2017insfin by Mary Chang

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專刊

保險居理財 2017

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保險理財

2017保險理財保險篇

理財篇

我對地震險的認識

賣房如何少繳稅？

加州白卡何去何從？

外國人置業額外成本知多少？ P25

獲壽險賠償戶不敢存銀行

教孩子理財宜早不宜遲

P28

川普時代如何規劃稅務保險

買賣房自己來？省仲介恐誤事

P30

車泡水可循綜合險索賠

市場紅火買房更要火眼金睛

P32

壽命漸長如何買長照險

含飴弄孫祖父母搭錢又搭人

P34

保額不足？重新檢視保單

P11

托兒費狂飆超過住房開銷

P37

車險只買半險省錢?

P13

托兒中心家庭托兒怎麼選？

P40

生前福利壽險重症保障

P16

女性收入增男性也拿贍養費

P41

租客保險不可替代水災險

P18

資助孫子女讀大學怎樣最划算？ P43

天災損失誰賠？只能認楣

P20

美國學貸泡沫面臨破滅危機

P46

近半美國人擔心退休錢不夠

70億壽險金沒人領

P21

現金買房 5情況不宜

P47

美財長:不刪社安金、老人保險 P58

戀愛保險夯靠譜嗎？

P22

找兼差經紀經驗很重要

P49

退休生活住遊輪更划算

P24

隨著女性收入提高，給前夫支付贍養費的女性也在逐漸增加。 (P41)

歐記恐廢醫院逼病人先付錢

退休篇

歐記健保懲罰條例難以為繼

P51

川記健保抵稅取代歐記補助

P53

雇主保險自付額恐漲

P54

早規畫打算退休不寂寞

P59 P61

生活篇

白卡受益人須工作？或各州決定 P55

停在馬路上的車輛被倒下的樹撞到受損，若車主買了全額汽車保險，保險公司會賠償損失。 (P20)

P57

凡事幫你做好夫婦住船240天 P60

健保篇

出版者：世界日報社長：郭俊良總編輯：張耀民策畫：洪英哲主編：編輯組製作：美編小組

P56

老司機上路危險多

P62

何時勸父母停駕？

P64

World Journal 電傳地網

話：323.268.4982 真：323.265.3476 址：1588 Corporate Center Dr., Monterey Park, CA 91754 址：www.worldjournal.com

本刊所刊圖文，版權為世界日報所有。

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保險理財

保險

我對地震保險的認識 1992年，剛剛進入保險業，兩年之後的1994年，我遇到了全美有史以來十大地震之一的北嶺大地震，當時工作的地點就在震央，也就親身經歷了地震的危害。據事後了解，當時有幾十人來不及逃生，喪生了寶貴的生命。地震後不少房屋爆炸起火，這是由於地震使得瓦斯管道扭曲破裂，瓦斯洩漏而導致的事故，大地震造成約300億元的財產損失，1萬1000多棟房屋倒塌受損。1994年大地震，促使我格外重視專業保險知識的研究以及理賠程序細節。當時發現，許多家庭由於沒有購買地震險加上對餘震的恐懼，紛紛離開加州，讓銀行接手的房屋比比皆是，許多家庭多少年的努力在那次地震中毀於一旦。在地震的理賠方面，學到了非常多的寶貴經驗，這些實際的經驗與大家分享如下： 1)特殊情況下，房屋保險是可以賠付地震後的一些損失的，例如當地震引起的瓦斯爆炸或者火災，導致房屋被燒毀，雖然沒有購買地震險，房屋保險的火險仍然可以理賠包括： a)房屋的重建費用。 b)重建過程中受保家庭在外居住的食宿費用。 c)房內所有的裝潢費用。 d)房內部家具及電器。 e)如房屋保險中投保了特殊的高價值物品，也可以理賠，例如：珠寶、名表、字畫古玩等。由於房屋保險比一般地震險的理賠項目多，理賠更完全，而一般地震險保障較為簡陋，而且在建築重建方面沒有多餘的延伸理賠。 2)地震保險保絕對不能忽略，因為加州屬於地震帶，地震時常發生，地震保

險是對地震造成災害賠付的唯一保險，理賠金額非常高，哪怕是房屋表面完整，也有可能拿到很高的理賠。通常在地震發生後，保險公司會派出理賠代表(Adjuster)來查看房屋受損的情況，而一般的理賠代表並不具備房屋結構方面的常識，只能從表面進行判斷，最終評估出的理賠額度都比較低，這時可聘請專業的工程師，例如Civil Engineer或者Structure Engineer 做深度的檢查，使用專業的儀器檢查房屋的地基、承重梁、木樑的接縫及屋頂的夾層等隱蔽處，一般地震容易造成這些地方的損傷。之後工程師會給出一份詳細的報告，將這封報告呈送給保險公司，多數保險公司會採用專業報告，並做出更全面的理賠。 1994年地震後，保險公司百億理賠金匯入災區賠付居民及公司損失，由於大筆資金湧入，使得當時不景氣的北嶺得到了發展。地震前，當地不少餐館、酒店及零售店生意搖搖欲墜，震後隨著重建開展，不少施工人員來到北嶺，當地居民在得到保險公司賠付後購置生活用品開始消費，當時可看到很多餐館門口大排長龍，酒店旅館爆滿，超市及零售店也客源不斷，災戶開始購買家具、電器、車輛及建

(圖：Getty Images)

築材料，重建使北嶺欣欣向榮，經濟突飛猛進。從災難中看到了保險是多麼重要，遇到重大災難時，買保險和沒有買保險對日後生活真是天壤之別；有保險的人由於有保險理賠得以重建家園可以安居。沒有保險可能就喪失産業或借債重建。林大衛從事保險25年，除了北嶺大地震，經歷了多起不同類型的災難，幾乎每年南加州都會面臨土石流、山區大火、風災暴雨等天災，造成不同程度的損害，深深感受產業保險的重要性，而保險內容更可決定日後理賠的效果，大家在購買保險時，一定不要忽略保障內容。 (林大衛保險提供)

IFA02

保險理財

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保險理財

保險

加州白卡何去何從？只要表達有意願居住加州，凡無或低收入者都能得到加州醫療白卡。由於氣候暖和、工作機會多、社會福利好，全美超過一半的低收入者都往加州搬。 Medi-Cal通稱「白卡」，是加州醫療補助計畫，是一種社會福利。白卡的經費是由聯邦搭配加州稅金共同資助。65 歲前依年收入高低，65歲以後以資產多少取得資格。許多人對白卡愛恨交加；到報稅季就問要報多少收入才可拿白卡？或要報多少收入才不會掉白卡？礙於某些原因或條件不宜持白卡？政府設有聯邦貧困標準，透過加州健保、年收入影響購買的健保月費高低及金屬級別，也直接影響是否符合白卡資格，或19歲以下是否符合白卡資格。白卡的類別多且複雜，大致分一般白卡、臨時白卡和緊急白卡。這是政府福利，要完全瞭解並恰當使用白卡福利並非易事。白卡資助的保費和醫療費用，幫助不少長期重症或長期慢性病患支付高額醫療費，由於付費偏低，許多華人醫生並沒有加入白卡計畫，不利持白卡者看門診，但是去社區醫療中心、急門診、急診室或住院治療就無差別。買藥也有低價優惠，甚至免費。白卡是由居住所在地的縣府、社會服務辦公室審核資料，一般詬病效率低、處理不到位。基本上，白卡是發給綠卡或公民，提供完整醫療、小孩牙眼科、藥物、檢驗等，基於人道救急，無證移民也可享急診、懷孕等治療。據統計，在加州有超過一半的孕婦是用白卡生產。自去年5月16日始，由於 Senate Bill 75法案實施，無論移民身分，只要家庭收入在貧困線2.66倍以下也可使用。加州已擴大白卡給19歲以下孩童。白卡是HMO醫療網管理制度，須先看家庭醫師再轉診專科，白卡優點是無

(圖：Getty Images)

月保費、無掛號費，含眼牙福利，寬容的小孩和孕婦福利。持卡人過世後，政府會追繳55歲以下、療養院長期照護及55 歲以上使用醫療及療養院福利費。但禁止向未亡人索償。移民使用白卡不影響入籍，但使用現金福利CalFresh、CalWorks食物券，可能影響入籍。長者有紅藍卡及白卡，有資格符合加州政府所支付的額外福利，獲得相當到位的護理治療福利，如由醫師簽單、專業護士提供居家護理。白卡支付醫師處方藥，包含一定數量非處方藥，不含聯邦醫療保險的D部分項目。聯邦醫療保險不包含失禁用品，藥局會預先寄賬單給白卡醫師，由處方單得到失禁用品。符合接受助聽器者，白卡支付部分或全部助聽器費用。白卡也支付社區基層成人服務(CBAS)、成人日間護理中心(ADHC)，提供醫療護理、飲食和交通。殘疾長者服務計畫(MSSP)，提供65 歲以上殘疾家庭或社區服務，包括臨時托護、無障礙環境、住房援助修復、家務服務、交通、緊急回應PERS、餐飲服務等。居家支援服務(IHSS)，支付低收入長

者、孩子、盲人或殘障的費用。還支付符合條件的療養院長期看護費。經歷三年的歐記健保，加州白卡局面已被做大，有說每四人就有一人拿白卡。經費就這麼多，勢必發生資源爭奪戰。加州白卡福利好、持有人多，往後巨額經費從哪裡來?川普總統受邀保守派政治行動會(CPAC)，呼籲國人停領福利、回去工作。可預見川普健保對白卡的衝擊會很大，縮減白卡的預算勢在必行，這又將造成許多在歐巴馬健保時得到醫療照顧的一些低所得、耆老與慢性疾病患者延遲就醫，及長期服藥者，可能失去目前得到的醫療照顧。川普已經聲明聯邦政府不會再負擔低收入者的大筆醫療補助，當州政府缺乏聯邦經費，勢必得讓大批民眾停保。失去健保的亞裔病患可能有病拖著不看、小病變大病，等看醫師時已太遲，或須花更高醫療費，恐怕是醫病雙輸。一旦歐記健保被廢除，而川普健保可能更好更廉價，無論是聯邦醫療紅藍卡、公司資助的團體保險、個人自主保險計畫、白卡或沒有保險的民眾，都會受到嚴重影響。 (天寧保險提供)

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保險理財

保險

獲巨額壽險賠償華婦保低收入不敢存銀行「我媽媽過世，給她買的人壽保險賠償下來了，我還能保住低收入資格嗎？」紐約市陳太太最近面臨「錢太多，不知怎麼花」的煩惱，若將錢全借給兒子買房，又怕兒子日後不還錢。律師建議她請律師依照法律形式，讓兒子寫張借條，寫明還款日期，以免兒子欠債不還，並可保住低收入資格。陳太太說，原本她和丈夫及母親三人一起住在一個三室一廳的政府樓，因收入低而領取社會安全生活補助金(SSI)、醫療補助保險計畫(Medicaid，俗稱「白卡」)和糧食券。日前她母親突然過世，人壽保險公司因此賠償一大筆錢，突如其來的大筆收入讓他們一家人不知所措。

「我們本來是真的低收入，收到這筆錢後，會不會被取消領取福利的資格？」由於兒子正想買房，陳太太曾考慮是否在給兒子的房契上寫上自己的名字，但又擔心所住的政府樓因此被收走，陷入兩難境地。律師戴禺表示，如果陳太太將這筆正當收入存銀行，一旦不能在30天內處理掉，就會被記錄在案，雖然陳太太是在領取低收入福利之後拿到這筆錢，不屬詐騙福利行為，但仍可能影響她日後繼續領取福利的資格，建議她去相關政府部門諮詢，查看自己是否仍符合領取糧食券等資格，萬一不符合就應及時停止領取。此外，陳太太也應及時向相關政府部門反饋住在同一政府

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17 8 8 S i e r r a L e o n e Av e #103

樓的母親過世的事實。為保障陳太太財產安全，戴禺建議她請律師擬定合法借條、不要在兒子房契上加自己名字，「借多少錢，有多少利息(也可以不用利息)，但一定要有償還日期，無限期的借條沒有法律效力」。萬一最後雙方無法調和走上法庭，雖然合法借條可保障陳太太贏得官司，但仍存在兒子在法庭判決前把房子賣掉的風險。他建議，如果買房沒向銀行貸款，在借條上寫明如果無法還款，就將房子抵押給陳太太是最好方法。但如果有向銀行抵押貸款，陳太太將排在銀行後面，才能收回房產拍賣金額。 (記者俞姝含)

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保險理財

保險

川普時代如何規劃稅務保險、保護資產「川普時代」對稅務、投資、理財以及房地產均有新的法規，尤其對移民政策大刀闊斧限制，提高EB5投資門檻等，川普總統的稅務改革內容在2017年 4月26日宣布稅改如下： (a) 對個人稅的稅率改革，從現有的七個級距簡化為三個；這三個級距是： 10%、25%與35%。原來七個個人稅率中最高的三個個人稅率是：28%、33%與 39.6%。 (b) 替中產階級減稅，取消遺產稅(Estate Tax)、替代性最低稅(Alternative Minimum Tax，簡稱AMT)、歐巴馬健保稅及保母費抵稅。 (c) 只保留兩項抵稅項：房貸利息 (Mortgage Interest)與慈善捐款，其他抵稅項目(deductible)一概取消。 (d) 公司稅減至15%，公司海外盈餘不用繳稅，改用領土稅制(Territorial)，目前美國公司「藏」在海外的盈餘，將徵一次性公司稅。大家對川普稅法改革有期待，他是商人出身，所以在商言商。我們更應學習在川普時代如何在保險和稅法上下功夫以保護資產和節稅。即使川普將對遺產稅有不確定的變革，但人壽保險及信託的資產保護、稅務規劃功能及威力猶存。俗語說「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，在世事變化萬千、人生無常中如何保障產業，讓家人免除失去生活支柱帶來的經濟負擔，甚至辛苦建立的企業。如果能適當執行稅務及財務規劃：資產保護(Asset Protection) 加上人壽

