Альфа Гарант («Для детей до 1 года» стандарт/бизнес/элит)
Патронаж, вакцинация, поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж
60/80/100
10/14/19
Добробут (Для детей 0–1 год)
Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж
50/80/100
4,8/9,3/14 (+6,8 за патронаж)
*Услугу страхования младенца можно заказать только при условии наличия страхового полиса у одного из родителей.
37
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Свой бизнес
Обуваем авто Минимум 100 тыс. грн. нужно, чтобы открыть свою шиномонтажную станцию. С помощью профессиональных мастеров инвестиции окупятся за 2 года. Ольга Полякова енщинам успеха в этом бизнесе достичь сложно. Да и не всякий мужчина его осилит – нужно ладить с техникой, уметь работать руками и быть приятным в общении», – считает Виталий Кондратюк, собственник столичной станции шиномонтажа «4 колеса». Свое дело он начал в самый разгар кризиса – в 2009 году. С первоначальным капиталом помогли родители, так что с кредитами связываться не пришлось. С разрешительными документами проблем не возникло, ведь никаких лицензий и специальных разрешений для этого бизнеса получать не нужно – всего-то придется открыть СПД. Даже во времена финансового кризиса, когда соседние автомойки и станции техобслужиВиталий вания массово Кондратюк: лишались кли«Лучшее место для ентов, услуги шиномонтажной станции -шиномонтажспальный район. Там можно ных станций побыстро наработать пул прежнему были постоянных клиентов» востребованы. Это неудивительно, ведь если в манужна парковка. Минимальная плошине погнулся диск или щадь станции, на которой поместитшина «словила» гвоздь, нужно ехать ся все необходимое оборудование, – на шиномонтаж. Да и без баланси50 кв. м. «У нас на станции есть даже ровки колес никак не обойтись, ведь зал ожидания. Зимой клиенты могут согреться горячим кофе, а летом – от этого зависит безопасность. спрятаться от палящего солнца», – Где открыть говорит предприниматель. ОсобенЛучшее место для шиномонтажной но ответственно нужно отнестись к станции – спальный район. «Там определению режима работы станвсе машины – не приезжие, поэтому ции – он должен быть удобным климожно быстро наработать пул енту. «Мы работаем с 7 утра до 12 постоянных клиентов», – рассказыночи. То есть наш клиент может заевает Виталий Кондратюк. Правильхать к нам и перед работой, и после ным местом считается то, вид на нее. Как только открылись, мы прокоторое открывается с проезжей бовали работать круглосуточно, но части. Также к шиномонтажу долэто невыгодно – затрат больше, чем жен быть удобный подъезд, еще прибыли. Клиентов ночью практиче-
Ж
38
ски нет, а ребята-мастера сильно устают. И мы от этой идеи отказались», – делится опытом бизнесмен. По его словам, основной поток клиентов идет в вечерние часы, а днем – традиционное затишье.
Кого нанять В этом бизнесе каждый второй мастер, увы, «нечист на руку». Сотрудники будут воровать расходные материалы и занижать фактическое число клиентов, чтобы разницу класть себе в карман. Другая беда «работяг» – пристрастие к спиртному. «Мне не сразу удалось подобрать хорошую команду. Как только я открылся, мне приходилось менять
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
специалистов. Но потом повезло найти хороших ребят – они у меня работают больше двух лет, и я им полностью доверяю», – рассказывает собственник шиномонтажа. В каждой смене должны работать как минимум два мастера – тогда шиномонтаж сможет справляться с потоком клиентов без очередей. Лучше формировать две или три смены мастеров и устанавливать им дежурство сутки через сутки или сутки через двое. Наиболее эффективный вариант оплаты – смешанная система, когда мастеру гарантируют ежемесячную ставку и процент от проделанной работы. Это стимулирует работников ежедневно обслуживать больше клиентов.
Чем оснастить От оборудования шиномонтажа напрямую зависит качество оказываемых услуг. «Я сразу отказался от идеи экономить на оборудовании, покупал новые станки, а не б/у. Но со временем мне их все же пришлось менять. Сначала я купил отечественное оборудование, но оно не справлялось с задачами, и мы поменяли его на импортное», – рассказывает предприниматель. Если стараться сэкономить, можно купить минимальный набор «железа» для открытия станции за 8–10 тыс. долларов. Он должен включать балансировочный стенд, шиномонтажный станок, вулканизатор, набор домкратов и ванну для проверки колес – без них даже на старте никак не обойтись. Однако надо помнить, что чем меньше оборудования закуплено, тем меньше услуг можно оказывать, а значит, и сумма ежедневной выручки будет небольшой. Существенно растет прибыльность шиномонтажа, если его технические возможности позволяют обслуживать грузовые авто. Но оборудование для работы с колесами грузовиков на порядок дороже, да и технология самого монтажа сложнее. Так что новичкам рекомендуется начинать с легковушек.
