3. El ciclo del dinero y tu ciclo de vida

Al respecto de tomar una decisión sobre ahorrar o invertir en algún instrumento te presentare algunos aspectos que es importante que sepas pues si bien la confianza tiene algunos componentes como son, conocimiento sobre el tema, la edad que tienes, si has participado o invertido en algún instrumento y la experiencia que has obtenido de todo eso, te van formando y generando experiencia y la experiencia te va dando confianza, pues ya es un conocimiento que ya has adquirido por Ti mismo. Por lo tanto, te da más seguridad y en consecuencia tendrás más confianza en Ti mismo.

Normalmente, cuando te enfrentas a una situación que nunca has vivido o que nunca has visto u oído, la confianza es menor, pues no existe un antecedente para Ti y, lo recomendable es que te informes por ti mismo, que generes tu propio conocimiento, que preguntes, si tienes la oportunidad a alguien que ya ha realizado tal o cual inversión y ahí si es muy valiosa la asesoría de un experto como puede ser tu Asesor Financiero y es su obligación informarte adecuadamente.

Las elecciones monetarias basadas en una respuesta instintiva serán siempre correctas.

Actúa conforme a esa voz interna que te habla, esto indispensable para ejercer mayor control sobre el patrimonio y en última instancia sobre la propia vida.

¿Como puedes empezar a tener más confianza en ti mis-

mo? Y sobre todo, confianza en cuanto a inversiones y ahorro para el presente y futuro.

En psicología existe un instrumento de evaluación que se llama la Ventana de Yohari, quizás la escuchaste o viste en tu formación profesional si no fue así, aquí te muestro un ejemplo y es importante porque nos ayuda mucho a conocernos a nosotros mismos.

Ventana de Yohari.

Esto nos ayuda a recordar la utilidad de comprender más esta ventana.

Área Libre.

Esto es lo que Tú sabes de Ti y los demás saben de Ti, por ejemplo, la escuela a la que fuiste, o te graduaste. La familia por ejemplo conoce tu edad. Tu mama conoces tus gustos y si te gusta más lo salado que lo dulce.

Área Ciega.

Lo que desconoces de Ti mismo, pero lo demás saben de Ti, en este caso puede ser que los demás saben que eres mucho mejor persona que lo que tú mismo percibes o tú mismo te crees. Los más cercanos saben si eres muy responsable con tus compromisos y eso te gana admiración de otros. Eso tú lo ignoras, pero lo demás no.

Área Oculta.

Lo que Tú sabes de Ti, pero los demás desconocen, esto es por ejemplo que es de lo más orgulloso te sientes, o que es lo que más admiras. O de lo que eres capaz de hacer o desarrollar. En esta área es en la que debes trabajar para reforzar Tu confianza en Ti mismo. Es decir, generar más conocimiento sobre las áreas que te interesan o que sabes que eres muy bueno. O practicar el deporte que más te gusta, pero sabes que no eres muy bueno.

Área Desconocida.

Tienes mucho valor, mucha fuerza, eres resiliente, pero aun Tu mismo y los demás lo desconocen y sale a flote ante una situación extraordinaria. Por ejemplo, tus familiares más cercanos sufren un accidente o cuidaste desinteresa-

damente a un familiar muy cercano y fuiste capaz dedicarles tiempo de calidad y de apoyarlos en su recuperación.

Esto es, la fuerza y compromiso que dedicaste en ello y de lo cual Tu mismo ignorabas de que eras capaza de hacerlo.

Haciendo una analogía, vamos a trasladarlo a nuestro Futuro Financiero y hagamos un ejercicio similar, pero con una acentuación a nuestro tema.

Lo que no sabes que te puede afectar o hacer daño en el futuro.

Ventana de autoconocimiento financiero.

Desde luego esta es una de muchas herramientas que te sirven para autoconcerte, pero enfocado la creación de Tu Futuro Financiero te servirá mucho.

Confía en ti mismo.

Solo si vas conociéndote más a ti mismo y vas trabajando en la ventana del aprendizaje y del aprendizaje avanzado y a medida que vas aprendiendo van surgiendo dudas, las cuales al encontrar las respuestas vas entendiendo mucho más sobre ti mismo y sobre cuáles son los motores que te impulsan a seguir adelante y en consecuencia vas encontrando el significado que tiene para ti el dinero.

