กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ หมอนัท @คลินิกกองทุน
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ โดย หมอนัท @คลินิกกองทุน ISBN: 978-974-315-921-3 พิมพครั้งแรก กุมภาพันธ 2559 บรรณาธิการประจำ�ฉบับ: อนรรฆ พิทักษธานิน พิสูจนอักษร: วิราวรรณ นฤปิติ แบบปกและภาพประกอบ: LamunLamai รูปเลม: นริศรา สายสงวนสัตย์ ราคา 170 บาท • ขอมูลทางบรรณานุกรมของสำ�นักหอสมุดแหงชาติ
หมอนัท @คลินิกกองทุน. กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ.-- กรุงเทพฯ: สยามปริทัศน, 2559. 248 หนา. 1. การลงทุน. 2. กองทุนรวม. I. ชื่อเรื่อง. 332.6327 ISBN 978-974-315-921-3
จัดพิมพโดย สำ�นักพิมพเอสไอเดีย ในเครือบริษัทสำ�นักพิมพสยามปริทัศน จำ�กัด 113 ถนนเฟองนคร แขวงวัดราชบพิธ เขตพระนคร กรุงเทพฯ 10200 โทรศัพท 0-2225-9536 ถึง 9 โทรสาร 0-2222-5188 www.kledthai.com เจาของ: บริษัทสำ�นักพิมพสยามปริทัศน จำ�กัด ที่ปรึกษากิตติมศักดิ์: สุลักษณ ศิวรักษ คณะกรรมการบริหาร: สัจจา รัตนโฉมศรี, อนันต วิริยะพินิจ, วินัย ชาติอนันต, ทิชากร ชาติอนันต, อาสา นาถไตรภพ บรรณาธิการสำ�นักพิมพ: ชานน จงประสพมงคล ประชาสัมพันธ: มนตรี คงเนียม จัดจำ�หน่าย: สายส่งศึกษิต บริษัทเคล็ดไทย จำ�กัด 117-119 ถนนเฟองนคร เขตพระนคร กรุงเทพฯ 10200 โทรศัพท 0-2225-9536 ถึง 9 โทรสาร 0-2222-5188
“แม้ ว่ า เงิ น อาจจะไม่ ใ ช่ สิ่ ง ที่ สํ า คั ญ ที่ สุ ด ในชี วิ ต แต่เงินก็เป็นตัวขับเคลือ ่ น ให้เรามีชีวิตอยู่ต่อไปได้”
หมอนัท @คลินิกกองทุน
คำ�นำ�สำ�นักพิมพ
5
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
“ชีวิตอิสระ” ที่ใช้จ่ายได้อย่างเพียงพอ ไม่ขัดสน ไม่ต้อง พะวงกับการทำ�มาหากิน ดูจะเป็นความฝันของหลายต่อหลายคนใน โลกใบนี้ แม้ ว่ า หนทางในการสร้ า ง “ชี วิ ต อิ ส ระ” จะมี อ ยู่ หลากหลาย แต่ก็มีจุดหมายปลายทางเดียวกัน คือ อยู่ที่การสร้าง “รายได้เชิงรับ” หรือ “Passive Income” ให้เพียงพอกับรายจ่าย แต่ละเดือน แต่ละปี บางคนอาจเลือกการออมเพื่อสร้างเงินต้นที่มากพอในการ สร้างดอกผลเก็บกิน บางคนอาจเลือกลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เพื่อเก็บค่าเช่า ที่พอกพูนขึ้น บางคนอาจเลือกการลงทุนในหุ้น ที่แม้จะเสี่ยงเจ๊ง แต่ก็ อาจรวยเร็วและแรง
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
6
