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Contenido ¿Qué hacer si cae
en morosidad?
8 Asesores bancarios personalizados
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Inclusión financiera
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de 40 millones de Mipymes
Con un solo día de retraso en el pago podría estar en la APC como moroso
Encriptación
14 Director Hitler Cigarruista Editor de Suplementos José Hilario Gómez Diseño César B. Iglesias H.
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Con un solo día de retraso en el pago podría estar en la APC como moroso Los agentes económicos los que reportan las morosidades y no la asociación, sostiene la APC Karelia Asprilla karelia.asprilla@capital.com.pa Capital Financiero
S
olo basta con tener un día de retraso en el pago de la tarjeta de crédito para que su cuenta aparezca como morosa en el sistema de la Asociación Panameña de Crédito (APC). Esto debido a que los agentes económicos, quienes llevan el control de los créditos de sus clientes y, con su consentimiento, envían la información al sistema de referencias de crédito, expresó la gerente general del Grupo APC, Giovanna Cardellicchio.
Agregó que cada agente económico maneja la información de sus clientes con diferentes fechas de corte, términos de pago y reportan sus datos a la APC de manera diaria, semanal o mensual. Esto significa que el proceder de las entidades bancarias que operan en el mercado local, está basado en las normas actuales de la plaza, de acuerdo con lo establecido en la Ley 81 del 2009, que tutela los derechos de los usuarios de tarjetas de crédito y otros financiamientos.
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La norma permite a las entidades bancarias poder aplicar cargos por morosidad, siempre y cuando estén establecidos en el contrato. En el caso que un tarjetahabiente no haga efectivo un pago mínimo, tal como se haya acordado, el cargo deberá aplicarse en un porcentaje específico, calculado hasta un porcentaje del saldo adecuado por el usuario y en proporción a los días de mora, siempre que el titular lo haya autorizado expresamente en el contrato. Sin embargo, en ningún caso el
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recargo cobrado por el banco emisor de la tarjeta de crédito podrá ser mayor al monto de la morosidad que la origina, de acuerdo con lo establecido en la norma. “Cabe resaltar que según los datos contenidos en nuestro sistema de referencias de crédito, la morosidad por tipo de cartera de los saldos totales, al cierre del mes de junio de 2016 se presenta de la siguiente manera”, dijo a Capital Financiero, Cardellicchio. Las tarjetas de crédito un 11,58%; los préstamos personales un 5,04%; las hipotecas 1,78% y los préstamos de automóvil un 1,61%, que incluye información de todas las industrias que reportan a la APC (bancos, financieras, cooperativas, comercios, entre otros). Pero, no incluye cuentas castigadas, aclaró Cardellicchio.
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El recargo cobrado por el banco emisor de la tarjeta de crédito nunca podrá ser mayor al monto de la morosidad que la origina y la deuda de este tipo de financiamiento tiene un límite, de acuerdo con la Ley 81 del 2009
Congelamiento de deuda
Tarjetas de crédito en cifra
Por su parte, el economista Carlos Araúz, argumentó que de acuerdo con lo establecido en la Ley 81, otro punto importante que deben tener claro los tarjetahabientes es que la norma, también establece que los préstamos a través de tarjetas de crédito tienen un límite de deuda con el fin de garantizar a los consumidores sus derechos frente al desenvolvimiento de dicho financiamiento. Explicó que los emisores financieros deberán establecer límites máximos a la cuantía general que puede utilizar un tarjetahabiente mediante la tarjeta de crédito, ya que el máximo del crédito no podrá ser superior a una cantidad igual a tres veces el ingreso mensual demostrado por el cliente. En otras palabras, los tarjetahabientes que excedan su capacidad de pago pueden acogerse a esta legislación, la cual impide que el monto adeudado siga creciendo con intereses y otras tasas. A menos que este demuestre suficiente capacidad de pago en su historial crediticio o tenga ingresos adicionales, detalla la Ley 81 del 2009. El punto que más interés puede tener en esta norma es que le permite al consumidor congelar su deuda si llega a sobrepasar su lí-
Las cifras de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), al mes de junio del 2016 reportan que el volumen de la cartera de tarjetas de crédito, aumentó un 21,54% al pasar de los $1.509 millones a junio de 2015 a los $1.834 millones en igual periodo del año en curso. Lo que indica que los bancos del Sistema Bancario Nacional (licencia general) lograron desembolsar unos $325 millones adicionales en comparación con igual período del año pasado. Los tres líderes en este tipo de financiamiento son: BAC International Bank con $398 millones, Banco General con $301 millones y Banistmo con $204 millones. Estas entidades bancarias se hicieron de la mayor porción del pastel controlando el 49,24% del total de la cartera de tarjetas de crédito a junio del 2016, de acuerdo con las cifras de la SBP.
