am:magazine, 2015, editie 9 by VMN Media

am:

FEBRUARI 2015 JAARGANG 37

WWW.AMWEB.NL

NUMMER 9 2015

INSPIRATIE EN ACHTERGRONDEN VOOR DE VERZEKERINGSPROFESSIONAL

INGRID DE GRAAF (DELTA LLOYD)

TOPVROUW MET

MKB-MENTALITEIT TOP 50 POWERVROUWEN BLANKE HETEROMAN VAN ROND DE VIJFTIG KRIJGT MEER CONCURRENTIE

PENSIOENFONDS AFM

WAAROM DE AFM EEN PIEPKLEIN EN DUUR EIGEN PENSIOENFONDS HEEFT

ZORGVERZEKERAARS

DE DURE MARKETINGCAMPAGNES EN DE JACHT OP DE OVERSTAPPER

Onthoudt u er 6? Geen administratiekosten

4 maanden offertegeldigheid

Duidelijke offerte

Hulp bij betalingsproblemen

€ Rente middelen toegestaan

Een ﬂexibele ORV

Geen annuleringskosten

Ruime boetevrij aﬂosmogelijkheden

Ga naar win-winfonds.nl

en win!

Goede productvoorwaarden zijn voor uw klant enorm belangrijk, ze kunnen namelijk ﬁnancieel voordeel opleveren. Woonfonds streeft dan ook naar kwalitatief goede producten.

Hoeveel van deze voorwaarden kunt u onthouden? Test het en wellicht levert dit u iets extra’s op. Dagelijks leveren deze voorwaarden uw Woonfonds klanten natuurlijk al extra’s op. Dat is dus de WinWin.

Test uw kennis en speel het spel op:

www.win-winfonds.nl Woonfonds Hypotheken is een handelsnaam van Achmea Bank N.V., statutair gevestigd te Den Haag, KvK nr. 27154399. Achmea Bank heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12000011.

www.win-winfonds.nl

hoofdredacteur DOOR THEO VAN VUGT

PIJN U dacht dat het provisieverbod op 1 januari 2013 erg was? Nou, dat is nog niets vergeleken met wat u op 1 januari 2016 staat te wachten. Heeft u uw noodzakelijke Wft-examens al gehaald? Nee? Nou, dan bent u niet de enige. Dat lijkt veilig, want u maakt deel uit van een grote groep. Maar de minister van Financiën laat er geen twijfel over bestaan. Hij maant tot haast, want anders kunt u uw vak niet meer uitoefenen in 2016. Toch een puntje voor de agenda. De impact van de Wft-exameneisen is moeilijk te onderschatten. Het lijkt een harde sanering van de branche. Tal van mensen die al 30 jaar of langer een goed adviseur zijn, maar nu als 50-plusser niet aan de door het CDFD gestelde Wft-eisen voldoen, kunnen richting exit. Er schijnen al sessies te worden georganiseerd door rechtsbijstandsverzekeraars hoe hier als werkgever mee om te gaan. Want wie gaat die mensen-zonder-diploma-en-dus-zonder-werk betalen? Ondanks toezeggingen dat het examenbolwerk gaandeweg de rit wordt aangepast, blijft het percentage geslaagden van de verschillende examens schokkend laag. In de reacties op de relevante stukken op am:web zien we ook veel leed. Tal van mensen die keer op keer niet slagen en ook niet meer weten hoe verder. Er wordt ook gesproken over aantoonbaar onjuiste antwoorden die toch moeten worden gekozen. Het relatief nieuwe onderdeel ‘vaardigheden en competen-

‘HET WORDT DRINGEN IN DE EXAMENBANKJES’

ties’ is ook een struikelblok. Dijsselbloem ziet echter geen reden om te twijfelen aan de opzet van de nieuwe examens. De minister schrijft: “Naar mijn beste inzicht is de kwaliteit van de examens en aanverwante dienstverlening adequaat. (…) Het is aan de adviseur om zich tijdig voor te bereiden door examens en eventuele opleidingen tijdig in te plannen.” Heldere boodschap. Hij zei het in am: overigens al eerder: “Bottom line is dit systeem strenger en dwingender, maar het biedt daarom ook veel meer kwaliteitswaarborgen voor consumenten. En daar doen we het voor. Want het was echt nodig. Er was echt een aanleiding voor deze aanpak.” Het wordt dus dringen in de examenbankjes. Driekwart van de Wftexamens en PEplus-examens moet nog worden afgelegd. Dat zijn 180.000 examens dit jaar, mits iedereen in een keer slaagt. Het CDFD trekt droog de conclusie: “Bij grote bedrijven zou je mogelijk tijdelijk ander werk kunnen doen totdat het examen is gehaald. Adviseurs bij kleine kantoren zijn volledig afhankelijk van het diploma.”

theovanvugt@vakmedianet.nl

Het provisieverbod zorgde voor een sanering. De nieuwe Wft-examens

@theovanvugt

lijken een bloedbad te worden.

6 FEBRUARI 2015

inhoud

INTERVIEW INGRID DE GRAAF

‘IK BEN HELEMAAL NIET GEMAKKELIJK’ Dat ze de eerste vrouw ooit is in de raad van bestuur van Delta Lloyd Groep, zegt Ingrid de Graaf niet zo veel. “Het is geen wapenfeit dat ik een vrouw ben. Mijn talent, dat is wél een wapenfeit.” Ze ziet zichzelf graag als een kritische verbinder: “Ik stel hoge eisen aan mezelf en aan medewerkers. Maar medewerkers angst aanjagen om ze het goede te laten doen heeft geen zin. Ik wil dat ze in me geloven en me daarom volgen. Dat betekent overigens niet dat ik soft ben.”

TOP 50 POWERVROUWEN am: zet de meest invloedrijke vrouwen in de branche op een rij, van Ingrid tot Natasja. Meer diversiteit is nodig, maar: “Het is echt geen anti-mannending.”

: 16 HET PENSIOEN VAN DE AFM De toezichthouder is kritisch op kleine pensioenfondsen, maar betaalt zelf fors voor de oudedagsvoorziening van de medewerkers. Een reportage.

: 26 INTERVIEW LOUIS VAN DRUNEN Een AOV sluit je niet zonder adviseur, vindt de Movir-directeur. “Direct is voor ons nooit een optie geweest.”

: 32 4

NUMMER 9

DE ZORGCAMPAGNE Zorgverzekeraars slaan miljoenen stuk

EN VERDER ..

om overstappers binnen te halen. Hoe doen ze dat en wat levert het op?

Mix

Column Jan Driessen: De onbeantwoorde schreeuw om vernieuwing

: 34

Column Matthijs Mons: Lasten-aov’s, de opmerkelijke realiteit

INTERVIEW UNIVÉ

Verzekeringsrecht: Duidelijkheid over

De coöperatie scoort hoog op klantte-

causaliteit is geen overbodige luxe in

vredenheid. “We mogen wel wat

polisvoorwaarden

brutaler worden”, vinden Pieter van den Ban en Lucy Lenderink van Univé.

Vakkennis: Intermediairs richten zich steeds meer op risicoadvies. De Goudse en am: brengen in beeld

: 46

hoe zij dat aanpakken

Community

Wisseling van de wacht

amweb: waar had u het over?

DE GIDS: MARCO KEIM De verzekeringsbranche is er nog lang niet, betoogt Aegon-topman Keim. “We zullen ons moeten aanpassen aan wat de samenleving van ons vraagt.”

: 50 MARKTONDERZOEK GfK deed voor de vierde keer het Adfiz Prestatieonderzoek. Wat wil het intermediair van verzekeraars en wie presteren het best?

: 54 6 FEBRUARI 2015

mix

MAG HET IETSJE MEER ZIJN?

COLUMN : GABY SIERA

aterschade, brandschade, schade door inbraak. Je wordt er niet blij van, maar, als de boel goed verzekerd is, dan is in ieder geval een deel van de ellende snel opgelost. Inderdaad, een deel en dan laat ik emotionele schade even buiten beschouwing. In de gesprekken die we hebben met

mensen komt vaak ook een ander soort ‘schade’ naar voren. Bijschade noem ik die maar. Een vrouw met waterschade in haar woonkamer gaf aan dat het heel fijn was dat via de verzekeraar de muren weer geschilderd waren, maar een muur aan de achterkant van de woonkamer had geen waterschade en werd dus niet meegeschilderd. “Geen gezicht, want je krijgt kleurverschil”, aldus deze dame. Zelf betalen voor dat stukje schilderwerk vond ze geen probleem, maar dat kon achteraf niet meer geregeld worden en de schilder moest alweer verder naar zijn volgende klus…

Beter ging dat bij roetschade bij een mkb’er als gevolg van ‘brand bij de buren’. Het kantoormeubilair werd netjes roetvrij gemaakt via de verzekeraar van de buurman, maar een grondige poetsbeurt van ook boekenkasten bijvoorbeeld ging te ver; alhoewel roet zich niet beperkt tot alleen het meubilair uiteraard. Gelukkig wist het schoonmaakbedrijf te vertellen dat dit op de eigen verzekering verhaald kon worden en waren zowel de mkb’er als het schoonmaakbedrijf blij. Dus bij deze de oproep aan alle verzekeraars en intermediairs in Nederland om nog een stapje extra te zetten als het gaat om ‘meedenken met klanten’. Om de context waarin schade zich afspeelt eens echt te bekijken vanuit de ogen van degene die schade lijdt. Dat betekent niet per se dat er meteen meer vergoed moet worden. De mevrouw uit het eerste voorbeeld wilde dat extra muurtje graag zelf betalen, maar was wel geholpen met iemand die wat breder meegedacht had. Het is dan ook vooral een vraag om al uw expertise rondom schade breder in te zetten. U heeft er tenslotte dage-

Gaby Siera is

lijks mee te maken, de meeste van uw klanten een stuk minder vaak gelukkig. U zult zien, dat meedenken op

managing partner

veel waardering kan rekenen en dat is tenslotte, op langere termijn bekeken, de beste ROI!

bij Beautiful Lives.

THE MAKING OF... Met ingang van dit nummer zijn we een samenwerking met Follow The Money aangegaan. De club doet onderzoeksjournalistiek. Niet dat wij dat niet kunnen, maar vorig jaar deed am: vier events en dit jaar acht. Het mandje van de redactie is daarmee én met 13 nieuwsbrieven per week goed gevuld. Follow the Money gaat voor ons met regelmaat op zoek naar zaken die lastig en ingewikkeld, maar ook lezenswaardig en nieuw zijn. Bij de loodgieter thuis lekt het nogal eens. Dat is zo’n beetje het thema van het eerste uitzoekverhaal. De AFM neemt anderen de maat, maar hoe doet ze het eigenlijk zelf? De toezichthouder is ook zelf werkgever en richtte anderhalf jaar geleden een eigen pensioenfonds op voor nog geen duizend deelnemers. Dat ging nogal moeizaam. De AFM onderschatte zowel de oprichtingskosten van een nieuw fonds als de liquidatiekosten van een oud fonds. Kortom: het is nogal duur geworden. Lees en verbaas u.

NUMMER 9

VRAGEN

NAAM LEEFTIJD FUNCTIE WAAROM

Erik Hordijk 47 Ex-directeur van HoyHoy Erik Hordijk vertrok aan het begin van het jaar bij HoyHoy na 15 jaar directeur te zijn geweest van de vergelijkingssite en diens voorganger Verzekeringssite.nl.

Waarom ben je opgestapt bij

HoyHoy?

Baalde je van de Loden Leeuw

die jullie kregen voor de commercials?

“Ik ben 15 jaar geleden begonnen met

“Om op te vallen moet je onderscheidend

Verzekeringssite.nl en had nooit gedacht

zijn. Wij wilden geen ‘ship passing by’ zijn.

zo ontzettend lang dit werk te doen. Ik heb

En als je opvalt, ontstaan er vanzelf

het met veel plezier gedaan, maar op het

‘lovers’ en ‘haters’. Er is een groep die je

laatst ging ik nadenken waar ik de meeste

minder waardeert, maar dezelfde com-

energie van krijg. Dat is dingen opzetten,

mercial werd door het Nederlandse

zoals ik in het verleden met scholierenor-

publiek ook bij de tien leukste verkozen.

ganisatie LAKS heb gedaan. Ik ben een

Er is zelfs iemand die Aart de luiaard op

entrepreneur, hou van ondernemen.

van Verzekeringssite in juli 2012, het is

zijn lichaam heeft laten tatoeëren. Voor

Werken in een succesvolle grote organisa-

allemaal zo veel groter en professioneler.”

mij is de Loden Leeuw vooral een beves-

tie onder het nog grotere BGL is minder mijn ding. Ik vond het nu een mooi moment om een time-out te nemen, wat tijd aan mijn familie te besteden en inspiratie op te doen om wat nieuws te verzinnen.”

tiging dat we onderscheidend bezig zijn, ik ben er niet zo rouwig om.” Hoeveel ruimte is er op de markt

van verzekeringsvergelijkers voor bijvoorbeeld een nieuwkomer als Verze-

Zien we je nog weer terug in de

kering.nl?

verzekeringsbusiness?

“Wat je ziet in die markt is, net als in

“Dat weet ik nog niet, het kan ook echt

andere markten, dat meer dan driekwart

iets anders zijn. Ik zal als kritische consu-

“Daar ben ik heel tevreden over. We hebben

wordt verdeeld door de grootste partijen,

ment de branche blijven volgen, maar ik

een goede samenwerking met onze

in dit geval Independer en HoyHoy. Het

heb echt nog geen idee wat ik hierna ga

Franse en Engelse collega’s van BGL Group

overige kwart is voor de rest van de

doen. Dat is voor mij net zo spannend als

(dat 85% van Hordijks aandelen in Verzeke-

spelers. Je kunt wel makkelijk een nieuwe

voor de mensen die ernaar vragen. Ik ben

ringssite.nl in 2012 overnam, red.), er

site opzetten, maar probeer maar eens

er niet zo mee bezig en zo werkt het ook

werken meer dan vijftig mensen in een

winst te maken. En als je echt groot wilt

niet. Er komt vanzelf iets waarvan ik me

professionele organisatie en we hebben

worden, moet je investeren in naamsbe-

afvraag waarom het in vredesnaam zo

een mooi onderscheidend merk neergezet.

kendheid. Die keuze heb ik in 2012 ook

gaat en of dat niet beter kan. Dat zijn

De organisatie is niet te vergelijken met die

gemaakt toen ik mijn aandelen verkocht.”

vaak de beste ideeën.”

Hoe laat je HoyHoy achter?

6 FEBRUARI 2015

mix LOCATIESCOUT

TERSCHELLING

DE FAVORIETE PLEKJES VAN RON BAVELAAR, DIRECTIEVOORZITTER VAN YARDEN (56)

ZAKELIJKE LUNCH: “Buiten de deur lun-

weleens beroerd van, want ook met harde

fantastisch uitzicht over het strand en de

chen probeer ik zo veel mogelijk te

wind of regen ben ik graag buiten en het

Waddenzee en zie je de scheepvaart aan

voorkomen. Niet omdat ik het niet gezel-

liefst in de duinen of op het strand. Het

je voorbij trekken. Het mooist vind ik de

lig of lekker vind, maar omdat het veel tijd

uitlaten van de hond is dan ook altijd een

zonsondergang en het invallende duister.

kost. Ik ben een werkpaard en probeer op

prima excuus. In de winter gaan we met

De Waddenzee verandert dan in een

een dag zo veel mogelijk te doen. Wan-

onze dochter en aanhang altijd een

kerstboom vol flikkerende rode en groene

neer ik toch buiten de deur lunch, dan

weekje naar het Caribisch gebied. Zon,

lichten. De sport is voor mij om aan de

kies ik voor Rust Wat in Blaricum. Vooral

zee, strand en boeken.”

hand van de navigatieverlichting van de

als de zon schijnt is het er prima toeven

scheepvaart het soort schip te herken-

op het mooie terras aan de vijver. Twee

VERGADERING: “Vergaderen doe ik het

nen. Zo hou ik mijn kennis opgedaan aan

keer per jaar croquetteer (kroketten met

liefst op kantoor omdat ik een hekel heb

de zeevaartschool een beetje op peil.”

brood) ik met een zakenrelatie in restau-

aan de vaak bedompte kamers bij de

rant Het Reeuwijksehout in Reeuwijk.”

bekende Van der Valks. Moet daar toch

FAVORIETE RESTAURANT: “Ik heb een grote

vergaderd worden en we zijn met een

voorkeur voor Italiaans eten. En dat eet ik

VAKANTIEBESTEMMING: “In de zomer zitten

beperkt aantal mensen, dan in de lobby of

het liefst bij Olive Garden in Leiden. De

Lisa en ik steevast in ons huis op Ter-

aan tafel in het restaurant. Ik hou van licht

keuken is erg goed en de bediening

schelling. Zodra we op de veerboot

en kies voor ruimtes met veel daglicht. Ik

gastvrij. De grap is dat ik mij elke keer

stappen, laten we letterlijk de vaste wal

hou ook niet van vitrage en zonwering.”

voorneem iets anders te eten, maar toch bijna altijd terugval op campagnola

los. Tuinieren, sporten en dwalen over het brede strand verveelt mij nooit. Wat dat

BORREL: “Verreweg de mooiste locatie is

(kalfsvlees in rode pesto) en tortellini al

betreft is het ook altijd goed weer op

de Walvis, gelegen aan het groene strand

salmone. Terwijl ik dit opschrijf denk ik:

Terschelling. Mijn vrouw wordt daar

op Terschelling. Op de veranda heb je een

morgen maar weer een keertje eten.”

CIJFER

04 8

NUMMER 9

VOLGENS ING WERKEN VIER OP DE TIEN NEDERLANDERS LIEVER LANGER DOOR VOOR EEN HOGER PENSIOEN. ONDER JONGEREN VAN 18 TOT EN MET 34 JAAR IS DIT ZELFS 62%! VOOR FINANCIËLE DIENSTVERLENERS IS ER DUS HEEL VEEL POTENTIE, EN ZELFS EEN KLANTENBASE DIE RUIM 30 JAAR KLANT KAN BLIJVEN. DE SLOGAN GEEF IK ER GRATIS BIJ: EEN UURTJE MET JE PENSIOEN BEZIG ZIJN SCHEELT JE JAREN WERK. AL ZAL BEZIG ZIJN MET JE PENSIOEN NOOIT ECHT SEXY WORDEN BIJ DE YOLO-GENERATIE, HET ZOU FINANCIËLE DIENSTVERLENERS TOCH MOETEN LUKKEN ZE ERVAN TE OVERTUIGEN DAT ZE MISSCHIEN JAREN MINDER HOEVEN TE WERKEN WANNEER ZE ZICH ER WAT MEER IN VERDIEPEN. Wessel Roose is research manager bij marktonderzoekbureau Blauw Research

oen ik een paar jaar geleden met mijn

financiële branche. Terwijl werken vanuit vertrouwen

dochters door Sri Lanka reisde, werd ik

en authenticiteit je in staat stelt om op een klantge-

getroffen door de schoonheid van het land,

richte wijze te ondernemen ondanks of juist dankzij

maar misschien nog wel meer door de chaos op de

weten regelgeving. Al jaren werk ik vanuit dit princi-

enige rondweg die het land rijk is. Die weg is van

pe en ik kan u zeggen: het werkt! De beste innovatie

mens én dier. Er rijden bussen, auto’s, tuk tuk’s,

binnen een organisatie is geen systeem of proces,

brommers en fietsen kriskras door elkaar. Een linker-

het is de mens. Kiezen voor en werken vanuit eigen

of rechterweghelft bestaat niet. Er lopen koeien en

kracht levert onomstotelijk loyaliteit en binding op

paarden en honden slapen op de weg. Menigmaal

met de klant en is het meest bestendige business-

heb ik onze taxichauffeur van schrik op zijn rug

model voor adviseur en maatschappij.

geslagen omdat ik dacht dat hij een hond onder de

Antoinette Kalkman is directeur van

wielen zou krijgen. Maar niets van dat alles. In de drie

Dat er nog maar velen het pad van Adriaan Pals

Nationale Waarborg

weken dat wij het land doorkruisten, heb ik een

mogen volgen. Dan komt wel het goed in onze

en Firstbrick

ongeluk noch een geplet kadaver gezien. De ogen-

financiële branche.

en partner van HUCQ

schijnlijke chaos is ergens toch georganiseerd, was mijn conclusie. Elke weggebruiker weet kennelijk wat hij doet en heeft er vertrouwen in dat de ander dat ook weet. Bij terugkomst in Nederland ervoer ik vanuit het vliegtuigraampje de aanblik op de keurig afgebakende rechthoekige stukken weiland bijna als irritant. Die irritatie groeide toen het verkeer op de toerit richting snelweg onmiddellijk stokte omdat wij Nederlanders categorisch weigeren om fatsoenlijk te ritsen. Stel je voor dat je de ander voor laat! Ik moest aan dit gedragsverschil denken toen ik begin deze maand een column van adviseur Adriaan Pals uit Emmen las. In deze ijzersterke column laat Adriaan zien wat er met je gebeurt als de angst en de regeltjes het overnemen van je eigen vrije keuze om te doen waar je goed in bent en daar vertrouwen in te hebben. Hij geeft haarfijn aan dat wanneer regelgeving als dogma wordt beschouwd de klantgerichtheid in gevaar is. Wet- en regelgeving beperken ons in de vrijheid om te ondernemen en het beste te doen voor onze klanten. Of is dat slechts een smoes om te maskeren dat in werkelijkheid de angst en ons opgeheven calvinistische vingertje ons beperken om te innoveren? Angst en wantrouwen is al jaren de gedragscode van de

Meer vacatures op onze site:

www.novadia.nl Oude Utrechtseweg 30, 3743 KN Baarn, Tel: 035 - 3031760

6 FEBRUARI 2015

COLUMN : ANTOINETTE KALKMAN

VERTROUWEN

interview DOOR JANNIE BENEDICTUS : FOTOGRAFIE ENITH VAN TONGEREN - STENHUIJS

INGRID DE GRAAF, TOPVROUW DELTA LLOYD GROEP:

‘Ik ben helemaal niet gemakkelijk’ INGRID DE GRAAF ZIT SINDS MEI 2014 IN DE RAAD VAN BESTUUR VAN DELTA LLOYD GROEP. DE EERSTE VROUW OOIT. MAAR DAT MAAKT HAAR PERSOONLIJK WEINIG UIT. ANDERE ZAKEN VRAGEN MEER AANDACHT: BOUWEN AAN DE TOEKOMST. HET GOEDE DOEN VOOR KLANT EN MEDEWERKER. “DE POLISHOUDER BEPAALT, EN NIEMAND ANDERS. IK KOM UIT EEN ONDERNEMERSFAMILIE EN DAT VORMT JE.” KLANTBELANG DUS. VERTROUWEN WINNEN. EN DAN GAAT DIE PIJNLIJKE BRIEF ERUIT, WAARIN DE VERZEKERAAR EEN GROEP POLISHOUDERS DOOD VERKLAART. “IK SCHAAMDE ME DIEP.”

