Francesco Piazzesi

venta en saco. No deben existir buenos y malos materiales de construcción sino solamente materiales certificados, para garantizar construcciones resistentes.

n Asesoría técnica: Las zonas que se vieron afectadas por los sismos, comprenden más de 50% del territorio nacional, los mayores peligros sísmicos se ubican en 12 estados con 151 localidades con más de 15,000 habitantes, que en total suman 36 millones de personas, revela una investigación de Nacionales Unidas: “Gestión de Riesgo de Desastres”. Por ello se requiere que las nuevas construcciones cuenten con asesoría técnica oficialmente certificada, adecuada y responsable, incluyendo en ello las fianzas correspondientes.

n Registro oficial: Resulta inequitativo que la autoproducción de vivienda no cuente con un registro oficial. Sin éste, el patrimonio de la familia autoproductora no cuenta con ningún tipo de protección ni seguridad alguna sobre su tenencia.

nAcceso a financiamiento: “El acceso a financiamiento debe ser un derecho humano”, con esta cita, el Premio Nobel de la Paz 2006 aseguró el acceso a mejores condiciones de vida y la desaparición de los prestamistas abusivos. Fortaleciendo a los modelos de financiamiento se lograrán finanzas equitativas, oportunas, accesibles y asequibles para las familias sin seguridad social en materia de vivienda.

La decisión de construir sin considerar los anterior de basa en la idea de que el procedimiento será más económico, sin embargo, esto resulta en todo lo contrario, ya que al final la vivienda se encarece hasta en 50% y 30% de lo invertido en materiales se desperdicia , debido a la falta de planeación en cómo serán las estructuras y el sistema de edificación.

La tarea se presenta titánica dado que en México es necesario mitigar los riesgos ante los desastres naturales y evaluar el estado de 64.1% de las viviendas del país, que se construyeron con base en la improvisación, de acuerdo con el Plan de Respuesta ante el Sismo en la Ciudad de México .

La suma de voluntades posibilita la acción social, siendo éste el elemento primordial para hace de la autoproducción de vivienda una sólida realidad para evolucionar de vivienda autoconstruida a vivienda autosostenible.

FRANCESCO PIAZZESI

n Presidente del Consejo Nacional de Vivienda Económica, Social y Sostenible (Convives).

Perspectivas de 2021 en el crédito hipotecario

A pesar de existir retos, se perciben áreas de oportunidad importantes para llevar el crédito hipotecario a las familias mexicanas

POR ENRIQUE MARGAIN PITMAN

La crisis global que hemos vivido hace más de un año por la pandemia del Covid-19, la cual derivó en el cierre de las actividades económicas, la pérdida de empleos y la falta de crecimiento económico, tuvo un impacto muy importante para millones de hogares y negocios; también repercutió en los sistemas financieros y los distintos portafolios de crédito.

Durante 2020, el crédito al sector privado por parte de la banca comercial decreció en términos reales en 4.3% con índice de morosidad en 2.56%, mientras la economía cayó 8.5%, mostrando un mejor comportamiento que en otras recesiones; en dicho entorno, el portafolio hipotecario bancario creció en términos nominales 9.3% representando 19% de la cartera total de los bancos, y se mantuvo la calidad crediticia con una cartera vencida de 3.4%. Durante el año los bancos otorgaron 123,300 créditos hipotecarios por 199,200 millones de pesos (mdp), representando 9.9% menos en créditos, pero con un crecimiento en el monto de 1.3%, respecto del año anterior.

Las razones por las que se observó un crecimiento positivo en el sector hipotecario bancario está vinculado a diversos factores, entre los que se encuentran: 1) la solidez de la banca y la rápida implementación de los programas de apoyo mediante los criterios contables especiales emitidos por las autoridades financieras, permitieron mantener la liquidez y los créditos al corriente para millones de hogares y empresas, aunado a que la llave del crédito se mantuvo abierta; b) el entorno de bajas tasas de interés y la fuerte competencia permitió observar a principios del segundo semestre del año, tasas de interés en crédito hipotecario por abajo 8%, que son las menores en los últimas dos décadas, lo cual ayudó a impulsar la demanda por vivienda y la portabilidad hipotecaria; 3) un bono demográfico que implica que se formen 650,000 familias cada año que requiere una solución habitacional; 4) los precios de la vivienda crecieron por arriba de inflación debido a los

bajos inventarios; 5) los canales de distribución de las hipotecas como desarrolladores, brokers hipotecarios, sucursales y centros hipotecarios de los bancos, se han mantenido operando durante la pandemia por herramientas tecnológicas que facilitaron sus procesos.

Las perspectivas para 2021 dependen de diversos factores como la recuperación económica, la generación de empleos y la rapidez de la vacunación en el país; no obstante, las capacidades del sector en su conjunto, y su resiliencia quedó demostrada, asimismo existen iniciativas que ayudarán a que se incremente el otorgamiento de crédito hipotecario, entre las que destacan:

a)Economía mixta: Es un crédito orientado a aquellas personas que pueden comprobar una parte de sus ingresos con documentación tradicional como recibos de nómina o estados de cuenta, pero la otra la reciben en efectivo y en ocasiones es la más significativa. El objetivo es determinar la capacidad de pago con modelos de inferencia de ingresos o estudios socioeconómicos, lo cual ayudará a no subestimar los ingresos. Este producto está orientado a personas que se dedican al turismo, o son micro empresarios, meseros, comisionistas, etcétera.

b)Cuenta Infonavit + Crédito bancario: Este producto se espera lanzar al mercado hacia el tercer trimestre del año y se orienta a derechohabientes del Infonavit que tienen un saldo en la subcuenta de vivienda (SSV)