2. Cuales son mis principales activos

Capitulo III

El Ciclo del dinero y el ciclo de tu vida.

“Vivir las experiencias que nos ofrece la vida es obligatorio; sufrirlas o gozarlas es opcional”. Anónimo.

1. La Vida es como la montaña rusa. A veces en la

cúspide otras en el valle.

Cuantas veces no has escuchado esta frase, en verdad conforme vas creciendo te das cuenta de que así es. Unas veces en la cúspide de la montaña, otras en el valle más profundo.

Pero así es el ciclo de la vida, años de vacas gordas y años de vacas flacas.

Hemos comentado qué desde el nacimiento, ya tenemos marcados algunos antecedentes que nos ayudarán o nos harán un poco más difícil el camino, esto es desde la nutrición o desnutrición. Después si hemos estudiado una carrera profesional y nos hemos titulado o nos hemos quedado en el camino. Ambas son válidas, pues seguimos creciendo. En Latinoamérica y en México es un poco menos complicado obtener un empleo si te has titulado profesionalmente. Mas no es un impedimento, yo he tenido oportunidad de trabajar con profesionistas titulados, y algunos no son muy profesionales en lo que

hacen y hay que estarlos orientando y supervisando y, por otro lado, he trabajado con personas que no concluyeron sus estudios formales para titularse, pero son unos profesionales entregados en lo que hacen. Así que coincido como muchas personas que han sido directores o lideres de proyectos en empresas, el titulo no te hace un profesional.

Pienso que en el momento en que se recibe el primer sueldo en un trabajo formal o cuando cobras tu primera factura y el dinero te es depositado derivado de un trabajo que has realizado, es cuando inicia el verdadero ciclo de crecimiento. Es tu dinero ganado con tu esfuerzo, poco o mucho, es tu primer ingreso realmente. Es en ese momento es que inicia el proceso de crecimiento y expansión. Dependerá de ti como lo administraras, si serás ordenado y buscaras ahorrar algo, o si por el contrario los gastaras hasta el último centavo, esperando ya con ansia la siguiente quincena.

El mexicano tradicionalmente ahorra para comprar algo más adelante por ejemplo “Estoy ahorrando para comprarme la TV HD de 80” (ochenta pulgadas) “o bien, “Estoy ahorrando para comprar mi primer carro”, o “Estamos ahorrando para irnos de viaje”.

En esencia es una excelente meta, el ahorro ya tiene una etiqueta de destino.

Que tal decidir el destino claramente, una parte del aho-

rro tiene la etiqueta de gastos en diversión, otra para gastos imprevistos, otra para cuando llegue la edad de retiro.

El ahorro bien administrado sin duda te permitirá que los ciclos de caída o valles sean menos prolongados.

Tu ingreso y el destino que le des te permitirá o no lograr las metas que te propongas.

En la historia humana se alcanzan a apreciar los ciclos humanos en forma muy clara.

Veamos un ejemplo:

Este es el grafico del comportamiento del índice americano Dow Jones el cual registra el comportamiento global de las empresas que cotizan en la bolsa de Nueva York. En este grafico puedes ver la evolución del índice americano desde el año 1985 hasta el 2021, cuando se encontraba alrededor de los 30,000 treinta mil puntos, hasta el 2021, año en el que cayó a cerca de 20,000 veinte mil puntos debido al Coronavirus

Gráfico del Dow Jones de los años 1985-2021.

Este índice en la parte inferior puedes ver las fechas desde el año 1985 hasta el 2021.

La línea con el número 1 corresponde al estallido de la burbuja Dot.Com, en la cual empresas de tecnología tuvieron un colapso que provocó la caída de dow-jones en esa época.

Las líneas paralelas de la línea 2 corresponden a la crisis del 2001 (Septiembre 11) provocada por el atentado terrorista en Nueva York, en Estado Unidos en el que dos aviones que se estrellaron en las Torres Gemelas, un símbolo icónico de Nueva York y de Estados Unidos en

el que se desplomaron estas y adicionalmente un tercer avión que se estrelló en el Pentágono, sede militar de los Estados Unidos, hubo un cuarto avión, el cual no causó daños a alguna ciudad, pero esto porque sus pasajeros se rebelaron y enterados de los atentados previos, no permitieron que se efectuara una cuarta catástrofe.

