2015insurfin by Mary Chang

World Journal 2015

保險理財專刊  WJ 2015 /

YP001843

Insurance & Financing

2 0 1 5

保險

Insurance & Financing

世界日報

&理財

專刊

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Fullerton General Office 714-255-5100 675 Placentia Ave, Suite 250, Brea, CA 92821

Covina Valley General Office 909-305-6500 140 Via Verde, Suite 200, San Dimas , CA 91773

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ቃ᯲ؓ௤Ƚਾ㌺ㅿ⴮䰒ᮽԬθ㍆㌺Ӱ༳਀ެᆆ‫ޢ‬ਮ‫ۻ‬ᨆ‫ב‬㤧ᮽ ⡾ᵢθྸᴿ⡣䆦θжᗁԛؓ௤ૂਾ㌺ѣⲺồⅴ⛰ⓌȾ The offering documents (policies, contracts, etc.) for all New York Life and its subsidiaries products are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. SMRU1638878CV (Exp.02.05.2017) © 2015 New York Life Insurance Company, 51 Madison Avenue, New York, NY 10010

Life Insurance. Retirement. Long-term care.

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汽車

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險&

2015

專刊

C............... O N T E ............... N T S

Insurance

Financing

誰最需要投資顧問？

健保篇拒歐記健保 9 成無保者寧罰款為歐記健保把脈

長期投資男人要向女人學

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保險篇房災？防災！旅遊保險是否有必要買租車保險購買學問多按里程買汽車保險誰最划算？購壽險保房貸五類保險不值慎選人生圓夢步步保 Life Insurance

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牢記三招讓你財源滾滾如何積累保障資產想變百萬富翁五大關鍵想要發達先學富人九習慣指數型靈活保單三優 VS. 七弊百萬元退休帳戶步步為「贏」進場投資先懂聯準會六哲學社交借貸融資投資兩頭熱 4

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80 年不動 Voya 賺贏 98% 同業善用理財產品規劃未來收入不穩定理財更要穩四類理財「老黃曆」當心已過時理財失誤後悔不如行動樂透型儲蓄實驗效果吸引人理財壞習慣當心會遺傳婚後理財五點要訣教子女理財邊做邊學最關鍵孫兒學費緊祖父母怎樣幫？把握重貸六方案

退休篇

理財篇打造美好財務前景 10 原則

循序漸進的理財里程碑

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50 歲開始存退休金不嫌晚專家建議：2015 必做理財設羅斯 IRA 新鮮人投資羅斯帳戶長線才能釣大魚退休財務規畫夫妻需齊心出版者：世界日報社長：郭俊良總編輯：張耀民總經理：駱焜祺策畫：孫靖洋主編：編輯組製作：美編小組

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World Journal

拒歐記健保

保險理財

成無保者寧罰款

美國有數百萬民眾沒有保險、面臨罰款，當局雖然推出特別登記期，但許多人寧願選擇繳納罰，金也不買保險。為什麼？健保法規定必須買保險，否則報稅時面臨罰款。今年健保市場登記的最後期限是2月15日，但聯邦政府允許因沒有保險而面臨罰稅的人，可在報稅季結束的4月底前登記。部分報稅服務公司表示，許多客戶報稅時是選擇繳納罰金，也不登記參加保險。麥金賽公司的美國健保體制改革中心對 3000個成年人的調查顯示，沒有保險的人在得知須繳納罰金時，只有12%的人選擇買保險，88%寧可罰款。報稅服務公司H&R Block 的研究顯示，在2014 年至少部分時間沒有保險的人群中，多數人是選擇繳納罰金。佛羅里達州59歲的退休者龔薩雷茲發現，儘管他要為沒有保險繳250 元罰金，但仍不會在特別登記期參加保險計畫，因為對他來說，掏錢看病比買保險更便宜。健保網站提供的保險計畫是每月保費 400元，自付額6000元，全年要付出保費1萬多元。特別登記期主要是為去年沒有保險，今年報稅時受罰的人服務，他們必須為沒有保險而繳納罰金，但在特別登記期內買保險，可避免今後的罰款更多。去年沒有保險需繳罰款95元，或是收入的1%，按多者計。今年沒有保險將被罰325 許多民眾報稅時是選擇繳納罰金，也不登記元，或是占收入的2%。參加歐記健保。 ( Getty Images ) ( 孫梁編譯 ) 5

健保篇

為歐記健保

把脈

2010年3月23日可負擔健保簽字立法以來，五年過去了，以跌跌撞撞來形容歐記健保並不為過。一上路就發生電腦卡卡，莫不怨聲載道，依收入高低獲保險補助，要大家把稅單攤在陽光下，毫無私密可言，對辛苦工作的中產階級家庭補助少到甚至無，真是為誰辛苦為誰忙，何不結伴領白卡？有了保險卻難看病，醫師不收新病人，甚至不收某家保險計畫；有目共睹的成績不是沒有，五年前，16.1%成年人沒健保，現已降至12.9%；85%投保者獲保費補助，65%有保者辦銀級福利；18至34歲投保者占28%；估計到2018年將接納4000萬人，自雇主團保轉來歐記健保，依收入高低拿保費補助。長期以來，一旦有關政府預算赤字的警報，社會就要求對社安福利、聯邦醫療紅藍卡保險、聯邦醫療補助白卡削減預算。從

自

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歷史上看，醫療支出增長比GDP增長要快得多。資料顯示，自 1984 至今的 30 年，家庭平均收入只增加 1.28 倍，醫療照顧支出卻增加 4.25 倍，這種趨勢還會持續惡化。但聯邦醫保是政府項目，不應該受經濟好壞影響。實施歐記健保，醫療支出

為歐記健保把脈，控制醫療成本勢得削減福利；支出倍增持續惡化。 ( Getty Images )

保險理財

 加州全保保小寶貝出生的第一天開始。( Getty Images )

攀升雪上加霜。控制成本勢必涉及削減福利，不可能盼奇蹟發生。據統計，2013年聯邦政府支出一半花在軍事和醫療保險上。其中，用於Medicare紅藍卡保險、醫療補助 Medicaid白卡，及兒童健保計畫的支出，占聯邦所得稅收入的22.7%。值得注意的是，歐記健保上路，藥品價格持續上漲，醫療成本一路升高，是健保給付狂飆的重要原因之一。欲維持現行醫療保險體系必須精於管理、阻塞漏洞，防欺詐、浪費、濫用檢查及藥品，從降低藥品成本下工夫。加州全保保的是從小寶貝出生的第一天開始，停在64歲末。孕婦生美國BB，保險可回溯自出生日始。無縫接軌，在即將進入65歲前的三個月，根據工作年數滿40點季度就可申請耆英紅藍卡，進入新保險階段。當新移民初到美國，顯然沒有工作積點累積，持綠卡、住滿五年可以自費買紅藍卡福利。65歲以下合於殘障資格並領取福利超過24個月也可有紅藍卡。申請加州全保或紅藍卡，關鍵是夫妻須合併報稅，與配偶合享福利。

歐記健保讓投保者收入攤在陽光下，過去購買健保，保險經紀不問收入就提供報價；現在透過加州全保購買健保問出生日期，還問收入。發現有極高比例的華裔稅表申報收入偏低，且不超過申請白卡規定收入的上限，即聯邦貧窮線的1.38倍，個人年收入在1萬6105 元以下，有資格申請白卡。有客戶對獲發白卡開心，有許

多人對免費白卡並不領情；因為白卡不好用，往往要等候長時間才能看到少數家庭醫師，專科醫師基本上不接受，導致這個弱勢群體陷入求醫無門境地。符合移民身分、年齡、居住期、收入和資產資格可申請白卡，免費享受一般醫療服務。加州全保的白卡與耆英白卡審核標準不同，不可大意。有消息說，將來兩者都須看資產；兒女提供的住宿和膳食，耆英社安金所得都可能當收入的一部份。到今天，電腦出錯司空見慣，申請銀級卻來了白卡。也常發生在診所掛號時，被告知不是銀級，已被轉去白卡。白卡當局級別高於加州全保，有人親臨縣級白卡辦公室九次，仍然去不掉白卡。原來加州有兩個電腦在處理白卡，彼此少通訊息，令人懊惱又無奈。許多人質疑，只是單純的買健康保險怎麼弄得這麼複雜；關鍵是在保費補貼設計。不買保險就遭罰款令人無法接受這Pay or Play的遊戲規則。因為這在交易所內的保費補貼額是以國稅局退稅的形式體現，所以要審核合法居留身分，且要有報稅者才可辦保 7

健保篇險；並且這是自美國建國以來，最大額的全國性退稅，使得任何反對者一時無法提出更好的健保制度。歐記健保給了補貼，相對而言，也獲選舉優勢。歐記健保面臨兩大難題待克服，目前由共和黨控制的參眾兩院，期許在十年內達預算平衡，勢必會對健保做一根本性的改變，包括刪

大群示威者抗議擬議醫療預算遭削減。 ( Getty Images )

健保補助取消而退保，為歐記健保帶來災難性的後果。 ( 天寧保險提供 )

、加大責任險 Excess Liability

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減保費補助，同時加稅增收入。更有甚者，約在6月大法官若裁定非健保自辦州的健保補助違法，數百萬人會因

保險理財

房災？防災！國人到了各地喜購屋置産，這種天性促進世界經濟發展；因為房屋帶動銀行、營造、旅館、運輸、飲食及服務等行業，購屋者也享受保值、增值、收租及居住的利益。以增值的角度，據La Business Journal 2009年4月洛杉磯房價最低降到30萬元，到了2014年5月LA County中間房價已經升到51萬元，投資時機非常重要，但如投資錯誤，如大麻屋及其他不守法的租客，或買到有缺陷的屋子，地基鬆動塌陷，或土石流當道的房屋，可能就得不償失了。以林大衛20年的房屋保險經驗，建議買屋時要注意以下問題：

中

房屋檢查報告在進入escrow時，務必雇專業人員檢查房屋，檢查報告一般都非常詳細，能發現是否漏水、屋頂缺陷、蟲蛀、黴菌、地基塌陷，檢查家用電器如冷氣機、洗碗機運作與否。最好把檢查報告提供有經驗的保險經紀查看是否有保險違規，例如樹枝接近屋頂易導致屋頂損壞，或樹根導致水泥地突出。在escrow close前買家有權要求賣家維修或更換。房屋賠償紀錄房屋保險經紀還可以通過保險公司資料庫查到五年內的賠償紀錄，提供免費 clue report，查看山腳房子是否曾遭山

火、土石流等災難，以及是否有屋頂漏水、水管爆裂、盜竊等紀錄，看房屋是否值得買。即使保險公司已賠償，買家須與屋主確認理賠金是否都用在修屋；例如屋頂漏水，天花板修好了，但屋樑絕緣物是否因潮濕長黴菌，這樣的房子威脅健康，而且在將來出售時也是燙手山芋。注意山區屋房屋保險幾乎都拒理賠土石流，即使報告保險公司也無濟於事。在接近山火地區的房子也會遭保險公司拒保，最後可能只能放到California Fair Plan ─一個半官方的房屋火險，只理賠火災、風災、雷電導致的房屋損壞，至於竊盜、水管爆裂、責任險等都得不到理賠。盜竊最近華人區最常見的房屋保險賠償就是竊盜；貴重物品應放銀行保險箱較為安全，家中不要放太多現金珠寶。即使遭盜竊，一般保險公司賠償額度平均幾千元，除非多付幾百元保費，將特定物品加入保單。平時應與鄰居保持良好關係，互相交換電話，鄰居的守望相助是最好的防盜竊。收信最好使用PO Box或公司地址，避免信件被盜、銀行帳戶資料洩漏。每隔半年查信用紀錄，以免個資被盜用。除了以上自住房普遍遇到的問題，還有下面出租屋經常遇到的麻煩： 9

保險篇

信用調查近年來出租屋常遇到抵賴租金的房客，有效防範就是對房客做信用調查，一般抵賴理由有抱怨衛生問題、蟑螂蟲子，或自稱家中意外，不接電話、不回信件，或稱支票剛寄出艾市警局破獲的一處大麻屋，內有 500 株大麻。（艾市警局提供）等拖延時間，等還會留下保險紀錄，日後難以正常價格告到法院利用法官同情獲有利判決，拖出售。到半年之久。有的房客刻意破壞房屋。屋主須注意，在未獲租客允許千萬不被控告歧視誹謗要私自進入，以免觸法。出租房屋的保險上要確保加上一項租客養狗「Personal Injury」以確保萬一屋主被如租客養狗也須注意，因為保險公司通控告歧視、誹謗等，保險會有保障並擔常對兇狠犬類有拒保權，如Pit - bull 等。負訴訟費用。為了保護自己，建議投資者在出租房預防非法用途屋時一定要租客買Renter Insurance(租在出租房屋時要避免大麻屋、月子客保險)；這種保險能保護租客的財產屋、家庭旅館、學生宿舍等。安全，提供責任險等。許多大房東轉租給二房東賺取差額，保費便宜，每月十幾元，如房客的汽常常因住客複雜造成肢體衝突，或喧鬧車保險和Renter在同一家公司，車險省的不斷影響鄰居，甚至可能控告屋主。錢足夠免費的Renter，萬一租客養狗傷簽約時屋主一定要註明有權定期檢查人，可以用他自己Renter責任險來理賠。以策安全。如果晚上發現窗簾緊閉沒有燈不論自住還是出租，如屋主都瞭解以光或無人居住，可能已成為大麻工廠。上細節並身體力行，都能避免不必要的大麻屋不但非法，對房屋結構損壞麻煩或控訴。大，不到2000呎的房子經大麻屋折騰後 ( 林大衛保險提供 ) 千瘡百孔，裝修消毒往往超過10萬元， 10

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保險理財

保險篇

旅遊保險

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個人若已持有房屋險、壽險或健康保險，可能不需額外花錢購買旅遊保險。( Getty Images )

夏季出門旅遊最多，卻也是氣候多變、天災頻發的季節，若加上個人計畫變故可能使旅遊泡湯，平白損失旅費。是否須購買旅遊保險？向哪種機構購買？是旅行者權衡考慮的問題。保險業每年約售出20億元旅遊保險，承保範圍包括生病、親友死亡或壞天氣取消行程、旅途物品丟失、伴 12

