"Все о финансах для малого бизнеса"

все о финансах

№2 (2) декабрь 2009 дайджест опоры-кредит

www.opora-credit.ru Есть мнение:

Что стало самым важным для развития малого бизнеса в России в 2009 году? Господдержка:

А.Шаров: «Интерес к малому бизнесу после кризиса не снизится» Регионы:

Калининград – бизнес в эксклаве

Андрей Коркунов:

«Умение рисковать – одно из обязательных качеств предпринимателя»

все о финансах

Содержание Господдержка

А.Шаров: «Интерес к малому бизнесу после кризиса не снизится»

История успеха

А.Коркунов: «Умение рисковать – одно из обязательных качеств предпринимателя»

03 04 06 08

16

Инновации

18

Лизинг

20

Лицом к малым инновациям Кризис лизингу на пользу?

23

Микрофинансы

Микрокредит на развитие бизнеса

Практикум

Условия кредитования малого и среднего бизнеса банками

02

Событие Есть мнение

34 36 40 44 46

дайджест ОПОРЫ-КРЕДИТ № 2 (2) 2009, декабрь 2009 г. Учредитель: ООО «ОПОРА-КРЕДИТ» При поддержке Общероссийской общественной организации «ОПОРА РОССИИ» Журнал зарегистрирован Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Свидетельство о регистрации ПИ № ФС 77-37681 от 29.09.2009 г.

12

Предприниматель

Сельское хозяйство – вопрос знаний и подхода

От первого лица

«Все о финансах для малого бизнеса»

Генеральный директор: Андрей Кузнецов Выпускающий редактор: Юлия Константинова Адрес редакции: 127473, Москва, Суворовская площадь, д. 1 Телефон: +7(495) 783-58-14, доб. 12-20 Факс: +7(495) 783-58-16 E-mail: opora@opora-credit.ru konstantinova@opora-credit.ru Интернет-сайт: www.opora-credit.ru

Партнеры ОАО «РосБР»: «Рефинансирование» для малого бизнеса стр. 23 БАНК УРАЛСИБ: Пять шагов к получению кредита стр. 24 Н. Черкасова: «Предприниматели – это авангард общества» стр. 26 Банк ВТБ24: Новое решение проблемы залогового имущества стр. 28 «Ваш Бэк-офис + кредит» от «ВБО Консалтинг» стр. 29 НОМОС-БАНК для малого бизнеса стр. 30 Налогообложение фонда оплаты труда: из двух зол выбираем оба стр. 31 Предпринимателями становятся стр. 32

Регионы

Янтарный край Калининград стр. 36 Бизнес в эксклаве стр. 39

Вопросы эксперту Путеводитель по порталу Лизинг для малого бизнеса

Над номером работали: Анна Тимофеева – гл. редактор портала Ольга Монина – обозреватель портала Наталья Коптелова – ведущий специалист по работе с партнерами Анна Нагорных – финансовый менеджер Максим Гандин – IT-поддержка Отдел рекламы: Роман Чеховской Виктор Никулаев Телефон: +7(495) 783-58-14, доб. 19-29 E-mail: chekhovskoy@opora-credit.ru nikulaev@opora-credit.ru

Журнал подготовлен издательством МедиаЛайн: www.medialine-pressa.ru Лариса Рудакова – генеральный директор Константин Юшин – дизайн-макет Антонина Изотова – координатор проекта Общий тираж: 10 000 экз. Печатается в типографии «АСТ – Московский полиграфический дом» Распространяется бесплатно. При использовании материалов дайджеста ссылка на ОПОРУ-КРЕДИТ обязательна. Значком обозначены материалы, опубликованные на правах рекламы. ©ОПОРА-КРЕДИТ. Все права защищены.

От первого лица

все о финансах

Я слушал послание Президента Федеральному собранию и ловил себя на мысли, что ключевой в обращении стала тема становления и развития умного демократического общества. Когда один из журналистов спросил меня, какой смысл я вкладываю в это понятие, я ответил, что фактически впервые в российской истории предпринимается попытка провести серьезнейшие социальноэкономические реформы, модернизировать и систему государственного управления, и экономику, и политическую систему, причем, не через колено, как это происходило в тоталитарные периоды, а благодаря раскрытию и приумножению творческого и профессионального потенциала наших граждан. Мое мнение, – это возможно только при условии развития настоящего рынка, в котором определяющей является честная конкуренция, нет давления со стороны государства и есть постоянный приток «свежей крови». Это идеальные условия для развития малого бизнеса. А сам малый бизнес – идеальная основа для развития рынка. Такая вот взаимосвязь. Пришлось мне отвечать и на такой вопрос представителей СМИ: «Почему в своем Послании Президент так мало говорил про малый бизнес?» Так вот, меня это даже порадовало. О малом бизнесе говорить не нужно, действовать надо. И, слава Богу, что мы за последние 2 года, наконец, перешли от слов к делу.

Уважаемые друзья!

П

ризнаюсь, я не ожидал, что первый номер дайджеста «Все о финансах для малого бизнеса» вызовет такой резонанс. Многие из тех, с кем я разговаривал о дайджесте, отмечали и интересный формат издания, и качество подготовленных материалов. И та планка, которая была задана, безусловно, еще будет подниматься, ведь мы только начали этот информационный проект, но я уверен, что он просто-таки обречен на успех. Вообще, о природе успеха можно говорить много. Для одних – это тяжелый труд и самоотречение. Для других – целеустремленность, причем такая, когда горы готов свернуть. Для третьих – умение конкурировать за место под солнцем. А для четвертых – все вышеперечисленное. Успех, точнее, жажда успеха – в крови у предпринимателя. Просто мерилом успеха могут быть не только деньги. Для большинства из нас – это достижение высокого уровня профессионализма в искусстве «предпринимать».

Очень многое из того, что сказал Президент, обращаясь к Федеральному собранию, напрямую касается малого предпринимательства. Дмитрий Медведев дал ясно понять, что дальнейшее существование страны за счёт экспорта сырья только тормозит инновационное развитие страны. Тем самым глава государства обозначил необходимость поддержки российского производства. Мысль Президента о том, что «развитие производства происходит только там, где есть конкуренция», абсолютно верна и перекликается с нашим видением проблем развития российской экономики. А как добиться того, чтобы конкурентное поле прирастало все новыми игроками? Только за счет бурного развития малого бизнеса. Добавлю, что там, где есть высокая конкуренция, успешно развиваются и инновации, потому что они – ключ к повышению эффективности бизнеса. Стоит напомнить, что, по мнению международных экспертов, Россия – единственная страна в мире, где инновационная отрасль экономики существует, но в нее не вложено ни копейки государственных денег. Мы считаем, свою лепту государство должно обязательно внести. Инновации нуждаются в финансировании старт-апов, в рисковых займах, грантовой поддержке и т.д. Инновации, к слову, также являются мерилом успеха. Ведь инновации – это не просто свежая идея, это идея, воплощенная в жизнь. И мне бы очень хотелось, чтобы таких «историй успеха» становилось все больше с каждым днем. Сергей Борисов, Президент ОПОРЫ РОССИИ, Заместитель Председателя Правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства

№2 декабрь 2009

03

все о финансах

СОБЫТИЕ

Осень – традиционное время деловой активности. Октябрь-ноябрь 2009 года оказались богаты на интересные мероприятия, актуальные и полезные для предпринимателей. Подробнее о некоторых мероприятиях, прошедших при информационной поддержке портала ОПОРА-КРЕДИТ и дайджеста «Все о финансах для малого бизнеса».

Финансовый Урал

14-15 октября 2009 г. в Челябинске в Центре

международной торговли прошел форум-выставка «Финансовый Урал. Малый и средний бизнес: проблемы и решения», организаторами которого выступило Челябинское областное отделение ОПОРЫ РОССИИ при официальной поддержке Министерства экономического развития Челябинской области, Центрального банка РФ по Челябинской области. Ведущие банки, лизинговые, страховые, консалтинговые фирмы, работающие на рынке Челябинской области, представили свои предложения для субъектов малого бизнеса.

Начальник ГУ ЦБ РФ по Челябинской области Вера Чиркова кратко охарактеризовала ситуацию в банковской сфере региона, подтвердив, что продолжается снижение объемов кредитования малого бизнеса и растет просроченная задолженность. Заместитель министра экономического развития области Ольга Пугачева рассказала о формах и методах господдержки малого бизнеса, особенно отметив новые: гранты начинающим предпринимателям в размере 300 тысяч рублей и предоставление залога из средств недавно созданного Фонда содействия кредитованию малого бизнеса. Фондом уже выдано 10 поручительств на общую сумму более 6 миллионов рублей. Вице-президент ОПОРЫ РОССИИ Александр Бречалов провел презентацию информационно-аналитического портала ОПОРЫ-КРЕДИТ и вместе с председателем Челябинского регионального отделения ОПОРЫ РОССИИ Александром Калининым принял ак-

тивное участие в дискуссии за круглым столом «Привлечение финансовых ресурсов для развития малого бизнеса в новых экономических условиях. Условия кредитования: банки и малый бизнес, как сблизить позиции».

общую сумму 200 млн евро. В рамках данного соглашения уже заключены индивидуальные кредитные договоры между 8 российскими банками и группой KfW, а также выдана первая гарантия Внешэкономбанка за российский банк на сумму 32,8 млн долларов США.

Германо-Российский форум

28 октября 2009 г. в Москве состоялся

германо-российский форум «Развитие малого и среднего предпринимательства в условиях финансового кризиса». Форум был организован Внешэкономбанком (ВЭБ) и германским банком развития KfW Entwicklungsbank при поддержке ОПОРЫ РОССИИ и Министерства экономического развития РФ. Выступая перед участниками форума, заместитель Председателя Внешэкономбанка Михаил Копейкин рассказал о начале реализации соглашения «Германо-Российская Инициатива по финансированию малых и средних предприятий», предусматривающего предоставление банком KfW долгосрочных кредитов под гарантии Внешэкономбанка российским кредитным организациям для последующего финансирования субъектов МСП. Соглашение рассчитано на

Сотрудничество без границ

10-11 ноября 2009 г. в выставочном зале

правительства Москвы прошел бизнес-форум «Россия-Европа: малому и среднему бизнесу сотрудничество без границ. Форум деловых партнерств». Мероприятие такого рода проводится в России впервые и собрало около 400 руководителей разных предприятий. Главная задача – обеспечить российским и европейским предпринимателям прямой контакт, помочь в поиске новых деловых партнеров и способствовать развитию двусторонних торгово-экономических отношений. Форум организован Московской Ассоциацией предприниматалей (МАП) при участии Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса и ТПП РФ. В формате форума руководители и владельцы предприятий России и ЕС имели возможность

СОБЫТИЕ

провести двусторонние деловые переговоры. В среднем, для каждой компании было организовано от 5 до 10 встреч. При этом желающие могли принять участие в круглых столах, проводившихся параллельно. Говорить о практических результатах форума пока рано: для предпринимателя главный результат такого рода мероприятий – договоренности о реализации совместных проектов и заключение сделок.

Тема конференции очень актуальна для России: в 2009 году микрофинансирование было включено в число антикризисных приоритетов Правительства РФ. В этом году государство через Российский банк развития выделяет 1 млрд. рублей, который должен быть роздан в виде микрозаймов населению и предпринимателям. В 2010 году эта сумма может быть увеличена до 4-5 млрд. рублей. Предполагается, что микрозаймы будут выдаваться предпринимателям на оценил роль и регуляторов рынка, и самого банковского сообщества, как в разработке, так и оперативном применении антикризисных мер. При этом он подчеркнул, что, кроме позитивных результатов этих мер, есть и негативные последствия – привыкание банков к господдержке и проблемы в конкурентной среде. Всемирная неделя предпринимательства

16-22 ноября 2009 г. в России прошла

Микрокредитование против кризиса

17-19 ноября 2009 г. в Москве состоя-

лась VIII Национальная Конференция «Роль микрофинансирования в преодолении финансово-экономического кризиса». Организаторы – Национальное Партнерство участников микрофинансового рынка и Российский микрофинансовый центр. Почетными гостями конференции стали Ее Королевское Высочество принцесса Нидерландов Максима, а также Нобелевский лауреат Премии мира, основатель Grameen Bank профессор Мухаммад Юнус. М.Мамута

две основные цели – пополнение оборотного капитала и приобретение основных средств. Однако этот список пока открытый и может быть дополнен. Х Международный московский банковский форум

20 ноября 2009 г. в Москве прошел X Меж-

дународный московский банковский форум на тему «Кредитование как важнейший фактор в формировании новой структуры экономики России», организатором которого выступила Ассоциация российских банков. На форуме обсуждались актуальные вопросы включения денежных ресурсов страны в кредитный оборот в условиях кризисной ситуации в России на мировом рынке, а также в новой международной экономической ситуации. Отдельно были выделены новые тенденции и вопросы мобилизации ресурсов для кредитования малого и среднего бизнеса. Президент АРБ Гарегин Тосунян отметил, что, несмотря на «некие симптомы стабилизации» в системе кредитования, пока рано говорить о выходе из кризиса. Он положительно

ежегодная международная акция «Всемирная неделя предпринимательства». В рамках этого события ОПОРА РОССИИ, Центр предпринимательства США-Россия и Межрегиональная общественная организация (МОО) «Достижения молодых» провели серию мероприятий, направленных на развитие предпринимательского потенциала подрастающего поколения, повышение мотивации и готовности молодёжи к практической предпринимательской деятельности. В рамках акции в России состоялось 86 мероприятий, в том числе круглые столы, конференции, тренинги и мастер-классы. Уроки, проведенные успешными предпринимателями

в российских школах, позволили школьникам получить ответы на свои вопросы «из первых рук», поверить в свой предпринимательский потенциал. Учебно-деловые игры, сетевые и очные конкурсы и соревнования были направлены на формирование предпринимательских компетенций в молодежной среде.

№2 декабрь 2009

все о финансах

Есть мнение

Подводя итоги уходящего года и задумываясь о перспективах будущего, дайджест «Все о финансах для малого бизнеса» задал гостям рубрики вопрос: «Что, на Ваш взгляд, стало самым важным для развития малого бизнеса в России в 2009 году?»

Бречалов Александр Владимирович, Вице-президент ОПОРЫ РОССИИ:

Илкка Сеппо Салонен, заместитель Председателя Правления Сбербанка России:

Безусловным плюсом можно назвать то, что произошло за год на уровне принятия законов и нормативных актов: это и отмена контрольно-кассовой техники, и серьезная работа по закону о торговле и по теме госзаказа, это и увеличение средств по линии Министерства экономического развития на поддержку малого и среднего бизнеса. Позитивного много, хотя, к сожалению, большая часть из этого пока остается лишь на уровне деклараций.

Не простой, с точки зрения экономики, 2009 год был богат на события в области развития малого предпринимательства в России. Это и революционное достижение предпринимательского сообщества по отмене применения контрольно-кассовой техники для предпринимателей, применяющих ЕНВД, и предоставление возможности перехода на упрощенною систему налогообложения предприятиям с доходами до 60 млн рублей.

Как я не раз замечал, в России кадровый коллапс: те люди, которые управляют муниципальными образованиями, а зачастую и субъектами РФ, никак не проявили себя как антикризисные менеджеры. Отмечу только пару регионов – Пермский край и Татарстан, которые начали активно пользоваться тем инструментарием, который дало им правительство, – это возможность субсидирования процентных ставок, создание фондов поддержки малого бизнеса и так далее.

Но самым важным, на мой взгляд, явилось понимание федеральной государственной власти необходимости значительной финансовой поддержки малого предпринимательства за счет построения и развития инфраструктуры поддержки – гарантийных и микрофинансовых фондов. Об этом свидетельствует рост финансирования программы поддержки малого и среднего предпринимательства: если в 2007 году – было выделено 3,8 млрд.руб., в 2008 году – 4,8 млрд. рублей, то в начале 2009 года уже 10,5 млрд.рублей с дополнительным финансированием в размере – 7,5 млрд. рублей только на развитие системы гарантийных фондов.

Однако хуже всего, что сам бизнес по уровню своей предпринимательской культуры не готов бороться за свои же права. До сих пор преобладает такой менталитет, что вот там есть авангард, человек 20, пусть они касками постучат, а мы отсидимся, посмотрим, что будет. Это разочаровывает даже больше, чем нерасторопность правительства, муниципалов и субъектов федерации.

Все эти действия властей позволили сохранить банковское кредитование субъектов малого предпринимательства, как отрасль банковской деятельности.

Мамута Михаил Валерьевич, Президент национального партнерства участников микрофинансового рынка и Российского микрофинансового центра: На наш взгляд, одним из важнейших событий для развития системы микрофинансирования малого бизнеса стало принятие 4 августа 2009 года закона «О кредитной кооперации». Закон формирует основы для самофинансирования предпринимательских сообществ на местном уровне, упрощая доступ как к займам, так и к сбережениям. Мы ожидаем устойчивого развития кредитной кооперации в России на базе принятого закона. На очереди рассмотрение рамочного закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Уверены, что реализация данного антикризисного приоритета правительства РФ не просто повысит доступность микрокредитов, но и привлечет в этот сектор крупнейшие российские банки. Принятие закона о микрофинансировании позволит создать целостную систему регулирования для микрофинансовой деятельности в России, которая будет способствовать ускоренному притоку частного капитала, сбережений населения и банковских кредитов в сегмент финансирования начинающего бизнеса. Для НАУМИР данные вопросы являются безусловными приоритетами, поскольку создают основу для развития рынка микрофинансирования на долгие годы.

Кузнецов Андрей Анатольевич, генеральный директор ОПОРЫКРЕДИТ: Я бы хотел остановиться на одной составляющей, определяющей общее поле, в котором происходит развитие малого бизнеса – на информационном аспекте. В этой связи я хотел бы выделить старт в 2009 году нашего информационно-аналитического проекта ОПОРА-КРЕДИТ. Безусловно, учитывая общий деловой фон и глубину падения медийного рынка в частности, запуск Интернет-портала и печатного издания в этом году казался очень рискованным предприятием. Однако ситуация развивалась как в известной басне, когда лягушонок свалился в крынку с молоком, но не утонул, а так активно барахтался, пытаясь спастись, что сбил молоко в масло и выбрался. Наша работа над тем, чтобы сделать оба наших информационных продукта максимально полезными и интересными для предпринимателей, дала свои плоды. Для малого бизнеса тема привлечения финансирования и использования различных финансовых инструментов оказалась очень актуальной и востребованной, особенно в сложившейся ситуации. Как портал, так и дайджест уже завоевали свою аудиторию и продолжают динамично расти и развиваться. Сейчас портал ежедневно посещает порядка 4000 чел., а дайджест по рассылке распространяется практически во всех регионах России.

все о финансах

Господдержка

2010 год будет годом поддержки малых инновационных компаний. Государство продолжает наращивать меры, направленные на создание в России благоприятного предпринимательского климата. При этом эффективность этих мер во многом зависит от того, насколько предприниматели доверяют власти. О том, чего ждать малому бизнесу в наступающем году, дайджест «Все о финансах для малого бизнеса» беседовал с руководителем департамента развития малого и среднего предпринимательства Министерства экономического развития РФ Андреем Шаровым.

«Интерес к малому бизнесу после кризиса не снизится» Интервью провела: Ольга Монина

И

нтерес к теме развития и поддержки малого бизнеса пришелся на кризисный год. В связи с этим возникает вопрос, не будет ли снижаться интерес со стороны Правительства РФ и ответственных министерств и ведомств к этой теме по мере выхода экономики из кризиса? Этот интерес возник не во время кризиса и с кризисом мало связан. Более активно эта тема стала обсуждаться после марта 2008 года. Напомню, что новый политический цикл принес новые приоритеты, которые были сформулированы еще в Тобольске избранным, но не вступившим в должность президентом России Дмитрием Медведевым. Так счастливо получилось, что те меры, которые разрабатывались до кризиса, в кризис и сработали. Сегодня мы часто слышим критику в адрес власти, что эти антикризисные меры в отношении малого бизнеса не всегда достаточно эффективно работают. Мы также хотели бы более масштабных мер по поддержке малого бизнеса, но даже простые примеры показывают, что уже сделано немало. Во-первых, был принят новый закон о проверках, который ввел, помимо прочего, норму о согласовании проведения проверок с прокурором. Этот закон привел к тому, что количество проверок сократилось на 50%. Это очень существенно для бизнеса и сэкономило предпринимателям значительные средства. Во-вторых, знаменитый закон о контрольнокассовой технике. За первые месяцы работы 60 тыс. кассовых машин были убраны «под

прилавок». Экономия бизнеса в итоге составила 1 млрд. 800 тыс. рублей. Эта сумма сопоставима со всей суммой поддержки малого бизнеса по нескольким федеральным округам. В-третьих, решение, которое экономит день­ ги предпринимателям при подключении к электроэнергии. Стоимость подключения к электросетям до 15 кВ составляет 500 рублей, а при подключении к 100 кВ предоставляется рассрочка на три года. И это только несколько примеров того, как после принятия решения Правительства РФ и Госдумы реально сократились издержки бизнеса. Поэтому если вернуться к Вашему вопросу, то интерес с кризисом никак не связан. Ведь первое решение о системной поддержке малого бизнеса было принято на Госсовете в 2001 году. И после кризиса интерес не ослабнет по очень простой причине – Правительство РФ поставило перед собой задачу увеличить число малых компаний к 2020 году кратно и изменить структуру малого бизнеса. Прежде всего, увеличить долю инновационного бизнеса, долю бизнеса в социальных услугах – здравоохранении и образовании, а также в промышленности.