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ ผลงานเล่มใหม่ของ หมอนัท @คลินิกกองทุน ที่ท่านถืออยู่ในมือเล่มนี้ เป็นหนังสือที่มี เป้าหมายเพื่อชี้แนวทางในการสร้าง “ชีวิตอิสระ” ให้กับทุกท่าน เป็นการสร้าง “ชีวิตอิสระ” ผ่านกองทุนรวม และกองทุน เลี้ยงชีพต่างๆ ที่หลายท่านอาจข้องเกี่ยวอยู่ทุกวัน หนังสือเล่มนี้ ได้ทำ�ให้เห็นว่าการลงทุนใน “กองทุน” ประเภทต่างๆ อย่างถูกต้อง เหมาะสม ตรงจุด สามารถสร้างความ มั่งคั่ง มั่นคง และชีวิตอิสระ ได้เฉกเช่นเดียวกับการลงทุนอื่นๆ ไม่เพียงเท่านั้น การลงทุนผ่านกองทุน ในหลายกรณี ยัง สามารถสร้างผลตอบแทนได้สูงกว่าการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงอย่าง หุ้น โดยไม่ต้องเสียเวลาติดตามหุ้นรายตัว จากประสบการณ์ในแวดวงการลงทุนและการเงิน หมอนัท @คลินิกกองทุน ได้ให้ภาพรวมของกองทุนประเภทต่างๆ ไว้อย่าง ดีเยี่ยม พร้อมข้อแนะนำ�ถึงกองทุนที่เหมาะสมกับวิถีชีวิตของแต่ละ ท่าน พร้อมชี้ให้เห็นการลงทุนและกองทุนที่เหมาะสมกับชีวิตแต่ละ แบบ แต่ละช่วงวัย และเป้าหมายของแต่ละคน เพราะ “ชีวิตอิสระ” ของแต่ละคนอาจไม่เหมือนกัน สำ�นักพิมพ์ SidEA
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
8
สารบัญ คำ�นำ�สำ�นักพิมพ์ เกริ่นนำ�ก่อนมีชีวิตอิสระ ทำ�ไมเราควรมีเงินออม?? ความสุขระยะยาว vs ความสุขระยะสั้น ความเสี่ยง/ความไม่แน่นอน ของชีวิต มีเท่าไรถึงจะพอ? สำ�หรับชีวิตหลังวัยทำ�งาน การออม vs การวางแผนการเงิน 3 ขั้นตอนไปถึงเป้าหมาย อย่างสบายใจ การสร้างความมั่งคั่ง ในระยะยาวคืออะไร? ช่องทางการออม/ ลงทุนระยะยาว เงินฝากคืออะไร? สลากออมสินคืออะไร? ตราสารหนี้คืออะไร? ตราสารทุน หรือ หุ้นคืออะไร?
5 11 15 19 21 25 33 35 41 43 51 57 61 65
9
69 89 99 103 121 151 165 179 185 193 197 233 243
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
กองทุนคืออะไร? กองทุนลดหย่อนภาษี ยอดนิยม LTF และ RMF การออมด้วยกองทุนและเลือก กองทุนอย่างไรให้ได้ประโยชน์ การเลือกกองทุน กองทุนประกันสังคม กองทุนบำ�เหน็จบำ�นาญ ข้าราชการ (กบข.) Employee’s Choice คืออะไร? ประกันชีวิตคืออะไร? กองทุนการออมแห่งชาติ กองทุนใดเหมาะสมกับ อาชีพ / กลุ่มงาน ข้าราชการ / งานประจำ� / งานไม่ประจำ� การปรับพอร์ต + วิธีการผสม กองทุน ในการลงทุนเพื่อการ เกษียณและเป้าหมายอื่นๆ ความมั่งคั่ง ความร่ำ�รวย และ Passive Income ชีวิตอิสระด้วยกองทุน
