La banca mexicana: una visión de futuro
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Como sucede en toda nación, los retos económicos de México se hallan principalmente en impulsar un desarrollo igualitario. No obstante, parte toral del porvenir está en que el sistema financiero logre una mayor penetración entre la población y se impulse el crecimiento. A estas y otras conclusiones arriban varios banqueros, cuyas sentencias se presentan en las páginas posteriores.
Suplemento comercial para News for America, LLC. Coordinador editorial: Joel Aguirre A. / Redacción: Patricia Sánchez / Gerente de contenidos comerciales: Jorge Guzmán / Diseño: Ignacio Meza
Aumentar la penetración crediticia en el sector privado, el gran reto de la banca Colocar más crédito y lograr que la mayor parte de los ciudadanos tenga al menos una cuenta en el sistema financiero parecen ser los dos principales desafíos de la banca mexicana.
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A MÁS RECIENTE CRISIS del sistema financiero se quedó ya en la memoria histórica de 1994. A partir de entonces, la banca mexicana en particular ha sufrido una transformación profunda para convertirse en uno de los sistemas bancarios más sólidos del mundo. El 1 de enero de 2013 entraron en vigor las nuevas reglas para la capitalización de los bancos, conocida como Basilea III, en el que se establece que las instituciones de banca múltiple deben tener un índice de capitalización (ICAP) superior al 10.5 por ciento. A septiembre de 2018 el sector bancario mexicano tenía un índice de capitalización promedio de 15.85 por ciento, 5.35 puntos arriba del requerimiento mínimo exigido por Basilea III. Los bancos que menos ICAP tienen están en 12, y hay instituciones con ICAP ligeramente superior a 20 por ciento. En el financiamiento a la economía, el crédito bancario es la principal palanca para
las empresas, los hogares y la construcción de vivienda. Datos a octubre del año pasado indican que el financiamiento bancario a las empresas es tanto como el 25.5 por ciento del producto interno bruto (PIB); que el crédito a los hogares, en forma especialmente de crédito al consumo, representa tanto como el 16.2 por ciento del PIB y que el crédito a la vivienda llegó al 10.4 por ciento del PIB. Es evidente que desde la crisis de 1994 el crédito bancario al sector privado ha crecido consistentemente y deberá crecer en los siguientes años para llegar a estándares mundiales. Por ejemplo, en la zona euro el crédito bancario al sector privado llega a 87 por ciento del PIB, y en Asia alcanza el equivalente a 134 por ciento, lo cual revela que en México uno de los grandes retos de la banca es aumentar la penetración crediticia en el sector privado que, en total, entre los créditos a las empresas, al
consumo y a la vivienda, significa el 47.3 por ciento del producto interno bruto. El otro gran reto del sistema bancario en México es la bancarización de la sociedad. Datos del Banco de México indican que solo cuatro de cada diez adultos tienen una cuenta bancaria, lo cual pone serios obstáculos, por ejemplo, para la dispersión de los apoyos sociales creados en este sexenio. En la mayor parte de las economías avanzadas y en economías similares a la de México el uso del efectivo va cayendo en favor de cuentas bancarias y plásticos para el manejo del dinero. En México la tendencia es al revés. Un análisis del Centro de Investigación y Docencia Económica revela que, mientras en 2009 el efectivo promedio per cápita era de 4,500 pesos, para 2013 había aumentado a 5,500 pesos, y para 2013 subió a 8,000. Todo parece indicar que este aumento del efectivo per cápita tiene que ver con la creación
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Por Luis Enrique Mercado de la factura electrónica y que, para huir de la fiscalización, la sociedad prefiere el manejo de dinero en efectivo que por el sistema financiero. El bajo índice de bancarización en México se debe no solo al temor a la vigilancia del fisco, sino a una menor cobertura de sucursales bancarias. México es el tercer país con mayor número de sucursales en América, poco más de 12,700, mientras que Estados Unidos tiene 82,000 sucursales bancarias, y Brasil, 32,000. Pese a la diferencia en el número de habitantes, en México apenas hay 15 sucursales por cada 100,000 habitantes. Colocar más crédito y lograr que la mayor parte de los ciudadanos tenga al menos una cuenta en el sistema financiero parecen ser los dos principales retos de la banca mexicana en este 2019. Pero, sin duda, el camino para una mayor penetración bancaria no está en la apertura de nuevas sucursales, sino en el uso de las nue-
