2015insurfin

World Journal 2015

保險理財專刊  WJ 2015 /

YP001843

Insurance & Financing

2 0 1 5

保險

Insurance & Financing

世界日報

&理財

專刊

㾷ⷣ䀙ᴪཐԷᾣ䀾ࢹθ 䄁㠽ᡇ‫ه‬㚥㒡Ⱦ ᡌⲱ䤺 www.newyorklife.com/chinese

Fullerton General Office 714-255-5100 675 Placentia Ave, Suite 250, Brea, CA 92821

Covina Valley General Office 909-305-6500 140 Via Verde, Suite 200, San Dimas , CA 91773

Monterey Park Sales Office 323-981-2288 901 Corporate Center Drive #101, Monterey Park, CA 91754

Greater Pasadena General Office 818-662-7500 801 N. Brand Blvd 14F, Glendale, CA 91203

ቃ᯲ؓ௤Ƚਾ㌺ㅿ⴮䰒ᮽԬθ㍆㌺Ӱ༳਀ެᆆ‫ޢ‬ਮ‫ۻ‬ᨆ‫ב‬㤧ᮽ ⡾ᵢθྸᴿ⡣䆦θжᗁԛؓ௤ૂਾ㌺ѣⲺồⅴ⛰ⓌȾ The offering documents (policies, contracts, etc.) for all New York Life and its subsidiaries products are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail.

SMRU1638878CV (Exp.02.05.2017) © 2015 New York Life Insurance Company, 51 Madison Avenue, New York, NY 10010

Life Insurance. Retirement. Long-term care.

YP000655

Date : Date :

Name :

42 ㄁ᾣྸᡆᇬθ Name : World Journal Sales Representative Signature :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

฻ᕭⲺᗂⴴθ䇉ᛞⲺ⭕ᝅ 㫮㫮ᰛрθᤷ㓂㏉⠕Ⱦ

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

㏉⠕ᴿᯯᡆቧཝ

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

YP000373

Ӱ༳ؓ䳠Ⱦ䘶Շ䀾ࢹȾ䮭ᵕ䆭⨼Ⱦ 

#

/

/

/

/

保險服務項目： 我們代理的保險公司:

醫療保險(Health Insurance) 個人房屋保險 (Homeowner Insurance) 財物租賃保險 (Rental Property Insurance) 零售及服務業 (Retail Stores & Professional Services) 建築商及汽車修理業 (Contractors & Auto Repair Shops) 餐館及快餐業 (Restaurants & Fast Food) 進口商及批發商 (Importers & Wholesalers) 電腦硬件生產商 (Computer Hardware Mfg.) 電腦軟件生產商 (Computer Software Company) *種類繁多，無法詳列。 Hartford Insurance Travelers Insurance Allied Insurance Republic Indemnity Insurance Co. Zenith Insurance Group AIG Business Alliance Insurance Company Progressive

(Please go to our website and get a quote)

www.lpcinsagency.com

電話：

公司地址: 851 Burlway Rd. Ste.202, Burlingame, CA 94010

650-697-6888 傳真：650-697-6388

我們為各種類型的顧客提供全面的服務。我們的顧客群包括了 從世界知名的電腦製造商，航空公司，報紙出版商，到街坊鄰居的小商業。 多年以來，我們以服務品質和客戶的滿意度為榮。

以下是部分我們擅長的保險項目和代理的保險公司

*Many more reputable companies.

請 進 入 我們 的 網 站 直 接 報 價

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

Date : Date :

Name : World Journal Sales Representative Signature : Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

40年的經驗，以最合理的價錢，有口碑的服務品質， 以及維持眾多長期的客戶就是本公司對您的保證

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

 WJ 2015 / YP001745

LPC Insurance Solutions /

/

/

/

價錢最好 理賠最快

汽車保險 房屋保險 找大眾，一定幫您省錢 私人車險

代理 Mercury, Porgressive 等加州A級公司。工程師， 醫生，教師，會計師，科 學家投保全家均享有大折 扣，好學生二輛車以上投 保有折扣，將房屋保險同 時投保，折扣更大。另外 你的外國駕駛經驗也幫你 省大筆美鈔。

健康及人壽保險

代理加州各大健康保險公 司，多種計劃選擇 人壽保險特別推薦 可退還 保費的定期壽險，令您不 會枉花保費，請來電查詢

汽車延長保修合約

由Mercury保險提供，價錢

比Dealer便宜一半，新車

或還在工廠保修期的二手

車均可參加,日系車7年或

10萬哩保修合約只需$500-$800不等,歐系車因維

修成本大，價錢約$2000-$3000不等

房屋保險

加州的房屋價值近幾年增 幅不少，當你的Homeowner 保單到期時，請來電查詢 我們的報價，同樣好價 錢，給你更大的保障。如 果和汽車保險同時投保，省的會更多。

商業•勞工保險

進出口貿易商，批發零 售，大小餐館，美髮店， 汽車修理及各種大小商 店，歡迎投保。

商業汽車險

大、小貨車，卡車， 拖車保險。

626-571-2881

Fax:626-571-2887

smartrate1995@gmail.com

營業時間 星期一至五 9:00AM-6:30PM 星 期 六 9:00AM-2:00PM

7773 E. Garvey Ave., Rosemead, Ca 91770

Date : Date :

Name : World Journal Sales Representative Signature : Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

各位Farmer, State Farm, Allstate, 21 Century 的客 人，請來電查詢，看看我們能幫您們省多少保費，我 們還有汽車延長保修合約，價錢比Dealer便宜一半，由 Mercury保險提供。

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

SMART RATE INSURANCE SERVICES LIC.#0B65417

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

直接 代理

 WJ 2015 / YP001047

/

/

/

/

大眾保險

Charles Lu Insurance Agency

新駕照、紀錄不良、好學生 國際、外州駕照、承認外國駕照 商業及公司用車、保費低廉

房屋

自住屋、出租、即日出單 火險、水險、地震險、責任險

商業

進口商、新公司、產品責任險 勞工保險、餐廳、倉庫 各類商店、購物中心

健康

個人、家庭、團體、老人 牙齒、懷孕、旅遊

人壽

全新推出:

鹿強 Charles Lu Lic.#:0b02995

Tel: 626-458-8777 Fax:626-458-8666 517 S. Atlantic Blvd.

Monterey Park, CA 91754 (鄰近大通銀行和黃大仙)

加州車管局授權 車輛登記服務 車輛過戶•更新牌照

儲蓄人壽、定期壽險、教育基金 10年、20年、30年定期特廉人壽

商業車輛執照服務(Truck & Bus) CA#, MCP, IRP, IFTA, TCP, DOT, 等等...

WWW.CLUINSURANCE.NET ★ EMAIL:CLU@CLUINSURANCE.NET

LIFE ★ COMMERCIAL ★ AUTO ★ HEALTH ★ HOME Date : Date :

Name : World Journal Sales Representative Signature : Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

626-458-8777

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

保險總匯

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

汽車

 WJ 2015 / YP001445

/

/

/

/

LIFE ★ COMMERCIAL ★ AUTO ★ HEALTH ★ HOME

險&

2015

專刊

C...............

O N T E ...............

N T S

Insurance

&

Financing

目 錄

誰最需要投資顧問？

健保篇 拒歐記健保 9 成無保者寧罰款 為歐記健保把脈

長期投資 男人要向女人學

5 6

保險篇 房災？ 防災！ 旅遊保險 是否有必要買 租車保險 購買學問多 按里程買汽車保險 誰最划算？ 購壽險保房貸 五類保險不值 慎選 人生圓夢 步步保 Life Insurance

9 12 14 17 19 22 24

牢記三招 讓你財源滾滾 如何積累保障資產 想變百萬富翁 五大關鍵 想要發達 先學富人九習慣 指數型靈活保單 三優 VS. 七弊 百萬元退休帳戶 步步為「贏」 進場投資 先懂聯準會六哲學 社交借貸 融資投資兩頭熱 4

www.worldjournal.com

80 年不動 Voya 賺贏 98% 同業 善用理財產品 規劃未來 收入不穩定 理財更要穩 四類理財「老黃曆」 當心已過時 理財失誤 後悔不如行動 樂透型儲蓄 實驗效果吸引人 理財壞習慣 當心會遺傳 婚後理財 五點要訣 教子女理財 邊做邊學最關鍵 孫兒學費緊 祖父母怎樣幫？ 把握重貸六方案

退休篇

理財篇 打造美好財務前景 10 原則

循序漸進的理財里程碑

48 50 52 54 55 58 60 62 64 66 68 70 73 75

26 28 30 32 36 39 42 44 46

50 歲開始存退休金 不嫌晚 專家建議：2015 必做理財設羅斯 IRA 新鮮人投資羅斯帳戶 長線才能釣大魚 退休財務規畫 夫妻需齊心 出版者：世界日報 社 長：郭俊良 總編輯：張耀民 總經理：駱焜祺 策 畫：孫靖洋 主 編：編輯組 製 作：美編小組

76 77 79 81

World Journal

電 話：323.268.4982 傳 真：323.265.3476 地 址：1588 Corporate Center Dr., Monterey Park, CA 91754 網 址：www.worldjournal.com Copyright ©2015 World Journal All Rights Reserved 本刊所刊圖文，版權為世界日報所有。

拒歐記健保

保險理財

9

成無保者寧罰款

美國有數百萬民眾沒有保險、面臨罰款，當局雖然推出特別登記 期，但許多人寧願選擇繳納罰，金也不買保險。為什麼？ 健保法規定必須買保險，否則報稅時面臨罰款。今年健保市場登記 的最後期限是2月15日，但聯邦政府允許因 沒有保險而面臨罰稅的人，可在報稅季結束 的4月底前登記。 部分報稅服務公司表示，許多客戶報稅時 是選擇繳納罰金，也不登記參加保險。 麥金賽公司的美國健保體制改革中心對 3000個成年人的調查顯示，沒有保險的人在 得知須繳納罰金時，只有12%的人選擇買保 險，88%寧可罰款。 報稅服務公司H&R Block 的研究顯示，在2014 年至少部分時間沒有 保險的人群中，多數 人是選擇繳納罰金。 佛羅里達州59歲的退 休者龔薩雷茲發現，儘 管他要為沒有保險繳250 元罰金，但仍不會在特別登 記期參加保險計畫，因為對他來 說，掏錢看病比買保險更便宜。 健保網站提供的保險計畫是每月保費 400元，自付額6000元，全年要付出保費1萬 多元。 特別登記期主要是為去年沒有保險，今年 報稅時受罰的人服務，他們必須為沒有保險 而繳納罰金，但在特別登記期內買保險，可 避免今後的罰款更多。 去年沒有保險需繳罰款95元，或是收入 的1%，按多者計。今年沒有保險將被罰325 許多民眾報稅時是選擇繳納罰金，也不登記 元，或是占收入的2%。 參加歐記健保。 ( Getty Images ) ( 孫梁 編譯 ) 5

健保篇

為 歐記健保

把脈

2010年3月23日可負擔健保簽字 立法以來，五年過去了，以跌 跌撞撞來形容歐記健保並不為 過。一上路就發生電腦卡卡，莫不怨聲 載道，依收入高低獲保險補助，要大家 把稅單攤在陽光下，毫無私密可言，對 辛苦工作的中產階級家庭補助少到甚至 無，真是為誰辛苦為誰忙，何不結伴領 白卡？ 有了保險卻難看病， 醫師不收新病人，甚至不 收某家保險計畫；有目共 睹的成績不是沒有，五年 前，16.1%成年人沒健保， 現已降至12.9%；85%投保 者獲保費補助，65%有保者 辦銀級福利；18至34歲投 保者占28%；估計到2018年 將接納4000萬人，自雇主 團保轉來歐記健保，依 收入高低拿保費補助。 長期以來，一旦有關政 府預算赤字的警報，社會 就要求對社安福利、聯邦 醫療紅藍卡保險、聯邦醫 療補助白卡削減預算。從

自

6

www.worldjournal.com

歷史上看，醫療支出增長比GDP增長要 快得多。 資料顯示，自 1984 至今的 30 年， 家庭平均收入只增加 1.28 倍，醫療照 顧支出卻增加 4.25 倍，這種趨勢還會 持續惡化。 但聯邦醫保是政府項目，不應該受經 濟好壞影響。實施歐記健保，醫療支出

為歐記健保把脈，控制醫療成本勢得削減福利； 支出倍增持續惡化。 ( Getty Images )

保險理財

 加州全保保小寶貝出生的第一天開始。( Getty Images )

攀升雪上加霜。控制成本勢必涉及削減 福利，不可能盼奇蹟發生。 據統計，2013年聯邦政府支出一 半花在軍事和醫療保險上。其中，用 於Medicare紅藍卡保險、醫療補助 Medicaid白卡，及兒童健保計畫的支 出，占聯邦所得稅收入的22.7%。 值得注意的是，歐記健保上路，藥 品價格持續上漲，醫療成本一路升高， 是健保給付狂飆的重要原因之一。欲維 持現行醫療保險體系必須精於管理、阻 塞漏洞，防欺詐、浪費、濫用檢查及藥 品，從降低藥品成本下工夫。 加州全保保的是從小寶貝出生的第一 天開始，停在64歲末。孕婦生美國BB， 保險可回溯自出生日始。無縫接軌，在 即將進入65歲前的三個月，根據工作年 數滿40點季度就可申請耆英紅藍卡，進 入新保險階段。 當新移民初到美國，顯然沒有工作積 點累積，持綠卡、住滿五年可以自費買 紅藍卡福利。65歲以下合於殘障資格並 領取福利超過24個月也可有紅藍卡。申 請加州全保或紅藍卡，關鍵是夫妻須合 併報稅，與配偶合享福利。

歐記健保讓投保者收入攤在陽 光下，過去購買健保，保險經紀 不問收入就提供報價；現在透過 加州全保購買健保問出生日期， 還問收入。 發現有極高比例的華裔稅表申 報收入偏低，且不超過申請白卡 規定收入的上限，即聯邦貧窮線 的1.38倍，個人年收入在1萬6105 元以下，有資格申請白卡。 有客戶對獲發白卡開心，有許

多人對免費白卡並不領情；因為白卡不 好用，往往要等候長時間才能看到少數 家庭醫師，專科醫師基本上不接受，導 致這個弱勢群體陷入求醫無門境地。 符合移民身分、年齡、居住期、收入 和資產資格可申請白卡，免費享受一般 醫療服務。加州全保的白卡與耆英白卡 審核標準不同，不可大意。 有消息說，將來兩者都須看資產；兒 女提供的住宿和膳食，耆英社安金所得 都可能當收入的一部份。到今天，電腦 出錯司空見慣，申請銀級卻來了白卡。 也常發生在診所掛號時，被告知不是銀 級，已被轉去白卡。 白卡當局級別高於加州全保，有人親 臨縣級白卡辦公室九次，仍然去不掉白 卡。原來加州有兩個電腦在處理白卡， 彼此少通訊息，令人懊惱又無奈。 許多人質疑，只是單純的買健康保險 怎麼弄得這麼複雜；關鍵是在保費補貼 設計。不買保險就遭罰款令人無法接受 這Pay or Play的遊戲規則。 因為這在交易所內的保費補貼額是 以國稅局退稅的形式體現，所以要審核 合法居留身分，且要有報稅者才可辦保 7

健保篇 險；並且這是自美國建 國以來，最大額的全國 性退稅，使得任何反對 者一時無法提出更好的 健保制度。歐記健保給 了補貼，相對而言，也 獲選舉優勢。 歐記健保面臨兩大 難題待克服，目前由共 和黨控制的參眾兩院， 期許在十年內達預算平 衡，勢必會對健保做一 根本性的改變，包括刪

大群示威者抗議擬議醫療預算遭削減。 ( Getty Images )

健保補助取消而退保，為歐記健保帶來災 難性的後果。 ( 天寧保險提供 )

、 加大責任險 Excess Liability

8

www.worldjournal.com

 WJ 2015 /

YP001307

減保費補助，同時加稅增收入。 更有甚者，約在6月大法官若裁定非健 保自辦州的健保補助違法，數百萬人會因

s)

保險理財

房災？ 防災！ 國人到了各地喜購屋置産，這種 天性促進世界經濟發展；因為房 屋帶動銀行、營造、旅館、運 輸、飲食及服務等行業，購屋者也享受 保值、增值、收租及居住的利益。 以增值的角度，據La Business Journal 2009年4月洛杉磯房價最低降到30萬元， 到了2014年5月LA County中間房價已經 升到51萬元，投資時機非常重要，但如 投資錯誤，如大麻屋及其他不守法的租 客，或買到有缺陷的屋子，地基鬆動塌 陷，或土石流當道的房屋，可能就得不 償失了。 以林大衛20年的房屋保險經驗，建議 買屋時要注意以下問題：

中

房屋檢查報告 在進入escrow時，務必雇專業人員 檢查房屋，檢查報告一般都非常詳細， 能發現是否漏水、屋頂缺陷、蟲蛀、 黴菌、地基塌陷，檢查家用電器如冷氣 機、洗碗機運作與否。 最好把檢查報告提供有經驗的保險經 紀查看是否有保險違規，例如樹枝接近 屋頂易導致屋頂損壞，或樹根導致水泥 地突出。在escrow close前買家有權要求 賣家維修或更換。 房屋賠償紀錄 房屋保險經紀還可以通過保險公司資 料庫查到五年內的賠償紀錄，提供免費 clue report，查看山腳房子是否曾遭山

火、土石流等災難，以及是否有屋頂漏 水、水管爆裂、盜竊等紀錄，看房屋是 否值得買。 即使保險公司已賠償，買家須與屋 主確認理賠金是否都用在修屋；例如屋 頂漏水，天花板修好了，但屋樑絕緣物 是否因潮濕長黴菌，這樣的房子威脅健 康，而且在將來出售時也是燙手山芋。 注意山區屋 房屋保險幾乎都拒理賠土石流，即使 報告保險公司也無濟於事。在接近山火 地區的房子也會遭保險公司拒保，最後 可能只能放到California Fair Plan ─一 個半官方的房屋火險，只理賠火災、風 災、雷電導致的房屋損壞，至於竊盜、 水管爆裂、責任險等都得不到理賠。 盜竊 最近華人區最常見的房屋保險賠償就 是竊盜；貴重物品應放銀行保險箱較為 安全，家中不要放太多現金珠寶。即使 遭盜竊，一般保險公司賠償額度平均幾 千元，除非多付幾百元保費，將特定物 品加入保單。 平時應與鄰居保持良好關係，互相交 換電話，鄰居的守望相助是最好的防盜 竊。收信最好使用PO Box或公司地址， 避免信件被盜、銀行帳戶資料洩漏。每 隔半年查信用紀錄，以免個資被盜用。 除了以上自住房普遍遇到的問題，還 有下面出租屋經常遇到的麻煩： 9

保險篇

信用調查 近年來出租屋 常遇到抵賴租金 的房客，有效防 範就是對房客做 信用調查，一般 抵賴理由有抱怨 衛生問題、蟑螂 蟲子，或自稱家 中意外，不接電 話、不回信件， 或稱支票剛寄出 艾市警局破獲的一處大麻屋，內有 500 株大麻。 （ 艾市警局提供 ） 等拖延時間，等 還會留下保險紀錄，日後難以正常價格 告到法院利用法官同情獲有利判決，拖 出售。 到半年之久。有的房客刻意破壞房屋。 屋主須注意，在未獲租客允許千萬不 被控告歧視誹謗 要私自進入，以免觸法。 出租房屋的保險上要確保加上一項 租客養狗 「Personal Injury」以確保萬一屋主被 如租客養狗也須注意，因為保險公司通 控告歧視、誹謗等，保險會有保障並擔 常對兇狠犬類有拒保權，如Pit - bull 等。 負訴訟費用。 為了保護自己，建議投資者在出租房 預防非法用途 屋時一定要租客買Renter Insurance(租 在出租房屋時要避免大麻屋、月子 客保險)；這種保險能保護租客的財產 屋、家庭旅館、學生宿舍等。 安全，提供責任險等。 許多大房東轉租給二房東賺取差額， 保費便宜，每月十幾元，如房客的汽 常常因住客複雜造成肢體衝突，或喧鬧 車保險和Renter在同一家公司，車險省的 不斷影響鄰居，甚至可能控告屋主。 錢足夠免費的Renter，萬一租客養狗傷 簽約時屋主一定要註明有權定期檢查 人，可以用他自己Renter責任險來理賠。 以策安全。如果晚上發現窗簾緊閉沒有燈 不論自住還是出租，如屋主都瞭解以 光或無人居住，可能已成為大麻工廠。 上細節並身體力行，都能避免不必要的 大麻屋不但非法，對房屋結構損壞 麻煩或控訴。 大，不到2000呎的房子經大麻屋折騰後 ( 林大衛保險提供 ) 千瘡百孔，裝修消毒往往超過10萬元， 10

www.worldjournal.com

)

YP000076

11

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

Date : Date :

Name : World Journal Sales Representative Signature : Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

/

/

/

/

保險理財

保險篇

旅遊 保險

？ 買 要 必 有 否 是

個人若已持有房屋險、壽險或健康保險， 可能不需額外花錢購買旅遊保險。( Getty Images )

夏季出門旅遊最多，卻 也是氣候多變、天災頻發的季節，若 加上個人計畫變故可能使旅遊泡湯， 平白損失旅費。是否須購買旅遊保 險？向哪種機構購買？是旅行者權衡 考慮的問題。 保險業每年約售出20億元旅遊保 險，承保範圍包括生病、親友死亡或 壞天氣取消行程、旅途物品丟失、伴 12

www.worldjournal.com

侶意外死亡，或在緊急醫護等。 旅遊保險的保費通常取決於投保人 的年齡、承保範圍及旅費等因素。 保險資訊協會（Insurance Information Institute）統計，以一般 旅遊保險而言，保費約為旅費的5%至 7%。目前約有三分之二的旅遊保險單 由旅行社、遊輪銷售代表或經紀代理 售出，多數抽取佣金。

