Capítulo I 1. Eres Tú y tu pasado

Y a mis Rodrigo Rangel, Honorio Hernández, Marco López y Jorge Valle incluido mi editor Isaías de Dios M. M por permitirme pasar reuniones en las cuales sus conocimientos, experiencias y conversaciones han sido muy gratificantes.

¡Gracias Gaby!

¡Gracias Amigos!

Introducción.

La idea de este libro, Construye Tu Futuro Financiero, surgió al estar preparando una plática que impartí a un grupo de amigos y compañeros siendo director de banca comercial de un banco ya desaparecido tras la fusión que se dio en ese tiempo con el banco mexicano más fuerte de México.

Hacía menos de un año habían entrado nuevos intermediarios financieros al sistema financiero mexicano encargados de administrar los recursos pensionarios de los trabajadores afiliados al IMSS denominados Administradoras de Fondos para el Retiro -Afores- el nuevo sistema entro en operación el primero de julio de 1997.

En ese tiempo recién me había graduado de la Maestría y estando en el banco había recibido la invitación del Director General de la Afore del Banco de ser el Director Regional de la incipiente Afore en el noreste del país.

La propuesta desde luego fue un gran honor e implicaba para mí, adentrarme y profundizar en el sistema de pensiones que estaba surgiendo comercialmente, (aunque este proceso ya llevaba 2 años de análisis, estudios y estrategias ya que este sistema surge después de que, en el año 1995, el Congreso mexicano había aprobado una histórica reforma al sistema de pensiones del Instituto Mexicano del Seguros Social).

Con esta invitación, la cual me encontraba analizando antes de tomar una decisión, me permitió tener la oportunidad de conocer de cerca un gran número de personas, algunas ya pensionadas, otras a punto de hacerlo y desde luego preocupadas por su situación pensionaria y si ese cambio no iba a afectar su proceso de jubilación y en consecuencia su pensión y también conocer a otro gran grupo de personas qué, en esa etapa de su vida, el retiro laboral estaba aún muy lejano. Yo me encontraba en ese grupo de personas.

El enfoque primordialmente que le di a la plática fue una reflexión sobre el futuro de las pensiones en el país. Y la llevé a nivel más personal y empezaba con la pregunta ¿qué pasa con tu vida económica después de que te retiras laboralmente?, ¿cómo sobrevive la gente en México con una pensión tan exigua? Encontré algunas respuestas que comparto contigo: La gente en edad productiva y que es económicamente activa ahorra muy poco o no ahorra y en general no tiene desarrollada la cultura del ahorro y no es consciente de ello.

La propuesta del incipiente sistema de pensiones entre otras hace obligatorio que el patrón, el gobierno y tú, realicen aportaciones para tu fondo de pensión, este ahorro te lo rebajan automáticamente de tu sueldo y se manda a la Afore que has elegido, si no fuera así, en la mayoría de los casos, es muy seguro que se gaste.

Otra de las conclusiones a la que llegue después de estas múltiples reuniones y que recuerdo compartí en esa plática, es que los adultos mayores que ya estaban jubilados y otras que estaban por hacerlo, las pensiones que recibían no eran y no iban a ser suficiente como para que llevarán una vida de retiro tranquilas y sin sobresaltos económicos, situación que no ha cambiado.

La mayoría de los jubilados en México en ese tiempo y actualmente no vive, ¡sobrevive! Un gran número de ellos se retiran en la pobreza y algunos más se retirarán en la pobreza extrema.

Otra conclusión es que, el mexicano en general no planea y, si no planea mucho menos planea para su futuro financiero, el resultado es que el promedio no tiene ahorros para alguna emergencia y tampoco será suficiente para su retiro laboral.

Esta dura realidad, en un cuarto de siglo aún no hemos avanzado gran cosa y estas conclusiones siguen teniendo vigencia plena actualmente.

