المديونية بين الأسر القطرية، أبعادها و آثارها

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫‪Supreme Council for Family Affairs‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية‬ ‫أ�بعادها و �آثارها‬

‫نـ ــوره املريخــي‬

‫�إدارة املر�صد ا إلح�صائي‬

‫مار�س ‪2008‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املحتويات‬ ‫البيان‬ ‫الف�صل أالول‪:‬‬

‫الف�صل الثاين‪:‬‬

‫الف�صل الثالث‪:‬‬

‫الف�صل الرابع‪:‬‬

‫الف�صل اخلام�س‪:‬‬

‫ال�صفحة‬

‫متهيد‬

‫‪1‬‬

‫املقدمة‬ ‫أ�و ًال‪ :‬مقدمة‬

‫‪2‬‬ ‫‪4‬‬

‫ثاني ًا‪ :.‬أ�هداف الدرا�سة‬ ‫ثالث ًا‪ :‬منهج الدرا�سة‬

‫‪9‬‬

‫رابع ًا‪ :‬الدرا�سات و امل�سوح ال�سابقة‬

‫‪13‬‬

‫اخل�صائ�ص أال�سا�سية أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب حالة املديونية‬

‫‪19‬‬

‫أ�و ًال‪ :‬حجم ظاهرة املديونية بني أال�سر القطرية‬ ‫ثاني ًا‪ :‬اخل�صائ�ص الدميوغرافية و االجتماعية أل�سر العينة القطرية‬

‫‪20‬‬ ‫‪21‬‬

‫ثالث ًا‪ :‬اخل�صائ�ص االقت�صادية أل�سر العينة القطرية املدينة‬

‫‪28‬‬

‫ملحق رقم (‪)1‬‬

‫‪43‬‬

‫اخل�صائ�ص أال�سا�سية أ‬ ‫للفراد القطريني ح�سب حالة املديونية‬

‫‪60‬‬

‫أ�و ًال‪ :‬حجم ظاهرة املديونية بني أالفراد القطريني‬ ‫ثاني ًا‪ :‬اخل�صائ�ص الدميوغرافية و االجتماعية ألفراد العينة القطرية‬

‫‪61‬‬ ‫‪62‬‬

‫ثالث ًا‪ :‬اخل�صائ�ص االقت�صادية ألفراد العينة القطرية املدينة‬

‫‪69‬‬

‫ملحق رقم (‪)2‬‬ ‫اخل�صائ�ص أال�سا�سية لديون أال�سر و أالفراد القطريني‬ ‫أ�و ًال ‪ :‬اخل�صائ�ص أال�سا�سية لديون (لقرو�ض) أال�سر املدينة‬

‫‪82‬‬

‫‪8‬‬

‫‪97‬‬ ‫‪98‬‬

‫ثاني ًا ‪ :‬اخل�صائ�ص أال�سا�سية لديون (لقرو�ض) أالفراد املدينني‬ ‫ثالث ًا ‪ :‬خ�صائ�ص أال�سا�سية للديون‬

‫‪117‬‬

‫ملحق رقم (‪)3‬‬

‫‪124‬‬

‫النتائج و التو�صيات‬

‫‪144‬‬

‫ملحق رقم (‪ :)4‬فهر�س امل�صطلحات ال�ستمارة املديونية‬

‫‪159‬‬

‫ملحق رقم (‪ :)5‬نتائج التحليل االح�صائي‬

‫‪165‬‬

‫ملحق رقم (‪ :)6‬ا�ستمارة م�سح املديونية‬

‫‪170‬‬

‫‪108‬‬

‫ ‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫اجلداول‬ ‫البيان‬ ‫جدول رقم (‪)1‬‬ ‫جدول رقم (‪)2‬‬ ‫جدول رقم (‪)3‬‬ ‫جدول رقم (‪)4‬‬ ‫جدول رقم (‪)5‬‬ ‫جدول رقم (‪)6‬‬ ‫جدول رقم (‪) 7‬‬ ‫جدول رقم (‪)8‬‬ ‫جدول رقم (‪)9‬‬

‫�إجمايل ائتمان املحلي‪ ،‬ائتمان قطاع أالفراد‪ ، ،‬ائتمان أالفراد كن�سبة من اجمايل االئتمان املحلي‪ ،‬ائتمان‬ ‫قطاع أالفراد كن�سبة من اجمايل الناجت املحلي االجمايل‬ ‫ائتمان قطاع أالفراد يف دول جمل�س التعاون اخلليجي كن�سبة من �إجمايل االئتمان ل�سنة ‪2006‬‬ ‫معدالت الديون ن�سبة للدخل املتاح لدول خمتلفة‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب البلدية‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة (‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب النوع‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية لرب أال�سرة‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب الفئات العمرية لرب أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪ )10‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة‬ ‫جدول رقم (‪ )11‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب نوع حيازة امل�سكن‬ ‫جدول رقم (‪ )12‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة (‪� 15‬سنة أف�كرث)‬ ‫أ‬ ‫(‪15‬ف�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪ )13‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب القطاع لرب أال�سرة الن�شط اقت�صادي ًا‬ ‫جدول رقم (‪ )14‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب مهنة رب أال�سرة امل�شتغل (‪ 15‬ف أ�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪ )15‬ت�صنيف أال�سر ح�سب فئات الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )16‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب حالة املديونية و الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )17‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة ذوي الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )18‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة عن دخلة احلايل‬ ‫جدول رقم (‪ )19‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )20‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري وم�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )21‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬ ‫جدول رقم (‪ )22‬توزيع أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب البلديات‬

‫ال�صفحة‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪42‬‬ ‫‪62‬‬ ‫‪64‬‬

‫جدول رقم (‪ )23‬توزيع أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة(‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪ )24‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد القطريني املدينني ح�سب النوع‬ ‫جدول رقم (‪ )25‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية‬

‫‪67‬‬

‫جدول رقم (‪ )26‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و فئة العمر‬

‫‪69‬‬

‫ ‬

‫‪64‬‬ ‫‪65‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫البيان‬ ‫جدول رقم (‪ )27‬أ�فراد العينة القطريني املدينني ح�سب العالقة بقوة العمل (‪15‬ف أ�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪ )28‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني الن�شطني اقت�صادي ًا ح�سب القطاع (‪ 15‬ف أ�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪ )29‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني امل�شتغلني ح�سب املهنة (‪ 15‬ف أ�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪ )30‬ت�صنيف أالفراد ح�سب فئات الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )31‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬ ‫جدول رقم(‪ ) 32‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )33‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )34‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫جدول رقم (‪ )35‬أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب جن�س (رب أال�سرة) و �إجمايل قيمة الدين القر�ض‬ ‫جدول رقم (‪ )36‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬ ‫متو�سط قيمة ديون( قرو�ض ) و متو�سط تكلفة ديون (فائدة القرو�ض ) أل�سر العينة القطرية املدينة‬ ‫جدول رقم (‪)37‬‬ ‫ح�سب نوع الدين (القر�ض )‬ ‫جدول رقم (‪ )38‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض)‬ ‫جدول رقم (‪ )39‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬ ‫جدول رقم (‪ )40‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫جدول رقم (‪ )41‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫جدول رقم (‪ )42‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب اجلن�س و �إجمايل قيمة الدين ( القر�ض)‬ ‫جدول رقم (‪)43‬‬ ‫جدول رقم (‪)44‬‬ ‫جدول رقم (‪)45‬‬ ‫جدول رقم (‪)46‬‬ ‫جدول رقم (‪)47‬‬ ‫جدول رقم (‪)48‬‬

‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للقر�ض‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب حالة املديونية و م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع‬ ‫االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و م�ستوى الر�ضى‬ ‫عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع‬ ‫االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫ال�صفحة‬ ‫‪71‬‬ ‫‪72‬‬ ‫‪74‬‬ ‫‪75‬‬ ‫‪76‬‬ ‫‪78‬‬ ‫‪80‬‬ ‫‪81‬‬ ‫‪99‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪102‬‬ ‫‪104‬‬ ‫‪104‬‬ ‫‪106‬‬ ‫‪107‬‬ ‫‪109‬‬ ‫‪110‬‬ ‫‪111‬‬ ‫‪112‬‬ ‫‪113‬‬ ‫‪115‬‬ ‫‪116‬‬

‫جدول رقم (‪ )49‬توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و نوع الدين (القر�ض)‬

‫‪117‬‬

‫جدول رقم (‪ )50‬توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و م�صدر الدين (القر�ض)‬

‫‪119‬‬

‫متو�سط قيمة الديون (القرو�ض) و متو�سط تكلفة الديون (فائدة القر�ض) أل�سر العينة القطرية املدينة‬ ‫جدول رقم (‪)51‬‬ ‫ح�سب نوع الدين (القر�ض)‬ ‫جدول رقم (‪ )52‬متو�سط قيمة الديون (القرو�ض) ح�سب م�صدر القر�ض (القر�ض)‬

‫‪122‬‬ ‫ ‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫أ‬ ‫ال�شكال البيانية‬ ‫البيان‬ ‫�شكل رقم (‪)1‬‬ ‫�شكل رقم (‪)2‬‬

‫ائتمان أالفراد كن�سبة من �إجمايل االئتمان املحلي يف قطر (‪ ،)%‬ائتمان أالفراد كن�سبة من الناجت املحلي‬ ‫االجمايل (‪)%‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب نوع اال�ستجابة‬

‫�شكل رقم (‪)3‬‬

‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب البلدية‬

‫�شكل رقم (‪)5‬‬

‫توزيع أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة (‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب النوع‬

‫�شكل رقم (‪)4‬‬ ‫�شكل رقم (‪) 6‬‬ ‫�شكل رقم (‪)7‬‬ ‫�شكل رقم (‪)8‬‬

‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية لرب أال�سرة‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب الفئات العمرية لرب أال�سرة‬

‫�شكل رقم (‪ )9‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 10‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب نوع حيازة امل�سكن‬ ‫�شكل رقم (‪ )11‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة (‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬ ‫�شكل رقم (‪ )12‬توزيع ا�سر العينة القطرية املدينة ح�سب القطاع لرب أال�سرة الن�شط اقت�صادي ًا (‪15‬ف أ�كرث)‬ ‫�شكل رقم (‪ )13‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب مهنة رب أال�سرة امل�شتغل (‪ 15‬ف أ�كرث)‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 14‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل‬ ‫�شكل رقم (‪ )15‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬ ‫�شكل رقم (‪ )16‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 17‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة عن دخلة احلايل‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 18‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫�شكل رقم ( ‪ )19‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫�شكل رقم (‪ )20‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬ ‫�شكل رقم (‪ )21‬توزيع أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب البلديات‬ ‫�شكل رقم (‪ )22‬توزيع أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة (‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 23‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد القطريني املدينني ح�سب النوع‬ ‫�شكل رقم (‪ )24‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية‬ ‫�شكل رقم (‪)25‬‬ ‫�شكل رقم (‪)27‬‬ ‫ ‬

‫أ�فراد العينة القطريون ح�سب حالة املديونية و فئة العمر‬ ‫أ�فراد العينة القطريني املدينني ح�سب العالقة بقوة العمل ( ‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬

‫ال�صفحة‬ ‫‪6‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪41‬‬ ‫‪42‬‬ ‫‪63‬‬ ‫‪63‬‬ ‫‪65‬‬ ‫‪66‬‬ ‫‪67‬‬ ‫‪69‬‬ ‫‪72‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫البيان‬ ‫�شكل رقم (‪)28‬‬ ‫�شكل رقم (‪)29‬‬

‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني الن�شطني اقت�صادي ًا ح�سب القطاع (‪ 15‬ف أ�كرث)‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني امل�شتغلني ح�سب املهنة (‪ 15‬ف أ�كرث)‬

‫�شكل رقم ( ‪ )30‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد العينة القطرية املدينة ح�سب الدخل‬ ‫�شكل رقم ( ‪ )31‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬ ‫�شكل رقم (‪ )32‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الدخل‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن‬ ‫�شكل رقم (‪)33‬‬ ‫الدخل‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن‬ ‫�شكل رقم (‪)34‬‬ ‫الدخل‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 35‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة املدينني‬ ‫�شكل رقم ( ‪ )36‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب جن�س رب أال�سرة و �إجمايل قيمة الدين (ريال قطري)‬ ‫�شكل رقم (‪ )37‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 39‬التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي‬ ‫�شكل رقم (‪) 40‬‬ ‫بعد القر�ض‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 41‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع‬ ‫�شكل رقم ( ‪)42‬‬ ‫االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 43‬التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد القطريني املدينني ح�سب قيمة القر�ض (ريال قطري)‬ ‫�شكل رقم (‪ )44‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬ ‫�شكل رقم ( ‪ )45‬التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي‬ ‫�شكل رقم (‪) 46‬‬ ‫بعد القر�ض‬ ‫�شكل رقم (‪ ) 47‬التوزيع الن�سبي أللفراد املدينني ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع‬ ‫�شكل رقم (‪) 48‬‬ ‫االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫ال�صفحة‬ ‫‪73‬‬ ‫‪74‬‬ ‫‪76‬‬ ‫‪77‬‬ ‫‪78‬‬ ‫‪80‬‬ ‫‪81‬‬ ‫‪98‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪101‬‬ ‫‪102‬‬ ‫‪105‬‬ ‫‪106‬‬ ‫‪107‬‬ ‫‪109‬‬ ‫‪110‬‬ ‫‪112‬‬ ‫‪114‬‬ ‫‪115‬‬ ‫‪116‬‬

‫�شكل رقم (‪)49‬‬

‫التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) العينة ح�سب نوع الدين (القر�ض)‬

‫‪118‬‬

‫�شكل رقم (‪)50‬‬

‫التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) العينة ح�سب اجلن�س و نوع الدين (القر�ض)‬

‫‪119‬‬

‫�شكل رقم (‪ ) 51‬التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) العينة ح�سب م�صدر الدين ( القر�ض)‬

‫‪120‬‬

‫�شكل رقم (‪ ) 52‬التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) العينة ح�سب م�صدر الدين ( القر�ض) و اجلن�س‬

‫‪120‬‬ ‫ ‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جداول املالحق‬ ‫ال�صفحة‬

‫ملحق رقم (‪)1‬‬ ‫جدول رقم (م‪)1 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬

‫‪44‬‬

‫جدول رقم (م‪)2 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و احلالة التعليمية لرب أال�سرة (‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬

‫‪45‬‬

‫جدول رقم (م‪)3 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و جن�س رب أال�سرة‬

‫‪46‬‬

‫جدول رقم (م‪)4 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و احلالة الزواجية لرب أال�سرة‬

‫‪47‬‬

‫جدول رقم (م‪)5 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة (‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬

‫‪48‬‬

‫جدول رقم(م‪)6 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و القطاع لرب أال�سرة الن�شط اقت�صادي ًا (‪ 15‬ف أ�كرث)‬

‫‪49‬‬

‫جدول رقم (م‪)7 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئة عمر رب أال�سرة‬

‫‪50‬‬

‫جدول رقم (م‪)8 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و مهنة رب أال�سرة امل�شتغل (‪ 15‬ف أ�كرث)‬

‫‪51‬‬

‫جدول رقم (م‪)9 - 1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة‬

‫‪52‬‬

‫جدول رقم (م‪)10 -1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و نوع حيازة امل�سكن‬

‫‪53‬‬

‫جدول رقم (م‪)11 -1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬

‫‪54‬‬

‫جدول رقم (م‪)12 -1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية (ذو الدخل) ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة ذوي الدخل‬

‫‪55‬‬

‫جدول رقم (م‪)13 -1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة (ذو الدخل)عن دخله احلايل‬

‫جدول رقم (م‪)14 -1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري) و ح�سب مدى ر�ضى رب‬ ‫أال�سرة (ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪57‬‬

‫جدول رقم (م‪)15 -1‬‬

‫أ��سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري) و ح�سب مدى ر�ضى‬ ‫رب أال�سرة (ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪58‬‬

‫ ‬

‫‪1‬‬

‫‪56‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ملحق رقم (‪)2‬‬

‫ال�صفحة‬

‫جدول رقم (م ‪)1 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و البلدية‬

‫‪83‬‬

‫جدول رقم (م ‪)2 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و ح�سب احلالة التعليمية (‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬

‫‪84‬‬

‫جدول رقم (م ‪)3 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و اجلن�س‬

‫‪85‬‬

‫جدول رقم (م ‪)4 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و احلالة الزواجية (‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬

‫‪86‬‬

‫جدول رقم (م ‪)5 – 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و العالقة بقوة العمل( ‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬

‫‪87‬‬

‫جدول رقم (م‪)6 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني الن�شطني اقت�صادي ًا ح�سب حالة املديونية و القطاع (‪ 15‬ف أ�كرث)‬

‫‪88‬‬

‫جدول رقم (م‪)7 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و فئة العمر‬

‫‪89‬‬

‫جدول رقم (م‪)8 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني الن�شطني اقت�صادي ًا ح�سب حالة املديونية و املهنة (‪ 15‬ف أ�كرث)‬

‫‪90‬‬

‫جدول رقم (م‪)9 - 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬

‫‪91‬‬

‫جدول رقم (م‪)10- 2‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة (ذو الدخل)عن دخله‬ ‫احلايل‬

‫‪92‬‬

‫جدول رقم (م‪)11 -2‬‬

‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري) و ح�سب مدى الر�ضى‬ ‫(ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪93‬‬

‫جدول رقم (م‪)12 -2‬‬

‫أ��سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري) و ح�سب مدى ر�ضى‬ ‫رب أال�سرة (ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪94‬‬

‫ ‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫ملحق رقم (‪)3‬‬

‫ال�صفحة‬

‫جدول رقم (م‪) 1- 3‬‬

‫ا�سر العينة القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة ذوي الدين ( القرو�ض‬

‫‪124‬‬

‫جدول رقم (م‪)2 - 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و نوع الدين (القر�ض)‬

‫‪125‬‬

‫جدول رقم (م‪)3 - 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و م�صدر الدين ( القر�ض)‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب جن�س (رب أال�سرة) و �إجمايل قيمة الدين ( القر�ض)‬

‫‪126‬‬

‫جدول رقم (م‪)5- 3‬‬

‫متو�سط قيمة الديون( القرو�ض ) ح�سب نوع الدين (القر�ض ) بالريال القطري‬ ‫ا�سر العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة و �إجمايل قيمة الدين (القر�ض)‬

‫جدول رقم (م‪)7- 3‬‬

‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض)‬ ‫أ��سر العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬

‫جدول رقم (م‪)4 - 3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)6- 3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)8- 3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)9- 3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)10-3‬‬

‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب درجة ر�ضى رب أال�سرة عن و�ضعة االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫جدول رقم (م‪)11-3‬‬

‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل و درجة ر�ضى رب أال�سرة عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب اجلن�س و �إجمايل قيمة الدين ( القر�ض)‬

‫جدول رقم (م‪)13-3‬‬

‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل و �إجمايل قيمة الدين (القر�ض)‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين‬

‫جدول رقم (م‪)12-3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)14-3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)15-3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)16-3‬‬

‫أ�فراد العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬

‫‪127‬‬ ‫‪128‬‬ ‫‪129‬‬ ‫‪130‬‬ ‫‪131‬‬ ‫‪132‬‬ ‫‪133‬‬ ‫‪134‬‬ ‫‪135‬‬ ‫‪136‬‬ ‫‪137‬‬ ‫‪138‬‬ ‫‪139‬‬

‫جدول رقم (م‪)18-3‬‬

‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب درجة الر�ضى عن و�ضعة االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض ‪141‬‬

‫جدول رقم (م ‪)19 -3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب نوع الدين (القر�ض) و فئات العمر‬

‫‪142‬‬

‫جدول رقم (م‪)20 – 3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)21 – 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب نوع الدين (القر�ض) و فئات الدخل (ريال قطري)‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب احلالة التعليمية أ‬ ‫للفراد و نوع الدين (القر�ض)‬

‫‪143‬‬ ‫‪144‬‬

‫جدول رقم (م‪)22 – 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب املهنة و نوع الدين (القر�ض)‬

‫‪145‬‬

‫جدول رقم (م‪)23 – 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب القطاع و نوع الدين (القر�ض)‬

‫‪146‬‬

‫جدول رقم (م‪)24 – 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب م�صدر الديون (القرو�ض) و فئات العمر‬

‫‪147‬‬

‫جدول رقم (م‪)25 – 3‬‬ ‫جدول رقم (م‪)26 – 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب م�صدر الدين (القر�ض) و فئات الدخل‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب احلالة التعليمية أ‬ ‫للفراد و م�صدر الدين (القر�ض)‬

‫‪148‬‬ ‫‪149‬‬

‫جدول رقم (م‪)27 – 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب املهنة و م�صدر الدين (القر�ض)‬

‫‪150‬‬

‫جدول رقم (م‪)28 – 3‬‬

‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب القطاع و م�صدر الدين (القر�ض)‬

‫‪151‬‬

‫جدول رقم (م‪)17-3‬‬

‫‪10‬‬

‫‪140‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫‪11‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫متهيد‬ ‫لقد عملت الدولة على بناء أال�سرة القطرية التي ي�سودها الوئام واملحبة والتعاطف‪ ،‬وتبنت ال�سيا�سات واملبادرات‬ ‫والت�شريعات الرامية �إىل حماية البناء أال�سري و أ�فراد أال�سرة‪ ،‬و�شجعت املبادرات الهادفة �إىل تنميتها ومتكينها من التكيف مع‬ ‫التغريات التي تطر أ� على حميطها و�إك�سابها القدرة على اال�ستجابة لهذه التغريات دون امل�سا�س ببنائها أ�و فقدانها لوظائفها‪،‬‬ ‫ولقد توالت هذه اجلهود عاما بعد عام حتى و�صلت أ‬ ‫بال�سرة القطرية �إىل م�ستويات متقدمة يف اجلوانب ال�صحية والتعليمية‬ ‫واالقت�صادية واالجتماعية‪ ،‬وانعك�ست م�ستويات التقدم على أ�فرادها‪.‬‬ ‫كما أ�ن�شئ املجل�س أالعلى ل� ؤش�ون أال�سرة مبوجب القرار أالمريي رقم (‪ )53‬ل�سنة ‪1998‬م‪ ،‬جت�سيدا لتطلع القيادة ال�سيا�سية‬ ‫�إىل وجود هيئة وطنية عليا ل� ؤش�ون أال�سرة القطرية تعنى بتدار�س وت�شخي�ص واقعها واحتياجاتها وتطلعاتها امل�ستقبلية كما‬ ‫ي�سعى املجل�س �إىل تبني ال�سيا�سات وو�ضع اخلطط والربامج و�إطالق املبادرات التي ت�ساهم يف احلفاظ على بناء أال�سرة بالعمل‬ ‫على تنمية قدراتها وحماية أ�فرادها‪.‬‬ ‫الطار ف�إن الظروف املعي�شية‬ ‫ولعل الدرا�سات والعمليات البحثية من أ�هم الركائز أال�سا�سية لو�ضع أ�ية �سيا�سة‪ ،‬ويف هذا إ‬ ‫التي حتيط أ‬ ‫بال�سرة ال�سيما االقت�صادية منها (الو�ضع االقت�صادي) والتي تعترب من العوامل اجلوهرية التي ت ؤ�ثر على �سري‬ ‫حياتها‪ ،‬كما ت ؤ�ثر على الكثري من القرارات التي تتخذها‪ .‬و نظر ًا الت�ساع ظاهرة املديونية لدى أال�سرة القطرية وجلوء كثري‬ ‫من أال�سر القطرية لتمويل �إنفاقها �سواء �إنفاقها اال�ستهالكي أ�و �إنفاقها اال�ستثماري عن طريق القرو�ض والت�سهيالت االئتمانية‬ ‫أالخرى مما ي�شكل عبئا على كاهل بع�ض أال�سر و يثري الكثري من امل�شاكل املالية و االجتماعية و ي ؤ�ثر على م�ستوى رفاهيتها‪ ،‬وقد‬ ‫وجد من ال�ضروري �إجراء درا�سة ا�ستطالعية للتعرف على حجم هذه الظاهرة و خ�صائ�صها املختلفة و أ�ثرها على الرفاهية‬ ‫االقت�صادية لهذه أال�سر‪.‬‬ ‫و قد ق�سمت الدرا�سة �إىل خم�سة ف�صول‪:‬‬ ‫ال�شارة‬ ‫‪ :‬يتناول مقدمة عامة‪ ،‬و أ�هداف الدرا�سة و املنهج امل�ستخدم يف البحث هذا با إل�ضافة �إىل إ‬ ‫أ‬ ‫للدبيات التي تناولت هذه الظاهرة بالدرا�سة و التحليل‪.‬‬

‫الف�صل أالول ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫الف�صل الثاين ‬

‫أ�ما يف كل من الف�صل الثاين و الثالث فقد جرى حتليل اخل�صائ�ص أال�سا�سية للعينة على م�ستويني‪،‬‬ ‫لل�سر املعي�شية وامل�ستوى الثاين أ‬ ‫امل�ستوى أالول أ‬ ‫للفراد و ذلك‪:‬‬ ‫· إل�ضفاء مزيد ًا من العمق يف التحليل‪.‬‬ ‫· إلمياننا بوجود عالمات فارقة يف الظاهرة بني امل�ستويني‪.‬‬ ‫· إليجاد العالقة بني مديونية الفرد و مديونية أال�سرة‪.‬‬ ‫· �إتاحة الفر�صة إلجراءات مقارنات على امل�ستوى الدويل‪.‬‬ ‫‪ :‬يتناول اخل�صائ�ص أال�سا�سية أل�سر عينة البحث‪ ،‬و هنا مت حتليل كافة اخل�صائ�ص الدميوغرافية‪،‬‬ ‫االجتماعية و االقت�صادية أ‬ ‫لل�سر ح�سب حالة املديونية ( أ��سر مدينة و أ��سر غري مدينة) هذا با إل�ضافة‬ ‫�إىل اجتاهات أال�سر (رب أال�سرة) نحو دخلها‪ ،‬حيث يتيح هذا أال�سلوب املجال للمقارنة املبا�شرة بني‬ ‫خ�صائ�ص الفئتني‪.‬‬ ‫‪13‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫الف�صل الثالث ‬

‫‪ :‬يتناول اخل�صائ�ص أال�سا�سية ألفراد عينة البحث‪ ،‬و هنا مت حتليل كافة اخل�صائ�ص الدميوغرافية‪،‬‬ ‫االجتماعية و االقت�صادية أ‬ ‫للفراد ح�سب حالة املديونية ( أ�فراد مدينني و أ�فراد غري مدينني)‪ ،‬هذا‬ ‫با إل�ضافة �إىل اجتاهات أالفراد نحو دخلهم‪ ،‬حيث يتيح هذا أال�سلوب املجال للمقارنة املبا�شرة بني‬ ‫خ�صائ�ص الفئتني‪.‬‬

‫الف�صل الرابع ‬

‫‪ :‬يتناول خ�صائ�ص الديون نف�سها �سواء من حيث حجمها‪ ،‬تكلفتها‪ ،‬الغر�ض منها وم�صادرها املختلفة‪،‬‬ ‫هذا با إل�ضافة �إىل اجتاهات أال�سر و أالفراد نحو و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‪.‬‬

‫الف�صل اخلام�س ‪ :‬يتناول عر�ض أ�هم نتائج الدرا�سة والتو�صيات التي خرجت بها‪.‬‬ ‫للنتاج العلمي يف دولة قطر‪ ،‬و امتداد ًا مل�سرية البحث واملعرفة فيها‪ .‬كما‬ ‫و أ�خري ًا نتمنى أ�ن يكون هذا العمل �إ�ضافة إ‬ ‫�سيكون أ�داة للمجل�س أالعلى ل� ؤش�ون أال�سرة يف اتخاذ القرارات املتعلقة أ‬ ‫بال�سرة و دعم ال�سيا�سات التي حتقق رفاهيتها ومدخ ًال‬ ‫للباحثني و أالكادمييني و املهتمني إلعداد املزيد من الدرا�سات املكملة يف هذا املجال‪.‬‬ ‫الباحــث‬

‫‪14‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫الفصل األول‬

‫‪15‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫أ�و ًال ‪ /‬املقدمة ‪:‬‬ ‫الن�سان‪ ،‬ولي�ست ظاهرة مقت�صرة على جمتمعات معينة دون غريها‪ ،‬و�إمنا‬ ‫�إن ظاهرة املديونية لي�ست بظاهرة جديدة على إ‬ ‫هي ظاهرة منت�شرة بني كل ال�شعوب بغ�ض النظر عن كونها �شعوبا فقرية أ�م غنية‪� ،‬إال أ�ن الظاهرة ت أ�خذ أ��شكاال و أ�بعادا خمتلفة‪،‬‬ ‫الن�سان �إىل متويل انفاقه اال�ستهالكي (�شراء �سلع أ�و خدمات‬ ‫كما أ�نها تظهر أل�سباب و ظروف متباينة‪ .‬فكثري ًا ما يلج أ� إ‬ ‫ا�ستهالكية) أ�و اال�ستثماري (�شراء عقار أ�و منزل أ�و أ��سهم و �سندات و غريها) من خالل اال�ستدانة و ذلك أل�سباب تتعلق �إما‬ ‫بعدم كفاية الدخل أ�و عدم وجود مدخرات �سابقة أ�و كالهما مع ًا‪.‬‬ ‫وميكن تعريف املديونية ب أ�نها احلالة التي يلج أ� فيها الفرد �إىل اقرتا�ض املال من م�صدر متويلي ما و �سواء كان م�صدر املال‬ ‫ر�سمي كاالقرتا�ض من امل ؤ��س�سات املالية أ�و كان غري ر�سمي كاالقرتا�ض من أالفراد‪ ،‬و �سواء كان مقابل فائدة أ�و بدون فائدة و‬ ‫بحيث يكون هناك التزام بدفع أ�ق�ساط معينة ب�شكل دوري لت�سديد املبلغ‪.‬‬ ‫و ال �شك أ�ن دولة قطر قد �شهدت تغريات كثرية خالل ال�سنوات أالخرية و أ‬ ‫بالخ�ص حتوالت اقت�صادية مطردة‪ ،‬با إل�ضافة‬ ‫�إىل تغريات يف البيئة الت�شريعية مما كان له أ�كرب أالثر على �سلوك أالفراد االئتماين‪.‬‬ ‫وتعترب دولة قطر أال�سرع يف العامل منو ًا و ازدهارا خا�صة يف املجال االقت�صادي‪ ،‬فقد ت�ضاعف الناجت املحلي إالجمايل خالل‬ ‫اخلم�س �سنوات املا�ضية‪ ،‬ومنا مبعدل متو�سط بلغ( ‪ ) %18.9‬خالل الفرتة (‪ 2001‬م – ‪2006‬م )‪ ،‬و قد انعك�ست هذه التطورات‬ ‫على املتغريات االقت�صادية املختلفة �سواء يف أ��سواق ال�سلع‪ ،‬أ�و أ��سواق العمل و املال كما انعك�س هذا التطور على حجم االئتمان املحلي‬ ‫موزع ًا على قطاعاته املختلفة‪ ،‬و أ‬ ‫بالخ�ص الت�سهيالت االئتمانية املقدمة للقطاع العائلي (قطاع أالفراد)‪ ،‬والذي يعد ثاين أ�كرب قطاع‬ ‫بعد القطاع العام‪.‬‬ ‫وقد �شكلت القرو�ض املمنوحة أ‬ ‫للفراد ما ن�سبته ( ‪ ) %37.1‬من �إجمايل الت�سهيالت االئتمانية املمنوحة للعمالء داخل دولة قطر‬ ‫‪ 2006‬م‪ ،‬بعد أ�ن كانت ت�شكل( ‪ ) %18‬يف بداية الت�سعينات‪ ،‬أ�ما ائتمان قطاع أالفراد كن�سبة من الناجت املحلي إالجمايل فنالحظ أ�نه‬ ‫تطور خالل العقد أالخري لي�شكل (‪ ) %18.3‬م �إجمايل الناجت املحلي االجمايل أ‬ ‫بال�سعار اجلارية يف �سنة ‪ 2006‬م‪ ،‬بعد أ�ن كان ي�شكل‬ ‫ما ال يزيد عن (‪ )%10‬يف بداية الت�سعينات‪ .‬وال�شكل رقم (‪ )1‬يبني ذلك‪.‬‬ ‫�شكل رقم (‪)1‬‬ ‫ائتمان أال�سر كن�سبة من �إجمايل االئتمان املحلي يف قطر (ن�سبة مئوية)‪،‬‬ ‫ائتمان أال�سر كن�سبة من الناجت املحلي االجمايل‬

‫‪17‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)1‬‬ ‫�إجمايل االئتمان املحلي‪ ،‬ائتمان قطاع أالفراد‪ ،‬ائتمان أالفراد كن�سبة من اجمايل االئتمان املحلي‪،‬‬ ‫ائتمان قطاع أالفراد كن�سبة من اجمايل الناجت املحلي االجمايل‬ ‫الوحدة ‪ :‬مليون ريال قطري‬ ‫ال�سنة‬

‫ائتمان االفراد‬

‫االئتمان املحلي‬

‫ائتمان أالفراد ‪ %‬من الناجت املحلي‬

‫ائتمان أالفراد ‪ %‬من االئتمان املحلي‬ ‫‪Individual Debt as % of‬‬ ‫‪domestic Debt‬‬

‫الناجت املحلي‬ ‫االجمايل‬ ‫(‪)GDP‬‬

‫‪26792‬‬

‫‪%6.8‬‬ ‫‪%8.5‬‬

‫‪Individual Debt as‬‬ ‫‪% of GDP‬‬

‫‪Year‬‬

‫‪Individual‬‬ ‫‪Debt‬‬

‫‪Domestic‬‬ ‫‪Debt‬‬

‫‪1990‬‬

‫‪1823‬‬

‫‪9906‬‬

‫‪%18.4‬‬

‫‪1991‬‬

‫‪2122‬‬

‫‪13344‬‬

‫‪%15.9‬‬

‫‪25056‬‬

‫‪1992‬‬ ‫‪1993‬‬ ‫‪1994‬‬ ‫‪1995‬‬ ‫‪1996‬‬ ‫‪1997‬‬ ‫‪1998‬‬ ‫‪1999‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫‪2001‬‬ ‫‪2002‬‬ ‫‪2003‬‬ ‫‪2004‬‬ ‫‪2005‬‬

‫‪2536‬‬ ‫‪2865‬‬ ‫‪3332‬‬ ‫‪3810‬‬ ‫‪3339‬‬ ‫‪5807‬‬ ‫‪6937‬‬ ‫‪7892‬‬ ‫‪9181‬‬ ‫‪8882‬‬ ‫‪9640‬‬ ‫‪11503‬‬ ‫‪14085‬‬ ‫‪24730‬‬

‫‪18113‬‬ ‫‪18724‬‬ ‫‪18306‬‬ ‫‪19147‬‬ ‫‪21268‬‬ ‫‪23897‬‬ ‫‪28595‬‬ ‫‪28527‬‬ ‫‪27890‬‬ ‫‪33981‬‬ ‫‪35928‬‬ ‫‪43289‬‬ ‫‪48294‬‬ ‫‪67366‬‬

‫‪%14.0‬‬ ‫‪%15.3‬‬ ‫‪%18.2‬‬ ‫‪%19.9‬‬ ‫‪%15.7‬‬ ‫‪%24.3‬‬ ‫‪%24.3‬‬ ‫‪%27.7‬‬ ‫‪%32.9‬‬ ‫‪%26.1‬‬ ‫‪%25.3‬‬ ‫‪%26.6‬‬ ‫‪%29.0‬‬ ‫‪%36.7‬‬

‫‪27832‬‬ ‫‪26050‬‬ ‫‪268431‬‬ ‫‪29622‬‬ ‫‪32976‬‬ ‫‪41124‬‬ ‫‪37330‬‬ ‫‪45111‬‬ ‫‪64646‬‬ ‫‪62341‬‬ ‫‪70484‬‬ ‫‪85663‬‬ ‫‪115512‬‬ ‫‪154664‬‬

‫‪%9.11‬‬ ‫‪%11.0‬‬ ‫‪%12.4‬‬ ‫‪%12.9‬‬ ‫‪%10.1‬‬ ‫‪%14.1‬‬ ‫‪%18.6‬‬ ‫‪%17.5‬‬ ‫‪%14.2‬‬ ‫‪%14.3‬‬ ‫‪%13.7‬‬ ‫‪%13.4‬‬ ‫‪%12.2‬‬ ‫‪%16.0‬‬

‫‪2006‬‬

‫‪35177‬‬

‫‪94773‬‬

‫‪%37.1‬‬

‫‪191909‬‬

‫‪%18.3‬‬

‫الح�صائية‪ .‬جمل�س التخطيط‪ .‬أ�عداد خمتلفة‪.‬‬ ‫امل�صدر‪ :‬الن�شرة الدورية مل�صرف قطر املركزي‪ .‬أ�عداد خمتلفة و املجموعة إ‬

‫ائتمان قطاع أ‬ ‫الفراد يف دول جمل�س التعاون اخلليجي‪:‬‬ ‫مبقارنة حجم الت�سهيالت االئتمانية املقدمة أ‬ ‫للفراد يف دول جمل�س التعاون اخلليجي يف �سنة ‪ 2006‬م‪ ،‬و كما يبينه‬ ‫اجلدول رقم (‪ )2‬ف�إننا نالحظ أ�ن �سلطنة عمان ت أ�تي يف املرتبة أالوىل من حيث حجم ائتمان قطاع أالفراد ن�سبة �إىل �إجمايل‬ ‫االئتمان املحلي و بن�سبة( ‪ ،) %38.7‬وت أ�تي دولة قطر يف املرتبة الثانية بن�سبة (‪ ،)%37.1‬ثم اململكة العربية ال�سعودية بن�سبة‬ ‫( ‪ ،) %36‬فدولة الكويت بن�سبة (‪ ،)%32‬أ�ما مملكة البحرين ف�إنها تتميز ب أ�قل ن�سبة ائتمان أ‬ ‫للفراد بني دول جمل�س التعاون‬ ‫حيث ت�شكل ( ‪ )%14‬من �إجمايل االئتمان املحلي للبحرين‪.‬‬

‫‪18‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)2‬‬ ‫ائتمان قطاع أالفراد يف دول جمل�س التعاون اخلليجي كن�سبة من �إجمايل االئتمان ل�سنة ‪2006‬‬ ‫ ‬

‫ائتمان االفراد‬

‫اجمايل االئتمان‬

‫ائتمان أالفراد ‪%‬‬ ‫من �إجمايل االئتمان‬

‫مليون ريال قطري‬

‫‪191909‬‬

‫‪35177‬‬

‫‪%37.1‬‬

‫‪1‬‬

‫مليون ريال �سعودي‬

‫‪180.711‬‬

‫‪497.067‬‬

‫‪%36‬‬

‫‪2‬‬

‫مليون درهم اماراتي‬

‫‪123108‬‬

‫‪474161‬‬

‫‪%26‬‬

‫مليون دينار كويتي‬

‫‪736.5‬‬

‫‪2337.2‬‬

‫‪%32‬‬

‫مملكة البحرين‬

‫مليون دينار بحريني‬

‫‪58.9‬‬

‫‪410.0‬‬

‫‪%14‬‬

‫�سلطنة عمان‬

‫مليون ريال عماين‬

‫‪1824.6‬‬

‫‪4703.0‬‬

‫‪%38.7‬‬

‫وحدة القيا�س‬

‫ال�سنة‬ ‫دولة قطر‬ ‫اململكة العربية ال�سعودية‬

‫المارات العربية املتحدة‬ ‫إ‬ ‫دولة الكويت‬

‫‪3‬‬

‫امل�صدر‪ :‬البنوك املركزية لدول جمل�س التعاون اخلليجي‪ -‬الن�شرات االح�صائية ‪.‬‬

‫مبقارنة معدل ديون أالفراد بالن�سبة للدخل املتاح يف دول العامل املختلفة ف�إننا نالحظ وجود تفاوت كبري يرتاوح بني أ�دنى‬ ‫م�ستوى له بن�سبة ( ‪ )%43‬يف ايطاليا �إىل أ�على م�ستوى له بن�سبة (‪ )%200‬يف هولندا‪ ،‬أالمر الذي يرجع ب�شكل أ��سا�سي �إىل‬ ‫املزايا ال�ضريبية التي يح�صل عليها أ��صحاب القرو�ض العقارية‪ ،‬هذا �إىل جانب عوامل أ�خرى‪ .‬وتعترب دولة قطر من الدول‬ ‫املنخف�ضة ن�سبي ًا من حيث معدل مديونية أالفراد ن�سبة للدخل املتاح حيث بلغت (‪.)%60‬‬ ‫جدول رقم (‪)3‬‬ ‫معدل الديون ن�سبة للدخل املتاح لدول خمتلفة‬ ‫الدولة‬

‫جنوب أ�فريقيا‬ ‫اململكة املتحدة‬ ‫ا�سرتاليا‬ ‫هولندا‬ ‫اليابان‬ ‫فرن�سا‬ ‫الواليات املتحدة االمريكية‬ ‫ايطاليا‬ ‫قطر‬

‫*‬

‫معدل الديون بالن�سبة للدخل‬ ‫‪%55‬‬ ‫‪%148‬‬ ‫‪%125‬‬ ‫‪%200‬‬ ‫‪%130‬‬ ‫‪%80‬‬ ‫‪%128‬‬ ‫‪%43‬‬ ‫‪%60‬‬

‫ال�سنة‬ ‫‪2004‬‬ ‫‪2005‬‬ ‫‪2003‬‬ ‫‪2003‬‬ ‫‪2003‬‬ ‫‪2003‬‬ ‫‪2005‬‬ ‫‪2005‬‬ ‫‪2003‬‬

‫امل�صدر‪ :‬ن�شرات البنوك املركزية للدول املختلفة و أ‬ ‫بالخ�ص ن�شرة البنك املركزي اال�سرتايل‪ .‬مار�س ‪..2003‬‬ ‫* تقديرات الباحث‬ ‫الئتمانية‪.‬‬ ‫ ائتمان قطاع أالفراد يف دولة قطر يت�ضمن قرو�ض البطاقات إ‬

‫‪19‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫وعلى الرغم من فائدة االح�صاءات الكلية (االجمالية) يف �إلقاء ال�ضوء على مديونية هذا القطاع �إال أ�ن فائدتها حمدودة‪،‬‬ ‫وذلك لعدم توافر أ�ية معلومات عن توزيع هذه القرو�ض على أال�سر نف�سها والتي تختلف من حيث خ�صائ�صها الدميوغرافية‬ ‫واالقت�صادية‪ ،‬كما أ�نه ال ميكن التعرف على العبء الذي ت�شكله هذه الديون على كاهل أال�سر و أ�فرادها و آالثار االجتماعية‬ ‫واالقت�صادية املرتتبة عليها‪ .‬و بالتايل ت أ�تي أ�همية البيانات اجلزئية‪ ،‬أ�ي البيانات على م�ستوى أال�سر املعي�شية لتحليل الظاهرة‬ ‫مبختلف أ�بعادها وحتديد العوامل امل ؤ�ثرة فيها و أ�هم آالثار املرتتبة عليها‪ .‬هذا با إل�ضافة �إىل تقدير مدى ه�شا�شة أ�و�ضاع أال�سر‬ ‫أ‬ ‫والفراد االقت�صادية من خالل ح�ساب جمموعة من املقايي�س كمعدل املديونية ومعدل الدين بالن�سبة للدخل املتاح‪ ،‬و معدل‬ ‫خدمة الديون‪.‬‬

‫ثاني ًا ‪ /‬أ�هداف الدرا�سة‪:‬‬

‫ميكن تلخي�ص أ�هداف الدرا�سة يف‪:‬‬ ‫‪ .1‬قيا�س حجم مديونية أال�سر القطرية‪ ،‬وتتبع �سلوكها االئتماين ب�شكل عام‪ ،‬من خالل م�سح �شمل مديونية أال�سر‬ ‫القطرية‪.‬‬ ‫لل�سر القطرية أ‬ ‫‪ .2‬التعرف على اخل�صائ�ص الدميوغرافية واالجتماعية و االقت�صادية أ‬ ‫والفراد القطريني املدينني‬ ‫ومقارنتها بخ�صائ�ص أال�سر و أالفراد القطريني غري املدينني‪.‬‬ ‫‪� .3‬إيجاد االرتباطات والعالقات ال�سببية بني ظاهرة املديونية وخ�صائ�ص أال�سر أ‬ ‫والفراد‪ ،‬أ�ي التعرف على العوامل‬ ‫امل ؤ�ثرة يف ظاهرة املديونية لدى أال�سر أ‬ ‫والفراد القطريني‪.‬‬ ‫‪ .4‬التعرف على توزيع الديون أ�و القرو�ض على أال�سر القطرية املدينة و خ�صائ�ص هذه القرو�ض‪/‬الديون �سواء من حيث‬ ‫حجمها‪ ،‬عددها‪ ،‬م�صادرها أ�و أ�غرا�ضها‪.‬‬ ‫‪ .5‬التعرف على العبء الذي ت�شكله هذه الديون على كاهل أال�سر أ‬ ‫والفراد و أ�ثرها على الرفاهية االقت�صادية‪.‬‬ ‫‪ .6‬درا�سة العالقة بني مديونية أال�سر القطرية و الفقر وم�ستوى املعي�شة و الرفاهية االقت�صادية أ‬ ‫لل�سر بوجه عام‪.‬‬ ‫النفاق أ�و اال�ستهالك بالن�سبة أ‬ ‫لل�سر‬ ‫‪ .7‬ايجاد العالقة بني املديونية واالدخار باعتبار أ�ن �سداد الديون هي أ�حد أ�وجه إ‬ ‫املدينة‪.‬‬

‫ثالث ًا ‪ /‬منهج الدرا�سة‪:‬‬

‫اعتمدت هذه الدرا�سة على �إجراء م�سح ميداين بالعينة على أال�سر املعي�شية القطرية حيث جرى امل�سح خالل �سنة ( ‪2006‬‬ ‫‪ 2007/‬م) و ملدة عام كامل ( ‪ 9‬دورات)‪ .‬و قد نفذ هذا امل�سح بالتعاون مع �إدارة االح�صاء مبجل�س التخطيط (جهاز االح�صاء‬ ‫حالي ًا)‪ ،‬وذلك �ضمن حزمة من امل�سوح املتعلقة أ‬ ‫النفاق وم�سح ذوي‬ ‫بال�سر املعي�شية وهي م�سح القوى العاملة‪ ،‬م�سح الدخل و إ‬ ‫االحتياجات اخلا�صة‪.‬‬

‫م�سح املديونية‪:‬‬ ‫النفاق والدخل‪ ،‬وذلك‬ ‫يعترب م�سح املديونية أ�حد امل�سوح الفرعية للم�سح املتعدد أالغرا�ض‪ ،‬و قد نفذ ب�شكل وثيق ال�صلة مل�سح إ‬ ‫ألنه ي�شمل نف�س أال�سر املعي�شية‪ ،‬أ‬ ‫ولن م�سح املديونية ي�ضم بيانات الدخل أال�سا�سية والالزمة لتحليل ظاهرة املديونية مبختلف‬ ‫‪20‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جوانبها‪ ،‬كما أ�ن �إنفاق أال�سر أ‬ ‫النفاق املهمة أ‬ ‫لل�سر املدينة‪.‬‬ ‫والفراد على �سداد هذه الديون بفوائدها هي �إحدى أ�وجه إ‬ ‫تناولت ا�ستمارة املديونية (انظر امللحق رقم ‪ )4‬يف اجلزء أالول منها أ��سئلة عامة تتعلق بخ�صائ�ص أال�سر و أالفراد‬ ‫أال�سا�سية كالعمر‪ ،‬النوع‪ ،‬العالقة بقوة العمل‪ ،‬القطاع االقت�صادي‪ ،‬املهنة الرئي�سية‪ ،‬نوع حيازة امل�سكن و عدد أ�فراد أال�سرة‪،‬‬ ‫وعدد أ�فراد أال�سرة من ذوي الدخل‪ ،‬ومن ثم تفا�صيل الدخل لكل فرد من أ�فراد أال�سرة ذوي الدخل واجتاهات أال�سر و أالفراد‬ ‫نحو دخلهم‪ .‬و قد ا�ستخدم �سلم من ‪ 10‬درجات لقيا�س مدى ر�ضى أال�سر و أالفراد عن دخلهم حيث يعني اخليار (�صفر) عدم‬ ‫ ‬ ‫ر�ضى تام عن الدخل و اخليار (‪ )10‬عن ر�ضى تام عن الدخل احلايل‪.‬‬ ‫بال�سر أ‬ ‫وتناول اجلزء الثاين من اال�ستمارة أ��سئلة تتعلق أ‬ ‫والفراد الذين عليهم التزامات مالية (ديون ًا) من نوع ما فقط‪،‬‬ ‫حيث ان�صبت أال�سئلة ب�شكل عام حول نوع الدين‪ ،‬الغر�ض منه‪ ،‬م�صدره‪ ،‬حجمه وفائدته‪ .‬كما تناول أ��سئلة تتعلق باجتاهات‬ ‫أال�سر أ‬ ‫والفراد نحو دخلهم و مديونيتهم و و�ضعهم االقت�صادي قبل و بعد القر�ض‪.‬‬ ‫الح�صاء الو�صفي املتمثل يف التكرارات والن�سب‬ ‫و الغرا�ص حتليل خمرجات امل�سح امليداين مت ا�ستخدام أ��ساليب حتليل إ‬ ‫الح�صاء اال�ستداليل املتمثل يف ا�ستخدام اختبار مربع ك أ�ي وا�ستخدام معامالت‬ ‫املئوية واملتو�سطات‪ ،‬كما مت ا�ستخدام أ��ساليب إ‬ ‫االرتباط للمتغريات الكمية و النوعية على اعتبار أ�ن أ�غلب متغريات الدرا�سة هي متغريات نوعية‪.‬‬

‫نطاق امل�سح‪:‬‬ ‫�شمل امل�سح (‪ )1368‬أ��سرة قطرية‪ ،‬كما أ�نه تناول كل الت�سهيالت االئتمانية املحددة قانون ًا وعرف ًا واملمنوحة أ‬ ‫للفراد فقط‪،‬‬ ‫وقد ا�ستثنى منها القرو�ض املمنوحة لل�شركات أ�و أالفراد كممثلني عن �شركات و م�شاريع جتارية‪.‬‬ ‫و يدخل �ضمن ح�ساب القرو�ض‪:‬‬ ‫ ·‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬

‫القرو�ض التي تكون بدون تكلفة (فائدة) كالقرو �ض احل�سنة‪.‬‬ ‫القرو�ض املقدمة من قبل م ؤ��س�سات مالية و�سواء كانت جتارية أ�و ا�سالمية‪.‬‬ ‫القــرو�ض املقــدمة من جهات العمل أ�و القــرو�ض املقــدمة من أ�فراد �آخرين ب�شرط حتديد مدة‬ ‫اال�سرتجاع‪.‬‬ ‫ ‬ ‫القرو�ض العقارية املمنوحة من الدولة (قرو�ض اال�سكان) ‪.‬‬

‫ و هنا يجب اال�شارة �إىل أ�نة من خالل ا�ستخدام ا�سئلة مو�ضوعية للتعبري عن اجتاهات أالفراد نحو دخولهم و قرو�ضهم و تقييمهم لو�ضعهم االقت�صادي ب�شكل‬ ‫عام ف�إنه با إلمكان تقدير رفاهية أال�سر أ‬ ‫والفراد واختبار العبء االقت�صادي الذي ت�شكلة الديون على كاهل أال�سر‪ .‬و لتقدمي حتليل أ�و تف�سري ذو معنى أ‬ ‫لل�سئلة‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫املو�ضوعوية ف�إننا نفرت�ض أ�ن أالفراد قادرين على تقييم و�ضعهم احلايل كما نفرت�ض ب�ن اجابات الفراد قابلة للمقارنة‪ - .‬ملزيد من املعلومات حول ا�ستخدام‬ ‫اال�سئلة املو�ضوعية كمقيا�س للرفاهية انظر ‪. Ada Ferrer Carbonell - University of Amsterdam and Tinbergen Institute‬‬ ‫ تت�سم قرو�ض اال�سكان يف دولة قطر با آلتي‪:‬‬ ‫· �إعفاء ‪ %20‬من قيمة قر�ض �إ�سكان كبار املوظفني ‪.‬‬ ‫· قرو�ض ح�سنة من دون فائدة‪.‬‬ ‫· ‪ ‬مدة ت�سديد تتجاوز ‪�15‬سنة ‪.‬‬ ‫· يف حالة الوفاة يعفى الورثة من �سداد باقي القر�ض ‪.‬‬ ‫· الق�سط ال�شهري يح�سب ب‪ %30‬من الراتب أال�سا�سي بحد‪ ‬أ�ق�صى ( ‪ ) 2000‬ريال وبحد أ�دنى (‪ ) 1000‬ريال للقر�ض‪.‬‬

‫‪21‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫ي�ستثنى من القرو�ض‪:‬‬

‫· تلك القرو�ض املقدمة من أالفراد �إىل أالفراد‪ ،‬والتي مل يحدد فيها مدة اال�سرتجاع‪ .‬و هذا يرجع �إىل �صعوبة‬ ‫تقدير العبء الذي ت�شكله هذه الديون على أال�سر القطرية‪ ،‬و�صعوبة حتديد الق�سط �إن مل يكن حمدد ًا م�سبق ًا‪.‬‬ ‫مثال‪ :‬كاقرتا�ض أ�حد من قريب له‪ ،‬ويقال له �سدد متى ما ا�ستطعت وباملبلغ الذي تريده‪ .‬أ�ما �إذا قيل �سدد املبلغ‬ ‫الجمايل على عدد‬ ‫املعني خالل �سنة و بدون حتديد أالق�ساط‪ ،‬فيمكن تقدير قيمة الق�سط ال�شهري بق�سمة املبلغ إ‬ ‫أال�شهر أ�و أ�خذ قيمة �آخر ق�سط (مبلغ) مدفوع ك أ��سا�س‪.‬‬ ‫· القرو�ض امل�ستحقة خلدم املنازل‪.‬‬

