Neobancos: Una alternativa para las MiPyMes en tiempos de pandemia

C.P. Jannette García Soto Miembro de la comisión de Instituciones Educativas y de Comunicación cpjgarcia.soto@gmail.com

¿Has escuchado hablar de los “Neobancos”?

Estos bien podrían ser los salvavidas de las MiPyMes si les damos un voto de confianza. De un tiempo para acá escuchamos por todos lados las siguientes palabras o frases: “Fintechs, Neobancos, inversiones, pensiones, plataformas de inversión, apps financieras,” entre otras. Lo cierto es que cada vez más, y sobre todo con el confinamiento por la pandemia de Covid-19, las plataformas de servicios financieros han cobrado mayor relevancia, de hecho, si me lo preguntas, la banca tradicional como hoy la conocemos, podría dejar de existir.

Pero además, hay nuevos retos, no solo en el ámbito personal, sino también en el empresarial, y estas nuevas alternativas podrían ser parte de la solución, ya que son un ejemplo de cómo la tecnología debe ser el aliado de los modelos de negocio de la época actual.

Si te quieres enterar de más continúa leyendo.

Si eres estudiante, probablemente en alguna de tus clases escuchaste esto: “Hagan equipos, van a elegir una idea para desarrollar en clase y vamos a hacer un plan de negocios.” En las universidades se busca, de distintas formas, que los estudiantes emprendan y sean disruptivos, que vayan más lejos de lo que ya conocen y diseñen modelos de negocios que ayuden a resolver necesidades latentes de la sociedad, bueno, las personas que crearon los Neobancos, parecen haber escuchado este consejo.

Los Neobanks fueron creados por personas que estaban cansadas de las largas filas en las sucursales bancarias, de trámites presenciales agotadores y de las elevadas comisiones, incluso cuando las transacciones se realizan en las aplicaciones móviles de los bancos tradicionales.

Pero, ¿cómo funcionan estos nuevos bancos? La realidad es que la forma en la que operan es similar a como lo hacen los bancos de siempre a través de sus aplicaciones móviles, algunos de ellos, de hecho, ni siquiera cuentan con versiones web, realizan operaciones financieras a través de licencias, colaborando con los bancos tradicionales, incluso, algunos de éstos están creando nuevas marcas para operar a través de este modelo, abrazándolos con su respaldo y brindando mayor certeza a los usuarios, ésta es precisamente una de las desventajas de los Neobancos, ya que no están regulados, al menos en México, y eso crea cierta desconfianza, que en muchos de los casos inhibe su uso.

Lo cierto aquí es que los millennials más jóvenes y los centennials continúan siendo un segmento de mercado importante, y los Neobanks lo saben, por lo que han explotado al máximo la “experiencia del cliente” aprovechando la confianza de los más jóvenes en la tecnología para realizar transacciones financieras sin tanto temor, facilitando la solicitud de tarjetas de crédito y débito, realización de transferencias, compras en línea, entre otros y todo esto sin necesidad de acudir a sucursales, ya que haciendo uso de la inteligencia artificial, realizan todos estos trámites, verificando la información de los usuarios, obteniendo permisos para acceder a su ubicación y galería y firmando contratos de forma digital, de este modo te proveen de servicios financieros sin necesidad de levantarte siquiera del sofá.

Pero, ¿son estos Neobancos “Fintechs”? No, no son ni “Fintechs” ni bancos tradicionales, son una especie de limbo donde se conjuntan algunas de las mejores características de ambos mundos. Estos nuevos bancos utilizan la esencia de las “Fintechs” pero las “Fintechs” no son entidades bancarias, son más bien un intermediario entre los bancos y los clientes, que a través de infraestructura tecnológica brindan servicios financieros, y unen a las personas con un excedente de recursos, con las que tienen un faltante de éstos, facilitando así la obtención de créditos y acceso a medios de inversión.

Los bancos digitales ofrecen servicio personalizado dependiendo del segmento al que se dirigen, por ejemplo, han diseñado alternativas también para las MiPyMes, ya que son un mercado que padece por la falta de alternativas asequibles de financiamiento, además de que necesitan gran apoyo para dar mayor forma a sus negocios, robusteciendo la definición de objetivos e implementación de estrategias que les permitan cumplirlos, pensando precisamente en esto han creado nuevos menús en sus aplicaciones, que además contribuyen a la educación e inclusión financiera.

