• เพิ่ มรายได้หลายกระเป๋าเงิน •
•
ไข่ กั บ ตะกร้ า
มี เ หตุ ผ ลมากมายที่ คุ ณ ไม่ ค วรจะมี ร ายได้ เ ดี ย ว แต่ เ หตุ ผ ลสำคั ญ ที่ สุ ด คื อ
คุณไม่จำเป็นต้องทนมีชีวิตอยู่กับความกลัวที่จะสูญเสียมันไป ความวิตกกังวลว่าจะต้องสูญเสียรายได้เดียวที่มีในชีวิตไป ในเวลาที่อาจไม่ได้ เตรียมตัวรับมือ คือที่มาของความรู้สึกไม่มั่นคงในส่วนลึก ใครๆ ก็กระซิบสอนคุณว่า “อย่าใส่ไข่ไว้ในตะกร้าใบเดียว” แต่คุณรู้ไหมว่า “อย่ารอไข่จากแหล่งเดียวมาใส่ในตะกร้า” นั้นก็สำคัญ การกระจายความเสี่ยงในการลงทุนนั้นทุกคนรู้จักกันดี แต่หนังสือเล่มนี้จะ ย้อนกลับไปพูดถึงความสำคัญไม่ยิ่งหย่อนกว่า ของการกระจายความเสี่ยงในเรื่อง รายได้ ต่อให้รายได้จากที่มาอื่นๆ ไม่ใหญ่โตมากมายเท่าเงินจากการทำงานที่คุณรับ อยู่ทุกเดือน มันอาจไม่สามารถครอบคลุมทุกเม็ดของค่าใช้จ่ายในชีวิต แต่อย่าง น้อยที่สุด มันก็ยังช่วยคลี่คลายปัญหาหลายๆ อย่างให้คุณได้ แค่มเี งินสดเพิม่ ขึน้ สักเดือนละ 5,000 หรือ 10,000 บาท อาจช่วยให้คนบางคน “ปลดหนี้” ได้เร็วขึ้น หรือ “ลงทุน” ได้เนื้อหนังมากขึ้น และสำคัญที่สุดคือ ยิ่งมีรายได้หลายที่มาได้มากเท่าใด ความรู้สึกมั่นคงใน จิตใจก็จะเพิ่มขึ้นได้มากเท่านั้น
14
P-1-77.indd 14-15
Put More Cash in More Wallets
•
(2)
สร้ า งรายได้ ห ลายที่ ม า Portfolio Career
วีรกร เป็นตัวอย่างของ “เจ้าของตะกร้าไข่” ที่ได้มาจากหลายฟาร์มอย่าง แท้จริง เขาเป็นนักบัญชีที่ทำงานกับสำนักงานแห่งหนึ่งสัปดาห์ละสองวัน สอนหนังสือ ในมหาวิทยาลัยสัปดาห์ละสองวัน และรับเป็นที่ปรึกษาภาษีให้กับบริษัทต่างๆ งานแต่ละงานใช้ทักษะต่างรูปแบบ แต่ทุกงานล้วนเป็นงานที่วีรกรรัก ที่สำคัญ เมื่องานใดงานหนึ่งของเขาหยุดไป วีรกรก็ยังดำเนินชีวิตต่อไปได้ด้วยงานอีกสอง งานที่เหลือ การจัดสรรงานที่ทำในลักษณะเหมือนจัดพอร์ตโฟลิโอการลงทุน คือมีความ หลากหลายและบริหารความเสี่ยงอย่างเหมาะสม เรียกกันว่าพอร์ตโฟลิโออาชีพ (Portfolio Career) คอนเซปท์นี้มาจากกูรูการจัดการ ชาร์ลส์ แฮนดี้ ผู้ซึ่งทำนายไว้เมื่อช่วงต้น ทศวรรษ 1990 ว่า ผู้คนในยุคใหม่จะสามารถจัดวิถีทำงานอย่างสมดุลมากขึ้น ด้วยการทำงานเล็กหลายๆ อย่าง แทนที่จะทำงานหลักใหญ่ๆ งานเดียว 15
1/1/70 7:27:42 AM
• เพิ่ มรายได้หลายกระเป๋าเงิน •
•
Put More Cash in More Wallets
