3 minute read
Taloyhtiön kiinteistövakuutus
Kiinteistövakuutus on taloyhtiöille räätälöity paketti, joka sisältää omaisuuden vakuuttamisen lisäksi muun muassa vastuuvakuutukset ja oikeusturvan. Kiinteistövakuutuksia myöntää tällä hetkellä seitsemän vakuutusyhtiötä. Niillä on yhteensä liki 20 erilaista tuotetta, joiden ehdot poikkeavat toisistaan. Suurimmat erot ovat omaisuusvahinkojen korvattavuudessa.
n TEKSTI: ANTERO MIIKKI, ASIAKKUUSJOHTAJA, HOWDEN FINLAND OY n KUVA: KIINTEISTÖLIITTO
Kiinteistövakuutuksissa on kaksi perusryhmää eli laaja ns. all-risk-vakuutus ja perinteinen ilmiöpohjainen vakuutus. Ilmiöpohjaisessa vakuutuksessa luetellaan ne vahinkotyypit, joita korvataan, kuten palo, vuoto, ilkivalta, luonnonilmiö. All-risk-vakuutuksessa korvataan äkillinen ja ennalta-arvaamaton vahinko, mutta siitä rajataan erikseen pois vahinkotapahtumat, joita ei korvata.
Lopputuloksena all-risk-vakuutus on selkeästi laajempi kuin ilmiöpohjainen vakuutus. All-risk-vakuutus korvaa esimerkiksi hanan auki jättämisestä tulleet vahingot, altaan poistoputken vuodot, kalmavahingot ja tuntemattomaksi jääneen ajoneuvon aiheuttamat vahingot. Ilmiöpohjainen vakuutus ei näitä yleensä korvaa. Siksi all-risk-vakuutus on ehdottomasti suositeltava taloyhtiöille.
Saavatko kaikki taloyhtiöt kiinteistövakuutusta?
Vakuutusyhtiöt ovat kiristäneet vaatimuksiaan kiinteistövakuutuksen myöntämiseen. Jos taloyhtiön vahinkotilasto on huono, yhtiö voi pahimmassa tapauksessa jäädä ilman tarjouksia.
Mikäli kiinteistövakuutus on huonon vahinkosuhteen vuoksi irtisanottu, voi uuden vakuutuksen löytäminen olla todella vaikeaa. Tämä tilanne koskee lähinnä taloyhtiöitä, joissa on vanha käyttövesiputkisto ja vuotovahinkoja on sattunut useampia viimeisten vuosien aikana. Vaihtoehtoina ovat lähinnä vakuutukset, joissa on korkeat omavastuut tai karsittu turva eli esimerkiksi vuotovahinkoja ei korvata lainkaan.
Omavastuut ovat pahimmissa tapauksissa nousseet vuotovahinkojen osalta jopa 10 000–20 000 euron tasolle. Tähän vielä lisätään putkiston ikään sidotut ikäpoistot.
Karsituissa vakuutuksissa on pahimmillaan jätetty voimaan vain palovakuu-
TIESITKÖ?
• Taloyhtiön vakuutuksia käsittelevässä sarjassa käsittelimme edellisessä lehdessä 2/2021 hallituksen vastuuvakuutta. • Seuraavassa lehdessä 4/2021 käsittelemme oikeusturvavakuutusta.
tus sekä hallituksen taloudellisia vahinkoja ja taloyhtiön esine- ja henkilövahinkoja koskevat vastuuvakuutukset.
Ovatko vuotovahingot vakuutusyhtiön vai taloyhtiön ongelma?
Vakuutusyhtiöt ennakoivat tulevia vuotovahinkoja putkiston ikään perustuvilla ikäpoistoilla. Ikäpoistot tehdään sekä vuotaneen putken korjaukseen että kiinteistön rakenteille tulleisiin vahinkoihin.
Ikäpoistot vaihtelevat eri vakuutusyhtiöiden välillä ja ne kasvavat selkeästi, kun putkisto saavuttaa 40–50 vuoden iän. Vanhan putkiston vuodosta voi korvaukseen tulla jopa 70 prosentin ikäpoisto. Eräissä vuototapauksissa, kuten tontilla sijaitsevan putken vuoto, joka ei aiheuta rakenteille vahinkoa, voi ikäpoisto olla täydet 100 prosenttia.
