FINANSE NA CO DZIEŃ

Jak już sygnalizowałem, w kwietniu i maju będę opisywał dwa główne sposoby zarządzania posiadanymi kredytami. W kwietniu omówiłem konsolidację kredytów, a w majowym numerze scharakteryzuję refinansowanie kredytu.

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Część zaciąganych przez nas kredytów czy pożyczek to zobowiązania krótkoterminowe na kilka czy kilkanaście miesięcy. W większości przypadków po podjęciu decyzji o zaciągnięciu kredytu nie porównujemy już ofert innych kredytodawców. Szczególnie gdy zaciągniemy kredyt ratalny na zerową stawkę RRSO. Inaczej wygląda sytuacja w kredytach zaciąganych na 20 czy nawet 30 lat. W trakcie ich spłaty na rynku mogą pojawić się atrakcyjniejsze albo wręcz promocyjne warunki zaciągnięcia nowego kredytu. W takiej sytuacji możemy zdecydować się na refinansowanie naszego kredytu innym kredytem. Uogólniając – przeniesienie kredytu do innego banku może być opłacalne dla wszystkich długoterminowych zobowiązań kredytowych na wysokie kwoty. W większości są to kredyty mieszkaniowe. Można również sprawdzić opłacalność refinansowania kredytu w przypadku kredytu gotówkowego czy samochodowego. Refinansowania zazwyczaj dokonuje się po to, aby uzyskać korzystniejsze warunki kredytu od już posiadanych. Możemy liczyć na obniżenie kosztów obsługi kredytu, będziemy mogli także skrócić lub wydłużyć okres kredytowania w takim zakresie, na jaki pozwala nasza aktualna zdolność kredytowa. Będziemy mogli zrezygnować np. z dodatkowego ubezpieczenia, które wcześniej obowiązkowo musieliśmy wykupić, lub kupić nowe ubezpieczenie na korzystniejszych warunkach. Refinansowanie pierwotnego kredytu polega więc na zaciągnięciu nowego zobowiązania kredytowego w innym banku, w którym spłacamy poprzedni kredyt zaciągnięty przez nas na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Pozostając w słownictwie mieszkaniowym – możemy porównać to działanie z „przeprowadzką”. W tym przypadku z jednego banku do innego banku przenosimy swoje zobowiązanie. Głównym założeniem refinansowania jest poprawa warunków finansowania. Nie zmienia się przy tym kredytowane aktywo, w tym przypadku nasza nieruchomość, która nadal będzie dla nowego banku podstawą zabezpieczenia zaciąganego kredytu. O kredyt refinansowy mogą się ubiegać wszyscy posiadający czynny kredyt bankowy. Często refinansowanie kredytu pozwala obniżyć poziom miesięcznej raty oraz zmniejszyć całkowitą kwotę do spłaty.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu?

Zazwyczaj refinansowanie kredytu jest opłacalnym rozwiązaniem w kilku przypadkach. Po pierwsze, gdy już po zaciągnięciu kredytu poprawiła się nasza historia kredytowa i zdolność kredytowa. Historia kredytowa mogła nam się polepszyć, gdy w momencie zaciągania pierwszego kredytu nie mieliśmy zbudowanej historii kredytowej, a dzięki kilkuletnim, regularnym spłatom tego kredytu nie tylko zbudowaliśmy historię kredytową, ale jest ona również pozytywna. Zwiększenie zdolności kredytowej może wynikać z awansu zawodowego i zwiększenia dochodów. Wówczas dla banków stajemy się bardziej wiarygodni i atrakcyjni, przez co mamy szansę na zaciągnięcie nowego kredytu z lepszymi warunkami finansowymi i zazwyczaj niższą marżą. Drugi przypadek, kiedy refinansowanie będzie również korzystne, wiąże się ze zmianą sytuacji na rynku kredytowym. Tak będzie, gdy np. parę lat po zaciągnięciu przez nas kredytu rynkowy poziom kosztów za kredyty znacząco spadł. Spadły stopy procentowe lub marże. Dotyczy to też kredytów zaciągniętych na czasowo stałą stopę procentową, gdy wysokość czasowo stałego oprocentowania ustalana była w okresie wysokich stóp procentowych, a w kolejnych latach wysokość rynkowych stóp procentowych uległa znacznemu obniżeniu. Trzecim powodem jest zmiana waluty kredytu, np. wcześniej zaciągnięty kredyt indeksowany czy denominowany do – powiedzmy – franka szwajcarskiego refinansujemy kredytem zaciągniętym w krajowej walucie.

Kiedy refinansowanie kredytu jest dla nas opłacalne?

Zawsze musimy ocenić opłacalność tego rozwiązania i przeanalizować poziom kosztów, jaki się z tym działaniem wiąże. Okazać się może, że zaciągnięcie kredytu refinansowanego w nowym banku będzie się wiązało z dodatkowymi kosztami (ze względu na niekorzystne dla nas zapisy w naszej umowie kredytowej). Musimy więc przed podjęciem decyzji o refinansowaniu dokładnie przeanalizować zapisy dotychczasowej umowy kredytowej. W szczególności należy zwrócić uwagę na to, czy nie będziemy musieli zapłacić prowizji za przedterminową spłatę. Ponadto trzeba pamiętać o kosztach związanych z ponownym ustanowieniem zabezpieczeń, np. na finansowanej nieruchomości. Podsumowując – zawsze przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu musimy porównać uzyskane korzyści z kosztami.

Waldemar Rogowski

dr hab. nauk ekonomicznych w dyscyplinie finanse, profesor SGH. Wicedyrektor Instytutu Finansów Korporacji i Inwestycji. Wieloletni praktyk gospodarczy – dyrektor departamentów ryzyka i klientów korporacyjnych wiodących instytucji finansowych, obecnie główny analityk w biurze kredytowym. Komentator gospodarczy m.in. w Radiu Zet, Radiu RMF FM, Radiu TOK FM, Radiu ESKA, Radiu 357, Radiu Nowy Świat, w Polsacie, Polsat News, TVN, TVN24, TV Biznes 24 oraz w prasie fachowej, m.in. w Rzeczpospolitej, Gazecie Inwestorów Parkiet, Gazecie Prawnej, Pulsie Biznesu i tygodnikach: Polityka oraz Newsweek. Przez wiele lat ekspert ONZ i konsultant Banku Światowego. Autor lub współautor ponad 130 publikacji z dziedziny finansów przedsiębiorstwa.

Chcesz zadać pytanie naszemu ekspertowi? Napisz do nas na adres: magazynnatura@drogerienatura.pl