"Все о финансах для малого бизнеса"

все о финансах www.opora-credit.ru ГОСПОДДЕРЖКА:

Станислав Наумов ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ:

Григорий Марченко Патриция Клоэрти Питер Линдхолм РЕГИОНЫ:

Михаил Вышегородцев Алексей Агафонов

ТЕМА НОМЕРА:

26 МАЯ –

ДЕНЬ РОССИЙСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

ISSN 2079-679X

№2 (4) май 2010

ДАЙДЖЕСТ ОПОРЫ-КРЕДИТ

содержание № 2(4) МАЙ 2010

03

От первого лица

04

Событие

Есть мнение: 06 М ифы о бизнесе

30

Партнеры: 34 Р осБР расширяет поддержку 36

О АО «УРАЛСИБ»: Кредиты как основной драйвер роста

38

О АО «Промсвязьбанк»: «Даем деньги – быстро и много»

Господдержка: М инпромторг в поддержку малого бизнеса

08

Зарубежный опыт: 12 « Малый бизнес и банки – им не жить друг без друга» 16

Г юссинг превращается…

Инновации: 18 И нновационная экосистема 20

Увидеть атом – не проблема

Инвестиции: 22 П ринципы инвестирования от Патриции Клоэрти Микрофинансы: 24 Л егкий старт с микрозаймом Регионы: 27 А . Агафонов: «Моя цель – благосостояние Кубани»

М осква предпринимательская

З АО «БАНК ИНТЕЗА»: Кредит или лизинг?

41 « ВБО Консалтинг»: Осмотрительность прежде всего

40

Бизнес-кейс: 42 Л ягушачьи лапки наступают С трахование: 44 П рофессия – страховой агент Правовое поле: 46 9 4 осечки охотника за госзаказом 48

Вопросы эксперту

50

утеводитель П по порталу

«Все о финансах для малого бизнеса» дайджест ОПОРЫ-КРЕДИТ №2 (4) 2010, май 2010 г. Учредитель: ООО «ОПОРА-КРЕДИТ» При поддержке Общероссийской общественной организации «ОПОРА РОССИИ» Журнал зарегистрирован Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Свидетельство о регистрации ПИ № ФС 77-37681 от 29.09.2009 г. Генеральный директор: Андрей Кузнецов Выпускающий редактор: Юлия Константинова Адрес редакции: 127473, Москва, Суворовская площадь, д. 1 Телефон: +7(495) 783-58-14, доб. 12-20 Факс: +7(495) 783-58-16 E-mail: opora@opora-credit.ru konstantinova@opora-credit.ru Интернет-сайт: www.opora-credit.ru Над номером работали: Светлана Нугуманова – руководитель пресс-службы ОПОРЫ РОССИИ Ольга Монина – обозреватель Наталья Прокина – международный обозреватель Дизайн и верстка: Ольга Ким Общий тираж: 15 000 экз. Отпечатано в типографии «АСТ – Московский полиграфический дом». Распространяется бесплатно. Цифровая дистрибуция: www.immediately.ru При использовании материалов дайджеста ссылка на ОПОРУ-КРЕДИТ обязательна. Значком Р обозначены материалы, опубликованные на правах рекламы. За содержание рекламных материалов редакция ответственности не несет. ©ОПОРА-КРЕДИТ. Все права защищены.

2

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

от первого лица

Дорогие друзья!

П

редставить май месяц без праздника российских предпринимателей уже невозможно. А ведь Дню российского предпринимательства всего 3 года. Но сейчас история о том, как мы вместе с коллегами из ТПП РФ при поддержке Минэкономразвития пробивали наше право гордиться своим профессиональным (и жизненным) выбором, – это уже История. И с каждым годом все меньше хочется оглядываться назад. Теперь, когда перед предпринимателями в нашей стране открываются всё новые и новые двери, есть смысл думать о будущем. И несмотря на многочисленные проблемы, которые пока не нашли своего решения, это будущее может быть по-настоящему светлым. Вклад бизнеса в развитие России может и должен стать ещё более весомым. Очевидно, что страна и её граждане процветают, пока есть развитие, пока есть движение вперед. И в основе этого движения была, есть и будет отнюдь не директивно-распорядительная мощь государственного аппарата, а предприимчивость населения. В нашей стране живут талантливые люди, облада-

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

ющие колоссальным творческим потенциалом. А самой очевидной возможностью для реализации этого потенциала является малое предпринимательство – сфера деятельности, без преувеличения, доступная каждому. Мировой опыт показывает, что развитие малого и среднего бизнеса входит в число основных приоритетов для абсолютного большинства стран. Потому что это – проверенный механизм повышения конкурентоспособности национальной экономики. Потому что это – действенный инструмент решения социальных проблем и повышения благосостояния населения. Давайте искать резервы не в наших недрах, а, прежде всего, в потенциале, заложенном в каждом из нас. «Предприниматель» – это не профессия. Это призвание. И, если хотите, особый талант. Только люди, обладающие смелостью и решительностью в достижении поставленных целей, сегодня способны добиться серьезных успехов. Невзирая на проблемы. Несмотря на преграды. С большим удовольствием я поздравляю всех российских предпринимателей с Днем российского предпринимательства! Ваша инициатива, ваши знания и умения нужны России – даже если отдельные чиновники, берущие на себя смелость говорить от имени государства, заявляют об обратном своими словами или действиями. От всей души желаю вам, коллеги, не сдаваться на милость обстоятельств. Бороться и побеждать. Тем более, что бизнес и сам по себе – дело не для «слабаков». На этом можно было бы поставить точку, но сделать это исключительно трудно, поскольку 9 мая мы каждый год вспоминаем великий подвиг советских солдат и тружеников тыла, всего нашего многонационального народа. Вспоминаем не потому, что это традиция и государственный праздник. Ведь сколько бы ни прошло лет, забыть о Великой Отечественной войне – о её ужасах, смертельных сражениях, незаметных героях – невозможно.

9 Мая – день Памяти. Праздник, который возвышает нас, потому что дает возможность еще раз поклониться тем, кто защитил нашу свободу, честь и достоинство, право жить, трудиться, радоваться и творить на благо своего Отечества. От всей души поздравляю всех с 65-летием со Дня Победы над фашистскими захватчиками. И главное, что хочу пожелать, – это любви, внимания и крепкого здоровья нашим ветеранам!

›› № 2 (4) май 2010

Сергей Борисов, Президент ОПОРЫ РОССИИ, Заместитель Председателя Правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства 3

СОБЫТИЕ

Третий «поход российских предпринимателей за технологиями» в Европу В апреле 2010 г. состоялся третий «поход российских предпринимателей за технологиями» в Европу. Делегация предпринимателей из 14-ти регионов России посетила Финляндию.

Г

СТРАНИЦЫ ИСТОРИИ

рафик мероприятий, организованных представительством ОПОРЫ РОССИИ в Европе (OPORA EUROPE) совместно с Финско-Российской Бизнес Ассоциацией, открыл 12 апреля Форум «Деревообработка и информационные технологии. Успешный опыт Финляндии и возможности для российского бизнеса». А затем в течение двух дней российские предприниматели знакомились с действующими здесь государственными программами поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, инструментами и механизмами финансирования реального сектора экономики, опытом инвестирования в новые технологии. Члены делегации ОПОРЫ посетили ведущие финские предприятия, работающие в сфере деревообработки и IT технологий. В частности, побывали на промышленной лесосеке компании Ponsse, где озна-

4

комились с технологическими процессами заготовки и первичной переработки древесины, посетили предприятие по глубокой переработке древесины Mantsalan Saha. На предприятии Tuusulan Energia члены делегации узнали о том, как добывают тепловую энергию из древесных отходов, а в компании JOPACO – наблюдали за производством микросхем. По мнению российских предпринимателей, такие поездки знакомят с современными и эффективными методиками ведения бизнеса. И что самое главное, помогают установить новые деловые контакты с зарубежными предпринимателями и инвесторами.

OPORA EUROPE планирует провести мониторинг результатов «похода за технологиями» в Финляндию. Кроме того, на подходе уже четвертый «поход», который планируется провести в сентябре 2010 года в Испании.

От кооперативов до Дня российского предпринимательства В мае 1988 года вступил в силу «Закон о кооперации в сссР», который допускал и поощрял развитие кооперативной формы собственности на средства производства, объявляя ее неприкосновенной наравне с государственной. На законодательном уровне впервые были принципиально определены широкие границы свободы личности в сфере трудовой деятельности. За короткий срок с 1988 года по 1989 год этот самый динамичный сектор экономики буквально взлетел: число кооперативов в строительстве, производстве товаров, общественном питании, сфере бытовых услуг в 1989 году выросло более чем в 10 раз, а объем реализуемых товаров и услуг – почти в 20 раз. Изучение действующих кооперативов, проведенное с участием работников Государственной комиссии по экономической реформе в 1988-89 гг., показала, что эффективность их хозяйственной деятельности была выше в 5-6 раз аналогичных государствен-

ных предприятий. Бурное развитие кооперативов в 1988-89 гг. можно считать началом возрождения российского предпринимательства. В настоящее время действующим законом, на основе которого осуществляется нормативное правовое регулирование развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации, является Федеральный закон Российской Федерации от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Значение предпринимательства в развитии экономики России было отмечено подписанием Президентом РФ В.В.Путиным в октябре 2007 г. Указа №1381 от 18.10.2007 г. «О Дне российского предпринимательства», в соответствии с которым 26 мая устанавливается ежегодный профессиональный праздник – День российского предпринимательства.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Общероссийский форум «Развитие малого и среднего бизнеса»

Д

еловая газета «Ведомости», издаваемая совместно с «Financial Times» и «The Wall Street Journal», и Общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» 18 мая 2010 года проводят общероссийский форум «Развитие малого и среднего бизнеса». Форум состоится 18 мая 2010 года в отеле «Ритц-Карлтон Москва». Медиа-холдинг «ОПОРА-КРЕДИТ» выступает информационным партнером мероприятия и со-организатором дискуссионной сессии «Государственная поддержка предпринимательства и доступ к финансовым ресурсам для предприятий малого и среднего бизнеса». Модератором сессии выступит вице-президент ОПОРЫ РОССИИ Александр Бречалов. Представители малого и среднего бизнеса могут посетить форум по специальному приглашению, для получения которого необходимо заполнить регистрационную форму на сайте газеты «Ведомости» в разделе данной конференции, или обратиться по вопросу участия к Наталье Бондаревой по телефону (495) 956 25 36.

Всероссийский молодежный форум «Селигер-2010»

В

сероссийский молодежный форум «Селигер-2010» пройдет с 1 по 28 июля 2010 года в Тверской области, близ г.Осташкова. ОПОРА-КРЕДИТ выступает со-организатором смены «Молодежное предпринимательство», которая состоится с 10 по 19 июля. Смена соберет молодых предпринимателей страны – до 30 лет – из разных регионов России. Участников Смены ждет неделя напряженной работы в атмосфере бизнес-творчества, возможность получить знания в области развития бизнеса, из первых уст услышать о трендах развития бизнеса на ближайшие годы, обсудить вопросы развития бизнеса с лидерами отрасли. Кроме того, ОПОРА-КРЕДИТ совместно с Банком УРАЛСИБ проведет конкурс среди участников форума на лучший бизнеспроект. Победитель конкурса получит возможность оформить кредит в Банке УРАЛСИБ для реализации и развития своего бизнес-проекта на специальных льготных условиях. Дополнительную информацию можно найти на сайте ОПОРЫ-КРЕДИТ в разделе конференций и на сайте Банка УРАЛСИБ.

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

Конференция «Краснодарский край: Все о финансах и программах государственной поддержки для малого бизнеса» едиа-холдинг «ОПОРА-КРЕМ ДИТ» проводит практическую конференцию для предпринимателей Краснодарского края «Все о финансах и программах государственной поддержки для малого бизнеса». Мероприятие состоится 28 мая 2010 года в Центральном концертном зале, г. Краснодар. На рабочих сессиях выступят эксперты медиа-холдинга, включая руководителей Росбанка, Банка Уралсиб, а также представители краевых банков, работающих с малым и средним бизнесом. Участники конференции смогут задать вопросы руководителям банков, в индивидуальном порядке решить вопрос о возможности кредитования бизнеса и о реструктуризации проблемных задолженностей, узнать о том, как воспользоваться механизмом кредитных гарантий и инструментами государственной поддержки. Для представителей малого бизнеса предусмотрено бесплатное участие. Программа мероприятия размещена на сайте ОПОРЫ-КРЕДИТ в разделе данной конференции. Регистрация участников по телефону (861) 253 9646, (861) 253 61 65.

5

есть мнение

Мифы бизнеса В преддверии 26 мая – Дня российского предпринимательства, журнал «Все о финансах для малого бизнеса» попросил гостя рубрики - председателя совета директоров и основателя компании ABBYY Давида Яна рассказать о том, какие стереотипы о ведении бизнеса в России не прошли проверку практикой и оказались сплошными мифами?

Миф №1: Успех стартапа зависит от качества бизнес-идеи Как правило, это не так. По простой причине: 80% молодых компаний выходят на точку безубыточности через 2-3 года после старта проекта НЕ НА ТОЙ ИДЕЕ, которую они имели в момент привлечения первых денег. Правда заключается в том, что чаще всего на создание прототипа уходит не менее 1 года, а на создание коммерческого продукта следующие 1-2 года. За это время на рынке появляется несколько новых конкурирующих проектов, а также выявляется, как минимум, 3-5 проектов, реализующих похожую бизнес идею, о которых предприниматель не знал на момент привлечения денег. Также за эти годы заметно меняется структура потребительского спроса, меняются базовые технологии (скажем, предприниматель создавал свое предложение для традиционных мобильных телефонов, а за это время доминирующими на целевом рынке оказались смартфоны и т.п.). Как же быть? Что должно быть в проекте помимо интересной бизнес идеи? Ответ: КОМАНДА. Правильная команда отследит изменение конъюнктуры рынка, успеет динамично изменить требования, будет днями и ночами «рыть землю носом», но сможет вырулить и создать конкурентоспособный продукт. Плохая команда закопает в землю самую лучшую идею, рассорится и потеряет динамизм, не привлечет правильных людей, не сможет удержать своих лучших людей… Поэтому я оцениваю составляющие успеха в следующем соотношении: команда – 70%, идея – 5%, везение – 25%.

6

Миф №2: У спеха добьется тот молодой предприниматель, который ставит финансовые цели Я на 100% разделяю мнение гуру предпринимательства Гая Кавасаки, который говорит, что «единственный вопрос, который следует задать себе прежде, чем начинать собственное дело: хочу ли я создать что-то значимое? «Значимое» – это не деньги, не власть и не престиж. «Значимое» – это, например, сделать мир лучше…» Далее он пишет: «Если у вас есть такого рода цели, это даёт вам огромное преимущество на трудной тропе предпринимательства. Если же нет, вы всё равно можете достичь успеха, но это будет уже труднее, т.к. сотворение чего-то действительно

«Значимое» – это не деньги, не власть и не престиж. «Значимое» – это, например, сделать мир лучше…» значимого – сильнейшая из возможных мотиваций». Это цитаты из бестселлера Гая Кавасаки «The Art of the Start», который в этом месяце впервые вышел в России и к которому мне посчастливилось писать предисловие к русскому переводу. Представляя собой ценнейшее практическое «руководство пользователя» по организации собственного бизнеса, выход этой книги в США в свое время произвел маленькую революцию в сознании предпринимателей. Уверен, теперь она сыграет важную роль в культуре российО-К ского предпринимательства.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

господдержка Те к с т : Ю л и я К о н с т а н т и н о в а

Минпромторг

в поддержку малого бизнеса

Одна из наиболее важных задач, которая стоит сегодня перед российской экономикой, – это кратное увеличение выпуска высокотехнологичной продукции. И для ее решения необходимо на полную задействовать отечественный предпринимательский потенциал, уверен статс-секретарь - заместитель Министра промышленности и торговли РФ Станислав Наумов.

Станислав Александрович, в феврале 2010 года в Минпромторге РФ принята Ведомственная целевая программа (ВЦП) «Развитие малого и среднего предпринимательства в отраслях промышленности и в торговле». Какие наиболее важные задачи необходимо реализовать в рамках этой программы для стимулирования развития малого бизнеса? Работа, которую проводит министерство по поддержке малого и среднего бизнеса, хорошо просматривается на примере индустрии детских товаров. Мы подготовили предложения по внесению изменений в перечень ОКВЭД с целью выделения деятельности предприятий, осуществляющих производство и реализацию детской игровой продукции. Также мы планируем подготовить предложения по внесению изменений и дополнений в постановление Правительства № 908 «Об утверждении перечней кодов видов продовольственных товаров и товаров для детей, облагаемых налогом на добавленную стоимость по

8

налоговой ставке 10 процентов» на предмет расширения данного перечня за счет непищевых видов детских товаров. Еще одно направление деятельности Минпромторга по развитию российской промышленности детских товаров – организационная поддержка создания технопарка по производству игр и игрушек «ДетПром» в Самарской области. На этих площадях предполагается размещение совместных предприятий с ведущими зарубежными производителями. Таким образом, поддержка может быть оказана как в рамках ВЦП, так и с использованием других механизмов содействия. Интересным инструментом повышения эффективности работы предприятий малого и среднего бизнеса является кооперация. Европейской организацией социальных и экономических исследований было проведено исследование о влиянии кооперации компаний малого и среднего бизнеса на их

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

эффективность. Основными показателями для оценки эффективности были выбраны динамика прибыли компаний, ассортимент продукции, качество предоставляемых услуг, доля расходов на R&D от доходов компаний, исследование проводилось на примере компаний малого и среднего бизнеса из европейских стран. Результаты исследований показали, что в 82% случаев кооперация приводит к повышению конкурентоспособности и экономической эффективности компаний. Предприятия малого и среднего бизнеса должны ориентироваться, прежде всего, на производство инновационных компонентов и комплектующих изделий. Создание таких предприятий целесообразно прежде всего в моногородах, с максимальным использованием механизмов международной кооперации.

Минпромторг России нацелен на стимулирование развития малого и среднего предпринимательства через механизм лизинга при покупке оборудования, произведенного отечественными производителями. Какой объем средств выделен на эту инициативу в 2010 г. и каковы показатели по прошедшему 2009 году? По лизингу мы начали работать с этого года совместно с Российским банком развития. В рамках этой работы Минпромторг направил в Минфин свои предложения по увеличению средств федерального бюджета, направляемых на реализацию дополнительной поддержки малого и среднего предпринимательства в 2010 году. Мы предлагаем увеличить их на 1 млрд рублей. Наши предложения направлены на субсидирование российским лизинговым компаниям части выпадающих доходов по договорам лизинга, заключенным с субъектами малого и среднего предпринимательства, на поставку продукции российского производства, что фактически предусматривает предоставление из

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

федерального бюджета субсидий на покрытие авансового платежа по договорам лизинга. По нашему мнению, это позволит решить основную проблему субъектов МСП, связанную с внесением первого платежа. В результате малый предприниматель получает за счет средств федерального бюджета определенную скидку, как по общей стоимости взятого в лизинг оборудования, так и по первому взносу по договору лизинга. Лизинговая компания, в свою очередь, увеличивает количество обслуживаемых клиентов, расширяя степень использования лизинговых инструментов поддержки деятельности и развития субъектов МСП. Отечественные производители расширят рынки сбыта и количество реализованной продукции, что является мерой, направленной на стимулирование процессов импортозамещения.

