Seguros
Seguros 2
20 de junio del 2016
Contenido Primas de seguros en Latinoamérica
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en 2015 representan 2,86% del PIB
¿Cómo elegir un
seguro residencial?
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4 Industria aseguradora crecerá entre 6,4% y 7,2% en 2016
Director Hitler Cigarruista Editor de Suplementos José Hilario Gómez Diseño César B. Iglesias H.
Periodista Leoncio Berrío, Karelia Asprilla y Sassha Fuenmayor.
¿Cómo saber
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Gerente Administrativo y Ventas Abdiel Sagel Díaz abdiel.sagel@capital.com.pa
Jefa de Circulación Briceida Meléndez briceida.melendez@capital.com.pa Ventas ventas@capital.com.pa
los beneficios y exclusiones de sus pólizas?
Central Telefónica Suscripciones: E-mail Fax Apartado postal Oficinas
377-9600 377-9601 capital@capital.com.pa 302-0159 0833-0206 Calle 50, cruce con Vía Porras, PH BMW Plaza. Piso 11
Seguros 4
20 de junio del 2016
Industria aseguradora crecerรก
entre 6,4% y 7,2% en 2016 En los primeros cuatro meses de 2016 el sector asegurador de Panamรก, registrรณ $458,3 millones en primas acumuladas
Karelia Asprilla karelia.asprilla@capital.com.pa Capital Financiero
P
ara nadie es un secreto que la industria de seguros en Panamรก va en franco crecimiento, tanto en venta de primas suscritas como en penetraciรณn de mercado, debido al plan que ejecuta
Seguros
AMÉRICA LATINA: MERCADOS ASEGURADORES EN 2015
ESTUDIOS
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Los mercados aseguradores de América Latina en 2015
5
Primas de los mercados aseguradores de América Latina en 2015
Brasil
55,2
México
24,5
Argentina
19,5
Chile
11,3
Colombia
7,8
Venezuela
7,7
Perú
3,7
Ecuador
1,7
Panamá
1,4
Uruguay
1,3
Costa Rica
1,1
Rep. Dominicana
0,8
Guatemala
0,8
El Salvador
0,6
Bolivia
0,5
Honduras
0,4
Paraguay
0,4
Nicaragua
0,2
0
EL MERCADO EN 2015: Primas totales Primas / PIB
15
138,7 USD mm 2,86%
30
45
60
(USD miles de millones) Fuente: Servicio de Estudios de MAPFRE (con datos de los organismos de supervisión de los países de América Latina).
la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá (Ssrp), aseguradoras e intermediarios. El que consiste en crear más canales de comercialización a nivel nacional, especialmente en áreas de difícil acceso, lo cual no ha sido suficiente, debido a la reglamentación de la Ley de seguros que rige en la plaza panameña. Pero, se proyecta trabajar en la modificación de dicha normativa con el fin que más panameños logren ingresar al portafolio de clientes de las compañías aseguradoras. Sin embargo, pese a esta limitante el Superintendente de la Ssrp, José Joaquín Riesen proyecta que para
el cierre del año en curso la industria de seguros reflejará crecimiento como años anteriores y una mayor penetración de mercado. Por su parte, Manuel Aguilera, director general del Servicio de Estudios de Mapfre, manifestó que de acuerdo con los datos incluidos en el informe: “Tendencias de crecimiento de los mercados de seguros de América Latina para 2016”, el índice de penetración primas / Producto Interno Bruto (PIB) del mercado panameño de seguros, mostró una ligera reducción al pasar de 2,78% a 2,67% a lo largo del período 2005-2015. Lo que no se debió al compor-
tamiento de los seguros de no vida (daños), los cuales aumentaron su nivel de penetración en dicho período de 1,79% en 2005 a 2,05% en 2015. La caída en los niveles de penetración se debió, por el contrario, a una disminución relativa en la penetración de los seguros de vida, la cual pasó de 0,99% a 0,62% a lo largo del período antes referido. De acuerdo a empresarios del sector asegurador, se debe al incremento en el costo de las primas suscritas que han aumentado significativamente y la tendencia es a la alza por el incremento en el costo de atención médica y de los
insumos. Según el equipo de Mapfre, estos factores han influido significativamente para que Panamá no figure entre los tres primeros países en cuanto a la venta de primas suscritas. Esto debido a que en términos generales, el tamaño de un mercado asegurador se encuentra directamente influido por tres factores. En primer término se encuentra el tamaño de su economía; ya que cuanto mayor sea la dimensión de la actividad económica de un país, es mayor también el volumen de riesgos que es necesario compensar financieramente y, por lo tanto, el tamaño de su industria aseguradora.