保險理財 消費者報導雜誌指出，個人若已持有 房屋險、壽險或健康保險，可能不需額 外買旅遊保險。 信用卡及消費者保護法令通常也提 供保障。美國消費者聯盟（Consumer Federation of America）保險主任杭特 （Bob Hunter）表示，多數旅遊險不值 得投保，「特別是理賠金額很少，或承 保範圍狹隘的保單」。 舉例而言，旅途中遺失物品不見得造 成重大損失，且這是提高警覺就可以避 免的意外。 杭特說：「如果擔心墜機，則應投 保壽險而非飛行保險」。保險資訊協 會則指出，出國旅遊時若急診住院， 健康保險不見得管用，聯邦醫療保險 （Medicare）通常不付境外醫療費用， 有些 Medigap 則可能提供補助。

專家建議，個人可上 InsureMyTrip. com 等旅遊保險仲介網站，一次查詢 包括 CSA Travel Protection、MedJet Assist 與 Travelex 等多家保險業者的不 同方案。 投保前應跟保險公司代表洽談，索取 保單樣本，並多方詢問承保項目，若有 疑問應要求詳加解釋。若投保醫療類的 旅遊保險，應詢問是否在已知既有疾病 下提供保險。 美國旅行社協會（American Society of Travel Agents）建議，個人應避免 向旅行社或遊輪公司購買保單；這些公 司若突然倒閉，保單一文不值。 杭特建議，應避免跟旅遊經紀購買旅 遊保險，因他們可能推薦佣金最高並非 適合個人需求的保單。 （ 財經新聞組 ）

Cal Overseas 華僑保險 LIC. #0B14259

INSURANCE SERVICES

COMMERCIAL

WORKERS COMP

HEALTH

HOMEOWNER

AUTO

CARGO

商 業

勞 工

健 康

房 屋

汽 車

貨 運

(714) 482-0580 (714) 528-8852  WJ 2015 /

W W W. C A L O V E R S E A S . C O M

YP000616

450 Apollo St., #D, Brea, CA 92821

13

保險篇

險 保 租車  並非所有的信用 卡公司都提供租車 損失保險，因此在 租車前應該向租車 公司的客服人員問 清楚。 ( Getty Images )

購買學問多 車時常面臨的問題是：是否 要購買車輛損毀保險（loss damage waivers），如果買保 險一旦車禍可讓投保人免負賠償責任， 或賠償責任受限。這一保險的費用每周 平均63元到210元，並不便宜。 過去，個人汽車保險如包括碰撞險 (collision)和綜合險(comprehensive coverage)，或信用卡提供這樣的保險； 專家建議可不用再增加額外的保險。 但現在這變得更複雜。State Farm公 司發言人迪格斯(Kip Diggs)指出，一旦 車禍，許多租車公司會向顧客加收折損 價值(Diminished Value)和行政管理費 (administrative charge)。State Farm提

租

14

www.worldjournal.com

供的汽車保險不包含這兩個項目。 租車前應仔細閱讀保單；一般人購買 的汽車保險包含責任險(liability)，如租 來的車損害其他人、車或財產，責任險 可賠償這些損害。但如你沒買責任險， 應向保險公司購買暫時或「非汽車擁有 人記名保險」(named non-owner auto policy)，這類保險的保費還算合理。 如果租車，你自己的汽車險應包含 碰撞險和綜合險，碰撞險是車禍、碰 撞障礙物或汽車翻覆時，保險公司給你 的賠償；如車遭到其他非碰撞損害(如 火災、偷竊、淹水、破壞、樹枝砸壞 等)，是由綜合險賠償。 即使綜合險包含這些項目，你還須詳

買 租 險 ， 有 o

含 碰 你 如 壞

詳

保險理財 細閱讀保險合約中的小字，看清楚保險公 司賠償細節，最好打電話向保險公司詢 問：是否個人汽車保險包含租來的汽車？ 通常汽車險對自家車和租車的保險範 圍、自付額和其他條件是一樣的。對於 出差時發生事故，你的車險公司可能不 理賠，因為雇主的保險計畫可能提供理 賠。同時還應查明雇主的政策是要接受 或拒絕車輛損毀保險。 此外租車公司的行政費、拖車費、車輛 修理時的損失費和折損價值，汽車險可能 涵蓋，也可能不包含。 除了汽車保險，租車時使用的信用卡也 為提供保險，應該詳細確認信用卡權益。 信用卡租車保護是由信用卡品牌提 供，不是發卡銀行提供。如果租車公司 提出停用損失證明，美國運通、萬事達 和威士卡等公司都會支付停用損失費。 但 Discover 卡不支付此費。 並非所有信用卡公司都提供「租車損 失保險」 ( rental car loss protection )，因 此租車前應向租車公 司客服人員問清楚。 最好查清楚所有信用 卡的保險範圍，選用 理賠條件最優惠的信 用卡。 信用卡保險為次級 保險；如發生租用車 輛失竊、碰撞或須綜 合險的情況，將由個 人汽車保險理賠；其

他的項目由信用卡公司理賠，但信用卡 理賠項目有限制，有些項目不理賠，如 折損價值。 有些車型保險公司不保，包括小卡 車 ( pickup trucks )、某些多功能休旅車 ( SUVs )、特別昂貴或花俏的車型。若 想租 Chevy Corvette、Dodge Viper、 Cadillac Allante、BMW M3、Mercedes SLK、Porche、Ferrari 或 Lamborghini 等高檔跑車，須知保險公司不保這些車型。 在有人排隊等租車的壓力下，許多人 覺得須趕快簽約，專家建議仍應看清租 車合約，特別是駕駛人車禍責任，及租 車公司車輛損毀保險細節。如果該州州 法對責任有限制，而個人汽車保險和信 用卡保險足夠涵蓋你所需保險，可以不 買車輛損毀保險。 嚴格來說，車輛損毀保險不是真正的 汽車保險，而是發生事故時豁免責任的 文件。 ( 編譯中心 )

如果你的個人汽車保險和信用卡保險足夠涵蓋所需，可不必另外買租車險。 ( Getty Images )

15

資深保險經紀

Lic. 0700668

•榮獲全國汽車房屋商業 銷售最高榮譽總裁獎 17年 •全國財務規劃人壽績優 經紀25年 •百萬圓桌保險會員

16 感謝鄉親愛護，讓我榮登Allstate保險 名人堂，Allstate成立75年歷史，全國 14000位經紀人，在我2008年被引進 名人堂時，全國只有85位進入名人堂

世界日報讀者叢書 【留美遊子心】【台灣赤子情】作者：林克 與鄉親分享 特價$12 (定價$21), 運費$4 歡迎洽購

專

汽車保險 房屋康斗租屋保險 人壽 個人及團體健康

www.worldjournal.com

各類商業 商業汽車保險 減稅養老年金 終身保證人壽

（626）839-2500（0） （562）402-4375（12線） （714）828-8898（0） （562）402-2123（FAX）

WWW.insuranceforless.biz

家庭的保障．幸福的泉源．一生的經紀人．安全加上保障 Tracy Zhang

張 翠 英

Certified Senior Advisor Lic.#0D90035

林克事務所 專任財務規劃師 註冊股票及保險顧問

精

子女教育基金 老年長期護理 401(K) roll over 勞工保險

二十四小時理賠售後服務網上理賠追蹤服務

Date : Date :

Name : World Journal Sales Representative Signature : Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

林克榮登Allstate 名人堂

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

低廉車保費．誠摯又熱心 名人堂經紀．口碑廣相傳

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

LINCOLE LIN

 WJ 2015 / YP000311

/

/

全州保險－林克財務保險事務所 /

/

保險理財

按 里程 買汽車保險

誰最 去幾年中，汽車保 險公司通過廣告 向消費者普及 「開多遠，付多少」 （pay-as-you-drive insurance）的保險付 費概念。有些業者將 這一形式稱為「按里 程付費保險」 （usagebased insurance） 。這 類保險由車載資訊系統 （telematics）提供支持。 車載資訊系統結合遠程 通訊及資訊技術與一體，透過 車內無線通訊、衛星定位及遠程資訊 服務商，為駕駛者提供導航、路況、娛 樂、救援、保險計費等服務。 按里程付費保險要求駕駛者在車內預 先裝置一套監控設備，蒐集綜合駕駛信 息。保險公司利用專門軟件或通過第三 方運營商根據不同的參數對導航數據進 行分析，這些參數包括： 實際行駛里程數、行駛道路類型（高 速公路還是鄉村道路，主幹道還是市中 心道路）、行駛區域類型（城市還是鄉

過

划算 ？  按里程付費保險要求駕駛者 在車內預先裝置一套監控設 備，蒐集投保者的綜合駕 駛信息。

村）、行駛時間 段（周末還是工 作日，是否高峰時 間）、平均速度、 「猛加速、急剎 車」次數等。 比對導航數據與按照 參數建立的數據庫，可確 定駕駛信息，再根據預設的定 價模型測算實際保費。 你是否想要嘗試安裝這樣的設備？過 去幾年這一新概念已經由好奇轉變為了 解或接受。 風險管理公司LexisNexis Risk Solutions在2013年發布統計結果顯 示，接受調查的2072名居民中，有三分 之一表示對按里程付費保險不陌生。車 載資訊系統行業網站telematicsupdate. com的數據表明，截至2012年底，全美 超過100萬人使用此類保險，專家預計 17

保險篇 這一數字將上升。 目前向消費者提供按里程付費保險 的 業 者均為 大 型 保險 公 司， 包括 進步 （Progressive）、全美（Allstate）、州農 （State Farm）、旅行者（Travelers）、 Esurance、哈特福（the Hartford）、安 全柯（Safeco）和GMAC。 不過即便消費者在以上名單中找到保 險公司，也並不意味一定可買到此類保 險；因為依照各州法律，公司在是否提 供按里程付費保險各有不同。 那麼按里程付費保險究竟能為投保人 帶來多大節省？ 保險公司通常在廣告宣傳中號稱轉換 至此類保險可節省20%至50%保費。具體 的節省在不同公司間也存在差異。不過 有些公司承諾在消費者同意安裝監控設 備時起就給予其5%至10%的保費折扣。 不難想像，能從按里程付費保險中

得到最大折扣的是「規規矩矩」的駕駛 人。此外用車較少，例如在家工作或上 班地點離家很近的人，也是能從中獲益 最多的人群。 來自舊金山的MetroMille保險公司創 始人、總裁普萊特（Steve Pretre）表示， 「對於不常開車的群體，如老人和收入 有限的人，希望他們擁有保險支出更多 控制」。 來自消費者的另一疑問是，「如果駕 駛習慣不佳，會不會因為監控系統上傳 的負面信息而被增收保費？」全美保險 公司按里程付費計畫「Drive Wise」總監 Sarah Inciong解釋：「這一計畫的宗 旨是獎勵安全駕駛的投保人。所以對於 駕駛習慣不好的人來說，並不會受到懲 罰，他們只是無法利用這一計畫省錢而 已。」 ( 李淼 編譯 )

WJ 2015 / YP001557

(626) 872-2922

18

www.worldjournal.com

保險理財

購壽險保房貸 擁有房產或出租產業時，若一家 主要收入來源或雙收入家庭中一 半突然遭不測亡故，將面臨怎樣 的下場？未亡人面臨收入劇減，甚至財務 困境，房產可能遭貸款機構收回。因此許 多銀行和抵押貸款公司鼓勵屋主購買房屋 抵押貸款人壽保險。

當

向誰買保險合理？ 購買房貸壽險的目的，是在一旦意外 死亡時，保險公司支付房貸尚未付清的餘 額，但應該向誰購買保險？ 向銀行或房貸公司購買通常難控制保單 所有權。有時貸款機構將其名稱事先列印 在保單受益人欄中，投保人支付保費，過 世後，貸款機構卻是收益人，投保人的家 人拿到房契；看來公平，其實不然，因為 未亡人不一定願意繼續住在這棟房中，原 因包括：

1.

2.

3.

4.

繼續住觸景生情，難克服哀痛。 房子大，難維護。 配偶可能希望搬到近親友的地方。 配偶可能找到更好工作或學區須搬遷。

個人擁有的保險好處多 其實可不經由貸款機構自行購買個人人 壽保險，控制權掌握在手中。由於擁有保 險，如果不幸亡故，配偶（假定配偶是受 益人）將獲得所有保險福利金。屆時配偶 可以決定如何運用這筆錢。他（她）可以 使用這筆收益一次將貸款付清或繼續分期 付貸款。 個人擁有的人壽保險的另一優點是，它 跟著人走；也就是說，如果投保人在數年 內搬家，無須更換房貸壽險，更換房貸壽 險的過程可能很昂貴。 更值得一提的是，即使在房貸付清後，個 人擁有的壽險也能提供有價值的保險福利 。 19

保險篇 選擇適合的人壽保險 個人擁有的人壽保險有各種不同的 形式；定期壽險以具有競爭力的價格購 買某一特定時段的人壽保險，這一特定 時段可以是一年、五年或其他較長的時 間。只要定期付保費，投保人亡故後， 受益人可獲得保險福利金。通常定期壽 險可不必出具適保證明，即可轉換為永 久壽險。 類似終生壽險類的永久壽險計畫，其 保費雖較定期壽險高，但具有累積現金 值的優點。 投保人付給永久壽險計畫的保費中， 有部份每年會累積延稅的現金值。只要 支付所有保費，終生壽險會保到投保人

壽終，而且保費固定不變。即使當初購 買終生壽險的目的是保障房屋貸款，可 是投保人也可用貸款方式借支累積的現 金值作為他用，如支付大學學費等。 永久壽險也可讓投保人選擇若干附 約，量身打造合心意的保險計畫。投保 人過世後受益人獲保險福利金，通常免 付聯邦所得稅。投保是要未雨绸繆、防 患未然；一個人很可能有一天會成為家 庭唯一的經濟支柱，不管決定經由銀行 購買房貸壽險或購買個人擁有的壽險， 採取必要的步驟，可保家庭經濟保障。 ( 紐約人壽 張亞力提供 )

  家庭主要收入來源或其中一人突遭 不測，另一人面臨財務窘境，房產可能 遭貸款機構收回。 ( Getty Images )

20

www.worldjournal.com

/

/

保險理財

經濟不景氣，該是為您及家人好好打算的時候

建立一個舒適安穩的家，給您一份安心的踏實感，讓您在未來“過個財務無憂的生活”

服 務 項 目 ● ● ● ● ●

人壽保險 長期護理保險* 子女教育計畫 退休計畫 個人及團體健康保險* 請與保險經紀

張亞力

聯絡

Alex Chang, MBA CA Ins. Lic.#0D65837

**榮獲百萬圓桌會員獎

Agent for New York Life Insurance Company

(909) 802-8319 The offering documents (policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. 對於保單，合約等相關文件，紐約人壽保險公司及其子公司僅提供英文版本，如有爭議，一律以保單和合約中的條款為準。 *Products available through one or more carriers not affiliated with New York Life; dependent on carrier authorization and product availability in your state or locality. **MDRT is recognized throughout the industry as the standard of excellence in life insurance sales performance. ●

●

 WJ 2015 / YP000327

E-Mail: ahchang@ft.newyorklife.com

21

but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various

您的好朋友張亞力，以誠心關懷為出發點，衷心的希望能幫助您

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any other factors which are beyond World Journal's

您手中的保單“可以幫助保障您和家人的未來”

Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

Date :

給家人 一份保障 一份安心

保險篇 理財篇

五類保險 不值 慎選 個

人理財網站 Investing Answers 列 舉專家認為作用不大的五類保險， 購買前應慎重考慮：

兒童人壽保險 （ Life Insurance for Children ） 專家表示，除非孩子是童星，是家庭經 濟來源，否則沒有必要買這樣的保險。絕大 多數兒童都能健康長大，根據美國衛生資 源和服務局（ U.S. Health Resources and Services Administration）2010 年發布的數 據，1 至4 歲幼兒死亡率為十萬分之 26.1， 5 至 14 歲死亡率僅為十萬分之 13.9。可見 兒童死亡率極低，用到這類保險的機會微 乎其微。 專家建議父母與其花錢為子女購買人壽 保險，不如設立教育基金，或個人退休帳 戶，實惠又明智。 房貸人壽保險 （ Mortgage Life Insurance ） 這類保險在投保人（貸款人）去世時，依 保險條款可為其還清或減少尚欠的本金，為 聯名貸款人提供安全保障。不過專家表示 問題在於賠償金不經受益人，而是會直接 進入房屋貸款公司的帳戶。 此外房貸人壽保險保費頗高，根據讀者 文摘（Readers Digest）統計，房貸人壽保險 的保費成本比人壽保險要高出兩至三倍。 專家建議可多投入人壽保險，為意外後 的家人提供保障。 信用卡保險 （ Credit Card Insurance ） 信用卡保險用於持卡人過世、失去行為 22

www.worldjournal.com

能力或被解僱等情形；根據保險範圍可用於 償還全部或部分信用卡欠款。專家表示為 萬一付不出信用卡帳單而購買保險完全是 浪費。 消費者報導雜誌指出，與普通的人壽保 險相比，這類保險保費昂貴，還常常被保 險公司以「已存在疾病」 （ pre - existing conditions）或未達到「完全傷殘」 （totally disabled）的理由拒絕賠付。 專家建議，最佳預防方法是減少信用卡 花費，可省下保險花費和信用卡債務利息 支出。 意外死亡險 （ Accidental Death or Dismemberment ） 根據美國疾病防制中心（Center f or Disease Control）的數據，意外事故死亡的 發生率僅占所有死亡原因的第五位。實際生 活中，意外死亡多為車禍、火災、工作傷害， 這類事故都已有相應保險涵蓋。專家認為 這類保險屬於重覆投保，儘管保費不高，也 不值得亂花錢。 特定疾病保險 （ Specific Disease Insurance ） 專家認為一般人很難預測未來會得什麼 病，個別疾病發生率幾乎為零，沒有必要特 地為此投保。 這類保險在索賠時易遇到各種刁難，例如 保險條款中常有聲明「不賠付某些因投保疾 病引發的病症，如感染和肺炎」。有些保險 只賠付特定的治療項目，還設有賠付上限。 專家建議，與其猜測未來會患上哪種病， 不如把錢用來投入當下健康，或購買更全面 的醫療保險。 ( 李淼 編譯 )

車禍

Evelyne, 李小姐

首次面談免費

車禍得不到賠償 不收任何費用

Helen Tsai 蔡海倫 626-537-6025

1841 S. San Gabriel Blvd. #H, San Gabriel, CA 91776

當發生事故時，請聯絡我們，律師團隊定當竭盡全力，爭取並保障您的權益。 Date :

CA Bar No. 297297

人體傷害

狗咬、跌倒、醫療誤診

遺囑 信託 勞工受傷

華人總經理

車禍 : 電話

626-319-8868

精通國、粵、英、閩南、潮州、越南、高棉語

Peter C. Lee

Attorney at law,

Pennsylvania State University - (B.A.) Rutgers School of Law - (J.D.)

help@pcleelaw.com

24 小時諮詢電話626-288-8823

23

Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

卡車、巴士、摩托車、 自行車、行人

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any other factors which are beyond World Journal's

精 辦

but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various

LAW OFFICE OF PETER C. LEE

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

博勝律師事務所

 WJ 2015 / YP001815

/

/

保險理財

保險篇 理財篇

人生圓夢 Life 步步保 Insurance 盛的人生掌握在自己手中，及早規 劃就能讓逐步實現各階段的夢想。 保險是一套與人生旅途步步相隨的 規畫；只要逢重大變化，保險需求就跟著改 變。人生的不同階段需要不同的保險計畫， 不可或缺。

豐

人生各階段應選合適的保險 人生旅途總會遭逢各種無法避免的財務 困境；小事現金可解決，但重大挫折就須大 筆資金，這時就需保險。 保險的目的是把財務風險轉移給保險公 司承擔。如果沒有足夠的保險可能陷入財務 危機，阻礙人生夢想。 規劃保險的第一步，就是評估需求。階段 不同，收入和生活焦點也不同，保險規劃也 須跟進：

及早規劃人生可逐步實現 各階段夢想。(Getty Images)

產品，保額不需太高。 無須負擔家庭生計：對於無須負擔家計 者，預算較充足，應選擇保額為年收入 10倍、可應付的保險產品。 高收入族群：收入高、無須負擔家計者 可考慮用「全額承保」計畫來補足現階 段缺口，並提前規劃未來。 雙薪族 ( 25 ~ 45 歲 ) 若夫妻都在工作、有小孩，有多餘的 收入可考慮投資子女的教育或自己的退 休計畫。 準備退休者 ( 50 歲左右 ) 漸進入退休年齡收入會減少，但房貸 和子女教育開支也會慢慢減少。

退休族 ( 65 歲或以上 ) 無論是否有工作、收入，或須支付生活 單身族 ( 18 ~ 24 歲 ) 費用，可利用子女的奉養金或累積的養老 如 攻 讀 高 等 教 育 學 位，並 申 請 學 生 金做規劃。 貸 款，保險 就 是 絕 佳的選 擇。如進 入 職 如果以上的生活階段符合現況，請聯絡大 場 收 入 增，就 可 能 有 資 金 購 買 保 險。 都會人壽理財代表，可為您提供最適合的 您處於哪一階段？ 保險方案，也為心愛的家人提供保障。 經濟負擔重：收入與支出打平，須負擔 人壽保險在一方身故時，提供未亡人保 家庭生計、預算有限者，應「先求有、 障，這筆錢可用來墊付喪葬開銷、替代 再求好」，先規劃適合財務狀況的保險 失去的收入、清償債務、支付房貸、子

24

www.worldjournal.com

保險理財 人壽保險分兩種： 定期壽險在通常以10年到 30年為期，提供簡單並容易 負擔的保障。 永久壽險提供終身保障，以 現金價值的方式累積淨值潛 力，還有其他靈活選擇。 有人認為結合這兩種人壽保 險，既能滿足眼前的需求又 能達成長期理財目標。大都 會提供定期壽險保單和多種 永久壽險保單：

美好

生活的保障 ★ 終身人壽保險 *

★ 投資型人壽保險

★ 定期人壽保險

定期壽險 為特定時期提供保障且容 易負擔的簡單保險。

★ 醫療健康保險

終身壽險 永久壽險，固定保費，保證 死亡理賠金和現金價值增長。

雙人合保壽險 兩人一起投保的永久壽 險，在第二人不幸身故後為 受益人提供福利。 ( 大都會人壽理財財務專員 張若琳 Winnie Cheung 提供 )

▼

3次總裁成就獎

13次領袖成就獎

★退 休 規 劃

( IRA, Roth IRA, SEP ) ★子女教育基金

▼

▼

投資型優利壽險 永久壽險，可靈活更改保 費繳納方式、保費金額和死 亡理賠金。 這種保險還提供不同投資 風險的選擇，提供獲更高現 金價值的潛力。

榮獲

▼

優利壽險 永久壽險，可靈活更改保 費繳納方式、保費金額和死 亡理賠金。

百萬圓桌經紀

張若琳

Winnie Cheung 財 務 專 員 LUTCF FINANCIAL SERVICES EXECUTIVE

★浮動退休年金 ★財 產 規 劃 CA LIC # 0A98556

626.3 18.2666 專線：626.755.2163

手機：

大都會人壽

Metropolitan Life Insurance Company (MLIC)200 Park Avenue, New York, NY 10166. L0714382702 (Exp. 0715) (CA) Securities products offered by MetLife Securities, Inc. (MSI) (member FINRA/SIPC). Some health insurance products offered by unaffiliated insurers through the Enterprise General Insurance Agency, Inc., (EGA), 400 Atrium Drive, 3rd Floor, South Wing, Somerset, NJ 08733, MLIC, MSI, and the EGA are MetLife companies.