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侶意外死亡，或在緊急醫護等。旅遊保險的保費通常取決於投保人的年齡、承保範圍及旅費等因素。保險資訊協會（Insurance Information Institute）統計，以一般旅遊保險而言，保費約為旅費的5%至 7%。目前約有三分之二的旅遊保險單由旅行社、遊輪銷售代表或經紀代理售出，多數抽取佣金。

保險理財消費者報導雜誌指出，個人若已持有房屋險、壽險或健康保險，可能不需額外買旅遊保險。信用卡及消費者保護法令通常也提供保障。美國消費者聯盟（Consumer Federation of America）保險主任杭特（Bob Hunter）表示，多數旅遊險不值得投保，「特別是理賠金額很少，或承保範圍狹隘的保單」。舉例而言，旅途中遺失物品不見得造成重大損失，且這是提高警覺就可以避免的意外。杭特說：「如果擔心墜機，則應投保壽險而非飛行保險」。保險資訊協會則指出，出國旅遊時若急診住院，健康保險不見得管用，聯邦醫療保險（Medicare）通常不付境外醫療費用，有些 Medigap 則可能提供補助。

專家建議，個人可上 InsureMyTrip. com 等旅遊保險仲介網站，一次查詢包括 CSA Travel Protection、MedJet Assist 與 Travelex 等多家保險業者的不同方案。投保前應跟保險公司代表洽談，索取保單樣本，並多方詢問承保項目，若有疑問應要求詳加解釋。若投保醫療類的旅遊保險，應詢問是否在已知既有疾病下提供保險。美國旅行社協會（American Society of Travel Agents）建議，個人應避免向旅行社或遊輪公司購買保單；這些公司若突然倒閉，保單一文不值。杭特建議，應避免跟旅遊經紀購買旅遊保險，因他們可能推薦佣金最高並非適合個人需求的保單。（財經新聞組）

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保險篇

險保租車  並非所有的信用卡公司都提供租車損失保險，因此在租車前應該向租車公司的客服人員問清楚。 ( Getty Images )

購買學問多車時常面臨的問題是：是否要購買車輛損毀保險（loss damage waivers），如果買保險一旦車禍可讓投保人免負賠償責任，或賠償責任受限。這一保險的費用每周平均63元到210元，並不便宜。過去，個人汽車保險如包括碰撞險 (collision)和綜合險(comprehensive coverage)，或信用卡提供這樣的保險；專家建議可不用再增加額外的保險。但現在這變得更複雜。State Farm公司發言人迪格斯(Kip Diggs)指出，一旦車禍，許多租車公司會向顧客加收折損價值(Diminished Value)和行政管理費 (administrative charge)。State Farm提

租

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供的汽車保險不包含這兩個項目。租車前應仔細閱讀保單；一般人購買的汽車保險包含責任險(liability)，如租來的車損害其他人、車或財產，責任險可賠償這些損害。但如你沒買責任險，應向保險公司購買暫時或「非汽車擁有人記名保險」(named non-owner auto policy)，這類保險的保費還算合理。如果租車，你自己的汽車險應包含碰撞險和綜合險，碰撞險是車禍、碰撞障礙物或汽車翻覆時，保險公司給你的賠償；如車遭到其他非碰撞損害(如火災、偷竊、淹水、破壞、樹枝砸壞等)，是由綜合險賠償。即使綜合險包含這些項目，你還須詳

買租險，有 o

含碰你如壞

詳

保險理財細閱讀保險合約中的小字，看清楚保險公司賠償細節，最好打電話向保險公司詢問：是否個人汽車保險包含租來的汽車？通常汽車險對自家車和租車的保險範圍、自付額和其他條件是一樣的。對於出差時發生事故，你的車險公司可能不理賠，因為雇主的保險計畫可能提供理賠。同時還應查明雇主的政策是要接受或拒絕車輛損毀保險。此外租車公司的行政費、拖車費、車輛修理時的損失費和折損價值，汽車險可能涵蓋，也可能不包含。除了汽車保險，租車時使用的信用卡也為提供保險，應該詳細確認信用卡權益。信用卡租車保護是由信用卡品牌提供，不是發卡銀行提供。如果租車公司提出停用損失證明，美國運通、萬事達和威士卡等公司都會支付停用損失費。但 Discover 卡不支付此費。並非所有信用卡公司都提供「租車損失保險」 ( rental car loss protection )，因此租車前應向租車公司客服人員問清楚。最好查清楚所有信用卡的保險範圍，選用理賠條件最優惠的信用卡。信用卡保險為次級保險；如發生租用車輛失竊、碰撞或須綜合險的情況，將由個人汽車保險理賠；其

他的項目由信用卡公司理賠，但信用卡理賠項目有限制，有些項目不理賠，如折損價值。有些車型保險公司不保，包括小卡車 ( pickup trucks )、某些多功能休旅車 ( SUVs )、特別昂貴或花俏的車型。若想租 Chevy Corvette、Dodge Viper、 Cadillac Allante、BMW M3、Mercedes SLK、Porche、Ferrari 或 Lamborghini 等高檔跑車，須知保險公司不保這些車型。在有人排隊等租車的壓力下，許多人覺得須趕快簽約，專家建議仍應看清租車合約，特別是駕駛人車禍責任，及租車公司車輛損毀保險細節。如果該州州法對責任有限制，而個人汽車保險和信用卡保險足夠涵蓋你所需保險，可以不買車輛損毀保險。嚴格來說，車輛損毀保險不是真正的汽車保險，而是發生事故時豁免責任的文件。 ( 編譯中心 )

如果你的個人汽車保險和信用卡保險足夠涵蓋所需，可不必另外買租車險。 ( Getty Images )

資深保險經紀

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•榮獲全國汽車房屋商業銷售最高榮譽總裁獎 17年 •全國財務規劃人壽績優經紀25年 •百萬圓桌保險會員

16 感謝鄉親愛護，讓我榮登Allstate保險名人堂，Allstate成立75年歷史，全國 14000位經紀人，在我2008年被引進名人堂時，全國只有85位進入名人堂

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保險理財

按里程買汽車保險

誰最去幾年中，汽車保險公司通過廣告向消費者普及「開多遠，付多少」（pay-as-you-drive insurance）的保險付費概念。有些業者將這一形式稱為「按里程付費保險」（usagebased insurance）。這類保險由車載資訊系統（telematics）提供支持。車載資訊系統結合遠程通訊及資訊技術與一體，透過車內無線通訊、衛星定位及遠程資訊服務商，為駕駛者提供導航、路況、娛樂、救援、保險計費等服務。按里程付費保險要求駕駛者在車內預先裝置一套監控設備，蒐集綜合駕駛信息。保險公司利用專門軟件或通過第三方運營商根據不同的參數對導航數據進行分析，這些參數包括：實際行駛里程數、行駛道路類型（高速公路還是鄉村道路，主幹道還是市中心道路）、行駛區域類型（城市還是鄉

過

划算？  按里程付費保險要求駕駛者在車內預先裝置一套監控設備，蒐集投保者的綜合駕駛信息。

村）、行駛時間段（周末還是工作日，是否高峰時間）、平均速度、「猛加速、急剎車」次數等。比對導航數據與按照參數建立的數據庫，可確定駕駛信息，再根據預設的定價模型測算實際保費。你是否想要嘗試安裝這樣的設備？過去幾年這一新概念已經由好奇轉變為了解或接受。風險管理公司LexisNexis Risk Solutions在2013年發布統計結果顯示，接受調查的2072名居民中，有三分之一表示對按里程付費保險不陌生。車載資訊系統行業網站telematicsupdate. com的數據表明，截至2012年底，全美超過100萬人使用此類保險，專家預計 17

保險篇這一數字將上升。目前向消費者提供按里程付費保險的業者均為大型保險公司，包括進步（Progressive）、全美（Allstate）、州農（State Farm）、旅行者（Travelers）、 Esurance、哈特福（the Hartford）、安全柯（Safeco）和GMAC。不過即便消費者在以上名單中找到保險公司，也並不意味一定可買到此類保險；因為依照各州法律，公司在是否提供按里程付費保險各有不同。那麼按里程付費保險究竟能為投保人帶來多大節省？保險公司通常在廣告宣傳中號稱轉換至此類保險可節省20%至50%保費。具體的節省在不同公司間也存在差異。不過有些公司承諾在消費者同意安裝監控設備時起就給予其5%至10%的保費折扣。不難想像，能從按里程付費保險中

得到最大折扣的是「規規矩矩」的駕駛人。此外用車較少，例如在家工作或上班地點離家很近的人，也是能從中獲益最多的人群。來自舊金山的MetroMille保險公司創始人、總裁普萊特（Steve Pretre）表示，「對於不常開車的群體，如老人和收入有限的人，希望他們擁有保險支出更多控制」。來自消費者的另一疑問是，「如果駕駛習慣不佳，會不會因為監控系統上傳的負面信息而被增收保費？」全美保險公司按里程付費計畫「Drive Wise」總監 Sarah Inciong解釋：「這一計畫的宗旨是獎勵安全駕駛的投保人。所以對於駕駛習慣不好的人來說，並不會受到懲罰，他們只是無法利用這一計畫省錢而已。」 ( 李淼編譯 )

WJ 2015 / YP001557

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保險理財

購壽險保房貸擁有房產或出租產業時，若一家主要收入來源或雙收入家庭中一半突然遭不測亡故，將面臨怎樣的下場？未亡人面臨收入劇減，甚至財務困境，房產可能遭貸款機構收回。因此許多銀行和抵押貸款公司鼓勵屋主購買房屋抵押貸款人壽保險。

當

向誰買保險合理？購買房貸壽險的目的，是在一旦意外死亡時，保險公司支付房貸尚未付清的餘額，但應該向誰購買保險？向銀行或房貸公司購買通常難控制保單所有權。有時貸款機構將其名稱事先列印在保單受益人欄中，投保人支付保費，過世後，貸款機構卻是收益人，投保人的家人拿到房契；看來公平，其實不然，因為未亡人不一定願意繼續住在這棟房中，原因包括：

1. 2. 3. 4.

繼續住觸景生情，難克服哀痛。房子大，難維護。配偶可能希望搬到近親友的地方。配偶可能找到更好工作或學區須搬遷。

個人擁有的保險好處多其實可不經由貸款機構自行購買個人人壽保險，控制權掌握在手中。由於擁有保險，如果不幸亡故，配偶（假定配偶是受益人）將獲得所有保險福利金。屆時配偶可以決定如何運用這筆錢。他（她）可以使用這筆收益一次將貸款付清或繼續分期付貸款。個人擁有的人壽保險的另一優點是，它跟著人走；也就是說，如果投保人在數年內搬家，無須更換房貸壽險，更換房貸壽險的過程可能很昂貴。更值得一提的是，即使在房貸付清後，個人擁有的壽險也能提供有價值的保險福利。 19

保險篇選擇適合的人壽保險個人擁有的人壽保險有各種不同的形式；定期壽險以具有競爭力的價格購買某一特定時段的人壽保險，這一特定時段可以是一年、五年或其他較長的時間。只要定期付保費，投保人亡故後，受益人可獲得保險福利金。通常定期壽險可不必出具適保證明，即可轉換為永久壽險。類似終生壽險類的永久壽險計畫，其保費雖較定期壽險高，但具有累積現金值的優點。投保人付給永久壽險計畫的保費中，有部份每年會累積延稅的現金值。只要支付所有保費，終生壽險會保到投保人

壽終，而且保費固定不變。即使當初購買終生壽險的目的是保障房屋貸款，可是投保人也可用貸款方式借支累積的現金值作為他用，如支付大學學費等。永久壽險也可讓投保人選擇若干附約，量身打造合心意的保險計畫。投保人過世後受益人獲保險福利金，通常免付聯邦所得稅。投保是要未雨绸繆、防患未然；一個人很可能有一天會成為家庭唯一的經濟支柱，不管決定經由銀行購買房貸壽險或購買個人擁有的壽險，採取必要的步驟，可保家庭經濟保障。 ( 紐約人壽張亞力提供 )

  家庭主要收入來源或其中一人突遭不測，另一人面臨財務窘境，房產可能遭貸款機構收回。 ( Getty Images )

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保險篇理財篇

五類保險不值慎選個

人理財網站 Investing Answers 列舉專家認為作用不大的五類保險，購買前應慎重考慮：

兒童人壽保險（ Life Insurance for Children ）專家表示，除非孩子是童星，是家庭經濟來源，否則沒有必要買這樣的保險。絕大多數兒童都能健康長大，根據美國衛生資源和服務局（ U.S. Health Resources and Services Administration）2010 年發布的數據，1 至4 歲幼兒死亡率為十萬分之 26.1， 5 至 14 歲死亡率僅為十萬分之 13.9。可見兒童死亡率極低，用到這類保險的機會微乎其微。專家建議父母與其花錢為子女購買人壽保險，不如設立教育基金，或個人退休帳戶，實惠又明智。房貸人壽保險（ Mortgage Life Insurance ）這類保險在投保人（貸款人）去世時，依保險條款可為其還清或減少尚欠的本金，為聯名貸款人提供安全保障。不過專家表示問題在於賠償金不經受益人，而是會直接進入房屋貸款公司的帳戶。此外房貸人壽保險保費頗高，根據讀者文摘（Readers Digest）統計，房貸人壽保險的保費成本比人壽保險要高出兩至三倍。專家建議可多投入人壽保險，為意外後的家人提供保障。信用卡保險（ Credit Card Insurance ）信用卡保險用於持卡人過世、失去行為 22

