Dengi 270

Авто-2014

Гривна крепнет

стр. 8

Налоги-2014 стр. 6 Недвижимость стр. 46 Банки под ударом стр. 10 стр. 13 Обналичка стр. 11

Что есть в автосалонах и что появится нового. Автокредиты, автолизинг и автостраховки

№4 (270) 6 марта 2014

Чего ждать от украинской экономики Бизнес после кризиса – все по-новому Экстренная помощь личным деньгам

3 квітня 2014 БЦ Інком, Київ

Конференція

НЕРУХОМІСТЬ Перезавантаження ринку в 2014 році

Кон’юнктура і динаміка цін. Вплив вторинного ринку нерухомості на первинний. Продаж і нефінансові технології стимулювання. Іпотечне кредитування, розстрочка, оренда з викупом. Нові технології стимулювання покупок фінансовими інструментами. Державні програми стимулювання будівництва.

Реєстрація і інформація: conferences.forbes.ua

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Деньги Содержание Новости

6

Налоги НДС, «упрощенка» и другие новости

стр. 6

Валюта Дефолт, курс и резервы

стр. 8

стр. 10

Евро, золото, курсы, депозиты, обналичка, гривна стр. 11

Важные дела

Главный интерес

Поедем взаймы

стр. 28

Свой бизнес Управляем деньгами

32 стр. 32

Специальный номер

34

Валюта Биткоин как он есть

Финансовые рынки

На февраль-март, бензин, цены на гаджеты

стр. 25

Доставляем из Китая

Банки Не хватает для клиентов

Надежное КАСКО

Авто-2014

стр. 34

Страхование Добровольно на здоровье

Вкладываем деньги

Самое выгодное

стр. 36

Гривна Курс остановили, дефолт отменили

40

стр. 12

Авто-2014 Колонка редактора

стр. 13

Новинки на год

стр. 14

Читаем договора

стр. 40

В валюте, на время

стр. 42

Потратим с умом

Как клиентам не отдают кровные

Аренда, недорого

46

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret

стр. 18

стр. 22

Следующий номер «Денег» выйдет 20 марта 2014 года

Планируем майские

стр. 6

В Сети

стр. 46

Туризм Со склада и со скидкой

стр. 10

Налоги Что надо менять в налогах

Недвижимость Коммерческие авто

стр. 6

Банки

Депозиты

13

стр. 13

стр. 48

Специальный выпуск

Зарплатный рейтинг вузов-2014 Выпускникам каких вузов работодатели готовы платить щедрее

3

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Состав редакции Выходные данные

Всеукраинский журнал

От редактора

Опять национализируют убытки Гривна не смогла сбежать (стр. 8). МВФ и Кабмин разошлись в оценках. Банки дрожали от жадности (стр. 10). Цены отреагировали на курс (стр. 12). Украина собирала себя воедино после революции. Александр Крамаренко

Н

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Татьяна Ефименко Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Павел Харламов Журналисты – Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Андрей Квятковский Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua

увеличат внешний госдолг минимум на 200 млрд. гривен в эквиваленте. Скажем прямо – когда спасают банки, «предоставляя им ликвидность», это значит, что за счет каждого украинца банкам выдают недорогие кредиты. После чего мы все платим за это девальвацией – так было в 2008 году, так происходит и сейчас. За потери частных банков платят налогоплательщики. Я не поверю в чистые помыслы новой власти до той поры, пока не прекратится практика «национализации убытков». То есть когда банки ведут рискованную политику, привлекают депозиты под 20% годовых и выше, а потом плачут, выпрашивая кредиты «на поддержку штанов». Эта «поддержка штанов» обходится нам слишком дорого. И уроки 2008 года, похоже, никто учить не хочет. Степан Кубив, новый глава НБУ, – хороший банкир. Он точно знает принципы работы банков. Я понимаю, что сломать систему «национализации убытков» одним махом ему не под силу. Но ему точно под силу сократить ее масштабы. И он точно может сделать так, чтобы мы видели, кто и как использует предоставляемые Нацбанком кредиты.

4

Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 14-0840 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 28.02.2014 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Николай Позняк

реклама на стр. 5

БУ щедро заливал в коммерческие банки рефинансовые кредиты – чтобы поддержать их ликвидность. В банках вежливо отказывали вкладчикам – предлагали зайти завтра или оставить деньги на новом депозите (стр. 10). И все это сопровождалось бряцаньем оружием – на восточных границах Украины, но особенно в Крыму. К тому моменту, когда в руки читателей попадет этот номер, «вооруженные лица без опознавательных знаков» наверняка исчезнут с крымской земли. Однако шумихи было наделано изрядно. По законам циркового жанра клоун взрывает хлопушку в тот самый момент, когда надо отвлечь внимание почтеннейшей публики от ловкого пасса главного героя – иллюзиониста. Мне могут сказать, что под шумок пытались «скоммуниздить» Крым. У меня версия попроще. Мы подождем несколько дней или недель – и станет понятно, что смогли унести с собой «попередники». Вот ради того и отвлекали наше внимание Крымом, антимайданами и прочим антуражем. А тем временем поговорим о вещах куда более близких. С 20 января курс гривны летел, как сумасшедший. Но особенно резво – после 17 февраля. И рулившие Нацбанком до смены власти, и те, кто пришел после, должны – в прямом смысле этого слова уже должны украинцам примерно сотню миллиардов гривен. Таков итог девальвации гривны примерно на пятую часть. И это еще не все потери – для того, чтобы курс не проваливался дальше, от нашего имени возьмут в долг миллиардов 5–7 долларов только на неотложные нужды. И еще собираются миллиардов 15–20 взять «на реформы». Итого у нас отняли сотню миллиардов и еще

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Новости

Пора менять У правительства, как ему кажется, нет иного пути, как выкручивать руки бизнесу любыми способами, чтобы наполнить опустевшую госказну. Но это тупиковый путь. Налоговая система вновь требует перестройки. И это – задача номер один в планах реформ свежеиспеченного Кабмина. Самые острые вопросы – к НДС, «упрощенке», единому соцвзносу и подоходному налогу. Павел Харламов, Екатерина Спорыш ыполнение бюджета-2014 уже провалено. Его главная «дыра» – это планы налоговых поступлений в 326 млрд. грн. (против 283 млрд. грн., запланированных на 2013 год). Выполнить такие планы при нынешнем состоянии экономики невозможно. Как всегда, большие надежды возлагают на НДС: его за 2014 год намерены собрать 177 млрд. грн., что на 30% больше плана 2013 года. Для этого даже отложили снижение ставки НДС с 20% до 17% – до 2015 года. Суета вокруг НДС вполне объяснима, так как он приносит бюджету 45% сборов. Но с другой стороны, этот налог очень сложно администрировать, он неимоверно коррупционен. Идеи о замене НДС налогом с оборота звуча-

В

ли уже не раз. Но эксперты возражают против таких резких движений. «НДС все равно остается бюджетообразующим, служит для наполнения различных фондов. Поэтому нет смысла от него отказываться, но он должен быть очищен от “плесени”», – считает руководитель налогово-юридического отдела EY (ранее Ernst & Young) в Украине Владимир Котенко. Не все гладко и с упрощенной системой налогообложения. Ее реформа, проведенная в 2012 году, толкнула многих предпринимателей в тень. И налоговые эксперты уверены, что нужно снижать нагрузку для того, чтобы платить было выгоднее, чем не платить. «Упрощенка должна стимулировать конкретные отрасли экономики. А предприниматели, факти-

чески состоящие в штате каких-либо компаний, не должны иметь возможности пользоваться этой системой», – уверен руководитель налоговоюридической практики PwC (ранее PricewaterhouseCoopers) Украина Рон Барден. И еще бизнес требует снизить давление на фонд оплаты труда. Миндоходов еще в 2013 году заявило о планах снизить ставку единого соцвзноса (ЕСВ) вдвое, до 18%, но дальше обещаний это так и не зашло. С одной стороны, это приведет к временному падению поступлений в бюджет от ЕСВ. С другой – к детенизации около 25% зарплат. Кроме того, ставку можно снижать поэтапно, чтобы удар по бюджету не был таким сильным. «А вообще, ЕСВ должен присутствовать в минимальной заработной плате, его обязаны платить все», – считает экономист Александр Кирш. Схожая история и с налогом на доходы физлиц: действующая с 2011 года прогрессивная шкала (15% и 17%) приводит лишь к сложностям администрирования и уклонению от налогов высокооплачиваемого персонала. Поэтому логичнее было бы вернуться к прежнему механизму, когда ставка была единой.

Дмитрий Боярчук, исполнительный директор CASE Украина

Рон Барден, руководитель налоговоюридической практики PwC* Украина

Владимир Котенко, руководитель налоговоюридического отдела EY** в Украине

Александр Кирш, экономист

НДС

Менять нужно не налогообложение, а методы работы налоговой и таможни.

Отмена нецелесообразна, надо бороться за вывод налога из «тени».

Бороться со схемами уклонения от НДС.

Не отменять и ввести налог с оборота.

Упрощенная система

Оставить в нынешнем виде.

Установить более жесткие критерии для субъектов налогообложения.

Сделать систему более гибкой, чтобы платить налог было выгоднее, чем не платить.

Оставить в нынешнем виде.

Снижать ставку.

Снизить ставку до 20%.

Снижать ставку.

Снижать ставку.

Снижать ставку.

Отказаться от прогрессивной шкалы.

Единый соцвзнос Налог на доходы физлиц

Оставить в нынешнем виде. Перейти на единую ставку.

* Ранее PricewaterhouseCoopers. ** Ранее Ernst & Young.

6

реклама на стр. 7

Как надо менять налоги в Украине

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Новости

Мимо дефолта После девальвации до 11 грн./долл., чего не ожидали даже самые смелые прогнозисты, гривна начала укрепляться, подгоняемая жесткими заявлениями премьера и главы НБУ. И тут же аналитики заговорили о возможном дефолте Украины как одном из выходов из долгового кризиса. Но Степан Кубив пообещал расплатиться с кредиторами вовремя. Елена Буруль товалютные резервы сократились до 15 млрд. долл. Это не просто опасный уровень, это примерно на 5 млрд. долл. ниже реального критического уровня. Напомним, на начало 2014 года объем международных резервов Украины составлял 20,4 млрд. долл., на начало февраля – уже 17,8 млрд. долл. По словам Степана Кубива, резервы растрачивались на поддержание курса гривны. Новый глава НБУ открыто заявил об отказе поддерживать курс нацвалюты за счет интервенций: «Мы не сжигаем наши резервы, в отличие от наших предшественников». При этом НБУ занялся рефинансированием банков, которые столкнулись с оттоком средств со счетов. В первые же дни Нацбанк рефинансировал более 30 банков на сумму около 1 млрд. грн., за что подвергся жесткой критике. НБУ был обвинен в том, что все полученные деньги сразу же пошли на межбанковский валютный рынок, что и «утопило» гривну. Сводная статистика денежного рынка говорит о том, что нечто подобное действительно имело место.Однако если бы НБУ не рефинансировал банки, скорее всего, те заморозили бы выплату

о состоянию на дату сдачи номера в печать (28 февраля) гривна на межбанке вновь укрепилась – до 10 грн./долл. Накануне, 27 февраля, перед самым утверждением премьерминистра и правительства, был достигнут минимум курса национальной валюты – 11,7 грн. за доллар. Наличный курс следовал за межбанком, и в последний день февраля мы все еще могли видеть цифры 10,2– 10,8 грн./долл. в «обменках» и в банках. Напомним, девальвировать гривна начала еще в декабре 2013 года, но пиковые нагрузки на курс выпали на последнюю неделю зимы. Толчком к обвалу гривны стал отказ Нацбанка поддерживать гривну за счет золотовалютных резервов. С 24 февраля НБУ вообще перестал выходить на межбанк. Впрочем, и с 6 февраля Нацбанк особо с интервенциями не усердствовал. В итоге, курс устанавливался рынком, а так как спрос заметно превышал предложение, гривна дешевела против доллара. Согласно заявлению нового главы Нацбанка Степна Кубива (с 24.02.2014), по состоянию на конец февраля, золо-

П

межбанк наличный

Курс доллара в феврале 2014 года 12

21 февраля

11, 11

18 февраля

7 февраля

10,5

Начало военных действий на Грушевского

НБУ пересмотрел оф. курс

10,0

ВР проголосовала за отставку Януковича

9,5 9,0

27 февраля

8,5

Сформировано правительство

8,0 03

04

05

06

07

10

11

12

13

14

17 18

19

20

21

24 8

25

26

27

28

вкладов, что привело бы к повторению кризиса по типу 2008 года – задержки выплат, мораторий на досрочное расторжение вкладов и банкротства мелких и крупных банков. Нацбанк решил действовать более мягко. С 28 февраля досрочная выплата валютных вкладов будет проводиться в гривне по коммерческому курсу банка на дату выплаты вклада. При выплате валютного депозита после истечения срока действия договора сумму до 15 тыс. грн. (экв. в валюте) можно получить в валюте вклада. Все, что сверх эквивалента 15 тыс. грн., – в гривне по курсу банка. «Хочу подчеркнуть, что речь идет о суточном лимите. То есть вкладчик может забирать по 15 тыс. грн. в день в валюте вклада», – сообщил Степан Кубив. При этом никаких ограничений на безналичное перечисление валюты введено не было, как и на валютные переводы физлиц за рубеж. Несмотря на поддержку НБУ, многие коммерческие банки ограничили снятие денег с карточек (см. стр. 10), и редакция «Денег» получила множество жалоб на то, что банки отказывались выплачивать даже завершенные валютные депозиты.

Ищут займы В Нацбанке говорят, что «постепенно переходят к плавающему курсу». Так что пора привыкать к курсовым колебаниям в рамках 5–10%. Глава НБУ уверен, что после получения финансовой помощи от внешних кредиторов ситуация на валютном рынке успокоится. О возможной финансовой помощи уже заявили МВФ, ЕС и США. Америка готова предоставить кредитные гарантии на 1 млрд. долл., ЕС рассматривает возможность выделить 1,5 млрд. долл. на проведение реформ. Получение этих средств возможно уже в марте 2014 года, как сказали кредиторы, если будет назначен новый Кабмин и согласован внятный план реформ. Ок! Кабмин утвердили, и программа действий правительства обнародована. Так что формально требования под получение 2,5 млрд. долларов срочной помощи выполнены. После президентских выборов в Украине (25 мая) ЕС и США готовы помочь Украине более существенно. Кроме того, в первые дни марта в Украине ожидают миссию МВФ. На перегово-

подпишитесь рах речь пойдет о кредитной программе на сумму 20--35 млрд. долл. А вот Россия пока приняла решение заморозить все финансовые договоренности с Украиной. Замминистра финансов РФ Сергей Сторчак сообщил, что у России нет юридических обязательств по предоставлению Украине оставшихся 12 из обещанных 15 млрд. долл. Кроме того, представитель РФ отметил, что, в случае объявления дефолта Украиной, Россия будет выступать против включения еврооблигаций на сумму 3 млрд. грн., выкупленных РФ, в любой из пакетов реструктуризации задолженности. «Это было бы несправедливо», – заявил он.

Нужен дефолт О дефолте российский чиновник заговорил неспроста. Эта тема сейчас активно обсуждается экономистами, как в Украине, так и за ее пределами. Первыми о возможности дефолта заявили рейтинговые агентства, понизив рейтинги Украины и ее обязательств до преддефолтного уровня (Moody’s – 3 февраля, Fitch – 7 февраля, S&P – 21 февраля). Страшен ли дефолт для Украины, или это один из способов разрешения финансовых проблем страны? Сразу скажем, что дефолт государства по внешним обязательствам, а именно об этом идет речь, не будет иметь прямого влияния на расчеты внутри страны, то есть выплаты пенсии, социальной помощи, зарплаты бюджетникам это не коснется. Не затронет и расчеты по обязательствам между субъектами хозяйствования внутри страны. Гривны Нацбанк может напечатать сколько угодно, а то, что ее покупательная способность будет ниже, – другой вопрос. Для Украины сейчас главное – рассрочить задолженность по действующим обязательствам, с чем и может помочь объявление дефолта. Напомним, в 2014 году Украина должна вернуть внешним кредиторам 6,2 млрд. долл., из них 1 млрд. – уже в июле. Именно сейчас у правительства есть редкий шанс воспользоваться положительным отношением Запада и настоять о реструктуризации задолженности, то есть не только рассрочить долг, но и списать его часть, что значительно облегчит выход из кризиса.

Арсений Яценюк, премьер-министр Украины: «Мы рассчитываем на быстрое выделение финансовой помощи от внешних кредиторов, что выровняет уровень золотовалютных резервов. Для этого нам придется проводить непопулярные реформы, но выполним все, я подчеркиваю – все, требования МВФ». Степан Кубив, глава НБУ: «Мы усилили контроль над валютным рынком, чтобы пресечь спекуляции. К 8 банкам, которые были уличены в спекуляциях, уже применены соответствующие меры. Еще 10 комиссий направлены в другие банки». Сергей Мамедов, председатель правления Укргазбанка: «Курс гривны сейчас, на мой взгляд, завышен, существенно завышен.

27 февраля мы получили новое правительство, и это сразу привело к укреплению курса и повышению стоимости украинских облигаций. Это говорит о том, что внешние инвесторы восприняли это как позитивный сигнал». Александр Дубилет, председатель правления ПриватБанка: «Те временные ограничения, которые вводятся по выплате валютных депозитов, не должны создать дискомфорт для рядового клиента. На безналичный перевод валюты ограничений нет. Я думаю, что 2–3 недели, успокоится все, и ограничения будут сняты». Николай Лагун, собственник, глава набсовета Дельта Банка: «На сегодня пик кризиса уже пройден. Национальный банк дал банкам достаточно много инструментов для повышения ликвидности. Поэтому сейчас ситуация с ликвидностью успокоилась, и ставки будут постепенно идти вниз».

9

по телефону

(044) 207-97-25 пн. — пт. 900 — 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

6 мес.—109 грн.

12 мес.—218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Новости

Банки держатся за деньги Чтобы удержаться на плаву, банки вводят ограничения на снятие наличных и обещают возместить проценты вернувшимся вкладчикам. Елена Буруль о словам новоназначенного главы Нацбанка Степана Кубива, с 19 по 25 февраля вкладчики вынесли из банков 7% депозитов – по подсчетам «Денег» около 29 млрд. грн. в эквиваленте. В такой ситуации НБУ активно использовал рефинансирование обескровленных банков, что тут же привело к обвалу курса национальной валюты: за вторую половину февраля – на 20%. В такой ситуации новоназначенный глава НБУ так и не рискнул ввести мораторий на досрочное изъятие срочных вкладов. На что имел полное право. Банкиры решили спасаться самостоятельно: они быстро сориентировались и предложили «беглым» клиентам вернуться, пообещав возместить потерянные при досрочном расторжении вкладов проценты (см. таблицу). «Мы понимаем, что некоторые наши клиенты получили убытки, когда приняли эмоциональное решение досрочно расторгнуть депозитные договора. Наш банк заинтересован в возобновлении сотрудничества», – так прокомментировал проведение акции первый зампред правления Укргазбанка Станислав Шлапак. Снимали вкладчики не только депозиты, в первую очередь, люди пытались обналичить карточные счета. 20–21 февраля в банкоматы и кассы банков выстроились очереди. Несмотря на усиленную работу инкасса-

П

торов, загружавших банкоматы деньгами, наличных все равно не хватало всем желающим. Банкиры призывали граждан не паниковать. «Все банки проводят постоянный мониторинг и бесперебойно подкрепляют кассы своих отделений наличными средствами… Любые сбои связаны исключительно с невозможностью транспортировать наличные… по причине дорожных сложностей либо повышенной криминогенной обстановки», – объяснили в пресс-службе банка «Надра». Однако ажиотаж не утих, и банкам пришлось ввести ограничения на снятие наличных (см. таблицу). Как правило, речь шла о лимите в 2–2,5 тыс. грн. в день для своих клиентов и 500 грн. – для клиентов других банков. Причем, некоторые банки, к примеру Ощадбанк, своих клиентов не ограничивали, установив лимит только для «чужих». Сейчас банки постепенно снимают ограничения. К примеру, с 24 февраля это уже сделали Укрсоцбанк и Укргазбанк. При этом во всех банках мягко подчеркивают, что при оплате покупок через POS-терминалы никаких ограничений нет. Нет со стороны банков, добавим мы от себя. Потому что многие точки продаж в разгар кризиса отказывались принимать к оплате платежные карты. «Если в магазине отказали принять оплату по карте, это прямое нарушение закона и договора

Крупнейшие банки, установившие лимиты на снятие наличных* Название банка

Лимит для своих клиентов в день

Лимит для чужих клиентов в день

Ощадбанк

Нет

500 грн.

