Реальный бизнес (Краснодар) 07/08. 2014

Pеальный БИЗНЕС Краснодар

Стратегия и тактика успеха

# 07/0 8 и ю л ь /а в г у с т 2 014

www.real-business.ru

Залог успеха Ольги Торбиной

Ода опциям

Как сэкономить на мобильной связи в роуминге?

Кредиты

14007

банкиры не хотят рисковать

607137 900027

Почему люди не страхуют жизнь добровольно?

Женский взгляд

4

Жизнь без поддержки

www.facebook.com/real.business.ru

№07/08 (129) 2014 Рекомендуемая цена – 50 рублей

РЕДАКЦИЯ ЖУРНАЛА «Реальный бизнес. Краснодар»

Шеф-редактор: Наталья Андреева, +7 (960) 478-09-79 Редактор: Алена Лаптева, +7 (988) 323-44-06 Дизайн-верстка: Александр Чибизов Оригинал-макеты: Олеся Антоненко, Алексей Шумилин Фото: Илья Лиманов, Виталий Посегун Авторы: Михаил Акопьян, Наталья Андреева, Яна Горбенко, Диана Дадашева, Алена Лаптева, Сергей Легкий, Сергей Сапотницкий, Елена Столяр, Алексей Федоров, Андрей Чумичев Корректор: Надежда Тимко Отдел рекламы: Карина Галстян, Ольга Егорова, Марина, Кременная, Виктор Фоменко Руководитель службы распространения: Петр Манин

Адрес редакции журнала «Реальный бизнес. Краснодар»

350047, г. Краснодар, ул. Красных Партизан, 30, 4-й этаж тел.: (861) 221-59-55, 221-59-28 www.krasnodar.real-business.ru

ДИРЕКЦИЯ СЕТИ ЖУРНАЛОВ «Реальный бизнес»

Учредитель и издатель: ООО «Издатель» Директор ООО «Издатель»: Лариса Фоменко Заместитель директора: Наталья Кизиева Директор представительства в г. Краснодаре: Евгений Литвинов Адрес издательства 344011, г. Ростов-на-Дону, ул. Текучева, 162, 4-й этаж тел.: (863) 2-903-028, 2-903-558 www.real-business.ru Журнал «Реальный бизнес. Краснодар» зарегистрирован Кубанским управлением Федеральной службы по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия. Регистрационный номер ПИ № ФС 14-0550 от 01.11.2006. Рекламное издание. Распространяется бесплатно. За содержание рекламных материалов ответственность несет рекламодатель. Все рекламные материалы имеют отметку «Реклама». Мнение авторов может не совпадать с мнением редакции. Любая перепечатка и копирование авторских и рекламных материалов невозможна без предварительного письменного согласования с редакцией журнала. Рукописи, фотографии и иные материалы не рецензируются и не возвращаются.

Отпечатано: ИП Ютишев А.А. Адрес: 344082, г. Ростов-на-Дону, ул. М. Горького, 3 тел. (863) 244-44-42 Заказ №607 от 10 июля 2014 г. Дата выхода: 16 июля 2014 г. Тираж: 7 000 экз. Тираж сертифицирован Национальной тиражной службой

4

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

№07/08 июль/август 2014

Содержание Колумнисты 14 Михаил Акопьян Елена Столяр 16 Сергей Сапотницкий 18 Алексей Федоров

Финансы

Женский взгляд 46 Залог успеха Ольги Торбиной

Процессы Недвижимость: 54 Коттеджное перемирие Телеком: 58 Ода опциям в роуминге

Банки: 22 Плата за риск 28 Переучет на рынке вкладов Тенденции: 30 Страна наличных Интервью с Георгием Горшковым, «Лето Банк» Аналитика: 34 Розничный перекос Регулятор: 36 Банки подняли ставки Страхование: 38 Жизнь без поддержки Hi-tech: 62 Жизнь в «облаке» Курорты: 64 Где отдохнуть в Крыму? Правознание: 68 Устав самосохранения Образование: 70 Пора учиться

Маркетинг Инструменты: 76 Куда «катится» реклама

6

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

новости компаний

DeltaCredit поможет с гаражом Специализированный ипотечный банк DeltaCredit расширяет спектр предлагаемых услуг и объявляет о начале кредитования покупки гаражей (машиномест). По условиям данного продукта клиенты могут взять ипотечный кредит с фиксированной ставкой в рублях от 11,5% (с учетом программы «Назначь свою ставку» опция «Ультра»), первоначальным взносом от 50% и сроком до 10 лет. Кредит предоставляется под залог приобретаемого гаража. Данное предложение действует на покупку гаража или машиноместа как в готовых, так и в строящихся многоквартирных домах (с одновременным получением кредитов на приобретение квартиры в этом же доме), многофункциональных комплексах непроизводственного назначения, а также в отдельно стоящих гаражных комплексах. «Это предложение будет актуально как для клиентов, приобретающих квартиру в новостройке, так как при покупке новой квартиры есть возможность сразу приобрести гараж, так и для клиентов, задумавшихся над покупкой машины, ведь данная услуга помогает решить вопрос приобретения машиноместа для вашего автомобиля», – комментирует Ирина Асланова, заместитель председателя Правления банка DeltaCredit.

Банк Москвы пополнил бюджеты Филиал Банка Москвы в Краснодаре предоставил финансирование бюджет у города Новороссийска и бюджет у Красноармейского района Краснодарского края. Красноармейскому району были выданы средства в размере 44 млн рублей с целью финансирования дефицита бюджета муниципального образования. Условия контракта предполагают предоставление банком кредитной линии с лимитом выдачи на трех летний период. Кроме того, в рамках ранее выигранного конкурса на финансирование дефицита бюджета муниципального образования город-герой Новороссийск филиалом были выданы средства в соответствии с условиями соглашения об открытии невозобновляемой кредитной линии с лимитом 120 млн рублей сроком на три года. Финансирование муниципалитетов, а также поддержка регионального и муниципального хозяйства – один из профильных бизнесов Банка Москвы. Так, в настоящее время Краснодарский филиал готов рассматривать финансирование краевой целевой программы «Краснодару – столичный облик», в рамках которой предусмотрено приобретение в 2014 году нового парка муниципального транспорта.

8

реальный бизнес июль/август 2014

Энфорта теперь и в Крыму Компания «Энфорта» расширила географию предоставления услуг. Теперь клиенты компании могут воспользоваться услугами «Энфорты» на территории Республики Крым и города федерального значения Севастополь. На этих территориях можно оперативно подключить любые услуги компании (кроме классической телефонии), включая голосовую услугу «Виртуальный номер» с телефонным кодом Краснодарского края или любого региона России. «Присутствие компании на территории Крыма будет весьма полезным для предприятий, у которых уже есть свои представительства в Крыму или планируется их открытие. Безусловно, клиенту удобнее развивать собственную телеком-инфраструктуру, сотрудничая с одним оператором, получать качественные и оперативные услуги связи «из одних рук» и, тем самым, экономить драгоценное время на развитие бизнеса», – подчеркнул Станислав Самойленко, коммерческий директор региона ЮГ «Энфорты».

«Альпари» окажет поддержку музею Компания «Альпари» заключила соглашение с крупнейшим музеем русского изобразительного искусства в мире – Государственной Третьяковской галереей. В рамках соглашения «Альпари» оказывает музею финансовую поддержку в общеполезных целях. Приоритетными направлениями для знаменитого музея в сотрудничестве с частными компаниями и меценатами являются организация выставок, выпуски специализированных изданий, реставрации произведений искусства, приобретение оборудования для оцифровки живописи и развитие специальных проектов. Сегодня в официальном списке друзей Третьяковской галереи помимо «Альпари» присутствуют банк «ВТБ», нефтяные компании «ЛУКОЙЛ», «Сургутнефтегаз» и BP, а также «Евроцемент», «Северсталь», «Ингосстрах», «РЕНОВА» и другие гиганты российского бизнеса. «Альпари» уже на протяжении многих лет осуществляет деятельность в области благотворительности. Помимо этого, у нас есть опыт поддержи инициатив по сохранению культурно-исторического наследия. Таким образом, сотрудничество с Государственной Третьяковской галерей – это еще один значимый шаг в этом направлении. Я рад, что наше сотрудничество с Третьяковской галереей внесет дополнительный вклад в развитие одного из самых известных музеев мира», – отметил Борис Шилов, генеральный директор «Альпари».

www.real-business.ru

новости компаний

Жилье подешевело

Средняя фактическая стоимость строительства 1 кв. метра общей площади жилых домов квартирного типа, построенных во 2 квартале 2014 года, составила 31247 рублей, что на 10,5% ниже показателя за аналогичный период прошлого года. Наиболее высокая стоимость строительства, превышающая в 1,4 раза среднекраевой уровень, наблюдалась в г. Анапа (44522рублей). В 14 муниципальных образованиях из общего количества отчитавшихся по введенным жилым домам эта стоимость ниже, чем в среднем по краю. Из них наиболее низкая – в Ленинградском районе (5836 рублей), Новокубанском районе (19900 рублей) и г. Горячий Ключ (21781 рубль).

Банк «КЕДР» подвел итоги Банк «КЕДР» представил клиентам и партнерам годовой отчет о деятельности за 2013 год. По итогам года банк занял высокие позиции среди региональных банков Красноярского края и Хакасии: 3-е место по размеру активов, 3-е место по величине кредитного портфеля, 3-е место по объему вкладов населения, 6-е место по сумме остатков средств юридических лиц на расчетных счетах (по данным рейтинга медиахолдинга «Эксперт» на 01.01.2014). На 1 января 2014 г. региональная сеть банка насчитывает шесть филиалов в регионах России – от Москвы до Приморского края, а также зарубежный филиал в Греции. Прошедший год стал для банка «КЕДР» периодом плодотворной работы и послужил залогом успешного развития в дальнейшем. Банк благодарит всех за оказанное доверие и выражает готовность к сотрудничеству с новыми клиентами и партнерами.

«Рапида» расширяет сотрудничество с «Геленджик-Банк» ОАО «Геленджик-Банк» и платежная система «Рапида» предлагают клиентам возможность совершения переводов и моментальных платежей во всех офисах банка, расположенных на территории Краснодарского края. В любом офисе банка по системе «Рапида» можно оплачивать услуги более 1000 организаций, в том числе погашать кредиты, пополнять счета и банковские карты, оплачивать жилищно-коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, услуги туристических и страховых компаний, операторов связи, интернет-провайдеров и многое другое. Кроме того, в отделениях «Геленджик-Банк» можно получить и отправить денежные переводы по системе «Рапида» в рублях. Тарифы для клиентов от 1,5% до 3%, на некоторые платежи фиксировано 50-100 рублей в зависимости от оплачиваемой услуги. «Геленджик-Банк» и платежная система «Рапида» сотрудничают с 2012 года – клиенты могут погашать кредиты банка во всех пунктах сети приема платежей компании «Рапида».

реальный бизнес июль/август 2014

9

новости компаний

«Манго Телеком» пришла в Краснодар Компания «Манго Телеком» – оператор связи и ведущий российский провайдер виртуальной телефонии и «облачных» бизнесприложений с интегрированной телефонией (ВАТС, CRM, ЦОВ) – объявляет об открытии филиала в Краснодаре. К середине 2015 года «Манго Телеком» планирует стать крупнейшим местным провайдером услуги «Виртуальная АТС» и других «облачных» бизнес-приложений (ОБП) с интегрированной телефонией, а к концу первого года работы – занять более 60% этого рынка. Кроме того, по оценкам компании, за два года Краснодар может стать одним из лидеров в потреблении всего комплекса приложений линейки «Манго-Офис». Руководителем филиала в Краснодаре стала Наталья Кривошеина, возглавляющая также представительство «Манго Телеком» в Ростове-на-Дону. Важнейшей задачей «Манго Телеком» станет формирование регионального рынка «облачных» бизнес-приложений с интегрированной телефонией: разъяснение их преимуществ и влияние на бизнес, привлечение предприятий с повышенной управленческой культурой, а также утверждение высоких стандартов обслуживания клиентов, единых для всех городов присутствия «Манго Телеком».

Краснодар совершил инновационный скачок Национальная ассоциация инноваций и развития информационных технологий (НАИРИТ) представила Итоги исследования регионов в 2013 году, в котором приняли участие 83 субъекта РФ. Как выяснилось, 70% субъектов РФ либо сохранили свои позиции, либо изменили место на 2-3 пункта. При этом лидером восхождения является Краснодарский край, поднявшийся сразу на 19 позиций из зоны средней активности в высокую. Причины этого вполне понятны. Олимпиада в Сочи стала лидером по числу инноваций, многие из которых были внедрены в объекты инфраструктуры города и региона. Лидеры рейтинга сохранили свои позиции. На первом месте находится Москва. На втором – Санкт-Петербург. На третьей позиции остался Татарстан. Общий инновационный индекс субъектов РФ вырос на 1,7% по сравнению с прошлым годом. «Такая положительная тенденция наблюдается уже третий год подряд. Это говорит о повышении уровня ответственности субъектов за реализацию ключевых государственных инициатив. Сегодня в период обострения международной обстановки нам как никогда необходимо развивать механизмы поддержки и внедрения отечественных инноваций», – отметила президент НАИРИТ Ольга Ускова.

10

реальный бизнес июль/август 2014

В Сочи открылся спорткомплекс Современный спортивный комплекс площадью почти 5 тыс. квадратных метров возвели в поселке Лазаревское на улице Малышева. Он включает тренажерный зал и игровой многофункциональный спортзал размером 24x48 метров для занятий гандболом, мини-футболом и баскетболом. Здесь также можно заниматься боксом, борьбой и художественной гимнастикой. Знаковый для Лазаревского района объект строили три года. Его стоимость – 245 млн рублей, 177 из которых было выделено губернатором Кубани Александром Ткачевым из краевого бюджета. Как отметили в пресс-службе министерства физической культуры и спорта региона, начиная с 2006 года, в крае возведено 88 крупных спортивных объектов. 40 из них аналогичны комплексу, открывшемуся в Сочи. Каждый год на строительство спортобъектов и развитие сферы в целом на Кубани выделяется не менее 10 млрд рублей.

В Кропоткине появится новый завод На международном инвестиционном форуме «Сочи 2014», который будет проходить 18-21 сентября, Кавказский район Краснодарского края предложит вниманию представителей деловых кругов проект создания завода в промышленной зоне Кропоткина. Планируется, что предприятие будет выпускать как концентраты соков, так и готовые к употреблению соки, детское питание и томатную пасту. При выходе на проектные мощности завод сможет производить более 42 тыс. тонн готовой продукции в год. Инвестиции в создание высокотехнологичного предприятия оцениваются в 1,9 млрд рублей. Благодаря использованию передовых технологий в производимой продукции будут максимально сохранены вкусовые свойства, натуральные минеральные вещества и витамины, сообщает пресс-служба министерства стратегического развития, инвестиций и внешнеэкономической деятельности Кубани.

www.real-business.ru

инфографика

Где проведут отпуск краснодарцы? В России начался долгожданный сезон отпусков, в связи с этим рекрутинговый портал HeadHunter решил выяснить, где планируют провести свой заслуженный отпуск сотрудники краснодарских компаний и какой месяц, по их мнению, лучше всего подходит для отдыха.

48%

ростовчан планируют отправиться отдыхать за границу

18%

15%

останутся на даче

выберут отечественные курорты

Лучшие месяцы для отпуска

август (42%)

Топ-5 самых популярных стран для отдыха Турция Италия Испания Греция Египет

январь

февраль

март

апрель

26

май

% активный отдых

июнь

июль

vs

август

сентябрь

октябрь

ноябрь

декабрь

17%

пассивный отдых

Каждый второй покупает авиабилеты, бронирует гостиницы, а также составляет маршруты прямо на рабочем месте

Опрос проводился С лужбой исс ледований HeadHunter в мае 2014 года среди предс тавителей компаний Краснодарского края

12

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

инфографика

Таиланд, Кипр и Италия – самые опасные страны для летнего отдыха Аналитический центр «АльфаСтрахование» провел исследование всех страховых случаев, произошедших с гражданами России за границей в летние периоды последних трех лет. В результате исследования были составлены рейтинги наиболее распространенных рисков, стран с наибольшим количеством страховых случаев, а также рейтинги стран с наибольшей долей отдельных рисков.

Рейтинг стран с наибольшим количеством страховых случаев Таиланд 17,0% Кипр 11,5% Италия 10,0% Болгария 8,4% Франция 7,1% Испания 6,5% Германия 6,5% Вьетнам 5,2% Индия 4,7% Австрия 4,6%

Германия 6,5% Франция 7,1% Испания 6,5%

Австрия 4,6% Болгария 8,4%

Италия 10,0%

Индия 4,7%

Кипр 11,5%

Вьетнам 5,2%

Таиланд 17,0%

34,1%

Рейтинг наиболее распространенных страховых случаев

14,4%

Воспалительные заболевания дыхательных путей

Ушибы, вывихи, растяжения

9,6%

7,9%

7,5%

6,8%

Острый гастроэнтерит

Переломы

Воспаления ушей

Вирусные инфекции

5,5%

Острый конъюнктивит

и с т о ч н и к : А н а л и т и ч е с к и й ц е н т р « А л ь ф а С т р а х о в а н и е » , д а н н ы е з а л е т н и е п е р и о д ы 2 0 1 1- 2 0 1 3 г г.

реальный бизнес июль/август 2014

13

мнение | финансы

Британские ученые отмечают, что наибольшее количество лайков в Facebook набирают статьи Миши и Лены, посвященные банкам и экономике. Идя по пути наименьшего сопротивления, авторы решили написать новое эссе, посвященное взаимоотношению с финансовыми кровопийцами Михаил Акопьян

Елена Столяр

Бизнес-консультант

Бизнес-консультант

о банках и девушках...

О

тношения с банком очень похожи на отношения в паре: и там, и там работают одинаковые универсальные правила. Авторы долго решали, кто кем является, и договорились, что банк олицетворяет женское, а клиент – мужское начало.

Юность Совсем молодому человеку, как и молодой компании, в партнере важна простота и легкая безответственность в отношениях. Поэтому авторы рекомендуют выбирать эмоционально комфортные небольшие банки с простыми «коробочными» продуктами, тогда практически отсутствует риск увидеть в своем кредитном договоре неожиданные дополнительные условия. Совет: избегайте банков, говорящих слишком много умных слов и слишком много требующих. Пару платежек в месяц, а также взнос на погашение кредита по графику, и «никто никому ничего не должен». Правда, стоит отметить, что отношения на один кредит без обязательств стоят дорого. Молодость С возрастом «простые отношения» надоедают, собственник бизнеса начинает искать более глубокие осмысленные отношения, задумывается о лизинге и даже факторинге. В этом периоде развития компания становится интересна уже многим банкам. Правильно организовав конкуренцию между обслуживающими банками, можно добиться значительного снижения процентных и комиссионных расходов. В это время усиливается риск приобретения дополнительных трудновыполнимых обязательств. Любимый банк всеми силами будет стараться увеличить свое присутствие в Вашей жизни. В своем доме Вы будете регулярно обнаруживать «случайно забытые» предложения по кредитным картам, вкладам и депозитам. Все знакомые, близкие и домочадцы будут оповещены о Ваших тесных отношениях с банком, а сотрудникам будут предложены зарплатные карты. Целью многочисленных ковенант кредитных договоров является максимально осложнить Ваш возможный уход «налево». Кстати, есть повод задуматься, если Вашему бизнесу несколько лет, а банки не бегают вокруг Вас. Возможно, Вы

14

реальный бизнес июль/август 2014

выглядите в их глазах несколько инфантильно и ведете свою бухгалтерию «на коленке». Наличие собственного финансового директора в этом возрасте добавляет шарма и делает компанию более привлекательной. Зрелость Практически каждый банк заинтересован привлечь на обслуживание успешно развивающийся бизнес. Ваш секретарь принципиально не соединяет с незнакомыми банкирами, а портмоне распухло от десятка ненужных пластиковых карт, которые, кстати, незаменимы зимой при очистке лобового стекла от наледи. Пресыщенный клиент начинает искать что-нибудь более возвышенное и эксклюзивное и его уже не устраивают стандартные банковские продукты. В этот период важно с осторожностью выбирать нового партнера, чтобы не попасть на хищницу, которая «отожмет» кусок непосильно нажитого. Для сохранения баланса безопасности, эмоционального подъема и обеспечения качественными финансовыми продуктами специалисты рекомендуют распределять свое внимание и потоки между несколькими банками. Задача банка – в условиях жесткой конкуренции максимально привязать бизнес клиента к себе, задача клиента – вовремя увернуться от чересчур назойливых объятий своего финансового партнера. Стоит заметить, что выбор банка – слишком ответственная задача, поэтому контролируйте ситуацию, даже если Вы доверяете выбор банка младшему партнеру или финансисту. Ваша совместная бизнес-жизнь с банками и банкирами может складываться по-разному, но помните, что в случае непреодолимой несовместимости характеров лучше развод при сохранении дружеских отношений, чем их нервное и мучительное сохранение. Возможно, Вам повезет, и отношения с новым банком-партнером будут лучше, чем с предыдущим.

P.S. Кстати, пожалуйста, не забудьте поставить лайк или даже поделиться статьей, так как мы тут недавно поспорили с коллегами, что однажды нашу писанину прочтет кто-нибудь, кроме авторов и их близких друзей… А приличные люди еще и комментарии оставляют… Другие колонки Михаила Акопьяна и Елены Столяр читайте на

www.real-business.ru

мнение | экономика

Сергей Сапотницкий Председатель совета Ростовского клуба финансистов

Экономика пузырей инансовые пузыри, похоже, стали уже неотъемлемой частью современной экономики, поскольку количество денег избыточно и их необходимо где-то стерилизовать. За последние несколько лет мы были свидетелями, как такие пузыри надувались в сфере строительства, недвижимости, на фондовом рынке. Сдувание пузыря, после созданного ажиотажа, происходит в рамках очередного кризисного момента в экономике, который часто и используется в качестве объяснения, почему многие люди внезапно стали беднее. В настоящий момент каких-то явных финансовых пузырей не наблюдается. Но так как без них уже нельзя обойтись, можно предположить, что скоро они появятся. Где именно – пока не ясно. В начале нынешнего года была попытка играть с курсом основных валют, однако ситуация нормализовалась. На мой взгляд, наиболее вероятным проектом, вокруг которого может образоваться финансовый пузырь, является Крым. Уже сейчас средства массовой информации подогревают интерес людей к крымской теме – ведутся различные споры, например, будет ли на полуострове свободная экономическая зона или нет. При этом в действительности еще не предпринимались никакие серьезные шаги для создания благоприятного инвестиционного климата в Крыму – на это пока лишь намекают. А для начала искусственного ажиотажа такие намеки – как раз то, что нужно. Один из основных признаков надувания финансового пузыря – большое количество непрофессионалов, решивших инвестировать средства в тот или иной проект. Им кажется, что они полностью контролируют ситуацию, но на самом деле это лишь пешки в большой игре. Сейчас настроения нагреваются. Не исключено, что в ближайшем будущем у людей появится ощущение уходящего поезда, в который обязательно надо успеть вскочить. И когда они станут вкладывать в крымский проект реальные деньги, начнет надуваться пузырь. Еще одним сиг-

Ф

налом является то, что банки держат очень низкие ставки по депозитам. Если раньше нормой считались 10-12% годовых, то теперь 6-7%. Это свидетельствует о том, что у них накопилось очень много пассивов, и они будут искать выход. Предпосылками для реального экономического бума является рост доходности за счет увеличения ВВП. Если на этой территории внезапно начнут открываться новые предприятия или применятся более экономичные способы производства товаров, только тогда можно говорить об инвестиционной привлекательности региона. В противном случае мы имеем дело с пузырем. А любая финансовая пирамида выгодна только ее создателям. По статистике, в выигрыше здесь остается менее 2% участников, 98% должны проиграть. Но в результате накопленные в экономике денежные массы стерилизуются и перераспределяются – это и есть главная цель. Поэтому самое опасное заблуждение, что ты, не имея необходимого опыта и знаний, можешь стать успешным инвестором. Большинство не обладает ресурсами, необходимыми для того, чтобы влиять на рынок. Конечно, бывают гении, но это исключение. А правило в том, что непрофессионалов загоняют в ментальную ловушку: у них создается обманчивое впечатление, что именно они «секут фишку» и могут, ничего не опасаясь, участвовать в рискованном проекте. Как говорил герой Аль Пачино в фильме «Адвокат дьявола»: «Тщеславие – один из моих самых любимых грехов».

Свои комментарии присылайте по адресу korr@iz-dom.ru Другие колонки Сергея Сапотницкого читайте на

16

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

цифры

2,2%

14,4

тысячи

составил рост ВРП в Краснодарском крае за первое полугодие 2014 года.

вынужденных переселенцев из Украины принял Краснодарский край.

9

млн тонн

хлеба рассчитывают получить на Кубани по итогам сбора урожая в текущем году. Всего же, вместе с кукурузой и рисом, кубанский каравай будет весить 13,1 млн тонн.

22 млрд рублей вложили жители края в строительство собственного жилья за шесть месяцев этого года.

28000 рублей средняя зарплата педагога на Кубани.

143 предприятия из 3,5 тысяч сельхозтоваропроизводителей застраховали свои риски в этом году.

