Revista Mensual
Julio 2013
Año XVI
Núm. 173
Inteligencia financiera
en momentos
de crisis
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DESARROLLO EMPRESARIAL
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DECAM A.C. apoya al sector empresarial del Estado para que alcancen niveles de productividad y competitividad a través de la mejora continua que se requiere actualmente; de esta manera contribuimos al fortalecimiento y a la integración de Campeche en el desarrollo tecnológico y laboral que reclama el mercado mundial.
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¿Quiénes somos?
Los beneficios que obtiene
DECAM A.C. es una asociación civil empresarial de carácter no lucrativo que nace en 1996 como una estrategia del sector empresarial de Campeche y con el apoyo del Gobierno Estatal para contar con una organización que impulse el desarrollo Empresarial de nuestro Estado.
Nuestra Misión Desarrollar a los empresarios, mandos medios y a los técnicos para que actúen con método de calidad total que mejore la productividad y competitividad de las empresas del Estado de Campeche.
¿A quién va dirigido el apoyo que Decam ofrece? Nuestros servicios están dirigidos a las micros, pequeñas, medianas y grandes empresas, sean de servicio, comercio o industria en general.
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1. Ser personal moral o física con actividad empresarial. 2. Presentar el último pago del impuesto del 2% sobre nómina. 3. Copia del RFC de la empresa 4. Copia del Acta Constitutiva. 5. Llenar el formato de afiliación correspondiente. 6. Copia del IFE del socio. 7. Copia del CURP del socio. 8. Pagar la cuota de inscripción. 9. Pagar la cuota anual. 10. Si pertenece a otra cámara, presente un recibo de pago.
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Editorial Inteligencia financiera en momentos de crisis Bienvenidos a una nueva edición de nuestra revista, en la que se aborda hoy un tema recurrente LA CRISIS, pero desde una óptica de oportunidades, y tomando como punto de partida la Inteligencia Financiera, esa que muchas veces los empresarios no queremos ver o a la que le tenemos menos “fe”. Como muy bien lo explican nuestros colaboradores es muy importante entender que son ciclos económicos, y que debemos planear gastos e ingresos para elaborar una estrategia financiera, sin temor a consultar con especialistas y con la mente abierta a opciones nuevas o de cambio de rumbo en nuestros negocios o empresas. Acá nos proveen de ideas y consejos prácticos para reencausar nuestros esfuerzos económicos y como complemento un artículo sobre el poder del habito, interesantísimo que nos invita a tomar conciencia de cómo se deben hacerse las cosas y hacer todo lo necesario para hacerlo de esa manera y romper con malas prácticas.
Y no tener que hacer como nos comenta Dito con su particular manera de enfrentar las situaciones “buscar al santo mas cumplidor”, sino ya tener establecidos como se nos plantea en varios de los artículos que se incluyen hoy, un sistema y orden para todo el proceso financiero del negocio y prever la mayor cantidad de situaciones posibles. Finalmente quiero felicitar al instituto tecnológico de China por su excelente feria de proyectos y por hacernos ver a los empresarios y a sus propios emprendedores un nicho muy, pero muy interesante de oportunidades en los agronegocios, de los cuales presentamos varios casos en nuestra actual edición. Espero pues lean con particular cuidado nuestros artículos de este mes y reflexionemos en todo el cumulo de oportunidades que podemos desarrollar con una real inteligencia financiera. Y si tienes dudas o requieres mas información recuerda que cuentas siempre con DECAM.
ING. ROMÁN JAVIER FLORES AGUILAR Presidente del Comité Técnico de DECAM, A.C. San Francisco de Campeche Julio de 2013
Contenido 5
Reeleción de Ortega Azar en el CCE
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Temporada de ciclones tropicales 2013
13
Sabores tropicales
14
Floricultura
15
Semana académica 2013 del ITA, Chiná
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Semana de la Ciencia y la Tecnología
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Convenio IMEC e INEGI
24 28 34
Calle Arturo Shields Cárdenas S/N
El poder del hábito Educación financiera, consumidores y empresas Del ahorro familiar a la inversión empresarial
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La inversión es el principio
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¿El santo más cumplidor?
ENTORNO EMPRESARIAL
Reelección de Ortega Azar en el CCE
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l Gobernador del Estado Fernándo Ortega Bernés tomó protesta a la nueva directiva del Consejo Coordinador Empresarial (CCE), que presidirá por segundo periodo consecutivo, Esperanza Ortega Azar. El mandatario estatal, acompañado de autoridades federales, estatal y municipales, así como integrantes del sector empresarial de la entidad, subrayó su interés de conjuntar acciones con el CCE para dar mayor impulso a las actividades productivas de la entidad. Asimismo deseó éxito en sus propósitos de trabajar por la unidad a la nueva directiva del CCE, que preside Ortega Azar y puntualizó la celebración en este año, del 25 aniversario
del nacimiento de la organización empresarial; “ha sido organismo que no solamente ha sido respetable en qué hacer, sino que sobre todo ha sido sin duda alguna caja de cristal que ha contenido y movido de manera decidida acciones importantes en temas de economía de Campeche”, dijo. “Estoy seguro que el equipo encabezado por Esperanza, estará a la altura en este periodo no solo de celebración, sino desde luego de empleo de construir un Campeche, mucho más movido, un Campeche más intenso con emociones pasiones por moverlo y emprenderlo porque Campeche lo necesita”, afirmó el Mandatario Estatal.
DESARROLLO EMPRESARIAL
Ante la comunidad empresarial de la capital del Estado, Esperanza Ortega Azar, presidenta del CCE Campeche señaló que con firmeza, el sector privado se encuentra estrechamente unido, trabajando e impulsando juntos el desarrollo del Estado, de la mano de las autoridades. “El haber sido la primer mujer en encabezar los destinos de nuestro consejo fue sin duda un gran reto y una gran responsabilidad algo que ha sido de entrega, esfuerzo y dedicación”, resalto la líder empresarial. Destaco la importancia de esta directiva de trabajar en equipo, “con una nueva visión de cambio y de renovados esfuerzos para consolidar el trabajo hasta ahora realizado”.
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ENTORNO EMPRESARIAL
Temporada de ciclones tropicales 2013 Primera parte POR MIGUEL A. GÓNGORA SÁNCHEZ MAGSA Consultants Associate S.A. de C.V. www.magsa-consultores.com.mx
El 15 de mayo fue declarado el inicio de la temporada de huracanes 2013, la cual durará hasta finales de noviembre. El Servicio Meteorológico Nacional de México ha informado que la temporada 2013 de huracanes inició el 15 de mayo, con una duración de poco más de seis meses. Se estima que terminará el 30 de noviembre.
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ENTORNO EMPRESARIAL
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e acuerdo con el Plan Operativo de Huracanes de la IV región de la Organización Meteorológica Mundial, los nombres que serán asignados durante la temporada de 2013 son los siguientes:
Pacífico Nororiental* Alvin Bárbara Cosme Dalila Emilia Flossie Gil
Henriette Ivo Juliette Kiko Lorena Manuel Narda
Octave Priscilla Raymond Sonia Tico Velma Wallis
Atlántico, Golfo de México y Mar Caribe* Andrea Barry Chantal Dorian Erin Fernand Gabrielle
Humberto Ingrid Jerry Karen Lorenzo Melissa Nestor
Olga Pablo Rebekah Sebastien Tanya Van Wendy
[*] El Comité de Huracanes de la IV Región de la OMM es el responsable de la elección de los nombres de los ciclones tropicales en la región del Pacífico Nororiental y Atlántico Norte.
Los Ciclones Tropicales han causado algunos de los mayores desastres naturales en la historia reciente. A pesar de lo anterior, los Ciclones Tropicales juegan un papel importante en la distribución de la lluvia en nuestro país, consiguiendo que las zonas áridas y semiáridas puedan beneficiarse de lluvias excelentes, cuyo escurrimiento generado por éstas pueda ser almacenado por empresas que permiten, en algunos casos por varios años, contar con el preciado líquido.