mite de pago, acotó Araúz. La ley establece que cuando un tarjetahabiente notifique o compruebe su incapacidad de pago, el banco o la entidad financiera solo podrán hacer cargos y recargos a la cuenta del cliente hasta por los próximos noventa días. A partir de la notificación, el emisor de la tarjeta y el cliente deberán llegar a un acuerdo para pagar en varias cuotas la deuda acumulada. El emisor no podrá cobrarle al cliente el costo de póliza de seguro de vida, fraude u otros riesgos, salvo que el tarjetahabiente acepte con su firma el documento anexo al contrato. Tampoco se podrá realizar ningún tipo de cargo de esta naturaleza cuando no exista constancia de que el tarjetahabiente haya retirado de la entidad bancaria su tarjeta o la renovación de esta, concluyó el experto.
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¿Qué hacer si cae
en morosidad? Postergar un acuerdo para abordar
los incumplimientos agravará más la situación Leoncio Vidal Berrío M. lberrio@capital.com.pa Capital Financiero
cuestiones. Los cobradores, legalmente no tienen poder de hacerle nada al deudor. Solo el acreedor directamente podrá dar inicio a un proceso legal para recuperar su dinero, pero es un riesgo que se puede controlar y manejar en base a una estrategia adecuada y bien llevada.
C
on los tiempos que corren es muy frecuente ver como cada vez son más las personas que no son capaces de afrontar los pagos que tienen aún pendientes para saldar la deuda de sus tarjetas de crédito o préstamos bancarios. Sin embargo, este problema tan extendido, puede generar otros muchos mayores si no estamos al tanto de lo que puede pasar si dejamos de pagar. Lo primero que debemos saber es que en el momento en el que se efectúe el cobro y el banco no encuentre efectivo en nuestra cuenta para cobrárselo, automáticamente se quedará pendiente de pago y aplicarán una tasa de interés mayor a las próximas cuotas, eso por no hablar de una penalización por impago. Cada mes que transcurra en esta situación será peor, ya que crecerá la deuda, las penalizaciones y nuestras opciones de que nos concedan una nueva tarjeta de crédito en el futuro. De entrada existen para los clientes dos opciones para solucionar una condición de morosidad: Refinanciar o negociar un descuento en la deuda. La conveniencia de cada una dependerá del monto de la deuda, el flujo de efectivo del deudor y el tiempo que se lleve sin pagar la deuda.
¿Cuál es la mejor opción para pagar las deudas?
Más de 91 días sin pagar, se estará en mora legal y no podrá ser posible llegar a un acuerdo para reestructurar la deuda Desde el primer día de atraso el banco buscará que el cliente se regularice. Lo llamará por teléfono para acordar simplemente que se ponga al corriente. Posteriormente vendrá la co-
branza externa o extrajudicial. Es importante señalar que esta cobranza no tiene ningún tipo de alcance legal, aunque muchas veces los cobradores amenacen al deudor con embargos y otras
Eso depende directamente del tiempo que se lleve sin pagar y de tu capacidad de pago. Si aún no se cae en mora legal (menos de 90 días desde el último pago), se podrá buscar reestructurar la deuda por medio de un plan personal de pagos. En caso de llevar ya más de 91 días sin pagar, se estará entonces en mora legal y ya no podrá ser posible llegar a un acuerdo para reestructurar la deuda. Sobre refinanciar la deuda, significa que el banco cancelará la deuda y generará un nuevo contrato con otras condiciones. Se toma toda la deuda se calcula una amortización que incluye capital e intereses y se divide en pagos fijos. El tiempo depende de la liquidez del cliente. Con el refinanciamiento el producto de crédito original se cancela y el cliente debe firmar un nuevo contrato para abrir un nuevo producto. Es importante señalar, que dependiendo del plazo de tiempo, el monto adeudado final podría subir a más del doble de la deuda original.
