Hablemos de acceso a Financiamiento por Luis Roberto Ramírez Vega

Hablemos de Acceso a Financiamiento

Por Luis Roberto Ramírez Vega Economista Sistema de Banca para el Desarrollo SBD

Durante mi participación en las mesas de dialogo, tanto nacional como territorial, se remarcan hechos que comprueban que existe una brecha entre la oferta (quien da los recursos) y la demanda (quien requiere los recursos), por factores atribuibles a ambos lados de la ecuación.

Para mayor orden voy a dividir el análisis del acceso a financiamiento en dos, por un lado, las empresas ya constituidas, llámense pymes o pequeños productores, y por otros emprendedores, sea una idea productiva nueva o una idea novedosa en una empresa existente. Y lo divido de esta manera porque sus demandas son distintas y la oferta es muy diferente.

Empecemos por la problemática planteada. ¿Qué se menciona como necesidad por parte de un negocio ya establecido? Como primer punto que los trámites para conseguir créditos sean menos engorrosos, además, que se necesita mayor flexibilidad en requisitos, que el crédito se dé conforme al ciclo productivo, que las tasas de interés sean bajas, que existan mayores canales de acceso a crédito que no solo bancos (principalmente en la ruralidad), y por la coyuntura sale a relucir mucho el acceso a líneas de capital de trabajo. ¿Cuál sería entonces la necesidad de un emprendedor? Orientación, acompañamiento, capital semilla, créditos blandos en tasas y plazos.

Varias de las personas en las mesas de diálogo mencionaban que se necesita acceso a recursos de Banca para el Desarrollo, pero cuando se profundizaba sobre cada caso en específico resultaba que algunas veces no se referían al SISTEMA DE BANCA PARA EL DESARROLLO (SBD), si no que se referían a cualquier otro recurso que el Estado dispone dentro de su abanico de opciones de financiamiento.

(*)Un paréntesis necesario, ¿Qué es el Sistema de Banca para el Desarrollo? Es una herramienta del acceso a financiamiento que da recursos a pymes, pequeños productores y emprendedores, con proyectos productivos viables a través de operadores financieros. O sea, el SBD no tiene oficinas de atención al público, no le puede dar recursos de forma directa al beneficiario final, es un Sistema, que se apoya en operadores acreditados (revisar en www.sbdcr.com ) para dar crédito productivo, no brinda dinero regalado, no es financiamiento para compra de deudas de proyectos fallidos o propiedades rematadas por los bancos, no es dinero de consumo, o de vivienda, ni para infraestructura pública como calles, telecomunicaciones y agua.

Análisis de la problemática de acceso a crédito. Existe una brecha entre la demanda y oferta financiera, entre los que solicitan acceso financiero y los que dan los recursos, y en las mesas de diálogo se resaltaron algunos puntos de interés que provocan ese distanciamiento, y que paso a resaltar. Por el lado del beneficiario final se puede observar algunos inconvenientes: 1. Se llega a la entidad financiera con una idea de negocio y no un proyecto financiable. 2. Se llega con el proyecto listo, pero no cuenta con capacidad de pago, tiene el historial crediticio manchado, o le faltan garantías. 3. Desconocimiento de los programas específicos de cada entidad financiera y/o institución pública con recursos, por ende, los canales más adecuados acorde a su necesidad financiera, existen programas dentro de las entidades financieras e instituciones públicas que facilitan la atención y comprensión de la actividad productiva.

Por el lado de la oferta financiera. 1. En algunos programas se mencionan que existen tramites y requisitos engorrosos. 2. El oficial de crédito con poco conocimiento de la actividad productiva a financiar. 3. Existe, principalmente en la ruralidad, poca penetración financiera. 4. Recurso humano destinado a readecuaciones y no a crédito nuevo (coyuntura por pandemia).

Lo que quisiera abordar a continuación es darle a este artículo un sentido informativo para cerrar la brecha desde el lado de la demanda, y proponer soluciones para el lado de la oferta.

Como mejorar el acceso a financiamiento. Se debe analizar cada uno de los puntos que generan la brecha anteriormente mencionada y combatirlos de frente, principalmente desde lo individual, que son las acciones que podemos cambiar de forma inmediata. Además de ir poco a poco cambiando los factores que desde la oferta se determinaron como generadores de brecha.

