2
Easy Rule! เปอร์เ´Áนต์เงินออม (จากรายได้) ทีค่ วรใส่ ในบั≠ชีเงินรองรังยามเกษียณ 10% สำหรั บ พื้ น ∞าน 15% ถ้ า อยากสบาย 20% ถ้ า อยากรี ไ ทร์ เ รÁ ว สำคัญ! ลิซย้ำว่าสูตร 10-15-20 นี้ จะใช้ได้ดีถ้าคุณมีโอกาสเริ่มต้นเมื่อ อายุยังน้อยเท่านั้น ถ้าคุณเริ่มต้นเมื่ออายุมากกว่านี้ จะดีกว่าถ้าคุณปรับสูตรตามอายุ ดังคำแนะนำของ The Journal of Financial Planning คนที่เริ่มต้นช้า กว่า อาจต้องออกแรงมากกว่าเป็นเท่าตัว §นทีËเริËมต้นออมเม◊Ëออายÿ 45 ªï ต้อßออมเªìน อßเทàา¢อߧนทีËเริËมออม เม◊Ëออายÿ 25 ªï §นทีËเริËมต้นออมเม◊Ëออายÿ 55 ªï ต้อßออมเªìน ามเทàา¢อߧนทีËเริËมออม เม◊Ëออายÿ 25 ªï สรุปง่ายๆ คุณใช้สูตรของลิซได้ถ้าเริ่มต้นเมื่ออายุไม่เกิน 35 ถ้าคุณเริ่มต้นที่อายุ 35 ให้ปรับสูตร 10-15-20 เป็น 15-20-25 ถ้าคุณเริ่มต้นที่อายุ 45 ให้ปรับสูตร 10-15-20 เป็น 20-25-30 ถ้าคุณเริ่มต้นที่อายุ 55 ให้ปรับสูตร 10-15-20 เป็น 30-35-40 เห็นกันแล้วใช่ไหมว่า เริ่มเร็วกว่า ออกแรงน้อยกว่า ได้เปรียบกว่าเห็นๆ ยินดีด้วยกับคนอายุน้อยกว่า ผู้ซึ่ง “เวลา” ยังถือหางข้างคุณแบบเต็มๆ! • TheNumbers • 1-71.indd 24-25
1123523462543768404987654532414559856762849211235234625437683049 8 7 6 5 4 5 3 2 4 1 4 5 5 9 8 5 6 7 6 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2 3 0 9 4 5 0 2 3 5 5 6 7 72 4 3 1 0 4 8 6 6230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437684 0498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559856 762849230468945723672812912309450235567743104866230468945723672 812912309450235567743104866212011235234625437684049876545324145 598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894 572367281291230945023556774310486623046894572367281291230945023 5567743104866212011235234625437684049876545324145598567628492112 3523462543768304987654532414559856762849230468945723672812912309 4502355677431048662304689457236728129123094502355677431049211235 2346254376830498765453241455985676284923046894572367281291230945 0235567743104866230468945723672812912309450235567743104866212011 2352346254376840498765453241455985676284921123523462543768304987 6545324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662 3046894572367486621201123523462543768404987654532414559856762849 2112352346254376830498765453241455985676284923046894572367281291 230945023556774310486623046894572367281291230945023556774310486 621201123523462543768404987654532414559856762849211235234625437 683049876545324145598567628492304689457236728129123094502355677 431048662304689457236728129123094502355677431048662120234625437 6830498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774 3104866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625 4376840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414 5598567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457 2367281291230945023556774310486621201123523462543768404987654532 4145598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046 8945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309450 2355677431048662102016830498765453241455985676284923046894572367 2812091230945023556774310486623046894572367281291230945023556774 3104866212023462543768304987654532414559856762849230468945723672 8129123094502355677431048662304686830498765453241455985676284923 0468945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309 4502355677431048662120234625437683049876545324145598567628492304 6894572367281291230945023556774310486623046849211235234625437683 0498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774310 4866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437 6840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559 8567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457236 7281291230945023556774310486621202346254376830498545324145598567 6284923046894572367281291230945023556774310486623046894572367559 8567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894572 3672812912309450235567743104866230468945723672812912309450235567 