7 minute read
Digitale winkelschermen
Door Emmeke Bos
Ze zijn student, of ze waren student aan de Hogeschool van Amsterdam (HvA). Welk onderzoek doen of deden ze en vooral ook: wat hebben ze ermee bereikt?
‘V an mijn scriptie leerde ik meer dan van de 3,5 jaar onderwijs daarvoor. Ik deed een onderzoekstage bij het Centre for Market Insights (www. cmihva.nl), naar digitale winkelschermen. Dat ging veel dieper dan ik gewend was. Ik had wel eens een enquête afgenomen, maar nu moest ik een heel model bouwen en een hypothese opstellen voor elke variabele. In het begin dacht dat het me nooit zo lukken.
‘Gelukkig had ik een enorm behulpzame begeleider, Tilbert Verhagen. Elke week zaten we bij elkaar. Stapje voor stapje liet hij zien hoe je zo’n onderzoek aanpakt. Toen ik ermee bezig was dacht ik wel af en toe ‘had ik maar iets makkelijks gekozen’, maar nu ben ik blij dat ik dit gedaan heb. Ik heb zoveel geleerd. En als ik hierna een master wil doen, weet ik dat ik dat kan.
‘Andere mensen van mijn opleiding liepen vaak stage bij een bedrijf en deden daar een eenvoudiger onderzoek. Daar moesten ze dan wel nog twee dagen bij werken. In praktijk werden dat vaak drie of vier dagen. Dat probleem had ik niet, ik kon mijn volle tijd in het onderzoek stoppen. Al had ik zelf ook een tegenvaller. Net op het moment dat ik mijn enquêtes wilde afnemen, ging het digitale scherm in de winkel stuk. Pech, want daardoor moest ik wachten tot ik kon beginnen met het onderzoek. Ik wilde het ook niet afraffelen, dus studeer ik nu pas in oktober af. Gelukkig is dat niet zo erg, want ik wil toch nog niet doorgaan met studeren. Ik ga eerst een jaar of twee naar Amerika, om daar te werken als au pair. Daarna zien we wel verder.’
BRAM BELLONI
De Hogeschool van Amsterdam (HvA) denkt mee over een nieuwe manier van bankieren. De duurzame financiële dienstverlener Omnifin brengt spaarders en kleine mkb-ondernemers bij elkaar. Een gat in de markt, meent medeinitiatiefnemer Luuk Prein.
Door Peter de Jaeger
Tijd voor een nieuwe bank
Waarom een nieuwe insteek? ‘Het is in Nederland moeilijk voor kleine mkb-ondernemers om kredieten te krijgen tot 250.000 euro. We denken dat gat te kunnen vullen door particuliere spaarders en mkb-ers die geld willen lenen aan elkaar te verbinden. De spaarders en de leners krijgen een beter tarief dan ze elders in de markt zouden krijgen.
‘We richten ons uitsluitend op maatschappelijk verantwoord ondernemen en lenen alleen geld uit aan initiatieven met een duurzaam doel, zoals biologische tuinders of restaurants met streekproducten. De spaarders geven we de mogelijkheid om invloed uit te oefenen op wat met hun geld gebeurt.’
Een coöperatieve bank? ‘Nee, dat nog niet. Klanten kunnen wel invloed uitoefenen op het beleid van de nieuwe bank. We zouden graag op termijn een vorm van gedeeld eigenaarschap willen creëren. Maar daarvoor moeten we nog wel wat juridische hobbels nemen. Als dat lukt, krijgen klanten een stem in het bedrijf.’
Hoever staat het met realisatie van de nieuwe bank? ‘We zitten nog in de onderzoeksfase en zijn het businessplan aan het afronden. Vervolgens gaan we in gesprek met samenwerkingspartners en waarschijnlijk in het eerste kwartaal van 2019 met potentiële financiers. Als al die stappen slagen, gaan we in gesprek met toezichthouders. Die heb je in ons land nodig. We willen niet per se een bank zijn, maar hebben wel een bankvergunning nodig om spaarders te mogen aantrekken en leningen te mogen verstrekken.’
Hoe denken jullie die hogere rente te kunnen geven aan spaarders? ‘We maken geen onnodige kosten. In ons bedrijfsmodel hebben we bijvoorbeeld geen last van verouderde computer- en informatiesystemen met bijbehorende werkwijzen, processen en dure medewerkers. We gebruiken het nieuwste van het nieuwste op IT-gebied. Hierdoor kunnen we bijzonder efficiënt opereren en veel kosten besparen. Plus dat we een paar stappen in het proces Kortom, je praat over bedrijven, met een duurzaam doel, tot vijftig werknemers.’