•
สอดคล้องกับในหนังสือ “Job Shift : How to Prosper in a Workplace Without Jobs” ทีว่ ิลเลียม บริดเจส บอกว่า ยุคสมัยนี้ “งานมั่นคง” ไม่มีแล้ว “งานทุกงานในสภาพเศรษฐกิจสมัยนี้เป็นงานชั่วคราวทั้งนั้น“ ในสภาวะเศรษฐกิจทีส่ ามวันดีสวี่ นั ไข้อย่างทุกวันนี้ กูรกู ารเงินรายหนึง่ แนะนำว่า เพื่อความปลอดภัยไร้กังวล คนๆ หนึ่งควรมีรายได้จากแหล่งที่มาสัก 3 แหล่ง เป็นอย่างน้อยที่สุด เพื่อที่เมื่อกระแสใดกระแสหนึ่งพลันเหือดหาย จะได้ฝากชีวิตไว้กับสองกระแส ที่เหลือ
จะดีสักแค่ไหน ถ้าพอร์ตโฟลิโอรายได้ของคุณมีความหลากหลายมากขึ้น
มีสัดส่วนรายได้จากกระเป๋าเงินหลายใบมากขึ้น โดยอาจเริ่มต้นเพิ่มรายได้เข้าไป ปีละหนึ่งกระแส
สำหรับพวกเราส่วนใหญ่ พอร์ตโฟลิโอรายได้ มักมีหน้าตาราวๆ นี้
เรามักพึ่งพารายได้จากกระเป๋าหลักคือการทำงานมากที่สุดถึง 95% และมี รายได้กระเป๋าที่สองจากการลงทุนทางการเงินเล็กๆ น้อยๆ เพียง 5% นั่ น แปลว่ า ถ้ า คุ ณ สู ญ เสี ย รายได้ ห ลั ก ไป คุ ณ จะดำรงชี วิ ต อยู่ ไ ด้ แ บบยาก ลำบาก
ก่อนที่เราจะเริ่มเรียนรู้ว่า “Alternative Income” ที่จะช่วยเราสร้างรายได้ เพิ่มนั้น จะมีที่มาจากไหนได้บ้าง เราจะเริ่มต้นด้วยการทำความรู้จัก “ประเภทของรายได้” สามประเภทใหญ่ๆ กันก่อน ในสหรัฐอเมริกา หน่วยงานสรรพากรที่เรียกว่า IRS (Internal Revenue Service) แบ่งประเภทรายได้ทั้งหมดไว้เป็นสามประเภทแบบกว้างๆ โดยเงินได้ที่ เกิดจากอะไรก็ตาม (ยกเว้นรายได้บุญหล่นทับ เช่น ถูกล็อตเตอรี่ หรือได้มรดก) ต้องถูกจัดเข้าหนึ่งในสามประเภทนี้จนได้ทั้งนั้น รายได้สามประเภทที่ว่ามีดังนี้ 1) รายได้จากงาน (Earned income) 2) รายได้จากการลงทุน (Portfolio income) 3) รายได้ไหลมาเอง (Passive Income)
16
17
สั ด ส่ ว นรายได้ ไ ม่ ส มดุ ล
P-1-77.indd 16-17
รายได้ ส ามประเภท
1/1/70 7:27:44 AM
• เพิ่ มรายได้หลายกระเป๋าเงิน •
รายได้ จ ากการทำงาน
รายได้จากการทำงาน (Earned income) คือรายได้ที่มาจากการลงแรง ทำงาน แปลว่าคุณต้องนำแรงงาน เวลา บริการ ไปแลกกับค่าตอบแทน รายได้ลักษณะนี้มักมาจาก • การทำงาน ในรูปแบบของเงินเดือน ค่าจ้าง ค่าแรง • ธุรกิจ ในรูปแบบของกำไรในการซื้อขาย ให้บริการ หรือค่านายหน้า • การให้คำปรึกษา ในรูปแบบของค่าวิชาชีพ • รายได้อื่นๆ ซึ่งเกิดจากการลงแรงหรือเวลาไปแลกมา