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能力或被解僱等情形；根據保險範圍可用於償還全部或部分信用卡欠款。專家表示為萬一付不出信用卡帳單而購買保險完全是浪費。消費者報導雜誌指出，與普通的人壽保險相比，這類保險保費昂貴，還常常被保險公司以「已存在疾病」（ pre - existing conditions）或未達到「完全傷殘」（totally disabled）的理由拒絕賠付。專家建議，最佳預防方法是減少信用卡花費，可省下保險花費和信用卡債務利息支出。意外死亡險（ Accidental Death or Dismemberment ）根據美國疾病防制中心（Center f or Disease Control）的數據，意外事故死亡的發生率僅占所有死亡原因的第五位。實際生活中，意外死亡多為車禍、火災、工作傷害，這類事故都已有相應保險涵蓋。專家認為這類保險屬於重覆投保，儘管保費不高，也不值得亂花錢。特定疾病保險（ Speciﬁc Disease Insurance ）專家認為一般人很難預測未來會得什麼病，個別疾病發生率幾乎為零，沒有必要特地為此投保。這類保險在索賠時易遇到各種刁難，例如保險條款中常有聲明「不賠付某些因投保疾病引發的病症，如感染和肺炎」。有些保險只賠付特定的治療項目，還設有賠付上限。專家建議，與其猜測未來會患上哪種病，不如把錢用來投入當下健康，或購買更全面的醫療保險。 ( 李淼編譯 )

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 WJ 2015 / YP001815

保險理財

保險篇理財篇

人生圓夢 Life 步步保 Insurance 盛的人生掌握在自己手中，及早規劃就能讓逐步實現各階段的夢想。保險是一套與人生旅途步步相隨的規畫；只要逢重大變化，保險需求就跟著改變。人生的不同階段需要不同的保險計畫，不可或缺。

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人生各階段應選合適的保險人生旅途總會遭逢各種無法避免的財務困境；小事現金可解決，但重大挫折就須大筆資金，這時就需保險。保險的目的是把財務風險轉移給保險公司承擔。如果沒有足夠的保險可能陷入財務危機，阻礙人生夢想。規劃保險的第一步，就是評估需求。階段不同，收入和生活焦點也不同，保險規劃也須跟進：

及早規劃人生可逐步實現各階段夢想。(Getty Images)

產品，保額不需太高。無須負擔家庭生計：對於無須負擔家計者，預算較充足，應選擇保額為年收入 10倍、可應付的保險產品。高收入族群：收入高、無須負擔家計者可考慮用「全額承保」計畫來補足現階段缺口，並提前規劃未來。雙薪族 ( 25 ~ 45 歲 ) 若夫妻都在工作、有小孩，有多餘的收入可考慮投資子女的教育或自己的退休計畫。準備退休者 ( 50 歲左右 ) 漸進入退休年齡收入會減少，但房貸和子女教育開支也會慢慢減少。

退休族 ( 65 歲或以上 ) 無論是否有工作、收入，或須支付生活單身族 ( 18 ~ 24 歲 ) 費用，可利用子女的奉養金或累積的養老如攻讀高等教育學位，並申請學生金做規劃。貸款，保險就是絕佳的選擇。如進入職如果以上的生活階段符合現況，請聯絡大場收入增，就可能有資金購買保險。都會人壽理財代表，可為您提供最適合的您處於哪一階段？保險方案，也為心愛的家人提供保障。經濟負擔重：收入與支出打平，須負擔人壽保險在一方身故時，提供未亡人保家庭生計、預算有限者，應「先求有、障，這筆錢可用來墊付喪葬開銷、替代再求好」，先規劃適合財務狀況的保險失去的收入、清償債務、支付房貸、子

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保險理財人壽保險分兩種：定期壽險在通常以10年到 30年為期，提供簡單並容易負擔的保障。永久壽險提供終身保障，以現金價值的方式累積淨值潛力，還有其他靈活選擇。有人認為結合這兩種人壽保險，既能滿足眼前的需求又能達成長期理財目標。大都會提供定期壽險保單和多種永久壽險保單：

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定期壽險為特定時期提供保障且容易負擔的簡單保險。

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終身壽險永久壽險，固定保費，保證死亡理賠金和現金價值增長。

雙人合保壽險兩人一起投保的永久壽險，在第二人不幸身故後為受益人提供福利。 ( 大都會人壽理財財務專員張若琳 Winnie Cheung 提供 )

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 WJ 2015 / YP000329

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理財篇

打造美好財務前景

10原則

謹守理財十訣竅，財務前景不致太差。 ( Getty Images )

生無常，賺得多、省吃儉用，財務前景並不保證一片光明，但是，如果能謹守一些原則與訣竅，未來財務狀況就不致於太差。該遵守哪些原則呢？專家列出十項理財守則，值得參考。首先，找一位律師協助立下遺囑。如果您手中已經有遺囑，應確保內容依舊切合您的處境；與配偶應互相檢視彼此的遺囑、確保切實可行，假如離婚再婚就該更新受益人簽名，並為未成年子女提供監護權、建置教育與維護信託。其次，付清信用卡卡債。全美幾乎四成的人手中都有卡債，對財務前景有不好影響，最好有計畫一步步還債；但是，千萬不要輕易使用「零利率卡債移轉」（0% balance transfer game），也就是將債務從這張信用卡轉移到利率較低的新信用卡，這將拖累信

人

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用分數、不容易爭取到低利貸款，明智管理信用有助於避免保費上揚。。第三，購買定期壽險（term life insurance）額度相當於年薪的六至八倍，並考慮選購殘障保險，就當它是薪資保險，對於需要用未來收入支應財務責任的年輕人來說更應如此，家庭主婦或主夫也需投保壽險。多數人不需要永久性的保險，但每個人狀況不同，決定前應該與專業人士謹慎談談，如能與兩位以上專業人士談話是最棒的。第四，準備三到六個月應急金。有應急準備金在手，萬一碰到緊急狀況也不致於刷爆信卡。在準備應急金之前，可以先建立房屋淨值貸款信用，以房子抵押借款也算是一種應急準備金。第五，不要過度仰賴社安金。

保險理財

YP000865

值，同樣一段時間過後，購屋所得的財務效益絕對遠高於租房子換得的價值；研究報告顯示，擁有自己的房子心比較安定，這是購買房子的附加價值。第九，多投資涵蓋面廣的市場指數型股票。購買指數型股票是多元化投資最簡單的方式，而且成本低廉。如果投資選擇有限，例如在401(k)的投資便十分有限，更應善用這種低成本、低風險的指數型股票投資。最後，勿過度集中投資單一證券。尤其是任職公司的企業股票。常用的準則是，在整個投資組合中，任何單一個股投資比例都不要超過5%；因為，萬一把所有錢都投資在單一股，而該股票所屬公司破產將嚴重虧損，這種事很容易發生，歷史上有太多本來不錯的公司突然關門大吉，不可不慎。（財經新聞組）

 WJ 2015 /

根據預估，2033年後的社安金只夠支付7%，所以應調整預期社安金實收金額；如果不到50歲更須這麼做。既然不能完全依賴社安金，最好每年都放些錢進個人退休帳戶IRA，否則等於平白浪費免稅儲蓄機會，如條件符合可考慮開立羅斯IRA帳戶，而不是傳統IRA。第六，利用 401(k)、403(b)。如果公司贊助這些退休計畫，務必多加利用。這就跟把錢存入IRA一樣，可享節稅好處，如雇主提供搭配款，更千萬不可錯失。第七，善用公司彈性支出計畫（flexible spending account）。存入彈性支出帳戶的錢是免稅的，可以用來支付健保及看顧費用，不用等於白白浪費掉。第八，購買負擔得起的房屋、妥善維護。舉借房貸購買的房子都會隨著時間增

理財篇

牢記三招

讓你財源滾滾

史坦普 500 指數去年上漲 11.4%，但投資仍應分散風險。

2015年在市場賺錢將變得更困難嗎？據華爾街日報報導，投資人都需要警惕運勢不可避免地出現逆轉。2015年可採取三個策略，提高投資勝率。 1. 分散風險有備無患當意外發生時（無論這個意外是安全問題、武裝衝突、還是油價暴跌），通用汽車公司（General Motors）、俄羅斯股市或幾乎任何從事原油開採業務的公司都屬去年不幸的投資對象。比如，FactSet的數據顯示，包括股息在內，通用汽車的股票令投資者損失了15%，主要投資俄羅斯股票的Market Vectors Russia指數型基金（ETF）令投資人損失了43%，而鑽井平台公司 28

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Transocean令投資人損失59%。2014年跌幅最大的十檔史指成分股中有六家是礦物燃料公司，Transocean就是其中之一。相比之下，史坦普500指數去年上漲 11.4%。由此可見，多樣化投資不是老生常談，而是富有遠見。沒人知道2015年會怎樣，這意味著你最好分散在股票市場的投資，而且最好投資一只像Vanguard Total Stock Market這樣的指數基金。該基金今年已漲14%，年費率為 0.05% ，也就是每投資1萬元，費用只有 5 元。如果你的股票大幅反彈，以致該股目前已在資產組合中占有相當大比重。年底將是減碼時機。將此投資當成新的開始。

保險理財 2. 油價動盪按兵不動油價下跌已重創能源類股，有些投資人或許想趁機對可能後果進行下注，但建議不要輕易嘗試。從一方面來看，消費者可將省下的汽油錢用於其他支出，需要大量用油的航空業也能節省相當成本，另一方面原油輸出國首當其衝，面臨極大經濟壓力。倘若投資人計畫依據油價將維持低檔或者進一步下跌，買入或賣出那些似乎與油價相連的股票或債券，未來資產價格走勢是否如同預期，實屬未知數。經濟學家及能源業顧問維里格（Philip Verleger）指出，由於市場總是過度反應，大宗商品市場未來何去何從，沒有人能精準預測。維里格表示，美國的油價有可能跌至 30至40元區間，許多輸家將會從這樣的跌幅中產生，他同時指出，這不代表價格會保持平穩。舉例而言，倘若中東決定中斷原油供應，以推動油價回升，就算價格維持低檔，也無法確定哪些公司會利用這波機會或引發其他問題，從而削減能源成本下滑所帶來的正面效應。當然，投資人若已預期到油價的跌勢，並提前調整投資組合，那麼就可欣然享受這波成果。但是對於多數投資者而言，面臨當前石油市場動盪時點，不隨意出手才是最明智之舉。

面臨石油市場動盪，不隨意出手才是最明智之舉。 ( Getty Images )

3. 騙子出沒謹慎防詐世紀金融騙子馬多夫（ B e r n a r d Madoff）的龐氏騙局剛滿六周年，這個高達數10億元的詐財計畫，在2008年底股市暴跌之際曝光。一般民眾在檢察投資組合時，應以當年的受害者為借鏡，股市牛市持續多年，騙子更易掩蓋伎倆躲過嚴格審查。西維吉尼亞大學（ W e s t V i r g i n i a University）會計學教授兼欺詐防範研究所（Institute for Fraud Prevention）研究主管萊利（Richard Riley）指出，美股牛市當道，股民們可能有所鬆懈，很可能被金融騙子趁機利用。投資人要避免受騙上當，萊利建議須採取幾個簡單步驟。首先，要了解自己的投資保管人身分，確定保管人與經紀人、金融顧問間關係是否獨立。尤其在投資人選擇報酬率較高的風險資產，股價波動性較大，若帳戶顯示只有穩定收入進帳，則就要留心是否有不法情勢。此外，遠離任何超出常規的投資，不輕易沾染不熟悉標的，只投資可隨時透過代碼搜尋的股票，以即時掌握價格變動。（財經新聞組整理） 29

資產保障積累

理財篇

如何人

們辛勞經營事業，希望累積資本求庇蔭或造福子孫，沒人願見資本遭「略奪」淒慘度日。

資產保障遺產規劃

退休規劃

六個主要方面收入保障

降低所得稅資本風險

資本積累六個關鍵。 ( 紐約人壽 )

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要積累和保障資本須合理解決以下六個關鍵問題；如此，資本積累和保障計畫須在能力範圍內得到優化。如不能解決其中任何一關鍵就可能導致損失，所以首應優化收益和排除威脅。這六個關鍵分別為：（1）資產保障，（2）退休規劃，（3）降低所得稅，（4）資本風險，（5）收入保障，（6）遺產規劃。 1.資產保障。首要防範法律訴訟及其它風險威脅；一般責任及財產保險未必提供足夠的保障。所以須以下列四種手段避險： *利用聯邦和州法使資產豁免 *利用組建公司和責任有限機構 *利用信託 *利用責任保險及財產保險 2.退休規劃。有三種為退休累積資金

保險理財的主要方式：合格退休計畫、非合格退休計畫、稅後投資。你應對退休必須資金進行評估。對企業主來說，研究合格的退休計畫是很有助益的。 3.降低所得稅。用最大 .降低所得稅。用最大可行的方法降低所得稅，這是累積資本非常有效的方法。減少所得稅有四種策略：扣減各種費用、延遲領取收入、將收入轉給他方、將應稅收入轉為免稅收入。應尋求稅務專家如CPA或稅務律師服務。 4.資本資產風險。資本資產包括股票、債券、不動產、國庫劵和現金等。由於存在風險，應多元投資及資產配置較能獲得最大的回報、防杜風險。

遺產規劃宜將遺產稅降至最低。 (Getty Images)

 保障晚年應評估退休必須資金。

( Getty Images )

只有合格的投資專家才可提供投資和資產配置意見。企業擁有人須優先考量分散風險，包括規劃出讓企業及了解員工需求。 5.收入保障。死亡、殘疾都可導致收入或資本損失。防範之道一般如下：購買人壽、傷殘收入、長期護理、醫療等保險。應尋求合格保險專家服務。 6.遺產規劃。包括許多目標： *制定使用和分配財產計畫 *將聯邦或州遺產稅降至最低 *減少認證和管理費用、變遺產為流動資金以支付債務、稅款 *其它費用 *去世或喪失能力時，為未成年子女提供監護、資產管理 *考慮哪些目標是當務之急 2015年單身遺產超過543萬元部分，已婚者遺產超過1086萬元部分，才須繳聯邦遺產稅，此一數字會根據通貨膨脹每年調整。非居民外國人遺產稅有不同的計算方式，人壽保險和信託常被用來削減稅費。應尋求合格的遺產規劃律師做周全的服務。 ( 紐約人壽保險公司提供 ) 31