Aún sin grandes almacenamientos construidos por el hombre, éste se puede beneficiar de las lluvias producidas por los ciclones tropicales al recargarse importantes acuíferos a lo largo y ancho del territorio nacional. Para convivir con estos fenómenos naturales es necesario llevar a cabo acciones: Protegerse de sus efectos más importantes a través de la comunicación entre autoridades y población; exponer lo menos posible la vida de la gente asentada cerca de costas, ríos y laderas así
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como sus bienes, y si no es posible lo anterior, tener preparados los refugios temporales en caso de presentarse situaciones de peligro. Un Ciclón Tropical es un sistema atmosférico cuyo viento circula en dirección ciclónica, esto es, en el sentido contrario a las manecillas del reloj en el hemisferio norte, y en el sentido de las manecillas del reloj en el hemisferio sur. Como su nombre lo indica, el Ciclón Tropical se origina en las regiones tropicales de nuestro planeta. En las altitudes templadas los ciclones son referidos como depresiones o ciclones extratropicales, y el término Ciclón se usa solo para referirse a los Ciclones Tropicales. Estos últimos, en su etapa más intensa, son conocidos por varios nombres, según en las regiones donde ocurren: a) En el océano Atlántico, golfo de México y mar Caribe son conocidos como Huracanes. b) En el mar de Arabia y la bahía de Bengala como Ciclones. c) En el mar de China y la costa de Japón como Tifones. d) En el océano Índico, al este de Mauricio y Madagascar, como Ciclones. e) En el océano Pacífico del noreste como Huracanes. f) En el Pacífico Sur, al este de Australia y Samoa como Huracanes y Willy Willy. g) En las Filipinas como Baguios. Estos sistemas de tormenta exigen, al menos, dos requisitos básicos: calor y humedad, como consecuencia, solo se desarrollan en los trópicos, entre las altitudes 5º y 30º norte y sur, en las regiones y temporadas en que la temperatura del mar es superior a los 26º C. El movimiento de los ciclones tropicales resulta, principalmente, debido a que las tormentas están sumergidas en una región de aire en movimiento de mayor tamaño, conocida como “corriente conductora”, que tiende a mover la circulación de los niveles bajos y altos y la convección de nubes cumulonimbus en la dirección de dicho flujo. El ciclón por sí mismo también es parte del flujo de gran escala, por lo cual es difícil definir la corriente conductora. El movimiento del ciclón también está influenciado por la fuerza de Coriolis que se origina por
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la rotación de nuestro planeta. Así mismo, los ciclones grandes e intensos tienen la capacidad para modificar las condiciones del flujo atmosférico a su alrededor, lo que puede aportar una fracción importante del desplazamiento total del ciclón.
Clasificación
Los ciclones tropicales están entre los sistemas meteorológicos más peligrosos y destructivos de la Tierra. Mientras la estructura y el funcionamiento de una tormenta tropical madura son conocidos, su origen aún no es bien entendido. La etapa antecedente de un ciclón tropical es conocida en América como Perturbación Tropical; los ciclones tropicales se caracterizan por una circulación cerrada de sus vientos y se dividen en fases de acuerdo con la velocidad de su Viento Máximo Sostenido en superficie (VMS): a) Depresión Tropical: VMS menor a 63 km/h. b) Tormenta Tropical: VMS entre 63 y 118 km/h. c) Huracán: VMS mayor a 118 km/h.
La escala Saffir-Simpson para huracanes
Esta escala ha sido utilizada por los oficiales de seguridad pública en los Estados Unidos de América como una estimación del daño potencial por el viento y marea de un huracán próximo. La escala del daño potencial indica los daños materiales probables, pero debe usarse con cautela para el caso de regiones fuera de los E.U.A.
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Número de la escala (categoría)
Presión central (milibarios)
1
Mayor a 980
2
3
4
5
10
965 – 979
945 – 964
920 – 944
Menos a 920
Vientos (km/h)
119 - 153
154 – 177
178 – 209
210 – 249
Mayores a 249
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Marea de tormenta (metros)
Daños materiales potenciales
1.2 – 1.5
Daños a casas móviles, árboles y arbustos. Algunos daños en señalizaciones débiles. Daños menores por inundaciones en carreteras costeras. Daños leves en muelles e insignificativos en edificios.
1.6 – 2.4
Daños a puertas, ventanas y algunos techos de construcciones. Daño considerable a arbustos y árboles, con algunos árboles caídos. Daño considerable a casas móviles, a señalizaciones débiles y a muelles. Las zonas costeras se pueden inundar de 2 a 4 horas antes de la llegada del centro del ciclón. Las embarcaciones menores pueden romper sus amarras.
2.5 – 3.6
Se puede presentar daño estructural a construcciones. Daño a árboles y arbustos con árboles grandes caídos. Casas móviles y señalizaciones débiles son destruidas. Las zonas costeras se pueden inundar de 3 a 5 horas antes de la llegada del centro del fenómeno. Las inundaciones costeras destruyen estructuras pequeñas y las estructuras grandes son dañadas por el oleaje. Zonas costeras que están hasta 1.5 m sobre el nivel del mar pueden ser inundadas hasta 13 kilómetros o más tierra adentro.
3.7 – 5.5
Daño estructural más extenso a construcciones, con techos débiles completamente dañados. Arbustos, árboles y señalizaciones totalmente arrancados. Destrucción completa de casas móviles. Daño extenso en puertas y ventanas. Zonas costeras inundadas de 3 a 5 horas antes de la llegada del centro del ciclón. Daño mayor a los pisos bajos de construcciones cercanas a la costa. Zonas costeras que están hasta 3.0 m sobre el nivel medio del mar inundadas por lo que se requiere una evacuación mayor de áreas residenciales hasta 10 km tierra adentro.
Mayor a 5.5
Daño total a techos de construcciones. Fallas totales en los suministros de energía. Todos los árboles, arbustos y señalizaciones arrancadas. Destrucción total de casas móviles. Daño severo a puertas y ventanas. Zonas costeras pueden ser inundadas de 3 a 5 horas antes de la llegada del centro del ciclón. Daños mayores a los pisos de construcciones que estén hasta 500 metros de la costa, por lo que se requiere una evacuación mayor de áreas residenciales hasta 16 km tierra adentro.
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Efectos de los ciclones tropicales
La importancia y peligro de los ciclones tropicales difiere entre tierra firme y superficie marina. Sobre los océanos las actividades humanas en riesgo son primeramente instalaciones petroleras, barcos y tráfico aéreo. En tierra, se ven amenazadas las vidas y actividades humanas en ciudades, pueblos, industrias, carreteras y cultivos que se encuentran, particularmente, a lo largo de la trayectoria del ciclón tropical. En las zonas costeras, los mayores impactos de un ciclón tropical que golpea la tierra se deben a la manera de tormenta, el oleaje, vientos fuertes y lluvias intensas. Históricamente a lo largo del mundo, la manera de tormenta ha sido responsable de una mayor cantidad de daños comparada con los otros efectos. Sin embargo, el viento y la marea están concentrados dentro de unos pocos kilómetros del centro del ciclón, mientras que las lluvias intensas frecuentemente afectan áreas a cientos de kilómetros del centro del ciclón, esto es por el efecto de las bandas nubosas de la tormenta. Al mismo tiempo, es importante reconocer los aspectos benéficos de la lluvia provocada por los ciclones tropicales. Algunos ciclones que se mueven sobre regiones afectadas por periodos prolongados de sequía, pueden llegar a producir cantidades de lluvia de hasta unos 10 cm, que pueden ser importantes para mitigar las condiciones de aridez. En algunas ocasiones, los ciclones tropicales producen lluvias muy intensas, en cambio otros pueden pasar rápidamente y atravesar una región sin causar precipitaciones fuertes.
Los vientos de los ciclones tropicales son bastante fuertes a partir de que alcanzan una velocidad de alrededor de 63 km/h, lo cual es conocido como vientos con "fuerza de tormenta tropical". Por este motivo, se recomienda que todos los planes de evacuación y de aseguramiento de propiedades deban haber sido terminados antes de la llegada de ese tipo de viento. Los vientos con "fuerza de huracán" son aquellos con una velocidad mayor a 118 km/h, que pueden destruir construcciones débiles y voltear camiones. Cualquier objeto suelto que es arrastrado por vientos de esta intensidad puede convertirse en un proyectil capaz de causar daños importantes; es común encontrarse con daños por viento tales como árboles, torres y líneas eléctricas derribadas. Los edificios altos que se encuentren expuestos a la fuerza directa del viento suelen ser dañados sobre todo en cuento a la ruptura de vidrios y ventanas, cuyos restos salen volando y caen al suelo con gran fuerza. Los vientos más intensos generalmente ocurren cerca del centro del ciclón tropical, y pueden ser especialmente peligrosos en uno de sus cuadrantes cuando la velocidad de traslación del ciclón esta alta. La velocidad de los vientos de un ciclón tropical tiende a decaer en unas pocas horas cuando este se aparta de su fuente principal de alimentación, que son las aguas cálidas del océano.
