2016insfin by Mary Chang

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保險理財

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專刊

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保險篇（圖 / Getty Images ）

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美國人壽保險魅力吸引全世界運用人壽保險設立 Dynasty Trusts 財富傳承儲蓄型終身壽險車禍後保費漲 78% 太誇張 ! 自住屋出租屋保險常識屋主險 13 個技巧省保費購買人壽保險保障房屋貸款房屋保險報你知出車禍發財抬高加州保費醫療帳單錯誤多付款前先核對歐記健保紅藍卡白卡說分明

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理財篇

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薪水不漲物價漲怎樣省錢? 配偶信用分數差你會受連累？如何爭取學貸最大金額 7 家用開銷完全可省 5 理財錯誤遺憾終生遺產分配不均子女失和 4 種方法付大學學費 7 節點該找財務顧問沒錢大修？妝點廚房250 元搞定關於晶片卡老闆不可不知的事影響貸款的七大要素精明理財消費者這些錢不花婚前買房要注意啥？買訂婚戒指不用三個月薪資教小孩認識理財有方法家得寶、Lowe's 購物省錢有秘訣身負學貸該不該買房？配偶不在身邊理財九大招低油價時代省錢五招手機費近百？5 步換省錢計畫大日子小成本婚禮 6 步省沒錢也能買房 BOA 推自備 3% 頭款

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保險篇

美國人壽保險

（圖 / Getty Images ）

魅力吸引全世界隨著世界經濟融合，越來越多外國人來美國尋求新的避險和投資理財工具，人壽保險就是最重要的方式。李嘉誠曾說：“人壽保險是財務危機中保障家庭財務安全的最後一根救命稻草。”美國的人壽保險究竟有哪些優勢可以獲得全世界青睞？一、美國人壽保險的優勢人壽保險在美國成熟而發達，保費最便宜。在美國、大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有大陸的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。買同樣1000萬的保額， 004

2 0 1 6 保險理財專刊

在大陸所交的保費是美國的5倍。美國保險公司重信譽。發生重大疾病或身故一定賠償，從沒發生過保險公司找藉口不賠或是拖延理賠。而其他國家的保險賠償很難保障，尤其是大額保單，引發大量拒賠訴訟。在美國，人壽保險享受司法豁免。買人壽保險既分散投資，也分散了風險。通過購買美國人壽保險，對資產進行全球配置，把大量資金轉換為人

二、美國人壽保險市場基本現狀美國的保險市場現有規模世界第一。人壽保險是一種通過把個體聯合起來，在全社會範圍內分散個體風險的科學方法。每個人購買人壽保險時分別交納不同數額的保險費，所保費彙集成一筆巨大的保險基金，這筆基金用於賠付那些在保險期間發生風險的客戶，為了保證和擴大保險公司的償付能力，保險公司可把保險基金的一部分用於投資。由此可以看出，人壽保險是一種最科學的風險管理設計，美國已經在全社會真正實現了以商業保險為主的保險保障體系，這個體系甚至可以把一部分符合條件的外國居民涵蓋在內。三、如何善用美國人壽保險既然人壽保險是一種分散個人風險的科學方法，如何才能善用這種方

法？請先看幾個實際案例。蘋果公司創辦人約伯斯，享年56歲，死於胰腺癌；香港著名歌星梅豔芳，享年40 歲，死於子宮頸癌。根據美國癌症協會的統計，每分鐘有6個人診斷為癌症，每5個人裏有一個死於癌症。從以上案例可以看出，風險面前，人人平等，善用人壽保險的最好方法只有一個字：“早” 雖然只是一個簡單的“早”字，但很多人卻做不到。年輕時可能會找各種理由：現在太早了，等以後再說吧！保費太高了，有沒有低一點的？收益太少了，還是投資賺錢吧! 但在年齡大了之後卻發現保險公司開始挑剔了：對不起，您的情況我們需要提高保費了；對不起，您的年齡不能投保了；對不起，您的體檢不過，不能投保了。所以說，年齡，對於保險來講意味著核保更嚴格。年齡會讓你明白：保險不是想買就能買。所以，在美國，一定要儘早把保險準備好，要讓自己挑保險公司，而不是讓保險公司挑你。

保險篇

壽保險的現金值，一旦出現任何風險，保險裏的錢任何人也拿不走。 2002年，美國安然公司破產，清算了公司的所有資產，但 CEO 肯尼士.萊夫妻在2002年2月購買了3700萬美元的人壽保險，這些保險受法律保護，債權人無法起訴他們。兩人按照保險合同，每年可從保單中領取92萬美元的年金安享晚年。外國人購買美國人壽保險簡單方便。外國人以前買不到美國人壽保險，近幾年一些保險公司開始放寬限制，允許其他國家居民購買美國人壽保險，對於體檢要求也更寬鬆，甚至不需要來美國就可以完成投保程式，而且可以買到大額保單。例如，來自中國大陸的一些企業家等高資產人士，往往可以拿到很好的保費級別，投保金額基本上沒有限制。

四、在美國如何選擇人壽保險美國人壽保險公司有1200多家，產品更是數不勝數，絕大多數美國人都是通過專業人壽保險經紀公司來購買壽險。在美國，很多普通的汽車房屋健康保險公司並不是人壽保險經紀公司。專業壽險經紀公司不僅可以根據客戶具體情況，從大量保險公司和保險產品中進行橫向、縱向反復篩選，為客戶選擇可獲最高賠償的產品，還能獲得很高的審批通過率。因此，選擇像互惠財富這樣的專業壽險經紀公司是買到最好人壽保險的首要保障。 (互惠財富•互惠保險) www.worldjournal.com

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保險篇

運用人壽保險

（圖 / Getty Images ）

規劃設立Dynasty Trusts 朝代信託

通過適當的精心規劃，並根據各州法律資產在這些“朝代”信託可以提供給孩子，孫子，有時甚至更下幾代都能受益。機會對於產業業主，意圖贈與金額顯著的禮物而不影響他們的生活方式和保障，一個技術性規劃，就可能使這些產業的轉移，不會產生贈與稅。此外，當這些稅務優惠的禮物贈給一個專為家庭成員能多代受益設計的信託，其結果可能是相當引人注目。通過適當的精心規劃─並根據各州法律─資產在這些“朝代”信託可以提供給孩子，孫子，有時甚至更下幾代都能受益，這些資產可以代代相傳得到保護，並免於可能的債主，前任配偶的爭奪，同時避免聯邦轉移稅。概況—：使好幾代人的轉移稅減至最少或免除 006

2 0 1 6 保險理財專刊

除了某些例外情況和排除條件外，當某人將財產轉移到另一個人手中的時候就得付財產轉移稅。轉移稅有三種:贈與稅，遺產稅和隔代轉移稅。 “朝代信託”是這樣一種信託，它可以使財富代代相傳，使家族的好幾代人得到收益而不必付遺產稅或隔代轉移稅。它的運作如右上圖所示：如果比較三種不同情況，每種情況有四代人，結果如下; 每代25年，初始的贈與為$500萬美元，每年以稅後3%的利率增長:第一種情形是用$500萬美元購買一份$1， 500萬美元的雙人合保人壽保險放在朝代信託內。當贈與人25年後去世，其壽險賠償金支付給信託，並用於投

朝代信託是如何運作的贈與者受託人可任意獲得支付  財產管理  保護資產不受債權人追債  在離婚時保護財產  免於遺產稅  開支得以控制  資本可綜合管理 

* 信託中的資產可通過贈與者或受益人的人壽保險的形式得以充分利用。

無須支付贈與稅

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贈與

建議：運用人壽保險設立朝代信託更多的考慮因素遺產稅與贈與稅。無回報的終生財產轉移通常需要繳納贈與稅。不過，捐贈人可每年直接贈送給每個受贈人 $14,000美元而不必繳納此稅，而受贈人數不限 1。額外的贈與就可能要付贈與稅，但這一稅額可以從目前 2016年$545萬美元的終生贈與稅免稅額中抵扣。基本上在每年免稅額之外的贈與額累積起來超過$545萬真正才需要付稅。在遺產主人去世後，其遺產超過$545萬（扣除以前已使用的贈與額）部份，就得繳納遺產稅。

分給子女的終生收入分給孫子女的終生收入分給曾孫、曾孫女的收入分給未來後代隔代轉移稅(GST)，除了遺產稅或贈與稅外，轉移到或令“隔代”的人受益的財產，也要繳納分別計算的 “隔代轉移稅”(GST)。所謂“隔代之人”一般是指比贈出資產的人晚兩輩甚至晚更多輩的人，例如孫子孫女，曾孫曾孫女等。朝代信託傾向于使（除了其它受益人如子女等之外）隔代的後輩受益，這就導致可能需要精心計劃以減少免除隔代轉移稅。這常常包括如何有效運用財產擁有人的 $545 萬美元的 GST 豁免額。州的法例，大多數信託（包括朝代信託），其存在的最大年限是由適用州法所決定的。朝代信託最終獲得的優惠每個州都不盡相同，不過，有些州刪除了信託存在的時間限制，使真正為幾代人制定計劃成為可能。但即使在那些繼續限制信託年限的州，單是通過朝代信託使子輩和孫輩終生獲得可能的優惠這一點就仍然令人值得考慮去做。 (紐約人壽保險公司)

保險篇

資。其後75年每年獲得稅後3%的收益。第二種情形是將該筆財產放入信託內，但100年內都不必付遺產稅。第三種情形是該筆財產每25年要付 40%的遺產稅。這些假設數字顯示了朝代信託的增長潛力，尤其是當人壽保險的壽險福利或現金值能夠被充分利用的時候。

朝代信託＊

1 所有豁免額每年根據通脹調整。本文牽涉到一個或數個有關稅務問題的討論。這些與稅務有關的討論旨在準備協助推廣或促銷本文提及的交易事項。它並無意圖用以 ( 也不能被任何納稅人利用 ) 為逃避國稅局可能給予納稅人的懲罰。納稅人任何時候都應尋求和聽從他們自己的獨立的稅務專家的意見。讀者應當知道紐約人壽保險公司及其附屬公司或子公司,任何業務代表或雇員,均不提供法律、稅務或會計方面的意見。任何個人在實行策略方面的計劃時,都應諮詢他們自己的專業顧問。對於保單、合約等相關文件,紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議,一律以保單和合約中的條款為準。 The oﬀering documents ( policies, contracts, etc. ) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. SMRU 517314 ( exp. 1 / 13 / 2018 )

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保險篇（圖/Getty Images）

美國財富傳承秘訣儲蓄型終身壽險您可能不知道，美國富過三代的百年家族如洛克菲勒、甘迺迪等，除了股票和房地產的投資之外，人壽保險是重要的財富傳承祕訣之一。購買人壽保險，不僅是給家人預留一份生活保障，更能藉由人壽保險現金值的累積和稅務上的優勢，匯聚財富代代相傳。「誰言寸草心，報得三春暉」，為人父母者，總是願意全心全意的照顧子女，做到無微不至的呵護，當然也希望能為下一代準備好一份最有利的財務規劃，讓他們在未來的生活中更加 008

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順遂！那麼到底那一種人壽保險可以達到財富傳承的目的呢? 「儲蓄型終生壽險」，是一種低風險且擁有穩定回收效益的理財工具，完整提供下一代在各個人生階段不同的保護與需要：保護子女年幼階段的成長：子女年幼時的每一步成長，都離不開父母的細心呵護，從開始牙牙學

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保險篇

語，到第一次開始走路，在父母的眼中都是幸福的。這個時候的儲蓄型終生壽險就像是一雙無形的手，隨時在子女的身邊守護著，萬一投保人發生不幸，子女可以獲得一筆賠償金，從而在一定程度上彌補因投保人去世而遭受的痛苦，在生活上也不會因為突如其來的變故而失去經濟保障，代替投保人呵護子女衣食無憂的成長。支撐子女年輕階段的各種所需：人生有四喜：久旱逢甘露，他鄉遇故知，洞房花燭夜，金榜題名時。同事小王最近準備結婚，在籌備婚禮的同時，也為了未來的新生活而購買了房子。雙喜臨門，不到30歲的小王每天是喜上眉梢。為何小王的生活會如此的順風順水呢？原因很簡單，在小王很小的時候，父母就給他購買了一份儲蓄型終生壽險，小王輕鬆的從保單中的現金值借出了購房所需的金額，全額購買了房子。這個時候的儲蓄型終生壽險不僅可以作為守護者，還可以開始扮演支持者的角色了。儲蓄型終身壽險中有現金值的部分，雖然一開始現金值不多，但是經過多年的日積月累的複利成長之後，現金值已經變得非常可觀了。舉例來說，30歲購買50萬元儲蓄型終身壽險，到50 歲時已有將近29 萬元現金值，無論是以取出或者借貸的方式來使用，這些現金值可以非常有效的幫助子女度過每一個人生的重要時刻……讀書，結婚，購屋置產乃至創業，都是十分有力的實質幫助。為自己和子女防患於未然：當然，人生中不僅僅只有美好的蜜糖，也會有酸楚的意外和煩心事。闢如因為糾紛而發生了官司，可能面臨

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賠出全部身家財產的危險境地；或者婚姻生活不盡如人意而觸礁離婚等等。這個時候的儲蓄型終生壽險就像是一塊堅實的盾牌，將會成為子女走出陰霾，東山再起的保障。當然，這個時候我們需要配合著另一個利器——【不可撤銷信託】，來完成這個逆襲。將人壽保險放進不可撤銷信託當中，即使在官司中需要賠錢，別人也無法染指信託中的財產；無論任何原因的離婚，離婚配偶也不可以從這個信託中分得一杯羹。避免子女在資產傳承的時候支付高額遺產稅：美國2016年遺產免稅額是545萬（夫妻雙人達1090萬），如果您的資產已經超過遺產免稅額，需繳40%的稅。同樣的，在【不可撤銷信託】的幫助下，儲蓄型終身壽險在這個時候又可以轉變成資產傳承者的角色了。終生壽險的身故理賠金金可以有效的用作遺產善後所需的費用，可以幫助您的子女避免被迫變賣家產或者依靠借貸來支付相關費用的窘境。儲蓄型終生壽險就像是您家中一位忠心耿耿的管家一樣，可以根據不同家庭的獨特需要，量身定做最適合的計劃。在您沒有遇到風險的時候，幫您做儲蓄，您辛苦賺來的錢不僅留住了，還達到了繼續增值的效果；在您遇到風險的時候，人壽保險幫助您得到理賠，以少得多，為您和家人提供了保障，也留住了資產。這正是美國財聚沙成塔的財富傳承秘訣。為了保護心愛的家人和財富傳承，一定要記得把人壽保險放在您美國理財規劃的選項！ (廖彬淳保險理財中心)

保費漲78% 太誇張!

