10
สู ต รลั ด หลั ก รวยช่ ว ยคิ ด
ลิ
นน์ โŒปเวลล์ ที่ปรึกษาการเงินและบรรณาธิการของ The Journal of Financial Planning เขียนไว้ ว่า “หลักหัวแม่โป้ง เหมาะสำหรับคนที่ อยากตัดสินใจอะไรสักอย่างโดยไม่ต้องคิดถึงมันมาก” ชีวิตจริงก็มีเรื่องยุ่งยากมากพอแล้ว กฎหัวแม่โป้งจึงเหมาะที่จะทำให้คน หน่ า ยคำนวณสามารถเข้ า ถึ ง หลั ก การต่ า งๆ ได้ ง่ า ยขึ้ น ช่ ว ยให้ ก ารตั ด สิ น ใจ ทางการเงินเบื้องต้นทำได้รวดเร็วขึ้น “The Numbers” เล่มนี้รวบรวม “Rule of thumb” ทางการเงินหลายข้อที่ เป็นที่ยอมรับกันทั่วไป เพื่อช่วยให้คุณค้นหา “ตัวเลข” หรือ “The Number” ของ ตัวเองแบบทันใจ นับตั้งแต่ตัวเลขเกี่ยวกับเงินออม ดอกเบี้ย เป้าหมาย ทรัพย์สิน หนี้สิน บ้าน รถ ครอบครัว จนถึงการประกันชีวิต ย้ำอีกครั้ง! ตัวเลขเหล่านี้เป็น “แนวทางเบื้องต้น” เท่านั้น ในความเป็นจริง เราทุกคนมีวิถีชีวิตและความปรารถนาที่ต่างกัน ถ้าคุณตัดสินใจที่จะลงมือทำ อะไรสั ก อย่ า งทางการเงิ น คุ ณ อาจจำเป็ น ต้ อ งใคร่ ค รวญโดยใช้ ปั จ จั ย ต่ า งๆ ประกอบอย่างถี่ถ้วนอีกครั้งเสมอ “The Numbers” ไม่ใช่หนังสือที่ว่าด้วยการค้นพบตัวเลขมหัศจรรย์ที่ดล บันดาลให้คุณรวยในชั่วพริบตา แต่มันเป็นหนังสือเล่มเล็กๆ ที่หวังจะให้คุณได้ เรียนรู้และเข้าใจ ว่ามีตัวเลขใดบ้างที่อาจส่งผลกับการเงินของคุณ บันไดสู่ความสำเร็จล้วนต้องมี “ก้าวแรก” ขอให้ “ตัวเลข” สำคัญเหล่านี้เป็น “ก้าวแรก” ที่สนุกสนานท้าทาย ของการค้นพบเป้าหมายใหม่ๆ ในชีวิตของคุณเอง
• TheNumbers • 1-71.indd 10-11
1123523462543768404987654532414559856762849211235234625437683049 8 7 6 5 4 5 3 2 4 1 4 5 5 9 8 5 6 7 6 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2 3 0 9 4 5 0 2 3 5 5 6 7 7114 3 1 0 4 8 6 6230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437684 0498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559856 762849230468945723672812912309450235567743104866230468945723672 812912309450235567743104866212011235234625437684049876545324145 598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894 572367281291230945023556774310486623046894572367281291230945023 5567743104866212011235234625437684049876545324145598567628492112 3523462543768304987654532414559856762849230468945723672812912309 4502355677431048662304689457236728129123094502355677431049211235 2346254376830498765453241455985676284923046894572367281291230945 0235567743104866230468945723672812912309450235567743104866212011 2352346254376840498765453241455985676284921123523462543768304987 6545324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662 3046894572367486621201123523462543768404987654532414559856762849 2112352346254376830498765453241455985676284923046894572367281291 230945023556774310486623046894572367281291230945023556774310486 621201123523462543768404987654532414559856762849211235234625437 683049876545324145598567628492304689457236728129123094502355677 431048662304689457236728129123094502355677431048662120234625437 6830498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774 3104866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625 4376840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414 5598567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457 2367281291230945023556774310486621201123523462543768404987654532 4145598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046 8945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309450 2355677431048662102016830498765453241455985676284923046894572367 2812091230945023556774310486623046894572367281291230945023556774 3104866212023462543768304987654532414559856762849230468945723672 8129123094502355677431048662304686830498765453241455985676284923 0468945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309 4502355677431048662120234625437683049876545324145598567628492304 6894572367281291230945023556774310486623046849211235234625437683 0498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774310 4866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437 6840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559 8567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457236 7281291230945023556774310486621202346254376830498545324145598567 