Oleaje
El oleaje en el océano puede ser causado por diferentes tipos de factores, desde el paso de embarcaciones hasta fenómenos tales como
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terremotos submarinos. Sin embargo, la causa más común del oleaje es el viento. Cuando el viento pasa sobre la superficie del agua, la fuerza de fricción ocasiona que se formen ondas. La altura del oleaje se define como la distancia vertical que existe entre el punto más alto de la ola (cresta) y su punto más bajo (valle). Los factores que determinan la altura del oleaje son la fuerza del viento, la distancia que mantiene ese viento y su duración.
Beneficios
A pesar de que los ciclones tropicales pueden causar muchos daños por efectos del viento, oleaje y marea de tormenta, gracias a la precipitación producida, es factible que las presas se llenen y los acuíferos se recarguen, facilitando con ello el suministro de agua para el consumo humano, la agricultura y la generación hidroeléctrica. Los beneficios obtenidos pueden durar varios años. Por ejemplo, una sequía grave en Texas termino por las lluvias del Huracán Allen y la Tempestad Tropical Danielle en el verano de 1980. Otros ejemplos en que los ciclones tropicales pueden desalojar contaminantes de bahías y también que en ocasiones, la arena pueda ser llevada a la plataforma continental a las playas. En México, el huracán Gilbert de 1988 ayudó a incrementar el almacenamiento de algunas presas del noreste del país, de modo que se mitigaron los riesgos por falta de abastecimiento de agua potable en años posteriores, principalmente a la ciudad de Monterrey. De manera parecida, Juliette, del 2001, ayudó a la recarga de acuíferos tales como los de Baja California Sur y de Sonora.
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DE CAMPECHE
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Sabores tropicales
ROPIPAYA, es una micro empresa que surge el 11 de febrero de 2013, gracias al impulso de la materia: Desarrollo de nuevos productos, la cual se encuentra en la especialidad de la carrera de Ingeniería en Gestión Empresarial cursada por los alumnos del octavo semestre del Instituto Tecnológico de Chiná. Integran este proyecto: Genaro Aguilar Rodríguez, Graciela Abigail Gómez Salazar, Catalina García cruz, Ramón Morales Uicab, Beatriz Olarte Ehuan, David Alcudia Robles; y los asesores: IBQ Nohemy Castillo Balan y Lic. Eloina González Lara. TROPIPAYA busca ser la empresa líder a nivel regional en la elaboración de conservas de papaya con sabores tropicales como es el coco y piña colada.
Giro de la empresa
Esta es una empresa manufacturera que forma parte de la industria alimentaria, enfocando en esta industria dentro del área de elaboración de dulces y postres, ya que involucra el proceso de elaboración de la papaya en conserva con esencias tropicales como: la piña colada y el coco.
Justificación
La justificación del producto, se basa en la innovación de ingredientes naturales y saludables con esencias tropicales actuales que existen en el mercado. A su vez, proporciona al
consumidor la opción de adquirir un postre originario de nuestra región; llevándolo a un nivel semi industrial; y que al momento no ha sido explotado comercialmente ya que la costumbre de la región es su elaboración artesanal, el cual solo se puede adquirir por temporadas.
Misión de la empresa
Satisfacer el antojo de las familias a través de la elaboración de un postre tradicional el cual aumente el consumo de la fruta de la región; mediante la introducción de esencias tropicales.
Objetivos de la empresa
CORTO PLAZO: Elaborar el producto con las características organolépticas deseadas y con un envase adecuado que permita su consumo a temperatura ambiente. Empezar a distribuir en las cafeterías del Instituto Tecnológico de Chiná, y en pequeñas tiendas circundantes al mismo. MEDIANO PLAZO: Distribuirlo en tiendas de conveniencia y en supermercados dentro del área del Estado de Campeche, Campeche. LARGO PLAZO: Permanecer en el mercado y empezar la distribución en otros estados de la República Mexicana.
Descripción del producto
Es un producto elaborado en conserva con fruta de papaya, azúcar, agua, canela y esencias de piña
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colada o coco; el cual está contenido en un recipiente de vidrio con capacidad de 580 gr.
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Floricultura
L
a producción de Nardo (Polianthes Tuberosa) es un proyecto de floricultura hecho realidad por alumnos que cursan el VIII semestre de Agronomía del Instituto Tecnológico Agropecuario de Chiná. En el marco de la Semana Académica del Instituto Agropecuario de Chiná, realizado el pasado mes de mayo, fue presentado este proyecto por los alumnos: Dominga Raquel May García, Ángel Alberto Puerto Heredia, Rodolfo Rodrigo Chan Uc, Joel W. Aguilar Vivas, José Alfredo Puc Us y Jonathan Escamilla Bacab, bajo el asesoramiento del Ing. Esteban Ramírez Luna. Este proyecto tiene los objetivos de: Promover la floricultura en el estado de Campeche; establecer diversidad de especies cuyo atractivo es la flor de forma que se pueda reproducir y obtener flores de calidad y promover su venta en el estado; y generar información agronómica sobre el manejo del cultivo La floricultura en el Estado de Campeche no ha logrado tener gran significancia, ya que toda flor y follaje de acompañamiento es importado de los estados de la zona centro; por lo cual implica un gasto grande para aquellos que se dedican a su venta en nuestro estado. Es por esta razón que se pretendió establecer parcelas demostrativas, de las cuales se obtuvieron datos sobre el manejo de las siguientes especies: Nardo (Polianthes tuberosa L.), Girasol (Helianthus annuus), Anturio (Anthurium andreanum) y Ginger (Alpinia purpurata). Durante la semana académica, se expusieron arreglos florales, en el cual implicó no solo la presentación de las flores, sino el manejo en general que involucra la siembra, manejo agronómico, cosecha y comercialización de flores de calidad. El proyecto fue realizado en el racho Xamantun, perteneciente al Instituto Tecnológico de Chiná. El establecimiento de estas especies fue realizada en el mes de
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marzo-abril, cuyos resultados fueron favorables en estas épocas fue para el cultivo de nardo y girasol, viéndose favorecidas por el manejo (riego por goteo, porque en el caso del nardo, el control de malezas y el constante monitoreo). El cultivo de Anturio y ginger, se vio un poco afectada, por las altas temperaturas que lograron un estrés en la planta, por la cual entro en un estado de dormancia; en cuanto se reunieron las condiciones climáticas, como baja temperaturas (20-28°C), menor luminosidad, el ginger empezó a tener rebrotes (hijuelos). En cuanto a la comercialización de las flores, se logró realizar conexiones para la venta del producto; el girasol que establecimos al ser con una diversidad de coloraciones fue muy atractivo para los consumidores locales, con un precio de $80.00 por docena (flor de primera calidad, cuyos tallos son gruesos y fuertes, el tamaño del capítulo es de aproximadamente de 15 a 20 cm) , y $40.00 por docena y esto con flores de segunda calidad (al ser brotes laterales, el tamaño del capítulo disminuye considerablemente de 5 a 15cm). En cuanto al nardo el precio en el mercado es de $40.00 la docena.
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BREVES EMPRESARIALES
Semana académica 2013 del ITA, Chiná
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Exposición de productos académicos
on la participación de 17 docentes de este instituto y de sus respectivos alumnos del Instituto Tecnológico Agropecuario (ITA), No. 5 de Chiná, se establecieron 18 stands de productos académicos, gestados durante el presente semestre lectivo. Esta exposición, organizada en el marco de la semana académica 2013 del Instituto Tecnológico de Chiná, se nutrió de los trabajos de estudiantes y maestros, acordes al modelo educativo para el siglo XXI; formación y desarrollo de competencias profesionales, que nos rige. Intervinieron docentes y alumnos de la totalidad de las carreras que se imparten en esta unidad educativa: ingeniería en agronomía, forestal, gestión empresarial, administración, y licenciatura en biología; presentando carteles, compostas, colecciones, aspectos de floricultura, viveros, plántulas, memorias fotográficas, videos, degustación de productos, artículos de bambú, etc. Desde las 7:00 horas del 31 de mayo, fecha de su realización, los participantes se dieron a la tarea de armar sus respectivas estructuras, un agradable ambiente de entusiasmo y camaradería. De modo que en punto de las 10:00 horas, el director del plantel; Ing. Antonio Collí Misset, acompañado del Lic. Gilberto Romero Lavalle, quien acudió en representación del secretario de educación del gobierno del estado; Ing. José Martín Farías Maldonado, inauguro la exposición de productos académicos 2013 del Tecnológico de Chiná. Esta muestra resulto del agrado de los visitantes, entre los que se destacan alumnos del EMSAD No. 18, de COBACH e integrantes de Desarrollo Empresarial de Campeche (DECAM) A.C.