Yleisesti voidaan sanoa, että vanhan putkiston vuotovahingosta taloyhtiö voi joutua maksamaan kuluista vakuutusyhtiötä enemmän. Taloyhtiön tulee kartoittaa putkiston kunto ja hyödyntää sen koko järkevä käyttöikä.
Taloyhtiöt ja vakuutukset elävät muutoksen aikaa. Osa taloyhtiöistä on kriittisessä tilanteessa, kun remontoitavaa olisi paljon, mutta pankit eivät ole halukkaita rahoittamaan kalliita korjauksia.
Kun korjaukset jäävät tekemättä ja vahingot lisääntyvät, vakuutusten hintataso nousee. Pahimmat hinnankorotukset viime vuoden vaihteessa olivat 200 prosentin luokkaa. Joillekin taloyhtiöille tuli suoraan vakuutuksen irtisanominen. Tulevalle vuodelle on myös tulossa irtisanomisia ja vahinkotilastokorotuksia.
Onko tulevaisuus siinä, että vakuutusyhtiöt rakentavat erilaiset vakuutusratkaisut hyville ja huonoille taloyhtiöille – ja kuinka tuo hyvyys ja huonous tullaan määrittelemään?
Vältä ajankohtainen vahinko
Eräs osakas piti rivitalonsa takapihalla kasteluletkua. Letkun päässä oli rakennuksen seinällä oleva vesipisteen sulku ja toisessa päässä niin sanottu kastelupistooli, jossa oli myös sulku. Osakas unohti letkun pihalle ja pakkasten tullessa letku jäätyi, mutta venyi sen verran, ettei rikkoutunut. Pakkasten jatkuessa myös seinän sisällä ollut kupariputki jäätyi ja halkesi aiheuttaen seinärakenteen pahan kastumisen.
Tällainen vahinko voidaan korvata tapaukseen liittyvien tarkempien tietojen perusteella joko kiinteistövakuutuksesta, mikäli se on vakuutuksen ehtojen mukaan korvattava, tai osakkaan kotivakuutuksen vastuuosasta, mikäli katsotaan hänen toimineen huolimattomasti.
Pian on oikea aika tarkistaa kaikki mahdollisesti jäätyvät materiaalit ja laittaa ne talvea varten suojaan!
Mitä vakuutuksia remontin ajaksi?
Joskus taloyhtiössä tulee ongelmia remontin aikana tai jälkeen. Riidat liittyvät usein urakoitsijan työn laatuun, aikatauluun tai remontin kustannuksiin. Ongelmia voi tulla myös valvonnasta tai lisätöistä, joista taloyhtiön hallitusta voidaan vaatia vastuuseen.
Taloyhtiön kannattaa suojautua erilaisilla lisävakuutuksilla jo ennen kuin tehdään mitään remonttiin liittyviä sopimuksia. Tärkeimpiä lisävakuutuksia on taloyhtiön hallituksen vastuuvakuutuksen sekä taloyhtiön oikeusturvavakuutuksen laajennukset. Ne kannattaa ottaa heti kun päätetään hankesuunnittelun aloittamisesta ja pitää voimassa vähintään takuuajan tai vastuuajan loppuun.
Kiinteistövakuutusyhtiöön tulee tehdä ns. riskilisäilmoitus, kun taloyhtiössä tehdään isoa remonttia tai pienemmästäkin, kun riski lisääntyy esimerkiksi tulitöitä tehdessä.
Antero Miikki Asiakkuusjohtaja Howden Finland Oy
T:mi Jani Ylönen
• Puiden kaadot ja pilkonta, • Kantojen jyrsintä, • Oksien haketus • Konelumityöt
Sähkö Sasp Oy
Kaikki talotekniset huollot ja korjaukset Muun muassa eristysvastusmittaukset, lämpökamerakuvaukset, talotekniikka- ja ilmanvaihtojärjestelmien huollot ja korjaukset sekä suodattimien ja puhaltimien vaihdot.
Puh. 010 325 3530 info@sasp.fi Kivääritehtaankatu 6 40100 JYVÄSKYLÄ
ASIANAJOTOIMISTO
Väinönkatu 36 bB 2. krs 40100 Jyväskylä 020 754 5130 toimisto@janlex.fi
www.janlex.fi
Kiinteistöt kuntoon!
ME MATOTAMME
• tuulikaapit • käytävät • saunatilat • terassit
NYKYAIKAISET PESULAKONEET JA -VARUSTEET Tuotannosta n. 70% valmistetaan Suomessa.