Малый бизнес в 2008 году был прокредитован банками больше, чем на 2 трлн. рублей. Понятно, что никакая господдержка не сравнится с кредитованием малого бизнеса банками. Таким образом, что мы сделали для того, чтобы поддержать эти объемы кредитования? Первое, создали гарантийные фонды в более чем 70 регионах страны. Эти фонды позволят обеспечить 100 млрд. рублей кредитов малому бизнесу. Это существенная цифра. Хотя, может, и недостаточная, если ее сравнивать с 2 трлн. рублей, выданных банками. Но вполне сопоставимая с теми средствами, которые выделяют экономики развитых стран на поддержку малого бизнеса. Второе, это новая программа Российского банка развития по кредитованию малого бизнеса. Ее новое измерение имеет региональный аспект. Важно, чтобы малый бизнес был про­кредитован не только в Москве, С.-Петербурге и других городах-миллионниках, но и в Амурской области, Хабаровском крае или Республике Коми. Для каждого региона был определен лимит – и впервые несколько десятков банков участвуют в этой программе, и впервые те регионы, которые раньше не получали «дешевых» денег, получат эти ресурсы.

Когда Вы говорили о том, что хотели бы, чтобы малый бизнес получил более масштабную поддержку, какие конкретные меры Вы имели в виду? Бизнес не разделяет политику госорганов на ведомства, на федеральные органы власти и региональные. Бизнесу все едино. Если коммунальные платежи растут на 20%, то бизнес адресует это правительству в целом. Если банки повышают кредитные ставки, или трудно получить займ в банке, или упал спрос, и поставщики не платят, то и это бизнес адресует правительству в целом. Поэтому надо честно сказать, что на какие-то процессы мы можем влиять, на какие-то – нет, например, на отношения бизнеса с поставщиками или поиск партнеров по бизнесу. Хотя и здесь есть определенные меры, которые можно предпринять. В ряде стран правительством создается или субсидируется маркетинговая система для малых и средних компаний, благодаря которой они могут получить дешевую информацию о потенциальных партнерах, смогут выйти на новые рынки сбыта и завязать партнерские отношения, а также вывести продукцию на внешние рынки.

Планируется ли расширять список банков-партнеров, которые могут участвовать в этой программе? Я согласен с тем, что требования у РосБР жесткие, но на первом этапе реализации программы это оправданно. Важно, чтобы этот институт финансирования заработал без сбоев. По мере улучшения общей экономической ситуации, уверен, что количество банков, включенных в программу, будет расти. Очень важно, что по этой программе мы поддерживаем не только кредитование малого бизнеса через банки, но и кредитование через микрофинансовые организации. На эти цели выделен 1 млрд. рублей. Еще 4 млрд. рублей выделены на факторинговые и лизинговые компании. Это три абсолютно новых направления в работе банка. Конечно, 30 млрд. рублей – цифра скромная, но мы исходим из того, что пока это «проба пера». Когда механизм заработает на полную мощность, тогда можно будет вливать дополнительные ресурсы в эту программу. В 2010 году обсуждается цифра на уровне 120 млрд. рублей, столько должно быть направлено на кредитование малого бизнеса с учетом мультипликативного эффекта.

Планируются ли другие методы стимулирования развития малого предпринимательства? Мы очень рассчитываем на закон о микрофинансовых организациях, который уже внесен в Правительство РФ Минфином. Сегмент микрофинансирования – это огромный рынок. Само принятие закона и выстраивание прозрачных правил привлечет инвесторов, а предложение для малого бизнеса может увеличиться кратно. Мы рассчитываем также на то, что новый закон о кредитной кооперации, который недавно был принят, тоже привлечет ресурсы в эту сферу и улучшит доступность кредитных ресурсов для малого бизнеса. Поддерживаете ли Вы обратную связь с предпринимателями? Да, конечно. Например, через ОПОРУ РОССИИ мы получаем «большую почту» от бизнеса. Мы проводим встречи с предпринимателями, участвуем в конференциях и семинарах. В наших планах в 2010 году запустить федеральный портал о малом бизнесе, который будет предоставлять информацию о мерах Правительства РФ по развитию МБ, ориентировать начинающих предпринимателей, содержать подсказки или гиды, как начать собственное дело, а также раскрывать информацию обо всей инфраструктуре поддержки МБ. Этот портал будет связан с региональными порталами и не будет замкнут в рамках Садового кольца. В перспективе, как во многих странах, при этом портале будет организован call-центр по обработке телефонных звонков граждан. Причем, сделать проект как площадку – задача государства, а поддерживать его в актуальном состоянии – уже задача частных организаций, включая объединения предпринимателей. Хочу отдельно отметить, что все меры поддер­ жки – селекция того, что предлагает бизнес. Нет такой меры, которая была бы рождена в отрыве от бизнеса и навязана ему сверху. Что нужно делать, по Вашему мнению, чтобы российская экономика стала «предпринимательской», например, как в США? В первую очередь необходимо создавать благоприятный предпринимательский климат. Надо четко отдавать себе отчет в том, что мерами поддержки во всех странах охватывается не более 15% малых предприятий. 85% существуют без всяких мер поддержки, потому что условия

№2 декабрь 2009

все о финансах

Господдержка

ведения бизнеса весьма благоприятны. Сейчас в правительственной комиссии ведется активная работа по административной реформе, направленная на устранение административных барьеров. Всего выделено примерно 12 сфер деятельности – от торговли и внешнеэкономической деятельности до сельского хозяйства, транспорта и строительства. И в диалоге с бизнесом, по сути, бизнес называет те барьеры, с которыми сталкивается – самыми проблемными и дорогими по издержкам. Правительство будет принимать решение о сокращении числа таких барьеров. По результатам в конце года у нас будут акты правительства, где все барьеры будут названы, и отраслевым ведомствам дадут конкретные сроки по их устранению. Будут инициированы изменения законов или изменения правоприменительной практики. Известно, что иногда законы правильные, а правоприменение страдает. Это первое, что нужно сделать. Второе, необходимо создать надежную основу для кредитования и микрофинансирования. Если институты кредитования выстроены правильно, то особых проблем с кредитованием малый бизнес испытывать не должен. Начинающий бизнес должен иметь возможность воспользоваться услугами кредитного кооператива, если бизнес подрос, то услугами банковских организаций. И здесь финансовым катализатором должна выступать программа РосБР. Что касается доступности инфраструктуры и имущества, то мы активно ведем перечень такого имущества для сдачи в аренду малым компаниям. Но это, скажем, тактическая задача. По мере роста рынка коммерческой недвижимости – в перспективе 5-7 лет – проблема доступности промышленных площадок и коммерческой недвижимости будет решена. Это тот случай, когда рынок расставит все по своим местам сам. Тем не

стали больше «ходить» на средние и крупные компании. Это неправильно. Депутаты Госдумы внесли соответствующий законопроект с тем, чтобы распространить действие нормы о согласии прокурора на все компании. Кроме того, нам необходимо выстроить стройную систему поддержки экспортно-ориентированных предприятий. Это и агентства страхования экспортных операций, и переориентация деятельности торговых представительств РФ на поддержку МБ, и усиление тематики экспорта со стороны малых и средних компаний в межправительственных двусторонних комиссиях, и прямая финансовая поддержка малых компаний – субсидирование процентных ставок, субсидирование патентования за рубежом и так далее – все это должно привести к увеличению числа экспортно-ориентированных малых компаний. По статистике, в США до 30% малых компаний – компании-экспортеры. В Китае заявляют эту цифру на уровне 70%. У нас это, конечно, измеряется кратно меньшей цифрой. А по сути, через этот индикатор мы можем судить и о качестве малого бизнеса в стране, и об уровне технологического развития, поскольку компании-экспортеры, в основном, относятся к числу высокотехнологичных конкурентоспособных компаний. При этом 2010 год – это год поддержки малых инновационных компаний. Это те компании, которым банки не дают кредиты ни в какой стране мира. Для этого тоже созданы институты поддержки – и Российская венчурная компания, и более 20 венчурных фондов в регионах. В этом году запускается «посевной» фонд и действует Фонд по поддержке предприятий в научно-технической сфере – это самая ранняя стадия, когда у предпринимателя есть только инновационная

В 2010 г. на кредитование малого бизнеса, с учетом мультипликативного эффекта, должно быть направлено120 млрд. рублей. менее, для этого нужно время, и на это время мы формируем такие имущественные фонды. Хочу проанонсировать один из законопроектов по теме проверок, который сейчас находится в Госдуме. Мы ввели в действие норму, по которой требуется согласие прокурора на проверку малых компаний. К сожалению, эта норма творчески используется чиновниками. К малым компаниям стали приходить реже,

10

идея. Будут введены налоговые послабления для компаний, которые внедряют инновационную продукцию. В нашей программе финансовой поддержки будет специальный раздел по поддер­ жке инновационных компаний или компаний, которые проводят модернизацию своего производства. Это направление для нас очень важное, мы должны в десять раз увеличить количество малых инновационных компаний в стране.

Что касается процедуры привлечения средств инвесторов, то, например, Роснано совместно с ММВБ планировали сделать площадку по привлечению инвесторов. Насколько удачна такая идея? Речь идет о листинге высокотехнологичных компаний на ММВБ. Мы можем со своей стороны помочь предпринимателям компенсировать затраты на листинг и другие процедуры, связанные с выводом компаний на такие площадки. Аналогичные площадки существуют во многих странах мира. На лондонскую биржу AIM эта площадка будет похожа? Почему нет? Повторюсь, мы не изобретаем все те элементы поддержки инновационной структуры, которые уже есть во многих странах. Хотя количество компаний, которые там будут торговаться, не так велико, во всех странах такая ситуация. Но подобный источник привлечения инвестиций нужно использовать на полную катушку. Есть еще один вопрос, который волнует предпринимателей. Планируется ли сделать что-либо в законодательном плане в направлении облегчения процедуры банкротства или реструктуризации долгов? Сейчас процесс идет несколько по-другому. Банки поняли, что значительно выгоднее реструктурировать задолженность, чем реализовывать предметы залога. Особенно если в качестве залога выступает недостроенное здание или оборудование, которое не имеет желающих его купить. В целом, мы планируем пересмотр законодательства по всей цепочке – от создания малого предприятия до ликвидации или до банкротства. В планах сделать так, чтобы и создать малую компанию было легко, например, ввести регистрацию через Интернет. Нам нужно также подумать о введении единого номера. У нас у Пенсионного фонда один номер, у Фонда социального страхования другой, в Росстате также нужно получить номер. При регистрации компании то же самое. При получении патента возникает аналогичная ситуация. Все это существенно осложняет процесс регистрации компании. Первое, легкий старт, второе, конечно, более простая процедура и прекращения деятельности, и банкротства. С созданием сейчас нет глобальных проблем: 15 тыс. рублей – и вы

создались. Мы хотим и этот барьер входа уменьшить. А вот с ликвидацией сейчас возникают действительно большие проблемы. Сейчас выгоднее не ликвидировать, а просто бросить компанию. Из-за этого зачастую получаем «мертвые души»: компания вроде бы числится, а в реальности не ведет никакую деятельность. В наших планах всю эту цепочку пересмотреть еще раз. По поводу перерегистрации ООО тоже много вопросов у предпринимателей. Не будут ли применяться штрафные санкции к тем компаниям, которые не успеют пройти эту процедуру до 1 января 2010 года? Налоговая служба уже дала разъяснения – штрафные санкции применяться не будут. Изначально речь шла о перерегистрации тех компаний, у которых изменился состав участников общества. Но эти очереди в налоговые инспекции очень показательны – предприниматели не всегда доверяют власти, поэтому мы наблюдаем обратный эффект. Закон принимался для борьбы с фирмами-однодневками, для защиты предпринимателей, но в силу определенного недоверия и организационных проблем, это выливается в такие сложности для бизнеса. Знаю, что в Госдуме уже в декабре будут приняты поправки в этот Закон, которые позволят перерегистрировать документы по компании и после 1 января 2010 г. Вы 5 лет занимаете должность руководителя департамента развития малого предпринимательства МЭР, скажите, что Вы считаете своим главным достижением? Я лучше расскажу, что я считаю своим главным «недостижением». Считаю, что самая главная проблема – то, чего нам не удалось добиться – это понимание всех ведомств – регионы стали понимать, муниципалитеты стали прозревать, но для ведомств по-прежнему такой задачи, как поддержка малого бизнеса, не существует. Прежде всего, это относится к надзорным ведомствам. Никто не поменял задачи – перейти от карательной практики в отношении малого бизнеса к профилактике, консультированию, предупреждению. Я думаю, что с течением времени мы эту проблему решим. Сейчас в Госдуму внесен законопроект, который мы давно обещали. По этому законопроекту, во-первых,

Господдержка: субсидии для компенсации части процентной ставки по кредитам СМП Проверьте, соответствуете ли Вы требованиям, предъявляемым к участникам конкурсного отбора на получение субсидии для компенсации части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства. Отметьте пункты, на которые Вы можете ответить положительно: Я являюсь индивидуальным предпринимателем или у меня зарегистрировано юридическое лицо Я внесен в Реестр субъектов малого предпринимательства города Москвы Я не имею просроченной задолженности перед налоговыми органами, а также по данным бухгалтерской отчетности В отношении меня не проводится процедура ликвидации юридического лица или процедура банкротства

Если на все перечисленные пункты Ваш ответ положительный, Вы можете двигаться дальше и изучить список необходимой конкурсной документации на сайте Департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства города Москвы www.dmpmos.ru. Субсидии НЕ представляются субъектам малого предпринимательства: занимающимся производством подакцизных товаров, а также добычей и реализацией полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых); являющимся участниками соглашений о разделе продукции; нерезидентам Российской Федерации. Информация по срокам проведения конкурсного отбора в 2010 г. будет предоставлена на сайте www.dmpmos.ru.

будут наказываться нерадивые проверяющие, которые нарушают закон о проверках. Это будут штрафы. Вплоть до дисквалификации – лишения права занимать должность до трех лет. Во-вторых, что не менее важно, появится новый вид наказания для малого бизнеса – предупреждение. Если мелкое или незначительное нарушение – сначала предупредить, потом уже если не устранены нарушения – то штраф. Мы также делаем методику оценки результативности деятельности контрольно-надзорных органов. Конечно, приоритет в этой методике будет отдан не количеству штрафов, наложенных на компанию, а безопасности в этой сфере, то есть реально ли от той контрольно-надзорной деятельности, которая проводится, есть результат. Как она влияет на уровень безопасности – меньше ли отравлений, взрывов и пожаров. Если надзорная деятельность осуществляется, предприниматели штрафуются, а ситуация не

меняется, то значит, не те проверяются, не те штрафуются, не так все делается. Мы обещаем, что обсудим эту методику вместе с бизнесом. Это закладывает мотивацию – если с проверяющего спрашивать количество штрафов, то он будет штрафовать, а если оценивать количество сохраненных или действующих малых предприятий на вверенной ему территории и безопасность потребителей, то есть реальное сокращение несчастных случаев, то это будет другой проверяющий. Вместо того, чтобы брать у поднадзорного взятку, он сам доплатит, чтобы ничего не случилось. Или подскажет добрым советом. Это – то ключевое, что мы должны сделать в ближайшее время. И тогда, я уверен, что ту масштабную программу поддержки малого бизнеса, которая есть, мы сможем сосредоточить только на инновационных, экспортных и высокотехнологических предприятиях, как это делается в других странах.

№2 декабрь 2009

11

все о финансах

История успеха

«Умение рисковать – одно из обязательных качеств предпринимателя» Летом 2008 года Андрей Коркунов возглавил Совет директоров ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» (ранее называвшийся ТАТЭКОБАНК). О том, почему он сменил кондитерское производство на банковскую структуру, о «второй волне» кризиса и об умении рисковать при ведении бизнеса, известный предприниматель рассказал в интервью дайджесту «Все о финансах для малого бизнеса». Интервью провела: Ольга Монина

П

очему Вы решили продать кондитерское производство и заняться банковским бизнесом? Насколько быстро Вы приняли это решение? Разумеется, меня больше знают по кондитерскому бизнесу, но у меня были и другие бизнесы, которыми я занимался. Продажа кондитерской фабрики не связана напрямую с приобретением банка. Это шло параллельно и просто совпало по времени. Так получилось, что в процессе работы с одной из российских микрофинансовых компаний для ее капитализации возникла необходимость наличия собственной банковской структуры. Было принято решение купить банк. Однако это произошло перед самым началом кризиса, поэтому планы по развитию микрофинансового проекта не то что поменялись, но мы стали смотреть на этот проект немного под другим углом.

Как быстро Вам удалось адаптироваться в новой бизнес среде? Бизнеса, связанного с финансами, у меня до покупки банка не было. Да еще и кризисное время наложило свой отпечаток. Но не в первый раз в своей жизни я попадаю в подобную ситуацию, есть даже некоторое ощ ущение дежавю. Это как учат плавать – бросают в воду и смотрят, выплывешь или нет, так и у меня получилось: кризис, «невозвраты», две проверки ЦБ, снижение пассивов, отток депозитов – я получил все сразу и по полной программе. Есть люди, которые входят в бизнес постепенно и

12

в хорошие времена, а у меня становление и обучение в банковском бизнесе протекало в стрессовом режиме. Однако все, что Бог делает, он делает к лучшему. На текущий момент, как Вы оцениваете состояние банка? В целом, как устойчивое. У нас открыт филиал в Москве, сформирована клиентская база, причем, «с нуля». Сформирован портфель по сумме задолженности, по которому видно, кто и как адаптировался к кризисному состоянию. Например, какие компании выживают, какие способны платить достаточно высокие проценты по кредитам. Как сказал Уоррен Баффет, кризис похож на отлив в океане, сразу видно, кто пошел купаться без трусов. Это очень показательно, кризисная ситуация демонстрирует не только устойчивость бизнеса, но и человеческие качества предпринимателя, его порядочность. По Вашим ощущениям, как долго будет продолжаться кризис? Стоит ли ждать «второй волны», которую предрекают многие видные экономисты, например, Джордж Сорос. Когда эта волна может докатиться до России? Не только Джордж Сорос предрекает, но и многие другие американские политики и экономисты. Думаю, что таким людям виднее и к их мнению стоит прислушаться. Дело в том, что сейчас уровень безработицы в Америке превысил 10%. Это свидетельствует о том, что американская экономика находится в тяжелом состоянии. При таком уровне безработицы характерны невозврат кредитов и снижение потребительского спроса. Причем, каким только образом государство не стимулирует спрос, американцы тратят деньги все менее активно. И как раз высокий уровень безработицы показывает, что может не только начаться второй виток кризиса, но и наступит вторая рецессия. Если, конечно, не будут сделаны определенные шаги правительства и финансовых властей в плане докапитализации банков. Поэтому как бы нам не хотелось того, чтобы кризис закончился, причин говорить, что это произойдет в ближайшее время, нет. Многие экономические показатели говорят о том, что риски возникновения «второй волны» кризиса существуют. А как это может коснуться российского рынка, мы уже видели. Сколько бы ни говорили, что

у нас есть запас прочности, что мы «тихая гавань», что накоплены золотовалютные резервы, сегодня мы слышим от наших руководителей, что влияние финансового кризиса на Россию оказалось одним из самых сильных. Мы пострадали в кризис больше всех! Если в Америке будут движения в сторону ухудшения, то это в первую очередь коснется и нас. Как Вам удается совместить творческое начало, необходимое для того, чтобы придумать новый бренд, и прагматический подход для ведения бизнеса? Что вас вдохновляет? Источники вдохновения – в моем характере. Я человек увлекающийся. Всем, чем я занимаюсь, занимаюсь с большим удовольствием. А когда занимаешься чем-либо с удовольствием, то возникает драйв, без которого невозможен ни один творческий

Умение рисковать – это одно из обязательных качеств предпринимателя. Всего 5% населения могут быть предпринимателями. Когда общаешься со своими коллегами, которые работают как наемные менеджеры, а не собственники, то слышишь следующее – когда я заработал деньги, то сложно ими рискнуть. В итоге деньги лежат в банке, причем неважно, сколько их – миллион, два или три. Взять и рискнуть частью своего капитала – большей или меньшей – это одно из качеств, которые определяют способность быть предпринимателем. Если этого нет, то человек просто никогда не состоится как бизнесмен. Предпринимателем нужно родиться или можно развивать в себе определенные качества? Наверное, нужно родиться. Но важно еще попасть в определенную среду, где твои

Андрей Коркунов Родился 4 сентября 1962 в Тульской области. Окончил Московский энергетический институт. После окончания вуза работал на Подольском электромеханическом заводе. С 1987 по 1991 год работал военным инженером в Коломне. После увольнения из вооруженных сил организовал бизнес по пошиву джинсовой одежды. В 1993 году создал компанию по импорту кондитерской продукции. Через 4 года компания начала строительство собственного кондитерского производства в Московской области. В сентябре 1999 года «Одинцовская кондитерская фабрика» начала выпускать продукцию под ставшей известной во всем мире маркой «А.Коркунов». В 2008 году кондитерская фабрика была продана. Сейчас Андрей Коркунов возглавляет Совет директоров ОАО «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ». Также ему принадлежит компания «РусКо», которая производит сухарики «Воронцовские». процесс в бизнесе. Несмотря на то, что бизнес требует строгого подхода и расчета, считаю, что удача в бизнесе должна сопровождаться определенным куражом. Именно тогда проявляется и творческая составляющая, которая позволяет создавать успешные бренды под определенные продукты. Вы любите рисковать? Насколько это качество, на Ваш взгляд, необходимо в бизнесе?

врожденные качества, например, готовность к риску, будут развиваться. Мне повезло – во-первых, я окончил хороший институт, жил в общежитии и получил базовые навыки занятия бизнесом (в те времена, правда, это было не совсем законно). После окончания вуза я работал на производстве, что дало мне колоссальный опыт, и опять же после производства работал военным инженером и занимался разработкой вооружений. Все эти факторы – институт, производство,

№2 декабрь 2009

13

все о финансах

история успеха

НИИ – подтолкнули меня в сторону занятий бизнесом, дали большой опыт управления людьми и коллективом, привили умение внедрять новое и научили брать на себя ответственность, что помогло мне потом, когда я стал предпринимателем. Напомню, что мой бизнес начался с пошива банальнейших джинс. Но на это тоже нужно было решиться – сделать шаг, уйти из российской армии. Меня все тогда отговаривали, говорили, что это безответственный шаг, так как на тот момент у меня, как у военного, была серьезная социальная защита. Говорили, что у меня семья и ребенок, а я ухожу в неизвестность. Тогда я рисковал социальным обеспечением, а сейчас я рискую деньгами. Каждый раз приходится рисковать!