Seguros 6
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Datos observados
Pronósticos
Panamá
Tasas de crecimiento (%)
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016p
2017p
2018p
Pronóstico de crecimiento**
PIB
7,5
10,9
10,8
8,3
6,2
5,8
6,1
6,4
6,7
Inflación
3,5
5,9
5,7
4,0
2,6
0,3
0,8
2,0
2,0
Mercado asegurador
8,5
14,6
8,2
9,3
7,9
1,2
(nominal, moneda local)
7,2%
Fuente: FMI, Servicio de Estudios de MAPFRE
1.600
Mercado asegurador* (millones de Balboas, precios corrientes)
1.200
2016
800
Evolución observada
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008
2007
0
2006
6,4%
2005
400
Modelo de pronóstico
Fuente: Servicio de Estudios de MAPFRE (con datos de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros, y de la Contraloría General de la República de Panamá) * Prima trimestral anualizada ** Rango con intervalo de confianza del 95%
En la plaza panameña operan 28 aseguradoras y las seis líderes en primas suscritas son: Assa Compañía de Seguros, Mapfre Panamá, Compañía Internacional de Seguros, Pan American Life Insurance, Suramericana y Assicurazioni Generali En segundo lugar, su dimensión se encuentra determinada por factores de tipo estructurales, tales como el tamaño y dinámica de su población, o la estructura de distribución del ingreso. Finalmente, el tamaño del mercado asegurador, también se ve influido por la aplicación de políticas públicas por parte de los gobiernos, que pueden ir desde las relacionadas con el aumento de la educación e inclusión financieras, hasta las que persiguen el estímulo explícito a la expansión del sector asegurador. Es importante destacar que el informe prevé un crecimiento para el mercado panameño de seguros para este año 2016 que se ubicaría
en un rango de entre 6,4% y 7,2%, lo cual es positivo. Esta estimación es el reflejo, por una parte, del muy favorable comportamiento que ha tenido el mercado asegurador en los años previos, así como las previsiones positivas para el desempeño de la economía panameña para 2016, puntualizó Aguilera. Añadió que esta de acuerdo con los resultados que arrojó el estudio, los pronósticos de crecimiento para los mercados de América Latina correspondientes al año de 2016, también son positivos.
Reclamos por siniestros Según Aguilera, en materia ase-
guradora, la siniestralidad representa la expectativa media de las pérdidas esperadas por el asegurador al suscribir un conjunto de riesgos. El componente de la siniestralidad es, por tanto, la porción de las primas cobradas que el asegurador espera cubrir como indemnizaciones por la ocurrencia de cierto monto de daños. Asimismo, la siniestralidad está influenciada, tanto por la frecuencia de ocurrencia de los siniestros que se esperan y por su severidad, como por el número de riesgos suscritos. Por lo anterior, no debe resultar especialmente inusual que se presente un mayor número de reclamos, en la medida en que las en-
tidades aseguradoras han suscrito un mayor número de pólizas como resultado del creciente número de importantes proyectos productivos desarrollados en Panamá. Al cierre de abril de 2016 las cifras de la Ssrp, reportó primas acumuladas por $458,3 millones que representan un crecimiento de 2,8% en comparación con los $445,7 millones de igual período de 2015. En la plaza panameña operan 28 aseguradoras y las seis líderes en primas suscritas son: Assa Compañía de Seguros, Mapfre Panamá, Compañía Internacional de Seguros, Pan American Life Insurance, Suramericana y Assicurazioni Generali, según los reportes de la Ssrp.