保險篇

車禍後

（圖 / Getty Images ）

很多人怕漲保險，遇到車禍不敢報保險，而一些網站也將保險漲幅說的非常誇張，一家網站就表示，在加州如果單一車禍賠償超過 2000 元，保費漲幅平均高達 78％。很多人怕漲保險，遇到車禍不敢報保險，而一些網站也將保險漲幅說的非常誇張，一家網站就表示，在加州如果單一車禍賠償超過 2000元，保費漲幅平均高達 78％。但保險業界人士表示，不會漲那麼多，保險公司是按照賠償案件數來計算，而不是具體賠了多少錢來確定漲幅。名為 insurance quotes 的網站表

示，加州是全國車禍賠償，車險漲幅最大的州。單一車禍，如果保險公司賠償超過 2000 元，來年保費將平均增長 78％，該網站表示，車禍發生後報保險，可能會給投保人帶來更大的經濟損失和壓力，如果是小案子，還不如私了比較划算。保險業者張國興表示，加州並不是按照2000元來作為標準。根據加州法 www.worldjournal.com

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保險篇一旦車禍產生了人身傷害，即使產生的損失只有一元，保險公司也會將其算作可漲價的車禍。（圖/Getty Images）

律，如果車禍的財產損失超過1000 元，保險公司才能將其算作一個可漲價的車禍 ( chargable accident )，保險公司在下一個保期開始時可以漲價。但漲價額度並非根據賠了多少錢來定，只要超過1000元，漲價額度和賠償1萬元後的漲幅是一樣的。不同保險公司漲價的百分比不一樣。但他表示，不會誇張到一次漲價78％，大部分保險公司漲幅大約為20％。加州法律規定，優良駕駛（ good driver ）的投保人，保費至少要打折 20％。好駕駛的標準為，三年以上的駕駛經驗，並在這期間只發生過一次小型車禍，或一次財產損失賠償超過 1000元的車禍。因此，即使投保人三年內發生過一次財產損失超過1000元的車禍，依然可以享受20％折扣。但張國興表示，一旦車禍產生了人 012

2 0 1 6 保險理財專刊

身傷害，即使產生的損失只有一元，保險公司也會將其算作可漲價的車禍。同時，投保人也將喪失優良駕駛的折扣。這意味著一旦發生人身傷害，則保費至少要漲價20％，再加上本就應該發生的漲價，則漲幅通常都在40％以上。所以漲幅很大，很多投保人因此會感受到巨大保費漲幅。他表示，通常一個漲價的車禍會影響三年，但這期間不會每年都漲價，會一次漲夠，三年都是同一個價格。但不同的公司費率不同，也可以換一家公司詢價，看哪一個最合適自己的狀況。他表示，遇到車禍私了也可以，但要看對方的態度。如果對方一下車就說身體不舒服，則最好報保險。如果只是停車場的刮傷，私了並無不可。但也要考慮對方租車的費用。 (記者張越)

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2011 // YP000181 YP000181 CDN WJ 2015

中亞保險理財 /

保險篇（圖 / Getty Images ）

自住屋出租屋

不可不知的保險常識 2008 金融風暴過後，經濟持續復甦，不到 10 年的時間，加州房產的價值不斷增高，許多地區已經超過 2008 年的最高價值。所以買房置產成為最好的投資之一。因為投資房產不但可以增值，租金的收入也可以成為日後穩定的 014

2 0 1 6 保險理財專刊

退休金。如果疏於管理，房屋不但不能為自己帶來經濟收入，反而使投資者血本

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無歸甚至引發訴訟。所以如何為自己的房屋規避風險? 無論是自住屋還是出租屋，在決定購買時需要做好以下事項：

保險篇

1）Inspection Report 檢查報告在 Open Escrow 前，買主需要請有執照的專業人員來房屋內做檢測。拿到檢測報告不要忽視，要詳讀。確保屋內所有電器功能正常，房屋結構完整且結實。當看到屋頂破損或地下漏水等問題，特別是有 Mold （黴菌），不要輕易購買，一定要讓賣方清理妥當之後再購買。 2）PreHistory 查詢過往記錄買方可要求賣方於三天內提供 ( T.D.S. - Transfer Disclosure Statement 房屋過往記錄)，同時可將房屋地址給自己的保險經紀，保險經紀有能力知道這個房屋 5 年內的賠償記錄。比如說之前是否有種植大麻，是否多次發生水管爆裂等問題。如果還在理賠階段，保險經紀也會為投保戶指出，這時您就要小心了。 3）Brush Area 是否容易遭受山火及土石流的威脅另外，知道地址後，保險經紀也會告知房屋所處位置 Brush 的情況。在加州，多數保險公司都不會承保土石流及山火造成的損失，房屋一旦受土石流侵蝕，保險公司不會賠償，所以買房時，請盡量避免購買 High Brush 的地段，尤其是在山腰下的房子，避免購買房屋後買不到合適的房屋保險，當遇到災害時造成重大損失。 4) 避免飼養兇猛的犬類保險公司對房屋投保客戶所養狗的品種有嚴格的要求。近年來由於盜竊氾濫，許多人飼養兇猛的惡犬，

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2 0 1 6 保險理財專刊

這些惡犬非常容易造成人體傷害，比如狗咬傷鄰居小孩及郵差，這種現象層出不窮，造成控告不斷。為此保險公司不接受投保者飼養兇猛的犬類，比如 Doberman Pinschers 、 Rottweilers、Pit-Bulls (a.k.a. American Staffordshire Terrier)、 Akitas and Chows 等出租屋方面，除了以上自住屋的常識，還應該注意： 1）房屋出租前，在出租合約上最好能註明有權定期保養房屋和不可使用商業用途，以策安全。這樣做是為了避免房客將房屋使用不合法的用途或者做二房東, 或是商業用途，例如大麻屋、家庭旅館、月子屋等。 2）在房客入住之前，確保房客沒有飼養兇猛的惡犬。避免日後屋主被牽扯到房客狗咬人的訴訟之中。 3）建議房客購買 HO4 ， Renters Policy，這種保險價格便宜，每月大約 20 元的保費，不但可以保障房客由於失誤對他人造成的傷害，例如，房客的狗咬人或者屋內設施使用不當造成火災，也可以保障房客自身財務，例如，房屋盜竊對租客造成的損失。同時也保障了屋主的權益，避免了房客被訴訟時連累屋主。除此之外，當投保者會將自住屋改為出租屋，或將出租屋改為自住時，需要及時聯繫保險經紀，因為出租屋和自住屋的保險不一樣，一定要做一個更新，保單的格式要正確，例如自住屋換出租屋時， DP3 一定要涵蓋 Personal Injury 這一部分，萬一遭受到房客控告的時候，這一項不但可以負責理賠同時還會支付訴訟過程中的費用。 (林大衛保險)

屋主險

（圖 / Getty Images ）

近幾年全美房價上升，屋主保險（ homeowners insurance ）也升高逾 50%。屋主除了提高個人信用分，貨比三家外，也可以通過以下 13 個技巧來追求降低保費。 1.提高自付額（deductible）：若你願意提高自付額，一般能省些保費。但提高幅度要合理，畢竟你也不想讓一筆大修開支壓得喘不過氣來吧。 2.加強抗災力：比如，換新的電氣設備，以減少房屋著火的風險，採取防震措施，以降低震後損失的程度。若你住在颶風多發地區，則安裝防雨百葉窗，給屋頂裝防雨板，加固地板牆壁等一些抗風防水措施，都有助於減少保費。若住在水災多發地區，則可安裝排水口，把電瓦斯等設施裝到地面以上，抬高房屋等。也可考慮另

保險篇

13 個技巧省保費買一個水災險，因為傳統屋主險不負責水災損失。 3.加強安保：通常保險公司會給安裝煙霧探測器、防盜鈴、防盜鎖的房屋提供至少5%的保費折扣。一些公司在你安裝了較精緻的自動噴水滅火器、直通警局消防局的火警及防盜鈴後，甚至提供15% 至 20% 的折扣。 4.減去多餘項目：每年評估一下保單，去掉不必要的投保項目。比如，就你居住的地區，真的需要地震保險嗎？你買了五年的皮毛大衣依然值 5000元嗎？當然不要減到不足以保護你的房屋和財產。 www.worldjournal.com

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保險篇如果你家離消防站近，或有助降低屋主險的保費。（Getty Images）

5.拆除舊建築：保單可能也包括地皮上主宅外的其他樓房，從而拉高了保費。如果本來就是廢棄的建築，何不乾脆拆掉？ 6.清除周圍植物：住在野火頻發地區的屋主，應除掉自然易燃物，在住宅周圍留有空地。 7.合併保險：把你在別家公司買的保險轉到同一家公司。比如把汽車險，一些責任險轉到屋主險所在公司。一些公司對在他們那裡購買兩種及以上保險的投保人提供5%至15% 的折扣。 8.索賠前三思：多番索賠可能推高保費。如果只是小數額，可權衡是否就自掏腰包，長遠來看實則是省錢的。 9.去掉地價：看看是否保單裡也涵蓋了地皮，如果是，在充分知曉風險的前提下，去掉它。因為地皮不會失竊、被刮走或燒掉，往往是地皮上的房屋和屋內的物件可能受損要恢復。 10.注意寵物品種：許多保險公司列出了攻擊性犬種的清單，如養這 018

2 0 1 6 保險理財專刊

類狗，保費會增加。在考慮養一些不常見的寵物（如蛇、美洲駝或斑馬）前，要確定保險公司會承保。 11.檢查玩具等安全隱患： 2012年有近9萬5000起因蹦床（trampolines）引起的急診室病例，2000至2009年間有22起相關死亡事故。樹屋也可能拉高保費。 12.看是否靠近緊急服務：保險公司可能給靠近消防栓、消防站等救援服務的房屋一點保費折扣。假如你家著火，附近1.5英里處有一家消防站跟12英里外有一家完全是兩回事。而消防隊是公家的還是志願者團體也對保費有影響。 13.看看其他折扣：保險公司在不同地區、對不同人群，會有不一樣的折扣種類和數額，比如退休者在家時間長，不太可能家中遭竊，失火容易較早發現，也有更多時間養護房屋。若屋主至少55歲且已退休，一些公司可能提供最高10%的折扣。一些企業和職業協會提供給雇員或會員的集體保險方案通常也有折扣。 (編譯陸怡雯)

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保險篇

購買人壽保險

（圖 / Getty Images ）

保障房屋貸款由於貸款機構很滿意您的收入水平和財務實力，所以您很順利地取得房屋抵押貸款，也因此順理成章地成為一棟新屋、出租產業或是房地產的擁有人。可是，如果身為一家的主要收入來源甚或雙收入家庭中一半收入的來源，您突然遭遇不測而亡故，您的家庭將面臨怎樣的情況？除了身心的劇痛外，未亡的另一半可能面臨家庭收入劇減，導致財務陷入困頓，最後房產還可能遭到沒收。這也是為什麼許多銀行和抵押貸款公司，鼓勵屋主購買房屋抵押貸款人壽保險的原因。向誰買保險合理？基本上，購買房貸壽險的目的，是在一旦意外死亡時，保險公司能為您支付房屋貸款尚未付清的餘額。但是應該向誰購買這樣的保險呢？若向銀 020

2 0 1 6 保險理財專刊

行或是房貸公司購買保險，您通常完全失去對保單所有權的控制。有時侯，貸款機構將其名稱事先列印在保單的受益人欄中。您支付保費，過世後，拿到收益的卻是貸款機構。您的家人拿到的是房契。看起來是公平的解決方式，其實不然，因為未亡人不一定願意繼續住在這棟房中。原因包括： 1.繼續留在這裡難免觸景生情，難以克服哀痛。 2.房子太大難以維護。 3.您的配偶可能希望搬到靠近親人或朋友的地方。