Дельта Банк

2,5 тыс. грн.

2,5 тыс. грн.

Райффайзен Банк Аваль

2,5 тыс. грн.

Нет

Проминвестбанк

2 тыс. грн.

Не принимают карты других банков

Надра

4 тыс. грн. (можно по звонку увеличить до 10 тыс. грн.)

500 грн.

Финансы и Кредит

2,5 тыс. грн.

500 грн.

УкрСиббанк

2,5 тыс. грн.

500 грн.

*По состоянию на 26.02.2014, для держателей карт высокого класса лимиты установлены выше или не установлены вообще.

10

Банки, возмещающие потерю процентов* Название банка

Период расторжения вклада

С 19.01 по 21.02 С 01.02 Дельта Банк по 24.02 С 01.01 Укргазбанк по 21.02 С 03.01 ПроКредит Банк по 21.02 ПриватБанк

Период действия акции

До 7 марта До 10 марта До 31 марта До 7 марта

*За досрочное расторжение депозитных договоров.

с банком. В случае отказа принимать карты в терминалах, сообщайте об этом банку-эквайеру, мы будем инициировать штрафы за невыполнение законов», – говорит руководитель бизнеса обслуживания торговых предприятий ПриватБанка Роман Негинcкий. Другие торговые точки решили за счет клиентов застраховаться от валютных рисков. В редакцию «Денег» обратился читатель, у которого с гривневой карты при расчете за покупку в магазине на территории Украины (Днепропетровск) списали эквивалент в долларах. Точнее, пока не списали, а заморозили на счету по курсу 9,18 грн./долл. По какому курсу покупка будет оплачена, зависит от глубины девальвации на дату списания. В следующем номере «Деньги» детально разберутся в сложившейся ситуации, пока же напомним о необходимости сохранять чеки за оплаченные покупки. В них стоимость товара указана в гривне, что поможет оспорить транзакцию, если торговая точка пересчитает цену по курсу доллара. На данный момент большинство банков временно приостановило программы кредитования. Правда, говорить об этом вслух решаются не все. Большинство банков продолжают принимать заявки, но фактически не кредитуют. «Заявки от потенциальных заемщиков банк продолжает рассматривать, формируя портфель проектов. Подписание новых кредитных соглашений возобновится сразу после стабилизации ситуации на финансовом рынке», – говорится в заявлении председателя правления Сбербанка России Игоря Юшко.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Новости Курс евро/доллар на международном рынке

Цена на нефть марки Brent

1,39

112

1,385

111

1,38

110

1,375

109

1,37

108

1,365

107

1,36

106

1,355

105

1,35 17/02 18 19 20 21 24 25 26 27 28

104 17/02 18

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1360

на 28.02.2014* Гривна

1350 1340

17,44

18,81

19

20

21

24

Доллар

25

Рублевое расслабление

26

Евро

18,85

1330 1320

8,28 7,06 7,66

1310

5,85 5,93

6,83

1300 1290 1280 17/02 18 19 20 21 24 25 26 27 28 Золото уверенно чувствует себя в диапазоне 1300–1340 долл./тр. унцию. После того как цена на него поднялась до 1345 долл./тр. унцию, на рынке были отмечены спекуляции. Однако вследствие публикации положительных новостей о рынке недвижимости США цены на золото вновь ушли вниз.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 1140 1105

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес.

Депозитные ставки продолжают расти. Наиболее значительный рост показали ставки по коротким вкладам в гривне. Они за две недели (с 17 по 28 февраля) прибавили 0,68 п. п. и выросли до 17,44% годовых. В среднем доходность банковских вкладов выросла на 0,15–0,4 п. п.

Доходность инвестиционных фондов (за год)

1000

895 860 17/02 18 19 20 21 24 25 26 27 28

11,15%

по открытым фондам

8,36% g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

-5,34%

965 930

Обналичивание

g Индекс «Денег»*

1070 1035

3 6 12 мес. мес. мес. * Источник НБУ.

Для справки: g Индекс Украинской Биржи

9,08% * Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

11

По сравнению с резкими колебаниями двухнедельной давности, на мировом валютном рынке наблюдался штиль: индекс американского доллара не изменился. В то же время, сюрпризы были, причем в важных для Украины странах. Китайский юань потерял почти 2% всего за две недели, российский рубль за аналогичный период ослаб почти на 3%. Все это произошло на фоне стабильной динамики валют наиболее уязвимых стран – так называемых BIITS (Бразилия, Индия, Индонезия, Турция, ЮАР) и роста индекса акций развивающихся стран. Такое расхождение динамики по валютам отдельных стран свидетельствует о возможной смене эпицентра волнений в развивающемся мире. Экономические данные февраля подтвердили сохранение тенденции к замедлению темпов экономического роста. Речь идет о публикации индексов деловой активности в промышленности. Значение такого индекса выше отметки 50 указывает на рост деловой активности, ниже этой отметки – на спад. Предварительные данные по Китаю – второй по размерам экономики и главному потребителю сырьевых товаров – 48,3, в прошлом месяце было 49,5. Значения аналогичных индексов для крупнейших европейских стран также не оправдали ожиданий экономистов. Получается, что если мы не получим позитивных новостей в ближайшее время, на рынки вернутся волнения, а доллар пойдет вверх. Павел Илляшенко, Радио «Голос столицы», специально для «Денег»

Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна, по состоянию на 28 февраля 2014 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,71%.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в марте Бизнес и карьера оплатить налог на прибыль за 2013 год

до 7 марта

подать заявление о переходе на единый налог (если надо)

до 14 марта

оплатить авансовый платеж по налогу на доходы физлиц – субъектов предпринимательской деятельности

до 14 марта

подать декларацию по акцизному налогу и НДС за февраль

до 20 марта

оплатить единый соцвзнос с доходов за февраль

до 20 марта

оплатить авансовый взнос по единому налогу (для 1-й и 2-й групп)

до 20 марта

Персональные финансы выбрать доступный полис медицинского страхования (см. стр. 36–38)

сейчас

подобрать выгодный депозит в валюте (см. стр. 42–44)

сейчас

Личные дела организовать отдых на майские праздники (стр. 48)

до середины апреля

На заметку АЗС буйствуют Курсовые колебания взвинтили ценники на АЗС: цены на все виды топлива увеличились за февраль как минимум на 1 гривну за литр, а наиболее популярные виды бензина – А-92 и А-95 – подорожали на 1,2–1,24 гривны. Рост оптовых цен на топливо, 80% которого завозится в Украину из-за рубежа, начался еще с конца января. А с февраля удорожание докатилось и до розницы. «Расчеты с иностранными поставщиками происходят в основном в долларах (кроме расчетов с Беларусью – они осуществляются в евро), а начисление акциза происходит по курсу Нацбанка», – так в консалтинговой компании UPECO пояснили «Деньгам»

Средняя цена топлива в Украине, грн./литр* На 1.02.2014

А-92 А-95 А-98 Дизтопливо

10,48 10,78 12,64 9,70

На 28.02.2014

11,66 12,02 13,35 10,73

принципы ценообразования. Кроме того, на стоимость бензина влияют спекуляции на валютном рынке и так называемая 6-дневная отсрочка (правила покупки валюты). Также трейдеры начали увеличивать цены, мотивируя это необходимостью избежать убытки в дальнейших закупках, поскольку запасы, завезенные по старому курсу, подходят к концу. Тем не менее, эксперты не оптимиcтичны и прогнозируют в дальнейшем лишь увеличение стоимости топлива.

Гаджеты – по курсу Цены в онлайн-магазинах начали расти гораздо быстрее, чем в розничных сетях, четко следуя курсу гривны по отношению к доллару. Ведь техномаркетам для переоценки нужно побольше времени. Для сравнения мы выбрали наиболее популярные, на наш взгляд, товары: стиральные машины, ноутбуки и мобильные телефоны с ценником от 2 до 5 тыс. грн. И если раньше цены в онлайне были ощутимо ниже, чем в оффлайне, то сейчас в рознице порой можно купить дешевле.

12

Понимая, что цены могут взлететь еще выше, украинцы массово скупают технику – многие позиции ассортимента попросту отсутствуют. Правда, ритейлеры говорят, что будут пополнять склады, но, естественно, уже по ценам, привязанным к обновленному курсу гривны.

Цены на бытовую технику и электронику, грн.* «Розетка» Fotos

Comfy (Интернет/ розница)

«Фокстрот» (Интернет/ розница)

Смартфон Samsung Galaxy Grand Neo I9060 2699

2565

2399/2399

–/3149

Смартфон Lenovo A850 2299

2108

2299/2399

2419/2299

Стиральная машина INDESIT WISN82 CSI 2444

2057

–

2838/–*

Ноутбук ACER E1-532-29552G50Mnkk (NX.MFVEU.004 3626

3803

–

3477/–*

* Указаны цены интернет-магазинов, если нет товаров в розничной сети, по состоянию на 28 февраля 2014 года.

Деньги №04 №07 (270) (249) 116––24 19апреля марта

Николай Захаренков

Ждать? Бежать? Николай Захаренков, главред журнала «Украина За рулем» и приглашенный редактор нашего автомобильного спецвыпуска – о самой выгодной потребительской тактике. прос ушел, но обещал вернуться, и украинский автомобильный рынок замер в ожидании. Он, конечно, не одинок в своей печали. Невесело сейчас всем продавцам, за исключением разве что тех, кто торгует крупой, солью, свечками и валютой. В стране – революция, какие могут быть машины? Разве что боевые, для пехоты. Их нет в автосалонах, а зря: взял бы парочку, себе и куму. Ведь между революциями в этой стране едва успевает пройти десятилетие. И ведь в ту, предыдущую, побеждали того же противника. «Профессура в восторге, просят повторить»? Вот и нынешняя ситуация в автосалонах напрашивается на историческую аналогию, но уже с осенью 2008 года – та же свистопляска курса гривны и тот же градус накала страстей среди продавцов. Правда, тогда торговля автомобилями была более бойкой – люди как могли спасали деньги. Сейчас и спасать-то особо нечего, ведь в прошлом году было как минимум два весомых повода обменять сбережения на четыре колеса: весной, перед увеличением пошлины на автомобили, и летом, перед введением утилизационного сбора на них. А тут еще затяжной прыжок гривны… Реакция автодилеров на всю сумму обстоятельств? Единого подхода нет, каждый выкручивается по-своему. В одних автосалонах едва ли не каждый день переписывают прайсы, стараясь успеть за курсом. В других зафиксировали цену, тем самым делая скидку покупателю на сумму курсовой разницы. Третьи – и таких большинство – слегка подтянули цены вверх, а затем объявили дисконт на 500–10 000 долларов, в зависимости от класса автомобиля. Такая щедрость вполне объяснима: уже весна, пора

С

Нынешняя ситуация в автосалонах напрашивается на историческую аналогию – с осенью 2008 года: та же свистопляска курса гривны и тот же градус накала страстей у продавцов принимать новинки, а склады полны машинами 2013 года, на которые в основном и распространяются скидки. Они в силу своих возможностей поспособствовали росту покупательского интереса: из ассортимента брендов постепенно выбывают самые доступные комплектации. Теперь давайте представим, что деньги на покупку авто все еще есть. Что сегодня делать их обладателю? Если устраивает автомобиль 2013 года, он есть на складе дилера, и на него распространяются скидки – лучше не тянуть. Запас машин, ввезенных по старому курсу, не безграничен (см. стр. 22), а вот возможность продавцов подвигаться в цене – лимитирована. Автомобиль этого года и без скидок? Вероятно, вскоре они начнутся, так что можно взять тайм-аут и покрутить носом. Особенно, если в этом году на украинском рынке ожидается очередное поколение данной модели (см. стр. 14). Изучите календари новинок в автомобильных изданиях: информация о будущем может помочь сэкономить в настоящем. В некоторых автосалонах можно услышать о необходимости доплатить 2–3% цены авто на возможные издержки, связанные с приобретением валюты («сегодня доллар так просто

13

не купить, вы же понимаете…»). Что ответить такому продавцу, решайте сами. Но знайте: эти требования не характерны для рынка и отражают лишь отношения конкретного импортера с его банком или брокером. Покупка выбранной модели под заказ, с тщательно подобранной для себя комплектацией? Рекомендую поискать компанию, которая при полной оплате готова зафиксировать цену контракта по текущему курсу. Такие есть на украинском рынке. Но есть и те, кто возьмет у клиента максимум треть цены, а через пару-тройку месяцев предложит оплатить остаток по действующему на момент передачи машины «межбанку». Мне лично импонирует первый вариант, предполагающий меньшее количество валидола, выпитого при изучении сводок с валютных торгов. Что касается автокредитования (стр. 28), то здесь без изменений: лучшие условия предлагают родственные импортеру или производителю финансовые институты. Таковых по-прежнему немного, и работают они преимущественно с французскими и некоторыми немецкими марками. А массовых дешевых кредитов ждать не стоит: их в текущем году не будет.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Мы задумали специальный выпуск об автомобилях задолго до обвала гривны (стр. 13). И даже задолго до Майдана. Наша редакция считает, что даже самые радикальные общественные сдвиги не должны ломать нашего образа жизни. Что бы ни происходило на Майдане, в Раде, где-то еще, страна должна постараться жить нормальной жизнью и думать о будущем – иначе зачем нужны были усилия и жертвы? Теперь об автомобилях. Примерно с 1997 года страна отчаянно спорит о том, какую цену уместно заплатить за создание отечественной автомобильной промышленности. Спорит совершенно напрасно. Потому что решение все равно принимается в крайне узком кругу и от главного фигуранта – покупателя – совершенно не зависит. Мы безбожно переплачиваем за приобретаемые авто. Такой вот у нас «налог на автоамбиции». Мы недополучаем новинки (стр. 14) или получаем их поздно и задорого (стр. 22). Свинтить ввозные пошлины до нуля? Украина потеряет шанс построить собственный автопром, что для 45-миллионной страны все же обидно. Поднять пошлины и сборы до еще больших уровней – круг покупателей новых авто сузится даже против нынешних жалких для такой страны 200 тысяч за год. И еще в Украине нет ни одного народного автомобиля. Под «народным» я понимаю не «китайца», свинченного из крупных узлов на украинском заводе, хотя такое авто может оказаться вполне народным, в смысле дешевым. Под «народным» я сейчас понимаю машину, собранную на предприятии, которое является акционерной компанией, чьи акции принадлежат максимально широкому кругу украинцев. Неприятие «мер по защите рынка» – оно же идет не только от цены, которая растет ввиду таких мер, но и еще и оттого, что обычному украинцу нет реального профита от «становления отечественного автопрома». Честно – я сам готов вложить малую толику сбережений в акции отечественного автопрома. И даже купить выпущенную им машину, если она будет приемлема по цене и качеству. Александр Крамаренко, главред «Денег»

Доедут, но не все и не сразу «Деньги» узнали, какие автоновинки все же доедут до Украины, несмотря на зверские пошлины, а также девальвацию гривны. Вера Новикова, Павел Харламов ремьеры либо обновления давно полюбившихся машин запланировали почти все производители. Судя по недавним международным автосалонам, мировой автопром предложит покупателям 70–80 новинок. Однако далеко не все из презентованного доедет до Украины, так как заградительные пошлины, утилизационный сбор, а также нестабильная курсовая ситуация крепко пошатнули спрос на автомобили. Импортеры сейчас больше озабочены тем, как распродать склады (стр. 22), заполненные еще в прошлом году, чем заботами о появлении в Украине новинок. Тем не менее, три-четыре десятка свежих моделей ожидать таки стоит. Также мы увидим новинки, появившиеся еще в 2013 году, но до сих пор не добравшиеся до нашей страны. Да и из моделей нынешнего года далеко не все появятся в ближайшие месяцы – многие украинские премьеры отложены на вторую половину года.

П

Городские внедорожники Больше всего обрадуются любители кроссоверов. Качество украинских дорог вряд ли скоро улучшится, так что при выборе авто к кроссоверам присматриваются очень многие. В феврале уже состоялась презентация обновленного Skoda Yeti, который был представлен в двух разных версиях – Yeti и Yeti Outdoor, как с бензино14

вым, так и с дизельным двигателями. У «внедорожной» нижняя часть бамперов и пластиковая защита порогов не крашеные, есть кнопка, подготавливающая электронные системы автомобиля к езде по пересеченной местности. Новый Yeti обладает клиренсом 180 мм и, если того пожелает покупатель, можно выбрать экземпляр с камерой заднего вида. Все модели оборудованы ABS и системой помощи при экстренном торможении (MBA), а также системой управления крутящим моментом двигателя (MSR). Кроме того, в Yeti может быть установлено до девяти подушек безопасности. Стоимость новинки варьируется от 230 до 290 тыс. грн.

Skoda Yeti

от 2

3

0 тыс. до 290 грн.

* Цены на авто, указанные в тексте, являются ориентировочными и на момент поставки могут меняться, в том числе в зависимости от колебаний валютного курса.

Авто-2014

подпишитесь Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Peugeot 2008

от 1 тыс. 97 грн.

Nissan Qashqai

Французский производитель Peugeot выпустил рестайлинговый 3008. В переднеприводном кроссовере появилась камера заднего вида, а система Grip Control, помогающая улучшить проходимость автомобиля, теперь сочетается с колесными дисками разного диаметра. Модель доступна с двумя бензиновыми (120–150 л. с.) и одним дизельным двигателем (115 л. с.), все – объемом 1,6 л. В Peugeot говорят, что при проектировании 3008 большое внимание было уделено снижению потребления топлива. Благодаря этому удалось снизить расход топлива дизельного мотора до 4,1 л на 100 км пробега (разумеется, это в идеальных условиях, при повседневном использовании расход будет явно на 10–20% выше). На 3008-й устанавливается три вида трансмиссии: механическая, роботизированная и автоматическая. Кроссовер уже есть в Украине, а цена на него стартует с 261 тыс. грн. Еще весной в салонах Peugeot должны начаться продажи мини-кроссовера 2008, который, по идее, станет альтернативой Nissan Juke и Chevrolet Tracker. Цены стартуют с 197 тыс. грн. Второе поколение Nissan Qashqai ожидается в Украине в мае. Вполне возможно, что за ним снова выстроятся очереди – предшествующую модель во всем мире продали в количестве двух миллионов экземпляров. Внешне новый Quashqai перекликается со старшим Murano. Материалы отделки

Suzuki New SX4

от 1 9 тыс. 9,9 грн.

Hyundai i10

и оснащение выглядят дорого, а покупатель сможет выбирать из трех двигателей: двух бензиновых (1,2 и 1,6 л) и дизельного (1,6 л). Также автомобиль будет доступен в версиях с передним и полным приводом, с механической коробкой передач либо с серьезно обновленным вариатором Xtronic. Все версии кроссовера будут оснащены светодиодными фарами дневного света, а некоторые – полностью светодиодными фарами. Обновленный «паркетник» Suzuki New SX4 должен был появиться в Украине в феврале. Пока что он в статусе «предзаказа». Помимо «прилизанного» внешнего вида, производитель заявил о более уверенном поведении авто на дороге благодаря системам ABS, EPS и EBD. Кроме того, авто будет комплектоваться семью подушками безопасности. SX4 стал взрослее, прибавив 150 мм в длину и 100 мм в колесной базе. Клиренс составит 175 мм. Существенно переделан салон, повысилось качество его отделки. Система полного привода AllGrip 4WD получит четыре режима работы. Вариант двигателя лишь один – 1,6 л, бензин. Цену импортер планирует огласить в ближайшее время. Еще один японский производитель – Mitsubishi – уже в марте пообещал представить в Украине кроссовер Outlander, прошедший довольно серьезный фейслифтинг. Также японцы предложат обновленную версию его меньшего собрата – Mitsubishi ASX. 15

по телефону

(044) 207-97-25 пн. — пт. 900 — 1800

или

online

subscribe.dengi.ua

6 мес.—109 грн.

12 мес.—218 грн.

получайте больше

ДЕНЕГ

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Citroёn С4 Picasso

Mitsubishi L200

Seat Alhambra

от 2 тыс. 62 грн.

Volkswagen Golf Sportsvan

не м ене тыс. е 250 грн.

Кардинально автомобили не изменятся. Outlander будет продаваться с двигателями 2 и 2,4 л, а ASX – 1,6, 1,8 и 2 л. Все моторы – бензиновые.