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BREVES EMPRESARIALES
Semana de la Ciencia y Tecnología
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omo parte de las actividades relacionadas con la Ciencia y la Tecnología y para impulsar los proyectos realizados por las futuras generaciones juveniles, el Conalep llevo a cabo del 27 al 31 del pasado mes de mayo del presente la "Semana de Ciencia y Tecnología", en donde los alumnos que pertenecen a esta institución presentaron sus proyectos realizados en las aulas, que fueron relacionados a la electricidad, la mecánica, contabilidad, aire acondicionado y refrigeración, informática, herrería, robótica entre otros. Durante esa semana participaron aproximadamente 350 alumnos pertenecientes a todos los semestres, en exposición de proyectos, conferencias, taller de robótica, concurso de programación, concurso de diseño de página web, y en una feria tecnológica. El evento tuvo el objetivo de motivar a los alumnos para continuar generando proyectos novedosos, y también mostrar lo que el Conalep 16
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está haciendo por las nuevas generaciones de bachilleres. Dentro de las actividades se desarrolló una feria del empleo con la asistencia de empresarios que buscaban contratar Recursos Humanos profesionales para su empresa. Ahí los alumnos realizaron demostraciones de conocimientos aprendidos de las siguientes especialidades: Refrigeración y aire acondicionado; Mantenimiento de sistemas electrónicos; Informática; Electromecánica Industrial; Electricidad Industrial; Automotriz; y Contaduría. Con la realización de este tipo de evento, el Conalep otorga la posibilidad a los alumnos de mostrar sus proyectos a estas instituciones para que estos sean de su interés y puedan llevarse a un plano comercial. Y para que fuera posible llevarse a cabo conto con el apoyo de diversas instituciones entre ellas: Desarrollo Empresarial de Campeche (Decam) A.C., Sedesore, la Secretaría de Salud y la Secofi.
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MUJER PROTAGONISTA
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Convenio IMEC e INEGI
l Instituto de la Mujer del Estado de Campeche (IMEC) y el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI), establecieron un convenio de colaboración interinstitucional para intercambiar información e indicadores respecto a la situación educativa, laboral y económica que viven las mujeres campechanas, con el objetivo de implementar acciones que reduzcan las condiciones de desigualdad que éstas aún afrontan. El documento fue suscrito por Angélica Tatúa Sánchez, directora del IMEC y Jaime Lazzeri del Sordo, coordinador estatal del INEGI, en presencia del secretario de Gobierno, Roberto Sarmiento Urbina, quien al hacer uso de la palabra dijo que el compromiso que hoy establecieron ambos organismos, contribuirá al diseño de programas que generen resultados reales y positivos a favor de las mujeres campechanas. Subrayó que las obras, acciones y programas que desarrolla el gobierno que encabeza Fernando Ortega Bernés, han sido producto del análisis de la información estadística y de indicadores oficiales. “En este gobierno se diseñan acciones en base a las necesidades reales de los diferentes sectores de la población, por lo que ahora, con la firma de este convenio, se tiene la seguridad que se obtendrá información valiosa para emprender programas que promuevan la igualdad y el desarrollo de las mujeres”, dijo el funcionario. En el acto, que se realizó en las oficinas de la Secretaría de
Gobierno, Tatúa Sánchez agregó que la incorporación de las mujeres a la vida económica, laboral, la educación e incluso a la rama política, ha contribuido indudablemente al engrandecimiento del país, pero a la vez ha modificado la situación de ellas en relación a su entorno. “Estos cambios requieren ser observados, estudiados, valorados y plasmados en indicadores que midan y reporten las circunstancias por las que atraviesan las mujeres en su lucha por la igualdad”, comentó la directora del IMEC. Ante esa situación, explicó que la firma del convenio de colaboración interinstitucional tiene una gran relevancia, ya que con la veracidad y formalidad de la información del INEGI se podrá conocer la verdadera situación de las mujeres en Campeche, y ello ayudará a reducir las brechas de desigualdad entre los hombres y las mujeres del Estado. Por su parte, Lazzeri del Sordo explicó que con el convenio, el Instituto de la Mujer tendrá acceso directo
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para el uso y aprovechamiento de la información que genera el INEGI, para la consulta interactiva de datos y servicios web para la aplicación de software. Precisó que también el personal del IMEC recibirá mensajes de texto con información actualizada, tendrá acceso al almacén público de datos y se les proporcionará el uso del sistema denominado Mapa Digital para escritorio. El coordinador del INEGI destacó que entre otros beneficios se tendrá disponibilidad de información relacionada con el sector social, como las encuestas nacionales de: Ingresos y gastos de los hogares; Victimización y percepción sobre seguridad pública; Dinámica demográfica; Violencia en el noviazgo 2007; Relaciones en los hogares, y el de Adicciones 2002. En la firma del documento estuvieron presentes también María del Rosario Reyes Sánchez, directora de Planeación del IMEC y Luis Santini Palomo, subdirector estatal del INEGI.
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Inteligencia financiera en momentos de crisis
ENTREVISTA
Inteligencia financiera en
momentos de crisis Alguna vez te has preguntado ¿Por qué existen empresas o empresarios que en todo momento del ciclo económico ganan 10, 100 o 1000 veces más dinero que tú, y que no trabajan 10, 100, o 1000 veces más? entonces ¿Qué es lo que marca la diferencia? La inteligencia Financiera, es decir, es la capacidad que podemos desarrollar para obtener nuevas fuentes de ingresos u optimizar nuestros ingresos, buscando una estabilidad o crecimiento económico. Para ampliar el tema le presentamos en esta edición de la revista, una entrevista a Jorge Carlos Quijano Soberanis (JCQS), Licenciado en Contabilidad, experto en temas de finanzas y fiscales.
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No. 173 JULIO 2013 Inteligencia financiera en momentos de crisis
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ENTREVISTA
Inteligencia financiera en momentos de crisis
DECAM.- ¿Cómo hacer un plan financiero en tiempos de crisis?
JCQS.- Realizando un análisis previo de las operaciones futuras de la empresa, una especie de presupuesto, de tal manera que nos permita decidir las alternativas más ideales para la empresa, en lo que a las finanzas se refiere.
DECAM.- ¿Qué debe hacer o no un empresario durante una crisis económica? JCQS: Lo que debe hacer:
1.- Mantener efectivo o circulante disponible a la orden para poder hacer compromiso a las contingencias inmediatas. Un ejemplo, sabemos que los principales gastos son los salarios. 2.- Realizar reservas o restringir circulante de inmediata disponibilidad, que nos da la posibilidad de poder hacer frente a las obligaciones primordiales de nuestra empresa. 3.- Diversificar nuestras opciones de ingreso y no enfocarnos exclusivamente a un segmento. 4.- Presupuestar nuestros ingresos y gastos, con el objeto de tener el mayor control de nuestras finanzas. Este último nos permitirá adicionalmente visualizar nuestros gastos asignándoles una jerarquización de acuerdo a lo primordial.
DECAM.- ¿Ahorrar en gastos innecesario te mantiene en el mercado?
JCQS.- Definitivamente si, puesto que debemos compensar la ausencia de ingresos que podamos experimentar. Una de los ahorro en una empresa de servicio es disminuir
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los gastos de oficina, es decir que se van a evitar los gastos innecesarios dependiendo del giro de la empresa, en una empresa del autotransporte no se puede restringir el uso de combustible, pero si se puede evitar los gastos administrativos.
DECAM.- ¿Acudir al despido de empleados es una alternativa?