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企業管理碩士百萬圓桌會員並於2015年榮獲「Court of the Table」獎^ 紐約人壽2014年「主席委員會獎」紐約人壽2009 -2013年「優秀業績獎」紐約人壽2006 -2008年「總裁成就獎」紐約人壽2004 -2005年「金龍獎」紐約人壽2004年「Life Production Leader」獎紐約人壽2004年「優秀業績獎」紐約人壽2004年「Life Paid Case Rate Challenge」獎紐約人壽2003年「金鷹獎」紐約人壽2002年「金馬獎」

(909) 802-8319 E-Mail: ahchang@ft.newyorklife.com 140 Via Verde, #200, San Dimas, CA 91773 * Issued by New York Life Insurance and Annuity Corporation. ** Products available through one or more carriers not affiliated with New York Life, dependent on carrier authorization and product availability in your state or locality. ^ The Million Dollar Round Table (MDRT), The premier Association of Financial Professionals®, is recognized globally as the standard of excellence for life insurance sales performance in the insurance and financial services industry. The offering documents (policies, contracts, etc.) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. 對於保單、合約等相關文件，紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議，一律以保單和合約中的條款為準。

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but not limited to the design, structure, selection, coordination, expression, "look and feel” and arrangement of such

保險經紀

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固定年金 * 長期護理保險退休計劃

 WJ 2016 / YP000327

服務項目

保險篇（圖 / Getty Images ）

4.您的配偶可能因找到更好的工作或學區而需要搬遷。個人擁有的保險好處多多您其實可以不經由貸款機構，而考慮自行購買個人擁有的人壽保險，將控制權掌握在自己手中。由於您自己擁有保險，如果不幸亡故，您的配偶（假定您的配偶是受益人），而非貸款機構，將獲得所有保險福利金。屆時您的配偶可以決定如何運用這筆錢。他（她）可以使用這筆收益一次將貸款付清，或是繼續分期付貸款。個人擁有的人壽保險的另一優點是，它是跟著人走的，也就是說，如果您在數年內搬家，您不必更換房貸壽險，須知更換房貸壽險的過程可能很昂貴。更值得一提的是，即使在房貸付清後，個人擁有的壽險也能提供極有價值的保險福利。選擇適合您的人壽保險個人擁有的人壽保險有各種不同的形式。定期壽險讓您以具有競爭力的價格，購買某一特定時段的人壽保險，這一特定時段可以是一年、五年或其他較長的時間。只要定期付保費，投保人亡故後，受益 022

2 0 1 6 保險理財專刊

人可保證獲得保險福利金。通常定期壽險可不必出具適保證明，即可轉換為永久壽險。類似終生壽險之類的永久壽險計劃，其保費雖較定期壽險等產品為高，但是他們具有累積現金價值的優點。您付給永久壽險計劃的保費中，有部份每年為您累積延稅的現金價值。只要您支付所有保費，終生壽險會保到您壽終，保費是固定不變的。即使您當初購買終生壽險的目的是保障房屋貸款，您也可用貸款的方式借支累積的現金值作為他用，如支付大學學費等。永久壽險也可讓您選擇若干附約，量身打造合您心意的保險計劃。投保人過世後受益人保證獲得的保險福利金，通常免付聯邦所得稅。有時間等待嗎？答案是「沒有」。不管您決定經由銀行購買房貸壽險或是購買個人擁有的壽險，其關鍵概念都是未雨绸繆防患於未然。一個人很可能會成為家庭唯一的經濟支柱，今天就採取必要的步驟，確保您的家庭未來獲得經濟保障。 (紐約人壽張亞力)

保險篇

（圖 / Getty Images ）

房屋保險報你知說到房子，就不可避免會涉及到稅務和保險的問題，而其中最重要的就是房屋保險。尤其是當購房人需要貸款時，銀行一定要求購買房屋保險，避免失去抵押物，增添賠付風險。然而很多人認為買房已經花費不菲，保險的支出更是增添負擔，其實這是未來生活的一個重要保障，所以即使不受貸款限制的全現金買家也會主動購買房屋保險。因為房屋對於我們來說，不僅是財產，更是「家」。通常的房屋保險包括以下範圍：建

築物的重建值以及房屋本身和內部裝修。如果房屋發生火災，或因大風倒塌，保險公司會賠償你人工費和物料費，並盡可能修葺為受損前的規格。個人財產包括家私、電器、衣物等。如果房屋因各種原因受損導致生活不便或不能居住，在修復期間，保險公 www.worldjournal.com

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保險篇（圖 / Getty Images ）

司會承擔相應的生活開支，包括短期的酒店居住或租房費用，給屋主省去很多不必要的煩惱。此外還包括第三方責任險，例如有人在你未清掃幹凈的車道上滑倒，或是因噴灑農藥導致鄰居不適等都屬於你的房屋保險保障範圍內。房屋保險根據房屋居住的性質，基本分為三大類：自住屋屋主保險、出租屋屋主保險（房東保險）、以及租客保險。三種保險中一般都會認為自住屋保險最貴，因為它保護的東西最多。事實上反而是出租型屋主保險最貴，因為租給他人使用相對來說人員流動性較大，而且租客很難像屋主本人一樣去愛惜打理。而自住型房屋居中，租客保險是最便宜的，因為只需保障他個人的財物和責任就夠了。可以說房屋保險並不是無所不能， 024

2 0 1 6 保險理財專刊

而是根據保險等級不同，覆蓋的災害不盡相同。房保基本分為四個等級，每一個等級都包括不同的災害範圍。基本險包括火災、雷擊、煙熏、風災、冰雹、搶劫、偷竊、爆炸、玻璃破碎、飛機或汽車以及故意破壞對房屋造成的損壞，以及室內個人財產、人體受傷、損壞他人財產、律師費、醫藥費；擴充險包括在基本險的基礎上，加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞；全保險為加保除戰爭，水災，地震和地陷之外幾乎所有的內容，還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外；綜合險比全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。民眾在面對諸多的保險等級時難免頭疼，最好的方法就是采用反向排除法，跟你的房屋保險經紀詳細了解哪

交託在手放心無憂

些災害不在保單的範圍內，同時註意每一份保單可能有的附加天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口眾多，車幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；凡車輛的條款。交託在手放心無憂例如因為下水道堵修或保險理賠、和解或調解，若你的保險公司只是一般等級，交託在手放心無憂塞引發倒灌而淹沒難想像車禍發生後的處理，一拖再拖，讓你頭痛。天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口眾多，車禍地下室，你只需要保單為自己及家人買一份保障在基本條款之外加天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；凡車輛的維超過七十五年來， ( 全州保險 ) 旗下所有公司，有專業的服食衣住行在生活中缺一不可，為人父母者，總是盡全力保上一個「水管倒流」幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，護家人及孩子，讓孩子生活在無憂的環境中，健康快樂的修或保險理賠、和解或調解，若你的保險公司只是一般等級，很就可以享受賠付了。交託在手放心無憂成長，這是天下父母心。長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感修或保險理賠、和解或調解，若你的保險公司只是一又或者房屋有地震危難想像車禍發生後的處理，一拖再拖，讓你頭痛。然而，天有不測風雲，人有旦夕禍福。生活中都有著不可險，你也可以要求加以前更加有保障。預知的未來…… 難想像車禍發生後的處理，一拖再拖，讓你頭痛。天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口眾多，車禍上「地震」的附加條超過七十五年來， ( 全州保險 ) 旗下所有公司，有專業的服務，車子、房子、健康、人壽甚至商業，都需要您用心經營。幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；凡車輛的維超過七十五年來， ( 全州保險 ) 旗下所有公司，有專款，不過要合格加上理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，我們這一條，大部分的保理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領修或保險理賠、和解或調解，若你的保險公司只是一般等級，很長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感到比險公司會要求你的長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，難想像車禍發生後的處理，一拖再拖，讓你頭痛。 T: 626-427-3335 626-427-3335 T: 交託在手放心無憂以前更加有保障。房屋不超過 30 年的 F: 626-427-3345 F.626-427-3345 以前更加有保障。 E-mail: samchau@allstate.com E-mail: 房齡。民眾需要註超過七十五年來， ( 全州保險 ) 旗下所有公司，有專業的服務，天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口眾多，車禍 8994 Huntington Huntington Drive 8994 意的是通常在保險 San Gabriel, CA 91775 91775 San Gabriel, CA 理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，我們幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；凡車輛的維各類等級中，都沒公司在Rosemead Blvd. 上，從Rosemead往北公司在Rosemead Blvd.上,從Rosemead往北修或保險理賠、和解或調解，若你的保險公司只是一般等級，很長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感到比 Scan the QR code above 在Huntington 在HuntingtonDr. Dr. 迴轉右手邊就到迴轉右手邊即到有包括水災和颶風 to add me on WeChat 難想像車禍發生後的處理，一拖再拖，讓你頭痛。以前更加有保障。 #0D79590 T: 626-427-3335 T: 626-427-3335 兩個災害，因為水 F.626-427-3345 超過七十五年來， ( 全州保險 )F.626-427-3345 旗下所有公司，有專業的服務，災 (flood insurance) Award E-mail: samchau@allstate.com E-mail: samchau@allstate.com 理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，我們 2015 Inner CircleHuntington Elite (2015 Allstate精英獎 Top 2% Agency in Country) 是一個單獨的保 8994 Huntington Drive 8994 Drive 長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感到比 San Gabriel, CA 91775 2015 Circle of Champions (2015 Allstate冠軍獎圈) San Gabriel, CA 91775 單，統一由聯邦緊以前更加有保障。 2015 Leaders Forum (2015 公，司從Rosemead往在Rosemead Blvd. Allstate 領袖論壇) 公司在Rosemead Blvd. 上北上，從Rosemead往北 Scan 急處理中心FE M A 在Huntington Dr. 迴轉右手邊就到 Scan the QR code above T: 626-427-3335

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保險篇

一出車禍就發財

（圖 / Getty Images ）

抬高加州保費全美 50 州加上華盛頓首府中，密西根州汽車保險最貴、緬因州最便宜，而加州以每年平均保費 1752 元，位列第七，許多南加華裔聚居城市保費更是位列全州前 20%。保險業者表示，本該單純以交通密度和人口密度為基準的保費，因為保險欺詐風氣以及不完備的索賠制度，導致特定地區的民眾保費高居不下。密西根州（Michigan）此次以平均保費每年 2738 元位列第一，該州連續六年奪魁。蒙大拿州（Montana）、新澤西州（New Jersey）、路易斯安那州（Louisiana）、奧克拉荷馬州（Oklahoma）則位列第二至第五名。 026

2 0 1 6 保險理財專刊

在最低車保費用排名中，緬因州（Maine）以每年平均808元獲得保費最低殊榮，俄亥俄州（ O h i o ）、威斯康辛州（Wisconsin）、愛達荷州（Idaho）、新罕布什爾州（New Hampshire）則位列二到五位。哥倫比亞廣播公司新聞網（ C B S News）日前指出，美國汽車駕駛平均保險費用是1325元，密西根州的汽車保險費率居全美之冠，主要是因為

保險費大約在八左右，而且近年來上升的幅度也比較明顯。主要原因除了車禍率高外，還有就是民眾總會在發生車禍與律師、醫師相配合，索賠更高的補償金。保險業者張國興指出，加州保險管理局（Department of Insurance）為避免保險業者牟取暴利，一般會通過政府行為調解保費，在人口少、車禍少的地區保險費用相對較低，反之亦然，這是保護老百姓利益的做法。他直言，然而「一出車禍就發財」的風氣如今無論在哪種族裔的社區都存在，所以保險公司發現在某個地區總是要拿出高額理賠費用，自然就會調高該區域的保險價格。

保險篇

州政府強制汽車駕駛要保個人受傷保護險。蒙大拿州高居第二，主因是該州車禍死亡率為全美之冠。至於排行第三的新澤西州，除了車禍率高，昂貴的醫療成本，再加上詐欺比率也高。此外，該州駕駛人的訴訟比率也是全美屬一屬二。加州以每年平均1752元保費位列第七名。保險業者王先生表示，保險公司根據郵政編碼區分各個城市和地區的保險費用。在南加州保費最高和最低的城市，一年的保費可能差到 70%，交通擁堵、出事率高的洛杉磯市中心無疑是保費最高。他指出，如果按照一為最低、十為最高，來測評加州不同城市保費。南加州蒙特利公園市等聖谷部分城市，

(記者高梓原)

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保險篇（圖 / Getty Images ）

醫療帳單錯誤多

付款前先核對碰到有問題的帳單，立刻打電話要求一份詳細列出每個項目的明細單，助你瞭解帳單是否正確。打電話給保險公司，也可助你明白他們對給付的處理。下次收到醫療帳單，不要馬上付錢，先檢查是否有錯誤。 CNBC 報導，醫療帳單出錯率有多高，調查出入很大。「美國醫學會」 028

2 0 1 6 保險理財專刊

2013 年估計為 7.1%，NerdWallet2014 年的調查發現，Medicare 申請給付有 49% 出錯。但是，代表病人審查帳單的團體，則稱出錯率接近 75% 或 80%。