NUMMER 9

maar tegen. Maar een team met alleen mannen of alleen vrouwen zou ik geen goed idee vinden. Dat heeft met mannelijk en vrouwelijk groepsgedrag te maken.” Hoe ben jij als bestuurder te typeren?

e bent de nummer één in onze lijst van topvrouwen. Interessant?

“Heel eerlijk: als Delta Lloyd zijn we trots op het feit dat we zo’n divers bestand van medewerkers hebben dat er nu ook een vrouw in de Raad van Bestuur zit. Dat spreekt, heb ik gemerkt, ook een breder palet aan klanten en investeerders aan. Persoonlijk denk ik: het kwam met geboorte, het is geen prestatie. Toch zie ik in dat een vrouw op dit niveau nog steeds wel een bijzonderheid is. Maar ik heb een enorme hekel aan het excuustruus-verhaal, ik ben minstens zo goed als een man en dát is waarom ik hier zit. Ik wil niet op bijeenkomsten als rariteit worden aangekondigd. Het is geen wapenfeit dat ik vrouw ben. Mijn talent, dat is wél een wapenfeit.”

“Ik zou graag bekend staan als de verbinder. Kritisch, maar in verbinding. Ik ben helemaal niet gemakkelijk, ik stel hoge eisen aan mezelf en aan medewerkers. Ik eis dat ze het klantperspectief continu in het oog houden. Ik ben me er erg bewust van dat de polishouder bepaalt of dit bedrijf blijft bestaan. Dat leer je wel als kind uit een ondernemersfamilie. Mijn oma was bloemiste en als er een paar dagen geen klanten waren, was er grote stress. Die mkb-mentaliteit zit er goed in. Maar medewerkers angst aanjagen om ze het goede te laten doen heeft geen zin. Ik wil dat ze in me geloven en me daarom volgen. Dat betekent overigens niet dat ik soft ben. “Door de jaren heen ben ik vooral veel duidelijker geworden. Ik heb geleerd dat je soms duidelijk moet worden tot op het niveau van een spoorboekje. Omzet omhoog en kosten omlaag, dat was voor mij altijd genoeg instructie, maar voor anderen werkt dat niet zo. Ik geef nu de duidelijkheid waar mensen om vragen, terwijl ik het zelf vreselijk zou vinden om zo te worden aangestuurd.”

De toezichthouder vindt diversiteit heel belangrijk. Kun je dat onderstrepen?

De polishouder bepaalt, maar hij vertrouwt jullie niet meer.

“Mannen kunnen tegen elkaar opbieden, zijn bezig met competitie. Haantjesgevechten zijn mij niet onbekend. Ik zeg dan vaak: heren, waar gaat dit nou eigenlijk over? Dan breng je het terug naar de inhoud. Vrouwen hebben gewoon wat minder geldingsdrang, zijn wat omgevingssensitiever. Maar het recept is niet zo eenvoudig dat de crisis niet was ontstaan met vrouwen aan het roer. Het gaat ook om het type mens dat de besluiten neemt. Met het vertrek van Niek Hoek en Paul Medendorp en de komst van mij en Hans van der Noordaa verandert de dynamiek in het team. Daar is van tevoren goed naar gekeken. Een goed team bestaat niet uit kloontjes. Je moet de verschillen opzoeken, maar er moet ook gemeenschappelijkheid bestaan, want anders werk je elkaar alleen

Voorbeeld: ceo Niek Hoek zei op amweb dat Delta Lloyd een schoon dossier heeft inzake woekerpolissen. Ab Flipse van woekerpolis.nl corrigeert hem gelijk. Wat snapt een consument daar nog van?

“We doen er alles aan om onze klanten zo goed mogelijk te informeren. Wat wij als verzekeraars nu kunnen doen is enorm veel druk zetten om klanten te laten activeren en te voorzien van hersteladvies. Het totale aantal polissen bij Delta Lloyd die niet opbouwend zijn, dat valt best wel mee. Maar bij ABN Amro Verzekeringen zijn in de laatste maanden van vorig jaar wel 100 fte ingezet om ervoor te zorgen dat alle klanten met een niet opbouwende beleggingsverzekering benaderd werden voor een adviesgesprek. Dat is geen kleine inspanning die je dan doet.”

6 FEBRUARI 2015

interview

Dan nog: is het slim dat Niek Hoek in de media zegt: we hebben een schoon dossier? Of is de branche wel genoeg door het stof gegaan?

“Ik vind het niet zo gepast om iets te zeggen over een collega die deze week afscheid neemt. Wat ik wel kan zeggen: wij hebben oprecht gedacht toen we in 2008 als eerste verzekeraar een schikking troffen, dat we een probleem gingen oplossen. Zo zaten wij erin. We waren de eersten die vonden dat we de stroom met klachten niet konden negeren. Met de benefit of hindsight kun je zeggen dat die inspanning kennelijk niet voldoende is geweest om het op te lossen. Daar balen we allemaal van.”

’HEREN, WAAR GAAT DIT NOU EIGENLIJK OVER?’ schaamde ik me echt diep voor. Dan kun je het zo goed bedoelen en dan gaat het ergens in een proces toch nog fout.” De medewerker in kwestie is nog aan boord?

Zou jij zélf snel in de pers roepen dat het dossier schoon is?

“Ik zou zeggen dat wij er hard aan werken om het probleem echt op te lossen. We willen heel graag een bevredigend einde aan deze discussie door elke keer op klantniveau te bekijken wat de beste oplossing is. En ik leg de nadruk op de lessen die we hieruit moeten leren. Dit betekent: heel duidelijk zijn naar klanten, afspraken nakomen, geen loze beloftes doen en eenvoudige producten maken. Transparantie, eenvoud en in gesprek blijven, dat is de sleutel tot vertrouwen. Maar daarin zijn we niet onfeilbaar. Ook wij maken fouten. Bijvoorbeeld die recente heel vervelende publiciteit over die brief aan de erven van nog levende polishouders. Daar is geen excuus voor en daar

SLECHTE PUBLICITEIT De Nederlandsche Bank (DNB) greep eind december hard in bij Delta Lloyd. De toezichthouder legde een boete van € 22,8 mln op en eiste het vertrek van de CFO. Volgens DNB heeft Delta Lloyd op basis van

“Nou, ik vrees dat het in dit geval aan de techniek lag. Kijk, soms gaan dingen verkeerd, maar dit was wel heel pijnlijk. De betrokkenen zaten dezelfde middag hier aan tafel. Ik was boos. Natuurlijk. Maar wat is daar effectief aan? We moeten met elkaar zorgen dat het nooit weer voorkomt. En zo’n medewerker ontslaan? Je mag in een bedrijf ook fouten maken en als in technische procedures dingen niet goed lopen, dan moet je daarnaar kijken en niet iemand die het checklistje heeft gevolgd de schuld geven.” Waar moet de sector energie in stoppen?

“Het terugwinnen van vertrouwen is één. Waar we het veel te weinig over hebben, is duurzaamheid. Ook het verbinden van pensioen en hypotheken is een belangrijke opdracht. En we moeten veel meer weten over de impact van technologie. Zelfrijdende auto’s zijn er al, maar als mensen worden uitgerust met medische devices en heel lang blijven leven, wat dan? Of als ze met zoveel apparatuur zijn uitgerust dat zich geen onvoorziene voorvallen meer kunnen voordoen, wat betekent dat voor ons?”

vertrouwelijke informatie transacties uitgevoerd waarmee financieel voordeel is behaald. De verzekeraar bestrijdt dat en bereidt een gang

Maakt de sector snel genoeg stappen?

naar de rechter voor. Delta Lloyd erkende dat de kwestie voor nieuwe

“Ik geloof dat deze sector meer focus heeft op de status quo dan op de toekomst. Daar red je het uiteindelijk niet mee. De sector kan heel goed stap voor stap veranderen, maar we zullen meer baanbrekend te werk moeten gaan. De vraag naar nieuwe businessmodellen is voor alle partners in de keten geen eenvoudige. Veel intermediairs bijvoorbeeld doen het al goed

topman Hans van der Noordaa een ‘vervelende situatie’ is. Hij startte op 1 januari 2015 als opvolger van Niek Hoek. Afgelopen maand kreeg de verzekeraar opnieuw slechte publiciteit: 2.600 springlevende klanten met een levensverzekering kregen een brief met de aanhef: ‘Aan de erven van’. De verzekeraar reageerde op de blunder door al deze polishouders meteen een excuusbrief te sturen.

NUMMER 9

door meer het accent op adviesgevoelige producten te leggen omdat ze op andere terreinen worden gepasseerd door direct writers. Het is heel verstandig om dan niet in het achterste rijtuig plaats te nemen. Wij betrekken het intermediair bijvoorbeeld ook bij de scenariostudie die we recent hebben gedaan. Het is voor ons als grote partij makkelijker om dergelijke bronnen aan te boren en die inzichten delen we dan ook graag met onze belangrijkste handelspartner.” Hoe is de stemming in de bestuurskamer na de bekendmaking van de miljoenenboete van DNB?

“Dat je net voor Kerst de markt moet informeren over zo’n fundamenteel verschil van mening met de toezichthouder, dat is niet gemakkelijk. Wij zijn ons aan het voorbereiden op de gang naar de rechter. Hangende die zaak kan ik verder weinig zeggen.” Jullie Raad van Commissarissen heeft gezegd dat er op

ZORGVULDIG GESELECTEERD

het gebied van risicobewustzijn, compliance en interne

Vijftien jaar geleden kwam Ingrid de Graaf (1969) na een studie Neder-

governance verbeteringen mogelijk zijn. Welke?

landse taal- en letterkunde aan boord bij Delta Lloyd als adviseur interne

“Dat zijn inderdaad bevindingen uit eigen onderzoek van de RvC. In lijn met best practices binnen financiele ondernemingen zullen we de risicomanagementfunctie op alle niveaus versterken. Daarbij is het de intentie van de RvC om binnenkort een Chief Risk Officer voor te dragen.”

communicatie. Haar agenda was van meet af aan duidelijk: manager worden. Dat ging haar goed af. Ze stoomde flink op en werd in 2008 directievoorzitter van ABN Amro Verzekeringen. “Dat is een verdienste van mij, maar ook van dit bedrijf. Delta Lloyd zag al in 2008 dat Niek Hoek en Paul Medendorp tegelijk met pensioen zouden gaan en zij wilden een vrouw op een van die posities. Ik was toen net directeur operaties bij het levenbedrijf, en daar ben ik snel weggeplukt om directievoorzitter van

Femke de Vries van DNB zei over risicomanagement: waar

ABN Amro Verzekeringen te worden en later algemeen directeur van de

een grote zak geld staat en een bepaalde graad van

commerciële divisie. Ze wilden weten of ik dat niveau aan zou kunnen. Ik

vrijheid is, kan het fout gaan. Hoe kijk jij daarnaar?

ben bewust al vroeg in de wind gehangen. Of zoals Paul Medendorp het

“Het is onze verantwoordelijkheid om alle risico’s in dit bedrijf te beheersen. Dat is hier dagelijkse praktijk en daar mag je niet licht over denken. We hebben het vertrouwen van heel veel mensen die hun geld aan ons toevertrouwen en daar moet je je uitermate bewust van zijn. Op het moment dat een medewerker hier aangenomen wordt en voor ons mag handelen, dan is het onze verantwoordelijkheid dat die persoon de juiste dingen doet. Wij moeten mensen toerusten om de juiste afweging te maken. Ik zie dat zo: mijn kinderen moeten zelf de straat over kunnen, maar ik zal ze niet aanleren om de A10 over te steken. Ik geloof niet in heel zwaar ingekaderde medewerkers. Ik geloof niet in vijf handtekeningen voor een excuusbloemetje naar

graag zegt: zorgvuldig geselecteerd en goed opgevoed.” De Graaf woont met haar gezin in Duivendrecht. Ze heeft twee kinderen.

een klant, maar ik geloof wel dat je in de hand werkt dat iemand toch die A10 oversteekt als je iemand op het verkeerde niveau een ongebreideld budget geeft.” Het is woensdagochtend. Hoe ziet jouw dag er verder uit?

“Ik ga zo mijn kinderen van school ophalen. Op woensdagmiddag ben ik thuis en kom ik alleen naar kantoor als het echt moet. Die gewoonte heb ik tot nu toe altijd kunnen vasthouden.”

6 FEBRUARI 2015

column DOOR JAN DRIESSEN

DE ONBEANTWOORDE SCHREEUW OM VERNIEUWING

Kent u het Project Sherlock? Neen? Dat is vreemd. Want dit op zich lovenswaardige project startte vier maanden geleden met veel positieve tamtam. Het Verbond van Verzekeraars vond het tijd worden om de vernieuwingen in de branche eens echt in de schijnwerpers te zetten. “We weten dat onze leden veel doen om het klantbelang centraal te stellen. Het is alleen nog niet altijd zichtbaar voor de buitenwereld”, zo vertelde een nog hoopvolle Verbondsdirecteur Richard Weurding aan het begin van dit branchebreed opgezette zoekproject. “Met Project Sherlock wil het Verbond in beeld brengen hoe het centrale klantbelang zich bij verzekeraars vertaalt in betere dienstverlening, klantgerichte communicatie of vernieuwende producten.” En het project werd meteen groots vormgegeven. Een terechte schreeuw om meer aandacht voor alle vernieuwing die volgens het Verbond wel degelijk plaatsvindt. Er kwam een perfect werkende interactieve website, er werd een ongetwijfeld goedbedoelde maar helaas toch wat beschamende video-viral gemaakt, waarin een dappere Richard Weurding zich verkleedde als Sherlock Holmes, en letterlijk met een vergrootglas in de hand op zoek ging naar de vernieuwende verzekeringsprojecten. ‘Search, Share, Shine’, werd het inspirerende motto.

NA VIER MAANDEN IS ER ZEGGE EN SCHRIJVE ÉÉN VERNIEUWEND KLANTPROJECT INGEDIEND De bedoeling was dat veel jonge medewerkers op speurtocht zouden gaan naar die vernieuwende initiatieven binnen hun eigen bedrijf, die mooi in beeld zouden brengen, waarna ze al die projecten op www.projectsherlock.nl met elkaar hadden kunnen delen. Het klonk niet alleen heel mooi. Het was bovendien hard nodig en relevant. Het project deugde en was verdedigbaar. Het zou de gehele branche eindelijk eens in beweging krijgen. De branche kon hierin tonen weer voorop te lopen. Niet met mooie beloften, maar met hard bewijs. Het project Sherlock moet ongetwijfeld vol vuur in het Verbondsbestuur zijn gepresenteerd. De verzamelde directievoorzitters van de verschillende verzekeraars hebben voorspelbaar eerst de nodige kritische vragen gesteld; dat horen ze in elkaars aanwezigheid namelijk te doen. Maar uiteindelijk hebben ze enthousiast gereageerd. Want ze hebben ingestemd. De site zou hun talrijke vernieuwingsprojecten in volle glorie en onderlinge samenhang aan al die criticasters laten zien. De verzekeringsbranche sliep niet, maar was klaarwakker. Geheel tevreden en gerustgesteld vertrokken de voorzitters weer vol goede moed naar hun eigen directiekamers. Met vernieuwing bedoelde het Verbond overigens niet alleen ingewikkelde innovatieve ICT-systemen. Weurding: “Het gaat om normale initiatieven die de klant meer centraal stellen. Dat kan dus ook een versnelde procedure of een eenvoudige tool op de website zijn.” Nu, vier maanden later, is er zegge en schrijve één vernieuwend klantproject ingediend (met slechts dertien likes). Een project notabene van het Verbond zelf. Best wel sneu en onverdiend. Jan Driessen

Best wel onbegrijpelijk ook. Zijn al die duurbetaalde directievoorzitters ‘hun eigen’ broodnodige en bewijsvoerende

is eigenaar van

campagne vergeten te promoten binnen hun eigen bedrijven? Waarom hebben ze hun afdelingen Innovatie, Marke-

adviesbureau

ting 2.0 en NewDigital, geen dwingende opdracht gegeven om met aansprekende voorbeelden te komen? Of moet

Q&A |

de conclusie zijn dat ondanks alle gewaardeerde inspanningen van het Verbond er helemaal geen vernieuwende en

Communicatie

trotsmakende initiatieven ten behoeve van de klant zijn? Dat zou pas echt bar en boos zijn! Geachte Verbondsbe-

in Amsterdam.

stuurders, uw campagne loopt nog even, dus kom in actie en toon ons uw vernieuwingen!

6 FEBRUARI 2015

top 50 powervrouwen DOOR JANNIE BENEDICTUS

ILLUSTRATIES NANNA KOEKOEK

VERZEKERINGSBRANCHE KENT NOG GEEN

‘OLD GIRLS NETWORK’

Diverse teams presteren beter dan homogene teams. Zeker de verzekeringssector kan wel wat variëteit in leiderschapsstijlen gebruiken. Toch worden de raden van bestuur bezet door overwegend blanke heteromannen. Maar er is goed nieuws: de am:top 50 powervrouwen laat een aantal verschuivingen en mooie promoties zien. “Het bewustzijn in de branche neemt toe”, merkt Monique de Vos van Chasse Executive Search. “Dit is geen anti-mannending”, zegt Lidwien Suur, directeur van Unigarant.

NUMMER 9

ot een catfight zal het vast niet leiden, maar het was wel even puzzelen wie de toppositie van de tweede editie van de am:top 50 powervrouwen moest innemen. Noem het een luxeprobleem. Ingrid de Graaf trad toe tot de raad van bestuur van Delta Lloyd, Karin Bergstein (de nummer 1 van de vorige editie) bleef op haar post in de raad van bestuur van ASR. De Graaf is commercieel verantwoordelijk voor het totale premie-inkomen van Delta Lloyd Groep en voor alle medewerkers van het concern die daar in commerciële zin aan bijdragen: zo’n 2.000. ASR leverde de gegevens bedrijfsbreed aan, het bleek lastig om ze uit te splitsen omdat de bedrijfsvoering operationeel verdeeld is tussen Karin Bergstein en haar RvB-collega Michel Verwoest. Dat uitgangspunt in acht genomen, heeft Ingrid de Graaf meer in de melk te brokkelen. Heel masculien, deze afweging, maar zo werkt het op de apenrots. Hopelijk slaan de dames elkaar gebroederlijk op de schouders en drinken ze er een biertje op. Dat doen mannen immers ook.

VERDWENEN Waar de nummers 1 en 2 van vorig jaar stuivertje wisselen, blijft de nummer 3, Bianca Tetteroo, stevig op haar plaats als baas van de gigantische Achmeadivisie Pensioen & Leven. De nummer 4 van de lijst, Dorothee van Vredenburch, maakt deel uit van het zevenkoppige bestuur van het inmiddels beursgenoteerde Nationale-Nederlanden. Zij heeft met HR, communicatie en duurzaamheid, een minder commerciële portefeuille dan De Graaf, Bergstein en Tetteroo, en net als vorig jaar lieten we harde business voorgaan. Verder bleef de top 10 tamelijk intact, al maakte Joanne Kellermann (DNB) plaats voor Merel van Vroonhoven (AFM), een groot pleitbezorger van meer diversiteit. De DNB-directie gaat met louter mannen verder, maar zette wel Femke de Vries in een positie er vlak onder: als secretaris. Seada van den Herik, voorheen directeur bij Reaal, volgde Maarten Edixhoven op als directievoorzitter van Zwitserleven en zij maakte zo weer plaats voor Wendy de Ruiter. Een aantal dames verdween uit de lijst: 14 in totaal. Hanneke Hartman (Adfiz) en Marjan van Kasteren (FFP) verlieten de intermediaire lobby, Marjolein Verstappen (Achmea) koos voor haar privéleven, Liesbeth Sinke van Marsh ging werken voor ING in België en Simone Nijhof verliet Mandema. Nieuwkomers waren er ook. Zorgverzekeraars VGZ en Menzis droegen een topvrouw aan. Karin Korstanje van DAS staat nieuw in de lijst, evenals Réseva Engelaer van VvAA. De grote verzekeraars kwamen met rijen namen, wat leidde tot een heus am:quotum: de ‘big six’ beslaan niet meer dan 25 posities in deze lijst.

PATENT Meer vrouwen op sleutelfuncties, geen onderwerp waar de verzekeringssector patent op heeft. Maar voor onze sector is diversiteit misschien eerder

‘DRAAGVLAK GROEIT VOOR DIVERSITEIT, MAAR MEN WIL UITEINDELIJK DE BESTE, ZONDER CONCESSIES’

noodzakelijk dan gewenst om de cultuuromslag te maken die het vertrouwen in de sector zal doen toenemen. De toezichthouders hebben er de mond van vol: we zoeken meer mensen met een lange adem, mensen die niet alleen worden gedreven door winstmaximalisatie, meer en andere managementstijlen, discussie in de boardroom, ruimte voor tegenspraak, feminiene waarden et cetera. De tijd is dus gunstig voor vrouwen om hun kansen te grijpen. En volgens Monique de Vos van Chasse Executive Search, die veel werft voor hoge posities in de financiële dienstverlening, neemt het bewustzijn in de branche toe. “Bij iedere werving is dit onderwerp van gesprek, zeker bij vacatures op topniveau. Maar ik hoor nooit: wij willen per se een vrouw. Het draagvlak voor diversiteit is er zeker, maar men wil uiteindelijk de beste, zonder concessies. Het gaat langzaam, dat kan ook bijna niet anders. Je moet eerst een goede laag van vrouwen in hoger management hebben voordat de doorstroming naar de top echt op gang komt.” De Vos is dan ook geen voorstander van het plan van minister Jet Bussemaker, die bedrijven wil aansporen om aan het bestaande streefcijfer van 30% te voldoen door een nationale database van topvrouwen samen te stellen. “Ik vind niet dat zij zich daarin moet mengen”, zegt De Vos. Maar het lijkt erop dat Bussemaker wel klaar is met ‘zachte

6 FEBRUARI 2015

top 50 powervrouwen DIVERSITEIT IS EERDER NOODZAKELIJK DAN GEWENST IN DE VERZEKERINGSSECTOR

heid en die vervolgens slechts parttime betalen. “Dat is vaak niet hun bedoeling, vrouwen beginnen daar zelf over.”