ผมเชื่อว่าใครหลายคนพยายามทุ่มเทในการทำ�งานสร้าง รายได้ เพื่อให้ตนเองมีความเป็นอยู่ที่ดีขึ้น มีชีวิตที่เป็นอิสระ เพื่อที่ จะได้ทำ�ตามความฝันของตนเอง หรือเพื่อสร้างฐานะให้ดี บางครั้ง ก็ทำ�เพื่อ พ่อ แม่ ลูกหลาน ของเราให้อยู่ดีกินดี มีความสุข รวมถึง ไปถึงวัยเกษียณที่จะได้มีชีวิตสุขสบาย มีสุขภาพร่างกายแข็งแรง และมีเงินทองใช้อย่างไม่ขัดสน การจะมี ชี วิ ต ที่ อิ ส ระได้ นั้ น ขึ้ น อยู่ กั บ หลายปั จ จั ย แต่ ประเด็นสำ�คัญก็คือ การสะสมสินทรัพย์ที่จะสร้างรายได้ของเรา ในอนาคต และเวลาก็เป็นสิ่งที่สำ�คัญมาก เพราะว่าสิ่งที่เกิดขึ้นใน อนาคตนั้นเป็นผลจากการกระทำ�ในปัจจุบัน ถ้าหากไม่รีบสะสม หรือ เริ่มต้นในปัจจุบันก็ยากที่จะมั่งคั่งในอนาคต
แม้ว่าเงินอาจจะไม่ใช่สิ่งที่สำ�คัญที่สุดในชีวิต แต่เงินก็เป็นตัวขับเคลื่อนให้เรามีชีวิตอยู่ต่อไปได้ เรียก
11
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
เกริ่นนำ� กอนมีชีวิต อิสระ
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
12
ได้ว่าช่วยทำ�ให้ขอบเขตของปัญหาต่างๆ ในชีวิตลดลงอย่างมาก อย่างน้อยก็ไม่ต้องเครียดกับปัญหาหนี้สิน หรือการไม่พอกินพอใช้ ในแต่ละวัน ดังนั้นถ้าเราต้องการให้ชีวิตราบรื่นไม่สะดุดเพราะเรื่อง เงินล่ะก็ ผมขอแนะนำ�ให้เราควรวางแผนการเงิน เพื่อจะได้รู้ว่าชีวิต ในอนาคตช่วงระยะสั้น ระยะปานกลาง และระยะยาวจะเป็นอย่างไร ซึ่งจะทำ�ให้เรารู้ว่าขณะนี้จะต้องทำ�อะไรบ้างเพื่อให้เป็นไปตามที่ วางแผนไว้ หลายคนอาจจะเห็นต่าง คิดว่าอนาคตมีความไม่แน่นอน ไม่รู้ว่าอะไรจะเกิดขึ้นบ้าง เกิดภัยธรรมชาติหรือเปล่า อาจจะเกิด โรคระบาดที่รักษาไม่ได้ เกิดอุบัติเหตุทำ�ให้เสียชีวิตก่อนวัยอันควร หรือเปล่า ฯลฯ ซึ่งทั้งหมดนี้เราไม่สามารถคาดเดาเหตุการณ์ที่จะ เกิดขึ้นในชีวิตได้ แล้วแบบนี้จะวางแผนการเงินไปทำ�ไมกัน ปล่อยไว้ เป็นเรื่องของเหตุการณ์เฉพาะหน้าไม่ดีกว่าหรือ หรือใช้ชีวิตแบบไม่มี ลิมิตชีวิตเกินร้อย แต่หลายคนอาจจะไม่ทราบว่า การวางแผนการเงินที่ ดีนั้น จะช่วยให้เราจัดการความเสี่ยงต่างๆ ที่ผมบอกมาได้ด้วย เช่นเดียวกัน หรือจะเปรียบเทียบให้ง่ายยิ่งขึ้น การวางแผนการเงิน เหมือนกับการวางแผนไปเที่ยว ที่เรารู้ว่ากำ�ลังจะไปเที่ยวที่ไหน เมื่อ ไปถึงแล้วจะต้องไปกิน ไปช้อปปิ้ง ไปสถานที่ท่องเที่ยวขึ้นชื่ออะไร บ้าง เราวางแผนทั้งหมดนี้ก่อนจะถึงวันไปเที่ยว แต่พอถึงวันไปเที่ยว
เรามาเตรียมความพร้อมเพื่อต้อนรับอนาคตที่มีอิสรภาพ กับด่านแรกที่ทำ�ง่ายที่สุดแต่หลายคนมักมองข้ามกันเลยดีกว่าครับ นั่นคือ การออมเงิน!!