6284923046894572367281291230945023556774310486623046894572367559 8567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894572 3672812912309450235567743104866230468945723672812912309450235567 7431048662120112352346254376840498765453241455985676284921123523 4625437683049876545324145598567628492304689457236728129123094502 3556774310486623046894572367281291230945023556774310486621201123 5234625437684049876545324145598567628492112352346254376830498765 4532414559856762849230468945723672812912309450235567743104866230 4689457236728129123094502355677431049211235234625437683049876545 324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662304 689457236728112912309450235567743104866212011235234625437684049 876545324145598567628492112352346254376830498765453241455985676 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2•3 0TheNumbers 9 4 5Numbers 0 2 3 5 5 6 7 7•4 3 1 0 4 8 6 6 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 4 8 6 6 The
1
วั ด ความรวยด้ ว ย ตั ว เลขเนÁ ต ๆ
1/1/70 4:25:48 PM
12
13
ตัวเลขใดที่จะสามารถวัดได้ว่าคุณ “รวย” หรือ “จน” แน่นอนไม่ใช่ตัวเลขรายได้อย่างเดียวแน่ๆ เพราะมีถมไปที่เจ้าของรายได้ เรือนหมืน่ ดันมีเงินเก็บเป็นสิบล้าน เจ้าของรายได้เรือนล้าน ดันมีเงินเก็บเป็นศูนย์ จะวัดทีเ่ งินเก็บอย่างเดียวก็ไม่ได้ บางคนขาดแคลนเงินสดแต่มอี สังหาริมทรัพย์ นับไม่ถว้ น บางคนมีเงินสดพอสมควรแต่สะสมทองคำไว้เป็นหีบ บางคนมีทงั้ เงินสด ที่ดิน ทองคำ แต่ก็มีหนี้สินพะรุงพะรังจากธุรกิจ แล้วจะวัดกันอย่างไร ว่าใคร “รวย” กว่ากัน วิภาดากับภารดี ทำงานอยู่ในบริษัทใหญ่แห่งเดียวกัน วิภาดาขับรถคันโตมา ทำงานทุกวัน อยู่บ้านหลังงามราคาหลายล้าน แต่งตัวเฉิดฉายด้วยสไตล์ล้ำ สรร ใช้แต่ข้าวของระดับไฮแบรนด์ ขณะที่ภารดีใช้บริการขนส่งมวลชนทุกค่ำเช้า บ้านที่อาศัยอยู่เป็นแค่คอนโด ยูนิตเล็กๆ แต่งตัวก็แสนจะเรียบง่าย แหวนกำไลสักวงก็ไม่มีให้ใครเห็น ใครก็ตามที่เห็นสองสาวสองสไตล์จากภายนอก เป็นต้อง “ฟันเฟิร์ม” ว่า วิภาดา “ล่ำซำ” กว่าภารดีแน่ๆ แต่นั่นเพราะพวกเขายังไม่ได้รู้ตัวเลข Net Worth ของผู้หญิงสองคนนี้
Find the number! ในทางการเงิน ตัวเลขความรวยวัดได้ดว้ ย Net Worth (ความมัง่ คัง่ สุทธิ) Net Worth = ทรัพย์สินทั้งหมด - หนี้สินทั้งหมด
• TheNumbers • 1-71.indd 12-13
ทรัพย์สินทั้งหมด มาจากการรวมมูลค่าทรัพย์สินทุกอย่างที่มี เงินสด พันธบัตร หลักทรัพย์ บ้าน ที่ดิน เพชรพลอย พระเครื่อง อัญมณี รถยนต์
ทุกอย่างที่มีราคานำไปเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ โดยให้คิดตัวเลขตามมูลค่าของ มัน ณ วันนี้ เช่น รถยนต์ คิดตามมูลค่าวันนี้ (ราคาย่อมต่ำกว่าวันที่ซื้อ) บ้าน คิดตามมูลค่าวันนี้ (ราคาย่อมสูงกว่าวันที่ซื้อ) หนี้สินทั้งหมด นำมาจากการรวมมูลค่าหนี้สินทุกอย่างที่มี สินเชื่อบ้าน ที่ยังจ่ายไม่หมด สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบุคคล เงินกู้เพื่อการศึกษา หนี้บัตร เครดิต หนี้ส่วนตัว หนี้นอกระบบ ทุกอย่างที่คุณติดค้างเขาไว้และมีภาระ ต้องจ่ายผูกพันอยู่ หาตัวเลขสองตัวออกมาให้ได้ แล้วนำมาหักลบกัน คุณจะได้ตัวเลข “Net Worth” ตามความเป็นจริง ไม่อิงกับภาพลักษณ์ภายนอก ตัวเลขนี้จะทำให้ความคิดของหลายคนที่มีต่อ “ความรวย” ต้องเปลี่ยน เพราะเราส่วนใหญ่มักวัดความมั่งคั่งจากสิ่งที่เราเห็นภายนอก คนที่มีบ้าน หลังใหญ่ รถคันโต เรือยอร์ชลำงาม สวมเพชรนิลจินดาแพรวพราว มักถูก ตัดสินว่าร่ำรวย แต่เป็นไปได้ที่คน “ดูรวย” เหล่านี้ อาจมีมูลค่าทรัพย์สินสุทธิจริงๆ น้อยนิดกว่าที่คิดมาก! ดังวิภาดา ที่มีบ้านหลังใหญ่ 1 หลังราคา 5.5 ล้านบาท รถคันงาม (ซื้อมา 2 ล้านบาทแต่ราคาตลาดปัจจุบันเหลือแค่) 1.5 ล้านบาท เงินสด และเพชรพลอยทองคำ 1 ล้านบาท เธอจึงมีทรัพย์สินทั้งหมด 8 ล้านบาท แต่วิภาดายังค้างเงินค่าบ้านกับธนาคารเป็นเงิน 4 ล้านบาท มีหนี้เงิน ยืมพ่อแม่ที่นำมาซื้อรถยนต์ 1 ล้านบาท มีหนี้บัตรเครดิตอีก 4 ใบรวม 500,000 บาท และเป็นหนี้พี่สาวค่าเครื่องประดับอีก 100,000 บาท เท่ากับ เธอมีหนี้สินทั้งหมด 5.6 ล้านบาท • TheNumbers • 1/1/70 4:25:48 PM
1
Net Worth = ทรัพย์สินทั้งหมด - หนี้สินทั้งหมด Net Worth ของวิภาดา = 8,000,000 - 5,600,000 = 2,400,000 บาท ส่วนภารดีมคี อนโดมิเนียมหลังเล็กๆ 1 หลังราคา 3 ล้านบาท เงินสด และหลักทรั พ ย์ ที่ ล งทุ น ไว้ ร วม 1.5 ล้ า นบาท มี ท องคำเก็ บ ไว้ มู ล ค่ า ปัจจุบัน 500,000 บาท และที่ดินเล็กๆ 1 แปลงราคา 500,000 บาท ทรัพย์สินทั้งหมดของเธอจึงมี 5.5 ล้านบาท ทว่าหนี้สินอย่างเดียวที่ภารดียังมีอยู่ คือเธอยังมีหนี้ต้องผ่อนชำระ คอนโดมิเนียม 500,000 บาท Net Worth = ทรัพย์สินทั้งหมด - หนี้สินทั้งหมด Net Worth ของภารดี = 5,500,000 - 500,000 = 5,000,000 บาท