Con esto no te estoy sugiriendo que te distraigas de tus actividades principales para dedicarte a ello, sin embargo, en la medida que con disciplina empieces a hacerte Tú mismo preguntas y encuentras respuestas, serás capaz de ver que en la ventana del aprendizaje y del aprendizaje avanzado, es decir, lo que no sabes y lo que no sabes que no sabes va disminuyendo y tendrás más confianza en ti mismo para toma de decisiones financieras.

En mi página encontrarás más información al respecto que te ayudara a desarrollar más sobre el conocimiento avanzado y desde luego al final de este capítulo encontraras un cuestionario sobre tu nivel de conocimiento te hare preguntas para que trabajes en ello y tu auto-

conocimiento vaya creciendo, el cual es entre otros el objetivo de este libro.

Al respecto de la confianza te platico una anécdota personal que es sobre la confianza que debes tener en ti mismo.

Siendo Director General de un Fideicomiso (FOCOOP) el cual fue constituido por el Gobierno Federal a través de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y la Confederación que agrupa a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (más adelante abordare a profundidad este sector de la economía).

El objetivo de este Fideicomiso es el de proteger el ahorro de los socios ahorradores de estas sociedades. Pertenece al sector financiero de México y es supervisado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores -CNBV- aun y cuando es una entidad que no capta recursos del público.

Cuando una sociedad de ahorro y préstamo debido a inadecuadas políticas de otorgamiento de crédito y una inadecuada gestión del riesgo, cae en peligro de insolvencia, el Fideicomiso FOCOOP interviene para proteger y devolver el ahorro de los socios que confiaron sus ahorros e inversiones en dicha Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo -SOCAP-. El equivalente en el sistema financiero es el IPAB.

Por lo tanto, el dinero de los ahorradores de una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo -SOCAP- autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para operar como

Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo autorizada está protegido hasta por 25 mil Udis (el valor de la Udis al mes de Agosto está en 6.8883 por lo tanto el ahorro protegido es de $172,207.50 pesos aproximadamente ya que cambia conforme cambia la UDIS).

La primera vez que el FOCOOP tuvo que hacer frente al rescate de una sociedad cooperativa, ya que era nuestro trabajo y al no existir antecedentes al respecto, (pues tampoco hay muchas experiencias de este tipo en México de rescate a SOCAP), ya que el único antecedente de rescate a ahorradores lo tenía el Fondo Bancario de Protección al Ahorro -FOBAPROA- y posteriormente el Instituto de Protección al Ahorro Bancario -IPAB-

Les pedí calma y les dije que sabíamos lo que había que hacerse y lo hicimos.

Recuerdo que comenté a los integrantes del Comité que estábamos navegando por aguas que nadie había navegado, pero que sabíamos el rumbo que había que tomar con seguridad y confianza.

Finalmente, el rescate de la Sociedad Cooperativa se dio exitosamente y ningún socio ahorrador perdió su dinero.

Normalmente cuando te enfrentas a situaciones desconocidas tienes miedo, pero esto es provocado porque desconoces a lo que te vas a enfrentar. El miedo es natural, lo que no es natural es no controlarlo y dejar que ese sentimiento negativo guie tus pasos y tus acciones.

Enfrentar tus miedos y dominarlos es lo que cada vez te hace más fuerte. En muchas ocasiones todo mundo ha sentido miedo por algo, y esta emoción no es mala en sí misma, nos protege de algo (es el instinto de supervivencia). Lo malo es que, si no utilizamos la inteligencia emocional, nunca podrás dominarlo y él te controlara a Ti.

¿Recuerdas tu primer día de clases?, ¿Cómo te sentías? La mayoría de mis compañeras y compañeros de escuela me han confesado que ese primer día les daba miedo ir a la escuela.

¿Recuerdas cómo te sentías el primer día de tu primer trabajo formal?

¿Sabes manejar un automóvil?, ¿Recuerdas la primera vez que diste estuviste al frente del volante y diste marcha al automóvil?, ¿cómo te sentiste?

Confiar en ti mismo es la fuerza más poderosa, el tema es ¿Cuánto confías en Ti mismo?, debes creer más en Ti mismo y desde luego prepararte, capacitarte y aprender por ti mismo.

Frecuentemente la inseguridad y las dudas sobre tu propia capacidad se apoderan de Ti. Lo último que se nos ocurre es confiar en nuestro instinto y conocimientos para tomar una decisión y le cedemos el control de nuestras propias decisiones a otras personas.