保險( Life Insurance) 和可撤銷及不可撤銷的信託基金(Revocable or Irrevocable Trust) 結合，形成鐵三角防火牆似的保護網，則可避免家庭和企業在未來財務或經濟上的不確定風險。首先，人壽保險有許多省稅及資產保護的功能，其中最大的好處是保險理賠金可享所得免稅、資產保護及避免遺產認證的優勢，如果進一步適當稅務規劃也享有優惠。人壽保險有項商品深植人心：「保證萬能人壽保險」(Guarantee Universal Life Insurance ，GUL)，因其保險額、保險費甚至付款期間均有保證的萬能險 (Universal Life) ，它的特性和全壽險 (Whole Life) 有許多相似之處，但保費更划算。最近更流行股票指數(Stock Index) 的保證現金值(Cash Value) 所獲得的投資報酬不蝕本，每種保險商品有其特性和優缺點。所以熟悉保險商品更能規劃理財需求。再來是信託(Trust)。它是資產保護和遺產規劃常用的工具之一，信託類似商業合約(Contract) ，信託設立人(Trustor) 為信託受益人(Beneficiary) 設立信託帳戶，然後把須要保護的資產放入信託帳戶。接著授權予委託人(Trustee) 來管理信託帳戶的資產。一般不可撤銷保險信託(Irrevocable Life Insurance Turst ，ILIT)，人壽保險雖然免除所得稅，但是保單的被保人(The Insured) 及擁有人(Owner) 是同一個人，則可能列入遺

產。在2017年，若遺產總額超過549萬的部份則可能有40%的遺產稅，（註：若川普及國會同意稅改，可能2018年後廢除遺產稅) 倘若能夠把人壽保險放進「不可撤銷保險信託-ILIT」則可不用計入遺產，省遺產稅，如果ILIT保單可放置有「保證萬能人壽保險」(GUL) 或有保證的夫妻共同萬能人壽保險(GUL Survivorship) ，則保險額會更加有保障。此外，ILIT內的保險亦兼貝資產保護的效果，可避免債權人追債。和人壽保險1035免稅交換條款有異曲同工的「房產省稅利器-1031交換條款」，可延稅和省稅以達到資產保護的目的。「1031交換條款」的基本概念就是手中房地產來交易，交換更大的房地產，主要適用於生意上交易和投資性的房地產，如出租的房子、公寓、商業中心、投資土地，在這些定義內的地產均可交換。如果處理洽當可以免除折舊稅(Depreciation Recapture )，1031交換條款可以幫你地產愈滾愈大，但是總有一天要退場，有專家建議提供參考： 1.出租房過兩年變成自住房額滿五年，單身享有25萬元或者夫妻享有50萬元免稅額。 2. 可以結合人壽保險，利用慈善信託及年金信託分期消化利得的問題。還有其他節稅省稅問題請諮詢資深經驗豐富會計師。 (楊光明會計師，Robert Yang,CPA)

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車泡水可循綜合險索賠河川暴漲造成嚴重災情，許多民眾僅帶著簡便衣物就被強制驅離，停放的車輛還覆蓋著淤泥，讓許多民眾一個頭兩個大。針對泡水車保險問題，於加州保險經紀的江瑞文（Rae Chiang）表示，車險主要分為責任險（Liability）、不含碰撞的綜合險（Comprehensive）和碰撞險（Collision）三類，泡水車屬於綜合險保障範圍。如果車輛因泡水受損或甚至無法行駛，可循綜合險索償程序向保險公司申報，「不用擔心會因來不及駛離、未停至安全區域被拒保，天災在綜合險的保障範圍內。」但若是只保賠償他人的責任險，便無法賠償泡水車的損失。專精汽車房屋保險的Linda Lin補充，若遇上車泡水情形，應盡量在第一時間拍照，方便後續向保險公司呈報泡水情況，

保險經紀表示，泡水車屬於綜合險保障範疇，可循綜合險索償程序向保險公司申報。（記者林亞歆／攝影）

也可在與保險公司聯絡、案件建檔後，請保險公司協助至授權車廠檢查泡水狀況。另外，不少客戶的樹木倒塌壓壞車子，「這類保險都歸在綜合險，可直接申報，且不會影響未來保費。」另外，她表示，天候不佳會接到客戶因視線不良車子打滑撞到高速公路護欄的

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案例發生，這類情況則歸在碰撞險的範疇，處理方式同樣也是在意外發生時先拍照存證，再進行後續修理、呈報程序，「碰撞險部分，雖是因天候不佳造成打滑，但責任仍在駕駛身上，因此保險公司支付維修金額後，保費會調漲。」 (世界新聞網)

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楊光明會計師專精稅務、地產、股票、保險、網路以及新財務理財規劃15年以上稅務會計理財經驗、美國稅務專家，應付IRS美國稅局查帳經驗。大企業合法避稅、減稅以及合併，併購融資經驗。中港台兩岸三地投資移民前後稅務規劃，會計師協會年度演講佳賓/世界日報會計師協會年度稅務專刋筆者，稅務融資貸款之規劃，以地產融資創造財富，南加州保險及理財公會筆者，「保險及資產保護之稅務規劃」以及電視台特約節目主講講員。

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壽命漸長如何買長照險長期護理保險 ( Long-Term Care Insurance ) 是為有慢性疾病並需要接受長期照護治療的患者而提供的保險服務，提供服務的場所可在患者家中或有專業設施的醫療場所，提供的服務包括在家中協助患者沐浴、穿衣、梳理等個人照護服務。建議購買長期護理保險應未雨綢繆，要在健康問題出現前購買，否則有可能影響購買的資格和保費，保價亦會因年齡的増長而相對提高。首次購買時，如年齡越高，保費也就越昂貴；費用視不同地區及不同護理需要有所不同。目前，在家中提供護理服務，每年約需5萬元以上；到療養院更高，平均每年為8萬元。護理費用每年增加，其幅度比通漲率高。因此，只要在療養院住上數年 (過去平均住院時間為三年左右)，極可能消耗掉中產家庭的大部份積蓄。對長期護理而言，社安醫療保險 ( Medicare ) 作用不大，因最長只能提供一百天護理，且在護理前須先住醫院起碼三天，令急病或意外受傷人士難符合資格。更重要的是，獲社安醫療保險須在病情漸好轉才可使用，若情況穩定但無改進時便會停付。因此，社安醫療保險，甚至 HMO或其他醫療保險，都不可用來支付長期護理費用。美國人平均壽命越來越長，許多人擔心，年老時萬一不能照顧自己，又沒有能力支付費用高昂的長期護理服務怎麼辦？購買長期護理的幾種選擇： 1. 傳統的長期護理保險一般保險期可選擇三年或以上，保險公司已不再提供終生保障福利。長期護理的時間平均只有三年左右，除非有老人失智症或帕金遜病家族史。建議男性考慮三年

(圖：Getty Images)

的保險期，女性因平均壽命較長，考慮四至六年保險期。每個地區的長期護理費用都不同，全國平均每天費用約為150元，加州和紐約州等生活指數高的城市，每天護理費用超過 200元。通常等候期是30至90天，要看自身的經濟情況。照顧內容應確認該保險會支付家居護理費用，此外，保障金額每年獲得通貨膨漲調整，通常每年增加百分之三到五，以複利或單利計算。雖然保險公司沒有保證不增加保費，但政府規定，保險公司在客戶購買保險後，不能因受保者個人的身體狀況或其他原因而增加保費，但保險公司有權調整整個受保人類別 (class) 的保費，故購買保險時應查一下該公司以往的加價是否過於頻繁。 2. 混合型人壽保險：以一筆資金做基礎的長期護理保險（Asset-based LTC）很多人認為長期護理保險保費要支付的時間很長，且有可能

用不上，因此產生了量身訂做型的保單設計，例如：在銀行有定期存款，如果將部份存款購買一份混合保單，可立即倍增買到二到四倍的長期理護理福利，年紀越輕，倍數越大，且又不用担心保費要付一輩子的問題，如亡故也有死亡賠償給家人。 3.有生前福利的人壽保險保單面額可全部用到長期護理，如果沒有用到長期護理，則可拿到死亡賠償。此種保單包含了重大疾病、長期病、慢性病、急性病，或取得面額的一部份。每家保險公司保單設計不同。 4.年金的附加福利目前市面有些年金 ( A n nuity )在領取終身收入時也有附帶福利，如果住進 nursing home，會領到原收入的兩倍。這種產品受歡迎，也很適合用rollover的退休金來規劃。那一種保單最好？這要看每人的經濟狀況、健康條件及個人家族基因遺傳。建議諮詢有專業經驗的保險理財顧問詳細分析。 (中亞保險理財楊素蘭)

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* Issued by New York Life Insurance and Annuity Corporation. ** Products available through one or more carriers not affiliated with New York Life, dependent on carrier authorization and product availability in your state or locality. ^ The Million Dollar Round Table (MDRT), The premier Association of Financial Professionals®, is recognized globally as the standard of excellence for life insurance sales performance in the insurance and financial services industry. The offering documents (policies, contracts, etc.) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. 對於保單、合約等相關文件，紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議，一律以保單和合約中的條款為準。

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保額不足？重新檢視保單如果車子在事故中完全損毀，或住宅被突如其來的火災焚毀，您的家庭如何從災難中恢復過來？對大多數人來說，答案大概取決於有多少保險。這就是為什麼許多人堅持買全額重置價值（或全額重置成本）的汽車和房屋保險；由於承保公司將以當時的價格支付足以重置損失財物的理賠，因此這是有效減少財務衝擊並確保恢復家庭生活的方法。人壽保險也是如此，雖然您在家庭所扮演的角色不可能被更換和取代，但如發生意外，能夠補償失去的收入。有足夠的人壽保險才能確保家人日常所需的錢，並為重要事項做準備，比如上大學。大多數人的保額不足大多數美國人離保護他們家庭所需的保障相去甚遠，他們自己也意識到這一點。根據The Futures Company調查顯示，截至2013年5月1日，78%

(圖：Pixabay)

的美國保單持有人承認他們沒有足夠的人壽保險來達到他們的需求。人壽保險保額的中位數只有15萬元，僅勉強補償一個典型中產階級家庭三年的收入。您的全額重置價值是多少？全額重置價值人壽保險保單並不存在。然而，有幾種方法可以估計您需要多少保障，例如：將年收入乘以距離退休的年數：5萬 X 20 = 100萬年收入距離退休的年數重置價值雖然這個公式可以是一個有用的起點，但重要的是要認識還有許多其他

因素例如通貨膨脹、未清償債務和失去的員工福利等，可能都是在決定合適的保障額度之前所需要考慮的。您是您家庭中最重要的資產考慮到個人一生中可能的收入，以及這筆收入對於家庭的未來的重要性，保險專家建議投保人重新檢視個人目前所受保護的程度，並將所有可能發生的因素列入考慮後，如果有需要，可以探索一些可行的方法來提高個人的保障額。 (紐約人壽張亞力)

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省錢? 汽車保險應該要買「半險」還是「全險」是經常被提起的議題；顧名思義，都認為半險比較省錢，全險保障完整。但事實上在汽車保險的專業術語中，並沒有所謂的全險（Full Coverage）和半險（Half Coverage）。汽車合法上路，起碼要買一定保額的責任險，確保駕駛人肇事時能夠負起賠償對方損失的責任，可是單買責任險不會賠償已方的損失，一般稱之為「半險」。大家的認知中，「全險」就是除了責任險之外，多買了自身車輛的保障，所以就算駕駛人造成車禍，自己還是可以得到賠償。但車主可能並不瞭解全險真正的保障範圍，

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各大保險公司皆有提供多樣的的保障與服務。（Getty Images）

下面是各項保險的具體擔保內容與半險／全險的定義。責任險（Liability）在被保人需承擔車禍責任時，責任險會在保額範圍內賠償被保人在車禍中造成第三人的身體傷害或財物損失。例如加州法例規定，所有車輛皆須投保責任險才能上路，責任險包括： 1. 身體傷害保險(Bodily Injury Liability)，法定最低保額為每人賠償1萬5000 元，整宗事故保額為3萬元。 2. 財產損害保險(Property Damage Liability)，法定最低保額則是5000元。因為醫藥費昂貴丶車禍的賠償金額龐

大，建議在預算範圍內，選擇責任險保額較高的計畫。碰撞險（Collison）當被保車輛發生碰撞事故，無論是因為撞上其它車輛或電線桿等物體造成損毀，超過自付額的修車費用將可透過碰撞險給付，如車子完全報廢，保險也會依該車當時市值賠償，最高理賠金額為保額上限。自付額選擇：0, 100, 500, 1000, 其它。意外險（Comprehensive）意外險賠償被保車輛因碰撞以外的意外事故造成的損失，當汽車因任何不明物件或天災所造成損失，如竊盜丶起火丶爆炸丶空中墜物丶與動物相撞丶人為破壞丶洪水丶

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道路援與拖車包括接電丶換胎丶充氣丶送燃料油丶送水等。（Getty Images）

地震等皆可獲得賠償，和碰撞險一樣有自付額，且最高理賠金額為保額上限。自付額選擇：0, 100, 500, 1000, 其它。對方無保險賠償（Uninsured/UnderInsured Motorist）無保險和身體傷害險一樣，都是是用來保障被保人自己權益的，在肇事者沒有保險或肇事逃逸時，賠償被保險人因車禍導致的身體傷害。保額可選擇與你的責任險相同或更低，讓你遇上無保險駕駛所引起的車禍時，仍然可以得到醫療賠償。自車人身醫療險（Medical payment）無論你是否為導致車禍發生者，當和車上乘客受傷時，醫療險都會賠償你和車上其他乘客的醫療費用。如果你沒有健康保險或不時會讓別人搭乘你的車，應該考慮購買醫療險，以免發生車禍須為其他乘客的受傷負責。道路救援與拖車服務（Towing）許多人為了獲得道路援與拖車服務，每年付費加入美國汽車協會的會員，卻不知各大保險公司都提供更好的保障，不但可

享有不限次數的免費道路救援服務，包括接電丶換胎丶充氣丶送燃料油丶送水等，還可以無限次免費拖車100哩。租車服務（Rental reimbursement）短期租車的費用不便宜，如果車禍導致被保車輛須進場維修或報廢，有加購租車險就可以獲得最高30天租車費用理賠，不怕荷包大失血。售後保固服務許多人在經銷商處購車後會加購他們的汽車售後保固服務，其實一些A級保險公司也有提供汽車保固計畫，不但價錢比車行便宜，而且在美國丶加拿大都可使用，還可以轉給下一任車主。保固計畫和其他保險不同，不論車子維修了多少次，保費都不會上漲。差額保險無論當初購車花了多少錢，保險公司的責任理賠上限等於車子當時的市值，汽車有折舊，所以當車子市值與它的貸款金額之間有差距時，很可能車子沒了貸款還得繼續付。因此建議貸款買車的車主另外購買差

