Reiting Bankov 2013

Украина-ЕС Оставляют на второй год

Гривна Курс поплыл ради МВФ

«Платинум» купили анонимно

стр.6

стр.8

стр.12

Недвижимость

стр.44

Кражи с карт Аренда офиса Авто Интернет

стр.40 стр.31 стр.46 стр.48

№22 (264) 21 ноября 2013

специальный номер

РЕЙТИНГ

БАНКОВ

2013 ГДЕ БЕРУТ ДЕНЬГИ

КТО ПРИШЕЛ И КТО УХОДИТ КОМУ ДОВЕРЯТЬ СТРАШНО

21 ноября 2013 БЦ «Арена Сити», Kиев, ул. Красноармейская, 3

МОЛОЧНАЯ ПРОДУКЦИЯ Как повысить рентабельность производства и экспорта

Прогноз ситуации на рынке в 2014 году. Регулирование импорта и внутреннего рынкаторговли молочной продукцией. Влияние изменений в структуре экспорта продукции на производство. Взаимодействие молочных хозяйств с перерабатывающими предприятиями. Возможности финансирования развития бизнеса.

Регистрация и информация: conferences.forbes.ua

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Деньги Содержание Новости

6

ЕС

Свой бизнес

Специальный номер

31

Недвижимость

Украину тащат за уши

стр. 6

Валюта Гривна – гибкая

Выгодная аренда офиса стр. 31

Бюджетирование стр. 8

Сколько стоит содержать офис в разных городах стр. 34

Агрессивные Надежные Разные

Финансовые рынки Евро, золото, курсы, депозиты, обналичка, гривна стр. 10

Собственность

Налоги

Управляем деньгами

Недвижимость просят задекларировать

Брачный контракт

стр. 36

38

стр. 16

стр. 11

Расчеты Важные дела На ноябрь-декабрь. Таможня в РФ. Обмен валюты. «Платинум» стр. 12

Дебюты Shell, Nikon, 5 элемент. Валюта. Мобильная связь. Шенген. Хозсуд стр. 14

Ответ читателю Подпись для депозита. Переводы без прописки стр. 15

Главный интерес

Принимаем перевод Спасаем украденное с карты Берем банковскую ячейку

Потратить с умом

стр. 38

Самое выгодное

стр. 40

Евроинтеграция

стр. 42

Оставляют на второй год: осталось три закона

44

Гривна

Недвижимость

Курс отпустили ради МВФ. Теперь ждем большого кредита

стр. 8

Покупаем однокомнатную. Недорого стр. 44

Налоги Владельцев недвижимости зовут заявлять на самих себя

Авто

16

Машина для дома, для семьи

стр. 46

Банки

Телеком

Рейтинг-2013. Что для банковских клиентов изменит ассоциация с ЕС. Верховный суд научил банкиров жить стр. 16

Ищем выгодный мобильный Интернет стр. 48

ЧИТАЙТЕ В СЛЕДУЮЩЕМ НОМЕРЕ:

стр. 6

В Сети Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret

Туризм В Дубай на уикенд

стр. 11

стр. 50

СПЕЦИАЛЬНЫЙ ВЫПУСК НОВОГОДНИЕ ЖЕЛАНИЯ КЛАССА ЛЮКС: недвижимость, авто, часы, аксессуары, деловая одежда, путешествия, алкоголь

3

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

Упадет с неба

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Татьяна Ефименко Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий

Украину за уши тащили в Европу. Гривна плавно переползла 8,23. В ЕЦБ испугались слишком крепких евроцен. Украинские банки пачками получали «черные метки» от рейтинговых агентств. Александр Крамаренко

Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия

В

Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua

Главные дивиденды от евроинтеграции появятся минимум через 3–4 года. А финансировать предвыборный популизм приходится прямо сейчас. И причем тут Тимошенко? интересам, те кукловоды когда откровенно мешают друг другу, а когда и играют в четыре руки. Порой это у них точно случается не от большого ума. А порой складывается впечатление, что кукловоды перебрасываются аргументами над головой Украины вполне себе согласованно. В Европе есть минимум две страны с действительно самостоятельной политикой, которые реально лоббируют втягивание Украины в евроорбиты. И еще есть Вашингтон, которому Украина на орбите ЕС нравится, а в орбитах Таможенного союза – навряд ли. Вот из рук этой теплой компании Киев и получит нежданную конфету – договор об ассоциации. В ноябре ли? А какая разница? Получит, когда дадут. И вот незадача-то! Опять «получит», а не отвоюет.

4

Маркетинг – Андрей Квятковский Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 13-8420 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 15.11.2013 © 2006 Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Николай Позняк

реклама на стр. 5

связи с шумным евроскандалом мне почему-то вспомнились события 22-летней давности. Да, я имею в виду тот самый год, когда Украина получила независимость. Слово «получила» здесь очень к месту. Украина, как ни прискорбно для нашего гонору, ту самую независимость не завоевала, не вырвала из рук врага, даже не вытребовала на референдуме. Она независимость просто получила. Как получает конфету балованный ребенок от внучатой тети. В Москве произошел путч. Одна элита сумела разгромить вторую элиту. Киев сонно дожидался – чем кончится. Когда кончилось, коммунистическая Верховная Рада проголосовала за сохранение status quo лично для себя – пусть ей для того и пришлось провозгласить независимость Украины. Сейчас ситуация вокруг соглашения об ассоциации с ЕС до жути напоминает ту самую историю. Судите сами: местные политические элиты все никак не наберутся силы четко заявить о своих евроамбициях. Разговоры по зомби-ящику в ТВ-ток-шоу я заявлением или реальным поступком не считаю. У политиков есть только два способа заявлять об амбициях: либо принимать (менять) законы, либо принимать и реализовывать конкретные решения. Ни того, ни другого не наблюдается последние недель пять. Правящей власти страшно делать решительные шаги. Оппозиции страшно допустить, чтобы действующая власть увенчала себя лаврами евроинтеграторов в предвыборный год. Над этим почти драматическим театром – а скорее кукольным – задумчиво склонилась компания опытных кукловодов. Разбившись на клубы по

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Новости

Подписание соглашения об ассоциации с ЕС зависит от трех законов. Их либо примут со дня на день, либо Украина «останется на второй год». Елена Буруль есмотря на то, что в Раде было зарегистрировано пять законопроектов по «вопросу Тимошенко», депутаты не приняли ни один из них не только на сессионной неделе, но и 13 ноября, когда ВР собрали внепланово, специально для принятия еврозаконов. В тот же день, 13 ноября, представители миссии Европарламента Пет Кокс и Александр Квасьневский должны были представить доклад, по итогам которого ЕС намеревалась принять решение о том, подписывать или не подписывать соглашение с Украиной. Поэтому если ранее считалось, что крайним сроком для принятия решения со стороны Евросоюза является дата 19 ноября, то теперь становится абсолютно ясно, что судьба Украины решится непосредственно на вильнюсском саммите – 28–29 ноября.Однако среди самих украинцев – как рядовых, так и высокопоставленных – евроинтеграционных оптимистов все меньше. Причем, складывается явное впечатление: власти делают вид, что развернули вектор сближения от ЕС к России. После возвращения из Москвы Виктор Янукович встретился с промышленниками, которые «попросили» его отложить подписание соглашения об ассоциации с ЕС «хотя бы на год». Все это очень похоже на попытки

Н

Александр Квасьневский, представитель миссии Европарламента: «Политически мы понимаем, насколько все сложно, но я бы сейчас оценил шансы на подписание соглашения как 50 на 50. Если ситуация и дальше будет развиваться, как сегодня, Украина сможет подписать это соглашение только через два года».

власти «отмыть» возможный срыв евроинтеграции. И Николай Азаров тут же вспомнил о тесных экономических взаимосвязях с Россией, а также о том, что «никто не предложит нам компенсацию за потерю российского рынка». Похоже на то, что Владимир Путин нашел нужные аргументы, чтобы вернуть Януковича «на путь истинный». При этом никаких документов в Москве подписано не было, а Украина в 2013 году прекращает закупки российского газа. Это сообщение сразу обрушило акции Газпрома, а в сторону Украины полетели обвинения в невыплаченных долгах, заборе газа из подземных хранилищ и возможном срыве транзита в Европу. Практически одновременно в Газпроме заявили, что готовы предложить Украине новые программы рассрочки для дальнейших закупок газа. Однако украинская сторона пока держит оборону. «Газовая» история дает надежду на то, что Янукович не отказался от евроинтеграции, а просто дразнит Европу, выторговывая более выгодные условия. Тем не менее, главный теневой игрок в матче «Украина–ЕС» – госдеп США – уже призвал Киев принять три закона, необходимых для подписания соглашения об ассоциации с ЕС: о реформе прокуратуры, об избирательной системе и о «вопросе Тимошенко». Если на текущей неделе (до 22 ноября) все это не примут, Украину оставят «на второй год» – решение об ассоциации отложат до саммита, на котором будет голосоваться подписание СА для Молдовы и Грузии.

Виктор Янукович, Президент Украины: «Моя позиция остается неизменной – все граждане Украины перед законом равны. Верховенство закона и верховенство права – в первую очередь. И это касается всех. Никаких эксклюзивных подходов никто из граждан Украины не получит».

6

Николай Азаров, Премьер-министр Украины: «Хочу, чтобы все в Украине осознали: нам никто не предложил и не предложит компенсацию за потерю российского рынка. А мы не имеем права допустить, чтобы закрывались предприятия, чтобы наши люди оставались без зарплат и пенсий».

Валентин Ландык, владелец завода «Если это можно, давайте подписание на один год пока перенесем. Еще дайте нам возможность подготовиться, дайте возможность закупить оборудование. Это – большая просьба не только моя, это большая просьба промышленников».

Леонид Кравчук, первый Президент Украины: «В политике все решается или очень долго, или очень быстро. То есть вопрос в данном случае о лечении Тимошенко – отмечаю, о лечении – можно решить даже за два часа до саммита».

Юрий Луценко, экс-министр внутренних дел Украины: «Срыв евроинтеграции Януковичем и его ПР стал свершившимся фактом. И вопрос ЮВТ не является главной причиной. Янукович испугался угрозы Кремля выдвинуть отдельного пророссийского кандидата в президенты».

реклама на стр. 7

На переэкзаменовку

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Гривна – плывет Украина неявно начала выполнять условие МВФ о гибком курсе национальной валюты. Рейтинговые агентства снижают оценки, стране все сложнее даются внешние заимствования. Сдерживать курс удается за счет резервов и надежд на внешние займы. Павел Харламов округ гривны вновь начинают сгущаться тучи: с конца октября ее курс по отношению к доллару плавно ослабевает. И если по состоянию на 29 октября курс покупки составлял 8,185 грн., то к середине ноября – до 8,22 грн. Такое ослабление национальной валюты – на 0,5–0,7% – не катастрофично для экономики, евро за последний месяц колебался в интервале около 1,2%. Тем не менее, многие эксперты сходятся во мнении, что умеренная девальвация уж точно неизбежна. Причем, отечественные аналитики из инвестиционных компаний достаточно оптимистичны. Они ожидают, что курс не опустится ниже 8,3–8,5 гривни/ доллар. В то же время, международные финансовые структуры более жестоки в прогнозах: HSBC Bank считает, что курс гривны дойдет до отметки в 8,6 гривни за доллар, в то время как рейтинго-

В

вое агентство Fitch прогнозирует в 2014 году девальвацию до 9 гривен. Кстати, в Национальном банке в угоду МВФ уже неоднократно говорили о том, что готовы двигаться в сторону смягчения курсовой политики. «Хотя, учитывая последние меры, ужесточающие валютный режим, а также очередные интервенции Нацбанка на рынок, вряд ли нынешнюю девальвацию можно расценить как положительный сигнал для МВФ», – считает аналитик UnicreditBank Тантели Ратувухери. Кроме того, НБУ почти исчерпал возможности для удержания курса за счет использования резервов. За 10 месяцев 2013 года золотовалютные резервы Национального банка сократились на 17%, и на данный момент с трудом покрывают 2,4 месяца импорта. Хотя даже покрытие трех месяцев считается острой точкой, пределом, ниже которого опускаться нельзя, иначе слишком велики риски.

Сколько стоят внешние займы для Украины Инструменты

Дата

Сумма

Ставка

Срок

Еврооблигации Кабмина

Август 2012

1 млрд. долл.

7,95%

2 года

Еврооблигации Кабмина

Февраль 2013

1 млрд. долл.

7,625%

10 лет

Еврооблигации Кабмина

Апрель 2013

1,25 млрд. долл.

7,5%

10 лет

Средний курс продажи наличного доллара в банках Киева 1/10/13 8,24

S&P понизило рейтинг Украины с B до B-

8,22 8.20 8.18 8.16 8.14 8.12 8.10

19/9/13 Moody’s понизило рейтинг украинских бондов с B2 до B3

26/9/13 Moody’s понизило рейтинги 11 украинским банкам

7/10/13 Fitch понизило рейтинг Украины с B+ до B-

2/9/2013 3/9/2013 4/9/2013 5/9/2013 6/9/2013 9/9/2013 10/9/2013 11/9/2013 12/9/2013 13/9/2013 16/9/2013 17/9/2013 18/9/2013 19/9/2013 20/9/2013 23/9/2013 24/9/2013 25/9/2013 26/9/2013 27/9/2013 30/9/2013 1 /10/2013 2 /10/2013 3 /10/2013 4 /10/2013 7 /10/2013 8 /10/2013 9 /10/2013 10 /10/2013 11 /10/2013 14 /10/2013 15 /10/2013 16 /10/2013 17 /10/2013 18 /10/2013 21 /10/2013 22 /10/2013 23 /10/2013 24 /10/2013 25 /10/2013 28 /10/2013 29 /10/2013 30 /10/2013 31 /10/2013 1 /11/2013 4 /11/2013 5 /11/2013 6 /11/2013 7 /11/2013 8 /11/2013 11 /11/2013 12 /11/2013 13 /11/2013 14 /11/2013 15 /11/2013

8.08

8

Радует лишь то, что в 2013 году Украина аккуратно рассчитывалась по долгам перед МВФ. Это, во-первых, означает, что резервы НБУ в 2013 году уже точно не опустятся ниже 18,5 млрд. долларов. Во-вторых, что правительство рассчитывает возобновить сотрудничество с Фондом. Правда, представители МВФ не торопятся давать однозначно одобрительные оценки курсу правительства и центробанка. «Украинская экономика демонстрирует признаки оздоровления, но нуждается в дальнейших структурных реформах», – заявил глава миссии МВФ в Украине Николай Георгиев во время последнего визита в Киев. Пока же Украина продолжает привлекать внешние заимствования мелкими порциями. «Правительство заявило о своем желании набрать еще порядка 1,5 млрд. долл. на внешних рынках до конца 2013 года. Однако стоимость заимствования для Украины сегодня существенно поднялась и вышла за пределы возможности бюджета», – отмечает Тантели Ратувухери. Причина подорожания проста: осенью все три рейтинговых агентства – Moody’s, Standard&Poor’s, Fitch – понизили Украине рейтинг, что, естественно, привело к удорожанию заимствований. Например, согласно данным Cbonds, доходность еврооблигаций Украины с датой погашения в 2014 году на данный момент находится на уровне 18,5%, с погашением в 2015 году – около 12,8%. А 10-летние «евробонды» котируются сейчас под 10,3%. Такая доходность немыслима даже для самых проблемных стран Еврозоны. Кроме того, котировки CDS (кредитно-дефолтных свопов) Украины тоже существенно выросли. Если в апреле они были ниже 530 пунктов, то сейчас – вдвое выше. Глобально Украине и гривне сейчас очень помогло бы подписание соглашения об ассоциации с ЕС (см. стр. 6). Это могло бы моментально и автоматически повысить суверенные рейтинги страны и снизить стоимость заимствований на внешних рынках. Причем, если фундаментального эффекта от подписания Cоглашения ждать придется несколько лет, то репутационные дивиденды мы получим сразу же. Кроме того, в случае присоединения Украины к ассоциации с ЕС, МВФ будет более сговорчив в вопросе выдачи нового транша. Однако вопрос с подписанием соглашения пока остается открытым.

реклама на стр. 9

Новости

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Новости Евро-откат

Курс евро/доллар на международном рынке

Цена на нефть марки Brent

После обвала в конце октября курс евро колеблется в интервале 1,33–1,35. Причин две: крепнущий доллар и слабеющая экономика ЕС. Елена Буруль

1,36

112

1,355

111

1,35

110

1,345

109

1,34

108

1,335

107

1,33

106

1,325

105

Евро, достигнув пикового значения в 1,38 долл./евро, за две недели (с 24 октября по 7 ноября) обвалился на 5 центов. 7 ноября ЕЦБ снизил базовую процентную ставку на 0,25 п. п. до новой рекордно низкой отметки в 0,25%. Это остановило падение евро, и курс продолжил колебаться между 1,33 и 1,35 долл./евро. Ноябрьское решение ЕЦБ стало полной неожиданностью для рынка. 67 из 70, опрошенных Bloomberg экспертов были уверены, что Центробанк не понизит базовую ставку. Тем не менее, Марио Драги заявил, что ЕЦБ намерен придерживаться стимулирующей кредитно-денежной политики столько, сколько такая позиция будет необходимой – для разогрева экономики и предотвращения дефляции. Более того, он не исключает дальнейшего снижения ставки. Таким образом, он фактически подтвердил, что ЕЦБ готов к установлению отрицательной ставки по кредитам. Текущие рыночные условия могут неблагоприятно сказаться на восстановлении экономики, считает Марио Драги. В числе негативных факторов глава ЕЦБ назвал безработицу, слабую динамику кредитноденежного рынка и высокую стоимость сырья, но выразил надежду, что действия ЕЦБ улучшат ситуацию. Фондовые индексы отреагировали на речь Драги активным ростом, а евро, конечно же, остался дешевым.

Обналичивание

8,29% Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 15 ноября 2013 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,67%.

1,32 4/11

5

6

7

8

11 12 13 14 15

104 4/11

5

6

7

8

11 12 13 14 15

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1340

на 15.11.2013* Гривна

1330

15,47

1320

16,74

Доллар

Евро

17,50

1310 1300 1290

5,41

6,34

7,44

1280

4,27

5,10

6,07

1270 1260 4/11

5

6

7

8

11 12 13 14 15

Золото вновь падает. За две недели курс главного драгметалла просел на 32 долл., с 1314 до 1282 долл./тр. унцию. «Негативная реакция золота на возможность того, что Федрезерв свернет «количественное смягчение», указывает на то, что рынок слитков сохранит чувствительность, ожидая изменений в монетарной политике ФРС», – полагают аналитики HSBC.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 910

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес.

Депозитные ставки движутся разнонаправленно. Ставки по годовым вкладам зафиксировались на нынешнем уровне, а доходность коротких вкладов продолжает расти. Ставки по депозитам в гривне на три мес. за две недели прибавили 0,16 п. п., в долларах – 0,12 п. п., в евро – 0,09 п. п. Банки рассчитывают на наплыв ресурсов в конце года – начале следующего.

Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*

902,5

по открытым фондам

9,53%

895 887,5

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

880

–2,35%

872,5 Для справки: g Индекс Украинской Биржи

865 857,5 850 4/11

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

7,86% 5

6

7

8 10

11 12 13 14 15

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Новости

Готовят к налогу Украинцы получают письма от налоговых инспекций с просьбой прийти и сверить количество объектов своей недвижимости и размеров жилых площадей. Цель – составить реестр тех, кто в 2014 году будет платить налог на недвижимость. Ольга Полякова инистерство доходов и сборов Украины открыло активную кампанию по подготовке к начислению налога на недвижимость. Украинцы массово получают письма от своих налоговых инспекций с просьбой прийти и сверить данные о количестве и метраже квартир и домов, которые у них в собственности. «По-

М

скольку налог на недвижимость за 2013 год будет платиться в 2014 году, граждане до 1 июля следующего года получат квитанции с начисленными к оплате суммами. Уплатить нужно будет в течение двух месяцев. Во избежание ажиотажа, очередей и лишнего напряжения, специалисты Миндоходов предлагают собственникам недвижимости до 31 декабря 2013 года сверить свои данные», – сообщает пресс-служба Миндоходов. Для этого владельцам недвижимости придется обратиться в налоговую инспекцию по месту регистрации с оригиналами документов о праве собственности на имущество. «За “игнорирование” предложения налоговых органов свериться налогоплательщики не будут нести никакой ответственности. Сверка – это право физических лиц, а не обязанность», – объясняет руководитель налоговой практики ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры» Людмила Джурылюк. По ее словам, сейчас Миндоходов при начислении налога на недвижимость

реклама

11

будет ориентироваться на данные Государственного реестра вещных прав на недвижимое имущество, в котором должна содержаться информация обо всех жилых объектах в Украине, кому они принадлежат, какова их площадь. Однако этой информации налоговикам может быть недостаточно. «Сейчас в Госреестре вещных прав на недвижимое имущество не содержится информации обо всех объектах жилой недвижимости. Так как информация автоматически не переносилась из старого реестра, в новом реестре есть информация об объектах, по которым были сделки в 2013 году или же которые были внесены в новый реестр самостоятельно собственниками», – констатирует юрист ЮФ «Лавринович и Партнеры» Дмитрий Савчук. Поэтому существует риск ошибочных начислений налога на недвижимость. Ошибки можно будет исправить, обратившись в налоговую инспекцию.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в ноябре-декабре БИЗНЕС И КАРЬЕРА подобрать новый офис в аренду (стр. 31–33)

сейчас

оплатить НДС и акцизный сбор за октябрь и авансовый взнос по налогу на прибыль за ноябрь подать заявление о переходе на единый налог

до 29 ноября 16 декабрь

подача деклараций по НДС и акцизному сбору и отчета по ЕСВ за ноябрь

до 20 декабря

оплатить авансовый взнос по единому налогу (1 и 2 группы) за декабрь и ЕСВ за ноябрь

до 20 декабря

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ выбрать надежный банк для сбережений (стр. 16–23)

сейчас

забронировать ячейку на новогодние праздники (стр. 42–43)

сейчас

ЛИЧНЫЕ ДЕЛА ждем подписания соглашения об ассоциации с ЕС (стр. 6) купить тур на новогодние праздники

сейчас до средины декабря

На российскую таможню – по-новому Федеральная таможенная служба России внедряет новые правила таможенного транзита. Российская таможня c 12 ноября перестала принимать у перевозчиков, заезжающих в страну, унифицированный документ «книжку МДП» как гарантийный документ уплаты налогов и сборов. «Россия создала коммерческие структуры, которые за деньги продают такие гарантии. Гарантия – это сертификат. Оформить ее можно на российской таможне. Ее стоимость зависит от ввозимого груза и расстояния доставки и может состоять от 4 до 50 тыс. рублей», – рассказал «Деньгам» вице-президент Ассоциации международных автоперевозчиков Украины Юрий Кучинский. Чтобы получить новый сертификат, нужно заключить договор с российской компанией, выписать и оплатить счет. Результат введения бумажной волокиты – громадные очереди на российской границе. «Сегодня наши перевозчики вынуждены тратить более 20 часов в ожидании своей очереди для оформления этой гарантии», – говорит Юрий Кучинский.

Паспортизация в силе

«Платинум» купили анонимно

НБУ опроверг информацию о том, что банки смогут идентифицировать клиента с помощью платежной карты.

30 октября 2013 года директор ассоциации банков – членов платежных систем Александр Карпов заявил, что Нацбанк разрешил вместо паспорта использовать платежные карты для идентификации клиентов при обмене валют. Несколькими днями ранее похожее заявление сделал директор департамента по управлению валютным резервом НБУ Александр Дубихвост. Он сообщил о том, что Нацбанк разрешил продажу валюты с начислением гривны на платежную карту клиента, которая при этом становится способом идентификации клиента вместо паспорта. Однако данные заявления оказались преждевременными. «На самом деле, порядок проведения валюто-обменных операций остался неизменным. Как и раньше, для проведения таких операций необходимо предъявить документы, удостоверяющие личность. Кроме того, копии этих документов должны храниться вместе с квитанцией о проведении операции в документах дня банка», – сообщили в пресс-службе НБУ.

Сделка по продаже Платинум Банка была закрыта 15 ноября. «Покупателем выступила группа финансовых инвесторов, среди которых фонд прямых инвестиций European Infrastructure Investment Company (EIIC, Люксембург – Ред.). Каждый из инвесторов приобрел менее чем 10% акций холдинговой компании PT Platinum Public Ltd (Кипр)», – заявил генеральный директор банка Грег Краснов. Управлением Платинум Банка продолжит заниматься Грег Краснов. Его кандидатура на должность председателя правления уже представлена на согласование НБУ. По состоянию на 1 октября 2013 года, Платинум Банк занимал 45-е место по классификации НБУ с общей суммой активов 5,035 млрд. грн. У него 5-е место в рейтинге надежности, составленного «Деньгами» (стр. 16). Схема приобретения банка очень схожа с теми, что ранее использовались украинскими миллиардерами для приобретения отечественных финучреждений. Она позволяет не раскрывать имени реального бенефициара. «Деньги» продолжат следить за ситуацией.

12

реклама на стр. 13

На заметку

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Дебюты месяца Крутые картинки Nikon

Защитник дизелей «Шелл»

Компания Nikon нынешней осенью представила на украинском рынке целое созвездие новых камер – от компактных до профессиональных. Для предпочитающих компактные камеры предложена универсальная COOLPIX P7800 (около 4900 грн. на фото), оснащенная светосильным зум-объективом NIKKOR 28–200 мм f/2,0–4,0 и 12-Мпикс матрицей с задней подсветкой. Также была представлена первая в мире водонепроницаемая (до 15 м) ударопрочная камера со сменными объективами и матрицей с разрешением 14,2 Мпикс – Nikon 1 AW1 (около 7300 грн.). Взыскательным фотолюбителям предложена D5300 (около 8500 грн.) – первая зеркальная камера формата DX (24,2 Мпикс), оснащенная встроенными модулями Wi-Fi и GPS. И, наконец, профессиональная зеркальная камера с полнокадровой матрицей (24,3 Мпикс) – Nikon D610 (около 18 000 грн. за комплект без сменных объективов).

Nikon.ua

Концерн «Шелл» представил на украинском рынке новое моторное масло Shell Rimula R4 X для тяжелонагруженных дизельных двигателей, которое пришло на смену Shell Rimula R3 X и Shell Rimula R4. За счет сбалансированной смеси присадок в составе масла обновленный продукт обеспечивает эффективную защиту двигателя по трем основным направлениям: устойчивость к окислению, защита от отложений и защита от износа. Технология производства масла Shell Rimula R4 X разработана с учетом возможности адаптации масла ко всему спектру сложнейших условий эксплуатации современных двигателей в Украине. Масло Shell Rimula R4 X характеризуется также повышенной защитой от отложений (на 50% выше, чем необходимо для соответствия стандартам API и ACEA). В ходе испытаний масло показало результаты по защите от износа на 30% лучше, чем требовалось для соответствия требованиям API. shell.ua

Фитнес – системно 5 Элемент Клуб здоровых удовольствий «5 элемент» анонсировал пять фитнес-новинок к Новому году. PILOXING – энергичная тренировка, сочетающая пилатес, кикбоксинг и классическую хореографию. Под ритмичную музыку и интенсивные физические нагрузки теперь худеют не только звезды Голливуда, но и члены клуба «5 элемент». HOT IRON – немецкая система тренировок с использованием силового оборудования, которая применяется в самых передовых фитнес-клубах мира. FIT CROSS – групповая тренировка, отлично развивающая координацию и выносливость организма. Идеальными для общего физического развития детей в новом году станут тренировки CROSSFIT KIDS. Занятия с использованием элементов гимнастики, тяжелой и легкой атлетики, рассчитаны на мальчиков и девочек старше 7 лет с различным уровнем подготовки. Посещение двух бассейнов по 25 метров, джакузи, саунно-банного комплекса и аромагротов гарантирует максимальное расслабление и восполнение энергии. www.5el.com.ua

На заметку Валюта на продажу

Мобильные крепостные

НБУ готовится продлить норму обязательной валютной выручки. Об этом 14 ноября заявил глава НБУ Игорь Соркин в интервью агентству «Интерфакс-Украина». «Действие этого инструмента способствовало стабилизации монетарной сферы, повысив ритмичность поступления иностранной валюты на рынок. При этом обязательная продажа не препятствует действию рыночных механизмов спроса и предложения, которые и определяют уровень и динамику валютного курса», – сообщил глава Нацбанка. В пресс-службе НБУ журналу «Деньги» сообщили, что в ближайшие дни правление НБУ рассмотрит вопрос целесообразности продления действия указанной нормы. Предполагается, что срок обязательной продажи 50% валютной выручки будет продлен еще на 6 месяцев – до 19 мая 2014 года.

Остаться со своим номером, но при этом перейти на обслуживание к другому мобильному оператору, – увы, эта возможность вновь отложена «на потом». Срок внедрения услуги перенесения номера (MNP) назначен на 1 июля 2014 года. Нацкомиссия по связи сомневается относительно запуска качественной услуги в установленный ранее срок (а именно 20 декабря 2013 года). Напомним, операторы связи должны были внедрить услугу перенесения номера еще в январе 2011 года. Однако этот срок один-два раза в год переносится на более поздние даты.

Соседи – не в Шенгене Болгария и Румыния по-прежнему будут в 2014 году выдавать украинцам свои собственные, а не шенгенские визы. «Румыния и Болгария не смогут с 1 января 2014 года присоединиться к Шенгенскому

14

пространству», – сообщил председатель Еврокомиссии Жозе Мануэл Баррозу. Для украинцев это хорошая новость: процедура получения, например, болгарской визы намного проще, чем шенгенской.

Хозсуды обобществят В рамках судебной реформы может быть принято решение о ликвидации в Украине всех хозяйственных судов. Об этом агентству «Интерфакс-Украина» сообщил источник в администрации президента Украины. «В ближайшее время будет принято решение о передаче функций хозяйственных судов судам общей юрисдикции», – отметил собеседник агентства. Он также упомянул, что ликвидация хозяйственных судов должна привести к снижению уровня коррупции. «Хозсуды не дают людям возможности ощутить результаты реформ», – сказал источник. «Деньги» будут следить за ситуацией и оперативно информировать читателей о ее ходе.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Ответ читателю

За переводом – без прописки

Не та подпись

Вопрос читателя: Может ли банк отказать в выплате перевода физлицу-резиденту, если в паспорте отсутствует регистрация места жительства? Елена, Днепропетровск

Вопрос читателя: Сотрудник банка отказался выдавать депозит, мол, подпись на договоре не совпадает с подписью на заявлении о выдаче наличных. Как доказать банку, что подпись моя, и должен ли я это доказывать? Юрий, Винница

огласно п. 1.5 постановления правления НБУ от 29.12.2007 г. № 496 (зарегистрировано Минюстом 1 августа 2008 года, № 74/14765), чтобы получить перевод, в банк надо предоставить заявление на выдачу наличных или документ, установленный соответствующей платежной системой на получение перевода, а также паспорт (или документ, заменяющий его). Получается, что ведомственный нормативный акт не предусматривает обязательного наличия в паспорте отметки о регистрации места жительства физлица. В связи с этим в банке не могут отказать в выдаче перевода, если отсутствует соответствующий штамп в паспорте. Однако в связи с введением новых правил проведения денежных переводов во многих коммерческих банках, еще не разобравшись до конца в новых требованиях, могут настаивать на наличии прописки у получателя, особенно если речь идет о переводе на крупную сумму и в валюте. Ведь валютный перевод, поступивший из-за границы в сумме, которая равна или превыша-

С

ет в эквиваленте 150 тыс. грн. в месяц, выплачивается в гривнах и зачисляется на текущий счет получателя. Чтобы получить его, клиенту необходимо открыть счет в банке либо воспользоваться тем, который у него уже есть. А согласно п. 2.1 Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и инвалюте (утвержденной постановлением правления НБУ от 12.11.2003 г. № 492), банкам запрещено открывать и вести анонимные счета. Они обязуются с помощью официальных документов или их копий установить Ф. И. О. собственника счета, дату его рождения, паспортные данные, идентификационный код, а также информацию о месте его проживания или пребывания. Некоторые банки могут потребовать отметку в паспорте о месте регистрации физлица. Но такого требования в ведомственных нормативных актах нет. Ведь в вышеуказанной инструкции речь идет не о месте регистрации, а о месте проживания, а они не всегда совпадают. Старший партнер адвокатской фирмы «ADVICE» Виталий Кулаков

реклама

15

Согласно положению «О порядке осуществления банками Украины вкладных операций с юридическими и физическими лицами», перед тем, как принять от вкладчика деньги и внести их на депозитный счет, сотрудник банка обязан проверить документы, которые удостоверяют личность вкладчика, а уж затем подписывать с ним договор банковского вклада. Возврат средств происходит также при наличии документа, удостоверяющего личность, и заявления на выплату средств. «Поэтому при наличии всех этих документов, банк не имеет права ограничить желание вкладчика получить свои деньги и проценты», – говорит юрист ЮФ «Мисечко и Партнеры» Роман Сидоренко. Юрист уверен, что несоответствие подписей на договоре и на заявлении о выдаче средств не может быть основанием, чтобы отказать вкладчику в выплате вклада. «Если в банке все-таки предъявляют претензии по этому поводу, следует обратиться с повторным заявлением на имя предправления банка. Если ничего не получится, надо обращаться за помощью в суд», – советует господин Сидоренко.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес

Рискуют, растут, надуваются Кризис закалил и многому научил украинские банки. Несмотря на замедляющуюся экономику, они наращивают капитал, прибыли, кредитные портфели и объемы привлечения депозитов. Кто-то из них действительно растет, а кто-то – надувается, подобно мыльным пузырям. Так что банки в результате кризиса закалились, но не все. И научились грамотно рисковать тоже далеко не все. Елена Буруль а девять месяцев 2013 года украинские банки заработали 1,7 млрд. грн. (чуть более 200 млн. долларов по текущему курсу). Не Бог весть какие деньги по сравнению с докризисными заработками. Например, за первые 9 месяцев 2008 года они заработали 6,668 млрд. грн., что эквивалентно почти 1,3 млрд. долларов по тогдашнему курсу. Даже если вынести за скобки потери в сумме 5,287 млрд. грн., понесен-

З

ные группой убыточных банков, то окажется, что остальные, прибыльные 159 банков, смогли заработать около 7 млрд. грн. Что в долларовом эквиваленте все равно существенно меньше результатов первых девяти месяцев 2008 года. Особо отметим, что суммарные активы украинских банков составляли на 1 октября 2013 года 1 234,1 млрд. грн. (эквивалент чуть менее 150 млрд. долларов). Тогда как на 1 октября 2008-го года они составляли 755,6 млрд. грн.

(эквивалент около 140 млрд. долл.). Так что рентабельность банковского бизнеса по-прежнему намного ниже докризисной. Да и масштабы банковской системы едва-едва восстановились до предкризисных. Если же рассматривать только негосударственные банки, то система докризисные размеры еще не восстановила. Активы негосударственных банков в долларовом эквиваленте на 1 октября 2008 года составляли 137,7 млрд. долл., а на ту же дату 2013 года –

ТОП-6 банковских трендов

Банки в плюсе Несмотря падение промпроизводства и нулевой прирост ВВП, банки умудряются зарабатывать.

Формируется группа банковсуперагрессоров Они «пылесосят» рынок в погоне за вкладами физлиц и щедро раздают рискованные займы.

16

Деньги есть, кредитовать некого Банки активно взялись за кредитование, но подходящих заемщиков мало. Глубина закредитованности – чрезмерна.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

123,7 млрд. долл. Госбанкам за посткризисный период «надули» балансы, так что доля частного сектора в системе упала с 92% до 82,3%. Кого преимущественно кредитуют госбанки – понятно: государственные же монополии (Нафтогаз, Энергоатом и т. п.), а также само государство. Так что видеть что-то особо позитивное в опережающем росте госсектора не приходится.

Прибывают понемногу Но сам факт того, что банковская система выходит в плюс при негативном экономическом фоне, можно считать достижением. Из 178 банков убытки получили всего 19 финучреждений. Среди них три банка, которые переживают процесс слияния (Кредитпромбанк, Омега Банк, Фидокомбанк), и несколько новосозданных, которые по объективным причинам еще не могут выходить в плюс. То есть убытки, не связанные с реорганизацией или стартом бизнеса, понесли примерно 10 банков из 178 имеющихся. Порядка половины банков из числа крупных и крупнейших получили малозаметные на фоне их масштабов прибыли. Но в большинстве случаев это было связано либо с агрессивным ростом, либо с реорганизацией бизнеса в процессе прихода новых собственников.

Ставки ползут вниз Ставки по депозитам очень медленно снижаются. Несмотря на это, приток вкладов не сокращается. Кредитные ставки снижаются незначительно.

ТОП-5 Самые прибыльные банки*, млрд. грн.

Самые убыточые банки*, млрд. грн.

ПриватБанк Укргазбанк Райффайзен Банк Аваль Ощадбанк Сбербанк России

1,732 0,859

Проминвестбанк -2,631

0,739 0,481 0,433

Омега

-0,366

Форум

-0,202

Правэкс-Банк

-0,166

По системе

7,019*

По системе

-5,287*

Кредитпромбанк -1,916

* Сумма по всем прибыльным.

* Сумма по всем убыточным.

Банки, нарастившие активы*

Банки, сократившие активы*

Реал Банк Финансовый Партнер Премиум Дельта Банк Экспобанк

394,72% 140,65% 113,89% 81,09% 79,91%

По системе

9,40%

* Среди банков с активами свыше 1 млрд. грн.

Омега Кредитпромбанк Марфин Банк Интеграл-Банк Фидокомбанк По системе

-77,31% -77,06% -35,16% -31,26% -29,98% +9,40%

* Среди банков с активами свыше 1 млрд. грн.

Гривна на привязи

Распродажа банков продолжается

Нацбанк обеспечил стабильность гривни благодаря жестким мерам. Плата за стабильность – тающие валютные резервы и риск обвальной девальвации.

К концу года могут быть объявлены еще 2–3 сделки по купле-продаже банков. Выбрать есть из чего: на продажу выставлено минимум пять.

17

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес А вот заработал больше всех, как обычно, ПриватБанк. По удивительному совпадению, размер прибыли «днепропетровского гиганта» совпал с суммой заработка всей банковской системы и составил 1,732 млрд. грн. То есть если вычесть прибыль «Привата» из общего зачета, то совокупный финансовый результат банковской системы будет равен нулю. Но по другим показателям III квартал 2013 года выдался для банков довольно удачным: активы выросли на 35 млрд. грн. (+3%), кредитный портфель – на 23 млрд. грн. (+4%), капитал – на 4 млрд. грн. (+2%), обязательства – на 34 млрд. грн. (+3%). Депозитный портфель рос опережающими темпами: средства бизнеса и домохозяйств (частных лиц), размещенные в банках, приросли за квартал почти на 30 млрд. грн. – до 642 млрд. грн. Для сравнения, за І полугодие прирост составил около 44 млрд. грн. В ІІІ квартале активизировалось кредитование: рост совокупного кредитного портфеля превысил 26 млрд. грн.,

ТОП-5 Банки с отрицательной разницей капитала* Родовид Омега Укргазбанк Форум Киев По системе

-8,687 -5,628 -5,248 -4,655 -2,808 -1,875**

* Разница между уставным и собственным капиталом. **Учтена и положительная разница.

тогда как за все первое полугодие рост составил 23 млрд. грн. «Ситуация в третьем квартале в банковской системе была достаточно стабильной, особенно по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году, когда резкий рост спроса на валюту привел к оттоку гривневых депозитов и стре-

мительному росту процентных ставок. Немного улучшаются и показатели доходности – процентная маржа несколько выросла по сравнению с началом года», – говорит начальник отдела анализа и исследований Райффайзен Банка Аваль Дмитрий Сологуб.