Las líneas paralelas del número 3 entre el 2008 y 2009 corresponden a la crisis inmobiliaria o sub prime que se generó en los Estados Unidos, crisis en la cual algunos bancos estadounidenses se declararon en quiebra y hubo necesidad de ser rescatados por el gobierno de los Estados Unidos. Esta crisis que puso en jaque a la economía mundial provoco el colapso de dos instituciones financieras de primer nivel en Estados Unidos.

La línea 4 corresponde a la crisis provocada por la pandemia generada por el SARs CoV 2 o COVID-19, la cual inicio en China a finales del 2019 y continua hasta la fecha 2021-2022.

Si bien esta caída se ve pronunciada, llegará un momento en el que la pandemia será controlada mundialmente y las expectativas son de recuperación favorable.

Elegí la gráfica del Dow-Jones en virtud de que es muy representativa de como las fluctuaciones de la bolsa de valores más grande del mundo, reflejan periodos de caída y largos periodos de recuperación. Por eso trazo dos líneas paralelas desde la fecha del año 2009 hasta

el 2019. Es decir, aun cuando hay pequeñas variaciones hacia abajo, las líneas marcaron una tendencia de crecimiento o hacia arriba en un periodo de 10 años.

Si esto es el reflejo del comportamiento de la economía de un país, imagina como es el ciclo de crecimiento de un ser humano.

Como es esto, como es conocido y mundialmente aceptado, el ser humano tiene grandes ciclos a los cuales ninguno escapa, estos son, nacimiento, niñez, pubertad o adolescencia, juventud, adultos y persona mayor.

Todos estos ciclos se presentan durante periodos prolongados de tiempo:

Primera Infancia 0 a 5 años Infancia 6 a 11 años Adolescencia 12 a 18 años Juventud 19 a 26 años Adulto 27 a 59 años Persona mayor 60 o más años

Esta grafica es muy representativa pues a medida que vas creciendo o avanzando en el ciclo de vida, vas adquiriendo más conocimiento y desde luego responsabilidades y compromisos. En ambos casos los cuales algunos son de corto plazo y otros de largo plazo. Como veremos más adelante, cuando analicemos el perfil del inversionista explicaremos más ampliamente este concepto de compromisos de corto y largo plazo y la relación con la toma de decisiones y riesgos financieros y como cada uno de estos implican una visión especifica.

En la época de la niñez ya hemos mencionado el efecto tan grave que causa no haber nutrido bien a los niños. Pero ya es en la edad de la infancia en la que inicias a tener conciencia del entorno y empiezas a experimentar situaciones en las cuales no todo sale como tenías planeado. No ahondare más en estos dos ciclos de crecimiento.

La época de vacas gordas. La vida te sonríe y estas en la cima.

Como adulto, has aprendido que los ciclos de vida nos dan la oportunidad de estar arriba, esto es, por ejemplo, cuando obtienes tu primer empleo formal, y cuando, derivado de tu desempeño, recibes un ascenso en tu trabajo. O cuando recibes un bono extra por buen desempeño. O cuando te casas, y después de una planeación, tienes la boda que pensaste.

O cuando te graduaste de preparatoria o concluiste tus estudios profesionales, o cuando obtuviste el grado de Maestro o de Doctor.

O cuando recibiste la invitación para unirte a otra empresa, con un mayor sueldo y prestaciones, en ese momento te das cuenta de que has logrado algo muy importante que has luchado por obtener. He ahí que estas en la cumbre.

En el caso de que decidiste emprender tu propio ne-

gocio, la primera vez que abriste las puertas de este, la primera factura cobrada por tus servicios. Los primeros clientes que te han pagado. Has alcanzado la cima sin lugar a duda.

Ya no digamos en los deportes, cuando ganas tu primer partido, o el primer campeonato, o la primera medalla.

Así podríamos ir citando todos los logros que has tenido, que te han hecho sentir que has alcanzado la cima.