แม้ว่ารายได้จากการทำงาน จะเป็นรายได้ที่สำคัญที่สุดที่จะสร้างเงินเป็นกอบ เป็นกำให้คนๆ หนึ่ง ทว่าข้อเสียของมันคือ เมื่อคุณหยุดทำงาน รายได้มักจะ หยุดลงทันที ยิ่งกว่านั้น เมื่อจำนวนเงินที่ได้รับมาจากผลของการสละเวลาหรือแรงงาน โดยตรง จึงเป็นไปได้ยากมากที่จะเกิดรายได้เพิ่มขึ้นมาแบบทวีคูณ โดยไม่ต้อง ลงแรงหรือเวลา (หรือหน้าที่ความรับผิดชอบ) เป็นทวีคูณ ข้อเสียสุดท้าย รายได้จากการทำงาน เป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีอย่างเต็มเม็ด เต็มหน่วยที่สุด และถ้าเทียบกันแล้ว ก็มักเสียภาษีในอัตราที่สูงกว่ารายได้ประเภท อื่นๆ ด้วย ข้อดีที่ “กินขาด” ใครๆ ของรายได้ประเภทนี้คือ มันแทบไม่ต้องการการ ลงทุนเลยในตอนเริ่มต้น ดังนั้นคนทั่วๆ ไปจึงมุ่งมั่นที่จะเริ่มชีวิตการทำงานเพื่อ รายได้ประเภทนี้ก่อนเป็นอย่างแรก ซึ่งก็เป็นความคิดที่ถูกต้องแล้ว เพราะถ้าไม่สะสมเงินทุนจากรายได้ประเภทนี้ ให้มากเพียงพอ ก็จะไม่มีเงินทุนมากพอที่จะเริ่มสร้างรายได้ประเภทอื่นต่อไป 18
P-1-77.indd 18-19
•
Put More Cash in More Wallets
•
รายได้ จ ากการลงทุ น
รายได้จากการลงทุน (Portfolio income) คือรายได้ใดๆ ก็ตามที่เกิดขึ้นจาก การนำเงินไปลงทุนจนเกิดผลประโยชน์ตอบแทนขึ้นมา รายได้ลักษณะนี้มักมาจาก • การซือ้ ขายหลักทรัพย์ทางการเงิน เช่น หุน้ พันธบัตร กองทุนรวม การฝากเงิน ตั๋วแลกเงิน หุ้นกู้ ทองคำ ฟิวเจอร์ ฯลฯ ในรูปแบบกำไรจากการซื้อขาย ดอกเบี้ย เงินปันผล ค่ารอยัลตี้ • การซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ • การขายทรัพย์สินใดๆ ได้ผลตอบแทนมากกว่าราคาที่ซื้อมา เช่น รถยนต์ พระเครื่อง อัญมณี ฯลฯ ข้อเสียของรายได้จากการลงทุนมีหลายอย่าง เริ่มจากผู้ลงทุนต้องมีความรู้ ความเข้าใจมากเพียงพอจึงจะลงทุนได้ผลดี และมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินต้น เนื่องมาจากปัจจัยภายนอกที่ควบคุมไม่ได้ และที่สำคัญที่สุดคือ ผู้ลงทุนต้องมีเงิน ทุนมาก่อนจึงจะหาผลตอบแทนที่ว่านี้ได้ แต่ข้อดีของการหารายได้จากการลงทุนนั้นน่าสนใจมากๆ คือผู้ลงทุนไม่ต้อง ลงแรงหรือเวลาอย่างเป็นรูปธรรมกับการหารายได้ชนิดนี้ พวกเขาสามารถหาราย ได้ประเภทนี้ในขณะที่ทำงานหารายได้ประเภทอื่นไปด้วยได้ และยังเสียภาษีใน อัตราที่แตกต่างออกไป ตามลักษณะของการลงทุนนั้นๆ ที่น่าสนใจที่สุด เมื่อใดก็ตามที่ผู้ลงทุนมีความรู้ความสามารถเชี่ยวชาญในการ ลงทุนเพิ่มขึ้น พวกเขาก็มีโอกาสที่จะเพิ่มรายได้มากขึ้นได้เป็นเท่าทวีคูณ หรือได้ ประโยชน์จากการลงทุนซ้ำ จากดอกเบี้ยที่ทบต้นไปเรื่อยๆ โดยอัตโนมัติ ทำให้ เงินลงทุนก้อนแรกสามารถแตกดอกออกผลเติบโตขึ้นเรื่อยๆ 19
