Ook met een gemengde loopbaan is een minimum- pensioen mogelijk.

LET OP! In deze berekening gaan we ervan uit dat het loon niet stijgt. Bovendien gebeurt de berekening van de premie niet bij iedereen in twee schijven. Het is ook mogelijk dat de premies voor het aanvullend pensioen niet afhangen van het loonplafond. In dat geval zal de verhoging van het plafond uiteraard geen gevolgen hebben.

3. Totaal e ect

De vraag is dan welk effect overheerst voor wie ook een aanvullend pensioen opbouwt: de toename van de koopkracht dankzij het hogere we elijk pensioen of de daling van de koopkracht als gevolg van het minder royale aanvullend pensioen? Een eenduidig antwoord op die vraag valt niet te geven: elke situatie is anders.

Franky Stevens, die bij consultant Mercer bedrijven adviseert over hun pensioenplannen, deed meerdere simulaties. ‘Voor jonge werknemers zal het verlies aan koopkracht door het aanvullend pensioen groter zijn dan de winst in het we elijk pensioen’, zegt hij. ‘Naarmate de werknemer (vandaag) ouder is, neemt het verschil af en is er zelfs sprake van een positieve ne o-impact op de koopkracht. Dat voor jongeren de financiële gevolgen zwaarder zullen zijn, heeft te maken met de wet van de samengestelde interesten. Hoe langer de verlaging van de premie speelt, hoe lager het opgebouwde kapitaal. Algemeen kun je stellen dat het positieve effect van het hogere plafond op het we elijk pensioen wordt tenietgedaan door de daling in het aanvullend pensioen’, zegt Stevens.

Minister van Pensioenen Karine Lalieux (PS) nuanceert die conclusie en wijst erop dat de meerderheid van de grootverdieners beter af zal zijn door de verhoging van het pensioenplafond. ‘Vergeet ook niet dat slechts 12 procent van de werknemers een hoger loon heeft dan het loonplafond. Degenen van wie het loon vandaag op het niveau ligt van het loonplafond van 2024 zullen effectief een ne odaling zien’, meent ze.

AG Insurance, marktleider in groepsverzekeringen, erkent dat de verhoging van het loonplafond voor sommigen een vergiftigd geschenk kan zijn. ‘Dat moet geval per geval onderzocht worden, want elk pensioenplan is anders’, luidt het. Duidelijk is wel dat elke werkgever en elke werknemer erbij gebaat zijn na te gaan wat de gevolgen precies zijn, en dat ze desgewenst actie moeten ondernemen.

WIST U DAT? Voor personeelsleden die minder verdienen dan het loonplafond heeft een verhoging van het loonplafond geen enkel gevolg.

Ook met een gemengde loopbaan is een minimumpensioen mogelijk

Een gemengde loopbaan brengt uw minimumpensioen niet per se in gevaar. Met voldoende jaren op de teller als werknemer én zelfstandige samen hebt u er recht op.

Tekst: Dirk Selleslagh

e tijd dat de meeste mensen hun leven

Dlang hetzelfde werk bleven doen, ligt achter ons. Steeds vaker veranderen we tijdens onze loopbaan van job. Gewoon van baan switchen heeft niet meteen een impact op uw pensioen. Maar als u tussen verschillende statuten schippert - bijvoorbeeld als u eerst loontrekker was en daarna zelfstandige of ambtenaar - dan heeft dat wel gevolgen voor uw pensioen.

WERKNEMERS EN ZELFSTANDIGEN MET GEMENGDE LOOPBAAN

Onder welk statuut u ook aan de slag bent: telkens bouwt u pensioenrechten op. Als werknemer bouwt u rechten op in het stelsel van de werknemers, als zelfstandige in dat van de zelfstandigen, als ambtenaar in het ambtenarenstelsel. In elk stelsel wordt het pensioenbedrag berekend volgens eigen regels. De som van de afzonderlijke pensioenbedragen vormt dan het totale pensioen.