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Primas de seguros en Latinoamérica en 2015 representan 2,86% del PIB
Chile, ostenta el mayor índice de profundización de seguros con más del 61% de los seguros de vida respecto a la cartera total
José Hilario Gómez jgomez@capital.com.pa Capital Financiero
L
as primas de los mercados aseguradores de América Latina en 2015 se ubicaron en $138.700 millones que en relación con el Producto Interno Bruto representa 2,86%. Las principales plazas son: Brasil ($55.200 millones), México ($24.5 millones), Argentina ($19.500
millones) y Chile ($11.300 millones), dio a conocer el director general del Servicio de Estudios de Mapfre, Manuel Aguilera Verduzco. Capital Financiero, participó en el webinar “Tendencias y perspectivas del sector asegurador en Latinoamérica, realizado el 31 de mayo del presente año por la Fundación Mapfre. De las estadísticas del estudio, Aguilera Verduzco expresó que hay
Seguros 20 de junio del 2016 AMÉRICA LATINA: EVOLUCIÓN DE LOS MERCADOS
ESTUDIOS
PENETRACIÓN: PARTICIPACIÓN DE LAS PRIMAS EN EL PRODUCTO INTERIOR BRUTO (PIB)
Total
Vida
No-Vida
3%
2,86%
AMÉRICA LATINA 2% 1,61% 1,25%
Total
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
+1,02 pp
No-Vida
+0,46 pp
Vida
+0,56 pp
1%
0%
2015
Fuente: Servicio de Estudios de MAPFRE
AMÉRICA LATINA: EVOLUCIÓN DE LOS MERCADOS
ESTUDIOS
PROFUNDIZACIÓN: PARTICIPACIÓN DE LAS PRIMAS DE VIDA Y NO-VIDA EN LA CARTERA TOTAL
2015
Primas Vida
43,8 %
AMÉRICA LATINA +6,1 pp
56,2 %
Primas No-Vida
30 %
Fuente: Servicio de Estudios de MAPFRE
40 %
9
50 %
60 %
70 %
una tendencia creciente y sostenida, incluso a pesar de la crisis de 2008 y 2019 a una mayor penetración de los seguros en la región, tanto en los seguros de no vida (generales o daño), como en los seguros de vida. Pero dijo que a parte de los números hay que evaluar cualitativamente la penetración de los seguros y para ello se utilizó un índice de penetración (relación de las primas de seguros de vida, entre la totalidad de riesgo del mercado). En la medida que un mercado de seguros se desarrolla la participación de los seguros de vida en el total de la cartera de riesgo se incrementa. Eso es lo que ocurrió en América Latina en los últimos diez años, en el conjunto de la región este índice creció 6,1%. Al analizar de manera individual cada uno de los países, se observa que en la gran mayoría de ellos se presentó un fenómeno equivalente, con excepciones de algunos mercados relevantes como es el caso de Argentina y Venezuela. Y de manera muy marginal en Chile, el país con
mayor índice de profundización con más del 61% de los seguros de vida respecto a la cartera total. Un caso similar sucedió en Panamá, comentó Aguilera Verduzco, “no tanto porque haya un deterioro de los seguros de vida, sino por el espectacular crecimiento de los seguros de daños. A partir de las inversiones enorme que se han hecho en el país, partiendo con el proyecto de ampliación del Canal de Panamá. En el resto de la región de los países de América Latina la penetración de los seguros se dio de manera positiva”.
