3 Bibliografía

El concepto es mantener la liquidez.

Así mismo hemos comentado que lo recomendable es tener ahorrado y disponible al menos de 3 a 6 meses de tu sueldo disponible por cualquier situación inesperada, imagínate que perdieras tu empleo, sin duda una situación no deseada pero que te ocurriera, al menos podrás por lo menos mantenerte a flote los próximos 3 o 6 meses y esto sin realizar algún gasto inesperado como puede ser una reparación de emergencia de la casa o la descompostura del auto, o un accidente que implique la visita al doctor.

Las canastas de la diversificación.

La Canasta de los sueños La Canasta del retiro La canasta de la seguridad

Ya que tienes esta información al diversificarte no olvides tener al menos tres canastas en las que estes invirtiendo.

La canasta de la seguridad, aunque en el siguiente capitulo abordare más a fondo el tema de los seguros, la canasta de la seguridad y la protección contra cualquier eventualidad financiera y desarrollar el plan y presupuesto para tener los medios necesarios para hacer frente a los imprevistos.

La canasta de la seguridad incluye entre otros:

La descompostura del auto compra de un refrigerador o lavadora en caso de que estos se hayan descompuesto.

Que tal algún gasto medico imprevisto de algún miembro de tu familia o Tú mismo.

Que tal un incendio o un accidente de auto.

Nadie quiere que sucedan alguna de estas situaciones sin embargo si es posible que llegara a pasar, así que en esta canasta contempla todas estas situaciones y desarrolla un plan para todas ellas.

Analiza esto desde el punto de vista positivo y no negativo. No importa que pase, sin embargo, es importante

tener la lista de seguros que tienes contratados y hazlo saber a tus seres más queridos y en los que confías, así como la lista con los números telefónicos y correos electrónicos de tu o tus corredores de seguros, en este tema, ya que hablamos de la canasta de la seguridad, te recomiendo también que tengas a la mano el número de tu corredor de seguros o de los corredores de seguros si tienes más de uno, lo cual es perfectamente válido.

Es importante tener actualizado tu testamento, si no lo tienes, hazlo y deja el nombre número telefónico y correo electrónico de tu Notario Público con el cual hiciste tu testamento.

En este tema, el gobierno federal y algunos gobiernos estatales nombran un mes del año como el mes del testamento y realizarlo en ese periodo es gratuito, así que no dejes esto a la desidia y haz la tarea y elabora tu testamento. Con esto evitarás muchos dolores de cabeza a tus seres queridos y desde luego conflictos futuros entre tus familiares más cercanos como son tu esposo e hijos. Es triste pero cierto, todos tarde o temprano moriremos.

En los siguientes capítulos abordo el tema de los seguros de una forma un poco más profunda, así como del Retiro Laboral.

La canasta del Retiro laboral.

¡Pon tu dinero a trabajar!

Asegúrate que tu ahorro para el retiro, este trabajando tan duro como Tú lo estás haciendo.

Las preguntas por responder en este tema son: ¿De qué vas a vivir cuando te retires?

¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno?

¿La pensión que obtendrás será suficiente para cubrir tus gastos actuales?

Como ya hemos visto, un dato revelador y de impacto es que si al pensionarte serás parte de la estadística ya que en México el 34% de los adultos mayores (arriba de los 65 años) siguen trabajando por necesidad al no tener los recursos económicos suficientes para sostenerse.

Gran parte de ello se debe a que no planearon su retiro

en forma activa y cuando quieren hacerlo, los años de vida activa laboralmente ya no les alcanza.

La consecuencia es que con los recursos que se recibirán de su pensión no será suficiente y lo más probable es que pasaran a formar parte de otra de las estadísticas, que cita que cerca de 4 (cuatro) de cada 10 adultos mayores es apoyado económicamente por sus hijos (34%).

O bien serán parte de las estadísticas del 48% (cuarenta y ocho por ciento) de los adultos mayores de 60 años viven con algún familiar y quizás se vayan a vivir con alguno de sus hijos, y eso al final estresará la situación económica de la hija o hija que se haga responsable de alguno de ellos, o de los dos (es decir papa y mama) es más dramático aún.

A mediados del siglo pasado, estamos hablando de la década de los cincuenta aún se pensaba que la hija mayor debería quedar soltera para hacerse cargo y cuidar de sus padres.

Información relevante que debes tener en cuenta.

Actualmente sin ir más lejos, se ha revertido poco a poco esta situación pues un gran número de jóvenes adultos aún siguen viviendo en casa de sus padres

De acuerdo con datos del Pew Research Center, de los 18

a los 30 se ha pasado de ser la adultez para convertirse en un periodo interino de considerable heterogeneidad, pero en el que la gente joven es menos propensa de alcanzar las señas tradicionales de adultez, tales como completar la educación, el matrimonio, la mudanza de la casa paterna y tener un trabajo que le brinde seguridad social. Los que lo hacen, lo logran a edades más avanzadas, según documenta este estudio.

Continua este estudio que hoy los millennials son tres veces menos propensos a nunca a haber estado casados que la generación del silencio, es decir, que sus abuelos. Mientras que en la década de los 60, las mujeres estaban casadas a los 21 y los hombres a los 23. Hoy Casi 60% nunca se ha casado, lo cual refleja “cambios sociales más amplios respecto al matrimonio tardío en la vida”.

Sin duda, con esta información los padres actuales de hijos que están por entrar a la adolescencia o juventud deberán tener una pensión más que digna ya que se ve lejano que estos jóvenes se llegan a hacerse cargo de sus padres.

Retomando la canasta del Retiro.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar y tener una vejez tranquila y sin sobresaltos económicos.

En México de acuerdo con la Ley del Seguro Social, te puedes retirar a partir de los 60 años y si empezaste a trabajar antes de 1997 que es cuando se inicia el nuevo Sistema de Ahorro para el Retiro, sin embargo, si te retiras a esta edad no recibirás el 100% de la pensión que te corresponde, sino un porcentaje de este.

O bien, si te quieres retirar antes de llegar a los 55 años o antes inclusive. Para ello es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán insuficientes para alcanzar este objetivo.

Mas adelante, en el capítulo “Prepárate para el Retiro”, ahondare más sobre el tema.

Mientras tanto veamos la tercera canasta.

Tercera Canasta.

La canasta de los sueños.

De acuerdo con el último censo de población realizado en el 2021 en México, somos 126,014,024 Millones de mexicanos, esto es, somos más de 126 millones de sueños.

La mayoría de la gente deja de soñar cuando envejece y

en gran parte el principal problema es el DINERO.

Eventualmente debido a que no se planeó adecuadamente el retiro, al ver que van pasando los años y no se han generado los suficientes ahorros, dejan de luchar por conseguir sus propios sueños. Y sueñan con… ¡Sacarse la lotería! O el ¡Melate!

La mala noticia es que hay millones de mexicanos que tienen el mismo sueño y hay un número limitado de ganadores.

La buena noticia es que tus sueños se pueden volver realidad.

La base es el ahorro y la inversión y una adecuada planeación, y desde luego el sueño o sueños, que, aunque no deja de ser sueños, si realmente los buscas deben ser alcanzables en algún momento del tiempo. Pero desde luego un sueño puede ser alcanzable.

En mi página de internet encontraras un ejercicio que te ayudara a definir mejor tus sueños y la posibilidad de lograrlos, partiendo de que la clave es que seas lo más específico que puedas.

Y por especifico me refiero a que antes de continuar debes ser capaz de responder brevemente a las siguientes preguntas:

Cuáles son tus 5 principales sueños.

1. ¿En cuánto tiempo quieres lograr tu sueño o sueños? 2. ¿Tienes algún estimado de cuanto requerirás tener ahorrado o invertido partiendo del día de hoy? 3. ¿Cuáles van a ser las acciones inmediatas las próximas 48 horas? 4. ¿Con quién compartirás tus sueños? 5. Tienes alguna idea de los retos a los que te enfrentaras para lograrlos.

Estas son algunas preguntas que puedes ir revisando para que a partir de que tengas más claras tus respuestas, más pronto te podrás poner en marcha para alcanzar los mismos.

5. Protégete y asegúrate, un ahorro apalancado.

(Los seguros).

¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu familia o a tus pertenencias? ¿Recuerdas el caso del

temblor o incendio en plena madrugada que comentamos previamente?

O como sucedió en 2017 con el terremoto de la Ciudad de México en plena madrugada.

Un dato importante, en el 2017 la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reportó que sólo el 4.5% de los inmuebles en México estaban asegurados y ese mismo año nos tocó atestiguar por la televisión nacional en vivo cómo un terremoto pudo dejar a miles de personas sin patrimonio.

Tan sólo en la Ciudad de México, 500 inmuebles fueron demolidos y 1,308 fueron registrados con daños en su estructura.

¿Qué pasaría si tú y tu familia fueran uno de los afectados?

¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dichos imprevistos?

¿En caso de que tu faltaras, tu familia podría afrontar dicha adversidad?

Una enfermedad terrible como podría ser cáncer o diabetes, insuficiencia renal o un ataque al corazón, ¿sabes cuánto te costaría una hospitalización en un hospital de primer nivel?

En los años 2020 y 2021 en México y el mundo, aprendimos lo complicado que se volvió encontrar un hospital o clínica disponible para ser atendido por el COVID-19. Algunos hospitales privados reservaron camas para otro tipo de atención medica distinta al COVID-19 conscientes de que también seguían presentándose otro tipo de padecimientos que era y es necesario atender.

El costo de atención hospitalario se incrementó considerablemente.

¿Consideras que contar con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra algún accidente?

Si esta última pregunta la has respondido que Si, efectivamente, contar con un seguro, sin duda te ayudara a reducir los gastos en caso de que esto llegara a ocurrir.

¿Pero por qué la cultura del seguro no ha despegado en el país? De acuerdo con estudios del INEGI y PROFECO, el 28% de los mexicanos creen que contratar un seguro es caro, el 26% de la población no sabe cómo funcionan y el 23% cree que no lo necesita.

La falta de información es el principal problema, ya

que se ha creado una mala percepción de los seguros y las aseguradoras, como si estos fueran un gasto extra o innecesario.

Adquirir un seguro, si bien no es propiamente un ahorro o una inversión, pues no te pagaran una tasa de interés a esto a lo que yo llamo, un ahorro apalancado, esto es, en caso de algún siniestro como el que mencionamos del terremoto o un incendio o bien un accidente automovilístico, una enfermedad que requiere una hospitalización incluida una operación de emergencia puede resultar en un gasto muy elevado ¿tendrías lo recursos para iniciar de nuevo desde cero?, si la respuesta es sí y cuentas con los recursos necesarios, felicidades, esta parte del libro no es para Ti.

Sin embargo, el resto de los mortales, estamos conscientes de que un seguro te ayuda a enfrentar el problema con menos presión económica.

La palanca significa que con un gasto menor programado a pagar mensual trimestral, semestral o anual que desembolsas para mantener asegurados tu persona y tus bienes materiales, te protege de una catástrofe económica.

Este gasto si lo incluimos dentro del presupuesto de gastos, en realidad es un ahorro, pues por una porción del pago, recibes una cantidad superior a la que pagarías si no estuvieras asegurado.

¿Cuánto te costaría adquirir de nuevo un bien inmueble (tu casa o departamento) o tu vehículo si fue pérdida total?

Un poco de antecedentes de la cultura de los seguros en México.

A finales de 2018 el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) colaboró con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), (recuerdas que ya la hemos mencionado) para conocer los niveles de acceso y uso de servicios financieros en México.(*) Dentro de los resultados encontramos que uno de cada cuatro mexicanos tiene contratado un seguro, es decir, sólo 20.1 millones de personas toman la decisión de proteger aquello que les importa con un seguro de vida o seguro de auto o un seguro de casa.

En el mismo estudio podemos encontramos que el tipo de seguro que más mexicanos han adquirido es: 1- Seguro de vida: 13.5 millones de mexicanos (adquirido por medio de un crédito o como prestación laboral). 2- Seguro de auto: 7.8 millones de mexicanos. 3- Seguro de gastos médicos: Solo 5 millones de mexicanos.

Vuelvo a mencionarlo, en la canasta de los sueños mencione que somos poco más de 126 Millones de mexicanos, y SOLO 5 millones de mexicanos cuentan con seguro de gastos médicos.

Continuando con las estadísticas, hay 54 Millones de mexicanos económicamente activos (es decir mexicanos que podrían adquirir un seguro) y solo 5 millones han invertido en un seguro de gastos médicos, ¿Qué pasa con los otros 49 millones de mexicanos?, le dejamos toda la carga de salud a los servicios médicos del estado.

Desde luego es una gran carga para el estado y a veces escucho a la gente quejarse de la mala calidad y atención de los hospitales del estado; he ahí una poderosa razón del por qué la saturación del sistema de seguridad social del país, desde luego sin justificación para el servicio en mención. Con el debido respeto que me merecen los empleados de salud estatal que sin duda hacen su mejor esfuerzo día a día. Este tema es un tema de reflexión que sale del ámbito de este libro, sin embargo, lo dejo como dato informativo y de reflexión para Ti Estimado Lector.

Ahora un poco de antecedentes en el caso de accidentes viales.

Con datos de accidentes de tránsito terrestre en zonas urbanas y suburbanas (ATUS) del INEGI. Nuevo León es el estado con más accidentes viales en el 2020, esto es 64,058 lo que representa el 21% del total de los acci-

dentes registrado, le siguen Chihuahua con 22,175 accidentes que representan el 7% y el estado de México con 16,940 accidentes que representan el 6%. (*)

Los estados con menor incidencia en accidentes viales son Baja California, Tabasco, Zacatecas, Hidalgo, Tlaxcala y Nayarit.

De acuerdo con el INEGI, el 95% de los accidentes viales en zonas urbanas y suburbanas fueron provocadas por el conductor, cifra que equivale a 287, 989 casos.

Con esto te das una idea de que, si eres conductor automovilístico en Nuevo León, Chihuahua y el Estado de México, existen mayores probabilidades de sufrir un accidente automovilístico que en Baja California, Tabasco, Zacatecas, Hidalgo, Tlaxcala y Nayarit.

(*) fuente de información www.wibe.com (*) Revista Transportes y Turismo e INEGI.

Como lo he mencionado a través del libro, en toda actividad humana existe el riesgo, afortunadamente con los seguros, aunque el riesgo no disminuye, si al menos te protege financieramente de tener pérdidas económicas mayores en comparación de no contar con un seguro.

Pero ¿Qué son los seguros?

De acuerdo con la definición de CONDUSEF cito: Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza.

Generalmente representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.

¿Por qué es importante contar con un seguro?

Entre las principales razones para contar con un seguro se encuentran:

 Para prevenir económicamente un riesgo.  Te brinda tranquilidad y bienestar.  Siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una contingencia sin protección alguna.

A continuación, cito algunos conceptos importantes que debes conocer antes de contratar un seguro, y si ya lo has contratado, tu asesor de seguros te debería haber explicado a fondo cada uno de ellos, si no fue así, aquí los menciono.

Principales conceptos relacionados con los seguros.

Prima.

Y no, no es la hija de la hermana de tu papa o tu mama.

Una vez que has evaluado y decidido comprar un seguro, existe un costo para poder contar con la cobertura que es el objetivo que quieres lograr. A la cantidad que debes pagar por dicha cobertura que te ofrece tu seguro ante un eventual riesgo se le llama Prima.

Por ejemplo, quieres asegurar tu automóvil (que dicho sea de paso es el segundo seguro más vendido por las aseguradoras según lo comentado previamente). El costo de la póliza es la prima, o prima de riesgo.

Riesgo.

Hemos hablado mucho del riesgo, el cual lo definimos como la probabilidad de que ocurra un imprevisto que te dañe a ti, a tu familia o a tus bienes.

El riesgo se evita, se mitiga, se transfiere o se acepta,

pero eliminarlo por completo es casi imposible.

Los seguros sirven para transferir el riesgo por la prima que pagas.

Suma asegurada. En el caso de que suceda el imprevisto por el cual contrataste el seguro, la suma asegurada es el monto máximo que te pagara la compañía de seguros en caso de que ocurra el riesgo mencionado en la póliza de seguros.

En caso de accidente automovilístico, es lo que te pagara la compañía de seguros por la reparación del auto o si es pérdida total, por el valor de tu auto, claro, con algunas limitantes que deben estar incluidas en las condiciones generales que más adelante trataremos.

Póliza del seguro: Como toda negociación comercial, es necesario establecer las condiciones bajo las cuales se te va a pagar y lo que tú vas a pagar por protegerte ante la eventualidad o riesgo. A dicho contrato se le llama Póliza de Seguro.

La Póliza de Seguro:

Es un contrato de adhesión independiente, es decir, te adhieres a lo que ya está establecido y regulado por ley y que enuncia las condiciones generales y particulares. La póliza está compuesta por:

Condiciones generales: En las condiciones generales se establecen los posibles eventos cubiertos por el seguro y las razones por las cuales no será posible indemnizar o cubrir el siniestro (exclusiones).

Por ejemplo, es común que, en navidad o fiestas patrias, a algunos conductores se les pasen las copas. Una exclusión es que en caso de que el conductor se encuentre en estado de ebriedad, la aseguradora puede negarse a cubrir el siniestro o percance. Ese tipo de exclusiones se mencionan en la póliza o contrato y si no es una condición general, si es una condición especial.

En la póliza, te recomiendo ampliamente conversar con tu agente de seguros y veas clausula por clausula, que cubre tu seguro, en qué condiciones te cubre y que no te cubre y las causas de exclusión. Haz la tarea y lee las letras chiquitas.

He conocido casos en los cuales, por no haber leído las cláusulas o por no haberlas entendido, aun y con seguro, la aseguradora se niega a pagarte por haber incumplido algún término de este. O tal o cual evento no está incluido.

Carátula:

Es la parte en la que se incluyen los datos personales de la persona que se asegura, en otras palabras, tus datos y los del bien o bienes que aseguraste, incluyen también

la suma asegurada por cada cobertura y el monto del deducible, entre otros.

Cobertura:

La cobertura es la descripción de los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago de la indemnización del siniestro.

Deducible: El deducible es una cantidad que debes entender muy bien y que tu asesor de seguros o agente de seguros debe explicarte muy bien. El deducible es la cantidad de dinero previa con la que

participas cada vez que ocurre un siniestro, esto es en

el caso de pólizas de autos, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y 20%, Esto es que, si el riesgo se hiciera realidad, pagarías solo el 10% o el 20% del precio de la reposición, ojo, dependiendo de las características y el tipo de póliza que has contratado.

En el caso de una póliza de gastos médicos, existe un coaseguro y es adicional al pago que implica que debes pagar una parte proporcional del costo de hospitalización, por lo cual te recomiendo revises y analices muy bien con tu agente de seguros en qué casos o bajo que circunstancias adicionales tienes que cubrir una parte del mismo seguro de gastos médicos.

Te das cuenta de la palanca con la que te proteges, la pa-

lanca significa, que por una cantidad menor que pagas, puedes transferir el riesgo de la reparación de tu auto y sí tu fuiste el que provoco él accidente, cubrirás el gasto de reparación del otro automóvil, incluidos gastos médicos tuyos, del otro afectado e incluso gastos legales en caso de que las lesiones impliquen hospitalización del afectado.

El deducible en ocasiones puedes disminuirlo, en mi página podrás conocer algunas estrategias para tener el mejor seguro buscando también una economía en este aspecto.

Endosos: El endoso es el documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o aclaraciones al con-

trato de seguros, además de cambiar la designación de beneficiarios.

Exclusiones: Mencionaba que en las letras chiquitas se mencionan las exclusiones. Las exclusiones son aquellas razones

por las cuales el seguro no se hará válido.

Basado en lo anterior, podrás entender un poco mejor los tipos de seguros que existen y cuál es el que en algún momento de tu vida, será altamente recomendable adquirir.

Recuerda, el Seguro como tal no es un ahorro, pues

no vas a recibir algún interés en ello, salvo excepciones (como el seguro dotal), ya que como tal no te premian con una tasa de interés ni simple ni interés compuesto, sin embargo, es una cantidad que incluyes en tu presupuesto de planeación financiera anual y que, sin embargo, en caso de que por alguna situación de siniestro tengas que hacer uso de ellos, al final del evento, te agradecerás a ti mismo haber contado con un seguro.

Tipos de Seguros en México.

Existen diversos Tipos de seguros y los podemos dividir en dos grandes ramas

Para

proteger personas. mascotas (*). Para proteger bienes y

(*) www.rastreador.mx Gabriela Barboza 18 de noviembre de 2020

También existen los Seguros Básicos Estandarizados.

Los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros fácilmente comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de atender a la mayor parte de la población, son complementarios a los productos tradicionales que ofrece cada compañía.

Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos Médicos.