理財篇

想

變

百萬富翁

五大關鍵萬富翁其實並不稀奇。最新調查顯示，全美大約每12戶中就有一家的淨資產在扣除主要住宅後在百萬元以上。大多數百萬富翁並沒有想像中那麼神秘，甚至相當傳統。雅虎財報表示，很多人對百萬富翁的認識還停留在：他們都非常貪婪；或是依靠信託資產的「富二代」，非常喜歡炫富。但調查顯示，大多數富翁們在日常開銷方面依然非常保守，也不會炫耀貂皮大衣或亮眼珠寶。多年來一直追蹤調查全美最富裕家庭的Spectrem公司指出，事實上，大部分百萬富翁的慈善捐助超過購買珠寶的花費。而且，隨著百萬富翁的快速湧現，通過繼承獲得財富的比率大幅縮減。下面是圍繞百萬富翁的五個驚人事實：

百

1、大部分百萬富翁並不覺得有錢 Spectrem公司對資產淨值在100萬元到 500萬元的受訪者調查發現，以0（窮）到100（富）來評分，平均自我感覺僅 63.91略高於中間值，也就是並不覺得 32

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富有。事實上，家庭淨值過百萬，已經比全美92%家庭有錢。資產500萬元到 2500萬元的，評分上升到72.14，這已經是全美最有錢的1%人群。富達投資（Fidelity）對1000戶資產超百萬家庭的調查同樣發現，有42%並不感覺富裕。這些家庭平均資產350萬元，但他們認為至少要有750萬元以上才算有錢人。 2、勤奮工作和良好教育仍是成功關鍵 Spectrem 的調查中，有 94% 認為勤奮工作是致富關鍵。排名第二的因素是教育，占 87%。其次的因素分別是精明的投資（ 83%）、節儉（78%）和冒險精神 ( 60% ）。在排名較低的因素中可以發現，天時地利人和（40%）、運氣（36%）、繼承（31%）和家族人脈（8%）。調查中，在去年全美百萬家庭創 963 萬戶紀錄後，財富源自繼承占全部百萬富翁的比率已降至 18%。在大衰退前，財富繼承人的比率為四分之一。

保險理財 3、他們向專業人士求助百萬富翁通常並不認為自己精通投資，只有五分之一認為理財知識淵博，同樣有 20%承認毫無所知，其餘60%認為有一定知識，仍須進行很多學習。他們的學說讓他們知道，並沒有足夠時間去做投資分析，追蹤每日市場變化。因此調查中只有四分之一的富翁自行投資管理並不令人意外，其餘四分之三都依靠不同程度的理財顧問服務，其中針對退休等特殊事件的資產管理比率最高。 4、他們仍親自理財儘管他們採用專業指導，不過大部分富翁仍自己掌管財務。越有錢的越覺得在理財方面要親歷親為。在富裕人士（住宅之外，淨資產在10萬元到 100萬元之間），只有40%希望天天過問財務狀況。而在100萬元到500萬元富翁中，已提升到51%。淨值在50萬元

到2500萬元的比率為61%。同樣，只有 35%富裕人士認為喜歡投資，會堅持投資。百萬級為3%，超級富豪中有62% 享受投資樂趣，不願放棄。 5、最富裕家庭享受儲蓄超過開支的感覺在淨資產超過2500萬元的富豪級家庭中，有七成認為儲蓄和投資能帶來最大的滿足感，超越花錢感覺。對於次一等的富豪，Spectrem並未進行調查。不過在100萬元到500萬元萬等級中，會把各種體驗放在首位。最大的開銷包括：度假、慈善捐贈、收藏藝術品和參加體育活動。有九成的會花錢改建住宅，但只有8%會花超過2萬5000元。那麼在鑽石和遊艇上的開支呢？不幸的是只有4%會購買超過1萬元的珠寶，93% 富翁不會考慮買船。（財經新聞組）

勤奮工作和良好教育仍是成功與致富的關鍵。圖為美國億萬富豪 Steve Fossett。 ( Getty Images )

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理財篇

要

達發想

習九慣人富

銷書《有錢人的習慣》作者湯瑪斯（Thomas Corley）認為，每個人都有可能成為有錢人，如想要擁有如「雪崩」似勢不可擋的財富與成功，不妨從現在的個人習慣開始改變，從累積小小的一點一滴的「雪花」開始，引導你邁入「成功」。以下列舉的九種富人長久習慣，或許可做為汲汲營營也沒存得什麼金錢的人參考。當然100%模仿富人在做什麼有點難，

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富人有九種與窮人不同的習慣。

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學先

但如你能擁有超過50%富人的習慣，你累積金錢、邁向成功的速度會越快。 1. 富人緊盯著他的目標：「我每天專注我的目標」，富人同意比例：62%；窮人同意比例：6%。富人會每天會盯著他的目標去做，督促自己持續往目標前進，而不是許個白日夢就算了。舉例，世界知名富人，如「股神」巴菲特、李嘉誠等，幾乎每年都會訂

（Getty Images）

保險理財目標，然後有半年目標、季目標、月目標，什麼時候該做哪些投資，審慎規劃後一步步往前邁進。相反的，一些窮人朋友，他們在每年新春也會許下目標，如目標是今年能存1萬  富人努力工作，元，然當領到獎金後，不免大吃樂在其中。 ( Getty Images ) 大喝玩樂，錢一下就花光了。 2. 有「待辦事項」：富人每天會盯著自己的進度，知道自己每天應該完成哪些事。「我會 maintain每天的待辦事項清單」。富人同意比例：81%；窮人同意比例：19%。值得一提的是，對富人而言，這些進度不只是maintain（維持）而已，還會盡全力做完清單列表的工作，甚至超前進度。然窮人多只會自怨自艾，羨慕有錢人，時間一分一秒消逝，幾乎沒有每天預計完成的事項。 3. 富人不常看電視：「我一天看電視少於一小時」。富人同意比例：67%；窮人同意比例：23%。「知識就是金錢，特別在數位時代，掌握資訊也是掌握世界」。有錢人怎會不喜歡看電視呢？事實上，富人也會想看電視，但是他們會選擇把時間花在更有價值的事情上面，如看書。另有些企業家、企業家二代，他們會組織讀書會或分享會，每月定期約好看

什麼書，要分享什麼主題，然後一起成長。他們幾他們幾乎也不常看電視，新聞也視，只看財經、科技而已。

4. 富人愛看書但不看閒書：「我愛看書」，富人同意比例：86%；窮人同意比例：26%。富人不愛看電視，但富人愛看書，但不太看小說或散文類的閒書，而是看可幫助他們成長的書，如趨勢、財經、專業領域，甚至運籌帷幄的歷史也是許多富人的最愛。據調查，每天看超過30分鐘有用的書的富人比率高達88%，而窮人只有2%。 5. 富人甚至會聽有聲書：「上班通勤時間，我聽有聲書」，富人同意比例：63%；窮人同意比例：5%。除富人愛看書，他們也不忘在開車時學習新知，總會開著廣播傾聽主持人與來賓的深度對談。另近來數位產品推陳出新，像Kindle 之類的閱讀器可直接把書的內容讀給你聽，這是延伸富人愛看書的調查。 6. 富人努力工作，而且樂在其中：「我會把工作做到超乎預期」，富人同意比例：81%；窮人同意比例：17%。 86%的富人每周工作超過50小時，但是只有6%的人會因此不開心。 7. 富人不會預期可中樂透： 37

理財篇「我定期買樂透」，富人同意比例： 6%；窮人同意比例：77%。富人不愛買樂透？就像《有錢人想的和你不一樣》書中所提，有錢人深信，「我創造我的人生」；窮人相信，「人生發生在我的身上」。事實上，會砸錢玩樂透的通常是窮人？開獎晚上黏在電視前面，緊張兮兮地期待財神「降臨」在他們身上。當然，有錢人也會買樂透，不過大多是偶爾玩一玩，且樂透不會是他們創造財富的主要策略。

己太殘忍，所以三不五時就想要吃好料犒賞自己，結果肚子越來越大，還引發一堆慢性病。

9. 富人讓他們的笑容更好：「我每天會用牙線」，富人同意比例：62%；窮人同意比例：16%。笑是給人留下良好印象、留下溫暖的最簡單方法，更是全世界共通的語言。有魅力的微笑是天生的，但依靠自身的努力也可擁有；特別是，笑臉中最重要的是嘴型。看了富人的個特別的習慣，有發覺到哪裡不同嗎？ 8. 有錢人注意腰圍有沒有變大：不妨從現在開始做一些改變。從最「我每天計算卡路里」，富人同意比簡單那一點開始，訓練維持好習慣的例：57%；窮人同意比例：5%。「紀律」。對照大老闆積極養生，有些沒錢的朋友會想，上班這麼辛苦了，還要虐待自（財經新聞組） Limited Loan Doc with Flexibilities (簡易房屋貸款)

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保險理財

靈活型數保單指

3 7

優 vs. 弊

投資項目可坐享股市盈利，卻不必負擔虧損風險，而且每一毛錢都不必繳稅，您一定會說，「做夢是晚上的事，白日夢還是少做」。也可能好奇問「在哪裏投資？」這就是「指數型靈活保單 ( Index Universal Life) 」的銷售萌點。相較於其他保單，指數型保單能讓保單擁有人自由選擇投資指數，從 S & P500 指數、香港恆生指數到歐盟 STOXX 指數。不同於投資型靈活保單，指數型保單並沒將保費投入市場，所以沒有投資風險。指數型靈活保單除了身故理賠金、提供現金值外，優點不外乎以下幾點： 1. 因保費不是直接投入市場，所以無風險可言。 2. 可自由選擇不同指數，自行分配比重。 3. 在眾多保單中，指數型保單相對便宜。既然保單沒風險，又有現金值增長的機會，且理賠免稅、保費便宜，還有什麼好猶豫？指數型保單合約和報表隱藏的含意，只有買過的人才能體會切身之痛。相對它的三大優點，此保單的七大陷阱恐怕會讓擁

有

有人忘了當初為什麼會買這份保單。 1. 保險成本 ( Cost of Insurance ) 會隨著年紀年年調漲，漲幅在 60 歲後將大幅提高。保險成本每月將會從現金值中扣除。 2. 預期 ( Non-guarantee ) 的數字永遠比實際數字亮麗，報表中所呈現的數字幾乎是不可能達成的。報表中會顯示保單中有保證的獲益和預期獲益。有保證的紅利通常只是 1%，有些公司的最低保證設為 0%。預期獲益的利率是保險經紀可自行輸入的；譬如以股市每年7.20% 的成長來計算，保單中的金額驚人成長，進而成為許多人都在流傳「十年翻一倍，16 年翻三倍」的神話。可是，誰保證股市每年都有 7.20% 的漲幅？ 3. 所繳的保費並未投入指數市場，每年指數所發放的股息無法收到。所看到的過去幾十年指數漲幅是有包含股息的，但如扣除股息的部份，每年的回報率大幅縮水。 4. 指數型保單並沒有硬性規定繳保費；繳了幾年保費後可能忘了繳，或認為繳夠 39

理財篇了不再繳，這會使現金值發育不良而進一步影響身故理賠金。先前所說的保險成本和雜費都會從現金值中每月扣除。如保費不夠抵那些費用，現金值就呈現負成長。 5. 市場參與率(Participation Rate)將由保險公司決定。保單並非直接投入市場，而是以一個指數為基準。保險公司有權隨時調整，而造成「看到卻吃不到」的窘境。 6. 獲益是有上限的(Cap Rate)。保險公司可隨時調整上限；如今年股市上漲 12%，但保險公司決定只發放8%，只能摸著鼻子認了。 7. 在四大影響保單金額的因素「成本、管理費、紅利發放、保費」中，有三樣都掌握在保險公司的手裡，而把所有風險丟給保單擁有人承擔。當現金值被保單成本扣光後，保險就失效了，之前所繳的保費與身故理賠金化為烏有。

曾經有位40歲的年輕老闆請我幫他估算1996年所買的指數型保單；他每年繳 8萬元保費，共繳十年。在他的報表上，現金值預期(non-guarantee)每年應以 8.5%的速度成長，在第十年有110萬元。事實上，年度報告現金值只有35萬元，只比最低保證的32萬元多一些，遠遠達不到預期，並且在他59歲時，因現金值被保費扣光而失效，最後他只能忍痛取消保單拿回35萬元。不管數字多好看，指數型保單隱藏的以上七點，就足以讓投資人卻步。這樣的保單值得簽嗎？購買保單一定要看清楚所有的費用和含意，任何的數字報表只要沒有「保證 ( Guaranteed )」二字，或是每年預期獲益超過 5.5% 就要特別注意。雖然指數型保單便宜，但「一分錢一分貨」在保險產品中絕對適用。 ( 廖彬淳保險理財中心提供 )

「一分錢一分貨」在保險產品中絕對適用，購買前應做足功課。 ( Getty Images )

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資產保障積累

理財篇

如何人

們辛勞經營事業，希望累積資本求庇蔭或造福子孫，沒人願見資本遭「略奪」淒慘度日。

資產保障遺產規劃

退休規劃

六個主要方面收入保障

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資本積累六個關鍵。

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保險理財

理財篇

資投帳戶元萬百步步為

贏

錢雜誌表示，按照國會審計調查處統計顯示，全美有63萬個人退休金帳戶（IRA）的資產規模超過100萬元，有314個帳戶的投資甚至超過2500萬元。先不考慮其中的政治因素，單從理財投資的角度看，很多普通人也能擁有百萬規模退休儲蓄。在具體考慮投資策略之前，先有一些基本的要求。首先要願意堅持勤勉的儲蓄，在很長時期都要明智投資。同時，還要有足夠的收入，在保證儲蓄規模的同時，還能維持生活品質。很多人用事實證明，要積累超過100 萬元的退休儲蓄還是切實可行的，具體步驟如下：

金

1、將 IRA 投資最大化要單獨靠IRA達成百萬目標還是非常艱難的。原因很簡單，目前50歲以下每年IRA投資限額是5500元，超過50歲限 42

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額增加到6500元。在投資金額固定時，便須有合理的投資收益，再加上長時間的資產累積。即便如此，每年投資5500元，年均收益7%，也需38年才能增值到100萬元。也就是25歲開始儲蓄，到63歲才達成目標。要是收益率為8%，投資時間可縮短到35年，不過在低利率加上股價高漲時，這個假設有些過高。較為穩妥的是以6%到7%年收益率為計算標準。當然，考慮到IRA投資限額會根據通貨膨脹提高，實際完成100萬元投資的年限會縮短很多。 2、401 ( k ) 投資的轉存更多人會採用401(k)或其他工作相關退休儲蓄計畫，最好也進行足額儲蓄，直至臨近退休一併轉入IRA（也可以分批進行轉存）。這種做法有兩種優勢，首先是投資限額