Риски и возможности Конец 2013 года обещает быть спокойным. «Вряд ли макроэкономические условия существенно изменятся до конца этого года. Курс, судя по всему, останется на неизменном уровне, а темпы экономического роста не превысят нулевой уровень по итогам года. На фоне стабильной ситуации на валютном рынке ставки немного снизятся», – прогнозирует Дмитрий Сологуб. Его точка зрения близка к той, которую обычно озвучивают спикеры, представляющие НБУ. «Мы полагаем, что стоимость ресурсов может незначительно снизиться – до 0,25% в валюте и до 0,5% – в гривне», – говорит член правления, директор департамента казначейства Universal Bank Сергей Пономаренко.

Как мы считали (см. стр. 20, 22) Финансовые результаты банков за три квартала 2013 года мы оценивали не только с точки зрения стабильности, но и с точки зрения наличия у банка жизненной силы. То есть возможности расти и развиваться. Из списка крупных и крупнейших банков мы по традиции убрали банки, не обслуживающие физлиц (ING Bank, City Bank, «Родовид»), а также банки, которые в скором времени будут объединены с другими финучреждениями (Кредитпромбанк, Фидокомбанк, UniCredit). В перечень средних и мелких банков попали лишь те, кто собрал более 1 млрд. грн. вкладов физлиц. Так как именно они в наибольшей степени интересны подавляющему числу наших читателей. Итоговый коэффициент рейтинга был рассчитан с учетом 7 показателей.

1. Наличие отрицательной разницы между уставным и регулятивным капиталом. Это является нарушением требований Нацбанка, поэтому все банки, у которых регулятивный капитал меньше уставного, получили 0 баллов, остальные получили балл в зависимости от разницы. Показатель учитывался с весом 0,2.

2. Норматив адекватности капитала. Среди крупных и крупнейших банков самый высокий балл – 1 – получили банки, которые смогли достичь золотой середины (16,68% – средний норматив адекватности капитала по первым двум группам банков). Для мелких банков мы взяли более высокий порог – 17,92% (средний норматив адекватности капитала по системе). Наихудшие баллы получили банки, допустившие самый значительный разрыв со средним показателем. Так как и слишком низкий, и слишком высокий норматив адекватности свидетельствует о проблемах в работе банка. Показатель учитывался с весом 0,2.

3. Соотношение депозитов физлиц к собственному капиталу банка. Показатель учитывался с весом 0,1. Мы считаем, что чем этот показатель меньше, тем для клиентов лучше, как минимум, надежнее. Если по данному показателю у банка дела не самые лучшие в группе, да еще при этом у него завышенные против среднерыночных ставки по вкладам – нужно быть внимательными.

4. Прирост активов с начала года. Учтен в итоговом коэффициенте с весом

18

0,2. Мы считаем, что чем банк быстрее растет, тем лучше. Разумеется, в сочетании с иными показателями.

5. Прирост кредитного портфеля с начала года. Показатель учитывался с весом 0,1. Прирост кредитного портфеля говорит о том, что банк ведет активную деятельность, а значит – зарабатывает.

6. Прирост депозитов физлиц. Показатель учитывался с весом 0,1. Отражает доверие вкладчиков к банку, его возможности избежать оттока ресурсов. Чем показатель выше, тем лучше, разумеется, если с остальными показателями все нормально. Важно, чтобы у такого банка не были завышены против рынка ставки по вкладам.

7. Ставка привлечения годовых вкладов в гривне. Показатель оценивался в связке с Украинским индексом ставок по вкладам физлиц. Те банки, которые привлекают вклады по более низкой стоимости, получили 1, остальные получили балл, в зависимости от размера ставки – чем больше, тем балл ближе к нолю, чем меньше, тем ближе к единице. Показатель учитывался в итоговом коэффициенте с весом 0,1.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес ке потребительского кредитования, бум которого мы сейчас наблюдаем», – считает заместитель председателя правления Банк Кипра Сергей Загородний. Напомним, что сам этот банк многие называют в числе тех, что, возможно, будут проданы (см. стр. 21). А вот риска новых банкротств в банковском секторе в ближайшее время г-н Загородний не видит, как и большинство его коллег. «Риск появления проблемных банков существует всегда и везде, но сегодня в Украине он носит точечный, а не системный характер, и может быть нейтрализован своевременной реакцией регулятора и Фонда гарантирования вкладов», – уверенно заявляет директор по розничному бизнесу банка «Надра» Сергей Козлов. Дмитрий Сологуб из Райффайзен Банке Аваль также не прогнозирует банковские банкротства до конца 2013 года, зато в 2014 году видит не нулевой риск банкротства какого-то крупного банка, что может подорвать доверие населения ко всей банковской системе.

реклама

Конец года может ознаменоваться новыми сделками по покупке банков. «Кроме нескольких небольших банков, о продаже которых украинский банковский рынок уже говорит, возможны и более крупные сделки (см. стр. 23, 12). Думаю, что мы будем наблюдать на рынке дальнейшую консолидацию банковских активов в рамках нескольких групп. Таким образом, будут усиливаться позиции банков, входящих в украинские финансовопромышленные группы и обостряться конкуренция между ними», – заключает председатель правления банка «Надра» Дмитрий Зинков. Особо отметим, что почти все финансовые учреждения, выставленные на продажу, являются «дочками» европейских банков. «Перспективы дальнейшего ухода европейских банков из Украины есть. Однако мы уверены, что со временем интерес к Украине со стороны иностранных банков вернется. В том числе благодаря тому, что Украина имеет огромный потенциал роста потребления. Это подтверждает высокая активность банков на рын-

19

Где наши русские капиталы? Еще пару лет назад российские банки были самыми агрессивными игроками на украинском рынке. А когда начался массовый исход европейского капитала из банковского сектора, сомнений не было – его место занимает российский. Однако все обернулось совсем иначе – главными претендентами на скупку банков на украинском рынке стали отечественные финансисты и представители реального сектора. Более того, ряд российских банков постепенно сдает позиции. С начала 2013 года ВТБ Банк опустился с 7-й на 11-ю позицию в рейтинге НБУ, а Проминвестбанк отступил с 5-й на 6-ю позицию. Кстати, «Проминвест» в этот раз стал лидером по убыткам – минус 2,6 млрд. грн. за 9 месяцев. Это составляет половину потерь, понесенных всеми убыточными банками. Проблемы банка связаны с банкротством ряда крупных заемщиков, которые обслуживались в банке. В результате значительной доле кредитов пришлось понизить категории и формировать под нее огромные резервы.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес Финансовые показатели крупных и крупнейших банков по итогам 9 мес. 2013 г. №

Название банка

Прибыль/ убыток, млрд. грн.

Активы, млрд. грн.

Кредитный портфель, млрд. грн.

Средства физлиц, млрд. грн.

Уставный капитал, млрд. грн.

Рег. капитал, млрд. грн.

Разница между УК и РК

Адекватность рег. капитала

Ставка по год. депозиту (UIRD 17,75%)

Рейтинговый коэфф.

1

Дельта Банк

0,207

54,041

33,701

23,786

2,327

5,195

2,868

10,74%

19,50%

0,717

2

Райффайзен Банк Аваль

0,738

44,804

26,348

15,653

3,003

8,407

5,404

20,64%

10,75%

0,704

3

Банк 3/4

0,061

5,409

0,530

0,384

0,350

0,570

0,220

14,62%

14,00%

0,686

4

Укрсоцбанк

0,008

37,329

24,396

12,154

1,810

5,054

3,244

14,73%

16,00%

0,668

5

ПриватБанк

1,732

202,551

129,183

101,004

16,352

21,404

5,052

13,01%

19,00%

0,650

6

Надра

0,001

29,346

24,115

5,505

3,890

3,902

0,012

13,48%

18,00%

0,643

7

ПУМБ

0,302

34,959

18,613

11,518

3,294

4,631

1,337

14,96%

14,60%

0,638

8

Финансовая Инициатива

0,001

11,567

9,625

3,876

1,850

1,905

0,055

15,65%

20,00%

0,619

9

Укрэксимбанк

0,139

91,098

39,632

16,656

16,447

19,861

3,414

29,55%

16,70%

0,612

10

Ощадбанк

0,481

92,320

52,143

36,110

15,538

18,212

2,674

28,82%

16,00%

0,587

11

Пивденный

0,038

12,104

7,918

4,363

0,957

1,426

0,469

13,43%

17,50%

0,584

12

Креди Агриколь

0,230

13,435

10,633

3,869

1,223

1,900

0,677

15,42%

16,00%

0,583

13

Сбербанк России

0,433

33,572

23,841

13,336

3,392

3,725

0,333

11,48%

17,20%

0,579

14

Укргазбанк

0,859

23,145

10,002

5,532

9,663

4,375

-5,288

20,49%

18,30%

0,566

15

УкрСиббанк

-0,015

26,415

14,691

9,987

1,774

4,645

2,871

20,78%

12,00%

0,565

16

ОТП Банк

0,096

18,556

13,523

5,533

2,868

3,957

1,089

19,47%

16,25%

0,556

17

Форум

-0,202

10,759

8,068

5,114

5,935

1,405

-4,530

12,74%

17,80%

0,545

18

Имэксбанк

0,013

10,405

8,898

4,465

1,290

1,451

0,161

14,14%

20,00%

0,535

19

Альфа-Банк

0,011

28,496

19,095

9,032

4,639

4,928

0,289

17,85%

20,00%

0,529

20

Проминвестбанк

-2,631

40,237

28,074

8,015

5,281

5,329

0,048

13,22%

17,80%

0,528

21

Универсалбанк

0,024

8,296

4,003

2,704

1,163

0,934

-0,229

16,37%

16,75%

0,516

22

Брокбизнесбанк

0,005

17,691

14,066

6,749

2,524

2,741

0,217

16,10%

19,00%

0,511

23

ВТБ Банк

0,378

29,089

20,615

7,330

5,416

3,711

-1,705

12,49%

17,75%

0,498

24

Правекс-Банк

-0,166

4,635

2,184

2,365

0,949

0,742

-0,207

18,58%

14,00%

0,473

25

VAB Банк

0,001

18,580

9,962

9,261

3,049

1,774

-1,275

11,49%

22,00%

0,470

26

Киевская Русь

0,002

7,118

5,006

3,764

0,416

0,759

0,343

11,53%

18,00%

0,465

27

Финансы и Кредит

0,005

24,447

19,650

10,355

2,300

2,615

0,315

11,33%

19,00%

0,439

28

Хрещатик

0,005

8,646

4,190

3,382

0,829

0,937

0,108

13,27%

19,00%

0,402

29

БТА Банк

0,009

5,780

1,056

1,235

1,500

1,527

0,027

40,55%

18,50%

0,356

30

Кредит Днепр

-0,030

6,424

3,672

3,526

0,315

0,727

0,412

13,46%

17,50%

0,330

20

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес Рейтинговые коэффициенты (стр. 20, 22) как среди крупных и крупнейших банков, так и среди небольших превышают 0,33 при возможном диапазоне 0–1.0. Это говорит об относительной стабильности банков также у Альфа-Банка (-0,5 млрд. грн.), БМ Банка (-0,4 млрд. грн.), банка «Петрокоммерц-Украина» (-0,2 млрд. грн.), и акционеры не спешат доливать капитал.

Кипрские покупки Министр финансов Республики Кипр Харрис Георгиадес в беседе с «Деньгами» опроверг информацию о том, что Марфин Банк был продан совладельцу Дельта Банка Николаю Лагуну. «Кипрское правительство следит за процес-

реклама

Сейчас ситуация постепенно налаживается, но банк еще долго будет погашать убытки прошлых периодов. С ВТБ – другая история. Несмотря на то, что банк ежеквартально отчитывается о прибыли, ему никак не удается дотянуть регулятивный капитал до заявленного уставного (на 01.10.2013 негативный разрыв составил 1,7 млрд. грн.). Злые языки говорят, что российский ВТБ потребовал от украинской «дочки» спешно вернуть выданный субординированный долг, однако данные баланса эту версию не подтверждают. Размер субдолга последние кварталы снижается, но постепенно – на 100–200 млн. грн. ежеквартально, что никак не может спровоцировать такой значительный разрыв в капитале. Похоже, что банк просто закрывает за счет капитала убытки прошлых периодов. Тем не менее, однозначно можно сказать лишь одно: если ранее материнская структура щедро финансировала развитие украинской дочки, то сейчас ему приходится самостоятельно решать свои проблемы. Негативный разрыв капитала наблюдается

21

сом продажи украинского подразделения Laiki Bank. Но пока у нас нет каких-то конкретных предложений», – заявил «Деньгам» министр. Напомним, что после банкротства своей материнской структуры Марфин Банк был выставлен на продажу в апреле 2013 года. Тогда и поползли слухи, что украинский бизнесмен выиграл тендер у Альфа-Банка и СКМ и договорился о сделке. «Банк будет продан, но прогнозировать, когда именно, я не могу. Поэтому говорить сейчас о предполагаемых сроках завершения сделки и ее стоимости нет смысла», – сообщил «Деньгам» господин Георгиадес. По словам министра, сейчас может обсуждаться вопрос продажи еще одного кипрского банка на территории Украины – Банка Кипра, принадлежавшего Bank of Cyprus. «Но это частный банк, поэтому правительство не может вмешиваться в процесс продажи, даже если сейчас и ведутся переговоры. Я не владею информацией о потенциальных претендентах на покупку этого банка», – сказал «Деньгам» Харрис Георгиадес.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес Финансовые показатели средних и мелких банков по итогам 9 мес. 2013 г.* №

Название банка

Прибыль/ убыток, млрд. грн.

Активы, млрд. грн.

Кредитный портфель, млрд. грн.

Средства физлиц, млрд. грн.

Уставный капитал, млрд. грн.

Рег. капитал, млрд. грн.

Разница между УК и РК

Адекватность рег. капитала

Ставка по год. депозиту (UIRD 17,75%)

Рейтинговый коэфф.

1

Фидобанк

0,012

6,366

1,820

1,021

0,936

1,075

0,139

15,54%

16,50%

0,774

2

Укрбизнесбанк

0,031

5,357

4,058

2,015

0,284

0,563

0,279

19,46%

17,00%

0,732

3

Златобанк

0,001

7,409

6,035

2,523

0,453

0,764

0,312

12,76%

19,00%

0,716

4

Актив-Банк

0,001

3,719

2,189

1,529

0,313

0,503

0,190

15,21%

20,00%

0,705

5

Платинум Банк

0,021

5,035

3,869

3,407

0,381

0,731

0,350

12,72%

18,00%

0,699

6

CityCommerce Bank

0,025

4,149

1,843

1,915

0,275

0,412

0,137

18,85%

20,80%

0,675

7

Русский Стандарт

0,033

3,538

2,795

1,783

0,283

0,523

0,240

15,25%

21,00%

0,655

8

Акцент-Банк

0,007

4,561

4,286

1,494

0,126

0,241

0,115

14,14%

19,50%

0,652

9

Пивденкомбанк

0,006

7,058

3,533

2,468

0,300

0,698

0,398

12,89%

20,50%

0,629

10

Укринбанк

0,003

5,831

4,042

2,551

0,305

0,554

0,249

13,24%

17,50%

0,627

11

ТАСкомбанк

0,039

2,578

1,992

1,192

0,220

0,390

0,170

14,52%

17,00%

0,626

12

Мегабанк

0,012

5,032

4,093

1,833

0,500

0,711

0,211

14,82%

18,00%

0,600

13

Национальные Инвестиции

0,008

3,346

2,842

1,346

0,161

0,404

0,243

12,39%

20,50%

0,572

14

УПБ

0,030

4,036

2,184

1,367

0,500

0,596

0,096

17,19%

21,00%

0,553

15

ПроКредит Банк

0,036

2,507

1,755

1,346

0,298

0,358

0,060

15,68%

13,00%

0,552

16

ВБР

0,022

5,743

3,356

1,334

0,722

0,788

0,066

20,06%

22,00%

0,531

17

Еврогазбанк

0,001

3,561

1,355

1,575

0,270

0,339

0,069

11,38%

20,00%

0,501

18

Диамантбанк

0,002

3,816

2,382

1,550

0,210

0,400

0,190

11,40%

18,25%

0,498

19

Терра Банк

0,001

4,496

1,415

1,812

0,557

0,611

0,054

20,81%

19,50%

0,497

20

Идея-Банк

0,005

2,578

2,008

1,392

0,181

0,295

0,114

11,98%

17,90%

0,494

21

Экспресс-Банк

0,003

2,574

0,926

1,034

0,249

0,441

0,192

23,34%

17,50%

0,474

22

Банк Демарк

0,001

2,051

1,317

1,004

0,176

0,239

0,063

14,17%

20,00%

0,455

23

Кредобанк

-0,101

4,425

2,368

1,953

1,919

0,559

-1,360

14,43%

15,50%

0,445

24

Актабанк

0,000

4,475

2,439

2,261

0,400

0,438

0,038

13,24%

18,50%

0,434

25

Банк Инвестиций и Сбережений

0,001

2,531

1,867

1,001

0,250

0,287

0,037

13,44%

19,00%

0,413

26

Индустриалбанк

0,030

2,971

1,509

1,191

0,608

0,789

0,181

27,95%

17,00%

0,404

27

Марфин Банк

0,001

2,675

1,392

1,168

0,435

0,545

0,110

22,07%

18,20%

0,361

ПРОБЛЕМНЫЕ БАНКИ Даниэль

0,0003

1,271

0,593

0,522

0,120

0,196

0,076

15,08%

21,50%

Нет

Захидинкомбанк

0,00003

0,841

0,588

0,328

0,174

0,188

0,014

35,00%

10,50%

Нет

* Представлены банки с портфелем вкладов физлиц от 1 млрд. грн.

Есть вопросы Вкладчики «Даниэля», несмотря на новые попытки оптимизировать процесс выплаты вкладов, продолжают митинговать: то возле отделения банка, то под стенами НБУ. Они говорят о том, что публикуемые графики выплат являются просто отвлекающим маневром, так как реально выплата депозитов не проводится, а только процентов, и то лишь тем вкладчикам, которые соглашаются продлевать вклады. Депозитный портфель

банка за III квартал 2013 года сократился всего на 34 млн. грн. – с 555 млн. грн. до 5 231 млн. грн. За этот же период странно выросли остатки на текущих счетах физлиц, с 88 млн. грн. до 213 млн. грн., что может быть признаком расторжения депозитных договоров, по которым выплаты не проводятся. В Захидинкомбанке ситуация сложнее. В банке даже не пытаются создать видимость выплат. За III квартал депозитный

22

портфель физлиц сократился всего на 4 млн. грн. – с 331 до 327 млн. грн. При этом остатки на текущих счетах физлиц выросли в два раза – с 24 до 45 млн. грн. Один за другим закрываются отделения (официально: приостанавливается работа) в Житомире, Львове, Херсоне. Но главная новость: Арсен Иванющенко (собственник 51% акций банка, согласно официальным данным) заявил о желании продать свою долю в капитале банка.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес ТОП-5 Банки, нарастившие капитал Реал Банк ВБР Русский Стандарт Национальный Кредит VAB Банк По системе

661,59% 120,75%

Банки, сократившие капитал Кредитпромбанк

75,19%

-91,86% Омега -50,19% Правэкс-Банк -21,33%

63,24% 58,40%

Пиреус Банк Форум

4,06%

-19,23% -13,30%

По системе

4,06%

Банки, нарастившие кредитный портфель*

Банки, сократившие кредитный портфель*

Реал Банк 546,68% CityCommerce Bank 120,63% Дельта Банк 87,01% Фидобанк 78,45% Златобанк 50,30%

Омега Банк Кредитпромбанк Правэкс-Банк UniCredit Bank Кредит-Днепр

По системе

По системе

8,11%

-100% -95,52% -35,42% -31,36% -29,62% 8,11%

* Среди банков с кредитным портфелем свыше 1 млрд. грн.

* Среди банков с кредитным портфелем свыше 1 млрд. грн.

Банки, нарастившие портфель депозитов физлиц*

Банки, сократившие портфель депозитов физлиц*

Русский Стандарт Финансовая Инициатива Дельта Банк Надра Акцент-Банк

Кредитпромбанк Фидокомбанк Марфин Банк Брокбизнесбанк Кредит-Днепр

По системе

142,28% 123,81% 78,14% 77,81% 68,38% 16,90%

* Среди банков с депозитным портфелем свыше 1 млрд. грн.