Средний, массовый, популярный В так называемом «малом» классе фактически будет одна новинка – второе поколение малолитражки Hyundai i10. В продажу автомобиль поступит в марте. Судя по его измененному и более агрессивному дизайну, корейцы замахнулись на кошельки тех покупателей, кто ценит бодрую езду, но не хотел бы переплачивать в автосалоне и на заправках. Новый i10 стал длиннее, шире и чуть ниже, а багажник увеличен на 27 л – до 252 л. Авто получит бензиновые двигатели объемом 1 и 1,25 л. Данных о ценах пока нет. Среди машин крупнее премьер гораздо больше. Весной появится новый Seat Toledo, имеющий много общего со Skoda Rapid. Автомобиль оснащен механикой и бензиновым двигателем, а в базовой комплектации будет не менее четырех подушек безопасности.

Кроме того, наряду с Toledo Seat обещает начать продажи минивэна Alhambra – конкурента Volkswagen Touran и Opel Zafira Tourer. Авто получит разные варианты бензиновых и дизельных двигателей, также у покупателя появится возможность выбора между 6-ступенчатой механикой или автоматом. В продаже ожидаются не только пяти–, но и семиместные версии. Две новинки в «семейном» классе будет у Citroёn – пятиместный минивэн С4 Picasso и семиместный минивэн Grand С4 Picasso. Оба автомобиля получат три варианта двигателя, все объемом 1,6 л, предусмотрен и любимый ситроеновский «микрогибрид», экономящий топливо на остановках. Причем дизель, по заявлениям производителя, расходует лишь 4 л топлива на 100 км. Уже в минимальной комплектации автомобили оснащаются несколькими подушками безопасности, кондиционером, круиз-контролем и бортовым компьютером. В расширенном варианте добавляются камеры заднего вида и кругового обзора, а также сиденья с функцией массажа.

16

Начало поставок планируется на март 2014 года. Цена на С4 Picasso стартует с 262 тыс. грн. Немецкий концерн Volkswagen намерен к маю привезти в Украину обновленный Polo Hatchback. Известно лишь, что мощность двигателей достигнет 110 л. с., а базовая версия автомобиля будет оснащаться большим количеством контраварийных опций. Кроме того, летом начнутся продажи новой модели Golf Sportsvan, которая придет на замену Golf Plus. Свежий Golf станет выше и длиннее старой модели и получит линейку двигателей объемом от 1,2 до 1,6 л, а также на выбор 6-ступенчатую механику и 7-ступенчатый автомат. В классе пикапов, выбор которых в Украине относительно невелик, новинку стоит ждать осенью 2014 года – Mitsubishi выкатит в автосалоны полностью переработанную модель L200 пятого поколения. Ее внешность и характеристики остаются пока что загадкой, но очень близкий по духу концепт производитель показал на Женевском автосалоне еще в марте

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Hyundai Sonata

Toyota Highlander

Mercedes-Benz GLA

Porsche Macan

от 4 тыс. 71 грн.

2013 года. Кроме того, скорее всего, автомобиль сохранит рамную архитектуру и неразрезной задний мост. Цена пока не названа, но вряд ли она окажется ниже 250 тыс. грн.

Выпускной класс В сентябре в Украину приедет новая версия Hyundai Sonata. Между прочим, Sonata – один из самых продаваемых седанов в нашей стране. Правда, внешние изменения у корейской новинки не очень значительны, но внутри автомобиль получит больше опций (в базе добавлены система контроля давления в шинах, кожаный руль, усовершенствованная система стабилизации и «карбоновая» отделка элементов интерьера). Помимо этого по умолчанию в авто будут ксеноновая оптика, улучшенная шумоизоляция. Данных о двигателях пока нет, но в США новое поколение Sonata продается с 2-литровым движком мощностью 274 л. с. Дилеры Toyota уже принимают заявки на новый семиместный внедорожник Highlander. Автомобиль предла-

гают с 3,5-литровым двигателем мощностью 249 л. с., благодаря которому авто разгоняется до 100 км/ч за 8,7 секунд, а расход на 100 км составляет чуть более 10 л. Новинка обладает полным набором систем безопасности, контроля дороги и мультимедиа-опциями. Завезти автомобили на территорию Украины импортер планирует в марте. Прежнее поколение Highlander стартует с отметки в 471 тыс. грн., поэтому стоимость новинки вряд ли будет ниже.

Mercedes-Benz тоже в марте презентует в Украине новый кроссовер под индексом GLA, позиционируя его как «самый доступный». Причем его первым оснастят системой постоянного полного привода 4Matic нового поколения с переменным распределением крутящего момента. Автомобиль получит линейку четырех бензиновых и дизельных двигателей мощностью до 211 л. с. Трансмиссия будет либо механической с 6 ступенями, либо 7-диапазонным автоматом с двумя сцеплениями. Цена новинки окажется на отметке выше 500 тыс. грн.

17

от 5 тыс. 00 грн.

от 6

5

7 тыс. до 966 грн.

А немецкий концерн Porsche начал 2014 год сразу с двух новинок. Первая из них – специальная версия Platinum Edition внедорожника Cayenne. Авто может похвастаться 300-сильным бензиновым либо 245-сильным дизельным двигателем, 8-ступенчатой коробкой передач Tiptronic S, биксеноновыми фарами, 19-дюймовыми дисками Cayenne Design II, а также акустической системой общей мощностью 235 Ватт. Удивительно, но при этом заявлено, что потребление топлива на 100 км не должно превышать 10 л. Ценник на эту версию будет достигать 850 тыс. грн. Второй анонс Porsche – это новый кроссовер Macan, построенный на платформе Audi Q5. Под капотом – один из трех двигателей V6: 3-литровый бензиновый с двумя турбинами, дизельный 3-литровый или «топовый» 3,6-литровый мощностью 400 л. с. За доплату кроссовер можно оснастить пневмоподвеской, заказать салон с черным глянцем, а также установить 21-дюймовые фирменные диски. По данным импортера, цена на Macan колеблется от 657 до 966 тыс. грн.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Отечественно и дешево

Вынесут все «Деньги» выяснили, что нынче могут предложить автодилеры покупателю коммерческого автомобиля. Павел Харламов окупка коммерческого авто – дело крайне прагматичное. Новинки появляются редко. В 2014 году свежие модели громче всех обещают Citroen и Ford. И то, начало их продаж в Украине, а также цены пока что неизвестны. Тем не менее, выбор автомобилей для бизнеса широк – салоны радуют

П

не только большим ассортиментом, но и возможностью прийти, заплатить и уехать на новой машине. Несмотря на ситуацию в стране, нестабильность курса гривны, наличие поборов на таможне (введенные в 2013 году спецпошлины и утильсбор), склады автодилеров не пустуют, и машину не придется ждать месяцами.

реклама

18

При ближайшем рассмотрении выяснилось: найти очень недорогой коммерческий автомобиль можно. Причем новый, хотя многие покупатели из соображений экономии охотно ограничиваются приобретением подержанного авто, считая, что цена в данном случае куда важнее престижа. Разумеется, для коммерческого авто это трижды справедливо. Понятно, что дешевле всего обойдется авто отечественного производства. Это не будет суперкомфортный и экстранадежный транспорт, но минимальные требования предпринимателя он удовлетворит. Поэтому при цене в пределах 75–82 тыс. грн.

Bogdan 2310 и ЗАЗ Lanos Pick-Up не имеют конкурентов. Сказать об этих автомобилях особо нечего. Обычные, неприхотливые рабочие лошадки с похожими характеристиками. Правда, если «Богдан» построен на базе собрата из России – Lada 2110, то у «Ланоса» хорошо зарекомендовавший себя 1,5-литровый двигатель от General Motors. В базе (около 81,7 тыс. грн.) автомобиль от ЗАЗ оснащается гидроусилителем, аудиоподготовкой, электрорегулятором фар и подогревом внешних зеркал. Версия с кондиционером на 6,5 тыс. грн. дороже, а добавив еще 1,4 тыс., можно приобрести «газовую» комплектацию (с газобалонным оборудованием). «Богдан» в базе может похвастаться иммобилайзером и даже бортовым компьютером, но при этом у него отсутствует усилитель руля. Комплектация с усилителем, а также кондиционером, будет стоить больше на 10,4 тыс. грн. Хотя все равно дешевле «Ланоса». Правда, нужно понимать, что обе машины обладают распространенными для своей ценовой категории «болезнями»: низким качеством отделки салона, а также не самой высокой стойкостью подвески.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Сколько стоит коммерческий автомобиль**

ЗАЗ Lanos Pick-Up

Bogdan 2310

Fiat Doblo Cargo

Цена регулярная (2014): 81 700 грн. Цена акционная: 81 700 грн. Есть на складе Объем двигателя: 1,5 л бензин Мощность: 86 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 150 км/ч Расход топлива*: 9,5 л Объем багажного отсека: 2,5 м3

Цена регулярная (2014): 79 300 грн. Цена акционная: 74 500 грн. Есть на складе Объем двигателя: 1,6 л бензин Мощность: 80 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 180 км/ч Расход топлива*: 8 л Объем багажного отсека: 2,5 м3

Цена регулярная (2014): 177 800 грн. Цена акционная: 167 800 грн. Есть на складе, завоз 2013 Объем двигателя: 1,3 л дизель Мощность: 77 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 146 км/ч Расход топлива*: 5,4 л Объем багажного отсека: 3,2 м3

* Расход топлива на 100 км в смешанном цикле. ** На основе данных импортеров и автодилеров.

Из Европы В ценовом диапазоне от 130 до 180 тыс. грн. выбор, конечно, шире. Разумеется, за такие деньги можно присмотреть машину из Европы. Наиболее доступен в этом классе отпрыск концерна Fiat – модель Doblo Cargo. За 178 тыс. грн. ее владелец получает турбодизель с прямым впрыском объемом 1,3 л и относительно небольшим – до 5,4 л на 100 км – расходом топлива. Вдобавок гидроусилитель руля, атермические стекла, неокрашенный бампер (в условиях городской эксплуатации это, скорее, плюс). В то же время, если захочется кондиционер, за него придется доплатить 8 тыс. грн., а такой опции, как подушка безопасности для пассажира,

С поставками коммерческих авто перебоев нет. Кроме того, многие модели, в том числе завезенные еще в 2013 году, в избытке имеются на складах и вовсе не предусмотрено. Объем багажного отсека – 3,2 кубометра. Модель от французского производителя Renault – Dokker Van – приблизительно на 10 тыс. грн. дороже итальянского предшественника (от 156 тыс. грн.). Однако автомобиль обладает более мощным и экономичным двигателем. Да и багажник

19

у него чуть больше. Кроме того, уже в базе Dokker имеет ABS, гидроусилитель руля и легкую тонировку стекол, фронтальную подушку безопасности. Однако за подушку для пассажира все равно придется доплачивать, равно как за кондиционер, систему курсовой стабилизации ESP и даже перегородку с окном в грузовой отсек. С этими опциями цена Dokker «утяжелится» еще где-то на 14 тыс. грн. – примерно до 170 тыс. грн. Самый «породистый» в этой троице – автомобиль Skoda Praktik. По цене почти в 154 тыс. грн. покупатель получает наполовину «немца» благодаря родству Skoda с концерном Volkswagen. Именно он является производителем бензинового турбированного двигателя, устанавливаемого в это авто.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Сколько стоит коммерческий автомобиль**

Renault Dokker Van

Skoda Praktik

Volkswagen Caddy Kasten

Цена регулярная (2014): 169 700 грн. Цена акционная: 164 700 грн. Есть на складе Объем двигателя: 1,6 л дизель Мощность: 85 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 160 км/ч Расход топлива*: 4,9 л Объем багажного отсека: 3,3 м3

Цена регулярная (2014): 153 680 грн.

– Нет, поставки – 3 месяца Объем двигателя: 1,2 л бензин Мощность: 63 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 155 км/ч Расход топлива*: 6,7 л Объем багажного отсека: 1,9 м3

Цена регулярная (2014): 166 646 грн.

– Есть на складе, завоз 2013 Объем двигателя: 1,2 л бензин Мощность: 86 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 155 км/ч Расход топлива*: 6,7 л Объем багажного отсека: 3,2 м3

* Расход топлива на 100 км в смешанном цикле. ** На основе данных импортеров и автодилеров.

Но в качестве платы за бренд владельцу придется мириться с аскетичностью оснащения. Из приятных опций можно выделить разве что электрогидравлический усилитель руля, подушку безопасности водителя, задние противотуманные фары, иммобилайзер, а также тройной водонепроницаемый пол в багажном отделении, объем которого, к слову, у Praktik гораздо меньше, чем у Fiat и Renault.

Возим по-богатому Линейку автомобилей, цена которых перешагивает за 167 тыс. грн., открывает уже «чистокровный» Volkswagen – модель Caddy Kasten, которая считается одним из самых популярных «пирожков» в Европе. В нем установлен двигатель, аналогичный используемому в Skoda Praktik, – он потребляет на 100 км около 6,7 л топлива. Дизельная версия тоже есть,

Из-за колебаний курса гривны дилеры не фиксируют цены, поэтому стоимость автомобилей может меняться чуть ли не каждый день но она обойдется почти на 30 тыс. дороже – около 196 тыс. грн. Даже в самой простой комплектации Caddy Kasten оснащается иммобилайзером, центральным замком с дистанционным управлением и полуавтоматическим кондиционером.

Ford Connect – фургон, снискавший большую популярность среди представителей малого бизнеса за свою практичность и неприхотливость. Он стартует с цены, превышающей отметку в 171 тыс. грн. За эти деньги покупа-

реклама

20

тель получает машину с самым объемным среди одноклассников двигателем (1,8 л). Connect вообще оснащен богато как для грузовичка: дисковые тормоза на всех колесах, одна подушка безопасности, иммобилайзер, ABS и антипробуксовочная система, усиленный аккумулятор и задержка выключения фар. Увы, ни кондиционера, ни подогрева зеркал в такой комплектации нет. Зато вместимость багажника – 3,7 кубометра. Уже в этом году в Украину должен приехать обновленный Ford Connect, но когда именно и с какими именно характеристиками – пока непонятно. Известно лишь, что моторы будут мощнее, чем у тех моделей, что сейчас есть в автосалонах. Замыкают цепочку «работяг» французы Citroen Berlingo и Peugeot Parnter Tepee (183,5 тыс. грн. – акционная цена), которых можно смело считать

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес

Ford Connect фургон

Citroen Berlingo

Peugeot Parnter Tepee

Цена регулярная (2014): 171 400 грн. Цена акционная: 159 400 грн. Есть на складе Объем двигателя: 1,8 л дизель Мощность: 75 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 170 км/ч Расход топлива*: 6,1 л Объем багажного отсека: 3,7 м3

Цена регулярная (2014): 206 900 грн. Цена акционная: 199 900 грн. Нет, поставки – 3 месяца Объем двигателя: 1,6 л дизель Мощность: 75 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 185 км/ч Расход топлива*: 5,7 л Объем багажного отсека: 3 м3

Цена регулярная (2014): 189 500 грн.

– Есть на складе Объем двигателя: 1,6 л дизель Мощность: 75 л. с.

5-ступ. мех. Макс. скорость: 150 км/ч Расход топлива*: 5,7 л Объем багажного отсека: 3 м3

* Расход топлива на 100 км в смешанном цикле. ** На основе данных импортеров и автодилеров.

близкими родственниками. При одинаковой цене характеристики автомобилей также очень близки. Оба комплектуются дизельными двигателями объемом 1,6 л. Кроме того, что у Citroen, что у Peugeot уже в базовых комплектациях имеются по две подушки безопасности, ABS и система помощи при экстренном торможении, регулировка рулевой колонки по глубине и высоте. В Citroen устанавливается центральный замок с автоматической блокировкой в начале движения, а Peugeot оснащается иммобилайзером и защитой двигателя. Кондиционера, увы, нет. За него в обеих моделях нужно доплатить 10 тыс. грн. Кстати, если согласиться выложить за каждый из автомобилей больше, чем 230 тыс. грн., можно получить не только мотор помощнее, но и роботизированную коробку передач.

Модели 2014 года только едут в Украину, зато выбирая авто, завезенное в 2013 году, все еще можно рассчитывать на скидку в 6–8% Не стоит забывать, что и Citroen, и Peugeot – это автомобили, которые могут выполнять двойную функцию: как пассажирских (оба шестиместные), так и грузовых, при сложенных двух рядах задних сидений.

Выбрал, заплатил, уехал По словам опрошенных «Деньгами» представителей автодилеров и импортеров, с поставками коммерческих авто перебоев нет. Многие модели, в том числе завезенные

21

еще в 2013 году, в избытке имеются на складах. Это означает, что все еще можно приобрести машины, которые на 6–8% дешевле тех, что были ввезены уже в году нынешнем. Причем большая часть дилеров только начинает пополнять запасы моделями 2014 года. Это подтвердили в автосалонах Renault, Ford, Fiat и Volkswagen. А отдельные модели все-таки отсутствуют (Skoda Praktik, Citroen Berlingo), и ждать новых поступлений придется несколько месяцев. Что касается цен, то здесь политика импортеров делится «50/50». Часть из них привязывается к коммерческому курсу валют, часть – к официальному. При этом практически все уверяют, что если гривна по отношению к доллару сохранится на нынешнем уровне (сейчас курс превышает 9 грн./долл.), уже с марта начнется пересмотр стоимости в сторону увеличения.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес

Берем, что есть «Деньги» узнали, что осталось на складах у автодилеров и как нестабильность валютного курса повлияет на стоимость авто. Вера Новикова, Павел Харламов езкое падение курса гривны по отношению к доллару предметно напомнило автодилерам осень-2008. Многие из них на своих сайтах уже указывают, что цены – ознакомительные, меняются чуть ли не каждый день, поэтому их текущее значение лучше уточнять напрямую в салоне. А у некоторых дилеров (Chevrolet, KIA) на сайтах и вовсе нет ценников. В то же время недостатка в автомобилях на складах пока что нет, и выбор моделей мало чем отличается от докризисного. Есть и завезенные в 2013 году, и совсем свежие новинки.

Р

Недорогой старт В распоряжении до 100 тыс. гривен? Самые дешевые авто – отечественного, а также китайского производства. Например, владельцем седана Geely CK можно стать за 64 тыс. грн. (на авто сборки 2013 года – цена на 4 тыс. грн. ниже). Правда, базовая комплектация совсем «голая»: в ней нет не только

подъемников стекол, но даже гидроусилителя руля. Наличие этих опций, а также контраварийных систем (ABS, EBD, подушек безопасности) опустошит кошелек еще на 11 тыс. грн. За 77 тыс. грн. уже можно присмотреться к самому любимому автомобилю таксистов – ZAZ Lanos. Хотя в базовой комплектации «Ланос» тоже не имеет особых преимуществ, но покупателей порадует подогрев сидений, а также проверенная годами «неубиваемая» подвеска. За версию с гидроусилителем, кондиционером и противотуманными фарами придется выложить уже от 101 до 110 тыс. грн. За 108 тыс. грн. можно купить седан Chery Е5. Да, это уже «за 100», но за эти деньги в единственной доступной комплектации имеется очень богатый набор опций: от полного комплекта систем безопасности до регулировки положения руля, «электропакета», аудиоподготовки и даже сигнализации. Вазовские авто стоят от 95 до 120 тыс. грн.: седаны Granta 21901

и Priora 2170, а также лифтбэк Priora 2172 и универсал Priora 2171. Дилеры уверяют, что автомобили на складе есть в избытке: приезжай и забирай. До 100 тыс. грн. стоят седаны и хетчбэки от Chevrolet прошлого поколения, которые сходят с конвейера под маркой ZAZ Vida. Примерно столько же стоит Forza – китаец по идеологическому содержанию, но украинец по сборке.

Бюджетное разнообразие Следующая весовая категория открывается французом румынского происхождения – седаном Renault Logan (138 тыс. грн.). Это авто получило новую внешность в 2013 году, уже в базе у него есть фронтальные подушки безопасности, иммобилайзер, защита двигателя, тонировка. Правда, мотор с рабочим объемом 1,2 л выдает лишь 73 л. с. За версию с дизельным двигателем объемом 1,5 л или бензиновым – 1,6 л, с кондиционером, стеклоподъемником и центральным замком придется выложить не меньше 160–175 тыс. грн.