Что Вы считаете своим главным достижением? Самое главное достижение – это мои четыре дочери, которые рядом со мной. Младшей год и три месяца, а старшей 22 года.

Насколько для Вас важна постоянная профессиональная команда. Одни и те же сотрудники работают с Вами постоянно или Вы предпочитаете время от времени проводить ротацию? Дело в том, что я очень тяжело расстаюсь с людьми. Мне проще работать с теми, кого я давно знаю – и плюсы, и минусы своих сотрудников. В этом смысле в ситуации с банком мне пришлось пойти на эксперимент. Здесь приходится работать с людьми, с которыми раньше я не работал. Для меня это новый коллектив. Но уже прошло 1,5 года, как мы приобрели банк, и в нем успел сложиться определенный костяк сотрудников, но сложился он из тех людей, с которыми я в жизни уже пересекался. Например, с директором московского филиала я раньше общался как клиент – он перешел к нам из Сбербанка. А с нашим заместителем Председателя Правления у нас оказался общий круг знакомых. То есть мы не были знакомы лично, но у нас есть общие связи, контакты и соответствующие рекомендации. Вы строгий руководитель? В рабочих моментах, наверное, строгий. А в общении я лояльный человек, хотя могу и срываться, и кричать, но никогда не унижая и не оскорбляя достоинства людей. А что больше всего может Вас рассердить? Глупость и лень. Если человек ошибается, но работает, то я готов с этим как-то мириться.

14

А Вы как-то направляете старшую дочь в выборе профессии или жизненного пути? Я постарался дать ей возможность получить образование. Она окончила МГИМО, факуль-

мы сделали центральный офис уже позже. Кондитерскую фабрику строили в Московской области. Строительная компания тоже в Московской области. Снова, как дежавю, в Коломне у нас сейчас фабрика по производству сухариков. Для меня работать в регионах просто и понятно. Я знаю, какие там есть преимущества. И в том, что головной офис компании находится в Москве – это тоже плюс, так как создает административный ресурс. На мой взгляд, не нужно бояться идти

Как сказал Уоррен Баффет, кризис похож на отлив в океане, сразу видно,кто пошел купаться без трусов. Кризисная ситуация демонстрирует не только устойчивость бизнеса, но и человеческие качества предпринимателя, его порядочность. тет международных отношений. Сейчас она учится на Высших режиссерских курсах и собирается стать режиссером. Я, конечно, считаю, что режиссер должен иметь жизненный опыт, а в 22 года становиться режиссером еще рановато, но, тем не менее, она приняла решение сама и продолжает учиться. Очень важно для человека уметь самостоятельно принимать решения. Недавно я видел ее короткометражный фильм, который меня приятно удивил. А в каком жанре снят этот фильм? Фильм пятиминутный «Мой друг музыкант». Достаточно своеобразный сюжет, но мне понравилось. Каковы Ваши критерии успешности? Были ли какие-либо фигуры в бизнесе или других сферах, которых Вы воспринимали в качестве примера? Все предприниматели – достаточно амбициозные люди для того, чтобы искать у кого-то плюсы и минусы. Воспринимать кого-то в качестве примера – это не мое. В одном из интервью Вы сказали, что никогда не стремились работать в Москве. Вначале открыли фабрику в Московской области, затем банк в Казани. Это так сложилось или часть стратегии? Свой первый бизнес – кооператив и торговый дом – я открыл в Коломне. В Москве

в регионы. Главное преимущество – проще находить кадры. Причем, кадры в регионах не только дешевле, но еще более работоспособны, и люди держатся за работу. В Москве другая ситуация – не можем найти коммерческого директора для логистического бизнеса, который развиваем. Люди приходят и увольняются потом через 2 месяца. С одной стороны, безработица высокая, с другой стороны, в большом городе все равно проще найти работу. Предложили зарплату больше на пару тысяч, вот и ушел работник. Есть мнение, что в России не хватает предприимчивых людей и что у молодежи мало желания заниматься своим бизнесом. Все хотят работать чиновниками или в Газпроме. Как Вы думаете, в чем причина – недостаточно комфортный бизнес-климат или менталитет? Проблемы есть как на уровне менталитета, так и бизнес-среда не достаточно комфортная. Вы посмотрите, что происходит – сегодня, когда человек, например, рождается в Европе или Америке, где развит малый и средний бизнес, то он с детства находится в среде, где развито частное предпринимательство. В Германии идешь по улице – тут кафе, здесь химчистка. Работают также десятки, сотни инновационных предприятий. То есть человека с рождения окружает особенная среда, в которой малый и средний бизнес играет

заметную роль, является неотъемлемой и органичной частью той самой среды. А у нас все сосредоточено в Москве и С.-Петербурге. Человек даже не знает, что это вообще такое есть, и не видит, как работает малый бизнес. Как следствие, у него нет бизнес-идей. Сегодня стоит задача по развитию малого и среднего бизнеса – и наше государство об этом много говорит. Но в этом случае нужно

АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ был основан в 1992 году. Изначально назывался Татарский акционерный банк экономического развития (ТАТЭКОБАНК). Государственная регистрация нового состава акционеров банка состоялась 21 июля 2008 года. Совет директоров банка возглавил Андрей Коркунов. Переименование банка состоялось в октябре 2009 года. АНКОР БАНК имеет 1 филиал и 9 офисов в Татарстане и Чувашии. Ориентирован, главным образом, на кредитование юридических лиц за счет депозитов частных лиц. В отраслевом разрезе наибольшую долю кредитного портфеля составляют кредиты торговым предприятиям, а также строительным компаниям. Потребительские кредиты занимают 18% кредитного портфеля, вкладчиками банка являются почти 40 тысяч физических лиц. Основные условия кредитования: Срок кредита: до 1 года. Процентная ставка: от 22% годовых. Минимальная сумма кредита: • для корпоративных клиентов: 1 миллион рублей; • для индивидуальных предпринимателей: 600 тысяч рублей.

не только условия создавать, а еще нужно обучать людей, показывать, в каких сферах этим можно заниматься. Конечно, сейчас стали ездить за границу, расширяется кругозор, но если посмотреть, кто и как ездит, то это, в первую очередь, Турция, Таиланд, Египет, а это не совсем те места, где можно вынести что-либо полезное из сферы предпринимательства. В отличие от западных стран, в России недостаточно развито и бизнес-образование. У нас много хороших вузов, но их не хватает, и они явно не стимулируют развитие предпринимательства. Но даже если человек энергичный и предприимчивый, то где ему найти деньги, как привлечь финансовые ресурсы? Например, у меня есть еще бизнес в области логистики – это мой новый проект, который востребован и уже работает. Но нельзя сказать, что финансирование этого бизнеса легко осуществляется. Сейчас мы его активно развиваем, но что касается поиска финансов, несмотря на то, что есть свой банк, это серьезный эксперимент для нас. Другими словами, для простого среднестатистического человека, создавать с нуля что-то свое просто невозможно. Нравится ли Вам быть медийной фигурой? Не устали ли Вы еще от внимания прессы? Стараюсь отдыхать от этого. Не ходить на передачи, меньше давать интервью. В Казани, когда переименовали банк, был особый информационный повод. Тогда и вышло большое интервью в одном из изданий. Но это было нужно для бизнеса. Есть ли у Вас время, чтобы читать прессу? Какие издания Вы предпочитаете? «Коммерсант», «РБК daily», «Ведомости». Изза столичных пробок времени на это полно! Наоборот, хотел бы, чтобы этого времени было бы поменьше. На прошлой неделе, находясь в Москве, вставал в 6 утра, у меня встречи назначены на полдесятого – в 7 нужно выезжать, 2 часа на дорогу – с ума можно сойти! И вечером также. 5 часов в день – за 5 дней 25 часов, а это больше суток. Вы занимаетесь благотворительной деятельностью? В основном, это связано с кондитерским бизнесом. Когда обращаются детские дома, всегда помогаем, чем можем.

В одном из интервью вы сказали, что Ваш рабочий день длится 24 часа. Откуда у Вас столько энергии и желания постоянно пробовать в бизнесе что-то новое? Что Вы делаете, когда устаете?

24 часа в том плане, что все время думаешь о работе. В течение дня постоянно находишься на телефоне. Когда сплю, то все же не думаю (смеется – прим. ред.). Энергия берется тогда, когда тебе нравится заниматься своим делом. Часто, когда устаю, еду на рыбалку. Рыбалка – это мое хобби. Но у меня много и других увлечений, например, катаюсь на мотоцикле. Чем хорошо быть предпринимателем? Ты живешь так, как тебе нравится, это твоя жизнь, поэтому есть и энергия. Наверное, если бы я работал не на себя, а на когото другого, то требовался бы какой-то другой отдых. Можете представить, чем бы Вы могли заниматься, кроме предпринимательства? Не могу. Однажды я как-то решил попробовать отдохнуть три месяца. Думал, что буду счастлив. Однако вместо этого возникло чувство тревоги и неполноценности. Я знаю многих известных предпринимателей, миллиардеров, которые по складу характера настоящие предприниматели. Они не могут перестать работать, потому что не мыслят свою жизнь без этого. Для них работа – одно из главных удовольствий. Знаю одного предпринимателя-миллиардера, которому 86 лет, и он продолжает работать и развивать бизнес-проекты. А по поводу рыбалки, где Вы предпочитаете рыбачить? Посещаете ли экзотические места? Ради рыбалки летаю на север, например, в Мурманск. Люблю экстрим, но предпочитаю те места, где можно отдохнуть с комфортом. Есть друзья, совсем экстремалы, которые выбирают Байкал, тайгу, медведей и комаров. Зовут с собой, но я им говорю, что в таких условиях не выживу. Можете сказать, какой улов оказался самым запоминающимся? Конечно! Как-то мы поймали белугу весом в 120 килограмм.

№2 декабрь 2009

15

все о финансах

Предприниматель

Сельское хозяйство – вопрос знаний и подхода О Юрии Рошковане и его хозяйстве «Ростов-Мир» в Ростовской области ходят легенды. Председатель регионального отделения ОПОРЫ РОССИИ в Ростовской области рассказал дайджесту «Все о финансах для малого бизнеса» о том, как ему удается добиваться рекордных урожаев даже в засушливые годы, и о том, какие финансовые инструменты для развития сельскохозяйственного бизнеса он использует. Текст: Ольга Монина

Ю

рий Рошкован относит себя к пионерам отечественного предпринимательства. «Заниматься бизнесом я начал в 1988 году, как только вышел первый закон о кооперации. Тогда я занимался ЖКХ. Можно сказать, оказался в самых первых рядах предпринимателей», – вспоминает он. Переход в сельскохозяйственную сферу был «предначертан судьбой», считает предприниматель. Ведь имя «Юрий» в переводе с древнегреческого означает «земледелец». «Мне многие бизнесмены говорили, какой это тяжелый и неблагодарный труд. Что не дают кредитов, что у сельскохозяйственного бизнеса низкая рентабельность. А я решил доказать, что это не только лучший бизнес, но и рентабельный. Это очень увлекательное дело», – убежден Ю.Рошкован.

С

ельскохозяйственное предприятие ООО «Ростов-Мир» было создано 1 ноября 2001 года на базе СПК «Мир» Родионово-Несветайского района Ростовской области (с.Дарьевка). Сегодня компания относится к числу ведущих агрохозяйств Ростовской области. «В 2001 году я выкупил развалившийся колхоз. На тот момент растениеводство в нем было развито слабо, а животноводства не было вообще. Причем, с 1988 по 1995 год – это было вполне успешное сельхозпредприятие, но в последующие годы его «успешно» развалили. Тогда я был членом совета директоров ОАО «Невинномысский азот». Продал свои акции на 45 млн рублей и вложил эти деньги в развитие ООО «Ростов-Мир», – рассказывает предприниматель.

В первую очередь бизнесмен провел структ урную перестройку купленного

16

агрохозяйства. Она затронула и управленческую, и финансовую, и техническую сферу. Затем Ю.Рошкован закупил новую сельскохозяйственную технику и внедрил канадскую технологию обработки почвы no till. Отдельно предприниматель прорабатывал вопрос снижения издержек агропроизводства и присматривался к тому, как работают крестьяне. Одобрят ли они эти новые программы? Не только одобрили, но и поверили. Результат такой тщательной оптимизации не заставил себя ждать. Уже

в 2003 году себестоимость выращиваемой в ООО «Ростов-Мир» пшеницы снизилась вдвое. «Этого удалось достичь изменением севооборота, внедрением технологии no till и применением новых горюче-смазочных материалов. К тому моменту удалось полностью вернуть вложенные в бизнес средства», – рассказывает Ю.Рошкован.

«В 2001-2006 годах я планировал, в первую

очередь, снизить себестоимость зерновых и кормов за счет обновления техники и

восстановить свиноводство», – говорит он. Сейчас на ферме ООО «Ростов-Мир» содержатся 6 тыс. свиней, а себестоимость зерна в хозяйстве Ю.Рошкована составляет $60 за тонну по сравнению, например, с $80 за тонну в Канаде. «В растениеводстве я уже превзошел сильнейших конкурентов – канадцев. Со свиноводством пока не получается. У них 25 рублей за килограмм, а у меня – 45 рублей. Но это связано с тем, что в Канаде сильно развито племенное животноводство», – поясняет Ю.Рошкован. Таким образом, первый «пятилетний план» предприниматель выполнил успешно.

Теперь ООО «Ростов-Мир» борется за вто-

рую «пятилетку»: увеличивает поголовье крупного рогатого скота калмыцкой породы, разводит стадо гусей линдовской породы, внедряет новую конструкцию свинарника и планирует развить целую группу смежных с агробизнесом производств: пищевое, фармацевтическое, швейное, химическое. «Ко мне уже приезжали японцы. Возможно, мы отладим производство мраморного мяса по японской технологии. При этом мы хотим развивать не только сельское хозяйство, но и другие сферы бизнеса, в том числе и не связанные с сельхозпроизводством: фармацевтику, швейное, химическое производство, например, смазочные материалы, а также производство поп-корна. Мы уже привезли из Испании аппараты по производству воздушной кукурузы. Только представьте, какой фурор они у нас произвели!» – делится планами предприниматель. Бизнесмен уверен в том, что сельское хозяйство – это не только продовольственная безопасность страны, но и возможность развивать целый ряд отраслей, в том числе и наукоемких. Инструменты развития Для развития своего сельскохозяйственного бизнеса Ю.Рошкован успешно использует и инструменты государственной поддержки, и дополнительные финансовые рычаги в виде банковских векселей, и рассчитывает возможность воспользоваться лизингом. «Вот фермеры плачут, что не дают кредитов. Корма действительно обходятся дорого – 70% себестоимости животного. Мне удалось снизить этот показатель в два раза – до 35%. Это вопрос знаний, вопрос технологий. К вопросу

Вексель как финансовый инструмент Исполняющий обязанности директора Управления по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом Сбербанка России Андрей Шоркин: «Одним из главных плюсов использования векселя является ликвидность данного инструмента – возможность быстро провести расчеты с контрагентами за товары, работы, услуги. Кроме того, вексель может выступать обеспечением при получении банковского кредита или гарантии. Векселем удобно пользоваться – его можно оплатить в любом структурном подразделении банка, уполномоченном на совершение операций с векселями. Также использование векселя позволяет размещать временно свободные денежные средства на конкурентных условиях на срок от 31 дня до 3 лет. Векселя выпускаются в российских рублях и иностранной валюте, оплата производится в рублях или иностранной валюте, за которую приобретался вексель. Фиксированного процента по векселям в Сбербанке нет, все зависит от срока и суммы, определенных в векселе».

о знаниях, я купил 400 коров за 15 млн рублей. По программе Минсельхоза 6 млн рублей мне вернуло государство. Теперь посчитайте, сколько коров мне досталось бесплатно?» – говорит предприниматель.

С 2002 года для пополнения оборотных

средств бизнесмен применяет банковские векселя Сбербанка, которые он использует в качестве краткосрочного кредита для покупки техники, семян и удобрений по ставке в 5% годовых, что считает очень удобным.

Лизингом Ю.Рошкован пока не пользовался,

но уже просчитывает такую возможность. Ведь в настоящее время он развивает весьма капиталоемкое животноводческое направление своего бизнеса. «Чтобы кормить коров, нужно закупать оборудование. Для заготовки кормов, например, чтобы катать рулоны сена, нужна особая техника, необходимы и кормораздатчики. Так как мы планируем увеличить поголовье КРС до 2000-3000 голов – все это потребует дополнительных вложений. В связи с этим есть планы поработать по лизинговым программам. Раньше ставки были на очень высоком уровне – 7%, сейчас снизили до 2%. А по закупке животных ставки снизили вообще до 0%. У нас уже назначена встреча с филиалом Росагролизинга в Ростовской области. Планируется закупка техники в общей сложности на 25 млн рублей», – рассказывает о своих планах предприниматель.

Отдельно и с нескрываемым волнением

Ю.Рошкован затрагивает тему ответственного отношения к земле и людям, которые потребляют произведенные на ней продукты. «Например, в некоторых хозяйствах добиваются того, что свиньи вырастают из поросят за 7 месяцев. Но мясо такой свиньи опасно для здоровья. У нас свинья растет, сколько необходимо – 10-11 месяцев. Тщательно следим за процессом питания свиньи. Или не все понимают, насколько это важный момент – органические удобрения. Говорят, ну, что там коровы, навоз… А ведь натуральные удобрения – это экологически чистая продукция. О чем это говорит? Что люди будут меньше болеть», – отмечает бизнесмен.

«К сожалению, для многих фермеров

приоритет – не сохранение и восстановление плодородия почв, а достижение максимальной прибыли. А эти две цели нужно менять местами. Главная задача – достичь того, чтобы почва не деградировала. При грамотном подходе к земле и засуха будет не страшна. Например, засуха в 2007 году или в этом году не нанесла моему хозяйству ущерба. Более того, я даже зарабатываю на засухе. Ведь зерна на рынке становится меньше, и цена на него растет. Отсюда и легенды об урожайности моего хозяйства. А это вопрос знаний и подхода», – раскрывает секрет своего успеха Ю.Рошкован.

№2 декабрь 2009

17

все о финансах

инновации

Лицом к малым инновациям

Генеральный директор научно-исследовательского предприятия «Вискер» М. Е. Гиваргизов

Михаил Гиваргизов, генеральный директор научно-исследовательского предприятия «Вискер», занимается бизнесом в сфере инноваций с середины 1990-х гг. О том, как за это время изменилась ситуация с развитием малого инновационного предпринимательства, как найти бизнес-ангела и переходит ли уже экономика России на новые рельсы, предприниматель рассказал дайджесту «Все о финансах для малого бизнеса». Текст: Ольга Монина

В

1991 г. Михаил Гиваргизов окончил физфак МГУ и после завершения учебы решил заняться коммерцией. Вначале деятельность предпринимателя была связана с производством и продажей автоматизированных рабочих мест, затем он переключился на производство мясных консервов. «Но через какое-то время я прислушался к совету отца, который также окончил физфак МГУ, и начал использовать свое образование в более подходящем ключе, занимаясь инновационными проектами», – рассказывает Михаил.

В 1996–1999 гг. предприниматель вместе

со своим отцом разрабатывал проект по производству автоэмиссионных дисплеев, в конце 1999 года приступил к созданию зондов для атомно-силовых микроскопов. Средства на реализацию второй инновационной идеи предоставил бизнес-ангел, в роли которого выступил его друг. Он вложил в старт-ап $80 тыс., затем довел инвестиции до $250 тыс. «В то время (1999 г. – прим. ред.) привлечь бизнес-ангела «со стороны» было сложнее. Сейчас проще, так как появился спрос со стороны успешных людей на варианты вложения с риском, но прибылью. Они объединяются в небольшие сообщества, чтобы вместе искать приключения в джунглях инноваций и снижать тем самым риски, которых у них «выше крыши», – делится опытом М.Гиваргизов.

Изначально предприниматель рассчитывал,

что разработка прототипа для серийного производства зонда для атомно-силовых

18

микроскопов займет полгода, однако процесс затянулся на долгих 4 года. Причиной, в том числе было отсутствие инфраструктуры компаний, обеспечивающей инженерные решения: все приходилось делать самим. С этим было связано доинвестирование проекта со стороны бизнес-ангела. «На тот момент ни я, ни бизнес-ангел не представляли себе объема работ и их этапов для получения конечного потребительского продукта. Сейчас, когда повышается компетенция сообщества бизнес-ангелов, а также имеется много открытой информации о том, как должен развиваться инновационный проект, есть достаточное количество компаний, предлагающих большой спектр инженерно-технических решений, время разработки проектов такого рода должно сократиться до 1–2 лет», – считает М.Гиваргизов.

В марте 2004 г. наконец был получен ком-

мерческий продукт в виде зонда и реализована первая партия в количестве 400 штук. В это время М.Гиваргизову удалось привлечь в проект средства еще одного частного инвестора. Благодаря ему, этап опытно-конструкторских работ вскоре был завершен, а производственная линейка зондов окончательно отработана. «На поиск и привлечение денег для второго инвестиционного этапа (Start-Up) мы затратили 2 года, – делится опытом предприниматель. – Так что важно понимать, что необходимо либо параллельно вести переговоры, либо последовательно, но терять время». Настал черед запуска пилотного производства первой серии продукта. Однако кризис спутал

все планы предпринимателя. По словам М. Гиваргизова, новый инвестор, выполнив свои обязательства лишь на 38% от плана, перестал финансировать проект. Таможня не дает «добро»

Поддержка поступила от правительства Мос-

квы, которое предоставило предпринимателю субсидию для компенсации ранее понесенных затрат на НИОКР. М.Гиваргизов с благодарностью говорит о помощи со стороны Департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства и Департамента науки и промышленной политики администрации Москвы. «Мы получили от них субсидии, которые позволили мне почти полностью завершить этап запуска пилотного производства серийного продукта, которое станет массовым и серийным в процессе выхода на заложенные мощности», – поясняет М. Гиваргизов.