Desde el punto de vista financiero, como mencionaba, que tal ese primer sueldo, o factura cobrada. Sin duda has logrado un objetivo monetario, es ahí cuando te das cuenta de que, si quieres seguir obteniendo esa recompensa económica, deberás esforzarte al máximo para que así sea.

¿Qué tal cuando has obtenido tu primer crédito?, ¿Que tal cuando recibes tu primera tarjeta de crédito, ya sea departamental o bancaria? Es el reconocimiento a tu buen historial de crédito. Y sin haber tenido historial de crédito significa que tus ingresos te han abierto las puertas a ese primer crédito. Ya depende de ti si lo mantienes en orden o lo “raspas un poco” o definitivamente lo dañas.

¿Qué tal tu primer automóvil? ya sea de agencia o usado, no importa, si este proviene de los recursos económicos propios, es decir sin la ayuda de tus padres o de

alguien más. Sino que es fruto de tu trabajo, esfuerzo y disciplina. Ahí vez la recompensa. Ahí estas en la cima.

Es en este momento en el cual es la mejor oportunidad para poder ejecutar el inicio de tu Futuro Financiero. Esto es, si has conseguido tu primer empleo, no esperes a ganar mucho más para poder continuar o iniciar tu plan de ahorro. Esto es, aun y cuando hayas tenido ahorros previos a tu primer empleo, la mayoría de los recursos que hayas logrado ahorrar, son en parte de la aportación o los “domingos” que hayas recibido, o bien a lo mejor algunos trabajos que desarrollaste y que te permitieron obtener recursos que has ahorrado.

No obstante, es ya con tu primer sueldo con el que tienes un panorama muy claro de lo que podrás ahorrar.

Como citaba anteriormente, la mayoría de los mexicanos, cuando ahorramos, le ponemos una etiqueta al ahorro, es decir, ahorramos para cambiar o comprar carro, etiqueta “Ahorro para el Carro”, ahorramos para salir de vacaciones, etiqueta “Ahorro para vacaciones”, quizás cuando eras un niño y empezaste a desarrollar el hábito del ahorro, ahorraste para comprar ese juguete que tanto quisiste.

Recuerdo cuando yo era niño, mi premio al ahorro era comprar una barra de chocolate que me gustaba mucho y que implicaba ahorrar o guardar $3.00 (tres pesos) para adquirir esta golosina, el ahorro estaba etiquetado

para comprar una golosina.

Es válido y ahora que ya estás en la cima de un logro importante o el inicio de las vacas gordas y que también representa un ingreso importante, es el tiempo indicado para iniciar la Construcción de Tu Futuro Financiero. Ahora que estas en la cima, es bueno revisar a fondo tu estilo de vida, y hacerte preguntas importantes como, ¿Qué haré con los recursos que estoy recibiendo?, ¿Cómo los voy a distribuir?, ¿En que los voy a emplear? Estas serán alguna de las preguntas que se responderán. O si te es más cómodo, que etiquetas vas a elegir. En la segunda parte de este libro, profundizaremos en este tema en el tema del Ahorro e Inversión.

El otro lado de la moneda, los tiempos de vacas flacas.

Desafortunadamente, no todo es miel sobre hojuelas, (me refiero a lo sencillo que resulta prepararte un cereal por la mañana). Que tal cuando te llaman del departamento de recursos humanos de tu empresa para decirte que derivado de tu bajo desempeño, o como sucedió en este último año 2020 y 2021, derivado de la pandemia mundial provocada por el COVID-19, la empresa va a tener que realizar recortes de personal y que desafortunadamente eres uno de los candidatos a dejar la empresa. Sientes como si te hubieran golpeado con un mazo en la cabeza, no lo tenías contemplado pues no analizaste que podría existir esa posibilidad.

He conocido personas que nunca han experimentado esta situación, pero llevan 25 años realizando la misma actividad y rutina en el mismo trabajo. No sé si a esto llamarle estabilidad o conformismo.

Para ti que quizás has enfrentado esta situación de la perdida de trabajo, sientes que el mundo se viene abajo.

En la vida existen situaciones que estamos obligados a vivir. Son experiencias irremediables y que nos dejan una huella muy profunda. Algunas están llenas de dicha y felicidad, pero hay otras que nos hacen sentir mucho dolor, tristeza y desolación.