Цены и наличие моделей авто наиболее продаваемых в Украине марок

Geely CK

Hyundai i30

Toyota Auris

KIA Sportage

Цена регулярная: 64 тыс. грн. Цена акционная/ специальная: 60 тыс. грн. Есть на складе Объем двигателя: 1,5 л МКП Макс. скорость: 160 км/ч Расход топлива: 7 л* Цена владения: 36 тыс. грн.**

Цена регулярная: 233 тыс. грн. Цена акционная/ специальная: 222 тыс. грн. Есть на складе Объем двигателя: 1,4 л МКП Макс. скорость: 182 км/ч Расход топлива: 6 л* Цена владения: 46 тыс. грн.**

Цена регулярная: 248 тыс. грн.

– Есть на складе Объем двигателя: 1,33 л МКП Макс. скорость: 175 км/ч Расход топлива: 5,5 л* Цена владения: 51 тыс. грн.**

Цена регулярная: 248 тыс. грн.

– Есть на складе Объем двигателя: 2,0 л МКП Макс. скорость: 179 км/ч Расход топлива: 8 л* Цена владения: 54 тыс. грн.**

* Расход топлива на 100 км в смешанном цикле. ** За три года с учетом процента амортизации (удешевление автомобиля на 10%), расходов на топливо при пробеге 24 тыс. км, стоимости двух комплектов шин (зимние и летние), двух плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в МРЭО.

22

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес На Logan производства 2013 года пока действует скидка в 5 тыс. грн. До 150 тыс. грн. можно заплатить за другого француза – седан Citroen C-Elysee, который предлагается с линейкой моторов от 1,2 до 1,6 л, как бензиновыми, так и дизельными. Уже за 145 тыс. грн. покупатель получает в числе опций электроусилитель руля, его регулировку по высоте, контраварийные системы и подушку безопасности водителя, бортовой компьютер. За дополнительные 9 тыс. грн. в машину установят кондиционер. На склад 2013 года действуют скидки от 4 до 10 тыс. грн. Кстати, почти полная копия C-Elysse – Peugeot 301 – стартует с отметки в 145 тыс. грн. В диапазоне от 150 до 170 тыс. грн. находятся несколько моделей от другого европейского производителя – концерна Fiat. За Fiat New Linea c бензиновым двигателем объемом 1,4 л попросят 148 тыс. грн., за версию с 1,3-литровым турбированным дизелем – 161 тыс. грн. New Linea имеет достойное оснащение: электропакет, подушки безопасности, регулируемый руль, кондиционер с фильтром цветочной пыльцы, бортовой компьютер и центральный замок. Но коробка передач – только механика. Цена на хетчбэк Fiat Punto – от 145 до 162 тыс. грн. – зависит от используемых двигателей (те же, что и у Fiat

Linea), а также от типа трансмиссии: механической или роботизированной. Бюджетную линейку корейского автогиганта Hyundai открывает хетчбэк i20. Отдав за авто от 184 до 245 тыс. грн., можно получить авто, под капотом которого имеется 1,2– или 1,4-литровый бензиновый, либо 1,4-литровый дизельный двигатель. Помимо этого i20 снабжен передними подушками безопасности, дисковыми тормозами, кондиционером или климатконтролем, электроприводом и подогревом зеркал, а также регулировкой сидений, литыми колесными дисками и даже светодиодными фарами. Модель постарше – Huyndai Accent – обойдется в пределах 206–255 тыс. грн. Она оснащается только бензиновыми двигателями. Хотя, если успеть попасть на распродажу авто 2013 года сборки, можно сэкономить около 10 тыс. грн.

Средний формат «Младший» седан от Skoda – модель Rapid – стоит от 137 тыс. грн. Вместе с 75-сильным бензиновым мотором покупатель получает две подушки безопасности, пакет «плохая дорога» и ABS, передние электростеклоподъемники, автомагнитолу, регулировку водительского сидения. «Топовый» вариант Rapid с турбодизельным 105-сильным агрегатом будет стоить 213 тыс. грн.

Не менее популярный в Украине Ford Focus обойдется покупателю от 191 до 266 тыс. грн. Его главная «фишка» – бензиновый двигатель EcoBoost, который при своем «литровом» объеме выдает 100 либо 125 л. с. Кроме того, уже в минимальной версии авто имеет четыре подушки и четыре шторки безопасности, кондиционер и бортовой компьютер. Кстати, версия Focus 2013 года все еще продается со скидкой 10 тыс. грн. В ценовую категорию «до 250» вписывается и японский хетчбэк С-класса Toyota Auris. Машина сборки 2014 года стоит от 248 тыс. грн. Уже в базовой комплектации имеются центральный замок и светодиодные ходовые огни, климат-контроль, ABS и усилитель аварийного торможения, шесть подушек безопасности. Традиционно «гольф-класс» замыкает его одноименный родоначальник – Volkswagen Golf. Минимальный ценник на 5-дверную модель – от 300 тыс. грн. За эти деньги авто комплектуется 1,2-литровым турбодвигателем и 6-ступенчатой механикой, кондиционером, девятью подушками безопасности, а также системой курсовой стабилизации и электронным стояночным тормозом. Максимальная версия Golf с 2-литровым дизелем и коробкой-автоматом будет стоить 343 тыс. грн.

Volkswagen GOLF

Skoda Rapid

Ford Focus Hatchback

Nissan X-Trail

Цена регулярная: 300 тыс. грн.

– Есть на складе Объем двигателя: 1,2 л МКП Макс. скорость: 179 км/ч Расход топлива: 4,9 л* Цена владения: 29 тыс. грн.**

Цена регулярная: 137 тыс. грн.

– Есть на складе Объем двигателя: 1,2 л МКП Макс. скорость: 175 км/ч Расход топлива: 6,1 л* Цена владения: 43 тыс. грн.**

Цена регулярная: 191 тыс. грн. Цена акционная/ специальная: 162 тыс. грн. Есть на складе Объем двигателя: 1,0 л МКП Макс. скорость: 184 км/ч Расход топлива: 4,8 л* Цена владения: 48 тыс. грн.**

Цена регулярная: 269 тыс. грн. Цена акционная/ специальная: 253 тыс. грн. Есть на складе Объем двигателя: 2 л МКП Макс. скорость: 184 км/ч Расход топлива: 8,7 л* Цена владения: 57 тыс. грн.**

* Расход топлива на 100 км в смешанном цикле. ** За три года с учетом процента амортизации (удешевление автомобиля на 10%), расходов на топливо при пробеге 24 тыс. км, стоимости двух комплектов шин (зимние и летние), двух плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в МРЭО.

23

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Съезжаем с дороги

Вот-вот подорожает Автодилеры успешно подготовились к новому сезону. «На данный момент в дилерской сети достаточное количество автомобилей разных моделей и комплектаций. Исключение составляют только Nissan Qashqai и Nissan Tiida, некоторые комплектации которых уже недоступны для покупки», – объяснил «Деньгам» пресс-секретарь «Ниссан Мотор Украина» Владимир Иванов. «Ситроен» тоже уверяет, что дефицита нет. «На наших складах в данный момент находится полный ассортимент автомобилей Citroёn», – сообщил директор «Ситроен Украина» Лоик Сибрак. Не жалуются на свой склад и в компании «Еврокар» – официальном импортере Skoda, а также у Volkswagen, по словам представителей которого в наличии есть как старые модели, так и новые. Например, последнее поколение Golf. Зато ценовая ситуация не такая радужная: если на уже ввезенные машины дилеры могут делать скидку, то новинки ввозятся по курсу, превысившему 9 грн./долл. «Автомобили, которые выкуплены дилерами и находятся на их складах, предлагаются по

более низкому курсу (8,3 и 8,5). Цены на новые авто формируются по межбанковскому курсу», – объяснил Лоик Сибрак. Подтвердил его слова и Владимир Иванов. «Цены на наши автомобили автоматически меняются при смене курса НБУ (сейчас он составляет 8,83 грн./долл. – ред.)», – объяснил представитель «Ниссан». В компании Skoda цена пересматривается каждый день и высчитывается как курс НБУ +2,5% на дату продажи. «Порше Украина» ориентируется на средний курс межбанка за предыдущий день и при этом активно рекламирует акцию «курсостабилизатор», по которой цена на автомобили Volkswagen пересчитывается, исходя из 8 грн./долл. Аналогичная акция действует и у импортера Seat. Но долго держать цены автодилеры не готовы, да и акции у многих действовали только до конца февраля. Например, в группе компаний «АИС» цены уже повышены на 1,5–4% в зависимости от модели и бренда. А в ближайшее время планируется их рост еще на 6–8%.

Цены и наличие моделей авто наиболее продаваемых в Украине марок

Peugeot 3008 (новинка)

Suzuki SX4 (новинка)

Цена регулярная: 261 тыс. грн.

– Есть на складе Объем двигателя: 1,6 л МКП Макс. скорость: 185 км/ч Расход топлива: 6,7 л* Цена владения: 53 тыс. грн.**

Цена регулярная: отсутствует на сайте – Под заказ Объем двигателя: 1,6 л МКП Макс. скорость: 180 км/ч Расход топлива: 5,8 л* Цена владения: 50 тыс. грн.**

* Расход топлива на 100 км в смешанном цикле. ** За три года с учетом процента амортизации (удешевление автомобиля на 10%), расходов на топливо при пробеге 24 тыс. км, стоимости двух комплектов шин (зимние и летние), двух плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в МРЭО.

24

Из кроссоверов самым доступным по-прежнему остается Renault Duster, обновленная версия которого была представлена еще в конце 2013 года. Изменения в автомобиле оказались скорее номинальными: он получил более массивную решетку радиатора и хромированные элементы, а также более «нарядный» салон. В авто доступны такие опции, как задний парктроник, подогрев передних сидений и мультимедийная система с 7-дюймовым сенсорным экраном. Благодаря клиренсу в 210 мм даже переднеприводная версия автомобиля хороша для условного бездорожья. Только выбор двигателей небогат: бензиновый 1,6 л и дизельный – 1,5 л. Цена Duster колеблется от 201 (с передним приводом) до 241 тыс. грн. (с полным приводом).

Fiat удивил 7-местным кроссовером Fiat Freemont, который поступил в продажу в начале 2014 года по цене от 380 тыс. гривен. Покупателю предложены на выбор бензиновый 2,4-литровый двигатель мощностью 170 л. с. с автоматической коробкой передач, а также 2-литровые дизельные моторы на 140 или 170 л. с. При этом имеются авто с передним либо полным приводом, возможно выбрать тип коробки передач – механику либо автомат. Компания Nissan в этом году обещает начать продажи совершенно нового кроссовера X-Trail. А пока что в наличии имеется его предыдущее поколение по цене от 269 тыс. грн. с 2-литровым 141-сильным мотором и полным приводом. Если нужен двигатель приемистее, можно взять 2,5-литровый бензиновый или 2-литровый дизельный. Однако при этом цена, если авто комплектуется автоматической коробкой передач или вариатором, подберется к отметке в 350–366 тыс. грн. Можно найти X-Trail со скидкой, тогда удастся сэкономить до 32 тыс. грн. Еще одна новинка среди кроссоверов – обновленный Peugeot 3008, который уже есть на складе. Suzuki SX4 New, чья премьера продаж в Украине хоть и была анонсирована на февраль, все еще до отечественных автосалонов не добрался. Тем не менее, SX4 New уже доступен к заказу, причем по цене, установленной еще до начала девальвации.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес

Хочу, чтобы быстро Получить выплату по КАСКО меньше чем за неделю – не фантастика, а реальность. «Деньги» выясняли, чем сейчас балуют автовладельцев страховщики. Павел Харламов траховые компании, наконец, поняли, что за клиента нужно бороться не столько гривной, сколько сервисом. Достаточно вспомнить, как относились к страхователям по КАСКО, скажем, в 2009 году. Главной задачей страховщика было заманить автовладельца сверхнизким тарифом. О том, что потом придется выплачивать деньги, и подчас немалые, страховщики старались не думать. Теперь же страховые компании ищут иные способы привлечения клиента, иногда также не совсем безопасные для их финансовой стабильности. Но, к счастью, большинство решило сосредоточиться на оттачивании сервиса. Разумеется, такое рвение демонстрируют далеко не все страховщики, и автовладельцы все еще рискуют столкнуться с демпингом и наплевательским отношением. Но таких случаев становится все меньше.

С

Ценовой вопрос Понятно, что для клиентов принципиальным фактором при принятии решения о покупке полиса остается все же его цена. Отдать 5–10 тыс. грн. в год, а то и больше, за страховку – это удовольствие доступно далеко не всем. Резонно, что большинство клиентов стараются сэкономить. Радует хотя бы то, что цена полисов, начиная с 2010 года, почти не меняется. И средний тариф по годовому КАСКО по-прежнему колеблется в пределах 5–6% от стоимости авто. Более того, в зависимости от марки авто, региона ее использования, истории страхования клиента, тариф может быть даже ниже – на уровне 4–4,5%. Причем, как объясняют страховщики,

это отнюдь не демпинг: накопившаяся за годы статистика позволяет подходить к расчету стоимости полисов индивидуально, учитывая даже незначительные, на первый взгляд, детали. Например, такие, как цвет автомобиля или род деятельности автовладельца, его семейное положение. «Для расчета применяется около 20 различных коэффициентов, которые создают огромное количество комбинаций. В будущем сегментация будет только углубляться, что позволит делать страховые тарифы еще более гибкими», – прогнозирует директор департамента управления продуктами СК PZU Людмила Ясинская. Однако есть и не очень приятные новости: страховщики допускают, что в 2014 году они все-таки пересмотрят тарифы в сторону повышения. Во-первых, к этому подталкивает достаточно высокая аварийность. Вовторых, рост цен на автомобили, запчасти, ремонтные работы. И, в-третьих, свой вклад уже сделала курсовая нестабильность. Поэтому страховщики

В 2014 году страховщики наверняка пересмотрят цены на КАСКО в сторону повышения. Причины: высокая аварийность, рост цен на автомобили, запчасти, ремонтные работы, а также курсовая нестабильность 25

признаются, что, скорее всего, им все же придется поднимать тарифы. Успокаивает лишь то, что рост будет небольшим, в пределах 5–10%. Кроме того, благодаря углубленным методикам расчета стоимости КАСКО, многие клиенты удорожание на себе попросту не ощутят. Особенно это касается страхователей, имеющих положительную страховую историю. Ведь им страховщики ежегодно делают скидку за «хорошее поведение».

Быстро, и еще быстрее Еще одной тенденцией, которая сохранится и в 2014 году, будет борьба страховых компаний за скорость страховых выплат.

Риски те же Договора автострахования не пополнились новыми ограничениями. Все так же страховщики не станут платить, если страхователь умышленно спровоцировал страховой случай, не имел водительских прав, находился в состоянии опьянения, забыл сменить резину по сезону, если он грубо нарушал ПДД (для более дорогих полисов последний пункт не учитывается). Тем не менее, страховые компании в связи с волнениями в стране планируют пересмотреть условия выплат, которые касаются противоправных действий третьих лиц. Изменения в основном коснутся условий мест хранения автомобилей, а также расследования страховых случаев, чтобы исключить случаи мошенничества (например, умышленных поджогов, замаскированных под действия злоумышленников).

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес

Какими будут

полисы КАСКО в 2014 году

Тарифы Резкого роста тарифов не будет, но в связи с курсовыми колебаниями есть угроза подорожания на

5–10%

Программы страхования Появится больше специализированных программ (для опытных, новичков, разных типов авто и т. д.) со сниженными тарифами

Ассистанс Страховщики готовы брать на себя хлопоты по сбору документов, эвакуации автомобиля, вызову в любое время суток аварийного комиссара

Урегулирование убытков Все чаще пострадавший будет сразу отправлять разбитое авто на СТО

Сроки выплат Положительное решение о возмещении убытков в течение 2–3 дней станет нормой, а не исключением из правил

2–3 дня 26

Если в 2011 году урегулирование убытка по договорам КАСКО занимало в среднем 30–40 дней с момента первого обращения клиента, то по итогам 2013 года это время сократилось до 20–25 дней. По мелким ДТП выплачивают и вовсе за 3–5 дней Дать среднюю цифру по рынку, конечно, очень сложно. Но ведущие компании говорят, что если в 2011 году урегулирование убытка занимало в среднем 30–40 дней с момента первого обращения клиента, то по итогам 2013 года это время сократилось до 20–25 дней. А если говорить о мелких повреждениях (царапины, небольшие помятости, стеклянные элементы авто), то решение о выплате по ним принимается в считанные дни. Разумеется, крупные убытки, когда участников ДТП несколько, вина неочевидна, требуют более длительных разбирательств. Ускорение урегулирования – еще не все. Вдобавок страховщики начали практиковать удаленное урегулирование (см. «Деньги» от 04.02.2014, № 2, доступно на www.dengi.ua) – процедуру меняют так, чтобы клиент мог избежать визита в офис страховщика и сразу отправлял автомобиль на СТО. Пока эта система работает лишь у некоторых страховщиков, но уже в ближайший год она станет более распространенной. Тем не менее, гонка за скоростью, а также желание страховщиков решать за клиента, как он будет получать выплату (например, только на счет сервисной станции, а не на руки), не всегда может быть хорошей новостью для автовладельца. «После оформления ДТП аварийный комиссар предложил вызвать эвакуатор и сразу отправить авто на ремонт. Я только махнул рукой, не до того было. В итоге оказалось, что машину восстанавливали на какой-то левой СТО, и я лишился гарантии. В страховой компании только развели руками.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Дескать, сам виноват», – рассказывает харьковчанин Сергей Ломакович. А если повреждения незначительные, то страхователю далеко не всегда важно отремонтировать автомобиль сию секунду. Именно поэтому полностью отказаться от выплат живыми деньгами страховщики все равно не смогут, каким бы хорошим не был их сервис.

Задобрить и покорить Страховые компании говорят, что в ближайшее время порадуют нас новыми видами страховок. Речь идет, например, о специализированных программах: для опытных автовладельцев, для водителей-новичков, для владельцев авто бюджетного класса или собственников внедорожников, а также исключительно для страхования транспортных средств возрастом более 4–5 лет, и т. д. Отличительная особенность всех этих программ будет заключаться в различных ограничениях (например, защите от отдельных рисков, в фиксированной страховой сумме, в плавающих

Страховые компании все так же платят агентам 40–50% комиссионных, страдая от неподъемных убытков. Именно поэтому в 2014 году можно ожидать дальнейшей «чистки» на рынке ОСАГО и ухода неплатежеспособных страховщиков франшизах), которые компенсируются низкими, в пределах 3–4%, страховыми тарифами. «Например, водители с большим стажем безаварийной езды могут сэкономить до 40% стоимости полиса, который защитит их транспортное средство в случае ДТП по вине третьих лиц. И только в случае вины владельца застрахованного авто, применяется повышенная франши-

«Чистка» ответственности

Сколько стоит автоКАСКО* Название страховой компании

Стоимость застрахованного авто 100–160 тыс. грн.

200–350 тыс. грн.

500 тыс. грн.

AXA Страхование axa-ukraine.com

7%

7%

6,4%

Украинская страховая группа ukringroup.com.ua

5,2–5,4%

5,2–5,4%

5,2–5,4%

ИНГО Украина Ingo.ua

5,1–5,8%

5,1–5,8%

5–5,75%

Альфа-Страхование alfaic.ua

6,8%

6,84%

5,1%

Универсальная universalna.com

3,7–3,9%

3,5–3,9%

3,5–3,7%

ПЗУ Украина Pzu.com.ua

5,1–6%

4,4–5,4%

6,2–7,3%

СГ ТАС tas-insurance.com.ua

4,02–5,15%

4,02–5,15%

3,62–4,63%

Гарант-Авто garant-auto.ua

5,2%

4,9%

4,8%

Про100-Страхование pro100.com.ua

4,8–5,1%

5–5,3%

4,6–4,9%

ВиДи-Страхование vidi-insurance.com

5,23–5,45%

5,23–5,45%

5,23–5,45%

* При базовых условиях: место регистрации авто и преимущественный ареал эксплуатации – города-миллионники; возраст авто – 1–3 года; без учета износа, франшиза на повреждение – 1–2%; по угону – 5–10%; возраст водителя – 30–35 лет, стаж – более 5 лет; ремонт – официальная СТО либо СТО, рекомендованная страховщиком.