Во сколько оценить «Я промониторил стоимость работ конкурентов и установил у себя на станции среднюю цену», – рассказывает принцип ценообразования
Виталий Кондратюк. И добавляет, что свой прейскурант он еще ни разу не менял с момента открытия. По словам предпринимателя, люди привыкли к определенной цене на услуги, и если их регулярно поднимать, клиент уйдет. Сегодня в Киеве, чтобы сменить на одном колесе «лето» на «зиму» и отбалансировать его, придется заплатить от 50 до 75 грн. То есть минимальный чек – 200 грн. Всесезонные работы – шиномонтаж, вулканизация или проверка давления в колесах – стоят дешевле. Однако меньше 50 грн. на станции редко кто оставляет. В несезон шиномонтажная станция в день обслуживает в среднем от 10 до 15 человек. Весной и осенью, когда автолюбителям надо менять резину, поток клиентов может увеличиваться в 5 раз и более. Окупить первоначальные вложения в бизнес можно за 2–3 года. Несмотря на обилие шиномонтажных станций в каждом городе, открывать новые выгодно. В этом абсолютно уверен Виталий Кондратюк. «У меня мало конкурентов, потому что мы качественно рихтуем диски и работаем с колесами. Я уверен: если ты открыл станцию и оказываешь качественную услугу – клиенты у тебя будут», – утверждает предприниматель. В разы увеличивает прибыльность шиномонтажа и ускоряет срок окупаемости первоначальных вложений продуманная рекламная стратегия. Никаких изысков в рекламировании этого бизнеса не требуется. Главное, чтобы вход на станцию украшала яркая и броская вывеска. Также на старте можно заказать печать рекламных флаеров, которые потом разбросать в почтовые ящики жителей ближайших домов или вложить за «дворники» припаркованных около домов машин. А вот наличие собственного сайта – это, скорее, нестандартное решение, чем распространенная практика. «Мы сделали свой сайт, потому что я уверен, что за ним – будущее. Наша визитка в Интернете очень простая: там размещена базовая информация о нас и указаны контактные телефоны. Тем не менее, сайт приводит нам клиентов», – отмечает Виталий Кондратюк. 39
Таким может быть бизнес-план шиномонтажа* Статья расходов
Сумма, тыс. грн.
РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ Минимальный набор оборудования: Балансировочный стенд для легковых автомобилей (1 шт.)
23
Шиномонтажный станок (1 шт.)
28
Вулканизатор (1 шт.)
11
Домкрат для легковых автомобилей (6 шт.)
7
Ванна для проверки колес (1 шт.)
4,5
Зарядное устройство для аккумуляторов (1 шт.)
2,5
Другие траты: Ремонт и подготовка помещения
17
Создание сайта
3
Фирменная одежда для персонала (4 чел.)
3
ИТОГО стартовых затрат
99
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Зарплата, включая начисления
25
Оборотные средства на закупку материалов для ремонта
10
Обязательные платежи: Аренда помещения (50 кв. м)
3
Реклама: Интернет, наружная и печатная реклама и т. д.
2
Продвижение сайта в Сети
1
Оплата телефонной связи
0,5
ИТОГО В МЕСЯЦ
40,5
ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты
537
ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО**
45
ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД
540
* Расчеты журнала «Деньги». ** Из расчета, что станция ежедневно обслуживает до 25 клиентов со средним чеком 80 грн.*
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Управляем деньгами Во что обходится реструктуризация кредита
Есть долг
До полной выплаты осталось 5 лет Кредитная ставка –18% годовых Схема погашения классическая
Остаток задолженности
200 000
грн.
6333
Размер платежа
Итоговые расходы
за
5
грн.\мес.
лет
Сумма процентов – 91,5 тыс. грн.
Переплата
Изменение схемы погашения Сделка: переход с классической схемы погашения на аннуитет Размер платежа
5079
грн.\мес.
Итоговые расходы
за
5
лет
Сумма процентов – 104,72 тыс. грн.
Переплата
52,36%
Кредитные каникулы Сделка: банк предоставляет возможность в течение одного года платить только проценты. Размер платежа (на время кредитных каникул)
Размер платежа (после окончания кредитных каникул)
Итоговые расходы
за
5
3000 7167
грн.\мес.
грн.\мес.
лет
Сумма процентов – 109,5 тыс. грн.
54,75%
Переплата
40
45,75%
Увеличение срока кредитования Сделка: банк увеличивает срок кредита с 5 до 7 лет Размер платежа
Итоговые расходы
5381
грн.\мес.
за
7
лет
Сумма процентов – 127,5 тыс. грн.
Переплата
63,75%
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Домашний банк Банковские услуги на расстоянии одного клика – главный тренд рынка. Кто и что предлагает своим клиентам, выяснили «Деньги». Елена Колосовская се больше банков предлагают интернет-банкинг – даже самые консервативные. Из самых свежих – Platinum Click Платинум Банка, «Райффайзен Онлайн» Райффайзен Банка Аваль. В начале 2012 года система запустилась в Эрсте Банке (ErsteWeb), ВТБ Банке (VTB-online). Годом раньше Интернетбанкинг появился в VAB Банке, а в
В
2010-м о запуске объявили ПУМБ (ПУМБ online), Банк Форум (Система Интернет-банкинг). Развитие онлайн-сервисов позволяет нам больше не стоять в километровых очередях, чтобы оплатить коммунальные услуги, пополнить карточный счет, открыть либо пополнить депозит. Растущая конкуренция толкает банки к усовер-
шенствованию функциональности систем. Еще недавно у многих банков под Интернет-банкингом подразумевалась возможность онлайн просматривать счета, как максимум – пополнять депозит с текущего счета. Теперь в режиме онлайн можно открыть/закрыть депозит, внести платежи по кредиту и даже оплатить штраф ГАИ. Украинцы могут практично использовать свои деньги в любое время суток, не выходя из дома. И для этого не обязательно находиться в Украине. Чтобы разобраться в разнообразии предложений, «Деньги» собрали условия интернет-банкинга от большинства крупных розничных банков.
Погашение кредита
Пополнение существующего депозита
Открытие нового депозита
Досрочное расторжение депозита
Оплата коммунальных услуг
Пополнение/снятие WebMoney
Заказ новой платежной карты
Блокировка платежной карты
Приват24
0
0
от 0,1 – 0,5 грн.
Есть
Есть
Есть
Есть
Есть
Есть
есть
есть
Укрэксимбанк eximb.com
Enter EXIM
0
2
0,20%
Есть
Есть
Нет
Нет
Есть
Нет
есть
есть
Райффайзен Банк Аваль aval.ua
Райффайзен Онлайн
0
0
0,50%
Есть
Есть
Нет
Нет
Есть
Нет
нет
есть
Укрсоцбанк unicredit.com.ua
Онлайн банкинг
0
0
0,50%
Нет
Нет
Нет
Нет
Нет
Нет
нет
есть
Название услуги
Абонплата (в месяц), грн.
