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3-4/ 2021
planen +finanzieren GUT VERSICHERT
DIE BAUSTELLE FINANZIELL ABSICHERN
ZINSEN, TILGUNG & CO. ANNUITÄTENDARLEHEN EINFACH ERKLÄRT
Fördertöpfe Clever sein & Zuschüs
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Lohnt sich Bausparen noch?
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SIE SUCHEN EIN ZUHAUSE? Jedes Jahr ziehen tausende Familien ins Eigenheim – sei es in ein Haus oder auch in eine Eigentumswohnung. Die meisten bauen schlüsselfertig. Sie delegieren den Bau an eine Firma und haben deshalb keinen eigenen Architekten, der den Bau überwacht. Aber wer passt auf, damit nichts schiefgeht? Das übernehmen die Berater vom Verband Privater Bauherren (VPB) für Sie! Wir unterstützen Sie in allen Fragen des Bauens, Kaufens und Sanierens, von der Objekt- und Grundstückssuche über die Vertragsund Baukontrolle bis zur Abnahme.
DER BAUVERTRAG IST DAS A UND O IHRES NEUEN ZUHAUSES. 97 Prozent der Bauverträge von Schlüsselfertiganbietern haben zum Teil eklatante Mängel. Deshalb ist es wichtig, den Bauvertrag vor der Unterschrift von unabhängigen Sachverständigen prüfen zu lassen. Die Experten entdecken die Mängel: die fehlenden Planungen, die falschen Berechnungen, den überzogenen Zahlungsplan, die vagen Termine und vor allem die versteckten Mehrkosten, die noch auf Sie zukommen. VPB-Sachverständige übernehmen die Vertragskontrolle für Sie, damit Sie wissen, woran Sie sind.
BAUEN IST EINE SPANNENDE SACHE. Stein auf Stein entsteht Ihr Familienheim. Dabei arbeiten viele Bauleute Hand in Hand; nicht alle sind geschulte Experten. Wer schlüsselfertig baut, der kann sich die Handwerker nicht aussuchen. Deshalb ist die laufende Bau- und Qualitätskontrolle während der
Bauzeit auch besonders wichtig. Ihre VPB-Sachverständigen kontrollieren die Baustelle regelmäßig. Dabei entdecken sie Probleme und Mängel und lassen sie beseitigen, lange bevor daraus Bauschäden werden. Übrigens: VPB-Berater können Sie jederzeit hinzuziehen, auch wenn Ihr Haus oder Ihre zukünftige Eigentumswohnung schon im Bau ist. DIE BAUABNAHME GEHÖRT ZU DEN WICHTIGSTEN RECHTLICHEN SCHRITTEN BEIM BAUEN. Deshalb sollten Sie die Abnahme auch nicht überstürzen, sondern mit Ihrem VPB-Sachverständigen gemeinsam gut vorbereiten. Mit der Abnahme gehen alle Gefahren und Risiken auf Sie über, Sie müssen Ihr Haus jetzt selbst versichern – gegen Brand-, Wasser- und Sturmschäden. Mit der Abnahme beginnt auch die Gewährleistungsfrist. Außerdem wird mit der Abnahme die Schlussrechnung fällig. Viele Konsequenzen, die Sie bedenken müssen. Lassen Sie sich dabei unterstützen.v
Noch nie wurden in Deutschland so viele Altbauten verkauft und vererbt, wie zur Zeit. GERADE JUNGE FAMILIEN SCHÄTZEN DIE BESTANDSIMMOBILIEN: Sie bieten Platz, haben große Gärten, sie stehen zentral und sind infrastrukturell gut angeschlossen. Allerdings müssen die Bestandsbauten oft energetisch saniert, umgebaut oder erweitert werden. Welches Potenzial und welche Probleme in einem Haus oder einer Eigentumswohnung stecken, was Sie damit machen können, wie viel das voraussichtlich kostet und welche Fördermittel für Sie in Frage kommen, das sagen Ihnen Ihre VPB-Berater beim Besichtigungstermin. Verlassen Sie sich also beim Immobilienkauf nicht allein aufs Bauchgefühl, sondern profitieren Sie von der Erfahrung der VPB-Sachverständigen.
Am besten, Sie lernen uns näher kennen: www.vpb.de
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INHALT 4 ANNUITÄTENDARLEHEN Zinsen, Tilgung & Co. 7 BERATUNG Die passende Baufinanzierung 8 BAUFINANZIERUNG Baukredit aus dem Netz
16 BAU-VERSICHERUNGEN Sicher ist sicher 18 BAUSPARVERTRAG Lohnt er sich noch?
14 BAUVERTRAGSRECHT „Kostenbremse“ Baubeschreibung
19 Schnellfinder & Impressum
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10 FÖRDERTÖPFE Nachhaltigkeit fördern
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FINANZIEREN | ANNUITÄTENDARLEHEN
Zinsen,
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Tilgung und Co.
So funktionieren die Grun
dregeln des Annuitätenda
rlehens.
Psst: Wer sie kennt, spart Geld und Nerven. iele Bauherren haben nicht genügend Eigenkapital, um sich ein Haus zu kaufen. Deshalb leihen sie sich den fehlenden Betrag bei der Bank. Die verlangt „Ausleihgebühren“ und so werden neben dem geliehenen Betrag Zinsen fällig. Bauherren müssen also einen höheren Betrag zurückzahlen, als sie ausgeliehen haben. Ziel sollte natürlich sein, möglichst wenig Zinsen zu zahlen. Wie geht das? Durch eine hohe Tilgung und niedrige Zinsen. Die Grundvoraussetzung für letzteres ist bereits JHJHEHQ 'HQQ :LU EHÀ QGHQ XQV LQ HLQHU 1LHGULJ]LQVSKDVH XQG %DXKHUUHQ haben heute eine wesentlich bessere Ausgangslage als vor zehn Jahren. Damals lagen die Zinsen bei über vier Prozent. Heute werden Darlehen angeboten, bei denen Kunden deutlich weniger als ein Prozent Zinsen zahlen.