額保險，一年保費約幾十元，但當所保車車禍或意外全毀時，保險公司就會支付理賠金和貸款間的差額。如果投保人投保全險，租普通小客車就不需要再另外買租車險了。但如果投保人僅有投保責任險，租車時最好還是加買租車險，因為租車公司的新車理賠也是很貴的。除非租車人使用提供租車險的信用卡租車，就不需購買租車險。如果使用信用卡的租車險，應先和信用卡公司確認保險項目。在投保汽車保險後須將保險卡隨時帶在身邊，在發生事故或被員警攔檢時，可以提供資料給對方。半險是「Liability-Only」，保的是人為過錯造成的損失和傷害，通常包括法律要求必買的險種，例如責任險（Liability），全險是「Full Coverage」，通常是指半險 +碰撞險（Collision）+綜合險（Comprehensive），增加保護的是意外對自己的車造成的損失。車禍發生時應該如何正確處理？

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保險理財 1. 應先確認自己的車是否停在安全的地方，以避免再次發生事故。 2. 確定自己或乘客有無受傷。如有受傷，立即撥打911求救。 3. 尋找目擊證人，並詢問是否願意作證，並記錄對方的聯絡資料。 4. 和事故對方交換駕照及保險資料，先不要追論責任的歸屬。除非是雙方想私下和解的小事故，不要向對方道歉或提出賠償要求，以免將來面對巨額索賠。 5. 向員警索取員警報告號碼，員警報告

通常會在事故發生後數天或數周後完成，請仔細檢查報告內容，如有錯誤，請求更正。 6. 馬上向投保的保險公司報告事故發生的經過及地點，並提供對方的資料。 7. 收集及整理和事故有關的資料，如通話內容，通話人的姓名丶電話丶時間等資料，以便日後面對法律訴訟時，可以提供資料。 8. 如果感受到權益受到侵犯時，應先找法律諮詢，以確保自己的權益不受到影

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響。關於保險的一些其它知識： 1. 無保險駕車違法，被員警抓到將面對高額罰款。車內必須放置汽車保險卡，Registration Card；隨身須攜帶駕照；TITLE則不要隨身攜帶，應妥善保管。 2. 在保險生效時段內可以轉換保險範圍，也可以提前結束保險，並退款。 3. 車保可以按月購買，但是會貴幾塊錢。 (懶人汽車)

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生前福利壽險重症保障

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「我們買人壽保險，不是為了將來離去，而是為了好好活著。有很多得了重病的人，他們雖然活著，但在財務上一貧如洗！」這是生前福利壽險創始人Dr. Barnard(見右圖)對生前福利保險最著名的一句評價。 Dr. Barnard來自南非，是一名癌症專科醫生，從事醫生職業超過50年，曾擔任南非國會眾議院議員，但他最著名的聲譽是生前福利人壽保險創始人。說起他為什麼設計生前福利保險，總是會講到親身經歷的一個病例：一位34歲的年輕女士離婚帶著兩個孩子，辛苦工作撫養孩子，卻不幸得了乳腺癌，醫生為她切除了癌細胞腫塊，但短暫休息之後，不得不繼續工作，因為需購買食物、支付房租，還要為孩子賺足教育費用，在此期間癌細胞向另一側轉移，兩年後過世。她生前購買的人壽保險獲得賠償，但已經太晚；如果在得癌症後，可及時獲得財務援助，就可不用為生計奔波，也許可以完全治愈。她本應在確診後安心養病、和孩子分享更多的時間，可是卻需掙錢，在她過世後獲得的保險賠償更像對生命的諷刺。受到很多類似案例的影響，D r. Ba rnard開始考慮如何解決這個問題，最終提出了生前福利人壽保險的概念。生前福利人壽保險是人壽保險史150年來最重大突破，它徹底改變了人壽保險的用途，使人壽保險成為可以使用的保險和理財工具。生前福利人壽保險除了提供一般人壽保險身故理賠福利外，還加送免費的「絕症提前理賠附加險」、「重大疾病提前理賠附加險」、「慢性病提前理賠附加險」、「重大損傷提前理賠附加險」。有了這種生前福利保險，當患有重大疾

癱瘓、嚴重燒傷、創傷性腦損傷)。病或需長期護理時，就可以選擇提前獲得通過以下幾個理想案例可以清楚看出理賠金，來支付各種開銷，讓人們有能力 �� <=>��-8?@ABC��DEC�FGHI � J�KLMN=>OPQ 生前福利人壽保險給我們提供的巨大幫應付突如其來的經濟壓力，這是一份活 RSRT�(%7�8$8U��$45��VWXY%�Z[P\R]^�� 助。著就可以使用的人壽保險，擁有保單主動陳先生70歲，不幸得了肝癌，被診斷為權，可以自由掌控保單理賠。 ��%_�P`abcde$-f#gh�-i �� j$Jklm�no�pfqr�<s 晚期，醫生判斷他的存活期只有不到一生前福利人壽保險的提前理賠要符合 tuvwxyz{qr�| }!�~ ?�€IÅ‚�C��ƒ„…�?†‡ˆ‰�(Š‹Œ 年，陳先生無兒女，了無牽掛，在得知診斷一些條件，具體有以下這些： çŽè�ƒ ! ê‘’�vw�“�ƒ”•�qr�–�—˜™š›œù�K•�%�žŸ 後，他聯繫自己的保險agent，果斷使用了 1、絕症提前理賠：經醫生診斷，疾病將提前理賠條款，拿到理賠現金，開始盡情造成投保人在診斷後只有24個月的生命 ¡¢£�)¤¥¦�ƒ$?†‡§5¨©-ª«¬�pJè�ƒ“?@��ƒ��–�$� 享受最後的生活。期，即可申請理賠； ��®!�¯°�(±d²³��ƒ$�´ µ¶·’��/¸)ƒ!�?@Žè�µ¹º 李太太76歲，先生13年前過世，現在中 2、重大疾病提前理賠：投保人患有重大風，並且不能自己穿衣和洗澡，住進了一疾病其中一項 (12種重大疾病包括中風、家養老院。她的重大疾病附加條款可以提心臟病、癌症、腎衰竭、器官移植、肌肉萎前理賠，幫助支付養老院費用和其他醫療縮、主動脈移植手術、再生障礙性貧血、費。囊性纖維化病、心臟瓣膜置換、運動神經從這些案例可以看到，如果沒有一份生元病、突發心髒驟停)，即可申請理陪；前福利人壽保險，很多人會被逼用盡一生 3、慢性病提前理賠：投保人符合無法自的積蓄，甚至拖垮整個家。如果有適當生理洗浴、穿衣、如廁、移動、進食或失禁的前福利人壽保險，意外發生時可以給您最其中任何兩項，情況持續超過90天，即可需要的保障。Dr. Barnard發明的生前福利申請理賠；人壽保險是他對這個世界最寶貴的貢獻。 4、重大損傷提前理賠：投保人患有重大 (互惠財富互惠保險) 損傷其中一項 (四種重大損傷包括昏迷、

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租屋內外的租客個人物品都在租客保險理賠範圍。假如你的筆電在朋友家遺失，也包賠。（Getty Images）

不可替代水災險根據調查，全美只有約三分之一的租客投保租客保險（renters insurance）。許多租屋而住的人覺得房東另有保險可照顧租客的所有物，或不覺得自己擁有太多值錢的東西。事實上，房東的房屋保險通常只保護租客所租的這個房屋，或公寓單元，而並不包括保護租客的個人財產和租客在房屋裡發生的意外事故及其所負擔的責任。這些租客保險都可涵蓋。租客保險可保護投保人免受各種災客（火災、風暴、偷竊等）的財物損失。即使租住屋外的物品也在租客保險的保障範圍內，萬一筆記型電腦在好朋友公寓內被偷，一樣能理賠。其「責任險」（Liability Insurance）部分，更可保障到訪客，假設訪客在住處不小心受傷了，責任險可支付訪客所需要的醫療費，也可能幫助租客負擔所產生的法律訴訟費用。最近，絕大多數租客保險還可在因為火災、或其

他災害突然無家可歸時支付短暫的生活費及食物費。也有一些情況不能承保：保險人蓄意製造的人身傷害或財產損失；商用事務；專業人士服務；使用或維護飛機、摩托和水上交通工具的費用。有些天然災害如水災，也並不在基本型的租客保險保障範圍內，如果居住的地方很容易淹水，務必要加購水災險。租客險非常便宜，平均每月只要15元到 30元。多數租客險跟健康保險一樣有自付額，大約數百元起跳，自付額愈高，保費愈便宜。保額越大，保費也越貴。保險公司也不會因為租客定了一個100萬元的保額，意外發生就賠100萬元，具體賠付還是要看實際損失的金額。如果想購買一份適合自己的租客保險，首先要對個人財物的價值有個正確的估價，才能付出合理的保費。比如列出每一

樣物品，如電視、沙發、珠寶、衣物等的購買時間，當時購買的金額和現在的價值，計算一下物品的總價值。將貴重物品寄存在家以外的地方，比如銀行的保管箱。另外，也可以給個人財產物品拍照，利用KnowYourStuff.org等網站的程式持續追蹤管理，這樣對以後的索賠也會有幫助。另外，投保時要搞清楚，保險所支付的是為了更新財物所需要的替代成本、還是受損財物本身的價值？替代成本通常高於財物本身的價值，所以，支付替代成本的保險通常保費高一些。假如財物價值不凡，就有必要添購附加保險。買租客保險務必先貨比三家，如果與軍方有關聯，可選擇向USAA投保，此外，也可考慮State Farm、Geigo、AllState及 Farmer’s等保險公司，上網搜尋可獲得許多實用資訊。 (陸怡雯整理)

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天災損失誰賠？

上帝犯錯只能認楣南加日前遭大雨侵襲，很多住宅漏雨或大樹倒地砸到車或房屋，損失到底由誰支付？保險業者表示，有些損失保險公司認為是上帝犯的錯（Act of God），所以如果自己有保險，只能找自己的保險公司負責。保險業者張國興表示，只要是貸款買的房子，都會被強制要求購買房屋險。如果房屋漏水，保險公司只承擔由於屋頂漏水導致的室內損失，如地板被泡壞等，不承擔維修屋頂的損失。保險公司承保時會詢問屋頂狀況，若不佳會建議維修，但不會負責維修屋頂產生的費用。對於保險公司來說，房頂和汽車輪胎類似，投保人要自己負責維護和定期更

換。保險業者林大衛表示，除非大風吹壞屋頂以至漏水，否則保險公司不賠。即若理賠，也有一定的自付額，民眾最好事先諮詢保險經紀，探討值不值得申報保險理賠。樹木倒下砸屋頂或車上導致損失。張國興表示，如果是自家的樹壓到自家房子，房屋保險會賠，但有一定的自付額。如果是鄰居的樹壓到自己的房子，可以要求對方的保險公司賠償，並通知自己的保險公司，讓保險公司去爭論，才能最後定奪。如果由對方保險公司賠償，則會全額賠付，不會產生自付額。張國興說，如果是停在馬路上的車輛被倒下的樹撞到受

停在馬路上的車輛被倒下的樹撞到受損，若車主買了全額汽車保險，保險公司會賠償損失。 (Getty Images)

損，若車主買了全額汽車保險，保險公司會賠償損失。當然還是有自付額，所以車主依然會有損失。如果只是買了半險即責任險（liability），保險公司不會賠償損失，只能尋求其他途徑。林大衛則表示，如果損失肇因於鄰居未及時砍掉的枯死的樹，對方的保險公司必須賠償。林大衛又說，如果車子是被公園或路邊的樹倒下砸到，車主除了自己的保險賠償外，尋求政府賠償的可能性很小。他表示，這種事被認為是上帝的過錯，如果遇到的話，只能由自己的保險賠償，如果自己的保險不包括此類損失，只能自己承擔損失，向政府求償的可能性很小。 (記者張越)

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受益人不知未向保險公司索取的壽險金估計多達 70億元，其中有些錢可能是你的。研究顯示，美國每600人就有一人應獲壽險金卻未拿到，平均金額是2000多元，但有些壽險金超過百萬元。專家表示，保險公司追查壽險受益人不夠努力，業者有誘因這麼做，因為擁有這筆錢愈久，對保險公司和股東愈有利。投保人過世，就應把壽險金付給受益人。但是直到最近，沒有法令規定投保人往生後，保險公司需追查受益人。不知道自己是壽險受益人，也就不會提出理賠申請。近年，數十州因這個問題控告保險公司，和解旨在迫使業者更注意通知受益人。包括俄亥俄在內的許多州，對想找出尚未索取之壽險金的民眾提供免費協助，

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億壽險金沒人領 70 每600人中就有一人應獲壽險金卻未索取，全美估計總額多達70億元，其中有些錢可能是你的。 (美聯社)

但你需要先填寫正確表格。專家也說，投保人需讓別人知道他們有壽險，包括家人、遺囑執行人、律師、財務顧問，並把文件放在容易取得的地方。在華盛頓州，與壽險公司達成20幾項和解，幫助家屬要回他們的錢。達成和解後，至少提出3540份申請，付出1億1500

萬元。華州保險廳長克瑞德勒( M i ke Kreidler)指出，保險公司會查閱死亡紀錄，以停止支付年金，但卻不會利用相同紀錄來通知受益人可索賠，「我們必須確保消費者拿回屬於他們的錢」。 (世界新聞網)

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中國貴州省遵義茶園心形圖案。 (Getty Images)

愛情難靠保險守護情人節期間有保險公司推出「戀愛保險」，也有商家打出「進口玫瑰」廣告。然而，在為之心動的時候有沒有意識到其中可能存在的風險？廣州日報報導，佛山市消委會日前發布消費警示，提醒消費者注意情人節消費中的「甜蜜陷阱」。近日網上一款針對在校大學生的「戀愛保險」引發關注。該保險承諾，情侶在投保的三年後至第13年以內首次領取了結婚證，將獲得一顆南非心形裸鑽。佛山市消委會提醒消費者，在購買前一定要了解保險公司是否註明所贈送鑽石的品牌、等級、形狀、重量、顏色等信息，以及裸鑽鑲在飾物上的加工費用，以免理