После Красноярского форума в прессе высказывалось, в том числе, и такое мнение, что малый бизнес, пожалуй, единственная заинтересованная в модернизации группа, потому что государству дороже стабильность, большой бизнес неповоротлив и работает по сценарию сохранения ренты и своего положения, а само население не хочет и не готово конкурировать на рынке труда. Вы согласны с этим? Крупный бизнес, также как и малый, активно внедряет новые технологии, ведь каждый заинтересован в преумножении своих конкурентных преимуществ на внутреннем и внешнем рынке. Только так мы сможем повысить эффективность российской экономики в рамках заданного модернизационного направления. Поэтому деление крупный бизнес – устаревшие технологии, малый – современные, не совсем верно.

У Вас очень плотный график командировок и поездок по самым разным регионам России, Вы видите их жизнь и развитие. Ваш

›› № 2 (4) май 2010

Станислав Александрович Наумов, статс-секретарь – заместитель Министра промышленности и торговли РФ, к.ф.н. Действительный государственный советник Российской Федерации 3 класса, член Коллегии Министерства, ответственный секретарь Общественного Совета при Министерстве, заместитель председателя комиссии Министерства по научно-исследовательским работам, председатель Координационного совета по промышленно- энергетическому форсайту. Ранее работал руководителем центра общественных связей администрации города Магнитогорска (19921997 гг.), помощником Руководителя Государственной налоговой службы РФ (19971998 гг.), помощником заместителя Председателя Правительства РФ (1999-2004 гг.), помощником Министра промышленности и энергетики РФ В.Б.Христенко (20042006 гг.), директором департамента экономического анализа и перспективного планирования Министерства промышленности и энергетики РФ (20062008 гг.). Входит в «первую сотню» резерва управленческих кадров, находящихся под патронажем Президента Российской Федерации.

9

Господдержка опыт подтверждает то мнение, что модернизационный потенциал исчерпывается на Москве, Санкт-Петербурге и еще нескольких городах-миллионниках? Проблемы развития регионов мне близки по нескольким причинам. Во-первых, я сам родился в городе металлургов Магнитогорске и поэтому могу видеть ситуацию глазами «не-москвича». Во-вторых, в Минпромторге я занимаюсь стратегиями развития моногородов, поэтому на всех этапах работы имею возможность вникнуть в проблемы стоящие перед российскими регионами. Кстати, в начале апреля как раз вернулся из рабочей поездки на Магнитогорский комбинат, там полным ходом идет монтаж оборудования по проекту «Стан 2000». Это значит, что отечественные металлурги получат возможность производить холоднокатаный и оцинкованный прокат по самым передовым и современным технологиям для производства деталей автомобилей, а также для производителей бытовой техники и строительной отрасли. Очень серьезная работа ведется руководителями моногородов по поиску путей по диверсификации экономик своих муниципальных образований. Например, в разработанном комплексном инвестиционном плане развития Тольятти приоритетными направлениями на 2010 год были выбраны создание особой экономической зоны промышленно-производственного типа и IT-парка «Жигулевская долина». Эти векторы, по которым будет развиваться город, представляют собой концентрацию мультипликативных возможностей. Это позволит привлечь в город новых игроков из самых различных отраслей, начиная от производителей софта, заканчивая компаниями из традиционных секторов экономики.

Минпромторг России поддерживает инициативу Федерального агентства по делам молодежи по реализации приоритетной программы развития молодежных инноваций – «Зворыкинский проект». Кроме того, КОНТАКТЫ

Министерство промышленности и торговли Российской Федерации 109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7

✆ (495) 710-5500 

10

www.minprom.gov.ru

Вы являлись членом Экспертного совета седьмого Конкурса русских инноваций. Отслеживается ли потом судьба всех этих молодежных и студенческих проектов, которые представляются на различных конкурсах и форумах? Что из них воплощается на практике? Какой эффект имеют все эти конкурсы в долгосрочной перспективе? С нашей точки зрения, стимулирование инновационной и предпринимательской инициативы у сегодняшней молодежи должно происходить в духе конкуренции. Удачным примером реализации этого можно назвать конкурсы, направленные на реализацию творческих инициатив молодежи и способствующие формированию и развитию имиджа социально успешного и творчески активного молодого исследователя и инноватора, а также способствующие подготовке кадрового резерва для высокотехнологичных отраслей экономики. В июле 2010 года запланировано проведение молодежного форума «Селигер», на котором впервые будет проведена международная смена, что в свою очередь будет способствовать продвижению имиджа России как одного из лидеров в области инноваций и образования. Если говорить о долгосрочной перспективе, то мы понимаем необходимость формирования системы работы с талантливой молодежью и ее работы на постоянной основе с вовлечением все большего числа заинтересованных лиц. Поэтому механизм проведения конкурсов позволяет отстраивать элементы этой системы, одновременно зажигая «зеленый свет» перспективным проектам. В этот процесс вовлечены крупные промышленные компании, Российская венчурная компания (РВК), Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере, Министерство промышленности и торговли Российской Федерации в зависимости от своей сферы ведения оказывают поддержку внедрению перспективных разработок.

В современной России молодые люди гораздо чаще мечтают о профессии госчиновника, таможенника или банкира, чем о том, чтобы стать предпринимателем. Вы хотели бы, чтобы Ваши дети занимались собственным делом? Руководством страны поставлена задача – увеличить выпуск продукции с высокой добавленной стоимостью. Однако сейчас наблюдается сильный

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

дефицит кадров инженерного профиля, специалистов высокотехнологичных производств, тех людей, которые должны в ближайшей перспективе трудиться в данном направлении. Этот вакуум необходимо заполнять, причем уже сейчас, так как мы рискуем оказаться за бортом тех инновационных процессов, которые сейчас происходят в мире. Государство должно сформировать четкий заказ на качественные, современные кадры, которые будут способны решать задачи по модернизации России. Если говорить о конкретных людях, то хочу отметить, что выбор профессии – это стечение многих обстоятельств. На нас оказывает влияние множество факторов: чье-то мнение, образование, профессиональные интересы родителей. Не секрет, что многие работают не по профессии, а некоторые не доучиваются и меняют сферу деятельности, так как чувст-вуют, что это не для них. Поэтому я бы не стал так жестко очерчивать круг карьерных интересов современной молодежи. Как говорил один китайский мудрец: «Найди себе дело по душе, и ты не проработаешь ни одного дня в жизни». Хотел бы, чтобы профессиональный путь моих детей выстраивался по этому принципу.

пект. С другой стороны, компании государств-участников получают возможность показать огромной аудитории свои последние наработки, новые технологические решения. В этом году основной посыл нашей экспозиции направлен детям, ведь они – наше будущее. Мы пытаемся показать, что воспитание должно быть исключительно патриотичным, основанным на идее инновационного прорыва страны. Таким образом мы пытаемся решить кадровую проблему России. На примере ЭКСПО я попытался показать, что за счет углубления компетенций в смежных областях знания, человек может каждым своим проектом акцентировать внимание на широком круге вопросов.

В 82% случаев кооперация приводит к повышению конкурентоспособности и экономической эффективности малых и средних компаний

Как Вы расставляете для себя жизненные приоритеты? На мой взгляд, главное в жизни – непрерывное образование, постоянное получение новых компетенций. Причем чем в большем количестве межотраслевых вопросов ты накапливаешь знания, тем более комплексно впоследствии можно подходить к решению возникающих задач. Это утверждение прослеживается на примере российского павильона на выставке ЭСКПО в Шанхае. ЭКСПО – это не просто совокупность экспозиций различных стран-участниц. Здесь каждое государство демонстрирует, каким оно видит будущее и как оно в этом будущем себя будет позиционировать, какова его стратегия развития. Это один ас-

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

26 мая ежегодно отмечается День российского предпринимательства. Что могли бы пожелать российским предпринимателям? Перед российской экономикой сейчас стоит множество задач. В первую очередь – это кратное увеличение выпуска высокотехнологичной продукции. Для этого необходимо на полную задействовать отечественный предпринимательский потенциал. Обладающий необходимыми ресурсами крупный бизнес имеет возможность своими силами включиться в те инновационные проекты, которые в ближайшем будущем будут определять облик России. Среднему и, в особенности, малому бизнесу необходимо содействие со стороны государства. Причем помощь не должна быть связана с дополнительными обременениями финансового или административного характера. Как раз наоборот – нужно по максимуму, но в разумных пределах сократить точки соприкосновения малых предпринимателей с государственными органами. Добиться этого можно лишь объединившись и консолидировано отстаивая свою позицию. Надеюсь, что вместе мы сможем выполнить поставленные задачи. Желаю всему предпринимательскому корпусу плодотворной работы и успешного сотрудничества О-К ради достижения поставленных целей!

›› № 2 (4) май 2010

11

зарубежный опыт Те к с т : Ю л и я К о н с т а н т и н о в а

Малый бизнес и банки –

им не жить друг без друга Отношения между банками и малым бизнесом складываются, как в большой семье между родственниками со стороны жены и со стороны мужа: они жалуются, но жить друг без друга не могут. О непростых взаимоотношениях между банками и малым бизнесом в Казахстане рассказывает Председатель правления Национального банка Республики Казахстан Григорий Марченко. Григорий Александрович, Казахстан раньше других стран на постсоветском пространстве столкнулся с последствиями мирового финансового кризиса. Как Ваш финансовый сектор с ними справился? Казахстан столкнулся с кризисом в 2007 году в разгар американского кризиса subprime кредитов. И хотя ни один из наших финансовых институтов этих бумаг не покупал, три крупных банка Казахстана делали много заимствований на внешних рынках, а в августе 2007 года внешние рынки почти для всех банков закрылись. Естественно, эти кредиты нужно было либо рефинансировать, либо отдавать. Поскольку рефинансировать их было сложно, то за эти 2,5 года казахстанские банки погасили более 18 млрд долл. США.

12

Три банка у нас сейчас находятся в состоянии технического дефолта, идет реструктуризация внешнего долга. По «Альянс-Банку» эта работа практически завершена. По «БТА Банку» процесс более длительный, но мы надеемся, что две трети кредиторов согласуют этот момент в течение двух месяцев, после чего еще 6-8 недель уйдет на оформление юридических документов. Если работа по этим двум банкам будет успешно завершена, то внешний долг сократится еще на 10 млрд долл. США. В целом, проблема внешнего долга будет разрешена. В конце 2007 года и в течение 2008 года банковский сектор Казахстана страдал от нехватки ликвидности, что выливалось в невозможность кредитования. Поэто-

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

му была реализована достаточно масштабная программа государственной поддержки через Фонд «Самрук-Казына», направленная на содействие кредитованию малого и среднего предпринимательства. В настоящий момент проблему с ликвидностью мы полностью решили. Совокупная ликвидность банков, которую мы измеряем как сумму средств на депозитах, на корсчетах и инвестиций в краткосрочные ноты Национального банка, за год выросла с менее 4 млрд долл. США до более 11 млрд долл. США. Так что деньги в банковской системе есть, но «обжегшись на молоке», они «дуют на воду» и особого желания выдавать новые кредиты или кредиты новым заемщикам не испытывают. Наша основная задача на 2010 год заключается в том, чтобы мотивировать банки таким образом, чтобы эти свободные деньги они размещали не в депозитах и краткосрочных нотах Нацбанка, а отдавали в виде кредитов предприятиям и гражданам нашей страны, чтобы стимулировать рост экономики.

Какие конкретно это будут меры? Здесь возможны несколько направлений. Сейчас ведется работа с правительством, например, на предмет обеспечения государственных гарантий по кредитам малому и среднему бизнесу. То есть если банк выдает кредит малому или среднему предприятию, соответствующему определенным стандартам, разработанным правительством, то, соответственно, 50% этой суммы гарантируется фондом развития малого и среднего предпринимательства. Вторая схема, которая у нас используется по сельхозпроизводителям, – это субсидирование процентной ставки. Сейчас речь идет о том, как эту меру расширить. Несмотря на то, что все это требует финансовых вливаний, и правительство, и банки, и агентства надзора понимают, что нужен разумный компромисс, который бы позволил расширить объемы кредитования, потому что до кризиса наблюдалась абсолютно четкая корреляция между ростом объемов креди-

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

тования и ростом экономики. То есть если объемы кредитования будут сокращаться, то экономика вряд ли будет расти. Можно, конечно, привлекать средства из других источников, например, прямые иностранные инвестиции. Однако традиционно они у нас идут в нефтегазовый сектор, горно-металлургический и в меньшей степени – в недвижимость. Они практически не попадают в малый и средний бизнес, в сельское хозяйство, то есть в те отрасли, где как раз создаются рабочие места и которые для нас являются приоритетом. В Казахстане 46% населения живет в сельской местности. Конечно, это не все фермеры, среди них – сельские учителя, врачи и т.д. Это очень большая категория населения, и поэтому для нас развитие этого сектора является очень важным. В этой связи можно упомянуть «Казпочту», которая с 2001 года развивается как почтово-сберегательная система. У нее более 2000 филиалов по стране, и мы считаем, что она должна играть большую роль в том, чтобы финансовые продукты доводились до малых городов. «Казпочта» заключает агентские соглашения и со страховой компанией, и с пенсионным фондом, и с брокерской фирмой, чтобы наши жители малых городов имели доступ к финансовым инструментам и не были в этом отношении обделены.

Существуют ли в Казахстане государственные программы поддержки малого бизнеса, аналогичные той, которую реализует Российский банк развития и его банки партнеры в России? Фонд национального благосостояния «Сам-рук-Казына» объединяет 404 дочерних и зависимых организаций и аффилированных юридических лиц, в том числе Банк развития Казахстана, Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана, Фонд развития предпринимательства «Даму» и другие. Эти организации называются институты развития. Также в Казахстане действует национальный хол-

›› № 2 (4) май 2010

Григорий Александрович Марченко, Председатель Правления Национального банка Казахстана В 1984 году окончил с отличием Московский Государственный Институт Международных Отношений (МГИМО) МИД СССР, по специальности «экономист». Работал в Национальном банке Республики Казахстан более семи лет: в должностях заместителя председателя в период с 1994 по 1996 годы и председателя с октября 1999 года по январь 2004 года. Около года возглавлял Национальную комиссию по ценным бумагам (1996- 1997 гг.), около полутора лет руководил АО «Дойче Банк Секьюритиз» (1997- 1999 гг.). В январе 2004 года был назначен первым заместителем премьер-министра РК, затем помощником президента по экономическим вопросам. С октября 2004 года является внештатным Советником главы государства. В январе 2005 года решением Совета директоров АО «Народный Банк Казахстана» избран председателем правления.

13

Зарубежный опыт динг «КазАгро», который занимается похожими задачами в области сельского хозяйства. Через эти институты развития деньги доводятся до приоритетных секторов экономики.

Насколько эффективно? Это сложный философский вопрос. Результаты можно будет оценивать, когда мы окончательно выйдем из кризиса. На мой взгляд, это произойдет, когда темпы роста экономики достигнут 5% в год, а темпы роста кредитования экономики будут 10%, а лучше 15%. Когда мы увидим, что пошел такой рост, то можно будет остановиться, сесть и оценить, насколько эффективны были антикризисные меры. Сейчас мы уже прошли середину, но останавливаться и анализировать процесс, который еще не завершен, пока рано. На мой взгляд, момент, когда и бизнес, и банковский сектор абсолютно самостоятельно смогут развиваться, еще не наступил. Нужно сначала добиться полного разворота ситуации, чтобы разговоры о кризисе перешли в прошедшее время, и страна – Казахстан – начала расти устойчивыми темпами.

Как складываются отношения между малым бизнесом и банковским сектором в Казахстане? Является ли работа с малым бизнесом для банков приоритетом? Они складываются, как в большой семье отношения между родственниками со стороны жены и со стороны мужа. Банки всегда жалуются, что залоги, которые им предлагают предприниматели, ничего не стоят или мало стоят, что сами предприниматели – малограмотные, и их приходится на ходу доучивать, что они чрезмерно уповают на поддержку государства, что они постоянно жалуются на банки местной власти. А у предпринимателей своя точка зрения – они жалуются, что кредит получить невозможно, что процедуры слишком сложные, а весь процесс страшно забюрокрачен. Предприниматели жалуются на коррупцию, на то что банки не понимают суть их деятельности. Но при этом все равно, что называется, – «им не жить друг без друга». Для любого нормального банка малый и средний бизнес – это от 20 до 40% кредитного портфеля. Это отдельное направление работы, которое требует профессионального подхода, специальной подготовки кредитных менеджеров, управления рисками. Точно также малый и средний бизнес, в отличие от крупных предприятий, на рынок ценных бумаг выйти, как

14

правило, не может, привлекать прямые иностранные инвестиции не может, и в этом плане обречен либо на самофинансирование, либо на использование банковских кредитов. Поэтому, как бы они друг друга ни ругали, им не жить друг без друга. Значит, надо находить разумные компромиссы и дальше двигаться вместе, потому что чем эффективнее сотрудничество малого и среднего бизнеса и банков, тем устойчивее рост экономики. Мы все прекрасно понимаем, хотя и не всегда об этом говорим, что кредиты малому и среднему бизнесу – это способ развития и создания в стране среднего класса. А большая доля среднего класса – это залог устойчивости любого государства. Поэтому чем успешнее банки будут взаимодействовать с малым и средним бизнесом, тем более устойчивой будет наша экономика. Даже в социальном плане общество становится более стабильным. Ведь когда у человека собственное дело и он работает с утра до вечера, у нет времени отвлекаться на всякие криминальные мысли. У испанцев есть очень хорошая поговорка: «Дьявол искушает ленивого человека, но и ленивый человек искушает дьявола». Поэтому я всегда призываю прекратить эти стенания и просто двигаться в одном направлении на благо развития экономики нашей страны.

Судя по тому, что в рейтинге «Ведение бизнеса-2010» Всемирного банка Казахстан занимает 63-е место, а Россия 120-е – с малым бизнесом у Вас в стране все в порядке? Все относительно. К тому же положение дел в одном каком-то аспекте ведения бизнеса может сильно отличаться от ситуации в другом аспекте. Основная проблема для малого бизнеса, на мой взгляд, – это не доступность или недоступность кредита, а взаимодействие с проверяющими органами, многочисленные проверки, административное давление. Это проблема номер один с большим отрывом. Чиновники сами не любят об этом говорить, но сколько нужно разрешений, чтобы, например, открыть свой бизнес! Бывает так, что к вам приходят и начинают убеждать, что «вы же понимаете, что если вы не заплатите, вы работать не сможете». Не правда. Можно работать. Надо просто быть очень упрямым. Если у вас с правовой и юридической точки зрения все нормально, то кто бы к вам ни приходил, вы это показываете, и в результате, люди рациональные – они понимают, что если они с вас ничего не получили, они не будут за вами бегать, а начнут трясти других. Это уже воп-

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

рос, в том числе и правовой грамотности, и умения сопротивляться, и того, что человеку вообще нужно. Есть такое библейское изречение: «Что пользы человеку, если он завоюет весь мир, но потеряет свою бессмертную душу?» Что толку, если человек стал преуспевающим предпринимателем, но все это было построено на всяких схемах, откатах, взятках и нарушениях закона?