‫ت�صميم العينة‪:‬‬ ‫�إن دقة النتائج التي ينتهي �إليها امل�سح مقرتن بت�صميم العينة وحجمها‪ .‬وتعترب م�سوحات �إنفاق ودخل أال�سرة و التي‬ ‫النفاق اال�ستهالكي أ‬ ‫لل�سرة‬ ‫ارتبط بها م�سح املديونية من أ�كرث م�سوح أال�سر ح�سا�سية لت�صميم العينة حيث يتخذ متو�سط إ‬ ‫أ��سا�سا لتحديد حجم العينة‪ ،‬ويعترب حجم العينة الذي ميكن منه احل�صول على تقديرات ذات دقة منا�سبة يف حدود‬ ‫المكانات املتاحة للبحث من أ�هم امل�سائل التي تفر�ض نف�سها يف أ�ي بحث يجرى بالعينة‪ ،‬ويتوقف حجم العينة املنا�سب يف‬ ‫إ‬ ‫املقام أالول على‪:‬‬ ‫أ� ‪ -‬م�ستوى التف�صيل املطلوب لبيانات امل�ستوى اجلغرايف – املهن – التعليم – اجلن�سيات ‪ .‬الخ‪.‬‬ ‫ب – امليزانية املتاحة فكلما زاد حجم العينة زادت التكلفة و أ�عباء التنفيذ ‪ ،‬وزادت م�صادر أالخطاء الغري عينية ‪.‬‬ ‫ج ‪ -‬الدقة املطلوبة للتقديرات وحدود الثقة املطلوبة‪ ،‬وحتدد الدقة عن طريق تقدير قيمة اخلط أ� الع�شوائي أ�و‬ ‫اخلط أ� امل�سموح به �ضمن حدود الثقة املطلوبة ‪.‬‬ ‫د ‪ -‬تباين املتغري الرئي�سي يف امل�سح ‪ ،‬و مدى انت�شاره يف املجتمع ‪.‬‬ ‫النفاق اال�ستهالكي للح�صول على تقديرات ذات دقة منا�سبة ملتو�سط‬ ‫ولتحديد حجم عينة أال�سر التي ت�سمح بدرا�سة منط إ‬ ‫النفاق والدخل واملديونية‪ ،‬مت االعتماد على بيانات بحث �إنفاق ودخل أال�سرة لعام (‪ 2001‬م )‪ ،‬وقد أ�عطت نتائج البحث‬ ‫إ‬ ‫النفاق ح�سب بع�ض امل ؤ��شرات امل ؤ�ثرة‬ ‫توزيعات إلنفاق أال�سر على جمموعات ال�سلع واخلدمات املختلفة �صورة وا�ضحة ألمناط إ‬ ‫النفاقيه‪ ،‬وفى �ضوء العوامل التي يجب مراعاتها عند تقدير حجم العينة و أ�همها‪:‬‬ ‫يف �سلوكيات أال�سرة إ‬ ‫ ·‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬

‫الهدف الرئي�سي من البحث‪.‬‬ ‫حجم املجتمع‪.‬‬ ‫النفاق اال�ستهالكي أ‬ ‫لل�سرة‪.‬‬ ‫تباين الظواهر ذات أالثر أالكرب على منط إ‬ ‫درجة الدقة املطلوبة يف البحث‪.‬‬ ‫حجم املعلومات والتبويبات و�شكل اجلداول املطلوبة‪.‬‬

‫النفاق‪ ،‬ورغبة يف رفع دقة نتائج العينة وتقليل أ�خطاء املعاينة مت‬ ‫النفاق وح�ساب تباين متو�سط إ‬ ‫وبدرا�سة توزيع متو�سط إ‬ ‫تق�سيم املجتمع �إىل طبقتني أ��سا�سيتني‪ ،‬طبقة أال�سر القطرية وطبقة أال�سر الغري قطرية‪ ،‬ويفيد التق�سيم الطبقي �إىل أ�نه يق�سم‬ ‫املجتمع �إىل �شريحتني متجان�ستني داخليا ومتباينتني فيما بينهما للتقليل من أ�خطاء املعاينة‪.‬‬

‫معدل اال�ستجابة‪:‬‬ ‫اختلف عدد أال�سر أ‬ ‫والفراد الذين ا�ستجابوا مل�سح املديونية‪ ،‬فقد بلغ اجمايل عدد أال�سر القطرية امل�شاركة يف العينة‬ ‫‪22‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫( ‪ )1368‬أ��سرة‪ ،‬ا�ستجابت منها (‪ ) 1203‬أ��سرة‪ ،‬وهو ما يعادل (‪ )%87.9‬من اجمايل أ��سر العينة‪،‬رف�ضت (‪ )64‬أ��سرة‬ ‫اال�ستجابة‪ ،‬وهو ما يعادل (‪ ) %4.7‬من �إجمايل ا�سر العينة‪ ،‬أ�ما باقي أال�سر والبالغ عددها (‪ ) 101‬أ��سرة‪ ،‬والتي ت�شكل‬ ‫(‪ ) %7.4‬من �إجمايل ا�سر العينة قد ا�ستبعدت ألحد أال�سباب التالية‪:‬‬ ‫ ·‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬

‫ا�ستجابت ا�ستجابة جزئية للم�سح‪.‬‬ ‫أ��سر مل ي�ستدل عليها‪.‬‬ ‫هدم املبنى‪.‬‬ ‫خلو املبنى‪.‬‬ ‫خارج النطاق‪.‬‬

‫النفاق‪،‬‬ ‫و يعترب معدل اال�ستجابة ( ‪ ) %87.9‬جيد ‪ ،‬ال �سيما و أ�نه أ�ول م�سح للمديونية ‪ ،‬كما أ�نه ارتبط مب�سح الدخل و إ‬ ‫والذي من املعروف عنه من أ��صعب امل�سوح امليدانية حيث أ�ن متو�سط ن�سب اال�ستجابة يف العامل لهذه امل�سوح ال يتجاوز ‪. %80‬‬ ‫�شكل رقم (‪)2‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب نوع اال�ستجابة‬

‫رابع ًا‪ /‬درا�سات و م�سوح �سابقة‪:‬‬ ‫�إن الدرا�سة احلالية قد تكون من الدرا�سات العلمية القليلة التي تناولت ظاهرة املديونية بالتحليل على م�ستوى دولة قطر‪،‬‬ ‫�إن مل تكن أالوىل من نوعها‪� ،‬إال أ�ن العديد من الدول تتبعت وب�شكل م�ستمر لهذه الظاهرة و أ�بعادها املختلفة‪ .‬و ي أ�تي هذا اجلزء‬ ‫من البحث ليعر�ض أ�هم الدرا�سات أ�و امل�سوح التي جرت يف هذا املجال‪.‬‬ ‫فقد أ�عد البنك الربيطاين يف اململكة املتحدة خالل عـام (‪ 2004‬م ) م�سح ًا �شمل (‪ )1838‬فرد ًا من الفئات العمرية‬ ‫( ‪� 18‬سنة ف أ�على) ومن خمتلف أ�رجاء بريطانيا حول مديونية أال�سر املعي�شية والرثوات التي متتلكها‪ ،‬هذا با إل�ضافة �إىل‬ ‫االجتاهات ال�سائدة لدى أال�سر نحو الديون أ�و القرو�ض‪ ،‬وذلك بهدف توفري بيانات �شاملة و حديثة حول مديونية أال�سر يف‬ ‫اململكة املتحدة‪ ،‬و العبء املايل الذي تتكلفه أال�سر‪.‬‬ ‫‪23‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫وقد تو�صل امل�سح لنتائج مهمة ميكن تلخي�صها يف أ�ن ( ‪ ) %41‬من أ��سر العينة مدينة ( ‪ %34‬من أالفراد)‪ .‬كما تبني ب أ�ن‬ ‫الديون موزعة بطريقة غري مت�ساوية على أال�سر املعي�شية‪ ،‬حيث وجد اختالف كبري يف ظاهرة املديونية ح�سب نوع حيازة‬ ‫امل�سكن‪ .‬فمالك البيوت هم أ�كرث عر�ضة للمديونية من امل�ست أ�جرين حيث أ�ن ( ‪ ) %63‬من املدينني هم مالك البيوت مقابل‬ ‫(‪ ) %46‬من امل�ست أ�جرين‪ .‬و على الرغم من أ�ن مالك البيوت ميلكون نحو ( ‪ ) %95‬من قيمة الديون القائمة‪ ،‬ونحو (‪ %70‬ديون‬ ‫غري �آمنه)‪� ،‬إال أ�ن امل�شاكل املالية ترتكز عند فئة امل�ست أ�جرين‪ ،‬حيث أ��شار نحو ( ‪ ) %39‬من امل�ست أ�جرين ب أ�ن لديهم قرو�ض‬ ‫غري �آمنه ‪ ،Unsecured debt‬كما أ�ن (‪ ) %40‬من �إجمايل الديون امل�ستحقة أ‬ ‫لل�سر تعود أل�سر تنفق أ�كرث من (‪ )%25‬من‬ ‫�إجمايل الدخل خلدمة هذه الديون‪ .‬با إل�ضافة �إىل أ�ن ن�سبة الديون امل�ستحقة أ‬ ‫لل�سر التي تعاين من م�شاكل مالية هي أ�قل من‬ ‫العقود ال�سابقة‪.‬‬ ‫بلغ متو�سط حجم الديون ( ‪ ) 63484‬جنية ا�سرتليني‪ .‬و تركزت هذه الديون بني الفئات العمرية (‪� 44 – 25‬سنة ) ‪.‬‬ ‫كذلك توزعت القرو�ض على أال�سر املعي�شية ح�سب الغر�ض منها �إىل ( ‪ ) %26‬ديون عن طريق البطاقات االئتمانية‪ ،‬و نحو‬ ‫( ‪ ) %15‬قرو�ض �شخ�صية‪ ،‬يف حني أ�ن ن�سبة ( ‪ ) %12‬هي �سحب على املك�شوف‪ ،‬بينما توزعت الديون أالخرى على القرو�ض‬ ‫التعليمية للطلبة و طلبات ال�شراء عن طريق الكتالوجات‪.‬‬ ‫و عند قيا�س اجتاهات أال�سر نحو الديون‪ ،‬أ�بدى نحو (‪ ) %91‬من مالك ال�سكن ارتياحهم حول املبالغ التي اقرت�ضوها‪،‬‬ ‫با إل�ضافة �إىل قدرتهم على الوفاء بااللتزامات املالية املتعلقة بالبيت‪ ،‬بينما أ�عرب نحو ( ‪ ) %4‬منهم عن وجود حتديات يف‬ ‫الوفاء بااللتزامات‪ ،‬و أ�خري ًا أ�عرب نحو ( ‪ ) %5‬من العينة عن أ�ن ديونهم ت�شكل عبئا ثقي ًال عليهم‪ ،‬من جانب �آخر أ��شار نحو‬ ‫(‪ ) %11‬من امل�ست أ�جرين عن وجود م�شاكل تتعلق بقدرتهم على الوفاء بااللتزامات املالية‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %46‬من امل�ست أ�جرين ابدوا‬ ‫أ�ن الديون ت�شكل عبئا ثقيال عليهم‪ .‬كما بني نحو (‪) %42‬من مالك البيوت و أ‬ ‫بالخ�ص من الذين أ�بدو وجود م�شاكل مالية‪،‬‬ ‫ب أ�نهم قللوا ا�ستهالكهم‪ ،‬يف حني بني ( ‪ ) %29‬منهم ب أ�نهم اقرت�ضوا املزيد‪ ،‬و أ��شارت ن�سبة أ�كرب قلي ًال من امل�ست أ�جرين بلغت‬ ‫(‪ )%51‬ب أ�نهم قللوا ا�ستهالكهم‪ ،‬و ت�ساوت ن�سبة أالفراد الذين اقرت�ضوا املزيد‪.‬‬ ‫الرادية‬ ‫الرادية واملديونية غري إ‬ ‫فرقت درا�سة حول ظاهرة املديونية (‪ )Mike Hope, 2007‬بني املديونية إ‬ ‫الرادية هي الديون‬ ‫‪ Indebtedness household and involuntary Voluntary‬على اعتبار أ�ن املديونية إ‬ ‫الرادية‬ ‫التي يوافق �صاحبها على ت�سجيل ممتلكاته ك�ضمان ل�سداد الدين‪ ،‬كرهن عقار على �سبيل املثال ‪ .‬و بالتايل ف�إن الديون إ‬ ‫ت�شمل كل ما ي�سمى بالديون آالمنة‪ .‬أ�ما الديون الالارادية‪ ،‬فهي االلتزامات التي تفر�ض على الفرد بحكم من املحكمة و بدون‬ ‫موافقة م�سبقة كحجز البيت أ�و املمتلكات‪ ،‬وذلك ل�سداد م�ستحقات معينة �سواء كانت �ضرائب مل ت�سدد أ�و �شيكات م�صرفية‬ ‫مك�شوفة وغري ذلك من االلتزامات‪ .‬و قد ا�ستخدمت الدرا�سة أ�وامر املحكمة للح�ضور كمقيا�س الجتاهات املديونية الغري ارادية‬ ‫على مر الزمن‪.‬‬ ‫و قد ك�شفت الدرا�سة عن أ�ن مديونية أال�سر قد ارتفعت يف اململكة املتحدة ب�شكل عام خالل فرتة الت�سعينات‪� ،‬إال أ�ن‬ ‫املديونية الغري ارادية قد ثبتت‪ .‬كما تبني أ�ن فقدان الدخل أ�و زيادة تكاليف احلياة لي�س عامال كافيا لدفع أال�سر للمديونية‬ ‫الغري �إرادية‪ .‬فالتغريات يف هيكل أال�سرة كقدوم مولود جديد أ�و الطالق هي أ�مور متوقعة وميكن �إدارتها مالي ًا‪ .‬أ�ما البطالة‬ ‫أ�ي فقدان الوظيفة فلها ت أ�ثري مبا�شر على املديونية مما يعني أ�ن الظروف املفاجئة والغري متوقعة هي عامل مهم ي ؤ�ثر على مدى‬ ‫قدرة الفرد على الوفاء بالتزاماته املالية‪.‬‬ ‫كما ترى الدرا�سة ب أ�ن حترير كل من أ��سواق املال و العمل جلبت ظروفا اقت�صادية غري أ�كيدة‪ .‬و على الرغم من أ�ن أال�سر‬ ‫‪24‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املعي�شية ا�ستطاعت أ�ن تتكيف مع االرتفاع يف معدالت البطالة يف أ�واخر الثمانينات‪� ،‬إال أ�ن تدهور أ��سعار العقارات يف عام‬ ‫(‪1989‬م ) با إل�ضافة �إىل أ��سعار الفائدة مما أ�دى �إىل انخفا�ض مدفوعات خدمة الديون‪ .‬و تدعي الورقة ب أ�ن �سلوك أال�سر ي أ�تي‬ ‫ا�ستجابة للظروف االقت�صادية الغري م ؤ�كدة‪ .‬أ‬ ‫فال�سر أ��صبحت تدخر‪ ،‬كما أ�ن م�شاركتها يف �سوق العمل يعك�س عدم الت أ�كد من‬ ‫طول فرتة العمل‪.‬‬ ‫و أ�جرى البنك الربيطاين م�سح ًا يف �شهر أ�كتوبر من �سنة ( ‪ 2003‬م ) طبق على ( ‪ ) 1950‬فرد‪ ،‬حيث �س أ�لوا عن حجم‬ ‫مديونيتهم غري آالمنة و �إذا ما كانت ت�شكل عبئا ثقي ًال بالن�سبة لهم‪ .‬و قد كانت أ�هم النتائج التي مت التو�صل �إليها هي أ�ن‬ ‫(‪ )%34‬من العينة أ�كدوا ب أ�ن لديهم ديون غري �آمنه و أ�ن هذه الديون تتجاوز قدرتهم على ا�ستيفائه يف نهاية ال�شهر‪ .‬كما تبني‬ ‫ب أ�ن متو�سط حجم مديونية أالفراد قد بلغ( ‪ ،) £ 3500‬و أ�ن (‪ ) %26‬من املدينني بلغت ديونهم ما يفوق (‪ .) £5000‬أ�عرب‬ ‫(‪) %10‬من املدينني ب أ�ن ديونهم غري آالمنة ت�شكل عبئا ثقي ًال بالن�سبة لهم و( ‪ ) %22‬منهم ت�شكل الديون عبئ ًا لهم �إىل حد ما‪،‬‬ ‫بينما أ�عرب الباقون ( ‪ ) %68‬ب أ�ن الديون ال ت�شكل أ�ية عب ًء بالن�سبة لهم‪ .‬وقد خل�صت الدرا�سة نتائجها �إىل أ�ن ن�سبة أالفراد‬ ‫املدينني مل تتغري منذ أ�واخر الثمانينات‪ ،‬بينما متو�سط حجم مديونية أالفراد قد ارتفع مبقدار( ‪ ) £ 2000‬تقريب ًا و أ‬ ‫بالخ�ص‬ ‫بني أال�سر التي يتجاوز دخلها ( ‪.) £17500‬‬ ‫أ�جريت درا�سة على مديونية أال�سر يف فنلندا ( ‪ ،) Risto Herrala, 2006‬و قد بنيت هذه الدرا�سة على بيانات‬ ‫جزئية وفرها بنك فنلندا حول توزيع الدخل للفرتة من ( ‪ 2003 – 1989‬م )‪ .‬و من أ�هم النتائج التي تو�صلت لها الدرا�سة‬ ‫هي أ�ن ( ‪ ) %50‬من أال�سر الفنلندية مدينة‪ .‬و قد وزعت هذه الديون على النحو التايل‪( %28 ) ،‬قرو�ض عقارية‪) %11 ( ،‬‬ ‫قرو�ض درا�سية (للتعليم)‪ ،‬و أ�ن (‪ ) %29‬قرو�ض أ�خرى‪ .‬كما بلغت القيمة الو�سيطة ملديونية أال�سر (‪ )20000‬يورو‪ ،‬وهو ما‬ ‫يعادل ثلثي الدخل املتاح‪ .‬با إل�ضافة �إىل أ�ن معدل خدمة الدين قد بلغ) ‪ .( %10‬وقد أ�بدى ( ‪ ) %6‬من أال�سر املدينة (‪ %3‬من‬ ‫الدارة‪ ،‬وقد تركزت هذه‬ ‫�إجمايل أال�سر) ب أ�ن الديون ت�شكل لهم عبئا ‪ ،Overburdened‬حيث أ�نها كبرية احلجم و �صعبة إ‬ ‫اخلا�صية يف الفئات العمرية أ�كرب من ‪� 65‬سنة (امل�سنني)‪.‬‬ ‫كما بينت الدرا�سة أ�ن املديونية ترتكز يف الفئات العمرية (‪ ،)44 – 35‬و أ�ن معدل خدمة الديون لهذه الفئة العمرية قد فاقت‬ ‫معدالت خدمة الديون للفئات العمرية أالخرى‪ ،‬با إل�ضافة �إىل أ�ن املديونية تزداد يف أال�سر التي لديها أ�طفاال‪ .‬و ترتفع أالعباء‬ ‫التي ت�شكلها هذه الديون على أال�سر التي يديرها أ�حد الوالدين فقط ‪ .Single parent families‬كما اختلفت خ�صائ�ص‬ ‫ظاهرة املديونية ح�سب املوقع اجلغرايف‪ ،‬فعلى الرغم من أ�ن املديونية قد تركزت يف املدن الرئي�سية و أ‬ ‫بالخ�ص العا�صمة‬ ‫هلزنكي‪� ،‬إال أ�ن الديون كانت ت�شكل عبئا أ�كرب على أال�سر و أالفراد املدينني يف املدن ال�صغرية البعيدة عن املراكز أال�سا�سية‪.‬‬ ‫و بتوزيع املديونية بني أ�رباب أال�سر ح�سب املهن تبني تركزها يف فئة املدراء والذين يت�سمون بدخل مرتفع ن�سبي ًا‪ ،‬بينما‬ ‫ترتكز أ�عباء املديونية التي تفوق القدرات يف املهن ذات الدخل املنخف�ض‪ .‬ومن ناحية أ�خرى تبني ب أ�ن توزيع القرو�ض ح�سب‬ ‫احلالة التعليمة قد تركز يف أال�سر التي أ�ربابها تتمتع مب�ستويات تعليمية عالية‪ ،‬و أ�خري ًا بلغ متو�سط الدخل ن�سبة ملتو�سط‬ ‫املديونية (‪ .)%120‬كما جتدراال�شارة �إىل أ�نه بعد عام ‪2003‬م منت املديونية ب�شكل كبري يف فنلندا‪.‬‬ ‫ بيانات �إدارية عن توزيع الدخل و فرها جهاز االح�صاء الفنلندي للبنك املركزي وهي تت�ضمن بيانات �سنوية عن االو�ضاع االقت�صادية و االجتماعية‬ ‫والدخل و املديونية ل ‪ 30000 – 25000‬فرد‪.‬‬ ‫ و هو حا�صل ق�سمة مدفوعات أ��صل القر�ض و الفائدة على الدخل املتاح‪ .‬بينما معدل الدين هو �إجمايل الديون ن�سبة �إىل الدخل املتاح‪.‬‬

‫‪25‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫و يف ايطاليا يجري البنك االيطايل ‪ Bank of Italy‬م�سوح دورية لدخل و ثروات أال�سر‪ ،‬و نفذ أ�ول م�سح له �سنة ‪1966‬م‪.‬‬ ‫وقد تبني من واقع هذه امل�سوح‪ ،‬ب أ�ن ائتمان أ�و مديونية أال�سر االيطالية قد منت و ب�شكل متزايد خالل العقد أالخري من الزمن‪،‬‬ ‫حيث ارتفع معدل املديونية من ( ‪ ) %25‬من الدخل املتاح �سنة ‪1995‬م �إىل (‪ ) %43‬من الدخل املتاح يف �سنة ‪2005‬م‪ .‬و‬ ‫قد �شكلت القرو�ض العقارية الن�سبة أالكرب من مديونية أال�سر‪ ،‬ال�سيما بعد خف�ض أ��سعار الفائدة وارتفاع عر�ض اخلدمات‬ ‫امل�صرفية االئتمانية‪ .‬أ�ي�ض ًا ف�إن (‪ ) %40‬من �إجمايل قيمة القرو�ض هي التزامات أ‬ ‫لل�سر املعي�شية التي تقع �ضمن �شرائح الدخل‬ ‫العليا يف مقابل (‪ ) %8‬من �إجمايل قيمة القرو�ض هي التزامات أل�سر معي�شية تقع �ضمن يف �شرائح الدخل الدنيا‪.‬‬ ‫بينت درا�سة م�سحية أ�جريت حول ائتمان أالفراد للقطاع امل�صريف يف دولة قطر �سنة ‪ 2004‬م (نورة املريخي‪ ،)2005 ,‬ب أ�ن‬ ‫هناك اجتاه ًا عام ًا ت�صاعد ًا للت�سهيالت االئتمانية املمنوحة أ‬ ‫لل�سر (قطاع أالفراد) خالل العقد أالخري من الزمن‪ .‬حيث بلغ‬ ‫معدل منو ائتمان أال�سر (‪� ) %17.5‬سنوي ًا‪ ،‬كما تبني أ�ن ائتمان أال�سر كن�سبة من دخلها املتاح قد ت�ضاعف ثالثة مرات خالل‬ ‫الع�شر ال�سنوات املا�ضية لي�صل �إىل ( ‪ )%60‬يف �سنة ‪2003‬م‪ .‬أ�ما بالن�سبة ملعدل انت�شار املديونية بني أالفراد‪ ،‬فقد ات�ضح ب أ�ن‬ ‫فرد من بني كل ثالثة أ�فراد يف دولة قطر مدين للبنك بطريقة أ�و ب أ�خرى‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %85‬من املدينني قطريني مقابل ( ‪ )%15‬من‬ ‫املدينني غري القطريني‪ .‬وقد كانت هذه النتيجة متوقعة‪ ،‬نظر ًا ملا يتميز به العمالء القطريون من انخفا�ض يف درجة املخاطرة‪،‬‬ ‫وبالتايل ارتفاع املبالغ املقدمة لهذه أال�سر كت�سهيالت ائتمانية‪ ،‬هذا با إل�ضافة �إىل أ�ن أ�غلب غري القطريني هم من العمالة ومن‬ ‫ذوي الدخل املحدود‪ ،‬وهذا يجعلهم أ�قل قدرة على االقرتا�ض‪.‬‬ ‫و بتوزيع القرو�ض على أالفراد القطريني ح�سب الغر�ض منها‪ ،‬تبني ب أ�ن( ‪) %60‬من القرو�ض هي قرو�ض �شخ�صية‪،‬‬ ‫(‪� )%13‬سحب على املك�شوف ك�إحدى و�سائل االئتمان‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %14‬قرو�ض �سيارات‪ ،‬و أ�ن (‪ ) %9.1‬قرو�ض عقارية و(‪)% 3‬‬ ‫قرو�ض عن طريق البطاقات االئتمانية و( ‪ ) %1.4‬قرو�ض أ�خرى‪.‬‬ ‫أ�ثبتت درا�سة أ�جراها (‪ )Livingstone and Lunt, 1992‬لتحديد حمددات املديونية‪ ،‬ب أ�ن اجتاهات أالفراد نحو‬ ‫الديون ب�شكل عام – مع أ�و �ضد الديون – له ت أ�ثري مبا�شر على اتخاذ قرار اال�ستدانة‪ ،‬و حجم الديون نف�سها‪ .‬كما وجدت درا�سة‬ ‫أ�جراها __ لتف�سري العوامل امل ؤ�ثرة يف مديونية أال�سر يف الواليات املتحدة أالمريكية‪ ،‬ب أ�ن هناك عالقة ايجابية بني الدخل‪،‬‬ ‫نوع حيازة امل�سكن‪ ،‬حجم أال�سرة و بني حجم املديونية‪.‬‬ ‫كما بينت درا�سة (‪ ،) Glenn B Canner, 1995‬أ�جريت عن طريق البنك املركزي يف الواليات املتحدة أالمريكية ‪،‬‬ ‫ب أ�ن ن�سبة املديونية بني أال�سر أالمريكية قد تراوحت بني ( ‪ ) %70‬و( ‪ ) %73‬خالل عامي (‪1989 – 1983‬م )‪ .‬وعلى الرغم‬ ‫من ات�ساع ظاهرة املديونية بني أال�سر �إال أ�نها تنخف�ض عند أال�سر ذات الدخل املنخف�ض مقارنة أ‬ ‫بال�سر ذات الدخل املتو�سط‬ ‫والعايل‪ .‬كما توجد عالقة مبا�شرة بني نوع الدين و دورة حياة أال�سرة‪ ،‬ف أ�رباب أال�سر �صغار ال�سن يتمتعون بدخل أ�قل من‬ ‫متو�سط دخلهم يف أالجل الطويل‪� ،‬إال أ�ن أ�غلب هذه أال�سر تتحمل تكاليف البيت‪ ،‬تن�شئة أالطفال‪ ،‬أ�و متويل تعليمهم العايل‪،‬‬ ‫النفاق املرغوب به عن طريق االقرتا�ض‪ .‬من ناحية أ�خرى ف�إن‬ ‫وهذه الفئة غالب ًا ما ت�سد الفجوة امل ؤ�قتة بني الدخل احلايل و إ‬ ‫أ�رباب أال�سر القريبة من �سن التقاعد أ�و املتقاعدة تكون قد راكمت مدخرات لها ‪ ،‬وانهت أ�و أ�و�شكت على انهاء التزاماتها نحو‬ ‫ت�سديد الديون‪.‬وعلى الرغم من ميل دخل املتقاعدين لالنخفا�ض �إال أ�ن هذه أال�سر ت�ستطيع متويل �إنفاقها عندما يزيد عن‬ ‫الدخل من خالل �سحب مدخراتها دون اللجوء لال�ستدانة‪.‬‬ ‫ ‬

‫ من أ�هم دواعي م�سح الدخل و الرثوات‪ ،‬مطابقة و مقارنة املعلومات اجلزئية حول اال�سر املعي�شية و خ�صائ�صها و �سلوكها مع النتائج الكلية املبنية على‬ ‫للقت�صاد‪ ..‬أ�ي�ض ًا تقدير بع�ض املتغريات الكلية يف احل�سابات املالية للقطاع العائلي أ�و ما ي�سمى أ�حيان ًا بقطاع أالفراد‪.‬‬ ‫أ��سا�س املتغريات االجمالية إ‬ ‫ يجري البنك املركزي االمريكي م�سوح ًا دورية حول مالية أال�س االمريكية ‪ ،‬و ذلك منذ �سنة ‪1983‬م ‪ -‬كل ثالث �سنوات ‪ -‬من خالل م�سح مالية‬ ‫امل�ستهلكني ‪Survey of Consumer Finances‬‬

‫‪26‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫كما أ�ظهرت نتائج الدرا�سة أ�ن مالك البيوت أ�كرث عر�ضة للمديونية من م�ست أ�جري البيوت‪ ،‬حيث يكون أالول قد ا�ستفاد من‬ ‫القرو�ض العقارية‪ .‬و مع هذا تت�ساوى هاتني الفئتني من حيث حيازتها للقرو�ض ال�شخ�صية اال�ستهالكية‪ .‬كما مت ت�سجيل ارتفاع‬ ‫يف القيمة الو�سيطة للديون من ( ‪) $ 15200‬عام ‪ 1983‬م �إىل ( ‪ ) $17600‬عام ‪1989‬م‪ ،‬و ثبتت عند هذا احلد �سنة ‪1992‬م‪.‬‬ ‫أ�ما من حيث قدرة أال�سر على �سداد الديون‪ ،‬فقد تبني أ�ن( ‪ ) %15‬من �إجمايل أال�سر املدينة �سنة ‪1992‬م كانت قد ت أ�خرت عن‬ ‫دفع ق�سط واحد على أالقل خالل االثنى ع�شر �شهر ًا املا�ضية‪.‬‬ ‫و نخل�ص مما �سبق �إىل أ�ن ظاهرة املديونية هي ظاهرة عامة منت�شرة يف كل الدول‪ ،‬وتتزايد بن�سب متفاوتة تر�صدها‬ ‫البنوك املركزية يف الغالب من خالل م ؤ��شرات مالية كلية‪� ،‬إال أ�ن الدرا�سات التي تناولت ظاهرة املديونية على م�ستوى أال�سر‬ ‫املعي�شية قليلة‪ .‬كما تركزت املديونية يف الفئات العمرية املتو�سطة من ‪� 50 – 30‬سنة‪ ،‬وانخف�ضت عند فئات العمر أالقل أ�و‬ ‫أالعلى من ذلك‪ ،‬أ�ي عند فئة ال�شباب وامل�سنني‪ ،‬و ذلك أل�سباب تتعلق بعدم انخراطهم يف �سوق العمل‪ ،‬وبالتايل انخفا�ض فر�ص‬ ‫منحهم قرو�ض دون �ضمانات مالية‪ ،‬هذا با إل�ضافة �إىل رغبة أالفراد أ‬ ‫وال�سر �إىل دفع ديونها قبل أ�ن ت�صل ملرحلة التقاعد‪.‬‬ ‫أالمر الذي يعك�س وجود عالقة مبا�شرة بني ظاهرة املديونية والن�شاط االقت�صادي‪ ،‬واملديونية و احلالة الزواجية‪ ،‬وعدم وجود‬ ‫عالقة مبا�شرة بني املديونية والفقر‪ .‬كذلك احتلت القرو�ض العقارية املرتبة أالوىل من حيث النوع يف معظم الدول‪ ،‬كما لوحظ‬ ‫ارتفاع عبء الديون عند أالفراد و أال�سر منخف�ضة الدخل‪ ،‬و أال�سر التي لديها أ�طفال أ�و أال�سر التي يرعاها أ�حد أالبوين فقط‪.‬‬ ‫و أ�خري ًا مل تتطرق أ�غلب الدرا�سات و امل�سوح للقرو�ض غري الر�سمية امل�صدر‪ ،‬و مل تتطرق أ�ي�ضا �إىل آالثار االجتماعية املرتتبة‬ ‫على ظاهرة املديونية أ‬ ‫وبالخ�ص بالن�سبة أ‬ ‫للفراد و أال�سر التي ترى أ�ن الديون ت�شكل عبئا ثقي ًال عليها‪.‬‬

‫‪27‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫الفصل الثاني‬

‫ال�سا�سـية أ‬ ‫اخل�صائ�ص أ‬ ‫لل�سر القطرية‬ ‫ح�سب حالة املديونـية‬

‫‪29‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫�إن هذا اجلزء من البحث �سيتناول اخل�صائ�ص أال�سا�سية أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب حالة املديونية‪ ،‬أ�ي أ�نه �سيتناول خ�صائ�ص‬ ‫أال�سر‪ ،‬أ‬ ‫وبالخ�ص رب أال�سرة �سواء املدينة منها أ�م غري املدينة‪ .‬و هنا يكفي أ�ن ي�صرح أ�حد أ�فراد أال�سرة ب أ�نه مدين‪ ،‬لكي‬ ‫تدخل أال�سرة القطرية كلها يف نطاق أال�سر املدينة كما لي�س بال�ضرورة أ�ن يكون رب أال�سرة نف�سه مدينا‪ ،‬لكي تدخل أال�سرة‬ ‫يف نطاق أال�سر املدينة‪ .‬و يتيح هذا اجلزء من البحث التعرف على اخل�صائ�ص الدميوغرافية و االجتماعية واالقت�صادية‬ ‫أال�سا�سية أ‬ ‫لل�سر‪ ،‬لي�س هذا فح�سب و �إمنا ميتد لي�سلط ال�ضوء على الفروق أال�سا�سية بني أال�سر القطرية ح�سب حالة املديونية‪،‬‬ ‫من خالل املقارنة املبا�شرة بني الفئتني‪ .‬مما يتيح املجال إليجاد عالقات �سببية بني هذه اخل�صائ�ص و ظاهرة املديونية أ�ي‬ ‫حتديد العوامل امل ؤ�ثرة يف اتخاذ قرار اال�ستدانة من عدمه‪.‬‬

‫أ�و ًال ‪ /‬حجم ظاهرة املديونية بني أ‬ ‫ال�سر القطرية‪:‬‬

‫بلغت ن�سبة املديونية بني أال�سر القطرية ( ‪ ) %76‬مقابل ( ‪ ) %24‬من أال�سر القطرية غري املدينة‪ ،‬أالمر الذي يعني أ�ن‬ ‫ثالث أ��سر قطرية بني كل أ�ربع جندها مدينة‪ .‬و هنا جتدر اال�شارة �إىل أ�نه على الرغم من انت�شار ظاهرة املديونية ب�شكل‬ ‫عام بني أال�سر القطرية‪� ،‬إال أ�ن �شدتها و درجة تركزها اختلفت ح�سب البلديات حيث بلغت أ�قل ن�سبة يف بلدية الدوحة مبعدل‬ ‫(‪ ) %70‬من أال�سر‪ ،‬و ازدادت يف البلديات الواقعة خارج العا�صمة أ‬ ‫وبالخ�ص يف بلديات �شمال دولة قطر‪ ،‬كبلدية الغويرية‪،‬‬ ‫واجلميلية‪ ،‬والتي بلغت ن�سبة املديونية فيها ( ‪.) %100‬‬ ‫�شكل رقم (‪)3‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬ ‫م�سيعيد جريان اجلميلية‬ ‫الباطنة‬

‫الغويرية ال�شمال‬

‫اخلور أ�م �صالل الوكرة الريان‬

‫الدوحة‬

‫جدول رقم (‪)4‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية والبلدية‬ ‫البلدية‬ ‫الدوحة‬ ‫الريان‬ ‫الوكرة‬ ‫ام �صالل‬ ‫اخلور‬ ‫ال�شمال‬ ‫الغويرية‬ ‫اجلميلية‬ ‫جريان الباطنة‬ ‫م�سيعيد‬ ‫املجموع‬

‫أ��سر مدينة‬ ‫‪Indebted households‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪%79‬‬ ‫‪%73‬‬ ‫‪%83‬‬ ‫‪%74‬‬ ‫‪%93‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%78‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%76‬‬

‫أ��سر غري مدينة‬ ‫‪Not indebted households‬‬ ‫‪%30‬‬ ‫‪%21‬‬ ‫‪%27‬‬ ‫‪%17‬‬ ‫‪%26‬‬ ‫‪%7‬‬ ‫‪%0‬‬ ‫‪%0‬‬ ‫‪%22‬‬ ‫‪%0‬‬ ‫‪%24‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪31‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫ثاني ًا‪ /‬اخل�صائ�ص الدميوغرافية و االجتماعية أل�سر العينة القطرية‪:‬‬ ‫توزيع املديونية بني أ‬ ‫ال�سر القطرية ح�سب البلديات‪:‬‬

‫أ�ظهرت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %46‬من أال�سر القطرية املدينة تقطن يف بلدية الريان‪ ،‬تليها بلدية الدوحة بن�سبة ( ‪،)%34‬‬ ‫ثم بلدية أ�م �صالل بن�سبة(‪ ،) %8‬هذا و ت�شكل أال�سر املدينة يف باقي بلديات الدولة ن�سبة أ�قل من (‪ )%13‬من �إجمايل املدينني‪.‬‬ ‫وهذا يتنا�سب مع التوزيع العام لل�سكان ح�سب البلديات حيث يرتكز ال�سكان يف بلدية الريان تليها بلدية الدوحة‪.‬‬ ‫�شكل رقم (‪)4‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب البلدية‬

‫جدول رقم (‪)5‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب البلدية‬ ‫البلدية‬ ‫الدوحة‬ ‫الريان‬ ‫الوكرة‬ ‫ام �صالل‬ ‫اخلور‬ ‫ال�شمال‬ ‫الغويرية‬ ‫اجلميلية‬ ‫جريان الباطنة‬ ‫م�سيعيد‬ ‫املجموع‬

‫‪32‬‬

‫عدد أال�سر املدينة‬ ‫‪Indebted households‬‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬ ‫‪Indebted households%‬‬

‫‪310‬‬ ‫‪418‬‬ ‫‪57‬‬ ‫‪69‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪%34‬‬ ‫‪%46‬‬ ‫‪%6‬‬ ‫‪%8‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%0.6‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%0.77‬‬ ‫‪%0.1‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪Municipality‬‬ ‫‪Doha‬‬ ‫‪Al - Rayan‬‬ ‫‪Al - Wakra‬‬ ‫‪Um slal‬‬ ‫‪Al - kor‬‬ ‫‪Al - shamal‬‬ ‫‪Al- Ghuwiairiya‬‬ ‫‪Al - Jemailiya‬‬ ‫‪Jaryan al batna‬‬ ‫‪Umsaed‬‬ ‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املديونية واحلالة التعليمية‪:‬‬

‫ب�شكل عام ميكن القول ب أ�ن املديونية ترتكز يف أال�سر التي يحمل أ�ربابها م ؤ�هالت علمية دون اجلامعة‪ ،‬حيث بلغت ن�سبتهم‬ ‫( ‪ ) %69‬من �إجمايل أ�رباب أال�سر مقابل ( ‪ ) %31‬ممن يحملون �شهادات جامعية ف أ�على ‪� .‬إال أ�ن العالقة بني قرار اال�ستدانة‬ ‫و احلالة التعلمية على الرغم من داللتها اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ( ‪� ) 0.002‬إال �إنها قد ال تكون عالقة مبا�شرة و�إمنا‬ ‫عالقة غري مبا�شرة ‪ ،‬فاحلالة التعليمية للفرد لها أ�ثر مبا�شر على الدخل‪ ،‬وبالتايل ت ؤ�ثر على حجم القرو�ض و أ�غرا�ضها‪ ،‬ال‬ ‫�سيما و أ�ن النتائج بينت أ�ن (‪ )%68‬من �إجمايل أال�سر غري املدينة هم من حملة م ؤ�هالت ما دون اجلامعة‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)6‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة (‪ 10‬ف أ�كرث)‬ ‫احلالة التعليمية‬ ‫أ�مي‬ ‫يقر أ� و يكتب‬ ‫ابتدائي‬ ‫�إعدادي‬ ‫ثانوي‬ ‫دبلوم‬ ‫جامعي‬ ‫درا�سات عليا‬ ‫املجموع‬

‫عدد أال�سر املدينة‬ ‫‪Indebted households‬‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬ ‫‪Indebted households%‬‬

‫‪72‬‬ ‫‪89‬‬ ‫‪137‬‬ ‫‪156‬‬ ‫‪173‬‬ ‫‪44‬‬ ‫‪203‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪%8‬‬ ‫‪%10‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫‪%17‬‬ ‫‪%19‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%22‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪Educational status‬‬ ‫‪illiterate‬‬ ‫‪Read & write‬‬ ‫‪Elementary‬‬ ‫‪Preparatory‬‬ ‫‪Secondary‬‬ ‫‪Pre. U. Diploma‬‬ ‫‪Bachelor Degree‬‬ ‫‪Higher education‬‬ ‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)5‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة (‪ 10‬ف أ�كرث)‬

‫‪33‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫املديونية ونوع رب أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %95‬من أال�سر املدينة هي أ��سر ير أ��سها رجال‪ ،‬بينما ت�شكل أال�سر املدينة التي تر أ��سها الن�ساء‬ ‫أ�قلية‪ ،‬حيث بلغت ن�سبتها ( ‪ ) %5‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪ .‬و تتوافق هذه النتيجة مع التوزيع العام أ‬ ‫لل�سر ح�سب النوع‪ ،‬من حيث‬ ‫أ�ن ن�سبة �ضئيلة من أال�سر القطرية هي أ��سر تر أ��سها ن�ساء‪ .‬كما بينت النتائج أ�ن (‪ ) %77‬من �إجمايل أال�سر التي ير أ��سها رجال‬ ‫ال�شارة‪ ،‬فعلى الرغم من قلة عدد أال�سر‬ ‫مدينون‪ ،‬يف مقابل ( ‪ ) %55‬من �إجمايل أال�سر التي تر أ��سها ن�ساء مدينة‪ .‬و هنا يجب إ‬ ‫التي تر أ��سها ن�ساء‪� ،‬إال أ�ن درجة انت�شار املديونية فيها عالية ن�سبي ًا مقارنة بحجمها‪ ،‬و ي�شري ذلك �إىل الظروف املعي�شية التي قد‬ ‫تواجهها أال�سر من هذا النوع‪ ،‬أ‬ ‫والعباء التي تتحملها مع تتعدد أالدوار و الوظائف وه�شا�شة الو�ضع االقت�صادي العام لها‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪) 7‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب نوع رب أال�سرة‬ ‫عدد أال�سر املدينة‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬

‫اجلن�س‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪Indebted households%‬‬

‫اناث‬

‫‪46‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪Female‬‬

‫ذكور‬

‫‪863‬‬

‫‪%95‬‬

‫‪Male‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪) 6‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب نوع رب أال�سرة‬

‫‪34‬‬

‫‪Sex‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املديونية واحلالة الزواجية لرب أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %86‬من أ�رباب أال�سر القطرية متزوجني‪ ،‬و أ�ن (‪ ) %7‬منهم مل ي�سبق لهم الزواج‪ ،‬و أ�ن (‪)%2‬‬ ‫منهم أ�رباب ا�سر مطلقني‪ ،‬و أ�خري ًا أ�ن ( ‪ )%5‬من أ�رباب أال�سر أ�رامل‪� .‬إال أ�نه و بتحليل احلالة الزواجية ألرباب أال�سر ح�سب‬ ‫حالة املديونية ف�إننا نالحظ أ�ن ( ‪ ) %88‬من أ�رباب أال�سر املدينة متزوجني مقابل ( ‪ ) %79‬من أ�رباب أال�سر غري املدينة‪.‬كما‬ ‫أ�ن ( ‪ ) %6‬من أ�رباب أال�سر املدينة مل ي�سبق لهم الزواج‪ ،‬مقابل (‪ ) %9‬من أ�رباب أال�سر غري املدينة‪ .‬كما وجد تباين ملحوظ‬ ‫يف أ�عداد أ�رباب أال�سر من أالرامل ح�سب حالة املديونية‪ ،‬حيث ي�شكل أالرامل فقط ( ‪ ) %4‬من أ�رباب أال�سر املدينة‪ ،‬مقابل‬ ‫(‪ ) %10‬من أ�رباب أال�سر غري املدينة‪ .‬و تتقارب ن�سبة أ�رباب أال�سر املطلقني يف كل من أال�سر املدينة و غري املدينة‪ ،‬حيث‬ ‫ترتاوح بني (‪.)%3 –% 2‬‬ ‫جدول رقم (‪)8‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية لرب أال�سرة‬ ‫عدد أال�سر املدينة‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬

‫‪Maretial status‬‬

‫احلالة الزواجية‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪Indebted households%‬‬

‫مل ي�سبق له الزواج‬

‫‪59‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪Never married‬‬

‫متزوج‬

‫‪796‬‬

‫‪%88‬‬

‫‪Married‬‬

‫مطلق‬

‫‪19‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪Divorced‬‬

‫ارمل‬

‫‪35‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪Widowed‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)7‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية لرب أال�سرة‬

‫‪35‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫املديونية والعمر (دورة حياة االن�سان) ‪:‬‬

‫بالنظر �إىل نتائج امل�سح و أ‬ ‫بالخ�ص �إىل انت�شار ظاهرة املديونية بني رئي�سني‪ :‬قطرية ح�سب الفئات العمرية لرب أال�سرة‪،‬‬ ‫ف�إننا نالحظ وجود عالقة قوية بني املديونية والعمر (عالقة دالة اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪ ،)0.000‬وميكن تق�سيم‬ ‫العالقة بني ظاهرة املديونية والعمر �إىل ق�سمني رئي�سني‪:‬‬ ‫· الفئات العمرية (‪� )44 – 15‬سنة‪ :‬نالحظ وجود عالقة ايجابية بني العمر و املديونية فكلما زاد عمر رب‬ ‫أال�سرة كلما تو�سع حجم الظاهرة و ازدادت انت�شار ًا‪ .‬حتى ت�صل املديونية ألق�صى نقطة لها يف الفئة العمرية‬ ‫(‪� )44 – 40‬سنة‪ ،‬حيث ت�شكل أال�سر املدينة يف الفئة العمرية هذه ( ‪ ) %17‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪ .‬وميكن‬ ‫الن�سان يتخذ خالل هذه الفرتة من حياته جمموعة من القرارات الهامة‪ ،‬كقرار الزواج‬ ‫تف�سري ذلك ب أ�ن إ‬ ‫الجناب‪ ،‬والتو�سع يف حجم أال�سرة مع الوقت و ما يرتتب على ذلك من تكاليف املنزل‬ ‫وتكوين عائلة‪ ،‬ثم إ‬ ‫أ‬ ‫والبناء‪.‬‬ ‫· الفئات العمرية(‪� )+70 – 45‬سنة‪ :‬نالحظ وجود عالقة �سلبية بني عمر رب أال�سرة و حجم ظاهرة‬ ‫املديونية‪ ،‬فكلما ارتفع عمر رب أال�سرة واقرتاب من مرحلة ال�شيخوخة كلما انخف�ضت ظاهرة املديونية‪،‬‬ ‫وقلت انت�شار ًا‪ .‬و هذا يتنا�سب مع املرحلة العمرية التي مير بها االن�سان‪ ،‬حيث يكون قد انتهى أ�و اقرتب أ�ن‬ ‫ينتهي من ت�سديد ديونه‪ ،‬ويف نف�س الوقت تقل فر�ص ح�صوله على قرو�ض جديدة‪ ،‬ب�سبب القيود املفرو�ضة على‬ ‫الت�سهيالت االئتمانية املقدمة أ‬ ‫لل�شخا�ص الذين يقعون يف املراحل العمرية املتقدمة‪ ،‬أالمر الذي يتعلق بحجم‬ ‫الدخل املتوقع‪ ،‬و�سنوات اخلدمة املتبقية للو�صول ل�سن التقاعد‪.‬‬ ‫�شكل رقم (‪)8‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب الفئات العمرية لرب أال�سرة‬

‫‪70 & above‬‬

‫ �إن النتائج امل�ستخل�صة أ�عاله حول العالقة بني العمر و املديونية تتفق مع نظرية دورة احلياة‪ ،‬والدخــل امل�ستم ــر لكل من( ‪)Modigliani (1986‬‬ ‫و(‪ ، Friedman (1957‬والتي تق�ضي ب أ�ن الفرد يحقق أ�ق�صى منفعة له من خالل تنعيم ا�ستهالكة على مدى �سنوات احلياة‪ ،‬االمر الذي يعني أ�نه‬

‫يف الفرتات التي يكون فيها دخل الفرد أ�قل من متو�سط دخلة خالل فرتة حياته ‪ ،‬ف�إنه يلج أ� لالقرتا�ض أ�و ا�ستخدام الرثوات لتمويل انفاقة احلايل‪.‬‬ ‫وعندما يكون دخلة احلايل أ�كرب من متو�سط دخلة خالل فرتة حياته ف�إنه يتم ت�سديد الديون أ�و تراكم الرثوات‪ .‬فالنظرية تفرت�ص أ�ن دخل أال�سرة‬ ‫للقرتا�ض يف بداية حياتها العملية لتمويل انفاقها احلايل‬ ‫يرتفع ب�إ�ستمرار و حتى ي�صل ل�سن التقاعد وعندها ينخف�ض الدخل‪ ،‬ولهذا ف�إن أال�سر تلج أ� إ‬ ‫مقابل الدخل امل�ستقبلي املتوقع‪ .‬ومع ارتفاع �سن أال�سرة و ارتفاع دخل العمل ف�إن م�ستوى املديونية تبد أ� باالنخفا�ض ‪ ،‬وعندما يتم ت�سديد الديون‬ ‫بالكامل ف�إن فائ�ض الدخل يدخر و الرثوات ترتاكم‪.‬‬

‫‪36‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)9‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب الفئات العمرية لرب أال�سرة‬ ‫ن�سبة أال�سر املدينة‬

‫فئات العمر‬

‫عدد أال�سر مدينة‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪of indebted household %‬‬

‫أ�قل من ‪15‬‬ ‫‪19 -15‬‬ ‫‪24 - 20‬‬ ‫‪29 - 25‬‬ ‫‪34 – 30‬‬ ‫‪39 – 35‬‬ ‫‪44 – 40‬‬ ‫‪49 – 45‬‬ ‫‪54 – 50‬‬ ‫‪59 - 55‬‬ ‫‪64 – 60‬‬ ‫‪69 - 65‬‬ ‫‪ 70‬ف أ�كرث‬ ‫املجموع‬

‫‬‫‪2‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪51‬‬ ‫‪95‬‬ ‫‪139‬‬ ‫‪158‬‬ ‫‪128‬‬ ‫‪108‬‬ ‫‪86‬‬ ‫‪46‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪43‬‬ ‫‪909‬‬

‫‬‫‪%0.2‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%6‬‬ ‫‪%11‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫‪%17‬‬ ‫‪%14‬‬ ‫‪%12‬‬ ‫‪%10‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%3‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪Age Group‬‬

‫‪Less than 15‬‬ ‫‪15 - 19‬‬ ‫‪20 - 24‬‬ ‫‪25 - 29‬‬ ‫‪30 - 34‬‬ ‫‪35 - 39‬‬ ‫‪40 - 44‬‬ ‫‪45 - 49‬‬ ‫‪50 - 54‬‬ ‫‪55 - 59‬‬ ‫‪60 - 64‬‬ ‫‪65 - 69‬‬ ‫‪70 and above‬‬ ‫‪Total‬‬

‫املديونية وحجم أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %70‬من أال�سر القطرية املدينة يفوق عدد أ�فراد أ��سرتها (‪ ) 8‬أ�فراد و أ�ن (‪ ) %11‬منهم يبلغ‬ ‫عدد أ�فراد أ��سرهم نحو ( ‪ )7‬فردا ‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %7‬من أال�سر املدينة يبلغ عدد أ�فرادها (‪ . )6‬يف املقابل نالحظ أ�ن ( ‪) %60‬‬ ‫من أال�سر القطرية الغري مدينة يبلغ عدد أ�فرادها (‪ ) 8‬ف أ�كرث‪ .‬و هنا نالحظ أ�نه برغم من ارتفاع حجم أال�سر القطرية ب�شكل‬ ‫عام والذي يبلغ متو�سط حجمها بني (‪ ) 7-6‬أ�فراد‪� ،‬إال أ�ن هناك عالقة ايجابية بني حجم أال�سرة و املديونية (عالقة دالة‬ ‫اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية‪ ،) 001،0‬بحيث كلما زاد عدد أ�فراد أال�سرة‪ ،‬كلما زادت أالعباء املالية التي تتحملها‪ ،‬وبالتايل‬ ‫النفاق ‪.‬‬ ‫زادت احتمالية اجتاه أال�سرة أ�و أ�حد أ�فرادها لال�ستدانه و ذلك لتمويل عملية إ‬ ‫جدول رقم (‪)10‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة‬ ‫عدد أال�سر مدينة‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬

‫عدد أ�فراد أال�سرة‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪Not indebted households‬‬

‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪+8‬‬ ‫املجموع‬

‫‪2‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪46‬‬ ‫‪65‬‬ ‫‪103‬‬ ‫‪640‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪%0.2‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%7‬‬ ‫‪%11‬‬ ‫‪%70‬‬ ‫‪294‬‬

‫‪Number of Household‬‬ ‫‪members‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪8+‬‬ ‫‪Total‬‬

‫‪37‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم (‪)9‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة‬

‫املديونية والظروف ال�سكنية‪:‬‬

‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %81‬من �إجمايل أال�سر املدينة ت�سكن يف منازل وبيوت متلكها‪ ،‬بينما ت�شكل ن�سبة املنتفعني‬ ‫من اال�سكان احلكومي وا�سكان ال�شركات نحو (‪ ) %13‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪ ،‬أ�ما املدينني من أ��صحاب البيوت امل ؤ�جرة‬ ‫النفاق اال�ستثماري‬ ‫في�شكلون نحو ( ‪ ) %6‬من �إجمايل أال�سر املدينة ‪ ،‬وهذا يعك�س أ�ن �شراء املنازل أ�و بنائها هي أ�حد أ�وجه إ‬ ‫أ‬ ‫الح�صائية �ضعيفة ‪ ،‬حيث م�ستوى معنويتها (‪ ،) 0.322‬و هنا‬ ‫لل�سرة ‪ ،‬و بالتايل �سبب من أ��سباب املديونية ‪� ،‬إال أ�ن داللتها إ‬ ‫ال�شارة هنا �إىل أ�ن كل مواطن قطري له حق االنتفاع بقرو�ض الدولة العقارية املي�سرة‪ ،‬والتي متنح للمتزوجني منهم‬ ‫جتدر إ‬ ‫فقط‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪) 11‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب نوع حيازة امل�سكن‬ ‫عدد أال�سر املدينة‬ ‫‪Indebted households‬‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬ ‫‪% indebted households‬‬

‫ملك‬

‫‪735‬‬

‫‪%81‬‬

‫‪Own property‬‬

‫�إيجار‬

‫‪52‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪Rent‬‬

‫ا�سكان حكومي‬

‫‪5‬‬

‫‪%0.55‬‬

‫‪Government housing‬‬

‫ا�سكان �شركة‬

‫‪116‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪Corporation housing‬‬

‫أ�خرى‬

‫‪1‬‬

‫‪%0.11‬‬

‫‪Other‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫نوع حيازة امل�سكن‬

‫‪38‬‬

‫‪Tenture type‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫�شكل رقم (‪) 10‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب نوع حيازة امل�سكن‬

‫ثالث ًا ‪ /‬اخل�صائ�ص االقت�صادية أل�سر العينة القطرية املدينة‪:‬‬ ‫املديونية والعالقة بقوة العمل‪:‬‬

‫أ�ظهرت نتائج م�سح املديونية أ�ن ( ‪ ) %82‬من أ�رباب أ��سر العينة القطرية ن�شطاء اقت�صادي ًا‪ ،‬حيث ي�شكل امل�شتغلون نحو‬ ‫(‪ ) %71‬من �إجمايل أ�رباب أال�سر‪ ،‬كما ي�شكل أ�رباب أال�سر العاطلون ( ‪ .) %2‬أ�ما الغري ن�شطون اقت�صادي ًا في�شكلون نحو‬ ‫(‪ )%18‬و أ�غلبهم من أ�رباب أ��سر ال يعملون‪ ،‬ونحو (‪ )%21‬ال يبحثون عن عمل‪ .‬أ�ما بالنظر �إىل عالقة أ�رباب أال�سر بقوة العمل‬ ‫ح�سب حالة املديونية ف�إننا نالحظ أ�ن(‪ ) %73‬من اجمايل أال�سر املدينة يعمل أ�رباب أ��ســرها‪ ،‬مقــابل ( ‪ )%64‬من أ�رباب‬ ‫أال�سر الغري املدينـة‪ .‬و على الرغم من أ�ن العاطلون عن العمل ي�شكلون �إجما ًال ن�سبة قليلة‪� ،‬إال أ�نهم ي�شكلون يف أال�سر املدينة‬ ‫نحو (‪ ، )%3‬يف حني ال ي�شكل العاطلون من أ�رباب أال�سر غري املدينة أ�كرث من ( ‪ ،) %1‬أالمر الذي يعطي دالالت عن آالثار‬ ‫االجتماعية واالقت�صادية لظاهرة املديونية على هذه الفئة من املجتمع‪ .‬كما جتدر اال�شارة هنا �إىل ارتفاع ن�سبة أ�رباب أال�سر‬ ‫املدينة من الذين ال يعملون وال يبحثون عن عمل من �إجمايل أال�سر املدينة ‪ ،‬حيث تبلغ ن�سبتهم نحو (‪ ،)%20‬و هو ي�شمل‬ ‫املتقاعدين والعمالة املحبطة‪ ،‬أ�ي أالفراد الذين يرغبون يف العمل و لكن ال يتخذون أ�ية �إجراءات فعلية للح�صول علية‪ ،‬و بالتايل‬ ‫من املتوقع أ�ن تكون �إمكانياتهم االقت�صادية أ�كرث توا�ضـع ًا‪ ،‬ممــا ي ؤ�ثر على قدرتهــم على خدمـة ديونهـم‪ ،‬وبالتـايل ه�شا�شة‬ ‫الناث الالتي يعملن ربات لبيوتهن (‪.)%2‬‬ ‫و�ضعهم االقت�صادي‪ ،‬كذلك أالمر بالن�سبة ألرباب أال�سر املدينة من إ‬

‫‪39‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)12‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة (‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬ ‫العال قة بقوة العمل‬ ‫يعمل‬ ‫عاطل �سبق له العمل‬ ‫عاطل مل ي�سبق له العمل‬ ‫طالب‬ ‫ربة بيت‬ ‫ال يعمل و ال يبحث عن عمل‬ ‫عاجز‬ ‫املجموع‬

‫عدد أال�سر املدينة‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪666‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪184‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪%73‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%0.44‬‬ ‫‪%0.55‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%20‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪Status of employment‬‬ ‫‪Working‬‬ ‫‪Unemployed worked before‬‬ ‫‪Unemployed did not work before‬‬ ‫‪Student‬‬ ‫‪Housewife‬‬ ‫‪Not Working and not seeking work‬‬ ‫‪Disabled‬‬ ‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)11‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة (‪ 15‬ف أ�كرث)‬

‫املديونية والقطاع االقت�صادي الذي يعمل فيه رب أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫بينت نتائج امل�سح ب أ�ن أ�غلب العاملني من ا�سر العينة القطرية‪ ،‬و بغ�ض النظر عن حالة املديونية‪ ) %87 ( ،‬يعملون يف القطاع‬ ‫احلكومي والعام‪ ،‬و أ�ن (‪ )%8‬من �إجمايل ا�سر العينة يعملون يف القطاع اخلا�ص‪ ،‬و أ�ن (‪ ) %5‬من ا�سر العينة يعمل أ�رباب أ��سرهم‬ ‫يف القطاع املختلط‪ .‬و بتحليل أ�و�ضاع أ�رباب أال�سر العاملني ح�سب حالة املديونية والقطاع االقت�صادي‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن(‪)%89‬‬ ‫من أ�رباب أال�سر املدينة يعملون يف القطاع احلكومي والعام‪ ،‬مقابل (‪ )%70‬يف أال�سر غري املدينة‪ .‬كما يعمل نحو (‪ ) %6‬من أ�رباب‬ ‫أال�سر املدينة يف القطاع اخلا�ص‪ ،‬مقابل (‪ ) %4‬يف أال�سر غري املدينة‪ ،‬وتتقارب ن�سبة العاملني يف القطاع املختلط بالن�سبة لكل من‬ ‫أال�سر املدينة وغري املدينة حيث ترتاوح بني (‪.)%6 – %5‬‬

‫‪40‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)13‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب القطاع لرب أال�سرة الن�شط اقت�صادي ًا (‪15‬ف أ�كرث)‬ ‫عدد أال�سر املدينة‬

‫القطاع‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‪%‬‬

‫‪Sector‬‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪Indebthouseholds‬‬

‫حكومي و عام‬ ‫(م ؤ��س�سات و هيئات حكومية)‬

‫‪608‬‬

‫‪%89‬‬

‫‪Government & Public‬‬ ‫‪( Government Corporation‬‬ ‫)‪and Institution‬‬

‫خا�ص‬

‫‪42‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪Private‬‬

‫خمتلط‬

‫‪35‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪Mixed‬‬

‫املجموع‬

‫‪685‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)12‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب القطاع لرب أال�سرة ً (‪ 15‬ف أ�كرث)‬

‫املديونية ومهنة رب أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫الدارة العليا‪ ،‬مقابل (‪ ) %26‬يف أال�سر‬ ‫أ�ظهرت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %13‬من أال�سر املدينة يعملون كم�شرعني وموظفني يف إ‬ ‫غري املدينة‪ .‬كما أ�ن (‪ ) %16‬من أال�سر املدينة يعمل أ�ربابها كاخت�صا�صيني‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %21‬يف أال�سر غري املدينة‪ .‬و �شكل الفنيون‬ ‫(‪ ) %19‬من �إجمايل أ�رباب أال�سر املدينة‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %17‬يف أ�رباب أال�سر غري املدينة‪ .‬أ�ما بالن�سبة للكتبة في�شكلون ( ‪ ) %26‬من‬ ‫أ�رباب أال�سر املدينة‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %22‬من أ�رباب أال�سر غري املدينة‪ .‬و تزداد ظاهرة املديون املدينة‪ ،‬أ��سر التي يعمل أ�ربابها يف املهن‬ ‫الب�سيطة‪ ،‬كالعمال و العاملون يف اخلدمات و الباعة حيث ي�شكلون ( ‪ ) %26‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪ ،‬مقابل (‪ )%15‬من أال�سر‬ ‫غري املدينة‪ .‬و نخل�ص مما �سبق �إىل تركز املديونية يف أال�سر التي يعمل أ�ربابها يف املهن الكتابية واملهن العمالية و داللة العالقة‬ ‫بني املهنة وحالة املديونية عند م�ستوى معنوية ( ‪ ) 0.0000‬ل�صالح أ�كرب تكرار‪.‬‬ ‫�شكل رقم (‪)13‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب مهنة رب أال�سرة العامل (‪)+15‬‬

‫‪41‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)14‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب مهنة رب أال�سرة (‪)+15‬‬ ‫عدد أال�سر املدينة‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬

‫الدارة العليا‬ ‫امل�شرعون و موظفو إ‬

‫‪85‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪Legislators, Senior officials and Managers‬‬

‫االخت�صا�صيون‬

‫‪108‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪Profesionals‬‬

‫الفنيون و االخت�صا�صيون امل�ساعدون‬

‫‪126‬‬

‫‪%19‬‬

‫‪Technicians and Associate profesionals‬‬

‫الكتبة‬ ‫العاملون يف اخلدمات و الباعة يف‬ ‫املحالت التجارية‬ ‫العمال املهرة يف الزراعة و ال�صيد‬

‫‪176‬‬

‫‪%26‬‬

‫‪Clerks‬‬

‫‪92‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪Service workers and Sales workers‬‬

‫‪1‬‬

‫‪%0.14‬‬

‫العاملون يف احلرف‬

‫‪43‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪Craft and related trade workers‬‬

‫م�شتغلو آالالت و جممعوها‬

‫‪25‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪Plan and Machine operators and assemblers‬‬

‫املهن العادية‬

‫‪12‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪Elementary occupations‬‬

‫املجموع‬

‫‪670‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫املهنة‬

‫‪Occupation‬‬

‫‪Indebted%‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Skilled workers in agriculture and fishery‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية وم�ستوى دخل أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫··‬ ‫·‬

‫يف هذا اجلزء من الدرا�سة مت تق�سيم أال�سر �إىل ثالث جمموعات رئي�سية ح�سب فئات دخلها‪:‬‬ ‫أ‬ ‫ ال�سر ذات الدخل املحدود ( الطبقة املتعففة)‪ ،‬وهي أال�سر التي يرتاوح دخلها بني ( أ�قل من ‪.)10000 – 5000‬‬ ‫أ‬ ‫ ال�سر ذات الدخل املتو�سط (الطبقة الو�سطى)‪ ،‬وهي أال�سر التي يرتاوح دخلها بني (‪.)-25000 – 15000‬‬ ‫أ‬ ‫ ال�سر ذات الدخل املرتفع (الطبقة العليا)‪ ،‬وهي أال�سر التي يرتاوح دخلها بني (‪ 50000 – 30000‬ف أ�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪)15‬‬ ‫ت�صنيف أال�سر ح�سب فئات الدخل‬ ‫فئات الدخل‬

‫ت�صنيف أال�سر ح�سب م�ستويات الدخل‬

‫أ�قل من ‪10000 – 5000‬‬

‫أ��سر ذو الدخل املنخف�ض‪ /‬املحدود‬

‫‪-25000 – 15000‬‬

‫أ��سر ذو دخل متو�سط‬

‫‪ 50000 – 30000‬ف أ�كرث‬

‫أ��سر ذو دخل مرتفع‬

‫وفقا للتق�سيم أ�عاله يت�ضح ارتفاع امل�ستوى املعي�شي أ‬ ‫لل�سر القطرية ب�شكل عام و بغ�ض النظر عن حالة املديونية‪ ،‬حيث‬ ‫‪42‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ترتكز أ�غلب أال�سر يف طبقات الدخل العليا وبن�سبة ( ‪ ،) %64‬با إل�ضافة �إىل وجود طبقة متو�سطة‪ ،‬ت�شكل ثلث أال�سر تقريب ًا و‬ ‫بن�سبة (‪.) %29‬وال ي�شكل أ��صحاب الدخل املحدود أ�كرث من ( ‪.) %7‬‬ ‫وبتحليل دخل أال�سر ح�سب حالة املديونية‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن ( ‪ ) %4‬من أال�سر املدينة هي أ��سر ذات دخل منخف�ض‪ ،‬بينما‬ ‫( ‪ ) %30‬هي أ��سر مدينة ذات دخل متو�سط‪ ،‬و أ�خري ًا ف�إن (‪ ) %66‬من أال�سر املدينة هي أ��سر ذات دخل مرتفع يفوق (‪)30000‬‬ ‫ريال قطري �شهري ًا‪.‬‬ ‫يف املقابل نالحظ أ�ن ( ‪ ) %14‬من أال�سر غري املدينة هي أ��سر ذات دخل حمدود‪ ،‬أ�و ما ت�سمى أ‬ ‫بال�سر املتعففة حيث يقل‬ ‫دخلها عن (‪ )15000‬ريال قطري‪ .‬بينما ( ‪ ) %26‬من أال�سر غري املدينة هي ا�سر تنتمي �إىل الطبقة املتو�سطة الدخل يف‬ ‫املجتمع‪ .‬و أ�خري ًا ف�إن (‪ ) %60‬من أال�سر الغري مدينة هي أ��سر تتميز بارتفاع دخلها‪.‬‬ ‫ونخل�ص مما �سبق �إىل وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى دخل أال�سرة واملديونية‪ ،‬فكلما ارتفع دخل أال�سر كلما ارتفعت‬ ‫ن�سب املديونية و زاد احتمال اتخاذ أال�سر قرار اال�ستدانة‪� ،‬إال أ�ن هذا الت أ�ثري لي�س ذو داللة اح�صائية‪ ،‬أالمر الذي ي ؤ�كد‬ ‫جمموعة من احلقائق وهي‪:‬‬ ‫ أ�ن املديونية هي لي�ست ظاهرة مقت�صرة على الفقراء‪ ،‬و�إمنا متتد لت�شمل كل طبقات و�شرائح املجتمع‪.‬‬

‫··‬ ‫··‬

‫ ‬

‫كلما زاد الدخل‪ ،‬كلما كانت فر�ص احل�صول على ت�سهيالت ائتمانية أ�كرب‪ ،‬ألن هذه ال�شريحة يف املجتمع‬ ‫متتلك �ضمانات كافية ل�سداد الديون‪.‬‬ ‫كلما ارتفع دخل أال�سر‪ ،‬كلما تغري النمط اال�ستهالكي لها‪ ،‬لي�صبح أ�كرث ت�ساه ًال و تبذير ًا‪.‬‬

‫ ‬

‫كلما ارتفع دخل أال�سر‪ ،‬كلما اجتهت لتمويل نفقات ا�ستثمارية أ�كرب حجم ًا‪.‬‬

‫ ‬

‫جدول رقم (‪) 16‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬ ‫أ��سر غري مدينة‬

‫فئات الدخل‬ ‫(ريال قطري)‬

‫‪Indebted households‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Income Group‬‬

‫أ�قل من ‪5000‬‬

‫‪-‬‬

‫‪-‬‬

‫‪Less than 5000‬‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪5000 -‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪15000-‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪20000-‬‬

‫‪-25000‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪25000-‬‬

‫‪-30000‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪%12‬‬

‫‪30000-‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪%26‬‬

‫‪%23‬‬

‫‪35000-‬‬

‫‪+50000‬‬

‫‪%26‬‬

‫‪%26‬‬

‫‪50 000+‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪43‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم (‪) 14‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل‬

‫�شكل رقم (‪)15‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬

‫املديونية وعدد أ�فراد أ‬ ‫ال�سرة من ذوي الدخل‪:‬‬

‫ب�شكل عام بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ )ّ %24‬من أال�سر القطرية يوجد بها فرد واحد وهو الذي يعيل أال�سرة‪ ،‬ويكون يف الغالب رب‬ ‫أال�سرة‪ ،‬بينما نحو ( ‪ ) %37‬من أال�سر ت�ضم فردان من ذوي الدخل وهم أالب و أالم‪ ،‬و ( ‪ )%14‬من أال�سر القطرية يعمل بها ‪3‬‬ ‫أ�فراد كما أ�ن ‪ ٪13‬من �إجمايل أال�سر القطرية يعمل بها ‪ 4‬أ�فراد‪ ،‬بينما بقية أال�سر و التي ت�شكل نحو ( ‪ ) %12‬من العينة هي أ��سر‬ ‫ت�ضم ‪ 5‬أ�فراد أ�و أ�كرث من ذوي الدخل‪.‬‬ ‫و مبقارنة أال�سر القطرية املدينة مع أال�سر القطرية غري املدينة ح�سب عدد أ�فرادها ممن يتقا�ضون دخ ًال‪ ،‬ف�إننا نالحظ‬ ‫أ�ن ( ‪ )%21‬من أال�سر املدينة ت�ضم فردا واحدا من ذوي الدخل مقابل ( ‪ ) %33‬يف أال�سر غري املدينة‪ ،‬و ( ‪ ) %37‬من أال�سر‬ ‫املدينة ت�ضم فردين من ذوي الدخل مقابل ( ‪ ) %39‬يف أال�سر غري املدينة‪ ،‬و(‪ )%15‬من أال�سر املدينة بها ‪ 3‬أ�فراد من ذوي‬ ‫الدخل مقابل ( ‪ ) %12‬يف أال�سر غري املدينة‪ ،‬و ( ‪ ) %13‬من أال�سر املدينة بها ‪ 4‬أ�فراد من ذوي الدخل مقابل (‪ ،) %10‬وت�شكل‬ ‫بقية أال�سر املدينة و التي يفوق عدد أ�فرادها من ذوي الدخل عن ‪ 4‬أ�فراد ن�سبة ( ‪ ) %12‬من �إجمايل أال�سر املدينة يف مقابل‬ ‫(‪ ) %6‬يف أال�سر غري املدينة‪.‬‬ ‫و نخل�ص مما �سبق �إىل وجود عالقة عك�سية بني عدد أ�فراد أال�سرة من ذوي الدخل يف أال�سر املدينة و درجة انت�شار ظاهرة‬ ‫املديونية‪ ،‬فكلما زاد عدد أ�فراد أال�سرة من ذوي الدخل كلما قلت درجة انت�شار املديونية‪ ،‬و ترتكز املديونية ب�شكل خا�ص يف‬ ‫أال�سر التي يبلغ عدد أ�فرادها من ذوي الدخل فرد أ�و فردين‪.‬‬ ‫‪44‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)17‬‬ ‫ا�سر العينة القطرية (ذو الدخل) ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة ذوي الدخل‬ ‫أ�فراد أال�سرة‬ ‫ذوي الدخل‬

‫عدد أال�سر املدينة‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪% indebted households‬‬

‫‪1‬‬

‫‪195‬‬

‫‪%21‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪335‬‬

‫‪%37‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪134‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪123‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪66‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪35‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪15‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪7‬‬

‫‪+8‬‬

‫‪6‬‬

‫‪%0.7‬‬

‫‪8+‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬

‫‪Number of household‬‬ ‫‪members with income‬‬

‫�شكل رقم (‪)16‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة‬

‫اجتاهات أ‬ ‫ال�سر القطرية نحو دخلها احلايل‪:‬‬

‫من املعلوم أ�ن قيا�س ر�ضى أالفراد يف أ�ي ق�ضية هي من أالمور التي يدخل فيها الر أ�ي ال�شخ�صي و التقييم الذاتي للمو�ضوع‬ ‫يف االعتبار‪ ،‬و مع ذلك فقد جل أ� العديد من الباحثني و أ‬ ‫بالخ�ص النف�سيني و اقتب�سه االقت�صاديني �إىل تعميم االجتاهات نحو‬ ‫صال بتقدير الفرد أ‬ ‫ق�ضية معينة‪ ،‬ال �سيما و أ�ن م�س أ�لة الر�ضى هي م�س أ�لة ن�سبية وهى مرتبطة أ�� ً‬ ‫للمور‪.‬‬ ‫و �إذا ما افرت�ضنا أ�ن أالفراد ي�ستطيعون أ�ن يعربوا عن مدى ر�ضاهم عن الدخل احلايل الذي يتقا�ضونه‪ ،‬و أ�ن ت�صنيف و‬ ‫توزيع الر�ضى �إىل م�ستويات هي من أالمور املمكنة‪ ،‬ف�إنه ميكن قيا�س ر�ضى أال�سر القطرية (ر�ضى رب أال�سرة) عن دخلها و‬ ‫‪45‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫ذلك من خالل اعتماد �سلم الر�ضى و الذي يتكون من ع�شر درجات‪ .‬حيث يعرب الرقم �صفر عن أ�ق�صى درجات عدم الر�ضى‬ ‫أ�ال و هو عدم الر�ضى املطلق عن الدخل احلايل و �صو ًال �إىل الرقم ‪ 10‬و الذي يعرب عن أ�ق�صى حاالت الر�ضى عن الدخل‪ ،‬فكلما‬ ‫ارتفع القيا�س يف �سلم الدرجات كلما دل ذلك على زيادة م�ستوى الر�ضى ‪ ،‬و �إذا ما �صنفنا درجات الر�ضى �إىل ‪ 5‬م�ستويات‬ ‫رئي�سية ووفق اجلدول التايل ‪:‬‬ ‫م�ستوى الر�ضي عن الدخل‬

‫�سلم الدرجات‬

‫ن�سبة مئوية‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪0‬‬

‫‪%0‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪3-1‬‬

‫‪%30 - %10‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪6-4‬‬

‫‪%60 - %40‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪9-7‬‬

‫‪%90 -%70‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪10‬‬

‫‪%100‬‬

‫ف�إننا نالحظ أ�ن ( ‪ ) %3‬من أال�سر القطرية غري را�ضية مطلق ًا عن دخلها احلايل و ذلك بغ�ض النظر عن حالة املديونية‪،‬‬ ‫و ( ‪ ) %11‬من أال�سر القطرية عربت عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض‪ ،‬و(‪)%42‬ن أال�سر القطرية عربت عن م�ستوى متو�سط من‬ ‫الر�ضى‪ ،‬و ( ‪ ) %34‬عربت عن م�ستوى ر�ضى مرتفع عن دخلها احلايل‪ ،‬و أ�خري ًا ف�إن (‪) %10‬من أال�سر عربت عن ر�ضى تام عن‬ ‫دخلها احلايل وهنا نرى أ�ن غالبية أال�سر عربت عن أ�نها را�ضية ب�ضفة عامة عن دخلها احلايل‪ ،‬و لكن عند حتليل م�ستويات‬ ‫الر�ضى ح�سب حالة املديونية‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن (‪) %4‬من أال�سر القطرية املدينة مقابل ( ‪ ) %3‬من أال�سر القطرية غري املدينة‬ ‫قد عربت عن عدم ر�ضاها املطلق عن دخلها‪ ،‬و ( ‪ )%11‬من أال�سر القطرية املدينة مقابل (‪ ) %11‬من أال�سر القطرية غري‬ ‫املدينة عربت عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض عن دخلها ‪ ،‬و(‪ )%45‬من أال�سر املدينة مقابل (‪ )%32‬من أال�سر غري املدينة عربت‬ ‫عن م�ستوى ر�ضى متو�سط عن الدخل‪ ،‬و (‪ ) %31‬من أال�سر املدينة عربت عن م�ستوى مرتفع من الر�ضى عن الدخل مقابل‬ ‫ربت عن ر�ضاها التام عن الدخل مقابل ( ‪ ) %12‬من‬ ‫(‪ )%43‬من أال�سر غري املدينة‪ ،‬و أ�خري ًا نحو (‪ ) %9‬من أال�سر املدينة ع ّ‬ ‫أال�سر غري املدينة‪.‬‬ ‫و ميكن أ�ن ن�ستخل�ص مما �سبق أ�ن أال�سر ب�شكل عام متيل �إىل م�ستوى متو�سط من الر�ضى عن دخلها احلايل‪ ،‬كما أ�ن‬ ‫أال�سر املدينة أ�قل ر�ضى عن م�ستويات دخولها احلالية مقارنة أ‬ ‫بال�سر غري املدينة‪ ،‬و لعل هذا يربر اجتاهها لال�ستدانة لتمويل‬ ‫ما ال ي�ستطيع دخلهم متويل من �سلع أ�و خدمات‪.‬‬

‫‪46‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول ( ‪)18‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة عن دخلة احلايل‬ ‫م�ستوى الر�ضي عن الدخل‬

‫أال�سر املدينة‬

‫أال�سر غري املدينة‬

‫املجموع‬

‫‪Level of income Satisfaction‬‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Not Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Total‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪%4‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪%3‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪%11‬‬

‫‪%11‬‬

‫‪%11‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪%45‬‬

‫‪%32‬‬

‫‪%42‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪%31‬‬

‫‪%43‬‬

‫‪%34‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪%9‬‬

‫‪%12‬‬

‫‪%10‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫�شكل رقم (‪) 17‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة عن دخلة احلايل‬

‫املديونية واجتاهات أ‬ ‫ال�سر نحو دخلهم ح�سب فئات الدخل‪:‬‬

‫و �إذا ما أ�ردنا أ�ن نخترب ت أ�ثري حجم الدخل على عامل الر�ضى عنه ‪ ،‬وبا�ستخدام ت�صنيف أال�سر ح�سب دخلها كما هو مبني‬ ‫يف اجلدول أ�عاله وذلك بت�صنيف أال�سر �إىل أ��سر ذو دخل حمدود ‪ ،‬و أ��سر ذو دخل متو�سط و أ�خري ًا أ��سر ذو دخل مرتفع ‪،‬‬ ‫وبافرتا�ض أ�نه كلما زاد الدخل كلما زاد م�ستوى الر�ضى عنه ‪ ،‬ف�إننا نالحظ آالتي‪:‬‬

‫أ‬ ‫ال�سر املدينة‪:‬‬ ‫على الرغم من أ�ن أال�سر باختالف دخلها متيل �إىل م�ستوى من الر�ضى املتو�سط عن دخلها احلايل و كما هو مبني يف‬ ‫ال�شكل رقم (‪� ،) 19‬إال أ�ننا نالحظ وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى الدخل عموم ًا و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‪ ،‬مبعنى كلما‬ ‫زاد دخل أال�سر كلما زاد م�ستوى الر�ضى عنه‪ ،‬و هذا يت�ضح ب�شكل كبري عند أال�سر ذي الدخل املرتفع حيث أ�بدى نحو (‪)%42‬‬ ‫منهم ر�ضى تام أ�و ر�ضى مرتفع على أالقل عن الدخل‪ ،‬بينما أ�بدى نف�س الر أ�ي نحو ( ‪ ) %32‬من أال�سر ذي الدخل املتو�سط‬ ‫فقط‪ ،‬و تقل�صت هذه الن�سبة �إىل ( ‪) %30‬عند أال�سر املنخف�ضة الدخل‪.‬‬ ‫ بلغ معامل االارتباط بني الدخل و الر�ضى عن الدخل ‪ 0.234‬و هو دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.01‬‬

‫‪47‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫وعلى العك�س من ذلك‪ ،‬ف�إن ( ‪ ) %23‬من أال�سر منخف�ضة الدخل عربوا عن عدم ر�ضى مطلق أ�و م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬ ‫عن دخلها احلايل‪ ،‬وانخف�ضت هذه الن�سبة عند أ��صحاب الدخل املتو�سطة لت�صبح (‪ ،) %17‬و انخف�ضت أ�كرث عند أ��صحاب‬ ‫الدخل املرتفع لت�صل �إىل ( ‪.) %15‬‬ ‫جدول رقم (‪) 19‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضي عن الدخل‬ ‫م�ستوى الر�ضي عن الدخل‬ ‫‪Level of income‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬ ‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬ ‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬ ‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬ ‫ر�ضى تام‬ ‫املجموع‬

‫أ��سر الدخل املحدود‬ ‫‪Low income‬‬ ‫‪household‬‬

‫عدد‬ ‫‪3‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪40‬‬

‫‪%‬‬ ‫‪%8‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫‪%48‬‬ ‫‪%25‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%100‬‬

‫ا�سر الدخل املتو�سط‬ ‫‪Medium income‬‬ ‫‪household‬‬

‫عدد‬ ‫‪14‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪135‬‬ ‫‪67‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪267‬‬

‫‪%‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%12‬‬ ‫‪%51‬‬ ‫‪%25‬‬ ‫‪%7‬‬ ‫‪%100‬‬

‫املجموع‬

‫ا�سر الدخل املرتفع‬ ‫‪High income‬‬ ‫‪household‬‬

‫عدد‬ ‫‪16‬‬ ‫‪73‬‬ ‫‪257‬‬ ‫‪188‬‬ ‫‪62‬‬ ‫‪596‬‬

‫‪%‬‬ ‫‪%3‬‬ ‫‪%12‬‬ ‫‪%43‬‬ ‫‪%32‬‬ ‫‪%10‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫عدد‬ ‫‪33‬‬ ‫‪111‬‬ ‫‪411‬‬ ‫‪265‬‬ ‫‪83‬‬ ‫‪903‬‬

‫‪%‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫‪%12‬‬ ‫‪%46‬‬ ‫‪%29‬‬ ‫‪%9‬‬ ‫‪%100‬‬

‫�شكل رقم (‪) 18‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬

‫أ‬ ‫ال�سر غري املدينة‪:‬‬ ‫أ�بدى ( ‪ ) %58‬من أ��صحاب الدخل املرتفع ر�ضى تام أ�و ر�ضى مرتفع على أالقل عن دخلهم احلايل‪ ،‬بينما أ�بدى نف�س الر أ�ي‬ ‫(‪ )%43‬من أال�سر ذي الدخل املتو�سط‪ ،‬و تقل�صت هذه الن�سبة �إىل (‪ )%38‬عند أال�سر املنخف�ضة الدخل‪ ،‬وعلى العك�س من ذلك‬ ‫ف�إن (‪ ) %28‬من أال�سر منخف�ضة الدخل عربت عن عدم ر�ضى مطلق أ�و م�ستوى ر�ضى منخف�ض عن دخلها احلايل‪ .‬انخف�ضت‬ ‫هذه الن�سبة عند أ��صحاب الدخل املتو�سط لت�صبح ( ‪ ) %14‬بينما بلغت ( ‪ ) %16‬عند أ��صحاب الدخل املرتفع‪.‬‬ ‫و ن�ستخل�ص مما �سبق أ�ن أال�سر الغري مدينة متيل ب�شكل عام أ�ن تكون أ�كرث ر�ضى عن دخلها احلايل مقارنة أ‬ ‫بال�سر‬ ‫املدينة على م�ستوى كل فئات الدخل أ‬ ‫فال�سر غري املدينة أ�كرث قناعة مبا لديها من موارد و هذا ما يربر عدم رغبتها أ�و حاجتها‬ ‫لال�ستدانة‪ ،‬كما يبني يف نف�س الوقت أ�همية العامل النف�سي عند االن�سان و مدى ت أ�ثري قناعته ب�شكل عام و قناعته مبا لدية ب�شكل‬ ‫خا�ص على ا�ستقرار تعامالته املالية و �سلوكه االئتماين‪.‬‬ ‫‪48‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم ( ‪)20‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫‪Level of income‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫ا�سر الدخل املحدود‬ ‫‪Low income‬‬ ‫‪household‬‬

‫أ��سر الدخل املتو�سط‬

‫‪Medium income‬‬ ‫‪household‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫ا�سر الدخل املرتفع‬ ‫‪High income‬‬ ‫‪household‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪3‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪4‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪1‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪8‬‬

‫‪%3‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪8‬‬

‫‪%20‬‬

‫‪7‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪27‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪42‬‬

‫‪%14‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪14‬‬

‫‪%35‬‬

‫‪32‬‬

‫‪%43‬‬

‫‪46‬‬

‫‪%26‬‬

‫‪92‬‬

‫‪%32‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪13‬‬

‫‪%33‬‬

‫‪27‬‬

‫‪%36‬‬

‫‪76‬‬

‫‪%43‬‬

‫‪116‬‬

‫‪%40‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪2‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪5‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪27‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪34‬‬

‫‪%12‬‬

‫املجموع‬

‫‪40‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪75‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪177‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪292‬‬

‫‪%100‬‬

‫�شكل رقم ( ‪)19‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬

‫‪49‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ملحق اجلداول‬ ‫(‪)1‬‬

‫‪51‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)1 - 1‬‬ ‫ا�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and Municipality‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫البلدية‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪Municipality‬‬

‫الدوحة‬

‫‪310‬‬

‫‪135‬‬

‫‪445‬‬

‫‪Doha‬‬

‫الريان‬

‫‪418‬‬

‫‪114‬‬

‫‪532‬‬

‫‪Al - Rayan‬‬

‫الوكرة‬

‫‪56‬‬

‫‪21‬‬

‫‪78‬‬

‫‪Al - Wakra‬‬

‫ام �صالل‬

‫‪69‬‬

‫‪14‬‬

‫‪83‬‬

‫‪Um slal‬‬

‫اخلور‬

‫‪20‬‬

‫‪7‬‬

‫‪27‬‬

‫‪Al - kor‬‬

‫ال�شمال‬

‫‪13‬‬

‫‪1‬‬

‫‪14‬‬

‫‪Al - shamal‬‬

‫الغويرية‬

‫‪6‬‬

‫‪0‬‬

‫‪6‬‬

‫‪Al- Ghuwiairiya‬‬

‫اجلميلية‬

‫‪9‬‬

‫‪0‬‬

‫‪9‬‬

‫‪Al - Jemailiya‬‬

‫جريان الباطنة‬

‫‪7‬‬

‫‪2‬‬

‫‪9‬‬

‫‪Jaryan al batna‬‬

‫م�سيعيد‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪Mesaieed‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪294‬‬

‫‪1203‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى ‪0.011‬‬

‫‪53‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)2 - 1‫جدول رقم (م‬ )‫ �سنوات ف أ�كرث‬10( ‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و احلالة التعليمية لرب أال�سرة‬

Sample Qatari Households by Status of indebtness and educational level of household head (10 +)

Educational status

‫املجموع‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫أ��سر مدينة‬

Total

Not indeb*ted households

Indebted households

‫احلالة التعليمية‬

illiterate

114

42

72

‫أ�مي‬

Read & write

116

27

89

‫يقر أ� و يكتب‬

Elementary

166

29

137

‫ابتدائي‬

Preparatory

197

41

156

‫�إعدادي‬

Secondary

220

47

173

‫ثانوي‬

Pre. U. Diploma

54

10

44

‫دون اجلامعة‬

Bachelor Degree

291

88

203

‫جامعي‬

Higher education

45

10

35

‫درا�سات عليا‬

Total

1203

294

909

‫املجموع‬ 0.002 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى‬

54

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)3 - 1‬‬ ‫ا�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و جن�س رب أال�سرة‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and Sex of household head‬‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫اجلن�س‬

‫أ��سر مدينة‬

‫‪Indebted households‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Total‬‬

‫اناث‬

‫‪46‬‬

‫‪37‬‬

‫‪83‬‬

‫‪Female‬‬

‫ذكور‬

‫‪863‬‬

‫‪257‬‬

‫‪1120‬‬

‫‪Male‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪294‬‬

‫‪1203‬‬

‫‪Total‬‬

‫املجموع‬

‫‪Sex‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى ‪0.000‬‬

‫جدول رقم (م‪)4 - 1‬‬ ‫ا�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و احلالة الزواجية لرب أال�سرة‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and Maretial status of household head‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫املجموع‬

‫‪Maretial staus‬‬

‫احلاله الزواجية‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Total‬‬

‫مل ي�سبق له الزواج‬

‫‪59‬‬

‫‪25‬‬

‫‪84‬‬

‫‪Never married‬‬

‫متزوج‬

‫‪796‬‬

‫‪233‬‬

‫‪1029‬‬

‫‪Married‬‬

‫مطلق‬

‫‪19‬‬

‫‪8‬‬

‫‪27‬‬

‫‪Divorced‬‬

‫ارمل‬

‫‪35‬‬

‫‪28‬‬

‫‪63‬‬

‫‪Widowed‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪294‬‬

‫‪1203‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى ‪0.001‬‬

‫‪55‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)5 - 1‫جدول رقم (م‬ )‫ �سنة ف أ�كرث‬15( ‫ا�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة‬

)+15( Sample Qatari Households by Status of indebtness and by household head relationship to workforce Status of employment

‫املجموع‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫أ��سر مدينة‬

Total

Not indebted households

Indebted households

‫العال قة بقوة العمل‬

Working

855

189

666

‫يعمل‬

Unemployed worked before

20

1

19

‫عاطل �سبق له العمل‬

Unemployed did not work before

6

2

4

‫عاطل مل ي�سبق له‬ ‫العمل‬

Student

6

1

5

‫طالب‬

Housewife

44

24

20

‫ربة بيت‬

Not Working and not seeking work

253

69

184

‫ال يعمل و ال يبحث عن‬ ‫عمل‬

Diabled]

19

8

11

‫عاجز‬

Total

1203

294

909

‫املجموع‬ 0.000 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى‬

)6 - 1‫جدول رقم(م‬ )‫ ف أ�كرث‬15( ‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و القطاع لرب أال�سرة الن�شط اقت�صادي ًا‬

Sample Qatari Households by Status of indebtness and by sector of the economic active household head Sector

‫املجموع‬ Total

‫أ��سر غري مدينة‬ Not indebted households

‫أ��سر مدينة‬

Indebted households

‫القطاع‬

‫حكومي و عام‬

Government & Public ( Government Corporation and Institution)

759

151

608

‫(م ؤ��س�سات و هيئات‬ )‫حكومية‬

Private

69

27

42

‫خا�ص‬

Mixed

47

12

35

‫خمتلط‬

Total

875

190

685

‫املجموع‬

0.001 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى‬

56

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)7 - 1‬‬ ‫ا�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئة عمر رب أال�سرة‬

‫‪Sample Qatari Households by status of indebtness and age group of household head‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫فئات العمر‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪Age Group‬‬

‫أ�قل من ‪15‬‬

‫‪-‬‬

‫‪-‬‬

‫‪-‬‬

‫‪Less than 15‬‬

‫‪19 -15‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪15 - 19‬‬

‫‪24 - 20‬‬

‫‪16‬‬

‫‪4‬‬

‫‪20‬‬

‫‪20 - 24‬‬

‫‪29 - 25‬‬

‫‪51‬‬

‫‪14‬‬

‫‪65‬‬

‫‪25 - 29‬‬

‫‪34 – 30‬‬

‫‪95‬‬

‫‪13‬‬

‫‪108‬‬

‫‪30 - 34‬‬

‫‪39 – 35‬‬

‫‪139‬‬

‫‪28‬‬

‫‪167‬‬

‫‪35 - 39‬‬

‫‪44 – 40‬‬

‫‪158‬‬

‫‪57‬‬

‫‪215‬‬

‫‪40 - 44‬‬

‫‪49 – 45‬‬

‫‪128‬‬

‫‪44‬‬

‫‪172‬‬

‫‪45 - 49‬‬

‫‪54 – 50‬‬

‫‪108‬‬

‫‪34‬‬

‫‪142‬‬

‫‪50 - 54‬‬

‫‪59 - 55‬‬

‫‪86‬‬

‫‪23‬‬

‫‪109‬‬

‫‪55 - 59‬‬

‫‪64 – 60‬‬

‫‪46‬‬

‫‪21‬‬

‫‪67‬‬

‫‪60 - 64‬‬

‫‪69 - 65‬‬

‫‪37‬‬

‫‪13‬‬

‫‪50‬‬

‫‪65 - 69‬‬

‫‪ 70‬ف أ�كرث‬

‫‪43‬‬

‫‪39‬‬

‫‪82‬‬

‫‪70 and above‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪294‬‬

‫‪1203‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى ‪0.000‬‬

‫‪57‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)8 - 1‫جدول رقم (م‬ )‫ ف أ�كرث‬15( ‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و مهنة رب أال�سرة امل�شتغل‬

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Occupation of household head Occupation

‫املجموع‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫أ��سر مدينة‬

Total

Not indebted households

Indebted households

‫املهنة‬

Legislators, Senior officials and Managers

134

49

85

‫الدارة العليا‬ ‫امل�شرعون و موظفو إ‬

Professionals

147

39

108

‫االخت�صا�صيون‬

Technicians and Associate profesionals

158

32

126

‫الفنيون و االخت�صا�صيون‬ ‫امل�ساعدون‬

Clerks

217

41

176

‫الكتبة‬

Service workers and Sales workers

104

12

92

‫العاملون يف اخلدمات و الباعة يف‬ ‫املحالت التجارية‬

Skilled workers in agriculture and fishery

1

0

1

‫العمال املهرة يف الزراعة و ال�صيد‬

Craft and related trade workers

51

8

43

‫العاملون يف احلرف‬

Plan and Machine operators and assemblers

28

3

25

‫م�شتغلو آالالت و جممعوها‬

Elementary occupations

17

5

12

‫املهن العادية‬

Total

859

189

670

‫املجموع‬ 0.000 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى‬

58

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)9 - 1‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness‬‬ ‫‪and by numbers of households members‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫عدد أ�فراد أال�سرة‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪Number of Household‬‬ ‫‪members‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪7‬‬

‫‪11‬‬

‫‪18‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪13‬‬

‫‪13‬‬

‫‪26‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪33‬‬

‫‪16‬‬

‫‪49‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪46‬‬

‫‪20‬‬

‫‪66‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪65‬‬

‫‪21‬‬

‫‪86‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪103‬‬

‫‪36‬‬

‫‪139‬‬

‫‪7‬‬

‫‪+8‬‬

‫‪640‬‬

‫‪175‬‬

‫‪815‬‬

‫‪8+‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪294‬‬

‫‪1203‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى ‪0.000‬‬

‫‪59‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م‪)10 - 1‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و نوع حيازة امل�سكن‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and Type of Tensure‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫نوع حيازة امل�سكن‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪Tenture type‬‬

‫ملك‬

‫‪735‬‬

‫‪250‬‬

‫‪985‬‬

‫‪Own property‬‬

‫�إيجار‬

‫‪52‬‬

‫‪13‬‬

‫‪65‬‬

‫‪Rent‬‬

‫�إ�سكان حكومي‬

‫‪5‬‬

‫‪0‬‬

‫‪5‬‬

‫‪Government housing‬‬

‫�إ�سكان �شركة‬

‫‪116‬‬

‫‪30‬‬

‫‪146‬‬

‫‪Corporation housing‬‬

‫أ�خرى‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪Other‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪294‬‬

‫‪1203‬‬

‫‪Total‬‬

‫ال توجد فروق ذات داللة اح�صائية (‪)0.322‬‬

‫‪60‬‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫املجموع‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)11 - 1‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬ ‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and Income Group‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫املجموع‬

‫‪Income Group‬‬

‫فئات الدخل‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Total‬‬

‫أ�قل من ‪5000‬‬

‫‪-‬‬

‫‪-‬‬

‫‪-‬‬

‫‪Less than 5000‬‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪10‬‬

‫‪16‬‬

‫‪26‬‬

‫‪5000 -‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪31‬‬

‫‪24‬‬

‫‪55‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪73‬‬

‫‪27‬‬

‫‪100‬‬

‫‪15000-‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪72‬‬

‫‪25‬‬

‫‪97‬‬

‫‪20000-‬‬

‫‪-25000‬‬

‫‪123‬‬

‫‪25‬‬

‫‪148‬‬

‫‪25000-‬‬

‫‪-30000‬‬

‫‪128‬‬

‫‪34‬‬

‫‪162‬‬

‫‪30000-‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪234‬‬

‫‪68‬‬

‫‪302‬‬

‫‪35000-‬‬

‫‪+50000‬‬

‫‪238‬‬

‫‪75‬‬

‫‪313‬‬

‫‪50 000+‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪294‬‬

‫‪1203‬‬

‫‪Total‬‬

‫ال توجد فروق ذات داللة اح�صائية (‪)0.649‬‬

‫‪61‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)12 - 1‫جدول رقم (م‬ ‫أ��سر العينة القطرية (ذو الدخل) ح�سب حالة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة ذوي الدخل‬ Sample Qatari Households by Status of indebtness and Number of households members with income

Total

Not indebted households

‫أ��سر مدينة‬

Indebted households

‫أ�فراد أال�سرة‬ ‫ذوي الدخل‬

1

292

97

195

1

2

450

115

335

2

3

168

34

134

3

4

153

30

123

4

5

74

8

66

5

6

39

4

35

6

7

19

4

15

7

8+

8

2

6

+8

Total

1203

294

909

‫املجموع‬

Number of household members with income

‫املجموع‬

‫أ��سر غري مدينة‬

0.001 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى‬

62

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)13 - 1‬‬ ‫‪10‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة (ذو الدخل)عن دخله احلايل‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and degree of Income Satisfaction of‬‬ ‫‪)Household head (with income‬‬

‫درجة الر�ضى‬

‫أ��سر مدينة‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫أ��سر غري مدينة‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪D. Satisfaction‬‬

‫‪0‬‬

‫‪33‬‬

‫‪8‬‬

‫‪41‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪20‬‬

‫‪5‬‬

‫‪25‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪34‬‬

‫‪13‬‬

‫‪47‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪41‬‬

‫‪14‬‬

‫‪55‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪66‬‬

‫‪11‬‬

‫‪77‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪223‬‬

‫‪53‬‬

‫‪276‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪122‬‬

‫‪28‬‬

‫‪150‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪117‬‬

‫‪42‬‬

‫‪159‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪114‬‬

‫‪61‬‬

‫‪175‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪50‬‬

‫‪23‬‬

‫‪73‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪83‬‬

‫‪34‬‬

‫‪117‬‬

‫‪10‬‬

‫املجموع‬

‫‪903‬‬

‫‪292‬‬

‫‪1195‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى ‪0.004‬‬

‫‪ 10‬هناك ‪ 8‬من ارباب ا�سر العينة القطرية ممن ال دخل لهم‪ ،‬منهم ‪ 6‬أ�رباب ا�سر مدينة و ‪ 2‬من ارباب اال�سر غري املدينه‬

‫‪63‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م‪)14 - 1‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري)‬ ‫وح�سب مدى ر�ضى رب أال�سرة (ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪Sample Qatari not indebted Households by Income group and degree of‬‬ ‫‪)Income Satisfaction Household head (with income‬‬ ‫أ��سر مدينة‬ ‫‪Indebted households Not‬‬

‫درجة الر�ضى‬

‫‪64‬‬

‫‪D. Satisfaction‬‬

‫‪ 5000‬أف�قل‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪- 25000‬‬

‫‪- 30000‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪ 50000‬أف�كرث‬

‫املجموع‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪7‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪6‬‬

‫‪4‬‬

‫‪33‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪2‬‬

‫‪20‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪2‬‬

‫‪7‬‬

‫‪2‬‬

‫‪10‬‬

‫‪26‬‬

‫‪50‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪10‬‬

‫‪8‬‬

‫‪41‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪3‬‬

‫‪7‬‬

‫‪12‬‬

‫‪12‬‬

‫‪16‬‬

‫‪11‬‬

‫‪66‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪9‬‬

‫‪23‬‬

‫‪24‬‬

‫‪26‬‬

‫‪28‬‬

‫‪60‬‬

‫‪51‬‬

‫‪223‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪14‬‬

‫‪8‬‬

‫‪18‬‬

‫‪20‬‬

‫‪32‬‬

‫‪27‬‬

‫‪122‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪16‬‬

‫‪13‬‬

‫‪37‬‬

‫‪33‬‬

‫‪117‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪5‬‬

‫‪9‬‬

‫‪15‬‬

‫‪16‬‬

‫‪34‬‬

‫‪32‬‬

‫‪114‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪6‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪7‬‬

‫‪12‬‬

‫‪34‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪5‬‬

‫‪11‬‬

‫‪15‬‬

‫‪18‬‬

‫‪29‬‬

‫‪83‬‬

‫‪10‬‬

‫املجموع‬

‫‪0‬‬

‫‪10‬‬

‫‪30‬‬

‫‪73‬‬

‫‪72‬‬

‫‪122‬‬

‫‪127‬‬

‫‪234‬‬

‫‪235‬‬

‫‪903‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)15 - 1‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري)‬ ‫و ح�سب مدى ر�ضى رب أال�سرة (ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪Sample Qatari not indebted Households by Income group and degree‬‬ ‫‪)of Income Satisfaction Household head (with income‬‬ ‫أ��سر مدينة‬ ‫‪Indebted households Not‬‬

‫درجة الر�ضى‬

‫‪D. Satisfaction‬‬

‫‪5000‬‬ ‫أف�قل‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪- 25000‬‬

‫‪- 30000‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪50000‬‬ ‫أف�كرث‬

‫املجموع‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪5‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪8‬‬

‫‪23‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪14‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪11‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪5‬‬

‫‪10‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪5‬‬

‫‪12‬‬

‫‪9‬‬

‫‪53‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪4‬‬

‫‪28‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪6‬‬

‫‪6‬‬

‫‪3‬‬

‫‪8‬‬

‫‪14‬‬

‫‪42‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪5‬‬

‫‪19‬‬

‫‪25‬‬

‫‪61‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪13‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪5‬‬

‫‪12‬‬

‫‪10‬‬

‫‪34‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪0‬‬

‫‪16‬‬

‫‪24‬‬

‫‪27‬‬

‫‪24‬‬

‫‪24‬‬

‫‪34‬‬

‫‪68‬‬

‫‪75‬‬

‫‪292‬‬

‫‪10‬‬

‫املجموع‬

‫‪0‬‬

‫‪10‬‬

‫‪30‬‬

‫‪73‬‬

‫‪72‬‬

‫‪122‬‬

‫‪127‬‬

‫‪234‬‬

‫‪235‬‬

‫‪903‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪65‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫الفصل الثالث‬

‫ال�سا�سية أ‬ ‫اخل�صائ�ص أ‬ ‫للفراد القطريني‬ ‫ح�سب حالة املديونـية‬

‫‪67‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫يتناول هذا اجلزء من البحث اخل�صائ�ص أال�سا�سية أ‬ ‫للفراد القطريني ح�سب حالة املديونية‪ .‬وهنا ن�شري �إىل أ�ن �إجمايل‬ ‫عدد أالفراد القطريني الذين �شملهم البحث قد بلغ ( ‪ ) 8626‬فرد‪ .‬كما أ�ن أالفراد الذين �شملهم البحث هم أ�نف�سهم أالفراد‬ ‫املكونيني ( ‪ ) 1203‬أ��سرة ‪ ،‬و مبا أ�ن أالطفال ( دون ‪� 15‬سنة) ي�شكلون ن�سبة كبرية من أ�فراد أال�سرة بنحو (‪ ، )% 38‬ف�إنه من‬ ‫املتوقع أ�ن تنخف�ض ن�سبة املديونية عند أالفراد عنه بالن�سبة أ‬ ‫لل�سر‪ .‬و يتيح هذا اجلزء من البحث التعرف على اخل�صائ�ص‬ ‫الدميوغرافية واالجتماعية واالقت�صادية أال�سا�سية أ‬ ‫للفراد‪ ،‬لي�س هذا فح�سب ‪ ،‬و �إمنا ميتد لي�سلط ال�ضوء على الفروق‬ ‫أال�سا�سية بني أالفراد القطريني ح�سب حالة املديونية من خالل املقارنة املبا�شرة بني الفئتني‪.‬‬

‫أ�و ًال‪ :‬حجم ظاهرة املديونية بني أ‬ ‫الفراد القطريني‪:‬‬

‫�شملت ن�سبة املديونية نحو (‪ )1543‬فرد وبن�سبة ( ‪ ،) %18‬مقابل ( ‪ ) %82‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬و ميكن تف�سري‬ ‫التناق�ض بني حجم ظاهرة املديونية وانت�شارها بني أال�سر مقابل أالفراد �إىل العوامل التالية‪:‬‬ ‫ أ�ن أ�غلب أ�فراد أال�سرة هم أ�فراد دون �سن العمل‪ ،‬أ�ي أ�نهم من فئة أالطفال و يرتتب على ذلك عدم أ�هليتهم‬ ‫للدين‪.‬‬ ‫ ارتفاع متو�سط حجم أال�سر القطرية ب�شكل عام ‪ ،‬و يكفي أ�ن يكون فردا واحدا يف أال�سرة مدين لكي‬ ‫ت�صنف أال�سرة ب أ�نها مدينة‪.‬‬ ‫و يف �ضوء ما �سبق و�إذا ما ا�ستبعدنا فئة أالطفال (دون ‪� 15‬سنة) ف�إن حجم عينة أالفراد القطريني تتقل�ص �إىل ( ‪) 5375‬‬ ‫فرد‪ ،‬وبالتايل ترتفع ن�سبة املديونية �إىل (‪ )%29‬من بني أ�فراد العينة القطريني الذين تبلغ أ�عمارهم ( ‪� 15‬سنة ف أ�كرث ) مقابل‬ ‫( ‪ ) %71‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬أالمر الذي يتوافق مع املتغريات االقت�صادية الكلية‪.‬‬ ‫ال�شارة �إىل أ�نه على الرغم من انت�شار ظاهرة املديونية ب�شكل عام بني أالفراد القطريني‪� ،‬إال أ�ن �شدتها‬ ‫و هنا جتدر إ‬ ‫اختلفت ح�سب البلديات‪ ،‬حيث بلغت أ�قل ن�سبة مديونية بني أالفراد يف بلدية م�سيعيد نحو (‪ ،)%14‬وازدادت يف البلديات‬ ‫الواقعة خارج العا�صمة و أ‬ ‫بالخ�ص يف بلديات �شمال دولة قطر‪ ،‬كبلدية الغويرية واجلميلية و ال�شمال حيث بلغت ن�سبة املديونية‬ ‫(‪ ،) %29‬و( ‪ ، ) %26‬و( ‪ ) %22‬على التوايل ‪ ،‬أ�ما بلدية جريان الباطنه الواقعة جنوب دولة قطر فقد بلغت ن�سبة املديونية‬ ‫بني أ�فرادها نحو ( ‪.) %28‬‬

‫·‬ ‫·‬

‫‪69‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)21‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬ ‫البلدية‬

‫أ�فراد مدينني‬ ‫‪Indebted individuals‬‬

‫أ�فراد غري مدينني‬ ‫‪Not indebted individuals‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫الدوحة‬

