KURIER PLUS 6 SIERPNIA 2022
www.kurierplus.com
17
El¿bieta Baumgartner radzi
Chcesz zarabiaæ 9.62 proc? Kup I-bonds El¿bieta Baumgartner Gdy inflacja poszybowa³a do 8.5 procent, a konta oszczêdnoœciowe i bankowe lokaty (Certificates of Deposit) przynosz¹ procent albo dwa rocznie, to topnieje twój maj¹tek i tracisz si³ê nabywcz¹. By temu zapobiec, stajesz w trudnej sytuacji: je¿eli chcesz zarobiæ wiêcej, musisz podj¹æ wiêksze ryzyko, co dla wielu nie jest do przyjêcia. Ale mam dla czytelników radê: mo¿ecie dziœ zarobiæ 9.62 proc. w skali rocznej, a to dziêki obligacjom przeciw inflacyjnym emitowanym przez Skarb USA. Czym s¹ I bonds? Obligacje typu I (I bonds), znane równie¿ jako US Savings Bonds Series I, s¹ indeksowane inflacj¹, a emitowane i gwarantowane przez Skarb Stanów Zjednoczonych. Ich celem jest zabezpieczenie w³aœciciela przed inflacyjn¹ dro¿yzn¹. Gdy ceny rosn¹, gie³da spada, obligacje I nagle sta³y siê modne dziêki ich bezprecedensowemu oprocentowaniu. I bonds s¹ form¹ trzydziestoletnich zerokuponowych rz¹dowych obligacji (zero-coupon government bonds). Wykupuj¹c je, po¿yczasz pieni¹dze Wujkowi Samowi. I bonds p³ac¹ zmienne odsetki przez 30 lat, ale skoro s¹ „zerokuponowe”, nie bêdziesz otrzymywaæ regularnych czeków poczt¹, lecz odsetki bêd¹ dodawane z powrotem do wartoœci obligacji. Nie musisz trzymaæ obligacji przez 30 lat, lecz co najmniej przez rok. Jeœli wykupisz swoj¹ obligacjê przed up³ywem piêciu lat, zostaniesz obci¹¿ony niewielk¹ kar¹ w wysokoœci trzymiesiêcznych odsetek. Po piêciu latach mo¿esz sprzedaæ obligacje bez kary. Jak sama nazwa wskazuje, wraz ze zmian¹ inflacji zmienia siê te¿ rentownoœæ tego papieru wartoœciowego, co chroni si³ê nabywcz¹ twoich pieniêdzy. Jak p³ac¹ I bonds Oprocentowanie I bonds sk³ada siê z dwóch komponentów: ze sta³ej stopy i ze stopy inflacji. Sta³a stopa pozostaje taka sama przez ca³y okres obligacji, a stopa inflacyjna mo¿e zmieniaæ siê dwa razy w roku, w maju i listopadzie, bo pod¹¿a za wskaŸnikiem CPI-U – Consumer Price Index for All Urban Consumers, co t³umaczymy na wskaŸnik cen konsumpcyjnych dla konsumentów miejskich. Na przyk³ad wskaŸnik CPI-U og³oszony 1 maja odzwierciedla stopê inflacji w minionym pó³roczu, czyli od poprzedniego paŸdziernika do marca. Po³¹czenie sta³ej stopy obligacji typu I i stopy inflacji tworzy jej stopê z³o¿on¹. Jest to stopa procentowa, jak¹ faktycznie p³aci obligacja I. Obecnie sta³a stopa wynosi zero, a stopa inflacyjna 9.62 proc., wiêc teraz I bonds p³ac¹ w sumie 9.62 procent. Jest to bardzo du¿o, ale mo¿e siê