27

за», – приводит пример заместитель председателя правления СК «Арсенал Страхование» Марина Авдеева. Еще одна хорошая идея – различные сервисные опции. Например, избавление его от сбора документов и всевозможных справок – самая малость того, что страховщик может сделать для страхователя. Ассистанс будет лишь усиливаться и расширяться. Обязательным станет наличие эвакуации автомобиля с места ДТП, независимо от стоимости полиса. «Одной из наиболее существенных опций является возможность предоставления круглосуточного выезда аварийного комиссара на место события», – подчеркивает начальник управления андеррайтинга СК «ИНГО Украина» Ольга Погорелая. Помимо этого, страховщики обещают более активно предлагать «сервис в дороге»: когда страхователь может рассчитывать на помощь не только в случае ДТП или угона, но даже если у него просто кончился бензин вдали от АЗС или пробито колесо.

Вокруг обязательного страхования автогражданской ответственности пока все относительно спокойно. Стоимость полисов сохраняется на прежнем уровне, да она и регулируется государством. Не было и громких скандалов после финансовых проблем у «Лафорта» и «Добробута», а также «Оранты», где с декабря 2013 года введена временная администрация. Однако большинство проблем «автогражданки» так и не решено. Страховые компании все так же платят агентам по 40–50% комиссионных, страдая впоследствии от неподъемных убытков. Именно поэтому в 2014 году можно ожидать дальнейшей чистки на рынке ОСАГО и ухода неплатежеспособных страховщиков. Также есть надежда, что, наконец, будет введена система электронного полиса и прямого урегулирования, когда пострадавшая сторона получает возмещение ущерба в страховой компании, продавшей ей полис, а не у страховщика виновника ДТП. Это заставит автовладельцев более скрупулезно подходить к покупке страховки.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес

Катаемся под процент «Деньги» выяснили, на каких условиях сегодня банки кредитуют покупку новых автомобилей. Елена Куцая ока «Деньги» готовили этот номер, ситуация в стране кардинально изменилась. В самые горячие периоды противостояния некоторые банки приостановили кредитование, другие прекратили работу в принципе (см. стр. 10 в новостях). Коснулось это и работы колл-центров – зачастую. операторы не были готовы говорить об условиях кредитования новых автомобилей. Корреспонденты «Денег» также остались крайне недовольны общением с большинством банковских экспертов по поводу того, как сегодня обстоят дела с выдачей автокредитов. Кто-то просто отмалчивался, кто-то вообще не реагировал на звонки и письма. У нас сложилось впечатление, что многие банки панически боялись любой публичности. На вопрос, закрываются ли программы автокредитования, сотрудники колл-центров банков, с которыми все-таки беседа складывалась, в один голос отвечали, что «нет, не закрываются». Только в одном Идея Банке менеджер призналась, что программы автокредитования временно приостановлены. «Большинство банков прекратили кредитование на неопределенный срок. Чтобы не обманывать, я не буду вас даже консультировать. Условия, ставки постоянно меняются. Возможно, в ближайшее время что-то изменится, перезвоните со следующей недели», – посоветовала она. А вот начальник управления потребительского кредитования банка «Национальный кредит» Наталья Тарасенко соглашается только с тем, что в периоды нестабильности банки осторожничают, но все же не закрывают кредитование: «Закрывать програм-

П

мы автокредитования вряд ли кто-то станет. Тем более что они, чаще всего, связаны с партнерскими отношениями с автосалонами». Конечно, банкир не скрывает, что за время обострения политической ситуации в стране количество выданных автокредитов уменьшилось. «За последнюю неделю еще нет статистики по автокредитам, но я уверена, что общий спад есть, – говорит Наталья Тарасенко. – Нестабильность всегда настораживает потенциальных заемщиков. Ну а если процессу покупки уже был дан старт, внесен аванс, то

Старый «конь» Условия кредитования подержанных авто отличаются незначительно. Банки, как и раньше, готовы выдавать займы на срок в среднем от 5 до 7 лет. Но только при условии, что возраст автомобиля после окончания срока кредитования не будет превышать 7–8 лет, то есть кредит реально можно взять разве что на 2–3-летнюю машину. Минимальный первоначальный взнос составляет обычно не менее 20% от стоимости авто. В некоторых банках он может быть меньше, например, в Идея Банке первый взнос – всего 10%. Максимальная сумма кредита, которую банки готовы выдавать, – 350 тыс. грн. А вот средняя номинальная ставка составляет 19–20% годовых, плюс 2–2,5% одноразовой комиссии. Если заемщик оформит кредит на более короткий срок, то сможет рассчитывать на более низкую процентную ставку. Кредит на 1–3 года можно взять под 17–18% годовых, а суперкороткий (на один год) даже под 10,5%.

28

клиенты попросту на некоторое время вынужденно отложили это дело». Несмотря на происходящее, сотрудники большинства крупных банков продолжают активно сражаться за клиентов. Они консультируют потенциальных заемщиков и настойчиво приглашают записаться на встречу с менеджерами отдела кредитования.

Поставили условия Оформить кредит на новый автомобиль иностранного производства сегодня в среднем можно под 17–18% годовых. Одноразовая комиссия за выдачу автокредита обойдется от 1,5 до 3,5%. Из десяти опрошенных «Деньгами» банков от платы за оформление займа отказались только в ПравэксБанке. А вот от комиссий за ежемесячное обслуживание, действительно, отказались все. Но вместо комиссий клиенту придется оплачивать выросшие страховые платежи. Радует одно: страховать жизнь заемщика теперь почти везде можно исключительно по его желанию. Из 10 банков только в ПУМБе и Укргазбанке это условие обязательное (см. таблицу). «У нас такая годовая страховка стоит 2,99% от стоимости авто. Но никто не принуждает ее покупать. Заемщик вправе решать, необходима ли она ему», – отметила сотрудница УкрСиббанка. Несмотря на это, в обязательном порядке придется заплатить за страхование КАСКО и гражданской ответственности. Средний тариф по КАСКО на год составляет 5–7% от стоимости автомобиля. Как и раньше, застраховаться можно исключительно в аккредитованных банком СК. Их перечь можно найти на сайтах финучреждений. Плюс придется отдать бан-

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес

Сколько стоит

ку минимум 0,5% от стоимости авто за перевод денег на счет автосалона.

Автопартнерка «Выбирая субсидируемый кредит, самое главное – выбрать марку автомобиля и салон, где вы его будете покупать. В зависимости от этих обстоятельств, мы сможем более детально просчитать ваш ежемесячный платеж и подобрать оптимальные условия кредитования», – объяснила «Деньгам» менеджер Идея Банка, когда мы расспрашивали о возможности оформить заем по партнерским программам с автодилерами и производителями. Естественно, субсидируемые кредиты дешевле, и получить их гораздо проще. Решение о выдаче может быть принято даже в течение нескольких часов. Такое лояльное отношение к клиентам объясняется просто: основная цель автодилеров и производителей – продать как можно больше авто. Именно поэтому они выжимают все соки из банков, чтобы сделать программы кредитования максимально привлекательными. Немало интересных предложений по субсидируемым кредитам можно найти в Универсал Банке, UniCredit Bank, Правэкс-Банке, Астра Банке. Но больше всего – в Креди Агриколь Банке, который специализируется на партнерских программах и финансирует покупку около трех десятков брендов: от самых бюджетных до элитных марок. Много программ также в финансовой компании Porsche Finanse Group, специализирующейся на финансировании покупки авто таких брендов, как Volkswagen, Audi, Porsche и Seat.

Средняя ставка по автокредитам колеблется от 14% до 19% годовых. Плюс одноразовая комиссия за выдачу от 1,5% до 3,5%. От ежемесячной комиссии банкиры пока решили отказаться

автокредит 180

тыс. грн. Стоимость автомобиля

Срок кредитования

Собственный взнос Кредитная ставка Комиссия за выдачу кредита Ежемесячная комиссия Страхование КАСКО

5 лет 30 % 17 % 2,5 % нет 5%

в год

Страхование жизни заемщика

0,3 %

в год

классика

Схема погашения

Переплата за 5 лет

32%, или 57,6

тыс. грн.

Без учета страховых платежей

58%, или 104,4

тыс. грн.

С учетом страховых платежей

Переплата за 2 года (досрочное погашение)

14%, или 25,2

тыс. грн.

Без учета страховых платежей 29

25%, или 45

тыс. грн.

С учетом страховых платежей

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Условия партнерских программ по автокредитованию в украинских банках Марка авто

Ford

Hyundai

KIA

Mitsubishi

Nissan

Opel

Renault

Skoda

Toyota

Volkswagen

Кто кредитует

Макс. Срок 5 лет, собственный взнос 30% Срок 1 год, собственный взнос 1 год Миним. срок Страховка собственКАСКО*** кредитоКредитная Однораз. Ежемесяч. Кредитная Однораз. Ежемесяч. заемщика ный взнос вания ставка** комиссия комиссия ставка** комиссия комиссия

Правэкс-Банк

7 лет

20%

12,8%

2,99%

0%

10,6%

2,99%

0,00%

6%

0%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

Правэкс-Банк

7 лет

20%

11,50%

2,49%

0,00%

0,01%

2,49%

0,00%

6,99%

0%

Креди Агриколь

7 лет

10%

16,00%

2,99%

0,00%

15,50%

2,99%

0,00%

5,00%

1,99%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

Универсал Банк

7 лет

13%

12,50%

0,00%

0,00%

12,10%

0,49%

0%

7%

0%

Креди Агриколь

7 лет

10%

16,00%

2,99%

0%

7,6%

2,99%

0%

5%

1,99%

ВТБ Банк

7 лет

9%

0,01%

2,99%

0,95%

0,01%

2,99%

0,95%

5%

0%

Универсал Банк

7 лет

10%

18,00%

0,00%

0,00%

16%

0,99%

0,00%

6,50%

0%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

Универсал Банк

7 лет

13%

13,60%

1,99%

0,00%

9,20%

1,99%

0,00%

5,00%

0,00%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

Правэкс-Банк

7 лет

10%

13,9%

1,50%

0,00%

10%

1,50%

0,00%

7%

0%

Креди Агриколь

7 лет

15%

15,9%

2,50%

0,00%

5%

2,50%

0,00%

5%

1,05%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

Универсал Банк

7 лет

10%

18,00%

0,00%

0,00%

16%

0,99%

0,00%

6,50%

0%

Креди Агриколь

7 лет

10%

15,90%

2,50%

0,00%

7%

2,5%

0%

4,00%

0%

Универсал Банк

7 лет

10%

14,80%

0,99%

0,00%

13,50%

0,99%

0,00%

6,5%

0%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

Правэкс-Банк

7 лет

10%

13,9%

1,50%

0,00%

10%

1,50%

0,00%

7%

0%

Креди Агриколь

7 лет

10%

15,90%

2,50%

0,00%

0,00%

2,50%

0,00%

5%

1,05%

Универсал Банк

7 лет

10%

18,00%

0,00%

0,00%

16%

0,99%

0,00%

6,50%

0%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

Креди Агриколь

7 лет

10%

18,50%

0,00%

0,00%

18,50%

0,00%

0,00%

5%

0%

Правэкс-Банк

7 лет

10%

13,90%

1,50%

0,00%

10,00%

1,50%

0,00%

7%

0%

Креди Агриколь

7 лет

15%

14,20%

2,50%

0,00%

0,00%

2,50%

0,00%

5,95%

0%

Универсал Банк

7 лет

10%

18,00%

0,00%

0,00%

16%

0,99%

0,00%

6,50%

0%

UniCredit

7 лет

10%

12,80%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0%

Porsche Finanse Group

5 лет

15%

9,90%

2,50%

0,00%

9,90%

2,50%

0,00%

6%

0%

UniCredit

7 лет

20%

13,00%

2,99%

0,00%

0,01%

2,99%

0,00%

6,99%

0,00%

* Субсидируемых автодиллерами или производителями. ** Ставки могут меняться, в зависимости от модели авто. *** Стоимость КАСКО может меняться, в зависимости от тарифов страховой компании.

30

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Главный интерес Как правило, максимальный срок кредитования достигает 7 лет, а минимальный взнос стартует с 10%. При оформлении кредита с 30-процентным взносом и сроком на пять лет ставки колеблются от 13 до 16% годовых. Если же собственный взнос превышает 50%, а срок кредитования составляет менее года, то автокредит можно получить и под 0% годовых. В любом случае, придется заплатить одноразовую комиссию в размере 1,5–3%. А вот ежемесячную комиссию по партнерским программам банки, как правило, не взимают. Предложение с ежемесячным тарифом в 0,95% мы нашли только в ВТБ Банке по кредитам на автомобили марки КIА. При оформлении субсидируемых кредитов все же немало придется отдать за страховку. Вот только при ее оформлении заемщик должен быть готов к тому, что перечень страховых компаний, с которыми работает банк, может сократиться до одной. Например, в Правэкс-Банке авто марки Ford, Hyundai можно застраховать только в СК «Украинская Страховая Группа». А в Креди Агриколь Банке автомобили марки Toyota страхуются исключительно в СК «АХА Страхование» под 5,95% годовых. Как и в стандартных

Снизить затраты на обслуживание кредита можно, самостоятельно оплатив более половины стоимости авто и оформив кредит на 1–2 года. В этом случае кредитная ставка составит 0%, заплатить придется только комиссию за выдачу программах, страховать жизнь заемщика необязательно.

Важные детали Плавающую ставку по автокредитам банки применяют редко. Из 10 опрошенных «Деньгами» банков такое предложение мы нашли только в Сбербанке России, где ставка фиксируется на первые три года, а затем переходит в плавающий режим. Для ее расчета банки используют публикуемый Нацбанком индекс ставок по депозитам физических лиц – UIRD. Как правило, для расчетов опираются на индекс по вкладам в нацвалюте на 12 месяцев

(UIRD12) и к нему прибавляют маржу, которая у разных банков колеблется в пределах 3–6%. Что касается схемы погашения займа, то банки оставляют за заемщиком право выбора – классическую схему или аннуитет. Но в большинстве случаев советуют остановиться на аннуитете, который позволяет снизить размер платежа и сумму необходимого официального дохода. Умалчивая при этом, что переплата по такому кредиту обычно выше на 10–20%. Как и раньше, чтобы получить кредит на авто, надо быть официально трудоустроенным и иметь официальный доход от 5–6 тыс. грн. Прежде чем проконсультировать по тарифам, сотрудники банков устраивают небольшой допрос относительно того, какая заработная плата у потенциального клиента, где он работает, имеет ли дополнительные источники дохода. Выдвигают и нестандартные требования, как например в Правэкс-Банке. Там по-прежнему требуют, чтобы адрес фактического места проживания заемщика совпадал с адресом прописки. В целом, банки охотней кредитуют тех, кто готов предоставить максимальный собственный взнос и погасить займ в кратчайшие сроки.

Условия стандартного автокредитования в украинских банках Срок Номинальная ОдноЕжемеСтрахоСобственный Схема покредитования, кредитная разовая сячная КАСКО** вание заВид % ставки Переплата* взнос, от гашения до ставка комиссия комиссия емщика

№

Название банка

1

Правэкс-Банк pravex.com.ua

7 лет

20%

17,50%

0%

0%

4,50%

0%

А

Фикс.

58,01%

2

Банк Кипра bankofcyprus.com.ua

7 лет

20%

18,2%

1,99%

0%

5,00%

0%

К/А

Фикс.

58,77%

3

Пивденный bank.com.ua

7 лет

10%

17,00%

2,99%

0%

5,60%

0%

К/А

Фикс.

60,34%

4

ВТБ Банк vtb.ua

7 лет

9%

14,99%

2,99%

0%

6,00%

0%

А

Фикс.

61,99%

5

Сбербанк России sberbank.ua

5 лет

30%

14,90%

2,99%

0%

6,99%

0%

К/А

3 г. фикс., UIRD12+6%

63,55%

6

Укргазбанк ukrgasbank.com

7 лет

10%

16,20%

1,50%

0%

6,50%

0,45%

К/А

Фикс.

64,62%

7

Форум forum.ua

7 лет

10%

20%

2,95%

0%

5,50%

0%

К/А

Фикс.

65,15%

8

Креди Агриколь credit-agricole.com.ua

7 лет

20%

23,5%

3,00%

0%

5,00%

0%

К/А

Фикс.

68,91%

9

ПУМБ pumb.ua

7 лет

9%

16,99%

3,49%

0%

5,00%

3,49%

К/А

Фикс.

75,12%

10

УкрСиббанк ukrsibbank.com

7 лет

15%

18,4%

2,09%

0%

7,00%

2,99%

А

Фикс.

88,98%

* Переплата по кредиту рассчитана относительно стоимости авто при условии 30% собственного взноса и сроке выплаты пять лет. ** Стоимость КАСКО может меняться в зависимости от тарифов страховой компании.

31

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Свой бизнес

Шелковый путь Для организации поставок одежды из Китая достаточно вложить 50 тыс. грн. Однако окупится этот бизнес только при наличии надежных партнеров. Екатерина Спорыш дея продавать одежду и аксессуары через Интернет пришла Людмиле Сиркизюк (на фото) в 2011 году. На это ее натолкнул переизбыток вещей в собственном шкафу. «Все началось с того, что я решила создать страничку, чтобы недорого распродать те вещи, которые мне уже были не нужны, а выбросить или подарить их было жалко», – рассказывает Людмила. Своеобразный «домашний» аукцион на личной странице в соцсетях помог ей познакомиться с другими продавцами, которые пытались реализовывать залежавшуюся одежду через Интернет. «Потом мне на глаза все чаще стали попадаться аккаунты людей, у которых на «аватарах» были изображены одетые со вкусом китаянки. Пообщавшись, я выяснила, что многие из них пытаются зарабатывать на поставках товаров из Китая с помощью одного из крупнейших в мире интернетаукционов «Таобао». Это и натолкнуло на мысль: почему бы не сделать на этом бизнес?», – говорит Людмила, которая считает, что во многом ей на

И

руку сыграло падение доходов украинцев. Они все чаще стали смотреть в сторону пусть и не всегда идеальных по своему качеству, но доступных по цене одежды и аксессуаров из Китая.

Начинаем с малого Для старта Людмиле потребовалась сумма в 50 тыс. грн., она вложила личные сбережения. Сначала заказы поступали на одну-две посылки в месяц. Наценка на товары была минимальной, чтобы привлечь клиентов. И это сработало: объемы заказов выросли до 50 тыс. грн. в месяц, а затем удалось выйти и на стабильные 200 тыс. Сейчас оборот достигает 300 тыс. грн. ежемесячно. Одновременно г-жа Сиркизюк искала посредника в Китае, который понимал бы русский язык, принимал товары от поставщиков, проверял их соответствие выставленному лоту и формировал посылку в Украину. Выйти на надежного координатора было очень сложно, так как контролировать его работу, находясь в другой стране, – задача не из простых. Поиски продолжались несколько месяцев, в основ32

ном среди соискателей на сайтах chinajob. ru и polusharie.com. Они пользуются популярностью среди предпринимателей, рискнувших работать с Китаем, а в особенности с «Таобао». Перебрав немало кандидатов, Людмила нашла подходящего посредника, договорившись о сдельной оплате в размере 3–5% от каждого проданного товара. «Для Китая это очень большая сумма, поэтому посредник нацелен на результат: чем лучше он сработает, тем больше денег получит», – объясняет Людмила. Основной рекламной площадкой для бизнеса стала группа «Вконтакте» под названием «Dress-Express». Она была сформирована в конце 2011 года и к середине 2012 года уже насчитывала 100 тыс. подписчиков. Чуть позже для автоматизации работы и удобства оформления заказов был создан сайт, на который вносятся заказы, благодаря чему клиенты могут отслеживать передвижение своей покупки. «Такой опции не было ни у одного нашего конкурента, что дало нам явное преимущество», – считает Людмила. Когда группа заработала положитель-

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

ную репутацию, следующим шагом стала организация совместных закупок. Их суть в том, что в течение недели товары выкупаются у одного продавца и формируются в одну посылку. Далее она прибывает к координаторам, те проверяют соответствие описанию цвета, размеров и пр. А затем товар вылетает в Украину. Это снижает стоимость пересылки, и конечная цена товаров из совместных покупок на 20–30% ниже, чем при отправке каждой вещи по отдельности.