По системе

-96,06% -39,15% -15,98% -14,70% -12,97% 16,90%

* Среди банков с депозитным портфелем свыше 1 млрд. грн.

23

Правительство Кипра также выдвинуло предположение, что на стоимость украинских «дочек» негативно может повлиять ряд судебных конфликтов в Украине вокруг вкладов в кипрских банках. «В Украине лицо, которое не является украинцем (истец – россиянин. – Авт.), настолько продвинулось по системе украинского судопроизводства, что ему удалось путем судебных решений заморозить 400 млн. евро кипрских капиталов, требуя компенсацию ущерба за потерянные вклады в 11 млн. евро», – приводит пример министр иностранных дел Кипра Яннис Касулидис. По его словам, даже если истец и выиграет это дело, кипрская сторона ему все равно не вернет деньги, так как все средства заморожены. «Но это станет прецедентом для других вкладчиков», – возмущается министр. Он предполагает, что подобные судебные разбирательства направлены на то, чтобы существенно удешевить выставленные на продажу банки.

Их продадут По всей видимости, конец 2013 года будет столь же богат резонансными сделками, как и конец 2012-го (см. стр. 12). Во-первых, активно обсуждаются слухи по продаже Райффайзен Банка Аваль российской «Альфагрупп». В пресс-службе банка отказались комментировать ситуацию, сообщив, что такие вопросы стоит адресовать их акционерам. Пресс-служба Raiffeisen Bank International AG уже высказалась, назвав данную информацию «тривиальным слухом». Однако это не первый случай, когда участники переговорного процесса отрицают сделку до официального ее заключения, и винить их в этом сложно. По информации источников «Денег», там идет предпродажный due diligence. Разумеется, этот слух тоже не подтвержден официально. Среди вероятных продаж числятся также две итальянские «дочки»: ПравэксБанк и Укрсоцбанк. Слухи о том, что эти банки выставлены на продажу, муссируются уже не первый месяц. Но официального подтверждения переговоров с инвесторами пока нет. Официально выставлены на продажу кипрские Марфин Банк и Банк Кипра. Кто из банков будет продан первым, увидим в IV квартале.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес Важные перемены в банках в связи с евроинтеграцией

Вклад, гарантируемый на случай банкротства банка До 100 тыс. евро

Начальный капитал банка

120 млн. грн.

(10 млн. евро)

5 млн. евро

Начальный капитал филиала

филиал регионального значения > 3 млн. евро, национального > 5 млн. евро

Нет требований к капиталу

Отношение совокупного капитала к активам, взвешенным на риск 10% (жестче)

8%

Банковская лицензия

Отдельно на каждый вид деятельности

«Деньги» выяснили, что изменится для украинских банков и их клиентов в случае подписания соглашения об ассоциации с ЕС. Елена Буруль

Одна

еред подготовкой вот этой самой статьи корреспонденты «Денег» разослали запросы в крупнейшие украинские банки с просьбой разъяснить пункты соглашения, которые касаются банковского сектора. Мы задавали очень простые вопросы. И ответы получили совершенно обескураживающие. Оказывается, аналитики подавляющего большинства ведущих украинских банков соглашение об ассоциации с ЕС вообще не анализировали. В крайнем случае – поверхностно знакомились с документом. В одном из банков нам так прямо и сказали: «Мы такой анализ не проводим, скорее всего, будут директивы от регулятора (НБУ. – Ред.), как работать по новым правилам», – и пожелали удачи в подготовке статьи: «С интересом почитаем и возьмем на заметку». Спасибо аналитикам УкрСиббанка и экспертам из НАБУ, которые с готовностью откликнулись на просьбу разобраться в изменениях. Хотя, конечно, мы пользовались не только их информацией.

П

Нескорые перемены Финансовым услугам посвящены ст. ст. 125–133 соглашения об ассоциации с ЕС и дополнение XVII-2, где достаточно детально расписан график адаптации украинского законодательства к европейским директивам и регламентам. Банкам предстоит применить 13 европейских директив. Правда, срок адаптации евростандартов для банковской системы весьма лоялен – от 4 до 6 лет с даты ратификации Соглашения. «Таким образом, влияние данных изменений, конечно, будет иметь место, но в определенной перспективе, а не немедленно после вступления соглашения в силу», – говорит начальник 24

отдела правового сопровождения операций корпоративных клиентов юридического департамента УкрСиббанка Сергей Жадан. Возможно, именно этим и вызвано тотальное нежелание банкиров интересоваться европравилами? Но как минимум одна норма вступит в силу сразу же после ратификации документа – ст. 88 предписывает сторонам установить наиболее комфортный режим создания и деятельности дочерних компаний, филиалов и представительств резидентов ЕС в Украине и резидентов Украины в ЕС. Напомним, до 2009 года в Украине в принципе не могли работать филиалы иностранных банков. С сентября 2009-го доступ банковским филиалам был открыт в связи с адаптацией законодательства к требованиям ВТО. Однако сумма начального капитала была установлена на уровне с уставным капиталом банка – 120 млн. грн.

(10 млн. евро). Для сравнения, украинскому банку для открытия филиала необходимо зарегистрировать капитал 3–5 млн. евро. В Европе же таких требований нет вовсе. После подписания соглашения украинской стороне, по всей видимости, придется снизить порог начального капитала для филиалов европейских банков. В то же время, даже в этом случае ожидать массовой регистрации банковских филиалов в Украине в ближайшее время не стоит. Ведь с сентября 2009 года и по сей день в Украине не было зарегистрировано ни одного филиала иностранного банка.

Все уже сделано Кроме того, большинство банкиров и экспертов в один голос твердят: львиная доля европейских норм уже давно применяется украинскими банками.

реклама на стр. 25

До 200 тыс. грн.

(20 тыс. евро)

Банкинг по-европейски

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес К примеру, что касается консолидированной отчетности и аудита, то банкиры уже работают по евростандартам. «Возможные последствия адаптации в Украине не выглядят революционными, поскольку существующая нормативно-правовая база во многом уже приведена в соответствие с европейскими нормами. Так как принималась гораздо позже этих норм, и в том числе исходя из европейского опыта», – утверждает директор отдела аудита, руководить группы предоставления услуг предприятиям финансового сектора «КПМГ Аудит» Вадим Кунцевич. В частности, отчетность по международным стандартам (МСФО) акционерные общества (то есть и все банки) готовят еще с 2012 года, а Международные стандарты аудита (МСА) были адаптированы национальным решением Аудиторской палаты Украины еще в 2003 году. Таким образом, в целом существующие нормативноправовые требования Украины к ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности в соответствии с МСФО, а также проведению аудита такой отчетности согласно МСА соответствуют требованиям ЕС. «Что касается работы платежных систем, осуществления переводов и аналогичных услуг, предоставляемых банковским сектором, то в этом поле существенных изменений не предвидится, так как законодательство, регулирующее данную сферу, в целом уже приближено к общеевропейскому уровню», – объясняет начальник управления дистанционных платежей банка «Фамильный» Светлана Дудко.

Или все-таки будут перемены? Однако кое-что для клиентов банков все же изменится, добавляет директор департамента каналов продаж и дистрибуции «Райффайзен Банка

подпишитесь на журнал Стоимость подписки: 6 мес. – 109 грн.

12 мес. – 218 грн.

будьте при ДЕНЬГАХ

Аваль» Владимир Куришко. «Как свидетельствует опыт других банков группы Raiffeisen International, которые действуют на территории ЕС, во-первых, клиенты получают преимущества при осуществлении переводов со странами ЕС. Такие переводы осуществляются с помощью европейского плана расчётов, что обеспечивает наиболее корректный и прозрачный формат перевода», – говорит банкир. Во-вторых, проценты за пользование кредитными средствами на кредитных картах будут начисляться не на дату осуществления покупки, а на дату межбанковских расчетов. А это означает, что клиент будет платить немного меньше. «В-третьих, банки должны будут установить прозрачное ценообразование на свои услуги», – перечисляет Владимир Куришко.

И это нам не ново Ожидать ужесточения требований к деятельности банков с подписанием СА с ЕС также не стоит. Ведь, как выяснилось, украинское законодательство намного жестче во многих случаях. К примеру, согласно системе требований «Базель II», к которой украинская сторона должна подтянуть свое законодательство в течение 6 лет, адекватность капитала (отношение капитала к активам, взвешенным на риск) должна быть не менее 8%. В Украине норматив адекватности капитала 10% с 2007 года. При этом минимальный уставный капитал банка в Европе составляет 5 млн. евро, у нас – минимум 10 млн. евро. В Украине банковскую лицензию можно получить лишь при наличии трех лиц, назначенных на должности членов правления с соответствующим образованием, в Европе достаточно и двух и так далее (см. таблицу). Позвоните (044) 207 97 25 (время работы: пн–пт 9:00–18:00)

Потребуйте, чтобы Вам оформили подписку

Оплатите подписку

26

Означает ли это, что Украина может понизить стандарты для банков с подписанием соглашения? Отнюдь. Во многих директивах сказано, что «показатель должен быть не меньше, однако каждое государство на собственное усмотрение может повысить требования». Единственный показатель, по которому украинская банковская система заметно отстает от европейской, – это гарантийная сумма вклада. В Европе она составляет 100 тыс. евро, у нас – 200 тыс. грн. Среди 13 директив ЕС, к которым должно быть адаптировано украинское законодательство, есть и документ о системе гарантирования вкладов. Обязана ли Украина в течение четырех лет (столько отводится на адаптацию данной директивы) повысить сумму компенсации, банкиры пока не знают сами. «На наш взгляд, определение предельной суммы возмещения должно быть прерогативой национального органа. Рекомендации, которые содержат директивы, должны учитывать украинские реалии и нынешнее состояние развития украинской экономики и банковской системы Украины. В то же время, Украина, которая движется в сторону Европы, будет постепенно гармонизировать свою нормативную и законодательную базу с европейской, в частности, и в вопросе обеспечения гарантий вкладчиков», – говорит глава комитета НАБУ по вопросам регуляторной политики и надзора Артур Загородников. Почему банкиры так опасаются введения повышенных гарантий – ясно: вместе с этой нормой непременно вырастут отчисления в Фонд гарантирования. И это может больно ударить и по доходности вкладов, и по финансовым результатам банков. Насколько могут вырасти реально отчисления? По нашим прикидкам, ненамного. По имеющимся оценкам, доля вкладов, которые попадают под действующие государственные гарантии в Украине, уже составляет 90–95%. То есть формально повышение суммы возмещения, даже в пять раз, не будет иметь катастрофических последствий для банков, а отчисления в ФГВ вырастут максимум на 5–10% по отношению к существующим тарифам.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес

7 аргументов в пользу клиента В 2013 году появилось множество судебных прецедентов, которые изменят отношения между банками и их клиентами. «Деньги» собрали важнейшие решения Верховного Суда и выяснили, что и как они изменят практически для каждого из нас. Таких решений мы насчитали семь. Елена Куцая отличие от США или Великобритании, в Украине нет прецедентного права. Тем не менее, решения Верховного Суда являются для судов низших инстанций своеобразным компасом – указаниями на то, как «правильно» рассматривать типичные дела. Особенно существенны такие указания для дел, по которым ранее принимались противоположные решения. Корреспонденты «Денег» выбрали семь самых важных, на наш взгляд, решений ВСУ, принятых с начала 2013 года, и

обратились за комментариями к независимым и банковским юристам, чтобы выяснить, какие последствия для банковского рынка и его клиентов будут иметь эти решения. Сложнее всего оказалось общаться с банковскими юристами: почти все банки, в которые мы отправили запросы, отказали в помощи, ссылаясь на указание сверху не комментировать решения контролирующих и государственных органов.

В

Дело № 6-98цс13 Дата принятия решения 2 октября 2013 года

Кого касается: покупателей недостроенного жилья.

Отдали в ипотеку без ведома инвестора

Суть дела: Верховный Суд установил – без согласия инвестора, полностью оплатившего объект инвестирования, никто не может распоряжаться имущественными правами на этот объект.

решение ВСУ помогло сохранить инвесторам оплаченные квартиры от обращения на них взыскания банком в связи с неисполнением компанией, заложившей имущественные права на квартиры, под полученные кредиты», – объясняет адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. В конце октября 2013 года было принято еще одно резонансное решение: ВСУ постановил, что при покупке инвестором строящегося жилья, которое перед этим застройщик передал банку в залог, покупатель квартиры не может снять с нее обременение. В 2007 году строительная компания «Экобуд» передала в ипотеку банку «Киев» имущественные права на квартиру в недостроенном доме. В 2008-м застройщик заключил договор с инвестором (оплатившим стоимость жилья) и должен был передать ему в собственность квартиру после введения дома в эксплуатацию. В 2011 году инвестору удалось оспорить правомерность передачи принадлежащей квартиры в ипотеку банку. Однако это решение судом все же было отменено. Верховный Суд постановил оставить недвижимость в ипотеке у банка, так как договор залога был заключен раньше, чем инвестиционный договор. Для инвесторов это крайне негативное решение. «Инвесторы допускают ошибки, когда проверяют только документы по строительству. Мало кто знает, что для своего же блага надо знакомиться с информацией и о том, были ли какие-то судебные споры, аресты либо прочие обременения объекта инвестиции», – сетует старший юрист международной юридической фирмы Integrites Алексей Палий.

Инвестор внес полную сумму за приобретаемое недостроенное жилье. Несмотря на это, компаниязастройщик отдала имущественные права на это жилье в залог банку «Киев». Верховный Суд признал, что выполнение денежных обязательств по инвестиционному договору, а именно – полной оплаты стоимости объекта инвестирования (стопроцентной предоплаты), достаточно, чтобы получить право собственности на объект строительства или приобретение имущественных прав на этот объект. Что это означает: ранее подобная практика применялась довольно широко. Несмотря на то, что некоторые недостроенные квартиры уже были полностью оплачены, застройщик мог заложить их в банке для получения дополнительного финансирования. В результате, если у застройщика возникали финансовые сложности, банк-кредитор мог взыскать квартиры, которые уже были куплены частными инвесторами. «Таким образом,

Текст решения ВСУ: dengi.ua/clauses/125080.html

27

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес Дело № 6-3цс13 Дата принятия решения 13 февраля 2013 года

Срок действия поручительства

от своих обязанностей перед кредитором, если последний не предъявит к поручителю иск в течение 6 месяцев с того момента, как должник обязуется полностью погасить кредит. Что это означает: если договор поручительства был заключен на неопределенный срок, появляется срок давности по такому договору. В таких случаях, если до окончания 6 месяцев со дня истечения срока кредитного договора кредитор не успел подать на поручителя в суд, ответственность с поручителя за такой проблемный кредит снимается. И взыскать с него задолженность больше не удастся. «Поэтому кредиторы будут стараться не затягивать с подачей исков в суд, а в договорах будут прописывать пролонгированные сроки действия», – говорит ведущий юрисконсульт отдела судебной защиты интересов Банка Кипра Дмитрий Травянко.

Кого касается: поручителей по кредитам. Суть дела: ВСУ установил, что если договор поручительства заключен на неопределенный срок, срок действия поручительства истекает через 6 месяцев после истечения срока кредитного договора.

Кредитный союз потребовал солидарное взыскание задолженности с заемщика и поручителей. Загвоздка тогда заключалась в неопределенности срока действия поручительства. Но ВСУ принял решение – в такой ситуации, когда нет конкретной даты, поручитель освобождается

Дело № 6-74цс13 Дата принятия решения 2 октября 2013 года

Банки с застройщиками – в ответе

Текст решения ВСУ: dengi.ua/clauses/125063.html

Кого касается: физлиц, инвестирующих строительство жилья через ФФС.

Дело № 6-172цс12 Дата принятия решения 20 февраля 2013 года

Повышение ставки без согласия поручителя

Суть дела: Верховный Суд Украины обязал банк вернуть клиенту деньги, инвестированные через Фонд финансирования строительства (ФФС) в строительство жилого дома.

Кого касается: заемщиков, имеющих поручителей по кредиту, и самих поручителей. Суть дела: ВСУ аннулировал договор о поручительстве на основании повышения банком кредитной ставки.

Инвестор оплатил Укрсоцбанку, как управляющему фонда финансирования строительства, более 500 тыс. грн. Застройщик должен был сдать дом в эксплуатацию еще в конце 2009 года, однако даже в мае 2012-го строительство так и не началось. Инвестор отказался от договора финансирования строительства и потребовал вернуть уплаченные им средства, а также взыскать с банка сумму морального ущерба. Верховный Суд, в конце концов, принял решение в пользу инвестора, тем самым подтвердив законность его требований. Что это означает: из-за того, что суд не сформулировал правовую позицию, которая могла бы быть обязательной, дальнейшая судебная практика в таких делах все-таки может быть неоднозначной. Тем не менее, адвокат адвокатского объединения «Адвокатская контора «Скляренко и партнеры» Андрей Тригуб считает, что это дело следует расценивать как хороший пример эффективной защиты инвесторов от нарушений со стороны застройщиков.

Банк «Финансы и Кредит» обратился в суд с требованием взыскать задолженность с заемщика и поручителя. Однако получил встречный иск о признании кредитного договора, договора поручительства, а также ипотечного договора недействительными. Главная причина – банк увеличил процентную ставку по кредиту с 14,5% до 20%. Рассмотрев дело, Верховный Суд постановил: если банк увеличивает кредитную процентную ставку без согласия поручителя (даже если сам должник дал на это добро), это не дает оснований возлагать на поручителя ответственность за невыполнение или ненадлежащие выполнение заемщиком обязательств перед банком. Что это означает: «Поручители чаще всего не знают, что банк должен брать у них согласие на изменение условий кредитования, которые повлекут изменение объема их ответственности», – говорит партнер ЮФ Vox Legum Оксана Говорун. Теперь у поручителей есть шанс освободиться от возросшей ответственности, особенно если кредит – проблемный.

Текст решения ВСУ: dengi.ua/clauses/125077.html

Текст решения ВСУ: dengi.ua/clauses/125066.html 28

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Главный интерес Дело № 6-8цс13 Дата принятия решения 17 апреля 2013 года

Ипотека старых недостроев

ства на право собственности. Владельцы квартир, в свою очередь, обратились в суд со встречным иском к банку о признании недействительными договоров ипотеки. Верховный Суд признал незаконными договоры ипотеки, объяснив решение тем, что согласно действующей до 25 декабря 2008 года редакции закона «Об ипотеке» отсутствует понятие «объект незавершенного строительства», а также то, что он и имущественные права на него могут быть предметом ипотеки. Что это означает: «Все договора ипотеки имущественных прав на недостроенное жилье, заключенные до 14 января 2009 года, теперь могут быть признаны недействительными в судебном порядке. Если в подобном процессе уже пройдены все инстанции, и в результате клиент банка проиграл дело, то можно обратиться в Верховный Суд Украины для пересмотра принятых решений в связи с неодинаковой практикой ВСУ (но при этом решение ВСУ должно быть вынесено не позднее одного года)», – объясняет адвокат юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Александр Денисенко. А вот банки, по его словам, чтобы не допустить такую возможность могут инициировать перезаключение договоров ипотеки либо требовать от клиентов предоставления другого равнозначного залога.

Кого касается: ипотечных заемщиков. Суть дела: Верховный Суд признал незаконными договора ипотеки, залогом по которым выступили имущественные права на квартиры, не построенные к моменту подписания договоров ипотеки.

В 2007 году Проминвестбанк выдал заемщику кредит на приобретение квартир в жилом доме, который на момент заключения договора не был достроен. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору были переданы имущественные права на вышеуказанные квартиры. В 2010 году банку стало известно, что квартиры, на приобретение которых заемщик брал кредит, уже достроены, но право собственности на них оформлено не на заемщика, а на третьих лиц. Банк, как ипотекодержатель, обратился в суд с иском к застройщику и владельцам этих квартир об отмене свидетель-

Текст решения ВСУ: dengi.ua/clauses/125069.html

реклама

29

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Благодарим за помощь в подготовке материала адвоката, старшего партнера АК «Кравец и партнеры» Ростислава Кравца

Главный интерес Дело № 6-46цс13 Дата принятия решения 12 июня 2013 года

Кого касается: вкладчиков, пострадавших от действий сотрудника банка.