zmieniæ w listopadzie, kiedy zostanie ustalona nowa stopa inflacji, wy¿sza albo ni¿sza, i tyle zarabiaæ bêdziesz przez nastêpne pó³ roku. I bonds, a podatki Odsetki, które zarabiasz na obligacjach I, podlegaj¹ federalnemu podatkowi dochodowemu, ale nie stanowym ani lokalnym. Z podatków rozliczysz siê dopiero w roku, kiedy obligacje sprzedasz, a je¿eli wtedy bêdziesz na emeryturze i w zerowym przedziale podatkowym, to od obligacyjnych odsetek podatków nie zap³acisz wcale. Istnieje te¿ jeszcze jedna metoda unikniêcia podatków od odsetek z I bonds, mianowicie przeznaczenie ich na op³acenie edukacji. Nie zap³acisz ¿adnego podatku od dochodów z odsetek z I bonds, jeœli wykorzystasz je do op³acenia kwalifikowanych wydatków na edukacjê i spe³nisz limity dochodu. Kwalifikowane wydatki edukacyjne obejmuj¹ czesne i op³aty studiów wy¿szych, a poniesione byæ musz¹ na ciebie, twojego wspó³ma³¿onka lub osoby na twoim utrzymaniu. Musisz wykorzystaæ zarówno kapita³, jak i dochód z odsetek z I bonds na pokrycie kwalifikowanych wydatków. Mo¿esz skorzystaæ z tego podatkowego zwolnienia tylko wtedy, je¿eli mia³eœ 24 lata lub wiêcej, gdy wyemitowano twoje obligacje oszczêdnoœciowe. Jak kupiæ obligacje I Istniej¹ dwa rodzaje obligacji I, papierowe i elektroniczne. Zamówienie na obligacje papierowe mo¿na z³o¿yæ tylko raz w roku na zeznaniu podatkowym, co utrudnia ich zakup. Minimalna kwota zakupu wynosi 50 dol., a maksymalna 5,000 dol. w roku kalendarzowym. Istniej¹ one w denominacjach po 50, 100, 200, 500 i 1000 dol. Zostan¹ ci one przes³ane poczt¹ do domu, nosiæ bêd¹ twoje imiê, nazwisko, adres, numer seryjny. Wygl¹daj¹ trochê jak du¿e banknoty i s¹ mo¿liwe do odzyskania w razie ich zgubienia czy kradzie¿y, bo Departament Skarbu ma o nich i ich w³aœcicielu informacje w swoich kartotekach. Niemniej wymiana obligacji to k³opot. Obligacje elektroniczne s¹ bezpieczniejsze i ³atwiejsze do zakupu i przechowywania. Kupujesz je na sieci za poœrednictwem serwisu Departamentu Skarbu zwanego Treasury Direct w dowolnej kwocie, ale co najmniej za 25 dol., a maksymalnie za 10,000 dol. w ka¿dym roku kalendarzowym. Zapis o nich spoczywaæ bêdzie na twoim koncie. Jak widaæ, ty i twój ma³¿onek mo¿ecie kupiæ I bonds za maksymalnie po 15,000 dol. rocznie. Je¿eli chcesz zainwestowaæ wiêcej, mo¿esz otworzyæ konto jako opiekun nieletnich dzieci (minor account).