Brecha de protección Entre tanto, al exponer sobre la brecha de protección de los seguros en América Latina, Aguilera Verduzco, expresó que “está brecha al mismo tiempo representa un potencial de crecimiento para el aseguramiento en la región. No es un dato estático, es dinámico en función de crecimiento de las economías y de
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AMÉRICA LATINA: EVOLUCIÓN DE LOS MERCADOS
ESTUDIOS
AMÉRICA LATINA: EVOLUCIÓN DE LOS MERCADOS
PROFUNDIZACIÓN: PARTICIPACIÓN DE LAS PRIMAS DE VIDA Y NO-VIDA EN LA CARTERA TOTAL
PROFUNDIZACIÓN: PARTICIPACIÓN DE LAS PRIMAS DE VIDA Y NO-VIDA EN LA CARTERA TOTAL
2015 Vida
BRASIL +16,4 pp
39,7 %
Vida
46,8 %
No-Vida
MÉXICO +5,7 pp
53,2 %
Vida 15,4 %
ARGENTINA -13,6 pp
84,6 %
No-Vida
0%
50 %
2015
2015
60,3 %
No-Vida
100 %
Vida
61,3 %
No-Vida
Vida
Vida
CHILE -0,6 pp
38,7 %
29,4 %
COLOMBIA
No-Vida
+2,9 pp
70,6 %
1,6 %
VENEZUELA 98,4 %
No-Vida
0%
50 %
-0,7 pp
100 %
Vida
2015
43,5 %
No-Vida
PERÚ +1,8 pp
56,5 %
Vida
17,7 %
ECUADOR
No-Vida
+4,7 pp
82,3 %
23,3 %
Vida
PANAMÁ -12,2 pp
76,7 %
No-Vida
0%
50 %
100 %
Vida
33,4 %
No-Vida
URUGUAY +15,3 pp
66,6 %
Vida
12,8 %
COSTA RICA
No-Vida
+9,2 pp
87,2 %
17,7 %
Vida
REP. DOMINICANA +5,8 pp
82,3 %
No-Vida
0%
50 %
100 %
Fuente: Servicio de Estudios de MAPFRE
Fuente: Servicio de Estudios de MAPFRE
cómo se generan riesgos basado en el crecimiento y desarrollo social de nuestros países”. En términos generales la brecha crece en momentos de recesión económica y se reduce en períodos de expansión, con excepción de los años 2014 y 2015 en donde hay una caída importante de la brecha en la región, añadió el director de Servicio de Estudios de Mapfre. Informó que la brecha de protección al cierre del año pasado, representó cerca de $260.000 millones, este es el espacio potencial de crecimiento de seguros en América Latina. $167.000 millones corresponden a la brecha de los seguros de vida, un poco más de $92.000 millones a los seguros de no vida (generales). Al extraer algunas características de esta brecha, Aguilera Verduzco
ESTUDIOS
manifestó que el mercado potencia del conjunto de América Latina estaría alrededor de $400.000 millones, en comparación con los $140.00 millones que existen hoy en mercado real. Dos, la brecha de protección de los seguros está concentrada en los seguros de vida. Por ello recomendó intensificar las acciones para lograr un mayor desarrollo de los seguros de vida de lo que sea hecho en los seguros de no vida. Una tercera característica a juicio del ejecutivo de Mapfre, es que la brecha no está concentrada en unos cuantos mercados, particularmente a partir de la crisis de 2011. Añadió que independientemente que la brecha se haga más grande, las economías igualmente crecen y la brecha se hace más pequeña en términos relativos.
“En termino de los mercados aseguradores de la región y este es un dato muy prometedor e ilustra como el desarrollo de los mercado ha sido muy positivo estos años. La relación con el mercado real muestra que se ha reducido en los últimos diez años como porcentaje de los mercados. La brecha de protección de seguros en la región representa 1,9 veces el mercado total de seguros y hace diez años era cerca de 3,8 veces. La brecha de los seguros de vida que es la más relevante es 2,8 veces, cuando hace 10 años estaba en 6,5 veces. Mientras la brecha de no vida representa 1,2 veces, contra 2,0 veces de hace diez años. Agregó que salvo Bolivia y República Dominicana, la brecha con relación al mercado se ha venido reduciendo y si los analizamos de
manera separada de vida y no vida, vemos un resultado similar. La brecha de seguros de vida se redujo en casi todos los países con excepción de Argentina, aumentó marginalmente y Panamá por el extraordinario crecimiento de los seguros de daños. Entre las conclusiones finales de la presentación de Aguilera Verduzco están: América Latina es una región con estabilidad macroeconómica y potencial de crecimiento. Son mercados aseguradores en trayectoria de crecimiento y maduración, además representan plazas aseguradoras con potencial de crecimiento en los que la brecha de protección de seguros se ha venido reduciendo gradualmente en términos relativos. Además, que la expansión del seguro en América Latina, tendrá lugar en el mercado de los seguros de vida.