ПриватБанк privatbank.ua
Название банка
Стоимость подключения, грн.
Стоимость одного платежа
Функционал Интернет-банкинга украинских банков
ПУМБ pumb.ua
ПУМБ online
50
0
0,30%
Есть
Есть
Есть
Есть
Есть
Нет
есть
есть
Дельта Банк deltabank.com.ua
Интернет-банк Дельта
0
0
0
Есть
Есть
Есть
Есть
Есть
Нет
нет
нет
УкрСиббанк ukrsibbank.com
Star24
0
0
2–8 грн.
Есть
Есть
Нет
Нет
Нет
Нет
нет
нет
Альфа-Банк alfa-bank.ua
My Alfa-Bank
0
0
0
Есть
Есть
Есть
Нет
Есть
Есть
нет
нет
Финансы и Кредит fcbank.com.ua
Система Интернетбанк
0
10
0,25%
Есть
Есть
Есть
Нет
Есть
Нет
есть
есть
ОТП Банк otpbank.com.ua
OTPdirekt
100
0
0,20%
Есть
Есть
Нет
Нет
Есть
Есть
нет
Есть
Сбербанк России Sberbank.ua
Сбербанк онлайн
10
7
2 грн.
Есть
Есть
Есть
Нет
Есть
Нет
нет
нет
VAB Банк vab.ua
Интернет-банкинг
0
0
0,30%
Есть
Есть
Есть
Есть
Есть
Нет
есть
есть
Эрсте Банк Erstebank.ua
ErsteWeb
0
0
0,75%
есть
Есть
Есть
Есть
Нет
Нет
нет
нет
Форум forum.ua
Система Интернетбанкинг
0
0
0
Есть
Есть
Есть
Нет
Есть
Нет
есть
есть
Пиреус Банк piraeusbank.ua
Система интернетбанкинга Winbank
0
0
0
Есть
Нет
Есть
Нет
Есть
Нет
нет
нет
41
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Потратить с умом
Больше, но дешевле Квартиры с двумя комнатами в новостройках раскупаются быстро, в отличие от трехкомнатных. Цены на такие объекты снижаются – застройщики хотят как можно скорее распродать свой многокомнатный фонд. Наталия Богута ем больше площадь квартиры, тем меньше стоимость квадратного метра. Эта нехитрая формула применяется застройщиками уже долгие годы. И все же даже сниженная цена квадратного метра не делает трехкомнатные популярнее – первыми в домах все равно распродаются «единички» и «двушки». В Киеве в новостройке эконом-класса метр однокомнатной оценивается в 8,6–9,4 тыс. грн., тогда как «квадрат» в двухкомнатных – 8,2–9 тыс. грн., а трехкомнатную и вовсе можно купить из расчета 7,2–7,6 тыс. грн./м2. «В зависимости от класса жилья спрос и, соответственно, цены на 2– и 3-комнатные квартиры существенно отличаются. Чем выше класс, тем большим спросом пользуются большие квартиры. Динамика цен сейчас для каждого объекта индивидуальна – влияют такие факторы, как месторасположение, качество, «раскрученность» объекта, этап строительства», – отмечает Ангелина Деревлева, заместитель директора по маркетингу RiverStone.
Ч
Столичные метражи По данным SV Development, к началу ноября средняя цена квадратного метра в киевских новостройках выросла на 0,7%. По сути, цены не изменились, хотя обычно октябрь характеризуется повышенной активностью покупателей. И застройщики спешат воспользоваться случаем, повышая цены. «Было затишье в связи с выборами. Не было особого ажиотажа, потому в этот период стоимость никто не поднимал, но и не опускал. Для строителей сезон – от второй половины сентября до второй половины декабря. Это потому, что в летний период, когда все отдыхают, создается «отложенный» спрос», – рассказывает начальник отдела продаж ЖК Park Stone Дмитрий Шостя. Квартиры в новостройках покупают активно: по данным агентства
Как менялись цены на недвижимость в Киеве, долл./м2
1858
1877
1847 апрель
1770 август
июль
1638 май
октябрь
1695 июль
1611 июнь
1504
1550
апрель
1576 октябрь
август
1611
1513
июнь 2-комн., данные mirkvartir.ua.
май
SV Realty, в октябре в Киеве была совершена 2201 сделка купли-продажи квартир на вторичном рынке, и 1704 квартиры продано в недостроенных домах. Несмотря на общую ценовую стабильность, в объектах бизнескласса в последние месяцы произошло заметное подорожание метра. «При общей стабильности цен на первичном рынке в течение текущего года цены на квартиры в RiverStone подросли на 12% (за последние 2 месяца – на 3%). Причем больше всего выросли в цене 3-комнатные квартиры», – говорит Ангелина Деревлева. Наибольшей популярностью у покупателей пользуются двухкомнатные – их доля в общем объеме октябрьских продаж составила 45%. Удобные планировки в сочетании с умеренным метражом – вот что заставляет покупателей делать выбор в пользу двухкомнатных квартир. Как правило, в новостройках столицы продаются «двушки» общей площадью 65–75 кв. м. Трехкомнатные от застройщиков – это 80–95 кв. м, хотя иногда встречаются объекты более 100 кв. м. «Более популярны квартиры с умеренным метражом. По мере продаж в конкретном объекте застрой42
3-комн., данные mirkvartir.ua.