2 млн туристов отдохнуло в олимпийской столице за 6 месяцев этого года. реальный бизнес июль/август 2014

17

мнение | геополитика

Алексей Федоров Ректор НИИ «ИПМИ»

Следующая остановка… ентябрь четырнадцатого Ростовская область снова встретит выборами в местные органы власти. Местные и региональные элиты неоднозначно встретили реформу местного самоуправления (МСУ), которая уже начала «пробуксовывать». Плюсом реформы, безусловно, является увеличение количества депутатов. Минусом – возможность отмены прямых выборов мэров городов и районов. В регионе уже сформировались центры противостояния, лоббирующие разные подходы к реализации избирательного права. Так главным проводником воли Кремля выступил заместитель губернатора Ростовской области Александр Ищенко – пожалуй, лучший специалист прошлого состава Законодательного собрания Ростовской области в сфере нормотворчества. Против – старые члены команды бывшего губернатора Владимира Чуба и главы с низкой электоральной поддержкой. Но об этом напишут еще много, а вот на что хотелось бы обратить внимание, так это на смену стратегического курса и замену институциональных основ. Так уж повелось в России, что как только нам предстоит с кемлибо воевать, мы загодя начинаем копировать институты у будущего врага. Так было в средневековье, так было перед Отечественной войной 1812 года – французский язык, реформы на французский манер. Так было и в Первую мировую и во Вторую – немецкий язык, немецкий образец в образовании и промышленности и пр. В двухтысячные главным идеологом российских реформ был Дмитрий Козак. Именно он реализовывал в стране французскую кальку государственных институтов с их федеральными округами, полпредами и полной отменой выборов депутатов по мажоритарным округам на местном уровне. Единственное, что не удалось ему создать – это противовес в виде межобластных и межреспубликанских парламентов, выстроенных параллельно полпредам. Французская модель предполагала такое же назначение полпреда президента в округе «сверху», как и у нас, но ограниченного депутатами субъектов, делегированных «снизу». Однако в Кремле посчитали такой «балансир» для России излишним. Фактически реформа должна была быть завершена в этом году, опустившись

C

до уровня сельских поселений. Однако когда уже многие муниципалитеты Ростовской области подготовили изменения в свои уставы и направились с ними в юстицию, пришло указание, что концепция диаметрально меняется. Теперь за основу берется американская модель МСУ с мажоритарными округами, огромным количеством депутатов, зачастую непрямыми выборами мэров и институтом сити-менеджеров, встроенных в жесткую вертикаль вплоть до президента. Не очевидные для многих предпосылки могут говорить о многом. Ведь калькирование чьих бы то ни было институтов приводит как минимум к внутреннему признанию того, что чужие институты лучше, а как максимум может представлять собой подготовку к серьезному идеологическому противостоянию. То есть к отстаиванию или к смене парадигмы. Хочется заметить, что со слов госсекретаря США Джона Керри, сегодня ему (Америке) стало намного труднее объяснять миру и своим гражданам причины противостояния с Россией. Если раньше все было просто: русские – это коммунисты, которые хотят у вас все отнять, и это давало требуемый мобилизационный эффект. То в новом мире, когда Россия – это такая же капиталистическая страна, как и сама Америка, практически с тем же набором ценностей и установок, объяснить, почему с русскими нужно воевать, становится очень сложно. И если мы посмотрим на противостояние через призму идеологии единственного оставшегося краеугольного камня американо-российских отношений, то увидим, что объединяющая сила Америки это мощнейшая идеология личной и экономической свободы, которая может взорвать мир, и которой России пока нечего противопоставить. Отсюда копирование американских институтов, по сути, являющихся только прелюдией к ближайшему появлению в нашей стране некоего нового аналогичного по силе и духу течения, способного выступить запевалой новой, неамериканской идеологии. Но реверсом свободы, как правило, является несвобода. Поэтому, думается, мобилизационный тип экономики это следующая остановка нашего паровоза. Свои комментарии присылайте по адресу korr@iz-dom.ru Другие колонки А лексея Федорова читайте на

18

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

инфографика

КОМУ БОЛЬШЕ? Краснодарский край и Ростовская область – не только ближайшие соседи, но и давние конкуренты. Два крупнейших южных региона соревнуются во всем – в привлечении инвестиций, в развитии отдельных отраслей экономики, в получении бюджетных средств. Последний фактор и решил проанализировать «Р.Б.»

Субсидии и дотации, Краснодарскому краю

48,087 млн 7,335 млн 1,2 млрд

предоставленные регионам из федерального бюджета в 2014 году*:

Ростовской области

на предоставление социальных выплат молодым семьям на приобретение (строительство) жилья

100,6 млн

на оказание адресной финансовой поддержки спортивным организациям, осуществляющим подготовку спортивного резерва для сборных команд Российской Федерации

6,796 млн

на модернизацию региональных систем дошкольного образования

511,355 млн

с целью стимулирования производства товарного молока

108,084 млн

на субсидирование строительства и реконструкции объектов мясного скотоводства

1,2 млрд 118,432 млн 10,477 млн

дотация на частичную компенсацию дополнительных расходов субъектов Федерации на повышение оплаты труда работников бюджетной сферы

643,016 млн

5,12 млн

на софинансирование расходных обязательств субъектов Российской Федерации по развитию учреждений культуры

12,243 млрд

361,7 млн

на софинансирование расходных обязательств субъектов Российской Федерации, связанных с возмещением части процентной ставки по краткосрочным кредитам (займам) на развитие растениеводства, переработки и реализации продукции растениеводства

291,609 млн

889,17 млн

на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства

640,062 млн

70,367 млн

на создание и поддержку инфраструктуры для малого и среднего предпринимательства

804,19 млн

источник: government.ru

50,653 млн *Все цифры указаны в рублях

реальный бизнес июль/август 2014

19

Финансы

28 Переучет на рынке вкладов ЦБ проведет переучет на рынке депозитов

реальный бизнес июль/август 2014

21

финансы | банки

Плата за риск

Замедление темпов роста кредитного портфеля МСБ в первом квартале этого года в апреле и мае вовсе сменилось снижением объема выдач. С одной стороны, бизнес не спешит увеличивать свою долговую нагрузку в нынешних экономических условиях. С другой – банкиры не хотят брать на себя лишние риски.

Те к с т А л е н ы Л а п т е в о й

Пресс для спроса

К

ак свидетельствуют официальные данные, темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса существенно снизились. Причем данная тенденция характера как для России в целом, так и для Краснодарского края в частности. Так, по итогам первого квартала 2014 года рост объема кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в Краснодарском крае, составил менее 3%, тогда как годом ранее этот показатель равнялся 18%. Результаты работы отрасли за пять месяцев демонстрируют снижение объема предоставленных кредитов уже в абсолютном выражении: если по со-

22

реальный бизнес июль/август 2014

стоянию на 1 июня 2013 года в крае было выдано 105, 9 млрд рублей, то за аналогичный период текущего года – всего 99, 6 млрд. Основная причина сложившейся ситуации – негативные процессы, происходящие в экономике страны. По словам банкиров, бизнес научился распознавать периоды с высокими рисками в экономике, и в такие моменты старается не брать кредиты. Как считает Сюзанна Подмазова, директор филиала «Росбанка» в Краснодаре, на замедление темпов кредитования повлияло, в частности, ослабление инвестиционной активности: предприниматели не нацелены на расширение бизнеса в условиях экономической нестабильности.

В то же время, отмечает Николай Тарасенко, начальник кредитного отдела краснодарского филиала банка «Центр-инвест», растет актуальность долгосрочных денег. «В условиях непредсказуемости мировой конъюнктуры клиенты стремятся обеспечить себе надежное финансирование оборотных средств в перспективе и ради этого готовы даже где-то поступиться ценой, – объясняет эксперт. – При этом бизнес не спешит вкладываться в новые инвестиционные проекты с длительной окупаемостью». Впрочем, интерес к небольшим суммам на короткий срок, получение которых максимально упрощено, также сохраняется.

www.real-business.ru

банки | финансы

Вадим Сальников, региональный директор Операционного офиса «Краснодарский» Южного филиала ОАО «Промсвязьбанк»: На протяжении последних двух лет отмечено постепенное замедление темпов прироста кредитования в секторе МСБ. Причины подобной стагнации лежат на поверхности. Так, для данного сегмента в России характерен низкий уровень прозрачности бизнеса. Тем более что после повышения налоговой нагрузки в рамках реформы ЕСН многие компании ушли в тень. Еще одна причина снижения темпов кредитования малого бизнеса, по мнению Юлии Ивановой, начальника отдела по работе с предприятиями малого бизнеса регионального центра «Южный» «Райффайзенбанка», связана с тем, что часть спроса переключили на себя лизинговые компании и потребительские кредиты, которые клиенты берут для развития бизнеса. «В этих условиях все больше банков делает акцент на удержание имеющихся клиентов за счет комплексных тарифов и «кредитных фабрик», которые повлияли на срок кредитного портфеля малого бизнеса, сделав его более краткосрочным», – отмечает она. Впрочем, напоминает Юлия Иванова, невзирая на все негативные процессы в экономике в целом, рынок кредитования малого бизнеса был и остается самым быстрорастущим в стране. И, как добавляет Вадим Сальников, именно предложение малого бизнеса всегда находит спрос, а значит, этот сегмент более устойчив к макроэкономическим негативным тенденциям.

Дорогие деньги

П

ричины снижения спроса на кредиты кроются не только в экономической нестабильности, но и среди изменений, которые банкиры вносили в параметры кредитных продуктов для бизнеса. По словам Вадима Сальникова, определенные опасения у предпринимателей вызывает высокая стоимость заемных средств, жесткая кредитная политика банков, длительные сроки рассмотрения заявок и большой перечень документов, необходимых для получения кредита. Как показывает исследование Банка России, в первом квартале текущего года банки стали ужесточать требования к финансовому положению заемщиков и требования к обеспечению по кредитам, а также начали поднимать процентные ставки. Впрочем, сейчас

эта тенденция продолжается. В июле, например, увеличил минимальную процентную ставку по кредиту «Коммерсант» ВТБ24 (с 14% до 19,5% – для компаний и до 21,5% – для собственников бизнеса). В том же месяце увеличил ставки по ряду продуктов из кредитной линейки для предпринимателей и «Росбанк». Теперь по программе «Предприятию» финансирование на пополнение оборотных средств и покупку основных средств осуществляется под 13,5–18% годовых (ранее – под 12–16,5% годовых). По продуктам «Профессионал» и «Профессионал Плюс» ставки также увеличены. Теперь они составляют 18,4–21,7% годовых (прежде – 15,4– 18,7% годовых) и 18% годовых (до этого – 16% годовых) соответственно. Получить финансирование по продукту «Авансовый овердрафт» предприниматели могут по ставке 16% годовых (вместо 14% годовых). Минимальные ставки на приобретение транспортных средств по программам «Автоэкспресс» и «Автоклассика» были увеличены на 1,5 процентного пункта. Действующим клиентам банк готов снизить ставку. «С начала года произошло небольшое поэтапное повышение ставок и в нашем банке, – признается Валерий Гапонов, директор Краснодарского филиала «Банка Москвы». – Однако в совокупности этот уровень изменений не превысил 1%. Относительно среднерыночного показателя такое повышение стало одним из самых незначительных». В список банков, которые в этом году увеличивали ставки по кредитам для малого бизнеса, вошли также Сбербанк, «Ханты-Мансийский Банк», «АК Барс», «МДМ Банк». Более того, недавно увеличил максимальную процентную ставку «МСП Банк», предоставляющий бизнесу кредитные программы со сниженными процентными ставками через сеть компаний-партнеров. Максимальная ставка по продукту «ФИМ Целевой» теперь составляет 13,25% годовых. Ранее банком было установлено ограничение процентной ставки на уровне 12,25% годовых. В ближайшее время, прогнозируют эксперты, партнерские банки также повысят ставки по указанному продукту. Как отметил Виктор Тусиков, управляющий краснодарским филиалом ВТБ24, ухудшение макроэкономических параметров в экономике, усиленное ожиданиями последствий введе-

ния внешнеэкономических санкций к нашей стране со стороны США и стран Евросоюза, привело к снижению платежной дисциплины заемщиков, и соответственно, к увеличению расходов банков на формирование резервов на возможные потери по ссудам. Кроме того, обозначился дефицит средств для фондирования банков для проведения активных операций. ЦБ поднял базовую ставку на 1,5% в марте текущего года, в результате стоимость денег на рынке начала повышаться. Апрельское повышение ключевой ставки на 0,5% лишь подтвердило негативную динамику рынка, и банки стали поднимать ставки по депозитам. «Очевидно, что до осени понижающего тренда уже не будет, – говорит эксперт. – Следует ожидать, что в этих условиях между кредитными организациями должна усилиться конкурентная борьба за надежного, платежеспособного и дисциплинированного клиента. Возможны разного рода и для разных категорий заемщиков промо-акции по снижению процентных ставок, при сокращении сроков кредитования, частичному снижению требований по обеспечению рисков. Например, сейчас в банке действует специальная акция «Привилегия для Вашего бизнеса». У наших клиентов есть возможность перевести кредиты сторонних банков в ВТБ24 на более выгодные условия по процентной ставке и более удобные условия обслуживания долга. Подать заявку по этой акции можно до 30 сентября 2014 года». Впрочем, встречаются на рынке кредитования МСБ и редкие исключения. Например, южнороссийский банк «Центр-инвест» с 1 июля понизил ставки по всем программам кредитования малого и среднего бизнеса. Теперь процентная ставка варьируется

Основные причины отказа в кредите: • плохая кредитная история, • повышенная долговая нагрузка потенциальных клиентов, • неудовлетворительное финансовое положение субъекта, • спад показателей развития бизнеса, • отсу тствие залогового обеспечения, • непрозрачность бизнеса, • небрежное отношение к бухгалтерской отчетности, • высокие риски кредитования в отдельных отраслях экономики.

реальный бизнес июль/август 2014

23

финансы | банки

Объем кредитов, предоставленных МСБ в Краснодарском крае, млн руб. Субъектам малого и среднего предпринимательства Из них – индивидуальным предпринимателям 105937 77917

68897

85529

12995

13781

13872

12559

1 июня 2011 г.

1 июня 2012 г.

1 июня 2013 г.

1 июня 2014 г.

7494 1 июня 2010 г.

99621

источник: Центральный банк Российской Федерации

в диапазоне 8,5-14% годовых. Это уже третье снижение ставок в течение 2014 года, причем за прошедшие месяцы кредитный портфель банка в этом сегменте увеличился на 10%.

Привилегии для «хороших»

С

праведливости ради стоит отметить, что некоторые банки пошли на либерализацию отдельных параметров кредита, например, увеличивали максимальную сумму займа. Кое-кто даже расширил продуктовую линейку. Например, в «Райффайзенбанке» в мае был запущен дополнительный продукт в линейке скоринговых программ для компаний с годовым оборотом до 45 млн рублей «Классик-Лайт». «Кредит по данной программе выдается под залог имущества в собственности на приобретение основных средств, инвестиционные цели и пополнение оборотных средств без анализа финансового состояния, срок финансирования – до 10 лет. Процентная ставка – от 14,9% до 16,9%, срок рассмотрения заявки – 3 дня, максимальная сумма финансирования – до 4 млн рублей», – рассказывает Юлия Иванова. В «Бинбанке» также планируют обновление кредитной продуктовой линейки, появление новых продуктов, предусматривающих быструю процедуру принятия решения по заявке, упрощенный пакет документов, гибкую систему подтверждения дохода. Большинство опрошенных «Р.Б.» экспертов говорят о том, что ни условия

24

реальный бизнес июль/август 2014

кредитования, ни требования к заемщикам существенно не меняли. И даже, напротив, стараются принимать активное участие в том, чтобы помочь бизнесменам в решении их проблем. Вадим Сальников: Несмотря на многочисленные меры государственной поддержки и явное улучшение бизнес-климата в стране, представители сектора все еще сталкиваются с некоторыми проблемами. Одна из них – высокая стоимость вхождения в рынок: значительно возросли стоимость аренды и цены на недвижимость, затраты на квалифицированный персонал. К тому же после того, как глобальный финансовый кризис коснулся России, обострилась и «старая» болезнь МСБ: трудности с доступом к кредитам. Это связано с тем, что далеко не все бизнесмены сегодня могут гордиться статусом «хорошего» заемщика. По словам эксперта, в последнее время банкиры проявляют невиданную прежде гибкость по отношению к клиентам. «К каждой компании, независимо от ее размера, необходим индивидуальный подход. Ведь наша задача – не просто выдать заемщику кредит и заработать прибыль. Мы хотим, чтобы клиенты развивались с нашей помощью: наращивали обороты, выходили на новые рынки, закупали современное оборудование. И если у клиента есть потенциал – почему не дать возможность его реализовать?», – убежден г-н Сальников. Как отмечает Сюзанна Подмазова, сегодня банки не стремятся кардинально изменять условия по креди-

тованию малого и среднего бизнеса и уделяют пристальное внимание к анализу финансового состояния потенциальных заемщиков. «Безусловно, бизнес клиента должен иметь необходимый собственный капитал, должен формировать денежные потоки и доход, достаточный для выполнения обязательств по кредитной сделке. Все эти параметры исследуются и анализируются банком на этапе оценки бизнеса потенциального заемщика», – добавляет Валерий Гапонов. Требования к заемщикам в «Банке Москвы» практически не меняли, так как после внедрения модели по работе с малым бизнесом в 2012 году качество оценки потенциальных заемщиков значительно повысилось. Банк работает с предприятиями с годовой выручкой до 300 млн рублей, имеющими опыт деятельности не менее 9 месяцев.

Осторожность не повредит

С

реди представителей бизнеса бытует мнение, что беззалоговый кредит – это продукт, который больше декларируется, на практике же получить его практически невозможно. «Р.Б.» решил поинтересоваться у наших экспертов, стало ли сложнее получить такой кредит в текущем году. Некоторые из них отметили, что в целом по рынку предложение на необеспеченные кредиты для бизнеса действительно сократилось. Те же банки, которые предлагают такие продукты, более тщательно изучают платежеспособность потенциальных заемщиков. «Безусловно, на фоне экономической ситуации в мире, которая отразилась и на малом бизнесе, банки стали более внимательно анализировать финансовое состояние заемщиков, желающих получить беззалоговые кредиты», – комментирует Анна Салманова, директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса «Бинбанка». «В связи с высокими рисками невозврата банки осторожно относятся к выдаче беззалоговых кредитов. В «Росбанке» такие займы предоставляются малым предприятиям на срок до 3-х лет с максимальной суммой до 5 млн рублей, с оформлением поручительства собственника компании. В сегменте среднего бизнеса беззалоговый кредит предоставляется только финансово устойчивым предприяти-

www.real-business.ru

финансы | банки

10,8%

составляет средневзвешенная процентная ставка по кредитам для юридических лиц, увеличившись в мае на 0,8%, сообщает краевой департамент по финансовому и фондовому рынку

99,6

млн рублей кредитных средств было выдано малым и средним предприятиям в регионе за 5 месяцев текущего года

ям. Данные условия преследуют цель снижения рисков кредитования и формирования сбалансированных и качественных кредитных портфелей», – признается Сюзанна Подмазова. А вот спрос на кредитные продукты без обеспечения со стороны предпринимателей по-прежнему высок – даже вопреки тому, что они не стали дешевле. В «Райффайзенбанке», например, доля беззалоговых продуктов в кредитном портфеле стабильно растет. Так, одним из самых востребованных является «Экспресс-кредит». «Объемы выдачи данного продукта в региональном центре «Южный» за шесть месяцев в текущем году выше на 42% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года», – уточняет Юлия Иванова. Растет доля беззалоговых кредитов и в портфеле малого бизнеса в «Банке Москвы». «В конце прошлого года был запущен новый беззалоговый кредитный продукт «Бизнес-успех», который можно направить на различные цели – от пополнения оборотных средств до приобретения недвижимости. При этом сумма кредита до 3 млн рублей предоставляется без обязательного залогового обеспечения. Залог потребуется только на сумму кредита, превышающую 3 млн рублей. Кредит стал очень популярным среди наших клиентов. По количеству оформляемых договоров он является лидером. Можно сказать, что сегодня более половины наших заемщиков получают кредит «Бизнес-успех», – добавляет Валерий Гапонов. Возможность беззалогового кредито-

26

реальный бизнес июль/август 2014

вания для клиентов, у которых возникают сложности с предоставлением залогового обеспечения, предоставляет и «Промсвязьбанк». Продукт «Кредит-Упрощенный» позволяет занять у банка до 3 млн руб. сроком до пяти лет. Данную форму кредитования предпочитают в основном небольшие компании или ИП. По словам Вадима Сальникова, вероятность оформления беззалогового кредита в их банке осталась на прежнем уровне. Банк «Центр-инвест» пошел еще дальше и занялся расширением доступа к беззалоговому финансированию для начинающих предпринимателей. «В сентябре «Центр-инвест» запускает в Краснодаре программу «Молодежный бизнес России». В рамках этой программы молодые предприниматели в возрасте от 18 до 35 лет получат льготные кредиты без залогов и поручительств на срок до 3-х лет. Максимальная сумма – 300 тыс. руб., процентная ставка – 12% годовых. Основанием для выдачи займа является бизнес-план, который предварительно рассматривается и одобряется членами экспертного совета. То есть по этой программе мы можем рассмотреть проект, даже если у стартапера еще не открыто предпринимательство», – рассказывает Николай Тарасенко. Банк начал работу по программе «Молодежный бизнес России» еще в марте 2012, и сначала она действовала только в Ростовской области. За прошедшие два года было профинансировано 54 молодежных бизнес-проекта на общую сумму в 15 млн рублей.

продуктов ВТБ24 были беззалоговые кредиты для собственников и руководителей малого бизнеса («Коммерсант») и для предприятий малого бизнеса («Бизнес-экспресс»), по условиям которых можно было получить, соответственно, до двух и до четырех миллионов рублей. Условия по этим продуктам были достаточно привлекательны для создания, поддержания и развития малого бизнеса. Однако в конце прошлого года банк ВТБ24 пересмотрел кредитную и рисковую политику по экспресс-кредитам для малого бизнеса, ужесточил требования к заемщикам и обеспечению рисков. «Беззалоговые кредиты в арсенале банка остались – это «Коммерсант-Ю.Л.» и «Коммерсант-Ф.Л.», но получить их сегодня гораздо сложнее. Для кредитов до 3 млн руб. залог желателен, свыше этой суммы – обязателен», – рассказывает Виктор Тусиков. Причина ужесточения условий – в плохой платежной дисциплине представителей малого бизнеса и нежелании принимать на себя ответственность за результаты своей деятельности. «Возможно, это является результатом отсутствия должной поддержки малого бизнеса государством, субъектами РФ и муниципальными образованиями. Но банки не могут принимать на себя все бремя поддержки малого бизнеса, который не готов нести ответственность по обязательствам перед кредитором, – продолжает эксперт. – Сегодня, чтобы получить беззалоговый кредит, бизнес должен иметь вполне разумный срок своей

Спрос на кредитные продукты без обеспечения со стороны предпринимателей по-прежнему высок – даже вопреки тому, что они не стали дешевле «От поиска и перетаскивания клиентов банки должны переходить к выращиванию новых бизнесов из перспективных стартапов. Нужно ориентироваться не на сиюминутную прибыль, а на долгосрочные отношения с клиентом», – считает г-н Тарасенко. Правда, не всегда эти отношения удается строить на конструктивной основе. Например, среди кредитных

жизни, хорошую кредитную историю, незапятнанную деловую и профессиональную репутацию, иметь активы, которые подтверждают его коммерческую успешность и привязывают бизнес к территории его ведения. Учитывая экономическую ситуацию, у нас нет цели увеличивать объем высокорисковых активов» любой ценой ради завоевания большей доли рынка».

www.real-business.ru

инфографика | финансы

РОССИЯНЕ ДОВЕРЯЮТ РУ Б ЛЮ Россияне стали намного больше доверять рублю как средству хранения своих сбережений, популярность евро и доллара существенно снизилась, выяснил Исследовательский центр портала Superjob.ru.

В какой валюте хранить сбережения?