‫‪%18‬‬

‫‪%82‬‬

‫‪%100‬‬

‫الريان‬

‫‪%17‬‬

‫‪%83‬‬

‫‪%100‬‬

‫الوكرة‬

‫‪%17‬‬

‫‪%83‬‬

‫‪%100‬‬

‫ام �صالل‬

‫‪%18‬‬

‫‪%82‬‬

‫‪%100‬‬

‫اخلور‬

‫‪%20‬‬

‫‪%80‬‬

‫‪%100‬‬

‫ال�شمال‬

‫‪%22‬‬

‫‪%78‬‬

‫‪%100‬‬

‫الغويرية‬

‫‪%29‬‬

‫‪%71‬‬

‫‪%100‬‬

‫اجلميلية‬

‫‪%26‬‬

‫‪%74‬‬

‫‪%100‬‬

‫جريان الباطنة‬

‫‪%28‬‬

‫‪%72‬‬

‫‪%100‬‬

‫م�سيعيد‬

‫‪%14‬‬

‫‪%86‬‬

‫‪%100‬‬

‫املجموع‬

‫‪%18‬‬

‫‪%82‬‬

‫‪%100‬‬

‫�شكل رقم (‪)20‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و البلدية‬

‫‪70‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ثاني ًا ‪ /‬اخل�صائ�ص الدميوغرافية و االجتماعية ألفراد العينة القطرية‪:‬‬ ‫توزيع املديونية بني أ‬ ‫الفراد القطريني ح�سب البلديات‪:‬‬ ‫أ�ظهرت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %46‬من أالفراد املدينني يقطنون بلدية الريان ‪ ،‬تليها بلدية الدوحة بن�سبة (‪ ، )%34‬أالمر‬ ‫الذي يتطابق متام ًا مع ن�سبة املديونية بني أال�سر ح�سب البلديات ‪ ،‬تليها بلدية أ�م �صالل بن�سبة (‪ ) %7‬ومن ثم بلدية الوكرة‬ ‫بن�سبة ( ‪. ) %6‬‬ ‫هذا وي�شكل أالفراد املدينني يف باقي بلديات الدولة ن�سبة أ�قل من ( ‪ ) %3‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪ .‬و هذا يتنا�سب مع‬ ‫التوزيع العام لل�سكان ح�سب البلديات‪ ،‬حيث يرتكز ال�سكان يف بلدية الريان تليها بلدية الدوحة‪.‬‬ ‫�شكل رقم (‪)21‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب البلديات‬

‫جدول رقم (‪)22‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينة ح�سب البلديات‬ ‫أ�فراد مدينني‬

‫ن�سبة أالفراد املدينني‬

‫البلدية‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫‪Indebt individuals%‬‬

‫الدوحة‬ ‫الريان‬ ‫الوكرة‬ ‫ام �صالل‬ ‫اخلور‬ ‫ال�شمال‬ ‫الغويرية‬ ‫اجلميلية‬ ‫جريان الباطنة‬ ‫م�سيعيد‬ ‫املجموع‬

‫‪528‬‬ ‫‪713‬‬ ‫‪84‬‬ ‫‪105‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1534‬‬

‫‪%34‬‬ ‫‪%47‬‬ ‫‪%6‬‬ ‫‪%7‬‬ ‫‪%3‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%0.65‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%0.85‬‬ ‫‪%0.1‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪Municipality‬‬

‫‪Doha‬‬ ‫‪Al - Rayan‬‬ ‫‪Al - Wakra‬‬ ‫‪Um slal‬‬ ‫‪Al - kor‬‬ ‫‪Al - shamal‬‬ ‫‪Al- Ghuwiairiya‬‬ ‫‪Al - Jemailiya‬‬ ‫‪Jaryan al batna‬‬ ‫‪Umsaed‬‬ ‫‪Total‬‬

‫‪71‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫مديونية أ‬ ‫الفراد و احلالة التعليمية‪:‬‬ ‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %65‬من أالفراد املدينني هم من حملة ال�شهادة الثانوية ف أ�قل‪ ،‬بينما �شكل حملة الدبلومات‬ ‫العالية واجلامعيون وحملة ال�شهادات العليا نحو (‪ ) %35‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪ .‬مما يدل على تركز املديونية ب�شكل‬ ‫أ�كرب بني أالفراد ذوي امل ؤ�هالت املتو�سطة‪ ،‬أالمر الذي يتوافق مع نتائج امل�سح حول توزيع أال�سر ح�سب احلالة التعليمية و حالة‬ ‫املديونية مع ارتفاع داللة هذه العالقة اح�صائي ًا عند أالفراد وعند م�ستوى معنوية ( ‪. ) 0.000‬‬ ‫جدول رقم (‪)23‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة (‪)+ 10‬‬ ‫عدد أالفراد املدينني‬

‫ن�سبة أالفراد املدينني‬

‫‪Educational status‬‬

‫احلالة التعليمية‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫‪Indebt individuals %‬‬

‫أ�مي‬

‫‪43‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪illiterate‬‬

‫يقر أ� و يكتب‬

‫‪75‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪Read & write‬‬

‫ابتدائي‬

‫‪189‬‬

‫‪%12‬‬

‫‪Elementary‬‬

‫�إعدادي‬

‫‪259‬‬

‫‪%17‬‬

‫‪Preparatory‬‬

‫ثانوي‬

‫‪433‬‬

‫‪%28‬‬

‫‪Secondary‬‬

‫دبلوم‬

‫‪66‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪Pre. U. Diploma‬‬

‫جامعي‬

‫‪431‬‬

‫‪%28‬‬

‫‪Bachelor Degree‬‬

‫درا�سات عليا‬

‫‪38‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪Higher education‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)22‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة التعليمية لرب أال�سرة‬ ‫(‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬

‫‪72‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫مديونية أ‬ ‫الفراد و توزيعها ح�سب النوع‪:‬‬ ‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %7‬من �إجمايل ن�ساء العينة مدينات‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %28‬من �إجمايل رجال العينة مدينني‪ .‬أ�ما لو‬ ‫نظرنا �إىل توزيع أالفراد املدينني ح�سب النوع ف�إننا نالحظ أ�ن ( ‪ ) %21‬من املدينني هن من فئة الن�ساء‪ ،‬بينما ي�شكل أالفراد‬ ‫املدينني من فئة الرجال أالغلبية و بن�سبة ( ‪ ) %79‬من �إجمايل املدينني‪ .‬و ميكن ارجاع أ��سباب تركز املديونية بني أالفراد‬ ‫الرجال عنه يف الن�ساء �إىل‪:‬‬ ‫· ‬

‫ميل الن�ساء ب�شكل عام �إىل احليطة واحلذر عند التعامالت املالية‪.‬‬

‫· ‬

‫انخفا�ض ن�سبة م�شاركة الن�ساء يف الن�شاط االقت�صادي مقارنة بالرجال‪ .‬فقد بلغ معدل م�شاركة املر أ�ة‬ ‫القطرية يف الن�شاط االقت�صادي ل�سنة ‪ 2006‬م نحو ( ‪ ) %33‬من �إجمايل الن�ساء يف �سن العمل‪ ،‬أالمر الذي‬ ‫يعني عدم وجود دخل ثابت من الوظيفة و بالتايل انخفا�ض فر�ص ح�صول الن�ساء على القرو�ض‪.‬‬ ‫النفاق‬ ‫يعترب الرجل هو رب أال�سرة ومعيلها أال�سا�سي يف أ�غلب االحوال‪ ،‬وبالتايل تقع علية م�س ؤ�ولية توجيه إ‬ ‫يف أال�سرة‪ ،‬وما قد يرتتب علية من اتخاذ قرارات تتعلق بتمويل بع�ض احتياجاته عن طريق االقرتا�ض‪.‬‬

‫· ‬

‫جدول رقم (‪) 24‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد القطريني املدينني ح�سب النوع‬ ‫أ�فراد مدينني‬

‫‪Sex‬‬

‫اجلن�س‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫اناث‬

‫‪%21‬‬

‫‪Female‬‬

‫ذكور‬

‫‪%79‬‬

‫‪Male‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم ( ‪)23‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد العينة القطرية املدينة ح�سب النوع‬

‫‪73‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫مديونية أ‬ ‫الفراد و احلالة الزواجية‪:‬‬ ‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %52‬من أ�فراد العينة القطرية متزوجني‪ ،‬و أ�ن (‪ ) %43‬مل ي�سبق لهم الزواج‪ ،‬و( ‪ ) %2‬من أالفراد‬ ‫مطلقني‪ ،‬ونحو ( ‪ ) %4‬من أالفراد أ�رامل‪� .‬إال أ�نه بتحليل احلالة الزواجية أ‬ ‫للفراد ح�سب حالة املديونية ف�إننا نالحظ أ�ن (‪)%69‬‬ ‫من أالفراد املدينني متزوجني‪ ،‬مقابل ( ‪ )%44‬من أالفراد غري املدينني‪ .‬كما أ�ن ( ‪ ) %26‬من أالفراد املدينني مل ي�سبق لهم‬ ‫الزواج‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %49‬من أالفراد غري املدينني‪ .‬كما وجد تباين ملحوظ بني أالفراد من أالرامل ح�سب حالة املديونية‪ ،‬حيث‬ ‫ي�شكل أالرامل ن�سبة (‪ ) %2‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %5‬من أالفراد غري املدينني‪ .‬و تتقارب ن�سبة أالفراد‬ ‫املطلقني املدينني وغري املدينني بنحو (‪.)%3 –% 2‬‬ ‫و مما �سبق ن�ستنتج أ�ن هناك ارتباط و ت أ�ثري وا�ضح بني ظاهرة املديونية واحلالة الزواجية (عالقة دالة اح�صائي ًا عند‬ ‫م�ستوى معنوية ‪ ،)0.000‬فاملتزوجني أ�كرث عر�ضة لالقرتا�ض من غري املتزوجني‪ ،‬أالمر الذي يرتبط بامل�س ؤ�وليات امللقاة على‬ ‫عاتق أالزواج والزوجات يف حتمل تكاليف احلياة و املعي�شة‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)25‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية‬ ‫عدد أالفراد املدينني‬

‫ن�سبة أالفراد املدينني‬

‫احلالة الزواجية‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Indebted individuals%‬‬

‫مل ي�سبق له الزواج‬

‫‪399‬‬

‫‪%26‬‬

‫‪Never married‬‬

‫متزوج‬

‫‪1066‬‬

‫‪%69‬‬

‫‪Married‬‬

‫مطلق‬

‫‪41‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪Divorced‬‬

‫ارمل‬

‫‪28‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪Widowed‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)24‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب احلالة الزواجية‬

‫‪74‬‬

‫‪Maretial staus‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫مديونية أ‬ ‫الفراد و العمر (دورة حياة االن�سان)‪:‬‬ ‫بالنظر �إىل نتائج امل�سح أ‬ ‫وبالخ�ص �إىل انت�شار املديونية بني أالفراد ح�سب الفئات العمرية‪ ،‬ف�إننا نالحظ وجود عالقة‬ ‫قوية بني املديونية والعمر (عالقة دالة �إح�صائيا عند م�ستوى معنوية ‪ ،)0.000‬وميكن تق�سيم هذه العالقة ح�سب العمر �إىل‬ ‫ق�سمني رئي�سني‪:‬‬ ‫· يف الفئات العمرية مابني (‪� )29 – 15‬سنة‪ ،‬نالحظ وجود عالقة ايجابية بني العمر و املديونية‪ ،‬فكلما‬ ‫زاد عمر الفرد كلما ارتفع حجم الظاهرة‪ ،‬وزاد من انت�شارها‪ .‬حتى ت�صل املديونية ألق�صى نقطة لها يف‬ ‫الفئة العمرية (‪� )29 – 24‬سنة‪ ،‬وي�شكل أالفراد املدينني يف الفئة العمرية هذه نحو (‪ )%18‬من �إجمايل‬ ‫أالفراد املدينني‪.‬‬ ‫· يف الفئات العمرية مابني (‪ 70 – 30‬ف أ�كرث)‪ ،‬نالحظ وجود عالقة عك�سية بني حجم ظاهرة املديونية ودرجة‬ ‫انت�شارها والعمر‪ .‬فكلما تقدم العمر عن ‪� 30‬سنة كلما قلت ن�سبة أالفراد املدينني يف هذه الفئات العمرية حتى ت�صل‬ ‫ألدنى م�ستوى لها يف مرحلة ال�شيخوخة بن�سبة ( ‪.) %3‬‬ ‫و هنا نالحظ‪ ،‬فعلى الرغم من ت�شابه اجتاه العالقة بني ظاهرة املديونية و العمر بني كل من أال�سر أ‬ ‫والفراد (عالقة‬ ‫ايجابية‪ ،‬نقطة تغيري االجتاه‪ ،‬عالقة �سلبية )‪� ،‬إال أ�ن املديونية ت�صل ألق�صى حد لها عند فئات عمرية أ�قل بالن�سبة أ‬ ‫للفراد‬ ‫(‪� 29‬سنة) عنه بالن�سبة أ‬ ‫لل�سر (‪� 44‬سنة)‪.‬‬ ‫و كما بالن�سبة أ‬ ‫لل�سر ف�إنه ميكن تف�سري العالقة بني الفئات العمرية ال�شابة و ظاهرة املديونية ب أ�ن االن�سان يتخذ جمموعة‬ ‫مهمة من القرارات املتعلقة بحياته خالل هذه الفرتة و التي يرتتب عليها ارتفاع نفقات أالفراد كقرار الزواج و تكوين عائلة أ�و‬ ‫قرار �شراء �سيارة له بعد التخرج و رمبا متويل درا�سته‪ ،‬بينما تقل الظاهرة مع تقدم العمر نتيجة الرتفاع دخلة مع مرور الزمن‬ ‫و حتقيقه اال�ستقرار االقت�صادي‪ ،‬وبالتايل انخفا�ض حاجته لتمويل �إنفاقه من خالل االقرتا�ض‪ .‬كما تتقل�ص هذه الظاهرة‬ ‫عن امل�سنني نتيجة النتهاء امل�سنني من �سداد أ�غلب ديونهم‪ ،‬و يف نف�س الوقت انخفا�ض فر�ص احل�صول على قرو�ض جديدة‪،‬‬ ‫فالبنوك التجارية عادة ال تقر�ض من جتاوز ال�ستني �سنة ‪ ،‬هذا وت�شكل الفئة العمرية (‪� )44 – 20‬سنة ‪ %75‬من �إجمايل‬ ‫املدينني‪ ،‬أ�ما أالفراد غري املدينني ف أ�غلبهم (‪ )%60‬حتت الفئة العمرية ( ‪� ) 19‬سنة و الذين مل يتخرجوا بعد أ�و مل يدخلوا بعد‬ ‫�سوق العمل‪ .‬أالمر الذي يف�سر انخفا�ض ن�سبة املديونية بني أالفراد عنه يف أال�سر‪.‬‬

‫‪75‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)26‬‬ ‫التوزيع الن�سبي إلفراد العينة القطرية املدينني ح�سب فئات العمر‬ ‫ن�سبة أالفراد املدينني‬

‫فئات العمر‬

‫عدد أالفراد املدينني‬

‫‪Indebted individuals‬‬

‫‪Indebted%‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫أ�قل من ‪15‬‬

‫‪0‬‬

‫‪%0‬‬

‫‪Less than 15‬‬

‫‪19 -15‬‬

‫‪16‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪15 - 19‬‬

‫‪24 - 20‬‬

‫‪202‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪20 - 24‬‬

‫‪29 - 25‬‬

‫‪282‬‬

‫‪%18‬‬

‫‪25 - 29‬‬

‫‪34 – 30‬‬

‫‪241‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪30 - 34‬‬

‫‪39 – 35‬‬

‫‪232‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪35 - 39‬‬

‫‪44 – 40‬‬

‫‪201‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪40 - 44‬‬

‫‪49 – 45‬‬

‫‪132‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪45 - 49‬‬

‫‪54 – 50‬‬

‫‪102‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪50 - 54‬‬

‫‪59 - 55‬‬

‫‪74‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪55 - 59‬‬

‫‪64 – 60‬‬

‫‪22‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪60 - 64‬‬

‫‪69 - 65‬‬

‫‪18‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪65 - 69‬‬

‫‪ 70‬ف أ�كرث‬

‫‪12‬‬

‫‪%0.78‬‬

‫‪70 and above‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)25‬‬ ‫التوزيع الن�سبي إلفراد العينة القطرية املدينة ح�سب فئات العمر‬

‫\‬

‫‪76‬‬

‫‪Age Group‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫مديونية أ‬ ‫الفراد والظروف ال�سكنية‪:‬‬ ‫لل�سرة و أ‬ ‫يف الف�صل الثاين مت التطرق �إىل العالقة بني املديونية والظروف ال�سكنية أ‬ ‫بالخ�ص رب أال�سرة‪ ،‬ومبا أ�ن أالفراد‬ ‫حمل االهتمام هم أ�فراد أال�سر املعنية نف�سها‪ ،‬ف�إن ما ينطبق من نتائج على أال�سر ينطبق على أالفراد‪ ،‬و�سيتم االكتفاء بهذا‬ ‫الطار ف�إن ( ‪ )%81‬من �إجمايل أالفراد املدينني ي�سكنون يف منازل و بيوت ميلكونها‪،‬‬ ‫بالتحليل على هذا أال�سا�س‪ .‬ويف هذا إ‬ ‫و أ�ن (‪ )%13‬من أالفراد املدينني ينتفعون با إل�سكان احلكومي أ�و ا�سكان ال�شركات‪ .‬و أ�ن (‪ )%6‬من أالفراد املدينني ي�سكنون‬ ‫بيوت م ؤ�جرة‪ .‬ون�ستخل�ص مما �سبق أ�ن أ�حد أ�هم أ�نواع الديون التي تتحملها كل من أال�سر و أالفراد على ال�سواء هي القرو�ض‬ ‫العقارية‪ ،‬أ‬ ‫وبالخ�ص قرو�ض الدولة املتاحة لكل املواطنني لال�ستفادة منها وب أ�ق�ساط مي�سرة ودون تكلفة‪ ،‬و ال ت�شكل القرو�ض‬ ‫العقارية التجارية ن�سبة كبرية من �إجمايل القرو�ض العقارية‪.‬‬

‫ثالث ًا ‪ /‬اخل�صائ�ص االقت�صادية ألفراد العينة القطرية املدينة‪:‬‬ ‫مديونية أ‬ ‫الفراد والعالقة بقوة العمل‪:‬‬

‫أ�ظهرت نتائج م�سح املديونية أ�ن ( ‪ ) %46‬من أ�فراد العينة ن�شطاء اقت�صادي ًا‪ ،‬حيث ي�شكل العاملون نحو ( ‪.)%46‬من‬ ‫�إجمايل أالفراد‪ ،‬وي�شكل أالفراد العاطلون فقط ( ‪ .)%4‬أ�ما أالفراد الغري ن�شطاء اقت�صادي ًا في�شكلون نحو ( ‪ ، )%50‬و أ�غلبهم‬ ‫من الطالب و ربات البيوت حيث ت�شكل ن�سبتهم (‪ )%42‬من �إجمايل العينة للفئة العمرية التي ترتاوح (‪� 15‬سنة) فما فوق ‪ ،‬و‬ ‫نحو (‪ )%84‬من �إجمايل أ�فراد العينة الغري ن�شطاء اقت�صادي ًا‪.‬‬ ‫و بالتايل ميكن ارجاع أ��سباب انخفا�ض ن�سبة امل�ساهمة يف قوة العمل �إىل‪:‬‬ ‫· وجود عدد كبري من أ�فراد العينة من فئة ال�شباب أ‬ ‫والطفال الذين يقعون بني (‪� )24 – 15‬سنة والذين‬ ‫يجل�سون على مقاعد الدرا�سة‪ .‬و قد بلغ عددهم نحو ( ‪ ) 1907‬فرد بن�سبة ( ‪ )%35.5‬من �إجمايل ممن هم‬ ‫يف �سن الن�شاط االقت�صادي‪.‬‬ ‫· أ��سلوب اختيار العينة حيث اعتمد على �إجمايل أال�سر القطرية ك�إطار لل�سحب‪ ،‬و كما يحدث يف م�سوح‬ ‫الدخل و إالنفاق عادة والذي ارتبط به م�سح املديونية‪ ،‬ومل يعتمد على أالفراد القطريني ممن هم يف �سن الن�شاط‬ ‫االقت�صادي ك�إطار ل�سحب العينة كما يحدث يف م�سوح القوى العاملة‪.‬‬ ‫أ�ما بالنظر �إىل عالقة أالفراد بقوة العمل ح�سب حالة املديونية ف�إننا جند ت أ�ثري ذو داللة اح�صائية بني املتغريين و‬ ‫عند م�ستوى (معنوية ‪ ) 0.000‬ل�صالح التكرار أالكرب‪ ،‬حيث أ�ن ( ‪ ) %89‬من اجمايل أالفراد املدينني يعملون يف مقابل نحو‬ ‫(‪ ) %29‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬وهذا يتفق مع مبد أ� �ضرورة وجود دخل ثابت أ‬ ‫للفراد الذين يرغبون يف اال�ستدانة ك�ضمان‬ ‫ل�سداد الدين‪.‬وعلى الرغم من أ�ن العاطلون عن العمل ي�شكلون �إجما ًال ن�سبة قليلة �إال أ�نهم ي�شكلون ‪ %1‬من �إجمايل أالفراد‬ ‫املدينني (‪ )+15‬يف حني ي�شكل العاطلون ( ‪ ) %5‬من اجمايل أالفراد غري املدينني‪ ،‬أالمر الذي يعطي م ؤ��شر ًا على التحديات‬ ‫التي يواجهها أالفراد املدينون العاطلون عن العمل يف الوفاء بديونهم و قدرتهم على �سدادها ‪ ،‬و بالتايل دالالت عن آالثار‬ ‫االجتماعية و االقت�صادية لظاهرة املديونية على هذه الفئة من املجتمع‪ .‬فه ؤ�الء أالفراد �إن مل يكن لهم م�صادر دخل أ�خرى‬ ‫ف�إنهم �سيواجهون حتديات ال تقت�صر على عدم قدرتهم على الوفاء بديونهم و�إمنا �سي ؤ�دي ذلك �إىل ارتفاع تكلفة هذه الديون و‬ ‫تراكم فوائدها نتيجة الت أ�خري يف ال�سداد و الذي من املمكن أ�ن ي�صل يف بع�ض أالحيان �إىل ال�سجن‪.‬‬ ‫كما ي�ستحق االهتمام وجود ن�سبة وا�ضحة من أالفراد ممن ال يعملون و ال يبحثون عن عمل من �إجمايل أالفراد حيث بلغت‬ ‫ن�سبتهم (‪ ) %14‬من �إجمايل أالفراد الغري الن�شطاء اقت�صادي ًا‪ ،‬و أ‬ ‫بالخ�ص بالن�سبة أ‬ ‫للفراد املدينني حيث ت�شكل هذه الفئة نحو‬ ‫(‪ )%80‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪ ،‬ومن املتوقع أ�ن تكون �إمكانياتهم االقت�صادية أ�كرث توا�ضع ًا مما ي ؤ�ثر على قدرتهم على خدمة‬ ‫ديونهم و بالتايل ه�شا�شة و�ضعهم االقت�صادي‪.‬‬ ‫‪77‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)27‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطريني املدينني ح�سب العالقة بقوة العمل (‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬ ‫العال قة بقوة العمل‬

‫عدد أالفراد املدينني‬ ‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫ن�سبة أالفراد املدينني‬ ‫‪Indebted%‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫عامل‬

‫‪1365‬‬

‫‪%89‬‬

‫‪Working‬‬

‫عاطل �سبق له العمل‬

‫‪17‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪Unemployed worked before‬‬

‫عاطل مل ي�سبق له العمل‬

‫‪4‬‬

‫‪%0.3‬‬

‫‪Unemployed did not work before‬‬

‫طالب‬

‫‪3‬‬

‫‪%0.2‬‬

‫‪Student‬‬

‫ربة بيت‬

‫‪26‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪Housewife‬‬

‫ال يعمل و ال يبحث عن عمل‬

‫‪119‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪Not Working and not seeking work‬‬

‫عاجز‬

‫‪0‬‬

‫‪%0‬‬

‫]‪Diabled‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪Status of employment‬‬

‫جدول رقم (‪)27‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل‬ ‫( ‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬

‫مديونية أ‬ ‫الفراد والقطاع االقت�صادي‪:‬‬ ‫أ�ما بالن�سبة للعاملني من أ�فراد العينة القطرية‪ ،‬ف�إن أ�غلبهم و بغ�ض النظر عن حالة املديونية يعملون يف القطاع احلكومي‬ ‫والعام بنحو ( ‪ .)%89‬كما جند أ�ن ( ‪ )%5‬من �إجمايل أ�فراد العينة يعملون يف القطاع املختلط يليها (‪ )%5‬يف القطاع اخلا�ص‬ ‫‪ ،‬وال يوجد أ�ي فرد يعمل بالقطاع املنزيل ‪.‬‬ ‫و بتحليل العاملني من أالفراد ح�سب حالة املديونية و القطاع االقت�صادي ف�إننا نالحظ أ�ن ( ‪ )%90‬من أالفراد املدينني‬ ‫يعملون يف القطاع احلكومي و العام مقابل (‪ )%88‬من أالفراد غري املدينني ‪ ،‬كما يعمل (‪ )%4‬من أالفراد املدينني يف القطاع‬ ‫اخلا�ص مقابل (‪ )%7‬من أالفراد غري املدينني ‪ ،‬و هنا تباين ملحوظ يف ن�سبة العاملني يف القطاع املختلط ح�سب حالة املديونية‬ ‫للفراد املدينني مقابل (‪ )%0.35‬بالن�سبة أ‬ ‫حيث �شكلوا (‪ )%5‬بالن�سبة أ‬ ‫للفراد غري املدينني‪.‬‬ ‫‪78‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)28‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني الن�شطني اقت�صادي ًا ح�سب القطاع (‪ 15‬ف أ�كرث)‬ ‫أ�فراد مدينني‬ ‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪ %‬أالفراد املدينني‬ ‫‪% indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫(م ؤ��س�سات و هيئات حكومية)‬

‫‪1248‬‬

‫‪%90‬‬

‫‪( Government Corporation and‬‬ ‫)‪Institution‬‬

‫خا�ص‬

‫‪53‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪Private‬‬

‫خمتلط‬

‫‪81‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪Mixed‬‬

‫املجموع‬

‫‪1382‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫القطاع‬

‫حكومي و عام‬

‫‪Sector‬‬ ‫‪Government & Public‬‬

‫�شكل رقم (‪)28‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية الن�شطني اقت�صادي ًا من املدينني ح�سب القطاع (‪15‬ف أ�كرث)‬

‫مديونية أ‬ ‫الفراد واملهنة‪:‬‬ ‫الدارة العليا مقابل ( ‪ ) %7‬بني أالفراد‬ ‫أ�ظهرت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ )%7‬من أالفراد املدينني يعملون كم�شرعني وموظفني يف إ‬ ‫غري املدينني‪ ،‬كما أ�ن ( ‪ ) %19‬من أالفراد املدينني يعملون كاخت�صا�صيني مقابل ( ‪ ) % 31‬بني أالفراد غري املدينني‪ ،‬و �شكل‬ ‫الفنيون نحو (‪ ) %14‬من أالفراد املدينني مقابل (‪ ) %11‬بني أالفراد غري املدينني ‪ ،‬أ�ما بالن�سبة للكتبة في�شكلون أالغلبية بن�سبة‬ ‫(‪ ) %35‬من أالفراد املدينني مقابل ( ‪ ) %36‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬كما أ�ن ( ‪ ) %17‬من أالفراد املدينني يعملون يف جمال‬ ‫اخلدمات مقابل (‪ ) %9‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬و تقل ظاهرة املديونية بني أالفراد العاملني يف املهن الب�سيطة كالعمال‬ ‫والعاملني يف اخلدمات والباعة حيث ي�شكلون ( ‪ ) %9‬من اجمايل أالفراد املدينني مقابل ( ‪ )%6‬بني أالفراد غري املدينني‪.‬‬ ‫و نخل�ص مما �سبق ب أ�نه ‪ ،‬على الرغم من انت�شار املديونية بني أالفراد على م�ستوى كل املهن �إال أ�نها ترتكز يف املهن‬ ‫الدارة العليا (عالقة دالة اح�صائي ًا عند‬ ‫الكتابية واملهن ذات الطبيعة العمالية‪ ،‬وتقل ن�سبي ًا عند االخت�صا�صيني و موظفي إ‬ ‫م�ستوى معنوية ‪ 0.000‬ل�صالح التكرار أالكرب)‪ ،‬االمرالذي يتفق و ين�سجم مع تركز املديونية بني حاملي ال�شهادة الثانوية فما‬ ‫دون‪ ،‬حيث أ�ن أ�غلبهم يعملون يف املهن الكتابية‪.‬‬ ‫‪79‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)29‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني امل�شتغلني ح�سب املهنة (‪ 15‬ف أ�كرث)‬ ‫املهنة‬

‫عدد أالفراد املدينني‬ ‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫ن�سبة أالفراد املدينني‬ ‫‪Indebted%‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Occupation‬‬

‫امل�شرعون و موظفو إالدارة العليا‬

‫‪90‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪Legislators, Senior officials‬‬ ‫‪and Managers‬‬

‫االخت�صا�صيون‬

‫‪262‬‬

‫‪%19‬‬

‫‪Profesionals‬‬

‫الفنيون واالخت�صا�صيون وامل�ساعدون‬

‫‪192‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪Technicians and Associate‬‬ ‫‪profesionals‬‬

‫الكتبة‬ ‫العاملون يف اخلدمات و الباعة يف املحالت‬ ‫التجارية‬

‫‪479‬‬

‫‪%35‬‬

‫‪Clerks‬‬

‫‪234‬‬

‫‪%17‬‬

‫‪Service workers and Sales‬‬ ‫‪workers‬‬

‫العمال املهرة يف الزراعة و ال�صيد‬

‫‪4‬‬

‫‪%0.3‬‬

‫‪Skilled workers in‬‬ ‫‪agriculture and fishery‬‬

‫العاملون يف احلرف‬

‫‪63‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪Craft and related trade‬‬ ‫‪workers‬‬

‫م�شتغلو آالالت و جممعوها‬

‫‪30‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪Plan and Machine operators‬‬ ‫‪and assemblers‬‬

‫املهن العادية‬ ‫املجموع‬

‫‪28‬‬

‫‪%2‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪Elementary occupations‬‬ ‫‪Total‬‬

‫‪1382‬‬

‫�شكل رقم (‪)29‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة من امل�شتغلني ح�سب املهنة (‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬

‫‪80‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املديونية وم�ستوى دخل أ‬ ‫الفراد‪:‬‬ ‫عند حتليل خ�صائ�ص أال�سر ح�سب فئات الدخل يف الف�صل الثاين‪ ،‬مت توزيع أالفراد �إىل ثالث جمموعات رئي�سية ح�سب‬ ‫فئات دخلها‪ ،‬مع اختالف فئات الدخل هذه لتتنا�سب مع دخول أالفراد‪:‬‬ ‫· أالفراد ذو الدخل املحدود ( الطبقة املتعففة)‪ :‬وهم أالفراد الذين يرتاوح دخلهم بني ( أ�قل من ‪ 5000‬و‬ ‫‪.) – 5000‬‬ ‫· أالفراد ذو الدخل املتو�سط (الطبقة الو�سطى)‪ :‬و هم أالفراد الذين يرتاوح دخلهم بني (‪– 10000‬‬ ‫‪.)20000‬‬ ‫· أالفراد ذو الدخل املرتفع (الطبقة العليا)‪ :‬وهم أالفراد الذين يرتاوح دخلهم بني (‪50000 – 25000‬‬ ‫ف أ�كرث)‬ ‫جدول رقم (‪)30‬‬ ‫ت�صنيف أالفراد ح�سب فئات الدخل‬ ‫فئات الدخل‬

‫ت�صنيف أالفراد‬

‫أ�قل من ‪� 5000‬إىل ‪-5000‬‬

‫أ�فراد ذو دخل منخف�ض‪ /‬حمدود‬

‫‪-20000 – 10000‬‬

‫أ�فراد ذو دخل متو�سط‬

‫‪ 50000 – 25000‬ف أ�كرث‬

‫أ�فراد ذو دخل مرتفع‬

‫و فق أ� للتق�سيم أ�عاله نالحظ أ�ن ( ‪ )%39‬من أالفراد املدينني هم أ�فراد ذو دخل منخف�ض بينما ( ‪ )%37‬هم أ�فراد‬ ‫مدينني من ذوي دخل متو�سط‪ ،‬و أ�خري ًا ف�إن (‪) %24‬من أالفراد املدينني هم أ�فراد من ذوي دخل مرتفع يفوق ( ‪ )25000‬ريال‬ ‫قطري �شهري ًا ‪ ،‬يف املقابل نالحظ أ�ن (‪ ) %61‬من أالفراد غري املدينني هم أ�فراد من ذوي دخل حمدود‪ ،‬حيث يقل دخلها عن‬ ‫( ‪ )10000‬ريال‪ .‬بينما (‪ ) %28‬من أالفراد غري املدينني هم ينتمون �إىل الطبقة املتو�سطة الدخل يف املجتمع‪ .‬و أ�خري ًا ف�إن‬ ‫(‪ )%12‬من أالفراد غري املدينني هم أ�فراد من ذوي دخل مرتفع‪.‬‬ ‫و هنا يت�ضح لنا ‪ -‬و على عك�س أال�سر‪ -‬وجود عالقة عك�سية وذات داللة اح�صائية عند م�ستوى معنوية ( ‪ ) 0.000‬بني‬ ‫كل من م�ستوى دخل أالفراد و عدد أالفراد املدينني‪ ،‬فكلما ارتفع دخل أالفراد كلما انخف�ضت ن�سبة املديونية‪ ،‬و قل احتمال‬ ‫اتخاذ أالفراد قرار اال�ستدانة‪ .‬وهذا ما ي ؤ�كده أ�ي�ض ًا عدد أالفراد غري املدينني ح�سب فئات الدخل‪ ،‬فكلما ارتفع دخل أالفراد‬ ‫غري املدينني كلما قل عددهم‪ .‬و لعل هذا ي ؤ�كد جمموعة من احلقائق وهي‪:‬‬ ‫· أ�ن ظاهرة املديونية لي�ست مقت�صرة على أ��صحاب الدخل املنخف�ض أ�و الفقراء‪ ،‬و�إمنا متتد لت�شمل كل‬ ‫طبقات املجتمع‪ ،‬و تكون أ�كرث تركيز ًا يف الطبقات من ذوي الدخل املنخف�ض وبن�سبة (‪ ،)%39‬يليها ذوي‬ ‫الدخل املتو�سط بنحو (‪ )%37‬و أ�خري ًا ذوي الدخل املرتفع (‪.)%24‬‬ ‫‪81‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫· ‬ ‫· ‬

‫وجود عالقة عك�سية بني دخول أالفراد واملديونية ‪ ،‬فكلما زاد الدخل كلما قل اعتماد أالفراد على القرو�ض‬ ‫كو�سيلة لتمويل �إنفاقهم‪ ،‬و العك�س �صحيح كلما قل دخل أالفراد كلما زاد تركز املديونية بينهم‪.‬‬ ‫أ�ن الدولة متنح قرو�ض عقارية بدون فائدة لكل املواطنني القطريني وبغ�ض النظر عن دخلهم‪ ،‬و بالتايل‬ ‫ف�إن كل أال�سر القطرية أ�و أالفراد القطريني امل�ستحقني �سينتفعون بقرو�ض يف مرحلة ما من مراحل حياتهم‪.‬‬ ‫جدول رقم ( ‪)31‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬

‫(ريال قطري)‬

‫أ�فراد مدينني‬ ‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫أ�فراد غري مدينني‬ ‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Income Group‬‬

‫‪ 5000‬ف أ�قل‬

‫‪%7‬‬

‫‪%21‬‬

‫‪Less than 5000‬‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪%32‬‬

‫‪%40‬‬

‫‪5000 -‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪%17‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪%11‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪15000-‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪20000-‬‬

‫‪-25000‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪25000-‬‬

‫‪-30000‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪30000-‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪35000-‬‬

‫‪+50000‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪50 000+‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫فئات الدخل‬

‫�شكل رقم ( ‪)30‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل‬

‫‪82‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫�شكل رقم ( ‪) 31‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬

‫اجتاهات أ‬ ‫الفراد القطريني نحو دخلهم احلايل‪:‬‬ ‫�إذا افرت�ضنا أ�نه ميكن أ‬ ‫للفراد التعبري عن م�ستوى ر�ضاهم عن دخلهم احلايل‪ ،‬كما ميكن ت�صنيف وتوزيع هذا الر�ضى‬ ‫�إىل م�ستويات‪ ،‬ف�إنه ميكن بذلك قيا�س ر�ضى أالفراد عن دخلهم كما فعلنا بالن�سبة أ‬ ‫لل�سر‪ ،‬و ذلك من خالل اعتماد �سلم‬ ‫الر�ضى و الذي يتكون من ع�شر درجات‪ .‬حيث يعرب الرقم �صفر عن أ�ق�صى درجات عدم الر�ضى أ�ال وهو عدم الر�ضى املطلق‬ ‫عن الدخل احلايل ‪ ،‬وو �صو ًال �إىل الرقم ‪ 10‬والذي يعرب عن أ�ق�صى حاالت الر�ضى عن الدخل‪ ،‬فكلما ارتفعنا على �سلم‬ ‫الدرجات كلما دل ذلك على زيادة م�ستوى الر�ضى‪.‬‬ ‫و اجلدول التايل يبني توزيع درجات الر�ضى و ت�صنيفها �إىل ‪ 5‬م�ستويات رئي�سية‪:‬‬ ‫م�ستوى الر�ضي عن الدخل‬

‫�سلم الدرجات‬

‫ن�سبة مئوية‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪0‬‬

‫‪%0‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪3-1‬‬

‫‪%30 - %10‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪6-4‬‬

‫‪%60 - %40‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪9-7‬‬

‫‪%90 -%70‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪10‬‬

‫‪%100‬‬

‫أ�ظهرت النتائج أ�ن ( ‪ ) %3‬من أالفراد القطريني غري را�ضني مطلق ًا عن دخلهم احلايل‪ ،‬و ذلك بغ�ض النظر عن حالة‬ ‫املديونية‪ ،‬ونحو (‪ )%13‬من أالفراد عربوا عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض‪ ،‬بينما ( ‪ )%.45‬من أالفراد عربوا عن م�ستوى متو�سط‬ ‫من الر�ضى‪ ،‬ونحو ( ‪ )%31‬من أالفراد عربوا عن م�ستوى ر�ضى مرتفع عن الدخل احلايل‪ ،‬و أ�خري ًا ف�إن (‪) %8‬من أالفراد‬ ‫عربوا عن ر�ضى تام عن دخلهم احلايل ‪ .‬و يت�ضح مما �سبق أ�ن غالبية أالفراد عربوا عن م�ستوى ر�ضى متو�سط �إىل مرتفع عن‬ ‫دخلهم بن�سبة (‪.)%76‬‬ ‫ولكن عند حتليل م�ستويات الر�ضى ح�سب حالة املديونية‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن ( ‪ ) %4‬من أالفراد املدينني مقابل ( ‪ ) %3‬من‬ ‫‪83‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫أالفراد غري املدينني قد عربوا عن عدم ر�ضاهم املطلق حول م�ستوى دخلهم ‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %13‬من أالفراد املدينني مقابل(‪)%12‬‬ ‫من أالفراد غري املدينني عربوا عن م�ستوى من الر�ضى املنخف�ض عن الدخل‪ ،‬ونحو ( ‪ ) %49‬من أالفراد املدينني مقابل‬ ‫(‪ )%42‬من أالفراد غري املدينني عربوا عن م�ستوى من الر�ضى املتو�سط عن الدخل‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %27‬من أالفراد املدينني عربوا‬ ‫عن م�ستوى مرتفع من الر�ضى عن الدخل مقابل (‪ )%34‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬و أ�خري ًا نحو ( ‪ )%8‬من أالفراد املدينني‬ ‫عربوا عن ر�ضاهم التام عن الدخل مقابل ( ‪ )%9‬من أالفراد غري املدينني‪.‬‬ ‫و ميكن أ�ن ن�ستخل�ص مما �سبق �إىل أ�ن أالفراد ب�شكل عام وبغ�ض النظر عن حالة املديونية مييلون �إىل ابداء الر�ضى‬ ‫مب�ستوى متو�سط �إىل مرتفع عن دخلهم احلايل‪ ،‬كما أ�ن أالفراد املدينني ب�شكل عام أ�قل ر�ضى عن م�ستويات الدخل احلالية‬ ‫مقارنة أ‬ ‫بالفراد غري املدينني‪ ،11‬و هذا ي ؤ�كد اجتاه أالفراد أالقل ر�ضى عن دخلهم لال�ستدانة لتمويل ما ال ي�ستطيع دخلهم‬ ‫متويله من �سلع أ�و خدمات مقابل أالفراد الغري مدينني أ‬ ‫والكرث ر�ضى عن دخلهم ‪ ،‬كما أ�ن أالفراد ب�شكل عام أ�قل ر�ضى من‬ ‫أال�سر ( أ�رباب أال�سر) عن دخلهم احلايل وبغ�ض النظر عن حالة املديونية‪.‬‬ ‫جدول (‪) 32‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الدخل‬ ‫م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬

‫أالفراد املدينني‬

‫أالفراد غري املدينني‬

‫‪Level of income Satisfaction‬‬

‫‪Indebted individuals‬‬

‫‪Not Indebted‬‬ ‫‪individuales‬‬

‫‪Total‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪%4‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪%3‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪%13‬‬

‫‪%12‬‬

‫‪%13‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪%49‬‬

‫‪%42‬‬

‫‪%45‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪%27‬‬

‫‪%35‬‬

‫‪%31‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪%8‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪%8‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫�شكل رقم (‪) 32‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الدخل‬

‫‪ 11‬العالقة بني الر�ضى عن الدخل و حالة املديونية ‪ ،‬عالقة دالة اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.000‬‬

‫‪84‬‬

‫املجموع‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املديونية و اجتاهات أ‬ ‫ال�سر نحو دخلهم ح�سب فئات الدخل‪:‬‬ ‫و �إذا ما أ�ردنا أ�ن نخترب ت أ�ثري حجم الدخل على عامل الر�ضى عنه با�ستخدام ت�صنيف أالفراد ح�سب دخلها كما هو مبني‬ ‫يف اجلدول أ�عاله �إىل أ�فراد ذوي دخل حمدود‪ ،‬و أ�فراد ذوي دخل متو�سط‪ ،‬و أ�خري ًا أ�فراد ذوي دخل مرتفع‪ ،‬و بافرتا�ض أ�نه كلما‬ ‫زاد الدخل كلما زاد م�ستوى الر�ضى عنه‪ ،‬ف�إننا نالحظ آالتي‪:‬‬

‫أ‬ ‫ال�سر املدينة‪:‬‬ ‫على الرغم من أ�ن أالفراد باختالف فئات دخلهم مييلون �إىل ابداء الر�ضى مب�ستوى متو�سط �إىل مرتفع عن دخلهم‬ ‫احلايل ‪ -‬كما هو مو�ضح أ�عاله ‪� -‬إال أ�ننا نالحظ وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى الدخل عموم ًا وبني م�ستوى الر�ضى عن‬ ‫الدخل‪ ،‬مبعنى كلما زاد دخل أالفراد كلما زاد م�ستوى ر�ضاهم عنه‪ ،‬وهذا ات�ضح ب�شكل كبري عند أالفراد ذوي الدخل املرتفع‬ ‫حيث أ�بدى (‪ )%12‬منهم عن ر�ضاهم التام ‪ ،‬ونحو ( ‪ ) %33‬عن ر�ضى مرتفع عن الدخل‪ .‬بينما أ�بدى نف�س الر أ�ي نحو (‪)%7‬‬ ‫و(‪ )%30‬على التوايل من أالفراد ذوي الدخل املتو�سط ‪ ،‬و تقل�صت هذه الن�سبة على التوايل �إىل (‪ ) %6‬و (‪ )%23‬من أالفراد‬ ‫ذوي الدخل املنخف�ض و على العك�س من ذلك ف�إن ( ‪ )%4‬من أالفراد ذوي الدخل املنخف�ض قد عربوا عن عدم ر�ضاهم املطلق‪،‬‬ ‫ونحو (‪ ) %13‬عربوا عن م�ستوى من الر�ضى املنخف�ض عن الدخل احلايل‪ ،‬وانخف�ضت هذه الن�سبة عند أ��صحاب الدخل‬ ‫املتو�سط لت�صبح (‪ ) %4‬ومتثل عدم ر�ضى تام ونحو (‪ )%9‬ر�ضى منخف�ض‪ ،‬و أ�خري ًا انخف�ضت أ�كرث عند أ��صحاب الدخل املرتفع‬ ‫لت�صل �إىل ( ‪ ) %2‬ومتثل عدم ر�ضى تام‪ ،‬بينما أ�عرب ( ‪ ) %14‬عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪) 33‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫‪Level of income‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫أ�فراد الدخل املحدود‬ ‫‪Low income‬‬ ‫‪individuale‬‬

‫أ�فراد الدخل املتو�سط‬

‫‪Medium income‬‬ ‫‪individuale‬‬

‫أ�فراد الدخل املرتفع‬

‫املجموع‬

‫‪High income‬‬ ‫‪individuale‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪56‬‬

‫‪%4‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪25‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪23‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪8‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪%12‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪77‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪52‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪53‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪182‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪324‬‬

‫‪%54‬‬

‫‪278‬‬

‫‪%49‬‬

‫‪144‬‬

‫‪%39‬‬

‫‪746‬‬

‫‪%49‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪139‬‬

‫‪%23‬‬

‫‪170‬‬

‫‪%30‬‬

‫‪121‬‬

‫‪%33‬‬

‫‪430‬‬

‫‪%28‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪35‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪42‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪43‬‬

‫‪%12‬‬

‫‪120‬‬

‫‪%8‬‬

‫املجموع‬

‫‪600‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪565‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪369‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪1534‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪85‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم ( ‪)33‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬

‫أ‬ ‫ال�سر غري املدينة‪:‬‬ ‫أ�بدى ( ‪ ) %58‬من أ��صحاب الدخل املرتفع ر�ضى تام أ�و ر�ضى مرتفع على أالقل عن دخلهم احلايل‪ .‬بينما أ�بدى نف�س الر أ�ي‬ ‫(‪ ) %44‬من أال�سر ذو الدخل املتو�سط فقط‪ ،‬و تقل�صت هذه الن�سبة �إىل ( ‪ )%38‬عند أال�سر املنخف�ضة الدخل وعلى العك�س‬ ‫من ذلك ف�إن (‪ )%16‬من أال�سر منخف�ضة الدخل عربن عن عدم الر�ضى املطلق أ�و م�ستوى من الر�ضى املنخف�ض عن دخلها‬ ‫احلايل‪ ،‬وانخف�ضت هذه الن�سبة عند أ��صحاب الدخل املتو�سط لت�صبح (‪ ،) %44‬و انخف�ضت أ�كرث عند أ��صحاب الدخل املرتفع‬ ‫لت�صل �إىل ( ‪.) %58‬‬ ‫و ن�ستخل�ص مما �سبق �إىل أ�ن أالفراد غري املدينني مييلون ب�شكل عام �إىل الر�ضى عن الدخل احلايل مقارنة أ‬ ‫بالفراد‬ ‫املدينني وعلى م�ستويات كل فئات الدخل‪ ،‬أ‬ ‫فالفراد غري املدينني أ�كرث قناعة مبا لديهم من موارد و هذا ما يربر عدم رغبتهم أ�و‬ ‫حاجتهم لال�ستدانة‪ ،‬كما يبني ذلك يف نف�س الوقت أ�همية العامل النف�سي عند االن�سان و مدى ت أ�ثري قناعته ب�شكل عام و قناعته‬ ‫مبا لدية ب�شكل خا�ص على ا�ستقرار تعامالته املالية و �سلوكه االئتماين‪.‬‬

‫‪86‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪) 34‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬

‫م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫‪Level of income‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫أ�فراد الدخل املحدود‬ ‫‪Low income‬‬ ‫‪individuale‬‬

‫أ�فراد الدخل املتو�سط‬

‫‪Medium income‬‬ ‫‪individuale‬‬

‫أ�فراد الدخل املرتفع‬

‫املجموع‬

‫‪High income‬‬ ‫‪individuale‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪40‬‬

‫‪%3‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪32‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪7‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪%0.5‬‬

‫‪%13‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪116‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪60‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪28‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪204‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪429‬‬

‫‪%46‬‬

‫‪168‬‬

‫‪%40‬‬

‫‪49‬‬

‫‪%27‬‬

‫‪646‬‬

‫‪%42‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪280‬‬

‫‪%30‬‬

‫‪155‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪71‬‬

‫‪%39‬‬

‫‪506‬‬

‫‪%33‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪68‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪30‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪35‬‬

‫‪%19‬‬

‫‪133‬‬

‫‪%9‬‬

‫املجموع‬

‫‪925‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪420‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪184‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪1529‬‬

‫‪%100‬‬

‫�شكل رقم ( ‪)34‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية غري املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬

‫‪87‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ملحق اجلداول‬ ‫(‪)2‬‬

‫‪89‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م ‪)1 - 2‬‬ ‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و البلدية‬

‫‪Sample Qatari individuals by Status of indebtness and Municipality‬‬

‫البلدية‬

‫أ�فراد مدينني‬ ‫‪Indebt‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫أ�فراد غري مدينني‬ ‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪Municipality‬‬

‫الدوحة‬

‫‪528‬‬

‫‪2422‬‬

‫‪2950‬‬

‫‪Doha‬‬

‫الريان‬

‫‪713‬‬

‫‪3409‬‬

‫‪4122‬‬

‫‪Al - Rayan‬‬

‫الوكرة‬

‫‪84‬‬

‫‪418‬‬

‫‪502‬‬

‫‪Al - Wakra‬‬

‫ام �صالل‬

‫‪105‬‬

‫‪493‬‬

‫‪598‬‬

‫‪Um slal‬‬

‫اخلور‬

‫‪39‬‬

‫‪156‬‬

‫‪195‬‬

‫‪Al - kor‬‬

‫ال�شمال‬

‫‪18‬‬

‫‪65‬‬

‫‪83‬‬

‫‪Al - shamal‬‬

‫الغويرية‬

‫‪10‬‬

‫‪24‬‬

‫‪34‬‬

‫‪Al- Ghuwiairiya‬‬

‫اجلميلية‬

‫‪23‬‬

‫‪65‬‬

‫‪88‬‬

‫‪Al - Jemailiya‬‬

‫جريان الباطنة‬

‫‪13‬‬

‫‪34‬‬

‫‪47‬‬

‫‪Jaryan al batna‬‬

‫م�سيعيد‬

‫‪1‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪Mesaieed‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪7092‬‬

‫‪8626‬‬

‫‪Total‬‬

‫ال توجد فروق ذات داللة اح�صائية‬

‫‪91‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م ‪)2 - 2‬‬ ‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و ح�سب احلالة التعليمية (‪� 10‬سنوات ف أ�كرث)‬

‫)‪Sample Qatari individuals by Status of indebtness and educational status (10+‬‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫احلالة التعليمية‬

‫‪Indebt‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Total‬‬

‫أ�مي‬

‫‪43‬‬

‫‪343‬‬

‫‪386‬‬

‫‪illiterate‬‬

‫يقر أ� و يكتب‬

‫‪75‬‬

‫‪789‬‬

‫‪864‬‬

‫‪Read & write‬‬

‫ابتدائي‬

‫‪189‬‬

‫‪924‬‬

‫‪1113‬‬

‫‪Elementary‬‬

‫�إعدادي‬

‫‪259‬‬

‫‪993‬‬

‫‪1252‬‬

‫‪Preparatory‬‬

‫ثانوي‬

‫‪433‬‬

‫‪1036‬‬

‫‪1469‬‬

‫‪Secondary‬‬

‫دون اجلامعة‬

‫‪66‬‬

‫‪83‬‬

‫‪149‬‬

‫‪Pre. U. Diploma‬‬

‫جامعي‬

‫‪431‬‬

‫‪724‬‬

‫‪1155‬‬

‫‪Bachelor Degree‬‬

‫درا�سات عليا‬

‫‪38‬‬

‫‪28‬‬

‫‪66‬‬

‫‪Higher education‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪4921‬‬

‫‪6455‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.000‬‬

‫‪92‬‬

‫أ�فراد غري مدينني‬

‫املجموع‬

‫‪Education status‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م ‪)3 - 2‬‬ ‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و اجلن�س‬ ‫‪Sample Qatari individuals by Status of indebtness and sex‬‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫أ�فراد غري مدينني‬

‫املجموع‬

‫‪Sex‬‬

‫اجلن�س‬

‫‪Indebt‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Total‬‬

‫�إناث‬

‫‪319‬‬

‫‪4034‬‬

‫‪4353‬‬

‫‪Female‬‬

‫ذكور‬

‫‪1215‬‬

‫‪3058‬‬

‫‪4273‬‬

‫‪Male‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪7092‬‬

‫‪8626‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.000‬‬

‫جدول رقم (م ‪)4 - 2‬‬ ‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و احلالة الزواجية (‪� 15‬سنة ف أ�كرث)‬ ‫‪)Sample Qatari individuals by Status of indebtness and Maretial status (15+‬‬ ‫أ�فراد مدينني‬

‫أ�فراد غري مدينني‬

‫املجموع‬

‫‪Maretial‬‬ ‫‪staus‬‬

‫احلاله الزواجية‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Total‬‬

‫مل ي�سبق له الزواج‬

‫‪399‬‬

‫‪1893‬‬

‫‪2292‬‬

‫‪Never‬‬ ‫‪married‬‬

‫متزوج‬

‫‪1066‬‬

‫‪1682‬‬

‫‪2748‬‬

‫‪Married‬‬

‫مطلق‬

‫‪41‬‬

‫‪84‬‬

‫‪125‬‬

‫‪Divorced‬‬

‫ارمل‬

‫‪28‬‬

‫‪182‬‬

‫‪210‬‬

‫‪Widowed‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪3841‬‬

‫‪5375‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.000‬‬

‫‪93‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)5 – 2 ‫جدول رقم (م‬ )‫ �سنة ف أ�كرث‬15 ( ‫افراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و العالقة بقوة العمل‬ )Sample Qatari individuals by Status of indebtness and by relationship to workforce (15+

‫املجموع‬

‫أ�فراد غري مدينني‬

‫أ�فراد مدينني‬

Total

Not indebted individuals

Indebted individuals

‫العالقة بقوة العمل‬

Working

2485

1120

1365

‫يعمل‬

Unemployed worked before

39

22

17

‫عاطل �سبق له العمل‬

Unemployed did not work before

178

174

4

‫عاطل مل ي�سبق له العمل‬

Student

1189

1186

3

‫طالب‬

Housewife

1050

1024

26

‫ربة بيت‬

Not Working and not seeking work

383

264

119

‫ال يعمل و ال يبحث عن‬ ‫عمل‬

Diabled

51

51

0

‫عاجز‬

Total

5375

3841

1534

‫املجموع‬

Status of employment

0.000 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية‬

)6 - 2‫جدول رقم (م‬ )‫ ف أ�كرث‬15( ‫افراد العينة القطريني الن�شطني اقت�صادي ًا ح�سب حالة املديونية و القطاع‬

Sample Qatari economic active individuals by Status of indebtness and by sector Sector

‫املجموع‬ Total

‫أ�فراد غري مدينني‬ Not indebted individuals

‫أ�فراد مدينني‬ Indebted individuals

‫القطاع‬

Government & Public ( Government Corporation and Institution)

2256

1008

1248

‫حكومي و عام‬ ‫(م ؤ��س�سات و هيئات‬ )‫حكومية‬

Private

138

85

53

‫خا�ص‬

Mixed

130

4

81

‫خمتلط‬

Total

2524

1142

1382

‫املجموع‬

0.000 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية‬

94

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)7 - 2‬‬ ‫افراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و فئة العمر‬