Чем рискуем? Как известно, от зарубежного партнера можно ожидать подвоха в любой момент. Например, через несколько месяцев после начала работы Людмилу «кинул» посредник на несколько тысяч долларов. Продавец может не доложить несколько вещей в посылку. Особенно часто это происходит тогда, когда пересылается большой заказ от одного поставщика. «Или продавец указывает материал вещи шерсть, а на самом деле это некачественный полиэстер. Именно поэтому по мере увеличения роста заказов возникла необходимость в аренде склада, где координаторы проверяли бы товары и их количество», – делится своим опытом Людмила. По ее словам, удобнее всего размещать склады в Гуанчжоу и Пекине, так как многие фабрики находятся неподалеку от этих городов. Аренда каждого стоит около 5 тыс. грн. в месяц. Обычно офис и склад находятся в одном помещении. Важно учитывать, что для контроля за вещами необходимы большие помещения, где будет возможность тщательно все проверить. Если с товарами что-то не так, то в течение семи дней их можно вернуть. Еще одна сложность – работа с перевозчиками. «Они иногда пытаются снизить стоимость доставки и кладут брендовые вещи в одну партию с небрендовыми, не предупреждая клиентов заказчика из Украины. Потом на украинской таможне всю партию проверяют, и если находят брендовые единицы товара, могут попросту конфисковать всю поставку. Как следствие – огромные потери из-за жадности перевозчика, который в таком случае компенсирует только 10% стоимости груза», – рассказывает Людмила.

Нередко в Китае случаются перебои с почтой, поэтому товары вместо запланированных 10–25 дней могут добираться до Украины три-четыре месяца, и приходится успокаивать недовольных клиентов. Например, предлагать им что-то взамен. Если же товар все-таки дошел до покупателя, не факт, что он захочет его забирать. А еще может не подойти размер. «Тогда приходится возвращать деньги, а товар выставлять на продажу, что даст возможность вернуть затраты», – говорит Людмила, уточняя, что всегда нужно иметь некий резервный запас денег, чтобы перекрыть возможные убытки и не лишиться клиентов.

Секрет наценки По словам нашей героини, окупаемость бизнеса достигается уже через несколько месяцев, если не будет форс-мажоров в виде конфискации крупной партии товара или обмана со стороны партнеров. При этом наибольший доход приносят совместные покупки, а минимальная наценка составляет 20–30%. «Например, платьице в Китае стоит 30 грн. без доставки. Мы предлагаем его в совместных покупках за 50 грн. При этом делаем заказ сразу на 20–50 таких вещей, что очень хорошо окупается. Иначе его цена составляла бы около 60 грн.», – объясняет Людмила. Одно из ключевых правил – это отношение к клиенту. Именно поэтому когда количество подписчиков группы «Dress-Express» превысило 150 тыс. участников (сейчас их свыше 220 тыс.), Людмила наняла разборщиков, которые занимаются сортировкой вещей, рассылкой уведомлений о доставке товара, а также администраторов для консультирования клиентов. «Необходимы вежливые администраторы, которые могли бы удовлетворить даже самого требовательного и дотошного покупателя. Практика показывает, что один довольный клиент приводит впоследствии трех-четырех новых», – резюмирует предприниматель.

33

Ориентировочный план организации бизнеса по поставке товаров из Китая Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ, грн. Оборудование и расходные материалы: • компьютеры (4 шт.)

20

• подключение к Интернету

1

• поездка в Китай

29

Другие затраты: • поиск и аренда офисов в Китае

5

• создание сайта

5

ИТОГО стартовых затрат

60

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Обязательные платежи: • пополнение мобильных счетов администраторам

1

• реклама

5

• коммунальные платежи

4

• налоги

10

• аренда офиса в Киеве

10

• аренда офисов со складами в Китае

10

Зарплата • 1 офис-менеджер

3

• 4 сотрудника в Китае

15

• руководитель

25

• 14 администраторов

30

• 10 разборщиков

30

• 1 финансист

5

ИТОГО ЗА МЕСЯЦ

148

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты

198

СРЕДНЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД**

160

ИТОГО ДОХОД В ГОД

1920

* Расчеты журнала «Деньги». * При условии суммы заказов в 300 тыс. грн. в месяц.

Механизм должен работать по четкой схеме: продавец – склад в Китае – таможня в Украине – склад в Киеве – доставка конечному потребителю. Тогда ни один товар не будет утерян

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Управляем деньгами

Битый coin

Электронные валюты рвутся на место традиционных денежных единиц. «Деньги» подвергли экспертизе суперпопулярный биткоин, с которым связано так много мифов. Вера Новикова, Павел Харламов оследние несколько месяцев центробанки крупнейших стран мира одновременно решили определить свое отношение к биткоину. К примеру, в Германии его признали полноценной расчетной денежной единицей, а в России использование биткоина приравняли к финансированию терроризма. Центробанк Финляндии разрешил оборот биткоина, но признал его товаром, а не валютой. В Китае официальный оборот биткоина запрещен. Нацбанк Украины тоже предостерег украинцев от использования биткоина, пытаясь объяснить, что легитимность электронных денег подтверждается регистрацией НБУ, а также обеспечением их эмиссии одним из банковских учреждений. В противном случае все операции – на собственный страх и риск пользователей. Что же такое биткоин? Это – электронная валюта, которая не имеет единого эмиссионного центра. В 2009 году ее создал некий Сатоси Никамото (доподлинно неизвестно, это – один человек или группа программистов). Создатели хотели уйти от валютного контроля, сделать свое детище анонимным и автономным, чтобы каждый пользователь биткоинов мог быть их эмитентом. Вопреки недоверию и скепсису, за четыре года биткоины снискали большую популярность, их курс вырос за это время в тысячи раз, а к оплате эту валюту уже по всему миру принимают магазины, рестораны и даже университеты.

П

Новое золото Несмотря на то, что биткоин ничем не подкреплен (электронные деньги в Украине, к примеру, гарантируются капиталом банка, который их выпускает), его нередко сравнивают с золотом. Логика проста: ведь золото

само по себе тоже не имеет гарантий и ценно благодаря исторической составляющей, редкости, исчерпаемости, а также сложности добычи. Также и биткоин: уникальная валюта, которая ограничена в количестве (общий объем эмиссии не может быть более чем 21 млн. биткоинов, из которых уже более 50% выпущено), а для ее добычи требуются сложные вычислительные операции.

За свою историю курс биткоинов вырос с 0,003 доллара в апреле 2010 года до 560 долларов. Именно столько за биткоин давали в начале марта 2014 года Вообще, получить биткоин может любой пользователь, создавший кошелек, скачавший специальную программу и установив ее в своем компьютере. Именно эта программа и будет добывать монеты – заниматься так называемым майнингом, проводя специальные математические расчеты. Успешность вычислений вознаграждается выпуском очередных 25 биткоинов, которые перечисляются на кошелек «добытчика» или распределяются между несколькими участниками майнинга, если они действуют коллективно, объединившись в пул. Однако если несколько лет назад для эмиссии биткоинов подходил обычный ноутбук, который проделывал нужные вычисления за несколько дней, то сейчас процесс добычи резко усложнился. Поэтому те, кто занимается этим всерьез, покупают специальное оборудование, совершенствуют свои компьютеры. И даже создают специальные вычислительные центры.

34

Курс биткоина? В самом начале своей истории биткоин рос очень медленно. Но когда валюта стала использоваться для оплаты товаров и услуг, и количество желающих оперировать ею стремительно возросло, стоимость биткоина увеличилась в тысячи раз. Разумеется, в этом есть изрядная доля спекуляции. Например, в 2013 году во время банковского кризиса на Кипре курс биткоина вырос с 30 до 240 долларов. К концу 2013 года за один биткоин давали свыше 1240 долларов, а после нескольких попыток хакерских атак курс упал ниже 500 долларов.

На взлете популярности Биткоин – далеко не идеальная валюта. Один из крупнейших взломов системы зафиксирован еще летом 2011 года. Злоумышленникам удалось подобрать пароль к одной из учетных записей биржи Mt Gox (к моменту сдачи номера биржа прекратила работу). Это позволило им совершить транзакцию в размере 432 тыс. биткоинов, что было эквивалентно 8 млн. долларов. А в начале декабря 2013-го несколько хакеров смогли получить данные о кошельках ряда пользователей и попытались создать новые биткоины. Это послужило причиной резкого обвала их курса. Кроме того, большинство центробанков стран мира отказались легализовать биткоин в качестве валюты. Но так как биткоин – валюта децентрализованная, то ожидать регистрации нет смысла. Уже немало виртуальных обменных пунктов готовы конвертировать реальные деньги в биткоины, а биржа BTC-e позволяет зарабатывать на колебаниях курсов. Даже в Украине биткоинами можно оплатить хостинг, автомобильные аккумуляторы и обучение иностранному языку. Кроме того, с марта будет осуществлять операции с биткоинами немецкий FidorBank. А значит, уже в ближайшем будущем могут появиться депозиты в этой валюте, а также новые способы заработка.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Что такое Bitcoin Электронная валюта, которая не имеет эмиссионного центра, ее генерируют сами пользователи. Общее количество биткоинов ограничено 21 млн. штук. Сейчас в обращении – 12 млн. биткоинов. Эмиссия закончится, по прогнозам, к 2040 году. Каждый биткоин может быть поделен еще на 100 тыс. штук – т. н. сатоши. Цена биткоинов зависит… никто не знает, от чего она на самом деле зависит. Биткоины в качестве оплаты уже принимают во многих местах по всему миру.

Как добываются биткоины

Как купить-продать биткоины*

Любой пользователь, имеющий кошелек биткоин, может скачать на свой компьютер программу для добычи (Phoenix, DiabloMiner, BFGMiner и т.д.).

1. Выбрать виртуальные обменные пункты alfacashier.com или 24change.com

Программа проводит специальные вычисления, генерируя шифрованные файлы (блоки).

2. Выбрать способ покупки биткоинов (путем списания средств с карты Visa или со счета LiqPay).

При успешном вычислении образуется сумма в 25 биткоинов, которая перечисляется на кошелек.

3. Указать сумму биткоинов, которую нужно купить.

4. Ввести номер кошелька биткоин, на который придут деньги.

5. Согласиться с транзакцией, в результате которой с банковской карты или счета спишется нужная сумма (в долларах, гривнах, евро) по текущему курсу биткоина.

Как создать кошелек в биткоин

6. Списание также предусматривает 1–3% комиссии.

Зарегистрироваться на blockchain.info или coinbase.com*

7. Продажа биткоинов проходит по аналогичной схеме, но в обратном порядке; для получения денег нужно ввести лишь номер банковской карты, а комиссия за вывод может достигать 8%.

Для регистрации потребуется ввести e-mail, придумать пароль и указать проверочный код – капчу. После подтверждения регистрации генерируется идентификатор (номер), который будет использоваться как логин для входа в кошелек. Из кошелька можно отправлять деньги другим пользователям, оплачивать товары и услуги, получать переводы.

Что можно оплатить биткоинами

* В компьютере или мобильном устройстве можно установить приложение с https://bitcoin.org/ и зарегистрировать кошелек аналогичным способом.

В Украине Хостинг Vklastere. Покупки в магазине svitled.net Автомобильные аккумуляторы в магазине 12v.ua

Как зарабатывать на биткоинах

Покупки на сайте http://steklo-armatura.com

Выбрать биржу, где проходят торги биткоинами (одна из крупнейших – BTC-E.com).

Обучение в Rogue Language Learning Centre во Львове.

Создать на бирже аккаунт (для регистрации потребуется e-mail, придумать логин и пароль).

За пределами Украины

К аккаунту привязывается отдельный кошелек, который служит для операций на бирже (он создается автоматически).

Обучение в университете Никосии – крупнейшем ВУЗе Кипра.

Пополнить свой аккаунт на бирже биткоинами, долларами или евро с помощью обменных пунктов (механизм – см. «Как купить-продать биткоин»).

bitcoinshop.us

Следить за движением курса биткоина и проводить сделки: продавать, когда их стоимость растет, и покупать, когда падает (механизм – см. «Как купить-продать биткоин»).

Отовариться в американском онлайн-магазине Расплатиться в сети ресторанов Subway. Автомобильные аксессуары в польском магазине muffler.pl 35

Экологические продукты в британском магазине store.thehealthcloud.co.uk

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Управляем деньгами

Здоровье, недорого Полтысячи долларов за толковый полис медицинского страхования? Да, это вполне реально, если найти подходящего страховщика и дотошно изучить его условия. Павел Харламов ольшинство украинцев почему-то полагают, что полис медстрахования (ДМС) – это роскошь, доступная лишь счастливчикам с добрыми работодателями. Самостоятельно его приобрести готовы единицы. Конечно, многих отпугивает высокая цена – 10–15 тыс. грн. в год. Но оказывается, за 4–5 тыс. грн. вполне можно подобрать программу медстрахования с неплохим наполнением, включающим лечение в частных клиниках.

Б

От кашля до зубов Базовый медицинский полис включает, во-первых, амбулаторное обслуживание и вызов неотложной помощи с проведением необходимых манипуляций (забора материала для анализов, кардиографического исследования, МРТ и т. д.). Во-вторых, госпитализацию и стационарное содержание. В-третьих, компенсацию оплаты медикаментов, необходимых для лечения в каждом конкретном случае. Кроме того, договор может содержать право на вызов врача на дом, диагностику и сопровождение хронических заболеваний, а также не только экстренное, но и плановое стационарное лечение и даже сезонную витаминизацию. В перечень клиник, доступных владельцу полиса, могут входить как государственные, ведомственные, так и частные медучреждения. «Но нужно быть готовым к тому, что стационар или экстренную помощь можно будет получить если и в частной клинике, то средней ценовой

категории», – отмечает генеральный директор СК «NGS» Анатолий Чубинский. Лимиты на расходы по отдельным статьям стандартны в договорах разных компаний: они распространяются на медикаменты, а также стоматологическую помощь. В первом случае ограничения колеблются в рамках 700–1000 гривен, хотя все чаще страховщики не устанавливают лимиты на лекарства. Компенсация затрат на стоматологию во многом зависит от условий договора, но, обычно, не превышает 1000–1200 гривен. При этом нужно учесть, что, как правило, покрытие касается лишь экстренных услуг дантиста, но не планового лечения зубов. В полисах могут быть «зашиты» и другие ограничения. Наиболее распространенный – лимит на стационар, который ограничен пребыванием застрахованного в больнице до 8–10 дней. Дальнейшее лечение придется оплачивать за свой счет. Далеко не всегда покрывается вызов «скорой помощи», и тогда звонить, в случае необходимости, нужно в государственную службу «102». Разумеется, такие излишества, как посещение SPA-центров, массажных салонов, консультации психолога и тому подобное договора бюджетного класса не покрывают. Да и смысла в них особого нет, поскольку дополнительные опции включаются в страховку за полную стоимость и приводят к ее удорожанию в разы.

Зачем переплачивать? Страховщики уверяют, что за 6–8 тыс. грн. можно получить более 36

Каждый год ДМС становится дороже на

10-15%

Наилучший сервис обеспечивают компании с собственным ассистансом и клиниками

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Управляем деньгами

ТОП-5 трендов в медстраховании

Индивидуальных полисов почти нет, страхуют, в основном, семьи от

трех человек

Все популярнее становятся страховки за

800 –1000 грн. с урезанным покрытием

выгодные условия страхования, поэтому лучше выбирать полис именно в этом ценовом диапазоне. Но ведь уже через год, после очередного удорожания, и эта страховка не будет покрывать все нужды страхования. Кроме того, если подойти к выбору полиса скрупулезно, при разумной экономии вполне можно втиснуться в те же 4–5 тыс. гривен. Например, отказаться от частных клиник в пользу ведомственных, которые, как известно, нередко лучше по качеству специалистов, там работающих. Или сократить лимит по стоматологии до минимума, чтобы его хватило на самый пожарный случай. Нужно быть внимательным и относительно покрытия критических заболеваний. Речь обычно идет о диагностике таковых, а не о лечении. Соответственно, нужно, чтобы страховщик расшифровывал, что он подразумевает под сопровождением «хроников», кто будет диагностировать это заболевание (как правило, этим занимаются специализированные клиники), и не придется ли клиенту в итоге платить за воздух. «Не лишним будет позвонить в клинику и уточнить о статусе сотрудничества с конкретной страховой компанией», – резонно советует директор департамента продаж личных видов страхования СК «Провидна» Леся Щербакова.

Выбираем с умом

Нижняя планка цены для индивидуального полиса с нормальным наполнением находится в предела

4–5 тыс. грн.

Оптимальная годовая страховка обойдется не менее, чем в

8 –10

тыс. грн.

37

При покупке полиса ДМС особенно важен выбор «правильной» страховой компании. Например, вряд ли достоин внимания страховщик, который предлагает хорошую цену и широкий набор опций, но при этом в компании плохо организован ассистанс (либо такового нет вообще), а среди партнеров – лишь пара клиник в отдаленных районах города. «Поэтому лучше остановить выбор на страховой компании с собственным ассистансом и хотя бы частью западного капитала», – считает главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Андрей Гонтаренко. Также есть смысл обратить внимание на уровень выплат по ДМС (сравнить собранные платежи и выплаты по данному виду, благо, эта информация открыта). Дело в том,

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Управляем деньгами Условия «доступного» ДМС* Название страховой компании

Цена полиса, в год**

Нефтегазстрах ngs.biz.ua

4000–5000 грн.

АСКА aska.com.ua

От 3600 грн.

ИНГО Украина ingo.ua

5126 грн.

Уника uniqa.ua

5012 грн.

Альфа Страхование alfaic.ua

5005 грн.

Просто-Страхование pro100.ua

4000–5000 грн.

Ключевые опции

Уровень клиник

Лимит на лекарства

Лимит на стоматологию

Поликлиника, вызов «скорой», лечение в стационаре Поликлиника, вызов «скорой», помощь в травмпункте, вызов врача на дом Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре, плановое лечение Поликлиника, вызов «скорой», госпитализация и лечение в стационаре, плановое лечение

Государственные/ частные/ ведомственные

Нет

800–1800 грн.

государственные/ частные

В зависимости от условий договора

В зависимости от условий договора

Государственные/ частные/ ведомственные Государственные/ частные/ ведомственные

В зависимости от условий договора

За дополнительную плату

Нет

1500 грн.

Государственные/ частные/ ведомственные

В зависимости от условий договора

В зависимости от условий договора

Государственные/ частные/ ведомственные

Нет

В зависимости от условий договора

Кому дешевле? Если 4 тыс. грн. кажется непозволительной роскошью, можно приобрести полис ДМС еще дешевле. Некоторые страховщики предлагают «сверхбюджетные» программы, которые покрывают минимальный объем рисков, но и стоят всего 800–1000 гривен в год. Например, у СК «Универсальная» работает программа «Стационар», которая предусматривает экстренную и плановую госпитализацию. Ее особенность – покрытие не более 10 тыс. грн. Подобная программа существует и у «Провидной». Страховая сумма по ней составляет 15 тыс. грн., а лимит по медикаментам – 500 грн. «Инго Украина» предлагает продукт «Неотложная помощь», который покрывает вызов «скорой» и экстренную госпитализацию, и стоит лишь 825 грн. в год.

что медстрахование – высокоубыточное направление. И если уровень выплат достигает 80–90% или даже 100%, это означает, что компания работает с «колес» и покрывает убытки за счет поступления текущих премий. А значит, рискует стать неплатежеспособной. «И наоборот, если уровень выплат ниже 30–40% – это подтверждение того, что страховщик явно не очень любит платить за своих клиентов», – предостерегает Анатолий Чубинский. Оптимальный показатель, когда уровень выплат по ДМС не превышает 60–70%, что дает страхователю шансы приобрести действенный полис, а не «пустышку».

Будет дороже «В конце декабря 2013 года получила от страховой компании письмо с уведомлением, что я могу продлить договор ДМС на 2014 год по старой цене, но тогда мне придется согласиться на стационар только в государственных клиниках, а также существенно снизить лимиты на стоматологию. Решила, что на таких условиях мне это неинтересно», – рассказала «Деньгам» PR-менеджер одной из IT-компаний Татьяна Мироненко. Полисы добровольного медстрахования каждый год прибавляют в цене приблизительно 10–15%. Страховщики разводят руками и говорят, что, невзирая на минимальную инфляцию, которую декларирует Госстат, медикаменты и 38

врачебные услуги продолжают дорожать. Поэтому приходится пересматривать и стоимость полисов. Однако цена – далеко не единственная сложность. Проблема в том, что страховые компании упорно не хотят принимать на страхование одиночных клиентов. Такая тенденция сохраняется где-то с 2010 года, и отказываться от нее СК пока не спешат. Корреспонденты «Денег» опросили около 10 компаний – лидеров по продаже полисов ДМС, и лишь некоторые согласны страховать клиентов поодиночке. К таким компаниям относятся «Инго Украина» и Альфа-Страхование. Страховая компания «Провидна» готова застраховать минимум от трех до пяти человек, что подойдет для небольшой семьи. Остальные компании (Нефтегазстрах, АСКА, «Уника», СГ «ТАС») принимают в ряды клиентов не менее, чем по 10 человек. Хотя представители некоторых страховщиков, общаясь с «Деньгами», заявили: «Если действительно готовы приобретать полис – приходите, будем что-то думать». Преимущество при страховании нескольких человек заключается в том, что страховые компании готовы уступать в стоимости, делая скидку до 10–20% либо предлагая более гибкие условия договоров.