Actuar conforme a nuestra voz interna es indispensable para ejercer mayor control sobre el patrimonio y, en última instancia, la propia vida.

El valor, el ser valiente, en esencia es creer en Ti mismo y lograr todo lo que seas capaz de lograr.

Tener valor es atreverse realmente a mirar el interior de Ti mismo para alcanzar la fuerza necesaria y nunca volver a actuar cobardemente.

Se requiere de mucho valor para autoanalizarse y ser capaz de verse al espejo con honestidad y aceptar que tal vez no nos guste lo que estamos viendo, no solo en la cuestión financiera, quizás ese remordimiento que tienes después de haber realizado una compra con la tarjeta de crédito y que sabias que no necesitabas y cuando llega el estado de cuenta, ahí está el cargo por la compra que realizaste. Nadie más que Tú, sabias que ese gasto no era necesario realizarlo en ese momento. Pero se necesita valor y honestidad contigo mismo para reconocerlo. Pero esto no solo es en la cuestión financiera, trasciende también a lo emocional y espiritual.

Pero también, la ira, la vergüenza, el enojo son emociones que nos obstaculizan para lograr cualquier cosa. Tomando como ejemplo lo comentado en el párrafo anterior, reconoces que no deberías haber comprado ese artículo, pensemos que fueron unos zapatos, o un pantalón o un vestido que sabías que no necesitabas y,

sobre todo, sabias que nunca lo va a usar aun y que te hayas gastado una pequeña fortuna en ello, cada vez que abres el closet y lo ves colgado ahí, peor aún con la etiqueta puesta, sientes el remordimiento de haberlo comprado. La pregunta es, ¿Por qué desperdiciamos nuestro dinero de esta forma?

Por qué no, antes de realizar una compra preguntarnos si realmente necesitamos eso, o es por qué queremos aplacar algún sentimiento, quizás de envidia, coraje, frustración, sentimiento de inferioridad porque tal o cual persona lo tiene y tu no.

Recuerda, Confía en Ti mismo, trata de dominar tus sentimientos. El miedo, la vergüenza, el enojo son tres obstáculos internos que te impiden lograr construir Tú Futuro Financiero.

El tener más, no te hace ser más, en la medida en la que crees en Ti mismo más que en tus bienes, es lo que te dará más seguridad para seguir adelante.

La vida como todo tiene sus ciclos, y quizás hoy estas abajo y piensas que, gastando, serás más y será la solución, pero lo único que haces es hundirte más cayendo en una sensación de espiral de enojo, ira y frustración.

En verdad se necesita mucha fuerza y coraje para cambiar, para ser mejor y para manejar mejor tus finanzas, se necesita disciplina para empezar a investigar qué es

lo que ignoras y que es lo que ignoras que ignoras, se necesita mucho valor y decisión para decir “Voy a cambiar sé que puedo hacerlo y lo voy a hacer”. Como lo veremos más adelante en el siguiente capítulo, un pequeño empujoncito no cae mal.

2. Respétate a ti mismo y en consecuencia apren-

derás a respetar el dinero.

Como todo en la vida, el respeto a Ti mismo, el respeto a tus padres, a tus hermanos, a tu pareja de vida que libremente has elegido, el respeto a tu trabajo y a tus compañeros de trabajo o de equipo, o si practicas algún deporte es uno de los valores más preciados y apreciados y desde luego el respeto al dinero debe estar incluido.

“El respeto es la consideración y valoración especial que se le tiene a alguien o a algo, al que se le reconoce valor social o especial deferencia. También es uno de los valores fundamentales que el ser humano debe tener siempre presente a la hora de interactuar con personas de su entorno. Wikipedia”

Sin duda uno de los valores más preciado es el respeto, y en ocasiones es el menos practicado, cuantas veces no oyes a alguna persona que después de conocer a alguien y han pasado quizás 5 minutos ya se emitió un juicio de valor, generalmente despectivo o peyorativo, cuando esa persona se aleja.

Esa falta de respeto proviene de que en ocasiones no nos respetamos a nosotros mismos. Nosotros mismos nos autosaboteamos y dudamos de nuestra propia capacidad o no nos comprometemos con nosotros mismos.

Como citaba en el capítulo pasado, a veces le damos más importancia a alguien externo, un amigo o un conocido, y no nos damos a nosotros mismos el beneficio de valorarnos y creer de lo que somos capaces.