vas tecnologías que permitan que los usuarios lleguen al sistema vía on line. Esta evolución del sistema bancario de sucursales, o presencial, hasta el actual sistema “en línea” ha sido una evolución constante. Desde el teleproceso de los años 90 que la banca utilizó para bajar costos y darles rapidez
por internet y utilizar su aparato para pagar a través de él. Nadie duda de que el futuro es por ahí; hay convencimiento de que las sucursales físicas son cosas del pasado, aunque aún se necesitan en muchos puntos por problemas de conectividad. Pero en la medida que el gran pú-
Desde la crisis de 1994 el crédito bancario al sector privado ha crecido consistentemente y deberá aumentar en los siguientes años para llegar a estándares mundiales. y precisión a algunas operaciones se pasó a la banca electrónica, que soportada en computadoras y redes se pasó a la banca on line hasta lo que se conoce como omnicanalidad. En esta, el cliente tiene acceso a sus recursos a través de teléfonos inteligentes a través de los cuales puede, desde hacer algo tan sencillo como consultar saldos, hasta realizar operaciones más complejas como transferir, comprar
blico acepte que lo mejor para todos es trabajar dentro del sistema bancario formal, crecerá el crédito y la mayor parte de la población estará bancarizada. El autor es periodista especializado en economía y finanzas y fundador del periódico El Economista. Actualmente dirige Grupo Imagenzac.
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Daniel Becker Feldman, director general de Banca Mifel.
NO DE LOS TEMAS más relevantes y, a la vez, más preocupantes en la actual agenda económica es el relativo a la bancarización de la población mexicana, pues el país aún padece niveles muy bajos respecto al uso de los servicios financieros, opina Daniel Becker Feldman, director general de Banca Mifel. Y es que solo aproximadamente 35 por ciento de la población se halla dentro del sistema financiero, por lo que aún existen muchas oportunidades para la penetración de la banca. “Comparado con otros países similares, la subbancarización en México todavía es alta. Falta mucha bancarización, y creo que una solución se dará ahora que Bansefi se convertirá en el Banco del Bienestar, pues si todos sus programas se entregan a través de
un medio electrónico de pago eso automáticamente generará una inclusión financiera”, explica. Sin embargo, lo relevante será que también a las personas que viven en comunidades rurales o de baja densidad se les brinden las condiciones para que puedan utilizar los medios electrónicos de pago. Expone al respecto: “Creo que ahí está la parte interesante, los procesos disruptivos que vienen de las fintechs [tecnologías financieras] que permiten utilizar un celular inteligente para hacer depósitos y retiros sin que necesariamente tenga que haber un cajero o una sucursal. Creo que esos son los retos que se plantean desde el punto de vista de política pública”. En ese sentido, Becker Feldman añade que la banca ha sido un sistema regulador
“La banca no es enemiga de los usuarios. No todos los bancos tenemos los mismos comportamientos ni las mismas normatividades”. Por último, manifiesta que, si en realidad hoy en día existe en México el compromiso de mantener la disciplina en las finanzas públicas, el gobierno debe brincar del decir al hacer: “Yo lo único que sugeriría es que el gobierno continuara no solo en el discurso, sino en una realidad con estabilidad de las finanzas públicas, pues no hay peor retroceso que una crisis. “Además —concluye—, debemos entender que el mundo se está moviendo a una gran velocidad tecnológica. El mundo está a punto de convertirse en un algoritmo, y si no nos subimos a este momento de crecimiento del conocimiento, si dejamos que este tren se vaya, no sé qué tan fácil será volver a recuperar la posibilidad de desarrollo. Creo que eso puede dejar en desventaja a las nuevas generaciones y, sobre todo, a las nuevas generaciones menos favorecidas”.