Seguros 12
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¿Cómo elegir un
seguro residencial?
La cobertura de multirriesgo puede ser contratado por toda persona que resida en una vivienda, sin excepción, sean propietarios o inquilinos
Economíasimple.net
N
uestro hogar es la mayor inversión que realizamos a lo largo de la vida y contratar un buen seguro es de gran importancia ya que el seguro del hogar protege a los dueños contra pérdidas a su hogar, propiedad personal, y algunos tipos de daños o lesiones a terceros por los cuales los dueños del hogar sean responsables estando sujeto a los términos, límites y condiciones de su contrato en la póliza. El seguro de hogar suele llamarse multirriesgo por la amplitud de sus coberturas y ha de contratarlo toda persona que resida en una vivienda, sin excepción, sean propietarios o inquilinos.
Las entidades aseguradoras suelen ofrecer este producto en el que bajo un solo contrato se aseguran los principales riesgos que afectan a la vivienda como incendios, roturas por aguas, robos, roturas de espejos, daños estéticos,… éstos dependerán de las coberturas que apliquen las diferentes compañías, que vendrán recogidas en las condiciones del contrato. Pero lo más importante a la hora de contratar un seguro de hogar no es el precio de éste sino leer bien e informarse sobre las coberturas y servicios de ese seguro antes de contratarlo para después no llevarnos sorpresas cuando realmente lo necesitemos. Esta falta de información por parte del cliente origina muchas veces conflictos entre las compañías
aseguradoras y los titulares de sus pólizas. Para no llegar a esta situación se aconseja seguir las siguientes indicaciones: – Examinar detenidamente las coberturas porque ante un mismo supuesto de cobertura de capitales, las compañías aseguradoras establecen diferencias importantes. Cada compañía fija su baremo de indemnizaciones, así como sus límites, cláusulas específicas, franquicias y exclusiones. – Ser prudente a la hora de valorar los bienes se tiende a valorar sólo los bienes en los que apreciamos un mayor riego de ser robados o dañados. Además estos bienes se suelen sobrevalorar. Por otro lado poseemos objetos de valor que no aparentan ser
susceptibles de robo. Por este motivo al contratar un seguro de hogar se originan dos problemas: El sobre seguro y el infra seguro. Para evitar este tipo de situaciones, de forma que en caso de siniestro la póliza sea realmente útil, se recomienda realizar una valoración lo más fiable posible de la propiedad, dejándose asesorar por expertos sobre cuál es el valor óptimo a asegurar. También es necesario diferenciar estos conceptos: Continente: Son los elementos que constituyen la vivienda antes de amueblarla, es decir, las puertas y las ventanas, las paredes, los techos, etc. El importe a asegurar correspondería al coste de reconstrucción de la vivienda sin tener en cuenta el valor del suelo sobre el que está edificada.
Seguros 20 de junio del 2016
Contenido: Es el conjunto de muebles y bienes personales que se encuentran dentro de la vivienda, y que una vez valorados se desea asegurar. El continente, no suele plantear problemas a la hora de valorarlo, puesto que las compañías disponen de una serie de tablas en las que se establece el valor del metro cuadrado construido en función del tipo de vivienda, la ubicación, las calidades de construcción… Sin embargo, el contenido suele ser mucho más problemático. La responsabilidad civil: Garantiza las indemnizaciones que tuviera que pagar algún miembro de la familia por los daños materiales o físicos causados por sus actos u omisiones. La defensa jurídica: Cubre los gastos que puedan derivarse de un juicio: abogado, procurador, fianza, peritaje… por daños materiales o físicos causados por actos u omisiones de los residentes en la vivienda asegurada. Seguro a valor de nuevo o de reposición: Asegura nuestros bienes por lo que costaría volver a comprarlos o reconstruirlos en caso de siniestro. Es la modalidad que más interesa para poder reemplazar lo perdido. Valor real: Asegura nuestros bienes por su valor justo antes del siniestro. Por ejemplo si los electrodomésticos ya tienen años en el momento del siniestro, con el paso del tiempo sufren una considerable depreciación. Esta modalidad de seguro es más económica, pero menos interesante ya que es muy arriesgada. Primer riesgo: Se pacta con la compañía un valor determinado, que nunca puede estar por encima del valor de nuevo. Esto puede interesar para asegurar objetos como cuadros o antigüedades sin encarecer excesivamente la póliza. Cobertura de valor estético: Asegura que, además de reparar el daño, quedará estéticamente bien. Esta cobertura da una solución para no sufrir daños estéticos en la vivienda. Las coberturas imprescindibles que se aconsejan contratar en el seguro son: Incendio • Daños por causas climatológicas