Algunas de estas “monerías” son: a. Son mucho más rápidas y sencillas de utilizar, ya que los tiempos para concretar trámites son reducidos, además de que pueden hacerse totalmente desde la comodidad de nuestras casas, locales comerciales, escuelas, trabajos, etc. b. Su operabilidad es 24/7 brindando oportunidad a quienes no tienen un horario específico para desarrollar ciertas actividades. c. Ofrecen en un solo lugar distintas opciones, tales como:

OPCIONES DESCRIPCIÓN

Instrumentos de débito

Instrumentos de crédito Donde buscan incentivar el uso de tarjetas digitales, pero aun así puedes solicitar la tarjeta física del Neobanco en cuestión. Muchos de ellos han realizado alianzas con la banca tradicional para el uso de sus cajeros, o en algunos casos, bonifican total o parcialmente la comisión que estos nos cobren por usar sus servicios. Es importante mencionar que se reduce considerablemente el cobro de comisiones (por transferencias, manejo de cuenta, etc).

Ofrecen tarjetas de crédito virtuales, que nos permiten realizar compras seguras en línea. Además de que los bancos digitales que se especializan en MiPyMes, ofrecen alternativas de financiamiento un tanto más flexibles que las de la banca múltiple, lo que sí, es que son mucho más baratas que las tasas de interés de los bancos tradicionales.

Instrumentos de inversión Un plus, que desde un punto de vista muy personal, me parece ha sido de los elementos que han logrado posicionar a los Neobancos, es la generación de rendimientos en las cuentas de débito, al menos en México, estamos muy acostumbrados a mantener nuestros dinero en “Apartados” porque los bancos han diseñado espacios para generar ahorro, o separar nuestros fondos según el uso que les vamos a dar, pero estos espacios por lo regular no generan un rendimiento, y cuando lo generan, la Ganancia Anual Total (GAT) es negativa.

Así como los de administración financiera Aunado a esto, y como seguramente hemos venido escuchando en distintos foros desde hace ya algún tiempo, es primordial apoyar a la educación financiera, así que estos creativos bancos se han fusionado con las apps de administración personal, para adicionar en un solo lugar, elementos que te permitan saber en qué rubros estás gastando más, identificar capacidad de ahorro, y con base en esto establecer metas para el cumplimiento de objetivos. Además, para las MiPyMes, se apunta a crear interfaz con sistemas de contabilidad y facturación.

Seguros Algunas de estas aplicaciones ofrecen también la contratación de seguros y el trámite es totalmente digital.

Figura 1: Opciones de menús que ofrecen los Neobancos en sus aplicaciones móviles (elaboración propia).

Veamos, ¿por qué son tan relevantes estos bancos digitales en el contexto actual? Porque son una respuesta a la nuevas necesidades, sobre todo en tiempos de pandemia, la modernidad nos ha alcanzado y distintas industrias han tenido que evolucionar para continuar vigentes en el mercado.

Los bancos no fueron la excepción, la cuestión aquí es que la banca tradicional, se vio forzada a hacerlo, no solo por la pandemia de Covid-19, sino por las mentes disruptivas que actualizaron la forma de brindar servicios financieros, siendo más accesibles, amigables y empáticos con los usuarios.

¿Cómo podrían los Neobancos ayudar a las MiPyMes?

Los Neobancos brindan una oportunidad de sobrevivir a las MiPyMes, ya que, para continuar brindando sus servicios y ofreciendo sus productos, requieren digitalizar sus procesos, operar de forma remota, cuidando las medidas de sana distancia para no exponer a sus colaboradores, proveedores y clientes, por lo cual, los nuevos bancos son una alternativa óptima, que les permite realizar distintas operaciones desde su teléfono celular.

Con respecto al párrafo anterior, según la última Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas (1) (ENAFIN), 50.8% de las empresas encuestadas utilizaban redes sociales para promocionarse o vender, y 45% se apoyaba de sitios web, cifras que probablemente, durante la pandemia sean mayores.

Al respecto, dicha Encuesta menciona que el 75% de estas empresas se financiaban con la banca comercial, mientras que, las que no podían acceder a financiamientos, era por alguna de las siguientes causas:

Los Neobancos saben bien que una de las principales causas por la que las empresas más pequeñas no acceden a financiamiento por parte de la banca tradicional, es la falta de historial crediticio, esto en parte, porque la misma banca no otorga créditos a este tipo de empresas, es como cuando somos recién egresados o aún estamos en la universidad, y no nos dan empleo por la falta de experiencia.

Por todo esto, los Neobancos han diseñado nuevas estrategias para analizar la información de los solicitantes, ayudados por la inteligencia artificial, para otorgar créditos a las pequeñas empresas, sin necesidad de revisar su historial crediticio, pero promoviendo el retorno de estos flujos, considerando que son una alternativa más barata en cuanto a los intereses que cobran, lo que ayuda también a las medianas empresas, que no cuentan con una elevada capacidad de pago (28.8%) (2).