‫‪Sample Qatari Households individuals by status‬‬ ‫‪of indebtness and age group‬‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫أ�فراد غري مديني‬

‫املجموع‬

‫فئات العمر‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Total‬‬

‫أ�قل من ‪15‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3251‬‬

‫‪3251‬‬

‫‪Less than 15‬‬

‫‪19 -15‬‬

‫‪16‬‬

‫‪1008‬‬

‫‪1024‬‬

‫‪15 - 19‬‬

‫‪24 - 20‬‬

‫‪202‬‬

‫‪681‬‬

‫‪883‬‬

‫‪20 - 24‬‬

‫‪29 - 25‬‬

‫‪282‬‬

‫‪440‬‬

‫‪722‬‬

‫‪25 - 29‬‬

‫‪34 – 30‬‬

‫‪241‬‬

‫‪290‬‬

‫‪531‬‬

‫‪30 - 34‬‬

‫‪39 – 35‬‬

‫‪232‬‬

‫‪309‬‬

‫‪541‬‬

‫‪35 - 39‬‬

‫‪44 – 40‬‬

‫‪201‬‬

‫‪282‬‬

‫‪483‬‬

‫‪40 - 44‬‬

‫‪49 – 45‬‬

‫‪132‬‬

‫‪221‬‬

‫‪353‬‬

‫‪45 - 49‬‬

‫‪54 – 50‬‬

‫‪102‬‬

‫‪187‬‬

‫‪289‬‬

‫‪50 - 54‬‬

‫‪59 - 55‬‬

‫‪74‬‬

‫‪118‬‬

‫‪192‬‬

‫‪55 - 59‬‬

‫‪64 – 60‬‬

‫‪22‬‬

‫‪109‬‬

‫‪131‬‬

‫‪60 - 64‬‬

‫‪69 - 65‬‬

‫‪18‬‬

‫‪71‬‬

‫‪89‬‬

‫‪65 - 69‬‬

‫‪ 70‬ف أ�كرث‬

‫‪12‬‬

‫‪125‬‬

‫‪137‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪7092‬‬

‫‪8626‬‬

‫‪Age Group‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.000‬‬

‫‪95‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)8 - 2‫جدول رقم (م‬ )‫ ف أ�كرث‬15( ‫افراد العينة القطريني الن�شطني اقت�صادي ًا ح�سب حالة املديونية و املهنة‬

Sample Qatari econoic active individuals by Status of indebtness and Occupation

Occupation

‫املجموع‬

‫أ�فراد غري مدينني‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫املهنة‬

Total

Not indebted individuals

Indebted individuals

Legislators, Senior officials and Managers

169

79

90

‫الدارة العليا‬ ‫امل�شرعون و موظفو إ‬

Profesionals

620

358

262

‫االخت�صا�صيون‬

Technicians and Associate profesionals

320

128

192

‫الفنيون و االخت�صا�صيون‬ ‫امل�ساعدون‬

Clerks

884

405

479

‫الكتبة‬

Service workers and Sales workers

336

102

234

‫العاملون يف اخلدمات و الباعة يف‬ ‫املحالت التجارية‬

Skilled workers in agriculture and fishery

6

2

4

‫العمال املهرة يف الزراعة و ال�صيد‬

Craft and related trade workers

98

35

63

‫العاملون يف احلرف‬

Plan and Machine operators and assemblers

39

9

30

‫م�شتغلو االالت و جممعوها‬

Elementary occupations

52

24

28

‫املهن العادية‬

Total

2524

1142

1382

‫املجموع‬ 0.000 ‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية‬

96

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)9 - 2‬‬ ‫أ�فراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و فئات الدخل‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and Income Group‬‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫أ�فراد غري مدينني‬

‫املجموع‬

‫‪Income Group‬‬

‫فئات الدخل‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪ 5000‬ف أ�قل‬

‫‪106‬‬

‫‪319‬‬

‫‪425‬‬

‫‪Less than 5000‬‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪494‬‬

‫‪606‬‬

‫‪1100‬‬

‫‪5000 -‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪260‬‬

‫‪240‬‬

‫‪500‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪168‬‬

‫‪101‬‬

‫‪269‬‬

‫‪15000-‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪137‬‬

‫‪79‬‬

‫‪216‬‬

‫‪20000-‬‬

‫‪-25000‬‬

‫‪117‬‬

‫‪53‬‬

‫‪170‬‬

‫‪25000-‬‬

‫‪-30000‬‬

‫‪93‬‬

‫‪36‬‬

‫‪129‬‬

‫‪30000-‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪96‬‬

‫‪47‬‬

‫‪143‬‬

‫‪35000-‬‬

‫‪+50000‬‬

‫‪63‬‬

‫‪48‬‬

‫‪111‬‬

‫‪50 000+‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪1529‬‬

‫‪3063‬‬

‫‪Total‬‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.000‬‬

‫‪97‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م‪)10- 2‬‬ ‫افراد العينة القطريني ح�سب حالة املديونية و درجة ر�ضى رب أال�سرة (ذو الدخل)عن دخله احلايل‬

‫‪12‬‬

‫‪Sample Qatari Households by Status of indebtness and degree of Income Satisfaction of‬‬ ‫‪)Household head (with income‬‬

‫درجة الر�ضى‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Not indebted‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪0‬‬

‫‪56‬‬

‫‪40‬‬

‫‪96‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪33‬‬

‫‪23‬‬

‫‪56‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪75‬‬

‫‪73‬‬

‫‪148‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪95‬‬

‫‪83‬‬

‫‪178‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪134‬‬

‫‪110‬‬

‫‪244‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪384‬‬

‫‪351‬‬

‫‪735‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪228‬‬

‫‪185‬‬

‫‪413‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪181‬‬

‫‪216‬‬

‫‪397‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪174‬‬

‫‪217‬‬

‫‪391‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪54‬‬

‫‪98‬‬

‫‪152‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪120‬‬

‫‪133‬‬

‫‪253‬‬

‫‪10‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪1529‬‬

‫‪3063‬‬

‫‪Total‬‬

‫أ�فراد غري مدينني‬

‫املجموع‬

‫دال اح�صائي ًا عند م�ستوى معنوية ‪0.000‬‬

‫‪ 12‬هناك ‪ 8‬من ارباب أ��سر العينة القطرية ممن ال دخل لهم‪ ،‬منهم ‪ 6‬أ�رباب أ��سر مدينة و ‪ 2‬من ارباب أال�سر غري املدينة‬

‫‪98‬‬

‫‪D. Satisfaction‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)11 - 2‬‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري)‬ ‫و ح�سب مدى الر�ضى (ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪Sample Qatari indebted individuals by Income group and degree‬‬ ‫)‪of Income Satisfaction (with income‬‬ ‫أ�فراد مدينة‬ ‫‪Indebted households Not‬‬

‫درجة‬ ‫الر�ضى‬

‫‪.D‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫‪5000‬‬ ‫أف�قل‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪- 25000‬‬

‫‪- 30000‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪50000‬‬ ‫أف�كرث‬

‫املجموع‬

‫‪0‬‬

‫‪7‬‬

‫‪18‬‬

‫‪9‬‬

‫‪11‬‬

‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪56‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪9‬‬

‫‪4‬‬

‫‪4‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪3‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪33‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪11‬‬

‫‪7‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪3‬‬

‫‪8‬‬

‫‪5‬‬

‫‪7‬‬

‫‪54‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪14‬‬

‫‪37‬‬

‫‪10‬‬

‫‪7‬‬

‫‪7‬‬

‫‪9‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪1‬‬

‫‪95‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪9‬‬

‫‪58‬‬

‫‪22‬‬

‫‪18‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪5‬‬

‫‪2‬‬

‫‪5‬‬

‫‪134‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪31‬‬

‫‪129‬‬

‫‪73‬‬

‫‪45‬‬

‫‪33‬‬

‫‪22‬‬

‫‪13‬‬

‫‪24‬‬

‫‪14‬‬

‫‪384‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪10‬‬

‫‪87‬‬

‫‪42‬‬

‫‪26‬‬

‫‪12‬‬

‫‪22‬‬

‫‪13‬‬

‫‪10‬‬

‫‪6‬‬

‫‪228‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪12‬‬

‫‪44‬‬

‫‪39‬‬

‫‪16‬‬

‫‪17‬‬

‫‪16‬‬

‫‪11‬‬

‫‪20‬‬

‫‪6‬‬

‫‪181‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪4‬‬

‫‪40‬‬

‫‪31‬‬

‫‪19‬‬

‫‪26‬‬

‫‪15‬‬

‫‪15‬‬

‫‪13‬‬

‫‪11‬‬

‫‪174‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪6‬‬

‫‪33‬‬

‫‪14‬‬

‫‪6‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪7‬‬

‫‪4‬‬

‫‪0‬‬

‫‪75‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪7‬‬

‫‪28‬‬

‫‪9‬‬

‫‪12‬‬

‫‪21‬‬

‫‪13‬‬

‫‪10‬‬

‫‪10‬‬

‫‪10‬‬

‫‪120‬‬

‫‪10‬‬

‫املجموع‬

‫‪106‬‬

‫‪494‬‬

‫‪260‬‬

‫‪168‬‬

‫‪137‬‬

‫‪117‬‬

‫‪93‬‬

‫‪96‬‬

‫‪63‬‬

‫‪1534‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪99‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م‪)12 - 2‬‬ ‫أ�فراد العينة القطرية غري املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري (ريال قطري)‬ ‫و ح�سب مدى ر�ضى الفرد (ذو الدخل) عن دخله احلايل‬

‫‪Sample Qatari not indebted Households by Income group and degree‬‬ ‫)‪of Income Satisfaction Household head (with income‬‬ ‫أ�فراد مدينة‬ ‫‪Indebted households Not‬‬

‫درجة‬ ‫الر�ضى‬

‫‪100‬‬

‫‪D.‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫‪5000‬‬ ‫أف�قل‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪- 25000‬‬

‫‪- 30000‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪50000‬‬ ‫أف�كرث‬

‫املجموع‬

‫‪0‬‬

‫‪20‬‬

‫‪12‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪40‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪23‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪7‬‬

‫‪26‬‬

‫‪21‬‬

‫‪8‬‬

‫‪13‬‬

‫‪6‬‬

‫‪4‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪98‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪40‬‬

‫‪26‬‬

‫‪10‬‬

‫‪3‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪83‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪35‬‬

‫‪47‬‬

‫‪12‬‬

‫‪8‬‬

‫‪3‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪110‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪96‬‬

‫‪135‬‬

‫‪50‬‬

‫‪25‬‬

‫‪16‬‬

‫‪11‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪351‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪24‬‬

‫‪92‬‬

‫‪37‬‬

‫‪10‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪4‬‬

‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪185‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪23‬‬

‫‪94‬‬

‫‪38‬‬

‫‪17‬‬

‫‪19‬‬

‫‪9‬‬

‫‪2‬‬

‫‪6‬‬

‫‪8‬‬

‫‪216‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪16‬‬

‫‪90‬‬

‫‪39‬‬

‫‪19‬‬

‫‪10‬‬

‫‪10‬‬

‫‪9‬‬

‫‪12‬‬

‫‪12‬‬

‫‪217‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪28‬‬

‫‪29‬‬

‫‪11‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪73‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪22‬‬

‫‪46‬‬

‫‪18‬‬

‫‪6‬‬

‫‪6‬‬

‫‪9‬‬

‫‪8‬‬

‫‪10‬‬

‫‪8‬‬

‫‪133‬‬

‫‪10‬‬

‫املجموع‬

‫‪319‬‬

‫‪606‬‬

‫‪240‬‬

‫‪101‬‬

‫‪79‬‬

‫‪53‬‬

‫‪36‬‬

‫‪47‬‬

‫‪48‬‬

‫‪1529‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫الفصل الرابع‬

‫اخل�صائ�ص أ‬ ‫ال�سا�سية لديون‬ ‫ال�سر أ‬ ‫أ‬ ‫والفراد القطريني‬

‫‪101‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫يتناول هذا اجلزء من البحث اخل�صائ�ص أال�سا�سية للديون والقرو�ض التي تتحملها أال�سر و أالفراد القطريني على‬ ‫ال�سواء‪ ،‬كما �سيعر�ض التحليل خل�صائ�ص الديون البالغ عددها ( ‪ ) 2022‬قر�ض واملوزعة على ( ‪ ) 909‬أ��سرة مدينة أ�ي‬ ‫( ‪ )1534‬فرد مدين‪ ،‬كما �سي�شمل الف�صل حتليل الديون (القرو�ض) ح�سب م�صادرها‪ ،‬أ�نواعها (الغر�ض منها)‪ ،‬قيمها‪،‬‬ ‫تكلفتها‪ ،‬عبئها ال�شهري و اجتاهات أالفراد و أال�سر املدينة نحوها‪.‬‬

‫ال�سا�سية لديون (لقرو�ض) أ‬ ‫أ�و ًال ‪ /‬اخل�صائ�ص أ‬ ‫ال�سر املدينة‬ ‫أ‬ ‫ال�سر القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فرادها املدينني‪:‬‬ ‫بينت نتائج امل�سح أ�ن أ�غلب أال�سر القطرية املدينة بها فرد واحد مدين فقط بن�سبة (‪ ،)%38‬و غالب ًا ما يكون رب أال�سرة‪،‬‬ ‫كما أ�ن (‪ ) %30‬من أال�سر القطرية بها فردان مدينان ‪ ،‬يليها أال�سر التي يوجد بها ثالثة أ�فراد مدينني بن�سبة ( ‪ ،)%16‬و أ�ن‬ ‫(‪ ) %8‬من أال�سر القطرية املدينة بها (‪ ) 4‬أ�فراد مدينني و أ�خري ًا ت�شكل أال�سر القطرية املدينة التي يوجد بها أ�كرث من (‪)5‬‬ ‫أ�فراد نحو ( ‪.) %8‬‬ ‫�شكل رقم (‪) 35‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة املدينني‬

‫حجم قرو�ض أ‬ ‫ال�سر القطرية و تكلفتها‪:‬‬ ‫ق�سمت القرو�ض ح�سب قيمتها كما يبينه اجلدول رقم (‪� )35‬إىل فئات‪ ،‬تبد أ� بع�شرة �آالف ريال قطري ف أ�قل‪ ،‬ثم تزداد‬ ‫مب�ضاعفات اخلم�سني الف ريال قطري لت�صل �إىل ن�صف مليون ريال قطري ف أ�كرث‪ .‬و قد بينت نتائج م�سح املديونية أ�ن (‪)%36‬‬ ‫من أال�سر القطرية متلك ديون ًا تفوق قيمتها الن�صف مليون ريال قطري‪ ،‬كما ميلك ( ‪ ) %26‬من أال�سر تقريب ًا ديون ًا ترتاوح بني‬ ‫( ‪ ) 250‬الف ريال قطري وما دون الن�صف مليون ريال قطري‪ ،‬كما أ�ن (‪ )%15‬من أال�سر ميلكون ديون ًا ترتاوح بني ( ‪)200‬‬ ‫أ�لف ريال و ما دون (‪ ) 250‬أ�لف ريال قطري‪ .‬أ�ما ( ‪ ) % 9‬و( ‪ ) %10‬على التوايل من أال�سر ميلكون ديون ًا ترتاوح بني ( ‪)100‬‬ ‫أ�لف ريال قطري و ما دون ( ‪ ) 150‬أ�لف ريال قطري و ( ‪ ) 150‬أ�لف ريال قطري و ما دون ( ‪ )200‬أ�لف ريال قطري‪ ،‬هذا وال‬ ‫متلك القرو�ض الب�سيطة و التي تقع دون املئة أ�لف ريال قطري أ�كرث من ( ‪ ) %4‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪ .‬و نخل�ص مما �سبق‬ ‫أ�ن أال�سر متيل �إىل االقرتا�ض عند احلاجة لتمويل ا�ستثمارات كبرية و النتيجة ال�سابقة تتفق مع أ�غرا�ض الديون حيث أ�غلبها‬ ‫لتمويل �شراء ال�سيارات و العقارات‪.‬‬ ‫‪103‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫ونالحظ عند توزيع قيمة القرو�ض ح�سب نوع رب أال�سرة املدينة‪ ،‬ب أ�ن أ�رباب أال�سر من الن�ساء ال ي�شكلون �إال ن�سبة قليلة‬ ‫الناث �إىل اقرتا�ض‬ ‫هي (‪� )%5‬إال أ�ن هناك اختالف يف جحم القرو�ض اململوكة بني اجلن�سني‪ .‬حيث متيل أال�سر التي أ�ربابها من إ‬ ‫أ�موال أ�قل من الذكور‪ .‬فقد بلغت ن�سبة أال�سر التي ير أ��سها ن�ساء و متلك قرو�ض ًا تفوق الن�صف مليون ريال قطري �إىل ( ‪)%15‬‬ ‫من �إجمايل أال�سر التي تر أ��سها ن�ساء ‪ ،‬بينما ت�ساوي هذه الن�سبة ( ‪) %37‬من أال�سر التي ير أ��سها رجال‪ ،‬وعلى النقي�ض من‬ ‫ذلك بلغت ن�سبة أال�سر التي تر أ��سها ن�ساء والتي متلك قرو�ض ًا أ�قل من مئة أ�لف ريال قطري بن�سبة ( ‪ ،) %15‬بينما بلغت فقط‬ ‫‪ %3‬من �إجمايل أال�سر التي ير أ��سها الرجال‪ .‬و نخل�ص مما �سبق �إىل آالتي‪:‬‬ ‫· أ�ن (‪ )%62‬من أال�سر القطرية املدينة متيل �إىل القرو�ض ‪ ،‬لتمويل نفقات كبرية احلجم ن�سبي ًا و التي تفوق‬ ‫(‪ )250‬أ�لف ريال ‪.‬‬ ‫· أ�ن متو�سط قيمة قرو�ض أال�سر القطرية ( ‪ ) 495522‬ريال قطري‪.‬‬ ‫· ‬ ‫· ‬

‫أ�ن متو�سط تكلفة قرو�ض أال�سر القطرية ( ‪ ) 146083‬ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ن أال�سر التي ير أ��سها الرجال متيل �إىل امتالك قرو�ض أ�كرب حجم ًا من أال�سر التي تر أ��سها ن�ساء‪ ،‬حيث بلغ‬ ‫متو�سط قيمة قرو�ض أال�سر القطرية التي ير أ��سها ذكور ( ‪ ) 505123‬ريال قطري‪ ،‬مقابل متو�سط قيمة قرو�ض‬ ‫أ‬ ‫لل�سر القطرية التي تر أ��سها ن�ساء ( ‪ ) 315380‬ريال قطري‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)35‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب جن�س (رب أال�سرة) و �إجمايل قيمة الدين (القر�ض)‬ ‫أ��سر مدينة‬

‫قيمة الدين (القر�ض)‬

‫‪104‬‬

‫‪Indebted households‬‬

‫اناث‬

‫ذكور‬

‫املجموع‬

‫‪)Amount of debt (Loans‬‬

‫‪Female‬‬

‫‪Male‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪ 10000‬ف أ�قل‬

‫‪%0‬‬

‫‪%0.11‬‬

‫‪%0.11‬‬

‫‪10000 or Less‬‬

‫‪- 50000‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪50000-‬‬

‫‪- 100000‬‬

‫‪%11‬‬

‫‪%10‬‬

‫‪%10‬‬

‫‪100000-‬‬

‫‪- 150000‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪150000-‬‬

‫‪- 200000‬‬

‫‪%22‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪200000-‬‬

‫‪-250000‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪250000-‬‬

‫‪-300000‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪300000-‬‬

‫‪-350000‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪350000-‬‬

‫‪+ 500000‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪%37‬‬

‫‪%36‬‬

‫‪500000 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫�شكل رقم (‪)36‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب جن�س (رب أال�سرة) و �إجمايل قيمة الدين (القر�ض)‬

‫قرو�ض أ‬ ‫ال�سر القطرية والفرتة الزمنية للقرو�ض‪:‬‬ ‫ميكن تق�سيم القرو�ض ح�سب مدتها �إىل قرو�ض ق�صرية ‪ ،‬متو�سطة ‪ ،‬و طويلة أالجل ‪ ،‬حيث تعترب القرو�ض التي متتد فرتة‬ ‫�سدادها خلم�س �سنوات ف أ�قل ق�صرية أالجل ‪ ،‬أ�ما القرو�ض التي ترتاوح فرتة �سدادها بني ‪� 5‬سنوات �إىل أ�قل من ‪� 10‬سنوات‬ ‫فهي قرو�ض متو�سطة أالجل ‪ ،‬و كل القرو�ض التي متتد فرتة �سدادها عن ‪� 10‬سنوات هي قرو�ض طويلة أالجل ‪.‬‬ ‫ووفق ًا للتق�سيم أ�عاله ف�إن ن�سبة قليلة من أال�سر القطرية املدينة متلك قرو�ضا ق�صرية أالجل ت�صل �إىل (‪ ،)%14‬بينما‬ ‫(‪ ) %29‬من �إجمايل أال�سر املدينة قرو�ضها متو�سطة أالجل‪ ،‬و�إن أ�غلب أال�سر القطرية املدينة (‪ )%57‬ت�ستفيد من قرو�ض‬ ‫طويلة أالجل‪.‬‬ ‫و نخل�ص مما �سبق �إىل أ�ن أال�سر متيل للقرو�ض الطويلة أالجل حيث يبلغ متو�سط فرتة القرو�ض أ‬ ‫لل�سر نحو ‪� 182‬شهر ًا‬ ‫وهو ما يعادل ‪� 15‬سنة‪ ،‬أالمر الذي ميكن تف�سريه با آلتي‪:‬‬ ‫· تعدد قرو�ض أال�سر نتيجة تعدد أ�فرادها‪ ،‬وبالتايل طول فرتة ا�ستحقاقها �إجما ًال‪.‬‬ ‫· ‬

‫ا�ستفادة أ�غلب أال�سر ‪ -‬عك�س أالفراد ‪ -‬بالقرو�ض العقارية‪ ،‬والتي تت�سم بطول فرتة ا�ستحقاقها‪.‬‬

‫‪105‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)36‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬ ‫مدة الدين (القر�ض)‬

‫ن�سبة أال�سر املدينة‬ ‫‪Indebt households‬‬

‫‪Credit Period‬‬

‫أ�قل من �سنة‬

‫‪-‬‬

‫‪Less Than one year‬‬

‫‪-1‬‬

‫‪%0.4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪4‬‬

‫‪-5‬‬

‫‪%29‬‬

‫‪5-‬‬

‫‪- 10‬‬

‫‪%20‬‬

‫‪10 -‬‬

‫‪+ 15‬‬

‫‪%37‬‬

‫‪15 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)37‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬

‫ال�سر القطرية املدينة و العبء االقت�صادي الذي ت�شكله على أ‬ ‫قرو�ض أ‬ ‫ال�سر‪:‬‬ ‫هناك جمموعة من امل ؤ��شرات العامة التي ت�ستخدم لقيا�س املديونية والعبء االقت�صادي للديون‪ ،‬منها قدرة أال�سرة على‬ ‫�سداد ديونها من خالل م ؤ��شر معدل املدفوعات للدخل‪ ،‬أ�و م ؤ��شر و�سيط مدفوعات الديون ن�سبة للدخل‪ ،‬هذا با إل�ضافة �إىل‬ ‫م ؤ��شرات تتعلق بقدرة أال�سرة على �سداد ديونها يف الوقت املحدد‪ ،‬كم ؤ��شر حجم املدفوعات املت أ�خرة‪ ،‬ن�سبة أال�سر التي ت أ�خرت‬ ‫ولو ملرة واحدة يف دفع التزاماتها خالل ‪� 12‬شهر ًا املا�ضية‪.‬‬ ‫‪106‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫و يف درا�ستنا هذه مت قيا�س العبء االقت�صادي الذي ت�شكله القرو�ض على أال�سر أ‬ ‫والفراد على حد �سواء‪ ،‬من خالل مقدار‬ ‫ما يتم �إنفاقه �شهري ًا على خدمة هذه الديون و�سدادها‪ .‬وهنا خدمة الدين يق�صد بها أالق�ساط التي تدفع �شهري ًا لت�سديد كل‬ ‫من أ��صل القر�ض وفائدة القر�ض‪ .‬فكلما تطلبت خدمة الديون ا�ستقطاع ن�سبة أ�كرب من الدخل‪ ،‬كلما قل حجم الدخل املتاح‬ ‫لل�صرف من ناحية وزاد العبء االقت�صادي الذي تتحمله أال�سرة من ناحية أ�خرى‪.‬‬ ‫بينت نتائج امل�سح على أال�سر املعي�شية املدينة أ�ن ( ‪ ) %23‬من أال�سر القطرية تدفع أ�ق�ساطا �شهرية ترتاوح بني (‪2000‬‬ ‫ ‪ ، )4000‬و أ�ن (‪ ) %20‬من أال�سر القطرية تدفع أ�ق�ساطا �شهرية ترتاوح بني (‪ )6000 – 4000‬ريال قطري‪ ،‬وتقل ن�سبة أال�سر‬‫القطرية املدينة كلما ارتفع حجم أالق�ساط ال�شهرية لي�صبح (‪ ) %7( ،) %11( ،)%13‬من �إجمايل أال�سر القطرية املدينة عند‬ ‫تقييم أ�ق�ساط �شهرية تبلغ (‪ )12000 - 10000( ،) 10000 – 8000( ،) 8000 -6000‬على التوايل‪ .‬و أ�خري ًا ف�إن ( ‪) %18‬‬ ‫من �إجمايل أال�سر القطرية املدينة تنفق ما يفوق ( ‪ ) 12000‬ريال قطري من دخلها �شهريا ً‪.‬‬ ‫و لكي نتعرف على العبء االقت�صادي الذي ت�شكله هذه القرو�ض و الديون على كاهل أال�سر القطرية‪ ،‬و�إذا ما كانت ت�شكل‬ ‫عبئا فعليا على أال�سر وعلى أ�ي من فئات املجتمع بالذات‪ ،‬ف�إنه من ال�ضروري ح�ساب ن�سبة ما يتم �إنفاقه من الدخل ال�شهري‬ ‫على �سداد الديون‪ .‬وبالنظر �إىل اجلدول رقم (‪ ) 37‬ف�إننا نالحظ ب�شكل عام أ�ن ( ‪ )%57‬من أال�سر القطرية املدينة تنفق‬ ‫أ�قل من (‪ ) %30‬من دخلها على �سداد قيمة الديون‪ ،‬و أ�ن (‪ ) %21.4‬من �إجمايل أال�سر القطرية املدينة تنفق مابني (‪-%30‬‬ ‫‪ )%40‬من دخلها على �سداد قيمة الديون‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %12‬من �إجمايل أال�سر القطرية املدينة تنفق بني (‪ )%50 - %40‬من دخلها‬ ‫ال�شهري خلدمة الديون‪ ،‬ونحو ( ‪ ) %10‬من �إجمايل أ��سر العينة القطرية املدينة تنفق ما يفوق ( ‪ ) %50‬من دخلها ال�شهري‬ ‫على �سداد الديون‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)37‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للقر�ض‬ ‫قيمة الق�سط ال�شهري‬

‫أ��سر مدينة‬

‫‪Indebt households‬‬

‫‪Monthly Installment Amount‬‬ ‫(‪)Qatari ryals‬‬

‫أ�قل من ‪1000‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪Less Then 10000 QR‬‬

‫‪- 1000‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪1000 -‬‬

‫‪-2000‬‬

‫‪%23‬‬

‫‪2000-‬‬

‫‪-4000‬‬

‫‪%20‬‬

‫‪4000-‬‬

‫‪- 6000‬‬

‫‪%13‬‬

‫‪6000-‬‬

‫‪- 8000‬‬

‫‪%11‬‬

‫‪8000-‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪+12000‬‬

‫‪%18‬‬

‫‪12000 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫(ريال قطري)‬

‫‪107‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم (‪) 39‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين‬

‫�إذا ما اعتربنا أ�ن �إنفاق أ�كرث من ( ‪ ) %50‬من دخل أال�سرة �شهري ًا على خدمة الديون ي�شكل عبئا اقت�صادي ًا عليها‪ ،‬و أ�نه‬ ‫ي�شكل مدعاة للقلق‪ ،‬ف�إننا نخل�ص �إىل أ�ن (‪ ) %8‬من �إجمايل أال�سر القطرية املدينة معر�ضة ملخاطر انخفا�ض م�ستوى معي�شتها‬ ‫ورفاهيتها نظر ًا له�شا�شة و�ضعها االقت�صادي‪ ،‬وذلك لوجود عالقة طردية بني أ�عباء خدمة الديون و اله�شا�شة االقت�صادية‪،‬‬ ‫فكلما زاد عبء خدمة الديون كلما زادت ه�شا�شة هذه الفئة اقت�صادي ًا والعك�س �صحيح‪.‬‬ ‫و يق�صد باله�شا�شة االقت�صادية‪ ،‬احل�سا�سية ال�شديدة للو�ضع االقت�صادي و أالمان االقت�صادي أ‬ ‫لل�سرة ألية تغيريات ‪ -‬و �إن‬ ‫كانت طفيفة ‪ -‬تطر أ� على الدخل‪ .‬فانخفا�ض الدخل أل�سباب تتعلق بفقدان الوظيفة مث ُال أ�و ارتفاع �إنفاق أال�سرة نتيجة مر�ض‬ ‫أ�حد أ�فراد ه أ�و تعطل ال�سيارة مث ًال ممكن أ�ن ي ؤ�دي مبا�شرة �إىل تخلف أال�سرة‪ ،‬وعدم قدرتها على �سداد ديونها‪.‬‬ ‫ال�شارة �إىل أ�ن آالثار املرتتبة على الفئات اله�شة اقت�صادي ًا من املجتمع ال تقت�صر على اجلانب االقت�صادي‬ ‫و هنا جتدر إ‬ ‫فح�سب‪ ،‬و�إمنا متتد للجانب االجتماعي وال�صحي والتعليمي‪ .‬ولعل العالقة بني املتغريين متبادلة‪ ،‬فاله�شا�شة االقت�صادية‬ ‫أ�وانخفا�ض الو�ضع االقت�صادي ت ؤ�دي �إىل التدهور االجتماعي ‪ ،Social degradation‬والذي بدوره ي ؤ�دي �إىل مزيد من‬ ‫التدهور االقت�صادي وهنا تكمن خطورة الوقوع يف احللقة املفرغة‪ ،‬و�صعوبة انت�شال الفئات املعنية من هذه احللقة يف أالجل‬ ‫الق�صري‪.‬‬ ‫و هنا ن�شري �إىل أ�نه على الرغم من أ�ن م�سح املديونية مل يتطرق بطريقة مبا�شرة أ‬ ‫للثر االجتماعي للظاهرة‪� ،‬إال أ�نه ميكن‬ ‫لل�سر أ‬ ‫ا�ست�شفافها من توزيع الديون ح�سب اخل�صائ�ص املختلفة أ‬ ‫والفراد والعبء االقت�صادي الذي ت�شكله الديون على كاهلها‬ ‫والتي تعطي م ؤ��شرات عامة عن آالثار االجتماعية املتمخ�ضة عنها‪ .‬وال �شك أ�ن الديون لها ت أ�ثريها على العالقة الزوجية ملا‬ ‫المناء االجتماعي بدفع ما قيمته‬ ‫ت�شكله الديون من قلق نف�سي للفرد املدين و أ��سرته‪ ،‬و ما يدعم وجود هذه آالثار هو قيام دار إ‬ ‫مليون و �سبعمائة أ�لف ريال قطري خالل الفرتة (‪ )2006 – 1996‬ألغرا�ض ت�سديد جزء من ديون بع�ض أالفراد املتقدمني‬ ‫‪.‬‬ ‫درء ًا لدخول ال�سجن‬

‫‪108‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)38‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬

‫‪13‬‬

‫ن�سبة الق�سط ال�شهري �إىل الدخل‬ ‫ال�شهري‬

‫أ��سر مدينة‬

‫‪Indebt households‬‬

‫‪Monthly Installment as a % of‬‬ ‫‪Monthly Income‬‬

‫‪ %10‬ف أ�قل‬

‫‪%26‬‬

‫‪%10 or Less‬‬

‫‪- %20‬‬

‫‪%34‬‬

‫‪- %20‬‬

‫‪-%30‬‬

‫‪%21‬‬

‫‪- %30‬‬

‫‪-%40‬‬

‫‪%10‬‬

‫‪- %40‬‬

‫‪- %50‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪- %50‬‬

‫‪- %60‬‬

‫‪%1‬‬

‫‪- %60‬‬

‫‪ %60‬ف أ�كرث‬

‫‪%0.88‬‬

‫‪%60 or More‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫اجتاهات أ‬ ‫ال�سر القطرية املدينة نحو قرو�ضها‪:‬‬ ‫با�ستخدام ت�صنيفات م�ستويات الر�ضى املحددة م�سبق ًا مت ت�صنيف أال�سر القطرية املدينة ح�سب م�ستوى ر�ضاها عن‬ ‫الطار فقد عربت ( ‪ ) %43‬من أال�سر ممثلة يف رب أال�سرة عن م�ستوى ر�ضى‬ ‫و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬ويف هذا إ‬ ‫متو�سط عن و�ضعها االقت�صادي بعد اتخاذها قرار اال�ستدانة‪ ،‬بينما بينت (‪ ) %33‬من أال�سر القطرية املدينة عن م�ستوى‬ ‫ر�ضى مرتفع �إىل ر�ضى تام عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %24‬من أال�سر التي عربت عن م�ستوى ر�ضى‬ ‫منخف�ض �إىل عدم ر�ضى تام عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪.‬‬

‫‪ - 13‬يحسب هذا اجلدول من البيانات االولية لكل اسرة على حدة وفق املعادلة التالية ‪( :‬قيمة القسط الشهري االجمالي ألسرة أ ‪ /‬قيمة الدخل الشهري االجمالي‬ ‫لالسرة أ * ‪ ،)100‬و من ثم توزع تكرارات النسب حسب الفئات احملددة‪.‬‬

‫‪109‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول (‪)39‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب حالة املديونية‬ ‫و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي‬ ‫بعد القر�ض‬

‫أال�سر املدينة‬

‫‪Indebted Households‬‬

‫‪Level of Economic Satisfaction‬‬ ‫‪After Debt‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪%6‬‬

‫‪Not satisfied at all‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪%17‬‬

‫‪Low level of satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪%43‬‬

‫‪Medium level of satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪% 27‬‬

‫‪High level of satisfaction‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪%6‬‬

‫‪Absoulot Satisfaction‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪) 40‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪110‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫و نخل�ص مما �سبق �إىل‪:‬‬ ‫· أ�ن ن�سبة كبرية من أال�سر القطرية املدينة ر أ�ت يف اتخاذها قرار االقرتا�ض و�سيلة لتح�سني و�ضعها االقت�صادي‪،‬‬ ‫وبالتايل عربت عن حت�سن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬يف حني مل ي ؤ�ثر نف�س القرار على أ�غلب أال�سر القطرية‬ ‫املدينة التي عربت عن م�ستوى متو�سط من الر�ضى‪ ،‬مما ميكن تف�سريه ب أ�ن القرو�ض التي اتخذتها أال�سر ال ت�شكل‬ ‫عبئا عليها �سواء الرتفاع دخلها الن�سبي أ�و النخفا�ض حجم هذه القرو�ض‪ ،‬و هذا ما ي ؤ�كده م ؤ��شر ن�سبة الق�سط‬ ‫ال�شهري من الدخل‪ ،‬واملبني يف اجلدول رقم (‪ )38‬حيث أ�ن أ�غلب أال�سر ي�شكل العبء ال�شهري لها أ�قل من ( ‪) %50‬‬ ‫من دخلها‪.‬‬ ‫· باملقابل ف�إن بقية أال�سر املدينة و ت�شكل ن�سبة ( ‪ ) %24‬والتي أ�عربت عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض �إىل عدم ر�ضى‬ ‫تام‪ ،‬يدل ذلك على العبء االقت�صادي الذي ت�شكله هذه القرو�ض عليها‪.‬‬ ‫· و مبقارنة ر�ضى أال�سر املدينة عن دخلها بر�ضى أال�سر املدينة نف�سها عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض كما‬ ‫هو مبني أ�دناه ‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن م�ستويات الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض انخف�ضت على كل امل�ستويات‬ ‫مقارنة بالر�ضى عن الدخل‪.‬‬ ‫�شكل رقم (‪) 41‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪111‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (‪)40‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫لل�سر القطرية ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫الو�ضع االقت�صادي‬ ‫بعد القر�ض‬

‫‪Level of Satisfaction‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪%4‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪Not satisfied at all‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪%11‬‬

‫‪%17‬‬

‫‪Low level of satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪%45‬‬

‫‪%43‬‬

‫‪Medium level of‬‬ ‫‪satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪%31‬‬

‫‪%27‬‬

‫‪High level of satisfaction‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪%9‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪Absoulot Satisfaction‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫م�ستوى الر�ضى‬

‫الدخل احلايل‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪Households‬‬

‫‪Total‬‬

‫اجتاهات أ‬ ‫ال�سر املدينة نحو و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض ح�سب فئات الدخل‪:‬‬ ‫و �إذا ما أ�ردنا أ�ن نخترب ت أ�ثري حجم الدخل على عامل الر�ضى عنه با�ستخدام ت�صنيف أال�سر ح�سب دخلها �إىل أ��سر ذات‬ ‫دخل حمدود‪ ،‬و أ��سر ذات دخل متو�سط‪ ،‬و أ��سر ذات دخل مرتفع‪ ،‬ف�إننا نالحظ آالتي‪:‬‬ ‫على الرغم من أ�ن أال�سر باختالف فئات دخلها متيل �إىل ر�ضى متو�سط �إىل مرتفع عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪،‬‬ ‫�إال أ�ننا نالحظ وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى الدخل عموم ًا وم�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬فكلما‬ ‫ارتفع الدخل كلما ارتفعت ن�سبة أال�سر الرا�ضية بدرجة كبرية عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬وانخف�ضت ن�سبة أال�سر‬ ‫الغري را�ضية عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬حيث عرب( ‪ ) %41‬من أال�سر ذات الدخل املنخف�ض عن م�ستوى ر�ضى‬ ‫منخف�ض �إىل عدم ر�ضى تام عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬مقابل ( ‪) %27‬من أال�سر ذو الدخل املتو�سط‪ ،‬و( ‪ )%21‬من‬ ‫أال�سر ذو الدخل املرتفع ‪ ،‬وعلى العك�س من ذلك فقد عرب( ‪ ) %18‬من أال�سر ذات الدخل املنخف�ض عن م�ستوى ر�ضى عال �إىل‬ ‫م�ستوى ر�ضى تام عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %28‬عند أال�سر ذات الدخل املرتفع‪ .‬و( ‪ ) %37‬عند أال�سر‬ ‫ذات الدخل املرتفع‪.‬‬

‫‪112‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم ( ‪)41‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري‬ ‫و م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫‪Level of income‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫ا�سر الدخل املحدود‬ ‫‪Low income‬‬ ‫‪Household‬‬

‫أ��سر الدخل املتو�سط‬ ‫‪Medium income‬‬ ‫‪Household‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫ا�سر الدخل املرتفع‬ ‫‪High income‬‬ ‫‪Household‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪4‬‬

‫‪%10‬‬

‫‪20‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪23‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪47‬‬

‫‪%6‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪12‬‬

‫‪%31‬‬

‫‪46‬‬

‫‪%19‬‬

‫‪74‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪132‬‬

‫‪%18‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪16‬‬

‫‪%41‬‬

‫‪110‬‬

‫‪%45‬‬

‫‪199‬‬

‫‪%43‬‬

‫‪325‬‬

‫‪%43‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪6‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪59‬‬

‫‪%24‬‬

‫‪137‬‬

‫‪%29‬‬

‫‪202‬‬

‫‪%27‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪1‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪10‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪34‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪45‬‬

‫‪%6‬‬

‫املجموع‬

‫‪39‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪245‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪467‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪751‬‬

‫‪%100‬‬

‫�شكل رقم ( ‪)42‬‬ ‫أل�سر القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل ال�شهري و م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪113‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫ال�سا�سية لديون (قرو�ض) أ‬ ‫ثاني ًا ‪ /‬اخل�صائ�ص أ‬ ‫الفراد القطريني‪:‬‬ ‫حجم قرو�ض أ‬ ‫الفراد القطريني و تكلفتها‪:‬‬ ‫ق�سمت القرو�ض ح�سب قيمتها و كما يبينه اجلدول رقم ( ‪� )42‬إىل فئات ‪ ،‬تبد أ� بع�شرة �آالف ريال قطري ف أ�قل ‪ ،‬ثم تزداد‬ ‫مب�ضاعفات اخلم�سني الف ريال قطري ‪ ،‬لت�صل �إىل ن�صف مليون ريال قطري ف أ�كرث‪ .‬و قد بينت النتائج أ�ن الن�سبة أالكرب من‬ ‫أالفراد القطريني املدينني بن�سبة (‪ )%71‬ميتلكون ديونا قيمتها تقل عن ( ‪ ) 300‬الف ريال قطر‪ ،‬أ‬ ‫وبالخ�ص ما ن�سبته ( ‪)%7‬‬ ‫من أالفراد ميتلكون قرو�ضا ترتاوح بني ( ‪ )100 – 50‬الف ريال قطري‪ ) %19.4( ،‬من أالفراد ميتلكون قرو�ضا ترتاوح قيمتها‬ ‫بني ( ‪ 150 - 100‬ريال قطري‪ ،‬ونحو (‪ ) %16.8‬ميتلكون قرو�ضا ترتاوح قيمتها بني ( ‪ ) 200 - 150‬الف ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ن القرو�ض التي ترتاوح قيمتها بني (‪ )300 – 250‬الف ريال أالكرث �شيوع ًا بني أالفراد بن�سبة ّ(‪ ،) %20‬كما ال تتجاوز‬ ‫والفراد أ‬ ‫ن�سبة أالفراد الذين ميتلكون قرو�ضا تفوق الن�صف مليون ريال عن ( ‪ ) %15.5‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪ ،‬أ‬ ‫كال�سر‬ ‫عادة يلج أ�ون �إىل الديون لتمويل النفقات الكبرية احلجم‪ ،‬وال مييلون للقرو�ض ال�صغرية حيث ال تتجاوز ن�سبة أالفراد الذين‬ ‫ميتلكون قرو�ضا بنحو ( ‪ ) 10000‬ريال قطري ف أ�قل ( ‪ ) %0.46‬من �إجمايل قرو�ض أالفراد‪.‬‬ ‫و لكن بالنظر �إىل التوزيع الن�سبي لقيمة القرو�ض ح�سب النوع‪ ،‬ف�إننا نالحظ وجود فروق جوهرية‪ ،‬حيث متيل االناث �إىل‬ ‫امتالك قرو�ضا أ��صغر ن�سبي ًا من الذكور‪ ،‬وت�شري الن�سبة �إىل أ�ن ( ‪ ) %14‬من االناث متتلك قرو�ضا ترتاوح قيمتها بني ( ‪50‬‬ ‫– ‪ )100‬الف ريال مقابل ( ‪ ) %5‬من الذكور‪ ،‬ونحو ( ‪ ) %29‬من االناث متتلك قرو�ضا بني (‪ )150 – 100‬الف ريال قطري‬ ‫مقابل (‪ ) %17‬من الذكور‪ ،‬و تعترب القرو�ض التي قيمتها ( ‪ ) 200‬الف ريال قطري نقطة حتول‪ ،‬حيث تغلب بعدها ن�سبة‬ ‫الذكور على ن�سبة االناث يف كافة فئات القر�ض‪ ،‬حيث ميلك ( ‪ ) %21‬من الذكور قرو�ضا ترتاوح قيمتها بني (‪ )250 – 200‬الف‬ ‫ريال مقابل ( ‪ ) %18‬من االناث ‪ ،‬كما تبلغ ن�سبة الذكور الذين ميتلكون قرو�ضا قيمتها بني ( ‪ ) 300 - 250‬الف ريال قطري‬ ‫(‪ ) %8‬مقابل ( ‪ ) %5‬من االناث‪ .‬و أ�خري ًا تبلغ ن�سبة أالفراد من الذكور الذين ميتلكون بني (‪ )500 – 300‬الف ريال قطري‬ ‫و من ميلكون أ�كرث من ن�صف مليون قطري نحو ( ‪ ) %11‬و (‪ ) %18‬على التوايل مقابل (‪ )%7‬و( ‪ )%4‬على التوايل بالن�سبة‬ ‫لالناث‪ .‬ونخل�ص مما �سبق �إىل آالتي‪:‬‬ ‫ أ�ن ( ‪ ) %71‬من أالفراد املدينني ميلكون قرو�ضا قيمتها تقل عن ( ‪ ) 300‬الف ريال قطري‪.‬‬

‫·‬ ‫·‬ ‫·‬ ‫·‬

‫ بلغ متو�سط قيمة قرو�ض أالفراد املدينني ( ‪ ) 293630‬ريال قطري‪.‬‬ ‫ بلغ متو�سط تكلفة قرو�ض أالفراد املدينني ( ‪ ) 86564‬ريال قطري‪.‬‬ ‫ مييل أالفراد من الذكور �إىل امتالك قرو�ض ذات قيم أ�كرب مقارنة باالناث حيث بلغ متو�سط‬ ‫قيمة قرو�ض أالفراد من الذكور( ‪ ) 324727‬ريال قطري مقابل متو�سط قيمة قرو�ض أ‬ ‫للفراد من االناث‬ ‫( ‪ ) 175188‬ريال قطري‪ ،‬أالمر الذي يعود �إىل أ�ن الذكور هم املعيلني الرئي�سيني أل�سرهم‪ ،‬وبالتايل يلج أ�ون‬ ‫�إىل متويل نفقات أ�كرب ك�شراء العقارات و غريها‪ ،‬بينما أ�غلب القرو�ض التي متتلكها االناث هي قرو�ض‬ ‫ال�سيارات‪.‬‬

‫‪114‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)42‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب اجلن�س و �إجمايل قيمة الدين‬ ‫أ�فراد مدينني‬

‫قيمة الدين (القر�ض)‬

‫‪Indebted households‬‬

‫اناث‬

‫ذكور‬

‫املجموع‬

‫‪)Amount of debt (Loans‬‬

‫‪Female‬‬

‫‪Male‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪ 10000‬ف أ�قل‬

‫‪%0.9‬‬

‫‪%0.3‬‬

‫‪%0.4‬‬

‫‪10000 or Less‬‬

‫‪- 50000‬‬

‫‪%14‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪50000-‬‬

‫‪- 100000‬‬

‫‪%29‬‬

‫‪%17‬‬

‫‪%19‬‬

‫‪100000-‬‬

‫‪- 150000‬‬

‫‪%19‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪%17‬‬

‫‪150000-‬‬

‫‪- 200000‬‬

‫‪%18‬‬

‫‪%21‬‬

‫‪%20‬‬

‫‪200000-‬‬

‫‪-250000‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪250000-‬‬

‫‪-300000‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪300000-‬‬

‫‪-350000‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪%11‬‬

‫‪%10‬‬

‫‪350000-‬‬

‫‪+ 500000‬‬

‫‪%4‬‬

‫‪%18‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪500000 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪) 43‬‬ ‫التوزيع الن�سبي أ‬ ‫للفراد القطريني املدينني ح�سب قيمة القر�ض(ريال قطري)‬

‫‪115‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫قرو�ض أ‬ ‫الفراد القطريني و الفرتة الزمنية للقرو�ض‪:‬‬ ‫وفق ًا لتق�سيم القرو�ض ح�سب مدتها �إىل قرو�ض ق�صرية‪ ،‬متو�سطة‪ ،‬وطويلة أالجل‪ ،‬ووفقا لكون القرو�ض التي متتد فرتة‬ ‫�سدادها خلم�س �سنوات ف أ�قل ق�صرية أالجل‪ ،‬القرو�ض التي ترتاوح فرتة �سدادها بني ‪� 5‬سنوات �إىل أ�قل من ‪� 10‬سنوات هي‬ ‫قرو�ض متو�سطة أالجل‪ ،‬و كل القرو�ض التي متتد فرتة �سدادها عن ‪� 10‬سنوات هي قرو�ض طويلة أالجل‪ ،‬ف�إن أ�غلب أالفراد‬ ‫وبن�سبة (‪ )%44‬ميتلكون قرو�ضا متو�سطة أالجل‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %28‬من أالفراد ميلكون قرو�ضا طويلة أالجل‪ ،‬ونحو ( ‪ ) %28‬من‬ ‫أالفراد ميلكون قرو�ضا ق�صرية أالجل تقل عن خم�س �سنوات‪.‬‬ ‫و نخل�ص مما �سبق �إىل أ�ن أالفراد مييلون للقرو�ض املتو�سطة أالجل‪ ،‬حيث يبلغ متو�سط فرتة القرو�ض أ‬ ‫للفراد ‪� 108‬شهر ًا‬ ‫و هو ما يعادل ‪� 9‬سنوات‪ ،‬أالمر الذي ميكن تف�سريه با�ستفادة أ�غلب أالفراد من قرو�ض ال�سيارات و التي تت�سم بفرتة ا�ستحقاق‬ ‫( ‪� )5 - 3‬سنوات‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)43‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬ ‫مدة الدين (القر�ض)‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫أ�قل من �سنة‬ ‫‪-1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪-5‬‬ ‫‪- 10‬‬ ‫‪+ 15‬‬ ‫املجموع‬

‫‪%0.2‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫‪%7‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫‪%44‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫‪%14‬‬ ‫‪٪100‬‬

‫‪Credit Period‬‬ ‫‪Less Than one year‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬‫ ‪10‬‬‫‪15 +‬‬ ‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪)44‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬

‫‪116‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫الفراد القطريني املدينني و العبء االقت�صادي الذي ت�شكله على أ‬ ‫قرو�ض أ‬ ‫الفراد‪:‬‬ ‫يقا�س العبء االقت�صادي الذي ت�شكله القرو�ض على أال�سر و أالفراد على حد �سواء من خالل مقدار ما يتم انفاقه �شهري ًا‬ ‫على خدمة هذه الديون و �سدادها‪ ،‬أ�ي أالموال املوجهة خلدمة الدين �شهري ًا‪ ،‬و تت�ضمن كل من أالموال التي تذهب ل�سداد أ��صل‬ ‫القر�ض و فائدة القر�ض‪ .‬و كما ذكرنا �سابق ًا ف�إنه كلما يتم ا�ستقطاع ن�سبة أ�كرب من الدخل خلدمة الدين‪ ،‬كلما زاد العبء‬ ‫االقت�صادي الذي يتحمله الفرد‪.‬‬ ‫بينت نتائج امل�سح أ�ن ن�سبة ( ‪ ) %38.2‬من أالفراد يدفعون أ�ق�ساطا �شهرية ترتاوح بني (‪ )4000 - 2000‬خلدمة ديونهم‪،‬‬ ‫بينما ( ‪ ) %22‬من أالفراد يدفعون أ�ق�ساطا �شهرية ترتاوح بني (‪ )6000 – 4000‬ريال قطري‪ .‬و تقل ن�سبة أالفراد املدينني كلما‬ ‫ارتفع حجم أالق�ساط ال�شهرية لي�صبح ( ‪ ) %2 ( ،) %4.8 ( ،) %9.8‬من �إجمايل أالفراد‪ ،‬وذلك عند قيم أالق�ساط �شهرية‬ ‫التي ترتاوح بني ( ‪ )12000 – 10000 ( ،)10000 – 8000( ،)8000 -6000‬على التوايل‪ .‬و أ�خري ًا ف�إن ( ‪ ) %4‬من أالفراد‬ ‫املدينني ينفقون ما يفوق ( ‪ ) 12000‬ريال �شهري ًا من دخلهم على �سداد الديون‪.‬‬ ‫و لكي نتعرف على العبء الذي ت�شكله هذه القرو�ض و الديون على كاهل أالفراد‪ ،‬و �إذا ما كانت ت�شكل عبئا فعليا عليهم‬ ‫أ�م ال‪ ،‬و على أ�ية فئات املجتمع بالذات‪ ،‬ف�إنه من ال�ضروري ح�ساب ن�سبة ما يتم �إنفاقه من الدخل ال�شهري على �سداد الديون‪ .‬و‬ ‫�إذا ما نظرنا �إىل اجلدول رقم (‪ ) 45‬ف�إننا نالحظ ب�شكل عام أ�ن ( ‪ ) %29‬من أالفراد املدينني ينفقون ما يزيد عن (‪ )%50‬من‬ ‫دخلهم على خدمة الديون‪ .‬بينما (‪ ) %.22.4‬من أالفراد املدينني ينفقون نحو ( ‪ ) %30‬من دخلهم على �سداد قيمة الديون‪،‬‬ ‫و أ�ن ( ‪) %21‬من أالفراد املدينني ينفقون بني ( ‪ ) %30 -%20‬من دخلهم على �سداد قيمة الديون‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %16‬من �إجمايل‬ ‫أالفراد املدينني ينفقون ما يرتاوح بني (‪ )%50 - %40‬من دخلهم ال�شهري خلدمة الديون‪.‬‬ ‫و مبقارنة العبء االقت�صادي للديون على أال�سر بالعبء االقت�صادي للديون على أالفراد‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�نها ت�شكل عبئا‬ ‫أ�كرب على أالفراد منه على أال�سر حيث ت�صل ن�سبة أالفراد الذين يدفعون أ�كرث من ن�صف راتبهم على �سداد الديون (‪) %29‬‬ ‫تقريب ًا مقابل ( ‪ ) %10‬فقط عند أالفراد‪ ،‬أالمر الذي يعترب منطقي ًا نظر ًا لتعدد أ�فراد أال�سرة‪ ،‬و بالتايل توزيع عبء الدين‬ ‫على كامل أ�فراده‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)44‬‬ ‫‪14‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض)‬ ‫قيمة الق�سط ال�شهري‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫أ�قل من ‪1000‬‬

‫‪%3‬‬ ‫‪%16‬‬ ‫‪%38‬‬ ‫‪%22‬‬ ‫‪%10‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫‪%100‬‬

‫(ريال قطري)‬ ‫‪- 1000‬‬ ‫‪-2000‬‬ ‫‪-4000‬‬ ‫‪- 6000‬‬ ‫‪- 8000‬‬ ‫‪- 10000‬‬ ‫‪+12000‬‬

‫املجموع‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫‪Monthly Installment Amount‬‬ ‫(‪)Qatari ryals‬‬ ‫‪Less Then 10000 QR‬‬ ‫ ‪1000‬‬‫‪2000‬‬‫‪4000‬‬‫‪6000‬‬‫‪8000‬‬‫‪10000‬‬‫‪12000 +‬‬ ‫‪Total‬‬

