Extra dienstverlening door banking-as-a-service

Aion bank en Vodeno complementaire aanbieders van financiële dienstverlening nieuwe stijl — door Jan Callant

EXTRA DIENSTVERLENING DOOR BANKING-AS-A-SERVICE

Nadat we lang de mond vol hadden over digitalisatie, lijkt de tijd aangebroken om te zien wat er is gerealiseerd. Er is een evolutie, maar stichtende voorbeelden zijn niet zo voor de hand liggend. In de financiële wereld trekt Aion bank de aandacht. Niet zozeer het feit dat het gaat om een internetbank springt in het oog; wel het feit dat de bank een vernieuwende stap zette naar Banking-as-a-Service.

Opgericht in oktober 2019 en commercieel opgestart in februari 2020, vormt Aion bank de financiële poot van een onderneming die ook andere diensten kan aanleveren door zusterbedrijf Vodeno. “Aion bank bezit een Belgische banklicentie onder toezicht van de Nationale Bank.

Daardoor kan de onderneming allerhande financiële diensten aanbieden aan zowel particulieren als professionals. Vodeno is een technologiebedrijf dat platformen creëert en levert aan bedrijven die bijkomend financiële diensten willen aanbieden aan hun klanten. De twee zijn dus complementair. Aion treedt op als een bank; Vodeno levert de technologie.”, zegt Kim Van Esbroeck, hoofd van Aion Bank in

België en regionaal verantwoordelijke voor Benelux en Frankrijk voor Banking-as-a-service. “Onze doelgroep zijn bedrijven die naast het aanbieden van hun producten via bijvoorbeeld een webshop, de klant ook de mogelijkheid willen bieden om de financiële transacties snel te regelen. Het systeem van embedded banking kan op verschillende manieren worden gehanteerd, naargelang de behoefte van de klant en de service die zij willen aanbieden aan hun klanten.”

Bankservice als wit product

Door de combinatie met Vodeno, kan Aion bank zich onderscheiden van de traditionele banken. Kim Van Esbroeck: “Op het vlak van de bank zelf, onderscheiden wij ons van de andere banken omdat wij als internetbank werken met een vast abonnement waarmee de klant zijn financiële middelen kan laten renderen. In dit B-to-C-gedeelte proberen wij de klant de kans te bieden zijn bankzaken via een gebruiksvriendelijke app te verwezenlijken. Daarvoor hebben we het bankgedeelte nodig. Verder bouwend daarop, kunnen wij via de technologie van Vodeno, de retailklant de kans bieden, bankdiensten aan te bieden in een pakket. Een voorbeeld: onlangs konden wij het verhaal van Tricount wereldkundig

De tendens is duidelijk gezet. In sneltempo wil iedereen Banking-as-a-service gaan aanbieden...

maken. Tricount is een fintech bedrijf dat gespecialiseerd is in het aanbieden van een app die heel eenvoudig kan bijhouden wat verschillende partijen aan elkaar verschuldigd zijn na bijvoorbeeld een businesstrip. (n.v.d.r.: Een systeem dat we trouwens ook kennen van Splitwise). Tricount laat de gebruiker echter nog een stap verder gaan. Vanuit de berekening van de verschuldigde bedragen, kan men rechtstreeks de financiële opdracht activeren en de betaling dus laten uitvoeren. Het bankgedeelte wordt hier dus aangeboden als een soort wit product, ingebouwd in de app die de berekening van de verschuldigde bedragen maakt.”

Financiële dienstverlening

Met de groei van de webverkoop, is ook de financiële dienstverlening door retailers mee gegroeid. “Retailers bieden al langer een beperkte financiële dienstverlening aan. Denk maar aan klantenkaarten, cash backs, spaarsystemen met punten. Na een onderzoek bleek dat heel wat retailers daar verder willen in gaan en dat ze interesse hebben in onze technologie. In een systeem waarbij een webshop de mogelijkheid biedt om een aankoop in schijven, in een soort van lening af te betalen, zal de eindklant niet merken dat Aion bank achter de transacties zit. In deze businesslijn is dat voor ons ook geen doelstelling. Die lijn richt zich op klanten die financiële diensten willen aanbieden, maar gezien het feit dat ze daar geen licentie voor hebben, dat niet kunnen en niet mogen. En daar proberen wij de gamechanger in te zijn door die technologie en het gebruik van een banklicentie als een wit product aan te bieden.”, aldus Kim Van Esbroeck.

