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Realiza este ejercicio, quizás la primera vez inviertas más tiempo, pero si le dedicas una mañana o tarde para realizar tu presupuesto mensual o semanal, te darás cuenta de que hay gastos que no deberías haber realizado y que te podrías haber ahorrado. Ejemplo, si tienes por costumbre ir a cenar fuera de casa una vez a la semana o al mes y te reúnes con amigos, pero no te llevas tu auto y pagas un servicio de taxi. Pues ese gasto aun cuando lo tengas presupuestado, lo puedes eliminar, quizás la televisión de paga puedas analizar qué tan frecuente vez a la semana la televisión y analizas si toda la cantidad de canales que vienen en la carta y solo vez algunos canales, puedes preguntar si reduces el servicio de canales cual sería el costo y lo comparas contra el que tienes actualmente, quizás la diferencia sea muy poca, pero al final, es un gasto en el cual ya no vas a incurrir.

Recuerda que lo que estas buscando es construir Tu Futuro Financiero y hay un principio económico muy válido y útil “toda elección implica una renuncia” esto es, si ya has tomado la elección de comprar un bien o contratar un servicio es porque ya has comparado los beneficios de cada una de las alternativas y has optado por la más viable u óptima, pero también has renunciado a otros servicios de paga que consideraste más caros.

Si llevas a cabo esta práctica y te das cuenta de que el ahorro es un gasto fijo y lo agregas dentro de tu planeación mensual, ¡FELICIDADES! Vas por el camino correcto.

En este presupuesto podrás observar que se agregó un renglón en el rubro de gasto fijo como ahorro obligatorio para destinarlo al ahorro y esto lo tengas como práctica.

Ejemplo de un Presupuesto mensual (a) Ingresos (suman)

Sueldo (libre despues de impuestos y deducciones) Ingresos provenientes por renta de la casa o depa. Intereses provenientes de inversiones o ahorro Ingresos por otra actividad.

(b) Gastos fijos (resta)

Pago de la hipoteca Pago del colegio Pago del automovil Mantenimiento del auto, casa, etc. (a) Sub total

Ahorro obligatorio (20% del ingreso)

pago del seguro de gastos medicos y de vida

(c) Gastos variables (resta)

(b) Sub-total

Comida fuera de casa (en caso de comer fuera de casa por las distancias de mi trabajo) Comida dentro de casa Servicios publicos

Energia electrica

Agua

Telefonia celular

Gasolina

Televisión de paga diversiones (si sales a cenar al menos una vez en el mes) Extra (taxis extraordinarios, o imprevistos)

Total (a-b-c)

Monto %

Monto

Monto 100% % % % %

% % % % 20% % %

La práctica hace al maestro, desarrolla la práctica de realizar una planeación y plásmala en un presupuesto, ya sea semanal, mensual o anual y previo antes de comprometerte a comprar o gastar en algo compara.

Pero, como todo en la vida que es hecho con calidad, todo lo que planees, ejecútalo, todo lo que ejecutaste,

revísalo, y todo lo que revisaste, mejóralo.

El presupuesto, el ingreso, el gasto y el flujo de efectivo neto.

La elaboración de un presupuesto nos lleva a cumplir metas a diferentes plazos, pudiendo utilizar diferentes modelos para elaborar un presupuesto. El formato depende de cada uno de nosotros y del tiempo a considerar, así como de la frecuencia, el modelo que te presente previamente es solo una sugerencia que solo tú puedes desarrollar.

Es importante aprender a decir “No” en el supuesto de contar con algún ingreso imprevisto o el aumento de la cantidad ahorrada para gastarlo en bienes o servicios no esenciales y que no se tenían contemplados en el presupuesto. Se debe evitar dejarse llevar por la opinión de terceros o por trucos publicitarios.

Como hemos mencionado, si los gastos son mayores que los ingresos, de algún lugar están saliendo recursos para poder subsistir, para construir el círculo virtuoso de la construcción de un patrimonio, lo primero es analizar si va a existir un remanente. Esto proviene de haber realizado el presupuesto.

Una vez que has determinado y realizado un ejercicio serio de análisis de tus ingresos contra gastos, este debe ser positivo. El ahorro como mencionamos del 15% o 20% es una meta bien fijada, pues aún si el flujo neto de efectivo es bajo, ya tienes ahorrado ese mes.

Que más te puede ayudar a incrementar el flujo de efectivo positivo.