Возвращаясь к вопросу об источнике финансирования, Вы перечислили два из них – собственные средства и банковские кредиты, но, например, для малых инновационных компаний есть еще такой вариант, как венчурное инвестирование… Давайте называть вещи своими именами. Кроме двух регионов в США – Силиконовой долины с прилегающими территориями и Бостона – венчурное инвестирование нигде в мире больше толком не работает. Понятно, что есть успехи в Южной Корее. Понятно, что можно привести в пример отдельные европейские страны в отдельные периоды, но даже в самих США, кроме двух перечисленных регионов, в других штатах венчурное финансирование особенно не идет. Здесь есть о чем подумать. Нельзя просто брать кальку и пытаться внедрить ее в наших странах. Потом, эти бизнесангелы должны откуда-то появляться. Это должны быть люди, которые сами уже чего-то в жизни добились, заработали деньги и готовы уже расслабиться и давать деньги другим предпринимателям на их проекты. Причем они должны понимать, что реально успешным будет только один из десяти, а то и двадцати, проектов, но этот проект должен выстрелить так, чтобы покрыть убытки от остальных. Это специфика и менталитета, и стремления рисковать. У нас такие люди начали появляться. Но они вложили деньги в период «дот-комовского» пузыря начала 2000-х гг. Я знаю таких людей, которые вкладывали средства в израильские и в американские проекты. Они «попали» все – до сих пор не могут вернуть даже основную сумму. Их ангельский характер куда-то делся, и работать «ангелами» по казахстанским инновационным проектам они уже точно

не хотят. А новых ангелов, у нас во всяком случае, за этот период не появилось.

То есть Вы к этому финансовому инструменту относитесь скептически? Не то, чтобы скептически. Я «пощупать» хочу, как это работает. Я был в Стенфордском университете, в компании SUN Microsystems, я знаю, что в Северной Калифорнии инструмент венчурного инвестирования успешен, схема функционирует уже несколько десятилетий. Но это не значит, что это будет работать в других странах. Когда я был в Джорджтаунском университете, один из профессоров говорил, что та модель рынка ценных бумаг, которая усилиями экспертов USAID навязывается по всему миру, на самом деле во многих странах не работает, и в Африке в отстроенных на деньги американских налогоплательщиков огромных зданиях фондовых бирж резвятся обезьяны, потому что там фондовые рынки особо не функционируют. Тем не менее, американские эксперты же не считают, что это хорошо только для англо-саксонской модели, и они свою эту модель активно продвигают во всем мире, хотя на самом деле один из инструментов этой системы – инвестиционный банк – кризис не пережил. Инвестиционные банки или обанкротились, или присоединились к другим банкам, или перерегистрировались в коммерческие. То есть вся модель инвестиционного банкинга, какой мы ее знали последние 150 лет, кончилась.

«Для любого нормального банка малый и средний бизнес – это 20-40% кредитного портфеля. В свою очередь, малый бизнес, в отличие от крупного, обречен либо на самофинансирование, либо на использование кредитов»

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Григорий Александрович, и последний вопрос. Некоторое время назад вышла в свет Ваша книга «Финансы как творчество». Так вот, финансы для Вас – это творчество? Конечно, творчество, потому что если жизнь тебя забросила в эту область, то нужно, по крайней мере, стараться что-то изменить в лучшую сторону, получать удовольствие от того, что ты делаешь. Я всегда старался улучшить то, чем занимаюсь. Радикально все равно, наверно, ничего не изменишь, но любой человек на своем месте должен стараться его улучшить и передать следующему поколению в более краО-К сивой и упорядоченной форме.

›› № 2 (4) май 2010

15

зарубежный опыт Те к с т : Н а т а л ь я П р о к и н а

Гюссинг

превращается… Пятнадцать лет назад земля Бургенланд, как и расположенный на ее территории город Гюссинг, была самым бедным и неразвитым регионом Австрии. Сегодня Гюссинг – современный, энергетически автономный город. Как превратить экономически отсталый регион в процветающий центр индустрии и экотуризма, рассказывает мэр Гюссинга Петер Вадаш.

Петер Вадаш (Peter Vadasz), мэр г. Гюссинг Родился 29 января 1944 года в городе Бад Халл, Верхняя Австрия. Он долгое время работал учителем английского языка, географии и истории, а в 1992 году был избран на пост мэра города Гюссинг. Его переизбирали в 1997, 2002 и 2007 годах. С 1996 по 2005 годы Петер был членом Парламента федеральной земли Бургенланд. В том же 1996 году он стал президентом Европейского центра возобновляемой энергии (European Centre for Renewable Energy, EEE). Петер женат, имеет троих детей и четырех внуков.

16

С

2001 года австрийский город Гюссинг (Gussing) полностью снабжает себя энергией, используя только возобновляемые источники. В 2010 году весь округ Гюссинга, Бургенланд, население которого составляет около 27 000 человек, также перейдет на самодостаточное возобновляемое энергоснабжение. Петер Вадаш сыграл ключевую роль в превращении Гюссинга из «умирающего региона» в оживленный центр, в котором было открыто 50 новых предприятий, создано более тысячи рабочих мест, бурно развивается индустрия экотуризма, а граждане наслаждаются высоким качеством жизни. Пятнадцать лет назад земля Бургенланд специализировалась исключительно на сельском хозяйстве. Фермеры зарабатывали на жизнь, продавая кукурузу, подсолнечное масло и лес. Главной и единственной достопримечательностью был замок, построенный в 12 веке венгерскими феодалами. Из-за невыгодного географического положения о крупной торговле и промышленности речи не шло, инфраструктура также была в плачевном состоянии: не было ни автострады, ни железной дороги. В результате в городе был очевидный

недостаток рабочих мест, и больше половины жителей каждое утро ездило на работу в Вену, многие переезжали в другие регионы на постоянное место жительства. «Я решил стать мэром Гюссинга, потому что хотел изменить эту ужасную ситуацию», – рассказывает П.Вадаш.

Время перемен Петера выбрали мэром в 1992 году. Его друг, Рейнхард Кох, который в то время отвечал за техническое обслуживание города, обратил внимание на то, какие затраты несет город на электроэнергию. Бюджет города фактически не выдерживал затрат на топливо (6 млн евро в год). «Реформаторы» пришли к выводу, что основной отток капитала из региона приходится как раз на закупку энергии из внешних источников. Город закупал нефть, электроэнергию, топливо, в то время как его собственные ресурсы, в том числе 45% покрытых лесом земель, практически не использовались. Мэр предложил проект полного отказа от дорогостоящих традиционных видов топлива. Главной целью проекта было снабдить Гюссинг и прилегающие районы доступными

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

внутри региона возобновляемыми источниками энергии. «У нас с Кохом был четкий план. Мы решили построить районную теплоцентраль. Но мы понимали, что без финансовой поддержки со стороны у нас ничего не получится. Только в 1995 году, когда Австрия вступила в Евросоюз, а Бургенланд вошел в список «приоритетных территорий», мы, наконец, смогли запустить проект. Нас профинансировал ЕС, а также федеральное и муниципальное правительство. Мы получили 2,5 млн евро», – рассказывает П.Вадаш. Был построен завод, который снабжал 27 домов теплом от «деревянного топлива». Всем зданиям общественного назначения в городе было приказано отказаться от традиционных источников энергии на основе завозимого извне топлива. В результате оптимизации потребления энергии городскими постройками, расход на их содержание сократился на 50%. Затем было создано предприятие по производству автомобильного топлива из рапсового масла. В 1998 году Р.Кох и П.Вадаш присутствовали на презентации проекта венского ученого Германна Хофбауэра, посвященного получению альтернативного топлива из дерева. Они попросили Г.Хофбауэра и Венский технический университет запустить в Гюссинге пилотный проект, использующий технологию газификации древесной стружки под воздействием высокой температуры. Теперь газовое топливо питает двигатель Jenbacher, а побочно вырабатываемое тепло используется для нагрева воды в отопительной системе округа. При этом коэффициент полезного действия составляет 82-85%. «Благодаря сотрудничеству с Венским техническим университетом, в городе появились исследователи, которые разработали для нас множество новых технологий», – рассказывает П.Вадаш. В городе работает целая команда квалифицированных технических специалистов и ученых из Австрии и других стран. Энергетически автономному городу принадлежит несколько инновационных технологий и патентов в различных областях, в частности, фотоэлектрики, использования биомассы.

или сушка твердой древесины. Здесь работает компания Blue Chip Energy, первое высокоэффективое производство солнечных элементов в Австрии (совместное предприятие с германской компанией Solon AG). Инвестора привлекла в Гюссинг именно возможность снабжать завод экологически чистой энергией из возобновляемых источников. В Гюссинге работает один из крупнейших энергетических заводов – 4,5-мегаваттный термогенератор на древесном газе, а в соседнем городе Стрем расположен 0,5-мегаваттный термогенератор, который работает на биомассе – траве, клевере и подсолнухах. Центральная компания Гюссинга – ECRE Gussing International AG известна во всем мире. Экотуризм также приносит городу доход. Ежегодно город посещает около 30 000 туристов, которые располагаются в отелях, отапливаемых и освещаемых исключительно благодаря возобновляемым источникам энергии. В городе очень хорошо понимают, в чем причина их успеха, и заботятся об окружающих лесах, чтобы обеспечить себя источником возобновляемой энергии на будущее. Сейчас Гюссинг использует менее половины ежегодного прироста древесины, так что полная вырубка лесам не грозит. Проект внедрения возобновляемой энергии способствовал развитию всего региона, и сегодня в округе Гюссинга – 27 самостоятельных заводов по производству энергии. Энергобизнес приносит региону 14 млн евро в год. Часть этих денег инвестируется в новые проекты, связанные с возобновляемой энергией. Разнообразный опыт, накопленный в области анализа, подготовки и реализации энергоемких проектов, передается другим городам и областям, желающим перейти на О-К возобновляемую энергию.

Гюссинг сегодня Петер Вадаш очень гордится тем, что в городе за это время появилось более 50 предприятий, которые в общей сложности создали 1 100 новых рабочих мест, притом что в Гюссинге проживает всего 4 000 человек. Стабильность цен на энергию, не привязанных к стоимости нефти и газа, способствует росту деловой активности. Гюссинг превратился в важный центр энергоемкого бизнеса, как, например, производство паркета

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

17

инновации Те к с т : Ю л и я К о н с т а н т и н о в а

Инновационная

экосистема

Чтобы обеспечить внедрение инноваций в промышленное производство, необходимо стимулировать всех участников производственной цепочки: и тех, кто создает инновации, и тех, кто воплощает их в жизнь, уверен Питер Линдхолм, генеральный директор компании Lindholm-Consult.

К

ак стимулировать воплощение инновационных разработок в промышленное применение? На самом деле, это ключевой вопрос – и не только для России, а для большинства стран мира. Как практик, я убежден в том, что это должно стать приоритетом для всех участников инновационнопроизводственной цепочки, а не оставаться лишь в компетенции тех, от кого зависит принятие решений. Для установления прочной взаимосвязи между теми, кто производит инновации, и теми, кто их воплощает, должны использоваться все возможные методы. Это один из наиболее серьезных вызовов, который должна решить Россия в условиях глобализации экономики. Те стимулы, которые могут повлиять на укрепление этой цепочки, давно известны: меры налогообложения, финансовые стимулы для компаний, занимающихся инновациями, развитие предпринимательской культуры в организациях всех уровней, занимающихся созданием инноваций, серьезные стимулы для создания инновационных старт-апов, выход на международные рынки, гибкий финансовый рынок (включая посевное и венчурное инвестирование) и желание самих компаний заниматься инновациями. С позиции макроэкономических показателей и с точки зрения теории, в России уже созданы необходимые механизмы инфраструктуры, включая технопарки, бизнес-инкубаторы и т.д. В недавней научной публикации Всемирного банка1 подробно описаны все эти элементы инфраструктуры, а также проведено сравнение России с другими странами.

1 «Can Russia Compete?» Raj M. Desai, Itzhak Goldberg

18

Однако что-то явно идет не так! Россия отличается огромным опытом и потенциалом в области научных исследований и разработок, которые всегда питали разные компании. Наука всегда считалась (и по-прежнему остается, хотя уже и в меньшей степени) обязательной составляющей общественной жизни. Очевидно, что единого логичного объяснения сложившемуся парадоксу нет. Однако показательно в этой ситуации большое количество самых различных инициатив, которые предпринимались в последние несколько лет. Каждый раз когда выдвигалась новая инициатива, все надеялись, что она станет панацеей. И каждый раз она приносила лишь разочарование и увеличивала скепсис, царящий в обществе.

Звенья экосистемы Когда несколько лет назад Европейская комиссия начала реализацию программ по стимулированию инноваций и технологий, она столкнулась с похожими проблемами. Какие уроки были извлечены и можно ли использовать полученной опыт в контексте деловой среды России? После изучения ряда программ по мерам стимулирования инновационной деятельности можно выделить некоторые основные показатели: >> необходимость в проведении последовательной и непрерывной политики; >> с пособность мыслить локально, малыми категориями, >> важность гибкого подхода в противовес масштабным программам; >> необходимость большого числа профессионалов, способных поддерживать инновационный вектор развития на всех уровнях (как в государственном, так и в частном секторе) и понимающих специфику

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

глобальных рынков, чтобы в наилучшей мере поддерживать свои компании и исследовательские организации. Возможно, реализация некоторых из этих характеристик проходит очень своеобразно в России, однако, очевидно, что некоторые из этих элементов (особенно гибкость подхода) все еще не является частью российской корпоративной культуры. В сложившихся обстоятельствах, очевидно, что главенствующая роль в стимулировании создания благоприятной инновационной экосистемы принадлежит государству. Тем не менее, государство должно быть более гибким в своих подходах к развитию инновационной среды и чаще прислушиваться к потребностям компаний. Параллельно этому необходима широкая информационная кампания для предпринимателей, просвещающая их в отношении того, как инновации будут способствовать росту их производительности и повышению их конкурентоспособности. Какие стимулы должны применяться для развития инноваций, исследований и разработок в России? Поддержку инновационной деятельности можно представить в виде последовательной цепочки. При этом важно помнить, что цепь никогда не бывает сильнее своего самого слабого звена! Другими словами, эта совокупность мер должна включать последовательность: от самых простых и оче-

видных инструментов до сложных механизмов венчурного инвестирования (Рис. 1). Зачастую успех зависит от двух ключевых факторов: >> каждый элемент инновационной экосистемы должен существовать в тесной взаимосвязи с остальными; >> практические механизмы реализации должны находиться в непосредственной близости от самих компаний (например, территориально). Путь инноваций – это долгий путь. Здесь важно уже сегодня продумать стратегию развития на десять лет вперед, а потом очень гибко реализовывать ее, постоянно адаптируя под меняющиеся обстоятельства. Наконец, важно уделить особое внимание развитию нужных компетенций и человеческого потенциала, необходимого для внедрения этих инновационных стратегий. А в этом Россия пока очень отличается от других стран. В завершение, все перечисленные компоненты появляются на определенных этапах развития, и в России уже много заинтересованных предпринимателей, готовых вести бизнес в условиях инновационной корпоративной среды. Очевидно, что эта тема становится приоритетной для государства. Самое время помочь этим идеям и удачным примерам внедрения инноваций распространиться О-К в масштабах всей страны.

Рис. 1 Этапы инвестирования

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

«Каждый элемент инновационной экосистемы должен существовать в тесной взаимосвязи с остальными» Питер Линдхолм,

генеральный директор компании Lindholm-Consult Питер Линдхолм уже более 20 лет работает в сфере консалтинга по вопросам развития инноваций и повышения конкурентоспособности, сотрудничая с крупными государственными, региональными и международными компаниями. Он работал в большинстве европейских стран со специальным фокусом на России с 1993 года. Опыт его деятельности включает как реализацию и управление отдельными инновационными проектами, так и консультирование топ-менеджеров компаний, в том числе центров по коммерциализации научных исследований или занимающихся венчурным инвестированием. В числе других специалистов Питер Линдхолм принимал участие в создании и развитии ряда технопарков на основе опыта известного технопарка SophiaAntipolis Science Park, расположенного на юге Франции.

19

ИННОВАЦИИ Те к с т : О л ь г а М о н и н а

Увидеть атом – не проблема Компания «Нанотехнология-МДТ» - один из мировых лидеров в области производства оборудования для исследований в сфере нанотехнологий. На оборудовании компании работают в более чем 1500 научных лабораториях по всему миру.

В

конце 1980-х гг. прошлого века основатель и генеральный директор компании «Нанотехнология-МДТ» (НТ-МДТ) Виктор Быков работал в Институте физических проблем им. П.Л.Капицы РАН (г. Зеленоград) и занимался передовыми разработками в области проводников. Именно тогда Виктор Быков понял, что будущее за молекулярной электроникой. Самым интересным направлением в создании новых инструментов на тот момент стала сканирующая туннельная микроскопия, которая как раз и позволяла проводить измерения и манипуляции с точностью до отдельных атомов. Промышленно такие приборы не производили, и ученые делали их самостоятельно для своих нужд в лабораториях. Первой компанией, которая стала производить в коммерческих целях и продавать сканирующие туннельные микроскопы, стала американская компания Digital Instruments.

Шаги к успеху В России не стали отставать от своих американских коллег. Официальным «днем рождения» компании «Нанотехнология-МДТ» считается 1990 год. Тогда была создана установка для формирования мономолекулярных пленок по технологии Лэнгмюр-Блоджетт, ставшая первой продукцией «НанотехнологияМДТ». В 1993 году была выпущена на рынок модель STM-4 (сканирующий туннельный микроскоп).

20

В начале 1990-х гг. продукция компании была востребована исключительно за рубежом. Первые установки были проданы в Италии. Но уже на тот момент руководитель компании Виктор Быков понимал, что необходимо дальше создавать инструменты, которые позволят в перспективе проводить и контролировать нанотехнологические исследования, что это самый перспективный путь для развития компании. В 1995 г. был создан модельный ряд Солвер (сканирующие зондовые микроскопы широкого профиля), и на рынке появилась первая модель – Солвер P47. Всего было разработано и произведено более 20 моделей СЗМ, которые установлены более чем в 1500 лабораториях по всему миру. «К 2006-2007 году соотношение продукции, продаваемой за рубежом и в России достигло пропорции 50% на 50%», – рассказал руководитель службы маркетинга «Нанотехнология-МДТ» Денис Андреюк. Сейчас компания с долей в 14% занимает второе место в мире по производству сканирующих зондовых микроскопов. Для сравнения, в 2004-2005 гг. эта цифра составляла 7%, а в 2008 г. – 10%. В первом квартале 2009 года продажи по сравнению с 2008 г. были в 10 раз хуже, ко второму кварталу – в 5 раз, а к концу года удалось выйти на показатели докризисного уровня 2007 года, когда годовой оборот составил 1,5 млн рублей. Кризис компания пережила без сокращений и снижений зарплат в отличие от своих американских

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

коллег. Положительный момент кризиса заключается в том, что в компании прошел ряд реорганизаций, позволивших повысить эффективность работы. Оборудование, которое производит «Нанотехнология-МДТ», относится к классу high-end, то есть к премиум-сегменту. На российском рынке «НанотехнологияМДТ» занимает лидирующие позиции – прямых отечественных конкурентов у нее нет. Конкурировать компании приходится на международном рынке. Всего в мире подобные приборы делают порядка 30 фирм. «В России мы делаем десятки продаж, иностранцы – единицы. Правда, учитывая, что стоимость одного контракта может достигать несколько десятков тысяч долларов, даже единичные продажи позволяют компании оставаться на российском рынке», – отметил Денис Андреюк.