Actualmente en México, 63% (sesenta y tres por ciento) de los adultos jóvenes no tienen ahorros para imprevistos.

En pleno año 2022, el 34% de los Adultos Mayores en México siguen trabajando por necesidad, es decir sus pensiones no les alcanzan para cubrir sus gastos.

Después de haber impartido la plática del futuro de las pensiones, me quede con la idea de hacer algo para contribuir a la cultura financiera del país.

Tome la decisión de seguir como Director en la banca comercial. Sin embargo, había sido una experiencia muy enriquecedora y los conocimientos adquiridos me servirían sin saberlo para el futuro. Así que “empaque” bien el proyecto de contribuir a la educación financiera en mi mente y lo puse en el estacionamiento de las buenas ideas a desarrollar cuando el tiempo y las circunstancias lo permitieran.

Sin saberlo, 7 años después esta experiencia y conocimientos me serian de gran utilidad, pues recibí la invitación para ser Consejero Independiente de una Afore que se estaba formado con la unión de dos excelentes bancos regionales. Estuve en el Consejo desde su creación y autorización hasta su venta a otra Afore, fui el miembro decano del Consejo de Administración de la Afore. Esto para mi fue una gran experiencia, me quede conocimientos muy valiosos y algo tan importante como estos, grandes amigos.

Como dijo Steve Jobs, en su famoso discurso en Stanford, los puntos se conectan y siguen conectándose.

La cultura y la planeación financiera personal en nuestro país y en general en el mundo, es una asignatura pen-

diente de cursar, aprobar y poner en práctica.

De acuerdo con el (*) Global Wealth Report del 2019 del Credit Suisse menciona que el 1 por ciento de las personas detentan el 82 por ciento de la riqueza total del mundo. Y esto a pesar de que mucho se ha escrito sobre el tema de la generación de riqueza individual. ¿Qué pasa con el 99 por ciento del resto de la gente del mundo?

¿Porque no se ha logrado redistribuir más equitativamente esta riqueza?

Otro tema importante y en el cual no dejo de pensar en ello es que las mujeres son las más afectadas en el tema financiero. Las mujeres necesitan planear financieramente más que los hombres. Hoy en México, los divorcios están aumentando y generalmente son ellas las que se quedan con los hijos si los hay y también son ellas las que viven más tiempo que nosotros los hombres.

(*) De acuerdo con el informe publicado en octubre del 2019 por el ‘Credit Suisse Research Institute’, bajo el título ‘Global Wealth Report’ También son las más afectadas en un recorte laboral y existe una desigualdad de sueldos. Para su retiro laboral, también se ven más afectadas pues al tener a los hijos, se separan del trabajo y dejan de cotizar por períodos más prolongados, perdiendo valiosas semanas para la contabilidad de sus semanas de cotización ante el IMSS o ISSSTE. Así que también pienso que es priori-

tario contribuir al desarrollo de la educación financiera de las mujeres.

De hecho, este libro, está pensado y dedicado en una gran parte para ellas.

Un tema más en el que tampoco hemos avanzado es en el desarrollo de la cultura del seguro. En el 2017 la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reportó que sólo el 4.5% de los inmuebles en CDMX estaban asegurados y ese mismo año nos tocó atestiguar por la televisión nacional en vivo cómo un terremoto dejo a miles de personas sin patrimonio.

¿Qué hubiera pasado si tú y tu familia hubieran sido una de las familias afectadas? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dicho imprevisto? ¿En caso de que tu faltaras, tu familia podría afrontar dicha adversidad?

En el caso de una enfermedad terrible como podría ser cáncer o diabetes, insuficiencia renal o un ataque al corazón, ¿sabes cuánto te costaría una hospitalización en un hospital de primer nivel?

En total solo uno de cada cuatro mexicanos tiene contratado un seguro, es decir, sólo 20.1 millones de personas toman la decisión de proteger aquello que les importa con un seguro de vida, de gastos médicos o seguro de auto o un seguro de casa.