Los Microseguros.

El microseguro es un mecanismo de protección financiera para personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a cambio del pago regular de una prima, sus características son:

 Diseño sencillo y comprensible para todos.  Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.  Sumas Aseguradas y periodicidad y tamaño de los pagos pequeños (semanales, quincenales, mensuales).  Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.  Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social, corresponsales y cajas de ahorro.

Como veras, con este tipo de seguro, no hay excusa para

no contratar algún seguro que cubra alguna necesidad.

Seguros de Repatriación.

Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que fallezcan, se venden o incluyen en los seguros de viajero como cobertura. En la mayoría de las Universidades extranjeras este tipo de seguros se requieren en caso de estudiantes foráneos. Además, cubre los trámites consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así como los gastos funerarios ocasionados por el mismo.

Desde luego, la idea es que no tengas que hacer uso de alguno de estos seguros, sin embargo, el riesgo de sufrir algún accidente, o una enfermedad que implique cirugía y hospitalización o traslado del asegurado en caso de fallecimiento está cubierto, es por ello por lo que el gasto proveniente del riesgo se transfiere a la aseguradora.

Las coberturas más comunes en el seguro de automóvil son:

• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera sufrir el vehículo, como resultado de un choque, o bien.  Robo total del automóvil: Si roban tu coche, la compañía aseguradora pagará la suma asegurada.  Responsabilidad civil: Ampara por los daños cau-

sados a terceros en su persona o en sus bienes, derivados de un accidente.  Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su caso, los ocupantes del coche.  Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas, etc.

Algunos puntos importantes que debes revisar antes de contratar un seguro.

Personalmente he desarrollado una cultura de asegurarme desde hace más de 30 años, ¡ufff¡, son muchos años, y durante este tiempo, he utilizado los seguros de automóvil, ya que como se menciona en la estadística, en Nuevo León, es el estado con el mayor número de accidentes automovilísticos y estos seguros me han resultado de gran utilidad pues en todos los casos, el contar con el seguro me ha ayudado. Incluso tengo un seguro en el cual se incluye un automóvil mientras el auto está en el taller de reparación. De esta forma no me he quedado sin auto.

Adicional, en todos los casos yo he sido el afectado y no he pagado el deducible por la reparación, afortunadamente. Así que he corrido con suerte por estar asegurado, pero desafortunadamente un accidente automovilístico daña el automóvil y eso puede restar valor al momento de la compra, al final el comprador no le interesa si te chocaron o tu fuiste el que provocó el acci-

dente, al comprador lo que le interesa es que la unidad este impecable al momento de la compra y un choque ya sea ligero o de alto impacto, como te menciono, resta valor al momento de la venta. Una vez que ya has visto los diversos tipos de seguro más comunes, recuerdas la recomendación de ser responsable, haz la tarea, aquí te recuerdo algunas cosas que ya hemos mencionado con relación a este tema.

 Se positivo y piensa positivo, haz una lista de los seguros que tienes contratados y el nombre, correo electrónico y teléfono actualizado de tu agente de seguros y de las aseguradoras con las cuales están asegurados tu persona, tu familia y tus bienes.

 Obtén el mejor seguro de gastos médicos que puedas.

Este tema es importantísimo, ya que conforme vas creciendo, el costo del seguro de gastos médicos se va incrementando. Sobre este tema en particular en mi página encontraras más información al respecto de esto.

En la medida que adquieras un seguro de gastos médicos a más temprana edad algunos seguros te cubren lo que se conoce como enfermedades con periodos de espera, es decir, si sufres de cáncer, diabetes, insuficiencia renal, entre otras enferme-

dades que son muy costosas, si al momento de contratarlas, no padeces de ninguna de ellas, si llegaras a desarrollar algunas de estas después de haber contratado la póliza después de un periodo demostrable que no sufrías las mismas, el seguro te cubre los tratamientos.

 Obtén un seguro de vida, piensa positivo, pero en cualquier momento puedes sufrir un accidente y dejar desprotegidos a tus seres queridos.

 Protégete con un seguro que incluya incapacidad o cesantía.

Un dato duro. Una de cada 8 personas sufrirá de una seria incapacidad y sobre todo existe un 50% de probabilidad que en las edades de 35 a 65 años sufra un accidente que lo deje incapacitado.  Si eres empleado, revisa tus pólizas de gastos médicos que algunas compañías incluyen en sus prestaciones.  Si vives en casa de tus padres, revisa que ellos tengan una póliza.  Si tienes tu propio negocio, sería conveniente que contrates uno.

Algunas recomendaciones antes de que te comprometas a contratar una póliza de seguros.

1.- Que cubre exactamente la póliza.

2.- Cual es la vigencia de la póliza, cada cuando se renueva la póliza. 3.- Bajo que circunstancias se hace efectiva la póliza. 4.- La póliza contratada solo cubre incapacidad física, o también incluye desordenes emocionales. (La pandemia generada por el COVID-19 ha dejado secuelas de toda índole sobre todo provocadas por el aislamiento y la tensión emocional de salir a la calle). 5.- Si eres empleado, revisa la póliza de seguro colectivo y pregunta si la puedes conservar al salir de la Compañía. 6.- Cual es el deducible en caso de algún siniestro.

Algunas otras recomendaciones adicionales las incluyo en mi página, consúltala pues estoy seguro de que te serán de utilidad.

En el capítulo VI te proporciono información sobre las aseguradoras autorizadas a operar en México.

“Me interesa el futuro porque es donde pasare el resto de mi vida” Woody Allen

6 Prepárate para el retiro.

La canasta del retiro

¡Pon tu dinero a trabajar!

¡Asegúrate que tu ahorro para el retiro, este trabajando tan duro como Tú lo estás haciendo!

Las preguntas por responder en este tema son:

¿De qué vas a vivir cuando te retires?

¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno?

¿La pensión que obtendrás será suficiente para cubrir tus gastos actuales?

Como ya hemos visto, un dato revelador y de impacto es que si al pensionarte serás parte de la estadística ya que

en México el 34% de los adultos mayores (arriba de los 65 años) siguen trabajando por necesidad al no tener los recursos económicos suficientes para sostenerse.

Datos para tomar en cuenta.

Actualmente (hablamos del inicio de la década de los 20´s dentro del siglo XXI), nos enfrentamos a un problema importante y que es necesario analizar a fondo para encontrar soluciones hoy, para que el futuro no “agarre” desprevenidos a mucho en los próximos años.

En las próximas décadas la población mundial experimentará un proceso de envejecimiento como no se había visto en décadas previas, esto será provocado por dos razones.

1) La disminución de la tasa de natalidad. 2 )

Debido a los avances de

l a me dici na se pre sen ta el au ment o

en la esperanza d e

vida. Recuerdas el comentario previo, hoy los sesenta son los nuevos cuarentas y los cincuentas s son los nuevos treintas.

Las nuevas generaciones serán menos numerosas con respecto a las generaciones previas y las personas que lleguen a la vejez, vivirán más años, a continuación, lo resumo en el siguiente cuadro.

(*) información proporcionada por la CONSAR, publicada en su página de Internet. El gran reto es que si los sesenta son los nuevos cuarenta, que pasará si llegas a vivir 85 años, es decir 25 años más de los 60 años, la pregunta es:

¿De qué vas a vivir los próximo 25 años?

¿Te gustaría vivir con alguno de tus hijos?, Te gustaría que ellos se hagan responsable de Ti económicamente y que pasaría si ese escenario no se cumple y ¿ninguno de tus hijos lo quiere hacer?

Y si tienes pareja, ¿qué va a pasar con ella?, si vivió un largo tiempo contigo.

¿Vivirá con alguno de tus hijos?

¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno?

En este capítulo abordare más a fondo este tema, pues sin duda como dice Woody Allen, el famoso cineasta neoyorquino en el futuro pasaras el resto de tu vida.

Empezamos por definir algunos términos.

¿Qué es el Retiro?

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar. Lo ideal es que para ese entonces ya se tengan los ahorros o una pensión suficientes

para vivir tranquilo.

¿Qué son las Afores?

Las AFORES son Instituciones privadas y se constituyen como administradoras de Fondos para el Retiro. Es decir, ellas administraran tu fondo de pensiones.

¿Que son la SIEFORES?

Son las Sociedades de Inversión en los cuales, las cuales tras la reforma de 2019 cambiaron de denominación las SIEFORES invierten tus recursos.

Que son las SIEFORES Generacionales.

En la reforma al Sistema de Ahorro para el Retiro el 13 de diciembre de 2019, se establecen las nuevas SIEFORES que, de acuerdo con tu edad de nacimiento, se estarán invirtiendo tus recursos. Recuerda este nombre pues más adelante tratare a fondo este tema que es clave para ti.

¿Qué es la CONSAR?

Es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y es el organismo que se encarga de regular y supervisar a las Afores.

Ley del Seguro Social de 1973.

Es la versión de la Ley de Instituto Mexicano del Seguro Social donde se establecieron las reglas del régimen de pensiones previo a la gran reforma de 1997, del cual surgen las Afores actuales.

Generación de Transición.

Si empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúas cotizando después de esa fecha.

Generación Afore.

Si empezaste a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.

ISSSTE. Generación AFORE.

Si elegiste el régimen pensionario de Cuentas Individuales (acreditación de Bono de Pensión) o empezaste a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007.

Décimo transitorio

Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el artículo Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.

MIXTO.

Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado por cotizar a ambos institutos se encuentran en tu cuenta individual.

Rendimiento Neto.

El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE, menos la comisión que cobra

Indicador de Rendimiento Neto IRN.

Es el promedio de los rendimientos de corto, mediano y largo plazo que ofrece una SIEFORE, por encima del costo de una renta vitalicia. El IRN incluye la deducción de las Comisiones aplicables. Este indicador refleja el desempeño pasado obtenido por las inversiones en cada SIEFORES Generacionales.

Cuenta Individual.

Cuenta individual, aquella que se abrirá para cada asegurado en las Administradoras de Fondos para el Retiro, para que se depositen en la misma las cuotas obrero-patronales y estatal por concepto del seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, así como los rendimientos. La cuenta individual se integrará por las subcuentas:

I. Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez;

II. Vivienda;

III. Aportaciones Voluntarias,

IV. Aportaciones Complementarias de Retiro.

Respecto de la subcuenta de vivienda las Administradoras de Fondos para el Retiro deberán hacer entrega de los recursos al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores en los términos de su propia Ley.

Negativa de Pensión.

La negativa de pensión se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de retiro, no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización, necesarios para disfrutar de una pensión.

Última reforma al Sistema de Ahorro para el Retiro.

Diciembre del 2020.

Un poco de historia.

En 1943 se establece el sistema de pensiones con la creación de IMSS. Ya en la década de los 90´s se reforma y se crea el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) esta entra en vigor en Mayo del 1992.

A partir del 1 de Julio de 1997, inicia una nueva etapa en el sistema de pensiones y retiro laboral en México,

se crean las AFORES, con esto se establece el nuevo sistema de pensiones.

En el 2019 y 2020 se reforma la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro con algunas reformas al sistema que veremos más adelante.

Tu Ahorro y Tu Retiro.

La Generación previa al ’97. También llamada Generación de Transición.

Como te mencionaba, es importante tener en cuenta el haber empezado a trabajar antes del 1997 se podrán pensionar con la ley de 1973 a esta generación ahora se le llama Generación de Transición y los jóvenes que empezaron a trabajar después de Julio de 1997, se le llama generación Afore y todos los empleados registrados en el IMSS o ISSSTE, generaran su propio ahorro para el retiro.

Te explico.

Todos los trabajadores registrados en el IMSS o ISSSTE que hayan empezado a trabajar o cotizar al IMSS antes de Julio de 1997, y lo haya seguido haciendo después de esa fecha, se podrán jubilar por esa ley de 1973 y recibirá la pensión señalada en dicha Ley, o bien tendrá la alternativa de pensionarse por el nuevo sistema de pensiones, es decir, los recursos que generes en Tu pro-

pia Afore.

Si estas en esta situación y eres un trabajador que inicio a trabajar antes de esta fecha, es decir bajo la ley de 1973 los requisitos para jubilarte son:

 Tener 60 años - retiro en cesantía en edad avanzada - o más, (Ojo, Si te pensionas con esta edad solo alcanzarías el 75% del 100% de tu pensión) y conforme avanzas en edad, se incrementan el monto, más adelante te presento la tabla del porcentaje que recibirás si te retiras entre los 60 y 65 años.  Presentar una baja ante el Régimen Obligatorio de la Ley de Seguros Sociales.  Tener 500 semanas cotizadas en el IMSS (esto es un poco menos de diez años).  No tener más de 5 años inactivo al momento de solicitar tu pensión, no obstante, puedes recuperar tus derechos si te encuentras en esta situación.  El IMSS paga esta pensión mensualmente.

Tabla de pensiones Ley del IMSS 1973. (*)

Tipo de Pensión Edad Porcentaje de pensión Pensión por vejez 65 100% 64 95%

Pensión por cesantia 63 62 61 90% 85% 80%

60 75%

(*) Articulo 171 Ley del IMSS de 1973.

Se aumentará un año a los cumplidos cuando la edad los exceda en seis meses. Esto es, al año seis meses y un día, puedes pasar el renglón superior. Si por ejemplo te jubilas a los 61 años, te corresponde el 80%, pero si te jubilas a los 61 años 6 meses un día, puedes alcanzar el 85% que corresponde al renglón de 62 años y así sucesivamente.

Esto significa que hasta que cumplas los 65 años te podrás pensionar con una jubilación al 100%

Es importante tomar en cuenta que lo que recibirás es lo que tienes registrado como “salario base de cotización” y no lo que depositan quincenal o mensualmente. Por lo cual es importante mencionar de nuevo que para poder ahorrar para el retiro y tener una vejez tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo.

Una mala noticia, es posible que las solas aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán insuficientes para alcanzar este objetivo.

Por eso es necesario concientizarte sobre iniciar un ahorro de manera temprana. También es importante revisar la información relacionada con el ahorro para la vejez y el retiro.

Ahora existe la modalidad que desde niño puedes iniciar a ahorrar, más adelante abordo el tema con mayor profundidad.

Si tienes estimado retirarte a los 60 años cumplidos, no esperes llegar a esa edad para hacer algo y empieces a esa edad a revisar tu expediente, porque quizás ya no alcances a llegar a las semanas suficientes.

Planeación y Acción.

Un tema importante es que los mexicanos dejamos para última hora el tema del retiro, y como lo he reiterado, tampoco planeamos (no todos, pero conozco un gran número de personas que desafortunadamente así son) y como decía en los ejemplos anteriores, no revisamos frecuentemente las semanas cotizadas, el sueldo con el que estamos registrados, y si lo que pudiera ser peor, si el patrón no te ha registrado ante el IMSS, así que haz la

tarea, planea que vas a hacer y ejecútalo.

Ojo es importante validar tu información porque si no estas registrado en el IMSS porque estas por honorarios, no acumulas derechos, semanas y a la par de que no se está contribuyendo a Tú afore.

A lo largo de mis 42 años activos de trabajo, he conocido y trabajado con personas muy brillantes, inteligentes y capaces, algunas de ellas han estado entrando y saliendo del registro activo del Seguro Social, pero en algunos años, han estado trabajando por honorarios en forma independiente, y no han cotizado en el IMSS, y desde luego han dejado de “acumular” semanas valiosísimas de cotización; a esos períodos les llamo “los años perdidos”.

Una vez supe de un caso en el cual una institución durante 5 años no registro a sus trabajadores porque tenía contratado un servicio de atención medica con una clínica particular y esa era la razón, es decir sus empleados recibían atención medica en clínica particular y no en el Seguro Social, durante 5 años esos empleados no estuvieron dados de alta ante el Seguro Social, sin saber el daño tan grande que les provoco a estos empleados pues 5 años representa 260 semanas de cotización y de cuotas que no pago ante el IMSS, desafortunadamente esta empresa desapareció en los 90´s. Hoy en el año 2022 es muy difícil hacer algo.

Asegúrate de revisar tu estatus laboral y que estes registrado debidamente ante el IMSS y que estén cotizadas todas las semanas que trabajaste en cada empresa.

Te recomiendo acercarte a la oficina administrativa del IMSS que te corresponde y realicen una búsqueda de todas las semanas cotizadas, a fin de que no hayan desaparecido semanas completas.

También es importante y eso solo Tú lo sabes, si has trabajado en empresas fuera del lugar donde naciste y empezaste a trabajar, puede haber sido por ejemplo en León, Guanajuato y ahora trabajas en Guadalajara, lo correcto es que el patrón que te registro en León, Guanajuato y ahí fue tu primer empleo, él te haya registrado ahí. Si renunciaste a dicha empresa por una mejor oferta de empleo, el patrón anterior te debe dar de baja y posteriormente, ya estando en la Cd. De Guadalajara, el patrón en Guadalajara te vuelva a dar de alta con el mismo número de seguridad social con el que tu primer patrón te registró y ahora con el sueldo que negociaste, también debes acudir a la oficina del Seguro Social que te corresponde, a fin de validar que ya estas laborando e inscrito en el Seguro Social en Guadalajara y esas semanas se van a contabilizar en el sistema central y las semanas se te van a acumular, adicional también es importante por el tema de los servicios de atención médica para ti y tu familia en caso de que ya estes en ese estado civil.

Ojo, no importa que tengas seguro de gastos médicos y que tu familia recibe atención en hospitales y clínicas particulares, hazlo para validar que todo esté en orden.

Haz la tarea y revisa tu estatus ante el Seguro Social y no lo dejes cuando estas a punto de jubilarte, no sea que te vayas a llevar una desagradable sorpresa.

Si empezaste a trabajar a inicios de los años 80’s quizás algunos registros no están actualizados pues en ese tiempo no existía un sistema electrónico como el de hoy y los registros se llevaban a mano, no en computadora como lo es actualmente, así que ojo con este dato.

Es importante mencionar que uno de los más grandes aciertos de la reforma es que el Tu, Patrón y el gobierno aportan una cantidad para tu retiro, y esto te lo descuentan de tu nómina, de otra forma, una gran parte de los mexicanos, se los gastarían.

La Generación del ’97. O también llamada Generación Afore.

A partir del 1 de Julio de 1997, inicio la reforma de fondo del sistema de ahorro para el retiro y se crearon los Administradoras de Fondos para el Retiro, es decir, las Afores.

Al surgimiento de estas Administradoras en el año ´97 yo era Director de región de un banco, el cual creo una

Afore y me toco junto con todo el equipo que dirigía, realizar la promoción y culturización del cambio generacional, explicando los beneficios y las bondades del nuevo régimen de retiro, como tal, fue una tarea de promoción muy intensa y satisfactoria sin duda el cambio era necesario, pues de otra forma el sistema de pensiones se hubiera colapsado. Más adelante abordo el tema.

La reforma trajo dos aportaciones importantes, se crearon las Afores, que como vimos en la definición son empresas financieras dedicadas a la administración profesional de los recursos destinados para el retiro y segundo es que, las personas que empezaron a laborar después de Julio de 1997 y son registradas en el IMSS en ese periodo en adelante, se van a jubilar con lo que logren ahorrar en su Afore, es decir el estado no pagara su pensión, salvo en una modalidad de retiro. Para la generación de transición esta parte es muy similar al sistema Chileno (de hecho, el modelo mexicano original partió del modelo de pensiones chileno) y al de la generación Afore es similar a la de los Estados Unidos denominado el Plan 401 (k), (para la generación ´97).

Un tema relevante que estoy tratando de hacer hincapié es que; desafortunadamente si aun y cuando trabajarás más de 1,050 semanas ininterrumpidas (son aproximadamente 20 años) quizás no sea suficiente y no te alcanzará para un retiro digno, recuerda que la aportación será máxima el 15%, del cual el patrón aporta 13.87%, mientras que el trabajador sólo 1.125%.

Por tal motivo vas a tener que realizar un esfuerzo económico y ahorrar por Ti mismo a fin de que no te veas trabajando después de los 65 años por necesidad y no por el gusto de hacerlo.

El 9 de diciembre del 2020 se aprobó en el Congreso la reforma más actual al Sistema de Ahorro para el Retiro y a partir del 2021 la reforma establece que para la jubilación de esta generación es de 750 semanas cotizadas para tener derecho a pensión, así como ampliar la cobertura de beneficios, de modo que ya no es necesario contar con las 1,250 semanas como estaba establecido para esta generación. Este beneficio lo pueden alcanzar quienes se incorporaron al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) bajo la ley de 1997.

Con este cambio a partir de 2021 ya se pueden jubilar quienes cuenten con 750 semanas cotizadas (poco más de 14 años) y 60 años cumplidos y pertenezcan a la ley ´97, quienes estén en el régimen de 1973 no aplican porque a ellos sólo se les exigen 500 semanas de cotización.