保險理財大幅提升；目前401(k)每年限額為1萬7500 元，50歲後還有額外550元追趕限額。第二就是大部分企業都提供了部分匹配投資，因此雇主也在幫助完成投資目標。通常，企業匹配部分最高可達年薪的3%。因此，假設25歲年薪4萬，每年獲得 2%的加薪，401(k)投資比率15%。這相當於第一年投資6000元，已高於IRA限額，而且每年提升。同樣7%的年收益率，只需34年便超過100萬元。考慮到3%年薪匹配，便能縮短到32年。要是能實現1萬7500元最高投資，7%收益率之下只需23年。 3、不要忘記通貨膨脹及稅收影響即使按照上述計算方法，到退休時依然無法獲得目前100萬元的購買力。在整個投資期限中，通貨膨脹會大幅降低購買力。即使按照2%通膨比率計算，30年後的購買力只相當於目前的55%。換個說

法，那時需要180萬元才相當於現在的 100萬元。需要注意的是，傳統IRA與401(k)同羅斯IRA與401(k)之間有著明顯的稅收差異。最明顯的是羅斯投資在提款時無須納稅，而傳統型連本帶利在取出時都要繳納所得稅。這種提款差異取決於稅務優惠的先後，羅斯利用稅後收入投資，傳統型則先享受免稅投資優惠。權衡兩類投資方式的原則就是，預期今後的稅率是否比現在的高。預期退休後稅率降低，用傳統較為合適，反之羅斯優勢明顯。當然，在狀況改變時，也能把傳統IRA轉換成羅斯 IRA。無論採用何種投資工具，關鍵是貴在堅持；只要能堅持不懈明智投資，結合 IRA和401(k)，擁有百萬級退休儲蓄並不是夢想。 ( 財經新聞組 )

專家表示，單從理財投資的角度看，很多普通人也能擁有百萬退休儲蓄。（ Getty Images ）

理財篇

場進資投

六哲學

先懂聯準會在裝腔作勢的「聯準會式談話」（ Fedspeak ）中，其實傳授了六項重要的投資哲學。（美聯社）

「聯準會式談話」（Fedspeak）一詞創於葛林斯潘時期（Alan G re e n span ），這個被普林斯頓大學（Princeton University）經濟學家布蘭德（Alan Blinder）定義為「裝腔作勢的方言英文」，其實傳授了六項重要的投資哲學。 1. 保持耐心（patience）：這是聯準會（Fed）暗示「事情不會變化」的委婉用語。對一般人來說，堅定持有投資是一門重要的功課，如果股票表現不佳，可放入觀察名單再做決定。 2. 取決於數據（data dependent）：聯準會向來強調，未來決策將取決於經濟數據的變化；舉例來說，投資人若思考「我該重新規劃投資組合嗎」，應檢視投資組合報酬是否已低於目標值，或是獲利仍然穩健，而非跟隨市場情緒而行。 3. 循序漸進（measured）：葛林斯潘曾說，聯準會將「循序漸進」升息，而 44

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投資人同樣應緩和、深思熟慮行動。例如，面對當前股市漲至歷年高點，六年未明顯修正，投資人可循序漸進兌現獲利，建立防禦型的投資組合。 4. 一段長時間（considerable time）：葉倫（Janet Yellen）與柏南基（Ben Bernanke）用此表達「可預見的未來」，但對一般人而言較像是「足夠時間」，應給投資一些時間表現，不因短期變動而擾亂投資決定。 5. 調控（accommodation）：每個投資人有時須依照自身情況做出調節。如果投資組合廣泛多元，但投資人對其中的小型股或新興市場資產感到不安，可避免該資產類別。當然，這可能影響到組合整體績效與曝險。 6. 非理性榮景（ irrational exuberance ）：葛林斯潘的經典預言能提醒投資人，切勿盲從過度樂觀的市場情緒，避免短視近利。 ( 記者胡毓玲 )

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保險理財

理財篇

社交借貸融資投資兩

熱頭

交借貸（Social Lending）也稱P2P借貸，P2P是「peer-topeer」的縮寫，這是一種近10 年間才被投資者所熟悉的網路借貸平台。這類平台為借款者提供傳統銀行以外的信貸資源，同時也為手頭略有閒錢的普通人提供了傳統保守投資方式之外的選擇。使用社交借貸平台的借款者主要為某些原因無法從銀行貸款的個人，其中占比例最大的為償還信用卡欠款、小生

社

意融資和家庭裝修。借款人無需提供財產抵押，但須在網上實名註冊，並提供基本信息保證借款合法用途。社交借貸平台通過借款人提交的申請，綜合信用紀錄等因素，為借款人評定信用等級。平台將借款人信用等級信息披露給貸款人的同時，也須向貸方披露潛在收益和損失。社交借貸為了分散風險，將每筆貸款分割為少至25元為單位的多筆小額貸款憑證供投資者購買。但與所有投資一樣，社交借貸收益相伴風險；除了有可能血本無歸的壞帳，與股票基金投資相比，這一投資最大風險在資產流動性的

社交借貸中文也稱「人貸人」。社交借貸將每筆貸款分割為多筆小額貸款憑證供投資者購買。（ Getty Images ）

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保險理財社交借貸是近 10 年間才被投資者所熟悉（ Getty Images ）的網路借貸平台。

限制，投資人一旦入市場，貸款到期無法收回資金。另外選擇社交融資的個人多為信用紀錄不佳者，若再出現類似2008年的金融危機，全線崩潰的場景不難預見。由於P2P借貸尚處起步階段，目前在美國缺乏明確的監管部門，為多個機構分頭管理。例如對投資者的保護主要是通過聯邦和州的證券登記和強制信息披露條款，對借款人的保護主要是通過消費者金融服務和金融產品保護相關條例。消費者報導雜誌提醒有意通過社交借貸平台借款或投資的民眾留意以下事項。融資信用分數：想到Lending Club或Prosper 等社交借貸平台借款，首先應該先查詢清楚自己的FICO信用分數，此分數決定借款者在借貸平台上評級（grade）和利率。這兩家平台上的借款方平均信用分數在700分左右，得到的評級分數為B，利率在8.67%到13.5%之間。對於信用不佳的高危險借款人，利息可高達30%。手續費用：專家提醒借貸者別認為擺脫銀行就不會有各樣收費。Prosper對

交易收取「成交費」（closing fees），Lending Club收取「融資費」（origination fees），名稱不同，但都是交易平台收取的手續費用。這一費用依貸款總金額在0.5%至5%之間，會被自動從貸款總額中扣除。貨比多家：借款人在不同平台上可得到的利率並不相同，因此專家認為貨比三家絕對有必要。別太貪心：社交借貸平台的貸款額多在1000元至3萬5000元之間，不過借得越多利率也隨之增多。特別是數額大且還款期長的貸款因評級較低，會導致利率上升。投資者投資風險：社交借貸跳過銀行的間接貸款融資模式，在借款人和出借人間直接發生借貸關係。想像自己不經過擔保就把錢借給素不相識的陌生人，風險不言而喻。社交借貸行業網站LendAcademy的調查數據顯示，2009年至2012年中的三年期貸款，依風險評級不同，社交借貸平台分別出現1%至10%的壞帳率。多元分攤：Lending Club和Prosper都建議投資者「別把雞蛋都放在一個籃子裡」，多元分攤資金。例如將2000元的資金分攤成50元一份，分別投資給40個風險評級相同的借款人，這樣可將壞帳風險降至最低。網路社區：學會運用與社交借貸平台相關的網絡社區創建資源數據庫，與其他投資者共享投資經驗。 ( 李淼編譯 ) 47

理財篇現在很多企業都向員工提供專業的投資理財服務。通常情況下，理財顧問大多收取0.25%到1%的諮詢費。據今日美國報導，很多研究報告指出，使用顧問服務的投資者大多都可獲得比自行投資決策更好的投資收益。當然一般投資者也會進行基礎性的投資分析，只是投資顧問們的專業經驗，讓他們更具信心，同時也更遵守投資策略和規則，這就是他們成功的關鍵。大部分人都因為沒有時間，或沒有興趣自行管理投資資產。同時，投資者面臨的最大敵人，就是他們對於投資資產感情上的決定。包括市場出現危機或投資熱潮的時候，很多個人投資者受到媒體或周邊人們的帶動，做出衝動的投資決定。因此，好的理財顧問可以幫助去除這些因素，在退休投資中可以更為專注最為重要的因素。

誰最需

投資顧問

？

 使用顧問服務的投資者大多都可以獲得比自行投資決策更好的投資收益。（取材自維基百科）

在決定聘請專業理財顧問前，可自問下面這些問題﹕ 1、是否知道每次拿薪資時須存多少錢？ 2、在退休前，總共須存多少錢？ 3、須獲何種投資回報，才能達到預期退休生活標準？ 4、現在是否已擁有多元化、平衡的低成本投資組合？ 5、為了達到目標，是否涉及恰當的風險？ 6、當市場出現急劇波動時，是否具足夠的信心和原則可以堅持投資策略？如果對上面這六個問題都茫然不知，那麼就很有必要找一位獨立的投資顧問。根據正確的個人資料，投資顧問可根據每個人理想中的退休生活方式，量身定造最為合理的投資組合方式，滿足今後的退休需求。 ( 財經新聞組 )

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保險理財

理財篇研究顯示，女性的投資行動更健康也更冷靜。（ Getty Images ）

男人要向耐心是種美德。在投資領域，耐心是成功的重要因素；從這方面也能理解為何女性投資者的收益會優於男性。今日美國報導，婦女平等運動發展到今日，性別差別拉近。婦女在成長的過程中可選擇任何想做的事，可參加壘球隊或女子足球隊，冬天和男性一起鏟雪、春天整理花園。如果現在還認為「像女孩一樣」是種負面形容，那就完全落伍了。或許像女性用品Always廣告，展示青春少女自信的證明，以往關於女性的柔弱或低效完全是陳腐觀點。隨著越來越多的女性在職場獲更高地位，以往僅有夫妻一方財務決策的日子已一去不復返。波士頓顧問公司一項調查顯示，大部分女性受訪者抱怨，因為性別不公平的金融服務待遇，儘管在是否要投資，女性相比男性可能缺少些自信，但一旦參與投資，由於心理層面優勢，女生會獲得更好的收益。針對不同性別投資行為研究指出，女性在投資領域超越男性，就是她們更具耐心，這也主導了女性的投資行動。和男性更傾向追逐市場熱點。不同的是， 50

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女人學女性偏好「買入並持有」模式，同樣她們也更能遵守財務計畫。從長期看，這便保障更高收益。先鋒投資（Vanguard）的調查顯示，在2008年金融危機期間，男性相比女性，在低位拋售的可能性高出10 個百分點。加州大學的研究指出，正因減少交易，女性平均年收益比男性高出1.4個百分點。從中可看出女性的投資更健康、冷靜。男性投資者的天性更傾向快速交易，承擔更多風險，對於長期投資，過高的曝險反而降低收益。嘉信理財（Charles Schwab）研究稱，女性有更全面的財務規畫。調查中88%的女性投資者不僅希望理財顧問考慮投資組合狀況，更要分析全面性的財務狀況。在長期性投資領域，「像女孩一樣」並沒有什麼不好，反而是很多男性學習的目標。 ( 財經新聞組 )

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將心比心,有一說一助人第一,生意第二

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保險理財

理財篇

循序漸進理財里程碑的

年齡層聚集財富的方式不同。

人生旅程路遙遙，每個階段都有一個理財里程碑，如果能夠按部就班、循序漸進，理財績效將倍增。路透理財專欄作家史登（Linda Stern）彙整多位理財專家建議，提出人生各階段理財里程碑，建議人們在不同年齡層以不同方式積聚財富並妥善管理，分述如下： *10 歲前─可藉打工賣檸檬汁或幫人洗 52

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（ Sonia Hu／攝影）

車賺零用錢，踏出賺錢的第一步，用賺得的錢買禮物送人或存起來。 *10 歲至 20 歲─當真為賺錢而打工，一旦找到工作開始有比較像樣的收入，就可考慮開設羅斯IRA退休帳戶、存退休金，剩下的可用來買衣服。這個階段不妨針對該選擇哪個大學、讀哪個學科做重要決定，做決定時，心中要有務實的理財概念。

碑

保險理財 * 2 0 歲至 30 歲─學習投資、管理預算，並持續把賺到的錢存入羅斯IRA，如果公司允許，就開立401(k)退休帳戶，這時理應有一些積蓄、工作前景也比較有跡可循，不妨訂出學生貸款償還計畫、一步步還清債務。在這個剛踏入職場的起步階段，務必注意不要拖欠債務或延遲還款帳單，不要在信用報告留下污點；一旦有了孩子，趕緊買人壽保險。 * 3 0 歲至 40 歲─繼續在退休帳戶存錢，可購買房子，如果有小孩，應該開一個529大學儲蓄計畫帳戶、為孩子籌大學學費。此外，可將手頭上各種保險轉換成高自付額保險，這麼一來，每個月將可節省保費，節省下來的保費日以計月累積將足以支應自付額。針對投資，應實際操作股票基金、單一個股及債券投資，並力求多元化布局，也可把錢分散投資在房地產、商品、海外股票等。實務操作之外，還應該持續進修，以增加就業實力。 *40 歲至 50 歲─在應急金儲蓄、退休基金以及大學儲蓄帳戶之外，開設獨立的投資帳戶，盡可能讓退休儲蓄規模增長擴大。除了打點真正「需要」的資金用途外，不妨花錢做一直「想要」做的事，例如帶家人去享受一趟大規模旅遊等。另外，不妨跟您上了年紀的父母談一談，確實了解他們的財務狀況。 *50 歲至 60 歲─針對退休不妨開始估算退休後生活需要多少錢以及還需存多少錢。除了固定低利房貸外，應還清所有