П ри этом предприниматель сетует на

проблемы с таможней. «Неприятным был удар в спину со стороны таможни. Компания, обеспечивающая поставку импортного оборудования на одно из крупнейших предприятий электронной промышленности, к которой мы обратились с просьбой привезти уже готовый технологический шкаф из Европы, везло его 3,5 месяца», – говорит он. «Предположим, не было бы проблем с таможней. Это дало бы нам возможность запустить производственную линейку, получить продукцию на выходе к сентябрю. Конечно, деньги за нее мы не получили бы быстро и не на уровне окупаемости (точки

безубыточности по операционным расходам), но это было бы другое состояние», – рассуждает М. Гиваргизов. «И банку мы были бы симпатичны. И сотрудники чувствовали бы, что ситуация совсем другая. А так, стоим и ждем, проедаем и сидим. Процесс не должен останавливаться: механизм начинает ржаветь», – резюмирует он сложности с доставкой в Россию высокотехнологичного оборудования из Европы.

Как итог, к моменту его прихода (ноябрь

2009 г.) закончились деньги от субсидии – зарплату сотрудникам никто не отменял. К этому добавилось выставление на инкассо счета по налогу на имущество со стороны налоговой. Высокотехнологическое импортное оборудование дорогостоящее, поэтому налог ощутим. Счет заблокирован налоговым требованием, специалисты предприятия, ощущая постоянство проблем, потянулись к увольнению. С июля по ноябрь уволилось еще 5 специалистов; из них один из ключевых в середине октября уехал в США: у него давно было приглашение, но он, обсуждая это с М. Гиваргизовым, надеялся, что проблемы проекта остались в прошлом. Общий объем непогашенных налоговых требований к ноябрю с.г. (включая недоимку в по ЕСН) составил около 1 млн руб. Хождение по налоговым мукам

Михаил Гиваргизов попытался решить

вопрос со своей налоговой инспекцией об отсрочке платежей на 6 месяцев, расчет на ожидаемый «устойчивый ручеек» от продаж. В ответ получил рекомендации обратиться в территориальное управление (вопрос по региональной составляющей налога) и на Неглинку (по федеральной его части). Но при этом добавили, что никому не удавалось еще решить этот вопрос. Наверное, сопоставление объема усилий на преодоление этого простого вопроса с целесообразностью его решения, остановило многих, как и М.Гиваргизова. Легче найти деньги и заплатить государству то, от чего оно в итоге богатым не становится.

«Кбольшому сожалению, ни одно из институ-

циональных учреждений (фонды, банки) нас не профинансировало, несмотря на то, что мы имеем запатентованную в США, Европе, Китае и России технологию, и наш экспортно-ориентированный продукт обеспечивает валютную выручку в соотношении 1:70, а проект в виде бизнес-плана ко-

Как привлечь бизнес-ангела? Генеральный директор инвестиционной компании «Eastway Capital LLC» Александр Волчков: «Предыдущие годы, которые с подачи министра финансов стали называть «тучными», дали России многих людей, заработавших не один миллион долларов. Именно эти люди (а точнее та часть из них, которая более склонна к бизнес-риску) пополнили ряды отечественных бизнесангелов. Бизнес-ангелом может оказаться бывший одноклассник /однокурсник, который разбогател и в то же время знает предпринимателя еще со школьной /студенческой скамьи и который поверил в его бизнес-план и менеджерские качества. Подумайте, может, бизнес-ангел – это ваш обеспеченный сосед по даче или член вашей семьи. Хотя есть, конечно же, и сложившиеся коллективы бизнес-ангелов и сети бизнес-ангелов. Основные критерии, которые бизнес-ангелы предъявляют к проекту следующие: качество продукта / услуги, которую предлагается создать и продавать; понятный и широкий рынок сбыта этого продукта/услуги, хорошее изучение рынка сбыта и конкурентов; наличие опытной команды и здравомыслящего руководителя этой команды, который в то же время обладает сильными менеджерскими качествами; наличие качественного бизнес-плана с обоснованными и реальными предположениями; разумная оценка стоимости собственного проекта (EV) и разумный подход к структурированию сделки, готовность нести риски вместе с бизнес-ангелом (инвестором). Чтобы проект предпринимателя был рассмотрен профессиональными бизнес-ангелами, он должен быть представлен в кратком, но информативном виде, из которого видна суть проекта и вышеперечисленные ключевые параметры проекта. Проект желательно представить на специальной сессии, на которой бизнес-ангелы встречаются с предпринимателями».

пируется специалистами как образец для подражания», – с сожалением отмечает М.Гиваргизов. Предприниматель с гордостью и огорчением говорит о команде «Вискера». В компании трудились 27 высококлассных специалистов – выпускников МГУ, МГТУ им. Баумана, ГУ-ВШЭ, ГУУ. К сожалению, такое бесспорное конкурентное преимущество не является панацеей в нестабильном экономическом климате России. Лицом к инноваторам

Несмотря на все сложности, М. Гиваргизов уверен, что за последние пять лет мы про-

шли большой путь в направлении развития инновационных предприятий, хотя, по его словам, «только сейчас ответственные государственные чины повернулись лицом к инновационной сфере и начали думать, что с ней делать».

Что касается будущего малых инновацион-

ных предприятий, предприниматель говорит так: настоящее будущее у страны может быть только, если оно сможет быть у малых инновационных предприятий. В противном случае, в будущем будем иметь то же сырьевое наследие, какое имеем и сегодня.

№2 декабрь 2009

19

все о финансах

ЛИЗИНГ

Кризис лизингу на пользу? После 9 лет постоянного и стабильно высокого роста в 2008-2009 гг. российский рынок лизинга в полной мере испытал на себе дыхание кризиса. Какие тенденции характеризовали этот рынок в 2009 году и какие прогнозы делают эксперты на ближайшее будущее? Текст: Юлия Константинова

П

о данным Российской ассоциации лизинговых компаний, в первом полугодии 2009 года объем сделок на рынке лизинга составил всего 29,02% от объема 2008 года. А количество заключенных контрактов 16,37%. «На 1 июля 2009 года портфель лизинговых компаний составил 324 053,44 млн рублей. Это на 6,8% меньше, чем на конец 1-го квартала 2009 года и на 23,8% ниже, чем на 1 января 2009 года. Кроме того, неожиданно резко упал объем полученных лизинговых платежей во втором квартале, на 34,37%», – приводят цифры аналитики Российской ассоциации лизинговых компаний в своем обзоре рынка за первое полугодие 2009 года и собирают данные для обзора за весь год.

ром рынка являлся лизинг автотранспорта, на долю которого приходилось 32,25%. Второе место уверенно занимал лизинг оборудования, его доля составляла 28,57%. Эксперты объясняли такую расстановку сил высокой ликвидностью автомобилей. Этот предмет лизинга проще изъять у лизингополучателя в случае дефолта последнего, что с тановится особенно ак т уа льным в кризисных условиях. Еще одна причина кроется в сокращении банковского кредитования. В конце 2008 года банки резко сократили свои кредитные предложения. И многие компании, желающие приобрести тот или иной автомобильный транспорт, вынуждены были обратиться к лизинговым компаниям.

Сельхозтехника на смену автолизингу

Однако в 2009 году лизинг автотранспорта

Экономический кризис внес свои серьезные коррективы в структуру российского лизингового рынка. В прошлом году лиде-

серьезно сдал свои позиции. В первом полугодии на его долю пришлось всего 19,14% новых сделок. А в стоимостном выражении объем новых сделок составил 12 085,17 млн рублей.

Самым же крупным сегментом российского рынка лизинга в первом полугодии этого года стал сектор лизинга сельскохозяйственной техники и племенного скота, его доля составила около 40% объема сделок нового бизнеса, или 25 448,43 млн рублей.

«Т акой результат рынка сельхозтех-

ники связан с деятельностью компании ОАО «Росагролизинг», которая является одним из инструментов государства по поддержке агропромышленного комплекса России. В условиях нехватки денежных средств на первый план вышли те сегменты рынка, которые поддерживаются государством. Либо через компании лизингополучателей, либо через компании лизингодателей», – комментирую специалисты Российской ассоциации лизинговых компаний.

В ОАО «Росагролизинг» подтверждают

эффективность и востребованность лизинга в АПК и прогнозируют, что в 2010 году

Топ-10 российских лизинговых компаний, 2009 * №

Компания

Объем нового бизнеса

Кол-во контрактов

1

ОАО “Росагролизинг”

25 701,56

н.д.

2

ЗАО “РГ Лизинг”

9 686,00

282

3

Europlan

3 063,40

2 594

4

ООО “Газтехлизинг”

3 027,97

671

5

ГК “Северная Венеция”

2 433,20

36

6

ГК “Балтийский лизинг”

2 237,94

406

7

ООО “Каркаде”

1 823,36

1 765

8

ГК “Абсолют”

1 620,49

48

9

ООО “ТрансФин-М”

1 395,60

37

10

ЗАО “Промышленная лизинговая компания”

1 229,13

45

Источник: «Обзор рынка лизинга за 1-ое полугодие 2009 года», Российская ассоциация лизинговых компаний Печатается в сокращении

20

увеличение спроса на лизинговые услуги продолжится. Этому немало способствует и то, что с января 2009 года в соответствии с антикризисным планом Правительства РФ в ОАО «РосагРолизинг» вст упили в силу новые условия лизинга для сельхозтехники отечественного производства. Срок договора лизинга теперь увеличен до 15 лет, при этом авансовый платеж не требуется. Первый платеж должен производиться через 12 месяцев после передачи в лизинг. Второй платеж – через 18 месяцев. Эти условия действуют не зависимо от региона для любого сельхозтоваропроизводителя, желающего получить отечественную технику через компанию. Новые условия стали более доступными и льготными, поэтому заявок поступает намного больше. За 9 месяцев 2009 года по заявкам сельхозтоваропроизводителей Росагролизинг произвел закупку 15 320 ед. техники на общую сумму 22,8 млрд. рублей. ОАО «Росагролизинг» работает как напрямую с сельхозтоваропроизводителями, так и через своих региональных операторов. В настоящее время компанией создана сеть из 200 компаний-операторов, которые работают во всех федеральных округах России. Любимый клиент – малый бизнес

Спрос на лизинговое финансирование

наблюдается, прежде всего, со стороны предприятий малого и среднего бизнеса. «Не секрет, что малый и средний бизнес испытывает наибольшую потребность именно в быстром беззалоговом кредитовании и лизинге. Лизинг, где сам предмет является обеспечением, стал для них оптимальным решением. Более 70 процентов лизингополучателей Europlan имеют численность сотрудников менее 100 человек. Таким образом, для тысяч компаний малого и среднего бизнеса мы помогли решить основную проблему – финансирование», – подтверждает вицепрезидент по развитию бизнеса компании Europlan Александр Михайлов.

Этот интерес взаимен, соглашаются эксперты ЛК «УРАЛСИБ». Малые предприниматели являются очень привлекательными клиентами для лизинговых компаний, поскольку эти предприятия работают, в основном, в отраслях, наименее пострадавших от кри-

Собственники лизинговых компаний 21,74%

13,04% Независимые

2,17%

Кэптивные Банки Государство

63,04% Принадлежит банку Если лизинговая компания контролируется банком или банковской группой, более 50% принадлежит банку или его аффилированным компаниям. Кэптивная компания Если лизинговая компания связана с производителем и входит в крупные холдинги и финансово-промышленные группы, действующие, главным образом, на рынке этого производителя Государственная компания Если капитал лизинговой компании сформирован за счет государственного (федерального, регионального или муниципального) бюджета Независимая компания Лизинговые компании, не попадающие под вышеуказанные категории, считаются независимыми. Источник: «Обзор рынка лизинга за 1-ое полугодие 2009 года», Российская ассоциация лизинговых компаний

зиса, а кроме того, работа в этих сегментах позволяет лизинговым компаниям диверсифицировать риски не только по клиентам, но и отраслям.

Тем не менее, в момент кризиса большин-

ство лизинговых компаний были вынуждены пересмотреть условия предоставления финансирования в сторону ужесточения. Стремление лизингодателей к снижению рисков выразилось в увеличении авансовых платежей и уменьшении сроков заключения договоров. Условия в каждой лизинговой компании при работе с каждым отдельным клиентом, конечно же, индивидуальны. Однако если вывести «среднюю температуру по больнице», то размеры авансового платежа колеблются где-то в области 25–30% от стоимости предмета лизинга, а срок лизинга – до 3 лет.

Государство нам поможет

Значительный вклад в развитие рынка

вносят как частные компании и банки, так и государство. Помимо финансирования государственных лизинговых компаний, в настоящее время реализуются программы поддержки предприятий малого и среднего бизнеса путем субсидирования кредитных и лизинговых ставок в рамках участия в программе финансирования лизинговых компаний через Российский банк развития.

С хема работы в рамках программы

ОАО «РосБР» проста. Лизинговая компания может получить финансирование для приобретения предметов лизинга (оборудования, транспорта, спецтехники) и далее передает их в финансовую аренду субъектам малого

№2 декабрь 2009

21

все о финансах

ЛИЗИНГ

и среднего предпринимательства. При этом РосБР предлагает следующие условия: для приобретения предмета в лизинг заемщику необходимо внести до 30% от договора поставки (купли – продажи). Срок лизинга – не менее срока полной амортизации (окупаемости) предмета лизинга, но не более 5 лет. Размер имущественной поддержки одному предпринимателю составляет от 500 тыс. руб. до 45 000 тыс. руб. Использование лизингового механизма позволяет оказывать поддержку в первую очередь производственным предприятиям. Примеры лизинговых компаний, которые принимают участие в этой программе, уже есть. Так, в октябре 2009 года «Национальная лизинговая компания» получила от ОАО «РосБР» лимит кредитования в размере 42 млн руб. Компания считает это решение знаковым для себя и обещает упростить условия лизинга для малого бизнеса – уменьшить аванс, увеличить срок договора, снизить ставку удорожания.

роны западных финансовых институтов, возобновивших интерес к финансированию российских лизинговых компаний. Однако существенных темпов роста лизингового рынка до конца 2009 года не обещают – для восстановления докризисного уровня потребуется несколько лет.

П омимо государственной поддержки

эксперты ЛК «УРАЛСИБ» также отмечают заметную активизацию на рынке со сто-

Польза кризиса для рынка лизинга зать, что пик кризиса лизинговой отраслью пройден. Кроме роста объемов и количества новых сделок на это указывает рост доли одобренных заявок на лизинговые услуги. Несмотря на то, что консервативный подход к заемщикам по-прежнему сохраняется, лизинговые компании становятся более лояльными к «качественным» лизингополучателям. Если в первом квартале 2009 г. одобрялись только 11,09% заявок, то во втором квартале эта доля выросла до 18,66%. Правда эта цифра все равное не дотягивает до показателей 2008 года, когда одобрялось более половины заявок, но положительный тренд, очевидно, есть.

5,30% 4,08% 6,34%

36,60%

2,08% 2,60% 40,31%

23,46%

5,59% 28,57%

28,85%

30,27%

24,99%

2007

32,25%

2008

19,14%

2009

Другое

Сельхозтехника*

Оборудование

Недвижимость

Железнодорожный транспорт, авиатехника и суда

Автолизинг

Источник: «Обзор рынка лизинга за 1-е полугодие 2009 года», Российская ассоциация лизинговых компаний * для 2009 г. – сельхозтехника и племенной скот

22

луг, который поможет оттолкнуться от дна, Александр Михайлов считает сам спрос на финансирование со стороны потенциальных заемщиков: «Ясно, что в кризис лучше финансироваться, соблюдая рычаг и баланс движения денежных средств, чем отвлекать все собственные средства даже в небольшие покупки основных средств».

Можно с некоторой уверенностью ска- «Ч то к асае тс я перспек т ив рынк а

Доля сегментов в общем объеме нового бизнеса 4,54% 2,02% 3,00%

Фактором роста рынка лизинговых ус-

в 2010 году, то в первую очередь будут развиваться поддерживаемые государством лизинговые компании. Быстрее всех будет оживать рыночный лизинг прежде всего – лизинг автомобилей, – не сомневается в потенциале роста автолизинга вице-президент Europlan. – По сравнению с развитыми странами, доля автомобилей, реа лизованных по лизинговых с хеме в России, отличается на порядок. Услуга только-только начала пользоваться у нас спросом прежде всего за счет работы на рынке крупных автолизинговых компаний с долгосрочным западным финансированием. А также потому что потенциальный лизингополучатель может не просто стать владельцем и пользователем автомобиля с такой длительной рассрочкой оплаты, но и воспользоваться целым комплексом преимуществ, связанных с лизингом».

В целом же, среди экспертов высказывается

мнение, что хотя кризис и стал своеобразной проверкой уровней прочности всей системы, он пошел на пользу российскому рынку лизинга – лизинговый бизнес становится все более прогнозируемым и устойчивым. Если до кризиса вопросам риск-менеджмента и управления ликвидностью значительное внимание уделяли единицы, то сейчас это ключевые зоны внимания практически всех лизинговых компаний. Фокусировка на определенных направлениях и сегментах позволит лизинговым компаниям больше понимать потребности своих потребителей и одновременно лучше оценивать возможные риски. Что выгоднее для предпринимателя: банковский кредит или лизинг? Сравнение некоторых плюсов и минусов приводится на стр.

46. Там же можно узнать, как быстро подать заявку на лизинг сразу в несколько компаний, воспользовавшись сервисом на портале www.opora-credit.ru.

партнеры

все о финансах

Открытое акционерное общество «Российский банк развития» с 2004 года реализует программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП). С 19 июня 2009 года реализуется новая Программа «Рефинансирование» (Программа).

Председатель Правления ОАО «РосБР» С.П. Крюков

«Рефинансирование» для малого бизнеса М ы высоко оцениваем потенциал эффективности Программы, подходы и принципы осуществления которой были определены на основе накопленного за более чем 5 лет опыта по реализации государственных программ финансовой поддержки МСП. В рамках Программы идет активный процесс кредитования банковпартнеров и организаций инфраструктуры (лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации и региональные фонды, предоставляющие микрозаймы) на цели поддержки МСП.

Программа реализуется с учетом необ-

ходимости предоставления субъектам МСП равного доступа к ресурсам во всех регионах РФ. В данной связи по предложениям Минэкономразвития России были установлены региональные лимиты (общая сумма финансовой поддержки МСП в конкретном регионе, которая может быть получена через банки-партнеры ОАО «РосБР»). В рамках установленных региональных лимитов банкам выделяются региональные квоты. Кроме того, созданы механизмы перераспределения региональных лимитов между регионами и увеличения региональных лимитов в отдельных регионах, без уменьшения лимитов в других регионах.

Е ще одной особенностью Программы является использование механизма рефинансирования, когда межбанковские кредиты в рамках программы ОАО «РосБР» предоставляются под залог прав (требований) по кредитам, выданным банками-партнерами

субъектам МСП. В период активного приема заявок (с 19 июня по 17 июля 2009 года) в ОАО «РосБР» обратился 161 банк из 75 регионов. Суммарный объем обращений составил почти 43 млрд. рублей. Следует отметить, что на реализацию Программы государство выделило 40 млрд. рублей. В настоящее время прием заявок от банков-партнеров продолжается.

П

о состоянию на 01 ноября 2009 года ОАО «РосБР» выделены региональные квоты 58 банкам-партнерам. Суммарный объем установленных на них лимитов составил 12,35 млрд. рублей. С 23 банками-партнерами заключены кредитные договоры на общую сумму 7,86 млрд. рублей. Более 75% этих средств уже получены банками-партнерами: объем портфеля кредитов, предоставленных ОАО «РосБР» банкам-партнерам, на указанную дату составил 5,95 млрд. рублей.

Следует отметить, что ОАО «РосБР» в ок-

тябре 2009 года значительно активизировал реализацию Программы через банки-партнеры: объемы кредитования увеличились почти в 9 раз. ОАО «РосБР» и далее будет активно наращивать объемы финансовой поддержки МСП, для чего имеется соответствующая база (после 17 июля 2009 года получено кредитных заявок от банков на участие в Программе на сумму свыше 10 млрд. рублей).

О бщая сумма заключенных кредитных договоров с организациями инфраструктуры в рамках программ финансовой продержки МСП на 01 ноября 2009 года

составила 1,58 млрд рублей. Из них более 75% средств уже получены организациями инфраструктуры: объем портфеля кредитов, предоставленных ОАО «РосБР» организациям инфраструктуры, на указанную дату составил 1,20 млрд. рублей.

19

октября 2009 года состоялось заседание Наблюдательного Совета ОАО «РосБР», на котором был принят ряд решений, позволяющих расширить доступность Программы за счет привлечения новых участников и создания наиболее благоприятных условий финансирования МСП. В частности, были дополнительно увеличены региональные лимиты и смягчены требования к рефинансируемому портфелю банков-партнеров.

К роме того, в настоящее время между

ОАО «РосБР» и Банком России подписан договор о предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требований по межбанковским кредитным договорам. Это позволит ОАО «РосБР» получать средства от Банка России под залог межбанковских кредитов, предоставленных в рамках программ и снова направлять их в Программу «Рефинансирование», достигая таким образом эффекта мультипликации.

Для информирования партнеров и субъектов МСП на базе сайта ОАО «РосБР» (www.rosbr.ru) создан интернетпортал поддержки МСП.

№2 декабрь 2009

23

все о финансах

ПАРТНЕРЫ

Если бизнес настоятельно требует новых ресурсов для дальнейшего роста и развития, значит, пришло время задуматься о получении кредита. Чтобы кредит стал для Вас полезным финансовым инструментом, а не ночным кошмаром, прежде всего, стоит все тщательно обдумать и определиться с ответами на ряд вполне конкретных вопросов.