Un dato relevante para tomar en cuenta, en este tiempo la Generación Afore de acuerdo con la reforma del ´97 ya podrá empezar a jubilarse bajo esa modalidad pues ya habrán cumplido las 1,250 semanas establecidas, solo falta ver si cumplen con el segundo requisito de cumplir los 60 años. Esto sin duda será una nueva presión para

el Gobierno Federal.

Aquí viene algo importante: este cambio a la ley contempla que el mínimo de semanas obligatorias para obtener jubilación crecerá de forma paulatina cada año hasta alcanzar su tope máximo en el año 2031, momento en el cual se exigirá 1,000 semanas cotizadas. -Aun así, es mejor que las 1,250 que se solicitaban antes de la reforma vigente-.

Esto significa que cada año se aumentarán 25 semanas, de modo que para 2022 se necesitarán 775 semanas, para 2023, 800 semanas y así sucesivamente. Veamos la siguiente tabla para saber cuántas semanas se exigirán dependiendo del año en el cual se cumpla con el requisito de tener 60 años a continuación detallo la tabla:

Tabla de semanas que se requerirán para jubilarse anualmente hasta llegar a las 1,000 semanas y cumplidos los 60 años.

Año de Jubilacion semanas cotizadas minimas requeridas 2021 750 2022 775 2023 800 2024 825 2025 850 2026 875 2027 900 2028 925 2029 950 2030 975 2031 1,000

Otros beneficios.

Los trabajadores podrán recibir su pensión cuando ya tengan 15 años de haber cotizado y no hasta 25 años como lo requería la ley anterior.

Los trabajadores que menos ganan recibirán el 68% de su último salario como pensión y no 30% como venía sucediendo en la ley pasada.

Esta reforma también alcanzó a las Afores, a las cuales se les modificaron las aportaciones del trabajador y del patrón, antes la aportación mínima obligatoria del trabajador era de 6.5% de su salario, con esta reforma aumentó a 15%, del cual el patrón aporta 13.87%, mientras que el trabajador sólo 1.125%., lo cual ayudará mucho. recuerda que todas las aportaciones, ya sea a tu afore o a tu plan personal de retiro, son deducibles de impuesto, el tema de impuestos lo abordo más a fondo en mi página.

Para esta generación del 97, y has logrado una cantidad importante en tu AFORE, tendrás Cuatro opciones para jubilarte.

A) Renta Vitalicia.

Esta renta se contrata con alguna de las aseguradoras autorizadas por el IMSS y se determinará el monto mensual de por vida.

B) Retiro Programado.

Esta opción es una renta más grande que la renta vitalicia pero solo por un determinado número de años, si sobrevives después de la edad acordada, el resto de los años corre por tu cuenta. Esta se contrata con la Afore.

C) Pensión Mínima Garantizada.

Es una especie de malla de protección del sistema, en el que, si no logras reunir, aunque sea un monto que alcance para darte un salario mínimo mensual al mes, el gobierno federal te dará esa cantidad en la jubilación, sin embargo, el requisito es que al menos hayas cotizado al IMSS, 1,250 semanas (¿recuerdas lo comentado?, que, en la reforma del 2020, esa cantidad de semanas había sido eliminada, en esta modalidad así operará).

¡1,250 semanas equivale a 24 años!

Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a una Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV).

Esta última alternativa, ¿crees que con un salario mínimo general vigente, te alcanzara para sobrevivir el resto de tus años después de los 65 años?

D) Una sola exhibición.

Si finalmente, tras una vida laboral, no alcanzas a ahorrar los suficiente, contando con la “negativa de pensión” que te emite el IMSS, puedes retirar en una sola exhibición, todo lo que tengas en tu cuenta individual.

También si trabajas en forma Independiente y estas por tu cuenta, como un gran número de dueños de microempresas o por honorarios como trabajador independiente y no estas registrado en el IMSS.

Si no estas cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también puedes contar con una Afore, la cual se encargará de administrar los recursos que deposites en Tú cuenta individual.

No existen cantidades mínimas y máximas, por lo tanto, se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que quieres ahorrar reciba a trabajadores independientes. Este es un trámite que directamente deberás realizar Tú para darte de alta.

Del otro lado de la moneda, si no te gustan el tema de AFORES puedes contratar un plan de pensiones con una aseguradora o en una sociedad de inversiones, asesórate con ellos, diseña un plan de retiro y empieza a ahorrar para tu jubilación.

Pero de nuevo, OJO, haz la tarea, revisa que el producto

o plan que vas a desarrollar y una vez que elijas, asegúrate que este autorizado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en el caso de sociedades de inversión y en el caso de una aseguradora que cuente con la autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Modalidad 40.

También puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro social en forma voluntaria y acceder a los beneficios y prestaciones (asistencia médica, pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro en cesantía en edad avanzada (60 años) o vejez (65 años), orfandad y ascendencia) para ti y tus beneficiarios pagando una cuota anual.

Este trámite lo puedes realizar directamente en la subdelegación del IMSS que te corresponde de acuerdo con tu domicilio (consúltalo en la página del IMSS www. imss.gob.mx/ tramites/IMSS).

En mi página de Internet podrás encontrar más información al respecto.

Los niños ya pueden tener una cuenta Afore.

Sin duda este es un gran acierto de las autoridades, recordemos que el colapso del sistema de pensiones se presenta cuando ya no hay suficientes trabajadores jó-

venes que “paguen tu pensión”

Recordemos el cuadro que previamente mostré al inicio del capítulo en el cual mencionaba que:

Cuando se inició el sistema de jubilaciones en México existían 26 trabajadores por jubilado en el año 2035 esta relación será de 2 trabajadores por jubilado.

¡AÑO 2035…esto es en menos de 15 años!

Esto es conocido como “El cambio en la pirámide demográfica”. Antes de la década de los setenta las familias eran familias grandes de 4 a 6 niños por familia, (por cierto, yo provengo de una familia de este tipo, 6 güercos, padre y madre) esto provoco que en la década de los ochenta y noventa esa población se incorporara a la fuerza laboral, y como se ve en la gráfica desde 1943, muchos trabajadores activos que con sus aportaciones pagaban las pensiones de unos cuantos jubilados, sin embargo repentinamente el sistema entro en colapso,

pues precisamente a mediados de la década de los de los ochenta y noventa la presión laboral y de ingresos económicos en los cual el padre y la madre tuvieron que salir a trabajar el número de niños por familia comenzó a disminuir, y esto no fue necesariamente por las campañas de planificación familiar del estado. La necesidad los llevo a esto.

Tocando el tema de las campañas de concientización del estado, recuerdo que una de las campañas del que se conoció como el Instituto Nacional de Protección a la Infancia (INPI), decía “La Familia Pequeña Vive Mejor”, o posteriormente “Pocos niños para darles cariño”. El efecto de esta situación entre otros motivos ya citados provoco que la pirámide se revirtiera y ahora, habrá muchos jubilados y pocos trabajadores activos y como vemos en el cuadro en el año 2035 habrá 2 trabajadores por jubilado.

Para el 2050 la estimación de crecimiento demográfico será casi del 25% de jubilados (24.7%), si se mantiene la proporción esto significará que, de cada 4 mexicanos, 1 será un adulto mayor arriba de 60 años.

Por tal motivo, es un gran acierto es que los niños puedan empezar a ahorrar ¡PARA SU RETIRO!

Para los que son Padres jóvenes hoy el futuro económico de sus hijos que serán adultos en algún momento de su vida está en sus manos.

La verdad suena muy duro, pero esta es la realidad, EL AHORRO es y será la base de tranquilidad para ellos. Que se necesita para que los niños empiecen a ahorrar

¡DESDE EL PRIMER AÑO DE PRIMARIA!

Para ello menciono los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta realmente y UTIL facilidad financiera:

 Acude a la AFORE que administra Tu cuenta individual para hacer el registro de una cuenta para tu hijo (a).  Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte del menor o un documento que acredite la tutela del menor.  A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y hacer crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las diferentes vías (ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K, Farmacias del Ahorro, o cuando acudan a adquirir la despensa ya sea en Chedraui o Walmart).  También lo podrás realizar en la cadena de tiendas o Red de tiendas que están afiliadas al corresponsal bancario YASTAS, filial del Banco Compartamos.

Cuando el niño comience su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta Afore Niños” serán transferidos a la “Cuenta Individual” y continuarán invirtién-

dose. Lo anterior le ayudará a no comenzar en ceros al iniciar su vida laboral. Y créeme que ese será su mejor regalo.

En el Capítulo VI de este libro “Un poco de información necesaria”.

Agrego más información relativa a intermediarios financieros como son bancos, casas de bolsa, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo -SOCAPS-, Sociedades Financieras Populares -SOFIPOS- Autorizadas en las cuales puedes abrir una cuenta de ahorros para niños y desde luego en mi página.

Cuentas Individuales.

Todos los que se han registrado en el IMSS o ISSSTE como trabajadores tienen una Cuenta Individual es en ellas en donde se acumulan las aportaciones bimestrales con base en tu salario mensual.

Cuando se comienza a cotizar, las aportaciones se irán depositando en la cuenta individual, esto es hayas o no elegido una AFORE.

Si no has elegido una Afore, los recursos serán asignados a una de las administradoras con mejor desempeño. Anteriormente las cuentas se administraban en Banco de México -BdeM- y asignaba las cuentas a las AFORES, ahora se hace la asignación a la que mejor desempeño ha demostrado.

La cuenta individual está integrada por las subcuentas:

I. Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez; (RCV)

II. Vivienda;

III. Aportaciones Voluntarias,

Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de CONSAR: www.e-sar.com.mx (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 55-13-28-5000 (Necesitas tener a la mano tu NSS).

Al final del libro proporciono más información al respecto sobre cuáles Afores ofrecen este beneficio y también lo puedes consultar en mi página de internet con relación a servicios que prestan las afores para trabajadores independientes.

Si no cotizas en el IMSS o en el ISSSTE, puedes depositar en una cuenta individual. Se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes.

O al régimen obligatorio del seguro social de forma voluntaria y acceder a los beneficios y pagando una cuota anual en forma mensual.

¿Podrás tener dos pensiones la del IMSS y de tu Afore?

La respuesta es NO, no se pueden tener dos pensio-

nes, una vez que has llegado a la edad de pensionarte o jubilarte (60 años por cesantía en edad avanzada o 65 años por vejez) y eres de la generación de transición al pensionarte parte de las aportaciones de 1997 en adelante de los que se jubilen por la Ley 73 se regresan al IMSS para pagar la pensión y el faltante lo cubrirán los impuestos. Esta parte es la “subcuenta de cesantía en edad avanzada y vejez”. Sin embargo, hay una parte que se puede retirar y que se da en una sola exhibición son los recursos de la subcuenta de la vivienda (solo si no solicitaron crédito Infonavit); lo que hayan acumulado entre 1992 y 1997 en el famoso SAR 92-97 (ojo esto solo si se jubilan hasta los 65 años, antes no aplica) su ahorro voluntario y el 2% que corresponde a retiro.

Te puedes cambiar de Afore si en la que estas actual-

mente no te están dando resultados.

En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al año (únicamente será posible realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo trascurrido –y en caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses.

Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año, y solo se puede realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses.

SIEFORES GENERACIONALES.

Un cambio importante que se han tenido dentro del nuevo sistema de pensiones es la aún más especializada Administración de los Fondos para el Retiro a través de la SIEFORES.

Ya que partir de diciembre de 2019 cambiaron de SIEFORES Básicas a SIEFORES Generacionales.

Esto no es solo un cambio de nombre, es algo un poco más complejo, pero no complicado.

Recordando al inicio del capítulo, en las definiciones mencionábamos a la SIEFORES, que son las Sociedades de Inversión, especializadas en los Fondos para el Retiro, pues tomemos la definición tal cual cita la reguladora del Sistema, es decir la CONSAR:

(*) “Una SIEFORE es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro, en el cual las AFORE invierten los recursos de los trabajadores buscando obtener las mayores ganancias posibles para estos ahorros, siempre bajo las medidas de supervisión de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), quien es el organismo regulador”.

(*) Tomado de la página de la CONSAR https://www.gob.mx/consar Antes de la reforma al Sistema de Ahorro para el retiro de 2019, existían 5 tipos de SIEFORES con la reforma

en mención se autorizaron los cambios y ahora son 10 SIEFORES Generacionales en las que permanecerán invertidos los recursos y no tendrás que realizar ninguna solicitud o tramite en el momento para que tengas que cambiar de SIEFORE.

Es decir que, si Tú no realizas ninguna solicitud en particular, permanecerás en esa SIEFORE Generacional hasta que llegue a la edad de retiro, con el fin de que se aproveche mejor el largo plazo de las inversiones para maximizar la pensión.

Recuerdas en el tema de inversiones, hablábamos de la edad y tu perfil de inversión, pues esto es aplicado en la práctica lo mismo a las SIEFORES Generacionales.

El dinero ahorrado se invierte en diferentes productos. Dependiendo de la edad se les permite invertir en instrumento de mayor riesgo esto es que entre más joven es un grupo, por ejemplo, el de la SIEFORE Básica 4, los recursos se invierten en instrumentos de largo plazo, con mayor rendimiento, aunque con mayor riesgo.

A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las SIEFORES Básicas 1 y 0, el ahorro es invertido en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de riesgo, aunque por lo general obtienen menos rendimientos, recuerda que en el largo plazo la experiencia muestra que se alcanzan mayores rendimientos y conforme vas avanzando en edad, una administración prudente de

inversión te indica que debes buscar invertir en instrumentos más seguros pues tu edad del retiro se está acercando.

Es importante saber que cada SIEFORE tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que invierte el dinero.

Así que basados en esos principios entre otros factores desde luego como la experiencia de otros países que han probado la efectividad de esta segmentación, han permitido llegar a realizar estos cambios.

Las SIEFORES ahora recibirán su nombre por el año de nacimiento del trabajador y se agruparán de la siguiente forma:

 1 SIEFORE Básica Inicial – afiliados menores de 25 años  8 SIEFORE Básicas Generacionales – agrupa a trabajadores entre 25 y 65 años en grupos quinquenales de edad, tomando su nombre en función del año de nacimiento de los afiliados cuyos recursos gestiona  1 SIEFORE Básica de Pensiones - 65 años o más

Es importante señalar, que cada AFORE tendrá 10 SIEFORES, esto es, cada Sociedad de Inversión que administra Tú Afore administrará las 10 SIEFORES.

Te muestro la tabla de cómo están constituidas estas

nuevas SIEFORES.

SIEFORE Generacional Básica Inicial Básica 90-94 Básica 85-89 Básica 80-84 Básica 75-79 Básica 70-74 Básica 65-69 Básica 60-64 Básica 55-59 Básica de pensiones

Edad del trabajador <25 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 ≥65

SIEFORE Nueva Nueva Básica 4 Nueva Básica 3 Nueva Nueva Básica 2 Básica 1 Básica 0

De acuerdo con la información que proporciona la misma CONSAR, los grupos quinquenales de edad son un estándar internacional en el manejo de fondos generacionales, ya que un corte de edad de 5 años permite ofrecer una estrategia de inversión que se atienda las necesidades de los afiliados más jóvenes del rango de edad y a los afiliados de mayor edad de dicho rango.

Por ejemplo, en la SIEFORE Básica inicial de edades menores a 25 esto es <25, será la SIEFORE donde se administran las aportaciones de los niños.

(*) Las Sociedades de Inversión pueden invertir conforme a los límites establecidos en las trayectorias de inversión en los siguientes instrumentos: FIBRA’s Mercancías Instrumentos Estructurados Renta Variable Instrumentos bursatilizados

Valores internacionales.

SIEFORE

Generacional

Edad del trabajador Fibras Básica Inicial Básica 90-94 Básica 85-89 Básica 80-84 Básica 75-79 Básica 70-74 Básica 65-69 Básica 60-64 Básica 55-59 Básica de pensiones Total

<25 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 ≥65

10% 10% 10% 10% 10% 10% 9% 8% 7% 6% 9%

Mercancías 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%

Instrumentos Estructurados 20% 20% 20% 20% 20% 20% 17% 14% 11% 10% 18% Renta Variable 60% 60% 58% 56% 53% 49% 43% 34% 19% 15% 48% Instrumentos bursatilizados 40% 40% 38% 36% 33% 30% 27% 23% 21% 20% 31% Valores Internacionales 20% 20% 20% 20% 20% 20% 20% 20% 20% 20% 20%

¿Recuerdas el tema de inversiones que vimos en el capítulo del Ahorro e Inversión? Con esto te puedes dar una idea más clara al respecto del comportamiento de tu Afore generacional.

Finalmente te muestro un ejemplo un comparativo de rendimientos (IRN) que ofrecen para dos SIEFORES Generacionales, uno corresponde para la SIEFORE Básica 90-94 y lo que ofreció de rendimiento al cierre de diciembre del 2021 y la otra corresponde a la SIEFORE Básica de Pensiones 55-59, como podrás observar, el rendimiento de la SB 55-59 es menor porque su perfil de inversión es de menos riesgo, “A menor riesgo, menor Rendimiento”

Esta información tú mismo la puedes consultar en la Página de la CONSAR, la cual está muy completa. Así mismo en mi página de internet encontraras también información que te puede ayudar a entender mejor estos conceptos.

¿Te puedes cambiar de SIEFORE?

La respuesta es Si, te podrás cambiar de SIEFORE una vez cada 3 años, si consideras que de acuerdo con tu edad quieres obtener mayores rendimientos y consideras que dentro de tu plan de retiro, podrás soportar el

riesgo, esta es una decisión importante y la recomendación es que lo consultes con tu asesor de inversiones ponderando las ventajas y desventajas de hacer un cambio ya que esta es una decisión trascendente al tratarse del dinero acumulado para Tu Retiro.

(*) Aportaciones Voluntarias, Complementarias y Ahorro Solidario.

Pensando en la construcción de Tu Futuro Financiero, hemos dicho que la base de la construcción de este radica en el ahorro y la inversión. Realizar aportaciones voluntarias y que sean las administradoras profesionales las que lo hagan, es una excelente alternativa.

Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual, pueden también efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar el ahorro para el retiro.

Estas aportaciones son:

 Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden retirarse de 2 o 6 meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después de 5 años del primer depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo). Se puede aportar de acuerdo al plan de ahorro que vas a diseñar, tomando en cuenta la cantidad que vas a destinar al ahorro de largo plazo, inclu-

so partiendo de $50.00 a la semana, o a la quincena, recuerda que es de largo plazo este ahorro ya que la mayoría de las Afores no establecen montos mínimos o máximos y se puede ahorrar en cualquier momento.

(*)https://www.gob.mx/consar  Aportaciones complementarias: Desde luego estas aportaciones también deben planearse ya que sólo se podrán retirar los recursos cuando se tenga el derecho a obtener una pensión. Estas aportaciones ayudarán a complementar los recursos destinados al pago de la pensión o podrán retirarse en una solo exhibición.

 Ahorro solidario: Estas aportaciones adicionales pueden efectuarse sólo si se cotiza al ISSSTE. En este esquema, el trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la dependencia en la cual laboras aportará 3.25% o 6.5% del salario base de cotización, respectivamente. Esta alternativa de ahorro aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen de cuentas individuales para pensionarse o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril del 2007.

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:

 Ventanilla.  Domiciliación electrónica.

 A través de la empresa o institución en la que se la  Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con este servicio).  En sucursales de Bansefi.  A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.  Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas

Extra, Farmacias del ahorro y Círculo K, Chedraui,

Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas aportar).  La aportación mínima es de $50 pesos.  A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o número de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo es $50 pesos.

Así que, para iniciar este plan de ahorro, no tendrás excusa en decir que “No llegaste a tiempo y te cerraron la ventanilla de la Afore”

$50.00 pesos es menos que lo que cuestan en este momento una cajetilla de cigarros, o el café alto de la cafetería de moda.

¿Qué hacer en caso de Desempleo?

Como información adicional, en el caso muy desagradable de que perdieras temporalmente tu empleo y estabas empezando el plan de ahorro y ves con angustia que los recursos de tu liquidación y el ahorro que tenías destinado para esta contingencia están disminuyendo

en forma alarmante y aun con los esfuerzos de recortar gastos, y aun no te ha logrado colocar, existe la posibilidad de retirar parcialmente tus ahorros de la Afore.

Existen dos tipos de retiros parciales que se pueden realizar de la cuenta de la AFORE, el de desempleo o el de matrimonio.

Desempleo.