債務。還可花點心思為退休後生活準備，例如想想看是不是要自己開一家小店、並進行必要的準備。 *60 歲至 70 歲─開始領取社安金了，這時可考慮做兼職的顧問工作或兼差、享用老人折扣。此外，從儲蓄裡保留一部分作為長期看護費用；針對可能需要的看護，應多方搜尋長期看護保險，但務必謹慎。不妨為孫兒女投資529儲蓄計畫；重新檢視、安排投資布局，確保收入能滿足需要，決定要自己管理或請專業經理人代管。針對慈善捐款多方規畫、考慮設捐助者顧問基金（donor-advised fund），該種基金的型態類似慈善基金，家人也能將錢放進基金內。在這個階段，您要在心理上準備面對幾乎是「只出不進」的財務狀況，已不再像過去大半輩子不斷工作賺錢、存錢了。 *70 歲至 80 歲─如果財務有點吃緊，應刪減支出，如果手頭寬裕，不妨對親人慷慨一點、或多慈善捐助，而且，要跟子女談一談您的財務狀況。 *8 0 歲至 9 0 歲─在這個階段應開始「捨」和「清理」。把傳家的東西以有意義的方式傳承、不用的東西捐給慈善機構、協助孫兒女跨出理財第一步。此外，凡是能讓自己舒適過日子的事，就別太省了。助聽器、家管清潔工等都能讓日子安全方便，就要用其所當用。 *90 歲至 100 歲—百歲以上─雇用專人協助料理生活大小事，即使您覺得不需要，還是要這麼做，這樣才能讓子孫放心。 ( 財經新聞組 ) 53

理財篇被動式投資已成為當前趨勢。( Getty Images )

躺著賺賺

80年不動

Voya賺贏98%同業

「躺著賺」並非夢事，有一檔基金自 80年前建立以來，便從未更動投資組合，報酬率卻勝過98%的競爭對手。路透報導，Voya Corporate Leaders Trust Fund自1935年買進相同數量的30 家主要企業股票，歷經80個年頭，任憑這些企業發展，即便有公司被收購或併購其他公司，都不改變「持倉」。簡單計畫也能出奇制勝，晨星（Morningstar）指出，該基金主要投資工業股及能源股、少量持有銀行股，無論是過去五年或十年來，績效皆勝過 98%的競爭者。 Cononer資本管理公司分析師沃金斯（Craig Watkins）表示，Voya基金的 54

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投資模式類似巴菲特的價值投資，因為投資組合中每檔股票的持有時間都相當長。其表現優於指數，主要是因為不需要像指數經常根據權重調整。該基金因其優異表現，自2011年起已吸引投資人注入7億元，目前規模已達17 億元。不過由於投資模式過於守舊，曾有長達20年間停止銷售，直到1988年重新問世。被動式投資已成為當前趨勢。李伯（Lipper）的資料顯示，2014年共有 1532億元資金流入被動型共同基金， 1813億元流入指數基金，主動型共同基金同期淨流入僅3900萬元。 ( 財經新聞組 )

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伯有，基

保險理財

善用理財產品在萬萬稅的美國，尋求有利投資、規劃節稅，應善用理財產品平台。

未來劃規

■ 追求回報應兼顧節稅投資追求回報應兼顧節稅；若稅率 30%、回報8%，則省稅應比追求高回報重要。應善用公債、Roth IRA、人壽保險。如為自雇主或公司老闆，設立退休計畫及規劃緩稅宜由理財師有效節稅。 ■ 保護龐大資產保護資產應避免訴訟追償、離婚、車禍等官司纏身，以免喪失大半「江山」。規劃產權：加州法是夫妻共有財產，退休帳戶、房地產、生意投資，配偶依法擁一半權利。不可疏忽婚前協議，婚後財產管理同樣重要，應適當規劃產權。轉移資產：龐大資產贈與兒女又想保留控制權，可將公司部分股份贈與子女，自己身居管理者保留少數股份。子女年

 規劃未來應善用理財產品平台。 ( Getty Images )

輕缺乏經驗，應警告避免訴訟。贈與：規劃贈與須趁早，2015年贈與免稅額1萬 4000元，如有五子女，夫妻每人可每年贈與14萬元。高增值資產可留至過世時贈與，如此可以享用step up節省資本利得稅(capital gain)。規劃生前信託：可避免法院認證耗時，文件包含遺囑及一旦配偶無行為能力時處理資產，未指定受益人財產也可依意願授予或捐贈慈善機構。遺產稅：2015年遺產稅減免額是543萬元，夫妻兩人有1086萬元減免額，超過的資產須繳高達40%的遺產稅。遺產稅須在九個月內支付，此時要考慮： A.現金支付：有多少人手邊擁數百萬現金？ B.出售資產：過世時逢房市低迷，繼承人會因急於脫手嚴重虧慘。 55

理財篇

加州夫妻依法共有財產，應   適當規劃產權。 ( Getty Images )

C. 向銀行借錢：須考量能否批准及利率多高。 D. 洽國稅局延付：欠稅分期付款，利率不會低。 ■ 外國人在美國購買人壽險外國人在美國只有6萬元免稅額，在美置產應做好信託及買人壽險防範巨額遺產稅。一客戶買了棟200萬元的房產後早逝，太太從中國來處理後事發現遺產稅很高。如先生購屋的同時買人壽險，理賠金就可支付遺產稅。外國人在美國買人壽險，理賠和美國人一樣完全免稅。宜買不可更改的人壽保險信託來解決，選擇適合的保單，理賠可支付遺產稅。及早規劃父母一起買可發揮「槓桿比例」節省大筆稅款。 56

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很多人對人壽保險還停留在傳統的觀念；其實人壽險具多項功能，理賠只是其中之一。設計得當不僅能收回保單內的利息，還可免稅。早年外國人買美國壽險保費貴，但現在美國優惠中國人買美國保單，保費一視同仁。美國壽險保費是中國的六分之一，台灣、香港的三分之一。 ( A.L. Global Financial & Insurance Services 羅楊素蘭提供 )

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保險理財

並非所有的理財難題都來自於收入不足，實際上許多人整體收入不低，但因為職業特性收入來源不穩定，由此帶來的理財挑戰不可小覷。相信不少自營業主都有這樣的經歷—手頭的現金決定當日下館子或在家吃泡麵。美國新聞世界報導雜誌理財專欄作家威廉姆斯（Geoff Williams）表示，「偶爾手頭拮据，令本來應該不錯的生活變得十分窘迫」。根據來自勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的數據，如果你是全美1440萬自營業主中的一員，你會很希望在收入不穩且常有不測財務需求的情況下控制預算，享有上班族般的財務安全感。以下是來自經驗人士的幾點建議。在亞特蘭大經營一家市場公司的霍克（Kali Hawlk）認為收入越是不定，越要留意每一分錢的進出，「要經常查看 58

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理財更要穩

收入不穩定

理財篇

帳戶，對錢的進出心中有數，才能幫助你調整支出，配合當月的收入狀況」。霍克說，她的財務管理沒有什麼秘訣，關鍵在於靈活的隨時調整，「如果只是機械性的理財，會相當困難」。羅森菲德（Ben Rosenfeld）是居住紐約市的喜劇演員，他的理財準則是不能在收入多的季節裡大手大腳。他建議收入不定的人在有錢進帳時多想想要怎樣熬過收入淡季，「別一有點錢就流水樣亂花」。羅森菲德認為身邊放太多現金最「危險」，「如果你每天收到現金，最好在晚上回家時把皮夾清空，口袋裡裝太多現金容易帶給人『我是有錢人』的錯覺，這道理和在賭場亂擲籌碼一樣。」為避免大筆收入進帳時帶來的揮霍慾望，專家建議不要把錢存在同一個帳戶中。拉斯維加斯市認證理財規畫師賀姆

保險理財斯（Kate Holmes）自2011年開辦事務所，她習慣將收入分成數筆，分別存進不同的帳戶，並設立自動轉帳和支付帳單的功能。賀姆斯表示這樣的策略可以防止大宗收入後亂花錢，「我把50%放入一個帳戶，用來支付生活所需，如房租、交通、水電費和食物，另外30%存入另一個帳戶做一些雖然不是必需，但會快樂的事情，最後還會留有20%用來還債和儲蓄」。在紐約市開設公關公司的伍茲（Alvin Woods）提出了「消費瘦身季」的概念，他說，「如果了解收入周期，知道在每年哪個階段收入會有減少，那就做好準備，在那幾個月節儉度日」。他同時表示平時的準備和積累也很重要。伍茲每年的「消費瘦身季」在10月到1月間，因此他在6月至9月中會有意

識略減開支，存一筆錢，「我會用夏天存下的這筆錢買機票回家過聖誕節，及買禮物家人」。普通收入穩定的人，每周或雙周都有薪水進帳，這樣一來偶爾花費超支，如在超市多花了幾十元，並不會造成太大麻煩，因為盡可以利用之後的幾周或幾個月時間調整開銷，補上虧空。但若收入不定，還有意外的開銷，就是麻煩的開端。伍茲為自己建立了一筆名為「開心」的特別儲蓄金，偶爾存入幾十元，這樣在他收入清淡的日子裡，若是有親朋來訪，起碼能負擔聚餐的花費。他說，「當我和朋友出去玩的時候，我都會使用這個『開心』帳戶裡的錢，這樣在決定喝一杯的時候不至於太過內疚」。 ( 李淼編譯 )

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理財篇

四類理財

當心已過時隨著金融市場快速發展，以往一些傳統理財建議已沒那麼有效。有些理財顧問還在灌輸一些理念如，勿將債務帶入退休生活、消帳卡比信用卡安全、年長者應更保守投資等。路透表示，問題是很多這類建議適合逝去的年代，目前來看反而起負面效果。更有甚者，其中有些建議本來就是「誤解」，會更帶來財務風險。以下就是一些須注意的理財「老皇曆」。勿將房貸帶入退休生活這或許適合高利率時期，即便近期房貸利率出現快速攀升，但仍屬於歷史低位。近期重新貸款者支付的利息都是歷史上最低的，甚至未來也不大會再出現。因此，與其目前提前償還貸款，還不如將額外的儲蓄放入投資帳戶。現在謹慎投資輕易便能獲得遠高於3%到4% 的收益，還能享稅務優惠。此外，與其今後動用昂貴的逆向房貸養老，還不如保留低利率房貸，增加儲蓄。不要申請 401 ( k ) 貸款從401(k)貸款便喪失了繼續投資獲利的機會，如離職還須及時償還貸款，否 60

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專家建議當前與其提前償還貸款，還不如將額外的儲蓄放入投資帳戶。（ Getty Images ）

則將面臨代價不小的稅務。但須注意的是，401(k)貸款的利息僅為最優惠利率加一個百分點。有緊急需求如醫療開支等，確定有能力償還時，401(k)貸款還是優於投資超低利率債券。這也好過信用卡貸款等非擔保性貸款。銷帳卡比信用卡安全如果有克制力，僅購買你付得起的東西，並且有能力付清卡債，那麼沒有其他支付手段能比信用卡更安全。不僅購物能換取現金回饋，而且如信用卡信息失竊，發卡銀行還能承擔損失。但如銷帳卡發生問題有可能銀行也會承擔損失，但連帶支殃及票帳戶到。大學專業要務實曾經的觀點是不要花很多錢讀昂貴的傳媒或社工學系。但教育專家建議年輕人不要改變興趣和專長讀一些沒興趣的科目，如工程學系等。很多成功的企業家，都是心理學或文學專業。可考慮收費低廉的大學，選擇合乎興趣的課程。 ( 財經新聞組 )

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保險理財

理財篇

如果想降低卡債，應停止或者少用信用卡。（ Getty Images ）

理財

失誤

後悔不如行動多人刷卡、花錢方式不當導致信用受損，看到報告上的數據令人懊惱，但不可能讓時光倒轉去更正，唯一能做的，就是從錯誤中學習，從現在起採用正確的方式、讓損失降到最低，並一步步改善信用狀況。

很

如果想降低卡債，應停止或者少用信用卡，消費時支付現金，此外，刪減支出、遠離誘惑；萬一好多張信用卡都有卡債，應優先償還高利率的卡債，信用狀況良好的話，可考慮採用信用餘額轉移（balance transfer）以降低利息支出。

首先，盡可能避免積欠卡債年少輕狂時動不動刷卡，入不敷出，結果卡債滾出龐大利息，連本帶利令人吃不消、進而嚴重拖累信用分數；影響信用分數的要素中，信用使用率便占 30%，也就是信用額度的使用比例，卡債太多導致信用使用率超過三成就可能壓低信用分數。

其次，應及早開設信用帳戶（ credit account ）信用分數結構中的15%是使用信用的歷史長短，信用史夠長且準時還債，有利提高分數，相反情況下，則很難舉借各種貸款。最好馬上開始使用信用額度，最簡單的方式是恰當使用信用卡，有些信用卡

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保險理財較容易申請，即使信用狀況不是很好也申請得到，這家申請不到再試另一家，一旦開始刷卡，務必每個月準時付款、而且盡量全額付清。第三，帳單準時付款在信用分數的組成要素中，是否準時付帳單占去最大比例、高達35%，這方面如果做得不好，將嚴重損害信用狀況。專家建議，與各個需要付帳單的機構設定付款提醒、或者在自己的行事曆上作記號，按月準時付款，久而久之，信用報告上的不良紀錄就會一筆筆消失、

改邪歸正。第四，慎選借款方式短短幾個月內密集申辦太多貸款、信用卡等帳戶，也會拖累信用分數；信用分數中的10%與新信用申請有關，申請太多表示申請者缺錢、風險高，因此，應放慢申請新信用的腳步（各個新信用申請最好間隔好幾個月）、養成良好的信用使用習慣，就可改善信用分數。鑑往知來、為時不晚，與其懊惱後悔，不如馬上養成良好習慣並開始行動。 ( 財經新聞組 )