CAR LO ECHEGOYEN/NEWSWEEK MÉX IC O
Debemos educar a los usuarios sobre qué bancos ofrecen las mejores condiciones: Daniel Becker Feldman
que ha permitido un crecimiento adicional y que ha dado entre 0.5 y 1 por ciento de crecimiento al PIB. “Entonces hay que cuidar la banca, hay que sociabilizarla, pero también hay que pensar en que tiene que tener estándares de calidad en la organización de crédito que no se pueden perder, por eso será interesante, ya con el nuevo presidente y gabinete, ver cómo se vislumbran los temas, cómo se abordan y cuál es la visión hacia delante”. Ante ello, dice que también es indispensable entender el rol y la función que tomará la banca de desarrollo en este nuevo ciclo, pues esta es una pieza importante en la arquitectura del sector financiero, “y si se quiere sociabilizar la banca sería muy importante entender cómo y cuál será la función de la banca de desarrollo en esta cuarta transformación”. En otro orden de ideas, el directivo de Banca Mifel expresa que el sistema financiero no es un instrumento enemigo de la sociedad, sino, al contrario, algunas instituciones bancarias sí buscan el bienestar y crecimiento de sus clientes y apoyarlos en su ciclo de vida. “La banca no es enemiga del crecimiento económico ni de los usuarios. Y si hay un actor que abusa, pues que a ese actor le impongan las medidas adecuadas. No todos los bancos tenemos los mismos comportamientos ni las mismas normatividades. La Condusef tiene información estadística muy importante sobre la banca, es decir, también debemos educar a los usuarios para que sepan qué bancos ofrecen las mejores condiciones”, opina.
Lo importante es generar certidumbre y un entorno que atraiga inversiones: Alejandro Valenzuela del Río
del 2 por ciento. Es trabajo de todos acrecentar esas cifras”. Valenzuela del Río asimismo expresa que México vive un momento retador como país en el cual el sector bancario no es la excepción. En la visión de futuro para la banca, considera que se debe hacer frente a una serie de desafíos de gran relevancia y apoyar el fortalecimiento del país y del sector. Aclara al respecto: “México es un país que necesita una mayor penetración bancaria a todos los niveles, lo que hace más relevante aún el seguir acercándonos a las familias de las clases populares con un modelo de banca incluyente”. Y es que parte de ver hacia el futuro implica entender que “debemos seguir trabajando para lograr que más mexicanos puedan acercarse al sector financiero formal. La inclusión financiera todavía es un desafío en muchos rincones del país. Debemos apostarle a una mayor penetración bancaria”. En ese sentido, el país enfrenta enormes retos que deben de asumirse para alcanzar un nivel de desarrollo apropiado y, con ello, generar mejores condiciones de bienestar. “Específicamente en el sector financiero, debe evitarse un deterioro en la cartera de la banca e, insisto, seguir en la suma de esfuerzos para lograr una mayor bancarización. El mayor riesgo que veo es dejar pasar una oportunidad tan importante como es llegar a todos los rincones del país a bancarizarlos porque ya perdimos mucho tiempo”, explica.
Carlos Soto Manzo, director general de Banco Multiva.
La banca tiene que estar en línea con los objetivos del gobierno y la sociedad: Carlos Soto Manzo
“No es un tema de unos contra otros, tenemos que sumar para lograr los objetivos que son crecer en lo económico y mejorar en lo social”.
que debe recordarse que el país se construye año tras año y que el éxito es el resultado tanto del esfuerzo como de buenas decisiones. De esta manera, se debe tener presente que en la construcción de un mejor futuro se requiere la suma de esfuerzos. “Esto no es un tema de unos contra otros, tenemos que sumar para lograr los objetivos que son crecer en lo económico y mejorar en lo social”, precisa. Y añade: “Las expectativas de este gobierno son lograr un crecimiento del 4 por ciento en este año, y creo que es posible, pero hay que apretar los botones. Recuerdo que hace tres sexenios se hablaba de un crecimiento del 7 por ciento que no se logró; luego se hablaba del 5 por ciento y tampoco, y el país se ha quedado en una mediocridad
C CAR LO ECHEGOYEN/NEWSWEEK MÉX IC O
ARA ALEJANDRO VALENZUELA DEL RÍO, director general de Banco Azteca, en la actualidad la actividad económica registra cierta desaceleración, predominantemente por factores externos, además de que el periodo de transición que estamos viviendo también ha generado algunos altibajos. Sin embargo, añade, “soy optimista y creo que lo importante es crear certidumbre, generar un entorno donde se atraigan inversiones, se generen empleos y se logre crecimiento. Si logramos enfocarnos en ello, no hay duda de que conseguiremos muy buenos resultados”. Aunque no va a ser fácil lograr un futuro justo y cerrar las brechas de desigualdad, manifiesta
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Alejandro Valenzuela del Río, director general de Banco Azteca.