щик может выставлять более высокую цену квадратного метра на оставшиеся наиболее востребованные планировки. И наоборот, застройщик может предоставлять скидки на покупку квартир, где метраж, по мнению потенциального покупателя, избыточен, из-за чего и абсолютная сумма сделки выше», – говорит Алексей Говорун, заместитель генерального директора по стратегическому развитию и маркетингу компании ТММ. Разница в цене между двухкомнатной и трехкомнатной в одном и том же объекте может быть мало ощутима. В ЖК «Милославичи» (дом № 6) предлагаются «двушки» площадью 75,7 кв. м за 621,3 тыс. грн. А трехкомнатная 76,5 кв. м стоит 627,7 тыс. грн. У покупателя есть выбор – купить квартиру с двумя просторными комнатами или же с тремя, но более компактными. Если на первичном рынке в домах эконом-класса двухкомнатные и трехкомнатные можно приобрести по цене 7,2–8,4 тыс. грн./м2, то на вторичном рынке традиционно цена метра гораздо выше – 9–14 тыс. грн./м2. На «вторичке» двухкомнатные продаются с общей площадью 45–58 м2, в то время как в новостройках такая пло-
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
щадь разве что у однокомнатных. Если сравнить цены «двушки» на вторичном рынке и в новостройке экономкласса, то окажется, что они одинаковы – в среднем 70–78 тыс. долл. За 80–95 тыс. долл. покупатель может подыскать в Киеве трехкомнатную квартиру как на первичном, так и на вторичном рынке. Обычно многометровые трехкомнатные в новостройках продаются последними. Поэтому застройщики часто предлагают акции и скидки на оставшиеся апартаменты. Например, покупателям «трешек» площадью 119,6–120,4 кв. м в ЖК «Будинок на Пчілки» (Позняки), который уже введен в эксплуатацию, обещают скидку 10%. Ликвидность жилья, приобретенного в новостройке, находится на том же уровне, что и на вторичном рынке: стандартный срок экспозиции выставленной на продажу двухкомнатной и трехкомнатной квартиры в Киеве – 5–7 месяцев. Многие покупатели, сравнивая цену квартиры в новом (введенном в эксплуатацию) доме со
стоимостью метров в строящемся объекте, выбирают последний, более выгодный вариант.
Областная экономия По понятным причинам двухкомнатные и трехкомнатные в городахмиллионниках можно приобрести на 20–40% дешевле, чем в столице. Довольно большой выбор у покупателей в Одессе. Причем цена «квадрата» в доме эконом-класса – 4,6–6,8 тыс. грн. В ЖК «Новая Европа», который застройщик планирует сдать в конце 2013 года, предлагаются двухкомнатные площадью 59–71 кв. м по цене 4,6–4,7 тыс. грн./м2. То есть самую маленькую «двушку» можно приобрести за 34 тыс. долл. Двухкомнатную квартиру в доме жилого массива «Седьмое небо» продают за 36,2 тыс. долл., при этом самая скромная площадь «двушки» – 43 кв. м. Квадратный метр в этом проекте стоит в среднем 6,7 тыс. грн. Трехкомнатные в Одессе можно приобрести за 50–98 тыс. долл. в зависимости от класса объекта и этапа строительства. реклама
Ипотеки нет Большинство застройщиков предлагают покупку квартиры в рассрочку. Особенно часто оформляются в рассрочку трехкомнатные апартаменты. «Покупка двух– и трехкомнатных квартир часто происходит с одновременной продажей имеющегося актива – например, однокомнатной квартиры. Поэтому покупателям таких квартир нужна рассрочка на непродолжительный период, чтобы за некоторое время реализовать имущество и за счет этого погасить задолженность», – объясняет Алексей Говорун. А вот ипотечные займы на покупку квартиры в новостройке – скорее исключение. «Многие банки предлагают ипотеку. Но финучреждения сегодня очень тщательно проверяют клиентов и смотрят только на официальные доходы. К сожалению, как правило, в Украине нет таких официальных зарплат, которые позволили бы покупать в кредит трехкомнатную квартиру», – отмечает Дмитрий Шостя. По словам Ангелины Деревлевой, за все время продаж квартир в ЖК RiverStone (а это год и четыре месяца) заключено всего три сделки с использованием ипотечного кредитования, а вот в рассрочку от застройщика куплено 40% квартир. Декларируют предоставление ипотечных займов на покупку квартир в определенных жилых комплексах Укрсоцбанк (ЖК «Парковые озера»), банк «Таврика» (ЖК «Яблуневий» и др.), Ощадбанк (объекты компании «Житло-инвест»), банк «Аркада» (квартал «Осокорки-2,3,4»). Цена таких кредитов – 18–25% годовых.
43
В Днепропетровске, Донецке, Львове купить квартиру в доме эконом-класса можно по цене 5–8,5 тыс./м2, то есть за 43–74 тыс. долл. Для объектов бизнескласса установлены иные расценки: 10– 18 тыс. грн./м2, а итоговая цена квартиры достигает 80–150 тыс. долл. Как и в столице, явной активности застройщиков по изменению ценовой политики в регионах не отмечено, а небольшой рост цены метра (на уровне 0,4–1%) связан с сезонными факторами. «С августа по ноябрь было отмечено незначительное повышение стоимости квадратного метра жилья первичной недвижимости Харькова. Если в августе цена составляла 7640 грн., то в октябре стоимость метра выросла до 7721 грн. Повышение спроса и, соответственно, цен связано с возвращением такого понятия, как «сезонность»: увеличение активности осенью и весной, а также снижение в зимний и летний периоды», – отмечает президент компании «Авантаж» Анатолий Денисенко. Сегодня в Харькове приобрести двухкомнатную или трехкомнатную в новостройке можно за 5,4–5,6 тыс. грн.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Потратить с умом ку салона, и моим детям комфортно круглый год». А еще в «семейном извозчике» обязательно должен быть вместительный багажник – мячи, велосипеды, самокаты занимают много места, да и коляску родителям иногда приходится брать с собой в дорогу.
