Hoeveel kapitaal moet u bijeensparen als u er eerder de brui aan geeft?

2 U komt (nog) niet in aanmerking voor vervroegd pensioen

Komt u niet in aanmerking voor het vervroegd pensioen of ziet u het niet zi en om langer te werken, dan kunt u ook gewoon stoppen met werken. Maar dat heeft zware financiële gevolgen, omdat u dan zonder inkomen valt tot aan de we elijke pensioenleeftijd en u – op het moment dat u toch met pensioen kunt – een lager we elijk pensioenbedrag zult krijgen (omdat u minder gewerkte jaren op de teller hebt staan).

Als u tijdens uw loopbaan een aanvullend pensioen hebt opgebouwd bij uw werkgever zult u het bedrag uit dat aanvullend pensioen ook pas krijgen als u we elijk met pensioen gaat. En dat bijkomende appeltje voor de dorst dat u zelf opbouwde via een pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering neemt u het best niet op voor uw 60ste verjaardag, want dan betaalt u een belasting van maar liefst 33 procent op dat pensioenkapitaal.

16,5%

Gaat u met vervroegd pensioen, dan zal de eenmalige belasting op uw aanvullend pensioen 16,5 procent bedragen en niet 10 procent (het tarief als u op de wettelijke pensioenleeftijd met pensioen gaat). VOORBEELD:

U bent 47 jaar en wenst nog 10 jaar te werken. Dat betekent dat u op 57-jarige leeftijd stopt met werken. Maar u zult pas op uw 67ste (vanaf 2030 schuift de we elijke pen sioenleeftijd op naar 67 jaar) een we elijk pensioen kunnen krijgen. U zult dus een periode van 10 jaar financieel moeten overbruggen. Het is dan zaak om te bepalen hoeveel u jaarlijks nodig zult hebben om in uw levensonderhoud te voorzien.

Stel dat u ervan uitgaat dat dit mogelijk is met een jaarlijks inkomen van 20.000 euro, dan moet u 200.000 euro achter de hand houden als u op uw 57ste stopt met werken.

Allicht zult u gedeeltelijk kunnen teren op al opgebouwde spaarcenten, maar het risico is groot dat u tussen uw 47ste en 57ste nog extra spaarinspanningen zult moeten leveren om aan de beoogde 200.000 euro te raken. U kunt dat bijvoorbeeld doen door het bedrag van de 13de maand vanaf nu gedurende 10 jaar consequent bijkomend te sparen. Alleen zal dit bij de huidige zeer lage rente weinig zoden aan de dijk ze en. Stel dat u bij de huidige spaarrente van 0,11 procent (spaarrente bij de grote banken) ieder jaar 2.500 euro spaart, dan vergaart u na 10 jaar een bedrag van 25.151 euro. Uw spaargeld zal met andere woorden amper 151 euro hebben opgebracht na 10 jaar, zonder zelfs rekening te houden met de inflatie.

Als u de komende 10 jaar in aandelen investeert, zal dat allicht meer opleveren. Op basis van de rendementen die de aandelenmarkten in het verleden lieten optekenen (ook al is dat geen garantie voor de toekomst), is het niet onrealistisch dat u via aandelen de komende 10 jaar een gemiddeld jaarlijks rendement van 5 procent kunt realiseren. Als dat scenario zich effectief voordoet, zal uw jaarlijkse investering van 2.500 euro na 10 jaar uitmonden in een bedrag van 33.017 euro. LET OP! Aandelen blijven risicokapitaal. Een goede risicospreiding is cruciaal. Dat kan bijvoorbeeld met een tracker, een passief beheerd beleggingsfonds dat zo nauwkeurig mogelijk een index volgt. Trackers zijn beursgenoteerd en daardoor de hele dag verhandelbaar, net zoals aandelen. Bovendien zijn ze veel goedkoper dan de klassieke beleggingsfondsen, die niet op de beurs noteren. Daar kunnen de jaarlijkse beheerskosten oplopen tot 2 procent. Bij trackers is dat maximaal 0,5 procent.

Ook kunt u een tracker tegen zeer lage kosten kopen bij onlinebrokers zoals Bolero (KBC), RE=Bel (Belfius), Binck Bank, Saxo Bank, Lynx of andere. Als u bijvoorbeeld bij Bolero voor 2.500 euro een tracker op een wereldindex koopt (Ishares MSCI World ETF), dan betaalt u 7,5 euro instapkosten. U belegt via deze tracker in een korf van 1.500 mondiale bedrijven, tegen 0,20 procent beheerskosten.

Omdat u bovendien gedurende 10 jaar ieder jaar belegt, zult u doorheen die periode ook bijkopen tegen lagere koersen, op momenten dat de beurzen het niet goed doen. Op die manier profiteert u van het forse herstel dat beurzen na zo’n correctie kunnen laten optekenen.

Uiteraard hoeft u het jaarlijks voorziene spaarbedrag niet volledig in aandelen te beleggen. Als u zich minder comfortabel voelt met aandelen kunt u het bedrag gedeeltelijk sparen en gedeeltelijk beleggen. Maar hou er dus rekening mee dat het geld op uw spaarrekening de komende jaren zeer matig zal blijven renderen.