Como mencionaba al principio los canales de acceso a financiamiento a empresas son diferentes a los canales de financiamiento para emprendedores, por lo que la ruta a seguir es diferente.

Ruta para eliminar los factores que provocan la brecha de acceso a financiamiento en pymes:

a.Prepare su solicitud de crédito, ¿cuál es el objetivo de la solicitud de crédito? ¿Cómo le ayudaría este crédito en el negocio? Tradúzcalo en números, que reflejen el impacto en la utilidad o en la sostenibilidad del negocio. b.En qué sector se encuentra la empresa, ver si es una empresa comercial, de servicios, industrial, de turismo, del sector cooperativista, productor agropecuario ganadero, cafetalero, etc. c.De acuerdo con la necesidad de la pyme o pequeño productor, se debe identificar qué producto financiero se puede acoplar más a la necesidad presentada, llámese línea de capital de trabajo, factoreo, leasing financiero, crédito productivo de corto plazo, microcrédito, reestructuración de deudas productivas o incluso productos especiales para mujer, para asadas, para jóvenes, entre otros, que aumenten las probabilidades de acceder a financiamiento. d.Hay que saber que las entidades financieras reguladas típicamente analizan tres elementos: 1. Si es o no sujeto de crédito, esto es si la empresa tiene alguna “mancha crediticia”, o sea, si en algún momento la persona quedó mal en el pago de sus obligaciones crediticias y con esto le dan una clasificación, es importante conocer que toda persona tiene derecho al levantamiento de la mancha crediticia a los cuatro años del incidente de no pago, y si la entidad financiera regulada aplica la normativa del SBD para los recursos de Banca para el Desarrollo (normativa Sugef 15-16) da un derecho al olvido de dos años, para ambos casos el deudor tiene que solicitar el levantamiento de la mancha a la Sugef una vez pasada el tiempo mencionado. Además, se solicita uno o dos años de estados financieros para ver el comportamiento histórico de pagos financieros, orden de cuentas, lo que refleje una propensión futura de pagos sobre responsabilidades crediticias. 2. Garantías, se hace un estudio sobre las garantías que puede poner la empresa para respaldar el crédito. Es importante conocer acá que el SBD cuenta con líneas de avales individuales con una cobertura del 75% del crédito solicitado (90% para afectados por pandemia o emergencias) que se pueden dar ante insuficiencia de garantía, de igual forma tiene programas de avales de cartera con el Banco Popular y otro con el Banco Nacional, para el programa de microfinanzas y de los Comité de Apoyo Rural (CAR) respectivamente, los cuales permiten una mayor flexibilidad en requisitos solicitados. También existe un fondo de avales del Fodemipyme del Banco Popular y en Fideimas del IMAS para personas en condición de pobreza que presenten proyectos productivos y no cuenten con garantías. 3. Capacidad de pago, este es un talón de Aquiles en tiempos de cierres por medidas sanitarias, ya que demostrar su ingreso actual cuando la actividad se encuentra cerrada es complejo, pero aún así existen entidades financieras como las cooperativas que usan su creatividad para

evaluar su capacidad de pago conforme a proyecciones futuras de pago. De igual forma, es importante recordar que los recursos del SBD se tramitan por más de 43 operadores financieros y en su gran mayoría son no regulados por la SUGEF, llámense microfinancieras, cooperativas de servicios, etc. e.Con los datos anteriores, es importante que la pyme o pequeño productor investigue previo a presentarse a una entidad financiera. No necesariamente la entidad financiera más cercana será la que le resuelva su necesidad de crédito, se tiene que analizar cuáles son los mejores canales de acceso financiero posibles según el proyecto a desarrollar, ya que aunque las entidades financieras típicamente cuentan con una gama amplia de productos financieros, durante el tiempo se han especializado en ciertos sectores o nichos productivos o cuentan con productos que facilitan el acceso a financiamiento de acuerdo a las condiciones propias de la necesidad financiera. f.Con respecto cuales son los canales de acceso a financiamiento más adecuados para acceder a los recursos del SBD, se le invita que, con la información anteriormente mencionada, pueda visitar la página de internet www.sbdcr.com o llamando a los teléfonos ahí mencionados para una mejor orientación según los factores anteriores y su zona geográfica. Una vez identificada la entidad, averigüe el contacto de la persona encargada del área del SBD de la entidad financiera, comuníquese y concrete una reunión. g.Sea un empresario informado de las herramientas de apoyo existente, tanto de la entidad financiera como las del SBD, ya sean avales, acompañamiento, entre otros. h.Es importante mencionar que los requisitos son exigidos por cada entidad financiera, no todos son iguales, y existen mejores posibilidades de acceso si se logra ubicar a la entidad y producto idóneo.