MetLife Premier Client Group is the distribution channel name for the offices of MLIC.

 WJ 2015 / YP000329

女教育費，或其他用途。

150 S. Los Robles Ave., #750, Pasadena, CA 91101

25

理財篇

打造美好財務前景

10原則

謹守理財十訣竅， 財務前景不致太差。 ( Getty Images )

生無常，賺得多、省吃儉用， 財務前景並不保證一片光明， 但是，如果能謹守一些原則與 訣竅，未來財務狀況就不致於太差。 該遵守哪些原則呢？專家列出十項理 財守則，值得參考。 首先，找一位律師協助立下遺囑。 如果您手中已經有遺囑，應確保內容依 舊切合您的處境；與配偶應互相檢視彼 此的遺囑、確保切實可行，假如離婚再 婚就該更新受益人簽名，並為未成年子 女提供監護權、建置教育與維護信託。 其次，付清信用卡卡債。 全美幾乎四成的人手中都有卡債，對財 務前景有不好影響，最好有計畫一步步 還債；但是，千萬不要輕易使用「零 利率卡債移轉」（0% balance transfer game），也就是將債務從這張信用卡轉 移到利率較低的新信用卡，這將拖累信

人

26

www.worldjournal.com

用分數、不容易爭取到低利貸款，明智 管理信用有助於避免保費上揚。 。 第三，購買定期壽險 （term life insurance） 額度相當於年薪的六至八倍，並考慮 選購殘障保險，就當它是薪資保險， 對於需要用未來收入支應財務責任的 年輕人來說更應如此，家庭主婦或主 夫也需投保壽險。 多數人不需要永久性的保險，但每個 人狀況不同，決定前應該與專業人士 謹慎談談，如能與兩位以上專業人士 談話是最棒的。 第四，準備三到六個月應急金。 有應急準備金在手，萬一碰到緊急狀 況也不致於刷爆信卡。 在準備應急金之前，可以先建立房屋 淨值貸款信用，以房子抵押借款也算 是一種應急準備金。 第五，不要過度仰賴社安金。

保險理財

YP000865

值，同樣一段時間過後，購屋所得的財 務效益絕對遠高於租房子換得的價值； 研究報告顯示，擁有自己的房子心比較 安定，這是購買房子的附加價值。 第九，多投資涵蓋面廣的市場指數型股票。 購買指數型股票是多元化投資最簡單的 方式，而且成本低廉。 如果投資選擇有限，例如在401(k)的 投資便十分有限，更應善用這種低成 本、低風險的指數型股票投資。 最後，勿過度集中投資單一證券。 尤其是任職公司的企業股票。常用的準 則是，在整個投資組合中，任何單一個 股投資比例都不要超過5%；因為，萬 一把所有錢都投資在單一股，而該股票 所屬公司破產將嚴重虧損，這種事很容 易發生，歷史上有太多本來不錯的公司 突然關門大吉，不可不慎。 （ 財經新聞組 ）

 WJ 2015 /

根據預估，2033年後的社安金只夠支 付7%，所以應調整預期社安金實收金 額；如果不到50歲更須這麼做。 既然不能完全依賴社安金，最好每 年都放些錢進個人退休帳戶IRA，否 則等於平白浪費免稅儲蓄機會，如條 件符合可考慮開立羅斯IRA帳戶，而 不是傳統IRA。 第六，利用 401(k)、403(b)。如果公司 贊助這些退休計畫，務必多加利用。這 就跟把錢存入IRA一樣，可享節稅好處， 如雇主提供搭配款，更千萬不可錯失。 第七，善用公司彈性支出計畫 （flexible spending account）。存 入彈性支出帳戶的錢是免稅的，可以 用來支付健保及看顧費用，不用等於 白白浪費掉。 第八，購買負擔得起的房屋、妥善維護。 舉借房貸購買的房子都會隨著時間增

27

理財篇

牢記三招

讓你財源滾滾

史坦普 500 指數去年上漲 11.4%，但投資仍應分散風險。

2015年在市場賺錢將變得更困難嗎？ 據華爾街日報報導，投資人都需要警惕 運勢不可避免地出現逆轉。2015年可採 取三個策略，提高投資勝率。 1. 分散風險 有備無患 當意外發生時（無論這個意外是安全問 題、武裝衝突、還是油價暴跌），通用 汽車公司（General Motors）、俄羅斯股 市或幾乎任何從事原油開採業務的公司 都屬去年不幸的投資對象。 比如，FactSet的數據顯示，包括股 息在內，通用汽車的股票令投資者損失 了15%，主要投資俄羅斯股票的Market Vectors Russia指數型基金（ETF）令 投資人損失了43%，而鑽井平台公司 28

www.worldjournal.com

( Getty Images )

Transocean令投資人損失59%。2014年跌 幅最大的十檔史指成分股中有六家是礦物 燃料公司，Transocean就是其中之一。 相比之下，史坦普500指數去年上漲 11.4%。 由此可見，多樣化投資不是老生常 談，而是富有遠見。沒人知道2015年會 怎樣，這意味著你最好分散在股票市場 的投資，而且最好投資一只像Vanguard Total Stock Market這樣的指數基金。 該基金今年已漲14%，年費率為 0.05% ，也就是每投資1萬元，費用只有 5 元。 如果你的股票大幅反彈，以致該股目前 已在資產組合中占有相當大比重。年底將 是減碼時機。將此投資當成新的開始。

保險理財 2. 油價動盪 按兵不動 油價下跌已重 創能源類股， 有些投資人或 許想趁機對可 能後果進行下 注，但建議不 要輕易嘗試。 從一方面來 看，消費者可 將省下的汽油 錢用於其他支 出，需要大量 用油的航空業也能節省相當成本，另一 方面原油輸出國首當其衝，面臨極大經 濟壓力。 倘若投資人計畫依據油價將維持低檔 或者進一步下跌，買入或賣出那些似乎 與油價相連的股票或債券，未來資產價 格走勢是否如同預期，實屬未知數。 經濟學家及能源業顧問維里格 （Philip Verleger）指出，由於市場總 是過度反應，大宗商品市場未來何去何 從，沒有人能精準預測。 維里格表示，美國的油價有可能跌至 30至40元區間，許多輸家將會從這樣的 跌幅中產生，他同時指出，這不代表價 格會保持平穩。舉例而言，倘若中東決 定中斷原油供應，以推動油價回升，就 算價格維持低檔，也無法確定哪些公司 會利用這波機會或引發其他問題，從而 削減能源成本下滑所帶來的正面效應。 當然，投資人若已預期到油價的跌勢， 並提前調整投資組合，那麼就可欣然 享受這波成果。但是對於多數投資者而 言，面臨當前石油市場動盪時點，不隨 意出手才是最明智之舉。

面臨石油市場動 盪，不隨意出手才 是最明智之舉。 ( Getty Images )

3. 騙子出沒 謹慎防詐 世紀金融騙 子 馬 多 夫 （ B e r n a r d Madoff）的 龐氏騙局剛滿 六周年，這個 高達數10億元 的詐財計畫，在2008年底股市暴跌之際 曝光。 一般民眾在檢察投資組合時，應以 當年的受害者為借鏡，股市牛市持續多 年，騙子更易掩蓋伎倆躲過嚴格審查。 西 維 吉 尼 亞 大 學 （ W e s t V i r g i n i a University）會計學教授兼欺詐防範研 究所（Institute for Fraud Prevention） 研究主管萊利（Richard Riley）指出， 美股牛市當道，股民們可能有所鬆懈， 很可能被金融騙子趁機利用。 投資人要避免受騙上當，萊利建議須 採取幾個簡單步驟。首先，要了解自己 的投資保管人身分，確定保管人與經紀 人、金融顧問間關係是否獨立。 尤其在投資人選擇報酬率較高的風險 資產，股價波動性較大，若帳戶顯示只 有穩定收入進帳，則就要留心是否有不 法情勢。 此外，遠離任何超出常規的投資，不輕 易沾染不熟悉標的，只投資可隨時透過代 碼搜尋的股票，以即時掌握價格變動。 （ 財經新聞組整理 ） 29

資產 保障 積累

理財篇

如何 人

們辛勞經營事業，希望累積資本 求庇蔭或造福子孫，沒人願見資 本遭「略奪」淒慘度日。

資產 保障 遺產 規劃

退休 規劃

六個主 要方面 收入 保障

降低 所得稅 資本 風險

資本積累六個關鍵。 ( 紐約人壽 )

30

www.worldjournal.com

要積累和保障資本須合理解決以下六 個關鍵問題；如此，資本積累和保障 計畫須在能力範圍內得到優化。如不 能解決其中任何一關鍵就可能導致損 失，所以首應優化收益和排除威脅。 這六個關鍵分別為：（1）資產保障， （2） 退休規劃， （3）降低所得稅， （4） 資本風險， （5）收入保障， （6） 遺產規劃。 1.資產保障。首要防範法律訴訟及其 它風險威脅；一般責任及財產保險未 必提供足夠的保障。所以須以下列四 種手段避險： *利用聯邦和州法使資產豁免 *利用組建公司和責任有限機構 *利用信託 *利用責任保險及財產保險 2.退休規劃。有三種為退休累積資金

保險理財 的主要方式：合格退 休計畫、非合格 退休計畫、稅 後投資。 你應對退 休必須資 金進行 評估。 對企業 主來說， 研究合格 的退休計畫 是很有助益 的。 3.降低所得稅。用最大 .降低所得稅。用最大 可行的方法降低所得稅，這是累積 資本非常有效的方法。 減少所得稅有四種策略：扣減各種費 用、延遲領取收入、將收入轉給他方、 將應稅收入轉為免稅收入。應尋求稅務 專家如CPA或稅務律師服務。 4.資本資產風險。資本資產包括股票、債 券、不動產、國庫劵和現金等。由於存在 風險，應多元投資及資產配置較能獲得最 大的回報、防杜風險。

遺產規劃宜將遺產稅降至最低。 (Getty Images)

 保障晚年應評估退休必須資金。

( Getty Images )

只有合格的 投資專家 才可提供 投資和資 產配置意 見。企業 擁有人須 優先考量分 散風險，包 括規劃出讓企業 及了解員工需求。 5.收入保障。死亡、殘疾 都可導致收入或資本損失。防範之 道一般如下：購買人壽、傷殘收入、 長期護理、醫療等保險。應尋求合格 保險專家服務。 6.遺產規劃。包括許多目標： *制定使用和分配財產計畫 *將聯邦或州遺產稅降至最低 *減少認證和管理費用、變遺產為流動 資金以支付債務、稅款 *其它費用 *去世或喪失能力時，為未成年子女提 供監護、資產管理 *考慮哪些目標是當務之急 2015年單身遺產超過543萬元部分，已 婚者遺產超過1086萬元部分，才須繳 聯邦遺產稅，此一數字會根據通貨膨 脹每年調整。 非居民外國人遺產稅有不同的計算 方式，人壽保險和信託常被用來削減 稅費。應尋求合格的遺產規劃律師做 周全的服務。 ( 紐約人壽保險公司提供 ) 31

理財篇

想

變

百萬富翁

五大關鍵 萬富翁其實並不稀奇。最新調 查顯示，全美大約每12戶中就 有一家的淨資產在扣除主要住 宅後在百萬元以上。大多數百萬富翁並 沒有想像中那麼神秘，甚至相當傳統。 雅虎財報表示，很多人對百萬富翁的認 識還停留在：他們都非常貪婪；或是依 靠信託資產的「富二代」，非常喜歡炫 富。但調查顯示，大多數富翁們在日常 開銷方面依然非常保守，也不會炫耀貂 皮大衣或亮眼珠寶。 多年來一直追蹤調查全美最富裕家庭 的Spectrem公司指出，事實上，大部分 百萬富翁的慈善捐助超過購買珠寶的花 費。而且，隨著百萬富翁的快速湧現， 通過繼承獲得財富的比率大幅縮減。 下面是圍繞百萬富翁的五個驚人事實：

百

1、大部分百萬富翁並不覺得有錢 Spectrem公司對資產淨值在100萬元到 500萬元的受訪者調查發現，以0（窮） 到100（富）來評分，平均自我感覺僅 63.91略高於中間值，也就是並不覺得 32

www.worldjournal.com

富有。事實上，家庭淨值過百萬，已經 比全美92%家庭有錢。資產500萬元到 2500萬元的，評分上升到72.14，這已 經是全美最有錢的1%人群。富達投資 （Fidelity）對1000戶資產超百萬家庭的 調查同樣發現，有42%並不感覺富裕。 這些家庭平均資產350萬元，但他們認 為至少要有750萬元以上才算有錢人。 2、勤奮工作和良好教育 仍是成功關鍵 Spectrem 的調查中，有 94% 認為勤 奮工作是致富關鍵。排名第二的因素是 教育，占 87%。其次的因素分別是精明 的投資（ 83%） 、節儉（78%）和冒險精神 ( 60% ） 。 在排名較低的因素中可以發現，天時 地利人和（40%）、運氣（36%）、繼承 （31%）和家族人脈（8%）。調查中，在 去年全美百萬家庭創 963 萬戶紀錄後， 財富源自繼承占全部百萬富翁的比率已 降至 18%。在大衰退前，財富繼承人的 比率為四分之一。

保險理財 3、他們向專業人士求助 百萬富翁通常並不認為自己精通投資， 只有五分之一認為理財知識淵博，同樣有 20%承認毫無所知，其餘60%認為有一定 知識，仍須進行很多學習。 他們的學說讓他們知道，並沒有足夠時 間去做投資分析，追蹤每日市場變化。因 此調查中只有四分之一的富翁自行投資管 理並不令人意外，其餘四分之三都依靠不 同程度的理財顧問服務，其中針對退休等 特殊事件的資產管理比率最高。 4、他們仍親自理財 儘管他們採用專業指導，不過大部 分富翁仍自己掌管財務。越有錢的越 覺得在理財方面要親歷親為。在富裕 人士（住宅之外，淨資產在10萬元到 100萬元之間），只有40%希望天天過 問財務狀況。而在100萬元到500萬元 富翁中，已提升到51%。淨值在50萬元

到2500萬元的比率為61%。同樣，只有 35%富裕人士認為喜歡投資，會堅持投 資。百萬級為3%，超級富豪中有62% 享受投資樂趣，不願放棄。 5、最富裕家庭 享受儲蓄超過開支的感覺 在淨資產超過2500萬元的富豪級家 庭中，有七成認為儲蓄和投資能帶來最 大的滿足感，超越花錢感覺。對於次一 等的富豪，Spectrem並未進行調查。 不過在100萬元到500萬元萬等級中， 會把各種體驗放在首位。最大的開銷包 括：度假、慈善捐贈、收藏藝術品和參 加體育活動。有九成的會花錢改建住 宅，但只有8%會花超過2萬5000元。那 麼在鑽石和遊艇上的開支呢？不幸的是 只有4%會購買超過1萬元的珠寶，93% 富翁不會考慮買船。 （ 財經新聞組 ）

勤奮工作和良好教育仍是成功與致富的關鍵。圖為美國億萬富豪 Steve Fossett。 ( Getty Images )

33

ď‚ł The actual color of ďŹ nal artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations,

粞

â—? é?žçžŽĺœ‹ĺ…Źć°‘ / ĺą…ć°‘ â—? Business Insuranceă€ ćľˇĺ¤–éŤ˜čł‡ç”˘çž¤ĺŁ˝éšŞĺ¸‚ĺ ´ Executive Bonus â—? é şç”˘čŚ?ĺŠƒ â—? Living BeneďŹ t â—? 退䟑çŚ?ĺˆŠč¨ˆĺŠƒ â—? 人壽äż?險 â—? 嚴金 â—? 镡ćœ&#x;č­ˇç?†

泛亞的優勢ĺ?”劊您的事漭更上一幤樓 â€ŤŮ´â€Źŕ´¸ŕĽœâ€ŤŮ´â€Źá–ƒĎľŃ¨ÄĄ

â—? 優渼的佣金 â—? 瞭解ĺ?„ĺŽśç”˘ĺ“ çš„ç¨ŽéĄžă€ ç‰šć€§ĺ?ŠçŤśçˆ­ĺŠ› â—? 厚ćœ&#x;é–‹čžŚč¨“çˇ´čŞ˛ç¨‹äť‹ç´šć–°ç”˘ĺ“ ĺ?Šĺ¸‚ĺ ´čľ°ĺ?‘ Ď?ཿҀĥ Ń–Ń’ÄĄ ဒೊ՚ĥ ᅎᢋĥ

PHILIP

HU

â€ŤŮ´â€Źŕ´¸ŕĽœâ€ŤŮ´â€Źá–ƒĎľŃ¨ÄĄ

Ď?ཿҀĥ

Ń–Ń’ÄĄ

ᅎᢋĥ

ဒೊ՚ĥ

PRESIDENT & CEO

1045 W. Huntington Dr., #200, Arcadia, CA

18725 E. Gale Ave., #226, City 39300 Civic Center of Indutry, CA Dr., #170, Fremont, CA

700 Roosevelt, Irvine, CA

4320 Stevens Creek Blvd., #130, San Jose, CA

Ô?ŕŚ˜ŕś˝ÄĄ

1045 W. Huntington Dr., #200, Arcadia, CA

ŕ§ˆŕĄ…Ó˝ÄĄ ŕ˝´á?ŞŐšÄĄ $ % %

#

18725 E. Gale Ave., #226, City 39300 Civic Center of Indutry, CA Dr., #170, Fremont, CA

઺ङĥ % & "

700 Roosevelt, Irvine, CA

‍Ü?â€Źŕś˝á†ąŃ’ŕś˝ÄĄ ! "

4320 Stevens Creek Blvd., #130, San Jose, CA

઺ङĥ % & "

‍Ü?â€Źŕś˝á†ąŃ’ŕś˝ÄĄ ! "

Ô?ŕŚ˜ŕś˝ÄĄ

ŕ§ˆŕĄ…Ó˝ÄĄ $ % %

ུ�՚ĥ #

2377 Crenshaw Blvd., #170, Torrance, CA

1600 Kapiolani Blvd., #1404, Honolulu, HI

180 Raritan Center Parkway, #OF-09, Edison, NJ

36-40 Main St., #306, Flushing, NY

4545 W. Spring Mountain Rd, #101, Las Vegas, NV

2377 Crenshaw Blvd., #170, Torrance, CA

1600 Kapiolani Blvd., #1404, Honolulu, HI

180 Raritan Center Parkway, #OF-09, Edison, NJ

36-40 Main St., #306, Flushing, NY

4545 W. Spring Mountain Rd, #101, Las Vegas, NV

á??ࣂĥPhilip Hu

���������p��i������������

á??ࣂĥPhilip Hu

���������p��i������������

34

www.worldjournal.com

ďƒŁ WJ 2015 / YP001744

PHILIP HU

PRESIDENT & CEO

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET ď‚ł artwork and computer code (collectively, “Contentâ€?), including

ĺ°ˆ

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

泛亞貥務äż?險兏ĺ?¸ General Agency 全瞎č?Żäşşćœ€ĺ¤§Life & Annuity ďźŒç›´ćŽĽäťŁç?†čś…é Ž ćł› äşž 貥 ĺ‹™ äż? 險兏ĺ?¸ 40厜ç&#x;Ľĺ??äż?險兏ĺ?¸ďźŒć——ä¸‹ć“ ćœ‰1,500多ĺ??ç?¨çŤ‹çš„ĺ°ˆćĽ­äż?險眓紀

/

/

�險�貥

Agency Director 626-833-9635 CA Lic# 0C08337 everett.woo@transpacificagency.com 626-833-9635

čƒĄä¸€ç‚ş

susanjen6868@yahoo.com Agency Director CLTC, LUTCF everett.woo@transpacificagency.com Agency Director CA Lic# 0D10103 CA Lic# 0C08337 626-823-1986 626-833-9635 susanjen6868@yahoo.com

everett.woo@transpacificagency.com

Agency Director 626-926-6089 CA Lic# 0B86841 luanne.chang@transpacificagency.com 626-926-6089

埾獋�

劉秀苹

ĺ˛ˆâ‹€ĺĽśâ‰Şâ¸’

劉秀苹 CA Lic# 0D40019

ĺ˛ˆâ‹€ĺĽśâ‰Şâ¸’ 626-226-0879 CA Lic# 0D40019 diane.liou@transpacificagency.com 626-226-0879

