El¿bieta Baumgartner radzi Przygotuj siê na nieprzewidziane

ewentualne rabaty, system dostaw i p³atnoœci. Maj¹tek firmy, jako jego w³asny, przechodzi na spadkobierców zgodnie z zapisami w testamencie, a w razie jego braku – zgodnie ze stanow¹ ustaw¹, jak w przypadku Hektora. Gdy w rodzinie s¹ konflikty, procedura spadkowa mo¿e ci¹gn¹æ siê przez lata i kosztowaæ fortunê.

Spisz testament

Nie wiemy, co przyniesie nam los. Wydaje siê, ¿e jesteœmy niezniszczalni, ¿e mamy czas na wszystko. Nie wiemy, kiedy nadejdzie dzieñ, który wszystko odmieni. Choæ nie znamy swego przeznaczenia, mo¿emy na wypadek nieszczêœcia zabezpieczyæ siebie i swoich bliskich.

Przyk³ad z ¿ycia

Hektor zmar³ niespodziewanie w swoim mieszkaniu w wieku 80 lat. Jan, jego dalszy krewny odnalaz³ cia³o, zaniepokojony tym, ¿e wuj nie odbiera³ telefonu. Hektor by³ w³aœcicielem du¿ej posiad³oœci w Catskills, w stanie Nowy Jork, gdzie co lato urz¹dzane by³y letniska dla dzieci. Niebawem mia³ przyjechaæ pierwszy turnus m³odzie¿y, zaczêli zje¿d¿aæ siê organizatorzy i domagaæ siê ró¿nych rzeczy, powo³ywaæ siê kontrakt i kary, jakie bêd¹ naliczane. Zaczê³y nap³ywaæ rachunki. Jan mieszka³ kilkadziesi¹t kilometrów od wuja i pomaga³ mu wielokrotnie. Bezdzietny wuj wiele razy wspomina³, ¿e by³oby jego ¿yczeniem, ¿eby Jan przej¹³ letnisko po jego œmierci, bo tylko on, bêd¹c z³ot¹ r¹czk¹, by³by je w stanie utrzymaæ. Jan wzi¹³ urlop i przyjecha³ do domu wuja, ale czu³ siê bezradny. Nie mia³ pojêcia o jego interesach, nie zna³ jego przyjació³, zobowi¹zañ, spraw finansowych. Wuj nie zostawi³ ¿adnego testamentu, ¿adnych instrukcji, które pomog³yby w kontynuacji biznesu czy poza³atwianiu najpilniejszych spraw. Jan pracowa³ ca³ymi dniami, by turnus móg³ siê odbyæ i op³aca³ koszty w³asnymi pieniêdzmi. Zaczêli zg³aszaæ siê spadkobiercy mieszkaj¹cy po drugiej stronie kontynentu – córki brata wuja, chêtne do dyrygowania, ale nie do konkretnej pomocy. Dosz³o do ostrych konfliktów i Jan siê dowiedzia³, ¿e on nie ma prawa g³osu, bo nie jest nawet spadkobierc¹. Jan spakowa³ walizkê i wróci³ do domu. Letnisko, które przez lata by³o przedmiotem dumy wuja i Ÿród³em niez³ego zarobku, zosta³o zamkniête, po czym sprzedane za bezcen, a pieni¹dze rozdzielone miêdzy ustawowych spadkobierców, osoby wujowi w zasadzie obce.

Przygotuj plan sukcesji biznesu Im wiêcej mamy maj¹tku, tym bardziej powinniœmy byæ przezorni. Jak pokazuje przyk³ad Hektora, w³aœciciele biznesów czy inwestycyjnych nieruchomoœci powinni byæ przygotowani na wszelkie okolicznoœci i mieæ ustalony konkretny plan na wypadek swojej emerytury, choroby czy œmierci.

Je¿eli masz jednoosobowy biznes, a nie zadbasz o maj¹tkow¹ sukcesjê, firma umrze razem z tob¹, bo federalne i stanowe nie odró¿niaj¹ takiej firmy od jej w³aœciciela. Po œmierci w³aœciciela przestaj¹ obowi¹zywaæ umowy cywilnoprawne, co skutkuje m.in. wypowiedzeniem umowy kredytowej czy leasingowej, wygasaj¹