Ruta para eliminar los factores que provocan la brecha de acceso a financiamiento en emprendedores:

Se entienden por emprendedores todas aquellas personas que cuentan con una idea o proyecto productivo a desarrollar, llámese emprendimientos de subsistencia, emprendimientos tradicionales, emprendimientos dinámicos o startups.

Según la Política Nacional de Emprendimiento, se llaman emprendimientos de subsistencia a aquellos en los cuales las personas manifiestan no tener otra manera de ganarse la vida y aquellas que se involucran en actividades emprendedoras fundamentalmente para mantener cierto nivel de ingresos, típicamente son iniciativas que buscan un apoyo financiero no reembolsable, créditos blandos con tasas muy bajas y con plazos de pago diferenciados, son emprendimientos que requieren montos bajos de financiamiento. Los emprendimientos tradicionales o por oportunidad, son aquellos que se emprenden por elección, que libre y espontáneamente conllevan al inicio de un negocio para aprovechar las oportunidades que proporciona el mercado, por ejemplo panaderías, veterinarias, cafeterías, salones de belleza, etc, Emprendimientos dinámicos, son aquellos nuevos o recientes proyectos empresariales que tienen un potencial realizable de crecimiento gracias a una ventaja competitiva tecnológica o de otra índole, es decir, que opera bajo una lógica de acumulación generando ingresos muy encima de os niveles de subsistencia del propietario, en donde los ingresos son reinvertidos en el desarrollo del emprendimiento, crece muy por encima de la media del sector.

Pero, ¿cuál sería la ruta del emprendedor?

1.Clasifique su emprendimiento según lo mencionado anteriormente. 2.Si es un emprendimiento de subsistencia, y está en condición de pobreza, puede encontrar más éxito de lograr un financiamiento en FIDEIMAS del IMAS, Ideas Productivas del IMAS; si su expectativa es apoyo para la compras de terrenos está fondo de tierras del INDER, crédito productivo al 2% anual lo tiene del programa de Motor Rural del INDER, si sos mujer con FOMUJER del INAMU, subsidio de desempleo en Pronae o si tienes una iniciativa asociativa Pronamype del MTSS, créditos pequeños a microfinancieras acreditadas con el SBD, por lo que se recomienda informarse vía web de cada institución o llamar a consultar sobre estos programas para identificar los requisitos y cómo acceder a los mismos. 3.Si es un emprendimiento tradicional o de oportunidad, concrete su idea, lleve su idea a ser un proyecto y valide que ese proyecto puede tener mercado. Si no sabe cómo, busque opciones que le ayuden a orientar su idea, ya sea dentro del INA emprende, con el programa Empieza del PIEA que lo desarrolla Cenecoop con recursos del SBD, o en incubadoras de empresas como AUGE de la UCR o la UTN que son parte de las Agencias del SBD.Una vez que se cuente con un proyecto establecido, los canales para recibir el financiamiento requerido serían: Fodemipyme del Banco Popular, Fondos Fauno y Proartes del Ministerio de Cultura (en caso de emprendimientos culturales), programas apoyados por avales de cartera del SBD como lo son el programa de microfinanzas del Banco Popular, BN emprende del Banco Nacional, el mecanismo de los Consejos de Apoyo Rural (CAR) del BN, y las mismas Agencias AUGE y la UTN cuentan con recursos de capital semilla para el prototipaje y puesta en marcha del proyecto. 4.De igual forma, si el emprendimiento es dinámico y necesita orientación, podría asistir al programa ACELERA del PIEA que lo desarrolla Cenecoop con recursos del SBD o las Agencias acreditadas dentro de Sistema de Banca para el Desarrollo que cuentan con programas que potencian ideas innovadoras y dinámicas, entre ellas están AUGE de la UCR, UTN, Procomer, Catie. En el plano de recursos sin acompañamiento podrían optar por el fondo Propyme del Micitt, u oportunidades privadas como Carao, Ícaro, entre otros. El SBD está revisando el plan piloto de capital de riesgo para que ya exista una herramienta continua.