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Asesores bancarios
personalizados Plataforma Web primer punto de exploración para conocer los términos crediticios José Hilario Gómez jgomez@capital.com.pa Capital Financiero
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n esta ocasión Capital Financiero entrevistó a dos millennials, menores de 26 años para conocer sus experiencias a la hora de solicitar un financiamiento bancario: Uno
para adquirir su primer automóvil y otro para acceder por primera vez a un préstamo personal. Cuenta José, un joven ingeniero de sistema, egresado de la Universidad Tecnológica de Panamá (UTP), con 25 años de edad que en su búsqueda de una entidad bancaria para solicitar su crédito personal, ingreso a los sitios Web de por lo menos cinco
entidades bancarias y luego visitó la oficina de dos. A su vez, Briceida, una joven de 23 años que estudia Administración en la Universidad Latina de Panamá, a la hora de adquirir su primer automóvil recibió la propuesta de financiamientos de dos bancos con el apoyo del concesionario de la marca del auto.
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Reputación, referencias de familiares y amigos, factores claves para tomar decisiones
Respecto a los factores que fueron decisivos en la selección de la entidad bancaria, José compartió que “ser un cliente”, debido que los dos bancos que visitó fue debido a la relación existente con los mismos. Además, la cercanía de una sucursal para hacer los trámites de forma expedida y la reputación del banco entre familiares y conocidos, fueron concluyentes en la selección. Por su lado, Briceida comentó que “la aprobación inmediata y las cómodas mensualidades” que la entidad bancaria le ofreció fue determinante a la hora de tomar su decisión. En esta etapa de investigación, los dos jóvenes valoraron la relación con el banco, las referencias de amigos y familiares, como la cercanía del banco y la agilidad en la aprobación del financiamiento. Al inquirir sobre la calidad de la asesoría de parte de los ejecutivos de la entidad bancaria seleccionada, los millennials calificaron la misma de “excelente” debido a que estuvieron al día con la documentación necesaria y atendieron todas las llamadas y co-
rreos electrónicos. En el caso del crédito personal, los oficiales de crédito preguntaron qué uso daría al dinero solicitado y proporcionaron la asesoría pertinente respecto a monto, tasa de interés, mensualidad y plazo, entre otros aspectos.
Post desembolso Capital Financiero, igualmente consultó a estos dos jóvenes sobre la atención y seguimiento post desembolso del crédito. En el caso de Briceida, el banco le asignó una ejecutiva que se comunica por correo electrónico y por Whatsapp cada mes con la finalidad de recordarle de la importancia de estar al día en las mensualidades y también la mantiene actualizada de las nuevas promociones de la entidad bancaria. A su vez, José expresó que debido a los movimientos realizados, fue necesario hacer varios cambios en los pro-
ductos que tenía. Por ejemplo, cambio su tarjeta de crédito Visa por una tarjeta de debido Visa. También solicitó el desembolso del préstamo a una nueva cuenta dentro del mismo banco y asoció a la misma el pago de la empresa donde labora. Agregó que los oficiales del banco a la fecha siempre han estado disponibles para cualquiera consulta. Lo anterior evidencia que los bancos están dando una atención inmediata y dan un servicio de seguimiento personalizado a los millennials, quienes son los potenciales adquirente de sus productos. En la toma de la decisión final, José acudió directamente al banco y en el caso de Briceida, recibió el apoyo del concesionario del auto y posteriormente, los ejecutivos de banco le acompañan en el seguimiento. La última pregunta, consistió en las limitaciones que tienen estos jóvenes para acceder a los financiamientos bancarios. Entre ellos mencionaron:
La continuidad laboral y el historial de crédito reducido, pero en general ambos están satisfechos con la atención recibida. “Debido a la buena experiencia durante la gestión del crédito, actualmente la entidad bancaria seleccionada, es la que utilizó para la mayor parte de mis transacciones”, concluyó José. Los millennials, son aquellas personas nacidas entre 1981 y 1995 con edades que van desde los 15 hasta los 29 años respectivamente y son los hijos de la generación Baby Boomers. El estudio “Global Millennials Survey”, realizado por el Grupo Telefónica que encuestó 12.000 jóvenes de 27 países y que de Panamá tomó una muestra de 150 con edades entre los 18 a 30 años, reveló que su principal fuente de información es lo digital, sienten pasión por la tecnología, cuestionan las jerarquías, tienen comportamiento multitasking. Además, quieren estar cómodos en sus trabajos, tienen sensibilidad social, no temen afrontar nuevos retos y aceptan responsabilidades mayores.