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Rate
WARUM DIE TILGUNG IMMER MEHR WIRD Bauherren zahlen jeden Monat (beim Annuitätendarlehen) eine gleichbleibende Rate. Die Rate ist die Summe aus Zins und Tilgung. Diese werden normalerweise monatlich neu berechnet. Da jeden Monat die Restschuld sinkt, zahlt der Schuldner Monat für Monat auch weniger Zinsen darauf. So bleibt von der Rate immer mehr für die Tilgung übrig. Laufzeit Zinsen in Euro
Tilgung in Euro
Annuitätendarlehen Der Klassiker beim Hauskauf ist das Annuitätendarlehen. Hier zahlen die Bauherren jeden Monat eine gleichbleibende Rate an die Bank. Das ist ein großer Vorteil, da die Schuldner YRQ %HJLQQ DQ ZLVVHQ DXI ZHOFKH À QDQ]LHOOHQ %HODVWXQJHQ sie sich die nächsten Jahre einstellen müssen. Ebenso bleibt der Prozentsatz der Zinsen gleich, zumindest solange die Zinsbindung gilt. Auch das wird vertraglich zu Beginn festgelegt. Das macht es für Hausbesitzer einfacher zu kalkulieren und zu planen. Wie viel von der gezahlten Summe Tilgung und wie viel Zinsen sind, wird anhand der Restschuld berechnet (s. Infokasten). Das ist ein weiterer Vorteil des Annuitätendarlehen: Da die Annuität, also die zu zahlende Rate, gleichbleibt, steigt der Anteil der Tilgung. Doch mit wie viel Prozent Tilgung sollte man starten?
nach 27 Jahren und einer Zinslast von 43.000 Euro abbezahlt. Die Monatsrate steigt dabei aber auf 750 Euro. Startet man mit fünf Prozent Tilgung, ist man schon nach 17,5 Jahren schuldenfrei und hat bis dahin nur 27.500 € Zinsen bezahlt. Allerdings steigt die Monatsrate dabei auf 1.083,33 Euro. Eine P|JOLFKVW KRKH 7LOJXQJ ]DKOW VLFK DOVR LQ GHU 1LHGULJ]LQVSKD se auf jeden Fall aus.
Sondertilgungen Eine tolle Möglichkeit, die Restschuld – und damit die Zinsen - zu verringen, sind Sondertilgungen. Diese darf der Bauherr einmal im Jahr an die Bank zusätzlich zahlen. Wie viel er maximal einzahlen darf, ist vertraglich festgelegt (etwa fünf Prozent von der Darlehenssumme).
Eigenkapital – je höher, desto besser Hohe Tilgung Ein Prozent Tilgung? Das war früher der Standard für die anfängliche Tilgung eines Hypothekendarlehens. Die heutige 1LHGULJ]LQVSKDVH VROOWH PDQ GULQJHQG I U HLQH K|KHUH 7LO gung nutzen. Das hat drei Vorteile: Erstens sinkt die Laufzeit des Darlehens erheblich, zweitens reduziert sich die Zinslast, die in Summe bezahlt werden muss. Und drittens ist die Restsumme erheblich geringer, falls nach zehn bis 15 Jahren die Zinsbindung entfällt und das Darlehen gegebenenfalls zu erheblich schlechteren Konditionen verlängert werden muss. Ein kleines Beispiel: Das Darlehen beträgt 200.000 Euro (Zins 1,5 Prozent). Bei einem Prozent anfänglicher Tilgung ergibt sich eine Monatsrate von 416 Euro. Das Darlehen würde über 61 Jahre (!) laufen und über 105.000 Euro Zinsen (!) kosten. (Vorausgesetzt, der Zinssatz würde über die gesamte Zeit stabil bleiben, was äußerst unwahrscheinlich ist.) Erhöht man die anfängliche Tilgung auf drei Prozent, ist die Schuld schon
Für alles Geld, dass Sie nicht leihen müssen, brauchen Sie keine Zinsen zahlen. Hinzu kommt: Je mehr Eigenkapital die Bauherren mitbringen, desto weniger Zinsen müssen Sie zahlen. Etwa deshalb, da Sie für die Bank mit hohem Eigenkapital ein geringeres Risiko darstellen. Oft reichen „wenige“ tausende Euro mehr, um einen besseren Zinssatz zu bekommen. Suchen Sie nach Möglichkeiten, das Eigenkapital zu erhöhen. Gibt es Erbschaften, die Sie vorab erhalten können? ErkunGLJHQ 6LH VLFK DXFK QDFK )|UGHUXQJHQ V 6HLWH 1HEHQ bundesweiten Förderungen gibt es viele regionale. Fragen Sie deshalb bei den zuständigen Stellen nach!
WIE VIEL HAUS KANN ICH MIR LEISTEN? Der Budgetrechner auf www.drklein.de gibt einen ersten groben Richtwert.
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FINANZIEREN | ANNUITÄTENDARLEHEN
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Anschlussfinanzierung
WEB-TIPP Leben nicht vergessen Finden Sie ein Gleichgewicht zwischen Leben genießen und schuldenfrei werden. Wer einen Kredit abbezahlt, hat trotzdem weiterhin viele andere Ausgaben. Wie viel Geld geben Sie im Monat/Jahr für Nebenkosten wie Wasser und Strom, für Versicherungen, für Urlaub und Hobbies aus? Sinnvoll ist, nicht mehr als ein Drittel vom Haushaltseinkommen für die Wohnkosten einzuberechnen. Damit Sie auch Geld für Schulausflüge Ihrer Kinder haben oder sich eine neue Waschmaschine leisten können, wenn die alte den Geist aufgibt, ist es sinnvoll, ehrlich einzuschätzen, wie viel Geld Sie benötigen. Das spart Ihnen später Nerven, wenn Sie nicht jeden Cent zweimal umdrehen müssen. Die Budgetanalyse der Verbraucherzentrale hilft Ihnen dabei, an die wichtigsten Posten zu denken.
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Oft bleibt am Ende des Darlehensvertrags eine Restschuld übrig. Diese wird mit einer AnVFKOXVVÀ QDQ]LHUXQJ JHGHFNW $XFK GHVKDOE HPSÀ HKOW HV VLFK ELV GDKLQ P|JOLFKVW YLHO DE zubezahlen. Wir wissen nicht, wie die Zinsen in 20, 30 Jahren aussehen. Sind sie gestiegen, wird die Finanzierung wesentlich teurer. Je mehr Geld bis dahin mit den sicheren feststehenden Zinssätzen abbezahlt werden konnte, desto geODVVHQHU N|QQHQ 6LH GHU $QVFKOXVVÀ QDQ]LHUXQJ entgegensehen. Übrigens: In der Regel können Schuldner nach zehn Jahren umschulden. Das bietet sich an, wenn die Zinsen während der Darlehenszeit sinken.
Fazit Rechnen Sie jedes Angebot gewissenhaft durch. (V JHKW XP HLQH JUR H 6XPPH *HOG 6HOEVW 1DFK kommastellen haben große Auswirkungen. Deshalb lohnt es sich immer zu verhandeln und zu vergleichen. Wenn Sie die Vertragsdetails überfordern: Es ist gut investiertes Geld, sich an einen unabhängigen Berater zu wenden. (mla)
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Finanzierung | Beratung
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Die passende
Baufinanzierung HENNING LUDWIG, Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein
Wer ein Haus kaufen oder bauen möchte, braucht einen Kredit. Die große Auswahl an Banken macht den Überblick allerdings schwierig. Wer alle Optionen kennen und sichergehen möchte, dass das Angebot optimal passt, ist bei einem Finanzierungsvermittler gut aufgehoben. Henning Ludwig von Dr. Klein gibt wichtige Tipps, worauf man achten sollte. Family Home: Das Thema Baufinanzierung ist ja ziemlich komplex. Was ist denn der allererste Schritt?