En este caso se puede hacer un retiro parcial de entre 30 y 90 días como máximo de Tú Salario Base de Cotización. La cantidad depende del Salario Base de Cotización, el tiempo que se tiene con la cuenta individual y las semanas de cotización. Los requisitos para tener derecho a esta prestación son: solicitarlo 46 días después de que te has quedado desempleado. Este beneficio puede otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se descontarán semanas de cotización, lo cual podría postergar la jubilación, sin embargo, es posible recuperarlas si se realizan aportaciones voluntarias adicionales. Así que Ojo, una vez que te vuelves a incorporar a la vida laborar…primero que nada ¡Felicidades!, lo segundo, busca dentro del plan de ahorro que vas a reactivar, reintegrar estos recursos a tu cuenta individual, eso también te ayuda ya que acumulas de nuevo semanas perdidas.

Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán hacerlo efectivo dentro de los 90 días hábiles a partir

de su baja ante el IMSS. En este caso no se descuentan semanas de cotización por esta ayuda y solo se puede pedir una vez. Aplicando únicamente para trabajadores del IMSS.

Matrimonio. Si has contraído matrimonio, puede hacer un retiro para gastos por este concepto equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha de la celebración del matrimonio.

Podrás solicitarlo si tienes un mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, que se haya contraído matrimonio civil, no haber cobrado el retiro anteriormente y que estén vigentes como asegurados.

Aspectos relevantes que debes conocer y tener en mente:

Conservación de derechos (IMSS).

En caso de que ya no estes cotizando dentro del régimen obligatorio, no importa pues sigues conservando tus derechos para la obtención de una pensión en el seguro de invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte de las semanas cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.

Reconocimiento de derechos (IMSS).

Si perdiste trabajo o por otra razón y dejas de cotizar al régimen obligatorio, pero reingresas a un empleo en

forma posterior, se te reconocerán las semanas de cotización a partir de lo siguiente:

 Si el periodo en el que no cotizaste no es mayor a tres años, tus derechos se reconocerán de inmediato.  Si el periodo en el que no cotizaste fuera mayor de 3 años, pero menor de 6, tendrás que cotizar 26 semanas para el reconocimiento.  Si el periodo en el que no cotizaste fuera mayor a 6 años, tendrás que cotizar 52 semanas para el reconocimiento de las semanas (un año).

Conservación de derechos si trabajas o trabajaste en

el ISSSTE.

Si te diste de baja por renuncia, término del contrato o que disfrutes de licencia sin goce de sueldo, pero que hayas prestado servicios durante un mínimo de seis meses, conservarás en los dos meses siguientes el derecho a recibir los beneficios de salud.

La canasta del retiro es fundamental para que puedas en verdad tener una vejez tranquila y sin sobresaltos, desafortunadamente si no planeas al respecto, el futuro te alcanzara cuando menos lo esperas.

Pero anímate, estar leyendo este libro, espero te ayude a tomar una decisión fundamental en tu vida, que es la de ahorrar e invertir y de esta forma.

Construir Tu Futuro Financiero.

En mi página de internet podrás encontrar más información relativa al ahorro para el retiro así mismo te recomiendo consultar la página de CONSAR y ahí encontraras esta y otra información relativa al tema de ahorro para el retiro www.consar.com.mx.

La Canasta de los sueños.

Hemos comentado a lo largo del libro, que la mayoría de la gente deja de soñar cuando envejece y el principal problema es el DINERO.

También hemos mencionado que la mayoría de los mexicanos y no solo nosotros, sino que gran parte de la gente no planea, al no tener objetivos y metas muy claras, es fácil perder el rumbo. Cuando somos jóvenes, a muy temprana edad debemos tomar una decisión para la cual difícilmente estamos preparados, esto es, por ejemplo, la profesión o la carrera que vamos a estudiar o a veces también los recursos económicos no son suficientes. (*) En México, de cada 100 alumnos que ingresan a primaria solo 21 terminan la universidad, cuatro estudian una maestría y uno llegará a doctorado, de acuerdo con el estudio Panorama de la educación 2017, que elabora anualmente la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE). El 49.7% deserta por falta de recursos.

Pero después de la elección de la carrera, si esta se concluye, sigue la decisión de casarse, luego la decisión de comprar casa o rentar durante un tiempo hasta que se toma la decisión de comprar una propiedad donde vivirás.

Cada decisión implica desde luego una renuncia, pero cada decisión también nos puede acercar o alejar de nuestras metas o sueños, si es que las establecimos en algún momento.

(*) fuente Milenio 23 ago.2018 Eventualmente cuando las personas ven que los años van pasando y no se han generado los suficientes ahorros dejan de luchar por conseguir sus propios sueños.

Dentro de los sueños más recurrentes de los mexicanos está el de sacarse la lotería, o el primer premio de algún sorteo importante.

La mala noticia es que hay millones de mexicanos que tienen el mismo sueño y solo hay un número limitado de ganadores.

La buena noticia es que tus sueños se pueden volver realidad si y solo si, establecen un plan de vida.

El plan de vida debería incluir un panorama muy claro del rumbo que quieres tomar y hacia dónde vas e invertir tus energías.

Hay una frase que dice, “Cuando estableces un objetivo

en tu vida, la energía fluye hacia esa dirección”.

Deja que esa energía te llene y fija tus objetivos, metas, aspiraciones y dirige tus energías en esa dirección.

Retomo lo que ya habíamos establecido al inicio de este capítulo y te pido que realices el siguiente ejercicio:

Describe tus sueños tantos como te sean posible y que quisieras realmente realizar en lo que resta de tu vida, de otra forma no será más que una buena intención.

1. Toma una hoja en blanco, escríbelos. 2. Especifica los 5 sueños más importantes. 3. Hazlos específicos, medibles y logrables, por ejemplo, cuánto costaría en tiempo y en dinero. 4. Acciones inmediatas para las próximas 48 horas. 5. Con quien compartirías tus sueños ¿hay alguien con quien te gustaría compartirlos? 6. Que valores te ayudaran a lograrlos. 7. Con que retos crees Tú que te enfrentaras. 8. Estrategias para anticipar los obstáculos. 9. Estrategias para vencer los obstáculos.

Gran parte de este ejercicio es que, al ponerlos por escrito, te das una idea más clara de lo que quieres lograr.

A lo largo de tu vida, enfrentaras situaciones muy difíci-

les y en ocasiones complejas en las cuales crees tú que no hay salida. Sin embargo, con esfuerzo, dedicación y determinación, sin duda podrás sacar adelante estos retos y si te mantienes enfocado, podrás lograr la meta que te has propuesto. Al respecto, recuerdo que estando yo muy joven en una cena con un amigo, me hice la promesa a mí mismo de que en un año viajaría a Europa, en particular a Inglaterra, lo escribí en una servilleta y al final logré el objetivo.

Hemos hablado también que conforme vas creciendo, quizás te interesará formar una familia con la pareja que hayas elegido, con ello llegara la necesidad de tener un espacio donde vivir, siendo la elección de rentar o comprar casa, los automóviles no los incluyo como una inversión de largo plazo, ya que la vida útil de un buen automóvil generalmente se da entre los 5 o quizás 6 años de vida útil y llega el momento de sustituirlos, así que el que los autos formen parte del patrimonio es muy relativo, aunque refiriéndome a compromisos, si implica un desembolso mensual importante, el cual sumado al pago de hipoteca y colegiaturas, hace complicado ver el panorama completo, sin embargo los objetivos o metas tienen una fecha de cumplimiento esto es, cuando terminas de liquidar la hipoteca de la casa y los automóviles, tu capacidad de ahorro se incrementa, así como tu experiencia y conocimientos de la vida y es ahí donde puedes retomar ese sueño o sueños que dejaste en el “estacionamiento” y llega la hora de retomarlos.

Planeación y ejecución.

¿Recuerdas que realizaste el ejercicio de plasmar tus sueños?, al momento de estarlos plasmando, el horizonte de tiempo es bien importante y desde luego concuerda con tu poder adquisitivo, si estableciste un plan de ahorro temprano y fuiste disciplinado y metódico. Los recursos disponibles te permitirán desde luego acercarte más a tus sueños y realizarlos.

Quizás ese viaje a Europa, Asia o los Estados Unidos o Canadá, o quizás a Centro y Sudamérica ahora están más cerca.

Los hijos han concluido sus estudios profesionales y ya han salido de casa para iniciar ellos su propia vida, esto también te libera recursos económicos.

Con esto te digo que La Canasta de los Sueños sean un motor importante para mantenerte activo y si ya has cumplido una gran parte de tu vida. Los nuevos sueños están más cerca.

7.La economía plateada y tu nuevo futuro. Los sueños no terminan a los 60 años.

Los baby boomers —personas nacidas entre 1935 y 1960— crecieron en un mundo de posguerra, salieron a las calles en Mayo del sesenta y ocho abajo se encargaron de derribar el muro de Berlín y hoy dirigen el mundo

y la economía con figuras como Angela Merkel, canciller alemana, o Bill Gates, cofundador de Microsoft. Sin embargo, a los miembros de esta generación no les pesan los años, más bien al contrario, se sienten tan jóvenes y vitales como sus hijos. Además de disponer de más tiempo libre, sobre todo aquellos que ya han alcanzado la jubilación, poseen un patrimonio once veces mayor que el de los millennials, según datos de la Reserva Federal americana (*)

Lo he mencionado en algunas partes del libro, llegados los sesenta no necesariamente es el fin de la historia laboral, o lo que es mejor, no es el final de los sueños.

Aquí quiero tocar un tema importante y es que el retiro no necesariamente me refiero a que una vez que llegaste a los 60 o 65 años, ya es hora de sentarte a ver NETFLIX en pantuflas y bata.

Estando yo en Europa en el 2006, ya se hablaba de los sesenta como los nuevos cuarenta y los cincuenta los nuevo treinta y se delineaban dos olas generacionales muy fuertes y que ahora marcan las nuevas tendencias de vida.

Primero empezamos con los “gray hair”, esta era una generación a principios de los años 2000, en el cual las dot.com o empresas iniciadas por jóvenes con buenos proyectos, pero poca experiencia empresarial y, en ocasiones para obtener préstamos, o líneas de crédito de-

bido a que estaban muy jóvenes, los bancos difícilmente les otorgaban financiamiento, por lo cual solicitaban colaterales como casas o terrenos que no tenían para respaldar la línea de crédito.

En Estados Unidos empezaron a invitar a adultos en edad de jubilación o ya jubilados a formar parte de los consejos de administración o bien como ejecutivos directivos de alto nivel, esto con el fin de que ellos con su experiencia, conocimiento y relaciones, les dieran más solvencia empresarial a las empresas recién creadas, es decir, invitaban a la gente con canas o “gray hair”. A finales de los setenta empezó a dibujarse lo que se conoce como la economía plateada o silver economy, misma que se vio reforzada a finales en los años noventa y a inicios de la década del dos mil.

En los próximo 40 años, en la Europa de 2060, uno de cada tres habitantes será mayor de 65 años (recuerda que, según las estadísticas, en México, la tendencia es que en los 2050 la proporción será de uno de cada cuatro habitantes estará en esta edad (24.7%). Una tendencia similar —aumento de la esperanza de vida e inversión de la pirámide demográfica— seguirá el resto de los países desarrollados del planeta. Las formas de consumo, por tanto, se modificarán y los mayores se convertirán en el motor de la llamada silver economy.

El aumento de la esperanza de vida.

El secreto de esta segunda juventud está ligado al espectacular aumento de la esperanza de vida en las últimas décadas. Las estadísticas del Banco Mundial y la Organización Mundial de la Salud (OMS) indican que en 2020 vivimos una media de 72,5 años —20 más que en 1960— y que la población total de mayores de 60 se habrá duplicado en 2050 respecto al año 2000.

La principal consecuencia de la mayor longevidad, unida al descenso generalizado de la natalidad en todo el mundo, es la inversión de la pirámide demográfica (tema que tocamos en la canasta de los sueños, sobre la Canasta del retiro). Esto significa que cada vez hay más personas mayores y menos jóvenes, algo que se pudo constatar en 2018 con un hecho insólito: ese año, por primera vez en la historia de la humanidad, los mayores

de 65 años superaron en número a los menores de cin-

co, como reveló la Organización de las Naciones Unidas (ONU).

Con esto en mente, hoy tenemos un concepto que se ha estado desarrollando más recientemente y es el surgimiento de la “economía plateada” o “silver economy”.

La Economía plateada o “silver economy”.

La Comisión Europea define a la economía plateada o silver economy como la suma de toda la actividad económica que satisface las necesidades de las y los adultos mayores de 50 años y más, incluyendo los bienes y servicios que ellos compran de forma directa y la activi-

dad económica que su gasto genera posteriormente (CE 2018).

Este concepto, derivado del llamado silver market surgido en Japón —el país con mayor porcentaje de personas mayores de 65 años— durante la década de los setenta para referirse al mercado sénior, aglutina a sectores tan diversos como la salud, la banca, la energía, la vivienda, las telecomunicaciones, el ocio y el turismo, entre otros.

Revisemos los rasgos que mejor definen a los consumidores de la silver economy:

Tienen un poder adquisitivo elevado y están libres de cargas económicas.

 Aprovechan el tiempo para hacer lo que siempre quisieron: viajar, vivir nuevas experiencias, darse algún capricho, etc.  Son personas activas a las que les gusta cuidarse, hacer deporte, comer bien, ir a la moda y divertirse.  Son fieles a sus marcas, consumen más que los jóvenes y demandan productos y servicios más específicos y personalizados.  Disponen de más tiempo libre y les gusta aprovecharlo con actividades culturales y de ocio.

La Comisión Europea prevé que la silver economy, además de generar miles de millones de beneficios, con-

tribuya significativamente a la creación de empleo y al valor agregado bruto (VAB) de la Unión Europea (UE) para el 2025.

A continuación, veamos las principales oportunidades nos ofrecerá la economía plateada, hago hincapié en este tema, pues en México, actualmente las áreas de Recursos Humanos de las empresas difícilmente contratan a alguien de 55 años o más, no importa si tienen maestría o doctorado, o han sido directores generales de empresas, simplemente por la edad ya los discriminan.

Al respecto platico una anécdota:

Siendo yo Director Comercial e Innovación de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SOCAP) estábamos requiriendo a una persona con conocimientos y experiencia para ocupar el puesto de Gerente de Análisis de Crédito de la Cooperativa. Llego una persona que cubría por mucho los requisitos que estábamos buscando, y recibí una llamada telefónica del Gerente de recursos humanos de la Cooperativa y me comenta;

“Hugo, tenemos a una persona que cubre los requisitos e inclusive los excede, solo que hay un problema…”

Pregunte, ¿cuál es el problema?

Me responde el Gerente de R.H. ¡Tiene 56 años…!

La respuesta obviamente me molesto y le respondo…

Hasta ahora, si la persona cubre los requisitos, la edad no es ni debe ser un impedimento.

¡Te recuerdo que incluso Tú tienes 62 años y estás trabajando con nosotros…!

Así que te pido por favor que le llames y le hagas una oferta económica para que se integre de inmediato al equipo…

Desafortunadamente, una SOFOM le ofreció mejores condiciones y no fue posible contratarle.

Se nos fue un elemento valioso que estoy seguro hubiera contribuido al equipo en su conjunto.

¡Los sesenta son los nuevos cuarentas!

Veamos pues las oportunidades que nos ofrecerá la

economía plateada:

 Silverización de los sectores. Aflorarán nuevos productos y servicios en el mercado adaptados a las necesidades de los mayores. Para conseguirlo, será importante apoyarse en la gerontotecnología, que es el área de la tecnología que estudia el envejecimiento humano.  Impulso a nuevas profesiones. El envejecimiento de la población traerá consigo la creación de puestos de trabajo y la aparición de carreras relacionadas con la silver economy, por ejemplo, en lo relativo al cuidado de los mayores.  Inversión en planes estratégicos. El auge de la economía sénior animará a las administraciones a invertir en soluciones que mejoren, por ejemplo, la atención sanitaria y la independencia de los mayores.

Para el sector financiero, áreas de oportunidad y crecimiento según un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo:

(**) AHORROS Y FINANCIAMIENTO.

Los adultos mayores que han ahorrado lo suficiente para la jubilación necesitan asesoramiento para la gestión de activos. Los que no lo hicieron necesitan productos financieros que reemplacen un plan de pensio-

nes tradicional. El acceso al crédito es un desafío para la población mayor. A medida que las personas envejecen se piensa que se vuelven menos solventes. Pero si no es así, y una persona en buen estado de salud activo y con trabajo creado por el mismo, porque no se piensa en ellos. En México, incluso el Infonavit ya no otorga financiamiento a adultos arriba de 65 años.

¿Pero qué tal una hipoteca inversa?

Ahí que las hipotecas inversas puede ser una verdadera área de oportunidad para las financieras.

(*) Tomado de un artículo publicado por Ibedrola y Paula Urien, del Periódico La Nación, Argentina. (**) Estudio del Banco Interamericano de Desarrollo La Economía Plateada en América latina y el Caribe “El envejecimiento como oportunidad para la innovación, el emprendimiento y la inclusión”

Personalmente creo que no ha pensado o analizado en su conjunto en estos cambios de tendencias generacionales.

Servicios y Productos financieros.

Esta generación permite oportunidades financieras para nuevos servicios y productos en ahorro, seguros, hipotecas inversas y pensiones, que deben proceder tanto del sector público como del privado. Algunas instituciones financieras en otros países están ajustando sus canales de servicio para los mayores mediante la entrega de servicios financieros a domicilio a través de personal

especializado. ¿Por qué no?

Resumen.

 La canasta de los sueños no debe olvidarse, no importa si tienes 25 años o 60 años, no dejes que nada interrumpa tus ganas de seguir adelante buscando conseguir tus sueños.  Considero que solo a través de la disciplina para generar el ahorro y la inversión, realmente podrás lograr los sueños que te has propuesto.  Finalmente, no he querido profundizar mucho en el tema de crédito, pues si bien, el crédito bien utilizado es un arma muy poderosa, mal empleado, se convierte en una fuente de angustia y temor al no poder cubrir las deudas, y el temor al ser un sentimiento negativo, te puede alejar de tu meta.  Y ¡Por favor!, no cometas el error de jubilarte temprano, si puedes seguir trabajando y tienes las ganas, la disposición, la salud y tu familia te lo permite, sigue trabajando. Retírate hasta que realmente veas que tendrás un retiro económicamente asegurado. No antes, recuerda que los mejores años están por venir y únete a la economía plateada.

Capitulo V

En los primeros treinta años de tu vida, tú defines tus hábitos. Durante los últimos treinta, tus hábitos te definen a Ti.

Dicho Hindú (*).

1. Haz tu tarea, se responsable contigo mismo y no

dejes que otros la hagan por Ti.

Durante toda nuestra vida, aprendemos y vamos creciendo con ese aprendizaje.

A lo largo de este libro, he tratado de transmitirte algunos conocimientos que son básicos para iniciar a construir Tu Futuro Financiero.

Recuerdas tus épocas de preparatoria y universidad, en esta ocasión, no podrás pedirle a un compañero que te pase la tarea o que la haga por ti. Esta vez tienes que hacer tú la tarea. El beneficio será solo para ti, el hábito de la planeación, el ahorro y la inversión, así como la de preguntar y asesorarte, te dejaran a ti únicamente el beneficio.

Si no lo haces y dejas que otros hagan la tarea por ti, no podrás culpar a nadie más de tu situación. De hecho, en forma responsable no puedes culpar a nadie. Todo lo

que has logrado ha sido producto de tu esfuerzo, dedicación empeño y disciplina. Si es mucho, según lo veas, ¡excelente!, si crees que es poco, pues adelanta. Hay mucho por hacer todavía.

Pudiera parecer que la base de Tú Futuro Financiero es el ahorro y la inversión y ocasionalmente un buen crédito, solicitado y pagado en tiempo; pero eso realmente no lo es todo, tanto el ahorro como la inversión son elementos para ir acumulando dinero, pero realmente para construir Tu Futuro Financiero, la inversión más importante eres Tú mismo.

(*) Tomado de la Biografía de Steve Jobs de Walter Isaacson Pag. 247 Si recuerdas, en el primer capítulo tocaba el tema de ¿cómo fueron tus padres y cuál fue su actitud hacia el dinero?, eso es, que tipo de formación recibiste respecto al dinero.

El comportamiento financiero está determinado por la percepción que tenemos del dinero, y esta percepción empieza a desarrollarse desde la niñez, ¿tenías que hacer algo especial para que tus papas te dieran dinero? ¿Tus papas alguna vez te dijeron que el dinero era malo? ¿O que era malo desear tener dinero?, en tu casa ¿había suficiente dinero para vivir cómodamente?, o viviste en estrechez y a veces tuviste que ponerte la ropa de tus hermanos mayores porque no había suficiente dinero para comprar ropa nueva a todos.

¿Alguna vez viste alguna discusión entre tus padres porque el dinero no era suficiente?

¿Te inculcaron el hábito del ahorro?