47%

10%

13%

в долларах

в евро

и с т о ч н и к : о п р о с п р о в о д и л с я И с с л е д о в а т е л ь с к и м ц е н т р о м п о р т а л а S u p e r j o b . r u 2 0 -2 3 и ю н я 2 014 г о д а с р е д и 16 0 0 р е с п о н д е н т о в и з 243 н а с е л е н н ы х п у н к т о в Р Ф

Август 2007

5%

Май 2009

5%

17%

13%

в рублях

Апрель 2010

Март 2011

8%

8%

другое

Ноябрь 2011

10%

затрудняюсь ответить

Июнь 2012

Июнь 2013

16%

15%

Сентябрь 2013 Январь 2014

15%

15%

Июнь 2014

11%

8%

12%

14%

48%

46%

15%

11%

14%

21%

Возраст

10%

в долларах в евро в рублях другое затрудняюсь ответить

27%

28%

14%

20%

17%

13%

15%

18%

23%

13%

51%

32%

46%

37%

42%

36%

35%

32%

31%

47%

10%

13%

14%

15%

15%

16%

14%

12%

14%

13%

7%

22%

18%

20%

16%

19%

21%

23%

17%

17%

14%

Варианты ответов Мужчины чувствуют себя более уверенными в решении финансовых вопросов и чаще, чем женщины, считают, что хранить деньги нужно не в рублях или иностранной валюте, а другим способом

15% 11%

на 16%

выросла за полгода доля россиян, предпочитающих хранить свои накопления в национальной валюте

5%

потерял доллар в рейтинге доверия россиян за тот же период Авторитет рубля постепенно приближается к докризисному уровню. В 2007 году хранили сбережения в отечественной валюте 51% граждан, сейчас – 47%

«Вообще-то я не храню, а инвестирую, но если уж хранить, то в вечнозеленых» Преподаватель английского языка, 26 лет, Нижний Тагил «Мы живем в России, поэтому хранить деньги нужно в рублях. Покупать валюту – финансировать чужую экономику. Зачем?» Директор обособленного подразделения, 54 года, Сочи «На депозитах в европейских банках» Начальник отдела продаж, 44 года, Саратов «Ничего лучше наших русских рублей нет!» Старший дежурный объекта, 26 лет, Москва «Свои сбережения лучше хранить в золоте, это самый надежный способ» Главный бухгалтер, 53 года, Краснодар «Деньги надо тратить, а не копить – в нашей стране они обесцениваются, в какой валюте их ни храни» Механик, 53 года, Ростов-на-Дону «Спросите у олигархов, им виднее, а мы подтянемся» Учитель начальных классов, 53 года, Санкт-Петербург

реальный бизнес июль/август 2014

27

финансы | банки

Переучет на рынке вкладов

Сегодня депозиты граждан остаются наиболее значимым источником фондирования банков. В условиях затрудненного фондирования на внешнем рынке для некоторых финансовых организаций это, пожалуй, остается единственным способом пополнить портфели.

Те к с т Д и а н ы Д а д а ш е в о й

Тратить или хранить?

К

ак отмечают участники рынка, действительно, в целом по рынку рост портфеля срочных вкладов в 2014 году не наблюдался. Это в первую очередь объясняется событиями 1-го квартала, когда наблюдался отток средств физических лиц из банков, говорит Татьяна Начинова, заместитель директора по розничному бизнесу регионального центра «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк». По ее словам, напряженная макроэкономическая ситуация (снижение реального роста доходов населения и ослабление курса рубля) вкупе с политическими событиями привели к такому результату. Также стоит отметить, что политика ЦБ, направленная на за-

28

реальный бизнес июль/август 2014

чистку банковского сектора, вынуждает вкладчиков задуматься о том, где хранить деньги и хранить ли их вообще, многие предпочли потратить в 1 квартале 2014 года. Недавно председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на банковском конгрессе в Санкт-Петербурге заявила, что после ситуации с неучтенными вкладами в «Мособлбанке» на 76 млрд рублей ЦБ пересмотрел свою позицию в регулировании этого направления. Мнение ЦБ будет жестче и в этом вопросе. Теперь на рынке банковских вкладов регулятор планирует навести порядок, подвергнув проверке всех участников рынка. Какими методами это будет проведено, г-жа Набиуллина пока не сообщила. Известно, впрочем, что бу-

дут использоваться и косвенные признаки подобного утаивания вкладов. Однако если обнаружить признаки мошенничества сложно, то явно завышенный процент по депозитам давно уже вызывает опасения ЦБ. Есть и другие признаки, которые в первую очередь замечает регулятор. По данным Forbes, например, отрицательный разрыв между активами и обязательствами на горизонте одного года более 20% имеют 10 банков из первых 50 по активам. Наихудшие показатели по разрыву ликвидности у «Татфондбанка» (– 32%), «АК Барса» (– 36%), Газпромбанка (– 37%) и НБ «Траст» (– 40%). Татьяна Начинова считает, что на текущий момент действительно наблюдается умеренная сберегательная

www.real-business.ru

банки | финансы

на

0,4%

уменьшился объем вкладов физических лиц в РФ за первые 6 месяцев 2014 года. Год назад отмечался прирост на 9,7%

3,7%

на

сократились депозиты юридических лиц (без учета кредитных организаций) в июне 2014 года

активность. В то же время, говорит эксперт, динамика вкладов во многом будет зависеть от выбора населением приоритетов между сбережением и потреблением. Если вспомнить, например, кризисный 2009-й год, то сразу после оттока вкладов наблюдался их стабильный рост. Тогда динамика рынка была обеспечена стремлением граждан больше сберегать, ростом процентных ставок по вкладам и перераспределением средств населения в менее рискованные инструменты. В настоящее же время во многих банках наблюдается тенденция роста процентных ставок, как на кредиты, так и на депозиты, что обусловлено текущей экономической ситуацией. Период роста прогнозировать сложно, но, по-нашему мнению, такая тенденция будет наблюдаться в ближайшие месяцы. Как поведет себя население в данных условиях – спрогнозировать сложно, но не исключено, что ситуация повторится. Депозиты являются наиболее популярным в России инструментом сбережения средств. Согласно данным АСВ, на протяжении последних двух лет объем средств населения в банках ежегодно увеличивался примерно на 20%, говорит Николай Коробков, заместитель регионального директора по розничному бизнесу Южной дирекции «Росбанка». Однако сегодня существует ряд факторов, которые играют сдерживающую роль и, вероятно, не позволят достичь того же роста депозитов в конце текущего года. К таким факторам можно отнести замедление темпов роста экономики и доходов населения, а также геополитическую напряженность. Эксперты прогнозируют увеличение объемов депозитов физических лиц к концу 2014 года примерно на 18%.

Как добавляет эксперт, замедление роста российской экономики не отразилось на ликвидности «Росбанка». Депозитный портфель не показал каких-либо серьезных изменений. Средняя ставка по депозитам в «Росбанке» для рублевых вкладов составляет 7% и 1,5% – для валютных.

Сезон депозитов

Л

етний период банки, как правило, используют для привлечения клиентов с помощью сезонных акций. Николай Коробков отмечает, что у клиентов «Росбанка» пользуются спросом сезонные депозиты, которые не предусматривают возможность дополнительного распоряжения средствами, но имеют при этом максимально высокую процентную ставку. При этом для большинства из них остается крайне важной возможность частичного пополнения и снятия средств, среди подобных депозитов в «Росбанке» лидирует вклад «Эталон+», который обеспечивает максимальную гибкость в управлении средствами при сохранении процентной ставки 5,25% годовых. Практически все банки традиционно в летний период запускают привлекательные программы по вкладам. Например, до начала октября, с 10 июля по 10 октября 2014 года, в «Абсолют Частный Банк» появилась возможность оформить сезонный вклад

«КапиталЪ+». «Абсолют Банк» дает шанс за короткий период, всего за 10 месяцев, получить хороший доход, разместив денежные средства от 10 млн рублей под 10,10% годовых с выплатой процентов в конце срока вклада и возможностью пополнения без ограничений. С конца июня ВТБ24 повысил ставки по депозитам в рублях. В среднем, рост ставок составил 0,5% годовых, что стало своего рода сигналом для других игроков. Вклад «Свобода выбора» предлагается ВТБ24 с максимальной ставкой 7% . Депозит «Специальный» доступен для зарплатных клиентов банка по ставкам до 7,5% годовых. Максимальную процентную ставку ВТБ24 предлагает по вкладу «Двойной». Его доходность – 9,2-9,7% годовых. Кроме того, ставки повысились по всей оставшейся линейке вкладов, в том числе – открываемых дистанционно. Например, вклад «ДоходныйБанкомат» (от 5 тысяч рублей) предлагается по ставкам до 8,6% годовых. «Мы видим явный интерес клиентов к нашим дистанционным продуктам, – отмечает вице-президент, начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Ашот Симонян. – Только за 5 месяцев 2014 года объем вкладов, размещенных в «Телебанке», вырос на 18,5%. Принимая решение об изменении процентных ставок, мы ориентировались на этот фактор».

Привлеченные средства юридических и физических лиц депозиты юридических лиц млн руб.

вклады (депозиты) физических лиц млн руб.

в рублях

в иностранной валюте

в рублях

в иностранной валюте

ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

72 517

6 272

867 207

88 641

Республика Адыгея (Адыгея)

571

51

14 105

569

Республика Калмыкия

227

0

6 122

362

Краснодарский край

37 027

3 368

382 291

41 541

Астраханская область

2 614

480

51 777

3 922

Волгоградская область

8 193

390

141 557

16 952

Ростовская область

23 885

1 983

271 355

25 295

и с т о ч н и к : д а н н ы е Ц Б Р Ф п о с о с т о я н и ю н а 1 и ю н я 2 014 г о д а

реальный бизнес июль/август 2014

29

финансы | тенденции

Страна наличных Беседовала Диана Дадашева

О таких трендах банковского рынка, как перемещение продаж в Интернет, продвижение ипотеки доминирующими игроками и замедление ранка автокредитования, рассуждал Георгий Горшков, первый заместитель президента-председателя правления «Лето Банка».

Расскажите о тенденциях, которые преобладают на рынке потребительского кредитования. Любой рынок развивается циклично: в России сперва был активный потребительский, а затем кредитный бум. Это времена появления на рынке «Русского стандарта», «Хоум Кредита». Больше 10 лет назад страна открылась, у клиентов банков начали появляться деньги. И очевидно, что деньги и наличие товаров на полках спровоцировало потребительский спрос. Я помню в те времена, когда работал в «Русском стандарте», люди в отдаленных населенных пунктах получили возможность взять кредит и купить свою первую в жизни стиральную машину, потому что их родители пользовались еще стиральной доской. И, конечно же, все эти годы был колоссальный спрос на POS-кредиты. В кредит брали в основном бытовые предметы: холодильники, телевизоры, микроволновки, вплоть до утюгов. Далее рынок развивался в сторону автокредитов. Ипотека еще не была так развита, потому что строительный рынок не показывал рост, сравнимый с динамикой в странах Европы или Америке. И со временем самым крупным кредитным сегментом стал сегмент кредита наличными.

Каков же вектор развития рынка кредитования сегодня? И до сих пор, и в ближайшие пять лет кредит наличными останется самым крупным сегментом в стране. Потому что Россия – это страна наличных. Мы покупаем за наличные подержанную машину, комнату в коммуналке, ремонтируем дачу. Поэтому, к счастью или к несчастью, значительная часть спроса сконцентрирована совсем не в безналичных расчетах. Тем не менее рынок POSкредитования все еще остается популярным и каждый год показывает рост примерно на 20-25%. Хотя в 2014 году мы ожидаем его небольшое замедление, которое

30

реальный бизнес июль/август 2014

связано с тем, что рынок бытовой техники подходит к своему насыщению. У этого рынка очень простая механика: начало 2000-х – время появления всех известных брендов в бытовой технике, когда начался бум спроса. Вслед за техникой шел бум персональных компьютеров, затем ноутбуков, а потом телефонов и смартфонов. Но сейчас эти волны замедляются, и в крупных магазинах, раньше битком набитых покупателями, сегодня немноголюдно. По двум причинам: люди купили себе все, что нужно, и в течение нескольких лет уже не пойдут в магазины. А так называемый цикл замещения, который составляет 8-10 лет – когда старые модели будут заменяться на новые – еще не наступил.

На какие основные тренды стоит обратить внимание? Как раз первый заметный тренд на рынке кредитования – это замедление спроса. Второй – это перемещение продаж в Интернет. Это замечают торговцы электроникой. При этом доверие к телевизионной рекламе падает, а к личной рекомендации растет. Люди приходят в магазины посмотреть и пощупать, выбрать цвет, послушать рекомендации продавца, потом идут домой и все равно заказывают в Интернете, потому что им так удобнее. В разных компаниях объем продаж, который ушел в Интернет, варьируется от 6-7% до 15%.

При этом мы наблюдаем закредитованность населения и рост неплатежей? Активное кредитование за последние годы привело к тому, что у нас появилась определенная доля граждан, которые достаточно серьезно закредитованы. Мы эту долю оцениваем примерно в 4,5-5 млн человек. Это пропорция от доли массового розничного рынка, которую можно оценить в 40 млн человек. Таким образом, доля не очень большая, но эти люди будут активно искать на

www.real-business.ru

тенденции | финансы

реальный бизнес июль/август 2014

31

финансы | тенденции

рынке кредитные предложения для того, чтобы справиться со своими уже существующими кредитными обязательствами. Поэтому в этом сегменте ставки, скорее всего, расти не будут, но ужесточатся требования к заемщику. С точки зрения банка как кредитора, существуют два модуля поведения. Если банк видит, что клиент обладает более высоким уровнем риска, то есть ожидания, по первой модели можно одобрить кредит. Я ему кредит дам. Но постараюсь на нем побольше заработать. Это та модель, которая приводит к увеличению ставок. Банки пытаются окупить высокий риск более высоким уровнем доходности. Уверен, что эта модель себя исчерпала. И нельзя … брать такие проценты, какие они брали последние три-четыре года. Это просто нечестно по отношению к людям. Есть вторая модель, когда банки будут более консервативно подходить к заемщику – когда он проходит более жесткую проверку и в итоге, в случае высоких рисков, кредит не дадут. Думаю, что именно эта вторая модель и будет работать.

А каким образом ипотечный рынок, невзирая на экономические потрясения, постоянно развивается? Рынок ипотеки в основном развивается усилиями двух банков – ВТБ24 и Сбербанка. Это самые крупные игроки, которые практически доминируют и продвигают этот сегмент. Далее следует рынок автокредитов, но это тот сегмент, который очень сильно привязан к макроэкономике. Машина гораздо более крупный объект, чем любой предмет бытовой техники, она дороже, и еще немаловажный фактор – связь этого сегмента с курсами валют. Поэтому сейчас мы увидим замедление рынка автопродаж и темпов роста рынка автокредитования. Вот основные тренды рынка кредитования. И я бы сделал острожный прогноз на 2014 год – мы ожидаем прирост рынка кредитования наличных и POS-кредитования на 1520%. Поскольку это прирост в абсолютных деньгах, то у него есть составляющие. Одна из них – это инфляция, которая составит 5-6% от этой цифры. Вторая – розница расширяет свои сбытовые сети, проводят акции для клиентов, открывают новые магазины, поэтому прибавим еще 6-7% на рост розницы. И еще 6-7% от годового прироста составит рост валового дохода населения. Это те прибавки, которые люди получат к своей зарплате до конца года. Хотя эти темпы прироста гораздо ниже прошлогодних. Надо учитывать также, что именно Юг и Сибирь – два наиболее активных макрорегиона. При этом темпы роста рынка карт сегодня заметно увеличиваются, потому что проникновение этого продукта не такое большое в стране.

В России рынок пластика сегодня показывает рост? Да, потому что это такой эмоциональный финансовый продукт, который человек хочет иметь в кошельке. При этом рынок кредитных карт растет гораздо более высокими темпами. У карточки есть три пути возможного и востребованного использования – снятие наличных, что совершенно очевидно по поведению портфелей зарплатных карт. Как ведет себя подавляющее большинство россиян? Они снимают большую часть денег в момент аванса и зарплаты. Второе частое ис-

32

реальный бизнес июль/август 2014

пользование – и, наверное, самый маленький процент россиян – на отдыхе за границей. И это очень удобно, имея в своем кармане карточку, платить в музеях, магазинах, кафе. И есть третья категория людей, которая хочет иметь в кошельке пластиковую карточку, для них это своеобразная заначка. Поэтому достаточно быстро развивается культура использования пластиковых карт, растет оплата товаров розницы или услуг, означая и большую безопасность платежей, и удобство пользования.

У нас выпускаются карты с магнитной полосой, но банки постепенно перейдут на чиповые или другие характеристики карт? Америка развивалась на магнитной полосе и до сих пор большая часть американского рынка работает на ней, Азия в основном – на бесконтактных платежах, там радиочип, а Европа – на чипе. Россия ближе к Европе в этом смысле, у нас не такая хорошая связь, и одна из характеристик этого типа карт, что в некоторых случаях можно производить транзакции, даже не имея связи с банком. Также, надо учитывать, что у нас развивающийся рынок и мошенничество по картам имеет место, а чиповая карта защищена лучше, чем с магнитной полосой. По этим причинам Россия активно производит пластик в чипе. При этом основной мотиватор – всегда экономика. Как только платежные системы Visa и MasterCard ввели у себя ответственность эмитента за риски мошенничества, которые могут возникнуть по карте, тут же банки с достаточным объемом эмиссии начали переходить на выпуск чиповых карт.

Как повлияет на рынок создание Национальной платежной системы, что изменится для потребителей? Я позитивно оцениваю эту инициативу, так как наличие Национальной платежной системы увеличивает гарантии бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств, это даст нашим гражданам возможность получать деньги в любой момент в необходимом количестве в любом банкомате России. Даже если повторится прецедент отключения какого-то банка от расчетов систем Visa и MasterCard, то внутри страны карты все равно будут работать. Это самое важное для людей. За пределами этой системы остается процессинг при выезде за границу, но здесь также есть возможные решения, которые сейчас обсуждаются между банками.

Принят закон о потребительском кредите, который вступит в силу 1 июля 2014 года. Как вы оцениваете эту законодательную инициативу? Закон вступает в силу поэтапно, причем принимается целый комплекс инициатив. И в первую очередь он написан не для банкиров, а для того, чтобы защитить потребителей. Но упрощение законодательного поля – это плюсы и для банкиров в том числе. До принятия этого законы многие аспекты потребительского кредитования регулировались многими. Первый плюс – это свод всех правил игры в одном документе. Такое в России происходит впервые. Закон описывает требования к понятности и прозрачности кредитования. А мы знаем, что на рынке существуют самые разные практики. И Банк России и Роспотреб-

www.real-business.ru

тенденции | финансы

надзор пытались бороться со скрытыми комиссиями. Но сегодня чем проще банки будут излагать условия под кредитами, тем меньше будет возникать конфликтных ситуаций.

Какие наиболее сильные и слабые стороны закона о потребительском кредите вы можете выделить? Когда заранее известны правила игры, и при этом есть понимание справедливости цены, то и поле для конфликтных ситуаций значительно сужается. Однако надо признать, что сегодня банкиры упустили один важный момент, связанный с финансовой грамотностью населения, на которую сами постоянно жалуются. Но это тренд последних 15 лет, банкиры просто не заметили, насколько усложнились сами продукты, и тот факт, что люди вокруг не закончили финансовые академии и не стали специалистами в финансовой сфере. И это не только у нас. Если вы спросите у среднего потребителя о grace period (льготный период уплаты процентов по кредиту) в любом штате США, например, то он не сможет точно объяснить, как это работает. В итоге потребители часто даже не понимали, под чем подписываются. И закон сделает чуть прозрачнее для потребителей все неясные моменты. То есть, первое – получится свод всех правил в одном месте, второе – будут более прозрачные условия кредитования, и третий безусловный плюс, что более подробно описывается деятельность коллекторских агентств. Есть и четвертый плюс – закон регулирует не только деятельность банков, но и упорядочивает деятельность микрофинансовых организаций.

Как влияет на банковский сектор ситуация в экономике, отток капиталов? Произошли две знаковые вещи – закончился сырьевой бум, и цены на сырье больше не будут прирастать такими же темпами, как с прошлые годы. А так как российская экономика во многом завязана на сырье, то и прироста экономики мы не увидим. Второй фактор связан с инвестициями в экономику, в том числе с внешними инвестициями, а деньги сегодня очень мобильны. И зона роста смещается в сторону развитых рынков, таких как Европа и США, это рынки с более низким уровнем рисков и растущими экономиками, структурно более сильные и удобные. Поэтому мы видим отток капиталов. Это происходит не потому, что чиновники или бизнесмены выводят свои капиталы, а потому, что внешние инвесторы с большей готовностью вкладывают не в российский развивающийся рынок, а в развитые экономики, которые становятся более привлекательными. Поэтому и наша валюта слабеет. И это не временное колебание, а такой этап в нашей экономической жизни России, перспектива на ближайшие пять-шесть лет. Это означает, что экономика не будет расти также быстро, как предыдущие 10 лет, и зарплата не будет расти также быстро, и больше зарабатывать каждый из нас сможет только тогда, когда мы научимся на 10% эффективнее работать, чем привыкли. Последние годы за счет высоких сырьевых доходов у нас рост доходов опережал рост производительности труда. Так что время будет непростое, и всем работающим гражданам придется привыкнуть к отсутствию прибавки ежегодно на 1520%. Такого в ближайшие годы больше не будет. реальный бизнес июль/август 2014

33

финансы | аналитика

Розничный перекос

Эксперты Ассоциации российских банков (АРБ) проанализировали рынок розничного кредитования и пришли к выводу, что, несмотря на ограничения со стороны регулятора, данный сегмент продолжает расти. Источниками этого роста выступают два фактора: остатки неудовлетворенного спроса и «охота» банков на наиболее качественных заемщиков.

Те к с т А л е н ы Л а п т е в о й

Былые перспективы

К

редиты, выдаваемые непосредственно в точках продаж потребительских товаров, – одно из прибыльных и быстроразвивающихся направлений банковской розницы. В силу своей кажущейся доступности (небольшая сумма кредита и, соответственно, приемлемый ежемесячный платеж) они долгое время были востребованы и интересны потребителю. Однако сейчас ситуация меняется. Спрос на этот вид кредитов постепенно уменьшается, так как население утолило «потребительскую жажду», вызванную кризисом 2008-2009 гг. Ряд банков продолжает делать ставку на развитие POS-кредитования. В то же время многие крупнейшие игроки уже снизили долю подобных кредитов в портфеле. Более жесткие регуляторные требования к капиталу по необеспеченным кредитам вынуждают банк тщательнее оценивать риски. Однако в случае с POSкредитами это неприемлемо, так как теряется вся суть потокового кредита.

34

реальный бизнес июль/август 2014

Лидеры это сегмента, занимающие 73% портфеля, уже снизили темпы роста на 2%. И начинают делать ставку на кредиты наличными и кредитные карты, где наблюдаются темпы роста их портфелей на 90% и 50% соответственно. Таким образом, стоит ожидать замещения (и, возможно, довольно стремительного) POS-кредитов более цивилизованной формой кредитов на повседневные нужды – на кредитные карты.

Ниша для конкурентов

Л

идеры рынка автокредитов (без учета Сбербанка и ВТБ24) удерживают свои позиции, показывая среднерыночные темпы роста. Рост по кредитным картам у лидеров автокредитования составил около 50%. При этом банки не сдают свои позиции на домашнем рынке автокредитов (19% роста), как это происходит с лидерами POS-кредитования. В целом в этом сегменте ожидается снижение роста ввиду насыщения рынка. Универсальные банки не рассматрива-

ют автокредиты в качестве приоритета в силу операционной сложности продукта, оставляя эту нишу для меньших «коллег по цеху». В ближайшие несколько лет основными игроками на рынке автокредитов будут узкоспециализированные «автомобильные» банки. Следующий всплеск активности на этом рынке следует ожидать через 3-4 года, когда купленный в кредит автопарк устареет.

Ипотека как повод

А

нализ показателей банков, формирующих 12,3% рынка ипотечного кредитования, говорит о том, что они растут вместе с рынком. Средний темп роста составляет 30%. При этом ипотечные игроки демонстрируют повышенные темпы роста кредитных карт и нецелевых кредитов наличными. Важно подчеркнуть, что в данном сегменте темпы роста крупнейшего портфеля (ипотечного) не отстают от кредитных карт и кредитов наличными. Это означает, что лидеры ипотечного кредитования не со-

www.real-business.ru

бираются изменять своей стратегии, а лишь ведомы на данном этапе тенденциями рынка, эффективно используя технику кросс-сейла для большего продвижения набирающих популярность продуктов. Это логично для игроков с развитой ипотекой, ведь заключая ипотечную сделку, клиент надолго связывает себя партнерскими отношениями с банком, и ему целесообразно «подключиться» и к другим услугам данной финансовой организации.

Интеллигентная замена

Источник: Аналитическое исследование по розничным банковским продуктам Ассоциации российских банков

Н

есмотря на бурное развитие рынка кредитных карт в последнее время, число тех, кто пользуется подобными продуктами, не превышает пятой части от всего экономически активного населения. Поэтому карточное кредитование все еще сохраняет хороший потенциал. Четыре лидера данного сегмента с общей долей на рынке в 31% уменьшают свои портфели автокредитования и ипотеки, в то же время значительно увеличивая доли в кредитах наличными и кредитных картах. Такая стратегия на данный момент выглядит наиболее предпочтительной. Анализируя этот рынок, нельзя не сказать о потенциальных санкциях, ограничивающих деятельность двух крупнейших платежных систем в России. По мнению аналитиков, ни Visa, ни Mastercard не станут ограничивать свое бизнес-пространство из-за игр на политической арене, поэтому этот фактор едва ли удержит развитие данного сегмента. Помимо естественного развития кредитные карты реализуют потенциал роста в виде интеллигентного субститута POS, а также станут массовым инструментом привлечения клиентов в банки посредством различных «карточных»

бонусных программ, которые ряд крупнейших игроков уже применяют.

Деньги на вынос

К

ак показало исследование, игроки рынка, входящие в топ-15 крупнейших по кредитам наличными (кроме Сбербанка и ВТБ 24), – это те банки, которые занимают высокие позиции в других розничных сегментах. Например, «Хоум Кредит Банк» – лидер POSкредитования – сформировал темпы роста портфеля по кредитам наличными, равные 30%. Таким образом, среди крупнейших банков по кредитам наличными оказались кредитные организации, меняющие свою стратегию, а также развивающиеся во всех направлениях, например «Восточный Экспресс». Каждый из шести крупнейших банков по кредитам наличными увеличил свой портфель (средний темп роста среди шестерки – 31%), в том числе государственные банки. При этом некоторые госбанки (Сбербанк и «Россельхозбанк») уменьшили свою долю присутствия на рынке. Многие считают, что кредитные карты и cash-кредитование – это заменяющие друг друга единицы. Однако если учитывать сохраняющуюся высокую приверженность российского населения к наличным деньгам, то можно прийти к выводу, что в ближайшие пять лет вместе эти два продукта могут оказаться комплементарными. Тогда высоковероятный рост кредитных карт никак не отменяет дальнейшего развития кредитов наличными.