賠時產生糾紛。佛山市消委會相關工作負責人表示，其實「戀愛保險」只不過是一份常規的意外險，再附加一項保險服務的理財產品，況且兩個人的愛情並不是靠保險守護的，建議消費者理性購買。 ★進口玫瑰？小心偷梁換柱隨著年輕消費者對花的品質要求越來越高，不少花商打著「進口玫瑰」宣傳，佛山市消委會發布警示稱，大多花商是用國產玫瑰來冒充高價的進口玫瑰，很多消費者對進口和國產的玫瑰區別並不太了解，即使被偷梁換柱也不知情。該部門相關工作負責人表示，消費者

訂購進口玫瑰花前應多了解相關花的知識，「如果對花沒有了解太多的消費者，建議選擇國產花，可避免被調換的風險。」 ★珠寶特價？謹防虛假打折情人節期間，各大珠寶店紛紛推出特價飾品、低折扣、滿額返券等各種促銷活動。佛山市消委會表示，有很多商家是先提高價格再打折，有些指定的特價飾品還要求購買一定金額的商品才能享受優惠購買。消費者在購買商品時，要注意詢問辨別，謹防虛假打折，保持理性，切勿衝動購買。 (中國新聞組)

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賣房如何少繳稅？保留修繕收據墊高賣房成本買房要考慮地產稅、物業稅等，賣房牽涉的稅務問題則更複雜。最好把歷

年來房屋整修、改建的費用收據妥善保存，在售房時作為房屋成本，這樣便

相應減少了出售的收益，可達到省稅目的。

同類資產置換投資助延稅在美國賣掉自住房，每人終身有25 萬元免稅額。投資房不享有這個稅惠，但投資房

出售後的180天內，將房款投入購買另一套投資房，則前一套房的出售收益不用交稅。

這是所謂1031稅法的聯邦延稅法規。自住房的出租部分，也適用這一延稅法。

自住房出售別錯過免稅如果沒有住滿兩年就不得不賣房，假設是工作單位搬到別處，或者你換了工作—只住一年就賣房的話，以夫妻為例，50萬元免稅額折半，變成25萬元；

住一年半賣房的話，50萬元免稅額能享受其75%的額度，即37萬5000元。（陸怡雯整理）

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如果出售房屋在過去五年中有兩年是業主自己的主要居住房，售房所得中，個人有25萬元免稅額，夫妻50萬元免稅額。

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外國人置業

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外國人置業，額外成本可不少。（Pexels）

額外成本知多少？「外國人」即非美國居住居民，若在美國置業，在申請房貸、買賣稅金等方面，面臨的額外支出是什麼呢？外國人取得房貸的要求比較高。貸款機構一般需要外國買主首付房價的50%，且貸款利率也較高，通常會在5%以上或更高。外國人出售美國物業，若是以「個人」名義擁有的不動產，享有資本利得稅的優

惠，但遺產稅和贈與稅的免稅額低；以「公司」名義持有不動產，這三種聯邦稅的多寡又須分不同情況來討論。出售持有一年以上的物業，若納稅人其他一般收入的累進稅率在15%的，資本利得稅率是0%；一般收入的稅率在25%、 28%、33%、35%者，資本利得稅率為15%；一般收入稅率在39.6%的，資本利得稅率為 20%。而出售持有一年以下物業，則視同一

般收入稅率處理。而美國人在賣房的五年內，若擁有產權兩年，且作為自住屋兩年，那麼單身業主可享有25萬元增值的免稅額，夫婦有50萬免稅額。這個增值免稅額外國人不能享有。另外，外國人出售30萬以上的美國不動產，會被預扣成交價15%的稅，外國人與美國人共同持有的不動產出售，預繳稅率 35%。每年報稅時再根據具體資本利得稅

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保險理財率計算，多退少補。預扣稅的出現，是為預防外國人賣了房子不繳資本利得稅。所以買家也須注意，從外國人手中購買房產，應讓辦理產權轉讓的公證公司預扣這筆稅金，不然國稅局可能對買家進行罰款。就不動產而言，除非將房產留給美國公民配偶，外國人的遺產稅免稅額只有6 萬，贈與稅免稅額只有1萬4000元。這就是為什麼不少外國人選擇以有限責任公司（LLC）的名義擁有不動產，因為贈與 LLC的股票屬於幾可完全免稅的「無形資產」，大可通過這種方式贈與子女不動產。另外，若投資房產用於出租，LLC持有的物業涉及法律糾紛或債務時，不會波及個人也是一個考慮。另一種規避美國贈與稅的方式是出售房產後，將款項匯出境外，再以境外資產贈與子女，不過子女需要向美國國稅局進行相關申報。也可成立不可撤銷信託，其優勢在於房產出售時可享受較低的長期資本利得稅率，有效規避遺產和贈與稅，避免繁瑣的遺囑認證程序。對於不經常來美國的外國人，房屋的養護和管理，往往要託付中介機構，這又是一筆額外開支。（陸怡雯整理）

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外國人將美國房產贈與子女，有巧妙的避稅方法。（Pexels）

保留修繕和改建房屋的收據，售房時可墊高成本而省稅。（Pexels）

從外國賣家手裡購買房產，須預扣交易稅，不然小心被國稅局罰款。（Getty Images）

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教孩子理財宜早不宜遲

教育孩子理財應趁早，隨時起步都不嫌遲。

父母親總是教導孩子運動、強建身體，不論是健走、騎單車，都是想為孩子鋪一條健康之路，而教育孩子有健康的理財習慣也同等重要。許多父母親根據孩子年紀來讓他們使用自己的技能，同樣的，也會結合孩子的發展進程來教導他們適時強化自己的理財能

（Getty Images）

力。專家說，教導孩子理財技能和常識是一個艱巨的任務，所以，父母親們應事先認真思考整體目標；例如，想想看什麼是想要教導的核心內容、以及對您來說成功的結果會是什麼樣子？對某些父母親來說，心中的目標也許是讓孩子擁有足夠技能讓

自己不受財務束縛，具體來說，就是有夠多的資產，對人生安排有多重選擇。教育孩子理財應趁早，話雖如此，隨時起步都不嫌遲。老實說，許多理財專家說想要讓孩子有正確金錢觀念和態度的父母親應該很願意分享他們自己的經驗；維吉尼亞州理財業者Equity Concepts主管希克曼，父母親對孩子開誠佈公談論金錢是上上策，即使向孩子坦誠理財失誤也無妨，重要的是，該向孩子們解釋如何糾正錯誤。父母親教導孩子時，應該將慈善捐助視為其中一種金錢用途。早些年。加州理財業者Napkin Finance首席執行官Tina Hay說，大多數的孩子大約要到4歲或5歲時，才會對錢的理解多一些，即使小孩認知能力有限，仍有辦法讓他們參與，他並且說，更重要的是，在父母親購物時讓孩子參與，讓孩子具體了解金錢如何使用。零用錢也有幫助；專家說，一旦孩子得到零用錢，家長便可開始讓他們真正自己動手來儲蓄或者花錢。大家對於該如何將零用錢與做家事、考試得高分連結在一起，或者單純給予定額零用錢有不一樣的做法，而零用錢的最大意義是幫孩子了解要怎麼樣藉由自己的努力來賺錢、以及存錢的方法。專家們說，在這個時代下，孩子們需要了解錢從哪裡來。賓州理財顧問業者 Wealth Advisory總裁Earl Schultz表示，幼兒可以開始了解金錢的價值，也就是金錢必須靠努力賺錢、而不是平空得來。專家們說，如果能用一些摸得著、看得到的具體方法，好比把錢放在信封或罐子裡，可清楚解釋錢的使用方法，例如拿去花用、儲蓄或者慈善捐款。強調儲蓄固然重要，但父母應該小心，不要過分強調；教一個孩子把所有的錢存起來、而錯過因為花錢獲得享受，將會適 IFA28

保險理財一個簡單的金錢分配規則，也就是永遠把薪資所得的10%存起來。除了教孩子存款，也可談一談投資；只要有一些自律和耐心，便有機會藉由投資賺取豐厚利潤。年紀稍大的青少年得開始思考上大學的事了，讓他們打第一份工為自己籌措學費合情合理；即使父母親打算幫孩子負擔所有學費，也要讓孩子參與、分擔，以便讓他們深刻去體會大學學費究竟是多麼

得其反，專家指出，在青少年這個年齡，父母可鼓勵孩子獲得他們的第一份工作；孩子有了工作，您就可強調如何透過工作賺取金錢。當孩子們拿著第一張薪資單回到家中時，為人父母的不妨藉著工資單來解釋該如何納稅，這也是在孩子們必須自己扛起責任去租房子或付錢買車之前，一個跟他們說明凡事要靠自己的好機會。專家建議

理財

龐大的金額、多麼得來不易。到了大學階段，將是孩子們真正必須設定預算、依預算做事的時候了；父母親必須提醒孩子好好看護非常重要的理財相關資訊如社安碼、帳戶號碼，而且不要將帳單隨便放、導致身份盜竊。對讀大學的孩子也可開始談論信用卡，讓他們有正確的刷卡態度。（周方澄）

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買賣房自己來？

省仲介恐誤事如果不要房產仲介，買賣房產從頭到尾自己一手包辦確實省錢，但也可能因此誤事。

根據調查，房屋仲介經紀抽取的佣金約等於房屋成交價6%，是一筆可觀的數字，對賣方來說，負擔不小，如果房屋成交價30萬元，就等於要付出1萬8000元的佣金給房產經紀。所以有些人賣房子會考慮省略委託專人，從頭到尾自己一手包辦，這類所謂的「屋主自售」模式（FSBO, for sale by owner)確實省錢，但也可能因此誤事。如果不找專業房仲經紀，可能會誤了什麼事呢？首先，文書作業可能發生錯誤。聖地牙哥房地產業者SD Equity Partners共同創辦人哈利斯說，賣房時不找專業經紀最容易出錯的地方是文書作業；每一筆房地產交易都會牽涉到許多重要的文書

作業，必須百分之百精確，所以房產經紀與其法律夥伴都會投保疏漏失誤險（errors and omissions insurance），避免因疏漏失誤而蒙受太大損失。如果您賣房子自己一手包辦、又沒有投保疏漏失誤險，萬一真的出了紕漏，往往讓買方受累，買方很可能會控告售屋屋主。自己賣房第二個可能耽擱的是，買主比較少。許多買主和地產經紀不願意與自售屋主談交易，屋主自售的房屋交易時間往往較長，而且壓力大得多；如果您打算自售房屋，就算有人對您的房子有興趣，也會讓對方為難。第三點，您可能對售價估算錯誤。根據全國房地產協會的調查，2015全美房

（Getty Images）

屋出售約有8%的比例是屋主自售，成交價平均18萬5000元，而同一年透過房地產經紀出售的房屋平均售價為24萬元。換句話說，屋主自售的情況下，買方可能撿到便宜，但是對賣方來說，未必得到好處。第四個可能出現的壞處是，您可能得花更多的時間在打理房屋出售這件事情上。當您打算自己賣房子時，先問問自己：您是否有辦法全天候待命？一旦自己賣房子，必須持續待命，只要有人想看房子，您就得騰出時間配合，而且，必須時時保持房子整齊清潔，這些都要自己動手做，等於在賣房過程中，整個生活步調必須大幅改變。（周方澄）

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Los Angeles Headquarters

San Gabriel Branch

Torrance Branch

Westlake Village Branch

Rowland Heights Branch

Spring Mountain Branch

Oxnard Branch

Cerritos Branch

SilverLake Branch

Monterey Park Branch

Diamond Bar Branch

West LA Branch

660 South Figueroa Street Suite 1888 Los Angeles, CA 90017 (213) 627-9888

1015 South Nogales Street Unit 121 & 122A Rowland Heights, CA 91748 (626) 322-1200

1912 Sunset Boulevard Los Angeles, CA 90026 (213) 989-1000

123 East Valley Boulevard Suite 101 San Gabriel, CA 91776 (626) 307-7500

3919 Spring Mountain Road Las Vegas, NV 89102 (702) 889-9822

700 West Garvey Avenue Monterey Park, CA 91754 (626) 570-4800

23740 Hawthorne Boulevard Suite 103 Torrance, CA 90505 (310) 602-4500

366 West Esplanade Drive Oxnard, CA 93036 (805) 604-7600

1241 S. Grand Avenue Ste. K Diamond Bar, CA 91765 (909) 348-5188

600 Hampshire Road Suite 100 Westlake Village, CA 91361 (805) 497-2776

11304 1/2 South Street Cerritos, CA 90703 (562) 865-9898

2105 Sawtelle Boulevard Los Angeles, CA 90025 (310) 806-9666

Arcadia Branch

901 S. Baldwin Avenue Arcadia, CA 91007 (626) 802-6222 YP84077-1

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市場紅火

買房更要火眼金睛住房供應吃緊，買房者更要小心謹慎，才能購得心儀的房子。

許多購房者今春發現自己處於不尋常的狀況，那就是，口袋裡有足夠的錢，並且已經被預先批准抵押貸款，然而，他們真的可以找到房子嗎？根據全國房地產商協會的數據，二月份的房屋數量與去年同期相較，已連續第21個月下滑，只有3.8個月的供應量，而六個月的供應被認為是一個平衡的市場；較低價位的待售房屋供應甚至更為吃緊。這對購房者來說是極大挑戰，首次購屋者尤其如此。如果一名潛在買家不小心，最後很不顧一切的做出各種事，就只為了搶購到一個房子，但到頭來才發覺買了一個不適合的房子。

與其擔心購屋過程，準備購屋的買家可專注思考房子究竟是否符合他們的需求，例如：房屋大小適合嗎？鄰近地區好嗎？房屋格局是否適合生活方式？思考過這些問題後，買家不太可能犯錯，一旦找到合適的房屋，更可快速入住。以下幾種方法可避免在競爭激烈的市場上買錯房子：首先，雇用值得信賴的房屋經紀。房地產經紀有辦法取得許多房屋銷售服務的信息，一般購屋的人無法取得，而且還可幫助買主找出最具競爭力的報價；在您的搜尋房子時就該把房地產經紀找來，如果經紀不想在您準備購買前協助、討論，該及早找另一個經紀。其次，知道想要入住到怎麼樣的社