Así como tenemos la seguridad de que algún día partiremos de este mundo físico y material, también es cierto que algún día seremos testigos de la partida de un ser querido muy cercano. Aunque tenemos la certeza de que así será, reaccionamos con sorpresa cuando esto finalmente sucede. Sin lugar a duda, los especialistas en el tema dirían que ver morir a alguien con quien hemos creado un vínculo de amor o de cariño es la sensación más dolorosa y deprimente en la vida de cualquier ser humano.

Pero también existe otra vivencia que por su naturaleza es comparable con la anterior, esta es la de perder el empleo. Esta vivencia sacude nuestros planes y nos pone en una situación complicada y difícil.

Perder el empleo se está convirtiendo en una pésima costumbre. Hoy por la pandemia más mortal conocida en tiempos modernos, se han causado una cantidad sin precedentes de despidos. Te puedo asegurar que todos conocemos a alguien que en este momento se encuentra sin empleo.

Sin embargo, desafortunada o afortunadamente, estamos entrando a una época en la que el empleo para toda la vida está desapareciendo y en su lugar será normal ir acumulando una cantidad importante de trabajos durante toda tu vida productiva.

Según Jorge Munian, especialista en el tema de empleo, menciona que un trabajador que gana menos de 4,000.00 (cuatro mil pesos) puede estar sin empleo hasta 40 veces durante su vida.

Es una profecía autocumplida, al menos una vez en tu vida laboral te quedaras sin empleo. Tal vez sea una semana, un mes, o quizás un año; el caso es que son muy altas las probabilidades de que pruebes el mal sabor del desempleo.

Mi mejor deseo es que eso no te suceda y que seas Tu el que decidas enrolarte en un nuevo empleo con mejores perspectivas de desarrollo y crecimiento, y no sea la empresa la que tome la decisión por Ti.

Sin embargo, es importante estar preparado económi-

camente para cuando esto suceda.

Una vez que analices esta situación y pases por el duelo y la recuperación, te darás cuenta de que perder un empleo, te abre la oportunidad de iniciar algo nuevo, esto puede ser buscar un empleo en el cual sabes que tienes la capacidad o que te gustaría desarrollar distinto a lo que habías hecho antes de perder tu empleo.

O Bien buscar Construir Tu Futuro Financiero emprendiendo un negocio.

Para los chinos, una crisis también es una oportunidad.

Esto aplica también para las mujeres.

Este libro no solo está dirigido a los hombres que quieren construir su Futuro Financiero, esto también es para Ustedes, mujeres del mundo.

En la época de los 50 cincuenta, apenas un 10% de mujeres en todo el mundo trabajaban y aun menos, podían votar, que increíble, han pasado 70 años para que esto cambiara radicalmente. Hoy las mujeres han demostrado su gran capacidad laboral y el compromiso que adquieren y en muchos casos hay que reconocerlo lo hacen mejor que los hombres.

Además de sobresalir en la toma de decisiones corporativas, ellas han demostrado y lo hacen cada vez más

en la forma de comprometerse con su trabajo y con la forma en la que se organizan para atender el hogar, por no mencionar la actitud, el compromiso, la lealtad, la honestidad y la creatividad de las mujeres, que, en muchos casos, supera a la de los hombres.

Mas adelante abordare este tema con más profundidad, pero en este capítulo quiero mencionar que perder el trabajo, es una situación que sucede a hombres y mujeres por igual, mas no así el impacto es mayor en la mujer desafortunadamemte.

Como se ha mencionado. En la vida estamos en la cima y otras veces estamos en la parte más baja de la montaña.

Hay que estar preparados para ambas situaciones, la cima y el valle y tener conciencia que, a lo largo de toda nuestra vida, viviremos estos ciclos, nadie escapa a este hecho.

Pero ¿Qué hay con el dinero?

2. El ciclo del dinero.

El dinero es creación del ser humano y por lo tanto es imperfecto y como tal, está sujeto al ciclo humano de auge, estabilización y caída, y de nuevo inicia el ciclo y sin duda fue creado primero como medida de trueque, es decir el intercambio de un bien contra la entrega de otro y así mismo como unidad de medida para asignarle

valor a algo que es necesario o superfluo en determinado momento.