De estos 20.1 millones solo 7.8 millones de mexicanos cuentan con un Seguro de auto y únicamente 5 millones de mexicanos tienen seguro de gastos médicos. No. Las cosas no han cambiado mucho desde la década de los 90 noventa, veinticinco años después.

No obstante, aun y cuando la tecnología ha revolucionado todos los ámbitos de la vida moderna. Dominamos el manejo de Facebook, Instagram, Twitter; soñamos con hacernos famosos a través de la red, subir los tik toks más graciosos y tener una cantidad de seguidores que nos den “like”.

Pero ¿Por qué a nivel personal la gente no ha mejorado su situación financiera?

Seguimos careciendo de visión de futuro y en consecuencia de planeación para el futuro y menos aún de planeación financiera, el resultado es que tenemos poco ahorro, poco dinero en la inversión y una cuenta de afore que no va a alcanzar para el retiro digno y sin seguros de ningún tipo que nos asistan en una emergencia. Si no se actúa y se ahorra desde hoy, si no contribuimos al desarrollo de la cultura financiera con una planeación adecuada y seguimos como hasta ahora, sin planear y ejecutar, el resultado ya lo conocemos.

Las Escuelas desde el Jardín de niños aun no enseñan formalmente los principios de la “Educación Financiera Personal” y ya no se diga en la escuela primaria, secun-

daria, preparatoria o profesional.

El sistema educativo tradicional tampoco incluye en su curricula materias como -Tu dinero y tu vida I-, -Generación de la riqueza personal I- “Cree en ti mismo y genera tu propio empleo I y II”, o la materia, “Patrimonio I” “Patrimonio II”, o en los semestres finales de todas las carreras universitarias, el Seminario de “Creación de patrimonio para tu futuro.”. Debería hacerlo y en 25 años podríamos ver los resultados y evaluarlos.

Hoy retomo el proyecto que deje en el estacionamiento de buenos proyectos ya hace tiempo y compruebo lo que encontré en este tiempo y es que el proyecto no ha perdido vigencia y no esta empolvado al sacarlo del estacionamiento de las buenas ideas, al contrario, hoy como en su tiempo sigue teniendo vigencia y relevancia ya que sigue existiendo una profunda necesidad de recibir apoyo, orientación y guía a fin de que las personas encuentren el camino y tengan las herramientas y el conocimiento para Construir su Futuro Financiero y de esta forma alcancen lo que todos queremos; libertad financiera.

Hoy, la medicina acepta cada vez más que las emociones o estados de ánimo influyen mucho en la forma en que se previene o afronta una enfermedad. Algunos especialistas han propuesto qué debido a emociones mal controladas o no controladas, se generan enfermedades de difícil tratamiento, como es el cáncer, insuficiencia

renal, o la diabetes entre otros, las cuales son enfermedades terribles.

También he aprendido algo sobre cómo nuestros antecedentes familiares desde nuestros abuelos y luego nuestros padres y la forma en la que enfrentaban sus problemas, como nos alimentaron, como nos educaron, el entorno en el que crecimos de pequeños influye poderosamente en nuestra formación como seres humanos. Esto también incluye la forma en la que nos relacionamos con el dinero.

Este es el enfoque que le doy a este libro analizándolo como un todo y en consecuencia las finanzas responden en este orden.

Este libro lo escribí pensando en todas aquellas personas, primero las mujeres, luego los jóvenes y luego los hombres que realmente desean tener un futuro financiero pleno y como me dijo una persona con la que conversé sobre la creación del patrimonio y la libertad financiera en un vuelo de regreso a Monterrey no hace mucho tiempo.

Hugo…todo lo que me has dicho, me hubiera gustado que mi padre me lo hubiera enseñado desde que era joven. Hoy mi presente sería distinto.

Respondí… ¡No importa, nunca es tarde para empezar a construir tu futuro financiero, con los avances de la me-