（路透）

區。在開始認真看屋前就該探索並深入社區，如果學校對您很重要，就該知道您偏好的地區邊界何在；此外，測量考慮地點的通勤時間。不要只是在網路上搜尋，還要向鄰居探詢，一旦您選定了落腳的社區，可將搜索範圍縮小到特定的房屋。第三點，了解市場。知道您所偏好社區一般房屋的類型和大小，這可幫助您在看到有待售房屋訊息時，能夠知道是否會有能滿足夠多需求的房子；此外，也該知道房屋的銷售速度。第四點，知道房屋的主要功能也很重要。如果您有一個兒子和一個女兒、需要三間臥室，那麼，一個兩房的屋子可能就沒有意義。（周方澄）

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含飴弄孫

祖父母搭錢又搭人

時不時幫助子女帶孩子的祖父母，往往比較長壽和有活力。

當上祖父母和盡享含飴弄孫之樂對於許多長者來說，是退休生活的重要組成部分，而許多祖父母也樂於伸手從經濟上和

生活上幫助子女，不過專家提醒祖父母奉獻的同時，也要做好自己的財務規畫，子女在和父母溝通照顧孩子的問題上，最好

（Getty images）

事先溝通好細節，保證父母的身體健康和休息。根據全國廣播公司有線電視台（CNBC） IFA34

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保險理財網站，宏達理財（TD Ameritrade）公司近日一份針對1004位千禧世代家長和他們父母的民調顯示，祖父母每年平均花給孫子女的費用平均為2383元，這包括給他們購物、出去玩、以及大學儲蓄、上課外班、學習用品、以及零花錢等，其中開銷比率最高的是衣服、玩具和現金禮物、以及非現金禮物、出去吃飯和娛樂費用等。總體平均下來看祖父母每周還會花48 小時來照顧孩子和幫忙家務、交通接送等，家長們預測父母的幫助折合成費用相當於平均每周300元，這樣一年計算下來就是1萬5600元。主動伸援手心甘情願幫孩子隨著近年來養孩子成本的提高和許多千禧世代都身負學貸、以及面臨薪資不漲的狀況，專家指出不少該世代的孩子都非常需要父母們的幫助，有四分之一的千禧世代父母有接受來自父母的資助，還有 18%的父母有得到財務補助。祖父母們也非常樂於幫助，有民調顯示，40%的祖父母表示子女並沒有開口要求幫助，是自己主動伸手援助，還有43% 的祖父母表示能為幫到孩子而感到開心。幫助子女是出於好意，但是財務專家也提醒祖父母注意不要讓自己背上財務負擔或是面臨財務風險，因為有四分之一的父母會動用他們的儲蓄，還有15%的祖父母會犧牲他們享受生活的時間，8%的人甚至因此推遲退休、繼續工作來資助子女。照顧孫子女有助保持活躍而祖父母的付出也沒有白費，研究顯示幫助帶孫子女的祖父母相比沒有帶的祖父母要更長壽一些。根據英國每日郵報（Daily Mail）網站，這項報告指出，全職帶孫子女對祖父母的健康有著負面的作用，但是時不時的幫著子女帶帶孩子反而會對健康有利，因為可以給他們生活帶來意義，讓他們體能和精神上都保持活躍。該報告顯示，考慮到祖父母的年齡和身體整體狀況，那些帶孫子女的祖父母在20 年後死亡的風險要比沒有帶的小三分之一的比率，即便是還沒有孫子女的祖父母，通過某種方式來幫助子女，也可以使其壽命得以延長；或是沒有子女的老人通過幫

許多祖父母對孫子女都十分大方。

助朋友或鄰居，也比那些沒有提供幫助的老人要多活三年。專家也指出這種不求回報的付出對人們的健康有著很大的益處。根據雪梨晨驅報（Syd ney Mor ni n g Herald）網站，如今有越來越多研究顯示照顧行為、特別是不求回報的付出對健康有著積極的作用。很多祖父母在參與研究時也指出，帶孫子女給他們帶來了快樂、滿足和驕傲。別太過操勞小心健康風險不過祖父母也要小心，照顧孫子女也可能會對自身健康造成一定風險。根據英國電訊報（The Telegraph）網站，Coldzyme口腔噴霧通過對1000位有十歲以下孫子女的祖父母民調顯示，有 48%的人曾被感冒生病的孫子女所傳染，每十人還平均有四人因此胸腔感染或是患上肺炎，有五分之一的祖父母為在到訪前沒有被事先告知孫子女有生病而生氣，還有21%的祖父母表示在生病時不願意照顧

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（Getty Images）

孫子女。專家建議作為父母的子女方，當父母幫助自己照顧孩子時，應確保他們有良好充足睡眠，注意不要讓父母太累，因為這樣會降低他們免疫力。祖父母自己也要注意經常洗手、注意房間門把手和其它接觸面清潔，保持均衡飲食和良好作息。美國中老年協會（AARP）網站還建議祖父母和子女最好在開始照顧孫子女前，就能彼此坦承交流，明確一些細節和達成共識；還可以考慮將商量好的方案寫下來，比如接送孩子的時間表，緊急聯絡方式、營養指導和活動安排、以及酬勞（如果有約定好的話），並根據情況每年定期多次進行修改，確保一切進行順利；祖父母也注意對子女的育兒新想法要帶有寬容接納的態度，畢竟最終決定權還是在子女方；如果打算在自己家照顧孫子女或是開車載他們，則要把孩子安全放在第一位，例如使用兒童座椅等。（孟芳編譯） IFA36

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托兒費狂飆超過住房開銷多項民調和報告都顯示，嬰幼兒的照顧費用是越來越高，無論是托兒中心（Child Care Center）或家庭托兒（Family Care）服務的費用，都占到家庭年收入的很大一部分，在很多地區甚至超過房子的年均開銷，比每年上公立大學的學費還貴，讓不少家庭都感到難以負擔。全國公共廣播電台（NPR）、詹森基金會（Robert Wood Johnson Foundation）和哈佛陳曾熙公共衛生學院（Harvard T.H. Chan School of Public Health）的一份民調顯示，大約有三分之一需要支付孩子照顧費用的家長表示該開銷已經給家庭帶來經濟困難，其中還有超過70%的人表示造成部分或嚴重問題。

財富（Fortune）雜誌網站指出，根據兒童照顧政策研究和維權組織兒童看護組織（Child Care Aware of America）近日發布的報告，全美50州托兒中心照顧嬰兒的年平均費用已經高達1萬7082元，照顧四歲幼兒的年平均費用也增加到1萬2796元。按照聯邦衛生和福利部（Depar tment of Health and Human Services）的指數，照顧嬰兒的費用如果超過家庭收入的7%，就算不可負擔，從全美50州的該百分比來看，目前有49州都已經超過，唯一沒有的是路易斯安納。從托兒中心照顧嬰兒費用占雙薪家庭中位年收入百分比最高的州來看，最高的是科羅拉多州、夏威夷、加州、俄勒岡和紐約

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民調顯示許多家長都表示孩子照顧費用給家庭帶來經濟困難，難以負擔。（Getty Images）

州，分別達到16.3%、15.7%、15.4%、15.3% 和14.9%，平均年支出依次為1萬4950元、 1萬3584元、1萬3343元、1萬1964元和1萬 4144元。而從托兒中心照顧嬰兒年均開銷金額最高來看，則要數華府，達到2萬2658 元，占到雙薪家庭中位年收入的14.5%。該項報告還顯示，家庭托兒照顧嬰兒費用占雙薪家庭中位年收入百分比最高的州是內華達、紐約、華盛頓、威斯康辛和羅德島，分別達到11.9%、11.1%、10.8%、10.6% 和10.6%，平均年支出依次為8572元、1萬 556元、9741元、9263元和1萬52元。托兒中心照顧四歲幼兒費用占雙薪家庭中位年收入百分比最高的州是夏威夷、紐約、內華達、佛蒙特和俄勒岡，分別達 IFA37

保險理財到13%、12.3%、12.2%、11.9%和11.7%，平均年支出依次為1萬1232元、1萬1700元、 8768元、1萬440元和9108元。家庭托兒照顧四歲幼兒費用占雙薪家庭中位年收入百分比最高的州是內華達、紐約、羅德島、阿拉斯加和威斯康辛，分別達到11.2%、10.3%、9.7%、9.4%和9.4%，平均年支出依次為8013元、9776元、9258 元、9645元和8274元。從地區來看，兒童照護的費用在美國中西部和東北部之高甚至已經超過了房子的開銷，平均年度花銷為1萬7733元和2萬 2415元，超過了這兩地年度房子開銷1萬 6066元和2萬707元。而在西部和南部，兒童照顧費用也僅次於房子開銷，平均為1萬7625元和1萬3861 元，稍低於兩地區房子年度開銷1萬9525 元和1萬5525元。哥倫比亞廣播公司新聞網（ C B S News）還指出，根據該報告，2014年度人均每小時的薪資大約增長1%，但同時托兒中心的費用卻增長6%，家庭托兒照顧的費用也增長4.5%。

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全美嬰幼兒的照顧費用越來越高，許多地方都已經超過房子支出。

在全美30州和華府，嬰幼兒托兒中心照顧的費用甚至已經超過了送孩子上公立大

（Getty Images）

學的年平均費用9173元，達到1萬1817元。（孟芳編譯）

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托兒中心家庭托兒

怎麼選？父母在為孩子考慮選擇何種照顧服務時，也要考慮到他們的年齡和需求。

在許多州都有托兒中心和家庭托兒兩種照顧服務，而不少家庭在選擇時也常猶豫不決，專業網站建議家長最好能考慮到是打算送孩子全托或半托、孩子年齡和需求、以及人員比率和衛生健康等實際問題，另外也可以考慮找保姆、找親戚幫忙照顧或是學前班等途徑。根據www.care.com網站建議，托兒中心通常有多位照顧者，經過州社會福利廳的執照審核，一般來說老師會有較強的教育背景，許多州都對老師有一定資格要求，主要按照年齡來給學生分班，有固定的學習、玩耍和活動時間。不過費用一般會相對較高、因為孩子人數多較容易傳染生病、孩子自主玩耍的時間會較少。相比之下，家庭托兒服務的教學比較具有靈活性，孩子們有機會和不同年齡的

孩子在一起互動，一般可以得到更多的關注、價格和傳染疾病風險也相對較低；不過相比托兒中心，可能相關法規可能沒有那麼嚴格，家長們最好查詢本州法律了解清楚，每個家庭照顧的教育理念和價值也都不太一樣。根據不少家長們在網上論壇討論，有些家長認為很多情況下取決於父母是要送孩子上全托還是半托，如果是全托，托兒中心會比較理想；而如果是半托，家庭托兒或是其他適合家庭需求的途徑都可以考慮；還有的家長建議父母們可以考慮上家庭托兒或是跟朋友共同分攤保姆費用，這樣可讓孩子得到更多關注和照顧，因為對於年幼的孩子來說，給予充分的關愛會更為重要；家長們還需考慮希望孩子跟同齡或是混合年齡的孩子待在一起，以及相處互動孩子的人數等問題。

（Getty Images）

根據www.babycenter.com網站，基於全國兒童照顧資源和介紹所協會（National Association of Child Care Resource and Referral Agencies）數據統計，托兒中心的平均全托服務費用為每月972元，一般人員跟孩子的配置比率是嬰兒照顧一比三，幼兒照顧一比四，具體每個州的規定都不一樣；家庭托兒平均照顧嬰幼兒每月為650元，學齡前兒童平均為636元；僱用保母平均每周的花銷為500至700元不等；雖然親戚照顧一般為免費，不過家長也可以考慮支付當地最低薪資、或是主動提出幫忙做家務、送禮物或是幫對方支付帳單的方式來感謝；兩至五歲的孩子還可以考慮送學前班，類似於托兒中心，但一般會有更多的學業安排，不過缺點是老師相對少孩子多，人員跟孩子配置比率一般至少是一比八。（孟芳編譯）

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女性收入增男性也拿贍養費在過去提到贍養費，都主要是男方支付給女方，而如今隨著女性地位的上升和收入的提高，給前夫支付贍養費的女性也在逐漸增加，不過也有一些男性雖然符合要求贍養費的條件，卻羞於開口向前妻要錢。根據時代（Time）周刊雜誌網站，一直以來贍養費主要是高收入一方支付給低收入或無收入的前配偶，在絕大多數的離婚案件中，有關贍養費的爭議往往最後以協商的方法來解決。雖然目前贍養費依舊以男方付給女方為主，但是從2010年的人口普查數據來看，拿贍養費的40萬男性中，比2000年增加了 0.5%，離婚時需要支付贍養費的女性也越

來越常見，而不少高收入的女性也加入到要求改革贍養費的群體中。不少州也採取立法來改革贍養費制度，例如麻州、德州和堪薩斯州都督促和幫助低收入的一方自食其力和獲得再教育，希望所有的人都工作，除了那些殘障不便或是退休人士。紐約州今年1月也通過規定限制贍養費基於婚姻年限、以及對方未來可能的收入來要求贍養費，譬如對方以後會當醫生等。不過在許多實際案例中，很多男士羞於向高收入的女方要求贍養費。根據富比世雜誌（Forbes）網站，出於自尊和驕傲，不少男性不願向高收入的前妻要贍養費。業內律師指出，雖然很多時候這些男性符合

理財

隨著女性收入提高，給前夫支付贍養費的女性也在逐漸增加。 (Getty Images)

要求贍養費的條件，但很多人都不願開口，而高收入的女方一般也都抗拒支付贍養費，除非對方鬧上法庭。除了顧及自尊，還有業內人士指出，男性在離婚後也更積極希望能重新開始新的獨立生活，而不是活在過去陰影下。路透社（Reuters）網站也指出，早前美國婚姻律師協會（American Academy of Matrimonial Lawyers）的民調也顯示，有近一半的該會律師成員發現支付贍養費的女性在變多。不過對於支付贍養費這件事，無論是男性還是女性，都不是一件令人愉快的事，不少律師發現一些女性寧可一次性支付給前夫一筆可觀的錢，也不願意當前夫的長期飯票。（孟芳編譯）

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王竟慧會計師, 註冊稅務師

何智德會計師

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EDDIE CHEUNG, CPA

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vd., #247 A 91754

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關麗環 ESTHER Rd., #270

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中國會計師，美國註冊會計師畢業於北京航空航天大學畢業 19年稅務和諮詢經驗