DIVERS TEAM

dwang’. Harde quota dreigen als het bedrijfsleven niet meer werk maakt van diversiteit.

KRITIEK De am:lijst zag in 2013 het levenslicht. We konden veel positieve reacties noteren: dat we de zichtbaarheid van vrouwen vergroten en de discussie over diversiteit een zet geven, wordt gewaardeerd. Maar kritiek is er ook. Doe je met zo’n lijst niet precies wat mannen al jaren doen: namelijk een ‘old girls network’ creëren? De Vos is daar niet zo bang voor. “Zover is het nog lang niet. We moeten als vrouwen wel alert blijven dat we niet die kant op gaan. Het gevaar kan zijn dat je elkaar als vrouwen de bal gaat toespelen en je de beste man voor de functie over het hoofd ziet. Het moet niet de mannen tegen de vrouwen worden.” De Vos ziet nog steeds dat vrouwen minder makkelijk bereid zijn om enorme werkweken te draaien. “Ze zeggen al snel: kan de functie ook in 32 uur? Meestal zeg ik dan: ‘Je voorganger deed het in 50 uur, maar als jij heel briljant bent en het in 32 uur kunt, dan moet je dat doen.’ En meestal voeg ik daaraan toe: ‘Toch zou ik me fulltime laten betalen als ik jou was en het thuis gewoon goed regelen’.” Organisaties moeten ook niet willen, zegt De Vos, dat ze mensen op posities plaatsen met een fulltime verantwoordelijk-

NUMMER 9

Lidwien Suur, algemeen directeur van Unigarant, vindt het om die reden belangrijk om een rolmodel te zijn. “Ik laat graag aan andere vrouwen zien wat mogelijk is en deel ervaringen. Het is jammer dat sommige vrouwen die al fijn in die top zitten, zeggen: er is geen probleem.” Suur is zelf onderdeel van een divers team bij Unigarant. “Uit allerlei onderzoeken blijkt: diverse teams doen het echt beter. Mannen zijn anders in een team met vrouwen. Het leidt tot een andere dynamiek, ander gedrag, meer discussie en meer inzicht. Dat geldt ook andersom: een team met alleen vrouwen is net zo erg, het is echt geen anti-mannending.” Suur ziet twee drempels voor vrouwen. “Nederland is een rijk land waar nog altijd de luxe van parttime werken bestaat. En waarin nog altijd een moederschapscultuur heerst. Dat is één. Nu laat een groot aantal vrouwen zich daardoor niet tegenhouden, maar die komen dan een tweede drempel tegen, namelijk: soort zoekt soort. Het Nederlandse bedrijfsleven is opgezet door mannen en die ervaren het als een groter risico om een vrouw aan te nemen. De mannen hebben de spelregels bepaald en vrouwen moeten die regels begrijpen en enigszins kunnen toepassen. Dan gaat het bijvoorbeeld om hoe je ambitie toont. Steek als vrouw gewoon je vinger op als je wat wilt, dat werkt nu eenmaal zo. Je kunt je wel gefrustreerd afvragen waarom wij ons moeten aanpassen aan de spelregels van mannen, maar als de verdeling meer 50-50 wordt, dan veranderen die regels vanzelf. Een mannelijke collega zei me ooit, lang geleden: ‘Diversiteit is pas voltooid wanneer er op hoog niveau net zoveel incompe-

‘OP ELKE SUCCESSIELIJST MOETEN VROUWEN STAAN’ DOROTHEE VAN VREDENBURCH IS IN DE RAAD VAN BESTUUR VAN NN ONDER ANDERE VERANTWOORDELIJK VOOR HUMAN RESOURCES. “VROUWEN ZIJN BIJ UITSTEK NATUURLIJKE VERBINDERS.” tente vrouwen als mannen rondlopen’. Beetje cynisch hè, maar wel iets om over na te denken.” Suur hoopt op meer bewustwording in benoemingscommissies en ook in de HR-kolom. “Ik verwacht dat die functionarissen het gedrag van vrouwen op waarde kunnen schatten. Wanneer een vrouw haar twijfels uitspreekt, is dat niet omdat ze incapabel is: ze is gewoon eerlijk.”

Goed idee, een top 50 powervrouwen in verzekeringen?

IN HET DONKER

De toezichthouder is erg voor meer diversiteit in de boardrooms. Eens?

Hanneke Hartman, pas vertrokken uit de branche na jarenlang in de bancaire wereld, bij de AFM en bij Adfiz te hebben gewerkt, herkent die openheid. “Vrouwen uiten hun twijfels, dat wordt door mannen opgevat als onzekerheid: ‘Oh zie je wel, ze kan het niet’. Dat moet je gewoon afleren. Het is net als met vrouwen die liever niet rijden in het donker, want dan zien ze zo weinig. Joh, zeg ik dan, die mannen zien net zoveel als jij, maar die gáán gewoon.” Hartman kwalificeert de verzekeringsbranche als een ‘heftige mannenwereld’. Een wereld waarin je verder kunt komen wanneer je begrijpt dat mannen anders communiceren dan vrouwen. “Mannen maken op een andere manier verbinding.

“Ja, het diversiteitsbeleid van ons bedrijf staat geregeld op de agenda. Dat

“Natuurlijk is het goed om aandacht te besteden aan diversiteit. En feit is dat dit soort lijstjes vaak goed wordt bekeken. Dat stimuleert de discussie. Het effect van de aandacht die er in de afgelopen jaren voor diversiteit is geweest heeft in mijn optiek zeker bijgedragen aan de toename van het aantal benoemingen van vrouwen in senior posities. Deze lijst laat bovendien zien dat er veel vrouwen op hoog niveau actief zijn in de verzekeringsbranche – op het eerste gezicht toch geen vrouwenbolwerk.”

richt zich ook op mensen met een andere nationaliteit, etniciteit of bijvoorbeeld een hogere leeftijd. Diversiteit in de breedste zin van het woord vergroot het potentieel van een onderneming, en is essentieel voor een internationaal bedrijf als NN. Mensen met verschillende achtergronden brengen nieuwe invalshoeken en andere opvattingen mee naar de boardroom. Dit verrijkt het gesprek en verbetert de uiteindelijke besluitvorming. Vaak is er ook meer oog voor de belangen van een bredere groep stakeholders. Van oudsher zijn financiële instellingen goed in het rationele – feiten en cijfers –, maar is er nog een wereld te winnen op het gebied van emotie, empathie, authenticiteit en gevoel. Vrouwen zijn bij uitstek natuurlijke verbinders, en hebben daarom een belangrijke rol te vervullen in het van binnenuit veranderen van de cultuur in de financiële sector.” Zijn harde eisen als quota nodig om meer vrouwen aan de top te krijgen? “We hebben bij NN geen quota, maar wel targets op diversiteit. Dat dwingt

CRITERIA AM TOP 50

ons stil te staan bij álle potentiële kandidaten. We hebben afgesproken dat er op elke successielijst vrouwen staan. Hierdoor zien we minder snel een

ű Aantallen fte en hoogte omzet

goede kandidate over het hoofd en worden de vrouwelijke talenten zicht-

ű Nederlandse vrouwen

baarder. Daarnaast trainen we managers met betrekking tot de – algemene

ű Impact in de branche

– verschillen tussen mannen en vrouwen. In sollicitatiegesprekken wordt op

ű Impact op binnenlands verzekeringsbedrijf

een andere manier naar kandidaten gekeken en worden er andere vragen

ű Business boven staf

gesteld.”

ű RvB boven RvC ű Geen pensioenfondsen

Wat raadt u organisaties aan die willen werken aan meer diversiteit?

ű Bancair alleen met duidelijke link

“Het is heel belangrijk dat er altijd tenminste één vrouw in de benoemings-

naar intermediair

commissie zit en dat deze commissie dus zelf ook divers moet zijn. Omdat

ű Perspectief

we van nature nou eenmaal vaak mensen zoeken die op onszelf lijken.

ű ‘Big six’ verzekeraars bezetten

Diversiteit in de breedste zin van het woord vergroot het potentieel van je

maximaal de helft van de lijst

organisatie. De investering is dus de moeite waard.”

6 FEBRUARI 2015

Daardoor kun je je buitengesloten voelen. Vrouwen zeggen eerder: wat vind jij, of: volgens mij zie jij dat anders. Mannen maken hun punt en hebben niet de neiging veel toe te lichten.” Ook zijn mannen volgens Hartman veel sneller bang voor gezichtsverlies, waardoor ze niet gemakkelijk op een genomen besluit terug zullen komen. “In het proces van besluitvorming is dat een lastige eigenschap, je moet samen kunnen denken, kunnen delen en zaken durven terugnemen.” Daarmee snijdt Hartman een belangrijk punt aan: voor evenwichtige besluitvorming is het belangrijk dat er een open discussie gevoerd kan worden. De toezichthouders benadrukken dat continu: diversiteit brengt balans en dat leidt tot betere resultaten.

TOP 50

top 50 powervrouwen

Lid Raad van Bestuur Delta Lloyd Groep sinds 2014. Commercieel verantwoordelijk voor het totale premie-inkomen van Delta Lloyd Groep: € 4,7 mld en voor 2.000 fte. Daarvoor sinds 1 maart 2013 als algemeen directeur van de commerciële divisie van Delta Lloyd al de hoogst gepositioneerde vrouw bij de verzekeraar. Werd klaargestoomd voor de top als ceo bij ABN Amro Verzekeringen.

2 (1) KARIN BERGSTEIN (1967) Is als lid van de Raad van Bestuur van ASR verantwoordelijk voor leven, schade, uitvaart en bancair. Daarnaast is zij verantwoordelijk voor Europeesche Verzekeringen en de afdelingen Intermediaire Distributie en Klantservices. In cijfers (bedrijfsbreed) gaat het om ruim 3.800 fte en een omzet van € 3,9 mld. Voor haar overstap naar ASR in 2010 was Bergstein in diverse functies werkzaam bij ING.

3 (3) BIANCA TETTEROO (1969)

INTERMEDIAIR Hartman vertegenwoordigde bij Adfiz honderden intermediairkantoren. Met voornamelijk mannelijke eigenaren. In de intermediaire wereld is geen sprake van een glazen plafond, zegt ze. “Iedereen kan een kantoor starten, maar de eigenaren zijn meestal mannen. Kennelijk is het geen aantrekkelijke wereld voor vrouwen.” Dat blijkt: een belronde onder het intermediair levert weinig namen op. Ook gehoord: “Ja wij hebben wel iemand, maar zij staat liever niet in de schijnwerpers.” Ai! Gelukkig vonden we er wel een paar, en staan er ook vrouwen in de lijst die de intermediaire branche verder helpen, zoals Silvia Janssen (Oostdam & Partners) en Femke de Jong (Van Beem de Jong Advocaten). Nieuw in de lijst uit de advieswereld is ook Judith Scherrenberg, managing partner van Edmond Halley en als vicevoorzitter van het CDFD sinds kort verantwoordelijk voor de inhoud van de gewraakte itembank die de branche bezighoudt.

1 (2) INGRID DE GRAAF (1969)

Voorzitter van de divisie Pensioen & Leven van Achmea. Ziet veranderen, reorganiseren en enthousiasmeren als de rode draad in haar loopbaan. Verantwoordelijk voor 1.500 fte en een premie-inkomen van € 400 mln (single

MEREL VAN VROONHOVEN

‘ZO WEINIG VROUWEN IN EEN SECTOR IS ERG WONDERLIJK’

premium) en € 1,7 mld (annual premium). Tetteroo maakt deel uit van het Groepscomité van Achmea (top 12).

4 (-) DOROTHEE VAN VREDENBURCH (1964) Bestuurslid NN Group sinds medio 2014. Als Chief Change & Organisation, verantwoordelijk voor HR, Corporate Development, Communicatie en Duurzaamheid, zo’n 275 fte. Het team dat de recente beursgang van NN de afgelopen jaren voorbereidde viel onder haar directe verantwoordelijkheid. Hiervoor lid van het bestuur van ING Insurance EurAsia.

5 (9) SEADA VAN DEN HERIK (1972) Startte per 1 mei 2014 als directievoorzitter van Zwitserleven en directielid van Vivat Verzekeringen. Zij is verantwoordelijk voor 700 fte en een jaaromzet van € 1,1 mld. Van den Herik was daarvoor directeur Leven,

Vijftig vrouwen dus die ertoe doen in verzekeringsland. Mevrouw Bussemaker, u krijgt ze op een presenteerblaadje!

NUMMER 9

Hypotheken en Bancair bij Reaal, maar kende het Zwitserleven-gevoel al: ze werkte er van 2005 tot 2010, in de hoogtijdagen van het bedrijf.

6 (4) HANNEKE JUKEMA (1964)

12 (10) MARGREET VAN EE (1961)

Ceo ABN Amro Verzekeringen, de joint venture van

Directievoorzitter Achmea Bank en Achmea Hypo-

Delta Lloyd en ABN Amro. Verantwoordelijk voor een

theekbank. Verantwoordelijk voor 360 fte en een

premieomzet van € 624 mln en 530 fte. Daarvoor

balanstotaal van € 16 mld aan hypotheken en spaar-

vervulde Jukema diverse directie- en management-

geld. Bij haar benoeming in 2011 kopte de Volkskrant

functies binnen Delta Lloyd. Op 1 maart 2013 volgde

nog: ‘Uniek: nieuwe bankdirecteur blijkt vrouw’.

ze Ingrid de Graaf op.

13 (17) FLEUR DUJARDIN (1974)

7 (-) MEREL VAN VROONHOVEN (1968)

Sinds 2014 directeur Markt & Strategie bij Delta Lloyd.

Is sinds 1 april 2014 voorzitter van het bestuur van de

Stuurt 35 fte aan en is medeverantwoordelijk voor

AFM en verantwoordelijk voor de General Counsel, de

totale omzet commerciële divisie, ca. € 3,5 mld. Was

Interne Audit dienst en de afdelingen Strategie, Beleid

hiervoor directeur Direct bij Delta Lloyd.

en Internationale Zaken en Communicatie. Vanaf 2009 tot 1 april was ze lid van de Raad van Bestuur van de Nederlandse Spoorwegen. Daarvoor bekleedde ze verschillende functies bij ING.

8 (-) MARJO VISSERS-KUIJPERS (1968) Sinds december 2014 divisievoorzitter Zorg bij Coöperatie VGZ. Zij geeft leiding aan de divisie Zorg (600 fte) die jaarlijks voor € 10 mld aan zorg inkoopt. Vissers-Kuijpers komt uit de eigen organisatie van

17:

LIDWIEN SUUR

‘STEEK ALS VROUW GEWOON JE VINGER OP ALS JE WAT WILT’

14 (-) WENDY DE RUITER (1973) Sinds maart 2014 directeur Leven bij Reaal. Verantwoordelijk voor 600 fte en bruto premie-inkomen van (Reaalbreed) € 1,9 mld. Stapte in de schoenen van Seada van den Herik, die Zwitserleven ging leiden.

15 (-) RIA STEGEHUIS (1959) Lid van de directie van zorgverzekeraar Menzis. Als

VGZ. Zij heeft een brede ervaring in de financiële

directeur Zorg verantwoordelijk voor de zorginkoop.

dienstverlening en was voorheen divisievoorzitter

Dat gaat om € 5,5 mld aan zorg en € 3 mld aan

Klantenservice en Operatie.

langdurige zorg (AWBZ).

9 (7) GEORGETTE FIJNEMAN (1966)

16 (12) TINEKE ZWEED (1965)

Vicevoorzitter en COO Zwitserleven. Sinds 1 januari 2012

Directeur schadebedrijf Reaal. Sinds 2010 lid van de

in directie Zwitserleven. Verantwoordelijk voor 450 fte en

directie. Verantwoordelijk voor 500 fte en, samen met

premie-inkomen van € 1,1 mld. Samen met collega Van

Wendy de Ruiter, voor een bruto premie-inkomen

den Herik verantwoordelijk voor de dagelijkse aansturing

(Reaalbreed) van € 1,9 mld.

van Zwitserleven.

17 (13) LIDWIEN SUUR (1974)

10 (8) DIANA MONISSEN (1955) onderdeel van Achmea Aantal fte: 675. Omzetverantwoordelijkheid: ca. € 3 mld. Scoort ook hoog in de ‘Opzij top 100 machtigste vrouwen’.

11 (11) SIBYLLA BANTEMA (1971) Directeur hypotheekbedrijf Aegon. Verantwoordelijk voor een omzet van € 4,5 mld en 200 fte. Snoepte flink marktaandeel af van de grootbanken Rabobank, ING en ABN Amro.

TOP 50

Bestuursvoorzitter De Friesland Zorgverzekeraar,

Algemeen directeur Unigarant en ANWB Verzekeren. Eveneens lid van de ANWB-directie. Daarvoor carrière bij NN. Verantwoordelijk voor 393 fte en premievolume van € 280 mln.

18 (18) HELEEN DE HEER (1961) Directeur Intermediaire Zaken Nationale-Nederlanden. Dit onderdeel (20 fte) ontwikkelt de samenwerking met het intermediair en andere strategische partners. Hiervoor was De Heer verantwoordelijk voor Zicht, risico- en verzekeringsadviseurs.

6 FEBRUARI 2015

19 (31) FEMKE DE VRIES (1972) In 2014 benoemd in de nieuwe functie van secretaris-directeur bij De Nederlandsche Bank. Leidt het hele interne bedrijf en waakt over de effectieve besturing van DNB. Daarvoor divisiedirecteur toezicht expertisecentra.

20 (20) ANNEMIEKE VISSER (1970) Directeur Leven Particulier Delta Lloyd. Verantwoor-

TOP 50

top 50 powervrouwen 27 (-) MIRANDA HENDRIKS (1969) Is directeur Financiën & Risk van de divisie Pensioen en Leven van Achmea waar Bianca Tetteroo de scepter zwaait: de divisie heeft een brutopremie van ruim € 2 mld en zo’n 1.500 fte.

28 (28) NATHALIE DE GEUS (1967) Directeur Inkomensverzekeringen Aegon. Verant-

delijk voor ruim 300 fte en € 950 mln premie. Kwam

woordelijk voor 92 fte en een omzet van € 218 mln.

begin 2013 op deze post toen haar voorganger (een

Maakte hiervoor carrière bij Delta Lloyd.

man) een jaar ouderschapsverlof nam.

29 (-) CAROLA WIJKAMP-HERMSEN (1970)

21 (16) IVONNE DOORNEBOS (1965)

In januari 2014 benoemd als directeur Particulier

Commercieel directeur ANWB Verzekeren. Tweede

Schadebedrijf Delta Lloyd. In cijfers: € 250 mln omzet

vrouw in de directie van Unigarant, die een keurige

en 263 fte. Begon in 1995 bij Ohra, klom gestaag op.

50/50-verhouding kent. Daarvoor onder meer businessunitmanager HEMA bij InShared.

30 (25) PETRA VAN HOLST-WORMSER (1965)

22 (26) ANNETTE MOSMAN (1967)

Directeur Ziektekosten bij ASR (De Amersfoortse).

Cfro Generali, lid van het directieteam. Verantwoorde-

Bekleedt de functie sinds 2011, werkt al 21 jaar bij ASR.

Verantwoordelijk voor 172 fte en een omzet van € 591 mln.

lijk voor 140 fte en een premie-inkomen van € 410 mln. Werkte daarvoor geruime tijd bij KPMG.

31 (-) MARIEKE SCHAPERS (1972)

23 (21) FLEUR RIETER (1969)

Directeur operaties van het pensioenbedrijf van

Directeur Pensioenen ASR. Verantwoordelijk voor 420

en een omzet van € 600 mln. Ziet zichzelf als brug-

fte en een omzet van € 629 mln. Sinds 2011 werk-

genbouwer tussen klant en organisatie.

Aegon. Focus op mkb. Verantwoordelijk voor 100 fte

zaam bij ASR. Is van huis uit actuaris & econometrist.

24 (19) MONIQUE SUETERS (1973) Director Operations & Call NN Bank (423 fte). Verantwoordelijk voor de operations en callcenters van Nationale-Nederlanden. Stond in haar vorige rol aan de basis van de distributiestrategie van NN.

32 (27) MARIE LOUISE BOTS (1964)

19:

FEMKE DE VRIES 25 (22) AGEETH BAKKER (1970) Directeur Financiën, Risico en Ketenregie van de divisie Centraal Beheer Achmea. Aantal fte: 150 (hele

‘WIJ JUICHEN DIVERSITEIT IN DE BRANCHE TOE’

Chief Commercial Officer in directie Aon Risk Solutions, onderdeel van Aon Nederland. Verantwoordelijk voor ontwikkeling en uitrol van commerciële beleid

in Nederland. In cijfers: € 205 mln omzet en 200 fte.

33 (30) SITSKE MAURITSZ (1966) Directeur particulier van het schadebedrijf van Aegon. Verantwoordelijk voor 90 fte en een omzet van € 258 mln. Sinds medio 2014 bestuurslid Stichting Salvage.

divisie 1.150 fte.) Totale omzet divisie is € 2,4 mld.

26 (-) NANCY CARELS (1967)

34 (-) RÉSEVA ENGELAER (1967) Directeur Leven, Zorg, Inkomen en Bancair bij VvAA.

Sinds medio 2014 feitelijk leider van volmachtbedrijf

Statutair directeur van zowel de levensverzekeraar als

UMG Assuradeuren. Stuurt ongeveer 90 fte aan en

de schadeverzekeraar. Verantwoordelijk voor 202 fte

heeft € 1 mld premie onder haar hoede.

en een premieomzet van € 114 mln.

NUMMER 9

35 (37) ANNEMARIE MEIJER NIENHUIS (1970)

43 (44) ANNETTE VAN DE WETERING (1971)

Als CRO Nationale-Nederlanden Leven verantwoorde-

Directeur Bureau D & O. Gespecialiseerd in vraag-

lijk voor het risicobeleid. Lid directieteam NN. Verant-

stukken rond marketing en PR met een specialisatie

woordelijk voor 100 fte. Geen aparte omzet opgegeven.

in directe beloning. Sinds begin 2014 ook directeur van Keurmerk Financiële Dienstverlening.