Сотрудник банка украла вклад

Суть дела: Верховный Суд обязал банк вернуть средства, украденные его сотрудником.

Дело 6-52цс13 Дата принятия решения 11 сентября 2013 года

Заемщик банкрот – нет ипотеки

Кого касается: физлиц – поручителей по кредитам юрлиц Суть дела: Верховный Суд констатировал, что если ликвидировано юрлицо – заемщик по кредитному договору, это является основанием для прекращения договоров, заключенных в обеспечение кредитного обязательства.

После окончания срока депозитного договора вкладчик обратился в ПриватБанк, чтобы забрать деньги и начисленные проценты по вкладу. Банк отказался выдавать средства, ссылаясь на то, что сотрудница, которая проводила операцию (принимала вклад), не имела на то полномочий. Кроме того, она не внесла деньги на банковский счет, а присвоила их себе. Вкладчик обратился в суд с иском к банку. Суд отказал в удовлетворении требований вкладчика. Решением апелляционной инстанции требования потерпевшего хоть и частично, но удовлетворили, вернув ему вклад и взыскав средства за моральный ущерб. Верховный Суд Украины полностью встал на сторону банковского клиента: он обязал банк возместить материальный ущерб, нанесенный сотрудниками финучреждения. Что это означает: Несмотря на то, что Гражданский кодекс (ст. 1172) обязывает все компании возмещать вред, причиненный их работниками при выполнении ими трудовых (служебных) обязанностей, районные суды подобные дела рассматривали по-разному. Зачастую банк признавался пострадавшей стороной и умывал руки. Теперь клиентам, пострадавшим от мошеннических действий сотрудников банков, будет легче защитить свои права в суде. «Также Верховный Суд отметил, что подписанный с обеих сторон договор и имеющийся мемориальный ордер, который подтверждает внесение средств в кассу банка, – это непосредственно доказательство того, что банк с клиентом заключил депозитный договор. Дальнейшие действия с деньгами, в том числе невнесение их на счет клиента и присвоение работниками финучреждения, не изменяют правоотношений между клиентом и банком», – говорит юрист ЮФ «Мисечко и Партнеры» Роман Сидоренко.

В 2007 году между юридическим лицом-должником (хозяйственным обществом «Миком-хаус», которое позже было ликвидировано) и Райффайзен Банком Аваль был заключен кредитный договор. За заемщика поручилось физическое лицо, которое передало в ипотеку собственное имущество (личную квартиру). После того, как образовалась задолженность по кредиту, банк обратился за помощью в суд. Взыскать средства с заемщика и поручителя не удалось, так как заемщик был ликвидирован. Верховный Суд пришел к выводу, что, в случае ликвидации должника, все договора, обеспечивающие выполнение кредитных обязательств, также признаются недействительными. Что это означает: если юрлицо-заемщик будет ликвидировано либо признано банкротом, его долги будут считаться погашенными. При этом прекращают действовать как договора поручительства, так и договора залога. Отличие данного дела в том, что залог был предоставлен поручителем. То есть в процессе ликвидации юрлица он не был зачислен в ликвидационною массу и, соответственно, не был продан. Таким образом, в будущем, если в залог по кредиту, полученному юрлицом, будет предоставляться имущество поручителя-физлица (зачастую им выступает владелец или руководитель компании), возможна будет описанная ниже схема. Если долги становятся непосильными для компании, ее ликвидируют, а имущество, переданное в залог поручителем, остается у него. Естественно, банки крайне не довольны данным решением ВСУ, тем не менее, даже прокомментировать данную тему «Деньгам» многие из них отказались.

Текст решения ВСУ: dengi.ua/clauses/125071.html

Текст решения ВСУ: dengi.ua/clauses/125074.html

В большинстве случаев ВСУ становился на сторону клиентов банков. Однако для того, чтобы использовать решение Верховного Суда в своих интересах, заемщику или вкладчику необходимо внимательно изучить детали дела, по которому было принято желаемое решение 30

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Свой бизнес

Кризиса нет, дефицит есть Количество офисных центров растет, а ставки аренды стабильны. Вот только найти толковый офис за приемлемые деньги крайне непросто. Интересные варианты разлетаются, как горячие пирожки. Стелла Кириченко сли кто-то будет рассказывать о спаде деловой активности в Киеве – посмейтесь над ним. Это в городахмиллионниках ситуация не слишком веселая. Но в столице найти недорогой офис в приличном месте и в приличном состоянии – очень и очень непросто. Вакантных площадей в офисах класса В к ноябрю практически не осталось. Выбор есть разве что в центрах класса А и в «квартирном» сегменте – среди офисов, под которые переоборудованы многокомнатные квартиры. Действительно, офис в жилом фонде – хорошее решение для небольшой или начинающей бизнес компании. «В начале 2013 года наша фирма искала новое место – хозяин прошлого офиса решил делать глобальный ремонт и перепланировку помещений, так что нам пришлось съехать. Сначала мы пытались найти интересное предложение в бизнес-центрах Киева, но, к сожалению, не нашли нужной нам площади – нас всего в компании четверо, нам 200 метров ни к чему, – рассказал Иван Полищук, директор ITкомпании. – В итоге мы остановили свой выбор на офисе-квартире в новостройке около метро Позняки, с ремонтом и кухней, прекрасная транспортная доступность, и все это – за 6,5 тыс. грн. в месяц». Господину Полищуку не просто повезло – таковы сейчас реалии рынка недвижимости: «квартирных» офисов в столице очень много, а спрос – на скромном уровне. Еще один плюс для небольшой или начинающей компании – обычно в таких офисах не только ставка аренды ниже, чем в бизнес-центрах, но и эксплуатационные расходы в разы меньше в пересчете на квадратный метр. Впрочем,

Е

частенько собственники таких офисов просят рассчитываться с ними наличными, что создает сложности арендаторам. Правда, некоторые рантье готовы принимать безналичную оплату на счет СПД-единоналожника второй или третьей группы. Обустроиться в бизнс-центрах класса А небольшой команде сложнее – как правило, в таких БЦ помещения разбиты на просторные площади (часто более 220 кв. м), что не подходит для малого бизнеса с его стремлением разместить 4–10 человек на 40–90 «квадратах».

Все больше и больше Дефицита офисных площадей в столице нет. По данным компании Colliers International, общее предложение классифицируемых офисных помещений в Киеве в середине 2013 года составило 1 480 000 кв. м. «При условии своевременного ввода в эксплуатацию всех анонсированных на 2013 год офисных зданий, во втором полугодии на рынок выйдет около 120 тыс. кв. м новых офисных помещений. Среди основных офисных дебютов, ожидаемых к концу 2013 года, можно назвать БЦ «Сенатор» (48 тыс. кв. м), БЦ Silver Breeze (26 тыс. кв. м), БЦ SP Hall (23 тыс. кв. м), БЦ на ул. Лейпцигской, 15 (15,4 тыс. кв. м), БЦ Kyiv Airport City (1-я фаза, 5 тыс. кв. м). Вакантность бизнес-центров, особенно расположенных не в центре столицы, остается на высоком уровне. По данным Украинской Торговой Гильдии (УТГ), средневзвешенный показатель вакантности на конец первого полугодия 2013 года составил 15,1%, что говорит о стагнации рынка и предпосылках к возможному снижению ставок. Базовые арендные ставки в офисных центрах Киева в течение 2013 года 31

13 совершенно обязательных пунктов договора аренды офиса 1. Стороны сделки, характер отношений арендодателя к правам на сдаваемое помещение – собственник, арендатор, аренда, субаренда.

2. Срок аренды помещения (срок действия договора).

3. Арендуемая площадь (полезная площадь, коэффициент общих площадей здания).

4. Арендная плата в течение срока аренды (фиксированная, характер индексации). Стоимость аренды – цена за 1 квадратный метр, а также способ (наличный или безналичный, с учетом НДС) и сроки оплаты.

5. Эксплуатационные платежи (порядок начисления, доля арендатора в возмещении затрат арендодателя, механизм контроля со стороны арендатора).

6. Состояние, в котором арендодателем передается помещение (наличие ремонта, подключения к коммуникациям – телефон, Интернет).

7. «Арендные каникулы» (если требуется) для выполнения по работам арендатора, связанным с ремонтом и организацией переезда (обычно от 1 до 3 мес.).

8. Право арендатора на использование своих подрядчиков.

9. Условия досрочного расторжения договора.

10. Состояние, в котором арендатор обязан вернуть помещение (например, право вернуть помещение в состоянии, в каком оно будет на дату окончания аренды, с учетом естественного износа).

11. Штрафные санкции (за несвоевременную оплату, досрочное расторжение договора).

12. Ответственность и риски повреждения помещения.

13. Порядок доступа в помещение, порядок вноса-выноса материальных ценностей из здания, где помещение расположено.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Свой бизнес Базовые арендные ставки на офисы в Киеве* (долл./м2 в месяц)

* Данные Colliers International.

36

40

Класс А

Все детали – в договор

30

22 Класс В

20

Класс С

15

10 2 пол.

2009

1 пол.

2010

2 пол.

2010

1 пол.

2011

практически не менялись и на конец первого полугодия составили 17–22 долл./м2 в месяц для помещений класса В и 12–15 долл./м2 – для класса С. Разумеется, это все «средняя температура по больнице». Офис в БЦ класса В в 10 минутах пешком от Крещатика обойдется в 25–30 долларов за квадрат. А где-то в районе Дарницы – в полтора раза меньше. Естественно, помимо уплаты арендной ставки, арендатору предстоит нести эксплуатационные расходы. «В бизнесцентрах класса А эксплуатационные платежи составляют 5–8 долл./м2 без НДС, в классе В – 3–5 долл./м2 без учета НДС», – рассказала Дина Катеренюк, аналитик департамента стратегического консалтинга UTG. Если центр расположен вдали от станций метро, если он не слишком раскручен, то о дефиците площадей речи не идет. И там арендодатели часто соглашаются на снижение заявленной ставки. При торге с арендодателем действует закономерность: чем больше арендуемая площадь, тем большего дисконта может добиться арендатор. Специалисты UTG отмечают, что наибольшим спросом, как и прежде, пользуются помещения площадью 100–150 кв. м. «Из-за большого объема нового предложения, вышедшего на рынок в те-

рые в таком случае примерно втрое ниже, чем в бизнес-центрах. Правда, тут не учтены затраты на охрану, а она крайне необходима для квартирного офиса, ведь там нет общей проходной и круглосуточно бдящих секьюрити.

2 пол.

2011

1 пол.

2012

2 пол.

2012

1 пол.

2013

чение последних лет, потенциальные арендаторы могут рассчитывать на лояльное отношение арендодателей в вопросах скидок, арендных каникул. Рынок офисной недвижимости продолжает оставаться рынком “арендатора”», – говорят в UTG. Наверное, они правы, но это правило совершенно не работает для офисов, расположенных на центральных улицах и в шаговой доступности от станций метро. «Квартирные» офисы обычно пользуются популярностью небольших фирм, работающих в сегменте B2B, у юристов, нотариусов, представительств иностранных структур. Площадь востребованных квартирных офисов не превышает 100 кв. м. И в среднем за площадь 45–60 кв. м арендатору придется заплатить 14–17 долл./м2 без учета эксплуатационных платежей. Обычно такие цены действуют при условии расчета наличными. Если учесть затраты арендатора на «некриминальное» обналичивание, то выйдет, что «квадрат» офиса обойдется ему в 17–21 доллар, что почти в точности соответствует стоимости аренды в бизнес-центрах класса В при оплате с учетом НДС. Вот на чем реально экономят арендаторы «квартирных» офисов, так это на эксплуатационных расходах, кото32

Главнейший вопрос – заключение договора аренды, в котором важно предусмотреть все детали взаимоотношений арендодателя и арендатора. «В этом договоре должна точно указываться стоимость аренды, а именно цена за один квадратный метр, а также способ (наличный или безналичный) и сроки оплаты. Расчет любого платежа тоже можно прописать в договоре, вплоть до формул, по которым он будет проводится. Кроме того, не забудьте указать, что объект предназначен для использования его в конторских (офисных) целях», – напоминает Валентина Силецкая, юрист АК «Сюткин и партнеры». «При заключении договора на аренду помещения после подписания актов приема-передачи, в течение 3–10 банковских дней арендатор осуществляет два платежа: оплата за первый месяц аренды и гарантийный платеж в размере 1 арендной платы (за последний месяц срока аренды – Ред.)», – отмечает Дина Катеренюк. Обычно расходы арендатора на охрану и уборку зон общего пользования бизнес-центра включены в эксплуатационные платежи и отображаются в договоре. А вот уборку офиса и отдельную его охрану (если таковая нужна) арендатор всегда оплачивает самостоятельно. «Арендодатель обеспечивает охрану периметра здания, входных групп, лифтовых холлов, эвакуационных выходов, зоны паркинга, но не обеспечивает охрану помещений арендаторов. При этом у арендаторов есть возможность установить собственный пункт охраны или интегрироваться в систему безопасности здания. Клининг включает весь комплекс работ по уборке общих площадей здания и мойке стеклянных фасадов и окон. Арендатор самостоятельно нанимает персонал для уборки помещения», – рассказала Виктория Горулько, директор департамента по работе с арендаторами и корпоративными клиентами компании DTZ. Впрочем, договориться с местными «асами клининга», которые

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Свой бизнес убирают общие площади здания, обычно не составляет труда: они за отдельную плату готовы заодно держать в чистоте и внутренние помещения офиса. В договоре аренды один из важнейших пунктов – условия расторжения и правила выезда арендатора. Стандартный срок предупреждения другой стороны о прекращении действия договора – один месяц, но бывает, что в договоре предусмотрено и 3, и 6 месяцев. Разумеется, такие условия – не в интересах арендатора. Начисление арендной платы и коммунальных платежей обычно заканчивается актом приемки-сдачи помещения при выезде арендатора. Так что этот волнующий момент расставания непременно должен быть документально оформлен – иначе арендная плата продолжит «тикать». Как правило, арендодатели самостоятельно проводят косметический ремонт помещения перед вселением новых жильцов – покраску стен, замену напольного покрытия. А вот перепланировка (если разрешат) и создание новой

кабельной сети (если нужно) – это, обычно, уже проблемы арендатора. Впрочем, обо всем можно договориться – важно только вовремя поднять интересующие арендатора вопросы и прописать их в договоре. «Если помещение передается неготовым для аренды, и арендатор осуществляет отделку самостоятельно, ему предоставляется период «арендных каникул», который необходим для проведения отделочных работ, после чего помещение передается по акту приемапередачи. Как правило, в период «арендных каникул» арендатор освобождается от всех платежей по договору аренды, кроме коммунальных», – отметила Виктория Горулько. Один из самых важных пунктов договора – эксплуатационные расходы. Обычно размер таких расходов не является фиксированным, а указывается либо в приложении, либо в сервисном договоре. Часто отдельные составляющие эксплуатационных расходов – электроэнергия, отопление, вода, водотвод – начисляются пропорционально занимае-

В областях – спокойнее Трендом рынка офисной недвижимости городовмиллионников является интерес к помещениям площадью 60–120 кв. м. При этом компании в областных центрах часто подыскивают себе офисы в бизнес-центрах класса А и В. Такие офисы привлекают арендаторов комплексом услуг, которые предоставляет арендодатель: охрана, уборка территории, паркинг. Ставки в Донецке в среднем – 14–16 долл./ м2, реже встречаются площади по цене 20–24 долл./м2. В Днепропетровске похожая ситуация: 8–15 долл./м2. Более того, офисы в жилом фонде или административных зданиях в городе можно арендовать даже за 4–7 долл./м2. Ставка эксплуатационных платежей в областных центрах обычно не превышает 4–10 долл. за «квадрат» площади в БЦ класса В. В Одессе арендовать офис в качественном бизнес-центре можно за 14–16 долл./м2. Харьков традиционно радует арендаторов доступными расценками: например, в БЦ City Hall предлагаются офисы по 12 долл./м2. Причем некоторые харьковские арендодатели в ставку 10–12,5 долл./м2 включают эксплуатационные расходы. Во Львове, где профессиональных бизнес-центров мало, «квадраты» для дела предлагаются в жилых домах, а также отдельно стоящих небольших зданиях, административных постройках. Средние ставки – 6–9 долл./м2. Самые дорогие офисы – в отремонтированных квартирах в центре города – 10–12 долл./м2. Никаких предпосылок для роста ставок аренды в городах-миллионниках нет. Расценки на офисы останутся до конца 2013 года стабильными или снизятся на 3–8% под влиянием умеренного спроса.

33

мой арендатором площади и исходя из суммарных расходов этих ресурсов на этаже или в целом здании. В любом случае, самое главное для арендатора – прозрачность схемы расчета платежей. «На украинском рынке пока еще не распространен учет расходов на содержание и обслуживание зданий по системе «open book», которая является обязательным требованием управления недвижимостью на развитых рынках, например в Великобритании. В результате расходы арендодателя сложно поддаются анализу на этапе заключения договора аренды и контролю в процессе аренды», – считает Виктория Горулько. Во избежание возможных претензий к растущим эксплуатационным платежам арендатору на этапе заключения договора важно понимать, каков порядок начисления арендодателем эксплуатационных платежей, какова доля арендатора в их возмещении и какой механизм изменения ставки используется. Все это важно обязательно зафиксировать в соответствующих договорах.

Место в Сети

Во что обходится ежемесячное содержание Интернет-магазина в разных КОМАНДА

Собственник, он же руководитель

Офисменеджер

Бухгалтер (полставки)

Менеджер по приему заказов

Два менеджера по закупкам и доставке (с авто)

КИЕВ

ЛУЦК

8000

2200

19 000

12 100

16 000

8500

19 600

12 700 4000 10 500 9000

ИТОГО

ИТОГО

69 735 грн.

39 335 грн.

ОБОЗНАЧЕНИЯ Аренда офиса (40–60 кв. м, нежилой фонд, в отдалении от центра)

210

Зарплата персонала

ИТОГО

Доход собственника**

39 145 грн.

300

200

11 100 3500

6000

2800

ЛЬВОВ

Налоги Оплата услуг курьерской службы

Оплата Интернета Одинаково всюду: Учтены в ИТОГО затраты на услуги охраны ГСО – 350 грн./мес. Учтены в ИТОГО затраты на телефонную связь: прямой городской номер и три номера разных мобильных операторов – 485 грн./мес.

* Учтены основные постоянные расходы работающего Интернет-магазина промтоваров, у которого офис выполняет также функцию склада. Учтены налоги на привлеченный «по-белому» персонал и единый налог (2 гр). Не учтены затраты на хостинг и техподдержку сайта (слишком велик разброс цен). ** Предположительно, может отличаться в зависимости от товарного ряда, уровня наценки и оборота магазина.

городах Украины*

ХАРЬКОВ

2800 13 100 8000

ДНЕПРОПЕТРОВСК

13 700

3000

3500

12 700

150

12 500

ИТОГО

13 300

42 085

грн.

4600

ДОНЕЦК

300 ИТОГО

3800

грн.

14 300

47 235

14 000 14 900 5000

ЗАПОРОЖЬЕ

210

3000

ИТОГО

11 900 ОДЕССА

8000

4500

12 500

13 200

3100

15 000

150

13 800

ИТОГО

4800 350 ИТОГО

52 485 грн.

39 485 грн.

53 045 СИМФЕРОПОЛЬ

2500 12 100 9500 12 700 3400 150 ИТОГО

41 185 грн.

грн.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Свой бизнес

Полюбовный контракт «Деньги» узнали, как предпринимателям защитить бизнес с помощью брачного договора. Ольга Полякова рачный договор, по мнению многих мужчин, – это чуть ли не панацея от всех происков прекрасной половины человечества, жаждущей посягнуть на все, что было и будет нажито непосильным трудом. Нельзя не согласиться, учитывая количество случаев, когда мужьям действительно приходилось отдавать если не все, то большую часть имущества», – рассказала «Деньгам» партнер адвокатской компании «Золотая середина» Наталья Бочарова.