註冊稅務師畢業於UC IRVINE, 加州大學爾彎分校 15年稅務和諮詢經驗

RENEE NIU

CPA, 畢業于加州州立大學洛杉磯分校 14年審計和稅務經驗

 投資移民登陸前的稅務資產規劃及報稅  投資移民登陸後拿綠卡的稅務規劃和申報  海外工作稅務申報  海外資產稅務申報  美國公司稅申報  遺產規劃  移民稅  海外公司稅申報  投資美國公司審計  記帳  發薪  個人及公司報稅  核數  退休金計劃  公證

SANDY WU CPA, 會計師畢業於加州州立大學洛杉磯分校 19年稅務和諮詢經驗

PATRICIA 會計師畢業於UCLA, 加州大學洛杉磯分校美國4大會計師事務所 24年查帳和諮詢經驗

WILSON NG CPA,

JING H. WANG, CPA, EA, MBA 畢業於HIROSHIMA UNIVERSITY 日本廣島大學 16年稅務和諮詢經驗

CHI HO, CPA, MBA 畢業於加州州立大學洛杉磯分校美國10大會計師事務 19年查帳, 稅務經驗

其他服務項目

KEN CHEUNG MANAGER, 經理畢業於CAL POLY, 加州州立理工大學 10年稅務和諮詢經驗

澳洲和香港註冊會計師畢業於悉尼科技大學美國4大會計師事務所 19年以上的工作經驗

趙丹喬 STEPHANIE 會計師

林曉麗 MANDY 香港註冊會計師畢業於香港理工大學 20年查帳, 稅務和諮詢經驗

葛軒會計師

沈瑋會計師

畢業於TULANE UNIVERSITY 多年稅務和諮詢經驗

GARY GE, CPA, 畢業於CAL POLY, 加州州立理工大學多年税務和諮詢經驗

WEN JIN CPA,

SHEN WEI CPA, 畢業于伊利諾州大學台灣KPMG工作經 14年稅務和諮詢經驗

畢業於CAL POLY, 加州州立理工大學 10多年查帳稅務經驗

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2707 E. VALLEY BLVD., #311 WEST COVINA, CA 91792

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保險理財

理財

民調顯示，如今有超過一半的祖父母有計畫或是正在為孫子女儲蓄大學教育費用。（Getty Images）

資助孫子女讀大學怎樣最划算？近日有民調顯示，如今有超過一半的祖父母有計畫或是正在為孫子女儲蓄大學教育費用。這種趨勢在近年來尤其明顯，主要是因為大學費用的增加和學貸負擔的加重。專家和專業網站建議祖父母可計畫提早開設教育儲蓄帳戶，根據孫子女獲得財務補助的情況再來資助他們，以做到最划算。根據紐約時報來自大學理事會（College Board）的數據顯示，近年來私立大學每學年的費用已經平均超過 4萬

元，就讀州內公立大學也年平均為1萬 7000元，還有超過50所頂級私立大學每年學費超過6萬元。根據該網站，祖父母資助孫子女的方法是創建529教育儲蓄帳戶，這些錢可以用來未來投資教育，而且可累積免稅。為了避免孫子女因為祖父母的資助而導致教育財務補助減少，祖父母可以推遲大學最後兩年再給孫子女這筆錢；還有一種方式是祖父母直接將錢給子女，因為累積在孫子女名下的教育儲蓄越多，未來所獲得的教育財務補助也會

越少。如果孫子女本身就不符合財務補助的資格，祖父母則可以採用贈予禮物的方式來資助孫子女，根據聯邦法律，一對夫妻可最多贈予2萬8000元才會需要繳納禮物稅。富比世（Forbes）雜誌網站還建議，祖父母也可以等到孫子女畢業後，以禮物的方式來幫助孫子女來付清學貸；或是等到孫子女的補助已經批准下來，將錢轉給子女，每次轉錢不要超過一年的費用。（孟芳編譯）

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保險理財

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保險理財

理財

美國學貸泡沫面臨破滅危機民間債台高築是金融市場面臨的最大風險之一，就學貸款泡沫更日益危險。金融時報報導，美國學貸規模在過去十年劇增170%至1.4 兆元，超越車貸與信用卡債務，成為美國經濟成長的隱憂。消費者金融保護局的專家指出，美國已從2008年的房市債務泡沫，轉為面臨學貸泡沫。紐約聯邦準備銀行總裁杜雷 (William Dudley)也說，學貸規模與違約率高檔是經濟活動的不利因素。美國約有4400萬人背負學貸，其中800萬人拖欠還款，違約率比金融危機前的水準還高。大學調漲學費使問題雪上加霜，四年制州立大學2016年至2017年公布的學雜費已上漲 9%，私立大學更調漲13%。學費漲價，主因是學校聘請更多行政主管，並興建昂貴校舍來吸引富有、能全額支付學費的學生，不僅導致許多大學超 (Getty Images)

額舉債，也加重學生負擔。美國大學畢業生平均債務在過去十年已提高70%至3.4萬元左右。學貸攀升將影響許多方面，包括降低民眾首購住屋比率，推升房租、家電與家具的採購減少，進而衝擊消費者支出，或引發貸款人憂鬱等健康問題。許多背負沉重學貸的學生試圖半工半讀償還債務，卻因影響學業而輟學，使學貸問題更複雜。這些人將無法取得提升所得所必需的大學學歷，導致惡性循環。金融時報指出，美國政府不得不面對學貸泡沫問題。正如同先前的房市危機，債務正從民間領域外流進入公共領域。在 2007年以前，多數學貸是由銀行或其他私人金融機構承作，如今九成新貸款都由教育部發放。 (要聞組) 一名大學畢業生在占領華爾街的一場反彈中吹泡沫，反對紐約大學學費的高昂成本，抱怨學費和大學貸款的高昂成本。 (Getty Images)

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4成亞洲人愛存錢錯過財神爺

一份最新研究顯示，亞洲「新富族群」近四成依賴儲蓄帳戶實現最高儲蓄目標，但他們恐怕也因過度保守而錯失賺取更多財富的機會。隨著人口加速老化，未來亞洲對於退休儲蓄的態度勢必出現轉變。根據渣打銀行發布的「新興富裕族群報告─儲蓄競賽」，在亞洲八個市場中，平均 39%的「新富族群」依賴儲蓄帳戶來實現

最高儲蓄目標，僅18%靠投資股票達成。渣打零售銀行業務主管佛賽特表示：「令人驚訝的是，調查結果顯示出新富族群的個性保守。存錢很辛苦，他們若能多接受些理財建議的話，就能利用辛苦存下的錢創造更多財富。」她所定義的「新富族群」，是有能力每月存錢以達成未來目標，若能從基本的存錢管道轉向「低風險財富

理財

保險理財

管理投資策略」，報酬率在十年間就能顯著提高。從渣打到匯豐，許多銀行都想利用迅速膨脹的中產階級財富，重振獲利，近年來因資本費用及監管與法律成本不斷攀升，銀行獲利備受衝擊。渣打這份報告也發現，台灣近三分之一的受訪者因利率太低而不想將更多錢存入銀行，比重在八大市場中與南韓並列第二，第一名為中國大陸的39%。 (要聞組)

交託在手放心無憂交託在手放心無憂

天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口眾多，車禍天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口眾多，車禍幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；凡車輛的維幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；凡車輛的維修或保險理賠、和解或調解，若你的保險公司只是一般等級，很修或保險理賠、和解或調解，若你的保險公司只是一般等級，很交託在手放心無憂難想像車禍發生後的處理，一拖再拖，讓你頭痛。難想像車禍發生後的處理，一拖再拖，讓你頭痛。超過七十五年來， ( 全州保險 ( 全州保險 ) 旗下所有公司，有專業的服務，為自己及家人買一份保單保障超過七十五年來， ) 旗下所有公司，有專業的服務，天有不測風雲，人有旦夕禍福。洛杉磯因為行車人口眾多，車禍理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，我們食衣住行在生活中缺一不可，為人父母者，總是盡全力保護家人及孩子，理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，我們讓孩子生活在無憂的環境中，健康快樂的成長，這是天下父母心。幾乎每天都在發生，一旦車禍發生，令人措手不及；凡車輛的維長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感到比長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感到比然而，天有不測風雲，人有旦夕禍福。生活中都有著不可預知的未來…… 以前更加有保障。以前更加有保障。

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超過七十五年來， ( 全州保險 ) 旗下所有公司，有專業的服務，理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，我們長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感到比理賠迅速，代表幫您釐清疑問。同時，做為汽車保險的領導者，我們公司在Rosemead Blvd. 上，從Rosemead往北公司在Rosemead Blvd.上,從Rosemead往北公司在Rosemead Blvd. 上，從Rosemead往北長久以來，致力於促使我們的公路更安全。有了，您會感到比以前更加有保障。在Huntington Dr. 在Huntington Dr. 迴轉右手邊就到迴轉右手邊即到在Huntington Dr. 迴轉右手邊就到七天營業 Monday - Friday 9am 9pm Saturday 10am 8pm Sunday 11am 6pm

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保險理財

理財

現金買房 5情況不宜在供不應求的房市，想在競爭中脫穎而出的買主，若能現金購屋就可能快速成交，因為賣方很可能接受你的出價，不需經過貸款業者的批准，成交後馬上擁有房子。但是即使你有足夠的錢，現金買房是否一定是最佳選擇？以下是不宜用現金買房的五種情況：

1 買房錢是你所有現金如果買房的錢是你所有的現金，那麼現金買房並不明智。為了應付各種突發狀況，例如換屋頂、失業、生病等，手邊最好留點錢，而且應在你失去收入時，還有幾個月的生活費。

2 有資格獲得優惠房貸如果你有足夠的現金買房，貸款業者可能會提供優厚的貸款選擇。目前的貸款環境相當樂觀，利率雖然漸升但仍接近歷史最低。若你有足夠現金支付20%，再申請固定利率的房貸，你可保留大筆現金。

3 其他投資報酬率更高你的錢作其他投資回報更高：你的

現款可投資在你認為回報更高的股市、共同基金或生意。當然沒有投資是只賺不賠的，就像買房一樣，投資也有風險。

4 你將錯過可觀的扣稅有房貸的屋主，可把房貸利息扣稅。專家指出，房貸利息的扣稅金額可觀。雖然川普政府若進行稅務改革，房貸利息扣稅可能取消，但是稅改尚未詳細討論，所以這只是個可能。

很多人認為，把所有的錢用來買房是很大的風險。

5 房價不保證會繼續漲房價持續升高，在很多市場甚至創下紀錄，預期2017年將持續漲價，但是步調稍緩。不過2008年房市崩盤可為借鏡，房價

(Getty Images)

並不保證只上不下，而且因為2008年金融海嘯的教訓，很多人認為把所有的錢用來買房是很大的風險。 (編譯宋凌蘭)

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保險理財

理財

找兼差經紀經驗很重要

打算賣房子，不論找全職或兼差房地產經紀，都務必要與經紀洽談行銷計畫。

買賣房子找房地產經紀是一件很重要的事，總會確保所找的人有足夠專業能力打理一切，有人建議，物色人選時一定要問：所託之人是全職經紀或者兼職經紀？究竟，是不是全天候都在做房地產經紀真的那麼重要？事實上，全職或者兼職是否至關重要，見仁人見智。房產經紀訓練方案YesMasters創辦人沃德認為，買賣房子委託一個非全職的經紀商要冒一些風險，但當然有例外，如果真要找非全職的經紀，務必仔細查看過去的紀錄、確保該經紀能在需要時出現。全美兼差擔任房產經紀的人遠超乎想像，根據全國房地產商協會調查， 2015年時，全美典型房產經紀平均有

成交量為11筆，在高房價區域，這樣的數量便有足夠佣金，但在絕大多數情況下，佣金並不是那麼可觀，光做房地產生意的所得是不夠的。所以，或許您買賣房屋時所合作的房產經紀就是兼職的，只是您不知情罷了，尤其是大家時間安排妥當，根本很難察覺。多數情況下，兼職房產經紀與全職的相比，只是顧客數量少一些罷了。兼差擔任房地產經紀對於已經退休卻還想做點事賺錢、或者想要和孩子經常在一起的為人父母者來說非常適合。在您下次選擇房地產經紀之前，不妨先了解贊成與反對兼差經紀的主要理由：支持者認為，一個好的經紀不論全職

( Getty Images)

或兼職，都是好經紀，這不是重點，重點是經紀人員本身是否有足夠的專業能力、以及全心服務顧客的熱忱，兼差經紀的顧客少，仍可能會貼心照顧每個顧客。反對者認為，兼差經紀與房地產相關業者打交道的頻率較小，處理起事情比較沒有籌碼和人脈，比較沒辦法為顧客爭取到最好的權益；再說，專職經紀往往有整個專業團隊，將有行銷人員、助理等等其他成員通力合作。如果您打算賣房子，不論找全職或兼差房地產經紀，都務必要與經紀洽談行銷計畫；如果開始合作後覺得所託非人，應趕緊採取行動另外尋找合作夥伴。（財經新聞組）

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健保

歐記健保懲罰條例難以為繼原以為會憑藉席位優勢在國會輕鬆「闖關」的「美國健保法案」（American Health Care Act，又稱TrumpCare，「川普健保」）因共和黨的「內訌」而遭遇挫敗，即便眾院表決一再推遲，但在3月24 日的最終表決上，仍有超過30名共和黨人不願投下贊成票，部分保守派共和黨人認為新版健保和歐記健保過於雷同，溫和派則憂心新版法案將對某些選民造成傷害，眾院議長萊恩宣布因無法在眾院取得通過法案所需的足夠票數而決定撤銷法案。 2017年歐記健保繼續「殘存」，對民眾有幾大影響：一、今年各健保公司與各州健保市場已執行的健保計畫（包括保費以及保險覆蓋內容）都將不變，已投保的1220萬民眾暫不會看到任何大的變化，不論是保費或是預付的保費補助（Advance Credit Payments，8962表）仍將維持在當前水準。今年歐記健保的申請通道（2016年11月1日至2017年1月31日）已經關閉，因觀望共和黨新版健保法案而躊躇的無保民眾若錯過遞件申請，可購買商業保險或尋求本州的醫療補助（即「白卡」）。二、聯邦政府仍會遵循歐記健保，為「白卡」提供資金支持，而沒有參加白卡擴展項目的州仍可決定是否加入。目前，白卡已覆蓋全美7000萬民眾，並對符合申請資格的19歲至64歲的低收入人群全年開放。三、強制購買及罰款要求（Shared Responsibility Payment）還將繼續生效。 2 017年的罰款金額與2 016 年同為每人 695元（兒童減半，每家庭最多2085元）或2.5%再調整後總收入（MAGI）的較高值。符合條件的無保人士可申請罰款豁免（Health Coverage Exemptions，8965 表）。今年稅季初，國稅局曾拒絕接收不披露任何健保資訊的「沉默」稅表（Taxpayer chooses not to report health status）。但川普1月20日的一紙行政令使國