Вместительная классика
Экипаж для всей семьи Идеальный автомобиль для семьи – большой, вместительный, удобный. А его аппетиты не должны наносить удары по семейному бюджету. Ольга Полякова ыбор авто для семьи – ответственная задача, решение которой находится не сразу: слишком много требований, порой взаимоисключающих. «Когда я покупал Mitsubishi Grandis, мы с женой только поженились, и машина для нас двоих была даже несколько великовата, – улыбается киевлянин Максим Жиленко. – А сейчас у нас уже двое де-
В
тей, но в семиместной машине удобно всем, и даже теща помещается». Вместительность, экономичность, что же еще? Наверное, важны детали, от которых зависит комфорт для детей: «Кожаные сидения, конечно, красивые, но зимой холодные, а летом – жаркие, – рассказывает Оксана Акимова, владелица Toyota RAV4. – Поэтому я выбрала тканевую отдел-
Маленькая снаружи – просторная внутри. Это – одно из главных преимуществ семейных седанов. Они подойдут и молодоженам, и парам с детьми. Такие машины очень хорошо ведут себя на городских дорогах, их удобно парковать около магазина, детсада или школы. Кроме того, «городские лошадки» класса С и D обычно довольно экономичны, особенно если приобретать дизельную версию. Если бюджет на покупку авто скромен, можно присмотреться к Geely MK (85,5 тыс. грн.). Модель укомплектована двигателем 1,6 л (107 л. с.). Правда, с автоматическими коробками передач MK не выпускают, равно как и с дизельными двигателями. Совсем другой уровень – хетчбэк Ford Focus (154,8 тыс. грн.). Хотя машина поставляется в Украину только с бензиновыми двигателями 1,6 л, но уже можно выбирать между 5-ступенчатой механикой (105 л. с.) и 6-ступенчатым «автоматом» с функцией ручного переключения (125 л. с.). Для своего класса авто вполне экономично: на механике расход на 100 км составит 8 л по городу и 4,7 л – по трассе.
Renault Megane
Nissan Tiida
KIA Venga
Skoda Octavia Combi
renault.ua Цена: 143,5 тыс. грн. 1,6, 110 л. с.; АКП-4 макс. ск. – 200 км/ч, расх. топлива – 8,5 л на 100 км, ЦВ – 57,7 тыс. грн.*
nissan.ua Цена: 155,8 тыс. грн. 1,6 л, 110 л. c.; АКП-4 макс. ск. – 170 км/ч, расх.топлива – 10 л на 100 км, ЦВ – 61,8 тыс. грн.*
kia.ua Цена: 166,4 тыс. грн. 1,6 л, 125 л. c.; АКП-4 макс. ск. – 178 км/ч, расх. топлива – 9 л на 100 км, ЦВ – 64,5 тыс. грн.*
eurocar.com.ua Цена: 204 тыс. грн. 1,6 л, 102 л. c.; АКП-6 макс. ск. – 184 км/ч, расх. топлива – 11,2 л на 100 км, ЦВ – 72 тыс. грн.*
* За три года с учетом процента амортизации (снижение стоимости авто по сравнению с ценой в автосалоне), расходов на топливо при пробеге 24 тыс. км, стоимости 2 комплектов шин (зимние и летние), плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ. Расход топлива – в городском цикле.
44
реклама на стр. 45
Какие авто для семьи есть в салонах у дилеров?
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Потратить с умом Традиционно «автомат» прожорливее: 9,3 л в городе и 4,8 л – на загородных шоссе. Еще экономичнее, но и дороже KIA ceed sw (162,5 тыс. грн.). Дизельная версия модели по городу «берет» всего 5,5 л на 100 км, а по трассе и того меньше – 4,1 л. Для активных городских семей – Honda Civic (197,6 тыс. грн.) – компактная и динамичная машина. «Прожорливой» модель не назовешь: расход по городу – 8,8 л на 100 км, по трассе – 5,6 л. Нужен вместительный багажник? Его можно найти, к примеру, у Skoda Octavia Combi (204 тыс. грн.). Минимальный объем бензинового двигателя у этой модели – 1,6 л (102 л. с.), максимальный – 1,8 л (160 л. с.). Двухлитровые двигатели у Octavia Combi – только дизельные (140 л. с.). Высокий дорожный просвет (170 мм) позволит без проблем заезжать на бровку. Способность «запрыгнуть» на свободное место очень ценится горожанами. Toyota Avensis динамична, не шумна, комфортна, но за эти качества придется раскошелиться, ведь самая дешевая комплектация обойдется в 229 тыс. грн. Как и многие городские седаны, машина экономична: в городе «съедает» 8,5 л на 100 км, а по трассе – 5,4 л на сотню. Дизельных моторов для этой модели на украинском рынке не предусмотрено.
Юркие паркетники Семьям, которые ведут активный образ жизни и не собираются засиживаться «в
четырех стенах», следует обратить внимание на кроссоверы – компактные и не очень. «Китаец» Chery Tiggo может стать бюджетным решением для тех, кто хочет получить все удобства кроссовера по цене седана. Машина доступна в двух комплектациях: Comfort (122,9 тыс. грн.) с механической коробкой передач и бензиновым двигателем 1,8 л (132 л. с.) и «4x4» (139,9 тыс. грн.) с 2-литровым бензиновым двигателем мощностью 139 л. с. По отзывам владельцев, у машины два недостатка: жесткая подвеска и не лучшая звукоизоляция. Значительно «мягче», но и в два раза дороже, Honda CR-V (256,6 тыс. грн.). Машина поставляется в Украину с бензиновым двигателем объемом от 2 (150 л. с.) до 2,4 л (166 л. с.). На выбор – механика и «автомат». Хотя CR-V и принято называть «паркетником», в сугробах и по грунтовой дороге она демонстрирует неплохую проходимость благодаря полному приводу и высокому клиренсу (185 мм). Расход топлива, как для кроссовера, довольно скромен: по городу – 10,5 л на 100 км, а по трассе – 6,9 л. Если семья может позволить себе купить автомобиль более чем за 300 тыс. грн., тогда можно присмотреться к Subaru Forester (306,6 тыс. грн.). Полный привод и 5-ступенчатый автомат с функцией ручного переключения позволят совершенно уверенно выезжать за город и при этом спокойно чувствовать себя на трассе: до 100 км/ч «лесник» разгоняется за 6,5 секунд.