‫‪ -14‬في حالة وجود أكثر من قرض لالسرة‪ /‬الفرد فإنه يتم حساب إجمالي قيمة االقساط املطلوبة في الشهر لالسرة‪/‬الفرد‬

‫‪117‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم ( ‪)45‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين‬

‫جدول رقم (‪)45‬‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬

‫‪15‬‬

‫ن�سبة الق�سط ال�شهري �إىل الدخل‬ ‫ال�شهري‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫‪Monthly Installment as a % Of‬‬ ‫‪Monthly Income‬‬

‫‪ %10‬ف أ�قل‬ ‫‪- %20‬‬ ‫‪-%30‬‬ ‫‪-%40‬‬ ‫‪- %50‬‬ ‫‪- %60‬‬ ‫‪ %60‬ف أ�كرث‬ ‫املجموع‬

‫‪%12‬‬

‫‪%10 Or Less‬‬

‫‪%21‬‬

‫‪- %20‬‬

‫‪%22‬‬

‫‪- %30‬‬

‫‪%16‬‬

‫‪- %40‬‬

‫‪%12‬‬

‫‪- %50‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪60% -‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪%60 Or More‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫كما يعطي توزيع حجم قرو�ض أالفراد القطريني ح�سب العالقة بقوة العمل م ؤ��شر ًا على العبء االقت�صادي للديون حيث‬ ‫نالحظ ‪:‬‬ ‫· أ�ن أ�غلب املدينني هم من امل�شتغلني و بن�سبة ( ‪� ، ) %89‬إال أ�ن ( ‪ ) %55‬من قرو�ضهم ‪ ،‬تقع بني فئة‬ ‫( ‪ ) 250 - 100‬الف ريال قطري ‪ ،‬و أ�ن (‪ ) %25‬منهم تفوق قرو�ضهم (‪ ) 350‬الف ريال قطري‪.‬‬ ‫· على الرغم من أ�ن العاطلني الذين مل ي�سبق لهم العمل ال ي�شكلون �إال ( ‪ )%0.26‬من �إجمايل املدينني‬ ‫�إال أ�ن جميعهم ميلكون قرو�ضا ترتاوح بني ( ‪ ) 250 - 100‬الف ريال قطري ‪.‬‬ ‫‪ 15‬يح�سب هذا اجلدول من البيانات االولية لكل ا�سرة على حدة ‪ ،‬وفق املعادلة التالية ‪( :‬قيمة الق�سط ال�شهري االجمايل أل�سرة أ� ‪ /‬قيمة الدخل ال�شهري االجمايل لال�سرة أ� *‬ ‫‪ ،)100‬و من ثم توزع تكرارات الن�سب ح�سب الفئات املحددة‪.‬‬

‫‪118‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫· ‬ ‫· ‬

‫· ‬

‫أ�ن الطالب ي�شكلون (‪ ) %0.2‬من �إجمايل املدينني ‪ ،‬وترتاوح مديونيتهم بني ( ‪ ) 200 – 100‬الف‬ ‫ريال قطري ‪ ،‬ورمبا ت�ستخدم أ�موالهم لتمويل نفقات الدرا�سة‪.‬‬ ‫أ�ن ربات البيوت املدينات ي�شكلن ( ‪ ) %2‬من اجمايل املدينني‪� ،‬إال أ�ن ( ‪ ) %11‬من املدينات ميلكن‬ ‫قرو�ضا ترتاوح بني ( ‪ ) 100 - 50‬ريال قطري‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %19‬من امليدنات ميلكن قرو�ضـا ترتاوح بني‬ ‫(‪ ) 150 -100‬الف ريال قطري‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %27‬ميلكن قرو�ضا ترتاوح بني (‪ ) 250 - 150‬الف ريال قطري‪،‬‬ ‫ونحو (‪ ) % 43‬ميلكن قرو�ضا تفوق ( ‪ ) 250‬الف ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ن ‪ %63‬ممن ال يعملون و ال يبحثون عن عمل و الذين ي�شكلون (‪ )%8‬من �إجمايل أالفراد املدينني ترتاوح‬ ‫قرو�ضهم بني ‪ 100‬و ‪ 250‬أ�لف ريال‪.‬‬

‫اجتاهات أ‬ ‫الفراد املدينني نحو قرو�ضها‪:‬‬ ‫با�ستخدام ت�صنيفات م�ستويات الر�ضي املحددة �سابق ًا مت ت�صنيف أالفراد املدينني ح�سب م�ستوى ر�ضاهم عن و�ضعهم‬ ‫االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬ويف هذا االطار فقد عرب نحو ( ‪ ) % 45‬من أالفراد املدينني عن م�ستوى ر�ضى متو�سط عن و�ضعها‬ ‫االقت�صادي بعد اتخاذها قرار اال�ستدانه‪ ،‬بينما بني نحو ( ‪ ) %31‬من أالفراد املدينني عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض �إىل عدم‬ ‫ر�ضى تام عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %25‬من أالفراد عربوا عن م�ستوى ر�ضى مرتفع �إىل ر�ضى تام عن‬ ‫و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫جدول (‪)46‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية ح�سب حالة املديونية و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي‬ ‫بعد القر�ض‬

‫أالفراد املدينني‬

‫‪Indebted individuales‬‬

‫‪Level of Economic Satisfaction‬‬ ‫‪After Debt‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪%6‬‬

‫‪Not satisfied at all‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪%24‬‬

‫‪Low level of satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪%45‬‬

‫‪Medium level of satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪%20‬‬

‫‪High level of satisfaction‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪%5‬‬

‫‪Absoulot Satisfaction‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪119‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم (‪) 46‬‬ ‫التوزيع الن�سبي الفراد العينة القطرية املدينني و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫و نخل�ص مما �سبق �إىل‪:‬‬ ‫· أ�ن ن�سبة كبرية من أالفراد املدينني ت�صل �إىل نحو (‪ ) %30‬ترى يف اتخاذها قرار االقرتا�ض و�سيلة‬ ‫لتح�سني و�ضعها االقت�صادي‪� ،‬إال أ�نها و بعد االقرتا�ض وجدت أ�ن و�ضعها االقت�صادي تدهور‪ ،‬و أ��صبح يعرب‬ ‫عن �شعور عدم الر�ضى نتيجة أ‬ ‫للعباء املرتتبة على هذه القرو�ض‪.‬‬ ‫· يف املقابل يرى (‪ )%25‬من أالفراد عن حت�سن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬يف حني مل ي ؤ�ثر نف�س‬ ‫القرار على أ�غلب أال�سر القطرية املدينة التي عربت عن م�ستوى متو�سط من الر�ضى‪ ،‬مما ميكن تف�سريه‬ ‫ب أ�ن القرو�ض التي اتخذتها أال�سر ال ت�شكل عبء عليها �سواء الرتفاع دخلها الن�سبي أ�و انخفا�ض حجم هذه‬ ‫القرو�ض و هذا ما ي ؤ�كده م ؤ��شر ن�سبة الق�سط ال�شهري من الدخل و املبني يف اجلدول رقم (‪ )45‬حيث أ�غلب‬ ‫أال�سر ي�شكل العبء ال�شهري لها أ�قل من ‪ %50‬من دخلها‪.‬‬ ‫· ‬

‫‪120‬‬

‫و مبقارنة ر�ضى أالفراد املدينني عن الدخل مع ر�ضى أالفراد نف�سها عن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫كما هو مبني يف اجلدول رقم (‪ ،)47‬ف�إننا نالحظ أ�نه على الرغم من عدم ر�ضى ن�سبة كبرية من أالفراد‬ ‫عن دخلهم‪� ،‬إال أ�ن م�ستوى الر�ضى انخف�ض أ�كرث بعد اتخاذهم قرار اال�ستدانه ‪ ،‬فم�ستويات الر�ضى عن‬ ‫الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض انخف�ضت على كل امل�ستويات مقارنة بالر�ضى عن الدخل‪.‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (‪)47‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬ ‫الدخل احلايل‬

‫م�ستوى الر�ضي‬

‫‪Indebted‬‬ ‫‪households‬‬

‫الو�ضع االقت�صادي‬ ‫بعد القر�ض‬ ‫‪Indebted‬‬ ‫‪Households‬‬

‫‪Level of Satisfaction‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪%4‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪Not satisfied at all‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪%13‬‬

‫‪%24‬‬

‫‪Low level of satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪%49‬‬

‫‪%45‬‬

‫‪Medium level of satisfaction‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪%27‬‬

‫‪%20‬‬

‫‪High level of satisfaction‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪%8‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪Absoulot Satisfaction‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫�شكل رقم (‪) 47‬‬ ‫التوزيع الن�سبي لالفراد املدينني ح�سب م�ستوى الر�ضى عن الدخل احلايل و الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪121‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫اجتاهات أ‬ ‫ال�سر املدينة نحو و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض ح�سب فئات الدخل‪:‬‬ ‫و �إذا ما أ�ردنا أ�ن نخترب ت أ�ثري حجم الدخل على عامل الر�ضى عنه‪ ،‬با�ستخدام ت�صنيف أالفراد ح�سب دخلهم �إىل أ�فراد‬ ‫ذو دخل حمدود‪ ،‬أ�فراد ذو دخل متو�سط‪ ،‬وافراد ذو دخل مرتفع‪ ،‬ف�إننا نالحظ آالتي‪:‬‬ ‫على الرغم من أ�ن أالفراد باختالف فئات دخلهم مييلون �إىل ر�ضى متو�سط �إىل مرتفع عن و�ضعهم االقت�صادي بعد‬ ‫القر�ض‪� ،‬إال أ�ننا نالحظ وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى الدخل عموم ًا وم�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪،‬‬ ‫فكما ارتفع الدخل كلما ارتفعت ن�سبة أالفراد الرا�ضني بدرجة كبرية عن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬وانخف�ضت ن�سبة‬ ‫أالفراد الغري را�ضني عن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬حيث عرب نحو ( ‪ )%25‬من أالفراد من ذوي الدخل املنخف�ض عن‬ ‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض �إىل عدم ر�ضى تام عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %23‬من أالفراد ذوي الدخل‬ ‫املتو�سط‪ ،‬و أ�ن ( ‪ ) %21‬من أالفراد ذوي الدخل املرتفع‪.‬‬ ‫وعلى العك�س من ذلك ‪ ،‬عرب نحو ( ‪ ) %29‬من أالفراد ذو الدخل املنخف�ض عن م�ستوى ر�ضى عال �إىل م�ستوى ر�ضى تام‬ ‫عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %30‬عند أالفراد ذو الدخل املتو�سط و أ�ن ( ‪ ) ٪ 39‬عند أالفراد ذو الدخل‬ ‫املرتفع‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)48‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطريني املدينني ح�سب فئات الدخل ال�شهري‬ ‫و م�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫م�ستوى الر�ضى عن الدخل‬ ‫‪Level of income‬‬ ‫‪Satisfaction‬‬

‫‪122‬‬

‫افراد الدخل املحدود‬ ‫‪Low income‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫أ�فراد الدخل املتو�سط‬

‫‪Medium income‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫املجموع‬

‫افراد الدخل املرتفع‬

‫‪Total‬‬

‫‪High income‬‬ ‫‪individuals‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫عدد‬

‫‪%‬‬

‫غري را�ض على االطالق‬

‫‪42‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪44‬‬

‫‪%8‬‬

‫‪17‬‬

‫‪%5‬‬

‫‪103‬‬

‫‪%7‬‬

‫م�ستوى ر�ضى منخف�ض‬

‫‪106‬‬

‫‪%18‬‬

‫‪87‬‬

‫‪%15‬‬

‫‪62‬‬

‫‪%17‬‬

‫‪255‬‬

‫‪%17‬‬

‫م�ستوى ر�ضى متو�سط‬

‫‪276‬‬

‫‪%46‬‬

‫‪264‬‬

‫‪%47‬‬

‫‪148‬‬

‫‪%40‬‬

‫‪688‬‬

‫‪%45‬‬

‫م�ستوى ر�ضى مرتفع‬

‫‪159‬‬

‫‪%26‬‬

‫‪139‬‬

‫‪%25‬‬

‫‪116‬‬

‫‪%31‬‬

‫‪414‬‬

‫‪%27‬‬

‫ر�ضى تام‬

‫‪17‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪31‬‬

‫‪%6‬‬

‫‪26‬‬

‫‪%7‬‬

‫‪74‬‬

‫‪%5‬‬

‫املجموع‬

‫‪600‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪565‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪369‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪1534‬‬

‫‪%100‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫�شكل رقم (‪) 48‬‬ ‫التوزيع الن�سبي ألفراد العينة القطرية املدينة ح�سب م�ستوى الدخل ال�شهري وم�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫ثالث ًا‪/‬اخل�صائ�ص أ‬ ‫ال�سا�سية للديون‪:‬‬ ‫توزيع القرو�ض ح�سب الغر�ض منها‪:‬‬ ‫ت�شكل قرو�ض ال�سيارات أ�كرث القرو�ض انت�شارا بني أال�سر و أالفراد القطريني بن�سبة ( ‪ )%46‬من �إجمايل القرو�ض‪ ،‬تليها‬ ‫القرو�ض العقارية والتي ت�شكل نحو ( ‪ ) %17‬من �إجمايل القرو�ض‪ ،‬ومن ثم قرو�ض ألغرا�ض �شراء أال�سهم و ال�سندات من‬ ‫أال�سواق املالية حيث ت�شكل( ‪ ) %16‬من �إجمايل القرو�ض‪ .‬بينما ت�شكل القرو�ض املخ�ص�صة لتمويل نفقات التعليم أ�و العالج أ�و‬ ‫�شراء احلاجيات أال�سا�سية كامللب�س و امل أ�كل نحو ( ‪ )%1‬و( ‪ )%1‬و (‪ ) 3‬على التوايل‪ ،‬و مل تنفق �إال( ‪ )%2‬من القرو�ض ألغرا�ض‬ ‫الزواج‪ ،‬كما ت�شكل القرو�ض ال�شخ�صية التي مل يحدد غر�ضها ( ‪ ) %6‬من �إجمايل القرو�ض‪.‬‬ ‫جدول رقم(‪)49‬‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و نوع الدين (القر�ض)‬ ‫عدد القرو�ض‬

‫نوع الدين (القر�ض)‬ ‫�سيارة‬ ‫عقاري‬ ‫عالج‬ ‫تعليم‬ ‫أ��سهم و �سندات‬ ‫�سفر و ترفيه‬ ‫ملب�س و م أ�كل‬ ‫زواج‬ ‫بطاقات ائتمانية‬ ‫أ�خرى‬

‫املجموع‬

‫‪Number of loans‬‬

‫اناث‬

‫ذكور‬

‫املجموع‬

‫‪Female‬‬

‫‪Male‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪%43‬‬ ‫‪%11‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%19‬‬ ‫‪%7‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%‬‬ ‫‪%8‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪%47‬‬ ‫‪%19‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫‪%3‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%6‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪%46‬‬ ‫‪%14‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫‪%16‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%3‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%6‬‬ ‫‪%100‬‬

‫‪)Type of loan (debt‬‬ ‫‪Car‬‬ ‫‪Housing‬‬ ‫‪Medical treatment‬‬ ‫‪Education‬‬ ‫‪Shares and bonds‬‬ ‫‪Travel and entertainment‬‬ ‫‪Food and Clothing‬‬ ‫‪Marrige‬‬ ‫‪Credit Cards‬‬ ‫‪Other‬‬ ‫‪Total‬‬

‫‪123‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم (‪)49‬‬ ‫التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) للعينة ح�سب نوع الدين (القر�ض) ‪:‬‬

‫أ�ما بتوزيع الغر�ض من القرو�ض ح�سب النوع ف�إننا نالحظ‪ ،‬على الرغم من أ�ن قرو�ض ال�سيارات ت أ�تي يف املرتبة أالوىل‬ ‫الناث و الذكور‪� ،‬إال أ�نها ت�شكل ن�سبة أ�كرب من �إجمايل القرو�ض عند الذكور ( ‪ ) %47‬مقابل‬ ‫من حيث االنت�شار عند كل من إ‬ ‫الناث‪ ،‬أالمر الذي يعترب منطقي ًا حيث ما زال الرجال ي�شكلون الن�سبة أالكرب من قائدي ال�سيارات و مالكيها‪.‬‬ ‫(‪ )%43‬عند إ‬ ‫كذلك بالن�سبة للقرو�ض العقارية فهي ت�شكل نحو (‪ ) %19‬من اجمايل القرو�ض عند أ�رباب أال�سر من الذكور مقابل (‪)%11‬‬ ‫الناث‪.‬‬ ‫من أ�رباب أال�سر من إ‬ ‫وعلى الرغم من أ�ن القرو�ض ألغرا�ض التعليم و العالج و امل أ�كل و امللب�س ت�شكل ن�سبة قليلة من �إجمايل القرو�ض عند كل‬ ‫الناث حيث ت�شكل اجمايل قرو�ضها على التوايل‬ ‫الناث على حد ال�سواء‪� ،‬إال أ�نها أ�كرث �شيوع ًا عند أ�رباب أال�سر من إ‬ ‫من الذكور و إ‬ ‫نحو ( ‪ ،)%7( ،)%2( ،)%2‬مقابل نحو ( ‪ ) %1 ( ،) %1‬و ( ‪ ) %4‬على التوايل عند أ�رباب أال�سر من الذكور‪ ،‬أالمر الذي يتوافق‬ ‫الناث أ‬ ‫بالمور املتعلقة بتعليم أالبناء و �صحتهم‪ ،‬ورمبا يعطي ذلك م ؤ��شر ًا حول ا�ضطرارهم لتمويل بع�ض أ�وجه‬ ‫مع اهتمام إ‬ ‫النفاق الثالثة من أ�هم حماور التنمية الب�شرية أال�سا�سية‪.‬‬ ‫النفاق أال�سا�سية كامل أ�كل وامللب�س‪ ،‬وتعترب أ�وجه إ‬ ‫إ‬ ‫الناث أ�كرث �إنفاقا من أ�رباب أال�سر من‬ ‫أ�ما االقرتا�ض ألغرا�ض ال�سفر وال�سياحة‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن أ�رباب أال�سر من إ‬ ‫الناث‪ ،‬مقابل ( ‪ ) %4‬عند أ�رباب‬ ‫الذكور‪ ،‬حيث ت�شكل هذه القرو�ض نحو ( ‪)%7‬من �إجمايل القرو�ض عند أ�رباب أال�سر من إ‬ ‫الناث أ�كرث اجتاه ًا لالقرتا�ض لتمويل �شراء أال�سهم و ال�سندات و امل�ضاربة‬ ‫أال�سر من الذكور‪ .‬كذلك يعترب أ�رباب أال�سر من إ‬ ‫بها حيث ت�شكل ن�سبتهم نحو ( ‪ ) %19‬من �إجمايل قرو�ضها‪ ،‬مقابل ( ‪) %15‬عند أ�رباب أال�سر من الذكور‪.‬‬ ‫وعلى الرغم من انت�شار البطاقات االئتمانية و التو�سع يف ا�ستعمالها �إال أ�نها مازالت ت�شكل ن�سبة قليلة من �إجمايل القرو�ض‬ ‫الناث و الذكور بنحو ( ‪ ) %2‬و( ‪ )%2‬و لعل هذا يعود �إىل ارتفاع أ��سعار الفائدة على قرو�ض البطاقات االئتمانية‪،‬‬ ‫عند كل من إ‬ ‫مقارنة بالقرو�ض أالخرى هذا با إل�ضافة �إىل القيود املو�ضوعة على احلد أالعلى من الت�سهيالت االئتمانية املمكن اال�ستفادة‬ ‫منها‪.‬‬

‫‪124‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫�شكل رقم (‪)50‬‬ ‫التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و نوع الدين (القر�ض)‬

‫توزيع القرو�ض ح�سب م�صادرها‪:‬‬ ‫حتتل البنوك املرتبة أالوىل كم�صدر لتمويل القرو�ض و بن�سبة ( ‪ ،) % 86‬تليها امل�صادر أالخرى بن�سبة ( ‪ ) %9‬كجهات‬ ‫العمل و امل�صادر أالخرى غري الر�سمية كاالقرتا�ض من أالفراد‪ .‬و على الرغم من أ�ن قرو�ض ال�سيارات حتتل املرتبة أالوىل‬ ‫من حيث الغر�ض منها �إال أ�ن متويلها مبا�شرة عن طريق �شركات ال�سيارات ما زال حمدودا ‪ ،‬حيث ت�شكل هذه القرو�ض نحو‬ ‫( ‪ ) %3‬من �إجمايل القرو�ض باختالف م�صادرها‪ .‬و ت أ�تي �شركات التمويل يف املرتبة أالخرية بن�سبة (‪ ) %2‬أالمر الذي يعود‬ ‫حلداثة هذه امل ؤ��س�سات و حمدوديتها هذا با إل�ضافة �إىل أ�نها متول �شراء ال�سلعة مبا�شرة دون تقدمي قرو�ض مالية مفتوحة‬ ‫اال�ستخدام‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)50‬‬ ‫التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و م�صدر الدين‬ ‫( القر�ض)‬ ‫ن�سبة القرو�ض‬

‫اجلن�س‬

‫‪Number of loans‬‬

‫نوع الدين ( القر�ض)‬

‫اناث‬

‫ذكور‬

‫‪Sex‬‬

‫‪Type of debt‬‬

‫املجموع‬

‫‪Female‬‬

‫‪Male‬‬

‫‪Total‬‬

‫البنوك‬

‫‪%92.1‬‬

‫‪%85‬‬

‫‪%86‬‬

‫‪Banks‬‬

‫�شركات متويل‬

‫‪%2.0‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪%2‬‬

‫‪Finance Companies‬‬

‫�شركات �سيارات‬

‫‪%2.3‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪%3‬‬

‫‪Car Companies‬‬

‫م�صادر أ�خرى‬

‫‪%3.7‬‬

‫‪%10‬‬

‫‪%9‬‬

‫‪Other Sources‬‬

‫املجموع‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪%100‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪125‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫�شكل رقم (‪) 51‬‬ ‫التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) العينة ح�سب م�صدر الدين ( القر�ض)‬

‫الناث مييلون أ�كرث من الذكور �إىل اللجوء �إىل البنوك‬ ‫أ�ما عند توزيع م�صادر القرو�ض ح�سب النوع‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن إ‬ ‫للناث مقابل ( ‪ ) %85‬ألرباب أال�سر من الذكور‪ ،‬كذلك يالحظ أ�ن الذكور أ�كرث‬ ‫كم�صدر متويلي حيث بلغت الن�سبة ( ‪ ) %92‬إ‬ ‫اجتاه ًا لتمويل القرو�ض عن طريق جهات العمل (قر�ض ب�ضمان الراتب) أ�و أ�فراد �آخرين حيث ت�شكل هذه القرو�ض نحو‬ ‫الناث حيث بلغت ن�سبة هذه القرو�ض نحو ( ‪ )%4‬أالمر‬ ‫(‪ )%10‬من �إجمايل القرو�ض ح�سب امل�صدر مقارنة ب أ�رباب أال�سر من إ‬ ‫الناث االئتماين املتحفظ مقارنة بالرجال‪ .‬و ال توجد اختالفات جوهرية بني أ�رباب أال�سر من الذكور‬ ‫الذي يدل على �سلوك إ‬ ‫الناث من حيث ا�ستخدام �شركات التمويل و �شركات ال�سيارات كم�صدر لتمويل القرو�ض‪.‬‬ ‫و إ‬ ‫�شكل رقم (‪) 52‬‬ ‫التوزيع الن�سبي لديون (القرو�ض) العينة ح�سب م�صدر الدين ( القر�ض) و اجلن�س‬

‫متو�سط قيم القرو�ض ح�سب النوع و امل�صدر‪:‬‬ ‫بالنظر �إىل متو�سط قيمة القرو�ض ح�سب الغر�ض منها‪ ،‬ف�إننا نالحظ أ�ن متو�سط قيمة قرو�ض ال�سيارات بلغت نحو (‪)111‬‬ ‫الف ريال قطري تقريب ًا و بتكلفة متو�سطة قدرها ( ‪ ) 27‬الف ريال بينما بلغ متو�سط قيمة القرو�ض العقارية نحو ( ‪) 475‬‬ ‫الف ريال قطري و مبتو�سط تكلفة قدرها ( ‪ ) 138‬الف ريال قطري تقريب ًا‪ ،‬وعلى الرغم من جمانية اخلدمات ال�صحية يف‬ ‫دولة قطر �إال أ�ن متو�سط قيمة الديون املوجهة للخدمات العالجية قد بلغت (‪ ) 256‬الف ريال قطري و مبتو�سط تكلفة قدرها‬ ‫‪126‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫(‪ )60‬الف ريال قطري‪ ،‬ولعل أ�غلبها ت�صرف لتغطية نفقات العالج اخلارجية‪ .‬أ�ما متو�سط قيمة القرو�ض التي ت�صرف ألغرا�ض‬ ‫التعليم فقد بلغت ( ‪ ) 167‬الف ريال قطري ومبتو�سط فائدة قدرها ( ‪ ) 48‬الف ريال قطري تقريب ًا‪ ،‬و لعل أ�غلبها ت�صرف‬ ‫لتغطية نفقات تعليم أالبناء يف اخلارج ممن مل ي�ستفيدوا من نظام البعثات‪.‬‬ ‫أ�ما متو�سط حجم القرو�ض املوجهة ألغرا�ض امل�ضاربة يف أال�سهم و ال�سندات فقد بلغ ( ‪ ) 297‬الف ريال قطري تقريب ًا‬ ‫ومبتو�سط تكلفة تبلغ (‪ ) 99‬أ�لف ريال‪ .‬و لعل من أالمور التي ت�ستدعى الوقوف عندها هي القرو�ض التي ت�صرف ألغرا�ض‬ ‫الرتفية وال�سفر و ال�سياحة أ�ي ألغرا�ض كمالية أ�كرث منها �ضرورية‪ ،‬وهنا نالحظ أ�نها بلغت يف املتو�سط نحو ( ‪ )203‬الف‬ ‫ريال قطري ومبتو�سط فائدة ( ‪ ) 50‬الف ريال قطري‪ .‬على النقي�ض من ذلك متام ًا القرو�ض التي ت�صرف على احلاجات‬ ‫أال�سا�سية كامللب�س و امل أ�كل‪ ،‬فقد بلغ متو�سط حجم هذه القرو�ض (‪ )219‬الف ريال قطري و مبتو�سط فائدة (‪ ) 78‬الف ريال‬ ‫قطري‪ ،‬ويقارب ذلك متو�سط حجم القرو�ض التي ت�صرف لتغطية متطلبات الزواج (املهر – جتهيزات الزواج) حيث بلغت‬ ‫نحو (‪ )210‬الف ريال و بتو�سط تكلفة ( ‪ ) 86‬الف ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ما متو�سط حجم القرو�ض التي تتحقق من ا�ستخدام البطاقات االئتمانية فقد بلغت ( ‪ )84‬الف ريال قطري تقريب ًا و‬ ‫مبتو�سط فائدة عايل ن�سبي ًا وهو (‪ ) 37‬الف ريال قطري‪ .‬و ميكن تف�سري انخفا�ض حجم قرو�ض البطاقات االئتمانية ن�سبي ًا‬ ‫مقارنة بالقرو�ض أالخرى با آلتي‪:‬‬ ‫· ارتفاع تكلفتها‪ ،‬أ�ي ارتفاع ن�سبة الفوائد املرتبطة بالبطاقات االئتمانية‪.‬‬ ‫· القيود املفرو�ضة على حجم االئتمان امل�سموح به (�سقف االئتمان)‪.‬‬ ‫· عدم اعتبار الت�سهيالت االئتمانية املقدمة عن طريق البطاقات االئتمانية قرو�ضا‪� ،‬إال �إذا جتاوزت �شهرا ومل‬ ‫يتم �سداد كامل املبلغ امل�ستحق‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)51‬‬ ‫متو�سط قيمة ديون( قرو�ض ) و متو�سط تكلفة ديون (فائدة القرو�ض ) أل�سر العينة القطرية املدينة ح�سب نوع الدين (القر�ض )‬ ‫الوحدة‪ :‬الريال القطري‬

‫متو�سط‬ ‫قيمة الدين (القر�ض)‬

‫متو�سط تكلفة الدين‬ ‫(القر�ض)‬

‫�سفر و ترفيه‬ ‫ملب�س و م أ�كل‬ ‫زواج‬ ‫بطاقات ائتمانية‬ ‫أ�خرى‬

‫‪111397‬‬ ‫‪474822‬‬ ‫‪256480‬‬ ‫‪167776‬‬ ‫‪296526‬‬ ‫‪203099‬‬ ‫‪218564‬‬ ‫‪201000‬‬ ‫‪84021‬‬ ‫‪231509‬‬

‫‪26999‬‬ ‫‪138034‬‬ ‫‪60774‬‬ ‫‪48307‬‬ ‫‪98845‬‬ ‫‪49545‬‬ ‫‪78252‬‬ ‫‪85734‬‬ ‫‪37260‬‬ ‫‪79662‬‬

‫‪Other‬‬

‫املجموع‬

‫‪222764‬‬

‫‪65672‬‬

‫‪Total‬‬

‫نوع القر�ض (االئتمان)‬ ‫�سيارة‬ ‫عقاري‬ ‫عالج‬ ‫تعليم‬ ‫أ��سهم و �سندات‬

‫‪)Loan Type (Credit‬‬ ‫‪Car‬‬ ‫‪Housing‬‬ ‫‪Medical treatment‬‬ ‫‪Education‬‬ ‫‪Shares and bonds‬‬ ‫‪Travel and entertainment‬‬ ‫‪Food and clothing‬‬ ‫‪marridge‬‬ ‫‪Credit cards‬‬

‫‪127‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫أ�ما بالنظر �إىل متو�سط قيمة القرو�ض ح�سب امل�صدر‪ ،‬فنالحظ أ�ن متو�سط قيمة القرو�ض التي م�صدرها البنوك بلغ‬ ‫(‪ )233‬الف ريال قطري‪ ،‬يف حني بلغ متو�سط قيمة القرو�ض التي م�صدرها �شركات التمويل و �شركات ال�سيارات نحو ( ‪)100‬‬ ‫و (‪ ) 114‬الف ريال قطري على التوايل‪ .‬كما بلغ متو�سط قيمة القرو�ض من امل�صادر أالخرى نحو ( ‪ ) 189‬الف ريال قطري‬ ‫تقريب ًا‪.‬‬ ‫جدول رقم (‪)52‬‬ ‫متو�سط قيمة ديون ( قرو�ض ) ومتو�سط تكلفة ديون (فائدة القرو�ض ) ح�سب م�صدر الدين (القر�ض )‬ ‫الوحدة‪ :‬الريال القطري‬

‫‪128‬‬

‫م�صدر القر�ض (االئتمان)‬

‫متو�سط‬ ‫قيمة الدين (القر�ض)‬

‫‪)Loan Type (Credit‬‬

‫البنوك‬

‫‪233008‬‬

‫‪Banks‬‬

‫�شركات التمويل‬

‫‪100806‬‬

‫‪Finance companies‬‬

‫�شركات ال�سيارات‬

‫‪113908‬‬

‫‪Car companies‬‬

‫م�صادر أ�خرى‬

‫‪189365‬‬

‫‪Other‬‬

‫املجموع‬

‫‪222764‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ملحق اجلداول‬ ‫(‪)3‬‬

‫‪129‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

) 1- 3‫جدول رقم (م‬ )‫ا�سر العينة القطرية املدينة ح�سب عدد أ�فراد أال�سرة ذوي الدين ( القرو�ض‬

Sample Indebted Householdd by Number of households members With debt (Loans) Number of Family members )With debt (Loans

‫أ��سر مدينة‬

Indebt households

‫عدد أ�فراد أال�سرة ذوي الدين‬ )‫( القرو�ض‬

1

353

1

2

275

2

3

145

3

4

65

4

5

71

+5

Total

909

‫املجموع‬

)2 - 3 ‫جدول رقم (م‬ )‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و نوع الدين (القر�ض‬ Distribution of sample debt by sex and type of debt (Loan)

‫عدد القرو�ض‬

)Type of loan (debt

Number of loans

‫املجموع‬

‫ذكور‬

‫اناث‬

)‫نوع الدين (القر�ض‬

Total

Male

Female

Car

938

786

152

‫�سيارة‬

Housing

352

314

38

‫عقار‬

Medical treatment

25

19

6

‫عالج‬

Education

29

21

8

‫تعليم‬

Shares and bonds

319

253

66

‫أ��سهم و �سندات‬

Travel and entertainment

92

66

26

Food and Clothing

64

49

15

‫�سفر و ترفيه‬ ‫ملب�س و م أ�كل‬

Marrige

42

36

6

‫زواج‬

Credit Cards

37

29

8

Other

124

95

29

‫بطاقات ائتمانية‬ ‫أ�خرى‬

Total

2022

1668

354

‫املجموع‬

131

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م ‪)3 - 3‬‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب اجلن�س و م�صدر الدين ( القر�ض)‬ ‫‪)Debt distribution by sex and Source of debt (Loan‬‬ ‫عدد القرو�ض‬

‫اجلن�س‬

‫نوع الدين‬ ‫( القر�ض)‬

‫‪Number of loans‬‬

‫ذكور‬

‫اناث‬

‫‪Sex‬‬

‫املجموع‬

‫‪Type of debt‬‬

‫‪Female‬‬

‫‪Male‬‬

‫‪Total‬‬

‫البنوك‬

‫‪326‬‬

‫‪1415‬‬

‫‪1741‬‬

‫‪Banks‬‬

‫�شركات متويل‬

‫‪7‬‬

‫‪39‬‬

‫‪46‬‬

‫‪Finance Companies‬‬

‫�شركات �سيارات‬

‫‪8‬‬

‫‪50‬‬

‫‪58‬‬

‫‪Car Companies‬‬

‫م�صادر أ�خرى‬

‫‪13‬‬

‫‪164‬‬

‫‪177‬‬

‫‪Other Sources‬‬

‫املجموع‬

‫‪354‬‬

‫‪1668‬‬

‫‪2022‬‬

‫‪Total‬‬

‫جدول رقم (م ‪)4 - 3‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب جن�س (رب أال�سرة) و �إجمايل قيمة الدين ( القر�ض)‬

‫‪)Sample Qatari Indebted Households by sex (Household head) and amount of debt (Loan‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫قيمة الدين (القر�ض)‬

‫‪132‬‬

‫‪Indebted households‬‬

‫اناث‬

‫ذكور‬

‫املجموع‬

‫‪)Amount of debt (Loans‬‬

‫‪Female‬‬

‫‪Male‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪ 10000‬ف أ�قل‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪10000 or Less‬‬

‫‪- 50000‬‬

‫‪7‬‬

‫‪28‬‬

‫‪35‬‬

‫‪50000-‬‬

‫‪- 100000‬‬

‫‪5‬‬

‫‪82‬‬

‫‪87‬‬

‫‪100000-‬‬

‫‪- 150000‬‬

‫‪6‬‬

‫‪79‬‬

‫‪85‬‬

‫‪150000-‬‬

‫‪- 200000‬‬

‫‪10‬‬

‫‪132‬‬

‫‪142‬‬

‫‪200000-‬‬

‫‪-250000‬‬

‫‪6‬‬

‫‪57‬‬

‫‪63‬‬

‫‪250000-‬‬

‫‪-300000‬‬

‫‪1‬‬

‫‪46‬‬

‫‪47‬‬

‫‪300000-‬‬

‫‪-350000‬‬

‫‪4‬‬

‫‪121‬‬

‫‪125‬‬

‫‪350000-‬‬

‫‪+ 500000‬‬

‫‪7‬‬

‫‪317‬‬

‫‪324‬‬

‫‪500000 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪46‬‬

‫‪863‬‬

‫‪909‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م ‪)5- 3‬‬ ‫متو�سط قيمة الديون( القرو�ض ) ح�سب نوع الدين (القر�ض ) بالريال القطري‬ ‫‪Average amount of debt ( loan) by type of debt (loan) in Q.R‬‬

‫نوع القر�ض (االئتمان)‬

‫�إجمايل‬ ‫قيمة الديون‬ ‫(القر�ض)‬

‫�إجمايل‬ ‫عدد‬ ‫القرو�ض‬

‫متو�سط‬ ‫قيمة الدين‬ ‫(القر�ض)‬

‫‪)Loan Type (Credit‬‬

‫�سيارة‬

‫‪104491307‬‬

‫‪938‬‬

‫‪111397‬‬

‫‪Car‬‬

‫عقار‬

‫‪167137998‬‬

‫‪352‬‬

‫‪474822‬‬

‫‪Housing‬‬

‫عالج‬

‫‪6412000‬‬

‫‪25‬‬

‫‪256480‬‬

‫‪Medical treatment‬‬

‫تعليم‬

‫‪4865513‬‬

‫‪29‬‬

‫‪167776‬‬

‫‪Education‬‬

‫أ��سهم و �سندات‬

‫‪94591800‬‬

‫‪319‬‬

‫‪296526‬‬

‫‪Shares and bonds‬‬

‫�سفر و ترفيه‬

‫‪18685112‬‬

‫‪92‬‬

‫‪203099‬‬

‫‪Travel and entertainment‬‬

‫ملب�س و م أ�كل‬

‫‪13988138‬‬

‫‪64‬‬

‫‪218564‬‬

‫‪Food and clothing‬‬

‫زواج‬

‫‪8442000‬‬

‫‪42‬‬

‫‪201000‬‬

‫‪Marrige‬‬

‫بطاقات ائتمانية‬

‫‪3108805‬‬

‫‪37‬‬

‫‪84021‬‬

‫‪Credit cards‬‬

‫أ�خرى‬

‫‪28707140‬‬

‫‪124‬‬

‫‪231509‬‬

‫‪Other‬‬

‫املجموع‬

‫‪450429483‬‬

‫‪2022‬‬

‫‪222764‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪133‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)6- 3 ‫جدول رقم (م‬ )‫ا�سر العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل لرب أال�سرة و �إجمايل قيمة الدين (القر�ض‬

Sample Qatari Indebted Households by relationship to workforce of household head )and amount of debt (Loan ‫قيمة الدين (القر�ض) با آلف‬

Loan Amount (Credit) Thousand

Relationship to workforce

‫العالقة بقوة‬ ‫العمل‬

‫املجموع‬

‫ ف أ�كرث‬500 or 500 More

– 350 350

-300 300 -

-250 250 -

– 200 200 -

-150 150 -

– 100 100 -

– 50 50 -

‫ – و أ�قل‬10 or -10 Less

Working

666

241

95

34

44

107

60

24

24

0

‫يعمل‬

Unemployed worked before

19

5

0

1

2

2

4

0

0

0

‫عاطل �سبق له‬ ‫العمل‬

Unemployed did not work before

4

2

0

0

0

1

1

0

0

0

‫عاطل مل ي�سبق‬ ‫له العمل‬

Student

5

2

0

0

1

0

0

1

1

0

‫طالب‬

Housewife

20

4

1

0

4

3

3

2

3

0

‫ربة بيت‬

Not Working and not seeking work

184

67

26

12

12

27

15

17

7

1

‫ال يعمل و ال‬ ‫يبحث عن عمل‬

Diabled]

11

3

3

0

0

2

2

1

0

0

‫عاجز‬

Total

909

324 125 47

63

142

85

87

35

1

‫املجموع‬

134

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م ‪)7- 3‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض)‬

‫‪16‬‬

‫‪Sample Qatari indebted households by Monthly installment amount‬‬

‫قيمة الق�سط ال�شهري‬

‫أ��سر مدينة‬

‫‪Indebt households‬‬

‫‪Monthly Installment Amount‬‬ ‫(‪)Qatari ryals‬‬

‫أ�قل من ‪1000‬‬

‫‪12‬‬

‫‪Less Then 10000 QR‬‬

‫‪- 1000‬‬

‫‪70‬‬

‫‪1000 -‬‬

‫‪-2000‬‬

‫‪209‬‬

‫‪2000-‬‬

‫‪-4000‬‬

‫‪185‬‬

‫‪4000-‬‬

‫‪- 6000‬‬

‫‪115‬‬

‫‪6000-‬‬

‫‪- 8000‬‬

‫‪98‬‬

‫‪8000-‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪60‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪+12000‬‬

‫‪160‬‬

‫‪12000 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪Total‬‬

‫(ريال قطري)‬

‫جدول رقم (م ‪)8- 3‬‬ ‫أ��سر العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬

‫‪Sample Qatari indebted individuals by credit (loan) period‬‬ ‫مدة الدين (القر�ض)‬

‫ا�سر مدينني‬ ‫‪Indebt households‬‬

‫‪Credit Period‬‬

‫أ�قل من �سنة‬

‫‪-‬‬

‫‪Less Than one year‬‬

‫‪-1‬‬

‫‪4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪22‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪36‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪67‬‬

‫‪4‬‬

‫‪-5‬‬

‫‪259‬‬

‫‪5-‬‬

‫‪- 10‬‬

‫‪185‬‬

‫‪10 -‬‬

‫‪+ 15‬‬

‫‪336‬‬

‫‪15 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪909‬‬

‫‪Total‬‬

‫لل�سرة‪ /‬الفرد ف�إنه يتم ح�ساب �إجمايل قيمة االق�ساط املطلوبة يف ال�شهر أ‬ ‫‪ 16‬يف حالة وجود أ�كرث من قر�ض أ‬ ‫لل�سرة‪/‬الفرد‬

‫‪135‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م ‪)9- 3‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬

‫‪17‬‬

‫‪Sample Qatari indebted households by Monthly installment as a percentage to Monthly income‬‬

‫أ��سر مدينة‬

‫ن�سبة الق�سط ال�شهري �إىل الدخل ال�شهري‬

‫‪Indebt households‬‬

‫‪ %10‬ف أ�قل‬ ‫‪- %20‬‬ ‫‪-%30‬‬ ‫‪-%40‬‬ ‫‪- %50‬‬ ‫‪- %60‬‬ ‫‪ %60‬ف أ�كرث‬ ‫املجموع‬

‫‪239‬‬ ‫‪310‬‬ ‫‪195‬‬ ‫‪92‬‬ ‫‪53‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪Monthly Installment as a % Of‬‬ ‫‪Monthly Income‬‬ ‫‪%10 Or Less‬‬ ‫‪- %20‬‬ ‫‪- %30‬‬ ‫‪- %40‬‬ ‫‪- %50‬‬ ‫‪%60 Or More‬‬

‫‪Total‬‬

‫جدول رقم (م ‪)10- 3‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب درجة ر�ضى رب أال�سرة عن و�ضعة االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪Sample Qatari indebted households by Degree of household head satisfaction with Regard to‬‬ ‫‪Economic situation After Loan‬‬

‫درجة الر�ضى‬

‫أ��سر مدينة‬ ‫‪Indebted households‬‬

‫‪D. satisfaction‬‬

‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪10‬‬

‫‪47‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪79‬‬ ‫‪77‬‬ ‫‪144‬‬ ‫‪104‬‬ ‫‪75‬‬ ‫‪73‬‬ ‫‪54‬‬ ‫‪45‬‬

‫‪0‬‬

‫املجموع‬

‫‪751‬‬

‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪10‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪ 17‬يح�سب هذا اجلدول من البيانات االولية لكل أ��سرة على حده وفق املعادلة التالية‪( :‬قيمة الق�سط ال�شهري االجمايل أل�سرة أ� ‪ /‬قيمة الدخل ال�شهري االجمايل لال�سرة أ� * ‪ ،)100‬و من ثم توزع تكرارات الن�سب‬ ‫ح�سب الفئات املحددة‪.‬‬

‫‪136‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)11- 3‬‬ ‫أ��سر العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل و درجة ر�ضى رب أال�سرة عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪Sample Qatari indebted households by Degree of household head satisfaction with Regard to‬‬ ‫‪Economic situation After Loan and income group of household head‬‬

‫درجة الر�ضى‬

‫فئات الدخل‬

‫املجموع‬

‫‪D. satisfaction‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪Income‬‬ ‫‪Groups‬‬

‫‪ 5000‬ف أ�قل‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪Less Than‬‬ ‫‪5000‬‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪10‬‬

‫‪5000-‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪4‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪6‬‬

‫‪1‬‬

‫‪7‬‬

‫‪4‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪29‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪8‬‬

‫‪4‬‬

‫‪0‬‬

‫‪9‬‬

‫‪6‬‬

‫‪17‬‬

‫‪12‬‬

‫‪1‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪1‬‬

‫‪68‬‬

‫‪15000-‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪6‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪9‬‬

‫‪9‬‬

‫‪13‬‬

‫‪11‬‬

‫‪10‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪3‬‬

‫‪68‬‬

‫‪20000-‬‬

‫‪-25000‬‬

‫‪6‬‬

‫‪6‬‬

‫‪1‬‬

‫‪15‬‬

‫‪9‬‬

‫‪18‬‬

‫‪15‬‬

‫‪15‬‬

‫‪11‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪109‬‬

‫‪25000-‬‬

‫‪-30000‬‬

‫‪8‬‬

‫‪3‬‬

‫‪1‬‬

‫‪11‬‬

‫‪9‬‬

‫‪23‬‬

‫‪14‬‬

‫‪5‬‬

‫‪12‬‬

‫‪9‬‬

‫‪7‬‬

‫‪102‬‬

‫‪30000-‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪6‬‬

‫‪9‬‬

‫‪9‬‬

‫‪12‬‬

‫‪27‬‬

‫‪26‬‬

‫‪19‬‬

‫‪29‬‬

‫‪21‬‬

‫‪17‬‬

‫‪10‬‬

‫‪185‬‬

‫‪35000-‬‬

‫‪+50000‬‬

‫‪9‬‬

‫‪6‬‬

‫‪9‬‬

‫‪14‬‬

‫‪14‬‬

‫‪38‬‬

‫‪29‬‬

‫‪13‬‬

‫‪21‬‬

‫‪10‬‬

‫‪17‬‬

‫‪180‬‬

‫‪50 000+‬‬

‫املجموع‬

‫‪47‬‬

‫‪30‬‬

‫‪23‬‬

‫‪79‬‬

‫‪77‬‬

‫‪144‬‬

‫‪104‬‬

‫‪75‬‬

‫‪73‬‬

‫‪54‬‬

‫‪45‬‬

‫‪751‬‬

‫‪Total‬‬

‫* أ�رباب أ��سر لي�س لديهم دخل أ�و قرو�ض‬

‫‪137‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م‪)12 - 3‬‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب اجلن�س و �إجمايل قيمة الدين ( القر�ض)‬

‫‪)Sample Qatari Indebted individuals by sex (and amount of debt (Loan‬‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫قيمة الدين (القر�ض)‬

‫‪138‬‬

‫‪Indebted households‬‬

‫اناث‬

‫ذكور‬

‫املجموع‬

‫‪)Amount of debt (Loans‬‬

‫‪Female‬‬

‫‪Male‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪ 10000‬ف أ�قل‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪7‬‬

‫‪10000 or Less‬‬

‫‪- 50000‬‬

‫‪45‬‬

‫‪58‬‬

‫‪103‬‬

‫‪50000-‬‬

‫‪- 100000‬‬

‫‪93‬‬

‫‪204‬‬

‫‪297‬‬

‫‪100000-‬‬

‫‪- 150000‬‬

‫‪62‬‬

‫‪196‬‬

‫‪258‬‬

‫‪150000-‬‬

‫‪- 200000‬‬

‫‪58‬‬

‫‪253‬‬

‫‪311‬‬

‫‪200000-‬‬

‫‪-250000‬‬

‫‪17‬‬

‫‪94‬‬

‫‪111‬‬

‫‪250000-‬‬

‫‪-300000‬‬

‫‪6‬‬

‫‪52‬‬

‫‪58‬‬

‫‪300000-‬‬

‫‪-350000‬‬

‫‪21‬‬

‫‪130‬‬

‫‪151‬‬

‫‪350000-‬‬

‫‪+ 500000‬‬

‫‪14‬‬

‫‪224‬‬

‫‪238‬‬

‫‪500000 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪319‬‬

‫‪1215‬‬

‫‪1534‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

)13 - 3‫جدول رقم (م‬ )‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب العالقة بقوة العمل و �إجمايل قيمة الدين (القر�ض‬

Sample Qatari individuales by relationship to workforce and amount of debt (Loan)

‫قيمة الدين (القر�ض) با آلف‬

Loan Amount (Credit) Thousand

Relationship to workforce

‫العالقة بقوة العمل‬

More

– 350 350 -

-300 300

-250 250 -

– 200 200 -

-150 150 -

– 100 100 -

– 50 50 -

‫ف أ�قل‬10 or 10

1365

216

143

54

100

271

226

258

91

6

‫يعمل‬

Unemployed worked before

17

3

0

0

2

3

4

3

2

0

‫عاطل �سبق له العمل‬

Unemployed did not work before

4

0

0

0

0

2

2

0

0

0

‫عاطل مل ي�سبق له‬ ‫العمل‬

Student

3

0

0

0

0

0

1

2

0

0

‫طالب‬

Housewife

26

1

0

0

4

6

7

5

3

0

‫ربة بيت‬

Not Working and not seeking work

119

18

8

4

5

29

18

29

7

1

‫ال يعمل و ال يبحث‬ ‫عن عمل‬

Diabled]

0

0

0

0

0

0

0

0

0

0

‫عاجز‬

Total

1534

238

7

‫املجموع‬

‫املجموع‬

‫ ف أ�كرث‬500 or 500

Working

139

151 58 111 311 258 297 103

Less

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م‪)14 - 3‬‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب قيمة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض)‬

‫‪18‬‬

‫‪Sample Qatari indebted individuals by Monthly installment amount‬‬

‫قيمة الق�سط ال�شهري‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫أ�قل من ‪1000‬‬

‫‪49‬‬ ‫‪246‬‬ ‫‪585‬‬ ‫‪338‬‬ ‫‪151‬‬ ‫‪73‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪61‬‬ ‫‪1534‬‬

‫(ريال قطري)‬ ‫‪- 1000‬‬ ‫‪-2000‬‬ ‫‪-4000‬‬ ‫‪- 6000‬‬ ‫‪- 8000‬‬ ‫‪- 10000‬‬ ‫‪+12000‬‬

‫املجموع‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫‪Monthly Installment Amount‬‬ ‫(‪)Qatari ryals‬‬

‫‪Less Then 10000 QR‬‬ ‫ ‪1000‬‬‫‪2000‬‬‫‪4000‬‬‫‪6000‬‬‫‪8000‬‬‫‪10000‬‬‫‪12000 +‬‬

‫‪Total‬‬

‫جدول رقم (م‪)15 - 3‬‬ ‫أ�فراد العينة القطريني املدينني ح�سب مدة الدين (القر�ض)‬

‫‪Sample Qatari indebted individuals by credit (loan) period‬‬

‫مدة الدين (القر�ض)‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫أ�قل من �سنة‬

‫‪3‬‬

‫‪Less Than one year‬‬

‫‪-1‬‬

‫‪18‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪58‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪111‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪232‬‬

‫‪4‬‬

‫‪-5‬‬

‫‪676‬‬

‫‪5-‬‬

‫‪- 10‬‬

‫‪223‬‬

‫‪10 -‬‬

‫‪+ 15‬‬

‫‪213‬‬

‫‪15 +‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪Credit Period‬‬

‫لل�سرة‪ /‬الفرد ف�إنه يتم ح�ساب �إجمايل قيمة االق�ساط املطلوبة يف ال�شهر أ‬ ‫‪ 18‬يف حالة وجود أ�كرث من قر�ض أ‬ ‫لل�سرة‪/‬الفرد‬

‫‪140‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م‪)16 - 3‬‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب ن�سبة الق�سط ال�شهري للدين (القر�ض) �إىل الدخل ال�شهري‬

‫‪19‬‬

‫‪Sample Qatari indebted individuals by Monthly installment as a percentage to Monthly income‬‬

‫أ�فراد مدينني‬

‫ن�سبة الق�سط ال�شهري �إىل الدخل ال�شهري‬

‫‪Indebt individuals‬‬

‫‪Monthly Installment as a % Of‬‬ ‫‪Monthly Income‬‬

‫‪ %10‬ف أ�قل‬

‫‪205‬‬

‫‪%10 Or Less‬‬

‫‪- %20‬‬

‫‪334‬‬

‫‪- %20‬‬

‫‪-%30‬‬

‫‪350‬‬

‫‪- %30‬‬

‫‪-%40‬‬

‫‪234‬‬

‫‪- %40‬‬

‫‪- %50‬‬

‫‪170‬‬

‫‪- %50‬‬

‫‪- %60‬‬ ‫‪ %60‬ف أ�كرث‬

‫‪115‬‬

‫‪60% -‬‬

‫‪126‬‬

‫‪%60 Or More‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪Total‬‬

‫جدول رقم (م‪)17 - 3‬‬ ‫أ�فراد العينة القطرية املدينة ح�سب درجة الر�ضى عن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪Sample Qatari indebted individuals by Degree of household head satisfaction with Regard to‬‬ ‫‪Economic situation After Loan‬‬

‫درجة الر�ضى‬

‫أ�فراد مدينني‬ ‫‪Indebted individuals‬‬

‫‪D. satisfaction‬‬

‫‪0‬‬

‫‪103‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪60‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪141‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪164‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪151‬‬

‫‪4‬‬

‫‪5‬‬

‫‪336‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪201‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪147‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪126‬‬

‫‪8‬‬

‫‪9‬‬

‫‪31‬‬

‫‪9‬‬

‫‪10‬‬

‫‪74‬‬

‫‪10‬‬

‫املجموع‬

‫‪1534‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪ 19‬يح�سب هذا اجلدول من البيانات االولية لكل أ��سرة على حدة وفق املعادلة التالية ‪( :‬قيمة الق�سط ال�شهري االجمايل أل�سرة‪ /‬قيمة الدخل ال�شهري االجمايل‬ ‫لال�سرة أ� * ‪ ،)100‬و من ثم توزع تكرارات الن�سب ح�سب الفئات املحددة‪.‬‬

‫‪141‬‬

16 10 8 13 4 8 7 7

494

260

168

137

117

93

96

63

1534

5000-

10000-

15000-

20000-

25000-

30000-

35000-

50 000+

Total

74

1

106

10

Less Than 5000

Total

Income Groups ‫املجموع‬

141

1

7

7

14

4

12

22

56

18

9

126

11

8

9

15

18

12

16

31

6

8

147

6

17

8

13

14

17

24

42

6

7

201

6

14

12

16

22

17

39

66

9

6

336

17

13

17

16

20

46

69

112

26

5

151

3

13

7

14

16

11

24

50

13

4

D. satisfaction

‫درجة الر�ضى‬

5

3

5

2

0

4

3

6

3

2

2

2

5

5

4

7

5

28

2

1

3

1

7

6

7

18

19

33

9

0

164 31 60 103

2

11

8

12

19

16

29

54

13

3

‫املجموع‬

+50000

-35000

-30000

-25000

- 20000

- 15000

- 10000

- 5000

‫ ف أ�قل‬5000

‫فئات الدخل‬

Sample Qatari indebted individuals by Degree of satisfaction with Regard to Economic situation After Loan and income group