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L 理財篇

樂透型儲蓄效果吸驗引實

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人

國經濟研究所（NBER）最新公布的調查報告結果顯示，美國人的儲蓄習慣非常糟糕，這其實並不令人意外。該研究建議最佳的讓人們養成儲蓄習慣的方法，就是像孩子那樣獎勵他們儲蓄。這篇名為「樂透獎金是否能鼓勵儲蓄行為？」的研究報告由一批經濟學家共同撰寫，其中包括三位馬里蘭大學教授、一位西北大學學者，還有來自荷蘭的專家。教授們要求100位來自馬里蘭大學的學生，從多種儲蓄帳戶中挑選一種。有些學生挑選了傳統型的儲蓄帳戶，也就是按照儲蓄期限支付利息，在研究中可以在三周內拿到15元的利息。教授們設立另一種稱為「樂透型」儲蓄帳戶，也就是基準利息較低，要五周才能拿到15元利息，但是有 5%的帳戶可以在五周內拿到額外的200元利息。教授們發現的結果是怎麼樣的呢？在引入獎勵之後，學生變得對儲蓄更有興趣，同時也更願意存更久時間。儘管傳統型儲蓄帳戶在相同時間可以提供更

 研究顯示，獎勵是讓人們養成儲蓄習慣的好方法。（ Getty Images ）

多的利息收入，但是有更多的學生選擇了這種樂透儲蓄。儘管中獎機會渺茫，但提供更大的獎勵，就會吸引更多人進行儲蓄。就像很多小孩子那樣，只要提供一個強大的吸引力，一般人還是願意進行儲蓄的。在失去儲蓄目標之後，很多孩子也都失去了繼續儲蓄的興趣。很多經濟學家建議，可以讓人們自己為儲蓄帳戶取名，例如第一套房子帳戶，或是聖誕節帳戶，這都可以促進更多儲蓄。儘管其他國家有這類樂透型儲蓄，目前在美國還沒有。不過從那些企業提供投資匹配的401(k)退休儲蓄中便能看出端倪，或許這就是最好的鼓勵員工進行退休儲蓄的方法。樂透型儲蓄在現實生活中是否能處處有效？現在還很難說，因為教授們挑選的學生，並不像大多數普通人那樣，已經成家，或者購買了房子，因此需要規避大多數風險。此外，用於刺激儲蓄的獎勵，可能會漸漸失去吸引力，這樣也會使得越積極儲蓄的人，越容易快速放棄。 ( 財經新聞組 )

 獎勵是讓人們養成儲蓄習慣的好方法。（ Getty Images ）

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保險理財

理財篇

理財壞習慣

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專家特別強調在孩子面前按照清單消費的意義。

母平日的一言一行都會被孩子看在眼中，會對他們潛移默化。即便子女正處在叛逆期，你還是能發現他們下意識學會你的口頭禪，或繼承你的脾氣、審美和愛好。這也是為什麼父母應該檢討理財觀，如果你疏於管理錢財，十有八九孩子也會繼承這些壞習慣，並終生受影響。全國信用諮詢基金會（National

父

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（ Getty Images ）

Foundation for Credit Counseling） 2014年理財知識調查，訪問了全國2016 名成人，大多數人表示理財知識來自父母。令人不安的是，41%的受訪者給父母的理財能力打分「C」、「D」甚至不及格。我們的哪些「負財商」會不知不覺傳遞給孩子？美國新聞世界報導（US News & World Report）列舉了以下幾

保險理財類父母最常見的理財壞習慣，快來檢驗，儘早給孩子傳遞理財正能量。超能力消費孩子在商店要東要西，理智的家長會先拒絕並耐心解釋；不過對於那些沒有哭鬧，顯得十分「懂事」的孩子，大人往往感到內疚，很多時候最後還是咬咬牙，滿足了孩子的心願。這樣做的家長可能並沒有意識到自己傳達出的信息。來自田納西州的投資顧問泰特（Jason Tate）說，「孩子堅持要一樣東西，明知大人很不情願，但最後還是得到了。這樣的行為教會了他們超出自己負擔能力的消費。」可以當做例外的情形是，家長手頭不寬裕，但還是盡力為孩子添置了學習用品，這樣的行為告訴他們：教育永遠值得投資。無視折價券不能說不使用折價券購物就是壞父母，這可能只是個人消費習慣。但這一習慣很容易「遺傳」給下一代。如果你想教育孩子有創造性的尋找節省的機會，不論是網購還是平時買菜，多使用折價券是教孩子節約的入門課。購物不比價有些家長購物從不比價，有些即使比價，也沒有當著孩子面談起。專家認為，在購物過程中比價、權衡是讓孩子學會花錢時「三思而後行」的最佳方法，這樣的思維方式，在日後他們經濟獨立時格外重要。波士頓東北大學（Northeastern University）的經濟學教授普萊特（Harlan Platt）建議，「買東西前先請孩子們在家上網幫忙比價，他們對於上網搜索最擅長」。普萊特認為家長還可以和孩子商量購買某樣物品的預算上

限，請他們多參與意見。衝動式消費與使用折價券類似，買東西沒有計畫並非一定就是壞家長，但要想想會帶給孩子什麼樣的示範。按照提前寫好的清單購物是否必要？答案因人而異；但2012年由促銷零售代理公司Integer Group和市場調查公司M/A/R/C Research做出的一項調查顯示，即便是使用清單購物的民眾，每十人中還是會有九人買了清單之外的物品。衝動式消費力量之大可見一斑，因此專家特別強調在孩子面前按照清單消費的意義。衝動式消費的最大「陷阱」在哪裡？答案是超市、藥妝店和百貨公司結帳櫃檯附近，排隊中的父母常在此處被哼唧不停的小鬼們攻破了「防線」。歐洲流通聯盟零售業研究院（E I Retail Institute）的研究發現，別小看結帳櫃檯一旁擺放的糖果、薄荷和小吃，這些貨品的平均銷售額占商家總銷售額的 7%，而實際上它們只使用了1%的店面空間。閉口不談錢如果你從來不和孩子談到錢的問題，結果是他們會認為錢來的容易、不值得珍惜。來自紐約市的認證理財顧問費曼（Joey Fehrman）說，「孩子們看不到自己的父母為理財做出的努力，例如制定預算、完成理財目標，或讀書學習理財知識，也不知道父母是如何努力掌控自己的財富」。泰特認為，「人們對度假計畫的關注多於退休計畫，因此孩子們也有樣學樣，只想著要商店裡的玩具，疏於思考怎樣才能掙到這筆錢」。 ( 李淼編譯 ) 67

理財篇

婚後理財五點要訣少人從單身轉到家庭生活後，發現整合兩個人的財務非常麻煩，不知從何下手。實際上不僅是新婚，多年夫妻都會發現財務越來越複雜。簡化不僅是理財需求，簡化生活也是一種藝術。下面是專家介紹的五種簡單易行法：

不

減少銀行帳戶數量：如果希望從儲蓄帳戶獲得較高的利息，就應將各銀行帳戶零星的儲蓄合併。將複雜的銀行帳戶簡化到核心基本用途。理財專家建議，可在最方便取款的銀行開一個支付利息的支票帳戶，另外再使用一個網路銀行帳戶。整合投資帳戶：有人剛開始工作無力進行大額投資，採用了定期自動小額投資個人退休帳戶（IRA）。之後隨著收入增加，積累一筆現金，開始購買其他共同基金。或許有時只為了獲開戶獎勵，又開了

好幾個投資帳戶。這樣在報稅的時須填寫多份表格。建議關閉不使用的帳戶，將投資集中到收費低廉的折價券商處。注銷不必要的信用卡：很多人在 AnnualCreditReport.com查詢個人信用報告，會發現擁有一些很少用的信用卡。由於注銷信用卡會傷及信用紀錄，因此要保留歷史最久的那張卡，並注銷信用卡餘額及信用額度等。另外，轉移餘額的費用也須注意，最好使用一張信用卡，獲取更多的現金回饋獎勵。整理個人物品：屋子裡很容易就填滿個人喜好的物品，如音樂、電影、電玩光碟、書籍等；應該處理不必要的物品，例如很久不用的CD、DVD、書籍等都可以通過 eBay或Craigslist等出售，或在Amzaon.com 交換成購物卡。這樣等於回籠閑置資金。改善資料管理：擁有多個銀行帳戶、投資帳戶、信用卡等的結果是，會收到大量的對帳單、須填寫大量稅表。更好的管理方法就是使用電子對帳單，或將紙張對帳單掃描到電腦。然後儲存在外置硬碟或網路儲存空間。簡化財務能紓緩處理帳戶壓力，同時也帶來更多靈活性。如覺得力不從心可尋求專業顧問幫助。 ( 財經新聞組 )

許多人在結婚後才發現，兩人的財務狀況過於複雜。（ Getty Images ）

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保險理財

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何智德會計師 CHI HO, CPA, MBA 畢業於加州州立大學洛杉磯分校美國10大會計師事務, 15年查帳, 稅務經驗

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WILSON NG CPA, 澳洲和香港註冊會計師畢業於悉尼科技大學美國4大會計師事務所, 15年以上的工作經驗

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 投資移民登陸前的稅務資產規劃及報稅  投資移民登陸後拿綠卡的稅務規劃和申報  海外工作稅務申報  海外資產稅務申報  美國公司稅申報  遺產規劃  移民稅  海外公司稅申報  投資美國公司審計  記帳  發薪  個人及公司報稅  核數  退休金計劃  公證

關麗環 ESTHER 註冊稅務師畢業於UC IRVINE, 加州大學爾彎分校 11年稅務和諮詢經驗 KEN CHEUNG MANAGER, 稅務師畢業於CAL POLY, 加州州立理工大學 6年稅務和諮詢經驗

SANDY WU CPA, 會計師畢業於加州州立大學洛杉磯分校 15年稅務和諮詢經驗

王霄笑 MIKA 會計師

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理財篇

財理女子教

專家建議儘早開始讓孩子接觸儲蓄與投資，有助他們養成良好習慣。（ Getty Images ）

邊做邊學最

關鍵

子進入青春期後，對於錢財的概念漸強，也正是家長引導他們接觸個人理財世界的好機會。有些父母覺得十幾歲的孩子就要參與購車、信用卡，甚至管理退休帳戶，為時過早。理財專家西門建議，儘早讓孩子參與家庭理財的決策，對他們未來有益無害。家長們可以從以下四個方向入手，多方面、儘早開始教育子女理財。

孩

考慮為子女開立退休帳戶孩子日後也得靠儲蓄與投資來支應退休後的開銷；這層考量目前看來未雨綢 70

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繆，但從年輕時就開始儲蓄投資，有助他們養成良好習慣，也可望使他們在退休時享受更為豐厚的資產。當子女找到一份兼職工作，考慮帶他開立羅斯IRA或個人儲蓄帳戶（IRA）。羅斯IRA讓個人按比例提存稅後工資，退休後提取使用便不需二次繳稅。西門建議，青少年可提存工資的 15%至退休帳戶，父母亦可藉機教導股票市場的收益與風險。

保險理財及早建立信用卡管理概念對許多消費者而言，建立良好的刷卡與信用卡債管理模式並非易事，尤其是年紀較輕的持卡人。 18歲以下的青少年不能申請信用卡帳戶，但父母仍可藉額度設限的預付卡為子女建立良好的消費習慣。許多父母也會在子女上大學時給他們一張信用卡副卡，讓他們購買書籍與支應緊急開銷，這張副卡其實也可以協助父母瞭解子女的消費與支付習慣。西門說，「透過子女使用副卡的蛛絲馬跡，父母可以協助他們建立良好理財習慣，讓他們日後開始工作能有效掌握信貸的使用方式」。讓子女參與購車專家建議，讓子女購買第一輛車的經驗成為學習管理財務的課程之一。許多父母直接為子女買車，再將車鑰匙交給他們，算是滿16歲的大禮。但專家說，父母不如讓青少年子女參與

買車，讓他們自行上網參與比較購車資訊，譬如價格、預估維修費用與里程數等，並請他們直接打電話給保險業者詢問車險保費。當他們對購買與維護汽車的實際費用有較全面概念，父母再從旁協助做出選擇。協助子女瞭解家庭開支協助青少年建立健全理財觀念的另一方法，是讓他們瞭解家庭財務開支。譬如父母可讓青少年子女瞭解家中每月各項帳單，包括電暖氣與有線電視等費用，及提存退休帳戶與償還房貸的數額。 National Endowment for Financial Education在網站提供電子檔手冊（hsfpp.org），協助父母引導子女建立理財觀念。對於即將進入大學就讀的青少年而言，NEFE經營的網站cashcourse.org/ prep提供更詳細的說明，內容包括預算與財務規畫、設定財務目標與規畫退休等話題。 ( 財經新聞組 )

當子女找到一份兼職工作，考慮帶他開立羅斯 IRA 或個人儲蓄帳戶。（ Getty Images ）

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學費緊兒孫

祖父母怎樣幫？母有很多方法可幫子女支付大學學費，但常會忽略近在眼前的「可用資源」，那就是孩子的祖父母；專家建議，不妨跟祖父母談一談，看看是否能幫忙分擔學費。今日美國報表示，祖父母能以什麼樣的方式幫忙，與你張羅孩子大學學費這件事進行到哪個階段息息相關。例如，假設你才剛完成申請聯邦助學方案 FAFSA，即使已考量存款、獎學金、半工半讀、還款計畫、其他貸款等因

父

素，還是會有不足的部份，這時有一些辦法可考慮，但如孩子還在襁褓中，採用的方法就不同了。理財網站Savingforcollege.com創辦人賀立表示，如果祖父母只有在為人父母者填表申請FAFSA時出面，想找到省學費的方式就太遲了；你必須想其他方法。第一個方法是，請祖父母直接送錢給為人父母的，送了錢之後，父母親就可支付學費；這麼一來，申請FAFSA時

大學學費吃緊，專家建議，不妨跟祖父母談一談。

（ Bob Keefer 提供）

理財篇的手頭現金增加，申請助學貸款籌碼將較低，但這樣的影響有限。這也影響祖父母權益，假如金額超過年度贈與扣除額1萬4000元，報稅時必須申報為贈與。假如你要申請助學金，不要請祖父母直接寄支票給學校，賀立說，因為這麼做會導致學校依該筆贈與金額降低助學額。如祖父母非常富有，直接寄支票到學校反而是好的，可讓他們避免支