7431048662120112352346254376840498765453241455985676284921123523 4625437683049876545324145598567628492304689457236728129123094502 3556774310486623046894572367281291230945023556774310486621201123 5234625437684049876545324145598567628492112352346254376830498765 4532414559856762849230468945723672812912309450235567743104866230 4689457236728129123094502355677431049211235234625437683049876545 324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662304 689457236728112912309450235567743104866212011235234625437684049 876545324145598567628492112352346254376830498765453241455985676 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2•3 0TheNumbers 9 4 5Numbers 0 2 3 5 5 6 7 7•4 3 1 0 4 8 6 6 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 4 8 6 6 The
5
อำนาจเงินเฟ้อกับ สูตร 70
1/1/70 4:25:51 PM
26
1-71.indd 26-27
27
สินค้า ราคาปีนี้ ราคา 20 ปีข้างหน้า ตั๋วรถโดยสาร 550 1,205 ค่าเทอม 21,000 46,014 ถึงตอนนี้เรารู้แล้วว่า อัตราเงินเฟ้อมีผลทำให้อำนาจของเงินเราในอนาคต ลด ค่าลงจากอำนาจที่มันมีในวันนี้ แต่กี่ปีกันล่ะที่มันจะลดค่าลงถึงครึ่ง กูรูการเงินแนะนำสูตรลัดช่วยหาตัวเลข “จำนวนปีที่เงินจะลดค่าลงครึ่งหนึ่ง” สูตรนี้เรียกว่า “สูตร 70”
จริงแท้แน่นอนที่เขาว่า “หนึ่งบาทที่ไม่ใช้คือหนึ่งบาทที่ได้มา” แต่จะแท้จริงยิ่งกว่า ถ้าในโลกนี้ไม่มีสิ่งที่เรียกว่า “เงินเฟ้อ” “เงินเฟ้อ” คำที่ใครต่อใครพูดให้เราได้ยินบ่อยๆ แต่น้อยคนนักที่จะเข้าใจ ความหมายของมันจริงๆ ภาวะเงินเฟ้อ (Inflation) หมายถึงภาวะการณ์ที่ระดับราคาของสินค้าหรือการ บริการโดยทั่วไปสูงขึ้นเรื่อยๆ อย่างต่อเนื่อง ส่งผลให้เงินมีค่าลดลง เช่น ของที่ ซื้อในปีที่แล้วราคา 100 บาท ปีนี้ต้องซื้อในราคา 103 บาท แปลว่ามูลค่าของเงิน ลดลงในอัตรา 3% ในประเทศไทย เราวัดเงินเฟ้อจากอัตราการเปลี่ยนแปลงของดัชนีราคาผู้ บริโภค ซึ่งเป็นดัชนีที่จัดทำโดยกรมการค้าภายใน กระทรวงพาณิชย์ โดยคำนวณ จากค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของราคาสินค้าและบริการต่างๆ ที่ผู้บริโภคซื้อหาเป็น ประจำ หน่วยวัดเงินเฟ้ออยู่ในรูปแบบของร้อยละจากดัชนีราคา เงินเฟ้อร้ายกาจตรงที่ทำให้สินค้าแพงขึ้นตามกาลเวลา เงินของเราจึงมีอำนาจ ซื้อลดลงตามกาลเวลาไปด้วย เมื่อเงินลดอำนาจลงตามกาลเวลา แผนออมเงินที่เกี่ยวข้องกับกาลเวลา จึง ต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อประกอบเสมอ โดยเฉพาะแผนออมเงินเพื่อให้มีเงินใช้จนถึงวันสุดท้ายของชีวิต อันเป็นแผนที่ มีระยะยาวเท่าชีวิตของเรา ก็ยิ่งจำเป็นต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อมากที่สุด เพราะ ณ อัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยประมาณ 4% ต่อปี ซึ่งฟังดูแล้วไม่น่าส่งผลต่อ เรามากนักในเวลานี้ แต่ถ้าคำนวณค่าของเงินในอนาคตข้างหน้า 20 ปี มันจะมี ผลกระทบกับชีวิตเราเกินคาด
ทัศนัยต้องการรู้ว่า ด้วยอัตราเงินเฟ้อ 3.5% จะทำให้เงิน 1 บาทลดค่าลง เหลือเท่าเงิน 50 สตางค์ (ตามค่าของเงินวันนี้) ภายในกี่ปี ด้ ว ยสู ต ร 70 เขาพบว่ า เงิ น 1 บาทจะลดค่ า เหลื อ 50 สตางค์ ใ นเวลา (70/3.5) = 20 ปี แปลว่า ถ้าเขามีเงิน 1 ล้านบาทในวันนี้ ใน 20 ปีข้างหน้า มันจะมีอำนาจซื้อ ลดลงเท่ากับเงิน 500,000 บาทเท่านั้น! เงินเฟ้อมีอำนาจน่าหวัน่ หวาดถึงเพียงนี้ ดังนัน้ ในการวางแผนระยะยาวทุกชนิด ขอให้คำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อคาดหมายไว้ด้วยเสมอ มิฉะนั้นต่อให้คุณออมเงินจนบรรลุเป้าหมายตาม “The Number” ที่คุณวางไว้ คุณก็ยังอาจมีเงินใช้ไม่พอในอนาคต
• TheNumbers •
• TheNumbers •
Easy Rule! จำนวนปี ที่ อ ำนาจของเงิ น จะลดลงครึ่ ง หนึ่ ง = 70/อั ต ราเงิ น เฟ้ อ
1/1/70 4:25:51 PM
2
ผู้ที่มีเวลาและต้องการคำนวณหา “The Number” แบบละเอียด แม่นยำ ซึ่งจำเป็นต้องอาศัยตัวเลขอีกมากมาย เช่น อายุปัจจุบัน อายุที่ คาดว่าจะเกษียณ อายุขัยที่คาดว่าจะยืนยาวไปถึง จำนวนเงินที่คุณ ต้องการใช้ในเวลานั้น รายได้ปัจจุบัน จำนวนเงินออมปัจจุบัน รวมถึง อัตราเงินเฟ้อ ขอแนะนำให้ใช้บริการเครื่องคำนวณออนไลน์ดีๆ ที่มีให้ บริการมากมายในโลกใยแมงมุม อาทิ • “โปรแกรมคำนวณเงินสะสมยามเกษียณ” เว็ บ ไซต์ ส ำนั ก งานคณะกรรมการกำกั บ หลั ก ทรั พ ย์ แ ละตลาด หลักทรัพย์ (กลต.) http://capital.sec.or.th/webapp/feedback/section2.php • “โปรแกรมวางแผนเพื่อการเกษียณ” เว็บไซต์ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย http://www.tsi-thailand.org/e-LearningRoom/Program/ programRP.html • “โปรแกรมคำนวณเงินออม” เว็บไซต์กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ http://www.gpf.or.th/Thai/Infor_Calc.asp