36 (-) KARIN KORSTANJE (1962) Chief Legal Business en directeur sales bij rechtsbij-

44 (45) COLINDA ROSENBRAND (1968)

standverzekeraar DAS. Leidt een team van ruim 100

Directeur van de Organisatie van Financiële Dienst-

medewerkers. Verantwoordelijk voor ruim € 100 mln.

verleners (OvFD). Na vertrek Hartman en Van Kasteren de enige vrouw in de intermediaire lobby.

37 (34) MONIQUE KOOIJMAN (1966) Countrymanager Nederland voor Chubb Insurance

45 (48) FEMKE DE JONG-STRUIKSMA (1980)

Company. Verantwoordelijk voor 60 fte. Doen geen

Verzekeringsadvocaat en eigenaar van Van Beem de

uitspraken over omzet op landenniveau. Zeldzame vrouw binnen de beursschadeverzekeraars

38 (40) ANTOINETTE KALKMAN (1964) Oprichter FlexFront en directeur van Firstbrick, onderdeel FlexFront holding. Ook directeur Nationale Waarborg (30 fte en omzet € 5 mln.) Richtte in 2014 de Human Customer Quality Group op.

44:

COLINDA ROSENBRAND

NOG DE ENIGE VROUW IN DE INTERMEDIAIRE LOBBY

Jong Advocaten, dat zich specifiek richt op het intermediair. Voorzitter van de landelijke Federatie van Assurantie Clubs. Actieve blogger op amweb.

46 (47) SILVIA JANSSEN (1974) Eigenaar Oostdam & Partners. Adviseert banken, verzekeraars en intermediair in verandertrajecten, beloningsmodellen en compliancevraagstukken.

39 (50) MARIEKE VAN ZUIEN (1978)

47 (-) JUDITH SCHERRENBERG (1966)

Klom in 2014 op tot chief commercial officer BNP

Sinds 2008 managing partner van Edmond Halley

Paribas Cardif. Lid van de algemene directie met als

pensioenmanagement. Vicevoorzitter en collegelid bij

portefeuille sales en marketing. Met 22 fte verantwoor-

College Deskundigheid Financiële Dienstverlening.

delijk voor alle premieomzet (€ 75 mln) in alle kanalen.

Verantwoordelijk voor de inhoud van de itembank.

40 (42) ASTRID VAN HELVOORT (1969)

48 (-) VALENTINA VISSER (1974)

Directeur Bedrijven en Instellingen bij Van Lanschot

Manager Intermediaire Distributie bij De Goudse.

Chabot. Zo’n 60 fte rapporteren aan haar en er gaat

Geeft leiding aan 32 fte. Drijvende kracht achter de

ruim € 31 mln premievolume door haar afdeling.

MKB-adviseursnetwerken van De Goudse. Er is geen specifieke omzet opgegeven.

Algemeen directeur van de drie werkmaatschappijen van OOM Verzekeringen: OOM Global Care, OOM Schadeverzekering en de Onderlinge Molestverzekering-Maatschappij. In cijfers: 26 fte en € 17 mln.

42 (41) BARBARA STAM (1971) Sinds eind 2010 directeur van medische aansprakelijkheidsverzekeraar Centramed. Verantwoordelijk voor 37 fte en een omzet van € 11 mln.

TOP 50

41 (43) MARGA PURVIS (1964)

49 (46) ANNEMARIE SCHOUW (1963) Voorzitter Nederlandse associatie van Risk en Insurance Managers (Narim). Schouw werkt als Risk & Insurance manager bij Tata Steel IJmuiden (het voormalige Corus).

50 (-) NATASJA NARON (1982) Eigenaar van Gabriël Financiële Bescherming, een christelijk advieskantoor met 12 medewerkers dat alle bedrijfswinst weggeeft aan goede doelen.

6 FEBRUARI 2015

Uw eigen app!

Optimaliseer uw klantrelatie door het bieden van dienstverlening via smartphone en tablet. Regel samen met uw klant zijn verzekeringszaken op dé eigentijdse manier. Bied een slimme, maatschappij onafhankelijke tool. Efﬁciënt én alles in uw look-and-feel. Het kan! Met uw eigen app: ‘Polismap’!

D D D D D D D

D D D D D

Een onmisbare service van u als professionele adviseur voor de klanten van nu. Benieuwd wat dit voor u kan betekenen? Neem dan contact op met één van onze relatiebeheerders.

Bezoekadres Postadres Telefoon E-mail Website

Boomgaardweg 5, 3241 LA Middelharnis Postbus 14, 3240 AA Middelharnis 0187 48 85 60 relatiebeheer@voogd.com www.voogd.com

column DOOR MATTHIJS MONS

LASTEN-AOV’S: DE OPMERKELIJKE REALITEIT

Een aantal weken geleden raakte ik op een kerstborrel in de wijk aan de praat met ene Michel, een goede vriend van iemand uit ons dorp. Na de gebruikelijke koetjes en kalfjes te hebben uitgewisseld, vertelde hij me dat hij een aantal jaren geleden gedeeltelijk arbeidsongeschikt was geraakt door een hevig sportongeval. Hij had zijn baan als supply chain-manager moeten opgeven en zijn inkomen drastisch zien terugvallen. Michel kon ternauwernood in zijn koopwoning blijven wonen, vooral dankzij de woonlastenverzekering. Inmiddels is Michel grotendeels hersteld en heeft hij ander werk gevonden, waardoor de druk op de woonlasten is afgenomen. Een aangrijpend verhaal, maar ook een verhaal zoals bijna iedereen wel eens zal hebben gehoord. Want jaarlijks raken 40.000 werknemers langdurig arbeidsongeschikt. Ongeveer de helft van alle werknemers krijgt tijdens zijn loopbaan te maken met arbeidsongeschiktheid. Bij één op de zeven mensen duurt die periode zelfs langer dan vijf jaar! Niet verwonderlijk dus dat arbeidsongeschiktheid een van de grootste veroorzakers is van gedwongen woningverkopen. Je zou zeggen dat de meeste hypotheeksluiters er goed aan doen een woonlastenbeschermer af te nemen.

BIJ EEN OP DE TWINTIG HYPOTHEKEN WORDT EEN WOONLASTENBESCHERMER MEEGESLOTEN Maar wat is de realiteit? Een directeur van een woonlastenverzekeraar vertelde me laatst dat marktbreed nog maar in vijf procent (ja, 5%!) van de gevallen een woonlastenbeschermer wordt meegesloten bij een hypotheek. Wat het helemaal bijzonder maakt, is dat dit enkele jaren geleden - in het provisietijdperk - nog zeker vijf keer zo vaak het geval was. Helaas blonken in die tijd dergelijke producten niet bepaald uit in schoonheid, met soms torenhoge provisies en matige dekking. Is deze opmerkelijke trend het gevolg van een sterk veranderde consumentenvraag of van een gewijzigde gedragslijn onder adviseurs? Ik vermoed het laatste. Blijkbaar vindt een grote meerderheid van de adviseurs het te veel werk, te veel gedoe of te veel risico om zich te wagen aan volwaardig advies over de risico’s van arbeidsongeschiktheid. En de klant zelf vraagt er niet om. Dat is een kwalijke zaak. De ORV wordt wél makkelijk meeverkocht: bij veel adviseurs ligt het cross-sellpercentage rond de 70%. We hebben de mond vol van kwalitatief hoogwaardig advies. Is het dan te verantwoorden dat slechts één op de twintig mensen een woonlastenbeschermer afneemt? Het zal niet voor iedere adviseur gelden, maar marktbreed is dit geen gezonde ontwikkeling. Wat moet er gebeuren? De meeste woonlastenbeschermers zijn juist vele malen beter dan voorheen. Daar ligt niet de kern van het probleem. Nee, het begint met adviseurs die ervoor zouden moeten kiezen om écht goed hypotheekadvies te geven, inclusief de risico’s van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Juist zo kun je het verschil maken voor je klanten. En bovendien biedt het perspectief op een hogere klantwaarde, want een aov-product mag best iets extra’s kosten. Waarschijnlijk is het nodig dat dit beter dan nu wordt ondersteund met software, zodat het advies- en aanvraagproces makkelijk, efficiënt en risicoloos is vanuit het perspectief van de adviseur. Misschien is Matthijs Mons

het voor een deel van de adviseurs wenselijk hier een extra training voor te volgen, want hoe krijg je de noodzaak

is partner bij

van een dergelijk product echt tussen de oren van de klant? Ook hypotheekaanbieders zouden zich kunnen roeren

Yellowtail

in deze discussie: een klant met woonlastenbescherming vertegenwoordigt immers een lager risico.

Consulting en

Als ik één ding hoop te bereiken, is het dit: zou het niet mooi zijn wanneer uw klanten, als ze ooit arbeidsongeschikt

commissaris

worden, dankzij uw advies kunnen blijven wonen in de woning die ze zo dierbaar is? Net als Michel. Want volgens

bij Stater.

mij geeft dat veel voldoening.

6 FEBRUARI 2015

reportage DOOR JORIS HEIJN / FOLLOW THE MONEY

AFM BETAALT FORS VOOR EIGEN PENSIOENFONDS ALS TOEZICHTHOUDER WAS DE AUTORITEIT FINANCIËLE MARKTEN ALTIJD KRITISCH OVER DE TOEKOMSTBESTENDIGHEID VAN KLEINE PENSIOENFONDSEN. TOCH RICHTTE DE AFM ALS WERKGEVER ANDERHALF JAAR GELEDEN EEN EIGEN PENSIOENFONDS OP VOOR NOG GEEN DUIZEND DEELNEMERS. DAT VERLIEP NIET ZONDER PROBLEMEN. DE AFM ONDERSCHATTE ZOWEL DE OPRICHTINGSKOSTEN VAN EEN NIEUW FONDS ALS DE LIQUIDATIEKOSTEN VAN EEN OUD FONDS.

lsof bij de schilder thuis de verf

waarde voor onze deelnemers daar niet van in”, zegt Sander

van het plafond bladdert,

Baars, voorzitter van het pensioenfonds. Uiteindelijk gaf de AFM

schetst de bestuurder van een

wel antwoord op de beweegredenen om over te gaan tot een

financiële branchevereniging de situatie.

eigen pensioenfonds, maar over de kosten voor uitvoering en

Hij wil niet bij naam genoemd worden,

vermogensbeheer van het fonds, of schattingen daarvan, wil het

“omdat de AFM op de een of andere

fonds zich nog niet wagen. “Die cijfers komen in het jaarverslag,

manier niet blij is als je openlijk kritiek uit”.

dat uiterlijk in juni verschijnt”, zegt Baars.

In de financiële sector worden de uitgaven van de AFM kritisch gevolgd, zeker nu de

DRUK OP AFM

overheidsbijdrage van € 20 miljoen begin

Het interne reilen en zeilen van de AFM ligt de laatste tijd flink

dit jaar is vervallen. De sector is daardoor

onder vuur. Zowel minister van Financiën Jeroen Dijsselbloem

ruim 40% meer kwijt aan kosten voor de

als de financiële sector willen een steviger vinger in de pap bij de

eigen toezichthouder. De pensioenkosten

interne besluitvorming van de AFM. In december leidde een

bedragen ruim 10% van het AFM-budget. “Het heeft ons verbaasd dat de AFM zo’n klein fonds in de lucht houdt”, klinkt het bij een andere grote branchevereniging. “Een

KOSTEN AFM De begroting van de AFM bedraagt dit jaar € 86,9 mln, tegenover € 83,9 mln vorig jaar.

klein fonds is duur in de uitvoering, mede

Zo’n € 80 mln aan doorlopende toezichtkosten wordt via een verdeelsleutel opgebracht

door de weten regelgeving van de

door de financiële sector. Daarnaast wordt voor eenmalige verrichtingen, zoals registra-

toezichthouder zelf.”

ties of de toetsing van prospectussen, € 7 mln in rekening gebracht. Personeel is verreweg de grootste kostenpost voor de AFM: 75% van het totale budget. De pensioenkosten

De AFM en het Pensioenfonds AFM

worden dit jaar door de AFM geschat op € 9,9 mln. Adviseurs en bemiddelaars dragen het

wilden in eerste instantie niet meewerken

meest bij aan de AFM-begroting: € 16,9 mln, ruim € 5 mln meer dan in 2014. De diverse

aan dit artikel. “Wij zien de toegevoegde

verzekeraars betalen dit jaar tezamen € 9,1 mln, tegenover € 7,9 mln een jaar eerder.

NUMMER 9

PLANNEN VOOR EEN BEDRIJFSTAKPENSIOENFONDS STRANDEN IN EEN LAAT STADIUM driekwart meerderheid de begroting van de toezichthouder te kunnen verwerpen. kritisch rapport over de Raad van Toezicht van de AFM, dat in

De druk op de AFM om zich te verantwoor-

opdracht van het ministerie van Financiën werd uitgevoerd, tot

den voor zijn uitgaven neemt toe.

strengere regels en tot een leegloop bij die raad. De bestuurlijke chaos in het toezichthoudende orgaan van de AFM was com-

Een punt op de AFM-begroting waar de

pleet toen voorzitter George Möller zich begin januari genood-

financiële sector de toezichthouder al

zaakt zag om op te stappen en openlijk kritiek uitte op het

tijden over bevraagt, is het pensioen van

rapport van Financiën.

de AFM-medewerkers. In de media is er meer aandacht geweest voor de hypo-

Daarnaast hebben enkele brancheverenigingen, waaronder het

theekrentecompensatie van ongeveer

Verbond van Verzekeraars, Adfiz en de Nederlandse Vereniging

een miljoen euro die de AFM haar mede-

van Banken, een half jaar geleden gepleit voor een ‘verwerpings-

werkers geeft, maar voor de financiële

recht’ voor de financiële sector bij de begroting van de AFM en

sector is meer te halen op het onderwerp

DNB. In een brief aan de Tweede Kamer die geen media-aandacht

pensioenen. Daar verwacht de AFM dit

heeft gehad, stellen de brancheverenigingen voor om met een

jaar € 9,9 miljoen aan kwijt te zijn.

6 FEBRUARI 2015

reportage

MISLUKTE ZOEKTOCHT

€ 900 miljoen is het pensioenfonds voor de eigen APG-werkne-

Het pensioen van de AFM-medewerkers

mers zo’n driemaal groter dan Mercurius.

was tot eind 2013 ondergebracht bij

“De AFM is er voorstander van dat pensioenfonds Mercurius

Mercurius, een fonds voor vijf werkgevers

opgaat in een groter pensioenfonds”, stelt de toezichthouder

die allen voortkwamen uit de Amster-

begin 2012. “De AFM is van mening dat kleine pensioenfondsen

damse beurs: Euronext Amsterdam,

als Mercurius niet kunnen standhouden en dat die moeten

Euroclear, LHC Clearnet, DSI en toezicht-

samengaan met andere pensioenfondsen om de pensioenuit-

houder AFM. Mercurius, dat minder dan

voering verder te professionaliseren en om schaalvoordelen te

tweeduizend deelnemers had, kampte

behalen.”

met forse onderdekking en hoge uitvoeringskosten. Eind 2008 had het fonds

APG HAAKT AF

een dekkingsgraad van 82,8%. Daarmee

Maar APG haakt na een jaar toch af bij Pecunia. APG doet zélf de

deed het pensioenfonds het zo’n 12

uitvoering van het eigen pensioenfonds. Tegelijkertijd zit het fonds

procentpunt slechter dan het gemiddel-

als reus aan tafel met kleinere partijen om te praten over de

de in de pensioensector.

bundeling van de uitvoering. De pensioenuitvoerder constateert

De uitvoeringskosten van Mercurius

dat de belangen van die ‘dubbele rollen’ te ver uiteenlopen en

lagen in 2013 op € 676 per deelnemer,

besluit zelfstandig door te gaan. Daarmee bestaan de onderhan-

terwijl het gemiddelde in de sector dat

delaars bij Pecunia weer vrijwel alleen uit Mercurius-deelnemers.

jaar volgens de Pensioenfederatie op

“Helaas is dat project in een laat stadium gestrand”, zegt een

€120 per deelnemer lag.

woordvoerder van de AFM. “Daardoor werden we gedwongen om een andere keuze te maken.” De toezichthouder moest ineens

Om de problemen het hoofd te bieden

snel handelen, want alle werkgevers hadden hun contracten

gingen de AFM en de andere bij Mercuri-

met Mercurius per eind 2013 opgezegd. De AFM overwoog om

us aangesloten werkgevers om zich heen

het pensioen onder te brengen bij een verzekeraar. “Maar dat

kijken. Volgens Dick Vis, sinds 2012

bleek relatief kostbaar”, zegt de woordvoerder. “Ook bood het de

voorzitter van Mercurius, had dat echter

AFM aanzienlijk minder handelingsvrijheid om het pensioen-

niet zozeer met de kosten te maken.

fonds in de toekomst samen te voegen met een of meerdere an-

“Onze kosten waren niet de hoofdreden.

dere fondsen.” Ook gesprekken om samen te gaan werken met

Het was gewoon niet meer houdbaar. Het

medetoezichthouder De Nederlandsche Bank strandden.

waren allemaal bedrijven die uit de beurs voortkwamen, maar de cultuur bij de een

De Mercurius-werkgevers besluiten uiteindelijk om ieder hun

gaat linksaf, en bij de ander rechtsaf”,

eigen weg te gaan. In plaats van de gewenste sprong naar

verklaart Vis. “Al die verschillende organi-

schaalvergroting, ziet de AFM zich genoodzaakt om per 1 januari

saties moeten met elkaar door één deur.

een eigen pensioenfonds op te richten. Een andere Mercurius-

Dat wordt op den duur onbeheersbaar en

partij, Euroclear, brengt zijn pensioen onder in een pan-Euro-

dat is allemaal niet in het belang van de

pees pensioenfonds. De overige werkgevers, Euronext Amster-

individuele deelnemers.” In oktober 2011 beginnen enkele partijen gesprekken over een vrijwillig bedrijfstak-

PENSIOENFONDS AFM Het pensioenfonds van de AFM kent een middelloonregeling met het maximale opbouw-

pensioenfonds voor de financiële sector

percentage van 1,875%. De AFM benadrukt een relatief ‘groen’ pensioenfonds te zijn, met

onder de werknaam ‘Pecunia.’ Naast de

relatief weinig pensioengerechtigden (47). Er zijn 602 werknemers en 356 gewezen deel-

werkgevers van Mercurius praat ook

nemers. Eind 2014 bedroeg de dekkingsgraad 108,7% (tegen 104% aan het begin van het

pensioenuitvoerder APG mee. APG is de

jaar). Er zit zo’n € 140 miljoen in kas. De uitvoering van het pensioenfonds wordt gedaan

reus in de onderhandelingen: met bijna

door Blue Sky Group. Het vermogensbeheer is uitbesteed aan BlackRock.

NUMMER 9

gegeven het bijzondere karakter van het traject en de onzekerheden, zeer acceptabel is”, staat in de notulen van het adviserend panel van de AFM, dat bestaat uit brancheverenigingen en belangenverenigingen die de AFM tweemaal per jaar bij elkaar roept. In oktober 2014 stuurt de AFM de brancheverenigingen een rapportage over het eerste halfjaar. Daaruit blijkt dat er nog eens € 300.000 bij moet om Mercurius te liquideren. Daarmee vallen de liquidatiekosten zo’n 50% hoger uit dan verwacht. Of die rekening definitief is, of nog kan oplopen, kan Dick Vis van Mercurius niet zeggen. De AFM benadrukt dat de € 1,5 miljoen nog steeds een schatting is en dat het precieze bedrag nog moet dam, DSI en LCH.Clearnet, brengen hun pensioenen onder bij

worden vastgesteld.

verzekeraar Delta Lloyd. Mercurius wordt geliquideerd. “We hebben uitonderhandeld met de werkgevers dat zij de kosten

De liquidatie van Mercurius kost niet

van de liquidatie betaalden”, zegt Dick Vis.

alleen geld, het gaat ook ten koste van het rendement dat Mercurius in het

KOSTENOVERSCHRIJDING

laatste beleggingsjaar maakt op het

De AFM benadrukt steeds dat de overstap naar een eigen pensi-

pensioenvermogen van de AFM’ers.

oenfonds een tussenstap is. “Het streven was en is om de uitvoe-

Omdat de tijdshorizon van Mercurius

ring van onze pensioenregeling zo snel mogelijk samen te bren-

door het weglopen van de werkgevers

gen met die van andere organisaties, zodanig dat die stap

flink is geslonken, ziet het fonds zich

daadwerkelijk efficiencyvoordeel oplevert”, zegt de woordvoerder.

genoodzaakt om minder risico’s te

De overstapkosten voor de AFM naar deze tussenoplossing

nemen. Mercurius stelt dat daarom het

worden in september 2013 geraamd op zo’n € 1 miljoen:

rendement van het fonds (-1,95%) iets is

€ 0,8 miljoen liquidatiekosten voor Mercurius en € 0,2 miljoen

achtergebleven bij de benchmark

om een nieuw fonds op te richten. Dat staat gelijk aan 1% van de

(-1,75%). Daarnaast is € 307.000 afge-

ongeveer € 100 miljoen pensioenvermogen van de AFM’ers op

schreven, omdat het onzeker was of het

dat moment.

fonds nog genoeg tijd had om te veel betaalde dividendbelasting terug te

Daarnaast wordt in 2013 door de AFM ongeveer € 10 miljoen

vragen. Vis benadrukt dat het bedrag aan

bijgestort in het pensioenfonds om de onderdekking die in de

te veel betaalde belasting voorzichtig-

tijd van Mercurius is ontstaan, deels te verhelpen. Ook wordt dat

heidshalve geheel is afgeboekt en dat

jaar een korting van 3% doorgevoerd op de pensioenen. Deson-

een deel alsnog is binnengekomen.

danks lukt het de AFM niet om het eigen pensioenfonds met een minimumdekkingsgraad van 104,3% te starten. In 2014 worden

HOGE KOSTEN

de pensioenen met nog eens 0,8% gekort.