JCQS.- Muchas veces se toma como una decisión drástica ¿de que sea lo mejor? claro que no, porque cuando pase la crisis tenemos que recontratar gente, generar gastos de capacitación, etcétera, entonces el empresario no debe de pensar que siempre va estar en crisis, es parte del ciclo recesión-crisis-auge, debo de reconocer que los despidos se dan en ocasiones porque no queda de otra.
DECAM.- ¿Que tan factible es pedir préstamos mientras este la crisis?
JCQS.- Es una alternativa viable, son los mejores momentos de inversión, porque es cuando el empresario está en el punto más bajo del ciclo económico, porque después viene el auge o clímax, sin embargo hay que considerar que por lo general las tasas de interés son más elevadas en estas fases de la economía.
DECAM.- ¿Sobrevive aquel empresario o empresa que aguanta la presión?
JCQS.-Aguanta aquél que sabe de manera inteligente como sobrepasar esta fase del ciclo económico a través de las recomendaciones mencionadas anteriormente en la planeación financiera, que no despilfarro los bienes.
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Inteligencia financiera en momentos de crisis
DECAM.- ¿Cuáles son los grandes errores que comete el empresario cuando el país está en crisis?
JCQS.- No ordenar las prioridades de la empresa y actuar de manera desmedida, el saber los límites de la empresa es una gran ventaja.
DECAM.- Algún ejemplo de empresas que han desaparecido por una mala estrategia durante la crisis.
JCQS.- Ejemplos hay muchos, pero los más conocidos son: las empresas Enron, General Motors (algunas filiales en Latinoamérica), Worldcom, Directvlatinoamérica. Esta última empresa ya no existe en México, tuvo inclusivo los derechos de la copa mundial de 2002, ni así puso sobrevivir no supo cómo afrontar este tipo de eventos.
DECAM.- ¿Cómo prever que nuestra empresa se descapitalice durante la crisis?
JCQS.- Abriendo nuestro abanico de opciones en captura de ingresos de diferentes
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ENTREVISTA
segmentos del mercado. Por ejemplo en el sector turismo, hay varios segmentos que pueden ser explotados (turismo de aventura, de convenciones, etcétera), es cuando te asesora un corredor de bolsa, que en base a la cantidad de dinero que tienes para invertir te pone un abanico de opciones, y te aconseja en donde invertir y la cantidad ya sea más o menos, pero siempre te da varias opciones, porque si te va mal en una tienes otras opciones que te van a compensar la pérdida que tuviste, así es como funciona en las empresas, de repente enfocan a vender a un solo segmento de mercado, a veces un negocio está presente en uno o dos nichos, y cuando se presenta una crisis se ven mermado los ingresos, entonces tiene que diversificar.
DECAM ¿Cómo ver a una crisis económica como una oportunidad para nuestra empresa?
JCQS.-Siempre han sido consideradas épocas de oportunidades, puesto que nos permite ver escenarios que antes no habíamos considerado. Por ejemplo con la influenza
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Inteligencia financiera en momentos de crisis
humana hubo empresarios que invirtieron en gel antibacterial, antes poco lo usaban o conocían, ahora todos hacen uso de ese material de higiene, de ahí salió el auge esa es una manera inteligente de invertir, porque cuando ven las épocas difíciles es cuando ven los horizontes de inversión.
buscan hacer alianzas entre los giros para poner mantenerse en el mercado.
DECAM.- ¿Porque es importante contar con un asesor financiero?
JCQS.- Definitivamente les ha afectado como a todos y se ha visto a nivel internacional, podemos ver las familias que se quejan de falta de empleo, de ingreso familiar, sin embargo son necesarias hacer la planeación como arriba mencione.
JCQS.- Porque es lo mismo decir porque es importante contar con un doctor, en este caso el experto nos puede dar una opinión confiable sobre las decisiones más importantes sobre las finanzas de nuestra empresa.
DECAM.- ¿En qué punto del ciclo económico nos encontramos?
JCQS.- Las fases del ciclo económica no son tan corta o largas, pero están limitadas a un periodo de tiempo, no estamos en crisis, vamos hacia el auge, pero es una curva muy prolongada y es lo que hace que no percibamos grandes réditos, sin embargo va llegar un momento en que las empresas se sientan más alivianada, y luego nuevamente empieza el ciclo económico.
DECAM.- Hoy en día hemos visto corporativos que han desaparecido algunos giros para hacer una sola empresa.
JCQS.- Siempre ha sido una estrategia que usan las grandes empresas como bancos, porque los costos de logísticas son muy altos, entonces lo que hacen en recortar e integrar una sola empresa, y en el caso de las medianas y pequeñas empresas (pYmE´s)
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DECAM.- ¿Las empresas campechanas han resentido los efectos de las crisis que se han presentado a nivel país e internacional?
DECAM.- Consejo a las empresas campechanas para enfrentar una crisis.
JCQS.- Que tengan en claro el tipo de gastos que tienen, jerarquizarlos y hacer a un lado aquellos poco necesarios, en muchas ocasiones en Campeche tenemos empresas familiares que quieren inmiscuir gastos personales que no son para el bien de la entidad, y ver más allá de las opciones de segmentos de mercado, porque solamente se van con una de las tantas opciones que hay. Jorge Carlos Quijano Soberanis es Licenciado en Contaduría por la Universidad Autónoma de Campeche; Socio y Apoderado Legal del Consejo de “Servicios de Purificación y Comercio de Agua del Caribe, S. de R.L. M.I.”; Socio y Tesorero de “Consultoría Integral Avanza Campeche S.C.”; Socio y Especialista Fiscal en “Campos, Quijano, Soto, CONTADORES, AUDITORES Y ASESORES, S.C”. Ha impartido cursos como Finanzas para no Financieros y de Figuras Jurídicas.
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ESTRATEGIAS EJECUTIVAS
El poder del hábito
Experiencias de éxito en el ambiente empresarial POR ADALBERTO FÜGUEMANN “Tuve la suerte de tener los héroes correctos. Dime cuáles son tus héroes y te diré quien serás. Las cualidades de las personas que admires son rasgos que, con un poco de práctica, puedes hacer tuyos, y si los practicas se convierten en hábitos." Warren Buffett
Hábitos, sin duda alguna, una palabra que acompaña al ser humano durante toda su existencia; los encontramos en aspectos aparentemente simples, que van desde lo básico y esencial, como los que tienen una estrecha relación con la alimentación, la limpieza, la puntualidad, la forma de relacionarse con los demás, (solamente por nombrar algunos), hasta lo más complejo o sofisticado, que tienen que ver con el éxito personal.
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ESTRATEGIAS EJECUTIVAS
I
ntroducirse al mundo de los hábitos, es ingresar a un complejo universo de posibilidades que hacen la diferencia en cada persona, se podría afirmar que: “por sus hábitos los conoceréis”, y, es que cada persona lleva consigo todo un bagaje de experiencias, aprendizajes, oportunidades y, en sí, de creencias de formas en las que asume la vida por la educación recibida, en un contexto en el que interactúan factores tales como: medio ambiente, conductas, habilidades y aptitudes, valores, visión/misión, los que contribuyen a la formación de su propia identidad. Aspectos que, en el momento de expresarse en los hechos, evidencian la calidad de hábitos que caracteriza a cada quien. Los hábitos han sido definidos como factores de gran poder, en virtud de que dotan al ser humano de modelos o paradigmas consistentes, en general inconscientes, pero de tal capacidad, que propician una reacción espontánea e invariable. Por lo anterior se desprende, que son una expresión del carácter, un sello distintivo que determina la efectividad de la persona o la falta de ella. Es por eso que en ocasiones se emplea la expresión que define a una persona como “de alta calidad” Lo anterior, podría ser visto como una simple abstracción, sin embargo vale la pena analizar, a través de los hechos, cómo el poder de los hábitos ha permitido a la humanidad construir, transformar, consolidar y reinventar la sociedad en todos sus diferentes niveles: económico, social, cultural y tecnológico. Entonces hablaremos de los hábitos y la vida real. En el mundo empresarial se cuentan muchas historias, algunas, claro, merecen ser tomadas como paradigmas de éxito por sus resultados, posicionamiento, cultura, presencia y desde
luego por la calidad de los productos y /o servicios que generan; otras, por el contrario, merecen ser el vivo ejemplo de lo que se debe evitar hacer para no caer en las practicas que las han llevado a reducirse e inclusive a extinguirse. Pero, ¿qué hay detrás del éxito, la mediocridad o el fracaso empresarial? Al respecto, bien vale la pena traer a la escena a Stephen Covey, destacadísimo consultor, profesor, investigador, escritor y conferencista, a quien se le debe la autoría del libro que le ha dado la vuelta al mundo: “Los siete hábitos de las personas altamente efectivas.”, y su saga: “El octavo hábito”, mismos que ha inspirado a líderes, ejecutivos, empresarios, figuras públicas y ciudadanos en general; por los conceptos que plantea a través de un modelo, producto de la investigación que realizo durante muchos años y que plantea cómo tanto las victorias públicas, como las privadas, tienen una estrecha relación con la práctica de hábitos, cuyo eje son los principios y valores que forman parte del acervo ético de cada persona. Los invito a que hagamos el ejercicio de analizar algunos patrones de éxito, de personajes que le han dado un viraje al mundo empresarial, por su visión, creatividad, influencia y nivel de compromiso, mismos que han hecho la diferencia y que han marcado sus vidas, las de sus familias y organizaciones al alcanzar los resultados que los distinguen y los hacen ser vistos como un paradigma del éxito empresarial. Para ello, vamos a emplear como ventana, el modelo de los “7 Hábitos de la Gente Altamente Efectiva”, de Stephen Covey y los ligaremos a los señalamientos que, para cada hábito, se entresacan de los conceptos de tres empresarios de éxito a nivel mundial.