Б

Согласно Семейному кодексу, брачный договор определяет имущественные права и обязанности сторон, то есть мужа и жены. Собственно, на этом его функции исчерпываются – истории о распределении обязанностей, «уборки-готовки» и прочего с помощью брачного контракта – не более чем миф. «Включение в брачный договор любых условий, регулирующих личностные отношения супругов, например определение места проживания общего ребенка, условия о пе-

ремене фамилии одним из супругов и прочее, является неправомерным», – говорит партнер ЮК «Закон Победы» Марина Саенко. Брачный договор можно заключить как до вступления в брак, так и после этого события. В первом случае он вступит в силу с момента государственной регистрации брака, а во втором – с момента нотариального удостоверения. Кстати, уже подписанный документ при желании можно изменять, не забыв при этом зарегистрировать внесенные правки у нотариуса. Подготовить брачный договор юристы смогут минимум за день-два, однако если в нем есть разнообразные и сложные условия, может идти речь о нескольких неделях. Стоимость услуг по подготовке документа зависит от потраченного адвокатом времени. Самый простой шаблонный договор обойдется в несколько сотен долларов, а дальше – до нескольких десятков тысяч долларов – за крайне скрупулезную, почти «ювелирную» работу юриста.

ТОП-8 важных пунктов брачного контракта для предпринимателя*

Перечислить имущество во владении на момент заключения брака, чтобы избежать любых недоразумений в будущем

Предусмотреть перераспределение доходов семьи в случае рождения ребенка, указав период времени, сколько это перераспределение будет действовать

Определить судьбу имущества, которое может быть подарено к свадьбе. Например, подарки от гостей жениха принадлежат ему

Определить судьбу имущества, которое будет приобретено супругами в браке: это будет личная или совместная собственность

Если один супруг зарабатывает, второй ведет дом: указать, на какую часть дохода второго супруга может претендовать неработающая половина

36

Включить пункты о порядке использования совместных банковских счетов, депозитов супругов

* По данным адвокатской компании «Золотая середина».

Если оба супруга зарабатывают, определить порядок распределения доходов: какая часть будет поступать в семейный бюджет, а какая – оставаться в собственности работающего супруга

Прописать положение о содержании одного из супругов после расторжения брака (алиментные обязательства)

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Свой бизнес Защитить бизнес Брачный контракт вполне может стать инструментом защиты имущества отдельно взятой семьи – и от кредиторов, и от фискальных органов. В таких случаях «в первую очередь необходимо определить правовой статус имущества как «личная частная собственность» каждого из супругов, во-вторых, обозначить, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на его личное имущество», – советует юрист МЮФ Integrites Ольга Вингловская. Чем полезно такое разграничение? Если один из супругов заключит кредитный договор либо его компания задолжает государству определенную сумму, то долг не сможет быть погашен за счет совместного с женой (мужем) имущества, и уж тем более за счет имущества другого супруга. А если брачного контракта нет? Тогда кредиторы вполне могут через суд обратить взыскание на имущество семьи должника. «Банк может удовлетворить свои требования за счет имущества

Брачный договор – не панацея. Но во избежание судебной волокиты и непредвиденных потерь предпринимателю стоит задуматься над составлением такого контракта мужа. И его не остановит тот факт, что по документам, например, недвижимость принадлежит жене. Она приобретена в законном браке, а значит, в силу действующего семейного законодательства принадлежит в равных долях обоим супругам», – говорит Наталья Бочарова.

Бизнес – пополам? Конституционный суд Украины в 2012 году вынес революционное решение, согласно которому уставный капитал и имущество частно-

социальная реклама

37

го предприятия являются объектом общей совместной собственности супругов – понятно, если иное не указано в брачном договоре. То есть если один из супругов является учредителем частного предприятия, то при расторжении брака и разделе имущества его доля в уставном капитале и пропорциональная часть имущества делится пополам. Защитить себя от потери бизнеса супруг или супруга-предприниматель все же в силах. Юристы говорят, что нужно заключить брачный контракт и в нем указать, что все права на создаваемый предпринимателем бизнес, а также имущество предприятия принадлежат ему, а не второй половине. «Необходимо в брачный договор внести условия, согласно которым супруг, создавший бизнес, является его единоличным собственником, то есть право общей совместной собственности на данное имущество не распространяется и, как следствие, второй из супругов не имеет права претендовать на бизнес», – объясняет Наталья Бочарова.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Управляем деньгами

Доллары, анонимно «Деньги» узнали, как получают деньги из-за границы. Да так, что их умудряются не конвертировать в гривну. Павел Харламов ациональный банк планомерно перекрывает украинцам возможности проведения операций с любой валютой, которая отличается от гривны. Например, еще год назад Нацбанк обязал банки принудительно конвертировать в гривну зарубежные переводы в адрес физлиц на сумму, превышающую 150 тыс. гривен. А в сентябре 2013 года аналогичное требование постигло денежные переводы внутри Украины, причем, независимо от их суммы. Последним новшеством стало постановление НБУ № 381, которое расширило требование обязательной продажи 50% валютных поступлений из-за границы не только на экспортеров, но и на все платежи от нерезидентов в пользу юридических и физлиц-предпринимателей. Последнее решение особенно затронет фрилансеров, которые выполняют заказы иностранных подрядчиков, получая от них гонорары в валюте. Тем не менее, многие умудряются обходить требования Национального банка.

Н

Везут в кармане Завинчивание гаек приведет к росту провоза наличных через границу – не под диктофон это признают даже в Национальном банке. Ведь в соответствии с постановлением Нацбанка № 148, физическое лицо имеет право ввозить в Украину кэш в сумме, не превышающей в эквиваленте 10 тыс. евро, – это если без письменного декларирования. Так что нередко передают наличные – гонорар или просто перевод – через родственника или друга. Если речь идет о разовой отправке, такой вариант будет приемлемым. Но для регулярных платежей он не подходит. К тому же, есть риск потерять деньги или стать жертвой злоумышленников. Ну и если сумма превышает упомянутый лимит, то придется не только ее декларировать письменно, но и

предоставлять документы, подтверждающие происхождение денег, а это не всегда возможно.

Моментальные переводы Поскольку предприниматель вправе получать в свой адрес переводы как частное лицо, то он, вообще-то, может воспользоваться системами моментальных денежных переводов, такими как Western Union, MoneyGram, PrivatMoney, Migom и т. д. Валюта, отправленная через них, не подлежит обязательной конвертации (опятьтаки, при сумме до 150 тыс. грн.). При этом перевод приходит почти моментально, а комиссия составляет 2–3% от суммы (ее платит отправитель). Только вот использовать подобный метод для бизнес-операций нельзя. И если зарубежные партнеры будут настаивать на том, чтобы назначение платежа было связано именно с конкретной деятельностью (например, как оплата за работу или за поставленную продукцию), в таком случае системы моментальных переводов не подойдут. Кроме того, если перевод окажется свыше эквивалента 15 тыс. грн., то потребуется открытие текущего счета и подтверждение цели, на которую получены деньги.

PayPal и Skrill Для регистрации в PayPal не нужно предоставлять паспортные данные или подтверждать происхождение доходов и т. д. Каждый пользова-

В Нацбанке признают: обязательная продажа валютной выручки приведет к росту провоза наличных через границу. А это может привести к ужесточению проверок на таможне 38

тель имеет в системе никнейм и личный счет, который привязан к определенному банковскому счету. Загвоздка лишь в том, что если аккаунт PayPal привязан к карточке, выпущенной в Украине, то эта система на входящие платежи работать не будет. То есть украинский пользователь отправить отсюда деньги сможет, а вот получить – нет. Тем не менее, существует аналог этой системы – Moneybookers (с 2011 года она называется Skrill), им часто пользуются украинские фрилансеры, работающие на иностранных заказчиков, особенно европейских. Для регистрации в Skrill необходимо указать e-mail, который будет использоваться для входа в систему, придумать пароль и выбрать валюту, в которой будет открыт счет (количество валют Skrill – более 30). Как уже было сказано, и PayPal, и Skrill – это небанковские системы, не имеющие прямого доступа к счетам клиентам. Поэтому карту или банковский счет, на который будут списываться деньги, к ним нужно привязывать. В личном кабинете Skrill есть пункт выбора списка карт (открывать нужно «физическую», а не интернетвалютную карту) и кнопка «добавить». После этого нужно ввести имя и фамилию держателя карты, ее 16-значный номер, срок действия, а также CVV2код. Примечательно, что эти данные не доступны никому, кроме самой системы. А сторона, отправляющая деньги, попросту указывает e-mail владельца кошелька, и все. Комиссии по операциям – вполне щадящие. Перевод денег другому пользователю системы составит 1%, но не более 0,5 евро. Получение денег от другого пользователя системы – бесплатное. Вывод денег на карточный счет съест фиксированную сумму в 1,8 евро (2,29 доллара). Недостаток системы – слишком низкие лимиты: объем операций в течение 90 дней не может превышать эквивалент

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

в 1000 евро. Но его можно увеличить. Например, верификацией физического адреса проживания (он также указывается при регистрации в системе). На этот адрес отправляется обычное письмо, которое идет до двух недель, со специальным кодом, его впоследствии нужно ввести в своем личном кабинете Skrill. В итоге, лимит увеличивается на 2500 евро на аналогичный период. Также можно провести подтверждение банковской карты. Система списывает со счета сумму в пределах 1–3 доллара. Точное значение списания затем нужно ввести в пункте «верификация кредитной карточки» профиля в Skrill, после чего лимит по операциям поднимается на 3000 евро.

ПОЛУЧАЕМ ВАЛЮТУ ИЗ-ЗА ГРАНИЦЫ НЕ ЧЕРЕЗ БАНК «В кармане» наличными Абсолютно конфиденциально

затраты

Неоперативно Неудобно при регулярных переводах Риск кражи Сумму свыше эквивалента в 10 тыс. евро нужно декларировать и подтверждать ее происхождение

Через системы моментальных переводов Быстро Нет обязательной конвертации небольших сумм Конфиденциально

Или Bitcoin? Все большую популярность приобретает криптовалюта Bitcoin, которая появилась в 2009 году. Единица расчетов Bitcoin отличается от других валют тем, что представляет собой защищенные блоки цифрового кода, которые хранятся в специальной базе данных. Блоки можно дробить и передавать другим участниками системы, что позволяет биткоинам выполнять роль денег. Курс биткоинов номинируется в долларах. Причем, он стремительно растет. В середине июля 2010 года за один биткоин давали только пять центов, а сейчас рыночная цена составляет около 230 долларов. Самый простой способ вывести Bitcoin в Украине – на карту ПриватБанка через виртуальные обменные пункты. При этом комиссия за вывод составит 4%. Также нужно учитывать, что для биткоинов существует понятие «high/ low» курс. То есть вывод этой валюты всегда будет идти по менее выгодному курсу, который на 10–15% ниже среднерыночного. Пользоваться ли биткоинами для расчетов? Большой вопрос и не менее большой риск – Европейский центробанк, Федеральная резервная система и другие центральные банки крайне негативно относятся к биткойновской вольнице. К тому же, очень уж неустойчив курс этой криптовалюты. Да, она действительно бурно росла с декабря 2012-го по апрель 2013 года. Затем втрое рухнула. После чего до сентября включительно болталась примерно на одном уровне. И вот с октября начала снова расти.

Нет

затраты

2–3% Нельзя использовать для бизнесопераций При сумме свыше 15 тыс. грн. требуется открытие счета и указание цели перевода Все переводы свыше эквивалента в 150 тыс. грн. принудительно конвертируются в гривну

Системы анонимных платежей Быстро Нет обязательной конвертации вообще Весьма конфиденциально затраты

3–4 долл. Украинцам доступно ограниченное количество систем Нет гарантии, что у контрагента будет открыт счет в нужной системе

Bitcoin

Быстро Нет обязательной конвертации вообще Предельно конфиденциально затраты

4% Ограниченные возможности по выводу валюты Недостаточная распространенность bitcoin Большая разница между курсом покупки и продажи Высокие курсовые и системные риски

Преимущества

39

затраты

Затраты

Недостатки

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Управляем деньгами

Вернем на карту «Деньги» выяснили, что делать, если с карты исчезли деньги. Елена Куцая иевлянин Степан Копыльцив решил снять деньги с зарплатной карты. На счету оставалось 3 тыс. грн. Он планировал снять 1,5 тыс. грн. – в рамках лимита, установленного банком. «В тот день пришел снять деньги в банкомате Виноградарского отделения банка «Хрещатик», он ближе всего к моему дому», – рассказывает читатель «Денег». Вставив карточку, Степан ввел PIN-код, необходимую сумму, затем подтвердил операцию. «Все как обычно. Правда, некоторое время банкомат упорно молчал, но потом все же выдал информацию, мол, средств на вашем счету недостаточно. Тогда я проверил баланс, и был крайне удивлен цифре, которая высветилась на экране, – большая половина моих денег исчезла», – жалуется он. Куда пропали деньги, Степан узнал, когда получил в отделении банка выписку о движении средств по своей карте: «Как выяснилось, деньги были сняты днем ранее в банкомате «Хрещатика» по улице Довженко, 7 (тоже Киев). Я никогда не пользовался этим банкоматом, даже не знаю, где точно он находится. Говорят, что неподалеку от какого-то троллейбусного депо в довольно-таки безлюдном месте. Карточку никогда не терял, родственникам не отдавал. Скорей всего, где-то «попал» на скимминговое устройство, других объяснений не нахожу». Сняв остававшиеся на карте деньги, потерпевший обратился в правоохранительные органы. О том, что карту надо было сразу заблокировать, как утверждает Степан, в банке его не предупредили. Сделал он это только через пару дней.

К

Возвращаем украденное ЗВОНИМ В КОЛЛ-ЦЕНТР

1

2

3

Требуем заблокировать операции по карте. Требуем остановить мошеннические трансакции (деньги списываются не моментально). Объясняем, что разговор записывается, и невыполнение требований повлечет ответственность. Фиксируем имя оператора колл-центра.

ПИШЕМ ЗАЯВЛЕНИЕ В БАНК В заявлении об оспаривании трансакции указываем обстоятельства списания средств, подтверждаем свою непричастность к операции, указываем, что имеется доказательство того, что держатель карты вовремя и правильно проинформировал оператора о мошеннической операции. Начинаем отсчет срока первичного расследования – о продолжительности такого срока узнаем при подаче заявления. Копию заявления с отметкой о регистрации оставляем себе.

В СЛУЧАЕ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ получаем на карту отспоренные деньги.

КОНЕЦ ИСТОРИИ

5

Если не допускали нарушений в обращении с картой – деньги вернут.

КОНЕЦ ИСТОРИИ

40

4

В СЛУЧАЕ ОТКАЗА В ОСПАРИВАНИИ ТРАНСАКЦИИ ПИШЕМ НОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ Прежде всего – не отчаиваемся, многие банки отвечают отказом автоматически. Настаиваем на своей версии происходящего. Ссылаемся на наличие доказательств своих добросовестных действий по пресечению мошенничества. Напоминаем, что отказ в удовлетворении требований вынудит держателя карты подать жалобу в региональное управление НБУ на ненадлежащие действия сотрудников банка, а также проинформировать СМИ о ситуации.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Управляем деньгами Банк ни при чем Корреспонденты «Денег» обратились в банк «Хрещатик» с просьбой прокомментировать ситуацию. Первое, что мы услышали: «Подобные ситуации чаще всего возникают из-за несоблюдения держателем карточки правил ее использования и рекомендаций по безопасности». И подтвердили, что по факту обращения Степана Копыльцива начата процедура расследования. «О ее результатах будет сообщено клиенту, – ответила директор контакт-центра банка «Хрещатик» Татьяна Любимова. – Как правило, расследование может продолжаться от 14 до 45 дней. Если будет установлено, что деньги не были получены клиентом или кем-то, кому он передал карту и сообщил PIN-код, мы поднимем вопрос о возврате средств на его счет». Напомним, что если процедура расследования мошеннических операций покажет, что причиной инцидента было нарушение правил пользования картой, то клиенту придется еще и оплатить ее – у разных банков тарифы на такую услугу составляют от 50 до 200 гривен. «Мне предъявили претензию, мол, вы или ваша жена сами сняли деньги, – рассказывает о ходе расследования Степан. – Я сразу же попросил видеосъемку с банкомата по Довженко, 7 как доказательство того, что меня в тот день там не было. Но камеры там не установлены. Разошлись мы на том, что банк продолжит расследование». Что касается других обращений в банк с жалобами на несанкционированное снятие денег со счетов, Татьяна Любимова утверждает, что их не было, а скимминговых устройств

Банк, получив сообщение о потере карты, обязан зафиксировать обстоятельства, дату, часы и минуты его обращения. А также немедленно приостановить осуществление операций с ее использованием на банкоматах банка не обнаруживали. «Банкоматы нашего банка регулярно проверяются на наличие скимминговых устройств не только во время плановых проверок, но и при инкассировании. Случаи установки таких устройств не зафиксированы», – утверждает она.

«Отвечает» клиент В подобных ситуациях, как правило, трудно заставить банк взять на себя ответственность за потерю средств с платежных карт. Особенно, в одиночку. Однако если от действий мошенников пострадали сразу несколько человек, а в случае установки скиммингового устройства несанкционированные списания с карт проводятся массово, им стоит объединиться и подавать в банк совместное заявление. В таком случае банку будет намного сложнее отрицать мошеннические операции с картами. К примеру, когда летом 2014 года с нескольких карт клиентов Укрсоцбанка в одну ночь пропали деньги,

Как обезопасить себя от карточных мошенников Не снимаем деньги в безлюдных местах. Стараемся пользоваться банкоматами, расположенными на территории отделений банка. Перед тем, как вставить карту в банкомат, проверяем его на наличие скимминговых устройств (http://dengi.ua/clauses/121466.html). Проводя операции в банкомате, закрываем клавиатуру рукой. Не даем свою карту в руки обслуживающему персоналу, просим принести POS-терминал. Храним PIN-код отдельно от карты и никому его не сообщаем.

41

банк сразу же заявил о том, что возместит все убытки своим клиентам и усилит меры безопасности. Искать друзей по несчастью стоит на банковских форумах в ветке с названием своего банка. Как минимизировать вероятность мошеннических действий? В первую очередь, необходимо соблюдать элементарные требования безопасности: не давать никому свою карту, не разглашать PIN-код, не пользоваться подозрительными банкоматами (детальнее см. «Деньги» от 29.08.2013 № 16 http://dengi.ua/clauses/121466.html). Очень важно оперативно отслеживать движения по счету. Помогут интернетбанкинг и СМС-оповещения. «Если совершились операции, к которым клиент не имеет никакого отношения, то, согласно положению НБУ «О порядке эмиссии специальных платежных средств…», он должен немедленно уведомить об этом банк. Ведь с момента, когда это будет сделано, клиент защищает себя от дальнейших неправомерных действий мошенников с его счетом. В противном случае финучреждение не будет отвечать за платежные операции, которые были инициированы с помощью утерянной карты либо карты, которую проработали мошенники», – говорит юрист юридической фирмы «Мисечко и Партнеры» Андрей Котягин. Поэтому в подобных ситуациях юристы советуют не мешкать. Как только замечены странные трансакции по счету, следует немедленно обратиться в банк и заблокировать карту. Затем написать заявление в банк с просьбой провести расследование. Чтобы повысить шансы на раскрытие преступления, надо обратиться в правоохранительные органы с заявлением о краже средств с карты. «Сделать это можно, не дожидаясь момента, когда банк решит возместить убытки либо же попросту откажется от этого», – советует адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

P. S. На дату сдачи номера в печать в банке закончилось расследование по делу Степана Копыльцива. Деньги банк не вернул. Один из наших героев поставил своего рода рекорд – добился возврата украденных денег ровно через пять месяцев, правда, та история случилась с другим банком.