Ориентация на клиента

Н

ные

а данный момент, а также в среднесрочной перспективе главными точками опоры и развития в розничном кредитовании станут кредиткарты, ипотека и cash-

Крупнейшие банки по кредитам наличными

Банк

Сбербанк ВТБ24 Россельхозбанк Хоум Кредит Восточный Экспресс Банк Москвы

Портфель, млрд руб.

Доля к рынку, %

1 457 (+18%) 474,9 (+32%) 202,1 (+9%) 201,3 (+30%) 129 (+23%) 104,3 (+76%)

30,9 (-2,3) 10,8 (+1,1) 4,3 (-0,7) 4,3 (+0,3) 2,7 (-0,1) 2,2 (+0,2)

Нецелевые кредиты наличными

48%

Ипотека

28%

Автокредитование

10%

Кредитные карты

11%

POS

3%

Структура рынка розничного кредитования

аналитика | финансы

кредитование. При этом динамика развития этих рынков будет нести скорее интенсивный, нежели экстенсивный характер. Имеется в виду, что кредитоспособность заемщиков будет оцениваться более тщательно – с тем, чтобы можно было выстраивать с ними более устойчивое партнерство и в частности, заменять короткие кредитные продукты длинными. На рынках автокредитования и POSкредитования в свою очередь ожидается некое охлаждение. Здесь «балом будут править» банки узкой специализации. Сейчас банковская система переходит от продукториентированной модели к клиенториентированной. Тот этап, когда потребитель был слабо подкован в финансовых вопросах, и профессионалам рынка было виднее, что нужно клиенту, российская банковская система уже пережила. На данный момент потребители финансовых услуг достигли такого уровня, когда «сшитые» под клиента продукты представляют собой наиболее эффективное решение как для банков, так и для потребителя. реальный бизнес июль/август 2014

35

финансы | регулятор

Банки подняли ставки

Южное ГУ Банка России провело в Краснодарском крае исследование «Изменение в кредитной политике банка на региональном уровне», в котором приняли участие 15 местных банков, действующие в крае 16 филиалов и 2 операционных офиса банков других регионов. Доля кредитного портфеля всех опрошенных на региональном кредитном рынке – 79%.

Источник Южное главное управление Центрального банка Российской Федерации

Залог как страховка

К

редитный рынок Краснодарского края в первом квартале текущего года характеризовался ужесточением условий банковского кредитования (УБК). Причем это коснулось всех основных категорий заемщиков: и крупных корпоративных клиентов, и малого и среднего бизнеса, и населения. Таковы результаты исследования Банка России, проведенного среди 33 кредитных организаций, работающих на территории Краснодарского края. Ухудшение условий отмечено в большей степени по долгосрочным кредитным продуктам. При этом основным направлением ужесточения УБК стал рост процентных ставок и повышение требований к заемщику. Главным фактором снижения доступности кредитов являлось ухудшение условий внутреннего фондирования. Впрочем, в перспективе 3-6 месяцев банки-респонденты прогнозировали рост спроса на кредиты на

36

реальный бизнес июль/август 2014

всех рассматриваемых сегментах рынка, несмотря на ужесточение УБК. Процесс ужесточения банками и филиалами кредитной политики на разных сегментах рынка проходил неоднородно. В корпоративном сегменте произошло более заметное ухудшение, чем в розничном, причем крупных компаний оно коснулось максимально. В наименьшей степени ужесточились условия ипотечного кредитования, как наиболее обеспеченного залогом. Об ужесточении условий банковского кредитования в сегменте крупных корпоративных клиентов заявили 42% опрошенных банков, для малого и среднего бизнеса – 36%, в потребительском кредитовании – 26%, в ипотечном – только 10%.

Факторы ужесточения

В

рамках исследования было изучено влияние таких факторов на изменение условий кредитования, как изменение политики банка, конкурен-

ция на рынке капитала, условия внешнего и внутреннего фондирования и ряд других. Большинство анализируемых факторов способствовало снижению доступности кредитов, при этом мера их влияния по группам заемщиков была различной. Например, ключевым фактором ужесточения УБК и для предприятий, и для населения стало ухудшение условий привлечения средств на внутреннем рынке. По оценкам респондентов, его воздействие для корпоративных клиентов было значительно выше. Важным фактором, в равной степени повлиявшим на ухудшение условий кредитования для крупных корпораций и МСБ, являлась ситуация в нефинансовом секторе. В отношении корпоративных клиентов ужесточению УБК способствовали и условия внешнего фондирования. Основным фактором, действующим в сторону смягчения УБК, во всех сегментах, кроме малого и средне-

www.real-business.ru

го бизнеса, оставалась конкуренция. Наиболее сильно она проявилась на ипотечном рынке. Для представителей малого и среднего бизнеса и ипотечных заемщиков положение с банковской ликвидностью позволяло повышать доступность кредитования.

Динамика спроса на кредиты со стороны заемщиков Крупные компании МСБ Ипотечные кредиты (Население) Потребительские кредиты (Население) Все категории заемщиков 8,6

Бери больше – плати дороже?

О

тдельные условия банковского кредитования ужесточились в разной степени. Доступность кредитования снизилась, прежде всего, за счет роста процентных ставок. Существенно изменились ценовые условия для корпоративных заемщиков. Для населения только в части потребительского кредитования отмечен незначительный рост ставок. Общим для всех рассматриваемых сегментов рынка (за исключением ипотеки) было ужесточение требований к финансовому положению потенциальных заемщиков. Требования к обеспечению по кредитам ужесточились только для представителей бизнеса. Среди условий кредитования, которые банки либерализовали, можно отметить увеличение размера кредитов для всех групп заемщиков, кроме крупных компаний. Также банки расширили спектр кредитных продуктов для субъектов МСБ и ипотечных заемщиков.

Перспективный МСБ

П

о оценкам банковреспондентов, во II-III кварталах 2014 года возможно продолжится процесс ужесточения кредитной политики на всех основных сегментах кредитного рынка, за исключением ипотечных кредитов. При этом наиболее существенные изменения ожидаются в потребительском кредитовании – треть респондентов сообщили о предполагаемом ухудшении условий выдачи кредитов. Фактический рост спроса на банковские кредиты в I квартале текущего года оказался заметно ниже, чем ожидали банки по результатам обследования за IV квартал 2013 года. Причем со стороны крупных нефинансовых организаций спрос на кредиты даже снизился. Несмотря на политику ужесточения, кредитные организации рассчитывают, что спрос на кредитные ресурсы в ближайшие два квартала повысится, и в большей степени эти ожидания связаны с представителями малого и среднего бизнеса.

-1,6

2,4

0

16,1

15,2 11,3

18,2

17,7

11,3

10,3

16,1

10,3

4,8 1,3

Спрос на новые кредиты в I квартале 2014 г.

Ожидание изменения спроса во II квартале 2014 г.

Ожидание изменения спроса в III квартале 2014 г.

Изменение УБК отдельных категорий заемщиков*

ожидания

20 15 10 5 0 -5

Крупные компании МСБ

-10

Ипотечные кредиты Потребительские кредиты

-15

I кв. 2012 II кв. 2012 III кв. 2012 IV кв.2012

3,2 1,6 1,7 0,00

16,1 14,1 1,8 3,30

7,8 6,1 3,4 9,70

I кв.2013

9,4 -1,5 0,0 0,0

II кв. 2013 III кв. 2013 IV кв.2013

0,0 -3,0 6,7 -6,50

-4,7 -6,1 -6,7 -8,10

0,0 -6,1 -6,7 -1,60

6,3 6,1 -13,8 -11,30

I кв.2014

II кв. 2014 III кв. 2014

19,4 15,2 1,7 6,50

8,1 7,6 -1,7 19,40

4,8 7,6 0,0 12,90

Влияние отдельных факторов на изменение условий кредитования*, Краснодар Крупные компании

20

МСБ

15,6

Ипотечные кредиты Потребительские кредиты

8,3 3,3

-1,7

1,6

3,3 0 -1,6 -3,6

-1,8

Изменение политики банка

0

0 -5

Изменение ситуации с ликвидностью в банке

1,6 1,8

5

3,6

3,3

6,7 6,3 3,1

5 1,8

0 0

3,4 3,2 0 0

-6,7 -8,9

Конкуренция на рынке капитала

Операции Банка России

Условия внешнего фондирования

Условия внутреннего фондирования

Ожидания

Ситуация в нефинансовом секторе

Индексы изменения отдельных условий кредитования*, Краснодарский край Крупные компании МСБ

14,5

Ипотечные кредиты Потребительские кредиты

12,9

10,6

10,6 8,1

6,5

6,1 3 0

0

0 0

-1,6 -1,7

1,6 -1,7

1,6

0

0

7,6

6,5

0

0 0 -1,5 -1,7

-1,6

-6,1 Размер кредита

Срок кредита

Уровень ставок

*положительное значение – ужесточение УБК, отрицательное – смягчение

Дополнительные комиссии

Требования к заемщику

Требования к обеспечению

Спектр направлений кредитования

финансы | стра хование

ЖИЗНЬ БЕЗ ПОДДЕрЖКИ

Страхование жизни в последние годы развивается стремительными темпами, обеспечивая страховщикам хорошую прибыль. Только вот их личной заслуги в этом нет: сегмент «тянет» за собой потребительское кредитование, в частности, ипотека. Добровольно свою жизнь люди практически не страхуют. Почему так происходит, разбирался «Р.Б.».

Те к с т Н а т а л ь и А н д р е е в о й

Беспокоиться рано

В

условиях стагнации практически всей страховой отрасли в целом рост сборов по страхованию жизни – не менее 50% ежегодно – внушал игрокам рынка определенный оптимизм: практически все эксперты отнесли данный сегмент к драйверам развития в 2014 году. Однако данные за 1 квартал продемонстрировали некоторое замедление темпов роста: 39,82% против 56,42% годом ранее. Эксперты не усматривают в этом факте тревожных признаков и связывают его с вполне объективными причинами.

38

реальный бизнес июль/август 2014

Максим Чернин, генеральный директор СК «Сбербанк страхование», председатель комитета ВСС по развитию страхования жизни: Несмотря на то, что в 1 квартале 2014 года рост немного замедлился, страхование жизни остается самым быстрорастущим сегментом страхования. Причиной снижения стали несколько объективных факторов, главным из которых является сокращение объема кредитования, обеспечивающего на протяжении последних лет больше количественный, нежели каче-

ственный рост рынка. Как следует из результатов нашего исследования деятельности компаний – членов АСЖ и ВСС, доля кредитного страхования жизни в 2013 году в общих сборах по страхованию жизни составляла 52% по сравнению с 57% в 2012 году, причем эта доля уже не первый год снижается. Также следует отметить, что снижение темпов роста рынка может быть связано и с техническими причинами, когда происходит изменение схемы взаимодействия страховой компании и банка по кредитному страхованию – переход с агентской

www.real-business.ru

стра хование | финансы

схемы на коллективную и наоборот. Это тоже находит отражение в объемах поступлений. Елена Ковалева, генеральный директор страховой компании «СогласиеВита»: Рынок страхования жизни в России все еще находится на стадии бурного роста и последние годы темпы роста были около 60% в год. Очевидно, что столь высокие показатели не могли сохраняться в течение долгого времени. По итогам первого квартала 2014 года общая страховая премия по страхованию жизни увеличилась на 40% по сравнению с 1-м кварталом 2013-го года. Основная причина – снижение темпов роста кредитного страхования жизни. Повлияло много факторов: санация банковской системы, усиление надзора за рынком кредитования, события в мире. Основная причина того, что страхование жизни в последние годы так стремительно набирало обороты, вовсе не в интересе к нему со стороны населения. Данный сегмент развивается преимущественно за счет роста потребительского кредитования. Как только его объемы начали снижаться, аналогичная тенденция проявилась и в сегменте «жизни». Алексей Погорелов, директор Краснодарского филиала ОАО «СОГАЗ»: Замедление напрямую связано со снижением темпа роста кредитования граждан, т.к. 69,5% сборов по страхованию жизни собирается через банки. Так, если за первые четыре месяца 2012 года

354

млн рублей составил в 1 квартале текущего года общий объем сборов по страхованию жизни в Краснодарском крае

на

72,6%

увеличился данный показатель по сравнению с аналогичным периодом прошлого года

темп роста кредитования граждан составлял 25,7%, то за 4 месяца 2014 года он составил лишь 6,8%. Владимир Черников, генеральный директор компании «ИнгосстрахЖизнь»: Несмотря на то, что I квартал, как правило, не является показательным с точки зрения долгосрочных тенденций, рост рынка страхования жизни по сравнению с аналогичным периодом прошлого года оказался ниже ожиданий. Дело в том, что 35%-ный рост во многом был обеспечен только развитием роз-

его роста до минимальных значений привело к четырехкратному снижению темпов роста самого рынка страхования жизни.

Старший брат поддержит

С

нижение темпов роста страхования жизни не стало новостью для аналитиков и регулятора. Зависимость сегмента от состояния банковской отрасли констатируют все эксперты, включая представителей профессиональных объединений.

Банковский канал продаж – по сути, игла, на которую «подсели» страховщики жизни. Зачем напрягаться и выстраивать собственные коммуникации с клиентом, если это может сделать банк? ничного кредитования. При этом программы кредитного страхования остаются востребованными, и через банковский канал сейчас реализуется львиная доля полисов. Что касается годовой перспективы, то мы прогнозируем сохранение тенденции умеренного роста. Алексей Слюсарь, генеральный директор «А л ьф а- Ст ра хов а н иеЖизнь»: Рынок страхования жизни состоит из разнородных продуктов: вопервых, это кредитное – рисковое страхование, во-вторых, накопительные и инвестиционные программы. Развитие первого сегмента напрямую зависит от темпов розничного кредитования. Сейчас мы наблюдаем замедление динамики потребкредитования, и как следствие, снижение темпа роста рискового страхования в целом по рынку. Отдельные компании по-прежнему демонстрируют рост более 100%, но в целом сегмент показал минимальные темпы роста – порядка 10%. Так как этот сегмент в настоящий момент занимает львиную долю рынка страхования жизни – порядка 75% всех сборов, то падение темпов

Александр Зарецкий, президент Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ), не удивлен проявлением данной тенденции. «Это ожидаемый результат, вызванный аналогичным поведением рынка потребительского кредитования. АСЖ уже давно предупреждала о сильной зависимости рынка страхования жизни от кредитного страхования и необходимости смены парадигмы развития в пользу классических накопительных видов. Для этого необходимо ускорить реализацию мер, заложенных в правительственную программу развития рынка страхования до 2020 года. В соответствии с Дорожной картой, большая часть этих мер должна быть реализована уже в 2014 – 2015 годах», – считает эксперт. Согласны с ним и представители страховых компаний, ведь для многих из них банковский канал – практически единственный источник дохода. Елена Ковалева: Судя по динамике портфелей главных игроков рынка страхования жизни, события кредитного рынка очень сильно влияют на объемы реальный бизнес июль/август 2014

39

финансы | стра хование

Хорошо, если страховщикам есть что сказать простым гражданам. Плохо, если они по-прежнему будут обвинять население в финансовой неграмотности и дистанцироваться от проблемы сборов страховых компаний. Соотношение разных видов страхования варьируется от компании к компании, но в целом по рынку доля кредитного страхования существенно превышает 50%. Алексей Погорелов: Сборы по страхованию жизни практически напрямую зависят от развития кредитного рынка. Если рассматривать рынок в целом, то 91,2% всех сборов по страхованию жизни собирается через посредников, и основную массу в них составляют банковские продажи (69,5% от общих сборов). Учитывая, что и

через банковский канал люди могут приобретать услугу по страхованию жизни (пенсионное страхование с условием периодических выплат) самостоятельно, то в среднем уровень добровольного страхования жизни может составлять не более 25% от общего объема. Владимир Черников: На сегодняшний день ситуация такова, что существенная часть полисов страхования жизни реализуется в рамках кредитных программ через банки. При этом банки предлагают клиентам не только покрытие рисков невыплаты кредита

по состоянию здоровья. Все чаще банковский канал становится площадкой для продвижения программ страхования жизни – например, накопительных программ для детей или пенсионного страхования. Банковский канал продаж – по сути, игла, на которую «подсели» страховщики жизни. Действительно, зачем напрягаться и выстраивать собственные коммуникации с клиентом, если это может сделать банк? В настоящий момент невозможно взять ипотечный кредит, не оформив договор страхования имущества (залогового жилья) и страхования жизни заемщика. Подобные требования не совсем законны, но оспорить их удается единицам. Остальные соглашаются, считая страховки «неизбежным злом», обязательным условием для получения займа. Максим Чернин: Страхование жизни в России пока еще довольно сильно завязано с розничным потребительским кредитованием, и я очень надеюсь, что от этой зависимости отрасль продолжит постепенно избавляться. Страхование жизни лично для меня –

Динамика сборов и выплат по страхованию жизни, Краснодарский край Поступления Год

Кварталы

2014

3 месяца

2013

2012

Выплаты

Коэфф. выплат %

Поступления (тыс. руб.)

% от аналогичного периода предыдущего года

Выплаты (тыс.руб.)

% от аналогичного периода предыдущего года

354 073

172.64

43 553

107.91

12.30

12 месяцев 1 170 544

135.81

169 687

115.19

14.50

9 месяцев

761 755

123.35

124 163

141.16

16.30

6 месяцев

428 413

107.42

79 014

172.83

18.44

3 месяца

205 092

106.72

40 361

249.07

19.68

12 месяцев

861 928

164.32

147 311

154.18

17.09

9 месяцев

617 556

195.80

87 959

165.88

14.24

6 месяцев

398 807

179.61

45 717

110.27

11.46

3 месяца

192 169

187.56

16 205

81.35

8.43

и с т о ч н и к : п о р т а л « Ст р а х о в а н и е с е г о д н я »

40

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

стра хование | финансы

это, в первую очередь, долгосрочные финансовые инструменты, накопительные и инвестиционные продукты, которые имеют все шансы стать драйверами развития рынка в ближайшей перспективе, также как и банки будут по-прежнему оставаться самым привлекательным каналом продаж для страховщиков. Так, доля банковского канала продаж страхования жизни в нашей стране выросла с 51% в 2011 году до 77,2% в 2013 году. В этом смысле Россия не одинока, во многих странах мира доля банковских продаж страхования жизни превышает 60-70%. Причин тому несколько. Во-первых, кредитное страхование жизни и здоровья заемщиков развито практически повсеместно. Во-вторых, клиенты хотят получать через банки комплексное обслуживание в режиме финансового супермаркета. В-третьих, себестоимость агентских продаж в расчете на одного клиента сегодня существенно выше, чем банковских, агент долго ищет и консультирует клиента, тогда как в банк клиент приходит сам с желанием инвестировать средства.

Слезть с иглы

Б

езусловно, страховщикам придется изменить приоритеты в работе с клиентами – банковский канал с каждым месяцем работает все хуже. Если игроки рынка намерены закончить 2014 год с хорошими показателями, то им пора переключаться на другие сегменты – накопительное и пенсионное страхование, самостоятельно искать подходы к клиентам. Максим Чернин: Убежден, что долгосрочное страхование жизни будет активно развиваться. Доля долгосрочных видов уже сегодня значительно растет, прежде всего, за счет существенного прироста инвестиционного страхования, хотя классическое накопительное страхование также набирает обороты. Что касается направления рискового страхования, я считаю, его тоже ждет активный рост, связанный с разработкой коробочных решений для массового сегмента. В силу невысокого размера средней премии по таким продуктам, он будет уступать другим сегментам в абсолютных объемах, но по количеству клиентов, скорее всего, даже превысит кредитное страхование.

А вот кредитное страхование, бывшее долгое время драйвером рынка, имеет не очень благоприятный прогноз: падать в абсолютных величинах оно, может быть, и не начнет, но расти прежними темпами уже точно не будет. Вероятен и сценарий, при котором в 2015-2017 году оно сохранит объемы текущего года, при этом доля его продолжит снижаться. Проблема в том, что самостоятельно действовать российские страховщики не привыкли. Долгие годы банковский канал обеспечивал им огромные прибыли, к изменению ситуации многие из них были попросту не готовы. Развивать собственную агентскую сеть – это проблематично и дорого, а участники рынка привыкли к быстрым деньгам и не готовы тратиться на развитие инфраструктуры. Елена Ковалева: Сегмент банковского страхования, безусловно, останется основным каналом продаж еще на несколько лет вперед. Хотя сейчас зависимость рынка от действий регулятора и событий в мире очень высока. Альтернативный драйвер роста рынка, наиболее распространенный в мире,– продажа с помощью страховых агентов – пока только развивается. Проникновение классических программ рискового и накопительного страхования, которое продается через агентский канал в России, далеко от уровней развитых стран. Как показывает статистика, у россий-

«Жизнь» замедлила темпы Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) совместно с комитетом Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по развитию страхования жизни подвела предварительные итоги работы на российском рынке страхования жизни за 1 квартал 2014 года. Были собраны и проанализированы данные по сбору премии и выплатам от 21-й компании членов АСЖ и ВСС, суммарно представляющих более 95% этого рынка. Общий объем страховой премии по итогам первых 3 месяцев 2014 года вырос по сравнению с аналогичным периодом 2013 года на 15,2% и составил 23,04 млрд рублей, из них по страхованию жизни – на 40,0% и составил 20,31 млрд рублей. Сбор премий по иному личному страхованию уменьшился на 50,3% и составил 2,73 млрд рублей. Общий размер страховых выплат в 1 квартале 2014 году увеличился на 4,3% по сравнению с выплатами страховщиков по итогам первых 3 месяцев предыдущего года и составил 2,73 млрд рублей. При этом выплаты по страхованию иному, чем жизнь, увеличились на 4,3% до 0,75 млрд рублей, выплаты по страхованию жизни составили 1,99 млрд рублей (в 1 кв. 2013 года – 1,90 млрд руб., т.е. прирост составил на 4,3%).

поэтому слишком сильной «просадки» темпа роста по сравнению с первым кварталом я не ожидаю. По моим ожиданиям, с учетом ухудшения показателей кредитного рынка рост рынка страхования жизни в 2014 году составит около 30%. Алексей Слюсарь: Макроэкономическая ситуация свидетельствует о том, что тенденция к снижению темпов роста кредитного страхования будет

Куда она делась, эта пресловутая грамотность? Неужели люди 1980-х были более финансово подкованными, чем современные россияне?

ских страховщиков просто нет выбора. Темпы роста сегмента, обеспеченного банковским каналом, продолжат снижаться, а для развития собственной инфраструктуры продаж игрокам рынка понадобятся годы. Алексей Погорелов: Традиционно в I квартале темп роста страхования жизни был ниже, чем в оставшиеся три квартала,

продолжаться на протяжении всего 2014 года.

Государство в помощь

Г

оворя о развитии «жизни», эксперты часто ссылаются на правительственную программу развития рынка страхования до 2020 года. Какая именно поддержка нужна страховщикам? реальный бизнес июль/август 2014

41

финансы | стра хование

Алексей Слюсарь: Важно то, что накопительное страхование жизни является социально значимым инвестиционным инструментом. Страна заинтересована в длинных деньгах. И развитие пенсионного страхования, страхования жизни в целом является одним из инструментов их накопления. Страховые компании могут принять на себя значительную часть социальных и пенсионных

Елена Ковалева: В наибольшей степени развитие рынка зависит от самих страховщиков, их политики и стратегии. Предоставление налоговых льгот по долгосрочным программам, развитие пенсионного страхования могут стать очень существенными мерами государственной поддержки. Можно долго анализировать ответы представителей страховых компаний, но единого решения пока нет ни

Помимо государства популяризацией страховых услуг должны заниматься еще и банкиры. А как же сами страховщики? Что они будут делать? функций, выступая институтом накопления средств и формирования долгосрочных финансовых ресурсов, которые могут использоваться для решения задачи экономического развития страны. Владимир Черников: Если рассуждать глобально, то спрос на долгосрочные накопительные программы страхования жизни зависит от уровня доверия населения к государству. Именно в этом русле стоит начинать действовать. Если говорить о конкретных мерах, то развитию сектора страхования жизни могли бы помочь налоговые льготы, механизм защиты долгосрочных программ страхования, схожий с тем, который есть у банковского сектора при страховании вкладов, и другие преференции для тех, кто решил открыть накопительную программу для себя или близких, а также для работодателей, приобретающих ту или иную программу страхования своих сотрудников. Также ведется деятельность, направленная на предоставление равных условий страховщикам жизни и НПФ при работе с пенсионными накоплениями. Страховщикам нужны налоговые преференции для людей, решивших добровольно застраховать свою жизнь, ведь это позволит им привлечь корпоративный сектор. О своей роли в процессе популяризации страховых услуг в этом сегменте они тоже говорят, но лаконично. Краткость, как известно, сестра таланта. И главное оружие страховщиков.