Para concluir, el directivo de Banco Azteca dice percibir aspectos muy valiosos en los primeros cien días del gobierno mexicano: “Una democracia funciona entre visiones muy distintas, a veces contrapuestas, pero me parece que ha sido una muy buena señal la comunicación muy franca, muy abierta y muy honesta con el gobierno respecto a los temas que está viviendo el país. Y celebro la política de austeridad. Vemos a un gobierno que está buscando hacer más con menos. “Por otra parte, el combate a la corrupción, que ha sido lacerante para nuestra economía, era ya necesario —remata—. Estamos hablando de un gobierno naciente, apenas estamos entendiendo su propia dinámica, pero hay un mensaje muy fuerte y sólido: en un contexto con un nivel de sobreendeudamiento de las economías mundiales, donde seguimos arrastrando la crisis de 2008, se requiere en México de mucho rigor y mucha disciplina fiscal para asegurarnos de que la inflación vaya a la baja”.
UANDO SE TRATA DE CREAR una visión del futuro con factores de estabilidad y claridad en las reglas del juego, el Estado de derecho debe sumarse y desempeñar el papel preponderante que por naturaleza le toca, opina Carlos Soto Manzo, director general de Banco Multiva. Y es que, añade, el conjunto de factores tanto de variables económicas como de prudencia y otros reviste circunstancias que podrían dar la factibilidad y estabilidad para el futuro. “Creo que hoy México está partiendo de tener variables macroeconómicas fuertes. Eso es importante, pues en la medida en que se sigan manejando esas variables macroeconómicas de forma prudente y estable, esa factibilidad
va a estar muy alineada con los objetivos de crecimiento que se están planteando”. En ese sentido, manifiesta que la importancia de que tanto el gobierno como el sistema financiero y la sociedad tengan una visión del futuro compartida radica en entender qué necesita México. “Hoy eso es una realidad. No es correcto que estemos pensando en un crecimiento de 1 por ciento o menos, tenemos que contribuir todas las partes de la sociedad a que esto no sea así”, explica. Y agrega que México tiene un problema muy fuerte de pobreza y de inclusión financiera, por lo que es sumamente importante que todas las partes comprendan la labor que tiene que desempeñar cada una “para lograr una mejor justicia social, llevar a más gente los servicios financieros y los beneficios de poder invertir u
obtener un crédito competitivo y favorable para el crecimiento”. En relación con ello, recuerda que el sistema financiero mexicano, la banca en especial, está integrado por más de 50 bancos de distintos tipos, tamaños y mercados objetivo, lo que brinda a la población una mayor oferta para acceder a servicios financieros con miras al desarrollo y crecimiento. Soto Manzo considera al respecto: “La banca tiene un papel importantísimo porque realiza una gran tarea. México es uno de los países con niveles más bajos de inclusión financiera, entonces nuestro papel es hacer llegar, ya sea a través de cajeros automáticos y sucursales o la banca electrónica, más servicios y oportunidades a la población como un motor de desarrollo”. En ese sentido, indica que, además de alcanzar una mayor penetración, un desafío importante es lograr que las condiciones de los créditos sean mucho mejores. “La sociedad en general tiene distintos requerimientos, por eso el papel de la banca es fundamental y debe estar muy en línea con los objetivos de los gobiernos y de la sociedad como tal”. Y explica que la banca mexicana tiene un índice de capitalización (ICAP) por arriba de 15.4 por ciento a escala general y tuvo un crecimiento alrededor del 9 por ciento en el último año, es decir, “estamos realmente preparados para enfrentar los distintos proyectos del nuevo gobierno, los proyectos de infraestructura como refinerías y el tren Maya”.