Пять шагов к получению кредита Н

а какие «подводные камни» предпринимателям необходимо обратить внимание при оформлении кредита, рассказывают специалисты Департамента продуктового менеджмента Банка «УРАЛСИБ» Андрей Петров и Елена Корнева. Банк «УРАЛСИБ», один из крупнейших игроков на банковском рынке России, занимающий второе место по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу, является надежным партнером малых предприятий, предоставляя им финансирование для решения текущих задач и развития. Филиальная сеть Банка насчитывает свыше четырехсот точек продаж в 41 регионе России. Шаг первый: анализируем возможности Перед тем как идти в банк, необходимо самостоятельно оценить свои возможности: Банком «УРАЛСИБ» создан специализированный сайт для предпринимателей www.pora-rasti.ru по вопросам кредитования малого бизнеса. На сайте можно получить подробную информацию об условиях кредитных программ Банка, подобрать программу, отвечающую целям Вашего бизнеса, изучить пакет документов, необходимых для получения кредита, рассчитать Ваш кредит с помощью кредитного калькулятора и подать предварительную кредитную заявку.

24

сначала надо составить план развития бизнеса, определить четкие цели, на которые будет предоставляться финансирование, оценить эффективность предприятия после получения кредита и понять, «по плечу» ли запрашиваемый кредит.

Кредит в банке можно получить на следую-

щие цели: • покрытие кассовых разрывов по расчетному счету; • пополнение оборотных средств для оплаты услуг и товарно-материальных ценностей, осуществления текущих расходов, связанных с ведением бизнеса; • приобретение основных средств и нематериальных активов; • строительство и реконструкцию объектов основных фондов; • модернизацию оборудования и реализацию инвестиционных проектов.

Если цели поставлены и возможности определены – смело выбирайте банк.

Стоит обратить внимание, что у Банка «УРАЛСИБ» действуют собст­венные критерии определения малого бизнеса. Если по постановлению Правительства Российской Федерации предельная выручка от реализации товаров для малых предприятий должна составлять 400 млн рублей, а «средняя численность работников за предшествующий календарный год не должна превышать 100 человек включительно», то по критериям Банка «УРАЛСИБ» годовой оборот малого предприятия не должен превышать 125 млн рублей, а число занятых сотрудников значения не имеет. Если Ваш годовой оборот превышает эту сумму, то с Вашим предприятием будут работать как со средним бизнесом, на индивидуальных условиях.

Шаг второй: выбираем банк Шаг третий: обращаемся в банк Самый очевидный критерий, которым должен руководствоваться предприниматель при выборе банка, – это его надежность и наличие специализированных программ для малого и среднего бизнеса. Чтобы правильно выбрать банк, стоит посетить его сайт, изучить, насколько давно этот банк существует на рынке, насколько прозрачна его информационная политика, посмотреть его отчетность.

Далее происходит Ваш первый контакт со специалистом банка. Его задача – провести первоначальный анализ и помочь Вам подобрать программу с наиболее подходящими для Вас условиями кредитования. В первую очередь банк будет интересовать следующее: • Срок существования Вашего бизнеса – должен быть не менее 6 месяцев*.

• Отсутствие отрицательной кредитной истории.

• Основная сфера деятельности и организационно-правовая форма не должна относиться к некредитуемым областям.

• Место Вашей регистрации и регистрации бизнеса должно соответствовать требованиям банка.

• Возраст учредителя бизнеса или индивидуального предпринимателя – Вы должны быть старше 18 и моложе 70 лет*.

• У Вас должны отсутствовать неурегулированные проблемы с налоговыми органами и органами государственной власти.

индивидуальных предпринимателей, отсутствие у заемщика правонарушений, долгов, незакрытых кредитов. Параллельно кредитный специалист банка по специальной методике проводит финансовую оценку. Кредитный специалист выезжает на место ведения бизнеса, собирает информацию о Вашем бизнесе и формирует кредитное заключение, которое направляется для рассмотрения и принятия решения в уполномоченный орган банка. Далее принимается решение о выдаче кредита.

Обратите внимание на наличие специальных

мнению банка, недостаточно залогового обеспечения, то Вы можете воспользоваться господдержкой и обратиться в гарантийный фонд, который предоставит Вам необходимое поручительство. В Москве это Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, во многих регионах действуют местные фонды поддержки малого бизнеса.

условий кредитования для клиентов с положительной кредитной историей. Например, Банк «УРАЛСИБ» предоставляет таким клиентам возможность снижения процентной ставки, уменьшения размера комиссии за открытие ссудного счета.

Обратите внимание, что если у Вас, по

Вы получаете список документов, которые Решение о выдаче кредита банк должен принеобходимо подготовить и предоставить банку. Насколько быстро удастся это сделать, зависит только от Вас: у опытных предпринимателей, поднаторевших в общении с банковскими структурами, на сбор пакета документов может уйти пара дней, у молодых и «зеленых» – и до 2 недель. В любом случае, специалист банка – Ваш верный союзник в этом процессе. Он изучает Ваши документы и помогает привести весь пакет в должный вид. Как правило, в стандартный пакет документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, входят: • Общие документы (заполненная анкета); • Документы о финансовом состоянии; • Документы по залогу; • Документы, подтверждающие право на осуществление деятельности; • Учредительные и регистрационные документы.

нимать, как правило, в течение 5-7 дней в зависимости от программы кредитования. Еще пара дней уйдет на подписание договора, открытие расчетного счета, уплату комиссий.

Что может являться обеспечением? автотранспорт; торговое и производственное оборудование; товары в обороте (до 100% залоговой массы); недвижимость; земельные участки; поручительство юридического или физического лица.

Шаг пятый: заключаем договор Шаг четвертый: ждем решения банка После того, как пакет документов собран и подан Вами в банк на рассмотрение, остается только ждать кредитного решения.

В банке в этот момент происходит большая

внутренняя работа. На основании Ваших документов специалисты банка проводят социально-правовую оценку. Проверяется личность заемщика – учредителей бизнеса или * Приведены требования Банка «УРАЛСИБ».

Самый стандартный совет, не теряющий при этом своей чрезвычайной важности: внимательно читайте кредитный договор, под которым ставите свою подпись! На что нужно обратить особое внимание в договоре: • Процентная ставка по кредиту; • Перечень взимаемых комиссий; • Форма предоставления кредита; • Схема и график погашения;

• Возможность досрочного погашения; • Ответственность за невыполнение условий договора и возможные штрафные санкции.

Какой график погашения выбрать: Аннуитетный график предусматривает равный по сумме ежемесячный платеж, включающий в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. График погашения равными долями – задолженность погашается равными долями, проценты начисляются на остаток задолженности. В этом случае каждый последующий платеж меньше предыдущего. Индивидуальный график – составляется с учетом особенностей бизнеса заемщика (например, фактора сезонности).

Что касается комиссии, то она выплачива-

ется после окончательного решения о выдаче кредита и после открытия ссудного счета. Все комиссии должны быть отражены в тарифах, которые рекомендуется предварительно спросить и изучить в любом отделении банка. Вы должны изначально представлять, сколько заплатите в конце.

Могут ли у Вас возникнуть дополнительные

расходы? В некоторых случаях процентная ставка может измениться. Это может произойти, если Вы не выполняете условия договора, или из-за изменения конъюнктуры рынка, или же Вы решили изменить условия договора, тогда с Вас возьмут дополнительную комиссию за изменение условий. Однако эти условия можно отнести, скорее, к экстраординарным, потому что если изначально Вы выполняете все условия, то кредитная ставка меняться не должна.

Ну, вот, собственно, Вы и стали счастливым обладателем заветного кредита! Теперь Вам остается лишь аккуратно выполнять свои обязательства перед банком и успешно развивать свой бизнес!

№2 декабрь 2009

25

все о финансах

партнеры

Какими мифами окутан малый бизнес и почему предприниматели не отстаивают свои права, дайджесту «Все о финансах для малого бизнеса» рассказывает Председатель правления НБ «ТРАСТ» Надия Черкасова – единственная на данный момент женщина в России, возглавляющая банк из первой тридцатки.

«Предприниматели — это авангард общества» Интервью провела: Юлия Константинова

Н

адия, с малым бизнесом Вы работаете уже 15 лет, оцените, пожалуйста, этот период с точки зрения развития предпринимательства в нашей стране? Наверно, я могла бы назвать себя свидетелем развития малого бизнеса в России. В 1994 году я пришла в программу Европейского банка реконструкции и развития «Кредитование малого бизнеса». В то время многие относились к этой программе, как к своего рода благотворительности. Сегодня ситуация очень сильно изменилась: только банков, предлагающих специализированные программы малому и среднему бизнесу, в России более 300, не говоря уже о сегменте микрофинансирования, о кредитных кооперативах, небанковских кредитных организациях. Безусловно, мы прошли огромный путь: от полного неприятия обществом предпринимательства как явления, до понимания необходимости и серьезной роли малого бизнеса. Когда мы начинали кредитовать малый бизнес в рамках программы ЕБРР, коммерческие банки вообще этим не занимались. Подобные программы запускали международные финансовые организации как пример того, что это не только благотворительная или социальная миссия, а это, на самом деле, коммерческий слой, с которым можно работать и на котором можно зарабатывать, и в том числе, коммерческим банкам, таким как Банк «ТРАСТ». Я отлично помню тот день, когда Банк «ТРАСТ» выдал свой первый кредит малому бизнесу. Это было 14 марта 2006 года. За это время мы профинансировали в реальный сектор экономики 18 млрд. рублей, более 23 000 предпринимателей и малых предприятий получили кредиты на развитие бизнеса.

26

С тех пор банки начали конкурировать между собой в этом сегменте и бороться за клиента? Безусловно. Последние 5 лет банковские программы кредитования развивались очень активно. Например, появились беззалоговые кредиты. Банки конкурируют между собой по объему предлагаемых сумм. Сегодня практически все дошли до границы в 1 млн руб. именно по беззалоговому кредитованию.

Стали проще условия по обеспечению. Перед кризисом срок кредитования практически стандартно увеличился до 5 лет, а в некоторых случаях и до 7. Любимый вопрос – процентная ставка, она тоже существенно снизилась. Сравните, в 1994 году ставка рефинансирования была 180% годовых, а сейчас с 25 ноября – 9%. Так что проделана огромная работа, и это работа большого числа различных институтов: коммерче­ских банков, международных орга-

низаций, общественных организаций, таких как ОПОРА РОССИИ, НАУМИР, РМЦ. Если ты делаешь большое дело, то в этом должна быть какая-то система, которая в нашей стране постепенно выстраивается. И каким образом, по Вашему мнению, функционирует эта система? Прежде всего, каждый должен заниматься тем, что он умеет делать. Одна из основных задач государства заключается в том, чтобы создать такие условия, чтобы расширился класс предпринимателей, который в России пока достаточно мал. Государство должно реализовывать очень важные функции – это перераспределение налогов, образование и создание в обществе социального уважения к классу предпринимателей. Очень важно, чтобы среди тех людей, которые принимают решения, были люди, которые разбираются в управлении малым и средним бизнесом, которые действительно проработали по многу лет в этих структурах. Все люди, такого плана, которых я знаю, работают в коммерческих организациях, а значит, им должны предложить какие-то интересные условия работы, чтобы у них был стимул уйти на государственную службу. Когда в 2000 году поступила очередная директива от российского правительства о необходимости развивать малый бизнес, я, представляя КМБ БАНК, выступала на заседании Государственной думы. Я рассказывала о ситуации с малым бизнесом людям, которые не ходили на рынок и не представляли, что можно купить на 5 тыс. рублей, и как, при таких условиях, можно выдать кредит в 10 тыс. рублей. Я объясняла, что начинающие предприниматели берут такие кредиты, покупают подержанный торговый холодильник и начинают, таким образом, бизнес. Однако в залог клиенты предоставляют старый телевизор, ковер или автомобиль, потому что, условно говоря, это самое ценное, что у них есть. Конечно, сегодня понимания в этом вопросе в обществе гораздо больше. Несмотря на то, что уже пройден колоссальный путь, мы не должны на этом останавливаться. Причем двигаться нужно не только по пути финансирования малого бизнеса, но и развития самого бизнеса. Как каждый крупный игрок, Банк «ТРАСТ» чувствует себя обязанным внести собственный значительный вклад в это развитие. Поэтому вот уже третий год мы на ежеквартальной основе проводим исследование «ТРАСТ Индекс МСБ», определяющий настро-

ения и ожидания российского малого бизнеса. Мы инвестируем деньги в этот индекс, чтобы и другие игроки рынка могли воспользоваться полученными результатами. Кризис внес свои коррективы в этот процесс? Кризис немного «откинул» назад всю российскую банковскую систему. Однако, думаю, что эту ситуацию мы наверстаем за ближайшие полгода – год. Под влиянием кризиса банки стали более консервативными и требовательными к своим заемщикам, но мы видим, что целый ряд банков возобновил свои программы по работе с предпринимателями. Например, в сентябре Банк «ТРАСТ» объявил о полномасштабном возобновлении кредитования малого и среднего бизнеса во всех регионах. Я уверена, что по итогам 1 квартала 2010 года мы выйдем на докризисные объемы финансирования. По данным ОПОРЫ РОССИИ, сейчас кредиты используют только 36% российских предпринимателей. Это тоже следствие кризиса? Во-первых, как мне кажется, здесь дело в обыкновенной финансовой грамотности населения или ее отсутствии. У нас многие предприниматели живут «по старинке», предпочитая занять денег у соседа или на рынке. Однако «у соседа» ты никогда не получишь длинный срок кредитования, аннуитет (то есть выплату равными долями), страховку жизни или, например, кредитную карту. Действует миф, что банк – это долго и это дорого. И мы, как и многие другие крупные банки, разрушаем этот миф своей активной работой. Мы всем говорим, что нужно прийти в банк и самому во всем разобраться. Знаете, когда физическое лицо приходит брать кредит или воспользоваться какими-то финансовыми услугами, клиенты более требовательны. Предприниматели же изначально находятся в такой среде, когда с одной стороны – налоговая, с другой – пожарные, с третьей – санэпидемстанция и так далее. И приходя в банк, предприниматель продолжает эту модель поведения, ему даже в голову не приходит отстаивать свои права, если его что-то не устраивает. Второй момент заключается в том, что многие предприниматели предпочитают оформить потребительский кредит, получая дорогие деньги на короткий срок вместо того, чтобы попробовать поучаствовать в специализированной программе для малого и среднего бизнеса.

Чтобы как-то развеять этот миф, мы намеренно размещаем у нас на сайте успешные истории предпринимателей, которые получили кредит в Банке «ТРАСТ», мы организовывали специальные пресс-конференции, куда приглашали таких наших клиентов, чтобы стимулировать остальных и наглядно демонстрировать, что все реально, нужно только брать и делать. Какие еще финансовые продукты Банк «ТРАСТ» может предложить предпринимателям, помимо кредитования? В первую очередь, предпринимателю необходимо сохранить деньги, которые он заработал. Мы предлагаем, например, предпринимателям такую услугу, как ежедневное начисление процентов на остаток на счете. Единицы банков предлагают предпринимателям кредитные карты, Банк «ТРАСТ» предлагает такой продукт предпринимателям, работающим в малом бизнесе. Если посмотреть на страны Западной Европы, то мы увидим, что только 30% дохода банки зарабатывают на комиссиях и процентах за кредит, а 70% – на финансовых консультациях для предпринимателей, на комиссионных продуктах. Мы, например, продавая кредит, предлагаем еще и страхование жизни, потому что когда предприниматель попадает в больницу, он даже не задумывается о том, что на этот период он мог бы иметь страховку. Сегодня в нашем обществе мы, как физические лица, учимся пользоваться очень разными продуктами – накопительными карточками или, например, бонусами «Аэро­флота». Так же и в сегменте малого и среднего бизнеса – есть огромный пласт продуктов, которые интересны предпринимателям, и задача коммерческих организаций и коммерческих банков – эти продукты продвигать. Вы не жалеете о том, что когда-то Вашей «специализацией» стал именно малый бизнес? Я очень рада, что когда-то я выбрала именно это направление. Это научило меня тому, что надо идти своей дорогой, ставить перед собой цели и их добиваться. Точно так же, как каждый российский предприниматель, который идет своей дорогой, сам себе давая оценку, что у него получилось, как-то закрепляя успех, работая над тем, что не получилось, совершенствуясь и поднимаясь на новый уровень. Я уверена в том, что российские предприниматели – это авангард общества.

№2 декабрь 2009

27

все о финансах

партнеры

ВТБ24: Новое решение проблемы залогового имущества В последнее время многие банки столкнулись с проблемой реализации залогового имущества. Просрочка по кредитам малому бизнесу непрерывно растет с конца прошлого года, банки вынуждены в счет погашения кредитов реализовывать залоговое имущество своих заемщиков. Это часто сопровождается юридическими осложнениями, конфликтными ситуациями. Банк ВТБ24 разработал программу «Витрина залоговой недвижимости», которая помогает решить основные проблемы, связанные с реализацией залоговой недвижимости.

К

огда летом 2009 года стало ясно, что с проблемой реализации залоговой недвижимости предстоит справляться большинству банков, ВТБ24 предложил своим клиентам программу «Витрина залоговой недвижимости». Ипотечные заемщики банка, которые, как правило, по какой-либо причине не могут больше обеспечивать свои кредитные обязательства, добавляют свою квартиру в специальную базу залоговой жилой недвижимости, причем цена на эту недвижимость устанавливается ими самостоятельно. Потенциальные покупатели могут приобрести эту недвижимость как за счет своих собственных средств, так и за счет специального льготного кредита ВТБ24, ставки по которому значительно ниже рыночных.

к базе залогового имущества получили представители малых предприятий, причем как те, кто решил выставить свое имущество на продажу, так и те, кто заинтересовался приобретением этого имущества.

У словия те же – заинтересовавшееся

предприятие может приобрести заложенное имущество как самостоятельно, так и с помощью кредитных ресурсов. Причем ставка по данным кредитам в нынешних условиях выглядит достаточно привлекательно – так, к примеру, рублевая ставка по льготному кредиту формируется по формуле «ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации + маржа ВТБ24, не превышающая 2% годовых». А приобретаемое оборудование может частично использоваться в качестве залога по выданному кредиту. В залоге – машины, дома, пароходы

В «Витрину залогового имущества» попадаП рограмма «Витрина залогового иму-

щества» показала высокую эффективность. Ежедневно страницу сайта, на которой размещены базы данных «Витрины залогового имущества», посещает 1,5–2 тыс. человек. За 3,5 месяца действия программы подано более 300 заявок на приобретение объектов недвижимости, реализовано около 60 объектов, из них более половины – с привлечением кредитных средств. Успех этой модели реализации залогового имущества позволил ВТБ24 распространить подобный опыт и на сегмент малого бизнеса. С ноября 2009 года доступ

28

ет легковой и грузовой автотранспорт, морской, речной и воздушный транспорт, специализированное оборудование, коммерческая недвижимость. На конец ноября в базе уже было зарегистрировано 136 единиц коммерческого и грузового транспорта, 21 легковой автомобиль, 5 грузовых суден. За счет того, что клиенты малого бизнеса ВТБ24 представляют самые различные сферы деятельности, то и оборудованием, которое выставляется ими на продажу через «Витрину залогового имущества», могут воспользоваться разные компании. Среди 37 объектов, попавших в эту базу за месяц, можно встретить как кон-

вейеры для переработки щебня и станки для деревообработки, так и оборудование для пищевой промышленности и грузовые вагоны. Стоимость этого имущества определяется не банком, а непосредственно продавцом, поэтому у потенциального покупателя всегда есть возможность провести переговоры с собственником по конечной цене продажи. А банк, в свою очередь, обеспечивает юридическую чистоту залогового имущества, ведь все оно проходило соответствующие проверки. В базе залогового имущества есть информация как о регионе продажи, так и о моделях и спецификациях выставленного на продажу транспорта и оборудования.

Просмотреть базы залогового имущества

можно на сайте ВТБ24, недавно там открылся удобный раздел «Залоговое имущество», где вся информация по данной программе представлена в структурированном виде. Также достаточно позвонить представителям банка в своем регионе или по общероссийским телефонам центра клиентского обслуживания.

Банк ВТБ24 Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Общероссийский центр клиентского обслуживания: Тел.: +7 (495) 777-24-24 Тел.: 8 800 100-24-24 http://www.vtb24.ru

партнеры

Уникальный комплексный продукт «Ваш Бэк-офис + кредит», разработанный компанией «ВБО Консалтинг», предлагает организациям малого и среднего бизнеса двойной функционал в виде комплекса аутсорсинговых услуг по бухгалтерскому обслуживанию, а также помощи в упрощенном получении кредита.

«Ваш Бэк-офис + кредит» от «ВБО Консалтинг»

М

одное слово «аутсорсинг», перекочевавшее к нам из английского языка, сегодня уже укоренилось в лексиконе российских предпринимателей, а для кого-то аутсорсинг даже успел стать удобным инструментом в ведении бизнеса. Как показывает практика, наиболее востребованными его разновидностями для малых и средних российских компаний являются аутсорсинг в сфере юриспруденции, финансов и бухгалтерского учета.

Компания «ВБО Консалтинг» работает на рынке аутсорсинговых услуг с 2000 года и предлагает широкий спектр услуг в области аудита, права, делопроизводства, бухгалтерского учета и налогообложения. С января 2005 года компания является членом Института профессиональных аудиторов России.

О

твечая требованиям рынка, компания ООО «ВБО Консалтинг» совместно с банкамипартнерами предлагает организациям малого и среднего бизнеса уникальный комплексный продукт – «Ваш Бэк-офис + кредит». Интересен продукт тем, что позволяет компаниям, находящимся на бухгалтерском обслуживании, получить кредит в упрощенном и/или ускоренном порядке.

Сегодня многие компании ощущают ост-

рую необходимость привлечения кредитных средств для дальнейшего развития бизнеса – увеличения оборотов или проведения капитальных вложений. В свою очередь банки предъявляют к компаниям малого и среднего бизнеса различные требования, которые зависят от суммы запрашиваемого кредита, отраслевой принадлежности, наличия залогового обеспечения и прочего. При этом важным аспектом для банков является предоставление бухгалтерской отчетности и управленческих

Аутсорсинг (от англ. outsourcing: внешний источник) – передача организацией определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. В отличие от других видов абонентского обслуживания, которые могут иметь разовый характер, на аутсорсинг обычно передаются функции по профессиональной поддержке бесперебойной работоспособности отдельных систем и инфраструктуры на основе длительного контракта (не менее 1 года).