реклама на стр. 39

* По результатам опроса представителей указанных страховых компаний. ** Цена зависит от набора опций и класса выбранных клиник.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Вкладываем деньги

Учимся читать От чего зависит надежность депозита? Не только от правильно выбранного банка, валюты вклада и условий, но и от внимательно прочтенного депозитного договора. Предупрежден – значит вооружен. Елена Буруль тот эксперимент «Деньги» проводят не впервые. Вполне регулярно корреспонденты издания проходят по банкам, собирают депозитные договора и детально анализируют на предмет свежих «подводных камней». Но в этот раз тема показалась нам особенно острой – ставки по депозитам быстро растут, равно как и риски вкладчиков. «С фасада» банкиры готовы на все, лишь бы привлечь новых клиентов. Мы решили выяснить, есть ли у них камни за пазухой.

Э

Сначала деньги, потом договор Начнем с того, что далеко не каждый визит корреспондентов «Денег» в банковские отделения заканчивался знакомством с договором. В Дельта Банке, Укрсоцбанке (UniCredit Bank), банке «Надра», VAB Банке потенциальному вкладчику отказали в предварительном ознакомлении с депозитным договором. «Мы так не делаем. Хотите ознакомиться с условиями – читайте тарифы на сайте», – сообщила сотрудница VAB Банка. Ну что ж, думаем, что ей вряд ли придется там работать долго – хороший банк учит персонал правильно отвечать на вопросы и предоставлять клиенту информацию,

необходимую для принятия осознанного решения. В УкрСиббанке сообщили, что распечатать договор просто так не могут, потому что каждый экземпляр генерится программой под конкретного клиента и имеет порядковый номер. Однако менеджер нашел выход из ситуации: он предоставил потенциальному клиенту для ознакомления черновик договора, предварительно заштриховав черным маркером все персональные данные вкладчика, указанные в договоре. В ПриватБанке, Universalbank, «Пивденкоме» просьба ознакомиться с договором банковского вклада никаких вопросов не вызвала. Итого: азы финансовой грамотности – клиент имеет право получить и предварительно изучить договор вклада.

Договора становятся короче Пусть успокоятся защитники живой природы. Корреспонденты «Денег» своим экспериментом не нанесли существенного ущерба лесам – все депозитные договора, распечатанные в банках, как правило, умещались на одном листе формата А4. Напомним: ранее депозитные договора занимали

2–4 страницы печатного текста. «А зачем много писать?» – удивилась менеджер Пивденкомбанка. – Сумма вклада, когда забирать и условия досрочного расторжения. Что еще нужно?». И правда, так. Но при ближайшем рассмотрении выясняется, что теперь большая часть условий перекочевала в другие документы. К примеру, «Правила предоставления банковских услуг», «Правила обслуживания клиентов», и т. д. (каждый называет в меру своей фантазии). Почитать эти «правила» можно непосредственно на сайте банка. На подпись клиентам при размещении вклада их не дают. Это дает право банку в одностороннем порядке, скажем, ограничить пополнение вклада, изменить условия досрочного расторжения или включить/выключить автопролонгацию. Итого: чем больше существенных условий вынесено за пределы подписываемого договора вклада (на сайт банка, например), тем проще нарушить права вкладчика.

Забрать досрочно Правила досрочного расторжения несколько ужесточились. Во-первых, банки подстраховываются, увеличи-

ТОП-5 депозитных нововведений Львиная доля условий размещения вклада теперь содержится не в депозитном договоре, а на сайте банка в Правилах обслуживания и тарифах. Так банки получают возможность менять условия в одностороннем порядке

40

Уведомление о намерении расторгнуть депозитный договор обычно необходимо подавать за 5–7 дней в письменной форме 5-7 дней

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

вая срок обязательного уведомления в случае досрочного расторжения вклада. Если раньше достаточно было 2–3 дней, то теперь банкиры прописывают 5–7 операционных банковских дней, что по факту означает неделюполторы. Наихудший вариант – если сроки уведомления не указаны в договоре вовсе. Это дает банку право затягивать с выплатой вклада на неопределенный срок. Во-вторых, некоторые банки отдельно указывают, что клиент должен оформить свое намерение забрать деньги в письменной форме. То есть позвонить в отделение и предупредить о расторжении договора уже недостаточно. В-третьих, банки закрывают возможность досрочно снимать часть вклада (кроме специализированных «гибких» вкладов). Другими словами, если клиент решил снять 10–20% суммы, проценты пересчитываются по сниженной ставке на всю сумму. В-четвертых, банки существенно понизили ставки пересчета. В большинстве случаев удастся получить 0,5–1%, но встречаются и 0,00001% (Universalbank). При этом если проценты по вкладу выплачивались ежемесячно, при досрочной выплате уже выплаченный доход будет вычтен из суммы депозита. Ну и, наконец, самое главное – банки все чаще применяют санкции при досрочном расторжении вкладов. К примеру, если расторгнуть договор банковского вклада в первые 14 дней, клиенту придется компенсировать банку «комиссию за оформление документов». Размер комиссии, говорится в депозитном договоре, указан в условиях и правилах предоставления

Ставки пересчета начисленных процентов при досрочном расторжении снизились до 0,1–1%

банковских услуг. В «условиях и правилах» информации о такой комиссии мы не нашли. Итого: изучаем условия досрочного расторжения, чтобы не было мучительно больно за потерянные деньги.

Депозит – за долги Погашение задолженности по кредиту за счет депозитов клиента для банков не в новинку. И после кризиса они начали активно вписывать данный пункт в депозитные договора, чтобы избежать любых юридических препятствий. Но если раньше банкиры

Банки начали включать в депозитные договора пункты о погашении кредитной задолженности за счет вкладов клиента, поэтому лучше не формлять в одном банке кредит и депозит ограничивались формулировками «в случае возникновения задолженности» или «если кредит не обслуживается более 30 дней» и т. д., то сейчас сам факт наличия кредита и депозита в одном банке может привести к взаимозачету в любой момент, когда банку заблагорассудится. Конечно, с точки зрения здравого смысла банку это невыгодно. Ведь, погашая за счет депозита рабочий кредит, он, с одной стороны, теряет источник дохода, с другой – фактически лишается клиента. Еще одно новшество – такая ситуация может случиться не только, если

Досрочное снятие части вклада становится невозможным, кроме специализированных вкладов

0,1-1%

41

клиент является одновременно вкладчиком и заемщиком, но также если он оказался поручителем по кредиту другого заемщика в этом же банке. Итого: стараемся избегать «комплексного» обслуживания в одном банке – кредиты отдельно, депозиты отдельно.

Что такое форс-мажор? «При наступлении форс-мажорных обстоятельств (пожар, наводнение, землетрясение, военные действия и пр.) сроки выполнения обязательств по этому договору отодвигаются. Эти обязательства подлежат немедленному исполнению после прекращения действий форс-мажора», – такую формулировку использует большинство банков. В данном случае радует, что банки перестали писать о «прекращении обязательств» или «освобождении от обязательств на время форс-мажора». Так как они могли стать поводом для реального невыполнения обязательств перед клиентами. Некоторые финучреждения указывают в депозитных договорах, что «сторона должна уведомить другую сторону о наступлении обстоятельств непреодолимой силы с предоставлением подтверждения компетентного органа на протяжении 3–5 рабочих дней». Если соответствующее уведомление не произведено, действие форс-мажора не учитывается, а значит, стороны должны выполнять свои обязательства в обычном режиме. Итого: изучаем пункты о форсмажоре, чтобы поводом для потери вклада не оказался насморк предправления банка или наступление иных смешных, с нашей точки зрения, обстоятельств.

Банки вводят штрафы за досрочное расторжение. То есть можно получить меньше вложенного даже после выплаты процентов

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Вкладываем деньги

Бережем в валюте

Доходность – по курсу

Вкладываем в гривне под 23% годовых.

23%

Доход в гривне за год

«Деньги» рассчитали, насколько на самом деле выгодны валютные депозиты. Елена Буруль периоды курсовых колебаний, один из которых мы сейчас переживаем, естественное желание каждого – защитить накопления от потерь. Поэтому вполне резонно, что интерес вкладчиков сейчас сфокусирован на валютных вкладах. Разумеется, тех вкладчиков, которые еще не утратили доверие к банковской системе. Увы, большинство граждан сейчас склонны расторгать вклады и держать деньги в банковских ячейках, а не на банковских счетах. Именно поэтому банкиры повышают депозитные ставки – чтобы вернуть и удержать вкладчиков. Повышение ставок коснулось и вкладов в иностранной валюте. Несмотря на драконовские нормы резервирования, банки практически ежедневно пересматривают ставки по валютным вкладам в сторону повышения. Если еще 17 февраля максимальная доходность годового депозита в гривне достигала 11% годовых, к концу февраля ставки достигли 12–12,5%.

не, при том что ставки по вкладам на 6 и 9 месяцев могут быть существенно ниже – 6–7% годовых. Объясняется это легко: банкиры не хотят привлекать дорогие ресурсы на длительный срок. Одно дело, платить 12% годовых три месяца и совершенно другое – целый год. Ведь вполне вероятно (по крайней мере, хочется на это надеяться), что к 2015 году экономическая ситуация в стране выровняется, что приведет к падению депозитных ставок. Кроме того, банкиры понимают, что и вкладчики сейчас не готовы к долгосрочным вложениям. А при нынешней ситуации год вполне можно считать долгосрочным периодом. Поэтому и стремятся предложить клиентам вклады на безопасные сроки – 1–3 месяца, а то и меньше. Вновь появились вклады на одну-две недели с автопролонгацией, а также интервальные депозиты, которые позволяют распоряжаться деньгами в определенные дни через равные промежутки времени.

Десятка лучших

На год или на месяц?

«Деньги» собрали 60 самых привлекательных (с точки зрения доходности) банковских вкладов в иностранной валюте: 30 – в долларах и 30 – в евро. Инвестиции в рубли столь же подвержены валютному риску, как и вложения в гривну, а по британскому фунту и швейцарскому франку слишком мало предложений, да и ставки очень скромные. По срокам мы отбирали условия на год, на три месяца и на менее 30 дней. Заметим, что у многих банков доходность годовых и трехмесячных вкладов сейчас находится на одном уров-

Что выбрать: интервальный депозит, короткий вклад или инвестицию на год? Зависит от того, какую цель преследует вкладчик, и как быстро ему могут понадобиться средства. К примеру, если в деньгах точно не будет необходимости до марта 2015 года, стоит выбрать годовой депозит. Это позволит зафиксировать высокую ставку на более или менее длительный срок. Однако же стоит понимать, что в случае введения моратория на досрочное снятие вкладов, средства будут действительно недоступны в течение всего срока вклада.

В

42

Вкладываем в долларах под 11% годовых. Курс гривны на старте 10 грн./долл.

При девальвации в 11% курс составит 11,1 гривен за доллар

23,3%

Доход в гривне за год

Вкладываем в евро под 9,5% годовых. Курс гривны на старте 13,5 грн./евро.

При девальвации в 15,2% курс составит 15,6 гривны за евро

23,8%

Доход в гривне за год

ИТОГО Чтобы валютный вклад был выгоднее гривневого, гривна должна девальвировать к доллару или гривна должна девальвировать к евро

на 11% на 15,2%

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Вкладываем деньги ТОП-10 вкладов в долларах

ТОП-10 вкладов в евро

на один год

ТОП-10 вкладов в долларах

на один год

на три месяца

№

Название банка

Ставка

№

Название банка

Ставка

№

Название банка

Ставка

1

Финансовая инициатива

12,5%

1

Финансовая инициатива

11,5%

1

Финансовая инициатива

12,5%

2

VAB Банк

12%

2

Аксиома

11%

2

VAB Банк

12%

3

Платинум Банк

12%

3

Надра

9,5%

3

Платинум Банк

12%

4

Форум

11,2%

4

Пивденкомбанк

9,5%

4

Форум

11,2%

5

Пивденкомбанк

11%

5

ПУМБ

9,3%

5

Актив-Банк

10%

6

Надра

10,5%

6

Идея Банк

9,15%

6

Терра Банк

10%

7

Имэксбанк

10,5%

7

Терра Банк

9%

7

Надра

9,5%

8

Траст Банк

10,3%

8

Форум

8,9%

8

Дельта Банк

9,25%

9

ПУМБ

10,1%

9

CityCommerce Bank

8,8%

9

CityCommerce Bank

9,2%

10

Дельта Банк

10,25%

10

Дельта Банк

8,25%

10

Имэксбанк

9%

ТОП-10 вкладов в евро

ТОП-10 вкладов в евро

ТОП-10 вкладов в долларах

на три месяца

до одного месяца

до одного месяца

№

Название банка

Ставка

№

Название банка

Ставка

№

Название банка

Ставка

1

Финансовая инициатива

11%

1

Финансовая инициатива

11,5%

1

Киевская Русь

12%

10%

2

Аксиома

11%

2

Актив-Банк

11%

Надра

9,5%

3

Надра

10%

2

Актив-Банк

3

Терра Банк

9%

3

4

CityCommerce Bank

7,6%

4

Пивденкомбанк

9,5%

4

Терра Банк

9%

5

Надра

7,5%

5

ПУМБ

9,3%

5

CityCommerce Bank

6,6%

7,5%

6

Идея Банк

9,15%

6

Идея Банк

6,5%

Терра Банк

9%

7

ПУМБ

6%

6

Пивденкомбанк

7

Форум

7,3%

7

8

Дельта Банк

7,25%

8

Форум

8,9%

8

Юнекс Банк

6%

9

ПУМБ

7,1%

9

CityCommerce Bank

8,8%

9

Пивденкомбанк

5,5%

7%

10

Дельта Банк

8,25%

10

Форум

5,4%

10

Аксиома

Кроме того, за год многое может случиться, в том числе пошатнуться финансовое здоровье банка. Если же в банк будет введена временная администрация, получить средства удастся либо после окончания срока вклада (в период работы ВА мораторий на досрочное выполнение обязательств банком вводится автоматически), либо уже после его ликвидации – через Фонд гарантирования вкладов. Короткие депозиты на 1–3 месяца с этой точки зрения более безопасны.

Но после окончания срока вклада депозит, скорее всего, придется перезаключать под значительно более низкие ставки – максимум 8–9% годовых. Пока банкиры не готовы давать прогнозы, но при благополучном развитии ситуации напряженность будет снята после президентских выборов 25 мая, а то и раньше. А это означает, что уже летом мы увидим откат депозитных ставок, особенно в валюте, на 2–3 п. п. Что касается интервальных вкладов, то здесь такая же история: по43

сле окончания каждого интервала клиент получает возможность снять часть или все средства, а банк имеет право пересмотреть ставку. То есть пролонгация на новый срок всегда происходит по тем условиям, которые действуют в банке на момент пролонгации. И еще несколько слов о пролонгации: сейчас банки довольно часто вписывают автопролонгацию в депозитные договора. С одной стороны, это очень удобно, особенно если речь идет о коротких вкладах:

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Вкладываем деньги не нужно каждый раз бегать в отделение для подписания договора (если, конечно, нет доступа к интернет-банкингу). С другой стороны, если вкладчик намеревался забрать деньги, но пропустил дату окончания вклада, депозит уже на следующий день пролонгируется. В спокойной ситуации вкладчик может потребовать расторгнуть новый депозитный договор, а в случае введения моратория, он теряет доступ к деньгам еще на несколько месяцев, а то и на год.

Евро или доллар? В какой валюте лучше сберегать деньги от валютного риска? Традиционно украинцы для этих целей выбирают доллар, ведь именно к нему у нас привязаны цены: на бензин, недвижимость и даже на некоторые продукты питания. Ну а главное, курс гривны привязан именно к доллару. Курс национальной валюты к евро в Украине рассчитывается через гривну/доллар

Доходность коротких вкладов на 1–3 месяца сейчас равна доходности годовых депозитов. Это связано с тем, что банки не хотят привлекать «дорогие» деньги надолго, а также с недоверием вкладчиков к банкам и котировки доллар/евро. То есть на курс евро у нас влияет не только падение или рост самой гривны, но и качели доллар/евро (10–20-процентный коридор в течение года). Так что, похоже, для целей сбережения средств больше подходит именно доллар. Инвестиция в евро носит несколько спекулятивный характер: можно выиграть в случае роста евро относительно доллара или девальвации гривны, а можно потерять, если события будут

развиваться в противоположном направлении. Однако вклады в евро сейчас обретают популярность по другой причине. В условиях дефицита долларов евро становится достойной альтернативой. Мало кто догадывается, что если в кассе банка нет долларов, пара сотен евро там может и найтись. Ставки по вкладам в долларах в среднем выше доходности «евро-депозитов» на 1–2 п. п. Но если хорошо поискать, то у некоторых банков можно найти предложения в евро, по доходности сравнимые с долларовыми. Приятные ставки в евро сейчас предлагают «Надра», «Киевская Русь», «Финансовая Инициатива» и другие, более мелкие банки. В конце напомним, что доходность вкладов в гривне все равно в два и более раза выше, чем любого валютного депозита. Таким образом, выгода от валютной инвестиции возможна лишь в том случае, если гривна просядет еще на 10–18%.

Валютный вклад – в гривне Вопрос. Сегодня зашел в банк. Хотел пополнить валютный депозит. При себе имел гривну. Но в кассе у меня отказались принять пополнение, мотивируя тем, что валюты нет. Я объяснил, что мне не нужны наличные доллары, я лишь хочу пополнить вклад, но кассир была непреклонна. В соседней кассе у девушки отказались принять погашение валютного кредита по той же причине. Законны ли действия банка в этом случае? Валерий, Киев анкиры утверждают, что такой отказ вполне обоснован. «При обращении клиента в банк с наличной гривной для пополнения валютного вклада банк может отказать клиенту в осуществлении такой операции, так как пополнение вклада осуществляется только в той валюте, в которой был открыт вклад. Для осуществления запрашиваемой клиентом операции ему необходимо предварительно обменять валюту в кассе банка», – объясняет заместитель руководителя департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса ПУМБ Аркадий Шидер.

Б

Юристы подтверждают: в соответствии с инструкцией НБУ (утв. постановлением № 450) банк имеет право отказать клиенту в осуществлении валютообменной операции при условии отсутствия денег в кассе. Кстати, для погашения валютного кредита клиенту также необходимо провести валютообменную операцию, если клиент пришел с гривной. Законодательно никаких поблажек для «валютных» заемщиков нет. «Если в кассе банка нет валюты, клиент может обратиться в другие банковские учреждения для обмена валют», – говорит Аркадий Шидер.

44

Однако, как правило, банки стараются избежать таких ситуаций (ведь, в первую очередь, они заинтересованы в погашении займов) и, как минимум, организовать беспрепятственную продажу валюты заемщикам. В кризис некоторые банки даже продавали заемщикам валюту по льготному курсу, на 20–40 копеек ниже рыночного. Если в банке упорно отказываются «продавать» валюту для пополнения депозита или погашения кредита, юристы советуют настаивать на письменном отказе. «При получении письменного отказа клиент может обратиться в НБУ, который в порядке банковского надзора проверит законность действий сотрудников банка и применит, при наличии оснований, предусмотренные ЗУ «О банках…» меры воздействия», – говорит управляющий партнер юридической компании «L.A. Group» Александр Шкелебей. В дальнейшем при наличии претензий банка относительно сроков погашения кредита соответствующее заключение НБУ о нарушении законодательства со стороны финансового учреждения будет весомым контраргументом клиента, подытоживает юрист.

реклама на стр. 45

Ответ читателю

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Жить продано «Деньги» разбирались, во что сейчас на самом деле обходится жилье арендатору в городах-миллионниках. Ольга Дубенская динички» – хит у арендаторов. Это самые ликвидные квартиры, их и предлагается много в аренду. Но найти подходящую однокомнатную крайне непросто, несмотря на упавшую в последние месяцы платежеспособность большей части населения. «Вместо нескольких дней поиск квартиры занял у меня три недели. Сначала искал самостоятельно, просматривая объявления в Интернете. Безуспешно. Потом обратился к риелтору, но в большинстве случаев он показывал варианты гораздо хуже, чем я искал, рассчитывая уговорить меня на месте. В итоге я нашел квартиру через знакомого, который увольнялся и переезжал в другой город», – поделился своим опытом Станислав Чуйко, получивший новую работу в Одессе.