Henning Ludwig: Es ist sinnvoll, eine Budgetberatung in Anspruch zu nehmen, bevor man sich auf die Suche nach einer geeigneten Immobilie macht. So weiß man genau, wie viel man sich leisten kann und kann gezielter suchen. Family Home: Was sind die größten Stolpersteine bei der Baufinanzierung?
Henning Ludwig: Es gibt ein großes Spektrum an möglichen Finanzierungen, hier ist es als Privatperson schwer, alle Angebote und Varianten zu vergleichen. Oft wird nur auf den
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günstigsten Zinssatz geschaut, aber der ist nicht allein ausschlaggebend. Wichtig sind die Gesamtkosten. Auch Faktoren wie die Laufzeit oder Sondertilgungsmöglichkeiten sollten berücksichtigt werden. Family Home: Was ist besser – ein Vermittler oder die Hausbank?
Henning Ludwig: Pauschal kann man das natürlich nicht sagen. Wir als Vermittler bieten unseren Kunden ein großes Netzwerk aus über 400 Banken, aus dem wir die individuell beste und maßgeschneiderte Finanzierungslösung KHUDXVÀ OWHUQ N|QQHQ 'U .OHLQ LVW DQELHWHUQHXWUDO XQG GLH Spezialisten können so ganz im Sinne des Kunden beraten – und das zudem kostenfrei. Wir sind an rund 250 StandorWHQ LQ 'HXWVFKODQG YHUWUHWHQ XQG GLH %HUDWHU YRU 2UW NHQQHQ die unterschiedlichen regionalen Immobilienmärkte mit all ihren Besonderheiten.
Einen ersten Anhaltspunkt, wie teuer das Haus oder die Wohnung sein darf, gibt der Budgetrechner auf www.drklein.de. Der Podcast auf www.drklein.de/blog enthält außerdem Tipps und Tricks rund um den Immobilienkauf.
Dr. Klein Privatkunden AG, Hansestraße 14, 23558 Lübeck, Tel. 0800 8833880, www.drklein.de
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FINANZIEREN | BAUFINANZIERUNG
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WEITER AUF NIEDRIGEM NIVEAU Die Bauzinsen dürften im kommenden Jahr im Wesentlichen gleich bleiben und Eigenheimerwerbern historisch preisgünstige Konditionen bieten. BHW Bausparkasse
Baukredit
aus dem Netz
Die Corona-Pandemie scheint es wie die Finanzkrise 2008 zu bestätigen: Die Immobilie ist eine relativ sichere Anlage und Altersvorsorge. Ein Online-Darlehen für das eigene Zuhause kann die Finanzierungskosten durchaus reduzieren, wenn Sie einige Spielregeln beachten. ie Hausbank um die Ecke bietet es, Versicherer und Bausparkassen haben sich darauf spezialisiert – auf die Vergabe von Baukrediten. Internetanbieter locken in der Regel mit noch niedrigeren Zinssätzen, werden doch die wesentlich geringeren Vertriebskosten in Form von niedrigeren Zinsen an den Kunden weitergegeben. Zudem sind Kreditkonditionen online schneller verfügbar und eine 2QOLQH %DXÀ QDQ]LHUXQJ RIW ] JLJHU DEJHZLFNHOW DOV EHU HLQH Filialbank. Es tummeln sich viele Internet- und Direktbanken am Markt, die Online-Kredite entweder selbst oder über eine Finanzplattform beziehungsweise einen Finanzvermittler anbieten. Die Finanzierung bei einer Direktbank kostet Sie jährlich durchschnittlich 0,25 bis 0,5 Prozentpunkte weniger
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an Zinsen, da sie auf Schalterpersonal und den Außendienst verzichtet. Stattdessen bearbeitet und vermittelt die Direktbank Kreditanfragen per Internet, Telefon oder E-Mail. Größere Anbieter setzen in Städten oft auf präsente Berater vor Ort und/oder aktuell auf die Beratung per Video-Chat. Zudem ist die Konkurrenz größer, weil Angebote online leichter vergleichbar sind. Ein Finanzdienstleister hingegen vermittelt Baukredite im Auftrag einer Bank, die wiederum Baugeldvolumen zu günstigen Konditionen bei Partnerbanken einkaufen. Der Vermittler erhält nach dem Kreditabschluss eine Prämie von der Bank. Beruhigend: Die Provision vom jeweiligen Kreditinstitut ist bereits im Effektivzins enthalten. Es gibt auch Vermittler, die sich über eine “Empfehlungsprovision”
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À QDQ]LHUHQ $X HUGHP JLEW HV %DQNHQ GLH LKUH 'DUOHKHQ DXVVFKOLH OLFK über diese Online-Finanzplattformen anbieten, also weder Filialen besitzen noch Werbegelder einsetzen. Der Finanzdienstleister wiederum arbeitet in der Regel mit mehreren Banken zusammen und vergleicht die Konditionen für Sie (und unter Umständen die Provisionshöhe), nach denen er den besten Kredit ermittelt. Beim Kleinkredit mögen einige Zehntel Zinssatz-Unterschiede nicht ins Gewicht fallen – bei 200.000 Euro Kredit mit mehr als zehn Jahren Laufzeit sind das schnell mehrere zehntausend (XUR 'D HLQ +DXV ]X À QDQ]LHUHQ NHLQH 3HDQXWV VLQG ORKQW HV VLFK YRU DO lem vorab selbst Zeit in verlässliche Informationen und ins (ständig neue) Durchrechnen der besten Finanzierungsvariante zu investieren. Orientierung in Sachen Baugeld bietet zum Beispiel das Portal vergleich.de. Denn HLQHV VWHKW IHVW 6RZRKO Å2IÁ LQH µ$QELHWHU ZLH GLH NODVVLVFKH +DXVEDQN als auch Online-Anbieter wollen ihre Produkte „verkaufen”. Ein „schneller” Kredit ist daher nicht alles! Sinnvoll kann es zum Beispiel sein, Ihrer Filialbank des Vertrauens spätestens in der Verhandlungsphase eigens recherchierte Finanzierungsangebote von Online-Anbietern vorzulegen und abzuklopfen, ob Ihre persönliche Wunsch-Bank Ihnen entgegenkommt.
Der Effektivzins *XW ]X ZLVVHQ $QELHWHU VLQG YHUSÁ LFKWHW GLH *HVDPWNRVWHQ HLQHV .UH dites als effektiven Jahreszins auszuweisen – quasi als „Preisschild“. Der Effektivzins beinhaltet die monatlichen Zinszahlungen, Nebenkosten wie Versicherungen oder bei Immobiliendarlehen die Eintragung einer Grundschuld. „Gerade vor dem Abschluss einer Finanzierung ist es ungemein wichtig zu wissen, welche Kosten sich in welcher Höhe hinter Kreditangeboten verbergen – auch um Kreditangebote beurteilen und mehrere vergleichen zu können“, so Philipp Rehberg, Teamleiter Marktwächter Finanzen bei der Verbraucherzentrale Bremen.