данных потенциального заемщика. Поэтому несомненным преимуществом компании для получения кредита является профессиональное ведение учета. В данном случае банки получают уверенность содержания полных сведений в представленной им отчетности.

ООО «ВБО Консалтинг» берет на себя обяза-

тельства по формированию всех необходимых документов для получения кредита и гарантирует рассмотрение банком-партнером заявки клиента вне очереди и в максимально короткий срок.

• налоговое планирование; • постановку и ведение кадрового делопроизводства; • регистрационную и претензионную работу; • обеспечение договорной базой; • текущее консультирование по вопросам бухгалтерского, налогового, трудового, гражданского, административного, уголовного законодательств; • представление интересов в различных государственных органах (ИФНС, внебюджетных фондах, правоохранительных органах и др.)

Помимо содействия в получении финан- Экономия, которую при этом получает сирования продукт «Ваш Бэк-офис + кредит» позволяет компаниям сосредоточить все бизнес-процессы в одном месте, получив одновременно бухгалтерскую, правовую и кадровую поддержку: • ведение бухгалтерского и налогового учета;

компания, очевидна – это затраты, связанные с заработной платой собственных сотрудников, с уплатой обязательных налогов с фонда оплаты труда (ЕСН – 26%), с оплатой пособий, отпускных и больничных, с повышением квалификации сотрудников и с оснащением рабочих мест.

Сокращение издержек – важный, но не «ВБО Консалтинг» 127473, Москва, Суворовская пл., 1 Тел.: +7 (495) 783-58-14 E-mail: info@vbo-consult.ru www.vbo-finance.ru www.vbo-consult.ru

основополагающий фактор приобретения компаниями малого и среднего бизнеса продукта «Ваш Бэк-офис + кредит». Разницу в стоимости продукта над расходами по содержанию собственного персонала, в первую очередь, следует сопоставлять с качеством приобретаемых услуг и ответственностью за их выполнение, что является более важными показателями в развитии бизнеса компании.

№2 декабрь 2009

29

все о финансах

партнеры

НОМОС-БАНК для малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности НОМОС-БАНКа.

Н

ОМОС-БАНК предлагает решение финансовых задач для компаний малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание и выгодное размещение временно свободных денежных средств. Лояльные залоговые требования, привлекательные процентные ставки, длительные сроки кредитования – все это повышает привлекательность условий кредитных программ НОМОС-БАНКа. Наиболее популярные сегодня кредиты линейки НОМОС-БАНКа это – МИКРОБИЗНЕС (до 1 млн руб. без залога

30

имущества) и КОММЕРСАНТ (до 5 млн руб. с возможностью оформления в залог товаров в обороте до 100%).

В связи с наблюдаемыми позитивными

тенденциями в развитии экономики страны НОМОС-БАНК активно выводит на рынок новые кредитные продукты и проводит снижение процентных ставок по кредитам для малого бизнеса. Также существенно упростились условия предоставления овердрафтов. Теперь предприниматели могут получить овердрафт с лимитом до 1 млн руб. с первого дня обслуживания по расчетному

счету с условием последующего перевода оборотов в НОМОС-БАНК. После перевода оборотов лимит беззалогового овердрафта может быть увеличен до 5 млн руб.

НОМОС-БАНК является одним из активных

участников Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, а также участвует во многих региональных госпрограммах по предоставлению поручительств и гарантий по поддержке малого бизнеса. НОМОС-БАНК планирует и в дальнейшем совершенствовать продукты и услуги для малых компаний и индивидуальных предпринимателей.

Партнеры

24 июля 2009 года был принят Федеральный закон РФ №212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования». В соответствии с этим законом, со следующего 2010 года отменяется единый социальный налог и вводятся обязательные страховые платежи, начисляемые на фонд оплаты труда.

Председатель экспертного совета Комитета по бюджету и налогам Государственной Думы РФ М.Ю.Орлов

Налогообложение фонда оплаты труда: из двух зол выбираем оба

П

о замыслу разработчиков этого закона, переход на страховые принципы в социальной сфере позволит наполнить внебюджетные фонды необходимыми финансовыми ресурсами. Анализ принятого закона, равно как и анализ всей задуманной таким образом реформы, приводит к достаточно мрачным выводам: от подобной реформы платежей проиграют все – и бизнес, и государство.

Прежде всего, следует отметить, что ре-

формирование по такому сценарию системы Единого социального налога поставит бизнес в крайне сложное положение. Повышение фискальной нагрузки на фонд оплаты труда коснется всех работодателей, которые имеют среднемесячные выплаты ниже 34 500 рублей. А это подавляющее большинство организаций и индивидуальных предпринимателей. По данным Федеральной службы государственной статистки РФ, в 2007 году среднемесячная заработная плата в России составляла 13 527 рублей, причем в обрабатывающем производстве – 12 934 рублей; в строительстве – 14 153 рубля; в оптовой и розничной торговле, а также в сфере бытовых услуг – 10 506 рублей. Очевидно, что показатели среднемесячной оплаты труда в 2008 и 2009 года сильно не изменятся. Повышение для этой категории хозяйствующих субъектов ставки обложения до 34% означает увеличение нагрузки на фонд оплаты труда в 1,5 раза. Прежде всего, это повышение затронет малый бизнес и бюджетные учреждения.

Предлагаемая реформа не предполагает каких-либо послаблений для организаций, использующих специальные налоговые режи-

мы – УСН и ЕНВД. Сейчас налогоплательщики, применяющие упрощенную систему налогообложения, уплачивают только пенсионные взносы, максимальная ставка которых всего 14%. Данный Федеральный закон (ст. 57) предлагает взимать страховые платежи по ставке 14% только в 2010 году. Далее эта категория налогоплательщиков будет уплачивать платежи по ставке 34% (ст. 12) до достижения уровня 415 тыс.рублей. Повышение уровня обложения фонда оплаты труда до 34% означает повышение нагрузки в 2,4 раза. Аналогичным образом повысится уровень обложения для плательщиков ЕНВД.

увеличиваются и расходы бюджетов всех уровней на выплаты зарплаты бюджетникам.

Данная реформа предполагает появление

ную Думу РФ в финансово-экономическом обосновании, авторы реформы «забыли» указать, что эта реформа потребует дополнительных расходов от органов внебюджетных фондов на осуществление контрольных полномочий. Появление дополнительных контрольных полномочий у Пенсионного фонда России потребует примерно 10 тыс. дополнительных штатных единиц, что при средней зарплате 20 тыс. рублей + 6 800 рублей страховых платежей потребует дополнительно 3,2 млрд.рублей. Очевидно, что указанные фонды столкнутся и с «кадровым голодом», поскольку даже налоговые органы с учетом различных льгот имеют колоссальный недокомплект и жуткую «текучку кадров».

еще двух дополнительных контролирующих органов – Пенсионного фонда и Фонда социального страхования, – с полномочиями осуществлять контрольные мероприятия, аналогичные тем, которые в настоящее время проводят налоговые органы. Количество «контролеров», таким образом, возрастает в 3 (!) раза, а следовательно, увеличивается и административная нагрузка на бизнес. В проигрыше все.

Повышение в 1,5 раза нагрузки на фонд

оплаты труда приведет к увеличению расходов бюджетов всех уровней бюджетной системы, связанных с выплатой зарплаты работникам бюджетной сферы. По данным Росстата РФ, в 2007 году средняя зарплата в сфере образования составляет 8,7 тыс.рублей, в здравоохранении – 10 тыс. рублей. То есть бюджетные учреждения никогда «не допрыгнут» до регрессии по новым платежам, и для них предложенная реформа однозначно означает повышение нагрузки на ФОТ в 1,5 раза, а значит,

Региональные и местные бюджеты можно

еще «поздравить» и с дополнительными выпадающими доходами. Это вызвано тем, что страховые платежи, увеличенные по сравнению с ЕСН в 1,5 раза, уменьшают налогооблагаемую прибыль организаций, а именно налог на прибыль является основным налоговым доходным источником региональных и местных бюджетов.

Представляя законопроект в Государствен-

Единственным выходом из сложившейся

ситуации могло бы стать приостановление действия Федерального закона № 212-ФЗ хотя бы на один год. За это время, думаю, лица, отвечающие за социальную реформу, смогут убедиться в бесперспективности столь топорного реформирования системы социальных платежей.

№2 декабрь 2009

31

все о финансах

партнеры

По данным опроса Gallup-Healthways, в котором в 2009 г. в США приняли участие более 100 000 человек, предприниматели и владельцы малого бизнеса выше всех остальных групп оценили свой уровень удовлетворенности работой и окружающей их деловой средой. Предприниматели оказались самыми счастливыми американцами по их же собственному восприятию. О предпринимательском феномене в России рассказывает исполнительный директор Центра предпринимательства США-Россия Виктор Седов.

Исполнительный директор Центра предпринимательства США-Россия В. М. Седов

Предпринимателями становятся

Интервью провела: Юлия Константинова

В

иктор Михайлович, предпринимателями рождаются или становятся? Сложно сказать. Есть вполне конкретные результаты исследований, свидетельствующие о том, что те студенты, у которых преподавался курс по обучению предпринимательству, впоследствии открывали свой бизнес гораздо чаще тех, у кого такого курса не было. Это закономерный результат, и он говорит о том, что обучать предпринимательству можно и нужно, причем чем раньше, тем лучше, как, впрочем, и в любом другом виде деятельности. Например, учить иностранные языки легче в детстве, также как и осваивать какие-то навыки. Хотя, разумеется, к предпринимательству, как ко всем другим занятиям, может быть природная предрасположенность. У нашего подрастающего поколения очень хороший предпринимательский потенциал. Они не обременены наследием советского прошлого, когда за занятие предпринимательской деятельностью грозила уголовная статья. Они полны сил, энергии и уверенности в том, что их начинания увенчаются успехом. Согласно исследованиям, стремление открыть свое дело резко уменьшается у людей старше 25 лет, поскольку они гораздо более тщательно оценивают все риски, сопряженные с этим шагом, изначально настроены более скептически, осознавая всю сложность ведения собственного бизнеса. Недавно Президент Д.А.Медведев озвучивал задачу довести к 2020 году число занятых в малом бизнесе в России до 70% при том, что сейчас эта цифра составляет 10%. Думаю, что только если мы серьезно подойдем к вопросу обучения ведению бизнеса и покажем нашему молодому поколению инструменты для достиже-

32

ния их предпринимательских амбиций, эту задачу нам удастся реализовать. Но что же все-таки, по Вашему мнению, является в нашей стране главным препятствием к тому, чтобы открыть собственное дело: отсутствие стартового капитала, административные барьеры, недостаток информации? Серьезные административные барьеры, конечно, есть, несмотря на определенные меры, которые государство в последнее время предпринимает для их снижения. Однако информационное поле по этим вопросам достаточно широкое. Возможность привлечения финансовых ресурсов также имеется. Так что я бы сказал, что все сводится именно к психологическим факторам. Верно ли, что в нашей стране многие начинающие предприниматели избегают брать кредит, предпочитая обращаться за помощью к семье и друзьям, потому что российский менталитет не позволяет «жить в долг»? Развитие бизнеса на заемные средства – это стандартная и вполне обычная практика как в западных странах, так и в России. На «семейные» деньги вполне можно успешно развивать скромный семейный бизнес, например, небольшой магазинчик. Но когда речь заходит о развитии дела, надо привлекать финансовые ресурсы совсем иного уровня. Другой вопрос в том, что на Западе эти средства – «дешевые» деньги. В России же ставки по кредитам очень высоки.

В Москве на поддержку начинающим предпринимателям на определенных условиях на конкурсной основе выделяются гранты в размере до 350 тыс. рублей. Это, на Ваш взгляд, много или мало? Все зависит от локализации бизнеса и отрасли деятельности. Для Москвы этих средств может быть и мало, но где-нибудь в регионах – достаточно. Вопрос заключается не столько в недостатке финансирования, сколько в отсутствии качественных проектов, оригинальных идей. Еще в августе А.Шаров (руководитель Департамента поддержки малого и среднего предпринимательства МЭР – прим. ред.) заявлял о том, что деньги на поддержку малого предпринимательства выделены, они есть, но очень мало людей, которые могли бы их получить. Нет интересных бизнес-идей, поэтому очень велика вероятность, что эти средства попросту останутся недорасходованными. Позвольте в этом с Вами не согласиться. Интернет полон рассказами людей, которые безуспешно пытались пробиться через административные процедуры и получить гранты. Я абсолютно не спорю с тем, что получить эти средства далеко не так просто, как кому-то может показаться. Я не спорю и с тем, что иногда имеет место элементарная административная непродуманность каких-то аспектов. Например, ситуация, которая сейчас у всех на слуху и с которой я тоже столкнулся лично – перерегистрация ООО. Ажиотаж с перерегистрацией ООО, который был связан с отсутствием внятных разъяснений ФНС и непроработанным механиз-

мом процедуры, получил достаточно широкое освещение в прессе. Виктор Михайлович, Вы уже не один год состоите в жюри международного конкурса «Предприниматель года», в этом году выполняли функции председателя жюри, а значит, Вы можете сравнить, насколько конкурентоспособны российские предприниматели на мировом уровне? За годы проведения конкурса увеличилось не только общее количество участников в России, но и возросла доля представителей малого бизнеса. Например, в позапрошлом году даже была отдельная номинация – «Семейный бизнес». Что же касается конкурентоспособности на международном уровне, то могу сказать, что в финал национального этапа выходят очень достойные кандидаты, и стоит только посмотреть на победителей прошлых лет – Рубена Варданяна, президента Группы компаний «Тройка Диалог», Сергея Выходцева, президента компании VELLE, и других, чтобы понять, что такие предприниматели конкурентоспособны на любом уровне. Насколько велик «человеческий» фактор при определении победителя? Победителей конкурса «Предприниматель года» определяет национальное жюри, состоящее из финалистов конкурса прошлых лет, независимых экспертов, известных представителей деловых кругов. Хочу подчеркнуть, что сама компания «Ernst&Young» участия в жюри не принимает. Критериями выбора победителей являются как количественные показатели – динамика роста оборота компании, увеличения прибыли и количества рабочих мест, так и качественные – степень новаторства в деловой практике, разработка оригинальной продукции, творческие решения в области маркетинга и сбыта, степень освоения национального и международных рынков, реализация программ развития персонала. Победитель определяется по совокупности всех этих факторов. Центр предпринимательства «США – Россия» выступил инициатором создания Российской ассоциации обучения предпринимательству. Какова цель ассоциации? Российская ассоциация обучения предпринимательству создана в 2008 году. Она призвана сделать лучший западный и отечественный

Международный конкурс «Предприниматель года» проводится при поддержке компании «Earnst&Young» уже более 20 лет в 50 странах мира. Национальный этап конкурса в России проводится с 2003 года. 26 ноября 2009 г. в Москве состоялась торжественная церемония награждения «Предпринимателя года 2009» в России, им стал Олег Хусаенов, генеральный директор холдинга «Атлант-М». опыт достоянием всех, кто хотел бы его освоить. За образец для новой организации была взята United States Association for Small Business and Entrepreneurship (USASBE), уже 52 года успешно действующая в США. Президент USASBE Джеральдин Франклин, декан бизнесколледжа Университета Южной Флориды, специально прилетала в Москву, чтобы рассказать коллегам о том, как устроена USASBE. Модель работы Российской ассоциации обучения предпринимательству строится на том, что профессора ведущих университетов не только из Москвы и Санкт-Петербурга, но и из других регионов России, едут обучаться за границу с тем, чтобы потом преподавать курс предпринимательства в России. Таким образом, выстраивается устойчивая цепочка: обучение профессоров – обучение студентов – создание впоследствии бывшими студентами малых предприятий. Уже можно говорить о первых результатах. Например, на экономическом факультете МГУ создан Центр предпринимательства. А в СанктПетербурге разработан курс по обучению предпринимательству на основе российских бизнес-кейсов. Это очень важный шаг, поскольку рассматривать американские бизнескейсы в условиях российских реалий не всегда возможно и логично, а здесь изучается, к примеру, опыт «русского McDonald’s» – сети «Чайная ложка» в Санкт-Петербурге, которая является одним из лидеров на местном рынке ресторанов и точек быстрого питания. Работая по подобной модели, Российская ассоциация обучения предпринимательству сможет выявить лучшие отечественные программы и сформировать на их основе более высокие

стандарты преподавания предпринимательства. Сегодня в Российской ассоциации обучения предпринимательству состоит около 70 человек. Виктор Михайлович, но все-таки, что предопределяет успех бизнеса? Только ли профессиональные качества или случай, удача? Чтобы воспользоваться случаем, нужно быть к нему готовым. Возьмите, например, Олега Тинькова. Он запустил свой проект с пластиковыми кредитными картами гораздо позже остальных и, казалось, безнадежно от них отстав. Но ведь именно это в итоге ему и помогло, сделало его проект успешным. Это сочетание бизнес-интуиции и понимание того, что требуется рынку в конкретный момент времени. Предпринимательские навыки – это парус, который должен наполнять ветер – обстоятельства, случай, удача, но без паруса эта лодка никуда не поплывет. Что бы Вы пожелали читателям ОПОРЫКРЕДИТ? Мне кажется, что сегодня при освещении темы предпринимательства СМИ гораздо больше акцентируют внимание на каких-то негативных фактах, связанных с малым бизнесом, например, уклонении от налогов, и в то же время приводят очень мало примеров успеха, позитивных историй. Мне нравится в этом отношении премия «Предприниматель года», потому что она дает положительный пример всем остальным, вдохновляет. И по этой же причине я считаю очень полезным проект ОПОРА-КРЕДИТ: он предоставляет необходимую практическую информацию тем, кто занимается малым предпринимательством или только собирается. Читателям ОПОРЫ-КРЕДИТ я хочу пожелать настойчивости в достижении своей цели и успеха!

Центр предпринимательства США-Россия 125047, Москва, 1-я Тверская-Ямская, д. 23, стр.1 Тел: +7 (499) 929-79-27 E-mail: contact@cfe.ru www.cfe.ru

№2 декабрь 2009

33

все о финансах

микрофинансы

Микрокредит на развитие бизнеса

Вице-президент ОПОРЫ РОССИИ по региональному развитию П. А. Сигал

С президентом Центра микрофинансирования, вице-президентом ОПОРЫ РОССИИ по региональному развитию Павлом Сигалом обозреватель дайджеста «Все о финансах для малого бизнеса» встретилась на VIII Национальной конференции «Роль микрофинансирования в преодолении финансовоэкономического кризиса», а потому разговор состоялся именно о развитии сегмента микрокредитования в России. Интервью провела: Ольга Монина

П

авел Абрамович, каковы Ваши впечатления от конференции? У меня смешанные чувства. Я постоянно участвую в подобного рода мероприятиях, поэтому это для меня уже рутинная работа. По качеству организации могу отметить, что все прошло очень достойно и солидно. Появились новые интересные секции, например, секция по развитию электронных денег и электронных платежных систем или секция по вопросам правоприменительной практики МФО. Очень представительный состав участников, в числе которых принцесса­ Нидерландов Максима и Мухаммад Юнус. Радует то, что мы закрепили и подвели итоги бурного прошедшего года, что правительство и общество, наконец, признали микрофинансирование важным социальным финансовым инструментом. И это теперь не только декларируется на словах: закон о кредитной кооперации уже принят, принятие закона о микрофинансовых организациях вышло на финишную прямую. По моему мнению, закон хороший, грамотный. Возможно, я хвалю свое детище, поскольку я принимал самое активное участие в его создании, и мы отбили множество попыток превратить его в «удавку» для микрофинансирования. Есть вероятность, что в Государственной Думе лоббисты некоторых банков попытаются «торпедировать» этот закон, но надеюсь, что этого не случится. Еще одним положительным моментом явля-

34

ется то, что государство начало выделять реальное финансирование на этот сегмент. Четыре компании, в том числе наша (Центр микрофинансирования – прим. ред.), уже получили эти средства. Почему же тогда «смешанные чувства»? Вот по какой причине. На конференции было блистательное выст упление Мухаммада Юнуса, который делился своим опытом микрокредитования в Бангладеш. Он рассказывал о том, как кредитовал нищих. Он, правда, не сказал, что нищий у них – это профессия, которая передается из поколения в поколение. Это способ заработка, такой своеобразный бизнес. То, что Мухаммад Юнус несколько тысяч человек превратил в мелких торговцев – это замечательно. Но я говорил и говорю, что модель микрофинансирования как программа по выводу людей из бедности не имеет ничего общего с моделью микрофинансирования, которая работает в России, является самостоятельным финансовым инструментом и дополняет банковский сектор в части предоставления микрофинансовых услуг микробизнесу. Эта модель пришла к нам с Запада: первые микрофинансовые компании были созданы в США в начале 1990-х гг. – та же «Фора», нынешний «ФОРУС Банк». Это никакая не программа по борьбе с бедностью – у нас принципиально другая модель. Конечно, нужно бороться с бедностью, в России десятки

миллионов бедных, но не надо путать эти две модели! Печально, что на конференции сегодня об этом говорю только я. В словах про борьбу с бедностью, которые произносятся с трибуны, много политики, но в узко профессиональном кругу надо говорить профессионально. Но ведь микрофинансирование способствует росту самозанятости населения? Это правда. Микробизнес – это как раз реальная программа самозанятости. Чаще всего в таких случаях работает либо один человек, либо еще пара наемных работников, которые, скорее всего, являются его родственниками или друзьями. По нашим подсчетам – по международной методике – только наша компания создала порядка 50 000 рабочих мест. При этом у Центра микрофинансирования порядка 35 000 клиентов? Да, всего мы выдали 200 тыс. займов на сумму свыше 8 млрд. рублей. Только в прошлом году мы выдали около 3 млрд. рублей. Можете сопоставить это с объемом государственной поддержки. Как Вы относитесь к сумме государ­ ственных субсидий – 60 тыс. рублей, которые выдают безработным на открытие собственного дела? Я этого не понимаю. Микрофинансирование работает с микрозаймами. В среднем,

в России микрозайм составляет 40–50 тыс. рублей – так сложилось статистически, и наша компания это подтверждает. Поэтому когда банк говорит, что он занимается микрофинансированием и что у него средний микрокредит составляет 1 млн рублей, это явно не имеет отношения к микрофинансированию. Верхняя планка микрофинансирования – это 300 тыс. рублей. Надо понимать, что подавляющее число предпринимателей берут микрокредиты на развитие и поддержание бизнеса. Самый простой пример: Вы – предприниматель, Вам надо купить партию товара за 400 тыс. У Вас есть 300 тыс. Ну, не можете Вы получить кредит в банке. Вы берете 100 тыс. микрокредит, покупаете партию товара, продаете ее и рассчитываетесь со мной в обозримом будущем. Или у Вас возник кассовый разрыв. Вы отгрузили товар, Вам надо платить зарплату рабочим и закупать комплектующие, а деньги от контрагента придут через 2 недели. Вы берете микрозайм на две недели, на месяц – и гасите этот разрыв. Срок микрозайма определяется индивидуально – от нескольких дней до нескольких месяцев, но не более года. Самые популярные займы – до полугода. Обратите внимание, что получить микрокредит можно в том случае, если у Вас действующий бизнес, и Вы берете средства на его развитие. Стартапы мы не финансируем. Я объясняю клиентам, что у нас деньги «дорогие» и «короткие». Государственные субсидии, которые выдают безработным на создание своего дела, – безвозвратные. Другой вопрос – что на них можно сделать? Ну, может быть, в селах, в каких-то маленьких городках что-то можно. Если у Вас есть свои накопления, можно добавить – и что-то получится. Но это не просто, и обосновать экономически лично я эту сумму не могу. Что реально изменит принятие зако­ на о микрофинансировании? Будет подведена законодательная основа для получения господдержки. Первый кредит от РосБР наш Центр микрофинансирования получал чуть ли не по специальному разрешению – банк выдал его нам на свой страх и риск, поскольку мы – люди известные, медийные. Однако получали этот кредит мы год и 2 месяца – я начал

Сфера деятельности наиболее частых заемщиков в сегменте микрофинанси­ рования мелкорозничная рыночная торговля; грузоперевозки и такси; сфера обслуживания; ремонтно-строительные бригады; частные медицинские услуги; частные образовательные услуги; личное подсобное хозяйство; лесозаготовка и лесопереработка.