劉秀苹

ćĽŠć † 漊楓 Agency Director

ćĽŠć † CA Lic# 0D16837

Agency Director 714-606-6728 CA Lic# 0D16837 yangmaurice@gmail.com 714-606-6728

ćĽŠć †

luanne.chang@transpacificagency.com Agency Director

diane.liou@transpacificagency.com ĺ˛ˆâ‹€ĺĽśâ‰Şâ¸’

yangmaurice@gmail.com Agency Director

CA Lic# 0B86841 626-926-6089

CA Lic# 0D40019 626-226-0879

CA Lic# 0D16837 714-606-6728

luanne.chang@transpacificagency.com

diane.liou@transpacificagency.com

yangmaurice@gmail.com

葉苼芏

čłˆĺťŁé™¸

�暛麗

埾厜厇

Financial Services Specialist CA Lic# 0C94543 626-278-4890

Financial Services Specialist CA Lic# 0D26989 626-536-6978

čłˆĺťŁé™¸

Agency Director CA Lic# 0807113 626-353-0581

�暛麗

Financial Services Specialist CA Lic# 0G42025 626-447-7888 626-400-8170

埾厜厇

Financial Services Specialist CA Lic# 0F36890 626-318-5627

peggy.sia@transpacificagency.com Financial Services Specialist

CA Lic# 0C94543 Financial Services Specialist 626-278-4890 CA Lic# 0C94543

davidchia88@gmail.com Financial Services Specialist čłˆĺťŁé™¸ CA Lic# 0D26989 Financial Services Specialist 626-536-6978 CA Lic# 0D26989

peggy.sia@transpacificagency.com

davidchia88@gmail.com

peggy.sia@transpacificagency.com 626-278-4890

孍玉�

Financial Services Specialist CA Lic# 0F83026

626-340-3758 celinasun@yahoo.com

孍玉� 孍玉�

Financial Services Specialist Financial Services Specialist CA Lic# 0F83026

CA Lic# 0F83026 celinasun@yahoo.com

jenniferleediver@ gmail.com Agency Director

�暛麗 CA Lic# Director 0807113 Agency 626-353-0581 CA Lic# 0807113

davidchia88@gmail.com 626-536-6978

jenniferleediver@ gmail.com 626-353-0581 jenniferleediver@ gmail.com

周彊�

Financial Services Specialist CA Lic# 0I70488

626-233-8585 linda.hung@transpacificagency.com

Financial Services Specialist Financial Services Specialist CA Lic# 0I70488

CA Lic# 0I70488 linda.hung@transpacificagency.com

Financial Services Specialist CA Lic# 0F62954 626-428-9898

chouya7788@yahoo.com

Financial Services Specialist Financial Services Specialist CA Lic# 0F62954 CA Lic# 0F62954 626-428-9898

jc.chang@transpacificagency.com Financial Services Specialist

埾厜厇 CA Lic# 0G42025 Financial Services Specialist 626-447-7888 CA Lic# 0G42025

lisaliao33@gmail.com Financial Services Specialist

CA Lic# 0F36890 Financial Services Specialist 626-318-5627 CA Lic# 0F36890

jc.chang@transpacificagency.com

lisaliao33@gmail.com

jc.chang@transpacificagency.com 626-447-7888

王玼 Financial Services Specialist CA Lic# 0E42850 626-226-9188

ladymoneymanager@gmail.com

王玼 王玼

ď‚ł The actual color of ďŹ nal artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any other factors which are beyond World Journal's

埾獋�

Agency Director

埾獋�

CA Lic# 0B86841

lisaliao33@gmail.com 626-318-5627

Lily Chiang ćą&#x;瑞瀛 Insurance Services CA Lic# 0F20235 626-641-4729 lilychiang99@yahoo.com

Financial Services Specialist

Financial Services Specialist CA Lic# 0E42850 CA Lic# 0E42850 626-226-9188 626-226-9188 ladymoneymanager@gmail.com

步迎äż?éšŞçś“ç´€ĺŠ ĺ…Ľćˆ‘ĺ€‘çš„ĺœ˜éšŠďźŒé–‹ć‹“ĺ¸‚ĺ ´ďźŒćŒ‘ćˆ°éŤ˜ä˝Łé‡‘ďź 1-888-831-8868 á??ࣂĥPhilip Hu ���������p��i������������ 1-888-831-8868 á??ࣂĥPhilip Hu

1-888-831-8868 á??ࣂĥPhilip Hu

���������p��i������������

���������p��i������������

ďƒŁ WJ 2015 / YP001744

626-428-9898 chouya7788@yahoo.com čś…é Ž40ä˝?linda.hung@transpacificagency.com FULL TIME STAFF ladymoneymanager@gmail.com ç‚şć‚¨ĺ šĺ…¨ć–šä˝?çš„ćœ?ĺ‹™ chouya7788@yahoo.com

celinasun@yahoo.com

35

but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel� and arrangement of such Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various

CA Lic# 0D10103 susanjen6868@yahoo.com 626-823-1986

劉玉文

čƒĄä¸€ç‚ş Agency Director

čƒĄä¸€ç‚ş CA Lic# 0C08337

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET ď‚ł artwork and computer code (collectively, “Contentâ€?), including

劉玉文 Agency Director CLTC, LUTCF

劉玉文 CA Lic# 0D10103 Agency Director CLTC, LUTCF 626-823-1986

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

泛亞貥務�險兏�

Name :

Date :

泛亞貥務�險兏�

理財篇

要

達 發 想

習 九 慣 人 富

銷書《有錢人的習慣》作者 湯瑪斯（Thomas Corley）認 為，每個人都有可能成為有錢 人，如想要擁有如「雪崩」似勢不可擋 的財富與成功，不妨從現在的個人習慣 開始改變，從累積小小的一點一滴的 「雪花」開始，引導你邁入「成功」。 以下列舉的九種富人長久習慣，或許 可做為汲汲營營也沒存得什麼金錢的人 參考。 當然100%模仿富人在做什麼有點難，

暢

富人有九種與窮人不同的習慣。

36

www.worldjournal.com

學 先

但如你能擁有超過50%富人的習慣，你 累積金錢、邁向成功的速度會越快。 1. 富人緊盯著他的目標： 「我每天專注我的目標」，富人同意 比例：62%；窮人同意比例：6%。 富人會每天會盯著他的目標去做，督 促自己持續往目標前進，而不是許個白 日夢就算了。 舉例，世界知名富人，如「股神」 巴菲特、李嘉誠等，幾乎每年都會訂

（Getty Images）

保險理財 目標，然後有半年 目標、季目標、 月目標，什 麼 時 候 該 做哪些投 資，審慎 規劃後一 步步往前 邁進。 相反的，一 些窮人朋友，他 們在每年新春也會許 下目標，如目標是今年能存1萬  富人努力工作， 元，然當領到獎金後，不免大吃 樂在其中。 ( Getty Images ) 大喝玩樂，錢一下就花光了。 2. 有「 待辦事項 」： 富人每天會盯著自己的進度，知 道自己每天應該完成哪些事。「我會 maintain每天的待辦事項清單」。富人 同意比例：81%；窮人同意比例：19%。 值得一提的是，對富人而言，這些進 度不只是maintain（維持）而已，還會 盡全力做完清單列表的工作，甚至超前 進度。 然窮人多只會自怨自艾，羨慕有錢 人，時間一分一秒消逝，幾乎沒有每天 預計完成的事項。 3. 富人不常看電視： 「我一天看電視少於一小時」。富人 同意比例：67%；窮人同意比例：23%。 「知識就是金錢，特別在數位時代， 掌握資訊也是掌握世界」。有錢人怎會 不喜歡看電視呢？事實上，富人也會想 看電視，但是他們會選擇把時間花在更 有價值的事情上面，如看書。 另有些企業家、企業家二代，他們會 組織讀書會或分享會，每月定期約好看

什麼書，要分享什麼 主題，然後一起 成長。 他們幾 他們 幾乎 也不常看電 視，新聞也 視， 只看財經、 科技而已。

4. 富人愛看書 但不看閒書： 「我愛看書」，富人同 意比例：86%；窮人同意比 例：26%。 富人不愛看電視，但富人 愛看書，但不太看小說或散文類的閒 書，而是看可幫助他們成長的書，如趨 勢、財經、專業領域，甚至運籌帷幄的 歷史也是許多富人的最愛。 據調查，每天看超過30分鐘有用的書 的富人比率高達88%，而窮人只有2%。 5. 富人甚至會聽有聲書： 「上班通勤時間，我聽有聲書」，富 人同意比例：63%；窮人同意比例：5%。 除富人愛看書，他們也不忘在開車時 學習新知，總會開著廣播傾聽主持人與 來賓的深度對談。 另近來數位產品推陳出新，像Kindle 之類的閱讀器可直接把書的內容讀給你 聽，這是延伸富人愛看書的調查。 6. 富人努力工作，而且樂在其中： 「我會把工作做到超乎預期」，富人 同意比例：81%；窮人同意比例：17%。 86%的富人每周工作超過50小時，但 是只有6%的人會因此不開心。 7. 富人不會預期可中樂透： 37

理財篇 「我定期買樂透」，富人同意比例： 6%；窮人同意比例：77%。 富人不愛買樂透？就像《有錢人想的 和你不一樣》書中所提，有錢人深信， 「我創造我的人生」；窮人相信，「人 生發生在我的身上」。 事實上，會砸錢玩樂透的通常是窮 人？開獎晚上黏在電視前面，緊張兮兮 地期待財神「降臨」在他們身上。當 然，有錢人也會買樂透，不過大多是偶 爾玩一玩，且樂透不會是他們創造財富 的主要策略。

己太殘忍，所以三不五時就想要吃好料 犒賞自己，結果肚子越來越大，還引發 一堆慢性病。

9. 富人讓他們的笑容更好： 「我每天會用牙線」，富人同意比 例：62%；窮人同意比例：16%。 笑是給人留下良好印象、留下溫暖的 最簡單方法，更是全世界共通的語言。 有魅力的微笑是天生的，但依靠自身 的努力也可擁有；特別是，笑臉中最重 要的是嘴型。 看了富人的個特別的習慣，有發覺到 哪裡不同嗎？ 8. 有錢人注意腰圍有沒有變大： 不妨從現在開始做一些改變。從最 「我每天計算卡路里」，富人同意比 簡單那一點開始，訓練維持好習慣的 例：57%；窮人同意比例：5%。 「紀律」。 對照大老闆積極養生，有些沒錢的朋 友會想，上班這麼辛苦了，還要虐待自 （ 財經新聞組 ） Limited Loan Doc with Flexibilities (簡易房屋貸款)

FLEXI HOME MORTGAGE

No Income Verification/No Credit Program (不查收入及無信用紀錄 ) Flexible Underwriting to suit your home mortgage needs:  Special Promotional Rates through 6/30/11

美富銀行 (優惠利率, 致 6/30/11 為止)

 3/1, 5/1 and 7/1 ARM, Fully Amortized for 30

Years.

American Plus Bank, N.A.

(彈性貸款方案, 30 年分期償還 )

 5/1 ARM Rate at 6%/APR 6.145%*

● 建築貸款 商業貸款及營運資金貸款 Some Restrictions Apply ● 各種優惠利率存款 ● 固定利率房貸 

Please call our Loan Officer for more details !!

詳情請洽：

Arcadia Rowland Heights Head Branch Office West Duarte Rd. 17506 630 Colima Road, Ste 100 Arcadia, CACA91007 Rowland Heights, 91748 Phone: 626-363-8900 電話：626-821-9188 Fax: 傳真：626-566-2711 626-363-8920 www.bankaplus.com

(有條款限制)

請洽詢本行貸款專員 Rowland Heights Branch

Pasadena Branch

171 South Hudson Ave. 17506Arcadia Colima Rd., Ste 100 Rowland Heights Pasadena, CA 91101 Rowland Heights, CA 91748 626-821-9188 626-363-8900 電話 : 626-463-9988 電話：626-363-8900 Tissar Chang Tina 傳真 Hsu : 626-463-9989 傳真：626-363-8920 Helena Wang

FLEXI HOME MORTGAGE www.bankaplus.com

38

* Rate subject to change without further notice. Based on $417,000 loan amount.

www.worldjournal.com

Limited Loan Doc with Flexibilities (簡易房屋貸款) No Income Verification/No Credit Program (不查收入及無信用紀錄 ) Flexible Underwriting to suit your home mortgage needs:

YP001039

630 West Duarte Road Arcadia, CA 91007 Phone: 626-821-9188 Fax: 626-566-2711

 WJ 2015 /

● Arcadia Head Office

保險理財

靈 活 型 數 保單 指

3 7

優 vs. 弊

投資項目可坐享股市盈利，卻不 必負擔虧損風險，而且每一毛錢 都不必繳稅，您一定會說，「做 夢是晚上的事，白日夢還是少做」。也可 能好奇問「在哪裏投資？」 這就是「指數型靈活保單 ( Index Universal Life) 」的銷售萌點。相較於其 他保單，指數型保單能讓保單擁有人自由 選擇投資指數，從 S & P500 指數、香港 恆生指數到歐盟 STOXX 指數。 不同於投資型靈活保單，指數型保單並 沒將保費投入市場，所以沒有投資風險。 指數型靈活保單除了身故理賠金、提供現 金值外，優點不外乎以下幾點： 1. 因保費不是直接投入市場，所以無風 險可言。 2. 可自由選擇不同指數，自行分配比重。 3. 在眾多保單中，指數型保單相對便宜。 既然保單沒風險，又有現金值增長的機 會，且理賠免稅、保費便宜，還有什麼好 猶豫？ 指數型保單合約和報表隱藏的含意，只 有買過的人才能體會切身之痛。相對它的 三大優點，此保單的七大陷阱恐怕會讓擁

有

有人忘了當初為什麼會買這份保單。 1. 保險成本 ( Cost of Insurance ) 會隨著 年紀年年調漲，漲幅在 60 歲後將大幅 提高。保險成本每月將會從現金值中 扣除。 2. 預期 ( Non-guarantee ) 的數字永遠比實 際數字亮麗，報表中所呈現的數字幾乎 是不可能達成的。報表中會顯示保單中 有保證的獲益和預期獲益。 有保證的紅利通常只是 1%，有些公 司的最低保證設為 0%。預期獲益的利 率是保險經紀可自行輸入的；譬如以 股市每年7.20% 的成長來計算，保單中 的金額驚人成長，進而成為許多人都在 流傳「十年翻一倍，16 年翻三倍」的神 話。可是，誰保證股市每年都有 7.20% 的漲幅？ 3. 所繳的保費並未投入指數市場，每年指 數所發放的股息無法收到。所看到的 過去幾十年指數漲幅是有包含股息的， 但如扣除股息的部份，每年的回報率大 幅縮水。 4. 指數型保單並沒有硬性規定繳保費；繳 了幾年保費後可能忘了繳，或認為繳夠 39

理財篇 了不再繳，這會使現金值發育不良而進 一步影響身故理賠金。 先前所說的保險成本和雜費都會從現 金值中每月扣除。如保費不夠抵那些費 用，現金值就呈現負成長。 5. 市場參與率(Participation Rate)將由 保險公司決定。保單並非直接投入 市場，而是以一個指數為基準。保險 公司有權隨時調整，而造成「看到卻 吃不到」的窘境。 6. 獲益是有上限的(Cap Rate)。保險公 司可隨時調整上限；如今年股市上漲 12%，但保險公司決定只發放8%，只 能摸著鼻子認了。 7. 在四大影響保單金額的因素「成本、 管理費、紅利發放、保費」中，有三 樣都掌握在保險公司的手裡，而把所 有風險丟給保單擁有人承擔。當現金 值被保單成本扣光後，保險就失效了 ，之前所繳的保費與身故理賠金化為 烏有。

曾經有位40歲的年輕老闆請我幫他估 算1996年所買的指數型保單；他每年繳 8萬元保費，共繳十年。在他的報表上， 現金值預期(non-guarantee)每年應以 8.5%的速度成長，在第十年有110萬元。 事實上，年度報告現金值只有35萬 元，只比最低保證的32萬元多一些，遠 遠達不到預期，並且在他59歲時，因現 金值被保費扣光而失效，最後他只能忍 痛取消保單拿回35萬元。 不管數字多好看，指數型保單隱藏的 以上七點，就足以讓投資人卻步。這樣 的保單值得簽嗎？購買保單一定要看清 楚所有的費用和含意，任何的數字報表 只要沒有「保證 ( Guaranteed )」二字， 或是每年預期獲益超過 5.5% 就要特別 注意。 雖然指數型保單便宜，但「一分錢一 分貨」在保險產品中絕對適用。 ( 廖彬淳保險理財中心提供 )

「一分錢一分貨」在保險產品中絕 對適用，購買前應做足功課。

( Getty Images )

40

www.worldjournal.com

資產 保障 積累

理財篇

如何 人

們辛勞經營事業，希望累積資本 求庇蔭或造福子孫，沒人願見資 本遭「略奪」淒慘度日。

資產 保障 遺產 規劃

退休 規劃

六個主 要方面 收入 保障

降低 所得稅 資本 風險

資本積累六個關鍵。

30

www.worldjournal.com

( 紐約人壽 )

要積累和保障資本須合理解決以下六 個關鍵問題；如此，資本積累和保障 計畫須在能力範圍內得到優化。如不 能解決其中任何一關鍵就可能導致損 失，所以首應優化收益和排除威脅。 這六個關鍵分別為：（1）資產保障， （2） 退休規劃，（3）降低所得稅， （4） 資本風險，（5）收入保障， （6） 遺產規劃。 1.資產保障。首要防範法律訴訟及其 它風險威脅；一般責任及財產保險未 必提供足夠的保障。所以須以下列四 種手段避險： *利用聯邦和州法使資產豁免 *利用組建公司和責任有限機構 *利用信託 *利用責任保險及財產保險 2.退休規劃。有三種為退休累積資金

保險理財 的主要方式：合格退 休計畫、非合格 退休計畫、稅 後投資。 你應對退 休必須資 金進行 評估。 對企業 主來說， 研究合格 的退休計畫 是很有助益 的。 3.降低所得稅。用最大 .降低所得稅。用最大 可行的方法降低所得稅，這是累積 資本非常有效的方法。 減少所得稅有四種策略：扣減各種費 用、延遲領取收入、將收入轉給他方、 將應稅收入轉為免稅收入。應尋求稅務 專家如CPA或稅務律師服務。 4.資本資產風險。資本資產包括股票、債 券、不動產、國庫劵和現金等。由於存在 風險，應多元投資及資產配置較能獲得最 大的回報、防杜風險。

遺產規劃宜將遺產稅降至最低。 (Getty Images)

 保障晚年應評估退休必須資金。 ( Getty Images )

只有合格的 投資專家 才可提供 投資和資 產配置意 見。企業 擁有人須 優先考量分 散風險，包 括規劃出讓企業 及了解員工需求。 5.收入保障。死亡、殘疾 都可導致收入或資本損失。防範之 道一般如下：購買人壽、傷殘收入、 長期護理、醫療等保險。應尋求合格 保險專家服務。 6.遺產規劃。包括許多目標： *制定使用和分配財產計畫 *將聯邦或州遺產稅降至最低 *減少認證和管理費用、變遺產為流動 資金以支付債務、稅款 *其它費用 *去世或喪失能力時，為未成年子女提 供監護、資產管理 *考慮哪些目標是當務之急 2015年單身遺產超過543萬元部分，已 婚者遺產超過1086萬元部分，才須繳 聯邦遺產稅，此一數字會根據通貨膨 脹每年調整。 非居民外國人遺產稅有不同的計算 方式，人壽保險和信託常被用來削減 稅費。應尋求合格的遺產規劃律師做 周全的服務。 ( 紐約人壽保險公司提供 ) 31

CA, INSUR. LIC. #0B11311 Agent of New York Life Insurance Company Registered Representative of NYLIFE Securities LLC Member of FINRA & SIPC, A Licenced Insurance Agency

* * * * *

加州大學商學碩士 百萬圓桌終身會員獎 2014 百萬圓桌頂尖會員獎 2014 NAIFA全國品質獎 2014 紐約人壽最高銷售業績獎 17506 Colima Rd, #200 Rowland Heights, CA 91748

電話：(626)912-0688 傳真：(626)912-6565 www.bensonliao.com

41

/ / Date :

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

Benson Liao, MBA

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

* Products available through one or more carriers not affiliated with New York Life, dependent on carrier authorization and product availability in your state or locality. ** Issued by New York Life Insurance and Annuity Corporation (A Delaware Corporation). # Offered through NYLIFE Securities LLC (member FINRA/SIPC, a licensed insurance agency).

The Million Dollar Round Table, The Premiere Association of Financial Professionals, is Recognized globally as the standard of excellence for life insurance sales performanc in the insurance and financial services industry.

The offering documents (policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. 對於保單、合約等文件，紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議，一律以保單和合約中 的條款為準。

廖彬淳

 WJ 2015 / YP000196

廖彬淳(Benson Liao)在保險、投資方面擁有多年 的純熟經驗，並且連續榮獲多項大獎肯定。然而 最令廖彬淳引以為傲的並不在於得獎的光芒，而 是真心贏得每一位客戶的信賴與友誼。這樣的熱 忱與用心，讓顧客肯定的口碑成了他最好的宣 傳。如果您對保險、投資方面有任何需求，歡迎 來電與廖彬淳聊聊。 800-695-8676 服務項目： 5.共同基金# 1.人壽保險 6.退休金計畫 2.健康保險* (IRA、SEP、401k) 3.固定**及浮動#緩稅年金 7.529教育基金# 4.長期護理保險 8.遺產規劃

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

因為他不僅專業，而且很用心。

Name :

總會主動介紹朋友給他?