• TheNumbers • 1-71.indd 28-29
1123523462543768404987654532414559856762849211235234625437683049 8 7 6 5 4 5 3 2 4 1 4 5 5 9 8 5 6 7 6 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2 3 0 9 4 5 0 2 3 5 5 6 7 2 74310486 6230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437684 0498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559856 762849230468945723672812912309450235567743104866230468945723672 812912309450235567743104866212011235234625437684049876545324145 598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894 572367281291230945023556774310486623046894572367281291230945023 5567743104866212011235234625437684049876545324145598567628492112 3523462543768304987654532414559856762849230468945723672812912309 4502355677431048662304689457236728129123094502355677431049211235 2346254376830498765453241455985676284923046894572367281291230945 0235567743104866230468945723672812912309450235567743104866212011 2352346254376840498765453241455985676284921123523462543768304987 6545324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662 3046894572367486621201123523462543768404987654532414559856762849 2112352346254376830498765453241455985676284923046894572367281291 230945023556774310486623046894572367281291230945023556774310486 621201123523462543768404987654532414559856762849211235234625437 683049876545324145598567628492304689457236728129123094502355677 431048662304689457236728129123094502355677431048662120234625437 6830498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774 3104866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625 4376840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414 5598567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457 2367281291230945023556774310486621201123523462543768404987654532 4145598567628492112352346254376830498765453241455985676284923046 8945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309450 2355677431048662102016830498765453241455985676284923046894572367 2812091230945023556774310486623046894572367281291230945023556774 3104866212023462543768304987654532414559856762849230468945723672 8129123094502355677431048662304686830498765453241455985676284923 0468945723672812912309450235567743104866230468945723672812912309 4502355677431048662120234625437683049876545324145598567628492304 6894572367281291230945023556774310486623046849211235234625437683 0498765453241455985676284923046894572367281291230945023556774310 4866230468945723672812912309450235567743104866212011235234625437 6840498765453241455985676284921123523462543768304987654532414559 8567628492304689457236728129123094502355677431048662304689457236 7281291230945023556774310486621202346254376830498545324145598567 6284923046894572367281291230945023556774310486623046894572367559 8567628492112352346254376830498765453241455985676284923046894572 3672812912309450235567743104866230468945723672812912309450235567 7431048662120112352346254376840498765453241455985676284921123523 4625437683049876545324145598567628492304689457236728129123094502 3556774310486623046894572367281291230945023556774310486621201123 5234625437684049876545324145598567628492112352346254376830498765 4532414559856762849230468945723672812912309450235567743104866230 4689457236728129123094502355677431049211235234625437683049876545 324145598567628492304689457236728129123094502355677431048662304 689457236728112912309450235567743104866212011235234625437684049 876545324145598567628492112352346254376830498765453241455985676 2 8 4 9 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 2 8 1 2 9 1 2•3 0TheNumbers 9 4 5Numbers 0 2 3 5 5 6 7 7•4 3 1 0 4 8 6 6 2 3 0 4 6 8 9 4 5 7 2 3 6 7 4 8 6 6 The
6
4% เพื่อให้เงิน อยู่กับเราจนวันสุดท้าย
1/1/70 4:25:52 PM