保險篇

醫療福利管理公司 Aon Hewitt 經理莎拉．泰勒（Sara Taylor）建議，不要付帳，直到你看懂了為止。帳單出錯往往導致你自掏腰包的錢高於預期，因為出現一項不該有的收費，或是編碼錯誤影響保險公司對申請給付的處理。著有「省錢病人」（The Thrifty Patient）一書的醫生戴維斯．劉（Davis Liu）指出，醫院有時為根本未做的檢驗、服務或沒吃的藥向你收費，有時則是在收到保險公司的給付之前，就先寄帳單給你。在其他情況下，則可能是「餘額帳單」，也就是保險公司為該負擔的份額付款後，你還收到剩下款項的帳單。劉醫生說，網路

內（in-network）的醫療業者不能做這種事。一些州法令也保護有保險的病人，上醫院碰到網路外緊急服務收費，例如你選了網路內醫院，但是外科醫生或麻醉科醫生卻不在網路內。你不只要注意高額帳單。保險公司通常全額負擔預防性診治，但是一些業者會向病人收取共同付款（co-pay）。專家建議，碰到有問題的帳單，立刻打電話要求一份詳細列出每個項目的明細單，助你瞭解帳單是否正確。打電話給保險公司，也可助你明白他們對給付的處理。 (編譯宋凌蘭)

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保險篇

歐記健保紅藍卡白卡說分明當歐記健保法在 2010 年 3 月成為法律的前幾年，它答應要改革這個佔了美國約六分之一經濟量的健保醫療體制，但是這項法律龐大的規模和複雜性，沒有人能完全理解它又將會如何影響或改變我們每一個人。健保法的許多規定，一般生活對醫療保險的影響息息相關，值得做一些說明。聯邦醫療紅藍卡保險是一種旨在為 65 歲及以上，美國公民，持綠卡五年以上，在美工作並繳稅至少十年。包括不滿 65 歲殘疾的人，領傷殘福利二年以上者。基本覆蓋八成的個人健康保健費用，二成缺口須由一般保險計劃補上，有免月費的 HMO 和付月保費的 PPO 二種計劃選項。主要福利涵蓋四大部分： PART-A 提供醫院住院服務，合條件者不支付月費。PART - B 提供醫生及醫院門診，護理實驗室檢驗和其他醫療服務。除白卡外，可從社會福利金支付每月保費。PART - C 由私人健康保險公司提供的HMO優勢計畫或PPO計劃選項。再加上可能包括藥物、驗光、牙科、健身房等額外福利。必須加入醫療保險處方藥計畫，所有醫療保險受益人都有資格獲得 PART-D ，以支付處方藥費用的選項。一旦沒按時辦妥 B和C，就會有終生罰款，疏忽不得。說到加州白卡，大概是全世界最複雜的醫保制度。有分一般白卡、兒童

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2 0 1 6 保險理財專刊

白卡、緊急白卡和臨時白卡。65歲以下的歐記健保是不看資產多少，只看年收入高低定白卡。而65歲以上的紅藍卡健保是不看收入高低，看資產多少定白卡。若能掌握其中竅門，就可享有紅藍白卡的福利。白卡是屬於管理式的 HMO 醫療制度，必須先看指定家醫，再轉去同一醫療網專科看診。白卡看診免費，藥品只收小許費用或免費。近年來藥品價格持續上漲，醫療成本一路升高，是健保給付狂飆的重要原因。或許問題癥結出在政府給付太少，白卡持有者，能看少許家庭醫師，專科醫師基本上不接受，導致這個弱勢群體陷入求醫無門境地。現在美國靠舉債度日，已今非昔比。繼續大手大腳過日子已成過去式。為限制不斷攀升的醫療照顧成本，提出歐記健保法案，要求各州設法管制醫保費和醫療成本，希望收立竿見影之效。居住地縣的社會福利處，將做出最後的白卡資格認定。若在55歲後使用白卡，在百年後，政府會向遺產繼承人償付生前所使用的醫療費。

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稅的調整後總收入額MAGI而定，但歐記健保只重視總收入，而不去區分收入是否是薪資收入或是被動所得。收入高低是變化的，如何去預估明年的收入額，給明年保險用，真是難倒眾多華人同胞。這也造成許多的鑽漏子機會，調到恰當收入額，就有高補貼，享受好福利。不論是公民、綠卡、學生、投資移民身份等，只要是有報稅的合法居留者，少數有條件的例外，就必須買保險，否則付罰款。全民健保改革法的實施，不問過去大小病史，全民一律上保。我們需要保險，不要冒險，做事後諸葛亮已晚矣，尤其是有資產的人，不可因小失大，不怕一萬、只怕萬一。 (天寧保險)

保險篇

瞭解歐記健保不容易，正式名稱是可負擔得起的健保法，但對某些收入群而言，它並不便宜，引起不公平的質疑聲。歐巴馬醫改方案有十項核心福利，取消最高理賠額，使醫療保險制度覆蓋範圍的變化均為正面，比以往任何時候提供更多的好處，更多保護。只要醫生同意，可以獲得免費的預防性服務，保險涵蓋預防性篩查，乳腺檢查和結腸鏡檢查等。美國國稅局 IRS 將個人所得分為勞力所得如薪資收入 W-2、1099 收入和被動所得像銀行利息收入、股息收益、失業金收入、社安金收入以及有出租屋租金收入等。歐記健保是否有補助，以個人所得

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理財篇

薪水不漲

（圖 / Getty Images ）

物價漲怎樣省錢? 在薪資普遍不漲、物價上漲的情況下，學會節省生活開支是必要的，而且對家長來說，也是從小教育孩子培養理財觀念的好機會。不少專業網站都建議新一年中，消費者不妨先從日常生活開銷下手，克制消費慾望的同時也可以選用綠色節能產品。根據美國新聞與世界報導（U.S. 032

2 0 1 6 保險理財專刊

News and World Report ）網站建議，最好每次購物前能寫一張清單，這樣可避免一時興起買些不必要的東西。平時多留意蒐集折扣券和比較不同商家的價格。

還可自帶午餐，為增加多樣性，可鼓勵同事一起帶午餐和分享；把之前訂閱一些促銷電郵取消，以克制衝動消費。給電視和網絡公司打電話看是否有降低費用可能性。路透社( Reuters )還建議家長們還可從小培養孩子節省的觀念，比如可鼓勵家人舉行省錢比賽，看誰最會利用折扣券、特價來省錢，節省最多的人有權挑選下次家人渡假地點。外出旅行時，不一定每次都要搭乘飛機和租車，如果不是特別遠，自駕出遊也不錯；短途旅遊時，不妨考慮準備一些食物、零食和水果帶在路上吃，尤其是一大家人出遊時。家庭還可以考慮一些綠色節能的方案，不僅能環保，從長遠看還能給家裡節省開銷。根據美國廣播公司新聞

網（ABC News），不妨考慮將家裡的燈都換成節能燈，這樣每年平均可以省下210元的電費。還有則是調整一下家中的熱水器，比如在最初安裝熱水器的時候就挑選節能或是太陽能的購買，雖然一開始投入比較多，但從長期看是划算的，如果不打算購置節能熱水器，則可以調低溫度。家庭還可以考慮共乘來減少汽油開銷，感興趣的可查詢網站Divide the Ride、eRideShare、CarPool World 來查詢和自己通勤路線相似的家庭。最直接有效的方法還有減少外食的次數，因為據統計，全美家庭平均每年僅外食就花銷4000元，自己在家做飯不僅能省錢，還能兼顧食物的健康性。（編譯孟芳）

理財篇自己在家做飯不僅能省錢，還能兼顧食物的健康性。（圖/Getty Images）

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理財篇（圖 / Getty Images ）

配偶信用分數差

你會受連累？你的結婚對象若是信用差，你自己的信用不見得會受影響。理論上，你們可有分隔的財務生活，「直到死亡把我們分開」。只要沒有聯名帳戶，就沒有影響，你的結婚對象若是信用差，你自己的信用不見得會受影響。雅虎網站報導，理論上，你們可有分隔的財務生活，「直到死亡把我們 034

2 0 1 6 保險理財專刊

分開」。全國信用諮詢基金會發言人麥克瑞利（Bruce McClary）表示，只要沒有聯名帳戶，就沒有影響，因為信用分數的根據來自信用報告，而

信用報告是跟著個人的社安號碼。但是當你們聯合申請房貸、汽車貸款或其他債務時，財務生活就糾結一起。能否申請到貸款和能否爭取到低利率，將根據兩名配偶的信用史。你的信用也許優秀，但配偶的信用不怎麼樣，獲得的貸款條件就不會太好。你的配偶信用差，不一定會拉低你的信用分數，反而你的好習慣可提高對方的信用分數。只要你繼續按時付帳，明智管理信用，時間久了，配偶的信用分數很可能提升。麥克瑞利說，這是財務習慣較好的一方，協助配偶改善理財的機會。當然，如果對方不負責的花錢習慣，導致聯名帳戶逾期付款或刷爆信

理財篇

你的配偶信用差，不一定會拉低你的信用分數，反而你的好習慣可提高對方的信用分數。（圖/Getty Images）

用卡，你自己的信用將受創。因此，最好在婚前坦白彼此的財務狀況。維吉尼亞州認證財務規劃師邦妮．西維爾（Bonnie A. Sewell）指出，與信用差的人結婚要面對的挑戰，是如果有潛伏問題未予解決，日子久了很可能再度出現。如果信用差是只發生過一次的問題造成，例如醫療緊急狀況或長時間失業，那還好。但假如你的對象習慣入不敷出，或是不願負起理財責任，可能意味有更嚴重的問題。討論信用分數和理財習慣並不浪漫，但當蜜月結束時，會讓夫妻雙方少生很多氣並省下大筆錢。 (編譯宋凌蘭) www.worldjournal.com

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理財篇美國大學學費昂貴，對多數家庭來說都是莫大負擔，即使手頭有不少存款，仍免不了要舉借學生貸款。（網路圖片）

如何爭取學貸最大金額美國大學學費昂貴，對多數家庭來說都是莫大負擔，即使手頭有不少存款，仍免不了要舉借學生貸款，所幸，就有辦法爭取到最大金額的貸款。不論您依賴助學金、學生貸款、或者靠自己存錢，確實了解每一類大學學費籌措管道的益處及限制，都能幫您作出最適當的選擇與安排。聯邦助學貸款計算起來有些複雜，專家建議大家認真思考以下這些議題，以便了解計算貸款時會將哪些因素考量在 036

2 0 1 6 保險理財專刊

內？各個因素的加權比重各是如何？以及該採用什麼樣的方式讓莘莘學子順利得到貸款？首先要知道助學金依據哪些因素計算。多數家庭在申請助學金時，只需要填寫免費聯邦助學金申請表FAFSA （Free Application for Federal

略，在推估家庭應付金額時，非父母親透過529儲蓄計畫給予學生的資金都被視為學生收入，但是在學生及父母親名下的529計算裡的資金不算是學生收入，而被列為資產。其次，策略性地擴大助學金金額。所得與資產都會使助學金金額受限，但還是有辦法盡可能擴大；歐巴馬總統去年改變了FAFSA核算助學金額所依據的收入年份，由學生入學前一年往前推至前兩年，申請者家庭被迫提前查看財務狀況，以便及早進行必要的準備。第三點，考慮優先動用以父母親為名義的529計畫，稍後才使用祖父母或其他親戚名下的529計畫，主要是因為，在估算FAFASA助學金時，非父母親所有的529計畫既不算是所得、也不是資產，對助學金申請不會有任何影響，如果州政府允許，您還可以將529計畫持有人由非父母親移轉給父母親，雖然計畫裡的存款將被視同資產，但在估算助學金時，加權比重最高只有5.64%，而且同樣的，計畫裡的存款不會被視同所得。每個家庭處理529計畫的最有效方法不一而足，對於有足夠所得與資產的家庭來說，在頭一年或最後一年一次性使用非父母所有的529 計畫較有利，如果均分使用在四個學年度，可能導致某些家庭不符合助學金申請條件。第四點，羅斯IRA提供彈性，可作為存大學基金之用，就算存了半天、小孩放棄求學，基金裡的錢還是可以當作退休老本用。即使家境富裕，最好還是及早規劃子女的大學教育基金，有百利而無一害。 (周方澄) www.worldjournal.com

理財篇

Student Aid），這個申請表往往被用來評估是否能得到聯邦助學金、或者獎學金，許多州及私立學校提供學生額外補助、貸款及獎學金時，也都依據這個表格進行評估。 FAFSA的評估項目包括學生及家長的收入、資產乃至於家庭成員人數、就讀大學的人數，將這些項目連同其他細部要素一起套入公式，算出「家庭應付金額」（expected family contribution，EFC），每學年開始前，都得推算這個金額，再據以推估每戶家庭能夠得到多少助學金。對於還需要依賴父母的學生來說，父母親所得在估算助學金時占很大比重，所占比重如果偏高，可以推算父母親所得時乘以極高比重47%；要注意的是，這裡所指的"所得"涵蓋面比傳統薪資還要廣，例如，父母親個人退休帳戶IRA 或者羅斯IRA（Roth IRA）的存入金額、以及任何流動投資帳戶的投資所得，也都算是所得的一部份。推估助學金時，父母親的資產比起孩子名下的資產來得有利，父母名下的資產（包括學生所擁有的529 計畫）每年可套用最高比例5.64%計算，父母親甚至可得到依 FAFSA推算的儲蓄津貼，不過，退休資產不納入計算，現金、經紀帳戶乃至於投資房地產都納入考量。學生資產則沒有儲蓄津貼，所以百分之百要納入計算。核算助學金時，學生所得的份量較重，學生所得的一半都要被納入計算，學生所得愈高，所能得到的助學金便愈低。一般來說，學生就算有收入，也不致於太多，學生所得因而很容易被忽