By unikn¹æ losu Hektora, spisz testament. Nie tylko zamo¿ni ludzie, lecz ka¿dy z nas powinien przygotowaæ ostatni¹ wolê, szczególnie je¿eli mamy nieletnie dzieci, albo ¿yjemy w nieformalnym zwi¹zku. W testamencie nie tylko zapisujemy bliskim nasz maj¹tek, ale równie¿ mo¿emy wyznaczyæ opiekuna naszych dzieci, przebaczyæ d³ugi, zostawiæ polecenia pogrzebowe. Co równie wa¿ne, nale¿y mieæ te¿ sporz¹dzone ostatnie dyspozycje odnoœnie opieki lekarskiej. Nale¿y do nich testament za ¿ycia – Living Will – gdzie spisujesz czy chcesz, czy nie chcesz byæ sztucznie podtrzymywany przy ¿yciu w stanie terminalnym. Drugim potrzebnym dokumentem jest sta³e pe³nomocnictwo dotycz¹ce opieki zdrowotnej – Durable Power of Attorney for Health Care, niekiedy zwane Health Care Proxy. W pe³nomocnictwie upowa¿niasz blisk¹ osobê do podejmowania w twoim imieniu decyzji zwi¹zanych z opiek¹ zdrowotn¹ jak i z zakoñczeniem twego ¿ycia. W dokumencie tym mo¿esz wyraziæ konkretne ¿yczenia.

Do ostatnich dyspozycji nale¿y te¿ pe³nomocnictwo do prowadzenia spraw finansowych, w którym upowa¿niasz kogoœ bliskiego do prowadzenia twoich finansów, gdy ty nie bêdziesz w stanie. Gdyby Hektor wyznaczy³ Jana na swojego pe³nomocnika do spraw finansowych, móg³by on uratowaæ jego biznes.

Zrób porz¹dek w papierach Je¿eli nas zabraknie, czy najbli¿sza osoba bêdzie w stanie rozszyfrowaæ, gdzie i jakie mamy polisy ubezpieczeniowe, konta bankowe, po¿yczki, inwestycje, karty kredytowe, skrytki w banku, gdzie spoczywa nasz testament itp.? Czy rodzina wie, ¿e wykupiliœmy miejsce na cmentarzu i gdzie znaleŸæ numer telefonu agenta ubezpieczeniowego, maklera, wspólnika w biznesie, itp.?

Czy masz rachunki za wartoœciowe przedmioty schowane w bezpiecznym miejscu? Co z tego, ¿e ubezpieczy³eœ zawartoœæ domu (futra, elektronikê, obrazy i bi¿uteriê), je¿eli brak ci dowodów dokumentuj¹cych ich wartoœæ, albo one sp³on¹ (odpukaæ) wraz z twoimi precjozami. Paragony czy wyceny cennych przedmiotów powinniœmy trzymaæ w bezpiecznym miejscu poza domem, np. w skrytce bankowej.

Wiêcej przeczytasz w ksi¹¿ce „Planowanie spadkowe”, która pomo¿e tak uporz¹dkowaæ swoje sprawy, by zapewniæ bliskim ³atw¹ i bezpodatkow¹ sukcesjê maj¹tkow¹ w Stanach i w Polsce.

Ubezpiecz siê dostateczne

Ka¿dy, kto ma na utrzymaniu dzieci i wspó³ma³¿onka, powinien mieæ ubezpieczenie na ¿ycie. Odszkodowane musi byæ na tyle du¿e, ¿eby pozosta³a przy ¿yciu np. ¿ona mog³a sp³aciæ po¿yczki (hipoteczn¹, samochodow¹), wykszta³ciæ dzieci, a resztê pieniêdzy zainwestowaæ i utrzymaæ rodzinê z odsetek czy dywidend. Ubezpieczenie na kilkadziesi¹t tysiêcy dolarów nie ma sensu, bo opiewaæ powinno na znacz nie wiêcej: co najmniej pó³ miliona milion dolarów, w zale¿noœci od sytuacji rodziny. Taka asekuracja nie koniecznie jest kosztowna. Ubezpieczenie czasowe dziesiêcioletnie (10-year level term life in surance) na milion dolarów dla niepal¹ce go 30-latka kosztuje 25-30 dol. miesiêcz nie. Za takie same ubezpieczenie 40-latek zap³aci ok. 35-40 dol. miesiêcznie i bêdzie ubezpieczony do piêædziesi¹tki, kiedy to prawdopodobnie ubezpieczenia potrzebowaæ ju¿ nie bêdzie, bo dzieci mu podrosn¹ i bêd¹ na swoim.

Dla przeciêtnej osoby najlepsze jest ubezpieczenie tymczasowe (term), a nie sta³e (whole life insurance i pochodne).