Hilfreiche Tipps 1 In der Regel stellen Direktbanken und Finanzdienstleister einen Kredit über 60 Prozent des langfristigen Immobilienwertes (=Beleihungsgrenze) bereit. Dieses Darlehen fungiert als erstrangige Sicherheit. Der Gläubiger wird bei einer Zwangsversteigerung des Hauses zuerst bedient. Das Ausfallrisiko für das Kreditinstitut ist so relativ gering. Für jeden Euro darüber, meistens bis 80 Prozent des Beleihungswertes, zahlt der Kunde einen =LQV]XVFKODJ *U| HUH )LQDQ]À UPHQ ELHWHQ DXFK HLQH 3UR]HQW )LQDQ zierung an, entsprechende Bonität vorausgesetzt. 2 Banken nutzen in der Regel auch die Schufa-Daten für ihre Kreditentscheidung. Über die sogenannte Datenkopie (früher: Schufa-Eigenauskunft) sollten Sie gespeicherte Daten über Ihre Bonität als Person vorab kostenlos überprüfen und korrigieren lassen, falls fehlerhaft. Mehr unter À QDQ]WLS GH VFKXID .UHGLWH ´RKQH 6FKXIDµ RGHU ´WURW] 6FKXIDµ EHGHXWHQ immer höhere Zinsen. 3 Achten Sie auf Zusatzkosten, wie Gebühren für Bereitstellungszinsen, Teilauszahlungen oder etwa unzulässige Schätzgebühren für die Werter-
ONLINE-BAUGELDVERMITTLER accedo.de, baufi 24.de, baugeldvergleich.de, biallo.de, bon-kredit.de, drklein.de, enderlein.com, fmh.de, immobilienfinanzierung.de, interhyp.de
BUCHTIPP Immobilienfinanzierung für Selbstnutzer Gerd Kommer, Campus Verlag, 292 Seiten, E-Book 21 Euro, Buch 22,95 Euro Der Autor informiert detailliert über das Thema, die Tücken im Detail und wirft einen durchaus kritischen Blick auf die interessengesteuerte Beratung aller Anbieter – auch beim Online-Kreditvergleich. Lesenswert!
mittlung der Immobilie. Vorabzahlungen von Kreditgebühren sind rechtlich nicht zulässig. 4 Je mehr Eigenkapital, umso besser die Zinskonditionen auch beim Online-Kredit. Checken Sie, ob sich Förderkredite in die Finanzierung einbauen lassen und Sie Sondertilgungen tätigen wollen. 5 Ein klassisches Annuitätendarlehen hat den Vorteil, dass die Höhe der Rate über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Zudem steigt monatlich der Tilgungsanteil, der Zinsanteil sinkt. 6 Testen Sie vorab die Telefon-Hotline, den E-Mail-Service und/oder den Berater vor Ort – so erfahren Sie schnell, wie es um den Kundenservice bestellt ist. Erfragen Sie darüber hinaus auch die tagesaktuellen Zinssätze! 7 Auch Filialbanken gehen neue Wege: In der Å%DXÀ $SS´ LVW GHU JHVDPWH 3UR]HVV HLQHU %DX À QDQ]LHUXQJ DEJHELOGHW PLW /LQN ]X HLQHP EH kannten Online-Marktplatz für Immobilien. Sie HUKDOWHQ HLQ YHUELQGOLFKHV )LQDQ]LHUXQJV]HUWLÀ kat vorbehaltlich Bonitätsprüfung. 8 Unabhängige Anlaufstellen ohne InteressensNRQÁ LNWH VLQG 9HUEUDXFKHU]HQWUDOHQ +RQRUDU À QDQ]EHUDWHU GHU )DPLOLHQ XQG )UHXQGHVNUHLV PLW (UIDKUXQJ LQ 6DFKHQ +DXVÀ QDQ]LHUXQJ ,P mobiliengutachter und Bausachverständige sowie Sachbücher.
Fazit Wer genügend Eigenkapital und Zeit mitbringt, für den kann Baugeld über das Web eine Option jenseits der Hausbank sein. Schätzen Sie den persönlichen Kontakt zu Ihrem Bankberater, kann der klassische Bankkredit die bessere Alternative sein. In jedem Fall hilft ein einfaches Finanzierungsmodell. Doch egal, wer Ihr “Finanzier” wird: Im Vorfeld eines Vertragsabschlusses gut beraten sein, spart später Geld. (man)
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PLANEN | FÖRDERTÖPFE
Nachhaltigkeit
fördern
Die Fördertöpfe in Deutschland sind gut gefüllt. Wer nachhaltig baut, dem stehen zahlreiche Fördertöpfe zur Verfügung. Zuschüsse gibt es für Bauherren, die auf Energieeffizienz setzen. as ist nachhaltiges Bauen? Im weitesten Sinne zählen wir alles dazu, was hilft, Energie zu sparen und/oder „grünere“ herzustellen. Wer nachhaltig bauen will, zahlt jedoch oft mehr, weil das dazu benötigte Material und die technische Ausstattung mehr kosten. Um dennoch die Bauherren zu ermutigen, auf Nachhaltigkeit zu setzen, gibt es zahlreiche bundesweite Fördermöglichkeiten. Wir stellen die wichtigsten für Neubau und Hauskauf vor.
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Anfang dieses Jahres die bisherigen, bundesweiten Förderungen. Auch wenn sich einiges ändert, werden die Förderungen nach wie vor bei KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) und BAFA (Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle) beantragt. Einen großen Vorteil hat die Änderung: Zukünftig haben Bauherren die Wahl, ob sie lieber einen zinsverbilligten Förderkredit oder einen Zuschuss möchten.