De AFM vond de kostenoverschrijding

In april 2014 meldt de AFM aan de sector de eerste kostenover-

onder meer acceptabel omdat “de

schrijding van bijna € 200.000 bij de overstap naar het eigen

gekozen constructie al op korte termijn

pensioenfonds. “De AFM is van mening dat de overschrijding,

tot lagere lasten leidt”. Die claim is

6 FEBRUARI 2015

reportage

moeilijk na te gaan omdat de AFM pas in juni inzage wil geven in de uitvoerings- en

QUA KOSTEN IS DE AFM BIJ BLACKROCK TWEEMAAL ZO DUUR UIT ALS BIJ MERCURIUS

vermogensbeheerkosten. Wel gaf het Pensioenfonds AFM eerder een jaarverslag uit over de periode augustus - de-

waar onder het sectorgemiddelde zitten, maar zijn ze wel ruim

cember 2013, toen het fonds al wel was

tweemaal duurder uit dan bij Mercurius.

opgericht, maar nog geen vermogen beheerde. Daaruit blijkt dat de AFM de

De AFM zegt zelf dat het totale kostenplaatje “in verhouding tot

uitvoering heeft uitbesteed aan Blue Sky

de grootte van het fonds goed is”. Maar pijnpunt blijft dat de AFM

Group, dat voornamelijk de pensioenen

tegen haar eigen streven in, voorlopig een piepklein pensioen-

van KLM-personeel beheert, maar ook

fonds heeft met relatief hoge kosten. In oktober 2014 vraagt de

SNS Reaal in de boeken heeft. De eerste

financiële sector tijdens een vergadering van het adviserend

zes maanden brengt Blue Sky € 201.000

panel of er veranderingen op stapel staan: het kleine pensioen-

in rekening voor die uitvoering. Gerekend

fonds was immers maar een tussenoplossing. Maar de toezicht-

over een heel jaar komen de uitvoerings-

houder zegt op korte termijn ‘weinig reële alternatieven’ te zien

kosten dan per deelnemer uit op € 426.

om tot de zo gewenste schaalvergroting en kostenbesparing te

Dat is inderdaad fors lager dan de € 676

komen. Doordat de voormalige Mercurius-werkgevers hun

bij Mercurius, maar ligt nog altijd ruim

pensioen hebben gebundeld, of overgedragen aan een verzeke-

boven het sectorgemiddelde van € 120.

raar, is het aantal mogelijke fusiepartners afgenomen. “Naar ver-

De meeste pensioenfondsen met minder

wachting zal de huidige situatie nog enkele jaren voortbestaan”,

dan 1.000 deelnemers zitten qua uitvoe-

zegt de AFM tegen het adviserend panel.

ringskosten tussen de € 250 en € 650, blijkt uit het onderzoek van de Pensioen-

SAMENWERKEN MET DNB

federatie. De AFM gaat daarmee op in de

Maar de AFM lijkt nog wel één ijzer in het vuur te hebben: samen-

middenmoot van kleine fondsen.

werking met medetoezichthouder DNB. Uit jaarverslagen van het DNB Pensioenfonds blijkt dat er al sinds 2012 door beide

Het vermogensbeheer van het Pensioen-

toezichthouders wordt gesproken over een mogelijke samen-

fonds AFM is uitbesteed aan BlackRock,

werking voor hun pensioenfondsen. Het pensioenfonds van

voor een onbekend bedrag. In liquidatie-

DNB, dat ruim vier keer meer deelnemers heeft, noemt in 2013

jaar 2013 was Mercurius € 610.000 kwijt

samenwerking met de AFM “op termijn een optie”, maar houdt

aan vermogensbeheer en transactiekos-

de boot voorlopig af. “Voor de komende periode wordt evenwel

ten op een totaal beheerd vermogen van

prioriteit gegeven aan invoering van een nieuwe pensioenrege-

€ 298 miljoen. Die 0,2% is flink lager dan

ling”, schrijft het pensioenfonds van DNB in zijn jaarverslag over

het sectorgemiddelde van 0,63% dat de

2013. De AFM wil niet zeggen of er nog steeds concrete gesprek-

Pensioenfederatie berekende voor vermo-

ken lopen met DNB. “De AFM wil de uitvoering van haar pensi-

gensbeheer en transactiekosten. Mede-

oenregeling nog steeds zo snel mogelijk samenbrengen met die

toezichthouder DNB heeft het vermo-

van andere organisaties”, zegt de woordvoerder. “We bekijken de

gensbeheer van zijn pensioenfonds

opties en voeren gesprekken. Het wetsontwerp Algemeen

eveneens uitbesteed aan BlackRock. DNB

Pensioenfonds biedt mogelijk aanknopingspunten om ‘gering-

betaalt over het beheerd vermogen van

fenced’ met een of meerdere partijen schaalvoordelen te beha-

€ 1,2 miljard zo’n 0,49% aan BlackRock.

len. De verwachting is dat dit nog wel enige tijd zal kosten.”

Sander Baars van het Pensioenfonds AFM wil niet zeggen of de AFM ook een derge-

Tot die tijd lijkt het pensioenfonds van de AFM zich niet te kun-

lijk percentage aan BlackRock kwijt is. Als

nen onttrekken aan het kritische oog van de financiële sector,

dat zo is, zou de AFM qua kosten welis-

dat steeds meer inzicht wil in hoe de AFM zijn geld uitgeeft..

NUMMER 9

Arthur leeft zijn leven

Mede mogelijk gemaakt door uw hulp bij een weloverwogen keuze 8F MFWFO JO FFO OJFVXF SFBMJUFJU 0O[F LMBOUFO NBLFO UFHFOXPPSEJH IVO FJHFO LFV[FT &O [PSHFO FSWPPS EBU [F IVO MFWFO LVOOFO MFWFO [PBMT [JK EBU XJMMFO (FOJFUFO WBO EF EJOHFO EJF CFMBOHSJKL WPPS [F [JKO .BBS IFU NBLFO WBO FJHFO LFV[FT HBBU WBBL TBNFO NFU PO[FLFSIFJE 0O[F LMBOUFO [JKO HFFO FYQFSUT %BU CFOU V 4BNFO NFU V TUFMMFO XF PO[F LMBOUFO JO TUBBU PN FFO XFMPWFSXPHFO LFV[F UF NBLFO Kijk op www.reaal.nl.

interview DOOR LEON BRANDSEMA

‘Een AOV moet je aan tafel bij een adviseur regelen’ De eerste vijf jaar als directeur van Movir zitten erop voor Louis van Drunen (54), maar tijd om op zijn lauweren te rusten heeft hij niet. De arbeidsongeschiktheidsverzekeraar richt zich in het nieuwe jaar op een nieuwe doelgroep en wil met de uitbreiding voortborduren op een uitstekend 2014, tegen de trend van de markt in. Daarbij blijft Movir de hulp van het intermediair opzoeken, benadrukt Van Drunen: “Wij geloven dat bij een complex product als een AOV een gedegen en onafhankelijk advies hoort.”

p Movirs kantoor in Nieuwegein kun je er al niet meer omheen. De nieuwe doelgroep van de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar staat de bezoekers letterlijk op te wachten. Althans, in de vorm van levensgrote kartonnen borden. De schilder, de agrariër, de eigenaresse van een tearoom en de kledingwinkelier: Movir voegt ze samen onder de noemer ‘ondernemers’. “Onze doelgroep bestond altijd uit medici en zakelijke professionals”, zegt directeur Louis van Drunen. “Die groepen hebben we de laatste jaren aardig opgerekt en we vonden het logisch om daar een derde doelgroep aan toe te voegen.” En voor die derde doelgroep is de keuze op de ondernemers gevallen. Van Drunen: “Dat kan de agrariër, de schilder of de lunchroomhouder zijn. We hebben heel bewust voor de term ondernemer gekozen, omdat de groep zichzelf ook graag zo noemt.” Movir krijgt door de uitbreiding ineens een enorm aantal potentiële nieuwe klanten in het vizier. Van Drunen: “Het gaat om honderdduizenden mensen. Meer dan de helft van de zelfstandigen heeft geen AOV. Dat aantal is redelijk stabiel. Al is het ook niet zo dat al die mensen een AOV moeten hebben, want 40% van de zelfstandigen verdient minder dan 10.000 euro. Die hebben vaak geen verzekeringsbehoefte.”

FLEXIBEL Movir ontwikkelde voor de ondernemers een nieuw product: de Soepel&Zeker AOV. “Voor ons was het een compleet nieuwe markt”, zegt Van Drunen. “We hebben onderzoek gedaan naar waarom zo’n groot deel van de ondernemers zich nog steeds niet

NUMMER 9

‘DIRECT IS VOOR ONS NOOIT EEN OPTIE GEWEEST’

aangetrokken voelt tot het huidige AOV-aanbod en er dus geen afsluit. Daaruit bleek dat de ondernemer vrijheid en flexibiliteit belangrijk vindt. Zijn inkomsten en werk fluctueren. Een ondernemer kiest voor vrijheid en dat betekent dat hij flexibel moet zijn. Die uitgangspunten zijn voor ons leidend geweest. De nieuwe AOV is op dagbasis opzegbaar en aanpasbaar. Daarnaast kun je voor een kortlopende en een langlopende variant kiezen.” Ook nam Movir alle brochures onder de loep om de teksten leesbaarder te maken: suppletie werd toevoeging, prolongatie veranderde in verlenging. “Maar dat is voor medische en zakelijke professionals ook gewoon makkelijker natuurlijk”, voegt Van Drunen toe. De campagne voor het nieuwe product begon in januari met een gang langs de 2.000 intermediairs van Movir. Van Drunen: “Adviseurs kennen ons toch vooral als verzekeraar van medische en zakelijke professionals. We wilden aan hen duidelijk maken dat we nu ook een nieuwe doelgroep verzekeren. Dus nemen we de poppen mee om concreet te laten zien voor wie wij er nu ook zijn.” De adviseur blijft voor Movir het enige distributiekanaal. Van Drunen: “Direct is voor ons nooit een optie geweest. Wij geloven dat bij een complex product als een AOV een gedegen en onafhankelijk advies hoort. Het is een ingewikkelde verzekering met een grote impact. Dat moet je aan tafel bij een adviseur regelen.”

NN De uitbreiding van Movir heeft ook te maken met de beslissing van Nationale-Nederlanden om de individuele AOV’s bij de Nieuwegeinse verzekeraar te centraliseren. Bij het bekendmaken van die beslissing werd al duidelijk dat Movir een derde doelgroep zou gaan bedienen. Wel bedient NN zijn eigen bestaande klanten nog. “Dat werkt heel simpel”, legt Van Drunen uit. “NN’s bestaande portefeuille is een run off-portefeuille en wordt nu nog afgehandeld door NN zelf in Den Haag. In de loop van dit jaar komen de NN-medewerkers wel bij ons in het gebouw, maar dat is alleen een fysieke verplaatsing.” De nieuwe krachten houden ook in het Movir-gebouw hun NN-pet op, maakt Van Drunen duidelijk.

SUCCESVOL Een eerste tiental nieuwe medewerkers is al aangenomen om de mogelijke stroom aan nieuwe klanten bij te staan. Movir kan het zich veroorloven, omdat het in 2014 tegen de trend van de markt in succesvol is gebleven. “De markt krimpt echt”, zegt Van Drunen. “Het aantal royementen is hoger dan de productie van nieuwe verzekeringen. Maar wij kenden afgelopen jaar ons succesvolste commerciële jaar ooit.” Het maakt dat Van Drunen tevreden terug kan kijken op de eerste vijf jaar als directeur van Movir. “De komende tijd zijn er de nodige uitdagingen. We willen van ons nieuwe product een enorm succes maken en daar hebben we vertrouwen in. Maar het moet nog wel even gebeuren en daar hebben we ook de adviseur voor nodig.” En wat zou ervoor zorgen dat Van Drunen over een jaar nog steeds gelukkig is? “Als de nieuwe doelgroep ons gevonden heeft en de adviseur ons herkent als een verzekeraar die drie doelgroepen bedient.”

6 FEBRUARI 2015

zorgcampagne DOOR ED VAN EUNEN : ILLUSTRATIES BAS VAN DER SCHOT

KLANTEN WERVEN IN EEN TURBULENTE PERIODE DE ZORGVERZEKERAARS HEBBEN EIND VORIG JAAR WEER MILJOENEN CAMPAGNE-EURO’S STUKGESLAGEN OM TWIJFELENDE VERZEKERDEN TE VERLEIDEN OVER TE STAPPEN. EEN TERUGBLIK OP EEN WOELIG ZORGSEIZOEN.

urbulent, zo mag door de zorgverzekeraars de maand december 2014 wel genoemd worden. Eigenlijk is dat nog een understatement. Want terwijl de zorgverzekeraars weer de mouwen opstroopten om zo veel mogelijk nieuwe klanten te werven in de maand waarin de bestaande zorgverzekering kon worden opgezegd, struikelde het kabinet bijna over de door de Eerste Kamer weggestemde Zorgverzekeringswet. Bij het lijmen van die politieke problemen zijn door de politieke partijen nieuwe afspraken gemaakt die behoorlijke consequenties zullen hebben voor onder andere het wervingsbeleid van de zorgverzekeraars in 2015. Het was weer interessant om te zien hoe temidden van deze gebeurtenissen de zorgverzekeraars zich eind 2014 opmaakten voor de jaarlijkse beautycontest om in de gunst van de overstappende zorgconsument te komen. Ging het in vorige jaren nog vaak om de laagste premie, in december 2014 was de aandacht meer gericht op de inhoud van de polis en dan met name de vrije keuzes die verzekerden kunnen maken. Tv-com-

NUMMER 9

mercials, dagbladadvertenties en sites van zorgverzekeraars stonden er bol van. Wat viel op?

TELEVISIE WEER VEELGEBRUIKT MEDIUM Tamelijk nieuw is de inzet van min of meer Bekende Nederlanders. VGZ liet presentator Erik van ’t Hoff een tamelijk vaag verhaal vertellen over veranderingen in de zorg, over dichtbij en veraf en over kastjes en muren waar je heen gestuurd wordt. Ook na een paar maal kijken naar die VGZ-commercials blijft het onduidelijk waarom je je bij deze maatschappij zou moeten verzekeren. BNN-coryfee Valerio Zeno vroeg in commercials van Zilveren Kruis aandacht voor veelal onverzekerde extra kostenposten bij de zorg. Daarvoor heeft Zilveren Kruis een nieuwe aanvullende verzekering bedacht: Basic Plus. Alleen vreemd dat die niet genoemd wordt in de polisinformatie 2015 voor bestaande klanten. Je moet vrij grondig in de Zilveren Kruis-website duiken om vast te stellen dat de zaken die Basic Plus verzekert, ook al deel uitmaken van de bestaande 1, 2, 3 of 4 sterren aanvullende verzekeringen van Zilveren Kruis. Geen staaltje van integraal communicatiebeleid. FBTO vertelt in zijn commercial dat je allerlei extra modules gedurende het verzekeringsjaar kunt in- of uitschakelen, in lijn met de aanpak bij andere verzekeringsproducten. Maar hoe het precies gaat, blijft onduidelijk: ga je je pas voor tandheelkundige kosten bijverzekeren als je kiespijn hebt en stap je uit die aanvullende polis als de tandartsrekening is betaald? Ook Univé, CZ en Promovendum vertellen in hun commercials dat je eigen keuzes mag maken en bij hen goed verzekerd bent. In het geval van Promovendum zou dat tegen de laagste premie zijn, al wagen we dat te betwijfelen gezien de premies van andere verzekeraars. Vlak voor Kerstmis vond bovendien een kleine maar

6 FEBRUARI 2015

zorgcampagne

hoogst boeiende aanpassing van de Promovendumcommercial plaats. Daarover later meer. Ten slotte een opvallende eend in de televisie-bijt: Zorg en Zekerheid, de in de Bollenstreek actieve zorgverzekeraar. Ook hier weer eigen keuzes, maar ook eigen winkels waar je advies over zorgverzekering kunt krijgen. Die winkels zijn in Katwijk, Hoofddorp, Amstelveen, Lisse, Alphen aan den Rijn en Leiden, terwijl er ook nog een rijdende winkel is. De Zorg en Zekerheid-commercial is alleen maar relevant voor inwoners van de Bollenstreek, maar dat wordt nergens in de commercial gemeld. Als je als zorgverzekeraar maar voor relatief zo weinig Nederlanders relevant bent, is inschakeling van landelijke televisiestations wel een heel erg dure manier van communiceren… Uiteindelijk blijft de vaststelling dat de meeste commercials van zorgverzekeraars volledig uitwisselbaar zijn. Plak de naam van een concurrent op je commercial en geen consument die dat opvalt. De communicatiespecialisten van de verzekeraars zouden zich eens moeten afvragen waarin hun bedrijf zich nu eigenlijk echt onderscheidt van de concurrentie. Is er geen onderscheid, dan heeft het weinig zin om voor veel geld volstrekt generieke commercials uit te zenden.

ANDERE MEDIA Het zou te ver voeren om hier alle andere media-uitingen van de zorgverzekeraars te bespreken. We houden het bij enkele algemene observaties. In de dagbladen was ONVZ actief, hamerend op de volledig vrije artsenkeuze. Vrij laat begon Hema haar dagbladcampagne, volledig op de lage premie gericht. DSW plaatste een paginagrote advertentie waarin het zich afzette tegen de andere zorgverzekeraars. IZA (‘Goed voor elkaar’) noemt in haar dagbladadvertentie een premie van meer dan € 95 maar zegt er wel bij dat dit vergeleken met de premies van Zilveren Kruis ruim € 20 per maand voordeliger is. We hebben naar de Zilveren Kruis-premies gekeken, maar dat verschil konden we toch niet vinden. Heel opvallend was de dagbladcampagne van Ditzo: allerlei voorbeelden van goede doelen waaraan je kunt doneren. Onder het motto ‘zorg mee’ verdubbelt Ditzo dan de donaties voor die goede doelen. Niets inhoudelijks in die advertenties over de Ditzo-zorgverzekering (het lijkt, ondanks het thema ‘zorg mee’ en het tijdstip van plaatsing van de advertenties, een algemene campagne van Ditzo te zijn, die los staat van zorgverzeke-

NUMMER 9

ringen). Sympathiek, goed voor het merk, maar of het nieuwe zorgverzekeringsklanten oplevert, moet maar afgewacht worden (al zal Ditzo zeggen dat die advertenties daar ook niet op gericht waren). IZZ, de verzekeraar die zich op de werkenden in de zorgsector richt, pakte uit met een heel katern in Metro. Maar erg informatief was dat katern niet: jij verdient keuzevrijheid (hoe dan?) en bereken snel je premie. De IZZ-website maakt vervolgens duidelijk dat de premie fors is (ruim boven € 100) voor degenen die niet in de zorg werkzaam zijn. Wie dat wel is, krijgt weer allerlei werkgeversvergoedingen. Zoals in vorige jaren werden uitvoerige informatiefolders huis aan huis verspreid door PMA en door United Consumers. Werkelijk alles staat erin over hun zorgverzekeringen, met als boodschap dat ze niet duur zijn. Buitenreclame hebben we weinig gezien. De websites van de verschillende zorgverzekeraars communiceren natuurlijk ook, al valt op dat er meestal weinig of geen relatie bestaat met de inhoud van hun televisiecommercials. Er lijken hoge muren te bestaan tussen degenen die bij verzekeraars verantwoordelijk zijn voor de mediacommunicatie en degenen die over de websites gaan. Jammer, gemiste kansen!

OOK PREMIUM-ACTIES Net als in voorgaande jaren werken sommige zorgverzekeraars ook met andere voordelen dan lage premies.

DE MEESTE TELEVISIECOMMERCIALS VAN ZORGVERZEKERAARS ZIJN VOLLEDIG UITWISSELBAAR United Consumers geeft klanten weer de keuze tussen korting of elektronica, zoals iPads. In dat geval leg je je als klant wel twee jaar vast. PMA heeft de korting op reizen van € 100 ingeruild voor een korting op een elektrische fiets, die tot € 100 kan oplopen. Maar wat voor fiets je dan krijgt en wat je moet bijbetalen, wordt nergens genoemd. Hema biedt polishouders 10% korting op alle aankopen en gratis toegang voor Walibi en Dolfinarium voor de kinderen. Energiek biedt kortingen bij winkels die kinderartikelen verkopen. Zilveren Kruis geeft korting op sportartikelen voor polishouders die lid zijn van een bij NOC*NSF aangesloten sportbond. National Academic geeft korting op sportschoolabonnementen, op stofzuigers en op luchtreinigers. De christelijke verzekeraar Pro Life geeft de cd ‘Nederland Zingt’ cadeau en een pinguïn-dvd. Deze aanbiedingen worden vaak tamelijk terloops vermeld. Spaaracties zijn we niet tegengekomen. Wel een enkele kansactie, bijvoorbeeld die van AnderZorg: er werden 5 iPhones verloot onder verzekerden die bleven: eindelijk eens een actie gericht op bestaande klanten.

wel eens veel lonender kunnen zijn om meer aandacht te geven aan het behoud van bestaande klanten. Iets wat je in 2014 ook zag gebeuren in de energiesector. Inmiddels bieden zowel Nuon als Eneco kortingen en/ of een dalendeprijsgarantie aan hun trouwe klanten. Het zou zomaar eens kunnen gebeuren dat een of meer zorgverzekeraars die aanpak in 2015 gaan overnemen.