Деньги №22 (264) 21 ноября– 4 декабря

Управляем деньгами

Спрячем в ящик «Деньги» узнали, во сколько обойдется аренда банковских ячеек, если начать их искать за месяц до рождественских отпусков. Елена Куцая юбителям новогодних путешествий стоит уже сейчас задуматься над тем, куда они cпрячут свои ценности и документы, чтобы спокойно провести зимний отпуск. Времени до Нового года осталось всего ничего, как, впрочем, и индивидуальных сейфов в банках. В каждом из 30 финучреждений (входят в группу крупных и крупнейших по классификации НБУ), которые обзвонили корреспонденты «Денег», нам ответили, что свободные ячейки есть, но по одной-две на отделение. Поэтому есть резон поторопиться и забронировать оставшиеся. «К Новому году свободных ячеек, как правило, не бывает. Конечно, что-то может и освободиться, но вряд ли», – подтвердили «Деньгам» в банке «Пивденный». Еще одно впечатление: банковским сотрудникам совершенно неинтересна возможность «завербовать» потенциального клиента. И если летом мы писали о том, что финансовые учреждения буквально сражаются друг с другом, предлагая занимать очередь за сейфами (как только освобождалась ячейка нужного размера, клиенту перезванивали и сообщали об этом.

– См. номер от 6 июня 2013 года), то сейчас такую услугу нам предлагали в считанных банках. Качество консультаций тоже оставляет желать лучшего. Сотрудники банка редко горят желанием консультировать клиентов по телефону. «Вы для начала определитесь, ячейки каких размеров вам необходимы. Посмотрите сами на сайте, а потом звоните. Их у нас много, не буду же я называть все», – отрапортовала сотрудник одного из банков из числа крупных, отбив все желание продолжать поиски подходящего варианта.

Л

Цены и сроки Выбирая банк, не стоит ориентироваться на цены, которые указаны на сайте, – данные могли устареть. К примеру, в Альфа-Банке до сих пор висит информация о тарифах, размерах ячеек и т. д. И это при том, что с 6 марта 2013 года банк больше не предоставляет такую услугу. Поэтому лучше сразу звонить в конкретное отделение, а не тратить время на общение с сотрудниками колл-центра: они, как правило, плавают в ценах, а информацией о наличии свободных ячеек попросту не располагают. Кроме того, цена аренды ячейки зависит от месторасположения отделения и может сильно отличаться. «Цены

Вскрыть банковскую ячейку могут представители прокуратуры, МВД и СБУ, но лишь при наличии соответствующего решения суда разные, поэтому есть возможность выбрать то отделение, где дешевле», – посоветовали нам в Укрэксимбанке. Арендовать ячейку на короткий срок тоже можно не во всех банках. Так, в Ощадбанке, Надра Банке, Брокбизнесбанке, Златобанке, «Хрещатике» поместить ценности можно минимум на месяц. А вот в Имэксбанке и банке «Пивденный», несмотря на минимальный срок от одного месяца, все же разрешают арендовать посуточно. Только стоимость аренды одинакова для ячеек всех размеров и в разы превышает плату за месяц. В среднем цены на аренду маленькой 42

ячейки колеблются от 3 до 10 грн. в день. За среднюю придется отдать от 4 до 12 грн., а за большую – 8–15 грн. в день при условии аренды на две недели. В некоторых банках цена достигает и 70 грн. (в день!). При подписании договора необходимо также внести гарантийную сумму за ключ – от 100 до 1000 грн. Эту сумму банк возвратит клиенту по окончании срока договора в обмен на ключ. Если ключ будет утерян, сумма будет удержана в качестве штрафа. Не требуют залога за ключ только в Брокбизнесбанке, «Привате» и банке «Кредит Днепр».

Скидки и штрафы Для клиентов, которые арендуют ячейку на длительный срок, банки готовы предоставить скидки. Чем дольше срок аренды, тем больше можно сэкономить. При подписании договора на месяц дисконт составит 30%. На год – до 50%. Если по окончании оплаченного срока клиент не забирает содержимое ячейки, ему грозят штрафные санкции. «В случае просрочки, даже если это всего один день, попросту не возвращается залоговая стоимость за ключ (600 грн. – Авт.)», – объяснили «Деньгам» в банке «Финансовая Инициатива». Кстати, такая же система действует и в Укрсоцбанке, только там залог почти вдвое выше – 1 тыс. грн. В среднем же штраф за каждый день просрочки раза в полтора превышает суточную стоимость аренды. «Мы можем ждать клиента до 6 месяцев, – говорит сотрудник Проминвестбанка, – затем ячейка вскрывается. Если на протяжении следующих восьми лет никто так и не забирает ее содержимое, банк имеет право распоряжаться им на свое усмотрение».

подпишитесь на журнал Стоимость аренды ячейки в крупных и крупнейших банках, грн./сутки* №

1 2 3 4 5 6 7

Название банка**

ПриватБанк privatbank.ua Ощадбанк*** oschadnybank.com Укрэксимбанк eximb.com Дельта Банк deltabank.com.ua Райффайзен Банк Аваль aval.ua Проминвестбанк pib.com.ua Укрсоцбанк unicredit.com.ua

Гарантийная сумма за ключ (грн.)

Стоимость аренды маленькой ячейки (грн.)

Стоимость аренды средней ячейки (грн.)

Стоимость аренды большой ячейки (грн.)

0

3,56

7,1

10,67

350

3,3

4

5

960

6

12

35

800

5

12

23

550

5,5

7

15

800

5

7

12

1000

7,9

8,9

13,1

8

ПУМБ pumb.ua

700

6,3

11,2

16,2

9

Сбербанк России sberbank.ua

800

9,9

11,6

14,9

10 Надра*** nadra.com.ua

600

5,5

8

12

11 ВТБ Банк vtb.com.ua

500

6

10

14

12 УкрСиббанк ukrsibbank.com

500

7,5

9

9,5

500

7

8

13

14 Укргазбанк ukrgasbank.com

600

10

16

20

15 VAB Банк vab.ua

650

7,5

9

9,5

16 ОТП Банк otpbank.com.ua

400

29,16

59,94

72,9

0

6

7

9

600

7

9

13

19 Пивденный bank.com.ua

1000

15

15

15

Финансовая инициатива 20 finbank.com.ua

600

5

7

14

21 Форум forum.ua

400

7,5

11,5

15

22 Имэксбанк imexbank.com.ua

500

10

10

10

23 Хрещатик*** xcitybank.com.ua

500

6

10

14

24 Киевская Русь kruss.kiev.ua

500

5

7

12

0

7

7,4

8

26 БТА Банк btabank.ua

800

5,5

6,8

7,5

27 Банк 3/4 bank34.ua

1000

9

11

20

28 Правэкс-Банк pravex.ua

800

9

12

15

29 Златобанк*** zbank.com.ua

500

11

14,5

16

Пивденкомбанк 30 pivdencombank.com

100

4,74

5,22

5,7

13

Финансы и Кредит fcbank.com.ua

Брокбизнесбанк*** bankbb.com.ua Креди Агриколь Банк 18 credit-agricole.com.ua 17

Кредит Днепр 25 creditdnepr.com.ua

* Стоимость аренды за один день при условии, что ячейка арендуется на две недели. Стоимость аренды может изменяться­­­, в зависимости от размеров ячейки. **Банки приведены в таблице согласно классификации НБУ на 01.10.2013. *** Минимальный срок аренды в банке – один месяц. ВНИМАНИЕ: стоимость аренды нужно уточнять в отделении, у одного и того же банка она может отличаться в разных регионах.

43

через редакцию: Зайдите на веб-страницу подписки

http://post.umh.ua/ru/ products/details/dengi/index.html QR:

Выберите оформить заказ срок подписки и нажмите «оформить заказ» 6 месяцев – 109 грн.

12 месяцев – 218 грн.

Заполните форму с вашими реквизитами и подтвердите заказ

Воспользуйтесь подсказками для оплаты и завершения процедуры подписки

получайте больше

ДЕНЕГ

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Потратить с умом

Метры со скидкой Вопреки разношерстным прогнозам, «вторичка» постепенно дешевеет. Стабильны лишь цены на ликвидные однокомнатные квартиры в районах с качественной инфраструктурой. Наталия Богута торичка» экономкласса – больше не в фаворе? Застройщики уверены, что, действительно, спрос на нее снизился. А вот риэлторы говорят, что уже построенные квартиры в старых домах всегда востребованы покупателями. Хотя «первичка» все уверенней борется за свое место в покупательских предпочтениях. По данным SV Development, в октябре в Киеве было совершено 1216 сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке и 1346 продано в пока недостроенных домах. Еще недавно соотношение было обратным – сделок на «вторичке» было больше, чем приобреталось жилья у застройщиков. Что делать продавцам квартир? Увы, им придется идти навстречу покупателям, которые активно торгуются за «вкусную» цену на интересующие их «квадраты». «Активный интерес у покупателей осенью 2013 года вызывали квартиры, расположенные в Дарницком (17%), Печерском (15%), Днепровском и Шевченковском (по 12%) районах. Средняя реальная (цифра сделки – Ред.) стоимость квадратного метра квартир Киева в октябре 2013 года была ниже средней заявленной на 27,6%», – открывают секрет аналитики компании Real Druzi.

В

Столичный фейерверк Хотя имеет место снижение спроса на «вторичное» жилье, по-прежнему востребованы однокомнатные квартиры эконом-класса в спальных районах. Но даже при покупке столь желанных объектов покупатели обычно не торопятся сразу же оформлять сделку, ожидая от продавцов снижения заявленной цены минимум на 5–7%. Даже в благополучном Киеве налицо «рынок покупателя»: уровень спроса весьма невысок, а количество предложений зашкаливает. «С начала 2013 года предложение квартир на вторич-

ном рынке в столице увеличилось на 17,2%. Доля квартир, впервые выставленных на продажу, в октябре составила 20,4% в суммарном объеме предложения. По отношению к сентябрю количество [выставленных] однокомнатных и двухкомнатных квартир увеличилось на 17,7% и 15,2% соответственно», – отмечают специалисты ИАП «Столичная недвижимость». Самые дешевые «единички» «Деньги» нашли в Деснянском районе – на Лесном массиве и на Троещине: малогабаритную квартиру (не гостинку) площадью 36–38 кв. м предлагают на старте торга за 46–49 тыс. долл. Речь

Как дешевеет «квадрат» вторички* Город

Цена, долл./м2

Изменение за год, %

Киев Донецк Днепропетровск Одесса Харьков Львов

1805 1051 895 1281 1015 1014

–1% +0,80% +2,60% –3,10% +5,40% –14,10%

* В однокомнатных, данные agent.ua.

идет о панельных домах возрастом более 15–20 лет. Более «свежая» квартира в этом же районе (площадь около 40 кв. м) предлагается за 52–55 тыс. долл. Нехитрый подсчет показывает цену метра в 1300 долл. – до начала торга, разумеется. В Святошинском районе (Борщаговка и окрестности) – большой выбор гостинок и квартир площадью 32–35 кв. м. Заявленная цена такого жилья – 45–46 тыс. долл., то есть те же 1,3–1,4 тыс. долл./м2. Более дорогие предложения – в Дарницком районе (Позняки и Харьковский), где даже за гостинку просят 54–56 тыс. долл., а полноценная однокомнатная площадью 40 кв. м предлагается за 59 тыс. долл. Тут метр на 44

старте торга предлагают за 1400 долл. и дороже. Самые дорогие однокомнатные эконом-класса – в Печерском районе. Там, неподалеку от станции метро «Дружбы народов», квартиры площадью 30–35 кв. м (дома-«хрущевки» и «панельки») продаются по цене 63–65 тыс. долл. То есть торг для такого жилья начинается от 1800– 1900 долл. и ниже. Несмотря на такую статистику, риэлторы уверены: удешевление не грозит ликвидным однокомнатным площадью 38–44 кв. м, расположенным неподалеку от линии метрополитена в районах с развитой инфраструктурой. Это касается, в частности, бюджетной «вторички» Днепровского, Шевченковского, Голосеевского районов. С другой стороны, тенденцией последних нескольких месяцев является плавное снижение цены «квадрата» киевского эконом-класса. Так что, скорее всего, покупателям спешить не стоит – в ноябре-декабре заявленные цены могут просесть еще на 1,5–3%. Какова глубина торга? Многое зависит от желания продавца поскорее заключить сделку, а также от популярности района, где расположена квартира, и состояния самого жилья. В среднем в столице продавцы обычно готовы уступить 3–6% заявленной цены квартиры. То есть при начальной стоимости в размере 55 тыс. долл. итоговая цена сделки вполне может составить 51–52 тыс. долл. И эта скидка достаточна для того, чтобы оплатить оформление сделки и сопутствующие обязательные платежи.

Областной «бюджет» В областных центрах однокомнатные эконом-класса дешевеют более активно и внятно. Приобрести «малометражку» площадью 30–35 кв. м в Донецке можно за 26–35 тыс. долл. При этом в центральных районах квартира

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Идем за дешевой и ликвидной «единичкой» Шаг 1. Выбрать из объявлений в открытом доступе 8–10 квартир в диапазоне «от–до» (с разницей в 6–8 тыс. долл. между самым дорогим и самым дешевым предложением). Шаг 2. Вычеркнуть из полученного списка квартиры вблизи промзон, на откровенной окраине, а также гостинки. Оставить в списке квартиры, что находятся в районах с развитой инфраструктурой, на средних этажах (не первый-второй и не последний) в домах постройки 1975–2005 годов.

Шаг 3. Созвониться с риэлторами, работающими с интересующими объектами, уточнить время просмотра и возможность торга. Шаг 4. Отправиться на просмотр выбранных квартир.

Шаг 5. Обратить внимание при просмотре на общее состояние дома, подъезда, этажа (какого года постройка, менялись ли коммуникации, кто соседи), необходимость капитального ремонта (в том числе электропроводки) и замены сантехники.

Шаг 6. После изучения квартиры сообщить риэлтору о том, что «нужно время подумать».

Шаг 7. Оценить стоимость аренды аналогичной квартиры в данном микрорайоне. Разделить стоимость квартиры на стоимость месячной аренды. Чем ниже данный показатель – тем сделка интереснее в перспективе. Более 200 – не стоит покупать. Ниже 170 – есть резон рассматривать предметно и торговаться. Ниже 140 – хорошая сделка.

Шаг 8. Через два-три дня перезвонить риэлтору, представляющему интересующую квартиру, уточнить, готов ли хозяин к торгу: в зависимости от квартиры и ее характеристик можно смело предлагать снизить цену на 5–7%.

Шаг 9. После переговоров с несколькими риэлторами (по 3–5 объектам) выбрать наиболее заманчивое предложение (по цене и характеристикам квартиры).`

Как менялись цены на однокомнатные в Киеве* 1950

1926

1941

1932 1912

1900

1889

1882 1850 май 13

июнь 13 45

июль 13

авг. 13

сен. 13

окт. 13

* Долл. за кв. м, данные mirkvartir.ua.

площадью 38–42 кв. м обойдется уже минимум в 40–43 тыс. долл. Похожая ценовая ситуация в Днепропетровске, где гостинки выставлены по цене 19–25 тыс. долл., а полноценную однокомнатную площадью 40 «квадратов» в спальном районе можно приобрести за 32–37 тыс. долл. В Одессе, где вовсю идет строительство более десяти новых жилых комплексов эконом-класса, цены на «вторичке» за последний год просели на 3% и продолжают снижаться. Однокомнатную площадью 30–32 кв. м здесь предлагают за 32–35 тыс. долл. При этом в недавно построенном и сданном в эксплуатацию доме в спальном районе купить небольшую (до 36 кв. м) квартиру можно за 31– 33 тыс. долл., а вот просторная «единичка» площадью 43–45 кв. м с ремонтом обойдется уже в 48–52 тыс. долл. Пожалуй, из всех городовмиллионников самые дешевые однокомнатные квартиры – в Харькове. Здесь без труда можно отыскать жилье за 22–28 тыс. долл. Если покупатель готов потратить на 10–15 тыс. долл. больше, то у него будет хороший выбор просторных «единичек» в недавно построенных домах. Во Львове квартиры в старых домах не пользуются популярностью – в последние два года в городе активизировалось строительство новых объектов, которые привлекают покупателей и ценами, и более интересными планировками. Поэтому квартиру в старом фонде Львова площадью 32–38 кв. м предлагают за 33–36 тыс. долл. (около 1000 долл. за метр на старте торга). А просторная отремонтированная однокомнатная площадью 42 «квадрата» вблизи от центра города обойдется в 45–50 тыс. долл. – то есть примерно в ту же цену за «квадрат», но уже без возможности торга. Доплачивает покупатель за первичку ради более комфортных планировок и однородного социального окружения. Спрос в городах-миллионниках постепенно смещается от вторичного рынка в сторону строящихся домов. Поэтому в ближайшие три месяца можно ожидать снижения цен на «вторичке» еще на 3–4%. И это значит, что в городах-миллионниках вполне возможен торг от 7–10% вниз по сравнению с заявленной ценой, а то и больше.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Потратить с умом

Для семьи, для детей Осенью ряды семейных авто в автосалонах пополнились интересными новинками. «Деньги» выяснили, как утильсбор и спецпошлина повлияли на ценники новинок. Ольга Полякова ребования к семейным авто не изменились – изменились цены. «Семейное авто должно быть вместительное, комфортное, безопасное и экономичное. Причем безопасное не только на дороге, но и внутри, чтобы ребенок не мог открыть дверцу или окно, а также не травмировался внутри салона», – считает столичный предприниматель Ярослав Нечипоренко, отец трех малышей. По его мнению, в машине должно быть достаточное количество подушек безопасности, важна и мягкая подвеска. Иначе дальняя дорога превратится в пытку. Также в салоне автомобиля нужны ниши, карманы, бардачки для мелких, но таких необходимых вещей. Если есть столики для пассажиров заднего ряда – тоже неплохо: дети смогут разложить там свои важные вещи и занять себя в пути. Очень важна для семейного автомобиля и экономичность. И если раньше многие отдавали предпочтение бензиновым версиям перед более экономичными дизелями, то теперь картина изме-

Т

нилась. Из-за введенной в апреле спецпошлины на импорт авто с бензиновыми моторами объемом 1,4–2 л их цены сравнялись, а то и превысили стоимость «дизелей». Раз уж так случилось, будем радоваться меньшему на 20–30% расходу «солярки», а также примерно равной с бензиновыми версиями стоимости техобслуживания и запасных деталей.

Дорога для четверых Каким бы скромным по габаритам ни был семейный автомобиль, важно, чтобы каждому члену семьи было в нем максимально удобно и комфортно. В компактную семейную машину запросто помещаются двое взрослых и двое детей (или один ребенок и собака). Типичными «семейными особенностями» обладает компактный седан Citroёn C-Elysée (от 117,8 тыс. грн.). Например, под полом его 506-литрового багажника есть дополнительное отделение объемом 20 литров для мелких вещей. Новинка осени – довольно бюджетная (от 124 300 грн.) «автоматическая» Citroёn C-Elysée

с мотором VTi 72, которая на трассе потребляет не более 4,3 л на 100 км. Если семья с детьми любит на выходные выезжать на дачу, то им отлично подойдет универсал. Например, Renault Logan MCV (от 145,6 тыс. грн.). В этой машине, кроме пассажиров, легко поместятся детская коляска, велосипед и большой пес, ведь объем багажника машины – 573 литра. Если нужно более вместительное авто, можно присмотреться к новинке от Skoda – универсалу Octavia Combi (от 192,3 тыс. грн.). Она отличается внутренним простором и большим багажником для вещей – 590 литров. А если сложить спинки задних сидений, объем багажного отделения составит рекордные 1580 литров. «Ближайшая поставка будет в декабре, авто с двигателем 1,4 турбо. В первой половине месяца приедут машины на механике, во второй – «автоматы», – рассказывает «Деньгам» менеджер по продажам столичного автосалона Skoda Максим Шуров. Небольшой семье, которая любит путешествовать и требовательно относится к комфорту в дороге, понравится седан от Honda – Civic (от 200,2 тыс. грн.). Это пятиместное авто с довольно вместительным салоном и багажником на 440 л. Материалы отделки – гипоаллергенные, что немаловажно для путешествующих с детьми. Самая ожидаемая новинка осени – седьмое поколение универсала Golf Variant (от 229,6 тыс. грн.). Это машина с грузовым отделением на 605 литров – на 100 литров больше, чем в предыдущей модели. Она оснащена девятью подушками безопас-

Идем за машиной для семьи

Skoda Yeti

Цена: от 212,3 тыс. грн. Объем двигателя: 1,4 турбо, 122 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 186 км/ч Расход топлива*: 7,6 л / 100 км Цена владения**: 56,1 тыс. грн.