KfW-Effizienzhäuser Neuer Deckmantel Dieses Jahr hat sich in der Förderlandschaft eine große ÄndeUXQJ HUJHEHQ 'LH %(* GLH Å%XQGHVI|UGHUXQJ I U HIÀ ]LHQWH Gebäude“ ersetzt – zum Teil mit einer Übergangsfrist – seit
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Wer ein Haus baut, muss sich an das Gebäudeenergiegesetz (GEG) halten. Das legt fest, welche energetischen Anforderungen beheizte und klimatisierte Gebäude erfüllen müssen. Jedes neu gebaute Wohnhaus in Deutschland muss deshalb
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ENERGIEBERATER Lohnt sich auch beim Neubau ein Energieberater? Ja, und das bereits in der Vorplanungsphase. Sobald sich herauskristallisiert, wohin die Reise gehen soll (zum Beispiel Passiv- oder sogar Nullenergiehaus) ermittelt der Energieeffizienz-Experte die Rahmendaten für Gebäudehülle und Gebäudetechnik und stellt die notwendigen Berechnungen an. Der Berater prüft, ob sich die Ziele der Bauleute innerhalb des Finanzrahmens realisieren lassen, und passt das energetische Konzept bei Bedarf an. Neben der Fördermittelberatung und energetischen Fachplanung übernehmen die Energieberater auch das Berechnen sämtlicher baurechtlichen Nachweise im Energiebereich. Und ganz wichtig: Die Experten kennen sich in der regionalen Förderlandschaft aus! Das spart Ihnen bares Geld! Energieberater in Ihrer Nähe finden Sie auf der Seite www.gih.de.
energetisch auf einem hohen Niveau sein. Wer freiwillig PHKU WXQ ZLOO DOVR QRFK HQHUJLHHIÀ ]LHQWHU EDXHQ P|FKWH wird belohnt. Der Klassiker ist die Förderung für Häuser, die GHP .I: (IÀ ]LHQ]KDXV 6WDQGDUG HQWVSUHFKHQ 'LHVH +lXVHU benötigen besonders wenig Energie und deren Gebäudehülle ist besonders gut gedämmt. Gefördert werden weiterhin Neubauten, die den Werten 40, 40 plus und 55 entsprechen. Grundsätzlich gilt: Je kleiner der Wert ist, desto geringer der Energiebedarf der Immobilie, desto mehr Förderung erhalten die Bauherren. (Mehr dazu in unserem Hauptheft. Dort widmen wir das Titelthema den KfW 40 Plus Häusern.)
Energieeffizient Bauen *OHLFK EOHLEW :HU HLQ .I: (IÀ ]LHQ]KDXV EDXW RGHU NDXIW dem steht ein Förderkredit von bis zu 120.000 Euro zu. Attraktiv ist der Förderkredit, da die Bauherren einen Teil des .UHGLWHV QLFKW ]XU FN]DKOHQ P VVHQ -H QDFK (IÀ ]LHQ]NODVVH bekommen sie bis zu 18.000 Euro (KfW 55), 24.000 Euro (KfW 40) oder 30.000 Euro (KfW 40 Plus) erlassen. Wer ausreichend Eigenkapital mitbrachte oder zu einem besonders niedrigen Zins Geld von der Bank leihen konnte, für den rechnete es sich nicht immer, die Förderung zu beantragen. Das ändert sich: Spätestens 2023 können Bauherren anstelle des Kredits einen Zuschuss beantragen. Dieser soll gleich hoch wie der Tilgungszuschuss sein. Neu ist ab Juli: Wer zudem die EE-Klasse erfüllt, erhält einen höheren Förderkredit und bekommt zusätzlich bis zu 9.750 Euro mehr Tilgung erlassen. Dazu mehr im kommenden Absatz.
Heizung im Neubau
FÖRDERFREUDE Umweltfreundliche Heizsysteme spielen eine wichtige Rolle, um den CO2-Ausstoß eines Gebäudes zu senken. Deshalb werden sie bei der Förderung mitbeachtet. WOLF
0|FKWHQ 6LH ,KUHQ 1HXEDX PLW HUQHXHUEDUHQ XQG HIÀ ]LHQWHQ Energien heizen? Im letzten Jahr förderte die BAFA beispielsweise 35 Prozent der Investitionssumme einer Wärmepumpe.
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PLANEN | FÖRDERTÖPFE Wer verpasst hat, im letzten Jahr den BAFA-Antrag einzureichen, hat Pech: Denn diese Förderung ist 2021 (im Neubau) gestrichen. Heizungsanlagen im Neubau werden stattdessen ab Juli über die KfW gefördert – und das „indirekt“. Dazu wird die Höhe des KfW-Kredits und des Tilgungszuschusses angeKREHQ .RQNUHW KHL W GDV :HU HLQ .I: RGHU .I: (IÀ zienzhaus plant, bekommt mehr Geld geliehen (bis zu 150.000 Euro statt 120.000 Euro). Zudem wird der Tilgungszuschuss um 2,5 Prozent angehoben. Bei KfW 55 bekommen die Bauherren somit 26.250 Euro des Darlehens geschenkt, bei KfW 40 sind es 33.750 Euro. Das sind 8.250, bzw. 9.750 Euro mehr! Dazu muss die EE-Klasse erfüllt sein. Das ist der Fall, wenn mindestens 55 Prozent der Wärme aus erneuerbaren EnergiHQ VWDPPHQ 'DV KHL W 8P GHQ Å(IÀ ]LHQ]KDXV ((´ %RQL ]X erhalten, spielt die gewählte Heizungsanlage eine wichtige Rolle. Auf diese Weise will die Bundesregierung honorieren, wenn „grünere“ Heizungen eingebaut werden, auch wenn die Einzelförderung im Neubau weggefallen ist. Bei Sanierungen sind hingegen weiterhin Zuschüsse möglich. Hier werden bis zu 45 Prozent der Investitionskosten für den Austausch der Heizungsanlage über die BEG EM als Einzelmaßnahme gefördert (s. Kasten).
Grafik: LBS
WAS KOSTET WAS? Ein Haus neu zu bauen (oder zu sanieren) ist teuer. Gut, dass es für fast alle Bereiche Förderungen gibt.
KFW, BAFA ODER BEG? KREDIT ODER ZUSCHUSS? Nicht verwirren lassen. Um das Antragsverfahren einfacher zu machen und die Förderangebote zu bündeln, gibt es seit diesem Jahr ein neue „Schirmherrin“ für bundesweite Förderungen: Die BEG (Bundesförderung für effiziente Gebäude). Diese ist in drei Teilprogramme unterteilt: - Wohngebäude (BEG WG) - Nichtwohngebäude (BEG NWG) - Einzelmaßnahme (BEG EM) Mit der Durchführung sind weiterhin die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) und BAFA (Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle) beauftragt. Das bedeutet: Anträge stellen die Bauherren weiterhin bei diesen beiden Förderinstituten. Neu ist: Sämtliche Förderangebote können mit nur einem Antrag bei einer der beiden Institutionen beantragt werden. Spätestens bis 2023 vereinfacht es sich weiter. Ab dann gilt einheitlich: Wer einen Zuschuss will, wendet sich an die BAFA. Wer einen Kredit möchte, also zinsgünstig Geld leihen will, der wendet sich an die KfW. Was auch zu Verwirrungen führen kann: KfW bezeichnet sowohl die Förderbank, als auch die Effizienzhaus-Standards, denen die Bank ihren Namen leiht. Weitere Informationen auf www.kfw.de, www.bafa.de und www.bmwi.de.
Brennstoffzelle 5%
Kosten (Ca.-Preise, bzw. stark objektabhängig) Renovierung fällig nach ca. ... Jahren Energieeinsparung (bis zu ... %)
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Eine Ausnahme stellen Brennstoffzellensysteme dar. Wer diese in sein neues Eigenheim einbauen möchten, wendet sich an die KfW. Diese gewährt einen Zuschuss von bis zu 28.200 Euro je Brennstoffzelle.