“Solidez económica y manejo prudente de las finanzas son muy importantes para la estabilidad a largo plazo”. El directivo de Banco Multiva añade finalmente que existen principios muy importantes generados con el nuevo gobierno, de entre los cuales destaca el tema de la corrupción: “Creo que si realmente hay un combate a la corrupción se pueden lograr, primero que nada, ahorros muy importantes que pueden ayudar a los programas sociales que ya mencionó el presidente. Pero sí verdaderamente se va a combatir, que caiga quien caiga”. “Por otra parte —remata—, creo que los mensajes que se están dando para efectos de la solidez económica, el manejo prudente de las finanzas, la conducción fiscal, etcétera, son muy importantes para lograr la estabilidad a largo plazo. Si todos entendemos muy bien el objetivo, que es que el país tenga mayores crecimientos y que exista menos pobreza, también es muy importante hacer especial énfasis en el Estado de derecho, pues la banca requiere que exista un Estado de derecho que ayude a que el círculo de créditos sea virtuoso”.
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Francesc Noguera Gili, director general de Banco Sabadell México.
A TECNOLOGÍA está avanzando de una manera exponencial, por tal razón hoy en día existen más facilidades y mayor capacidad del sistema financiero para ofrecer una atención personalizada a través de medios tecnológicos, opina Francesc Noguera Gili, director general de Banco Sabadell México. Por tal motivo, “en nuestra institución hemos trabajado por una visión con futuro desde que iniciamos nuestras operaciones como banco, y le apostamos todos los días a una banca digital que facilite la vida de los clientes al operar todo a través de una aplicación, sin importar en donde esté”. Cálculos de organismos especializados determinan que, respecto a la banca digital, los clientes
son, mayoritariamente, usuarios omnicanal: el 90 por ciento utiliza la banca en línea; el 88 por ciento usa el cajero automático; el 73 por ciento echa mano de la banca móvil; el 73 por ciento acude todavía a una sucursal, y el 53 por ciento realiza operaciones mediante un centro de llamadas. A su vez, la banca móvil es la conexión constante para que cada vez más los usuarios digitales interactúen con su banco. En este sentido, el 83 por ciento de los clientes revisa su saldo desde el teléfono móvil y el 61 por ciento transfiere y hace pagos por esta vía, mientras que el 59 por ciento administra sus tarjetas desde el mismo dispositivo. Además del uso de tecnologías financieras, apunta Noguera Gili, “para poder construir una
“La banca mexicana, a través de sus diferentes instituciones, ha desarrollado un sistema atractivo para todos al promover el crecimiento del sector”. Apunta el directivo de Banco Sabadell: “La banca mexicana, a través de sus diferentes instituciones, ha desarrollado un sistema atractivo para todos al promover el crecimiento del sector. Si bien aún es necesario continuar fomentando un ambiente con una mayor competencia en la banca, vamos por un buen camino para mejorar las condiciones para los clientes”. Y concluye, respecto a la nueva administración gubernamental en México: “En estos primeros cien días de gobierno es muy pronto para emitir un juicio acertado. Sin embargo, las cosas se están haciendo bien. Nosotros siempre colaboraremos a favor de la economía mexicana”.
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La apuesta es por una banca digital que facilite la vida de los clientes: Francesc Noguera Gili
visión de futuro justa y factible se deben de tomar en cuenta diferentes escenarios”. El primero y más importante, añade, “lo representa la necesidad y los deseos de los clientes, y después vendría la viabilidad que deriva de las regulaciones, complementado con los recursos que se necesitan para llevarlo a cabo”. En ese sentido, asegura que la importancia de que tanto el gobierno como el sistema financiero y la sociedad en general tengan una visión de futuro se halla en que todos los sectores dirijan las baterías hacia un fin común. Explica al respecto: “Es de suma importancia para evolucionar que todos estemos en miras y expectativas de progresar, y vemos que todos los bancos en México tienen ganas de seguir creciendo y aportando a la banca mexicana”. De este modo, “podemos percibir que, tanto en el gobierno como en el sistema financiero y la sociedad, hemos dado pasos en conjunto hacia el mismo rumbo, siempre con el objetivo de mejorar el sistema financiero y ofrecer productos y servicios que se ajusten a lo que los clientes necesitan”. En México, la banca desempeña tres funciones primordiales: administrar el ahorro, transformar estos ahorros en créditos para apoyar los proyectos productivos y regir el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones comerciales. Además, el sistema financiero convierte la masa de ahorros, normalmente de corto plazo y adversos al riesgo, en créditos para otros agentes económicos que requieren de recursos para apoyar su actividad económica. Esta actividad de intermediación está sujeta a leyes, regulaciones y políticas que son supervisadas por las autoridades y por la alta dirección de las instituciones para garantizar la estabilidad de estas y los recursos de sus clientes.