13
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
จริงเกิดพายุเข้า ทำ�ให้ไปเที่ยวในที่ที่เราวางแผนไว้ไม่ได้ เชื่อว่า หลายคนคงไม่อยากนอนเล่นอยู่ในโรงแรมเฉยๆ ก็อาจจะต้องมีการ ปรับแผนใหม่โดยหาแหล่งอื่นเข้ามาทดแทน การวางแผนการเงินก็เช่นเดียวกัน เป็นการเตรียมความ พร้อมว่าจะต้องทำ�อะไรบ้างเพื่อป้องกันการหลงทาง โดยมีการปรับ เปลี่ยนให้เข้ากับสถานการณ์ปัจจุบันอยู่ตลอดเวลา หนังสือเล่มนี้จะบอกแนวทางการวางแผนการเงินเพื่อ บรรลุเป้าหมายต่างๆ ในชีวิต โดยเฉพาะเรื่องการเกษียณ เพราะ ว่าปัญหาที่เกิดขึ้นในปัจจุบันนั้นก็คือ คนส่วนใหญ่มีเงินไม่พอใช้หลัง เกษียณนั่นเอง จากสถิติงานวิจัยภายใต้สถาบันวิจัยตลาดทุน (CMRI) ของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยจะพบว่า 86% ของกลุ่ม ตัวอย่างที่มีอายุ 40-60 ปี จะมีเงินไม่พอใช้ในวัยเกษียณ ซึ่งถือว่า เป็นตัวเลขที่สูงมาก แน่นอนว่า ถ้าหากเรามีเงินไม่พอใช้หลังเกษียณ แล้วจะ มีชีวิตที่อิสระได้อย่างไร แต่ถ้าเราวางแผนเพื่อการเกษียณได้แล้ว ก็ จะทำ�ให้เรามีชีวิตเรามีอิสระมากขึ้น แต่ความอิสระที่ผมกล่าวถึงนี้ จะเป็นอย่างไรต้องติดตามกัน เพราะว่าความหมายแท้จริงของคำ�ว่า อิสรภาพทางการเงินนั้น อาจจะไม่ใช่อย่างที่หลายคนคิดก็ได้
ลองจินตนาการตามผมว่า ถ้าคุณใช้เงินเดือนแบบเดือน ชนเดือนมาหลายปี ในขณะที่บางครั้งก็เอาเงินเดือนของเดือนถัดไป มาใช้ตอนนี้เกือบหมด ซึ่งคือการผ่อนบัตรเครดิตนั่นเอง เพราะว่า ในใจก็อาจจะคิดว่าไม่รู้จะเก็บเงินออมไปเพื่ออะไร หรือเพราะรู้ อยู่แล้วว่า เดือนหน้าก็มีเงินเดือนมารออยู่แล้วในบัญชี รอเรากด ออกมาใช้เท่านั้นเอง แต่ถ้าวันหนึ่งบังเอิญเกิดโชคดีหล่นทับ เพื่อนมาชวนทำ� ธุรกิจที่มีแนวโน้มว่าจะเป็นไปได้ แน่นอนครับว่าถ้าไม่มีเงินเก็บก็ ไม่รู้ว่าจะไปขุดเงินจากที่ ไหนมาลงทุนหรือร่วมหุ้นด้วย เราเรียกว่า ความโชคดีมาถึงแต่ไม่เตรียมความ พร้อม สุดท้ายก็พลาดโอกาสที่ดี ไป ดังนั้นการมีเงินออมเงิน ที่ดีก็ เปรียบเสมือนว่า เราได้สร้างโอกาส ให้กับตนเองด้วย
15
กองทุนเปลี่ยนชีวิต เพื่อชีวิตอิสระ
ทำ�ไม เราควรมีเงินออม??