Photovoltaik & Stromspeicher Zwar gibt es keinen Tilgungszuschuss, jedoch können sich Bauherren Geld bei der KfW günstig leihen (ab 1,03 % effektivem Jahreszins), wenn sie eine Anlage anschaffen, die Strom oder Wärme erzeugt oder die Energie speichert. Dazu zählen Photovoltaik-Anlagen und Batteriespeicher.
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Smart Home & Ladestationen Hilft das Smart-Home-System dabei, den Energieverbrauch zu optimieren, kann der Nutzer eine Förderung von bis zu 20 Prozent der Kosten beantragen. Das ist etwa der Fall, wenn die Heizung mit dem smarten System gekoppelt werden kann. Bauherren, die in ihrer Garage oder an den Stellplatz vor dem Haus eine Ladestation für ihr Elektroauto anbringen möchten, können 900 Euro für den Kauf und Anschluss von Wallboxen bei der KfW beantragen.
Barrierearm umgebauter Wohnraum Zählt barrierearm zur Nachhaltigkeit? Wenn man den Begriff weiterfasst, ja. Denn: Wer umbauen muss, benötigt Ressourcen und Energie. Deshalb ist es nachhaltig, wenn Räumlichkeiten so ausgelegt werden, dass sie langfristig genutzt werden können. Deshalb zahlt die KfW einen Zuschuss von bis zu 6.250 Euro an Käufer, die barrierearm umgebauten Wohnraum kaufen. Dieser Zuschuss ist unabhängig vom Alter. Es muss im Kaufvertrag jedoch ausgewiesen sein, dass barrierereduzierende Umbaumaßnahmen erfolgt sind.
Baubegleitung ) U GLH TXDOLÀ ]LHUWH 3ODQXQJ XQG %DXEHJOHLWXQJ GXUFK HLQHQ ([SHUWHQ I U (QHUJLHHIÀ ]LHQ] JHZlKUW GLH .I: =XVFK VVH in Höhe von 50 Prozent der Kosten für den Experten (bis zu
4.000 Euro pro Vorhaben). Der Zuschuss wird voraussichtlich noch steigen. Achtung: Kann nur beantragt werden, wenn zusätzlich eine weitere, festgelegte Förderung der KfW genutzt wird. Beachten Sie auch, dass für manche Förderungen eine Beratung durch einen Energieberater Bedingung ist.
Regionale Förderungen Wir haben uns im Artikel auf die bundesweiten Förderungen des BEG konzentriert. Daneben gibt es zahlreiche weitere Förderungen. Viele Großstädte und Gemeinden haben eigene Förderprogramme. Inwieweit diese Förderungen kumulierbar mit den staatlichen Geldern sind, ist jeweils zu erfragen. Des Weiteren bieten auch einige Landesbanken Förderprogramme an. Auch hier seien Ihnen die Energieberater ans Herz gelegt. Sie kennen die Förderlandschaft in Ihrer Region.
Fazit Ganz wichtig: Die Förderungen müssen Sie beantragen, bevor Sie den Liefer-, Leistungs- oder Kaufvertrag unterschreiben. Anders als im letzten Jahr gilt als Stichtag nicht mehr der Tag, an dem die Bauarbeiten beginnen. Bedenken Sie auch: Da die BEG erst eingeführt wurde, besteht eine Übergangsfrist. Manche der Förderungen können beispielsweise erst ab Juli dieses Jahres beantragt werden. Überprüfen Sie, ob es sich nicht doch lohnt, zu warten. (mla)
·· * Zum Ortstarif, Mobilfunkkosten können abweichen.
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PLANEN | BAUVERTRAGSRECHT
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Guter Rat Ein Berater hilft, Fallstricke und Kostenfallen zu erkennen.
“KOSTENBREMSE” Baubeschreibung
Damit der Traum vom Eigenheim nicht zum Finanzdebakel wird, braucht es eine verbindliche Kostenkalkulation. Das Bauvertragsrecht unterstützt Sie dabei. ie Hamburger Elbphilharmonie oder der Berliner Flughafen BER sind Paradebeispiele dafür, wie heikel die Kalkulation von Baukosten ist. Bei privaten Bauvorhaben geht es zwar um geringere Kosten, doch wenn die unerwartet massiv steigen, kann das die Finanzierung sprengen und den Traum vom Eigenheim zerstören. Damit das nicht passiert, gilt es, in der Planungsphase für Kostensicherheit zu sorgen. Mit dem am 1. Januar 2018 in Kraft getretenen Bauvertragsrecht haben Bauherren dafür ein wichtiges Instrument an die Hand bekommen: Wer einen Verbraucherbauvertrag abschließt, hat jetzt das Recht auf
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eine umfassende Baubeschreibung. Das Bauunternehmen muss diese dem Bauherrn vor Vertragsabschluss zur Verfügung stellen. Später wird sie Bestandteil des Vertrages.
Alles drin in der Baubeschreibung? Eine solche Baubeschreibung nutzt dem Bauherrn allerdings nur dann etwas, wenn sie tatsächlich alle erforderlichen und alle gewünschten Leistungen und Preise, aber auch Termine enthält. Das kann ein Laie kaum kontrollieUHQ 'HVKDOE HPSÀ HKOW HV VLFK +LOIH YRQ 3URÀ V ]X KROHQ Zunächst gilt es, die vorgelegte Baubeschreibung zu über-
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BERATER FINDEN
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Studien des VPB zeigen, dass das neue Bauvertragsrecht noch lange nicht bei allen Baufirmen angekommen ist. So bergen die meisten Baubeschreibungen Fehler. Die Experten des Verbandes Privater Bauherren (VPB) beraten Sie. Später, während der Bauzeit, schützt die laufende Bau- und Qualitätskontrolle durch einen VPB-Berater vor Mängeln und somit vor späteren Zusatzkosten. Auf der Internetseite des Verbandes Privater Bauherren finden Sie Berater und umfangreiche Materialien zum Thema: www.vpb.de.
prüfen. Dabei geht es zum einen darum, alle konkret genannten einzelnen Leistungen zu hinterfragen. Zum anderen muss geprüft werden, ob das Projekt Unwägbarkeiten birgt, die zu Mehrkosten führen können. Ist etwa die Beschaffenheit des Baugrunds bei Vertragsschluss noch unbekannt, so kann das erhebliche Auswirkungen auf die Kosten für den Bau des Kellers oder der Bodenplatte haben. Der Gesetzgeber verlangt in solchen Fällen einen Hinweis darauf, dass durch andere Bodenverhältnisse als in der Baubeschreibung angenommen der Hauspreis steigen kann. Dem Bauherrn reicht ein Hinweis alleine jedoch noch nicht. Für seine Finanzkalkulation muss er wissen, mit welchen Kosten er rechnen muss. Auch hier ist die Expertise eines Fachmannes hilfreich.