WAT KOST HET ALLEMAAL? De branche heeft veel last gehad van publicaties van de Consumentenbond waarin werd gemeld dat de vier grote zorgverzekeraars jaarlijks samen € 500 miljoen aan ‘marketing’ besteden. Of het bedrag correct is,

DE VERGELIJKINGSSITES Elk jaar komen er wel een paar nieuwe vergelijkingssites bij. Feitelijk zijn het traditionele verzekeringstussenpersonen die op elke afgesloten polis zo’n € 60 verdienen. Opvallend is dat enkele sites die in 2013 zeer fors in televisiereclame inves-

DE OVERSTAPPERS Wat heeft het nu allemaal opgeleverd? Het overstappen kwam relatief laat op gang: de diverse vergelijkingssites lieten rond Kerstmis weten dat ongeveer een half miljoen mensen overgestapt waren en dat er nog eens een half miljoen overstappers tussen Kerst en oud en nieuw werden verwacht. Dat lijkt te zijn uitgekomen, want Zorgverzekeraars Nederland meldde na de jaarwisseling dat iets minder dan 1,1 miljoen mensen zijn overgestapt, ongeveer 6,5% van de verzekerden. Vrijwel net zo veel als vorig jaar en wat minder dan het jaar daarvoor, toen sprake was van 7,2% overstappers. Meer dan 90% van de verzekerden is dus gewoon bij dezelfde zorgverzekeraar gebleven. De gemiddelde omvang van een huishouden bedraagt 2,1 persoon en dat betekent dat er sprake is van rond de 525.000 overstappende huishoudens.

teerden, in 2014 vrijwel niets meer van zich lieten horen: denk aan Betch of aan Sloop de Crisis. Ze vergeleken eind 2014 nog steeds de prijzen van de verschillende zorgverzekeraars, maar gaven daar geen ruchtbaarheid aan. Nieuwe partijen die wel veel in televisiereclame investeerden, waren HoyHoy (voorheen de Verzekeringssite) en PriceWise. Die laatste schakelde Paul Haenen in bij haar commercials, HoyHoy deed het met ‘Aart de Luiaard’, een onbegrijpelijke commercial die dan ook terecht begin 2015 de Loden Leeuw voor de slechtste commercial won. Andere vergelijkingssites zijn uiteraard marktleider Independer. nl (die 1,6 miljoen bezoeken per maand claimt), Poliswijzer.nl en Zorgpolis.nl. Wie Zorgpolis.nl intikt, ontdekt dat deze site nog met cijfers over 2013 werkt. Maar je kunt vanuit Zorgpolis.nl na enig zoeken wel doorklikken naar een andere site, Zorgkiezer.nl. Zorgzoeker.nl is uit de lucht gehaald. De uitkomsten van de vergelijkingen verschillen nauwelijks per site: ze noemen allemaal Zekur als de goedkoopste (€ 82,50 per maand voor een restitutiepolis met € 375 eigen risico), gevolgd

We herhalen ons pleidooi van vorig jaar in dit blad om eens te onderzoeken wie nu precies die overstappers zijn. De indruk blijft bestaan dat het een kleine groep verzekerden is die elk jaar opnieuw de goedkoopste aanbieder selecteert. Het zou voor zorgverzekeraars

door Bewuzt (€ 85) en United Consumers (€ 86,35). Soms wordt niet de goedkoopste verzekeraar geadviseerd en dat zou dan komen door minder positieve klantervaringen als het om de zorg gaat. Hoe dat precies gemeten wordt of welke bron daarvoor gebruikt wordt, blijft een goed bewaard geheim.

6 FEBRUARI 2015

zorgcampagne

weten we niet. Het is wel duidelijk dat de Consumentenbond allerlei posten in zijn berekeningen heeft opgenomen die je bepaald niet als marketingkosten zou mogen betitelen, zoals het opmaken en versturen van polissen, kosten van de websites, provisie aan tussenpersonen en personeelskosten van afdelingen klantenservice. De werkelijke reclamekosten blijken, als het om televisiereclame gaat, rond de € 50 miljoen te liggen. Daar komen nog de kosten voor dagbladadvertenties bij en de kosten die Google rekent voor het doorklikken naar websites. Ga er maar van uit dat maximaal € 100 miljoen door de zorgverzekeraars aan ‘werkelijke’ reclamekosten wordt uitgegeven in de maand december. Da’s nog altijd zo’n € 200 per overstappende huishouding, een bedrag dat ervoor zorgt dat de winst op een nieuwe klant in jaar 1 minimaal wordt. Alle reden om nieuw geworven klanten wat langer aan je te binden. Zoals eerder gesteld kan op dat gebied nog een aardige inhaalslag gemaakt worden.

HET PARLEMENT EN DE VERZEKERAARS We ontkomen er niet aan: de bijna-kabinetscrisis van vlak voor de Kerst. De Zorgverzekeringswet werd afgewezen door de Eerste Kamer vanwege de vrije artsenkeuze. Beperking ervan zou € 1 miljard besparen, aldus minister Schippers. Als geïnteresseerde zorgconsument wil je natuurlijk weten hoe het zit met dat miljard. Het zou in eerste instantie bij de zorgverzekeraars terechtkomen, want die gaan met zorgverleners onderhandelen over lagere prijzen. Als de verzekeraars € 1 miljard minder hoeven uit te geven, gaan de premies dan omlaag? Per Nederlander zou het dan gaan om € 60 premiekorting per jaar. En zou de overheid dan de zorgtoeslag met eenzelfde bedrag verminderen? Het is opvallend, maar wat je ook leest over die € 1 miljard besparing, niets over de vraag hoe dat precies uitpakt voor de consument. Inmiddels zijn door de politieke partijen afspraken gemaakt over aanpassingen van die Zorgverzekeringswet. Eén van die afspraken zal ongetwijfeld verstrekkende gevolgen hebben voor de branche. Risicoselectie was bij de basisverzekering al verboden, maar er zal nu ook meer gelet worden op de communicatie van verzekeraars: ook daarin mogen geen vormen van risicoselectie meer gehanteerd worden. Het is de vraag hoe zoiets straks gecontroleerd moet worden: wie adverteert rond BNN-programma’s met gebruik van een bij jongeren populaire presentator, doet feitelijk al aan risicoselectie door zich, zonder dat uit te spreken, te

NUMMER 9

richten op veelal gezonde jongeren. Maar Promovendum, die zich altijd zo nadrukkelijk als (zorg)verzekeraar voor hoger opgeleiden positioneerde, paste razendsnel zijn televisiecommercial aan. Tot 22 december 2014 stond aan het eind de tekst: ‘Verzekeringen voor hoger opgeleiden, middelbaar en hoger personeel’, terwijl dezelfde commercial na die datum afgesloten werd met de tekst: ‘De meest complete zorgverzekering voor de laagste premie’. Op de site van Promovendum is intussen ook aardig gesnoeid in de begrippen ‘middelbaar en hoger personeel’. Alleen het begrip ‘hoger opgeleiden’ wordt nog tamelijk spaarzaam gehanteerd. De andere verzekeraar voor hoger opgeleiden, National Academic, heeft voor zover bekend geen publieksmedia ingeschakeld voor zijn wervingsactiviteiten. Op de website wordt nog wel steeds gesproken over ‘hoger opgeleiden’, al accepteert National Academic net als Promovendum gewoon iedereen die zich aanmeldt. De opvallende aanpassing van Promovendum zou wel eens een voorproefje kunnen betekenen van een hoop discussies binnen de branche: wanneer selecteer je in je communicatie nu wel en wanneer niet? Reken maar dat de politiek ook geïnteresseerd zal zijn in de toekomstige positionering van de verschillende zorgverzekeraars. Wat dat betreft belooft 2015 alweer een boeiend jaar te worden voor de zorgverzekeraars!

Verzekerd van de juiste kennis over aansprakelijkheid.

Maak kennis met onze sectie ASV. De sectie Aansprakelijkheid, Schade en Verzekering van Dirkzwager is met 25 gespecialiseerde schadeadvocaten de belangrijkste speler op de Nederlandse (advocatuurlijke) schade- en verzekeringsmarkt. En daar zijn we trots op. Die positie bekleden we dankzij de inbreng van een deskundige groep gespecialiseerde advocaten met een resultaatgerichte aanpak en een grote hoeveelheid kennis. Kennis die we graag delen. Blijf op de hoogte van alles omtrent aansprakelijkheid, schade en verzekering.

verzekeringsrecht DOOR COEN FLEDDERUS, ADVOCAAT EN PARTNER BIJ VAN BEEM DE JONG ADVOCATEN

Over recht en regels in de verzekeringsbranche.

CAUSALITEIT IN HET VERZEKERINGSRECHT bedieningsmechanisme is er te veel glycerine bij de biomassa terechtgekomen. Het vergistingsproces in de installatie is daardoor verstoord geraakt. Als gevolg daarvan is minder biogas ontstaan en de productie van elektriciteit (in Kwh) is tijdelijk teruggelopen. Die bedrijfsschade bedroeg ruim € 60.000. De verzekeraar weigert dekking onder de bedrijfsschadeverzekering te verlenen. De verzekeraar wijst daarbij op de uitsluiting in de polis die - kort gesteld - met zich meebrengt dat bedrijfsschade die het gevolg is van achteruitgang van de kwaliteit van het biogas van dekking is uitgesloten. HET IS LANG NIET ALTIJD EVEN DUIDELIJK WAARDOOR SCHADE WORDT VEROORZAAKT. DAT WORDT ALLEEN MAAR MOEILIJKER ALS DE SCHADE WORDT

HET OORDEEL

VOORAFGEGAAN DOOR EEN KETEN VAN GEBEURTENISSEN. DE RECHTER

Centraal staan de vragen: welke gebeur-

OORDEELT DAN VAAK OP BASIS VAN GEZOND VERSTAND WAT DE DOMINANTE

tenissen hebben de bedrijfsschade

OORZAAK IS GEWEEST. MAAR BEGRIJPT DE VERZEKERDE DAT OORDEEL?

veroorzaakt en dient de verzekeraar daar

DUIDELIJKE VOORWAARDEN KUNNEN VEEL DISCUSSIE VOORKOMEN.

dekking voor te verlenen? Is de bedrijfsschade veroorzaakt door het defect aan het bedieningsmechanisme? Of is de

Zo’n discussie ontstaat vaak als de verzekeraar een beroep doet

bedrijfsschade veroorzaakt door een

op een uitsluiting in de polisvoorwaarden. Het hof Amsterdam

verstoring van de biomassa? De eerste

heeft in een recent arrest (ECLI:NL:GHAMS:2014:5449) het beroep

oorzaak is wel gedekt onder de polis, de

van een verzekeraar op een uitsluiting in de polis gehonoreerd.

tweede oorzaak niet. Het hof overweegt dat de tweede oorzaak de meest domi-

DE CASUS

nante oorzaak is. De verzekeraar is

Een bedrijf exploiteert een zogeheten biovergistingsinstallatie.

daarmee ontslagen van de plicht om de

Daarin wordt mest in combinatie met andere landbouwproducten

bedrijfsschade te vergoeden.

omgezet in biogas. Met dit biogas wordt een warmtekrachtkoppe-

Lezing van het arrest leert dat de tussen-

lingsinstallatie aangedreven waarmee warmte en elektriciteit

persoon van het bedrijf tegenover de

worden geproduceerd. Het bedrijf heeft zowel een machinebreuk-

verzekeraar heeft verzucht dat het

verzekering als een daaraan gekoppelde bedrijfsschadeverzeke-

moeilijk aan verzekerde is uit te leggen

ring gesloten bij een verzekeraar. Op een kwade dag raakt het

dat het verstoren van het vergistingspro-

bedieningsmechanisme van de installatie defect. Herstel daarvan kon snel én goedkoop plaatsvinden. De herstelkosten bedroegen namelijk slechts € 84,45. Als gevolg van het defect aan dat

NUMMER 9

HET IS NIET WAT JE DENKT, IK KAN HET UITLEGGEN…! OF TOCH NIET?

ces is veroorzaakt door een gedekt evenement, te weten het

Volgens de rechter is de storm uiteraard

defect geraken van het bedieningsmechanisme, maar dat er

een causale factor, maar is de rechtens

vervolgens geen dekking zou zijn omdat sprake is van kwaliteits-

relevante oorzaak geweest de door corro-

verlies van het biogas… Hoewel de vraag begrijpelijk is, denk ik

sie aangetaste bouten van de mast.

dat de uitkomst van het arrest juridisch bezien juist is. Als zich een gebeurtenis heeft voorgedaan en (de tussenper-

RECHTENS RELEVANT

soon van) verzekerde meent dat deze schade valt onder een

Terug naar onze casus. Het verzekerde

lopende polis, is het aan de verzekerde om aan te tonen dat

gevaarsobject was de vergistingsinstal-

sprake is geweest van een verzekerd evenement dat de schade

latie. Hier was de machinebreukverzeke-

heeft veroorzaakt. Is dat het geval? Dan moet door de verzeke-

ring voor afgesloten, met daaraan gekop-

raar in beginsel dekking onder de polis verleend worden. Als de

peld de bedrijfsschadeverzekering. Het

verzekeraar meent dat een andere, niet gedekte gebeurtenis de

biogas in die installatie was volgens de

schade heeft veroorzaakt, dan moet de verzekeraar dat aanto-

polisvoorwaarden geen verzekerd ge-

nen. Slaagt de verzekeraar daarin? Dan hoeft zij niet uit te keren.

vaarsobject. De voorwaarden bepalen onder meer dat achteruitgang in kwaliteit

CAUSALITEITSMAATSTAF

van het biogas en de schade die als

Lastig wordt het als zich een keten van meerdere gebeurtenis-

gevolg daarvan ontstaat van dekking is

sen heeft voorgedaan waaruit de schade is of kan zijn ontstaan.

uitgesloten. Het defect aan het bedie-

In zo’n situatie moet er een causaliteitsmaatstaf gehanteerd

ningsmechanisme heeft weliswaar een

worden. Zo kan bepaald worden welke oorzaak de schade heeft

causale bijdrage geleverd aan het ont-

veroorzaakt en of daar al dan niet dekking voor bestaat.

staan van de bedrijfsschade, maar dit is

De rechter zal dan eerst kijken of er in de verzekeringsvoorwaar-

niet de rechtens relevante oorzaak

den voor een causaliteitsmaatstaf is gekozen. Een voorbeeld

geweest. De verminderde productie van

daarvan is als in de polisvoorwaarden is bepaald dat de schade

elektriciteit is ontstaan als gevolg van

het ‘rechtstreeks’ gevolg moet zijn van een bepaalde gebeurte-

een andere samenstelling van het bio-

nis. Dit wordt ook wel aangeduid als de causa proxima-leer.

gas. Voor de gevolgen daarvan bestaat

Als er in de voorwaarden geen causaliteitsmaatstaf is opgeno-

geen dekking onder deze polis, hetgeen

men, dan moet er een maatstaf worden gekozen die het meest

ook in de voorwaarden is omschreven.

recht doet aan inhoud en strekking van de verzekeringsovereen-

Bovendien is daar ook geen premie voor

komst. Uit de literatuur en jurisprudentie volgt dat in zo’n geval

betaald. Als het bedrijf dat wel had

meestal wordt gekozen voor de zogeheten ‘dominant cause’-leer.

gewild, had dat bij het sluiten van deze

Dit houdt in dat gezocht moet worden naar de rechtens relevante

verzekering bedongen moeten worden.

oorzaak (of oorzaken). Daaruit moet de effectieve oorzaak (of

De verzuchting van de tussenpersoon is

oorzaken) worden vastgesteld. De rechter moet in zo’n geval zijn

zoals gezegd begrijpelijk. Het ís ook lastig

gezond verstand gebruiken.

aan een verzekerde uit te leggen waarom er in dit geval geen dekking is. Er ligt voor

Een voorbeeld ter verduidelijking, ontleend aan een uitspraak

verzekeraars in het algemeen een scho-

van de rechtbank Rotterdam (ECLI:NL:RBROT:2009:BH1979).

ne taak om producten van zodanige

Tijdens een storm breekt de mast van een zeiljacht. De verzeke-

voorwaarden te voorzien dat discussies

raar weigert dekking onder de watersportpolis. Uit onderzoek is

als in deze casus überhaupt niet gevoerd

gebleken dat de bouten van de mast door corrosie waren aange-

hoeven worden. Het standpunt van de

tast. Schade door dit eigen gebrek was op de polis uitgesloten.

verzekeraar kan juridisch bezien juist zijn,

Verzekerde stelt: “Als het niet had gestormd, zou ik geen schade

het is andere koek of het ook voor de niet

hebben geleden. De storm heeft de schade veroorzaakt”. De

juridisch onderlegde verzekerde (en diens

rechter verwerpt deze stelling en stelt de verzekeraar in het gelijk.

tussenpersoon) anderszins te vatten is.

6 FEBRUARI 2015

vakkennis DOOR DENISE OVERBEEK

Verzekeringsprofessionals over de trends in hun vakgebied.

ADVISEURS ZETTEN EERSTE STAP NAAR RISICOADVIES IN VERSCHILLENDE VAKBLADEN LEZEN WE: ‘RISICOMANAGEMENT IS HOT’ EN ‘INTERMEDIAIR GAAT INTEGRAAL ADVISEREN AAN MKB-ONDERNEMERS’. MAAR OVER HOEVEEL ADVISEURS HEBBEN WE HET HIER? EN HOE GEVEN ZIJ INVULLING AAN HUN RISICOADVIES? DE GOUDSE EN AM: HEBBEN HET ONDERZOCHT.

isicoadvies start met een

Welke onderwerpen neemt u mee in advisering aan MKB-klanten?

gesprek over de onderneming

Verzekeringen

en de ondernemer. Waarom is

Preventie

de ondernemer gaan ondernemen? Wat wakker van? Daarna volgt de risico-in-

62%

Risicoperceptie

62%

als niet-verzekerbare risico’s komen

56%

Crisismanagement Adviezen om risicomanagement onder de aandacht te brengen/houden

51%

Ondernemerschap

waaraan bijna 200 onafhankelijke advi-

37%

Bedrijfsprocessen

seurs deelnamen, blijkt dat er een groot Denise Overbeek productmanagement en marketing De Goudse.

77%

Juridische onderwerpen

ventarisatie. Zowel verzekerbare risico’s

adviseur daarin? Uit het onderzoek,

93%

Personeel

wil hij bereiken? Waar ligt hij ’s nachts

hierbij aan bod. Maar hoe ver gaat de

96%

35%

Strategie

verschil is in aanpak. Vrijwel alle advi-

Financiële analyse

seurs adviseren over verzekeren en preventie. Ook neemt ruim driekwart

29% 24%

Vergunningen

16%

Marketing

15%

personeelsrisico’s in de inventarisatie mee. Daarentegen bespreekt slechts een minderheid de meer bedrijfskundige

N=198

FIGUUR 1

thema’s. Hoe zou u uzelf omschrijven?

RISICOPERCEPTIE Bij risicoadvies speelt de risicoperceptie

Uitsluitend verzekeringsadviseur

van de ondernemer een belangrijke rol, al staat 38% van de adviseurs niet bij dit

Ik ben uitsluitend verzekeringsadviseur en geen risicoadviseur

15%

Ik ben verzekeringsadviseur en beginnend risicoadviseur

onderwerp stil tijdens het adviesgesprek. Na het in kaart brengen van de risico’s is het belangrijk om te weten hoe de onder-

Ik ben verzekeringsadviseur en gevorderd risicoadviseur 30%

nemer ze beoordeelt. Is hij risicobewust? Dit vormt de basis voor het vervolg,

Risicoadviseur

risico’s hij wil nemen, beperken, voorko-

NUMMER 9

Ik ben verzekeringsadviseur en professioneel risicoadviseur Ik ben uitsluitend risicoadviseur en geen verzekeringsadviseur

waarbij de ondernemer bepaalt welke men of verzekeren.

39%

FIGUUR 2

N=192

Werkt u met een risico-inventarisatietool?

85% van de adviseurs die deelnamen aan het onderzoek ziet zichzelf als risicoadviseur, en de meesten zijn ook verzekerings-

Nee

adviseur. De groep beginnende risicoadviseurs is vrij groot: 39%.

Nee, ik werk niet met een risico-inventarisatietool

Al is er een net zo grote groep die aangeeft gevorderd of profes-

18% Ja, namelijk een gestandaardiseerde (papieren) vragenlijst

sioneel risicoadviseur te zijn. Van de groep ‘uitsluitend verzeke-

39%

ringsadviseur’ wil één op de drie risicomanagement binnen twee jaar onderdeel maken van het advies aan mkb-klanten.

Ja, namelijk een risico-inventarisatie-checklist in Excel

11%

Ja, namelijk een digitale tool

DIGITALE TOOLS NOG WEINIG GEBRUIKT

29%

Er zijn verschillende hulpmiddelen die helpen om de juiste vragen te stellen. Gebruik van een goede tool versterkt vaak de

Anders, namelijk...

Ja N=157

dialoog tussen adviseur en klant en vergroot de professionele uitstraling van het risicoadvies. Opvallend is dat bijna 70% van

FIGUUR 3

de adviseurs die zichzelf zien als risicoadviseur, geen gebruik maakt van een tool of alleen met een gestandaardiseerde vragenlijst werkt. De meest gebruikte tools bij de adviseurs die een Excel- of digitale tool gebruiken, zijn Dynamic Business Model (Lizanne Vroom), Boris (De Goudse) en Risk Explorer (Branche Benefits & Intrasurance).

HELFT ADVISEURS MAAKT RAPPORTAGE Een andere opvallende uitkomst is dat 23% van de risicoadviseurs alleen een mondelinge terugkoppeling van de risico-inventarisatie en -evaluatie aan de ondernemer geeft. Een iets grotere groep

Welke elementen bevat uw rapportage? Beschrijving missie, visie en strategie van het bedrijf Analyse van branchegegevens en belangrijke marktontwikkelingen

40%

Risico-inventarisatie van verzekerbare risico’s

90%

Risico-inventarisatie van niet-verzekerbare risico’s Evaluatie en weging van risico’s; welke risico’s hebben de hoogste prioriteit?

76% 64%

Advies over beheersen of beperken van de (geïdentificeerde) risico’s

74%

Actieplan(nen) voor de ondernemer om risico’s te beheersen of beperken

74%

(29%) geeft een schriftelijke terugkoppeling op één à twee A4’tjes en licht die toe in een gesprek. Voor een professioneel risicoadvies

51%

N=70

FIGUUR 4

lijkt deze manier van terugkoppelen beperkt. Wilt u de ondernemer een goed overzicht geven van de risico’s die hij loopt, dan is

trouwen. Slechts de helft van de adviseurs die een rapportage

het opstellen van een rapportage wenselijk. 48% van de risico-

opstelt, doet dit.

adviseurs die aan het onderzoek deelnamen doet dit, al is dit

56% van de risicoadviseurs bespreekt de inventarisatie en

nog vaak een beknopte rapportage.

rapportage minimaal eens per twee jaar opnieuw met de relatie

In figuur 4 ziet u welke elementen een risicomanagementrap-

(naast het reguliere contact). Zo kan de adviseur controleren of

portage kan bevatten. De meeste risicoadviseurs nemen in hun

de inventarisatie nog actueel is en of het advies en de gekozen

rapportage bijvoorbeeld ook actieplannen voor de ondernemer

maatregelen nog aansluiten bij de situatie van de ondernemer.

op om risico’s te beheersen of beperken. Ook is er een behoorlijk

Anderen doen dit niet op regelmatige basis; de frequentie van

grote groep die naast de risico-inventarisatie een evaluatie en

onderhoud maken zij bijvoorbeeld afhankelijk van het type

weging van risico’s opneemt, om zo samen met de ondernemer

bedrijf, de omvang en/of de levenscyclus waarin de onderne-

te kunnen bepalen welke risico’s de hoogste prioriteit hebben.

ming zich bevindt. Ook is er een groep (11%) die de risico-inventa-

Het is goed om met uw relatie te praten over zijn missie, visie en

risatie en rapportage eenmalig maakt. Dat is zonde! Een goede

de strategie van het bedrijf, want zo kunt u de manier waarop hij aankijkt tegen risico’s en omgaat met risico’s in de juiste context plaatsen. De insteek van het gesprek is op deze manier compleet anders dan wanneer u start met verzekerbare risico’s. U ontdekt wat de ondernemer écht belangrijk vindt en wint ver-

BIJNA 70% GEBRUIKT GEEN DIGITALE TOOL VOOR HET INVENTARISEREN VAN RISICO’S 6 FEBRUARI 2015

vakkennis

inventarisatie en rapportage leent zich uitstekend voor periodiek

de rapportage gratis aan bestaande relaties, maar brengen bij

onderhoud en draagt op die manier bij aan het vergroten van de

prospects kosten in rekening.

klantloyaliteit.