1/1/70 7:27:45 AM
• เพิ่ มรายได้หลายกระเป๋าเงิน •
ดั ง นั้ น รายได้ ช นิ ด นี้ จึ ง มี โ อกาสที่ จ ะเพิ่ ม ขึ้ น เป็ น เท่ า ทวี คู ณ ได้ ถ้ า มี ค วาม เชี่ยวชาญ โดยที่ผู้ลงทุนไม่ต้องลงแรงเป็นเท่าทวีคูณเหมือนรายได้จากการทำงาน
รายได้ ไ หลมาเอง
รายได้ไหลมาเอง (Passive Income) หมายถึงรายได้ที่ได้มาจากกิจกรรม บางอย่างที่ไม่ต้องลงทุนลงแรง หรือเริ่มลงทุนลงแรงเฉพาะในช่วงแรกเท่านั้น จากนั้นกิจกรรมที่ว่าก็สามารถสร้างรายได้เข้ามาด้วยตัวมันเองสืบต่อไปเรื่อยๆ รายได้ลักษณะนี้มาจาก • ค่าเช่าอสังหาริมทรัพย์ • รายได้จากธุรกิจ • รายได้จากลิขสิทธิ์ทางปัญญา เช่น หนังสือ e-Book ซอฟท์แวร์ เพลง
สิ่งประดิษฐ์ ฯลฯ • รายได้จากการตลาดออนไลน์ • รายได้จากธุรกิจเครือข่าย รายได้ ป ระเภทนี้ นี่ เ อง ที่ เ ป็ น ที่ พึ ง ปรารถนาสู ง สุ ด ของผู้ ต้ อ งการอิ ส รภาพ ทางการเงิน เพราะเพียงลงทุนลงแรงครั้งเดียว ก็เกิดกระแสรายได้ไหลเข้ามา เรื่อยๆ ทุกวัน ทุกเดือน หรือทุกปี และมีความเสี่ยงน้อยกว่ารายได้ประเภทที่สอง จึงจัดได้ว่าเป็นรายได้ “น้ำซึมบ่อทราย” หรือจะเรียกกันง่ายๆ ว่า “เสือ นอนกิน” ก็ไม่ผิดนัก 20
P-1-77.indd 20-21
•
Put More Cash in More Wallets
•
จาก Active สู่ Passive
ในบรรดารายได้ทั้งสามประเภทนี้ “รายได้จากการลงทุน” และ “รายได้ไหล มาเอง” คือกุญแจดอกใหญ่ ที่จะช่วยไขพาคุณสูอ่ ิสรภาพทางการเงิน หรืออย่างน้อยก็คือโล่ปกป้องตัวคุณจากความเสี่ยง ที่จะฝากชีวิตไว้กับราย ได้ที่ใช้แรงงานล้วนๆ เหมือนที่เคยเป็นมา โชคไม่ดี มนุษย์ทำงานน้อยรายมากที่จะนึกถึงรายได้สองประเภทนี้ ทั้งที่ ความจริงแล้ว ทุกคนสามารถมีมันได้ เพียงปรับทัศนคติของคุณ อย่าตีขลุมนิยามคำว่า “เงินเดือน” ว่าคือ “รายได้” เพราะคำว่า “รายได้” กินความหมายกว้างขวางกว่านั้นมาก แผนภูมินี้แสดงให้เห็นว่า “เงินเดือน” เป็นเพียงจุดเริ่มต้นแรกสุดของรายได้ ไม่ใช่ทั้งหมดอย่างแน่นอน คำถามคือจะทำอย่างไร ให้คุณมีทั้งแหล่งรายได้จากการทำงาน (Active) ผสมผสานกับแหล่งรายได้จากการลงทุน ไปจนถึงแหล่งรายได้แบบไหลมาเอง (Passive) ด้วย Passive Active งานประจำ