с ним работать, когда ни о какой поддержке со стороны государства еще и разговора не было. У меня нет претензий к РосБР, потому что, только представьте, государственная корпорация, которая никогда не работала с частным сектором, кроме как с банками, рискнула и приняла решение работать с частной микрофинансовой организацией. Более того, они выдали мне кредит, еще не получив финансирование от правительства, то есть из своих собственных средств. Я очень благодарен всем специалистам банка, которые оказали мне поддержку, потому что скептиков и желающих не дать было гораздо больше. Не снизится ли интерес к сегменту микрофинансирования по мере вы­ хода экономики из кризиса? Микрофинансирование – это тенденция мирового развития. Наша страна в этом отношении находится в самом начале пути. Мы ездили в составе делегации Российской Федерации для обмена опытом в Бразилию, Бангладеш, Шри-Ланку. Возьмите, например, Бразилию – страна примерно сопоставима с нашей по размерам, по населению, по уровню экономики. Так вот, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд. долларов. Вы видели наши цифры – 25 млрд.

рублей, то есть 700 млн дол. Представляете, какой неиспользованный потенциал? Поэтому даже если государство ослабит свое внимание и поддержку, этот сегмент будет развиваться дальше так же, как развивался до этого. Что Вы думаете о возможной в долгосрочной перспективе прива­ тизации микрофинансовых орга­ низаций? В целом, я за эту приватизацию. Выдавать займы предпринимателям – это дело банков и специализированных микрофинансовых организаций, а не государства. Гос удар­с твенные фонды должны выполнять роль фонда фондов, то есть они должны кредитовать и выдавать займы потребителям, которые потом работают с мелкими заемщиками, то есть с теми, кто не может получить кредит в банке. А когда в городе находится кооператив, который кредитует под 30% годовых, и рядом с ним – фонд, который получил бюджетные деньги и кредитует под 9% годовых, я такую модель экономики не понимаю. Какое событие, на Ваш взгляд, стало самым важным для развития малого бизнеса в России в 2009 году? Самое главное событие – это принятие антикризисной программы. В ней отражены многие вопросы, о которых ОПОРА РОССИИ говорила много лет и которые, наконец-то, нашли свое практическое воплощение. Это и отмена контрольно-кассовых машин, и увеличение порога «упрощенки» с 20 до 60 млн рублей, это много других вопросов, которые были решены. Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло. Многие из этих мер запоздали, но хорошо, что они приняты хотя бы сейчас.

Центр микрофинансирования Республика Татарстан 420111, Казань, ул. Правобулачная, 13 Тел: +7 (843) 292-53-41 E-mail: director@ukcm.ru http://ukcm.ru

№2 декабрь 2009

35

все о финансах

регионы

Янтарный край Калининград

Заместитель начальника Департамента предпринимательства и туризма Министерства промышленности Калининградской области С.Н. Кузнецов

10 декабря 2009 года на площадке делового центра «Рыбная биржа» в г. Калининграде состоялась практическая конференция «ОПОРА-КРЕДИТ: Все о финансах для малого бизнеса». Перед самой конференцией дайджест «Все о финансах для малого бизнеса» побеседовал с заместителем начальника департамента предпринимательства и туризма министерства промышленности Калининградской области Сергеем Кузнецовым.

С

ергей Николаевич, Калининградская область существенно отличается от других российских регионов за счет своего географического положения. Является ли этот фактор минусом (в плане удаленности от российского рынка) или преимуществом – из-за близости к рынку стран ЕС? В целом, географическое положение региона является плюсом. Например, в настоящий момент Калининградская область готова к вступлению России во Всемирную торговую организацию в большей степени, чем другие регионы страны, поскольку экономика области

Гарантийный фонд Субъекты малого и среднего бизнеса, желающие воспользоваться услугами гарантийного фонда, могут обращаться в отделы кредитования банков: • Калининградский филиал ОАО «НОМОС-БАНК»: +7 (4012) 305-963, 305-999; • Калининградское отделение № 8626 ОАО «Сбербанк России»: +7 (4012) 351-714; • Калининградский филиал ОАО «РусьБанк»: +7 (4012) 596-305.

36

больше, чем в других субъектах РФ, интегрирована в общеевропейское экономическое пространство и уже несколько лет работает по тем правилам, которые действуют на мировых рынках. Одним из приоритетных направлений в развитии экономики области является экспортно ориентированное производство. При этом геополитическое положение Калининградской области играет важную роль, поскольку она не может развиваться за счет небольшого собственного рынка, поэтому необходимо выходить на внешние. Кроме того, конкуренция с внешними производителями стимулирует технологическую модернизацию экономики региона, внедрение современных технологий, что и является важным элементом выживания области в условиях глобализации. Насколько удается малым предпринимателям перенимать опыт своих зарубежных соседей? Малые предприятия Калининградской области активно участвуют в выставочно-ярмарочных мероприятиях на территории области, за рубежом и в других городах России. Правительство Калининградской области привлекает компании региона для презентаций «Янтарного края». Кроме того, у нас активно развиваются программы приграничного сотрудничества, в которых многие малые предприятия принимают самое непосредственное участие. Создано много совместных предприятий.

Чем преимущественно занимается малый и средний бизнес в Калининградской области? По состоянию на начало 2009 года Калининградская область входит в число лидеров среди регионов Российской Федерации по уровню развития малого и среднего предпринимательства. Оборот только малых предприятий с каждым годом наращивает свои объемы. В 2008 г. этот показатель составил 290 688 млн рублей, для сравнения – это на 94,4% больше, чем в 2005 году. Количество субъектов МСП в структуре бизнеса Калининградской области на январь 2009 года составило 54,6 тысяч единиц. В сегменте малого и среднего бизнеса в регионе занято 63,4% всего населения области (из них 33,3% – только малые предприятия). Однако здесь необходимо отметить ярко выраженную территориальную диспропорцию в развитии МСП в регионе. Более половины всех субъектов МСП (63%) сконцентрированы в городе Калининграде, а с прилегающими к нему небольшими городами Светлый и Гурьевск эта доля составляет 71%. Специфика развития малого и среднего предпринимательства в Калининградской области определяется эксклавным положением региона. Ввиду этой особенности, а также благодаря функционированию режима особой экономической зоны, на протяжении многих лет в регионе развивались, помимо прочего, такие направления, как трансграничная торговля и импортозамещение. В целом, лидирующим сегментом предпринима-

тельства в регионе является торговля, доля которой за последние два года стабилизировалась и незначительно уменьшилась. В Калининградской области находится до 90% мировых залежей янтаря. Насколько занят в янтарной отрасли малый бизнес? В Калининградской области в янтарном бизнесе заняты преимущественно малые компании. Исключение составляет ГУП «Калининградский янтарный комбинат». По имеющейся информации, в Калининградской области зарегистрировано 370 компаний, занимающихся переработкой, продажей янтаря, из них 112 организаций и 258 индивидуальных предпринимателей. Этот вид бизнеса активно поддерживается государством, например, в рамках целевой программы «Развитие янтарной отрасли в Калининградской области на 2007–2011 годы». Каковы основные элементы инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса в Калининградской области, куда могут обратиться предприниматели? В Калининградской области политику государственной поддержки малого и среднего предпринимательства реализуют следующие структуры: министерство промышленности

Инфраструктура поддержки малого бизнеса в Калининградской области: • Отдел развития предпринимательства в Министерстве промышленности Калининградской области: г. Калининград, ул. Дмитрия Донского, 1 Тел.: +7 (4012) 599-323

Калининградской области, агентство по обеспечению занятости населения Калининградской области, агентство по имуществу Калининградской области, государственное автономное учреждение Калининградской области «Фонд поддержки предпринимательства». Координирующим органом, призванным вырабатывать стратегию и тактику реализации государственной политики поддержки малого и среднего предпринимательства в Калининградской области, является Министерство промышленности. Работа Фонда поддержки предпринимательства непосредственно связана с реализацией мероприятий в рамках имеющихся проектов поддержки предпринимательства. В настоящее время это целевые программы: «Основные на-

Рейтинг легкости ведения бизнеса в регионах России Место в общем рейтинге

Создание компании

Получение разрешений на строительство

Регистрация Международсобственности ная торговля

Казань

1

2

2

2

9

Тверь

2

3

7

1

5

Петрозаводск

3

6

3

3

2

Ростов-на-Дону

4

1

1

10

2

Томск

5

7

6

5

4

Иркутск

6

3

3

8

6

Пермь

7

10

3

3

8

Санкт-Петербург

8

9

8

6

1

Воронеж

9

5

9

9

7

Москва

10

8

10

7

10

Исследование «Ведение бизнеса в России – 2009» сравнивает нормы государственного регулирования предпринимательской деятельности в 10 городах России по четырем основным аспектам деятельности малого или среднего предприятия. Источник: «Ведение бизнеса в России – 2009», Всемирный банк, http://subnational.doingbusiness.org.

• Фонд поддержки предпринимательства: г. Калининград, ул. Советский проспект 13, каб. 41 Тел.: +7 (4012) 599-552, 599-556

правления поддержки малого и среднего предпринимательства в Калининградской области на 2009–2013 годы» и «Развитие янтарной отрасли в Калининградской области на 2007–2011 годы». В рамках мероприятий этих программ фонд поддерживает субъектов малого и среднего бизнеса с помощью субсидий по процентным ставкам по кредитам, по затратам на участие в выставках, на реализацию инвестиционных проектов в янтарной отрасли и на сертификацию (ИСО, СЕ), организует проведение семинаров по важным для предпринимателей темам и так далее. К совещательным органам в сфере развития малого и среднего предпринимательства относится Совет по развитию малого и среднего предпринимательства Калининградской области. Кроме того, адресная поддержка малому и среднему предпринимательству оказывается на уровне органов власти муниципальных образований Калининградской области, а, также Центрами поддержки малого предпринимательства в районах области, всего их – одиннадцать. На поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства (включая правовую, финансовую, информационную и образовательную) в рамках региональной программы в Калининградской области на 2009 год было выделено свыше 174 млн рублей. Насколько активно обращались за этой поддержкой калининградские предприниматели? По состоянию на 1 ноября 2009 г. Министерством промышленности Калининградской области проведены 8 открытых конкурсов на оказание поддержки субъектам МСП. В рамках поддержки осуществлялось субсидирование части затрат, связанных с уплатой процентов по кредитам, но не более одной второй ставки рефинансирования Банка России. Предприниматели могли на компенсационной основе получить безвозвратные субсидии в размере 100 тыс. рублей, чтобы

№2 декабрь 2009

37

все о финансах

регионы

частично возместить свои затраты на регистрацию предприятия, приобретение оборудования, аренду помещений, подключение к энергосетям в первый год деятельности. Также у представителей малого бизнеса была возможность получить субсидирование части своих затрат по участию в выставочно-ярмарочных мероприятиях. Всего по всем восьми конкурсам было подано 315 заявок на сумму поддержки 62,8 млн рублей. На сегодняшний день объявлено победителями 244 субъекта МСП на сумму 41,34 млн рублей.

и его общий размер к концу 2009 года должен составить 215 миллионов рублей. Обратиться за получением поручительства за счет средств гарантийного фонда может любой субъект малого и среднего предпринимательства Калининградской области. При этом заявитель должен отвечать определенным требованиям: действовать в рамках приоритетных направлений, обладать устойчивым финансовым состоянием и иметь решение кредитного комитета уполномоченного банка о согласии на предоставление кредита. Поручительства предоставляются по основному долгу, процентам за пользование кредитом, которые субъект малого предпринимательства обязан выплатить по кредитному договору банку, но при этом величина поручительства, предоставляемого за счет средств гарантийного фонда, не может превышать 50% от суммы кредита.

В Калининграде недавно начал свою работу гарантийный фонд. На каких условиях предприниматели могут воспользоваться его услугами? Функции гарантийного фонда осуществляет «Фонд поддержки предпринимательства». Гарантийный фонд формируется за счет средств, выделяемых в соответствии с областной целевой программой «Основные направления поддержки малого и среднего предпринимательства в Калининградской области на 2009–2013 гг.»,

На каком этапе находится создание бизнес-инкубаторов в Калининградской области?

Создание бизнес-инкубаторов в нашем регионе является одной из приоритетных задач. Фонд поддержки предпринимательства совместно с Министерством промышленности активно привлекает внебюджетные средства путем участия в федеральных и международных проектах поддержки предпринимательства, осуществления предпринимательской деятельности и так далее. В рамках европейского проекта программы соседства Литвы, Польши и Калининградской области Российской Федерации «Исследование возможностей бизнес инкубирования в Калининградской области» подписано соглашение о создании инновационного бизнес-инкубатора на базе РГУ им. И. Канта. Фонд поддержки предпринимательства совместно с университетом финансируют разработку проектно-сметной документации для здания бизнес-инкубатора общей площадью 3000 кв. м. Планируемый срок завершения строительства и начала деятельности бизнесинкубатора – 2013 год.

Конкурентные преимущества и недостатки Калининградской области Фактор влияния

Сильные стороны и возможности развития

Слабые стороны и угрозы развитию

Близость к потенциальным рынкам сбыта продукции и Неурегулированность статуса Калининградской области во Выгодное территориаль«полюсам роста международного уровня» (Санкт-Пе- взаимоотношениях Российской Федерации и Европейского ное расположение тербург, Копенгаген, Стокгольм). Союза, энергодефицитность региона. Наличие железнодорожных путей европейского стан- Отставание развития транспортной инфраструктуры от сопреРазвитая транспортная дарта, связывающих область с европейской системой дельных государств и неравномерное развитие транспортной система области железных дорог. инфраструктуры по территории области. Высокий экономический Значительную долю в промышленности занимают отрас- Существование объективных ограничений, как внешних, так и потенциал региона ли, производящие высокотехнологичную продукцию. внутренних, по дальнейшему развитию отраслей-лидеров. Депопуляция населения и низкая продолжительность жизни, Наличие мощной образовательной и научной базы – сети несбалансированность рынка труда, выраженная в несоотВысокий интеллектуаль- высших учебных заведений, богатого историко-кульветствии структуры рабочих мест и специализации рабочей ный потенциал региона турного наследия, высокоразвитой сети культурных силы, наличие диспропорций в территориальном развитии по учреждений. уровню социально-экономического развития. Стимулирование инвестиций. Иностранные товары ввозятся и используются на территории области без уплаты таможенных пошлин и налогов, применения запретов и Режим особой экономиограничений экономического характера, установленных ческой зоны на территов России. При этом нет ограничений на оборот товаров, рии области помещенных под режим свободной таможенной зоны и продуктов их переработки на территории Калининградской области. Источник: Федеральное агентство по управлению особыми экономическими зонами

38

Бизнес в эксклаве

Исполнительный директор КРО ОПОРЫ РОССИИ С. Е. Фирсиков

Об особенностях ведения малого бизнеса в самом западном российском регионе дайджесту «Все о финансах для малого бизнеса» рассказал исполнительный директор Калининградского регионального отделения ОПОРЫ РОССИИ Сергей Фирсиков.

C

огласно статье 8 Конституции России: «В Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности». Именно конституционный принцип единого экономического пространства де-факто нарушается в настоящее время, если сравнить условия осуществления предпринимательской деятельности Калининградской области и других субъектов РФ. В частности при вывозе товаров, произведенных на территории Калининградской области, на остальную территорию России приходится пересекать государственные границы, в том числе границу самой России. Кроме транспортных (транзитных) издержек и временных потерь, калининградские производители облагаются таможенными сборами как при первом пересечении границы РФ – при вывозе продукции за пределы Калининградской области, так и при втором пересечении границы РФ – при ввозе продукции на остальную территорию РФ.

П роцесс частичного освобождения от

таможенных сборов через получение сертификата о происхождении товара, выдаваемого Калининградской торгово-промышленной палатой по согласованию с Калининградским таможенным управлением, слишком сложен, забюрократизирован. Он, возможно, приемлем для крупного бизнеса, но затратен для малого как с финансовой, так и с временной точек зрения. Это и многое другое ставит производителей калининградской продукции, желающих реализовать её на остальной территории страны, в неравное положение с предпринимателями других субъектов РФ.

Преимущества особой зоны – малому бизнесу Если мы хотим сохранить и увеличить число индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий на территории Калининградской области, необходимо внесение изменений в законодательство. Некоторые из таких изменений мы предлагаем. В частности необходимо изменение ФЗ № 16 от 10 января 2006 года «Об особой экономической зоне в Калининградской области…».

В соответствии с ФЗ № 16 от 10 января 2006 года льготный режим налогообложения можно получить при инвестициях не менее 150 млн рублей в течение трёх лет. Таким образом, по объективным причинам применение данного закона представителями малого бизнеса сейчас практически невозможно. Тем более в период кризиса. Необходимо вводить понятия резидентов 2 и 3 категории. Мы предлагаем дифференцированно подойти к минимальному объёму инвестиций для резидентов второй категории (малые и средние предприятия) и порядку их исчисления. Так, с учётом низкой доступности в настоящее время кредитных ресурсов, предлагаемый разработчиками поправок 10-миллионный порог инвестиций может быть неподъёмным для начинающих предпринимателей и тех, кто не готов начинать с очень масштабных проектов. Думаю, имеет смысл разбить минимальный уровень инвестиций по отраслям экономики, например: строительство – не менее 10 млн рублей, объекты торговли – не менее 3 млн рублей, сельское хозяйство – не менее 1 млн рублей и т. д. Кроме этого сейчас статус

резидента особой экономической зоны в Калининградской области могут получить только юридические лица, но не индивидуальные предприниматели. Мне кажется это нелогичным в свете значительного увеличения государством финансовых порогов при применении УСН, в том числе для ПБОЮЛ.

О тдельно требуется упорядочить и

упростить порядок таможенного оформления грузов, вопросы корректировки таможенной стоимости и досмотра груза, а также улучшить условия выкупа арендуемых предпринимателями помещений в соответствии с законом № 159-ФЗ. Резиденты третьей категории (индивидуальные предприниматели, зарегистрированные и проживающие в Калининградской области) кроме льгот должны получить право ввозить из-за границы небольшие партии товара для его реализации только на территории нашего региона. Калининградские предприниматели-торговцы постоянно сталкиваются с проблемой закупки и доставки товаров. Если мы им не поможем, калининградские рынки скоро опустеют, притом, что в бутиках одеваются далеко не все наши граждане.

Основой для процесса изменений должно стать понимание того, что Калининградская область принадлежит всей России и, соответственно, всем российским гражданам, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Этот момент должен подтолкнуть к созданию привлекательных условий для инвестирования в Калининградскую область средств малого и среднего бизнеса всей России.

№2 декабрь 2009

39

все о финансах

практикум

Условия кредитования малого и среднего бизнеса банками Банк

Сумма, руб.

Альфа-Банк

от 3 млн до 50 млн – для Москвы и МО; от 700 тыс. до 50 млн – для других регионов РФ.

Банк БЦК-Москва

• от 3 млн до 120 млн • от 500 тыс.

Срок кредита, мес.

Ставка, % годовых

от 3 до 36 мес.

Товары в обороте, оборудование, автотранспорт, коммерот 18% по кредитам в ческая недвижимость, поручительства основных владельрублях РФ цев бизнеса, поручительства гарантийных фондов. от 14% по кредитам в долл. США, евро Овердрафт и факторинг – без обеспечения.

Овердрафт – 60дней

• до 36 мес.

• от 17%

• до 3 мес.

• 22%

Залог

• Оборудование, автотранспорт, товар в обороте, недвижимость.

• Без залога

Банк Москвы

от 150 тыс. до 25 млн

от 3 до 60 мес.

от 13 %

Возможно кредитование без залога в зависимости от суммы кредита и программы кредитования.