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理財篇

7家用開銷完全可省有些家用開銷無法避免，例如房貸、汽車貸款和手機帳單。但是 Goodhousekeeping 網站報導，以下這些費用，你可以從每月預算中刪除： 1.有線電視：專家指出，取消有線，改用 Netflix 或 SlingTV 之類的串流服務，可省大錢。調查顯示，有線電視顧客平均每月付 123 元，一年 038

2 0 1 6 保險理財專刊

下來就是 1400 多元。 2.固網（ landline ）電話：很多消費者喜歡有固網電話，以應付緊急狀況。但每月平均40元的費用，對一個

理財篇調查顯示，有線電視顧客平均每月付123元，一年下來就是1400多元。若取消有線電視，改用串流服務，可省大錢。（Getty Images ）

很少用到的電話而言很貴。你可換成像Ooma之類的免費網路電話，雖然一開始要付費，但是兩個月就賺回來。 3.撞車保險（Auto Collision Insurance）：這種保險支付車禍後，你的車的修理費。但是撞車保險有自付款，若你擁有車，銀行也有足夠的錢應付這一類的緊急狀況，就不需這種保險。 4.延長保固：延長保固的費用可高達20%的商品價值，多數零售商請第三方提供保固，服務品質與及時與否都無法保證，廠商保固已足夠。 5.數據機或路由器費用：部落格作

者安娜．瓊斯嫌家裡的網路費太貴，打電話給業者逐項檢視可如何降低費用，最後她自行購買數據機而不向業者租用，結果每月帳單省下33%。 6.信用卡費用：即使無力每月付清帳單，也不用付高額利息。考慮把你的卡債轉到利率較低的信用卡，雖有小筆費用，但很多發卡公司會免除新顧客的費用。 7.私人房貸保險：如果你擁有的房屋淨值不到20%，就須付私人房貸保險。但是這種保險無法建立淨值，買房無法賺回來。努力把房貸餘額減至 80%。 (編譯宋凌蘭) www.worldjournal.com

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理財篇（圖 / Getty Images ）

5理財錯誤遺憾終生每人都有過做錯財務決定而感後悔的經歷，但是與衝動購物事後後悔不同的，有些決定能令你遺憾終生。理財雜誌 Kiplinger 訪問專家，整理出後果最嚴重的幾個理財錯誤：向401（ k ）借錢：從 401（k）借錢很誘人，畢竟這是你的錢。但是除非碰到緊急狀況，否則這是不智之舉。首先，在你設法還錢期間，你可能減少或暫停繼續把錢存入 401（k），因而錯過雇主的配對金和投資成長。而且你用稅後的錢來付 401（k）貸款的利息，退休後提領又要付稅。還卡債付最低額：若你有5000元卡債，固定利率為12.5%，而你只還最低額，你將需近10年才能還清，而且利息高達1700元。過早申請社安金：多數財務規畫師 040

2 0 1 6 保險理財專刊

建議，至少等到完全退休年齡，才領社安金，能等到70歲更好。62歲申請，每月福利減少25%，70歲申請，每月福利增加32%。拖延為退休儲蓄：想在65歲存到 100萬元，若回報率為7%，在25歲時每月只要存381元，45歲開始存錢，每月得存1920元，55歲才開始，每月得存5778元。拖到40、50歲才開始為退休儲蓄，必須極有紀律。財務幫助兒女：如果付得起，儘管給孩子最好的教育、婚禮等。但是若為子女的私校學費和奢華婚禮埋單，而犧牲你的退休，你將會後悔莫及。 (編譯宋凌蘭)

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理財篇

遺產分配不均

子女失和（圖 / Getty Images ）

兄弟姊妹平分父母遺產，仍是遺產規畫的常規。但是一項新研究顯示，愈來愈多家長在立遺囑時，偏愛某些子女。專家指出，這種作法勢必造成子女失和。 CNBC報導，國家經濟研究局的論文顯示，遺囑對子女待遇不同的家長，從1995年到2010年增加一倍多，幾乎 35%家長打算給子女不平等的遺贈。 1960年以後出生的成人、離婚者和配偶去世者當中，較常見這種現象。論文作者、華盛頓大學歐林商學院經濟學教授波拉克（Robert A.Pollak）表示，複雜家庭是帶動該現象增加的主因，例如家長的遺囑可能偏愛親生子女，冷待繼子女，或是偏愛現任婚姻的子女，冷待前任婚姻的子女。以往的研究對父母遺囑為何偏愛某些子女提供其他見解，例如把遺產最大份額給經濟最不寬裕的子女，或是作為子女照顧奉養的報酬。 042

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通常這個作法出於實際考量多於父母疼愛。也許家長考慮到有特別需要的子女的生活，或是子女對接手家族企業的興趣和參與程度各不同。但是全國遺產規畫師與委員會協會會長李曼（Larry Lehmann）指出，不論父母的理由為何，不平等的遺贈可導致家庭失和和法律問題，受輕視的子女也許挑戰遺囑，認為父母是在心智減損狀況下立遺囑，或是獲得厚贈的子女不當影響父母。英國一項調查顯示，遺產爭執案件中，有44%涉及兄弟姊妹，遺產分配不公是32%提案者的理由，另有46% 稱，發生爭執是因「他們未獲承諾給他們的東西」或「有人拿走原來要給他們的所有東西」。 (編譯宋凌蘭)

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理財篇（圖 / Getty Images ）

4種方法付大學學費全美最學生貸款交易機構沙利美（ Sallie Mae ）表示，美國只有大約 25% 家庭負擔得起大學學費，大多數家庭每年都必須在開學前努力籌錢。專家就此提供一些建議：付款計畫：第一個建議就是立刻查明學校的付款計畫，因為許多學校規定必須在 5 月登記參加這種計畫，而不是等到 8 月。利用529大學學費儲蓄計畫：如你的州對撥款到這種計畫提供稅務扣減，又不限制錢必須存在裡面多久，可以在最後一刻才把錢存進去，然後立刻提出來用。貸款：盡可能由學生本人申請任何 044

2 0 1 6 保險理財專刊

有補貼的貸款，以獲得低利率，而且可以等到畢業後才開始累積利息。動用其他帳戶資金：羅斯個人退休帳戶（ Roth IRA ）的錢只要存入至少五年，就可以提用而不需付罰款。其次是借用父母的 401 （ k）帳戶積蓄，通常最多可借用每個帳戶的 50% 資金，以五萬元為限。沙利美說，約有 1% 家庭用房屋淨值貸款應付學費。專家表示如在重辦房貸時順便申請這種貸款會更方便。 (編譯黃秀媛)

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理財篇在中大獎、繼承遺產這類收穫意外或驚喜之財的情況下，宜找專業人員理財。（ Getty Images ）

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理財篇 048

規劃師，但那一次你得請人分析看看手頭有多少理財選項。」結婚或離婚時：結婚、離婚時候財務問題錯綜複雜，這也是尋求理財服務的好時機。離婚怎樣減少金錢損失，未婚夫婦要不要以及怎樣歸併財產和收入，這些時候最好引入無偏見的第三方建議。美林全球財富管理（ Merrill Lynch Global Wealth Management ）總經理瓦爾德（ Richard Wald ）表示，理財規劃師可以幫助人們免於情緒化的失誤。比如，夫婦一方在離婚時可能因為情感上的不捨，堅持離婚協議中要將保住老房子列為一項條件，但結果是他（她）可能在長遠來看更有價值的退休儲蓄上做得不夠。得到一大筆錢時：繼承一筆遺產，收到一大筆獎金、遣散費，或大幅漲薪，照說可以提升一個人的財務健康度，許多人卻錯失了這個大好的理財機遇。俄亥俄州立大學 2012 年一項研究發現，在 826 個受訪的平均得到 1 萬 1340 元的遺產繼承人當中，大部分人只把遺產的一半儲蓄起來，三分之一人在繼承遺產後其財富持平或甚至減少，而這明顯是出於財務決策不當所致。馬里蘭州安納波里斯 Lincoln Financial Securities 認證理財規劃師布朗（ Cecilia Beach Brown ）表示：「不是說你要繼承百萬元才值得找財務顧問，只要是日常之外、數額較大的財富收入，理財師都可幫你好好規劃。」需要照顧年老父母時：聖地牙哥一名擁有 40 多年資格的認證理財規劃師庫特納（ Ian Kutner ）指出：「父母年老後往往希望住在自己家 2 0 1 6 保險理財專刊

裡，你該怎麼支付那些費用？」根據 Genworth Financial 的數據，聘請一個家庭健康護理員（ home health aide ）年均需支付 4 萬 5760 元。如果你覺得住家或養老院的父母需要護理，找理財規劃師事不宜遲。準備退休時：退休規劃是理財顧問最擅長的領域之一，但要充分利用其專業價值，你需要在退休日前很久就找他們諮詢，別拖到最後一刻。50 歲開始都不早，一些最好的退休收入策略在退休前 10 至 15 年就該部署了。當然更早更好，40 歲左右就可找理財顧問分析一下你的財務狀況，看看哪些策略被你疏忽了。布朗認為，提前二、三十年作退休規劃，你有充分的時間調整方案，存更多錢。作遺產規劃時：總有一天你要跟你的錢說拜拜，專業人員可以幫你減少遺產稅，規劃喪葬費，並檢點各類帳戶受益人之類細節。財產超過 25 萬時：上述六種情況下，大部分人一次性跟財務顧問打交道後，即可不再理會他們。但一些專家建議，當財富達到 25 萬元這個節點，是與一個財務顧問建立定期諮詢關係的時候。「積累了 15 萬到 25 萬元財富後，人們開始對自己的錢患得患失。」克萊因認為這時引入第三方意見很重要。專業顧問可以為高收入者處理複雜的稅務和提供適合他們的投資策略。布朗說：「當你的財富超過 50 萬，一個全新的投資世界就為你打開了。」但須謹記一點，好的財務顧問，不會受命於某家保險公司而勸你買它們的投資產品，從中賺取佣金。 (編譯陸怡雯)

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理財篇

沒錢大修？

（攝影 / 鄧毓瑛）

妝點廚房250元搞定煮過無數頓飯後，廚房可能看來有點老態龍鐘，周末就可著手進行，打點廚房花費不超過 250 元。花200元添加色彩：在一些明顯的地方使用大膽的色彩，能吸走視線，讓人不注意較難看的地方。選擇顏色鮮艷的高腳椅、小電器和配件，也不要忘了常被忽略的廚房窗戶，這是可藉窗簾增添色彩和圖案的好位置。花100元安裝有聚焦作用的燈具：選一個位置明顯的配備，例如廚房中島上的照明，挑個顏色大膽、設計引人、或有發亮水晶的燈具。網上有很多售價合理的燈具，即使要請電工重裝電線，錢也不會太多。花250元增設中島：客製中島結合高雅風格和儲存空間，但價格昂貴。 050

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選購一個未上亮光漆或自行組合的中島，最後完工自己動手可省錢。網上有各種不同的櫥門、抽屜和流理台面搭配，從150元起跳。花100元更換硬件：安裝新硬件可能是給廚櫃升級的最簡單方法。為避免要遮蓋螺絲留下的疤痕，拆下原來的硬件後，一定要量好洞和洞之間的距離，然後選購大小適合的新硬件。花100元油漆受注意的區域：若你希望花點力氣就可改變整個廚房，把出乎預期的顏色集中在單一地方，例如水槽四周，或是中島，就可造成令人意外的視覺效果。 (編譯宋凌蘭)

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理財篇

關於晶片卡老闆不可不知的事根據 Nilson Report 調查顯示，2014 年全球信用卡被詐欺的金額高達 163.1 億，較 2013 年成長了 19 %，而美國地區遭詐欺的金額就占了約全球數字的一半（48.2 %）。這些帳目上的損失也僅是冰山一角。根據 Ponemon Institute 研究報告顯示，約有43%的消費者會避免去遭駭過的商店購物，有31%的消費者會降低去這類商店的次數，這直接和間接的損失，更不容老闆們忽視！為此，美國近年來已逐漸轉換成安全性較高的晶片卡，各大發卡銀行也都陸續發行嵌有晶片的EMV 晶片卡。威士（VISA）和萬事達（ MasterCard ）等發卡組織更規定了在2015年10月1日之後，仍無法接收晶片卡的商家，需自行承擔偽卡盜刷詐欺交易的責任。面對此一支付卡方式的演變，美信商務整理了十件關於 EMV 晶片卡，商家老闆們必須要知道的事情。什麼是 EMV 晶片卡？ EMV是以其發開者Europay、 Mastercard和Visa為命名，有時會被稱為「芯片卡(Chip Card)」、「密碼晶片卡(chip and PIN)」或「簽名晶片卡 (chip and signature)」，這些卡片都嵌有晶片。和容易被複製並製成偽卡的傳統磁條卡相比， EMV 晶片卡的安全性高出許多。