Полигон для наноэлектроники Особую гордость компании составляют две главные «легенды», к которым относят комплекс «Нанофаб» (фаб – от английского слова fabrication-производство), созданный в 2006 году. Сверхвысоковакуумный научно-технологический комплекс «Нанофаб» предназначен для разработки и создания элементов наноэлектроники, а также для проведения фундаментальных исследований в этой области. Такие приборы, например, есть в Российском научном центре «Курчатовский институт» и Южном федеральном университете. «Нанофаб» способен в полностью автоматическом режиме подвергать один и тот же образец разного рода воздействиям. В принципе, на таком оборудовании можно делать вполне конкретные продукты – суперкомпактные микросхемы для электроники, элементы высокоёмких аккумуляторных батарей, сверхминиатюрные

датчики. Например, в ЮФУ были разработаны технологии для изготовления свехминиатюрного, сверхбыстрого и сверхчувствительного датчика газового состава, искусственного аналога «собачьего носа». Специфика состоит в том, что единичные образцы такой продукции или даже мелкие серии выпускать экономически неоправданно. Поэтому «Нанофабы» от «НТ-МДТ» – это не фабрика для наноэлектроники. Это полигон для разработки технологий наноэлектроники. Затем эти технологии нужно масштабировать в крупносерийное производство (уже на другом оборудовании), и в этом случае все новейшие достижения смогут принести коммерческую отдачу.

Обучаем нанотехнологиям Еще один известный проект компании – обучающий комплекс для преподавания основ нанотехнологии «Наноэдьюкатор» (Nanoeducator), созданный в 2003 году. «Грубо говоря, это модель простого зондового микроскопа, который трудно сломать и с которым легко работать», – поясняет Денис Андреюк. Этот продукт в компании массово производят с 2008 года, после того как выиграли тендер на госзаказ и теперь поставляют «Наноэдьюкатор» в физико-математические школы и вузы России. Только в прошлом 2009 году 96 российских школ получили такие учебнонаучные комплексы. Для сравнения, за рубежом работают около 50 таких классов, и это, в основном, лаборатории для студентов университетов. Такое массовое внедрение новых подходов к преподаванию и те темпы, которыми идет переоснащение школьных и вузовских учебных лабораторий, – это совершенно уникальный российский проект, не имеющий аналогов ни в одной О-К стране мира.

Приборы, аналогичные тем, которые производит «НТ-МДТ», делают всего около 30 фирм в мире

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

Виктор Быков,

генеральный директор компании «НанотехнологияМДТ» (НТ-МДТ): «Очень важный момент – ответственность перед конечным потребителем. В России много талантливых ученых. Но очень немногие ученые готовы заниматься даже серийным производством своих разработок, не говоря уже о ремонте и сервисной поддержке. Если компания выступает системным интегратором, то она берет на себя ответственность перед покупателем не только за технические характеристики и возможности. Она отвечает за поддержку, обновление, обучение новых специалистов. У нас более 40 партнеров по всему миру, у которых мы покупаем материалы, комплектующие или услуги. Но человек, который работает на приборе с логотипом НТ-МДТ, обращается к официальному представителю НТ-МДТ в своем регионе, и он гарантировано получит помощь. Мы отвечаем за качество конечного продукта, и это очень важно для покупателя в любой стране».

21

ИНВЕСТИЦИИ Те к с т : Н а т а л ь я П р о к и н а

Принципы

инвестирования от Патриции

Клоэрти

Председатель совета директоров и исполнительный директор Delta Private Equity Partners, LLC, Патриция Клоэрти никогда не инвестирует в «еду, одежду или недвижимость». Зато она с удовольствием работает с инновационными и технологичными компаниями, инвестиции в которые приносят хорошую прибыль.

И

нвестиционным бизнесом я занимаюсь уже 42 года. Работать с Россией начала в 1994 году, когда президент Билл Клинтон назначил меня ответственной за развитие частного инвестирования в России. Изначально я занималась этим, оставаясь за границей, но после того как в 2000 году покинула свою компанию Apax Partners – крупную международную венчурную компанию, в которой проработала 30 лет, – я приехала в Россию. Одна из первых моих сделок состоялась в 1994 году, компания занималась производством дизельных двигателей. Так как банковская система была еще не развита, мы должны были передать деньги наличными. В результате по дороге чемоданчик с деньгами был украден, и больше его никто не видел. Мне пришлось нанять частного детектива, но он смог проследить след чемоданчика лишь до почтового офиса в Вене. Сегодня такого случиться уже не может, по крайней мере, не систематически – механизм инвестирования отлажен. За последние годы через два фонда – один спонсируемый

22

Правительством США и второй частный – мы вложили 550 млн долларов в 55 российских компаний и получили невероятную прибыль.

О принципах инвестирования Важный урок в жизни: всегда осознавай, какое место ты занимаешь в пищевой цепочке. Я – «соблазнитель» чужих денег. Моя единственная задача – получить высокую прибыль с инвестированного капитала. На этом все. Я работала в США, Франции, Германии, Англии, Израиле, Бразилии, и пусть экономики этих стран различны, но у меня всегда были определенные принципы инвестирования, которые до сих пор не меняются. Я никогда не буду инвестировать в еду, одежду, недвижимость и кинематограф, потому что прибыли здесь очень небольшие и возможности этих областей ограничены, слишком предсказуемы. Мне намного интереснее работать с наукой и технологиями. Я инвестировала в разработки лекарств для ВИЧинфицированных, исследования по диагностике и

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

лечению сердечных заболеваний, в легендарную овечку Долли. Благодаря моим инвестициям, появился способ лечения эмфиземы и фиброза легких, от которого умерла моя сестра. Для меня инновации – это вторая натура. Я лучше буду инвестировать в нечто полезное, ценное и прибыльное, чем в искусство или простые ремесла, я не собираюсь делать еще одну матрешку, а лучше займусь оптоволокном, то есть тем, чем никто до меня не занимался. И здесь остро встает тема защиты интеллектуальной собственности. Мозги намного более ценны, чем нефть. Потому что доходы от нефти цикличны: там то спад, то подъем, а в целом – средние показатели. А вот если у вас есть мозги, вы можете запатентовать нечто новое, и объем прибыли будет увеличиваться в геометрической прогрессии. И вы всегда должны помнить, что благодаря своему изобретению, вы сможете сделать мир лучше. Моя сестра тратила на лечение своей болезни 100 000 долларов в год. Если бы я могла сократить эти ее расходы до 1000 долларов, потому что инвестировала в создание доступного, эффективного лекарства, я была бы счастлива. Вот как должны работать инновации. Выбор проекта – самое главное решение для инвестора. Вы смотрите на то, что соискатель уже сделал, проверяете данные. В нашем бизнесе есть такое выражение: «Враг тебя никогда не обманет». То есть, например, вы можете влюбиться в человека, подумать, что он самый лучший, а он окажется самым подлым типом на земле. Когда ко мне в контору приходит человек, я не спешу сразу «влюбляться» в него и давать ему деньги за то, что он покажется интересным, достойным доверия человеком с прекрасным резюме. Ложь – самая типичная вещь на свете, поэтому я внимательно проверяю всю предоставленную человеком информацию о себе.

Об инвестклимате в России Что касается России и, в принципе, всех молодых рыночных экономик, здесь инвестировать в науку практически невозможно,

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

потому что не только нет спроса на инновации, но, главное, нет четкой системы защиты интеллектуальной собственности. Для России это очень серьезная проблема, люди просто не могут получить выгоду от своего интеллекта. Поэтому приходится инвестировать в достаточно ординарный бизнес. Правда, надо быть справедливой, прибыль от него огромная. Дело в том, что в России последние 80 лет не существовало развитого потребительского рынка, а россияне вполне законно хотят более высокого стандарта жизни. И можно легко заработать на том, чтобы им это предоставить. В России все одержимы нефтью и газом, что касается меня, я к этому направлению равнодушна. Когда я начала работать в России, меня изначально интересовали более диверсифицированные отрасли, мне хотелось помочь в создании первого ипотечного банка или первой компании по производству воды в бутылках. Кардинально изменить ситуацию в России может формирование класса предпринимателей, людей, которые способны сказать: «Я не хочу сидеть в министерстве, я не хочу работать в отделе продаж Лукойла, я хочу открыть свое уникальное и неповторимое дело». Это необходимо всей стране. Ночной кошмар для страны то, что из небольших городов уезжают молодые и талантливые люди, и город не в состоянии удержать их. В США в каждом городе существует огромное количество небольших семейных предприятий, которые позволяют семьям поддерживать высокий уровень жизни на протяжении десятилетий. Было бы замечательно увидеть подобное в России. Необходимо задуматься о формировании здорового экономического климата для обычных людей. Государство должно дать возможность людям рисковать. Конечно, они могут проиграть и ошибиться, но это не страшно, банкротство – не смерть, и неудачи – нормальное явление в бизнесе, так же как и невероятный успех. Главное – поощрять в людях желание действовать, а О-К не мешать им.

›› № 2 (4) май 2010

«В России инвестировать в науку почти невозможно: нет четкой системы защиты интеллектуальной собственности» Патриция Клоэрти (Patricia Cloherty), Председатель совета директоров Delta Private Equity Partnres, LLC В 2004 г. была названа Американской торговой палатой «Бизнесменом года». В 2006 г. журнал Forbes включил Патрицию Клоэрти в список Technology’s Top Dealmaker. В феврале 2007 г. Правительство Москвы отметило вклад Патриции Клоэрти в развитие предпринимательства в России и в создание малого бизнеса. В марте 2008 г. Президент России Владимир Путин подписал указ о награждении Патриции Клоэрти орденом Дружбы за большой вклад в развитие российского бизнеса, укрепление дружбы и сотрудничества между Российской Федерацией и Соединенными Штатами Америки.

23

микрофинансы

Легкий старт

с микрозаймом Какие актуальные задачи обеспечения социально – экономического роста поможет решить закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», анализирует Михаил Мамута, Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Российского микрофинансового центра.

П

резидиум Правительства РФ 31 марта одобрил проект закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и рекомендовал его для внесения в Государственную Думу. Комментируя законопроект, Премьер-министр В.В. Путин отметил, что он позволит упростить доступ начинающих предпринимателей к необходимым им финансовым ресурсам. Но что конкретно будет означать для рынка микрофинансирования принятие данного законопроекта? Попробуем проанализировать наиболее важные моменты. Несмотря на некоторый спад количества официально зарегистрированных безработных во второй половине 2009 года, к 15 марта 2010 года по данным Роструда их число составило 2,3 млн. человек. Государство реализует различные программы в целях снижения социальной напряженности и нормализации рынка труда. Среди них особое место занимают субсидии, предоставляемые безработным региональными службами занятости на открытие собственного дела, а также программы Минэкономразвития РФ по предоставлению грантов начинающим предпринимателям в сумме до 300 тыс. рублей. В 2009 году субсидии на начало своего дела по линии Минсоцздравразвития РФ получили около 120 тыс. безработных в сумме чуть менее 60 тыс. рублей каждый (по сути, это капитализированное в годовом исчислении пособие по безработице). При этом, большая часть

24

новых предпринимателей начали свою работу в малых городах и сельской местности, в том числе на аграрных территориях Юга России. Это лишний раз подтверждает как значительный потенциал малого бизнеса в создании новых рабочих мест, особенно в местах с неразвитой инфраструктурой, так и желание людей реализовать предпринимательскую инициативу при условии даже небольшой государственной поддержки. По словам курирующего вопросы занятости Вице-премьера Правительства РФ Александра Жукова, с точки зрения бюджетной эффективности программа поддержки самозанятости также является наиболее оправданной – затраты на ее осуществление ниже, чем по программам переселения и/или переобучения безработных, а результативность выше. После первых достаточно успешных результатов масштабы программ содействия безработным в открытии своего дела планируется в 2010 году существенно увеличить. Так, по прогнозам, стартовую субсидию в этом году получат уже более 180 тыс. предпринимателей, а ее сумма возрастет до 70 тыс. рублей с учетом индексации минимального размера пособия по безработице.

Жизнь после субсидии Однако существует как минимум одна серьезная проблема, которую необходимо решить в ближайшее время, чтобы не допустить снижения эффективности программы.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Она состоит в том, что предоставляемого размера стартовой субсидии обычно хватает на 2-3 месяца деятельности созданного микропредприятия, после чего ему нужно привлекать дополнительные финансовые ресурсы – в основном, на пополнение рабочего капитала. Большинство банков работать с таким заемщиком не станут, поскольку минимальный стаж для доступа к банковским кредитам составляет сегодня от 6 до 12 месяцев. Кроме того, чаще всего начинающим предпринимателям и кредиты нужны небольшие, в пределах 50 – 150 тыс. рублей, да и ведут они свою деятельность, как было показано выше, в малых городах и на селе, где выбор банковских программ кредитования для малого бизнеса невелик. Очевидно, что если новое предприятие не сможет официально получить необходимые ему финансовые ресурсы, то для него будут доступны два сценария: обратиться за деньгами к ростовщикам или закрыть бизнес через 4-6 месяцев после его начала (мы исключаем здесь из рассмотрения немногих счастливчиков, у которых есть обеспеченные родственники или партнеры). Понятно, что ни тот, ни другой вариант не может устроить как государство, так и общество, поскольку такие результаты были бы прямо противоположны целям программы. Значит, необходима альтернатива – создание легальной и массовой системы кредитования начинающих предпринимателей и микропредприятий, учитывающей специфику начинающего бизнеса и ориентированной на выдачу небольших по размеру займов и кредитов. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь является микрофинансирование.

в которую входят институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (МФИ) составлял на 1 января 2010 года более 22 млрд руб., количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства – около 350 тысяч. Если сравнить данные показатели с прошлогодними, то мы увидим сокращение размера совокупного портфеля микрокредитов и числа клиентов на 10-20% за 2009 год. Это объясняется спадом потребительской активности населения в ходе кризиса, вызвавшим понятное снижение и спроса на кредитные ресурсы со стороны предпринимателей. Однако система в состоянии быстро восстановить докризисные объемы микрокредитования, поскольку доступность разных источников фондирования, как коммерческих, так и некоммерческих, для МФИ сегодня достаточно высока. Основная проблема состоит в недостатке «качественных» заемщиков, не «закредитованных» еще до кризиса и не испортивших свою кредитную историю в его активный период. Рассматриваемую выше целевую группу – начинающие предприниматели, получившие субсидию на старт своего дела, – как раз можно отнести к категории потенциально интересных для МФИ клиентов. Это их заемщики, как с точки зрения своей сущности, так и масштаба потребностей в кредитовании. Как можно было бы повысить вклад программ микрофинансирования в поддержку вчерашних безработных и развитие уже действующих микропредприятий? Первая задача здесь носит чисто коммуникационный характер. Отметим, что институты микрофинансирования и создаваемые субъекты малого бизнеса часто не знают о существовании друг друга. Этот недостаток предполагается устранить уже в ближайшее время путем заключения соглашения между НАУМИР, Рострудом и объединениями предпринимателей. Согласно проекту соглашения, НАУМИР будет предоставлять в Роструд информацию о действующих в регионах программах микрофинансирования, Роструд – доводить контакты до сведения региональных служб занятости, а отделения ОПОРЫ России – оказывать необходимую консультационную поддержку начинающим предпринимателям. Однако проблемы финансирования начинающего бизнеса в России намного масштабнее, чем только под-

В России предложение микрокредитов пока составляет не более 20% от совокупного спроса, оцениваемого в 250 – 300 млрд рублей

Модель микрофинансового рынка По данным ежегодных обследований Российского микрофинансового центра (РМЦ), на начало 2010 года в нашей стране действовало1 около 1500 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей2. В России постепенно формируется многоукладная модель микрофинансового рынка, 1 Эта цифра отличается от количества зарегистрированных МФИ в меньшую сторону 2 Из них членами НАУМИР является около 500 наиболее крупных и прозрачных участников рынка с совокупным портфелем займов около 15 млрд рублей

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

25

Микрофинансы

Господдержка Начиная с 2009 года, Минэкономразвития РФ выделяет целевые ресурсы на развитие микрофинансирования. В прошлом году на капитализацию государственных региональных фондов микрокредитования было выделено около 2 млрд рублей, что позволило организовать их работу более чем в 40 регионах РФ. В этом году планируется довести объем ресурсов таких фондов до 5-6 млрд рублей, а количество регионов – до 60. Кроме того, осуществляется специальная программа кредитования микрофинансовых организаций за счет средств ГК «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». В 2009 году на реализацию данной программы через ОАО «РосБР» был выделен 1 млрд рублей, в текущем году планируется увеличить ее лимит до 4 млрд рублей. Также будут разработаны новые продукты – для кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций второго уровня, что позволит охватить программой ВЭБ РосБР не только крупные, но и небольшие микрофинансовые институты, действующие преимущественно в малых городах.

держка безработных, и для их решения размер рынка микрофинансирования должен быть существенно увеличен. В стране действуют более 3,7 млн. предпринимателей без образования юридического лица, из которых около 80% по нормам ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» относятся к микропредприятиям. Ожидается также, что в период пост-кризисного роста начнут массово регистрироваться новые малые предприятия, большинству из которых также понадобится финансовая поддержка. В то же время, предложение микрокредитов пока составляет не более 20% от совокупного спроса, оцениваемого в 250 – 300 млрд рублей. Не стоит забывать, что распространение микрофинансовых программ по территории страны достаточно неравномерное. Если центральная Россия обеспечена микрофинансами уже сравнительно неплохо, то например Северо-Кавказский федеральный округ, Восточная Сибирь и Дальний Восток испытывают их значительный дефицит.

Приоритеты развития Причины этого заключаются не только в молодости рынка микрокредитования как такового, но и ряде институциональных проблем, сдерживающих его развитие в России. Формат настоящей статьи не позволяет провести их подробный анализ, поэтому выделим только две приоритетных задачи: Первый приоритет – совершенствование нормативно-правового регулирования микрофинансовой деятельности. Для обеспечения устойчивого долгосрочного развития рынка, снижения рисков и обеспечения

притока инвестиций в сектор микрофинансирования, необходимо обеспечить приятие законопроекта «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», организовать систему разумного мониторинга деятельности МФО. Представляется крайне актуальным, чтобы законопроект был принят уже в ближайшее время, что позволит ускорить реализацию антикризисных мероприятий Правительства РФ. Второй приоритет – появление «программ – чемпионов» и ориентация мер господдержки на создание двухуровневой системы микрофинансирования. Важную роль в быстром увеличении объема микрокредитов на «верхнем уровне» могут сыграть крупнейшие розничные банки с государственным участием, имеющие развитые филиальные сети – в первую очередь, Сберегательный Банк РФ, ВТБ24, Россельхозбанк, планируемый к созданию Почта – банк. В то же время, рост независимых небанковских микрофинансовых организаций играет принципиальную роль для обеспечения развития малых городов, включая моногорода, и сельской местности, на так называемом «низовом» уровне финансовой системы. Для стимулирования роста следует постепенно распространить госпрограммы поддержки микрофинансирования на частные микрофинансовые институты, включая кредитные кооперативы, что повысит конкуренцию и качество клиентского обслуживания, а также послужит определенным «магнитом» для привлечения в О-К сектор коммерческих инвестиций.