A BANCA ES UNA INDUSTRIA que permanentemente está en búsqueda de la vanguardia, y sus servicios suelen ser de los que adoptan innovaciones y promueven nuevas tecnologías para dar mejor atención a los clientes, expresa Héctor Grisi Checa, presidente ejecutivo y director general de Banco Santander México. Y es precisamente en esa nueva relación que tienen los clientes con la banca donde está el punto central de la visión de futuro para el sector. “La visión de futuro, desde nuestra perspectiva, implica un planteamiento nuevo de la forma y expectativas que tienen nuestros clientes sobre nuestros servicios, de ahí la importancia de que encontremos en la tecnología nuevas herramientas para que los servi-
cios bancarios sean más eficientes, seguros y oportunos”, explica. “Pero, por otro lado —agrega—, implica el reto de que tengamos también servicios bancarios más cercanos, y en esta parte el desarrollo de nuestro personal, la capacidad de escuchar y entender a nuestros clientes, sin duda nos marcará los pasos de la banca del futuro”. Grisi Checa opina asimismo que, en el ámbito de los servicios bancarios, sin duda una visión de futuro justa y factible pasa por la necesaria inclusión financiera de la población que hasta ahora no ha tenido acceso a los servicios bancarios por diferentes razones. Explica a ese respecto: “Nosotros conocemos de esa necesidad y, por ello, estamos impulsando Tuiio, nuestra iniciativa de inclusión financiera que apuesta a generar un impacto social medible en las comunidades donde se
Nuestra visión del futuro es una banca a ras de piso y cercana a la gente: José Marcos Ramírez
“La banca mexicana es muestra de instituciones sólidas, con niveles de capitalización por encima de lo requerido y con una cartera sana”. Por último, expresa que la banca en México se caracteriza por su fuerte competencia, por un lado, y por sus bases sólidas, por otro. Es decir, el sistema financiero ha demostrado que ofrece productos competitivos, que busca la innovación y que está compitiendo de frente por ganarse la confianza y preferencia de los clientes. “Eso nos lleva a un sistema que está a la vanguardia y a la altura de los mejores del mundo —finaliza—. Pero la banca mexicana también es muestra de instituciones sólidas, con niveles de capitalización por encima de lo requerido, con una cartera sana, que crece a niveles muy superiores a los de la economía, y sujeta a una regulación que está por delante de muchos otros países. Hemos construido en México un sistema bancario potente del que podemos estar orgullosos”.
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Héctor Grisi Checa, director general de Banco Santander México.
José Marcos Ramírez, director general de Banorte.
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La visión del futuro está en las expectativas de los clientes sobre la banca: Héctor Grisi Checa
encuentra. Este modelo nos ha permitido alcanzar a cerca de 20,000 clientes en 32 oficinas, con un programa que combina la educación financiera, la bancarización basada en una plataforma digital, y el acceso a créditos productivos para una población que tradicionalmente no ha sido atendida por la banca. “Para estos clientes —añade—, el solo hecho de tener servicios bancarios les representa una oportunidad de progresar. Un 91 por ciento de estos clientes son mujeres que tienen proyectos de emprendimiento que les permiten ingresos para sus familias y una forma de afrontar sus condiciones de pobreza”. De esta forma, una visión de futuro lo que plantea es un horizonte y una ambición en torno a un objetivo común: “Por eso, sin duda es valiosa la perspectiva que, en materia de inclusión financiera, disminución del efectivo y un mayor uso de servicios bancarios para toda la población, han compartido tanto el gobierno actual como la banca y la sociedad misma”. En otro orden de ideas, el directivo de Banco Santander manifiesta que el mensaje para la nueva administración de México, que recientemente cumplió cien días de gobierno, es de colaboración y cooperación. Apunta: “Tenemos un compromiso de largo plazo con el país, y compartimos la visión del gobierno de crecimiento inclusivo y sostenible, con mayor seguridad y más empleo. Santander México mantiene sus proyectos firmes en el país, correspondiendo a nuestro propósito para contribuir al progreso de las personas y de las empresas”.
