Efficiëntere betaalreis door PSD2

Dennis Faas is redacteur van De Credit Manager.

Laten we eerlijk zijn: de betaalreis, het financiële gedeelte van de klantreis, zal nooit echt leuk worden. PSD2, de tweede Europese richtlijn voor betaaldiensten, kan de betaalreis wél efficiënter maken. Maar terwijl de mogelijkheden van PSD2 enorm zijn, is van een succesvolle en grootschalige integratie nog geen sprake. Een aantal redenen waarom organisaties én consumenten wel warm zouden moeten lopen voor PSD2.

De eerste Europese richtlijn voor betalingsverkeer – de Payment Services Directive (PSD) – werd tien jaar geleden aangenomen. Het doel van deze richtlijn is om het betalingsverkeer binnen Europa een stuk eenvoudiger te maken. Een grote stap daarin was het omvormen van alle Europese rekeningnummers naar IBAN-nummers. PSD2 is een herziening van de eerste richtlijn en brengt veel veranderingen met zich mee. De belangrijkste vernieuwing is de mogelijkheid voor consumenten om gebruik te maken van nieuwe betaal- en informatiediensten.

OPKOMST NIEUWE FINANCIËLE PARTIJEN PSD2 biedt daarmee een nieuw soort type organisaties toegang tot de betaalmarkt. Dit bevordert de concurrentie in de betaalmarkt, die op dit moment wordt gedomineerd door banken en paymentserviceproviders. Innovatieve partijen krijgen nu de mogelijkheid om nieuwe diensten aan te bieden. Het is dus mogelijk dat fintech- of grootwinkelbedrijven betaalen informatiediensten gaan leveren. Halverwege 2019 heeft de beleggersapp Peaks als eerste een vergunning verkregen.

INZAGE BETAALGEGEVENS Dankzij PSD2 is het voor organisaties een stuk eenvoudiger om inzage te krijgen in de betaalgegevens van consumenten. Deze organisaties moeten hiervoor uiteraard wel toestemming vragen. Heeft de consument die toestemming gegeven, dan heeft de organisatie toegang tot het saldo en de betaalgeschiedenis. De organisatie kan de betaalgegevens inzien, maar heeft niet direct toestemming om een betaling uit te voeren. Voor het uitvoeren van een betaling moet de consument opnieuw toestemming geven. Met deze toestemmingen zijn allerlei toepassingen te bedenken die van PSD2 een welkome richtlijn voor het credit management maken.

Met PSD2 is het mogelijk om betaalgegevens in te zien. Deze informatie is waardevol voor het creditmanagementproces.

PSD2 IN CREDIT MANAGEMENT Met PSD2 is het mogelijk om betaalgegevens in te zien. Deze informatie is waardevol voor het creditmanagementproces. Zowel aan de voor- als aan de achterkant kan deze informatie van pas komen. Bij het onboarden van een klant kan de informatie gebruikt worden als creditcheck. Met deze informatie kan een organisatie bepalen in hoeverre een klant producten en/of diensten mag afnemen. De creditcheck vindt automatisch plaats en hoeft niet langer dan een aantal seconden te duren. En bij een eventuele beslaglegging op een rekening kan op voorhand worden gecontroleerd of er wel voldoende geld op de rekening van de klant staat. Dit scheelt tijd en kosten voor de schuldeiser en uiteindelijk ook voor de schuldenaar.

WAT HEEFT DE CONSUMENT AAN PSD2? De voordelen voor credit management zijn aanzienlijk, maar wat heeft de consument aan PSD2? Veel consumenten zullen niet zomaar toestemming geven om hun betaalgegevens in te zien. Je wilt immers niet hebben dat vrijwel elk bedrijf bij jouw gegevens kan. Toch kan de consument ook profiteren van PSD2. Een aanvraag voor een hypotheek zou nu in een aantal minuten kunnen gebeuren. De consument geeft toegang tot zijn betaalrekening(en), de software van de hypotheekverstrekker analyseert de betaalgegevens en geeft direct een uitslag. De rompslomp rond het aanleveren van de benodigde documenten is hiermee verholpen. Ook het verstrekken van een extra korting kan een motivatie voor de consument zijn om toestemming

te verlenen. Die korting kan een organisatie een nieuwe klant bijvoorbeeld geven als hij aan de betaalgegevens ziet of de consument in het verleden een trouwe betaler is geweest.

Er zit dus niemand in je vuilnis te snuffelen, er wordt alleen een inhoudelijke data-analyse uitgevoerd op basis van algoritmes.

TOESTEMMING GEVEN Of de hierboven genoemde voordelen groot genoeg zijn voor consumenten om toestemming te geven, is nog een grote vraag. Een zelfde soort vraag speelde ook bij de invoer van de nieuwe cookiewetgeving, die organisaties verplicht om bezoekers van hun website toestemming te vragen voor het plaatsen van cookies op hun computers. Deze wetgeving heeft echter geen schokkende gevolgen. Wat blijkt? De meeste cookiemeldingen worden direct weggeklikt. Uiteraard heeft PSD2 meer impact op privacygevoelige informatie, maar zal de consument hier niet warm voor te krijgen zijn? Wat zal meehelpen is het besef dat er geen persoon, maar een robot in de betaalgegevens zit te speuren. Deze robot wordt ingezet om bepaalde data te analyseren en zal minder interessante (privé)zaken negeren. Er zit dus niemand in je vuilnis te snuffelen, er wordt alleen een inhoudelijke data-analyse uitgevoerd op basis van algoritmes.

TIJDSWINST De meest praktische kant van PSD2 voor de consument is uiteindelijk tijdswinst. De betaalreis is over het algemeen geen

MAATSCHAPPELIJK VERANTWOORD PSD2 heeft voordelen, maar er zitten ook wat haken en ogen aan. Cruciaal is hoe organisaties met deze nieuwe richtlijn omgaan. Ben jij als organisatie bijvoorbeeld in staat om maatschappelijk verantwoord met de betaalgegevens van jouw klanten om te springen? Wat zou je doen als er een automatische incasso gepland staat voor € 500 en de klant heeft € 510 op zijn rekening staan? Voer je de incasso dan gewoon uit en zadel je de klant met een probleem op voor de rest van de maand? Of incasseer je een gedeelte van het bedrag en bied je een regeling aan voor het resterende gedeelte? Vragen die een organisatie in overweging moet nemen als PSD2 geïntegreerd gaat worden.

prettige reis; er moet tenslotte iets betaald worden. En ondanks het tijdelijke fijne gevoel dat je krijgt als je iets hebt gekocht waar je blij van wordt, elke betaling doet toch een beetje pijn. Organisaties kunnen de betaalreis aangenamer willen maken, maar dat is kansloos. Alleen organisaties als de Efteling maken tijd aangenaam. Zelfs een uur in de rij staan voor je favoriete attractie is daar geen verspilde tijd, omdat je weet dat je na dat uur een paar minuten die geweldige rush krijgt. Iets waar een betaalreis natuurlijk nooit aan zal kunnen tippen. Enige mogelijkheid is dus om de betaalreis makkelijker te maken. En dat is iets waar PSD2 een grote bijdrage aan kan leveren. Verspil geen tijd van de klant, maar maak de betaalreis efficiënter.