示威者聚集芝加哥的川普酒店，慶祝共和黨人於3月24日未廢除歐記健保。 (Getty Images)

稅局對未投保人士強制收取罰款的政策有所鬆動，個人報稅時即便沒有註明是否參與「歐巴馬健保」或是否支付相應的罰款，國稅局也不會駁回（Reject）他們的稅表。川普或在未來進一步削弱「強制投保」（Individual Mandate）這一條款，例如要求衛生部在執行層面「弱化」歐記醫保，給予保險公司更大的靈活性，由保險業者自行決定是否承保歐記法案中所列的具體條款，是否要繼續留在2018年的醫保市場。四、雇主仍需要為其雇員提供保險。擁有50位以下全職員工的小型企業可通過健保市場小企業健康選項計畫（SHOP）購買保險。擁有50位或以上全職或同等員工的大型企業受制於歐記健保的分擔責任條款，雇主必須承擔60%以上的健保費用，雇員的自費額不得超過收入的9.5%。五、2018年的未來展望仍不確定。目前健保業者最為關心的是能否獲得聯邦的成本分攤補貼，幫助他們減輕歐記健保法

案中允許「帶病投保」帶來的高額成本。但時間緊迫，健保商們必須在未來幾周內向各州政府提交2018年的健保計畫及保費額度。歐記健保功過難斷，其扶貧互助、皆有所養的立意雖佳，但在現實中卻形成了對中產階級的再次剝削。正因為如此，占美國社會結構主體的中產階級成為了歐記健保的最大反對群體。健保修法必須兼顧社會公平性，照顧中產階級民眾利益，維護市場供需平衡，俾能符合全美各地民眾的需求，單靠調升罰款數額迫使人人投保，卻不從最根本的醫療體系入手，長此以往必將走向崩潰。雖然首戰遇挫，但川普已表示再度向健保改革發起挑戰，他在4月12日受訪中表示，在進行稅務改革前，他仍將專注於解決健保問題，川普再戰歐記健保，是否功敗垂成不得而知，但歐記健保懲罰難以為繼恐怕是大勢所趨，難留青史。（作者楊心傳為註冊會計師） IFA51

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川記健保抵稅取代歐記補助眾院共和黨3月6日終於提出各方期待已久的「平價醫療法案」(Affordable Care Act，即歐記健保)的替代方案，為美國健保制度擬定保守派版本；共和黨的草案將以新的個人抵稅額取代聯邦保險補助，並提供贈款，協助各州擬定各自政策。「美國健康照顧法案」大致遵循川普總統最近向國會演講時提出的方針，廢除歐記健保一些核心規定，包括取消有關補助和稅捐，廢除對無健保者的罰款，並在三年後開始縮減歐記健保擴大醫療補助計畫(Medicaid)的做法。年輕人、帶病投保獲照顧但是，新計畫保留歐記健保兩個受歡迎的條款，讓年輕人可以繼續留在父母的健保直到年滿26歲，並禁止保險公司拒絕帶病投保或對這些人提高保費。新計畫每年將提供2000 至1萬4000元抵稅額，以協助中低收入家庭投保；這項計畫也將終止擴大Medicaid的做法，代以向各州提供一筆贈款，讓它們自行使用。一些根據歐記健保擴大 Medicaid計畫的共和黨州長警告說，新做法可能使他們州陷入預算赤字。根據所得提供投保抵稅新計畫也納入共和黨一直批評的做法：根據所得提供抵稅額，以協助民眾購買健保。共和黨原來準備推翻歐記健保協助中低收入者獲得健保的補助，堅持抵稅額應完全根據年齡而非所得來決定，新草案卻主張根據所得和年齡計算抵稅額，因為官

示威者2月在費城潘恩廣場抗議川普健保。 Simon Simone Campbell要求眾院對川記健保投反對票。 (Getty Images)

方估計顯示，完全根據年齡決定抵稅額將耗費太大，並使許多收入較低的人買不起保險。共和黨改變做法反映了兩個期望：限制抵稅成本和避免有保險的人大減；保守派擔心增加政府成本，溫和派則希望盡可能讓更多人擁有保險。這也顯示共和黨要履行廢除歐記健保的承諾非常困難，一方面必須設法滿足一直批評歐記健保製造新的社會福利的保守派，同時又擔心太多人失去健保，造成

政治反彈。共和黨沒有提出新計畫的成本，或有多少人可能受到影響，不過一些參院共和黨員聲明，他們將反對任何使數百萬人失去健保的新計畫。俄亥俄州的波曼、西維吉尼亞州的卡皮托、科羅拉多州的賈德納和阿拉斯加州的穆考斯基說，新法案如未能保護因歐記健保擴大Medicaid而獲得保險的人，他們將拒絕支持；這四個州都選擇根據歐記健保，擴大為貧民和殘障者提供的Medicaid計畫。眾院領袖還在忙著擬定廢除歐記健保的計畫細節，黨內就出現雜音，顯示這種挑戰可能比國會共和黨和川普想像的更艱難。共和黨在參院只擁有52席多數，只要超過兩人倒戈，就無法通過廢除歐記健保。 (編譯黃秀媛)

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保險理財

健保

新案影響一

雇主保險自付額恐提高

新案影響二

眾院通過的共和黨版健保法案將使許多享有雇主保險的人，在重病時喪失自付額高限的保護，因法案准許部分州可不執行歐記健保的部分規定，保險公司在獲得豁免後，也不必提供十類特殊健保服務，包括產假照顧、處方藥、精神疾病治療和住院。健保專家認為，這一規定將影響到許多企業的保險計畫和受保人。華爾街日報報導，歐記健保禁止企業的保險計畫對健保種類的金額設定年度限制，禁止對十種重要保險設置終生限制。但根據眾院的健保法案，大企業可在任何州買保險，包括在根據豁免而獲准減少保險種類的州。報導說，如果在豁免州買保險，企業在給雇員的保險計畫中，就可取消對自付額高限的限制，從而降低企業的保費。

而且雇主在豁免州買保險，並不需要在該州有生意。法案的這項規定賦予企業在降低保費上很大的靈活性，從而減輕聯邦法規對保險公司的壓力，共和黨人認為，歐記健保凸顯出政府管得太多，應當放權。在享有公司提供保險計畫的員工中，59%的人在歐記健保實施前，他們的保險計畫就有自付額高限的終生限制。凱瑟家庭基金會副會長萊維指出，許多企業是靠提供高品質的保險計畫來吸引人才，但與此同時，企業也在千方百計降低成本。對於大企業在選擇保險計畫上對員工的影響，布魯金斯學會研究員費德勒認為，川普政府為減輕員工面臨的自付額上漲壓力，可能會禁止企業跨州買保險。保險核心是保證人們在發生健康意外時不受影響，而許多限制性的保護措施，對實現這一目標極為重要。 (編譯孫梁)

廢帶病投保挺川11州衝擊最大

國會眾院日前通過新健保法案，廢除強制保險公司需讓帶病者投保的聯邦規定，而把此項立法權力下放到各州，自己決定是否可讓帶病投保。但此一作法可能卻傷到川普總統票倉基本盤，政治風險尚待評估。共和黨人堅稱，在各州成立高風險團體保險，再撥數十億元給州府以協助支付病人的費用，可確保沒有任何帶病者沒有健保。但是補助高風險團保，和強制規定禁止歧視帶病者是兩回事。審視65歲以下人口帶病比率最高的州將發現，如果共和黨的高風險團保失敗，投票支持川普總統的州居民，將受較大的負面影響。在11州，30%以上的65歲以下人口帶病，而所有這11州在

2016年大選都由川普拿下，包括西維吉尼亞(帶病人口比率 36%)、密西西比(34%) 、肯塔基(33%)、阿拉巴馬(33%)、阿肯色(32%)、田納西(32%)、奧克拉荷馬(31%)、路易斯安納(30%)、密蘇里(30%)、印第安納(30%)、堪薩斯(30%)。這些數據意味最支持廢除和取代歐記健保的很多人，也可能是最直接受害的人。這份數據來自凱撒家庭基金會2016年的調查。但政治上的衝擊則不清楚。從一方面來說，共和黨在這些州有雄厚政治資本，如果他們的計畫行不通，也許可以承受部分後果。不過，從另一方面而言，當國會進行的改變直接影響民眾依賴的事物，民眾會更注意，也更為不滿。若是眾院共和黨有關帶病投保的改變，意味11州居民無法獲得任何健保，可能要付出政治代價。 (編譯宋凌蘭)

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保險理財

健保

白卡受益人須工作？或由各州決定

川普政府可能讓各州自行決定，是否規定醫療補助計畫(medicaid，俗稱白卡)受益人必須工作。美聯社指出，此舉可能導致美國社會福利制度出現重大轉變。提供低收入和殘障者的這個計畫，目前有7000餘萬名美國居民受益，其中勞動年齡成人參加該計畫的愈來愈多。衛生與福利部最近知會各州州長，該部已準備好核准各州申請豁免受制擴大醫療補助計畫，讓他們得以實施鼓勵白卡受益者必須工作的「擇優積分制」(meritorious)醫療補助計畫。另外，卡在眾院的共和黨健保法案的修正案將准許各州，規定白卡受益成人必須工作或接受就業訓練，但孕婦或子女殘障的父母例外。不過，勞動年齡白卡持有人已受雇的人數其實占了很高比率；凱瑟家庭基金會指出，近60%有全職或半職工作，他們申請白卡主要是因雇主不提供健保。沒工作的白卡持有人，多數是因生病、照顧家人或為了上學。已有數州目前正辯論白卡申請人必須有工作的規定，川普政府的第一個試金石，可能是正申請豁免的肯塔基州。該州共和黨籍州長貝文(Matt Bevin)的提案，將讓肯州有工作能力但不符必須工作的規定的成人暫停白卡福利，但州府須提供職能訓練，並為殘障親人提供照顧，另外有特定醫療狀

數百名依靠醫療補助計畫的殘疾人，抗議國會共和黨人重新醫療補助計畫。 (Getty Images)

況者如毒癮、癌症患者則不受此限制。對貝文來說，獲得聯邦政府的首肯，是該州是否繼續實施擴大醫療補助計畫的關鍵。在全美各州，由於共和黨矢言廢除歐

記健保，擴大醫療補助計畫的措施如今前途未卜。美聯社指出，將必須工作列為白卡申請條件，可能讓共和黨州比較願意擴大該計畫，而提供更多低收入成人健保。 (編譯張玉琴)

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保險理財

健保

歐記恐廢醫院逼病人先付錢求自保、防呆帳數百家醫院索「預付款」並提供無息貸款與折扣

愈來愈多醫院開始讓患者在接受治療前，先繳納醫療費用。 (Getty Image)

川普總統試圖廢除歐巴馬政府推出的可負擔健保法(即歐記健保)的努力雖然失敗，但歐記健保的前景依然不明朗。面對歐記健保難以預料的未來，愈來愈多醫院開始讓患者在接受治療前，先繳納醫療費用。愛阿華州亨利郡(Henry County)醫院從去年起，為患者提供術前醫療諮詢的同時，即告知患者治療的預估花費。路透報導，這所僅有25個床位、位於愛阿華州西南鄉村地區的醫院發現，愈來愈多有保險的病人依然不支付帳單，從而採取了這樣的辦法。面對前途未卜的歐記健保，亨利郡醫

院是全國數百家做出類似應對措施的醫院之一。路透採訪了數十家醫院、眾多醫生、患者、貸方和醫保專家後發現，由於醫院不願承擔帳單費用的損失，愈來愈多醫院開始讓患者在治療前繳納預付款，並提供無息貸款。亨利郡醫院財務總監穆斯稱，「大部分患者會感謝我們在治療前告知這一切」，繳納預付款的患者也會享受一定折扣。報導說，歐記健保讓2000萬人擁有保險，但愈來愈多人選擇每月保費較低的健保計畫，導致看病時的自付總額變高，無力負擔帳單費用。

患者拖欠帳單為醫院造成了龐大的壞帳，即使最有名望的醫院也面臨同樣問題。全球最大醫療集團 HCA 控股公司 (HCA Holdings)資料顯示，美國醫院 2015年的無償醫療開支達360億元，大部分因為患者拖欠帳單。擁有14家醫院、總部位於北卡羅來納州的諾文醫院(Novant Health)是率先推出這種預先付款方式的醫院之一，諾文醫院患者財務部門高級主管艾普‧約克表示，自從醫院提供無息貸款後，患者的債務違約率已經從32%降至12%。 (編譯郭夢雅)

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保險理財

退休

近半美國人擔心退休錢不夠 (圖:Getty Images)

根據由哈里斯民調進行新一項美國會計師公會（AICPA）調查，美國近半數非退休成人（49%）表示，不肯定在退休時是否有充足的財務準備。除了不清楚自己的財務準備情況外， 42%的非退休受訪者表示，由於對退休能力缺乏信心，導致他們焦慮不安；29% 稱有些焦慮，而14%說，他們十分焦慮。這項調查在3月進行，以電話訪問了 1018人，發現只有46%非退休成人有信心實現其退休儲蓄目標，僅5%表示，已達成了退休後的財務計畫。這項民調是為了支持全國財政能力月（National Financial Capability Month）而進行，這是一項全國性計畫，教導美國人做出聰明的財務決策，包括節省金錢，使他們有能力退休。在擔心退休後財政有困難的受訪者中，有許多說，他們憂慮一些無法控制的經濟因素，包括醫療費用（占7%）、不確定健保情況（68%）、不確定社會安全制度（62%）及不確定稅率（52%）。一般而言，退休計畫的困難導致54% 受訪者憂心忡忡，70%受訪者憂慮怎樣確定需要用多少錢。

擔心退休後財政困難，憂慮一些無法控制的經濟因素。

A ICPA的全國會計師財政知識委員會（National CPA Financial Literacy Commission）的主席安頓（Greg Anton）在一份新聞稿中說：「退休儲蓄是馬拉松賽跑，而不是衝刺；民眾透過建

(Getty Images)