N MATERIA DE ECONOMÍA NACIONAL y el sistema financiero, la visión de futuro de José Marcos Ramírez, director general de Banorte, se representa en una banca más comprometida con la población. “La visión del futuro para nosotros es una banca más cercana a los mexicanos, a sus sueños y a sus necesidades. Una banca a ras de piso y que esté cerca de la gente y sepa lo que le pasa”, expresa. Y añade que, justamente, esa es la filosofía que predomina en la institución que representa, es decir, “es la banca que somos y que siempre hemos querido ser; como banco mexicano, refrendamos nuestro compromiso con el país y vamos a estar cada día más cercanos, Banorte es el aliado del futuro de México”.
Asimismo, manifiesta que uno de los indicadores que deben considerarse para construir una visión de futuro justa y factible es sin duda la bancarización. México, añade, es uno de los países en desarrollo con menores niveles de bancarización. Sin embargo, “cuanta más gente esté bancarizada, más acceso habrá a poder cumplir sus sueños, como un nuevo hogar, un crédito para micropyme, para el proyecto de cada familia”. Y, desde luego, “de la mano de la bancarización está la digitalización, lo que permite la reducción de costos, la agilidad en los servicios y llegar cada vez a más mexicanos”. Marcos Ramírez considera también que la importancia de que tanto el gobierno como el sistema financiero y la sociedad en general tengan una visión de futuro radica en que esa percep-
ción sea compartida. Explica a ese respecto: “Hoy compartimos la visión de esta nueva etapa que iniciamos en el país de un México más solidario, un México comprometido con lo social, y una banca y un sector privado comprometidos con el Estado de derecho”. En ese sentido, la banca mexicana ha desarrollado e impulsado diversas estrategias con el objetivo de alcanzar un futuro lo más ideal posible. Por ejemplo, desde Banorte “estamos impulsando fuertemente nuestra banca digital como un medio para llegar a más mexicanos con mayor agilidad y, desde luego, con menores costos para todos”. Y ofrece algunas cifras: “Hoy ya tenemos 1.8 millones de clientes en nuestra aplicación y queremos llegar a 4 millones este año. A su vez, ya tenemos 4 millones de clientes en total en todos nuestros canales digitales. Por otra parte, también creemos que, como ciudadanos corporativos, la banca y el sector privado en general necesitamos hacer más, la gente está exigiendo un mayor compromiso social y pronto nos verán trabajar mucho más en este aspecto”. Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2018, de la población de 18 a 70 años, 68 por ciento —54 millones de personas— tienen al menos un producto financiero. En localidades de 15,000 y más habitantes el porcentaje de hombres con cuenta es de 55, mientras que el de las mujeres es de 48. En localidades con menos de 15,000 habitantes, las mujeres con cuenta alcanzan 42 por ciento, y los hombres, 36 por ciento.
“De la mano de la bancarización está la digitalización, lo que permite la reducción de costos y la agilidad en los servicios”. La encuesta también informa que la cuenta de nómina o pensión es la más numerosa: seis de cada diez personas (22.5 millones) que tienen algún tipo de cuenta la contrataron para recibir estos pagos. El directivo de Banorte refiere que el sistema financiero del país hoy es fuerte y tiene fundamentos sólidos: “El cumplimiento de la regulación de Basilea III hace de la banca mexicana una de las más sólidas del mundo. Estamos en crecimiento, estamos prestando y estamos haciéndolo de manera sana, con niveles de morosidad históricamente bajos. Este es uno de los momentos en la historia en que la banca más puede aportar al crecimiento del país”. Finalmente, apunta que el nuevo gobierno puede contar con Banorte como un aliado en la etapa recientemente iniciada. “Este es un mensaje también para todos los mexicanos: Banorte es el banco fuerte de México: de aquí somos, aquí nos quedamos y aquí estaremos siempre, como su aliado”, concluye.