Универсальные вэны Вэны – большие и удобные, вмещают и семью, и гору поклажи. Правда, за это они расплачиваются неповоротливостью и медлительностью. И еще есть сложности с выбором: минивэнов с автоматической трансмиссией в продаже очень мало, большинство машин оснащено механикой. Один из бюджетных вэнов – «итальянец» Fiat Doblo Combi (120 тыс. грн.). В такую машину не то что детская коляска, три велосипеда поместятся. В салонах сегодня можно купить Doblo как с бензиновым двигателем (1,4 л, 77 л. с.), так и дизельным (1,3 л, 75 л. с.). Как всегда, дизель побеждает в борьбе за экономию бюджета: его расход – 6,6 л/100 км по городу и 4,5 л/100 км – по трассе. Более дорогой вариант – Renault Kangoo (146 тыс. грн.). По сравнению с Doblo, французский вэн более мощный: мотор 1,5 л выдает 80 л. c., а двигатель 1,6 л – 90 л. c. Багажник этого автомобиля такой же вместительный, как и у Fiat Doblo, но нагрузить в него можно на 50 кг больше. Многодетным семьям и парам, путешествующим с большой компанией друзей, стоит присмотреться к семиместным версиям минивэнов. Например, Citroen Grand C4 Picasso (209 тыс. грн.). Однако за большие объемы придется расплачиваться на АЗС: в городском цикле машина потребляет в лучшем случае 12,9 л/100 км. Зато по трассе Picasso порадует экономным расходом – всего 6,6 л/100 км.
Toyota RAV4
Volkswagen Touran
Ford Kuga
Hyundai Santa Fe
toyota.ua Цена: 257,5 тыс. грн. 2 л, 158 л. c.; вариатор макс. ск. – 180 км/ч, расх. топлива – 9,5 л на 100 км, ЦВ – 79,1 тыс. грн.*
volkswagen.ua Цена: от 262,4 тыс. грн.; 1,8 л, 140 л. с.; 7-ст. робот макс. ск. – 202 км/ч, расх. топлива – 8,5 л на 100 км, ЦВ – 73 тыс. грн.*
ford.ua Цена: 277 тыс. грн. 2 л, 140 л. c.; АКП-6 макс. ск. – 183 км/ч, расx. топлива – 8,5 л на 100 км, ЦВ – 79,8 тыс. грн.*
hyundai.co.ua Цена: 280 тыс. грн. 2,4 л, 174 л. c.; АКП-6 макс. ск. – 186 км/ч, расх. топлива – 11,7 л на 100 км, ЦВ – 92,3 тыс. грн.*
* За три года с учетом процента амортизации (снижение стоимости авто по сравнению с ценой в автосалоне), расходов на топливо при пробеге 24 тыс. км, стоимости двух комплектов шин (зимние и летние), плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ. Расход топлива – в городском цикле.
46
реклама на стр. 47
Какие авто для семьи есть в салонах у дилеров?
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Потратить с умом
На отдых – после праздников После Рождества цены на большинство популярных туристических направлений становятся доступнее. «Деньги» узнали, куда отправиться в январе. Наталия Богута атишье – так называется время, когда туристов в отелях становится меньше, а цены, естественно, опускаются на 10–25%. Именно поэтому мы предпочитаем путешествовать не в период новогодних праздников, а после 14 января», – объясняет свой подход к организации поездок за границу киевлянка Ирина Власова. По ее мнению, во второй половине января хорошо отдыхать на море – в Египте или Эмиратах, радуют своими условиями также экскурсионные и лыжные туры в Европу. Чтобы сэкономить, стоит предусмотреть раннее бронирование. «Это не только позволит туристу сэкономить до 35% стоимости тура, но и даст преимущество в выборе понравившегося отеля. Поэтому, если вы планируете сэкономить на отдыхе и при этом получить максимально широкий выбор, позаботьтесь об этом заранее», – советует заместитель генерального директора «Натали Турс Украина» Дмитрий Гудзий.