En ocasiones se han asignado valores a bienes u objetos, incluso flores como fue el pasado en forma “exuberante” como diría Alan Greenspan, y esto solo por moda, por ejemplo, en un periodo de la historia desde mediados del siglo XVI hasta finales de este en Europa y particularmente en Holanda, se les dio un valor extraordinario a los tulipanes, y un dato curioso al respecto, los tulipanes tienen una propiedad botánica que contribuyo sin duda a que el delirio por ellos llegará al máximo. En su estado natural, sin que lo afecten las enfermedades, los tulipanes se dan en colores sólidos, de hecho, en todos los colores sólidos excepto el azul, desde el blanco más puro hasta el purpura casi negro. Sin embargo, cuando los ataca un virus de mosaico, los tulipanes hacen lo que se conoce como fractura. El color natural se fractura en vetas irregulares y los bulbos, una vez infectados, seguirán produciendo flores del mismo patrón año tras año. El virus mismo no daña el bulbo ni afecta su longevidad, sólo tiene el efecto en la regularidad del color de la flor. De manera que los tulipanes no sólo son únicos por derecho propio; producen de una manera constante y natural una nueva singularidad y las nuevas cepas más exitosas se podrían preservar y multiplicar.

Originalmente de ser una moda pasajera, los tulipanes muy pronto fueron objeto de una creciente demanda; y muy pronto, debido a la escasez, la demanda creció

mucho más que la oferta, derivado de esto, los precios aumentaron y, a medida que los precios aumentaban, los tulipanes empezaron a asumir un valor económico fuera de toda proporción con su valor intrínseco llegando las personas a pagar cantidades exorbitantes por poseer un tulipán, (es decir, el intercambio de dinero por un bien). De manera inevitable, el cultivo doméstico de tulipanes próspero y bajó el precio de las variedades de colores sólidos más comunes. Pero el cultivo doméstico también producía un número cada vez mayor de variedades “fracturadas”, lo que irónicamente hizo que subiera el valor de su singularidad.

Para principios del siglo XVII, las cosas estaban tan fuera de control que solo los bulbos de nuevas variedades de tulipanes se consideraban como una dote aceptable de las novias en muchas partes de Europa Occidental. Una historia habla de un hombre de negocios francés que intercambio su prospera cervecería por un bulbo de una variedad llamada Tulip Brasserie. La euforia por poseer tulipanes más excéntricos o únicos se extendió por toda Europa, pero sin duda en Holanda se dio en forma más penetrante, de esta forma los tulipanes también se convirtieron en una señal externa y visible de la creciente riqueza de quien poseía uno. De manera que los tulipanes no solo eran un placer para la vista, sino que se convirtieron en símbolos de prosperidad y en una medida del prestigio, tanto a nivel nacional como individual.

Unos maceteros en la ventana rebosantes de tulipanes

se convirtieron en una forma de anunciar la posición social, como lo seria actualmente pertenecer a un club de golf del más alto nivel económico o el número de automóviles Mercedes en la cochera de tu casa.

Un dato en extremo curioso, mientras mayor era el número de personas interesadas en enriquecerse y en incrementar su riqueza, más se trataba a los tulipanes no como flores, sino como activos. Para la década de los veinte en el siglo XVII, los bancos más grandes de Ámsterdam eran bóvedas rebosantes de tulipanes. Como es propio de cualquier activo bueno y valioso, los bulbos se podían utilizar para garantizar préstamos y mientras más raro era el bulbo, mayor era la garantía que ofrecía. Incluso se llegó a expandir un rumor de salir del patrón oro y establecer uno del tulipán - ¿no te parece que estamos viviendo la misma histeria colectiva ahora con las criptomonedas?

Finalmente, en algún momento entre el 5 y 6 de febrero de 1637, cuatro años después de que se había iniciado con gran intensidad la Locura del Tulipán, la burbuja especulativa exploto, con lo cual miles de propietarios de tulipanes que hace unos días eran dueños de una fortuna en tulipanes, después del 6 de febrero, no eran más que dueños de unos tulipanes que ya no tenían valor en el mercado.