Hacer este ejercicio es importante para que vayas encontrando respuestas sobre tu pasado que te ha ido formado una idea de tu actitud ante el dinero.

Dentro del análisis de la Inteligencia Emocional que abordamos, vimos que algunos sentimientos como el miedo o la vergüenza nos impiden a ser libres.

¿A que le tengo miedo? ¿A perder mi empleo y luego no poder encontrar uno nuevo? miedo al ¿qué dirá mi familia, mis amigos y conocidos cuando se enteren que no tengo trabajo?

Miedo a que se enteren cuanto gano y eso me de vergüenza de ganar más que otros.

¿Miedo a perder lo poco o mucho que tengo?

Un poco después, hiciste un ejercicio de reflexión para conocerte un poco más y como te sientes contigo mismo y el manejo de tus emociones.

Estos ejercicios sirven en la medida que realmente estas convencido de que necesitas conocerte más a Ti mismo, para que en consecuencia tengas una perspectiva co-

rrecta y adecuada ante el dinero.

Esta reflexión nos debe llevar a profundizar acerca de quienes somos.

Si bien, el pasado define en gran parte nuestro futuro financiero, si no hacemos la tarea de auto conocernos, difícilmente vamos a poder ejercer un verdadero control sobre nuestra economía y nuestras finanzas personales.

Una vez que te conoces mejor, es posible que puedas enfrentar cara a cara esos temores y esos temores o dudas, los puedes ir reemplazando con pensamientos positivos.

“Puedo hacerme responsable de mis propias acciones”. “Puedo manejar adecuadamente mis finanzas”. “Merezco ganar más dinero”, “El dinero no es malo en sí mismo, si no lo administro adecuadamente, si puede ser una fuente de preocupación”.

Pensamientos positivos y bien encaminados.

Se honesto contigo mismo, haz la tarea y no dejes que otros la hagan por Ti.

Elabora un presupuesto, con honestidad, determina bien tus ingresos e identifica bien tus gastos. No dejes a otras personas ese trabajo, solo tu conoces realmente cuantas ganas y cuanto puedes gastar.

Si ya estas casado, o vives en pareja y tienen intenciones serias de formalizar la relación en forma comprometida primero haz el ejercicio en forma individual y después elabórenlo en pareja, compartan dudas y expectativas.

No se vale engañarse, pues el daño se lo hacen ustedes mismos.

Se responsable con tus deudas, si compras algo a crédito, adquieres el compromiso de devolverlo puntualmente.

A veces los mexicanos buscamos evadir la responsabilidad de las deudas y diferimos las mismas lo más que podemos, por ejemplo, el pago del predial, el pago de impuestos, el pago de la tarjeta de crédito, incluso el compromiso del ahorro, por ejemplo, entramos a una tanda y cuando nos toca, somos felices, pero luego, al momento de dar el monto que nos toca, buscamos evadirlo y dejamos al organizador “colgado” y desde luego al que le toca recibirlo, lo recibe incompleto. Creo que me entiendes a lo que me refiero.

Al momento de ser responsable con nuestros seres queridos, pasamos por alto la compra de los seguros, no aseguramos los bienes que tenemos, o la compra del seguro de gastos médicos, o se nos pasa decirle a nuestra pareja el nombre de la Afore en la que estamos inscritos o el monto que tenemos acumulado. O las cuentas de

cheques, ahorro o inversión y en que Banco, Casa de Bolsa o SOCAP, tenemos dinero ahorrado o invertido.

En el caso de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) algunas tienen el seguro de apoyo funerario, muchos socios no lo comentan con sus parejas. Al fallecer, los beneficiarios que sobreviven realizan el desembolso de los gastos funerarios. Si se hubiera conversado a tiempo. Ese gasto no hubiera sido necesario hacerlo. Al final, la persona que paso a mejor vida, no podrá comunicarlo. Sera demasiado tarde.

Establece y mantén una comunicación sana y abierta con tu pareja en asuntos de dinero.

Haz la tarea y no dejes que otro la haga por ti, hazte responsable de tener en orden tus asuntos económicos, no sea que llegue un momento en el que sea demasiado tarde para hacer algo al respecto y dejes a tus seres queridos desamparados o en desconocimiento de tus bienes.

Haz la tarea y no dejes que otros la hagan por Ti, esto es, prepárate, haz un esfuerzo y trata de mantenerte actualizado en algunas áreas del conocimiento, las que más te gusten o apasionen o las que te hagan más diestro y capaz en tu trabajo, lee más y ve menos televisión, el internet o el tik tok, o el fecebook, a menos que el influencer te transmita consejos o mensajes que te hagan ser mejor persona o te aporte algo de valor o tú mismo

seas un influencer.

He tenido la oportunidad de viajar mucho y en los últimos 7 años he visto como en las salas de espera de los aeropuertos, la gente está viendo su teléfono celular, o su Tablet o Ipad, desafortunadamente, los más consultados o visitados son sitios de entretenimiento, o de tik tokers quizás son divertidos, de acuerdo, pero en ocasiones sus mensajes son como la comida chatarra, te llenan, pero no te nutren o como decía mi suegra a sus hijos, ellos ya la hicieron, ¿y tú?, ya estás del otro lado económicamente de tal forma que el dinero no es problema para ti.

Recuerda, Tu mismo defines tus hábitos, después ellos te definen a tí. Pero luego surge la queja de que “no tengo tiempo suficiente para leer o para actualizarme, siempre estoy trabajando y cuando llego a casa lo único que quiero es distraerme.

Recuerda lo que abordamos en el capítulo previo y el surgimiento con fuerza de la economía plateada, si te vas preparando en algún área de conocimiento que más te gusta o apasiona, para que cuando te jubiles, no signifique realmente retirarte de la vida laboral, sino que ya avanzaste y te puedes dedicar a esa actividad que tanto te gusta y obtener nuevos ingresos, adicional al de la pensión y te mantienes activo, qué tal si llegas a los 85 pleno y con salud.

Haz la tarea y aprende los principios básicos de una inversión, como se construye un portafolios de inversión; cómo funciona tu Afore y cuanto vas a tener acumulado cuando te retires.

Haz la tarea y pide que te hagan una simulación si ahorras en tu Afore una cantidad adicional a la que actualmente realizas con tu aportación.

Respétate a ti mismo y al dinero, un comportamiento atento y cuidadoso (aléjate de los gastos innecesarios o derroches por ejemplo el bono que recibiste destina un porcentaje importante al ahorro o inversión) esto hará posible atraer más dinero.

Identifica los gastos hormiga y huye de ellos. O bien si no puedes rehuirles, asígnales un presupuesto diario, semanal o mensual.

Mantén una mentalidad abierta y receptiva, si tienes miedo a perder todo, te vas a aferrar más a lo poco o mucho que has acumulado. Con esta actitud cancelas la posibilidad de recibir más, al cancelar o cerrar esta puerta, pierdes la capacidad de dar y en consecuencia pierdes la capacidad de darte a ti mismo.

Aprende a ser generoso, más no derrochador.

Haz la tarea y no dejes que otros la hagan por ti.

Enseña a tus hijos o sobrinos o niños que tu conozcas sobre la cultura y el poder del ahorro. Enséñales que el dinero no es malo y oriéntalos para que ellos mismos vayan aprendiendo lo poderoso que es un pensamiento positivo y que el ahorro les permitirá obtener su libertad financiera.

Enséñales que los bancos, las casas de bolsa, las sociedades cooperativas de ahorro y préstamos, las sociedades financieras populares son entidades que nos ayudan a cuidar nuestro dinero, pero que cada uno es responsable de ahorrar e invertir.

Claro que, para poder transmitir estos conocimientos, tú mismo debes conocerlos.

Así que haz la tarea y no dejes que otros la hagan por Ti.

2.- El Plan “B” Independencia y libertad financiera.

“Quien quiera tener algo o lograr algo que nunca ha tenido, tendrá que hacer algo que nunca haya hecho antes”. Anónimo.

¡Imagina por un momento que te sacas la lotería!

¿Cuáles serían tus primeras decisiones financieras?

Tú crees que, si eso pasara, al siguiente día después de haber cobrado el premio, ¿Eso te haría más feliz?, ¿Te haría mejor persona de lo que eres actualmente?

¡Realmente el dinero es la clave de tu felicidad!

Si es así, quizás ya vas tarde para lograr tenerlo en grandes cantidades como sería ganarte la lotería.

Contar con el Plan “B”, significa primero, modificar tu forma de pensar relacionada con el dinero, la felicidad y sentirte realmente satisfecho con la persona que eres.

Significa modificar tus hábitos, si dentro de ellos, no está el de la disciplina y el compromiso del ahorro.

Significa primero Planear, algo que nos hace mucha falta, la planeación implica desarrollar primero los objeti-

vos que deseas lograr, que es lo que quieres lograr, que es lo que quieres obtener.

Segundo. Necesitas desarrollar o elaborar los pasos que necesitas seguir para lograr lo que quieres.

Tercero. Una vez que has desarrollado los pasos a seguir, necesitas ponerle fecha. Un buen deseo se transforma en compromiso y un compromiso se convierte en proyecto cuando le pones fecha. Los que han desarrollado un proyecto, saben que el cumplimiento de las fechas es lo que hace que un proyecto llegue a buen término.

Para los casados, aprendieron que cuando le pusieron fecha de la boda, el sueño se convirtió en un objetivo a lograr y el compromiso se volvió en algo real.

También si te has graduado de la escuela, después de haber cumplido con todas las materias y los requisitos académicos, el objetivo se cumplió cuando obtienes tu título, pero para ello, tuviste que cumplir con las fechas propuestas.

Claro, hay personas que quizás el tiempo de graduación se alargó más que el promedio, pero es un hecho que tuviste que cumplir con los trabajos, las tareas y los exámenes, lo cuales tenían fecha de vencimiento.

Un buen deseo se convierte en meta a lograr cuando le

pones fecha, de otra forma no pasará de un buen deseo o sueño.

Cuarto. Elabora un presupuesto, así sabrás cuanto tienes que asignar a cada peso que recibes.

Ejemplo de un Presupuesto mensual (a) Ingresos (suman)

Sueldo (libre despues de impuestos y deducciones) Ingresos provenientes por renta de la casa o depa. Intereses provenientes de inversiones o ahorro Ingresos por otra actividad.

(b) Gastos fijos (resta)

Pago de la hipoteca Pago del colegio Pago del automovil Mantenimiento del auto, casa, etc. (a) Sub total

Ahorro obligatorio (20% del ingreso)

pago del seguro de gastos medicos y de vida

(c) Gastos variables (resta)

(b) Sub-total Monto %

Monto

Monto 100% % % % %

% % % % 20% % %

Comida fuera de casa (en caso de comer fuera de casa por las distancias de mi trabajo) Comida dentro de casa Servicios publicos

Energia electrica

Agua

Telefonia celular

Gasolina

Televisión de paga diversiones (si sales a cenar al menos una vez en el mes) Extra (taxis extraordinarios, o imprevistos)

Total (a-b-c)

El formato lo puedes obtener en mi página de Internet.

Un tema importante al estar elaborando un presupuesto, asígnale porcentajes a cada punto, como se aprecia en el ejemplo.

Asignarles porcentajes te permite visualizar cuanto estas asignando en cada renglón, así podrás darte cuenta en forma muy visual de todos los rubros que has enun-

ciado cual es el que más alto porcentaje ocupa en el presupuesto.

El ahorro, si te has propuesto destinar al ahorro quizás un 20% de tu ingreso, es recomendable que buscaras que sea poco más, por qué no un 25%, para que cuando no puedas por alguna circunstancia llegar a ese 25% al menos el un 15% si lo asegures.

Procura que tus gastos fijos (renta, hipoteca, pago del automóvil, pago de colegiaturas, servicios como agua, energía eléctrica, gas y teléfono, etc.) no pasen del 70% , de otra forma, no tendrás margen de maniobra, pues el 70% más el 20% que destinas al ahorro suman 90%, tendrás solo un margen de maniobra libre del 10% para otros gastos importantes como puede ser compra de ropa, diversiones o algún gasto inesperado adicional no contemplado ya que lo primero que vas a sacrificar va a ser el ahorro y de esta forma no vas a lograr la meta propuesta.

Planea Tu futuro, no importa si tienes 25 años o 55 años, el futuro nos espera y se construye cada día, en el presente.

Si estas en el 5to. Piso (es decir has llegado a los 50 años), aun tienes quince o veinte años de vida productiva si no es que más, desarrollando actividades que realmente te apasionan y quizás tu trabajo es una de las cosas que más te apasionan, así que podrías seguir trabajando en

tu propio negocio o realizando actividades algunas remuneradas o quizás alguna en forma altruista.

Esto es, a la edad de 50 años y antes de los 60 años, es una buena oportunidad para iniciar un negocio. Aparte de tu trabajo.

Soy aficionado al futbol americano de los Estados Unidos y lo que más he admirado adicional al deporte en sí mismo, es la gran oportunidad que le dan a las personas que tienen edades por arriba de los 65´s esto es, los entrenadores en jefe (Head Coach´s) algunos rondan los 70 años o más y siguen activos.

Habíamos comentado anteriormente, como en la época del surgimiento de los dot.com (a finales de la década de los 90, noventas y principios de los años 2,000 dos mil y 2,010 dos mil diez, invitaron a los canosos o “gray hair” a formar parte de los Consejos de Administración o a asumir la Dirección General en algunas empresas por su gran experiencia, sus conocimientos y la solvencia económica que ya tienen.

Quien mejor que un empresario con madurez puede ayudar a las actuales empresas nacientes y a las Fintech a desarrollar o consolidar sus proyectos.

En otro aspecto, si piensas graduarte de la licenciatura

(me refiero a la titulación en forma genérica pues puede ser de licenciatura, ingeniería, medicina, etc.), sabes cual es el objetivo para cumplir y te avocas a ello.

Lo mismo implica casarte, comprar casa (si rentas, quizás el tener casa no sea una prioridad para Ti), realizar un viaje, regalarles a tus padres algo significativo para ellos, en fin, solo tú sabes que deseas obtener, quizás tener un retiro digno, o quizás retirarte a los 50 cincuenta años, pues para ello, vas a necesitar haber construido Tú Futuro Financiero.

Para lograr esto se necesita mucho valor, coraje para transformar tu entorno, significa tener el valor de comprometerte contigo mismo.

Se requiere valor para verse en el espejo con honestidad y aceptar que tal vez no nos guste lo que estamos viendo y no solo lo relacionado con el dinero, sino también en lo emocional y espiritual.

¿Recuerdas el tema de las necesidades básicas de Maslow, tus valores y el dinero y la inteligencia emocional? Es hora de actuar.

Remoldea tus hábitos e incluye el ahorro.

Si ya llegaste a los 35 años y aun no tienes un patrimonio formado parece que El Plan “A” ya no funciono, no importa, elabora y ejecuta el Plan” B” . Se necesita fuer-

za de voluntad y paciencia y ser perseverante.

La clave para determinar cuánto dinero tienes y cuánto dinero quieres tener estarán basados en tus propios pensamientos y sentimientos.

Cultiva y aprende a desarrollar pensamientos positivos, no dejes ni les des poder a otras personas y permitir que te saboteen.

El dinero se aleja de las personas débiles o que no tienen una actitud o pensamientos positivos hacia ellos mismos.

Vigila constantemente tus pensamientos y sentimientos, recuerda, el miedo, el enojo, la avaricia, la vergüenza, son sentimientos que te debilitan y no dejan espacio para pensamiento positivos o se convierten en obstáculos para lograr cualquier cosa, por eso debes ser primero Tú, en el buen sentido sin ser egoísta, luego tus seres queridos, luego el dinero y luego el resto de las cosas.

No al revés, primero las cosas, luego el dinero y luego tus seres queridos y al final Tú mismo.

El Plan “B”.

El Plan “B” es construir desde adentro de ti mismo y buscar ver las cosas desde distintas perspectivas y luego actuar.

Prepárate, aprende cosas nuevas, constantemente busca adquirir nuevas habilidades y conocimientos. Se resiliente.

Busca ayuda o pide apoyo cuando ignores algo y no dejes que el sentimiento de vergüenza te sabotee. Si no la obtienes, no te desesperes y busca en otros lugares y en otras personas.

Se honesto contigo mismo.

En esencia es creer en Ti mismo y en lo que eres capaz de lograr.

El dinero es una creación humana, es un estándar de valor que el mismo ser humano le ha otorgado, va y viene, pero cuando se vaya, busca que sea para que regrese con creces, es decir invierte y gasta con conocimiento.

El dinero no camina solo, es decir, puedes traer un billete de mil pesos en la cartera y te llamaran muchas cosas la atención y tienes el poder de comprar, pero solo tú puedes controlar esa emoción irrefrenable de intercambiar ese billete por un bien, o conservarlo y pensar muy bien si lo que vas a adquirir lo necesitas o es un capricho.

¿No te ha pasado?, que traes un billete de cien pesos, y llegas a la tienda, compras algo, te dan el cambio, lo guardas, y al final del día ese billete de cien pesos ha

desaparecido y solo tienes una cuantas monedas y un billete de veinte pesos en la cartera… ¿Te ha pasado? Si no te ha pasado, ¡Felicidades!, perteneces a una clase distinta de ser humano, si te ha sucedido eso, sabes a que me refiero.

¿Qué pasa si ya cumpliste los 40 años y aun no tienes un patrimonio?,

Quizás como puede ser una casa, un departamento o condominio. Aún estas en muy buen tiempo para empezar a construirlo, si el promedio de vida en México se ha elevado a ochenta años para los hombres y para las mujeres ochenta y tres años, aun es un muy buen tiempo, solo que tu portafolios de inversión tendera a ser más conservador, de todos modos, a los cuarenta años tienes todavía treinta años o veinticinco años (suponiendo que a los sesenta y cinco años te quieras retirar) adicionales o bien supongamos que realmente a los setenta años quieres ya retirarte en verdad a descansar y a realizar otras actividades que siempre quisiste hacer, solo recuerda que en tu planeación del presupuesto si asignas más recursos para al ahorro, con seguridad vas a tener un retiro digno.

Al referirme a patrimonio recuerda que los automóviles son parcialmente parte del patrimonio, pues estos no los podrás vender al valor que los adquiriste, en cambio una propiedad inmobiliaria, si se eligió adecuadamente una buena ubicación, lo más probable es que la plusva-

lía haya hecho que el valor actual sea mayor al precio que lo adquiriste. ¡Buen negocio!

Plan “B”.

Planeando el Futuro.

Si ya has cumplido 40 años y no ahorraste lo suficiente y no tienes casa propia, sigues pagando renta y el rentero no ha pintado siquiera la reja del exterior y debes al banco los automóviles de tal forma que el plan “A” que era que a los 40 ya tendrías al menos un patrimonio más sólido, esto era el plan “A”. No se logró. Adelante, echa a andar el Plan “B”

El plan “B” consiste en prepararte para los próximos años.

Sin embargo, hay que resolver de fondo algunas situaciones.

Si llegaste a los 40 años y aun no has consolidado tu patrimonio, es que seguramente invertiste más de tus recursos en la educación de tus hijos, pagaste renta durante todos estos años, quizás has adquirido más de un automóvil y las mensualidades de estos te han impedido tener un margen adecuado que puedas destinar al ahorro.

Sin embargo, no es tarde aun, y el Plan “B” debe ser:

 Reorganizar tus finanzas.

Analizar cuáles son tus ingresos reales.

 Si aprecias que no son suficientes, ¿Existe la posibilidad de un trabajo extra?

¿Tus horarios de trabajo actuales te lo permiten?

Trabajas de lunes a viernes, ¿Qué tal los sábados? Un trabajo extra o una actividad remunerada.

O bien, que tal tomar cursos vía remota en forma gratuita, pues se trata de ahorrar y no gastar.

Esto es que te prepares para que puedas tener una segunda fuente de ingresos.

Que tal una actividad familiar en la cual tú, tu pareja e hijos puedan realizar a fin de que en su conjunto puedan generar esos ingresos extra que son necesarios.

Que tal revisar el guarda ropa y ver que ropa ya no necesitas y está en buenas condiciones, ¿se puede vender?

Hoy en las redes sociales, existen negocios que compran y venden ropa de uso que está en buenas condiciones. Quizás el capital que junten les pueda servir para iniciar

el negocio desde luego con la perspectiva de que el negocio sea tener utilidades es decir lo que recibas sea a tu favor y no lo contrario.

Tiene que ser una actividad licita y por supuesto, pagar los impuestos correspondientes, se trata de que el nuevo negocio sea una solución y no un dolor de cabeza en el futuro.

Esto es por la parte de Ingresos.

¿Qué tal los egresos o gastos?