ธุรกิจเล็กๆ
งานที่ปรึกษา
อสังหาริมทรัพย์ อื่นๆ
การลงทุน
สิทธิบัตร ลิขสิทธิ์
21
1/1/70 7:27:45 AM
• เพิ่ มรายได้หลายกระเป๋าเงิน •
บริ ห ารสิ่ ง ที่ คุ ณ มี อ ยู่
ย้ำกันอีกครั้ง โลกสมัยใหม่เปลี่ยนไปแบบหน้ามือเป็นหลังมือ เส้นทางการ
ไต่เต้าแบบคนรุ่นเก่าเริ่มเลือนราง รูปแบบการดำเนินธุรกิจหลายอย่างไม่เหมือน เดิมแล้ว งานเดียวที่คุณคิดว่ามั่นคง อาจไม่มั่นคงอย่างที่คุณคิด ถึงตอนนี้คุณรู้แล้วว่า การวางแผนสร้างความมั่นคงให้กับชีวิต ไม่จำเป็นต้อง บีบเอาหยาดเหงื่อและพลังกายหยดสุดท้ายของคุณเสมอไปเท่านั้น แต่มันอาจหมายถึงการหันกลับมาดูว่าคุณมีอะไรอยู่บ้าง และจะจัดการบริหาร มันอย่างไรให้เกิดผลตอบแทนเพิ่มขึ้น ถ้าการพึ่งพา “กระเป๋าเงิน” ใบเดียวทำให้หวาดเสียวหัวใจทุกวี่วัน ถึงเวลาหรือยังที่คุณจะเริ่มต้นมองหากระเป๋าเงินใบที่สอง สาม สี่ ห้า แล้วเริ่มต้น “สร้างแหล่งรายได้หลายที่มา” ให้ตัวคุณเอง
22
P-1-77.indd 22-23
•
Put More Cash in More Wallets
•
(3)
จากนักรับเป็นนักผลิ ต ขึ้ น เงิ น เดื อ นให้ ตั ว เอง
อัษฎา ผู้บริหารระดับกลางในบริษัทผลิตรายการโทรทัศน์วัยสี่สิบสอง เคยฝาก ชีวิตไว้กับรายได้เดียวเหมือนคนอื่นๆ โบนัสกับเงินเดือนขึ้นตอนสิ้นปีเคยมีความ หมายกับความรู้สึกเขาอย่างมาก จนวันหนึ่งอัษฎาสุดทน ลุกขึ้นมาหาวิธีรับมือกับความวิตกกังวลและการฝาก ชีวิตไว้ในมือคนอื่น เขาตัดสินใจเปลีย่ นระบบวิธคี ดิ ใหม่ นับแต่นตี้ อ่ ไปเขาจะเลิกเป็น “ฝ่ายรับ” เสียที แค่เปลี่ยนวิธีคิดแค่นี้ ชีวิตการเงินลุ่มๆ ดอนๆ ของเขาก็เปลี่ยน จากทีต่ อ้ งหมกมุน่ ครุน่ คิดหาวิธเี อาใจเจ้านายเพือ่ ให้ได้เงินเดือนขึน้ ปีละหนึง่ ครัง้ เคยต้องนั่งเครียดกับรายจ่ายที่ประหยัดแค่ไหนก็เฉียดรายรับเสมอ เคยใช้เวลาสุด สัปดาห์นั่งพร่ำเพ้อว่าเหตุใดตัวเองจึงไม่รวยอย่างเพื่อนๆ อัษฎาตัดสินใจเอาเวลาที่เคยผลาญเผาเปล่าเปลืองทั้งหมดนี้ ไปผลักดันตัวเอง ให้เริ่มผลิตรายได้แหล่งที่สอง สาม สี่ เพิ่มขึ้นแทน บางรายได้อาจต้องลงแรงครั้งใหญ่ในช่วงแรกบ้าง แต่สุดท้ายมันก็สร้างความ อุ่นใจ ว่านับแต่นี้ไป เขาไม่มีแค่ตะกร้าไข่ใบใหญ่แค่ใบเดียวอีกแล้ว! 23
1/1/70 7:27:46 AM