En muchos de los casos, el rechazo de la solicitud de crédito, genera que estas MiPyMes no busquen medios alternativos, pero al usar las aplicaciones de los nuevos bancos para realizar sus operaciones diarias, pueden acceder de forma más sencilla a las opciones que éstos les ofrecen.

Ahora bien, según la ENAFIN (3), una de las principales causas por las que las empresas solicitaban financiamiento de la banca comercial (con un 42% del total) era precisamente porque ya eran clientes de determinado banco, siendo la principal limitante del acceso a este tipo de financiamiento el elevado interés que se cobra (53.5%) adicional a la enorme cantidad de requisitos que estos solicitaban (23.9%). Los Neobancos están rompiendo esta brecha y ofreciendo soluciones flexibles para esta problemática.

Las empresas buscan hacerse de fondos para distintos objetivos, tales como:

Al hacerse de estos recursos ganan tiempo y posibilidades de crecer y perdurar, de sobrevivir al año 8, que según datos del INEGI, es la esperanza de vida de los negocios de la Ciudad de México (5).

Las MiPyMes están abiertas al uso de la tecnología para el desarrollo de sus operaciones diarias, ya que gran parte de ellas cuenta con canales de distribución a través de redes sociales, plataformas digitales propias o de terceros, y además, utilizan las apps de los bancos tradicionales, por lo cual, usar las aplicaciones de los nuevos bancos no implica un reto en cuanto a conocimiento de su uso ya que son muy amigables, pero probablemente sí, en cuanto a la certidumbre de si sus recursos están protegidos, esto porque los Neobancos no se encuentras regulados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, tal como lo está la banca múltiple, además de que en caso de alguna inconsistencia en el servicio, la Condusef no podría ayudarnos.

Es posible que pronto, y de continuar creciendo al ritmo que lo están haciendo, se implementen regulaciones para estos nuevos bancos, brindando mayor seguridad a sus usuarios, además de que, si te interesa incursionar en el uso de estas aplicaciones, explorar sus beneficios y decidir si quedarte con ellos, podrías empezar por la generación de bancos digitales creados por la banca tradicional, hay dos muy conocidas, una marca perteneciente a un banco que es muy Regio, y otra muy DINNámica que está haciendo cambios en su app para ofrecer una tarjeta de débito que te genere rendimientos, manteniendo la disponibilidad para que puedas usar tus recursos cuando así lo consideres.

Conclusiones

Definitivamente han sido tiempos difíciles para las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, se han visto obligadas a recurrir a elementos que quizá nunca habían utilizado para poder sobrevivir a estos tiempos de pandemia.

Lo que verdaderamente podría hacer una diferencia en las MiPyMes mexicanas, es el uso de alternativas nuevas y disruptivas, que si bien al inicio generan miedo e incertidumbre, podrían ser la solución y el camino que les brinde más años de vida a sus proyectos.

No es mi intención decirte que estos Neobancos son buenos o malos, te invito a que tú mismo lo descubras dándoles una oportunidad, puedes usarlos para operaciones personales con montos bajos y si te convencen, los implementas para uso en tu negocio.

Lo único que sí puedo decir, es que estos bancos digitales llegaron para quedarse, la innovación y la tecnología nos han hecho cambiar nuestro estilo de vida a pasos agigantados y si nos distraemos por un momento, corremos el riesgo de quedar obsoletos, poniendo en peligro nuestro dinero y nuestros negocios.

Referencias:

1. INEGI, (2018), “Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas 2018.” P. 10.Recuperado de:https://www. inegi.org.mx/contenidos/programas/enafin/2018/doc/

ENAFIN2018Pres.pdf 2. INEGI, (2018), “Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas 2018.” P. 16. Recuperado de: https:// www.inegi.org.mx/contenidos/programas/enafin/2018/ doc/ENAFIN2018Pres.pdf 3. INEGI, (2018), “Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas 2018.” P. 19. Recuperado de: https:// www.inegi.org.mx/contenidos/programas/enafin/2018/ doc/ENAFIN2018Pres.pdf 4. INEGI, (2018), “Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas 2018.” P. 20. Recuperado de: https:// www.inegi.org.mx/contenidos/programas/enafin/2018/ doc/ENAFIN2018Pres.pdf 5. INEGI, (2020). “Esperanza de vida de los negocios en

México.” Gráfico 1. Recuperado de :https://www.inegi. org.mx/temas/evnm/ 6. BBVA, (2019). “Neobancos, ¿qué son y cómo operan?”

Recuperado de: https://www.bbva.com/es/neobancosque-son-y-como-operan/ 7. PCWorld México, (2020). “¿Por qué las PyMes necesitan una cuenta de banco digital?” Recuperado de: http:// pcworld.com.mx/por-que-las-pymes-necesitan-unacuenta-de-banco-digital/