Analiza cual o cuales son los rubros en los cuales realmente no puedes regatear, como pueden desde luego la comida, la colegiatura, el pago del auto o la renta de la casa o departamento, si estas rentando o la hipoteca sin tienes un crédito hipotecario que contrataste recientemente.

Si tienes seguros de gastos médicos, de auto, o vida, te recomiendo no los canceles, mantenlos dentro del gasto, recuerda lo que hemos dicho al respecto de los seguros, revisa con tu agente de seguros que podrías hacer explicándole que vas a iniciar una serie de recortes al presupuesto y quieres conservarlos, analiza lo que te ofrezca.

Por la parte del gasto, revisa cuales son los gastos en los cuales puedes hacer un recorte importante o eliminar.

Si ya has terminado de pagar el crédito del automóvil, quizás por lo menos durante un periodo de tiempo sería recomendable cuidarlo, asegurarlo y no adquirir un carro nuevo hasta que realmente estimes que el ahorro es suficiente como para poder hacer un pago importante de enganche de tal forma que las nuevas mensualidades no desequilibren las finanzas que estas tratando de construir.

Con esto quiero decirte, que el Plan “B” puede que llegue en virtud de que no hubo plan “A”.

Así que procura que el plan “A” funcione, pues si tienes que echar mano del plan “B”, algo en la planeación fallo.

Elabora el presupuesto semanal, quincenal o mensual, según empieces a desarrollar tu nuevo hábito.

Construye el círculo virtuoso de la calidad.

Círculo virtuoso

Planea y presupuesta cuanto quieres llegar a ahorrar, ¿Cuál es la meta?

¿Cuánto quieres invertir?, ¿En qué instrumentos quieres invertir?, ¿Cuál es tu perfil de inversión?, ¿Quién te va a asesorar?, ¿A qué plazo vas a invertir?

¿Vas a comprar un bien inmueble?, ¿En dónde quieres adquirirlo?, ¿Cuál es su ubicación?, tiene potencial de crecimiento, ¿Cuánto quieres invertir?, ¿Cuánto estas dispuesto a dar de enganche? A fin de que las mensualidades no sean altas, ¿Quién te asesorara en ello?, ¿Vas a solicitar un crédito hipotecario?, ¿Con que institución

financiera?, ¿Cuál es la mejor alternativa financiera?, ¿Tienes aun disponible el Infonavit?, conozco personas que nunca han hecho uso de su Infonavit y están cerca de pensionarse y aun así ya tienen casa propia.

Como has visto, la planeación es clave para cualquier actividad que realizas y más si se trata de tu propio dinero, la planeación es clave.

Elabora o diseña un plan de contingencia, que responda a las preguntas, ¿Que pasaría sí?, Es decir, por ejemplo, ¿Qué pasaría si pierdo mi empleo?, ¿Qué pasaría si mi pareja pierde su empleo y también está aportando al proyecto?, ¿Existe algún seguro que cubra este riesgo?, si es así ¿Cuánto cuesta y que cubre?

Pregúntate cual sería el peor escenario y qué harías en caso de que eso llegara a suceder. Tranquilo, si eso llegara a suceder, para eso elaboraste el Plan “B”.

Anécdota.

En la II Guerra Mundial, el momento crucial fue la invasión de Europa, en el famoso día “D”, para ello se elaboraron diversos planes y desde luego, se elaboraron planes contingentes para que en caso de que fracasara el primer intento, se ejecutarían planes alternos. Aun y cuando fallaron muchas cosas en la ejecución, el plan original se mantuvo con adecuaciones y ajustes, pero al final, el resultado fue el que los aliados iniciaron la

invasión de Europa para erradicar el nazismo de dicho continente.

La planeación es clave, como te has dado cuenta, ahora entiendes un poco más por qué la gente rica es cada vez más rica y la gente pobre es cada vez más pobre, y entre otros factores porque los ricos planean y visualizan donde estarán en próximo año y en qué proyectos invertirán y desde luego se asesoran con expertos y no tengas miedo en preguntar.

Ojo, esta afirmación es muy simplista, a lo que quiero llegar es que si no planeas donde quieres estar y cómo vas a llegar a ese lugar, o que quieres tener y como lo vas a obtener difícilmente vas a obtener algo.

La perseverancia sin conocimiento te lleva al mismo destino.

La planeación es clave. Pero también la ejecución lo es, de otra forma no deja de ser una buena intención.

El plan “B”

El plan “B” debe ser utilizado únicamente si el plan “A” ha fracasado, pero para ello, deberás revisar que fue lo que paso, o que no incluiste en tu planeación y que era clave para el desarrollo del Plan “A”.

Ejecuta lo que has planeado.

Una vez que has planeado algo, elabora el plan de ejecución, partiendo del presupuesto que ya has elaborado, busca ejecutarlo, adquiere el hábito de ejecutarlo, sin has presupuestado que el 20% lo vas a destinar al ahorro pensando que realmente ahorraras el 10%, se realista y presupuesta el 10% pero realmente ten el hábito de ahorrar esa cantidad, de otra forma te estas engañando a Ti mismo.

Elabora un cronograma, establece fechas de cumplimiento, asigna fechas de revisión y al revisarlo, te darás cuenta de que tan desviado o que tan cerca estas de lo que has planeado. O ¡Enhorabuena!, estas dentro justamente de lo planeado, Felicidades, buen trabajo, el beneficio será para ti y nadie más.

La revisión es clave, si revisas el plan y observas que vas dentro de lo planeado, ¡Excelente!, de eso se trata el ejercicio de planeación y ejecución.

Revisa el plan.

La revisión también es clave para que cumplas con tus expectativas y los planes, si estas dentro del cronograma de planeación. La revisión implica también, que, si te das cuenta de que algo falta o algo te está alejando del plan, es el momento de corregir el rumbo, rectificar la ejecución, o bien ya es tiempo de pasar al Plan “B”. Revisa continuamente el plan, la acción de revisar-

lo también te ayudara a planear quizás que el siguiente paso se pueda mejorar algo, o incorporar algo que el mismo tiempo te ayudo a captar y que no habías tomado en cuenta la primera vez.

Mejora el plan.

Realizar este ejercicio de revisión, te permite mejorarlo, como seres humanos, sabemos que somos imperfectos y cometemos muchos errores, por tal motivo, revisar el plan nos permite saber si lo que planeamos era realista o fue más emoción lo que nos llevó a planear alegremente algo que debería ser más apegado a la realidad. Mejorar el plan te permite ajustarlo. Al final de cuentas lo que persigues es un objetivo o una meta, por tal motivo, en la medida en que lo mejoras, puedes acercarte a tu objetivo.

¿Como saber si tu plan está funcionando?

Recuerdas el billete de cien pesos que traías en la cartera, si logras que ese billete permanezca contigo al final de la semana, has realizado un gran avance, pues no has sucumbido al antojo de comprar algo que no te era necesario, de esta forma estas empezando a racionalizar tus actos de manera efectiva.

Recuerda que ese billete carece de energía o fuerza propia, se necesita que tu actúes para que fluya.

Resumen

 El hecho de que no nos hayan enseñado a planear, no significa que no sepamos hacerlo, o bien que no podamos hacerlo.  Cuando no planeamos adecuadamente, algunos dicen que los resultados son mejores, no estoy de acuerdo, si el plan era divertirse, aun así, divertirse también implica planeación.  Hemos perdido tiempo por la carencia de un plan, sin embargo, nunca es tarde para planear cómo seguirás disfrutando tu vida económica hoy y en el futuro.  Recuerda que la planeación también implica ejecución. Si no tuviste plan A, pues elabora un plan

B, no pierdas el tiempo y ejecútalo, establece los indicadores de gestión y revísalo, luego mejóralo.  No importa si tienes 40 años o 55 años, siempre es un buen tiempo para iniciar el Plan.  Si llevas a cabo este proceso o círculo virtuoso no solo de buscar Tú Futuro Financiero, sino que lo aplicas en Tú propia vida para otras actividades, créeme que obtendrás o lograrás muchas cosas más de las que Tú mismo pensaste que no eras capaz de lograr.  Solo quien no intenta las cosas, no sabe de lo que es capaz de lograr.  Con la puesta en marcha de tu plan financiero, sin lugar a duda, tu libertad financiera estará más cerca cada día, cada semana, cada mes y cada año.

Capítulo VI

1. Un poco de información necesaria.

Una empresa que no sea lo suficientemente innovadora, desaparecerá del mercado de una forma u otra. Solo será cuestión de tiempo.

Antes de avanzar te doy un poco de información que es necesario tener al momento de tomar la decisión primero de ahorrar y después invertir, la pregunta clave es:

¿Dónde puedo ahorrar y donde puedo invertir?

En México, únicamente pueden captar ahorro o inversiones (es decir dinero de las personas físicas -que somos nosotros los mortales mexicanos o extranjeros que radican legalmente en México o las personas morales que son las empresas ya sea micro, pequeñas, medianas o grandes empresas que son las personas morales también nacionales o extranjeras que operan legalmente en México.

Como decía, en México únicamente las instituciones que están autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores son las que pueden captar el ahorro o la inversión de nosotros personas físicas o de las empresas.

La importancia de asegurarte que sea una institución autorizada para realizar operaciones de captación

Cito dos artículos de la Ley de Instituciones de Crédito para refirmar el concepto.

Ley de Instituciones de Crédito. Artículo 2o.- El servicio de banca y crédito sólo podrá prestarse por instituciones de crédito, que podrán ser: I. Instituciones de banca múltiple, y II. Instituciones de banca de desarrollo. Para efectos de lo dispuesto en la presente Ley, se considera servicio de banca y crédito la captación de recursos del público en el mercado nacional para su colocación en el público, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados…

Artículo 111 bis.- Serán sancionados con prisión de uno a seis años las personas que por sí o a través de otra persona o por medio de nombres comerciales, por cualquier medio de publicidad se ostenten frente al público como intermediario o entidad financiera, sin contar con la autorización para constituirse, funcionar, organizarse u operar con tal carácter, según sea el caso, emitida por la autoridad competente…

Adicional a las instituciones bancarias, también están autorizados para realizar operaciones de captación,

las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo SOCAP´s y las Sociedades Financieras Populares, SOFIPO´s las cuales hemos mencionado a lo largo de este libro, esto en virtud de las Ley Para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) y la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) respectivamente.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores CBV se funda oficialmente en Mayo de 1995, sin embargo, esta institución en forma desconcentrada ya realizaba acciones de supervisión de las entidades financieras del país. Hasta antes de esa fecha, operaban como Comisión Nacional Bancaria (CNB) y la Comisión Nacional de Valores (CNV).

Es importante que antes de abrir una cuenta de ahorros o de inversión, asegúrate que en verdad dejaras tus recursos en una institución autorizada y supervisada por la autoridad en la materia.

De esta forma puedes estar tranquilo que tu dinero está protegido y resguardado en una institución vigilada.

Al respecto te comento que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, -CNBV- lleva el registro muy estricto de las operaciones de las instituciones que supervisa. En mi página de Internet, así como en las páginas de esta CNBV y CONDUSEF podrás ver el listado de las instituciones autorizadas por la autoridad y en ellas podrás

ahorrar o invertir según sea el plan que te has propuesto llevar a cabo. En el caso de la Banca de Desarrollo, que siguen siendo Sociedades Nacionales de Crédito desde 1982 año de la nacionalización de la banca, están abocados más a la atención de proyectos empresariales o de exportación y no operaran con el público en forma directa como es el caso de Nacional Financiera y Bancomext, que se especializa en operación de importación exportación, a estos bancos también se les denomina bancos de segundo piso ya que no puedes tramitar un crédito directamente con ellos si no es a través de la banca comercial.

En el caso del Banco del Bienestar, S.N.C. que en el sexenio pasado se llamaba Bansefi, apoya actividades del sector de ahorro y crédito popular (SOCAP´s y SOFIPOS), primordialmente es el banco destinado por su naturaleza a atender los programas sociales de la actual administración federal, este banco si pudiera atender necesidades de ahorro e inversión para personas físicas, o sea nosotros.

Financiera Rural como su nombre lo dice, atiende proyectos primordialmente destinados a la agricultura y ganadería y a personas de este sector poblacional, primordialmente.

Banjercito surgió para atender las necesidades específicas de los integrantes de las fuerzas armadas del país, por lo que primordialmente están destinados a apoyar

a este sector de la población, sin embargo, también pudieran ofrecer el servicio de ahorro e inversión a otros sectores de la población.

Es difícil encontrar oficinas comerciales distintas a las zonas militares en los estados del país.

El permiso o concesión de banca que otorga el gobierno a través de la CNBV para captar recursos es sumamente relevante e importante pues captar recursos de la gente es una actividad muy delicada. Aquella empresa que capta recursos de la gente de manera irregular es una conducta ilícita y a ello se le denomina “captación irregular”, la cual es un delito.

Así que es importante que revises continuamente la página de la CNBV o de CONDUSEF, ya que estas autoridades pueden intervenir en caso de que alguna empresa se ostente como una entidad legalmente constituida para captar recursos del público en general y te hayan sorprendido ofreciéndote una tasa de interés por captar tus recursos.

El sector financiero es un sector muy regulado y supervisado, en este sector no aplica el dicho de que “si no está prohibido, está permitido”, aquí el dicho es, “si no está prohibido, tampoco este permitido”.

Recuerdas que en el capítulo de ahorro e inversión mencionábamos que el sector financiero y bancario está ba-

sado en el activo intangible más valioso que es la “CONFIANZA”.

Así que con el objetivo de que siga siendo confiable la autoridad debe ser estricta.

En los bancos comerciales puedes abrir cuentas de ahorro y cuentas de inversión, lo importante es hacer un análisis de los intereses que paga en cada uno de ellos.

Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, las SOCAP´s.

Un poco de historia de este sector financiero popular poco conocido aun en México.

Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo –SOCAP´s- son alternativas viables para el ahorro e inversión, así como para solicitar crédito.

En las últimas décadas han empezado a jugar un papel importante en el desarrollo económico del país, sobre todo en el tema de ahorro, la inversión y el crédito, adicionalmente también son un factor cada vez más importante en el tema de la inclusión financiera, pues estas operan en zonas urbanas, suburbanas y en localidades en los cuales los bancos o las casas de bolsa no establecerían una sucursal para ofrecer sus servicios.

A partir de la promulgación de la Ley de Ahorro y Crédi-

to Popular mediante decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 4 de Junio del 2001, formalmente recibieron una legislación adecuada para que este sector de la economía entrara a formar parte del Sistema Financiero Mexicano. Y no es que anteriormente no existiera o surgiera por este decreto, ya que los antecedentes de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo se remontan hasta los “montes de piedad” en el siglo XVIII y XIX.

En 1903, Don Miguel de Palomar y Vizcarra promovió las cooperativas de ahorro basado en el modelo cooperativista de Raifeissen y en 1913 siendo diputado presento ante el Congreso un proyecto tendiente a promover este tipo de entidades, sin embargo, no prospero lo suficiente.

El Presidente Plutarco Elías Calles retomando ese antecedente y de nuevo basado en el modelo de las cooperativas alemanas intenta formalizarlas en México.

Existieron varios intentos de promover esta figura, pero oficialmente el mismo sector cooperativo de ahorro y préstamo en México, reconocen que no fue sino hasta 1951 que los sacerdotes católicos Pedro Velásquez y su hermano Manuel del Secretariado Social viajaran a Canadá y estudiaron el modelo y los métodos de educación popular y el funcionamiento de las cajas de ahorro y crédito.

Una vez en México, es a partir de ahí, que el movimiento empieza a tomar forma más organizada y estructurada, pero sin contar con una legislación adecuada y mucho menos, una supervisión de las autoridades.

Posteriormente los hermanos Velásquez junto con otros sacerdotes organizan varios centros sociales para trabajadores, de ellos van surgiendo varias cajas de ahorro, (es por ellos que un gran número de SOCAP´s actuales llevan el nombre de santas o santos católicos) las cuales originalmente eran dirigidas por estos sacerdotes, hasta que eventualmente dejaron la administración en manos de los mismos socios.

La primera caja en surgir fue en la Cd. De León Guanajuato en octubre del 1951. (aunque he escuchado en múltiples ocasiones que fue en la CDMX) por lo que considero que el sector de ahorro y crédito popular debe ponerse de acuerdo en eso). Pronto le siguen otros estados en donde se establecen primordialmente en la zona del Bajío, así como en Jalisco y Querétaro.

Quise mencionar este antecedente puesto que aun y que este sector de la economía opera desde mediados del siglo pasado aún no ha despegado con fuerza como lo es en países como Alemania o Canadá incluso Estados Unidos como son las Credits Unions y las Saving´s & Loan´s.

Esto es que parte de la población en México aún des-

confían y desconocen lo que hace una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo en México y desconocen que, si están autorizadas y supervisadas por la CNBV y el FOCOOP, son entidades que al igual que los bancos y las entidades autorizadas deben cumplir con altos estándares de seguridad y confiabilidad.

Las SOCAP´S a partir del 2001, tuvieron tiempos de ajuste, para luego recibir la autorización y de esta forma operar como entidades autorizadas y ahora están reguladas y supervisadas por la CNBV a partir de la Ley de Ahorro y Crédito Popular y en el 2009, surge la Ley para Regular a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) que fue una escisión de la Ley de Ahorro y Crédito Popular ya comentada.

Uno de los grandes cambios que le otorga mayor certidumbre a las SOCAP´s fue la creación de Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradore uuffs… ¡Respira para tomar aliento después de leer el nombre tan largo!, a este Fideicomiso, coloquialmente también se le llama FOCOOP como su nombre corto.

Este fideicomiso es un organismo creado por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público -SHCP- y las mismas SOCAP´s y su función es la de ser Auxiliar en materia de Supervisión de la CNBV y también tiene la función de administrar el Fondo de Protección, esto es, un equivalente del IPAB, es decir, cubre hasta 25 mil Udis, el aho-

rro y la inversión de los socios ahorradores.

Así que si alguna SOCAP autorizada, se administra en forma inadecuada y quiebra, el dinero de los ahorradores e inversionistas de la SOCAP, el FOCOOP se lo reintegra, hasta los citados 25 mil UDI´s esto es un seguro de ahorro.

Es importante tener en cuenta que lo que te protege el FOCOOP es el dinero que tienes ahorrado o invertido a través de inversiones y que en su conjunto no rebasen esta cantidad.

Es importante hacer mención que el FOCOOP no cubre la parte social que has pagado al momento de iniciar como socio. Esta parte social y lo que significa te lo explico, pues es un tema importante que los sepas antes de abrir tu cuenta en alguna de estas entidades.

¿Qué significa ser socio de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo?

Uno de los primeros aspectos que debes revisar antes de inscribirte o asociarte a una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo Autorizada -SOCAP es que este autorizada para poder operar como Cooperativa de Ahorro y Préstamo, la autorización la otorga la CNBV, como ya lo hemos mencionado.

La autorización la puedes consultar en la página de la

CNBV, la Condusef o del Fideicomiso Fondo de Protección o FOCOOP.

Ser socio de una SOCAP significa que puedes acceder a los servicios financieros esto es que puedas tener acceso a todos los productos de ahorro, inversión y préstamo que ofrece la cooperativa, así como servicios relacionados. Algunas cooperativas tienen centro social, o servicios funerarios, pregunta por ellos.

También puedes ser parte del Consejo de Administración o Vigilancia ya que la cooperativa es de todos y la participación es democrática, “Un Socio, Un voto”

Para ello tienes que cumplir con los requisitos que establece la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo -LRSACAP-. Así como la Ley de Sociedades Cooperativas.

El concepto de una SOCAP es la de apoyarse entre todos los socios, es decir es el concepto real de apoyo y cooperación entre socios.

¿Como puedo ser socio de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo?

Para ser socio de una SOCAP tienes que cubrir una cuota, el monto de la aportación depende de cada cooperativa. Este recurso pasa a formar parte del Capital Social de la Cooperativa y posteriormente dependiendo del aho-

rro que vayas generando, puedes solicitar préstamos a tasas más bajas que en los bancos u algunas entidades dedicadas a ofrecer préstamos.

Esta sin duda es una de las más grandes ventajas.

Recuerda que el negocio de los bancos o de las Instituciones Financieras autorizadas es la de tomar tu dinero, por el cual te van a pagar una tasa de interés (recuerda que también es importante comparar la Ganancia Anual Total o GAT). Con ese recurso que ha captado el banco o la SOCAP y que se compromete a regresártelo cuando lo necesitas (en el caso del ahorro recuerda que está disponible en cualquier momento, por eso la tasa es más baja) y en el caso de un pagare, de acuerdo con el plazo pactado te lo devolverán.

Ese recurso captado por la institución financiera, lo presta desde luego a una tasa de interés más alta, con ese recurso diferencial, los bancos o instituciones financieras al momento de recibir el pago del crédito, al vencimiento de la inversión o el pago del ahorro, obtienen la utilidad, la cual les permite seguir operando y obtener desde luego ganancia.

