In welke maand stort u het best?

Storten in januari levert de grootste pensioenspaarpot op

Veel Belgen wachten tot eind december om hun jaarlijkse storting voor pen sioensparen in orde te brengen, anderen storten maandelijks een vast bedrag. Maar wie zijn pensioenspaarpot wil maximaliseren, stort het best het volledige bedrag in januari.

Tekst Peter Van Maldegem

ie aan pensioensparen

Wdoet, krijgt jaarlijks een belastingvermindering van 25 procent (stortingen tot 1.270 euro) of 30 procent (stortingen tot 990 euro). In ruil voor dat fiscaal voordeel is er een eindbelasting van 8 procent die op zestigjarige leeftijd wordt aangerekend. Zowel de belastingvermindering als de eindbelasting is onafhankelijk van het moment waarop u de storting doet. Stort u telkens het volledige bedrag in januari, dan zal dat fiscaal op hetzelfde neerkomen als wanneer u het volledige bedrag telkens in december betaalt.

Het moment waarop u stort, heeft wel een grote impact op de groo e van de pensioenspaarpot die u opbouwt. We maken hierbij een onderscheid tussen de pensioenspaarverzekeringen, die uitsluitend in veilige tak 21-producten beleggen, en de pensioenspaarfondsen. U kunt zowel via uw verzekeraar (tak 23) als via uw bank in een fonds beleggen.

1. U kiest voor een pensioenspaarverzekering tak 21

Bij een spaarverzekering met gegarandeerde rente begint de rente te lopen zodra u stort. Hoe vroeger u betaalt, hoe meer kapitaal u opbouwt. Wie zijn pensioenkapitaal wil maximaliseren, stort dus het best zo vroeg mogelijk. Het volledige bedrag in januari overmaken geeft de beste resultaten.

2. U kiest voor een pensioenspaarfonds

Bij pensioenspaarfondsen is de ideale timing van de storting niet zo rechtlijnig te bepalen. In tegenstelling tot de (tak 21-) verzekeringen bieden de fondsen geen vaste en gegarandeerde rente. Omdat de fondsen ook in aandelen beleggen, zijn ze onderhevig aan de grillen van de beurs en kan hun waarde (tijdelijk) dalen.

Het beste moment om in een pensioenspaarfonds te storten is als het fonds zijn laagste koers van het jaar bereikt. Op dat moment krijgt u voor hetzelfde gestorte bedrag het grootste aantal deelbewijzen en bouwt u een grotere pensioenspaarpot op. In 2018 bereikten de pensioenspaarfondsen hun laagste koers eind december, in 2016 was dat eind februari.

Helaas heeft niemand een glazen bol, en kan het ideale moment niet worden voorspeld. Daarom gaat u beter voor een systematische aanpak, waarbij u elk jaar op hetzelfde moment geld overmaakt. In de voorbije 30 jaar eindigden de pensioenspaarfondsen het jaar in driekwart van de gevallen hoger dan dat ze het begonnen waren. Systematisch storten in januari was dus de beste keuze. Berekeningen tonen aan dat wie de voorbije 30 jaar systematisch begin januari in een fonds had gestort, een pensioenspaarpot opbouwde die 7 procent groter was dan wie telkens eind december had betaald.

In de praktijk kiest nog altijd een kleine 20 procent van de Belgen voor die lastminutestorting in december. Zij missen dus een deel van het rendement.

De grote meerderheid hanteert een doorlopende opdracht met een maandelijkse storting. Op die manier hebben ze op het einde van het jaar ook het volledige bedrag betaald. Die periodieke storting is een goede manier om emoties uit te schakelen en vereist ook niet dat u meteen een groot bedrag neertelt. Toch leidt het niet tot de beste resultaten. De pensioenspaarpot die deze spaarders de voorbije 30 jaar opbouwden, is nog altijd 3 procent kleiner dan het bedrag van pensioenspaarders die begin januari stor en.

De maandelijkse stortingen leiden wel tot een hoger bedrag dan dat van de last-minutebetalers. Dat toont aan dat last-minutebetalers beter hun routine doorbreken om in december te storten.

7%

Wie de voorbije 30 jaar systematisch het volledige bedrag in januari in een pensioenspaarfonds stortte, heeft vandaag een kapitaal dat 7 procent hoger ligt dan wie het volledige bedrag systematisch eind december stortte.

WIST U DAT? In welke maand u precies stort, heeft geen impact op de fiscaliteit van uw pensioenspaarfonds, maar bepaalt wel met hoeveel uw pensioenspaarpot aangroeit.

Het beste moment om in een pensioenspaarfonds te storten is wanneer het fonds zijn laagste koers van het jaar bereikt. Helaas kan niemand dat voorspellen, dus is het beter om elk jaar op een vast moment te betalen.