42

реальный бизнес июль/август 2014

у них, ни у чиновников. Максим Чернин: Действия страховщиков сейчас похожи на пути людей, протаптывающих разные тропинки в лесу, так что нам нужен большой пакет изменений в законодательство, затрагивающий не только Закон «Об организации страхового дела», но и Гражданский кодекс, и Налоговый кодекс и др. Наши рабочие группы в рамках Комитета ВСС по развитию страхования жизни и Ассоциации страховщиков жизни уже подготовили основной блок необходимых проектов документов для обсуждения с Центробанком и Минфином. Чтобы стимулировать развитие страхования жизни участники данного сегмента рынка должны быть очень активными. Пока их усилия распространяются на госаппарат, но рано или поздно наступит очередь обычных обывателей. Хорошо, если страховщикам есть что сказать простым гражданам. Плохо, если они по-прежнему будут обвинять население в финансовой неграмотности и дистанцироваться от проблемы.

Философский вопрос

П

очему же люди не страхуют жизнь добровольно? Почему не пользуются популярностью накопительные программы, так активно продвигаемые страховщиками? Ведь еще несколько десятилетий назад это было повсеместно распространенной практикой, а сейчас подобные продукты приобретают единицы.

Максим Чернин: Если оглянуться назад, в середине 80-х годов около 70% трудоспособного населения нашей страны имели накопительные полисы страхования жизни, а сегодня насчитывается не более 300 тысяч человек. Причина в недостаточном уровне финансовой грамотности и недостаточном знании о возможностях и целях страхования жизни в современной действительности. Я очень надеюсь, что со временем нам удастся повысить уровень проникновения страхования жизни в стране. Но основным ключом к успеху должны стать действия государства, направленные на активное стимулирование отрасли, в частности, за счет специального налогового режима для клиентов по страхованию жизни и разрешения продуктов юнит-линкед. Проблема в том, что страховщики обвиняют в низком проникновении «жизни» всех вокруг, забывая при этом о собственной ответственности. Допустим, население действительно не покупает полисы из-за низкой финансовой грамотности. Но куда она делась, эта пресловутая грамотность? Неужели люди 1980-х были более финансово подкованными, чем современные россияне? Или, возможно, Госстрах просто прикладывал в разы больше усилий для продвижения подобных продуктов, чем все нынешние страховщики вместе взятые? Елена Ковалева: Не совсем согласимся. Россияне покупают страховые продукты и, в том числе накопительные программы, просто в меньших объемах, чем в других странах. Российский рынок еще очень молод и, думаем, потребуется достаточно много времени и усилий со стороны страховщиков для роста популярности страхования жизни. А на сегодняшний день сравнивать уровень популярности страхования жизни в РФ и развитых странах бессмысленно. Западным компаниям потребовались десятилетия работы для того, чтобы довести насыщение страховыми продуктами до сегодняшнего уровня. Уверена, что заинтересованность россиян в страховании жизни будет только расти, и уже в скором времени каждый будет знать, что у него есть возможность, зачастую за умеренные деньги, обеспечить себе и близким «подушку безопасности» на случай событий, связанных с жизнью и здоровьем.

www.real-business.ru

стра хование | финансы

Топ-10 крупнейших компаний по страхованию жизни Премия за 1кв. 2014 года, тыс. руб.

Выплата за 1 кв. 2014 года, тыс. руб.

№

Страховые компании

По страхованию жизни

По страхованию иному, чем жизнь

Всего

По страхованию жизни

По страхованию иному, чем жизнь

Всего

1

СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ

5 376 568

0

5 376 568

63 835

0

63 835

2

РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ

2 597 320

114 932

2 712 252

65 257

14 943

80 200

3

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ЖИЗНЬ

2 588 460

7 050

2 595 510

77 386

5 196

82 582

4

РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ

2 207 157

656 049

2 863 206

417 014

222 047

639 061

5

СОГЛАСИЕ-ВИТА

1 266 977

535

1 267 512

5 642

123

5 765

6

МЕТЛАЙФ

1 260 227

506 659

1 766 886

512 239

158 488

670 727

7

СИВ ЛАЙФ

881 406

93 570

974 976

68 618

11 398

80 016

8

РАЙФФАЙЗЕН ЛАЙФ

835 277

15 375

850 652

46 620

117

46 737

9

АЛЬЯНС ЖИЗНЬ

671 305

45 049

716 354

129 802

12 494

142 296

10

PPF СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

643 429

16 304

659 733

112 656

114 137

226 793

и с т о ч н и к : А с с о ц и а ц и я Ст р а х о в щ и к о в Ж и з н и

Чем подкреплена уверенность страховщиков, не совсем ясно. Создается ощущение, что россияне должны сами прийти к мысли о том, что накопительные программы страхования жизни им интересны и необходимы. Закрыть глаза на то, что процент гарантированной доходности по таким продуктам гораздо ниже инфляции и даже банковские депозиты куда более выгодное вложение средств. Забыть о том, что страховщики платят далеко не всегда, особенно если речь идет о весомых суммах. В нашей стране выплата по страхованию жизни в один миллиард рублей – скорее анекдот, чем реальная действительность. Владимир Черников: На самом деле это не совсем так. Есть ряд объективных причин, которые не способствуют развитию такого страхования: это и низкий уровень доходов в среднем по стране, и отсутствие страховой грамотности у населения. Многие до сих пор не знают о существовании программ страхования жизни, не понимают своих личных выгод от такого страхования. С другой стороны, рынок сейчас может вновь привлечь внимание к долгосрочному страхованию. Наметилась тенденция по активному продвижению таких программ, и здесь также

в лидерах банковский канал продаж. Кроме того, о приобретении той или иной программы страхования жизни все чаще задумываются работодатели. Многие компании обеспечивают своих сотрудников не только полисами добровольного медицинского страхования, но и предоставляют страховую защиту от несчастных случаев и болезней. А наиболее продвинутые работодатели открывают программы пенсионного страхования.

когда современному страховому рынку уже несколько десятков лет, пора бы говорить о результатах. А их как не было, так и нет. Из серо-схемного страхование жизни превратилось в условно-принудительное. И до стадии осознанно-добровольного ему еще очень далеко. И проблема не в том, что нужны десятилетия работы или усилия государства. Это, несомненно, важные факторы, но первоочередное значение имеет инициатива

Из серо-схемного страхование жизни превратилось в условнопринудительное. И до стадии осознанно-добровольного ему еще очень далеко Весомый аргумент: помимо государства популяризацией страховых услуг должны заниматься еще и банкиры. А как же сами страховщики? Что они будут делать? Ждать, пока население само по себе повысит свою грамотность? Отговорка «у Запада на это ушло несколько десятилетий» изживает себя. Так можно было сказать в 1990-х, в 2000-х, но сейчас,

самих страховщиков. Рынок нужно воспитывать, растить и культивировать. Производители йогуртов тратят миллионы, чтобы объяснить людям с телеэкранов, в чем польза пребиотиков и лактобактерий, какие преимущества дает здоровый образ жизни. Чем хуже страховщики жизни? Неужели их продукт менее важен для потребителя, чем йогурт? реальный бизнес июль/август 2014

43

женский

взгляд Ис тории успешных женщин К убани

партнер проек та

женский взгляд

46

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

женский взгляд

Залог успеха Те к с т к о н т е н т- а г е н т с т в а « П у б л и ц и с т »

Ольга Торбина создала собственную аптечную сеть «Любимая», антикварный магазин и общественную организацию «Женщины бизнеса Кубани». В круг ее общения входит министр коммерции королевства Таиланд, дипломат Индии и беженцы из Луганска. Она успевает отдыхать на курортах Испании, печь необыкновенно вкусные пироги и считает себя успешной женщиной. Оснований тому более чем достаточно.

Верность мечте

О

льга Торбина родилась в Луганске. Это сейчас к городу приковано всеобщее внимание, и он ассоциируется с неопределенностью, тревогой и болью. Ольга же помнит Луганск мирным, зеленым городком, с долгим и жарким летом, наполненным ее девичьими мечтами и планами. После школы Ольга решила поступать в медицинский институт. Быть врачом, лечить людей, помогать им – вот то, единственное, чего ей больше всего хотелось, к чему она рвалась всей душой. Известие о недоборе одного балла для зачисления в вуз повергло в шок. «Это была трагедия, я очень переживала. Но тогда твердо решила – все равно поступлю в мединститут, чего бы это ни стоило, и партнер проекта

сколько бы ни пришлось ждать», – вспоминает Ольга Торбина. Говоря так, она и представить не могла, что для осуществления цели понадобиться 15 лет. В 35 лет Ольга все-таки поступила в кубанский медицинский институт, затем окончила интернатуру по специальности управление и экономика фармацевтической деятельностью. Это при том, что за это время она окончила строительный техникум, переехала на Кубань, вышла замуж, состоялась в бизнесе, но мечте своей юности не изменила. Такой характер – не отступать, планы свои не менять, лишь корректировать и рассчитывать на собственные силы и удачу. «Я поняла, что чем больше веришь в себя, чем меньше перекладываешь ответственность на других, на обстоятельства, тем значительнее результат», – говорит Ольга.

Кубань приняла

К

раснодарский край стал для Ольги Торбиной второй родиной. Теплое южное солнце не расслабило, а еще больше закалило характер. Именно здесь ей пришлось впервые узнать, что значит руководить, да еще и мужским коллективом. После окончания строительного техникума по распределению она попала в Краснодар. И два месяца работала прорабом. «Пришлось управлять строительной бригадой, состоящей из 19 мужчин. Я очень переживала, примут ли всерьез уж очень молодого специалиста. Поэтому сразу поставила себя, показала характер и пресекла всяческое недоверие по поводу своей компетентности и грамотности. Удивительно, но меня слушали реальный бизнес июль/август 2014

47

женский взгляд

и уважали. Я получила отличную школу и на всю жизнь запомнила простое, но действенное правило: относись к людям так, как хочешь, чтобы они относились к тебе», – вспоминает Ольга. Преуспела она и в строительной области – поступила и окончила Ро-

потом приму решение. Поспешные выводы могут нанести серьезный урон любому проекту», – утверждает Ольга Торбина. Обучаясь в институте, Ольга вышла замуж, родила дочку. Пытаясь пристроить ребенка в детсад, где катастрофически не хватало мест, сама

Конфуций утверждал: «Занимайся любимым делом и тебе не придется работать ни одного дня в жизни». Эту истину Ольга Торбина усвоила очень хорошо стовский государственный строительный университет. Принцип «быть лучшей» сработал. Обучение в строительном вузе по точным специальностям дало важный навык – прежде чем начать новое дело, необходимо тщательное планирование. Как говорил Брайан Трейси, каждая минута, потраченная на планирование, экономит десять минут труда. «Я стала прагматиком. 20 раз хорошо подумаю, все взвешу и только

48

реальный бизнес июль/август 2014

устроилась заместителем руководителя детского сада. Но представить себя в этой должности надолго не могла. Хотела иметь собственное дело, бизнес, который был бы и полезен, и прибылен, и важен для людей. «На мой взгляд, фармация – это самая гуманная сфера медицины. Она не требует оперативных вмешательств, как хирургия, но при умелом, грамотном и взвешенном подходе, опираясь на принцип «не на-

вреди», может быстро и эффективно помочь людям решить проблемы со здоровьем. А ведь это самое главное в жизни. Только здоровый человек может быть успешным и счастливым», – считает бизнес-леди.

Свое дело

В

2000 году Ольга Торбина открыла свою первую аптеку на ул. Стасова. Предпринимательская интуиция не подвела – аптечный бизнес стал расти как на дрожжах. В городе чуть ли не каждый месяц открывались новые аптеки. Чтобы выдержать конкуренцию, надо было наращивать мощности. Торбина переместила свою аптеку в центр города, что увеличило проходимость и продажи. Через время появилась возможность открыть еще одну точку. В результате сформировалась аптечная сеть – теперь в четырех районах города есть аптека «Любимая». «Название выбрано не случайно. Я люблю фармацевтику и все, что с ней связано. И аптеки я создавала, вкладывая не только деньги, но и душу. Большое внимание уделяю персоналу. Мне важно, чтобы меня окружали профессионалы. Сегодня в

www.real-business.ru

женский взгляд

сети работает 16 человек – фармацевты, провизоры, консультанты и мои заместители, на которых я могу положиться. С некоторыми сотрудничаем много лет. Мотивация очень простая – приличная зарплата и доброе отношение», – говорит гендиректор. Конфуций утверждал: «Занимайся любимым делом и тебе не придется работать ни одного дня в жизни». Эту истину Ольга Торбина усвоила очень хорошо. Вторым ее удачным проектом стал магазин «КоллекционерЪ». Она с детства занималась коллекционированием, собирала открытки, фарфоровые статуэтки. Открытие собственного магазина стало вполне логичным продолжением этого увлечения. Только теперь Ольга стала владелицей антикварного богатства. В магазине представлены предметы казачьего быта, оружие и обмундирование, монеты, марки, старые фотографии, картины, фарфоровые фигурки, бронзовые статуэтки, посуда, настенные и каминные часы. Есть и уникальные раритеты, например, жетон базарного – была в XIX веке такая должность. Человек следил за порядком на городских базарах и носил специальный жетон, отлитый по указу Екатерины II. Таких было всего два в Екатеринодаре, один оказался в магазине «КоллекционерЪ». «Мне нравится этот бесконечный процесс перемен – что-то мы продаем, что-то приобретаем, даем напрокат, а ведь каждая вещь – это история. Кстати, гимнастерки, деревянный чемодан, патефон, самовары с удовольствием одалживаем для театральных постановок. Последнее время патефоны и самовары пользуются особым спросом – их часто берет молодежь для проведения стилизованных вечеринок», – рассказывает Ольга Торбина.

Полезный бизнес

Д

ва таких разных бизнеса – аптечный и антикварный, но Торбиной одинаково интересны оба. Более того, она смогла придать им социальную направленность. Как человек неравнодушный, Ольга не может пройти мимо чужих проблем и старается помогать людям. Так, совместно с Краснодарским историкоархеологическим музеем им. Е.Д. Фелицына и клубом исторической реконструкции была организована партнер проекта

поездка в Медведовский детский дом. Идея не просто рассказать об истории края, но и сопроводить рассказ реальными предметами быта прошлых веков оказалась весьма успешной. «Мы привезли прялку, патефон, старинные часы, во дворе детского дома растопили самовар, угостили детей чаем и сладостями – все были в восторге. Откровенно говоря, не знаю, кому это больше надо было – ребятам или нам, взрослым. Когда мальчишка подходит и говорит: «Мама, налей еще чаю», это до слез трогательно», – вспоминает она. В этом году Ольга Торбина совместно с предпринимателями «Восточного рынка», при поддержке местного отделения партии «Единая Россия» и депутата гордумы Анны Ольховой, еще раз навестили воспитанников детского дома в станице Медведовской, привезли им подарки, свежие фрукты. Дети в благодарность устроили концерт, читали стихи, танцевали, а в конце подарили картины, которые сами сделали из соломки. Аптечный бизнес Торбиной пришел на помощь во время наводнения в Крымске в 2012 году. Она одной из первых поехала в затопленный город, чтобы помогать нуждающимся.

Торбина говорит, что тогда поняла очень важную вещь – помощь надо оказывать в нужный момент, не откладывать на потом, ссылаясь на занятость, потому что для человека нуждающегося важна каждая минута. Также, совсем недавно, не смогла она пройти мимо женщины с ребенком, одиноко стоящих на привокзальной площади. «Возвращалась из командировки глубокой ночью, – рассказывает Ольга, – и вдруг заметила у дороги женщину с мальчиком лет семи. Обратила внимание, насколько же они измученные и изможденные. Предложила подвезти. Оказалось, что ехать некуда – они только что прибыли из Луганска. Просто бежали, куда глаза глядят, спасая себя. Я предложила им переночевать». Когда выяснилось, что женщина больна астмой, а ее сынишка перенес операцию по удалению почки, Ольга поняла, что им нужно больше, чем временный ночлег – необходимо лечение. Она обратилась за помощью к Максиму Андриуцу, сотруднику «Газпром межрегионгаз Краснодар» в Геленджике, в результате женщину и ребенка приняли на лечение и отдых в санаторий на месяц. Ольга сама отвезла их и устроила так, что по возвращению они смогут остать-

Общаться с людьми – значит помогать им. Этот принцип один из основополагающих для Ольги Торбиной Везла элементарные, но так необходимые тогда зеленку, йод, бинты, медикаменты. Обрабатывала раны людям, накладывала повязки. В своих аптеках организовала минипункты по сбору гуманитарной помощи и каждый желающий мог принести что-то необходимое для пострадавших. «Тогда и кусок мыла был на вес золота, и одежда, и постельное белье, – вспоминает Ольга. – Лишний раз убедилась, до чего же у нас отзывчивые люди, причем, чем проще человек, тем искреннее и охотнее он помогает. Помню бабульки, выкроив из пенсии копейки, несли все, что могли, – кто носки, кто стиральный порошок, кто делился домашними закрутками».

ся в крае – в Лабинске есть работа в детском саду, будет и жилье.

Общение дает идеи

О

бщаться с людьми – значит помогать им. Этот принцип один из основополагающих для Ольги Торбиной. Вот уже шесть лет она является членом краевой Торговопромышленной палаты. Сначала она создала комитет «Женщины бизнеса Кубани», куда входят семь представительниц самых разных бизнеснаправлений – образовательной, торговой, индустрии красоты и др. Женщины своим примером показывают, как блестяще могут управлять частным университетом, сетью магазинов. Затем Торбина создала реальный бизнес июль/август 2014

49

женский взгляд

Краснодарскую краевую общественную организацию «Женщины бизнеса Кубани». «Все еще сильны стереотипы, что женщинам труднее вести собственное дело, чем мужчинам. Я уверенно заявляю: это не так. И наша общественная организация – яркий пример успешного предпринимательства. Сегодня в каждом муниципальном образовании есть

продвигать свои бизнес-идеи, укреплять связи, обмениваться опытом, расширять контакты в ходе деловых встреч, выставок, форумов. По мнению Торбиной, важно иметь возможность заявить о себе, о своем проекте, найти единомышленников. «Необходимо постоянно расширять свой круг. Общение дает прилив энергии и новые, интересные идеи. К примеру, на московском

Закон успеха – концентрация сил и внимания. Нужно направить всю энергию в одну точку и двигаться прямо к ней, не глядя по сторонам представители нашей организации – это женщины, которые имеют собственное дело, приносящее хороший доход, они активны, полны сил и желания работать», – говорит она. Миссия общественной организации «Женщины бизнеса Кубани» – помогать предпринимательницам

50

реальный бизнес июль/август 2014

форуме «Женщины в бизнесе» я познакомилась с коммерческим министром посольства королевства Таиланд госпожой Калаяни Сирикул. Теперь мы дружим. За это лето она уже трижды побывала с визитом в Краснодаре, в итоге мы разработали совместную бизнес-миссию по

взаимовыгодному сотрудничеству женщин-предпринимательниц Кубани и Таиланда. Нам интересен их рынок, но и они в восторге от тех возможностей, которая предлагает кубанская земля, с ее природой, климатом. Узнав, что в городе есть тайские спа-салоны и ресторан, министр предложила активнее развивать сотрудничество в области туризма, ресторанного и рекреационного бизнеса. Осенью мы отправляемся в Таиланд на большую экономическую выставку, где члены нашей организации смогут представить свои бизнес-проекты, возможно найти инвесторов», – делится планами Ольга. Также Торбина познакомилась с дипломатом Индии во время его посещения Торгово-промышленной палаты края и предложила открыть совместное предприятие по производству лекарств. Предложение заинтересовало. Сегодня к ней обращаются и как к местному эксперту. Так, Лия Кулешова, директор московского швейного предприятия Liksty и председатель дизайнеров России, планирует открыть сеть магазинов по продаже авторских коллекций в Краснодаре. Ольга помогает ей, проводя менеджмент бизнес-проекта.

Посеешь привычку – пожнешь характер

О

льга Торбина говорит, что успех зависит от привычек. Первый закон успеха – концентрация сил и внимания. Нужно направить всю энергию в одну точку и двигаться прямо к ней, не глядя по сторонам. Она перфекционистка и обожает учиться. Кстати, после окончания медуниверситета поступила в краснодарскую академию МВД на юридический факультет, чтобы лучше разбираться во всех нюансах законодательства, защищать свои права, как предпринимателя. Но и это не предел. Сейчас цель Ольги Торбиной – Российская академия государственной службы при президенте РФ. Говорит, что хочет повысить свои знания в области государственного и муниципального управления. Возможно, это станет еще одним направлением в ее карьере. В 2013 году ее избрали в Экспертный совет комитета Законодательного собрания Краснодарского края по экономической политике, предпри-

www.real-business.ru

женский взгляд

нимательству, финансовым рынкам и внешнеэкономическим связям. Некоторые иронизируют, мол, не поздно ли опять садиться на студенческую скамью. Ольга уверена, что получать знания можно и нужно всю жизнь. «А потом, у меня еще столько нереализованных планов, да и времени, уверена, хватит. У нас в роду есть долгожители – бабушке 94 года», – смеется она. Ольга Торбина обладает замечательным качеством – щедростью. Все, что знает сама, отдает людям. Один из ее проектов – помощь начинающим предпринимательницам. Дочь Ольги тоже стала заниматься бизнесом в сфере индустрии красоты. У нее салон ногтевого дизайна AllEvBitta. Конечно, Ольга всячески помогала дочери на первых порах, потому что той не хватало опыта, знаний. И вот тогда родилась идея организовывать форумы, тренинги для начинающих бизнес-вумен. Ольга считает, что многие идеи погибают, потому что молодым людям не хватает поддержки. Особенно это важно для девушек, которым надо

состояться и в профессии, и в семье. «Совмещать бизнес и семью – это высший пилотаж. Как бы то ни было, но женщина – хранительница семейного очага. И даже если она не разводит в

на друзей, вокруг всегда самые деятельные, интересные люди, она прекрасно выглядит, никогда не просыпается утром с тяжелой мыслью: ну вот, опять на работу, пото-

Удача не приходит к тем, кто лежит на диване. Она выбирает натур деятельных и активных нем огонь, не варит борщи, домашние ждут от нее заботы, душевного тепла. Я вряд ли буду давать советы по устройству семейной жизни – это очень личное, а вот, что касается организации бизнеса, с удовольствием помогу», – говорит Ольга.

А еще она везучая

Э

то правда, Ольге Торбиной везет. Говорят, что успех идет под руку с удачей. Однажды, зайдя в кафе, Ольга попала на акцию по розыгрышу путевок и выиграла недельный тур в Испанию. Ей везет

му что занимается только тем, что приносит удовольствие. Со стороны кажется, что ей все падает с неба. На самом деле удача не приходит к тем, кто лежит на диване. Она выбирает натур деятельных и активных. Не зря Ольга получила три высших образования – новые знания нужны были, чтобы двигаться по карьерной лестнице, профессионально расти. «Надо просто точно знать, чего ты хочешь и как этого достичь, и тогда все получится», – уверена Ольга Торбина, удачливая и успешная женщина.

офисная

подписка

2014

(863) 290-30-28 www.real-business.ru

партнер проекта

реальный бизнес июль/август 2014

51

СЕМЕНА СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР

яровые, зернобобовые, пропашные, кормовые травы, лён, а также озимая пшеница: Виктория одесская, Скарбница, Зустрич, Донская Юбилейная, Донской Сюрприз, Ермак, Васса, Таня, Гром, Донской простор, Станичная, Танаис

Процессы

роуми

нг

58 Роуминг: ода опциям Сезон отпусков можно считать открытым

реальный бизнес июль/август 2014

53

процессы | недвижимость

Коттеджное перемирие Те к с т к о н т е н т- а г е н т с т в а « П у б л и ц и с т »

Таунхаусы устроят рынок

Р

ынок коттеджной недвижимости в России развивается не так бурно, как в западных странах и в Европе, где люди предпочитают жить за пределами мегаполиса. Особенно четко данная тенденция прослеживается в региональных городах, где в силу исторически сложившихся факторов малоэтажная застройка зачастую находится в черте города. Такой спецификой обладает и Крас-

54

реальный бизнес июль/август 2014

Рынок коттеджной недвижимости Краснодара за последние десять лет претерпел ряд кардинальных перемен. После стремительного взлета и такого же резкого падения чаши весов спроса и предложения в этом сегменте практически уравновесились. Нарушить установившийся баланс, по мнению экспертов, может рост стоимости земли и изменения в законодательстве.

нодар: долгие годы частные домовладения строили в самом центре краевой столицы. Со временем высотки отвоевали себе место и потеснили «частный сектор», но до сих пор в центральной части города остается много улиц, застроенных только малоэтажными домами. Это, конечно, не коттеджные поселки в чистом виде, но определенно дом на земле. И для многих кубанцев это более подходящий вариант, чем коттедж за городом, особенно для тех, кто работает в центре.