Daños por agua Daños eléctricos Rotura de cristales Rotura de sanitarios y cerámica si la hubiera • Robo • Actos vandálicos • Sustitución de cerraduras • Responsabilidad civil y defensa jurídica • Además también pueden interesar: • Atraco en la calle • Uso fraudulento de tarjetas de crédito • Asistencia en viaje • Asistencia a los empleados domésticos Pérdida de alimentos congelados A la hora de decidir y contratar el seguro para la vivienda que mejor se adapte a nuestras necesidades y pagar un precio razonable, también se deben tener en cuenta estos factores: Vivienda de alquiler, el seguro deberá incluir: El contenido del inquilino a valor de nuevo. Ha de valorar todos los objetos como si tuviera que comprarlos de nuevo y realizar un inventario de los objetos de valor. El contenido del propietario como muebles o electrodomésticos a valor real. Por si en caso de siniestro debe responder de él y el propietario de la vivienda es lo único que le pueden exigir. Consultar las coberturas más adecuadas del multirriesgo del hogar teniendo en cuenta: La responsabilidad civil del inquilino debe cubrir un capital mínimo con un límite por víctima superior. Los daños por agua deben cubrir el 100% del capital sin franquicias ni limitaciones en la reparación y búsqueda de averías o en la omisión de grifos. Asegure un capital a primer riesgo que cubra los daños al continente para cubrir las reclamaciones del propietario que estén excluidas de la garantía de responsabilidad civil del inquilino (RC Locativa). Vivienda en propiedad, deberá elegir el seguro del hogar dependiendo de si se trata de:
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• • • •
Una casa unifamiliar Asegurar el continente y el contenido a valor de nuevo. Verificando el valor de la vivienda sin incluir el terreno y consulte las coberturas más adecuadas. La responsabilidad civil debe cubrir un capital mínimo con un límite por víctima superior. Los daños por agua deben cubrir el 100% del capital sin franquicias ni limitaciones en la reparación y búsqueda de averías o en la omisión de grifos Una comunidad que no está asegurada: Asegure el continente y el contenido a valor de nuevo. Verifique el valor de la vivienda sin incluir el terreno y consulte las coberturas más adecuadas. La responsabilidad civil debe cubrir un capital mínimo con un límite por víctima superior. Los daños por agua deben cubrir el 100% del capital sin franquicias ni limitaciones en la reparación y búsqueda de averías o en la omisión de grifos. Proponga asegurar la comunidad para que los copropietarios no tengan que hacer frente a siniestros de elevadas consecuencias. Vea la guía del seguro de comunidades. Una comunidad asegurada: Si no tiene una copia actualizada de la póliza, tiene derecho
a ella. Pídala al presidente o al administrador de la comunidad. Compruebe si la compañía aseguradora de la comunidad hace algún descuento para las viviendas del edificio asegurado. Si la comunidad tiene un buen seguro: Compruebe que no existe infra seguro verificando el valor del continente. Este seguro le cubrirá el valor de piso por lo que no tiene que asegurarlo, sólo tiene que asegurar el contenido a valor de nuevo y elegir las coberturas que más se adapten a sus necesidades. La responsabilidad civil debe cubrir un capital mínimo con un límite por víctima superior. Los daños por agua deben cubrir el 100% del capital sin franquicias ni limitaciones en la reparación y búsqueda de averías o en la omisión de grifos. Si la comunidad no tiene un buen seguro porque: Existe infra seguro. El capital asegurado debe ser suficiente para reconstruir todo el edificio en caso de siniestro total. No tiene todas las coberturas que le interesan como la responsabilidad civil de la comunidad frente a los propietarios y terceros y daños por agua. Si no le convence la póliza de su comunidad, asegure su contenido a valor de nuevo y el continente a primer riesgo, para completar el infra seguro de la póliza de la comunidad.