Wann wird das Haus fertig? 9HUSÁ LFKWHQGHU 7HLO GHU %DXEHVFKUHLEXQJ LVW nach dem neuen Bauvertragsrecht auch die Nennung eines verbindlichen Fertigstellungstermins. Steht der Baubeginn noch nicht fest, muss zumindest die Dauer der Baumaßnahme angegeben werden. Nur so bekommen Bauherren Planungssicherheit für die Finanzierung, aber auch für die Wohnungskündigung und den anstehenden, zu planenden Umzug.
Änderungen aufnehmen Ein Berater kann private Bauherren ebenso bei Verhandlungen über Änderungs- und Ergänzungswünsche mit dem Bauunternehmer unterstützen. Das Ergebnis sollte zu Beweiszwecken schriftlich festgehalten werden. Denkbar ist, Änderungen in einer Extraliste aufzuführen,
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Über das neue Bauvertragsrecht informiert ein kostenloser VPB-Ratgeber.
Ebenfalls zum kostenlosen Download gibt es einen Leitfaden, den der VPB gemeinsam mit dem Bundesministerium für Justiz und Verbraucherschutz erstellt hat.
die dann bei Vertragsschluss zum Vertragswerk genommen wird. Wer ganz sicher sein will, lässt diese Änderungsvereinbarung gesondert und GDWLHUW XQWHU]HLFKQHQ YRQ GHU %DXÀ UPD XQG den Bauherren. Jede Vertragspartei bekommt so ein Exemplar. Denn: Sind die Änderungen im Streitfall später nicht beweisbar, gilt die ursprüngliche Baubeschreibung. Bei einem Bauträgervertrag, wenn also auch das Eigentum am Baugrund mitübertragen wird, ist immer die notarielle Beurkundung notwendig. In ihr müssen alle Änderungen enthalten sein, denn nur das Beurkundete gilt. Vor der Unterschrift unter den fertigen Bauvertrag kann der externe Berater abschließend prüfen, ob alles, was zuvor ausgehandelt wurde, in den Vertrag übernommen wurde. Jetzt haben die Bauherren eine solide Grundlage für ihr Finanzierungskonzept. Bis zum Anschlag sollten Bauherren die Finanzierung dennoch nicht ausreizen, sondern stattdessen einen Sicherheitspuffer einplanen – auch für unerwartete Ausgaben, die nichts mit dem Hausbau zu tun haben. (Eva Kafke)
Baunebenkosten in der Kostenkalkulation berücksichtigen Maklerprovision, Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchgebühren fallen bereits vor dem Baustart an. Sie belaufen sich auf etwa fünf bis 15 Prozent des Grundstückspreises. Hinzu kommen die Gebühren für die Hausanschlüsse an das öffentliche Netz. Ihre Höhe hängt von den Gegebenheiten vor Ort ab. Auch die Ausgaben für Baustrom, -wasser und -entsorgung sowie Versicherungen in der Bauphase summieren sich. Als Faustregel gilt: Etwa 15 bis 20 Prozent der Kosten für den eigentlichen Hausbau kommen zusätzlich als Nebenkosten hinzu.
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FINANZIEREN | BAU-VERSICHERUNGEN
SICHER
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richt ein Feuer auf der Baustelle aus, kann GDV GHQ À QDQ]LHOOHQ 5XLQ GHU %DXKHUUHQ EHGHXWHQ 5LFKWLJ WHXHU ZLUG HV DXFK ZHQQ VLFK HLQ +HOIHU DXI GHU %DXVWHOOH VFKZHU YHUOHW]W XQG OHEHQVODQJ %HKDQGOXQJV XQG 3Á H JHNRVWHQ JH]DKOW ZHUGHQ P VVHQ 'DV VLQG QXU ]ZHL %HLVSLHOH LQ GHQHQ HLQH 9HUVLFKHUXQJ HLQ VSULQJHQ NDQQ $XFK ZHQQ GHUHQ 1DPHQ ZDKUH :RUWXQJHW PH VLQG 6LQQYROO VLQG GLH 9HUVLFKH UXQJHQ DOOHPDO :LU ]lKOHQ GLH ZLFKWLJVWHQ DXI
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Feuerrohbauversicherung 6LH ]DKOW ZHQQ HV EUHQQW GHU %OLW] HLQVFKOlJW RGHU HLQH ([SORVLRQ GLH %DXVWHOOH RGHU %DXVWRIIH EHVFKlGLJHQ *XW ]X ZLVVHQ :HU HLQH :RKQJHElXGHYHUVLFKHUXQJ HLQH GHU ZLFKWLJVWHQ 9HUVLFKHUXQJ I U GDV IHUWLJH +HLP YRU %DX DEVFKOLH W KDW GLH )HXHUURKEDXYHUVLFKHUXQJ RIW DOV NRV WHQIUHLH =XJDEH GDEHL
Bauleistungsversicherung (V VROO YRUNRPPHQ GDVV .XSIHUNDEHO XQG VRJDU +HL ]XQJVDQODJHQ YRQ GHU %DXVWHOOH JHVWRKOHQ ZHUGHQ +LHU VSULQJW GLH %DXOHLVWXQJVYHUVLFKHUXQJ HLQ 6LH YHUVLFKHUW GLH %DXPDWHULDOLHQ JHJHQ 'LHEVWDKO 9DQGDOLVPXV 8Q ZHWWHUVFKlGHQ XQG )HKOHU YRQ %DXDUEHLWHUQ 6LH LVW GD PLW HLQH JXWH (UJlQ]XQJ ]XU )HXHUURKEDXYHUVLFKHUXQJ
Rechtsschutzversicherung 6WUHLW XP GLH *UXQGVW FNVJUHQ]H 6WUHLW PLW GHQ 1DFK EDUQ 6WUHLW PLW +DQGZHUNHUQ ² GLH %DXSKDVH ELUJW .RQÁ LNWSRWHQ]LDO 7HXHU ZLUG HV ODQGHW GHU 6WUHLW YRU *HULFKW :HU HLQH 5HFKWVFKXW]YHUVLFKHUXQJ DEVFKOLH W EUDXFKW GLH $QZDOWVNRVWHQ QLFKW VHOEVW ]X ]DKOHQ (V JLOW ]ZHL 'LQJH ]X EHDFKWHQ 'LH 9HUVLFKHUXQJ PXVV HLQLJH =HLW ² PDQFKPDO PHKUHUH 0RQDWH ² YRU GHP %DX DEJH VFKORVVHQ ZHUGHQ =ZHLWHQV 8QEHGLQJW SU IHQ RE GLH 9HUVLFKHUXQJ EHL +DXVEDX 6WUHLWLJNHLWHQ JUHLIW 0DQFKH 9HUVLFKHUXQJHQ VFKOLH HQ HLQHQ 5HFKWVVWUHLW ZlKUHQG GHU %DXSKDVH DXV