Первые организованные коттеджные поселки стали появляться только в середине 2000-х годов: «Екатериновка», затем немецкая деревня «Екатерина Великая». В течение пяти последующих лет было заложено еще три проекта, общее количество коттеджей в которых составляло порядка 500. Эксперты MACON Realty Group в то время прогнозировали: в долгосрочной перспективе возможно увеличение популярности малоэтажных жилых поселков. Такие преимуще-

www.real-business.ru

недвижимость | процессы

ства, как собственный земельный надел, приватность проживания и однородность социальной среды, вкупе с развитой инфраструктурой поселка, станут все более привлекательными для потребителей. В принципе, прогноз оправдался, но не быстро. Помешал кризис 20082009 годов, который заметно притормозил темпы роста этого сегмента рынка. Банки неохотно кредитовали жилищные проекты. Стройки как высотного, так и малоэтажного жилья замораживались. Покупатели, видя это, отказывались от вложений в недвижимость. В посткризисной период рынок организованной малоэтажной застройки Краснодара начал оживать. Если в 2010 году среди столиц субъектов ЮФО Краснодар занимал третье место, уступая Ростовуна-Дону и Волгограду, то сейчас по темпам строительства коттеджной недвижимости он явный лидер. По данным НП «Кубанская Палата Недвижимости», сегодня в городе насчитывается более 20 малоэтажных проектов, а это около 2500 индивидуальных жилых объектов. Спрос практически равен предложению, причем ожидать повышения интереса со стороны покупателей можно далеко не во всех категориях. По мнению аналитиков, больше всего шансов получить лидерство продаж в сегменте малоэтажных проектов у домов блокированной застройки – таунхаусов, как наиболее доступного жилья.

Притяжение в центр

К

ак поясняет независимый эксперт по недвижимости Эдуард Давыденко, использовать термин «коттеджный поселок» применительно ко всем проектам малоэтажной застройки не совсем корректно. «Когда застройщик гордо говорит, что его проект включает и коттеджи, и таунхаусы, и дуплексы – это не коттеджный поселок. Это поселок смешанного типа, как правило, располагающийся на окраинах города. А то, что строят в черте города – это коттеджные дворы или кварталы, то есть участки, на которых компактно размещаются 10-15 строений», – поясняет эксперт. Чаще всего это дуплексы или таунхаусы площадью 90-150 кв. метров и стоимостью 2,6-4 млн рублей. Имен-

но такое жилье пользуется наибольшим спросом. По мнению Дениса Серикова, заместителя директора по рекламе ООО «Инвестстрой-Н» (строят поселок «Парковый»), пока покупатели отдают предпочтение классическим коттеджам, так как это наиболее понятный и традиционный тип жилья на Кубани, по сути, тот же частный дом. При этом рынок таунхаусов набирает обороты, все больше составляя конкуренцию городскому многоэтажному жилью, в частности трехкомнатным квартирам экономкласса. «После того как в 2012 году городская дума Краснодара признала законным строительство блокиро-

21 таунхаус и др. Проекты рассматриваемой категории пользуются высоким спросом среди покупателей, являясь не только серьезными конкурентами организованным коттеджным поселкам в низких ценовых категориях, но и квартирам в новостройках. А вот отдельно стоящие коттеджи большой площади – 130-150 кв. метров и стоимостью от 10 млн рублей не особо популярны. «Люди, имеющие в наличии 7-10 млн рублей и выше, предпочитают сами строить жилье по индивидуальному проекту, а не приобретать готовое», – объясняет Эдуард Давыденко. С ним согласна и Людмила Леонтьева, начальник отдела продаж

Такие преимущества, как собственный земельный надел, приватность проживания и однородность социальной среды, вкупе с развитой инфраструктурой поселка, становятся все более привлекательными для потребителей ванных жилых домов на участках для индивидуального жилищного строительства, а также упростила процедуры согласования для таунхаусов, этот рынок расцвел», – отмечает Владимир Карасенко, президент НП «Кубанская Палата Недвижимости» и директор компании «Конкордия». По его словам, в 2010 году появился ряд строительных компаний, которые стали застраивать малоэтажной недвижимостью земельные участки до 50 соток как в черте города, так и в ближайшем пригороде. Как правило, в рамках проектов рассматриваемой категории были представлены таунхаусы. Данный тип, в отличие от коттеджей, располагается на малых земельных участках – 1-2 сотки и в небольшом объеме – до 25 единиц. Инфраструктура в них не предполагается. На сегодняшний момент это такие проекты, как «Княжичи» на 8 коттеджей и 16 таунхаусов, «Талисман» на 12 таунхаусов, «Новые домики» на

группы компаний «Эксперт», отмечая, что элитные, дорогостоящие объекты застройщики продают по нескольку лет. «Большую роль играет земля под домовладением. Если дом площадью 100 кв. метров стоит на небольшом участке земли, буквально ограниченным въездом под машину и зоной для барбекю, то дороже 100 тыс. рублей за кв. метр продать такой объект будет невозможно. Совсем другое дело – роскошный коттедж на 10-ти сотках. Но в этом сегменте продавцам и покупателям очень сложно найти консенсус: продавец не хочет продешевить, при этом не каждый покупатель готов отдать 20-30 млн рублей за дом», – добавляет эксперт.

Земля с домом или без

С

егодня все чаще компании предлагают участки с возможностью подряда. Например, проект компании «Инвестстрой-Н» – котреальный бизнес июль/август 2014

55

процессы | недвижимость

теджный поселок «Парковый» в черте Краснодара. Это 450 земельных участков под индивидуальное жилищное строительство, каждый площадью около 8 соток. Продажи участков стартовали в 2011 году.

определение – коттеджный квартал, поскольку строительство идет в черте города, в поселке Гидростроителей. «Общая площадь под застройку – 1,15 га. Мы предлагаем пять вари-

Земля становится дефицитным продуктом. Если в начале 2000-х годов землю для строительства еще можно было взять в аренду, то теперь только купить «На начальном этапе участки стоили всего 150 тысяч рублей за сотку. И тогда покупка была скорее инвестицией. Сейчас цена уже достигла 320 тысяч рублей за сотку, а самих участков осталось менее сорока. В таких проектах выгодно покупать участки на всех стадиях освоения территории: если раньше – то цена ниже, если позже – то территория является более обжитой», – считает Денис Сериков. Такой же политики придерживается и компания «АСК-Сервис» (группа компаний «АСК»), возводящая коттеджный поселок «Лазурный берег». Кстати, это одна из немногих компаний, которая дает застройке

антов коттеджей – от небольших, площадью 114 кв. метров, до двухэтажных домов премиум-класса, площадью 247 кв. метров, стоимостью от 4,9 до 8,2 млн рублей соответственно. Покупатель выбирает проект, который ему подходит, и мы начинаем строить, т.е. выступаем как генподрядчики», – объясняет Владимир Кравченко, представитель застройщика. С другой стороны, многие компании предпочитают реализовывать уже построенное жилье. Так, по словам Романа Хажмакова, руководителя отдела продаж компании «Мегастрой», экономически интереснее, а также легче продавать уже готовые

Минимальная стоимость недвижимости в организованных коттеджных поселках Краснодара:

Коттедж3,9млн руб. Дуплекс2,8млн руб. Таунхаус2,4млн руб.

56

реальный бизнес июль/август 2014

дома, потому что люди не хотят отдавать большие деньги за жилье на картинке. «Мегастрой» возводит коттеджный поселок «Альпийская деревня», состоящий из 133 домов. Первая очередь будет сдана уже в августе 2014 года – это 40 коттеджей и дуплексов. Площадь домов – 107-144 кв. метров, стоимость – 3,8-5,4 млн рублей, размер участка – 2,5-5 соток. «После сдачи первой очереди продажи второй и третьей очереди значительно возрастут, – уверен Роман Хажмаков. – Ведь покупатели смогут собственными глазами увидеть уже реализованную часть проекта и оценить коттеджи и дуплексы».

Кто и как покупает

П

о оценке аналитиков, основную долю покупателей коттеджной недвижимости составляют семейные пары с детьми, проживающие в Краснодарском крае. Стимулом к покупке дома на земле является желание растить детей подальше от загазованного и шумного города. Значительную часть участков приобретают также жители отдаленных северных и восточных регионов страны: Красноярский и Приморский край, Иркутская и Мурманская область. В последнее время коттеджное жилье становится более доступно молодым специалистам с постоянным доходом, в основном за счет того, что приобрести его можно не только за наличные средства, но используя ипотечное кредитование, материнский капитал и даже рассрочку. Все больше компаний предлагают последний вариант оплаты, например, «АСК-Сервис» (дома в коттеджном поселке «Лазурный берег»). Как пояснили в компании, покупателям предлагается удобный вид оплаты – рассрочка, т.е. оплатить купленный коттедж можно не сразу, а по частям и период оговаривается с каждым клиентом индивидуально. «Рассрочка, безусловно, выгодное предложение, но стоит учесть, что, как правило, дается она на короткий срок – не более трех лет и при условии недостатка всего 1020% средств от основной суммы. Покупатель может рассчитывать на рассрочку, если цена объекта составляет, например 10 млн руб., а у него на руках имеется 8 млн», – объясняет Людмила Леонтьева.

www.real-business.ru

недвижимость | процессы

$ Факторы, т от которых зависи цена коттеджной недвижимости:

качество строительства цена материалов

стоимость земли

престижность территории

наличие близость развитой к центру инфрагорода структуры

Вектор строительства

О

дни эксперты считают, что у коттеджного строительства есть все перспективы для роста, другие уверены, что поскольку спрос и предложение практически выровнялись, то в ближайшие годы не стоит ждать активных перемен в ту или иную сторону. «Темпы роста рынка коттеджной недвижимости не меняются, и меняться не будут. А если говорить о развитии жилищного рынка Краснодара в целом, то тройку лидеров я бы обозначил так: на первом месте по продажам будет высотное жилье, на втором – бюджетное и только на третьем – коттеджи», – считает Эдуард Давыденко. Вектор развития рынка коттеджного жилья во многом будет зависеть от стоимости и наличия пригодных для подобного строительства участков земли. Так, «Мегастрой» после реализации проекта по строительству коттеджного поселка «Альпийская деревня» намерен активнее осваивать сегмент высотной недвижимости. Успешный опыт у компании есть – в

августе этого года будет сдан 17-ти этажный жилой дом «Алые Паруса» на 337 квартир, все они на сегодняшний день проданы. Продажи же в «Альпийской деревне» намечены ближе к сдаче первой очереди. «Все дело в земле, с каждым годом ее все меньше, она становится дефицитным продуктом, а значит, дорогим», – говорит Роман Хажмаков. Если в начале 2000-х годов землю для строительства еще можно было взять в аренду, то теперь только купить. «Земля в собственности – это ценность. Конечно, застройщикам выгоднее на одном гектаре земли возвести 16-ти этажную высотку, чем несколько коттеджей», – считает Людмила Леонтьева. Впрочем, не все разделяют эту точку зрения. Так, компания «АСКСервис», наоборот, именно сейчас начала осваивать рынок малоэтажного строительства. «Гидрострой считается весьма перспективным районом для любого типа застройки. Здесь развита инфраструктура, транспортные потоки, а для коттеджного строительства есть еще один плюс – прекрасный вид на реку Кубань. Первая очередь «Лазур-

ного берега» – 12 домов – выходит как раз на набережную», – поясняет Владимир Кравченко. По словам эксперта, преимуществ в коттеджном строительстве немало. Во-первых, жилой дом расположен непосредственно на земле. То есть в собственность владелец приобретает не только строение, но и земельный участок. Во-вторых, по благоустройству коттедж не уступает квартире, с той лишь разницей, что в индивидуально построенном жилье можно сделать полностью автономные системы жизнеобеспечения. Такой дом не зависит ни от центрального водопровода, ни от общих систем отопления и канализации.

Налог собьет спрос

Е

ще одним существенным фактором, который может придержать темпы продаж малоэтажного жилья, может стать введение единого налога на недвижимость. Эксперты НП «Кубанская Палата Недвижимости» считают, что принятие закона охладит покупательский спрос на дорогую недвижимость. Суть нововведения в том, что единый налог на недвижимость заменит существующие имущественный и земельный налоги. Для исчисления налогооблагаемой базы планируется отказ от инвентаризационной стоимости объектов в пользу кадастровой оценки. Так, ставка налога на жилые помещения может составить от 0,5 до 2% от кадастровой стоимости. Точное значение данной ставки будут определять местные власти. Элементарный математический расчет покажет, что за дом стоимостью 2 млн рублей придется платить налог в размере 20 тысяч рублей и делать это ежегодно. Это если ставка будет 1%, а с учетом того, что в Краснодарском крае сейчас налог на имущество исчисляется по максимальной ставке – 2%, то, скорее всего, будет использована прогрессивная шкала, поясняют эксперты. В целом же рынок организованной коттеджной недвижимости имеет потенциал дальнейшего развития. Среди обязательных критериев успешности проектов в данном сегменте аналитики называют: наличие грамотной концепции и привлекательное расположение коттеджного поселка, обеспеченность инженерными коммуникациями, транспортная доступность и благоустройство. реальный бизнес июль/август 2014

57

процессы | телеком

Роуминг: ода опциям

Сезон отпусков можно считать открытым, и если вы собираетесь куда-нибудь поехать – пожалуй, самое время обратить внимание на роуминговые тарифы и опции операторов сотовой связи. Грамотно их используя, можно избежать ненужного удивления при оценке состояния счета мобильного телефона.

Те к с т А н д р е я Ч у м и ч е в а

Да здравствуют опции

Б

азовые роуминговые тарифы наших операторов сотовой связи слишком уж привлекательными назвать сложно – при стоимости минуты эфира около 10 рублей разговорчивость абонента быстро сходит на нет после получения служебного SMS о плачевном состоянии счета. А если намечается семейный отдых, и мобильных телефонов, нуждающихся в «прокорме», окажется несколько? В общем, хорошо, что практически у всех операторов сотовой связи в тарифных сетках нашлось место для разных опций и прочих подключаемых услуг, серьезно упрощающих жизнь абонента в путешествиях. Во всяком случае, по России и внутри своей «родной» сети. Справедливости ради заметим, что иногда предлагаемые операторами опции действуют не на всей территории России – есть регионы-исключения, так что если вы планируете отдых не в традиционных излюбленных туриста-

58

реальный бизнес июль/август 2014

ми локациях, а, к примеру, на Крайнем Севере или на Дальнем Востоке – проверьте, будут ли работать скидки там. Это же касается и международного роуминга. Также стоит оговориться, что мы постараемся рассмотреть опции по возможности самого общего характера, в то время как операторы иногда предлагают некоторые специальные услуги, дающие скидку в определенных условиях. В любом случае, представленная в материале информация актуальна на момент его подготовки.

В России

Д

ля отдыхающих в пределах страны операторы предлагают подключаемые тарифные опции, основным смыслом которых является снижение цены на эфирное время и, как правило, бесплатные входящие вызовы. «МТС» традиционно предлагает клиенту опцию «Везде как дома». Подключается она за 30 рублей и требует абонентской

платы в 3 руб./сут. Основной плюс – бесплатные входящие во внутрисетевом роуминге, а также заметное снижение стоимости исходящего межгорода и звонков в «родной» регион. В общем случае цена исходящего вызова – 3 руб./мин.; абоненту южного филиала компании при нахождении на территории юга России (например, ростовчанину, выехавшему в Сочи) звонок в другой регион того же юга России обойдется в 1,5 руб./мин. «МегаФон» предлагает опцию «Вся Россия», функционал которой в общих чертах тот же. Бесплатные входящие в роуминге по стране, сниженная цена (2,9 руб./мин.) на исходящие звонки по России. Абонентская плата – 3,9 руб. в сутки, подключение – 30 рублей. Есть также опция, предлагающая домашние расценки при поездках в пределах Воронежской, Белгородской, Липецкой, Тамбовской, Ростовской областей, Краснодарского и Ставропольского края – «Центр-Юг». Подключение – 30 рублей, абонплата – 1 руб./сут.

www.real-business.ru

телеком | процессы

«Билайн» также предлагает опции для путешествующих по стране: «Моя страна» (для всех абонентов) и «Роуминг налегке» (для постоплатных). Для абонентов, обслуживающихся по предоплатной системе расчетов, в полной мере бесплатных входящих вызовов при нахождении за пределами домашнего региона не предусмотрено. Первая минута входящего вызова обойдется в 2,5 рубля, вторая и последующие – бесплатно. Зато нет ежедневной абонентской платы. Таким образом, если во время нахождение в роуминге вам звонят не чаще раза в сутки, то получается даже выгоднее, чем у конкурентов из «Большой тройки». А вот если среднесуточное количество входящих вызовов – два и больше, то более выгодными становятся предложения других операторов. Впрочем, так или иначе, «Моя страна» серьезно облегчит финансовую нагрузку в поездке, так что основная задача опции, можно сказать, выполнена. К тому же предоставляется еще и существенная скидка на вызовы по России – они обойдутся в 2,5 руб./мин. Стоимость подключения услуги – 25 рублей. Услуга «Роуминг налегке» доступна теперь только для контрактных (постпейд) абонентов «Билайна». За 150 рублей в месяц (списания, тем не менее, пропорциональны количеству дней, в течение которых услуга была активна) абонент получит бесплатные входящие и вызовы по России за 4,95 руб./ мин., а на номера сети «Билайн» – 1,95 руб./мин. Параметры вполне неплохие, вот только подавляющее большинство абонентов обслуживается вовсе не на постоплатных условиях. Свою опцию, отменяющую плату за входящие вызовы во внутрисетевом и национальном роуминге, предлагает ныне и компания TELE2, называется она «Везде ноль». Абонентская плата составляет 2 рубля в сутки, первое подключение бесплатно, второе и далее – 30 рублей. Услуга имеет ограниченный срок действия – до 30 сентября текущего года, но в традиционный период отпусков вполне укладывается.

Роуминг online

З

а последние годы многие абоненты, использующие в повседневной жизни смартфоны, серьезно привыкли к тому удобству, которое они дают. Посмотреть прогноз погоды, проверить почтовый ящик, написать друзьям/коллегам/знакомым посредством IM-приложений, воспользо-

ваться голосовой IP-связью, онлайнкартографическими сервисами, а также многое, многое другое – все это, несомненно, прекрасно, но работает только в случае наличия доступа к сети Интернет. Получить его можно через Wi-Fi (а доступная к подключению сеть есть под рукой далеко не всегда) или через сотовую сеть. Поэтому для владельца смартфона становится важным вопрос о том, есть ли у оператора какие-нибудь опции, позволяющие во внутрисетевом роуминге в пределах России не платить по 8-10 рублей за 1 Мегабайт трафика, а обойтись аналогом привычных «домашних» опций, дающих какойнибудь очередной «псевдо-анлим». Хорошая новость: такие опции есть. Путешествующим по России «МТС» предлагает «СуперБИТ». За 250 рублей в месяц абонент получает 3 Гб полноскоростного трафика, по выработке которого скорость урезается до 64 Кбит/сек. При подключении сразу спишется 250 рублей, зато абонентская плата за первый месяц списываться не будет. Думается, мы не сильно ошибемся, если предположим, что большинство абонентов компании, пользующихся смартфонами и в то же время не так уж часто покидающих пределы своего домашнего региона, предпочитают простой «БИТ», который стоит дешевле (150 рублей в месяц), но предусматривает меньшие лимиты трафика (75 Мб в сутки) работает только в домашнем регионе. Если есть желание минимизировать затраты в подобной ситуации, алгоритм действий в преддверии и по завершении поездки в пределах России будет примерно таким: а) отключить «БИТ», б) подключить «СуперБИТ», в) отправиться в поездку и благополучно вернуться, г) отключить «СуперБИТ», причем если лимит трафика выбран, то сразу, а если нет и его хочется все-таки «прикончить» – не позднее, чем через месяц с момента изначального подключения, д) подключить традиционный «БИТ». «Билайн» предлагает сразу несколько вариантов опций, работающих в том числе и во внутрисетевом роуминге. Из них, как нам кажется, для однократного использования в поездке (если при нахождении в домашнем регионе абонент привык пользоваться другими интернет-опциями, которые во внутрисетевом роуминге не работают) лучше прочих подойдет «Хайвей 3Гб» в варианте с посуточной оплатой (7 рублей в сутки, лимит трафика на

месяц в рамках опции – 3 Гб). Почему для однократного? Потому что эту опцию без списания абонентской платы за месяц можно подключить только один раз, при повторном подключении схема будет такой: при активации услуги списывается абонентская плата за месяц, а через месяц использования уже начинаются посуточные списания. В любом случае, если абонент собирается пользоваться такой опцией в течение длительного периода времени, лучше выбрать вариант с ежемесячным списанием – он банально дешевле (210-217 руб. vs 190 руб.). Кстати, по всей России (внутри «родной» сети, разумеется) действует опция «Хайвей 8Гб» за 390 руб. в месяц, так что если средние объемы потребления трафика у абонента значительны, да и выезды за пределы домашнего региона случаются, имеет смысл выбрать именно ее. Как вариант, если поездка ожидается не слишком продолжительной, можно воспользоваться опцией «Интернет на день» в варианте с лимитом в 1 Гб (29 руб./сутки) или 500 Мб (19 руб./сутки). Лимиты установлены на расчетный период, который составляет 1 месяц. Кстати, эти и другие опции абоненту «Билайна» лучше подключать через USSD-команды – подключение с помощью оператора справочной службы обойдется в дополнительные 45 рублей. «МегаФон» в плане структуры своих предложения по части мобильного доступа в Интернет во внутрисетевом роуминге по стране предлагает одно простое решение – опцию «Интернет по России». Она дает возможность просто пользоваться в поездке той же самой тарифной опцией по части передачи данных, что и в домашнем регионе. Абонентская плата составит от 2,5 руб./сутки до 10 руб./сутки в зависимости от того, какого типа опция «Интернет ...» используется абонентом в домашнем регионе. Подключение – 30 рублей.

Крымский вопрос

К

ак известно, Крым официально стал частью России. А это значит, что многие жители страны обратят на этот курорт более пристальное внимание. И, разумеется, при этом не захотят оставаться совсем без связи или в условиях международного роуминга (еще неизвестно, что хуже). Да, в регионе работают украинские операторы, некоторые из которых состоят в «родстве» с двумя игроками реальный бизнес июль/август 2014

59

процессы | телеком

Основные опции операторов для внутрисетевого роуминга по России, голосовая связь: Оператор

Название опции

Стоимость входящего вызова

Стоимость исходящего вызова

Стоимость подключения

Абонентская плата

USSD-команда для подключения

USSD-команда для отключения

МТС

Везде как дома

0 р.

по России – 3 руб./мин., при роуминге в пределах юга России звонки по югу России – 1,5 руб./мин.

30 р.

3 руб./сут.

*111*3333# выбрать соответствующий пункт меню

*111*3333# выбрать соответствующий пункт меню

Вся Россия

0 р.

2,9 руб./мин. по России

30 р.

3,9 руб./сут.

*548*1#

*548*0#

Центр-Юг

0 р.

«домашний» тариф

30 р.

1 руб./сут.

*105*232*3#

*105*232*4#

Моя страна

2,5 руб./ первая минута разговора, 0 руб./мин. – последующие минуты разговора

2,5 руб./мин. по России

25 р.

0

*110*0021#

*110*0020#

Роуминг налегке (только пост-пейд)

0 р.

4,95 руб./мин. по России, 1,95 руб./мин. на номера Билайн

0 р.

150 руб./мес., пропорционально сроку подключения

*110*9991#

*110*9990#

Везде ноль

0 р.

Базовый тариф

первое подключение бесплатно, второе и последующие – 30 руб.

2 руб./сут.

*143*21#

*143*20#

МегаФон

Билайн

TELE2

«Большой тройки» в РФ. «Киевстар» входит в VimpelCom Ltd. (как и российский «Билайн»), ну, а принадлежность «МТС-Украина» ясна непосредственно из названия компании. Тем не менее даже те крымские операторы, которые приходятся родственниками отечественным, функционально все же являются украинскими операторами и работают по украинским же лицензиям, и обслуживающиеся там абоненты де-юре находятся в международном роуминге. С нового года (2015) для продолжения работы будут необходимы уже российские лицензии. Но в чем-то жизнь россиян, отдыхающих в Крыму, успела упроститься: на момент подготовки материала «Билайн» и «МТС» уже объявили о том, что их абоненты могут обслуживаться в Крыму по российским тарифам внутрисетевого роуминга. В том, что касается голосовой связи, основные скидки должны работать (впрочем, как обстоят дела на самом деле в данный момент времени, лучше уточнить у оператора напрямую). «МТС» сообщает, что внутрисетевые скидки работают как по части голосового трафика, так и по части передачи данных. А вот абоненту «Билайна» для получения скидок на передачу данных придется применять опции для международного роуминга. Зато «голосовая» опция «Моя страна», по информации пресс-службы компании, уже работает.