З
Прогулка под впечатлением Экскурсионные программы в европейские города востребованы круглый год. Впрочем, на севере погода не благоприятствует долгим пешим прогулкам, поэтому зимой комфортнее все же отправляться на изучение Греции, Израиля, Португалии, Испании или Италии. «Тем, кто не боится настоящей скандинавской зимы, стоит поехать в путешествие по Финляндии, Швеции, Норвегии или Дании. Погода в этих странах в разгар зимы морозная и ветреная. В Великобритании и Бельгии в январе промозгло, пасмурно и сыро», – рассказывает директор агентства «Пятница» Оксана Савченко. По ее мнению, путешествие в морозном январе имеет свои плюсы: как правило, после новогодних
праздников число туристов уменьшается – появляются шансы побродить по улочкам европейских столиц вне привычных толп. Если тянет к теплу и солнцу, а также нет охоты оформлять визу, стоит рассмотреть экскурсионные туры в Израиль, которые обещают туристам посещение Тель-Авива, Иерусалима и Нетании. В Тель-Авиве интересно увидеть древний город-порт Яффо, а также сходить в музей Бриллиантов. Традиционно поездка в Иерусалим связана с горой Сион, гробницей царя Давида и Стеной Плача. Нетания – небольшой уютный городок у моря – порадует морской панорамой и широкими пляжами. Покупка недельного тура в Израиль обойдется в 15–17 тыс. грн. (здесь и далее – для двоих взрослых, проживание и перелет включены). Любителям «острых зимних ощущений» понравится поездка в северные города Европы – Амстердам, Брюссель, Осло. Кстати, чтобы за одну поездку увидеть как можно больше городов, есть возможность отправиться в комбинированный тур. Например, «Четыре столицы Скандинавии». В программе этого девятидневного путешествия Осло, Стокгольм, Копенгаген и Хельсинки. Обойдется оно почти в 25 тыс. грн. Также можно в январе посетить Испанию, тем более что в эту страну туркомпании предлагают более десятка интереснейших экскурсионных туров: в Мадрид, Барселону, Аликанте, Картахену, Толедо. Восьмидневное путешествие в испанскую сказку стоит 20–23 тыс. грн. Соседняя Италия манит красотами Рима, Флоренции, Венеции и Неаполя. Цена недельных «римских каникул» с поездками во Флоренцию и Неаполь – 16–18 тыс. грн. 48
К снежным вершинам Отправляясь во второй половине января в горонолыжный тур, можно сэкономить на проживании. Если в конце декабря – начале января стоимость семи дней в отеле «4 звезды» с завтраками в Банско (Болгария) стоит 260 евро, то после 20 января – уже 208 евро. В итоге, учитывая стоимость перелета Киев–София (7 тыс. грн.), цена недельного тура для двоих не превысит 9,5 тыс. грн. «На горнолыжные курорты Болга-
Комментарий эксперта «Снизить затраты на роуминг в Европе можно, подключив услугу «Пакетні ЄвроДзінки» – тариф на исходящие звонки всего $0,25/мин. (со второй минуты разговора). При подключении услуги «Акційні ЄвроСМС» отправка классических СМС – всего за $0,15! Тем, кто запланировал поездку в ОАЭ или Египет, будет выгодно приобрести две тревелсимки и общаться с оставшимся в Украине абонентом внутри сети по тарифу $0,25/мин. Данный тариф действителен на все исходящие звонки с номеров TravelSiM (с территории стран с бесплатными входящими). Услуга «Акційні ЄгипетСМС» позволяет отправлять СМС за $0,25. Также обращаем Ваше внимание на услугу «Збереження українського номера», которая дает возможность пользоваться тревелсимкой, но при этом не менять свой привычный украинский номер телефона, – Татьяна Атлашова, PR-менеджер, TravelSiM Украина.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Потратить с умом рии можно будет летать с 20 января по 10 марта по воскресеньям. Все страны предлагают также туры для автомобилистов. В этом случае в турпакет включено проживание и страховка, оказывается визовая поддержка, а проезд – самостоятельно на автомобиле», – рассказала Оксана Савченко. Возможно, чемпионом по дешевизне окажется поездка на лыжное катание в Польшу – на популярный курорт Закопане. Кстати, удобнее и дешевле добираться на автобусе из Львова, тогда стоимость недельного тура в «четверку» не превысит 12 тыс. грн. Пожалуй, на этом бюджетные туры и заканчиваются. Ведь чтобы посетить горнолыжные спуски Андорры, Турции и Словакии, нужно заплатить не менее 16–20 тыс. грн. Турция – наиболее привлекательное направление для тех, кто не желает оформлять «шенген». А вот Андорра, с которой у Украины безвизовый режим, увы, не порадует: перелеты туркомпании организовывают в Барселону, а значит оформлять шенгенскую визу все же придется. Туристы, у которых открыта мультиви-
за, могут сэкономить, приобретая тур в Европу за неделю до даты вылета. «Если есть виза и готовность в любую минуту поехать кататься на лыжах, вы можете воспользоваться горящими предложениями. Цена на тур в этом случае будет значительно ниже базовой», – объясняет Оксана Савченко.
Под палящее солнце Лето в январе доступно только за отдельную плату – шутят турагенты. Увы, выбор существенно ограничен, если сравнивать зимнюю поездку с летним или осенним путешествием. Остаются три направления: Египет, Израиль и ОАЭ. В Египте зимой очень тепло, но в некоторых регионах довольно ветрено. Поэтому перед поездкой нужно изучить отзывы в Интернете: обычно разочарованные погодой туристы делятся своими впечатлениями на различных сайтах. Один из самых интересных курортов Египта – Марса-Алам. Согласно отзывам бывалых туристов, новые отели, хорошо обученный персонал и чудной красоты подводный мир – основные плюсы этого региона. Не-
На экскурсии
Норвегия / Осло 4 дня / 12 900 грн.
Грузия / Тбилиси, Кахетия, Аджария 8 дней / 15 100 грн.
Италия / Рим, Флоренция, Неаполь 8 дней / 17 000 грн.
Израиль / Тель-Авив и Иерусалим 8 дней / 15 300 грн.
Голландия / Амстердам 7 дней / 14 300 грн.
На лыжи
Болгария / Боровец 8 дней / 12 400 грн.
Польша / Закопане 7 дней / 11 000 грн.
Турция / Паландокен** 8 дней / 19 500 грн.
Словакия / Ясна 6 дней / 16 200 грн.
Андорра / Андорра ла Велья 7 дней / 22 050 грн.
На пляж
ОАЭ / Шарджа 10 600 грн.
Египет / Марса-Алам** 11 567 грн.
Израиль / Эйлат 16 153 грн.
* В цену включен авиаперелет, проживание в отеле 3 или 4* на базе завтраков для двоих взрослых. ** Цена для двоих взрослых в отеле 5* на базе «все включено».