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Hábito
Warren Buffett
Bill Gates
Carlos Slim
Sea proactivo
“Entender el negocio” Muchos emprendedores han fracasado porque hicieron algún tipo de negocio simplemente porque escucharon que era muy rentable.
Desde el principio no pensábamos en otra cosa, que no fuera tener éxito. Tener una visión es algo más que escribir o soñar, es anhelar, creer con fervor que se puede alcanzar. “No permitas por nada del mundo te robe tus sueños.”
“Poner énfasis en el presupuesto y las reservas” Para tener éxito en una empresa , hay que mantener la visión de futuro sin perder el poder del presente. Fortalecer el futuro con nuestras acciones presentes.
Empiece con un fin en la mente
“Pensar a largo plazo” Iniciar negocios buscando la forma de ganar dinero en el corto plazo, puede llevarte al fracaso de manera rápida.
“Hay que creer en el objetivo que se plantea”, “Ilusión y optimismo para mantener la ambición”.
“Enfocarse en el crecimiento” Piensa siempre como hacer crecer tu negocio. Ya sea ampliando tus mercados o diversificando tu abanico de productos.
“No nos importaba cómo se vestían los programadores o la pericia que tenían para dirigir una junta. Todo lo que nos importaba era crear softwares increíbles. Sentíamos que nuestra excelencia residía en nuestros productos, todo lo demás era secundario."
Tener estructuras simples. Tener flexibilidad y rapidez en las decisiones. Operar con las ventajas de la empresa pequeña, que son las que hacen grandes a las grandes empresas.
Primero lo primero
“No pierdas tiempo “ Cuando ha reunido toda la información necesaria para tomar una decisión.
Piense en ganar/ ganar
Establecer el acuerdo antes de empezar: Tu poder de negociación siempre es mayor antes de comenzar un trabajo – es ahí cuando ofreces algo que la otra parte quiere.
“La satisfacción del cliente y tu compromiso para cumplir lo ofrecido de ser tan fuerte como tu deseo de alcanzar el éxito.”
Reinvertir sus Ganancias: No las derroches, reparte tus beneficios con tus accionistas y tus colaboradores Siempre reserva una parte para reinvertirla en algún nuevo proyecto o en mejorar tu empresa.
Procure primero comprender y después ser comprendido
Entiende el significado del éxito. La medida del éxito en la vida es el resultado de cuántas personas que querías que te quisieran te quieren de verdad. La calidad de la relación.
“Tus colaboradores deben sentir siempre la libertad de conversar contigo abiertamente.” Evita la burocracia. Elimina los procesos innecesarios y sobre todo promueve la comunicación.
“La empresa nunca debe limitarse a la medida del propietario o administrador.”
Sinergice
“Elije un socio de confianza”, “una persona igual de íntegra que tu, honesta, ambiciosa, visionaria y con mentalidad positiva.”
Trabajo en equipo “Nadie va a alcanzar el éxito en solitario”
Trabajar en equipo. “No hay reto que no podamos alcanzar trabajando unidos, con claridad en los objetivos y con conocimiento de los instrumentos para lograrlos.”
”Sé persistente”: ”Con tenacidad e ingenio, puedes ganarle a un competidor más establecido.”
"En el trayecto de nuestra historia hemos pulverizado mito tras mito sobre computadoras personales. Al principio pocas personas creían que la PC se convertiría en un éxito sin precedentes, pero hicimos hasta lo imposible para que fuera realidad.
Estar siempre activos en la modernización, Mejora incansable de los procesos productivos. Incrementar la productividad, competitividad, reducir gastos. El poder de la innovación de la competencia puede derrumbar las bases de un negocio próspero.
Afilar la sierra
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¿Qué haría usted?
El ejercicio consiste en llenar una quinta columna con acciones que lo liguen con las de tres triunfadores habituales. Comprobaremos, sin juicios de valor, que todos los tiempos son buenos para quienes saben trabajar. Lo que hace la diferencia en estos tres empresarios exitosos, es su filosofía de vida puesta en acción, que no es otra cosa que la expresión de sus hábitos como una forma de vida; son el producto de una historia de vida, son personas comunes que supieron capitalizar sus experiencias y aprendizajes, de manera extraordinaria; son personas que tienen como común denominador: carácter y virtud emprendedora, aspectos que seguramente usted y muchos seres humanos poseen, solamente bastaría con poner a trabajar el talento creativo, la consistencia y perseverancia y, en especial: creer que lo puede hacer. Le invito a que ocupe la columna vacía de nuestro cuadro guía, con el fin de que contraste usted lo que actualmente está haciendo para lograr los resultados que logra en su empresa o cargo y ¿por qué no?, en su vida personal.
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Educación financiera, consumidores y empresas Impacto significativo en la toma de decisiones POR JOSÉ MARÍA MELCHOR CHÁVEZ BRAGA economistaymercadologo@live.com.mx
La educación financiera así como la educación en general es uno de los motores del desarrollo social porque permite la generación del capital humano, pero especialmente porque ofrece mejores alternativas de vida al tomar decisiones financieras adecuadas. Por lo tanto es un tema de interés para todos.
D
e acuerdo con la Comisión nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef): 62 de cada 100 mexicanos carece de educación financiera, el 80% de las familias ahorra fuera del sistema financiero y el 31% de los mexicanos gasta más de su nivel de ingreso. Estas cifras demuestran la carencia de educación y de planeación financiera.
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MEDIO FORROS
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FORROS COMPLETOS
$ 2300.00 $ 368.00
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La magnitud de esta carencia es generalizada en todos los sectores de la población mexicana, y a pesar de que distintas iniciativas del sector público, privado y social han empezado a observar un fuerte interés en este ámbito, la cobertura de la misma es aún limitada y el impacto aún no es claro. Ante este panorama, ¿Es viable aplicar una política pública que genere a su vez el valor público (educación financiera) para la población mexicana? Ciertamente implicaría cambios en el sistema educativo nacional y los resultados no serían en el corto plazo; sin embargo las distintas iniciativas que existen y que están trabajando en este ámbito son la mejor alternativa que se puede tomar, mientras se espera una política pública que genere este bien público o se implemente lo que la SEP ha planteado desde 2007: el “fichero de Educación Financiera y Cultura Financiera” para la educación básica. De acuerdo a estas dilucidaciones, en el presente artículo se presenta datos que demuestran el nivel de educación financiera en el país; enseguida se analiza su importancia para el bienestar de las familias; luego se esbozan alternativas para implementar este tipo de educación en la población indígena en México basado en tres ejes temáticos: planeación financiera, la importancia del ahorro y la elaboración de un presupuesto personal o familiar considerando los factores externos e internos propios de este sector de la población para la implementación de las acciones. Las Finanzas Populares pueden entenderse como todos los mecanismos e instrumentos que las personas de escasos recursos utilizan como modalidades de servicios financieros, así como las instituciones que los ofrecen, por no tener acceso a éstos en el Sistema Financiero Formal o por ser prácticas tradicionales en su cultura financiera. El Banco de México define el Sistema Financiero Mexicano como un conjunto de instituciones que captan, administran y canalizan a la inversión, el ahorro tanto de nacionales como de extranjeros, y se integra por: grupos
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financieros, banca comercial, banca de desarrollo, administradoras de fondos para el retiro (Afores), sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles),casas de bolsa, sociedades de inversión, aseguradoras, arrendadoras financieras, afianzadoras, almacenes generales de depósito, uniones de crédito, casas de cambio y empresas de factoraje. En la mayoría de la población de nuestro país, se divide únicamente en sector formal e informal como se demuestra en el cuadro siguiente, aunque el primer grupo solamente incluye a servicios financieros regulados y supervisados por la SHCP y/o sus comisiones al igual que el Banco de México. En cuanto al sistema informal por la población mexicana de ingresos bajos, el cual la gran parte no cuenta con supervisión y en donde un crédito bancario es sustituidos por préstamos de familiares y amigos, tandas, aboneros y agiotistas. Con fundamento en los datos otorgados por la CONDUSEF, existen prestamistas prendarios que pertenecen a este sistema como lo son los Montepíos (casa de empeño) que operan de forma legal y los cuales son la fuente de crédito más recurrida por la población de bajos ingresos debido a la facilidad de la otorgación de créditos.