60

реальный бизнес июль/август 2014

За рубежом: русский номер – не приговор для счета

Т

арифы операторов «Большой тройки» на зарубежный роуминг, долгое время бывшие притчей во языцех, к данному моменту уже успели стать менее устрашающими. Точнее, мы имеем в виду не сами тарифы (базовые расценки, как правило, остаются такими же внушительными), а все те же тарифные опции, применяя которые, можно хоть как-то с кем-то поговорить и находясь за границей. Опять же, сразу стоит оговориться, что опции эти работают отнюдь не везде, и тарифные зоны у разных операторов различаются. Самый простой способ точно понять, что именно ждет ваш кошелек при путешествии в конкретную страну – посетить сайт оператора. Опять же, существуют и специальные тарифы, дающие значительные скидки на роуминг уже «в базе», но они, думается, наиболее полезны тем, кто путешествует исключительно часто. Мы же просто постараемся обозначить основные опции общего характера, доступные абоненту. «МТС» предлагает опцию «Ноль без границ». За 33 рубля в сутки абонент получит возможность принимать бесплатно с первой по 10-ю минуты входящего вызова (начиная с 11-й минуты стоимость эфира составит 9 руб./ мин). Позвонить в Россию из Армении,

Беларуси, Украины и Туркменистана обойдется в 25 рублей за 1-ю минуту вызовы, и начиная с 6-й – за все последующие. А вот со 2-й по 5-ю – 19 рублей. Такая же скидка, и в том же интервале, действует и в прочих странах, кроме Узбекистана и Азербайджана, а также Южной Осетии (впрочем, в последнем случае просто действуют тарифы национального роуминга, а не международного). А вот первая и все, следующие за 5-й, будут оценены по суровым базовым тарифам. В общем, для эпизодической связи с родственниками или друзьями в России такая опция подойдет. Но не стоит забывать, что звонить по стране пребывания или в другие страны мира может оказаться накладно, впрочем, тут уже придется изучить конкретную ситуацию с конкретной страной. Не забыт и доступ в Интернет – есть услуга «БИТ за границей», предлагающая квоты трафика за определенную абонплату (в большинстве актуальных с точки зрения туризма стран мира, включая США и Канаду, она составит 200 руб./сутки, в более экзотических – 2000 руб./сутки). Квоты различны, от 5 до 50 Мб в зависимости от конкретной страны. «Планета Ноль» от «Билайна» предлагает бесплатные входящие со 2-й по 10-ю минуты, 1-я и, начиная с 11-й, будут стоить 19 рублей. Правда, исходящие – по стандартным тарифам. Зато бесплатно, как подключение, так

www.real-business.ru

телеком | процессы

Основные опции операторов для зарубежного роуминга, голосовая связь: Оператор

Название опции

Стоимость входящего вызова

МТС

Ноль без границ

10 минут вызова бесплатно, далее – 9 руб./мин.

Стоимость исходящего вызова Стоимость Абонентская (в Россию, подключения плата если не обозначено иное)

Первая минута разговора – 19 руб., со 2-й по 10-ю минуты разговора – бесплатно, 11-я и последующие – 19 руб./мин.

Моя планета

В Европе, Грузии и СНГ – 7 руб./мин. В остальных странах – 19 руб./мин.

Билайн

МегаФон

Весь Мир

TELE2

Льготный роуминг (работает в Швеции, Норвегии, Эстонии, Латвии, Литве, Хорватии, Казахстане)

0 р.

33 р./сут.

Базовый тариф

0 р.

0 р.

*110*331#

*110*330#

В Европе, Грузии и СНГ – 17 руб./мин. В остальных странах – 49 руб./мин.

25 р.

0 р.

*110*0071#

*110*0070#

30 р.

25 р./сут.

*131*1#

*131*0#

0 р.

0 р.

*143*1#

*143*0#

Указана стоимость звонков как в Россию, так и по стране пребывания, а также в прочие страны.

Первые 30 минут в сутки – бесплатно, Согласно базовым тарифам далее – согласно базовым тарифам

5 руб./мин.

и использование. Доступна только пользователям, обслуживающимся по предоплатной системе расчетов. «Моя планета» от того же оператора предложит путешествующему в Европе, странах СНГ и Грузии такие цены: 7 рублей за входящую минуту, 17 руб. – за исходящую, причем не только в Россию, но и по стране пребывания, и даже в другие страны. В других странах – 19 руб./мин. за входящие вызовы, 49 руб./мин. – за исходящие. Подключение обойдется в 25 рублей, абонентской платы нет. В том, что касается доступа в Интернет, «Билайн» не стал плодить лишние сущности и предложил препейдабонентам более или менее выгодные условия уже «в базе». Находясь в Европе и СНГ, за 150 рублей в день абонент получит пакет в 30 Мб трафика. После его исчерпания «метр» будет стоить 5 рублей (парадоксально, но это меньше, чем базовая стоимость трафика в России – 9,95 руб.!). В прочих странах придется раскошелиться на 300 рублей за пакет в 5 Мб (вне пакета – 60 руб./ Мб). Плюс в том, что оплата снимается только в том случае, если вы выходили в Интернет в данный день. Для постпейд-абонентов есть аналогичная по параметрам опция «Планета Интернета», отличие по сути лишь в том, что она не относится к базовым параметрам, ее надо подключать отдельно.

USSD-команда для отключения

19 руб./мин., – со 2-й по 5-ю минуты вызова; 1-я, а также 6-я и последующие– по базовому тарифу (в некоторых странах – 25 руб./мин.

Планета Ноль (только для препейдабонентов)

USSD-команда для подключения

5 руб./мин.

«МегаФон» дает возможность сэкономить в роуминге с помощью опции «Весь Мир». Принцип прост: платите 25 рублей в сутки, получаете 30 бесплатных минут входящей связи в сутки. Все остальное – по базовым тарифам. Подключение – 30 рублей. Для заядлых интернетчиков есть «Отпуск-Онлайн», действующая во многих странах Европы, а также в ОАЭ и ЮАР. Заплатив 30 рублей за ее подключение (абонплаты нет), клиент получит трафик по цене 9,9 руб. за 1 Мб, что вполне сравнимо с базовыми внутрироссийскими ценами наших операторов. Ну и наконец, перейдем к Call-back роумингу от TELE2, всегда удивлявшему своими низкими тарифами. На данный момент отдыхающий на территории практически всей Европы и в Турции заплатит за минуту разговора с Россией 9,45 руб. при исходящем вызове, и столько же при любом входящем. Но есть еще и услуга «Льготный роуминг», которая дает возможность, находясь в Швеции, Норвегии, Эстонии, Латвии, Литве, Хорватии, а также в Казахстане, звонить на родину и по Европе всего за 5 руб./мин (входящие вызовы стоят столько же). В этих же странах можно получить «Евроинтернет» за 5 руб./сутки без ограничений скорости и трафика. Разгадка проста – там есть сети «материнской» TELE2, которая все еще сотруднича-

*111*4444# *111*4444# выбрать соответ- выбрать соответствующий пункт ствующий пункт меню меню

ет с российской компанией под тем же брендом, однако шведам более не принадлежащей.

Вместо напутствия

Ч

то еще можно было бы порекомендовать путешественнику? Если вы обратили внимание, многие рассмотренные роуминговые опции предлагают значительные скидки на входящие вызовы. При этом стоимость исходящих вызовов может быть очень даже высокой. Если есть желание сэкономить, разумный выход – подключить какойнибудь из SMS-пакетов для роумеров, которые практически все «большие» операторы предлагают. С помощью SMS вы сможете организовать свое собственное подобие Call-back роуминга с помощью сообщения «перезвони мне». Другой момент – не забудьте по возвращении из поездки все эти милые опции отключить. Причем даже если их использование не предполагает постоянной абонплаты. Условия тех или иных опций могут ведь и меняться со временем – этому отечественного абонента научила приснопамятная история с «гудками» (и подобными услугами) разных мастей. Если нет планов расходовать деньги на доступ в Интернет – не забудьте отключить мобильную передачу данных. И, конечно, счастливого пути. реальный бизнес июль/август 2014

61

процессы | Hi-tech

Жизнь в «облаке» «Глас Рунета» в июне-июле 2014 года провел исследование, посвященное облачным компьютерным технологиям. В онлайн опросе приняли участие 1148 российских интернет-пользователей, работающих как руководителями, так и сотрудниками компаний самых различных отраслей.

опрошенных хорошо знакомы с облачными компьютерными технологиями

48%

34% 18%

Облачные компьютерные технологии:

наслышаны о них, хотя и не имеют точных представлений

хранилища данных услуги хостинг-провайдеров специальные приложения

не знают, что скрывается за этим понятием

3%

21% опрошенных указали, что в компаниях (организациях), где они работают, применяются облачные компьютерные технологии

респондентов сообщили, что их компании такие технологии использовали, но в настоящее время от них отказались

30%

46%

участников опроса оказались не в курсе IT-политики своих компаний

никогда не использовали

Яндекс.Диск

Google Docs/ Google Drive

Облако Mail.ru

Dropbox

Microsoft SkyDrive

61%

36%

32%

26%

25%

Топ-5 популярных облачных хранилищ данных

62

реальный бизнес июль/август 2014

63%

компаний, использующих облачные технологии, игнорируют услуги хостинг-провайдеров

www.real-business.ru

Hi-tech | процессы

Какие специальные приложения востребованы?

Достоинства облачных технологий

57% корпоративная электронная почта 51% веб-сайты компаний

удобство работы с бизнес-процессами для сотрудников, единая среда общения, быстрый обмен 37% данными друг с другом

41% сервисы для бухгалтерии 1С

отсутствие необходимости закупать дорогостоящую 34% компьютерную технику

20% корпоративные базы работы с клиентами десктопы и офисные 18% виртуальные приложения 18% корпоративная телефония 15% индивидуальная топология сети базы планирования 11% корпоративные и контроля выполнения задач сотрудниками серверная инфраструктура 11% произвольная с включенным обслуживанием

оплата только за потребленные ресурсы, отсутствие их «простоя», отсутствие необходимости в квалифицированном обслуживании компьютерной 33% техники обеспечение рабочих процессов (резервное копирование, мониторинг, наращивание инфраструктуры и др.) самим облачным 28% провайдером возможность работать с бизнес-процессами с любых устройств (планшеты, смартфоны, компьютеры) и из 27% любого места (31% и) гибкое автоматическое наращивание или уменьшение потребляемых ресурсов в зависимости 24% от потребности

Препятствия для внедрения 24% 20% 19% 19% 11% 11% 9%

отсутствие гарантии безопасности данных в «облаке»; данные могут быть украдены/ потеряны несоблюдение законодательных норм, например, закона о персональных данных (152-ФЗ), закона о банковской тайне собственный персонал и инструкции по эксплуатации позволяют более надежно, чем провайдер облачных услуг, контролировать бизнес-процессы собственные капитальные вложения делаешь один раз, а за аренду «облака» платишь всегда сложное управление через портал облачного провайдера – «хочется иметь живого помощника, который бы все объяснил» отсутствие доверия к провайдеру облачных услуг – «провайдер обязательно сэкономит на оборудовании/обслуживании, ухудшив качество услуги/обслуживания» невыгодное соотношение цена/производительность в «облаке» по сравнению с собственными серверами

Как получить доступ? построение собственного корпоративного «облака» получение облачных услуг у специализированного провайдера получение облачных услуг у сторонней компании, имеющей частное «облако» построение «облака» в кооперации с другой компанией

Критерии выбора

Облачные компьютерные технологии открывают новые возможности для управления бизнес-процессами ис точник: информационный канал subscribe.ru

защищенность данных доступность цены сервиса легкость в использовании объем дискового пространства доступность данных на нескольких устройствах максимальный размер загружаемых файлов гибкость работы возможность совместной работы, открытия прав доступа другим пользователям рекомендации надежных ресурсов возможность просмотра и редактирования файлов через веб-интерфейс

реальный бизнес июль/август 2014

63

процессы | Курорты

Где отдохнуть в Крыму? Т е к с т и ф о т о п р е с с- с л у ж б ы М и н и с т е р с т в а к у р о р т о в и т у р и з м а Р е с п у б л и к и К р ы м

Курорты Крыма были и остаются одной из главных визитных карточек республики. О развитии санаторно-курортной отрасли полуострова и конкурентоспособности крымских здравниц рассказала министр курортов и туризма Республики Крым Елена Юрченко.

Елена Анатольевна, расскажите о возможностях лечения и оздоровления в Крыму, и насколько эффективно крымские здравницы используют уникальный природный потенциал полуострова? Крымский полуостров – это, прежде всего, большой рекреационный комплекс, лучший климатический курорт Причерноморья. Еще со времен царской России отдых в Крыму пользовался большой популярностью благодаря высокой концентрации здесь лечебно-оздоровительных ресурсов, которые оказывают лечебное воздействие на организм. Наш регион обладает средиземноморским климатом с изобилием солнечных дней, а великолепные крымские пейзажи могут сравниться с самыми живописными местами мира. В республике функционируют 467 здравниц, из них 269 предназначены для круглогодичной работы. Здравницы, которые оказывают различные медицинские услуги, относятся к следующим основным типам объектов размещения: санатории (75), пансионаты с лечением (18), детские санатории (31), гостиницы с лечением (8), медицинские реабилитационные центры (9), лечебно-оздоровительные центры (4), оздоровительные комплексы (3), туристско-оздоровительные комплексы (3). В крымских здравницах осуществляется лечение бронхолегочных, неврологических, опорно-двигательных, сердечнососудистых, гинекологических и других заболеваний. Крым – колыбель многих инновационных разработок в курортном лечении, профилактике и оздоровлении. Все это базируется на уникальных климатогеографических природных ресурсах, запас которых представлен 23 месторождениями лечебных грязей – сульфидно-иловых и сопочных (более 23 млн тонн), более 150 источниками минеральных вод с уникальными лечебными свойствами, береговой полосой протяженностью 343 км, пригодной для устройства пляжей. Крым позиционируется именно как круглогодичный курортный регион, ведь 25% людей от общего туристического потока в Крым приезжают сюда с целью лечения и оздоровления. Почти два века медицинских изысканий дали неоспоримые доказательства тому, что целительный крымский климат в сочетании с лечебными грязями и минеральными источниками может творить чудеса. Немало обреченных больных, посетив

64

реальный бизнес июль/август 2014

крымские здравницы, добивались долгих и стойких ремиссий в развитии своих недугов и даже выздоровления. Отечественные курортологи доказали, что санаторно-курортного лечение в Крыму пациентов с хроническими заболеваниями наиболее эффективно в весенне-летний и осенне-зимний периоды года. Благодаря уникальным природным лечебным факторам в Крыму развиты следующие направления санаторнокурортного лечения и оздоровления: климатолечение – основано на применении воздуха, насыщенного фитонцидами, эфирными ароматами, ионами морского воздуха, а также солнечных ванн; грязелечение – основано на уникальных сульфидно-иловых биологически активных грязях возрастом более 5 тысяч лет; бальнеология (водолечение) – основано на использовании минеральных, термальных вод и вод Черного моря. В настоящее время в Крыму активно внедряются SPAпрограммы. В республике функционирует 85 SPAцентров, предлагающих разнообразный перечень услуг. Преимуществом крымского SPA-оздоровления является возможность круглый год использовать природные лечебные ресурсы региона. Ныне в Крыму создаются принципиально новые медицинские продукты. Специалистами в области восстановительной медицины разработаны комплексные программы для реабилитации и оздоровления взрослых и детей в период ремиссии онкологических заболеваний, заболеваний эндокринной системы, послеоперационного периода заболеваний костно-мышечной системы. Теперь курортное лечение доступно людям с заболеваниями, ранее противопоказанными для направления на курорт. Развивается производство целой серии целебных средств земного, растительного и животного происхождения. Эффективность медицинского продукта Крыма подтверждена улучшением качества жизни больных.

Как вы оцениваете конкурентоспособность санаторно-курортных учреждений Крыма? Полуостров обладает уникальными бальнеологическими ресурсами и целебным климатом, которых нет ни в Турции, ни

www.real-business.ru

Курорты | процессы

в Болгарии, ни на других мировых курортах. Крым – это, пожалуй, идеальное место для лечения и оздоровления в период межсезонья. Курортное лечение по различным причинам становится все более востребованным, и Крым сегодня располагает самым широким спектром услуг, способствующих полноценному оздоровлению и лечению граждан с различным уровнем достатка. За период украинской истории Крыма выросло целое поколение россиян, которым предстоит вновь осваивать крымские курорты, узнавать их особенности в сравнении с другими курортами Российской Федерации. К числу несомненных преимуществ лечебно-оздоровительного туризма в Крыму относятся: • климатические особенности и значительные массивы нетронутой природы, богатая растительность, необходимые для естественного восстановления здоровья; • системная, комплексная деятельность санаториев и компетентный медицинский персонал; • научно-методическая поддержка и потенциал крымских ВУЗов и НИИ медицинского и курортного профиля; • разнообразная программа дополнительных экскурсий и других мероприятий, развитая инфраструктура отдыха и развлечений; • конкурентоспособные цены. Реализацию наших конкурентных преимуществ мы видим в создании круглогодичного курорта с достойной инфраструктурой, высоким уровнем сервиса, качественным оздоровлением и лечением, комфортабельными объектами размещения на любой вкус и достаток.

Какие курортные регионы Крыма наиболее благоприятны для отдыха и оздоровления как в летний период, так и в период межсезонья? Каждый курортный регион полуострова имеет свои особенности и специфику. Так, южный берег Крыма, в частности Ялта, считается не только международным туристским и культурно-политическим центром, но и климатическим курортом, который не знает себе равных: целебный воздух, насыщенный морскими солями и фитонцидами горного соснового леса, и невысокая влажность особенно благоприятны для лечения легочных заболеваний. Евпатория общеизвестна как крупный детский курорт. Лечебные грязи, рапа Мойнакского озера, термальные источники, минеральные воды и настоянный на целебных степных травах воздух – все это превратило Евпаторию в первоклассный климатический и бальнеологический курорт. Город Саки также славится наличием целебных природных ресурсов и считается лучшим курортом Крыма для спинальных больных, где успешно лечатся заболевания опорно-двигательного аппарата и гинекологические заболевания. А уникальную по своим лечебным свойствам грязь Сакского озера используют не только в Крыму, но и в зарубежных медицинских учреждениях. При помощи сакской грязи и рапы сегодня успешно лечат более 30 видов заболеваний. Феодосия и Судак также являются известными климатическими и бальнеологическими курортами. Сочетание морского, горного и степного воздуха способствует формированию мягкого климата, который как нельзя лучше подходит для общего оздоровления. В Феодосии успешно лечатся заболевания желудочно-кишечного тракта, нервной системы, в Судаке – заболевания органов дыхания, сердечнореальный бизнес июль/август 2014

65

процессы | Курорты

сосудистой системы. Прекрасным оздоравливающим эффектом обладает прием лечебных песочных и солнечных ванн на чистейших песчаных пляжах Ленинского, Черноморского, Раздольненского, Бахчисарайского районов, а также Керченского полуострова. Все санатории Крыма имеют специализацию, зависящую от особенностей лечебных факторов местности, где они расположены.

Готова ли курортная отрасль Республики Крым к проведению летнего сезона? Какие первоочередные задачи вам еще предстоит решить? Сколько отдыхающих готов принять полуостров в этом сезоне? Все курортные регионы крымского полуострова готовы принимать отдыхающих и оказывать санаторно-курортные и туристские услуги. Для размещения отдыхающих в 2014 году подготовлены 825 санаторно-курортных и гостиничных предприятий вместимостью 164 тыс. койко-мест, которые принимают 1,2 млн организованных туристов в год. Кроме того, в период летнего сезона функционирует более 4500 мини-отелей. Общее количество туристов, ежегодно посещающих Крым, более 6 млн чел. Сегодня Крым переживает важный исторический период, происходит «вливание» Крыма в экономику Российской Федерации. Это касается абсолютно всех сфер, особенно курортно-туристической отрасли. Перед нами стоит задача создать условия для безопасного и комфортного пребывания туристов в Крыму, обеспечить стабильное функционирование предприятий санаторнокурортного комплекса. И Крым активно работает в данном направлении: руководителями санаторно-курортных учреждений разной ведомственной подчиненности ведется работа по улучшению материальной базы, благоустройству подведомственной территории, подготовке персонала к работе. Большое внимание также уделяется вопросам доступности пляжей в период летнего сезона, благоустройству территорий и объектов пляжной инфраструктуры. В преддверии курортного сезона Министерством курортов и туризма Республики Крым был проведен ряд имиджевых мероприятий, направленных на развитие взаимовыгодных отношений между субъектами курортно-туристической отрасли Крыма и регионов России, а также более полное информирование жителей Российской Федерации о возможностях отдыха и оздоровления в Крыму. Мы рассчитываем не только на успешное проведение летнего сезона в Крыму, но и на то, чтобы к нам захотели приехать как можно больше туристов в период межсезонья. В связи с этим наше ведомство нацелено и на дальнейшее проведение масштабной рекламной кампании по популяризации рекреационного потенциала полуострова. Так, одним из значимых мероприятий, ежегодно проходящих в Крыму в осенний период, является Международная курортная выставка «Крым – круглый год». В этом году выставка состоится в Севастополе (октябрь 2014 г.) и будет направлена на популяризацию санаторнокурортного лечения и оздоровления в Крыму в период межсезонья, а также поиск новых перспективных направлений взаимодействия, развитие плодотворных отношений между Крымом и регионами Российской Федерации в сфере курортов и туризма. Вместе с тем к первоочередным задачам, стоящим перед нами в этот переходный период и требующим оперативного реагирования на государственном и региональном уровнях, следует отнести: решение вопросов увеличения авиасообще-

66

реальный бизнес июль/август 2014

ния из Симферополя в крупные города Российской Федерации, а также организацию морского сообщения, круглогодичного лечения и оздоровления льготной категории российских граждан на крымских курортах, принятие специальных программ, направленных на обеспечение жизнедеятельности курортов Крыма, создание объективного информационного поля о Крыме как востребованном круглогодичном туристском центре Российской Федерации, стабилизацию ситуации на финансовом рынке.

Каковы перспективы дальнейшего развития курортного дела в Крыму? Будущее крымских здравниц, несомненно, будет базироваться на традиционных оздоровительных крымских методах. Среди них – активная климатотерапия, ландшафтотерапия, талассотерапия, лечебные питьевые минеральные воды, бальнеотерапия, пелоидотерапия, фито– и ароматерапия, местные диетические продукты, энотерапия крымскими виноградными винами. Но этого недостаточно. В связи с высоким уровнем социально значимых заболеваний, приводящих к утрате трудоспособности и инвалидизации, целесообразно предусмотреть создание в Крыму сети профильных медико-реабилитационных учреждений центрального и республиканского подчинения. В центре внимания должны быть лица, работающие в условиях трудового режима истощающего типа и нуждающиеся в рекреации, пациенты-реконвалесценты, а также люди с повышенными потребностями – инвалиды. Сегодня актуально развитие и совершенствование социального лечебнооздоровительного туризма, финансируемого предприятиямиработодателями. Среди ближайших перспектив обсуждаются вопросы создания в разных регионах (Саки, Евпатория, Бахчисарай, Ялта, Феодосия, Керчь) центров, специализирующихся по трем основным медико-реабилитационным профилям пациентов, имеющих реабилитационный потенциал: нарушения функции периферической нервной системы и опорнодвигательного аппарата; нарушения функции центральной нервной системы; соматические заболевания сердечнососудистой, эндокринной, мочеполовой системы, органов дыхания, желудочно-кишечного тракта. К актуальным задачам «переходного периода» курортов Крыма относятся: улучшение качества и разнообразия медицинских услуг, модернизация инфраструктуры, оборудования и информатизации здравниц, переподготовка кадров, обеспечение здравниц научно-методической поддержкой и сотрудничеством с учебными и научно-методическими центрами России, создание новых крымских целебных продуктов питания и наружного применения, а в целом – планомерное оформление и продвижение крымского лечебнооздоровительного и реабилитационного продукта. В современной профилактической медицине существуют три стратегии: популяционная, групповая и индивидуальная. На реализацию всех этих стратегий брошены немалые медицинские ресурсы и материальные средства, однако успехи пока весьма незначительны. Очень мало людей на практике выполняют профилактические рекомендации. Необходим социальный маркетинг здоровья и в первую очередь – социальная реклама обретения здоровья на курорте. Крым готов принимать всех, кто стремится к его восстановлению. Этому способствует прекрасная природа, традиции курортного лечения и большое желание крымчан все это развивать, преумножать и модернизировать соответственно уровню мировых курортов 21 века.

www.real-business.ru

от первого лица | процессы

Plaza SPA: ради здоровья и не только

реклама

Один из самых востребованных в стране рекреационных регионов – Кавказские Минеральные Воды. О конкуренции, перспективах и по-настоящему полезном отдыхе мы поговорили с Мариной Бабиченко, генеральным директором ООО «Санаторий Плаза». Если говорить об инвестиционной привлекательности региона КМВ, каковы были тенденции в последние годы, и что изменилось с включением Крыма в состав РФ? Не будут ли в данной ситуации регионы конкурировать друг с другом? Для того чтобы понять, насколько привлекателен для бизнеса регион Кавказских Минеральных Вод, необходимо взглянуть на ситуацию с точки зрения государственной стратегии. В последние годы правительство уделяет особое внимание развитию страны, повышению конкурентоспособности экономики. При этом одной из ключевых задач в социальной сфере были и остаются вопросы демографии и здоровья нации. С этой точки зрения наш регион является уникальным, готовым решением для всей страны – по богатству и разнообразию

минеральных и термальных источников, целебных грязей, уровню и количеству санаторно-курортных объектов, бальнеологических факторов регион не имеет себе равных не только в России, но и в мире. Что касается Крыма – нашим коллегам, для того чтобы выйти на необходимый уровень, предстоит пройти длинный и трудный путь, но даже после этого сложно говорить о конкуренции в сегменте санаторнокурортного лечения: слишком разный профиль курортов. А вот в сегменте отдыха и оздоровления мы ожидаем усиления конкурентной борьбы. В каких случаях отдыхающим и желающим поправить свое здоровье стоит обратить внимание в первую очередь на КМВ? Каждый курорт нашего региона относится к определенному профилю лечения: если

у вас заболевания опорнодвигательного аппарата, желудочно-кишечного тракта, вегетативной нервной и сердечно-сосудистой системы, ЛОР-заболевания, гинекологические и урологические заболевания, нарушение обмена веществ, то мы с радостью поможем. Почему ваши клиенты выбирают именно «Плаза»? Какие конкурентные преимущества вам кажутся определяющими? Общеизвестно, что санатории «Плаза» в Кисловодске и Железноводске являются наиболее востребованными и популярными объектами для клиентов, прежде всего ценящих комфорт и качество услуг. При выборе концепции санаториев было принято решение создать объект, не имеющий аналогов. Мы добиваемся лидерства во всех составляющих санаторно-курортного про-

дукта: широчайший спектр медицинских, оздоровительных и SPA услуг, который мы предоставляем нашим клиентам, новейшее медицинское оборудование – одно из наших основных преимуществ. Номерной фонд организован по принципам лучших европейских отелей, а уровень сервиса соответствует международным стандартам. Мы первыми в регионе организовали питание по системе «шведский стол», качество приготовления блюд, их вкусовые и диетические свойства, разнообразие меню – все это удовлетворяет требованиям самых взыскательных гурманов. Но даже с учетом вышесказанного, основным конкурентным преимуществом мы считаем наш коллектив – сплоченную команду профессионалов, без которой не удалось бы добиться и малой доли сегодняшних результатов. реальный бизнес июль/август 2014

67

процессы | правознание

Устав самосохранения

Самая распространенная и часто используемая в сфере среднего и малого бизнеса организационно-правовая форма юридического лица на территории Российской Федерации – общество с ограниченной ответственностью. На какие моменты стоит обратить внимание при создании ООО и что прописать в уставе компании, «Р.Б.» рассказали юристы.