реклама
Куда отправиться в январе*
49
дельный отдых в Марса-Алам для двоих в пятерке на базе «все включено» стоит 11–14 тыс. грн. Неделя на Красном море, но со стороны Израиля (город Эйлат), обойдется дороже: 16–18 тыс. грн. в отеле «четыре звезды» на базе полупансиона. Очень комфортно зимой отдыхать в Эмиратах. Традиционно путешествие на морское побережье можно совместить с шопингом в торговых центрах Дубая. «Желающим понежиться на золотых пляжах ОАЭ в первую очередь стоит обратить внимание на эмираты Рас Аль Хайма и Фуджейра. Рас Аль Хайма дает возможность насладиться невероятным пляжным отдыхом на берегу Персидского залива и при этом сэкономить – отдых здесь дешевле, нежели в других эмиратах. Фуджейра находится на берегу Оманского залива Индийского океана. Значительную часть территории занимают горы, что придает этому курорту неповторимую красоту», – рассказал Дмитрий Гудзий. Недельный отпуск в «четверке» Эмиратов (проживание и завтрак) стоит в январе 10–14 тыс. грн.
Деньги №22 (240) 22 ноября – 5 декабря 2012
Потратить с умом
В Ялту на Новый год за 6500 гривен Зимние выходные на берегу Черного моря: пустынные пляжи, поездка на Ай-Петри, шурпа из баранины, челагач и крымское вино. Наталия Богута тпраздновать Новый год в Ялте – хорошая идея для тех, кто не хочет уезжать далеко и надолго, а также собирается провести насыщенно и интересно несколько выходных. В январе в Ялте обычно прохладно – днем +6–10 °С. Добираться можно на поезде Киев–Симферополь, о покупке билетов стоит позаботиться заранее – в праздничные даты возможен дефицит. Цена вопроса – 700–1000 грн. для двоих в обе стороны. Если же выбрать авиаперелет, то покупка билетов («Аэросвит») обойдется в 2,4 тыс. грн. Бронировать номер в отеле необходимо также как можно раньше – на Новый год в Крым часто отправляются и украинские, и иностранные туристы. Цены в праздничный период традиционно растут: за сутки в двухместном номере придется заплатить 400–1600 грн. в зависимости от класса гостиницы.
О
По горам и дворцам Зима – раздолье для исследования Крыма, ведь палящее солнце не манит туристов на пляжи. А значит, можно спокойно отправиться по дворцам Ялты и окрестностей. Самые известные дворцы – Массандровский и Ливадийский. Также интересно съездить в Алупку, где излюбленным местом туристов считается великолепный Воронцовский дворец. В Ялте, на берегу моря, в окружении можжевельника находится менее известный, но не менее красивый дворец Кичкинэ. «Дворец-малютка» был построен в 1913 году для князя Дмитрия Романова, внука императора Николая I. Интересен также Дюльбер – дворец князя Петра Романова в восточном стиле, украшенный мозаикой и куполами. На территории санатория «Днепр» (Гаспра) можно посетить возведенное в конце XIX века имение Харакс. Чтобы полюбоваться элегантным дворцом эмира Бухарского, необходимо отправиться в санаторий «Ялта». Любителям истории придется по душе посещение дома-музея А.П. Чехова в
Сколько стоит Новый год в Ялте* Статья расходов
Проезд Проживание Питание Развлечения Транспорт
Детали
поезд Киев–Симферополь (12К) Отель «Массандра» Обеды и ужины Новогоднее представление с ужином (ресторан «Бристоль») Экскурсия в Ливадийский дворец Такси
ИТОГО
Сумма (для двоих взрослых), грн.
1050 1800 700 2400 130 300 6380
* При самостоятельной организации поездки в период с 30 декабря по 2 января.
Ялте и музея А.С. Пушкина в Гурзуфе. В хорошую погоду приятно прогуляться по аллеям Никитского ботанического сада. А поездка в горы в январе позволит убедиться в том, что в водопаде Учан-Су все-таки есть вода, ведь каждое лето этот водопад пересыхает. Кстати, любителям снега можно отправиться на канатной дороге на вершину Ай-Петри. Зимой здесь можно не просто полюбоваться заснеженными горами и морским пейзажем, но и покататься на арендованных тут лыжах, санках или сноубордах. Также на Ай-Петри есть крытый каток, кафе и сауна.
Здорово, вкусно, весело Различные варианты оздоровления и релакса предоставит туристам зимняя Ялта. Нужно просто обратиться в отели, при которых открыты SPA-центры: «Ореанда», «Бристоль», «Вилла-Елена», «Palmira Palace». Среди популярных спапроцедур – массаж, пилинг, обертывание, контрастные ванны, финская сауна. 50
После отдыха самое время подкрепиться в одном из ресторанов Ялты. Обычно их меню включают блюда европейской, крымско-татарской, украинской и грузинской кухни. На первое можно заказать уху из семги или шурпу из баранины, на второе – стейк, челогач (свинина на ребре), шашлык. Крымские вина – это, как ни крути, бренд, особенно, если идет речь о десертных – «Ай-Серез», «Мускатель» или «Мускат таврический». Цена обеда – 300–500 грн. на двоих. Провести Новогоднюю ночь можно в ресторане, ночном клубе или санатории, забронировав столик и выкупив билеты на представление. В цену билета входит праздничное меню. Каждое заведение привлекает развлекательной программой. Можно окунуться в мир американской мафии 30-х годов, посетив 31 декабря ресторан отеля «Ореанда», или выбрать вечеринку «Стиляги», отправившись в Дом творчества писателей им. А.П. Чехова. Расходы на новогоднюю ночь составят 1,8–4 тыс. грн.
Новый УПК Как уберечься от тюрьмы
Гривна Курс успокоился
Сколько стоит ребенок
стр.10
стр.6
стр.34
Импорт – дороже Евро Авто Депозиты Туризм
стр.8
стр.12 стр.44 стр.31 стр.48, 50
способов спасти себя от кризиса
772075 681002 9
5
ISSN 2075-681X
специальный номер! личная финансовая стратегия против кризиса: как себя защищать, как покупать, как сберегать, чего избегать
1 2 0 2 2
№ 22 (240) 22 ноября 2012