Date :

/

廖彬淳 的顧客

Name : World Journal Sales Representative Signature :

為什麼

/

保險理財

理財篇

資 投 帳戶 元 萬 百 步步為

贏

錢雜誌表示，按照國會審計調 查處統計顯示，全美有63萬個 人退休金帳戶（IRA）的資產 規模超過100萬元，有314個帳戶的投資 甚至超過2500萬元。先不考慮其中的政 治因素，單從理財投資的角度看，很多 普通人也能擁有百萬規模退休儲蓄。 在具體考慮投資策略之前，先有一些 基本的要求。首先要願意堅持勤勉的儲 蓄，在很長時期都要明智投資。同時， 還要有足夠的收入，在保證儲蓄規模的 同時，還能維持生活品質。 很多人用事實證明，要積累超過100 萬元的退休儲蓄還是切實可行的，具體 步驟如下：

金

1、將 IRA 投資最大化 要單獨靠IRA達成百萬目標還是非常 艱難的。原因很簡單，目前50歲以下每 年IRA投資限額是5500元，超過50歲限 42

www.worldjournal.com

額增加到6500元。在投資金額固定時， 便須有合理的投資收益，再加上長時間 的資產累積。 即便如此，每年投資5500元，年均收 益7%，也需38年才能增值到100萬元。 也就是25歲開始儲蓄，到63歲才達成 目標。要是收益率為8%，投資時間可 縮短到35年，不過在低利率加上股價高 漲時，這個假設有些過高。較為穩妥的 是以6%到7%年收益率為計算標準。當 然，考慮到IRA投資限額會根據通貨膨 脹提高，實際完成100萬元投資的年限 會縮短很多。 2、401 ( k ) 投資的轉存 更多人會採用401(k)或其他工作相關 退休儲蓄計畫，最好也進行足額儲蓄， 直至臨近退休一併轉入IRA（也可以分 批進行轉存）。 這種做法有兩種優勢，首先是投資限額

保險理財 大幅提升；目前401(k)每年限額為1萬7500 元，50歲後還有額外550元追趕限額。 第二就是大部分企業都提供了部分匹 配投資，因此雇主也在幫助完成投資目 標。通常，企業匹配部分最高可達年薪 的3%。 因此，假設25歲年薪4萬，每年獲得 2%的加薪，401(k)投資比率15%。這相 當於第一年投資6000元，已高於IRA限 額，而且每年提升。 同樣7%的年收益率，只需34年便超 過100萬元。考慮到3%年薪匹配，便能 縮短到32年。要是能實現1萬7500元最 高投資，7%收益率之下只需23年。 3、不要忘記通貨膨脹及稅收影響 即使按照上述計算方法，到退休時依 然無法獲得目前100萬元的購買力。在 整個投資期限中，通貨膨脹會大幅降低 購買力。 即使按照2%通膨比率計算，30年後 的購買力只相當於目前的55%。換個說

法，那時需要180萬元才相當於現在的 100萬元。 需要注意的是，傳統IRA與401(k)同 羅斯IRA與401(k)之間有著明顯的稅收 差異。 最明顯的是羅斯投資在提款時無須納 稅，而傳統型連本帶利在取出時都要繳 納所得稅。 這種提款差異取決於稅務優惠的先 後，羅斯利用稅後收入投資，傳統型則 先享受免稅投資優惠。權衡兩類投資方 式的原則就是，預期今後的稅率是否比 現在的高。 預期退休後稅率降低，用傳統較為 合適，反之羅斯優勢明顯。當然，在狀 況改變時，也能把傳統IRA轉換成羅斯 IRA。 無論採用何種投資工具，關鍵是貴在 堅持；只要能堅持不懈明智投資，結合 IRA和401(k)，擁有百萬級退休儲蓄並 不是夢想。 ( 財經新聞組 )

專家表示，單從理財投資的角度看，很多普通人也能擁有百萬退休儲蓄。 （ Getty Images ）

43

理財篇

場 進 資 投

六哲學

先懂 聯準會 在裝腔作勢的「聯準會式談話」 （ Fedspeak ）中， 其實傳授了六項重要的投資哲學。 （ 美聯社 ）

「聯準會式談話」（Fedspeak） 一詞創於葛林斯潘時期（Alan G re e n span ），這個被普林斯頓大學 （Princeton University）經濟學家布蘭 德（Alan Blinder）定義為「裝腔作勢 的方言英文」，其實傳授了六項重要的 投資哲學。 1. 保持耐心（patience）：這是聯準會 （Fed）暗示「事情不會變化」的委婉 用語。對一般人來說，堅定持有投資是 一門重要的功課，如果股票表現不佳， 可放入觀察名單再做決定。 2. 取決於數據（data dependent）：聯 準會向來強調，未來決策將取決於經濟數 據的變化；舉例來說，投資人若思考「我 該重新規劃投資組合嗎」，應檢視投資組 合報酬是否已低於目標值，或是獲利仍然 穩健，而非跟隨市場情緒而行。 3. 循序漸進（measured）：葛林斯潘 曾說，聯準會將「循序漸進」升息，而 44

www.worldjournal.com

投資人同樣應緩和、深思熟慮行動。例 如，面對當前股市漲至歷年高點，六年 未明顯修正，投資人可循序漸進兌現獲 利，建立防禦型的投資組合。 4. 一段長時間（considerable time）： 葉倫（Janet Yellen）與柏南基（Ben Bernanke）用此表達「可預見的未 來」，但對一般人而言較像是「足夠時 間」，應給投資一些時間表現，不因短 期變動而擾亂投資決定。 5. 調控（accommodation）：每個投資 人有時須依照自身情況做出調節。如果 投資組合廣泛多元，但投資人對其中的 小型股或新興市場資產感到不安，可避 免該資產類別。當然，這可能影響到組 合整體績效與曝險。 6. 非理性榮景（ irrational exuberance ） ： 葛林斯潘的經典預言能提醒投資人，切 勿盲從過度樂觀的市場情緒，避免短視 近利。 ( 記者 胡毓玲 )

Rowland Heights Branch

245 West Valley Blvd., San Gabriel, CA 91776 (626) 281-8228

1370 S. Fullerton Road #101, Rowland Heights, CA 91748 (626) 839-6060

San Gabriel Headquarters

Hacienda Heights Branch

Irvine Hacienda Heights 245 West Valley Blvd., 17188 Colima Road, Ste A, Branch Branch San Gabriel Rowland Heights San Gabriel, CA 91776 Hacienda CA 91745 San Gabriel Rowland Heights Irvine 3996 Barranca Pkwy, Ste 100, 17188 Colima Road, Heights, Ste A, San Gabriel Rowland Heights Irvine Irvine, CA 92606 Hacienda Heights, CA 91745 Branch San Gabriel Rowland Heights Irvine (626)Headquarters 281-8228 (626) 839-6200 (949) 262-1331 San Gabriel (626) 839-6200 Heights Rowland

245 West Valley Blvd., 1370 S. Fullerton Road #101, Branch Headquarters Branch San Gabriel Rowland Heights Headquarters San Gabriel, CA 91776 Branch Headquarters Branch Branch Rowland Heights, CA 91748 Headquarters Branch Branch Headquarters(626) 281-8228 www.megabankusa.com 245 West Valley Blvd., Branch Rowland Heights San Branch Gabriel, CA 91776 245 West Valley Blvd.,

Irvine Branch

1370839-6060 S. Fullerton Road #101, (626) Rowland Heights, CA 91748

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

San Gabriel Headquarters

Irvine, CA 92606 (949) 262-1331

(949) 262-1331

Irvine, CA 92606 Heights, CA 91745 Hacienda (949) 262-1331 (626) 839-6200

Irvine Branch

Hacienda Heights, CA 91745

(626) 839-6200 (626) 839-6200

 WJ 2015 / YP000167

1370 S. Fullerton Road #101, (626)S. 281-8228 Gabriel, CA 91776 (626) 839-6060 245 WestSanValley Blvd., 1370 Fullerton Road #101, 3996 Barranca Pkwy, Ste 100, Rowland Heights, CA 91748 (626) 281-8228 (626) 839-6060 1370 S. Fullerton Road, #101, 3996 Barranca Pkwy, Ste 100, 245 West Valley Blvd., 1370 S. Road #101, 3996 Barranca Pkwy, Irvine Hacienda Heights 245 Gabriel, West Valley 1370 S.Fullerton Fullerton Road #101, 3996 Barranca Pkwy, Ste Ste 100,100, Rowland Heights, CA 91748 San CA Blvd., 91776 Irvine, CA 92606 Irvine Hacienda Heights Irvine Hacienda Heights Rowland Heights, CA 91748 Irvine, CA 92606 Rowland Heights, CA 91748 91748 San Gabriel, CA 91776 Irvine, 92606 Branch Branch Irvine, Rowland Heights, San (626) Gabriel, CA 91776 CACA 92606 281-8228 (626) 839-6060 (949) 262-1331 Branch Branch Branch Branch 3996 Barranca Pkwy, Ste 100, 17188 Colima Road, Ste A, (626) 839-6060 (949) 262-1331 281-8228 (626) 839-6060 (949) 262-1331 3996 Barranca Pkwy, Ste 100, 17188 Colima Road, Ste A, (626)(626) 281-8228 (626) 839-6060 (949) 262-1331 3996 Barranca Pkwy, Ste 100, 17188 Colima Road, Ste A, Irvine, CA 92606 Hacienda Heights, CA 91745

San Gabriel Rowland Heights Headquarters Branch www.megabankusa.com www.megabankusa.com www.megabankusa.com

www.megabankusa.com www.megabankusa.com 245 West Valley Blvd., www.megabankusa.com 1370 S. Fullerton Road #101, 3996 Barranca Pkwy, Ste 100, 45 San Gabriel, CA 91776 Rowland Heights, CA 91748 Irvine, CA 92606 (626) 281-8228 (626) 839-6060 (949) 262-1331

/ Date : Name :

/

Date : Name : World Journal Sales Representative Signature :

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

/

/

保險理財

理財篇

社交借貸 融資 投資 兩

熱 頭

交借貸（Social Lending）也 稱P2P借貸，P2P是「peer-topeer」的縮寫，這是一種近10 年間才被投資者所熟悉的網路借貸平 台。這類平台為借款者提供傳統銀行以 外的信貸資源，同時也為手頭略有閒錢 的普通人提供了傳統保守投資方式之外 的選擇。 使用社交借貸平台的借款者主要為某 些原因無法從銀行貸款的個人，其中占 比例最大 的為償還 信用卡欠 款、小生

社

意融資和家庭裝修。借款人無需提供財 產抵押，但須在網上實名註冊，並提供 基本信息保證借款合法用途。 社交借貸平台通過借款人提交的申 請，綜合信用紀錄等因素，為借款人評 定信用等級。平台將借款人信用等級信 息披露給貸款人的同時，也須向貸方披 露潛在收益和損失。 社交借貸為了分散風險，將每筆貸款 分割為少至25元為單位的多筆小額貸 款憑證供投資者購買。但與所有投資一 樣，社交借貸收益相伴風險；除了有可 能血本無歸的壞帳，與股票基金投資相 比，這一投資最大風險在資產流動性的

社交借貸中文也稱「人貸人」。社交借貸將每筆貸款分割為多 筆小額貸款憑證供投資者購買。 （ Getty Images ）

46

www.worldjournal.com

保險理財 社交借貸是近 10 年間才被投資者所熟悉 （ Getty Images ） 的網路借貸平台。

限制，投資人一旦入市場，貸款到期無 法收回資金。 另外選擇社交融資的個人多為信用紀 錄不佳者，若再出現類似2008年的金融 危機，全線崩潰的場景不難預見。 由於P2P借貸尚處起步階段，目前在美 國缺乏明確的監管部門，為多個機構分 頭管理。例如對投資者的保護主要是通 過聯邦和州的證券登記和強制信息披露 條款，對借款人的保護主要是通過消費 者金融服務和金融產品保護相關條例。 消費者報導雜誌提醒有意通過社交借貸 平台借款或投資的民眾留意以下事項。 融 資 信用分數：想到Lending Club或Prosper 等社交借貸平台借款，首先應該先查詢 清楚自己的FICO信用分數，此分數決定 借款者在借貸平台上評級（grade）和利 率。這兩家平台上的借款方平均信用分 數在700分左右，得到的評級分數為B， 利率在8.67%到13.5%之間。對於信用不 佳的高危險借款人，利息可高達30%。 手續費用：專家提醒借貸者別認為擺 脫銀行就不會有各樣收費。Prosper對

交易收取「成交費」（closing fees），Lending Club收取「融資 費」（origination fees），名稱 不同，但都是交易平台收取的手 續費用。這一費用依貸款總金額 在0.5%至5%之間，會被自動從貸 款總額中扣除。 貨比多家：借款人在不同平台上 可得到的利率並不相同，因此專 家認為貨比三家絕對有必要。 別太貪心：社交借貸平台的貸款 額多在1000元至3萬5000元之間，不過 借得越多利率也隨之增多。特別是數額 大且還款期長的貸款因評級較低，會導 致利率上升。 投資者 投資風險：社交借貸跳過銀行的間接貸 款融資模式，在借款人和出借人間直 接發生借貸關係。想像自己不經過擔 保就把錢借給素不相識的陌生人，風 險不言而喻。 社交借貸行業網站LendAcademy的調 查數據顯示，2009年至2012年中的三年 期貸款，依風險評級不同，社交借貸平 台分別出現1%至10%的壞帳率。 多元分攤：Lending Club和Prosper都 建議投資者「別把雞蛋都放在一個籃子 裡」，多元分攤資金。 例如將2000元的資金分攤成50元一 份，分別投資給40個風險評級相同的借 款人，這樣可將壞帳風險降至最低。 網路社區：學會運用與社交借貸平台相 關的網絡社區創建資源數據庫，與其他 投資者共享投資經驗。 ( 李淼 編譯 ) 47

理財篇 現在很多企業都向員工提供專業的 投資理財服務。通常情況下，理財顧問 大多收取0.25%到1%的諮詢費。 據今日美國報導，很多研究報告指 出，使用顧問服務的投資者大多都可獲 得比自行投資決策更好的投資收益。當 然一般投資者也會進行基礎性的投資分 析，只是投資顧問們的專業經驗，讓他們更具信 心，同時也更遵守投資策略和規 則，這就是他們成功的關鍵。 大部分人都因為沒有時間，或 沒有興趣自行管理投資資產。同時， 投資者面臨的最大敵人，就是他們對於 投資資產感情上的決定。包括市場出現 危機或投資熱潮的時候，很多個人投資 者受到媒體或周邊人們的帶動，做出衝動的投資決定。 因此，好的理財顧問可以幫助去除這些因素，在退休投資 中可以更為專注最為重要的因素。

誰最 需

投資顧問

？

 使用顧問 服務的投資 者大多都可以 獲得比自行投資 決策更好的投資 收益。 （ 取材自維基百科 ）

在決定聘請專業理財顧問前，可自問下面這些問題﹕ 1、是否知道每次拿薪資時須存多少錢？ 2、在退休前，總共須存多少錢？ 3、須獲何種投資回報，才能達到預期退休生活標準？ 4、現在是否已擁有多元化、平衡的低成本投資組合？ 5、為了達到目標，是否涉及恰當 的風險？ 6、當市場出現急劇波動時 ，是否具足夠的信心和 原則可以堅持投資策略？ 如果對上面這六個問 題都茫然不知，那麼就 很有必要找一位獨立的 投資顧問。 根據正確的個人資料，投 資顧問可根據每個人理想中 的退休生活方式，量身定造最為合理的 投資組合方式，滿足今後的退休需求。 ( 財經新聞組 )

48

www.worldjournal.com

49

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

 WJ 2015 / YP000805

Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature : Date :

/

/

保險理財

理財篇 研究顯示，女性的投資行動更健康 也更冷靜。 （ Getty Images ）

男人要向 耐心是種美德。在投資領域，耐心是 成功的重要因素；從這方面也能理解為 何女性投資者的收益會優於男性。 今日美國報導，婦女平等運動發展 到今日，性別差別拉近。婦女在成長的 過程中可選擇任何想做的事，可參加壘 球隊或女子足球隊，冬天和男性一起鏟 雪、春天整理花園。 如果現在還認為「像女孩一樣」是種 負面形容，那就完全落伍了。或許像女 性用品Always廣告，展示青春少女自信 的證明，以往關於女性的柔弱或低效完 全是陳腐觀點。 隨著越來越多的女性在職場獲更高地 位，以往僅有夫妻一方財務決策的日子 已一去不復返。 波士頓顧問公司一項調查顯示，大部 分女性受訪者抱怨，因為性別不公平的 金融服務待遇，儘管在是否要投資，女 性相比男性可能缺少些自信，但一旦參 與投資，由於心理層面優勢，女生會獲 得更好的收益。 針對不同性別投資行為研究指出，女 性在投資領域超越男性，就是她們更具 耐心，這也主導了女性的投資行動。和 男性更傾向追逐市場熱點。不同的是， 50

www.worldjournal.com

女人 學 女性偏好「買入並持有」模式，同 樣她們也更能遵守財務計畫。從長期 看，這便保障更高收益。 先鋒投資（Vanguard）的調查顯 示，在2008年金融危機期間，男性相 比女性，在低位拋售的可能性高出10 個百分點。加州大學的研究指出，正 因減少交易，女性平均年收益比男性 高出1.4個百分點。從中可看出女性的 投資更健康、冷靜。男性投資者的天 性更傾向快速交易，承擔更多風險， 對於長期投資，過高的曝險反而降低 收益。 嘉信理財（Charles Schwab）研究 稱，女性有更全面的財務規畫。調查 中88%的女性投資者不僅希望理財顧問 考慮投資組合狀況，更要分析全面性 的財務狀況。 在長期性投資領域，「像女孩一 樣」並沒有什麼不好，反而是很多男 性學習的目標。 ( 財經新聞組 )

學 Annabelle Peng

DRE# 01361567 NMLS# 537434

(626) 203-7758 (Cell) (626) 964-8325 (Office)

superratelending@yahoo.com

好利貸款 利息,費用保證最低 貸款手續簡單,快速

提供多種最低利率 查詢重新貸款方案

房屋貸款培訓班

持地產執照,有NMLS Lic. Preferred 勤奮努力F/T & P/TOK 免費Training 專案知識 每週三下午2PM – 3PM 授課 報名請電 626-964-8326 Or E:Superratelending@yahoo.com

17890 Castleton St., STE 239, City of Industry, CA 91748

誠徵：志同道合，專業，敬業的優秀經紀人加盟

51

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

Date : Date :

Name : World Journal Sales Representative Signature : Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

• 重貸8年,12年,22年,27年 • 淨值貸款Cash Out Loan • 100% 贈予頭款 • 大額貸款至$200萬 • 擔保人貸款OK • 頭款5% • 貸款至10筆產業 • FLIP HOUSE

 WJ 2015 / YP001186

/

/

將心比心,有一說一 助人第一,生意第二

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

/

/

保險理財

理財篇

循序漸進 理財里程碑 的

年齡層聚集財富的方式不同。

人生旅程路遙遙，每個階段都有一個 理財里程碑，如果能夠按部就班、循序 漸進，理財績效將倍增。 路透理財專欄作家史登（Linda Stern）彙整多位理財專家建議，提出 人生各階段理財里程碑，建議人們在不 同年齡層以不同方式積聚財富並妥善管 理，分述如下： *10 歲前─可藉打工賣檸檬汁或幫人洗 52

www.worldjournal.com

（ Sonia Hu／攝影 ）

車賺零用錢，踏出賺錢的第一步，用賺 得的錢買禮物送人或存起來。 *10 歲至 20 歲─當真為賺錢而打工， 一旦找到工作開始有比較像樣的收入， 就可考慮開設羅斯IRA退休帳戶、存退 休金，剩下的可用來買衣服。 這個階段不妨針對該選擇哪個大學、 讀哪個學科做重要決定，做決定時，心 中要有務實的理財概念。

碑

保險理財 * 2 0 歲至 30 歲─學習投資、 管理預 算，並持續把賺到的錢存入羅斯IRA， 如果公司允許，就開立401(k)退休帳 戶，這時理應有一些積蓄、工作前景 也比較有跡可循，不妨訂出學生貸款 償還計畫、一步步還清債務。 在這個剛踏入職場的起步階段， 務必注意不要拖欠債務或延遲還款帳 單，不要在信用報告留下污點；一旦 有了孩子，趕緊買人壽保險。 * 3 0 歲至 40 歲─繼續在退休 帳戶存 錢，可購買房子，如果有小孩，應該 開一個529大學儲蓄計畫帳戶、為孩子 籌大學學費。 此外，可將手頭上各種保險轉換成 高自付額保險，這麼一來，每個月將 可節省保費，節省下來的保費日以計 月累積將足以支應自付額。 針對投資，應實際操作股票基金、 單一個股及債券投資，並力求多元化 布局，也可把錢分散投資在房地產、 商品、海外股票等。 實務操作之外，還應該持續進修， 以增加就業實力。 *40 歲至 50 歲─在應急金儲蓄、退休 基金以及大學儲蓄帳戶之外，開設獨 立的投資帳戶，盡可能讓退休儲蓄規 模增長擴大。 除了打點真正「需要」的資金用 途外，不妨花錢做一直「想要」做的 事，例如帶家人去享受一趟大規模旅 遊等。另外，不妨跟您上了年紀的父 母談一談，確實了解他們的財務狀 況。 *50 歲至 60 歲─針對退休不妨開始估 算退休後生活需要多少錢以及還需存 多少錢。 除了固定低利房貸外，應還清所有

債務。還可花點心思為退休後生活準 備，例如想想看是不是要自己開一家 小店、並進行必要的準備。 *60 歲至 70 歲─開始領取社安金了， 這時可考慮做兼職的顧問工作或兼 差、享用老人折扣。 此外，從儲蓄裡保留一部分作為長 期看護費用；針對可能需要的看護， 應多方搜尋長期看護保險，但務必謹 慎。不妨為孫兒女投資529儲蓄計畫； 重新檢視、安排投資布局，確保收入 能滿足需要，決定要自己管理或請專 業經理人代管。 針對慈善捐款多方規畫、考慮設 捐助者顧問基金（donor-advised fund），該種基金的型態類似慈善基 金，家人也能將錢放進基金內。 在這個階段，您要在心理上準備面 對幾乎是「只出不進」的財務狀況， 已不再像過去大半輩子不斷工作賺 錢、存錢了。 *70 歲至 80 歲─如果財務有點吃緊， 應刪減支出，如果手頭寬裕，不妨對 親人慷慨一點、或多慈善捐助，而 且，要跟子女談一談您的財務狀況。 *8 0 歲至 9 0 歲─在這個階段應開 始 「捨」和「清理」。把傳家的東西以 有意義的方式傳承、不用的東西捐給 慈善機構、協助孫兒女跨出理財第一 步。 此外，凡是能讓自己舒適過日子的 事，就別太省了。助聽器、家管清潔 工等都能讓日子安全方便，就要用其 所當用。 *90 歲至 100 歲—百歲以上─雇用專人 協助料理生活大小事，即使您覺得不 需要，還是要這麼做，這樣才能讓子 孫放心。 ( 財經新聞組 ) 53

理財篇 被動式投資已成為當前趨勢。( Getty Images )