Quien tiene la información tiene el poder, un empresario o emprendedor informado de las herramientas tiene el panorama completo y así el elimina los factores distorsionantes desde el lado del solicitante del financiamiento.

No todo es del lado de la demanda financiera. De las mismas mesas de diálogo creadas recientemente, se sustraía ideas interesantes a implementar por el lado de los que ofrecen financiamiento, y que las quiero dejar por acá para que sean validadas desde la perspectiva del usuario. A continuación, algunas de las premisas abordadas y las posibles soluciones planteadas: 1.Mejorar los trámites engorrosos y respuestas que duran meses en darse. Existe una crítica hacia la banca pública en esos dos aspectos. La solución que sale de la misma construcción de la mesa de dialogo, es nombrar un Oficial de Simplificación de Trámites para crédito productivo, el cual tenga a cargo eliminar requisitos innecesarios y mejorar la calidad de servicio en cuanto a tiempos de respuesta para las solicitudes de créditos productivos. 2.Crédito con acompañamiento, las personas buscan que las entidades financieras les den crédito pero que alguien les brinde acompañamiento, que no los dejen solo. Es importante recordar que uno de los actores principales del SISTEMA de banca para el desarrollo es el INA, por lo que el llamado acá es para las cooperativas, bancos u operadores financieros acreditados en el SBD, para que puedan tener una sensibilidad adicional con el usuario, no cerrarle la puerta si no orientarlo, y de ser necesario apoyarse en un programa integral con soporte en los recursos que el INA debe disponer para el SBD.

3.Mejorar la penetración financiera en los territorios, y esto lo achacan a que no existe un operador financiero físicamente cerca. Dentro del SBD existe la figura de agentes corresponsales, así que cualquier operador financiero que tenga aprobado las corresponsalías, puede hacer un contrato con organizaciones sociales donde no están ellos físicamente para que sean las organizaciones sociales (asadas, cámaras, asociaciones de desarrollo, centros agrícolas, entre otras) las que puedan ayudarles a hacer el levantamiento del expediente de crédito y darle seguimiento al mismo. Si no existe una organización social “fuerte” para manejar una corresponsalía, se puede pensar en generar un Punto de Acceso, que sería la organización social, que tenga un espacio físico fijo, y que haga un acuerdo con la entidad financiera, conozca que requisitos solicita la entidad y le ayude a elaborar el expediente inicial, cada cierto tiempo la organización social llamaría al oficial de crédito para que este se traslade y analice los expedientes iniciales, esto es a voluntad de partes, pero es un ganar-ganar interesante para lograr colocar créditos productivos. De igual forma el SBD está trabajando el Sistema de Crédito Rural con la finalidad de trabajar con organizaciones sociales y llegar de una mejor forma al beneficiario final. 4.Se debe reformar la Normativa SUGEF 01-05, aplicable para operadores regulados: incorporando las Garantías Mobiliarias como mitigador de riesgo, se debería medir la capacidad de pago de las empresas de forma diferente cuando exista una declaratoria de emergencia y la normativa debería contemplarlo explícitamente, se disminuir el derecho al olvido (levantamiento de la mancha crediticia) para crédito productivo para que sea de dos años y no de cuatro años, además, se debe buscar el mecanismo para que en el CIC de la SUGEF se contemplen las causales de no pago y si la persona no fue que no quiso pagar, si no que por factores antrópicos o de fuerza mayor no pudo, se haga la anotación en el sistema para que se reduzca más el plazo, y para que la siguiente entidad financiera le de el crédito con el seguro respectivo. El levantamiento de la mancha crediticia debe ser automático, y no debería el deudor realizar el procedimiento ante la SUGEF, después de pasado el tiempo estipulado. 5.Brindar una mejor orientación del emprendedor: Se debe crear una herramienta informática, para que el usuario tenga la información a mano, si es un emprendedor de subsistencia que requiere fondos del IMAS, pueda contar con la información de los requisitos, contactos y condiciones desde su dispositivo móvil.

A manera de conclusión. Que fluya la información es el punto de partida, y por eso quise escribir estas líneas; sí se requiere el compromiso de las personas y el gobierno para cerrar brechas de información innecesarias, además, del compromiso y creatividad de las instituciones financieras para realizar productos innovadores y mejorar la accesibilidad de los recursos desde las perspectivas abordadas.