Esto es un reflejo muy claro de lo que sucede en grandes periodos o ciclos, ocurre en la bolsa de valores, repenti-

namente, una acción aumenta de valor y todos quieren adquirirla, de tal forma su valor se incrementa y las personas están dispuestas a pagar más por ellas, provocando el efecto de crecimiento, esto porque responde a la ley de la oferta y la demanda.

Con esto, la oportunidad de invertir se convierte en una situación psicológica de deseo de tenerla estando dispuestos a pagar un valor extraordinario por esa acción, creando un efecto de burbuja. Cuando esta burbuja explota, los mercados caen, provocando una pérdida de dinero quienes compraron cuando subía el valor de la acción y pierden cuando la acción va de bajada.

El dinero tiene sus ciclos, y debes saber que solo con una adecuada planeación sobre todo con visión de largo plazo, podrás enfrentar los ciclos tanto de subida o los años de vacas gordas, como los de bajada o los años de vacas flacas.

Estas crisis son recurrentes en el ser humano y al parecer la generación que sucede a la anterior, se olvida de estas subidas y bajadas y vuelven a cometer los mismos errores.

Como decía anteriormente, algo muy similar está sucediendo actualmente con las criptomonedas, siendo estas monedas virtuales y al existir ya un país que la reconoce como moneda de curso legal este país es El Salvador (país centroamericano, sin lugar a dudas, se

iniciara el ciclo de auge, cuando más países regulen estas monedas esta se verá fortalecida, e iniciaremos un ciclo frenético de especulación ya que todos querrán tener dichas monedas, querrán pagar en criptomonedas, querrán ahorrar en criptomonedas, querrán recibir criptomonedas, cuando eso suceda, el valor se disparara desconociéndose el techo del valor.

Esto me recuerda a los lemmings y su comportamiento irracional. En el capítulo del Ahorro e Inversiones abordare este tema y su comparación con los perfiles de los inversionistas.

Recuerda, nadie está exento de padecer descalabros económicos. El dinero también se rige por un ciclo natural que involucra periodos de auge, equilibrio y recaída, en algunos casos, solo se repite el ciclo de Auge y Caída, sin pasar por la meseta de estabilización los cuales se repiten una y otra vez a lo largo de la vida. Estos ciclos y transición del equilibrio a la caída suelen producir sentimientos de angustia, tensión y hasta pánico. La crisis nos impide ver la salida y nos paraliza de tal forma que nos impide salir adelante.

De ahí la importancia de comprender y aceptar los vaivenes de la situación monetaria individual. Para ello, y comprendiendo y entendiendo que estos ciclos son naturales es indispensable mantener una perspectiva de largo plazo en lo relativo a la planeación del futuro financiero.

Mas adelante abordare este tema cuando lleguemos al capítulo del Ahorro e Inversión. En él se abordan con más profundidad el tema de la bolsa.

3. El ciclo del dinero y tu ciclo de vida.

He mencionado que, a lo largo de tu vida, unas veces, tendrás dinero y este se dará en forma generosa como puede ser un bono, el aguinaldo y el fondo de ahorro juntos y que bien. ¡Felicidades! pues para eso estas trabajando, cuando tienes este tipo de recursos adicionales, es el momento adecuado de poner en práctica el ahorro, lo que hayas decidido ahorrar si fue un 10%, un 15%, o un 20% y cuentas adicionalmente con estos recursos, es un buen momento para que este porcentaje se incremente en un 25% o 30% en forma adicional sobre los recursos que recibiste en forma extraordinaria (el aguinaldo, un bono por ejecutoria), los cuales te permitirán lograr otras metas en la vida.

Esta disciplina y sana costumbre sin duda harán que cuando llegue la caída esta sea menos pronunciada y puedas enfrentar la crisis en mejores condiciones ya sea del desempleo o un gasto imprevisto importante como puede ser un accidente.

No hay situación más desfavorable que aparte de quedarte sin empleo que los recursos económicos provenientes de tu liquidación, no sean suficiente más que

para mantenerte solo unas semanas o enfrentar un gasto derivado de alguna enfermedad o accidente.