Embedded finance - the next generation

Embedded finance is geen nieuw gegeven, zoveel is duidelijk. Kim Van Esbroeck: “Uit de studie van Vodeno blijkt dat ongeveer drie vierden van de ondervraagde retailers, reeds gebruik maakt van een of andere vorm van embedded banking. Opmerkelijk is wel dat er een ongelooflijke brede waaier aan oplossingen wordt gebruikt. Geen van de oplossingen haalt meer dan 32%. Het gaat dan veeleer om de meest eenvoudige vormen zoals getrouwheid benefits, cash backs, credit en/of debit cards…”

Dat de inburgering van het systeem duidelijk op gang is gebracht, blijkt ook uit het feit dat een derde van de ondervraagde retailers hun embedded finance services willen verdubbelen in de komende maanden. Daarbij willen zij vooral nieuwe toepassingen gaan gebruiken of met andere woorden, hun aangeboden diensten uitbreiden. Helemaal onlogisch lijkt dat niet. Retailers spreken niet enkel meer particulieren aan als klanten; vaak gaat het ook om professionele klanten die voor belangrijke bedragen gaan investeren.

Juniper Research onderzocht de verwachte groei en kon vaststellen dat die groei zich blijkt door te zetten in vijf gebieden, namelijk embedded payments, embedded banking, embedding investments, embedded insurance en embedded lending. Lending zou tekenen voor de grootste groei, maar alle vijf geven ze aan dat er een grote nood zal zijn aan dienstverlening die buiten de financiële instelling om, wordt geleverd.

Het onderzoek van Vodeno bevestigt deze cijfers, maar opvallend is wel dat geen van de verschillende producten, echt de bovenhand gaat nemen. Zowat iedereen ziet in de komende maanden een uitrol van een of meer van de diensten, maar wat ze gaan aanbieden lijkt zeer gevarieerd. Kim Van Esbroeck: “Het is inderdaad zo dat onze studie aangeeft dat de ondervraagden heel brede plannen hebben op dit vlak. Dat er zo een diversiteit is in hun keuze, hangt uiteraard samen met hun identiteit, hun aangeboden producten en hun klanten. Ze willen zoveel mogelijk inspelen op de wensen en de mogelijkheden van die klanten. Voor ons komt het er dan ook op aan dat wij zo goed als mogelijk kunnen inspelen op hun noden. De technologie van Vodeno is daar een eerste element in; de bankservice van Aion bank een tweede element.”

Evolutie wordt trend

Iedereen is het er over eens dat de pandemie een snelle evolutie in het aanbieden van goederen en diensten heeft teweeg gebracht. Pakweg vijf jaar geleden, konden we vaststellen dat de groei in verkoop via webwinkels gestaag vooruit ging en vooral te danken was aan de particuliere markt. Nu is die evolutie ook duidelijk een strategische beslissing geworden in B-to-B-modellen. En daar gaat het nu ineens heel snel. De evolutie is duidelijk een trend geworden waarbij het niet langer gaat om erbij te horen, maar wel degelijk om er actief mee bezig te zijn. Met banking-as-a-service wordt nog verder vooruit gekeken en werk gemaakt van het zo eenvoudig mogelijk handel drijven met, maar vooral voor de klant. Business wordt meer dan ooit customer driven en tailor made. En daarvoor zijn heel wat verschillende tools nodig, die naast en met elkaar, de beste oplossing kunnen bieden voor koper en verkoper.

Next CxO Leadership Forum: Friday 2 September 2022 (13h - 21h) - BleuPoint - Brussels

Theme: Sustainable Digital Transformation (team, workplace, mobility & customer care)

Emmanuel Mignot President & MD of Belgian Shell, President of Shell Luxembourgeoise

H

R

50 Expert Group HR Thema artikel: Hybride werken Hybride werken als NWOW 2.0 53 Net Zero Economy Index 2021 54 Ben je je bewust van je positieve intelligentie? 55 Hulp bij overgang naar hybride werken