Op welke manier een adviseur invulling geeft aan het risicoadvies bepaalt hij zelf. Wel is het aan te raden gebruik te maken van een

NIET IEDEREEN REKENT VERGOEDING

tool om structuur aan het gesprek en de inventarisatie te geven.

We zien in deze beginjaren van risicoadvisering dat sommige

Er zijn tools in de markt die daarnaast inhoudelijke houvast

adviseurs (23%) een risico-inventarisatie en rapportage â&#x20AC;&#x2DC;gratisâ&#x20AC;&#x2122;

bieden. Ook is het nuttig om een risicomanagementopleiding te

leveren aan klanten, terwijl anderen hier een vergoeding voor

volgen, om te leren hoe risicoadvies in de praktijk gebracht kan

vragen. De bedragen die zij berekenen, lopen sterk uiteen: van

worden en hoe je een professionele rapportage opstelt.

een paar honderd tot meer dan drieduizend euro. Uit het onder-

In de zakelijke markt liggen kansen om ondernemers meer

zoek blijkt dat 37% een separate vergoeding vraagt. 17% bere-

risicobewust te maken en hun vertrouwenspersoon te worden.

kent wel een vergoeding, maar â&#x20AC;&#x2DC;versleuteltâ&#x20AC;&#x2122; deze in de vergoe-

In eerste instantie kan het lastig zijn een ondernemer te overtui-

ding voor het bemiddelen in verzekeringen. Overige adviseurs

gen van de toegevoegde waarde die een risico-inventarisatie

leveren bijvoorbeeld de eerste rapportage gratis en laten hun

met bijbehorend advies kan hebben. Maar er is al een aardig

klanten daarna voor periodiek onderhoud betalen. Of zij leveren

grote groep adviseurs die hierin slaagt!

A(2,5 *6473,,;

0U NHH[ \ TW HSS NLIY\PRLU U weet al dat de snelste is als het gaat om vergelijken. Daar kunt u nu nog iets aan toevoegen: Vanuit de vergelijking op mp4all vraagt u rechtstreeks aan bij de is . Bovendien kunnen verzekeraar. Opnieuw invoeren op het alle pakketten met ĂŠĂŠn druk op de knop via Aplaza verwerkt worden in uw administratie!

mp4all. Vergelijken, aanvragen, administreren, klaar.

NUMMER 9

pensioenstrijd inspiratie en educatie voor de pensioenprofessional

KEEP UP THE PRESSURE! Het is 2015. Het stof is neergedaald. De markt is uitgedund. Tegelijk ligt er meer werk dan ooit voor pensioenprofessionals.

Hoe houd je in een veranderende pensioenmarkt een gezond verdienmodel? Willen kleine werkgevers wel betalen? Wat kun je doen met execution only? En hoe zit het dan met je zorgplicht?

Hoe nu verder? Veel is duidelijk over het wettelijke kader. Maar wat

Antwoord op deze en andere vragen?

betekent dat nu concreet voor verzekeraar en adviseur?

Kom naar am:pensioenstrijd!

Meer informatie en inschrijven via

amweb.nl/pensioenstrijd

17 maart 2015 : Inn Style : Maarssen

interview DOOR LEON BRANDSEMA : FOTOGRAFIE WILCO VAN DIJEN

‘Het is onze kracht om niet zo commercieel te zijn’

NUMMER 9

Vertrouwen is een even groot als schaars goed in de verzekeringsbranche. Als een van de weinige partijen weet Univé altijd relatief hoog te scoren in vertrouwensonderzoeken. Hoe krijgt de noordelijke verzekeraar het voor elkaar om de klant voor zich te winnen? Pieter van den Ban, manager business development, en Lucy Lenderink, adviseur business development, lichten een tipje van de sluier op.

en ding wordt al snel duidelijk in het gesprek met Van den Ban en Lenderink: de hoge vertrouwensscores hoeven niet het gevolg te zijn van een uitgekiend strategisch beleid met ondersteuning van een gesmeerd lopende marketingafdeling. “Je ziet nu dat het bewustzijn groter wordt. In onze prestatie-indicatoren staat nu ook klanttevredenheid. Maar tot anderhalf jaar geleden waren we onbewust bekwaam”, zegt Van den Ban. “Dat heeft met onze historie te maken. We zijn een coöperatie en meer dan andere coöperaties zijn we ons daar bewust van. Daarin zie je de gelijkenis met ZLM en ANWB, die ook vaak goed scoren op vertrouwen. Het zit in ons DNA. Pas sinds 2013 hebben wij in de strategie meer de focus op de klant en klantreizen, maar daar zijn de prijzen die we hebben gekregen niet aan toe te wijzen.” Het zijn mooie woorden, maar ook woorden die meerdere verzekeraars gebruiken. Getuige de goede scores lukt het Univé om dat gevoel bij de klanten te laten leven. Van den Ban wijst naar de 150 winkels die de verzekeraar door heel Nederland heeft. “Het gaat om de mogelijkheid om persoonlijk contact te hebben. Het feit dat de winkels er zijn,

GEEN KEURMERK Ondanks alle goede scores en awards heeft Univé niet het Keurmerk Klantgericht Verzekeren. “We zijn nog niet klaar om het op te halen”, zegt Van den Ban. Maar daar blijkt Univé ook niet heel happig op te zijn. Van den Ban: “Gedrag zit niet in een keurmerk: feitelijk verander je daar geen gedrag mee.” Lenderink: “Het is meer een vinklijstje, terwijl klantgerichtheid een combinatie van verstand en emotie is.” Van den Ban heeft ook moeite om de toegevoegde waarde te zien. “Het keurmerk leeft niet bij de consumenten. Het idee erachter is een nobel streven, maar de verantwoordelijkheid ligt nu te veel bij het Verbond. Die zou meer bij de consumenten moeten komen te liggen.”

6 FEBRUARI 2015

interview

dat je ernaartoe kunt, ook al ga je nooit. We zien dat de groei in de regio toeneemt als we ergens een nieuwe winkel openen. Maar diezelfde groei zien we niet in het bezoek aan de winkels.” Lenderink: “Het geeft toch vertrouwen dat je naar de winkels kunt als er wat is. We zien dat oudere mensen het vaak makkelijker vinden om even op de fiets naar een winkel te stappen, dan het op internet te regelen. En je ziet ook een verschuiving: mensen die ouder worden kiezen toch weer vaker voor een persoonlijk gesprek met een adviseur. Natuurlijk moet je je meer online profileren, maar we willen niet de winkels verliezen. Misschien kunnen we ze ook op een andere manier inzetten, bijvoorbeeld door workshops te geven waar we mensen mee kunnen helpen. Op die manier kun je ook je ledenvoordeel duidelijk maken.” Van den Ban: “En het sluit aan op de huidige marktpositionering. De nieuwe generaties zijn niet opgevoed om goed met geld om te gaan. Wij willen een rol erin spelen om hen te empoweren.” Klantinteractie Het zijn dit soort op de klant gerichte toevoegingen aan het dienstenpakket waar de verzekeraar het onderscheid mee denkt te maken, in plaats van nieuwe producten te introduceren. Van den Ban: “Neem bijvoorbeeld de autoverzekering, die is bij ons net als bij alle andere verzekeraars. Ook in de processen om bijvoorbeeld claims te verwerken denk ik niet dat wij een voorsprong hebben. Onze focus zit echt op de klantinteractie. Het verschil met de rest kun je wel alleen maar realiseren als de drempelwaarde van het product en de processen gelijk is.” Van den Ban wil het niet doen voorkomen alsof het alleen maar hosanna is bij Univé. Een hoge klantgerichtheid betekent namelijk niet automatisch goede financiële resultaten. “Wij luisteren goed naar de klant en geven goed antwoord, maar eigenlijk zouden wij iets brutaler moeten zijn. We moeten niet alleen luisteren naar de vragen, maar ook letten op de commerciële signalen die de klant uitstraalt. Daar ligt voor ons de uitdaging. We willen niet de richting op van hard sell, maar we moeten wel op basis van wederkerigheid kijken wat we kunnen betekenen.” Onderbuikgevoel Lenderink snijdt een voorbeeld aan naar aanleiding van een cursus die ze onlangs wilde volgen. “De vrouw die de cursus gaf, was er heel erg van overtuigd dat deze cursus

NUMMER 9

‘WE MOGEN WEL WAT BRUTALER WORDEN’

precies was wat ik wil en daardoor kreeg ik dat gevoel ook. Maar toen ik ’s avonds thuis zat kreeg ik een raar gevoel in mijn onderbuik en dacht ik: wil ik dit wel?” Die situatie vertaalt Lenderink naar de handelswijze van Univé. Achterhalen wat het onderbuikgevoel van de klant is, gaat niet lukken. Maar de verzekeraar wil de klant zelf daarnaar op zoek laten gaan. Lenderink: “We vertellen eerst wat we kunnen doen en geven de klant de gelegenheid om dat te laten landen en zelf te bedenken wat hij wil doen.” Boertje Alle goede bedoelingen en scores ten spijt, weet Univé toch niet door te dringen tot de top van de Nederlandse branche. Zo blijft de coöperatie toch een beetje het boertje uit het noorden, dat wordt afgetroefd door de snelle jongens uit de Randstad. “Waar ik een beetje boos van word, is die reclame van de Nationale-Nederlanden waarin ze zeggen dat ze bij iedere schade iemand sturen”, zegt Van den Ban. “Dat doen wij al 220 jaar! Het is bij ons zo logisch, dat we niet meer zien dat het bijzonder is. Wij doen het gewoon. Maar het staat niet op onze menukaart.” Lenderink: “Het is ook onze kracht om juist niet zo commercieel te zijn. Anders ben je net als die anderen.”

We zijn altijd aan het perfectioneren. TAF Special ORV: de laagste premie over de hele looptijd. De overlijdensrisicoverzekering van TAF is al jaren een ijzersterk product met een hoge waardering in de markt. Toch staat TAF niet stil. We blijven altijd werken aan de verbetering van ons aanbod. Daarom introduceren we nu de Special ORV. Net zo scherp en net zo transparant als de vertrouwde TAF Personal ORV. Met als voordeel dat uw klant vijf jaar eerder premievrij is bij dalende kapitalen. Speciaal voor wie de voorkeur geeft aan de laagste premie over de hele looptijd. En meteen al gewaardeerd met drie keer vijf sterren in de nieuwste ProductRating van MoneyView. Kijk op www.taf.nl/specialORV voor alle specificaties of informeer bij uw accountmanager. OVERLIJDENSRISICO VERZEKERINGEN ProductRating ‘Flexibiliteit’

GELIJKBLIJVENDE ORV

ANNUÏTAIR DALENDE ORV

ProductRating ‘Prijs’

de gids DOOR MARCO KEIM, CEO AEGON NEDERLAND EN VOORZITTER VAN HET VERBOND VAN VERZEKERAARS

am: vraagt elke maand een opinieleider naar zijn of haar visie op de toekomst van de verzekeringsbranche.

Relevant zijn is belangrijker dan ooit Verzekeraars moeten juist nu kiezen voor een grotere maatschappelijke rol, vindt Marco Keim, CEO van Aegon. Als voorzitter van het Verbond van Verzekeraars heeft hij de afgelopen twee jaar veel ten goede zien veranderen in de verzekeringswereld, maar nog steeds is er meer dan genoeg ruimte voor verbetering.

“Of ik de afgelopen twee jaar onzichtbaar ben geweest? Effectiviteit is voor mij belangrijker en mensen die heel zichtbaar zijn, zijn niet per definitie altijd effectief. Als je zichtbaar bent, dan moet je ook zorgen dat die zichtbaarheid ergens aan bijdraagt. Anders zit je er alleen maar voor je eigen ego en daar ben ik niet van. Veel belangrijker is dat mensen door de komst van de participatiesamenleving meer voor zichzelf moeten zorgen. De overheid trekt zich steeds verder terug. Er zijn meer zzp’ers dan ooit en het aantal blijft toenemen. Juist nu is er een uitgelezen kans voor verzekeraars om een maatschappelijke rol te spelen en mensen bij te staan met onze producten en diensten. Het is volstrekt helder dat verzekeraars hun bestaansrecht ontlenen aan de tevredenheid van de consument. We moeten dus als verzekeringswezen goed naar de behoeftes van de klant kijken.

Van fabrikant naar dienstverlener De tijd dat verzekeraars puur en alleen werkten als fabrikanten van verzekeringsproducten, is voorbij. Het draait niet langer alleen om het aanbieden van oneindig veel producten. Juist dienstverlening moet veel meer centraal staan. Dankzij de enorme technologische vooruitgang is er veel contact mogelijk met de klant. Zo kun je tegenwoordig informatie sturen bij grote levensgebeurtenissen zoals het kopen van een eerste huis of het krijgen van een kind. Dat zijn belangrijke momenten waarop mensen echt nadenken over onze dienstverlening en producten. Vooral op dit soort momenten is het essentieel om klanten bewust te maken van hun financiële positie, en de kansen en risico’s die zij lopen.

NUMMER 9

Communicatie is het sleutelwoord als we dat willen bereiken. Juist op het gebied van communicatie kunnen verzekeraars nog enorm veel verbeteren. Zo is het inlevingsvermogen nog steeds een punt waar de branche meer aandacht aan moet geven. We zijn soms nog te beroepsgedeformeerd en we benaderen de klant te veel vanuit de inhoud en niet vanuit de emotie. Natuurlijk is het veel beter dan een aantal jaar geleden, maar we zijn er echt nog lang niet.

Minder bezit, meer gebruik Steeds meer verzekeraars zullen waarschijnlijk gaan inspelen op de deeleconomie. Deze economie is in opmars en verzekeraars zullen zich daaraan moeten aanpassen. Minder bezit en meer gebruik is de toekomst. Het is dan ook echt niet meer van deze tijd een opstalverzekering te verkopen waarbij je niet bent verzekerd als je spullen wilt uitlenen. Het is onze taak in te spelen op de behoeftes van mensen. Dat betekent zekerheid bieden bij arbeidsongeschiktheid, maar ook als iemand tijdelijk zijn of haar huis wil aanbieden op Airbnb. We zouden bijvoorbeeld ook kunnen inhaken op de deeleconomie door verzekeringen bij producten te leveren. De consument koopt nu een auto en daarna een passende verzekering, maar je kunt ook een auto verkopen waar al een verzekering aan vast zit. We zullen ons gewoon moeten aanpassen aan wat de samenleving van ons vraagt.

DE AFM HEEFT OPEENS DE DEFINITIE VAN ACTIVEREN VERANDERD

Ik wilde als voorzitter van het Verbond de lobby graag meer vanuit de maatschappelijke relevantie insteken. Een mooi voorbeeld daarvan is onze bijdrage aan het grote pensioendebat het afgelopen jaar. Daarin zijn wij met een visie gekomen waarin verder gekeken wordt dan ons huidige eigenbelang. Het gaat veel meer uit van de behoefte van de samenleving. De afgelopen twee jaar hebben er al twee grote wijzigingen plaatsgevonden in het pensioenstelsel. Bovendien sluit ik niet uit dat het pensioengevend salaris, afgetopt op € 100.000, op korte termijn nog verder naar beneden gaat. De consument ziet door de bomen het bos niet meer en niemand weet meer waar hij of zij aan toe is. Er moet iets gecreëerd worden wat toekomstvast is en niet over een paar jaar weer op de schop moet. Het is goed dat verschillende partijen ook hun mening geven over het toekomstig pensioenstelstel, zoals de AFM. Dat betekent niet dat we het allemaal met elkaar eens zijn. Een verplicht pensioen voor zzp’ers lijkt mij geen goede oplossing. In zekere zin staat dat haaks op het ondernemerschap. Wellicht zou het beter zijn zelfstandige ondernemers een bewuste keuze te laten maken om wel of geen pensioen op te bouwen.

Beleggingsverzekeringen Rondom beleggingsverzekeringen is het inderdaad nog steeds onrustig. En helaas hadden we rond de activering van de groep niet-opbouwende polissen weer wat negatieve publiciteit. Het

MARCO KEIM

Pensioendiscussie

was voor de sector ook een onaangename verrassing toen de AFM opeens de spelregels veranderde ten aanzien van wat ‘activeren’ inhoudt. Met de term ‘activeren’ werd niet langer bedoeld dat je de groep moest hebben benaderd door het schrijven van brieven, mails of door te bellen. Je moest volgens de nieuwe definitie mensen echt gedwongen hebben tot actie. Uiteindelijk hebben we als sector alsnog voor het einde van afgelopen jaar het overgrote deel van deze polishouders kunnen activeren volgens de nieuwe definitie. Hier zit voor mij wel het leermoment in dat het voor de toekomst een belangrijke taak van het Verbond is dit soort situaties te vermijden. Voor alle partijen moet alles duidelijk zijn bij het maken van afspraken. Door de crisis heeft de financiële sector bij velen het vertrouwen verloren. Onze belangrijkste taak de komende jaren is te kijken naar wat klanten willen en hen goed te informeren zodat zij bewuste keuzes kunnen maken. We moeten veel meer gaan denken vanuit het perspectief van een dienstverlener en de maatschappelijke rol op ons nemen. We zullen er voor onze klanten moeten zijn wanneer ze ons het meest nodig hebben. Dat is de enige manier om het vertrouwen van de consument te herwinnen.”

6 FEBRUARI 2015

Bepaal nu de juiste koers, ook voor de periode na 1 januari 2015

Beperk een terugval in de pensioenopbouw met het WĞŶƐŝŽĞŶ ŽŶƟ ŶƵ WůĂŶ ǀŽŽƌ ŝŶŬŽŵĞŶƐ ďŽǀĞŶ ĚĞ ϭϬϬ͘ϬϬϬ ĞƵƌŽ Vanaf 1 januari 2015 is de pensioenopbouw voor inkomens boven de 100.000 euro in zwaar weer terecht gekomen. Voor wie een terugval in de pensioenopbouw wil beperken ŝŶƚƌŽĚƵĐĞƌĞŶ ǁŝũ ŚĞƚ WĞŶƐŝŽĞŶ ŽŶƟ ŶƵ WůĂŶ͘ ŝƚ ƉůĂŶ ŝƐ ĞĞŶ ŶĞƩ ŽͲŽƉůŽƐƐŝŶŐ Žŵ ĚĞ ŐĞŵĂĂŬƚĞ pensioenafspraken ook na 1 januari 2015 zo veel mogelijk te behouden. Hiermee biedt u de werkgever een mogelijkheid om de arbeidsvoorwaarden in stand te houden. Wilt u meer ŝŶĨŽƌŵĂƟ Ğ ŽǀĞƌ ŽŶǌĞ ŶĞƩ ŽͲŽƉůŽƐƐŝŶŐ͍ <ŝũŬ ŽƉ ǁǁǁ͘ĚĞůƚĂůůŽǇĚ͘ŶůͬƉĞŶƐŝŽĞŶĐŽŶƟ ŶƵƉůĂŶ voor ĚĞ ŵŽŐĞůŝũŬŚĞĚĞŶ ǀŽŽƌ Ƶǁ ƌĞůĂƟ ĞƐ͘

community FOTOGRAFIE MARIËLLE BROM

ADFIZ

NIEUWJAARSBORREL In de industriële entourage van de Veerensmederij in Amersfoort kwamen begin januari verzekeraars en adviseurs bijeen voor de traditionele Adfiz-nieuwjaarsborrel. En wat werd het druk. Want het was ook het afscheid van Adfiz-directeur Hanneke Hartman. Ze noemde in haar toespraak de AFM en haar positieve kennismaking met voorzitter Merel van Vroonhoven. “De AFM is nog een jonge organisatie en ik wens Merel succes om er een meer volwassen organisatie van te maken.” Ze kreeg een staande ovatie van de gasten nadat alle vriendelijkheden waren uitgewisseld. En toen: op naar de borrel. Oh ja, er werden ook nog prijzen uitgereikt aan een aantal verzekeraars in het kader van het GfK Prestatie Onderzoek. NH1816 won gewoon weer bij Schade Particulier.