Esta falta de recursos te llevará a tomar decisiones desesperadas las cuales te pueden llevar aún más abajo.

¡Ánimo! Para eso es este libro, entre otras cosas que para que cuando esto suceda, Tu estes preparado.

Ahora que tienes nueva información, es importante que identifiques cuales es el ciclo por el cual estas atravesando o viviendo, y cuáles son los ciclos del dinero propiamente, para ellos mantenerse informado es la clave.

De acuerdo con la gráfica que vimos del dow-jones, como podrás apreciar, cuando los ciclos inician tienes alguna oportunidad de identificar como inicialmente se va a comportar el mercado, esto es, las noticias diarias pueden darte una idea más clara. Identificar no es lo mismo que adivinar, en cuestión de comportamientos económicos, los mercados financieros inician dando señales, por ejemplo, para la economía mexicana, el Banco Central que es el Banco de México, marca tendencias del mercado, los cetes son un indicador, si suben los cetes, por ejemplo, el gobierno quiere retirar dinero o quitar liquidez al mercado, porque al subir la tasa hace atractivo invertir al plazo marcado digamos, si la tasa de referencia a 28 días sube y tu inviertes a ese plazo, invertirás a 28 días, periodo durante el cual no tendrás disponible el monto que invertiste, sin embargo tendrás como pre-

mio el interés al que se pactó la operación. Esto es que durante 28 días tu dinero no “circulo” en la economía, con esto te puedes dar una idea de cómo se comportara el mercado, el que suban la tasa de los cetes es bueno para los ahorradores pues están dando un premio vía tasa de interés. En el caso de la tasa de referencia que fija Banco de México, esta es para el mercado la señal de que los precios de los créditos van a ser más caros, esto es para los que están solicitando créditos.

Esto es a nivel micro, es decir individual ahora imagina cuantas personas y empresas realizaron inversiones o solicitan un préstamo durante ese mismo periodo de 28 días. Se convierte en un asunto de macroeconomía.

De esta forma te podrás dar cuenta de la tendencia de la economía.

Si un mercado inicia con una tendencia positiva, supongamos, en Japón sucedió un evento empresarial importante, digamos el lanzamiento de un producto innovador o el país logró algún evento económico relevante, el efecto es inmediato con las acciones de la empresas que cotizan en la bolsa de valores de Tokio, este efecto favorable, puede contagiarse en el mercado europeo, y puede hacer que las bolsas de Alemania, Francia e Inglaterra suban derivado del efecto de compra de acciones de empresas que más se favorecieron con esta subida y así, al llegar al mercado de Estados Unidos, las noticias

favorables, pueden provocar que el dow-jones suba.

En el mismo sentido, una noticia negativa puede afectar a los mercados y provocar que estos bajen. De todo esto, si no te dedicas a las finanzas lo único que quieres es que tu dinero este protegido y que te paguen los intereses pactados al final del mes.

¿Como haces pues para identificar tu ciclo de vida con el ciclo del dinero?

Después de haber analizado los periodos de formación que se presentan desde el nacimiento hasta los 18 años, continuaremos con los siguientes tres grandes periodos.

Identifica en qué periodo de tu vida te encuentras.

Retomo esta gráfica y analizamos que y lo analizamos partiendo del periodo de la juventud hasta la de las per-

sonas mayores estos son los 3 siguientes periodos.

Las 3 etapas del resto de Tú vida y el dinero en cada

una de ellas.

Quizás estas en el período de 19 a 26 años

Si te encuentras en la etapa de juventud, debes, estar en la edad entre 19 y 26 años, esto es que iniciaste la formación profesional y fuiste a la universidad y a los 24 o 25 años empezaste a trabajar, muy bien, quiere decir que tienes un año o año y medio trabajando, la pregunta, has iniciado tu ahorro, del sueldo que has recibido en esos doce meses, has apartado algo y has ahorrado.

¿Es una pregunta importante pues en 12 meses deberías contar con algo de recursos económicos adicionales que son producto de tu ahorro no crees?