¡Aún falta mucho por hacer a fin de difundir las bondades del sector cooperativo de ahorro y préstamo!

No obstante, que tienen ya más de medio siglo operando o si lo vemos más de cerca en un periodo de 20 años

que es cuando surge la Ley de Ahorro y Crédito Popular, siguen sin detonar el crecimiento que de ellas se puede esperar y cito algunos números:

Dic. 2021 Autorizadas Socios SOCAP´s 155 8,115,139 Nivel Basico 495 276,476

De acuerdo con datos publicados por el FOCOOP en su página www.focoop.com.mx en su sección de boletines informativos, reporta que a diciembre del 2021 han alcanzado a tener Ocho Millones ciento quince mil Socios en SOCAPS y Doscientos setenta y seis mil cuatrocientos setenta y seis socios que hacen uso de las SOCAPS de nivel básico.

En mi página de internet explico más ampliamente este concepto de las SOCAPS Básicas.

De acuerdo con el INEGI Y la CNBV en la Tercera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de la que ya hemos hablado, solo 47% de los adultos en México (esto es personas de 18 a 70 años) tienen una cuenta de banco o en una institución financiera. O sea, casi 42 millones de mexicanos tienen un lugar seguro dónde poner su dinero y no debajo del colchón, o en los tarros de mermela-

da en la alacena.

Si son 42 Millones de usuarios de servicios financieros y el porcentaje en proporción de uso de la SOCAPS es aún bajo, en virtud de que, de estos 42 millones de usuarios, cerca de 20% hacen uso de los servicios de una cooperativa la mayoría se podrían considerar que pertenecen al sector popular.

Esto significa que uno de cada 5 usuarios del servicio de banca y crédito ahorra en el sector popular.

Las SOCAPS son una buena alternativa para ahorrar e invertir, solo asegúrate de hacerlo en una que este supervisada. Y de esta forma evitaras que te sorprendan. En mi página de internet podrás encontrar las 155 SOCAPS que están autorizadas, así como las SOCPS Básicas que son cerca de 500, sin embargo, en mi página podrás consultarlas, así mismo también las puedes consultar en la página de la CNBV www.cnbnv.gob.mx/ y CONSUSEF siprescondusef.gob.mx en la Web.

Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS).

La figura de las Sociedades Financieras Populares surge en el 2001, esto es, la Ley de Ahorro y Crédito Popular les da vida y las regula, pertenecen al sector de ahorro y crédito popular, pero a diferencia de las cooperativas de ahorro y préstamo, estas se pueden constituir con capital privado, es decir, no son públicas o democráticas cómo las SOCAPS ya que el capital constitutivo lo apor-

tan los socios y tienen también un Consejo de Administración y un Consejo de Vigilancia.

También cuentan con un Fondo de Protección administrado por un Fideicomiso. El Fondo de Protección tiene como finalidad realizar operaciones preventivas tendientes a evitar problemas financieros, además de procurar cubrir los depósitos de dinero de cada ahorrador hasta por una cantidad equivalente a veinticinco mil UDIS, por persona física o moral.

Es una mezcla de un banco y una sociedad cooperativa, se parece a un banco ya que su consejo de administración y los socios son elegidos en forma privada y el capital es privado. Y a una cooperativa porque están encuadrados en el sector social y popular de la economía.

Una gran aportación de las SOFIPOS son los créditos grupales y algunas se especializan en apoyar a mujeres o grupos de mujeres que tienen una actividad productiva.

También es recomendable revisar que estén debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBV. De acuerdo con la página de la Asociación Nacional de SOFIPOS o AMSOFIPO presentan los siguientes indicadores de inclusión noviembre 2021:

Existen:

40 SOFIPOS Autorizadas en Operación 5,056,616 Número de Clientes 1,144 Número de Sucursales 1,629 Municipios Atendidos En mi página, enlisto las SOFIPOS autorizadas de acuerdo con la página de CONDUSEF.

Los Bancos, las SOCAPS y las SOFIPOS son instituciones autorizadas creadas para ser intermediarios y captar el ahorro e inversión de las personas y de las empresas. Pero también tenemos instituciones que captan el ahorro e inversión de las personas y son las Casas de Bolsa.

* La información no incluye de Sociedad Financiera de Crédito Popular Nacional, COFIA y Planfiia.

Casas de Bolsa.

Para poder constituir una Casa de Bolsa y también operarla, se necesita la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Estas Instituciones también realizan la función de intermediación ya que sirven de intermediarios entre las empresas que requieren recursos para llevar a cabo sus proyectos y la gente que invierte en estos proyectos, ya sea a través de compra de acciones de las empresas que

cotizan en la Bolsa de Valores de México y en la Bolsa Institucional de Valores. En mi página listo las Casas de Bolsa Autorizadas para operar en México.

En el capítulo del Ahorro e Inversión comentamos de estos intermediarios.

Sociedades de Inversión.

Así mismo comentamos sobre las Sociedades de Inversión, las cuales también necesitan contar con la autorización de la CNBV para poder captar recursos del público a través de las Sociedades de Inversión que operan también bancos y casas de bolsa o Grupos Financieros, el listado de ellas también la puedes encontrar en mi página.

Administradoras de Fondos para el Retiro -AFORES-.

Puedes visitar mi página de internet y encontraras la lista de las AFORES autorizadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, de las cuales hemos comentado al respecto.

Identifícalas y busca en cual AFORE estas inscrito.

2. Hechos y Mitos sobre el dinero.

A continuación, cito algunos hechos y mitos relacionados con el trabajo y el dinero y sobre todo algunos hechos y mitos para la población femenina que siempre resulta la más afectada cuando surgen las crisis, esto con el fin de crear más conciencia sobre la importancia de una buena planeación de los ingresos y el destino que le damos a éstos.

Hechos Número 1

El dinero no crea al ser humano, fue el ser humano el que creó el dinero.

Este es un hecho y como tal también sigue los ciclos del ser humano, es decir hay periodos de tiempo en lo que tienes dinero en abundancia y hay momento en lo que te falta.

Hecho número 2.

El principal problema no es que no ganes lo suficiente, el problema está en que gastamos más de lo que gana-

mos.

El crédito es la gran salvación para todos los seres humanos, pues nos permite adquirir y disfrutar un bien el día de hoy y vamos haciéndonos dueño de este bien conforme pasa el tiempo. Pero realmente no somos dueños reales del bien hasta que no lo terminamos de pagar. Si continuas así con esta forma de vida vía crédito; está sostenida con alfileres, como alguna vez un político, y luego le quitaron los alfileres a la economía y el resultado fue otra crisis económica del país. ¿Qué pasaría si se pierde el trabajo?, la situación se puede complicar mucho o ¿Qué pasaría si se reducen las jornadas de trabajo y en consecuencia los ingresos también disminuyen?, como se pagarán las deudas contraídas para darnos un estilo de vida el cual todavía no podemos permitirnos, pero que el crédito nos abrió las puertas.

Ahorrar e invertir son la clave, recuerdas el caso de Xiao Wang que vendió su riñón. Cuando buscamos vivir por arriba de nuestras posibilidades reales de compra, quizás un riñón no sea suficiente.

Estoy siendo extremo, un crédito bien empleado, nos permitiría comprar los bienes necesarios, pero siempre y cuando estemos conscientes de que no podemos dejar de lado, seguir ahorrando, recuerda, “Toda elección implica una renuncia”, la lección es, por ejemplo, si vas a adquirir un automóvil vía crédito, elabora tú presupuesto para que realmente con lo que tienes de ingresos cubras las mensualidades, con esto, quizás vas a tener que sacrificar algo de lo que actualmente estas disfrutando,

quizás las comidas fuera de casa los fines de semana, o la televisión de paga temporalmente.

También puedes contemplar obtener un segundo empleo, con lo cual tendrías que renunciar al tiempo libre que semanalmente estabas teniendo. Ni hablar, a veces la “cobija” es muy corta. Pero el resultado de ver cómo vas logrando los objetivos trazados, se convierten en el motivador más poderoso.

Hecho número 3.

Las mujeres necesitan hacer más planeación financiera que los hombres.

Hemos abordado con datos, que las mujeres actualmente tienen más participación en la vida económica y social en el mundo que en las décadas de los 70 setenta y 80 ochenta.

Aun con esto, las mujeres viven en promedio más años que los hombres, en 1930, la esperanza de vida para las personas de sexo femenino era de 35 años y para el masculino de 33. Al 2010 este indicador fue de 77 años para mujeres y 71 para los hombres, en 2019, se ubica en 78 años para las mujeres y en 72 años para los hombres. (*)

Un estudio realizado por el Imperial College de Londres dice que la brecha en la esperanza de vida entre muje-

res y hombres será de solo un año y nueve meses en 2030 en Reino Unido. Un bebé varón nacido hoy en el Reino Unido podría esperar vivir 79 años y dos meses, mientras que una niña recién nacida vivirá probablemente 82 años y nueve meses.

Otro estudio apunta que la esperanza de vida masculina y femenina convergerá para el 2032. (**)

(*) Fuente INEGI Sección cuéntame de México (**) Fuente BBC News “El descenso en el consumo del alcohol y el tabaco ha beneficiado mayoritariamente a los hombres, que tienden a beber y a fumar más que las mujeres”, dijo el profesor de estadística de La Escuela de Negocios Cass, Les Mayhew, al periódico británico The Guardian.

Adicionalmente es un hecho que las mujeres se preocupan más por su salud que nosotros los hombres, hacen más ejercicio, hacen dietas con más frecuencia que los hombres, no consumen alcohol en la misma proporción que los hombres. Sin embargo, el descenso en el consumo del alcohol y el tabaco puede beneficiar en mayor proporción a los hombres, que normalmente como digo, tendemos a beber y a fumar más que las mujeres.

Si para el 2019, el incremento en el promedio de vida se ubica en 78 años para las mujeres y en 72 años para los hombres. En los próximos años y con el incremento de los estándares de vida derivados de los avances de la ciencia, si vivimos hasta los 80 años, las mujeres quizás vivan en promedio hasta los 85 u 86 años.

Si así fuera, ¿qué va a ser de la subsistencia de la mujer cuyo marido falleció y ella viviera esos 5 o más años? ¿Quién la apoyara económicamente? ¿La pensión del marido será suficiente? Para cubrir el mantenimiento de la casa, los gastos médicos y demás situaciones inesperadas.

Es por ello, que la mujer debe en verdad realizar más y mejores ejercicios de planeación que el hombre.

El seguro de vida o de gastos médicos en verdad cubrirá todos los imprevistos.

Ahora con la pandemia del COVID-19, más de dos millones de tragedias familiares. Sin embargo, de entre tantas, supe del caso de una mujer con dos hijos pequeños cuyo marido tenía contratado un seguro de vida por un millón de pesos, no así un seguro de gastos médicos mayores.

Desafortunadamente el hombre perdió la batalla y falleció. La cuenta del Hospital ascendió a 3 millones de pesos. ¿Que será del futuro de esta mujer y sus hijos?

Y no estoy evadiendo la responsabilidad que al género masculino le corresponde, pero este hecho hace simplemente que la mujer necesite involucrarse más en la planeación de su Futuro Financiero.

Hecho número 4.

Las mujeres en México ganan entre un 22% a un 33% menos que los hombres.

De acuerdo con datos de la Cepal, en el 2020 la tasa de ocupación de las mujeres cayó 14.1% en México, mientras que la de los hombres disminuyó 6.5%, dejando entrever las desigualdades entre los géneros.

Las mujeres mexicanas ganan menos que los hombres con un ingreso promedio de 6,700 (seis mil setecientos pesos) en comparación con 8,000 (ocho mil pesos), que es el promedio de lo que ganan los hombres. En el sector comercio, la brecha alcanza 33%. con un salario promedio de 3,800 (tres mil ochocientos pesos), mientras que los hombres perciben 5,700 (cinco mil setecientos pesos) en promedio en este sector. En el sector servicios, la brecha es de 22%, pues el salario promedio para hombres es de 6,900 (seis mil novecientos pesos) al mes, mientras que las mujeres ganan menos y perciben apenas un promedio de 5,400 (cinco mil cuatrocientos pesos). En el sector de manufacturas, la brecha de salario es de 23% con un salario promedio de 6,600 (seis mil seiscientos pesos) en el caso de los hombres y 5,100 (cinco mil cien) pesos para las mujeres.

Con el Covid-19 las mujeres fueron afectadas de una

forma mucho mayor que los hombres y los pocos trabajos que se están generando se les están dando a los hombres pensando que son los proveedores de la casa y en algunos casos lo son y en otros no.

Poco antes de graduarme del MBA en Estados Unidos, leí un estudio de ese país en el que mostraba que las mujeres se tienen que cambiar de trabajo más frecuentemente que el hombre debido a la maternidad. Adicional en promedio la mujer está fuera de la vida laboral en un total de 11.5 años en comparado con 16 meses del hombre.

Hecho número 5.

Las mujeres han sido las más afectadas que los hombres en esta Pandemia.

Las mujeres se han visto más afectadas que los hombres por la pérdida de empleos en todo el mundo debido a la pandemia de COVID-19, y es probable que solo el empleo de los hombres se recupere este año a los niveles del 2019, esto de acuerdo con la Organización Internacional del Trabajo (OIT).

Según un estudio elaborado por la OIT menciona que las mujeres han estado en mayor riesgo de despidos o reducción de horas de trabajo durante periodos de restricciones económicas y sociales para controlar los contagios, especialmente en sectores como el alojamiento,

los servicios alimentarios y la manufactura, menciono esta organización perteneciente a la ONU.

Muchas mujeres no solo han experimentado una gran pérdida de ingresos, sino que también continúan soportando la peor parte del trabajo de cuidados no remunerado. ‘Aunque el crecimiento del empleo proyectado en 2021 para las mujeres supera al de los hombres, será, no obstante, insuficiente para que las mujeres vuelvan a los niveles de empleo previos a la pandemia’, cita la OIT en un informe.

Continúa mencionando la Organización qué a nivel mundial, entre 2019 y 2020, el 4.2% del empleo de las mujeres se eliminó como resultado de la pandemia, lo que representa una caída de 54 millones de puestos de trabajo, en comparación con el 3% del empleo de los hombres o 60 millones de puestos de trabajo. Se prevé que el número de mujeres empleadas en 2021 sea 13 millones menos que en el 2019, mientras que se proyecta que el número de hombres empleados sea aproximadamente el mismo que en 2019. ‘Solo el 43.2% de las mujeres en edad de trabajar del mundo estarán empleadas en 2021, en comparación con el 68.6% de los hombres en edad de trabajar’, cita la OIT.

América tuvo la mayor caída regional en el empleo de mujeres debido a la pandemia, con un 9.4%, y las perspectivas siguen siendo sombrías para las mujeres en la región

Hecho número 6.

Las mujeres son más afectadas en una reestructuración corporativa.

En México no es diferente a lo que sucede a nivel mundial y en ocasión cito a la Investigadora Brígida García del Colegio de México (*) menciona que: diversos especialistas en cuestiones de género y reformas económicas sostienen que la reestructuración afecta de manera adversa a las mujeres que participan en el mercado de trabajo. Por una parte, se señala que a pesar de que se abran más oportunidades de empleo, o que sean creadas por las propias mujeres, una proporción mayor de ellas se ocupa en empleos inestables; con lo que se ensancha la brecha que las separa de los hombres dentro del mercado laboral.

El aumento del volumen de mujeres en los sectores informales no asalariados implica que un número mayor de ellas se ocupa por bajos ingresos, sin seguridad social ni protección por parte de las leyes laborales. Asimismo, en algunos casos los analistas señalan que las mujeres también se ven afectadas adversamente por los despidos masculinos en las empresas formalmente establecidas.

En tales casos, los varones ocupan los mejores puestos dentro del sector informal, empujando a las mujeres to-

davía más abajo en la escala laboral.

Adicional a ello, en la mayoría de los casos, la mujer tarda más tiempo en encontrar trabajo y cuando lo encuentran generalmente es de medio tiempo, lo cual disminuye su ingreso y su capacidad de ahorro para su retiro esto es para su AFORE y en consecuencia su pensión.

(*) Reestructuración económica y feminización del mercado de trabajo en México

Brígida García/ Colegio de México / Papeles de población versión On-line ISSN 2448-7147

Hecho número 7.

Las mujeres se ven más afectadas al momento de la pensión laboral.

En Estados Unidos, solo una de cada cinco mujeres arriba de 65 años recibe una pensión, no solo eso, la mujer, como lo hemos comentado, vivirá en promedio más que su pareja (si es un hombre), pero no gozará de los mismos beneficios, con las consecuentes desdichas que implica para una anciana tener que vivir en la casa de alguno de sus hijos o hijas si no planeo su retiro en forma correcta. O sola

En el caso de México con datos de la Comisión Nacional

del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) revelan que la pensión de una mujer podría ser 43% menor a la del hombre, pues la mayoría de ellas son afectadas durante su vida laboral por las actividades que desempeñan o el salario que perciben.

Adicional de acuerdo con la Consar, cerca del 60% de las mujeres ocupan puestos en el sector informal como: trabajos domésticos, empleos casuales sin salario fijo, entre otros.

En otros casos, el daño se observa respecto al tiempo de cotización en el seguro social, pues algunas dejan de laborar por causas como el embarazo o el cuidado de los hijos.

Según la tasa de reemplazo (porcentaje de salario que recibe un trabajador retirado) promedio de una mujer, referente a su último salario, es de 28.4%, mientras que la del hombre es de 30.4%.

Hecho número 8.

Cuando viene el divorcio.

¡La mujer se lleva la peor parte!

Como hemos visto, el índice de divorcios aumenta en México y en general en el mundo.

En México, según datos del INEGI en el 2020, por cada 100 matrimonios ocurrieron 27.6 divorcios, esto es cerca de un 28% de matrimonios, terminan en divorcio. O bien de cada 10 matrimonios, cerca de 4 terminan en divorcio.

Continúa mencionando el INEGI que, de acuerdo con la información registrada durante 2020, en el país las mujeres se divorcian ligeramente más jóvenes que los hombres, ya que la edad promedio al divorcio es de 39.1 y de 41.6 años, respectivamente.

Tradicionalmente, la mujer se queda con los hijos, la cual ve caer sus ingresos aun y con la pensión ordenada por el juez o la ayuda familiar. El nivel de vida de la mujer se ve disminuido, por lo cual, la mujer se ve obligada a trabajar y tiene que dejar a los hijos bajo el cuidado de otras personas, ya sea los abuelos o en una guardería. Así mismo el porcentaje de viudez también se incrementa con la consecuente pobreza de la viuda, ya que asumió que el hombre se hará cargo de sus finanzas.

Es necesario impartir mucha educación financiera para la mayoría de las mexicanas.

Es por ello la importancia de la planeación financiera hoy.

MITOS.

Un mito es un relato tradicional que se refiere a unos acontecimientos prodigiosos, protagonizados por seres sobrenaturales o extraordinarios que buscan dar una explicación

a un hecho o un fenómeno. Wikipedia.

De acuerdo con esta definición, un mito es algo irreal, que busca dar la explicación racional a algo que por su naturaleza no es posible.

A lo largo de mi vida he conocido gente que sueña con sacarse la lotería, o que, si apuesta con más intensidad, al final le ganara al Casino y se hará millonario y no tendrá necesidad de trabajar por el resto de su vida. Al respecto del Casino, he observado con tristeza que más gente en México se ha aficionado a los Casinos, los cuales han proliferado más que otro tipo de franquicias. Generando una enfermedad (algunos especialistas la definen como una conducta autodestructiva como lo es la drogadicción o el alcoholismo) terrible como lo es la ludopatía.

Lamentablemente son pocos los jugadores que reconocen que han perdido más de lo que han ganado.

Mito número 1.

Sacarme la Lotería.

Si compro billetes de lotería, el “melate” y juego en casinos, pronto seré rico.

Conozco pocas personas qué al ganar, se retiren para siempre del juego, al contrario, el juego los “devora” y vuelven a apostar. Las películas en las que el protagonista le gana a la Casa, es eso, un mito.

No gastes más de lo que ganas, pensando que un golpe de suerte te va a devolver lo que has gastado.

Mito número 2.

Encontrare a mi príncipe “azul” y él me va a rescatar.

Las películas en las cuales aparece el príncipe azul y salva a la princesa, también sabemos que no sucede en la vida real. Alguna vez me comento una amiga que es cierto, no existe el “príncipe azul”, pero quizás un “príncipe verde” o un “príncipe amarillo”, si existe.