Konto w Treasury Direct Aby otworzyæ konto w Treasury Direct, musisz byæ „usieciowiony”. Je¿eli nie masz dostêpu do Internetu, to najwy¿sza pora, ¿ebyæ go sobie za³o¿y³. Poproœ dzieci o pomoc. Wype³niasz na sieci prosty wniosek. Wpiszesz swoje dane personalne, numer Social Security, stanowego prawa jazdy, telefonu, adres mailowy, numer twojego konta w banku, którego chcesz u¿yæ do przelewu œrodków do TreasuryDirect. Twoje dane osobowe zostan¹ zweryfikowane w ci¹gu jednej minuty po ich przes³aniu. Dostaniesz potwierdzaj¹cego maila i masz ju¿ konto. W teorii wygl¹da to prosto, ale nie zawsze jest. W maju, gdy zosta³o og³oszone rekordowo wysokie oprocentowanie, z powodu wielkiego zainteresowania witryna Treasury Direct ulega³a awariom. Chyba nadal jest przeci¹¿ona, bo nie jest w stanie weryfikowaæ wielu rodowitych Amerykanów. Je¿eli dostaniesz maila, ¿e twoja to¿samoœæ nie mo¿e byæ zweryfikowana automatycznie, nie poddawaj siê, lecz czytaj instrukcje. Dostaniesz numer swojego konta, ale pozostanie ono zamro¿one. Musisz wtedy wydrukowaæ wskazany formularz uwierzytelnienia, Treasury Direct Account Authorization, wype³niæ go i pójœæ do swojego banku po potwierdzenie twego podpisu. Ta bezp³atna us³uga nazywa siê Medalion Signature Guarantee, jest œwiadczona przez wszystkie wiêksze banki klientom, którzy maj¹ konto co najmniej pó³ roku. Niestety, nasza Polsko S³owiañska Federalna Unia Kredytowa tego nie robi. Domy maklerskie poœwiadcz¹ twój podpis tylko wtedy, je¿eli zamierzasz przelaæ do nich swoje pieni¹dze z Treasury Direct.
nie jest prawnikiem, a artyku³ ten nie powinien byæ uwa¿any za poradê prawn¹. Jest autork¹ wielu ksi¹¿ek-poradników, m.in. „Jak dzia³a gie³da” (w formie ebooka), „Jak inwestowaæ w fundusze powiernicze”, „Amerykañskie emerytury” i wielu innych. S¹ one dostêpne w ksiêgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo bezpoœrednio od wydawcy Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492 www.PoradnikSukces.com
Formularz z bankow¹ pieczêci¹ odsy³asz, a po paru tygodniach dostaniesz list, ¿e konto stoi otworem, mo¿esz przelaæ œrodki ze swojego banku i kupiæ I bonds. Wiêcej przeczytasz tu: æ www.treasurydirect.gov/indiv/research/ indepth/ibonds/res_ibonds.htm Uwaga Departament Skarbu nie wysy³a wyci¹gów z konta ani rocznych formularzy podatkowych 1099-INT, wiêc upewnij siê, ¿e wspó³ma³¿onek i spadkobiercy wiedz¹, ¿e to konto posiadasz. Wielu spadkobierców czy wykonawców testamentów odkrywa konta zmar³ych, przegl¹daj¹c wyci¹gi z rachunków i zeznania podatkowe, a I bonds nie bêd¹ im siê pojawiaæ. I oczywiœcie dbaj o bezpieczeñstwo swojego has³a do Treasury Direct. Wniosek: Jeœli chcesz uzyskaæ znaczny zwrot bez ryzyka i chroniæ siê przed wysok¹ inflacj¹, I bonds s¹ dla ciebie. S¹ gwarantowane przez rz¹d i ³atwe do zakupu. W³aœnie naby³am je w³aœnie dla siebie. m
Wracasz do Polski? Masz tam maj¹tek? Pomog¹ ci ksi¹¿ki El¿biety Baumgartner” „Powrót do Polski” – finansowe i prawne dylematy amerykañskich reemigrantów. „Emerytura reemigranta w Polsce” – podrêcznik seniora wracaj¹cego z USA. „Emerytura polska i amerykañska” ich ³¹cznie i skutki Umowy emerytalnej. Równie¿: „WEP: Jak walczyæ z redukcj¹ Social Security dla Polaków” ($30), “Amerykañskie emerytury”, “Ubezpieczenie Social Security” oraz “Obywatelstwo z przeszkodami” (z nowymi pytaniami na egzamin obywatelski). Cena: po $35 plus po $5 dolary za przesy³kê. Ksi¹¿ki s¹ dostêpne w Ksiêgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, i u wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 718-224-3492. Przy nabyciu czterech ksi¹¿ek od wydawcy pi¹ta jest bezp³atna i nie ma op³at za przesy³kê. Spis treœci tych i trzydziestu innych poradników w Internecie:
www.PoradnikSukces.com