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NACHGEFRAGT Was ist, wenn der Bauherr krank wird, seinen Beruf nicht mehr ausüben kann oder sogar stirbt? Neben der Baustelle, sollte die Finanzierung abgesichert werden. Wie das geht und was dabei zu beachten ist, erklärt Betriebswirt und Versicherungsfachmann Robert Hiepp, Gebietsdirektor der Süddeutschen Krankenversicherung (SDK). Warum ist es beim Kauf einer Immobilie wichtig, die eigene Arbeitskraft abzusichern? Wer wegen einer Berufsunfähigkeit nicht mehr arbeiten kann, erhält eine Erwerbsminderungsrente vom Staat. Doch nur, wer weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten kann, erhält die volle Höhe, die ein Drittel vom Bruttogehalt beträgt. Bei einem Nettoeinkommen von 2.000 Euro kann beispielsweise nur eine Rente von etwa 830 Euro erwartet werden. Damit ist keine Rate für das Haus zu zahlen. Um diese Einkommenslücke abzufangen, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Warum ist es finanziell ein Problem, wenn der Bauherr mehrere Wochen krank wird? Ab dem 43. Krankheitstag bekommt der Arbeitnehmer kein Gehalt mehr, sondern ein Krankengeld. Dieses ist geringer als der reguläre Lohn. Bei einem Nettogehalt von 2.500 Euro fehlen über 500 Euro monatlich. Muss der Bauherr über Monate krank zu Hause bleiben, kann es eng mit der Rate werden. Eine Krankentagegeldversicherung deckt diese Differenz. Was ist, wenn der Partner stirbt? Im schlimmsten Fall verlieren die Hinterbliebenen das Haus, weil sie den Kredit alleine nicht abbezahlen können. Bei einer Risikolebensversicherung, erhält der Hinterbliebene einen Betrag, mit dem er den Großteil des Kredites abbezahlen kann. Achtung: Der Auszahlungsbetrag ist erbschaftssteuerpflichtig! Dies können Sie umgehen, wenn Sie sich über-Kreuz-versichern. Das ist besonders sinnvoll für Unverheiratete, da diese gerade mal 20.000 Euro (Ehepartner 500.000 Euro) steuerfrei vererben können. Deshalb am besten beraten lassen. Sie haben selbst gebaut. Welche Versicherung hat sich als wichtig erwiesen? Ich habe für die Darlehenszeit meine Berufsunfähigkeitsund Tagegeldversicherung deutlich erhöht, da meine Frau wegen der Kinderbetreuung derzeit weniger arbeitet und ich meine Familie gut absichern will. Zum Glück habe ich bisher nichts in Anspruch nehmen müssen.
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FINANZIEREN | BAUSPARVERTRAG
Lohnt sich noch ein
Bausparvertrag?
Mit einem Bausparvertrag können sich Bauherren das Zinsniveau bis zur letzten Rate sichern, auch wenn diese erst in zehn Jahren oder noch später fällig ist. Momentan sind die Zinsen niedrig. Lohnt sich Bausparen da noch? m die Fragen zu beantworten, sollten die Verbraucher wissen, wie ein Bausparvertrag aufgebaut ist. Er besteht aus zwei Phasen: In der ersten Phase spart der Verbraucher Eigenkapital an. Wie viel das ist, wird im Vorfeld festgelegt. Hat er das Sparziel erreicht, bekommt er die Bausparsumme ausgezahlt. In der zweiten Phase folgt die Tilgung. Hier zahlt der Bauherr seine Restschuld ab. In der ersten Phase erhält er Zinsen auf das Ersparte. In der zweiten Phase tilgt er und muss Zinsen auf das geliehene Geld zahlen. Und das bringt uns zurück zur Frage: Lohnt es sich?
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trag einzahlt, erhält dafür eine Wohnungsbauprämie von bis zu 70 Euro pro Person. Die zweite gute Nachricht: Auch die (LQNRPPHQVJUHQ]H ZXUGH GHXWOLFK DQJHKREHQ V *UDÀ N Selbst Arbeitnehmer mit einem höheren Bruttoeinkommen können oft noch Förderungen erhalten, da die Messgröße das zu versteuernde Einkommen ist. Und dieses ist niedriger als der Bruttolohn. Dass somit wesentlich mehr Menschen Anspruch auf die Prämie haben, zeigt ein Beispiel der LBS aus Baden-Württemberg und Rheinland-Pfalz. Letztes Jahr haben nur knapp ein Drittel der Menschen die Prämie erhalten. Ab 2021 sind mehr als die Hälfte förderberechtigt.
Nein, wegen niedriger Zinsen… … und der Abschlussgebühr. Denn die muss zahlen, wer einen Bausparvertrag abschließt. Diese Gebühr kann niedrige Spar-Zinsen „auffressen“. Ein Beispiel der Verbraucherzentrale verdeutlicht dies: Die Bausparsumme beträgt 10.000 Euro, die Abschlusskosten 100 Euro und der Guthabenzins liegt bei 0,25 Prozent. Der Verbraucher spart 50 Euro monatlich an. Nach 8,5 Jahren ist der Vertrag zuteilungsreif und der Verbraucher bekommt das Darlehen ausgezahlt. War das bis zu diesem Zeitpunkt eine gute Anlage? Nein! Das Guthaben liegt bei 5.155 Euro, wovon lediglich 55 Euro Zinsen darstellen. Zieht man davon die 100 Euro Abschlusskosten ab, ergibt sich ein Minusgeschäft von 45 Euro. Sinnvoller wäre es gewesen, das Geld anderweitig anzulegen. Die Rechnung sieht aber gleich anders aus, wenn der Sparer förderberechtigt ist.
Ja, wegen der Förderung Wer einen Bausparvertrag abgeschlossen hat, kann Wohnungsbauprämie beantragen. Für 2021 gibt es gleich zwei gute Nachrichten. Die erste: Die Förderung wurde deutlich erhöht. Wer bis zu 700 Euro jährlich auf einen Bausparver-
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Fazit Rechnen, rechnen, rechnen! Ob sich ein Bausparvertrag lohnt, muss am individuellen Beispiel durchgerechnet werden. Und zugegeben: Niemand kann mit hundertprozentiger Sicherheit vorhersagen, wie sich das Zinsniveau in den kommenden Jahren entwickelt. Sollte es steigen, haben Bausparer einen klaren Vorteil, da sie sich mit einem Bausparvertrag gegen höhere Zinsen in der Zukunft absichern. (mla) GELD VOM STAAT Ein großes Plus vom Bausparvertrag: Wer ihn abschließt, kann Wohnungsbauprämie beantragen.
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Verband Privater Bauherren e.V.
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Redaktion: Klaus Vetterle (kv) (V.i.S.d.P.) Monika Läufle (mla) monika.laeufle@familyhome.de Katja Manitz (man) katja.manitz@familyhome.de
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