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為什麼 EMV 晶片卡比傳統的磁條卡還要安全？有別於傳統磁條卡的靜態卡片資訊，晶片卡採用動態的卡片資訊技術，用來驗證身份的資訊每一筆交易都有所不同，大幅提高持卡人帳戶資訊的安全。 EMV 晶片交易對我的生意有何好處？發卡組織極力推動 EMV 科技的主要原因之一，是為了抑制美國境內越來越猖狂的詐欺交易活動，藉著EMV 科技，老闆們對付詐欺交易及相關的交易糾紛(Chargebacks)，都可以獲得更大的交易保障。此外，各大信用卡組織也正在規劃新的政策，讓已符合EMV相關規定的商家，免去每年都要做「支付卡產業－資訊安全標準（PCIDSS）」稽核。我現在的刷卡機用得好好的，為什麼還需要更換 EMV 刷卡機或密碼盤呢？因全美開始推行新型晶片卡，將會有越來越多的消費者會使用晶片卡來進行消費，若您沒更新刷卡機，您就

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只能收一般的磁條卡，而無法接收晶片卡。不僅造成生意流失，也無法享受EMV科技保護您的生意遠離偽卡的詐欺交易的好處。

理財篇

要如何使用晶片卡？不同於過往磁條卡是用刷的，消費者是將晶片卡有晶片的那面朝上插入刷卡機，刷卡機會讀取卡片上的晶片資訊來確認其有效性。接著將卡片繼續留在刷卡機內，並按指示輸入密碼（密碼晶片卡）或簽名（簽名晶片卡），直到刷卡機顯示交易完成再抽出，即可完成交易。當持卡人插入卡片後，刷卡機卻顯示「移除卡片」（ REMOVE CARD ），卡片不是應該要一直插在刷卡機裡直到交易完成嗎？交易時， EMV 刷卡機會提示持卡人什麼時後將卡片插入刷卡機中。交易完成後，刷卡機也會提示持卡人何時該抽出卡片，這也是一個提醒消費者取回晶片卡的安全機制。如果持卡人是使用磁條信用卡付款，那對我會有什麼影響嗎？在轉換期間，有些持卡人還未收到晶片卡實屬正常。他們一樣可以使用磁條卡消費，交易時按正常傳統的刷卡動作進行即可。對於做生意的老闆而言，只要確定您的刷卡機已經升級為可以接受晶片卡的，就不用擔心承擔因偽卡詐欺交易所衍生的責任。聽說晶片卡有兩種，一種是簽名的信用卡，另一種是要輸入密碼的晶片卡，我怎麼知道持卡人所使用得是哪一種呢？卡片的交易方式是由發卡機構決定的。密碼晶片卡（Chip and PIN：將晶片卡插入刷卡機並按機器指示輸入

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密碼來完成交易，利用密碼來提高安全性，卡片遺失或被盜時還有一層密碼保護。簽名晶片卡(Chip and Signature)：將晶片卡插入刷卡機並按指示簽名來完成交易，不需記住密碼，持卡人只要像使用磁條卡時一樣，在交易的最後完成簽名即可。在面對面交易時，若持卡人是使用像 Apple Pay 或者 Google Wallet 這一類是感應方式付款，我需要承擔詐欺交易之責任嗎？感應式付款是使用其他的科技來保障交易安全，所以並不受制於2015年 10月的責任轉移要求。如果我只在網路上做生意跟收卡， EMV 晶片卡應該對我沒有影響吧？ EMV 晶片卡主要是針對面對面交易的偽卡的詐欺交易。但是當實體卡片交易的安全性提高，卻也意味著詐欺活動可轉向威脅非面對面的交易，如網路輸入信用卡資訊，或者電話訂購、郵購手動輸入信用卡等交易方式。所以商家更應該採取各種安全措施，保障交易安全。全美最大的華人商業信用卡服務商－「美信商務」是擁有二十年經驗的信用卡服務商，服務過全美超過四萬名商家，涵蓋餐館、零售商店、網路購物、郵購與電話訂購等各種型態。更重要的是，美信商務提供完整的中文服務，從業務到客服人員等，都能專業的為您用中文解答問題。申請成功還提供免費刷卡機、紙捲等優惠。有興趣的商家可以撥打888-8888872由專人為您服務，或上網 www. usbsi.com了解更多資訊。 (US Bankcard Services, Inc.美信商務)

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理財篇（圖 / Getty Images ）

影響貸款的七大要素信用分數高低往往是信用卡、車貸或房貸申請被接受或拒絕的主要依據，但也許您不知道，除了信用分數，借貸機構還會非常仔細查看、檢視其他要素。舉借汽車貸款、房貸等各式貸款時，很多人會率先想到「信用分數」，信用分數高低往往是信用卡、車貸或房貸申請被接受或拒絕的主要依據，但也許您不知道，除了信用分數，借貸機構還會非常仔細查看、檢視其他要素。有些理財專家說，信用分數的重要性被過度強調、誇大了，聖地牙哥財富管理公司一位合格理財規劃師林奎斯特說，信用分數是用來爭取貸款非常重要的一項工具，但並非唯一一項 056

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工具，除了信用分數之外，借貸機構還會評估借款人的房屋買賣史、乃至於在社群媒體的種種表現、以及借貸決策等等。如果您是房貸或者次級房貸借款人，甚至會受到更嚴苛謹慎的檢視。這並不是說，信用分數不重要，而是，信用分數的重要性會因為借款人的信用高低而不同，一家專門為信用狀況不那麼好的人分析評量汽車貸款申請條件的財務管理業者 Prestige Financial 營運長海德表示，如果信

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用分數超過750分，貸款成敗便會以信用分數為最主要的考量。信用分數較差的人申請貸款時，借貸機構可能會要求提供較多的文件，看似刁難，其實未必是個壞跡象，借貸機構畢竟是在作生意，費盡心思要求顧客提供文件，目的是要生意上門，對申請貸款的人來說，被要求提供文件便表示有希望。房貸機構也可能要求借款人提供多更多文件，除了信用分數，還要評估與所得及資產相關的細節，根據這些細節研判借款人有沒有辦法償還長期的巨額債務。大致上說來，借貸機構審核借款人資格、決定貸款條件時，除了信用分數，還會查看以下七大要項：第一項是，所得證明。單單列出所得金額是不夠的，有些借貸機構會要求查看所得證明，諸如薪資單、銀行帳單或者甚至是舊的報稅表格。第二項是投資明細表。有些借貸機 058

2 0 1 6 保險理財專刊

構會想要查看借款人的401(k)或IRA 退休帳戶明細，尤其碰到那些退休卻沒有所得收入的借款人更是如此。第三點，借貸機構會查看借款人的就業史。次級貸款借貸機構往往會比較想把錢借給有穩定就業記錄的人，以確保借款人有足夠能力還債。借貸機構會查看的第四項依據是，借款人的住屋記錄。就如同查看就業記錄一樣，借貸機構在放貸業務涉及房屋時，便會格外確保借款人的穩定性，借款人過於頻繁搬遷，可能意味著有財務管理方面的問題，或者想藉此讓借貸機構比較沒辦法追蹤拖欠還款的借款人。第五項會被借貸機構查看的依據是，債務所得比（Debt-to-income ratio），也就是債務占所得的百分比，理財專家認為，為了爭取到比較好的借款條件，最好將債務所得維持在 36% ，然而，高債務所得比並非必然會讓人在申請貸款時被拒絕。

第六個要項是最近的付款記錄。如果您過去有不良的信用記錄，借貸機構不會一下子馬上拒絕，而會考量不良記錄是出現在什麼時候，例如未繳款記錄，出現在三年前以上也許不那麼嚴重，但如果是上個月剛剛發生，便可能讓舉借貸款的勝算大大降低。借貸機構會查看的第七個要項是社群媒體。資料庫業者持續不斷的想新辦法協助借貸機構，包括調查

社群網站，藉以查看潛在借款人任何能夠顯現金錢管理負責與否的蛛絲馬跡。特別的是，申請破產並不表示您申請貸款必然會被拒絕。信用分數之外的諸多要素也會影響借貸申請，但回過頭來看，信用分數還是非常重要的，您大可不必天天查看信用分數，但還是要提高警覺，準時付帳單、保持低信用卡餘額，都有助於提高信用分數。 (周方澄)

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理財篇非存款銀行的自動櫃員機附加費，節儉者會避免。（ Getty Images ）

精明理財消費者這些錢不花精明理財不僅與你做什麼有關，也與你避開哪些費用有關。你每天自帶午餐省下的錢，可能因漫不經心多付一項費用而抵銷。時代雜誌列出以下節儉者盡全力避免支付的費用：運費：網購省錢，但前提是不付運費。精明購物者會找出方法免付運 060

2 0 1 6 保險理財專刊

費，也許是加入類似亞馬遜Prime的計畫、找折價券、或購物達到免運費的金額。逾期罰款：如果你的財務狀況允

WJ 2016 / YP001557

項，有時可拆開來分幾個月付，但是總額會較高。國外交易費：國外使用信用卡，有時要付國外交易費，金額為消費的2%到3%。選用不收國外交易費的信用卡。托運行李費：若你的托運行李超過一個，多數航空公司會收費。比較機票價時，記得納入這項費用，像西南航空公司允許免費托運兩個行李。行李超重費：行李超重得多付錢，有時高達一個行李100 元。前往機場前，先秤行李有多重。碰撞意外免責（CDW）：租車時選擇 CDW 要額外付費，但是你的汽車保險或信用卡，可能已提供相關保障。 (編譯宋凌蘭)

理財篇

許，自動支付帳單。否則你應制定一個系統，例如把所有帳單的付款截止日期都改到同一天，提醒自己在那一天付清所有帳單。透支費：除了知道帳戶還剩多少錢以外，你應該找一家可讓你同時開儲蓄和支票帳戶的銀行，把儲蓄帳戶作為避免支票帳戶透支的後援。便利費：用信用卡付帳的附加費，因為收費者主要接受沒有處理費的現金和支票。便利費往往高於你用信用卡能獲得的現金回饋或獎勵點數。自動櫃員機附加費：使用不屬你銀行的櫃員機，擁有櫃員機的銀行向你收使用費，你的銀行也會向你收費。局部付款罰款：不論是汽車保險或地產稅，每年或每半年支付的高額款

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理財篇藉著共同買房子來鞏固關係或步入婚姻，這不僅意味著羅曼蒂克，連帶也牽涉房貸的責任。（Getty Images）

婚前買房要注意啥？在結婚前和伴侶一起買房子是重大的一步，這樣的人愈來愈多，根據調查，未婚異性同居者已由1990年的 320 萬增至2010年的750萬。另有數據指出，全美 2021 名千禧世代的人當中，為了買房子而延遲結婚或蜜月者占了 38 %。未婚共同買房該注意什麼呢？首先，與您的男、女朋友聯名買房時，針對萬一分手構思公平的處理方式。不論兩人目前多麼深愛彼此，都該理智就房子該如何使用、變賣或者持有達成共識，否則，萬一分手了就得訴諸法庭處理這類「分拆行動」( partition action ) ；分拆行動 062

2 0 1 6 保險理財專刊

只在雙方都同意賣房時有效，萬一其中一方一走了之，而您在購屋時信用狀況不好，分手後您可能會因此被逐出房外。假如男女雙方名字都在購屋契約上、而且都想賣房子，只是不知道如何進行，法庭可能會依雙方議定的比例或者出資比例分配賣房所得。為了爭取公平，恐怕得支付不少律師費。其次，一開始就為各種可能預作準備，找律師立房產協議或同居協議。

置細節列得清清楚楚，並且就雙方出資比例、誰支付房屋修繕、什麼情況下賣房屋、是否有任何一方有權買下另一方的所有權、共同帳單如何支付、房貸採用誰的名字等等問題達成共識。最後一點，千萬不要急就章，因為買房而步入婚姻或反之。如果您還年輕、沒有足夠的人生或者買房經驗，務必記得，凡事都不要匆匆忙忙；有些男女朋友藉著共同買房子來鞏固彼此的關係，專家說，這麼做不僅意味著您對彼此關係有了更大的承諾，連帶的也牽涉到房貸，情況並不如想像中那樣羅曼蒂克，所以要務實地三思而後行。

理財篇 YP000865

(財經新聞組)

 WJ 2016 /

德州一名經營特殊金融業 30 年的專家貝克說，任何想共同買房的未婚男女都該與經驗豐富的房地產律師談一談，而且律師應該隸屬於置產地那一州；律師通常建議您立下房產協議或同居協議。房產協議的規範範圍將涵蓋房屋相關的項目如家具、大尺寸電視等等，同居協議則提及萬一分手了該如何變賣房屋以及分手過程各人該在哪裡居住等等。第三，如果實在不想付律師費，男女雙方應好好談一談。不妨列出一些問題去請教理財規畫師、或者與未婚購屋者合作過的房地產商。有些理財規劃專家例如德州的費達曼女士建議，未婚者購房應共同立下法律文件，將萬一分手的房屋處