Т е к с т Я н ы Го р б е н к о

Опасный шаблон

В

Яна Горбенко, юрист ООО «Центр Правосудия»

68

реальный бизнес июль/август 2014

90% случаев, решив создать ООО, собственники обращаются в юридические компании, оказывающие услуги по подготовке документов и регистрации общества в налоговой инспекции. Однако, доверяясь таким компаниям, предприниматели редко задумываются, что все учредительные и уставные документы создаются ими по однотипному, часто не грамотному или скаченному из интернета шаблону. В то время как для безопасного ведения бизнеса необходимо очень тщательно и скрупулезно разрабатывать каждый пункт устава будущего ООО и других документов, руководствуясь пожеланиями и потребностями собственников и дей-

ствующим законодательством. Остановимся на некоторых важных моментах подробнее.

Предел самостоятельности

В

ысшим органом управления юридического лица является общее собрание его участников. Кроме него создается исполнительный орган, осуществляющий текущее руководство его деятельностью и подотчетный общему собранию участников (директор, генеральный директор и т.п.). Компетенция указанных органов управления определяет устав общества. В зависимости от целей создания коммерческой организации и от необходимости полного либо поверхностного контроля деятельности со стороны участников, от дове-

www.real-business.ru

правознание | процессы

рия, оказываемого руководителю, распределяются обязанности органов управления. Так, к компетенции общего собрания участников по указанному выше закону относится целый ряд вопросов, в том числе: изменение устава общества, изменение размера его уставного капитала, образование исполнительных органов и досрочное прекращение их полномочий, решение о реорганизации или ликвидации юрлица и т.д. Кроме предусмотренных законодательством полномочий, к компетенции общего собрания можно также отнести одобрение крупных сделок (максимальную сумму сделки также можно определить уставом). Например, в уставе общества можно предусмотреть одобрение общим собранием сделок, сумма которых превышает 500 тыс. рублей. Тогда директор не сможет без ведома учредителей заключить сделку, превышающую эту сумму, а если он ее и заключит, такая сделка легко может быть признана недействительной. Таким образом, собственники ООО оградят себя от лишних рисков и убытков, и организуют четкий контроль за деятельностью директора. Для крупных компаний можно установить более высокий предельный размер крупной сделки. Приведем пример. Одним из районных судов Краснодара в январе 2014 года вынесено решение о признании сделки недействительной по причине отсутствия одобрения ее общим собранием общества. По данной сделке директор компании от имени общества подписал договор займа с физическим лицом на сумму 46 млн рублей, получил данные денежные средства и использовал их в личных целях. Через некоторое время директор был снят с должности и уволен из этой компании. После наступления срока возврата суммы займа и процентов физическое лицо обратилось к нынешнему директору общества с претензионным письмом, в соответствии с которым у общества существует задолженность перед ним, состоящая из суммы займа и довольно крупной суммы по процентам. В судебном разбирательстве представитель ООО доказал, что о заключении данной сделки учредители общества не знали, в общество данные денежные средства не поступали и не расходовались. Уставом общества было предусмотрено одобрение всех сделок, превышающих 1 млн рублей, а соответствующий протокол общего собрания участников ООО отсутствовал как в самом обществе, так и у займодавца.

Решением суда сделка была признана недействительной, позже в отношении бывшего директора компании было возбуждено уголовное дело по статье 159 Уголовного кодекса РФ.

Решающий голос

К

роме того, уставом общества можно регламентировать кворум на общих собраниях учредителей, которым будут приниматься важные решения в компании. Кворум может быть различным для каждого вопроса, например, для принятия решения по одобрению крупной сделки необходимо участие как минимум 2/3 всех участников общества, а для принятия решения об избрании единоличного исполнительного органа компании не менее 4/5 всех участников. Кроме кворума необходимо также определить и количество голосов для принятия того или иного решения. Например, можно установить, что избирать исполнительный орган должны единогласно

которой голосование участника по вопросам повестки общего собрания заведомо влечет значительные неблагоприятные последствия для общества, либо существенно затрудняет его деятельность, либо делает ее невозможной. Существует и многочисленная практика в решении вопроса об исключении участников из ООО изза их систематического уклонения от участия в общих собраниях. Однако данная практика неоднозначна и на деле доказать грубое нарушение прав общества участником очень сложно. Именно для того чтобы не доводить до судебного разбирательства и корпоративного спора данный процесс, необходимо определять кворум и количество голосов на собраниях по каждому конкретному вопросу. Важной частью устава являются положения о распределении прибыли. Вне зависимости от видов деятельности любой коммерческой организации, цель у всех одна – извлечение прибыли. Как правило, прибыль распреде-

Каждый пункт и каждое положение устава нужно разрабатывать с учетом мнения и пожеланий учредителей общества, ведь именно они рискуют своими вложениями и своим бизнесом

все присутствующие и составляющие кворум, а для одобрения крупной сделки достаточно просто большинства от присутствующих участников. В противном случае недобросовестные участники могут существенно затруднить работу компании, сделать невозможным смену директора или внесение изменений в учредительные документы. Так, в силу статьи 10 Федерального закона от 08.02.98 № 14‑ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» участники общества, доли которых в совокупности составляют не менее 10% уставного капитала общества, вправе в судебном порядке требовать исключения из общества участника, который грубо нарушает свои обязанности либо своими действиями (бездействием) делает невозможной деятельность общества (или существенно ее затрудняет). Существует немало примеров из судебной практики, в соответствии с

ляется пропорционально внесенным вкладам в уставный капитал, однако уставом можно предусмотреть и иное. Кроме того, необходимо определить, как будет приниматься решение о распределении прибыли, каким составом участников и т.д. Необходимо отметить, что практически любое положение устава можно изменить по мере необходимости. В данной статье мы рассмотрели лишь некоторые моменты, которые необходимо предусмотреть при создании общества с ограниченной ответственностью. Каждый пункт и каждое положение устава нужно разрабатывать с учетом мнения и пожеланий учредителей общества, ведь именно они рискуют своими вложениями и своим бизнесом. Устанавливая все эти ограничения уставом, учредители ООО гарантируют сохранность имущества компании и ограждают себя от дополнительных рисков и ответственности. реальный бизнес июль/август 2014

69

процессы | образование

Хочу учиться в

5 раз

увеличилось количество вузов в России по сравнению с советской образовательной системой

2350 организаций

имеют лицензию на программы высшего профессионального образования

5,6 млн студентов

обучается в настоящий момент в российских вузах. Из них:

17% в ведущих российских университетах

30%

в сомнительных учреждениях по некачественным образовательным программам

1 тыс. головных вузов и 1,35 тыс. филиалов действуют в настоящий момент в РФ

Результаты мониторинга образовательной системы в 2014 году:

220

филиалов государственных вузов будут реорганизованы, набор на обучение в них полностью прекращен уже с текущего года

157

в филиалах уже в этом году прекращен набор на непрофильные специальности

12

в негосударственных вузах запрещен набор на первый курс

Дмитрий Медведев, председатель Правительства РФ:

Мы должны готовить специалистов, которые способны выдержать глобальную конкуренцию, которые способны конкурировать со своими коллегами из других стран. Это, наверное, главное требование – отвечать на вызовы технологического развития, добиваться капитальных изменений в экономике. и с т о ч н и к : Ст е н о г р а м м а с о в е щ а н и я о р а з в и т и и с и с т е м ы в ы с ш е г о о б р а з о в а н и я , П р а в и т е л ь с т в о Р Ф, 15 и ю л я 2 014 г о д а .

70

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

образование | процессы

Дмитрий Ливанов, министр образования и науки РФ:

Значительная часть филиалов как государственных, так и негосударственных вузов, а также существенное количество негосударственных вузов не отвечают минимальным предъявляемым требованиям к качеству образовательных программ. По результатам проведенного нами мониторинга в 2014 году более 1 тысячи вузов и филиалов не выполнили установленные пороговые значения показателей деятельности. и с т о ч н и к : Ст е н о г р а м м а с о в е щ а н и я о р а з в и т и и с и с т е м ы в ы с ш е г о о б р а з о в а н и я , П р а в и т е л ь с т в о Р Ф, 15 и ю л я 2 014 г о д а .

За последние два года:

более300лицензий

22 вуза были реорганизованы и объединены 173 филиала реорганизованы в 300 филиалах прекращен прием студентов на программы высшего образования, их реорганизация будет завершена до 2017 года

на право ведения образовательной деятельности в негосударственном секторе отозвано с сентября 2013 года

5,5–6млрд рублей

Как исправить ситуацию?

– обеспечить перевод всех студентов в сильные, устойчиво развивающиеся вузы – развивать проекты по поддержке образования, прежде всего в регионах

в год составляет дополнительная потребность в средствах на повышение уровня материально-технического оснащения вузов и разработку новых программ повышения квалификации преподавателей

Вузы с самой высокой стоимостью платного обучения*

и с т о ч н и к : « Э к с п е р т РА » , д а н н ы е в у з о в

*Стоимость обучения на 1 курсе по очным программам бакалавриата (тыс. руб. в год)

НИУ «Высшая школа экономики» МГИМО (университет) МИД РФ МГУ им. М.В. Ломоносова МИРБИС Национальный минерально-сырьевой университет «Горный» Финансовый университет при Правительстве РФ ВАВТ Минэкономразвития РФ РЭУ им. Г.В. Плеханова Университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА) РАНХиГС при Президенте РФ

344.5

332.5

320.0

286.7

260.0

242.0

240.0

230.0

226.5

74,5

составил средний балл ЕГЭ в расчете на 1 экзамен в топ-100 ведущих вузов страны. Годом ранее – 70,4

213.5

реальный бизнес июль/август 2014

71

процессы | образование

Ученье – больший доход Насколько специалисты с MBA востребованы в ростовских компаниях, и как меняется зарплата сотрудников с приобретением такой строчки в резюме?

не более 1% от всех размещенных предложений составляют вакансии с требованием наличия бизнесобразования у соискателей. В основном это руководящие позиции, заработная плата в которых не указана. Требование же к MBA в этих вакансиях скорее пожелание и преимущество перед другими кандидатами, а не обязательное условие. Кроме того, в ряде вакансий сам работодатель включает возможность получения бизнесобразования за счет компании как бонус в условиях работы.

Доходы растут

Какой диплом?

на 35% вырастает заработная плата специалистов, у которых есть бизнес-образование

43% работодателей совершенно не важно, где именно соискатель проходил обучение

в среднем в 1,5 раза имеют шансы роста дохода выпускники западных бизнесшкол

Каждый третий требует наличия MBA именно западной бизнес-школы, а каждый четвертый, напротив, считает более ценным именно российское образование

всего на 10-20% вырастет зарплата тех, кто предпочел краткосрочные курсы, например EMBA и mini MBA или любое другое бизнесобразование

Обладателей бизнесобразования ищут преимущественно на позиции высшего руководства и топ-менеджмента (74%), чуть реже – на должности руководителей отделов (50%)

более 50% компаний заявили, что такое образование не влияет на зарплату вовсе

Почти треть работодателей утверждают, что их сотрудникам предоставляется возможность получения бизнесобразования, при этом компания возлагает на себя часть (53%), а порой и все расходы (32%) на обучение

источник: HeadHunter

72

реальный бизнес июль/август 2014

www.real-business.ru

образование | процессы

Какую зарплату хотят молодые специалисты?

80%

20тыс.

рублей

рассчитывают получать студенты Краснодара на первом месте работы. Запросы москвичей и питерцев немного выше – 27 тыс.

должна вырасти заработная плата через 1-2 года профессиональной деятельности, по ожиданиям молодых специалистов

Критерии выбора компании-работодателя Уровень зарплаты

77%

Возможность карьерного роста

74%

Оформление по ТК, «белая» зарплата

53%

Сфера деятельности компании

38%

Социальные гарантии, компенсации и льготы

37%

Территориальная близость к дому

34%

Хорошие отзывы о компании

33%

Профильность компании (соответствует моему образованию)

18%

Престижность компания для работников моей профессии

16%

Лидерство компании на рынке

16%

Международная компания

13%

Известность компании

13%

Российская компания

3%

Советы родственников / друзей

3%

Другое

3%

и с т о ч н и к : о п р о с H e a d H u n t e r и C a r e e r. r u

реальный бизнес июль/август 2014

73

маркетинг

76 Куда «катится» реклама

Как правильно планировать маркетинговый бюджет

реальный бизнес июль/август 2014

75

маркетинг | инструменты

Куда «катится» реклама

Нередко предприниматели озвучивают мнение о том, что расходы на рекламу – это выброшенные на ветер деньги. Если продукт качественный, то он продает себя сам. Такой подход действительно работает в нашей стране, но с каждым годом все хуже. Ведь делать деньги без рекламы может только Гознак.

Те к с т С е р г е я Л е г к о г о

Коллективная бессознательность

П

Сергей Легкий, руководитель тренингового центра «ТренингБест» и консалтинговой компании «ЛидКон»

76

реальный бизнес июль/август 2014

роводя для предпринимателей мастер-классы по маркетингу, рассказывая им о том, как снизить расходы на привлечение клиентов в свой бизнес, я столкнулся с тем, что большинство компаний, особенно в сфере малого бизнеса, имеют одинаковые проблемы. Первая – рекламная активность начинается до оптимизации внутренних процессов. В результате компания либо не справляется с возросшим пото-

ком клиентов, либо о ее «косяках» быстро узнает большое количество людей. Вторая проблема – рекламодатель неправильно определяет (или не определяет вовсе) портрет целевой аудитории. Из-за этого использует не те каналы коммуникации, которые нужны, устанавливает слишком широкий охват рекламного сообщения. Финал один – быстрая и большая дыра в рекламном бюджете. Деньги выброшены на ветер, никаких положительных результатов маркетинговая активность не при-

www.real-business.ru

инструменты | маркетинг

несла. Чтобы этого не происходило, расскажу немного о последних тенденциях в этой сфере.

Грандиозная сегментация потребителя

Е

сли еще десять лет назад для привлечения 80% потребителей хватало трехчетырех клипов с хронометражем не более минуты, то сегодня для такого же результата нужно примерно сто выходов, причем в прайм-тайм. Этому есть простое объяснение. За последнее время аудитория сильно сегментировалась. Около сотни телеканалов, вместо двух, позволяют людям выбирать именно то, что им нужно и интересно. То же самое происходит и с другими средствами массовой коммуникации – радио и печатными изданиями. Феноменальный вклад в сегментацию делает интернет, ежегодно «откусывая» кусок пирога у традиционных СМИ. За короткий срок аудитория «Яндекса», например, сравнялась с таковой Первого канала и продолжает увеличиваться. А сегментация в Сети потрясающая – легко встретить сообщество из десяти садоводов-любителей, выращивающих арбузы в условиях Крайнего Севера с применением гидропоники, солнечных батарей и теории гравитационных волн. Утрированно, конечно, но уже почти похоже на правду. И каждое такое сообщество имеет свои определенные покупательские потребности. Причем очень узкие, сконцентрированные в одной определенной нише. В связи со всем этим многообразием резко падает концентрация клиентов на одно средство коммуникации, что требует либо крайне дорогого расширения используемых каналов, либо серьезного сужения специализации.

Непрерывный рост расходов на рекламу

П

риведу в пример всего несколько показателей. Планируемые расходы на рекламу в 2014 году составят около $550 млрд. Это во всем мире и, к слову, это 0,7% общемирового ВВП. Представьте, сколько денег на планете тратится на рекламу. Удвоение этих расходов произошло меньше, чем за 20 лет, причем темпы роста рекламных бюджетов превышают темпы роста ВВП.

Среднее увеличение этих вложений составляет 4,6% в год (в 2014 году ожидается 5,7%). Треть всех затрат принадлежит США, а Россия расходует на каждого потребителя около 80 долларов в год. Из более-менее развитых экономик ниже нас по этому показателю только Индонезия, Мексика, Китай и Индия. Интересен вклад в рекламу крупных (по мировым меркам) компаний. Он составляет приблизительно 6-7%. Правда, этот показатель, стремительно росший в 90-е годы, с начала текущего века начал падать и сейчас возвращается к «добумовым» цифрам. Связано это, прежде всего, с мощными технологиями маркетинга, позволяющими оптимизировать траты. Во-вторых, все больше рекламы уходит в виртуальную сферу, где расценки существенно ниже, а эффективность сравнима или даже выше.

Борьба будет долгой, но исход ясен

Т

о, что реклама уходит в online, очевидно и ожидаемо. Глобальность, быстрота, простота, приемлемая цена, рост «населения» виртуального пространства – все эти факторы способствуют такому переходу. Но скорость процесса все равно поражает. Рост расходов на интернетрекламу составляет сейчас 17% в год, то есть в 4 раза выше, чем в целом по рынку. Уже сейчас емкость сегмента сетевой рекламы превышает 140 миллиардов рублей. Прогнозы – дело неблагодарное, но к 2018 году ожидается, что online реклама будет занимать ровно треть всех рекламных расходов, а скорость прироста упадет всего лишь до 9%. А ведь в последнее время такие цифры даже не снились. Понятно, что традиционные каналы коммуникации просто так не сдадутся. Будут сложности на поле проникновения интернета в luxury и премиум сегменты, и b2b. Но наступление будет продолжаться до победного конца. Особо стоит сказать о не совсем традиционных способах рекламы в Сети. Это грамотные e-mail рассылки, мобильные приложения (с так называемыми push-уведомлениями) и обучающий маркетинг. Все эти виды отличаются от обычной рекламы тем, что пользователь как бы сам себя сегментирует, заказывая желаемый контент. Он подписыва-

Справка Сергей Легкий – основатель и руководитель тренингового центра «ТренингБест» и консалтинговой компании «ЛидКон». Имеет высшее медицинское образование, закончил Уральскую государственную медицинскую академию. Позже прошел обучение в Инстит у те подготовки и повышения квалификации бизнес-тренеров «Профессионал» и Московской бизнес-школе МВА – professional (управление продажами и маркетингом). Является членом Ассоциации независимых консультантов «Бизкон», специализируется на консалтинге в малом бизнесе. С 1995 по 2012 гг. работал в компании Daichi-Sankyo\Ranbaxy; последняя позиция – региональный директор по региону Азия. В 2012 году основал собственную компанию.

ется на рассылку, устанавливает определенное приложение или интересуется нужными ему курсами. И дальнейшее общение с ним рекламодатель строит исключительно на основе заявленных клиентом интересов. При этом исчезает как таковое понятие СПАМа – потребитель получает только то, что хочет, и знает, что всегда может отказаться от получения уведомлений. А для рекламодателя это никоим образом не закрывает возможности творчества.

Cross-sell и смежные интересы целевой группы еще никто не отменял.

Снова об ошибках

П

ри всем сказанном стоит не забывать, что реклама – это только 25-30% от всех расходов на маркетинг. И это касается крупных компаний. Малый же бизнес, возлагая надежды на волшебство рекламы и упрощая подход (вложил – получил), часто забывает о других составляющих маркетинг-микса. Или бросается в другую крайность – маркетинг это не наше. Сторонники этой точки зрения чаще от неумения и непонимания того, как это делать, когда-то крупно «обожглись» на знакомстве с маркетингом и, в частности, рекламой. Сделав выводы – это не работает и это дорого – они распрощались с идеей использования маркетинговых инструментов в своей деятельности. Хотя бензопилу тоже можно умеючи использовать, а можно пальцы отрезать. В нашей стране пока и такой подход работает, но уже все хуже и хуже. Ведь делать деньги без рекламы может только Гознак. реальный бизнес июль/август 2014

77

событие

Дамы рулят-4 3 июля 2014 года в Краснодаре состоялось событие, не имеющее прецедентов по масштабности, – IV ежегодный автоквест «Дамы рулят». В этот день на улицах города и прилегающих скоростных трассах двигалось около 50 автомобилей. В составе экипажей только женщины – краснодарские бизнеследи, которые в очередной раз показали «класс» не только в красоте, манерах, успешности, но и в вождении, знании автомобиля, правил дорожного движения и способности решать сложные задачи ориентирования на местности.

78

реальный бизнес июль/август 2014

Пройдя все этапы квеста, девушки получали фотографию места финиша. Победителями автоквеста уже во второй раз стали Галина Дрига и Наталья Солодкова (они же были первыми в 2013 году). Второе место у Бахтояровой Натальи и Сибилевой Светланы, а третье – у Потаповой Анны и Рокк Анны. Закончился автоквест вечеринкой в гастропабе «Белый Кролик». Организаторами мероприятия выступили «Деловая газета. Юг» и автомобильный холдинг «КЛЮЧАВТО».

www.real-business.ru

событие

Mercedes-Benz в абрау-дюрсо В рамках открытия нового официального Дилерского центра по продаже и сервису грузовых автомобилей Меrcedes-Benz в Новороссийске компания ГРИФОН стала генеральным партнером регионального тест-драйв тура нового GLA и нового С-Класса, организатором которого выступил официальный дилер Меrcedes-Benz в легковом сегменте – компания «Р-МОТОРС». Изюминкой мероприятия в Абрау-Дюрсо стало проведение тест-драйва магистрального тягача Mercedes-Benz Axor 1840 LS и самосвала Mercedes-Benz Actros 3341 K, предоставленных генеральным партнером – компанией ГРИФОН. В перерывах между заездами для гостей тест-драйва было

Новороссийск, ул.Ж/Д Петля, Парк «А», 2-й км

устроено барбекю у озера и развлекательная программа: выступление музыкальной группы 7Bands, фокусник, фотографы, гончарная мастерская и детский городок для самых маленьких будущих водителей Mercedes-Benz. ГРИФОН – официальный дилер Меrcedes-Benz в Новороссийске – будет осуществлять полный спектр услуг по продаже и сервисному обслуживанию грузовых автомобилей марки Mercedes-Benz, включая гарантийный и постгарантийный ремонт. В центре можно будет приобрести оригинальные запасные части и аксессуары к автомобилям, а также дополнительное оборудование.

тел. 8 (8617) 309-300 www.mb-grifon.ru

реальный бизнес июль/август 2014

79

событие

Журналу Hi home исполнилось 10 лет Празднование юбилея прошло 16 июля в Ростове-наДону в ресторане St. Tropez. Более 250 ростовских дизайнеров, архитекторов и руководителей ведущих интерьерных салонов собрались вместе, чтобы поздравить команду издания. Специально ко дню рождения редакция выпустила юбилейный 100-й номер. В уникальный выпуск вошло около 100 интервью с архитекторами, дизайнерами и владельцами ростовских интерьерных компаний, которые через личные истории рассказали о том, как строились их отношения с изданием. Валентина Харченко, компания «Анна Потапова Мебель»: Искренне рада была принять участие в юбилее, в атмосфере, располагающей к непринужденному профессиональ-

80

реальный бизнес июль/август 2014

ному общению. Дизайнеры, архитекторы, дистрибьюторы, руководители интерьерного бизнеса в этот вечер стали сообществом единомышленников, в котором все на равных. В планах нашей компании сотрудничество с изданием Hi home стоит на первых позициях. Выгоды от совместной работы с изданием, причем как с его ростовской, так и с краснодарской редакцией, подтверждаются цифрами. Краснодар для нас – новая площадка. В городе открыт салон площадью 10 тыс. кв. м. В нем представлена luxury зона, а также мебель премиум и среднего сегмента. С редакцией журнала Hi home в Краснодаре мы всегда в тесном контакте. В октябре у нас намечается масштабное совместное мероприятие.

www.real-business.ru

событие

www.mebelinta.com

furniture design

ЭКСК ЛЮЗИВНЫЕ С ТЕНОВЫЕ ПОКРЫТИЯ

www.mebelinta.com

furniture design

реальный бизнес июль/август 2014 ЭКСК ЛЮЗИВНЫЕ С ТЕНОВЫЕ ПОКРЫТИЯ

81