躺著賺 賺

80年不動

Voya賺贏98%同業

「躺著賺」並非夢事，有一檔基金自 80年前建立以來，便從未更動投資組 合，報酬率卻勝過98%的競爭對手。 路透報導，Voya Corporate Leaders Trust Fund自1935年買進相同數量的30 家主要企業股票，歷經80個年頭，任憑 這些企業發展，即便有公司被收購或併 購其他公司，都不改變「持倉」。 簡單計畫也能出奇制勝，晨星 （Morningstar）指出，該基金主要投 資工業股及能源股、少量持有銀行股， 無論是過去五年或十年來，績效皆勝過 98%的競爭者。 Cononer資本管理公司分析師沃金斯 （Craig Watkins）表示，Voya基金的 54

www.worldjournal.com

投資模式類似巴菲特的價值投資，因為 投資組合中每檔股票的持有時間都相當 長。其表現優於指數，主要是因為不需 要像指數經常根據權重調整。 該基金因其優異表現，自2011年起已 吸引投資人注入7億元，目前規模已達17 億元。不過由於投資模式過於守舊，曾 有長達20年間停止銷售，直到1988年重 新問世。 被動式投資已成為當前趨勢。李伯 （Lipper）的資料顯示，2014年共有 1532億元資金流入被動型共同基金， 1813億元流入指數基金，主動型共同基 金同期淨流入僅3900萬元。 ( 財經新聞組 )

)

業

為 當 需

已 7 曾 重

伯 有 ， 基

保險理財

善用理財產品 在萬萬稅 的美國， 尋求有利 投資、規 劃節稅， 應善用理財 產品平台。

未 來 劃 規

■ 追求回報應兼顧節稅 投資追求回報應兼顧節稅；若稅率 30%、回報8%，則省稅應比追求高回報 重要。應善用公債、Roth IRA、人壽保 險。如為自雇主或公司老闆，設立退休 計畫及規劃緩稅宜由理財師有效節稅。 ■ 保護龐大資產 保護資產應避免訴訟追償、離婚、車 禍等官司纏身，以免喪失大半「江山」。 規劃產權：加州法是夫妻共有財產，退 休帳戶、房地產、生意投資，配偶依法 擁一半權利。不可疏忽婚前協議，婚後 財產管理同樣重要，應適當規劃產權。 轉移資產：龐大資產贈與兒女又想保留 控制權，可將公司部分股份贈與子女， 自己身居管理者保留少數股份。子女年

 規劃未來應善用 理財產品平台。 ( Getty Images )

輕缺乏經 驗，應警告 避免訴訟。 贈與：規劃贈與須 趁早，2015年贈與免稅額1萬 4000元，如有五子女，夫妻每人可每年 贈與14萬元。高增值資產可留至過世時 贈與，如此可以享用step up節省資本利 得稅(capital gain)。 規劃生前信託：可避免法院認證耗時， 文件包含遺囑及一旦配偶無行為能力時 處理資產，未指定受益人財產也可依意 願授予或捐贈慈善機構。 遺產稅：2015年遺產稅減免額是543萬 元，夫妻兩人有1086萬元減免額，超過 的資產須繳高達40%的遺產稅。遺產稅 須在九個月內支付，此時要考慮： A.現金支付：有多少人手邊擁數百萬現金？ B.出售資產：過世時逢房市低迷，繼承 人會因急於脫手嚴重虧慘。 55

理財篇

加州夫妻依法共有財產，應   適當規劃產權。 ( Getty Images )

C. 向銀行借錢：須考量能 否批准及利率多高。 D. 洽國稅局延付：欠稅分 期付款，利率不會低。 ■ 外國人在美國購買人壽險 外國人在美國只有6萬元免稅 額，在美置產應做好信託及買人壽險防 範巨額遺產稅。 一客戶買了棟200萬元的房產後早 逝，太太從中國來處理後事發現遺產稅 很高。如先生購屋的同時買人壽險，理 賠金就可支付遺產稅。 外國人在美國買人壽險，理賠和美國 人一樣完全免稅。宜買不可更改的人壽 保險信託來解決，選擇適合的保單，理 賠可支付遺產稅。及早規劃父母一起買 可發揮「槓桿比例」節省大筆稅款。 56

www.worldjournal.com

很 多 人 對 人壽保險還停 留在傳統的觀念；其實人壽險具多項功 能，理賠只是其中之一。設計得當不僅 能收回保單內的利息，還可免稅。 早年外國人買美國壽險保費貴，但現 在美國優惠中國人買美國保單，保費一 視同仁。美國壽險保費是中國的六分之 一，台灣、香港的三分之一。 ( A.L. Global Financial & Insurance Services 羅楊素蘭提供 )

專 精

(626)378-5065 (866)530-3805

www.AliceLoFinancial.com

代 理

等數十家A+級大保險公司

18558 E. Gale Ave. # 218 City of Industry, CA 91748

1045 W. Huntington Dr. #200 Arcadia, CA 91007

4000 Barranca Pkwy, #250 Irvine, CA 92604

57

►不滿現有的IRA、CD或儲蓄回報嗎？

►想擁有一個終身保障的收入嗎？

►想了解如何讓IRA, ROTH IRA, 401K獲取最高回報嗎？

►想了解閒置資金如何合法免稅傳給下一代嗎？

►另提供多種人壽保險，包括活著也能用到的 「五合一」人壽保險

◎若有老舊保單，永遠付不完，請電查詢◎

楊素蘭 ALICE LO

LUTCF, CLTC 百萬圓桌會員

CAL. LIC.#OC15378

Date : Date :

Name :

/

/

為自己，也為家人保一份安心 !

Name : World Journal Sales Representative Signature :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

►提供外國居民美國境內外理財規劃服務

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

人壽保險 年金Annuity 醫療保險 退休計劃

2011 // YP000181 YP000181 CDN WJ 2015

/

/

保險理財

並 非 所有的理財 難題都來自於 收入不足，實際上許多人整體收 入不低，但因為職業特性收入來源不穩 定，由此帶來的理財挑戰不可小覷。相 信不少自營業主都有這樣的經歷—手頭 的現金決定當日下館子或在家吃泡麵。 美國新聞世界報導雜誌理財專欄作 家威廉姆斯（Geoff Williams）表示， 「偶爾手頭拮据，令本來應該不錯的生 活變得十分窘迫」。 根據來自勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的數據，如果你是全 美1440萬自營業主中的一員，你會很希 望在收入不穩且常有不測財務需求的情 況下控制預算，享有上班族般的財務安 全感。 以下是來自經驗人士的幾點建議。 在亞特蘭大經營一家市場公司的霍克 （Kali Hawlk）認為收入越是不定，越 要留意每一分錢的進出，「要經常查看 58

www.worldjournal.com

理財更要穩

收入不穩定

理財篇

帳戶， 對錢的進 出心中有數，才能幫助你 調整支出，配合當月的收入 狀況」。霍克說，她的財務管理 沒有什麼秘訣，關鍵在於靈活的隨時調 整，「如果只是機械性的理財，會相當 困難」。 羅森菲德（Ben Rosenfeld）是居住 紐約市的喜劇演員，他的理財準則是不 能在收入多的季節裡大手大腳。他建議 收入不定的人在有錢進帳時多想想要怎 樣熬過收入淡季，「別一有點錢就流水 樣亂花」。羅森菲德認為身邊放太多 現金最「危險」，「如果你每天收到現 金，最好在晚上回家時把皮夾清空，口 袋裡裝太多現金容易帶給人『我是有錢 人』的錯覺，這道理和在賭場亂擲籌碼 一樣。」 為避免大筆收入進帳時帶來的揮霍慾 望，專家建議不要把錢存在同一個帳戶 中。拉斯維加斯市認證理財規畫師賀姆

保險理財 斯（Kate Holmes）自2011年開辦事務 所，她習慣將收入分成數筆，分別存進 不同的帳戶，並設立自動轉帳和支付帳 單的功能。 賀姆斯表示這樣的策略可以防止大 宗收入後亂花錢，「我把50%放入一個 帳戶，用來支付生活所需，如房租、交 通、水電費和食物，另外30%存入另一 個帳戶做一些雖然不是必需，但會快樂 的事情，最後還會留有20%用來還債和 儲蓄」。 在紐約市開設公關公司的伍茲（Alvin Woods）提出了「消費瘦身季」的概念， 他說，「如果了解收入周期，知道在每 年哪個階段收入會有減少，那就做好準 備，在那幾個月節儉度日」。 他同時表示平時的準備和積累也很重 要。伍茲每年的「消費瘦身季」在10月 到1月間，因此他在6月至9月中會有意

識略減開支，存一筆錢，「我會用夏天 存下的這筆錢買機票回家過聖誕節，及 買禮物家人」。 普通收入穩定的人，每周或雙周都有 薪水進帳，這樣一來偶爾花費超支，如 在超市多花了幾十元，並不會造成太大 麻煩，因為盡可以利用之後的幾周或幾 個月時間調整開銷，補上虧空。 但若收入不定，還有意外的開銷，就 是麻煩的開端。 伍茲為自己建立了一筆名為「開心」 的特別儲蓄金，偶爾存入幾十元，這樣 在他收入清淡的日子裡，若是有親朋來 訪，起碼能負擔聚餐的花費。 他說，「當我和朋友出去玩的時 候，我都會使用這個『開心』帳戶裡 的錢，這樣在決定喝一杯的時候不至 於太過內疚」。 ( 李淼 編譯 )

方案多、速度快、專精辦案有辦法 免費諮詢、查房價、及出示貸款合格信

破產/Foreclosure,一年後可貸款 現金購買屋6個月內 150%溺水屋救市重貸方案 無需房屋估價 不查收入方案,適自雇及員工 可Cash Out貸款 * 自雇者可只查1年報稅 * 4幢房屋以上Cash Out OK(投資屋)

626-378-5434 626-679-3336 Michael.h.loan@gmail.com

免貸款費購屋方案真實的No Point No Fee (有貸款金額最低限制） 免費重新貸款，真實地(No Point No Fee) 貸款金額最低$8萬元 小額至$417000,中額至$625500,大額至$5M 資金提出/周轉，付清債務 贈予頭款可(限自住及2nd Home) 頭款5%起(正常方案) * Flip ok(有條件限制) 最多10幢有貸款屋 FHA LOAN(只需3.5%頭款，適自住) Homepath Loan 3%頭款，無PMI，無估價，適各類自住/投資。 30天內Close Escow 10幢房屋以上可貸款方案 (50%頭款) YP000863

117 s Garfield ave, Alhambra, ca 91801

* * * * * * * * * * * *

 WJ 2015 /

國語、ENGLISH 七天開機

專精住宅

Michael 黃

若您有銀行貸不出的款，我會提供免費分析及建議 浮動利息換固定，固定利息換浮動 NMLS #257097 年固定3.625%起，15年固定2.875%起，5年固定2.625%起，以當日為準 30 Lic#01439936

當日利息 即時報價 利息每日更改 報價真實•無隱藏費用

專業的服務及知識 多家銀行的選擇 讓您的貸款安心放心 根據您的貸款條件配套方案

專業分析提升信用分數

AAA CAPITAL INVESTMENT

誠信

敬業

認真

負責

59

理財篇

四類理財

當心 已 過時 隨著金融市場快 速發展，以往一些 傳統理財建議已沒 那麼有效。有些理 財顧問還在灌輸一 些理念如，勿將債 務帶入退休生活、 消帳卡比信用卡安 全、年長者應更保 守投資等。 路透表示，問題是很多這類建議適 合逝去的年代，目前來看反而起負面效 果。更有甚者，其中有些建議本來就是 「誤解」，會更帶來財務風險。以下就 是一些須注意的理財「老皇曆」。 勿將房貸帶入退休生活 這或許適合高利率時期，即便近期 房貸利率出現快速攀升，但仍屬於歷史 低位。近期重新貸款者支付的利息都是 歷史上最低的，甚至未來也不大會再出 現。因此，與其目前提前償還貸款，還 不如將額外的儲蓄放入投資帳戶。現在 謹慎投資輕易便能獲得遠高於3%到4% 的收益，還能享稅務優惠。此外，與其 今後動用昂貴的逆向房貸養老，還不如 保留低利率房貸，增加儲蓄。 不要申請 401 ( k ) 貸款 從401(k)貸款便喪失了繼續投資獲利 的機會，如離職還須及時償還貸款，否 60

www.worldjournal.com

專家建議當前與其提前償 還貸款，還不如將額外的 儲蓄放入投資帳戶。 （ Getty Images ）

則將面臨代價不小的 稅務。但須注意的 是，401(k)貸款的利 息僅為最優惠利率加 一個百分點。有緊 急需求如醫療開支等，確定有能力償還 時，401(k)貸款還是優於投資超低利率 債券。這也好過信用卡貸款等非擔保性 貸款。 銷帳卡比信用卡安全 如果有克制力，僅購買你付得起的 東西，並且有能力付清卡債，那麼沒有 其他支付手段能比信用卡更安全。不僅 購物能換取現金回饋，而且如信用卡信 息失竊，發卡銀行還能承擔損失。但如 銷帳卡發生問題有可能銀行也會承擔損 失，但連帶支殃及票帳戶到。 大學專業要務實 曾經的觀點是不要花很多錢讀昂貴的 傳媒或社工學系。但教育專家建議年輕 人不要改變興趣和專長讀一些沒興趣的 科目，如工程學系等。很多成功的企業 家，都是心理學或文學專業。可考慮收 費低廉的大學，選擇合乎興趣的課程。 ( 財經新聞組 )

61

but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

 WJ 2015 / YP000774

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any other factors which are beyond World Journal's

Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature : Date :

/

/

保險理財

理財篇

如果想降低卡債， 應停止或者少用 信用卡。 （ Getty Images ）

理財

失誤

後悔不如行動 多人刷卡、花錢方式不當導致 信用受損，看到報告上的數據 令人懊惱，但不可能讓時光倒 轉去更正，唯一能做的，就是從錯誤中 學習，從現在起採用正確的方式、讓損 失降到最低，並一步步改善信用狀況。

很

如果想降低卡債，應停止或者少用信 用卡，消費時支付現金，此外，刪減支 出、遠離誘惑；萬一好多張信用卡都有 卡債，應優先償還高利率的卡債，信用 狀況良好的話，可考慮採用信用餘額轉 移（balance transfer）以降低利息支出。

首先，盡可能避免積欠卡債 年少輕狂時動不動刷卡，入不敷出， 結果卡債滾出龐大利息，連本帶利令人 吃不消、進而嚴重拖累信用分數；影 響信用分數的要素中，信用使用率便占 30%，也就是信用額度的使用比例，卡 債太多導致信用使用率超過三成就可能 壓低信用分數。

其次，應及早開設信用帳戶 （ credit account ） 信用分數結構中的15%是使用信用的 歷史長短，信用史夠長且準時還債，有 利提高分數，相反情況下，則很難舉借 各種貸款。 最好馬上開始使用信用額度，最簡單 的方式是恰當使用信用卡，有些信用卡

62

www.worldjournal.com

保險理財 較容易申請，即使信用狀況不是很好也 申請得到，這家申請不到再試另一家， 一旦開始刷卡，務必每個月準時付款、 而且盡量全額付清。 第三，帳單準時付款 在信用分數的組成要素中，是否準時 付帳單占去最大比例、高達35%，這方面 如果做得不好，將嚴重損害信用狀況。 專家建議，與各個需要付帳單的機構 設定付款提醒、或者在自己的行事曆上 作記號，按月準時付款，久而久之，信 用報告上的不良紀錄就會一筆筆消失、

改邪歸正。 第四，慎選借款方式 短短幾個月內密集申辦太多貸款、信 用卡等帳戶，也會拖累信用分數；信用 分數中的10%與新信用申請有關，申請 太多表示申請者缺錢、風險高，因此， 應放慢申請新信用的腳步（各個新信用 申請最好間隔好幾個月）、養成良好的 信用使用習慣，就可改善信用分數。 鑑往知來、為時不晚，與其懊惱後悔， 不如馬上養成良好習慣並開始行動。 ( 財經新聞組 )

保富銀行 營 運 穩 健 我們提供全方位的銀行服務 存款包括個人及商業帳戶  網路銀行(Online Banking)  商業存款管理(Cash Management)

 收款箱服務(Lock Box)  支票掃描入帳(Remote Capture)

貸款業務包括 商業，建築和不動產融資貸款，國際貿易融資押匯，開立信用狀， 以及為專業醫療人士設計的融資貸款服務。 我們的行員經驗豐富，態度親切，將會提供給您最優質滿意的服務 歡迎上網查閱 www.Preferredbank.com

詳情請洽各分行 阿罕布拉市

托倫斯市

西洛杉磯市

601 S. Figueroa St. 29th Floor 325 East Valley Blvd. 21615 Hawthorne Bl. Suite #100 1801 Century Park East, #100 Torrance, CA 90503 Los Angeles, CA 90017 Alhambra, CA 91801 Los Angeles, CA 90067 Tel:(310)921-0100 Tel:(213)891-1188 Tel:(626)282-9700 Tel:(310)286-2020

亞凱迪亞市

1469 S. Baldwin Ave. Arcadia, CA 91006 Tel:(626)294-9800

鑽石吧市

1373 S. Diamond Bar Blvd.

Diamond Bar, CA 91765 Tel:(909)861-7200

安那罕崗

1055 N. Tustin Ave. Anaheim, CA 92807 Tel:(714)575-8880

彼克瑞維拉

爾灣市

工業市

890 Roosevelt Ave. 17515 Colima Rd. Irvine, CA 92620 City of Industry, CA 91748 Tel:(949)262-9800 Tel:(626)935-1900

7004 Rosemead Blvd.

Pico Rivera, CA 90660 Tel:(562)641-2540

三藩市

600 California St. Suite 550 San Francisco, CA 94108 Tel:(415)230-3288

 WJ 2015 / YP000803

洛杉磯

63

World Journal ARTWORK APPROVAL SHEET

 All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, artwork and computer code (collectively, “Content”), including but not limited to the design, structure, selection, coordination,

expression, "look and feel” and arrangement of such Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various other

L 理財篇

樂透型儲蓄 效果吸 驗 引 實

全

64

www.worldjournal.com

人

國經濟研究所（NBER）最新 公布的調查報告結果顯示，美 國人的儲蓄習慣非常糟糕，這 其實並不令人意外。該研究建議最佳的 讓人們養成儲蓄習慣的方法，就是像孩 子那樣獎勵他們儲蓄。這篇名為「樂透 獎金是否能鼓勵儲蓄行為？」的研究報 告由一批經濟學家共同撰寫，其中包括 三位馬里蘭大學教授、一位西北大學學 者，還有來自荷蘭的專家。 教授們要求100位來自馬里蘭大學的 學生，從多種儲蓄帳戶中挑選一種。有 些學生挑選了傳統型的儲蓄帳戶，也就 是按照儲蓄期限支付利息，在研究中可 以在三周內拿到15元的利息。 教授們設立另一種稱為「樂 透型」儲蓄帳戶，也就是 基準利息較低，要五周才 能拿到15元利息，但是有 5%的帳戶可以在五周內拿 到額外的200元利息。 教授們發現的結果是怎 麼樣的呢？在引入獎勵之 後，學生變得對儲蓄更有 興趣，同時也更願意存更 久時間。儘管傳統型儲蓄帳 戶在相同時間可以提供更

 研究顯示，獎勵 是讓人們養成儲蓄 習慣的好方法。 （ Getty Images ）

多的利息收入， 但是有更多的 學生選擇了這種樂透儲蓄。儘管中獎 機會渺茫，但提供更大的獎勵，就會吸 引更多人進行儲蓄。 就像很多小孩子那樣，只要提供一個 強大的吸引力，一般人還是願意進行儲 蓄的。在失去儲蓄目標之後，很多孩子 也都失去了繼續儲蓄的興趣。很多經濟 學家建議，可以讓人們自己為儲蓄帳戶 取名，例如第一套房子帳戶，或是聖誕 節帳戶，這都可以促進更多儲蓄。 儘管其他國家有這類樂透型儲蓄，目 前在美國還沒有。不過從那些企業提供 投資匹配的401(k)退休儲蓄中便能看出 端倪，或許這就是最好的鼓勵員工進行 退休儲蓄的方法。 樂透型儲蓄在現實生活中是否能處 處有效？現在還很難說，因為教授們 挑選的學生，並不像大多數普通人那 樣，已經成家，或者購買了房子，因此 需要規避大多數風險。此外，用於刺激 儲蓄的獎勵，可能會漸漸失去吸引力， 這樣也會使得越積極儲蓄的人，越容 易快速放棄。 ( 財經新聞組 )

 獎勵是讓人們養成儲蓄習慣的好方法。 （ Getty Images ）

S Grand Ave. lt Ho

E. e Av

Pa

VALLEY BLVD.

rkv

iew

Rd

57 FWY

NEW AVE.

HILTON

DEL MAR AVE.

10 FWY .

.

210 FWY

Headquarters 1051 Park View Dr. Covina, CA 91724 (800) 709-9635

10 FWY

San Gabriel Branch 225 W. Valley Bl., #H133, San Gabriel, CA 91776

(聖市希爾頓酒店一樓，備有客戶專用停車位)

homeloan@ecommortgageinc.com

CA Dept. of R.E. Tel: 916-227-0931

網上 內 容

Tel: 626-309-5300(八線) Fax: 626-309-5351

License No.:01291043

NMLS ID # 315655

800-709-9635 特案：購屋重新貸款，首次買屋者，只要符合條件，一律免銀行費用 免費諮詢電話

網上貸款應有盡有 上網貸款萬事皆通 網址: www.ecommortgageinc.com

當日利息，資格核准，自查信用，查詢最佳貸款 方案，申請鎖定最低利息，利息預告，購屋貸款 常識，疑難貸款申辦，重新貸款，費用計算等等

65

A Mortgage Banker / Direct Lender

二十多年老字號的萬通貸款銀行是美國華人經營具有規模的專業貸款銀行 成功的幫助無數華人實現了夢想家園

一辦就

業務範圍：自住、投資房屋、公寓、商業、建築等地 產貸款、 重新貸款,淨值貸款,外國人不查收入地產貸款。

專業、誠信、可靠、服務好

房 屋 貸 款 銀 行 TM Home Loan Mortgage Co.