Renault Dokker

KIA Soul

Цена: от 148,8 тыс. грн. Объем двигателя: 1,6 л, 80 л. с. Трансмиссия: 5-ступ. МКП Макс. скорость: 157 км/ч Расход топлива*: 10,1 л / 100 км Цена владения**: 56,9 тыс. грн.

Цена: от 188,6 тыс. грн. Объем двигателя: 1,6 л, 130 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 180 км/ч Расход топлива*: 8,0 л / 100 км Цена владения**: 54,9 тыс. грн.

46

Nissan Qashqai

Цена: от 175 тыс. грн. Объем двигателя: 1,6 л, 117 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 175 км/ч Расход топлива*: 8,4 л / 100 км Цена владения**: 54,7 тыс. грн.

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Потратить с умом ности, электронной системой курсовой устойчивости ESC, системами распознавания усталости водителя и предупреждения повторного столкновения. Количество этих машин в Украине ограничено. Сейчас дилеры могут предложить авто только в четырех цветах: мокрый асфальт, синий, черный и серебристый. «Эти авто в Украине. Можем привезти их вам в течение 5–10 дней», – готов помочь продавец салона Volkswagen Валерий Хохлов.

Большая семья Для семьи побольше и машина нужна внушительней. В нее должны поместиться помимо родителей двое и более детей, а также четырехлапый любимец. В идеале – еще и теща с тестем. В принципе, к этой категории авто относится новый Citroёn C3 Picasso (от 144,7 тыс. грн.). В нем удобно как ежедневно передвигаться по оживленным городским улицам, так и выбираться всей семьей в дальнее путешествие. В регулируемый багажник при желании поместится даже мотоцикл, не говоря уже о детской коляске или велосипедах. В пакете «Вояж» C3 Picasso получил столики в спинках передних сидений, которые удобны для обеда в дороге, шторки от солнца на боковых стеклах, зеркало для наблюдения за детьми. А еще есть отсек для лыж, который открывается с помощью специальной шторки за подлокотником. Путешествие большой семьи – это целое событие, реализовать которое не всем машинам по плечу. Renault Lodgy (от 164,8 тыс. грн.) – новый

семиместный минивэн. Во втором и третьем ряду авто могут комфортно разместиться пять пассажиров высокого роста, поскольку расстояние от подушки сидений третьего ряда до крыши составляет 86,7 см. «Стоимость бензиновой и дизельной версии Lodgy идентичны. Единственная разница – в стоимости кондиционера, у «дизеля» он на 2 тыс. грн. дороже. Этих машин не так много в Украине, но у нас в салоне стоит сейчас серебристый автомобиль в базовой комплектации. По Украине есть авто в цвете «синий минерал», «серая платина», белый, черный, бежевопепельный и «серая комета», – раскрывает фирменные секреты продавец в салоне Renault Дмитрий Евсеев. По его словам, такой минивэн хорошо приспособлен к украинским реалиям – у него усиленная ходовая и дизельный двигатель стандарта Евро-4. От семейного авто, естественно, требуется и повышенная безопасность. Например, обновленный в 2013 году минивэн Kia Carens (от 246 тыс. грн.) получил новую систему торможения. В стандартной комплектации в центральной панели автомобиля из поглощающего ударную энергию материала спрятаны две воздушные подушки. Преднатяжители ремней безопасности и ограничители нагрузки машины призваны исключить травмирование пассажиров в случае столкновения.

Везем банду за город

Хороший выбор для любителей дальних поездок – кроссовер или внедорожник.

Если есть желание получить машину с богатой комплектацией при небольшом бюджете, можно присмотреться к SsangYong New Korando (от 187,9 тыс. грн.). Уже в базовой версии есть ABS, EBD, круиз-контроль, подогрев передних сидений, электрорегулировка наружных зеркал заднего вида и легкосплавные диски. Существенно дороже более именитые Honda Crosstour (от 373,3 тыс. грн.) и пятиместный кроссовер Toyota Venza (от 381,8 тыс. грн.). До весны 2013 года Venza производилась официально только для североамериканского рынка. С июля она доступна и в Украине. «Машина была адаптирована для украинских дорог: усиленная подвеска, более прочные материалы комплектации и увеличенный клиренс – 21 см. Поэтому ее проходимость по бездорожью – выше среднего. Также важно, что Venza создана на платформе Camry, поэтому этот кроссовер очень мягкий. Эту особенность оценят родители, чьих детей не будет укачивать на заднем сидении», – рассказал продавец автосалона Toyota Евгений Трофимов. Премиум-новинка в классе семейных авто – BMW X5 (от 632 тыс. грн.). Машина отличается многофункциональностью и мощным двигателем объемом 3 и 4,4 л. Традиционно производитель «нафаршировал» авто инновациями. Например, системой помощи при движении в пробках, что автоматически выдерживает необходимое расстояние до впереди идущего автомобиля и при необходимости тормозит до полной остановки.

* Расход топлива в городском цикле. ** За три года с учетом процента амортизации (удешевление автомобиля на 10%), расходов на топливо при пробеге 24 тыс. км, стоимости двух комплектов шин (зимние и летние), двух плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ.

Mitsubishi Outlander

Цена: от 231,9 тыс. грн. Объем двигателя: 2,0 л, 145 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. вариатор Макс. скорость: 190 км/ч Расход топлива*: 9,8 л / 100 км Цена владения**: 64,4 тыс. грн.

Hyundai ix35

Toyota Rav 4

Цена: от 240,4 тыс. грн. Объем двигателя: 2,0 л, 154 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 185 км/ч Расход топлива*: 11,4 л / 100 км Цена владения**: 69,8 тыс. грн.

Цена: от 255,9 тыс. грн. Объем двигателя: 2,0 л, 145 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 180 км/ч Расход топлива*: 10,0 л / 100 км Цена владения**: 67,4 тыс. грн.

47

Volkswagen Touran

Цена: от 250,6 тыс. грн. Объем двигателя: 1,2 TSI, 105 л. с. Трансмиссия: 6-ступ. МКП Макс. скорость: 185 км/ч Расход топлива*: 8,0 л / 100 км Цена владения**: 61 тыс. грн.

Деньги №22 (264) 21 ноября– 4 декабря

Потратить с умом

Гигабайты оптом Мобильные операторы кардинально меняют политику оплаты за Интернет: платы за мегабайты не требуют, отпускают Интернет посуточно. Ольга Полякова азнообразные пакеты«безлимиты» для доступа к мобильному Интернету у операторов появились не вчера. Но только в последние месяцы именно такие пакеты стали относительно дешевыми. «С третьего квартала 2013 года из большинства предоплаченных тарифных планов убрана плата за мегабайты трафика. Ее заменила фиксированная плата за сутки, когда абонент пользовался услугой», – сообщил «Деньгам» менеджер услуг по передаче данных компании «Киевстар» Вячеслав Джулай. Причина изменений – стремительный рост объемов используемого дата-трафика. Несмотря на коррективы в подходе операторов к формированию интернет-пакетов, стоимость этой услуги существенно не изменилась. «Цены остались примерно на том же уровне, но увеличился размер пакетного трафика как реакция на четкую тенденцию к все большему потреблению абонентами мобильного Интернета», – говорит руководитель PR-департамента компании «Астелит» Оксана Рудюк. У МТС также есть вполне бюджетный пакет, безлимитный по доступу к Интернету, – специально для владельцев смартфонов. Так что все три мобильных оператора нынче соревнуются на поле «дадим безлимит в Сети за разумные деньги». Конечно, у каждого из них условия разнятся. И учитывая, что сейчас у многих из нас помимо телефона (смартфона) имеется активно потребляющий гигабайты планшет, вполне можно поискать оптимальный тарифный план специально для него. Оставив, конечно, свой старый номер у привычного оператора преимущественно для разговоров и SMS.

Р

За сколько можно купить дополнительные Мб Название пакета

Интернет без границ День Онлайн Супер Безлимит на месяц Супер Безлимит на неделю

Объем

Киевстар Безлимит Безлимит МТС Безлимит Безлимит 100 Мб/день

Супер Интернет

Абонплата

27 грн./месяц 1,90 грн. в день пользования 36 грн./месяц (0,40 грн. в день) 7 грн. на 7 дней 2,5 грн./день (только в день пользования Интернетом)

Life:) Безлимитная Интернет-Неделя Интернет 1000 Интернет на день

Безлимит

29 грн. на 7 дней

1000 Мб/месяц Безлимит

49 грн./мес.

7 грн./день

Больше – дешевле Если мобильный Интернет нужен не каждый день, есть способ сэкономить: стоит выбрать предложение, где оплата за услугу начисляется только в день пользования. Такие пакеты есть у каждого оператора. А цены отличаются. Для предоплаченных тарифных планов старой линейки оператора «Киевстар» это 1,9 грн./сутки, для новой – «Свободный Киевстар» – 0,95 грн./сутки (Интернет – без ограничений). У МТС в «суточном» пакете ограничено количество мегабайт, в итоге за 200 Мб в день абоненту придется отдать 1,5 грн. («Смартфон»). Посуточное пакетное предложение Интернета от Life:) – это «Интернет на день». Услуга предполагает неограниченный доступ в Сеть за 7 грн. в сутки. Безлимитный Интернет необходим тем пользователям, которым мало просмотра почты и погоды в своих смартфонах. Ведь для самых простых действий интернет-серферов вполне достаточно до 100 Мб в день. Чтобы его получить, дополнительно докупать пакетный Интернет обычно нет необходимости – обычно такой объем трафика содержат многие предоплаченные стандартные тарифные планы операторов. Если же Интернет нужен для ведения активной переписки и обмена до48

кументами с коллегами, партнерами и клиентами, постоянного серфинга – нужен только безлимит. У некоторых операторов ради щедрого и недорогого безлимита придется перейти на контракт.

Скорость важна Как бы ни хвалились операторы совершенствованием своих технологий и улучшением качества связи, на практике скорость передачи данных совсем не радует пользователей мобильного Интернета. Максимум, с которой Life:) позволит абоненту серфить по вебстраницам – 96–120 Кб/ сек. Но, на самом деле, в бизнес-время скорость не превышает 64 Кб/сек. Такой Интернет подойдет самым терпеливым пользователям, которые готовы ждать обновления страницы по 5–15 секунд. Кстати, следует учитывать, что в безлимитном предложении этого мобильного оператора в рамках тарифного плана «Life:) Безумный день» предусмотрено ограничение скорости под названием «политика честного пользования». Проще говоря, если абонент за сутки использовал более 250 Мб, на последующие пять дней скорость его доступа будет ограничена 16 Кб/сек. Хорошая новость в том, что можно в течение

Деньги №22 (264) 21 ноября – 4 декабря

Потратить с умом нескольких часов восстановить прежнюю скорость. Для этого придется отключить и снова подключить услугу безлимитного Интернета в указанном тарифе. «Отключение услуги – бесплатно, а за повторное ее подключение со счета абонента снимается 10,63 грн.», – напомнила оператор колл-центра Life:) Оксана Совельева. МТС хвалится отсутствием какихлибо ограничений скорости своего интернет-трафика. Однако она и так невысокая: по словам операторов колл-центра МТС, средняя скорость мобильного Интернета – 114 Кб в секунду. Но чтобы абонент мог воочию убедиться в таком скоростном трафике, ему придется находиться поблизости от сотовой станции. И этот передатчик, плюс ко всему, не должен быть перегружен. «Киевстар» заявляет, что максимально возможная скорость доступа в Сеть у него – 384 Кб/сек, а в сред-

нем – 236 Кб/сек. Этого достаточно, чтобы даже посмотреть онлайн фильм или любое другое видео, пересылать клиентам рекламные презентации или беседовать по скайпу. Впрочем, радости скорости продлятся недолго – только первые 50 Мб в сутки. Затем оператор ограничивает скорость доступа до 32 Кб/сек. Нужно быстрее? Придется заплатить 6,38 грн./сутки, подключившись к пакету «Интернет ХL». В нем замедления не предусмотрено. Больше скоростных возможностей интернет-пользователям предоставляет оператор «Укртелеком» («ТриМоб») – единственный оператор 3G в Украине. «В Киеве скорость может составлять до 7,2 Мбит/сек, а максимальная скорость «Интертелекома» – 14 Мбит/сек», – уверен специалист интернет-коммуникаций Андрей Кириченко. Самый простой пакет – «U’мобильный» – обойдется в 30 грн. ежеме-

сячно и 10 коп. за каждый Мб. Чтобы получить 5120 Мб в месяц, придется подключить пакет «Экстра Интернет 5» за 70 грн./мес. Но стоит помнить: лучшую скорость «ТриМоб» дает только в областных центрах и в Крыму. Оператор «Интертелеком» предлагает много пакетов для интернетпользователей, цена вопроса – 50 грн. за подключение и 30–150 грн. в месяц. Такие пакеты целесообразно использовать для регулярной работы в Сети с планшетом или ноутбуком. Используемый стандарт позволяет работать с высокой скоростью, как и было сказано. Но есть одно «но»: покрытие. Прежде чем приобретать стартовый пакет, есть резон ознакомиться с картой покрытия – в областных центрах оно есть, как и во многих городах поменьше. Но, например, в некоторых поселках Донецкой, Луганской, Сумской, Черновицкой областей покрытия может и не быть.

Какие тарифы с мобильным Интернетом предлагают операторы? Название пакета

Объем, Мб/месяц

Цена 1 Мб сверх пакетного объема, грн.

Абонплата, грн./месяц

Во сколько обходятся 2 Гб за месяц (60 Мб/день)

Во сколько обходятся 9 Гб за месяц (300 Мб/день)

Киевстар Свободный Киевстар 50

Безлимит

–

28,5 (плата только в день пользования 0,95 грн.)

28,5

28,5

Базовый

Безлимит

–

57 (плата только в день пользования 1,9 грн.)

57

57

30 (1 грн./день)

30

66***

МТС 3000 (100 Мб в день)

10

MAX Energy

1500

10

40*

76***

76***

Смартфон

3000

1

39 (1,3 грн./день)

39

75***

Life:) Безумный день

1200

Первые 5 Мб по 3 грн./Мб

42,3

57,3****

158,3*****

Life:) communicator

1000

0,012 грн. за 1 Кб

49

64****

158,3*****

Life:) Все включено

Безлимит

-

80

80

80

Супер МТС 3D Ноль 25

Life:)

«ТриМоб» («Укртелеком») «U'мобильный» «Экстра Интернет 5»

нет

0,10 грн./Мб

30

200

900

5120 Мб

–

70

70

310******

1000 Мб**

–

30

45*******

180********

1000 Мб в день**

–

100

100

100

Интертелеком 3G свобода 30 Супер Безлимит 100

* Ежемесячно пополнить одним платежом. ** Скорость 3,1 Мбит/сек, дальше (скорость 128 Кбит/сек) – неограниченно. *** При покупке дополнительного пакета «Безлимитный Интернет» за 36 грн./месяц. **** При покупке дополнительного пакета «Мегабайт за копейку». ***** При покупке дополнительного пакета «Безлимитная Интернет Неделя». ****** Стоимость Мб сверх тарифного плана 0,06 грн./Мб. ******* При покупке дополнительного пакета 1000 Мб/месяц за 15 грн. ******** При покупке дополнительного пакета 1000 Мб/день за 5 грн.

49

Деньги №22 (264) 21 ноября– 4 декабря

Потратить с умом

В Дубай на три дня за $1900 Жаркие выходные на берегу Персидского залива: БурджХалифа, Dubai Mall, жаркое из ягненка, омары, кофе с кардамоном, шопинг, шопинг, шопинг. Наталия Богута начале декабря в Эмиратах погода летняя: днем – 27–30 °С, ночью – 16–22 °С. Поэтому можно смело упаковывать купальники и плавки, поскольку на пляжах Дубая можно и позагорать, и вдоволь поплавать. Если заранее выкупить билеты лоу-костера, то затраты на перелет для двоих не превысят 2,8 тыс. грн. В среднем при размещении в двухместном номере «четверки» рядом с пляжем расходы на отель составят 6–8 тыс. грн. (4 ночи). Важный вопрос – оформление визы. Увы, обойтись самостоятельным бронированием не удастся, поскольку в этом случае в консульском отделе попросят предоставить приглашение лица, имеющего в ОАЭ вид на жительство, или ваучер от туроператора, зарегистрированного в Эмиратах. Что делать? Бронировать гостиницу через турфирму и через нее же подавать пакет документов на получение визы. Местная валюта – динар (около 3,75 динар/доллар США).

В

Дубайские чудеса Достопримечательности Дубая? Садимся в туристический автобус Big Bus – он движется по круговому маршруту с 20 остановками, а стоимость билетов для двоих взрослых – около 100 долл. (за сутки). Брать выгоднее на сайте (10% скидки), а если купить билеты сразу на двое суток, выйдет не на много дороже – около 130 долларов. Кстати, пассажирам Big Bus доступен бесплатный вход в Дубайский музей (Форт Аль Фахиди) и Дом шейха Саида в Этнографической деревне. Одна из самых ярких достопримечательностей Дубая – 828-метровый небоскреб Бурдж-Халифа. На 124 этаже этой знаменитой высотки расположена обзорная площадка. Обязательно стоит посетить мечеть Джумейра, самую большую в Дубае. И хотя в большинство мечетей города

Сколько стоит уикенд в Дубае* Статья расходов

Перелет Проживание Питание Развлечения Транспорт

Детали

Сумма (для двоих взрослых), долл.

Киев – Дубай (WizzAir) Отель Marina Byblos Hotel (4*) Обеды и ужины Посещение Аквариума Прогулка на яхте

299 780 300 30 200

Big Bus

136

Метро, такси

150

ИТОГО

1900

* При самостоятельной организации поездки в период с 4 по 8 декабря; стоимость оформления виз не учтена.

немусульманам вход воспрещен, сюда туристам дорога открыта (экскурсии с гидом проводятся по вторникам, четвергам и воскресеньям). Интересно также прогуляться по старому городу – Аль Бастакия – постройки здесь датируются концом XIX века – не Стамбул и не Марракеш, но интересно. Освежиться после насыщенных экскурсий можно на пляже. А если утомило солнце? Тогда можно отправиться покататься на лыжах и санках в комплекс Ski Dubai. Здесь, на территории ТЦ Mall of Emirates, есть четыре лыжные трассы, а также трасса для сноуборда и много других развлечений. Стоимость билета на весь день (165 долл. на двоих) включает спортивный инвентарь, теплую одежду, возможность пользоваться подъемниками. Еще одна «фишка» Дубая – Аквариум в центре Dubai Mall. Здесь можно отдохнуть, наблюдая за экзотическими морскими обитателями, среди которых – акулы, пираньи, выдры, пингвины и тысячи других интереснейших животных и рыб.

50

Шопинг и гурман-тур Дубай считается раем для шопоголиков. Правда, на скидки и «вкусные» цены в декабре рассчитывать не стоит – основные распродажи проходят в период Торгового Фестиваля (обычно – январь каждого года, возможно, на эти даты и стоит запланировать поездку). Приобрести брендовые новинки можно, побывав в таких крупных центрах, как Deira City Centre, Mall of the Emirates, Dubai Mall и Wafi City Centre. Конечно, в Дубае можно насладиться не только покупками, но и едой. Вкусное национальное блюдо – мясо ягненка с рисом, орехами и специями, а еще – шашлык из баранины или говядины (кебаб). Также во многих ресторанах хороший выбор морепродуктов – здесь и крабы, и тунец, и креветки, и омары. На десерт можно заказать пудинг с изюмом и орехами, а из напитков стоит попробовать знаменитый аравийский кофе с кардамоном. Привезти из Дубая можно одежду, изделия из жемчуга, парфюмы и кофе.