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Inclusión financiera
de 40 millones de Mipymes La meta de Mastercard al 2020
Hitler Cigarruista hcigarruista@capital.com.pa Capital Financiero
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astercard, considerada como una de las empresas líderes en tecnología de medios de pago, informó que tiene el objetivo de conectar a 40 millones de micro y pequeñas empresas (Mipymes) con su red de pagos electrónicos en un plazo de cinco años. Esto extiende el compromiso de Inclusión Financiera Universal 2020 que la compañía hiciera el año pasado. Hasta la fecha, esto se ha centrado en brindarles herramientas y cuentas para transacciones a aquellas empresas que la banca no atiende. Ésta sigue siendo una necesidad crítica con 2.000 millones de personas que no forman parte del mundo bancario, en su mayoría mujeres, obligadas a operar en una economía basada en el efectivo. Para que los esfuerzos de inclusión financiera tengan un verdadero impacto, debe haber un enfoque igualitario de acceso y de uso. Desde 2013, Mastercard ha acercado programas y servicios a más de 200 millones de personas excluidas de los servicios financieros. La compañía está comprometida a llegar por lo menos a 500 millones de personas para el año 2020. A través de una amplia colaboración con las entidades de los sectores público y privado, Mastercard les llevará los beneficios y la seguridad de los pagos electrónicos a aquellos que no forman parte de la banca alrededor del mundo.
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Llevando la seguridad de los pagos electrónicos a aquellos que no forman parte de la banca alrededor del mundo
En Ruanda, Mastercard está colaborando con el gobierno para incluir a 90% de sus ciudadanos en la corriente financiera, como estípula su estrategia Visión 2020. En Egipto, Mastercard está ayudando al gobierno a desplegar un programa de identificación digital que vincula el número de cédula nacional de los ciudadanos con la plataforma existente de dinero móvil nacional, permitiendo que 54 millones de egipcios participen en la economía electrónica formal a través de un programa sin efectivo único y fácil de usar. En Bangladesh, Western Union, BRAC Bank y Mastercard lanzaron un servicio de remesas internacionales que les brinda a los 22 millones de usuarios registrados la posibilidad de recibir remesas internacionales directamente en sus billeteras móviles.
Mientras el programa Direct Express®, sociedad entre el Departamento del Tesoro de Estados Unidos, Comerica Bank y Mastercard, entrega electrónicamente pagos de beneficios federales y recientemente lanzó una aplicación móvil para que los usuarios puedan tener fácil acceso a la información de su cuenta. En cinco países, Vodaphone, HomeSend y Mastercard ampliaron la recepción móvil en tiempo real de remesas de los usuarios de M-Pesa en la República Democrática del Congo, Ghana, Lesoto, Mozambique y Albania. Sin embargo, una serie de programas a gran escala ha tenido un éxito limitado durante la fase inicial, ya que la mayoría de las Mipymes, donde las personas al margen de los servicios bancarios realizan sus compras a diario, no aceptan pagos electrónicos. Cuando esto sucede, no se utilizan las cuentas o, en el caso de los programas sociales de desembolso, se retiran los fondos inmediatamente en cajeros automáticos.
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“La inclusión financiera real se produce cuando la gente puede usar sus cuentas financieras para hacer lo que muchos de nosotros damos por sentado”, señaló Ajay Banga, presidente y director ejecutivo de Mastercard. “Ayudar a los micro y pequeños comercios a conectarse con los pagos electrónicos acelerará la adopción y el uso de nuevas herramientas financieras por parte de quienes no forman parte de la banca y tendrá un verdadero impacto en la vida diaria de la gente”, mencionó el directivo. A principios de junio, Mastercard anunció un esfuerzo ampliado con la Corporación Financiera Internacional (IFC, por sus siglas en inglés), para del Grupo del Banco Mundial, para impulsar el uso de pagos electrónicos por empresas micro, pequeñas y medianas. La “Línea de Financiamiento para el Desarrollo de la Aceptación” está diseñada para abordar los desafíos específicos a los que se enfrentan los bancos y estos negocios, con enfoque en Asia, el Medio Oriente, África, América Latina y parte de Europa.