Сведения об условиях получения микрозаймов Организация

Сумма, руб., от/до

Срок займа, мес. от/до

Ставка, % годовых

Залог

Комиссии

Микрофинансовое агентство «МИКРОФИНАНС»*

10 000 - 350 000

от 3 до 24

с поручительством: 18 -27 %; без поручительства: 21 - 30%

без залога

2%

ООО «Центр финансовых услуг»

10 000 - 500 000

от 2 до 12

20 - 22 %

без залога

1.50%

* С июня 2010 г. планируется введение новой продуктовой линейки

26

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

регионы Те к с т : М а р и я С т а р и к о в с к а я

«Моя цель –

благосостояние Кубани» Прошло уже больше года с того момента, как на пост вице-губернатора Краснодарского края назначен Алексей Агафонов. Его подъем на «вершины управленческого Олимпа» был весьма стремительным: за 10 лет из сотрудника налоговой инспекции Центрального района Сочи до вице-губернатора Краснодарского края. Алексей Юрьевич, скажите, какова роль случая в жизни человека? Безусловно, роль случая в жизни человека велика, но ведь важно не просто получить должность или возможности. Необходимо в первую очередь работать, потому что шансы даются всем. Но кто-то умеет их видеть, брать и использовать, а кто-то упускает.

Вам удается брать? Пожалуй. Но при этом мне никогда в жизни ничего просто так не давалось, за все я платил сполна. Поэтому сейчас я просто стараюсь работать.

Ваша кандидатская диссертация называется «Бюджетные инструменты муниципальной финансовой политики». Тот теоретический опыт, который Вы приобрели тогда, сейчас помогает? Знаете, когда я писал диссертацию, даже подумать не мог, что буду когда-нибудь заниматься муниципальными финансами. Но надо заметить, что те 4 года, которые были потрачены на ее написание, не прошли даром, и приобретенный тогда опыт очень помогает сейчас. Мне удалось соединить теорию с практикой.

Раз еще работаю, видимо, доверие оправдал. Госслужба очень отличается от бизнеса: и количество задач намного больше, и сами по себе задачи масштабнее, и решать их приходится активнее, поэтому всегда надо быть в тонусе. Пожалуй, мне удалось перестроиться, а главное – я смог добиться определенных результатов в этой работе, ведь в мои обязанности входит, в том числе, и поддержка малого бизнеса. Мне гораздо проще понимать предпринимателя, потому что сам не так давно занимался бизнесом.

Как-то, говоря о кризисе, Вы заметили, что это «период новых возможностей, который позволяет в полной мере определить эффективность труда чиновника». Каков КПД Вашего труда?

Помнится, в одном из интервью Вы сказали, что Ваша новая должность – «это огромный кредит доверия». Как думаете, удалось это доверие оправдать?

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

КОНТАКТЫ Департамент инвестиций и проектного сопровождения 350014, Краснодар, ул. Красная, 35

✆(861) 219-54-38 

dips@krasnodar.ru ✉ www.dips.kubangov.ru

27

Регионы Хорошо, если бы все можно было измерить коэффициентом полезного действия. На самом деле наши показатели можно перевести в простые цифры: достаточно посмотреть, сколько предпринимателей было в начале года и сколько – в конце, какой оборот был у субъектов малого бизнеса в январе 2009 и как он изменился к концу года. То, что в условиях кризиса в Краснодарском крае по разным оценкам число предпринимателей увеличилось на 5-10% и выросли обороты, говорит в первую очередь о том, что хорошо сработали и бизнесмены, и органы власти.

С какой главной проблемой столкнулись в 2009 году? Наверное, самая главная проблема – образовательный уровень предпринимателей, невысокая информированность о мерах господдержки. Перед нами же стояла непростая, но важная задача – привлечь в ряды предпринимателей как можно больше людей. Несмотря на то, что власти справились с нею с позитивной динамикой, хотелось бы, чтобы она была более яркой и значительной. Проблема в том, что тяжело сводить на одной площадке бизнес и администрацию. Предприниматели не всегда могут правильно сформулировать, что им надо, в результате зачастую встречи превращаются в жаркие рассуждения из серии «доколе». А нам в первую очередь нужна конкретика. Поэтому мы благодарны ОПОРЕ РОССИИ за то, что можем слышать такое важное для нас консолидированное мнение. Кроме того, ОПОРА объединяет предпринимателей и выявляет типичные проблемы, которые может решить государство через законодательство и административный ресурс. Перед нами стояла сложная задача: собрать всех на одной площадке и научить слушать, а главное, слышать друг друга.

Какие программы, действующие сейчас, помогают бизнесу «выжить»? Мы активно развиваем те меры поддержки, которые действовали до этого: субсидирование процентной ставки, помощь в экспозиционной деятельности, работа гарантийного фонда. Сейчас совместно с Минэкономразвития прорабатываем программу финансирования кластерного развития. Мы будем стимулировать компактное размещение однотипных предприятий. Например, если в Абинском районе края есть металлургический комбинат, то есть место и для металлообрабатывающих предприятий разного уровня. Если в Апшеронском районе строится крупный завод по производству МДФ, то грех там не делать мебель, не стимулировать собрание деревообрабатывающего кластера. Акцент этого года — концентрирование на кластерном развитии в разных районах края.

По данным ОПОРЫ РОССИИ, Советы по предпринимательству, призванные помогать бизнесу, в некоторых районах края существуют номинально. Администрация намерена каким-то образом влиять на ситуацию? Сами по себе Советы – это площадка, на которой могут обсуждать свои проблемы предприниматели и сотрудники органов исполнительной и законодательной власти. Однако в некоторых районах ушли от такой формы сотрудничества не потому, что они не нужны, а потому, что там выработался нормальный механизм взаимодействия бизнеса и власти. Между тем есть и другое проявление, когда Советы не собираются и главы до конца не понимают, что предприниматели – это прежде всего партнеры. В таких ситуациях мы принимаем достаточно жесткие меры, вплоть до того, что в прошлом году рекомендовали некоторым главам муниципальных образований поменять заместителей, курирующих эти направления.

В 2010 году акцент будет сделан на кластерном развитии производства в разных районах Краснодарского края

Как Вы оцениваете положение малого и среднего бизнеса в крае на сегодняшний день? По сравнению с другими регионами мы чувствуем себя очень хорошо. И официальные показатели говорят, что число и обороты бизнеса растут. В целом специализация Кубани сводится к 4 направлениям: сельское хозяйство, курорты и туризм, транспорт и связь, промышленность. И во всех четырех направлениях потенциал для роста – колоссальный.

28

Как быть бизнесмену, если местная власть отказывается помочь? Для предпринимателя всегда доступен телефон горячей линии и всегда открыты двери Департамента инвестиций и проектного сопровождения, главная цель которого – оказывать поддержку малому бизнесу. Если муниципальные образования не готовы это делать, мы будем действовать сами и указывать

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

муниципалитетам, в чем они не дорабатывают.

Получение преференций от государства – тема, волнующая каждого второго предпринимателя. Каким отраслям экономики отдается предпочтение? Мы для себя определили, что нам интересно стимулировать реальный сектор экономики, то есть: промышленность и производство. Безусловно, сфера услуг тоже не должна оставаться без внимания, но она гораздо более гибкая. Поэтому мы делаем акцент, повторюсь, на формировании кластеров.

По какому же принципу проводится «отбор» претендентов на господдержку? Сумма напрямую зависит от того, какой предприниматель приходит к нам за помощью. Мы категорически против мер поддержки напропалую всех, кто обращается в администрацию. Предприниматель должен иметь собственный постоянный оборот, у компании должна быть хорошая репутация, одним словом, это должно быть уже работающее стабильное предприятие. Если же это начинающий бизнесмен, то там существуют совершенно другие формы поддержки: мы помогаем начать бизнес. Как ни парадоксально, администрация поддерживает только тех, кто хорошо работает. В другом случае это будет просто растрачивание государственных денег при полном отсутствии какой-либо перспективы.

Не менее актуальными остаются вопросы, связанные с госзаказами. В правительстве давно подписан закон, позволяющий малому предпринимательству получать больше госзаказов. Этот закон работает? Это еще работает. И будет работать дальше. Мы объявили всем главам муниципальных образований, что районам рекомендовано увеличить количество лотов для субъектов малого и среднего бизнеса. И по факту мы видим, что динамика положительная.

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Одна из основных задач краевой администрации на сегодняшний день – привлечение инвестиций. Какая работа ведется в этом направлении? В этом направлении ведется стандартная работа: создается благополучный инвестиционный климат. Инвестор должен вкладывать деньги, а город и край должны делать максимум, чтобы он остался в крае: сформировать землю, обеспечить техусловия, сопровождать документацию, предоставлять льготы. Это тот комфортный и благоприятный климат, который позволит достойно конкурировать краю в этой серьезной борьбе за инвестиции.

В свое время Вы закончили сочинский университет, были финансовым директором пансионата «Дагомыс-Олимпийский» в Сочи. Пожалуй, Вас нельзя назвать равнодушным к этому городу. 2014 год уже не за горами. Что он даст городу? Многие сочинцы задаются вопросом: а зачем вообще нужна Олимпиада? Но когда в итоге была построена объездная дорога, когда город разгрузился от пробок, картина стала проясняться. Олимпиада – это возможность превратиться в город нового качества и уровня жизни. Это шанс подняться на новую ступень в иерархии курортов. И для малого бизнеса тогда откроются огромные возможности! Ведь по сути вся экономика города держится на малом бизнесе, ведь тут нет ни производства, ни промышленности. Поэтому любое продвижение Сочи – это плюс для всех предпринимателей.

Как-то Вы сказали, что «цель, поставленная перед Вами губернатором, – создать экономические условия для повышения уровня благосостояния многомиллионной Кубани». В 2010 году эта цель будет столь же актуальной? Эта цель будет актуальна всегда. Наша задача – улучшить условия жизни жителей Кубани. Естественно, еще есть, куда стремиться. Поэтому это было, есть и будет главной заО-К дачей администрации края.

›› № 2 (4) май 2010

Блиц-опрос >> Как формировали свою команду? Исключительно по профессиональному признаку. >> Как строите общение с подчиненными?

Cтараюсь ставить четкие задачи и требую их безусловного выполнения. >> Что считаете самой большой победой в своей работе? Удачное завершение очередного крупного проекта. Пока есть чем гордиться. >> В чем особенности национального управления? В силу своего менталитета люди, живущие и работающие на Кубани, более довольны жизнью, чем жители других регионов, поэтому их тяжелее мотивировать. >> От чего отказались ради карьеры? От самого главного: возможности часто и много общаться с семьей. >> Помните, как заработали первые деньги? Да. Учась в институте, занимался перевозкой грузов на своем маленьком автомобиле. >> Какой главный жизненный урок передали бы своему ребенку? У меня сын, а для мужчины самое главное – никогда не останавливаться. Природой так заложено, что мужчина – прежде всего добытчик. Он должен завоевывать пространство, а женщина его осваивать.

29

регионы Те к с т : Ю л и я К о н с т а н т и н о в а

Москва

предпринимательская Получить поддержку Московского правительства может любой предприниматель, уверен Министр Правительства Москвы, руководитель Департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Михаил Вышегородцев. Нужно только соответствовать определенным критериям.

Михаил Михайлович, опишите, пожалуйста, малый бизнес Москвы в цифрах.

КОНТАКТЫ Департамент поддержки и развития малого и среднего предпринимательства города Москвы 123100, Москва, Шмитовский проезд, д.2, стр. 1

✆ (499) 259-6910, 256-3021, 256-3263 ✉ dmp@dmpmos.ru  www.dmpmos.ru

30

Сегодня малый бизнес Москвы – это 350 тыс. хозяйствующих субъектов, из них 220 тыс. – это юридические лица, около 130 тыс. – предприниматели без образования юридического лица. Причем количество ПБОЮЛов за 2009 год увеличилось примерно на 8%. В 2010 году мы также ожидаем увеличения количества малого бизнеса и будем этому всячески способствовать. Сегодня в малом бизнесе Москвы заняты более 2,5 из 6 млн. работающих москвичей, что позволило нам в 2009 году сохранить безработицу на уровне менее 1%. Доходы от малого бизнеса в бюджете г. Москвы составляют около 30%. Кроме того, малый бизнес, его поддержку и развитие надо рассматривать еще и с позиции его социальной составляющей. Занятость в малом бизнесе позволяет нам удерживать самый низкий процент безработицы из всех регионов. Только через поддержку бизнес-проектов мы создаем около 50 тыс. рабочих мест в год. Через созданное нами кадровое агентство мы имеем возможность отслеживать, какое количество вакансий размещает малый бизнес. И по динамике размещения вакансий в 2009 году мы понимаем, что таким образом бизнес заявляет о том, что кризисные явления постепенно уходят. В будущем

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

мы, безусловно, сохраним работу нашего кадрового агентства, у нас очень неплохо работает кадровый интернет-ресурс www.jobsme.ru. И мы будем продолжать эту работу точно так же, как будем продолжать проведение ярмарок вакансий, которые мы организуем как самостоятельно для малого бизнеса, так и совместно с Департаментом труда и занятости населения г.Москвы для широких кругов населения.

Кризис уходит, а вот остается ли в этой связи малый бизнес по-прежнему приоритетом в качестве поддержки для правительства Москвы? Конечно. Несмотря на то, что малый бизнес более динамичен и гибок, а потому лучше справляется с кризисными явлениями, со стороны городских властей были сохранены все действующие меры по поддержке малого бизнеса. В каких-то отношениях мы даже пошли дальше. Например, для малого инновационного бизнеса мы в этом году формируем реестр по инновационной продукции. Со следующего года у всех госзаказчиков возникает обязанность, – она прописана в постановлении правительства г.Москвы, – 10% закупать из реестра инновационной продукции, то есть торги будут проводиться по принципу не только, кто меньше предложил по цене, но и по принципу инновационности продукции.

А какого рода поддержка для бизнеса оказывается наиболее востребованной? Сегодня есть две точки зрения, как нужно помогать бизнесу. Одна из них заключается в том, что поддержка бизнеса должна быть финансовой – в виде субсидий, льгот по налогам, льгот по аренде имущества и т.д. Другие специалисты-аналитики говорят, что направление поддержки должно быть не финансовое: должна быть выстроена законодательная система, которая бы сократила количество контрольных, надзорно-разрешительных органов, которые сегодня тормозят развитие бизнеса, и не позволяла бы вмешиваться чиновникам в процесс ведения бизнеса. Мое мнение, что истина, как обычно, посередине. Нужно развивать оба направления, чтобы на определенном этапе, когда не будет проблем с законодательством, постепенно сокращать и финансовую поддержку малых и средних компаний. Однако принимать какую-то одну сторону я бы не стал. Нужно действовать в двух направлениях, и мы сегодня так и действуем. Москва сегодня запланировала 2,3 млрд рублей бюджетных средств на прямую финансовую поддержку. Около 1 млрд рублей мы планируем получить из федерального бюджета. Плюс

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

мэром объявлено о дополнительных 2 млрд рублей на поддержку инноваций. Около 8 млрд рублей – на льготы по аренде площадей городского имущества и плюс около 200 млрд. рублей – это объем того заказа, который город может разместить у субъектов малого бизнеса в 2010 г. Одновременно с этим мы занимаемся совершенствованием законодательства. Наши законодательные инициативы сегодня связаны с выделением земельных участков для малого бизнеса, связаны с сокращением количества контрольно-надзорных мероприятий для малого бизнеса. Эти инициативы известны, они есть и у федеральных властей, и у Государственной Думы, и у Московской городской Думы, и мы будем двигаться дальше в этом направлении.

Насколько остро сейчас стоит вопрос с собственностью земли? В 2008 году, когда только создавался проект федерального закона, который впоследствии получил номер 159-ФЗ (о малой приватизации), бизнес настаивал на том, чтобы имущество было продано в собственность, несмотря на то что происходило это не по льготным ценам. Сейчас бизнес доволен, что на кризисный период он получил от города льготу и арендовал помещения по ставке 1000 руб., а в 2010 году – 1200 руб. за кв. метр, что позволило сэкономить для всех малых предприятий около 7 млрд рублей ежегодно. Когда кризис уходит, бизнес вновь вспоминает, как хорошо бы стать собственником помещений. У бизнеса появились деньги, которые можно было бы направить на выкуп имущества, поэтому голоса эти звучат более стройным хором. Наверно, еще голосов к этому хору добавило выступление В.В.Путина на форуме ОПОРЫ РОССИИ, где он обсуждал с участниками форума вопрос выкупа нежилых помещений и сетовал на то, что в регионах, несмотря на то что там принят закон о приватизации, очень медленно идет процесс выкупа – сегодня во всех регионах выкуплено только порядка 4 000 помещений. В Москве решение о продаже не принято, мы воспользовались другой нормой. И позиция Москвы в этом вопросе не изменилась – мы готовы сдавать в аренду помещения малому бизнесу, в том числе по льготным ставкам, чтобы сохранить социально-ориентированные объекты в г.Москве – это и магазины шаговой доступности, и малые предприятия сферы бытового обслуживания, и не высокорентабельные объекты бизнеса. Если в федеральный закон будут внесены изменения, и норма, в соответствии с которой работает г.Москва, будет исключена, мы изменим принцип работы.

›› № 2 (4) май 2010

31

Регионы Российское предпринимательство, по большей части, все-таки «вынужденное».Так было в 1990-х гг., когда предпринимателями становились от безысходности, потеряв работу. Изменилась ли мотивация сегодня?

имеют только родственники или друзья соответствующих чиновников. Поступали ли к Вам аналогичные сигналы, и как Вы контролируете объективность предоставления госпомощи?

Я бы не сказал, что сегодня у нас очередь стоит из желающих заняться предпринимательством. Поэтому все рекламные, разъяснительные, информационные кампании мы будем продолжать. Мы не только размещаем щиты наружной рекламы, но осуществляем более глубинную работу, например, в школах. У нас разработаны образовательные программы для учителей, которые преподают в школах основы предпринимательской деятельности. Ведется работа по профориентации, в рамках которой школьники посещают успешные предприятия. Мы выпустили телевизионную программу «Создай свой бизнес», которая транслируется через Космос-ТВ в школах в качестве факультатива. Сколько рабочих мест будет создано в результате этой работы проследить трудно. Однако в дальнейшем у нас реализуются другие всевозможные формы поддержки: мы проводим конкурсы для студентов, мы помогаем субсидиями молодежному предпринимательству и начинающим предпринимателям. Мы делаем это, чтобы, во-первых, заинтересовать, а во-вторых, чтобы они с нашей поддержкой все-таки стартовали. Потому что еще 20 лет назад, когда все уходили в бизнес вынужденно, бизнесом было заниматься легко. Был дефицит малых предприятий, и в какой бы сфере не стартовал бизнес, не было конкуренции. Сейчас конкуренция очень высокая. Без поддержки, без каких-то целевых программ создать свой бизнес очень тяжело. То, что сегодня количество ПБЮЛов увеличилось на 8% (кто-то из них открылся заново, кто-то перерегистрировался) – это тоже показатель, хотя, конечно, хотелось бы, чтобы он был больше.

Такие сигналы нам не поступали. И я все время переживаю по поводу того, что в прошлом году мы не смогли даже реализовать все выделенные средства, довести их до бизнеса. Мы вынуждены были часть нереализованных денег вернуть в бюджет города. В тех регионах, где есть дефицит этих денег, а потребности гораздо больше, чем возможности, можно говорить о «кумовстве». В Москве наша политика строится на том, что мы пытаемся как можно больше средств довести до предпринимателей в виде субсидий. Поэтому любой предприниматель, у которого есть отвечающий критериям и требованиям проект, может получить эту субсидию. Вся информация находится в открытом доступе, в частности на нашем интернет-сайте.