ВТБ 24

от 850 тыс. до 143 млн

от 1 до 60 мес.

от 15% по кредитам в рублях РФ 11% по кредитам в долл. США, евро

Автотранспорт, спецтехника, оборудование, недвижимое имущество/имущественные комплексы, товарноматериальные ценности, собственные векселя Банка ВТБ24.

КИТ Финанс

от 100 тыс. до 60 млн

от 3 до 36 мес.

18%

• Не требуется при кредите до 500 тыс. руб. и овердрафте; • Недвижимое имущество (жилое, нежилое, земельные участки и пр.); • Движимое имущество (транспортные средства и самодвижущиеся механизмы, оборудование, иное имущество); • Товары в обороте принимаются в размере не более 30% от суммы кредита.

ЛОКО-Банк

от 600 тыс. до 30 млн руб.

от 6 до 36 мес.

16%-21%

Товары в обороте, основные средства.

Москоммерцбанк

от 250 тыс. до 5 млн

от 6 до 36 мес.

от 22%

Недвижимость, поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, оборудование, транспорт, товары в обороте.

НОМОС-БАНК

от 150 тыс. до 80 млн

от 1 до 60 мес.

от 17% в зависимости от срока и вида кредитного продукта

Товар в обороте до 100% (до 5 млн руб.), недвижимость, оборудование, автотранспорт и пр. имущество. Без залога (кредиты до 1 млн руб. и овердрафт до 5 млн руб.).

Приведены общие условия, которые варьируются в зависимости от конкретных кредитных программ. За подробной информацией обращайтесь в отдел кредитования соответствующего банка.

40

Страхование предмета залога

Обязательное условие

• Обязательное условие

Комиссии (от суммы кредита)

Нет

• от 0,5% (единовременно)

• Не требуется

• от 1,5% (единовременно)

Рекомендательно

от 0,7 до 1%

По решению Банка

Обязательное условие Не требуется при кредите до 1 млн. руб. и овердрафте

• За предоставление кредита – 1,5% от суммы кредита; • За досрочное погашение (в течение первых 12 месяцев) – 2% от досрочно погашаемой.

Р/с

Дополнительные требования

Обязательное условие

• Наличие действующего прибыльного бизнеса; • отсутствие отрицательной кредитной истории; • минимальный опыт ведения бизнеса от 1,5 лет; • статус резидента РФ; • отсутствие судебных разбирательств на момент подачи заявки; • регистрация в качестве юр. лица или ИП в регионе обращения за кредитом.

Открытие • Поручительство учредителей бизнеса. расчетного счета после принятия • Поручительство учредителей бизнеса (кредит для участия банком решения о предприятий в тендерах и аукционах). кредитовании

Обязательное условие

–

Обязательное условие

Минимальный срок предпринимательской деятельности 6 мес.

• Комиссия за оформление и выдачу кредита – от 0,5 до 12% • Комиссия за рассмотрение заявления о досрочном погашении кредита – 1% (при овердрафте – нет) • Комиссия за подготовку проектов дополнительных соглашений Обязательное о внесении изменений в кредитный условие договор и договор залога по заявлению заемщика: при первом обращении – 10 тыс. руб., при повторных обращениях – 15 тыс. руб.

• Комиссия за ведение ссудного счета от 0,11% до 0,57% (при овердрафте – нет).

–

Обязательное условие

1,5% (единовременно)

Обязательное условие

–

Не требуется

от 0,5–1% (единовременно)

Обязательное условие

Минимальный срок предпринимательской деятельности 12 мес.

Обязательное условие свыше 1 млн руб.

Минимальный срок предпринимательской деятельности 12 мес.

В отдельных случаях

0,5–2,5%

Не требуется по кредиту до 1 млн руб.

№2 декабрь 2009

41

все о финансах

практикум

ОТП Банк

от 300 тыс. до 45 млн

от 3 до 60 мес.

20%–24%

Недвижимость, оборудование, автотранспорт, спецтехника, товарно-материальные запасы.

Промсвязьбанк

от 300 тыс. до 45 млн

от 3 до 36 мес.

18–25 % по кредитам в рублях РФ

Беззалоговые кредиты, Залоговые кредиты.

Райффайзенбанк

от 100 тыс до 1 млн.

от 6 до 24 мес.

Определяется индивидуально, фиксированная – от 20 %

Без залога

• от 150 тыс. до 30 млн

• от 3 до 60 мес.

• 18–23%

• Собственное движимое и/или недвижимое имущество, в том числе товары в обороте, приобретаемое имущество.

• от 3 до 36 мес.

• 21%

Росбанк

• от 100 тыс. до 1 млн

• Без залога

Автотранспорт, недвижимость, товары в обороте, сырье, материалы и другие ТМЦ.

Русь-Банк

от 500 тыс. до 10 млн до 36 мес.

от 21% - 26%

Сбербанк России

Зависит от структуры сделки, финансового состояния заемщидо 36 мес. ка и поручителя, (краткосрочные наличия кредитной кредиты) истории в Сбербанке России.

Определяется индивидуально, зависит от Движимые и недвижимые имущественные активы, гарантии финансового положеи поручительства третьих лиц, имущественные права, ценные ния заемщика и условий бумаги, драгоценные металлы и камни, доли участия в УК. сделки.

Сведбанк

от 300 тыс. до 30 млн

от 3 до 36 мес.

от 16%

Без залога (овердрафт, «Микро» - кредит); Залог недвижимости и/или оборудования и/или автотранспорта и/или товаров в обороте (в зависимости от кредитного продукта).

Сосьете Женераль Восток (BSGV)

от 300 тыс. до 22 млн руб.

от 1 до 36 мес.

от 19% до 22% по кредитам в рублях РФ от 10% по кредитам в долл. США, евро

Недвижимость, оборудование, товары в обороте или другой ликвидный залог.

• до 12 мес.

• 29%

• от 500 тыс. до 75 млн

• до 60 мес.

• от 19%

• Личное имущество, оборудование и автотранспорт, недвижимость, товары в обороте.

от 300 тыс. до 15 млн.

от 3 до 60 мес.

от 18,6%

Автотранспорт, товар (сырье, готовая продукция, товары в обороте), недвижимость, земельные участки, торговое и производственное оборудование, ценные бумаги.

Траст

УРАЛСИБ

ФОРУС Банк

ЮНИАСТРУМ БАНК

• от 100 тыс. до 500 тыс.

• от 10 тыс. до 500 тыс. руб.

• от 500 тыс. до 3 млн руб.

от 500 тыс. до 50 млн

от 2 до 36 мес.

от 3 до 120 мес.

• 24–40% • 20–28%

от 17,7% по кредитам в рублях РФ от 14% по кредитам в долл. США, евро

• Без залога

• Без обеспечения, товар в обороте, автомобиль, оборудование, поручительство (частных, юридических лиц, групповое).

• Товар в обороте, автомобиль, оборудование, коммерческая недвижимость.

Товар в обороте, оборудование, транспорт и спецтехника, жилая и коммерческая недвижимость, поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы и прочее ликвидное обеспечение.

Приведены общие условия, которые варьируются в зависимости от конкретных кредитных программ. За подробной информацией обращайтесь в отдел кредитования соответствующего банка.

42

Обязательное условие

По кредитам – 0,5–1% (единовременно) По Овердрафту – 0,5–1,5% годовых (уплачивается ежемесячно)

Обязательное условие

–

Обязательное страхование товаров в обороте, по 1–2% остальным видам имущества – гибкие условия.

Обязательное условие

• Заемщик – субъект МСБ, его собственник; • годовой оборот выручки до 540 млн руб.; • минимальный срок предпринимательской деятельности 12 мес.; • максимальная задолженность по кредитам перед ОАО «Промсвязьбанк» 45 млн руб.

Не требуется

Обязательное условие

• Поручительство собственников бизнеса; • готовность собственников к раскрытию информации.

Обязательное условие

• Минимальный срок предпринимательской деятельности 6/12 мес. в зависимости от суммы кредита; • статус резидента РФ; • возраст не менее 22 лет и не более 60 лет (55 – для женщин); • отсутствие судимости.

• Обязательное условие • Не требуется

1–2%

• 4,5 тыс. руб.

• 5 тыс. руб.

Обязательное страхование залога на весь период кредитования.

1% (единовременно)

Обязательное условие

—

В основном, является обязательным условием

Устанавливаются индивидуально

Обязательное условие

С даты государственной регистрации заемщика должно пройти не менее 1 года.

Обязательное условие

• Срок существования бизнеса не менее года; • местонахождение в регионах присутствия банка; • поручительство собственников.

По решению упол0,5–2% номоченного органа

По решению Банка –

1% от суммы кредита. Обязательное При залоге недвижимости – расходы условие на оценку независимым экспертом.

• от 3% (единовременно)

По решению • от 0,5% (единовременно) кредитного комитета Рекомендуется (обязательно в слу1%, но не менее 5 тыс. руб. чае, когда объектом и не более 45 тыс. руб. залога выступает недвижимость)

Не требуется

Автотраспорт по кредитам от 1 млн. руб. обязательно; недвижимость по кредитам от 5 млн руб. обязательно.

• За выдачу (4,5–6,5%), за обслуживание (0–0,75%) • За выдачу (1–1,5%)

от 2,7% (единовременно)

Минимальный срок предпринимательской деятельности 6 мес.

–

• Поручительство не менее 2 физических лиц, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе • Поручительство не менее одного физического лица и всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

Обязательное условие

–

• Возможно без открытия р/с • Обязательное условие Обязательное условие (возможно после получения решения об одобрении кредита, но до выдачи кредита).

Оценка коммерческой недвижимости независимым оценщиком.

• Срок существования бизнеса не менее 12 месяцев; • доля государства в бизнесе не более 25%; • среднегодовая выручка не более 1,2 млрд. рублей (среднемесячная 100 млн руб.); • отсутствие отрицательной кредитной истории заемщика.

№2 декабрь 2009

43

Вопросы эксперту

все о финансах

Я хочу приобрести землю муниципалитета в собственность для использования под рыбхозяйство. К кому можно обратиться по этому вопросу? И если я оформлюсь как индивидуальный предприниматель, положен ли мне госкредит под небольшой процент? Александр, Краснодарский край Алексей Ермолаев, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Для того чтобы рассчитывать на государственную поддержку как малому предприятию, Вы должны быть уже зарегистрированы в качестве субъекта малого предпринимательства, в том числе и в качестве индивидуального предпринимателя. Государство сможет помочь в компенсации части процентной ставки по кредиту (путем предоставления соответствующей субсидии), частичного гарантирования Ваших обязательств по кредиту (в виду поручительства гарантийного фонда). Таким образом, самое главное – это получить кредит в банке. Однако следует иметь в виду, что кредиты предоставляются только тем малым предприятиям, которые проработали не менее 6 месяцев. В качестве одного из выходов может быть получение займа в микрофинансовой организации. Надо признать тот факт, что ни одна Ваша программа реально не работает! Нет возможности взять ресурсы начинающему предпринимателю, не имеющего обороты по счетам (только зарегистрировался), не имеющего залога и первоначального взноса, на запуск производства! Александр, Орловская область Михаил Мамута, президент Российского микрофинансового центра Понимаем Ваш крик души, поскольку не Вы один жалуетесь на расхождение декла-

44

рируемых целей и реальных возможностей. Но хотел бы обратить ваше внимание на несколько моментов. Во - первых, это не наши программы, а государственные. В данном случае мы выступаем в качестве консультантов, старающихся помочь разобраться в сложных практических ситуациях, возникающих у предпринимателей при обращении за финансовыми ресурсами, и предоставить объективную информацию о возможностях, существующих в регионах. Тем не менее, если возникают конфликтные ситуации или имеет место недобросовестное/предвзятое поведение со стороны распорядителя бюджетных средств или банков к предпринимателю, мы можем подсказать правильное поведение в этой ситуации. Если проблема имеет системный характер и одинаковые жалобы поступают от многих предпринимателей, то мы направляем обобщенный запрос с просьбой разобраться в Минэкономразвития РФ, как орган, отвечающий за развитие в России малого и среднего бизнеса. Поэтому, если у Вас есть конкретный вопрос или проблема, с которой вы столкнулись в Орловской области, дайте знать – попробуем помочь. Добрый день! Занимаюсь предпринимательской деятельность в области грузоперевозок.Нужен кредит на развитие бизнеса. Но я являюсь нерезидентом. Живу в России по виду на жительство. Возможно ли получение кредита при данных условиях? Владимир, Воронежская область

Давали ли Вы взятки? www.opora-credit.ru, октябрь-ноябрь 2009

42%

36% 22%

Да, но очень Да, регулярно, редко без этого в России невозможно прожить

Я против взяточничества

Андрей Шоркин, исполняющий обязанности директора Управления по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом Сбербанка России Если Вы являетесь субъектом малого предпринимательства и выступаете в качестве юридического лица, зарегистрированного на территории Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством, то можете рассчитывать на получение кредита в Сбербанке. В случае если Вы выступаете в качестве индивидуального предпринимателя, то наличие у Вас российского гражданства является обязательным условием для получения кредита. Подскажите, при выборе системы УСН (6% с дохода), какие еще налоги или страховки придется платить? Где брать бланки отчетности или существует какая-то программа для отчетности по УСН? Наталия, Нижегородская область Зинаида Болошова, директор департамента бухгалтерского учета «ВБО Консалтинг» Система УСН предусматривает освобождение от следующих налогов: налога на прибыль (за исключением налога с дивидендов и процентного дохода, облагаемых по ставкам 0, 9 и 15%), налога на имущество, ЕСН и НДС (за исключением НДС, уплачиваемого при ввозе товаров на таможенную территорию и по операциям, осуществляемым в рамках договора простого товарищества или доверительного управления). Обращаю Ваше внимание, что организация при переходе на УСН не освобождается от обязательств по уплате налогов в качестве налогового агента. Все остальные налоги организация обязана уплачивать в общеустановленном порядке. С 2010 года отменяется ЕСН, а вместе с ним льготы для упрощенцев. Организация будет оплачивать сборы в ФСС, ПФР, ФФОМС и ТФОМС на общих основаниях. На 2010 год установлен

льготный режим, согласно которому ставки в ФСС, ФФОМС и ТФОМС установлены в размере 0%, ставка в ПФР 14%. По УСН одни из самых популярных программ 1С: Бухгалтерия как 7.7. и 8.1. Бланки продаются в торговых точках на лотках возле налоговых инспекций. Бесплатно их можно скачать в информационных системах Гарант, Консультант+, на www.klerk.ru и других ресурсах. Я зарегистрировалась как безработная, одновременно подала заявку на получение субсидии в рамках областной целевой программы по стабилизации ситуации на рынке труда Оренбургской области по направлению «Содействие развитию малого предпринимательства и самозанятости безработных граждан». Со времени подачи заявки прошло 2 месяца. Имею ли я право на получение пособия по безработице за это время? Ирина, Оренбургская область Елена Кислова, заместитель генерального директора «ВБО Консалтинг» Согласно п. 2 ст. 31 Закона РФ «О занятости населения в Российской Федерации» решение о назначении пособия по безработице принимается одновременно с решением о признании гражданина безработным. Ст. 3 того же Закона говорит о том, что пособие по безработице начисляется гражданам с первого дня признания их безработными. Заявка на получение субсидии не влияет на выплату пособия по безработице. Обратите внимание, что если Вы являетесь индивидуальным предпринимателем, согласно ст. 2 Закона РФ «О занятости населения в Российской Федерации», Вы считаетесь занятым гражданином, и пособие по безработице Вам не выплачивается. Мы хотим зарегистрировать своё дело, связанное с психологическими консультациями (два партнера). Для начала деятельности привлекаем инвестиции под довольно высокие проценты. Какую правовую форму лучше выбрать – ООО, НКО или ИП? Анна, Москва

Что необходимо предпринять, чтобы искоренить коррупцию в России? www.opora-credit.ru, октябрь-ноябрь 2009

71%

16% 10%

Ужесточить уголовную ответственность чиновников

С коррупцией в России бороться бесполезно

Повысить чиновникам зарплату

Елена Кислова, заместитель генерального директора «ВБО Консалтинг» Если Вы планируете извлекать прибыть, оказывая психологические услуги, то создание НКО Вам не подходит. Поскольку Вы указали, что партнеров двое и Вы хотите зарегистрировать предприятие именно вдвоем, ИП Вам не подходит. Остается лишь ООО. В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», Обществом с ограниченной ответственностью признается созданное одним или несколькими лицами хозяйственное общество, уставный капитал которого разделен на доли; участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им долей в уставном капитале общества. Размер уставного капитала должен быть не менее чем 10 тысяч рублей. (п.1 ст. 14 ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Советуем ознакомиться с ФЗ РФ «Об обществах с ограниченной ответственностью», в котором вы найдете более подробное описание всех процедур и документов, необходимых для образования Общества. Мой отец получил кредит на неотложные нужды в Сбербанке, через год он умер, может ли моя мать отказаться

3%

Не давать взяток

0% Бороться не надо, и так хорошо

выплачивать данный кредит, либо приостановить выплаты по кредиту? Олег, Республика Коми, Печора Елена Кислова, заместитель генерального директора «ВБО Консалтинг» Если Ваш отец не оставил завещание, то открывается наследование по закону. Соответственно, Вы и Ваша мать являетесь наследниками первой очереди. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед кредиторами должны быть исполнены его преемниками. Ответственность наследников по долгам наследодателя предусмотрена положениями ст. 1175 ГК РФ. Согласно указанной статье, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Солидарная ответственность означает, что Сбербанк как кредитор вправе требовать исполнения кредитного договора как от Вас и Вашей матери совместно, так и от каждого по отдельности. Но в любом случае исполнение кредитного договора Сбербанк получит только в пределах наследственного имущества, т.е. на Ваше личное имущество Сбербанк не вправе посягнуть и потребовать исполнения за Ваш счет. При нехватке или отсутствии имущества умершего, согласно ст. 416 ГК, обязательство прекращается невозможностью исполнения или в недостающей части наследственного имущества.

№2 декабрь 2009

45

все о финансах

Путеводитель по порталу

Лизинг для малого бизнеса Рубрика «Путеводитель по порталу» поможет аудитории интернет-портала ОПОРА-КРЕДИТ сориентироваться в интерактивных сервисах портала. В этом номере мы покажем предпринимателям, какими возможностями они могут воспользоваться в работе с лизинговыми компаниями. Сервис «Заявка на лизинг»

«Время – деньги!» – понимают предприни-

матели и стараются максимально продуктивно использовать этот ценный ограниченный ресурс. Портал ОПОРА-КРЕДИТ предлагает представителям малого и среднего бизнеса интерактивный сервис по заполнению заявки на лизинг через форму на портале. Это значительно экономит потенциальным заемщикам время, которое они вынуждены тратить непосредственно на посещение офисов лизинговых компаний, сбор документов и заполнение многочисленных форм.

В централизованной сервисной системе

«Заявка на лизинг» принимают участие лизинговые компании – партнеры ОПОРЫ-КРЕДИТ. На сегодняшний день это Национальная лизинговая компания, Сибирская лизинговая компания и компания РЕСО-Лизинг.

Предприниматель один раз заполняет на

сайте форму заявки. Заявка содержит поля для внесения информации, которая необходима лизинговой компании, чтобы проанализировать бизнес заемщика и принять решение о предоставлении лизинга: • Информация о предмете лизинга: тип предмета лизинга (оборудование, спецтех-

ОПОРА-КРЕДИТ в цифрах: С сентября 2009 г. было получено порядка 80 заявок на лизинг от предпринимателей. На портале представлена полная информация о 14 кредитных программах лизинговых компаний-партнеров ОПОРЫ-КРЕДИТ.

46

Банковский кредит или лизинг? Банковский кредит

Лизинг

Суммы выплат основного долга по кредиту напрямую не относятся на себестоимость и уплачиваются из средств компании.

Лизинговые платежи можно относить на себестоимость, следовательно, уменьшается база по расчету налога на прибыль.

Механизм ускоренной амортизации с коэффициентом 3 не применяется.

Предмет договора лизинга можно амортизировать с коэффициентом 3, то есть стоимость полученного в лизинг оборудования сокращается в три раза быстрее, следовательно, уменьшается налог на имущество.

Рассрочки в уплате НДС по кредиту нет.

Рассрочка в выплатах НДС. Компания отдает НДС частями в составе лизинговых платежей, что позволяет ей не выводить из оборота значительные суммы.

Для получения требуется ликвидный залог и история (открытие) расчетного счета в банке-кредиторе.

Необходимо иметь 25–30% от стоимости оборудования для оплаты авансового платежа. Залог не нужен, обеспечением является сам предмет сделки.

ника, транспорт, недвижимость), поставщик предмета лизинга, стоимость предмета лизинга.

• Условия лизинга: срок договора лизинга, авансовый платеж, источники погашения.

компаний: предмет лизинга, срок, сумма авансового платежа, удорожание предмета лизинга, периодичность и график выплаты платежей, регионы, для которых актуально предложение.

• Информация о лизингополучателе: регион деятельности, вид деятельности, фактический срок деятельности, контактная информация.

Заполненная заявка направляется в вы-

бранные лизинговые компании. В случае положительного решения лизинговая компания самостоятельно связывается с потенциальным заемщиком и начинает процедуру оформления лизинга или запрашивает дополнительные документы. Сервис «Подобрать лизинг»

Кроме сервиса «Заявка на лизинг» пред-

приниматели могут найти информацию о лизинговых программах для малого и среднего бизнеса, которые реализуются лизинговыми компаниями -партнерами портала. В разделе «Подобрать лизинг» представлены подробные условия программ лизинговых

Визитная карточка лизинговой компании

Портал ОПОРА-КРЕДИТ предоставил воз-

можность размещения визитной карточки лизинговой компании. В ней представлена подробная контактная информация компании. Здесь же предприниматели могут найти полный обзор специализированных лизинговых программ, ориентированных на малый и средний бизнес.

Из новостной ленты портала предпри-

ниматели имеют возможность узнавать новости лизинговых компаний, получать актуальную информацию по обновлениям их программам, узнавать о новых продуктах и услугах.