เห็นหรือยังว่าใครที่ “รวยกว่า” วิภาดาหรือภารดี! แล้วคุณล่ะ หา “ตัวเลข” ความรวยของคุณหรือยัง?
• TheNumbers • 1-71.indd 14-15
1123523462543768404987654532414559856762849211235234625437683049 8 7 6 5 4 5 3 2 4 1 4 5 5 9 8 5 6 7 6 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2 3 0 9 4 5 0 2 3 5 5 6 7 71 4 3 1 0 4 8 6 6230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437684 0498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559856 762849230468945723672812912309450235567743104866230468945723672 812912309450235567743104866212011235234625437684049876545324145 598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894 572367281291230945023556774310486623046894572367281291230945023 5567743104866212011235234625437684049876545324145598567628492112 3523462543768304987654532414559856762849230468945723672812912309 4502355677431048662304689457236728129123094502355677431049211235 2346254376830498765453241455985676284923046894572367281291230945 0235567743104866230468945723672812912309450235567743104866212011 2352346254376840498765453241455985676284921123523462543768304987 6545324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662 3046894572367486621201123523462543768404987654532414559856762849 2112352346254376830498765453241455985676284923046894572367281291 230945023556774310486623046894572367281291230945023556774310486 621201123523462543768404987654532414559856762849211235234625437 683049876545324145598567628492304689457236728129123094502355677 431048662304689457236728129123094502355677431048662120234625437 6830498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774 3104866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625 4376840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414 5598567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457 2367281291230945023556774310486621201123523462543768404987654532 4145598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046 8945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309450 2355677431048662102016830498765453241455985676284923046894572367 2812091230945023556774310486623046894572367281291230945023556774 3104866212023462543768304987654532414559856762849230468945723672 8129123094502355677431048662304686830498765453241455985676284923 0468945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309 4502355677431048662120234625437683049876545324145598567628492304 6894572367281291230945023556774310486623046849211235234625437683 0498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774310 4866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437 6840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559 8567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457236 7281291230945023556774310486621202346254376830498545324145598567 6284923046894572367281291230945023556774310486623046894572367559 8567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894572 3672812912309450235567743104866230468945723672812912309450235567 7431048662120112352346254376840498765453241455985676284921123523 4625437683049876545324145598567628492304689457236728129123094502 3556774310486623046894572367281291230945023556774310486621201123 5234625437684049876545324145598567628492112352346254376830498765 4532414559856762849230468945723672812912309450235567743104866230 4689457236728129123094502355677431049211235234625437683049876545 324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662304 689457236728112912309450235567743104866212011235234625437684049 876545324145598567628492112352346254376830498765453241455985676 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2•3 0TheNumbers 9 4 5Numbers 0 2 3 5 5 6 7 7•4 3 1 0 4 8 6 6 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 4 8 6 6 The
2
วั น นี้ คุ ณ ควรมี เท่ า ไหร่ แ ล้ ว
1/1/70 4:25:49 PM