Вы считаете, что 350 тыс. руб. на условиях софинансирования хватит, чтобы открыть свой бизнес? По Москве, да. Мы просчитывали. Если вы хотите открыть небольшой бизнес, например, парикмахерскую, то от 700 тыс. до 1 млн руб. вполне должно хватить, чтобы закупить оборудование, отремонтировать помещение и открыть эту парикмахерскую. Или на открытие небольшого павильона, кафе для питания – 1 млн рублей вполне хватает.

В некоторых регионах России, на местах, серьезная проблема заключается в так называемом «кумовстве», когда возможность воспользоваться мерами поддержки 32

А что насчет «забюрократизированности» процесса? Это да. Но я бы это назвал не «забюрократизированностью», а контролем над целевым использованием бюджетных средств. Все-таки речь идет о бюджетных деньгах, то есть о средствах налогоплательщиков. Здесь должен быть строгий учет и контроль в плане эффективного их использования. Поэтому при выдаче субсидий, – а они беспроцентные и безвозвратные, – мы прописываем показатели, которые бизнес должен выполнить, чтобы получить эту субсидию. Например, создание рабочих мест – чем больше он планирует создать рабочих мест, тем больше он получает баллов. Или же в течение срока реализации проекта бизнес должен заплатить налогов не меньше, чем сумма субсидии. Мы в этом плане не альтруисты, мы хотим видеть, что деньги, которые предприниматель получает в качестве субсидии, вернутся в бюджет города в виде налогов. Мы должны отчитаться перед налогоплательщиками, что их деньги, их налоги не раздаются просто так.

На западе сейчас активно развивается малый бизнес в формате “local”. Например, магазин закупает продукты только у местных фермеров, таким образом они обеспечивают потребности своего небольшого местного сообщества. Имеет ли такой формат перспективы в России? Разумеется. У нас сегодня есть такие дома, где живут довольно состоятельные люди. И если бы им предоставили такую услугу, как, например, доставка гарантированных экологически чистых продуктов, то, думаю, О-К такая услуга у нас была бы востребована.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Финансовая поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства в городе Москве в форме субсидий в 2010 году Название субсидии

Размер субсидии не может превышать

Поддержка начинающих субъектов малого предпринимательства *

350 000 руб.

Поддержка СМСП, осуществляющих отдельные виды деятельности по приоритетным направлениям поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, а также субъектам малого и среднего предпринимательства, приобретающим транспортные средства в целях собственной предпринимательской деятельности *

Поддержка молодежного малого предпринимательства *

5 000 000 руб. - по проектам субъектов МСП, осуществляющих деятельность в ЖКХ и строительстве г.Москвы; 2 500 000 руб. - по остальным проектам.

750 000 руб. - при подтверждении получения дохода от деятельности, соответствующей проекту, за последние 6 месяцев до подачи заявки; 350 000 руб. – при не подтверждении получения дохода от деятельности, соответствующей проекту, за последние 6 месяцев до подачи заявки.

250 000 руб. - на участие в специализированных мероприятиях по продвижению продукции (выставки, ярмарки конференции).

Поддержка проектов СМСП, осуществляющих деятельность в области инноваций и промышленного производства *

На патентование, оформление и защиту прав интеллектуальной собственности: 500 000 руб. - на территории России; 1 000 000 руб. - за рубежом.

2 500 000 руб. - на создание опытного образца и запуск производства.

Компенсация части процентной ставки

2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на день принятия решения о предоставлении субсидии по кредитным договорам, заключенным на срок более трех лет; 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ - по кредитам на срок от двух до трех лет; 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ - по кредитам на срок менее двух лет.

Возмещение части затрат СМСП по договору на присоединение энергопринимающих устройств к электрической сети

30% от суммы по договору о присоединении энергопринимающих устройств к электрической сети.

Возмещение части затрат СМСП по договорам на проектирование присоединения к инженерным сетям и сооружениям и на выполнение работ по присоединению к инженерным сетям и сооружениям

30% от суммы по договору о технологическом присоединении к инженерным сетям и сооружениям, заключенному СМСП.

Возмещение части затрат на сертификацию продукции и производства *

50% общей стоимости услуг третьего лица, которое привлекалось СМСП для оказания услуг по подготовке к прохождению сертификационного аудита и органа по сертификации, но не более 250 000 рублей.

Компенсация затрат по договорам финансовой аренды (лизингу)

2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ

* Субсидия предоставляется при условии софинансирования затрат предпринимателем в размере не менее 50 процентов общей суммы финансирования проекта. СМСП – субъекты малого и/или среднего предпринимательства

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

33

партнеры

РосБР расширяет поддержку В прошлом году ОАО «РосБР» приступил к реализации государственной Программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. Сегодня Банк расширяет линейку кредитных продуктов по действующим направлениям и разрабатывает программы по новым. Об этом рассказывает Председатель Правления ОАО «РосБР» Сергей Павлович Крюков.

Программа РосБР в цифрах >> В 2010 году

планируется общее увеличение объемов поддержки МСП до 100 млрд рублей.

>> В рамках Програм-

мы с 88 банками-партнерами заключены кредитные договоры на общую сумму 24,4 млрд рублей, и 93% средств, предусмотренных этими договорами, получены банками-партнерами.

>> Банками-партне-

рами выдано более 2000 кредитов субъектам МСП на сумму свыше 15 млрд рублей (по сост. на 19 апреля 2010 г.).

>> Общая сумма за-

ключенных кредитных договоров с 57 организациями инфраструктуры поддержки МСП на 19 апреля 2010 года составила 7,8 млрд рублей.

34

Р

оссийский банк развития распределил средства, выделенные в 2009 г. через государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» на реализацию Программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. К 1 апреля 2010 года банкам-партнерам и организациям инфраструктуры поддержки субъектов МСП направлено более 32 млрд рублей для финансирования малого и среднего бизнеса. ОАО «РосБР» реализует Программу через банки-партнеры и организации инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) с использованием двухуровневой системы финансирования. На первом этапе ОАО «РосБР» предоставляет банкам-партнерам и организациям инфраструктуры поддержки МСП финансирование на цели последующей поддержки субъектов МСП. Соответственно, отобранные банкипартнеры кредитуют субъектов МСП, а организации инфраструктуры поддержки МСП в зависимости от вида оказывают иную поддержку. Получить поддержку в рамках Программы может любое предприятие или индивидуальный предприниматель, которое относится к категории субъектов МСП в соответствии с требованиями Федерального закона «О развитии малого и среднего пред-

принимательства в Российской Федерации» № 209-ФЗ от 24.07.2007. В настоящее время ОАО «РосБР» предлагает банкам-партнерам три вида кредитных продуктов.

«Рефинансирование» Кредитный продукт «Рефинасирование» является базовым продуктом для банковпартнеров в линейке кредитных продуктов ОАО «РосБР» и действует с начала реализации Программы. Он предусматривает возможность кредитования на максимально возможный (в рамках Программы) перечень целей кредитования субъектов МСП. Банкам-партнерам кредит предоставляется на срок до 3 лет со ставкой – 9% годовых. Тем не менее, практика реализации Программы показала, что существует необходимость предложения банкам-партнерам новых кредитных продуктов. В связи с чем ОАО «РосБР» в начале 2010 года были разработаны и введены в действие новые кредитные продукты для банков-партнеров «Инвестирование» и «Софинансирование».

«Инвестирование» Кредитный продукт «Инвестирование» направлен на поддержку субъектов МСП в целях модернизации основных средств, создания материально-технической базы нового

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Продукты ОАО «РосБР» для организаций инфраструктуры поддержки МСП Название продукта

Описание

Срок кредитования

Ставка, % годовых

«Развитие»

Предоставление имущественной поддержки субъектам МСП через лизинговые компании на цели создания и обновления материальной ресурсной базы.

до 5 лет

10%

«Факторинг-компания»

Предоставление финансирования под уступку денежных требований факторинговыми компаниями.

до 1 года*

9 ,5%

«Региональный фонд»

Предоставление кредитов региональным фондам, учрежденным при участии государственных органов власти субъектов РФ, в целях финансирования программ, проектов и мероприятий, направленных на поддержку субъектов МСП.

до 3 лет

9,5%

«Микрозайм 1-уровня»

Предоставление кредитов микрофинансовым организациям под гарантию банка или поручительства акционеров, участников, руководителей МФО и др.

до 3 лет

9,5 или 10,5%

«Лизинг начинающим предпринимателям»

Обеспечение имущественной поддержки предприятий на стадии старт-ап, начинающих свой бизнес за счет использования механизмов лизинга.

до 5 лет

8,75%

* По решению Уполномоченного органа ОАО «РосБР» может составлять до 2-х лет

предприятия, расширения действующего производства, развития экспортных операций и импортозамещения, реализации инновационных проектов, внедрения новых технологий, развития научно-технической деятельности. При этом субъекты МСП получат возможность использовать кредит в виде кредитной линии с лимитом выдачи. Основным преимуществом кредитной линии для субъекта МСП является ее гибкость: так, например, субъект МСП может брать и погашать транши в рамках открытой кредитной линии в удобном для себя режиме. Это крайне важно для долгосрочного кредитования субъектов МСП в целях модернизации основных средств. Срок кредитования банков-партнеров составляет 5 лет со ставкой для банка-партнера – 9% годовых.

«Софинансирование» По условиям кредитного продукта «Софинансирование» банк-партнер обязуется направить собственные средства на кредитование субъектов МСП в размере не менее 30% от суммы кредита, предоставленного ему ОАО «РосБР». Банкам-партнерам кредит предоставляется на срок до 3-х лет, при этом ставка кредитования для банков-партнеров устанавливается более выгодная – в размере 8,75% годовых. Таким образом, при соблюдении данного условия за счет мультипликативного эффекта будет достигнуто общее увеличение объемов оказываемой финансовой поддержки, а также снижение процентной ставки для субъектов МСП.

Планы на будущее ОАО «РосБР» разрабатывает программу финансирования инновационных и модернизационных проек-

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

тов. В рамках данной программы ОАО «РосБР» разрабатывает продукты для осуществления долгосрочных вложений средств в акции и доли субъектов МСП, располагающих инновационными технологиями и проектами, а также продукты для специализированного кредитования инновационных (модернизационных) проектов субъектов МСП. Также в планах ОАО «РосБР» работа над совершенствованием линейки кредитных продуктов по обычным направлениям, в том числе разработка нового кредитного продукта для банков-партнеров, направленного на поддержку начинающих предпринимателей, для лизинговых компаний – разработка нового продукта по возвратному и импортному лизингу. Для организаций инфраструктуры поддержки МСП ОАО «РосБР» уже предлагает специальные продукты (см. Таблицу). В дальнейшем планируется произвести расширение перечня организаций инфраструктуры поддержки МСП. К ним планируется отнести: центры и агентства по развитию предпринимательства, акционерные инвестиционные фонды и закрытые паевые инвестиционные фонды, привлекающие инвестиции для субъектов МСП, созданные при участии высших учебных заведений организации, деятельность которых заключается в практическом применении (внедрении) результатов интеллектуальной деятельности, маркетинговые и учебно-деловые центры, консультационные центры и иные виды организаций. В ближайшее время с учетом наличия спроса на поддержку малого бизнеса ОАО «РосБР» приступит к разработке новых О-К продуктов.

›› № 2 (4) май 2010

35

партнеры

Кредиты

как основной драйвер роста Объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России пока сильно отстают от ведущих зарубежных государств, хотя предприниматели испытывают потребность в финансовых ресурсах, а перед банками остро стоит вопрос наращивания кредитных портфелей. Об этом мы беседуем с Дмитрием Курдюковым, Главным исполнительным директором по корпоративному бизнесу Банка УРАЛСИБ.

Дмитрий Владимирович, в чем заключаются причины низкого уровня развития отечественного рынка кредитования малого и среднего бизнеса? Объем рынка кредитования напрямую зависит от уровня развития малого бизнеса в экономике страны. Россия демонстрирует значительное отставание от стран ЕС по вкладу малого и среднего бизнеса в экономику. Разница действительно огромна. Только 15% российского ВВП – результат работы малого бизнеса. Для сравнения, в ЕС — почти 60%. Доля занятых в малом бизнесе у нас чуть более 16%, тогда как в европейских странах около 70%. Более 70% отечественных малых и средних компаний работают в торговле и сфере услуг. Таким образом, недостаточно развиты сектора, несущие инновационный потенциал: промышленность, информационные технологии, связь, медицина и т.п. Помимо этого, отечественный малый бизнес отличается высокой долей теневого сектора, неустойчивостью, низкой инновационностью. Во многом сложившаяся ситуация объясняется общеизвестными факторами: это недостаток квалифицированного персонала, управленческого опыта, неразвитость инфраструктуры, административные и бюрократические барьеры и, конечно, низкая доступность финансовых ресурсов. Для предприятий, работающих в производственной сфере, значимой проблемой является технологическая модернизация, которая невозможна без привлечения заемных средств.

36

Основным источником финансирования малого и среднего бизнеса в развитых странах являются банковские кредиты для компаний (66%), тогда как в нашей стране на их долю приходится всего порядка 20%. Многие наши предприниматели убеждены, что с банками не стоит связываться и лучше найти резервы в собственном бизнесе или обратиться к родственникам или знакомым. Источниками стартового капитала при создании компании в подавляющем большинстве случаев являются средства основателей.

Могут ли на сложившуюся ситуацию повлиять сами предприниматели? Помимо уже перечисленных причин существуют факторы, сдерживающие кредитование малого и среднего бизнеса, непосредственно относящиеся к самим компаниям: это непрозрачность бизнеса заемщика, неустойчивое финансовое положение, отсутствие обеспечения. И в этом отношении, безусловно, мяч на стороне предпринимателей. Цивилизованные методы ведения бизнеса, повышение собственной квалификации и финансовой грамотности, самообразование, постоянный мониторинг изменений законодательства, новых предложений и продуктов банков и прочих событий, имеющих отношение к деятельности предприятия, позволят существенно повысить доступность кредитования и эффективность бизнеса в целом.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Не стоит, однако, перекладывать всю ответственность на плечи предпринимателей. Ведь для кредитования должна быть создана соответствующая инфраструктура – в том числе банковские офисы должны быть территориально доступны для предпринимателей. Например, филиальная сеть Банка УРАЛСИБ насчитывает более 400 точек продаж, в том числе 190 офисов по всей стране занимаются непосредственным кредитованием малых предприятий. Специально для удобства малого бизнеса нами разрабатывается и внедряется новый формат точек продаж – Центры развития МСБ в крупных городах. Также мы активно развиваем агентскую сеть, чтобы повысить доступность услуг по финансовому консультированию наших потенциальных клиентов.

А какая роль, на Ваш взгляд, отводится государству? Наибольший эффект от усилий по стимулированию малого и среднего предпринимательства в стране возможен только при условии эффективной системы взаимодействия между заинтересованными сторонами в треугольнике «Государство – Банки – Бизнес». Государство должно в первую очередь поддерживать малые и средние предприятия на этапе становления и первоначального развития, где пока бессильны банки, а также способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность и информированность предпринимателей, высокие административные барьеры. В настоящее время общие принципы и виды поддержки определяют федеральные органы власти, возможности финансирования из региональных и муниципальных бюджетов значительно ограничены. Наиболее распространенным инструментом господдержки финансирования малого и среднего бизнеса являются Фонды содействия кредитованию, дающие поручительства по обязательствам предпринимателей перед банками. Для заемщика это возможность решить проблему залогового обеспечения и получить кредит. Для банков – снижение рисков, поскольку обеспечение в виде поручительства фонда достаточно надежное. К сожалению, несмотря на заметный интерес к малому и среднему бизнесу на федеральном уровне, в большинстве регионов инфраструктура поддержки на

местах совершенно не подготовлена для выполнения своих функций и находится на начальных этапах своего становления.

Что может предложить малым и средним предпринимателям Банк УРАЛСИБ? Репутация Банка УРАЛСИБ как надежного партнера малого и среднего бизнеса хорошо известна на рынке. Повышение предпринимательской активности населения является частью миссии банка. Мы тщательно следим за конкурентоспособностью своего продуктового предложения, регулярно проводя глубокое изучение потребностей малого бизнеса. В настоящее время продуктовая линейка Банка УРАЛСИБ обновляется: вместо двух универсальных кредитных продуктов «Бизнес-рост» и «Бизнес-развитие» с мая текущего года внедряется предложение из семи специализированных продуктов. При разработке нового продуктового ряда учитывались потребности клиентов на разных этапах развития бизнеса, в разных сферах деятельности. В частности, готовятся специальные кредитные программы на покупку недвижимости, приобретение автомобилей и оборудования, пополнение оборотных средств. Отдельно будут выделены кредитные продукты для небольших компаний с упрощенными методиками оценки заемщика и короткими сроками принятия решений (экспресс-кредит). Кроме того, Банк УРАЛСИБ постоянно совершенствует технологии работы с сегментом малого и среднего бизнеса, что позволяет сократить сроки рассмотрения пакета документов, более качественно производить оценку потенциального заемщика, сделать сотрудничество с Банком более удобным для клиента.

Основным источником финансирования малого и среднего бизнеса в развитых странах являются банковские кредиты (66%), в России на их долю приходится всего порядка 20%

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

В заключение нашей беседы, какими Вы видите перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса? Общая тенденция игроков рынка к пересмотру условий по кредитам малому и среднему бизнесу в сторону смягчения позволяет надеяться, что со временем именно банковские кредиты станут одним из основных драйверов роста малого и среднего предпринимательства в России. Решение данной задачи, повторюсь, зависит как от усилий банков и государства, так и от самого бизнеса, который должен поверить в этот Р инструмент финансирования.

›› № 2 (4) май 2010

37

партнеры

Даем деньги:

быстро и много По данным «Эксперт РА», по объему выданных в 2009 году ссуд Промсвязьбанк занимает 5-е место, при этом банк входит в тройку лидеров по объемам кредитования МСБ в Москве и Санкт-Петербурге, а также в Сибирском и Дальневосточном федеральных округах. О специальных предложениях для предпринимателей рассказывает Директор Департамента развития малого и среднего бизнеса ОАО «Промсвязьбанк» Екатерина Орлова.

П

ромсвязьбанк ломает стереотипы! Восемь видов кредитов для МСБ и удобные схемы погашения задолженности учитывают особенности вашего бизнеса. Не случайно Промсвязьбанк показал темпы роста кредитного портфеля МСБ значительно превышающие среднерыночные. Так, кредитный портфель вырос за минувший год на 13,5% – до 22,5 млрд рублей. С начала 2010 года Промсвязьбанк уже дважды снижал процентные ставки по выдаваемым кредитам, а после окончания активной фазы кризиса кредиты банка дешевели уже пять (!) раз. По некоторым продуктам падение ставок с начала года достигло 5% годовых.

Быстрые деньги Основная потребность компаний малого и среднего бизнеса – в оборотных средствах (то есть в коротких и быстрых деньгах). В прошлом году значительно вырос спрос на овердрафты (дешевое краткосрочное кредитование счета), во втором полугодии, например, они составляли 24% от объема выдач. Повышенный спрос на этот вид финансирования сохраняется и в 2010 году. Для частных предпринимателей и компаний овердрафт удобен тем, что позволяет оперативно финан-

38

сировать текущие платежные разрывы, возникающие в ходе хозяйственной деятельности, в том числе направлять заемные средства на оплату налогов и выплату заработной платы. При этом нет необходимости каждый раз, когда есть потребность в заемных деньгах, собирать полный пакет документов. Погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении средств на счет клиента.