Om te voldoen aan de voorwaarden voor een gewaarborgd minimumpensioen voor een gemengde loopbaan met een voltijdse tewerkstelling moet de optelsom van de loopbaan als werknemer en de loopbaan als zelfstandige minstens 2/3 omva en van een volledige loopbaan. Dat komt voor alle zelfstandigen en bijna alle werknemers overeen met een carrière van 30 jaar.

Uw loopbaan als zelfstandige telt dus mee om vast te stellen of u recht hebt op het gewaarborgd minimumpensioen als werknemer; de loopbaan als werknemer is belangrijk om na te gaan of u recht hebt op een minimumpensioen als zelfstandige. Maar bij de berekening van het gewaarborgd minimumpensioen houdt ieder stelsel alleen rekening met de loopbaan vervuld in het eigen stelsel.

VOORBEELD:

Peter was werknemer van 1980 tot en met 2005. Elk jaar van zijn loopbaan telt 312 dagen. Hij bewijst dus 26 jaren als werknemer. Hij heeft als zelfstandige in hoofdberoep gewerkt van 2006 tot en met 2017, dat zijn 12 jaren.

In totaal heeft Peter 38 loopbaanjaren, waardoor hij in aanmerking komt voor het minimumpensioen. Voor de berekening van zijn minimumpensioen als werknemer tellen echter alleen de 26 jaren als werknemer mee. En voor de berekening van zijn minimumpensioen als zelfstandige wordt alleen gekeken naar de 12 jaren als zelfstandige.

Het minimumpensioen wordt dan berekend door het minimumbedrag voor een volledige loopbaan te vermenigvuldigen met de loopbaanbreuken, 26/45 bij de werknemers en 12/45 bij de zelfstandigen.

Voor een volledige loopbaan bedraagt het minimumpensioen sinds maart 2022 1.841,08 euro en 1.473,33 euro per maand voor respectievelijk een gezinspensioen en een pensioen als alleenstaande. Die minimumbedragen zijn dezelfde voor beide stelsels.

In het geval van Peter levert dat het volgende op:

> Een gewaarborgd minimumpensioen als werknemer van 1.063,74 euro (1.841,08 x 26/45) en 851,26 euro (1.473,33 x 26/45). > Een gewaarborgd minimumpensioen als zelfstandige van 490,96 euro (1.841,08 x 12/45) en 392,89 euro (1.473,33 x 12/45).

Al zit er wel een adder onder het gras. Stel dat Peter wegens hogere lonen als werknemer een hoger pensioenbedrag dan het minimum krijgt als werknemer en dat hij als ‘alleenstaande’ een werknemerspensioen van 1.100 euro in plaats van 851,26 euro krijgt, heeft hij dan nog wel recht op een gewaarborgd minimumpensioen als zelfstandige van 392,89 euro?

Neen, het gewaarborgd minimumpensioen als zelfstandige kan de som van de twee voordelen (1.100 + 392,89 = 1.492,89) niet boven het maximaal gewaarborgd maandminimum (1.473,33 euro) brengen. Het maandminimum als zelfstandige zal dus met 19,56 euro worden verminderd. AMBTENAREN MET GEMENGDE LOOPBAAN

U was statutair ambtenaar, maar ook werknemer en/of zelfstandige? In dat geval hebt u vaak geen recht op een minimumpensioen als werknemer en/of zelfstandige. Want om daarvoor in aanmerking te komen, moet u minstens 30 jaar aan de slag zijn geweest als werknemer of zelfstandige. Ambtenaren krijgen een minimumpensioen als ze minstens 20 jaar statutair ambtenaar waren.

VOORBEELD: Stel dat u 25 jaar werknemer was en 17 jaar statutair ambtenaar. Ondanks die loopbaan van 42 jaar krijgt u geen minimumpensioen omdat u niet minstens 30 jaar als werknemer aan de slag was en ook geen 20 jaar als ambtenaar.

Ambtenaren krijgen een minimumpensioen als ze minstens 20 jaar statutair ambtenaar waren.