)18 - 3‫جدول رقم (م‬ ‫افراد العينة القطرية املدينة ح�سب فئات الدخل و درجة الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

142

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املجموع‬

‫‪ - 70‬ف أ�كرث‬

‫‪69 - 65‬‬

‫‪64 – 60‬‬

‫‪59 - 55‬‬

‫‪54 – 50‬‬

‫‪49 – 45‬‬

‫‪44 – 40‬‬

‫‪39 – 35‬‬

‫‪34 – 30‬‬

‫‪29 - 25‬‬

‫‪24 - 20‬‬

‫‪19 -15‬‬

‫فئات العمر‬

‫‪938‬‬

‫‪10‬‬

‫‪11‬‬

‫‪12‬‬

‫‪52‬‬

‫‪60‬‬

‫‪90‬‬

‫‪128‬‬

‫‪139‬‬

‫‪130‬‬

‫‪164‬‬

‫‪130‬‬

‫‪12‬‬

‫‪car‬‬

‫�سيارة‬

‫‪352‬‬

‫‪1‬‬

‫‪5‬‬

‫‪5‬‬

‫‪20‬‬

‫‪37‬‬

‫‪47‬‬

‫‪61‬‬

‫‪70‬‬

‫‪45‬‬

‫‪43‬‬

‫‪17‬‬

‫‪1‬‬

‫عقاري‬

‫‪Housing‬‬

‫‪25‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪5‬‬

‫‪5‬‬

‫‪3‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪Medical‬‬ ‫‪treatment‬‬

‫عالج �صحي‬

‫‪29‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪1‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪6‬‬

‫‪0‬‬

‫‪Educationn‬‬

‫تعليم‬

‫‪319‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪9‬‬

‫‪18‬‬

‫‪29‬‬

‫‪41‬‬

‫‪66‬‬

‫‪58‬‬

‫‪51‬‬

‫‪41‬‬

‫‪4‬‬

‫‪Shares and‬‬ ‫‪bonds‬‬

‫ا�سهم و �سندات‬

‫‪92‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪6‬‬

‫‪6‬‬

‫‪17‬‬

‫‪12‬‬

‫‪12‬‬

‫‪22‬‬

‫‪14‬‬

‫‪1‬‬

‫�سفر و ترفيه‬

‫‪Travel and‬‬ ‫‪entertainment‬‬

‫)‪Type of debt (loan‬‬

‫نوع الدين ( القر�ض)‬

‫‪64‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪4‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪12‬‬

‫‪12‬‬

‫‪9‬‬

‫‪8‬‬

‫‪6‬‬

‫‪0‬‬

‫‪Food and‬‬ ‫‪Clothing‬‬

‫ملب�س و م أ�كل‬

‫‪42‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪1‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪4‬‬

‫‪6‬‬

‫‪15‬‬

‫‪10‬‬

‫‪0‬‬

‫‪Marrige‬‬

‫زواج‬

‫‪37‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪4‬‬

‫‪13‬‬

‫‪2‬‬

‫‪0‬‬

‫‪Credit‬‬ ‫‪Card‬‬

‫بطاقات‬ ‫ائتمانية‬

‫‪124‬‬

‫‪1‬‬

‫‪2‬‬

‫‪3‬‬

‫‪6‬‬

‫‪7‬‬

‫‪6‬‬

‫‪21‬‬

‫‪21‬‬

‫‪24‬‬

‫‪24‬‬

‫‪9‬‬

‫‪0‬‬

‫‪Other‬‬

‫أ�خرى‬

‫جدول رقم (م‪)19 – 3‬‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب نوع الدين (القر�ض) و فئات العمر‬ ‫‪Distribution of loans by Type of debt (loan) and age group of individuals‬‬

‫‪2022‬‬

‫‪13‬‬

‫‪20‬‬

‫‪24‬‬

‫‪103‬‬

‫‪144‬‬

‫‪194‬‬

‫‪293‬‬

‫‪335‬‬

‫‪294‬‬

‫‪347‬‬

‫‪237‬‬

‫‪18‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪or Mor 70‬‬

‫‪69 – 65‬‬

‫‪64 – 60‬‬

‫‪59 – 55‬‬

‫‪54 – 50‬‬

‫‪49 – 45‬‬

‫‪44 – 40‬‬

‫‪39 – 35‬‬

‫‪34 – 30‬‬

‫‪29 – 25‬‬

‫‪24 - 20‬‬

‫‪19 - 15‬‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪Age‬‬ ‫‪Groups‬‬

‫‪143‬‬

114

581

321

217

185

178

141

159

126

2022

5000 Or Less

5000

10000 -

15000-

20000-

25000-

30000-

35000-

50 000+

Total

Total

‫املجموع‬

Income Groups

124

7

9

4

13

14

16

26

32

3

Other

‫أ�خرى‬

37

3

1

3

3

4

4

4

15

0

Credit Card

‫بطاقات‬ ‫ائتمانية‬

42

0

0

1

0

2

6

11

19

3

‫زواج‬

Marrige

64

2

1

2

7

3

7

13

24

5

Clothing and consumption

‫م أ�كل و ملب�س‬

92

0

5

4

4

7

12

19

33

8

Travel and entertainment

‫�سفر و ترفيه‬

319

9

16

16

29

36

42

53

96

22

Shares and bonds

‫ا�سهم و‬ ‫�سندات‬

)‫نوع الدين ( القر�ض‬ )Type of debt (loan

29

2

1

2

1

0

4

3

13

3

‫تعليم‬

Education

25

0

2

2

1

3

5

5

5

2

Medical treatment

‫عالج �صحي‬

Distribution of loans by Type of debt (loan) and income group (Q.R)

)20 – 3‫جدول رقم (م‬ )‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب نوع الدين (القر�ض) و فئات الدخل (ريال قطري‬

352

40

46

45

41

43

31

41

55

10

‫عقاري‬

Housing

938

63

78

62

79

73

90

146

289

58

car

‫�سيارة‬

‫املجموع‬

+50000

-35000

-30000

-25000

- 20000

- 15000

- 10000

- 5000

‫ ف أ�قل‬5000

‫فئات الدخل‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

144

145

Total

2022

124

5

47

60

544

Secondary

17

33

343

Preparatory

7

573

255

Elementary

7

6

97

Read & write

2

Other

‫أ�خرى‬

101

49

illiterate

Pre. U. Diploma Bachelor Degree Higher education

‫املجموع‬

Educational status

37

0

8

2

10

7

6

4

0

Credit Card

‫بطاقات‬ ‫ائتمانية‬

42

0

9

2

10

11

7

2

1

Marrige

‫زواج‬

64

1

9

2

18

13

10

7

4

Clothing and consumption

‫ملب�س و م أ�كل‬

92

3

29

6

27

16

10

1

0

Travel and entertainment

‫ �سفر و ترفيه‬

319

9

89

8

88

60

48

13

4

Shares and bonds

‫ا�سهم‬ ‫و�سندات‬

)‫نوع الدين (القر�ض‬ )Loan Type (Credit

29

1

8

1

6

6

2

3

2

Educationa

‫تعليم‬

25

0

1

0

3

6

8

7

0

Medical treatment

‫عالج �صحي‬

352

20

122

21

71

54

44

16

4

Housing

‫عقاري‬

938

21

265

53

264

153

113

37

32

car

‫�سيارة‬

)21 – 3‫جدول رقم (م‬ )‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب احلالة التعليمية لالفراد و نوع الدين (القر�ض‬ Distribution of loans by Type of debt (loan) and educational status of individuals

‫املجموع‬

‫درا�سات عليا‬

‫جامعي‬

‫دون اجلامعي‬

‫ثانوي‬

‫اعدادي‬

‫ابتدائي‬

‫يقر أ� و يكتب‬

‫أ�مي‬

‫احلالة التعليمية‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

44

1

15

610

297

5

83

37

34

191

Clerks

Service workers and Sales workers

Skilled workers in agriculture and fishery

Craft and related trade workers

Plan and Machine operators and assemblers

Elementary occupations

Not Applicable

2022

19

269

Technicians and Associate profesionals

Total

21

347

Profesionals

124

0

6

0

10

8

Other

‫اخرى‬

149

‫املجموع‬ Total

Legislators, Senior officials and Managers

Occupation

37

3

0

0

1

1

7

13

3

5

4

Credit Card

‫بطاقات‬ ‫ائتمانية‬

42

1

2

0

3

0

7

17

3

9

0

Marrige

‫زواج‬

64

11

1

3

4

0

15

16

5

6

3

Clothing and consumption

‫ملب�س و م أ�كل‬

92

3

1

2

3

0

12

33

14

19

5

Travel and entertainment

319

19

8

5

14

3

49

112

32

57

20

Shares and bonds

Loan Type (Debt) ‫�سفر و ترفيه‬ ‫ا�سهم و�سندات‬

)‫نوع الدين (القر�ض‬

29

3

1

0

2

0

9

5

4

4

1

Educationa

‫تعليم‬

25

9

2

2

2

0

4

3

2

1

0

Medical treatment

‫عالج �صحي‬

Distribution of loans (debt) by Type of debt and occupation of individuals

)22 – 3‫جدول رقم (م‬ )‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب املهنة و نوع الدين (القر�ض‬

352

39

5

3

14

0

53

73

54

70

41

Housing

‫عقاري‬

938

88

13

22

34

1

131

294

133

155

67

car

‫�سيارة‬

‫املجموع‬

‫ال ينطبق‬

‫املهن العادية‬

‫م�شتغلو آالالت و‬ ‫جممعوها‬

‫العاملون يف احلرف‬

‫العمال املهرة يف‬ ‫الزراعة و ال�صيد‬

‫العاملون يف اخلدمات و‬ ‫الباعة يف املحالت التجارية‬

‫الكتبة‬

‫الفنيون و االخت�صا�صيون‬ ‫امل�ساعدون‬

‫االخت�صا�صيون‬

‫امل�شرعون و موظفو‬ ‫الدارة العليا‬ ‫إ‬

‫املهنة‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

146

147

)

77

109

191

2022

Private

Not applicable

Total

1645

‫املجموع‬ Total

Mixed

Government Institution

( Corporation and

Government and Public

Sector

124

15

2

5

102

‫اخرى‬ Other

37

3

3

3

28

‫بطاقات‬ ‫ائتمانية‬ Credit Card

42

1

3

2

36

‫زواج‬ Marrige

64

11

1

0

52

‫ملب�س و م أ�كل‬ Clothing and consumption

92

3

3

6

80

‫�سفر و ترفيه‬ Travel and entertainment

319

19

19

7

274

‫أ��سهم و �سندات‬ Shares and bonds

Loan Type (Credit)

)‫نوع القر�ض (االئتمان‬

29

3

0

1

25

‫تعليم‬ Educationa

25

9

1

0

15

‫عالج �صحي‬ Medical treatment

)23 – 3 ‫جدول رقم (م‬ )‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب القطاع و نوع الدين (القر�ض‬ Distribution of loans by Type of debt and sector

352

39

16

13

284

Housing

‫عقاري‬

938

88

61

40

749

car

‫�سيارة‬

‫املجموع‬

‫ال ينطبق‬

)‫خا�ص‬

‫خمتلط‬

‫احلكومي و العام‬ ‫هيئة حكومية‬/‫(م ؤ��س�سة‬

‫القطاع‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م ‪)24- 3‬‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب م�صدر الديون (القرو�ض) و فئات العمر‬

‫‪Distribution of loans by source of debt (loan) and age group of individuals‬‬

‫م�صدر الدين (القر�ض)‬

‫)‪Loan Source (Debt‬‬

‫فئات العمر‬

‫‪Age Groups‬‬

‫بنوك‬ ‫‪Banks‬‬

‫�شركات متويل‬ ‫‪Finance‬‬ ‫‪Company‬‬

‫�شركات �سيارات‬

‫م�صادر أ�خرى‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪19 -15‬‬

‫‪18‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪18‬‬

‫‪19 - 15‬‬

‫‪24 - 20‬‬

‫‪211‬‬

‫‪7‬‬

‫‪5‬‬

‫‪14‬‬

‫‪237‬‬

‫‪24 - 20‬‬

‫‪29 - 25‬‬

‫‪315‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫‪17‬‬

‫‪347‬‬

‫‪29 – 25‬‬

‫‪34 – 30‬‬

‫‪267‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪20‬‬

‫‪294‬‬

‫‪34 – 30‬‬

‫‪39 – 35‬‬

‫‪271‬‬

‫‪12‬‬

‫‪11‬‬

‫‪41‬‬

‫‪335‬‬

‫‪39 – 35‬‬

‫‪44 – 40‬‬

‫‪245‬‬

‫‪6‬‬

‫‪10‬‬

‫‪32‬‬

‫‪293‬‬

‫‪44 – 40‬‬

‫‪49 – 45‬‬

‫‪158‬‬

‫‪5‬‬

‫‪7‬‬

‫‪24‬‬

‫‪194‬‬

‫‪49 – 45‬‬

‫‪54 – 50‬‬

‫‪119‬‬

‫‪5‬‬

‫‪6‬‬

‫‪14‬‬

‫‪144‬‬

‫‪54 – 50‬‬

‫‪59 - 55‬‬

‫‪86‬‬

‫‪0‬‬

‫‪7‬‬

‫‪10‬‬

‫‪103‬‬

‫‪59 – 55‬‬

‫‪64 – 60‬‬

‫‪21‬‬

‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪24‬‬

‫‪64 – 60‬‬

‫‪69 - 65‬‬

‫‪18‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪2‬‬

‫‪20‬‬

‫‪69 – 65‬‬

‫‪ - 70‬ف أ�كرث‬ ‫املجموع‬

‫‪12‬‬

‫‪0‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1‬‬

‫‪13‬‬

‫‪Or More 70‬‬

‫‪1741‬‬

‫‪46‬‬

‫‪58‬‬

‫‪177‬‬

‫‪2022‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪148‬‬

‫‪Auto‬‬ ‫‪Company‬‬

‫‪Other‬‬ ‫‪Sources‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫جدول رقم (م ‪)25 – 3‬‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب م�صدر الدين (القر�ض) و فئات الدخل‬

‫‪Distribution of loans by source of debt (loan) and income groups of household head‬‬

‫م�صدر الدين (القر�ض)‬

‫)‪Loan Source (Debt‬‬

‫فئات الدخل‬ ‫بنوك‬

‫�شركات متويل‬

‫‪Bank‬‬

‫‪Finance‬‬ ‫‪Company‬‬

‫�شركات �سيارات‬ ‫‪Auto‬‬ ‫‪Company‬‬

‫م�صادر أ�خرى‬

‫‪Other Source‬‬

‫املجموع‬

‫‪Total‬‬

‫‪Income‬‬ ‫‪Groups‬‬

‫‪ 5000‬ف أ�قل‬

‫‪104‬‬

‫‪7‬‬

‫‪0‬‬

‫‪3‬‬

‫‪114‬‬

‫‪5000 or Less‬‬

‫‪- 5000‬‬

‫‪528‬‬

‫‪10‬‬

‫‪15‬‬

‫‪28‬‬

‫‪581‬‬

‫‪5000-‬‬

‫‪- 10000‬‬

‫‪285‬‬

‫‪6‬‬

‫‪10‬‬

‫‪20‬‬

‫‪321‬‬

‫‪10000-‬‬

‫‪- 15000‬‬

‫‪190‬‬

‫‪3‬‬

‫‪8‬‬

‫‪16‬‬

‫‪217‬‬

‫‪15000-‬‬

‫‪- 20000‬‬

‫‪155‬‬

‫‪3‬‬

‫‪4‬‬

‫‪23‬‬

‫‪185‬‬

‫‪20000-‬‬

‫‪-25000‬‬

‫‪144‬‬

‫‪3‬‬

‫‪6‬‬

‫‪25‬‬

‫‪178‬‬

‫‪25000-‬‬

‫‪-30000‬‬

‫‪121‬‬

‫‪2‬‬

‫‪2‬‬

‫‪16‬‬

‫‪141‬‬

‫‪30000-‬‬

‫‪-35000‬‬

‫‪121‬‬

‫‪4‬‬

‫‪9‬‬

‫‪25‬‬

‫‪159‬‬

‫‪35000-‬‬

‫‪+50000‬‬

‫‪93‬‬

‫‪8‬‬

‫‪4‬‬

‫‪21‬‬

‫‪126‬‬

‫‪50000+‬‬

‫املجموع‬

‫‪1741‬‬

‫‪46‬‬

‫‪58‬‬

‫‪177‬‬

‫‪2022‬‬

‫‪Total‬‬

‫‪149‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

)26 – 3 ‫جدول رقم (م‬ )‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب احلالة التعليمية لالفراد و م�صدر الدين (القر�ض‬

Distribution of loans by source of debt(loans) and educational status of individuals

)‫م�صدر الدين (القر�ض‬

Education status

Loan Source (Debt)

‫املجموع‬ Total

‫م�صادر أ�خرى‬ Other Source

Auto Company

Finance Company

Bank

‫بنوك‬

‫احلالة‬ ‫التعليمية‬

‫�شركات �سيارات‬

‫�شركات متويل‬

illiterate

49

3

1

2

43

‫أ�مي‬

Read & write

97

11

4

2

80

‫يقر أ� و يكتب‬

Elementary

255

25

10

4

216

‫ابتدائي‬

Preparatory

343

31

10

5

297

‫اعدادي‬

Secondary

544

40

19

13

472

‫ثانوي‬

Pre. U. Diploma

101

12

1

4

84

‫دون اجلامعي‬

Bachelor Degree

573

46

12

15

500

‫جامعي‬

Higher education

60

9

1

1

49

‫درا�سات عليا‬

Total

2022

177

58

46

1741

‫املجموع‬

150

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

)27- 3 ‫جدول رقم (م‬ )‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينة ح�سب املهنة و م�صدر الدين (القر�ض‬

Distribution of loans (debt) by source of debt and occupation of individuals

)‫م�صدر الدين (القر�ض‬

Occupation

Loan Source (Debt) ‫املجموع‬ Total

‫م�صادر أ�خرى‬

Legislators, Senior officials and Managers

149

Profesionals

Other Source

‫�شركات‬ ‫�سيارات‬

‫�شركات‬ ‫متويل‬

‫بنوك‬

‫املهنة‬

Auto Company

Finance Company

Banks

18

5

6

120

‫الدارة العليا‬ ‫امل�شرعون و موظفو إ‬

347

27

5

8

307

‫االخت�صا�صيون‬

Technicians and Associate profesionals

269

41

10

10

208

‫الفنيون و االخت�صا�صيون‬ ‫امل�ساعدون‬

Clerks

610

40

20

5

545

‫الكتبة‬

Service workers and Sales workers

297

17

6

10

264

‫العاملون يف اخلدمات و الباعة يف‬ ‫املحالت التجارية‬

Skilled workers in agriculture and fishery

5

0

0

0

5

‫العمال املهرة يف الزراعة و ال�صيد‬

Craft and related trade workers

83

9

4

1

69

‫العاملون يف احلرف‬

Plan and Machine operators and assemblers

37

2

1

0

34

‫م�شتغلو االالت و جممعوها‬

Elementary occupations

34

5

2

0

27

‫املهن العادية‬

Not Applicable

191

18

5

6

162

‫ال ينطبق‬

Total

2022

177

58

46

1741

‫املجموع‬

151

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫جدول رقم (م ‪)28 – 3‬‬ ‫توزيع الديون (القرو�ض) للعينةح�سب القطاع و م�صدر الدين (القر�ض)‬

‫‪Distribution of loans (debt) by Source of debt and sector of household head‬‬ ‫م�صدر الدين (القر�ض )‬

‫القطاع‬

‫‪152‬‬

‫‪)Loan Source (Credit‬‬ ‫بنوك‬

‫�شركات متويل‬

‫�شركات �سيارات‬

‫‪Setor‬‬

‫م�صادر أ�خرى‬

‫املجموع‬ ‫‪Total‬‬

‫‪1645‬‬

‫& ‪Government‬‬ ‫‪Public‬‬ ‫‪Mixed‬‬

‫‪Other‬‬ ‫‪Source‬‬

‫‪Bank‬‬

‫‪Finance‬‬ ‫‪Company‬‬

‫‪Auto‬‬ ‫‪Company‬‬

‫احلكومي و العام‬

‫‪1418‬‬

‫‪31‬‬

‫‪49‬‬

‫‪147‬‬

‫خمتلط‬

‫‪65‬‬

‫‪3‬‬

‫‪2‬‬

‫‪7‬‬

‫‪77‬‬

‫خا�ص‬

‫‪96‬‬

‫‪6‬‬

‫‪2‬‬

‫‪5‬‬

‫‪109‬‬

‫‪Private‬‬

‫ال ينطبق‬

‫‪162‬‬

‫‪6‬‬

‫‪5‬‬

‫‪18‬‬

‫‪191‬‬

‫‪Not applicable‬‬

‫املجموع‬

‫‪1741‬‬

‫‪46‬‬

‫‪58‬‬

‫‪177‬‬

‫‪2022‬‬

‫‪Total‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫الف�صل اخلام�س‬ ‫النتائج والتو�صيات‬

‫‪153‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ميكن تلخي�ص نتائج الدرا�سة يف النقاط التالية‪:‬‬ ‫على م�ستوى أ‬ ‫ال�سر‪:‬‬ ‫‪ .1‬‬ ‫‪ .2‬‬

‫‪ .3‬‬ ‫‪ .4‬‬ ‫‪ .5‬‬

‫‪ .6‬‬

‫‪ .7‬‬

‫‪ .8‬‬

‫‪ .9‬‬

‫بلغت ن�سبة املديونية بني أال�سر القطرية نحو (‪ ،)%76‬أالمر الذي يعني أ�ن ثالث أ��سر قطرية بني كل أ�ربع مدينة‪.‬‬ ‫أ�ن املديونية أ��شد تركز ًا يف البلديات الواقعة خارج العا�صمة (الدوحة )‪ ،‬أ‬ ‫وبالخ�ص يف بلديات �شمال دولة قطر‬ ‫كبلدية الغويرية واجلميلية‪ ،‬والتي بلغت ن�سبة املديونية فيها (‪ ، ) %100‬بينما بلغت أ�قل ن�سبة يف بلدية الدوحة مبعدل‬ ‫(‪.) %70‬‬ ‫أ�ن ‪ %46‬من أال�سر املدينة تقطن بلدية الريان‪ ،‬تليها بلدية الدوحة بن�سبة (‪ ،)%34‬بلدية أ�م �صالل بن�سبة (‪،)%8‬‬ ‫وت�شكل أال�سر املدينة يف باقي بلديات الدولة أ�قل من (‪ ) %13‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪.‬‬ ‫ترتكز املديونية يف أال�سر التي حتمل أ�ربابها م ؤ�هالت علمية دون اجلامعة حيث بلغت ن�سبتهم ( ‪ ) %69‬من �إجمايل‬ ‫أ�رباب أال�سر املدينة‪ ،‬يف حني كانت املديونية أ�قل تركيز ًا عند حملة امل ؤ�هالت اجلامعية فما فوق مبعدل ( ‪.)%31‬‬ ‫بينت النتائج أ�ن ( ‪ ) %77‬من اجمايل أال�سر التي ير أ��سها رجال مدينون يف مقابل ‪ %55‬من �إجمايل أال�سر التي‬ ‫تر أ��سها ن�ساء مدينة‪ ،‬و ي�شري ذلك �إىل الظروف املعي�شية التي قد تواجهها هذه أال�سر و أالعباء التي تتحملها مع تتعدد‬ ‫أالدوار والوظائف با إل�ضافة �إىل ه�شا�شة الو�ضع االقت�صادي العام لها‪ ،‬ال �سيما مع انخفا�ض ن�سبة هذه أال�سر بالن�سبة‬ ‫إلجمايل أال�سر‪.‬‬ ‫أ�ن ( ‪ ) %88‬من أ�رباب أال�سر املدينة متزوجون‪ ،‬مقابل (‪ ) % 79‬من أ�رباب أال�سر غري املدينة‪ .‬كما أ�ن ‪ %7‬من أ�رباب‬ ‫أال�سر املدينة مل ي�سبق لهم الزواج مقابل ‪ %9‬من أ�رباب أال�سر غري املدينة‪ .‬كما وجد تباين ملحوظ يف أ�رباب أال�سر‬ ‫من أالرامل ح�سب حالة املديونية‪ ،‬حيث ي�شكل أالرامل فقط (‪ )%4‬من أ�رباب أال�سر املدينة مقابل (‪ )%10‬من أ�رباب‬ ‫أال�سر غري املدينة‪.‬‬ ‫وجود عالقة ايجابية بني عمر رب أال�سرة واملديونية يف الفئات العمرية (‪� )44 – 15‬سنة‪ ،‬فكلما زاد عمر رب أال�سرة‬ ‫كلما ارتفع حجم املديونية وزادت انت�شار ًا‪ ،‬حتى ت�صل املديونية ألق�صى نقطة لها يف الفئة العمرية (‪� )44 – 40‬سنة‪ .‬و‬ ‫ميكن تف�سري ذلك ب أ�ن االن�سان يتخذ جمموعة مهمة من القرارات خالل هذه الفرتة من حياته كقرار الزواج و تكوين‬ ‫عائلة ثم االجناب والتو�سع يف حجم أال�سرة و ما ي�صاحبه من ارتفاع تكاليف احلياة‪ .‬بينما نالحظ وجود عالقة �سلبية‬ ‫بني عمر رب أال�سرة (‪� 45‬سنة فما فوق) و حجم ظاهرة املديونية‪ ،‬فمع اقرتاب االن�سان من مرحلة ال�شيخوخة يكون‬ ‫قد أ�نهى أ�و اقرتب أ�ن ينتهي من ت�سديد ديونه ويف نف�س الوقت تكون فر�ص ح�صوله على القرو�ض قد قلت‪.‬‬ ‫وجود عالقة ايجابية بني ظاهرة املديونية و عدد أ�فراد أال�سرة‪ ،‬فكلما زاد حجم أال�سرة كلما ازدادت حاجتها لالقرتا�ض‬ ‫لتمويل النفقات الكبرية أ‬ ‫لل�سرة الوا�سعة‪ ،‬حيث أ�ن (‪ ) %70‬من أال�سر القطرية املدينة يفوق عدد أ�فراد أ��سرتها عن‬ ‫( ‪ ) 8‬أ�فراد‪ ،‬و ‪ %11‬منهم يبلغ عدد أ�فراد أ��سرهم نحو ( ‪ ،) 7‬و( ‪ ) %7‬من أال�سر املدينة يبلغ عدد أ�فرادها (‪.)6‬‬ ‫وجود ارتباط بني ظاهرة املديونية و احلالة ال�سكنية أ‬ ‫لل�سرة ‪ ،‬حيث أ�ن ( ‪ ) %81‬من �إجمايل أال�سر املدينة ت�سكن يف‬ ‫منازل وبيوت متلكها ‪ ،‬بينما ي�شكل منتفعي اال�سكان احلكومي وا�سكان ال�شركات ( ‪ ) %13‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪.‬‬ ‫أ�ما املدينني من أ��صحاب البيوت امل ؤ�جرة في�شكلون ( ‪ ) %6‬من �إجمايل أال�سر املدينة‪ ،‬أالمر الذي يعك�س ب أ�ن �شراء‬ ‫النفاق اال�ستثماري املهمة أ‬ ‫لل�سرة و بالتايل �سبب من أ��سباب املديونية‪.‬‬ ‫املنازل أ�و بنائها هي أ�حد أ�وجه إ‬ ‫‪155‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫‪ .10‬‬

‫‪ .11‬‬

‫‪ .12‬‬

‫‪ .13‬‬

‫أ�ن ( ‪ ، ) %74‬اجمايل أال�سر املدينة يعمل أ�رباب أ��سرها مقابل ‪ %64‬من أ�رباب أال�سر الغري املدينة‪ .‬و على الرغم من‬ ‫أ�ن العاطلني عن العمل ي�شكلون �إجما ًال ن�سبة قليلة ‪� ،‬إال أ�نهم ي�شكلون يف أال�سر املدينة نحو ( ‪ ، ) %3‬يف حني ال ي�شكل‬ ‫العاطلون من أ�رباب أال�سر غري املدينة أ�كرث من(‪ ) %1‬أالمر الذي يعطي دالالت عن آالثار االجتماعية و االقت�صادية‬ ‫لظاهرة املديونية على هذه الفئة من املجتمع‪ .‬كما ي�ستحق االهتمام ارتفاع ن�سبة أ�رباب أال�سر الذين ال يعملون وال‬ ‫يبحثون عن عمل من �إجمايل أال�سر‪ ،‬و أ‬ ‫بالخ�ص بالن�سبة أ‬ ‫لل�سر املدينة حيث ي�شكلون (‪. ) %20‬‬ ‫أ�ن ( ‪ ) %80‬من أ�رباب أال�سر املدينة يعملون يف القطاع احلكومي والعام مقابل ‪ %68.3‬يف أال�سر غري املدينة‪ .‬كما‬ ‫يعمل نحو (‪ ) % 12.1‬من أ�رباب أال�سر املدينة يف القطاع اخلا�ص مقابل (‪ ) % 15‬يف أال�سر غري املدينة‪ ،‬و تتقارب‬ ‫ن�سب العاملني يف القطاع املختلط بالن�سبة لكل من أال�سر املدينة وغري املدينة مبعدل (‪ .)%4 – %3‬و ال يوجد ارتباط‬ ‫قوي بني ظاهرة املديونية و القطاع الذي يعمل به رب أال�سرة‪.‬‬ ‫على الرغم من انت�شار ظاهرة املديونية يف كل املجتمع و بني كل املهن دون ا�ستثناء �إال أ�نها تزداد تركز ًا يف املهن‬ ‫الدارة العليا‬ ‫الفنية و الكتابية فقد أ�ظهرت نتائج امل�سح أ�ن ( ‪ ) %13‬من أال�سر املدينة يعملون كم�شرعني و موظفني يف إ‬ ‫مقابل (‪ ) %26‬يف أال�سر غري املدينة‪ .‬كما أ�ن ( ‪ )%16‬من أال�سر املدينة يعمل أ�ربابها كاخت�صا�صيني مقابل (‪)%21‬‬ ‫يف أال�سر غري املدينة‪ .‬و �شكل الفنيون ( ‪ ) %19‬من أ�رباب أال�سر املدينة مقابل ( ‪ ) %17‬يف أ�رباب أال�سر غري املدينة‪.‬‬ ‫أ�ما بالن�سبة للكتبة في�شكلون ‪ %26‬من أ�رباب أال�سر املدينة مقابل ( ‪ ) %22‬من أ�رباب أال�سر غري املدينة‪ .‬و تزداد‬ ‫ظاهرة املديونية يف أال�سر التي يعمل أ�ربابها يف مهن ب�سيطة كالعمال والعاملني يف اخلدمات و الباعة حيث ي�شكلون‬ ‫( ‪ )%26‬يف اجمايل أال�سر املدينة مقابل (‪ )%15‬يف أال�سر الغري املدينة‪.‬‬ ‫أ�ن (‪) %8‬من أال�سر املدينة هي أ��سر ذات دخل منخف�ض ‪ ،‬بينما نحو ( ‪ ) %32‬هي أ��سر مدينة ذات دخل متو�سط‬ ‫و أ�خري ًا ف�إن ( ‪ ) %60‬من أال�سر املدينة هي أ��سر ذات دخل مرتفع يفوق ( ‪ ) 30000‬ريال قطري �شهري ًا‪ .‬أالمر الذي‬ ‫ي ؤ�كد جمموعة من احلقائق وهي‪:‬‬ ‫· أ�ن املديونية لي�ست ظاهرة مقت�صرة على الفقراء و �إمنا متتد لت�شمل كل طبقات املجتمع‪.‬‬ ‫· ‬ ‫· ‬

‫كلما زاد الدخل كلما كانت فر�ص احل�صول على ت�سهيالت ائتمانية أ�كرب‪ ،‬ألن هذه ال�شريحة يف املجتمع‬ ‫متتلك �ضمانات كافية ل�سداد الديون‪.‬‬ ‫كلما ارتفع الدخل كلما تغري النمط اال�ستهالكي أ‬ ‫لل�سر لي�صبح أ�كرث ت�ساه ًال و تبذير ًا‪.‬‬

‫· كلما ارتفع دخل أال�سر كلما اجتهت لتمويل نفقات ا�ستثمارية أ�كرب حجم ًا‪.‬‬ ‫‪ . 14‬ترتكز املديونية يف أال�سر التي يعمل بها الوالدين أ‬ ‫(الب و أالم)‪ ،‬حيث أ�غلب أال�سر املدينة (‪ )%37‬بها فردين من‬ ‫ذوي الدخل‪ ،‬بينما (‪ ) %21‬من أال�سر املدينة يوجد بها فرد واحد من ذوي الدخل و هو معيل أال�سرة الوحيد و الذي‬ ‫غالب ًا ما يكون رب أال�سرة‪.‬‬ ‫‪ . 15‬أ�ن أال�سر ب�شكل عام متيل �إىل ابداء م�ستوى ر�ضى متو�سط عن دخلها احلايل‪� ،‬إال أ�ن أال�سر املدينة أ�قل ر�ضى عن‬ ‫م�ستويات دخلها احلايل مقارنة أ‬ ‫بال�سر غري املدينة‪ ،‬و لعل هذا يف�سر اجتاهها لال�ستدانة لتمويل ما ال ي�ستطيع دخلهم‬ ‫متويله من �سلع أ�و خدمات‪.‬‬ ‫‪ .16‬وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى الدخل عموم ًا وم�ستوى الر�ضي عن الدخل‪ ،‬مبعنى كلما زاد دخل أال�سر كلما زاد‬ ‫م�ستوى الر�ضي عنه‪� .‬إال أ�ن أال�سر الغري مدينة متيل ب�شكل عام �إىل أ�ن تكون أ�كرث ر�ضى عن دخلها احلايل مقارنة‬ ‫‪156‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫بال�سر املدينة على م�ستوى كل فئات الدخل‪ ،‬أ‬ ‫أ‬ ‫فال�سر غري املدينة أ�كرث قناعة مبا لديها من موارد كما أ�نها تكيف منط‬ ‫ا�ستهالكها بحيث ال يتجاوز دخلها‪ .‬وهذا ما يربر عدم رغبتها أ�و حاجتها لال�ستدانة‪.‬‬ ‫‪ .17‬كما يتبني مما �سبق أ�همية العامل النف�سي عند االن�سان و مدى ت أ�ثري قناعته ب�شكل عام مبا لدية ب�شكل خا�ص على‬ ‫ا�ستقرار تعامالته املالية و�سلوكه االئتماين‪.‬‬

‫على م�ستوى أ‬ ‫الفراد‪:‬‬ ‫‪ .18‬بلغت ن�سبة املديونية بني أالفراد القطريني يف عمر ‪� 15‬سنة فما فوق نحو (‪ ،)%29‬أالمر الذي يعني أ�ن فردا واحدا‬ ‫على أالقل من بني كل أ�ربعة مدين‪ ،‬و هذه الن�سبة تقل كثري ًا عن ن�سبة املديونية بني أال�سر القطرية‪ ،‬أالمر الذي يرجع‬ ‫�إىل انه يكفي أ�ن يكون فردا واحدا مدينا يف أال�سرة‪ ،‬لت�صبح بذلك أال�سرة كلها يف عداد أال�سر املدينة‪.‬‬ ‫‪ .19‬اختلفت �شدة تركز املديونية ح�سب البلديات حيث بلغت أ�على ن�سبة يف بلديات �شمال دولة قطر كبلدية الغويرية و‬ ‫اجلميلية وال�شمال بنحو (‪ %26 ،%29‬و ‪ ) %22‬على التوايل‪ .‬أ�ما بلدية جريان الباطنة جنوب دولة قطر فقد بلغت‬ ‫ن�سبة املديونية بني أ�فرادها نحو ( ‪. )%28‬‬ ‫‪ .20‬أ�ن (‪ )%46‬من أالفراد املدينني يقطنون بلدية الريان تليها بلدية الدوحة بن�سبة ‪ %34‬أالمر الذي يتطابق متام ًا مع‬ ‫ن�سبة املديونية بني أال�سر ح�سب البلديات‪ .‬تليها بلدية أ�م �صالل بن�سبة (‪ ، ) %7‬ومن ثم بلدية الوكرة بن�سبة ( ‪.) %6‬‬ ‫هذا و ي�شكل أالفراد املدينني يف باقي بلديات الدولة ن�سبة أ�قل من (‪ ) %3‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪.‬‬ ‫‪ .21‬أ�ن (‪ ) %65‬من أالفراد املدينني هم من حملة ال�شهادة الثانوية ف أ�قل ‪ ،‬بينما �شكل حملة الدبلومات العالية و‬ ‫اجلامعيون و حملة ال�شهادات العليا نحو ‪ %35‬من �إجمايل أالفراد املدينون وهذا يعني تركز املديونية بني أالفراد‬ ‫أ��صحاب امل ؤ�هالت املتو�سطة‪.‬‬ ‫‪ .22‬أ�ن ( ‪ ) % 7‬من �إجمايل ن�ساء العينة مدينات مقابل ( ‪ ) %28‬من �إجمايل رجال العينة مدينني‪ .‬أ�ما لو نظرنا �إىل‬ ‫توزيع أالفراد املدينني ح�سب النوع ف�إننا نالحظ أ�ن ‪ %21‬من املدينني هن من الن�ساء ‪ ،‬بينما ي�شكل أالفراد املدينني‬ ‫من الرجال نحو ( ‪ ) %79‬من �إجمايل املدينني‪ .‬و ميكن ارجاع تركز املديونية بني أالفراد الرجال عنه يف الن�ساء‬ ‫�إىل‪:‬‬ ‫· ‬

‫ات�سام الن�ساء ب�شكل عام باحليطة واحلذر عند التعامالت املالية‪.‬‬

‫· انخفا�ض ن�سبة م�شاركة الن�ساء يف الن�شاط االقت�صادي مقارنة بالرجال‪ .‬فقد بلغت معدل م�شاركة املر أ�ة‬ ‫القطرية يف الن�شاط االقت�صادي ل�سنة ‪ 2006‬م نحو (‪ )%33‬من �إجمايل الن�ساء يف �سن العمل‪.‬‬ ‫النفاق‬ ‫· يعترب الرجل هو رب أال�سرة و معيلها أال�سا�سي يف أ�غلب االحوال و بالتايل تقع علية م�س ؤ�ولية توجيه إ‬ ‫يف أال�سرة ‪ ،‬وما قد يرتتب علية من اتخاذ قرارات تتعلق بتمويل بع�ض احتياجاته عن طريق االقرتا�ض‪.‬‬ ‫‪ . 23‬هناك ارتباط بني ظاهرة املديونية و احلالة الزواجية للفرد فاملتزوجني أ�كرث عر�ضة لالقرتا�ض من غري املتزوجني‪،‬‬ ‫حيث ت�شري الن�سبة �إىل (‪) %70‬من أالفراد املدينني من فئة املتزوجني مقابل( ‪ ) %43‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬أالمر‬ ‫الذي يرتبط بامل�س ؤ�وليات امللقاة على عاتق أالزواج والزوجات يف حتمل تكاليف احلياة واملعي�شة‪.‬‬ ‫‪ .24‬وجود عالقة قوية بني مديونية أالفراد و العمر‪ ،‬و ميكن تق�سيم هذه العالقة ح�سب العمر �إىل ق�سمني رئي�سني‪:‬‬

‫‪157‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫· ‬

‫· ‬

‫‪ .25‬‬

‫‪ .26‬‬ ‫‪ .27‬‬

‫‪ .28‬‬

‫‪ .29‬‬

‫‪ .30‬‬

‫‪ .31‬‬

‫‪158‬‬

‫يف الفئات العمرية (‪� )29 – 15‬سنة‪ ،‬نالحظ وجود عالقة ايجابية بني العمر و املديونية‪ ،‬فكلما زاد عمر‬ ‫الفرد كلما ارتفع حجم الظاهرة وازدادت انت�شارا ً‪ ،‬حتى ت�صل املديونية ألق�صى نقطة لها يف الفئة العمرية‬ ‫(‪� )29 – 24‬سنة و ي�شكل أالفراد املدينون يف الفئة العمرية هذه نحو( ‪ )%18‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪.‬‬ ‫يف الفئات العمرية (‪ 70 – 30‬ف أ�كرث) نالحظ وجود عالقة عك�سية بني حجم ظاهرة املديونية و درجة‬ ‫انت�شارها و العمر‪ .‬فكلما تقدم العمر عن ‪� 30‬سنة كلما قلت ن�سبة أالفراد املدينني يف هذه الفئات العمرية حتى‬ ‫ت�صل ألدنى م�ستوى لها يف مرحلة ال�شيخوخة و بن�سبة ( ‪ .) %3‬و هنا نالحظ أ�نه على الرغم من ت�شابه اجتاه‬ ‫العالقة بني ظاهرة املديونية و العمر بني كل من أال�سر و أالفراد (عالقة ايجابية‪ ،‬نقطة تغيري االجتاه‪ ،‬عالقة‬ ‫�سلبية)‪� ،‬إال أ�ن املديونية ت�صل ألق�صى حد لها عند فئات عمرية أ�قل بالن�سبة أ‬ ‫للفراد (‪� 29‬سنة) عنه بالن�سبة‬ ‫أ‬ ‫لل�سر (‪� 44‬سنة)‪.‬‬

‫بينت نتائج امل�سح أ�ن (‪ ) %81‬من �إجمايل أالفراد املدينني ي�سكنون يف منازل ملك لهم بينما ي�شكل منتفعي اال�سكان‬ ‫احلكومي و ا�سكان ال�شركات نحو( ‪ )%13‬من �إجمايل أالفراد املدينني‪ .‬أ�ما املدينون من أ��صحاب البيوت امل ؤ�جرة‬ ‫في�شكلون نحو( ‪.)%6‬‬ ‫أ�ن (‪ ) %89‬من اجمايل أالفراد املدينني يعملون مقابل (‪ ) %29‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬وهذا يتفق مع مبد أ� �ضرورة‬ ‫وجود دخل ثابت أ‬ ‫للفراد الذين يرغبون يف اال�ستدانة ك�ضمان ل�سداد الدين‪.‬‬ ‫أ�ن العاطلني من الفئة العمرية (‪ )+15‬ي�شكلون �إجما ًال ن�سبة قليلة بنحو (‪ ) %1‬من �إجمايل أالفراد املدينني ‪ ،‬يف حني‬ ‫ي�شكل العاطلون نحو (‪ ) %5‬من اجمايل أالفراد غري املدينني‪ .‬أالمر الذي يعطي م ؤ��شر ًا حول التحديات التي يواجهها‬ ‫أالفراد املدينون العاطلون عن العمل يف الوفاء بديونهم و قدرتهم على �سدادها‪ ،‬هذا با إل�ضافة �إىل ارتفاع تكلفة هذه‬ ‫الديون و تراكم فوائدها نتيجة الت أ�خري يف ال�سداد و الذي من املمكن أ�ن ي�صل يف بع�ض االحيان لل�سجن‪.‬‬ ‫وجود ن�سبة وا�ضحة من أالفراد ممن ال يعملون و ال يبحثون عن عمل من �إجمايل أالفراد مدينني وبن�سبة ( ‪)%14‬‬ ‫من اجمايل أالفراد غري الن�شطني اقت�صادي ًا‪ ،‬و أ‬ ‫بالخ�ص بالن�سبة لالفراد املدينني (‪ ،)%80‬حيث من املتوقع أ�ن تكون‬ ‫�إمكانياتهم االقت�صادية أ�كرث توا�ضع ًا مما ي ؤ�ثر على قدرتهم على خدمة ديونهم و بالتايل ه�شا�شة و�ضعهم االقت�صادي‪.‬‬ ‫أ�ن (‪ ) %90‬من أالفراد املدينني امل�شتغلني يعملون يف القطاع احلكومي و العام مقابل ‪ %88‬من أالفراد غري املدينني ‪.‬‬ ‫كما يعمل نحو (‪ ) %4‬من أالفراد املدينني يف القطاع اخلا�ص مقابل نحو( ‪ )%7‬من أالفراد غري املدينني‪ ،‬و هنا تباين‬ ‫ملحوظ يف ن�سبة العاملني يف القطاع املختلط ح�سب حالة املديونية حيث �شكلوا نحو( ‪ ) %6‬بالن�سبة أ‬ ‫للفراد املدينني‬ ‫مقابل ( ‪ ) %0.35‬بالن�سبة أ‬ ‫للفراد غري املدينني‪.‬‬ ‫أ�ن املديونية على الرغم من انت�شارها بني أالفراد على م�ستوى كل املهن �إال أ�نها ترتكز يف املهن الكتابية واملهن ذات‬ ‫الدارة العليا‪ ،‬أالمر الذي يتفق و ين�سجم مع تركز‬ ‫الطبيعة العمالية‪ ،‬وتقل ن�سبي ًا عند االخت�صا�صيني و موظفي إ‬ ‫املديونية بني حاملي ال�شهادة الثانوية فما دون حيث أ�ن أ�غلبهم يعملون يف املهن الكتابية‪.‬‬ ‫وجود عالقة عك�سية بني م�ستوى دخل أالفراد و عدد أالفراد املدينني‪ ،‬فكلما ارتفع دخل أالفراد كلما انخف�ضت ن�سبة‬ ‫أالفراد املدينني ‪ ،‬و قل احتمال اتخاذ أالفراد قرار اال�ستدانة‪ .‬و لعل هذا ما ي ؤ�كد جمموعة من احلقائق و هي‪:‬‬ ‫· على الرغم من أ�ن ظاهرة املديونية لي�ست مقت�صرة على أ��صحاب الدخل املنخف�ض أ�و الفقراء و�إمنا متتد‬ ‫لت�شمل كل طبقات املجتمع �إال أ�نها أ�كرث تركيز ًا عند ذوي الدخل املنخف�ض بنحو (‪ ،)%39‬يليها أ��صحاب الدخل‬ ‫املتو�سط بنحو ( ‪ ،) %37‬و أ�خري ًا أ��صحاب الدخل املرتفع بنم حو ( ‪. )%24‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫·‬ ‫· ‬

‫كلما زاد دخل أالفراد كلما قل اعتمادهم على القرو�ض كو�سيلة لتمويل �إنفاقهم‪ ،‬و العك�س �صحيح كلما‬ ‫قل دخل أالفراد كلما زاد تركز املديونية بينهم‪.‬‬ ‫أ�ن الدولة متنح قرو�ضا عقارية بدون فائدة لكل املواطنني القطريني و بغ�ض النظر عن دخلهم‪ ،‬وبالتايل ف�إن‬ ‫كل أال�سر القطرية أ�و أالفراد القطريني امل�ستحقني �سينتفعون بقرو�ض يف مرحلة ما من مراحل حياتهم‪.‬‬

‫‪ . 32‬أ�ن أالفراد ب�شكل عام و بغ�ض النظر عن حالة مديونيتهم مييلون �إىل االح�سا�س مب�ستوى من الر�ضى املتو�سط �إىل‬ ‫املرتفع عن دخلهم احلايل‪ ،‬كما أ�ن أالفراد املدينني ب�شكل عام أ�قل ر�ضى عن م�ستويات الدخل احلالية مقارنة‬ ‫أ‬ ‫بالفراد غري املدينني‪ ،‬و هذا ي ؤ�كد اجتاه أالفراد أالقل ر�ضى عن دخلهم لال�ستدانة لتمويل ما ال ي�ستطيع دخلهم‬ ‫متويله من �سلع أ�و خدمات مقابل أالفراد الغري مدينني أ‬ ‫والكرث ر�ضى عن دخلهم‪ .‬كما أ�ن أالفراد ب�شكل عام أ�قل ر�ضى‬ ‫من أال�سر ( أ�رباب أال�سر) عن دخلهم احلايل و بغ�ض النظر عن مديونيتهم‪.‬‬ ‫‪ .33‬وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى دخل أالفراد عموم ًا وم�ستوى الر�ضى عن الدخل‪ ،‬مبعنى كلما زاد دخل أالفراد كلما‬ ‫زاد م�ستوى ر�ضاهم عنه‪ ،‬فقد أ�بدى نحو( ‪ ) %12‬من أالفراد من أ��صحاب الدخل املرتفع عن م�ستوى من الر�ضى‬ ‫التام عن دخلهم ‪ ،‬ونحو ‪ %32.8‬أ�بدوا ر�ضى مرتفع على أالقل عن الدخل‪ .‬بينما أ�بدى نف�س الر أ�ي بنحو (‪) %7‬من‬ ‫أالفراد ‪ ،‬و( ‪ ) %30‬من أالفراد من أ��صحاب الدخل املتو�سط‪ .‬و تقل�صت هذه الن�سبة �إىل (‪ %6‬و ‪ ) %23‬على التوايل‬ ‫من أالفراد ذي الدخل املنخف�ض‪.‬‬

‫على م�ستوى القرو�ض‪:‬‬ ‫‪ .34‬‬ ‫‪ .35‬‬ ‫‪ .36‬‬ ‫‪ .37‬‬

‫‪ .38‬‬ ‫‪ .39‬‬ ‫‪ .40‬‬ ‫‪ .41‬‬

‫أ�ن أ�غلب أال�سر القطرية املدينة بها فرد واحد مدين فقط ( ‪ ) %38‬و غالب ًا ما يكون رب أال�سرة‪ .‬كما أ�ن نحو (‪)%30‬‬ ‫من أال�سر القطرية حتتوي على فردين مدينني‪ ،‬وغالب ًا ما يكون أالب و أالم‪.‬‬ ‫أ�ن(‪) %62‬من أال�سر القطرية املدينة متيل لتمويل نفقات كبرية احلجم ن�سبي ًا بالقرو�ض و التي تفوق ( ‪ ) 250‬أ�لف‬ ‫ريال قطري‪ .‬بينما ( ‪ ) %71‬من أالفراد املدينني مييلون �إىل متويل نفقات تقل عن ( ‪ ) 250‬الف ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ن أال�سر التي ير أ��سها الرجال متيل �إىل احل�صول على قرو�ض أ�كرب حجم ًا من أال�سر التي تر أ��سها ن�ساء‪ .‬كما مييل‬ ‫أالفراد من الذكور �إىل احل�صول على قرو�ض ذي قيم أ�كرب مقارنة با إلناث‪.‬‬ ‫أ�ن ‪ %43‬من قرو�ض أال�سر هي قرو�ض طويلة أالجل تفوق ( ‪� )10‬سنوات‪ ،‬بينما أ�غلب قرو�ض أالفراد والتي ت�صل �إىل‬ ‫(‪ ) %44‬هي قرو�ض متو�سطة أالجل ترتاوح بني (‪� )10 – 5‬سنوات‪ .‬أالمر الذي يعود �إىل أ�ن أال�سر غالب ًا ما تكون قد‬ ‫انتفعت من قرو�ض الدولة العقارية املي�سرة والطويلة أالجل بينما تتنوع قرو�ض أالفراد أ�كرث‪.‬‬ ‫أ�ن متو�سط قيمة قرو�ض أال�سر القطرية نحو ( ‪ ) 495522‬ريال قطري‪ ،‬بينما بلغ متو�سط قيمة قرو�ض أالفراد‬ ‫(‪ )293630‬ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ن متو�سط تكلفة قرو�ض أال�سر القطرية نحو ( ‪ ) 146083‬ريال قطري‪ ،‬بينما بلغ متو�سط تكلفة قرو�ض أالفراد نحو‬ ‫( ‪ )86564‬ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ن متو�سط قيمة الق�سط ال�شهري لقرو�ض أال�سر نحو ( ‪ ) 7630‬ريال قطري‪ ،‬بينما بلغ متو�سط قيمة الق�سط ال�شهري‬ ‫لقرو�ض أالفراد نحو ( ‪ ) 4521‬ريال قطري‪.‬‬ ‫�إذا ما اعتربنا أ�ن �إنفاق أ�كرث من (‪ ) %50‬من دخل أال�سرة �شهري ًا على خدمة الديون والذي بدوره ي�شكل عبئا‬ ‫اقت�صادي ًا عليها‪ ،‬ف�إننا نخل�ص �إىل أ�ن ( ‪ ) %8‬من �إجمايل أال�سر القطرية املدينة معر�ضة ملخاطر انخفا�ض م�ستوى‬ ‫‪159‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫‪ .42‬‬

‫‪ .43‬‬

‫‪ .44‬‬ ‫‪ .45‬‬

‫‪ .46‬‬

‫‪ .47‬‬

‫‪ .48‬‬

‫‪ .49‬‬ ‫‪160‬‬

‫معي�شتها ورفاهيتها نظر ًا له�شا�شة و�ضعها االقت�صادي‪ .‬حيث توجد عالقة طردية بني أ�عباء خدمة الديون و اله�شا�شة‬ ‫االقت�صادية‪ ،‬فكلما زاد عبء خدمة الديون كلما ازدادت ه�شا�شة هذه الفئة اقت�صادي ًا و العك�س �صحيح‪ .‬يف املقابل‬ ‫ف�إن ( ‪) %28.6‬من أالفراد املدينني ينفقون ما يزيد عن ( ‪ ) %50‬من دخلهم على خدمة الديون‪.‬‬ ‫و مبقارنة العبء االقت�صادي للديون على أال�سر بالعبء االقت�صادي للديون على أالفراد ف�إننا نالحظ أ�نها ت�شكل عبئا‬ ‫أ�كرب على أالفراد منه على أال�سر حيث ت�صل ن�سبة أالفراد الذين يدفعون أ�كرث من ن�صف راتبهم على �سداد الديون‬ ‫نحو (‪ ) %29‬تقريب ًا مقابل (‪ ) %10‬فقط عند أال�سر‪ ،‬أالمر الذي يعترب منطقي ًا نظر ًا لتعدد أ�فراد أال�سرة و بالتايل‬ ‫توزيع عبء الدين على كامل أ�فراده‪.‬‬ ‫أ�ن ن�سبة كبرية من أال�سر القطرية املدينة ر أ�ت يف اتخاذها قرار االقرتا�ض و�سيلة لتح�سني و�ضعها االقت�صادي‪،‬‬ ‫وبالتايل عربت عن حت�سن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪ .‬يف حني مل ي ؤ�ثر نف�س القرار على أ�غلب أال�سر القطرية‬ ‫املدينة التي عربت عن م�ستوى متو�سط من الر�ضى‪ ،‬مما ميكن تف�سريه ب أ�ن القرو�ض التي اتخذتها أال�سر ال ت�شكل‬ ‫عبئا على كثري منها‪� ،‬إما الرتفاع دخلها الن�سبي أ�و انخفا�ض حجم هذه القرو�ض و هذا ما ي ؤ�كده م ؤ��شر ن�سبة الق�سط‬ ‫ال�شهري من الدخل حيث أ�ن أ�غلب أال�سر ي�شكل العبء ال�شهري لها أ�قل من ( ‪ ) %50‬من دخلها‪.‬‬ ‫باملقابل ف�إن بقية أال�سر املدينة ( ‪ ) %24‬و التي أ�عربت عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض �إىل عدم ر�ضى تام يدل ت�صريحها‬ ‫على العبء االقت�صادي الذي ت�شكله هذه القرو�ض على أال�سر املدينة املعنية‪.‬‬ ‫على الرغم من أ�ن أال�سر باختالف فئات دخلها متيل �إىل م�ستوى من الر�ضى املتو�سط �إىل م�ستوى من الر�ضى‬ ‫املرتفع عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪� ،‬إال أ�ننا نالحظ وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى الدخل عموم ًا وم�ستوى‬ ‫الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ .‬فكلما ارتفع الدخل كلما ارتفعت ن�سبة أال�سر الرا�ضية بدرجة كبرية عن‬ ‫و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬وانخف�ضت ن�سبة أال�سر الغري را�ضية عن و�ضعها االقت�صادي بعد القر�ض‪.‬‬ ‫أ�ن ن�سبة كبرية من أالفراد املدينني (‪ ) %30‬ر أ�ت يف اتخاذها قرار االقرتا�ض و�سيلة لتح�سني و�ضعها االقت�صادي �إال‬ ‫أ�نها و بعد االقرتا�ض وجدت أ�ن و�ضعها االقت�صادي قد تدهور و أ��صبحت ت�شعر بعدم الر�ضى نتيجة أ‬ ‫للعباء املرتتبة‬ ‫على هذه القرو�ض‪.‬‬ ‫يف املقابل عرب نحو (‪ )%25‬من أالفراد عن حت�سن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‪ ،‬يف حني مل ي ؤ�ثر نف�س القرار‬ ‫على أ�غلب أال�سر القطرية املدينة التي عربت عن م�ستوى متو�سط من الر�ضى‪ ،‬مما ميكن تف�سريه ب أ�ن القرو�ض التي‬ ‫اتخذتها أال�سر ال ت�شكل عبئا عليها‪ ،‬وذلك �إما الرتفاع دخلها الن�سبي أ�و انخفا�ض حجم هذه القرو�ض و هذا ما ي ؤ�كده‬ ‫م ؤ��شر ن�سبة الق�سط ال�شهري من الدخل حيث أ�ن أ�غلب أال�سر ي�شكل لها العبء ال�شهري أ�قل من ‪ %50‬من دخلها‪.‬‬ ‫على الرغم من أ�ن أالفراد باختالف فئات دخلهم مييلون �إىل التعبري عن م�ستوى من الر�ضى املتو�سط �إىل م�ستوى من‬ ‫الر�ضى املرتفع عن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‪� ،‬إال أ�ننا نالحظ وجود عالقة ايجابية بني م�ستوى الدخل عموم ًا‬ ‫وم�ستوى الر�ضى عن الو�ضع االقت�صادي بعد القر�ض‪ .‬فكلما ارتفع الدخل كلما ارتفعت ن�سبة أالفراد الرا�ضني بدرجة‬ ‫كبرية عن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض وانخف�ضت ن�سبة أالفراد الغري را�ضني عن و�ضعهم االقت�صادي بعد القر�ض‪.‬‬ ‫حيث عرب ‪ %25‬من أالفراد ذوي الدخل املنخف�ض عن م�ستوى ر�ضى منخف�ض �إىل عدم ر�ضى تام عن الو�ضع االقت�صادي‬ ‫بعد القر�ض‪ ،‬مقابل ‪ %23‬من أالفراد ذوي الدخل املتو�سط‪ ،‬ونحو ‪ %21‬من أالفراد ذوي الدخل املرتفع‪.‬‬ ‫ت�شكل قرو�ض ال�سيارات أ�كرث القرو�ض انت�شارا بني أال�سر و أالفراد القطريني حيث ت�شكل ن�سبتهم نحو ‪ %46‬من �إجمايل‬ ‫القرو�ض‪ ،‬تليها القرو�ض العقارية و التي ت�شكل نحو ‪ %17‬من �إجمايل القرو�ض‪ ،‬ومن ثم قرو�ض ألغرا�ض �شراء‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫أال�سهم و ال�سندات من أال�سواق املالية حيث ت�شكل نحو ‪ %16‬من �إجمايل القرو�ض‪ .‬بينما ت�شكل القرو�ض املخ�ص�صة‬ ‫لتمويل نفقات التعليم أ�و العالج أ�و �شراء احلاجيات أال�سا�سية كامللب�س و امل أ�كل نحو ‪ %1‬و ‪ %1‬و ‪ %3‬على التوايل‪.‬‬ ‫‪ . 50‬حتتل البنوك املرتبة أالوىل كم�صدر لتمويل القرو�ض و بن�سبة ‪ ،%86‬تليها امل�صادر أالخرى بن�سبة ‪ %9‬كجهات العمل‬ ‫وامل�صادر أالخرى غري الر�سمية كاالقرتا�ض من أالفراد‪ .‬و على الرغم من أ�ن قرو�ض ال�سيارات حتتل املرتبة أالوىل‬ ‫من حيث الغر�ض منها �إال أ�ن متويلها مبا�شرة عن طريق �شركات ال�سيارات ما زال حمدودا حيث ت�شكل هذه القرو�ض‬ ‫نحو ‪ %3‬من �إجمايل القرو�ض ب�إختالف م�صادرها‪ .‬و ت أ�تي �شركات التمويل يف املرتبة أالخرية و بن�سبة ‪ ،%2.3‬أالمر‬ ‫الذي يعود حلداثة هذه امل ؤ��س�سات و حمدوديتها‪ ،‬هذا با إل�ضافة �إىل أ�نها متول �شراء ال�سلعة مبا�شرة دون تقدمي قرو�ض‬ ‫مالية مفتوحة اال�ستخدام‪.‬‬ ‫‪ .51‬بلغ متو�سط قيمة قرو�ض ال�سيارات نحو ( ‪ )111‬أ�لف ريال قطري‪ ،‬و متو�سط قيمة القرو�ض العقارية نحو ( ‪) 475‬‬ ‫أ�لف ريال قطري‪.‬‬ ‫‪ .52‬‬ ‫‪ .53‬‬ ‫‪ .54‬‬

‫‪ .55‬‬

‫على الرغم من جمانية اخلدمات ال�صحية يف دولة قطر �إال أ�ن متو�سط قيمة الديون املوجهة للخدمات العالجية قد‬ ‫بلغ (‪ ) 256‬الف ريال‪ ،‬لعل أ�غلبها ي�صرف لتغطية نفقات العالج اخلارجية‪.‬‬ ‫وبلغ متو�سط قيمة القرو�ض التي ت�صرف ألغرا�ض التعليم نحو ( ‪ ) 167‬الف ريال قطري‪ ،‬ولعل أ�غلبها ت�صرف‬ ‫لتغطية نفقات تعليم أالبناء يف اخلارج ممن مل ي�ستفيدوا من نظام البعثات‪.‬‬ ‫أ�ن متو�سط قيمة القرو�ض املوجهة ألغرا�ض امل�ضاربة يف أال�سهم و ال�سندات قد بلغ ( ‪ ) 297‬الف ريال قطري‬ ‫تقريب ًا‪ ،‬كما بلغ متو�سط قيمة القرو�ض ألغرا�ض الرتفية و ال�سفر وال�سياحة أ�ي ألغرا�ض كمالية أ�كرث منها �ضرورية‬ ‫نحو (‪ ) 203‬الف ريال قطري‪ ،‬وعلى النقي�ض من ذلك متام ًا ف�إن متو�سط حجم قيمة القرو�ض التي ت�صرف على‬ ‫احلاجات أال�سا�سية كامللب�س و امل أ�كل قد بلغ نحو ( ‪ ) 219‬الف ريال قطري‪ .‬و يقارب ذلك متو�سط حجم قيمة القرو�ض‬ ‫التي ت�صرف لتغطية متطلبات الزواج (املهر – جتهيزات الزواج) حيث بلغ نحو ( ‪ ) 210‬الف ريال قطري‪.‬‬ ‫أ�ما متو�سط حجم القرو�ض التي تتم من حالل ا�ستخدام البطاقات االئتمانية قد بلغ نحو ( ‪ ) 84‬الف ريال تقريب ًا‪.‬‬ ‫و ميكن تف�سري انخفا�ض حجم قرو�ض البطاقات االئتمانية ن�سبي ًا مقارنة بالقرو�ض أالخرى با آلتي‪:‬‬ ‫· ارتفاع تكلفتها‪ ،‬أ�ي ارتفاع ن�سبة الفوائد املرتبطة بالبطاقات االئتمانية‪.‬‬ ‫· ‬

‫القيود املفرو�ضة على حجم االئتمان امل�سموح به (�سقف االئتمان)‪.‬‬

‫· عدم اعتبار الت�سهيالت االئتمانية املقدمة عن طريق البطاقات االئتمانية قرو�ضا �إال �إذا جتاوزت مدة‬ ‫ال�شهر ومل يتم �سداد كامل املبلغ امل�ستحق‪.‬‬ ‫‪ .56‬وجود عاملني م ؤ�ثرين على ارتفاع ائتمان قطاع أالفراد و منوه ال�سريع‪ ،‬ميكن تلخي�صهما يف‪:‬‬ ‫· التفا ؤ�ل حول الدخل وامل�ستقبل الوظيفي‪ ،‬فقد �شهدت دولة قطر خالل اخلم�س �سنوات ال�سابقة ازدهار ًا‬ ‫اقت�صادي ًا ومنو ًا مطرد ًا‪ ،‬ترتب علية ارتفاع دخل أالفراد و أال�سر مما زاد ثقتهم بالدخل و تفا ؤ�لهم بامل�ستقبل‬ ‫الوظيفي‪ .‬و قد أ�دى هذا مع وجود �شروط مي�سرة لالقرتا�ض وجلوء الكثري من أال�سر لالقرتا�ض لتمويل نفقاتها‪.‬‬ ‫· عوامل دميوغرافية ‪ :‬تتمثل يف أ�ن املجتمع القطري هو جمتمع �شاب و بالتايل مييل املجتمع ال�شاب و أال�سر‬ ‫ال�صغرية ال�سن لالقرتا�ض أ�كرث من املجتمع امل�سن‪.‬‬ ‫‪161‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫التو�صيات‪:‬‬ ‫�إن عملية االقرتا�ض و اال�ستدانة ال تعترب بحد ذاتها م�شكلة‪ ،‬فكثري ًا ما يلج أ� الفرد عند عدم توفر الدخل الكايف لتمويل‬ ‫نفقات يراها �ضرورية �إىل ال�سحب من مدخراته أ�و ثرواته أ�و يلج أ� لال�ستدانة‪ ،‬حيث يعترب االقرتا�ض أ�حد أالدوات املهمة التي‬ ‫تلج أ� �إليها أال�سر و يلج أ� �إليها أالفراد لتكييف �إنفاقها مع دخلها املتوقع يف مراحل حياتها املختلفة‪ ،‬و أ‬ ‫بالخ�ص يف مراحل احلياة‬ ‫املبكرة حيث يكون الدخل منخف�ض ن�سبي ًا مقارنة با إلنفاق‪ .‬كما أ�ن اتاحة القرو�ض و الت�سهيالت االئتمانية أالخرى ميكن أ�ن‬ ‫تكون أ�حد حمفزات اال�ستثمار ورمبا تكون �سببا يف ايجاد دخل أ�كرب يف امل�ستقبل‪ ،‬و لكن تتحول ظاهرة املديونية �إىل م�شكلة‬ ‫ت�ستوجب املتابعة والعالج عندما ت�صل ديون أالفراد أ�و أال�سر لدرجة يتعذر معها خدمتها و يجعلها عر�ضة للفقر أ�و لله�شا�شة‬ ‫االقت�صادية عند حدوث أ�ية تغريات يف الدخل أ�و أال�سعار‪.‬‬ ‫و على الرغم من أ�ن منو مديونية قطاع أالفراد و أال�سر كان حمط قلق واهتمام �إال أ�ن توفر املعلومات الكافية حول توزيع‬ ‫الديون على أال�سر و أالفراد مل تكن متوفرة والتي تختلف من حيث خ�صائ�صها الدميوغرافية و االجتماعية و االقت�صادية‪ ،‬هذا‬ ‫با إل�ضافة �إىل عدم وجود معلومات حول العوامل امل ؤ�ثرة يف اتخاذ قرار اال�ستدانة من عدمه‪ ،‬و أ�خري ًا عدم توفر أ�ية معلومات‬ ‫حول مدى قدرة أال�سر و أالفراد على خدمة الديون و حجم العبء الذي ت�شكله عليهم‪.‬‬ ‫و على الرغم من أ�ن نتائج م�سح املديونية بينت أ�ن ن�سبة انت�شار املديونية بني أال�سر القطرية قد بلغت (‪ )%75‬و بني أالفراد‬ ‫القطريني بنحو (‪ )%29‬و أ�نها ال ت�شكل حالي ًا خطر ًا مبا�شر ًا على اال�ستقرار االقت�صادي للدولة‪� ،‬إال أ�ن الرتكز ين�صب على‬ ‫�شرائح معينة يف املجتمع القطري‪ ،‬و هي‪:‬‬ ‫أ�وال‪ :‬أال�سر التي تلج أ� للديون و القرو�ض ل�سد حاجات أ��سا�سية لها نتيجة النخفا�ض دخلها و م�ستواها املعي�شي‪ ،‬وهي غالب ًا‬ ‫ما تكون أ��سر تت�صف بكرب حجمها‪ ،‬وانخفا�ض امل�ستوى التعليمي ألفرادها و أ‬ ‫بالخ�ص رب أال�سرة‪ ،‬كما أ�نها أ��سر يعمل أ�ربابها‬ ‫�إما يف وظائف كتابية و عمالية ب�سيطة أ�و أ�نها أ��سر ذات عالقة غري م�ستقرة ب�سوق العمل كفئة املدينني ممن ال يعملون و ال‬ ‫يبحثون عن عمل‪ ،‬الطالب‪ ،‬ربات البيوت و العاطلني عن العمل‪ ،‬كما تت�صف هذه أال�سر يف كثري من أالحيان بارتفاع معدالت‬ ‫خدمة ديونها و تعرثها يف �سدادها‪ .‬و كل هذه اخل�صائ�ص تدل على‪:‬‬ ‫· وجود �ضغوط على أال�سر القطرية نتيجة العبء الذي ت�شكله الديون و التي تفوق القدرات على خدمتها و‬ ‫ت أ�ثري ذلك على ا�ستقرار أال�سرة‪.‬‬ ‫· ه�شا�شة الو�ضع االقت�صادي لهذه الفئة ومن املع�سرين يف مواجهة أ�ي تغريات غري متوقعة يف ال�سعر‬ ‫(ت�ضخم)‪ ،‬والدخل أ�و تغريات يف أ��سعار الفائدة‪.‬‬ ‫كما أ�ن هناك �شريحة من أال�سر و أالفراد املدينني املعر�ضني ملخاطر االئتمان نتيجة لتوقعاتها املتفائلة‬ ‫· ‬ ‫جد ًا حول دخلها امل�ستقبلي و بالتايل ه�شا�شة و �ضعها االقت�صادي نحو أ�ية تغريات مفاجئة و غري متوقعة يف‬ ‫الدخل و هنا نتحدث ب�شكل خا�ص عن االقرتا�ض ألغرا�ض امل�ضاربة يف أال�سهم و ال�سندات‪.‬‬ ‫ثاني ًا‪ :‬أال�سر التي تلج أ� للديون و القرو�ض ل�سد حاجات كمالية غري �ضرورية (ال�سفر و ال�سياحة – ال�سيارات الفاخرة)‬ ‫نتيجة لنمطها اال�ستهالكي املبالغ به و بالتايل حتمل نف�سها عبئا اقت�صادي ًا ثقي ًال يودي بها �إىل التعرث يف �سداد ديونها‪ .‬و هي‬ ‫أ��سر تت�صف بارتفاع دخلها ن�سبي ًا و بوجود عالقة م�ستقرة ب�سوق العمل‪.‬‬ ‫الجراءات و الربامج املتمثلة يف‪:‬‬ ‫و مما �سبق ف�إن الدرا�سة تقرتح جمموعة من ال�سيا�سات و إ‬ ‫‪162‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫‪ .1‬‬

‫‪ .2‬‬ ‫‪ .3‬‬

‫‪ .4‬‬

‫حتقيق ا�ستقرار أال�سعار وكبح جماح الت�ضخم للحفاظ على القوة ال�شرائية للم�ستهلكني و الدخل احلقيقي‬ ‫أ‬ ‫للفراد‪ ،‬من خالل ا�ستخدام أ�دوات ال�سيا�سة النقدية و من خالل �سن قانون حلماية امل�ستهلك‪ .‬أالمر الذي‬ ‫يقلل من فر�ص اتخاذ قرار االقرتا�ض ألغرا�ض متويل ال�سلع �ضرورية‪.‬‬ ‫رفع الرواتب التقاعدية أ‬ ‫للفراد املنتفعني بنظام التقاعد أ��سوة برواتب العاملني يف الدولة للحفاظ على القوة‬ ‫ال�شرائية للدخل التقاعدي‪.‬‬ ‫�إعادة النظر يف خم�ص�صات ال�ضمان االجتماعي للتكيف مع االرتفاع العام أ‬ ‫لل�سعار مع مراعاة ارتباط النظام‬ ‫ب آ�لية‪ ،‬لتمكني الفئات امل�شمولة بالقانون من اال�ستقالل املادي م�سقب ًال و احليلولة دون االتكالية على النظام‪.‬‬ ‫(جاري العمل حالي ًا على مراجعة قانون ال�ضمان االجتماعي)‪.‬‬ ‫توفري معلومات دورية عن تطور ائتمان أال�سر و أالفراد‪ :‬و يتحقق ذلك من خالل حت�سني عملية جمع البيانات‬ ‫و تبادل املعلومات االئتمانية بني امل ؤ��س�سات املالية مع وجود ت�صنيف وا�ضح للقرو�ض ح�سب جمموعات فرعية‬ ‫مهمة‪ ،‬كاجلن�س و اجلن�سية و نوع القر�ض‪ .‬هذا با إل�ضافة �إىل �إجراء امل�سوح الدورية لظاهرة املديونية على‬ ‫أال�سر املعي�شية‪.‬‬

‫‪ .5‬رفع م�ستوى الوعي املايل لدى أالفراد و أال�سر و حماربة أالمية املالية‪ ،‬و يق�صد هنا أ‬ ‫بالمية املالية‪ :‬فهم تكلفة‬ ‫الديون و نظام الفوائد‪� ،‬إدارة الديون‪ ،‬و عواقب التعرث يف ال�سداد‪ .‬و هنا ميكن أ�ن تت�ضافر جهود م ؤ��س�سات‬ ‫الدولة املعنية و أ‬ ‫بالخ�ص م ؤ��س�سات املجتمع املدين‪.‬‬ ‫‪ .6‬تعزيز ثقافة االدخار و تر�شيد اال�ستهالك من خالل عقد ور�ش تدريبية و طرح برامج ادخارية‪.‬‬ ‫‪ .7‬ان�شاء مركز ا�ست�شاري م�ستقل عن النظام امل�صريف يقدم اال�ست�شارات املالية و امل�صرفية و القانونية‬ ‫للجابة على اال�ستف�سارات‬ ‫املجانية املتعلقة بالقرو�ض‪� ،‬إدارة القرو�ض و �إعادة هيكلها‪ ،‬مع وجود خط �ساخن إ‬ ‫العاجلة‪.‬‬ ‫المناء االجتماعي‬ ‫‪ .8‬تعزيز و تن�سيق دور م ؤ��س�سات املجتمع املدين ك�صندوق الزكاة‪ ،‬اجلمعيات اخلريية و دار إ‬ ‫لدعم فئة املع�سرين‪ ،‬أ‬ ‫وبالخ�ص ممن يواجهون أ�حكام بال�سجن أ�و الت�شرد‪.‬‬ ‫‪ .9‬التن�سيق بني م ؤ��س�سات املجتمع املدين‪ ،‬املجل�س أالعلى ل� ؤش�ون أال�سرة‪ ،‬وزارة الداخلية و البنوك حول امل�سجونني‬ ‫فع ًال من أالفراد القطريني لق�ضايا متعلقة بالديون و درا�سة حالتهم و أ‬ ‫بالخ�ص أ��صحاب الديون الب�سيطة‬ ‫احلجم لدعمهم‪.‬‬ ‫‪ .10‬تعزيز �شفافية امل ؤ��س�سات املالية عند تعاملها مع العمالء وبحيث يتم تعريف املقرت�ض بكل ما يرتتب على‬ ‫الدارية‬ ‫الدخول يف االلتزام �سواء من حيث جدول ال�سداد‪ ،‬أالق�ساط ال�شهرية‪ ،‬الفوائد ال�شهرية‪ ،‬امل�صروفات إ‬ ‫و النتائج املرتتبة على عدم الوفاء بااللتزامات و غريها‪.‬‬ ‫‪ .11‬تطوير ائتمان أال�سر الفقرية و تي�سري قرو�ض امل�شروعات ال�صغرية‪.‬‬ ‫الجراءات املتعقلة ب�إعادة هيكلة‬ ‫‪ .12‬مراجعة و تطوير الت�شريعات املتعلقة بعملية ت�سوية الديون و الت�شريعات و إ‬ ‫الديون‪.‬‬

‫‪163‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

:‫املراجع‬ 1.

Ada Ferrer Carbonell. Subjective Questions to Measure Welfare and Well – being. University of Amsterdam and Tinbergen Institute. 2002.

2.

Central Bank of Oman. Quartely Statistical bulletin. December 2007. Oman.2008.

3.

Erik Hurst and Paul Willen. Social Security and Unsecured Debt. University of Chicago and Fedral Reserve Bank of Bosten. June 2006.

4.

Glenn Canner, Arthur Kennickell and others. Household Sector Borrowing and the Burden of Debt. Federal Reserve Bulletin. April 1995.

5.

May. O, Tudela. M and others. British household indebtedness and financial stress: a household level picture. BHPS. 2004.

6.

Mike Hope. Household Indebtedness, Voluntary and Involuntary a study of Court Summonses. Department of Constitutional Affairs justice, rights and democracy. 1997.

7.

Merxe Tudela and Garry Young. The distribution of unsecured debt in the united Kingdom: Survey Evidence. BHPS. Domestic Finance Division. 2003.

8.

Mario Draghi. Household Wealth in central Bank Policy Analysis. Bank of Italy. Rome. July 2007.

9.

Risto Herrala. Household indebtedness. Economist, Monetary and Research. Bank of Finland Bulletin. 2006.

10. Reserve Bank of Australia. Household Debt: What the Data Show. Australia. March 2003. 11. Sarah Brown, Gaia Garino and others. Debt and Financial Expectations: An Individual and Household Level Analysis. University of Leicester. UK. 2003. 12. Yunyong Thaicharoen & others. Rasing Thai Household Debt: Assessing Risks and Policy Implication. Monetary Policy Group. Thailand. September 2004.

.2008 ‫ الكويت‬.)2007 ‫ الن�شرة االح�صائية الف�صلية ( أ�كتوبر – دي�سمرب‬.‫بنك الكويت املركزي‬ .2008 .‫ الدوحة‬.2008 ‫ ن�شرة الوطني االقت�صادية‬.‫بنك قطر الوطني‬ .‫ أ�عداد خمتلفة‬.‫ الن�شرة االح�صائية الف�صلية‬.‫ �إدارة ال�سيا�سات االقت�صادية‬.‫م�صرف قطر املركزي‬ .2007 .‫ البحرين‬.2006 ‫ التقرير ال�سنوي‬.‫م�صرف البحرين املركزي‬ ‫ االمارات العربية‬.)2007 ‫ الن�شرة االح�صائية الف�صلية (يوليو – �سبتمرب‬.‫م�صرف االمارات العربية املتحدة املركزي‬ .2007 .‫املتحدة‬ .2008 .‫) اململكة العربية ال�سعودية‬2008 ‫ الن�شرة االح�صائية الربع �سنوية (الربع االول‬.‫م ؤ��س�سة النقد العربي ال�سعودي‬ .2005 ‫ الدوحة‬.‫ املجل�س االعلى ل� ؤش�ون اال�سرة‬.‫ مديونية اال�سر القطرية للبنوك‬.‫نورة املريخي‬ 164

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ملحق رقم (‪)4‬‬ ‫فهر�س امل�صطلحات ال�ستمارة املديونية‬

‫‪165‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ملحق رقم (‪)6‬‬ ‫ا�ستمارة م�سح املديونية‬

‫‪167‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫‪168‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫‪169‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫‪170‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫‪171‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫‪172‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫أ‬ ‫ال�سرة املعي�شية‪:‬‬

‫�شخ�ص واحد أ�و أ�كرث يقيمون مع ًا ب�صفة دائمة يف م�سكن واحد و جتمع أ�فرادها رابطة أ�و ال جتمعهم رابطة بل ي�شرتكون‬ ‫مع ًا يف امل أ�كل و امل�شرب و غريها من � ؤش�ون املعي�شة‪ .‬و يعترب اخلدم و من يف حكمهم �ضمن أ�فراد أال�سرة املعي�شية‪.‬‬

‫رب أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫و هو ال�شخ�ص امل�س ؤ�ول عن توجيه ال�سيا�سة االنفاقية أ‬ ‫لل�سرة من الدخل الذي يتجمع من أ�فرادها‪ ،‬و هو ال�شخ�ص الذي‬ ‫تختاره أال�سرة رئي�س ًا لها ب�صرف النظر عن عمره و نوعه االجتماعي‪.‬‬

‫دخل أ‬ ‫ال�سرة‪:‬‬

‫الدخل النقدي و العيني املتجمع من دخول أ�فراد أال�سرة و الذي يتيح أ‬ ‫لل�سرة أ�ن تنفق على � ؤش�ونها اال�ستهالكية وعلى أ�وجه‬ ‫النفاق أالخرى أ�و االدخار‪ .‬و ب�صفة عامة يكون للدخل �صفة التكرار و الدورية بحيث يكون دخ ًال �شهري ًا من الرواتب و أالجور‬ ‫إ‬ ‫ً‬ ‫أ‬ ‫أ�و �سنويا مثل الرباح التجارية و ال�صناعية و قد ال تكون الدورية منتظمة مثل التحويالت‪.‬‬ ‫و بالتايل ممكن ح�صر م�صادر الدخل أال�سا�سية يف‪:‬‬ ‫أ‬ ‫‪ .1‬الجور و املرتبات و ت�شمل‪:‬‬ ‫· املرتب أ�و أالجر أال�سا�سي‪.‬‬ ‫ال�ضايف‪.‬‬ ‫· أ�جر العمل إ‬ ‫· العموالت‪.‬‬ ‫· حوافز االنتاج و احلوافز املو�سمية‪.‬‬ ‫· بدالت العمل املختلفة‪.‬‬ ‫ · أالجر العيني (�سكن – �سيارة – طعام – أ�خرى)‪.‬‬ ‫‪� .2‬صايف الدخل من امل�شروعات و أالعمال احلرة و ت�شمل‪:‬‬ ‫�صايف الدخل من التجارة‪.‬‬ ‫· ‬ ‫�صايف الدخل من اخلدمات‪.‬‬ ‫· ‬ ‫�صايف الدخل من ال�صناعة و الزراعة و أالن�شطة أالخرى‪.‬‬ ‫· ‬ ‫الدخل العيني من امل�شروعات (ب�ضاعة أ�و خدمة)‪.‬‬ ‫· ‬ ‫اليجارية لل�سكن امللك الذي ت�شغله أال�سرة‪.‬‬ ‫· ‬ ‫القيمة إ‬ ‫�صايف �إيجارات العقارات‪.‬‬ ‫· ‬ ‫�صايف �إيجار أالر�ض‪.‬‬ ‫· ‬ ‫�صايف حقوق امللكية من �آليات متحركة أ�و ثابتة‪.‬‬ ‫· ‬ ‫حقوق ملكية أ�خرى‪.‬‬ ‫· ‬ ‫‪ .3‬الدخل من أالرباح و الفوائد‪ ،‬و ت�شمل‪:‬‬ ‫أ�رباح ا�ستثمارات و �إيداعات بنكية‪.‬‬ ‫· ‬ ‫أ�رباح أ��سهم و أ�وراق مالية‪.‬‬ ‫· ‬ ‫فوائد �سندات‪.‬‬ ‫· ‬ ‫‪173‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫‪ .4‬حتويالت جارية من احلكومة‪ ،‬و ت�شمل‪:‬‬ ‫معا�شات التقاعد‪.‬‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫م�ساعدات اجتماعية دورية ( أ�رامل – عجزة – مطلقات)‪.‬‬ ‫تعوي�ضات حوادث‪.‬‬ ‫· ‬ ‫م�ساعدات عالج‪.‬‬ ‫· ‬ ‫م�ساعدات تعليمية‪.‬‬ ‫· ‬ ‫منح زواج‪.‬‬ ‫· ‬ ‫‪ .5‬حتويالت جارية من آالخرين‪ ،‬و ت�شمل‪:‬‬ ‫ ·‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬ ‫· ‬

‫حتويالت منتظمة من جمعيات خريية‪.‬‬ ‫حتويالت منتظمة من أ�قارب‪.‬‬ ‫حتويالت غري منتظمة (زكاة)‪.‬‬ ‫حتويالت غري منتظمة (�صدقة)‪.‬‬ ‫نفقة �شرعية‪.‬‬ ‫ت أ�مني – تعوي�ض �ضد احلوادث‪.‬‬ ‫مهر نقدي‪.‬‬

‫‪ .6‬دخول أ�خرى تذكر‪.‬‬ ‫و ال يدخل �ضمن ح�ساب الدخل ما يلي‪:‬‬ ‫م�سحوبات أال�سرة من املدخرات – القرو�ض – دخل غري القطريني من م�شروعات خارج قطر‪ ،‬وقيمة ما باعته أال�سرة من‬ ‫أ��صول ثابتة أ�و �سلع معمرة أ�و ما يح�صل عليه أ�ي فرد من أ�فراد أال�سرة من ع�ضو �آخر من نف�س أال�سرة مثل أ�جرة اخلادم‪.‬‬

‫االئتمان‪:‬‬ ‫كل الت�سهيالت االئتمانية املمنوحة أ‬ ‫للفراد داخل دولة قطر‪ .‬و تتمثل يف القرو�ض و احل�سابات اجلارية املدينة (ال�سحب‬ ‫على املك�شوف) و الكمبياالت املخ�صومة‪ ،20‬كتب االعتمادات امل ؤ�جلة الدفع و كل ت�سهيالت ائتمانية عرف ًا أ�و قانون ًا‪.‬‬

‫القر�ض‪:‬‬ ‫هو أ�حد أ��شكال االئتمان املقدمة‪ ،‬وهو عقد مربم بني مقرت�ض يتم مبقت�ضاه منح أالخري أ‬ ‫للول مبلغ ًا من املال ب�شروط‬ ‫معينة و حمددة �سلف ًا و من�صو�ص عليها يف عقد القر�ض و ملدة حمددة‪.‬‬ ‫نوع االئتمان (القر�ض)‪:‬‬

‫و يق�صد به الغر�ض من القر�ض‪ ،‬و تختلف القرو�ض باختالف الغر�ض من أ�خذها �سواء كانت ألغرا�ض �شراء �سيارة أ�وعقار‬ ‫( أ�ر�ض‪ /‬منزل)‪ ،‬للتعليم‪ ،‬لل�سفر أ�و لل�سياحة‪ ،‬للعالج‪ ،‬ل�شراء أ��سهم أ�و ألية أ�غرا�ض أ�خرى يحددها أ�فراد أال�سرة‪ .‬كما ت�شمل‬ ‫ال�سحب على املك�شوف‬ ‫‪ - 20‬هى الكمبيالة التي يدفع البنك قيمتها قبل حلول موعد اال�ستحقاق و ذلك بعد خ�صم قيمة الفوائد و العموالت و امل�صاريف امل�ستحقة حتى تاريخ اال�ستحقاق‬

‫‪174‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫أ��صل القر�ض‪:‬‬

‫هو املبلغ أال�صلي الذي مت طلب اقرتا�ضه و دون ح�ساب الفائدة املرتتبة عليه (تكلفة القر�ض)‪.‬‬

‫فائدة القر�ض‪:‬‬

‫هي تكلفة االقرتا�ض نف�سها‪ ،‬أ�ي أ�نه املبلغ الذي يدفعه العميل املقرت�ض للبنك مقابل ا�ستخدامه للمال الذي اقرت�ضه‪ ،‬أ�و‬ ‫مقابل الت أ�خري يف الت�سديد‪ ،‬و هو عادة يح�سب كن�سبة مئوية من جمموع املال املقرت�ض خالل فرتة زمنية معينة‪ ،‬و �سعر الفائدة‬ ‫املدينة يح�سب على أ��سا�س أ�ن ال�سنة ‪ 360‬يوم ًا‪ ،‬ما مل يتم االتفاق على غري ذلك‪ .‬و عادة حت�سب الفائدة مرة واحدة‪ ،‬أ�و حت�سب‬ ‫يومي ًا و تعلى على ر�صيد املديونية نهاية كل �شهر‪ .‬هذا بالن�سبة للبنوك التجارية و كذلك بالن�سبة ل�شركات التمويل‪ .‬أ�ما بالن�سبة‬ ‫للبنوك اال�سالمية‪ ،‬ف�إن ربح امل ؤ��س�سة ( الفرق بني قيمة ال�سلعة‪ /‬اخلدمة و املبلغ امل�ستحق لل�سداد) هي تكلفة القر�ض و بغ�ض‬ ‫النظر عن امل�سميات‪.‬‬ ‫والفائدة املق�صودة يف ا�ستمارة املديونية هي فائدة القر�ض االجمالية‪ ،‬أ�ي الفائدة (الربح) االجمالية املحت�سبة عن القر�ض‬ ‫طوال الفرتة حتى متام ال�سداد‪ ،‬أ�و هي جمموع الفوائد املحت�سبة �شهري ًا على اعتماد جاري مدين‪ ،‬أ�و �إجمايل فائدة اخل�صم‬ ‫امل�ستقطعة من عملية اخل�صم‪.‬‬

‫الق�سط ال�شهري‪:‬‬

‫هو قيمة الدفعات ال�شهرية املنتظمة و املطلوب من املقرت�ض أ�ن يدفعها للبنك وفق العقد املربم بني الطرفني‪ .‬و ت�شتمل‬ ‫الدفعة على جزء يذهب ل�سداد أ��صل القر�ض و جزء �آخر يذهب ل�سداد فائدة القر�ض‪.‬‬

‫م�صدر االئتمان‪:‬‬ ‫حدد قانون م�صرف قطر املركزي م�صادر االئتمان الر�سمية بالدولة‪ ،‬وهي البنوك التجارية و اال�سالمية العاملة‬ ‫بالدولة‪ ،‬هذا با إل�ضافة �إىل �شركات التمويل و �شركات اال�ستثمار‪ .‬أ�ما م�صادر االئتمان أالخرى قد تكون �شركات ال�سيارات أ�و‬ ‫بائعي ال�سلع نف�سها جهة العمل أ�و أ�فراد �آخريني‪.‬‬ ‫ويف م�سح املديونية ت�ستثنى �شركات اال�ستثمار باعتبارها تقدم قرو�ضا ا�ستثمارية لل�شركات‪ ،‬حيث جمال االهتمام هي‬ ‫القرو�ض التي تقدم أ‬ ‫للفراد �سواء كانت الر�سمية أ�و غري الر�سمية ب�شرط وجود عقد من نوع ما‪.‬‬ ‫البطاقات االئتمانية‪:‬‬

‫هي بطاقات خا�صة ت�صدرها بع�ض البنوك لعمالئها لتمكنهم من احل�صول على ال�سلع و اخلدمات املختلفة من حمالت و‬ ‫أ�ماكن معينة عند تقدميها لهذه البطاقات‪ .‬و قرو�ض البطاقات االئتمانية املعنية هنا هي تلك التي ال ت�سدد بالكامل يف نهاية‬ ‫ال�شهر‪� ،‬إما لعدم توفر أالموال يف ح�ساب العميل أ�و ب�سبب االتفاق مع البنك على �سحب ن�سبة مئوية معينة من املبلغ املدين‬ ‫املتبقي �شهري ًا و لنفرت�ض ‪ .%10‬و بالتايل حت�سب فوائد عليها بن�سبة مئوية معينة‪.‬‬ ‫تعترب أالموال املحملة قر�ض ًا‪� ،‬إذا حان موعد الدفع يف نهاية ال�شهر و مل يتم ت�سديد كل امللبغ‪ .‬و هنا يعترب الق�سط ال�شهري‬ ‫هو ن�سبة ال�سحب املتفق عليها �سواء كانت ‪ %100‬أ�و ‪ %10‬و هنا يتم ح�سابها و بحيث ي ؤ�خذ �آخر ق�سط مت دفعة ك أ��سا�س ألي‬ ‫أ�ق�ساط غري منتظمة‪.‬وهنا جتدراال�شارة �إىل أ�ن ديون البطاقات االئتمانية حتلل مبعزل عن القرو�ض أالخرى و ذلك لعدم‬ ‫حتديد مدة االئتمان منذ بداية الوقت و اختالف الفوائد باختالف البنوك‪.‬‬ ‫‪175‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ملحق رقم (‪)5‬‬ ‫نتائج التحليل االح�صائي‬

‫‪177‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫لل�سرة (رب أ‬ ‫ت أ�ثري العوامل املختلفة على حالة املديونية أ‬ ‫ال�سرة)‬ ‫الداللة االح�صائية‬

‫ت‬

‫املتغريات‬

‫قيمة مربع كاي‬

‫‪Pearson Chi square‬‬

‫)‪Asymp. Sig (2 – sided‬‬

‫‪1‬‬

‫البلدية‬

‫‪21.405‬‬

‫‪0.011‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪2‬‬

‫حجم اال�سرة‬

‫‪56.147‬‬

‫‪0.002‬‬

‫دال اح�صائيا‬

‫‪3‬‬

‫النوع‬

‫‪19.581‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪4‬‬

‫احلالة التعليمية‬

‫‪22.927‬‬

‫‪0.002‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪5‬‬

‫املهنة‬

‫‪30.133‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائيا‬

‫‪6‬‬

‫العالقة بقوة العمل‬

‫‪32.976‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪7‬‬

‫القطاع‬

‫‪14.193‬‬

‫‪0.001‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪8‬‬

‫نوع حيازة امل�سكن‬

‫‪4.688‬‬

‫‪0.322‬‬

‫غري دال اح�صائي ًا‬

‫‪9‬‬

‫عدد أ�فراد اال�سرة ذوي الدخل‬

‫‪28.926‬‬

‫‪0.001‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪10‬‬

‫�إجمايل الدخل‬

‫‪632.709‬‬

‫‪0.649‬‬

‫غري دال اح�صائي ًا‬

‫‪11‬‬

‫الر�ضى عن الدخل‬

‫‪26.165‬‬

‫‪0.004‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪12‬‬

‫احلالة الزواجية‬

‫‪17.133‬‬

‫‪0.001‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪13‬‬

‫العمر‬

‫‪47.457‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫البيان‬

‫‪179‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫قرو�ض أ‬ ‫ال�سر‬ ‫‪Descriptive Statistics‬‬ ‫‪Std. Deviation‬‬

‫‪Mean‬‬

‫‪Maximum‬‬

‫‪Minimum‬‬

‫‪N‬‬

‫‪154.281‬‬

‫‪182.56‬‬

‫‪1281‬‬

‫‪18‬‬

‫‪909‬‬

‫‪228042.305‬‬

‫‪145083.39‬‬

‫‪1918960‬‬

‫‪0‬‬

‫‪909‬‬

‫‪470982.887‬‬

‫‪495521.98‬‬

‫‪4350000‬‬

‫‪10000‬‬

‫‪909‬‬

‫‪7940.831‬‬

‫‪7630.13‬‬

‫‪150000‬‬

‫‪200‬‬

‫‪909‬‬

‫‪14.697.83‬‬

‫‪19.5849‬‬

‫‪241.94‬‬

‫‪.82‬‬

‫‪909‬‬

‫‪27319672‬‬

‫‪41586.70‬‬

‫‪371417‬‬

‫‪4525‬‬

‫‪1203‬‬

‫مدة الدين‬ ‫تكلفة القر�ض‬ ‫قيمة القر�ض‬ ‫�إجمايل ق�سط الدين‬ ‫قيمة الق�سط ال�شهري من الدخل‬ ‫�إجمايل الدخل‬

‫‪909‬‬

‫)‪Valid N (liswise‬‬

‫ال�سر ح�سب نوع رب أ‬ ‫قرو�ض أ‬ ‫ال�سرة (ذكور)‬ ‫‪Descriptive Statistics‬‬ ‫‪Std. Deviation‬‬

‫‪Mean‬‬

‫‪Maximum‬‬

‫‪Minimum‬‬

‫‪N‬‬

‫‪154.906‬‬

‫‪184.73‬‬

‫‪1281‬‬

‫‪18‬‬

‫‪863‬‬

‫‪228597.981‬‬

‫‪147799.80‬‬

‫‪1918960‬‬

‫‪0‬‬

‫‪863‬‬

‫‪474548.151‬‬

‫‪505123.99‬‬

‫‪4350000‬‬

‫‪10000‬‬

‫‪863‬‬

‫‪8068.636‬‬

‫‪7770.29‬‬

‫‪150000‬‬

‫‪200‬‬

‫‪863‬‬

‫‪14.83336‬‬

‫‪19.6768‬‬

‫‪241.94‬‬

‫‪.62‬‬

‫‪863‬‬

‫‪27657.137‬‬

‫‪42705.39‬‬

‫‪371417‬‬

‫‪5500‬‬

‫‪1120‬‬

‫مدة الدين‬ ‫تكلفة القر�ض‬ ‫قيمة القر�ض‬ ‫�إجمايل ق�سط الدين‬ ‫قيمة الق�سط ال�شهري من الدخل‬ ‫�إجمايل الدخل‬

‫‪863‬‬

‫)‪Valid N (liswise‬‬

‫ال�سر ح�سب نوع رب أ‬ ‫قرو�ض أ‬ ‫ال�سرة (�إناث)‬ ‫‪Descriptive Statistics‬‬ ‫‪Std. Deviation‬‬

‫‪Mean‬‬

‫‪Maximum‬‬

‫‪Minimum‬‬

‫‪N‬‬

‫‪137.277‬‬

‫‪141.85‬‬

‫‪708‬‬

‫‪36‬‬

‫‪46‬‬

‫‪217213.845‬‬

‫‪113882.15‬‬

‫‪1084000‬‬

‫‪0‬‬

‫‪46‬‬

‫‪356706.048‬‬

‫‪315380.00‬‬

‫‪1878000‬‬

‫‪15000‬‬

‫‪46‬‬

‫‪4221.219‬‬

‫‪50000.50‬‬

‫‪22000‬‬

‫‪300‬‬

‫‪46‬‬

‫‪11.80691‬‬

‫‪17.467‬‬

‫‪56.29‬‬

‫‪.86‬‬

‫‪46‬‬

‫‪15954.336‬‬

‫‪26491.12‬‬

‫‪90000‬‬

‫‪5425‬‬

‫‪83‬‬ ‫‪46‬‬

‫‪180‬‬

‫مدة الدين‬ ‫تكلفة القر�ض‬ ‫قيمة القر�ض‬ ‫�إجمايل ق�سط الدين‬ ‫قيمة الق�سط ال�شهري من الدخل‬ ‫�إجمايل الدخل‬ ‫)‪Valid N (liswise‬‬

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫العالقة بني الدخل و الر�ضى عن الدخل‬ ‫‪Correlations‬‬ ‫الرضى عن الدخل‬

‫إجمالي الدخل‬

‫**‪.234‬‬ ‫‪.000‬‬ ‫‪1195‬‬

‫‪1.000‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1203‬‬

‫‪Correiation Coeffcient‬‬ ‫)‪Sig. (2-tailed‬‬ ‫‪N‬‬

‫�إجمايل الدخل‬

‫‪1.000‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1195‬‬

‫**‪.234‬‬ ‫‪.000‬‬ ‫‪1195‬‬

‫‪Correiation Coeffcient‬‬ ‫)‪Sig. (2-tailed‬‬ ‫‪N‬‬

‫الر�ضى عن الدخل‬

‫‪Spearman’s rho‬‬

‫‪** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).‬‬

‫العالقة بني خ�صائ�ص القر�ض و الر�ضى عن القر�ض‬ ‫درجة الرضا عن‬ ‫الوضع االقتصادي‬ ‫بعد القرض‬

‫نسبة القسط‬ ‫الشهري من‬ ‫الدخل‬

‫قيمة القرض‬

‫‪.054‬‬ ‫‪.136‬‬ ‫‪751‬‬

‫**‪.647‬‬ ‫‪000‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪1.000‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪Correiation Coeffcient‬‬ ‫)‪Sig. (2-tailed‬‬ ‫‪N‬‬

‫قيمة القر�ض‬

‫**‪196‬‬ ‫‪000‬‬ ‫‪751‬‬

‫‪1.000‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪909‬‬

‫**‪647‬‬ ‫‪000‬‬ ‫‪909‬‬

‫‪Correiation Coeffcient‬‬ ‫)‪Sig. (2-tailed‬‬ ‫‪N‬‬

‫قيمة الق�سط ال�شهري‬ ‫من الدخل‬

‫‪1.000‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪751‬‬

‫**‪196‬‬ ‫‪000‬‬ ‫‪751‬‬

‫‪.054‬‬ ‫‪.136‬‬ ‫‪751‬‬

‫‪Correiation Coeffcient‬‬ ‫)‪Sig. (2-tailed‬‬ ‫‪N‬‬

‫درجة الر�ضا عن الو�ضع‬ ‫االقت�صادي بعد القر�ض‬

‫‪Spearman’s rho‬‬

‫‪** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).‬‬

‫‪181‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫العالقة بني خ�صائ�ص القر�ض و الر�ضى عن القر�ض أ‬ )‫(الفراد‬ Correlations ‫نسبة القسط‬ ‫الشهري من‬ ‫الدخل‬

‫قيمة القرض‬

‫إجمالي‬ ‫قسط الدين‬

‫تكلفة القرض‬

‫الرضا عن القرض‬

‫قيمة قيمة الق�سط‬ ‫ال�شهري من الدخل‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

1 01534

247** 00 1534

346** 000 1534

.227** 000 1534

0.140** 000 1534

‫قيمة القر�ض‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

247** 01534

1 1534

.726** 000 1534

.688** 000 1534

.001 .980 1534

‫�إجمايل ق�سط الدين‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

.346** 01534

.726** 00 1534

1 1534

.558** 000 1534

.001 981 1534

‫تكلفة القر�ض‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

227** 01534

688** 000 1534

558** 000 1534

1 1534

.092** 000 1534

‫الر�ضا بعد القر�ض‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

0.140** 01534

.001 .960 1534

.001** .981 1534

.092** 000 1534

1 1534

** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).

)‫العالقة بني الدخل و الر�ضى عن الدخل ( أ�فراد‬ Correlations Spearman’s rho

‫إجمالي الدخل‬

‫الرضى عن الدخل‬

‫�إجمايل الدخل‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

1 3063

.172** .000 3063

‫الر�ضى عن الدخل‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

.172** .000 3063

1 3063

** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).

182

‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬

‫ت أ�ثري العوامل املختلفة على حالة املديونية للفرد‬ ‫الداللة االح�صائية‬

‫ت‬

‫املتغريات‬

‫قيمة مربع كاي‬

‫‪Pearson Chi square‬‬

‫‪)Asymp. Sig (2 – sided‬‬

‫‪1‬‬

‫البلدية‬

‫‪13.150‬‬

‫‪0.156‬‬

‫غري دال اح�صائي ًا‬

‫‪2‬‬

‫النوع‬

‫‪656.980‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪3‬‬

‫احلالة التعليمية‬

‫‪397.429‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪4‬‬

‫املهنة‬

‫‪84.659‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائيا‬

‫‪5‬‬

‫العالقة بقوة العمل‬

‫‪1751.050‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪6‬‬

‫القطاع‬

‫‪18.173‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪7‬‬

‫نوع حيازة امل�سكن‬

‫‪5.639‬‬

‫‪0.228‬‬

‫غري دال اح�صائي ًا‬

‫‪8‬‬

‫�إجمايل الدخل‬

‫‪935.737‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪9‬‬

‫الر�ضى عن الدخل‬

‫‪34.819‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪10‬‬

‫احلالة الزواجية‬

‫‪305.795‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫‪11‬‬

‫العمر‬

‫‪2042.206‬‬

‫‪0.000‬‬

‫دال اح�صائي ًا‬

‫البيان‬

‫‪183‬‬

‫املجل�س أالعلى ل� ؤ‬ ‫ش�ون أال�سرة‬

‫قرو�ض أ‬ ‫الفراد‬ ‫‪Descriptive Statistics‬‬ ‫‪Std. Deviation‬‬

‫‪Mean‬‬

‫‪Maximum‬‬

‫‪Minimum‬‬

‫‪N‬‬

‫‪1769.438‬‬

‫‪16234.33‬‬

‫‪280667‬‬

‫‪10‬‬

‫‪3083‬‬

‫‪333561.009‬‬

‫‪29360.69‬‬

‫‪4350000‬‬

‫‪5000‬‬

‫‪1534‬‬

‫‪156357.082‬‬

‫‪86564.41‬‬

‫‪1870950‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1534‬‬

‫‪5831.988‬‬

‫‪4521.37‬‬

‫‪150000‬‬

‫‪200‬‬

‫‪1534‬‬

‫‪86.411‬‬

‫‪108.18‬‬

‫‪699‬‬

‫‪9‬‬

‫‪1534‬‬

‫�إجمايل الدخل‬ ‫قيمة القر�ض‬ ‫تكلفة القر�ض‬ ‫�إجمايل ق�سط الدين‬ ‫مدة الدين‬

‫‪1534‬‬

‫)‪Valid N (liswise‬‬

‫قرو�ض أ‬ ‫الفراد ح�سب النوع (�إناث)‬ ‫‪Descriptive Statistics‬‬ ‫‪Std. Deviation‬‬

‫‪Mean‬‬

‫‪Maximum‬‬

‫‪Minimum‬‬

‫‪N‬‬

‫‪5535.261‬‬

‫‪8381.64‬‬

‫‪53167‬‬

‫‪150‬‬

‫‪1060‬‬

‫‪193112.267‬‬

‫‪175188.68‬‬

‫‪1800000‬‬

‫‪5000‬‬

‫‪319‬‬

‫‪190143.005‬‬

‫‪54107.29‬‬

‫‪1084000‬‬

‫‪0‬‬

‫‪319‬‬

‫‪1903.345‬‬

‫‪2989.81‬‬

‫‪15900‬‬

‫‪250‬‬

‫‪319‬‬

‫‪58.712‬‬

‫‪76.69‬‬

‫‪616‬‬

‫‪9‬‬

‫‪319‬‬

‫�إجمايل الدخل‬ ‫قيمة القر�ض‬ ‫تكلفة القر�ض‬ ‫�إجمايل ق�سط الدين‬ ‫مدة الدين‬

‫‪319‬‬

‫)‪Valid N (liswise‬‬

‫قرو�ض أ‬ ‫الفراد ح�سب النوع (الذكور)‬ ‫‪Descriptive Statistics‬‬

‫‪184‬‬

‫‪Std. Deviation‬‬

‫‪Mean‬‬

‫‪Maximum‬‬

‫‪Minimum‬‬

‫‪N‬‬

‫‪20319.789‬‬

‫‪20390.02‬‬

‫‪280667‬‬

‫‪10‬‬

‫‪2003‬‬

‫‪355072.786‬‬

‫‪32472781‬‬

‫‪4350000‬‬

‫‪7600‬‬

‫‪1215‬‬

‫‪165534.701‬‬

‫‪95086.07‬‬

‫‪1870960‬‬

‫‪0‬‬

‫‪1215‬‬

‫‪6190.876‬‬

‫‪4923.48‬‬

‫‪150000‬‬

‫‪200‬‬

‫‪1215‬‬

‫‪102.497‬‬

‫‪116.45‬‬

‫‪699‬‬

‫‪10‬‬

‫‪1215‬‬

‫�إجمايل الدخل‬ ‫قيمة القر�ض‬ ‫تكلفة القر�ض‬ ‫�إجمايل ق�سط الدين‬ ‫مدة الدين‬

‫‪1215‬‬

‫)‪Valid N (liswise‬‬

185

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

‫مدة الدين‬

‫تكلفة القر�ض‬

‫�إجمايل الدخل‬ .182** 000 909

.368** 000 909

.550** 000 909

.781** 000 909

.853** 000 909

.753** 000 909

1.000** 909

** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes). * Correlation is signifcant at the 0.05 level (2-tailes).

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

‫�إجمايل ق�سط الدين‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

‫قيمة القر�ض‬

‫عدد القرو�ض لكل‬ ‫�شخ�ص مدين‬

Correiation Coeffcient Sig. (2-tailed) N

‫قيمة قيمة الق�سط‬ ‫ال�شهري من الدخل‬

‫نسبة القسط‬ ‫الشهري من‬ ‫الدخل‬

.185** 000 909

.225** 000 909

.438** 000 909

.570** 000 909

.775** 000 909

1.000 909

.753** 000 909

‫قيمة القرض‬

.252** 000 909

.388** 000 909

.637** 000 909

.568** 000 909

1.000** 909

.775** 000 909

.853** 000 909

‫عدد القروض‬ ‫لكل شخص‬ ‫مدين‬

Correlations

.280** 000 909

.289** 000 909

.778** 000 909

1.000** 909

.568** 000 909

.570** 000 909

.781** 000 909

‫إجمالي قسط‬ ‫الدين‬

.403** 000 909

.305** 000 909

1.000** 909

.778** 000 909

.637** 000 909

.438** 000 909

.550** 000 909

‫مدة الدين‬

.461** 000 1203

1.000** 1203

.305** 000 909

.289** 000 909

.388** 000 909

.225** 000 909

.368** 000 909

‫تكلفة القرض‬

1.000** 1203

.461** 000 1203

.403** 000 909

.280** 000 909

.252** 000 909

.185** 000 909

.182** 000 909

‫إجمالي الدخل‬

‫معامالت االرتباط بني املتغريات الكمية للفرد‬ ‫املديونية بني أال�سر القطرية أ�بعادها و�آثارها‬