Cuantas veces nos hemos fijado un objetivo y a la vuelta de los meses lo olvidamos o renunciamos a él. El mejor ejemplo son las promesas que nos hacemos a nosotros mismo a principio del año, con la lista de deseos a cumplir en el año. Las dietas milagrosas, ir al gimnasio a quemar esos kilitos extra, leer ese libro que compraste a mediados del año, dejar de ver la televisión menos horas, o dejar de contestar el teléfono mientras vas manejando, dejar de fumar, así nos podríamos extender en una gran lista de promesas no cumplidas que nos hemos hecho.

Faltar a esas promesas ¿no crees que también es faltarte al respeto a Ti mismo? Tu eres la persona más importante para Ti mismo y sin duda para tu familia y tus amigos y compañeros eres muy importante. Pero Tú eres Único, recuérdalo. Recuerda que, si Tú no le das importancia a tus propias cosas, no esperes que alguien más se las de.

Desde luego, faltar a tus propias promesas es faltarte el respeto a Ti mismo, no respetaste tus propios acuerdos, no le diste importancia a lo que a ti mismo te prometiste. Si es así, ¿por qué te enojas cuando alguien no cumple una promesa que te hizo?, por qué puedes llegar a pensar que alguien en algún momento te va a mostrar respeto si a ti mismo continuamente te lo faltas.

Es importante reflexionar en este tema pues tu actitud hacia eso se refleja también en su relación con el dinero.

El dinero requiere que se le trate con respeto y consideración.

Qué pasaría si la próxima quincena en cuanto recibas tu pago por el trabajo realizado, o cobras esa factura por un trabajo o servicio que entregaste, en lugar de gastarlo todo en esos zapatos que tienes en mente, o te contienes y no compras esa televisión de 80 pulgadas que tenías pensado comprar en cuanto te llegara el aguinaldo y en lugar de comprar eso que tenías en mente, te haces el firme propósito de ahorrar un porcentaje, el que tu elijas, un 10% o un 15% o incluso un 20% si tu sueldo te lo permite.

Solo mediante un comportamiento atento y cuidadoso (haciendo conciencia de los gastos innecesarios, incluidos los derroches) es posible atraer más dinero.

Tienes un compromiso contigo mismo y la noticia es El

compromiso que haces contigo mismo nadie más lo va a hacer por ti.

Cada uno está preocupado por salir adelante, como para todavía cargar con alguien más, además sería un acto irresponsable de tu parte, dejar que alguien que no eres Tú, haga Tú tarea. Voltear para otro lado, por ejemplo, cuando tienes que hacer un pago de tu tarjeta de crédito y no lo realizaste el día que tienes que hacerlo pensando y te justificas a ti mismo diciéndote, “no importa, mañana lo pago, con intereses” es una falta de respeto a ti mismo y a la institución que confió en Ti, al otorgarte la línea de crédito.

La falta de compromiso se da de las más diversas formas: evasión de pago de deudas, una falta real de interés por aprender, aunque sea los principios básicos de una inversión, excesos al momento de gastar o compras innecesarias, desconocer en que Afore estas inscrito. Este último ejemplo me toco verlo con algunos compañeros de trabajo y te platico la anécdota.

Siendo Director de una empresa financiera, pregunte en una junta a algunos compañeros ahí presentes ¿Cuántos de Ustedes saben en qué Afore están inscritos?

Se hizo un incómodo silencio, bueno, - agregue- levanten la mano, el resultado fue que, de 8 personas en la sala de juntas, solo 3 la levantaron.

A esas tres personas, le hice otra pregunta, ¿Saben cuánto tiene ahorrado en su Afore?, solo una lo sabía. Otro sabía que se había cambiado de Afore hacía más de tres años, pero no había recibido su estado de cuenta físico, por eso no sabía cuánto tenía ahorrado.

Lo más preocupante de la situación es que todos ya tenían más de 5 años laborando, o sea que empleados de reciente ingreso al mercado laboral no lo eran.

Esa carencia de planeación en el futuro es también una falta de respeto contigo mismo y si estas casado, más dramática la situación pues llegado el momento de tu pensión, ¿con cuántos recursos económicos vas a contar cuando ya ninguna empresa te quiera contratar?

El 34% de los adultos mayores en edad de jubilación deben seguir trabajando por necesidad y no por gusto. Así mismo, tres de cada 10 adultos dependen económicamente de un familiar, aunque más adelante abordo el tema de la economía plateada o “silver economy”, no es lo mismo trabajar por necesidad para cubrir los gastos y llegar al fin de mes, a trabajar por gusto en lo que te apasiona, guardando una parte importante de tu ingreso proveniente de tu pensión.