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Salvador Arroyo Rodríguez, consejero delegado de CIBanco.
N LOS ACTUALES TIEMPOS que vive el país, caracterizados sobre todo por contar con un nuevo gobierno, es sumamente importante tener una visión del futuro construida a partir del compromiso del régimen y de la unión de la banca mexicana, afirma Salvador Arroyo Rodríguez, consejero delegado de CIBanco. Esta visión, aclara, debe incluir una concepción de la misma banca, así como de sus clientes, ya sean ahorradores o demandantes de crédito: “Requerimos estar viendo qué va a pasar en el futuro. Tratar de tomar acciones al respecto siempre será muy importante”. En este sentido, expresa que los indicadores que se deben considerar para crear una visión del futuro deben ser lo justo y lo factible. “Como país tenemos una enorme
deuda con los más necesitados, con los más pobres. Tenemos que buscar algo justo, pero que sea factible. No podemos solo pensar en grandes proyectos si ellos mismos no tienen factibilidad”, apunta. Y agrega que ahí radica la importancia de trabajar en conjunto con el gobierno y con las distintas instancias para buscar el crecimiento económico, la diversificación en los ingresos y que todos tengan las mismas oportunidades. Arroyo Rodríguez expone al respecto: “Todos tenemos que trabajar juntos. No es que el gobierno federal o los estatales o municipales estén buscando algo en particular, sino que deben trabajar de una manera coordinada, lo mismo la banca y otros sectores productivos del país, así como los sectores productivos, la clase trabajadora, la política, la propia Iglesia, la sociedad civil en general.
“Un asunto que tenemos pendiente y que ayudaría mucho al fomento del crédito es la seguridad jurídica”. al fomento del crédito es la seguridad jurídica. Con esta me refiero a la efectividad en el ejercicio de las garantías, a la certeza en el otorgamiento de los préstamos, porque eso abarataría indiscutiblemente el otorgamiento de los créditos”. Para finalizar, Salvador Arroyo expresa que el mensaje para el gobierno de México que recientemente cumplió cien días es que considere a la banca para impulsar el desarrollo y crecimiento del país. “El aviso es que aquí tiene a un sector capitalizado, responsable y que quiere trabajar con el gobierno de manera conjunta en los grandes retos que tiene el país —concluye—. La banca no debe de verse como un clan, sino como un coadyuvante en el desarrollo nacional. En la economía aquí está, está el crédito, hay una banca responsable, tenemos que enfrentarnos a eso”.
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Como país tenemos una enorme deuda con los más necesitados: Salvador Arroyo Rodríguez
Tenemos que trabajar unidos, no podemos seguir de manera aislada”. A ese respecto, considera que la banca como intermediaria del dinero tiene que cuidar a sus depositantes y, a la vez, ser responsable en el análisis y la evaluación que hace del crédito, pero también lo tiene que otorgar. “De nada sirve que la banca reciba dinero de los depositantes si no lo canaliza a los que lo necesitan”, añade. Y quienes lo necesitan “pueden ser desde el propio gobierno hasta las grandes empresas, las pymes y las personas de los distintos estratos sociales”. Por ello, lo que debe procurarse es que ese crédito circule, “y que fluya en las mejores condiciones de riesgo y de mercado para los que lo necesitan”, señala el directivo de CIBanco. En otro orden de ideas, opina que hoy en día la banca mexicana en general mantiene un estado de salud vigoroso y que se halla dispuesta a seguir otorgando créditos a quien lo requiera: “Creo que la banca en México está debidamente capitalizada. Es una banca responsable que ha tomado las acciones necesarias para lograr su estabilidad. Sin embargo, uno de los grandes retos que tenemos es buscar una regulación en estándares internacionales, pero diferenciado entre las distintas entidades. “No es el mismo riesgo el que tienen los bancos globales que los que tienen los bancos locales —continúa—, y un asunto que tenemos pendiente y que ayudaría mucho