El bono de productividad, si eres de los afortunados empleados que recibiste un bono de productividad, perfecto, este lo puedes ahorrar al 100% (cien por ciento) o bien destina un porcentaje quizás el 50% (cincuenta por ciento) lo mismo puedes hacer con el aguinaldo y el reparto de utilidades. Es decir, estos ingresos adicionales, no los incluyas en el presupuesto de ingresos, pues es un ingreso que quizás el próximo semestre o año no se vuelva a presentar. En el caso del ingreso extra, es pre-

cisamente eso, un extra adicional al sueldo, así que bien puedes destinarlo al ahorro o inversión.

Hemos mencionado que la construcción de tu Futuro Financiero proviene de una firme determinación de generar un flujo neto de efectivo positivo.

Este te puede ayudar a la generación de tu patrimonio, pues el ahorro y los remanentes que nos has gastado, se acumulan para crear el mismo.

Es así como vas convirtiendo el círculo virtuoso de la generación de tu patrimonio.

Ciclo virtuoso de la creación de valor.

Con excedentes positivos puedes primero que nada darte cuenta de que necesitas o cuanto necesitas ingresar mensualmente para generar más ingresos o bien analizar que gastos necesitas recortar.

Este ejercicio de revisar que gastos es importante y doloroso, nadie lo puede negar, es decir, como te decía el principio económico, “Toda elección implica una renuncia”, y aquí es importante que seas totalmente honesto

contigo mismo. Al revisar los gastos, te das cuenta de que quizás estas pagando mucho por la televisión de paga para tener muchos canales ¿Realmente pagar por estos canales extra te conviene?

O en otro caso, pueda ser que has recibido un aumento de sueldo, ¡Y lo primero que buscas es cambiar de auto…Cuidado…!, esto lo hace el 85% de los mexicanos que reciben un incremento en su sueldo. No caigas en el comportamiento de los “Lemmings”, este concepto lo voy a desarrollar más ampliamente cuando veamos en el capítulo de Ahorrar vs Invertir (Ahorro e Inversión). Pero por el momento ten en cuenta esa situación.

Si te has fijado una meta, sigue con esa estrategia, esto es, si al elaborar el presupuesto, le asignaste a cada renglón un ingreso y un gasto, si el ingreso extra que recibes es ahora mayor, mantén en el mismo presupuesto los gastos que ya tienes identificados, es decir, no aumentes el gasto, veras como el flujo de efectivo positivo se incrementa y tienes más disponible para destinarlo al ahorro o bien para adelantar en un trimestre, algunos gastos fijos como son el auto, o la hipoteca, solo que cuidado, revisa tu contrato a fin de que verifiques que tu contrato te permite pagos anticipados sin penalizaciones.

Para recordar:

+Ingresos-Gastos. Éste es el escenario ideal ya que se cuentas con la oportunidad de ahorrar, así como de hacer frente a algún imprevisto.

Ingresos = Gastos. En este escenario se tienen finanzas equilibradas, sin embargo, se corre el riesgo de que la ocurrencia de algún imprevisto afecte negativamente el equilibro.

-Ingresos+Gastos. Este escenario es una llamada de atención que debe ser atendida de inmediato, puesto que puede implicar la necesidad, por lo menos habitual, de pedir prestado para cubrir los gastos del mes, la capacidad de ahorro se nulifica y existe incertidumbre financiera que puede desenlazar en sobreendeudamiento.

Y ten cuidado con la tarjeta de crédito, si es la que te está salvando el gasto del mes, cuando menos lo piensas estarás sobreendeudado.

Revisa seriamente los gastos Hormiga y ten cuidado en caer presa de la publicidad, un Café del Café de Moda no te dará más estatus social.

Ojo. No estoy en contra de que te des un lujo que realmente te los has ganado, pero no es lo mismo un gasto extra de este tipo una vez al mes no está mal, pero no 5 veces a la semana que si la trasladamos a 20 días laborables del mes… ¡Como que el lujo se está convirtiendo en algo más caro como ya hemos comentado!

Con el flujo de efectivo neto resultante, puedes pasar a la segunda parte, pues si ya estas pagando la mensuali-

dad de la casa de la cual en el mediano plazo será tuya, y aun así sigues teniendo remanentes, adelante, es un gran logro, ahora debes analizar lo siguiente.

Creación de valor o patrimonio. Los activos. Definición de Activo.

Un activo es un recurso con valor que alguien posee con la intención de que genere un beneficio presente o futuro (sea económico o no). (*) Activo financiero es un instrumento que otorga a su comprador o tenedor el derecho a recibir ingresos futuros. Es decir, es un derecho sobre los activos reales e intangibles y el efectivo que generen.