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理財篇

買訂婚戒指不用三個月薪資

（圖 / Getty Images ）

很多人都說，買一枚訂婚戒指得花費三個月薪資，讓人消受不起，不過也有不少專家主張，只要用心使用一些訣竅，不必花大錢也能買到令未婚新娘砰然心動的美麗戒指。只要酌用以下幾個方法，就能夠在不掏空銀行帳戶的前提下，買到滿意的戒指、與心愛的人共度浪漫的求婚時刻。第一點，別理會用三個月薪資買戒指的遊戲規則。廣告商、珠寶業很喜歡用這個規則驅使大家花大錢買婚戒，也確實有不少人真的花費三個月薪水，但事實上，那是行銷絕招下的產物，您大可不必隨波逐流，只要拿出可以負擔的金錢就綽綽有餘。況且，男女交往，彼此關係無法用訂婚戒指的價格來衡量，埃默里大學（Emory University）經濟學教授法蘭西斯及邁倫去年針對全美3千對夫妻檔進行調查，發現愈是花大錢選購 064

2 0 1 6 保險理財專刊

婚戒的人，婚姻壽命愈短。第二點，容許戒指有些微瑕疵。鑽戒價格高低是根據戒指的瑕疵量而定，瑕疵愈少，價格愈高，事實上，並非每個瑕疵都能用肉眼馬上看出，如果您第一次選購鑽戒，甚至無法分辨完美戒指與帶瑕疵戒指之間的差異，多半要用放大鏡才看得出來，既然如此，何不合理的接受一些瑕疵？第三，知道自己要選購多少重量的戒指。婚戒價值最普遍的判斷依據是戒指的重量（以克拉為單位），如果要省錢，或許可酌量選擇少半克拉的戒指，反正只少一點點，一般人看不出來。第四點，在網路上搜尋。這麼做可

理財篇

以讓您在最短時間內對整個市場一覽無遺，在沒有銷售人員盯著的情況下，輕鬆自在的比較價格、了解不同種鑽戒的差別，更棒的是，有些網站只會針對運送到某些州的顧客徵收銷售稅，例如， Blue Nile 只會對運貨到華盛頓州和紐約地區的顧客課稅。（但這不是說你肯定不需要繳納銷售稅了；你可能仍然必須親自申報這項銷售稅。）第五，考慮選購鑽戒以外的戒指。如果準新娘並不執著依傳統配戴鑽戒，那麼，不妨考慮購買沒有任何鑽石的訂婚戒指，以紅寶石、綠寶石或其他寶石為主體，都是不錯的選擇，比鑽石便宜得多，而且還是讓人眼睛一亮。第六點，考慮採用金戒環，而不是

鉑金環。從耐久性和等級來看，鉑金 ( platinum ) 材質的戒環並非婚戒的唯一選擇，黃金、玫瑰金或白金 ( white gold ) 也都不錯，相對省錢。第七，考慮訂作，而不選購名牌戒指。名牌戒指確實美麗動人，但價格也高得驚人；不妨到處搜集您喜歡的戒指的照片，選擇珠寶商依照片為您訂製，可省不少錢；珠寶業者通常很樂意照著照片訂製。最後一點，與您的另一半商量。事先商量難免會破壞無預警求婚的驚喜，但是務實得多，有些人很可能會把婚戒拿來當傳家寶代代相傳，更需要評估考量再三。結婚前拿出智慧來選購婚戒，或許是您與另一半能夠相互贈送的最佳結婚禮物。 (財經新聞組)

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教小孩認識理財理財篇

有方法理財專家每天打理那麼多與財務相關的事情，絕大部份是以基本的金錢管理方法來操作，而且這些方法是小時候父母親教給他們的。有些人老覺得，理財專家使用的財務管理方法非常複雜，怎麼樣也不會把這些方法拿來應用在自己的日常生活裡，但是，身為理財規劃師的人卻透露，「專家」們每天打理那麼多與財務相關的事情，絕大部份是以基本的金錢管理方法來操作，而且這些方法是小時候父母親教給他們的。換句話說，孩子雖小，教導他們理財之道永遠不嫌早。只不過，教導小孩理財基礎要用對方法，以下是專家提出的幾個實用方式：首先，為人父母的您要先自己拿出一些錢讓孩子實際操作財務。例如，當孩子12歲時，為其開立託管投資帳戶（custodial investment a c c o u n t ），及早讓小孩有投資經驗，有助於日後理財，也許個人退休帳戶（IRA）並不適合您的孩子，但教導孩子儲蓄絕對是對的，也許讓孩子透過做家事、幫鄰居的車道鏟雪、或者幫忙看顧販售檸檬汁的攤販來賺點錢，而後教他們應該為自己日後預留一些錢，愈早開始存款愈好，而且要經常性的儲蓄。其次，先為自己操心。把自己擺在

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2 0 1 6 保險理財專刊

第一位，這種做法看似自私，實則不然，意思是，要讓小朋友學會先扛起自己的財務責任，行有餘力之後，再隨著朋友們去從事其他需要花錢的活動，例如，家裡有個十來歲的青少年、有汽車貸款要支付，為人父母的應該確保孩子先付車貸，有多餘的錢才跟朋友一起去購買音樂會的票，而不是為了配合其他朋友，把車貸放一邊，優先買票跟朋友去觀賞音樂會，第三點，每個月還清信用卡債。刷信用卡購物非常方便，而且能夠賺取紅利積點，但是要注意，信用卡並不可以用來無止盡的零利率借款，如果沒有按時全額繳付卡款，需要支付高額利息，使用信用卡應確保銀行裡有足夠資金可以支付刷卡費用，如果戶頭裡的餘額不足以支付刷卡費用，那麼就不要刷卡、壓根就別去購物。第四個方法是，學習忍住不受誘惑、避免衝動行事。曾有人對小孩進行實驗，讓孩子選擇馬上得到一個棉花糖、或者等15分鐘後拿二個棉花糖，多年之後觀察，當年選擇等待15 分鐘得到二個棉花糖的人，參加SAT 考試得到的分數較高。教小孩延後讓

理財篇

自己得到想要的東西、不急著衝動行事，比較有機會得到更多。第五點，購車時，可以買任何一款想要的車子，但要選購一輛好的二手車。大家都知道，車子買到手之後，只要開始駕駛，便開始貶值，全新的車子貶值速度比二手車更快；當今網路上的車子資訊相當充裕，專家建議，到汽車經銷商選購車子之前可先在網路上搜尋資訊，心中有底之後才不致於盲目被業務人員牽著鼻子走。第六點，在自己身上投資。購買平面電視或者昂貴的新鞋子，錢花下去之後就流失掉了，但是，如果把錢拿來學習、教育，長時間下來會有滿滿的收獲，是一種投資，甚至可以說「知識是全球通用的貨幣」，最聰

明、有智慧的人就是，總覺得自己有很多很多東西要學習的人。如果以增值、投資的心態來談論上課、或者買書學習時，會著重在「我能夠回收相當於多少倍費用的學習價值」，而不會在「買一本書、上一堂課需要花多少錢」上面打轉，等於以一種投資報酬的角度來看。綜合前面提到的各個重點來看，要跟小孩子談論理財，可以用很多不同方法來展囲對話，好讓孩子們開始養成良好的理財習慣；為人父母的如果真心想要幫孩子避免成為恣意花錢揮霍的人，不妨用心的以正確方法，提早與孩子談論與錢財相關的話題，日後孩子打理起財務就會輕鬆一些。

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理財篇若購物前先獲家得寶（如圖）折扣禮卡，可省下更多錢。（Getty Images）

家得寶、Lowe's 購物省錢有秘訣想好好整理庭園和住家的屋主，可能免不了要光顧家居建材連鎖店家得寶或 Lowe's，雖然這兩家店的價錢不錯，但是花點心思，你可省下更多錢。春降人間，想好好整理庭園和住家的屋主，可能免不了要光顧家居建材連鎖店家得寶（Home Depot） 068

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或 Lowe's 。雖然這兩家店的價錢不錯，但是花點心思，你可省下更多錢。信用網站建議以下你可採用的

理財篇

方法：購物前先獲折扣禮卡：像 Cardpool.com 和 Raise.com 等網站，提供家得寶和 Lowe's 的折扣禮卡。最近在這兩個網站， Lowe's 禮卡有 10 % 和 8.9 % 的折扣，家得寶則有 6.5 % 和 5 % 的折扣。加入「庭園俱樂部」（Garden Club ）：加入 Lowe's 的庭園俱樂部，你可從每周電郵獲得園藝用品的折價券。家得寶的庭園俱樂部也寄電郵給會員，提供促銷、特價等。你也可報名以獲每月最多 10 個簡訊，這些簡訊提供類似的特價。把握退差價（ price-match ）的政策：如果你發現地方零售商所賣的商品價低於 Lowe's ，你可出示對手的

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該不該買房？美國大學學費高得驚人，多數人大學畢業後開始工作了，想要購屋置產，卻仍背負學生貸款，而負債會拖累信用，舉借房貸困難重重。到底，身負學生貸款該不該買房子呢？首先，從根本處想想，此時此刻買房子、自己當屋主究竟恰不恰當？租屋按月付房租感覺上是把錢扔到水裡一去不回，買房子舉借房貸，卻是長期背債，兩者各有利弊。理財業者 Fort Pitt Capital Group 財務規劃師索林格說，舉借學生貸款，上了大學接受教育，學 070

2 0 1 6 保險理財專刊

貸就轉變成一項資產，但如果買房子、卻無力還債，借出學貸的債權人便會您沒收房子。所以，身負學貸卻要買房子，務必要衡量自己的還債能力。買房子舉借房貸時，借貸機構除了查看信用分數，也會計算您的債務／所得比（ debt-to-income ratio）。

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您可自行初估這個數據，將每個月所有債務如車貸、學生貸款、信用卡費用以及可能要負擔的房貸加總起來，除以每個月的總收入，如果想爭取到有政府擔保的房貸，債務／所得比不該高於43%。如今房租高漲、房貸利率依舊處於低檔，買房似乎是明智之舉，但仍要三思而行，假如您打算在屋子裡至少住二年，那麼理論上，買房比租房子划算。接著，試著思考支付頭期款這件事。頭期款金額大小將影響貸款總成本，訂金愈高表示借款金額愈小，每個月的還款金額也就跟著降低，連帶貸款利率及總利息支出都會減少。頭期款付得多、日後相對輕鬆，但

並非人人手頭都有那麼多現金，如果付不出那麼多頭期款，還是有計可施，尤其在目前，利率依舊偏低，就算借款金額高也不致於有太過沈重的負擔。索林格表示，舉借房貸差不多要負債30年，看似漫漫長路、負擔沈重人旦是比起未來五到十年繼續租屋，還是好一些，平均攤算下來，房貸成本相對便宜，但要注意，如果頭期款比率不到20%，借貸機構可能要求您購買房貸保險，這項成本也要考量在內。專家提醒，買房子準備頭期款時，別忘了在頭期款之外準備一些資金，支付房子成交費、搬家費、房屋保險等等費用。 (周方澄)

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理財篇

配偶不在身邊

（圖 / Getty Images ）

理財九大招在現代社會裡，不少夫妻兩人分處兩地工作、居住，不論您是否會因此扛起新的理財任務，最好都在兩個人分頭工作之前預作準備。專家列出準備工作，分述如下：首先，兩個人一起檢視相關的財務資料。務必確認兩個人都知道彼此擁有哪些帳戶及帳單；許多家庭由丈夫扛起財務大計，太太對於財務文件放在哪裡一無所知，兩人萬一要分住兩地工作、生活，勢必都要知道這些資訊，免得日後手足無措。其次，兩人約定要誰負擔支付哪些帳單，並且搞清楚每個帳單的繳款截止日期。舉凡信用卡、手機帳單及房貸、汽車貸款，通常都是按月繳款， 072

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這些不容易忘記，但是，繳款頻率較低的如季度稅賦或年度壽險費便相對容易忘了付，必須特別留意。第三點，查看帳單。有些專家主張採用自動轉帳的方式繳款，好處是，每筆帳單都會在繳款截止日之前自動付款，不會導致拖欠、衍生罰金，但如果沒有人追蹤查看帳單的繳款情形，很可能超額付款、或者沒機會感受到自己花費太高，所以即使設定自動繳款，還是要時時查看帳單。第四，查看保險。假如夫婦兩人有

第八點，討論各種可能的所得稅申報方法。在戰區服役的軍職人員享有一些免稅待遇，但非軍職的配偶如果有工作或者在不同州居住，可能有額外的議題要考量，例如，假設已婚而要出售房子，可針對任何獲利而享有五十萬元資本所得免稅額，處理起來頗為複雜，必要時最好找專業報稅人員諮詢。第九，假如配偶不得不獨自居住在他方、而且年紀輕輕，最好張羅好可就近照顧的親朋好友，在必要時提供協助。有些年輕夫婦才剛結婚，因為工作的關係，新婚六個月就被迫各自居住一方，如果是新婚太太要遷居到新的地方、特別要去張羅可照顧和協助的網絡，假設先生是軍職人員，情況相對的好，通常有資源中心可提供協助，就算沒有這類資源可使用，也務必要想辦法建立起自己的支援系統。（財經新聞組）