Эксклюзивное предложение Понимая, что в сложившихся рыночных условиях потребности малого и среднего бизнеса сместились в сторону оборотного кредитования, Промсвязьбанк расширил свою овердрафтную линейку, предложив два новых продукта. Первый предоставляет клиентам возможность пользоваться овердрафтом с лимитом 50% от среднемесячного оборота по счету. (При этом продолжает действовать стандартная программа с лимитом овердрафта до 30%). Благодаря новому предложению Промсвязьбанка, у предпринимателей появилась возможность пользоваться гораздо большей суммой при неизменных удобствах программы овердрафтного кредитования.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Хочется особенно отметить, что овердрафт с лимитом 50% – практически уникальный для российского рынка кредитования МСБ продукт. Уже первые месяцы работы показали, что спрос на такой вид овердрафта огромен, клиенты остро нуждаются в таком финансировании, хотя требования к бизнесу клиента становятся более строгими.

Деньги – автоматом Второй продукт, который Промсвязьбанк планирует запустить с июня 2010 года, – автоматический овердрафт. Он предназначен для тех клиентов МСБ, кто уже работает с Промсвязьбанком. Клиент пользуется услугами РКО банка и через три месяца получает предварительно одобренное решение об открытии ему овердрафтного кредита. При этом у клиента нет необходимости до получения предварительного решения банка собирать пакет документов и проходить кредитные процедуры. Минимальный пакет документов нужно будет представить в банк уже после получения предварительного решения. Первоначально лимит автоматического овердрафта устанавливается в размере 15% от среднемесячно-

го оборота, но не более 1 млн рублей. Единственным обеспечением по такому кредиту будет поручительство владельцев бизнеса. Для компаний, работающих с Промсвязьбанком более 6 месяцев, автоматический овердрафт может быть увеличен до 20% от оборота, максимальная сумма составит 2 млн рублей. Еще через полгода максимальная сумма может вырасти до 3 млн рублей.

Кредиты на покупку недвижимости Во втором квартале 2010 года Промсвязьбанк планирует внедрить еще один интересный продукт – «Кредит-Риэлти». Заемные средства предоставляются под залог приобретаемой коммерческой недвижимости. При этом покупать недвижимость можно как у третьих лиц, так и у муниципалитетов, в том числе при использовании преимущественного права приобретения уже арендуемого имущества, находящегося в государственной собственности. Обо всех кредитных программах Промсвязьбанка для малого и среднего бизнеса можно узнать по бесплатному круглосуточному телефону: 8 (800) 555-20-20 Р или на сайте банка: www.psbank.ru.

партнеры

Кредит или лизинг? О конкурентных преимуществах лизинга рассказывает ведущий специалист по региональному развитию лизинговых операций Управления лизинговых операция ЗАО «Банк Интеза» Надежда Елизарьева.

Л

изинг является достойной альтернативой банковскому кредиту и покупке в рассрочку и имеет свои конкурентные преимущества. Лизинг дает возможность зарабатывать на арендуемом имуществе, оплатив только 20-30% его стоимости (авансовый платеж клиента, размер которого определяется в зависимости от типа имущества/продукта и т.п.). При этом в лизинг можно приобрести как новое оборудование, транспорт или спецтехнику, так и бывшее в употреблении. Поскольку право собственности на лизинговое имущество до окончания срока лизинга принадлежит лизингодателю, дополнительный залог по лизинговой сделке не требуется, что является существенным преимуществом лизинга по сравнению с кредитом. Другим важным преимуществом лизинга является оптимизация налогообложения: >> Во-первых, вся сумма лизинговых платежей относится на расходы предприятия, что дает экономию при уплате налога на прибыль, а налог на добавленную стоимость в составе лизинговых платежей принимается к вычету. >> В о-вторых, в некоторых банках, например в ЗАО «Банк Интеза», предмет лизинга учитывается на балансе лизингодателя, в результате чего лизингополучатель в течение всего срока лизинга не платит налог на имущество. При этом лизингодатель применяет в отношении предмета лизинга ускоренную амортизацию, что позволяет лизингополучателю по окончании договора лизинга получить основное средство с минимальной балансовой стоимостью.

40

Еще одним интересным преимуществом лизинга является повышение инвестиционной привлекательности бизнеса арендатора по сравнению с заемщиком за счет обеспечения оптимального соотношения в балансе компании собственного и заемного капиталов: если лизинговое имущество отражается на балансе лизингодателя, это позволяет клиенту не отражать в балансе кредиторскую задолженность. В каждом банке есть свои нюансы, связанные с получением оборудования или автотранспорта в лизинг. Что касается ЗАО «Банк Интеза», то наш лизингополучатель – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, зарегистрированный на территории Российской Федерации. Лизингополучатель не должен быть некоммерческой организацией, зависящей от государственного финансирования ее деятельности, организацией, не имеющей юридического статуса, например, социальной организацией. Мы работаем с предприятиями или предпринимателями, осуществляющими свою деятельность не менее шести месяцев, имеющими стабильные финансовые показатели, позволяющие производить ежемесячные платежи по лизингу. Получение оборудования и транспортных средств в лизинг не является сложной задачей. Клиенту дос-таточно собрать учредительные документы и выехать с экспертом на место ведения бизнеса, это не отнимет много времени и сил, а результат не заставит себя ждать. Банк, в свою очередь, стремится максимально упростить процедуру заключения сделки – сократить пакет запрашиваемых документов, сроки принятия реР шения и заключения сделки.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Осмотрительность прежде всего Зачастую основные проблемы при налоговой проверке возникают, если налоговые органы говорят о получении налогоплательщиком незаконной налоговой выгоды и непроявлении им должной осмотрительности при выборе контрагентов. Как этого избежать, рассказывает Сергей Зеленов, генеральный директор ООО «ВБО Консалтинг».

П

онятия и признаки получения налогоплательщиком незаконной налоговой выгоды были введены Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.10.2006 г. N 53 «Об оценке арбитражными судами обоснованности получения налогоплательщиком налоговой выгоды». Там же было впервые упомянуто и понятие должной осмотрительности. После этого понятия «незаконная налоговая выгода» и «непроявление должной осмотрительности» являются основными аргументами налоговых органов при оспаривании ими при проведении выездных налоговых проверок затрат и «входящего» НДС налогоплательщиков. Однако, как указано в Постановлении, «факт нарушения контрагентом налогоплательщика своих налоговых обязанностей сам по себе не является доказательством получения налогоплательщиком необоснованной налоговой выгоды». Налоговая выгода может быть признана необоснованной, если налоговым органом будет доказано, что налогоплательщик действовал без должной осмотрительности и ему должно было быть известно о нарушениях, допущенных контрагентом. Налоговая выгода может быть также признана необоснованной, если налоговым органом будет доказано, что деятельность налогоплательщика, связанная с налоговой выгодой, ведется с контрагентами, не исполняющими своих налоговых обязанностей. Таким образом, для подтверждения должной осмотрительности при выборе контрагента, организация должна удостовериться в том, что контрагент осущест-

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

вляет реальную предпринимательскую деятельность. Налоговые органы, говоря о непроявлении должной осмотрительности в выборе контрагентов, часто указывают на отсутствие личного знакомства с генеральным директором контрагента, хотя обычаи делового оборота и не требуют этого для заключения договора. Важным обстоятельством для подтверждения должной осмотрительности является наличие реальных контактных лиц. Именно для подтверждения этого обстоятельства сотрудникам рекомендуется составлять отчет о проведении встречи с потенциальным контрагентом. Унифицированной формы такого отчета нет. Предпочтительно, чтобы документ состоял из отчета о проведении встречи и протокола переговоров, подписанного всеми сторонами, принимающими участие в переговорах. Отчет должен содержать данные, позволяющие идентифицировать представителя потенциального контрагента как физическое лицо (фамилия, имя, отчество) и как представителя контрагента (визитная карточка, доверенность). Помимо этого, в отчете необходимо указать, каким образом была получена информация о потенциальном контрагенте (например, распечатки рекламы в Интернете), контактную информацию о контрагенте (адрес, телефон, факс, электронная почта). К отчету желательно приложить прайс-лист, либо официальное коммерческое предложение от потенциального контрагента, а также протокол переговоров с контрагентом, содержащий подписи всех лиц, приниО-К мающих участие в переговорах.

›› № 2 (4) май 2010

41

бизнес-кейс Те к с т : Ю л и я К о н с т а н т и н о в а

Лягушачьи лапки

наступают

Председатель Астраханского регионального отделения ОПОРЫ РОССИИ, директор АРП Евро Инфо Корреспондентского Центра Александр Неврединов занимается уникальным для России бизнесом – экспериментальным разведением земноводных. Бизнес на лягушках идет в гору.

Бизнескалькулятор

(открываем свое дело):

Стартовый капитал: 700 тыс. – 1 млн руб. Посадочный материал: 300 000 руб. Технология: 300 000 руб. Объем производства: одна лягушка дает 30% лягушачьего мяса, шкурка продается или передается для дальнейшей переработки, все остальное пускается на изготовление корма для животноводства. Объем лягушачьего мяса в сезон: 5-10 тонн Окупаемость: 2 сезона. Стоимость 1 кг. лягушачьих лапок от производителя: от 390 руб. Стоимость живых лягушек от производителя: от 50 руб./шт Норма прибыли в бизнесе: 30-80%

42

История компании: Идея создания «лягушачьего» бизнеса в Астраханской области возникла у Александра Неврединова в далеком 2000-м году после обучения по специальности «ихтиолог-рыбовод» в Астраханском техническом институте рыбной промышленности и хозяйства. Правда, прежде чем реализовывать идею на практике, пришлось подвести под нее обширную теоретическую базу. В Академии народного хозяйства при Правительстве РФ Александр защитил диплом «Разработка и внедрение новых продуктов питания на российском рынке». Темой диплома и являлись лягушачьи лапки. За год был проделан огромный объем серьезной организационно-подготовительной работы. Мясо земноводного даже дегустировали в Российской Академии наук. После того как чиновники одобрили лягушачьи окорочка, был открыт новый код статистики – «земноводные как продукт питания». Для производства необычного деликатеса в Астраханской области была создана научно-производственная фирма для внедрения инноваций в малом и среднем бизнесе «Армада». Работали в ней сам Алек-

сандр с супругой и еще пара его друзей. Стартовый капитал составлял несколько сотен тысяч рублей. Первоначально для формирования собственного маточного стада лягушки-«производители» брались из естественной среды обитания. Корм для них тоже бесплатно поставляла природа. Основная часть денег ушла на решение бюрократических вопросов. Например, на разработку технических условий переработки и употребления лягушачьих лапок. Остальные средства потратили на продвижение товара. Сегодня в производственном процессе выращивания живой лягушки и изготовления лягушачьих окорочков в компании Александра Неврединова и на его производственной базе «СХП ЗАО Восточный» заняты уже около 40 человек, а сама НПФ «Армада» превратилась в группу компаний, которые занимаются разными направлениями бизнеса: продажей канцтоваров, малоэтажным строительством, местным туризмом и т.д.

Технология производства: Производственную базу компании составляют 5 тысяч га воды и земли «СХП ЗАО

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Восточного», расположенного в Икрянинском районе, с. Восточное, с которым у «Армады» заключен договор. Лягушек разводят в арендованном ильмене (озере), где для них создается подходящая питательная база. В отдельных водоемах содержится специальное маточное стадо с земноводными весом до двухсот грамм. Из трех видов лягушек, которые водятся в дельте Волги, наиболее подходящим является лягушка озерная – Rana ridibunda. После отлова живых лягушек привозят в цех, где их измеряют, взвешивают и сортируют по признаку пола и по весу. Лягушек весом до 70 гр. отпускают обратно в водоем. Остальных отправляют в цех. В настоящее время в цеху используется самое простое механическое оборудование, стоимость которого примерно составляет 150-200 тыс. руб. Однако во Франции продается роботизивованное оборудование для выполнения всего цикла работ: от мойки до разделки и упаковки. Такое оборудование стоит, как минимум, 1,5 млн евро. Преимущество данного оборудования заключается в том, что для предприятия, использующего его в производственном процессе, облегчается процедура получения евро номера.

Риски: По своим вкусовым качествам лягушачье мясо не уступает привычной нам курице и рыбе. Тем не менее, в России этому деликатесу пока отводится весьма скромная ниша. Поэтому, начиная бизнес, стоит заранее продумать, как наладить логистические цепочки, кто станет потребителем «зеленого товара», а также оценить потенциальный спрос. С другой стороны, подобное узко сегментированное положение бизнеса, своеобразная эксклюзивность и ограниченный интерес сокращают опасность внезапного возникновения какого-нибудь «лягушачьего гриппа» или различных лобби на продовольственном рынке. Не стоит также опасаться крушения бизнеса из-за резкого сокращения популяции лягушек или «неурожайного» года.

Региональное развитие: Сегодня Александр Неврединов владеет собственным «ноу-хау» и технологиями выращивания лягушек. Однако он с удовольствием готов делиться ими и искать партнеров в других регионах России. Он помогает заинтересованным предпринимателям адаптировать

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

технологию под специфические климатические особенности их местности, составить бизнес-план, поставляет «сырье». Сейчас у Александра уже 10 партнеров в России, Грузии и на Украине.

Спрос: После рекламной кампании по продвижению лягушачьего мяса на российском рынке, которую Александр Неврединов провел в 2008-2009 гг. с размещением сюжетов о своем бизнесе на двух федеральных телеканалах, количество заявок на поставку продукции существенно возросло. В этом году Александр планирует осуществить еще один рывок в этом направлении. Поставки лягушачьих лапок уже хорошо налажены в самой Астрахани. Уходит деликатесное мясо в Москву, Санкт-Петербург, Волгоград. В Санкт-Петербурге из лягушачьей кожи шьют эксклюзивную дорогую обувь. А из Франции поступают заказы не только на лягушачьи лапки, но и на живых лягушек. Их шкурки, богатые антиоксидантами, используют в фармацевтической и косметической промышленности.

Конкуренты: Ситуация с конкурентами в этом виде бизнеса более чем благоприятная – в России их просто нет. Конкурировать за долю рынка приходится с индонезийскими и китайскими производителями. И здесь одним из главных аргументов в пользу «наших» лягушек являются экологически чистые условия, в которых разводятся земноводные в России.

Перспективы развития: Останавливаться лишь на лягушках Александр Неврединов не намерен. В дальнейших его планах – развитие в Астраханской области черепаховодства. А в качестве следующего шага – реализация совместных проектов со странами Африки и Европы по использованию новых нетрадиционных ресурсов в области биотехнологий. Все предпосылки к этому есть. Недавно Александр Неврединов принимал участие во встрече с генеральным секретарем ООН Пан Ги Муном в штаб-квартире Российской Ассоциации содействия ООН. Рабочая группа под руководством Александра создает на юге России «Международную организацию по продовольствию и развитию сельского хозяйства», которая будет заниматься поставками продуктов питания в голодающие О-К регионы мира через систему ООН.

›› № 2 (4) май 2010

43

страхование

Профессия – страховой агент В России институт страхового посредничества является пока ещё не очень широко распространённым феноменом. Краткое описание деятельности страховых агентов на примере многолетнего опыта немецкого страхового рынка приводит д-р Петер Мюллер, директор Московского представительства и Генеральный представитель в странах СНГ Мюнхенского перестраховочного общества.

Р

оль системы страхового посредничества и её эффективность выходит далеко за рамки развития страхового рынка и формирования стабильных отношений между страховой компанией и страхователем. Создание солидной и эффективной системы страхового посредничества также влияет на создание и обеспечение рабочих мест, рост доходов населения, формирование и сохранение среднего класса. Задачей страхового посредника в широком смысле является подготовка страховых договоров, их продажа, заключение или любое другое обслуживание страховых договоров. Наиболее значительная часть работы приходится здесь на индивидуальную работу по привлечению и консультированию клиента. В Германии деятельность посредников регулируется Законом о торговле и Законом о страховом договоре1. Страховой агент сам устанавливает свое рабочее время. Он сам решает вопросы своего отпуска, медицинского страхования и пенсионного обеспечения. Как указано в Торговом кодексе, он является «самостоятельным торговым представителем», который в данном случае продаёт страховые продукты в интересах страховщика. Но при этом он зависит от распоряжений и указаний страховщика. Он заключает агентский договор с одной (или несколькими) страховыми компаниями. Это договор между двумя юри1

Недавно вступила в силу новая редакция Закона о страховом договоре, которая внесла некоторые изменения в работу страховых агентов.

44

дическими лицами, который регулирует отношения между страховым агентом и страховщиком. Под корпоративным страховым агентом следует понимать такого страхового посредника – индивидуального предпринимателя, который работает в качестве агента только на одну страховую компанию или страховую группу. Он продает или оказывает посреднические услуги по продаже страховых продуктов этой компании или группы компаний на базе агентского договора. Это, в первую очередь, страховые полисы по отдельным видам страхования. Страховой агент входит в структуру службы внешних продаж страховщика и зависит от своей страховой компании. Он действует по поручению страховщика, который уполномочивает его на выполнение определённых задач. По отношению к страхователю он выступает в роли представителя страховщика. Это очень важный юридический аспект. Корпоративного агента также называют агентом одной фирмы или «эксклюзивным агентом компании» – это понятие прижилось и в России. Корпоративному страховому агенту запрещено работать на другие страховые компании.

Страховые агенты в зависимости от вида деятельности >> Основной вид деятельности: Работа в качестве страхового агента является основой его существования, основным доходом. Как правило, он создает

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

собственный офис – бюро, где продаёт страховые полисы. >> Работа по совместительству: Такой агент продаёт страховые полисы в своё свободное время. Как правило, у него другое занятие. Однако в качестве страховых агентов зачастую выступают и люди, не имеющие основного места работы, например, домохозяйки, студенты и т.д. >> Особый случай: сотрудник страховой компании, который подрабатывает в качестве страхового агента в свободное от основной работы время. Во многих страховых компаниях такое положение дел, когда штатный сотрудник внутренней службы страховщика в свободное время продаёт ее полисы, не только разрешено, но и горячо приветствуется.

Виды страховых агентов в зависимости от полноты полномочий Агентов без права на заключение договоров страхования называют «агент-посредник». Его задача состоит в том, чтобы принять заполненное и подписанное заявление на страхование и передать его страховщику, который после оценки риска будет решать, принять его или нет и на каких условиях. Такой порядок действий является обычной практикой. Большинство страховых агентов являются именно агентами-посредниками. Агент, уполномоченный на заключение договоров, является представителем страховщика, имеющим право определять объем покрытия и самостоятельно заключать договора страхования. Страховая компания должна утверждать такие полномочия агента в письменной форме, они также могут ограничиваться отраслью страхования или отдельными страховыми продуктами.

Вознаграждение страхового агента Работа страхового агента в основном оплачивается с помощью комиссии. Как правило, размер комиссии оговаривается в большинстве видов страхования заранее в виде определенного процента от страховой премии в первый год страхования. В страховании жизни комиссия устанавливается в виде промилле от страховой суммы. В добровольном медицинском страховании она может устанавливаться в размере нескольких ежемесячных премий. Комиссия, как правило, подлежит выплате, когда премия поступает на счёт страховщика. В боль-

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

шинстве случаев начисление комиссии проводится в бухгалтерии одновременно с зачислением средств клиента. В Германии сформировалась очень гибкая система комиссий. В сущности, основными видами комиссий являются: >> К омиссия за заключение договора страхования: это достаточно большая по размеру комиссия, которая имеет своей целью возместить агенту издержки по привлечению данного клиента и в то же время мотивировать его к дальнейшей деятельности. >> К омиссия за ведение договора страхования: её агент получает за время ведения договора, пока тот находится в его портфеле. >> К омиссия за инкассирование премии: агент может получать её в случае, если он сам принимает и оформляет платежи премии. В Германии, правда, это встречается уже очень редко. В большинстве случаев страхователь сегодня осуществляет оплату премии с помощью банковского перевода или путем списания со своего банковского счета напрямую на счет страховщика. Страховщик может достигать со своим страховым агентом договоренности и о других формах вознаграждения в зависимости от объёма дополнительных функций последнего, например, урегулирование убытков и т.д.