Quiero mencionar dos cosas. Dentro del sector financiero una casa se considera un activo, lo cual es perfectamente entendible, sin embargo, mientras la casa no esté a tu nombre, este activo no te genera ingresos, sino gastos ya que aun la estas pagando por lo cual es un pasivo y tampoco lo puedes vender pues no está a tu nombre por lo cual el activo se convierte en tu patrimonio cuando lo has liquidado totalmente y está li-

bre de gravamen y este a tu nombre. Sin embargo, si eres cumplido en tus pagos, vas por buen camino. No así, si te atrasas en algunas amortizaciones, la empresa que te dio el crédito desde el primer mes que dejas de pagar y este atraso ya se refleja en el estatus de tu Buró de Crédito. Los pasivos son deudas que contraes para poder realizar tus actividades o adquirir algún bien real de corto o largo plazo.

(*)https://economipedia.com/definiciones/ingreso.html

Un pasivo es el crédito que contraes como por ejemplo con tu tarjeta de crédito y que tienes que pagar en un plazo determinado, aun y cuando pagues en mensualidades pequeños, este se tendrá que liquidar en algún momento.

Normalmente un pasivo bien administrado desde luego te permitirá crear un patrimonio, esto es, cuando adquieres una casa, un departamento o un terreno y lo adquieres a crédito, en algún momento, este terminaras de pagarlo y al momento en que escrituran a tu nombre el bien, al ser tuyo pasa y el bien pasa a formar parte de tu patrimonio.

Una aclaración importante, un automóvil que adquieres a crédito, si bien está a tu nombre para que puedas circular sin problema, no cuentas con el título de propiedad, esto es, no cuentas con la factura original y de acuerdo con la definición de activo, no puedes disponer de él para que se pueda convertir en efectivo. Por lo tanto, un automóvil no es un activo en tanto no tengas el título de

propiedad, y en consecuencia es un pasivo, ya que lo estas pagando. Sin embargo, si te está dando el beneficio para el cual lo adquiriste, que es el de transportarte de un lugar a otro sin necesidad de consultarlo con alguien o ya no depender del transporte público. Ese es el beneficio más importante del porque adquieres este bien y una vez que termines de liquidarlo, pasa a formar parte de tu patrimonio, sin embargo, debes estar consciente de que este bien, al momento de realizarlo o venderlo ya siendo de tu propiedad. No recibirás la misma cantidad de dinero que tu pagaste al adquirirlo, puesto que ese bien, ha perdido valor, es decir se ha depreciado por el uso que le diste, ni tampoco recibirás el equivalente a lo que pagaste por los servicios de mantenimiento de este. Así que, si bien es un activo, éste ya ha perdido valor, pero a cambio has recibido el beneficio de usarlo y disfrutar de él mientras lo tuviste.

Finalmente, el patrimonio neto es la diferencia entre tus activos y tus pasivos, es el resultado de los bienes reales con los que cuentas.

Los activos reales como son las propiedades inmobiliarias como puede ser una casa, un departamento, un terreno en una zona de potencial crecimiento son activos en tanto te estén redituando o generando ingresos sin que tengas ya que hacer grandes esfuerzos para que te generen otros ingresos, esto es, la renta.

Adicional una vez que ya hayas logrado ser dueño de tu

bien inmueble y dentro del presupuesto mensual ya que los has liquidado totalmente, puedes empezar a planear la adquisición de otro bien inmueble, a fin de tener un doble beneficio.

Cual este este doble beneficio, ya que tienes presupuestado el pago de la mensualidad que te permitió tener tu bien inmueble pagado sigue con el mismo plan, pero ahora en lugar de incrementar el gasto pues ahora ya tienes más ingreso neto disponible. Evalúa la posibilidad de ¿en cuánto tiempo podrías hacerte de un segundo bien inmueble? y realizar el cálculo de un nuevo crédito hipotecario y rentar el bien inmueble que ya tienes, con el beneficio extra de que con la renta que recibirías, podrías pagar la mensualidad de este nuevo bien inmueble y el gasto que ya tenías dentro de tu disciplina de gasto los ahorras o inviertes, tienes el doble beneficio. Ingresos derivados de la renta, destinado para pagar el segundo bien inmueble, y el gasto programado para el pago del primer bien, ahorrarlo, invertirlo en Tu Afore, o en inversiones en instrumentos del mercado de valores, los cuales analizaremos más adelante.

Un consejo, si llegas a adquirir una propiedad y como te explique en el párrafo anterior, la rentas, ese activo se convierte en lo que se llama un activo “pasivo”, es decir, es un activo y sin que hagas ya mucho por el salvo las inversiones necesarias para mantenerlo en buen estado, te genera una renta o ingreso en forma pasiva, pues ya no haces mucho más que administrarlo eficientemente