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¿Cómo saber
los beneficios y exclusiones
de sus pólizas?
Es la primera recomendación de todo asesor de seguros Leoncio Vidal Berrío M. lberrio@capital.com.pa Capital Financiero
L
a primera recomendación que todo asesor de seguros debe dar a una persona que decide comprar
una póliza es que lea detenidamente las condiciones del contrato. La razón, allí están claros los derechos y los deberes establecidos entre asegurador y asegurado. Esta sugerencia tiene como objetivo principal hacer que el tomador
Seguros 20 de junio del 2016
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Si ha tenido algún problema al reclamar una prima, es importante que tenga en cuenta en qué casos la inconformidad puede derivarse de un error suyo o de la aseguradora. Cuando adquirimos un bien o servicio y éste nos falla, tendemos a decepcionarnos e incluso frustrarnos, lo que también desata una desconfianza generalizada de lo que compramos, un caso frecuente en las pólizas de seguro. Expertos del sector advierten que si bien las aseguradoras tienen la responsabilidad de informar a sus clientes sobre las pólizas que adquieren, esto no basta si no existe la voluntad de informarse sobre lo que se adquiere. Es importante que conozca cada término y condición del producto, por lo que es recomendable asesorarse con un agente de seguros para que tenga muy en claro cada cláusula que pudiera jugar en su contra en un futuro.
Negativa al pago de la indemnización
de la póliza no solamente conozca las exclusiones, sino las coberturas, pues en muchos casos el beneficiario desconoce todos los servicios a los que tiene derecho, porque se concentra en las exclusiones. Por ejemplo, muy pocas personas saben que las pólizas para el hogar, además de amparar daños y perjuicios ocasionados por incendio, inundación, huracán, entre otros riesgos, también cubren hasta responsabilidad civil extracontractual de los dependientes de una familia, tales como choferes, empleados domésticos y jardineros. Incluso, en este paquete hay empresas que ofrecen cobertura en caso de pérdida de mascotas. Pero hay muchos otros derechos desconocidos por los beneficiarios en las pólizas, debido a que el asegurado no lee las condiciones del contrato firmado. Por ejemplo, es
Hay otros derechos desconocidos por los asegurados y beneficiarios en las pólizas, debido a que no lee las condiciones del contrato firmado común que quien adquiere un seguro de vehículo contra todo riesgo, dispone del servicio de conductor designado cuando decide tomar licor y debe movilizarse en su carro. Sin embargo, el beneficiario no lo sabe. En este tipo de cobertura, muchos de los asegurados tampoco están enterados de que estas cubren necesidades de grúa, carro taller y su-
ministro de un auto de reemplazo durante el periodo en el que el vehículo siniestrado esté en reparación. Pero hay otros servicios adicionales en la póliza de autos: Pinchazo de neumático, quedarse sin gasolina, servicio de cerrajería, carga de batería, asesoría jurídica, transporte y custodia de vehículo, traslado de repuestos y asistencia médica.
Pregunte ¿qué es lo que impide el pago de la prima? Averigüe ¿cuánto tiempo tiene para reclamar su beneficio en el caso del seguro de vida?, y en pólizas como la protección de gastos médicos mayores y casa habitación, esto al momento de que el beneficiario conozca la existencia de la póliza. Incumplimiento de los términos de la póliza: Asesórese con un experto certificado, y en el dado caso de que el centro de atención a clientes de la aseguradora no atienda su caso o no esté satisfecho con su resolución, puede interponer una queja en las instancias necesarias. Pólizas no contratadas: Si le exigen el cobro de una póliza que no contrató, solicite a la aseguradora el contrato con su nombre y firma donde se indique que usted adquirió el producto. Cancelación de póliza no atendida: Si desea cancelar una póliza pero no procede su solicitud, asegúrese de estar al corriente con los pagos y que esta negativa se dé sólo por una cláusula de la póliza.