籌學費傷腦筋？勿忘祖父母往往是「最佳財源」。（ Getty Images ）

付贈與稅；祖父母如果有錢到足以全額負擔學費，壓根就不必申請FAFSA 助學金。第二個辦法是，由祖父母借款。祖父母可以借錢給為人父母的，或者直接借給孫兒，而不用贈與；這麼做有個很大的好處，那就是不會影響獎助學金。當然，祖父母採用這個辦法必須遵循一些規則，好比說，借款要如實的附帶利息。即使附帶利息，也不要因此放棄，尤其，祖父母可選擇在上次學費付了之後註銷貸款，但要記住，一旦註銷貸款，就必須申報為贈與、付稅。第三個方法是，承諾幫忙償還貸款。賀立說，學生或家長盡可能從聯邦貸款借多一點錢，而後要求祖父母承諾日後孩子畢業後還款，這麼做也不會影響獎助學金。不過，賀立說，「承諾」並沒有法律效力，所以他建議要求祖父母到銀行以祖父母、父母親聯名的方式另外開戶，把承諾要還的錢存在該帳戶裡，以免到時候空口說白話。 74

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第四種情況是，假如孩子還要好幾年才上大學，可以請祖父母協助儲蓄計畫。例如，祖父母可以為孫兒女開立一個529計畫帳戶。 529計畫由州政府或教育機構執行，帳戶裡的錢可用來支付在全美各地大學讀書所須學費。不過，祖父母為孫兒開立 529計畫帳戶時，如果金額夠大，可能要申報贈與稅。另外要提醒的是，孫兒女在大學就讀時，從祖父母529計畫帳戶裡取出的錢應最後再用，因為，一旦動用FAFSA 助學款，基期年內提出的529計畫款項必須在下年度申請FAFSA時列報為學生收入，但在FAFSA申報後才得到的錢，就不會被視為收入、也就不致影響助學金條件。賀立認為，父母親如果已經為孩子設立529計畫帳戶，祖父母直接加碼存入該帳戶是最好的辦法，這麼一來，父母親可全權掌控所有大學學費，對助學款影響最小。 ( 財經新聞組 )

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把握重貸方案

圖：（ Getty Images ）

2015年房貸利率達新低，不少人前兩年低利率時未及時重貸，現可把握機會，由貸款專員協助估算。專家預期聯準會下半年可能宣布升息。貸款公司銀行為了滿足市場，提供多種

貸款方案如下： 1. 收入不足可申請擔保貸款。 2. 自宅大額貸款200萬元。 3. 大學畢業進入職場，只需提供一個月收入證明即可申辦。 4. 現金購屋可辦立即提現的重貸。 5. 提供多達十屋的貸款。 6. 自雇主申請只須提供一年所得稅表。買房自住或投資，貸款專家都可協助量身訂做適合的貸款方案，並出示房貸批准證明，跟蹤貸款進程，幫助早獲貸款買到心儀房產。 ( 貸款專員 Lucy 武提供 )

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理財篇退休篇

休存退金始開

歲 0 5

全美國有三分之一的人美國有三分之一的人要靠儲蓄過退休生活。（ Getty Images ）

些人已經過了50歲，但仍沒什麼存款，他們一想到退休就很不安，該怎麼做才能讓退休生活不致於捉襟見肘？實際上我們沒有必要這樣悲觀，因為即使是嘉信理財公司（Charles Schwab）創辦人查理斯．施瓦布的女兒凱莉．也都總把儲蓄視為第一要務，但直到40多歲了，才認真將退休儲蓄進行國際化佈局。她寫了一本書「嘉信理財教您在50歲過後理財」（The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty），明確指出理財永遠不嫌晚。施瓦布女士說，人們年過50都希望能全權掌控自己的生活，但許多戰後嬰兒潮的人財務方面準備不足，全美至少55歲的人當中，退休金不到一萬元的高達三分之一以上。年過50該如何加緊腳步理財呢？首先，務必要存錢。不認真存錢，最後只好忍受貧窮；如果還沒開始存錢，務必好好檢視錢都花到哪裡去、並且設定自動存款。就算50歲才開始，假設從50歲起接下來的15年，存入2萬3000元到401(k)帳戶，以6%獲利率推估，屆時連本帶利共增至57萬元；不妨看看信用卡的使用情況，無度刷卡、欠繳卡債所滾出的利息支出，

有

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晚

不嫌

如能轉為存款將創造完全不同的局面。其次要謹守「25倍原則」。這是關於退休金存款總額的推估方式，約等於，退休後每年需要從所得提領出來的錢乘以25，例如，退休後每年大約需要用4萬元，退休時的退休帳戶就得有100萬元。還應了解並謹守「負十原則」。這是關於愈早開始存款、從所得撥存比例愈低的原則。假如20幾歲開始存款，從所得提撥 10%大約就能安度退休生活，如果30幾歲才開始，提撥比例要上增至20%，40幾、 50幾開始，比例各再增至30%、40%。這樣的比例看來驚人，但全美國有三分之一的人要靠儲蓄過退休生活，三分之二的人有社安金可用，但不幸的是，社安金每年平均只有1萬5000元，還是要靠私人存款支應退休生活所需。除了存錢，刪減退休生活支出也是個好辦法。最後，照顧好健康。剛退休時，錢多半會花在一些活動上，到了晚年，主要是醫療費用，所以不妨提前開立健康儲蓄帳戶，假以時日餘額增長，可專用來支應晚年需要的醫療費用；很多人以為老人醫療保險Medicare可以支應退休後所有醫療費用，事實上，其保費會從社安金扣除，等於只支應六成醫療費，還是要靠自己。 ( 財經新聞組 )

專家建議

保險理財

2015

必做理財

設羅斯

望財務亮麗的美國人，2015年應該做的最重要的事是什麼？專家認為，是開設羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）。很多人不知道傳統和羅斯個人退休帳戶之間的差異是什麼，或是以為兩者之間的差異很小。但是羅斯帳戶具有很多優勢，包括提供極大的稅務優惠。

希

IRA

許多財務顧問主張年輕投資者應開設羅斯帳戶，其實根據情況，所有年齡層的民眾都可從這種帳戶獲益。與傳統帳戶比起來，羅斯帳戶的最大劣勢，就是存進帳戶的錢是稅後的錢，也就是馬上要付稅。但是它的其他好處，使這項不便變得很值得。 CNBC資深記者兼個人財務專家夏

當年滿70歲時，持傳統退休帳戶者將被迫把錢領出來。

（ Getty Images ）

理財篇退休篇蓉．艾佩森（Sharon Epperson）認為，希望未來穩健理財的人，2015年該做的最重要事，就是對儲蓄制定策略，盡可能把錢存進羅斯帳戶。羅斯帳戶對收入有限制，單身者調整後總收入超過11萬 6000元，能存進羅斯帳戶的金額減少，超過13萬1000元便不能存錢。共同報稅的已婚夫婦收入超過18萬3000元，能存入的金額減少，超過19萬3000元便不能存錢。羅斯帳戶具有以下四大好處： ● 稅務優惠：雖然要為存進帳戶的錢支付所得稅，但是退休後從帳戶領出來的收入不用付稅。除此之外，國稅局也不對金額增長課稅。這兩項優惠創造高價值的退休免稅收入，是傳統帳戶沒有的。迅速領取現金：羅斯帳戶的另一好處是，有需要時，可所有年齡層民眾都可從傳統 IRA 和羅斯 IRA 獲益。（ Getty Images ）作為迅速取得現金的來源。存進帳戶的錢可隨時領出而 ●

不被罰款，如果你在滿59歲半以前，和帳戶開設不到五年時，想拿出超過存進去的金額（也就是投資的成長和收入），要付罰款和稅金，但是有幾種情況可豁免：第一次購屋可領出最多1萬元、高中後教育開銷、殘障、死亡、欠稅、超過調整後總收入10%的未償付醫療開銷。持續成長：傳統帳戶兩個限制較多的層面，是你滿70歲半時，將被迫領錢 ●

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出來，而且不能存錢進去。但是羅斯帳戶沒有最低提款的要求，你可選擇何時開始把錢領出來。只要有工作收入，你可以無限期的把錢存進羅斯帳戶。所以如果你邁入80歲仍然工作賺錢，你可繼續讓帳戶成長。讓下一代受益：免稅退休帳戶的好處可傳給繼承人。國稅局不會對收入課稅，受益人一生都可用。 ( 宋凌蘭譯 ) ●

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新鮮人投資

羅斯帳戶長線才能釣大魚

趁著剛畢業把錢拿去買共同基金，到退休時的收益相當可觀。

財專家會告訴那些剛剛步出校園的年輕人：把錢拿去買共同基金，會比到義大利度假三個星期明智得多！但要買什麼基金呢？專

理

（ Getty Images ）

家建議，在羅斯IRA帳戶（Roth IRA）裡選擇便宜的基金，假以時日將一點一滴增值。趁著剛畢業把錢拿去買共同基金，到 79

理財篇退休篇退休時大約累積40年；假設40年前投資 1000元、年收益率7%，到今天連本帶利大約1萬5000元，這還是保守估計，如果把衍生出來的股利拿去投資，依史坦普五百指數過去40年平均11.38%的平均獲利率推估，1000元初始投資到今天增為7萬元。要如何挑選基金呢？首先，該買股票或債券？即使您的孩子非常保守，還是應該投資股票，40年下來，股票獲利將比債券或銀行定存多得多。其次，挑選費用低廉的基金，40年下來，如果費用太高，會大幅蠶食獲利，不可不慎。例如，某個基金獲利7%，費用占去 1%，前面估算的連本帶利1萬5000元將只剩下1萬286元，等於獲利少了30%。

此外，最好找初期投資最低額較小的基金；目前很難找到低廉的初期投資最低額，還好，有些折扣券商讓顧客以非常小的最低額開始投資，尤其當您開立 IRA 退休帳戶更可享有這種方便，例如在T D Ameritrade和嘉信理財（Charles Schwab），開立IRA帳戶沒有最低額限制，而且有很多投資選項。在T D Ameritrade和嘉信理財開戶，都可選購低成本的交易所交易基金（exchange-traded fund, or ETF）。在T D Ameritrade開戶，您可選擇不收佣金的iShares Russel 3000 EFT、費用率僅為每年0.2%；如果選擇嘉信理財，可考慮Schwab Broad Market ETF (SCHB)，費用率更只有每年0.04%。

卡米爾·韋伯 ( Camille Weber ) 的羅斯 IRA 和傳統 IRA 馬拉松插圖。（ Getty Images ）

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最後要注意，年輕人應該將錢放入羅斯IRA帳戶。這麼做主要有兩個目的，第一，投資股利與獲利可免稅，長期下來省很多錢，雖然放進帳戶裡的本金要先課稅，但將來退休提領的本金和獲利全都免稅；第二，可避免年輕人還沒退休就先將把帳戶裡的基金賣掉、拿去義大利度假幾個星期。依規定，從羅斯IRA提早領出本金不必繳罰款，但提領出來的獲利須繳罰金10%、以及所得稅，隨著帳戶裡的獲利愈來愈多，提早領出所付出的代價隨之增加。僅僅在羅斯IRA帳戶裡一次性投入1000元，不足以讓年輕孩子將來安度退休晚年，但如果每個月投入100元，依7%獲利率推估，40年下來連本帶利將有27萬元，相當可觀。 ( 財經新聞組 )

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退休財務規畫

心齊須夫妻

保護家庭的財務安全的重要一點是，確保另一半能找到家庭財務信息。（ Getty Images ）

於很多家庭來說，退休問題相比政治、宗教或決定該誰去遛狗等話題，更加容易引起爭執。富達投資（Fidelity）研究報告顯示，超過80%的夫妻對退休計畫中的主要部分都持不同意見，包括諸如何時該退休、退休後是否繼續工作及退休後住在哪裡等問題。

對

富達投資的調查也發現了類似的現象，只是現在比率更高。目前的狀況是，很多夫妻在50歲甚至60多歲突然發現，住宅淨值蒸發而儲蓄日漸耗竭，這都迫使他們延長工作或修改退休計畫。看起來這些問題都須夫妻同心商量，但實際上很多人並沒有這麼做。不到40%的夫妻表示，他們討論過 81

理財篇退休篇退休投資儲蓄計畫。不到50%的夫妻表示，會一起決定財務狀況，如預算或帳單支付等。富達個人投資業務總裁默菲表示:「人們需要更多儲蓄，要做到這點就要了解開支和投資，並一起討論退休後都想做點什麼。」仔細想想這種狀況並不奇怪，其中牽涉到個人的偏好，夫妻中總有一方會假設對方應該對財務狀況負主要責任，他們更樂意將理財的任務交給對方處理。在家庭生活中借助對方力量並沒有錯，但是夫妻雙方都應該大致了解財務狀況，否則當主管財務的一方去世，或失去行為能力時，另一方就手足無措。調查中發現，只有15%的受訪夫妻表示，他們有信心，即使過世對方也能管理財務。奧克拉荷馬州理財專家渥馬克說，問題的另一面是，現在的家庭財務也比過去複雜的多。他說，很多家庭需要處理多個個人退休帳戶（IRA）、前雇主提供的 401(K)計畫、各類保險等不同的資產。這樣，光憑夫妻本身已經難以判斷全部財務狀況。富達調查中還發現，有四分之一的家庭對是否該有IRA帳戶意見不同，40%的家庭對於是否該有年金收入也沒有一致的意見。

雖然生活壓力並沒給家庭很多坐下來一同商討財務的時間。但是，還是有一些基本的步驟可幫助保護家庭的財務安全： ★ 確保就退休後居住地點達成了一致。如果夫妻雙方不能就這點達成一致，其餘的事情都會變得猶如災難那樣。或許有人出於生活成本的考量，希望退休後去南部生活，但是也有人會捨不得朋友或子女而不喜歡離開熟悉的環境。在考慮退休後是否遷居到別處的時候，最好在搬家前先去生活幾個星期或幾個月。當然在財務允許的狀況下，折衷的辦法就是也可以在兩地分別住住。 ★ 確保另一半都能找到家庭財務信息。夫妻雙方都該知道有那些資產都放置在哪裡，像銀行帳戶、企業儲蓄計畫、退休金、個人退休帳戶、經紀帳戶、人壽保險和年金等公司和帳號信息，雙方都要了解。市面上的各類財務軟體，也能幫助家庭整理集中這些財務資料。 ( 財經新聞組 )

夫妻共同了解財務信息可保護家庭財務安全。（ Getty Images ）

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