Przy okazji zastanów siê, czy dostatecznie jest ubezpieczony twój dom. Je¿eli ubezpieczy³eœ dom dwadzieœcia lat temu, polisa mo¿e nie opiewaæ na wystarczaj¹c¹ kwotê. Przejrzyj polisê i porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym. Upewnij siê, ¿e polisa pokrywa replacement value, czyli koszty rekonstrukcji domu.

Bardzo wa¿na jest adekwatna polisa samochodowa. Je¿eli masz wykupione tylko minimalne ubezpieczenie, to staniesz siê osobiœcie odpowiedzialny za skutki ewentualnego wypadku. Prawo nowojorskie wymaga ubezpieczenia co najmniej na poziomie 25/50/10. Znaczy to, ¿e minimalna polisa pokrywa wydatki na leczenie jednej osoby do 25,000 dol., 50,000 dol. na ca³y wypadek i do 10,000 dol. za uszkodzenie samochodu lub mienia innego uczestnika wypadku. W New Jersey minimalne zobowi¹zania ustalone s¹ na poziomie 15/30/5, w Illinois 25/50/20, w Connecticut 25/50/25, w Pensylwanii 15/30/5, a na Florydzie 10/20/10.

Kup polisê co najmniej o parametrach 100/300/50. Mimo ¿e limity s¹ kilkakrotnie wy¿sze, polisa kosztuje zaledwie 30-40 proc. wiêcej od minimalnej.

Miej przyjació³, na których mo¿esz polegaæ Pewna para wyjecha³a z Nowego Jorku do Arizony na dwutygodniowy rekonesans z zamiarem przeniesienia siê tam na sta³e. Ciê¿arówka, która nie zatrzyma³a siê na znaku stopu, rozjecha³a ich samochód. Zginêli na miejscu, tysi¹ce mil od miejsca swego zamieszkania. Przez polski Konsulat policja stara³a siê odna-

El¿bieta Baumgartner nie jest prawnikiem, a artyku³ ten nie powinien byæ uwa¿any za poradê prawn¹. Jest autork¹ wielu ksi¹¿ek-poradnikówo profilu finansowym i konsumenckim, m.in. „Powrót do Polski”, „Emerytura polska i amerykañska”, „Ubezpieczenie spo³eczne Social Security”, „WEP: Jak walczyæ z redukcj¹ Social Security dla Polaków” i wielu innych. S¹ one dostêpne w ksiêgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo bezpoœrednio od wydawcy Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-718-224-3492 www.PoradnikSukces.com poczta@poradniksukces.com leŸæ rodzinê czy przyjació³. Para Polaków nie mia³a w Stanach krewnych, ani nawet bliskich znajomych, którzy znaliby adres rodziny w Polsce i mogliby pomóc w jej powiadomieniu i poza³atwianiu ostatnich spraw. Wielu z nas imigrantów nie ma w Stanach rodziny, wiêc wa¿ne jest posiadanie dobrych przyjació³, na których mo¿na polegaæ.

Wniosek

Warto zakoñczyæ porzekad³em: „Spodziewaj siê niespodziewanego, bo niespodziewane spodziewa siê ciebie”. Podobn¹ wymowê ma polskie przys³owie: „Strze¿onego Pan Bóg strze¿e”.

Nie ubiegaj siê o emeryturê zanim nie poznasz przepisów i pu³apek

Labirynt emerytur imigranta

wyjaœniaj¹ unikalne ksi¹¿ki El¿biety Baumgartner

„Emerytura polska i amerykañska” – ich ³¹czenie i skutki Umowy o zabezpieczeniu spo³ecznym. Cena $35 + $5 za przesy³kê.

„WEP: Jak walczyæ z redukcj¹ Social Security dla Polaków”. Unikalne informacje. Cena $30 + $5 za przesy³kê.

„Ubezpieczenie spo³eczne Social Security”. Dowiedz siê, jak maksymalizowaæ œwiadczenia swoje i rodziny. $35 +$5 za przesy³kê.

Równie¿: „Powrót do Polski” ($35+$5), „Emerytura reemigranta w Polsce” – dla seniorów wracaj¹cych do kraju ($35+$5), „Obywatelstwo z przeszkodami” ($35+$5).

Ksi¹¿ki s¹ uaktualnione na rok 2023 i dostêpne w ksiêgarni Polonia, 882 Manhattan Ave., Greenpoint, albo od wydawcy: Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 718-224-3492 www.PoradnikSukces.com