TALOYHTIÖN VAKUUTUKSET 2/3
TALOYHTIÖN KIINTEISTÖVAKUUTUS Kiinteistövakuutus on taloyhtiöille räätälöity paketti, joka sisältää omaisuuden vakuuttamisen lisäksi muun muassa vastuuvakuutukset ja oikeusturvan. Kiinteistövakuutuksia myöntää tällä hetkellä seitsemän vakuutusyhtiötä. Niillä on yhteensä liki 20 erilaista tuotetta, joiden ehdot poikkeavat toisistaan. Suurimmat erot ovat omaisuusvahinkojen korvattavuudessa. n TEKSTI: ANTERO MIIKKI, ASIAKKUUSJOHTAJA, HOWDEN FINLAND OY n KUVA: KIINTEISTÖLIITTO
K
iinteistövakuutuksissa on kaksi perusryhmää eli laaja ns. all-risk-vakuutus ja perinteinen ilmiöpohjainen vakuutus. Ilmiöpohjaisessa vakuutuksessa luetellaan ne vahinkotyypit, joita korvataan, kuten palo, vuoto, ilkivalta, luonnonilmiö. All-risk-vakuutuksessa korvataan äkillinen ja ennalta-arvaamaton vahinko, mutta siitä rajataan erikseen
pois vahinkotapahtumat, joita ei korvata. Lopputuloksena all-risk-vakuutus on selkeästi laajempi kuin ilmiöpohjainen vakuutus. All-risk-vakuutus korvaa esimerkiksi hanan auki jättämisestä tulleet vahingot, altaan poistoputken vuodot, kalmavahingot ja tuntemattomaksi jääneen ajoneuvon aiheuttamat vahingot. Ilmiöpohjainen vakuutus ei näitä yleensä korvaa. Siksi all-risk-vakuutus on ehdottomasti suositeltava taloyhtiöille.
Saavatko kaikki taloyhtiöt kiinteistövakuutusta? Vakuutusyhtiöt ovat kiristäneet vaatimuksiaan kiinteistövakuutuksen myöntämiseen. Jos taloyhtiön vahinkotilasto on huo-
28
no, yhtiö voi pahimmassa tapauksessa jäädä ilman tarjouksia. Mikäli kiinteistövakuutus on huonon vahinkosuhteen vuoksi irtisanottu, voi uuden vakuutuksen löytäminen olla todella vaikeaa. Tämä tilanne koskee lähinnä taloyhtiöitä, joissa on vanha käyttövesiputkisto ja vuotovahinkoja on sattunut useampia viimeisten vuosien aikana. Vaihtoehtoina
ovat lähinnä vakuutukset, joissa on korkeat omavastuut tai karsittu turva eli esimerkiksi vuotovahinkoja ei korvata lainkaan. Omavastuut ovat pahimmissa tapauksissa nousseet vuotovahinkojen osalta jopa 10 000–20 000 euron tasolle. Tähän vielä lisätään putkiston ikään sidotut ikäpoistot. Karsituissa vakuutuksissa on pahimmillaan jätetty voimaan vain palovakuu-
TIESITKÖ? • Taloyhtiön vakuutuksia käsittelevässä sarjassa käsittelimme edellisessä lehdessä 2/2021 hallituksen vastuuvakuutta. • Seuraavassa lehdessä 4/2021 käsittelemme oikeusturvavakuutusta.
tus sekä hallituksen taloudellisia vahinkoja ja taloyhtiön esine- ja henkilövahinkoja koskevat vastuuvakuutukset.
Ovatko vuotovahingot vakuutus yhtiön vai taloyhtiön ongelma? Vakuutusyhtiöt ennakoivat tulevia vuotovahinkoja putkiston ikään perustuvilla ikäpoistoilla. Ikäpoistot tehdään sekä
vuotaneen putken korjaukseen että kiinteistön rakenteille tulleisiin vahinkoihin. Ikäpoistot vaihtelevat eri vakuutusyhtiöiden välillä ja ne kasvavat selkeästi, kun putkisto saavuttaa 40–50 vuoden iän. Vanhan putkiston vuodosta voi korvaukseen tulla jopa 70 prosentin ikäpoisto. Eräissä vuototapauksissa, kuten tontilla sijaitsevan putken vuoto, joka ei aiheuta rakenteille vahinkoa, voi ikäpoisto olla täydet 100 prosenttia. Yleisesti voidaan sanoa, että vanhan putkiston vuotovahingosta taloyhtiö voi joutua maksamaan kuluista vakuutusyhtiötä enemmän. Taloyhtiön tulee kartoittaa putkiston kunto ja hyödyntää sen koko järkevä käyttöikä.
KESKI-SUOMEN KIINTEISTÖVIESTI