WIST U DAT? Gewoon van baan veranderen heeft niet meteen een impact op uw pensioen. Maar als u tussen verschillende statuten schippert - bijvoorbeeld als u eerst loontrekker was en daarna zelfstandige of ambtenaar - dan heeft dat wél gevolgen voor uw pensioen.

Pensioenen in de overheidssector Ethias beheerst de volledige waardeketen

Overheidsinstanties krijgen te maken met een vergrijzende bevolking en een massaal vertrek van personeelsleden. Het belangrijkste gevolg daarvan is dat de overheids nanciën (steeds meer) onder druk komen te staan.

Joris Laenen, Chief Investment & Life O cer bij Ethias, legt uit hoe zijn bedrijf zich op dit vlak als belangrijke speler positioneert en oplossingen voor dit probleem biedt.

Ethias staat met zijn niet-levensverzekeringen bekend als de belangrijkste verzekeraar van de overheidssector. Maar het is minder bekend dat het bedrijf ook een belangrijke speler is op het gebied van pensioenen.

Joris Laenen: Onze positie als grootste verzekeraar van de overheidssector geldt inderdaad zowel voor levensverzekeringen als voor niet-levensverzekeringen. Wist u bijvoorbeeld dat Ethias op dit moment gemiddeld meer dan 60.000 pensioenen per maand aan voormalige plaatselijke en provinciale overheidsambtenaren uitkeert? Een grotere brok dan wat de Federale Pensioendienst voor dezelfde categorie mensen betaalt! Ethias is al 100 jaar actief op het gebied van pensioenen. In die tijd hebben we een solide en alom gewaardeerde expertise op het vlak van zowel wettelijke als aanvullende pensioenen opgebouwd.

Welke oplossingen biedt u aan?

Joris Laenen: Wij kunnen lokale overheden alle soorten nancierings- en beheersinstrumenten op dit gebied aanbieden. Hetzij via verzekeringen (groepsverzekering, pensioenverzekering of bijdrageverzekering), hetzij via ons open multiwerkgeverspensioenfonds. Dat laatste heet Ethias Pension Fund en telt al enkele werkgevers uit de overheidssector. Als enige op de markt kunnen we de kwestie van de pensioenen in de overheidssector, zowel in de eerste als de tweede pijler, op een globale manier vatten. Daarin schuilt onze toegevoegde waarde. Wij bieden producten en diensten aan die inspelen op de behoe en van deze sector. Bovendien zijn wij de enige speler op de markt die de waardeketen voor beide pijlers van a tot z en volledig ‘in house’ beheerst.

“DE KNOWHOW VAN ETHIAS WORDT ALOM GEWAARDEERD OP DE MARKT”

Voor wie zijn uw producten bedoeld?

Joris Laenen: Ons aanbod is aangepast aan alle personeelscategorieën bij overheidsinstanties: statutair personeel, mandatarissen (via een uniek product op de markt) en contractueel personeel, voor wie het aanvullende pensioen vandaag een onmisbare aanvulling is.

Tak 21, tak 23, pensioenfonds, welke oplossing beveelt u aan?

Joris Laenen: Alles hangt af van de doelstellingen van de klant, maar ook van diens speci eke kenmerken. Aangezien we over al deze oplossingen beschikken, zijn wij in staat om onze klanten op een volledig objectieve manier over de meest geschikte oplossing te adviseren. En het is pas na gesprekken tussen onze experts en onze klanten dat ze met kennis van zaken hun keuze kunnen maken. Hierbij houden we niet alleen rekening met hun doelstellingen, maar ook met hun beperkingen: de omvang van de populatie in kwestie, de mogelijke nancieringshorizon, het benoemingsbeleid in het verleden en de toekomst, de mogelijke responsabiliseringsfactuur enz.

DE TROEVEN VAN ETHIAS:

• Kennis op het vlak van pensioenen en de bijzonderheden van de overheidssector • Biedt oplossingen voor alle personeelscategorieën • Aanwezigheid op het terrein en beschikbaarheid • Controle over alle pensioenoplossingen, ‘in house’ uitgewerkt en beheerd