El desinterés por estos temas tan críticos y la falta de planeación de tu futuro financiero es una falta de consideración contigo mismo.

El respeto a nuestro dinero y a nosotros mismo van ligados, construir uno significa construir el otro y viceversa.

No puedes esperar que alguien más haga algo por ti, si tú mismo no te respetas a Ti mismo.

Afortunadamente, hoy puedes tomar en tus manos tu destino financiero.

3. Se responsable con tus seres queridos.

Las estadísticas son preocupantes, en México, el 34% (treinta y cuatro por ciento) de los adultos mayores dependen de algún familiar. Esto es 3 de cada diez adultos viven en esta situación.

Según la Encuesta Nacional de la Dinámica Demográfica (ENADID) del Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática -INEGI-, en el 2018, había 15,4 millones de adultos mayores de 60 años esto representaba el 12.3 % de la población total y cerca del 48% (cuarenta y ocho por ciento) viven en hogares nucleares que según la definición de INEGI está formado por un solo núcleo familiar: puede incluir a una pareja con o sin hija(o), solteros o un jefe o jefa con hija(o)s solteros y desde luego a esto le sumamos uno o dos adultos mayores de 60 años ya sea el padre o la madre esto es, 4 personas de la población adulta mayor vive en casa de un familiar.

Pensar en ellos es un acto de caridad y de solidaridad,

pero es una gran verdad, si eres un joven de la generación Millenial (la generación que nació entre 1981 y 1986 y haciendo cálculos, si naciste en 1981 debes estar cumpliendo 40 años), tus padres estarán muy cerca o por arriba de los 60 años por lo que te recomiendo que busques conversar seriamente con tus padres al respecto de lo siguiente:

Primero. Agradecerles todo lo que han hecho por ti, es recomendable que ellos sepan por ti lo agradecido que estas con ellos, por lo que han hecho por Ti. Incluso si su esfuerzo fue solo para apoyarte en que concluyeras parcialmente tus estudios. Y que gracias a tu esfuerzo y dedicación concluiste tu formación académica. Ellos siempre serán tus padres.

Segundo. Es importante conversar con ellos al respecto de cuál es el plan de ellos en los próximo años pues al ser la generación baby boomer o principios de la generación X , es decir, si nacieron entre 1946-1964 o posterior a esta fecha (los padres que nacieron en 1960 ellos están en edad de retiro o jubilación si es que ya tienen sus semanas cotizadas ante el IMSS o ISSSTE tu papa o tu mama o ambos si es que trabajaron tienen un fondo de ahorro, si al pensionarte tu padre o tu madre, con los recursos que tienen o que recibirán de su pensión será suficiente y si cuentan con un seguro de salud, esto es porque si en el presente, ellos no tienen resuelta su situación de retiro y su plan de salud, lo más probable es que pasaran a formar parte de las estadísticas, esto

es 3 o cerca de 4 (cuatro) de cada 10 adultos mayores es apoyado económicamente por sus hijos (34%). O bien serán parte de las estadísticas del 48% (cuarenta y ocho por ciento) de los adultos mayores de 60 años que viven con algún familiar y quizás vayan a vivir con alguno de sus hijos, y eso al final estresará la situación económica del hijo que se haga responsable de alguno de ellos, o de los dos si es más dramático aún.

No obstante, la economía plateada es un tema que está surgiendo con fuerza, pues también esta generación de adultos mayores que si recibirá una pensión del gobierno en conjunto con lo que haya aportado a la Afore y que quizás siguen trabajando, pero en lo que les gusta. La generación plateada tiene recursos propios y algunos de ellos sí pudieron realizar ahorros, adquirieron una casa o departamento que ya terminaron de pagar y recibirán su pensión, por lo cual los ingresos de la pensión y sus ahorros les permiten ser adultos mayores independiente y con poder económico al menos para valerse por sí mismos y gastar en algunos lujos que quisieran darse. Mas adelante abordare este tema a detalle.

No obstante, en México, aun es parte de la cultura muy arraigada no hablar abiertamente de temas económicos hasta que se presenta el problema; temas como son: el dinero, la pensión y el retiro, la salud, los seguros de vida, de gastos médicos, de autos, etc., así como el estado patrimonial y el testamento (esto es, si los padres han creado un patrimonio de bienes muebles -autos- e