Actualmente las generaciones de millennials y las que siguen (generación Z) creen cada vez menos ese concepto, pues ellos no vivieron las décadas de los 60 sesenta y subsecuentes décadas hasta los inicios de la década del 2,000 dos mil, en los cuales proliferaron películas de princesas o princesas sirenas, o cenicientas, para esas generaciones que vivieron esa infancia, las películas de

este género influyeron mucho en estas generaciones. Y no dudo que, en subconsciente femenino, todavía prevalece este concepto, generando desde luego una gran frustración y quizás ira, al no ser tan afortunadas como otras amigas que ya se casaron con esa mentalidad de haber encontrado a su príncipe “verde” o “amarillo”. De hecho, esta mentalidad en los millennials está cada vez más alejado.

Los príncipes azules no existen y si existen cada vez más, millennials y la generación Z que le sigue que no quieren contraer un compromiso serio.

Como mencione en otro párrafo, en la década de los sesenta, setentas ochentas y todavía noventas la mayoría de las personas a sus veinte años o finales de sus veintes estaban ya casados y tenían hijos, hoy la realidad para esta generación suele ser distinta.

Una parte de las generaciones entre 20 y 30 años actuales, viven con sus padres hasta entrados sus 30 treinta años, no quiere tener hijos ni casarse, y en general, tiene una mayor dependencia del nido familiar.

De los 18 años a los 30 años ha pasado de ser la adultez para convertirse en un periodo interino de considerable heterogeneidad, pero en el que la gente joven es menos propensa de alcanzar las señas tradicionales de adultez, tales como completar la educación, el matrimonio, la mudanza de la casa paterna y tener un trabajo que le

brinde seguridad social. Los que lo hacen, lo logran a edades más avanzadas. (el 34% de los jóvenes actualmente en México no tienen ahorros para enfrentar una emergencia, generalmente cuando eso pasa, regresan a casa de sus padres).

Mito número 3.

“Mi pareja (Esposo, esposa, o cualquier otro hombre o mujer) se va a encargar de mí”.

Sin duda, los tiempos han cambiado en forma radical y acelerada en los últimos 15 o 20 años.

La modificación a las leyes en México y en una gran parte de países de occidente, en donde se han aprobado reformas para permitir matrimonios del mismo sexo, o poder adoptar niños por parejas del mismo sexo. Hacen que la percepción del mundo partiendo de ese tiempo en adelante sea distinta, por eso, esto también es un mito.

No entrare en polémicas al respecto en este libro, pero considero que el matrimonio como institución es el legado más fuerte que hemos heredado y en el capítulo I vimos que heredamos del padre y de la madre ciertas características y valores que solo ellos como pareja nos pudieron heredar.

Deberán pasar al menos 30 años en los que empecemos

a ver cuál es el resultado de estos cambios sociales.

Lo que es un mito es que tu pareja en lo subsecuente se hará cargo de Ti. Con estos cambios, los nuevos matrimonios ya sea heterosexuales o no, deberán asumir que cada uno deberá hacerse responsable de sí mismo y en pareja elaborar un plan de ahorro, inversión y retiro, claro apoyados ambos, pero pensando también que deberán tener algo para que cuando llegue el momento del retiro, tengan un patrimonio que les permita vivir bien.

¿Qué tal si al pasar los años, la relación no funciona y algún integrante de la familia dejo de trabajar perdiendo en consecuencia esos valiosos años de ahorro?

Mito Número 4.

El hombre o - la pareja de tu vida- se va a hacer cargo

de tus finanzas.

Un dato impresionante, de acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de la CNBV e INEGI del 2018 la población adulta de 18 a 70 años es de 79,096,971 (setenta y nueva millones noventa y seis mil novecientos setenta y una personas) de las cuales 44,006,409 (cuarenta y cuatro millones seis mil cuatrocientos nueve) no tienen una cuenta de Afore, de estos poco más de cuarenta y cuatro millones; 26,910,689 (veintiséis millones novecientos diez mil seiscientos ochenta y nueve) son mujeres, lo cual representa el 64.8% de la población

mencionada. 17,095,720 (diez y siete millones noventa y cinco mil setecientos veinte) el 45.5% son hombres.

En el caso de las mujeres, cerca del 88% no tienen fondo de ahorro para el retiro. En el caso de los hombres cerca del 49% están en la misma situación.

En el caso de las mujeres solo el 3.3% tienen resuelto el tema del retiro, esto es, 885,661 (ochocientos ochenta y cinco mil seiscientos sesenta y uno).

De los hombres, 1,234,874 (un millón doscientos treinta y cuatro mil ochocientos setenta y cuatro) esto es que solo el 7.2 % tienen resuelto el tema del retiro.

Esto es que cerca de 50% los mexicanos que trabajan y no ahorraron suficiente para su retiro se van a retirar en pobreza extrema.

¿Qué significa eso para Ti?, pues que, sin lugar a duda, que es necesario iniciar desde ahora el plan para Construir Tu Futuro Financiero para los próximos años, en los cuales deberás analizar y planear que es lo que quieres tener en el futuro.

Hecho número 5.

Me podré retirar y vivir de mi pensión sin problemas.

Es un hecho, si te jubilas por la ley de 1973, antes de la

reforma y el nacimiento de las AFORES, en 1997 y si tu sueldo en promedio de los últimos 5 años fue menor a los 20,000 (veinte mil pesos) tu pensión no será suficiente para vivir como te gustaría o cómo estás pensando que sea. Si tienes un trabajo estable y crees que en ese trabajo te jubilarías a los 65 años. ¡Felicidades! Pero no será suficiente. Por tal motivo debes iniciar en forma adicional un programa de ahorro complementario para tal efecto.

Es tiempo de elaborar tu plan de ahorro y retiro hoy y en los siguientes años, te recomiendo que al menos la mitad de tu aguinaldo lo ahorres y de tus bonos.

Recuerda que una vez que te jubiles y en verdad estás pensando que con lo que obtengas de pensión será suficiente sin ahorrar, quizás te lleves una sorpresa desagradable que no vas a poder revertir pues no volverás a cumplir 25 años.

Si recibes utilidades, lo más recomendable será que también las inviertas en la misma Afore en la que estas inscrito, vigila las anualidades si es que estas pagando tu auto o la Hipoteca.

Convérsalo con tu pareja. Recuerda que una vez que te jubiles, la cantidad que recibas será la que te mantendrá.

Triste que así sea, pero sucede.

3. Mantén una actitud positiva.

No hay que tener miedo a preguntar, hay que recordar que no todos somos buenos en todo.

Pedir un consejo, una sugerencia o una asesoría es de sabios.

Tomar el control de tu vida, solo depende de ti. Tomar el control y construir tu futuro financiero solo depende de ti y las decisiones que tomes. Cada mañana, cuando abres los ojos, tienes una nueva oportunidad de empezar de nuevo, tienes una oportunidad de cambiar lo que no te gusta para mejorar tu vida. La responsabilidad es toda tuya. Tu futuro financiero no depende de tus padres, de tu pareja, de tus amigos, de tu pasado, ¡depende solo de Ti!

Invierte en Ti mismo.

Destina algo de tu presupuesto a leer libros sobre temas de tu trabajo, inscríbete en cursos o diplomados que te hagan más diestro en lo que te interesa. Invierte en ti, esto elevara tu calidad como persona y por curioso que te parezca, iniciaras un círculo virtuoso.

Aprende a Ser generoso.

Hacer esto, implica un aspecto mucho más profundo que el solo dar, eso realmente no tiene mucho mérito,

por ejemplo, dar unas monedas a alguien en la calle ayuda momentáneamente, pero no resuelve ese problema en forma permanente. La caridad empieza por los más cercanos, que tal con tus padres, los hijos o tu esposa o esposo y la calidad del tiempo que les dedicamos. Que tal apoyar al compañero o compañera nuevo o nueva en la oficina, ahí es donde se demuestra la caridad, claro, sin descartar que podamos contribuir a alguna asociación de caridad. ¡Qué tal rescatar un perro de la calle! y quedarte con él de por vida. Recuerda que lo que des (bueno o malo) regresa.

Toma una decisión.

Tú Futuro Financiero puede ser logrado partiendo del momento en que tomas una decisión financiera y eres consecuente con esa decisión, por ejemplo, ¡En este año no comprare ninguna prenda de vestir con la tarjeta de crédito!

O bien, a partir de esta quincena empezare a ahorrar el 20% (veinte por ciento) de mi ingreso mensual libre.

Estas decisiones implican que estas buscando realmente tomar Tu Futuro Financiero en tus manos. Se proactivo y piensa en la importancia de esto.

Toma el control de tu propia vida.

Si quieres tener cambios positivos que te lleven a ser una persona más exitosa de lo que ya eres o quieres ser

esa persona a la que todo mundo le grita “vamos, tú puedes” controla tu propia vida.

Algunos puntos que te sugiero implementes para empezar a controlarla y dirigirla hacia donde tú quieres.

1. Elabora Tú plan de vida y ahorro e impleméntalo. 2. Si es necesario. Levántate más temprano. 3. Siempre que digas que vas a hacer algo, hazlo. 4. Toma toda la responsabilidad de tus actos. 5. Se amable y no olvides las palabras mágicas “Por favor” y “Gracias” 6. Mantén una buena actitud y Animo. 7. Sonríe. 8. Agradece por el día que viviste y por todo lo que tienes. 9. Revisa tu plan de vida y los objetivos que te has trazado. 10. Mejora todo lo que hagas. Desafortunadamente, la vida es corta y una gran verdad es que no sabemos cuándo partiremos, mientras tanto, tomemos decisiones para nosotros mismos y de paso ayudaremos a los seres que queremos, “mientras tengamos tiempo hagamos el bien a todos” como dice el Apóstol san Pablo y de paso nos ayudaremos a nosotros mismos.

Ahora es tiempo de que las Mujeres y Hombres Inteligentes empiecen a planear para que cuando nos alcance nuestro Futuro Financiero al final seamos libres

financieramente.

¡Menos cosas sin valor y más valor a las cosas!

¡Nunca es tarde para empezar una nueva vida!

¡Inspirando el cambio!

“Las matemáticas son el lenguaje del universo”.

4. Un poco de matemáticas financieras.

Uno de los aspectos más interesantes dentro del campo de las matemáticas, son las matemáticas financieras. Sin lugar a duda, conocer sobre concepto del interés simple y aplicarlo nos ayuda a incrementar el ahorro, pero el interés compuesto puede ayudarnos a formar patrimonios sólidos, si y solo sí, somos constantes en el ahorro, la inversión y aprendemos a manejarlos adecuadamente.

En mi página incluyo un poco de información al respecto, Adicional, podrás encontrar más ejemplos de cada uno de ellos. “Haz la tarea y no dejes que otros la ha-

gan por Ti”.

Los intereses o réditos en forma conceptual son:

 El cambio del valor del dinero a través del tiempo.  Es el precio que tiene el dinero, en este caso, cuando tu ahorras o inviertes, le estas vendiendo tu dinero al banco, a la SOCAP, o a la SOFIPO, ellos al comprártelo por un tiempo, te pagaran precisamente un interés.

Igualmente, pero en sentido contrario, cuando tu usas el dinero de la institución financiera legalmente esta-

blecida para realizar esta actividad, ese dinero tiene un precio que tienes que pagar por el uso de este, el precio es el interés que deberás pagar al final del tiempo que te han dado para devolverlo.

Las clases de interés que más comúnmente se utilizan son el interés simple y el interés compuesto.

Podríamos decir que el interés es simple cuando solo el capital gana intereses, es decir no se acumula y es

interés compuesto si a intervalos de tiempo preesta-

blecidos, el interés vencido se agrega al capital, (cuando menciono interés vencido no es que este en default o penalizado, sino que concluyo el término del plazo, por lo cual habrá que pagarlo o devolverlo), al agregarlo al capital éste también genera interés para el siguiente periodo.

Dicho esto, veremos algunos ejemplos de ambos y la diferencia de estos.

Formula del interés simple.

I=C*i*t

Donde I= Representa el interés y es la cantidad de dinero que se pagó por el uso de C. C=Es el Capital inicial o también principal. i= Es la tasa de interés que se paga por cada unidad de

dinero en finanzas como lo hemos comentado la tasa de interés será siempre anual, salvo se pacte en contrario. T= es el tiempo que dura una transacción.

O también se representa como Formula de interés simple

M=C(1+i*n)

Donde M= Resultado de la inversión con intereses C= Inversión a realizar i= interés pactado n= son los periodos anuales

Partiendo de esto, digamos que has recibido un bono de $4,000.00 (cuatro mil pesos). Como no lo esperabas y has iniciado a construir Tu Futuro Financiero, decides ahorrarlo. Después de revisar algunos bancos y SOCAPS, has encontrado una institución que paga un poco más que las demás, esto es el 8% anual. Te decides por esta institución y lo ahorras, como no lo necesitas en y no lo esperabas y no quieres gastarlo, lo dejaras un año, esto es a 12 meses. La pregunta es, cuanto vas a recibir después de un año de haberlo ahorrado

Utilizando la fórmula de interés simple, tenemos:

M=C(1+i*n)

Sabemos que: M= Resultado de la inversión con intereses C= Inversión a realizar i= interés pactado n= son los periodos anuales

M=4,000(1+.08*1) M=4,000(1.08) M=4,320 Sustituimos en la formula

M= ¿? C= 4,000.00 i=8% que es igual a 8/100=.08 rés ganado $320.00 n=1 en virtud de que es Por lo

Inte-

tanto el ahorro al final interés simple a 1 año o 1 periodo el año es $4,320.00 Sobre el mismo ejercicio supongamos que no fueron $4,000.00 (cuatro mil pesos) sino que fueron $40,000.00 (cuarenta mil pesos), realizamos la misma operación: M=40,000(1+.08*1) M=40,000(1.08) M=43,200 Sustituimos en la formula M= ¿? C= 40,000.00 i=8% que es igual a 8/100=.08 Interés ganado $3,200.00

n=1 en virtud de que es tanto el ahorro al final interés simple a 1 año o 1 periodo $43,200.00 Por lo

son

Ahora con el mismo ejercicio de $40,000.00 supongamos que lo dejas 5 años en interés simple, construimos una tabla y así se comportaría:

Interes simple Monto o tasa de Inversión final Año Inversión interés i interes Capital + Intereses

1 40,000 8% 3,200 43,200 2 40,000 8% 6,400 46,400 3 40,000 8% 9,600 49,600 4 40,000 8% 12,800 52,800 5 40,000 8% 16,000 56,000

Con los conocimientos que ya tienes del cálculo de interés simple, haz el ejercicio para comprobar la tabla.

Formula del Interés compuesto

Donde M es el monto acumulado de un capital C al final de np períodos.

Y donde n= al plazo en años np= es el número de períodos e i es la tasa de interés anual capitalizable en p periodos por año.

Por lo cual tomemos el mismo ejemplo de los $40,000.00 y que se invierte capitalizable anualmente durante 5 años tenemos que:

Período 1

De esta forma tenemos la siguiente tabla.

Interes compuesto Monto o tasa de Inversión final Año Inversión interés i Intereses Capital + Intereses

1 40,000 8% 3,200 43,200 2 43,200 8% 3,456 46,656 3 46,656 8% 3,732 50,388 4 50,388 8% 4,031 54,420 5 54,420 8% 4,354 58,773

Como puedes apreciar, el interés compuesto hace que los intereses se reinviertan junto con el capital.

Un tema que es importante recordar ya que lo vimos en el capítulo IV relativo a la diferencia entre el ahorro y la inversión, son los impuestos.

Los intermediarios financieros que captan recursos se convierten en retenedores del ISR para dárselo a la SHCP, la tasa actual de retención de ISR es del 0.97%, por lo tanto, debes tener en cuenta que esa parte se retendrá por parte del banco, de esta forma si la tasa bruta es del 8% la tasa neta que te pagarán será 7.03% así que hay que tomarlo en cuenta.

Uno de los grandes secretos para obtener tu libertad financiera es conocer en realidad con cuánto dinero podrías vivir como tu deseas.

Solo recuerda, si en tu expectativa de vida es vivir en una casa enorme, con un par de automóviles BMW i4 300 cuyo valor actual es de $1,380,000.00 a la puerta, y adicionalmente, viajar en avión en primera clase y llegar a los mejores hoteles cada 6 meses. Eso implicaría que tendrías que trabajar arduamente para obtener el capital suficiente de tal forma que tus activos pasivos (recuerda el capítulo IV Construye Tu futuro Financiero pág. 126), definíamos los activos pasivos como aquellos activos en los cuales sin que tu realices casi ningún esfuerzo, te genera un ingreso adicional, digamos que ren-

tas tu casa pues ya tienes otra casa que compraste después de pagar tu primera casa). Ese yo lo defino como un “activo pasivo”. O bien un negocio el cual te genera flujo de efectivo libre y tú no tienes que estar invirtiendo el 100% de tu tiempo.

Bueno, supongamos que has realizado el ejercicio de presupuesto y en el has contemplado ya todos tus ingresos (incluidos los ingresos pasivos) y gastos reales, incluida la mensualidad de los BMWs que quieres.

Has llegado a la conclusión que la cantidad mensual que necesitas para vivir holgadamente son $35,000.00 (treinta y cinco mil pesos mensuales).

¿Cuánto deberías tener en el banco o la casa de bolsa para poder tener estos ingresos en forma mensual?

Supongamos que inviertes en CETEs que como ya vimos, son instrumentos libres de riesgo y que te ofrecen una tasa baja a comparación de otros instrumentos en los cuales recuerda el principio de inversiones:  A mayor riesgo, mayor rendimiento.  A menor riesgo, menor rendimiento.

Y como no quieres arriesgar tu ingreso ni tus inversiones, has decidido invertir conservadoramente. De esta forma, cuanto tendrías que invertir para tener esos 35,000 (treinta y cinco mil libres). Aquí vamos.

Tomamos la fórmula de interés simple.

I=C*i*t

Como ya sabemos que necesitas $35,000.00 mensuales realizamos la siguiente operación.

Multiplicamos 35,000.00 por 12 meses para tener la cantidad anual.

35,000x12=420,000.00

Por consiguiente, lo que necesitas anualmente de intereses son 420,000 (cuatrocientos veinte mil pesos) ya que al dividir entre 12 son los 35,000 que necesitas.

Ahora tomamos la fórmula de interés simple

I=C*i*t

Como ya tenemos el monto anual que necesitamos, estos son los intereses que vas a recibir, pero no sabemos cuánto necesitas de Capital para que te generen anualmente estos Intereses I.

Ya tenemos la tasa i que es la que te paga CETEs de 28 dias que es: 6.33% esto lo dividimos entre 100 para sacar la cantidad de intereses i en porcentaje %

6.33/100= 0.0633

Sustituimos en la ecuación:

I=C*i*t

I=420,000 C=¿? i=0.0633 t=1

Como queremos conocer el capital, despejamos de la fórmula de Interés simple.

C= Capital inicial o principal

I C= (i*1)

420,000.00 C= (0.0633*1)

420,000.00 C= 0.0633

C= 6,635,071.09

Por lo tanto necesitas poco más de seis millones de pesos para generar 420,000.00 pesos Comprobamos en la formula

I= C*i*t I= 6,635071.09*0.0633*1

I= 420,000.00

Esto es sin descontar el impuesto que has de pagar ni tampoco hemos tomado en cuenta la inflación, con lo cual quizás esas cantidad no sea suficiente para generar esos 420 mil pesos que necesitas de intereses anuales, ni tampoco calculamos la Ganancia Anual Total que considere el componente inflacionario.

La Libertad Financiera es mucho más que acumular riqueza, ¡HAZ LA TAREA!, revisa tus valores y determina

honestamente cuanto necesitas para realmente vivir con comodidades, sin excesos y sin preocupaciones económicas y haz tu presupuesto.

Hoy el ejercicio lo hicimos con una tasa de CETEs alta, en años anteriores esos niveles de tasa no se veían, si estas bajan, en consecuencia, necesitaras más de seis millones para poder alcanzar mensual o anualmente a una cantidad que pusimos y que usamos para el ejercicio.

En mi pagina de internet tengo más ejemplo para que puedas simular diversos escenarios y puedas diseñar tu propia meta.

Bibliografía.

La inteligencia emocional You Tube/BBVA Versión Completa. Los beneficios de la inteligencia emocional para nuestros hijos. Daniel Goleman - YouTube https//youtube.com// watch?v=k6Op1gHtdoo Ibuka Masaru, El Jardín de niños es muy tarde. EL JARDÍN DE NIÑOS YA ES MUY TARDE de MASARU IBUKA | Octavio Montero - Academia.edu Criptoactivos. Sobre los activos virtuales, los riesgos relevantes y el posicionamiento del Banco de México. Banco de México. www. banxico.org.mx Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018 (ENIF2018). Comisión Nacional Bancaria y de Valores Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática (INEGI). Censo 2020.