En mi caso particular, yo inicie a trabajar formalmente en el año de 1981, antes lo había hecho trabajando los veranos estando en preparatoria a los 17 años.

Ya formalmente dado de alta en la Secretaria de Hacienda en 1981 trabaje en un banco llamado Multibanco Comermex, este ya no existe, desapareció en la década de los 90´s cuando se inició el proceso de privatización y fue absorbido por Banco Inverlat y posteriormente este se transformó en Banco Scotia Bank cuando la banca dejo de ser banca nacionalizada a banca privada de

nuevo. Este banco como la mayoría de los bancos de ese periodo antes de la nacionalización bancaria (la cual se dio en Septiembre de 1982). Ofrecía cuentas de ahorro en dólares. Cada quincena, destinaba un poco mi sueldo para comprar dólares y los metía a la cuenta de ahorro. En ese tiempo era legal y podías hacerlo. Poco después de la nacionalización y por problemas económicos del gobierno, nos fueron confiscados todos los dólares, y a mi libreta de ahorros le pusieron un sello y mi ahorro en dólares se transformó en ahorro en pesos, el sello decía Mex-Dólares.

En virtud de que ya tenía un año trabajando en el banco, empezaba a entender un poco más de la economía y los mercados, por lo cual para mí fue una sorpresa y un shock. El ahorro lo tenía en dólares porqué viviendo en Monterrey, la frontera con los Estados Unidos está a dos horas, ya sea la Cd. De Laredo o McAllen, Texas. Es fue mi primera experiencia de ahorro formal. A los 18 años con mis primeros ingresos formales después de pagar los respectivos impuestos.

Al punto que quiero llegar es que, si te propones realmente ahorrar, se necesita primero, tener una actitud positiva ante el ahorro, segundo, generar una disciplina del ahorro y en este periodo es clave y estas en muy bien tiempo de generar esta cultura.

Esto es lo más importante, la disciplina del ahorro va a ser fundamental en el futuro.

Pero también en este periodo restante de tu vida distingo 4 (cuatro) etapas clave de ahorro e Inversión en la vida de un ser humano y cómo interviene el dinero en cada una de ellas.

1. Primera etapa. El matrimonio. 2. Segunda Etapa. ¿Dónde vas a vivir? 3. Tercera etapa ¿Planeas tener hijos? La llegada y la educación de los hijos 4. Tu retiro. El lugar donde pasaras el resto de tu vida.

1. Primera etapa.

El matrimonio

Llegado el momento de formar un matrimonio enfrentaras gastos que deberás realizar, pero buenas noticias, también tendrás ingresos que te permitan enfrentar esos gastos, por lo cual es tu trabajo y la planeación que realices lo que te permitirán ser eficiente en este tema para que puedas enfrentar esos gastos.

Para este momento, ya habrás formado el sano habito del ahorro.

¡Si has tomado la decisión de casarse, Felicidades…!

Pero ahora viene el siguiente reto o la segunda etapa clave de tu vida.

Actualmente una boda en México, si se lleva a cabo en algún salón de la ciudad una boda para unos 100 invitados debe estar constando entre 100 mil y 150 mil pesos. Claro esto puede variar, dependiendo del lugar, la duración, el número de invitados (hay un relación directa pues el número de invitados está relacionado con el costo del platillo, es decir si el platillo te cuesta por ejemplo $750.00 multiplica el costo del platillo por el número de invitados, esto es, si son 100 invitados la cena te costara $75,000.00 (setenta y cinco mil pesos) , este es el costo del banquete únicamente, pero falta la música, la decoración, los regalos que se les dan a los invitados (esta práctica está muy difundida), el vestido de la novia, la renta de tu Smoking o Frac, la limosina que te transportara, etcétera, etcétera y etcétera.

Si decides casarte en playa, el costo se puede duplicar o triplicar, dependiendo también del lugar y el número de invitados.

Bueno, ya has tomado la decisión de casarte, ¡enhorabuena!

Muy bien, recuerda que la boda es un gasto, quizás compensado con algunos apoyos de papas, padrinos y amigos que te han regalado algunos electrodomésticos y dinero en efectivo, quizás no y has tenido que sufragar