省事 省錢 、 放 心 省時又

Date : Date :

Name :

房 屋 貸 款 銀 行 TM Name : World Journal Sales Representative Signature :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

Home Loan Mortgage Co.

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

YP000810

貸款找

 WJ 2014 /

/

/

/

/

保險理財

理財篇

理財壞習慣

會 遺 心 傳

當

專家特別強調在孩子面前按照清單消費的意義。

母平日的一言一行都會被孩子 看在眼中，會對他們潛移默 化。即便子女正處在叛逆期， 你還是能發現他們下意識學會你的口頭 禪，或繼承你的脾氣、審美和愛好。 這也是為什麼父母應該檢討理財觀， 如果你疏於管理錢財，十有八九孩子也 會繼承這些壞習慣，並終生受影響。 全國信用諮詢基金會（National

父

66

www.worldjournal.com

（ Getty Images ）

Foundation for Credit Counseling） 2014年理財知識調查，訪問了全國2016 名成人，大多數人表示理財知識來自父 母。令人不安的是，41%的受訪者給父 母的理財能力打分「C」、「D」甚至 不及格。 我們的哪些「負財商」會不知不覺 傳遞給孩子？美國新聞世界報導（US News & World Report）列舉了以下幾

保險理財 類父母最常見的理財壞習慣，快來檢 驗，儘早給孩子傳遞理財正能量。 超能力消費 孩子在商店要東要西，理智的家長會 先拒絕並耐心解釋；不過對於那些沒有 哭鬧，顯得十分「懂事」的孩子，大人 往往感到內疚，很多時候最後還是咬咬 牙，滿足了孩子的心願。這樣做的家長 可能並沒有意識到自己傳達出的信息。 來自田納西州的投資顧問泰特（Jason Tate）說，「孩子堅持要一樣東西，明 知大人很不情願，但最後還是得到了。 這樣的行為教會了他們超出自己負擔能 力的消費。」 可以當做例外的情形是，家長手頭不 寬裕，但還是盡力為孩子添置了學習用 品，這樣的行為告訴他們：教育永遠值 得投資。 無視折價券 不能說不使用折價券購物就是壞父 母，這可能只是個人消費習慣。但這一 習慣很容易「遺傳」給下一代。如果你 想教育孩子有創造性的尋找節省的機 會，不論是網購還是平時買菜，多使用 折價券是教孩子節約的入門課。 購物不比價 有些家長購物從不比價，有些即使 比價，也沒有當著孩子面談起。專家認 為，在購物過程中比價、權衡是讓孩子 學會花錢時「三思而後行」的最佳方 法，這樣的思維方式，在日後他們經濟 獨立時格外重要。 波士頓東北大學（Northeastern University）的經濟學教授普萊特 （Harlan Platt）建議，「買東西前先 請孩子們在家上網幫忙比價，他們對於 上網搜索最擅長」。普萊特認為家長還 可以和孩子商量購買某樣物品的預算上

限，請他們多參與意見。 衝動式消費 與使用折價券類似，買東西沒有計畫 並非一定就是壞家長，但要想想會帶給 孩子什麼樣的示範。按照提前寫好的清 單購物是否必要？ 答案因人而異；但2012年由促銷零售 代理公司Integer Group和市場調查公 司M/A/R/C Research做出的一項調查 顯示，即便是使用清單購物的民眾，每 十人中還是會有九人買了清單之外的物 品。衝動式消費力量之大可見一斑，因 此專家特別強調在孩子面前按照清單消 費的意義。 衝動式消費的最大「陷阱」在哪裡？ 答案是超市、藥妝店和百貨公司結帳 櫃檯附近，排隊中的父母常在此處被哼 唧不停的小鬼們攻破了「防線」。歐 洲流通聯盟零售業研究院（E I Retail Institute）的研究發現，別小看結帳櫃 檯一旁擺放的糖果、薄荷和小吃，這些 貨品的平均銷售額占商家總銷售額的 7%，而實際上它們只使用了1%的店面 空間。 閉口不談錢 如果你從來不和孩子談到錢的問題， 結果是他們會認為錢來的容易、不值得 珍惜。 來自紐約市的認證理財顧問費曼 （Joey Fehrman）說，「孩子們看不 到自己的父母為理財做出的努力，例如 制定預算、完成理財目標，或讀書學習 理財知識，也不知道父母是如何努力掌 控自己的財富」。泰特認為，「人們對 度假計畫的關注多於退休計畫，因此孩 子們也有樣學樣，只想著要商店裡的玩 具，疏於思考怎樣才能掙到這筆錢」。 ( 李淼 編譯 ) 67

理財篇

婚後理財 五點要訣 少人從單身轉到家庭生活後， 發現整合兩個人的財務非常麻 煩，不知從何下手。實際上不 僅是新婚，多年夫妻都會發現財務越來 越複雜。簡化不僅是理財需求，簡化生 活也是一種藝術。下面是專家介紹的五 種簡單易行法：

不

減少銀行帳戶數量：如果希望從儲蓄帳戶 獲得較高的利息，就應將各銀行帳戶零星 的儲蓄合併。將複雜的銀行帳戶簡化到核 心基本用途。理財專家建議，可在最方便 取款的銀行開一個支付利息的支票帳戶， 另外再使用一個網路銀行帳戶。 整合投資帳戶：有人剛開始工作無力進 行大額投資，採用了定期自動小額投資 個人退休帳戶（IRA）。之後隨著收入增 加，積累一筆現金，開始購買其他共同基 金。或許有時只為了獲開戶獎勵，又開了

好幾個投資帳戶。這樣在報稅的時須填寫 多份表格。建議關閉不使用的帳戶，將投 資集中到收費低廉的折價券商處。 注銷不必要的信用卡：很多人在 AnnualCreditReport.com查詢個人信用報 告，會發現擁有一些很少用的信用卡。由 於注銷信用卡會傷及信用紀錄，因此要保 留歷史最久的那張卡，並注銷信用卡餘額 及信用額度等。另外，轉移餘額的費用也 須注意，最好使用一張信用卡，獲取更多 的現金回饋獎勵。 整理個人物品：屋子裡很容易就填滿個人 喜好的物品，如音樂、電影、電玩光碟、 書籍等；應該處理不必要的物品，例如很 久不用的CD、DVD、書籍等都可以通過 eBay或Craigslist等出售，或在Amzaon.com 交換成購物卡。這樣等於回籠閑置資金。 改善資料管理：擁有多個銀行帳戶、投 資帳戶、信用卡等的結果 是，會收到大量的對帳 單、須填寫大量稅表。 更好的管理方法就是使 用電子對帳單，或將紙張 對帳單掃描到電腦。然後 儲存在外置硬碟或網路儲 存空間。 簡化財務能紓緩處理帳 戶壓力，同時也帶來更多 靈活性。如覺得力不從心 可尋求專業顧問幫助。 ( 財經新聞組 )

許多人在結婚後才發現，兩人的財務狀況過於複雜。（ Getty Images ）

68

www.worldjournal.com

/

保險理財

會計師強大陣容

TEREY PARK

Atlantic Blvd., #247 rey Park, CA 91754

6-308-1780

626-382-1024

張廣維

EDDIE CHEUNG, CPA

NUT

E. Valley Blvd. #311 Covina, CA 91792

6-638-9088

美國10大會計師事務,

MARINO

22年查帳, 稅務經驗

RITOS

Studebaker Rd., #270 s, CA 90703

王竟慧 會計師, 註冊稅務師

何智德 會計師 CHI HO, CPA, MBA 畢業於加州州立大學洛杉磯分校 美國10大會計師事務, 15年查帳, 稅務經驗

2-860-0001

吳智強 LOUIS

畢業於UCLA, 加州大學洛杉磯分校 美國4大會計師事務所, 20年查帳和諮詢經驗

Huntington Dr. arino, CA 91108

6-239-1884

MANDY 香港註冊會計師 畢業於香港理工大學 16年查帳, 稅務和諮詢經驗

陳秀瓊 PATRICIA 會計師

畢業於USC, 南加州大學

626-638-9023

林曉麗

陳煜傑 審計師 JIE CHEN, SENIOR AUDIT MANAGER 畢業於加州州立大學洛杉磯分校 美國10大會計師事務, 15年查帳經驗

會計師

JING H. WANG, CPA, EA, MBA 畢業於HIROSHIMA UNIVERSITY, 日本廣島大學 12年稅務和諮詢經驗

黃耀威 WAI WONG 會計師

會計師 畢業於USC, 南加州大學 多年查帳和稅務經驗

WILSON NG CPA, 澳洲和香港註冊會計師 畢業於悉尼科技大學 美國4大會計師事務所, 15年以上的工作經驗

SHEN WEI CPA, 會計師

畢業于伊利諾州大學 台灣KPMG工作經, 10年稅務和諮詢經驗

畢業於SAN FRANCISCO STATE UNIVERSITY, 舊金山州立大學 美國4大會計師事務所, 上市公司稅及審計12年經驗

趙丹喬 STEPHANIE 會計師 畢業於TULANE UNIVERSITY 多年稅務和諮詢經驗

YU (SOPHIA) WANG CPA,

中國會計師，美國註冊會計師 畢業於北京航空航天大學畢業 15年稅務和諮詢經驗

QING JIE (JAY) CHE CPA, 畢業於CAL POLY, 加州州立理工大學 3年稅務和諮詢經驗

ZHAO GANG CPA, 經理

畢業於加州州立大學舊金山分校 13年稅務和諮詢經驗

VIVIAN LAI CPA, MBA 會計師

畢業於UCLA, 加州大學洛杉磯分校 16年稅務和諮詢經驗

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any other factors which are beyond World Journal's

★國際稅務規劃及報稅 ★成立有限公司 (Corporation 或LLC) $320 ★L1 美國分公司成立 $380 ★非營利機構成立 $380 ★Medical Professional Corporation $380 ★解散公司 $180 ★個人公司 (包括申請、政府登記費、公告報紙費) $130

 投資移民登陸前的稅務資產規劃及報稅  投資移民登陸後拿綠卡的稅務規劃和申報  海外工作稅務申報  海外資產稅務申報  美國公司稅申報  遺產規劃  移民稅  海外公司稅申報  投資美國公司審計  記帳  發薪  個人及公司報稅  核數  退休金計劃  公證

關麗環 ESTHER 註冊稅務師 畢業於UC IRVINE, 加州大學爾彎分校 11年稅務和諮詢經驗 KEN CHEUNG MANAGER, 稅務師 畢業於CAL POLY, 加州州立理工大學 6年稅務和諮詢經驗

SANDY WU CPA, 會計師 畢業於加州州立大學洛杉磯分校 15年稅務和諮詢經驗

王霄笑 MIKA 會計師

畢業於 MISSOURI STATE UNIVERSITY, 密蘇裡州立大學 多年稅務和諮詢經驗

NE

Von Karman Ave.,#1230 CA 92612

4-368-1368

626-382-1024

ADIA PLE

/

Baldwin Ave. #202 e City, CA 91780

IRVINE 爾灣

MONTEREY PARK 蒙 市

18881 Von Karman Ave., #1230 Irvine, CA 92612

111 N. ATLANTIC BLVD., #247 MONTEREY PARK, CA 91754

6-575-8968 714-368-1368

626-382-1024

626-308-1780

CERRITOS 喜瑞都

SAN JOSE CUPERTINO

18000 STUDEBAKER ROAD, # 655 CERRITOS, CA 90703

20370 Town Center Ln, Suite 140 Cupertino, CA 95014

562-860-0001

408-418-3912

成都新世界環球中心 成都新世界環球中心 7樓1單元1835房

香港九龍

香港九龍佐敦南京街28號益 美大廈10樓C室

1-852-601-00710

ARIO

9-295-9058

ONA

WALNUT / WEST COVINA 核桃市/西柯汶那 ARCADIA / TEMPLE CITY 亞凱迪亞/天普市

Perry Ann Cir, Corona, CA2707 92880 E. VALLEY BLVD., #311 WEST COVINA, CA 91792

1-491-1209

626-638-9088

4808 BALDWIN AVE., #202 TEMPLE CITY, CA 91780

626-575-8968

Ontario安大略

HOUSTON 休士頓

337 N. Vineyard Ave., #240 Ontario CA 91704

6100 Corporate Drive, Suite 218, Houston, TX 77036

909-295-9058

上海國金中心

上海浦東新區世界大道8號 上海國金中心二期810A

626-638-9088 1-882-311-8930

廣州珠江城大廈 廣州市天河區珠江西路15號 珠江城大廈2167號室

 WJ 2015 / YP000555

Vineyard Ave.,#240 o, CA 91764

69

but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various

服務項目

其他服務項目

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

CPA助您成立公司無後顧之憂

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

南加州會計師事務所

Name :

Date :

/

CHEUNG & CHU, CPA, A PROFESSIONAL CORPORATION

理財篇

財 理 女 子 教

專家建議儘早開始讓孩子接觸 儲蓄與投資，有助他們養成良 好習慣。 （ Getty Images ）

邊 做 邊學最

關鍵

子進入青春期後， 對於錢財的概念漸強，也正是 家長引導他們接觸個人理財世 界的好機會。有些父母覺得十幾歲的孩 子就要參與購車、信用卡，甚至管理退 休帳戶，為時過早。 理財專家西門建議，儘早讓孩子參 與家庭理財的決策，對他們未來有益無 害。家長們可以從以下四個方向入手， 多方面、儘早開始教育子女理財。

孩

考慮為子女開立退休帳戶 孩子日後也得靠儲蓄與投資來支應退 休後的開銷；這層考量目前看來未雨綢 70

www.worldjournal.com

繆，但從年 輕時就開始 儲蓄投資，有 助他們養成良好習 慣，也可望使他們在退休時 享受更為豐厚的資產。 當子女找到一份兼職工作，考慮 帶他開立羅斯IRA或個人儲蓄帳戶 （IRA）。羅斯IRA讓個人按比例提存 稅後工資，退休後提取使用便不需二次 繳稅。西門建議，青少年可提存工資的 15%至退休帳戶，父母亦可藉機教導股 票市場的收益與風險。

保險理財 及早建立信用卡管理概念 對許多消費者而言，建立良好的刷卡 與信用卡債管理模式並非易事，尤其是 年紀較輕的持卡人。 18歲以下的青少年不能申請信用卡帳 戶，但父母仍可藉額度設限的預付卡為 子女建立良好的消費習慣。 許多父母也會在子女上大學時給他們 一張信用卡副卡，讓他們購買書籍與支 應緊急開銷，這張副卡其實也可以協助 父母瞭解子女的消費與支付習慣。西門 說，「透過子女使用副卡的蛛絲馬跡， 父母可以協助他們建立良好理財習慣， 讓他們日後開始工作能有效掌握信貸的 使用方式」。 讓子女參與購車 專家建議，讓子女購買第一輛車的經 驗成為學習管理財務的課程之一。 許多父母直接為子女買車，再將車 鑰匙交給他們，算是滿16歲的大禮。 但專家說，父母不如讓青少年子女參與

買車，讓他們自行上網參與比較購車資 訊，譬如價格、預估維修費用與里程數 等，並請他們直接打電話給保險業者詢 問車險保費。當他們對購買與維護汽車 的實際費用有較全面概念，父母再從旁 協助做出選擇。 協助子女瞭解家庭開支 協助青少年建立健全理財觀念的另一 方法，是讓他們瞭解家庭財務開支。譬如 父母可讓青少年子女瞭解家中每月各項帳 單，包括電暖氣與有線電視等費用，及提 存退休帳戶與償還房貸的數額。 National Endowment for Financial Education在網站提供電子檔手冊 （hsfpp.org），協助父母引導子女建立 理財觀念。 對於即將進入大學就讀的青少年而 言，NEFE經營的網站cashcourse.org/ prep提供更詳細的說明，內容包括預算 與財務規畫、設定財務目標與規畫退休 等話題。 ( 財經新聞組 )

當子女找到一份兼職工作，考慮帶他開立羅斯 IRA 或個人儲蓄帳戶。（ Getty Images ）

71

ă–ąâ˜ˆâĄ â›ˆâ&#x;…㍓㴠ă¨?ă–ąâ˜ˆâĄ ăŤ“ă´ Tel: (626) 675-1848 2617 S. Santa Anita Ave., Arcadia, CA 91006 23 Las Tunas Dr., Arcadia, CA 91007

s 3!4 2EADING

s 3!4 7RITING s 3!4 -ATH s 3!4 )) s !0S

ĺ?˛ä¸šçŚ?韎峰教育ç?†ĺżľďźŒĺ…¨ć–šä˝?ĺ??劊孌ç”&#x;ç˛žĺżƒč§„ĺˆ’ SAT, ACT, APčŻžç¨‹ďźŒčŽŠä˝ č¸?ç?€ç˛žč‹ąĺ›˘é˜&#x;çš„ĺľ´ć˘ ć”€ç™ťéĄśĺ°–ĺ¤§ĺ­Śçš„éŤ˜ĺł°ďź

ăŹ?ć—ŽELD & 嚞⛢ɝć˜?ă´°äż§ŕšťá†Ľá˜•ă˝’ s ĺ“ľ ᎖䞾çś&#x;Äšŕ§ťç§”á˜•äœ™á›Žç›ść­¸áœź s SAT Reading, Writing & Math ⥞⼤çś&#x;á´&#x;ᛎ盜ć—?࣯➊㴰 s ÄšÄ˘á˜•Ĺˇĺ?Żß“ă‹–áłŠë¸˝ä’˘á™ˇá˜™á—¸âĽľâ§€ÄšÄ˘ s ŕŁˇß¤á˜•ă˝’ă˝Żć˜§ĺƒ–ŕšťáş¨äż­á¸›áŤ€âĽ‚ß™áˆ€ (The President’s Volunteer Service Award)

ćš‘ ćœ&#x; ç?­ (Summer School 7AM-7PM) 礤兗‍×?‏ΞÄ?á˜łáŽ–ŕ§ťá˜łäœ™ë¸˝áˇ•ĺ…—ÄŒá˜łáŽ–á˜łäœ™ë¸˝ß˜á´™ĺšžâ›˘áœ?Ë?

⿽᳊Î?ÉŒë¸ŒáąśŕŠ?礤áœ?ë¸Œâš€Ć°á†źäśźë¸Œă‚§âžŠá?šćŠ–äŚ“ŕ§ťäžŁâœ´áłŠ ë¸? ߘᴙ畜ć–?ăľ•ćˆ­ë¸ŒćŒŚáľžä˛Žä&#x;›ë¸ŒćŽŞć‰ŚĺŹżĺźźë¸Œâ›Œá˜łâƒžă˝ĄçŚ†ä‡‚ŕŚŻáˇ• äšŠĺ…—ë¸˝Č´ŕŚŞ2TG #NIGDTC브#NIGDTC브)GQOGVT[븽৔⤽ Äšâ›˘ë¸Œć†‘ă´°ăŤ?â›˘ë¸Œç?›ĺ?ŒäŚ“ᆪ礔ć?”‍׽‏唚ć?”á†Ľă‹€ŕ ¤ë¸˝ ➗桿ă?śë¸Œ ă?śă‰ ë¸?â€Ť×˝â€Źášśćš–á›šă˝’ŕ ¤ë¸˝ć–śË–ä‡‚á˜™á—¸ă?‘ć´ˆÄ€Ď?ḝ✽䇂⥞Ч븽 â¤&#x;斜˖ৠȴᙔḅ䇂ፀË?ë¸?

03!4 ⥞⼤ ઄ 嚞⛢ âš˝á˜•ë¸˝Ĺ‰5#6â€ŤÚˆâ€Źá†Œĺ‡€ć˜…ë¸˝â?“â€ŤÝ“â€Źĺž¸ŕŚźá˜•ć …ĺ˝–ć €ë¸˝â€Ť×żâ€Źá†żÄŒć˜Žë¸?

3!4 ⥞⼤ ઄ ‍ۭ܇‏㴰븽á?šă´°ŕ¨…秸Ä?á†Şë¸˝Ć˝á†żÄŒć˜Žë¸˝Ä‹ç–źć˜Žä?­ë¸?