6 FEBRUARI 2015

marktonderzoek DOOR MARLIES BOL, RESEARCH CONSULTANT FINANCE GFK

WAT WIL HET INTERMEDIAIR VAN DE VERZEKERAAR? ALS FINANCIEEL ADVISEUR WIL JE DE BESTE DIENSTVERLENING BIEDEN AAN JE KLANT, MAAR DAARVOOR BEN JE OOK AFHANKELIJK VAN DE DIENSTVERLENING VAN DE AANBIEDER. HOE SNEL WORDEN VRAGEN BEANTWOORD, ZIJN OFFERTES FOUTLOOS EN HEEFT DE MEDEWERKER VERSTAND VAN ZAKEN? OP BASIS VAN HET RECENT DOOR GFK UITGEVOERDE ADFIZ-PRESTATIEONDERZOEK LATEN WE ZIEN AAN WELKE ASPECTEN FINANCIEEL DIENSTVERLENERS VEEL WAARDE HECHTEN EN WELKE BANKEN EN VERZEKERAARS HIEROP BOVENGEMIDDELD SCOREN.

n het najaar van 2014 heeft Adfiz voor de vierde keer het Prestatieonderzoek uit laten voeren door GfK. In dit onderzoek hebben onafhankelijke adviseurs de kans om aanbieders in verschillende productcategorieën op 10 dienstverlenende aspecten te beoordelen. Op basis van deze beoordeling wordt per productcategorie de prijs uitgereikt voor best presterende verzekeraar in dat jaar. Ten opzichte van eerdere metingen is besloten om aspecten over premiestelling en de kwaliteit van de productvoorwaarden niet meer mee te nemen in het onderzoek. Daarmee worden nu alleen nog de feitelijke prestaties gemeten. Bovendien zijn prijs en voorwaarden algemeen bekende informatie. Voor de overige prestatie-indicatoren is zoveel mogelijk aansluiting gezocht bij zaken die direct effect hebben op de kwaliteit die aan de klant kan worden geleverd.

de snelheid en kwaliteit waarmee het intermediair zelf zijn klanten kan helpen, en draagt dus rechtstreeks bij aan de klanttevredenheid. Opvallend hierbij is dat binnen de zakelijke markt adviseurs nog net even wat meer belang hechten aan de vakkundigheid van de medewerkers van een verzekeraar/bank vergeleken met de particuliere markt. Ook de manier waarop de afhandeling van de individuele claims/schadegevallen door de verzekeraar wordt uitgevoerd, is van groot belang voor de waardering van het intermediair. Men vindt het belangrijk dat het klantbelang hierbij voorop staat. In de zakelijke markt scoort het klantbelang centraal stellen bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfs bijzonder hoog als belangrijkste aspect in de dienstverlening (door 82% als belangrijkste genoemd). Hetzelfde geldt voor particuliere schadeproducten (76%). Een opvallend verschil tussen zakelijke en particuliere producten doet zich voor bij de efficiëntie van de processen. Dit aspect wordt door het intermediair bij de particuliere schadeproducten en overlijdensrisicoverzekering als erg belangrijk ervaren, terwijl dit in de zakelijke markt van ondergeschikt belang is. Ook aan de foutloosheid van offertes en polissen wordt door de adviseur bij particuliere producten veel meer belang gehecht.

DE SCORES In tabel 1 staan, in volgorde van belang, de dienstverlenende aspecten weergegeven die in het Adfiz Prestatieonderzoek zijn meegenomen. Daaruit blijkt dat het intermediair over alle productgroepen heen het meeste waarde hecht aan de vakkundigheid van de medewerkers van de verzekeraar. Dit, in combinatie met de snelheid waarmee antwoord gegeven wordt op vragen van het intermediair, draagt bij aan

NUMMER 9

Aan de intermediairs is gevraagd om de banken en verzekeraars waar ze mee samenwerken op de genoemde aspecten te beoordelen. In tabel 2 staat een overzicht met de resultaten per productgroep. Het rapportcijfer is een totaalscore, gebaseerd op de evaluatie van de onderliggende aspecten. Uit

ADVISEURS ZIJN DUIDELIJK MINDER TEVREDEN OVER DE ZAKELIJKE AANBIEDERS

INTERMEDIAIR HECHT MEESTE WAARDE AAN VAKKUNDIGHEID, SNELHEID EN KWALITEIT SCHADEAFHANDELING ZAKELIJK

PARTICULIER

PENSIOEN

INKOMEN/ AOV

SCHADE

BANKSPAREN LIJFRENTE

ORV

SCHADE

VAKKUNDIGHEID MEDEWERKERS

*****

****

*****

KLANTBELANG CENTRAAL STELLEN BIJ HET UITKERINGSPROCES/ DE WAARDEOVERDRACHT

*****

****

***

*****

SNELHEID ADMINISTRATIEVE VERWERKING

***

*****

****

SNELHEID BEANTWOORDING VAN VRAGEN

***

****

FOUTLOOSHEID OFFERTES EN POLISSEN

***

****

***

EFFICIENCY DOOR ICT-TOEPASSINGEN

***

****

FOUTLOOSHEID VERWERKING MUTATIES

FLEXIBILITEIT VAN DE VERZEKERAAR

INZICHT IN ACCEPTATIEPROCES, MUTATIEPROCES, UITKERINGSPROCES

INZICHT IN ACTUELE GEGEVENS VOOR SPECIFIEKE KLANT

TABEL 1: HET BELANG VAN DIENSTVERLENINGSASPECTEN PER PRODUCTCATEGORIE. HET AANTAL STERREN STAAT VOOR DE MATE WAARIN HET ASPECT BELANGRIJK WORDT GEVONDEN: ***** 1E PLAATS **** 2E PLAATS *** 3E PLAATS ** 4E PLAATS * 5E PLAATS - NIET IN DE TOP 5 QUA BELANG BIJ GELIJKE SCORE HEBBEN BEIDE ASPECTEN EVENVEEL STERREN ONTVANGEN

dit overzicht komt duidelijk naar voren dat financieel adviseurs beduidend minder tevreden zijn over de dienstverlening van aanbieders van zakelijke producten. Met name over de productgroep Zakelijk Pensioen is men erg ontevreden, getuige het gemiddelde rapportcijfer 5,92. Ook op de onderliggende aspecten worden aan aanbieders van dit product veel lage cijfers toegekend. Er zijn zelfs 2 verzekeraars die op geen enkel prestatieaspect een 6 of hoger scoren. Lichtpuntje is dat de verzekeraars op het aspect dat het intermediair in dit productsegment het meest belangrijk vindt (vakkundigheid) het beste scoren (gemiddeld 6,49). De 2 beste scorende pensioenverzekeraars zijn Legal & General en Delta Lloyd. Wat opvalt is dat zij beide ruim boven het gemiddelde scoren op een minder belangrijk aspect, namelijk flexibiliteit. Net als bij Zakelijk Pensioen scoort in de productgroep Zakelijk Schadeproducten geen enkele verzekeraar een rapportcijfer van 7 of hoger. Alleen in het segment Zakelijk AOV scoort de best presterende verzekeraar hoger dan een 7 (Movir;7,47). Voor Movir geldt dat zij op alle aspecten die relevant zijn voor deze productcategorie meer dan een punt hoger scoort dan gemiddeld. Bij particuliere verzekeringen ligt het gemiddelde rapportcijfer van de individuele productgroepen op een magere 7. Met name bij overlijdensrisicoverzekeringen wordt door individuele aanbieders relatief goed gescoord. Zo krijgt de top 3 binnen deze markt van het

DE SCORES PER CATEGORIE:

RAPPORTCIJFER

TOP 3 MAATSCHAPPIJEN

ZAKELIJK PENSIOEN

5,92

1. LEGAL & GENERAL (6,51) 2. DELTA LLOYD (6,39) 3. AVERO ACHMEA (6,19)

ZAKELIJK SCHADE

6,40

ZAKELIJK AOV

6,58

1. DE GOUDSE (6,75) 2. KLAVERBLAD (6,67) 3. AVERO ACHMEA (6,65) 1. MOVIR (7,47) 2. KLAVERBLAD (6,98) 3. AMERSFOORTSE (6,71) 1. REGIOBANK (7,31) 2. LEGAL&GENERAL (7,08) 3. AEGON (6,82) 1. LEGAL & GENERAL (7,20) 2. ONDERL. ‘S-GRAVENHAGE (7,06) 3. CONSERVATRIX (6,87) 1. NH1816 (8,49) 2. UNIGARANT (7,05) 3. EUROPEESCHE (7,00) 1. DELA (7,64) 2. LEGAL & GENERAL (7,35) 3. TAF (7,18)

PARTICULIER LEVEN BANKSPAREN 6,70

PARTICULIER LEVEN LIJFRENTE

6,72

PARTICULIER SCHADE

6,93

PARTICULIER LEVEN ORV

6,98

intermediair een rapportcijfer dat ruim boven de 7 ligt. Het intermediair is binnen Particulier Schade ook duidelijk fan van NH1816, getuige het rapportcijfer 8,49. Ook in eerdere metingen van het Adfiz Prestatieonderzoek bleken zij veruit het hoogst gewaardeerd te worden qua dienstverlening door intermediairs die met hen samenwerken.

VAKKUNDIGHEID Als verzekeraars de waardering van adviseurs willen verbeteren, dan kunnen zij zich het beste richten op de aspecten waaraan de adviseurs het meeste belang toekennen. De vakkundigheid van de medewerkers komt bij verschillende productgroepen als belangrijkste aspect naar voren. NH1816 en Movir zijn voorbeelden van verzekeraars die dit onderdeel goed in hun organisatie hebben ingebed, getuige de hoge rapportcijfers hierop (respectievelijk 8,32 en 7,89). Zij dienen wat betreft dit aspect als voorbeeld voor andere verzekeraars.

6 FEBRUARI 2015

wisseling van de wacht COLOFON am:

Inspiratie en achtergronden voor de verzekeringsprofessional Hoofdredactie Theo van Vugt Redactie Jannie Benedictus, Aïda Brands, Leon Brandsema, Yvonne Neppelenbroek (eindredactie)

Achmea heeft per 1 januari Petri Hofsté (53) en Roel Wijmenga (57) benoemd tot leden van de Raad van Commissarissen. Zij

Medewerkers Jan Driessen, Ed van Eunen, Follow the Money, Antoinette Kalkman, Rob van de Laar, Matthijs Mons, Wessel Roose, Gaby Siera

volgen de vertrekkende Marinus Minderhoud en Bé van der Weg op in de RvC. Hofsté zat eerder in de RvC van KAS Bank en BNG Bank en werkte onder meer bij DNB en Royal Bank of Scotland. Wijmenga werkte onder andere bij AMEV en Fortis ASR.

Petri Hofsté

Sjaak de Graaf (59) treedt toe tot het bestuur van de Stichting Certificering FFP (SCFFP). De Graaf is daarnaast, sinds 2013,

Uitgeverij B+B Vakmedianet

actief als COO van Nationale-Nederlanden Bank. De Graaf heeft ruime ervaring als bestuurder, directielid en CEO bij onder

Uitgever Ruud Bakker

andere ING Bank, ING Nederland en Westland Utrecht Bank. Roel Wijmenga

SUCSEZ heeft het directieteam per 1 februari versterkt met Gert dagelijkse leiding bij het adviesbureau. Dingemans was hiervoor

Ontwerp Maya Timmer

werkzaam als manager verkoop bij VGZ en vervulde daarvoor

Druk Senefelder Misset, Doetinchem

verschillende commerciële en leidinggevende functies binnen de zorgen schadeverzekeringsbranche. Sjaak de Graaf

Johan Schoonhoven (49) stopt per 1 mei als directeur van Schadegarant en Glasgarant. Schoonhoven heeft besloten om zijn dienstverband na achttien jaar te beëindigen om iets anders te gaan doen. Schoonhoven kwam in 1997 als accountmanager binnen bij Schadegarant en werkte zich op tot directeur.

benoemd als International Sales Manager. Tosun zal zich voornamelijk richten op de Turkse verzekeringsmarkt. Op die markt heeft hij zeer brede ervaring opgedaan in projecten bij Allianz en Groupama. Hans van Gool (43) is de nieuwe CFO van rechtsbijstandverzekeraar en juridisch dienstverlener ARAG. Van Gool komt over van Propertize waar hij de functie van directeur Finance & Control vervulde. Daarvoor heeft hij gewerkt bij SNS Reaal, Atradius en Ernst & Young. Bob Eugelink (50) is per 1 januari 2015 aangesteld als manager van Consis Academie in Zwolle. Hij neemt vanaf deze datum de taken over van René van ’t Riet. Eugelink heeft ruime ervaring in de financiële dienstverlening onder meer als rayondirecteur en als manager SNS College van SNS Bank. Daarnaast is hij de laatste jaren actief geweest als interim-manager, (organisatie)coach en trainer.

NUMMER 9

Marketing Meta van Uden Vormgeving colorscan, www.colorscan.nl

Dingemans (55). Hij wordt verantwoordelijk voor de algemene

Softwareleverancier Friss heeft per 1 januari Aykut Tosun (40)

Redactieadres Binnensingel 3, 7411 PL Deventer T 088 - 5840 860 Website: amweb.nl E redactie@amweb.nl Twitter: amweb_nl

Johan Schoonhoven

Adverteren Emilie Kars T 088 - 5840 861 E emiliekars@vakmedianet.nl Gerdien Ruitenbeek T 088 - 5840 868 E gerdienruitenbeek@vakmedianet.nl Erik Meester E erikmeester@vakmedianet.nl Linda Roodhuizen E lindaroodhuizen@vakmedianet.nl Toos Schurink (backoffice) T 088 - 5840 858 E toosschurink@vakmedianet.nl Abonnementen Jaarabonnement: € 155. Verschijnt 10 x per jaar plus 4 specials. Losse exemplaren: € 17,50. Verzending buitenland per jaar € 27 (EU) en € 38 (niet-EU-landen). Klantenservice T 088 - 5840 890 E contactcenter@vakmedianet.nl Auteursrecht Alle rechten in deze uitgave zijn voorbehouden aan Vakmedianet. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevensbestand of openbaar gemaakt in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever. Voor zover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van art. 16h t/m 16m Auteurswet jo. Besluit van 27 november 2002, Stb. 575, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoeding te voldoen aan de Stichting Reprorecht te Hoofddorp (Postbus 3060, 2130 KB). Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed, aanvaarden de auteur(s), redacteur(en) en uitgever(s) geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en onvolkomenheden, noch voor gevolgen hiervan. ISSN 0167-3882 Vakmedianet legt gegevens van abonnees vast voor uitvoering van de (abonnements)overeenkomst. De gegevens kunnen door Vakmedianet worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hiertegen bezwaar heeft, kunt u contact opnemen met Vakmedianet.

groepshoofd back office Donatus te Rosmalen geldt in Nederland als dé kerkenen monumentenverzekeraar en zet zich in om kerkelijke en niet-kerkelijke monumentale erfgoederen te beschermen. Donatus biedt, naast brandverzekeringen, een breed pakket aan verzekeringen, dat is afgestemd op de ledenbehoeften en waarin het coöperatieve gedachtegoed leidend is. Donatus telt 42 betrokken medewerkers die de ledenbelangen dienen. De onderneming beschikt over unieke kennis van herbouwwaardetaxaties van monumentaal erfgoed. Kernwaarden zijn: kwaliteit, vertrouwen, betrouwbaarheid, eerlijkheid en degelijkheid. Zie ook: www.donatus.nl

U bent verantwoordelijk voor een effectieve en efficiënte inrichting en uniforme uitvoering van het proces van acceptatie, mutatie en schadeafwikkeling. U vertaalt beleid naar de dagelijkse operatie. U stuurt zeven medewerkers aan, rapporteert aan het hoofd Operations & Ontwikkeling en werkt samen met de andere twee groepshoofden. U heeft gezag, bent planmatig, conceptueel en beluisterend. U heeft een hbo-niveau, diploma WFT-schade en volmacht, certificaat adviseur inkomen en situationeel leidinggevende ervaring in de verzekeringsbranche. U heeft affiniteit met de doelgroepen en bent tolerant en respectvol ten opzichte van religies.

Om te solliciteren reageert u via onze website met behulp van referentienummer R1389. Voor meer informatie neemt u contact op met kantoor Amsterdam, dhr. J.C.A. Eilering, 06 - 22 21 13 10. Het functieprofiel en de tijdsplanning vindt u op onze website.

Amsterdam Eindhoven Groningen Heerenveen Hengelo Zwolle

INTERNATIONAL SALES MANAGER - BENELUX Location: The Hague, NL Cigna is a multinational company and a leading global health services provider, dedicated to helping people improve their health, wellbeing and sense of security. We are going through an exciting period of expansion and seek to recruit into our Global Employer Segment which currently employs 8,000 people and has over 30 million customer relationships worldwide. We have an excellent opportunity for a goal oriented and success driven individual to join our Benelux Sales Department. The successful candidate will report directly to the International Sales Director for Benelux and will be responsible for establishing and managing a distribution network of brokers/consultants and strategic partners to ensure profitable growth. The role will involve regular travel and attending international network events on a regular basis. Candidates must have experience in corporate employee benefits (group healthcare insurance), ideally with international exposure, be fluent in English and Dutch and hold a qualification in ‘WFT Adviseur Schadeverzekeringen Zakelijk’. In return for your commitment, we offer an attractive salary and benefits package and the opportunity to further your career within a highly focused and developing environment.

Please send your CV with a cover letter, to: Mr Matthijs de Rave, Sales Director - Benelux - matthijs.derave@cigna.com

web Volg am: ook op Twitter en LinkedIn via amweb.nl

AFM = ANIMAL FARM?

MEEST BESPROKEN ARTIKELEN OP AMWEB VAN DE AFGELOPEN MAAND

Dat de AFM haar medewerkers bijna een miljoen aan hypotheekrente compenseert, schiet de lezers van am:web duidelijk in het verkeerde keelgat. Het doet Patrick denken aan een klassieker van George Orwell: “Hoe heet dat boek ook al weer…. ? Iets met Animal Farm of zo…..? Echt triest, heel triest dit. Ik zie dat stelletje weer handenwrijvend en met tinkelende oogjes voor me als de facturen weer de deur uit gaan in september.

: CFD wil Kamerdebat over stijgende toezichtkosten, 15 januari. Reacties: 66.

: Vakbekwaamheid maakte in 2014 de tongen goed los, 5 januari. Reacties: 64.

: AFM compenseert bijna miljoen aan hypotheekrente, 5 januari. Reacties: 52.

: Wft-examen bijna onmogelijk voor mensen met een lichamelijke beperking, 8 januari. Reacties: 51

: Nieuwe vergelijkingssite: Verzekering.nl, 20 januari. Reacties: 51

Ben echt benieuwd of de AFM hierop gaat reageren of gewoon alles weer

(Stand van zaken per 29 januari 2015)

naast zich neer gaat leggen, want ik ga ervan uit dat ze hier echt wel meelezen.” Robbert ziet daarentegen het probleem niet zo. Arbeidsvoorwaarden horen er toch bij? “Misschien naïef maar ik zie niet

AM:WEB DIENT MEERDERE DOELEN

helemaal wat het probleem nu is. De AFM moet toch gewoon een concurrerend

Vergelijkingssites en de lezers op am:web

pakket arbeidsvoorwaarden (kunnen)

zijn meestal geen goede combinatie. Ook

bieden?” Maar die gedachte maakt van

de nieuwe site Verzekering.nl wordt met

Robbert een wolf in schaapskleren, vindt

het nodige cynisme ontvangen: “Gat in

Peter: “Robbert, soms medewerker bij

de markt, briljant”, zegt leo tol. Ook bij

het ‘dievengilde’ (AFM)? Dit heeft niets

Peter vindt het cynisme zijn weg naar de

meer van doen met concurrerende

oppervlakte: “Hoera, een vergelijkingssite

arbeidsvoorwaarden, want die zijn bij

voor verzekeringen….:)” Maar er zijn ook

deze ‘toezichthouder’ al bovengemiddeld

positieve reacties, van JP bijvoorbeeld:

geregeld.”

“Goede premies i.p.v. al die marketingpoespas – ben benieuwd.” En Hus: “Mooi

DE JEUGD WIJKT UIT NAAR DE ACCOUNTANCY

initiatief, mooie site! Ook stoer om tegen de gevestigde orde te concurreren. Het merendeel van de traditionele reacties is

De groeiende toezichtkosten zijn voor CFD een reden om aan te zetten tot een Kamer-

voor mij een bevestiging dat ze goed op

debat. Een goede zaak, vindt Bram Verweij. Hij ziet het gebrek aan aantrekkingskracht

weg zijn. Hopelijk komen er nog veel meer

van het adviseursvak op de jonge generatie: “Het is toch van de zotte wat er in onze

van deze initiatieven.” Blije Eikel ontdekt

branche gebeurt. Mijn schoonzoon heeft ook affiniteit met ons ‘vrije’ beroep maar de

en passant nog een handige functie van

wederkerende opleidings-, en toezichtskosten hebben hem doen uitwijken naar de

am:web: “Als je een site wilt testen op

opleiding accountancy.” Ouwe rot in het vak herkent het beeld, hij zag op de

foutjes is amweb een fantastische plek…

am:verzekeringsbranchedag alleen leeftijdsgenoten: “Herdink stelt terecht vast dat de

binnen een paar uurtjes geven de bran-

diversiteit verdwijnt en de toegang voor nieuwe ondernemers bijna niet te nemen is. Dit

checollega’s je alle tips. Alleen jammer

was duidelijk zichtbaar op het afgelopen am: branchecongres. Geen enkele jonge

van de negatieve lading, men zal waar-

ondernemer, allemaal nog niet zo oud als ik, maar zeker allemaal 50+.”

schijnlijk een slechte dag hebben.”

NUMMER 9

De waarde van advies

Samen risicoâ&#x20AC;&#x2122;s in kaart brengen, samen nadenken over oplossingen, samen een uurtje brainstormen. In de toekomst zal de relatie tussen de klant en adviseur meer en meer gericht zijn op samenwerking. Producten verkopen wordt oplossingen aanbieden. Vakmanschap speelt daarbij een belangrijke rol. Uzelf verdiepen in klanten, keuzes maken, samenwerken, lef tonen. Lees hoe een kersverse ondernemer en adviseur daarmee omgaat op dewaardevanadvies.nl/nieuweadviseur, en laat u inspireren.

2,8% EEN HYPOTHEEKRENTE VAN

NHG, 10 JAAR ANNUĂ?TAIR*

*Renteactie: 0,5% korting gedurende de eerste rentevastperiode bij volledige annuĂŻteitenhypotheek, 5 of 10 jaar rentevast en een verstrekking tot 90% van de marktwaarde of NHG. Bij 10 jaar NHG krijgt u dan, inclusief korting, een tarief van 2,8%. Meer weten? Uw Serviceprovider helpt u graag verder. Of kijk op lloydsbank.nl. 5HNHQYRRUEHHOG /OR\GV %DQN +\SRWKHHN PHW 1+*

7RWDOH NUHGLHWEHGUDJ

'XXU YDQ GH NUHGLHWRYHUHHQNRPVW

9DVWH GHEHWUHQWHYRHW

-DDUOLMNV NRVWHQSHUFHQWDJH

7HUPLMQEHGUDJ SHU PDDQG

7RWDOH EHGUDJ

MDDU UHQWHYDVW

PDDQGHQ

Dit is een rekenvoorbeeld van een annuĂŻtaire hypotheek inclusief rentekorting van 0,5%. De debetrentevoet is de nominale rente per jaar. Het jaarlijks kostenpercentage geeft aan wat u jaarlijks aan kosten betaalt voor uw kredietfaciliteit als percentage van het totale kredietbedrag. Het totale bedrag is gebaseerd op de actuele rente per 1 januari 2015.