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Encriptación a nivel de la capa óptica El creciente número de sanciones internacionales, así como las cada vez más sofisticadas amenazas a la confidencialidad de la información, están demandando medidas de seguridad más integrales
Héctor Silva* Para Capital Financiero
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a seguridad y el cumplimiento regulatorio se han convertido en asuntos críticos para los directivos de las empresas. Lo anterior no resulta sorprendente dada la digitalización de la economía mundial, el crecimiento de la nube y la creciente lista de posibles responsabilidades civiles por no proteger la información contra violaciones. En respuesta a los crecientes peligros financieros y de imagen (y en parte también debido a nuevas amenazas como la intrusión en los cables de fibra óptica), las compañías están evaluando sus estrategias de seguridad para garantizar que están haciendo todo
lo posible para proteger los datos y la privacidad del cliente. A la vez que seguimos atestiguando el crecimiento de los servicios en la nube, más datos de misión crítica se encuentran en tránsito (es decir, fuera de las paredes de la empresa y viajando entre un origen y un destino). Las empresas necesitan tener la certeza de que sus datos están seguros cuando usan la nube, por lo que ya no basta con simplemente proteger los datos “en reposo” dentro del centro de datos. En la actualidad, existe un creciente número de instituciones que piden contar con la capacidad de asegurar la información “en tránsito” o antes de que la misma se monte en la fibra y salga a la calle.
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Nuevas regulaciones y sanciones Los departamentos jurídicos del mundo entero se están asegurando de que sus juntas directivas entiendan los nuevos desafíos. Por ejemplo, en Estados Unidos (EE.UU.) existen actualmente diversas regulaciones que exigen que se encripte la información del cliente, con multas que pueden llegar a ser de hasta $1,0 millón por día (por ejemplo, la SEC, HIPAA, la Ley SarbanesOxley, GLBA). De hecho, 29 estados de EE. UU., han promulgado leyes que exigen a las entidades destruir, eliminar o bien, hacer que la información personal sea ilegible o indescifrable. En América Latina, las leyes de protección de la información varían y están en proceso de definición en muchos países, incluyendo deliberaciones acerca de diversas multas. Por ejemplo, en México, “las violaciones de la ley pueden acarrear multas de hasta $1,5 millones por infracciones graves”, y en Chile, las autoridades pueden “imponer multas de hasta 432 millones de pesos chilenos por infracciones”. Lo que es un hecho es que los gobiernos a nivel internacional están desplegando nuevas regulaciones de seguridad con fuertes sanciones. Por consiguiente, las empresas de América Latina deben tomar en consideración la implementación de nuevas soluciones de seguridad integrales que garanticen que sus datos estén seguros.
¿Qué significa esto para los proveedores de servicio? La capacidad de proporcionar una solución de encriptación de ultra baja latencia, agnóstica al protocolo e integrada a nivel de la capa de transporte óptico garantiza que se encripte todo el canal de datos, sin importar qué aplicación o dispositivo generó la señal. Ese tipo de capacidad puede ser un diferenciador importante, especialmente entre los servicios financieros y otros sec-
La encriptación de los datos críticos en tránsito es esencial para el diseño de una estrategia general de seguridad de la información
tores que se ha reportado están dispuestos a pagar cargos adicionales de entre 15% a 20% por encima de las tarifas actuales por contar con una mayor protección de sus datos más sensibles. Con el reciente anuncio de la primera solución de encriptación a velocidad de transmisión “wirespeed” a 100G/200G coherente, está claro que la capacidad de ofrecer un enfoque de seguridad más integral y rentable está al alcance de la mano. Esto se debe a que las soluciones en capas más altas a menudo requieren dispositivos de encriptación independientes para cada aplicación. Estas pueden resultar costosas, difíciles de implementar y complicadas de manejar con la proliferación de dispositivos propios (Byod) y la variedad de aplicaciones que pueden correr en una red. Además, mediante la encriptación a nivel de la capa de transporte, una solución verdaderamente integrada permitirá la encriptación de una gran variedad de tipos de tráfico, garantizando la encriptación de forma transparente a velocidad de transmisión “wire-speed”, lo que significa que el proceso no re-
duce el rendimiento efectivo de tráfico de la señal ni modifica sus contenidos.
Amenazas globales El flujo transfronterizo de información en grandes organizaciones globales a lo largo de distintos países apunta a la idea de que la encriptación de capa óptica se volverá más relevante en América Latina. La protección contra amenazas de alto nivel y en continua evolución requiere, y siempre requerirá de un acceso seguro a los datos de misión crítica, sobre todo para aquellas organizaciones con normas de cero tolerancias al riesgo. Afortunadamente, las empresas de América Latina pueden estar seguras de que la protección de los datos en tránsito no tiene por qué ser engorrosa, limitativa o costosa. Si bien es cierto que las soluciones de capas superiores están disponibles y son útiles, el encriptado a nivel de capa óptica ofrece un escalón adicional de protección. *El autor es director de tecnología y ventas estratégicas para la región del Caribe y América Latina de Ciena.