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CRÉDITO FORMAL
INFORMAL •• Crédito de amigos y parientes •• Amarrado a otras transacciones: Con el empleo, la renta de la tierra o con compras de insumos/ventas de productos. •• Microempresas •• Rural: “Coyotes, Acaparadores” •• Empresarios rurales de tiendas de abarrotes •• Compra a plazos de grandes cadenas de tiendas urbanas •• Fonacot •• De tiendas semiurbanas •• De aboneros •• Agiotistas profesionales •• Nacional Monte de Piedad •• Montepío Luz Saviñón •• Prestamistas prendarios informales
Crédito Bancario
SERVICIOS DE AHORRO FORMAL
INFORMAL
Depósitos bancarios Cuentas de ahorro para el retiro(SAR) Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI)
•• Animales, joyería, etc. Atesoramiento de efectivo Los guarda dinero Préstamos a terceros
MECANISMOS DE AHORRO Y CRÉDITO FORMAL
INFORMAL
Sociedades de Ahorro y Préstamo Uniones de Crédito
•• Tandas(Roscas) •• Caja Popular Mexicana, A.C. Cajas independientes •• Cajas operadas por compañías para sus empleados y por sindicatos para sus afiliados. •• Cajas solidarias
SERVICIOS DE PAGOS FORMAL
INFORMAL
Giros postales, cheques de caja y Money orders Transferencias electrónicas Cambio de cheques Pago en bancos de teléfono, electricidad.
•• Transferencia de bolsillo •• Cambio de cheques por negocios no bancarios.
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En la actualidad con diversas opiniones acerca de los servicios financieros, se llevó a cabo estudios sobre una muestra representativa que incluía a hombres y mujeres de entre 19 y 44 años de edad, bancarizados y no bancarizados que residen en zonas rurales y urbanas de las ciudades de México, Guadalajara y Monterrey. En nuestro país solo el 18.5% de la población lleva algún tiempo de registro de deudas, gastos, ingresos y ahorro según encuesta, 31% de los participantes realizan sus gastos que exceden sus posibilidades económicas. Con todo lo anterior, es claro que la falta de información financiera generada por el desinterés de las personas en general o poca claridad por parte de las instituciones financieras, no permite que exista mayor inclusión en el sistema financiero normal, de igual forma los patrones de consumo y la extrema pobreza originan esas cuestiones de perdida en la confianza de las personas hacia las organizaciones financieras, y origina endeudamiento personal en la población y origina falta de educación, y crecimiento económico en nuestro país.
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Referencias CONDUSEF, Informe de la 2da, Semana Nacional de Educación Financiera, realizado por la Condusef, octubre de 2010. Segundo Encuentro de Educación Financiera “Decisiones de Peso”, Distrito Federal, México, 2008. ( documento ) UNAM, Primera Encuesta sobre cultura financiera en México; Universidad Autónoma de México, México, 2008. ÚRSULA, Herimann y Sergio G; Mapeo de Iniciativas de Educación Financiera en México, México, octubre 2009. http://www.abm.org.mx/ http://www.adelantecontufuturo.com.mx/Taller.aspx
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Del ahorro familiar a la inversión empresarial Una aproximación al financiamiento POR JOSÉ RUBÉN BACAB SÁNCHEZ Y MARÍA EUGENIA LÓPEZ PONCE Instituto Tecnológico Superior de Calkiní en el Estado de Campeche
El capital es un término muy amplio en la Economía y la sociedad, indica preparación de los recursos humanos para hacer alusión a la fuerza de trabajo, también recursos monetarios para referirse al capital financiero, al cúmulo de conocimientos y actividades culturales para indicar el capital cultural de la sociedad, entre otras cosas.
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a gran mayoría de las acciones y actividades indican acumulación o aumento de algo, puede ser el incremento de un conocimiento en cierta área o el aumento de una habilidad, pero en el entorno de la empresa el capital más importante se refiere al dinero que tienen las empresas, a la cantidad que necesitan para conservar un nivel de actividad o en su caso al dinero que necesitan para ampliar su actividad. Es pues la formación de estos escenarios en donde una empresa familiar o microempresa o cualquier otro tipo de empresa decide que hacer en un marco de estrategia ¿Cómo financiar una empresa nueva o en operación? Antes de responder a esta pregunta, veamos cómo se forma el capital monetario. En los años 30´s John Keynes estableció que las familias se enfrentan a dos situaciones en el destino de sus ingresos, es decir, gastarlo o ahorrarlo. Si deciden gastar permiten una dinámica en el mercado de bienes y servicios y, si deciden ahorrar permiten que otras personas tengan la oportunidad de emplearlo para otras actividades o 34
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emplearlo ellos mismos con posterioridad. Es así, como las instituciones bancarias a través de estos ahorros de las familias tienen recursos que pueden prestar a otras personas y a las empresas. Las formas de depósitos bancarios en México son de dos tipos, los depósitos a la vista, que son aquellos contratos en donde el banco está obligado a devolver los fondos depositados por las personas o los clientes, en este, están la cuenta corriente y la cuenta de ahorro. La otra forma de depósito es el de a plazos que consiste en un contrato donde el cliente debe esperar un periodo determinado para recuperar el depósito hecho al banco. Las empresas cuentan con varias formas de financiarse, primeramente puede ser un financiamiento interno. El cuál es la forma que tienen las empresas de hacerse de recursos que provienen de los mismos dueños, socios o familiares de los socios, derivados de sus ahorros, con el objetivo de mejorar sus actividades o en caso de que sea una empresa nueva para arrancar la empresa. Es decir, esto permite lograr los objetivos de la empresa.