3!4 â?“Ű­ă´° 3!4 )) 㕊ۭĚ⛢㴰 !#4 Ű­ŮŹÜšă´° )3%% ć­¸áœźć˜Žä?­ë¸˝4/&%, â‡Žäšœć­¸áœźă´° '2% ć­¸áœźă´° !0 4EST 0REP ŮŹÜšă´° Ű­ă´° ĺšžë¸˝âš˝ë¸˝ŕ˘‰á˜•ë¸˝ăŤšăľ•ë¸˝ă˝’ăŤšë¸˝#2Äšâ›˘ŕ§ťäœ™ć­¸áœź

.GCFGTUJKR秥垾⇞ĺ?Żć—‘‍ Űźâ€Źŕ¨…ç§¸â¤˝ç˜łë¸˝ç? ĺ‡€ć˜…ć˛•ćŻŹ

Ä€áœšÄ€ć­¸áœźČąâš˝ë¸˝â€ŤË‡Úśâ€Źë¸˝Ä‹ćˆŒë¸˝áˇ?ä?…Ű­ë¸˝ăŤšăľ•ë¸˝ŕ˘‰á˜•ë¸˝ĺšžâ›˘ë¸˝Äšâ›˘

72

www.worldjournal.com

ďƒŁ WJ 2015 / YP001353

s ĺ“ľ áŽ–äžľâĄžâĽ¤ă´°ĺšžâš˝Äšć†‘äœ™á˜•â€Ť×żâ€Źç ‚â€Ť×?â€ŹÎžć˜Žä?­

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET ď‚ł artwork and computer code (collectively, “Contentâ€?), including

Stanford Supreme Institute Little Stanford Academy

ď‚ł The actual color of ďŹ nal artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations,

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

ork for the tudent! w s o We are he r e t

保險理財

學費 緊 兒 孫

祖父母怎樣幫？ 母有很多方法可幫子女支付大 學學費，但常會忽略近在眼前 的「可用資源」，那就是孩子 的祖父母；專家建議，不妨跟祖父母談 一談，看看是否能幫忙分擔學費。 今日美國報表示，祖父母能以什麼 樣的方式幫忙，與你張羅孩子大學學費 這件事進行到哪個階段息息相關。例 如，假設你才剛完成申請聯邦助學方案 FAFSA，即使已考量存款、獎學金、 半工半讀、還款計畫、其他貸款等因

父

素，還是會有不足的部份，這時有一些 辦法可考慮，但如孩子還在襁褓中，採 用的方法就不同了。 理財網站Savingforcollege.com創辦 人賀立表示，如果祖父母只有在為人父 母者填表申請FAFSA時出面，想找到 省學費的方式就太遲了；你必須想其他 方法。 第一個方法是，請祖父母直接送錢給 為人父母的，送了錢之後，父母親就可 支付學費；這麼一來，申請FAFSA時

大學學費吃緊，專家建議，不妨跟祖父母談一談。

（ Bob Keefer 提供 ）

73

理財篇 的手頭現金增加，申請助 學貸款籌碼將較低，但這 樣的影響有限。 這也影響祖父母權益， 假如金額超過年度贈與扣 除額1萬4000元，報稅時 必須申報為贈與。 假如你要申請助學金， 不要請祖父母直接寄支票 給學校，賀立說，因為這 麼做會導致學校依該筆贈 與金額降低助學額。 如祖父母非常富有，直 接寄支票到學校反而是 好的，可讓他們避免支

籌學費傷腦筋？勿忘祖父母往往是「最佳財源」。（ Getty Images ）

付贈與稅；祖父母如果有錢到足以全 額負擔學費，壓根就不必申請FAFSA 助學金。 第二個辦法是，由祖父母借款。祖父 母可以借錢給為人父母的，或者直接借給 孫兒，而不用贈與；這麼做有個很大的好 處，那就是不會影響獎助學金。當然，祖 父母採用這個辦法必須遵循一些規則，好 比說，借款要如實的附帶利息。 即使附帶利息，也不要因此放棄，尤 其，祖父母可選擇在上次學費付了之後 註銷貸款，但要記住，一旦註銷貸款， 就必須申報為贈與、付稅。 第三個方法是，承諾幫忙償還貸款。 賀立說，學生或家長盡可能從聯邦貸款 借多一點錢，而後要求祖父母承諾日後 孩子畢業後還款，這麼做也不會影響獎 助學金。 不過，賀立說，「承諾」並沒有法律 效力，所以他建議要求祖父母到銀行以 祖父母、父母親聯名的方式另外開戶， 把承諾要還的錢存在該帳戶裡，以免到 時候空口說白話。 74

www.worldjournal.com

第四種情況是，假如孩子還要好幾 年才上大學，可以請祖父母協助儲蓄計 畫。例如，祖父母可以為孫兒女開立一 個529計畫帳戶。 529計畫由州政府或教育機構執行，帳 戶裡的錢可用來支付在全美各地大學讀 書所須學費。不過，祖父母為孫兒開立 529計畫帳戶時，如果金額夠大，可能要 申報贈與稅。 另外要提醒的是，孫兒女在大學就讀 時，從祖父母529計畫帳戶裡取出的錢 應最後再用，因為，一旦動用FAFSA 助學款，基期年內提出的529計畫款項 必須在下年度申請FAFSA時列報為學 生收入，但在FAFSA申報後才得到的 錢，就不會被視為收入、也就不致影響 助學金條件。 賀立認為，父母親如果已經為孩子設 立529計畫帳戶，祖父母直接加碼存入該 帳戶是最好的辦法，這麼一來，父母親 可全權掌控所有大學學費，對助學款影 響最小。 ( 財經新聞組 )

6

保險理財

把握重貸 方案

圖：（ Getty Images ）

2015年房 貸利率達新 低，不少人 前兩年低 利率時未 及時重貸， 現可把握機 會，由貸款 專員協助估算。 專家預期聯準會下 半年可能宣布升息。 貸款公司銀行為了 滿足市場，提供多種

貸款方案如下： 1. 收入不足可申請擔保貸款。 2. 自宅大額貸款200萬元。 3. 大學畢業進入職場，只需提供一個月 收入證明即可申辦。 4. 現金購屋可辦立即提現的重貸。 5. 提供多達十屋的貸款。 6. 自雇主申請只須提供一年所得稅表。 買房自住或投資，貸款專家都可協助 量身訂做適合的貸款方案，並出示房貸 批准證明，跟蹤貸款進程，幫助早獲貸 款買到心儀房產。 ( 貸款專員 Lucy 武 提供 )

新美 貸 款 銀 行 Summit Mortgage Bankers, Inc.

專業，誠信，用心，負責 您值得信賴的 貸款專員 購買新屋，提供“購屋直通車”特優貸款方案 ● 重新貸款，符合條件者零費用，多種方案 ● 自雇主只查一年收入，及新畢業生貸款 ● 直接審批，直接放款，利率優惠，費用低廉

 WJ 2015 /

Lucy C. 武

YP001306

●

626-379-0467 專業貸款專員，幫助您加倍省錢！ CA DRE# 01878819 NMLS# 297622

CA DRE Lic#01522423, NMLS#36653

388 E Valley Blvd. Suite 121, Alhambra, CA 91801 18888 Labin Ct. Suite B201, Rowland Heights, CA 91748

Lucy.wu@smb-mortgage.com Licensed mortgage lender – California Department of Real Estate – Loan may be arranged through third party providers

75

理財篇 退休篇

休 存 退 金 始 開

歲 0 5

全美國有三分之一的人 美國有三分之一的人 要靠儲蓄過退休生活。 （ Getty Images ）

些人已經過了50歲，但仍沒什 麼存款，他們一想到退休就很 不安，該怎麼做才能讓退休生 活不致於捉襟見肘？實際上我們沒有必 要這樣悲觀，因為即使是嘉信理財公司 （Charles Schwab）創辦人查理斯．施 瓦布的女兒凱莉．也都總把儲蓄視為第 一要務，但直到40多歲了，才認真將退 休儲蓄進行國際化佈局。她寫了一本書 「嘉信理財教您在50歲過後理財」（The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty），明確指出理財永遠不嫌晚。 施瓦布女士說，人們年過50都希望能全 權掌控自己的生活，但許多戰後嬰兒潮的 人財務方面準備不足，全美至少55歲的人 當中，退休金不到一萬元的高達三分之一 以上。年過50該如何加緊腳步理財呢？ 首先，務必要存錢。不認真存錢，最後 只好忍受貧窮；如果還沒開始存錢，務必 好好檢視錢都花到哪裡去、並且設定自動 存款。就算50歲才開始，假設從50歲起接 下來的15年，存入2萬3000元到401(k)帳 戶，以6%獲利率推估，屆時連本帶利共增 至57萬元；不妨看看信用卡的使用情況， 無度刷卡、欠繳卡債所滾出的利息支出，

有

76

www.worldjournal.com

晚

不嫌

如能轉為存款將創造完全不同的局面。 其次要謹守「25倍原則」。這是關於 退休金存款總額的推估方式，約等於， 退休後每年需要從所得提領出來的錢乘 以25，例如，退休後每年大約需要用4萬 元，退休時的退休帳戶就得有100萬元。 還應了解並謹守「負十原則」。這是關 於愈早開始存款、從所得撥存比例愈低的 原則。假如20幾歲開始存款，從所得提撥 10%大約就能安度退休生活，如果30幾歲 才開始，提撥比例要上增至20%，40幾、 50幾開始，比例各再增至30%、40%。這 樣的比例看來驚人，但全美國有三分之一 的人要靠儲蓄過退休生活，三分之二的人 有社安金可用，但不幸的是，社安金每年 平均只有1萬5000元，還是要靠私人存款 支應退休生活所需。除了存錢，刪減退休 生活支出也是個好辦法。 最後，照顧好健康。剛退休時，錢多 半會花在一些活動上，到了晚年，主要是 醫療費用，所以不妨提前開立健康儲蓄帳 戶，假以時日餘額增長，可專用來支應晚 年需要的醫療費用；很多人以為老人醫療 保險Medicare可以支應退休後所有醫療費 用，事實上，其保費會從社安金扣除，等 於只支應六成醫療費，還是要靠自己。 ( 財經新聞組 )

專家建議

保險理財

2015

必做理財

設 羅斯

望財務亮麗的美國人，2015年 應該做的最重要的事是什麼？ 專家認為，是開設羅斯個人退 休帳戶（Roth IRA）。 很多人不知道傳統和羅斯個人退休帳 戶之間的差異是什麼，或是以為兩者之 間的差異很小。但是羅斯帳戶具有很多 優勢，包括提供極大的稅務優惠。

希

IRA

許多財務顧問主張年輕投資者應開設 羅斯帳戶，其實根據情況，所有年齡層 的民眾都可從這種帳戶獲益。與傳統帳 戶比起來，羅斯帳戶的最大劣勢，就是 存進帳戶的錢是稅後的錢，也就是馬上 要付稅。但是它的其他好處，使這項不 便變得很值得。 CNBC資深記者兼個人財務專家夏

當年滿70歲時，持傳統退休帳戶者將被迫把錢領出來。

（ Getty Images ）

77

理財篇 退休篇 蓉．艾佩森（Sharon Epperson） 認為，希望未來穩健理財的 人，2015年該做的最重要事， 就是對儲蓄制定策略，盡可能 把錢存進羅斯帳戶。 羅斯帳戶對收入有限制，單 身者調整後總收入超過11萬 6000元，能存進羅斯帳戶的金 額減少，超過13萬1000元便不 能存錢。共同報稅的已婚夫婦 收入超過18萬3000元，能存入 的金額減少，超過19萬3000元 便不能存錢。 羅斯帳戶具有以下四大好處： ● 稅務優惠：雖然要為存進帳 戶的錢支付所得稅，但是退休 後從帳戶領出來的收入不用付 稅。除此之外，國稅局也不對 金額增長課稅。這兩項優惠創 造高價值的退休免稅收入，是 傳統帳戶沒有的。 迅速領取現金：羅斯帳戶的 另一好處是，有需要時，可 所有年齡層民眾都可從傳統 IRA 和羅斯 IRA 獲益。（ Getty Images ） 作為迅速取得現金的來源。 存進帳戶的錢可隨時領出而 ●

不被罰款，如果你在滿59歲半以前， 和帳戶開設不到五年時，想拿出超過 存進去的金額（也就是投資的成長和 收入），要付罰款和稅金，但是有幾 種情況可豁免：第一次購屋可領出最 多1萬元、高中後教育開銷、殘障、死 亡、欠稅、超過調整後總收入10%的未 償付醫療開銷。 持續成長：傳統帳戶兩個限制較多的 層面，是你滿70歲半時，將被迫領錢 ●

78

www.worldjournal.com

出來，而且不能存錢進去。但是羅斯帳 戶沒有最低提款的要求，你可選擇何時 開始把錢領出來。 只要有工作收入，你可以無限期的把 錢存進羅斯帳戶。所以如果你邁入80歲 仍然工作賺錢，你可繼續讓帳戶成長。 讓下一代受益：免稅退休帳戶的好處可 傳給繼承人。國稅局不會對收入課稅， 受益人一生都可用。 ( 宋凌蘭 譯 ) ●

保險理財

新鮮人 投資

羅斯帳戶 長 線才能釣 大 魚

趁著剛畢業把錢拿去買共同基金，到退休時的收益相當可觀。

財專家會告訴那些剛剛步出校 園的年輕人：把錢拿去買共同 基金，會比到義大利度假三個 星期明智得多！但要買什麼基金呢？專

理

（ Getty Images ）

家建議，在羅斯IRA帳戶（Roth IRA） 裡選擇便宜的基金，假以時日將一點一 滴增值。 趁著剛畢業把錢拿去買共同基金，到 79

理財篇 退休篇 退休時大約累積40年；假設40年前投資 1000元、年收益率7%，到今天連本帶利 大約1萬5000元，這還是保守估計，如 果把衍生出來的股利拿去投資，依史坦 普五百指數過去40年平均11.38%的平均 獲利率推估，1000元初始投資到今天增 為7萬元。 要如何挑選基金呢？首先，該買股 票或債券？即使您的孩子非常保守，還 是應該投資股票，40年下來，股票獲 利將比債券或銀行定存多得多。其次， 挑選費用低廉的基金，40年下來，如 果費用太高，會大幅蠶食獲利，不可不 慎。例如，某個基金獲利7%，費用占去 1%，前面估算的連本帶利1萬5000元將 只剩下1萬286元，等於獲利少了30%。

此外，最好找初期投資最低額較小的基 金；目前很難找到低廉的初期投資最 低額，還好，有些折扣券商讓顧客以非 常小的最低額開始投資，尤其當您開立 IRA 退休帳戶更可享有這種方便，例如 在T D Ameritrade和嘉信理財（Charles Schwab），開立IRA帳戶沒有最低額限 制，而且有很多投資選項。 在T D Ameritrade和嘉信理財開戶， 都可選購低成本的交易所交易基金 （exchange-traded fund, or ETF）。 在T D Ameritrade開戶，您可選擇不收 佣金的iShares Russel 3000 EFT、費 用率僅為每年0.2%；如果選擇嘉信 理 財，可考慮Schwab Broad Market ETF (SCHB)，費用率更只有每年0.04%。

卡米爾·韋伯 ( Camille Weber ) 的羅斯 IRA 和傳統 IRA 馬拉松插圖。 （ Getty Images ）

80

www.worldjournal.com

最後要注意，年輕人應該將 錢放入羅斯IRA帳戶。這麼做主 要有兩個目的，第一，投資股利 與獲利可免稅，長期下來省很多 錢，雖然放進帳戶裡的本金要先 課稅，但將來退休提領的本金和 獲利全都免稅；第二，可避免年 輕人還沒退休就先將把帳戶裡的 基金賣掉、拿去義大利度假幾個 星期。依規定，從羅斯IRA提早 領出本金不必繳罰款，但提領出 來的獲利須繳罰金10%、以及所 得稅，隨著帳戶裡的獲利愈來愈 多，提早領出所付出的代價隨之 增加。 僅僅在羅斯IRA帳戶裡一次性 投入1000元，不足以讓年輕孩 子將來安度退休晚年，但如果每 個月投入100元，依7%獲利率推 估，40年下來連本帶利將有27萬 元，相當可觀。 ( 財經新聞組 )

保險理財

退休財務規畫

心 齊 須 夫妻

保護家庭的財務安全的重要一點是，確保另一半能找到家庭財務信息。 （ Getty Images ）

於很多家庭來說，退休問題相比 政治、宗教或決定該誰去遛狗等 話題，更加容易引起爭執。 富達投資（Fidelity）研究報告顯 示，超過80%的夫妻對退休計畫中的主 要部分都持不同意見，包括諸如何時該 退休、退休後是否繼續工作及退休後住 在哪裡等問題。

對

富達投資的調查也發現了類似的現 象，只是現在比率更高。目前的狀況 是，很多夫妻在50歲甚至60多歲突然發 現，住宅淨值蒸發而儲蓄日漸耗竭，這 都迫使他們延長工作或修改退休計畫。 看起來這些問題都須夫妻同心商量，但 實際上很多人並沒有這麼做。 不到40%的夫妻表示，他們討論過 81

理財篇 退休篇 退 休投資儲蓄計畫。不到50%的夫妻表 示，會一起決定財務狀況，如預算或帳 單支付等。 富達個人投資業務總裁默菲表示:「人 們需要更多儲蓄，要做到這點就要了 解開支和投資，並一起討論退休後都想 做點什麼。」仔細想想這種狀況並不奇 怪，其中牽涉到個人的偏好，夫妻中總 有一方會假設對方應該對財務狀況負主 要責任，他們更樂意將理財的任務交給 對方處理。 在家庭生活中借助對方力量並沒有 錯，但是夫妻雙方都應該大致了解財務 狀況，否則當主管財務的一方去世，或 失去行為能力時，另一方就手足無措。 調查中發現，只有15%的受訪夫妻表 示，他們有信心，即使過世對方也能管 理財務。 奧克拉荷馬州理財專家渥馬克說，問 題的另一面是，現在的家庭財務也比過 去複雜的多。 他說，很多家庭需要處理多個個人退休 帳戶（IRA）、 前雇主提供的 401(K)計畫、各 類保險等不同的 資產。這樣，光 憑夫妻本身已經 難以判斷全部財 務狀況。 富達調查中還 發現，有四分之 一的家庭對是否 該有IRA帳戶意 見不同，40%的 家庭對於是否該 有年金收入也沒 有一致的意見。

雖然生活壓力並沒給家庭很多坐下來一 同商討財務的時間。但是，還是有一些基 本的步驟可幫助保護家庭的財務安全： ★ 確保就退休後居住地點達成了一 致。如果夫妻雙方不能就這點達成一致， 其餘的事情都會變得猶如災難那樣。 或許有人出於生活成本的考量，希望退 休後去南部生活，但是也有人會捨不得朋 友或子女而不喜歡離開熟悉的環境。 在考慮退休後是否遷居到別處的時 候，最好在搬家前先去生活幾個星期或 幾個月。當然在財務允許的狀況下，折 衷的辦法就是也可以在兩地分別住住。 ★ 確保另一半都能找到家庭財務信 息。夫妻雙方都該知道有那些資產都放 置在哪裡，像銀行帳戶、企業儲蓄計 畫、退休金、個人退休帳戶、經紀帳 戶、人壽保險和年金等公司和帳號信 息，雙方都要了解。市面上的各類財務 軟體，也能幫助家庭整理集中這些財務 資料。 ( 財經新聞組 )

夫妻共同了解財務信息可保護家庭財務安全。 （ Getty Images ）

82

www.worldjournal.com

ďƒŁ WJ 2015 / YP001530

Whittier Alhambra City of Industry 3888 Workman Mill Rd. 550 E. Main St. 18725 E. Gale Ave., Ste 208

Rose Hills Mortuary Whittier #FD970, Rose Hills Alhambra #FD17, Rose Hills #FD1660

讓

新店開業?請即來電

邵氏保險

祝賀你

招財進寶 保 證 驚 喜!!

沒有問 題的 保 險！

汽 車保 險 沒 問 題

 歡迎中國或 其他國家 駕照 投保  無 駕照者亦可受 保  已報 廢(SALVAGED)之車輛亦可保全險

房屋 保 險 沒 問 題

 家有惡犬 沒問題  泳池有跳 水板沒問題  後園有彈床沒問題

專業錯失保險 Alhambra : 626-570-4784 626-821-4906

阿拉講上海話

商用 汽車

我們講國語

精 辦 房地產保險

擁有眾多地產物業者及管理地產專業人士請注意： 一般房地產保險大都未能包括以下之保障：  保障各類歧視引起之訴訟，包括： 殘障歧視，性別歧視，種族歧視，年齡歧視等等  保障驅逐房客引起之訴訟  保障損害租客名譽引起之訴訟  保障因管理不善而發生之各項問題

歡 迎 大小貨車，巴士及各 類車 輛投保駕 駛紀錄不良者，無任歡迎 長短途貨車，學校及托兒所車輛，機場 旅遊巴士，救傷車，警衛車，出租車，工程 車，教會及老人中心車輛等等

買地產保險

一 定 要 找 邵氏

空置樓宇保險 保費特廉，令你驚喜 大小貨倉商業樓宇，購物中心，等等

Date : Date :

Name : World Journal Sales Representative Signature : Name :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

邵氏保險

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

我地講廣東話

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

Arcadia : 626-821-4900 Rowland Heights : 626-600-4530

 WJ 2015 / YP000033

人人讚賞 /

/

/

/

㾷ⷣ䀙ᴪཐԷᾣ䀾ࢹθ 䄁㠽ᡇ‫ه‬㚥㒡Ⱦ ᡌⲱ䤺 www.newyorklife.com/chinese

Fullerton General Office 714-255-5100 675 Placentia Ave, Suite 250, Brea, CA 92821

Covina Valley General Office 909-305-6500 140 Via Verde, Suite 200, San Dimas , CA 91773

Monterey Park Sales Office 323-981-2288 901 Corporate Center Drive #101, Monterey Park, CA 91754

Greater Pasadena General Office 818-662-7500 801 N. Brand Blvd 14F, Glendale, CA 91203

ቃ᯲ؓ௤Ƚਾ㌺ㅿ⴮䰒ᮽԬθ㍆㌺Ӱ༳਀ެᆆ‫ޢ‬ਮ‫ۻ‬ᨆ‫ב‬㤧ᮽ ⡾ᵢθྸᴿ⡣䆦θжᗁԛؓ௤ૂਾ㌺ѣⲺồⅴ⛰ⓌȾ The offering documents (policies, contracts, etc.) for all New York Life and its subsidiaries products are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail.

SMRU1638878CV (Exp.02.05.2017) © 2015 New York Life Insurance Company, 51 Madison Avenue, New York, NY 10010

Life Insurance. Retirement. Long-term care.

YP000655

Date : Date :

Name :

42 ㄁ᾣྸᡆᇬθ Name : World Journal Sales Representative Signature :

IMPORTANT Please sign here for approval Customer Signature :

฻ᕭⲺᗂⴴθ䇉ᛞⲺ⭕ᝅ 㫮㫮ᰛрθᤷ㓂㏉⠕Ⱦ

 The actual color of final artwork may differ slightly from the proposed draft due to electronic variations, email transmission, color print setting and / or any but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such other factors which are beyond World Journal's Content is the property of World Journal. and is protected by trade dress, copyright, trademark laws, and various control. other intellectual property rights and unfair competition laws. No part of the Content may be copied, reproduced, republished, uploaded, posted, publicly displayed, encoded, translated, transmitted or distributed in any way to any  Your signature below confirms that you have verified the accuracy of the advertising content. medium for publication or distribution without World Journal’s express prior written consent.

㏉⠕ᴿᯯᡆቧཝ

All text, graphics, interfaces, photographs, trademarks, logos, WORLD JOURNAL ARTWORK APPROVAL SHEET  artwork and computer code (collectively, “Content”), including

YP000373

Ӱ༳ؓ䳠Ⱦ䘶Շ䀾ࢹȾ䮭ᵕ䆭⨼Ⱦ 

#

/

/

/

/

World Journal 2015

保險理財專刊  WJ 2015 /

YP001843

Insurance & Financing

2 0 1 5

保險

Insurance & Financing

世界日報

&理財

專刊