理財篇

一方被調往戰區，必須格外留意是否有足夠的壽險可支應配偶需要，並且要經常更新保險受益人。第五點，兩人對收支預算要達成共識。配偶不在身邊很容易影響花錢的方式，例如，軍事人員因為駐在地危險而有不錯津貼，其配偶便可能因為恣意花費以求慰藉，又如，有些人經常出差，必須先墊付費用再報帳，報帳速度快慢將影響兩人的預算。第六，想辦法降低成本。配偶不在身邊很可能是增加儲蓄的好機會，例如，留在原地獨居的一方可能與其他家人同住，這麼一來便省去不少居住成本，又如軍方人士的配偶及子女可以因為從事軍職的配偶移調其他地方而請求提前終止公寓租約，不必繳納罰金，等於間接省錢。第七點，考慮凍結信用。軍職人員可向信用機構要求提供信用報告警訊，這樣的警戒期可維持一年。

（圖 / Getty Images ）

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理財篇（圖 / Getty Images ）

低油價時代省錢五招油價下跌對許多家庭來說是一大福音，財務紓緩許多；如果家裡為人父母的兩人都開車上下班，對全家收支造成很大影響，油價降到每加侖 2 元以下，則能讓人喘一口氣。因為油價跌而省下的錢，該如何處理才是上上策呢？首先，聰明善用省下來的錢。假設您有一輛車，每加侖汽油可行駛 25哩，每天大約開車12.5哩路去工作，依此推估，每天要用掉1加侖的油，如果一星期工作五天、一年50個星期，不久前要支付每加侖4元的加油費用，如今只需要1.5元，依此推估，每個工作天可省2.5元，相當於一個星期12.5元、一個月50元、一年 074

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便等於625元，把這些錢存起來，是累積緊急應變金的一個起步、也能用來支付信用卡債，對於改善財務狀況非常有幫助。千萬別讓點點滴滴省下來的錢輕易從指間流失，應積極用在有需要的地方，除了存應急金、還卡債，如果車子已老舊需要汰換，便可將錢當作買車的頭期款，讓生活變得更好。其次，用開車代替搭機。如果您正在規劃短程旅遊，不妨考慮開車幾小

漲，到時候付出的汽油費用將跟著增加，此時打點則可以省錢。第四，好好規畫駕車旅遊。這個與開車代替搭機是同一件事，正因為選擇了駕車、而非搭機，您可以規畫一趟駕車之旅，可沿途停靠在一些有趣的地方、旅程也有彈性得多，這些都是搭機旅遊沒辦法做到的事。最後一點，選購高能源效益車。目前油價走低，耗油的卡車、SUV運動型多功能車買氣暢旺，價格隨之飆漲，而標榜省油的高能源效益車乏人問津，正因為沒有人買，便有較大的折扣空間；假設未來幾年油價可能反彈回升，此時購買省能車，到時正好可大大發揮省油省錢效益。對每個人來說，低油價是省錢、存錢的大好時機，千萬不要白白浪費掉。 (財經新聞組) www.worldjournal.com

理財篇

時、而不要搭機飛行；油價下跌，機票也跟著跌，但是跌幅還不是那麼明顯，開車的油錢倒是少了許多。在美國境內駕車旅遊確實很花時間，但如果飛航相對短程時，例如往返於芝加哥與明尼亞波利斯之間，搭機航程非常短，前往機場的車程、加上登機過程，林林總總加起來的時間也不少，倒不如乾脆開車。第三點，把所有使用汽油的設備加滿油、並且把油桶也裝得滿滿的。許多家庭有除草機、鏟雪機，有些家庭也許還有其他以汽油為燃料的設備如修整雜草的機器或者大型除草機，而且，幾乎人人都有一、兩個大型汽油桶用來貯放各種設備需要的汽油，此時趁著油價便宜，趕緊把這些設備和貯油桶裝滿油，如果現在不加滿油，等到除草季節到了、油價卻反彈上

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理財篇（圖 / Getty Images ）

手機費近百？

5 步換省錢計畫每個月收到將近 100 元的手機服務帳單？說明你需要換計畫了。那麼，靠譜計畫怎麼找？大原則是，在手機本身的成本以外，若每條手機線的費用超過 25 至 50 元這個範圍，就該有所行動了。消費者報導提供下面五條建議： 1.找准合適的運營商。一般而言，對數據量要求不高(如：只是瀏覽網頁、收發郵件、上臉書等社交媒體而已)，且對熱門新款手機不怎麼在乎的消費者，適合用小公司提供的預付 076

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費服務。而需要很大數據量，尤其是想開三條及以上電話線的消費者，用 AT&T，T-Mobile，Sprint，Verizon 這四大運營商的計畫應該更好。 2.確定信號覆蓋區域。消費者報導所作的一份調研發現，致使消費者想

接下來看看通話和短訊方案。先算一下你、加你的親友伴侶和小孩，一共需要幾條電話線。再看看每條線產生多少費用。四大運營商有提供無限量短訊和通話方案，如果你將選擇的運營商不提供這類方案，你自己要算一算，以每隻手機大約200至300分鐘的通話時間，幾百條的短訊條數來算，相當於每條手機線要多出 15 至 25 元的費用。 4.小心奇怪的定價。有時候因為一些奇怪的定價，或許倒寧可選擇高過你需要的計畫。比如 AT&T 對使用 5GB及更少數據量的每隻手機，每月收取25元的智慧手機接入費 (access fee)，這5GB的可共用數據包，月收費是50元。但如果你選擇該公司的8GB 數據包，接入費就降到每隻手機 15 元， 8GB 月流量包收費 80 元。算算看，你會發現如果 4 隻手機共用 8GB 數據包，總費用是140 元；而如果選擇 5GB 數據包，總費用就是 150 元。 5.不要簽兩年服務合約。AT&T ， Sprint 和 Verizon 仍然提供這類已經有點落伍的計畫。簽約後，除了高昂的提前解約費，你還得準備好每月每隻手機 40 元的接入費。諮詢公司 Frost & Sullivan 行業分析師戴托德 ( Todd Day ) 說，父母可選預付費手機，縮減子女手機費開銷。需要了解的是，預付費用戶與合約簽訂者使用信號來源相同，不少小型地方電訊公司有自備電訊網路，但有些則是依附於大型電訊公司，而大公司在高峰期時段會先降低附屬小公司的速率，而後才會降低本公司的速率，所以選擇時需多做考量。

理財篇

要更換計畫的首要原因是信號覆蓋不好—而 AT&T 和 Verizon 這樣的大公司在這方面表現優異，它們的高速 4G 因特網服務在全國覆蓋率相當好。幾乎所有運營商在公司網站上，會提供可據郵編、地址或地方標誌性建築而查詢服務覆蓋情況的地圖。但也不要僅僅依靠這個，因為這些地圖不會計入因自然或人為障礙而導致訊號不達的盲區。你要確保如果出現這類的信號不佳問題，可以取消服務並退還手機。Sprint 和 Verizon 等公司的取消服務寬限期只有 14 天，還要收 35 元的返倉費。記住，如果某個計畫價格低廉，但在你家或辦公室收不到訊號，還是不要選。最好也請朋友到你家來試試他們的手機，看看他們的運營商信號如何，再作決定。 3.計算數據和話訊量。對智慧手機用戶來說，最大的費用來自數據方案。每個月每隻手機用 500MB 到 1GB 的數據，是大部分人的情況，他們一般就是看看網頁，用幾個新聞或電子書 app，收發不帶圖片、視頻等大附件的電子郵件。反正要傳送影像資料，或打視頻電話，影音串流時，最好在有 Wi - Fi 接入的情況下做。而假如你喜歡在上下班通勤時間裡串流影音，你每月大概需要2GB至3GB 的數據量。如果你不管到哪裡，幾乎時時在看YouTube，那最好考慮4GB 甚至更大的月流量包。值得注意的是，T-Mobile對使用廣受歡迎的影音串流服務業者Netflix和Pandora的內容所產生的數據量，並不從月流量包中扣除。你也可到MyRatePlan.com計算自己的上網需求、藉以調整計畫。

(陸怡雯編譯) www.worldjournal.com

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大日子小成本

（圖 / Getty Images ）

婚禮6步省據婚禮規劃網站 TheKnot.com 一項收到 1.8 萬個去年結婚新娘回應的調研顯示，去年美國新人們辦一場婚禮的平均開支達到了創紀錄的 3 萬 2641 元，比 2010 年增加 5000 元不止。由於全美家庭年收入中位數在 5.4 萬元左右，這意味著不少新婚夫婦花掉了一多半的年收入用於婚禮。但也有人不以為然。那麼，怎樣才能既省錢又體面地過好這個「大日子」呢？喜宴：精簡賓客名單、辦大桌減少席數，以節省酒水、喜帖、桌飾、餐具等費用；淡季辦，避開星期六辦， 078

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能省好幾千元；喜宴上的裝飾品可以在淡季購買，比如情人節後降價銷售的粉紅花瓶之類。喜宴不妨跟婚禮在同一個地點舉辦。據上述民調顯示，有關婚禮最昂貴的一項開支便是租用喜宴場地，平均在 1 萬 4788 元；第二項最貴的訂婚戒指才不過平均花銷 5871 元。與

其從一個地方趕到另一個地方，路上耗掉幾小時，白白浪費你租用場地的時間，不如就地舉辦。鮮花：用比花更多一點的綠植，能

( sugar ﬂowers )；婚禮用花也可再作喜宴蛋糕桌的花飾。喜帖喜糖：上述同一調研發現，在 19 個婚禮開銷項目中，去年唯一有

準備啤酒、葡萄酒等兩三種酒就好，不用全套酒水齊備。（ Getty Images ）

見開銷下跌的是喜糖等喜宴小禮。有經驗的人懂得給來賓每一對夫婦只發一份喜糖；把婚禮蛋糕切分包裝作喜糖，也是一個辦法；喜糖或小禮物與帶位卡 ( escort card ) 合二為一，低碳又省錢。現在很多新人流行發送電子喜帖，省了紙張費，或者只發一頁紙的喜帖以省郵資。喜帖、帶位卡也可以自製，喜糖自己包。攝影、音樂：請攝影錄像師為婚禮拍片子，尤其是婚禮前後的集體照，

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省一些錢；買便宜一點的花—若計入季節、品種、顏色和運輸等因素，玫瑰可能比牡丹便宜五倍，而康乃馨和滿天星、肉肉類或小盆栽雖不貴卻也很討喜；只用一兩種花；買當令花卉；注重尋常花卉的有趣配色，而非昂貴的花本身。此外，用燈籠、提燈代替一部分花作裝飾，不單調又特別。挖空南瓜、西瓜或西葫蘆作花瓶，別緻又環保。餐飲：如果你們與親友喜歡儉樸和輕鬆的喜宴，不妨跳過主菜，乾脆提供飲料和開胃菜即可；玉米、烤雞翅、芝士通心粉之類可口小食既管飽又便宜；酒飲可以提供啤酒、葡萄酒和招牌雞尾酒(新郎新娘自己調配的個人風味更好) ，不用全套酒水齊備；香檳祝酒環節也可略去。有些喜宴提供固定搭配的主菜，比如每人一份雞肉配牛肉，而不是供賓客選擇雞肉配三文魚還是別的什麼。蛋糕：不必訂昂貴的多層蛋糕，略小的一兩層蛋糕也無妨；如果不夠來賓分享，在廚房裡備一個大塊的平板蛋糕 ( sheet cake ) ，很少有人會注意他們吃的蛋糕是從後者、而非婚禮蛋糕上切出來；蛋糕點綴盡量簡單；番石榴、芒果這樣的外來水果餡料就少用。另外，不妨用鮮花代替糖花

但喜宴大可讓賓朋親友用手機或他們的任何設備來拍；可請小一點的樂隊；請同一個人主持婚禮和喜宴，甚至不妨用樂隊成員或婚禮音樂DJ來作主持人；如果你不屬於某個教派或不信教，就乾脆不要請牧師或神父等神職人員來主持了。聰明的新人還懂得選一張好的信用卡支付婚禮開銷，來享受積點回饋。但記得刷卡後要按時還錢，沒必要為了那一天而負債累累，哪怕它是你一生中最重要的日子。 (陸怡雯編譯) www.worldjournal.com

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沒錢也能買房

BOA 推自備 3% 頭款（圖 / Getty Images ）

貸款申請人的收入必須低於居住地中間收入，並有 660 分以上良好信用，且所買房屋必須是其主要住宅。美國商銀（BOA）推出只要 3 % 頭款的房貸計畫，讓想買房但還未存足 20 % 頭款者也能買房。 3 % 頭款計畫是為了幫助低收入或中等收入者買房，貸款最高金額以 41 萬 7000 元為限。貸款申請人的收入必須低於居住地中間收入，並有 660 分以上良好信用，且所買房屋必須是其主要住宅。與其他低頭款房貸不同的是，貸款人無需購買房貸保險（PMI）。多數低於 20% 頭款房貸，如聯邦住宅管理局（FHA）擔保的房貸，貸款人都須在每月房貸之外，付房貸保險，萬一貸款人付不出房貸時，貸款 080

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銀行能有所保障。和其他房貸一樣，貸款人的負債與收入比率不可超過 43 %。美國商銀可將非傳統的付款形式，如托兒費用、租金、健身房會員月費付款情形考慮在內，決定貸款人的信用合格與否。美國商銀發言人法蘭西斯科（Terry Francisco）表示，許多信用良好的貸款人，沒有足夠的錢付頭款，他們應該會是負責的屋主。貸款的利率依照貸款人的信用分數而定，但會低於FHA貸款的利率。首次買房者還要參加買房教育計畫（homebuyer education program）。 (編譯組)

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