Е

В столицу едут Во всех крупных городах спрос на жилье имеет явно сезонный характер. Наиболее активно ищут квартиры с лета до начала осени, к октябрюноябрю спрос падает, а зимой наступает «мертвый» сезон. Поэтому дешевле всего снять квартиру именно в декабре–марте, когда спрос минимален. Самые дорогие предложения, что вполне ожидаемо, – в столице. Например, в начале марта стоимость аренды однокомнатной квартиры в самом

дорогом – Печерском – районе Киева находилась на уровне от 4000 до 8500 гривен в месяц. Нижняя планка – прилично меблированная «гостинка» в отдаленной части Печерского района, верхняя – качественная полногабаритная квартира в шаговой доступности от правительственного квартала. К слову, революционные события на популярность «центровых» квартир почти не повлияли. Самая дешевая столичная аренда – в Деснянском районе: до 3600 грн. в месяц. По-прежнему популярна практика, ставшая трендом в 2009 году, – молодые люди даже с высокооплачиваемой работой делят двух-трехкомнатную квартиру на двоих-троих. Так они экономят примерно 40% по сравнению с тем, что им пришлось бы платить при самостоятельной аренде однокомнатной квартиры. Майдан практически не повлиял на столичные ставки аренды: для массового размещения людей обычные квартиры почти не использовались. Да и экономическая активность снизилась, что сократило спрос со стороны потенциальных жильцов.

Вдали от событий По дороговизне следом за Киевом идет Одесса. Самый дешевый вариант – это найти «гостинку» за 1900– 2000 грн. или квартиру в не очень ре-

Средняя стоимость аренды однокомнатных квартир в столице Район

Средняя стоимость аренды, грн./месяц

Липки (Печерск)

7700

Печерская и окрестности Нижний Печерск

5700

Лыбедская/ Олимпийская Львовская площадь КПИ Шулявка Нивки Академгородок Лукъяновка Куреневка Виноградарь Оболонь (набережная) Оболонь (дальняя) Подол ближний Подол дальний Соломенка Чоколовка Демиевка Голосеево ВДНХ Теремки Осокорки Березняки Позняки Харьковский Дарница Лесной Русановка

5200

Левобережная Воскресенка Троещина

4300

5000

5800 4200 4000 3800 3800 4500 4000 3600 4500 3900 5600 4200 3700 3800 4000 3800 3600 3300 3800 3200 3500 3200 3300 3200 4300 4000 3300

Сколько стоит аренда «единичек» в городах-миллионниках

Киев

Одесса

Харьков

Мин. стоимость = 2300 грн./месяц

Мин. стоимость = 1250 грн./месяц

Мин. стоимость = 1200 грн./месяц

Мин. стоимость = 4300 грн./месяц

Мин. стоимость = 3100 грн./месяц

Мин. стоимость = 2400 грн./месяц

46

* На основе данных SV Development, Lun.ua, Slando.ua.

Потратить с умом

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

спектабельном районе и, может даже, без ремонта (за 2000–2500 грн.). Квартиры с ремонтом в хорошем районе, особенно ближе к морю, обойдутся от 3000–4000 грн. в месяц и выше. «Посчастливилось летом снять жилье на месяц в 15 минутах от Аркадии за 3300 грн., 500 из которых достались риелтору. Квартира с советской мебелью и без кондиционера, однако в это время года в Одессе суточная аренда стоит 250–400 гривен, так что мне крупно повезло», – рассказывает о своем опыте переводчик Виктор Шукатко. Донецк – тоже отнюдь не самый дешевый город. Правда, там все же есть шанс снять «гостинку» за 1600 грн. или полноценную квартиру за 1700– 1800 грн. в не престижном районе города, скорее всего с советской мебелью или без мебели вообще. В то же время однокомнатная квартира где-нибудь в Ворошиловском районе Донецка обойдется уже в 3000– 3500 грн. в месяц, с дизайнерским ремонтом – около 6000. Хотя и в центре есть более скоромные «советские» варианты по цене около 2500 грн. В Харькове большой популярностью пользуются комнаты гостиничного типа площадью 15–20 квадратных метров, которые обойдутся съемщику в 1500–2000 грн. Особый спрос на такое жилье среди студентов, которые неприхотливы в своих запросах. 2500 грн. – это средняя стоимость харьковской квартиры без излишеств, то есть со всем необходимым, но исключая современный ремонт. Квартира возле метро в центре обойдется дороже, до 4000 грн. в месяц. Аренда однокомнатной квартиры в Днепропетровске дешевле, чем в Харькове. Но лишь при условии, что она находится на левом берегу города. В таких районах, как Левобереж-

ный или Фрунзенский, можно найти «единичку», заплатив за нее 1800 грн. в месяц. А в отдаленных жилых массивах, например, где-нибудь в Красном Камне, арендодатели запросят лишь 1400–1500 грн. Невзирая на внушительный поток туристов и приезжих, все еще остаются доступными и однокомнатные квартиры во Львове. Да, стоимость аренды жилья там продолжает расти, однако снять жилье за 2000–2200 грн. в «западной столице» нашей страны вполне реально.

Найти любым способом Занимаясь поиском квартиры, всетаки есть смысл обращаться к риелтору, его услуги обходятся обычно в половину месячной аренды. «Если риелтор ходит с клиентом, показывает разные варианты квартир, заключает договор, а не просто предоставляет контакты арендодателей, то клиент, как правило, платит ему 50% месячной арендной платы. Просто информация – номера телефонов – обойдется в 300–800 гривен», – рассказывает директор инвестиционноконсалтинговой группы «Проконсул» (Харьков) Алексей Попов. Не нужно недооценивать самостоятельный поиск. Поэтому первое, что стоит сделать, – опросить друзей и знакомых, от которых можно получить информацию о потенциальных арендодателях. Параллельно есть смысл изучить порталы недвижимости и сайты бесплатных объявлений, особенно при переезде в другой город. Стоит поинтересоваться у местных жителей на интернет-форумах. Можно подать и объявление о поиске жилья самому, но такой способ срабатывает все реже. Кстати, в последнее время арендаторы жилья все чаще создают группы в соц-

сетях, где размещают запросы о поиске квартир. Пока в таких группах не очень много предложений, но есть шанс найти неплохой вариант и даже поторговаться.

Упреждая риски Чтобы съем квартиры не обернулся потерями, нужно быть предельно осторожными на всех этапах поиска. Аферисты могут встретиться даже при попытке получить контакты непосредственных владельцев жилья. «Не надо покупать «информационные базы» и прочие «списки прямых телефонов хозяев» – в 99,9% случаев это «развод» и просто торговля воздухом. А вот найти знакомого риелтора и попросить его покопаться во внутренней базе данных агентства имеет смысл», – отмечает директор отдела агентских услуг АН «Ситикон» Эдуард Бразас. Если найти подходящую квартиру всетаки удалось, в обязательном порядке необходимо подписать договор аренды. Следует помнить, что договор аренды – документ двухсторонний, и никакая третья сторона не может получать в его рамках права или обязательства. Также нельзя забывать, что подписать договор должны все собственники недвижимости или их уполномоченные доверенностями представители. Желательно составить и приложения к договору, например акт приемапередачи со списком мебели, техники и оборудования, описанием их состояния, а также порядок внесения платежей. Важно проверить исправность сантехники и электроприборов именно до подписания договора. В противном случае недобросовестный хозяин квартиры может свалить вину за нерабочую технику на съемщика и не только выселить его, но и вытребовать деньги на покупку нового или ремонт старого имущества.

* Slando.ua, kiev.vgorode.ua, группа компаний «Проконсул», средняя стоимость – прилегающие к центру районы, полногабаритная квартира с меблированием среднего качества.

Львов

Донецк

Днепропетровск

Мин. стоимость = 1000 грн./месяц

Мин. стоимость = 1000 грн./месяц

Мин. стоимость = 1000 грн./месяц

Мин. стоимость = 2200 грн./месяц

Мин. стоимость = 2300 грн./месяц

Мин. стоимость = 2200 грн./месяц

47

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Потратить с умом

Ласковый май «Деньги» взялись выяснить, куда стоит отправиться за впечатлениями на майские праздники. Екатерина Спорыш 2014 году майские выходные длинными не будут, но их хватит на то, чтобы расслабиться на одном из египетских курортов или посмотреть достопримечательности Парижа. «Практически в начале каждого мая мы с друзьями выбираемся за границу, пока на туры еще нет ажиотажного спроса. И четырех-пяти дней вполне хватает, чтобы нагуляться и получить массу впечатлений», – рассказывает студентка Мария Рудюк.

Чехия / Прага

В

Германия / Берлин

Франция / Париж

История и романтика Любители путешествий уверяют, что для первого знакомства с Западной Европой хороша Чехия и ее столица – Прага. Будучи там, обязательно стоит заказать экскурсию, побродив по старым улочкам города, пройтись по Карловому мосту, Старомесской площади, где можно услышать множество интересных историй и легенд о городе. Непременно нужно попробовать местную кухню – благо ресторанчиков и баров в Праге масса. Ну и, конечно, выпить чешского пива. Путешествовать между отдаленными районами города удобно на метро. Оно имеет три ветки, а стоимость 30-минутной поездки обойдется в 24 кроны (около 11 гривен). Не меньше Праги популярен Берлин. Город специфичен тем, что соединяет в себе две эпохи: старую (Западный Берлин) с его готической архитектурой и социалистическую (Восточный Берлин), хранящую дух советских времен. Обязательно стоит посетить Рейхстаг – парламент Германии. Вход в него бесплатный. Главное условие – записаться за два часа до посещения. Эти пару часов можно потратить на визит к Бранденбургским воротам и прогулку по центральной улице –

Экскурсии Цена гостиницы 3* с завтраками, сутки

Прага, Чехия

Берлин, Германия

Париж, Франция

Rob Penzion 3* – 566 грн.; Hotel Svornost 3* – 566 грн.

Hotel Abendstern 3* – 531 грн.; Hotel Atlas 3*– 814 грн. ibis Styles Paris R publique (ex all seasons) 3* – 1153 грн.; Hotel Peyris Opera – 1745 грн.

Перелет туда и обратно, на одного

Стоимость перелета через турфирму (в один конец)

Цена тура 5–6 дней с проживанием и/или перелетом

2,2–2,7 тыс. грн.

включена в стоимость тура

4,5 тыс. грн. на одного

2,4 тыс. грн.

2,4 тыс. грн.

3,7 тыс. грн. на одного

2,7 тыс. грн.

от 3,8 тыс. грн.

3,6 тыс. грн. на одного

* Стоимость туров рекомендуем уточнять у туроператоров, исходя из актуальных наличных курсов доллара и евро.

Словения, Польша, Словакия охотнее прочих дают туристам в 2014 году многократные шенгенские визы, если в загранпаспорте есть следы многочисленных прежних поездок 48

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Потратить с умом Турция

Египет

Морской отдых * Гостиница («все включено»)

Турция

Египет

Тунис

Тунис

Унтер ден Линден, где расположены филиал Музея мадам Тюссо и музей Пергамон. Отличным сувениром из Берлина станет брелок или магнит с символом города – изображением медведя, а лучше всего – кусочек Берлинской стены. Проездной на любой вид городского транспорта в Берлине сроком действия два часа будет стоить 2,6 евро. Билет, который действителен на три остановки без пересадок, обойдется вдвое дешевле. Ну и, конечно, не нужно забывать о самом «романтичном» городе Европы – Париже. Первым делом после поселения в отель стоит проехаться до станции метро Trocadero, откуда открывается очень красивый вид на Эйфелеву башню, после чего отправиться на 130-метровый холм Монмартр, а затем – совершить прогулку по Елисейским полям. Они начинаются от двора Наполеона в Лувре со статуей Людовика XIV, тянутся через арку на площади Каррузель, пересекающей Королевский сад Тюильри, Люксорский обелиск, Триумфальную арку на площади Звезды и заканчиваются под Большой аркой Дефанс. Конечно, не стоит обделять вниманием собор Парижской богоматери. На память о Париже с собой можно прихватить сыры, вино и пару миниатюрных статуэток Эйфелевой башни. Перемещаться по городу удобно на метро. Оно протянуто по всей территории Парижа. Цена билета – 1,3 евро. Или

SUN FIRE BEACH HOTEL 4* (Алания) CONCORDIA CELES HOTEL 5* (Алания) MENAVILLE SAFAGA 4* GOLDEN 5 EMERALD HOTEL 5* MARHABA ROYAL SALEM 4* EL MOURADI HAMMAMET 5*

Считают по курсу Цена на двоих тыс. грн.

7,8 7,8 10,9 12,4 14,4 13,8

* Стоимость туров на 7 дней; текущие цены рекомендуем уточнять у туроператоров, исходя из актуальных наличных курсов доллара и евро.

же можно купить сразу десять поездок за 10 евро. Путешествие в Европу вполне можно организовать самостоятельно. Перелет туда и обратно обойдется в пределах 2–3 тыс. грн. на одного в зависимости от города. Проживание в гостинице уровня 3* – от 50 евро/ сутки на двоих с завтраком. Но для поездки туда потребуется шенгенская виза. И вот тут есть хорошая новость: в марте-апреле консульские отделы загружены меньше.

Весенний пляж Альтернативой экскурсионным поездкам могут стать теплые страны. Например, перелет в Турцию занимает не более двух часов. В мае температура воздуха там уже достигает +25–29 oС, а моря – +19–24 oС. Традиционно для украинцев наиболее привлекательными остаются курорты Средиземного моря: Анталия, Алания, Белек. Или отдых на Эгейском море – Мармарис, известный своими вечеринками и клубами, или Бодрум, который подойдет семьям и любителям спокойствия. Туры, как правило, идут в пакете «все включено», поэтому деньги понадобятся лишь на экскурсии и сувениры. На майские Турция не порадует теплым морем – придется плескаться в бассейнах и наслаждаться спа. За морскими купаниями лучше лететь в Египет. Куда-нибудь в Шарм-ЭльШейх, Хургаду или на курорт Таба.

49

Туроператоры еще в январе начали пересчитывать стоимость туров, исходя из новых значений валютного курса. Причем идет жесткая привязка к рыночному курсу, так как в стоимости заграничных поездок валютная составляющая очень высока (перелеты, цены на отели и т. д.). Соответственно, с начала года туры по самым грубым подсчетам подорожали уже на 10%. Поэтому в сложившейся ситуации, возможно, есть смысл делать предоплату за тур как можно раньше, чтобы зафиксировать стоимость поездки. Либо второй вариант: отложить сумму на поездку в валюте, что позволит избежать существенных потерь от курсовых колебаний.

Воздух в это время уже прогревается до +30 oС, а температура воды – до +24–26 oС. Из Шарм-Эль-Шейха, а тем более из Табы очень удобно отправиться в автобусную поездку в Израиль. Стоимость однодневного путешествия по маршруту «Мертвое море – Иерусалим» составит приблизительно 100 долларов. Первая остановка после пересечения границы между странами – это Мертвое море, следующая – Иерусалим. Если отправиться в двухдневную поездку, можно увидеть еще и Назарет, а также другие исторические места. Для любителей майских купаний подойдет и Тунис с его наиболее популярными курортами Сусс, Хаммамет, Джерба и Монастыр. Правда, нужно учитывать, что погода в мае еще нестабильна. «Мы с мужем решили поехать в свадебное путешествие именно в Тунис. Но нам не повезло: было ветрено, воздух не прогревался выше 25 градусов, а вода оказалась холодной – чуть больше +16», – рассказывает менеджер по рекламе Жанна Манилова. Зато будет повод посетить местные достопримечательности: древний Карфаген, парк Бельведер, музей Саламмбо или форт Бордж эльКебир. Перелет из Украины в Тунис займет 3,5 часа, виза выдается по прибытию. Ее цена копеечная – 7 долларов. Местная валюта – динар. Ее меняют в отделениях банков, гостиницах, аэропортах по фиксированному курсу Центрального банка Туниса.

Деньги №04 (270) 6 – 19 марта

Потратить с умом Шри-Ланка

Марокко

Экзотика* Стоимость перелета туда и обратно, на одного

Цена гостиницы, самостоятельное бронирование (завтраки), сутки

Шри-Ланка

Киев–Дубай – от 3,1 тыс. грн.; Дубай–Коломбо – от 2,8 тыс. грн.

Jetwing Sea 4* – 960 грн.; Jetwing Blue 5* – 1,4 тыс. грн.

Марокко

от 9,9 тыс. грн.

Royal Atlas & Spa 5* – 1,6 тыс. грн.; Best Western Odyssee Park 4* – 708 грн.

Цена тура на двоих, «все включено»

CLUB PALM BAY 4* – 29,6 тыс. грн.; CANTALOUPE AQUA 5* – 30,3 тыс. грн.

IBEROSTAR FOUNTY BEACH 4* – от 25,7 тыс. грн.; RIU PALACE TIKIDA AGADIR 5* – от 42,7 тыс. грн.

Необходимость визы

Электронная виза. Можно получить по Интернету Визу необходимо получить в посольстве в Киеве

* Стоимость туров на 10 дней; текущие цены рекомендуем уточнять у туроператоров, исходя из актуальных наличных курсов доллара и евро.

Путешествие в Шри-Ланку требует визы. Ее электронную версию можно получить через сайт посольства, находящийся в Москве, а по прилету визу перенесут в паспорт Перечисленные страны остаются относительно недорогими – недельный тур на двоих с отелем уровня 4/5* будет стоить в пределах 900–1600 долларов. «Правда, самостоятельное бронирование в эти страны невыгодно. Под туроператоров организованы чартерные рейсы, поэтому перелет у них куда дешевле, чем при самостоятельной покупке билетов», – уверяет столичный турагент Михаил Ветров.

Далекие и загадочные Тем же, кто хочет провести май совсем далеко от Украины, подойдет Шри-Ланка или, к примеру, Марокко. Правда, сразу оговоримся: туры в эти страны продаются обычно дней на 10, поэтому, скорее всего, придется брать отпуск на 5–8 мая – эти дни будут рабочими. Путешествие в Шри-Ланку требует наличия визы. Ее электронную версию можно получить через сайт по-

сольства, находящегося в Москве, а по прилету визу перенесут в паспорт. Ее цена – около 30 долларов, и туроператоры обычно помогают с оформлением. Дорога в Шри-Ланку займет почти сутки. Из Киева необходимо будет долететь до Дубая, а там пересесть на рейс в Коломбо. Самые известные пляжные курорты страны – Маравила, Вайккал, Негомбо, Маунт-Лавиния, Ваддува, Калутара, Берувелла, Бентота, где воздух в начале мая уже прогревается до +32 oС, а температура воды – до +28. В Шри-Ланке не особо популярна система «все включено». Причина тому – дешевизна этой страны. Поэтому достаточно выбрать гостиницу с бесплатным завтраком (BB) или двухразовым питанием (FB), а в остальное время дегустировать местную кухню. Кстати, Шри-Ланку очень любят дайверы, которые хвалят подводные красоты Индийского океана.

50

Перелет из Киева в Марокко в северозападной части Африки займет около 5 часов. Наиболее известный курорт в этой стране – Агадир на побережье Атлантического океана. Отель можно выбрать на любой вкус и кошелек. Но, как и в Шри-Ланке, «все включено» – тоже явление нечастое, поэтому придется довольствоваться полупансионом. Климат в Марокко умереннее, чем в ШриЛанке: воздух в мае греется до +22– 26 oС, вода – до +19. Но здесь можно не только загорать, но и осматривать достопримечательности: познакомиться с бытом берберов в высокогорной деревне Имуззер, прогуляться старинными улочками и пестрыми восточными базарами Марракеша, а также побродить в тени апельсиновых и кедровых рощ у подножья Атласских гор. Для поездки в Марокко тоже нужна виза. В Киеве есть посольство этой страны, но требования для получения марокканской визы достаточно жесткие, сродни Шенгену. Виза оформляется неделю, а ее цена составит 260 грн. Как и в Европу, поездку можно спланировать самому, но это может иметь смысл, если брать отель без полного пансиона.

Авто-2014

Гривна крепнет

стр. 8

Налоги-2014 стр. 6 Недвижимость стр. 46 Банки под ударом стр. 10 стр. 13 Обналичка стр. 11

Что есть в автосалонах и что появится нового. Автокредиты, автолизинг и автостраховки

№4 (270) 6 марта 2014

Чего ждать от украинской экономики Бизнес после кризиса – все по-новому Экстренная помощь личным деньгам