立月度預算，並提早開始儲蓄，最後將發現自己處於更好的位置。在任何金融環境下，民眾最重要的事情，是在退休計畫中，專注於他們可以控制和理解，自己的行動所引起的作用。」(編譯馬永慶)

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保險理財

退休

美財長:

預算不刪社安金、老人保險美國財政部長米努勤日前表示，川普政府預算計畫不會刪減社會安全和聯邦醫療保險等福利，個人及企業稅改才是第一要務，至於政府一系列經濟措施，可能要等到2018年才能起到實際效果。米努勤接受福斯新聞專訪時指出，川普將著重美國經濟成長，包括稅改計畫。目前政府與國會密切合作，個人所得稅改將著重在簡化稅制、減少徵稅級距、對中產階級減稅；企業稅改旨在增進企業競爭力，建立公平競爭環境。至於社安金、老人醫療保險等「權利福利」(entitlements)是否將在首波預算計畫中遭刪減？米努勤表示：「我們現在不會觸及那些議題，所以不用期望它們出現在這次預

算計畫裡，我們將十分著眼在對我們非常重要的其他面向，那是總統的優先項目。」美股曾連日衝高，反映市場對川普政府經濟新政的高度期望。米努勤說：「人們不僅得以保住更多錢，我們也預期企業將數以兆計的離岸資金帶回，在美國重新配置。」他表示，今年8月前通過稅改是政府努力目標，預計一系列振興政策在明年發揮實際效果。針對稅改中最具爭議的邊境調整稅 (border adjustment tax)，米努勤表示，川普總統支持部分邊境稅概念，但對某些部分存有疑慮，政府正與參眾兩院密切合作，對邊境稅議題詳加研議，將結合

各方意見，推出最佳稅改方案。目前美國僅課徵企業所得稅，有別於許多國家向進口品課徵「增值稅」(valueadded tax)，卻對本國出口品不課稅，川普政府已多次表達不滿。日前川普會面製造業執行長，提出了「互惠稅」(reciprocal tax)概念，米努勤澄清這不是外界所稱「報復稅」，而是建立公平競爭環境，促使他國以等同方式對待美國。米努勤也說，川普總統是「自由公平貿易」的支持者，美國不會與其他國家開打貿易戰。他說：「我們會為美國公眾重新談判，美國工人及企業將受益，我們也會尋求對我們及另一方都公平的交易。」 (記者胡毓玲)

一輛廣告卡車籲保留社安和醫療保險。 (Getty Images)

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保險理財

退休

退休生活住遊輪更划算醫療、餐點、洗衣和網路全包調查：類似輔助生活中心但更有效率

與住在家的生活費用比起來，住遊輪還便宜點，船上醫療、餐點、洗衣和網路都包在內。 (網路圖片)

根據居住地和收入，退休者可能會發現，與其他退休生活選擇比起來，住在遊輪更划得來，特別若是居住地物價昂貴。 70多歲的羅斯夫婦(Jack and Willi Ross)把他們位於溫哥華的一家庭房子換成小公寓，以便經常旅遊，他們即將展開一個月的遊輪之旅，也常參加180 天的「大洋遊輪」(Oceania Cruises)旅程。羅斯先生說，與住在家的生活費用比起來，住遊輪還便宜點，因為船上醫療、餐點、洗衣和網路都包在內。「雪鳥族」在遊輪過冬逐漸普及，使

得「大洋遊輪」針對這個族群開發兩條新航線，特別是家庭收入平均為25萬元以上的富裕客人。 74天的「雪鳥駐留」之旅駛往加勒比海地區，平均每人每天費用為240元，包括機票及6800元船上信用額，或68 次免費上岸遊覽、或免費飲料，同時供應洗衣服務。「大洋遊輪」行銷主管羅德里格茲說，有些人知道價格後，反應是「哇，住在家可沒那麼省」，許多搭乘長期遊輪的客人年齡60多歲，經濟狀況佳，認為搭船遊世界比關在佛羅里達公寓過冬更棒。羅德里格茲指出，遊輪公司因此

刻意「把遊輪設計得像家」。「美國老年醫學會期刊」刊登的調查顯示，若考慮20年的時間，遊輪價格類似輔助生活中心，但是更有效率。不過陸地的輔助生活設施，根據機構、地點和需要而價格變化很大。專家指出，在「公主遊輪」(Princess Cruises)訂位，若有長期和耆老折扣，平均費用為每天135元，但不包括醫療或上岸遊覽。相形之下，養老院的私人房間一天要229元，輔助生活設施的房間則為每月3293元。獨立生活或退休社區的每月費用，則為1500元到3500元。 (編譯宋凌蘭)

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保險理財

退休

「凡事幫你做好」

夫婦住船240天 遊輪上醫療、餐點、洗衣和網路都包在內。

剛從挪威遊輪下船的梅友(Lavell Mayo)，去年搭船逾百日，選擇暫離他的一家庭住屋，改為享受海上生活，而且只要付點額外費用，家務和各種服務都包在內。梅友表示，他曾考慮搬進與養老院相連的花園房，但是月租要2000元，同時要自己煮飯，「在船上凡事都幫你做好」。波拉克夫婦(Karin and Bill Pollak)2000年退休以來，搭乘逾百次遊輪，有時一年待在海上的時間多達240天。

去年，這對夫婦住在亞利桑納州的家不到六個月。波拉克太太說，遊輪配合各種預算提供不同的服務和體驗，例如她和先生若是不訂有陽台的艙房和其他舒適服務，費用可省一半。這些服務包括打掃整理艙房、娛樂和教育課程，還有24 小時供餐、健身中心及游泳池。搭乘長期遊輪，有討價還價的空間。專家指出，乘客可說服遊輪公司讓他們把自己的家具帶上船，或是自己花費裝潢艙房。提早訂票的客人，特別是若透過

(網路圖片)

有經驗的旅遊經紀訂票，可爭取到較好價錢。不過，長者長期搭遊輪前，應考慮本身的健康。雖然一些遊輪提供設備齊全的醫療中心，包括護士、醫生、X光機、加護病房和心律調節器。有人另外購買涵蓋全球醫療和空運的旅行保險，因為聯邦醫療保險(Medicare)並不給付美國境外的醫療費用。波拉克夫婦最近被吸引參加大洋遊輪的 180天之旅，其中一個原因就是該公司提供免費醫療。 (編譯宋凌蘭)

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保險理財

退休

早規畫打算

退休不寂寞專業網站建議年長者不妨找份兼職，每周工作10至20個小時來豐富退休生活。

許多年長者在退休後會經歷一段不適應或失落的過渡期，而專家和專業網站指出，其實退休後有許多休閒和娛樂的方式，年長者最好能主動利用身邊資源來豐富自己的生活；還有則是在退休前就做好規畫和準備，讓自己選擇更多元一些。根據美國新聞與世界報導（U.S. News and World Report）網站，退休族可以去旅遊，而旅遊不一定要花大價錢出去玩，可從所在城市和州周邊開始，比如去嘗試沒有吃過的餐館，辦張當地博物館的會員卡等；學習新東西，比如畫畫、音樂或烹飪美食，學習過程中也可以認識到新朋友；如果有多年職場經驗，還可以考

慮義務教授課程，許多圖書館或社區中心都有這樣的活動；參加一些社區的志願者活動；或是考慮開闢小生意，利用愛好賺點零花錢；尋找兼職工作機會，每周工作10至20個小時；制定讀書目標，將之前沒有時間閱讀的書整理成清單；寫作或是開部落格來練筆；學習種花種菜或是自己動手來翻修家裡；重返校園讀書。除了拓寬興趣和活動面，退休族還應注意保持健康的生活習慣。富比世雜誌網站（Forbes）建議，最好能養成做紀錄的習慣，包括每天吃什麼、體重測量、做了哪些運動等；和伴侶或朋友一起有固定健身的習慣，這樣方便

（Getty Images）

互相監督；健身時量力而行，外出跑步健身時最好穿顏色鮮豔的衣服。非營利網站www.nextavenue.org還提醒退休族最好能讓自己的生活多一些選擇，比如繼續兼職工作，或搬到氣候更適合養老的外州、或將現有房子換成小一點的以減輕經濟負擔。而長者最好在50歲以後就開始認真考慮這些問題，包括未來退休後想跟誰生活在一起、打算做什麼、什麼時候退休、住在哪裡、自己做上述決定的原因是什麼以及需要多少錢來支持退休後的生活，如果有老伴的話，最好能提前一起溝通，因為這些問題可能需要很長時間才會討論出一個具體方案。（孟芳編譯）

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保險理財

生活

老司機上路危險多常開車的老年人出行也可以考慮別的交通方式。（Getty Images）

專業網站指出，為提高行車的安全性，年長者可以上專門的駕駛課程來提高行車技巧，還可以藉此降低汽車保費；另外也最好能保持健康的運動習慣，定期諮詢醫生的意見，平時駕駛外出最好選擇好天氣和容易開車的街道，避開複雜的路況。根據今日美國報（USA Today）網站，在全美34州和華府的年長者都可以通過一定的駕駛課程來提高行車能力，通過後還可最多降低保險費10%。美國中老年協會（A A RP）、美國汽車協會（A A A）和國家安全委員會（National Safety Coun年長者可以上專門的駕駛課程來提高行車技巧，還可以藉此降低汽車保費。（Getty Images）

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保險理財

年長者開車出現危險行為包括對於高速入口和出口的車輛距離常出現錯誤判斷。

cil）等組織都有提供這樣的課程，年長者可選擇到教室或是網上上課，不過有的州會要求必須到教室上課才有優惠，註冊課程之前最好先查詢所在州車輛管理局 (Department of Motor Vehicles)和保險公司，確定所上課程是否得到批准和認證。美國中老年協會（A ARP）網站指出，這些課程可以幫助年長者了解和應對因年齡引起的視力、聽力和反應等變化，通過學習有研究證明的安全技巧來降低事故發生率、了解如何正確使用安全帶、安全氣囊、防鎖剎車等新車子科技、監督自己和他人的行車技能、藥物對開車影響、避免開車分神的重要性、例如開車吃東

西、吸菸和使用手機等，更多關於課程的詳情，還可以查詢http://www.aarp.org/ home-garden/transportation/driver_ safety/。為確保駕車的安全性，聯邦疾病防治中心（CDC）網站還建議年長者，最好能保持固定運動的習慣，以保持身體的力量和靈活性。諮詢醫生或藥劑師對服用處方藥和非處方藥的效果，來降低藥物的副作用和相互反應；至少一年檢查一次眼睛，如有必要的話要配戴眼鏡；儘量在白天和天氣好的狀況下開車；外出時選擇最安全的路程，這包括光線充足的街道、有清楚的左轉箭頭和容易停車的地方；開車前預先研

生活

（Getty Images）

究好路線；和前面車子保持一定的距離、避免在開車時聽很吵的廣播、或打電話和發短訊、考慮是否有其它不開車的方法，比如搭乘朋友的車子或是使用公共交通服務。聯邦衛生與福利部（Depa r t ment of Health and Human Ser vices）下屬的全國老年研究所（National Institute on Aging）還建議年長者最好可以讓駕駛復健專員或是職業治療師來評估一下自己的駕車能力；上一些安全駕駛課程；天氣不好的情況下，最好不要開車，可考慮搭乘巴士、出租車等交通服務；儘量不要選擇那些路面情況複雜的高速公路。（孟芳編譯） IFA63

保險理財

生活

何時勸父母停駕？ 65歲及以上年長駕車的人比率越來越高，而隨著年齡增長，駕車出事死亡率也會隨之增加，專家和專業網站建議老年人最好能定期進行視力和身體檢查；子女也要留意父母是否有駕車危險的信號，適當時候督促和建議他們不再開車，使用其他交通途徑。根據富比世（Forbes）雜誌網站，全國公路交通安全管理署（National Highway Transportation and Safety Administration）預計到2050年，每四個開車的人中就有一個超過65歲。隨著年齡漸長，也讓駕駛行車變得困難，一般年紀大的人會反應慢一些，加上視力的減退，尤其是在晚上，服藥也會讓人不那麼警覺、容易困倦和分神；另外，多倫多大學的研究還發現那些有著輕微認知問題的人是其他開車人駕駛犯錯的三倍。針對年長開車的人，不同州在更新駕照時也有各異的規定，大約有三分之二的州會要求視力檢查和路考、縮短更新時間和本人親自到場，還有一些州會要求醫生必須要上報開車存在危險性的病人。雖然年長開車的人相比年輕人比較不會做出危險瘋狂的行為，但是研究顯示他們在事故中的死亡率卻比較高。今日美國報（USA Today）網站指出，聯邦疾病防治中心（CDC）數據顯示，年長者較不會魯莽駕駛或是酒後駕車，但是他們在事故中的死亡率在 75歲以後會上升，在80歲後更是明顯增加。哪些信號意味著年長父母或親人可能不再適合開車呢？根據全國廣播公

成年子女要留意父母是否有駕車危險的信號，及時督促他們不再開車。（Getty Images）

司新聞網（NBC News），安全管理署建議要小心觀察對方是否出現以下表現，比如開車飄移至別的線裡、經常會跨線或是突然換線、換線時忘記打方向燈、忽視或忘記看停止和其他交通標識、容易迷路、無緣由突然煞車或停車和加速、開車時同時踩油門和剎車、看不清行人和其他車輛、開車車速明顯低於其它車輛、車上或家中的車庫門、郵箱或圍欄經常會有一些撞擊的小凹痕等。不過跟父母談不再開車並不是一件容易事，因為很多年長者都想保持獨立性，建議子女不妨在談的過程中搬來「救兵」，例如健康照顧人員、父母的朋友或是教堂的教友；並在談之前有所準備，比如想好其它交通出行的方法；避免

在談的時候衝撞父母，多表達擔心和關心，帶著正面積極的態度來講這件事，讓父母了解他們依然可以保持獨立性，只是為了讓他們安全更有保障。美國中老年協會（AARP）網站也列舉了年長者不再適合開車的表現，包括經常差點出現撞車的狀況、在熟悉的地方也會開車迷路、無法看清或理解交通標識、路標和路面標記、遇到意外狀況時反應緩慢或忘記剎車、對於高速入口和出口的車輛距離常出現錯誤判斷、開車時會引起周圍車輛不滿和按喇叭、無法在開車時集中精神、當倒車或是換線時會有轉身的困難、經常吃交通罰單或是收到警告。（孟芳編譯)

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