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La otra forma que tiene la empresa para obtener ingresos es el financiamiento externo que consiste en el financiamiento mediante recursos que no son de los dueños o socios de la empresa si no que corresponden a terceros, este financiamiento sirve para la compra de maquinaria y equipo, insumos, o requerimiento de la empresa para ampliar sus volúmenes de producción, modernizarse, o extenderse a otras zonas. Este financiamiento puede darse a través de los proveedores, acreedores, bancos o Estado. La banca comercial, se refiere a sociedades anónimas, de capital fijo, son autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para captar recursos del público y colocarlos mediante diversos productos y servicios financieros. Las Empresas pueden recurrir a ellas para financiarse, entre los elementos que piden son los estados financieros si la empresa ya está operando, para ver la rentabilidad, entonces una empresa debe poner en orden estos documentos antes de acercarse a un banco comercial. El Estado brinda financiamiento a través de la banca de desarrollo, las instituciones que pertenecen a esta banca son: •• Nacional Financiera (Nafin) •• Financiera Rural •• Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjército) •• Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras) •• Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) y •• Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext), entre otras. Esta es otra forma que tiene la empresa de financiarse ya que estas instituciones cuentan con diferentes programas orientadas a las empresas. Dependiendo de la necesidad de la Empresa, si busca nuevos mercados y desea exportar, Bancomext es una opción adecuada; si la empresa requiere financiamiento para capital de trabajo NAFIN es una buena opción. A nivel Estatal cada Estado cuenta con una instancia de atención organizada y coordinada por la Secretaria de Economía y el Gobierno Estatal, por lo que es importante mencionar que el 11 de Enero 2013 el Presidente de la DESARROLLO EMPRESARIAL
República firmó el Decreto por el que se crea el Instituto Nacional del Emprendedor para fortalecer a las empresas y la creación de nuevos negocios, éste Instituto es un órgano administrativo desconcentrado de la Secretaría de Economía que tiene por objeto instrumentar, ejecutar y coordinar la política nacional de apoyo incluyente a emprendedores y a las micro, pequeñas y medianas empresas, impulsando su innovación, competitividad y proyección en los mercados nacional e internacional para aumentar su contribución al desarrollo económico y bienestar social, así como coadyuvar al desarrollo de políticas que fomenten la cultura y productividad empresarial. Por lo que ante las diversas necesidades y problemas existentes en nuestro país de crear nuevos negocios y de desarrollar e impulsar a las Pymes, el Instituto Nacional del Emprendedor a través del Fondo de Apoyo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (FONDO PYME) como instrumento, buscan apoyar a las empresas en particular a las de menor tamaño y a los emprendedores, con el propósito de promover el desarrollo económico nacional, a través del otorgamiento de apoyos de carácter temporal a programas y proyectos que fomenten la creación, desarrollo, viabilidad, productividad, competitividad y sustentabilidad de las micro, pequeñas y medianas empresas. Situación que impulsa y motiva a las empresas mexicanas a tener una mejor visión y apoyo en opciones de financiamiento a diversos proyectos sustentables de desarrollo. Como puede verse el financiamiento es un arte al que las empresas recurren para continuar produciendo y brindando servicios.
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ECONOMÍA Y FINANZAS
La inversión es el principio POR BERNARDO QUINTANILLA GARCÍA
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rimero es la semilla y después el fruto. Es obvio. No puede ser al revés. Sin embargo, a veces queremos empezar de atrás para adelante y eso no se puede; nadie puede tener rendimiento sin haber invertido primero. En mi vida he visto muchas empresas fracasar porque sus inversiones se hicieron pensando en comerse la fruta y no en sembrar la semilla. El empresario quiere tener su oficina, su secretaria que le prepare el café, 50 trabajadores, y sin intensión sobre carga el gasto siendo que la empresa a penas inicia. La palabra abundancia no es el calificativo más apropiado para este tipo de empresa. Más bien, una empresa que inicia se relaciona con la palabra austeridad. Una nueva inversión debe cuidar cada centavo y no derrochar nada innecesariamente. El tiempo llegará en que la inversión madure y genere prosperidad, que es cuando los ingresos exceden holgadamente a las necesidades. Pero, mientras ese día no llegue, el inversionista debe ser austero, ya sea una persona o una empresa. Si la inversión se hace con crédito es muy fácil sentir el presupuesto holgado, es más, ni si quiera se consulta el presupuesto. El crédito da la ilusión de que hay dinero cuando la verdad es que en algún momento ese dinero se tendrá que pagar. Además,
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los créditos generan un costo financiero el cuál se debe tomar en cuenta. Aún no hay ingresos por ventas y ya se están pagando intereses por la deuda, ¡imagínate! Cuando siembras debes pensar que no tienes nada. Supón que eres un campesino que tan solo trae su sombrero de paja y su azadón (además de ir vestido claro está),
pero después de 10 años, por decir algo, habrás vendido varias cosechas que te permitirán andar en una camionetota. Pero la camionetota viene hasta el final mientras que el sombrero de paja es al principio. Y entre una y otra cosa hay varios años de por medio. La austeridad caracteriza el inicio y la prosperidad caracteriza el final. El que quiera llegar al final tiene que pasar por el inicio, jajaja, nada fácil ¿verdad? Como decía la gente de antes: el que quiera azul celeste, que le cueste. Pero el momento llegará en que la austeridad habrá quedado atrás y será cosa del pasado. Entonces iniciarán los primeros frutos. Esta es la parte interesante, cuando finalmente el inversionista dis-fruta; o sea, se des-quita. Y es que no todo va hacer austeridad todo el tiempo, sin embargo, el inicio debe ser austero para que el final sea prospero. Es como quién invierte en una línea de calzado y se gasta lo que se gana de sus primeras ventas. Nunca sabrá lo que es la prosperidad en realidad. Por eso las microempresas, la mayoría de ellas, no crecen más grandes. Primero es la semilla y luego es el fruto. Primero es la austeridad y luego la prosperidad. Entre una y la otra hay un camino largo y difícil de andar.
No. 173 JULIO 2013 Inteligencia financiera en momentos de crisis
MATRIZ
Calle Privada de Aviación No. 22, por Av. Álvaro Obregón y Av. Gobernadores. Colonia Santa Lucía.
SUCURSAL
Av. Luis Donaldo Colosio No. 63, entre calle Jalisco y Prolongación Coahuila.
TELÉFONOS
81 5 05 44 81 5 23 83
UNOS MINUTOS DE REFLEXIÓN
¿El santo más cumplidor? POR AMADO MARTÍNEZ ANCONA
H
e recibido email de mis amigas del SUDET (Sindicato Único de Teiboleras, por sus siglas en español) donde me preguntan qué diablos es eso de la Inteligencia Financiera. Andan intrigadas porque entre baile y baile oyeron decir a unos clientes la importancia que guarda hoy en día el apego de las empresas a este concepto, sobre todo las PYMES. Lo primero que me vino a la mente es qué clientes tan saraguatos pueden estar hablando de trabajo cuando tienen a estos pimpollitos haciéndoles striptease. Lo segundo es la honestidad, por lo que me vi en la penosa obligación de contestarles que no tengo ni la más remota idea de lo que me hablan. Días después me llamó la que regentea “El Patatús”, una de sus principales sucursales. Estaba angustiada porque la visitaron auditores de Hacienda. “Dito, (me dice con voz entrecortada y volumen bajo) ¿no sabes de algún santo que sea muy, pero muy cumplidor en esto de la solución de líos fiscales? Yo sé que tú estás muy relacionado”. ¡Mi madre! Pensé para mis adentros… ¿y qué pasó con San Juan Bailongo, el santo de las teiboleras? ¿No le han hecho su novena? ¿No le compraron sus veladoras aromáticas nuevas?” Hubo un silencio de otro lado del
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teléfono… luego un laaaaaaaargo suspiro. Después un estruendoso chechoneo (llanto). “Dito, ¡ya ni la burla perdonas! Sabes que nunca le ha faltado nada a nuestro santo. Cada que abrimos una sucursal te consta que tiene su altarcito entre tubo y tubo. Lo que pasa es que ahora necesitamos ayuda extra”. Les confieso que soy débil ante el llanto femenino y estuve reflexionando, unos minutos obviamente sobre qué responder a mis asesoradas, por lo que mejor acudí a mi sensei (maestro) en estas lides, el CP Fernando Ojeda, quien me pidió que lea su última publicación, la cual transcribo: “Las PYMES requieren un sistema de información financiera que les sea de utilidad para la marcha de su negocio. Cuando la información financiera no es oportuna, tampoco lo será la formulación de las declaraciones”. Leí, reflexioné, caminé por el fondo del patio de mi oficina. Pasados unos minutos le devolví la llamada a Má Baker (nombre artístico de mi cliente) “Mi amor (le dije) ¡ya te lamió la vaca! Porque hasta donde me acuerdo, ustedes no llevan ningún registro y mucho menos elaboran Estados Financieros“. “Dito, ¿y si hacemos lo de siempre?… ¡el plan B! Nos vestimos con nuestras
mejores galas, le coqueteamos a los auditores y luego no les cobramos nadita de nada” Yo solo atiné a contestarle “Má, se me hace que hagan lo que hagan, en esta ocasión les va a pasar lo que a las luna-mieleras: no importa cómo se vistan, de todos modos el final será el mismo”. Amigo empresario, cuando veas las barbas de tu vecino cortar, pon las tuyas a remojar. Sea este un aviso oportuno (espero) para aquellos que no tienen sus estados financieros e impuestos al día. En esto de los impuestos es mejor tener un buen contador que un santo cumplidor.
No. 173 JULIO 2013 Inteligencia financiera en momentos de crisis
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