Is jullie naam niet een beetje misleidend? ‘Omni’ betekent alles en jullie financieren slechts een beperkte doelgroep. ‘Omnifin is puur een werktitel. We konden nog alle kanten op met de concrete invulling. Daarom kozen we voor een algemene naam in deze onderzoeksfase. Het zal nooit de uiteindelijke naam van de bank worden.’
Hoe sluit de HvA aan op Omnifin? ‘Bij de HvA hebben we een gewillig oor gevonden bij verschillende onderzoekers, zoals lector Frank Jan de Graaf en onderzoeker Kirsten Rauwerda. Onder meer door een student bij ons een afstudeeropdracht te laten uitvoeren.’
Wat heeft die student onderzocht? ‘Ze heeft gekeken naar het ideale kredietverleningsproces. Uit bestaand onderzoek en eigen onderzoek onder mkb-ondernemers kwam een aantal pijnpunten. Die hebben we geprobeerd glad te strijken. Zo
samen doen met andere partijen, waardoor we goedkoper uit zullen zijn en we zowel de spaarder als de lener een beter tarief kunnen bieden. Zo willen we bedrijfsplannen laten screenen die uitmonden in een advies aan de mkb-onderneming.’
Voor welke ondernemers is de nieuwe financiële dienstverlening bedoeld? ‘We richten ons op dat deel van de mkbmarkt dat op zoek is naar financiering tot 250.000 euro. Een deel van de mkb-ondernemers in ons land heeft moeite met het krijgen van een lening. Dan heb je het vooral over microbedrijven en kleine bedrijven. Micro-ondernemers hebben twee tot negen werknemers in dienst, en kleine bedrijven bieden werk aan maximaal 49 mensen. gaan er gemiddeld zeven weken voorbij vanaf de eerste oriëntatie voor het verstrekken van een lening tot het moment dat het geld op de rekening wordt gestort. Dat vinden ondernemers te lang, zij willen eerder duidelijkheid. Die zeven weken willen we terugbrengen naar het absolute minimum.
‘Los van die kortere termijn willen we meer communicatie naar de lener, zodat die weet waar precies in het proces zijn aanvraag zit. Vooral als er een lening niet wordt toegekend, stoort de ondernemer zich aan de beperkte communicatie hierover. Dat willen we verbeteren in onze dienstverlening door uitvoerig te praten over de redenen van afkeuring van de kredietaanvraag. Al deze aspecten, en nog veel meer, willen we meenemen bij ontwikkeling van een ideaal kredietverleningsproces.’
Gaat de samenwerking met de HvA verder? ‘Jazeker, we mogen gebruikmaken van het +FinanceLab. Dat is een onderzoekslab binnen de faculteit Business en Economie. Daarin delen we onze ervaringen met een aantal onderzoekers en weten we beter waar we staan in ons onderzoek en in de markt. Dat geregeld overleg versterkt ons initiatief.’
U spreekt steeds over wij. Wie trekken er nog meer de kar? ‘Er zijn nu tien tot twaalf mensen betrokken bij dit initiatief. Ruim de helft komt uit de financiële sector, onder wie ikzelf. De rest is van buiten de sector aangetrokken om ook een ander geluid te laten horen. Bijvoorbeeld om meer vanuit de klanten te oriënteren en te weten wat zij belangrijk vinden.’
Aan welke partijen moet je dan denken? ‘We hebben iemand in het team die in het verleden verantwoordelijk was voor strategische trajecten bij een vakbond en een pensioenuitvoerder. En er zit iemand bij die actief is als marketingdirecteur bij een groot chemisch bedrijf. Weer een ander teamlid heeft ruime ervaring en affiniteit met duurzaamheid. Een gemêleerd gezelschap dus.’
Wat is jullie missie? ‘We streven niet naar een grote universele bank in Nederland, maar een bank van beperkte omvang die wel in staat is om invloed te hebben op de financiële sector. We willen de transitie naar maatschappelijk verantwoord ondernemen versnellen door kleine kredieten te verstrekken met een positieve impact en spaarders invloed te geven.’
Heeft deze aanpak toekomst? ‘Dat durf ik niet te zeggen. We zullen zien of er genoeg spaarders zijn die het belangrijk vinden om een positieve draai te geven aan hun spaargeld en of we genoeg mkb ondernemers op zoek naar kredieten tot € 250.000 voor een project met een positieve impact kunnen aanspreken met een zeer concurrerend bod. Alle tekenen staan wel op groen, maar je weet het nooit. Net als aan de andere kant bij het verstrekken van krediet durven we geen zekerheid te geven van slagen. Het heeft er wel alle schijn van, want die markt ziet er fantastisch uit. Maar ik kan succes niet garanderen.’