Набор и обучение корпоративных страховых агентов Набор агентов является очень важной задачей для страховщика, к которой надо подходить со всей серьёзностью. Поэтому страховщики выбирают себе в качестве агентов только людей достойных доверия, у которых никогда не было и нет проблем с законом, у которых есть соответствующее образование, активная жизненная позиция, высокая коммуникабельность и т.д. Примерно с такой же тщательностью проводится обучение корпоративных агентов. Сначала на работу принимаются только те агенты, которые уже обладают необходимым образованием. Обычно их нанимают сразу после получения соответствующего профессионального диплома. Это – внешнее образование, параллельно которому агент проходит внутренние курсы обучения в страховой компании. Наиболее важным пунктом обучения являются курсы обучения О-К по страховым продуктам.

›› № 2 (4) май 2010

45

правовое поле

94 осечки охотников

за госзаказом

О подводных камнях на пути к госзаказу рассказывает эксперт ОПОРЫ РОССИИ по госзакупкам Константин Фёдоров, а также дает практические рекомендации добросовестным участникам тендеров.

В

кризисном 2009 году во многих секторах экономики резко сократился объем коммерческого заказа. Особо остро данную проблему ощутили строители, рекламщики, разработчики программного обеспечения. В новых реалиях компании обратили свой взор на государство как на крупнейшего заказчика их товаров, работ и услуг (ТРУ). Если ваша компания стоит перед выбором вступить в борьбу за госзаказ или нет, рекомендации этой статьи помогут вам глубже понять предмет и принять правильное решение.

Номенклатура закупок Прежде всего, следует выяснить, закупает ли государство производимые вашей компанией ТРУ. Номенклатура закупок широка, с ней можно ознакомиться на официальных сайтах государственных и муниципальных заказчиков (например, www.zakupki.gov.ru, www.tender.mos.ru). При этом есть ряд закономерностей: >> Приоритетные закупки с точки зрения объемов выделяемых государством денежных средств – это строительство и ремонт объектов инфраструктуры (дорог, мостов и т.д.), жилых и административных зданий, медикаменты и медицинское оборудование, мебель, продукты питания, автотранспорт, транспортные услуги и др. >> Основная доля закупок приходится на зрелые ТРУ. В случае с инновационными ТРУ необходимо сначала познакомить заказчиков с этой продукцией, сформировать потребность в ее закупке, что требует времени и значительных усилий. Например, сегодня заказчики регулярно закупают факсимильные аппараты, однако в эпоху появления факсов на рынке такие закупки были единичны.

46

Аукционный перечень Государственные закупки осуществляются путем проведения различных процедур, основными из которых являются аукционы и конкурсы. При проведении аукциона заказчик задает все параметры закупки и устанавливает начальную цену. Среди участников аукциона побеждает тот, кто за меньшие деньги выполнит все требования заказчика. В конкурсе при определении победителя могут применяться и другие критерии: качество предлагаемых ТРУ, квалификация участника конкурса, сроки и т.д. У обеих процедур есть свои плюсы и минусы: Аукцион – более прозрачная процедура, поскольку критерий победы объективен (цифры между собой сопоставляются только одним образом). В конкурсе выиграть честно сложнее, так как присутствует субъективизм конкурсной комиссии при оценке качества и квалификации. Однако при желании заказчика и надлежаще разработанной конкурсной документации более качественные ТРУ и более высокая квалификация участника имеют неоспоримые преимущества и повышают шансы на победу. Таким образом, способ размещения заказа определяет конкурентоспособность вашего предприятия в госзакупках: для победы в аукционе нужна низкая цена, а в конкурсе – высокое качество. Выбор между конкурсом и аукционом делает заказчик, однако, не для всех товарных групп право выбора предоставлено законом. Закупки ТРУ, которые производятся не по конкретным заявкам заказчика, для которых есть функционирующий рынок и сравнивать которые можно только по их ценам, осуществляются путем проведения аукционов. Конкурсы в этих случаях проводить нельзя.

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Конкретный аукционный перечень утвержден распоряжением Правительства РФ от 27.02.2008 №236-Р, в него входят строительно-монтажные работы, мебель, оргтехника и др. Наличие или отсутствие в этом перечне ТРУ, производимых вашей компанией, может существенно повлиять на решение о выходе на рынок госзакупок.

Конкурентные преимущества при участии в аукционах Если ваши ТРУ содержатся в аукционном перечне, готовьтесь к ценовой войне с конкурентами. Прежде всего, оцените свои конкурентные преимущества. >> Первое – наличие серийного производства, которое позволяет удешевить товар за счет экономии на масштабе. Индивидуальное производство под заказ обходится дороже, а дополнительные опции и повышенное качество может быть оценено заказчиком только при проведении конкурса, но не на аукционе. >> Второе – возможность настройки оборудования для производства товаров, в точности соответствующих требованиям заказчика. Например, заказчик закупает столы письменные из ДСП толщиной не менее 20 мм. В этом аукционе производитель столов из ДСП толщиной 30 мм окажется в невыгодном положении, поскольку его продукция будет заведомо дороже более тонких аналогов. Производитель же столов из ДСП 15 мм просто не будет допущен к участию в аукционе, так как его товар не соответствует требованиям заказчика. >> Третье – возможность поставки более дешевого товара, являющегося эквивалентом требуемого заказчиком. При этом эквивалент должен соответствовать всем техническим и функциональным характеристикам, указанным в техническом задании. >> И четвертое – возможность поставки широкой номенклатуры товаров. Заказчики редко закупают один лекарственный препарат или стул одного вида, обычно закупка осуществляется комплексно. В этом плане торговые дома, объединяющие под своей крышей товары различных производителей и имеющие возможность осуществлять комплексные поставки, обладают конкурентными преимуществами перед узкоспециализированными производителями.

Наличие финансовых ресурсов Для работы с государственными и муниципальными заказчиками необходимо обладать свободными денежными средствами или иметь возможность привлекать деньги у банков и иных финансовых организаций.

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

>> В о-первых, для участия в торгах необходимо внести залог в размере до 5% от начальной цены контракта. В настоящее время торги без обеспечения заявки – редкое явление, а проведение «новых» электронных аукционов (по главе 3.1 94-ФЗ) без этого механизма защиты заказчика от недобросовестных участников недопустимо вовсе. Таким образом, нужно иметь возможность вывести из оборота нужные суммы на срок от одной недели до одного месяца. Следует учесть, что по нашей статистике для победы в одном тендере нужно принять участие в четырех-пяти, что прямым образом сказывается на объемах замороженных денежных средств. >> Во-вторых, госзаказчики редко платят аванс, а если и платят, то его размер за редким исключением не превышает 30%. Порядок оплаты долгосрочных контрактов тоже является объектом повышенного внимания – некоторые заказчики идут навстречу предпринимателям и предусматривают поэтапную оплату (раз в месяц, раз в квартал), но часто встречаются контракты с оплатой по завершении всей поставки (выполнения всех работ, оказания всего комплекса услуг). Таким образом, необходимо рассчитывать свои финансовые силы и быть готовым работать за свой счет. >> И в-третьих, заказчики требуют финансового обеспечения надлежащего исполнения контрактов. Сумма такого обеспечения может доходить до 30% от начальной цены контракта и обязательно должна быть больше аванса. Следует обратить внимание, что расчет ведется от стартовой цены, а не от цены заключаемого контракта. Например, при начальной цене аукциона 10 млн руб. и аукционном снижении 40% контракт будет заключен на сумму 6 млн руб. При этом тридцатипроцентное обеспечение составит 3 млн руб., а не 1,8 млн руб., как можно было бы предположить. Закон позволяет обеспечивать контракт не только залогом денежных средств, как в случае с обеспечением заявок, а допускает поручительство третьих лиц, банковскую гарантию и в некоторых случаях страхование ответственности. Рекомендация – выясняйте условия банка-гаранта, поручителя или страховой компании до участия в торгах. Стоимость, например, банковской гарантии может доходить до 30% годовых, а требования к получателю банковской гарантии такие же высокие, как при получении кредита. Это все основные подводные камни, на которые следует обратить внимание, стоя у ворот с надписью «ГОСЗАКАЗ». Их не стоит пугаться, их надо оценить и учитывать при принятии решения о наступлении на этот редут. О-К

›› № 2 (4) май 2010

47

вопросы эксперту Оперативно и бесплатно консультацию специалистов самого высокого уровня – партнеров проекта ОПОРА-КРЕДИТ можно получить, воспользовавшись сервисом «Вопрос эксперту» на портале www.opora-credit.ru.

ющим субсидию в размере, например, 1 000 000,00 USD. Ваше право – вернуть субсидию и не платить налог.

ЭКСПЕРТ

Алексей Ермолаев, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы В: Почему налоговая инспекция требует от меня налог с суммы субсидии (58,8 т.р.), ведь она и без того похожа на подачку, которой достаточно, чтобы купить веревку, кусок мыла, намылить ее и повеситься от безысходности? Сушкин Владимир Владиславович, Красноярский край О: В соответствии с действующим в настоящее время налоговым законодательством РФ, субсидии подлежат налогообложению. Инициатива на получение данной субсидии (или как Вы ее называете «подачки») исходила от Вас, и надеюсь, что никто не принуждал Вас получать данную субсидию. К сожалению, бюджет государства, формируемый в том числе и за счет налоговых отчислений, не дает возможности предоставить Вам и всем жела-

Какие кредиты востребованы малым и средним бизнесом?

10,77%

До 100 тыс.руб.

34,15%

100-500 тыс.руб.

18,15%

500 тыс. - 1 млн руб.

15,69%

1 млн -3 млн руб.

11,08%

3 млн - 10 млн руб.

6,46%

10 млн - 30 млн руб.

3,7%

Более 30 млн руб. www.opora-credit.ru, апрель 2010

48

В: Я начинающий ИП. Брат тоже оформился ИП, но мы вместе будем вести одно дело. Подскажите, пожалуйста, как подавать налоговую декларацию: каждому или общую, и какую отчетность сдавать по ЕНВД или УСН, какой взнос платить в ПФ и ОМС? Нужно ли каждому из нас заказывать печати и открывать р/с в банке? Александра, Ямало-Ненецкий AO О: Ваш вопрос должен быть адресован аудиторам, тем не менее: Ваше ИП и ИП Вашего брата два различных хозяйствующих субъекта, в связи с чем каждый из Вас в отдельности должен открывать расчетный счет, изготавливать печать, самостоятельно уплачивать предусмотренные законодательством налоги и сборы, отдельно подавать налоговую декларацию. В: Я ИП с 2004 г. Сегодня бизнес приносит минимальную прибыль. Есть желание, параллельно со старым, заняться новым видом деятельности, при запуске которого организуется несколько дополнительных рабочих мест. Могу ли я рассчитывать на материальную помощь или на льготное кредитование? Инна, Красноярский край О: Открывая новое направление деятельности, Вы не сможете, например, получить грант как начинающий предприниматель. Однако как субъект малого предпринимательства Вы имеете право на компенсацию части процентной ставки по кредиту, получение поручительства гарантийного фонда, если данные виды поддержки МП существуют в Вашем регионе.

В: Скажите, пожалуйста, у меня не оплаченный кредит в банке около 150 тыс. руб., а я хочу открыть ИП или ООО. Повлияет на это как-нибудь, и какие могут быть последствия? Андрей, Новосибирская область О: Последствий несколько: а) банк обратится в суд, а затем в принудительном порядке взыщет с Вас сумму

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

ЭКСПЕРТ

Сергей Калинин, директор Департамента развития ООО «РЕСО-Лизинг» В: Скажите, возможным ли является получение государственной финансовой поддержки по программе поддержки МСП через организацию инфраструктуры (в форме лизинга основного оборудования, сумма 2,2 млн руб., сроком на год) для организации строительного бизнеса? Организация только создается (не имеет показателей), соответствует требованиям ФЗ № 209-ФЗ от 24.07.2007 г, имеется бизнес-план с экономическим обоснованием инвестиций и предварительные договоры подряда с заказчиками. Борис, Ставропольский край

СО-Лизинг», то ставка удорожания составит от 9% в год.

Елена Кислова, заместитель генерального директора ООО «ВБО Консалтинг»

ЭКСПЕРТ

основного долга, проценты за пользование кредитом, а также все штрафные санкции. При наличии у Вас имущества, на него будет наложен арест для последующей реализации с целью погашения долга; б) поскольку Вы как учредитель ООО (либо как ИП) будете иметь просроченную задолженность перед банком по указанному Вами кредиту, вряд ли Вам удастся взять кредит или микрозайм на ИП или ООО, кроме того взыскание может быть обращено на принадлежащую Вам как учредителю долю в ООО.

В: Я хочу приобрести магазин одежды по франшизе, но первоначального капитала нет. Можно ли купить франшизу в кредит? Екатерина, Республика Татарстан О:

В российском гражданском законодательстве «франшиза» именуется «коммерческой концессией». Сторонами по договору коммерческой концессии, согласно статье 1027 ГК РФ, могут быть коммерческие организации и граждане, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей. То есть, Вам необходимо сначала зарегистрировать в установленном законом порядке свою фирму или зарегистрироваться в качестве ИП. В хозяйственной практике существует возможность получения коммерческого кредита под заключение договора коммерческой концессии. За дополнительной информацией Вам необходимо обратиться к специалистам кредитных оргаО-К низаций.

О: В соответствии с Программой имущественной поддержки МСП, участником которой является «РЕСО-Лизинг», лизингополучатель должен вести бизнес не менее 1 года и обладать положительной, по мнению лизинговой компании, деловой репутацией. Имеется в виду, что лизинговая компания принимает положительное решение по сделке в соответствии с процедурой и критериями, утвержденными в компании. Инвестиционный проект или старт-ап финансируется через другие инструменты.

В: Фирма является участником государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Какой будет лизинговая ставка при приобретении легкового автомобиля (какие льготы возможны в данном случае?) Юлия, Москва О: Если Ваша компания является малым или средним предприятием и проходит по критериям «РЕ-

ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

›› № 2 (4) май 2010

Пользуется ли малый бизнес господдержкой?

Нет, потому что изначально считаю, что ничего не получится 46,81%

Да, был один успешный опыт 8,51% Да, постоянно слежу за госпрограммами и успешно участвую в них 12,77% Нет, был отрицательный опыт 31,91%

www.opora-credit.ru, апрель 2010

49

путеводитель по порталу

Рубрика «Путеводитель по порталу» продолжает рассказывать о возможностях, которые интернет-ресурс ОПОРЫ-КРЕДИТ предлагает своим пользователям-представителям малого и среднего бизнеса.

Найди своего инвестора

«Н

е гоняйся за инвесторами – иди им навстречу», – гласит народная мудрость. Раздел «Инвестиции» на портале www.opora-credit.ru является именно той площадкой, где руководители проектов, находящиеся в поисках финансирования, и инвесторы могут найти друг друга. Сделать это позволяют такие интерактивные сервисы, как «Заявка на инвестиции», «Инвестиционные проекты», «Инвестиционные фонды».

информация по закрытой базе доступна только партнерам ОПОРЫ-КРЕДИТ.

«Инвестиционные фонды»

«Инвестиционный калькулятор»

В разделе «Инвестиционные фонды» собрана база данных по 100 различным региональным, российским и западным венчурным фондам, фондам прямых инвестиций, объединениям бизнес-ангелов. Информация размещена в визитных карточках фондов и позволит сориентироваться в основных организациях венчурного финансирования в России, направить описание своего проекта в фонд в соответствии с требуемым размером инвестиций, отраслевой принадлежностью проекта, стадией развития. Поиск инвестиционных фондов можно вести с помощью регионального фильтра.

Пользователи портала имеют возможность рассчитать первоначальные показатели эффективности своего проекта при помощи сервиса «Инвестиционный калькулятор» (см. приведенный пример расчета). Для этого в интерактивную форму на портале необходимо ввести следующие показатели: >> инвестиции в проект – первоначальные денежные средства, необходимые на организацию проекта; >> период планирования – срок реализации проекта, как правило, данный период в среднем не должен превышать 5 лет; >> денежный поток – суммарный денежный поток, генерируемый проектом, как правило, это показатель операционной прибыли; >> ставка дисконтирования – требуемая инвестором ставка доходности участия в данном проекте (показатель характеризует уровень риска участия в проекте).

«Инвестиционные проекты» Заинтересованные инвесторы могут получить доступ к платной базе инвестиционных проектов, который осуществляется на основе договора – публичной оферты. Всего база ОПОРЫ-КРЕДИТ содержит информацию о более 150 инвестиционных проектах.

База ОПОРЫ-КРЕДИТ содержит более 150 инвестиционных проектов

«Заявка на инвестиции» Руководитель проекта имеет возможность разместить инвестиционное предложение для потенциальных инвесторов своего проекта, заполнив заявку на инвестиции. Полное инвестиционное предложение, содержащее подробный бизнес-план проекта, после предварительного отбора специалистами ОПОРЫ-КРЕДИТ включается в закрытую базу инвестиционных проектов. Контактная

50

Желаем Вам удачи и помните: интересный проект всегда найдет своего инвестора!

№ 2 (4) май 2010 ‹‹ ВСЕ О ФИНАНСАХ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Золотой заемщик

о

ПОРА-КРЕДИТ запустила новый сервис для предпринимателей – «Золотой заемщик». Преимущества участия для предпринимателей заключаются в том, что банки в данном случае предлагают наиболее оптимальные условия кредитования, так как заявки компаний, претендующих на включение в список золотых заемщиков, проходят предварительный анализ финансовой устойчивости и платежеспособности со стороны экспертов ОПОРЫ-КРЕДИТ, по результатам которого составляется заключение для банков-партнеров. Заявки на включение в список «золотых заемщиков», поступающие в адрес ОПОРЫ-КРЕДИТ, должны отвечать предварительным критериям отбора: устойчивый прибыльный бизнес, существующий

более 6 месяцев, достаточность залогового обеспечения, положительная кредитная история. Для участия в проекте предпринимателю необходимо заполнить анкету на сайте www.opora-credit.ru. После того как экспертами будет дано положительное заключение, анкета размещается на портале и доступна только банкам-партнерам ОПОРЫ-КРЕДИТ. По словам генерального директора ОПОРЫКРЕДИТ Андрея Кузнецова, «становясь «золотым заемщиком», предприниматель имеет возможность доступа к лучшим предложениям банков – лидеров в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. Наша задача заключается в том, чтобы облегчить надежным, проверенным компаниям получение фиО-К нансирования для развития своего бизнеса».

БЕСПЛАТНАЯ ПОДПИСКА Чтобы оформить бесплатную подписку на дайджест ОПОРЫКРЕДИТ «Все о финансах для малого бизнеса», пожалуйста, отправьте следующую информацию по адресу эл. почты: konstantinova@opora-credit.ru или по почте: 127473, г.Москва, Суворовская площадь, д.1, ООО «ОПОРА-КРЕДИТ»

Фамилия, имя, отчество:

Область, край: Город:

Название организации:

Улица: Дом:

Индекс:

E-mail:

Офис/кв.: